Что делать при возникновении задолженности по кредиту. Долги банкам по кредитам

Задолженность банкам по кредитам проверить свои кредитные долги

Информация об остатке задолженности по кредиту – важная информация. Она необходима для расчета собственной долговой нагрузки, понимания, сколько еще нужно отдать кредиторам. Как ответить себе на вопрос «Сколько у меня кредитов?» рассказываем в этой статье.  

Проверить задолженность по кредиту

Задолженность по кредиту в банке отражается в кредитной истории. Если вы хотите проверить, насколько аккуратно банки вносят информацию по каждому из ваших кредитов, оценить свои шансы на новый кредит и посмотреть, кто интересовался вашими данными, кредитная история – документ незаменимый.

Также узнать задолженность банку по кредиту помогают сайт банка, мобильные приложения и SMS- уведомления, получение которых можно настроить при оформлении кредита или позже.  Это очень удобно. Находясь в любом месте с доступом в Сеть, вы можете получить полную информацию по вашей кредитной задолженности:

• Дату возникновения.
• Остаток.
• Размер следующего платежа.
• Дату следующего платежа.
• Другую информацию, например, способы погашения кредита и адреса ближайших к вам отделений банка/банкоматов.

Как узнать задолженность по кредитам в банках, не используя мобильные и интернет-технологии? Можно запросить периодическую выписку, внося очередной платеж по кредиту.  Для удобства также вы можете попросить распечатать вам график платежей. Так вы будете знать не только текущую задолженность по кредиту, но также:

• Размер и дату следующего платежа.
• Сколько пойдет в счет уплаты процентов, сколько – в счет погашения основной части долга.
• Сколько останется выплатить, когда вы внесете следующий платеж и так далее.

Правильно закрыть кредит

Остаток задолженности по кредиту – одна из частых причин недоразумений между заемщиком и банком. Обычно это бывает так. Вы закрываете кредит в одном банке, и через какое-то время идете за заемными средствами уже в другую организацию. Но, сверившись с базой данных кредитных историй, кредитор вам отказывает. Не дают кредит/ипотеку. Почему? Есть проблемный долг. Вы проверяете кредитную историю и видите: действительно, первый банк не закрыл ваш счет, на нем остались какие-то копейки. И с того времени, когда вы «закрыли» кредит, они мало того, что успели превратиться в серьезную сумму, так еще показывают серьезную просрочку.

Избежать этого довольно просто. Когда срок вашего кредита подходит к концу, и вы вносите финальный платеж, запросите справку о закрытии счета у работника банка. Некоторые банки выдают ее сразу, некоторые в срок от 15 до 45 дней. Сохраните справку. Если в дальнейшем у вас возникнет проблема с незакрытым счетом, эта справка поможет урегулировать вопрос, исправить информацию в кредитной истории, и получить возможность нового кредитования.  

mycreditinfo.ru

Через сколько лет списывается долг по кредиту

Нестабильное экономическое состояние, падение курса национальной валюты, рост цен на необходимые товары и продукты привели к тому, что большое количество людей уже не могут обслуживать ранее взятые кредиты. И как следствие всей этой ситуации рост просроченной задолженности в кредитных портфелях финансовых учреждений заметно ускорился.

Чтобы как-то урегулировать этот процесс, были приняты правовые нормы о банкротстве физических лиц, которые были внесены в ФЗ №127. А вот через сколько лет списывается долг по кредиту – это уже прерогатива Гражданского кодекса РФ.

Когда банк может списать задолженность

В законодательстве присутствует понятие срока давности, которое дает заемщику небольшой шанс на прощение долга. Время, в течение которого финансовое учреждение может подать в суд на проблемного клиента и взыскать с него кредитный долг, равно трем годам. Но для того чтобы правильно определить этот период, нужно учитывать большое количество юридических нюансов, среди которых основными являются следующие:

• начало отсчета срока давности не начинается с даты заключения кредитного договора. Он стартует с момента внесения последнего платежа по кредиту. А работу с проблемным кредитом банк начинает после 30 дней просрочки, а более серьезно, с подключением юристов и безопасности, уже по истечении 90 дней. Если в течение трех месяцев с даты возникновения просрочки заемщик не погасил задолженность, банк обращается в суд с иском о взыскании долга по кредиту. Это обнуляет точку отсчета периода давности – он начинается уже с даты регистрации заявления с требованием о погашении займа;
• в процессе взыскания задолженности каждый контакт с банком будет считаться новой точкой отсчета. Поэтому клиенту, который хочет дождаться, пока пройдут три года, нужно всеми доступными способами избегать встреч с банковскими работниками или сотрудниками правоохранительных органов. Последние также будут задействованы в поиске проблемного заемщика;
• срок действия кредитного договора никоим образом не связан со сроком давности;
• период давности не может длиться вечно, рано или поздно он заканчивается, и банку приходится начинать списание долгов по кредитам.

Постоянно скрываться от сотрудников банка, исполнительной службы или правоохранительных органов, выжидая окончания срока давности, очень сложно, да и практически нереально. Это, во-первых, требует большого количества нервов не только у заемщика, а и у его родственников, а во-вторых, значительного количества материальных ресурсов, которые проще было бы направить на погашение займа.

