все банки в одном месте

Семейная ипотека — оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми по минимальной ставке 4,7% годовых в Газпромбанке

Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?

Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении «Телекард» 

Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?

Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении «Телекард» или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения. 

Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?

Для получения выписки или справки по кредиту обратитесь в любой удобный офис Газпромбанка. 

Согласно условиям кредитного договора, ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать? 
Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:

• Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]
• Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате. 

Какие действия мне нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?

Порядок действий следующий:

• После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www.gazprombank-ipoteka.ru
• Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт
• Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную
• Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)
• После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС
• Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк 

Семейная ипотека с государственной поддержкой

Фамилия

Имя

Отчество

Дата рождения

МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАрхангельская область, МирныйАрхангельская область, ПлесецкАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКазахстан, БайконурКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль
Регион, город

Мобильный телефон +7

E-Mail

Номер заявки

Лучшая ипотека для семей из нескольких поколений

Ипотека для многопоколенческих семей

Какая самая лучшая ипотека для семей из нескольких поколений? Время было, этот вопрос волновал бы очень немногих. Но к 2017 году все было иначе. Почти каждый третий взрослый американец жил в семье с другими взрослыми, к которым у них не было романтических привязанностей. Это 78,6 миллиона человек.

Подтвердите новую ставку (19 июля 2021 г.)

Удвоение

Конечно, некоторые будут «вдвое» жить вместе с друзьями примерно их возраста.Но тенденция жить с другими членами вашей расширенной семьи неоспорима и продолжает расти. Это согласно исследованию Pew Research Center 2017 года.

Как и следовало ожидать, многие из них — взрослые дети глав семьи. Даже без учета студентов до 24 лет их было 40 миллионов.

Недавний значительный рост количества семейных домов на несколько поколений связан с переездом родителей домовладельцев. К 2017 году такие родители составляли 14 процентов всех тех, кто живет в чужих домах.Это больше по сравнению с 7 процентами в 1995 году. И это больше, чем все соседи по дому, соседи по комнате, квартиранты, пансионеры и квартиранты вместе взятые.

Ипотека для многопоколенческих семей

Когда взрослые дети возвращаются в дом своих родителей, они часто могут внести лишь небольшой вклад в семейный бюджет. Однако все может быть совсем иначе, когда к нам переезжают родители домовладельца.

Часто дедушка и бабушка мотивируются не финансами. У них могут быть проблемы со здоровьем, они хотят сократить размер или нуждаться в эмоциональной поддержке после смерти супруга.И иногда они приходят со звездными кредитными рейтингами, кучей наличных денег и других ликвидных активов.

Некоторые преимущества

В этих обстоятельствах может иметь смысл добавить их к титулу и ипотеке существующего дома. Возможно, их дополнительный финансовый вес позволит осуществить рефинансирование.

Один из них может обеспечить улучшение дома или дополнения, которые сделают всех в доме более комфортными. Или, может быть, их вклад приведет к поиску другой собственности: той, которая дает всем пространство и необходимые им удобства.

Как ни странно, более крупные домохозяйства пользуются эффектом масштаба. Вы можете разделить все эти досадные текущие расходы с большим количеством людей, вместо того, чтобы брать их на себя. Таким образом, налоги на имущество, страхование жилья, сборы ассоциаций домовладельцев, счета за коммунальные услуги, техническое обслуживание и ремонт… вы называете это… стали менее личным бременем.

Между тем, в зависимости от физической подготовки пожилых жителей, вы можете разделить работу по дому.

Некоторые недостатки

Независимо от того, сколько лет их детям, родители никогда не теряют инстинкта защиты.Но что-то теплое и успокаивающее в возрасте четырех и 14 лет может сильно раздражать в 44 и 54 года.

Некоторые люди считают, что разделение жилых помещений помогает избежать этого. По возможности, родители могут разместиться в комфортабельном гостевом коттедже, красиво отделанном подвале или пристройке, каждая с отдельным входом.

При правильных обстоятельствах может подойти двухквартирное многоквартирное здание. Если это невозможно, может помочь откровенное обсуждение границ, прежде чем делить дом.

Общение

Есть и другие области потенциального конфликта. Когда недавно овдовевшая мать этого писателя переехала к его сестре Джеки, мама переехала за сотни миль. Это означало, что она оставила своих друзей и семью в целом.

Начнем с того, что Джеки с радостью включил маму во многие из своих социальных мероприятий. Но вскоре дело дошло до того, что мама ожидала приходить каждый раз, что вызвало трения.

Деньги

Деньги не менее разрушительны, чем конфликты из-за физического и эмоционального пространства.Даже мелочи могут раздражать. Например, проблемы могут возникнуть, если вы поделитесь счетами за коммунальные услуги. Вы можете оказаться в постоянной битве за переключатели света и настройки термостата с кем-то, кто более или менее заботится о затратах, чем вы.

В то же время вы чувствуете, что за вашими личными финансами следят. Одно дело звонить в банк для мамы и папы, чтобы время от времени выручить, когда он далеко. Другое дело, когда ты уже осознаешь, что удивляешься своим привычкам в плане расходов.

И, конечно же, это не улица с односторонним движением: родители одинаково способны на безответственные траты.

Неудачный выбор ипотеки для семей из нескольких поколений

Обычно такие проблемы со временем проходят. Каждый раздвигает границы, рисует их, перерисовывает и находит приспособление. Но важно, чтобы вы были уверены, что в конечном итоге сможете наладить мирную совместную жизнь.

Легко получить одну из этих ипотечных кредитов, но гораздо труднее выйти из нее.И это применимо независимо от того, добавляете ли вы еще одного заемщика к существующей ипотеке, рефинансируете или начинаете с нуля с новой ссудой на другой дом.

In на дальние расстояния

Все это означает большие проблемы, если кто-то передумает и захочет выйти из договоренности. Если другие заемщики не смогут справиться с финансовой слабостью, вызванной этим изъятием, вполне вероятно, что дом придется продать, ипотечный кредит будет выплачен, а оставшиеся участники уйдут искать где-нибудь доступное для покупки.

Та же проблема может возникнуть, если один из заемщиков умирает до погашения ссуды. Это может быть нормально, если другие лица, указанные в ипотеке, также являются основными бенефициарами недвижимости. Предположим, что его доля в доме является самым большим достоянием умершего, и другие дети имеют право на нее. Это могло вызвать продажу собственности.

