До какого возраста дают ипотеку на жилье в 2020 году

Ипотека остается одним из самых востребованных банковских продуктов среди россиян. На ипотечное кредитование охотно соглашаются не только молодые семьи, но и потребители преклонных лет. В данном случае актуален вопрос, до какого возраста дают ипотеку и где найти самые выгодные условия. Этой теме и посвящена наша статья.

Во время оформления документов банки хотят быть уверены в серьезности намерений, платежеспособности и дисциплинированности заемщика, поэтому обращают внимание на возраст. Единого критерия возрастных ограничений нет. За счет этого ипотечный заем могут себе позволить как студенты, так и люди пенсионного возраста.

Критерии идеального заемщика

Главной отличительной чертой идеального заемщика является его платежная дисциплина. Банки заинтересованы, чтобы клиент вовремя вносил обязательные платежи и оплачивал процентную ставку. Поэтому при рассмотрении заявки банковские учреждения учитывают несколько параметров.

Во-первых, это кредитная история. Хроника предыдущих займов сильно влияет на решение о выдаче ипотеки. Просроченные платежи, задержки выплат, судебные разбирательства, штрафы — все это негативно сказывается на репутации заемщика. Поэтому важно вовремя погасить все предыдущие займы, чтобы избежать отказа в ипотеке.

Во-вторых, это сумма фактического дохода. Чаще всего у москвичей минимальный доход должен быть выше, чем у жителей других регионов. Многие банки не указывают фиксированный минимум, ссылаясь на индивидуальные условия для каждого клиента.

Возраст для получения ипотеки считается одним из основных критериев. Зачастую банки предпочитают кредитовать граждан 25-40 лет, рассчитывая, что клиент успеет погасить долг до наступления пенсионного возраста. Многие финансовые организации идут на уступки и, учитывая достаточно высокий доход, выдают кредиты студентам или пенсионерам. Поэтому получить ипотеку могут даже люди преклонного возраста.

Большие шансы на одобрение ипотеки у работающих пенсионеров, которые находятся в браке. Именно к таким кредитозаемщикам банки проявляют максимальную лояльность.

Влияние возраста заемщика на условия предоставления ипотечного кредита

Интерес к вопросу, со скольких лет можно взять ипотеку, зачастую возникает у молодежи. Ведь мечта о собственном жилье появляется уже у студентов, которые хотят быть более самостоятельными и независимыми. Свое желание юным кредиторам придется подкрепить необходимыми документами, среди которых будет справка о доходах.

Люди пожилого возраста часто спрашивают, до скольки лет можно оформить ипотеку. Существует мнение, что пенсионерам кредитование не доступно. Однако много банков активно заключают договора с пенсионерами, предоставляя максимально выгодные условия по платежам.

Минимальный возраст

Согласно российскому законодательству, ипотечный кредит может взять человек, который достиг своего 18-летия. Однако часто банки не спешат подписывать договор на приобретение квартиры со столь юными гражданами. Чаще всего существует возрастное ограничение до 21 года, а в некоторых компаниях — до 23 лет. Вопрос: со скольки лет выдают ипотеку, нужно задавать представителям конкретного банка, с которым планируется составление договора.

В большинстве банковских организаций уверены, что к 23 годам заемщик становится более ответственным и сознательным, а также имеет постоянную работу и стабильную заработную плату. Лучше всего проходит кредитование клиентов от 27 до 35 лет. В таком возрастном отрезке наибольший процент одобренных займов. После 35 лет этот показатель уменьшается, условия банка становятся менее привлекательными. Максимальный возраст кредитозаемщиков лучше уточнять у представителей конкретной компании.

Максимальный возраст

Максимальные возрастные рамки подразумевают крайний срок погашения кредита. Зачастую он ограничивается 60-65 годами. Однако некоторые финансовые организации заключают договора даже до 75 лет.

Если договор подписан в преклонных летах, то период выплат по кредиту уменьшается. Информация о том, до какого возраста можно взять ипотеку, доступна на интернет-сайтах банков. Уточнить этот вопрос также можно, связавшись с менеджером ближайшего отделения.

При подписании бумаг важно внимательно прочитать договор и уточнить все детали, чтобы избежать скрытых доплат и комиссий. Неплохо, если условия кредитования изучит знакомый юрист или работник банковской сферы.

Разница в ограничениях по возрасту для мужчин и женщин

При обработке заявок банки также учитывают гендерный фактор. Это объяснятся тем, что пенсионный возраст мужчин и женщин отличается. А крайний срок погашения ипотеки зачастую привязывают ко времени выхода на пенсию. Исходя из этого, при стандартных условиях кредитования крайний возраст выплаты долга для мужчин — 60 лет, для дам — 55 лет.

Если же в такие временные рамки вписаться не удастся, ипотечный заем реально перекрыть потребительским кредитом. Его можно оформить в том же банке, куда начисляется пенсия. Вероятность, чтобы кредит одобрили, очень высока.

Требование к возрасту в крупнейших банках России

На территории России большое количество банков предоставляют услугу ипотечного кредитования. Каждый из них имеет свои требования к возрасту, по которым выдается ипотека. Некоторые более лояльны к молодым клиентам, другие чаще выдают кредиты заемщикам среднего и старшего возраста.

Возрастной критерий влияет не только на общие условия кредитования, но и на сроки погашения долга. Чем старше кредитозаемщик, тем меньше будет период выплат за полученное в кредит жилище.

ВТБ

На сайте ВТБ банка четко прописано, со скольки лет можно рассчитывать на ипотеку. Сотрудники банка одобряют заявку, если заемщик достиг 21-летнего возраста. Максимальный возраст для погашения займа — 65 лет. Процентная ставка составляет 9,1%, а первоначальный платеж — 15%. Во время рассмотрения документов ВТБ банк внимательно проверяет информацию о доходах, а также стаж работы.

Восточный

В банке «Восточный» ипотечный кредит оформляют клиентам старше 21 года. Выплаты можно растянуть на 30 лет, но стоит учесть, что крайний возраст плательщика составляет 65 лет. При оформлении документов нужно внести первоначальный платеж 15% от общей суммы. Только при таком условии в банке «Восточный» дадут ипотеку. Процентная ставка по кредиту стартует от 10,5%. Документы рассматривают быстро, обычно на это уходит 1-2 дня.

Подробнее о получении кредита в банке “Восточный” читайте  по ссылке.

Альфа-банк

Альфа-банк считается одним из лидеров по выдаче ипотечных кредитов. Поэтому многих потенциальных кредитозаемщиков интересует, во сколько лет можно получить ипотеку. Заем на собственное жилье в Альфа-банке выдают с 20 лет. Обязательным условием является официальное трудоустройство со стабильной заработной платой. Предельный возраст кредитования составляет 64 года.

Подробнее о получении кредита в “Альфа-банке” читайте по ссылке.

Сбербанк

Потенциальные заемщики часто спрашивают, со скольких лет можно брать ипотеку в Сбербанке. Эта финансовая организация установила возрастные ограничения в пределах 21-75 лет. Эта банковская организация одна из немногих, кто занимается ипотечным кредитованием клиентов пожилого возраста.

Годовая ставка Сбербанка стартует с 9,1%, первоначальный взнос предполагается в размере 15%. При обработке заявки менеджеры компании обращают особое внимание на возраст, доход, а также стаж с текущего места работы, который должен превышать 6 месяцев.

Газпромбанк

Газпромбанк занимается кредитованием клиентов, которые достигли 21 года. Максимальный срок выплаты составляет 30 лет. Получать и выплачивать ипотеку можно до 60 лет. Поэтому заемщикам от 35 лет и старше придется довольствоваться меньшим сроком по кредиту. Как и другие банки, Газпромбанк требует оплату первоначального взноса — 20% от всей суммы.

Россельхозбанк

Не останется без внимания вопрос, до скольки лет дают ипотеку в Россельхозбанке. Минимальные возрастные ограничения составляют 21 год, максимальные — 65 лет. Процентная ставка начинается с 10,25%, а первоначальный платеж составляет 15%. Сотрудники Россельхозбанка обращают внимание не только на доход заемщика, но и на его стаж работы, семейное положение, кредитную историю.

C 18 лет попытаться оформить ипотечный заем можно в нескольких банках, среди которых Уралсиб, Адмиралтейский, Нордеа Банк, МТС банк.

Сравнительная таблица лучших банков

Требования к возрасту по специальным программам кредитования

Существуют специальные программы, которые предусматривают получение ипотечного займа на максимально выгодных условиях. Они разработаны для наиболее уязвимых категорий граждан, которые остро нуждаются в собственном жилище. Выгодно оформить ипотеку могут молодые семьи, военные и пенсионеры. Эти программы работают в больших банках, которые предоставляют кредитные займы на покупку первичного или вторичного жилья.

Для молодых семей

На выгодное ипотечное кредитование могут рассчитывать семьи, в которых возраст жены или мужа не превышает 35 лет. Со скольки лет можно взять ипотеку, зависит от требований конкретного банка. Зачастую заем доступен с 21 года. Сроки погашения колеблются от 10 до 30 лет.

