Депозитный сертификат, сберегательные депозитные сертификаты в Глобус Банк

Условия программы «Сберегательный (депозитный) сертификат» 

 Типовая форма договора

Депозитный сертификат от Банка Глобус является ценной бумагой, позволяющей по истечении определённого срока держателю сертификата получить определённую сумму. При этом учитываются проценты, размер которых определяется непосредственно перед выдачей сертификата. Получить сумму можно при наличии соответствующих документов, в любом филиале Банка Глобус, который выдаёт ценную бумагу на территории Украины.

Для чего нужен депозитный сертификат

Депозитные сертификаты от Банка Глобус представляют собой письменные свидетельства, ориентированные на выплату вкладов по депозитам. Валюта депозита представлена Долларами США и Евро, пополнение не предусмотрено, привлечь средства можно на срок от 181 до 367 календарных дней. Досрочное снятие депозита не предусмотрено, для заключения договора с банком от клиента требуется лишь предоставить паспорт, ИД – код.

О сберегательных сертификатах

Сберегательный сертификат является отдельным видом депозита, который соединяет качества вклада, ценной бумаги. В процессе выдачи такой ценной бумаги устанавливается фиксированная процентная ставка, выплата денег осуществляется во время предъявления держателем сертификата сотруднику Банка Глобус.

Преимущества

Депозитные и сберегательные сертификаты от Банка Глобус хороши тем, что с их помощью можно хранить средства, не открывая при этом счёт. Более того, среднегодовая доходность по таким ценным бумагам зачастую выше, нежели у сберегательных вкладов. При этом ограничения на сумму депозита отсутствуют.

В целом, анализ данных, банковских продуктов и процентных ставок позволяет понять, чем депозитные, сберегательные сертификаты хороши на самом деле:

1) если срок сертификата истёк, то можно полностью снять всю сумму, не беспокоясь о каких–либо ограничения со стороны банка, государства;

2) весь срок действия ценной бумаги будет сопровождаться фиксированной ставкой, которая ни в коем случае не понизится;

3) подделка таких ценных бумаг просто невозможна, так как печатаются они на специальном оборудовании, с применением многоуровневой системы защиты;

4) ценные бумаги такого типа защищены ФГВ (фонд гарантирования вкладов).

Клиент, владеющий депозитным или сберегательным сертификатом, в обязательном порядке может рассчитывать на предоставление следующих услуг:
• возвращение денежной суммы по окончании действия договора;
• оформление документов (в случае форс-мажора с держателем и т.д.) без особых неудобств;
• выдача с процентами, без необходимости оставлять на счёту определённую сумму.

Не важно, имеется ли именной сберегательный сертификат или иная ценная бумага аналогичного образца, так как в современном мире такое капиталовложение является вполне верным решением. Для получения депозитных средств по истечении срока действия договора можно отправиться в Киев и любой другой город, где расположен филиал или отделение Банка Глобус.

Статья 844 ГК РФ 2016-2019. Сберегательный (депозитный) сертификат . ЮрИнспекция

Существующие в современной мировой практике ценные бумаги делятся на два больших класса:основные ценные бумагипроизводные ценные бумаги или деривативыОсновные ценные бумаги — это ценные бумаги, в основе которых лежат имущественные права на какой-либо актив, обычно на товар, деньги, капитал, имущество, различного рода ресурсы и др. Основные ценные бумаги, в свою очередь, можно разбить на две подгруппы: первичные и вторичные ценные бумаги.Первичные ценные бумаги основаны на активах, в число которых не входят сами ценные бумаги. Это, например, акции, облигации, векселя, закладные и др.Вторичные ценные бумаги — это ценные бумаги, выпускаемые на основе первичных ценных бумаг; это ценные бумаги на сами ценные бумаги: варранты на ценные бумаги, депозитарные расписки и др.Производная ценная бумага или дериватив — это бездокументарная форма выражения имущественного права (обязательства) , возникающего в связи с изменением цены лежащего в основе данной ценной бумаги биржевого актива. К производным ценным бумагам относятся: фьючерсные контракты (товарные, валютные, процентные, индексные и др. ) и свободно обращающиеся опционы.Ценные бумаги
в контексте российского законодательстваСогласно российскому законодательству к ценным бумагам относятся:АкцияБанковская сберегательная книжка на предъявителяВексельДепозитный сертификатДвойное складское свидетельство
ЗакладнаяИнвестиционный пайИпотечный сертификат участияКоносаментОблигацияОпцион эмитентаПростое складское свидетельство
Приватизационные ценные бумагиРоссийская депозитарная распискаСберегательный сертификатЧекКотиро́вка (англ. Financial quote)- цена (курс, процентная ставка) товара, которую объявляет продавец или покупатель и по которой они готовы совершить покупку или продажу. Обычно подразумевается относительно быстро меняющаяся цена, например, биржевая.Иногда котировкой считается цена только заключенной сделки, а не цена спроса/предложения.На биржах цены регистрирует специальная котировальная комиссия (комитет) . Обычно публикуются цены открытия и закрытия биржевой сессии, максимальная и минимальная цена дня.Котировки отражают складывающуюся на торгах конъюнктуру, соотношение спроса и предложения.

что это такое и проценты по ним

Среди услуг, которые предлагают сегодня российские коммерческие банки, можно назвать и предоставление сберегательных сертификатов (другое название — депозитные). Такой депозитный сертификат представляет собой, по сути, ценную бумагу, которая подтверждает, что в данном банке у держателя ее есть в наличии вклад на указанную сумму. Кроме того, сертификат подтверждает права самого вкладчика на то, что он может получить указанную сумму. В сертификате также обязательно указываются и проценты по вкладу, которые обязуется выплатить банк, выдавший этот депозитный сертификат. В 2021 году услуга выдачи сертификатов остается такой же востребованной, как и прежде.

Выпуск и выдачу подобных сертификатов регламентирует законодательство, а точнее, Письмо Центробанка России «О депозитных и сберегательных сертификатах банков». В настоящее время эти ценные бумаги выдаются почти в 30 коммерческих банках страны. Многие вкладчики получают сертификаты в Сбербанке, Промсвязьбанке, Банке Москвы и прочих известных финансовых структурах и всегда дают положительные отзывы об этой банковской услуге.

Существует два вида сберегательных сертификатов, это:

1. на предъявителя;
2. именные.

Такие банковские документы могут быть выпущены серией или разово. Название их тоже может изменяться – это либо депозитный сертификат, либо сберегательный. Иногда у вкладчиков возникает закономерный вопрос – почему одна и та же ценная бумага в России имеет сразу два названия? Дело в том, что сертификаты эти имеют одинаковые условия обращения, однако применяются по-разному. Так, сертификат сберегательный используют частные клиенты банка, а сертификат депозитный выдается исключительно юридическим лицам.

Таким образом, сберегательный сертификат является своего рода банковским обязательством по выплате вклада, которым обладает в данном банке физическое лицо. При этом права на сертификат гражданин может передать другому лицу. Деньги по сертификату могут выплачиваться наличным или безналичным способом.

Что же касается сертификата депозитного, то он является точно таким же документом, однако подтверждает права на вклад юридического лица. Корпоративные клиенты имеют в коммерческих банках свои депозиты, средства с которых могут переходить в права владения иных лиц. В отличие от сберегательного депозитный сертификат Сбербанка и других финансовых учреждений подразумевает только безналичные выплаты.

У сертификатов есть свои плюсы и минусы. Стоит рассмотреть, какие преимущества получает клиент банка, которому выдается сертификат. К ним относятся:

• Возможность передать сертификат другому лицу. Если документ выписан на предъявителя, его можно просто отдать. В случае, если бумага эта является именной, потребуется оформить уступку требования на самом сертификате и на приложении к нему.
• Сертификат имеет сходство одновременно с ценной бумагой и банковским вкладом. Это один из существенных плюсов документа. Здесь также присутствует процентная ставка, так что проценты можно получить одновременно с процедурой погашения самого банковского документа.
• Сертификат может выступать залогом для кредита. Депозитный сертификат в такой ситуации отдается банку на хранение. Это разумное решение, поскольку клиент имеет возможность сберечь свои доходы.
• Сертификат в России способен быть объектом наследования, хотя в данном случае впоследствии потребуется переоформление документа на имя наследника.
• Если человек отправляется в поездку, он может взять с собой сберегательный сертификат, чтобы держать свои сбережения под рукой. Документ можно будет погасить в любом филиале того банка, который выдал это обязательство.

К минусам приобретения сертификатов можно отнести следующие моменты:

• Такие документы не входят в систему страхования вкладов.
• Если сертификат оформлен на предъявителя, за его сохранностью придется следить столь же тщательно, как и за наличными деньгами.
• На депозитный сертификат начисляются проценты, которые подлежат налогообложению аналогично стандартному вкладу. К примеру, в 2021 году проценты по сертификату, которые превышают ставку рефинансирования ЦБ России, должны облагаться налогом в 35%. Этот налог будет удержан банком с владельца сертификата.
• Сберегательный сертификат имеет свою первоначальную стоимость, которая будет облагается 13%-ым налогом при смене владельца. Другими словами, если сертификат является именным и перешел к другому лицу по наследству или в результате дарения, то этот человек фактически получает доход и должен будет уплатить 13% НДФЛ.

Отзывы банковских клиентов, оформивших сертификаты, свидетельствуют о том, что такая услуга коммерческих финансовых организаций является и сегодня очень популярной. В 2021 году ставки по процентам, начисляемым на сертификат, нередко превышают ставки по вкладам. Так, ставка на сертификат, ограничение срока которого составляет от полугода до года, составляет 9,75% годовых. Если же сберегательный сертификат оформлен на 1095 дней, то эта ставка достигает 11%.

Если вам больше подходит обычный вклад, то вы легко найдет лучшие условия с помощью нашей формы поиска.

Депозитный сертификат Определение: Что такое компакт-диск?

Что такое депозитный сертификат (CD)?

Депозитный сертификат (CD) — это продукт, предлагаемый банками и кредитными союзами, который обеспечивает надбавку к процентной ставке в обмен на согласие клиента оставить единовременный депозит нетронутым в течение заранее определенного периода времени. Их предлагают почти все потребительские финансовые учреждения, хотя каждый банк сам решает, какие условия CD он хочет предложить, насколько выше будет ставка по сравнению со сбережениями банка и продуктами денежного рынка, и какие штрафы он применяет за досрочное снятие средств.

Чтобы найти лучшие цены на компакт-диски, важно осмотреться, потому что разные финансовые учреждения предлагают удивительно широкий ассортимент. Ваш обычный банк может платить гроши даже за долгосрочные компакт-диски, например, в то время как онлайн-банк или местный кредитный союз может платить в три-пять раз больше, чем в среднем по стране. Между тем, некоторые из лучших ставок поступают по специальным предложениям, иногда с необычной продолжительностью, например, 13 или 21 месяц, а не по более распространенным условиям, основанным на трех, шести или 18 месяцах или с шагом в один год.

Ключевые выводы

• Наиболее высокооплачиваемые депозитные сертификаты приносят более высокие процентные ставки, чем лучшие сберегательные счета и счета денежного рынка, в обмен на то, что средства остаются на депозите на фиксированный период времени.

CD

• — более безопасное и консервативное вложение, чем акции и облигации, предлагающее меньшие возможности для роста, но с неизменной гарантированной нормой доходности.
• Практически каждый банк, кредитный союз и брокерская фирма предлагают меню с опциями компакт-дисков.
• Наивысшие доступные цены на компакт-диски в стране обычно в три-пять раз выше, чем в среднем по отрасли для каждого семестра, поэтому поиски вокруг дают значительную прибыль.
• Несмотря на то, что при открытии компакт-диска вы фиксируете срок действия, есть варианты для раннего выхода, если вы столкнетесь с чрезвычайной ситуацией или измените планы.

Как работает компакт-диск?

Открытие компакт-диска очень похоже на открытие любого стандартного банковского депозита. Разница в том, с чем вы соглашаетесь, когда подписываете пунктирную линию (даже если эта подпись теперь цифровая).После того, как вы сделаете покупки и определили, какие компакт-диски вы откроете, завершение процесса ограничит вас четырьмя вещами.