Один дом, одна ипотека

Вы почти наверняка не получите более одной ипотечной ссуды на дом, по крайней мере, при оформлении ссуды.(Вторая ипотека в форме займа под залог собственного капитала может быть возможна позже.) Ожидайте одну ипотеку с несколькими заемщиками.

Часто пожилые родители могут помочь получить лучшую ставку по ипотеке, но только если они принесут на вечеринку стоящие активы. Этого может быть достаточно, чтобы снизить первоначальный взнос ниже магического 20-процентного уровня, который устраняет необходимость платить единовременные и ежемесячные взносы по ипотечному страхованию. Более крупные первоначальные взносы обычно приводят к более низким ставкам по ипотеке.

Однако любой заемщик с плохим кредитным рейтингом или большой задолженностью может вызвать проблемы, потому что кредиторы обычно устанавливают ставки на основе наименее привлекательных в финансовом отношении для нескольких заемщиков.Итак, если вы серьезно сдерживаете других, вы можете подумать о том, чтобы взять одного в команду, позволив им не указывать ваше имя в заявке.

Выбор кредита

Как и в случае с любой ипотекой, ваша первая задача — определить тип кредита, который вам больше всего подойдет. Если вы хотите взять много займа или не хотите платить за страхование ипотеки, вам, вероятно, потребуется минимальный 20-процентный первоначальный взнос.

Большой ассортимент

Те, кто не может так много наскрести, по-прежнему имеют доступ к большому количеству альтернатив.Например, Fannie Mae разработала свои продукты для домохозяйств с расширенным доходом (EIH), особенно для семей, состоящих из нескольких поколений.

Вы также можете иметь право на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией (ссуды FHA), Управлением по делам ветеранов (ссуды VA) или Министерством сельского хозяйства США (ссуды USDA). Кредиты FHA особенно хороши, если вы хотите купить многоквартирный дом и сдавать в аренду незанятые квартиры — вы можете получить скидку на 3,5 процента.

Сравнение жилищных кредитов: какой из них лучше для меня?

Предостережение по поводу кредитов VA для нескольких поколений

Последние два могут быть доступны без первоначального взноса.Тем не менее, есть одна оговорка для ссуд VA: все заемщики должны иметь право на получение ссуды с нулевой ставкой. А это означает, что они должны быть либо военнослужащими, либо ветеранами, либо соответствующими супругами / вдовами / вдовцами военнослужащих или ветеранов.

VA Mortgages: Справочное руководство по праву на получение ссуды VA

Вы можете оформить ссуду VA с неприемлемым созаемщиком. Это называется «совместным» займом VA, и вам необходимо внести первоначальный взнос за не отвечающего критериям заемщика — с двумя совместными заемщиками неприемлемый заемщик, как правило, должен будет внести 25 процентов от суммы кредита.Что может свести на нет всю цель получения ипотечной ссуды VA.

Ваша отправная точка

Вы будете брать взаймы у частного кредитора независимо от типа ипотеки, которую вы выберете, даже если вы получаете ее при поддержке государства.

И это означает, что вы можете получить доступ к множеству сделок. Пугающе выбирая худшее вместо лучшего, вы легко можете потерять десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

Так что относитесь к поиску ипотеки на несколько поколений так же, как и к любой другой:

1. Получите много конкурентных предложений
2. Определите условия лучших предложений
3. Сравните их с другими претендентами

Получить несколько предложений по ипотеке от конкурирующих кредиторов легко.Выберите двух наиболее конкурентоспособных кредиторов и посмотрите, какому из них вы больше всего доверяете в выполнении своей работы.

Подтвердите новую ставку (19 июля 2021 г.)

Почему потребители оставляют деньги на столе?

Один звонок может сэкономить 1500 долларов.

Ну, вы знаете, что все будет хорошо
Я думаю, что все будет хорошо
Все всегда будет хорошо
Когда мы ходим по магазинам

«Покупки» Стивена Пейджа и Эда Робертсона

Вы едете на оживленном углу, и вы видите, что несколько заправок взимают разные цены за один и тот же вид газа.Вы спешите, поэтому, возможно, не стоит тратить время на то, чтобы заехать в тот, у которого самый дешевый бензин, только для того, чтобы сэкономить несколько центов за галлон. Но когда дело доходит до ипотеки, покупка по более выгодной цене может сэкономить сотни или тысячи долларов. Наше исследование показывает, что заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока кредита, получив одну дополнительную ставку, и в среднем около 3000 долларов на пять предложений.

Тем не менее, почти половина потребителей не делает покупки по более выгодным ценам, прежде чем взять ипотечный кредит на покупку или рефинансирование дома.Хуже того, многие потребители, похоже, не осознают, что ставки, предлагаемые кредитными учреждениями, сильно различаются. ¹

Почему потребители оставляют деньги на столе? Ответ на этот вопрос только что принес Ричарду Талеру последнюю Нобелевскую премию по экономике. Его исследование кажущегося иррациональным экономического поведения показывает, что в целом потребители слишком мало ищут, запутываются при оценке сложных альтернатив и медленно переключаются от прежнего выбора, даже если это им дорого обходится. Эти типы поведения применимы к более сложным задачам, таким как получение ипотеки, и могут привести к тому, что заемщики будут полагаться исключительно на свои существующие банковские отношения или единственное направление от агента по недвижимости или друга.

В любой момент времени потребители должны иметь дело с разными ставками по одной и той же 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой. Freddie Mac отслеживает эти изменения каждую неделю в нашем обзоре первичного ипотечного рынка (PMMS), где мы получаем информацию об ипотечных ставках и баллах от примерно 125 кредиторов по всей стране. Сочетание типов кредиторов в этой выборке — сберегательные организации, кредитные союзы, коммерческие банки и компании ипотечного кредитования — примерно соответствует уровню ипотечного бизнеса, которым управляет каждый из этих типов по всей стране. ²

В Приложении 1 показан разброс ставок по ипотечным кредитам по всем кредиторам за типичный период, неделю 29 марта 2018 г. Эти предлагаемые ставки составляют около 4,5 процента, но некоторые ставки составляют всего 4,2 процента, а другие достигают 4,8 процента. Если заемщики ищут только один раз, некоторым повезет и они получат низкую ставку; другие получат высокую оценку; и многие получат ставку около 4,5%.