Наиболее выгодные условия для молодых семей предлагает Сбербанк. Кредит на десять лет выдается с доплатой от 12,5 до 13%. За пользование займом от десяти до двадцати лет придется рассчитывать на процентную ставку в размере от 12,75% до 13,25%.

Ипотека на тридцать лет выдается с годовой ставкой от 13% до 13,5%. Среди дополнительных льгот — отсрочка платежа при рождении ребенка, возможность досрочно погасить кредит без доплат, а также дополнительные бонусы тем семьям, которые получают зарплату в Сбербанке.

Для военных

В России разработаны особые условия ипотечного займа для военнослужащих. Они прописаны в программе «Военная ипотека», воспользоваться которой может любой служащий Вооруженных Сил. Данная ипотека предусматривает ежемесячные выплаты, которые могут быть направлены сугубо на погашение кредита. Подписав договор, заемщик не имеет права покидать службу в российских войсках. В противном случае придется погасить заем досрочно.

Еще одним обязательным условием считается стаж. Заемщик на момент заключения договора должен прослужить в Вооруженных силах минимум три года. На сколько лет выдается ипотека, решает банк. Главное, чтобы кредит был выплачен до достижения клиентом 45 лет. Именно в этом возрасте военнослужащие зачастую уходят на пенсию. Поэтому не стоит рассчитывать выплачивать ипотеку тридцать лет и более.

Для пенсионеров

Получить ипотеку на жилье могут россияне, которые достигли пенсионного возраста. Пенсионерам доступны кредиты на покупку квартиры, частного дома, земельного участка или недвижимости, которая находится в процессе застройки. Кредитозаемщик должен иметь стабильный доход, который бы позволял погашать не только ежемесячные оплаты, но и процентную ставку. Также у пенсионера должны оставаться средства на проживание. Если этой суммы будет недостаточно, банк имеет право отказать в кредите.

Часто банки идут на уступки пенсионерам, снижая процентную ставку по кредиту. Это возможно, если заемщик получает пенсию на карту банка-кредитора. Гораздо легче получить заем пенсионерам, которые продолжают работать. Во время рассмотрения заявки банк обращает внимание не только на доход, кредитное досье и возраст, но и на семейный статус. Получить ипотеку заемщику, который состоит в браке, легче. Ведь семейный бюджет двоих пенсионеров больше, нежели одинокого кандидата.

Возраст является одним из главных критериев, которые кредитор оценивает во время рассмотрения заявки по займу. Прежде чем подавать документы, важно уточнить возрастные ограничения в интересующем вас банке. Внимательный подход к деталям и грамотно заполненная анкета повысят шансы на получение ипотеки.

До какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке

Возраст заёмщика является одним из наиболее важных критериев из списка условий для взятия ипотечного кредита на жильё. Обычно, банк устанавливает конкретные возрастные ограничения. Сбербанк не стал исключением. Оформить кредит любого доступного вида в данном банке можно, начиная с 21 года. Но с максимальным возрастом получения займа не всё так просто, особенно, если это касается ипотеки. Ведь лимит возраста ипотечного заёмщика зависит от многих факторов.

Возрастной порог для получения ипотеки

Сбербанк предоставляет своим клиентам разнообразные виды ипотечных займов. Каждая программа ипотеки создана индивидуально для конкретной социальной группы. Например, ипотечный кредит для молодых семей, государственных льготников, военных и прочих категорий граждан.

Максимальный возрастной порог человека, который берёт ипотеку – 75 лет. Но это не значит, что заёмщик может оформить ипотеку в этом возрасте. В 75 лет частное лицо должно полностью выплатить кредит. То есть, если заёмщик взял ипотеку в момент, когда ему исполнилось 55, то на погашение долга ему даётся 20 лет, если в 65, то 10.

Наибольший промежуток погашения ипотеки составляет 30 лет. Это значит, что заёмщик не может превысить данный срок в распределении выплат за кредит. То есть, если человек взял ипотеку, когда ему было 21 год, то он не имеет права платить её вплоть до конца кредитного возраста, 75 лет.

Программы ипотечного кредитования и их ограничения по возрасту

Оформить ипотечный кредит в Сбербанке можно на несколько видов жилой недвижимости:

• постройка или покупка частного дома;
• приобретение квартиры в новостройке;
• покупка недвижимости на вторичном рынке;

Для наиболее точного представления о возрастном ограничении ипотечного кредита следует разобрать конкретные ситуации выдачи ипотеки.

Внимание! В случае с ипотечной программой для молодой семьи указан возраст, до которого можно подать заявку на оформления этого кредита, так как эта программа имеет особые условия для получения льгот.

При одобрении ипотеки, кредиторы из Сбербанка смотрят не только на возрастную группу заёмщика, но и созаёмщика. Из-за того, что с юридической точки зрения эти два лица равноправны, то и требования к ним предъявляются одинаковые. Этот фактор строго отслеживается, так как созаёмщик является гарантией для банка того, что кредит точно будет оплачен полностью. Ведь в случаях отказа человека платить ипотечные выплаты и все обязанности по их погашению перейдёт на созаёмщика.

Факторы, по которым устанавливается критерий возрастного ограничения для оформления кредита

Так как Сбербанк, как финансовое учреждение, старается максимально уменьшить возможные убытки от заёмщика, то оно создаёт определённые критерии, которым должен соответствовать человек, если он хочет взять кредит. Поэтому возраст является одним из основных факторов одобрения ипотеки.

У Сбербанка в этом плане самые обширные возрастные рамки: от 21 до 75 лет. Для сравнения, в других банках порог достигается при наступлении 60. Но какой фактор заставляет финансовые учреждения ограничивать возраст заёмщиков:

1. Неустойчивое трудовое положение пенсионеров. Молодым людям гораздо легче найти работу в случаи экстренной ситуации. Пенсионеры же наиболее чаще подвержены риску сокращения, увольнения, потери работы по состоянию здоровья, принудительного выхода на пенсию. Эти факторы влияют на способность заёмщика в более пожилом возрасте выплачивать кредит.
2. Ухудшения состояния здоровья. Пожилые люди более повержены болезням, нежели молодые. Не говоря уже об усилении хронических болезней, мешающих зарабатывать или увеличение рисков смерти.
3. Уменьшение благосостояния пожилого человека. Пенсии в России едва ли хватить как на погашение ипотеки, так и на обеспечении себя жизненонеобходимыми предметами.

Так как сумма ипотеки является одной из самых больших в кредитовании, то вполне понятно такое внимательное отношение к возрасту своих заёмщиков со стороны банка. Но всё-таки Сбербанк позволяет даже людям, находящимся на пенсии оформить ипотечный кредит, при условии того, что финансовое учреждение удостоверено в полной платёжеспособности своего клиента.

Наиболее благоприятный возрастной отрезок для оформления жилищного займа является промежуток между 30 и 40 годами. В этот момент человек обычно достигает своего максимального финансового положения, а главное имеет стабильный доход. Но так как жилищный вопрос может случиться в любое время, нередки случаи, когда люди старше данного возраста обращались в Сбербанк для получения ипотеки.

Проблемные ситуации при оформлении ипотеки пенсионером

Оформление ипотеки должно быть взвешенным и полностью продуманным решением, вне зависимости от возраста заёмщика. Человек, собравшийся взять этот вид кредитования, должен адекватно оценивать свои силы и финансовое состояние. Помимо этого нужно доказать банку о своей возможности взять на себя такую ответственность. Неудивительно, что предпочтение при одобрении кредита отдаётся более молодым, энергичным людям. Поэтому пенсионерам надо обратить внимание на следующие моменты при оформлении ипотеки:

1. Необходимо продемонстрировать свою финансовую состоятельность. Сбербанк не даст разрешения оформит ипотеку, если в источниках дохода будет числиться одна пенсия. Но пенсионные выплаты могут стать отличным подспорьем при кредитовании, как дополнительный заработок заёмщика.
2. Чем больше попечителей и созаёмщиков будет у пенсионера при оформлении ипотечного кредитования, тем больше шансов на его успешное одобрение. Сбербанк рад видеть на их месте членов семьи человека, который берёт ипотеку. Так как они, чаще всего, являются гарантом точного погашения всех выплат.
3. Следует обратить внимание на срок погашения кредита. Например, ечли ипотека взята в 62 года, тогда на её погашение даётся 13 лет. Следовательно, не стоит удивляться большим размерам требуемых выплат.
4. Из-за того же уменьшения срока погашения задолженности, не стоит надеется на то, что вам оформят кредит на большую сумму. Сбербанк трезво оценивает ваши возможности по возврату денег в их упреждение.
5. Отсутствие всех возможных льгот. Как бы это не было парадоксально, но пенсионеры не попадают ни под одну льготную категорию для оформления ипотеки в Сбербанке. Поэтому ипотечное кредитование оформляет по обычной программе. Единственное возможное снижение ставки произойдёт в том случаи, если пожилой заёмщик получает пенсионные отчисления на карту Сбербанка. Тогда этот человек является клиентом банка и получает снижение ставки ипотеки на 0,5%. Но, к сожалению, большинство пенсионеров в нашей стране получают пенсию по картам других финансовых учреждений.
6. Страховые компании могут отказать пенсионеру в предоставлении страховки, а без страхового полиса заёмщик не сможет оформить ипотеку. Многие страховые компании перестают обслуживать своих клиентов уже в предпенсионном возрасте.

