5 способов, как платить кредит, если потерял работу

Законодательство не дает никаких гарантий заемщику, попавшему в трудную жизненную ситуацию. Поэтому даже при потере работы в большинстве случаев приходится продолжать погашать кредит. Однако из этого правила есть одно исключение – при наличии страховки клиент может потребовать полного погашения займа за счет страховой компании. В остальных случаях заемщику стоит договариваться с банком, или в крайнем случае подать исковое заявление на банкротство.

Если страховка есть

Это наиболее простой способ решения проблемы, но на практике он встречается реже всего. Страхование на случай потери работы осуществляется гражданином добровольно, причем как во время подписания кредитного договора, так и самостоятельно.

Страхуются только определенные риски – например, по действующей сегодня в Сбербанке программе заемщик может рассчитывать на получение компенсации, если он был уволен:

• по сокращению;
• по соглашению, инициатором подписания которого выступил работодатель.

В некоторых случаях страховая компания не только компенсирует непогашенный кредит (в пределах заранее оговоренной суммы), но и оказывает содействие в поисках новой работы.

Чтобы воспользоваться страховкой, необходимо обратиться в организацию или в банк и предоставить документы, подтверждающие наступление страхового случая:

• паспорт;
• трудовая книжка;
• приказ об увольнении;
• кредитный договор.

Обратите внимание! В отдельных случаях могут понадобиться и другие документы. Их перечень устанавливается правилами страховой компании.

Если страховки нет: 5 способов решения

Но даже при отсутствии страховки заемщик может рассчитывать на решение своей проблемы. При этом важно сразу понимать, что вариант избегания контактов с банком и коллекторами – наиболее плохой.

В этом случае кредитор обязательно подаст в суд и выиграет его с высокой вероятностью. В результате приставы наложат арест на счета и имущество заемщика, поэтому избежать материальной ответственности за невыплату не удастся даже при наличии уважительной причины (потеря работы).

Договориться с банком

Банки не станут обращаться в суд, если клиент не погашает платежи только 1-2 месяца. Кредитору часто выгоднее договориться с заемщиком, но если он не идет на контакт, банк продает долг коллекторам либо обращается в суд.

Поэтому желательно заранее прийти в банк и подать заявление, в котором попросить об изменении условий кредитного договора (увеличение срока, предоставление отсрочки). С собой нужно взять максимально возможное количество документов (их перечень следует уточнить в банке заранее):

• приказ о сокращении;
• трудовая книжка;
• справка из центра занятости;
• свидетельство о смерти члена семьи;
• свидетельство о рождении ребенка;
• справка о доходах и др.

Все эти бумаги должны явно свидетельствовать о том, что финансовое положение клиента действительно заметно ухудшилось. Поэтому ему объективно тяжело или даже невозможно продолжать выполнять свои обязательства по кредиту в полном объеме.

При этом важно понимать, что банки не всегда идут навстречу клиентам. Но если у заемщика хорошая кредитная история, банк, скорее всего, сможет пересмотреть условия договора за дополнительную плату (чаще всего увеличивается срок кредита с соответствующим увеличением переплаты за проценты).

Рефинансировать кредит

Если договориться со «своим» банком не получается, можно обратиться в другую кредитную организацию, чтобы получить новый заем для погашения старого. Однако такое предложение будет выгодным только в том случае, если:

• ставка по новому займу ниже предыдущего;
• срок выплаты больше, поэтому ежемесячный платеж меньше;
• есть уверенность в том, что в новом режиме выплачивать кредит будет реально.

Обратите внимание! Перед обращением за новым займом необходимо обязательно погасить все просрочки по предыдущему. Иначе шансы на одобрение кредита значительно уменьшаются.

Взять кредитные каникулы

Иногда банк, идя навстречу добропорядочному заемщику, предоставляет ему кредитные каникулы, которые выражаются в:

• полной заморозке платежей;
• отсрочке уплаты основного долга;
• отсрочке уплаты процентов;
• пересчете кредита в другую валюту.

Смотрите также: Что такое кредитные каникулы и как их получить

Получить кредитные каникулы можно по договоренности с банком. Но по ипотечным займам заемщики могут гарантированно получить отсрочку на срок до 6 месяцев по уважительной причине (в том числе потеря работы). Однако воспользоваться подобной возможностью можно только 1 раз за все время действия ипотечного договора.

Реструктурировать кредит

Если банк отказывается идти навстречу, а получить новый заем в счет погашения старого на приемлемых условиях также не удается, у заемщика есть возможность обратиться в суд, чтобы потребовать реструктурировать кредит в принудительном порядке.

В таком случае следует составить исковое заявление в арбитражный суд и приложить к нему тот же самый набор документов.

Важно! Судебная практика по подобным делам неоднозначна – во многом решение судей зависит от того, насколько грамотно и убедительно истец сможет обосновать свою позицию.

Признать себя банкротом

Наконец, в крайнем случае, гражданин вправе также обратиться в суд, чтобы признать себя банкротом. Но в результате заемщик не получает полного освобождения от долгов. На самом деле часть задолженности будет компенсирована в принудительном порядке за счет ареста счетов и имущества. Однако в некоторых ситуациях эта мера является единственно возможной.

Смотрите также: Как законно не платить кредит в банке и спать спокойно

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.

Как платить кредит если потерял работу: 5 способов!

Как платить кредит если потерял работу? Данный вопрос очень актуален для множества граждан, оставшихся без постоянного заработка и работы.

Потеря ежемесячного дохода в виде заработной платы, у большинства вызывает страх перед кредиторами.

Как быть в такой ситуации? Как правильно поступать при потере заработной платы, и наличии за плечами кредитного обязательства перед банками, об этом далее.

Основные советы о том, как выплатить кредит при потере работы!

Один из не самых приятных моментов, который можно представить – это вероятность остаться без работы, с немалым долгом перед банком. Но для некоторых людей такая проблема является суровой реальностью.

С помощью дальнейшей информации попробуем дать важные и дельные советы, как вести себя в этой ситуации.

В первую очередь ни в коем случае не стоит скрываться. В случае наличия факта просрочки по кредиту при увольнении с постоянной работы, финансовое учреждение в итоге должно остаться при своих интересах.

То есть начисление штрафных санкций значительно увеличивает банковскую прибыль. Но в реальности, это далеко от идеального исхода.

На самом деле, кредитор не получает выгоду от неопределенного состояния по финансам должника, ему более важна ситуация ежемесячного поступления денежного потока от клиента.

Поэтому для банка, очень важно видеть в клиенте, который перестал получать постоянный доход – лояльное отношение и постоянную готовность в информировании относительно последствий и в стремлении как можно быстрее выплатить долг.

Для этого нужно набраться смелости, прийти в отделение банка, и в обязательном порядке донести информацию о проблеме. Финансисты относятся с пониманием к такой категории людей и им очень важно и ценно, что человек поступил ответственно, что в дальнейшем послужит хорошим началом для конечного решения кредитора в пользу клиента.

Рекомендуем не ждать возникновения явной просрочки, а приступить к формированию заявления на реструктуризацию задолженности!

Следует подложить документально подтверждённую причину неплатежеспособности, копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, справку о доходах в которой будет видно снижение уровня заработка.

Все будет зависеть от основной причины, способствующей сложному денежному положению.

Банк сможет предложить несколько выходов:

• предоставить отсрочку по ежемесячным взносам;
• снизить их размер, с возможностью пролонгации.

Даже, казалось бы, при самой безвыходной ситуации, не имеет смысла скрываться от кредиторов, особенно при увольнении с работы – необходимо вместе с менеджерами финансового учреждения, найти выход и решить вопрос.

Процедура реструктуризации долга!

Потеря работы и кредит, это две причины по которым возможно получить разрешение на реструктуризацию долга. Прекрасный шанс погасить долг или не допустить просрочку. Клиент имеет уникальную возможность, получить другой займ, но с более лояльными условиями по процентам.

Также существует вероятность остановить процедуру применения штрафных санкций и пени. Сама реструктуризация — это определенный компромисс, или соглашение между двумя сторонами, с последующим изменением схемы платежей при невозможном соблюдении графика, установленного условиями договора.

Данные программы, дают возможность людям преодолевать временные трудности с предоставлением положительной истории по кредитам. А запоздавшей категории клиентов, с просрочкой средств, банк предоставляет шанс выбраться из долговой ямы при хороших условиях для последующего погашения.

Процедура предусматривает тщательную оценку собственных возможностей с понятием предполагаемой суммы, которую реально существует возможность возместить.