1. Процентная ставка: Заблокированные ставки — это положительный момент, поскольку они обеспечивают четкую и предсказуемую доходность вашего депозита в течение определенного периода времени. Банк не может позже изменить ставку и, следовательно, уменьшить ваш доход. С другой стороны, фиксированная доходность может навредить вам, если позже ставки существенно вырастут и вы упустите возможность воспользоваться более высокооплачиваемыми компакт-дисками.
2. Срок : Это период времени, в течение которого вы соглашаетесь оставить свои средства на депозите, чтобы избежать каких-либо штрафов (например, 6-месячный компакт-диск, 1-летний компакт-диск, 18-месячный компакт-диск и т. Д.). «срок погашения», когда ваш CD полностью созрел, и вы можете снять свои средства без штрафных санкций.
3. Основная сумма: За исключением некоторых специальных компакт-дисков, это сумма, которую вы соглашаетесь внести при открытии компакт-диска.
4. Организация: Банк или кредитный союз, в котором вы открываете свой компакт-диск, будет определять аспекты соглашения, такие как штрафы за досрочное снятие средств (EWP) и будет ли ваш компакт-диск автоматически реинвестирован, если вы не предоставите другие инструкции по адресу время зрелости.

Как только ваш CD будет учрежден и профинансирован, банк или кредитный союз будет управлять им, как и большинством других депозитных счетов, с ежемесячными или ежеквартальными отчетными периодами, бумажными или электронными отчетами и, как правило, ежемесячными или ежеквартальными процентными платежами, депонируемыми на ваш баланс CD, где проценты увеличатся.

Депозитный сертификат (CD)

Почему я должен открывать компакт-диск?

В отличие от большинства других инвестиций, депозитные сертификаты предлагают фиксированные, безопасные и, как правило, застрахованные на федеральном уровне процентные ставки, которые часто могут быть выше, чем ставки, выплачиваемые по многим банковским счетам.А ставки CD обычно выше, если вы готовы откладывать деньги на более длительные периоды.

Компакт-диски стали более привлекательным вариантом для вкладчиков, которые хотят зарабатывать больше, чем выплачивается на большинстве сберегательных, текущих счетов или счетов денежного рынка, но не принимая на себя риск или волатильность рынка.

компакт-дисков по сравнению со сберегательным счетом или счетом денежного рынка

Депозитные сертификаты — это особый вид сберегательного инструмента. Подобно сберегательному счету или счету денежного рынка, они предоставляют способ откладывать деньги на конкретную цель сбережений — например, на первоначальный взнос за дом, новый автомобиль или большую поездку — или для хранения средств, которые вы просто не делаете. потребность в повседневных расходах, при этом принося определенную прибыль на ваш баланс.

Но в то время как сберегательные счета и счета денежного рынка позволяют вам изменять свой баланс путем внесения дополнительных депозитов, а также до шести снятия средств в месяц, для компакт-дисков требуется один первоначальный депозит, который остается на счете до тех пор, пока он не достигнет срока погашения, будь то шесть месяцев или пять лет спустя. В обмен на отказ от доступа к своим средствам по компакт-дискам обычно выплачиваются более высокие процентные ставки, чем по сберегательным счетам или счетам денежного рынка.

Как определяются ставки CD?

Любой, кто следил за процентными ставками или бизнес-новостями в целом, знает, что действия Совета Федеральной резервной системы по установлению ставок имеют очень большое значение с точки зрения того, что вкладчики могут заработать на своих депозитах.Это потому, что решения ФРС могут напрямую повлиять на расходы банка. Вот как это работает.

Каждые шесть-восемь недель Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) принимает решение о повышении, понижении или оставлении в покое ставки по федеральным фондам. Эта ставка представляет собой процент, который банки платят за получение займа через ФРС. Когда деньги ФРС дешевы (т. Е. Ставка по федеральным фондам низкая), у банков меньше стимулов привлекать вклады от потребителей. Но когда ставка по федеральным фондам умеренная или высокая, банки могут добиться большего, выплачивая потребителям конкурентоспособную ставку по их вкладам.

В декабре 2008 года ФРС снизила свою ставку до минимально возможного уровня, практически равного нулю, в качестве стимула для вывода экономики США из Великой рецессии. Еще хуже для вкладчиков было то, что ставки оставались неизменными на целых семь лет. За это время упали ставки по всем видам депозитов — сбережениям, денежному рынку и компакт-дискам.

Однако начиная с декабря 2015 года ФРС начала постепенно повышать ставку по федеральным фондам в свете показателей, свидетельствующих о росте и силе в США.С. экономика. В результате, проценты, выплачиваемые банками по депозитам, росли, а высокие процентные ставки по депозитным кредитам были привлекательным вариантом для определенных денежных вложений. Ставка по федеральным фондам начала снижаться во второй половине 2019 года, а затем была снижена до 0–25% в марте 2020 года в качестве чрезвычайной меры, направленной на подавление экономических последствий экономического кризиса 2020 года. Эти более низкие ставки в настоящее время делают компакт-диски менее привлекательным вариантом для денежных инвесторов.

При рассмотрении вопроса об открытии CD или выборе срока действия обращайте внимание на движения и планы ФРС по установлению ставок.Открытие долгосрочного CD прямо перед повышением ставки ФРС может повредить вашим будущим доходам, в то время как ожидания снижения ставок могут сигнализировать о подходящем времени для фиксации долгосрочной ставки.

Однако, помимо действий ФРС, ситуация каждого финансового учреждения является дополнительным фактором, определяющим, сколько процентов оно готово платить по конкретным компакт-дискам. Например, если кредитный бизнес банка находится на подъеме и для финансирования этих ссуд требуется увеличивающаяся сумма вкладов, банк может быть более агрессивным в попытках привлечь клиентов по депозитам.Напротив, исключительно крупный банк с более чем достаточными депозитными резервами может быть менее заинтересован в увеличении своего портфеля CD и, следовательно, предлагать ничтожные процентные ставки по сертификатам.

Безопасны ли компакт-диски?

Депозитные сертификаты являются одними из самых безопасных доступных сберегательных или инвестиционных инструментов по двум причинам. Во-первых, их ставка фиксирована и гарантирована, поэтому нет риска, что доходность вашего CD будет снижена или даже колеблется. Вы получите то, на что подписались — это указано в вашем депозитном соглашении с банком или кредитным союзом.

Инвестиции в CD также защищены той же федеральной страховкой, которая распространяется на все депозитные продукты. FDIC обеспечивает страхование банков, а NCUA обеспечивает страхование кредитных союзов. Когда вы открываете компакт-диск в учреждении, застрахованном FDIC или NCUA, до $ 250 000 ваших средств на депозите в этом учреждении будут защищены правительством США в случае банкротства этого учреждения. В наши дни банкротства банков исключительно редки. Но хорошо знать, что банкротство банка не подвергнет опасности ваши средства.

Ключ к обеспечению максимальной безопасности ваших средств — это убедиться, что вы выбираете учреждение, которое имеет страхование FDIC или NCUA (подавляющее большинство имеет, но небольшое меньшинство вместо этого имеет частную страховку), и избегать превышения $ 250 000 на депозитах на вашем счете. имя в каком-либо одном учреждении. Если у вас на депозитах больше этой суммы, вы можете максимизировать покрытие, распределив свои средства между несколькими учреждениями и / или несколькими именами (например, ваш супруг).

Когда открытие компакт-диска — хорошая идея?

Депозитные сертификаты полезны в нескольких различных ситуациях.Возможно, у вас есть деньги, которые вам не нужны сейчас, но они вам понадобятся в ближайшие несколько лет — может быть, для особенного отпуска или для покупки нового дома, автомобиля или лодки. Для такого краткосрочного использования фондовый рынок, как правило, не считается подходящим вложением, так как вы можете потерять деньги за этот период времени.

Или, может быть, вы просто хотите, чтобы некоторая часть ваших сбережений была инвестирована очень консервативно, или вообще избегайте риска и волатильности рынков акций и облигаций. Хотя компакт-диски не обладают потенциалом роста вложений в акционерный капитал или долговые обязательства, они также не несут в себе риска спадов.За деньги, которые вы хотите абсолютно гарантировать, вырастут в цене, даже если они будут скромными, депозитные сертификаты могут соответствовать всем требованиям.

Одним из недостатков компакт-дисков также может быть полезная функция для некоторых хранителей. Для тех, кто беспокоится, что у них не хватит дисциплины, чтобы избежать использования своих сбережений, фиксированный срок CD — и связанный с этим штраф за досрочное снятие — служат сдерживающим фактором для расходования средств, которых нет на обычных сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка.

Одна из версий — использование компакт-дисков для вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации.Это позволяет вам всегда иметь под рукой достаточный запас на случай чрезвычайной ситуации, потому что количество на компакт-диске никогда не уменьшится. И хотя вы можете понести штраф, если вам придется потратить свои средства на раннем этапе, идея состоит в том, что вы сделаете это только в настоящей чрезвычайной ситуации, а не по меньшим, а по соблазнительным причинам. В то же время вы будете получать более высокую прибыль, пока инвестируете средства, чем если бы вы положили их на сберегательный счет или счет денежного рынка.

Плюсы

• Предлагает более высокую ставку, чем вы можете заработать на сберегательном счете или счете денежного рынка

• Выплачивает гарантированную, предсказуемую норму прибыли, избегая волатильности и потерь, которые возможны с акциями и облигациями

• Застрахован на федеральном уровне, если открыт в банке FDIC или кредитном союзе NCUA

• Может помочь предотвратить соблазн тратить деньги, так как досрочное снятие средств влечет за собой штраф

Минусы

• Не может быть ликвидировано до срока погашения без штрафа за досрочное снятие

• Обычно приносит меньше, чем акции и облигации могут со временем

• Получает фиксированную ставку доходности независимо от того, повышаются ли процентные ставки в течение срока

Где взять компакт-диск?

Практически каждый банк и кредитный союз предлагает по крайней мере один депозитный сертификат, и большинство из них предлагает широкий спектр условий.Таким образом, выходом является не только ваш местный обычный банк, но и каждый банк или кредитный союз в вашем районе, а также каждый банк, который принимает клиентов по всей стране через Интернет.

Кроме того, вы можете открывать компакт-диски через свой брокерский счет. Мы расскажем об этом позже, но вкратце, это еще и банковские сертификаты. Ваша брокерская фирма просто выступает в роли посредника.

Почему так важно делать покупки около

До появления Интернета ваш выбор компакт-дисков по существу ограничивался тем, что вы могли найти в своем сообществе.Но с ростом числа онлайн-покупок по тарифам, а также с распространением интернет-банков — и традиционных банков, открывающих онлайн-порталы, — количество компакт-дисков, которое можно принять во внимание, просто поразительно. Теперь можно покупать компакт-диски примерно в 150 банках, которые принимают клиентов по всей стране и позволяют открыть счет в Интернете или по почте. Кроме того, у вас будет доступ к ряду региональных и государственных банков, а также кредитных союзов, которые будут вести с вами дела на основании вашего места жительства в своем штате.

Однако, как мы уже упоминали, диапазон ставок CD в этих разных учреждениях может сильно различаться. Было бы ошибкой просто открывать компакт-диск в банке, где у вас уже есть проверочные отношения, не исследуя, как его ставки сравниваются с теми, которые вы можете заработать в другом месте.

К счастью, наше еженедельное исследование ставок предоставит вам самые лучшие общенациональные ставки для каждого семестра, что позволит легко максимизировать ваш заработок. Вам по-прежнему следует делать покупки для вариантов в вашем штате или сообществе, но с нашими списками лучших общенациональных ставок вы сможете легко определить, какие ставки заслуживают вашего внимания, а какие нет.

Самые высокооплачиваемые компакт-диски в стране обычно платят в три-пять раз больше, чем в среднем по стране, поэтому выполнение домашних заданий по выбору лучших вариантов является ключевым фактором, определяющим, сколько вы можете заработать.

Сколько мне нужно, чтобы открыть компакт-диск?

Каждый банк и кредитный союз устанавливает минимальный депозит, необходимый для открытия каждого компакт-диска в своем меню. Иногда банк устанавливает политику минимального депозита для всех условий CD, которые он предлагает, в то время как некоторые вместо этого предлагают уровни ставок, обеспечивая более высокий APY для тех, кто выполняет более высокие минимальные депозиты.

Теоретически, наличие большего количества средств, доступных для депозита, принесет вам более высокий доход. Но на практике это не всегда так. Например, наличие 25000 долларов, готовых к депозиту, иногда позволяет вам открыть компакт-диск, который недоступен для других с меньшими суммами. Но многие из 10 лучших ставок в каждом периоде CD могут быть достигнуты при скромных вложениях всего в 500 или 1000 долларов. И подавляющее большинство лучших ставок доступны любому, у кого есть минимум 10 000 долларов. Депозит в размере 25 000 долларов США требуется лишь изредка для получения максимальной ставки.

