Что такое реструктуризация долга по кредиту и как она проводится. Реструктуризация банковского долга

что это такое и образец заявления

В банке заемщику может быть предложена реструктуризация долга по кредиту, которая позволит изменить условия договора кредитования в лучшую сторону, чтобы облегчить финансовую нагрузку.

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие реструктуризации означает пересмотр условий текущих долговых обязательств заемщика с целью облегчить финансовую нагрузку в случае возникновения непредвиденной ситуации, когда у заемщика резко ухудшается финансовое положение.

Реструктуризация по кредитному договору возможна только, если задолженности еще не успели образоваться, либо возникли не по вине заемщика.

Вернуть долг в банк вовремя его основная задача, что предполагает договор кредитования, и если человек не выполняет поставленное требование и уклоняется от уплаты, то это основания для начисления штрафов и обращения банком в суд.

Но если заемщик видит, что текущее финансовое положение не позволяет своевременно вносить взносы по кредиту, то реструктуризовать его самое выгодное решение. За переоформлением кредита нужно обращаться сразу же, как возникли непредвиденные обстоятельства, так как реструктуризацию банк проводит не всем желающим, и особенно отказывает тем, кто не соблюдает правила кредитного договора.

Правила и схемы реструктуризации

Реструктуризовать кредит физического лица банки согласятся, только при наличии уважительной причины, свидетельствующей об ухудшении материального положения заемщика.

К таким причинам можно отнести:

• Увольнение с работы вследствие сокращения штата.
• Снижение уровня официальной заработной платы.
• Тяжелая травма или болезнь, требующая дорогостоящего лечения/операции и курса реабилитации.
• Потеря кормильца в семье.
• Рождение второго или более ребенка.
• Потеря трудоспособности.

Возможны и другие причины, при которых руководство банка согласится переоформить кредит. Если же заемщика уволили по причине не соблюдения правил трудового договора, снижение зарплаты произошло по тем же причинам, развод стал причиной по ухудшению материального состояния или тому подобное, то чтобы реструктурировали задолженность можно и не мечтать.

Реструктурированная задолженность может иметь различный вид, так как происходит переоформление для каждого заемщика на разных условиях в зависимости от пожеланий самого клиента и банковского решения.

Реструктурирование кредитного договора может проводиться по нескольким схемам:

1. Увеличение срока выплат. Ежемесячные платежи уменьшаются в размере, но возрастают в количестве и если изначально срок кредитования был прописан на пять лет, то может растянуться и на семь, что значит — придётся переплачивать проценты за лишнее время пользования заемными деньгами. Зато маленькая сумма ежемесячных взносов поможет заемщику встать на ноги и восстановить баланс счета, а потом можно будет подумать о досрочном закрытии займа.
2. Если задолженность уже успела образоваться, заемщику могут предложить изменить сроки внесения платежей. Эта процедура позволит снять с себя штрафы и постепенно уплатить пенни и сам кредит.
3. По кредитной задолженности в банке могут предложить взять каникулы, если пока просрочка только намечается. Заемщик должен заранее обратиться в банк и сообщить, что не успевает вовремя внести сумма платежа. Тогда ему позволят определенное время платить только проценты, а уже потом выплачивать полную сумму.
4. Для программы реструктуризации характерно также предложение изменить валюту кредита, если курс резко изменился не в пользу заемщика и потянуть такую сумму он не может. Проводится такая операция по текущему курсу, на удовлетворительных условиях для обеих сторон.
5. Банк может провести снижение процентной ставки по кредиту, что значительно снизит уровень переплат и саму сумму ежемесячных платежей. Но реструктурированный кредит по этой схеме большая редкость, так как переоформляют его только для надежных и постоянных клиентов банка.

Реструктуризация займов достаточно распространенное явление в банковской практике, поэтому не стоит бояться сложностей с подачей бумаг и отказом. Следует переживать, что на кредиторскую задолженность могут начислить такие штрафы, что потом ни одна реструктуризация не поможет.

Кому позволят реструктуризовать кредит?

Получить одобрение на реструктуризацию кредита может не каждый. Для этого заемщик должен соответствовать определенным требованиям:

• Иметь положительную кредитную историю в прошлом.
• Не иметь в истории данного кредита просрочек.
• Обратиться в банк в течение первых дней после возникновения непредвиденных ситуаций, а не ждать появления задолженности по кредиту.
• Иметь документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния не по вине заемщика.

Выгода для заемщика

Формирование задолженностей и просрочек не является критерием заемщика для сохранения лояльного отношения банка, ведь это означает совершенно противоположное. Чтобы в дальнейшем не возникли трудности из-за разовой просрочки, лучше сделать все, чтобы избежать ее. Именно это и помогает сделать реструктуризация кредита. Для заемщика она имеет такие плюсы:

• Снижается финансовая нагрузка.
• Долг перераспределяется с учетом пожеланий клиента.
• Это не отражается сильно на кредитной истории.
• Штрафы и пенни не начисляются.
• Можно отменить уже начисленные штрафы, если есть уважительная причина.

Выгода для банка

Банки не так часто отказывают в реструктуризации долга по кредиту, как кажется большинству людей. Для них в этом процессе есть и свои преимущества:

• При удлинении срока выплат заемщик платит больше процентов – это прибыль.
• Если не идти навстречу заемщику, то он вовсе может перестать платить, а лучше что-то, чем ни чего.
• Деньги продолжают поступать на счет банка пусть и в меньшем количестве, но зато банк не терпит убытков.

Порядок проведения реструктуризации

При обращении в банк главное запомнить определение реструктуризации, чтобы случайно не попросить рефинансирование или другую услугу. Порядок действий заемщика должен быть таков:

• Собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
• Прийти в банк с этими бумагами, паспортом и договором кредитования.
• Написать заявление и заполнить анкету.
• Определиться с формой реструктуризации и обязательно указать ее в анкете.
• Передать все бумаги сотруднику банка.
• Дожидаться письменного ответа от банка.