Процедура списания долгов

• с помощью специальных отделов по работе с проблемными активами;
• продать просрочку коллекторам и таким образом снять с себя финансовый балласт;
• подать иск в суд и после завершения дела передать судебное решение в исполнительную службу для взыскания долга.

Как правило, банки используют одновременно все эти методы.

Наиболее реальные причины для списания займа:

• количество просрочек в финансовом учреждении просто огромное и сотрудники банка могут ее не заметить и пропустить сроки давности;
• кредит был выдан по поддельным документам, и, как следствие, заемщик не осуществлял погашение займа и сразу начал скрываться. В этом случае финансовое учреждение передает документы в правоохранительные органы;
• банк проиграл суд заемщику, и теперь по судебному решению должен списать задолженность;
• приставы не смогли найти источники доходов заемщика и другого его имущества, с помощью которого можно было бы закрыть задолженность. И как результат своей работы, вернули исполнительный лист без выполнения;
• смерть должника. Если он не оставил наследства, которые бы разделили родственники, то никто погашать кредит не будет и финансовое учреждение начнет списание долгов;
• должник считается без вести пропавшим. Если в течение определенного времени правоохранительные органы не могут найти заемщика, они предоставляют в банк справку о том, что человек является пропавшим без вести.

Как списать долги по кредитам: Видео

Поделитесь материалом в соц сетях:

schetavbanke.com

Задолженность по кредиту: решение проблемы

Задолженность по кредиту: причины возникновения

Как правило, заемщики «забывают» о своих обязательствах перед банками из-за резко изменившихся жизненных условий — тяжелое заболевание, потеря работы или банальная забывчивость. Кстати, на забывших уплатить кредитные долги заемщиках банки неплохо наживаются. Пени и штрафы даже за незначительные просрочки могут составлять до 2% в сутки за каждый просроченный день на оставшуюся задолженность по кредиту.

Для заемщиков, имеющих долг в 1000 долл., внесение платежа на несколько дней позже установленного срока может обойтись в 7-140 долл. Это приносит банкам значительную часть доходов от выдачи кредитов. Кредитная задолженность может стать головной болью и для работников банка. Это происходит после невыплаты второго платежа, когда кредит переходит в разряд проблемных.

Согласно требованиям Центрального банка России, после признания займа проблемным, банк со своей прибыли должен будет выделить резервную сумму на оплату невыплаченного кредита в полном размере. Таким образом, банк решает проблемы с должниками за счет собственной прибыли.

Если задолженность по кредиту перед банком становится слишком большой, это становится отягощением для самого банка, его финансовые показатели резко снижаются. Работают с проблемными заемщиками на первом этапе (при незначительных просрочках) сотрудники кредитных отделов. Общение с ними обычно ограничивается напоминаниями клиенту о необходимости уплаты задолженности по банковским кредитам.

Однако бегать за клиентом и упрашивать его заплатить задолженность по кредиту никто не обязан. Отношение банка с заемщиком полностью описываются в кредитном договоре. Поэтому такие слова, как «забыл», «не знал», «не предупреждали» не являются вескими аргументами при защите собственной позиции.

Это касается и кредитных карт, которые некоторые банки высылают своим постоянным клиентам. Письменный договор в таком случае не заключается, однако начинается действие так называемого договора оферты — кредитная организация делает клиенту предложение воспользоваться кредитом, которое он принимает.

Условия договора при этом описываются в приложении к карте, которое высылают по почте вместе с ней. Активация кредитной карты считается моментом заключения сделки. Для этого обычно требуется выполнение нескольких простых действий.

Приложение к карте редко кто читает, поэтому такой карточный кредит может принести человеку большие проблемы. В процессе выплат клиент понимает, что ему придется платить гораздо больше, чем он ожидал при активации карты. Обманутые таким образом заемщики составляют солидную часть должников.

Некоторые банки не считают нужным напоминать клиентам о текущей задолженности на начальном этапе. Наивные должники надеются, что банк забыл про их долг.

Это может происходить по разным причинам: некоторые банки не имеют специального персонала для работы с должниками, некоторые стараются заработать на наивных должниках: чем дольше они не платят, тем больше им придется выплачивать. А вот после следующей невыплаты работать начинают специалисты не банковских организаций. Заемщик по-прежнему думает, что о нем забыли, а тем временем процесс возврата долга только начинается.

На этом этапе с клиентами работают сотрудники этого же банка, но из службы безопасности. Многие проблемные кредиты гасятся до объявления дефолта, то есть через 2 месяца после первой просрочки. Многие люди боятся испортить свою репутацию.

Ведь теперь на каждого гражданина, берущего кредит в банке, заведена кредитная история. В этот документ вносится информация о просроченной задолженности, что может стать причиной отказа при повторном получении кредита.

Сотрудники кредитного отдела и службы безопасности должны объяснить проблемному заемщику о неприятностях, которые их ожидают в случае невыплаты кредита. Но выплатить долги без обращения банка в суд соглашаются не все. Тогда характер общения с должником меняется. Предупреждающие письма и звонки, визиты представителей службы безопасности банка по месту жительства и работы должника — краткий перечень мер воздействия.

Коллекторские агентства

Бизнес по выбиванию долгов банки все чаще отдают сторонним организациям — коллекторским агентствам. Эти компании обычно покупают пакет долгов для последующей работы с ними. Долг заемщика передается новому кредитору.

