должны ли родственники и наследники выплачивать кредит

Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием. В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство. У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.

Содержание статьи

Законодательство о смерти заемщика

Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.

В каком порядке предъявляются требования

Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться. Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы. Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства. Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.

Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.

Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.

Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.

Читайте также: Должны ли дети платить долги за родителей

Что делать, если в наследство получен кредит

В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства. Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство. Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.

Что делать в сложных случаях

Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.

Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен. Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.

Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.

Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.

Что происходит, если наследовать некому

При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.

Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.

Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер

МОСКВА, 8 июн — ПРАЙМ. В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники – если, конечно, они приняли наследство в установленном законом порядке, рассказала агентству “Прайм” адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Любовь Хохлова.

Статья 1112 Гражданского кодекса РФ постулирует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Следовательно, неисполненные перед банком кредитные обязательства входят в состав наследства, добавила эксперт. 

Таким образом, если у умершего заемщика имеются наследники, при этом они не отказались от наследства, то обязаны погасить кредит. Наследники отвечают по долгам заемщика как наследодателя в пределах стоимости полученного ими имущества.

Хохлова отмечает, что исходя из принципа единства наследственного имущества, наследник не вправе принять только часть причитающегося ему наследуемого имущества (п. 3 ст. 1158 ГК РФ). То есть невозможно принять в наследство, например, только объекты недвижимости умершего заемщика и отказаться от имеющейся задолженности по кредитному договору.   

“В случае отсутствия наследников у заемщика, либо никто из наследников не имеет права наследовать, или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства, то имущество умершего заемщика считается выморочным. Выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории, в зависимости от вида имущества, в порядке наследования по закону переходит в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования», — говорит эксперт.

Следовательно, банк сможет получить удовлетворение своих требований по кредитному договору за счет стоимости выморочного имущества. Для этого банку потребуется обратиться с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество к соответствующему наследнику выморочного имущества. 

В то же время ведущий юрисконсульт КСК групп Ирина Михеева рекомендует внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Если заемщик заключил договор страхования жизни, то в случае смерти обязательства по погашению кредита переходят к страховой компании. Однако в этом случае тоже много нюансов, все будет зависеть от причины смерти. Под страховой случай не подходит, если заемщик покончил с собой, погиб на войне, в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом, вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы.

Если по кредитному договору имеется созаемщик или поручитель после  смерти должника кредитное бремя ложится на их плечи, отметила эксперт.

кто выплачивает, как долг переходит по наследству

В современном мире получение кредитов на различные цели стало обыденным делом. Покупка квартиры, приобретение автомобиля и даже поездка в отпуск с легкостью оплачивается заемными средствами. Развитая банковская система позволяет оперативно и без особых усилий получить недостающую сумму.

Впрочем, далеко не всегда события развиваются так, как изначально планировалось. Иногда происходят непредвиденные ситуации, вследствие которых теряется возможность своевременно оплачивать кредит. Одним из таких форс-мажорных обстоятельств является смерть заемщика.

Из этой статьи Вы узнаете:

Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

1. Наследники покойного заемщика;

2. Страховые компании;

3. Созаемщики;

4. Поручители по кредитному договору;

5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

В отношении наследников действует особый порядок погашения кредитов. Преемник должника после вступления в права обязуется вернуть ту часть задолженности, которая соответствует стоимости унаследованных активов.

Если у покойного не оказалось наследников, созаемщиков или поручителей, его имущество считается выморочным и переходит в распоряжение государства. Затем материальные ценности выставляются на продажу. Кредиторы вправе требовать возврат долга из выручки, полученной после реализации имущества.

В каких случаях кредит передается по наследству после смерти заемщика?

Для того, чтобы долг перешел по наследству, родственникам или указанным в завещании лицам нужно заявить свои права на имущество умершего. Этот процесс регулируется статьей 1175 ГК РФ. Правопреемник обязан выплачивать кредит в размере, который равен доли в наследуемом имуществе.

Порядок наследование кредита после смерти заемщика:

1. Получение свидетельство о смерти;

2. Уведомление кредитора о смерти должника;

3. Временный отказ от начисления процентов;

4. Обращение к нотариусу;

5. Вступление в права наследства;

6. Согласование условий погашения кредита.

Если грамотно оформить наследство, с погашением задолженности не возникнет особых проблем. Банк фиксирует остаток по кредиту на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. Проценты, комиссии, штрафы и неустойки начисляться не будут вплоть до момента официального вступления наследника в права собственности.

От 50000 ₽

Сумма займа

Оформить

Передача долгов в наследство возможна при следующих условиях:

• Правопреемник получил в свое распоряжение материальные ценности;

• Наследники вступили в права спустя полгода после смерти заемщика;

• Задолженность невозможно погасить с помощью страховой премии.

Перейти по наследству могут далеко не все обязательства. Задолженности, связанные непосредственно с личностью покойного, прекратятся после его смерти. Речь идет о штрафах ГИБДД, алиментах и компенсация ущерба, причиненного здоровью либо имуществу другого человека. Остальные долги возвращаются преемником. Проще говоря, кредиты входят в наследство наравне с имуществом.

Как не платить кредит за умершего родственника?

Российское законодательство предусматривает право принять наследство или отказаться от него. В состав наследственной массы входят не только материальные ценности. Имущественные права включают обязательства.

Важно! Наследство можно полностью принять или в полной мере от него отказаться. Частичный отказ не допускается.

Унаследованный долг не нужно выплачивать в следующих случаях:

• Материальная ценность полученного в наследство имущества не доказана;

• По кредитному договору усопшего действует страховка на случай смерти;

• Погашение кредита взял на себя поручитель в обмен на компенсацию расходов.

Обязательства возникают в день принятия наследства. Таким образом, чтобы избежать погашения долгов умершего заемщика, достаточно проигнорировать возможность наследования. Срок на решение этого вопроса составляет 6 месяцев с даты смерти. За этот период наследники могут оценить стоимость имущества, сравнив возможную прибыль с объемом возникающих обязательств.

Ответственность по кредитам наследодателя ограничивается стоимостью полученного имущества. Несмотря на любые требования кредиторов, возмещать больше, чем досталось в наследство, никто не заставит. Личные средства в оплату долгов умершего человека тратить не нужно за исключением случаев, когда дополнительные расходы могут принести выгоду.

Каков порядок погашения унаследованного кредита?

Если принято решение о вступлении в наследство, необходимо иметь запомнить, что кредитные обязательства переходят преемнику с даты ухода из жизни наследодателя, а не с момента выдачи нотариусом соответствующих документов. Это следует учитывать при взаимодействии с кредиторами.

В силу того, что обязательство по возврату кредита не прекращается со смертью заемщика, банк вправе требовать оплату процентов и неустоек за нарушение сроков возврата. Речь идет о выплатах, начисленных при жизни заемщика. Несмотря на то, что официально распоряжаться унаследованным имуществом удастся только после выдачи нотариусом свидетельства и государственной регистрации, общение с кредиторами лучше не откладывать надолго.

Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от следующих факторов:

1. Актуального размера задолженности;

2. Графика платежей;

3. Кредитной истории будущего должника;

4. Наличия или отсутствия страхового полиса;

5. Количества возможных наследников;

6. Риска судебных разбирательств.

Наследнику следует сразу заявить о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти. Чтобы избежать оплаты штрафов за просрочку, стоит попытаться договориться с кредитной организацией о порядке дальнейшего погашения займа. Банки зачастую идут навстречу, предоставляя приемлемые условия для возврата долга.

Что будет, если не платить по долгам?

Кредитор может предложить:

• Отсрочку выплат в связи с форс-мажорной ситуацией;

• Рефинансирование полученного в наследство кредита;

• Консолидацию личных и унаследованных займов;

• Списание штрафов, начисленных после смерти заемщика.

Если наследование происходит по завещанию, можно продолжить исправно платить по кредиту. Все платежи будут учтены. Финансовым учреждениям не важно, кто возвращает выданные деньги до того момента, пока поступают регулярные платежи.

Важно! В случае возникновения конфликта между наследниками доказать факт выполнения обязательств по кредиту удастся с помощью квитанций и чеков. Если нет завещания, а родственники имеют одинаковые права, погасивший долг наследник получит в свое распоряжение большую часть имущества.

Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием для предоставления кредита на более выгодных условиях. Этот вариант оптимален при долгосрочном сотрудничестве. Полис может оказаться полезным как для финансовой организации, так и для должника.

В зависимости от условий договора после гибели застрахованного выплачивается:

1. Актуальный остаток задолженности;

2. Полная сумма полученного покойным займа;

3. Компенсация, превышающая по размеру кредит.

Когда в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая компания перечисляет средства непосредственно на расчетный счет кредитной организации. После погашения задолженности сделка автоматически закрывается. Когда выплаты по страховке получает наследник, кредитор вправе требовать взыскание причитающихся ему денег.

Важно! Если страхового покрытия недостаточно для погашения остатка задолженности в полном объеме, разницу обязан внести наследник, поручитель либо созаемщик. По выморочным долгам кредитный договор закрывается со списанием оставшейся суммы.

