Авто в кредит без КАСКО в Нижнем Новгороде

Порядок досрочного погашения автокредита на примере банка ВТБ24

Есть ли смысл досрочно гасить автокредит?

Автокредиты относятся к целевым кредитам, так как выдаются на определенную цель – покупку автомобиля. Как вариант, клиент может оформить обычный кредит и на него приобрести желаемое авто. В этом случае это будет обычный потребкредит. Его преимущество перед автокредитом будет заключаться в том, что машину не  нужно отдавать под залог банку, и в период срока выплат человек может ее продать и купить что-то еще.

Преимуществом автокредита перед потребкредитом заключается в  том, что ставки по нему будут ниже, можно получить скидку на покупку в автосалоне и приобрести страховой полис со скидкой. Однако, здесь автомобиль сразу же идет в залог банка, и ПТС  будет находиться в банке, пока кредит не будет погашен. В этот период клиент не сможет продать свой автомобиль.


Как и любой другой займ, автокредит можно погашать частично или полностью досрочно. В этом случае можно сэкономить на процентах и вывести машину из-под залога. Машина без залога полностью ваша и ее можно продать без каких-либо проблем.

Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?

Как досрочно погасить автокредит в ВТБ?

Погашение автокредита производится стандартными аннуитетными (равными) платежами  в соответствии с установленным графиком. Для более комфортного погашения кредита в ВТБ выдается бесплатная неименная пластиковая карточка, на которую можно вносить денежные средства, а они будут списывать автоматически в установленный срок.

Согласно правилам, каждый автозаемщик может погашать свой долг полностью или частично на любом этапе. Это позволяет экономить на процентах и быстрее расплатиться. Для банка, конечно же, это не приносит никакой выгоды, так как он лишается постоянного притока денежных средств и прибыли в виде процентов, однако, по федеральному законодательству препятствовать этому желанию клиента он не может.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Я могу лучше 👍

Частичное погашение автокредита (ЧДП).

Оно подразумевает погашение части основного долга, за счет чего можно уменьшить сумму ежемесячного платежа или срок. ЧДП осуществляется в дату очередного платежа, при написании заявления на ЧПД клиентом хотя бы за день. Если заявление не будет написано, а клиент просто внесет сумму на карту или счет, то ЧДП не произойдет – банк будет списывать только платеж, согласно графику.

На следующий день после списания, в системе формируется новый график, согласно выбранному способу (уменьшение срока или платежа). В первом случае платеж останется таким же, вот срок кредита сократиться. Во втором случае срок кредита остается прежним, а сумма платежа уменьшается. Этот способ не совсем выгоден, так как он не уменьшает переплату, однако, если клиента напрягает большой платеж, то он будет оптимальным.

Полное досрочное погашение (ПДП).

В данном случае клиент может погасить автокредит полностью и сэкономить на процентах за оставшиеся месяцы.
Читайте также: Как узнать сумму к полному досрочному погашению?

Для того, чтобы ПДП прошло без неприятностей, стоит соблюдать некоторые правила:

• Как минимум за день до даты планового взноса нужно подойти лично в банк с паспортом и написать заявление на полное погашение.
• Сотрудник называет сумму, которую нужно внести на карту или счет для списания.
• На следующий день после погашения нужно снова подойти в банк и попросить справку о полном погашении и отсутствии задолженности. Это сделать обязательно, чтобы в будущем не возникало ситуаций, когда ПДП не прошло, и клиент остался еще должен банку. Справка выдается обычно в течение 1-2 дней.
• После получения справки нужно написать заявление на выдачу ПТС и вывода автомобиля из обременения. Заявление желательно написать в том же офисе, где оформлялся автокредит.
• В течение 1-3 дней банк предоставляет клиенту ПТС и машина уже не будет числиться в залоге у кредитора.
• Забирать ПТС нужно будет в Центре автокредитования ВТБ . Сделать это сможет только собственник при предъявлении паспорта.

Таким образом, соблюдая все правила частичного и полного досрочного погашения, можно без проблем расплатиться с долгом и вывести свой автомобиль из залога банка. Сейчас ВТБ является одним из нескольких банков, которые предоставляют специальные предложения по покупке машины в кредит совместно с различными производителями. Также есть программа государственного субсидирования на покупку отечественного автомобиля под минимальную ставку до 10% годовых.

Калькуляторы досрочного погашения автокредита

Рекомендуемые калькуляторы:

Калькулятор досрочного погашения автокредитаПерейти
Калькулятор прогноза досрочного погашенияПерейти
Сравнение вариантов досрочного погашенияПерейти

Информация о банке

Название банка

ВТБ

Лицензия №

1000

Руководитель

Костин Андрей Леонидович

Адрес

190000, г. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, д. 29

Корр. счет

30101810345250000745

Электронная почта

[email protected]

🥇1-е место в рейтинге банков по досрочному погашению

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Назван список банков, выдающих льготные автокредиты :: Autonews

В Министерстве юстиции РФ зарегистрирован перечень легковых автомобилей, производимых на территории Российской Федерации, при приобретении которых физическими лицами в кредит в 2009 г. предоставляется льгота, говорится в сообщении Министерства промышленности и торговли РФ. «Уже можно говорить о том, что все основные препятствия бюрократического характера на продвижение проекта льготного кредитования сняты», – подчеркнул директор департамента автомобильной промышленности и сельскохозяйственного машиностроения Минпромторга Алексей Рахманов.
На сегодняшний день три банка соответствуют критериям, названным в постановлении правительства: Сбербанк России, ВТБ 24 и Россельхозбанк. «Выбраны те банки, которые имеют самое широкое географическое покрытие. Это сделано для того, чтобы жители страны могли получить кредит вне зависимости от того, где они проживают. При этом в автосалонах будут адреса ближайших отделений банков, в которые гражданин сможет прийти и оформить кредит. Кредит будет оформлять банк, а автосалон будет продавать автомобиль», – уточнил глава отраслевого департамента Минпромторга России.

Первоначальный взнос, который должен осуществить покупатель, составляет 30%. Соответственно, кредит выдается на 70% от стоимости автомобиля. При этом кредитная ставка будет зависеть от условий каждого конкретного банка и пакета документов, которые предоставит клиент. «В любом случае она будет ниже среднерыночной. То есть это будет кредит, который ориентировочно будет дешевле на 8,7%», – отметил А. Рахманов.
Напомним, что окончательный список автомобилей, при покупке которых будет компенсироваться процентная ставка по кредитам, выглядит так: Chevrolet Niva, FIAT Albea, Ford Focus, KIA Spectra, 22 модели ВАЗ, UAZ Hunter, Renault Logan, Skoda Fabia.

Правительство РФ субсидирует автокредиты на фоне обвала авторынка

Минпромторг России в среду объявил о мерах по поддержке испытывающего трудности отечественного автопрома, включая субсидии, направленные на снижение высоких процентных ставок, которые замедлили рост рынка автокредитования.

Правительство выделит 1,5 миллиарда рублей (26 миллионов долларов) на субсидии, которые помогут российским потребителям приобрести до 200 000 новых автомобилей, говорится в заявлении.В этом году на поддержку отрасли будет направлено 4 миллиарда рублей (70 миллионов долларов) из федеральных средств.

По данным Ассоциации европейского бизнеса, поддержка будет приветствоваться отраслью, продажи которой в феврале упали почти на 38 процентов по сравнению с тем же периодом 2014 года, но она может сделать только это.

«Программа может только помочь уменьшить глубину падения рынка, сделать его менее катастрофическим», — сказал Азат Тимерханов, ведущий аналитик аналитического агентства Autostat.

Автомобильный рынок особенно сильно пострадал от экономического кризиса в России. Россияне, нервничающие из-за экономики, ужесточили кошелек в начале прошлого года, в то время как падение курса рубля к доллару почти на 40 процентов с начала 2014 года привело к резкому росту затрат на производство автомобилей.

Ситуация усугубилась, когда ставки по автокредитам поднялись выше 20 процентов в начале этого года после того, как Центральный банк в декабре повысил ключевую процентную ставку до 17 процентов в попытке обуздать падение рубля.

Более высокие ставки сразу же повлияли на отрасль: если в 2014 году продажи автомобилей с использованием кредита составляли 40 процентов от всех продаж, то в первые месяцы 2015 года они составляли лишь от 10 до 15 процентов от продаж, сказал Тимерханов.

Вот здесь-то и вступает в действие государственная программа. Пока заемщик оплачивает авансом не менее 20 процентов от продажной цены автомобиля, государство понижает их кредитную ставку до двух третей ключевой ставки Центрального банка, которая в настоящее время составляет 14 процентов.

ВТБ24, подразделение по кредитованию физических лиц государственной банковской группы ВТБ, сообщил в среду, что уже начал прием заявок на получение автокредитования по ставке 9,57% в рамках государственной программы.

Программа явно ориентирована на отечественные бюджетные автомобили, а субсидии распространяются только на автомобили стоимостью 1 миллион рублей (17 400 долларов США) или меньше. По данным Autostat, в 2014 году автомобили этой ценовой категории составили 64% всех продаж в натуральном выражении.

Субсидии пойдут только на покупку автомобилей 2015 года выпуска.

В рамках второй программы, объявленной в среду, правительство также субсидирует 10 или более процентов предоплаты за аренду автомобилей, грузовиков и автобусов.

bne IntelliNews — Российский банк ВТБ запускает автомобильную онлайн-площадку

Извините, но вы использовали все свои бесплатные статьи для
в этом месяце для bne IntelliNews.Подписаться
продолжить чтение всего за 119 долларов в год.

Ваша подписка включает:

• Полный доступ к ежедневному контенту bne на bne
  интернет сайт
• Цифровая подписка на нашу ежемесячную
  флагман bne IntelliNews
  журнал, доставленный на ваш почтовый ящик
• Цифровая подписка на
  «редакторский
  выбирает «электронные письма» три раза в неделю
  выделение наших лучших статей
• Полный доступ к 10-летнему архиву bne
  статьи

bne IntelliNews

119 долларов в год

А пока мы также предлагаем бесплатный
подписка на
BNE
цифровая еженедельная газета подписчикам
онлайн-пакет.

Нажмите здесь, чтобы узнать больше о вариантах подписки,
в том числе в печатную версию нашего
флагманский ежемесячный журнал:

Дополнительная подписка
опции

Оцените наши ежедневные новости премиум-класса
сервис, ориентированный на профессиональных инвесторов, которые
охватывает 30 стран с развивающейся экономикой
Европа:

Получать
IntelliNews PRO

По любым другим вопросам о наших
товары или корпоративные скидки пожалуйста
свяжитесь с нами по
продажи @ intellinews.ком

Если вы больше не желаете получать
наши электронные письма,
отпишитесь здесь.

Казначейство наложило санкции на российский банк, пытающийся обойти санкции США в отношении Венесуэлы

Вашингтон — Сегодня Управление по контролю за иностранными активами Министерства финансов США назначило Еврофинанс Моснарбанк, московский банк, которым совместно владеет Российские и венесуэльские государственные компании.Поскольку Казначейство продолжало усиливать применение санкций против незаконного режима бывшего президента Николаса Мадуро, чистые активы банка Еврофинанс Моснарбанк (Еврофинанс) выросли более чем на 50 процентов в течение 2018 года. Сегодняшние меры приняты во исполнение Указа 13850 , нацелен на иностранное финансовое учреждение, которое оказывало материальную помощь, спонсировало или предоставляло финансовую, материальную или технологическую поддержку, товары или услуги для Petroleos de Venezuela S.A. (PdVSA), которая сама по себе является организацией, которая долгое время была средством коррупции, хищений и отмывания денег Мадуро и его соратниками. PdVSA, предназначенная для работы в нефтяном секторе Венесуэлы 28 января 2019 года, является венесуэльской государственной нефтяной компанией.

«Незаконный режим Мадуро нажился на страданиях венесуэльского народа», — сказал министр финансов Стивен Т. Мнучин. «Эта акция демонстрирует, что Соединенные Штаты будут принимать меры против иностранных финансовых институтов, которые поддерживают незаконный режим Мадуро и способствуют экономическому коллапсу и гуманитарному кризису, от которого страдает народ Венесуэлы.”

Еврофинанс Моснарбанк — спасательный круг для незаконного режима

Поскольку Соединенные Штаты и более 50 стран признали временного президента Венесуэлы и председателя Национального собрания Венесуэлы Хуана Гуайдо, Мадуро становится все более изолированным и отчаянно нуждается в спасательных путях из России. Россия была давним союзником Венесуэлы, начиная с предшественника Мадуро, Уго Чавеса (Чавеса). В 2011 году Чавес купил 49 процентов акций Evrofinance через Венесуэльский фонд национального развития, или Fondo De Desarrollo Nacional Fonden SA , более известную как FONDEN.На момент регистрации российский Газпромбанк, акционером которого является крупнейший российский государственный производитель газа «Газпром», и российский государственный банк ВТБ, который является вторым по величине банком России, владели по 25 процентов акций «Еврофинанс». Еврофинанс был основан как двухсторонний банк для финансирования совместных российско-венесуэльских нефтяных и инфраструктурных проектов. Газпромбанк был добавлен в список идентификации секторальных санкций (SSI) OFAC 16 июля 2014 года, а банк ВТБ был добавлен в список SSI 29 июля 2014 года.