Банк списывает долг с баланса, улучшая свои финансовые показатели и освобождая резервы.

Однако даже если коллекторы работают на аутсорсинге, банк получает большие шансы на возврат задолженности по ипотечным и потребительским кредитам. При этом содержать большой штат работников службы безопасности не приходится.

По закону банки имеют право на передачу долгов (если это прописано в кредитном договоре), а коллекторские агентства будут работать c этой задолженностью.

Если вам звонят сотрудники коллекторской компании, значит, банк продал ваши долги этому агентству. Как убедиться в том, что звонит именно коллектор, а не мошенник? Звонивший должен назвать компанию и представиться. Заемщик имеет право обратиться в это агентство и узнать, есть ли у них такой сотрудник.

Коллекторские агентства работают по схеме, схожей со схемой работы службы безопасности банка. Для начала коллектор звонит заемщику и объясняет, почему тот должен оплатить задолжность.

В работе с проблемным заемщиком коллекторы идут до конца, ведь их целью является получение прибыли. Они могут сильно осложнить жизнь заядлого неплательщика долгов по ипотечным и потребительским кредитам.

Коллектор не имеет право оказывать давление на должника, угрожать ему расправой. Если коллектор превысил свои полномочия, заемщик имеет право пожаловаться в банк, и он пересмотрит условия сотрудничества с коллекторскими агентствами. Пожаловаться можно и в Роспотребнадзор, а в крайних случаях обращаться в полицию.

Могут ли кредиторы забрать имущество?

Последним этапом возврата задолженности по кредиту является обращение банка в суд. По решению суда заложенную в банке машину или квартиру продают на аукционе. Однако для заемщика это невыгодно. По согласованию сторон, при возникновении у заемщика проблем с возвратом долгов, он может продать имущество по рыночным ценам самостоятельно. А вот справедливость цены на аукционе — вопрос сложный, поэтому заемщику, взявшему, например, ипотечный кредит, дело до суда лучше не доводить.

Потребительские экспресс-кредиты, не предполагающие залога — совсем другое дело. Суд в этом случае выносит решение об аресте имущества и счетов гражданина на сумму, необходимую для полного погашения кредита. Все эти действия осуществляют судебные приставы: они арестовывают имущество, продают его, штрафуют должника и удерживают до 50% зарплаты.

Судебный пристав с понятыми приходит домой или на работу к должнику. По закону приставы, имеющие решение об аресте имущества, изымают обнаруженные у должника денежные средства, драгоценные камни и металлы, ювелирные изделия. Приставы описывают все найденное в помещении имущество, даже если заемщику оно не принадлежит. Для изъятия из описи собственного имущества родственники должника должны обращаться в суд.

Что делать при наличии просроченной задолженности по кредиту?

Каковы последствия невыплаты долгов по кредиту? Плохая кредитная история и проблемы при повторном оформлении кредита — это только малая часть проблем. Принятые недавно поправки позволяют судебным приставам запрещать выезд должника за пределы Российской Федерации. К заядлым должникам будут применяться следующие воздействия: списывание средств со счетов мобильных телефонов, лишение водительских прав, изъятие имущества у родственников должника, на которых он переписал свое имущество при возникновении проблем с выплатой кредита.

Если заемщик не способен погасить задолженность перед банком из-за ухудшения жизненной ситуации, ему нужно немедленно обратиться в банк или коллекторское агентство и сообщить об этом. Прятаться от кредиторов невыгодно для должника, ведь уже через месяц просрочки банк имеет право истребовать ссуду досрочно. То есть банк имеет право потребовать внести всю сумму кредита немедленно.

Если в интересах банка погашение кредита, он может делать отсрочки и пересматривать графики платежей. В особых ситуациях банк может снять с должника части пени и штрафов. Но даже на судебном заседании должник может потребовать от кредитора подписать мировое соглашение на удобных для него условиях, сославшись на сложную жизненную ситуацию.

Продажа имущества, находящегося под залогом, также может стать выходом из трудной ситуации. Продажей имущества могут заниматься и сами заемщики. Если должник может самостоятельно продать имущество, больших потерь при погашении просроченной задолженности он не понесет. В этом случае выплаченные ранее деньги вернутся к нему в почти полном объеме (за исключением процентов по кредиту).

Одобрение банка при сделке купли-продажи нужно для того, чтобы продать залог по выгодной цене. Еще одним способом решения проблемы является получение кредита в другом банке на более удобных условиях. Иными словами, взять новый кредит на погашение старого. Процедура это называется рефинансированием ссуды.

Все эти советы подойдут только тем заемщикам, с которыми банк работает честно. Однако бывает и такое, что кредитная организация намеренно доводит дело до суда, стараясь увеличить долг и не объясняя заемщику, что его ждет в случае невыплаты кредита. Долг в результате может стать неподъемным, а впереди замаячит судебное разбирательство с конфискацией имущества. Что делать в таком случае? Антиколлекторы смогут помочь вам.

Антиколлекторы — юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщика перед коллекторским агентством или банком. Они помогают уменьшить штрафы за несвоевременную выплату кредитов, снизить претензии банка. Например, антиколлекторы пользуются ст. 333 ГК ГФ — «Уменьшение неустойки». Помогают они и при судебном разбирательстве — с их помощью дело может решиться выгодным для клиента образом.

