Теперь россияне смогут бесплатно узнавать, у кого какой кредитный рейтинг. Чтобы зря не рассылать заявки на кредиты в организации, которые его заведомо вам не одобрят.

Непереводимая игра слов

В конце минувшего года Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) стало присваивать гражданам персональный кредитный рейтинг (ПКР), таким образом частично упростив банкам работу на рынке розничного кредитования. К которому, в частности, относится и ипотека.

Изначально именно кредитная история, а теперь ее производная — кредитный рейтинг — служат для банкиров базовым инструментом для определения того, давать или не давать конкретному соискателю кредит.

Кредитный рейтинг — это некая оценка благонадежности и кредитоспособности, которую заемщику присваивает бюро кредитных историй

«Персональный кредитный рейтинг и показатель долговой нагрузки — это практически цифровой профиль и анфас заемщика, которые определяют способность и возможность должника обслуживать кредитные обязательства», — констатирует заместитель директора по развитию бизнеса НБКИ Владимир Шикин.

Эксперт подтверждает, что фактически банки смотрят не саму кредитную историю, а ПКР потенциального клиента. «Это цифровое значение, измеряемое в баллах. И чем ПКР больше, тем выше „кредитное качество“ заемщика, тем заемщик интересней банку», — уточняет он.

По шкале НБКИ идеальный заемщик оценивается в 850 баллов. Низкими считаются уровни в 300 — 350 баллов.

Еще до кризиса на банковском розничном рынке было проведено исследование — в среднем одобрялась треть заявок. Так, у россиян с ПКР в 300 — 350 баллов уровень одобрения заявок на кредиты составлял всего 2 — 4%, а в диапазоне ПКР 800 — 850 баллов одобрялось больше 70% заявок.

Причем, когда банк предлагает кредит под относительно низкий для данного сегмента процент, вполне можно предположить, что он ищет именно «качественных» заемщиков. Например, если сегодня средняя ставка, по данным ЦБ, равняется 7,4%, а некий банк предлагает, допустим, несубсидируемую, «для клиентов с улицы» ипотеку под 6,9%, гражданину с низким ПКР можно не суетиться.

Чтобы узнать, в каких бюро хранится кредитная история конкретного заемщика, он должен запросить информацию в Центральном каталоге кредитных историй в Банке России. Это доступно через портал госуслуг

Уточним: ПКР рассчитывается исходя из плюсов и минусов кредитной истории, а банк оценивает потенциального заемщика не только на основании данных кредитного досье. Достаточно иметь судимость по экономическим статьям или просто активно общаться в соцсетях на тему «Как кинуть кредитора», и самая безупречная кредитная история не спасет.

Куй железо не отходя от кассы

Дважды в год каждый россиянин может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, а количество бесплатных обращений за ПКР вообще не ограничено (нужно только зарегистрироваться на портале госуслуг). Однако НБКИ не очень распространяется, из каких показателей ПКР складывается.

Но и особой тайны здесь нет. Рейтинг формируется на основании всех записей кредитной истории. Для расчета используется программа, включающаяся каждый раз при запросе ПКР. Соответственно, любые внесенные в кредитную историю изменения сразу же отражаются в рейтинге.

«Вместе с тем, по закону, у кредитора есть пять дней для внесения новой записи после того, как произойдет событие, которое должно быть зафиксировано в кредитной истории, — подсказывает Владимир Шикин. — А на период ограничительных мер из-за коронавируса Банк России разрешил продлять этот срок еще на семь дней».

Таким образом, учет любого события в ПКР может отставать от реальности не более чем на 12 дней.

Кстати, ПКР предоставляется исключительно самому заемщику либо банку, получившему от заемщика согласие. Поэтому все претенденты при соискании кредита подписывают разрешение на обработку персональных данных и доступ банка к своей кредитной истории.

Сама кредитная история целиком строится на отзывах кредиторов, которые кропотливо сообщают в бюро о каждом чихе должника. Но сначала между бюро и банком подписывается соответствующий договор о сотрудничестве.

Между тем сегодня в России на федеральном уровне конкурируют три бюро — законодатели время от времени хотят их объединить, но пока дело с мертвой точки не сдвинулось. И отчеты о поведении заемщика банк отсылает только в бюро, с которым подписано соглашение. «Если человек привлекает несколько кредитов в разных банках, то может оказаться, что у него есть кредитные истории с несовпадающими записями в нескольких бюро, — поясняет Владимир Шикин. — В том числе поэтому различаются кредитные рейтинги, присвоенные разными организациями».