В то время как Венесуэла находится в эпицентре исторического экономического и гуманитарного коллапса, вызванного крайней коррупцией и бесхозяйственностью, а основные финансовые институты США и Европы разорвали связи с незаконным режимом Мадуро из-за значительных рисков, связанных с отношениями с Венесуэлой, Активы Еврофинанс резко выросли, и банк продолжает поддерживать тесные отношения с нелегитимным режимом.

Когда в 2018 году была запущена обанкротившаяся венесуэльская криптовалюта Petro, компания Evrofinance стала основным международным финансовым учреждением, готовым финансировать Petro.Первым инвесторам в Petro было предложено купить криптовалюту, переведя средства на счет правительства Венесуэлы в Evrofinance. Участие Evrofinance в Petro продемонстрировало надежду Мадуро на то, что Petro позволит Венесуэле обойти финансовые санкции США.

Информацию о методах, которые венесуэльские высокопоставленные политические деятели, их соратники и подставные лица используют для перемещения и сокрытия коррупционных доходов, в том числе о том, как они пытаются использовать финансовую систему и рынок недвижимости США, см. В рекомендациях FinCEN FIN-2017- A006, «Консультации по вопросам широко распространенной государственной коррупции в Венесуэле», и FIN-2017-A003, «Консультации для финансовых учреждений, фирм и специалистов по недвижимости.”

В результате сегодняшних действий вся собственность и интересы в имуществе этой организации и любых организаций, которые прямо или косвенно принадлежат этой организации на 50 или более процентов, которые находятся в Соединенных Штатах или во владении или под контролем лиц из США заблокированы, и о них необходимо сообщить в OFAC. Правила OFAC обычно запрещают любые операции лиц из США или внутри (или транзитом) через Соединенные Штаты, которые связаны с какой-либо собственностью или интересами в собственности заблокированных или обозначенных лиц.

####

Кредит в калькуляторе ВТБ 24. Кредитный калькулятор от банка ВТБ24 онлайн. Кто дает кредит

Преимущества калькулятора очевидны, вы можете спрогнозировать срок кредита и размер просроченной задолженности по кредиту. Кредитный калькулятор ВТБ 24 нужен для того, чтобы рассчитать вариант выплаты кредита максимально точно и выгодно.

Возможности кредитного калькулятора ВТБ

Физические лица могут использовать калькулятор ВТБ 24 для составления графика выплат по любым видам кредитования.Калькулятор потребительского кредита позволяет учесть все запросы и возможности клиентов в индивидуальном порядке, благодаря чему есть удобная и эффективная схема оплаты.

Пример расчета:

1. Берём кредитную сумму 500000 рублей;
2. Укажите период 12 месяцев;
3. Получаем сумму ежемесячного платежа;
4. Видим сумму переплаты по кредиту.

1. Срок кредита;
2. Максимальная сумма кредита;
3. Самая выгодная процентная ставка.

Калькулятор требует только ввести сумму, на которую рассчитан ваш семейный бюджет. В результате перед глазами клиента банка предстанут возможные варианты предоставления данной услуги.

Далее вы можете выбрать наиболее подходящий для вас кредит по таким характеристикам, как тип выплаты ежемесячных взносов и размер частей, которые будут выплачиваться. Они могут быть как равными, так и убывающими.

Официальный сайт, на котором можно воспользоваться кредитным калькулятором, дает возможность заранее рассчитать расходы и узнать, какая часть семейного бюджета пойдет на погашение основного долга, а какой процент на проценты.Для расчета вам необходимо ввести следующие данные.

• Период, в котором должна быть произведена оплата;
• Сумма планируемой ссуды;
• Ставка согласно вашему кредиту.

Калькулятор доступен на официальном сайте.

Когда все neo будут успешно введены, достаточно данных ходьбы, чтобы запустить службу с помощью кнопки. Это намного быстрее и удобнее ожиданий в офисе банка, стоять в очередях, выяснять какие-то мелочи и т. Д.

Дополнительные функции калькулятора

Кредитный калькулятор — это инструмент для расчета своих финансовых возможностей. Функции показывают все дополнительные таблички и начисленные проценты по некоторым программам кредитования. Кроме того, желающие могут посмотреть выплаты в иностранных денежных единицах.

Кредитный калькулятор ВТБ для физических лиц удобен тем, что учитывает последние обновления в предоставлении услуг Банком. Это не только новые программы и акции, но и изменения старых привычных кредитных ставок, которые клиент может уже использовать у клиента и хочет запросить у банка финансовые услуги.

Доброго времени суток! Взял потребительский кредит в отделении на «Сухаревской» очень …

Менеджеры все подробно и четко объясняют. Низкая процентная ставка, банкоматы практически везде, не нужно куда-то ехать, чтобы оплатить кредит. Все прозрачно и понятно, без уловок и уловок. Из всех банков, услугами которых я пользовался, он лучший, а также Сбербанк.

Ольга, Москва

22 числа дня погашения кредита, на карте Требуемая сумма разрешена заранее и здесь вечером 21…

банка закрыты, завтра работать, не хватает 23 рубля до суммы. Так как деньги положили на карту, и не предполагали никаких расходов, что мне теперь делать? Задать себе завтра и протащить через весь город, чтобы сообщить о деньгах, кто компенсирует день без задержек, времени, денег на проезд в конце концов, действительно было сложно составить информационный бюллетень с предупреждением

татьяна, Москва

В субботу, 26 сентября, обратился в отделение банка ВТБ 24 с просьбой о получении потребительского кредита.

Я зарплатный клиент, и до этого мне пришло SMS с уведомлением о том, что я одобрил кредит на 500 000+. После банка вежливая девушка Анастасия сказала, что да, есть явная сумма. Начали выдавать ссуду, нужна была сумма меньше 130 000 рублей. США 65 тыс. Руб. (без вычета). Девушка сказала, что придется подождать до понедельника, и я могу получить ссуду. В понедельник, 28 …

Першин Никита, Москва

На автосалоне я оформлял автокредит, знал, что побоялся своего рано, в течение месяца.Сегодня приехал в …

Прокатился честно с негативом, до этого читал отзывы на сайте, ждал подводных камней. Такого не было, управляющая банка, приветливая девушка (к сожалению, не спросила ее фамилию) за две минуты подсчитала сумму, которую мне нужно было заработать. Для использования ссуды я внесла деньги в кассу. . Очередей не было, не спорю, может в такое время попал. На всех посещающих банк …

Николая, Москва

воспользуйтесь услугами этого банка

По сравнению с другими банками при выдаче кредита всем объясняют, за что они переплачивают, какие комиссии.Отделение банка в г. Люберцы д.380. Готовые, квалифицированные сотрудники, которые знают, как ответить на любой вопрос. Пользуюсь услугами банка более 5 лет, претензий нет. Никаких дополнительных навязываемых услуг нет.

Игонин Михаил, Москва

Хочу оставить положительный отзыв.

Хочу оставить положительный отзыв. В банке был кредит, который я хотел досрочно закрыть из-за того, что уехал надолго в отпуск. Пришел в банк и оставил заявку на досрочное погашение, заработал и ушел.Через два-три месяца после того, как я вернулся из отпуска, мне стали приходить звонки и смс о просроченных долгах. Впервые я ответил сотрудникам, что это …

Екатерина, Москва

Я хотел разместить кредитную карту от банка ВТБ-24. Пришла заявка, сказали, что нужно подождать, когда …

Но здесь, чтобы получить кредитный лимит, сначала нужно получить карту. И стоит 750 рублей в год. Мне нужна карта, если я не знаю, одобрил ли я ссуду!

Ольга, Москва

Здравствуйте, взял кредит в банке ВТБ24 в связи с обстоятельствами сократился на…

подал филиал «Сокольники» отказал в реструктуризации кредита куда идти? Нынешний зп намного меньше прежнего реально выхода нет и почему банк не ходит на встречу Я не отказываюсь платить за плач сколько могу и оплата идет на счет, правда размер не недействительный!

Я, Чантурия Моника Инвест (договор № 625 / 0000-0142351) Хочу поблагодарить Селезнева Михаила Владиславовича. Сотрудник службы взыскания долгов в Москве ПАО ВТБ 24! Селезнев Михаил Владиславович мне очень помог в решении моей проблемы! У меня была долгая защита перед банком, спустя время банк предложил мне «амнистию долга, то есть, если я полностью закроюсь»…

Потребительский кредит ВТБ 24 выдает людям без подтверждения источника, на который эти средства были потрачены. Для физических лиц потребительские кредиты выгодны и удобны как решение временных проблем.

Предоставление потребительского кредита ВТБ 24

Потребительские кредиты широко используются людьми для достижения поставленных целей, будь то покупка бытовой техники, квартиры или открытие своего малого бизнеса. Банк ВТБ 24 не требует от клиентов предоставления документа, подтверждающего, что заемные средства будут потрачены.Использование заемного капитала по этой причине человек может по своему усмотрению, даже если сначала запланировал еще одно вложение, он может изменить свое решение в любой момент.

В ВТБ 24 можно получить кредит на разную сумму в зависимости от цели кредита. Условия кредитных договоров также будут отличаться, вам нужно только выбрать для себя наиболее выгодный кредит. Банк часто держит акции и делает скидки постоянным клиентам, поэтому становится все более популярным в сфере кредитования.

Кредиты физическим лицам Любые цели могут быть выданы Банком в двух формах:

1. Взять потребительский кредит наличными путем подписания соответствующего кредитного договора. Процентная ставка И сумма кредита будет стабильной, выплаты необходимо производить своевременно и не забывать о погашении процентов по потребительскому кредиту.
2. Оформите кредитную карту и получите на нее деньги. Кредитная карта дает преимущества в виде беспроцентного периода по возврату заемных средств, а проценты начисляются только по истечении льготного периода на остаток по ссудному счету.

Выбор программы кредитования в ВТБ 24 должен осуществить заемщик, оценив все преимущества банкнот и наличных денег.

Если сегодня нужны деньги на определенную вещь, лучше взять ссуду наличными, а если деньги нужны время от времени, целесообразнее оформить кредитную карту.

Виды потребительских кредитов ВТБ 24

Перед тем, как оформить потребительский кредит в ВТБ 24, необходимо изучить все банковские продукты, выбрать доступные и наиболее выгодные.Существует три типа таких кредитов:

Каждый вид потребительских кредитов ВТБ 24 имеет свои достоинства и недостатки, необходимо сравнить эти критерии и выбрать кредитование до конца.

Условия

Потребительские кредиты в ВТБ 24 выдаются на сумму кредита, сумму переплаты и выплаты. Узнайте, какие критерии для трех вышеперечисленных программ указаны в таблице.

Максимальная сумма потребительского кредита достигает пяти миллионов только для зарплатных клиентов WBB 24, для всех остальных максимальный порог кредита — 3 миллиона рублей.Исходя из этих параметров и ваших потребностей, человек должен оценить предложения банка и выбрать подходящие.

Льготы по потребительскому кредиту

Ставки по кредитам в ВТБ 24 фиксированные, но в зависимости от двух параметров (наличие ипотеки и получение зарплаты в ВТБ 24) могут быть несколько ниже. В таблице приведены примеры сумм кредита (двух уровней — до 400 000 руб. И более), а также уровня переплат и других статей в зависимости от наличия или отсутствия льготных условий при условии получения кредита сроком на пять лет.

Согласно таблице условия кредитования Более выгодно для людей, взявших крупный кредит, если у них есть хотя бы одно льготное условие.Для получения минимального кредита будет предложен потребительский кредит «Удобный» со ставкой, указанной при встрече с клиентом.

Льготные условия оформления потребительского кредита могут предоставить владельцы карты «Привилегия» от ВТБ 24 и участники корпоративной программы от банка.

Какие преимущества получит такой человек при получении кредита, нужно узнавать непосредственно в отделении ВТБ 24.

Кредитный калькулятор

Вы также можете проверить указанные выше параметры кредита.На официальном сайте банка есть кредитный калькулятор, введя данные в которые можно узнать, какой процент будет по кредиту, и какую программу предложит ВТБ 24. Есть возможность с помощью калькулятора понять, вытащит ли мужчина кредит, или лучше увеличить фонд, а может и взять сумму меньше.

Кто дает кредит?

Банк ВТБ 24 тщательно проверяет всех заемщиков, поэтому выдать потребительский кредит сможет далеко не каждый. Для получения кредита необходимо выполнение определенных требований банка.В таблице приведены общие сведения, из которых можно понять, кому будет предоставлен потребительский кредит, а кому будет отказано в ссуде.

Требования ВТБ 24 жесткие, потому что банку невыгодно давать деньги неплатежеспособным клиентам и нести убытки.Сотрудничество с банком даже по малейшим вопросам помогает человеку стать заемщиком, поскольку ВТБ 24 относится к клиентам, которые могут отследить (узнать их платежеспособность, проверить финансовую и жилищную и т. Д.).

Правила потребительского кредита

Оформление потребительского кредита требует соблюдения определенных правил. Первое, что должен сделать заемщик — это подать заявку на получение кредита. Сделать это можно тремя способами:

• Используя онлайн-сервис ВТБ 24 Личный кабинет.
• Обращение напрямую к сотруднику Банка по телефону горячей линии.
• Приходите в отделение банка лично.

После подачи заявки банк должен ее рассмотреть и дать ответ Клиенту. При положительном результате клиенту придется совершить поход в банк для подачи документов и подписания договора.

Кредитные документы

Для получения потребительского кредита заемщику необходимо предоставить ВТБ 24 копии и оригиналы:

• Паспорт.
• Снобса.
• Трудовой договор или трудовая книжка (можно предоставить заверенную работодателем выписку из книжки).
• Справка О. заработная плата (Форма помощи выбирает клиент).
• Может потребоваться дополнительный документ, подтверждающий личность и документы тренера или поручителя.