Но, несмотря на перечисленные выше проблемные ситуации, люди старшего поколения относятся к надёжной категории заёмщиков. Возможно, это связано с тем, что пенсионеры наиболее продуманно пойдут на такой ответственный шаг, как оформление ипотеки, и пока полностью не будут уверены, что смогут взять на себя обязанности связанные с кредитом, никогда его не запросят. Неудивительно, что главный фактор отказа при оформлении ипотеки для пенсионера заключается не в финансовой нестабильности, а в неопределённом состоянии здоровья. Сбербанк понимает, что человек в пенсионном возрасте может уйти из жизни в любой момент, или состояние его здоровья ухудшиться, и он больше не сможет погашать кредит.

Возрастной фактор не является основной причиной для отказа в оформлении ипотечного кредитования. Банк больше интересует стабильное ежемесячное погашения выплат. Поэтому в Сбербанке такой высокий уровень возможного возраста для получения ипотеки.

До какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке

Получить ипотеку в Сбербанке могут только лица, соответствующие требованиям финансовой организации, с помощью которых банк стремиться снизить риски. Существует и максимальная возрастная планка, устанавливаемая на момент покрытия обязательств. Если потенциальный заемщик превышает ее, будет дан отрицательный ответ. Поэтому важно заранее выяснить, до какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке.

Содержание страницы

Максимальный и минимальный возраст для ипотеки от Сбербанка

Сбербанк считается популярным финансовым учреждением в РФ. В компании реализуется большинство государственных программ, направленных на кредитование граждан:

По предложениям устанавливают индивидуальные условия, предусматривающие допустимый лимит, размер переплаты и прочие особенности. Требования также меняются в зависимости от тарифного плана. Получить ипотеку в Сбербанке удастся до достижения возраста 75 лет.

Параметр устанавливается на момент полного закрытия обязательств. Если человек хочет приобрести жилье в кредит в возрасте 50 лет, максимальная продолжительность срока сотрудничества с финансовой организацией не может превышать 25 лет при том, что общая продолжительность периода закрытия обязательств в компании достигает 30 лет.

Кредитование оказывает влияние на величину ежемесячных затрат. Если человек хочет максимально облегчить бремя, обращаться за ипотекой рекомендуется до 45 лет. Компания отказывается сотрудничать со слишком молодыми клиентами, предоставляя деньги в долг лицам, которым исполнился 21 год.

Максимальный возраст для получения ипотеки в Сбербанке

Возрастные ограничения в Сбербанке в зависимости от программы

В учреждении присутствуют тарифные планы, позволяющие приобрести недвижимость на первичном или вторичном рынке, а также возвести дом самостоятельно. Требования и условия могут существенно различаться, поэтому эксперты рекомендуют ознакомиться с особенностями получения денег в долг в зависимости от выбранной программы.

Если человек хочет принять участие в программе ипотека для молодой семьи, подать заявку можно до достижения 35 лет. Тарифный план считается единственным исключением, ведь в других случаях требования к возрасту устанавливаются на момент закрытия обязательств. Чтобы повысить размер доступного лимита, можно привлечь созаемщика, согласного взять на себя обязательства перед банком.

Если клиент не сможет продолжать погашать долг, компания выдвинет требования к лицу, выступающему в этой роли. Созаемщик также должен соответствовать требованиям, которые идентичны правилам, выдвигаемым в отношении основного получателя денежных средств. Исключение составляет ипотека для молодой семьи. Возраст самого старшего из созаемщиков может доходить до 75 лет.

Не стоит путать созаемщиков с поручителями. У первой категории лиц возникают такие же права и обязанности, как и у основного получателя денежных средств. Когда речь идёт о поручителе, лицо берет на себя лишь обязательства без права претендовать на недвижимость.

Причины установления возрастного порога для ипотеки Сбербанка

Для снижения процентов невозврата денежных средств применяются различные методы, в том числе и установление предельного возраста. Требования к параметру в Сбербанке относительно лояльные — другие финансовые организации предоставляют ипотеку до 50-60 лет. Потребность в установке возрастного порога обусловлена следующими причинами:

1. При выходе на пенсию наблюдается снижение платежеспособности — выплаты от государства низкие, денег не хватает на выполнение обязательств и нормальное проживание.
2. Трудоспособность с возрастом уменьшается. Часть пенсионеров продолжает работать, однако велик риск сокращения. Учреждения отдают предпочтение молодым сотрудникам или прекращают сотрудничество из-за состояния здоровья человека. Наблюдается уменьшение размера дохода и возможности закрывать обязательства.
3. Присутствует вероятность кончины или появления тяжёлых болезней, что не позволит кредитору взыскать долг.

Если человек докажет, что сможет возвращать денежные средства без задержек, компания пойдет навстречу.

Ипотека Сбербанка и пенсионеры

Ипотека пенсионерам в Сбербанке — особенности получения

Лучшим возрастом для обращения в финансовую организацию считается период 40-30 лет — человек находится в расцвете сил и способен беспрепятственно зарабатывать денежные средства. Компания лояльно относится к клиентам и охотно одобряет заявки. Однако потребность в покупке недвижимости возникает без привязки к возрасту.

С необходимостью в оформлении ипотеки сталкиваются и пенсионеры. В компании отдельные финансовые программы для категории граждан не предусмотрены — лица имеют право воспользоваться услугой на общих основаниях, если соответствуют требованиям учреждения.

Ипотека считается серьезным шагом в любом возрасте, поэтому нужно оценить свои возможности. Принимая решение в отношении заявителя и разрабатывая персональные условия, Сбербанк учитывает следующие факторы:

1. Предоставление гарантий своевременного погашения обязательств. Размера среднестатистической пенсии не хватает для проживания и закрытия долга, поэтому компания стремится предоставлять ипотеку лишь лицам, продолжающим официально работать.
2. Привлечение созаемщиков и поручителей. Наличие обеспечения позволяет повысить шансы одобрения, однако найти людей, готовых взять на себя обязательства, проблематично. Эксперты советуют попробовать обратиться к детям или внукам.
3. Возраст клиента на момент закрытия обязательств. Требования должны выполняться вне зависимости от категории клиента. Если человек достиг преклонного возраста, максимальный срок возврата долга будет небольшим, что отразится на величине ежемесячной выплаты – сумма возрастет из-за короткого периода кредитования.
4. Запрашиваемая сумма. Нередко размер лимита для пенсионеров ограничен — категории граждан доступны лишь небольшие кредиты, предоставляемые на недорогое жилье. Если запрашивается крупная сумма денежных средств на короткий промежуток времени, это может стать поводом для отклонения заявки.
5. Дополнительные факторы. Пенсионер должен понимать, что условия ипотеки будут более жесткими, ведь граждане, входящие в эту категорию, не попадают под льготное кредитование. Трудно добиться и снижения ставки.

Страхование жизни и здоровья для большинства пенсионеров сопряжено с высокими страховыми премиями — для компании сотрудничество с категорией граждан высокий риск. Присутствует вероятность отказа — по большинству тарифовпорог составляет 55-60 лет. С возрастом повышается риск возникновения заболеваний, что также может привести к даче отрицательного ответа на запрос.

Лица преклонного возраста более добросовестно выполняют обязательства, чем молодые заемщики. Кредиторов настораживает факт возможности ухудшения состояния здоровья или внезапной кончины. Организация имеет право попросить предоставить дополнительное залоговое обеспечение, привлечь поручителей или созаемщиков и продемонстрировать факт присутствия дополнительных активов.

Ипотека пенсионерам в Сбербанке

Вывод

Возраст влияет на вероятность одобрения заявки, но для банка важнее платежеспособность клиента, стабильность дохода и наличие обеспечения.

Шанс одобрения ипотеки присутствует в любом возрасте. Если человек считает, что без проблем сможет закрыть задолженность, заявку одобрят, оценив сопутствующие факторы.

До какого возраста дают ипотеку на жилье? Ипотека для пенсионеров

Если вы хотите приобрести квартиру или загородный дом прямо сейчас, но не имеете достаточной суммы наличными, у вас есть только один выход — ипотека. До какого возраста дают в «Сбербанке» и других финансовых заведениях такой заем? И можно ли осуществить свою мечту даже после выхода на пенсию?

В рамках этой статьи мы попытаемся ответить на эти и некоторые другие вопросы. Так что, если вы тоже не знаете, до какого возраста дают ипотеку на жилье, читайте внимательно.

Почему возраст влияет на ипотеку

Прежде всего давайте поговорим о том, почему возрастные ограничения в этом вопросе так важны для банков.