Более того, возможна ситуация, когда в каком-то бюро кредитная история конкретного человека вообще будет отсутствовать. Например, в базе НБКИ — данные о 98 млн россиян, 85% экономически активного населения страны. Но 15% получаются «неохваченными».

Впрочем, эксперт тут же предупреждает, что воспользоваться разницей в записях у недобросовестного заемщика не выгорит. Если отчеты банки отправляют в одно БКИ, то кредитные истории для ознакомления запрашивают уже у всех: экономить себе дороже.

«Даже если в одной истории не указаны негативные сведения о субъекте, утаить наличие бывших проблем с выплатой кредитов будет очень сложно», — поясняет Владимир Шикин.

Кроме того, все бюро кредитных историй рассчитывают рейтинги заемщиков по собственным методикам. И шкалы оценки существенно отличаются.

Кроме своевременности выплат и просрочек может учитываться множество факторов: возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессия, трудовой стаж, доходы и регион проживания…

Так, у разных возрастных групп разные средневзвешенные уровни дохода и разная платежная дисциплина; большое число иждивенцев априори снижает долю доходов, которыми заемщик может распоряжаться свободно; а длительный срок работы на одном месте позволяет предположить, что клиент и в дальнейшем без работы не останется… Любопытно, что дополнительные баллы дает активная кредитная позиция, то есть получение кредитов в револьверном порядке: один закрыл, вскоре взял другой. Конечно, если все гасится без задержек.

В апреле 2020 года количество кредитных заявок по сравнению с апрелем 2019 года сократилось на 52,3%. При этом заемщики с высоким персональным кредитным рейтингом (ПКР) — в диапазоне от 701 до 850 баллов — показали наименьшую активность: количество их заявок упало на 70,5% Видишь деньги — не теряй времени

Отдельно стоит вопрос о целесообразности рассылки заявки на ипотеку сразу в несколько банков. С одной стороны, банкиры любят пугать заемщиков, что большое число запросов снижает баллы. Дескать, «количество запросов, сделанных банками за последнее время, позволяет сделать вывод, что вы предположительно пытаетесь получить несколько кредитов одновременно».

С другой стороны, все ипотечные брокеры советуют разослать три — пять заявок и уже только потом выбирать оптимальный вариант из одобренных. И такая практика стала повсеместной. Поэтому часть банков, особенно настроенных на быстрое наращивание кредитного портфеля, готовы с таким порядком вещей смириться.

Другое дело, что сейчас еле-еле прошла первая волна экономического кризиса. И к сентябрю ожидается вторая. И в таких обстоятельствах никто из кредитных организаций не склонен давать поблажки претендентам.

Но запрос у БКИ кредитного рейтинга не равнозначен запросу кредитной истории. Урон финансовому реноме заемщика не наносится. И это, по сути, главная причина, зачем знать свой ПКР.

При этом в кризис балльный порог входа в ипотеку банки повышают, минимизируя риски.

Например, в прошлый кризис 2014 — 2015 годов порог колебался в пределах 650 — 700 баллов.

До каких пределов поднята заградительная планка сегодня — пока остается коммерческой тайной. Но и так известно, что работникам сфер, наиболее пострадавших от карантинных мер, какое-то время ипотека не светит. А тем временем доля одобрений ипотечных заявок падает. «Процент одобрения упал у всех банков. Отказов стало больше», — признает руководитель бизнеса ипотечного кредитования банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова.

Насколько — подсчитали в НБКИ. По ипотечным кредитам доля одобренных заявок в марте равнялась 55%, в апреле — 48%, в мае — 46%. Напомним, в благополучные исторические периоды банки докладывали, что у них в среднем одобряется 70 — 75% ипотечных заявок.

S&P, Fitch и Moody’s — Тюлягин

Приветствую, дорогие читатели проекта Тюлягин! Сегодня мы с вами поговорим о кредитных рейтингах стран мира. Наверняка многие из тех, кто следит  за экономическими и финансовыми новостями часто слышали о данных рейтингах, а также об международных рейтинговых агентствах, которые присваивают рейтинги странам и крупным компаниям. Сегодня в статье я приведу кредитные рейтинги России и остальных стран мира от самых авторитетных агентств — S&P, Fitch и Moody’s. Также я расскажу — что такое кредитный рейтинг страны и для чего он нужен. Устраивайтесь поудобнее и поехали!