Для зарплатных клиентов ВТБ 24 достаточно предоставить документы с первых двух пунктов.

Банк принимает решение в течение трех рабочих дней с момента принятия фасоли с документами. Положительный результат клиента определяется в любой удобной форме.

Страхование потребительских кредитов

Страхование кредитов на личные нужды не является обязательным.Его может выбрать заемщик при желании, если он хочет обезопасить себя и близких от возможных непредвиденных обстоятельств. ВТБ 24 предлагает два финансовых резерва:

1. Life +. — страхует от риска смерти и потери трудоспособности, как полной, так и частичной.
2. Проф. — В дополнение к страхованию риска трудоспособности и смерти заемщика добавляет пункт страховки от потери работы не по вине клиента.

Страховка всегда равна сумме кредита.И при наступлении случая предусмотренного случая, у компании полностью существует задолженность заемщика, какой бы он ни был на тот момент (сумма не должна превышать изначально оговоренную, то есть без учета штрафов и копейки за просрочку платежей).

Refit service

Потребительские кредиты становятся все более популярными, и люди берут их сразу и в разных банках. ВТБ 24 предлагает клиентам удержать, если до истечения срока остается несколько более трех месяцев. Помогает:

• Существенно снизить процентную ставку и сделать ее одинаковой для всех кредитов.
• Объедините ссуды в один и выплачивайте их все вместе раз в месяц.
• Пересчитать срок выплат и сумму ежемесячных выплат.
• Удобно вести учет всех своих долгов.

Рефинансирование популярно, так как все кредиты объединены в один и ВТБ 24 предлагает ставку на них от 15%, что значительно ниже, чем в других банках по всем кредитам.

«ВТБ 24» — крупный российский банк, специализирующийся на обслуживании физических и юридических лиц. Его приоритетная специализация — выдача кредитов населению.

Поэтому банк постоянно совершенствует сервисное обслуживание, чтобы получение кредита было простым и понятным процессом для каждого.

Интересно знать!

Сеть филиалов ВТБ 24 насчитывает 1062 офиса. Среди них — дополнительные операционные кассиры в городах России.Благодаря такому покрытию Банк известен не только в мегаполисе, но и в небольших регионах страны.

Для удобства обслуживания клиентов «ВТБ 24» одним из первых внедрил систему Интернет-банкинг. С его помощью вы можете отслеживать операции со счетом, выполнять переводы, оплачивать кредиты и коммунальные услуги. Также на сайте банка есть онлайн-заявка и кредитный калькулятор, которые облегчают оформление кредита.

Как работает кредитный калькулятор ВТБ?

Кредитный калькулятор «ВТБ 24» — это специальный сервис, предназначенный для того, чтобы потенциальные заемщики могли ознакомиться с параметрами кредита перед оформлением.

Стоимость кредита;
Ежемесячный платеж;
Какая из программ прибыльнее.

Кредитный калькулятор «ВТБ 24» — это совершенно бесплатный сервис, работающий в онлайн-режиме. Воспользоваться кредитным калькулятором может любой желающий, в том числе на нашем портале.

Необходимо помнить, что для всех видов кредитов на сайте предусмотрен свой кредитный калькулятор. Например, алгоритм расчета ипотечного калькулятора «ВТБ 24» отличается от потребительского. Тем не менее, кредитный калькулятор позволит вам понять, быстро ли вам выплачиваются регулярные выплаты по той или иной программе.

Принципы кредитного калькулятора

Форма кредитного калькулятора «ВТБ 24» состоит из следующего графика:

1. Размер кредита;
2. Срок кредита.

Также в кредитном калькуляторе следует отметить галочкой, является ли соискатель зарплатным клиентом банка «ВТБ 24».

Практический пример

За основу расчета возьмем кредитную программу «Крупная». Сумма 500 000 рублей, срок 2 года. Процентная ставка 15.5%. Стоимость кредита составит 84 695 рублей, ежемесячный платеж — 24 362 рубля. Оплата производится аннуитетными платежами.

Клиент может подставлять разные параметры кредита, чтобы выбрать наиболее подходящий для себя. Также есть возможность сравнить сразу несколько программ ВТБ 24 по размеру переплаты.

В целом Кредитный калькулятор «ВТБ 24» — полезный сервис. По мнению экспертов, это останавливает сознательных граждан от оформления кредита, если их уровень дохода не превышает ежемесячный платеж в размере 60%.

Программы кредитования наличными от ВТБ 24;

«Большой»;
«Комфортный»;
«Ипотечный бонус».

«Большой»

Кредит наличными предназначен для физических лиц, которым необходимы крупные суммы. Его размер варьируется от 400 000 до 3 000 000 рублей. Для наемных клиентов лимит увеличен до 5 000 000 рублей. Ставка составляет 15-15,5% годовых.

Минимальную стоимость кредита могут рассчитать зарплаты и постоянные клиенты банка. 15,5% — это не окончательная ставка. Его можно увеличить, если заемщик откажется от страхования жизни и инвалидности.Выдан «крупный» заем сроком на 5 лет.

«Комфортный»

Кредит для физических лиц, желающих получить небольшую сумму на короткий срок. Его размер составляет 100 000 — 399 999 рублей, ставка — 16-22% годовых. Кредит можно получить в двух документах (паспортный и сокращенный), если заявитель является Барменом Банка.

«Ипотечный бонус»

Специальная кредитная программа Для физических лиц, оплачивающих ипотеку в ВТБ 24. Основным отличием кредита является сниженная ставка — 13,5%. Сумма кредита от 400 000 до 5 000 000 рублей.Выдается максимум на 5 лет.

Документы, которые потребуются для получения кредита

Перечень документов, необходимых для получения кредита наличными в ВТБ 24, стандартный.

Включает:

Общий паспорт;
Справка о доходах;

Помните!

ВТБ 24 принимает справки по форме 2-НДФЛ, а также списание со счета за последние полгода. Важно, что размер дохода для жителей Москвы составлял 30 000 рублей, а в других регионах — 20 000 рублей.

Второй документ, удостоверяющий личность;
Reduss;
Копия трудовой книжки (необходима, если сумма кредита превышает 500 000 рублей).

Документы в ВТБ 24 подаются после принятия решения онлайн-заявкой. Если при проверке документов менеджер не обнаружит ошибок, он предложит подписать договор, к которому прилагается график платежей.

В 98% случаев цифры, представленные в графике платежей, отличаются от тех, которые были рассчитаны на кредитном калькуляторе.Это вполне логично, так как размер ставки определяется для каждого клиента индивидуально, а в кредитном калькуляторе указывается средний показатель.

Корпоративным ВТБ физическим лицам кредиты не предоставляет, но в арсенале дочки ВТБ такие услуги есть, они востребованы и значимы для банка. Для получения наличного кредита ВТБ может рассчитывать граждан России с пропиской в ​​том регионе, где есть отделения этого банка. Банк также выдвигает требования к заемщикам по критериям возраста и стажа работы.При оформлении кредитного договора необходимо предоставить паспорт и документ о доходах.

Дополнительно может потребоваться заверенная копия трудовой книжки (трудовой договор). Для клиентов банка, получающего зарплату на карту ВТБ, правила кредитования упрощены — достаточно предъявить паспорт. Без справок оформляется только ипотека или автокредит в рамках специальных программ. Оформить кредит можно в банке или через Интернет. Во втором случае сумма кредита ограничена.

ВТБ предлагает лишь несколько видов нецелевых кредитов, но они выдаются без залога, гарантии и залога. Простота дизайна I. Выгодные условия Обеспечение второму банку после Сбербанка места в кредитных показателях. Всего в ВТБ пять видов кредитов.

Какой кредит можно получить в ВТБ

Быстрый

Данный заем отличается скоростью оформления заявок. «Быстро» предоставляется под фиксированную процентную ставку 18,5% на срок от 6 месяцев до 3 лет.Сумма кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей. Возможен более длительный срок погашения под 22% годовых. Кредит погашается по принципу аннуитета.

Требования к заемщикам:

• Возраст более 21 года
• Выручка от 20000 руб. После уплаты налогов
• Стаж работы на последнем месте работы от 6 месяцев
• Гражданство РФ

Также необходимо предъявить паспорт, СНИЛС, справку 2-йфл.

Под залог квартира

По этой программе можно получить сумму от 1 000 000 до 15 000 000 рублей. Кредит выдается на любые цели. Процентная ставка 15,1%, срок выплаты — от 1 года до 20 лет. Чтобы получить ссуду под залог квартиры, необходимо открыть свет в ВТБ, на который будут переведены деньги. Выплаты по аннуитетной схеме. Как следует из названия, ссуда выдается на предоставление недвижимости, также требуется подтверждение дохода.

Большой

Кредит на любые цели от 1 000 000 до 3 000 000 рублей выдается без обеспечения и личного страхования заемщика.Процентная ставка по данному кредиту от 15,9 до 17,9%. Срок кредита 37-60 месяцев. При положительном решении банка деньги будут переведены на карту. Погашение кредита происходит по аннуитетной схеме.

Комфортный

Потребительский кредит «Комфортный» можно получить на любые цели под 16,9-25% годовых. Срок погашения от 35 до 60 месяцев по аннуитетной схеме. Максимальная сумма кредита 399 000 руб.

Ипотека с государственной поддержкой

Кредит на приобретение строящегося или готового жилья от застройщика до 11 лет.9% годовых. Для получения ипотеки необходимо внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости жилья. Кредит по аннуитету погашается в срок от 1 года до 30 лет. Максимально возможная сумма залога 8 миллионов — приобретаемое имущество. Гарантия не требуется.

Для оформления ипотеки необходимо предоставить пакет документов:

• Паспорт гражданина РФ
• Дополнительный документ, подтверждающий личность (СНИЛС, ИНН и др.)
• Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора
• Справка о доходах
• Копия налоговой декларации за предыдущий год

Также может быть справка об имеющихся кредитах в других банках и подтверждение кредитной истории, информация об активах и т. Д.

Если по запросу будет принято положительное решение, потребуется пакет документов на приобретаемую недвижимость (кадастровый паспорт, копия финансового и лицевого счета, копии паспортов продавцов недвижимости и т. Д.).

Автокредит

ВТБ предлагает автокредиты на 5–7 лет на сумму не более 1 млн руб. Государственная субсидия снижает базовую процентную ставку.

Воспользовавшись нашим калькулятором, вы можете рассчитать любой из перечисленных кредитов.

Какие банки надежные? рейтинг надежности банков

Какие надежные банки сегодня существуют в рамках финансовой структуры Российской Федерации? Постоянные изменения в политической и финансовой сфере нашей страны заставили людей вкладывать свои деньги во вклады без риска.То же самое и с кредитными программами этих финансовых институтов. Но если гражданин желает воспользоваться услугами таких структур, ему рекомендуется сначала изучить рейтинг надежности и устойчивости банков и условия, которые они предлагают. Этот момент особенно обязателен для тех, кто планирует долгосрочное сотрудничество с финансовым учреждением. Список надежных банков сформирован на основании экспертного заключения финансовых экспертов и данных ЦБ, а также с учетом отзывов клиентов этих кредитных организаций.

Основная проблема банковских учреждений — в сфере обслуживания. Это, к сожалению, касается деятельности сотрудников кредитно-финансовой организации. Повсюду встречаются грубость и непрофессионализм. Если будущий клиент такого учреждения захочет освоить достоверную информацию о банковских предложениях, ему следует получить консультацию не одного, а нескольких своих сотрудников.

Итак, какие банки надежны?

Сбербанк

Это финансовое объединение является крупнейшим в России, у него самая большая доля в совокупных активах — она ​​достигает почти 30%.Кредитный портфель составляет 14 млрд рублей, что в три раза больше, чем у ближайшего конкурента. Главное преимущество заведения в том, что это государственная структура: инвесторы не должны опасаться возможной потери средств из-за отзыва лицензии. К тому же у Сбербанка самая разветвленная инфраструктура по стране, а банкоматы можно найти даже в самых отдаленных городах.

Это самый надежный банк для вкладов.

К основным преимуществам заведения можно отнести:

1. Минимальная ставка по ипотечному кредитованию.
2. Разветвленная инфраструктура.
3. Хорошая и продуманная бонусная программа по кредитам и вкладам.

Из недостатков Сбербанка:

1. Низкий уровень обслуживания.
2. Периодически возникающие трудности в работе компьютерных программ.
3. Долгое ожидание из-за больших очередей.

Какие финансовые учреждения еще можно назвать надежными? Какие банки среди них?

«ЮниКредит Банк»

В настоящее время финансовое учреждение предлагает своим клиентам широкий спектр услуг.Это учреждение обслуживает не только частных владельцев, но и малые и средние предприятия, и предоставляет им пакетные услуги, кредитные программы, банковские гарантии и депозитарные услуги. На сегодняшний день среди клиентов кредитной организации 26 000 компаний и около миллиона физических лиц. По проценту вкладов у банка 8,9%. Основное количество жалоб клиентов связано с плохим сервисом в региональных офисах.

К числу основных преимуществ организации «Юникредит» можно отнести:

1. Хорошая бонусная программа на депозиты.
2. Наличие большого количества офисов в крупных городах.
3. Удобная онлайн-версия управления банковским счетом.

Из недостатков:

1. Низкий уровень обслуживания.
2. Небольшое количество офисов в малых городах.