Банк, который выдал кредит, может провести реструктуризацию, если увидит в этом смысл. Отказ или одобрение всегда должны быть письменными, чтобы в случае судебного разбирательства заемщик мог доказать, что не уклонялся от оплаты кредит, а старался всеми силами исправить сложившуюся ситуацию.

Обращаясь за реструктуризацией кредита в банк, следует хорошо подготовиться и не оттягивать с походом, так как заявку могут рассматривать в течение 10 дней, а если за это время наступит дата внесения платежа, на который нет денег, то автоматически образуется задолженность.

Поэтому этот момент крайне важен и игнорировать его нельзя. Безответственность не поможет исправить ситуацию, а только ухудшит ее.

creditsoviets.com

что это такое и как оформить реструктуризацию физическому лицу

Жизнь частенько преподносит сюрпризы и не всегда приятные. Еще вчера выплата займа не казалась тяжелым бременем, но сегодня обстоятельства изменились не в пользу заемщика и отдавать долги банку стало невозможно. Но даже в самой тяжелой ситуации не стоит отчаиваться: помочь должнику может реструктуризация долга по кредиту.

Что такое реструктуризация и ее способы

Слово реструктуризация на практике означает изменение условий кредитных обязательств и сроки выплаты. По договоренности с банком клиенту могут увеличить срок кредитования, а это означает, что уменьшаются ежемесячные выплаты. Другой вариант — это кредитные каникулы, во-время которых заемщик выплачивает только проценты по займу, а погашение основного долга откладывается на договорной срок.

Финансовая пропасть самая глубокая и, чтобы не падать в нее всю жизнь, не стоит затягивать решение проблемы. В банк нужно обратиться сразу же, как только возникла непредвиденная ситуация. В противном случае кредитный долг будет стремительно расти из-за пеней и всевозможных штрафов. Не нужно бояться негативной реакции работников банка: в случае честности должника специалисты действительно смогут помочь и настроены они всегда доброжелательно. Репутация в наше время стоит дорого и банкирам совершенно не нужны проблемные кредиты.

Условия реструктуризации и всем ли она доступна

Банк предоставляет возможность изменить условия кредитования в случае каких-либо форс мажорных обстоятельств, возникших у заемщика.

Это могут быть: внезапная болезнь, потеря рабочего места из-за сокращения или увольнения, существенное понижение заработной платы, автомобильная авария и прочее.

Важно понимать, что все эти обстоятельства должны быть временными осложнениями, то есть банку необходимо получить неопровержимые заверения, что заемщик сумеет справиться с ситуацией и полностью оплатить кредит в самом ближайшем будущем.

Банкиры люди не очень доверчивые, поэтому должнику необходимо предоставить ряд документов, которые смогут доказать тяжесть положения заемщика и невозможность погашения долга.

Помимо заявления о реструктуризации, в пакет документов должны войти — справка об увольнении или трудовая книжка с соответствующей отметкой:

1. справка с биржи труда или центра занятости;
2. справка о понижении заработной платы с места работы;
3. медицинские документы от лечащего врача;
4. ксерокопии рецептов на дорогие лекарства;
5. свидетельство о смерти близкого родственника;
6. документы о потере или разрушении недвижимого имущества;
7. протокол из полиции в случае аварии и т.д.

При возможности предъявить нужные документы и справки о временной неплатежеспособности у заемщика существенно увеличиваются шансы на согласие процедуры реструктуризации. Но в общем-то положительное решение возможно и при отсутствии документов, если клиент будет достаточно убедителен.

Заявление о реструктуризации, как правило, принимает банк, выдавший кредит, но у заемщика всегда есть возможность обратиться в любой другой банк, условия которого более привлекательны и выгодны.

Как сделать реструктуризацию

Собрав все необходимые справки и документы, клиент обращается в банк-кредитор, где обговариваются новые условия для должника. Сотрудник предоставляет бланк для написания заявления и помогает его заполнить. В заявлении должны быть указаны:

• условия прежнего кредита;
• сумма ежемесячных выплат;
• ставка по процентам;
• окончательный срок выплаты;
• цель кредитования.

Далее заемщик указывает причину необходимости реструктуризации, которую подтверждает документами. Стоит добавить, что до наступления непредвиденной ситуации, заемщик четко соблюдал условия соглашения. В конце следует собственно просьба о реструктуризации: снижение ежемесячных выплат или пролонгация договора.

Лучше всего писать заявление в двух экземплярах: один из которых передается банку для рассмотрения, а другой остается у заемщика. На этом бланке делается пометка о принятии дела к рассмотрению. Стандартная процедура предусматривает либо заключение нового договора, либо изменение графика выплат. Следует четко представлять свои финансовые возможности и назначать новый срок, чтобы ежемесячная сумма выплат была по силам заемщику.

Важно понимать, что реструктуризация кредита не слишком выгодна для клиента, так как в итоге увеличивается сумма займа. И все-таки из двух зол выбирают меньшее: заемщик сохраняет хорошую кредитную историю и его долг не обременен суммой штрафов из-за просрочки. В конце концов, при улучшении финансовой ситуации всегда можно оформить досрочную выплату долга, а следовательно и снизить сумму переплаты.

Сложности при проведении реструктуризации возникают обычно у клиентов уже имеющих задолженность: договор стал проблемным, набежали пени и штрафы. При таких обстоятельствах банкиры могут не поверить должнику и предоставить право самому преодолевать свои трудности. Так или иначе, но выплачивать свои долги все равно придется.