Страховщик откажет в выплате, если гибель произошла:

• По причине совершения суицида;

• В местах лишения свободы;

• Вследствие занятий экстремальным спортом;

• В зоне военных действий;

• Из-за наркотической или алкогольной интоксикации;

• В результате венерических заболеваний;

• После спровоцированного застрахованным ДТП.

Таким образом, заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться с его условиями, ведь далеко не любая причина смерти считается страховым случаем. К тому же скрывая хронические заболевания, застрахованный рискует оставить своих близких без компенсации.

Важно! В случае необоснованного отказа от выплаты страховой премии, следует инициировать судебное разбирательство. Грамотно составленный иск посодействует возмещению ущерба.

Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

Важно! Кредитные юристы настоятельно рекомендуют гражданам, выполняющим обязательства умерших заемщиков, сохранять квитанции о платежах. С помощью этих документов удастся доказать расходы, на основании которых можно требовать компенсацию во время раздела наследства.

Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?

Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю. Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки. Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.

Поручитель имеет право:

• Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;

• Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;

• Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.

Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.

Как происходит погашение долгов, если кредит взят под залог?

Наследники несут ответственность по долгам пропорционально доле полученного имущества, в том числе предметов залога. После смерти заемщика кредитор сохраняет право на взыскание долга посредством конфискации и реализации обремененных в ходе обеспечения материальных активов.

Допускается три варианта развития событий:

1. Если наследники согласны оплатить кредит, права на находящееся в залоге имущество переходят к ним после оплаты. График погашения остается прежним или корректируется по согласию сторон.

2. Если наследники отказываются погашать задолженность, вернуть непогашенную сумму кредита банк вправе путем продажи заложенного имущества. Остаток вырученных денег достается кредитору.

3. Если наследники соглашаются на принудительное взыскание, имущество реализуется через аукцион. Полученные средства используются для погашения кредита, а остаток вырученных от продажи денег достается наследникам.

Ситуация усложняется при комбинированном обеспечении. Если активы умершего получают статус выморочных, погасивший кредит поручитель вправе требовать компенсацию у государства. Существует практика передачи прав собственности на заложенное имущество поручителям. Как правило, речь идет об ипотеке.

Обязаны ли родственники выплачивать кредиты за умершего родственника?

Если родственники не приняли наследство и не пользуются принадлежащими умершему вещами, то обязательства по оплате кредита отсутствуют. Когда у покойного нет ценного имущества и после отказа от наследования родственники не обязаны выплачивать чужие долги.

Если члены семьи продолжают пользоваться вещами или недвижимостью умершего, например, живут в его квартире, кредитор вправе требовать погашение задолженности. Более того, финансовое учреждение может оспорить отказ от выполнения кредитных обязательств в суде, доказав факт получения родственниками покойного материальной выгоды. Требования об оплате кредита будет удовлетворено судом.

Заключение

Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.

Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.

Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.

Человек умер, остался кредит. Что делать

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.  

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»! 

Пока не наследник — не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены. 

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства — нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

22 ноября 2017

Как наследникам не платить кредит за умершего родственника, рассказали страховщики

Справки

22:01 26.01.2021Получить короткую ссылку

2111 0 0

При оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти

АЛМАТЫ, 26 янв — Sputnik. Немногие казахстанцы знают, что в случае смерти заемщика его кредитные обязательства перед банком переходят к родственникам умершего в виде наследства, то есть они обязаны погасить его долги. Однако этого можно избежать, рассказали страховщики.

Кредиты казахстанцев с начала 2020 года увеличились на 10,5%

При оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти. В этом случае заемщик, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо, которое после наступления страхового случая имеет право получить выплату.

«Важно помнить, что в соответствии с законом, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты», — говорится в сообщении страховой компании «Евразия».

Нацбанк установил лимиты финансирования для льготных кредитов предпринимателям

Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

1. Узнать о наличии кредитных обязательств умершего;
2. Уведомить банк о смерти должника;
3. Выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;
4. Обратиться к нотариусу за открытием наследства;
5. Обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

В большинстве случаев в качестве выгодоприобретателя выступает банк – далее именно он имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. Тогда наследники освобождаются от кредитов умерших родственников в пределах страховой выплаты.

Женщина сменила пол, чтобы не платить долги по кредитам

Однако есть исключения, по которым долги по кредитам все равно переходят наследникам даже в том случае, если заемщик оформил выгодоприобретателя.

Каких случаев это касается:

• если застрахованный заемщик совершил суицид;
• умер в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта;
• скончался вследствие венерического заболевания или из-за хронической болезни;
• умер в местах лишения свободы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

Как погасить кредит после смерти родственника? | Курсив

В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники, так как неисполненные кредитные обязательства родственника, бравшего кредит, входят в состав наследства.

Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд: при оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти, а страхователь в свою очередь, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо (выгодоприобретателя), которое после наступления страхового случая имеет право получить страховую выплату.

Важно помнить, что в соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РК, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.

Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

1) узнать о наличии кредитных обязательств умершего;

2) уведомить банк о смерти должника;

3) выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;

4) обратиться к нотариусу за открытием наследства;

5) обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

В качестве выгодоприобретателя по делам данной категории, как правило, выступает банк, который имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. В этом случае наследники освобождаются от обязанности отвечать по долгам умершего в пределах страховой выплаты. Однако есть важная деталь: самоубийство застрахованного либо смерть застрахованного в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта, а также вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы не являются страховыми случаями. В перечисленных случаях задолженность перед банком гасится из наследуемой массы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала. Совсем недавно СК «Евразия» как раз помогла одной семье, где скончалась мама, у которой был страховой полис и по которому состоялась страховая выплата в размере более полумиллиона тенге», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

*партнерский материал

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Кредит после смерти заемщика. Что делать если взял кредит и умер?

Не всегда умершие родственники оставляют после себя квартиры, машины и банковские вклады. Вполне вероятно, что наследодатель оставит своим потомкам, наряду с материальными благами, долговые обязательства.
Итак, разберемся в статье, кто платит кредит после смерти заемщика, как может помочь страховка и в каких случаях выплата по долгам не требуется.

Содержание статьи

○ Кому  платить  кредит  за  умершего, если  умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги?

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

○ Страховка кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.
✔ Страховка от смерти.
✔ В каких случаях страховка не действует?

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

○ Смерть созаемщика или поручителя.

○ Можно  ли  переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

✔  Требующиеся для переоформления документы.

○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.

○ В каких случаях можно не платить кредит?

✔ Отказ от наследства.
✔ Наступление страхового случая.

○ Советы юриста:

✔ После  смерти мужчины, его жена  была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлись она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?
✔ Страховая  отказалась выплачивать средства  по  кредиту, так  как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?

○ Видео.

○ Кому платить кредит за умершего, если умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги?

Выплата кредита умершего заемщика становится обязанностью его наследников. Если они не хотят выплачивать долг, законом предусмотрена возможность отказаться от наследства.

Правопреемников может не быть или они воспользуются возможностью отказа. Когда складывается такая ситуация, платить кредит становится некому. Однако банк может не оставлять попыток «достучаться» до родственников умершего заемщика.

Многие граждане отказываются от прав на имущество наследодателя по той причине, что его стоимость не соизмерима с размером долга. В этом случае банк может его продать для покрытия задолженности. Делается это в судебном порядке.

Вернуться к содержанию ↑

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

Необходимость выплаты долга наследодателя предусмотрена гражданским законодательством. Наследники делят сумму задолженности пропорционально полученным долям от наследственной массы.

Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ:
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вернуться к содержанию ↑

○ Страховка кредита.

Прежде чем отказываться от наследства по причине наличия невыплаченного кредита, следует уточнить, оформлял ли наследодатель страховку. Если да, потребовать выплату задолженности можно со страховой компании.

Договор страхования при кредитовании подразумевает выплату частичной или полной компенсации суммы долга при наступлении страхового случая. В некоторых ситуациях размер страховой премии может даже превышать сумму кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.

Такой вид страхования подразумевает выплату полной суммы задолженности при наступлении страхового случая, включая проценты. Выгодоприобретателем по такому виду страхования, как правило, выступает банк.

Это значит, что при наступлении смерти заемщика необходимо обратиться в банк и в страховую компанию. Наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти, медицинское заключение и иные документы, которые потребуют учреждения.

По итогам рассмотрения в случае положительного решения страховой фирмы в банк перечисляется нужная сумма для выплаты долга. Таким образом, наследникам платить кредит не придется.

✔ Страховка от смерти.

При оформлении страховки от смерти размер выплаты может превышать сумму кредита. Выгодоприобретателем в этом случае может быть банк или наследники застрахованного лица. Эта информация указывается в тексте договора.

Страховая обычно неохотно выплачивает суммы при наступлении страхового случая. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

✔ В каких случаях страховка не действует?

Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:

1. Смерть в результате продолжительной болезни.
2. Самоубийство.
3. Причина смерти не установлена.
4. Пропущен срок обращения.

В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

При суициде страховка действовать не будет. Это предусмотрено страховым договором. В случае добровольного ухода из жизни оплачивать кредит умершего будут наследники.

Нужно внимательно изучать страховой договор. Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока. Однако признать причины уважительными может только суд.