Черные полосы могут случаться в жизни каждого, а просроченный кредит становится дополнением к уже имеющимся проблемам. До суда лучше дело не доводить, вовремя выплачивая все долги. Кроме того, при получении следующих кредитов нужно более внимательно относиться к чтению кредитного договора.

1bankrot.ru

Долги по кредитам - способы решения проблемы

Начавшийся несколько лет назад рост рынка потребительского кредитования привёл к тому, что люди стали возлагать на займы слишком много надежд и жить не по средствам. Россияне так желают обладать дорогостоящими вещами, что, не раздумывая, берут кредит на их покупку.

Помешать выплатить кредит может множество моментов: болезнь, переезд, даже просто безответственное отношение – всё это мешает заёмщику вовремя погасить долг. Сказывается на потребителях и экономический кризис. Итак, что же делать в столь неприятной ситуации?

Содержание статьи

Почему люди с удовольствием берут кредиты?

Не обращая внимания на то, что занятые у банка деньги всё же придётся рано или поздно отдавать, можно сказать, что свои плюсы кредиты всё же имеют.

• Возможность приобрести какую-либо дорогостоящую, но нужную вещь. Пока копятся на неё деньги, можно о ней лишь мечтать. При покупке в кредит, придётся не только выплачивать средства каждый месяц, но и пользоваться купленной вещью в это же время.
• Кредит помогает разрешить множество проблем в один момент. К примеру, заёмщик может серьезно заболеть, а нужной суммы на лечение попросту не иметь. Займ у банка поможет разрешить подобную ситуацию.
• Для юридических лиц кредит приходит на помощь бизнесу. Он может оказаться эффективным средством для развития конкурентоспособности компании.

Намного хуже обстоят дела с кредитными картами.

Чем угрожают кредиты современным заёмщикам?

Если с плюсами кредитов все уже понятно, то какие же существуют минусы в противовес им?

Сегодня экономика РФ не является гарантом стабильности. Впрочем, как и рыночная экономика других стран, в которых происходит период её становления. Многие отрасли производства закрываются, теряются заказчики у крупных фирм, а вчерашние рабочие фабрик и заводов остаются без работы. Как только люди начинают терять рабочие места, появляется большой скачок роста невозвратов по займам.

Точно также лишаются возможности платить банкам и юридические лица, которые теряют заказчиков в условиях такого кризиса. Таким образом, заёмщики не могут предусмотреть и спрогнозировать возможные негативные изменения (к примеру, потеря работы), влекущие за собой невозможность выплачивать занятые у банка деньги.

Еще одним негативным моментом кредитования является то, что заёмщик существенно переплачивает при совершении кредитной сделки, чем при совершении покупки за свои наличные средства. Но это далеко не самые неприятные последствия кредита, тем более, человек собирается делать займ по потребительской программе.

Намного хуже обстоят дела с кредитными картами. Расплачиваться такой картой в магазинах ещё не так накладно, как снимать с неё наличные средства. При снятии средств с кредитной карты банк взимает с клиента огромную комиссию. К тому же чтобы закрыть кредит по карте, требуется ежемесячно вносить платёж не том размере, который выставляет вам банк, а немного больше. Читайте здесь о проводках начислений процентов по кредиту.

Пользователи кредитных карт часто не подозревают, что, внося каждый месяц платеж по карточке, они гасят лишь проценты, а «тело» кредита так и остается непогашенным.

Банки предупреждают!

При внимательном прочтении любого банковского договора по кредитованию можно убедиться, что банк обязывает уведомлять обо всех изменениях в привычной жизни заёмщика, которые могут как-либо отразиться на выплате долга. Важно своевременно узнать долги по кредитам. Кстати, об их наличии заёмщики иногда даже не догадываются.

Нужно информировать банк:

• о том, что произошла смена места жительства или регистрации;
• о вступлении в брак;
• об изменении фамилии или имени.

Особенно важно уведомлять кредитное учреждение о том, что по какой-либо причине невозможно произвести очередной платёж по кредиту. Делать это необходимо заранее, желательно за две-три недели до возможной просрочки. Это нужно для того, чтобы дать банку понять, что заёмщика тоже очень волнует проблема, получившаяся из-за невозможности выплачивать долг. Подробнее о том, как решить проблему задолженности по кредиту в банке вот тут. Для начала попытайтесь договориться о том, чтобы банк поменял график платежей, перенёс дату оплаты.

Все действия при переговорах с банком нужно вести обязательно в письменном порядке. Это следует делать для того, чтобы при судебных разбирательствах заёмщик смог показать доказательства того, что было обращение в кредитное учреждение для разрешения вопроса.

Подавая заявление в банк, обязательно приложить подтверждение того, что какое-то время не будет возможности оплачивать задолженность. Это может быть:

• справка из медицинской карты, свидетельствующая о наличии заболевания;
• копия трудовой с записью о том, что человек уволен;
• справка из центра занятости.

После предоставления доказательств о временной неплатёжеспособности, сотрудники банковского учреждения проверят их и вынесут решение.

Все переговоры с банком нужно вести в письменном порядке.

Во сколько «влетит» просрочка?

До поры до времени банкам просрочка будет выгодна. Ведь за каждый день неуплаты должнику понадобиться выплатить штрафные проценты. Пеня может выражаться в какой-либо конкретной сумме, что прописывается в договоре, либо исчисляться в процентах (до 4% в сутки).