Кредитор, подберет подходящую программу в зависимости от размера суммы. Многие договорные обязательства предусматривают специальный пункт, под названием «перекредитование», где период останется без изменений, а произойдет увеличение размера взносов.

Иногда, договора не предусматривают подобные пункты, но не стоит отчаиваться – они готовы пойти на встречу благоразумным клиентам.

При добровольном соглашении, должника с банком штрафы и пеня не станет применяться. Кредитор предоставит возможность продлить срок, без увеличения общей задолженности.

Возможность отказа от кредитных обязательств!

Как ни странно, в жизни имеют место и такие случаи, когда предоставляется клиенту отказ от реструктуризации долга и предлагается возможность самостоятельной реализации (в случае ипотеки) своего жилья.

Эти средства необходимо задействовать в полном погашении долга. Недвижимость, изъятая по решению судебных властей, как правило продается по заниженной стоимости, которая отличается от рыночной на двадцать, а то и тридцать процентов.

Поэтому, очень важно располагать добровольным разрешением банка на продажу жилья, находящегося под ипотекой.

В итоге, можно решить сразу несколько задач- оплатить полную задолженность и остаток средств потратить на покупку квартиры или дома, но уже меньшей квадратуры.

Какие выводы можно сделать? Самостоятельно отказаться от рассрочки не представляется возможным, но есть вероятность решения вопроса другими способами. Что в результате приведет к полному закрытию долговых обязательств.

Кредитные каникулы!

Другими словами, это типичная отсрочка с возможностью переноса сроков или окончательной оплаты на период от одного месяца до одного года. На протяжении предоставленного периода, необходимо осуществлять выплату процентов, что не повлияет на размер кредита.

При истечении сроков льготного периода, сумма ежемесячных взносов резко увеличиться. Такой вариант подойдет тем клиентам, которые испытывают временные трудности. К примеру, за период отсрочки, можно найти новое место работы.

Или перевестись с одного места на другое. В любом случае отсрочка выручает тех, у кого есть надежда на скорую смену положения в лучшую сторону.

Сложности с работой в период выплаты ипотеки!

Что делать, если уволили с работы и нечем платить кредит за жилье. Здесь можно предложить сразу несколько вариантов, которые помогут избежать сложностей с платежами.

Первый из них предлагает сдачу квартиры или дома, арендная плата за которые будет погашать кредит.

Второй вариант предлагает продажу жилья с последующей покупкой меньшей жилой площади. Разница в результате может покрыть оставшейся долг.

Некоторым клиентам могут не подходить, предложенные выше ситуации. Тогда программа, отвечающая за государственную поддержку, дает возможность реструктуризации задолженности по ипотеке.

Лицо, на которое возложена ответственность согласно договору, имеет право обратиться в банк, только в ряде обговоренных случаев.

• при потере места работы, заработка;
• при наличии единственной жилплощади;
• если доход порядком ниже ежемесячных взносов за жилье.

Затруднительное финансовое положение подлежит обязательному подтверждению с учетом норм установленных кредитором:

• выписка из государственного реестра о владении жильем;
• заявление о прошении реструктуризации займа;
• справка, подтверждающая отсутствие постоянной занятости;
• копии трудовой книжки;
• при уменьшении средств, справка о доходах с подтверждением такового;
• справка 2 НДФЛ.

Получить такую помощь можно только при наличии единственного имущества. Государственная программа, предлагает подобным категориям, на протяжении двенадцати месяцев, делать платежи в лояльном режиме, в соответствии с уровнем доходов, а далее с учетом договоренностей с кредитором.

Если по истечении предложенного льготного периода, положение клиента остается неизменным, необходимо подать заявление на продление сроков ипотеки. Иногда возможна вероятность, предоставления жилья на условиях его найма. При самом плохом стечении обстоятельств, имущество будет утеряно.

Страхование кредита

Оформляя любую рассрочку, каждый клиент имеет право на страхование взятых средств. В перечень ситуаций, которые подлежат возмещению по страховке входит потеря работы. Если происходит увольнение не по вине работника, страховая компания берет на себя обязательства по платежам.

Для этого, безработному нужно встать на учет на бирже по труду, доказать документально процедуру увольнения, каждый месяц подтверждать свой статус безработного, путем предоставления трудовой книжки.

Срок страховки распространяется на весь период кредитования. Часть страховщиков, накладывают ограничения относительно сумм или сроков, поэтому выбирая их необходимо заблаговременно изучить все условия.

Оформляя страховку и теряя работу можно обеспечить непрерывность платежей, что приведёт к хорошей истории по кредитам. Это прекрасная возможность избежать штрафов и преследований коллекторов.

Любой вариант при желании клиента, полюбовного улаживания кредитных платежей при потере работы, устроит банковскую организацию. Подача иска в суд, предусматривает побочные затраты и не дает стопроцентных гарантий отсудить долг в полной его мере.

Если банки озвучивают категоричный отказ, то в дальнейшем не избежать судебных тяжб. Перед походом на заседание, советуем обзавестись необходимыми документами, подтверждающими просьбу о реструктуризации.

Не менее важным доказательством тяжелого финансового состояния станет трудовая книжка с указанием в ней даты увольнения. Предоставленные бумаги не избавят от долга, но смогут уберечь от дополнительных затрат, к которым относятся штрафы и прочие санкции.

Что делать если потерял работу, а кредиты платить надо: 5 вариантов решения проблемы

Что делать если потерял работу, а кредиты платить надо: 5 вариантов решения проблемы

При оформлении кредита или ипотеки люди редко думают о том, что могут потерять не только работу, но и здоровье, а вот выплаты делать придется. Именно поэтому стоит сразу взвесить все за и против решения оформлять крупный кредит.

Если решение принималось спонтанно, или на работе тоже вдруг внезапно прошло сокращение, то унывать не надо. Есть несколько способов решения проблемы. Необходимо уточнить, есть ли страховка по кредиту. Многие банки предлагают страховки на случай потери работы или увольнения по соглашению сторон с инициативой работодателя.

В этом случае страховая компания может компенсировать кредит в пределах оговоренной суммы и даже помочь с поиском работы. Если такого договора нет, то есть еще несколько способов решить проблему.

Как действовать, если потеряли работу, а кредит платить надо

Например:

в первую очередь стоит договориться с банком. Он может пойти навстречу и изменить условия кредитного договора. Необходимый перечень документов, который надо предоставить укажут в банке;

можно рефинансировать кредит. Это удобно в том случае, если процентная ставка ниже, чем имеющаяся, то можно взять кредит, чтобы погасить первый и просто выиграть время. Если уверенности выплатить новый кредит, нет, то рефинансировать его не стоит;

можно попробовать взять кредитные каникулы. Это дает отсрочку уплаты основного долга, отсрочку уплаты процентов, пересчет кредита в другую валюту и полную заморозку платежей. Он дается сроком на 6 месяцев, но всего 1 раз за кредитную историю;

обратиться через суд с просьбой реструктуировать кредит насильно. Для этого подается заявление в арбитражный суд, и прикладываются необходимые документы. Однако не стоит уповать на решение суда, чаще всего он бывает не на стороне подателя иска;

как вариант можно признать себя банкротом. Однако в этом случае суд может взыскать деньги путем ареста имущества и средств, а кроме этого придется уплатить еще госпошлину.

Не надо паниковать и набирать множество кредитов, так не выкрутиться, а платить придется по всем. Лучше выбрать один из вышеперечисленных способов и попробовать за это время подкопить деньги.

Как еще можно выйти из создавшегося положения

Иногда выручает вторая работа или частная деятельность. Мужчина может заниматься услугами таксования, женщина продать изделия, которые выполнила сама. Кто-то умеет шить, вязать, стричь, можно заняться репетиторством, словом придется вспомнить все навыки из прошлого и попытаться на них заработать.

Если есть ценные вещи дома, то их можно попробовать продать. Оплата кредита даже малыми партиями всегда помогает человеку улучшить свою кредитную историю. Если брали займ в микрофинансовой организации, то им покрывать кредит не надо. Его надо вернуть вовремя, это тоже позволит улучшить историю заемщика.

Не стоит доводить дело до приставов, лучше решить все проблемы с банком. Ему тоже выгодно, чтобы кредит был оплачен, поэтому там пойдут навстречу и постараются помочь.

