В Госдуме хотят упростить рефинансирование ипотеки для семей с детьми — Российская газета

Семьям, купившим жилье по ипотеке и с использованием материнского капитала, будет проще перекредитоваться по более низкой ставке.

Такая возможность заложена в законопроекте, который внесла в Государственную думу заместитель председателя нижней палаты парламента Ирина Яровая.

Банки снижают ставки по ипотеке (сейчас они варьируются от 9,5 до 7,3%), реализуются программы семейной ипотеки под 6% и дальневосточной ипотеки под 2%, и граждане активно рефинансируют кредиты, полученные ранее по более высоким ставкам. Ставки будут падать и дальше, рефинансирование будет востребовано большим числом семей, однако и у банков, и у граждан возникают сложности с оформлением залога на нового кредитора, пояснила «Российской газете» Ирина Яровая.

Основными причинами этого являются, во-первых, необходимость получить согласие органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет маткапитала, что на практике сделать невозможно из-за противоречивости условий и требований. Во-вторых, необходимость оформить жилье в общую собственность семьи на этапе смены кредитора. «На практике это создает ситуацию, когда для семьи переход с кредитования по высокой ставке на льготную оказывается сложным. Если вообще выполнимым», — подчеркивает Яровая.

Законопроект должен снять эти проблемы, рассчитывает она.

Включение сведений об использовании средств материнского капитала в государственный реестр прав на недвижимость станет обязательным

Если человек уже приобрел жилье с помощью средств материнского капитала, то и заемщик, и недвижимость уже прошли все необходимые проверки, и в дополнительных нет необходимости. Ведь купленное жилье остается прежним. Действующее законодательство устанавливает обязанность родителей оформить недвижимое имущество в общую собственность лица, получившего сертификат на маткапитал, его супруга и детей с определением размера долей по соглашению в течение шести месяцев после снятия обременения с жилого помещения. Но эта обязанность исполняется не всегда, поэтому в случае продажи жилья у добросовестного покупателя появляется риск потери недвижимости. Потому что есть дети, которые являются законными правообладателями этого жилья. Просто их не указали при регистрации.

Вице-спикер также добавила, что законопроект устанавливает механизм защиты интересов детей по наделению их долями в собственности при окончательном погашении кредита родителями, а также механизм защиты интересов добросовестных покупателей квартир, приобретаемых у граждан, которые использовали маткапитал при погашении ипотеки.

«Мы делаем обязательным включение сведений об использовании средств маткапитала в реестр прав на недвижимость. Это позволит следить за соблюдением прав на квартиру несовершеннолетних детей, а также сделает прозрачной полную информацию о недвижимости для возможных следующих покупателей имущества», — сказала зампред Государственной думы.

По словам Яровой, законопроект поддержан Минфином, Минтрудом, Банком России, а также фракцией «Единая Россия».

Ипотека с ребенком | льготная ипотека для семей с детьми > Ростовская область

* При этом максимальная сумма кредита не превышает 85 % от стоимости недвижимости (прав требования по договору долевого участия в строительстве), указанной в договоре купли-продажи / договоре долевого участия в строительстве / договоре уступки прав требования по договору долевого участия в строительстве / договоре подряда (совокупности договоров подряда) на строительство индивидуального жилого дома / договоре на приобретение земельного участка и строительство индивидуального жилого дома, предусматривающего передачу земельного участка и индивидуального жилого дома на нем в собственность заемщика после окончания строительства.

Цель кредитования

а) приобретение у юридического лица жилья на первичном рынке (путем заключения договора долевого участия в строительстве, либо договора уступки прав требования по договору долевого участия в строительстве в соответствии ФЗ от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ, либо путем заключения договора купли-продажи с первым собственником жилого помещения, зарегистрировавшим право собственности после ввода объекта недвижимости в эксплуатацию).

б) погашение кредита (займа), предоставленного сторонней кредитной организацией или АО «ДОМ.РФ» на цели, указанные в п. а).

в) погашение кредита (займа), предоставленного сторонней кредитной организацией или АО «ДОМ.РФ» на цели, указанные в п. б).

г) погашение кредита (займа), предоставленного сторонней кредитной организацией или АО «ДОМ.РФ» на цели приобретения у юридического лица жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору, заключенному до вступления в силу ФЗ от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ (01 апреля 2005г.), либо на цели выплаты паевого взноса члена жилищно-строительного кооператива, осуществившего строительство многоквартирного дома до вступления в силу ФЗ от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ (01 апреля 2005г.), при условии, что право собственности заемщика на указанные жилое помещение или жилое помещение с земельным участком, жилое помещение в многоквартирном доме жилищно-строительного кооператива зарегистрировано в установленном порядке.

д) погашение кредита (займа), предоставленного сторонней кредитной организацией или АО «ДОМ.РФ» на цель, указанную в п. г).

е) строительство по договору подряда юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем индивидуального жилого дома на земельном участке. Условиями договора подряда должно быть предусмотрено завершение строительства в срок, не превышающий 36 месяцев со дня предоставления заемщику кредита (его части).

ж) приобретение земельного участка и строительство на нем индивидуального жилого дома, при условии, что строительство осуществляется по договору подряда юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем. Условиями договора подряда должно быть предусмотрено завершение строительства в срок, не превышающий 36 месяцев со дня предоставления заемщику кредита (его части).

з) приобретение у юридического лица или индивидуального предпринимателя индивидуального жилого дома на земельном участке по договору, в соответствии с которым юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязуются в будущем (в срок, не превышающий 36 месяцев со дня предоставления заемщику кредита (его части)) передать заемщику в собственность индивидуальный жилой дом на земельном участке, который будет создан после заключения такого договора, и указанный земельный участок.

Договор купли-продажи, договор долевого участия в строительстве, договор уступки прав требования по договору долевого участия в строительстве, договор подряда (договоры подряда) на строительство индивидуального жилого дома, договор на приобретение земельного участка и строительство индивидуального жилого дома, предусматривающего передачу земельного участка и индивидуального жилого дома на нем в собственность заемщика после окончания строительства, не должны содержать условий об оказании заемщикам услуг по выполнению работ по ремонту и (или) перепланировке (переустройству) жилых помещений, изменению их назначения, приобретению мебели, отделимого от жилых помещений бытового оборудования и предметов интерьера.

Изменение условий действующего кредита в банке «Центр-инвест» в соответствии с параметрами программы

Условия действующего ипотечного кредита в банке «Центр-инвест» могут быть приведены в соответствие с условиями программы путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору.

Банк рассматривает заявление на изменение условий кредитного договора в случае, если у Заемщика в период с 01.01.2018 г. по 31.12.2022 г. родился первый ребенок и (или) последующие дети — граждане РФ, либо у Заемщика есть ребенок, гражданин РФ, родившийся не позднее 31 декабря 2022 г., которому установлена категория «ребенок-инвалид», а действующий ипотечный кредит соответствует требованиям Постановления Правительства РФ 1711 от 30.12.2017 г. Подробнее.

ВНИМАНИЕ!

*В случае оформления кредита на погашение ипотеки, оформленной в сторонней кредитной организации или АО «ДОМ.РФ», выдача кредитных средств производится в день заключения кредитного договора с последующим оформлением в течение 60 календарных дней договора залога недвижимого имущества, находящегося в залоге по рефинансируемому кредиту (займу). До момента предоставления в банк документов, подтверждающих государственную регистрацию залога недвижимого имущества в пользу ПАО КБ «Центр-инвест», и заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, процентная ставка по кредиту устанавливается равной ключевой ставке Центрального банка РФ, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 3,0 % годовых.

При прекращении, либо отсутствии субсидирования процентной ставки по кредиту Заемщик
уплачивает Банку проценты с момента получения Банком документов, свидетельствующих о прекращении
субсидирования ставки, и до полного погашения кредита по ставке, равной ключевой ставке
Центрального банка РФ, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной
на 4,0 % годовых.

Ипотечное кредитование — ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

Авиамоторная

Автозаводская

Академическая

Академическая

Алтуфьево

Бабушкинская

Багратионовская

Балтийская

Бауманская

Беговая

Беляево

Борисово

Боровское шоссе

Братиславская

Бульвар Адмирала Ушакова

Бульвар Дмитрия Донского

Бульвар Рокоссовского

Бунинская Аллея

Варшавская

Василеостровская

ВДНХ

Владимирская

Водники

Войковская

Геологическая

Депо

Динамо

Долгопрудная

Достоевская

Достоевская

Жулебино

Звенигородская

Зорге

Зябликово

Измайловская

Кантемировская

Каховская

Коломенская

Комендантский проспект

Косино

Котельники

Красногвардейская

Красногорская

Красносельская

Крылатское

Кубанская

Кузьминки

Ленинский проспект

Лермонтовский проспект

Лобня

Ломоносовский проспект

Люблино

Марксистская

Марьино

Медведково

Международная

Митино

Молодежная

Новогиреево

Новодачная

Новокосино

Новокрестовская

Новопеределкино

Новочеркасская

Новые Черемушки

Обводный канал

Одинцово

Озерки

Окружная

Окская

Октябрьское Поле

Отрадное

Панфиловская

Перово

Петровско-Разумовская

Площадь 1905 года

Подольск

Полежаевская

Преображенская площадь

Проспект Большевиков

Проспект Космонавтов

Проспект Мира

Профсоюзная

Пушкинская

Пятницкое шоссе

Рабочий Поселок

Речной вокзал

Рижская

Рязанский проспект

Савеловская

Садовая

Саларьево

Севастопольская

Семеновская

Сенная площадь

Сокол

Солнцево

Спасская

Сретенский бульвар

Стрешнево

Строгино

Сухаревская

Сходненская

Таганская

Технологический институт-2

Тимирязевская

Трубная

Тургеневская

Улица 1905 года

Улица Академика Янгеля

Улица Горчакова

Улица Дмитриевского

Улица Старокачаловская

Университет

Уралмаш

Уральская

Филатов Луг

Фонвизинская

Хорошево

Хорошевская

Царицыно

Цветной бульвар

Чистые пруды

Шипиловская

Шоссе Энтузиастов

Юго-Западная

Южная

Ясенево

Ипотека с господдержкой для семей с детьми в банке «Клюква»

Фамилия Имя Отчество _*

Телефон _*

Дата рождения _*

Пермь
Березники
Соликамск
Чайковский
Полазна
Губаха
Москва
Город обслуживания _*

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а
ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52
ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41
ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2
ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101
ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48
ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28
ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54
ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б
ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10
ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В
ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2
ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А
ДО «Губахинский», г. Губаха, ул. Ленина, 41
ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1
Офис обслуживания

_* — поля, обязательные для заполнения

Пострадавшим в ЧС могут списать банковские долги

Россиянам, пострадавшим от природных катаклизмов или техногенных катастроф, предложили простить финансовые долги. Такие положения содержатся в законопроекте, инициатором которого стала зампред комитета Госдумы по контролю и регламенту Наталья Костенко.

В частности, документом предлагается дополнить законодательство новыми нормами, допускающими пересмотр условий кредитных договоров (в том числе ипотечных) и договоров займа (в том числе с прощением долгов), в случае если заемщик является пострадавшим в результате ЧС. Для изменения условий кредитования граждане должны будут предоставлять кредитору сведения, подтверждающие проживание по месту регистрации на момент возникновения ЧС, а также подтверждение, что человек был включен в список пострадавших.

