Альтернативный аккредитив – что это за новый зверь «Сбербанка»

Новшество в сфере недвижимости – так называемый «альтернативный» аккредитив. Ничего хорошего я в нем не нашла, поэтому сразу о моем чисто субъективном мнении.

Оставлю за пределами этой публикации разбор природы этого вида расчетов, но постараюсь очень простым языком объяснить суть и риски, а также немножко подсказать, как себя подстраховать.

Выглядит она примерно так: этот вид расчетов применяет «Сбербанк», когда есть альтернативная сделка (альтернативная сделка, – это так называемая «цепочка» сделок, когда одновременно продается одна и одновременно покупается другая квартира) с безналичными платежами. Например, в цепочке сделок есть участник – нерезидент, а, как известно любому грамотному специалисту, расчеты с нерезидентами через банковские ячейки (наличными) запрещены. Или просто стороны хотят только безналичные расчеты.

Чтобы было понятнее, скажем, Иванов покупает квартиру «А» у Петрова, а Петров покупает квартиру «Б» у Сидорова на средства, вырученные от продажи квартиры «А». Обе купли-продажи происходят одновременно, так как Петров хочет переехать из квартиры А в Б и только на таком условии продает свою квартиру А.

Итак, альтернативный аккредитив.

Заявитель (плательщик) Иванов открывает аккредитив в пользу…. нет, не Петрова, как это обычно происходит в обыкновенном покрытом безотзывном аккредитиве,… а сразу на имя Сидорова, указав условием получения средств регистрацию перехода прав собственности сразу на 2 квартиры одновременно.

Кажется, что все хорошо. Все квартиры перерегистрированы на покупателей, все деньги уплачены.

Было бы хорошо, если бы не одно существенное «но», которое «Сбербанк», похоже вообще не волнует (с чего его это стало бы волновать), причем даже по ипотечным сделкам, где, кажется, банку просто необходимо бы проконтролировать чистоту своей же сделки.

Но, как говорится, «после нас хоть потоп»…

Главный вопрос, который меня озадачил как специалиста, защищающего интересы моих клиентов, как исключить оспаривание сделки?

Ведь, по сути, плательщик Иванов должен иметь подтверждение, что он оплатил деньги Петрову за купленную квартиру А. Но Петров никак в этом «альтернативном» аккредитиве не получатель средств, и при переводе средств на счет Сидорова, счет Петрова не транзитный, он не ставит подпись, не акцептует никакой перевод со своего счета на счет Сидорова.

Нет! Иванов платит Сидорову!

А это значит, что Петров легко может подать в суд заявление, что деньги от Иванова он не получал! И потребовать вернуть ему квартиру. Суд вызовет Иванова и попросит предъявить доказательства платежей Петрову! А что у Иванова? Правильно, платежка, что он перечислил деньги какому-то Сидорову, не имея с ним никаких договорных отношений. Петров тоже на это никакого согласия не давал.

На этом можно поставить точку, чтобы Вы все испугались и никогда не ввязывались в эту, на мой субъективный взгляд, «дичь».

Постараемся помочь Иванову, чтобы он не остался и без денег, и без квартиры.

Можно поставить условием раскрытия аккредитива документ, который будет зависеть от подписи Иванова (например, акт приема-передачи квартиры А) и на этом акте получить расписку господина Петрова, что он деньги получил. Но есть риск подделки его подписи, а тогда Сидоров деньги получит, Петрова привлекут максимум к подделке документов, но к квартире никакого отношения это иметь не будет. Можно заложить расписку заранее в банковский сейф. Это выход, но тогда способ расчетов по сделке будет не аккредитивный, а наличными платежами, а это будет противоречить договору. Значит, предусматриваем в договоре «или иные способы расчетов, не противоречащие законодательству».

Беда, если у нас Петров нерезидент. Любая расписка о получении средств несет за собой огромные штрафы за нарушение валютного законодательства, ведь сделки наличными с нерезидентом запрещены.

Проблема? Да! Волнует это «Сбербанк»? Судя по всему – нет! (На личном опыте проверено!) Если у Вас нет грамотного юриста, я бы Вам даже близко не советовала подходить к этому виду расчетов. Есть ли варианты безналичных платежей в цепочках с тем условием, что все стороны подписывают поручения на перевод и все платежи прослеживаются? Да, есть.

Но, у «Сбербанка» свои законы…

Спик Альтернативный аккредитив – что это за новый зверь Сбербанка

МАТЕРИАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА СДЕЛКУ ЗАСТРАХОВАНА НА 10000000 RUB

Новшество в сфере недвижимости — так называемый «альтернативный» аккредитив. Оставим за пределами этой статьи разбор природы этого вида расчетов. Постараемся доступно объяснить суть и разъяснить риски, а также немножко подсказать, как себя подстраховать в этом случае.

Что такое альтернативный аккредитив?

Этот вид расчетов применяет Сбербанк, когда есть альтернативная сделка (альтернативная сделка — это так называемая «цепочка» сделок, когда одновременно продается одна и одновременно покупается другая квартира) с безналичными платежами. Например, в цепочке сделок есть участник – нерезидент, а, как известно любому грамотному специалисту, расчеты с нерезидентами через банковские ячейки (наличными) запрещены.  Или просто стороны хотят только безналичные расчеты.

Например. Скажем, Иванов покупает квартиру «А» у Петрова, а Петров покупает квартиру «Б» у Сидорова на средства, вырученные от продажи квартиры «А».
Обе купли-продажи происходят одновременно, так как Петров хочет переехать из квартиры А в Б и только на таком условии продает свою квартиру А.

Итак, заявитель (плательщик) Иванов открывает аккредитив в пользу…. нет, не Петрова как это обычно происходит в обыкновенном покрытом безотзывном аккредитиве, а сразу на имя Сидорова, указав условием получения средств — регистрацию перехода прав собственности сразу на 2 квартиры одновременно.

Кажется, что все хорошо. Все квартиры перерегистрированы на покупателей, все деньги уплачены.

Было бы хорошо, если бы не одно существенное «но», которое «Сбербанк», похоже, вообще не волнует (а с чего его это стало бы волновать), причем даже по ипотечным сделкам, где, кажется, банку просто необходимо проконтролировать чистоту своей же сделки.

Последствия

Главный вопрос, который меня озадачил как специалиста, защищающего интересы моих клиентов,  — это как исключить оспаривание сделки?

Ведь плательщик Иванов должен иметь подтверждение, что он оплатил деньги Петрову за купленную квартиру А. Но Петров никак в этом «альтернативном» аккредитиве не получатель средств, и при переводе средств на счет Сидорова, счет Петрова не транзитный, он не ставит подпись, не акцептует (не подтверждает) никакой перевод со своего счета на счет Сидорова. Нет! Иванов платит Сидорову! Следовательно, это значит, что Петров легко (!) может подать в суд заявление, что деньги от Иванова он не получал, — и потребовать вернуть ему квартиру.

В результате суд вызовет Иванова и попросит предъявить доказательства платежей Петрову. Но у Иванова, верно, есть платежка, что он перечислил деньги какому-то Сидорову, не имея с ним никаких договорных отношений. Петров тоже на это никакого согласия не давал.

На этом можно поставить точку, чтобы Вы все испугались и никогда не ввязывались в эту, на мой субъективный взгляд, «авантюру».

Что делать?

Постараемся помочь Иванову, чтобы он не остался и без денег, и без квартиры.

Вариант 1. Можно поставить условием раскрытия аккредитива документ, который будет зависеть от подписи Иванова (например, акт приема-передачи квартиры А) и на этом акте получить расписку господина Петрова, что он деньги получил.

Но есть риск подделки его подписи, а тогда Сидоров деньги получит, Петрова привлекут максимум к подделке документов, но к квартире никакого отношения это иметь не будет.

Вариант 2. Можно заложить расписку заранее в банковский сейф. Это выход, но тогда способ расчетов по сделке будет не аккредитивный, а наличными платежами, а это будет противоречить договору. Значит, предусматриваем в договоре «или иные способы расчетов, не противоречащие законодательству».

Беда, если Петров не резидент. Любая расписка о получении средств несет за собой огромные штрафы за нарушение валютного законодательства, ведь сделки наличными с нерезидентом запрещены.  Проблема? Да! Волнует это Сбербанк? Нет! (На личном опыте проверено!)

Если у Вас нет грамотного юриста, я бы не рекомендовала Вас использовать такой вид расчетов.

Есть ли варианты безналичных платежей в цепочках с тем условием, что все стороны подписывают поручения на перевод и все платежи прослеживаются? Да, есть. Но … у Сбербанка свои законы.

Читайте еще

Внимание!

Все статьи на нашем сайте уникальны и размещены впервые! Текст публикации является сугубо информационным и не может быть использован в качестве доказательства в суде. ООО «СПИК» пишет статьи на основе собственного опыта и знаний, числовые показатели, используемые без ссылки на источник, основываются на оценке специалистов ООО «СПИК». Формулировки, относящихся к законодательству, намеренно упрощены, что, возможно, влечет за собой искажение смысла при разборе нюансов в частных случаях. В сложных или нетиповых ситуациях необходимо руководствоваться только законодательством РФ, при необходимости проконсультироваться у юриста с описанием частной ситуации. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ.

Копирование текста полностью или частично разрешено только с согласия ООО «СПИК» (разрешение даем бесплатно) и с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ ИНДЕКСИРУЕМОЙ ссылкой на источник: https://spikcompany.ru

* Подробнее о страховании ответственностиа>

6 опасностей альтернативной сделки с недвижимостью! | Vysotsky Estate журнал

Статья написана с участием Максима Бунтовичева и Ирины Сивуховой — юристами сети Высоцкий Эстейт.

Недостатков у так называемой альтернативы, или цепочки, несколько.

Минное поле «альтернативы» не так опасно, как может показаться на первый взгляд

Минное поле «альтернативы» не так опасно, как может показаться на первый взгляд

1. Альтернативная сделка это всегда дольше

Процесс выгладит следующим образом. Вы выбрали себе квартиру, и авансировали ее. Собственник выбранной вами квартиры часто только после аванса идет выбирать себе другую квартиру, а его слова «альтернатива подобрана» могут быть лукавством, чтобы вы успокоились и ждали. Это занимает от пары недель до месяца. На ваше несчастье он тоже выбрал себе квартиру в которой собственники покупают другую взамен, то есть тоже альтернативу.

Вы уже догадались, что еще пару таких итераций и вы будете ждать сделку 2 месяца, а иногда и дольше.

Ну а еще, есть пункты 5 и 6, которые тоже могут увеличить срок сделки.

2. Риск изменения цены после аванса

Вы внесли аванс по определенной цене. В процессе поиска альтернативы собственники выбранной вами квартиры не смогли найти себе недвижимость в рамках бюджета, сформировавшегося из накоплений/ипотеки и предложенной вами цены. Что они делают? Правильно, идут к вам и предлагают доплатить за их более дорогой выбор. И хорошо, если это происходит ДО сделки.

Были случаи, когда один из участников цепочки вдруг решал, что «никуда они все, другие участники сделки, не денутся» и поднимал цену прямо перед ячейкой в банке.

Отсюда следует следующая проблема.

3. Отказ от сделки одного из участников уже собранной цепочки

В результате изменения в цене одного из объектов в цепочке один из собственников отказывается от сделки. Теперь вы не только потеряли время на то, чтобы всех собрать. Нужно начинать все заново, и хорошо если вы покупатель вначале цепочки и цена на рынке падает. А что если растет?

4. Сложности при передаче оплаты за недвижимость

Вы покупаете квартиру за миллион. Собственник приобретаемой вами квартиры покупает за 2 миллиона. Это значит свой миллион вы отдаете не собственнику выбранной вами квартиры, а собственнику недвижимости, в которую он переедет. Вы отдаете деньги тому парню, с которым у вас в принципе нет никаких отношений.

Такая процедура возможна или при оплате наличными на сделке (в некоторых регионах это норма) или через банковскую ячейку.

Аккредитив или Система Безопасных Расчетов от Сбера до последнего времени не позволяли это сделать.

5. Проблемы с освобождением недвижимости после покупки.

У меня в практике была история, когда собственник альтернативы, пожилая женщина, переезжала в другой город. При покупке недвижимости в другом городе у нее возникла проблема с освобождением приобретаемой квартиры. Ее вынудили ждать 3 недели до переезда. И 2 из них новый владелец ее квартиры жил вместе с ней, так как другого выбора у него тоже не было.