Содержание статьи:

Что такое кредитный рейтинг страны

По свое сути кредитный рейтинг страны — это ее оценка способности выполнять свои денежные обязательства перед партнерами. Другими словами кредитный рейтинг страны это оценка ее платежеспособности. Рассчитывается кредитный рейтинг страны на основе истории прошлой и текущей финансовой деятельности. При расчете кредитного рейтинга в первую очередь учитывается текущее количество активов и взятых обязательств, то есть кредитов и займов.

При оценке кредитного рейтинга страны учитывается риски вложений в инфраструктуру производство и экономику страны, рассматриваются уровень госдолга, и другие макроэкономические показатели — темпы инфляции, политическая и социальная обстановка, уровень коррупции и т.д.. Помимо всего прочего также оценивается стоимость ценных бумаг на биржах, включая международные. Учитывается политика Центрального банка, текущее состояние процентных ставок.

Как и любой другой рейтинг, кредитный рейтинг может быть высоким (положительным) или низким (отрицательным). Для оценки кредитного рейтинга создаются специальные агенства, они могут быть международными или национальными. Наиболее авторитетными кредитно-рейтинговыми агентствами являются S&P, Fitch и Moody’s.

Для чего нужен кредитный рейтинг стран мира

Кредитный рейтинг страны нужен в первую очередь ее инвесторам. Исходя из того или иного рейтинга страны инвесторы принимают решения стоит ли осуществлять свои инвестиции в компанию, в проекты, в отрасль или в облигации конкретного государства. Кредитный рейтинг страны в первую очередь показывает способность государства отвечать по своим обязательствам и указывает на дальнейшие экономические и инвестиционные перспективы страны.

Помимо этого на рейтинге не редко обращают внимание и государственные чиновники, чтобы оценивать текущую работу экономики государства, а также сравнить показатели с другими странами (куда уж без этого).

Шкала международных кредитных рейтингов

В зависимости от кредитного рейтинга того или иного международного агенства, используется та или иная шкала кредитного рейтинга. К счастью, для большинства агентств она очень схожа и отличается незначительно обозначениями. Ниже я приведу расшифровку обозначений для трех рейтингов — S&P, Fitch и Moody’s.

Обозначения и расшифровка агенства S&P

Рейтинговые оценки агенства S&P имеют буквенное обозначения от AAA до D:

• Оценкой AAA отмечаются наиболее надежные страны с необычайно высокими возможностями выплаты долгов.
• AA+, AA и AA- обозначают страны с очень высокой кредитной надежностью
• A+, A и A- характеризуют страны с высокой степенью надежности кредитоспособности
• BBB+, BBB и BBB-  — платежеспособность страны удовлетворительна
• BB+, BB и BB-  — экономическая нестабильность может повлиять на способность выплат страной
• B+, B и B-  — страна кредитоспособна, но негативные экономические условия с высокой вероятностью это изменят
• CCC+, CCC, CCC- — страна имеет трудности со своей платежеспособностью, возможность выплат долгов зависит от благоприятной экономической конъюнктуры
• CC и C — по сути пред дефолтное состояние страны, серьезные проблемы с выплатами
• SD — страна отказывается от части своих обязательств (Ограниченный дефолт)
• D — стране объявлен дефолт, страна отказывается от большинства выплат.

Как и для большинства других рейтингов оценки от AAA до BBB считаются инвестиционными и привлекательными. Страны с оценками ниже оцениваются как спекулятивными и высокорискованными для вложений, а их ценные бумаги считаются мусорными.

Обозначения и расшифровка агенства Fitch

У агенства Fitch аналогичные расшифровки как и у агенства S&P, единственной отличие это обозначение состояния ограниченного дефолта помечается отметкой RD. Все остальное абсолютно идентично с шкалой S&P.