В этом сюжете

• 8 июля, 9:28

• 23 июня, 16:41

• 16 июня, 18:22

Также депутаты предлагают внести изменения в ФЗ «О кредитных историях» – в случае их принятия бюро кредитных историй и кредиторы не будут учитывать изменение условий кредитования по заявлению заемщика, пострадавшего в результате чрезвычайной ситуации, в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю.

«На сегодня многие жители Краснодарского края и Крыма в результате наводнения потеряли единственное жилье и находящееся в нем имущество: бытовую технику, мебель, личные вещи и пр. У многих недвижимость была приобретена в ипотеку. Оплата кредитных обязательств для них на сегодня является непосильной ношей», – пояснила «Известиям» Костенко.

По ее словам, практика пересмотра обязательств и прощения долгов использовалась банками при рассмотрении обращений людей, попавших в различные ЧС. В июле ЦБ призвал банки и МФО реструктурировать кредиты для пострадавших при наводнениях в Крыму и Краснодарском крае вплоть до прощения долга. Но обращения регулятора носят рекомендательный характер.

Новые нормы уже направлены на отзыв в ЦБ и правительство.

В большинстве фракций Госдумы заявили о готовности поддержать законопроект.

«Банк России всегда рекомендует кредиторам проводить реструктуризацию кредитов пострадавших граждан и бизнеса с учетом оценки конкретных обстоятельств, и такие рекомендации в целом добросовестно исполняются, что подтверждается результатами мониторинга реструктуризации», – сказали изданию в регуляторе.

Карелия готовится к юбилею

В заседании приняли участие ВРИО Главы Республики Карелия Артур Парфенчиков, представители федеральных ведомств, региональных и муниципальных органов власти Карелии.

Говоря о позитивных результатах, которых удалось добиться в ходе работы Госкомиссии, Николай Патрушев отметил, что экономика Карелии постепенно оживает и уже продемонстрировала некоторый рост. Валовой региональный продукт в 2016 году вырос на 1,4 процента, объем инвестиций в основной капитал увеличился на 9,5 процентов. Наметилась позитивная динамика индекса промышленного производства, который в 2016 году вырос на 3,3 процента.

Проведены ремонты спортивных залов в 52 школах. Эта работа будет продолжена и в этом году в 18 школах. ПАО «Газпром» открывает новые спортивные объекты. Введены физкультурно-оздоровительные комплексы в Петрозаводске, Сортавале и Суоярви. Завершается строительство комплекса в Питкяранте.

Построена больница на 200 коек в Сортавале. Заработали четыре новых кинозала, планируется открыть еще три. 27 мая будет открыта после реконструкции Национальная библиотека Республики Карелия. Активно строится Президентское кадетское училище в Петрозаводске. К 1 сентября оно должно принять первых кадетов.

Н.Патрушев  обратил внимание Министерства финансов России на необходимость решить проблему с финансированием федеральной целевой программы развития Карелии и активизировать работу по поддержке республики.  Как было отмечено на заседании, федеральная целевая программа развития Карелии недофинансируется из федерального бюджета. Так, в прошлом году Карелия вновь не получила финансирование, которое предполагались для реализации всех запланированных мероприятий ФЦП.

Николай Патрушев указал на необходимость Минфину России активизировать работу министерства по выполнению принятых Госкомиссией решений. Соответствующее поручение Председатель комиссии попросил зафиксировать в решении по итогам заседания.

Как отметил в своем выступлении Н.Цуканов, плановая и системная работа по подготовке к празднованию 100-летнего юбилея республики продолжается в тесном взаимодействии с временно исполняющим обязанности Главы региона и  с Правительством Карелии.

Полномочный представитель напомнил, что в 2014 году ряд регионов: Архангельская, Вологодская, Ленинградская, Мурманская области подписали  соглашения с Правительством Республики Карелия. Он призвал руководителей регионов повысить эффективность реализации данных договоренностей и предусмотренных ими плановых мероприятий.

Как позитивный, Н.Цуканов привел пример межрегионального взаимодействия и совместной реализации заложенных в соглашении обязательств Республики Карелия  с Санкт-Петербургом. Положительно решен вопрос строительства в Петрозаводске пяти детских площадок с игровыми и спортивными комплексами, аналогичными устанавливаемым в Санкт-Петербурге.

По мнению полномочного представителя, активное взаимодействие необходимо также для закрепления положительных тенденций в экономике Карелии, достигнутых по итогам прошлого года. Отмечена позитивная динамика по ряду показателей и в текущем году. Достигнут рост объемов производства в добыче полезных ископаемых, в обрабатывающих производствах. Стабильно работают ведущие деревообрабатывающие предприятия. Рост производства в «обработке древесины» за два месяца текущего года составил 114,5%.

Вместе с тем не все показатели имеют положительную динамику. Снизился темп роста объемов работ в строительстве, снизился розничный товарооборот.

В Карелии сохраняется сложное демографическое положение. Уровень рождаемости в регионе ниже, чем по округу.

«На особом контроле аппарата полномочного представителя находится ряд вопросов, непосредственно влияющих на развитие республики. Один из них — строительство перинатального центра. К сожалению, работа по его возведению велась недопустимо низкими темпами. Только общими усилиями всех органов власти за последний месяц нам удалось изменить ситуацию», — подчеркнул Н.Цуканов.

Также, по мнению полномочного представителя, вопросом, требующим особого внимания на территории Республики Карелия, является переселение граждан из аварийного жилищного фонда.

По состоянию на 1 апреля текущего года в Республике расселено 47% от целевых показателей.  За оставшиеся четыре месяца необходимо расселить больше аварийного жилья, чем было расселено за три предыдущих года.

Вместе с тем, в регионе выявлено еще 129 многоквартирных домов, признанных в установленном порядке аварийными до  1 января 2012 г., которые не были включены в действующую программу.

Полномочный представитель обратился к руководителям Минстроя России с предложением поддержать Республику и выделить дополнительные средства для расселения этих домов.

Кроме того, по мнению Н.Цуканова, ряд вопросов необходимо активнее проработать с Минфином России. Необходима поддержка по реструктуризации и рефинансированию долга региона.

Все высказанные полномочным представителем предложения направлены в проект решения заседания Госкомиссии.

А. Парфенчиков рассказал о перечне знаковых для Карелии объектов, ввод в эксплуатацию которых должен быть завершен в текущем году. Это перинатальный центр и Президентское кадетское училище в Петрозаводске, школа в поселке Ледмозеро Муезерского района, Центр культурного развития в Костомукше, участок дороги Кочкома-Тикша-Ледмозеро-Костомукша-госграница, а также еще один важный дорожный объект — путепровод на улице Гоголя в Петрозаводске. В этом же году, по словам руководителя региона, в Петрозаводске должно начаться строительство спортивно-концертного комплекса «Карелия-Арена», с открытием которого спортивная и культурная жизнь в республике поднимутся на качественно новый уровень возможностей.

Основной задачей Правительства республики А. Парфенчиков назвал реализацию Федеральной целевой программы развития Карелии до 2020 года.

— Я полностью поддерживаю позицию руководства Государственной комиссии, что проблема недостаточного федерального финансирования ФЦП не позволяет решать задачи развития инфраструктуры Республики, без которой невозможен стабильный экономический рост и выполнение социальных обязательств, — рассказал врио Главы Карелии. — Мы рассчитываем на понимание и содействие в этом вопросе со стороны Министерства финансов Российской Федерации.

Заемщиков попытаются оградить от спонтанных потребительских кредитов

Германия: Индекс потребительских цен (предв.) г/г, Июнь, 2,3%, ожидалось 2,3% Германия: Индекс потребительских цен (предв.) г/г, Июнь, 2,3%, ожидалось 2,3%, предыдущее значение 2,5%. …

Экономика и Финансы 05:42, Июнь 30, 2021

США: Мичиган потребительских ожиданий Преля, Июль, 78,4 п., ожидалось 85 п. США: Мичиган потребительских ожиданий Преля, Июль, 78,4 п., ожидалось 85 п., предыдущее значение 83,5 п.. …

Экономика и Финансы 20:27, Июль 16, 2021

Германия: Индекс потребительских цен (оконч.) г/г, Июнь, 2,3%, ожидалось 2,3% Германия: Индекс потребительских цен (оконч.) г/г, Июнь, 2,3%, ожидалось 2,3%, предыдущее значение 2,5%. …

Экономика и Финансы 10:18, Июль 13, 2021

Утро России. Эко-страхование кредитов Будут ли предприниматели влезать в долги, чтобы вновь открыть своё дело? Вот – почти 13 миллионов россиян живут в ситуации, когда одновременно нужно …

Основные новости 08:45, Июль 19, 2021

Кредитов станут давать меньше Банк России станет более требовательным к выдаче кредитов. Это обусловлено тем, что скорость, с которой россияне обращаются в банки за деньгами, опер …

Регионы 15:10, Июль 1, 2021

«Яндекс» готовится запустить выдачу кредитов «Яндекс» планирует запуск кредитных продуктов в рамках собственной экосистемы уже в 2022 году и набирает команду специалистов в сегменте финансовых с …

Бизнес и Промышленность 11:24, Июнь 16, 2021

Основные события будущей недели: индекс PMI в секторе услуг Китая, еврозоны, Британии и США, решение РБА по процентной ставке, протокол заседания ФРС, индекс потребительских цен Китая, изменение ВВП Британии, уровень безработицы Канады В понедельник выйдет значительное количество данных. В 01:00 GMT Австралия представит данные по инфляции от MI за июнь, а в 01:30 GMT — индекс числа …

Forex 23:57, Июль 2, 2021

В Нижнем Новгороде в мусорке обнаружили ПЗРК Нижегородский дворник обнаружил в мусорке на улице Сергея Акимова металлический зеленый тубус, напоминающий ПЗРК «Игла». Сотрудник коммунальной служб …

Основные новости 12:54, Июль 21, 2021

ЛСР выкупит 34,5 млн своих ГДР на сумму $72,9 млн ЛСР объявляется о выкупе ГДР в рамках тендерного предложения и собирается отказаться от листинга на Лондонской фондовой бирже, говорится в сообщении …

Бизнес и Промышленность 13:09, Июль 21, 2021

Открытие российского рынка будет нейтральным Перед стартом новой торговой сессии на отечественных площадках сложился смешанный внешних фон — нефть слегка в минусе, Азия демонстрирует разнонаправ …

Бизнес и Промышленность 13:27, Июль 21, 2021

Саратовские шахматисты выбыли из Кубка мира Саратовские гроссмейстеры завершили выступление на Кубке мира по шахматам в Сочи, выбыв после третьего круга.Наталье Погониной выпало играть с именит …

Общество 13:27, Июль 21, 2021

«ПСЖ» презентовал новую гостевую форму В официальном твиттер-аккаунте французского «ПСЖ» представлены фотографии новой гостевой формы команды на следующий сезон.Читать дальше → …

Футбол 14:27, Июль 21, 2021

Стадион ЦСКА получил статус зоны COVID-Free На первые в новом сезоне матчи футбольного ЦСКА на его домашнем стадионе будут допускаться более 500 зрителей. «ВЭБ Арена» получила статус свободной …

Основные новости 14:27, Июль 21, 2021

В Москве «заминировали» 17 судов Неизвестные сообщили о минировании 17 судов в Москве. Десять зданий судов уже проверили, там бомб не найдено, рассказали в пресс-службе Мосгорсуда.По …

Регионы 15:36, Июль 21, 2021

Работа и вакцинация: не уволят, но отстранят О вакцинации против COVID-19 говорят практически все. Несмотря на безумное количество упоминаний по этой теме, вопросов у населения меньше не станови …

Основные новости 17:18, Июль 21, 2021

Казанского стрелка признали невменяемым Убивший девять человек и ранивший более двух десятков Галявиев не отвечал за свои действия в момент нападения на школу, полагают эксперты. Тем времен …

Право и Власть 17:36, Июль 21, 2021

Что такое суборбитальный полет Можно ли считать, что Ричард Брэнсон и Джефф Безос, совершившие суборбитальные полеты, побывали в космосе? И да, и нет. …

Технологии 18:27, Июль 21, 2021

3 способа, которыми родители могут помочь взрослым детям обзавестись домом

Когда ответственным покупателям жилья впервые требуется помощь в покупке дома, иногда может помочь семейный банк.