Как вы понимаете, при «свободной продаже» этого не могло бы произойти.

При покупке альтернативной квартиры вы, зачастую, вынуждены отсчитывать срок въезда в свою квартиру от освобождения последней квартиры в цепочке. Прибавляйте в среднем 10 дней к каждому объекту. Если в цепочке 3 квартиры, а вы являетесь покупателем первой из них, то планируйте переезд через месяц, после подписания договора купли-продажи.

6. Проблемы с регистрацией перехода права

Здесь возможны 2 проблемы: отказ в регистрации или приостановка регистрации перехода права по одной из квартир в цепочке.

Сегодня в Москве сложилась следующая практика. Или вы идете в МФЦ с альтернативной цепочкой и подаете пакеты документов на каждый из объектов или нанимаете регистратора или регистрируете переход права через нотариуса.

До середины нулевых в Москве использовали в договоре пункт (ст. 157 ГК РФ), связывающий все квартиры в цепочке единой регистрационной процедурой. Если не зарегистрируют переход права на одну недвижимость, то не зарегистрируют и на вторую. Но на сегодняшний день от использования этого пункта в договоре почти повсеместно отказались. Почему? У меня нет этому рационального объяснения.

Если вы не указали взаимозависимость регистрации перехода права по всей цепочке, то есть вероятность, что по одной квартире регистрация пройдет, а по другой будет приостановлена или вообще отказано в регистрации.

В случае, если отказ в регистрации произошел только по одной квартире, то стороны должны договориться (желательно конечно же заранее) каким образом будет признана недействительной и вторая сделка. Например в результате неоплаты, так как зарегистрированные договоры купли-продажи являются условием получения денег из ячеек или раскрытия аккредитивов, а по отказной сделке такого документа не будет, и как следствие факта оплаты не произойдет.

Чтобы избежать такого сценария можно воспользоваться услугами так называемых «регистраторов». Людей, которые контролируют процесс регистрации двух и более объектов одновременно. Если по какой-то причине произойдет приостановка регистрации одного объекта в цепочке, и это можно исправить, то регистратор вам об этом сообщит.

И напоследок как обычно, я рекомендую не приступать к организации такой сложной сделки без помощи опытного агента-переговорщика и юриста, которые в паре обеспечат вам самый лучший результат и душевное спокойствие.

Хотите получить консультацию по вопросам продажи/покупки недвижимости?

ЗВОНИТЕ 📱 +7 925 005-73-95

Сделки с недвижимостью: альтернативная, прямая и свободная — Недвижимость

Часто в объявлениях о продаже недвижимости написано «альтернатива», «прямая сделка» или, например, «свободная продажа». Это названия видов сделок, которые используют на рынке недвижимости. Если коротко, то прямые или свободные — это простые сделки, а альтернативные — сложные сделки с несколькими участниками и разной недвижимостью.

Разберем подробно, что значит каждый термин и какие есть плюсы и минусы у разных видов сделки. 

Прямая или свободная продажа (сделка)

Если так написано в объявлении, значит продавец просто хочет получить деньги за свою недвижимость. Такие сделки самые простые, в них всего две стороны: продавец и покупатель. Продавец получает деньги, покупатель — недвижимость. Все довольны и счастливы, если не забывать, что везде есть свои плюсы и минусы:

+

Сделку можно провести быстро. В идеале такая недвижимость абсолютно готова к продаже, вплоть до того, что все жильцы уже выписались. А значит, можно уместить весь процесс оформления буквально в неделю-две.

+

Можно оформить стандартный задаток, тем самым закрепив договоренность, и спокойно готовиться к сделке. В сложных сделках так не получится, дальше подробно  расскажем — почему, и что с этим делать. 

–

Так как всё кажется предельно простым, некоторые продавцы или покупатели не пользуются услугами риелтора в таких сделках. В итоге могут случиться неприятности, если, например, в сделке есть несовершеннолетний собственник или один из жильцов не выписался из проданной квартиры. Не стоит забывать о правилах безопасности при покупке квартиры, а лучше всего доверять дорогостоящие решения профессионалам.

–

Такая недвижимость может стоить дороже, чем похожие квартиры на рынке. Продавцы знают, что многие готовы переплатить, чтобы скорее купить жилье. А ещё недвижимость со свободной продажей может стать замыкающим звеном в цепочке сделок, где люди одновременно и покупают и продают жилье — так называемой альтернативной сделке.

^{Прямая или свободная продажа: деньги в обмен на недвижимость}

Альтернативная сделка, альтернатива, цепочка

Все эти названия обозначают, что хотя бы один участник сделки собирается продать недвижимость и одновременно купить другую. 

В самом простом случае в альтернативной сделке будет 2 квартиры и 3 участника:

• Участник 1. У него есть деньги и он покупает квартиру

• Участник 2. Продает старую и одновременно покупает новую квартиру

• Участник 3. Только продает свою квартиру

Чаще всего основную сумму вносит Участник 1. Взамен он получает квартиру. Причем деньги он отдает не Участнику 2 — своему продавцу, а сразу Участнику 3. 

Участник 2 не получает деньги от продажи своей квартиры. Если цена квартир одинакова, хотя такое бывает очень редко, все деньги прямиком отправляются Участнику 3.

Но обычно Участник 2 получает разницу в стоимости, если его квартира дороже той, которую он покупает. Или он сам доплачивает разницу продавцу — Участнику 3, когда покупает квартиру дороже.

Даже такая самая простая альтернативная сделка может занимать целый день. А чем больше участников и квартир в сделке, чем больше разница в стоимости квартир, тем сложнее сделка, тем дольше времени уходит на ее подготовку. Такие сделки не проводятся без грамотных риелторов и обязательной проверки каждого звена цепочки. Если хотя бы одна купля-продажа не состоится или будет оспорена, то вся сделка может развалиться, а участники потерпят убытки.

«Альтернатива подобрана» — это хорошо

Не всегда слово «альтернатива» значит, что ждать сделки придется долго. Если в объявлении написано, что сделка альтернативная и альтернатива подобрана, это означает, что цепочка уже полностью или частично собралась. 

Если вы при этом намерены только купить недвижимость, ничего одновременно не продавая, то возможно сделка пройдет быстро. При этом можно даже попробовать снизить цену. Чтобы ускорить процесс, продавец может пойти вам навстречу. 

Риелторы 80 уровня могут проводить сделки с 6-8 участниками одновременно. Но это очень редкие случаи. Сложность не только в том, чтобы организовать столько людей и всё оформить, при этом не допустив выхода из сделки участников. Важно еще, чтобы переход права собственности был зарегистрирован у всех одновременно и успешно. Часто для одновременной регистрации люди пользуются услугами специальных юридических компаний, которые занимаются оформлением сделок. При этом в договорах купли-продажи рекомендуется прописать, что если право собственности одной недвижимости не регистрируется — то не регистрируется вся цепочка. 

А теперь, резюмируем плюсы и минусы альтернативной сделки: 

+

Можно снизить цену, если у продавца уже подобрана альтернатива.

+

Юридическую чистоту недвижимости тщательно проверят, возможно даже не один риелтор. Участникам цепочки невыгодно, чтобы она распалась.

–

«Не пытайтесь повторить это дома». Такие сделки сложные в организации, долгие, более дорогие для участников. Ошибка, неправильное оформление документов, недостаточная проверка может привести к потере времени, денег или даже недвижимости.

–

Риск выхода участников. Договоренности в таких сделках сложнее закрепить, чем при прямой продаже. Один участник зависит от другого, а значит задаток, с его жестко регламентированными по закону условиями возврата, может быть рискован для продавца. Если сделка сорвётся даже не по его вине, он будет вынужден вернуть задаток в двойном размере. А так называемый аванс ничего не гарантирует. Юристы рекомендуют в таких случаях оформлять обеспечительный платеж. О том, что надо знать о его оформлении, а также о задатке и авансе, у нас есть отдельная статья.

Читайте ещё

Сбербанк смягчил условия покупки в ипотеку квартир с перепланировками

В какое время года выгоднее покупать квартиру

Какие документы потребуются для оформления ипотеки

Квартира в залоге у банка: можно ли ее купить?

Риелторы рассказали о главной опасности альтернативных сделок

https://realty.ria.ru/20210507/sdelki-1730551188.html

Риелторы рассказали о главной опасности альтернативных сделок

Риелторы рассказали о главной опасности альтернативных сделок — Недвижимость РИА Новости, 07.05.2021

Риелторы рассказали о главной опасности альтернативных сделок

Главными рисками при альтернативных сделках на вторичном рынке жилья являются нарушение последовательности действий и включение в цепочку большого количества… Недвижимость РИА Новости, 07.05.2021

2021-05-07T03:00

2021-05-07T03:00

2021-05-07T03:00

москва

азбука жилья

est-a-tet

жилье

сделки

юлия дымова

вторичное жилье

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/151825/10/1518251008_0:0:3648:2052_1920x0_80_0_0_f0325040c5ef4eb84e83b0fb93c1d554.jpg

МОСКВА, 7 мая – РИА Недвижимость. Главными рисками при альтернативных сделках на вторичном рынке жилья являются нарушение последовательности действий и включение в цепочку большого количества квартир, рассказали представители риелторских агентств, опрошенные РИА Недвижимость.Основной риск альтернативной сделки заключается в ее сложности и большом количестве участников процесса, в то время как подписание всех договоров купли-продажи должно произойти одновременно. По словам директора офиса продаж вторичной недвижимости агентства Est-a-tet Юлии Дымовой, самый высокий риск несет первый в цепочке продавец, который должен получить деньги по факту регистрации всех переходов права на квартиры в цепочке. Это необходимое условие для раскрытия аккредитивов или банковских ячеек. Юрист агентства недвижимости «Азбука жилья» Елена Семенча уточняет, что привести к разрыву сделки может запрет на регистрационные действия с квартирой или ее арест. В случае таких разрывов есть риск по выплате неустойки, если в договоре купли-продажи не были предусмотрены такие риски, соглашается заместитель юридического департамента федеральной компании «Этажи» Никита Пилюгин.»Лучший вариант обезопасить себя при таких сделках — четко прописывать процедуру расторжения договора на случай форс-мажора. Это способно обезопасить обе стороны сделки. Одну от необоснованного отказа от проведения сделки, другую — от попадания в долговой капкан», — отметил Пилюгин.

https://realty.ria.ru/20210312/sdelki-1600958962.html

москва

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/151825/10/1518251008_724:0:3648:2193_1920x0_80_0_0_dde77088be90f16c7c17865a7f779f9d.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

москва, азбука жилья, est-a-tet, жилье, сделки, юлия дымова, вторичное жилье

МОСКВА, 7 мая – РИА Недвижимость. Главными рисками при альтернативных сделках на вторичном рынке жилья являются нарушение последовательности действий и включение в цепочку большого количества квартир, рассказали представители риелторских агентств, опрошенные РИА Недвижимость.

Основной риск альтернативной сделки заключается в ее сложности и большом количестве участников процесса, в то время как подписание всех договоров купли-продажи должно произойти одновременно. По словам директора офиса продаж вторичной недвижимости агентства Est-a-tet Юлии Дымовой, самый высокий риск несет первый в цепочке продавец, который должен получить деньги по факту регистрации всех переходов права на квартиры в цепочке. Это необходимое условие для раскрытия аккредитивов или банковских ячеек.

«Из-за случаев, когда по сделкам могут быть разные сроки регистрации, мы не рекомендуем включать в цепочку больше трех-четырех объектов», — рассказывает директор офиса продаж вторичной недвижимости агентства Est-a-tet Юлия Дымова.

Юрист агентства недвижимости «Азбука жилья» Елена Семенча уточняет, что привести к разрыву сделки может запрет на регистрационные действия с квартирой или ее арест.

В случае таких разрывов есть риск по выплате неустойки, если в договоре купли-продажи не были предусмотрены такие риски, соглашается заместитель юридического департамента федеральной компании «Этажи» Никита Пилюгин.

«Лучший вариант обезопасить себя при таких сделках — четко прописывать процедуру расторжения договора на случай форс-мажора. Это способно обезопасить обе стороны сделки. Одну от необоснованного отказа от проведения сделки, другую — от попадания в долговой капкан», — отметил Пилюгин.