Вернуться к содержанию ↑

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

Когда наследниками имущества и долгов являются несовершеннолетние граждане, принять решение о вступлении в права или об отказе от наследства за них должны опекуны. Ранее были не редкостью ситуации, когда банки обращались в суд с требованием о возмещении долгов детьми, не достигшими совершеннолетия.

Верховный суд РФ пресек подобные иски, разъяснив позицию закона. Поводом для этого послужил случай, произошедший в апреле 2015 года. Тогда 5-ти летняя девочка потеряла маму, которая при жизни оформила кредит на развитие бизнеса, но выплатить его не успела. Опекуном и законным представителем девочки стал ее отец – бывший муж погибшей женщины. Так как девочка являлась единственной наследницей, банк стал требовать выплаты долга с ее отца.

Однако он с такой позицией был не согласен и подал иск в суд. Кроме долга и личных вещей никакого наследства девочка не получила. Дело дошло до Верховного суда РФ, который разъяснил, что, если унаследованное имущество несоразмерно с кредитом, дети ничего платить не обязаны.

Вернуться к содержанию ↑

○ Смерть созаемщика или поручителя.

Если умирает созаемщик, а договор страхования оформлен не был, оплачивать кредит будет другой созаемщик. Когда в страховом договоре фигурируют оба заемщика и каждый из них вправе рассчитывать на 50 % компенсации, страховая компания возместит половину долга банку. Если по договору числится только один застрахованный созаемщик, компания возмещает долг в полном объеме.

Когда умирает поручитель, особых изменений для заемщика не будет. Однако банк вправе потребовать предоставления другого поручителя или недвижимости в залог. Если заемщик откажется, банк может повысить процентную ставку по кредиту. Эти условия прописываются в кредитном договоре.

Вернуться к содержанию ↑

○ Можно ли переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

Если наследник согласен принять наследственную массу с долгами в полном объеме, ему необходимо подготовить документы и обратиться в банк.

Там потребуется написать заявление о переоформлении кредита. Банк заключит с наследником новый договор с сохранением процентной ставки и других существенных условий.

✔ Требующиеся для переоформления документы

Для переоформления необходимо предоставить в банк:

• Общегражданский паспорт.
• Свидетельство о смерти наследодателя.
• Заявление.
• Свидетельство о вступлении в права наследования.

Свидетельство о вступлении в права выдает нотариус, который занимается наследственным делом.

Пункт 1 ст. 1162 ГК РФ:
Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом.
Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

Вернуться к содержанию ↑

○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.

Как правило, банк не вникает в обстоятельства, коснувшиеся заемщиков. Пени будут начисляться даже после смерти должника. Эти расходы становятся дополнительной проблемой наследников.

Почему возникают пени и штрафы за просрочку в такой ситуации? Дело в том, что долги, переходящие по наследству, рассчитываются с момента смерти должника, а не со дня принятия наследства.

Чтобы снизить сумму штрафов, нужно обратиться в суд. Зачастую судебные органы идут навстречу истцу.

Вернуться к содержанию ↑

○ В каких случаях можно не платить кредит?

Наследники могут избежать выплаты кредита только в случае полного отказа от наследственной массы или при наличии страховки по кредиту. Последний вариант актуален, если страховая компания признает, что наступил страховой случай, а наследники своевременно обратятся за получением компенсации.

✔ Отказ от наследства.

По закону наследники вправе отказаться от наследства. Тогда никаких обязанностей у них не возникнет.

Отказаться от части наследства нельзя. Либо наследник принимает наследственную массу полностью, либо нет.

Частичный отказ возможен только в том случае, если один и тот же человек вступает в наследство по завещанию и по закону. К примеру, по завещанию к наследнику переходит дом, а по закону он становится обладателем кредита и земельного участка. В такой ситуации наследник может отказаться от части наследства, причитающегося ему по закону.

Пункт 1 ст. 1157 ГК РФ:
Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Пункт 3 ст. 1158 ГК РФ:
Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Однако если наследник призывается к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное), он вправе отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

✔ Наступление страхового случая.

При наличии страхового договора и наступлении страхового случая обязательства по кредиту принимает на себя страховая компания.

Однако этого не произойдет, если наследодатель покончил жизнь самоубийством или дезинформировал компанию при оформлении страховки. Важно также успеть подать документы на получение компенсации вовремя.

Вернуться к содержанию ↑

○ Советы юриста:

✔ После смерти мужчины, его жена была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлась она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?

Да, может. Для этого необходимо иметь подтверждение всех выплат. Так как именно супруга несла все расходы, связанные с этим имуществом, она фактически приняла его. При возникновении претензий со стороны детей от предыдущих браков супруга может подать иск в суд.

✔ Страховая отказалась выплачивать средства по кредиту, так как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?

Подобное решение может быть обжаловано в судебном порядке, если срок подачи заявления был пропущен по уважительной причине. Это нужно доказать документально. К примеру, помешать своевременному обращению могла служба в армии, длительная болезнь или другие серьезные обстоятельства. Суд может восстановить срок.

Вернуться к содержанию ↑

Специалист Тимофей Васильев расскажет, что делать, если банк заставляет родственников погашать кредит умершего.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

Смерть и долг — это последнее, о чем хочется думать. К сожалению, они связаны между собой. Около 75% американцев умирают из-за непогашенной задолженности, такой как остатки по кредитным картам, ипотека, автокредиты и студенческие ссуды. То, как этот долг обрабатывается после смерти, зависит от типа долга и места проживания человека. Вот что вам нужно знать.

Ключевые выводы

• Около 75% американцев умирают с непогашенным долгом.
• Долг не всегда умирает вместе с заемщиком. Совместно подписывающие лица, совместные держатели счетов и супруги могут нести ответственность за его погашение.
• Страхование жизни — это один из способов помочь вашей семье выплатить любые оставленные вами долги.

Кто несет ответственность за ваши долги после вашей смерти?

Это болезненная мысль, но когда ты умрешь, твой долг может жить после тебя. Если вы умираете, ваш долг обычно переходит в ответственность вашего имущества, которое состоит из всего имущества и активов, которыми вы владели.

Ваше имущество войдет в завещание, процесс под надзором суда, который идентифицирует и собирает ваши активы и выплачивает ваши долги. Если после выплаты непогашенного долга остались какие-либо деньги, оставшиеся активы распределяются между вашими бенефициарами.

В общем, никто другой не несет ответственности за выплату вашего долга после вашей смерти, за несколькими важными исключениями:

• Cosigner: Если вы подали заявку на ссуду вместе с другим лицом, это лицо, как правило, обязано выплатить долг.
• Владельцы совместного счета: Если у вас был совместный счет, например кредитная карта, совместно используемая с членом семьи, владелец совместного счета должен выплатить долг.
• Супруг: В некоторых штатах супруги обязаны погашать некоторые формы долга. В государствах с общинной собственностью переживший супруг может быть вынужден использовать общественную собственность для погашения долга своего партнера. К штатам, принадлежащим сообществу, относятся Аляска, Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.

4 типа долга, который может потребоваться выплатить вашим близким

Вот как некоторые распространенные виды долгов могут повлиять на ваше имущество и наследников.

Автокредиты

Автокредиты — это обеспеченные ссуды, и автомобиль, который вы покупаете на них, служит залогом. После вашей смерти ваше имение должно будет погасить автокредит. Если денег для покрытия долга недостаточно, кредитор может вернуть автомобиль в собственность, если только член семьи или друг не возьмет на себя ежемесячные платежи.

Кредитные карты

Балансы по кредитной карте не могут быть унаследованы, если у вас нет совместного владельца счета. Тем не менее, ваше имущество должно будет погасить ваши остатки, прежде чем ваши наследники получат какие-либо деньги.

Ипотека

Если вы умрете и у вас будет непогашенный жилищный кредит, ваш оставшийся в живых супруг (если таковой имеется) может взять на себя выплаты. Другие наследники могут унаследовать дом, но не наследуют ипотеку; они не могут нести юридическую ответственность за совершение платежей.Однако это не означает, что ипотека исчезнет. Ипотечный кредит должен быть погашен из вашего имущества, или дом придется продать. Любые деньги, оставшиеся от продажи после погашения долга, перейдут вашим наследникам.

Студенческие ссуды

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды и вы умираете с непогашенным остатком, ваша семья может подать заявление о выплате ссуды в связи со смертью. Выплата по федеральным займам распространяется на все прямые займы. Для ссуд PLUS — формы федеральной ссуды, которую родители берут от имени своих детей-студентов, — ссуда погашается, если либо родитель-заемщик, либо студент умирают.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, правила могут быть более сложными. Условия выплаты могут варьироваться от кредитора к кредитору. Хотя некоторые кредиторы, такие как Sallie Mae и RISLA, выплатят долг в случае смерти студента-заемщика, но не все, и ваше имущество должно будет погасить ссуду.

Начиная с 2018 года, кредиторы должны освободить ссайнеров от студенческих ссуд в случае смерти основного заемщика. Однако основной заемщик обычно несет ответственность за продолжение осуществления платежей в случае смерти соавтора.Если вы не уверены в условиях своего кредитора, просмотрите свой вексель по ссуде или обратитесь к своему кредитору или обслуживающему вас лицу, чтобы выяснить это.

Важно

Страхование жизни, достаточное для покрытия ваших долгов, — это один из способов защитить свою семью в финансовом отношении.