«Если даже тебя съели, то всегда есть два выхода». У должников тоже есть выбор: реструктуризация или суд. Очень полезно знать, что при составлении нового кредитного договора сумма долга существенно увеличится за счет штрафов, к тому же придется выплачивать и проценты на эту новую сумму. Так что, если заемщик уже подмочил свою кредитную историю, то вполне возможно, что судебный процесс будет предпочтительней: очень часто судьи отменяют большие штрафы и проценты.

Реструктуризация долга в Сбербанке

Сбербанк довольно лояльно относится к своим клиентам, попавшим в непростые обстоятельства, и предлагает два варианта для разрешения проблемы: отсрочка по платежам или продление срока договора.

Но процедура реструктуризации требует обязательного предоставления документов: обычно это справка о доходах и справка с места работы. От безработных клиентов потребуют документы с биржи труда или справку о нетрудоспособности.

Без подтверждающих документов заявления о реструктуризации Сбербанк не рассматривает. Все подробности можно узнать, позвонив по бесплатному телефону 8 (800)-555-55-50 или же обратиться непосредственно в банк .

Процесс реструктуризации банковского долга стандартен, поэтому при подаче заявления в любой банк необходимо приготовить следующие документы:

1. заявление от должника;
2. ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи;
3. ксерокопии всех страниц трудовой книжки;
4. при увольнения предъявляется справка по форме 2-НДФЛ от бывшего работодателя;
5. справку от кредитора, указывающую сумму долга и срок погашения кредита.

В общем-то, при всех кажущихся сложностях, клиент должен отчетливо понимать, что чем скорее он обратится в банк, тем меньше будут его финансовые потери. Да и банкирам гораздо выгоднее получить долг по новым условиям, чем затевать судебный процесс. Так что при наличии уважительных причин вопрос о реструктуризации кредита решится положительно.

И еще несколько маленьких дополнительных нюансов, которые желательны для должника-заемщика:

• хорошая кредитная история;
• возраст заемщика не превышающий 70-ти лет;
• изменение сроков погашения кредита происходит впервые;
• наличие залогового имущества ( автомобиль, дача, квартира).

Образец заявления о реструктуризации — скачать здесь.

Реструктуризация как законный способ не платить кредит

Что делать, если нечем платить кредит? На видео ниже раскрываются некоторые дополнительные нюансы реструктуризации.

Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:

votbankrot.ru

Реструктуризация долга физического лица - процедура, закон, образец заявления

Что значит реструктуризация долга? Это цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства. Соглашаясь на изменение условий выплат, займодатель идет навстречу клиенту и, тем самым, решает не только его проблемы, но и свои: невозвратные кредиты – большая нагрузка для банков любого уровня, поскольку в ожидании погашения суммы могут пройти годы. Кроме того, с недавнего времени физические лица, точно так же как и юридические, могут подавать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности. Для человека такой шаг означает списание всех долгов и незначительные неудобства, а вот кредиторы могут остаться в существенном минусе – даже если дойдет до конкурсного производства и распродажи имущества банкрота, совсем необязательно, что кредитная организация сможет вернуть хотя бы часть своего убытка. Все остальное придется списать.

Поэтому, при наличии определенных оснований, банки соглашаются помочь своим клиентам в сложных ситуациях и делают перерасчет процентов или обеспечивают пролангацию договора. Что включает в себя уступка, как происходит и чем характеризуется положение сторон отношения?

Реструктуризация кредита физическому лицу: основные положения

Когда человек принимает на себя кредитные обязательства, как правило, он планирует процедуру погашения займа. Однако многие из них рассчитаны на длительное время – вы можете ежемесячно выплачивать установленные суммы в течение года или десяти лет: все зависит от изначальных договоренностей с кредитным агентом. Поэтому предсказать свое финансовое состояние на разных промежутках срока действия договора достаточно проблематично. В то же время в результате внезапных проблем на работе или резкого изменения экономической конъюнктуры в стране и в мире, достаточно легко потерять финансовую стабильность и лишиться способности платить по долгам. Что делать?

Процедура мирного урегулирования конфликтов, связанных с невозвратными кредитами, в законе не закреплена. Это значит, что если вы не хотите или не можете обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве (потому что ваша ситуация не подходит под требования или по другим причинам), придется искать альтернативные способы погашения задолженностей. Учитывая достаточно агрессивную политику банков по отношению к дебиторам, разрешить проблему без нервов не удастся.

Однако если подойти к вопросу ответственно и сделать все в рамках закона, ваша ситуация останется в правовом поле, а общение с кредитором станет менее напряженным.

Итак. Чтобы обратиться к займодателю с прошением о реструктуризации долговых обязательств, необходимо отправиться в организацию, с которой заключен договор и найти профильную службу. Это может быть отдел по работе с проблемными долгами или безопасности. Узнать подробности можно, позвонив по горячей линии компании. Написать заявление лучше заблаговременно – не дожидаясь денежных санкций или информирования бюро кредитных историй о вашей неблагонадежности.

Оперативность представит вас как ответственного плательщика и поможет минимизировать негативные последствия – если ваш контрагент согласится применить реструктуризацию, ущерб будет минимальным. В актуальный договор включат изменения, и вы продолжите платить по новой, более удобной схеме. Поэтому если ваше финансовое положение ухудшается, поспешите в банк. Так вам не придется терпеть набеги коллекторских агентств и спешно продавать имущество.

В России процент просрочек по долговым обязательствам неуклонно растет. Это влияет на банковский сектор и экономическую систему в целом. Поэтому не стоит избегать похода в банк по причине страха перед негативным отношением сотрудников. Так же как и вам, кредитной организации выгодно начать работу над долгами заблаговременно, не дожидаясь пока они превратятся в проблему для репутации компании.