Что происходит, когда потребители активизируют свой поиск? Мы имитировали результаты поиска потребителей, случайным образом выбирая предложения по ипотечным ставкам из этого распределения и вычисляя минимальную ставку.Если потребители будут искать дважды, они получат две ничьи из этого распределения и выберут более низкий рейтинг
. Если потребители ищут пять раз, они выбирают самую низкую из пяти оценок. На практике это может быть так же просто, как поиск в Интернете, посещение местного банка и, конечно же, несколько телефонных звонков.

Приложение 2 изображений, что происходит, когда потребители ищут предложения с одной, тремя или пятью оценками. Многократный поиск значительно снижает вероятность того, что потребитель получит ипотеку с необычно высокой ставкой (4.От 8% до 4,6%). Пятикратный поиск снижает среднюю ставку по ипотеке для потребителей примерно с 4,5% до примерно 4,4%. Наконец, многократный поиск значительно увеличивает шанс того, что покупатель получит очень низкую ставку по ипотеке. ³

Сколько может заемщик сэкономить, ища более высокие ставки?

Экономия очевидна, если мы посмотрим на модели за последние два десятилетия. Приложение 3 показывает среднее снижение ставок от потребителей, которые ищут предложения с несколькими тарифами, используя данные опроса PMMS за последние 22 года (с 1995 по 2017 год).Потребители, получившие пять тарифных предложений, в среднем сэкономили около 16,6 базисных пунктов (б.п.) (или 0,166 процента) от своей ставки. Не все потребители получают одинаковое сокращение от поиска (см. Врезку): 10% самых удачливых получают более 22,3 бит / с, а 10% наименее удачливых получают менее 12 бит / с. ⁴ Хотя это может показаться умеренным снижением ставки по ипотечным кредитам, приведенная стоимость изменений в выплатах по ипотеке в сумме составляет значительную сумму.

Сколько сэкономит заемщик?

Для типичной ссуды в 250 000 долларов средняя ожидаемая экономия только от одной дополнительной квоты составляет 1435 долларов.Но это всего лишь средний показатель. Заемщики, которым при первом поиске была предложена более высокая ставка, сэкономят больше. Приложение 4 показывает текущее значение снижения ставки от дополнительного поиска. Экономия рассчитывается на основе еженедельного опроса средней экономии, а также десяти и верхних десяти процентов сбережений за каждую неделю, а затем усредняется по всем неделям. Восемьдесят процентов заемщиков, получивших одно дополнительное предложение по процентной ставке, сэкономят от 966 до 2086 долларов. Средняя ожидаемая выгода увеличивается до 2 914 долларов, если заемщик получает пять котировок процентных ставок. ⁵ Восемьдесят процентов заемщиков, получивших пять предложений, сэкономят от 2089 до 3904 долларов.

На фактическую ожидаемую экономию домохозяйства влияют несколько факторов. Во-первых, сбережения будут пропорциональны размеру ссуды, так что сумма ссуды, вдвое превышающая этот размер, удвоит ожидаемую экономию. Во-вторых, заемщики, которые рассчитывают получить ипотеку на более длительный срок, но не рефинансируют и не переезжают, получат больше от пониженной ставки.

Наконец, разброс ставок сильно влияет на размер экономии.Хотя дисперсия оставалась на удивление постоянной с течением времени, она имеет тенденцию к увеличению в периоды экономического стресса.

Таким образом, в плохие экономические времена выгода от покупок по тарифам еще больше (более подробную информацию см. В Приложении). Например, в течение одного такого периода в разгар мирового финансового кризиса (неделя с 11 декабря 2008 г.) заемщики с ипотекой в ​​размере 250 000 долларов могли бы сэкономить в среднем 5 020 долларов, если бы получили пять предложений по процентной ставке.

Потребители также могут получить выгоду, делая покупки по самым низким ценам в дополнение к самым низким ценам.В важном документе Сьюзан Вудворд и Роберт Холл документально подтвердили, что вариации в поиске ипотечных кредитов приводят к большим различиям в брокерских гонорарах, которые платят потребители. Не совершая эффективных покупок, типичные заемщики платили брокеру дополнительную плату в размере 1000 долларов, взимаемую за выдачу ипотечного кредита. ⁶

Потребители могут сэкономить еще больше, если они будут делать покупки не только по более выгодным ценам, но и по более выгодным условиям и тарифам.

Исследование однозначно: поиск лучших условий ипотеки окупается.Заемщикам следует сравнивать сделанные предложения, чтобы получить точное сравнение оценок затрат от нескольких кредиторов. Важно сравнить процентные ставки, условия и комиссии (включая заявку кредитора, комиссию за обработку и другие комиссии за выдачу кредита). Кроме того, стоит задавать вопросы, если вы не разбираетесь в особенностях кредитной программы. Поиск самого выгодного предложения стал проще благодаря Интернету: многие веб-сайты предоставляют несколько предложений по ценам и могут помочь сделать поиск потребителя более эффективным. ⁷

Покупая более одного ипотечного кредитора — в идеале — трех или более, — потребитель с гораздо большей вероятностью получит лучшую процентную ставку и сэкономит деньги как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. С меньшими ежемесячными платежами и более низкими фиксированными комиссиями кредит будет более доступным и, следовательно, более безопасным, и у потребителей будет больше на сотни или тысячи долларов в карманах. Неплохая отдача за несколько телефонных звонков или кликов в Интернете.

Нет никаких гарантий

В то время как исследование решительно поддерживает покупку по более выгодной ставке, каждый заемщик может не получить выгоду от дополнительного поиска.Некоторым заемщикам может повезти с первой попытки и они могут получить очень низкую ставку. Кредиторы могут предлагать свои лучшие ставки заемщикам, которые кажутся искушенными. Этот анализ неявно предполагает, что клиенты имеют доступ к ипотеке от всех кредиторов в выборке, но на любом рынке может быть меньше разброса ставок — и, следовательно, меньше шансов получить низкую ставку.

Приложение: Что вызывает разброс ставок по ипотечным кредитам?

Потребители могут сэкономить больше на покупках, когда разброс ставок предложения по ипотеке будет выше.В Приложении A.1 показан разброс ставок по ипотечным кредитам в данных обзора PMMS с 1995 по 20178. Для большинства периодов стандартное отклонение ставок предложения составляет от 15 до 25 базисных пунктов. Во время мирового финансового кризиса разброс ставок составил около 45 базисных пунктов.