12 марта, 16:25

Риелторам не беспокоить: топ-9 ошибок в самостоятельных сделках с жильем

Альтернативные сделки с квартирами – статья, интервью и мнения – ГдеЭтотДом.РУ

В разное время количество альтернативных сделок среди всех покупок квартир составляло от 40 до 80%. Эксперты утверждают, что увеличение доли «альтернативы» всегда связано со снижением платежеспособного спроса. Когда покупатели не в состоянии предъявить наличные в обмен на квадратные метры, в ход идет уже имеющаяся недвижимость. В 2008 и 2009 году оказались пиковыми для альтернативных сделок с квартирами. Граждане стали чаще решать свои квартирные вопросы, обращаясь к такому виду сделок. О том, что такое альтернативные сделки, рассказывает Александр Мальцев, генеральный директор CENTURY 21 Запад.

В разное время количество альтернативных сделок среди всех покупок квартир составляло от 40 до 80%. Эксперты утверждают, что увеличение доли «альтернативы» всегда связано со снижением платежеспособного спроса. Когда покупатели не в состоянии предъявить наличные в обмен на квадратные метры, в ход идет уже имеющаяся недвижимость. В 2008 и 2009 году оказались пиковыми для альтернативных сделок с квартирами. Граждане стали чаще решать свои квартирные вопросы, обращаясь к такому виду сделок. В этот период доля альтернативы доходила до 80% от всего количества сделок с недвижимостью. Несмотря на то, что с развитием ипотечного кредитования необходимость в альтернативных сделках становится ниже, можно воспользоваться заемными средствами для покупки новой квартиры при минимальном первоначальном взносе, альтернативные операции с квартирами будут еще долго пользоваться популярностью среди граждан.

Если наш читатель  хотя бы раз сталкивался с покупкой квартиры, то наверняка он становился участником такого разговора:

— Вы продаете квартиру?

— Да, у нас альтернатива.

И если ответ продавца абсолютно понятен профессионалам, то простому обывателю разобраться в том, что такое альтернатива не так уж и просто. Какая такая альтернатива? Продается квартира или нет?

Тому, кто хоть однажды пытался решить свой квартирный вопрос, ситуация предельно ясна – речь идет о так называемой альтернативной сделке. В регионах такие сделки называют «встречными». В чем суть такой сделки?

Фактически можно сказать, что это обмен одной квартиры на другую. Но это не совсем так, хотя суть операции именно в этом. Просто обменом (а правильнее сказать – меной) это назвать нельзя, потому что в обмене участвуют только две стороны, которые передают друг другу принадлежащие им квартиры (как бы меняются квартирами). Такие сделки на рынке недвижимости достаточно редки, а вот альтернативных сделок – порядка 70-75 % от общего количества.

КВ —-??——КВ  (схема мены).

$ ——? КВ ——? КВ —? $ (схема простой альтернативы).

При альтернативной сделке в сделке участвуют как минимум три стороны. Собственник продает свою квартиру и одновременно приобретает другую, при этом продавец последней квартиры получает деньги.

Альтернативы (именно так для краткости называют альтернативные сделки с недвижимостью) бывают простые и сложные. В простой альтернативе участвуют две квартиры (если бы была только одна, то это была бы не альтернатива, а просто продажа), в сложной альтернативе участвуют, как правило, более двух квартир. Это бывает в случаях, когда собственник приобретает несколько площадей взамен старой (такой вариант альтернативы иногда называют расселением) или когда приобретаемая площадь сама в свою очередь является альтернативной (то есть ее продавец тоже приобретает что-то взамен). Сложные альтернативные сделки, в которых количество квартир может доходить до 7-10, риэлторы называют «цепочками», а иногда и «паровозами». В таких ситуациях любая сторона, участвующая в сделке, может доставить массу хлопот другим участникам, ибо в случае отказа от сделки разрыв происходит во всей цепочке.

Тем не менее, альтернативных сделок на рынке – большинство. Это обусловлено и ментальными, и социальными причинами. Очень небольшое количество россиян чувствует себя комфортно, если не имеет собственного места проживания. Также свою роль в этом играет так называемая прописка (регистрация по месту жительства): человек должен  быть где-то прописан, поэтому продажа квартиры без одновременного приобретения новой (если больше некуда прописаться) будет весьма проблематичной.

По срокам альтернативные сделки проходят за 4-6 месяцев, но наиболее сложные случаи могут длиться годами. Это делает альтернативные квартиры менее востребованными на рынке, поскольку основной покупатель не всегда готов ждать длительное время, не имея гарантий, что альтернативная квартира будет подобрана.

В период роста цен проводить альтернативные сделки было довольно сложно: не успел вовремя подобрать альтернативу и цены уже выросли, денег не хватает. Приходилось работать довольно оперативно, чтобы такая сделка состоялась. В период стагнации (стабилизации цен) проводить альтернативные сделки проще, но этот вид сделок все равно достаточно труден и требует определенных профессиональных навыков.

Александр Мальцев, генеральный директор CENTURY 21 Запад

зависшая сделка — это опасно?

Цепь невезения

Эксперт по безопасности сделок с недвижимостью Сергей Вишняков рассказал о двух случаях из своей недавней практики. В первом речь идет о цепочке с участием нескольких квартир. Ситуация по-своему уникальная: кажется, в одной сделке возникли практически все препятствия, которые способны помешать перейти на следующий этап.

«До начала режима карантина внесли аванс по одной квартире. У покупателя приобретали его квартиру, он захотел нашу, наш клиент начал искать себе альтернативный вариант и одновременно собирать необходимые документы. Ровно в тот день, когда МФЦ и другие организации внезапно закрылись на прием, он должен был получить выписку из домовой книги, справки из психоневрологического и наркодиспансера».

НИКАКИХ СПРАВОК ПОЛУЧИТЬ НЕ УДАЛОСЬ, ДА И ДО СИХ ПОР ЭТО НЕРЕАЛЬНО. ЕДИНСТВЕННОЕ, ЧТО ДОСТУПНО НА ДАННЫЙ МОМЕНТ, — ВЫПИСКА ИЗ ДОМОВОЙ КНИГИ В ЭЛЕКТРОННОМ ВИДЕ. ДИСПАНСЕРЫ НЕ РАБОТАЮТ.

Тем временем, рассказывает Сергей Вишняков, они с клиентом нашли квартиру по переуступке. Для того чтобы ее продать, продавец должен был получить согласие застройщика в письменном виде, но застройщик ушел на недельные каникулы — опять вышла заминка.

«Еще одна проблема: у всех предлагающих электронную регистрацию операторов нет механизма контроля одновременной регистрации сделки. Иначе говоря, зарегистрировать все наши сделки одновременно нельзя, хотя это важнейшее условие при работе с цепочкой квартир, когда все друг от друга зависят».

Сергей Вишняков,эксперт по безопасности сделок с недвижимостью

Вишенкой на торте стал запрет на совершение сделок без личного присутствия, установленный когда-то давно одним из участников. Теперь МФЦ закрыты — запрет снять не получается. Сергей Вишняков отмечает, что главный риск в этой истории — развал всей сделки из-за того, что кто-то из участников цепочки передумает ждать.

Замкнутый круг

Вторая история, продолжает Сергей Вишняков, также связана с выпиской из домовой книги. В ней тоже цепочка квартир, причем с несколькими разъездами. По словам собеседника Циан.Журнала, участники сделки успели до режима всеобщей самоизоляции сдать документы на регистрацию, но в первую неделю-полторы был хаос — регистрация затянулась на этот срок.

ДЕНЬГИ ЕСТЬ, А ДОСТУПА НЕТ

«Условием доступа к деньгам для некоторых продавцов являются выписки из домовой книги, которые подтверждают, что в квартире уже никто не зарегистрирован. МФЦ закрыты, данные о прописке-выписке сначала вообще не удавалось получить, потом с большим трудом их добыли. При этом образовалась другая сложность: выписку из домовой книги в бумажном виде пока не выдают (МФЦ закрыты), а банк без такой выписки не предоставляет доступ к деньгам».

По словам эксперта, к тому же в выписке из ЕГРН регистраторы допустили техническую ошибку, поэтому банк отказывает в доступе к деньгам, ссылаясь на то, что в выписке указана неверная информация. Часть ячеек удалось открыть одновременным доступом покупателя и продавца (собственно, от этого и страхуют ячейки — чтобы каждый мог прийти по отдельности), но другие пока остаются недоступными.

«В итоге процесс затянулся не только из-за зависания документов в Росреестре, но и из-за неполучения денег. Хорошо, все понимают сложившиеся обстоятельства и пока не психуют», — комментирует Сергей Вишняков.

ОН УТОЧНЯЕТ, ЧТО СИТУАЦИЯ НЕ ИЗ ПРОСТЫХ: КОГДА ЛЮДИ ДОЛЖНЫ ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ, НО ЭТОГО НЕ ПРОИСХОДИТ, ЭТО ВСЕГДА ТРЕВОЖНО И НЕРВОЗНО.

«Время есть — ждем развития ситуации. Если к окончанию срока получения денег не изменится режим работы госорганов и не откроются нужные организации, всем сторонам придется договариваться. На этом этапе появляется риск, что кто-нибудь взбрыкнет и уже совершенную сделку придется разворачивать назад через суд. До этого в моей практике никогда не доходило, но такая вероятность существует», — резюмирует эксперт.

Сапожник без сапог

Риэлтор Алина Степанова рассказала, что сама до поры до времени оказалась в режиме ожидания. «Купили квартиру — себе, а не кому-то из клиентов. Но в условиях раскрытия аккредитива договора купли-продажи со штампом Росреестра он подвис на неизвестном этапе. У продавцов из-за неработающих МФЦ выписаться не получается. Право собственности к нам перешло, ипотеку мы уже платим, а квартиру пока не получили».

По словам собеседницы издания, она относится к этой передряге философски: крыша над головой есть — и на том спасибо.

Сорванный аванс

Риэлтор Яля Дуплинская утверждает, что зависших сделок в ее практике нет, но, увы, сорвался один из авансов. «Моя клиентка — продавец квартиры — не зарегистрировала право собственности вовремя. В наследство вступила, а госпошлину не оплатила. В марте квартиру выставили на продажу, нашлись и покупатели. Мы собирались одновременно зарегистрировать и возникшее ранее право собственности, и новую сделку, но покупатели от такого варианта отказались. В итоге договорились, что сначала зарегистрируем наследство, но вот уже три недели не удается подать документы».

Где ты, паспорт?

А у риэлтора Ольги Кудлай целый ворох подобных историй: кто-то не может забрать паспорт с выписки, так как паспортные столы закрыты, а сделки без паспорта провести нереально.

Другой пример из ее практики: в нем участвует семья с несовершеннолетними детьми, которые прописаны в продаваемой квартире (выходить на сделку опасно). «По слухам, в каких-то паспортных столах получается выписаться, но на деле выясняется, что все зависит от везения. Нам выписаться не удалось, хотя мы предприняли всё, что в наших силах. Сертификат на сделку заканчивается 30 апреля, и мы очень надеемся успеть», — сокрушается риэлтор.

Зависли и все альтернативные сделки: квартиры нельзя посмотреть из-за карантина.

«ДА, МЫ ДИСТАНЦИОННО АВАНСИРУЕМ МНОГО КВАРТИР И ТАК ЖЕ ДИСТАНЦИОННО ПРОДЛЕВАЕМ АВАНСОВЫЕ СОГЛАШЕНИЯ — С ПОМОЩЬЮ КОНФЕРЕНЦ-ЗВОНКОВ В ВОТСАПЕ. СЕЙЧАС МЫ ПРОДЛИЛИ СДЕЛКИ ДО ИЮНЯ, НО КТО ЗНАЕТ, ЧТО ВПЕРЕДИ?»

Проблемы возникают и с ипотечными сделками не в крупнейших банках: они не выдают ипотеку в нынешнем режиме и даже документы на квартиру не принимают. В таком положении оказались одни из клиентов Ольги Кудлай, выбравшие СМП Банк из-за подходящей им ставки. У клиентов все готово, все проверено, но кредит им не дают, так как в банке ждут какого-то указания сверху и пока приостановили выдачу — только держат по телефону на связи, рассказывает наша собеседница.

В результате риэлтор сейчас проводит только сделки с юридически свободными квартирами без альтернатив и с ипотекой в крупных банках. Собеседница Циан.Журнала признает, что регистрация все равно ограничена.