Подробнее >>>

«За прокурором стоит закон, а за адвокатом – человек со своей судьбой, со своими чаяниями, и этот человек надеется на адвоката, ищет у него защиты, и очень страшно поскользнуться с такой ношей.»
Фёдор Никифорович Плевако

Добрый день ! Помогу защитить Ваши права !
+79817657830, WhatsApp, [email protected]

Как выплачивать кредит при потере работы, советы кредиторов

Когда на горизонте появляется что-то хорошее, очень не хочется думать о плохом, о худшем варианте поворота событий. Оформляя кредит в банке, далеко не каждый заемщик задумывается над тем, как он будет возвращать долг, если он внезапно потеряет работу, заболеет и не сможет работать или будет понижен в должности. Подобная ситуация может обернуться очень большими проблемами, особенно в случае, если имеется кредит, и не один. Что же делать в такой ситуации? Как не испортить отношение с банком и не лишиться своего имущества?

Самое первое, что следует помнить заемщику, оставшемуся без работы, это необходимость предупредить своего кредитора о сложившихся обстоятельствах. Дело в том, что банк, выдавая кредит на несколько лет, расписывает приход денег и надеется на регулярное их поступление. Поэтому потеря работы заемщиком очень невыгодно сказывается на самом банке, и размер штрафов и пени здесь играет небольшую роль. Поэтому специалисты рекомендую заемщикам незамедлительно сообщить банку о своем изменившемся финансовом положении. Банк рассчитывает получать от своего клиента правдивую и актуальную информацию. Многие заемщики, потерявшие заработок и имеющие многотысячный долг перед банком, предпочитают скрываться, пропускать платежи по кредиту, полагая, что этот вариант является наилучшим, и банк вскоре забудет про них и про долг. Однако в таком случае лучше всего сразу прийти в банк, рассказать о своей проблеме и заверить банк в том, что вы ни в коем случае не собираетесь отказываться от своих кредитных обязательств. Именно такое поведение зарекомендует вас как ответственного заемщика, которому можно доверять.

Варианты взаимодействия с банком если доход потерян

Что же делать, если прежний доход потерян, а долг остался? Здесь существует несколько вариантов действий. Во-первых, можно обратиться в банк-кредитор с просьбой предоставить кредитные каникулы. Чаще всего отсрочка предоставляется на срок до 12 месяцев. В такой ситуации заемщик может быть полностью освобожден от уплаты кредита, или же выплачивать только проценты по кредиту. Смысл кредитных каникул состоит в том, что за время их продолжительности заемщик успеет найти работу и сможет выплачивать долг в прежнем ритме. Другими словами, просить банк предоставить кредитные каникулы имеет смысл для тех заемщиков, которые уверены, что в скором времени работа будет найдена, а доход — восстановлен.

Во-вторых, можно обратиться в банк за реструктуризацией кредита. Реструктуризация – это процедура, предполагающая внесение изменений в кредитный договор, то есть подписание нового кредитного договора. Также могут быть изменены условия кредитования, срок предоставления займа или размер процентной ставки. Также за реструктуризацией часто обращаются лица, объединяющие несколько кредитов в различных кредитных учреждениях в один долг, но в одном кредитном учреждении. В случае, когда заемщик обращается за реструктуризацией вследствие потери работы, банк может пойти навстречу, остановить применение штрафных санкций, продлить срок кредитования совместно с кредитными каникулами.

Нельзя не отметить, что реструктуризация является отличным шансом не испортить свою заработанную тяжелым трудом положительную кредитную историю. Поэтому обращаться за помощью к своему кредитору необходимо как можно раньше, не дожидаясь просрочек, штрафов и звонков разгневанного банка.

Итак, если заемщик приходит в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита, то необходимо заблаговременно решить, какие выплаты в сложившейся ситуации будут наиболее приемлемыми. В разговоре с кредитным менеджером необходимо оговорить дальнейшие условия сотрудничества, сумму ежемесячных платежей  и другие вопросы.

Как быть, если на заемщика оформлен ипотечный кредит, а работа потеряна? В данном случае также существует несколько вариантов, которые могут помочь заемщикам не стать злостными неплательщиками. Первое, что можно рассмотреть, это продажа ипотечного жилья с целью возврата большей части долга. Если продажа вас не устраивает, можно сдавать свое жилье в аренду, плату за которую отдавать банку в качестве кредитных взносов. Конечно, при желании сдавать квартиру жильцам необходимо обязательно получить разрешение от банка, так как ипотечная квартира является залоговым имуществом и любые действия, производимые с ней, должны в обязательном порядке согласовываться с кредитором. Третьим вариантом является помощь государства – заемщику необходимо обратиться с заявлением в АИЖК.

Помните, все обращения в банки и в АИЖК должны быть подтверждены пакетом необходимых документов, список которых следует узнавать в кредитных учреждениях. В любом случае, если вы чувствуете, что в скором времени ваше финансовое положение может изменить в худшую сторону, а у вас имеются кредитные обязательства, нужно заранее продумать свои действия и постараться не допустить просрочки, начисление штрафов и передачу дела в суд.

Как выплачивать кредит при потере работы

Страшно даже представить, что вдруг настанет момент, когда ты можешь остаться без работы, но с огромными кредитными долгами. Но для многих эта проблема, с которой приходится жить.

Не скрываться и не скрывать

В ситуации, если заемщик уволен с работы, банк, казалось бы, должен быть в выигрыше, поскольку штраф и пеня приносят ему выгоду, но на деле это не так. Кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.

Главное, что нужно показать банку при потере работы — лояльность, готовность предоставлять информацию о себе, стремление выплатить кредит и намерение сохранить за собой обязательства по выплате заемных средств. Нужно собрать волю в кулак, пойти и рассказать о своих проблемах. То, что вы не махнули рукой на долг и не стали скрываться, а честно пришли, характеризует вас, как ответственного заемщика, поэтому банк, скорее всего, примет положительное решение по возникнувшей проблеме.

«Не следует дожидаться возникновения просроченной задолженности. К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить документы, подтверждающие причины, по которым заемщик не может погасить взносы по кредиту, например, копию трудовой книжки с записью об увольнении, справку с последнего места работы, подтверждающую снижение текущего уровня доходов. В зависимости от причины, по которой ухудшилось финансовое положение заемщика, банком могут быть предложены различные варианты реструктуризации (отсрочка по погашению ежемесячных взносов, снижение размера ежемесячных выплат, пролонгация кредита и т. д.)», — рассказала директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ «Абсолют Банка» Елена Ковырзина.

Даже в самой плохой ситуации прятаться от банка бессмысленно. При потере работы нужно прийти к кредитору и вместе найти решение.

Реструктуризация

Механизм реструктуризации задолженности — шанс погасить просрочку или не допустить ее. Клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени.

«Это некий компромисс, достигаемый заемщиком и банком, который предлагает изменить схему погашения, в случае если заемщик не может соблюдать график платежей по уважительным причинам. Такие программы позволяют заемщикам справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю, а тем, кто запоздал с обращением в банк за помощью ;и просрочил платежи, постепенно выбраться из просрочки, используя приемлемые условия выполнения обязательств», — пояснил начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка» Сергей Ситин.

Что делать при просрочке по кредитной карте?

Надо заранее тщательно оценить свои возможности и назвать сотруднику банка приемлемую цифру выплат. Банк, подбирая программу, будет исходить из этой суммы. В договорах некоторых банках уже есть пункт о перекредитовании. Сроки кредитования останутся прежними при небольших отсрочках, но при этом увеличится размер платежей. Кстати, на нашем сайте есть онлайн расчет кредита, где вы можете рассчитать ежемесячный платеж и сумму переплаты. Но вернемся к просрочке. Даже если в договорах подобные ситуации не указываются, то банки готовы идти навстречу заемщику при любых ситуациях. Если заемщик решил договориться с банком, штрафные санкции к нему не будут применяться. Банк также может предложить заемщику продлить срок кредита, чтобы размер кредита не увеличивался.

Разумеется, бывает и так, что банк отказывает в реструктуризации и, к примеру, предлагает заемщику, взявшему ипотеку, добровольно реализовать имущество для погашения кредита. Если жилье будет изъято по решению суда, то продаваться оно будет по ликвидационной стоимости, которая на 20–30% ниже рыночной. Поэтому важно получить у банка разрешение на самостоятельную продажу квартиры по полной цене. Реализовав жилье и вернув банку долг, можно оставить себе вполне приличную сумму, которую можно истратить на покупку более скромной квартиры или комнаты.

Отсрочка

«Кредитные каникулы» — это частичная отсрочка платежа, в среднем на срок от месяца до года. В этот период нужно выплачивать банку только проценты, а основная сумма кредита останется неизменной. Общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершению отсрочки ежемесячные платежи резко поднимутся.