Многих интересуют надежные банки с высокими процентными ставками по вкладам.

Росбанк

Это дочерняя компания Societe Generale, группы финансовых институтов из Франции.Кредитное учреждение имеет госактивы, поэтому вероятность отзыва у него лицензии минимальна. Росбанк — универсальная финансовая структура, обслуживающая частных инвесторов и бизнес в различных сферах. Банк предлагает своим клиентам привлекательные кредитные предложения, выгодные для малого бизнеса под небольшой годовой процент. Однако отзывы покупателей довольно противоречивые. Отрицательный отзыв обычно связан с непрофессиональным обслуживанием, неактуальностью информации о местонахождении рабочих офисов.

Среди достоинств можно выделить:

1. Поддержка иностранных банков.
2. Наличие государственных активов.
3. Выгодные условия кредитования.

Главный недостаток — низкий уровень компетентности персонала.

Какие банки надежные — знают не все.

Райффайзенбанк

Это дочерняя компания австрийской финансовой структуры. Ежегодно он занимает одно из лидирующих мест в рейтинге не только ЦБ, но и известного финансового журнала Forbes.

Самый надежный банк обслуживает частных и корпоративных клиентов. Основные преимущества Райффайзенбанка — удобная и продуманная версия онлайн-сервиса, выгодные условия предоставления кредитов, гибкие депозитные программы. Клиенты сообщают, что кредитно-финансовое учреждение предоставляет достойное обслуживание, однако в некоторых случаях возникают досадные ситуации, когда представители учреждения предоставляют клиенту неполную информацию.

Среди основных преимуществ организации можно выделить следующие:

1. Удобная система самообслуживания.
2. Прибыльные кредитные проекты.
3. Наличие разветвленной филиальной сети.
4. Компания является дочерней компанией проверенной и известной структуры.

Главный недостаток — низкая компетентность представителей банков в региональных отделениях.

Ситибанк

Взносы предоставляет крупный американский концерн, дочерняя компания которого является финансовым учреждением. В любом крупном городе России есть филиал этого банка, и инфраструктура в них развита наилучшим образом.Основная специализация заведения — обслуживание крупных корпораций; однако доступные и выгодные предложения по кредитам и депозитам также предоставляются физическим лицам.

Среди преимуществ организации:

1. Удобная система онлайн-банкинга.
2. Удобная система использования средств на банковском счете в других странах.
3. Поддержка иностранного капитала.

Недостатки данной финансовой единицы:

1. Отсутствие представительств в малых городах.
2. Низкая компетентность сотрудников региональных офисов.

Банк «Интеза»

Представитель итальянской столицы в России. Банк больше ориентирован на работу с организациями с большим капиталом, но и для физических лиц существуют неплохие программы по кредитам и вкладам. Покупатели оставляют, как правило, положительные отзывы.

Преимущества финансовой организации:

1. Ориентация на кредитный бизнес.
2. Прибыльные программы по депозитам.

Недостатки:

1. Долгое ожидание поступления денег в отделениях с программой «Такси бесплатно».
2. Хамское отношение к клиентам в некоторых офисах.

Газпромбанк

Кредитная организация пользуется поддержкой государственного капитала. Основная специализация — финансирование предприятий, деятельность которых связана с добычей и транспортировкой природного газа и нефти. Кроме того, банк обслуживает физических лиц, предлагая им выгодные и удобные программы.Самое выгодное предложение — автокредитование физическим лицам по льготным ставкам: у кредитной организации есть договоренности со многими крупными автоконцернами.

Стабильность и надежность банка не вызывает сомнений.

Среди достоинств следует отметить:

1. Наличие собственного мобильного приложения для доступа к аккаунту.
2. Хорошая система интернет-обслуживания.
3. Высокая надежность банка, подтвержденная международными финансовыми организациями.
4. Наличие крупного актива, сумма которого превышает 500 млрд руб.
5. Высокая степень доверия среди жителей страны.

Основные недостатки:

1. Слабо развитая система самообслуживания — банкоматы есть даже не во всех областных центрах.
2. Наличие отрицательных отзывов клиентов данного финансового учреждения.

ВТБ Банк Москвы

Ежегодно занимает одну из лидирующих позиций в рейтинге банковских учреждений.Для частных предпринимателей, малого и среднего бизнеса, физических лиц организация предлагает обширный спектр кредитных и депозитных программ. Многие граждане пользуются автокредитами и ипотекой именно в этом банке. Государство владеет частью капитала финансового учреждения, поэтому вероятность потерять деньги минимальна. ВТБ считается одним из самых надежных банков Москвы.

Среди достоинств:

1. Наличие стабильной системы онлайн-банкинга.
2. Обеспечение круглосуточного доступа к горячей линии.
3. Наличие большого количества собственных станций самообслуживания.
4. Хорошие бонусные программы вознаграждения по депозитам и кредитным картам.

Недостатки:

1. Кредитно-финансовое учреждение предоставляет низкие проценты по вкладам.
2. Некоторые сотрудники некомпетентны.
3. Pay SMS оповещение.

Кто еще входит в рейтинг банков по надежности?

«Сельскохозяйственный банк»

Актив сейчас занимает пятое место среди российских банков.Имеет предоставление государственного капитала. Основная специализация организации — обслуживание агропромышленных предприятий. Кроме того, учреждение оказывает услуги физическим лицам, частным предпринимателям. Финансовое учреждение предлагает множество выгодных предложений по кредитным и депозитным услугам.

Среди преимуществ банка:

1. Выгодные кредитные программы для молодых семей.
2. Отсутствие комиссии по кредиту.
3. Наличие программ низкопроцентного кредитования.

Недостатки:

1. Низкая скорость обслуживания ответвлений.
2. Потребность в программах обязательного страхования кредитных.

«ВТБ 24»

Дочерняя компания холдинга ВТБ Банк Москвы. Основным преимуществом является ориентация на обслуживание частных лиц и малого бизнеса. Благодаря этому у организации развитая инфраструктура, множество банкоматов и отделений. Взносы в банк находятся в максимальной безопасности, так как у учреждения есть государственные деньги.

Недостатки и преимущества банка идентичны таковым у Банка ВТБ Москва, с той лишь разницей, что доступны более интересные программы частного кредитования.

Лучшие финансовые учреждения для внесения вкладов

Лучше делать вклад в банк, у которого нет государственных денег, или их сумма минимальна. Такие организации, к сожалению, предлагают минимальные процентные ставки, но они обеспечивают максимальную безопасность вложений. Самые высокие проценты предлагают учреждения с господдержкой, но в этом случае клиент рискует потерять свои деньги.Поэтому желательно ознакомиться с рейтингом надежности банков, прежде чем вступать в финансовые отношения с банковским учреждением.

Автокредит — Получите лучший автокредит

Условия использования (Положения и условия)

1. ОПРЕДЕЛЕНИЯ

В настоящих Условиях обслуживания (Положения и условия), если контекст не указывает иное, следующие слова и фразы имеют значения, указанные против них:

«Банк» относится к Государственному банку Индии, юридическому лицу, учрежденному на основании Акта парламента и имеющему свой корпоративный офис в «Государственном банке Бхаван», Madame Cama Road, Нариман-Пойнт, Мумбаи — 400 021 (который выражение должно, если оно не противоречит его предмету или контексту, включать его преемников и правопреемников).

«Сайт» означает https://onlineapply.sbi.co.in

Онлайн-сервисы Apply — это сервисы Банка, которые предоставляют возможность подачи заявки на розничный кредитный продукт через веб-сайт Apply Online Банка https://onlineapply.sbi.co.in

«Пользователь» относится к онлайн-заявителю и / или авторизованным торговым партнерам Банка.

«Заявитель» относится к заявителю, указанному в Форме заявки, и, если этого требует контекст, должен включать Совместного заявителя (ов) с Заявителем.

«Заявление» относится к заявке заявителя на жилищный ссуду и / или автокредит, и / или на ссуду на образование и / или личную ссуду в Банк через SBI Apply Online.

«Информация» относится к любой информации, полученной заявителем от Банка для использования различных услуг через SBI Apply Online.

«Личная информация» относится к любой информации о заявителе, полученной Банком в связи с услугами SBI Apply Online.

«Сторонний продукт» относится к любому продукту и / или услуге третьей стороны, которые предлагаются Банком или через него.

«Одноразовый пароль (OTP)» — это одноразовый 6-значный код доступа, отправляемый на номер мобильного телефона, указанный заявителем во время сеанса, для проверки его / ее номера мобильного телефона.

«Цитата» / «Право на участие» относится к праву заявителя на получение кредита по конкретной схеме ссуды.Цитата, показанная заявителю, зависит от данных, предоставленных онлайн-заявителем.

«Принцип одобрения». — это письмо, отправленное на адрес электронной почты, указанный заявителем, с подтверждением принципиального одобрения запрашиваемой ссуды.

«Назначение встречи» означает любой запрос или указание, полученное от заявителя Банком через SBI Apply Online для записи на прием к должностному лицу Банка для сбора документов и / или проверки KYC.

2. ПРИМЕНИМОСТЬ УСЛОВИЙ

Получая доступ к онлайн-сервису SBI Apply, Пользователь подтверждает и принимает настоящие Условия обслуживания (Положения и условия). Любые положения и условия, относящиеся к схемам кредитования Банка, кроме настоящих Условий, будут продолжать применяться.

3. СОВМЕСТИМОСТЬ ПРОГРАММНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ

Банк может время от времени рекомендовать интернет-программное обеспечение, такое как Браузер, которое необходимо для использования онлайн-сервисов SBI Apply.Со стороны Банка не будет никаких обязательств по поддержке всех версий такого Интернет-программного обеспечения.

4. КИБЕРПРЕСТУПЛЕНИЕ

Интернет сам по себе подвержен киберпреступлениям, таким как фишинг, вишинг (голосовой фишинг), SMS-рассылка (фишинг через SMS), нарушение безопасности системы Пользователя и т. Д., Которые могут повлиять на инструкции для Банка. Хотя Банк стремится защищать интересы клиентов, не может быть никаких гарантий против таких киберпреступлений и других действий, которые могут повлиять на безопасность информации.Пользователь должен отдельно оценить все такие риски, и Банк не несет ответственности за любые убытки, возникшие в результате таких киберпреступлений. Пользователь также понимает, что выполнение транзакции в Интернет-кафе / общем компьютерном терминале является рискованным, и должен избегать использования услуг Интернет-кафе / общего компьютерного терминала для использования службы SBI Apply Online Банка.

5. ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЕ РИСКИ

Сайт может нуждаться в обслуживании, и в такие периоды обработка запросов клиентов может оказаться невозможной.Это может привести к задержкам и / или сбоям в обработке инструкций. Пользователь понимает, что Банк не несет никакой ответственности, прямой или косвенной, возникающей в результате убытков или иным образом в результате невыполнения или неспособности Банка выполнить какие-либо инструкции клиента по какой-либо причине.

6. ДОКУМЕНТЫ, НЕОБХОДИМЫЕ ДЛЯ ОБРАБОТКИ СДЕЛКИ

Пользователь несет ответственность за предоставление необходимых документов и информации, которые могут потребоваться Банку вместе с любым запросом на любую услугу в рамках SBI Apply Online.Если какой-либо запрос на услугу таков, что он не может быть выполнен, если он не сопровождается необходимой документацией, Банк не обязан действовать по запросу до тех пор, пока он не получит такую ​​документацию от Пользователя.

7. ПОЛНОМОЧИЯ БАНКА

Предоставляя Банку полномочия на то, чтобы с ним связался Банк или его представитель, заявитель понимает, что он / она разрешил Банку или их представителю связаться с ним / ней по телефону / электронной почте в связи с его / ее заявкой на получение кредита. / частичное заявление / запрос, и Банк не несет ответственности за нарушение полномочий заявителя на «Не беспокоить», если таковые имеются.

8. ТОЧНОСТЬ ИНФОРМАЦИИ

Клиент должен предоставить такую ​​информацию, которую Банк может время от времени обоснованно запрашивать для целей предоставления услуг SBI Apply Online. Пользователь несет ответственность за правильность информации, предоставленной Банку посредством использования сервисов SBI Apply Online. Банк не несет ответственности за последствия, возникшие из-за ошибочной / неполной / неверной информации, предоставленной Пользователем.Если Пользователь подозревает, что в информации, предоставленной им Банку, есть ошибка, он должен сообщить об этом Банку в кратчайшие сроки. Банк будет стараться исправлять такие ошибки, когда это возможно, на основе «максимальных усилий». Если Пользователь замечает ошибку в заявке на кредит, предоставленной ему / ей через службу SBI Apply Online, он должен сообщить об этом Банку в кратчайшие сроки.

9. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ

Пользователь несет ответственность за

• Несоблюдение Условий обслуживания, упомянутых в данном документе.
• Если он / она нарушил Условия предоставления услуг (Положения и условия) или внес или причинил какой-либо ущерб своими халатными действиями.

10. ЗАПРЕТ НА ПЕРЕДАЧУ

Предоставление заявителю возможности применения онлайн-сервисов не подлежит передаче ни при каких обстоятельствах, и приложение должно использоваться только заявителем.

11. ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

• Банк не несет ответственности за любое несанкционированное электронное письмо, отправленное на адрес электронной почты пользователя через службу SBI Apply Online, которое может быть связано с мошенничеством или небрежным поведением пользователя.
• Банк не несет ответственности перед заявителем (заявителями) за любой ущерб, независимо от того, являются ли такие убытки прямыми, косвенными, случайными, косвенными, и независимо от того, основаны ли какие-либо претензии на инвестиционных или любых других убытках любого характера или характера и от того, поддерживаются пользователем (ами) или любым другим лицом, если доступ SBI Apply Online недоступен желаемым образом по причинам, включая, помимо прочего, стихийные бедствия, пожар и другие стихийные бедствия, юридические ограничения, сбои в телекоммуникационной сети или Интернете сбой сети, программная или аппаратная ошибка или любые другие причины, не зависящие от Банка.
• Банк будет стремиться принять все возможные меры для сохранения секретности и конфиденциальности информации, предоставленной Пользователями, но не несет ответственности перед Пользователями за любой ущерб, причиненный в результате нарушения секретности / конфиденциальности по причинам, не зависящим от Банк.
• Банк по уважительным причинам может отказать в исполнении любого поданного Пользователем заявления / распоряжения.
• Котировка / одобрение в принципе является предварительным, и Банк не несет ответственности за такую ​​котировку, основанную на данных, предоставленных Пользователем.Кроме того, право на получение ссуды может варьироваться в зависимости от изменений процентной ставки, маржи, комиссии за обработку и / или условий соответствующей схемы ссуды.
• Срок действия такого «принципиального одобрения» составляет 45 дней с момента выдачи письма. Окончательное решение по кредитной заявке будет зависеть от удовлетворительного KYC, дохода, кредитоспособности и проверки документов. Заявитель также должен будет предоставить Залоговое обеспечение и Гарантию третьей стороны на достаточную сумму, где это применимо.
• Встречи, запланированные онлайн-пользователем через систему, будут только предварительными; Банк не обязан тщательно выполнять такие назначения.
• Функция «Загрузить документ» предназначена для ускорения процесса ссуды. Банк может запросить оригинал и / или фотокопию такого документа для проверки и / или во время обработки кредитной заявки. Банк не будет использовать такой документ для каких-либо других целей, таких как обновление данных KYC и т. Д.
• Банк никоим образом не несет ответственности за задержку, сбой и / или несвоевременную доставку SMS-пароля и / или SMS-оповещений из-за, помимо прочего, перегрузок сети, сбоя сети, сбоя системы или любых других причин, помимо разумный контроль над Банком или его поставщиком (ами) услуг.

12. ВОЗМЕЩЕНИЕ

Пользователь соглашается возместить ущерб, обезопасить и защитить Банк и его аффилированные лица от любых убытков и убытков, которые могут быть вызваны или связаны с

• Нарушение Условий обслуживания (Положений и условий), упомянутого в данном документе.
• Неправильное использование службы SBI Apply Online пользователем / заявителем.
• Использование продуктов / Служба SBI Apply Online любым способом, который нарушает Условия предоставления услуг (Положения и условия) или иным образом нарушает любой закон, правило, условия или постановление.
• Любые претензии, предъявленные третьими сторонами в связи с проблемами, связанными с любым отказом, задержкой или прерыванием работы продукта и / или услуг, предоставляемых Банком через https: // onlineapply.sbi.co.in

13. РАСКРЫТИЕ ПЕРСОНАЛЬНОЙ ИНФОРМАЦИИ

Пользователь соглашается с тем, что Банк или его поставщики услуг могут хранить и обрабатывать его / ее Персональную / техническую информацию на компьютере или иным образом в связи с услугами SBI Apply Online, а также для статистического анализа.

Пользователь соглашается с тем, что Банк может собирать информацию, относящуюся к системе Пользователя. Пользователь также соглашается с тем, что Банк может в условиях строгой конфиденциальности раскрывать другим учреждениям такую ​​Личную информацию, которая может быть разумно необходимой по причинам, включая, но не ограничиваясь, следующие:

• В соответствии с законодательными, нормативными требованиями и / или директивами Резервного банка Индии.
• Для предотвращения мошенничества.

14. ПОПРАВКИ

Банк имеет полное право по своему усмотрению изменять или дополнять любое из Условий обслуживания (Положений и условий) в любое время без предварительного уведомления. Однако Банк будет стремиться уведомить о любых таких изменениях, разместив их на веб-сайте, с помощью рекламы или любых других средств, которые Банк сочтет подходящими, которые являются обязательными для Пользователя. О существовании и доступности новых функций / возможностей / возможностей Пользователь будет уведомлен по мере их появления.Используя эти новые услуги, Пользователь соглашается соблюдать соответствующие Условия обслуживания (Положения и условия).

15. ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ

Пользователь признает, что программное обеспечение, лежащее в основе службы SBI Apply Online, а также другое связанное с Интернетом программное обеспечение, необходимое для доступа к службе SBI Apply Online, является законной собственностью Банка / соответствующих поставщиков услуг. Разрешение, предоставленное Банком для доступа к сервису SBI Apply Online, не передает никаких прав собственности или прав собственности на вышеуказанное программное обеспечение.Пользователь не должен пытаться модифицировать, переводить, дизассемблировать, декомпилировать или реконструировать программное обеспечение, лежащее в основе сервисов SBI Apply Online, а также создавать какие-либо производные продукты на основе программного обеспечения.

16. ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ И ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ

Авторские права, товарные знаки, логотипы, слоганы и знаки обслуживания, отображаемые на веб-сайтах, являются зарегистрированными и незарегистрированными правами интеллектуальной собственности Банка или соответствующих владельцев прав интеллектуальной собственности.Ничто, содержащееся на веб-сайтах, не должно толковаться как предоставление, косвенно, эстоппеля или иным образом, какой-либо лицензии или права на использование любой интеллектуальной собственности, отображаемой на веб-сайте (ах), без письменного разрешения Банка или такой третьей стороны, которая может владеть интеллектуальной собственностью, отображаемой на веб-сайтах.

Банк предоставляет пользователю право доступа к веб-сайту (-ам) и использование услуг SBI Apply Online в соответствии с Условиями обслуживания (Положениями и условиями), упомянутыми в данном документе.Пользователь подтверждает, что Услуги, включая, помимо прочего, текст, контент, фотографии, видео, аудио и / или графику, являются собственностью или используются с разрешения Банка и / или поставщиков контента. и могут быть защищены применимыми авторскими правами, товарными знаками, знаками обслуживания, международными соглашениями и / или другими правами собственности и законами Индии и других стран, а также применимыми Условиями обслуживания (Положения и условия).

Пользователь должен исходить из того, что все, что он / она просматривает или читает на веб-сайте (совместно именуемое «контент»), защищено авторским правом / защищено законами об интеллектуальной собственности, если не предусмотрено иное, и не может использоваться, за исключением случаев, предусмотренных настоящими Условиями обслуживания. (Положения и условия) без предварительного письменного разрешения Банка или соответствующего правообладателя.

Любое нарушение ограничений на использование, предусмотренных настоящими условиями, прямо запрещено законом и может повлечь за собой серьезные гражданские и уголовные санкции. Банк имеет право на получение справедливой компенсации (включая весь ущерб, прямой, косвенный, косвенный и примерный) помимо всех других доступных ему средств правовой защиты, для защиты своих интересов в этом отношении.

17. ПРЕКРАЩЕНИЕ ОБСЛУЖИВАНИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКА

Банк может по своему собственному усмотрению и в любое время без уведомления или причин приостановить или прекратить действие всех или любых Онлайн-сервисов Apply, предлагаемых Банком, или их использования заявителем, в том числе по таким причинам, как

• Нарушение настоящих Условий обслуживания (Положений и условий) пользователем
• Знание или информация о смерти, банкротстве или недееспособности Пользователя.

18. ССЫЛКИ ТРЕТЬИХ СТОРОН

Сайт может содержать гиперссылки на веб-сайты, не контролируемые SBI Apply Online, и такие гиперссылки не подразумевают какого-либо одобрения, согласия или поддержки контента, продуктов и / или услуг таких веб-сайтов. SBI Apply Online не осуществляет редакционный контроль контента, продуктов и / или услуг на таких веб-сайтах и ​​не несет никакой ответственности за доступ, невозможность доступа, использование или невозможность использования контента. доступны на таких веб-сайтах или через них./ p>

19. УВЕДОМЛЕНИЯ

Уведомление в соответствии с настоящими Условиями обслуживания (Положения и условия) пользователю может быть предоставлено любым средством связи, которое Банк сочтет подходящим, например, через веб-сайт Банка (www.sbi.co.in или https://onlineapply.sbi). .co.in) или по электронной почте, sms, публичное уведомление в филиалах или через газеты, радио, телевидение и т. д. Такие уведомления будут иметь такой же эффект, как и уведомление, отправленное индивидуально каждому пользователю.

20. ФОРС-МАЖОР

Банк не несет ответственности за задержку в выполнении или неисполнение любого из своих обязательств в соответствии с настоящими Условиями обслуживания (Положения и условия), вызванные обстоятельствами, не зависящими от него, включая, помимо прочего, отказ, неисправность. или недоступность телекоммуникаций, передачи данных и / или компьютерных систем и услуг, стихийные бедствия, войны, гражданские беспорядки, действия правительства, забастовки, локауты и / или другие забастовки или торговые споры (с участием сотрудников Банка или сотрудников третья сторона).Любая задержка или сбой такого рода не будет считаться нарушением Условий обслуживания (Положений и условий), а время выполнения затронутого обязательства будет продлено на период, который является разумным в данных обстоятельствах.

21. ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В ОБЛАСТИ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ 2000 г.

Банк принял режим аутентификации Пользователя посредством проверки идентификатора пользователя и / или посредством проверки пароля или с помощью любого другого режима проверки, который может быть предусмотрен по усмотрению Банка.Пользователь соглашается / соглашается с режимом проверки, принятым Банком. Пользователь соглашается с тем, что транзакции, выполненные или осуществленные в вышеупомянутом режиме, будут действительными, обязательными и имеющими исковую силу в отношении Пользователя, и Пользователь не имеет права поднимать какие-либо споры, ставящие под сомнение такие транзакции.

22. ОТКАЗ ОТ ОБНОВЛЕНИЯ АНТИВИРУСА

Пользователь должен регулярно сканировать свои ПК / ноутбуки / планшеты / мобильные телефоны и обновлять их с помощью новейшего доступного антивирусного программного обеспечения.Банк не несет ответственности в случае потери или кражи данных из-за вирусов, переданных в системе с использованием SBI Apply Online.

23. ПРИМЕНИМОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

Настоящие Условия обслуживания (Положения и условия) и / или использование услуг, предоставляемых через службы SBI Apply Online, рассматриваются как регулируемые в соответствии с законами Индии. Банк не несет никакой ответственности, прямой или подразумеваемой, за несоблюдение законов любой страны, кроме Индии.Сам факт того, что к услуге SBI Apply Online может получить доступ через Интернет Пользователь из страны, отличной от Индии, не должен толковаться как подразумевающий, что законы указанных стран регулируют настоящие Условия обслуживания (Положения и условия) и / или операции в учетных записях Пользователя через Интернет и / или Использование Онлайн-сервисов Apply. Пользователь соглашается соблюдать действующие законы в отношении услуг SBI Apply Online, применимые в Индии. Пользователь несет ответственность за соблюдение любых правил, действующих в стране, из которой он / она выходит в Интернет.

Все споры подлежат юрисдикции судов в Мумбаи (Индия). Однако Банк может по своему усмотрению возбуждать любые судебные иски или разбирательства, вытекающие из настоящих условий, в любом другом суде, трибунале или другом соответствующем органе, и Пользователь настоящим соглашается с такой юрисдикцией.

Банки вступают в «Базель III» с планом диверсификации финансирования

В российском банковском секторе происходят оптовые изменения.Базель III намечен к внедрению в России в октябре этого года, и банки страны должны привыкнуть к соблюдению новой системы банковского регулирования.
Ожидается, что в конце этого года также ожидается евроочищаемость рублевого внутреннего рынка для банков и корпораций, поэтому влияние потенциального притока иностранных инвестиций еще предстоит увидеть. Тем временем команды банковского финансирования активно диверсифицируют финансирование и работают над стратегиями борьбы с растущей волатильностью казначейства США.
За годы, прошедшие после первого финансового кризиса, российский банковский сектор пережил бум, отвоевав долю рынка как в розничном, так и в инвестиционном банкинге у крупных международных банков.Но с учетом этих новых проблем, которые ждут впереди, сомнительно, смогут ли они продолжать расти такими же темпами.
На круглом столе по российским финансовым институтам EuroWeek, который прошел в Москве 11 июня, заемщики и банкиры обменялись мнениями о том, подходит ли введение новых правил для России и какие возможности для финансирования на рынках капитала в ближайшие 12 месяцев, вероятно, станут наилучшими.

В круглом столе приняли участие:

Константин Чернов , заместитель начальника управления долгом и взаимодействием с инвесторами, Газпромбанк

Марина Кареева , заместитель директора департамента финансовых институтов и международных рынков капитала Промсвязьбанк

Ксения Нефедова , начальник управления долгового финансирования и взаимодействия с инвесторами Внешэкономбанка (ВЭБ)

Тим Николле , советник правления, Связнойбанк

Наталья Пекшева , начальник отдела продаж ценных бумаг и обслуживания
, Райффайзенбанк

Александр Смолин , руководитель отдела долгового финансирования, глобальное казначейство, ВТБ

Модерирует Франческа Янг , редактор
по развивающимся рынкам, EuroWeek

EURO WEEK : Внедрение Базеля III в России намечено на октябрь 2013 г.Поможет ли это обеспечить стабильность вашему банковскому сектору или это слишком рано для России?