Однако справиться с уже существующим долгом значительно сложнее, чем с потенциальным. Скорее всего, вы уже испортили кредитную историю, а банк перешел к начислению денежных взысканий. В таком случае склонить учреждение на свою сторону будет не так просто. В то же время обходить обращение к займодателю не рекомендуется: возможно вам все же помогут.

Кстати, в некоторых случаях финансово-кредитное учреждение может стать инициатором изменения условий договора. Это будет сделано в качестве меры по борьбе с задолженностью. Среди плюсов – вы сможете отсрочить сроки погашения долга, а значит, получите возможность стабилизировать свое финансовое положение. Платежи сократятся, а вся сумма будет перераспределена на более длительный срок. С другой стороны, банк не сократит итоговую сумму. Напротив, ее размер будет увеличен за счет издержек и непогашенных штрафов.

В такой ситуации нужно тщательно взвесить все «за» и «против». Возможно целесообразнее будет обратиться в суд и вступить в процедуру банкротства. Признание несостоятельности может помочь сократить сумму или найти другие способы урегулирования ситуации.

Что значит реструктуризация долга физического лица?

Как уже было обозначено выше, это изменение действующих условий погашения задолженности. Подтвердить ее проведение может исключительно кредитная организация, с которой заключен договор.

К каким мероприятиям прибегает банк?

Чаще всего займодатели идут на пролангацию выплат. Они увеличивают сроки и пересчитывают порядок выплат. Фактически это происходит путем погашения настоящего соглашения и заключения нового с внесенными изменениями.

Что это дает?

• Сокращение долговой нагрузки – размер фиксированных ежемесячных взносов уменьшается, заемщику предлагают новый, более удобный порядок выплат.

• Минимизируется вероятность наступления негативных последствий – непогашенные долговые обязательства влекут за собой проблемы с коллекторскими службами, ограничение прав и прочие малоприятные моменты. Реструктуризация позволяет застраховать себя от неблагоприятных последствий.

• Кредитная история остается чистой – в нее не вносятся негативные изменения, поскольку задолженность не переходит в категорию проблемных.

Однако у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.

Реструктуризация ипотечного долга

Ипотечное кредитование считается самым популярным видом займов. Отчасти это результат государственной политики – например, выделения материнского капитала, который можно потратить на приобретение квартиры, а отчасти – результат экономического подъема, начавшегося в середине 00-х. Однако кризисные явления последних лет оказали существенное влияние на платежеспособность граждан – многие из них утратили способность поддерживать свои кредитные обязательства. Это стало причиной накопления проблемных задолженностей по ипотеке – существенной проблемой как для кредитных организаций, так и людей.

В ситуации с целевыми долгосрочными займами банки достаточно легко соглашаются на меры, облегчающие бремя финансовой нагрузки должников. Если вы понимаете, что неспособны ежемесячно выплачивать установленные суммы, обратитесь в учреждение, предоставившее средства на приобретение квартиры. В случае если этого не сделать и затянуть с погашением, можно лишиться квартиры, поскольку имущество, приобретенное таким способом является залоговым. А значит, ограничения на отчуждение собственности, действующие в отношении единственного жилья при других видах кредитования, в данной ситуации неприемлемы.

Как происходит переоформление ипотеки?

Чаще всего, алгоритм отличается от установленного для других видов займов. Дело в том, что закрытие текущего договора и составление нового требует существенной бумажной волокиты. Придется снова собирать справки, оформлять страховые договоры и прочее. Это не выгодно ни одной из сторон отношения. Поэтому большинство кредитных организаций прибегает к фиксации новых условий посредством подписания дополнительного договора. В результате ежемесячные суммы, подлежащие выплате, меняются в меньшую сторону.

Существует несколько путей мирного урегулирования долговых проблем, к которым чаще всего прибегают банки.

Например, Сбербанк предлагает следующие механизмы реструктуризации ипотечного кредита:

1 – Отсрочка выплат основного долга – в течение определенного периода заемщик платит только проценты, освобождаясь от платежей по основной сумме долга. Период «каникул» устанавливается по договоренности с банком и может составлять до трех лет.

2 – Предложение графика погашения займа по индивидуальной программе – кредитор может пойти на уступки и согласовать тот порядок выплат, который максимально выгоден держателю долга.

3 – Снижение процентной ставки – после рассмотрения обстоятельств дела, возможно перезаключение договора с более низкой процентной ставкой.

4 – Увеличение сроков кредитования – платежи продляются, за счет чего сокращаются ежемесячные взносы.

Какие документы нужно предоставить для оформления процедуры?

План реструктуризации долгов физического лица:

Помимо заявления в банк о невозможности продолжения выплат и реструктуризации долга по кредиту (образец предложат в банке, который выдал займ), необходимо предоставить следующие бумаги:

1 – Подтверждение финансового статуса, служащего в качестве обоснования заявки (справка о временной нетрудоспособности, трудовая с записью об увольнении, справка о доходах или иные документы).

2 – Договор, подтверждающий факт принятия долговых обязательств.

3 – Сведения о погашенной сумме из банка.

4 – Удостоверение личности дебитора.

5 – Выписка из государственного реестра прав о правах членов семьи на недвижимость (с целью подтверждения того, что жилье, приобретенное по ипотеке, единственное).

Кредитное учреждение может потребовать дополнительные документы. Все перечисленные бумаги должны быть подготовлены в виде копий и оригиналов.

Реструктуризация ипотечного долга не единственная проблема – многие заемщики столкнулись с проблемой погашения валютных кредитов. Выплаты стали проблемой после изменения курса основных денежных единиц – доллара и евро.

Многие люди оказались в финансовой ловушке, будучи вынужденными существенно переплачивать. Несмотря на обращения людей с просьбой пересчитать суммы платежей и перевести имеющиеся задолженности в рубли, их просьбы остались без ответа.