Молодые покупатели жилья сталкиваются с множеством препятствий, включая рост цен на жилье и процентных ставок, слишком мало домов для продажи и невыплаченный долг колледжа. Студенческий долг — главный источник проблем. Когда Национальная ассоциация риэлторов опросила недавних покупателей жилья, у которых были проблемы с накоплением первоначального взноса, 53% из самой молодой группы (37 лет и младше) обвинили в своих трудностях задолженность по студенческим займам.

Семьи, похоже, готовы помочь, согласно результатам этого опроса, опубликованного в отчете NAR Home Buyer and Seller Generation Trends за 2018 год. Среди покупателей жилья, внесших первоначальный взнос, 23% из них 37 лет и младше использовали подарок и 6% — ссуду от семьи или друзей — самый высокий процент для любого типа помощи среди всех возрастных групп.

Подобная помощь семье работает лучше всего, когда дети имеют право на получение ипотеки самостоятельно, а родители делают покупку более доступной, например, с большим первоначальным взносом или более низкой процентной ставкой, — говорит Джереми Хекман, сертифицированный специалист по финансовому планированию с аккредитацией. Управление капиталом инвесторов в Эдине, Миннесота.

Во-первых, основные правила

Чтобы создать деловую дистанцию ​​для этих транзакций, Хекман предлагает родителям:

• Рассмотреть возможность раскрытия помощи всем ближайшим родственникам

• Рассмотреть равное отношение ко всем братьям и сестрам

Официальные соглашения дают важные преимущества, — говорит адвокат по недвижимости из Сан-Франциско Энди Сиркин. Они определяют обязанности и сводят к минимуму недопонимание. А если родительские кредиторы умирают или становятся недееспособными, все их наследники могут просматривать транзакцию и ее историю.

Способы помочь

Вот три способа, которыми родители могут помочь сделать покупку дома более доступной для покупателей нового жилья:

1. Дарить деньги

Деньги в подарок зачастую лучше, говорит Хекман. Родители могут выписать чек на любую сумму по своему выбору. Вот и все — никаких контрактов или текущих обязательств. Или они могут полностью или частично оплатить расходы, такие как закрытие ипотеки. Предоставление помощи при первоначальном взносе может помочь новым заемщикам избежать оплаты частного ипотечного страхования, что помогает поддерживать низкий ежемесячный платеж.

Как это работает

Строгие правила определяют, как денежные подарки используются при покупке дома, и они различаются в зависимости от типа ипотеки, кредитора и предложения кредитора, говорит Марк Кейс, старший вице-президент SunTrust Mortgage.

Кредиторы любят видеть денежные подарки — легко отслеживаемые чеки, банковские переводы или телеграфные переводы — на банковском счете заемщика за три или четыре месяца до подачи заявления на ипотеку, говорит Кейс. Дарителям и получателям может потребоваться подписать письма, подтверждающие, что деньги не являются ссудой.

Когда дело доходит до налогов, любой может сделать любому другому человеку подарок стоимостью до 15000 долларов (деньги или, скажем, акции) в 2018 году, не заполняя налоговую декларацию IRS по форме 709. Таким образом, родитель с двумя детьми может сделать это. каждый из них — и даже партнеры детей — до 15 000 долларов в этом году без необходимости заполнять Форму 709. Профессиональный налоговый специалист может подтвердить, как правила применяются к конкретным обстоятельствам отдельных лиц.

2. Финансирование ипотеки

Родители, у которых есть наличные для инвестирования, могут стать ипотечным кредитором, предлагая очень легкие условия, такие как отсутствие затрат на закрытие или первоначального взноса.Хекман говорит, что они могут взимать более высокую процентную ставку на свои деньги, чем они зарабатываются на сберегательном счете или счете денежного рынка, и при этом предлагать детям ставку по ипотеке ниже рыночной.

«Я сказал:« Это может быть беспроигрышным для нас обоих », — говорит Джей Вейл, адвокат из Уэйна, штат Нью-Джерси. Он и его жена Джуди профинансировали две ипотечные ссуды для своего сына Мэтта и жены Мэтта, Эллисон.

Как это работает

Джей и Джуди полностью профинансировали первый дом молодой пары, таунхаус в Колумбии, штат Мэриленд.Они решили воспользоваться услугой по предоставлению семейных кредитов. Они работали с компанией National Family Mortgage, которая взимает единовременные сборы за установку в размере от 725 до 2100 долларов США, в зависимости от размера ссуды, и предоставляет все необходимые формы и документы для удовлетворения требований штата, местного самоуправления и IRS, помогает семьям в процессе урегулирования и подачи документов связывает заемщиков с кредитными организациями.

Затем в 2017 году Вейлы снова одолжили детям деньги на дом в Лорел, штат Мэриленд, за 579 900 долларов. Мэтт и Эллисон получили две ссуды.Одним из них была первичная ипотека от SunTrust Mortgage на сумму 259 900 долларов США под 3,875%. Его родители предоставили вторую ипотеку на 260 000 долларов под 1,98%. Они использовали деньги, вырученные от продажи своего первого дома, для внесения первоначального взноса.

Семейные кредиторы должны взимать по крайней мере применимую федеральную ставку, минимальную процентную ставку, необходимую для того, чтобы помощь не считалась подарком.

3. Совместное заимствование

Совместное заимствование является еще одним вариантом, хотя и более рискованным для родителей. По данным компании ATTOM Data Solutions, занимающейся данными о недвижимости, ипотеки с созаемщиками составляли почти четверть всех новых ипотечных кредитов в третьем квартале 2017 года.

Совместное заимствование помогает заемщикам преодолеть ограниченную кредитную историю или слишком высокое отношение долга к доходу, говорит Кейс из SunTrust Mortgage.

Как это работает

Родители тоже ходатайствуют о ипотеке. Они должны соответствовать кредитным требованиям кредитора и подписывать кредитные документы со своими детьми при закрытии сделки.

Помимо самой ипотеки, отдельный семейный договор может определять ожидания и детали, например, кто получит, сколько капитала будет продаваться при продаже дома и что произойдет в случае возникновения проблем, говорит Сиркин, поверенный по недвижимости.

Родителям, заинтересованным в том, чтобы стать созаемщиками, следует помнить о некоторых вещах:

• Не все ссуды допускают созаемщиков, поэтому рекомендуется подтвердить этот вариант при покупке ипотечных кредитов

• Некоторые кредиторы могут назовите этот этап совместным подписанием, у которого могут быть разные параметры, но результат один: родители и дети несут равную ответственность за ссуду, и любые пропущенные ипотечные платежи могут быть затронуты

• Родительский кредит может быть затруднен для финансирования еще одна крупная покупка позже, даже если дети производят платежи вовремя

Несмотря на все препятствия, с которыми сталкиваются впервые покупатели дома, помощь семьи иногда имеет решающее значение.

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально опубликована Associated Press.

Покупка дома для вашего ребенка

Цель данного руководства

Это руководство было создано для того, чтобы рассказать родителям о доступных им вариантах помощи детям в приобретении дома.
После ознакомления с этим руководством читатели лучше поймут:

• Ссудить ребенку деньги на покупку дома.
• Плюсы и минусы одалживания ребенку денег на покупку дома.
• Стратегии подарка детям денег на покупку дома.
• Как работать с максимальными суммами подарков, чтобы не облагаться налогом на дарение.
• Соглашения о долевом финансировании.
• Опасности получения кредита для ребенка.
• Стратегии прямой покупки недвижимости для ребенка
• Помогает направить вашего ребенка в процессе покупки дома и личных финансов.
• Как обезопасить себя, помогая ребенку купить дом.

Введение

У родителей есть много веских причин помочь ребенку в покупке дома. Родительская помощь может помочь ребенку «успокоиться быстрее, чем он или она могли бы самостоятельно», — объясняет Дэвид Веливер, издатель MoneyUnder30.com. «Кроме того, если родители помогают ребенку внести 20% первоначальный взнос по кредиту, это означает, что ребенку не придется платить частную ипотечную страховку и он может получить более высокую процентную ставку, что означает большую экономию в долгосрочной перспективе.«

В то время как некоторые родители могут беспокоиться, что помощь ребенку в покупке дома только сделает ребенка более зависимым, на самом деле все может быть наоборот. В такие тяжелые экономические времена, как сейчас, помощь может действительно помочь ребенку вырваться из цикла аренды и начать наращивать капитал, а также начать взрослую жизнь, которую в противном случае он не смог бы достичь. А в то время, когда процентные ставки находятся на исторически низком уровне, а рынок жилья полон сделок, имеет смысл помочь ребенку воспользоваться ситуацией, которая может не повториться еще какое-то время.

В зависимости от финансового положения родителей, уровня ответственности и зрелости ребенка, а также отношений между родителем и ребенком, существуют различные стратегии, которые могут быть применены, чтобы помочь ребенку приобрести дом.

Родитель может:

• Приобретите дом, чтобы подарить ребенку.
• Заключите с ребенком договор о долевом участии.
• Дайте ребенку финансовый совет и рекомендации, чтобы получить ссуду самостоятельно.
• Помогите убедиться, что ребенок не станет жертвой неудачных сделок или хищнического кредитования.

Не существует «правильного» способа помочь вашему ребенку в покупке дома. Однако есть более разумные способы сделать это. Получив надлежащие юридические и финансовые консультации, вы сможете воспользоваться преимуществами налогового законодательства и работать с законодательством о собственности, чтобы убедиться, что вы и ваши инвестиции защищены. Конечно, это требует здоровой меры несентиментального, расчетливого финансового планирования, которое дается нелегко большинству людей.

В этом руководстве мы обсудим различные стратегии, которые родитель может использовать, помогая ребенку приобрести дом.В целом, каждый подход дает возможность получения выгод как для родителя, так и для ребенка, если каждая из сторон придерживается четко определенных ожиданий. В конечном итоге реальная выгода носит эмоциональный характер: удовлетворение родителей тем, что они помогают своему ребенку достичь важной вехи — владения домом.

Поговорите с юристом

Это руководство поможет родителям лучше понять проблемы, связанные с приобретением дома для ребенка. Это также поможет читателям задать правильные вопросы при разговоре с профессиональным юристом.Это руководство НЕ заменяет конкретные рекомендации лицензированного юриста или специалиста по финансовому планированию. Как сказал нам один адвокат, устранять юридический беспорядок постфактум намного дороже.