Обозначения и расшифровка агенства Moody’s

Шкала агентства Moody’s имеет схожие оценки с двумя с предыдущими с небольшими изменениями:

• Оценкой Aaa отмечаются наиболее надежные страны с необычайно высокими возможностями выплаты долгов и минимальным кредитным риском
• Aa1, Aa2 и Aa3- обозначают страны с очень высокой кредитной надежностью и низким кредитным риском.
• A1, A2 и A3 характеризуют страны с высокой степенью надежности кредитоспособности, низкий кредитный риск
• Baa1, Baa2 и Baa3  — платежеспособность страны удовлетворительна, умеренный кредитный риск
• Ba1, Ba2 и Ba3  — экономическая нестабильность может повлиять на способность выплат страной, существует определенный кредитный риск
• B1, B2 и B3  — страна кредитоспособна, высокий кредитный риск, спекулятивные обязательства
• Caa1, Caa2, Caa3 — долговые обязательства чрезмерно низкого качества с очень высоким риском
• Ca — пред дефолтное состояние страны, серьезные проблемы с выплатами
• C — стране объявлен дефолт, страна отказывается от большинства выплат.

Международный кредитный рейтинг России

По состоянию на конец 2019 начало 2020 года кредитный рейтинг России оценивается следующим образом:

• Агентство S&P: BBB-, прогноз стабильный
• Агентство Fitch: BBB, прогноз стабильный
• Агентство Moody’s: Baa3, прогноз стабильный

То есть по мнению двух из трех агентств кредитный рейтинг России является положительным и инвестиционно привлекательным с невысоким уровнем риска.

Кредитные рейтинги стран мира агентств S&P, Fitch и Moody’s

Как я уже писал агенства S&P, Fitch и Moody’s являются наиболее авторитетными и уважаемыми в мире, именно поэтому я привожу их оценки для стран мира ниже. В таблице помимо оценок рейтинга указан также прогноз для каждой из исследуемых стран мира.

А на этом сегодня все о кредитном рейтинге стран мира. Добавляйте сайт в закладки — здесь много интересного. Успехов и до скорых встреч друзья на проекте Тюлягин!

Что такое кредитный рейтинг? — Loando.ru

Займ на карту с низким кредитным рейтингом: где получить?

Из-за высокой конкуренции на финансовом рынке многие МФО сегодня идут навстречу своим клиентам и предлагают получить займы онлайн с низким кредитным рейтингом. Сумма такого займа на карту может быть небольшой, тем не менее его оформление поможет значительно улучшить состояние как кредитной истории, так и кредитного рейтинга в целом.

Список МФО, выдающих займы с низким кредитным рейтингом:

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитным рейтингом называется числовой показатель, указывающий на платежеспособность и надежность заемщика. Балл вычисляется с помощью специальной скоринговой программы и помогает кредитной организации, например, МФО, в короткие сроки принять решение о выдаче онлайн займа, кредита или отказе на это действие. Соответственно, чем он выше – тем больше вероятность получения желаемой суммы в долг.

Детальная проверка кредитного рейтинга заемщика осуществляется в основном только банковскими учреждениями, ведь при этом необходимо отправлять запрос в Бюро кредитных историй, который может рассматриваться от нескольких часов до нескольких дней.

МФО, в отличие от банков, славятся быстрой выдачей займов онлайн на карту поэтому производят скорую оценку своих постоянных клиентов, которая занимает зачастую 5-10 минут. Более тщательный анализ заемщика происходит только в случае, если он обратился в кредитную организацию впервые или планирует получить займ на год.

Кредитный рейтинг – отличия от кредитной истории

Казалось бы, зачем проверять кредитный рейтинг, если кредитная история, и так может показать “картину” платежеспособности клиента?

Дело в том, что кредитный рейтинг сочетает в себе более полную информацию о заемщике, в то время как кредитная история создает неполную картину его “образа”: там указываются лишь данные об оформленных ранее, текущих и просроченных кредитных обязательствах.

Кредитный рейтинг дополнительно формируется и на анализе таких персональных данных:

1. пол;
2. возраст заемщика;
3. семейное положение;
4. уровень образования;
5. рабочий стаж;
6. вид трудоустройства;
7. уровень дохода;
8. уровень кредитной нагрузки;
9. наличие собственности – движимой и недвижимой;
10. наличие электронной подписи и т.д.

Интересно, что при анализе может приниматься во внимание даже активность в социальных сетях и указанная информация о запрашиваемом клиенте в интернете. Но сказать однозначно, как проверяют кредитный рейтинг в отдельных финансовых организациях, невозможно – такая информация не указывается на их сайтах. Возможно, некоторые МФО и вовсе не берут в счет кредитную историю при формировании рейтинга – достаточно информации о платежеспособности клиента.