Какой срок действия компакт-диска мне выбрать?

При принятии решения о том, как долго срок КД вам подходит, необходимо учитывать два важных момента. Первый основан на ваших планах относительно денег. Если это связано с конкретной целью или проектом, ожидаемое начало этого проекта поможет вам определить максимальную продолжительность срока действия компакт-диска. Напротив, если вы просто тратите деньги, для которых у вас нет конкретной цели, вы можете выбрать более длительный срок, чтобы максимизировать процентную ставку.

Во-вторых, вам нужно подумать о том, что ожидается со ставкой ФРС.Если ожидается, что ФРС повысит ставки — и, следовательно, ставки CD для банков и кредитных союзов, вероятно, вырастут — краткосрочные и среднесрочные CD будут иметь больше смысла, чем долгосрочные CD, поскольку вы не захотите меньшая ставка в течение пяти лет, когда появляются новые, более высокие ставки. И наоборот, ожидание того, что ставки снизятся в ближайшем будущем, может побудить вас захотеть долгосрочные CD, чтобы вы могли зафиксировать более высокие ставки сегодня на долгие годы.

Что такое лестница для компакт-дисков и зачем ее создавать?

У инвесторов Smart CD есть особая тактика для защиты от изменений процентных ставок с течением времени и максимизации своей прибыли.Это называется лестницей CD, и она позволяет вам получить доступ к более высоким ставкам, предлагаемым 5-летними условиями CD, но с той изюминкой, что часть ваших денег становится доступной каждый год, а не каждые 5 лет. Вот как это сделать.

Вначале вы берете сумму денег, которую хотите инвестировать в компакт-диски, и делите ее на пять. Затем вы вкладываете одну пятую средств в одногодичный компакт-диск с самым высоким доходом, еще одну пятую — в двухлетний компакт-диск с самым высоким доходом, еще одну пятую — в трехлетний компакт-диск, и так далее через 5-летний компакт-диск. Допустим, у вас есть 25 000 долларов.Это даст вам пять компакт-дисков разной длины, каждый из которых стоит 5000 долларов.

Затем, когда через год наступает срок погашения первого компакт-диска, вы берете полученные средства и открываете первоклассный 5-летний компакт-диск. Через год наступит срок погашения вашего первоначального двухлетнего CD, и вы вложите эти средства в еще один пятилетний CD. Вы продолжаете делать это каждый год с любым компакт-диском, срок погашения которого наступает, пока в конечном итоге не получите портфель из пяти компакт-дисков, каждый из которых приносит 5-летнюю годовую процентную ставку, но с одним из них, срок погашения которого наступает каждые 12 месяцев, что делает ваши деньги немного более доступными, чем если бы все они были он был заперт на пять лет.

Некоторые инвесторы компакт-дисков также используют более короткую версию лестницы компакт-дисков, используя 6-месячные компакт-диски на нижнем конце лестницы и двух- или трехлетние компакт-диски наверху. Здесь у вас будут средства, доступные дважды в год, а не один раз в год, но вы будете получать максимальные ставки, доступные для компакт-дисков сроком на 2–3 года вместо 5-летних.

Почему вы должны быть открыты для нечетких компакт-дисков

Независимо от того, строите ли вы лестницу для компакт-дисков или экономите для конкретной цели с известными сроками, оставайтесь открытыми для самых лучших предложений по компакт-дискам, которые вы найдете, вместо того, чтобы зацикливаться на конкретном термине.Причина, по которой это важно, заключается в том, что, когда некоторые банки и кредитные союзы предлагают рекламные компакт-диски для привлечения новых клиентов, они могут оговорить нетрадиционный термин.

Например, некоторые из лучших ставок CD, которые вы увидите, имеют маловероятные сроки, такие как 5 месяцев, 17 месяцев или 21 месяц. Это может быть выделение или, возможно, совпадение с днем ​​рождения, который отмечает банк, или любое количество других причин. Но если вы можете проявить гибкость в рассмотрении этих срочных сертификатов вместо обычного срока, который вы планировали, иногда вы можете обнаружить, что у вас есть более высокооплачиваемая возможность.

Как облагается налогом прибыль от компакт-дисков?

Когда вы держите компакт-диск, банк будет взимать проценты с вашего счета через регулярные промежутки времени. Обычно это делается ежемесячно или ежеквартально и будет отображаться в ваших отчетах как заработанные проценты. Как и проценты, выплачиваемые на сберегательный счет или счет денежного рынка, они будут накапливаться и сообщаться вам в новом году как заработанные проценты, так что вы можете указать их как доход при подаче налоговой декларации.

Иногда люди путаются в этом, потому что они не могут фактически снять и использовать эти процентные доходы.Таким образом, они ожидают, что они будут облагаться налогом на прибыль, когда они снимут средства CD при наступлении срока погашения (или раньше, если они обналичивают досрочно). Это неверно. Для целей налоговой отчетности ваши доходы от компакт-дисков облагаются налогом в момент, когда банк зачисляет их на ваш счет, независимо от того, когда вы снимаете средства с компакт-дисков.

Что происходит с моим компакт-диском по достижении срока погашения?

За месяц или два до даты погашения вашего компакт-диска банк или кредитный союз уведомит вас о приближающейся дате окончания.В его сообщении также будут содержаться инструкции о том, как сообщить им, что им делать с фондами, срок погашения которых наступает. Обычно вам предложат три варианта.

1. Переверните компакт-диск на новый компакт-диск в этом банке. Как правило, это компакт-диск, который наиболее точно соответствует сроку созревания вашего компакт-диска. Например, если у вас есть 15-месячный сертификат, они, скорее всего, перевернут ваш баланс на новый 1-летний компакт-диск.
2. Переведите средства на другой счет в этом банке. Варианты включают сберегательный, текущий счет или счет денежного рынка.
3. Снять выручку. Их можно перевести на внешний банковский счет или отправить вам бумажным чеком.

В любом случае в сообщении вам будет установлен крайний срок для предоставления инструкций с указанием того, что организация будет делать вместо получения ваших указаний. Во многих случаях его действие по умолчанию будет заключаться в переводе ваших доходов в новый сертификат.

Несоблюдение установленного банком крайнего срока для инструктирования банка о том, как обращаться с доходами от вашего CD с наступающим сроком погашения, может привести к непреднамеренной блокировке вас на низкую ставку на долгие годы или к нежелательному — и потенциально значительному — штрафу за досрочное снятие средств, потому что вы слишком долго ждали, прежде чем извлечение ваших средств.

Должен ли я позволить моему компакт-диску перевернуться?

Как правило, позволять вашему компакт-диску переходить на аналогичный термин компакт-диска в том же учреждении почти всегда неразумно. Если вам по-прежнему не нужны деньги и вы заинтересованы в выпуске нового компакт-диска, его откат — это, безусловно, путь наименьшего сопротивления. Но это также практически не путь к максимальной отдаче.

Как мы уже упоминали, покупка товаров является обязательной, если вы хотите получить максимальную прибыль от вложений в компакт-диски. И вероятность того, что банк, в котором созревает ваш CD, невелика, в настоящее время является ведущим поставщиком среди сотен банков и кредитных союзов, из которых вы можете выбрать CD.Не исключено, что у вас все получится с перевернутым компакт-диском, но все шансы против вас, и вам всегда лучше делать покупки в магазинах.

Даже если вы обнаружите, что ваш существующий банк действительно является главным претендентом, вы сможете целенаправленно перейти на этот компакт-диск и с уверенностью, что вы сделали все возможное, чтобы получить максимально возможную прибыль.

Что делать, если мне нужно забрать свои деньги раньше срока?

Несмотря на то, что открытие компакт-диска предполагает согласие хранить средства на депозите без снятия средств в течение всего срока, это не означает, что у вас нет вариантов, если ваши планы должны измениться.Если вы столкнулись с чрезвычайной ситуацией или изменились в вашем финансовом положении — или просто чувствуете, что можете использовать деньги с большей пользой или прибыльностью в другом месте — все банки и кредитные союзы оговорили условия, как досрочно обналичить ваш компакт-диск.

Разумеется, выход не будет бесплатным. Наиболее распространенный способ решения проблемы досрочного расторжения финансовыми учреждениями — это наложение штрафа за досрочное снятие средств (EWP) на выручку до распределения ваших средств в соответствии с конкретными условиями и расчетами, которые были изложены в вашем депозитном соглашении при первом открытии сертификата. .Это означает, что вы можете узнать, прежде чем соглашаться на CD, приемлемы ли для вас штрафы за досрочное снятие средств.

Чаще всего EWP начисляется как процентная ставка за количество месяцев, при этом большее количество месяцев для более длительных сроков CD и меньшее количество месяцев для более коротких CD. Например, политика банка может заключаться в вычитании трехмесячной процентной ставки по всем компакт-дискам со сроком до 12 месяцев, шестимесячной процентной ставки по компакт-дискам со сроком до 3 лет и годовой процентной ставки по своим долгосрочным компакт-дискам. .Это всего лишь примеры — каждый банк и кредитный союз устанавливает свои собственные штрафы за досрочное снятие средств, поэтому важно сравнивать политику EWP всякий раз, когда вы делаете выбор между двумя аналогичными компакт-дисками.

Особенно разумно следить за политикой раннего вывода средств, которая может съесть ваш принципал. Типичная политика EWP, описанная выше, приведет к тому, что вы заработаете меньше, чем если бы вы хранили компакт-диск до срока погашения. Как правило, у вас все еще есть заработок, поскольку EWP обычно съедает только часть ваших заработанных процентов.Но некоторые особенно обременительные штрафы существуют на рынке, где применяется фиксированный процентный штраф. Поскольку этот процент может перевесить то, что вы заработали на компакт-диске, который вы не хранили очень долго, вы можете получить меньше выручки, чем вложили. В результате лучше избегать этих типов EWP.

Всегда проверяйте политику банка в отношении досрочного вывода средств, прежде чем переходить на CD. Если он особенно агрессивен — или вы можете найти другой компакт-диск с аналогичным рейтингом и более мягким термином, — вам следует избегать самых суровых наказаний.

Специальные компакт-диски: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo и IRA

Наиболее распространенный тип CD следует стандартной формуле депонирования ваших средств, позволяя им оставаться нетронутыми до конца срока и снимать их по истечении срока. Но банки и кредитные союзы также предлагают множество специальных сертификатов с разной структурой и правилами.

Ударные компакт-диски

Иногда их называют сертификатами повышения ставки. Накопительные компакт-диски предлагают вкладчикам шанс получить доступ к более высокой ставке, как правило, один раз в течение срока их действия.Таким образом, если вы откроете пятилетний сертификат и ставки в течение этого периода вырастут, у вас будет одна возможность зафиксировать более высокую ставку, предлагаемую банком в настоящее время, которая затем будет применяться в течение всего срока вашего действия. Иногда повышающие компакт-диски позволяют увеличить процентную ставку в два раза, но только для долговременных компакт-дисков.

Дополнительные компакт-диски,

Дополнительные компакт-диски позволяют вам поиграть с суммой депозита, а не с процентной ставкой. Здесь вы можете открыть компакт-диск с одной суммой, но сделать дополнительные депозиты, чтобы увеличить вложенную основную сумму.Некоторые банки разрешают любое количество надстроек; другие будут предусматривать определенное количество допустимых надстроек за период времени (например, за месяц или квартал), а некоторые ограничат надстройки одним или двумя в течение всего срока.

Компакт-диски без штрафа

Это звучит заманчиво, так как кажется, что они обеспечивают преимущество процентной ставки депозитного сертификата, но с меньшим риском, если вам нужно обналичить деньги раньше. Компакт-диски без штрафа действительно могут преодолеть разрыв между полностью доступным сберегательным счетом и компакт-диском со штрафом за досрочное снятие.Но, как вы можете догадаться, «отсутствие штрафа» связано с ценой: более низкая процентная ставка, чем вы могли бы заработать с традиционным компакт-диском. Поэтому важно сравнивать ставки компакт-дисков без штрафных санкций с тем, что вы можете заработать на лучших сберегательных счетах или на счете денежного рынка.

Jumbo CD

Это еще один продукт, с которым вы можете столкнуться при покупке сертификатов. Jumbos — это просто компакт-диски с большим минимальным депозитом. Ни один руководящий орган не устанавливает нижнего предела для того, чтобы называть компакт-диск «джамбо», поэтому каждый банк решает сам.Наиболее типичный порог — это минимальный депозит в размере 50 000 долларов США. Некоторые учреждения называют компакт-диски за 25 000 долларов сертификатом jumbo (или, возможно, «mini jumbo»), в то время как другие оставляют за собой ярлык jumbo для компакт-дисков стоимостью не менее 100 000 долларов.