Временный форс-мажор

Председатель Ассоциации адвокатов России за права человека Мария Архипова говорит, что перед выходом на сделку надо было следить за новостями и заранее просчитать вероятность «подвисания». Но что случилось — то случилось. Эксперт напоминает, что пандемия является форс-мажорным обстоятельством, так что невозможность провести сделку не влечет ответственности для стороны, которая не выполнила свои обязательства.

«Тот, кто знал о потенциальных сложностях, но все равно вышел на сделку, должен понимать, что изначально проигнорированные риски наступили — придется ждать окончания пандемии. Дальнейшая форма работы МФЦ, нотариусов и других важных для рынка недвижимости организаций зависит от решений государства. Пока это открытый вопрос».

Мария Архипова,председатель Ассоциации адвокатов России за права человека

В любом случае, если государственные органы заработают, то на пандемию уже не сошлешься — сделку нужно будет довести до конца.

Невзирая на пандемию, договор не теряет юридической силы, но право собственности, хотя и есть договор, подписанный сторонами, приобретается с момента внесения в Росреестр. Если сделка была зарегистрирована, но вы пока не получили документы, человек уже стал собственником. Если регистрация не произошла, прежний собственник так и остается им, несмотря на то, что покупатель оплатил покупку, и бремя содержания лежит на этом собственнике, указывает эксперт.

www.cian.ru

4 причины, почему альтернативные кредитные ссуды приносят вам пользу

По данным Управления малого бизнеса США, на конец 2018 года в стране насчитывалось 30,2 миллиона малых предприятий. В этих организациях насчитывалось почти 60 миллионов сотрудников — почти половина всех работающих профессионалов. Таким образом, хотя вызывающий беспокойство процент малых предприятий продолжает терпеть неудачу в течение первых нескольких лет своей деятельности, на рынке их нет абсолютно.

Чтобы начать свой собственный малый бизнес, необходимо выполнить несколько обязательных шагов.Первый и самый важный из них обычно определяет, насколько далеко зайдут усилия.

Введите финансирование.

Получить капитал для открытия малого бизнеса сложно, потому что процесс невероятно дорогостоящий. Рассмотрим некоторые из следующих примеров, чтобы понять, насколько финансово сложны обычные предпринимательские проекты:

• На открытие очень маленького спортзала обычно уходит больше 50 000 долларов;
• Создание любого типа онлайн-сервиса может варьироваться от 10 000 до 100 000 долларов в зависимости от стоимости хостинга, дизайна и маркетинга веб-сайта;
• Создание CPA-фирмы начнется с 50 000 долларов для тех, кто хочет достичь шестизначной выручки в течение первых нескольких лет;
• Открытие парикмахерской с самой простой настройкой оценивается в 60 000 долларов.

Но не отчаивайтесь — есть также примеры предприятий, которые можно начать с нескольких тысяч долларов или меньше. Это могут быть магазины электронной коммерции и другие типы предприятий, не требующие физического местоположения или огромных сборов за веб-сайт.

Учитывая, что кредитная отрасль ужесточила свои критерии и сократила объем заимствований, связанных с бизнесом, какой еще вариант есть у современных предпринимателей? Альтернативные кредитные ссуды.

Что такое альтернативный кредитный заем?

Альтернативная кредитная ссуда — это любой вид займа, который не исходит от обычного банка.Термин определен так свободно, потому что определение продолжает развиваться по мере того, как на рынок выходит все больше подходящих кредиторов. Самый простой способ понять это — просто связать альтернативное кредитование с вариантами, выходящими за пределы пузыря коммерческих организаций, таких как Chase, Bank of America и Wells Fargo.

Хотя их чистая прибыль одинакова, процесс обеспечения этого типа ссуды немного отличается. Кроме того, у альтернативных кредитных фондов есть множество преимуществ.

Вот четыре наиболее важных преимущества.

1. Более быстрый доступ к средствам

Альтернативные кредитные ссуды обычно сильно отличаются от традиционных с точки зрения всего: от доставки, процесса подачи заявки, гарантий, гибкости и многого другого. Однако одним из наиболее важных отличий является то, что средства обычно переводятся намного быстрее. Помимо того факта, что банковские учреждения требуют большего количества документов, они также часто имеют многодневный период, который должен пройти до фактического депонирования денег.

Ссуды с альтернативным кредитованием редко сопровождаются такими задержками, а простои практически отсутствуют. Таким образом, потенциальный владелец бизнеса, получивший одобрение сегодня, может получить доступ к фондам уже завтра утром.

2. Более высокая вероятность одобрения

Самым важным преимуществом альтернативного кредита является тот факт, что у одного есть более высокий шанс получить одобрение. Быть новым владельцем бизнеса, которому не хватает опыта или прочной репутации, — одна из худших позиций.Фактически, большинство банков рассматривают эти типы клиентов как «подверженные высокому риску» и отказывают им в финансировании. Они могут себе это позволить, потому что крупные банки давно являются лидерами в сфере бизнес-заимствований. Для них отказ сотням тысяч претендентов на самом деле не будет проблемой, учитывая остающийся спрос на рынке.

При использовании альтернативного кредита процесс подачи заявки основан на гораздо менее строгих требованиях. Люди, у которых может не быть предыдущего опыта или положительной репутации, все же могут получить необходимый капитал.Конечно, им придется компенсировать альтернативному кредитору, заплатив несколько более высокую процентную ставку по кредиту. Тем не менее, подавляющее большинство бизнесменов и женщин соглашаются на повышенную годовую процентную ставку, чтобы получить деньги, которые помогут им начать проект.

3. Меньше бумажной работы

Как уже упоминалось, одним из преимуществ альтернативного процесса кредитования является гораздо меньший объем бумажной работы. В отличие от коммерческих банков альтернативные кредиторы не заботятся о чьих-либо подробных налоговых декларациях, истории расходов и крупных покупках активов за последние пять-десять лет.Хотя они по-прежнему будут внимательно следить за кредитной историей и текущим уровнем доходов, они не собираются требовать, чтобы, казалось бы, бесконечная куча документов была им предоставлена.

Кроме того, большинство альтернативных кредиторов не рассказывают кому-то, как управлять своей перспективной компанией. Крупные финансовые учреждения, как правило, просят предоставить подробные бизнес-планы на утверждение.

4. Дополнительные возможности

Наконец, использование альтернативной ссуды обеспечивает большую гибкость в процессе подачи заявки.Большинство компаний, работающих в этой сфере, работают с потенциальными клиентами, анализируя каждое приложение индивидуально. Коммерческие банки отказались от индивидуального подхода несколько десятилетий назад, когда количество людей, подавших заявки, стало превышать количество их сотрудников на тысячи. Вместо этого они используют заранее определенные факторы, которые мгновенно исключают кандидатов на основании дохода и кредитного рейтинга.

Многие альтернативные кредиторы позволяют людям получать специализированные ссуды, подкрепленные активами, которые коммерческие банки редко рассматривают.Отличным примером может служить тот факт, что кто-то, кто получает альтернативную ссуду, обычно может обеспечить ее, привязав средства к какому-либо активу, который у них уже есть, например, к своему дому.

Некоторые другие положительные стороны альтернативного кредитования включают большое количество поставщиков на рынке и процентные ставки, которые все еще относительно низкие по сравнению с кредитами до зарплаты. Не говоря уже о том, что они являются хорошим решением для всех, кто хочет восстановить свою кредитную историю или зарекомендовать себя как надежный предприниматель.

Если вы заинтересованы в открытии собственного предприятия, подумайте о поиске альтернативных кредитных ссуд. Это поможет вам сэкономить много времени, усилий и даже денег в долгосрочной перспективе. Это также может позволить вам наконец стать владельцем бизнеса, о котором вы всегда мечтали.

Associates Home Loan of Florida поможет вам в процессе кредитования! Подайте заявку сейчас или позвоните нам сегодня по телефону (813) 316-2006

Не можете получить кредитную карту? Попробуйте эти альтернативные варианты

Получение кредитной карты без кредитной истории может создать множество препятствий, если вы не можете выполнить требования, предъявляемые традиционной скоринговой моделью FICO.Иногда можно использовать защищенные кредитные карты, но они требуют внесения предоплаты и могут не подойти всем.

Альтернативные эмитенты кредитных карт пытаются восполнить этот пробел, используя свои собственные нетрадиционные стандарты андеррайтинга для оценки кредитоспособности на основе таких факторов, как доход, занятость и информация о банковском счете. Некоторые из этих продуктов работают как традиционные кредитные карты, а другие больше похожи на платежные карты.

Но дело в том, что даже если у вас плохой кредит, ограниченный кредит или его вообще нет, у вас есть варианты — и некоторые из них получить легче, чем вы думаете.

Рассмотрите эти альтернативные кредитные карты.

Ботанический совет: регулярное и ответственное использование кредитной карты — это быстрый и эффективный способ накопления кредита. Выплачивая вовремя, сохраняя низкий баланс и поддерживая открытый счет, вы можете добиться хорошей репутации.

Лучшие альтернативные кредитные карты

Найдите лучшую карту для вашего кредита

Проверяйте свой счет в любое время, и NerdWallet покажет вам, какие кредитные карты наиболее подходят.

Лучшее без кредита

Petal® 2 «Cash Back, No Fees» Кредитная карта Visa®

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формула оценки учитывает тип проверяемой карты (например, возврат наличных, поездка или перевод баланса), а также ставки карты, комиссии, вознаграждения и другие особенности.

Подробнее

Банк-эмитент Petal, WebBank, может не полагаться только на кредитные рейтинги при определении того, кто имеет право на использование его кредитной карты. Он может использовать модель андеррайтинга с «машинным обучением», которая учитывает такие вещи, как доходы, расходы, сбережения и долги заявителей. Кредитная карта Visa® Petal® 2 «Cash Back, No Fees» сообщает о ваших платежах в три основных кредитных бюро: TransUnion, Equifax и Experian.Эти компании записывают информацию, используемую для расчета вашего кредитного рейтинга.

Карта не требует залога и даже предлагает бонусную программу возврата денег. Ежегодная комиссия составляет 0 долларов США, и с вас не будут взиматься штрафы за просрочку платежа, сборы за превышение лимита или сборы за иностранные транзакции. (Карта не позволяет получать авансы наличными или переводить остаток.) ​​

Лучшее для справедливого или ограниченного кредита

Кредитная карта AvantCard

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формула оценки учитывает тип проверяемой карты (например, возврат наличных, поездка или перевод баланса), а также ставки карты, комиссии, вознаграждения и другие особенности.

Узнать больше

Кредитная карта AvantCard требует наличия определенной кредитной истории, по крайней мере, ограниченного или справедливого кредита. Он взвешивает этот фактор вместе с вашим доходом и долгом, чтобы определить право на участие. Его тоже выпускает WebBank. (Обратите внимание, что этот продукт недоступен в Колорадо, Айове, Вермонте, Западной Вирджинии или Висконсине.)

За годовую плату в размере 39 долларов вы получите карту, которая отчитывается перед всеми тремя основными кредитными бюро США: TransUnion, Equifax и Experian. AvantCard не приносит вознаграждений, но позволяет сэкономить деньги на комиссии за транзакции за границу, и вам не нужно вносить залог. Как Mastercard, она также будет широко принята продавцами за рубежом. Кредитные лимиты могут достигать 1000 долларов, что является более низким уровнем по сравнению с другими альтернативными кредитными картами. Но компания может периодически проверять вашу учетную запись, чтобы определить ваше право на более высокий кредитный лимит.

Это неплохой выбор для тех, у кого тонкие кредитные файлы, но если у вас есть хотя бы хороший кредит, доступны лучшие варианты.

Лучшее для плохой кредитной истории

Grow Credit Mastercard

Grow Credit Mastercard, выпущенной Sutton Bank, идеально подходит для тех, у кого нет кредита или плохой кредитной истории (оценка FICO 629 или ниже). Это виртуальная карта, которая позволяет вам накапливать кредит при оплате соответствующих ежемесячных подписок, которые включают соответствующие счета, телевидение, музыку и другие потоковые услуги.Это одна из немногих достойных карт, для которых не требуется проверка кредитоспособности. Вместо этого у компании есть собственная запатентованная технология, которая проверяет доход для оценки кредитоспособности. Чтобы взвесить эту информацию, Grow Credit требует, чтобы вы связали банковский счет.