К мысли о приобретении собственного жилья каждый приходит своим путем и в разное время. Кто-то желает отселить великовозрастных детей или сделать подарок внукам. А кто-то решает хотя бы на старости лет улучшить собственные жилищные условия и пожить в комфорте. Независимо от причины, положительное решение финансового учреждения о выдаче ипотеки будет зависеть, в первую очередь, от предполагаемого уровня доходов клиента в ближайшие 10–20 лет. Это вполне объяснимо. Ведь ипотека предполагает довольно внушительную сумму, а срок ее погашения порой растягивается до четверти века.

В общем случае, возрастные ограничения для выдачи ипотеки устанавливаются на уровне 18–60 (55) лет. Но вот отношение к клиентам разных возрастов у банковских работников очень неоднозначное.

Наилучшим возрастом для получения ипотеки принято считать 35–45 лет. Именно в этот период своей жизни человек достигает стабильного финансового положения, активно строит карьеру. Впереди еще много лет для развития и удовлетворения своих желаний. А все усилия направлены на улучшение условий и качества жизни.

Уже после пятидесяти лет жизнь человека начинает обрастать определенными рисками. Именно с этим связан ответ на вопрос о том, до какого возраста дают ипотеку. Прежде всего, неумолимо приближается наступление пенсионного возраста, а значит, и вероятная потеря работы. Повышаются риски утраты трудоспособности, вследствие болезни, получения инвалидности. Также ни для кого не секрет, что показатели естественной смертности после 60 лет стремительно растут. Эти, а также некоторые другие причины, принуждают банки строго соблюдать верхнюю планку ограничений по возрасту при выдаче ипотечного займа.

Обычно, вместе с выходом на пенсию человек теряет дополнительные источники дохода, прекращает трудовую деятельность. Поэтому, по мнению банков, к моменту выхода на заслуженный отдых человек должен погасить имеющийся ипотечный заем. Так что при начислении регулярных платежей, кредитор стремится уложиться в отрезок времени от момента оформления и до наступления часа «Х». На практике это означает, что срок кредитования неуклонно уменьшается по мере того, как увеличивается возраст заемщика.

Приведем пример:

Финансовое учреждение предлагает оформление ипотеки сроком до 25 лет. За получением кредита обращается 50-летний мужчина. Так как до пенсии ему остается проработать еще 10 лет, то максимальный срок, на который возможно оформление ипотеки для него составляет всего 10 лет. Конечно, в этом случае ежемесячный платеж составит кругленькую сумму, и нужно будет иметь достаточный уровень дохода, чтобы справиться с такой финансовой нагрузкой.

Впрочем, иногда банки идут на уступки. Если клиент имеет отличные рекомендации, высокий уровень дохода, возможность пригласить созаемщиков при заключении договора или предоставить неплохой залог, кредитор может пойти ему навстречу и немного продлить срок кредитования по ипотеке. Правда, такое увеличение редко превышает 5–6 лет.

Ипотечное кредитование после 40 лет

Несмотря на то что банки очень щепетильно относятся к возрасту заемщика, ипотека для пенсионеров все же возможна. Некоторые финансовые учреждения разрабатывают специальные кредитные программы, позволяющие оформить жилищный заем сроком до 20 лет. При этом чаще всего выдвигается условие, что к моменту полного погашения заемщику должно быть не более 75 лет.

Принять участие в такой программе кредитования могут далеко не все граждане предпенсионного возраста. Существует несколько критериев, которые могут положительно влиять на решение банка о выдаче займа. Ипотека для пенсионеров вполне возможна в таких случаях:

1. Заемщик продолжает трудовую деятельность даже после оформления пенсии. Источник постоянного дополнительного дохода обязательно повысит шансы в глазах кредитора.
2. Клиент состоит в семейных отношениях, не имеет малолетних детей и разного вида иждивенцев. Банки предпочитают семейные пары одиноким людям. Ведь в таком случае совокупный доход семьи значительно повышается, а значит и уменьшается риск невозврата денежных средств.
3. Пенсионер владеет на правах собственности недвижимым имуществом, достаточным для дополнительного материального обеспечения займа. Если предоставленный залог будет иметь высокую ликвидность, пенсионер не только сможет оформить ипотеку, но и вправе рассчитывать на выгодные условия кредитования.
4. Заемщик пенсионного возраста может привлечь достаточное число платежеспособных поручителей (созаемщиков). Чаще всего такими «гарантами» выступают дети, внуки или другие родственники. Причем наличие родственных отношений в этом случае является обязательным. Связано это с тем, что в случае смерти заемщика обязанность погасить ипотеку переходит к созаемщику.

Кроме того, поручители также должны обладать некоторыми качествами:

• быть работоспособного возраста;
• иметь хорошую кредитную историю;
• подтвердить высокий уровень платежеспособности.

Банки и пенсионер

Для примера давайте рассмотрим, до какого возраста дают ипотеку на жилье в разных банках России.

Самые жесткие требования к возрасту предъявляет «АльфаБанк». Тут могут выдать ипотеку в том случае, если к моменту ее погашения заемщику исполнится 54–59 лет (для женщин и мужчин соответственно).

До 55 лет (женщин) и 60 лет (мужчин) готовы ждать в «Росбанке», «МеталлинвестБанке» и «Банке Москвы».

Стандартные 65 лет — предельный возраст для оформления ипотеки в «Уралсибе», «Эксперт Банке», «МБК», «Нико Банке», «СКБ» и некоторых других финансовых учреждениях. То есть именно столько вам должно исполниться до того момента, как на расчетный счет кредитного учреждения поступит последний платеж по ипотеке.

Самые лояльные в этом отношении «ВТБ24» и «Сбербанк». В первом готовы подождать до 70-летия заемщика, а во втором до того момента, как ему исполнится 75.

Где еще пенсионеров любят

А до какого возраста дают ипотеку в других банках? Среди огромного числа финансово-кредитных заведений, ипотечное кредитование для пенсионеров доступно, прежде всего, в таких:

• «Газпромбанк»;
• «Россельхозбанк»;
• «Адмиралтейский»;
• «ТрансКапиталБанк» и др.

Куда пойти, зависит только от вас. Если отказали в одном банке, никто не может запретить вам обратиться в другой.

Ипотека в «Сбербанке»

Давайте немного подробнее рассмотрим условия ипотеки для пенсионеров в «Сбербанке». Тут для граждан старшего возраста предусмотрено несколько видов программ:

• 55/60 лет для женщин и мужчин, соответственно, — вариант ипотечного кредитования с государственной поддержкой;
• 45 лет — ипотечное кредитование по проекту для военнослужащих;
• 75 лет — программа предусматривает строительство загородного дома, а также приобретение жилья в новостройке или на вторичном рынке.

Из прочих параметров особое внимание уделяется двум пунктам: заработная плата и непрерывный стаж работы. Исходя из уровня совокупного дохода определяется объем займа, его срок и необходимость привлечения дополнительного залога. Стаж проверяется на стабильность и непрерывность.

Для всех программ процентная ставка в «Сбербанке» установлена на едином уровне и составляет 12,5%.

Как быть пенсионеру?

Если вы не знаете, до какого возраста дают ипотеку в том или ином финансовом учреждении, самый верный способ — просто туда обратиться. Даже если ваш возраст вызывает некоторые опасения, скорее всего, вам предложат как минимум два варианта выхода из положения:

• подберут программу, предполагающую возможность погасить ипотеку после выхода на пенсию;
• предложат оформить стандартный договор на то количество лет, которое осталось до заветного часа.

На каком из них остановиться в итоге — решать, безусловно, вам. Но так ли уж нужна вам ипотека? Ограничения по возрасту будут не единственным препятствием к ее получению. Условия кредитования для заемщиков старшего возраста существенно отличаются от того, что может быть предложено молодым:

• срок кредитования редко превышает 15 лет;
• наименьший первоначальный взнос обычно увеличивается до 20–25%.

Кроме того, вас обязательно попросят застраховать жизнь и здоровье. А вот стоимость такого полиса будет удорожаться пропорционально вашему возрасту. Так что при оформлении ипотечного займа в зрелом возрасте стоит взвесить все «за» и «против». Вполне вероятно, что негативных аргументов будет больше, и вы предпочтете оформить ипотеку на более молодого члена семьи.

Что произойдет после того, как будет опубликовано мое предложение по ипотеке?

Мы отправим вам предложение после завершения обработки вашей заявки на ипотеку. Это предложение означает, что мы будем рады предоставить вам взаймы сумму, которую наш консультант по ипотеке обсудил с вами на встрече. Мы также завершим нашу последнюю проверку ваших финансов, такую ​​как подтверждение вашего дохода и полную кредитную проверку, а также оценку собственности, которую вы хотите купить.

Последний шанс на изменения

Мы отправим копию предложения вашему адвокату или перевозчику, чтобы вы оба могли проверить детали.Очень важно сообщить нам, если что-то изменилось на данном этапе, например, изменение

.

• Ваш доход или статус занятости
• Цена покупки недвижимости

Принятие предложения по ипотеке

Ваш адвокат или исполнитель сообщит вам, если вам нужно что-то сделать, прежде чем подписать и вернуть нам предложение об ипотеке. Во многих случаях вы можете безопасно подписывать свои документы в Интернете — если да, мы включим подробные сведения о том, как это сделать, в ваше предложение.