Отсрочка подходит тем, кто уверен, что финансовые трудности только временные. Например, если анализ рынка труда демонстрирует, что за несколько месяцев реально найти новую работу. Или при переводе из одной компании в другую, например, заранее подыскав место, возможно сразу устроиться на новое место.

Как отказаться от кредита?

Если у вас ипотека

Заемщик, который потерял работу, может сдавать квартиру и платить ипотечные взносы за счет арендной платы. Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту. Если такие варианты не подходят, то программа государственной помощи заемщикам предусматривает отсрочку выплаты долга, реструктуризацию жилищного кредита.

Заемщик вправе обратиться в АИЖК или в банк, выдавший ему кредит, в следующих случах:

• при потере работы или значительной части дохода;
• если жилье является единственным и приобретено по ипотеке, и имеется регистрация в нем;
• если нет накоплений для выплат по ипотечному кредиту;
• если доход составляет сумму, меньшую, чем сумма ежемесячной выплаты по кредиту и сумма прожиточного минимума на семью сложенные вместе.

Трудное материальное положение необходимо подтвердить представлением определенного пакета документов, в частности выпиской и ЕГРП о существующей недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику, и заявлением с просьбой о реструктуризации. В случае потери рабочего места — справка со службы занятости о постановке на учет, копия трудовой книжки, справка с бывшего места работы о сокращении штатов. В случае снижения дохода — выписка из приказа с места работы о понижении дохода, справка об отпуске без сохранения заработной платы, справка формы 2-НДФЛ с места работы.

Сразу уточним, что помогать кредиторы будут только тем, кто имеет единственное место проживания. По программе поддержки в течение года заемщик может платить в льготном режиме в зависимости от своих доходов, а затем по договоренности с банком. Естественно выплаты будут соответствовать возможностям человека, оказавшегося в критической ситуации. Если через год финансовое положение заемщика не исправится, то придется позаботиться о продлении рассрочки. Возможно, заемщику квартира будет предоставлена для проживания на условиях найма. В противном случае квартира для заемщика будет потеряна.

Информация к размышлению: страховка кредита

Рефинансирование кредитов других банков — лучшие предложения 2018 года

При оформлении кредита клиент имеет возможность воспользоваться программой страхования от потери постоянной работы, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор со страховой компанией. В случае сокращения штата компании или ее ликвидации страховщик будет платить за него по кредиту. Чтобы получить возмещение по стандартной страховке от потери работы, клиенту необходимо зарегистрироваться на бирже труда, предоставить страховщику документы об увольнении и ежемесячно предъявлять трудовую книжку, подтверждающую, что он остается безработным.

Период страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. В некоторых страховых компаниях можно найти ограничения по объему выплат, а где-то по сроку. Страховые выплаты, как правило, покрывают полностью весь ежемесячный платеж заемщика по кредиту. И в случае потери работы, он может спокойно искать новое место. При этом кредитная история останется чистой, никаких штрафов и звонков с требованиями оплатить долг, не будет.

Вместо эпилога

Вариант уладить проблему для банкиров гораздо более выгоден, чем взыскание долга через суд. Обращение в суд требует больших затрат, к тому же нет никакой гарантии, что они смогут взыскать с вас долг в полном объеме. Если банк категорически отказывается входить в ваше положение, то ничего больше не остается, как готовиться к суду. Потребуйте в банке письменный отказ о реструктуризации долга. Это покажет судьям, что вы пытались решить проблему долга. Также понадобится трудовая книжка с отметкой о дате увольнения. Конечно, долг вам не спишут, но получить освобождение от штрафов и пени с момента потери работы можно.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Как платить кредит, если потерял работу: план действий.

Практически каждый из нас хоть раз в жизни обращался за банковским займом.

Но в жизни нередко случаются неприятности: можно лишиться работы, получить серьезную травму и т.д. В таких ситуациях попросту нечем выплачивать долг. Что делать, если вы больше не можете платить кредит на прежних условиях? Как не попасть в долговую яму, если потерял работу? Расскажем далее.

Как платить кредит, если нет дохода?

Несмотря на ваши материальные трудности, взятое обязательство в любом случае придется исполнить. Чтобы избежать обвинений в мошенничестве или злостном уклонении от уплаты задолженности, нужно обратиться в банк. Напишите заявление о том, что вы не отказывайтесь от уплаты кредита, но вносить платежи на прежних условиях больше не в состоянии.

Заявление можно составить в свободной форме. В нем укажите причину, приведшую вас к материальной несостоятельности, и приложите документальное подтверждение — копию трудовой книжки с отметкой об увольнении. Так вы покажете кредитору, что не отказывайтесь от обязательства по выплате займа, и готовы оплачивать его далее, как только стабилизируется финансовое положение.

Подтвердите свои слова документально, иначе банк вам не поверит.

Как только кредитор рассмотрит ваше заявление, он предложит различные варианты выхода из сложившейся ситуации. Помните, что финансовые организации заинтересованы в возврате своих средств.

Скачать образец заявления на реструктуризацию кредита

Что может предложить банк?

Обычно банки предлагают несколько способов, которые помогут облегчить ваше долговое бремя:

Эта увеличение срока кредитования с одновременным снижением размера ежемесячных платежей. Однако учтите, что при реструктуризации итоговая стоимость кредита будет выше.

Это возможность получить новый заем на более выгодных условиях, который полностью покроет предыдущий. Такая процедура позволит избежать начисления неустойки по первоначальному кредиту и снизить общую долговую нагрузку.

Кредитные каникулы позволят разобраться с неожиданными финансовыми трудностями. Вы можете попросить банк как о полной отсрочке до полугода, так и о частичной, когда придется оплачивать только проценты по кредиту.

• Объединение нескольких займов

Это слияние нескольких кредитов в один. Способ удобный и выгодный, поскольку меняется график погашения ссуды и процентная ставка.

• Продажа залогового имущества

Вы вправе продать залоговое имущество по его рыночной стоимости, уведомив банк о своем решении. Так вы сможете выручить больше денег, чем если его продаст кредитор.

Все перечисленные меры направлены на то, чтобы вы смогли в сжатые сроки стабилизировать свое финансовое положение, не избегая исполнения обязательств перед банком.

Если банк не согласился на компромисс и подал на вас в суд, вы можете:

• потребовать уменьшения «тела» кредита;
• потребовать уменьшения банковских процентов;
• заявить требование о снижении размера неустойки.

После того, как будет решен вопрос с уменьшением суммы долга, вы можете просить суд о рассрочке. Для этого нужно подать ходатайство об установлении нового графика платежей и обозначить сумму, которую вы в состоянии ежемесячно вносить. Если вы будете строго придерживаться нового графика, то сможете избежать принудительного взыскания задолженности.

Скачать образец заявления о рассрочке исполнения судебного решения

Скачать образец заявления об отсрочке исполнения судебного решения

План действий

Чтобы минимизировать свои долги перед банком, необходимо составить четкий план действий и строго его придерживаться:

1. Составьте список задолженностей

Пропишите число незакрытых кредитов, их общую стоимость (со всеми неустойками), график ежемесячных платежей по каждому займу. Это поможет увидеть соотношение расходов по уплате кредитов с вашими реальными доходами.

2. Начните гасить ссуду с наибольшей процентной ставкой

Это оптимальное решение, если у вас имеется несколько непогашенных займов. Оно позволит уменьшить сумму возможной неустойки в случае просрочки платежей. Если процентная ставка по всем займам почти одинакова, лучше начать с погашения мелких кредитов. Это послужит дополнительной мотивацией для дальнейших действий.

Сначала погасите самый дорогой кредит.

3. Планируйте свои финансы

Составьте список доходов и расходов. Так вы сможете понять, куда уходят деньги и сэкономить на лишних тратах.

4. Ищите новую работу или подработку

Чем быстрее вы поправите свое финансовое положение, тем скорее выберетесь из кризиса. Можно подумать, как еще увеличить доход: сдать в аренду недвижимость, превратить хобби в способ заработка и т.д.

Это шаги, которые помогут выйти из долгового кризиса и выбрать подходящий способ для погашения возникшей задолженности. Чтобы грамотно разобраться с накопившимися долгами по кредитам, рекомендуем прибегнуть к помощи юриста. Он тщательно изучит ваши кредитные договоры и предложит оптимальный вариант выхода из кризисной ситуации.

как быть и можно ли договориться с банком, если потерял работу

Кредиты, микрозаймы, ипотеки – все это так заманчиво, и кажется, что вернуть заем будет совсем не сложно.