Ксения Нефедова, ВЭБ: Во-первых, хочу отметить, что ВЭБ управляется иначе, чем коммерческие банки. Как государственная корпорация наша цель — способствовать развитию экономики страны. Мы руководствуемся определенным законом о Банке развития и не подчиняемся ЦБ РФ. Тем не менее, большая часть нашей методологии основана на требованиях ЦБ РФ. Однако, глядя на это системное изменение со стороны, вы должны помнить, что западным странам потребовалось около 20 лет, чтобы адаптироваться к этим требованиям Базеля.Сейчас мы пытаемся достичь того, что сделали банки в других странах, в гораздо более короткие сроки. Задержка составляет девять месяцев, но, тем не менее, к концу года ожидается, что вся российская банковская система будет соблюдать требования.

Это окажет весьма важное и радикальное влияние на систему, обременяя коммерческие банки с точки зрения требований к капиталу и, как следствие, ограничивая их кредитную деятельность. Это, вероятно, приведет к гораздо более медленному развитию наших банков в нашей системе.

Однако внедрение Базеля III, безусловно, делает банковскую систему в целом более безопасной, делая индивидуальные профили рисков банков более надежными. Принимая во внимание стремительный рост потребительского кредитования в России, эти меры, с точки зрения ЦБ РФ, являются необходимой защитой.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Влияет ли это на амбиции роста некоторых небольших банков в России?

Тим Николле, Связнойбанк: Базель III, для специалистов по потребительскому финансированию, на самом деле должно быть хорошей новостью.Российское банковское регулирование в настоящее время находится где-то между Базелем I и Базелем II, с некоторыми добавленными российскими особенностями, и переход к модели регулирования, основанной на оценке риска, звучит неплохо. Я полагаю, что если мы примем IRB, подход, основанный на внутренних рейтингах, мы обнаружим, что наши требования к капиталу снизятся по сравнению с текущими требованиями Центрального банка России.

В то же время вы можете принять старомодный взгляд на банковское регулирование, согласно которому никакие математические вычисления не сделают банки лучше или сильнее.

В Великобритании, не то чтобы Великобритании есть чем гордиться, существует концепция подходящего и надлежащего человека, управляющего банком, которая имеет приоритет перед любыми требованиями к капиталу или требованиями к капиталу.

Что меня впечатлило нашим взаимодействием с Центробанком России, так это то, что в наши дни они действительно уделяют больше внимания духу правил, а также их формальности. Так было и с тем, как они регулируют «Свазнойбанк».

Что, вероятно, более важно, чем при Базеле I, I, полутора, II или III, так это то, как Центральный банк контролирует систему в своих основных, а не нормативных моделях.Это самая большая проблема в России. Так что Basel III звучит как возможность заплатить консультантам большие деньги. Это также звучит как возможность для банков потребительского кредитования уменьшить размер своего капитала по сравнению с сегодняшними требованиями. Но в то же время следует сосредоточиться на том, кто управляет банками и как они управляются, а не на математике, определяющей их капитальные базы.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Считаете ли вы, что центральный банк может быть несправедливым при внедрении Базеля III? Могут ли государственные банки иметь большее право голоса в развитии событий?

Николь, Связнойбанк: Связнойбанк — это учреждение, хорошо регулируемое Центральным банком.Они очень внимательно и очень разумно следят за банком. Я не могу говорить об их отношениях с другими банками. Но я считаю, что культура банковского регулирования в России в 2013 году значительно лучше и сильнее, чем, например, в 2007 году, и это очень хорошо.

Я не думаю, что государственные банки пользуются каким-либо особым режимом. У них есть роскошь государственной казны, которая помогает им с их потребностями в капитале, но это уже другой вопрос.

Александр Смолин, ВТБ: В случае с ВТБ нет никаких сомнений в том, кто управляет банком.Государство управляет банком, и это, конечно, главный фактор в жизни банка.

Изменения в регулировании, безусловно, были быстрыми, и они продолжают происходить быстро, с новыми инициативами, новыми законами и новыми постановлениями, особенно в области обращения с капиталом.

Это означает, что государственным банкам, особенно ВТБ, жизнь становится тяжелее, потому что нам нужно поддерживать свой капитал. В прошлом году для этого мы использовали очень инновационные инструменты, такие как гибридная облигация с капиталом, которая представляла собой половину собственного капитала, половину долга, но, к сожалению, она не полностью соответствовала новым правилам и будет подлежать более ранней амортизации.

Проблема в том, что у нас есть часть нашего капитала в виде субординированного долга не только от государства, но и с международного рынка в виде еврооблигаций — обычно более низкого уровня — второго уровня — а также гибридного капитала первого уровня. инструмент. Это означает, что мы будем творчески подходить к идеям управления ответственностью при планировании будущего этих инструментов.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : В настоящее время в России около 1000 банков, что очень много по сравнению с другими странами.Будет ли Базель III использоваться как возможность для ЦБ отсеять некоторые из более слабых институтов? Видите ли вы, как это способствует увеличению числа сделок слияний и поглощений между банками?

Марина Кареева, Промсвязьбанк: Я не думаю, что мы увидим много слияний и поглощений в ближайшие несколько лет, хотя уже было несколько сделок, таких как Номос-банк и Открытие, МДМ-банк и Урса-банк. Однако рынок воспринял эти сделки по-разному, и никто не может с уверенностью сказать, что они были на 100% успешными.

Об этих слияниях и поглощениях много говорят в течение многих лет, но мы не видим, чтобы многие из них происходили в реальности, и я не вижу, чтобы это изменилось в будущем. Те, что мы недавно видели, были всего лишь разовыми, а не частью тенденции.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Значит ли это, что банки, которые не соблюдают Базель III, часто не выполняют своих обязательств?

Кареева, Промсвязьбанк: Нет, но им придется сокращать активы и расти.У крупных банков будет меньше капитала, поэтому у них не будет много возможностей для приобретений. В 2008 году и до этого Промсвязьбанк рассматривал возможность приобретения нескольких небольших банков, но после должной проверки мы решили не делать многих из них. Мы совершили три приобретения, но это были небольшие региональные банки, и цель этого заключалась в приобретении их доли на рынке в определенных сегментах бизнеса в этих регионах.

Николь, Связнойбанк: Я думаю, что процесс отсева не зависит от характера банковского регулирования.Это вопрос политики, а не регулирования. Я думаю, что у властей есть множество инструментов, позволяющих сократить количество банков в системе, которые уже доступны, если они хотят их использовать. Добавлять в инструментарий не нужно.

Не обязательно плохо, что в России есть сотни банков, потому что, не считая топ-50, 75 банков, баланс банковской системы, по сути, находится ниже экрана международного радара. Это внутреннее дело, и есть веские причины для того, чтобы иметь все эти банки, а также некоторые нездоровые причины.Уверен, власти уделяют этому очень пристальное внимание.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Принимая во внимание потенциальные изменения в регулировании капитала, каковы ваши планы по привлечению долга в течение следующего года или около того?

Смолин, ВТБ: ВТБ уже несколько лет работает с экзотическими валютами, такими как австралийский доллар, китайский юань, сингапурский доллар и швейцарский франк, хотя швейцарский франк не является чем-то новым для России — многие эмитенты используют этот рынок .

Количество потенциальных новых экзотических рынков, которые могут быть немедленно доступны для российских эмитентов, невелико, но все же мы видим определенные возможности. Мы рассматриваем некоторые азиатские идеи. Мы смотрим на другие структуры, а также рассматриваем возможность исламского финансирования. Мы также думаем об использовании таких развивающихся рынков, как корейский вон или южноафриканский ранд.

Всегда есть два возможных маршрута. Первый — это использование обычного формата еврооблигаций с выпуском в экзотических валютах.Второй путь — выйти на местные рынки и попытаться привлечь местных инвесторов в соответствии с местным законодательством, что является гораздо более сложной идеей, но все же иногда это может сработать. Когда это сработает, это может способствовать увеличению вашей базы инвесторов и достижению местных счетов, которые никогда не будут участвовать в транзакциях с еврооблигациями.

Основная цель здесь заключается не в выпуске в разных валютах ради этого, а в использовании тех валют, которые могут предоставить хорошую возможность арбитража на основе пост-свопа.Это может быть дешевле, чем выпуск обычных еврооблигаций в долларах. При выпуске в экзотических валютах мы обычно используем своп на доллары или рубли или что-то еще, что соответствует потребностям банка в ликвидности.

Это простое экономическое обоснование — нам не нужны экзотические валюты напрямую, поэтому, если сделка будет дороже после свопа, мы не будем ее выпускать.

Как правило, сейчас у нас избыточная ликвидность, поэтому нам не нужны деньги в это время года.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Но вы упомянули, что также хотите заниматься сделками по управлению пассивами?

Смолин, ВТБ: Прав.Мы можем тратить время на изучение существующих и выдающихся инструментов и выяснение того, что лучше всего делать. Некоторые из наших старых инструментов, которые мы разместили много лет назад, имеют различные ковенанты по сравнению с тем, что мы, например, используем сейчас, поэтому у нас могут быть некоторые идеи о том, как изменить профиль долга банка.

Чернов, Газпромбанк: Важным событием последних двух лет для крупнейших российских заемщиков стало открытие различных рынков. Это полезно как для расширения базы инвесторов эмитента, так и для заключения оппортунистических сделок и экономии затрат.

Ранее в этом году мы привлекли 20 миллиардов рублей на рынке Eurorouble и 500 миллионов юаней на рынке Dim Sum. Обе эти сделки представляли собой существенный арбитраж на внутреннем рублевом рынке или рынке еврооблигаций, номинированных в долларах.

Валюты, которые мы выберем для использования в этом году, будут зависеть от наших требований к ликвидности и рыночных условий — от того, что доступно и какие оппортунистические ситуации возникают на разных рынках. В настоящее время мы работаем над развитием нескольких рынков и активно ведем на них отношения с инвесторами.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Влияет ли недавняя волатильность ставок Казначейства США на ваши планы с точки зрения того, как скоро вы хотите произвести выпуск?

Чернов, Газпромбанк: Мы ожидаем, что высокая волатильность на рынке казначейских облигаций США сохранится до конца этого года. Это означает, что у нас не будет таких длительных открытых периодов для размещения транзакции, как в последние несколько месяцев. Придет время выбрать правильные окна для заключения сделки и быть очень избирательным с точки зрения используемых валют и рынков.

Смолин, ВТБ: Мы ожидаем, что остальная часть года будет связана с открытием и закрытием рыночных окон. Мы должны будем следить за этой волатильностью, и это, вероятно, определит, когда лучше всего найти хороший импульс для выпуска.

Первое полугодие было для нас и других очень хорошо. Многие российские эмитенты заключали сделки в долларах, а также в более экзотических валютах, таких как юань. Интересно, насколько сильно развился рынок юаня. ВТБ был лишь третьим иностранным эмитентом на этом рынке в 2010 году сразу после McDonald’s и Caterpillar.В то время рынок был таким молодым и новым, но было здорово, насколько Китай пытается открыться, чтобы позволить инвестировать в международных заемщиков.

В Гонконге есть специальный оффшорный рынок юаня, который доступен для иностранных эмитентов. Это показывает, что регуляторы в Китае понимают, как управлять этим процессом и сделать рынок интересным для таких эмитентов развивающихся рынков, как ВТБ и Газпромбанк.

Чернов, Газпромбанк: Если говорить о развитии местных рынков, то российские регуляторы довольно активно занимаются развитием местного российского рынка облигаций.К настоящему времени они предприняли ряд хороших шагов в отношении евроконтроля ОФЗ, и, надеюсь, к концу этого года иностранцам также будет легче инвестировать в корпоративные и банковские вопросы. По-прежнему существует проблема налогообложения, которую необходимо решить, чтобы полностью открыть местный российский рынок облигаций для иностранных инвесторов.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Наталья, что вы порекомендуете банкам, получившим доступ к облигационному финансированию до конца года? Есть ли у вас какие-либо соображения относительно привлекательности рынка долларовых еврооблигаций по сравнению с местным рынком рубля?

Наталья Пекшева, Райффайзенбанк: На самом деле я не думаю, что рынок облигаций когда-нибудь закроется.Если вы являетесь заемщиком, готовым к выпуску и готовым платить, инвесторы в любое время могут купить облигации и даже более сложные структуры долга. Конечно, это зависит от цены.

Если не удается найти компромисс между эмитентом и инвестором, рынок считается закрытым. В реальной жизни он не закрыт, потому что вторичные торги продолжаются, а сделки совершают инвесторы.

В последнее время рынок стал более волатильным, и есть постоянные опасения, что ставки продолжат расти.Таким образом, инвесторы требуют более высокой премии за такой же риск. Но если эмитент готов платить, сделка может быть совершена даже в условиях суматохи.

Итак, в основном речь идет о том, приемлемы ли привлекательные с точки зрения инвестора уровни доходности для российских банков. Это во многом зависит от их финансового положения — ROE, ROA, чистой процентной маржи и т. Д. — и стратегии роста.

Что касается сроков и валютных предпочтений, я считаю, что банки в России достаточно продвинуты, чтобы рассмотреть все существующие варианты, включая валюту, структуру сделки и цену, в то время, когда они хотят привлечь средства.

Мы точно не в кризисной ситуации. Даже после этой недавней незначительной распродажи доходность несопоставима с тем, что мы видели в 2008-2009 годах. Россия — не изолированный остров в мировом финансовом океане.