Существуют также договоры с банками, по которым кредитное учреждение может досрочно потребовать расторжения и единовременной выплаты займа, если были не соблюдены какие-либо условия соглашения. Несоблюдением условий также является и просрочка. В редких случаях банк может также начислять проценты уже на штрафы и неустойки. Сумма долга в таких случаях порой оказывается более чем заоблачной.

Что делать, если долги по кредитам «растут как на дрожжах»?

Пора договариваться!

Многих должников начинает слишком поздно волновать вопрос о том, что же делать, если долги по кредиту начали расти. Лучше всего с первых дней просрочки идти в банковское учреждение, чтобы договориться. Банку в 90% случаев удобно пойти на уступки своему клиенту. Ведь по закону на сегодняшний день каждый банк, выдающий кредиты, обязан иметь фонд для покрытия невыплаченных займов.

Оптимальный вариант для любого новоиспечённого должника – заявление о реструктуризации долга. Необходимо доказать банку, что трудности с деньгами – это временное явление, и очень скоро заёмщик сможет выплатить сумму просрочки. Реструктуризация договора представляет собой заключение дополнительного соглашения либо нового договора с уменьшением суммы выплат по кредиту каждый месяц.

Еще один момент, который может предложить банк – «кредитные каникулы». Такой шанс банки дают тем заёмщикам, которые всегда добросовестно вносили платежи и доказали, что проблемы с финансами у них временные. Услуга подразумевает, что на время «кредитных каникул» нужно платить только проценты, а выплата основного долга будет приостановлена. Эту услугу банк может предоставить на период от одной недели до пары месяцев, а затем вы снова войдете в график платежей.

Банку в 90% случаев удобно пойти на уступки своему клиенту.

Когда о реструктуризации долга договориться не получается, есть еще один вариант – рефинансирование. Так называют выдачу кредита на погашение других кредитов. Пройти такую процедуру можно в банке, где ранее был взят кредит, или же обратиться в другое финансовое учреждение. Если уже есть несколько кредитов, то вариант перекредитования поможет разрешить проблему с путаницей платежей по разным кредитам.

Поиск поручителя

Ещё один способ решения проблем с банком по просрочкам — можно попробовать отыскать надёжного поручителя. Он будет гарантом обязательств перед финансовым учреждением ровно до того момента, пока должник не сможет разрешить все свои проблемы с задолженностью. Прежде чем поручитель станет гарантом должника, ему потребуется самому доказать свою благонадёжность. Обычно в таких случаях поручителю требуется предоставить все те же данные, что и заёмщику.

Может ли банк простить долги?

В договоре между заёмщиком и банком четко прописано, что при невыплате займа, банк может обращаться в судебные инстанции для того, чтобы взыскать денежные средства со своего должника. Обычно так и происходит. Но есть ряд случаев, при которых кредитное учреждение может простить задолженность своему заёмщику:

1. Слишком малая сумма долга. Ведь на то, чтобы взыскать долг требуется определённое количество денежных затрат. Зачастую банку это невыгодно. Но! Сумма должна быть действительно очень маленькой.
2. В случае пропуска давности по иску о взыскании долга. Однако такие ситуации практически не случаются, банки очень чётко отслеживают имеющиеся долги.
3. Смерть заёмщика, у которого нет ни наследников, ни родственников. Банку попросту ничего не остаётся, кроме как делать обнуление долга.

В редких случаях банк может произвести «кредитную амнистию».

Можно ли совсем не платить по кредиту?

Современные заёмщики изо всех сил стараются найти способ, чтобы вовсе не выплачивать свой долг банку. Такая возможность действительно есть, но, чтобы привести её в действие, понадобится приложить максимум усилий, и получается это далеко не у всех.

Последним способом взыскать долг с должника является подача на него в суд. С этого момента взыскание долга будут делать приставы, но арсенал их возможных действий не такой уж и большой. Они могут:

• Если должник имеет официальное место работы, то приставы узнают об этом через налоговый орган. Тогда с его заработной платы будет взиматься ровно половина суммы для погашения долга.
• При наличии автомобиля, оформленного на должника, он будет изъят в счёт долга. Однако если этот автомобиль является источником единственного дохода, например, должник работает в такси, то забирать авто никто не будет.
• При наличии счетов банках, они будут арестованы. Все средства, имеющиеся на них, будут списаны в счёт погашения задолженности.

Не бойтесь, что приставы отберут у вас жилье, если это единственная ваша квартира. На это они не имеют никаких полномочий.

Но как быть должникам, которые не работают официально и не имеют какого-либо ценного имущества? Всё, что могут делать в их отношении приставы – это вводить запреты на выезд за пределы страны. Это единственная мера взыскания с таких должников. При этом приставы предоставят банку специальный акт, в котором будет прописано то, что взыскать долг невозможно. Как происходит взыскание кредитной задолженности подробнее здесь. Банк же спишет просрочку и долг за невозможностью взыскания.

В редких случаях банк может произвести «кредитную амнистию». Ведь банку невыгодно иметь слишком большой невозврат по кредитам. Поэтому порой им удобно расчистить свои портфели.