Попытки принять федеральный закон о реструктуризации валютного долга физических лиц окончились ничем – нормативный акт так и не был принят. Вероятно, это связано с банковским лобби – финансовым учреждениям невыгодно менять условия погашения займов по валютным долгам. Но даже если займодатель пойдет навстречу и изменит условия заключения договора, перевод в рубли будет происходить по текущему валютному курсу, а не по тому, который был актуален на момент заключения договора. Финансовые потери заемщиков по таким программам все равно будут существенными.

Реструктуризация долга по потребительским кредитам в текущем году

С наступлением кризиса проблем с такими займами стало больше. Многие кредитные карты, ссуды на приобретение автомобилей оказались просроченными. Однако банки не противятся просьбам об изменении условий погашения. В некоторой степени это важная возможность сохранить репутацию и жизнеспособность в сложные экономические периоды.

Для инициации реструктуризации в этом случае понадобится тот же пакет документов, что и для перерасчета ипотеки. Главная задача заемщика доказать, что он действительно испытывает необходимость в индивидуальном подходе. Поэтому нужно предоставить любые документы, подтверждающие изменение финансового состояния. В случае отсутствия документов (вы взяли долговое обязательство без планирования и после совершения первых выплат поняли, что неспособны продолжать выплачивать установленные суммы) заявление в банк тоже стоит подать. Возможно учреждение пойдет вам навстречу.

Самое главное при проблемной задолженности – не затягивать с обращением к кредитору. Лучше сделать это заблаговременно, тогда вам удастся избежать возможных санкций и проблем в будущем.

banki-dolgi.ru

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Сейчас практически каждый пользуется услугами кредитования. Но в нынешних условиях нестабильности экономики выплачивать ставки по кредитам бывает весьма затруднительно. Так как быть, если вы попали в непростую ситуацию и не можете продолжать своевременно выплачивать кредит? Возможно, следует узнать, что такое реструктуризация долга по кредиту.

Понятие реструктуризации долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр банком условий кредитования в силу объективных причин. Если заемщик не в состоянии погашать ежемесячные платежи, то он может обратиться в банк с просьбой изменить порядок выплат. Разумеется, для того, чтобы просить о реструктуризации, нужно предъявить кредитору весомый повод неуплаты долга.

Основные причины реструктуризации долга:

• увольнение с основного места работы;
• понижение заработной платы;
• декретный отпуск;
• заболевание;
• получение инвалидности;
• стихийное бедствие, пожар.

Должнику следует понимать, что избегая проблемы несвоевременных выплат по кредиту, он лишь усугубляет свое положение. Наоборот, необходимо сотрудничать с кредитором и дать ему понять, что вы ответственно подходите к договору и не отказываетесь от выполнения своих обязательств перед банком.

Также, нужно знать, что если вы воспользуетесь услугой реструктуризации долга, то это не повлияет на вашу репутацию и так называемую кредитную историю. Конечно, если вы уже числитесь в недобросовестных заемщиках, то в реструктуризации долга вам могут и отказать. Это еще раз говорит о том, что при возникновении каких-либо проблем с выплатой долга лучше пойти в банк и объяснить ситуацию, чем наивно полагать, что кредитор о вас не вспомнит.

Способы реструктуризации кредитного долга

При оформлении кредитного договора заемщикам необходимо знать, что такое реструктуризация долга по кредиту и варианты ее оформления. Сейчас банковская система достаточно лояльна к своим заемщикам и может предложить им множество способов реструктуризации кредитной задолженности.

Наиболее распространенными можно назвать:

• уменьшение ежемесячного платежа путем оттягивания срока выплат;
• кредитные каникулы – нужно платить только проценты по кредиту, а ежемесячный платеж будет перенесен на некоторый период без начисления пени;
• понижение процентной ставки;
• списание штрафов, пени;
• рефинансирование – погашение старого кредита путем заключения нового кредитного договора на компромиссных условиях;
• изменение валюты.

Кредитор предложит вам обоюдно выгодный вариант реструктуризации. Также вы можете сходить на консультацию к юристу, который расскажет вам, как правильно заключить новый договор, чтобы не оказаться в еще более затруднительном финансовом положении.

Процедура реструктуризации кредитной задолженности

Многие заемщики, испытывая трудности с погашением кредитной задолженности, задаются вопросом: как добиться реструктуризации долга по кредиту?

Во-первых, нужно подать заявление в банк с просьбой изменить ранее установленные условия кредитного договора. Далее банк, рассмотрев вашу заявку, может предложить вам варианты выхода из ситуации. Если ваш кредитор отклонил просьбу о пересмотре сделки, то обратитесь в суд. Как правило, судебный процесс по вопросу реструктуризации решается в пользу истца.

Но чаще всего, банк снисходителен к ответственным клиентам и принимает заявку от должника.

В таком случае, для оформления нового договора нужно подать необходимые документы:

• паспорт;
• трудовая книжка;
• кредитный договор;
• документ, подтверждающий вашу неспособность выплачивать ставку по кредиту;
• справка из банка, в которой указано текущую задолженность и сроки ее погашения;

Следует обратить внимание на условия нового договора о реструктуризации долга, так как можно не облегчить выплату старого кредита, а обременить себя новым.

Важно внимательно изучить такие аспекты, как:

• ваши обязательства перед банком;
• права кредитора;
• при составлении нового кредитного договора следите, чтобы предыдущий был расторгнут.

Какие мы извлекаем выгоды

Перед тем, как заключить сделку о реструктуризации, нужно просчитать выгоду такой операции. С одной стороны, новые условия кредитования могут значительно облегчить ваше финансовое состояние на некоторое время, например, пока вы не найдете работу или обнаружите дополнительный источник заработка (в случае понижения основной заработной платы). Но работу вы можете так и найти, а задолженность по кредиту останется.