Вы можете выбрать один из трех планов членства в зависимости от права на участие. У каждого из них разная цена, разный лимит ежемесячных расходов и разные подписки, на которые распространяется покрытие. Например, план бесплатного членства позволяет вам пополнять счет с помощью таких подписок, как Netflix, Pandora, Spotify, Amazon Prime и других.Планы платного членства включают в себя «премиальные» подписки, позволяющие, среди прочего, получить кредит с помощью платежей Verizon Wireless, AT&T, Sprint или T-Mobile.

Карта Grow Credit Mastercard в некотором смысле работает как кредитная карта, но вы не можете свободно тратить деньги на любую покупку. Вы можете взимать плату только за определенные транзакции по подписке. Сама кредитная линия небольшая и технически представляет собой ссуду в рассрочку для целей создания кредита. Об этом сообщили во все три основных кредитных бюро.

Карта также не позволяет вам переносить остаток из месяца в месяц, и, как следствие, она не взимает проценты или сборы (сверх суммы, которую вы могли бы задолжать по одному из платных планов членства).

Chime Credit Builder Защищенная кредитная карта Visa

Кредитная карта Chime Credit Builder с защитой Visa предлагает некоторые из буферов, которые могут вам понадобиться, когда вы получаете первый или второй шанс на получение кредита. И хотя технически это защищенная карта, у нее отсутствуют некоторые препятствия, присущие многим продуктам этого класса.

Например, вам не нужно проходить жесткую проверку кредитоспособности или вносить минимальный страховой залог заранее. Chime может посмотреть на доход, чтобы определить, имеете ли вы право на получение карты. Для этого требуется, чтобы у вас была учетная запись Chime Spending Account и не менее 200 долларов прямых депозитов, внесенных на эту учетную запись в течение последних 365 дней.

Деньги, которые вы переводите с этого счета Chime Spending Account на защищенный счет Credit Builder, определяют сумму, которую вы можете потратить с помощью карты. Эти деньги также можно использовать для погашения вашего баланса.Когда вы делаете платеж, он сообщается всем трем основным кредитным бюро, что позволяет вам оформить кредит.

Также, в отличие от многих других обеспеченных кредитных карт, эта карта не позволяет переносить остаток из одного месяца в другой, а также не взимает процентов или комиссий.

Невероятный совет: 6 июля 2021 года некоммерческая новостная организация ProPublica сообщила, что клиенты Chime закрыли свои счета без уведомления, оставив их без доступа к средствам. В отчете ProPublica Chime сказал, что многие закрытия счетов были связаны с мошенничеством, но также признал, что некоторые из закрытий были ошибками.Если ваш аккаунт закрыт Chime или другими необанками без уведомления, вы можете предпринять некоторые шаги, чтобы потенциально исправить ситуацию. Действуйте быстро, связавшись с необанком и объяснив ситуацию. И, если необанк не помогает, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей.

Кредитная карта Tomo

Кредитная карта Tomo, созданная стартапом TomoCredit из Сан-Франциско, никогда не проверяет кредитоспособность, даже при рассмотрении заявки.Вместо этого запатентованная технология компании взвешивает множество точек данных, включая ваш доход или потенциальный доход, а также остатки на вашем счету. (Вы должны привязать свой банковский счет.) Банк-эмитент карты, Community Federal Savings Bank (Нью-Йорк), использует эти данные, чтобы определить, имеете ли вы право на участие в программе.

Вы будете получать вознаграждения, при этом не требуется гарантийный депозит, годовая плата или даже годовая процентная ставка — кредитная карта Tomo не позволяет вам держать баланс. Если у вас нет номера социального страхования или индивидуального идентификационного номера налогоплательщика, вы можете подать заявление с паспортом.

Кредитная карта Tomo сообщает о платежах в три основных кредитных бюро.

Best for no Номер социального страхования

Deserve® EDU Mastercard для студентов

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки учитывает тип проверяемой карты (например, возврат наличных, поездка или перевод баланса), а также ставки карты, комиссии, вознаграждения и другие особенности.

Подробнее

Иностранные студенты также могут претендовать на квалификацию без номера социального страхования.Deserve использует собственную модель андеррайтинга для определения кредитоспособности карты, оценивая такие вещи, как финансовые документы, контактная информация, доход и остатки на банковских счетах в США, чтобы определить вашу платежеспособность.

Карта Deserve® EDU Mastercard для студентов дает неограниченный возврат кэшбэка в размере 1% от всех покупок, кредит в выписке по 12-месячной подписке на Amazon Prime Student (до 59 долларов США) и кредит в размере 30 долларов США каждый раз, когда вы приглашаете друга, который соответствует требованиям для карты. Карта также подчиняется всем трем кредитным бюро.Годовая плата составляет 0 долларов США.

Как карта Mastercard, она также является идеальным спутником в путешествиях и пользуется широким международным признанием. Комиссия за зарубежные транзакции не взимается.

Oportun Visa Credit Card

Кредитная карта Oportun Visa — достойный выбор для тех, кто не может претендовать на получение традиционных кредитных карт из-за отсутствия номера социального страхования и кредитной истории. Запатентованная технология Oportun может выйти за рамки традиционных кредитных рейтингов и изучить альтернативные факторы, такие как арендные платежи, история платежей, доход, денежный поток и многое другое.

Чтобы получить право без номера социального страхования, вам необходимо подтвердить U.Адрес S. в одном из государств, где предлагается карта. (Карта не была доступна в Колорадо, Айове, Мэриленде, Вашингтоне, округе Колумбия, Западной Вирджинии и Висконсине.) Oportun также примет действительное удостоверение личности с фотографией, выданное государством, для подтверждения личности.

В случае одобрения вы можете получить начальный кредитный лимит в размере до 1000 долларов США. По карте не начисляются вознаграждения, но вы создадите кредит, поскольку она сообщает о платежах во все три основных бюро кредитных историй.

Другие варианты

Кредитные карты American Express также могут использоваться иммигрантами и эмигрантами в США без номера социального страхования и кредитной истории.

Как правило, любая кредитная история, которую вы могли создать в своей родной стране, не будет следовать за вами в США. Но в конце 2019 года AmEx объединилась с международным стартапом по кредитной отчетности Nova Credit, чтобы запустить функцию, которая может переводить соответствующие международные кредитные отчеты из соответствующие страны в кредитные отчеты, эквивалентные США.

В настоящее время эта функция ограничена кредитными отчетами от соответствующих кредитных бюро в Австралии, Канаде, Индии, Мексике и Великобритании.

Другие альтернативные варианты кредитной карты также могут быть на горизонте. Это все еще относительно новый рынок, на котором есть много места для других компаний. Например, карта X1 Card в настоящее время имеет список ожидания и еще не выпущена официально. Он клянется уделять больше внимания вашему доходу при оценке кредитоспособности. Как только он начнет принимать заявки, он будет проводить только мягкую проверку кредитных отчетов вместо жесткого запроса.

Часто задаваемые вопросы

Почему я не могу получить кредитную карту?

Невозможно получить кредитную карту, если вам меньше 18 лет, у вас слишком много долгов, недостаточно дохода или ваш кредитный рейтинг слишком низкий, чтобы соответствовать требованиям эмитента кредитной карты.И в большинстве случаев, если у вас нет номера социального страхования, вы не сможете подать заявление. Некоторые альтернативные кредитные карты могут позволить вам обойти некоторые из этих препятствий.

Что дает вам право на получение кредитной карты?

Чтобы соответствовать требованиям, вам должно быть не менее 18 лет, но даже в этом случае необходимо выполнить множество других требований, особенно для лиц младше 21 года. Например, вам необходимо иметь достаточный доход и соответствовать кредитным требованиям эмитента. Также учитывается сумма вашего долга по отношению к вашему доходу.Для большинства карт также требуется номер социального страхования. При правильной стратегии вы можете получить одобрение на получение кредитной карты. Зная свой кредитный рейтинг и другие факторы, вы можете подать заявку на получение кредитной карты, которая находится в пределах досягаемости.

Почему моя заявка на получение кредитной карты была отклонена?

В заявке на получение кредитной карты может быть отказано, если у вас короткая или нестабильная кредитная история или недостаточный доход. Слишком большая задолженность также может быть красным флагом для эмитента кредитной карты, как и количество счетов, которые вы недавно открыли.После того, как вам отказали в выдаче кредитной карты, важно понять, почему вам отказали. Это может помочь вам решить, следует ли подавать заявку на получение кредитной карты, которая будет вам доступна, или отложить ее до тех пор, пока вы не улучшите свои финансы.

Повреждает ли отклоненная заявка на получение кредитной карты ваш кредитный рейтинг?

Если ваша заявка на получение кредитной карты отклонена, отказ сам по себе не повредит вашим кредитным рейтингам, но процесс подачи заявки может вызвать временное снижение их. Это потому, что кредиторы обычно проводят «тщательное расследование», чтобы проверить вашу кредитоспособность, когда они оценивают вашу заявку.Но ваши оценки могут в конечном итоге прийти в норму при ответственном использовании кредита.

Какую кредитную карту легче всего получить?

Как я могу получить кредитную карту без номера социального страхования?

Если у вас нет номера социального страхования, вы можете получить кредитную карту с индивидуальным идентификационным номером налогоплательщика или альтернативными документами, если это разрешено эмитентом. ITIN состоит из девяти цифр и может использоваться вместо номера социального страхования в некоторых заявках на получение кредитной карты.Некоторые альтернативные кредитные карты, такие как Deserve® EDU Mastercard для студентов, не требуют предварительного номера социального страхования. Эта карта вместо этого позволяет иностранным студентам без номера социального страхования подавать документы со студенческой визой, паспортом и школьными документами, такими как форма I-20 или DS 2019. Подробнее о том, как подать заявку на получение кредитной карты без номера социального страхования см. наше руководство.

Открытие альтернативных возможностей кредитования — Willis Towers Watson

Мы обнаружили, что найти приемлемую прибыль от традиционных инвестиций становится все труднее.Акции могут обещать высокую доходность, но, судя по нашему опыту, цена сопряжена с высоким риском и повышенной волатильностью. Облигации приносили прибыль в течение многих лет, но, возможно, эта эпоха закончилась. Альтернативный кредит может принести доход, аналогичный доходности капитала, при гораздо более низком уровне риска.

Класс активов, заслуживающий внимательного изучения

Кредит жизненно важен для выживания бизнеса и процветания экономики, однако после глобального финансового кризиса регуляторы усложнили предоставление кредитов традиционным кредиторам, таким как банки.Тем не менее, скучающим по-прежнему нужно скучать, и институциональные инвесторы могут сократить разрыв и получить при этом хорошую прибыль. Это одно из самых значительных событий на кредитных рынках со времен финансового кризиса, и класс активов стал слишком большим, чтобы его игнорировать, но многие инвесторы в Азии пока этого не придерживаются. Большинство владельцев активов должны, по крайней мере, сформировать свое мнение об этой возможности.

Альтернативный кредит по-прежнему сильно попутный ветер мирового финансового кризиса, поскольку банки по-прежнему испытывают давление, требующее восстановления капитала и снижения своих рисков.Мы полагаем, что это оставляет значительную постоянную возможность для институциональных инвесторов вмешаться в ситуацию и потенциально стать прибыльными кредиторами.

Альтернативный кредит как класс активов включает в себя широкий спектр возможностей кредитования. Использовать нар-подход слишком рискованно. Применение широкого подхода может привести к более надежному портфелю.

Почему владельцы активов должны выходить за рамки основных источников кредита и рассматривать альтернативные кредиты? Мы объясним следующие основные причины:

• Больше возможностей для увеличения доходности — повышение доходности облигаций до уровня собственного капитала и потенциальная прибыль от ухода банков-кредиторов.
• Добавление разнообразия, но не большего риска в кредитный портфель — кредитование многих скупщиков с обеспечением их ссуды практически на любые активы и получение выгоды от потенциальной некоррелированной прибыли.
• Воспользоваться преимуществом долгосрочного инвестора — воспользоваться своей способностью быть менее ликвидным, чем другие инвесторы, и потенциально получить выгоду от более высокой доходности.

Альтернативный кредит включает листинговый долг, не имеющий инвестиционного качества, и весь некотируемый долг. Он включает корпоративные, секьюритизированные, структурированные кредиты с рейтингом ниже инвестиционного уровня, а также суверенные и корпоративные кредиты, выдаваемые участниками развивающихся рынков, которые недостаточно сильны для того, чтобы иметь кредитный рейтинг инвестиционного уровня.Он также включает частный кредит, будь то на балансе банка, в фондах или в других форматах.