Часть 1: Примеры типичных проблем для родителей, покупающих дома для детей

Задача : Стивен недавно закончил школу и думает, что готов иметь собственный дом. Он бесцеремонно просит у родителей достаточно денег для первоначального взноса. Они хотят помочь Стивену, но опасаются, что он недостаточно зрел, чтобы серьезно относиться к ссуде.

Решение : родители Стивена работают со своими юристами, чтобы составить кредитный договор. Они ссужают ему полную сумму под 20% первоначального взноса, но имеют план и график выплат. На самом деле они не собираются подавать на него в суд, если он пропускает платежи, но они рады, что ссуда официально закреплена в юридическом документе.

Задача : Лесли находится в той точке своей жизни, когда она готова купить дом, и она нашла идеальный.К сожалению, у нее нет полной 20% суммы первоначального взноса. Ее родители предлагают просто дать ей деньги, чтобы компенсировать разницу, но она боится, что в конечном итоге они воспользуются подарком как эмоциональным рычагом.

Решение : Она соглашается позволить своим родителям одолжить ей разницу, но только в том случае, если они составят соглашение, в котором четко изложены ожидания по ссуде и установлен график погашения.

Задача : Шари и Джефф женятся в декабре и хотят купить дом.Родители Джеффа обеспечены и хотели бы дать им деньги в качестве значительного первоначального взноса. Однако они хотят делать это стратегически, чтобы не увеличивать свою возможную подверженность налогам на наследство. У родителей Джеффа также есть другие дети, и они не хотят уменьшать свою возможную долю или сумму, которую они могут поместить в траст без налогов.

Решение : Действующий закон (2017 г.) позволяет физическому лицу дарить любому другому человеку до 14 000 долларов в год без учета пожизненного лимита в 5,45 миллиона долларов, который можно передать или завещать другим лицам без взимания налога на дарение или наследство.Таким образом, мать и отец Джеффа могут подарить ему по 14 000 долларов за штуку в этом году и еще по 14 000 долларов каждый после 1 января, в сумме 56 000 долларов, что не будет учитываться в их пожизненный лимит. Они могут сделать то же самое в отношении Шари: в общей сложности 112000 долларов они могут подарить паре в течение двух лет без взимания ежегодных налогов на дарение или сокращения их совокупного пожизненного освобождения в размере 10,9 миллиона долларов, которое можно подарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Задача : У Дженн и Скотта достаточно денег, чтобы купить очень маленький дом.Они взволнованы, но этого недостаточно, чтобы создать семью. Родители Дженн хотели бы помочь им внести первоначальный взнос за более просторный дом, но у них нет достаточно денег, чтобы просто отдать им наличные.

Решение : родители Дженн и пара заключают соглашение о долевом финансировании, по которому они разделяют расходы на покупку дома. Дженн и Скотт в конечном итоге получают гораздо больший дом с квартирой в аренду. Дженн, Скотт и родители Дженн разделили расходы пополам, а затем Дженн и Скотт сдают в аренду половину дома ее родителей вместе с квартирой и оплачивают разницу.Родители могут вычесть свои расходы, а также проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги из деклараций по подоходному налогу. Кроме того, они могут вернуть свои деньги, когда Дженн и Скотт продадут дом и, надеюсь, получат прибыль от инвестиций.

Проблема : Йонас хотел бы купить квартиру, но не может самостоятельно претендовать на достаточно крупную ссуду из-за некоторых финансовых трудностей в прошлом. Его родители хотели бы помочь, но у них нет на это денег.

Решение : Его родители сочувствуют и видят, что он все растет и, наконец, отвечает за свои финансы. У них нет дополнительных денег, чтобы просто заплатить ему или дать ему взаймы, поэтому они соглашаются на ссуду, чтобы он имел право на сумму, достаточно большую, чтобы заплатить за новую квартиру … и держат пальцы скрещенными, чтобы он не дефолт в кредит.

Задача : Жюстин учится в медицинской школе и планирует в конечном итоге заниматься медициной в том же городе.Она хотела бы иметь дом и начать свою жизнь, но не может себе этого позволить, пока учится в школе. Ее родители платят ей за квартиру и считают, что деньги потрачены зря. Они хотели бы просто купить ей дом и подарить его ей, но при этом хотели бы избежать последствий налога на дарение / наследство.

Решение : родители Жюстин в конечном итоге покупают дом в городе, где она живет, с дополнительной спальней, в которой они могут оставаться, когда они навещают. Каждый год они дают ей процент владения домом, равный 28000 долларов (14000 долларов на одного родителя), пока Жюстин в конечном итоге не станет владеть всем домом.Поскольку каждый из них остается под годовым освобождением от налога на дарение в размере 14000 долларов, их постепенное дарение дома ей не уменьшает пожизненное освобождение от 10,9 млн долларов (5,45 млн долларов для физических лиц), которые им разрешено дарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Задача : Кевину уже за двадцать, и он собирается купить дом. Он изучил некоторые из своих возможностей и считает, что лучший способ для него — получить ипотеку с регулируемой процентной ставкой на дом, а затем перевернуть ее, прежде чем ставка вырастет, и использовать свою прибыль для покупки дома, который он действительно хочет.Единственный дом, который он может себе позволить, находится в плохом районе, но его это устраивает. Его родители хотят помочь ему, но не хотят финансировать плохое решение. В любом случае, у них на самом деле не так много денег.

Решение . Родители Кевина решили, что лучший подарок, который они могут ему сделать, — это дар знания. Они садятся, исследуют его варианты и знакомят его со специалистом по недвижимости, который объективно анализирует его план. Специалист по недвижимости объясняет, что маловероятно, что он сможет перевернуть дом в плохом районе до того, как вступят в силу более высокие ставки.Кроме того, маловероятно, что на тот момент у Кевина будет достаточно капитала в доме, особенно если его стоимость снизится, чтобы его рефинансировать. Вместо этого Кевин покупает крошечный стартовый дом в хорошем районе и планирует провести ремонт, который повысит его стоимость.

Часть 2: Ссуды вашим детям для покупки

Ссуда ​​денег для первоначального взноса за дом — это, вероятно, первое, что приходит на ум, когда вы думаете о помощи ребенку с домом.В таких ситуациях термин «ссуда» используется довольно свободно, не задумываясь о том, что на самом деле означает ссуда. Самая большая проблема, с которой сталкиваются родители, — это заставить своих детей выплатить ссуды и, как следствие, негодование, которое накапливается из-за невозврата ссуд.

Если вы действительно ожидаете возврата денег, или, по крайней мере, формализовать акт ссуды, или просто защитить свои отношения с ребенком, вам нужно будет создать юридический документ, который устанавливает условия ссуды и платежа. график.Делая это, вы не только гарантируете, что вам вернут деньги, но и сможете создать стабильный поток дохода с процентной ставкой, которая ниже, чем то, что взимает банк, но выше, чем то, что вы можете получить от инвестиций.

Преимущества:

• Удовольствие от того, что ваш ребенок поселился в доме.
• Хорошая стратегия, если вам нужно вернуть вложения при выходе на пенсию.
• Подходит для ребенка, который чувствует, что большой подарок даст его или ее родителям решающий фактор в его жизни, находится под слишком большим давлением или просто не хочет чувствовать себя в долгу перед родителями.
• При предоставлении ссуды проценты могут быть больше, чем родитель получил бы по вложениям, но меньше, чем ребенок будет платить по ипотеке. Конечно, это следует обсудить с налоговым инспектором.

Минусы:

• Родитель не может просто вытащить деньги из дома, как если бы они вкладывали деньги в паевой инвестиционный фонд.
• Создание ситуации, когда ребенок должен деньги, может усилить стресс в отношениях между родителями и детьми.
• Если ребенок не выплачивает или пропускает платежи, он вряд ли будет применять удержание, таким образом делая залоговое удержание пустой угрозой.

Гарантии:

Само собой разумеется, что вам нужно оформить юридический документ с юристом и все прописать. Это не только укрепляет соглашение между родителем и ребенком, но также проясняет ситуацию с юридической точки зрения и предотвращает будущие споры, если у вас есть другие дети или вы скончались и вам нужно выяснить свое имущество.

Вы также хотите создать юридический документ, в котором указывается, что эта сумма является ссудой, чтобы предотвратить конфликты по наследству в будущем. Например, если вы умрете до того, как ссуда будет выплачена, другие братья и сестры могут посчитать ссуду подарком и потребовать вычета ее из части наследства этого брата или сестры. Лучше всего определить вещи как можно подробнее сейчас, чтобы предотвратить проблемы позже.

Родитель всегда должен взимать проценты по ссуде, даже если они намереваются в конечном итоге простить ссуду.Это не только поможет преподнести вашему ребенку финансовый урок, но и защитит вас от IRS, если сумма ссуды превышает 13 000 долларов и вы прошли аудит.
Если вы в конечном итоге решите дать ссуду, не подвергайте опасности свое будущее. Некоторые специалисты по финансовому планированию рекомендуют не связывать более 3-5% своего имущества в детском доме.

Вниз по дороге:

У людей есть много причин для того, чтобы одолжить ребенку деньги, а не подарить им. Для некоторых это дать ребенку чувство ответственности за себя и свои финансы.Если это так, и вы уверены, что ваш ребенок несет ответственность, вы можете простить оставшуюся часть кредита и подарить ее ребенку.

С другой стороны, ссуда могла обострить отношения до такой степени, что родитель просто предпочел бы уйти от нее. После безуспешных попыток изменить график платежей или распределить платежи или снизить их, вы также можете просто назвать это подарком и уйти.

Конечно, если ваш ребенок не может или не хочет погасить ссуду, вы можете списать убыток по налогам как безнадежный долг и подать на своего ребенка в суд и, возможно, лишить его права взыскания.Если ты действительно хочешь пойти по этому пути! Подобная ситуация лишь подчеркивает опасность одалживания денег ребенку, который может вести себя, ну, ну, ну, ну, ну, ну, ну, в общем, ребенок.

Часть 3: Дарение денег в качестве первоначального взноса

Если у вас есть деньги и вы хотите помочь своему ребенку купить дом, многие эксперты рекомендуют просто отдать его своему ребенку, без каких-либо условий. «Я думаю, что это личное решение, которое будет сильно отличаться от семьи к семье», — говорит Дэвид Веливер. «Причина, по которой я рекомендую подарок, а не ссуду, состоит в том, что, попросту, это чище.Друзья и семья должны быть друзьями и семьей. Банки должны ссужать деньги ».

Хотя выгода от предоставления ребенку денег в качестве первоначального взноса очевидна, одна из наиболее веских причин — помочь им внести полную 20% -ную оплату. Это позволит вашему ребенку получить более высокую ставку по ссуде и избежать оплаты частной ипотечной страховки или PMI.

Если вы не можете позволить себе помочь им в размере полных 20%, но все же хотите помочь своему ребенку избежать PMI, вы можете помочь ему получить ссуду 80-10-10.В этом виде ссуды заемщик закладывает 10%, банк дает ссуду 80%, а затем заемщик берет еще 10-15% ссуды. Один из способов, которым могут помочь родители, — это дать своим детям вторые 10-15%. Также ребенку необходимо внести не менее 5% первоначального взноса, хотя это тоже может быть подарок.

Хотя может показаться, что просто отдать деньги должно быть легко, большие подарки могут сами по себе создать проблемы для состоятельных людей. Согласно действующему (2017 г.) закону, физическое лицо может дарить или завещать другим до 5 долларов.45 миллионов в течение всей жизни без введения федеральных требований по налогу на дарение или наследство. Для пары эта цифра увеличена вдвое — до 10,9 миллиона долларов. Таким образом, деньги, отданные вашим детям в качестве первоначального взноса или помощи по ипотеке, могут уменьшить сумму, которую вы могли бы вложить в траст, или они могли унаследовать без уплаты налогов.