Также следует учесть, что банки заключают новые сделки только на выгодных им условиях. Они могут снизить вам ежемесячный платеж и продлить срок выплат и соответственно значительно увеличить сумму кредита. Юристы советуют обращаться с просьбой о реструктуризации кредита в суд, так как там можно добиться уменьшения суммы неустойки, что крайне не выгодно банку.

Таким образом, можно сделать выводы по поводу реструктуризации долга по кредиту:

• сотрудничайте с банком при возникновении трудностей с выплатой кредита;
• помните, что реструктуризация не влияет на вашу репутацию;
• просчитывайте каждый из вариантов и выберите наиболее выгодный вам;
• внимательно изучайте пункты нового договора о кредитовании.

kreditdolg.ru

Реструктуризация долга в банке: заключение нового соглашения

Добавлено в закладки: 0

Экономические затруднения, появляющиеся при выплате ссуды, часто становятся причинами банкротства кредитозаемщика, результатом чего являются судебные разбирательства. Они приводят к вынужденным выплатам задолженностей или же банкротству. Согласно сложившемуся положению, суд назначает кредитную реструктуризацию. Подобную операцию используют и сами банкиры, если не хотят доводить  дело до судебного разбирательства.

Реструктуризация банковского кредита

Кредитная реструктуризация подразумевает корректировку договорных условий кредита для понижения уровня нагрузки на кредитозаемщика и снижения ежемесячной  суммы  выплат. В отличие от рефинансирования, реструктуризацию можно провести только в банковской организации, выдавшей кредит, а наличие задолженностей выступает основой внесения изменений в договор реструктуризации долга. Нередки случаи, когда банки аннулируют зачисленные неустойки для стабилизации кредитных выплат клиентами.

Реструктуризация задолженностей – вариант обойти ряд нюансов, возникающих у кредитозаемщиков при дестабилизации положения. С изменением условий по кредиту, банк дает возможность урезать ежемесячные выплаты. Тем самым он  заботится об уровне своего кредитного портфеля и приобретает возможность не обращаться в суд. Выгоды реструктуризации для заемщиков существенны, поскольку клиент, получивший согласие от банка на изменение условий кредита, имеет право:

1. Удерживать положительную историю кредита в случае кратковременной отсрочки.
2. Не допустить начала судебных разбирательств с банковской организацией.
3. Экономить денежные средства.
4. Уклониться от неплатежеспособности, поскольку банк уменьшает сумму ежемесячных  выплат, предоставляя возможность погашать кредит по новому графику.
5. Избавиться от  штрафных санкций.
6. Избежать  взыскания задолженностей.

Виды реструктуризации

В случае своевременного обращении в банк, заемщик может получить возможность провести одну из видов реструктуризации:

1. Пролонгация ссуды, увеличивающая срок договора, в результате чего понижается ставка ежемесячного  платежа,  но увеличивается переплата по кредиту.
2. Замена кредитуемой инвалюты. В случае роста курса евро многие заемщики имеют затруднения в погашении кредита, выданного в инвалюте. Конверсия кредита в рубли, согласно кредитной программе, может быть взаимовыгодной для клиента. Но такая реструктуризация кредитного долга не популярный вариант.
3. Кредитные каникулы позволяют заемщику сроком до года производить оплату кредита по наиболее выгодному варианту, позволяющему снижать процент переплаты или выплачивать только проценты. Исключительный случай – возможность не выплачивать кредит на протяжении полугода.
4. Перевод карточного кредита в наличный. Применяется в редких случаях, поскольку выгода заключается в пониженной ставке.
5. Списание неустоек.
6. Снижение кредитной ставки имеет отношение к рефинансированию, поскольку его выполнение возможно при условии идеальной кредитной истории.
7. Комбинированный вариант.

Если у заемщика появилась просрочка по кредитным выплатам или по процентной ставке, кредитор вправе предложить их погашение или провести капитализацию. Совмещение реструктуризации и капитализации часто нерентабельно, ведь просроченные проценты увеличивают остаток по кредиту.

Реструктуризация – оптимальный способ разрешения сложившегося затруднительного экономического положения лишь в той ситуации, когда выплата задолженностей согласно прежних условиях для кредитозаемщика оказывается невозможной по уважительным причинам.

Для выполнения вышеуказанной операции, кредитозаемщику следует составить заявление  о реструктуризации долга и предоставить его в банк с пакетом  необходимой документации.

Порядок оформления документов

Для проведения реструктуризации, важно предоставить следующий пакет документации:

• гражданский паспорт;
• заявление-анкету;
• трудовую книжку с отметками об увольнении, в случае ухода с работы в момент оформления ссуды;
• справку с места работы и от органов службы занятости;
• соглашение со стороны супруга на корректировку договорных условий.

Основное условие, предъявляемое к кредитозаемщикам, подающим заявление на проведение реструктуризации, – убежденность коммерческой организации в том, что дебитор в действительности нуждается в помощи, а именно договорных изменениях. Ведь они помогут ему  вернуться к систематическим выплатам. В иной ситуации финансовые специалисты имеют риск потратить время, несмотря на то, что  они часто получают дополнительные средства в виде увеличенных процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах.

Банк принимает соглашение на рассмотрение заявления заемщиков лишь в случае осложнения их финансового положения в результате:

• понижения уровня доходов по причине увольнения или урезания уровня зарплаты;
• утери дополнительных доходов;
• ухода в отпуск по уходу за ребенком;
• призыва в армию;
• заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит задолженность, выплату которой будут проводить наследники).