Долг по кредиту – это не приговор. Важно не зацикливаться на этой проблеме, а искать её решение, чтобы не усугублять ситуацию в дальнейшем. Потеряли работу? Сообщите об этом в банк. Серьёзно заболели? Сообщите об этом в банк. Ведь кредитное учреждение тоже заинтересовано в том, чтобы заёмщик вернул взятые ранее средства.

Что делать если в дом пришли приставы, чтобы описать имущество в счёт кредитного долга? Смотрите видео:

Банковские специалисты могут предложить реструктуризировать займ, изменив дату и размер выплат, либо заёмщик может взять новый кредит на погашение уже имеющейся задолженности по сниженной ставке. Решений этой проблемы может быть несколько. Поэтому лучше не доводить ситуацию до суда и разрешить всё своевременно.

dolgofa.com

Долги по кредитам - кто выбивает, переходят ли по наследству, отвечают ли родственники, могут ли посадить

Термином «кредитные долги» принято обозначать сумму задолженности, образовавшуюся в результате нарушения заемщиком оговоренных в договоре кредитования сроков погашения займа.

Причины появления задолженности могут быть любыми, но и банк или иная кредитная организация, и клиент заинтересованы в скорейшем погашении долгов. Рассмотрим подробнее, как быстро и правильно погасить кредит.

Что говорит закон

Работа банков в РФ регулируется основным законодательным актом: ФЗ от 02.12.1990 г. (ред. от 05.04.2022 г.) № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Взаимоотношения между клиентами и финансовыми организациями регулируются Гражданским Кодексом РФ, а также нормативными актами.

Перечень этих документов:

1. Федеральный закон от 21.12.2022 г. № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2022 г.) «О потребительском кредите (займе)».
2. Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
3. Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ (ред. от 29.12.2015 г.) «О несостоятельности (банкротстве)».

Первые два закона определяют правила работы кредитных организаций и порядок предоставления денежных ссуд, тогда как ФЗ №127-ФЗ определяет порядок действий граждан, оказавшихся неплатежеспособными и связанными долговыми обязательствами.

База должников

Далеко не всегда банкам и гражданам удается мирно договориться о сроках и порядке погашения задолженности, дело может дойти до суда. Остальные кредитные организации не заинтересованы в таких неблагонадежных клиентах.

С целью облегчить сверку данных о платежеспособности потенциальных клиентов, создаются базы данных должников. Самая крупная из них создана Федеральной службой судебных приставов, и носит название Единая база должников.

В ней содержатся сведения о должниках всех категорий:

• по налогам;
• штрафам;
• алиментам;
• и, конечно, кредитам.

Вторая база — Реестр должников Федеральной службы судебных приставов, куда вносятся сведения о юридических и физических лицах. В соответствии со ст. 6.1 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 г. «Об исполнительном производстве», если в их отношении ведется исполнительное производство по делу о взыскании задолженности.

Существует единая база должников по кредитам, в которую стекается информация от всех банков, имеющих лицензию ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности.

Если где-либо и когда-либо клиент банка допустил просрочку, эта информация будет занесена в базу и станет доступной любому банковскому служащему, запросившему из нее сведения об этом потенциальном клиенте.

Эти три базы — самые крупные и полные. Но помимо них есть и другие, в том числе каждый банк и другие организации ведут собственный  учет неблагонадежных заемщиков.

Благоприятная кредитная история дает основания потенциальному заемщику ожидать выгодное предложение от банка. Тогда как бывшему должнику рассчитывать на выгодную процентную ставку не приходится.

Еще один займ на погашение невыплаченной суммы

Задолженность появляется тогда, когда в силу сложившихся обстоятельств заемщик не может в срок вносить ежемесячные платежи, чаще всего из-за снижения собственной платежеспособности.

Это  может произойти по следующим причинам:

• увольнение с работы;
• тяжелая болезнь;
• форс-мажорные обстоятельства и т.д.

Самым простым выходом из такой неприятной ситуации станет сокращение размера ежемесячной выплаты на какое-то определенное время или на весь оставшийся срок.Для этого потребуется оформить новый договор, с согласия займодателя, под меньший процент.

Когда оформление происходит в том же самом банке — это называется реструктуризацией. Поскольку часть первоначальной суммы на этот момент уже погашена, банк может пойти навстречу клиенту, уменьшив процентную ставку на какой-то отрезок времени или на весь период погашения.

Если же договоренности между сторонами достичь не удается, тогда можно попытаться оформить ссуду на остаток долга во втором банке под более выгодные проценты, а этими деньгами выплатить остаток задолженности в первом банке.

Важное условие: приступать к решению проблемы нужно незамедлительно, как только снизилась платежеспособность. Затягивание на месяц и более будет расцениваться не в пользу должника.

Обычно долги неявляющихся и не отзывающихся на звонки сотрудников банка должников продаются коллекторским агентствам.

Отвечают ли родственники за недоимки банку

Родственники должника могут нести ответственность за выполнение договора с банком только в том случае, если они сами расписались в поручительстве. Такие меры принимаются при займах на крупные суммы для покупки автомобиля, квартиры, земли и т.д.

Поручители обязуются, в случае неспособности клиента платить в срок, сделать это вместо него. Поручителей обычно 2-3.

Только после суда и по исполнительному листу, где указаны сроки и размеры выплат, поручители будут выплачивать остаток задолженности перед банком своего родственника.