Больше возможностей для увеличения прибыли

По нашим оценкам, сейчас альтернативных кредитов более чем в два раза больше, чем обычных кредитов (см. , рисунок 1, ). После мирового финансового кризиса класс активов быстро растет и расширяется, открывая новые потенциальные возможности и предлагая различные стратегии.

Рисунок 1.Объем рынка в триллионах долларов США

Источник: Willis Towers Watson, данные на 31 декабря 2016 г.

Многие кредитные инвесторы сосредотачиваются исключительно на высокодоходных облигациях и рынках банковских ссуд как альтернативных источниках кредита. Однако мы обнаружили, что котируемые на бирже высокодоходные корпоративные кредиты, как правило, являются плохим самостоятельным решением для альтернативного кредитного риска, потому что это индексируемый рынок ценных бумаг и мало разнообразия. Кроме того, это ограничивает и игнорирует другие инвестиционные возможности кредитования, которые могут предложить привлекательную доходность с поправкой на риск и могут существенно положительно повлиять на ваш портфель.

Мы считаем, что эти возможности связаны с альтернативными кредитными рынками, на которых раньше доминировали банки и которые были в основном недоступны для инвесторов. Когда банки отступили, они оставили для институциональных инвесторов брешь, в которую они могли вмешаться и потенциально получить прибыль. Эта часть рынка привлекательна, потому что она более неликвидна, менее эффективна и недостаточно изучена основным инвестиционным сообществом.

Мы полагаем, что инвестируя в альтернативные кредиты, вы ссужаете реальный сектор экономики.Как и в случае любого кредитования, вы получаете обещание дохода в виде процентов, купонов и комиссионных, которые должны более чем компенсировать вам риски того, что ваш капитал не будет полностью возвращен в установленный срок. Мы наблюдаем, что хорошо диверсифицированный альтернативный кредитный портфель сегодня может предложить привлекательную доходность для многих инвесторов.

«Сегодня хорошо диверсифицированный альтернативный кредитный портфель может предложить привлекательную доходность для многих инвесторов».

Альтернативный кредит отличается от основного кредита, такого как облигации инвестиционного уровня.Потенциально он имеет гораздо более высокую ожидаемую доходность, больше похожую на доход, на который вы рассчитываете от своих вложений в акционерный капитал. Это благодаря более высокому доходу. И все же его волатильность и потенциал риска могут быть намного ниже, чем у капитала — держатели акций начинают терять стоимость своих инвестиций в компанию задолго до того, как компания столкнется с угрозой дефолта по своему долгу.

Добавьте разнообразия, но не большего риска в кредитный портфель

Одной из сильных сторон альтернативного кредита является его разнообразие.Мы выступаем за широкое стратегическое распределение по всему спектру рисков, показанному на рис. 2 .

Рис. 2. Кредитная вселенная

Источник: Willis Towers Watson

В качестве альтернативного кредита вы хотите ссудить бурильщикам по всему миру, а не только в США, разным типам бурильщиков, ваше кредитование должно быть обеспечено разными типами активов, и вы должны работать в разных частях структуры капитала.Для этого вам нужно избегать универсалов и нанимать специализированных инвестиционных менеджеров, которые очень хорошо знают свою нишу.

Факторы, определяющие доходность альтернативного кредита, отличаются от факторов традиционных классов активов, поэтому корреляция с традиционными инвестициями портфеля невысока. Альтернативный кредит направлен на решение таких тем, как рост благосостояния в странах с развивающейся экономикой и нехватка банковского кредитования во многих регионах мира.

Согласно нашему опыту, факторы доходности фиксированного дохода, такие как срок и инфляционный риск, относительно мало влияют на доходность альтернативного кредита.Равным образом, в то время как риск акций в значительной степени обусловлен крупными компаниями, альтернативный кредит, как правило, включает кредитование более мелких компаний (многие из которых не котируются на бирже), потребителей, владельцев недвижимости и правительств разного размера и стабильности, а также ссуды, обеспеченные практически по любым кредитам. актив, как показано на Рисунке 2.

Воспользуйтесь преимуществом долгосрочного инвестора

Из-за низкой ликвидности, высоких торговых издержек и доступа часто через механизмы закрытого типа альтернативный кредит не является классом активов, подходящим для частых тактических изменений распределения активов.Его управление должно быть стратегическим и тщательно реализованным.

Действительно, еще одним потенциальным ключевым преимуществом альтернативного кредита является премия за неликвидность. Неликвидные возможности, такие как частные долговые фонды, могут принести больше прибыли, чем их государственные или ликвидные аналоги. У кредиторов часто меньше конкуренции, они могут устанавливать более высокие процентные ставки и требовать комиссию за организацию или изменение условий ссуды. Менеджеры, реализующие стратегии хеджирования и арбитраж в неликвидных фондах, могут брать на себя больший рыночный ценовой риск, будучи уверенными в том, что им не придется реверсировать позиции до наступления срока их погашения.Хорошо диверсифицированный портфель может обеспечивать ежеквартальную ликвидность, что приемлемо для большинства долгосрочных инвесторов.

Потенциальное влияние на ваш портфель в целом

Мы считаем, что добавление альтернативных кредитов делает портфели большинства инвесторов более эффективными. Переход с акций поддерживает ожидаемую доходность, но может снизить риск, в то время как переход с облигаций, как правило, добавляет небольшой риск, но может значительно повысить доходность. Эти потенциальные преимущества показаны ниже на рис. 3 .

Для инвесторов, создающих активы для выкупа обязательств или постепенно переходящих в безрисковые активы, потенциальные выгоды от альтернативного кредита могут включать в себя значительное сокращение спонсорских взносов или значительно более короткий путь к полному финансированию. Мы считаем, что это также может помочь избежать просадок, которые могут значительно удлинить этот путь.

Рисунок 3. Влияние на общий портфель

Источник: Willis Towers Watson

Получение максимальной отдачи от альтернативного кредита

Альтернативный кредит может быть способом для инвесторов улучшить риск портфеля или доходность.По нашему мнению, получение максимальной отдачи от альтернативного кредита означает получение доступа к нескольким специалистам и динамическое управление портфелем. Это легко сказать, но добиться труднее. Мы считаем, что это требует от инвесторов четко изложить свои инвестиционные убеждения, а затем эффективно и умело их реализовывать.

Владельцы активов должны рассмотреть широкие возможности для использования диверсификации и доступа к рынкам, где активное управление может быть лучше вознаграждено. Мы обнаружили, что портфели становятся более устойчивыми, когда они диверсифицируются между различными специалистами-менеджерами.

«Владельцы активов должны рассмотреть широкие возможности для использования диверсификации и доступа к рынкам, где активное управление может быть лучше вознаграждено».

Для успешного инвестирования требуется конкурентное преимущество — в исследованиях, управлении портфелем, исполнении, контроле затрат, культуре и управлении. Мы считаем, что менеджеры, которые придерживаются долгосрочных взглядов, имеют конкурентное преимущество. Мы считаем, что менеджеры, которые могут занимать как короткие, так и длинные позиции, также имеют конкурентное преимущество.

В Willis Towers Watson мы взаимодействуем с менеджерами, чтобы потенциально улучшить результаты, и рассматриваем затраты как важный фактор. Мы стремимся определить лучшие стратегии и объединить их в одном предложении.

Для получения дополнительной информации о нашем альтернативном кредитном решении свяжитесь с вашим обычным консультантом Willis Towers Watson или:
[email protected]

Содержание этой статьи носит общий интерес.Никакие действия не должны предприниматься на основании этой статьи без специального совета.

Об AsianInvestor 300 (2018)

Эта статья включена в отдельное переиздание журнала AsianInvestor 300 или AI300 в этом году под названием «Альтернативное кредитное инвестирование — расширение источников доходности, аналогичной доходности капитала». Переиздание AI300 также включает ежегодный рейтинг крупнейших владельцев активов в Азиатско-Тихоокеанском регионе по активам под управлением, проводимый независимо редакторами AsianInvestor с использованием общедоступных данных.С 2004 года Уиллис Тауэрс Уотсон спонсирует исследование. Нажмите «Загрузить», чтобы получить электронную копию оттиска.

Внедрение альтернативных данных в кредитном скоринге позволит миллионам потребителей получить доступ к кредитам

Несмотря на то, что кредитные рейтинги играют ключевую роль в определении того, кто и на каких условиях получит ипотеку, текущая кредитная система ставит в невыгодное положение непропорционально большую долю потребителей с низкими доходами, которые не имеют достаточной информации в своих кредитных файлах.Чтобы лучше позволить этим потребителям получить доступ к кредиту или получить к нему доступ на более выгодных условиях, кредиторы могут использовать альтернативные данные, которых нет в традиционных отчетах о потребительских кредитах.

Среди этих потребителей непропорционально много цветных людей, которые по своему выбору или обстоятельствам управляют своей финансовой жизнью в основном наличными. Без использования кредита у них не будет кредитных баллов или невысоких баллов. Это может усугубить историческое неравенство и помешать им получить доступ к возможностям повышения благосостояния поколений, доступным через домовладение и другие возможности кредитования.По состоянию на октябрь 2020 года 31,5 процента латиноамериканских потребителей и 45,1 процента чернокожих потребителей имели субстандартный кредитный рейтинг, но только 18,3 процента белых заемщиков имели. Использование альтернативных данных может дать возможность многим из этих потребителей улучшить свои кредитные перспективы.

Эксперты из правительства, некоммерческих организаций и промышленности обсудили преимущества альтернативных данных на недавнем виртуальном мероприятии Urban Institute, которое модерировала Лори Гудман, вице-президент по политике жилищного финансирования в Urban.Эти данные могут позволить получить кредитный рейтинг для более чем 50 миллионов в настоящее время не заслуживающих доверия потребителей и повысить кредитный рейтинг для тех, у кого есть тонкие файлы.

Альтернативные данные могут повысить точность и справедливость кредитного скоринга

В ходе мероприятия выступающие единогласно подчеркнули необходимость более широкого использования альтернативных данных, в частности данных, которые потребители специально предоставили потенциальным кредиторам, или «данных, разрешенных потребителями». Основной докладчик Гроветта Гардинир, старший заместитель контролера по политике банковского надзора в Управлении финансового контролера (OCC), подчеркнула, что миллионы потребителей без традиционных кредитных рейтингов «могут быть трудолюбивыми, ответственными людьми, которые регулярно вовремя оплачивают свои счета. »И могут считаться кредитоспособными, если при оценке используются« их полная финансовая отчетность ».Эти записи могут включать в себя историю оплаты ежемесячной аренды, коммунальных услуг и счетов за сотовый телефон, а также общее управление потребителями остатков денежных средств на депозитных счетах.

Она процитировала исследование FinRegLab, которое «обнаружило, что данные о движении денежных средств позволяют прогнозировать кредитный риск по поставщикам, продуктам и заемщикам». Гардинер сказал, что кредиторы, использующие альтернативные данные, «должны быть уверены, что то, на что они смотрят, является индикаторами риска, а не расы». Проект REACh OCC, созданный при сотрудничестве лидеров бизнеса, банковского дела, технологий, сообщества и гражданских прав, рассматривает варианты справедливой оценки альтернативных данных для расширения охвата, особенно для цветных людей и тех, кто исторически исключен из полноценного участия в финансовой системе.Группа надеется объявить о пилотных проектах позже в этом году, чтобы протестировать потенциальные способы получения альтернативных кредитов, сказал Гардинер.

Исследование

, проведенное FinRegLab, поддерживает более широкое использование альтернативных данных, обнаруживая, что данные о движении денежных средств могут предсказать кредитный риск там, где традиционные данные бюро недоступны, и предоставить дополнительную информацию, когда два источника могут использоваться вместе. Келли Кокрэн, заместитель директора FinRegLab, отметила, что «около 20 процентов взрослого населения США не могут быть оценены с помощью традиционной кредитной отчетности из-за недостатка информации.Но 96 процентов американских домохозяйств имеют банковский или предоплаченный счет, а 91 процент взрослого населения США имеют хотя бы один счет на коммунальные услуги на свое имя. Таким образом, эти данные стали основным направлением усилий по использованию разрешенных потребителями данных для повышения точности и справедливости кредитного скоринга и андеррайтинга.