Однако есть исключение, которое позволяет вам дарить до 14 000 долларов в год (28 000 долларов для пары) любому количеству лиц, не считая пожизненного освобождения.Поэтому, если вы хотите подарить своему потомству деньги в качестве первоначального взноса и не хотите сокращать свою пожизненную льготу на сумму 5,45 долларов / 10,9 миллиона долларов, вы можете распределить подарок на несколько лет.

Налог на дарение обычно оплачивается дарителем. Денежные подарки не считаются частью дохода получателя для целей федерального подоходного налога.

Освобождение от налога на дарение со временем увеличивается с инфляцией. Приведенные выше цифры верны для 2017 года.

Одним из преимуществ предоставления денег является то, что они позволяют родителям отдать часть своего имущества, пока они живы.Это может снизить налоги на наследство (за счет уменьшения количества передаваемого имущества), когда они в конечном итоге уйдут.

Преимущества:

• Дарить деньги вместо того, чтобы давать взаймы, позволяет родителям избежать возможных проблем в их отношениях с детьми.
• Материнская компания не обязана требовать погашения кредита.
• Если родитель может внести авансовый платеж в размере 20% или помочь ребенку собрать эту сумму, ребенок получит более высокую ставку и сможет избежать уплаты PMI.
• Денежный подарок может быть авансом на наследство ребенка, что поможет ему избежать уплаты налогов на наследство.

Минусы:

• Крупный денежный подарок может дать некоторым детям чувство собственного достоинства. Если вы думаете, что подарок развратит чувство финансовой ответственности вашего ребенка, вам нужно установить твердые ограничения.
• Подарки усложняют ситуацию, когда у кредитора есть правила в отношении суммы первоначального взноса, который может быть подарком.Многие кредиторы согласны с первоначальным взносом в виде подарочных денег, если у них есть какое-то «подарочное письмо» от дарителя с объяснением родства, суммы и адреса собственности, для которой он будет использоваться.

Safeguard / Down the Road

«Важная гарантия, — сказала Кристина Макферсон, адвокат из Калифорнии, специализирующаяся на семейном праве, — состоит в том, чтобы убедиться, что (1) кому будет вручен подарок, (2) если это подарок или ссуду, и (3) если он предназначен для выплаты окончательного наследства ребенка.”

Уточнение подарка важно по ряду причин. Одна из наиболее важных причин — предотвратить ссоры между братьями и сестрами в будущем, особенно в случае вашей смерти.

«Если это предполагаемая авансовая выплата наследства ребенка, то также проясните это», — сказал Макферсон. «Если есть другие дети, которым не достали дома, и пора делить поместье, то отсутствие ясности до того, как родители не ответят на вопросы, может вызвать настоящую семейную рознь.”

Разъяснение также помогает в случае развода, особенно если вы собираетесь подарить подарок своему ребенку, а не его или ее супругу. «Если пара в конце концов разводится, и это не ясно в письменной форме, — сказал Макферсон, — то выиграет будущий бывший супруг, что обычно не устраивает бывших родителей мужа».

Часть 4: Покупка дома или инвестирование в него

Если родителю необходимо сохранить свои деньги для выхода на пенсию или он не может дать деньги взаймы, они все равно могут помочь своему ребенку, заключив договор аренды или вложив средства в дом.Как всегда, у каждой стратегии есть свои плюсы и минусы.

Согласование
Согласование аренды — это когда родитель помогает своему ребенку получить аренду, на которую в противном случае они не имели бы права. Большинство экспертов настоятельно рекомендуют родителям избегать такой ситуации. Это имеет смысл. Если человек не может позволить себе получить ссуду самостоятельно, он может оказаться не в состоянии нести финансовую ответственность. «Если покупателю жилья нужен соруководитель, это потому, что он или она не могут претендовать на получение ипотеки в одиночку», — говорит Дэвид Веливер.«Банк может одобрить ссуду, но это не меняет того факта, что покупатель жилья не имеет права владеть ссудой».

Если ребенок не выполняет свои платежи, ответственность за него полностью ложится на родителя. «Если помощь заключается в совместном подписании ссуды, то они могут оказаться на крючке на всю сумму ссуды, если ребенок не выполнит свои обязательства, станет банкротом, скончался и может пострадать от кредитных ударов из-за просроченных платежей», — говорит Дэниел Принц, член семьи Сан-Франциско. Поверенный по имущественному планированию из Диего. «Их вложения могут быть потеряны из-за того, что кредиторы ребенка лишат права выкупа дома без других гарантий.”

Наличие родителя в аренде может иметь неприятные последствия и для ребенка. «И наоборот, у ребенка могут возникнуть проблемы, если родителю (-ям) необходимо подать заявление на государственную помощь, а дом является одним из их активов», — говорит Кристина Макферсон. «Лучше не иметь родителей и детей вместе в сфере недвижимости, за исключением очень особых обстоятельств или при тесной помощи надежного и опытного юриста по планированию недвижимости».

Инвестиции в дом:
Инвестиции в дом — хорошая стратегия для родителей, которым нужно вернуть деньги и, возможно, заработать немного денег на доме в долгосрочной перспективе.Это также хорошая стратегия, если родитель хочет инвестировать сумму, превышающую годовой налог на дарение.

Одним из самых популярных соглашений является Соглашение о долевом финансировании (SEFA). В этом типе сделки родитель и ребенок совместно покупают дом. Обычно родитель является владельцем / инвестором, а ребенок — владельцем / жильцом. Затраты на владение домом и первоначальный взнос делятся пополам, а затем дети сдают в аренду долю дома родителей. Ребенок и родитель берут на себя пропорциональную долю налогов на имущество, а также от вычета процентов по содержанию, ремонту и ипотеке.

В этих ситуациях титул может быть сохранен множеством различных способов. Он может удерживаться 90% и 10%, 50/50 в качестве совместных арендаторов с правом оставшейся в живых, или если вы хотите, чтобы ваша часть перешла в ваше имение, а не вашему зятю или невестке в случае вашей смерти, вы могут иметь титул в качестве общих арендаторов.

Пособие на ребенка:

• Большой дом за меньшие деньги,
• Меньший первоначальный взнос.
• Более доступная стоимость владения.
• Может легче претендовать на ссуду.

Пособие родителю:

• Доход от аренды от (надеюсь) надежного арендатора.
• Более крупный инвестиционный портфель и большая доходность, чем могла бы быть доступна при некоторых консервативных инвестициях.
• Кредиторы классифицируют это как жилищную ссуду с более низкой процентной ставкой, чем аренду собственности (даже если материнская компания собирает арендную плату).
• Материнская компания имеет право как на налоговые льготы владения арендуемой недвижимостью, так и на долю прибыли в случае продажи собственности.
• Арендные платежи облагаются налогом для материнской компании как собственника / инвестора. Однако родитель имеет право вычесть свою долю расходов, включая проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги, из деклараций по подоходному налогу.

В будущем: Когда дом продается, родители возвращают свои первоначальные вложения, а затем все оставшееся делится пропорционально вложению каждого человека.

Часть 5: Покупка недвижимости для ваших детей

Другая стратегия для состоятельных родителей — просто купить дом и передать его своему ребенку.Возможно, ваш ребенок учится в колледже, который не зарабатывает много денег и не может взять ипотечный кредит. Возможно, они просто не в той точке своей жизни, когда они могут взять на себя финансовую ответственность за домовладение.

В любой ситуации это не так просто, как просто купить дом и подарить его своему ребенку. Если дом оценивается более чем в 13000 долларов, а это, вероятно, так, будет взиматься 35% налог на дарение, что сделает все это не стоящим того. К счастью, есть способы обойти налоговый вопрос.А именно, что, если вы дадите своему ребенку долю в доме только на сумму 13 000 долларов в год до тех пор, пока общая сумма не сравняется со стоимостью дома?

Согласно действующему законодательству, максимальный размер подарка составляет 13 000 долларов США. Таким образом, если оба родителя ежегодно жертвуют эту сумму ребенку и его или ее супругу, она составляет 52 000 долларов. Выдайте им документ на любой процент от собственности, который представляет собой сумма ежегодно, до тех пор, пока пара не станет владеть всей недвижимостью на их имя. До тех пор, пока ребенок не станет владельцем собственности, он должен будет платить вам арендную плату в соответствии с вашей долей собственности, а затем вы получите налоговые льготы.

Пособие на ребенка: Пособие на ребенка не требует никаких денег для оплаты дома. Если они находятся в ситуации студенческого типа, когда у них нет кредита или дохода для совершения покупки, это может быть одним из единственных способов остаться вне рынка аренды.

Пособие для родителей: Родители платят подоходный налог с дохода от аренды, но, как домовладельцы, они также могут вычитать платежи по налогу на недвижимость, любое техническое обслуживание и ремонт, которые они оплачивают, расходы на амортизацию собственности и выплачиваемые ими проценты по ипотеке, если они взять ссуду на покупку.

Пособие для обоих: В зависимости от взаимоотношений между родителем и ребенком покупка может также быть способом для родителей иметь место для проживания при посещении ребенка, который учится в школе в другом городе. До тех пор, пока родители не используют покупку для того, чтобы каким-то образом влиять на финансы ребенка — и, честно говоря, это может быть проблемой — на самом деле это может быть средством их сближения, облегчая посещения с точки зрения логистики.

Часть 6: Дар знания

Не расстраивайтесь, если у вас нет средств заплатить первоначальный взнос вашему ребенку.Не все так делают. А у некоторых людей есть сбережения, чтобы помочь финансово, но они не хотят этого по какой-либо причине. В любом случае вы все равно можете оказать большую ценную помощь, наделив своего ребенка даром знаний.

Хотя «дар знания» звучит как дешевый отговорок, на самом деле это чрезвычайно ценная вещь. «Покупка дома часто является важнейшей финансовой вехой в жизни молодого человека», — говорит Дэвид Веливер. «Есть что-то ценное, чему можно научиться из дисциплины, необходимой для этого.«Хотя люди быстро находят личную вину в том, что у кого-то нет самодисциплины, необходимой для избежания финансовых проблем, мы часто не тратим время на то, чтобы по-настоящему научить людей тому, как контролировать свои финансы.

Это зависит от ребенка, но в некоторых ситуациях родитель, помогающий ребенку, на самом деле ничего не учит его в финансах. «Для многих молодых людей, — продолжает Веливер, — покупка дома является самым большим стимулом к ​​экономии денег и созданию хорошей кредитной истории.Если они знают, что мама и папа просто позаботятся о том, чтобы у них был дом, они, возможно, не будут так склонны развивать эти хорошие финансовые привычки ».
Родители могут преподать ребенку множество уроков. Во главе списка стоит помощь детям по-настоящему понять важность заимствования в пределах того, что они действительно могут себе позволить, и не увязать в долгах без надобности.

Не думайте, что ваши дети уже знают все это. Если наш нынешний кризис на что-то указывает, так это на то, что многие люди не имеют твердого представления об основах личных финансов.Вы можете начать с того, что сядете и обсудите основные ежемесячные расходы вашего ребенка, включая расходы на мобильный телефон, задолженность по кредитной карте и платежи по страховке автомобиля. Поощряйте их пользоваться такими сайтами, как mint.com, и ставить цели по сбережениям и выплате долгов.