Кроме пакета стандартных условий реструктуризации, коммерческая организация вправе предоставить изменение порядка кредитных выплат на основании льготного срока (при некоторых видах кредитования) или же внести корректировки по очередности выплат (в первую очередь выплачивается неустойка, после проценты и только затем – платежи по «телу»).

Достоинство реструктуризации заключается в том, что она часто проводится бесплатно. Только в случае ипотечных кредитов заемщик может понести затраты, которые имеют отношение к необходимости подписания дополнительного протокола, прилагаемого к нотариально заверенному договору залога. Существенный недостаток реструктуризации – увеличение процента переплат по кредитам (за исключением перевода кредита в инвалюте и предоставления процентных каникул).

При ухудшении финансового положения или имеющихся нескольких просроченных платежах, важно незамедлительно обратиться в банковскую организацию с просьбой о реструктуризации кредита. Эта операция предоставит возможность избежать финансовых проблем и с минимальными затратами обойти сложную проблему.

Коммерческая организация имеет право отказаться в выполнении подобной процедуры. В такой ситуации стоит попросить предоставить копию заявления, имеющего пометку о регистрации заявления и отказ в письменной форме. Эта документация может быть полезной в судебном разбирательстве. Требования финансовых специалистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, при установлении факта прошения помощи, по результатам которой был получен отказ.

biznes-prost.ru

Как реструктуризировать долг по кредиту

Финансовые проблемы заставляют заемщиков искать информацию о том, как реструктуризировать долг по кредиту. Мы решили подготовить для вас обзор практики и применение законодательства по данному вопросу.

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки за счет увеличения срока выплат и как следствие, уменьшение суммы платежей.

Данный процесс регулируется Бюджетным кодексом РФ ст. 105 и применяется кредиторами на свое усмотрение. Давайте рассмотрим частые примеры, используемые банками и коммунальными службами. Они будут отличаться друг от друга предоставляемыми условиями.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61

Банк:

1. Увеличение периода займа.
2. Снижение суммы платежей.
3. Предоставление кредитных каникул (на усмотрение).
4. Внесение обязательного гарантированного платежа для запуска процедуры.

Важно! Реструктуризация выгодна финансовым организациям. Они не списывают долг, проценты остаются неизменны, а срок увеличивается. Заемщик заплатит больше чем планировал, но меньшими суммами.

Услуги ЖКХ:

1. Возможность оплаты равными посильными для должника суммами.
2. Возможность списания пеней.
3. Предоставляемые услуги не блокируются, а продолжают поступать, при своевременном погашении долга в рамках договоренностей.

Как видите, у компаний абсолютно разный подход к проблеме. Банк никогда не уступит.

Важно! Для ипотечного кредитования реструктуризация является обязательным условием для обращения в суд. Если кредитор не предоставил заемщику возможность выбраться из долговой ямы, иск отклонят.

Как происходит реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация долга физического лица происходит на основании заявления. Человек понимает, что он не может выплачивать заем или уже имеет просрочку и дальнейшее бездействие приведет к еще большим финансовым проблемам.

Заявление пишется в кредитном отделе или в отделе просроченной задолженности банка. Менеджеры оговаривают условия и просят внести гарантированный платеж. Обычно он не превышает 10% от суммы долга. Но его могут и не затребовать вовсе.

Банки используют индивидуальный подход к клиенту и учитывают ряд факторов:

• сумму;
• проценты;
• отсутствие просрочек;
• ранее выплаченные кредиты и т. д.

Если кредитор понимает, что проблемы заемщика временные, то предоставит возможность отсрочить платеж либо снизит сумму.

Образец заявления на реструктуризацию

Подобное заявление не является юридическим документом и подается в произвольной форме. У каждой финансовой организации имеется свой фирменный бланк, который выдается заемщику.

То есть нет определенных правил заполнения подобного прошения.

Вам необходимо обратиться в кредитный отдел и составить заявление вместе с менеджером. Условия вам озвучат на месте.

Образец письма

Некоторые клиенты полагают, что они могут обратиться в банк через почту или курьерскую службу с просьбой сделать им реструктуризацию. Они пишут письмо и отправляют его на общий юридический адрес.

В результате ничего не происходит. Долг увеличивается, а банк не отвечает. Дело в том, что для большинства долгов банк может не рассматривать подобное обращение. Исключением является ипотека, но в ней участвует залоговое имущество и должник не будет писать письма, а постарается решить проблему в офисе.

Важно! Письмо в банк с просьбой реструктуризировать долг не получит ответа. Нужно обращаться в отделение и решать ситуацию с менеджером.

Реструктуризация кредита через суд

Добиться судебной реструктуризации возможно на основании ст. 333 Гражданского кодекса. Должник в рамках судебного разбирательства должен подать ходатайство об изменении суммы платежа за счет отмены части неустойки.

К заявлению прикладывается справка об ухудшении финансовой ситуации заемщика. Например, копия трудовой книжки, из которой видно, что человек на данный момент не работает.

Также основанием для отмены служит справка 2НДФЛ, где показано снижение заработной платы.

Важно! Суд может предоставить рассрочку по платежам сроком до двух лет.

Подобный разбирательства требуют практики и знаний российского законодательства. Советуем обратиться к юристу в своем регионе для составления стратегии защиты и уменьшения долга.

Итог

На нашем сайте вы можете получить бесплатную правовую консультацию. Для этого оставьте комментарий к статье или напишите дежурному юристу в форме всплывающего окна.

Также вы можете позвонить по телефонам, указанным в верхней части экрана или статье. Мы обязательно ответим и поможем.

Задать вопрос специалисту:

procollection.ru

алгоритм оформления, подача заявления в банк

Реструктуризацией называют процесс, когда банк (изначальный кредитор или другая финансовая организация) рассматривает заявление заемщика и при необходимости меняет порядок или условия выплаты оставшейся суммы долга.