Какие факторы определяют разброс ставок по ипотечным кредитам?

Для объяснения разброса ставок во времени мы использовали регрессионный анализ. Мы рассмотрели ряд переменных, включая индикаторы макроуровня, такие как рост ВВП, инфляция, повышение стоимости жилья и изменение текущего купона по ипотечным ценным бумагам (MBS).Мы также включили долю MBS, принадлежащую Федеральной резервной системе (Fed MBS Holding), как долю от общего объема невыплаченных MBS, чтобы учесть влияние количественного смягчения (QE) Федеральной резервной системы. Уравнение регрессии:

Результаты представлены в Приложении A.2.

Как показывает Приложение 6 , выгоды больше в тяжелые времена — когда рост цен на жилье и ВВП снижаются. Например, для полной выборки PMMS 10-процентное снижение роста цен на жилье увеличивает разброс на 13.22 базисных пункта. Снижение роста ВВП на 10 процентов увеличивает разброс на 11,26 базисных пункта. Доля Fed MBS отрицательно коррелирует с волатильностью ставок по ипотечным кредитам. 10-процентное увеличение доли MBS ФРС уменьшает разброс ставок PMMS на 1 базисный пункт. Месяц (декабрь 2008 г.), когда ФРС объявила о закупках MBS, увеличивает разброс на 7,38 базисных пункта. Результаты до и после периода количественного смягчения аналогичны.

ПОДГОТОВЛЕНО ГРУППЫ ЭКОНОМИЧЕСКИХ И ЖИЛИЩНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ

Дуг Макманус, директор по количественной аналитике
Лии Лю, старший аналитик по количественному анализу
Минчже Йи, стажер по исследованиям в области экономики и жилищного строительства

www.freddiemac.com/research

1 См. Бюро финансовой защиты потребителей (2015 г.), http://files.consumerfinance.gov/f/201501_cfpb_consumers-mortgage-shopping-experience.pdf. Исследование показывает, что почти половина потребителей «всерьез рассматривала» только одного кредитора, прежде чем сделать выбор. Более трех четвертей (77 процентов) обратились только к одному кредитору. Очень немногие потребители рассматривали более трех кредиторов.

2 Исследование охватывает три продукта ссуды на одну семью: ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет, ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет и ипотеку с плавающей ставкой, индексируемую казначейством 5/1.Обследование основано на ипотечных кредитах на покупку жилья с правом первого залогового удержания, простых, обычных, соответствующих ссуде до 80 процентов. Ставки по ипотеке обычно указываются в двух частях. Первый — это ставка по ипотеке, а второй — количество баллов, необходимых для получения этой ставки. Один балл равен 1 проценту от суммы ипотеки в виде сборов (или 1000 долларов за каждые 100000 долларов). По сути, заемщики, которые выбрали выплату баллов, выплачивают некоторую сумму процентов вперед в обмен на более низкую процентную ставку в течение срока действия ипотеки.Мы стандартизировали ставки, которые использовали в этом анализе, чтобы избавиться от баллов. Мы предположили, что один дополнительный пункт снизит ставку по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой на 0,25 процентного пункта. Итак, мы разделили баллы на коэффициент преобразования 4 (100/25) и добавили его к рейтингу. Выбор домовладельцев между ставкой и баллами будет зависеть от того, как долго они рассчитывают выплатить ипотечный кредит.

3 Для проверки реальности мы изучили ипотечные ставки, отображаемые Zillow (https://www.zillow.com/mortgage-rates/) от 22 кредиторов, и обнаружили, что разброс ставок соответствует данным обзора PMMS.Ставки на 30 ноября 2017 года варьировались от 3,25% до 4,25%, при этом почти половина ставок составляла 3,875%.

4 Уровень разброса ставок по ипотеке может быть даже выше для канадских ипотечных рынков. См. Джейсон Аллен, Роберт Кларк и Жан-Франсуа Худ (2014), «Трения в поиске и рыночная сила на рынках согласованных цен», https://ssrn.com/abstract=2126625.

5 Недавнее исследование ипотечного рынка Бельгии показало, что заемщики, получившие пять предложений по ипотечным кредитам, сэкономили в среднем 7 078 евро.См. Свен Дамен и Эрик Байст (2017), «Ипотечные покупатели: сколько они экономят?» Экономика недвижимости 45 (4): 898–929.

6 См. Сьюзан Э. Вудворд и Роберт Э. Холл (2012 г.), «Диагностика путаницы среди потребителей и неоптимальных торговых усилий: теория и данные ипотечного рынка». Американский экономический обзор 102 (7): 3249–76.

7 Вот несколько примеров:
https://www.zillow.com/mortgage-learning/how-to-shop-for-a-mortgage/
https://www.zillow.com/blog/mortgage -rates-shop-around-168431/
https: // www.zillow.com/mortgage-rates/
https://www.redfin.com/blog/2016/01/how-to-choose-the-best-mortgage-refinance-lender.html

8 Стандартное отклонение может быть сильно зависит от выбросов. Мы использовали надежную меру оценки шкалы, оценку средней разницы Джини, чтобы уменьшить влияние выбросов в необработанных данных.

Неравенство жилищного ипотечного кредитования в Чикаго

Латиноамериканские общины Чикаго не получают намного больше кредитов, чем черные кварталы города.

Но некоторые защитники домовладения, работающие в латиноамериканских районах, говорят, что они чувствуют, что сталкиваются с большей угрозой, чем слабое кредитование, — ростом цен на жилье и налогов на недвижимость. Фактически, консультанты по домовладению в некоммерческой организации LUCHA в Гумбольдт-парке заявили, что если они увидят увеличение объемов кредитования в латиноамериканских кварталах, это может сигнализировать о более высоких ценах на жилье и джентрификации, что, по их словам, затрудняет покупку недвижимости для давних жителей района. .

Консультант по вопросам домовладения Лизетт Карретеро, работавший в проекте «Воскрешение» в исторически сложившемся районе Пльзеня, латиноамериканского происхождения, сказала, что может быть трудно распознать неравенство в кредитовании в траншеях.