Часть 7: Гарантии

Когда вы занимаетесь своими детьми и финансами, отношения могут быть очень сложными. Желание заботиться о потребностях ребенка любой ценой — это естественный инстинкт. Однако вы должны установить некоторые четкие ограничения, чтобы защитить свои отношения с ребенком, имуществом и финансами.

Прежде всего, вам необходимо защитить свои собственные отношения с ребенком, а это значит, что не нужно создавать ситуацию, которая потенциально может испортиться. «Вот почему я рекомендую родителям делать подарки наличными, а не ссуду», — говорит Дэвид Веливер. «Вот почему я не рекомендую оформлять совместную подписку. Вы можете составить юридический договор, в котором говорится, что ребенок должен маме и папе 25 000 долларов плюс 4% годовых, и, если ребенок не заплатит, мама и папа могут подать на нее в суд. Это, конечно, не снижает вероятность того, что композиция испортится (хотя это гарантирует, что если она действительно испортится, она ДЕЙСТВИТЕЛЬНО испортилась!) »

Родителям также следует прояснить любые будущие проблемы с их имуществом.Идея состоит в том, чтобы свести к минимуму возможность судебного разбирательства между детьми по поводу смерти одного из родителей, четко обозначив желание родителей о помощи этому одному ребенку. «Действия родителей должны быть запечатлены в письменной форме, чтобы их можно было понять в контексте их имущественного планирования», — говорит Дэниел Принц. «Если это был подарок, нужно ли учитывать аванс в счет наследства при передаче имущества детям? Если это была ссуда, будет ли она прощена при переходе родителей или должна засчитываться в счет наследства? » Хотя родители часто не хотят думать о том, что может случиться, если они уйдут из жизни, прояснение таких вопросов значительно облегчит их уход для всех участников.

И последнее, но не менее важное: родители должны просто следовать нескольким основным правилам, чтобы не подвергать риску свои собственные финансы. Конечно, помогать нуждающемуся ребенку — это хорошо, но это никому не поможет, если эта помощь приведет к истощению пенсионных фондов или сбережений. Вот несколько основных правил, которым нужно следовать:

• Не занимайте деньги под залог дома или пенсионные фонды.
• Использовать денежные счета. Не ликвидируйте свои вложения.
• Не открывайте совместный счет с ребенком.
• Избегайте перезаключения кредитной карты или ссуды с ребенком — если ребенок не выполняет свои обязательства, ваш кредитный рейтинг будет поврежден, и банк придет за вами.
• Если вы все-таки перейдете на совместное подписание, по крайней мере, получите право собственности на собственность. Таким образом, вы будете владеть домом, если ребенок не выполнит свои обязательства, и вы сможете окупить вложения, продав или сдав его в аренду.
• Сохраняйте деловую атмосферу и с самого начала устанавливайте реалистичные сроки окупаемости. Заранее изложите свои ожидания и обязанности вашего ребенка, чтобы впоследствии избежать неприятных недоразумений.

Долгосрочные отношения с ребенком здесь действительно самое главное. Установив (и соблюдая) несколько жестких правил, вы убедитесь, что в будущем все будет лучше. Хотя ребенок может быть раздражен или расстроен в краткосрочной перспективе из-за того, что вы отказываетесь дать ему ссуду или затащили его в кабинет юриста для оформления соглашения, эти чувства в конечном итоге пройдут!

Часть 8: Заключение

Помощь ребенку в покупке дома может быть одним из самых полезных дел, которые могут сделать родители.«Если родители могут позволить себе помочь своему ребенку купить дом без ущерба для собственных финансов и пенсионных планов, — говорит Дэвид Веливер, — то помощь своему ребенку в покупке дома может помочь ребенку быстрее устроиться и уменьшить размер задолженности. чтобы начать жизнь ».

Каким бы чудесным это ни было, необходимо принять меры для защиты финансов родителей и отношений между родителями и детьми. Когда в игру вступает семейная динамика, ситуация легко принимает плохой оборот.
Ребенку может казаться, что ему предложили слишком много или слишком мало, или что родительский подарок дает ему больше контроля над его финансами. Существует также опасность того, что ребенок станет самодовольным и откажется от финансовой независимости, когда он будет знать, что он всегда получит одобрение на получение ссуды из первого банка мамы и папы, которую никогда не нужно будет возвращать.

Родитель может легко воспользоваться преимуществом, предоставив взаймы больше, чем они должны, или не получая возврата, что может привести к недовольству.Существует также реальная опасность нехватки средств для выхода на пенсию или возникновения других будущих финансовых проблем из-за глупости опытного или безответственного домовладельца. Кроме того, отсутствие четкого объявления и описания каких-либо подарков или ссуд в юридических документах может привести к дальнейшим семейным конфликтам, когда придет время уладить наследство родителей.

Однако это не причины не помогать ребенку, а просто вещи, о которых нужно подумать, прежде чем вы слишком глубоко погрузитесь в процесс. Это может быть очень полезно для вас и вашего ребенка.Привести ребенка в дом и рассказать ему о личных финансах может быть эмоционально полезным, но также может быть и финансовое вознаграждение с точки зрения налоговых льгот, арендного дохода, процентного дохода и прибыли от продажи оцененной собственности.

Какой бы путь вы ни выбрали, работайте со своим юристом и налоговым специалистом, чтобы выработать эффективную стратегию, чтобы получить максимальную выгоду для всех вовлеченных сторон. Кроме того, наличие невиновной третьей стороны может помочь вам увидеть эмоциональные проблемы и принять решения, которые действительно сделают всех счастливыми в долгосрочной перспективе.

Родители дают детям в среднем 39000 долларов на покупку дома

Многие компании, представленные на сайте Money, размещают у нас рекламу. Мнения — наши собственные, но компенсация и углубленное исследование
определяют, где и как могут появиться компании. Узнайте больше о том, как мы зарабатываем деньги.

Родители дают своим взрослым детям в среднем 39 000 долларов, чтобы помочь им купить дом, щедрость, которая может поставить под угрозу их собственную пенсию, согласно недавнему отчету финансовой компании Legal & General.

Семья и друзья поддержали покупку недвижимости по всей Америке на сумму 317 миллиардов долларов в 2018 году, при этом каждый пятый домовладелец в США получил подарки или ссуды, чтобы помочь им совершить покупку, согласно отчету. Большая часть этих денег поступила от родителей в виде подарков или беспроцентной ссуды. Фактически, если бы «Банк мамы и папы» был настоящим бизнесом, он был бы седьмым по величине ипотечным кредитором в стране, как выяснили Legal & General.

«Мы занимаемся этой проблемой почти каждый день», — говорит Рон Вайнер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в RDM Financial Group в Хайтауэр, Бока-Ратон, Флорида.«Это абсолютно проблема. Есть предел для любого бюджета, независимо от того, насколько вы богаты «.

Родители, которые дают своим детям деньги в качестве первоначального взноса, вероятно, делают это сразу же после того, как их отправляют в колледж. Тем не менее, хотя многие родители предвидят, что их дети будут платить за обучение в колледже и откладывают на эти цели сбережения, они не всегда поступают так же в отношении помощи с жильем. «Люди не всегда планируют эту ситуацию», — говорит Джон Годфри, директор по корпоративным делам юридической и общей компании, которая находится в Лондоне и также ведет бизнес в США.С. Вместо этого они поддаются «естественной человеческой тенденции» помочь своему отпрыску продвинуться вперед, отмечает Годфри.

Вся эта помощь оказывается в связи с тем, что рост цен на жилье и студенческая задолженность сделали домовладение недоступным для многих. По данным Федерального агентства жилищного финансирования, средняя цена на жилье в США в 2018 году составляла 310 000 долларов. Между тем, по данным Student Loan Hero, выпуск 2018 года закончился со средним долгом в размере 29 800 долларов как по частным, так и по федеральным студенческим ссудам.

Понятно, что родители хотели бы поддержать своих детей в этой сложной среде, но им необходимо убедиться, что безопасность их потомков не идет за счет их собственных, говорят финансовые консультанты. Старое клише верно: хотя вы можете взять ссуду на образование или оплату жилья, вы не можете взять ссуду на пенсию.

Некоторые респонденты, которые жертвовали деньги на покупку дома, заявили, что это поставило их в более шаткое положение: 7% отложили выход на пенсию (в среднем на четыре года) из-за их помощи, в то время как 14% сообщили, что чувствуют себя менее уверенными в своем финансовом будущем и 15 % сказали, что им пришлось смириться с более низким уровнем жизни в результате предоставления денег.

«Если люди могут это почувствовать сейчас, черт возьми, это, вероятно, хуже, чем они думают», — говорит Вайнер о пагубном влиянии их подарков на их финансы.

Родители, которые направляют значительную часть своей основной суммы на первоначальный взнос своего ребенка, не только теряют эти деньги, но и теряют любой рост, который деньги могли бы принести на фондовом рынке. И им понадобится этот рост, чтобы справиться с инфляцией — в частности, с расходами на здравоохранение, которые растут более быстрыми темпами, чем другие товары и услуги.

Смотрите вперед, если вы думаете о подарке. «Попробуйте представить, как потенциальный подарок повлияет на ваше финансовое положение сейчас и через 15 с лишним лет», — говорит Вайнер. «Собираются ли дети ответить взаимностью, если родителям понадобится помощь в будущем?» он спрашивает.

По опыту Вайнера, ссуды от родителей обычно превращаются в подарки. Несмотря на благие намерения, «мы почти никогда не видим, чтобы ссуды возвращали дети», — говорит он. Родители странно относятся к получению ссуды, а взрослые дети сталкиваются с растущими расходами после того, как у них появятся собственные дети.Таким образом, они могут быть не в состоянии погасить ссуду, не говоря уже о том, чтобы отдать больше своих денег на помощь родителям, которые в итоге не вышли на пенсию.

Итог? «На самом деле будь родителем и говори« нет », если это не сработает», — советует Вайнер. «Я не верю, что дети будут любить тебя меньше».

Вероятно, ваши дети не унаследуют ваш долг

Ваш долг может повлиять на наследство вашего ребенка.Flickr / Калеб Ренигк

У каждого родителя есть беспокойство: собираюсь ли я передать свой долг своим детям?

По мере того, как США все больше и больше забираются в долги, это становится все большей проблемой для большего числа людей.

Если брать кредитные карты, ипотечные кредиты и студенческие ссуды, средний американец имеет задолженность более 200 000 долларов.Даже со страхованием жизни большинству не хватит средств для покрытия расходов на похороны и непогашенного долга.

Итак, этот долг переходит к вашим детям?

Хотя в целом ответ отрицательный, законы действительно различаются от штата к штату, и некоторые долги могут потребовать выплаты.

Вот несколько примеров долговых ситуаций и того, что о них говорится в законе:

Могут ли мои невыплаченные долги повлиять на наследство, которое я оставляю?

В общем, вашим детям не придется платить ваши долги, но они могут увидеть, что их наследство уменьшится, поскольку кредиторы истощают ваши активы, чтобы покрыть ваши долги.Опять же, законы, касающиеся влияния родительского долга на наследство, сложны.

Например, ваша пенсия или IRA могут быть использованы кредиторами для покрытия долгов, что может уменьшить сумму наследства, которое получают ваши дети; однако вы можете избежать этого, указав одного или нескольких ваших детей в качестве получателей вашей пенсии.