Расчет кредитного рейтинга – основные принципы

Кредитный рейтинг клиента, обратившегося в кредитное учреждение, зачастую также рассчитываются на основе:

1. ответственности заемщика за выплату денег. Если клиент ранее своевременно уплачивал указанную в договоре быстрого займа или кредита сумму, то беспокоиться не о чем – за этот пункт кредитный балл будет высоким. Но он составляет большую часть общего рейтинга – около 35%. При небольших просрочках, задержках, баллы будут уменьшаться. При принудительной выплате с судебным разбирательством – вовсе сведутся к нулю.
2. наличия открытых просрочек по кредитным обязательствам. Это второй по важности показатель, составляющий до 30% от рейтинга. Здесь учитываются текущие данные, действующие на данный момент просрочки по займам или кредитам, которые, конечно же, негативно скажутся на конечном результате.
3. кредитного “опыта” заемщика – чем чаще клиент обращался за кредитами и займами, тем выше, соответственно, будет балл. Этот пункт составляет до 15%.
4. видов взятых ранее кредитных обязательств. Чем больше заемщик брал займов на киви или крупных кредитов в банке и планомерно их погашал, тем лучше будет балл по его рейтингу. Частое досрочное погашение займов расценивается кредитной организацией, как минус для клиента, ведь в этом случае кредитные компании зарабатывают меньше средств.
5. количества запросов на получение займов или кредитов. Если заемщик один за другим берет кредиты в банке, оформляет займы без процентов, значит в “глазах” кредитора он импульсивный, необдуманный и постоянно находится в затруднительном материальном положении, и, как вывод – ненадежный.

Стоит обратить внимание, что на все эти пункты при проверке кредитного рейтинга больше и тщательнее обращает внимание банк, нежели МФО – получить займ там проще и быстрее.

Узнать свой кредитный рейтинг: что означают баллы?

Каждая кредитная организация имеет свои критерии расчета кредитного рейтинга заемщика. Например, в МФО идеальным показателем является результат в 1000 баллов. При этом:

Отметим, что различные кредитные организации нередко предлагают проверить кредитный рейтинг за дополнительную плату. Но с 31 января 2019 года заемщику можно узнать свой кредитный рейтинг через Госуслуги бесплатно вместе с кредитной историей два раза в течение года. Для этого необходимо зарегистрироваться на сайте сервиса – ввести свои паспортные и личные данные. За дополнительные проверки рейтинга свыше двух раз в год придется уже заплатить.

Низкий кредитный рейтинг – можно ли исправить?

Если после проверки кредитный рейтинг заемщика оказался низким, его можно постепенно исправить. Например:

1. Оформлять небольшие онлайн займы и выплачивать их по графику. Возможно, деньги в долг будут выданы под большие проценты, но это реальный шанс выйти из сложившейся ситуации. Медленно, но уверенно, можно показать кредитору, что вы стали более надежным клиентом, и с вами можно сотрудничать.
2. Оформить потребительский кредит в магазине. Кредитор в этом случае не будет придирчиво относится к заемщикам: как правило, такие кредитные обязательства оформляются в спешке. Этот вариант подойдет для заемщиков с нулевой кредитной историей или имевших ранее небольшие просрочки.
3. Проверить кредитную историю на возможность ошибок. Если вы точно знаете, что ранее вовремя выплачивали все долги по кредитным обязательствам, а также проценты по ним, но кредиторы отказывают из-за низкого кредитного рейтинга – попробуйте самостоятельно проверить кредитную историю.

В случае, если за вами действительно числится задолженность, стоит немедленно обратиться в кредитную организацию – возможно это ошибка или техническая просрочка, образовавшаяся из-за человеческого фактора работников банка или МФО. В этом случае удалить плохую кредитную историю с негативными записями не составит труда.

Высокий кредитный рейтинг позволит взять крупный займ или кредит

Беря на себя кредитные обязательства, всегда стоит оценивать возможности и думать о будущем: планируете ли вы крупные покупки или семейную ипотеку, ремонт или рождение ребенка. Ведь все действия имеют свои последствия – просрочив кредит единожды, можно годами исправлять свою кредитную историю, а значит – кредитный рейтинг.

Если же в жизни произошли незапланированные финансовые трудности – лучше сразу обратиться в МФО с уведомлением о невозможности выплаты долга. Такие проблемы можно решить без порчи кредитной истории, например, реструктуризацией займа или другими предложенными способами. Кроме этого, высокий кредитный рейтинг позволяет пользоваться привилегиями и оформлять займ по телефону, к примеру.