Но иногда случается, что кредитная ноша становится неподъемной, а долг начинает расти в геометрической прогрессии. Это может привести к началу долговой ямы, выбраться из которой бывает трудно.

Законодательство

Банковская деятельность регламентируется различными нормативно-правовыми актами и предусматривают ответственность как кредитора, так и заемщика.

1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу на основании кредитного договора.

Нормативный документ четко регламентирует порядок его выдачи, условия, сроки, требования к заемщику, процентную ставку, ответственность за взятые обязательства.

Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:

Мск +7 (499) 938 5119

Спб +7 (812) 467 3091

Фед +8 (800) 350 8363

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банковской деятельности» регулирует работу самих банков и небанковских кредитных организаций.
3. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает основания для признания должника несостоятельным (банкротом), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве.
4. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности организаций» перечисляет правовые основы деятельности МФО.
5. Гражданский кодекс РФ фиксирует и регламентирует общие нормы и правила взаимодействия кредитора и заемщика, банковской деятельности, банкротства и т. д.

Возможные события

Существует ряд положений, которыми может воспользоваться как кредитная организация, так и должник.

Досудебное

1. При появлении просрочек сотрудники банка начинают звонить клиенту и уточнять причину задолженности. Вначале они не грозят разбирательством, но это не значит, что так будет всегда. Если срок небольшой, то достаточно дать банку гарантию, что к указанной дате нужная к погашению сумма будет внесена, и это на время решит проблему.

Гарантировать обещанный платеж рекомендуется, только если у вас действительно есть возможность заплатить.

Учитывайте, что внести необходимо не только сумму ежемесячного платежа, но и денежные средства, покрывающие начисленные за просрочку пени.

2. Кредитные каникулы. Если ситуация, вынудившая допустить просрочку, временная, то лучше сразу обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки оплаты.

Сделать это лучше заранее, примерно за неделю до даты платежа.

Внимательно ознакомьтесь с условиями договора: предоставление такой услуги бывает возможно лишь по истечению определенного срока, например полугода.

Можно рассмотреть перенос самой даты платежа: если она назначена на начало месяца, то лучше перенести её на последние дни, тогда появится время разобраться с возникшей ситуацией и не допустить просрочки в принципе.

3. Реструктуризация долга. Банк вправе продлить срок кредитования либо уменьшить ставку по займу. В первом случае снижается сумма ежемесячного платежа, а во втором уменьшается переплата, но на практике такой вид реструктуризации встречается реже.

Также можно получить новый кредит в том же самом банке, но на более выгодных условиях, и часть средств сразу списать в счет погашения предыдущего займа.

4. Рефинансирование долга в другом банке. Придется обратиться в иную кредитную организацию и честно указать, что заем необходим для погашения уже имеющейся задолженности. Не все банки на это пойдут, но попробовать можно. Минус в том, что рефинансирование выгодно только в двух случаях:

• множество кредитов, кредитных карт с различными процентными ставками и датами платежей;
• когда тело кредита еще не погашено в значительном размере.

Если погашение долга осуществляется аннуитетными платежами, это значит, что сначала заемщик гасит проценты и лишь к концу срока выплачивает основную сумму.

Рефинансируя кредит, выплатив почти все проценты по кредиту одному банку, вы обрекаете себя на длительную выплату уже другому банку. Даже при условии меньшего платежа делать это крайне невыгодно.

5. Страховой случай. Когда оформляется кредитный договор, банки могут манипулировать одобрением при отказе от страхования как дополнительного условия кредитования. По сути это незаконно, но таким образом банк защищает себя от риска невозврата долга.

Даже если страховка была оформлена, заемщик может в любой момент от неё отказаться. Преимущество отказа — в снижении ежемесячного платежа и платежной нагрузки.

Воспользоваться же страховкой вы сможете только при наступлении страхового случая:

• смерть заемщика;
• потеря трудоспособности и инвалидность;
• сокращение на работе или ситуация, когда нанимателю пришлось уволить сотрудника.

Даже при этих обстоятельствах страховщик, вероятно, будет оспаривать условия договора, выносить их за рамки страхового случая, искать лазейки и нарушения, чтобы не оплачивать премию.

Совет: не нарушайте достигнутые с банком договоренности, иначе ухудшите свою кредитную историю и можете потерять доверие к себе, что негативно отразится в будущем.

Если вы собираетесь увольняться с работы, то лучше внести платеж на два и более месяца вперед.

Судебное

Доводить до этой стадии нежелательно, ведь вероятность проигрыша должника перед кредитором практически стопроцентная:

1. Пытаться оспорить условия кредитного договора. Минус способа в том, что для этого необходимо полное погашение всей суммы долга, включая проценты. Кроме того, очень сложно будет признать договор незаключенным, если все существенные условия были прописаны.

Обратите внимание на график платежей или сумму ежемесячного взноса: возможно, они были неверно рассчитаны или банковский сотрудник допустил ошибку при оформлении.

2. Признать себя банкротом. Такое право есть как у юридических, так и физических лиц. Последние могут оперировать возникновением сложных жизненных обстоятельств и тяжелых финансовых затруднений.

Проблема в том, что доказать это непросто, а еще нужно понимать, что для инициации процедуры банкротства требуются значительные материальные расходы. А самое главное, что последствия признания себя банкротом могут плохо отразиться на будущем заемщика.

Ст. 213.30 ФЗ № 127 «О несостоятельности» — последствия признания гражданина банкротом:

• в течение 5 лет после получения статуса банкрота человек не может оформлять сделки по кредитам, не уведомив об этом контрагента;
• в течение 3 лет после завершения процедуры банкротства несостоятельный гражданин не может занимать должность управляющего юридического лица, кредитной, страховой организацией и т. д;
• данный статус можно получить только один раз.

Послесудебное

После вынесения решения суд определяет дату, когда должнику полагается в добровольном порядке не только погасить сумму долга, но и возместить судебные издержки выигравшей стороне. Если этого не происходит, банк обращается в службу судебных приставов и предъявляет исполнительный лист.

Приставы, в свою очередь, также предоставляют должнику период времени для добровольного погашения, в противном случае в принудительном порядке взыскивают денежные средства или имущество.

Однако даже на этой стадии можно попробовать договориться. Например, пообещать им, что погашение будет производиться через банк. Это эффективнее, так как снижается риск задержки платежа или его утери.

Для этого нужно обратиться в офис организации, договориться с сотрудником, курирующим ваш вопрос, и составить протокол беседы, где будут отражены условия дальнейшего взаимодействия.

Это убережет вас от нежданных визитов судебных приставов и других неприятных последствий, например ареста счетов и/или изъятия имущества.

Что будет, если не платить кредит?

В случае длительного отсутствия платежей по кредиту у заимодавца есть три варианта:

1. Потребовать полного погашения задолженности и обратиться в суд.
2. Продать долг коллектроскому агентству.
3. Обратиться в правоохранительные органы.

Пошаговые действия по первому пункту описаны выше.

Насчет второго пункта все не так однозначно. С точки зрения отношений кредитора и заемщика коллектор — это третье лицо, кому банк или небанковская кредитная организация переуступает право требования по взысканию долга (ст. 388 ГК РФ).

В этом случае между коллекторским агентством — обычным юридическом лицом — и кредитной организацией заключается агентский договор.

Агентство также может выкупить ваш долг, но это если речь идет о небольших суммах.

В российском законодательстве отсутствуют нормативные акты, которые контролировали бы их деятельность в полном объеме. По этой причине сотрудники, чаще всего выходцы из силовых структур, применяют радикальные и даже незаконные меры по взысканию.

Важные детали: в соответствии с ч. 1 ст. 385 ГК должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

Третий пункт. Финансовая организация может передать кредитное досье должника в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела по статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Как бы страшно ни звучало это из уст банковского сотрудника, не нужно поддаваться панике.

Во-первых, что значит «уклоняться от погашения задолженности»? Это понимается как умышленное неисполнение обязательств по оплате долга, но только в том случае, когда такая возможность реально была.

Во-вторых, чем характеризуется злостность уклонения? Это оценочная категория, и она рассматривается через призму поведения должника, длительности непогашения, препятствию судебным приставам-исполнителям изъять и реализовать имущество.

В-третьих, преступление длящееся, соответственно необходимо достоверно установить момент, с которого исчисляется этот срок, что на практике сделать довольно затруднительно.

Следует знать: в каком-то смысле ст. 177 УК РФ конкурирует с другой статьей этого же кодекса – 315 УК РФ «Неисполнение приговора суда, решения суда или иного судебного акта». Данный раздел более четко разграничивает субъектный состав уголовного правонарушения, а значит толкуется в пользу применения последнего.