Как защитить свою семью

Если у вас есть какая-либо форма долга, например, ипотечная или студенческая ссуда, и вы беспокоитесь о том, как ваша семья сможет выплатить ее в случае вашей смерти, вам может помочь полис страхования жизни.Если у вас есть страхование жизни и вы скончались, ваши бенефициары получат пособие в случае смерти по полису. Они могут использовать деньги для выплаты долга, покрытия ваших расходов на похороны и оплаты своих расходов на проживание.

Когда вы молоды и относительно здоровы, страховые взносы могут быть недорогими. Например, пожизненный полис в размере 250 000 долларов для здоровой 25-летней женщины в среднем стоит около 12 долларов в месяц. Получите расценки от лучших компаний по страхованию жизни, чтобы найти самые низкие тарифы.

Вот что происходит с вашими долгами после смерти — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сравните компании по страхованию жизни

Сравните политики 8 ведущих страховщиков

Одна из основных причин иметь страхование жизни — это помочь выплатить долги, которые у вас есть после смерти. Вы не хотите обременять свою семью расходами, которые у них, возможно, не было бы средств покрыть без вашей финансовой поддержки.

Но нужен ли вам полис страхования жизни с выплатой в случае смерти, достаточной для покрытия всей вашей задолженности ? Не обязательно.

Важно знать, как обрабатываются различные виды долгов после смерти. Это поможет вам определить размер страховки жизни, необходимый для покрытия долгов, которые необходимо выплатить.

Как обращаться с долгами после смерти

Долги не исчезают просто так, когда вы умираете. Но это не обязательно означает, что кто-то другой должен найти способ выплатить все ваши долги. Кредиторы могут взыскать задолженность с вашего имущества.

Как правило, у кредиторов есть определенное время после вашей смерти и после того, как процесс завещания начинает подавать претензии в отношении того, что вы должны, — говорит Джош Беркли, поверенный по имущественному планированию из Berkley Oliver PLLC в Кентукки.

Завещание — это юридический процесс, в ходе которого распределяются активы из вашего имущества и выплачиваются долги. По словам Беркли, собственность и активы, которые были записаны только на ваше имя, считаются частью наследства и могут быть использованы для погашения вашего долга.

Однако бывают ситуации, когда ваши близкие могут нести ответственность за уплату части ваших долгов.

• Если у вас есть совместная подпись по ссуде или кредитной линии, она будет нести ответственность за выплату долга после вашей смерти.

• Закон вашего штата может требовать, чтобы ваш супруг (а) выплачивал определенные долги.

• Если вы проживаете в одном из штатов с общественной собственностью, вашему супругу, возможно, придется использовать собственность, которая принадлежит вам совместно, а не собственность, которая была записана только на ваше имя, для выплаты ваших долгов. Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Нью-Мексико, Невада, Техас, Вашингтон и Висконсин являются штатами общего права. На Аляске действует факультативная система общественной собственности.

Тип вашего долга также может повлиять на то, придется ли его выплачивать после вашей смерти. Вот как обычно обрабатываются эти общие типы долгов.

Что происходит с ипотечной задолженностью

Если вы и кто-то еще, например, супруг (а) или партнер, взяли ипотечный кредит вместе, то, что произойдет с этим долгом, будет просто.

«Оставшийся в живых заемщик несет ответственность за ссуду», — говорит Лесли Х. Тайн, поверенный по урегулированию долгов из Нью-Йорка. Если вы не хотите, чтобы другая сторона была на крючке по поводу оставшейся суммы, полис страхования жизни может помочь покрыть расходы. Поэтому при расчете суммы страхования жизни необходимо учитывать размер задолженности по ипотеке.

Если по ипотеке нет соруководителя, никто не должен брать на себя обязательства. Однако это не означает, что ваша семья может бесплатно унаследовать собственность. По словам Тэйна, если они хотят сохранить дом, им придется взять на себя ответственность за ссуду.

Даже если они захотят его продать, им придется продолжать выплачивать ипотечные платежи до тех пор, пока дом не будет продан. А оставшуюся задолженность по ипотеке придется выплатить после продажи дома.

Если после вашей смерти никто не возьмет на себя ипотеку, банк может лишить вас права выкупа, — говорит Тайн.Затем он может продать его, чтобы вернуть причитающуюся по ипотеке сумму.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте

Если у вас есть счета кредитной карты с совместным владельцем счета, совладелец должен будет оплатить любой остаток на счете.

Имейте в виду, что совладелец — это не авторизованный пользователь, которому вы разрешили использовать свою кредитную карту. Авторизованный пользователь не несет ответственности за задолженность по вашей кредитной карте. Если у вас есть счета кредитной карты только на ваше имя, компании-эмитенты кредитных карт могут потребовать выплаты через ваше имущество.

«Если нет имущества, нет завещания и активов — или их недостаточно для погашения этих долгов после смерти — тогда долг умрет вместе с должником», — говорит Тайн. «Дети или другие родственники не несут ответственности за выплату долгов».

Что происходит с задолженностью по студенческой ссуде

Вам повезло, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, потому что они будут выплачены в случае вашей смерти. Это означает, что им не нужно будет платить. Любая ссуда PLUS, которую ваши родители взяли для оплаты вашего обучения в колледже, также будет выплачена в случае вашей смерти.Член семьи должен предоставить вашему кредитору свидетельство о смерти, чтобы доказать вашу смерть и погасить ссуду.

Вам не повезло, если у вас есть частные студенческие ссуды.
«Не существует официального погашения частных студенческих ссуд, в отличие от федеральных студенческих ссуд, по которым долг умирает вместе с должником или студентом-заемщиком, — говорит Тэйн. Если ссуды выдаются только на ваше имя, активы из имущества могут быть использованы для выплаты причитающейся суммы, если кредитор не погасит долг.

Если у вас есть лицо, подписывающее студенческую ссуду, то это лицо будет нести ответственность за причитающуюся задолженность.Фактически, некоторые кредиторы включают в свои контракты положения, требующие немедленной выплаты остатка в случае смерти созаемщика, говорит Тейн.

Конечно, выплаты по страхованию жизни могут быть использованы для погашения причитающейся суммы. Однако сторона, подписывающая договор, может вести переговоры с кредитором о внесении поправок в договор после смерти другой стороны, подписывающей договор. Было бы полезно работать с поверенным по списанию долгов, у которого есть опыт ведения переговоров с кредиторами в этой ситуации.

Что происходит с долгом по автокредиту

У вашей семьи будет несколько вариантов погасить задолженность по транспортному средству:

• Они могут позволить кредитору вернуть машину, если они не хотят этого.

• Они могли продать машину, чтобы погасить ссуду.

• Или они могут оставить машину себе, продолжая платить причитающуюся ссуду.

Тем не менее, им, вероятно, потребуется квалифицироваться как заемщик, чтобы сохранить условия ссуды или подать заявку на совершенно новую ссуду, говорит Брюс МакКлари, старший вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования.

Конечно, если по вашему автокредиту есть созаемщик, он будет нести ответственность за ссуду.Это еще один долг, который вы должны учитывать в своих расчетах, когда выясняете, сколько страховки жизни покупать.

Что происходит с медицинским долгом

К сожалению, медицинские счета не исчезают после смерти. Поставщик услуг по уходу или коллекторское агентство должны будут решить, каким образом они собираются вернуть деньги. Если у вас небольшая сумма, поставщик может объявить счет безнадежным и закрыть счет, говорит МакКлари. Если вы много должны, он может попытаться взыскать задолженность с вашего имущества.

Медицинский долг — это тот вид долга, где обычно нет совладельца. Пациент несет ответственность, кроме случаев, когда пациент — ребенок. Тогда родитель будет нести ответственность за счет, говорит МакКлари. В подобных ситуациях полис страхования жизни ребенка может помочь покрыть счет.

Суммирование долгов

Учтите все перечисленные выше виды долгов при определении того, какой размер страхования жизни вам необходим.

Имейте в виду, что даже если вашей семье, возможно, не придется использовать свои активы для выплаты вашей задолженности, любые активы, которые придется изъять из вашего имущества для покрытия ваших долгов, оставят вашим близким меньше.Вместо этого можно использовать выплаты по полису страхования жизни для покрытия ваших долгов, так что вашу собственность не нужно будет продавать, а активы не нужно осушать.

Сравните компании по страхованию жизни

Сравните политики 8 ведущих страховщиков

Что происходит с вашими долгами после вашей смерти

Как правило, после вашей смерти долги переходят в ответственность вашего имущества. Ваше имение — это все, чем вы владеете на момент смерти.Процесс оплаты счетов и распределения остатков называется завещанием.

Исполнитель вашего имущества — лицо, ответственное за исполнение вашей воли и имущества после вашей смерти — использует ваши активы для выплаты ваших долгов. Это может включать выписку чеков с банковского счета или продажу собственности для получения денег. Если их недостаточно для покрытия ваших долгов, кредиторам, как правило, не повезло. Но это также может означать, что ваши долги съедают активы, которые вы надеялись оставить наследникам.

И, в некоторых случаях, члены семьи могут оказаться на крючке из-за вашего долга. Понимание того, как ваши долги могут повлиять на тех, кого вы оставите, является важной частью имущественного планирования.