Но достижение этих целей также зависит от того, как используются альтернативные данные. Шон Райф, директор по оценке рисков в Experian, объяснил, что разрешенные потребителями альтернативные данные могут дать потребителям точку входа в создание кредита и дать им возможность «взять на себя ответственность за свои кредиты».«Потребители будут контролировать, к каким альтернативным данным потенциальные кредиторы могут получить доступ для оценки кредита, что может помочь улучшить их кредитные перспективы.

В настоящее время традиционные бюро кредитных историй обычно видят, только если у кого-то есть неоплаченные счета за коммунальные услуги или сотовый телефон, которые были переданы агентствам по сбору платежей. Но с данными, полученными с разрешения потребителя, потребитель может разрешить кредиторам своевременно получать доступ к их записям об оплате счетов. Вместо того, чтобы наказывать только за пропущенные платежи, потребитель может получить вознаграждение за своевременные платежи.

Альтернативные данные также могут быть введены в модели оценки кредитоспособности для получения более точных оценок кредитоспособности. FICO предлагает два альтернативных продукта для оценки данных — FICO Score XD, который использует данные об оплате счетов за коммунальные услуги, телефон и телевидение, и UltraFICO Score, который использует информацию о депозитном счете. Дэвид Шелленбергер, вице-президент FICO по счетам и прогнозной аналитике, сказал, что альтернативные данные, такие как оплата счетов за коммунальные услуги, телефон и телевидение, или информация о депозитных счетах, позволяют «оценить миллионы потребителей и помочь им получить первый кредит».Точно так же предложение Experian позволяет потребителям повысить свой кредитный рейтинг, предоставляя информацию, касающуюся оплаты их телевизора, телефона и счетов за коммунальные услуги. Для миллионов потребителей, находящихся на марже, такая дополнительная информация может быть разницей между получением одобрения или отказом.

Остаются вопросы по внедрению и регулированию альтернативных данных

Несмотря на преимущества альтернативных данных, участники группы предупредили, что принятие альтернативных данных за чистую монету может увековечить уже заложенное в них неравенство.Мишель Синглетари, обозреватель по личным финансам в газете Washington Post, , подчеркнула необходимость помещать данные в надлежащий контекст и отметила, что домохозяйства с низким доходом могут испытывать трудности с оплатой аренды «не потому, что они не несут ответственности, а потому, что жилье очень дорогое». Точно так же использование остатков на банковских счетах в качестве индикатора финансового управления может поставить в невыгодное положение людей с низкооплачиваемой работой.

Остаются и другие вопросы о том, кто и как собирает альтернативные данные, какие законы и правила регулируют деятельность компаний, использующих эти данные, и какие меры безопасности и защиты конфиденциальности необходимы.Бюро финансовой защиты потребителей уже занимается этими вопросами и издаст правила, регулирующие доступ потребителей к финансовым записям, которые будут играть важную роль в определении мер безопасности, необходимых для доступа и передачи данных, разрешенных потребителями.

Даже если эти препятствия будут преодолены, нет гарантии, что регулирующие органы разрешат регулируемым организациям использовать альтернативные данные для андеррайтинга. Это особенно верно в сфере ипотечного кредитования, где спонсируемые государством предприятия, находящиеся в ведении регулирующего органа Федерального агентства жилищного финансирования, требуют от кредиторов использовать устаревшую версию FICO, даже если доступны улучшенные оценки.Поскольку создание финансируемых государством предприятий составляет в среднем от 50 до 60 процентов всех созданий в большинстве лет, их использование альтернативных данных необходимо для широкого последующего внедрения при андеррайтинге ипотечных кредитов.

Наша традиционная система кредитной отчетности хорошо работает для тех, у кого есть установленная кредитная история, но она несправедливо наказывает людей, которые не пользуются кредитами. Хотя альтернативные данные не приведут к равенству, они могут уменьшить финансовое неравенство и повысить точность андеррайтинга.Но участники дискуссии согласились с тем, что для достижения прогресса в использовании альтернативных данных потребуется поддержка со стороны политиков, регулирующих органов, промышленности и других заинтересованных сторон.

Какие компании с альтернативным кредитным рейтингом являются лучшими?

Альтернативные кредитные рейтинги позволяют кредиторам оценивать каждого заявителя с разных точек зрения. Кредиторам больше не нужно полагаться исключительно на традиционные кредитные рейтинги трех основных бюро. Достижения в области программного обеспечения для предоставления кредитов (LOS) позволили большему количеству компаний оценивать кредитоспособность с невероятной точностью.

Лучшие системы LOS рассчитывают альтернативные кредитные баллы для каждого типа предлагаемой ссуды. Чтобы начать сбор альтернативных кредитных данных о ваших собственных заявителях, вам нужно будет работать с поставщиком LOS, который понимает важность альтернативных кредитных данных и имеет опыт создания надежных систем оценки.

Сила альтернативных кредитных рейтингов

Альтернативные кредитные рейтинги рассчитываются на основе данных, которые обычно не отслеживаются одним из трех основных кредитных бюро, таких как доход и платежи за коммунальные услуги, аренда или даже услуги по подписке.Он также принимает во внимание нефинансовые детали, такие как водительские записи и стаж работы.

Насколько важны альтернативные кредитные рейтинги на сегодняшнем рынке кредитования? Они абсолютно необходимы по трем причинам:

• Ссуды, основанные на альтернативных кредитных рейтингах, менее рискованные

Причина, по которой кредиторы всегда должны дополнять традиционные оценки альтернативными кредитными данными, заключается в том, что это снижает риск. Соискатели ссуды, которые могут доказать, что они вносят ежемесячные платежи вовремя, с меньшей вероятностью будут просрочены, чем соискатели, которым сложно платить арендную плату.

Альтернативные кредитные данные, такие как история вождения, также являются важным фактором при структурировании автокредитов. Если заемщик сломает автомобиль до истечения срока ссуды, это может повлиять на договор залога или привести к задержке платежей заемщиком. Кандидат, который ведет безопасную езду, с меньшей вероятностью попадет в аварию по сравнению с заявителем, в прошлом имевшим штрафы за превышение скорости или другие нарушения правил движения. Вы не можете найти эту информацию с помощью традиционного запроса кредита.

• Кредиторы могут использовать альтернативные кредитные данные для улучшения принятия решений

Альтернативный кредитный скоринг — единственный способ справедливо оценить ваших кандидатов на субстандартные и почти первоклассные кредиты. Традиционных кредитных баллов достаточно для оценки кандидатов, имеющих очень высокие баллы (super prime) или ужасные баллы (deep subprime). Для таких кандидатов альтернативные данные о кредитоспособности предоставляют больше подробностей, чем вам, вероятно, нужно для принятия решения. Но для соискателей, которые находятся где-то посередине — для подавляющего большинства соискателей — традиционных оценок недостаточно.

Допустим, у заявителя довольно низкий традиционный кредитный рейтинг, и он попадает в категорию subprime. На бумаге кредитор может не предлагать ссуду этому заявителю из-за высокого риска, связанного с субстандартным кредитованием. Однако, если кредитор просматривает альтернативные кредитные данные заявителя и видит, что у заявителя есть несколько повторяющихся счетов, которые он или она всегда оплачивает вовремя, уровень риска меняется. Вы больше не имеете дело с соискателем subprime. Вы имеете дело с кандидатом, близким к первому, у которого в отчете о кредитных операциях может быть всего одна отметка, но который в остальном оплачивает счета вовремя и не имеет никаких долгов.Это повлияет на структуру кредита.

• Кредиторы могут предоставлять ссуды лицам с ограниченной кредитной историей

Альтернативный кредитный скоринг — отличный способ оценить людей, у которых нет кредитных карт. Студентам колледжа, возможно, потребуется взять личную ссуду или ссуду на покупку автомобиля. Без обширной кредитной истории традиционные кредитные рейтинги не будут точно отражать их кредитоспособность. Благодаря сбору альтернативных данных о кредите каждый заявитель оценивается на индивидуальном уровне, и ему предоставляется справедливая структура ссуды.

Хотя использование альтернативных кредитных рейтингов дает множество преимуществ, их нелегко подсчитать. Это может быть сложно и требует много времени. У вас есть два варианта: 1) использовать альтернативные системы кредитного рейтинга, которые предлагают некоторые из основных кредитных бюро; или 2) Создайте свою собственную систему подсчета очков с помощью опытного поставщика LOS.

Какие компании являются лучшими альтернативными кредитными рейтингами?

Все больше компаний видят ценность в альтернативных кредитных рейтингах и меняют методы ведения бизнеса.

• Experian скоро добавит счета за коммунальные услуги и сотовые телефоны в свои кредитные отчеты;
• TransUnion соберет больше альтернативных кредитных данных;
• FICO имеет новую систему отчетности по коммунальным и телефонным счетам, а также информации о банковских счетах; и
• VantageScore совершенствует систему отслеживания данных за двухлетний период, чтобы повысить точность оценки.

Мы все еще находимся на ранних стадиях движения альтернативных кредитных рейтингов.Одна вещь, которая помешала кредитным бюро полностью использовать альтернативные кредитные данные, — это необходимость обеспечения безопасности данных. Альтернативные кредитные данные являются конфиденциальными, поэтому для их защиты требуются дополнительные меры. Эта проблема не помешает альтернативным кредитным рейтингам набрать обороты, но замедлила их распространение.

Еще одним недостатком ожидания от кредитных бюро и других компаний, предлагающих альтернативные кредитные рейтинги, является то, что текущие возможности довольно ограничены. Вскоре кредиторы смогут добавить счета за телефонные разговоры и коммунальные услуги к своим системам оценки заявителей, но это лишь небольшая часть общей картины.Они могут упустить другие идеи, которые в настоящее время не отслеживаются основными бюро, например:

• История вождения;
• Информация о недвижимости;
• Полная запись об аренде;
• Трудоустройство;
• Доход с течением времени; и более.

Вместо этого кредиторам следует рассмотреть возможность использования специальной системы LOS, которая отслеживает подробные альтернативные данные о кредитах.

Как ваша компания может использовать альтернативный кредитный скоринг

Некоторые современные системы кредитования предварительно интегрированы с альтернативными источниками данных и автоматически принимают их во внимание для каждого заявителя.Эти системы предназначены для обеспечения безопасности даже самой конфиденциальной информации.

Лучшие современные LOS выявляют шаблоны данных для обнаружения новых тенденций и связей. Анализ прошлых ссуд может показать, что постоянная занятость среди соискателей коррелирует с меньшим количеством просроченных платежей. В ответ вы можете настроить LOS так, чтобы этот бит альтернативных кредитных данных более серьезно взвешивался в процессе принятия решения с самого начала.

Благодаря полной интеграции альтернативных кредитных данных в оптимизированную и современную систему LOS, вы получите новый взгляд на всех своих кандидатов и значительно улучшите эффективность портфеля.

Начало работы

defi РЕШЕНИЯ — лидер в альтернативном анализе кредитных данных. Наше программное обеспечение для выдачи ссуд собирает и анализирует многие типы альтернативных кредитных данных, чтобы помочь андеррайтерам принимать более обоснованные решения. Мы поможем вам усовершенствовать процесс структурирования кредита и значительно снизить риски по всем направлениям. Чтобы начать работу, свяжитесь с нашей командой сегодня или зарегистрируйтесь для БЕСПЛАТНОЙ демонстрации .

(Посещали 3484 раза, сегодня 1 посещали)

Альтернативный фонд кредитного дохода — Дом

Прошлые результаты не гарантируют результатов в будущем. Распространение не гарантируется.

Хотя фонд будет предлагать выкуп не менее 5% находящихся в обращении акций ежеквартально в соответствии с политикой обратного выкупа Фонда, от фонда не будет требоваться обратный выкуп акций по выбору акционера, и акции не будут обмениваться на паи, проценты, или акции любой ценной бумаги.

Интервальный фонд — это постоянно предлагаемый закрытый фонд, который периодически предлагает выкупить свои акции у акционеров. До 5 декабря 2019 года Фонд был классифицирован как «недиверсифицированный» в соответствии с Законом 1940 года. В результате он может инвестировать большую часть своих активов в обязательства одного эмитента, чем «диверсифицированный» фонд. Посредством интервальной структуры Фонд предлагает функцию ликвидности, заключающуюся в ежеквартальном погашении по чистой чистой стоимости не менее 5 процентов выпущенных акций, которые выкупаются чаще, чем другие инвестиции в недвижимость и частный акционерный капитал.Независимо от того, как работает Фонд, нет гарантии, что акционеры смогут продать все акции, которые они пожелают, в рамках ежеквартального предложения о выкупе.