IRA CD

Депозитные сертификаты также могут быть полезным средством сбережений для пенсионных фондов. Многие банки и кредитные союзы предлагают компакт-диски IRA. У некоторых есть отдельное меню компакт-дисков, которые доступны как IRA, в то время как другие учреждения позволяют настраивать любой из своих стандартных компакт-дисков как компакт-диски IRA.Одно различие в любом случае заключается в том, что компакт-диски IRA должны храниться на официально назначенной учетной записи IRA.

Получение компакт-диска: прямые или посреднические компакт-диски

Если у вас есть брокерский счет, вы, возможно, заметили предлагаемые там компакт-диски и задались вопросом, чем они отличаются от депозитных сертификатов, открытых непосредственно в банке или кредитном союзе.

Во-первых, посреднические компакт-диски — это банковские компакт-диски, а брокерская фирма выступает в качестве посредника, упрощающего процесс. Тем не менее, есть несколько важных отличий.

Низкие ставки

Хотя посреднические компакт-диски иногда предлагают ставки, конкурентоспособные с прямыми банковскими сертификатами, чаще ставки на посреднические компакт-диски ниже. Если максимальная отдача от вашего компакт-диска является приоритетом, вам, как правило, лучше сразу обратиться к источнику.

Но то, что посреднические компакт-диски уступают в ставках, они противопоставляют удобству, особенно для тех, кто держит несколько компакт-дисков. Это потому, что посреднические компакт-диски будут включены в те же регулярные ежемесячные или ежеквартальные отчеты, которые вы уже получаете по своему брокерскому счету, с указанием всех дат погашения и условий.Это значительно упрощает отслеживание того, что вы держите, и когда каждая из них созреет.

Больше удобства …

Также немного проще открыть CD с посредничеством. Поскольку у вас уже есть счет в брокерской фирме, она приобретет компакт-диск от вашего имени. Это избавит вас от бумажных документов, связанных с открытием компакт-диска, и лишних выписок, которые вы получите после этого. Прекращение действия также упрощается: когда наступает срок погашения CD, средства обычно переводятся на ваш денежный счет в брокерской фирме.

… За исключением случаев, когда вам нужно вывести досрочно

Досрочное снятие средств обрабатывается для компакт-дисков через посредника иначе, чем для прямых банковских сертификатов. Если вам необходимо обналичить компакт-диск с посредничеством раньше, вы должны продать его на вторичном рынке. Хотя доступ к этой торговой площадке предоставляется вашей брокерской фирмой и, как правило, по ней легко ориентироваться, нет никаких гарантий, какую цену вы сможете обеспечить за свой сертификат. Ключевые факторы включают в себя, продаете ли вы в условиях повышения или понижения процентных ставок, а также время, оставшееся на вашем сертификате.

Продажа на вторичном рынке не обязательно является отрицательным фактором — она ​​не всегда приводит к невысокой доходности. Но вы отказываетесь от какой-либо гарантии или предсказуемости того, какую часть ваших доходов вы сохраните.

Специальные компакт-диски от вашего брокера

Помимо стандартных компакт-дисков с посредничеством, есть два типа специальных компакт-дисков, которые обычно можно найти только через брокерские фирмы:

Вызываемые компакт-диски

Вызываемый сертификат — это специализированный компакт-диск, на котором банк-эмитент оставляет за собой право отозвать компакт-диск в любое время.Таким образом, хотя вы надеетесь, что вы будете привязаны к определенной процентной ставке на определенное количество лет, в любой момент банк может принять решение о расторжении этой договоренности и вернуть вам ваши средства. Хотя это не приведет к каким-либо штрафам или потерям для вас, это может привести к тому, что вы потеряете возможность выгодной ставки, которая была зафиксирована на будущее. За эту привилегию банк обычно платит несколько более высокую процентную ставку. Если вы хотите избежать этого риска, поищите в листинге вашей брокерской фирмы «компакт-диски без права отзыва».

CD без купона

Еще один специальный компакт-диск, который вы можете найти в своей брокерской фирме, — это сертификат с нулевым купоном. Эти компакт-диски имеют номинальную стоимость, как и сберегательные облигации, и продаются по более низкой начальной цене. Самая важная вещь, которую нужно знать о компакт-дисках с нулевым купоном, — это то, что вы будете облагаться налогом на заработанные проценты каждый год, даже если вы не получите прибыли от сертификата до тех пор, пока он не истечет. Поэтому рекомендуется тщательное налоговое планирование.

Часто задаваемые вопросы

Как работает депозитный сертификат?

Депозитный сертификат — это простой и популярный способ сбережения, предлагаемый банками и кредитными союзами.Когда вкладчик покупает депозитный сертификат, он соглашается оставить определенную сумму денег на депозите в банке на определенный период времени, например, на 1 год. Взамен банк соглашается выплатить им заранее установленную процентную ставку и гарантирует выплату их основной суммы в конце срока. Например, вложение 1000 долларов в сертификат 5% на 1 год будет означать получение 50 долларов процентов в течение одного года плюс 1000 долларов, которые вы изначально вложили.

Можно ли потерять деньги на депозитном сертификате?

На практике потерять деньги на депозитном сертификате практически невозможно по двум причинам.Во-первых, они гарантированы банком или кредитным союзом, который их предлагает, что означает, что они по закону обязаны выплатить вам точно согласованную сумму процентов и основной суммы. Во-вторых, они, как правило, также застрахованы федеральным правительством, а это означает, что даже если банк или кредитный союз обанкротятся, ваша основная сумма, скорее всего, все равно будет возвращена. По этим причинам депозитные сертификаты считаются одними из самых безопасных доступных вложений.

Какие преимущества и недостатки депозитного сертификата?

Некоторым вкладчикам нравятся депозитные сертификаты из-за их безопасности, а также из-за того, что они совершенно предсказуемы.С другой стороны, депозитные сертификаты обычно обещают очень скромную доходность, особенно в последние годы, когда ставка по федеральным фондам находится на исторически низком уровне. Если предлагаемая процентная ставка ниже текущего уровня инфляции, то инвесторы в депозитные сертификаты фактически теряют деньги на своих инвестициях, если измерять их с поправкой на инфляцию. По этой причине инвесторы, ориентированные на доходность, могут предпочесть более рискованные инвестиции, но с более высокой потенциальной доходностью.

депозитных сертификатов (компакт-дисков) | Инвестор.gov

Что такое депозитные сертификаты?

Депозитный сертификат (CD) — это сберегательный счет, на котором хранится фиксированная сумма денег в течение фиксированного периода времени, например, шесть месяцев, один год или пять лет, и взамен банк-эмитент выплачивает проценты. Когда вы обналичиваете или выкупаете свой компакт-диск, вы получаете деньги, которые вы изначально вложили, плюс проценты. Депозитные сертификаты считаются одним из самых безопасных вариантов сбережений. Компакт-диск, купленный через банк с федеральной страховкой, застрахован на сумму до 250 000 долларов.Страхование на сумму 250 000 долларов распространяется на все счета на ваше имя в одном банке, а не на каждый компакт-диск или счет, который у вас есть в банке.

Как и все инвестиции, компакт-диски связаны с преимуществами и рисками. В заявлении о раскрытии информации должна быть указана процентная ставка по CD и указано, является ли ставка фиксированной или переменной. В нем также должно быть указано, когда банк выплачивает проценты по компакт-дискам, например, ежемесячно или раз в полгода, и будет ли выплата процентов производиться чеком или электронным переводом средств.Дата погашения должна быть четко указана, как и любые штрафы за «досрочное снятие» денег с компакт-диска. Риск, связанный с компакт-дисками, — это риск того, что инфляция будет расти быстрее, чем ваши деньги, и со временем снизит вашу реальную прибыль.

Брокерские депозитные сертификаты

Хотя большинство компакт-дисков покупается непосредственно в банках, многие брокерские фирмы и независимые продавцы также предлагают компакт-диски. Эти физические и юридические лица, известные как «депозитные брокеры», иногда могут договориться о более высокой процентной ставке по CD, пообещав внести определенную сумму депозитов в учреждение.Затем депозитный брокер может предложить эти «посреднические компакт-диски» своим клиентам.

Тщательно изучите предысторию эмитента или депозитного брокера, чтобы убедиться, что компакт-диск принадлежит авторитетной организации. Депозитные брокеры не имеют лицензий или сертификатов, и их не одобряет ни одно государственное или федеральное агентство. Поскольку любой может претендовать на роль депозитного брокера, всегда проверяйте, есть ли у депозитного брокера или компании, в которой он работает, истории жалоб или мошенничества. Многие депозитные брокеры связаны с профессионалами в области инвестиций.Вы можете проверить их дисциплинарную историю, используя онлайн-базы данных SEC и FINRA. У вашего регулятора государственных ценных бумаг может быть дополнительная информация. Чтобы изучить историю депозитных брокеров, не связанных с инвестиционной фирмой, начните с обращения в Управление по защите прав потребителей вашего штата.

Дополнительная информация

депозитных сертификатов
компакт-дисков с привязкой к акциям
высокодоходных компакт-дисков — защитите свои деньги, проверяя мелкий шрифт

Лучшие цены на компакт-диски на 1 год Август 2021 г.

Депозитные сертификаты (CD) являются безопасным средством для инвесторов, надеющихся избежать слишком большого риска.Если вы храните свои средства в банке в течение всего срока (например, три месяца или один год), вы можете рассчитывать на то, что в конечном итоге получите свой первоначальный депозит плюс проценты.

12-месячный компакт-диск, вероятно, не будет иметь самых высоких ставок на рынке. Но преимущество краткосрочного компакт-диска, такого как годовой компакт-диск, заключается в том, что когда ваш аккаунт приходит к оплате, у вас будет возможность увидеть, доступен ли вариант с более высокой доходностью.

Подсчитайте, сколько процентов вы можете заработать, используя калькулятор банковской ставки, и используйте эту информацию для сравнения предложений, чтобы определить, что лучше всего подходит для вас.

Сводка лучших годовых ставок CD за август 2021 г.

Примечание. Показатели годовой процентной доходности (APY) приведены по состоянию на 30 июля 2021 г. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Цены на некоторые продукты могут отличаться в зависимости от региона.

Bankrate. Руководство по выбору правильной ставки CD

Почему вы можете доверять Bankrate

Bankrate имеет более четырех десятилетий опыта в области финансовых публикаций, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять.Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской отрасли, и работает в сети с 1996 года. Сотни ведущих изданий полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Методология определения лучших ставок CD для Bankrate

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы наши редакционные материалы были беспристрастными и не подвергались влиянию рекламодателей.Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.

Bankrate регулярно опрашивает около 70 широко доступных финансовых учреждений, включая крупнейшие банки и кредитные союзы, а также ряд популярных онлайн-банков.

Чтобы найти лучшие компакт-диски, наша редакционная группа анализирует различные факторы, такие как: APY, минимум, необходимый для того, чтобы заработать этот APY (или открыть компакт-диск), и есть ли он в широком доступе.Все счета на этой странице застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) для банков или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUA) при Национальном управлении кредитных союзов (NCUA) для кредитных союзов.

Выбирая лучший компакт-диск для вас, подумайте о том, для чего нужны деньги и когда вам понадобится доступ к ним, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств.

Лучшие банки, предлагающие 12-месячные ставки по CD на август 2021 года

Comenity Direct: 0,70% годовых, минимальный депозит 1500 долларов

Comenity Direct запущен в апреле 2019 года.Это онлайн-банк, предлагающий высокодоходные сберегательные продукты и компакт-диски. Comenity Direct предлагает пять условий на компакт-дисках.

Comenity Direct является брендом Comenity Capital Bank. Comenity Capital Bank — это бренд, существующий около 30 лет. Comenity — это банк, выпускающий многие популярные брендовые кредитные карты.

Quontic Bank: 0,60% годовых, минимальный депозит 500 долларов

Quontic Bank был основан в 2005 году, его штаб-квартира находится в Нью-Йорке. Quontic Bank называет себя Adaptive Digital Bank.

Вам нужно всего 500 долларов, чтобы открыть компакт-диск Quontic Bank. Quontic Bank предлагает пять сроков хранения компакт-дисков на срок от одного года до пяти лет.

Помимо компакт-дисков, Quontic Bank также имеет счет денежного рынка, высокодоходный сберегательный счет и два текущих счета.

Учитывая доходность и минимальный депозит, годовой CD Quontic Bank является одним из лучших предложений, доступных на этот срок.