Кто может унаследовать ваш долг?

После вашей смерти ответственность за ваши долги могут нести следующие четыре стороны:

2. Совладельцы или держатели счетов.

3. Супруги в государственной собственности в штатах: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.Общинная собственность от брака может быть передана в счет долговых обязательств, но супруги не несут ответственности по долгам, возникшим до брака.

4. Люди, которым было поручено погасить задолженность по наследству, но не соблюдали законы о наследстве.

Какие виды долгов могут быть переданы по наследству?

Вот некоторые распространенные типы долгов, которые могут стать бременем для кого-то после вашей смерти:

Ипотека и ссуды под залог собственного капитала

Если вы являетесь единственным владельцем как собственности, так и ипотеки, ответственность несет ваше имущество. для возврата кредита.Однако любой, кто унаследует дом, может оказаться в долгу, если он перейдет непосредственно к нему. В этом случае они могут продать дом в счет погашения долга или перейти в собственность и продолжить выплаты. В качестве альтернативы исполнитель может использовать активы недвижимости для погашения ссуды до того, как дом будет передан наследникам, снимая с них бремя долга. Стоит отметить, что при передаче права собственности на заложенное имущество кредиторы могут запросить доказательство того, что новый владелец имеет возможность выплатить долг, и даже могут потребовать немедленного погашения.Федеральные правила освобождают членов семьи от этих правил.

Лица, подписавшие ипотеку, несут прямую ответственность за задолженность, так как они брали ссуду вместе с умершим. Совместные собственники, указанные в документе, которые не подписали ссуду, автоматически не несут ответственности за платежи, но они могут захотеть взять на себя долг, чтобы не дать кредитору повторно вступить во владение домом.

Страхование защиты ипотеки можно использовать для выплаты ипотечного кредита в случае вашей смерти, но часто это дорого.Если у вас есть наследник, который перейдет в собственность или унаследует дом по ипотеке, поговорите с финансовым консультантом, прежде чем продолжить.

Задолженность по кредитной карте

Сумма, которую вы должны по кредитной карте после смерти, является разновидностью необеспеченного долга. Это означает, что, если имущество не может выплатить остаток, эмитенту кредитной карты не повезло. Однако владельцы совместных счетов должны оплачивать неоплаченные счета, поскольку они несут равную ответственность за ссуду.

Люди, которые являются просто авторизованными пользователями кредитной карты, не несут ответственности за оплату баланса.Но супруги, живущие в государствах с совместной собственностью, могут нести ответственность, поскольку их долги разделены.

Автокредит

Автокредит обычно выплачивается из вашего имущества. Но поскольку они являются разновидностью обеспеченного долга, если платеж не получен, кредитор может вернуть автомобиль в собственность. Если ваше имущество не может погасить ссуду, а ваши наследники хотят оставить себе автомобиль, то лицо, унаследовавшее автомобиль, может продолжать производить платежи.

Студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды — это разновидность необеспеченного долга, что означает, что кредиторы не имеют права регресса, если у имущества нет достаточно денег для их погашения.Тем не менее, лица, подписавшие частные студенческие ссуды, взятые до 20 ноября 2018 г., могут нести ответственность за оставшуюся задолженность. В штатах с совместной собственностью супруг (а) несет ответственность, если задолженность по студенческой ссуде возникла во время брака.

Некоторые кредиторы частных студенческих ссуд прощают долг в случае смерти, в том числе Салли Мэй и Уэллс Фарго. Все федеральные студенческие ссуды погашаются после вашей смерти. Если родитель учащегося имеет федеральную ссуду PLUS, она выплачивается в случае смерти родителя или учащегося.

Что кредиторы могут и не могут взять

Кредиторы обычно не могут использовать определенные активы, такие как пенсионные счета, фонды жизни или страхование жизни, для погашения долгов. Эти активы переходят к указанным бенефициарам и не являются частью процесса завещания, который касается вашего имущества.

Вы можете использовать полис страхования жизни, чтобы помочь членам семьи покрыть долги, которые могут перейти на них, или просто убедиться, что у них будут деньги после вашего отъезда.

Одно важное замечание: если получатели страховки жизни по вашему полису больше не живут, пособие в случае смерти может перейти к вашему имуществу и подлежать выплате кредиторам.Один из способов избежать этого — обновлять информацию о получателе.

Коллекторы долгов

В соответствии с правилами Федеральной торговой комиссии сборщики долгов могут связаться с супругой (а) умершего человека, родителем, опекуном, исполнителем или администратором для обсуждения долга. Но коллекторы не могут ввести членов семьи в заблуждение, думая, что они несут ответственность за уплату долгов, если это не так.

Члены вашей семьи имеют право запретить сборщику долгов связываться с ними, но если они несут ответственность за долг, они все равно должны вернуть его.Подробнее читайте в Федеральной торговой комиссии.

Что происходит с займами, когда заемщик умирает?

Многие семьи, потерявшие кормильца, не знают, что происходит с ссудой или непогашенной кредитной картой умершего. Последнее, о чем они думают, — это взаимодействие с агентами по сбору платежей. Шаги, которые финансовые учреждения предпримут для взыскания взносов, различаются в зависимости от категории ссуды. В некоторых случаях, например, при получении жилищной ссуды, у кредиторов есть правила, которые помогут им в восстановлении.В других случаях, таких как личный заем, у кредитора нет возможности обратиться в суд.

Многое зависит от обеспечения и наличия по кредиту поручителя, созаявителя или созаемщика. Давайте посмотрим, какие шаги может предпринять кредитор для взыскания ссуды.

Жилищный кредит: Поскольку жилищные ссуды являются долгосрочными продуктами, кредиторы структурируют их таким образом, чтобы их возврат не пострадал в случае смерти заемщиков. Кредиторы обеспечивают наличие созаявителя ссуды. Многие не санкционируют выдачу кредита, если у заемщика нет соответствующего полиса страхования жизни.

Если один из созаемщиков умирает, ответственность за выплату кредита ложится на другого. Живой созаемщик должен будет продолжить погашение кредита.

«Созаемщик должен сообщить кредитору о смерти другого заемщика. Кредитор снимет умершего с ссуды. Если погашение было привязано к банковскому счету умершего, кредитор изменит его. Живой со-заемщик должен будет начать погашение со своего банковского счета », — сказал Гаурав Павра, генеральный директор Clix Housing Finance.

Если заемщик приобрел полис группового страхования жизни у кредитора, последний обратился бы в страховую компанию за претензией. Кредитор уменьшит размер кредита в зависимости от страховой выплаты. Созаемщик продолжит выплачивать оставшуюся сумму.

Если сумма требования превышает непогашенную ссуду, страховщик выплачивает дополнительные деньги номинальному держателю. Если у заемщика было индивидуальное страхование жизни, номинальный держатель мог потребовать его и погасить ссуду.

Если созаемщиков нет, кредитор сначала прибегает к страхованию жизни. Если страхового возмещения недостаточно для выплаты всей ссуды, кредитор предоставит несколько альтернатив законным наследникам.

Первый вариант для семьи — погасить ссуду договорными деньгами. Если законный наследник, скажем, сын умершего, готов заплатить EMI, кредитор добавит его в качестве созаявителя после проверки его кредитоспособности.

Если ни семья (законные наследники) не может погасить непогашенную задолженность, ни законные наследники не могут быть добавлены к ссуде, кредитор может вступить во владение домом в соответствии с Законом Сарфаэси.Затем он может выставить недвижимость на аукционе, чтобы вернуть свои взносы.

Ни один кредитор не разрешает другому лицу платить EMI от имени заемщика из-за KYC и правил отмывания денег.

Персональная ссуда / кредитная карта: Персональные ссуды и кредитные карты не имеют обеспечения. Если заемщик или пользователь карты умирают, кредитор их спишет. «Нет никаких положений, чтобы возложить на законного наследника ответственность за выплату кредита», — сказал Сатьям Кумар, генеральный директор и соучредитель LoanTap.

По словам Кумара, в наши дни большинство кредиторов и эмитентов карт обеспечивают наличие страхового полиса для личных займов. В случае смерти заемщика кредиторы подадут иск своему страховщику-партнеру.

«В некоторых случаях семья могла быть готова выплатить личный заем из любви и привязанности к умершему. Кредитор может отказаться от обвинений, штрафов (если таковые имеются) и даже при необходимости будет готов постричься », — сказал Адхир Дхар, банкир, работавший с Citi.

Ссуда ​​на покупку автомобиля: Когда заемщик берет ссуду на покупку автомобиля или двухколесного автомобиля, автомобиль закладывается у кредитора. В случае смерти заемщика кредитор обратится к семье, чтобы погасить ссуду. «В случае, если семья не в состоянии выплатить долг, кредитор может завладеть транспортным средством, которое он выставит на аукцион, чтобы взыскать взносы», — сказал Кумар.

По его словам, в редких случаях, если законный наследник желает выплатить EMI, финансовое учреждение может оформить новую ссуду на его или ее имя и попросить члена семьи стать владельцем транспортного средства путем передачи.