Завершение покупки

После того, как вы приняли наше предложение по ипотеке, ваш адвокат может приступить к заключительному этапу покупки вашей собственности. Это означает, что они согласовывают дату обмена контрактами с продавцом. В контрактах оговаривается ваше согласие — что входит в стоимость покупки, а также все условия, с которыми вы и продавец соглашаетесь. Ваш адвокат может ответить на любые ваши вопросы об обмене контрактами (в Шотландии этот процесс называется «обмен сообщениями»).

Если вы покупаете недвижимость в Англии, Уэльсе или Северной Ирландии, это момент, когда вы юридически обязуетесь купить недвижимость. В Шотландии вы совершаете обязательство после того, как соответствующие поверенные достигнут «заключения официальных писем». Ваш адвокат согласует с вами дату завершения, обычно это день, когда вы получите ключи. Чтобы все прошло гладко, убедитесь, что у вас

• Деньги на депозит, если вы предоставляете
• Деньги для выплаты адвокату или перевозчику
• Любые дополнительные сборы, о которых они вам сообщают, например гербовый сбор

Что, если продавец попытается завысить цену?

Если продавец пытается увеличить покупную цену или говорит вам, что он готов принять более высокое предложение, мы не сможем дать вам совет о том, что вам следует делать — вам следует поговорить об этом со своим юристом.Но если вы хотите разобраться в своих вариантах ипотеки, прежде чем отвечать, обратитесь к своему консультанту по ипотеке.

Убедитесь, что вы застрахованы

Ваш консультант по ипотеке уже поговорил с вами об обустройстве зданий, содержании и страховании жизни — страхование ваших зданий должно начаться в день вашего завершения. Если вы еще не оформили домашнее имущество и страхование жизни, подумайте об этом сейчас.

Начало подготовки к переезду

Мы составили список вещей, о которых стоит задуматься, когда вы собираетесь переехать домой.

.

Как получить ипотеку, если вы работаете не по найму

Получите одобрение ипотеки с налоговой декларацией всего за один год

Самостоятельная работа — это одновременно увлекательно и сложно.

Вы сами устанавливаете часы, и у вас есть возможность увеличить свой доход. Удовольствие от создания собственной компании, а не чужой.

Однако одна из потенциальных проблем самозанятости — это получение ипотеки.

Например, списание налогов уменьшает сумму дохода, которую может принять во внимание ипотечный андеррайтер.

И самозанятые соискатели ипотеки должны доказать стабильность занятости и дохода, как правило, за два года. Это немного сложнее, чем для штатных сотрудников.

К счастью, есть способ использовать налоговые декларации всего за один год, чтобы претендовать на ипотеку. Это может помочь новым владельцам бизнеса, а также тем, кто пережил тяжелый год в прошлом.

Если вы хотите купить дом или рефинансировать его, вы можете получить право на участие, указав только свой доход за последний год.

Подтвердите новую ставку (25 сентября 2020 г.)

Получение утверждения в качестве самозанятого кандидата

Самостоятельный заемщик — это любое физическое лицо, которое владеет 25% или более долей участия в бизнесе.

Согласно общепринятым руководящим принципам ипотечного кредитования, опубликованным Fannie Mae, андеррайтеры учитывают следующие факторы при одобрении самозанятого заемщика.

• Стабильность дохода заемщика
• Местоположение и характер деятельности заемщика
• Спрос на товар или услугу
• Финансовая устойчивость бизнеса
• Перспективы бизнеса

При утверждении в качестве владельца бизнеса здесь выделяются два момента: стабильность и последовательность.

Андеррайтеры измеряют стабильность, анализируя длительность истории в конкретном бизнесе и в этой области.

Обычно они хотят видеть двухлетнюю историю в соответствующей отрасли. В этом случае вам может быть предоставлено исключение, если вы не работали на себя в течение всех двух лет по этой работе.

Чтобы увидеть, кто может претендовать на получение ссуды только после одного года самостоятельной занятости, мы рассмотрим две ситуации и то, как андеррайтер будет их обрабатывать.

Подтвердите новую ставку (25 сентября 2020 г.)

Пример из практики: требуется разное количество истории самозанятости

Следующие два сценария описывают кандидатов, для которых ипотечный андеррайтер, вероятно, примет другое решение об одобрении. В связи с предыдущим направлением работы одному потребуется два года опыта ведения собственного бизнеса, другому — только один.

Пример 1: индивидуальный предприниматель, требующий двухлетнего опыта работы

Этот заявитель хочет купить дом и в течение одного года работал не по найму в качестве страхового брокера.Он преуспел и заработал более 100 000 долларов за первый год в бизнесе.

До того, как заняться страхованием, он был успешным генеральным менеджером продуктового магазина. На своей предыдущей должности он много лет зарабатывал 90 000 долларов в год.

Однако андеррайтер не может одобрить ипотеку, потому что эти две отрасли не связаны. Роль управления продуктовым магазином недостаточно похожа на роль страхового брокера.

У заявителя хорошее начало, но его доход все еще рассматривается как «нестабильный».”

В этом случае заемщику потребуется двухлетний опыт самостоятельной занятости в страховом бизнесе, прежде чем он получит право на традиционную ипотеку.

Пример 2: самозанятый кандидат с одним годом работы в бизнесе

Заемщик хочет купить дом и владеет бизнесом по веб-дизайну 14 месяцев. У нее есть налоговая декларация за полный год, из которой видно, что она получила 80 000 долларов чистой прибыли за первый год своей работы.

До того, как уйти в одиночку, она несколько лет работала в крупной фирме по интернет-маркетингу руководителем группы веб-разработчиков и поднялась по карьерной лестнице.

Она зарабатывала в среднем 70 000 долларов в год в течение последних двух лет, прежде чем покинула компанию, и решила уйти сама.

Этот тип сценария демонстрирует стабильность и, вероятно, будет одобрен, если заявитель предоставит правильную документацию, такую ​​как налоговая декларация и отчет о прибылях и убытках за текущий год.
Подтвердите новую ставку (25 сентября 2020 г.)

Попросите кредитора использовать другое программное обеспечение для утверждения

В некоторых случаях андеррайтер не просит вас предоставить налоговые декларации за полные два года.

Файлы большинства заявителей проходят через компьютеризированные системы андеррайтинга, а затем проверяются реальным лицом. В некоторых случаях программа андеррайтинга запрашивает налоговые декларации только за последний год.

Годовое требование обычно исходит от «Loan Prospector», который представляет собой программное обеспечение Freddie Mac для утверждения ссуд. Версия программного обеспечения Fannie Mae, скорее всего, не потребует от вас одного года. Большинство кредиторов могут одобрять ссуды через Freddie Mac или Fannie Mae.

Если вы работали не по найму менее двух лет, попросите своего кредитора попробовать запустить ваш сценарий через Loan Prospector.Есть вероятность, что эта система потребует от вас меньше документов о самозанятости, чем в другой системе.

Если вы получаете сокращенное требование на один год, важно понимать, что ваша налоговая декларация должна отражать полный годовой доход от самозанятости.

Например, если вы стали заниматься индивидуальной трудовой деятельностью в апреле 2015 года, налоговые декларации за этот год не будут отражать полный год.

Если вы начали свой бизнес в ноябре 2014 года, в ваших налоговых декларациях за 2015 год будет отражен полный годовой опыт ведения вашего бизнеса.

Показываем ваш лучший год для ипотечных андеррайтеров

Программа «Ссудоискатель» Фредди Мака помогает тем, у кого за плечами только один год самостоятельной занятости, а также тем, у кого в прошлом был неудачный год.

Используя налоговые декларации за один год, андеррайтер не должен усреднять доход от самозанятости за двухлетний период.

Например, у вашего бизнеса был разовый, медленный год в 2014 году, когда чистая прибыль составила 50 000 долларов. Возможно, вы взяли отпуск, испытали изменения в отрасли или перевели свой бизнес в другой штат.

В следующем году вы пришли в норму, и чистая прибыль составила 80 000 долларов.

Если бы кредитор потребовал налоговые декларации за два года, ваш доход в среднем составил бы около 5400 долларов в месяц.

Но если бы требовалась налоговая декларация за один год, вы бы использовали самую последнюю налоговую декларацию. Это предполагает, что отчет о прибылях и убытках с начала года до текущей даты демонстрирует постоянную прибыльность. Соответствующий доход возрастает до 6 600 долларов в месяц в зависимости от последнего года.

Более высокий доход позволяет вам покупать больше жилья или лучше претендовать на стандартный рефинансирование или рефинансирование с выплатой наличных.

Подтвердите новую ставку (25 сентября 2020 г.)

Преодоление проблем с ипотечным кредитованием для самозанятых

Покупка дома для самозанятых может быть более сложной задачей, чем для среднего наемного работника. Но если вы знаете, как андеррайтеры смотрят на заявки на самозанятость, вы можете настроить себя на успех.

Если вам отказали в выдаче ипотеки, не сдавайтесь. Может быть простое решение, которое упустил из виду ваш кредитор. Подайте заявку еще раз у другого кредитора, спрашивая о вариантах, представленных здесь.