«Это остается незамеченным», — сказал Карретеро, который сказал, что у защитников есть много идей о том, как банки могут улучшить свои кредитные показатели в латиноамериканских общинах и «перевести эти доллары в те районы, которые в них нуждаются». Она предлагает кредитовать получателей DACA, предлагая значительную помощь при первоначальном взносе и облегчая получение ссуд на реабилитацию, чтобы семьи могли приобретать недвижимость «как есть», которая требует ремонта.

Ответы кредиторов

Кредиторы, с которыми связалась WBEZ, отказались дать протоколы интервью для этой статьи, но некоторые прислали письменные заявления, а некоторые выразили несогласие с анализом WBEZ.

«Гарантированная ставка предоставила больше кредитов в районах проживания меньшинств в течение семилетнего периода, охватываемого этой историей, чем любой другой кредитор», — написал представитель онлайн-кредитора. «Чикаго — наш дом, и мы обслуживаем все наше сообщество.”

Представитель Chase по жилищному кредитованию не объяснил причину, по которой диспропорция между черно-белыми кредитами банка намного шире, чем даже по отрасли в целом. Она сказала, что Chase удвоила гранты для покупателей жилья на юге и западе и расширяет доступ к ссудам с низким первоначальным взносом. Она также указала на поддержку банком доступного жилья. «Каждый житель Чикаго должен иметь равный доступ к возможности домовладения, и у всех нас есть над чем работать, чтобы это произошло», — написала пресс-секретарь.

Chase Bank имеет отделения в Энглвуде (слева) и Линкольн-парке (справа). С 2012 по 2018 год банк предоставил ссуду 1,7 миллиона долларов в Энглвуде и Вест-Энглвуде и 980 миллионов долларов в Линкольн-парке. (Мануэль Мартинес / WBEZ)

Chase Bank имеет отделения в Энглвуде (слева) и Линкольн-парке (справа). С 2012 по 2018 год банк предоставил ссуду 1,7 миллиона долларов в Энглвуде и Вест-Энглвуде и 980 миллионов долларов в Линкольн-парке.(Мануэль Мартинес / WBEZ)

Банк

Bank of America заявил, что анализ не смог предоставить полную картину его жилищного ипотечного кредитования, поскольку он не включал ссуды рефинансирования, на которые приходилось 57% его кредитования в Чикаго за анализируемые годы. Пресс-секретарь сообщила, что рефинансирование помогает удерживать людей в своих домах. Когда дело дошло до рефинансирования, диспропорции в кредитовании Bank of America были меньше, но банк по-прежнему предоставлял более разрозненные кредиты, чем отрасль в целом.WBEZ исключила займы рефинансирования из нашего анализа, чтобы избежать двойного учета потоков капитала.

Как и Chase, Bank of America также указал на сотрудничество с местными некоммерческими организациями по продвижению обучения и консультирования покупателей жилья и выделил гранты, которые покрывают расходы на закрытие сделки и помогают с первоначальными взносами.

Wells Fargo отметил, что недавно он получил наивысший рейтинг от федерального правительства за свою работу в соответствии с Законом о реинвестициях в сообщества.В соответствии с этим законом кредиторы оцениваются по критериям, отличным от тех, которые использовались WBEZ в своем анализе.

В целом, банки отметили, что более высокие цены на дома в белых районах означают, что там больше долларов ссужается. Кредиторы раскритиковали WBEZ за то, что он не смог сравнить спрос на ссуды и квалификацию заемщиков в белых, черных и латиноамериканских кварталах.

Осадки в микрорайонах

Жители общины говорят, что разрозненное кредитование оказывает ощутимое и пагубное влияние на их повседневную жизнь.

«Прежде всего, вы влияете на количество домовладельцев, которые здесь живут», — сказала Асия Батлер, исполнительный директор Ассоциации жителей Большого Энглвуда (RAGE). А для Батлера домовладельцы — это ключ к тому, чтобы изменить борьбу общества с бедностью, преступностью, заброшенными зданиями и пустырями. «Заставить людей действительно взглянуть на Энглвуд как на место для инвестиций и покупки недвижимости, которая здесь и доступна — у нас есть много домов, которые можно отремонтировать или занять их владельцем.”

Асия Батлер — исполнительный директор Ассоциации жителей Большого Энглвуда, которая начала кампанию по помощи жителям в покупке домов. (Линда Латтон / WBEZ)

Асия Батлер — исполнительный директор Ассоциации жителей Большого Энглвуда, которая начала кампанию по помощи жителям в покупке домов. (Линда Латтон / WBEZ)

RAGE начал кампанию «Купи квартал», чтобы побудить жителей стать собственниками недвижимости — и интерес общественности был велик; она забита конференц-залами потенциальными покупателями.Но Батлер сказал, что крупные банки, похоже, не заинтересованы.

«У нас здесь есть банки. Чейз здесь. Банк Америки здесь. Банк США здесь, — сказал Батлер. Однако за последние семь лет в Энглвуде и Вест-Энглвуде — сообществах, занимающих площадь в шесть квадратных миль в центре южной части Чикаго, — эти три крупных банка в совокупности выдали всего 33 ссуды на покупку жилья.

Bank of America, Chase Bank и U.Филиалы S. Bank в Энглвуде. (Мануэль Мартинес / WBEZ)

Отделения Bank of America, Chase Bank и U.S. Bank в Энглвуде. (Мануэль Мартинес / WBEZ)

«Это убивает меня, потому что у вас есть комната, полная 150 человек, готовых сделать то, что они должны сделать, чтобы купить недвижимость в Энглвуде», — сказал Батлер. «Они не могут получить на это ссуду из-за своего почтового индекса или из-за своей расы.… Как я могу продвигать это, если наши кредиторы не на одной стороне? »

Хороший доход, хорошая кредитоспособность, хорошие активы — без кредита

Наши результаты показывают, что резкое неравенство в кредитовании затрагивает даже черные сообщества среднего класса.

Sims Fears, директор инициативы Greater Chatham Initiative, организует туры на троллейбусах по ее историческому району южной стороны, состоящему из величественных кирпичных двухквартирных домов и бунгало, чтобы выделить дома, выставленные на продажу.Тележки обычно забиты людьми, желающими совершить покупку в Чатеме.