Ссуда ​​на образование: Большинство кредиторов не предоставляют ссуду на образование без поручителя. Если сумма кредита превышает определенный лимит, родители студентов также должны предложить залог. Если заемщик умирает, банк обратится к поручителю (как правило, к родителям) с просьбой о выплате. Финансовое учреждение может также продать с аукциона имущество, предложенное в качестве залога, если поручитель не в состоянии выплатить ссуду.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint.
Скачать
наше приложение сейчас !!

Долг после смерти: что вы должны знать

Если вас беспокоит возникновение долгов после смерти члена семьи или беспокоит, как ваш собственный долг повлияет на вашу семью, вот несколько вещей, которые вам следует знать.

Перво-наперво: после смерти ваше имущество становится вашим имуществом. Процесс раздела долга после вашей смерти называется завещанием. Срок, в течение которого кредиторы должны предъявить претензию к наследству, зависит от того, где вы живете.Он может варьироваться от трех до девяти месяцев. Поэтому вам следует ознакомиться с законами о наследстве вашего штата, чтобы знать, какие правила применяются к вам.

Помимо этих основ, вот некоторые случаи, когда долги прощаются после смерти, и другие, где они все еще должны быть выплачены, так или иначе:

1 из 5

1. Деньги получателей частично защищены, ЕСЛИ они должным образом named

Если вы или ваш близкий заполнили форму бенефициара для каждого счета — например, вашего полиса страхования жизни и 401 (k) — необеспеченные кредиторы обычно не могут получить деньги из этих источников средств.Однако, если бенефициары не были определены до смерти, средства перешли бы в собственность, которую кредиторы могли получить.

2 из 5

2. Когда дело доходит до кредитных карт, важно то, что вы подписали.

К сожалению, задолженность по кредитной карте не исчезает просто так, когда вы умираете. Обычно имущество умершего оплачивает задолженность по кредитной карте за счет активов поместья. Как правило, дети не наследуют задолженность по кредитной карте, если только они не являются совладельцем счета.

Выжившие супруги несут ответственность по долгу умершего супруга, если он или она является совместным заемщиком. Обратите внимание, что это отличается от авторизованного пользователя. Кроме того, если вы живете в государстве с общественной собственностью, вы можете нести ответственность за задолженность по кредитной карте умершего супруга. Лучше проверить законы вашего штата. (Хорошим ресурсом является Бюро финансовой защиты потребителей.)

Даже если вы не внесли свой вклад в баланс кредитной карты, если вы подписали совместное заявление на получение карты, вы обязаны вернуть этот баланс, если член вашей семьи сдаст экзамен.Опять же, это не следует путать с авторизованным пользователем кредитной карты, для которой действуют другие правила. В зависимости от штата, в котором вы живете, вам, возможно, не придется платить этот остаток.

Если имущество не имеет стоимости и владелец кредитной карты уступает, при условии отсутствия совместных заемщиков, компания, выпускающая кредитную карту, проигрывает и они списывают долг. Если вы недавно потеряли близкого человека, не используйте кредитную карту, так как это может рассматриваться как мошенничество, что еще больше усложняет ситуацию.Я предлагаю связаться с тремя основными кредитными бюро (TransUnion, Equifax, Experian) и попросить их пометить счет как «умерший». Это должно помешать дальнейшим действиям по кредитной карте.

Я также предлагаю получить юридическую помощь, если кредитор просит вас погасить кредитную карту. Не думайте, что вы несете ответственность только потому, что кто-то вас об этом говорит.

3 из 5

3. Прощение по федеральным студенческим ссудам

Это прощение распространяется как на федеральные ссуды, взятые родителями от имени своих детей, так и на ссуды, взятые самими студентами.Если заемщик умирает, то федеральные студенческие ссуды прощаются. Так же, если студент сдал, ссуду погашают. Требуется доказательство смерти, которое может быть оригиналом или заверенной копией свидетельства о смерти.

Для частных студенческих ссуд, с другой стороны, нет закона, требующего от кредиторов аннулировать ссуду. Некоторые кредитные программы предлагают прощение ссуды в случае смерти, в то время как другие начисляют задолженность в счет имущества умершего. Лучше всего проконсультироваться с кредитным агентом.

4 из 5

4.Передача ипотеки вашим наследникам

Слово ипотека происходит от французского mortgage для «смерти» и + gage «залог», как для выплаты до смерти. Но на самом деле это должно означать выплату и после смерти . Если вы оставляете ипотеку для своих детей, согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности. Этот закон запрещает наследникам претендовать на ипотеку. Наследники не обязаны держать ипотеку, то есть они могут рефинансировать или полностью погасить долг.Для супружеских пар, которые являются совместными заемщиками по ипотеке, оставшийся в живых супруг может взять на себя ссуду, рефинансировать или погасить ее.

Если вы унаследовали недвижимость по ипотеке и не можете позволить себе выплаты, есть варианты, но они зависят от ситуации. Например, была ли обратная ипотека? Возможно, за это тоже придется заплатить. Недвижимость находится под водой? Если задолженность по ипотеке превышает стоимость недвижимости, это может создать проблемы. Вы унаследовали имущество и ипотеку с братьями и сестрами? Дом может быть более ценным для одного брата или сестры, чем для другого.Если это так, то вы можете обсудить выравнивание имущества: один брат наследует дом, а другой сохраняет какой-то другой актив, например, доходы от страхования жизни. Лучше всего проконсультироваться с ипотечной компанией, юристом по недвижимости и другими членами семьи о возможных обходных путях. Платежи по ипотеке должны быть оплачены, поэтому лучше не откладывать на потом.

5 из 5

4. Брачные вопросы

Если ваш супруг (а) умирает, вы по закону обязаны платить любые совместные налоги, причитающиеся правительству штата и федеральному правительству.В штатах с общественной собственностью вы должны соблюдать законы, которые возлагают на вас — оставшегося в живых супруга — ответственность за выплату любых долгов, которые ваш партнер приобрел во время вашего брака. Это включает в себя задолженность по кредитной карте, даже если вы не знали, что ваш супруг открыл. Есть девять штатов общественной собственности: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин. Однако в других штатах вы можете нести ответственность только за определенную сумму долга, например, за медицинские счета.

В идеальном мире никто из нас не хотел бы переложить свои долги на оставшихся в живых супруга или детей. Но на самом деле американцы используют долг по-разному, включая студенческие ссуды, кредитные карты и ипотеку. Если можете, используйте это время сейчас, чтобы организовать свои долги и оценить, как ваши выжившие могут пострадать, если вы сдадите экзамен.

Это упражнение может побудить вас купить дополнительную страховку жизни, чтобы выплатить долги в случае смерти. Или подумайте о том, чтобы выплатить долги сейчас, пока вы живы.Какой бы путь вы ни выбрали, ваши ближайшие родственники, супруг, дети и члены семьи будут очень признательны за это. Можно даже сказать, что они будут вам в долгу.

Чтобы получить дополнительные сведения о финансовом планировании для вдов и вдовцов, посетите мой веб-сайт по телефону www.survivorplanning.com .

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

CFP®, Summit Financial, LLC

Майкл Алои является СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ практикующим специалистом по финансовому планированию ™ и аккредитованным советником по управлению капиталом в Summit Financial, LLC. Имея 17-летний опыт работы, Майкл специализируется на работе с руководителями, профессионалами и пенсионерами. С тех пор, как он присоединился к Summit Financial, LLC, Майкл построил процесс, который подчеркивает интеграцию различных аспектов финансового планирования. При поддержке команды штатных специалистов по налогу на недвижимость и подоходному налогу Майкл предлагает своим клиентам согласованные решения разрозненных проблем.

Услуги по инвестиционному консультированию и финансовому планированию предлагаются через Summit Financial, LLC, зарегистрированного инвестиционного консультанта SEC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Тел. 973-285-3600 Факс. 973-285-3666. Этот материал предназначен для вашей информации и руководства и не предназначен для использования в качестве юридической или налоговой консультации. Клиенты должны принимать все решения относительно налоговых и юридических последствий своих инвестиций и планов после консультации со своими независимыми налоговыми или юридическими консультантами. Портфели индивидуальных инвесторов должны формироваться на основе финансовых ресурсов человека, инвестиционных целей, толерантности к риску, временного горизонта инвестирования, налоговой ситуации и других соответствующих факторов.Взгляды и мнения, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно автору и не должны относиться к Summit Financial LLC. В группу разработчиков финансового планирования Summit входили юристы и / или CPA, которые действуют исключительно в непредставительском качестве по отношению к клиентам Summit. Ни они, ни Summit не консультируют клиентов по налоговым и юридическим вопросам. Любая налоговая отчетность, содержащаяся здесь, была не предназначена или написана для использования и не может быть использована с целью избежать использования U.S. федеральные, государственные или местные налоги.

Что произойдет с моей задолженностью, когда я умру? Это прощение или передача?

Некоторые долги прощаются, когда вы умираете, но другие могут быть взысканы из стоимости вашего имущества во время завещания. Если вы умрете в государстве, находящемся в общественной собственности, ваш долг может нести ваш оставшийся в живых супруг (а). Если ваши непогашенные ссуды превышают размер вашего имущества, долг, как правило, не передается членам семьи.