Нефедова, ВЭБ: ВЭБ сегодня более консервативен, чем наши коллеги, но мы придерживаемся той же стратегии диверсификации валют и сделали кое-что новенькое в этом году — наши дебютные еврооблигации. Эта сделка предоставила нам хорошую возможность ценообразования, поскольку она была ниже нашей долларовой кривой.Так что для нас это был большой успех, и мы рассчитываем проводить больше подобных сделок, хотя, возможно, не в евро в конце этого года.

Нас больше всего интересует рублевое и долларовое финансирование. Что касается выхода на разные рынки, это снова вопрос наличия там ликвидности, поскольку мы очень чувствительны к цене. Наш мандат как Банка развития удерживает нас от конкуренции с коммерческими банками. Мы предоставляем проектное финансирование корпорациям на уровнях, которые иногда не приемлемы для коммерческих банков.

Кроме того, одним из наших приоритетов является реализация возможных способов привлечения иностранных инвесторов в нашу экономику. С этой целью мы только что проделали инновационную работу по обновлению нашей программы внутренних облигаций — с помощью некоторых банков, таких как Райффайзенбанк. Идея заключалась в том, чтобы адаптировать нашу программу EMTN к требованиям российского законодательства для использования на внутреннем рынке. Это дает инвесторам определенный набор условий, которые аналогичны тем, что есть в нашей международной программе EMTN, и повышают уровень раскрытия информации, например, предоставления факторов риска.

Мы надеемся, что эти меры помогут привлечь иностранных инвесторов и, таким образом, расширить базу инвесторов в России.

Кроме того, мы также первыми начали выпуск облигаций в иностранной валюте на внутреннем рынке. Ранее в этом году мы разместили в нем долларовые облигации. В настоящее время они работают как своего рода коммерческие бумаги для местного российского рынка, потому что срок их действия не очень длинный — это трехлетние бумаги, но есть опцион пут через год, поэтому инструмент, как правило, используется в основном для управления ликвидностью .

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Какие еще большие изменения необходимо внести, чтобы привести местный рынок к международным стандартам?

Николь, Свазнойбанк: Что касается приведения внутренних ценных бумаг в Россию в соответствие с международными стандартами, в России по-прежнему отсутствует коллективное представительство инвесторов и обеспечение исполнения широкого диапазона финансовых ковенантов в соответствии с российским законодательством.

Нефедова, ВЭБ: Нам предстоит еще долгий путь, чтобы довести рынок до мировых стандартов.Во-первых, рынки управляются по-разному, и разница в законах весьма значительна, но мы все же готовимся к тому, чтобы в конечном итоге рынок двинулся в этом направлении и стал более дружелюбным для инвесторов.

Николь, Связнойбанк: Но считаете ли вы, что общие финансовые обязательства (кроме обязательства платить) подлежат исполнению в соответствии с российским законодательством?

Нефедова, ВЭБ: Полагаем, да. Есть еще некоторые вопросы относительно того, как суд будет решать эти вопросы.Строящаяся правовая площадка — уже достаточно важный шаг.

Николь, Связнойбанк: Думаю, было бы отлично, если бы была площадка! В общем, в российском законодательстве ничего не разрешено, если нет закона, который позволяет вам это делать, тогда как, например, в английской правовой системе разрешено все, если нет закона, который запрещает это делать. Это другой подход (гражданский кодекс вместо общего права) и другая концептуальная основа правовой системы.Но если платформа строится для соблюдения финансовых соглашений, это хорошо — что мы должны сделать здесь, чтобы что-то заработало, так это принять законы, которые позволяют этому работать. Таким образом, все эти изменения неизбежно затрагивают государственные учреждения и регулирующие органы, будь то регуляторы ценных бумаг, банковский регулятор или Дума. Нам предстоит много работы, чтобы добраться от того места, где мы есть, к тому месту, где мы хотели бы быть.

Нефедова, ВЭБ: Мы очень много работаем вместе с органами финансового мониторинга, регулятором и биржей.Это сотрудничество между всеми этими учреждениями.

Пекчева, Райффайзенбанк: Я участвовала в нескольких семинарах по мониторингу, совершенствованию и развитию законодательства. Концепция представительства инвесторов на рынке ценных бумаг с фиксированным доходом только разрабатывается, и я надеюсь, что соответствующие поправки вскоре должны быть внесены в Госдуму для второго чтения.

Дело не в том, что регулирующий орган не обращает внимания на эти различия между международными стандартами и местными, но дефолты во время кризиса затронули как еврооблигации, так и местные рынки.Некоторые дефолты на рынке еврооблигаций закончились банкротством с нулевым возмещением убытков для инвесторов. Даже если рынок регулируется английским законодательством, вы все равно ничего не получите обратно.

Николь, Связнойбанк: Коллективное представительство — это хорошо, только если у вас есть представитель, который что-то делает. Один из уроков, которые мы извлекли из рынка еврооблигаций и рынка CLN во время кризиса — не только в России, — заключался в том, что попечители часто не перемещаются, когда должны, потому что ждут инструкций.А поскольку инвесторы не знают, кто их коллеги-инвесторы, им нелегко объединиться для принятия решений.

Пекчева, Райффайзенбанк: Поэтому ожидается, что российский подход к этим ситуациям будет несколько иным. Мы надеемся использовать опыт других рынков.

Николь, Связнойбанк: Отличная возможность сделать это лучше.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Но стоит ли сейчас изменять документацию, чтобы она выглядела более удобной для инвесторов, когда остальная часть системы еще не установлена?

Смолин, ВТБ: Мы продолжаем работать с финансовыми регуляторами в России и с биржей и обсуждаем эти вопросы.Мы делаем то же самое, что и ВЭБ — мы готовим нашу собственную локальную программу рублевых облигаций, которая будет носить более международный характер.

Мы обнаруживаем, что само постановление меняется. С 1 июля на местном рынке рублевых облигаций появятся новые инструменты. Рынок станет немного более гибким с точки зрения доступных сроков и некоторых вопросов документации, и все это показывает, что регулирующий орган пытается быть гибким.

Но я полностью согласен с присутствующими здесь людьми, что разница между международными и местными стандартами настолько велика, что предстоит еще долгий путь.

Если вы посмотрите только проспекты российских облигаций и международные, то увидите большие различия в стиле раскрытия информации и стиле подготовки самого документа. Русский намного формальнее. Международный вариант немного более креативен, в нем учтены факторы риска, он разбит на разделы и более читабелен.

Для регулирующего органа и банковского сообщества изменение является большим делом, но в интересах всех участников сделать это.

Другая большая техническая проблема — на этот раз на международном рынке — состоит в том, что на практическом уровне российские эмитенты все еще не могут напрямую выпускать акции на международные рынки. Формально есть закон, согласно которому заемщики могут выпускать иностранные облигации, но с точки зрения регистрации этих облигаций это слишком сложно.

Таким образом, вместо этого российские заемщики должны выпускать через структуру нот участия в кредите, используя специальный механизм в качестве посредника в другой юрисдикции.Это еще одна вещь, которую регулирующий орган должен расследовать. Есть еще много изменений, которые могут быть внесены в местные законы, чтобы способствовать развитию рынка.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Как еще меняется рынок? Российские банки, похоже, становятся более гибкими в отношении валюты, но становятся ли они более смелыми в отношении частных размещений, ECP и других структур?

Кареева, Промсвязьбанк: В этом году мы уже вышли на рынок с частным размещением и вторым субординированным выпуском нижнего уровня, но наша стратегия не полностью зависит от еврооблигаций или финансовых рынков с точки зрения фондирования.Мы считаем, что наш кредитный портфель также должен финансироваться за счет депозитов местных клиентов у нас.

В настоящее время финансирование такого рода составляет около 60% и более совокупных обязательств Промсвязьбанка.

Мы рассматривали возможность создания программы ECP с целью диверсификации наших инструментов, но мы еще ничего не сделали, потому что наша ликвидность остается на очень высоком уровне, и в настоящее время нам не нужно финансировать себя с финансовых рынков. . Но эта программа ECP должна быть зарегистрирована очень скоро, и мы просто будем использовать ее как инструмент для получения краткосрочной ликвидности.

В части диверсификации мы также работаем над фондированием через секьюритизацию ипотечных кредитов, что является частью государственной программы поддержки ипотечного рынка и АИЖК.

АИЖК внедрило несколько программ, в которых могут участвовать российские банки — мы знаем, что на рынке нет независимых инвесторов, готовых покупать российские облигации с ипотечным покрытием, но АИЖК предлагает их выкупить. Совсем скоро вы должны увидеть, как Промсвязьбанк выпускает ценные бумаги с ипотечным покрытием.

В этом году наша ситуация необычна, поскольку у нас нет каких-либо конкретных планов по выходу на рынки капитала, поскольку наша ликвидность остается высокой, и у нас нет крупных сроков погашения, которые мы должны выплатить до конца года. Из-за этого наше финансирование будет оппортунистическим. Мы можем рассмотреть рынок синдицированных кредитов в конце этого года, но мы еще не решили.

Николь, Связнойбанк: Связной банк — совсем другое животное, чем учреждения, представленные сегодня моими коллегами.Мы находимся на гораздо более низком уровне кредитного спектра и к тому же очень молодое учреждение. Наш банк почти полностью финансируется за счет розничных продаж. Это на самом деле создает у нас некоторые проблемы, потому что Центральный банк предпочел бы, чтобы в нашем портфеле финансирования было сочетание оптовой и розничной торговли. Поэтому по мере нашего роста в течение следующих 12 месяцев мы планируем значительно увеличить объем оптового финансирования банка — возможно, до 25-30% баланса.

Сделаем ли мы это посредством внутренних или международных сделок, будет зависеть от того, какие возможности существуют на каждом рынке.Маловероятно, что необходимое нам финансирование может быть полностью обеспечено за счет внутреннего рынка с помощью обычных рублевых облигаций.

Наше мнение о рынке рублевых облигаций на внутреннем рынке заключается в том, что ликвидность во второй половине года будет в основном зависеть от уровня инфляции и интервенций Центрального банка на рынке для управления ликвидностью, особенно в банковском секторе. Так что, если инфляция будет соответствовать параметрам политики — где-то около 6-8% — в банковской системе, вероятно, будет немного больше ликвидности, и тогда мы, вероятно, сможем делать больше внутри страны.Наши рублевые облигации торгуются на уровне 12–13%, тогда как уровни ОФЗ находятся на уровне 6–7%, поэтому мы выглядим привлекательно.

Что касается оптового фондирования, то рынок секьюритизации для нас тоже очень интересен. Нет внутреннего рынка секьюритизации за пределами ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, потому что нет закона, который это разрешает. Но мы разработали структуру, которая позволит нам выпускать внутренние рублевые облигации, обеспеченные кредитными картами, что является нашим классом активов, поскольку у нас нет ипотечных кредитов для секьюритизации. Фактически, мы работаем с некоторыми банками, сидящими за этим столом, над сделкой, которая состоится в четвертом квартале этого года, и мы ожидаем, что она будет торговаться в значительной степени внутри наших рублевых облигаций, но также существенно выше кредитной кривой рейтинга сделки.

Нам бы очень хотелось видеть развитие рынка секьюритизации уровня Ba2, а не рынка инвестиционного уровня. Это важно для России, потому что есть много банков, которым будет сложно проводить структурированные транзакции до инвестиционного уровня. Развитие некоторого колорита и глубины на рынке было бы очень полезно для российских рынков в целом, и мы хотели бы попытаться способствовать этому.

Мы не будем первым банком, совершающим внутреннюю сделку по секьюритизации не ипотечных кредитов. Моя команда также консультирует одного из других потребительских кредиторов по сделке, которая будет основана на ссудах наличными, которые должны появиться на рынке в июле или августе.Итак, здесь, в России, развивается новый рынок внутренней секьюритизации, и здесь задействовано много технологий, частью которых является моя команда.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Что касается валютного риска, сосредотачиваетесь ли вы исключительно на эмиссии в рублях из-за вашего розничного бизнеса в России?

Николь, Связнойбанк: Да. У нас только рублевый банк. Поэтому, когда мы смотрим на международный рынок, главная проблема для нас — это замена базиса.Существует четкий набор сопоставимых товаров на основе относительной стоимости, поэтому мы можем видеть, где мы будем оценивать. Мы малоизвестны за пределами российского рынка, поэтому, прежде чем даже рассматривать вопрос о международной сделке, для нас было бы важно провести выездное шоу без сделки, а затем через месяц или даже два или три месяца спустя провести сделку.

Основной проблемой будет стоимость, потому что базовая стоимость свопа при обмене долларов, которые мы можем получить, на рубли, может достигать шести пунктов.

Есть шанс, что мы сможем выпустить международный выпуск в рублях, но это сложный рынок, и инвесторы склонны рассматривать его как альтернативу суверенной игре и предпочитают не смешивать валютный риск с кредитным риском. Это хорошо работает для некоторых государственных банков. У нас кредитный рейтинг B3, поэтому я думаю, что наша бумага Eurorouble — не то, что было бы легко найти.

Кареева, Промсвязьбанк: Даже для Промсвязьбанка рынок Eurorouble — непростая задача.А когда сравнивать цены на местном рублевом рынке и на международном, нам это невыгодно.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : До того, как рынок ОФЗ стал евроочищаемым, это событие было предвидено, и доходность значительно снизилась еще до того, как это произошло. Происходит ли то же самое с доходностью банковских облигаций, и / или вы ожидаете снижения доходности после того, как облигации национальных финансовых учреждений станут подлежат евроклинированию?