Но в конце 2018 года Sims Fears получила собственный грубый урок кредитования, когда она сделала предложение о покупке бывшего дома «Мистера Мистера». Cub », Эрни Бэнкс. Бунгало площадью 3500 квадратных футов с панорамными передними окнами находится в тихом углу на 82-й улице Родоса. В гостиной есть встроенные полки с красным войлоком, на которых бейсбольный игрок выставлял свои трофеи.

Объект требует ремонта.Окна не открывались, свет не зажигался. Sims Fears уговорила продавца снизить цену до 160 000 долларов.

Бывший дом Эрни Бэнкса, который в прошлом году купила Директор Инициативы Большого Чатема Недра Симс Фиерс. (Линда Латтон / WBEZ)

Бывший дом Эрни Бэнкса, который в прошлом году купила Директор Инициативы Большого Чатема Недра Симс Фиерс. (Линда Латтон / WBEZ)

Но когда она пошла за ссудой в банке, у нее возникли проблемы, хотя Симс Фиерс и ее муж имеют хорошие доходы, кредитные рейтинги и активы.Они планировали сделать дом на сумму 200 000 долларов.

Тогда оценщики подсчитали, что даже с совершенно новым электричеством, водопроводом, окнами, кондиционированием воздуха, современной кухней и свекровью отремонтированный дом будет стоить всего 300 000 долларов — шокирующе низкая.

Sims Fears стоит в комнате, которую она ремонтирует в своем доме. (Линда Латтон / WBEZ)

Sims Fears стоит в комнате, которую она ремонтирует в своем доме.(Линда Латтон / WBEZ)

Sims Fears считает, что это одна причина — по той же причине, по которой красные линии были нарисованы вокруг кварталов еще в конце 1930-х годов — дом находится в районе, где большинство населения проживают в чернокожих. Низкая оценка означала, что Sims Fears не могла занять деньги, необходимые для ремонта и модернизации, даже при том, что она могла легко позволить себе ссуду.

Ее кредитор сказал ей, что у нее есть один вариант: вернуться к продавцу и продолжить переговоры.

«Это как если бы они говорили:« Хорошо, значит, этот дом — этот дом площадью 3500 квадратных футов с тремя спальнями — стоит всего 100 000 долларов », — сказала она.

Это был моральный вопрос для Sims Fears. Вот она, помощник соседа, советует людям покупать в этом историческом черном районе, инвестировать, создавать богатство для своей семьи. Теперь она чувствовала, что система говорит ей украсть богатство, накопленное другой семьей.

«И я сказал:« Ну, я не буду этого делать.Я компенсирую разницу ».

Итак, Sims Fears взяла 60 000 долларов из семейных сбережений и вложила их в дом, чтобы получить ссуду.

«Просто чтобы закрыть», — сказал Sims Fears.

Sims Fears стоит в гостиной своего дома в окружении инструментов, используемых для ремонта дома. На встроенных полках позади нее с подкладкой из красного войлока Эрни Бэнкс когда-то выставлял свои бейсбольные трофеи.(Линда Латтон / WBEZ)

Sims Fears стоит в гостиной своего дома в окружении инструментов, используемых для ремонта дома. На встроенных полках позади нее с подкладкой из красного войлока Эрни Бэнкс когда-то выставлял свои бейсбольные трофеи. (Линда Латтон / WBEZ)

Исследования показали, что дома в черных кварталах постоянно недооцениваются, что влияет на количество денег, которые покупатели могут получить от кредиторов, и часто на то, могут ли они вообще покупать в определенном районе.Если бы Sims Fears не вложила свои деньги в сделку, она, возможно, не смогла бы получить дом. Маловероятно, что он прошел бы проверку в исходном состоянии «как есть» — еще одна причина, по которой банки не предоставляют ссуды.

Зик Моррис сказал, что в Sims Fears нет ничего необычного. «Дом, в котором живет Недра, — поместите этот дом на 4000 северной широты, этот дом стоит 1,2 миллиона долларов, легко — тот же самый дом», — сказал Моррис, который наблюдает за двумя дюжинами риэлторов в EXIT Strategy Realty на южной стороне.По его оценкам, в 30-40% случаев, когда покупатель и продавец приходят к соглашению о цене на южной стороне Чикаго, оценщики определяют, что дом стоит меньше, и банк не предоставляет ссуду по согласованной цене.

«И очень часто эти сделки умирают в результате этого», — сказал Моррис.

Дома в Остине, районе с большинством чернокожих, (слева) и дома в Лейк Вью, районе с преобладанием белых (справа).В Лейк-Вью и Остине примерно одинаковое население, но Лейк-Вью получила примерно в 12 раз больше кредитов. (Мануэль Мартинес / WBEZ)

Дома в Остине, районе с большинством чернокожих, (слева) и дома в Лейк Вью, районе с преобладанием белых (справа). В Лейк-Вью и Остине примерно одинаковое население, но Лейк-Вью получила примерно в 12 раз больше кредитов. (Мануэль Мартинес / WBEZ)

Sims Fears — особенно сообразительный наблюдатель во всем этом.Она работала помощником комиссара по жилищным вопросам при мэре Гарольде Вашингтоне в 1980-х годах. В 2000-х годах она работала в Fannie Mae, разрабатывая кредитные продукты для удовлетворения потребностей малообеспеченных слоев населения в 10 штатах Среднего Запада. Она сказала, что это то, что финансовые учреждения должны делать для районов Чикаго: предлагать ссуды, которые лучше подходят для черных и латиноамериканских районов Чикаго. Она хотела бы видеть ссуды, основанные на квалификации заемщика, а не на стоимости дома — ссуды, требующие меньших затрат, меньшие ссуды, ссуды, которые позволяют значительно реабилитировать.

Она сказала, что банки должны «посмотреть на свои диспропорции и как они могут это исправить».

Но Sims Fears также видит здесь роль для города.

Она сказала, что Чикаго необходимо рассматривать свой жилищный фонд как часть городской инфраструктуры — например, канализационные трубы или дороги. То, во что нужно инвестировать.

Она сказала, что Чикаго необходимо рассматривать свой жилищный фонд как часть городской инфраструктуры — например, канализационные трубы или дороги.То, во что нужно инвестировать.

Это может принимать самые разные формы, сказал Sims Fears. А как насчет страхования капитала в чернокожих кварталах, чтобы домовладельцы могли быть уверены, что их дома не опустятся ниже определенного уровня? Или пул денег на реабилитацию для людей, чьи дома — из-за низкой стоимости имущества — нуждаются в ремонте больше, чем предположительно стоят постройки.