Вы можете быть удивлены тем, как быстро другой кредитор может утвердить вашу ссуду, а другой — нет.

Какие сегодня ставки?

Ставки по ипотеке низкие, и сейчас идеальное время для подачи заявки на ссуду, даже если в прошлом вам отказывали.

Более низкие ставки означают, что ваши платежи будут ниже, и вам будет легче пройти квалификацию. Получите расценки сейчас и посмотрите, насколько низкими могут быть ваша ставка и оплата. Расценки занимают считанные минуты, и для начала не требуется номер социального страхования.

Подтвердите новую ставку (25 сентября 2020 г.)

.

Каково быть без ипотеки? Домовладельцы о том, что для них значила выплата ипотеки | Личные финансы | Финансы

Ипотека — это то, что есть у многих домовладельцев, однако это не означает, что они не могут задуматься о том, каково это быть без регулярных исходов. Так было с одним пользователем Mumsnet, который задал вопрос о том, каково быть без ипотечного кредита. Пользователь redjumper начал обсуждение этой темы еще в марте 2017 года.

Они объяснили, что похоже, что они смогут выплатить свою ипотеку в следующие несколько лет, когда им исполнится 40 лет.

Однако, по их словам, это будет достигнуто только в том случае, если они «приложат все усилия».

В поисках информации от домовладельцев, не имеющих ипотечного кредитования, пользователь Mumsnet написал: «Я просто ищу вдохновения от любого, кто выплатил свою ипотеку.

«Каково это? Что вы делаете со всеми деньгами, которые ранее использовали для выплаты ипотеки? Как жизнь меняется к лучшему? »

Вскоре ответили домовладельцы, поделившись своим опытом в ветке.

ПОДРОБНЕЕ: Бесплатная ипотека через семь лет: Как один домовладелец выплатил ипотеку, несмотря на избыточность

Это включал одного пользователя Mumsnet, известного как «kath6144».

Этот человек объяснил, что большую часть своей семейной жизни они провели без ипотечной ссуды, решив не покупать более крупный дом, а вместо этого продлили срок своей безпотечной собственности.

«Мы не получали ипотеку почти все наши 20-летние браки. Мы могли бы выбрать дом побольше, но решили остаться на месте и расширить », — написали они.

«У нас была роскошь знать, что, если один из нас умрет или останется без работы (DH [Darling Husband] — подрядчик), мы все равно сможем здесь жить.

«Также было приятно знать, что мы можем покупать все, что нам нравится (в разумных пределах мы все равно не перерасходовать), есть куда-нибудь, когда нам нравится, ходить в хорошие холлы». (Sic)

НЕ ПРОПУСТИТЕ

Пользователь Mumsnet также объяснил, что за эти годы они сделали много сбережений, а также сделали взносы в пенсионные фонды.

Они написали: «Мы также много сэкономили, потому что у DH не будет пенсий компании, кроме пенсии, которая была несколько лет назад. Таким образом, у нас обоих есть значительные сбережения в ISA и деньги на личные пенсии. Еще у меня есть пенсии от компании.

«Сейчас мы находимся в положении, когда нам 54 и почти 53, и мы можем начать думать о выходе на пенсию в 60 лет, плюс, если DH какое-то время не будет работать или меня уволят, мы могли бы продержаться много лет. экономия, которая у нас есть, даже если у нас есть DC в универе и еще один в колледже.

«Мой коллега умер внезапно до Рождества, сердечного приступа, всего 60», — добавили они.

«Я действительно осознал, что я не хочу работать дольше, чем необходимо. Родственнику повезло пережить сердечный приступ сразу после Рождества, почти в 64 года он хотел бы выйти на пенсию, но сказал, что ему нужно дойти до 65 лет.

«Отсутствие ипотеки в течение стольких лет будет означать, что у нас есть средства для лучший жизненный выбор по мере приближения к пенсии ».

Другой пользователь Mumsnet, который на веб-сайте известен под именем «RebelandaStunner», объяснил, что они переплатили по ипотеке, в результате чего они стали освобождаться от ипотеки в свои 30 лет.

«С тех пор мы использовали деньги, чтобы съездить на потрясающие каникулы, сэкономить и получить еще одну ипотеку, чтобы переехать в семейный дом, купить аренду и коттедж», — написали они.

.

Выбор подходящей ипотеки

Ипотека — это ссуда, которая поможет вам купить дом или другую недвижимость.

Ипотека имеет разные функции для удовлетворения различных потребностей. Убедитесь, что вы понимаете варианты и особенности, которые предлагают вам кредиторы при покупке ипотечного кредита. Это поможет вам выбрать ипотечный кредит, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Открытая и закрытая ипотека

Основное различие между открытой и закрытой ипотекой — это степень гибкости, которая у вас есть при внесении дополнительных платежей или полном погашении ипотеки.

Вложение дополнительных денег в ипотечный кредит называется предоплатой. Предоплата позволяет быстрее выплатить ипотечный кредит.

Открытая ипотека

Процентная ставка обычно выше, чем по закрытой ипотеке с сопоставимым сроком. Это потому, что это дает больше гибкости, если вы думаете, что можете вложить дополнительные деньги в ипотечный кредит в дополнение к вашим регулярным платежам.

Открытая ипотека позволяет вам в любое время в течение срока без уплаты штрафа делать следующее:

• положите дополнительные деньги на ипотеку сверх регулярных платежей в любое время
• полностью погасить ипотеку до истечения срока
• пересмотреть ипотечный кредит до окончания срока
• разорвать договор о смене кредитора до истечения срока

Открытая ипотека может быть хорошим выбором, если вы:

• планирую погасить ипотеку в ближайшее время
• планирую переехать в ближайшее время
• считают, что у вас могут быть дополнительные деньги для выплаты ипотечного кредита время от времени, например, если вы получаете единовременный бонус

Закрытая ипотека

Процентная ставка по закрытой ипотеке обычно ниже, чем по открытой ипотеке с сопоставимым сроком действия.

Закрытые ипотечные кредиты обычно ограничивают сумму дополнительных денег, которые вы можете ежегодно вкладывать в ипотечный кредит сверх вашего обычного платежа без уплаты штрафа. Ваш ипотечный договор включает ограничение на сумму дополнительных денег, которую вы можете внести в ипотечный кредит. Ваш кредитор называет это привилегией предоплаты. Не все закрытые ипотечные кредиты допускают льготы по предоплате. Они варьируются от кредитора к кредитору.

Возможно, вам придется заплатить штраф, если вы нарушите договор об ипотеке или смените кредитора.

Обычно вы должны будете заплатить штраф за предоплату, если:

• Вы вносите предоплату, превышающую то, что позволяет кредитор
• вы решили разорвать договор об ипотеке

Закрытая ипотека может быть для вас хорошим выбором, если:

• Вы планируете оставить дом до конца срока кредита
• привилегии предоплаты обеспечивают достаточную гибкость для предоплаты, которую вы ожидаете сделать

Узнайте, как рассчитываются штрафы за предоплату.

При покупке ипотеки спросите потенциальных кредиторов об этих вариантах. Убедитесь, что вы понимаете все условия ипотечного договора.

Выберите срок амортизации

Срок погашения — это период времени, необходимый для полной выплаты ипотеки. Чем дольше период амортизации, тем меньше будут выплаты. Имейте в виду, что чем больше времени вы потратите на погашение ипотеки, тем больше вы заплатите проценты.

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены вашего дома, максимальный допустимый срок амортизации составляет 25 лет.

Выберите термин

Срок действия ипотеки — это срок действия вашего ипотечного договора. Это включает в себя все, что указано в вашем ипотечном договоре, включая процентную ставку. Сроки могут варьироваться от нескольких месяцев до пяти лет и более.

В конце каждого семестра вам нужно будет продлевать ипотечный кредит. Скорее всего, вам потребуется несколько условий для полного погашения ипотеки. Если вы сможете полностью погасить ипотечный кредит в конце срока, вам не нужно продлевать ипотечный кредит.

Если вы хотите пересмотреть договор об ипотеке или погасить ипотечный кредит до окончания срока, вам, возможно, придется заплатить штраф за предоплату. Сумма, которую вы заплатите, будет зависеть от типа вашей ипотеки и условий вашего ипотечного договора.

При выборе срока вашего срока вы можете принять во внимание:

• если планируете переезд
• , если вы хотите получать тот же платеж в течение более длительного периода времени

Краткосрочная ипотека

Если вы выберете краткосрочную ипотеку, вам не придется так долго ждать, если вы захотите изменить условия ипотечного кредита на более низкую процентную ставку или сменить кредитора без уплаты каких-либо комиссий.

Это может быть хорошим выбором, если вы ожидаете снижения процентных ставок или если вам может потребоваться изменить ипотечный кредит в течение следующих двух лет. Например, если вы думаете, что переедете в новый дом.

Однако, если процентные ставки вырастут, вам может потребоваться пересмотреть условия ипотеки с более высокой процентной ставкой.