Как можно договориться с банком

Позвонить или прийти в отделение — это лучший способ заявить, что вы хотите гасить заем и не собираетесь уклоняться.

Как быть, если потерял работу

Ключевым фактором будет причина потери, так как она может быть объективной (сокращение, потеря трудоспособности, инвалидность) и субъективной (увольнение по собственному желанию).

Если есть возможность представить документы, подтверждающие отсутствие работы не по вашей инициативе, следует это сделать. В противном случае лучше написать заявление и пытаться решить проблему одним из способов, описанных выше.

Также можно представить документ о том, что вы состоите в центре занятости населения. Это даст гарантию, что вы можете и собираетесь работать.

Матери-одиночки

Есть два выхода:

1. Реструктуризировать кредит (описано выше).
2. Пытаться расторгнуть договор путем подачи заявления, чтобы не начислялись проценты. После решениясуда предоставить судебным приставам справку и платить минимальными платежами. Закон более лоялен, если вы мать-одиночка или находитесь в декретном отпуске.

Пенсионерам

Каких-либо льгот и прерогатив для этой категории заемщиков не предусмотрено, поэтому действовать нужно, как и при обычных обстоятельствах.

Как решить вопрос с банком, если есть страховка

Если ситуация попадает под страховой случай, то нужно сформировать пакет необходимых документов и обратится с ним в СК, также уведомить об этом банк.

Если уже пошли просрочки и в МФО тоже

Как можно быстрее погасить просрочки либо обратиться в организацию для урегулирования проблемной ситуации.

Когда машина в залоге

Залог — это своего рода обеспечительный платеж для банка в случае неплатежеспособности заемщика. Однако не лучший вариант для последнего, ведь банк в случае взыскания залогового имущества будет реализовывать его по бросовой цене, что невыгодно обеим сторонам.

Продавать имущество в залоге не стоит: подобные сделки могут быть оспорены.

Когда набрал много кредитов в разных банках

Лучше всего обратиться в один банк и попросить рефинансирование. Для этого лучше всего сравнить процентные ставки доступных кредитных организаций и выбрать самую выгодную.

Если суд уже вынес решение

Главное — не скрываться и контактировать с банком даже после судебного процесса. Это позволит договариваться и склонять ситуацию в свою пользу. Подробные шаги описаны выше.

Заявление в банк о невозможности платить по кредиту

Такое заявление не избавит обязательств по выплате, но если ситуация дойдет до суда, то наличие обращения докажет факт вашего добросовестного отношения и подтвердит, что вы уведомляли банк и стремились урегулировать ситуацию.

Стандартного образца нет. Заявление лучше писать собственноручно, с указанием всех обстоятельств, имеющих значение для дела.

СКАЧАТЬ Образец заявления

Можно приложить справку 2-НДФЛ, если хотите показать снижения заработной платы, больничный лист, свидетельство о смерти и т. д. Можно принести заявление лично и попросить копию с отметкой о принятии либо отправить по почте с описью вложений на юридический адрес. Стоит продублировать на электронную почту. При необходимости цифровая версия заверяется нотариально, поэтому удалять письмо не следует.

Подать в суд

Существует судебная практика, позволяющая привлекать кредитные организации к административной ответственности за единоличные действия по изменению условий договора.

Это редкий случай относительно всей массы дел данной категории, и суд чаще встает на сторону кредитора, однако везде есть свои нюансы. Подавая в суд самостоятельно, вы тем самым признаете факт дальнейшей невозможности выплачивать кредит на условиях банка.

Это позволит избежать больших просрочек и зафиксировать сумму долга. Также в отдельно взятых случаях, когда кредитор со своей стороны нарушает условия договора, можно попробовать взыскать моральный ущерб.

Но для российского законодательства это новая веха, и доказать и обосновать свой моральный вред крайне сложно. Даже если суд удовлетворит это требование, скорее всего, сумма будет символической.

Этого нельзя делать

Не стоит идти на поводу эмоций и совершать следующие действия.

Рефинансировать долг

Несмотря на возможное уменьшение платежа по кредиту, это невыгодно. Получается двойная переплата процентов, ведь графики платежей построены таким образом, что сначала большая часть ежемесячного платежа идет в погашение процентов, а уже затем — в сумму основного долга.

Пропадать и не выходить на связь

Не стоит скрываться, не отвечать на звонки или уклонятся от встречи, так как подобные действия могут быть расценены не в вашу пользу.

Продавать имущество под залогом

Продавать или дарить имущество нельзя. Подобные сделки будут оспорены, а в ваших действиях могут содержаться признаки состава преступления.

Переписывать имущество на других лиц

Ситуация такая же, как и с продажей или дарением. Любую сделку, связанную с отчуждением залогового имущества, банк будет оспаривать, если это сделано в целях сохранения имущества. Либо кредитор потребует направить вырученные средства в счет погашения задолженности.

Где можно получить консультацию

1. Для начала вы можете обратиться в сам банк, чтобы он разъяснил вам порядок действия.
2. Если вы считаете, что банк нарушает ваши права, то можете идти в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека либо территориальный орган прокуратуры РФ с тем же требованием.
3. Можно обратиться к юристам или адвокатам. Сейчас многие проводят первичные консультации бесплатно, а после правовой оценки представленной документации смогут сказать примерный исход дела.

Заключение

Нет безвыходных ситуаций. Даже если вам кажется, что положение безнадежно, не поддавайтесь истерике, не пытайтесь скрыться, вы просто будете терять время в надежде, что про вас забудут.

Сейчас почти все документы содержатся в электронном виде, что практически исключает человеческий фактор. Помните, всегда можно найти компромисс, важно быть в курсе своих прав, не забывать об обязанностях и хотеть разобраться с проблемой.

Полезное видео

Алгоритм написания заявления:

Как оплачивать счета после потери работы

Есть шаги, которые нужно предпринять, чтобы справиться с этим трудным временем, включая обращение к должникам, чтобы помочь покрыть ваши счета. А если этого недостаточно, могут быть ресурсы, которые помогут вам, пока вы не встанете на ноги.

Как мне оплачивать счета во время вспышки COVID-19?

Есть несколько шагов, которые вы должны предпринять, если вы потеряли работу, потеряли часы работы или были временно уволены во время вспышки коронавируса.К ним относятся:

• Поговорите со своими кредиторами. Многие компании принимают просроченные платежи, отказываются от комиссий и даже позволяют вам отказаться от погашения долга. Но вам нужно протянуть руку, чтобы воспользоваться этими возможностями.
• Дело по безработице. В некоторых штатах, например, в Вашингтоне, увеличено пособие по безработице. Вы можете претендовать на пособие по безработице, даже если вы все еще работаете неполный рабочий день или вас временно уволили.
• Спросите о помощи работодателя. Такие компании, как Postmates, предлагают финансовую помощь для покрытия таких расходов, как медицинские счета во время коронавируса.
• Получите новую кредитную карту. Многие кредитные карты имеют промо-период с нулевой процентной ставкой, который может длиться от шести до 18 месяцев. Это может помочь покрыть продукты, некоторые медицинские расходы и другие предметы первой необходимости — высвободив деньги для оплаты счетов.
• Рассмотрим кредитную линию. Персональные кредитные линии предлагают доступ к наличным деньгам для покрытия счетов, которые вы не можете оплатить картой, например, за коммунальные услуги и аренду.У них, как правило, более низкие ставки и более высокие кредитные лимиты, чем у кредитных карт.
• Изучите гранты. В некоторых штатах, местные органы власти и некоммерческие организации начали предлагать индивидуальные гранты для помощи во вспышке COVID-19. Например, Благотворительный фонд книжной индустрии предлагает гранты продавцам книг, пострадавшим от коронавируса.

Финансовая помощь во время коронавируса

9 шагов к выполнению финансовых обязательств

Если вы недавно потеряли работу, важно взять под контроль свое финансовое положение , прежде чем дела пойдут под откос.Следуйте этим 9 шагам, чтобы оставаться на стабильной основе, пока вы будете искать новую работу:

1. Подайте заявление на пособие по безработице

Если вы имеете право на безработицу, вы должны ее принять. Безработица может помочь вам избавиться от финансовых трудностей, связанных с увольнением из компании, если вы имеете на это право. Вы посвятили время этой компании и сделали свою работу, и именно поэтому они в первую очередь платят за страхование от безработицы.