В общем случае только лишь на основании факта родства обязательства платить по кредиту не возникает, так как договор заключается с конкретным физическим лицом и только от него ссудодатель вправе требовать выплат в указанные сроки.

Как быть в случае развода

Согласно СК РФ, супруги обладают имуществом, считающимся совместным, которое при разводе делится между ними в равных долях. Это имущество они приобретают в годы брака путем покупки, поскольку подаренное и наследованное имущество принадлежит только наследнику или одариваемому и разделу не подлежит.

Долги законом признаются общими у супругов, но с серьезной оговоркой. В опубликованном обзоре судебной практики за 2022 г. Верховный Суд РФ признал, что по договору займа, оформленному на имя одного из супругов, долг может быть признан общим только в случаях, перечисленных в п. 2 ст. 45 СК РФ.

То есть когда заем оформлен для удовлетворения нужд семьи, а не личных потребностей заемщика. Так ипотека на покупку жилья для семьи будет признана оформленной на нужды семьи, а покупка мобильного телефона для кого-либо — нет.

При разводе тот из супругов, кто претендует на раздел долгов в равных долях, обязан представить суду документальные и иные доказательства в пользу того, что этот кредит на самом деле был оформлен для удовлетворения нужд семьи, а не его личных потребностей. Так как договор оформляется на конкретное имя, то деление кредита при разводе происходит по решению суда.

Суд принимает во внимание:

• материальное положение сторон;
• уровень доходов сторон;
• нуждаемость в предмете, ради которого брались деньги взаймы.

Поэтому раздел может быть произведен не в соотношении 1:1, а в ином, в особенности с учетом интересов несовершеннолетних детей, иждивенцев.

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Вопрос наследуются ли долги по кредитам, возникает сразу же при открытии наследства. Смерть должника рождает множество других проблем, в частности кто должен оплатить кредит после смерти заемщика.

Нельзя вступить в наследство только лишь в его какой-то части, по закону наследники принимают весь объем — имущество и долги, деля их между собой по закону или по завещанию, либо отказываются от принятия наследства в пользу других наследников или государства.

Имеющаяся у усопшего задолженность переходит его наследникам, если таковые имеются и соглашаются вступить в наследство.

Каждый из наследников отвечает по долгам умершего ровно в пределах наследуемой суммы.

Долги, превышающие размер наследства, наследник не обязан возмещать из своих личных средств.

Ситуация осложняется, если договор финансового займа оформлен с привлечением поручителей. В конкретной ситуации имеет значение, насколько добросовестно должник при жизни исполнял свои обязательства.

Если так и было, то долг в полном размере перейдет его наследникам. В случае серьезных нарушений и образовании просрочек у банка возникает право требования исполнения договора с поручителей.

Сами же поручители, выплатив долги умершего, но не получив в свое распоряжение имущество, вправе в судебном порядке взыскать выплаченные суммы с наследников или потребовать передать им права на имущество, на приобретение которого оформлялся займ.

Могут ли посадить за невыплату

Применить в отношении должника такую меру наказания, как тюремное заключение (лишение свободы) возможно только в том случае, когда его вина доказана по статье УК РФ, предусматривающей такое наказание. Статьи, наказывающей должников за невыплату по кредиту тюремным сроком, в УК РФ нет.

Взаимоотношения между финансовой организацией и заемщиком регулируются нормами ГК РФ. Но посадить за невыплату могут, если пострадавшая сторона (банк) докажет суду, что имело место нарушение статей УК РФ.

Перечень этих статей:

• по ст. 159 УК РФ могут посадить за мошенничество. Суд признает должника виновным, например, при оформлении финансового займа по подложным (фальшивым) документам;
• по ст. 165 УК РФ может быть привлеченным к уголовной ответственности за хищение. Истцу потребуется неопровержимо доказать суду, что заемщик изначально не собирался возвращать заемные деньги, то есть имел преступный умысел;
• по ст. 177 УК РФ ст. 165 УК РФ наказание предусмотрено за неисполнение решения суда. Квалификация по данной статье может наступить при намеренном уклонении от выплат по исполнительному листу, когда гражданин скрывается от судебных приставов.

Судебная практика знает не так много случаев, когда дело о невыплате по кредитному договору завершалось уголовным преследованием. Тем не менее, основания наказать гражданина, не вернувшего деньги вовремя, сроком тюремного заключения в законе имеются.

Способы уменьшить занимаемую сумму

В договоре кредитования возврат средств оформляется либо аннуитетными платежами, либо дифференцированными. В первом случае ежемесячно выплачиваемая сумма остается неизменной до полного погашения займа.

Во втором случае процентная ставка исчисляется по остатку долга, что ежегодно или ежемесячно снижает сумму платежа. Платежеспособность заемщика со временем может измениться в худшую сторону, поэтому условия первоначального договора могут оказаться для него неподъемными.

Есть несколько законных способов уменьшить занимаемую сумму:

• первый способ уменьшить сумму платежа — переоформить договор с аннуитетного на дифференцированный. Для этого необходимо обратиться в банк и попытаться договориться. Обычно за плату банки соглашаются на такую уступку;
• второй способ предполагает поиск страховой компании, которая предложит более выгодные условия страхования рисков, нежели аккредитованный банком страховщик. Порой разница может достигать 30%. Делать  это нужно до подписания договора, так как сменить страховщика после без согласия заимодавца не получится;
• третий способ касается сроков возврата долга: чем дольше, тем меньше ежемесячный платеж. Изменить срок выплаты может только банк. Подав соответствующее заявление и показав свою готовность платить в срок меньшую сумму, можно добиться смягчения условий.