Первый интернет-банк Индианы: 0,60% годовых, минимальный депозит 1 000 долларов

Первый интернет-банк Индианы был первым финансовым учреждением, застрахованным Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), полностью работающим в режиме онлайн, согласно веб-сайту банка.Первый Интернет-банк Индианы открылся в 1999 году и доступен во всех 50 штатах.

First Internet Bank предлагает восемь условий CD, сберегательный счет денежного рынка с конкурентоспособной доходностью, сберегательный счет и два текущих счета.

Live Oak Bank: 0,60% годовых, минимальный депозит 2500 долларов

Live Oak Bank предлагает шесть условий компакт-дисков. Самый короткий срок — шестимесячный, а самый длинный — пятилетний.

Для всех этих компакт-дисков требуется минимальный депозит в размере 2500 долларов США.Банк также предлагает онлайн-сберегательный счет, на котором нет требований о минимальном остатке.

Sallie Mae Bank: 0,60% годовых, минимальный депозит 2500 долларов

Sallie Mae Bank предлагает компакт-диски, сберегательный счет, счет денежного рынка, кредитные карты и частные студенческие ссуды.

Sallie Mae Bank предлагает конкурентоспособную доходность по всем этим депозитным продуктам.

Ally Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит $ 0

Ally Bank — это онлайн-банк, который существует чуть более 10 лет.На его компакт-дисках есть конкурентоспособные APY, и для некоторых требуется минимальный депозит.

Банк предлагает несколько различных типов компакт-дисков. В дополнение к стандартным компакт-дискам у него есть компакт-диск с повышенным рейтингом и компакт-диск без штрафов. Повышение вашей ставки CD позволяет процентной ставке увеличиваться один раз при двухлетнем CD или дважды при четырехлетнем CD, если уровень баланса увеличивается на вашем CD.

Штрафы за досрочное снятие средств Ally Bank менее суровы, чем те, которые применяются в большинстве других банков. Например, штраф, применяемый к компакт-дискам со сроком погашения через пять лет, составляет 150 дней процентов (обычно это равно как минимум 180 дням процентов).

Marcus от Goldman Sachs: 0,55% годовых, минимальный депозит 500 долларов

Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA. Маркус предлагает девять условий на компакт-дисках, три условия на компакт-дисках без штрафных санкций и сберегательный счет.

Для открытия компакт-диска требуется минимум 500 долларов, но сберегательный счет Маркуса не требует минимального депозита.

Limelight Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит 1000 долларов США

Limelight Bank является подразделением Capital Community Bank со штаб-квартирой в Прово, штат Юта.Limelight Bank называет себя ответственным банком, который активно связывает свой бизнес с экологическими инициативами. Согласно его веб-сайту, сберегательные вклады в Limelight Bank превращаются в кредиты на солнечные проекты.

Limelight Bank предлагает только компакт-диски на своем веб-сайте.

TIAA Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит 1000 долларов

Базовые компакт-диски TIAA Bank уведомляют вас за 20 дней до наступления срока погашения. Они варьируются от трех месяцев до пяти лет и требуют минимального депозита в 1000 долларов, чтобы открыть его.

TIAA Bank является подразделением TIAA, FSB. По состоянию на март 2020 года у TIAA Bank было 10 финансовых центров, все из которых расположены во Флориде.

Synchrony Bank: 0,50% годовых, минимальный депозит $ 0

Synchrony Bank предлагает на выбор множество условий для компакт-дисков. Срок действия 12 компакт-дисков Synchrony Bank варьируется от трехмесячного до пятилетнего.

В отличие от компакт-дисков, для которых требуется минимальный депозит в размере 2000 долларов, для высокодоходного сберегательного счета и счета денежного рынка Synchrony Bank не требуется минимальный остаток.

TAB Bank: 0,50% годовых, минимальный депозит 1000 долларов США

TAB Bank был основан в 1998 году в Огдене, штат Юта, как банковский сервис на остановках для грузовиков. TAB (Transportation Alliance Bank) обслуживает юридических и физических лиц.

Он предлагает несколько текущих счетов, несколько вариантов сберегательных счетов, счет денежного рынка и компакт-диски на восемь сроков, от шести месяцев до пяти лет.

Discover Bank: 0.50% годовых, минимальный депозит 2500 долларов

Discover Bank известен своими кредитными картами, но он также предлагает широкий выбор банковских продуктов.Он предлагает депозитные продукты онлайн с 2007 года.

Discover Bank предлагает компакт-диски сроком от трех месяцев до 10 лет. Он также предлагает текущий счет, счет денежного рынка и сберегательный счет.

Сравнить компакт-диски без штрафа

Традиционные компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное изъятие, которые могут значительно снизить ваши доходы. Чтобы избежать потери процентов за закрытие вашей учетной записи до официального окончания срока, подумайте о поиске ликвидных компакт-дисков или компакт-дисков без штрафных санкций.Компакт-диск без штрафов может быть хорошим вариантом в неопределенное время. Это касается как неопределенности экономики из-за коронавируса, так и неопределенности будущих ставок.

Просто имейте в виду, что доходность, связанная с компакт-дисками без штрафных санкций, обычно ниже, чем доходность, привязанная к традиционным компакт-дискам.

Следующие четыре банка предлагают компакт-диски без штрафов:

• Ally Bank: 11 месяцев; 0,50% годовых, депозит в размере 0 долларов США, чтобы заработать

годовых.

• Marcus от Goldman Sachs: 7-13 месяцев; 0.25% годовых — 0,45% годовых, минимальный депозит 500 долларов (7-месячный CD составляет 0,45% годовых)
• ЦИТ Банк: 11 месяцев; 0,30% годовых, минимальный депозит 1000 долларов
• PurePoint Financial: 11-14 месяцев; 0,10% годовых — 0,15% годовых, минимальный депозит $ 10 000 (11-месячный CD составляет 0,15% годовых)

Часто задаваемые вопросы о компакт-дисках на 1 год

Что такое компакт-диски на 1 год?

Наличие 1-летнего компакт-диска означает, что ваши сбережения будут привязаны к 12 месяцам. Как правило, вы не сможете получить доступ к своим средствам в течение этого периода времени (если только вы не против получить штраф за досрочное снятие средств).Взамен вы получите более высокий доход, чем со стандартного сберегательного счета или счета денежного рынка.

Кто должен открывать годовой компакт-диск?

Если вы не планируете трогать свои деньги в течение года и считаете, что преимущества одногодичного компакт-диска более привлекательны, чем доходность, связанная с ликвидным сберегательным счетом, то сейчас хорошее время подумать о приобретении годового кредитного счета. КОМПАКТ ДИСК. А если вы постоянно вкладываете свои сбережения, годовой компакт-диск может помочь вам сэкономить больше денег.

Самый популярный на сегодняшний день доступный на национальном уровне однолетний компакт-диск платит 0.7 процентов APY. Этого недостаточно для выхода на пенсию, но это хороший инструмент для выполнения краткосрочных финансовых обязательств (например, сбережения для первоначального взноса на дом), который может позволить вашим деньгам расти примерно до уровня инфляции, не беспокоясь о том, что упустите лучшую выгоду. сделки, которые приходят после того, как вы инвестируете.

Как работают ставки CD

Банки и кредитные союзы устанавливают свои собственные ставки CD на основе множества факторов, включая инфляцию и ставки, установленные конкурентами. Также принимаются во внимание изменения доходности казначейских облигаций и решения Федеральной резервной системы по процентным ставкам.

Некоторые банки имеют 10-дневную гарантию лучшей ставки, что означает, что вы можете получить более высокую ставку, если банк повысит их в течение нескольких дней после вашего решения открыть и пополнить свой счет. Но обычно, как только вы открываете и финансируете компакт-диск с фиксированной ставкой, вы остаетесь с этой APY до истечения срока действия. Со временем банк может повысить или понизить объявленную ставку для новых владельцев счетов, но ваша ставка останется прежней.

Если вы проведете свое исследование, вы обнаружите, что некоторые учреждения предлагают повышающие или повышающие компакт-диски, которые позволяют изменять ставки либо по запросу, либо через определенные промежутки времени в течение семестра.Тем не менее, ставки по этим CD обычно ниже, чем по CD с фиксированной процентной ставкой.

При проверке скорости компакт-дисков обращайте особое внимание на APY. APY включает эффекты компаундирования. Сложные проценты — это проценты, которые вы зарабатываете на проценты.

Подсчитайте, сколько процентов вы получите, сравнивая APY.

В настоящее время средние ставки CD остаются на историческом минимуме. Однако, если вы присмотритесь, вы можете найти более выгодные предложения, чем то, что предлагает основной банк, управляющий вашим текущим счетом.Исследование ставок в нескольких местных банках, а также в авторитетных онлайн-банках обычно дает лучший результат.

Можно ли потерять деньги с годичным компакт-диском?

Если вы выберете одногодичный компакт-диск с фиксированной ставкой и сохраните средства на компакт-диске в течение всего срока, вы не потеряете деньги. Если вы откажетесь от сделки до истечения срока действия CD, вы можете подвергнуться штрафу за досрочное снятие.

Кроме того, каждый вкладчик в банке Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) застрахован на сумму не менее 250 000 долларов.Согласно FDIC.gov, ни один вкладчик не потерял ни цента на средства, застрахованные FDIC, в результате банкротства банка. Если вас беспокоит ваше право на страхование FDIC, вы можете использовать Электронный оценщик страхования вкладов FDIC.

Стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов США на владельца акции, на застрахованный кредитный союз, для каждой категории собственности в учреждениях Национальной администрации кредитных союзов (NCUA).

Также важно учитывать инфляцию. Если уровень инфляции выше, чем доходность вашего CD, ваша покупательная способность падает.

Годовой компакт-диск по сравнению с другими инвестиционными счетами

Перед тем, как купить годовой компакт-диск, важно выяснить, как он сочетается с другими типами инвестиционных инструментов. Читайте дальше, чтобы узнать, чем однолетние компакт-диски сравниваются с более ликвидными счетами, такими как сберегательные счета и счета денежного рынка.

Годовой компакт-диск против сберегательного счета

Компакт-диск со сроком действия на один год часто приносит больше процентов, чем традиционные сберегательные счета. Вот почему: вы получаете более высокий доход в обмен на согласие оставить свои деньги привязанными на определенный период времени.

Более того, если вы храните деньги на компакт-диске, получить доступ к этим сбережениям будет труднее. С ликвидным сберегательным счетом обычно нет последствий для снятия средств (если вы не делаете более шести снятий или переводов за цикл выписки). Поскольку у вашего компакт-диска может быть штраф за досрочное снятие, вы, вероятно, дважды подумаете, прежде чем ограбить свои сбережения.

Еще одно преимущество одногодичных компакт-дисков перед сберегательными счетами — это гарантированная ставка, действующая на весь срок. Ставки по сберегательным счетам могут измениться в любое время в результате изменений в среде процентных ставок или приоритетов банка.Это означает, что со временем ваша доходность может снизиться.

Обратите внимание, что у выбора компакт-диска на 1 год вместо сберегательного счета есть недостатки. Поскольку компакт-диски традиционно не являются ликвидными счетами, лучше хранить свой чрезвычайный фонд на сберегательном счете. Таким образом, вы можете легко получить доступ к средствам, необходимым для покрытия непредвиденных расходов, без уплаты штрафа. Кроме того, процентные ставки по сберегательным счетам могут снижаться, а могут и расти. Поместив деньги на компакт-диск, вы можете упустить возможность заработать больше процентов.

Годовой компакт-диск против счета денежного рынка

Другой вариант — разместить наличные на счете денежного рынка. В некоторых банках счет денежного рынка требует более высокого минимального депозита и приносит больше процентов, чем сберегательный счет учреждения.

Однако, по сравнению со ставками по счетам денежного рынка, годовые ставки CD обычно выше. Во многих случаях вы можете претендовать на одну из лучших 12-месячных сделок по продаже компакт-дисков без необходимости раскошелиться на большую сумму денег. В банках с многоуровневой структурой процентных ставок вам, возможно, придется внести больше денег, чтобы заработать на максимальной ставке на денежном рынке.

Как и сберегательные счета, счета денежного рынка заслуживают внимания, если вы не заинтересованы в привязке денег на месяцы или годы. Вы можете легко снять свои сбережения в любое время без штрафных санкций, а в некоторых банках у вас будет доступ к дебетовой карте. Имейте в виду, что счета денежного рынка обычно ограничены максимум шестью удобными переводами или снятием средств в месяц или за цикл выписки из-за Положения D. За превышение этого лимита может взиматься комиссия.