Почему нет кредитования?

Дискриминация в кредитовании может происходить без какого-либо намерения дискриминации, сказала Лорен Нолан, которая исследовала ипотечное кредитование в Чикаго для Института Вудстока, группы, основанной 40 лет назад отчасти для наблюдения за этими цифрами.

«У нас не обязательно такой же уровень открытой дискриминации, который мы наблюдали в эпоху красной черты. Сейчас мы наблюдаем более систематический расизм », — сказала она. «В некотором смысле это новая форма красной черты — де-факто».

«Сейчас мы наблюдаем более системный расизм. … Это, в некотором смысле, новая форма красной черты — де-факто ». Лорен Нолан, исследователь ипотечного кредитования

Нолан сказал, что необходимо усилить Закон о реинвестировании сообществ, федеральный закон, призванный заставить банки предоставлять ссуды всем сообществам.В настоящее время 98% банков получают проходные оценки в соответствии с законом, согласно Национальной коалиции за реинвестирование сообществ, которая работает над прекращением дискриминации при кредитовании. Банки не оцениваются по показателям WBEZ и City Bureau, исследованным в этом анализе.

Эксперты говорят, что дискриминация в прошлом подпитывает сегодняшнее неравенство.

«Эти закономерности, которые мы наблюдаем сегодня, являются продуктом истории сокращения инвестиций», — сказал Джефф Смит, исполнительный директор Института жилищных исследований Университета ДеПола.

Тот факт, что банки ранее отказывали в выдаче кредитов в афроамериканских кварталах, означает, что недвижимость там нуждается в серьезном ремонте, сказал Смит. Это снижает стоимость дома сегодня и затрудняет получение ссуды на недвижимость во всех районах даже для квалифицированных покупателей.

Выплатите по ипотеке к этому возрасту

американцев держат ипотечную задолженность на сумму 8,88 триллиона долларов, согласно февральскому отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка.Это самый крупный вид долга домохозяйств в стране, и, согласно отчету, он «существенно» вырос в четвертом квартале 2017 года — до 139 миллиардов долларов.

По словам Кевина О’Лири, если вы один из тех миллионов людей с ипотекой, ваш главный приоритет должен заключаться в выплате ее до выхода на пенсию.

«Если вы хотите обрести финансовую свободу, вам нужно погасить все долги — и да, в том числе и ипотеку», — говорит CNBC Make It автор личных финансов и соведущий ABC «Shark Tank».

Вы должны стремиться к выплате всего, от студенческой ссуды до задолженности по кредитной карте, к 45 годам, говорит О’Лири.

«Причина, по которой я говорю, что 45 лет — это поворотный момент, или вам за 40, потому что подумайте о карьере: большинство карьер начинается в начале 20-х и заканчивается в середине 60-х», — говорит О’Лири. «Итак, когда вам 45 лет, игра более чем наполовину закончена, и вам лучше выбраться из долгов, потому что вы собираетесь использовать оставшуюся часть иннингов в этой игре для накопления капитала».

Кевин О’Лири

Скотт Млин | CNBC

Американцы все чаще выходят на пенсию с долгами, согласно исследованию 2018 года, опубликованному в American Economic Association Papers and Proceedings.Согласно исследованию, в 2010 году более 70 процентов американцев в возрасте от 56 до 61 года были в долгах. Это число на 64 процента выше, чем в 1992 году.

Но в отличие от других видов долгов (например, крупных счетов по кредитным картам), получение ипотечной ссуды на дом, который дорожает в цене, может быть разумным решением. По данным CoreLogic, в 2017 году домовладельцы с ипотекой увеличили стоимость собственного дома в среднем на 15000 долларов.

«Ипотека — это скорее серая зона, чем задолженность по кредитной карте, потому что недвижимость может быть инвестицией», — объясняет О’Лири.Тем не менее, он советует вам хорошенько подумать, прежде чем вообще брать ипотеку.

«Это не всегда хорошее вложение, и, на мой взгляд, у большинства людей в возрасте от 20 до 30 лет нет причин брать на себя такие долги», — говорит он. «Дома не всегда приобретают такую ​​большую ценность, как вы ожидаете — по крайней мере, сейчас, и, по крайней мере, не быстро».

Действительно, с ростом процентных ставок заемные деньги становятся дороже. За неделю с 7 июня ставка по 30-летней ипотеке составляла 4.54 процента, по данным Фредди Мака.

Если вы все же решите взять в долг, чтобы купить дом, совет О’Лири прост: выплатите его как можно скорее. О’Лири утверждает, что если у вас уже есть ипотечный кредит на дом, его выплата должна иметь более высокий финансовый приоритет, чем использование дополнительных денежных средств для инвестирования в такие вещи, как акции или облигации.

«Нет никакого стимула оставаться в долгах», — говорит О’Лири. «Жизнь непредсказуема. Что произойдет, если вас уволят или вы понесете непредвиденные расходы в другом месте? Ваша некогда управляемая ипотека вдруг станет казаться не такой уж управляемой.

Эксперт по личным финансам Сьюзи Орман соглашается. Если вы планируете остаться в своем доме в течение золотых лет, вам следует выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию.

«Вы должны использовать любую возможность, чтобы устранить известные риски. в вашем пенсионном плане, — пишет Орман в Money. Как можно быстрее выплатить ипотечный кредит — это шаг к досрочному выходу на пенсию.

«Я могу сказать вам, что, будучи финансовым консультантом в Morgan Stanley, мои клиенты вышли на пенсию в возрасте 50 лет, секрет был в том, что они выплатили свою ипотеку досрочно», — сказал Бах CNBC Make It. По его словам, имея 30-летнюю ипотеку, планируйте выплатить ее через 20, а лучше 15 лет. Для этого внесите дополнительные 20 процентов в ежемесячный платеж по ипотеке, экономя и откладывая где-нибудь еще.

Но другие эксперты видят проблему иначе. Есть недостатки в том, чтобы отдавать предпочтение выплатам по ипотеке над потенциально прибыльными инвестициями в такие вещи, как акции или облигации.Кроме того, существуют различные налоговые последствия.