Долгосрочная ипотека

Если вы выберете долгосрочную ипотеку, вы можете зафиксировать процентную ставку на более длительный период времени.

Это может помочь вам при составлении бюджета, так как вы будете точно знать, каковы будут ваши расходы на жилье в течение длительного периода времени.Однако вы не сможете вносить какие-либо изменения в свой договор об ипотеке в течение нескольких лет без выплаты штрафа за предоплату.

При сроках более пяти лет вы можете заплатить меньший штраф за предоплату по прошествии пяти лет. По истечении пяти лет с вас будут взиматься проценты только за три месяца на оставшийся остаток по ипотеке, если вы захотите внести изменения в свой договор об ипотеке.

Конвертируемый термин

Конвертируемая ипотека означает, что некоторые краткосрочные ипотеки могут быть продлены на более длительный срок.После конвертации или продления ипотеки процентная ставка изменится на ставку, которую кредитор предлагает на более длительный срок.

Выбор фиксированной или переменной процентной ставки

Проценты — это сумма денег, которую вы заплатите кредитору за заем. Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор может предложить различные варианты расчета процентов, которые вы заплатите по ссуде.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Фиксированная процентная ставка останется неизменной на весь срок.Фиксированные процентные ставки обычно выше переменных процентных ставок.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть лучше для вас, если вы хотите:

• Сохраняйте платежи без изменений в течение срока ипотеки
• заранее знать, какая часть ипотеки (основной суммы) будет выплачена к концу срока
• сохраняйте процентную ставку на том же уровне, потому что вы думаете, что существует большая вероятность того, что рыночные процентные ставки вырастут в течение срока действия вашей ипотеки.

Ипотека с переменной процентной ставкой

Плавающая процентная ставка может увеличиваться и уменьшаться в течение срока.Если вы выберете переменную процентную ставку, вам может быть предложена более низкая процентная ставка, чем та, которую вы получили бы, если бы вы выбрали фиксированную процентную ставку.

Имейте в виду, что рост и падение процентных ставок трудно предсказать. Подумайте, сколько увеличения выплат по ипотеке вы сможете себе позволить в случае повышения процентных ставок. Обратите внимание, что с 2005 по 2015 год процентные ставки варьировались от 0,5% до 4,75%.

Получите информацию о текущих процентных ставках в Банке Канады или на сайте вашего кредитора.

Фиксированные выплаты с плавающей процентной ставкой

Если процентная ставка повышается, большая часть вашего платежа будет применяться к процентам, а меньше — к основной сумме долга.

Если процентная ставка понизится, большая часть вашего платежа будет переведена на основную сумму. Вы быстрее погасите ипотеку.

Если рыночные процентные ставки увеличиваются до определенного процента или триггерной точки, ваш кредитор может увеличить ваши выплаты. Это увеличение платежа гарантирует, что вы выплатите ипотечный кредит в сроки, то есть период погашения, который вы первоначально согласовали со своим кредитором.В вашем ипотечном договоре указан триггерный момент.

Регулируемые выплаты с переменной процентной ставкой

При регулируемых платежах сумма вашего платежа изменится при изменении процентной ставки. Установленная сумма каждого платежа будет применяться к основной сумме. Процентная часть будет меняться по мере изменения процентных ставок. Вы будете знать заранее, какая сумма основного долга будет выплачена в конце срока.

Если процентная ставка вырастет, ваши выплаты увеличатся. Убедитесь, что вы сможете корректировать свой бюджет в случае увеличения выплат.

Если процентная ставка снизится, ваши выплаты уменьшатся.

Что можно сделать, чтобы обезопасить себя в случае повышения процентных ставок

Спросите своего кредитора, предлагает ли он:

• потолок процентной ставки : максимальная процентная ставка, которую кредитор может взимать по ипотеке. Вам никогда не придется платить больше максимальной суммы процентов, даже если процентная ставка вырастет на
• функция конвертируемости : где в любое время в течение срока вы можете конвертировать или изменить свой ипотечный кредит на фиксированную процентную ставку

Обратите внимание, что если вы выберете функцию конвертации и измените ипотечный кредит на фиксированную процентную ставку:

• вам обычно придется заплатить пошлину
• могут применяться определенные условия
• ваша новая фиксированная процентная ставка может быть выше переменной процентной ставки, которую вы платили

Защитите себя при повышении процентных ставок.

Пример: выбор между переменной и фиксированной процентной ставкой

Предположим, вы покупаете дом и нуждаетесь в ипотеке на 200 000 долларов.

Вы ищете ипотеку на сумму:

• срок амортизации 25 лет
• пятилетний срок

Ваш кредитор предлагает вам следующие процентные ставки:

• 3,5% для переменной процентной ставки, с регулируемыми выплатами, или
• 4,0% по фиксированной процентной ставке

Чтобы решить, какую процентную ставку вы выберете, рассмотрите различные сценарии в таблице 2.

В течение пятилетнего срока:

• Сценарий 1: ваши платежи останутся прежними на уровне 1052

долларов США

• Сценарий 2: ваши платежи увеличатся на 203 доллара (с 999 до 1202 долларов)
• Сценарий 3: ваши платежи увеличатся на 424 доллара (с 999 до 1423 долларов)
• Сценарий 4: ваши платежи останутся прежними на уровне 999 долларов

Подумайте, устраивает ли вас возможность повышения процентных ставок.Решите, может ли ваш бюджет выдержать более высокие платежи. В противном случае вам может быть лучше ипотека с фиксированной ставкой.

Ипотека с переменной процентной ставкой может быть лучше для вас, если вам удобнее:

• Ваша процентная ставка меняется, и вы думаете, что процентная ставка может упасть или остаться прежней
• Ваши платежи по ипотеке могут изменить
• Необходимость внимательно следить за процентными ставками, если у вашей ипотеки есть возможность конвертации.

Гибридная или комбинированная ипотека

Вы также можете выбрать гибридную или комбинированную ипотеку.В этих ипотечных кредитах часть ипотеки имеет фиксированную процентную ставку, а другая часть ипотеки имеет переменную процентную ставку.

Фиксированная часть дает вам частичную защиту в случае повышения процентных ставок. Переменная часть обеспечивает частичную выгоду в случае падения ставок.

В каждой части могут быть разные условия. Это означает, что гибридную ипотеку может быть труднее передать другому кредитору.

Решите, как часто вы будете делать платежи

Когда вы вносите ипотечный платеж, деньги делятся между процентами и основной суммой.Деньги сначала вкладываются в проценты, а затем в основной капитал. Основная сумма — это сумма, которую вы взяли в долг у кредитора.

Когда вы впервые получаете ипотеку, большая часть ваших выплат пойдет на проценты. Сумма вашей задолженности немного уменьшится. По мере того, как остаток по ипотечному кредиту уменьшается, большая часть вашего платежа пойдет основной сумме.

Частота выплат

Частота выплат означает, как часто вы вносите платежи по ипотеке. Частота платежей устанавливается, когда вы и ваш кредитор впервые оформляете ипотеку, но вы можете изменить ее.

Ежемесячно

• Один платеж в месяц, всего 12 в год

Раз в месяц (два раза в месяц)

• Два платежа в месяц, всего 24 платежа в год
• Возьмите ежемесячный платеж и разделите его на два (ежемесячный платеж ÷ 2)
• Общая сумма, которую вы платите в течение года, такая же, как и при ежемесячной оплате

Раз в две недели (каждые две недели)

• Один платеж каждые две недели, всего 26 платежей в год
• Возьмите свой ежемесячный платеж, умножьте его на 12 и разделите на 26 (ежемесячный платеж x 12 ÷ 26)
• Общая сумма, которую вы платите в течение года, такая же, как и при ежемесячной оплате

Еженедельно

• Один платеж в неделю, всего 52 платежа в год
• Возьмите свой ежемесячный платеж, умножьте его на 12 и затем разделите на 52 (ежемесячный платеж x 12 ÷ 52)
• Общая сумма, которую вы платите за год, такая же, как и при ежемесячной оплате

Варианты ускоренной оплаты

Ускоренные еженедельные и двухнедельные выплаты помогут быстрее погасить ипотечный кредит.Ускоренные варианты позволяют вам вносить эквивалент одного дополнительного ежемесячного платежа каждый год. Это может сэкономить вам тысячи или даже десять тысяч долларов на выплату процентов в течение срока действия вашей ипотеки.

Ускоренное двухнедельное обучение

• Выплата в размере половины ежемесячного платежа каждые две недели.
• Возьмите ежемесячный платеж и разделите его на два
• При такой частоте платежей вы будете вносить эквивалент одного дополнительного ежемесячного платежа в год

Еженедельное ускорение

• Выплата четверти ежемесячного платежа каждую неделю.
• Возьмите ежемесячный платеж и разделите его на 4
• При такой частоте платежей вы будете вносить эквивалент одного дополнительного ежемесячного платежа в год

Пример: определение частоты платежей

Предположим, у вас есть ипотечный кредит на 260 000 долларов, который вы должны выплатить в течение 25 лет. У вас есть процентная ставка 4% на весь период амортизации.