Однако любой, кто подписал ссуду, является владельцем совместного счета кредитной карты или желает сохранить определенное имущество, может быть привлечен к ответственности по вашему долгу.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

Есть некоторые различия в том, что происходит с долгом умершего человека (в зависимости от законов штата, в котором вы живете), но финансовый процесс того, что происходит, когда кто-то умирает, относительно постоянен.

Во-первых, исполнитель вашего имущества, назначенный судом по наследственным делам штата, получает записи обо всех ваших непогашенных долгах из кредитного отчета или обзора умерших векселей. Когда вы скончались, исполнитель должен уведомить Администрацию социального обеспечения и всех ваших кредиторов, отправив заверенные копии вашего свидетельства о смерти и любую важную информацию об учетной записи.

Когда вы умираете, все ваши долги переходят в ваше состояние, поэтому исполнитель составляет список всех непогашенных долгов и определяет порядок, в котором они должны быть оплачены по закону.

Порядок оплаты варьируется в зависимости от штата, и некоторые формы долга, такие как медицинские счета или ипотека, обычно предъявляются первым требованием. Этот процесс объединения активов, выплаты долгов и распределения оставшейся части между вашими наследниками называется завещанием и может занять несколько месяцев, если у вас нет четкого завещания.

Большая часть ваших активов сразу же становится частью вашего имущества, когда вы умираете, а это означает, что кредиторы могут прийти за ними. Однако обычно это не относится к:

• Страхование жизни
• Пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s
• Брокерские счета

Счета, перечисленные выше, требуют, чтобы вы указали бенефициаров и пропустили процесс завещания. Однако, если вы забыли их назвать или все они умерли после вашей смерти, ваши активы останутся в наследстве.Вот почему так важно обновлять списки назначенных бенефициаров каждые несколько лет.

Будут ли прощены ваши долги или они могут быть переведены?

Поскольку ваши долги переводятся в ваше имущество после вашей кончины, если ваши ликвидные активы (например, текущие и сберегательные счета) достаточно велики, чтобы покрыть их, никакие долги не будут переданы вашему супругу или наследникам. Ситуация усложняется, если:

• Любое лицо, подписавшее один из займов или являющееся держателем совместного счета кредитной карты.
• У вас есть обеспеченные ссуды (например, автокредиты или ипотека), которые превышают стоимость ваших ликвидных активов.
• Вы живете в государстве с общественной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин).

В этих ситуациях вопрос о том, будет ли долг прощен, передан или передан вашим ближайшим родственникам, будет зависеть от типа долга.

Студенческие ссуды после смерти

Федеральные студенческие ссуды прощаются, когда студент умирает. Аналогичным образом, федеральные ссуды PLUS прощаются, когда либо студент, либо его родитель умирают.

Правила выдачи частных студенческих ссуд различаются в зависимости от кредитора и штата. В то время как некоторые частные кредиторы, такие как Салли Мэй, простят ссуду после вашей смерти, большинство из них попытаются получить ее из вашего имущества. Если в вашем имении недостаточно денег для погашения ссуды, это может повлиять на вашу семью только в том случае, если:

• Они подписали ссуду, и в этом случае они будут нести ответственность за ее выплату.
• Вы были женаты, когда получили ссуду, и живете в государственной собственности, и в этом случае ваш супруг должен будет ее выплатить.

Если вы не проживаете в муниципальной собственности, и никто не подписал ссуду, кредитор может попытаться взыскать с вашего имущества, но не имеет права регресса, если денег недостаточно.Таким образом, студенческая ссуда уйдет, поскольку кредитор не сможет получить ее у вашей семьи.

Ипотечные ссуды на случай смерти

Ваш дом обычно не считается частью вашего имения. Так, например, если долги по вашей кредитной карте превышают стоимость остальных ваших активов, эмитент кредитной карты не сможет наложить арест на ваш дом. Однако ипотечный кредит не прощается, когда вы умираете, и его нужно будет выплатить.

Ваш супруг (а) или лицо, которое унаследует ваш дом, обычно имеет возможность взять на себя выплаты по ипотеке после вашей смерти.Если они не могут произвести выплаты по ипотеке, а ваше имущество не может покрыть непогашенную ипотеку, лицо, унаследовавшее дом, должно будет продать его и выплатить ипотечный кредит. В противном случае кредитор, скорее всего, лишит имущество права выкупа.

Задолженность по кредитной карте после вашей смерти

Когда вы уйдете из жизни, исполнитель вашего наследства должен уведомить эмитентов кредитных карт, поскольку они прекратят добавлять какие-либо сборы или штрафы к непогашенному долгу до тех пор, пока наследство не будет урегулировано.

Совместные держатели карт несут ответственность за непогашенный счет в случае вашей смерти.Авторизованных пользователей кредитной карты нет. Однако, если авторизованный пользователь попытается использовать кредитную карту после вашей смерти, это может быть рассмотрено как мошенничество, или он может нести ответственность за любой баланс.

И супруг (а) может нести ответственность за долг, если вы проживаете в государственной собственности.

Если у вас не было совместного держателя карты или вы не принадлежали к государственной собственности, то остаток на картах после вашей смерти будет взыскан из вашего имущества. Никаких других сборов или штрафов платить не нужно.

Что произойдет, если вы умрете из-за медицинских счетов?

Медицинская задолженность несколько сложнее, но, если предположить, что вы не получили Medicaid, ваша семья, скорее всего, понесет ответственность только в том случае, если: Они дали финансовое обязательство или гарантию медицинскому учреждению. Учитывая высокую стоимость ухода, это часто требуется, когда член семьи остается на длительный период в больнице или доме престарелых. Кроме того, если правовые отношения вашей семьи с вами включают «обязанность по поддержке» или если они заявили, что вы являетесь иждивенцем, они могут нести ответственность за оплату вашего ухода.

Хотя в большинстве штатов есть законы о сыновней ответственности, они редко соблюдаются. Законы о сыновней ответственности могут требовать от всех взрослых детей оплачивать медицинские счета, не покрываемые вашим имуществом. Если вы получили Medicaid, штат может подать иск против вашего имущества в отношении любых денег, потраченных на ваше медицинское обслуживание после 55 лет. Есть некоторые оговорки, поэтому рекомендуется проверить правила вашего штата. Однако этот долг не может быть передан вашим наследникам и членам семьи.

Автокредит после смерти

Автокредит не прощается в случае смерти, поэтому, если ваше имущество не может покрыть долг, человек, унаследовавший автомобиль, должен решить, хочет ли он оставить его себе. Если они действительно хотят оставить машину себе, наследник может взять на себя платежи по автокредиту и сохранить ее во владении. В противном случае автомобиль может быть возвращен кредитору.

Взыскатели и члены семьи

Ссудодатели и владельцы совместных счетов могут нести ответственность за долги, а членам семьи, возможно, придется выплатить долги за унаследованное имущество, которое они намереваются сохранить.В то время как штаты общественной собственности могут возлагать ответственность за ссуды, взятые во время вашего брака, только на супруга, половина общей собственности может считаться частью вашего имущества и использоваться для выплат кредиторам.

Если предположить, что ни одна из этих ситуаций не применима, кредиторам обычно «не повезло» с любыми долгами, которые не могут быть оплачены стоимостью вашего имущества. Исключения из этого правила могут произойти, если:

• Вы раздаете подарки на смертном одре: это могут быть любые деньги или ценные вещи, переданные непосредственно перед вашей смертью.Кредиторы могут прийти вслед за вашими родственниками, чтобы вернуть эти активы в ваше имущество.
• Ваша семья распределяет любое из ваших активов во время завещания: если ваша семья передала антиквариат, семейные реликвии или любые другие ценные вещи до погашения ваших долгов, кредиторы могут попытаться вернуть их в ваше имущество.

Сборщики долгов обычно обращаются к членам семьи и добиваются выплаты, но эти запросы следует направлять исполнителю наследства.Если сборщики долгов начинают лично беспокоить оставшуюся в живых семью или предполагают (ошибочно), что ваша семья несет ответственность за долги умершего, следует подать жалобу в офис генерального прокурора штата.

Страхование жизни для защиты наследников от долгов

Страхование жизни обычно используется при финансовом планировании, чтобы помочь семьям покрыть долги после смерти близкого человека. В зависимости от суммы долга и того, как долго вы ожидаете, что он будет непогашенным, вы можете выбрать между сроком и постоянным покрытием.

Срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни может использоваться для защиты ваших наследников от долгов или для того, чтобы ваш супруг (а) мог поддерживать свой уровень жизни. Срочные полисы являются самой дешевой формой страхования жизни и могут быть адаптированы к размеру ваших долгов, например, по ипотеке или автокредитованию. Пожизненный срок — отличный вариант, если у вас большой долг или вы не уверены, как долго долг будет оставаться непогашенным, как, например, 30-летняя ипотека.

Вы можете приобрести полис срочного страхования жизни с соответствующим пособием в случае смерти и сроком действия в качестве жилищной ипотеки.И важно отметить, что полисы страхования жизни дешевле, чем другие формы страхования, поэтому они, как правило, лучший выбор, если вам требуется большая сумма страхового покрытия.