Могут ли мои дети быть принуждены платить долги по моей кредитной карте?

Если вы умрете из-за долга по кредитной карте, ваших детей нельзя заставить выплатить его, но эти долги можно взыскать из вашего имущества, что уменьшит сумму наследства, которое вы оставите своим детям.

Имейте в виду, что агентства по взысканию долгов иногда пытаются убедить взрослых детей в том, что они несут ответственность за выплату долга по кредитной карте умершего родителя. Закон не разрешает им связываться с детьми в попытке взыскать эти долги (за исключением случаев, когда ребенок также является исполнителем наследства), но некоторые все же будут пытаться это сделать.

Чтобы защитить себя, вы и ваши дети должны ознакомиться с законами, регулирующими неоплаченную задолженность по кредитным картам.Если вы беспокоитесь о том, чтобы оставить задолженность по кредитной карте, вот несколько хороших советов о том, как уменьшить свой долг.

Начните думать о том, как ваши долги будут переведены, прежде чем вам это понадобится.Flickr / Кенни Луи

А как насчет медицинских долгов?

Законы о медицинских долгах сильно различаются от штата к штату. В некоторых штатах, если, например, родитель умирает из-за неоплаченных больничных счетов, они должны быть покрыты любыми активами, содержащимися в имуществе, и не являются ответственностью детей.

Однако почти 30 штатов приняли законы, требующие от детей оплачивать часть неоплаченных медицинских счетов своих родителей, если в имуществе недостаточно средств.

Ответственен ли мой ребенок по ипотеке?

Если вы оставите свой дом одному из ваших детей, и этот дом имеет ипотеку, ипотека не аннулируется. Вместо этого ваш ребенок будет нести ответственность за ежемесячные выплаты по ипотеке, как и вы. Хорошая новость заключается в том, что ипотечный кредитор обычно не может требовать, чтобы ваш ребенок немедленно выплатил всю ипотеку.

Если ваш ребенок решает продать дом и обнаруживает, что он находится «под водой» (это означает, что задолженность превышает стоимость дома), его нельзя заставить заплатить любую сумму, не покрытую продажей.Однако банк может использовать активы из родительского имущества, чтобы погасить разницу.

Что делать, если я должен налоги?

Ваши дети не будут нести ответственность по уплате подоходного налога или налога на имущество, причитающегося на момент вашей смерти. Неуплаченные налоги становятся обязанностью наследственного имущества, если имеется достаточно активов для их покрытия.

Есть исключения?

Однако есть некоторые исключения.Например, случаи, когда дети являются соавторами родительской ссуды, или те, в которых родители передают собственность детям незадолго до их смерти, и такая передача считается попыткой обмануть кредиторов. А в некоторых штатах дети могут нести ответственность за неоплаченные медицинские долги умершего родителя.

Практически во всех других обстоятельствах кредиторы могут обращаться за вашим имуществом, но не за активами ваших взрослых детей. Если в вашем имении недостаточно активов для выплаты долгов, в большинстве случаев эти долги аннулируются.

Понятно, что вы можете испытывать стресс из-за перспективы ухода со значительными невыплаченными долгами. Но вы можете быть спокойны, что, за некоторыми исключениями, ваши дети не унаследуют ваш долг.

Однако для дополнительного душевного спокойствия вы можете обратиться к опытному поверенному, который поможет вам разобраться в часто сложных законах, регулирующих вопросы долга и наследования.

Как наличие детей влияет на ваш долг и кредит?

Рождение детей — серьезное решение, которое может иметь долгосрочные последствия для многих аспектов вашей жизни, включая ваши финансы. Поэтому неудивительно, что число американцев, имеющих детей, сократилось на 2% в 2017 году, что означает снижение рождаемости третий год подряд, согласно данным Центров по контролю и профилактике заболеваний.

Независимо от того, почему люди рожают меньше детей, создание семьи может быть дорогостоящим — и у американцев есть долг, чтобы показать это.У потребителей в США с детьми общий долг на 14–51% больше, чем в среднем по стране, а их кредитные рейтинги также ниже, чем в среднем по стране.

Чтобы узнать больше о том, как наличие детей влияет на потребительский долг и кредитные характеристики, Experian проанализировала данные о потребительском кредите за четвертый квартал 2018 года, чтобы увидеть, насколько родители соответствуют своим сверстникам. Читайте наши идеи и анализ.

Потребители с четырьмя и более детьми несут на 51% больше долга

В разбивке по количеству детей потребители с четырьмя и более детьми имели самый высокий уровень общей средней задолженности со средним балансом в 141 086 долларов.Это на 51% больше, чем в среднем по стране, и на 34 881 доллар больше, чем у детей с одним ребенком.

Остатки уменьшились по мере уменьшения количества детей: потребители, имеющие только одного ребенка, имели средний общий остаток долга в размере 106 205 долларов США.

Потребители с детьми имели меньший остаток студенческой ссуды

По сравнению со средними показателями по стране, потребители с детьми имели большую задолженность почти по всем кредитным продуктам, кроме студенческих ссуд.Начиная с потребителей, у которых был один ребенок (чьи кредитные остатки уже были выше среднего по стране), остатки по разным продуктам, таким как кредитные карты и автокредиты, продолжали увеличиваться по мере того, как семьи добавляли больше детей. Единственная категория, в которой остатки не увеличились, — это студенческие ссуды.

«Задолженность по студенческой ссуде немного ниже, чем в среднем по стране для семей с детьми, но по-прежнему остается высокой суммой, которая требует ежемесячной выплаты значительной части ежемесячного дохода», — говорит Сьюзан Хенсон, директор по взаимодействию с общественностью Experian.

Американцы с четырьмя и более детьми имели наивысшие средние кредитные рейтинги всех родителей

В то время как потребители с детьми постоянно имели кредитные баллы ниже средних, американцы с четырьмя или более детьми фактически возглавляли группу, с самый высокий средний FICO ^® Оценка ^☉ из 698 — на три балла ниже среднего показателя по стране (701).

Потребители, имеющие только одного ребенка, имели второй по величине средний балл по FICO ^® — 695. Следующими оказались люди с двумя-четырьмя детьми со средним баллом 693, а потребители только с двумя детьми оказались внизу, с в среднем 692.

Независимо от того, сколько у вас детей — если они вообще есть, — важно знать, на каком уровне у вас есть кредит, чтобы принимать финансово обоснованные решения.Чтобы получить дополнительную информацию о том, что находится в вашем кредитном файле, рассмотрите возможность получения бесплатной копии вашего кредитного отчета от Experian.

Сноска:

1. https://www.cdc.gov/nchs/data/nvsr/nvsr67/nvsr67_08-508.pdf

Методология: Представленные результаты анализа основаны на результатах анализа эксперта. -созданная статистически значимая совокупная выборка из нашей базы данных по потребительским кредитам, которая может включать использование версии FICO ^® Score 8.Различные параметры выборки могут дать разные результаты по сравнению с другим аналогичным анализом. Анализируемые кредитные данные не содержали личной идентификационной информации. Районы метро группируют округа и города в определенные географические области для проведения переписей населения и компиляции соответствующих статистических данных.

FICO ^® является зарегистрированным товарным знаком Fair Isaac Corporation в США и других странах.

Работа с долгами | УСАГов

Узнайте об общих проблемах с задолженностью, в том числе о банкротстве.

Консультации по кредитным вопросам

Услуги по консультированию по кредитным вопросам предоставляют ресурсы, которые помогут решить ваши денежные проблемы. Консультанты обсудят все ваше финансовое положение и помогут разработать индивидуальный план. Они могут помочь вам составить бюджет. И они могут помочь вам найти образовательные программы по управлению деньгами.

Пункты службы кредитного консультирования

Вы можете найти бесплатные или недорогие варианты кредитного консультирования по адресу:

• Кредитные союзы

• Офисы расширения

• Религиозные организации

• Некоммерческие агентства

Важно, чтобы ваша служба кредитного консультирования была аккредитована одной из этих организаций:

Военнослужащие

Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) помогает военнослужащим на действительной военной службе справляться с финансовым бременем.В соответствии с этим законом вы можете иметь право на получение пониженной процентной ставки по ипотеке и долгам по кредитным картам. Он может предложить защиту от выселения. Это также может отсрочить рассмотрение дела в гражданском суде, включая процесс банкротства, потери права выкупа или развода. Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, обратитесь в местный офис юридической помощи вооруженных сил.

Подать жалобу на консультационную службу по кредитным вопросам

Взыскание долга

Коллектором обычно является физическое или юридическое лицо, которое регулярно взыскивает долги перед другими лицами, как правило, когда эти долги просрочены.Сюда входят коллекторские агентства, юристы, которые собирают долги в рамках своего бизнеса, и компании, которые покупают просроченные долги, а затем пытаются их взыскать. Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы взыскания с вас.

Какие виды долгов покрываются?

Закон распространяется на личные, семейные и домашние долги. Сюда входят деньги, причитающиеся по личным счетам кредитной карты, автокредиты, медицинские счета и ипотека.FDCPA не покрывает долги, возникшие при ведении бизнеса.

Что происходит после того, как с вами свяжется взыскатель?

В течение пяти дней после того, как сборщик долгов впервые свяжется с вами, он должен отправить вам письменное уведомление с указанием имени кредитора, суммы вашей задолженности и действий, которые следует предпринять, если вы считаете, что не имеете задолженности. Если вы задолжали деньги или их часть, обратитесь к кредитору, чтобы договориться об оплате. Если вы считаете, что не должны деньги, обратитесь к кредитору в письменной форме и отправьте копию в агентство по сбору платежей, уведомив его письмом, чтобы они не связывались с вами.

Какие практики запрещены для взыскателей долга?

Коллектор не имеет права:

• связываться с вами в неудобное время, например, до 8:00 или после 21:00, если вы не согласны с этим.
• Свяжитесь с вами на работе, если вы скажете сборщику долгов, что ваш работодатель не одобряет это.
• Свяжется с вами после того, как вы отправите письмо коллекционеру с просьбой остановиться, за исключением уведомления вас, если кредитор или сборщик планирует предпринять определенные действия.
• Общайтесь со своими друзьями, родственниками, работодателем или другими людьми, за исключением того, чтобы узнать, где вы живете или работаете.
• Преследовать вас неоднократными телефонными звонками, нецензурной лексикой или угрозами причинить вам вред.
• Сделайте ложное заявление или заявление о том, что вас арестуют.
• Угрожают вычтением денег из вашей зарплаты или предъявлением иска вам, кроме случаев, когда коллекторское агентство или кредитор намереваются сделать это и это является законным.

Подайте жалобу на взыскателя долгов

Сообщайте о любых проблемах, которые у вас возникают с компанией по взысканию долгов, в Генеральную прокуратуру штата, Федеральную торговую комиссию (FTC) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Во многих штатах действуют собственные законы о взыскании долгов, которые отличаются от федерального Закона о справедливой практике взыскания долгов. Офис генерального прокурора вашего штата может помочь вам выяснить ваши права в соответствии с законодательством вашего штата.

Банкротство физических лиц

Если вы не в состоянии платить своим кредиторам, подача заявления о банкротстве может помочь вам начать все сначала. Банкротство предполагает ликвидацию или продажу ваших активов для выплаты долгов. Или это может означать создание плана платежей. Прежде чем рассматривать вопрос о банкротстве, вам следует сначала изучить другие варианты управления долгом.Информация о банкротстве сохраняется в кредитном отчете в течение 10 лет. Это также может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы.