Годовой компакт-диск vs.5-летний компакт-диск

В то время как 5-летний компакт-диск может иметь более высокий APY, более краткосрочный компакт-диск может быть лучшим вариантом. Ставки CD могут значительно измениться за год, и вы, возможно, не захотите упустить хорошую сделку. Однако, учитывая текущую ситуацию с процентными ставками, для многих не имеет смысла использовать долгосрочный CD, такой как 4-летний или 5-летний.

Тщательно взвесьте все «за» и «против» и рассмотрите возможность использования лестничной стратегии CD, чтобы воспользоваться преимуществами разной длины термина CD.

Вот лучшие годовые ставки CD на август 2021 года

Узнайте больше о других условиях CD:

Банки обычно предлагают компакт-диски на нескольких условиях.В зависимости от учреждения у вас может быть возможность выбрать счет со сроком погашения менее года. Есть также компакт-диски, срок хранения которых составляет до 10 лет.

Тщательно обдумайте свои финансовые цели и потребности. Взвесьте свои варианты и примите обоснованное решение о том, какой компакт-диск вам подходит. Возможно, вам вполне подойдет краткосрочный одногодичный компакт-диск. Или вы можете обнаружить, что вам лучше выбрать учетную запись с более длительным сроком действия.

Что такое компакт-диск (депозитный сертификат)?

Ключевые выводы:

• CD — это тип сберегательного счета с фиксированным периодом времени и процентной ставкой.

• CD обычно имеют более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета, но не обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам до окончания срока.

• Рассматривайте компакт-диски по двум причинам: чтобы иметь гарантированный доход без особого риска и иметь безопасное место для сбережений, предназначенных для будущего использования.

Что такое компакт-диск?

CD или депозитный сертификат — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой, которая обычно выше, чем у обычного сберегательного счета, фиксированной продолжительностью срока и фиксированной датой снятия средств, известной как срок погашения.Вы блокируете средства на компакт-диске на срок от трех месяцев до пяти лет. Обычно за компакт-диски не взимается ежемесячная плата, но у большинства из них есть штраф за досрочное изъятие.

Как и обычные сберегательные счета, депозитные сертификаты застрахованы на федеральном уровне. Сертификаты акций, являющиеся версией компакт-дисков для кредитных союзов, также несут низкий риск, поскольку застрахованы Национальным управлением кредитных союзов.

Сравните лучшие цены на компакт-диски

Посмотрите, какие банки и кредитные союзы предлагают компакт-диски с высокой доходностью прямо сейчас.

Примечание редактора, август 2020 г .: Многие банки и кредитные союзы продолжают поощрять клиентов обращаться, если они испытывают какие-либо финансовые трудности, вызванные ситуацией с коронавирусом. Это включает в себя просьбу об отмене штрафов за досрочное изъятие компакт-дисков.

Компакт-диски и сберегательные счета

Компакт-диск отличается от традиционного сберегательного счета по нескольким параметрам.

«Компакт-диски имеют гарантированный возврат».

• CD обычно имеют более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета.Сочетание низкого риска компакт-дисков и высоких ставок по сравнению с другими банковскими счетами может сделать их привлекательными инвестициями. Тем не менее, проверьте лучшие сберегательные счета с высокой доходностью. В частности, во время пандемии COVID-19 из-за последствий для финансового мира вы можете найти более высокие ставки для сберегательных счетов, чем для компакт-дисков, в зависимости от банка.

• Ставки сберегательного счета меняются с течением времени; Ставки CD остаются фиксированными, как только вы открываете CD. Это может быть преимуществом: компакт-диски имеют гарантированный доход, и если вы откроете компакт-диск при высоких процентных ставках, вы сможете пользоваться этой ставкой, даже если банки снизят ставки по сберегательным счетам и новым компакт-дискам.

• Сберегательные счета дают постоянный доступ к вашим деньгам; Компакт-диски — нет. Вы можете вносить и снимать со сберегательного счета относительно свободно, но единственный раз, когда вы можете снимать деньги со сберегательного счета без штрафных санкций, — это в течение короткого периода дней после окончания срока. (Единственное исключение — компакт-диски без штрафа, которые обсуждаются далее в этой статье).

Какой срок CD я должен получить?

Это зависит от ваших целей сбережения. Традиционно, чем длиннее срок — чем дольше вы вкладываете средства на CD, — тем выше процентная ставка.

Как работает компакт-диск?

Процесс открытия депозитного сертификата начинается так же, как и для других банковских счетов: подайте заявку онлайн или лично в финансовом учреждении. Ключевое отличие состоит в том, что ваш первоначальный депозит на компакт-диск почти всегда будет единственным депозитом, который вы можете сделать. Вы не можете добавлять взносы с течением времени, как при использовании обычного сберегательного или текущего счета. Проценты, полученные с компакт-диска, обычно складываются и зачисляются на счет либо ежедневно, либо ежемесячно, и вы получаете все это, когда срок действия компакт-диска заканчивается.(Или вы можете выбрать получение регулярных процентных платежей, если это разрешено банком.)

По истечении срока действия CD банк обычно продлевает ваш CD по новой ставке, которая, как правило, совпадает со ставкой новых CD на тот же срок. . Это может быть не в ваших интересах, так как лучше сравнивать лучшие ставки CD каждый раз, когда вы открываете новый CD. (Подробнее о сроках погашения компакт-дисков см. В нашей статье.)

Где открыть компакт-диск

Открытие компакт-диска с одним из лучших курсов может означать вступление в банк или кредитный союз за пределами вашего основного финансового учреждения, например интернет-банк.Не уверены, стоит ли это хлопот? Это более популярный ход, чем вы думаете: согласно отчету Mintel за 2018 год, 45% потребителей банковских услуг имеют счета в двух или более финансовых учреждениях. [1]

Когда выбирать компакт-диск

• Вы хотите защитить назначенные сбережения. Если у вас есть деньги, отложенные для крупной будущей покупки, такой как автомобиль или первоначальный взнос, через пару лет, депозитный сертификат может быть хорошим способом сохранить его в недоступном месте и позволить заработать проценты.

• Вы хотите получить прибыль без особого риска. Инвестиции в компакт-диски могут иметь смысл, если вы хотите избежать нестабильности фондового рынка и получить доход, который обычно выше, чем на других сберегательных счетах. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов, средняя ставка по стране для обычного сберегательного счета составляет 0,06%, что намного ниже ставки для пятилетнего CD с годовой процентной доходностью 0,26% (см. Гораздо более высокую доходность в нашем обзоре пяти лучших — годовые ставки компакт-дисков.)

Помимо пятилетнего компакт-диска, есть еще один путь — покупать высокодоходные трехмесячные, шестимесячные или однолетние компакт-диски, что может быть лучше для вас, если вы предпочитаете ждать доступа к своим средствам месяцами, а не годами.(См. Лучшие шестимесячные ставки для этого месяца или лучшие трехмесячные ставки.)

Когда использовать сберегательный счет

«Сберегательный счет лучше подходит для постепенного увеличения вашего богатства».

• Для сбережений, которые могут вам понадобиться в крайнем случае, включая ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Раннее вскрытие компакт-диска и уплата штрафа могут стать серьезным ударом по вашим сбережениям. См. Наш калькулятор и список штрафов за досрочное снятие CD различных банков. Страхование FDIC и NCUA не покрывает штрафы.

• Когда вы накапливаете сбережения. Компакт-диск требует единовременной выплаты и не позволяет добавлять взносы с течением времени. Сберегательный счет лучше подходит для постепенного увеличения вашего богатства.

Безопасны ли компакт-диски?

Да, компакт-диски застрахованы на федеральном уровне каждым банком и кредитным союзом, имеющим страховку вкладов. В случае банкротства банка вам гарантированно вернут до 250 000 долларов. Дополнительные сведения см. В этой статье о безопасности компакт-дисков.

Какие типы компакт-дисков бывают?

CD обычно поставляются с фиксированным сроком и фиксированной доходностью. Но в зависимости от того, где вы находитесь в банке, у вас может быть доступ к нескольким другим разновидностям. (Для более подробного изучения каждого типа ознакомьтесь с девятью типами компакт-дисков.)

• Компакт-диск без штрафа: этот компакт-диск, также известный как «жидкий компакт-диск», позволяет вам забрать досрочно без штрафа за досрочное снятие. в обмен на обычно более низкие ставки, чем у других компакт-дисков. (См. Наш список лучших компакт-дисков без штрафов.)

• Высокопроизводительный компакт-диск: этот компакт-диск имеет скорость выше среднего. Онлайн-банки и кредитные союзы обычно предлагают более выгодные ставки, чем традиционные обычные банки. (Проверьте максимальные ставки CD.)

• Jumbo CD: По сути, это то же самое, что и обычный компакт-диск, но с высокими требованиями к минимальному балансу — более 100 000 долларов — в качестве компромисса для традиционно более высоких ставок. (См. Дополнительную информацию о jumbo CD.)

• IRA CD: Это обычный сертификат, хранящийся на индивидуальном пенсионном счете с льготным налогообложением.(См. Наш список лучших ставок IRA CD.)

• Bump-up CD: С этими компакт-дисками вы можете запросить более высокую ставку, если ваш банк увеличивает годовую процентную доходность или APY. Эти CD обычно имеют более низкие процентные ставки, чем CD с фиксированной процентной ставкой, а некоторые предъявляют более строгие требования к минимальному депозиту. В большинстве случаев вы можете запросить только одно повышение ставки, хотя долгосрочные компакт-диски могут позволить вам сделать это дважды.

• Step-up CD: эта опция обеспечивает более предсказуемое увеличение ставки, установленное банком, при этом APY автоматически повышается через равные промежутки времени.Например, ставки на 28-месячный повышающий CD могут повышаться каждые семь месяцев.

• Брокерский компакт-диск: это компакт-диск, предлагаемый третьей стороной или брокером, например брокерской фирмой. (Узнайте больше о типах компакт-дисков, продаваемых через посредников, включая вызываемые компакт-диски, в нашем пояснении.)

Что означает компакт-диск?

CD относится к «депозитному сертификату», который исторически представлял собой бумажный документ, подтверждающий, что ваши средства хранились в банке по определенной ставке.В настоящее время компакт-диски обычно не поставляются с бумагой, но ваши средства все еще хранятся и застрахованы на федеральном уровне на сумму до 250 000 долларов на счет в банках и кредитных союзах.

Стоит ли сравнивать компакт-диски помимо ставок, условий и сборов?

Да. Вы можете позвонить в службу поддержки клиентов банка, чтобы узнать, насколько они полезны. Согласно отчету Mintel за 2019 год, одна из основных причин, по которой люди меняют банк, — плохое обслуживание клиентов [2].

Что происходит, когда КД созревает?

Когда срок действия CD истекает, существует льготный период продолжительностью около недели, в течение которого вы можете снять средства.По истечении этого периода многие компакт-диски автоматически продлеваются на тот же срок, что и ранее, а снятие средств до следующей даты погашения подлежит штрафу.

Как работают ставки CD?

Ставки CD выражены в годовом процентном доходе или APY. Это годовая процентная ставка после начисления сложных процентов. А начисление сложных процентов — это когда ваш счет зарабатывает деньги как на первоначальном депозите, так и на увеличивающихся процентах.

Повышаются ли ставки CD?

Нет, процентные ставки снизились в последние месяцы, поскольку пандемия продолжается.Для получения дополнительной информации о недавних ставках, узнайте об исторических ставках CD.

Что такое лестница для компакт-дисков?

Лестница CD — это тип стратегии сбережений, который включает открытие как краткосрочных, так и долгосрочных CD. Это обеспечивает большую гибкость, чем размещение наличных на одном компакт-диске, поэтому вы можете пойти на более высокие ставки трех-пятилетнего компакт-диска и по-прежнему иметь регулярный доступ к некоторым своим деньгам с течением времени.

Вот как это работает: вы инвестируете пропорционально на разные сроки. Затем, когда истекает срок действия каждого более короткого сертификата, вы реинвестируете выручку в новый долгосрочный компакт-диск.(Чтобы сравнить краткосрочные варианты, см. Наш список лучших однолетних компакт-дисков. Или, если вы строите более длинную лестницу, см. Трехлетние компакт-диски.)