Чтобы решить, какую частоту платежей вы выберете, рассмотрите различные сценарии в таблице 3.

Если вы выберете ускоренную периодичность платежей, вы будете вносить один дополнительный платеж в год.Вы также погасите ипотеку более чем на четыре года раньше. Вы сэкономите более 21 000 долларов на процентах в течение периода амортизации.

Регистрация ипотечного обеспечения: стандартные и залоговые сборы

Комиссия позволяет вашему кредитору продать вашу собственность, если вы не погасите ипотеку в соответствии с договоренностью. Кредитор продаст вашу собственность, чтобы вернуть ваши деньги.

Как только вы заплатите за свою собственность, ваша ипотечная плата снимается или освобождается. Могут возникнуть расходы, связанные с выплатой ипотечного кредита.Спросите своего кредитора о шагах по освобождению вашей собственности.

Тип комиссии, используемой кредитором, варьируется. С разными типами ипотечных продуктов могут быть связаны разные типы сборов. Прежде чем принять окончательное решение по ипотеке, узнайте у кредитора, как будет регистрироваться ваша плата.

Стандартная плата

Стандартная плата обеспечивает только ипотечную ссуду, которая подробно описана в документе. Он не обеспечивает никаких других займов, которые у вас могут быть у вашего кредитора, например, кредитной линии.Комиссия регистрируется на фактическую сумму вашей ипотеки.

Если вы захотите занять больше денег в будущем, вы можете использовать свой дом для обеспечения новой ссуды. Вам нужно будет подать заявку и повторно претендовать на дополнительные деньги и зарегистрировать новый платеж. Могут потребоваться такие расходы, как юридические, административные, выписки и регистрационные расходы.

Если вы хотите передать ипотечный кредит другому кредитору в конце срока, вы можете сделать это, передав ипотеку новому кредитору.Поговорите со своим кредитором для получения полной информации.

Залог

Залог может быть использован для обеспечения нескольких ссуд у вашего кредитора, включая ипотеку и кредитную линию.

Комиссия может быть зарегистрирована на сумму, превышающую размер фактического ипотечного кредита. Это позволяет вам потенциально занимать дополнительные средства помимо вашей первоначальной ипотечной ссуды в будущем без необходимости платить комиссию за погашение ипотечного кредита и регистрацию новой. Вы должны производить платежи, включая проценты, только по тем деньгам, которые вы фактически занимаете.

Новый платеж потребуется только в том случае, если вы хотите занять сумму, превышающую сумму, указанную в исходном платеже. Вам все равно нужно будет подать заявку на дополнительные деньги и повторно пройти квалификацию.

Смена кредитора при наличии залога

Залог может затруднить смену кредитора в конце вашего срока. Некоторые кредиторы могут не принять передачу ипотечного залога.

Чтобы сменить кредитора, вам необходимо погасить ипотечный кредит.Вам нужно будет вернуть или передать новому кредитору все ссуды, которые вы обеспечили залогом. Это может включать автокредиты или кредитные линии. Возможно, вам также придется оплатить такие сборы, как юридические, административные, выписки и регистрационные расходы. Уточните у своего кредитора подробности и получите ли вам какие-либо скидки.

Ипотека ипотека, ипотека

Если вы планируете продать свой дом или переехать, вы можете рассмотреть вопрос о переносной и предполагаемой ипотеке.

Передвижная ипотека

Если вы продаете свой дом, чтобы купить другой дом, переносимая ипотека позволяет вам перенести существующую ипотеку на новую собственность и остаться у того же кредитора.Это включает в себя перевод остатка по ипотеке, процентных ставок и условий.

Вы можете рассмотреть вопрос о переносе ипотечного кредита, если:

• Вы имеете выгодные условия по существующей ипотеке
• Вы хотите избежать штрафов за досрочное нарушение ипотечного договора

Уточните у своего кредитора, подходит ли ваша ипотека для переноса. Спросите о любых возможных ограничениях.

Перенос ипотеки на дом дешевле

Если ваш новый дом будет стоить меньше суммы, которую вы должны по ипотеке, от вас могут потребовать уплату штрафа за предоплату.

Узнайте, как рассчитываются штрафы за предоплату.

Перенос ипотечного кредита на дом стоимостью более

Если вам нужно занять больше денег для вашего нового дома, узнайте подробности у своего кредитора.

Если ваш кредитор соглашается одолжить вам больше денег:

• Ваша окончательная процентная ставка может быть смешана с комбинацией вашей старой процентной ставки и новой процентной ставки
• ваш кредитор может взимать с вас текущую процентную ставку на дополнительные деньги, которые вы занимаете
• Возможно, вам придется заплатить дополнительную сумму по страховке ипотечного кредита

Некоторые кредиторы ограничивают время между закрытием продажи вашего текущего дома и закрытием продажи вашего нового.Например, вашему кредитору может потребоваться, чтобы вы вступили во владение своим новым домом не более чем за 120 дней до или после продажи вашего нынешнего дома.

Возвратная ипотека

Возможная ипотека позволяет вам взять на себя чужую ипотеку и их собственность. Это также позволяет кому-то другому получить вашу ипотеку и вашу собственность. Условия первоначальной ипотеки должны оставаться прежними.

Вы можете рассмотреть вопрос о возможной ипотеке, если:

• вы покупатель, и процентные ставки выросли с момента выдачи ипотеки
• вы продавец и хотите переехать в менее дорогой дом, но хотите избежать платы за предоплату, потому что у вас осталось несколько лет до текущего срока

Можно принять большинство ипотечных кредитов с фиксированной ставкой.Ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой и кредитные линии под залог собственного капитала не могут.

Утверждение правопреемства

В большинстве случаев кредитор и покупатель , желающий взять на себя ипотеку, должны одобрить передачу. В случае утверждения покупатель берет на себя оставшиеся платежи по ипотеке кредитору и несет ответственность за условия, изложенные в договоре об ипотеке.

Ответственность по предполагаемой ипотеке

В некоторых провинциях после принятия ипотеки продавец может нести личную ответственность за ипотеку.Это означает, что, если покупатель не производит выплаты по ипотеке, кредитор может попросить продавца произвести платежи. Некоторые кредиторы могут освободить продавца от ответственности, если покупатель получит одобрение на ипотеку.

Уточните у своего кредитора, возможна ли ипотека. Кредиторы могут взимать с вас комиссию за получение ипотеки. В вашем ипотечном договоре должно быть указано, нужно ли вам заплатить комиссию для завершения перевода.

Кэшбэк

Кэшбэк — это дополнительная функция для некоторых ипотечных кредитов.Он сразу дает вам часть суммы ипотеки наличными. Это может помочь вам оплатить вещи, которые вам понадобятся, когда вы переедете в новый дом, например судебные издержки или мебель.

Обычно, если вы используете кэшбэк, ваша процентная ставка будет выше. Сумма процентов, которую вы заплатите, может в конечном итоге обойтись вам дороже, чем вы получите в виде наличных денег.

Ваш кредитор может ограничить функцию возврата денежных средств. Например, вы не сможете использовать наличные деньги как часть вашего первоначального взноса.

Вас могут попросить вернуть часть или всю сумму кэшбэка, если вы решите расторгнуть, пересмотреть, передать или продлить ипотечный кредит до окончания срока.

Страхование титула

Ваш кредитор может потребовать от вас оформить страхование титула в рамках вашего ипотечного договора. Право собственности на дом — это юридический термин, используемый для определения того, кому принадлежит земля. Когда вы покупаете дом, право собственности на дом переходит к вам.

Страхование правового титула — это страховой полис, который защищает вас как владельца собственности и ваших кредиторов от убытков, связанных с титулом или правом собственности на недвижимость, например:

• выпусков опроса
• подделка титула
• Проблемы с правом собственности на Ваш объект
• проблемы владения вашим домом

Проблемы, связанные с опросом, могут включать ошибку, обнаруженную в ходе нового опроса, когда часть вашего дома, например, терраса или гараж, фактически находится в собственности соседа.

Мошенничество с титулом происходит, когда преступники крадут вашу личность, чтобы обманным путем получить более крупную ипотеку на вашу собственность или передать право собственности себе, а затем продать ваш дом.

Узнайте, как защитить себя от мошенничества с недвижимостью.

Виды титульного страхования

Существует два вида титульного страхования:

• Страхование титула кредитора : защищает кредитора до выплаты ипотеки
• Страхование титула собственника жилья : защищает вас как домовладельца от убытков, пока вы владеете домом, даже если нет ипотеки

Сколько стоит страхование титула

Вы платите единоразово, исходя из стоимости вашего дома.Единовременная стоимость называется премией. Премии обычно стоят от 150 до 350 долларов, но могут стоить и дороже. Если вы покупатель, вы, как правило, оплачиваете страховой взнос домовладельца при покупке недвижимости. Если вы не покупаете страхование титула сразу, вы можете приобрести его позже.

Где получить титульное страхование

Страхование титула можно получить по номеру:

• ваш адвокат (или нотариус в Квебеке и Британской Колумбии)
• титульных страховых компаний
• страховых агентов
• ипотечных брокеров

Ссылки по теме

.