Узнайте о типах банкротства физических лиц

Федеральные суды обладают юрисдикцией в отношении всех законов о банкротстве, поэтому вы должны подать прошение в федеральный суд по делам о банкротстве. Существует два основных типа банкротства физических лиц:

• Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить свое имущество. Этот план банкротства включает в себя разрешение заявителям сохранить заложенный дом или автомобиль, которые в противном случае они могли бы потерять в процессе банкротства.
• Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата.

Заявление о банкротстве

Закон о предотвращении злоупотреблений в случае банкротства и защите потребителей от 2005 года установил более строгие правила. Эти правила распространяются как на потребителей, так и на поверенных. Для подачи заявления о банкротстве вам необходимо:

• Подать документы. Сюда входят подробные отчеты о ежемесячном чистом доходе и подтверждение дохода (квитанции о заработной плате) за последние 60 дней.Кроме того, вы должны включить налоговые декларации за предыдущий год (четыре года для банкротств согласно главе 13). Узнайте, как получить копию или расшифровку вашей налоговой декларации.
• Пройдите курс кредитного консультирования до подачи заявки и последипломного образования, чтобы выписать долги. Найдите одобренное кредитное консультационное агентство через Программу попечителей США.
• Оплата регистрационных сборов, плюс сборы за консультации по кредитам и обучение.

Процесс банкротства и подачи заявления сложен, поэтому подать заявление без адвоката может быть сложно.Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.

Сообщить о мошенничестве или злоупотреблении в связи с банкротством

Вы можете подать сообщение о мошенничестве в Программу попечителей США при Министерстве юстиции (DOJ).

У вас есть вопрос?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление:
20 июля 2021 г.

Лучшие кредиторы для рефинансирования ссуд Parent PLUS

Хотя родительские ссуды PLUS могут помочь вам покрыть расходы на высшее образование вашего ребенка, более высокие процентные ставки и суммы ссуд, как правило, делают их дорогими.Согласно исследованию компании Trellis, в настоящее время более 3,5 миллионов американцев имеют этот тип федеральной студенческой ссуды на общую сумму 96 миллиардов долларов долга.

Если у вас есть родительский заем PLUS и вы ищете способы сделать ваши платежи более управляемыми, может помочь рефинансирование. Ниже приведены четыре лучших кредитора для рефинансирования родительских кредитов PLUS на основе процентных ставок, характеристик и вариантов погашения.

Что такое родительский заем PLUS?

Родительская ссуда PLUS — это федеральная ссуда, которую родители могут взять для оплаты расходов на образование своих детей.Они идут с фиксированными процентными ставками и щедрыми лимитами ссуд: каждый год родитель может брать взаймы в размере, равном стоимости учебы ребенка, за вычетом другой финансовой помощи студенту.

Эти ссуды отличаются от других федеральных студенческих ссуд, поскольку родитель несет полную ответственность за выплату долга и должен пройти проверку кредитоспособности в процессе подачи заявления.

Как рефинансировать родительскую ссуду PLUS

При рефинансировании родительской ссуды PLUS вы берете частную ссуду, погашаете первоначальную задолженность, а затем со временем выплачиваете новую ссуду.

Обычно вы или ваш ребенок можете взять новую частную ссуду, но если новая ссуда выдана на имя вашего ребенка, то вы больше не несете ответственности по долгу. Вот шаги, которые вы (или ваш ребенок) предпримете для рефинансирования родительской ссуды PLUS:

• Получите котировки ставок. Сравните предложения от нескольких кредиторов, чтобы узнать, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж. Некоторые кредиторы предлагают предварительную квалификацию, чтобы вы могли проверить, соответствуете ли вы критериям получения ссуды, что предполагает получение льготного кредита, который не повредит вашей кредитной истории.
• Подать заявку на получение кредита. После того, как вы заметили выгодную сделку, пройдите процесс подачи заявки на получение ссуды. Это потребует жесткого кредита, и вам может потребоваться предоставить документацию. Как только вы получите одобрение, кредитор выплатит ваш родительский заем PLUS и выдаст новый заем. Оттуда вы будете платить новому кредитному агенту.

Если финансовое положение вашего ребенка улучшилось после окончания учебы, он может иметь право на получение конкурентоспособных процентных ставок.Это может упростить выплату, если они возьмут на себя долг. Требования к участникам различаются в зависимости от кредитора, но вашему ребенку, как правило, потребуется хорошая кредитная история и достаточный доход, чтобы позволить себе платежи.

Лучшие кредиторы для рефинансирования родительской ссуды PLUS

Кредиторы, выбранные ниже, основаны на процентных ставках, условиях погашения и критериях приемлемости.

SoFi

Компания SoFi, основанная в 2011 году, является известным онлайн-кредитором, предлагающим студенческие ссуды, личные ссуды и даже ипотечные и инвестиционные продукты.Вы можете рефинансировать родительские студенческие ссуды PLUS по конкурентоспособным ставкам, которые варьируются от 4,23% до 10,66% для фиксированной годовой ставки или от 1,20% до 11,23% для переменной годовых.

Pros

• Мягкая проверка кредита: Чтобы проверить, соответствуете ли вы критериям, SoFi выполняет мягкое кредитное извлечение, которое не повлияет на ваш кредит.
• Вы или ваш ребенок можете рефинансировать: Вы можете подать заявление на ссуду на свое имя или попросить ребенка подать заявление и взять на себя долг.
• Без комиссии: Заемщики не будут платить пошлины за подачу заявки, сборы за оформление заявки или штрафы за предоплату.
• Разрешение на совместное подписание: Займы, рефинансируемые после 1 мая 2019 г., могут иметь право на освобождение от совместной подписи.

Против

• Кредитный рейтинг не раскрывается: SoFi не указывает минимальный кредитный рейтинг для рефинансирования студенческого кредита, поэтому трудно определить, соответствуете ли вы требованиям, не пройдя предварительный квалификационный отбор.

Финансирование ссуды на образование

Финансирование ссуды на образование (ELFI) было открыто в 1994 году как подразделение SouthEast Bank, расположенного в Теннесси.Он создает и рефинансирует частные студенческие ссуды для студентов, аспирантов и родителей. Переменные годовые процентные ставки начинаются с 1,50 процента, а фиксированные — с 4,50 процента. Когда вы подадите заявку, ELFI свяжет вас с личным кредитным консультантом, который проведет вас через процесс подачи заявки и ответит на любые вопросы по ходу дела.

Плюсы

• Надежное обслуживание клиентов: Заемщикам назначается личный консультант по кредитам, который отвечает на вопросы.
• Без комиссии: Заемщики не будут платить пошлины за подачу заявки, сборы за оформление заявки или штрафы за предоплату.
• Вы или ваш ребенок можете рефинансировать: Вы можете подать заявление на ссуду на свое имя или попросить вашего ребенка подать заявление и взять на себя долг.

Cons

• Высокая минимальная сумма кредита: Ссуды на рефинансирование начинаются с 15 000 долларов США, поэтому это не лучший вариант, если вы хотите рефинансировать меньшую сумму.
• Более короткие сроки ссуды: Вы можете выбрать срок ссуды на пять, семь или 10 лет, но другие кредиторы предлагают более длительные сроки.
• Строгие квалификационные требования: Заемщики должны иметь минимальный кредитный рейтинг 680 и зарабатывать не менее 35 000 долларов США.ELFI также подтвердит, что вы получили как минимум степень бакалавра.

Earnest

Earnest открыла свои двери в 2013 году и была приобретена компанией по обслуживанию кредитов Navient Solutions в 2017 году. Заемщики могут выбирать из 180 вариантов погашения и иметь доступ к щедрым программам терпимости, если они столкнутся с финансовыми проблемами во время погашения. Переменные ставки начинаются с 1,04 процента, а фиксированные — с 3,34 процента.

Плюсы

• Минимальная минимальная сумма кредита: Вы можете рефинансировать всего 5000 долларов.
• Гибкое погашение: У кредитора есть 180 вариантов погашения, поэтому вы можете выбрать срок кредита и процентную ставку, которые подходят для вашего бюджета.
• Программы воздержания: Заемщики с финансовыми трудностями могут пропустить платеж один раз в год или воспользоваться другими вариантами воздержания Earnest.

Cons

• Вы не можете передать ссуду своему ребенку: Родители должны рефинансировать свою родительскую ссуду PLUS от своего имени.

CommonBond

CommonBond был запущен в 2011 году и предлагает частные студенческие ссуды и рефинансирование. Этот кредитор предлагает щедрые варианты воздержания, низкие минимальные суммы кредита и мягкую проверку кредитоспособности, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям. Фиксированная годовая процентная ставка составляет от 3,74 процента до 10,74 процента, а переменная годовая процентная ставка — от 3,80 процента до 9,36 процента.

Плюсы

• Вы или ребенок можете рефинансировать: Вы можете подать заявление на ссуду на свое имя или попросить ребенка подать заявление и взять на себя долг.
• Доступны большие суммы кредита: CommonBond устанавливает максимальную сумму кредита на уровне 500 000 долларов.
• Щедрые варианты отсрочки платежа: Заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, могут приостановить платежи на срок до 24 месяцев.
• Мягкая проверка кредита: Вы можете узнать, соответствуете ли вы критериям и свои ставки, без жесткого запроса кредита.

Cons

• Ссуды доступны не везде: Жители Миссисипи и Невады не будут иметь доступа к студенческим ссудам Commonbond.

Когда рефинансировать родительские ссуды PLUS

Рефинансирование любой федеральной студенческой ссуды имеет серьезный недостаток: вы теряете защиту заемщика, предлагаемую Министерством образования. Но если вы имеете право на более низкую процентную ставку, чем та, которая у вас есть сейчас, это может быть для вас хорошим вариантом. Вот что следует учитывать:

1. Измените свой ежемесячный бюджет. Можете ли вы с комфортом оплачивать все свои счета или вам нужна передышка? Если рефинансирование студенческой ссуды поможет вам обеспечить более низкий ежемесячный платеж или более низкую процентную ставку, тогда вы сможете лучше управлять своим бюджетом.
2. Поговорите со своим ребенком. Если ваш ребенок согласился взять родительский заем PLUS после окончания учебы, поговорите с ним о переводе долга на его имя. Помогите им понять, что они могут себе позволить.
3. Присмотритесь. Получите котировки ссуд от нескольких кредиторов и сравните процентные ставки, комиссии и варианты погашения, чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить за счет рефинансирования.

Консолидация родительских кредитов PLUS

Если рефинансирование в частную студенческую ссуду вам не подходит или вы хотите сохранить защиту, предоставляемую федеральными займами, другой вариант — консолидация.С этим шагом материнская ссуда PLUS становится федеральной прямой консолидационной ссудой.

Прямая консолидационная ссуда не сэкономит вам денег в долгосрочной перспективе, и этот метод не позволит вам передать долг своему ребенку. Но вы можете снизить свои выплаты, если после консолидации подпишетесь на план погашения, ориентированный на доход. Вы также можете получить доступ к другим вариантам погашения ссуды родительского ПЛЮС, например к прощению ссуды.

В зависимости от вашего баланса, вы можете погасить ссуду от 10 до 30 лет.Однако следите за процентными расходами. При более длительном графике погашения вы могли бы со временем платить больше по процентам.

Подробнее:

.