При покупке полиса на срок вы можете указать конкретных бенефициаров, которые получат пособие в случае смерти в случае вашей смерти. После вашей смерти бенефициары подают претензии и получают выплаты непосредственно от страховщика, поскольку деньги не считаются частью вашего имущества.

Единственное исключение из этого правила — если вы не укажете имя получателя или если ваши получатели скончались первыми.В этих случаях выплата по страхованию жизни будет добавлена ​​к вашему имуществу и может быть использована для выплаты непогашенных долгов.

Совместное страхование жизни

Полисы совместного страхования жизни являются формой постоянного страхования жизни и обычно приобретаются парами. Выплата по совместным полисам в случае смерти вас или другого страхователя. Когда выплачивается пособие в случае смерти, зависит от структуры полиса:

• First To Die — Выплачивает пособие в связи со смертью, когда вы или ваш супруг умираете, в зависимости от того, что наступит раньше.Этот тип политики обычно предпочтительнее, если вы хотите убедиться, что ваш супруг может сохранить свой уровень жизни. Например, вы можете приобрести покрытие, достаточное для оплаты автокредита, чтобы они не потеряли способ транспортировки.
• Second To Die — Выплачивает пособие в связи со смертью, когда и вы, и ваш супруг скончались. Эта политика чаще используется при планировании наследства, поскольку она может помочь наследникам уплатить налоги на наследство или любые долги, которые будут переданы им.

Кредитное страхование жизни и ипотечное страхование жизни

Когда вы получаете ссуду, вам может быть предложено кредитное страхование жизни в качестве формы защиты, чтобы гарантировать, что ваш супруг или наследники не унаследуют ваш долг.Кредитное страхование жизни похоже на срочное страхование жизни, но единственным бенефициаром является кредитор, а премии стоят дороже.

Мы рекомендуем вам не приобретать кредитное страхование жизни и, если вас беспокоит передача долгов, вместо этого приобретите полис срочного страхования жизни. И вы не должны позволять кредитору принуждать вас покупать страховку жизни при получении кредита. Хотя в некоторых случаях кредитор может потребовать от вас предоставить доказательство страхования жизни для обеспечения ссуды, он не может потребовать, чтобы вы приобрели страховое покрытие через них.Ипотечное страхование жизни — это вид кредитного страхования жизни. Мы не рекомендуем его, если вы можете получить полис срочного страхования жизни в другом месте.

Однако, если у вас уже есть серьезные условия, некоторые страховщики не будут предлагать достаточно большое пособие в случае смерти, чтобы покрыть ипотечный кредит. В этих случаях, если вы хотите убедиться, что ваш супруг (а) или дети могут остаться в вашем семейном доме, ипотечное страхование жизни может быть полезным методом финансовой защиты вашей семьи.

Что произойдет с ипотекой, когда вы умрете?

Что происходит с ипотекой после вашей смерти, и что вы можете сделать, чтобы облегчить жизнь близким? Хорошая новость заключается в том, что наследники не несут ответственности за ссуды, к которым они не имеют никакого отношения, и вы можете заранее спланировать, чтобы все оставались дома — если они этого хотят.

Ключевые выводы

• Согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности.
• Наследники не обязаны сохранять закладную после вашей смерти, но окончательное решение остается за исполнителем завещания.
• Если наследники не могут позволить себе выплаты или не хотят владеть недвижимостью, всегда можно продать дом.
• Если вы беспокоитесь о том, что случится с вашим домом, поговорите с местным юристом о возможных вариантах, когда дело касается имущественного планирования.

Что происходит с долгами в случае смерти

Смерть заемщика меняет положение вещей, но, возможно, не так сильно, как вы думаете. Заем все еще существует, и его нужно погасить, как и любой другой заем. Но ставки могут быть выше в случае жилищного долга, поскольку члены семьи могут жить в доме или иметь к нему эмоциональную привязанность. Выжившие могут оформить ипотеку несколькими способами, некоторые из которых будут более привлекательными, чем другие.

Продолжайте вносить ипотечные платежи

Очень важно организовать ежемесячные выплаты на случай смерти.Это не позволяет кредитору применить штрафные санкции и начать процесс обращения взыскания. Выживший супруг, ваш душеприказчик или кто-либо еще может производить платежи, пока они оплачивают имущество. Автоматическая оплата счетов тоже может сделать эту работу, если ваши средства все еще доступны. Финансовые учреждения могут заморозить счета после вашей смерти, поэтому вам может потребоваться убедиться, что другие установили новые способы оплаты.

Передача дома родственникам

Ваше имущество отвечает за выплату долгов, но недвижимость уникальна.Согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности. Это не позволяет кредиторам требовать оплаты в соответствии с положением о причитающейся продаже, которое может сработать, когда право собственности переходит к вашим наследникам. Наследникам не нужно доказывать, что они имеют возможность выплатить ссуду, прежде чем принимать ипотеку.

Погашение и рефинансирование

Наследники не обязаны сохранять закладную после вашей смерти, но окончательное решение остается за исполнителем завещания.Они могут рефинансировать ссуду, если есть более подходящую, или просто полностью погасить долг. Если у вас есть значительные активы в вашем имении на момент смерти, поручение вашему исполнителю выплатить ссуду позволяет наследникам бесплатно забрать дом.

Супружеские пары

Для большинства супружеских пар процесс прост. Если оба супруга владеют домом и подали заявку на ссуду вместе, переживший супруг обычно берет на себя все (право собственности на дом и ответственность за ссуду).Взаимодействие с другими людьми

Содействующие лица

Если кто-либо подписал совместную подписку на жилищный заем, это лицо будет нести ответственность за выплату долга независимо от того, проживает ли он в доме или имеет долю владения.

Совладельцы, не являющиеся собственниками, вероятно, подвергаются наибольшему риску с точки зрения ответственности за выплату непогашенной ипотечной задолженности после вашей смерти.

Продам дом

В некоторых случаях наследники не могут получить ипотеку. Независимо от того, не могут ли они позволить себе платежи или не хотят владеть недвижимостью, всегда есть возможность продать дом.

Положительный капитал

Если дом стоит больше, чем причитается, разница может перейти к вашим наследникам. Ваш исполнитель может продать имущество и использовать вырученные средства для погашения других долгов или распределения активов между наследниками. В качестве альтернативы, если индивидуальный наследник берет на себя ипотеку и право собственности на дом, он может присваивать разницу.

Отрицательный капитал

Если вы должны больше, чем стоит дом, и никто не хочет брать на себя платежи, ваш исполнитель может договориться о короткой продаже с вашим кредитором.Если ничего не помогает, кредитор может просто лишить вас права выкупа, и ваши близкие не будут нести ответственность за долг — до тех пор, пока они не подписали совместно ипотечный кредит.

Обратная ипотека

Обратная ипотека отличается тем, что вы не платите ежемесячно. Ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM) — это наиболее распространенные типы ссуд, которые должны быть выплачены после смерти или выезда последнего заемщика (или подходящего супруга). После этого наследники получат от кредитора уведомление о подлежащем оплате.Если они хотят сохранить дом, у них будет 30 дней, чтобы выплатить полную сумму кредита или 95% оценочной стоимости дома — в зависимости от того, что меньше. Если они хотят продать дом, то кредитор возьмет выручку в счет погашения ссуды.

Как подготовить

Некоторое базовое планирование недвижимости облегчит жизнь всем. Поговорите с местным юристом, опишите, чего вы хотите достичь, и спросите, как лучше всего этого добиться. Чем скорее, тем лучше. Простое завещание может помочь, или вы можете использовать дополнительные стратегии.

Страхование жизни

Страхование жизни может обеспечить быстрое вливание денег, чтобы помочь вашим наследникам выплатить ипотечный кредит или не отставать от ежемесячных платежей. Эти деньги могут дать каждому возможность выбора, включая оставшегося в живых супруга, который, возможно, захочет или не захочет сохранить дом. Если второй подписчик помог вам получить одобрение, вы можете снять его с крючка.

Варианты владения

С помощью квалифицированных специалистов оцените, имеет ли смысл держать вашу недвижимость в доверительном управлении или коммерческом предприятии, таком как LLC.Добавление дополнительных владельцев к заголовку также может быть вариантом. Любые действия, которые не позволяют вашему дому быть завещанным, могут помочь сократить расходы и облегчить переход для ваших наследников. Однако эти изменения могут иметь серьезные юридические и налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь с местным юристом и CPA, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

Храните ликвидные деньги

Особенно, если членам вашей семьи будет трудно производить выплаты после вашей смерти, предоставьте им средства. Это поможет им свести к минимуму стресс и бумажную работу, и они смогут продать дом по справедливой цене, если это необходимо.А пока им нужно будет заплатить по ипотеке, сохранить собственность и не уплатить налоги.

Поговорим об этом

Обсудите свои намерения со всеми, кого затронет ваша смерть. Это не весело, и для некоторых это труднее, чем для других, но общение может иметь большое значение для предотвращения душевной боли, когда случается неизбежное. Узнайте, хотят ли близкие сохранить дом или они предпочитают переехать. Если у вас несколько наследников, уточните, кто что получает и на каких условиях.Например, если один человек получит дом, будет ли имущество выплачиваться по ипотеке, или это лицо унаследует жилищный заем вместе с собственностью?

.