Государственный кредит — это категория инвестиций, которая обычно относится к публичным инвестиционным фондам ценных бумаг с фиксированным и фиксированным доходом, которыми управляют неаффилированные институциональные управляющие активами, которые предназначены для обеспечения повышенной ликвидности. BDC являются важным компонентом этой категории, которая также может включать паевые инвестиционные фонды с фиксированным доходом, закрытые фонды, ETF и индексные фонды.

Прямой кредит — это категория инвестиций, которая обычно относится к корпоративному кредиту, который включает обеспеченные ссуды и облигации, а также структурированные кредитные продукты, которые включают ценные бумаги, обеспеченные пулом ссуд и инструментов с фиксированным доходом.

Частный кредит — это категория инвестиций, которая обычно относится к диверсифицированному портфелю частных инвестиционных фондов, которые в основном управляют портфелями ценных бумаг с фиксированным и фиксированным доходом, в первую очередь для институциональных инвесторов, таких как пенсионные фонды, страховые компании или семейные офисы.

Ссуды с преимущественным правом требования занимают самую высокую позицию в структуре капитала Заемщика. Существенное повышение процентных ставок может вызвать увеличение непогашенных кредитов, поскольку заемщикам могут не хватать ресурсов для удовлетворения более высоких требований по обслуживанию долга. На стоимость активов Фонда также могут влиять другие факторы неопределенности, такие как экономические события, влияющие на рынок срочных займов с преимущественным правом требования или влияющие на заемщиков в целом. Более того, обеспечение инвестиций Фонда в обеспеченный долг может не признаваться по целому ряду причин, в том числе из-за непредставления необходимых документов кредиторами, доверительными управляющими или другими ответственными сторонами, и, как следствие, Фонд может не иметь приоритета над другими кредиторы, как ожидалось.

Необеспеченные ссуды (и обеспеченные субординированные ссуды), включая ссуды с вторым и более низким залогом, занимают более низкое место в структуре капитала заемщика и, возможно, имеют необеспеченный или частично обеспеченный статус, такие ссуды связаны с более высокой степенью общего риска, чем ссуды с преимущественным правом требования того же заемщика .

CLO и другие структурированные продукты, состоящие из CBO, CLO и кредитных нот, могут нести риски базовых инвестиций, индекса или ссылочного обязательства и подвержены риску контрагента.Некоторые структурированные продукты могут продаваться нечасто или иметь ограниченный торговый рынок.

Оценка, предоставленная управляющим активами частного инвестиционного фонда на определенную дату, может отличаться от фактической продажной цены, которая может быть получена, если такие инвестиции были проданы третьей стороне. Помимо риска оценки, акционеры частного инвестиционного фонда не имеют права на защиту Закона об инвестиционных компаниях 1940 г. были проданы третьему лицу.Помимо оценочного риска, акционеры частных инвестиционных фондов не имеют права на защиту Закона 1940 года.

Фонд может инвестировать в государственные инвестиционные фонды и частные инвестиционные фонды, которые подвержены рискам, специфическим для их стратегии, таким как риск кредитного плеча, риск производных финансовых инструментов и рыночный риск. Акционеры фонда также будут нести два уровня комиссионных и расходов: комиссионные и расходы, связанные с активами, на уровне фонда и комиссионные, основанные на активах, которые могут включать поощрительные отчисления или комиссионные, а расходы государственного инвестиционного фонда или частного инвестиционного фонда могут быть использованы. деривативы для спекулятивных целей или хеджирования.

Долговые ценные бумаги будут колебаться в зависимости от изменения процентных ставок. Обычно рост процентных ставок вызывает снижение стоимости долговых ценных бумаг. Кредитный риск и риск процентной ставки существенно возрастают при использовании высокодоходных долговых инструментов.

Высокодоходные облигации — это высокодоходные облигации с более низким кредитным рейтингом, чем корпоративные облигации инвестиционного уровня, казначейские облигации и муниципальные облигации. Из-за более высокого риска дефолта по этим облигациям доходность выше, чем по облигациям инвестиционного уровня.

Процентные ставки по облигациям могут повыситься, что приведет к снижению рыночной стоимости облигации. Нет никаких гарантий, что значительное изменение рыночных процентных ставок не окажет существенного отрицательного воздействия на чистый инвестиционный доход.

Дюрация всегда равна или меньше количества лет до погашения облигации. Чем больше дюрация конкретной облигации, тем сильнее будет колебаться ее цена в зависимости от изменения процентной ставки.

Инвестор должен тщательно взвесить инвестиционные цели, риски, сборы и расходы Фонда перед инвестированием.Чтобы получить проспект, содержащий эту и другую информацию, позвоните по телефону (833) 404-4103 или загрузите файл с сайта www.AltCIF.com. Внимательно прочтите проспект, прежде чем инвестировать.

Фонд распределяется компанией ALPS Distributors, Inc. Sierra Crest Investment Management LLC (инвестиционный консультант Фонда), ее аффилированными лицами и ALPS Distributors, Inc. не являются аффилированными лицами.

Инвестирование сопряжено с риском. Доходность инвестиций и основная стоимость инвестиций будут колебаться, и акции инвестора при выкупе могут стоить больше или меньше их первоначальной стоимости.Альтернативные инвестиционные фонды, ETF, интервальные фонды и закрытые фонды подлежат управленческим и другим расходам, которые будут косвенно оплачиваться Фондом. Долговые инструменты подвержены кредитному риску и риску процентной ставки и могут быть субординированы по отношению к более старшим долговым инструментам. BDC часто используют кредитное плечо для увеличения доходности и подвержены риску процентной ставки, кредитному риску и риску ликвидности. ССН являются долговыми инструментами, но также несут дополнительные риски, связанные со сложностью и левереджем, присущими структуре ССН.Использование кредитного плеча, например заем денег для покупки ценных бумаг, приведет к тому, что Фонд понесет дополнительные расходы и увеличит прибыли или убытки Фонда.

В настоящее время вторичный рынок акций Фонда отсутствует, и Фонд ожидает, что вторичный рынок не будет развиваться. Акции Фонда не будут котироваться на каких-либо биржах ценных бумаг, что делает их неликвидными. Инвестиции в акции Фонда не подходят для инвесторов, которые не могут мириться с риском убытков или которым требуется ликвидность, кроме ликвидности, предоставляемой посредством политики обратного выкупа Фонда.Ограниченная ликвидность предоставляется акционерам только через ежеквартальные предложения Фонда о выкупе, независимо от результатов деятельности Фонда. Политика распределения Фонда может при определенных обстоятельствах иметь определенные неблагоприятные последствия для Фонда и его акционеров, поскольку это может привести к возврату капитала, в результате чего в Фонд будет инвестировано меньше активов акционера, а со временем увеличится Коэффициент расходов фонда. Любой вложенный капитал, возвращаемый акционеру, будет уменьшен на сумму комиссионных и расходов Фонда, а также на соответствующую нагрузку от продаж.Инвестиции в менее известные компании с малой и средней капитализацией могут быть более уязвимыми, чем в более крупные и устоявшиеся организации. Продажа ценных бумаг для финансирования обратного выкупа может снизить рыночную цену этих ценных бумаг, что, в свою очередь, снизит чистую стоимость активов фонда.

Альтернативные кредитные данные | Решения для рисков LexisNexis

Альтернативные кредитные данные выходят за рамки обычных данных кредитных бюро, которые обычно ориентированы на давно установившуюся кредитную деятельность, такую ​​как кредитная карта, ипотека и автокредитование, и включают как информацию о жизненных событиях, таких как профессиональные лицензии, владение активами и публичные записи, так и современные кредиты. поиск вариантов поведения на таких рынках, как онлайн-кредитование и краткосрочное кредитование.Такое нетрадиционное кредитное поведение в сочетании с традиционным кредитным поведением, используемым в настоящее время в обычных кредитных рейтингах, дает всестороннее представление о кредитоспособности потребителя.

Хотя это может показаться новым подходом к оценке кредитного риска — особенно при использовании заемных средств для потребителей, которые могут быть оценены традиционными кредитными оценками, — использование альтернативных данных для обеспечения всестороннего обзора кредитного риска не является новой концепцией. Сегодня многие из крупнейших U.Эмитенты S. card используют эту информацию для обоснования кредитных решений по целому ряду различных потребительских сегментов, помогая им стимулировать рост портфеля при одновременном жестком управлении рисками по всему спектру кредитования.

Альтернативные кредитные данные предоставляют более широкое представление о кредитном поведении потребителя, помимо счетов финансовых услуг, в других отраслях и жизненных событиях, влияющих на стабильность потребительского кредита. Эта всеобъемлющая и актуальная видимость потребительского риска позволяет вам предлагать разумные и оптимизированные предложения по кредитам и услугам.

Более широкий взгляд на кредитное поведение потребителя позволяет вам значительно улучшить кредитные решения и выявить больше претендентов, которые соответствуют текущим кредитным критериям. Это чрезвычайно важно в условиях кредитования, когда конкуренция за новых клиентов является жесткой, а все большее число потребителей являются «кредитными невидимками», то есть у них нет установленного кредитного досье в национальных агентствах по отчетности потребителей.

Примерно каждый десятый взрослый в США, примерно 26 миллионов американцев, считается кредитным невидимым.Еще 19 миллионов потребителей имеют «не подлежащие покрытию» кредитные файлы, что означает, что в их кредитных файлах отсутствует достаточная кредитная история или достаточно свежей информации для расчета эффективного кредитного рейтинга. ¹

Однако отсутствие кредитной истории или традиционный кредитный рейтинг, равный или ниже маржи кредитора, не обязательно означает неприемлемый кредитный риск. Когда альтернативные кредитные данные сочетаются с передовыми аналитическими моделями, результатом является кредитная оценка, которая является одновременно высокопрогнозной и сильно не коррелированной с традиционными кредитными рейтингами, что означает, что она вносит новую информацию в таблицу, которая часто корректирует оценку кандидата.Эта поэтапная прогностическая оценка может позволить вам сформировать исчерпывающую картину кредитоспособности человека, необходимую для улучшения кредитных решений на протяжении всего жизненного цикла клиента и спектра кредитования, в частности, выявляя кредитоспособных маржинальных и невидимых кандидатов, которые в противном случае могли бы быть отклонены.

Более глубокое понимание риска потребительского кредитования может помочь вам увидеть возможности там, где другие просто видят риск.

Альтернативные кредитные рейтинги могут выявить значительные изменения в кредитоспособности, которые могут быть пропущены традиционными кредитными рейтингами.В дополнение к предоставлению информации о риске потребительского кредитования во время открытия счета, альтернативные кредитные данные также могут использоваться для отслеживания изменений кредитоспособности среди клиентов. Альтернативные кредитные данные могут предоставить ранние признаки финансовой нестабильности среди основных клиентов и выявить признаки восстановления, чтобы помочь выявить маржинальных потребителей с потенциалом роста. Кредитоспособность потребителей меняется со временем, и альтернативные данные позволяют увидеть больше этих изменений и увидеть их раньше для принятия более предсказуемых кредитных решений на протяжении жизненного цикла клиента.

Ключ к лучшим решениям о кредитовании — это постепенное прогнозирование. Использование скоринговых моделей и атрибутов, основанных на проверенных и надежных источниках альтернативных кредитных данных, позволяет вам:

• Улучшение кредитных решений по марже за счет более эффективной оценки пограничных заявителей
• Увеличьте количество одобрений за счет выявления потребителей, не имеющих маржи, недооцененных кредитным бюро
• Воспользуйтесь возможностями, чтобы превратить кредитных невидимок — потребителей с тонкими файлами и без файлов — в ценных клиентов
• Повышение показателей открытия счетов и прибыльности за счет предоставления более точных цен и условий для потребителей по всему спектру кредитов, которые были неправильно классифицированы традиционными кредитными оценками
• Улучшение процессов управления портфелем и отслеживание изменений на протяжении жизненного цикла клиента

Важно помнить, что кредитные решения не имеют ценности — независимо от их предсказательной силы — если они не могут пройти через сегодняшние строгие модели управления и оценки соответствия.