«С лестничными компакт-дисками вы инвестируете в различные сроки. длины. »

Допустим, у вас есть 10 000 долларов на компакт-диски. Вы вкладываете 2000 долларов за штуку в одно-, двух-, трех-, четырех- и пятилетние компакт-диски. Когда созревает однолетний компакт-диск, вы вкладываете эти деньги в новый пятилетний компакт-диск. В следующем году вы реинвестируете средства от двухлетнего CD с наступившим сроком погашения в другой пятилетний CD. Вы можете повторять этот процесс до тех пор, пока у вас не будет пятилетнего компакт-диска со сроком погашения каждый год, или отказаться от выплаты без штрафных санкций с любого компакт-диска, срок погашения которого наступает в данном году, если вам нужны деньги.

Резюме: компакт-диски предлагают низкий риск, некоторое вознаграждение

Инвестирование в депозитный сертификат — не самый быстрый способ приумножить ваши деньги, но он предлагает гарантированный доход и безопасность, которых нет у денег на фондовом рынке. . Компакт-диск с хорошей ставкой может сыграть важную роль в вашем общем плане сбережений.

Выбрав правильный тип компакт-диска, воспользовавшись лестничной стратегией и избежав штрафов за снятие средств, вы можете получить солидную прибыль на свои деньги, при этом ваши сбережения поддерживаются федеральным правительством.

Источники статей

Депозитный сертификат (CD) — обзор, как это работает, плюсы и минусы

Что такое депозитный сертификат (CD)?

Депозитный сертификат (CD) относится к финансовому продукту, который предлагается финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы Кредитный союз Кредитный союз — это тип финансовой организации, которой владеют и управляют ее члены. Кредитные союзы предоставляют своим членам различные финансовые услуги, включая чековые и сберегательные счета и ссуды.Это некоммерческие организации, которые стремятся предоставлять высококачественные финансовые услуги, которые позволяют клиентам получать определенный уровень процентов по своим вкладам, а взамен они должны оставить депозит нетронутым в течение определенного периода времени, иначе они рискнут заплатить штраф за досрочное снятие.

Бизнес-модель банков

Практически каждый банк или кредитный союз будет предлагать депозитные сертификаты или другие финансовые продукты, похожие на компакт-диски.Когда вы думаете о бизнес-модели банка, в простейшей форме, он будет принимать депозиты от физических лиц, которым сейчас деньги не нужны. Банк хранит деньги в безопасности и ссужает часть денег другим людям, которым они нужны. Чтобы побудить людей внести свои деньги, банки будут платить определенный уровень процентов.

Банк получает прибыль, взимая более высокие проценты с ссудных денег, чем проценты, выплачиваемые вкладчикам. Однако банки обязаны возвращать средства вкладчиков всякий раз, когда они их снимают.Следовательно, существует риск того, что многие вкладчики могут вывести свои средства одновременно.

Для снижения такого риска банки удерживаются в соответствии с определенным коэффициентом резервирования Коэффициент резервирования — также известный как коэффициент банковских резервов, требование банковского резервирования или коэффициент денежных резервов — это процент депозитов, которые финансовое учреждение должно держать в резерве. как наличные. Центральный банк — это учреждение, которое определяет необходимый размер нормы резервирования. или коэффициент капитала. Коэффициент показывает, какая часть банковских депозитов должна храниться в случае стрессовых сценариев, когда многие вкладчики могут пожелать снять свои средства одновременно.

Риск также можно снизить с помощью депозитных сертификатов, поскольку они хранятся в течение фиксированного периода времени, что обеспечивает большую безопасность для банков.

Как работают депозитные сертификаты

Несмотря на то, что каждый банк предлагает компакт-диски, каждый может предлагать свои продукты на разных условиях. Например, банки могут предлагать разные уровни процентных ставок. Как правило, процентная ставка, которую предлагает компакт-диск, выше, чем на типичном сберегательном счете Сберегательный счет Сберегательный счет — это типичный счет в банке или кредитном союзе, который позволяет физическому лицу вносить, обезопасить или снимать деньги, когда возникает необходимость.Со сберегательного счета обычно выплачиваются проценты по вкладам, хотя ставка довольно низкая. или другие продукты денежного рынка, потому что их нельзя снимать или перепродавать.

Открытие компакт-диска в банке аналогично открытию любого банковского депозитного счета. Однако ключевым отличием является то, что, когда вы соглашаетесь поместить свои деньги на компакт-диск, вы фиксируете определенные факторы, касающиеся депонированных средств:

• Процентная ставка
• Срок или продолжительность депозита
• Принципал
• Учреждение

Процентная ставка

Процентная ставка, которая предлагается при подписании компакт-диска, становится заблокированной в течение периода времени, для которого предназначен компакт-диск.Процентная ставка обычно колеблется в зависимости от процентных ставок на рынке. Поскольку CD обычно короче по длине, процентная ставка, которую приносит CD, тесно связана с процентной ставкой, устанавливаемой центральными банками страны.

В США это называется ставкой по федеральным фондам. Ставка по федеральным фондам. В США ставка по федеральным фондам — ​​это процентная ставка, которую депозитные учреждения (например, банки и кредитные союзы) взимают с других депозитных учреждений. Бронировать.Банк не может изменить ставку, если процентные ставки в конечном итоге снизятся. С другой стороны, клиент должен оставить деньги на депозите, если процентная ставка в конечном итоге вырастет.

Срок

Длина, назначенная для компакт-диска, заблокирована после подписания. Это период времени, в течение которого средства не могут быть сняты без наложения штрафа. Компакт-диски бывают разной длины (6-месячный компакт-диск, 1-летний компакт-диск, 2-летний компакт-диск и т. Д.). Срок истекает в дату погашения, которая представляет собой самую раннюю дату, когда средства могут быть сняты без штрафных санкций.

Основная сумма

Сумма, согласованная к размещению на компакт-диске, фиксируется при подписании. Стандартной основной суммы не существует, и для каждого компакт-диска она может существенно различаться.

Учреждение

Банк или финансовое учреждение, в котором открывается компакт-диск, определит детали соглашения, такие как штрафы и куда будут депонированы средства CD по истечении срока.

Преимущества компакт-дисков

1.Безопасность

Депозитные сертификаты обычно считаются одним из самых безопасных видов вложений. Во-первых, фиксированная процентная ставка фиксирует размер дохода, который будет получен, что снижает нестабильность прибыли для инвестора. Кроме того, залог гарантирует банк, который его выдает.

2. Более высокая доходность, чем сберегательные счета

Более крупные банки, как правило, поддерживаются государством, поэтому риск дефолта очень мал. Кроме того, компакт-диски предлагают более высокую доходность, чем большинство сберегательных счетов или счетов денежного рынка, что выгодно для тех, кто не нуждается в своих средствах в настоящий момент, но все же хотел бы получить безопасный доход от инвестиций.

Недостатки CD

1. Недостаток ликвидности

Депозитные сертификаты характеризуются недостатком ликвидности, поскольку они заблокированы на определенное время. Хотя они могут быть отозваны раньше, за это взимается штраф. Штраф делает очень непривлекательным досрочное снятие средств.

2. Относительно низкая доходность

Хотя CD предлагают более высокую доходность, чем сберегательные счета, есть много других инвестиций и классов активов, которые предлагают более высокую доходность, включая большинство акций и других типов облигаций.

Ссылки по теме

CFI является официальным поставщиком страницы программы коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — CBCAGet Сертификация CFI CBCA ™ и получение статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика. Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы помочь вам стать финансовым аналитиком мирового уровня и продвинуть свою карьеру в полной мере, эти дополнительные ресурсы будут очень полезны:

• Доступный баланс Доступный баланс Доступный баланс владельца счета — это сумма средств на его счете, которая можно получить немедленно.Его можно рассматривать как количество
• Счет денежного рынка (MMA) Счет денежного рынка (MMA) Счет денежного рынка (MMA) — это тип сберегательного счета, который имеет черты текущего счета, а именно, он поставляется с чеки и / или дебетовая карта
• Оборотный инструмент Оборотный инструмент Оборотный инструмент — это документ, который гарантирует выплату определенной суммы денег определенному лицу (получателю).
• Проверка счетов и сберегательных счетов Проверка счетов и сберегательных счетов Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов и сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты.Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы.

Преимущества и недостатки депозитного сертификата для сбережений

Отличным инструментом для получения процентов на свои деньги является депозитный сертификат (CD). CD — это, по сути, соглашение между вами и вашим кредитным союзом или банком, в котором вы обещаете не снимать наличные в течение определенного периода времени, а взамен кредитный союз или банк платит вам более высокую процентную ставку на деньги, используемые для финансирования. CD.

Период, в течение которого вам не разрешается снимать наличные, зависит от условий компакт-диска. Сроки могут составлять от трех месяцев для более краткосрочных целей и до пяти лет для более долгосрочных инвестиционных целей. В целом, чем дольше срок CD, тем выше будет процентная ставка. Хотя сертификаты депозитов считаются надежным инструментом для инвестирования, у них также есть свои сильные и слабые стороны, которые следует учитывать. Ниже приводится список преимуществ и недостатков депозитного сертификата, которые следует учитывать:

Преимущества депозитного сертификата

• Гибкие условия : Условия и суммы, которые могут быть помещены на компакт-диск, являются гибкими.Если вы не хотите связывать свои деньги надолго, вы можете легко выбрать более короткий срок. По окончании срока действия компакт-диска вы можете продлить его или начать новый.
• Безопасность : Компакт-диски, которые можно получить в учреждении с федеральной страховкой, обычно застрахованы на сумму до 250 000 долларов. Это снижает риск вложений.
• Лучше возврат, чем сберегательные счета : Поскольку держателю компакт-диска не разрешается снимать деньги свободно, как держателю сберегательного счета, компакт-диск часто более ценен для финансового учреждения.По этой причине процентная ставка, предлагаемая держателю компакт-диска, выше, чем на традиционном сберегательном счете.
• Широкий выбор : Вы можете получить компакт-диски с различными сроками погашения и сроками в разных финансовых учреждениях. Из-за разнообразия компакт-дисков инвесторы могут найти компакт-диски, отвечающие их индивидуальным потребностям.
• Фиксированная предсказуемая доходность : Инвестор может быть уверен в получении определенной доходности в определенное время. Даже если процентные ставки снизятся до более широкой экономики, ставка CD останется постоянной.Вы сможете легко определить скорость, с которой ваш баланс будет расти, что упростит финансовое планирование.

Недостатки депозитного сертификата

• Ограниченная ликвидность : Владелец компакт-диска не может получить доступ к своим деньгам так же легко, как традиционный сберегательный счет. Чтобы снять деньги с компакт-диска до истечения срока, необходимо уплатить штраф. Этот штраф может быть в форме упущенного интереса или основного штрафа. Для повышения гибкости инвестор может создать CD Ladder, который состоит из CD с разными сроками погашения и сроками.С помощью лестничной стратегии у вас есть больше возможностей для получения доступа к сбережениям на компакт-дисках в разные промежутки времени.
• Инфляционный риск: Ставки CD могут быть ниже, чем уровень инфляции. Это означает, что ваши деньги могут со временем потерять свою покупательную способность, если рост процентов будет опережать темпы инфляции.

Принимая во внимание эти преимущества и недостатки, разумно принять во внимание, что преимущества компакт-дисков обычно перевешивают недостатки. Компакт-диски позволяют без проблем приумножить свои сбережения.Вы можете легко сравнить различные типы компакт-дисков с помощью онлайн-ресурсов и найти тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

Депозитные сертификаты (CD) полезны для людей, которые ищут способ сэкономить деньги, получая при этом относительно высокие проценты. Они не только помогут вам сэкономить деньги, но и позволят вашим деньгам заработать больше процентов без дополнительных усилий с вашей стороны.

Если вы хотите поместить свои деньги в депозитный сертификат, станьте членом Fist Alliance Credit Union сегодня и поговорите с одним из наших консультантов по опыту участия.Они помогут вам выбрать тип компакт-диска, который лучше всего соответствует вашим финансовым потребностям.

Хотите больше информации о депозитных сертификатах? Послушайте 30-й выпуск нашего подкаста Good Money Moves, в котором подробно рассказывается о депозитных сертификатах!

депозитный сертификат: что такое компакт-диск?

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Депозитные сертификаты или компакт-диски работают на базовом компромиссе — в обмен на блокировку ваших денег на фиксированный период времени вы получаете более высокую процентную ставку.

После решения Федеральной резервной системы в начале 2020 года снизить базовые ставки почти до нуля в ответ на пандемию коронавируса, эта разница сегодня незначительна — вы можете даже найти более высокие процентные ставки на обычных сберегательных счетах. Но когда в будущем экономика движется в сторону более высоких ставок, компакт-диски могут стать чрезвычайно прибыльным способом заработать дополнительный процент на ваших сбережениях.