Итак, прежде чем вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, рассмотрите несколько вопросов, чтобы точно определить свои финансовые цели: Где ваши деньги принесут наибольшую прибыль? На какой уровень риска вы готовы пойти? Какой доступ к вашим деньгам вам нужен? Затем примите лучшее решение для вас.

Если вы спросите О’Лири, решение простое: «Долг — это зло».

Не пропустите: Кевин О’Лири: Если вы не сможете пройти этот тест с двумя вопросами, не покупайте дом

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Долг по студенческому кредиту — препятствие для многих будущих мам

Мишель Ферни-Олей и ее муж, первый танец Джона в роли мужа и жены.

Источник: Миккель Пейдж

Мишель Ферни-Олей из-за своей студенческой ссуды отложила детей — пока.

33-летняя Ферни-Олей и ее 34-летний муж Джон женаты два года и живут в Нью-Йорке.

Она занимается планированием свадеб и владеет собственным бизнесом. Он рабочий сцены. Вместе они зарабатывают более шестизначных цифр, но Ферни-Олей также выплачивает ссуду на сумму чуть менее 80 000 долларов.

«Мы постоянно обсуждаем детей, — сказала она, — но я не могу представить себе ребенка, когда мне нужно платить более 600 долларов в месяц только в счет моей студенческой ссуды.«

« Это ужасно », — сказала она.

Студенческий долг в Америке резко вырос за последние годы и сейчас составляет рекордные 1,5 триллиона долларов. Это бремя, которое распределяется неравномерно.

Во многом потому, что в колледже женщин больше, чем мужчин. в наши дни и они с большей вероятностью будут учиться в аспирантуре, именно они в конечном итоге получают более крупные остатки по ссуде.

Фактически, 42 процента женщин имеют задолженность перед колледжем более 30 000 долларов по сравнению с 27 процентами мужчин. Женщины по данным исследовательской компании ORC International, в два раза чаще, чем мужчины, думают, что на погашение ссуд уйдет более 20 лет.

Женщины также зарабатывают меньше в течение своей жизни.

Хотя есть много факторов, которые способствуют решению отложить детей, включая изменение отношения к возрасту и материнству, доступ к контролю над рождаемостью и расширение возможностей в рабочей силе, студенческие ссуды становятся все более виноваты.

В ходе мартовского опроса, проведенного Future Family, стартапом, который помогает женщинам понять фертильность, 44 процента женщин заявили, что у них есть студенческая задолженность. Половина этих женщин заявили, что ссуды влияют на их решение иметь детей.Future Family опросила около 1000 женщин в США в возрасте от 25 до 40 лет, не имевших детей.

«Мы обнаружили, что беспокойство по поводу финансов — и, в частности, студенческой задолженности — имеет большее значение, — сказала Клэр Томкинс, генеральный директор Future Family. «В итоге получается финансовое уравнение, которое немного несостоятельно».

Для женщин поколения миллениума, таких как Ферни-Олей, это уравнение вполне может повлиять на их дальнейшую жизнь.

Статистика показывает, что миллениалы выходят замуж позже: средний возраст вступления в брак сейчас составляет 27 лет для женщин и 29 лет для мужчин, по сравнению с 20 для женщин и 23 для мужчин в 1960 году, по данным исследовательского центра Pew Research Center.

У них позже будут дети. По данным Центров по контролю и профилактике заболеваний, впервые женщины в возрасте от 30 лет рожают больше детей, чем женщины от 20 до 20 лет.

И в целом у них меньше детей: по данным Бюро переписи населения, сегодня у женщин в среднем 1,8 ребенка, по сравнению с 3,7 в 1960 году.

Больше от Personal Finance:
Почему покупка дома может быть практически невозможной из-за огромной задолженности по студенческим ссудам
Для некоторых задолженность по студенческим ссудам удваивается, утроится и даже в четыре раза больше
Колледжи будут стоить намного дороже в 2036 году

Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке FFIEC

Страница не найдена | NCHFA

Заявление об ограничении ответственности (пожалуйста, прокрутите и прочтите, а затем перейдите к следующему)

Вся информация, содержащаяся на следующих веб-страницах, получена из бухгалтерских книг и записей Агентства и считается точной и надежной.Для получения полной информации по этому выпуску необходимо сделать ссылку на официальный отчет и оперативные документы каждой серии облигаций, упомянутых в настоящем документе. Из-за возможности человеческой и механической ошибки, а также других факторов, эта информация предоставляется «как есть» без каких-либо гарантий, и никаких заявлений или гарантий, явных или подразумеваемых, не делается и не следует делать каких-либо выводов в отношении точность, своевременность или полнота этой информации. Ни при каких обстоятельствах Агентство жилищного финансирования Северной Каролины не несет ответственности перед физическими или юридическими лицами за (а) любые убытки или ущерб, полностью или частично вызванные, возникшие в результате или связанные с какой-либо ошибкой (из-за небрежности или по иным причинам) или другими обстоятельства, связанные с получением, сбором, компиляцией, интерпретацией, анализом, редактированием, расшифровкой, передачей, передачей или доставкой этой информации, или (b) любые прямые, косвенные, особые, косвенные или случайные убытки вообще, даже если Агентство жилищного финансирования Северной Каролины заранее сообщается о возможности таких повреждений в результате использования или невозможности использования любой такой информации.Эта информация относится к выпускам облигаций Агентства жилищного финансирования Северной Каролины, которые были проданы и распределены в рамках публичных предложений с гарантией, описанных в соответствующих официальных заявлениях. Каждый, кто просматривает вышеупомянутую информацию, признает, что (i) Агентство жилищного финансирования Северной Каролины в настоящее время не предлагает в этом документе какие-либо облигации или другие ценные бумаги, а также не запрашивает предложение о покупке каких-либо ценных бумаг, (ii) эта информация не должна толковаться как любое описание Агентства жилищного финансирования Северной Каролины — такие предложения делаются только в соответствии с соответствующими официальными заявлениями Агентства жилищного финансирования Северной Каролины, (iii) предоставленная информация действительна только на дату, и Агентство жилищного финансирования Северной Каролины имеет никоим образом не предпринимается никаких действий для обновления такой информации, и (iv) не делается никаких заявлений относительно правомерности или законности любой вторичной торговли облигациями или другими ценными бумагами Агентства жилищного финансирования Северной Каролины кем-либо в любой юрисдикции.