Пекчева, Райффайзенбанк: Сжатия доходности пока не произошло, и я не вижу резкого снижения доходности в будущем как прямого результата еврочистки.На самом деле еврочистимость ОФЗ была моим личным проектом, представленным Министерству финансов три года назад, и я очень доволен тем, насколько успешным он оказался для этих государственных облигаций. В прошлом году мы наблюдали резкий рост рынка ОФЗ из-за спекуляций на либерализации рынка.

Но я не уверен, что это произойдет с банками и финансовыми учреждениями, потому что эмитенты, которые могут быть интересны иностранным инвесторам с точки зрения кредита, уже присутствуют на международном рынке.Таким образом, инвестор, который хочет купить этот кредитный риск, может сделать это, просто вложив средства в еврооблигации. А если сравнить доходности, то в рублевом эквиваленте после применения свопа инвестору будет намного дешевле покупать облигации на международном рынке. Таким образом, на данный момент нет большого экономического смысла в том, чтобы иностранные инвесторы выходили на рублевый рынок для покупки российских финансовых бумаг.

Те инвесторы, которые хотят играть валютой, используют государственный долг. Российская Федерация не имеет большого присутствия на международном рынке — в обращении находится около девяти выпусков еврооблигаций по сравнению с 34 местными ОФЗ, и кривая не такая длинная и ликвидная, как на местном рынке.Министерство финансов не является банком и не может обменять все свои долларовые активы на рубли, поэтому они, естественно, предпочитают рублевое финансирование дефицита бюджета.

Рынок Eurorouble изначально был открыт потому, что иностранные инвесторы очень хотели рублевого риска. Но из-за проблем с инфраструктурой они не могли инвестировать напрямую в местный рынок, поэтому этот рынок Eurorouble был единственной возможностью для инвесторов получить правильный валютный риск в рамках инфраструктуры, которую они использовали в течение десятилетий.И поэтому здесь приветствуются только топовые эмитенты из нашей страны. Как сказал Тим, это непростой рынок для эмитентов с реальным кредитным риском.

В прошлом году мы поговорили со многими фондами, которые инвестируют именно в суверенные долги стран с формирующимся рынком, и они сказали, что ждут, пока гособлигации будут погашены в евро, поскольку они заинтересованы в инвестировании. Но на стороне корпоративных и банковских облигаций есть другие управляющие активами и фонды, и они говорят, что у них есть рынок еврооблигаций, в который можно инвестировать, поэтому их не слишком заботит возможность очистки от евро.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Банковский ландшафт в России значительно изменился за последние пару лет, поскольку государственные банки быстро росли как внутри страны, так и за рубежом — например, благодаря приобретению Сбербанком Тройки Диалог и ВТБ Капитал международная экспансия. Как меняется конкуренция между банками в России?

Николь, Связнойбанк: С нашей точки зрения, основная проблема Сбербанка состоит в том, что они знают, куда хотят идти, но начинают с того места, где находятся.Это огромный банк, но он из-за своего размера довольно громоздкий, и в нем нелегко внести изменения.

Связной банк намного меньше, и ему всего три года. Наш бизнес основан на обслуживании клиентов, технологиях и простоте, доступности и простоте использования для клиентов. То же самое и с нашими конкурентами на рынке потребительского кредитования — Тинькофф Кредитные Системы, Русский Стандарт и Хоум Кредит.

Сбербанк с десятками тысяч отделений и тысячами сотрудников — медлительный гигант.Они очень хорошо справляются со многими делами, но им потребуется много времени, чтобы достичь этого. В Сбербанке еще несколько лет будут большие очереди.

Но если перевести время на 10 лет вперед, я думаю, картина может быть другой. Так что в среднесрочной перспективе все будет хорошо. Однако у Сбербанка есть большое конкурентное преимущество, и рано или поздно они его поймут.

Я не вижу, чтобы банковский ландшафт в России действительно изменился, но, безусловно, вы можете увидеть направление движения.И это на самом деле хорошая новость для всех, поскольку конкуренция хороша для отрасли.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Это кажется очень оптимистичным ответом. Неужто размер и быстрый рост Сбербанка будут тормозить другие банки в России?

Николь, Связнойбанк: Нет, не думаю. Введение, например, схемы страхования вкладов, которая страхует вклады физических лиц так же, как и в западных странах, означало, что Связнойбанку стало довольно легко привлекать финансирование.В прошлом году был месяц, когда Связной банк фактически взял больше розничных депозитов за месяц, чем Сбербанк. Фактически, у нас вторая по величине филиальная сеть в России, поскольку мы работаем через 3 400 точек магазинов «Связной», и каждый из этих магазинов теперь предоставляет банковские услуги на партнерской основе.

Так что я не думаю, что это половина полного ответа. Все, что происходит, — это то, что наши бизнес-модели и наши инвестиции в технологии и обслуживание клиентов означают, что Сбербанк быстро совершенствует свои действия — или так быстро, как это может Сбербанк.Но по мере того, как Сбербанк ужесточает свои действия, нам придется снова оттачиваться. Это постоянный процесс здоровых инвестиций и здоровых изменений, которые облегчат финансовую жизнь россиянам для простых людей. Это долгожданное изменение, потому что сегодня это непросто.

Кареева, Промсвязьбанк: Согласен с Тимом. Мы не можем конкурировать со Сбербанком, ВТБ или Газпромбанком по ценовому предложению для наших клиентов. Но, безусловно, мы можем стать лучше с точки зрения качества и отношений с нашими клиентами.Мы уделяем много внимания совершенствованию наших внутренних процессов, внедрению инновационных продуктов и развитию нашей платформы интернет-банкинга. Вот почему наши клиенты хотят оставаться с нами.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Каковы амбиции государственных банков здесь сегодня? Есть ли какая-то конкретная часть банковского бизнеса, которой будет уделяться особое внимание в ближайшие несколько лет? Есть ли риск вытеснить других российских игроков?

Смолин, ВТБ: ВТБ ведет деятельность по трем основным направлениям: корпоративный коммерческий банкинг, розничный бизнес через ВТБ24 и инвестиционный банкинг.

Мы определенно наблюдаем рост конкуренции со стороны инвестиционного банкинга. ВТБ Капитал очень активен в этом последние несколько лет и является лидером этого рынка. Конкуренции сейчас явно больше, в первую очередь со стороны Сбербанка, объединившегося с Тройкой Диалог. Они являются крупнейшим конкурентом ВТБ Капитал и получают здесь множество внутренних мандатов. У Газпромбанка также очень хорошо получается укреплять активность на рынках капитала. И ВТБ Капитал, и Газпромбанк имеют мандат на новые российские суверенные облигации.

Таким образом, конкуренция определенно существует, и в целом это положительно для рынка, поскольку высокая концентрация крупных игроков не заставляет людей вводить новшества и улучшать услуги.

Я знаю, что команда ВТБ Капитал очень много работает. Я вижу там ротацию кадров, они стараются быть еще более конкурентоспособными. Это в значительной степени означает, что им жизнь не становится легче. Теперь им приходится соревноваться с игроками — как российскими, так и международными, — которые не проявляли такой активности в предыдущие годы.Это большой вызов для ВТБ, но, опять же, положительный момент.

Но, как сказал Тим, в этой стране действительно сложно конкурировать со Сбербанком, потому что у них есть сеть магазинов советских времен, и поэтому они популярны до сих пор и известны. Я думаю, что некоторые люди в стране до сих пор не знают, что существуют другие розничные банки! Очевидно, нам нужно это изменить.

Российская банковская система состоит из двух основных частей — крупных государственных банков, которые покрывают основную часть банковского бизнеса в стране, и остальных.Но это модель, которая проработала 20-25 лет. Однако история меняется, и мы наблюдаем усиление конкуренции со стороны мелких игроков, а не их вытеснение. Это положительно.

Чернов, Газпромбанк: Газпромбанк развивает те же три ключевых направления бизнеса: корпоративный банкинг, розничный банкинг и инвестиционный банкинг, при этом корпоративный банкинг составляет основу нашего профиля. В сфере корпоративного банкинга мы ориентируемся на ведущие российские корпорации. Мы постоянно занимаем одну из трех лидирующих позиций в сфере инвестиционного банкинга, конкурируя в первую очередь со Сбербанком и ВТБ.Мы также активно развиваем нашу розничную банковскую систему, в которой мы используем наши корпоративные отношения для расширения нашей клиентской базы.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Насколько агрессивны банки на рынке синдицированных кредитов при предоставлении финансирования российским банкам?

Кареева, Промсвязьбанк: На данный момент это не очень активный рынок, особенно если сравнивать его с тем, что было до 2008 года, когда все крупные российские банки могли привлекать участие в синдицированных кредитах от инвесторов со всех сторон. мир.Я вспоминаю некоторые из наших сделок с участием 50-60 банков в наших синдицированных кредитах! В наши дни они чаще всего совершаются как клубные сделки, и это делается строго на основе кредитования отношений. Поэтому я бы не сказал, что банки снова стали агрессивными на этом рынке. Они просто делают достаточно, чтобы получить от заемщиков какой-то другой бизнес.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : То же самое и с более крупными банками?

Смолин, ВТБ: Кредиторы определенно не агрессивны на рынке синдицированных кредитов, но заемщики стараются быть такими.Мы закрыли один в этом году за 2 миллиарда долларов, но я полностью согласен с Мариной, что он превратился в рынок клубных сделок.

Мы понимаем, что кредиторам становится все труднее и труднее участвовать, потому что ставки, которые мы предлагаем, действительно низкие. Это определенно рынок отношений. Мы обращаемся к тем банкам, которые заинтересованы в развитии своего бизнеса с ВТБ. Но количество банков, доступных для этих сделок, даже с ВТБ, сокращается.

Сказав это, мы закрыли сделку на 3 млрд долларов два года назад, которая была самой крупной за всю историю России, и мы перешли к следующей идее этой сделки на 2 млрд долларов и теперь закрыли и ее.

Я считаю, что этот рынок будет все больше и больше превращаться в рынок рефинансирования, где заемщики будут собирать деньги для рефинансирования ссуд с наступающим сроком погашения.

Николь, Связнойбанк: Отчасти это обусловлено регулированием, поскольку Базель III не разработан с учетом рисков развивающихся рынков. Если говорить о банке B3, то ссуды для нас — это фактически вычет из капитала. Так можем ли мы сделать синдицированный заем? Забудьте об этом, потому что это похоже на сделку с капиталом для международного банка.

Даже для банка с тройным B экономика западного коммерческого банка, ссужающего деньги, например, ВТБ, довольно плохая, если только они не используют сложный подход IRB для распределения своего капитала, а это действительно только для крупных игроков. кто это делает.

Таким образом, вы получаете клубные сделки, потому что только более крупные игроки имеют сложную модель распределения капитала и регулирования, а также предоставляют сложные продукты с добавленной стоимостью, которые в совокупности составляют необходимый им доход от капитала на балансе, который они нанимаем.

Это означает, что в конечном итоге вы неизбежно останетесь с более мелкими игроками, которые не смогут участвовать, потому что они не используют сложные модели регулирования капитала и у них нет возможностей пополнения доходов более сложных продуктов. Таким образом, это закрывает рынок для некоторых рисков развивающихся рынков инвестиционного уровня.

Это возвращает нас к нашему первому обсуждению последствий принятия российскими банками Базеля III. К нему следует относиться с особой осторожностью, поскольку он не полностью предназначен для страны с рейтингом «три В».

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Какие банки могут предложить такие уровни взаимоотношений, как ВТБ?

Смолин, ВТБ: Есть три большие команды банков. Банки США — крупные игроки, такие как Citi, JP Morgan и Bank of America Merrill Lynch. Традиционными участниками этого рынка являются европейские банки, такие как Barclays, BNP Paribas, другие французские банки. А сейчас мы видим больший спрос со стороны Азии, и это большой шаг вперед.Китайские банки пытаются изучить рынок здесь, в России, поэтому они стараются быть очень гибкими в отношениях с местными крупными игроками, чтобы строить свои отношения с нами. В этом году у нас было два китайских банка.

Нефедова, ВЭБ: На рынок выходят не только китайские, но и азиатские банки, в том числе японские. Отчасти это связано с тем, что у них другой тип профиля ликвидности по сравнению с западными банками и их собственное финансирование, что делает их более дешевыми для участия в подобных клубных сделках.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Есть ли впереди очевидные подводные камни для российского банковского сектора?

Кареева, Промсвязьбанк: Замедление темпов роста российской экономики и только предлагаемые прогнозы для России — одна из угроз для банковского сектора. Когда экономика замедляется, наши клиенты проявляют осторожность в отношении дальнейшего заимствования, что напрямую влияет на наш бизнес.

Николь, Связнойбанк: Мало что, кроме катастрофических событий, влияющих на макроэкономическую картину России, может на данный момент подорвать российский банковский сектор.Даже в случае усиления беспорядков в еврозоне российские финансовые учреждения в основном финансируются из внутренних источников, поэтому, за некоторыми исключениями, они намного более устойчивы, чем были в 2007-08 гг.

Есть вещи, которые могут означать, что у нас хороший год, и есть вещи, которые могут означать, что у нас средний год. Но внутри страны очень мало того, что появляется перед нами, что может означать, что мы сошли с рельсов.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Каковы идеальные условия для российских банков на год вперед?

Николь, Связнойбанк: Наиболее многообещающие элементы находятся внутри России.