Что такое компакт-диск?

Когда вы кладете деньги на компакт-диск, вы фактически оставляете там свои деньги на заранее определенный период времени в обмен на установленную процентную ставку. Вы можете найти компакт-диски на срок от нескольких месяцев до более чем 10 лет, поэтому важно заранее убедиться, что вам не понадобится доступ к деньгам до конца вашего срока. Досрочный отказ от участия может повлечь за собой штрафные санкции.

Подобно сберегательным счетам, вы можете быть уверены, что ваши деньги в безопасности, независимо от того, что происходит на рынках или в вашем финансовом учреждении.Компакт-диски на сумму до 250 000 долларов застрахованы на федеральном уровне в банках FDIC, и до такой же суммы страхуется NCUA, если вы открываете свой компакт-диск в кредитном союзе.

Вот более подробный обзор факторов, которые следует учитывать перед открытием компакт-диска, и того, как лучше всего использовать эти продукты в своем финансовом плане.

Когда выбирать компакт-диск

Лучшее время для открытия компакт-диска — это когда вы можете обеспечить лучшую скорость. Если вы открываете компакт-диск в период высоких процентов, вы можете зафиксировать более высокую процентную ставку, чем вы сможете получить доступ, когда ставки будут ниже, как это было в прошлом году.

«Люди, заключившие трехлетний CD [в 2019 году], очень счастливы, потому что текущие ставки намного ниже, — говорит Марк Уилсон, CFP, основатель и президент MILE Wealth Management в Ирвине, Калифорния. «Если они зафиксировали его, скажем, на уровне 3%, это выглядит действительно хорошо по сравнению с тем, что они могли бы получить сегодня. Бывают случаи, когда запирание этого приносит вам пользу «.

Компакт-диски

также могут стать отличным выбором, если вам нужна дополнительная безопасность. Поскольку компакт-диски менее доступны, чем традиционные сберегательные счета, вы не рискуете потратить средства, зарезервированные для определенной цели, только потому, что вам нужны дополнительные деньги.Таким образом, вы обезопасите свои деньги даже от самого себя.

И поскольку это депозитные счета с федеральной страховкой, пока вы сохраняете свое соглашение до конца срока действия CD, вы не потеряете никаких денег на своем депозите.

Как работает компакт-диск?

CD — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, или периодом времени. Открывая компакт-диск, вы соглашаетесь оставить свои деньги на счете на весь срок в обмен на получение процентов по согласованной ставке.

Вот несколько факторов, которые могут помочь вам выбрать правильный CD:

Срок действия

Условия CD различаются и могут повлиять на вашу общую сумму процентов. Назначение денег, которые вы вкладываете на свой компакт-диск, может помочь понять, какой срок вам следует учитывать. Если у него нет какой-то конкретной цели, подумайте, сколько времени вам будет удобнее всего не иметь доступа к этим средствам.

«Может быть, вы захотите купить дом через год или два», — говорит Шантель Бонно, CFP, советник по управлению капиталом в Northwestern Mutual.«Но когда вы покупаете 10-летний компакт-диск, вы в основном обещаете им, что не собираетесь его трогать. Вы хотите взглянуть на срок и быть очень уверенным, что вам не понадобятся эти деньги тем временем ».

Процентная ставка

В условиях сегодняшнего дня, когда процентные ставки близки к нулю, процентные ставки по CD не сильно отличаются от тех, которые вы найдете среди высокодоходных сбережений или счетов денежного рынка.

В среде с более высокими ставками вы, вероятно, заработаете больше на компакт-дисках, чем на сберегательном счете.Тем не менее, если вы ищете максимальную доходность, вы не заработаете ее на компакт-дисках. Они могут предлагать более высокие ставки, чем другие депозитные счета, но более рискованные инвестиции в акции и облигации будут предлагать более высокую потенциальную доходность — без обеспечения.

И помните, когда речь идет о компакт-дисках, условия и процентные ставки тесно связаны. «Как правило, чем дольше срок, тем больше пользы вы получаете от блокировки своих денег», — говорит Уилсон. «Доходность трехмесячного компакт-диска будет ниже, чем трехлетнего компакт-диска.”

Штрафы

В худшем случае можно получить доступ к своим деньгам до того, как КД достигнет срока погашения, но за это вам грозит штраф.

Штрафы различаются в зависимости от типа CD и учреждения, но могут включать в себя все или часть процентов, которые вы заработали до этого момента в течение срока действия CD, или даже часть вашего первоначального депозита.

Однако есть ликвидные варианты, доступные на компакт-дисках без штрафных санкций. У вас по-прежнему будет фиксированная ставка, и вам может быть разрешено единовременное или частичное снятие средств, но вы, скорее всего, не заработаете такую ​​высокую ставку, как традиционный компакт-диск.

CD против сберегательного счета или счета денежного рынка

Основными различиями, которые следует учитывать при выборе между компакт-дисками, высокодоходными сберегательными счетами и счетами денежного рынка, являются ликвидность и проценты.

CD — наименее ликвидный вариант. После того, как вы поместите деньги на компакт-диск, вы, как правило, столкнетесь со штрафом, если вам нужно будет снять деньги до того, как срок погашения компакт-диска истечет. Вам также необходимо будет внести полную сумму аванса; как правило, вы не можете добавлять деньги на компакт-диск в течение всего срока.

С другой стороны, сберегательные счета и счета денежного рынка позволяют добавлять или удалять основную сумму в любое время.В определенные периоды времени на вас могут распространяться лимиты на снятие средств, но ваши деньги остаются очень ликвидными, пока ваш счет открыт.

Однако в обмен на отказ от ликвидности вы потенциально можете заработать более высокие проценты с компакт-диском. Долгосрочные компакт-диски, в частности, могут помочь вам разблокировать наиболее конкурентоспособные процентные ставки среди этих депозитных счетов.

Однако сегодня компакт-диски не так прибыльны, как в прошлом. Фактически, сегодняшние ставки CD сопоставимы как с доходами высокодоходных сбережений, так и с APY на счетах денежного рынка.Хотя ставки остаются низкими, имеет смысл хранить сбережения на сберегательном счету или на счете денежного рынка, чтобы, когда ставки действительно увеличиваются, вы не оказались привязанными к минимуму APY.

В зависимости от ваших целей вы также можете использовать комбинацию этих учетных записей.

Если вы только начинаете экономить — возможно, вы создаете чрезвычайный фонд или делаете взносы для первоначального взноса за новый дом — выберите высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка, на который вы можете делать автоматические переводы. или регулярные взносы.

Затем, когда ваша система безопасности будет создана, подумайте об использовании компакт-дисков для поддержки вашего финансового плана.

Например, если вы сэкономили 12 месяцев на расходах в чрезвычайном фонде, но уверены, что будете чувствовать себя комфортно, имея всего шесть, подумайте о переводе дополнительных средств на долгосрочный компакт-диск с повышением процентной ставки. . Или, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту и у вас есть дополнительные деньги, которые вы хотели бы накопить для первоначального взноса за второй дом через пять лет, поместите его на компакт-диск, чтобы убедиться, что вы не потратите его и не потеряете его. стоимость на более волатильном инвестиционном счете.

Где открыть компакт-диск

Вы можете открыть компакт-диск в традиционном или онлайн-банке. Убедитесь, что выбранное вами финансовое учреждение является членом FDIC или NCUA, чтобы ваши деньги были застрахованы на федеральном уровне.

Кроме того, лучшее место для открытия компакт-диска может зависеть от ряда факторов, связанных с вашими личными целями, включая процентную ставку, срок, минимальный депозит, штрафы и другие подробности о компакт-диске.

Если вы ищете дополнительную информацию о том, где открыть компакт-диск, наш список лучших цен на компакт-диск — отличное место для начала.

Насколько безопасны компакт-диски?

компакт-дисков — одни из самых безопасных учетных записей, которые можно использовать для экономии денег.

Пока ваш банк или кредитный союз является членом FDIC (для банков) или NCUA (для кредитных союзов), до 250 000 долларов на счет застрахованы на федеральном уровне на случай банкротства банка. Как обычные, так и онлайн-банки застрахованы на федеральном уровне.

CD также защищены от рыночных колебаний. Это депозитные счета, что означает, что ваши сбережения не будут колебаться, как инвестиции на брокерском счете, состоящие из акций и облигаций.Вместо этого вам гарантируется внесенная основная сумма плюс начисленные проценты, если вы соответствуете установленным срокам.

Какие типы компакт-дисков бывают?

Существует много разных типов компакт-дисков, каждый из которых имеет свои условия, проценты, штрафы и другие требования. Вот несколько распространенных типов CD:

• Стандартный CD: Традиционный CD с фиксированным сроком и фиксированной процентной ставкой. Вы вносите единовременную сумму при открытии, которую вы получите обратно (с начисленными процентами), когда CD достигнет срока погашения.Если вы заберете деньги раньше срока, вы понесете штраф.
• CD без штрафа: Этот тип компакт-диска позволяет снимать деньги в любое время в течение срока без штрафа. Эти компакт-диски, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем другие типы, и вам все равно может потребоваться выполнить требования перед снятием средств.
• Bump-up CD: Если процентные ставки повышаются в течение срока действия вашего повышающего CD, вы можете попросить «поднять» ставку вашего CD до уровня, который ваш банк в настоящее время предлагает для новых CD.
• Step-up CD: Вместо того, чтобы запрашивать повышение ставки, ваш банк может автоматически повышать процентную ставку вашего CD для соответствия текущему рынку через определенные промежутки времени в течение срока для этого типа CD.
• Дополнительный CD: Многие компакт-диски требуют минимального депозита для открытия и не позволяют делать взносы в течение всего срока. С дополнительным компакт-диском вы можете внести больше наличных денег на компакт-диск по мере того, как он приближается к сроку погашения, хотя вы, вероятно, будете ограничены определенным количеством дополнительных вкладов.

Как определяются ставки CD?

Как и все депозитные счета, ставки CD определяются банками, которые их выпускают, но в значительной степени основываются на ставке по федеральным фондам. Как правило, долгосрочные CD предлагают более высокие процентные ставки, в то время как краткосрочные CD предлагают более низкие процентные ставки.

Когда Федеральная резервная система снижает процентные ставки, банки следуют его примеру, предлагая более низкую доходность по своим депозитным счетам потребителей, включая сбережения, счета денежного рынка и компакт-диски. Когда ставки падают, имеет смысл зафиксировать конкурентоспособную процентную ставку с помощью CD.Но вложение ваших денег в низкооплачиваемый компакт-диск не будет таким прибыльным, если вы ожидаете, что ставки вырастут до того, как наступит срок погашения вашего компакт-диска.

Плюсы и минусы компакт-дисков

Плюсы

• Потенциально более высокие процентные ставки, чем на традиционных сберегательных счетах или счетах денежного рынка

• Возможность зафиксировать более высокую процентную ставку в условиях падающей ставки

• Безопасность ваш депозит. Вам не придется беспокоиться о волатильности рынка, а депозиты застрахованы FDIC

Cons

• В условиях низких процентных ставок разница между процентами по CD и традиционными сбережениями невысока

• Вы проигрываете доступ к своим деньгам на весь срок действия компакт-диска или штраф за снятие средств

• Вы не можете делать регулярные взносы для накопления сбережений, и вместо этого должны внести единовременную сумму в начале срока действия вашего компакт-диска

• Знайте, какой тип компакт-диска вы рассматриваете.Некоторые типы несут больший риск, чем традиционные компакт-диски.

• Ваши процентные доходы являются налогооблагаемым доходом (это верно для любого депозитного счета)

Стоит ли компакт-диск?

Когда процентные ставки высоки, CD могут обеспечивать очень конкурентоспособные ставки даже по относительно краткосрочным продуктам. Однако в сегодняшних условиях многие процентные ставки CD сопоставимы, если не ниже, со ставками по более ликвидным сбережениям и счетам денежного рынка.

И хотя среда с более высокими ставками может предложить стимул вложить деньги в долгосрочный CD для еще большего процента, эта маржа сегодня также не так прибыльна.Для многих небольшая разница в процентах, скорее всего, не оправдает потерю денежного потока.

«Я не думаю, что вы будете наказаны за ожидание или немного большей ликвидности», — говорит Уилсон. «Сегодня разница очень мала, и это просто потому, что кривая доходности плоская. Но бывают времена, когда он очень крутой, и переход от одного года до трех, от пяти до 10 лет может быть действительно большой разницей в урожайности ».