2. Подсчитайте свои сбережения

Если у вас есть сбережения, сейчас хорошее время, чтобы положиться на свои сберегательные счета и, возможно, торговать любыми акциями.Подумайте о своих исходящих расходах и о том, как долго ваши сбережения смогут поддерживать вас, чтобы вы могли в первую очередь сосредоточиться на самых важных задачах.

3. Узнайте, ожидаете ли вы каких-либо невыплаченных платежей

Если у вас есть просроченные счета от прошлых клиентов, страховые чеки, которые не появились в результате автомобильной аварии или наводнения в прошлом году, или даже друзья, которые должны вам деньги , пора собирать. Вам также следует провести инвентаризацию активов, приносящих доход, таких как арендуемая недвижимость, и выяснить, что вы ожидаете получать каждый месяц.

Также учитывайте любые преимущества, которые вы можете рассчитывать получить в будущем. Например, если вы застрахованы по страховке для защиты доходов, вы можете рассчитывать на ежемесячный платеж до тех пор, пока снова не устроитесь на работу. Страхование платежей по кредитной карте будет выплачивать до определенного процента от вашего непогашенного остатка каждый месяц, если вы потеряете работу.

4. Расставьте приоритеты для своих расходов на следующие два месяца

Прежде чем рассматривать текущие долги, сначала проанализируйте свои регулярные и основные расходы, такие как продукты питания и коммунальные услуги.Что касается погашения долгов, их можно разделить на необеспеченные и обеспеченные кредиты.

Например, кредитные карты и личные ссуды являются видами необеспеченного долга, а ипотека или ссуда на покупку автомобиля — обеспеченный долг. Сделайте в первую очередь выплату обеспеченных долгов, поскольку кредиторы могут вернуть активы, обеспеченные долгом, если вы не будете вносить ежемесячные платежи. Но если это возможно, вы всегда должны стремиться платить по крайней мере необходимый минимум по всем своим долгам.

5. Составьте свой бюджет

Составьте бюджет, чтобы знать, сколько времени вы сможете прожить на свои сбережения, невыплаченные платежи и любые получаемые вами выплаты поддержки дохода.Помните, что это ваша подстраховка, и есть шанс, что вы сможете найти работу раньше, чем предполагалось. Бюджет также может помочь вам сократить ненужные расходы, показывая вам, на что уходит большая часть ваших денег.

6. Ограничьте свои расходы

Используя свой бюджет, определите, какие расходы являются вашими «потребностями» и «желаниями». Расходы в вашем списке желаний можно сократить, чтобы высвободить лишние деньги, пока вы ищете дополнительную работу. Членство в спортзале и услуги подписки, такие как Netflix, являются примерами «желаний», и их можно отменить или приостановить, пока вы ищете работу.При необходимости вы можете оплачивать счета с помощью кредитной карты, чтобы облегчить финансовые дела.

7. Свяжитесь со своими поставщиками услуг

Обратитесь к своим кредиторам и поставщикам услуг и сообщите им, что ваши условия работы изменились. Скорее всего, они предложат вам ряд вариантов в зависимости от вашей индивидуальной ситуации, например, продление срока платежа, продление срока кредита, чтобы у вас были меньшие выплаты, или временная задержка погашения. У вас гораздо больше шансов получить положительный ответ, если вы проявите инициативу и попросите о помощи до того, как долг перейдет в дефолт.

8. Продолжать поиск работы

Это может включать в себя общение с коллегами и друзьями, чтобы узнать, знают ли они о каких-либо подходящих возможностях, на которые вы можете подать заявку, обновление своего резюме и общение с людьми в таких сервисах, как LinkedIn. Существуют также агентства по трудоустройству и службы трудоустройства, которые могут помочь вам найти надежную или временную работу.

Вы также можете захотеть снова получить деньги, подбирая случайные заработки — все, что вам нужно делать, чтобы не оплачивать счета поздно и не повредить вашу кредитную историю.Работа в Интернете стала более доступной, чем когда-либо, и платформы для работы фрилансеров, такие как Upwork, Freelancer.com и TaskRabbit, удобны, когда вы хотите заработать пару дополнительных долларов.

9. Узнайте о списании долгов

Списание долгов часто используется в качестве крайней меры, поскольку последствия могут иметь негативные долгосрочные последствия для вашего кредитного рейтинга. Формы облегчения долгового бремени включают банкротство, погашение долга и управление долгом. Основная цель облегчения долгового бремени — резко уменьшить сумму, которую вы должны перед кредиторами, или, в некоторых случаях, например, при подаче заявления о банкротстве, полностью стереть счеты.

Если вы заинтересованы в дальнейшем изучении вариантов облегчения долгового бремени, обязательно проведите собственное исследование, прежде чем делать то, что может вам не подойти.

Сравнить компании по облегчению долгового бремени

Сортировать по:

.

Потеряли работу? Вот как вы можете переработать свой кредит EMI

ИТ-специалист Амит Бакши взял в 2010 году жилищный заем в размере 50 лакхов на покупку квартиры с двумя спальнями. Он хорошо зарабатывал, и все эти годы у него не было проблем с выплатой EMI по жилищному кредиту. Однако недавно он потерял работу и не смог выполнить свой последний платеж EMI. Обеспокоенный Бакши сделал себя недоступным для своего банка, поскольку думает, что его будут беспокоить. Арестует ли банк его собственность, если он пропустит два или три EMI? Как Бакши может управлять своими EMI и сохранять собственность?

Так же, как Бакши хочет выхода из этой ситуации, взыскание кредита также не в интересах банка.Банки, как правило, больше заинтересованы в возвращении денег, чем в возбуждении судебного разбирательства, поскольку процесс присоединения и продажи дома с аукциона требует много времени. Итак, банк будет открыт для переговоров. Хотя банк не сразу вернет его дом обратно, если Бакши продолжит дефолт в течение шести месяцев, могут быть инициированы формальности взыскания.

Бакши беспокоит очень высокий EMI, который он не может оплатить из-за нехватки средств. Хотя он знает, что найдет другую работу, он опасается, что ему придется согласиться на меньшую оплату.Он может обратиться в банк для реструктуризации ссуды. Например, если он платит 10 000 рупий в качестве EMI ​​в течение 20 лет, банк может предложить ему EMI в размере около 6 000 рупий на 30 лет. Таким образом, его EMI снизится, что даст ему некоторую передышку, и банк тоже не потеряет деньги — это беспроигрышная ситуация для всех. Такая реструктуризация может в конечном итоге обойтись ему дороже с точки зрения общей суммы возвращенных денег, но такая договоренность даст ему столь необходимую передышку, что является его текущим приоритетом.

Бакши также может попросить отсрочку платежей.Банк может предоставить компенсацию, учитывая его прошлые платежи и подлинность проблемы. Он также может использовать средства, полученные в качестве выходного пособия, для досрочного погашения части своего кредита, что снизит его EMI. Кроме того, существуют консультационные центры по вопросам долга, которые помогут ему реструктурировать ссуду. Они предоставят ему варианты реструктуризации и рефинансирования на основе его личного денежного потока и ситуации с активами и пассивами. Продолжение оставаться неплательщиком может только испортить его отношения с банком и повредить его кредитный рейтинг.

(Содержимое этой страницы любезно предоставлено Центром инвестиционного образования и обучения (CIEL). Вклады Гириджи Гадре, Арти Бхаргавы и Лабдхи Мехта.)

,

Что делать с долгами, если вы потеряете работу

Деньги — это большая проблема, когда вас уволили или потеряли работу — и ничто не расстраивает вас так, как долги. Даже если у вас была приличная выплата за увольнение, поддержание выплат может серьезно сказаться на ваших финансах. Вот несколько простых шагов, чтобы быть в курсе событий. Вот несколько простых шагов, которые помогут погасить долг.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов

Перечислите все свои долги, включая те, о которых вы хотите удобно забыть.

Например:

• Автокредит
• Ипотека
• Коммунальные платежи
• Карты магазина
• Кредитные карты
• Муниципальный налог

Со всеми ними на определенном этапе нужно будет справиться, поэтому вам нужно начинать с четкого представления о том, где вы стоите.

Включая непогашенный остаток и сумму, которую вы платите каждый месяц.

Шаг 2 — Заявление о страховании

?

Пример использования

«Я провел несколько бессонных ночей, беспокоясь об оплате счета по кредитной карте, когда меня уволили.Затем я узнал, что это покрывается страховкой защиты платежей, которую я заключил. Поговорим о большом облегчении! » — Лиза

• Страхование защиты платежей по ипотеке (MPPI) покроет ваши выплаты по ипотеке, если вы не зарабатываете в течение ограниченного периода времени.
• Страхование защиты платежей (PPI) покрывает часть или все выплаты по кредиту или карте на срок до 12 или 24 месяцев.
• Краткосрочная страховка защиты дохода заменит часть вашего дохода на срок до 12 или 24 месяцев.