Как реструктурировать долг по кредиту в случае, когда у заемщика появилась уважительная причина в виде сокращения на работе или снижения заработной платы, мы рассмотрим в рамках этой статьи.

Содержание статьи

Кому положена реструктуризация?

Если появились объективные причины, мешающие выплате долга, практически каждый банк готов пойти навстречу и пересмотреть условия кредитования. Но в любом случае сперва придется изучить свой кредитный договор, описан ли в нем алгоритм предоставления услуги реструктуризации.

Кредитору необходимо будет сперва доказать наличие уважительной причины и что для заемщика это необходимость.

Так если финансовых трудностей у человека нет, а он просто пытается сэкономить на выплатах, в услуге ему будет отказано. Пытаться обмануть кредитора тоже не стоит, факт мошенничества с высокой долей вероятности будет выявлен.

В реструктуризации обычно отказывают заемщикам, которые не соблюдают график выплаты кредита или у которых испорчена кредитная история.

Из этого следует, что реструктуризация долга по кредиту в банке доступна только добросовестным плательщикам, которые пользуются деньгами больше 3 месяцев, с хорошим кредитным рейтингом и у которых действительно трудности в жизни.

Алгоритм получения

Она поможет заемщику избежать еще большего ухудшения материального положения по причине стремительно растущей пени за несвоевременное внесение платежей.

В процессе изменения условий кредитного договора банк может добиться того, что ему не придется обращаться в суд с целью получить от заемщика долг, ему не надо будет тратиться на судебный иск и в целом сумма не возвращенной задолженности расти не будет.

Заемщик же получает возможность не портить свою кредитную историю и ему не придется судиться с кредитором.

Если у человека снизился уровень доходов по причине сокращения, болезни члена семьи или самого заемщика (его смерти, инвалидности и т.д.), у него родился ребенок или семья заемщика пострадала от стихийных бедствий, ему необходимо идти в банк.

Какие документы понадобятся?

Помимо него понадобятся также подтверждающие документы:

1. паспорт человека;
2. его трудовая книжка, если причиной обращения стало увольнение;
3. документы о постановке на учет в центр занятости с указанием размера получаемого им пособия;
4. справку с места работы о размере заработной платы за последние полгода;
5. документы о выходе в декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком или инвалидом;
6. копии справок из больницы и другие документы, которые докажут факт того, что обстоятельства у заёмщика действительно серьезные.

Обратите внимание, что в интересах заемщика инициировать процедуру реструктуризации, если он отвечает описанным выше требованиям.

Конечно такое решение может быть предложено и банком, но именно заемщику рекомендуется идти на контакт.Это позволит еще раз показать себя ответственным человеком, который заботится о своей репутации и не отказывается от выполнения взятых на себя обязательств.

Документы для реструктуризации долга необходимо собирать тщательно, ведь каждая справка (или скорее ее отсутствие) может повлиять на итоговое решение. Основная цель здесь – доказать факт того, что заемщик и правда нуждается в помощи и после реструктуризации сможет снова в полной мере исполнять свои обязанности.

Помимо вышеописанных банк может запросить:

• копии паспортов членов семьи заемщика;
• справку с указанием суммы долга и копию кредитного договора.

Дальше сотрудник банка будет подбирать для заемщика оптимальный вариант реструктуризации. Чаще всего реструктуризация в отличие от кредитных каникул предоставляется бесплатно. Но нужно понимать, что итоговая переплата по причине уменьшения ежемесячного платежа или увеличения срока кредитования может стать больше.

Иногда банки предлагают изменить очерёдность внесения платежей: так сперва будет погашаться процент по договору, а потом само тело долга.

Подача заявления в банк

Обратите внимание, что заявление по реструктуризации долга по кредиту необходимо обязательно подкрепить документами, которые послужат доказательством сложной жизненной ситуации.

Написать заявление можно и в свободной форме, главное, чтобы в нем были отражены данные о сумме кредита и его условиях, текущей сумме долга и о том, что служит причиной реструктуризации. Обязательно составьте 2 экземпляра письма.

Если финансовое положение оставляет желать лучшего, обратиться за помощью к банку и просить о реструктуризации стоит незамедлительно. Человеку, который нуждается в помощи, позволят изменить условия договора кредитования таким образом, чтобы он и в дальнейшем смог исполнять свои обязательства.

Алгоритм получения услуги простой, да и собирать большой пакет документов тоже нет необходимостей. Зато получится избежать проблем с коллекторами и судебных разбирательств.

Если же банк отказывает в реструктуризации, сперва необходимо получить письменный отказ, а затем обращаться в суд с просьбой о защите ваших прав. Ну и конечно же всегда можно попытаться найти другой банк, у которого доступны программы реструктуризации долговых обязательств от сторонних кредиторов.

Обратите внимание, что, если по договору кредитования в сделке принимает участие поручитель или созаемщик, реструктуризация проводится только с его письменного согласия.

Также будьте готовы к тому, что предоставление услуги реструктуризации – это скорее право банка, но он не обязан делать это по закону. Так что в случае отказа придется находить другие пути решения проблемы.

+7 (499) 653-60-72 доб. 184 (Москва) +7 (821) 426-14-07 доб. 431 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

bankiweb.ru

• 
  Оплата через банкомат госпошлины
• 
  Оплата госпошлины через банкомат
• 
  Какие банки поддерживают samsung pay
• 
  Россия банк телефон горячей линии бесплатный
• 
  Долги банкам по кредитам
• 
  Что такое бки в банке
• 
  Как поменять тариф мобильного банка с полного на экономный
• 
  В банке долг
• 
  Как увеличить кредитный лимит в тинькофф банке
• 
  Как оплатить кредит через банкомат
• 
  Кольцо для оплаты альфа банк