Проверьте наличие страховки защиты платежей по ипотеке (MPPI), страхования защиты платежей (PPI) или защиты краткосрочного дохода (STIP), которые вы могли оформить ранее, и подайте заявку.

В прошлом из-за того, как продавались политики защиты платежей, вы могли не осознавать, что у вас есть это покрытие.

Спросите своего кредитора, покрывается ли страховка на вашу ипотеку, ссуду или кредитную карту.

Если у вас есть страховка, и ваше требование отклонено, возможно, вы неправильно продали полис и имеете право потребовать компенсацию.

Шаг 3. Расставьте приоритеты для оставшихся долгов

?

Всегда отдавайте предпочтение ипотеке, арендной плате и счетам за дом. Компания, обслуживающая вашу кредитную карту, может быстрее напомнить вам о пропущенном платеже, но не поддавайтесь соблазну рисковать с крышей над головой.

Потеря работы может легко вывести вас из ситуации, когда вы управляли своими выплатами, в ситуацию, когда они начинают терять контроль.

Начните с того, что определите, какие из ваших долгов являются приоритетными.

Приоритетные долги

Такие вещи, как ипотека, квартплата, а также любые налоговые или коммунальные платежи, классифицируются как приоритетные долги.

Если вы не выплатите эти долги, вы можете потерять свой дом или быть выселены, у вас отключат электричество или газ, или вы можете получить обратно предметы первой необходимости (например, автомобиль).

Бесприоритетная задолженность

Такие вещи, как счета по кредитным картам, необеспеченные кредиты, банковские овердрафты и долги по каталогу, классифицируются как неприоритетные долги.

Последствия неуплаты по ним не столь велики.Например, компании, которым вы обязаны, не могут забрать ваш дом.

В худшем случае вас могут привлечь в суд и обязать выплатить сумму, которая будет сочтена доступной с учетом вашего дохода.

Шаг 4. Рассчитайте свой бюджет

Получите четкое представление о том, что вы получаете, а что выходит.

Сумма, которая осталась после оплаты вашего:

• Хозяйственные счета
• Ваши расходы на проживание
• Плюс выплаты и проценты по любой задолженности

Это то, что можно сделать, чтобы быстрее погашать долги.

Шаг 5 — Начни расплачиваться с долгами

Помимо того, что остается в конце каждого месяца, вы также можете использовать пособие по сокращению штата или сбережения для погашения части вашего долга.

Сначала начните с приоритетных долгов.

Подумайте о том, чтобы удержать часть своего пособия по увольнению, чтобы пополнить свой доход, пока вы не работаете, или для оплаты неожиданных счетов.

Нужна помощь?

Если вам нужна помощь в управлении долгами, есть множество источников бесплатных независимых советов и помощи.

,

Пособия и налоговые льготы в случае потери работы

Если вы только что потеряли работу, вам может быть интересно, на какие пособия по безработице вы сможете претендовать. Доступные льготы зависят от того, как долго вы работали, от ваших взносов в национальное страхование (NIC), от того, как вы уволились с работы и от семейных обстоятельств. То, что вы сможете потребовать, также зависит от того, как долго вы работали.

На какие льготы вы можете претендовать, если потеряли работу?

Если вы потеряли работу, основное пособие, на которое вы можете претендовать, — это новое пособие для ищущих работу (JSA).

Помимо JSA нового типа, вы можете получить помощь с такими расходами, как жилье и уход за детьми, через Universal Credit.

Универсальный кредит

заменяет ряд льгот, которые вы обычно запрашивали, включая налоговые льготы и жилищное пособие.

Пособие соискателям нового типа

Если за последние два полных налоговых года вы сделали достаточное количество взносов на государственное страхование (NIC) 1-го класса, возможно, вы сможете получить пособие для соискателей нового типа (JSA).

?

Присоединяйтесь к нашей группе в Facebook, Коронавирус и ваши деньги за новости и обновления, как только мы их получим, а также место, где можно задавать денежные вопросы, делиться переживаниями и помогать другим.

Вы можете получить его на срок до шести месяцев, и он будет перечисляться на ваш счет в банке, строительном кооперативе или кредитном союзе каждые две недели. Доход вашего партнера или супруги не повлияет на ваше заявление на получение JSA нового типа.

Если вам нужна помощь в таких вопросах, как расходы на жилье или воспитание детей, вам нужно будет подать отдельное заявление на получение универсального кредита.

Универсальный кредит

основан на семейном доходе, поэтому доход вашего партнера или супруги (а) влияет на размер вашего дохода.

Пособие для ищущих работу на основе дохода

Пособие для ищущих работу на основе дохода (JSA) — одно из пособий, заменяемых универсальным кредитом, и большинству людей вместо этого придется подавать заявление на получение универсального кредита.

Вы все еще можете претендовать на получение пособия для соискателей на основе дохода (JSA), если вы:

• получают премию за тяжелую инвалидность или имеют право на нее
• получили или имели право на получение пособия по тяжелой инвалидности в прошлом месяце и по-прежнему имеют на это право.

Если вы соответствуете этим условиям, вам еще не будет предложено подавать новое требование на универсальный кредит. Это означает, что вы по-прежнему сможете подавать новое заявление или продолжать требовать другие льготы, такие как налоговые льготы.

Экономия свыше 6000 фунтов стерлингов и доход вашего партнера повлияют на сумму универсального кредита, которую вы можете получить.

Налоговые льготы

Большинство людей не смогут подать новое заявление на рабочие налоговые льготы (WTC) или детские налоговые льготы (CTC), и им будет предложено подать заявление на универсальный кредит.

Если вы уже получаете налоговые льготы и теряете работу, это изменение обстоятельств и может означать, что вам придется подавать новое заявление на универсальный кредит.

Вы должны сообщить об этом в налоговую кредитную службу в течение 30 дней. Вы можете позвонить на горячую линию по налоговым льготам по телефону 0345 300 3900.

Вы все еще можете претендовать на налоговые льготы, если вы или ваш партнер достигли возраста пенсионного кредита.

Пособия на оплату жилья

Помогите с арендой

В зависимости от вашего дохода и сбережений вы можете получить некоторую помощь с арендной платой за счет жилищного пособия или элемента жилищных расходов Универсального кредита.

Помощь в уплате муниципального налога

Вы также можете получить помощь с муниципальным налогом.

Помощь с выплатой процентов по ипотеке

Если вы домовладелец, вы можете иметь право на помощь с выплатой процентов по ипотеке.

Льготы для покрытия других расходов

Социальные и образовательные гранты

Если у вас низкий доход, вы можете получить некоторую поддержку в виде социальных и образовательных грантов от благотворительных организаций.

Вы можете искать гранты на Turn2us.

Надбавка за увольнение

Если вас уволили, вы обычно имеете право на установленную законом выплату за увольнение, если вы являетесь сотрудником, сделали достаточно взносов в систему государственного страхования (NIC) и проработали на своего текущего работодателя не менее 2 лет. ,

Вам также следует проверить свой трудовой договор, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение пособия по сокращению штата по контракту.

Имеете ли вы право на пособие, если вас уволили?

Если вас уволили с работы из-за проступка или вы уволились без уважительной причины, может произойти задержка, прежде чем вы сможете начать получать пособие для соискателей или универсальный кредит.

Это связано с тем, что вашему рабочему тренеру Jobcentre Plus разрешено применить санкцию в вашу пользу — другими словами, прекратить его оплату на определенное количество недель. Срок действия санкции зависит от вашего рабочего тренера.

Если ваши обстоятельства изменятся

Не забудьте сообщить Jobcentre Plus или Офису по работе и льготам, если вы вернетесь на работу или если ваши обстоятельства изменятся.

То же самое и с HM Revenue & Customs — вас могут оштрафовать на 300 фунтов стерлингов, если вы не сообщите в налоговую службу, что ваши обстоятельства изменились.

Возможно, вы все еще имеете право на некоторую помощь, когда вернетесь на работу при низком доходе.

Например, если вы получали пособие для ищущих работу, вы могли бы продолжать получать жилищное пособие или налоговую льготу для работающих.

Если вы получаете универсальный кредит, ваши выплаты могут постепенно сокращаться, пока ваш доход не вырастет до точки, при которой вы больше не сможете его получить.

,