Есть и другие способы как уйти от долгов по кредитам, но все они предполагают изначально наличие у заемщика определенных свободных сумм наличности.

Например:

• открытый в том же банке депозит позволит погашать часть ежемесячных платежей из начисляемых по депозиту процентов;
• тем, кто покупает квартиру в ипотеку поможет государственная субсидия, полагающаяся при рождении в семье второго ребенка, — материнский капитал. Эти деньги можно потратить на погашение ипотеки и уменьшить задолженность, хотя чаще ипотека изначально оформляется с привлечением средств материнского капитала.

Кто выбивает долги по кредитам

Когда клиент нарушает свои обязательства, не идет на контакт, не демонстрирует свою готовность урегулировать спор путем переговоров, перед банком стоит два пути решения проблемы:

• первый путь самый трудоемкий, поскольку сначала банку придется пытаться путем мирных переговоров получить деньги с заемщика, а затем при отрицательном результате подать исковое заявление в суд. Помимо больших затрат времени на этот процесс, банку придется понести определенные убытки. Всегда остается риск не вернуть займ и проценты по нему, ввиду неплатежеспособности клиента;
• второй путь для банка самый простой, поскольку все хлопоты по выбиванию долга он передает коллекторам, пусть и теряя часть выгоды, но и не неся затрат. Коллекторское агентство покупает у банков долги с большим дисконтом, порой до 50%, а затем взыскивают долг с заемщиков в первоначальном объеме, что весьма выгодно. Если долг по кредиту передали коллекторам, то далее должнику придется иметь дело только с ними.

Выбивать долги в буквальном смысле слова с применением грубой физической силы не имеет права по закону никто. Более того, такие действия носят противоправный характер и являются основанием для уголовного преследования нарушителей.

Как закрыть договор с банком

Если все средства погасить долги перед банком исчерпаны, а результат не достигнут, наступает черед узнать, когда списывается долг по кредиту. Такое возможно только по инициативе самого банка.

Потому что ни закон, ни сам должник не имеют никаких рычагов давления на финансовую организацию, понуждающих ее списать задолженность себе в убыток. Заемщик вправе обратиться к руководству банка с просьбой списать задолженность.

Банк может пойти навстречу, если сумма долга невелика и существенно меньше тех затрат, которые пришлось бы понести в случае судебного взыскания долга. Клиент при этом заносится в «черный список».

По инициативе заемщика закрыть договор с банком можно только в случае полной выплаты всего остатка. По ст. 408 ГК РФ при исполнении договора (возврате кредита) он считается автоматически прекращенным. Никакими дополнительными заявлениями, соглашениями и иными бумагами это не оформляется.

В условиях договора указывается: может ли клиент досрочно погасить заем, а если может, то на каких условиях.

Но есть тонкость: помимо самого договора попутно за клиентом в банке могут числиться и иные банковские продукты (карточки, депозитные счета), оплата за которые может начисляться и после погашения долга.

После последнего платежа необходимо сразу же запросить справку банка об отсутствии задолженности, которая станет гарантией отсутствия в будущем претензий к клиенту.

Закрыть договор с банком можно решением суда.

Для этого законом предусмотрено два основания:

• п. 2 ст. 450 ГК РФ определяет достаточным основанием для расторжения кредитного договора нарушение банком его условий, повлекшее ущерб для заемщика. Примером служит незаконное взимание комиссий, штрафов, неправильное списание задолженности и т.д.;
• ст. 451 ГК РФ позволяет заемщику рассчитывать на расторжение договора ввиду существенного изменения тех обстоятельств, при которых происходило его оформление. Например, клиент был уволен, потерял работу, получил серьезное увечье и стал нетрудоспособен и т.д. В дальнейшем возврат долга будет происходить по решению суда.

Заемщику перед заключением сделки с банком следует тщательно взвесить свою платежеспособность и принять во внимание возможные препятствия к погашению кредита. Такими возможными препятствиями могут стать увольнение с работы, рождение в семье ребенка, серьезное заболевание или травма и многие другие обстоятельства.

Трезвая оценка собственных возможностей — самый простой путь к тому, как жить без долгов и кредитов. Если от заемных средств можно отказаться и не оформлять договор, то так и стоит поступить. Но когда подпись в документе поставлена, взятое обязательство следует выполнять.

Видео: Задолженность по кредиту.

pravopark.ru

Появились долги по кредитам? Решаем вопрос с помощью дебиторской задолженности

Сегодня мы расскажем о малоизвестном, но 100% рабочем способе закрыть свои долги по кредитам. Стоит отметить, что на полную силу он работает только с банками. Позже вы узнайте почему? Все очень просто мы закроем свой долг с помощью дебиторской задолженности. Кто не знает, что это такое можно прочитать в этой статье.

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Кроме этого, такая задолженность приносит неплохой ежемесячный доход, но только в том случае, если вы уже закрыли все судебные тяжбы против вас же самих. В противном случае приставы не смогут начать взыскание.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61

Возвращаем долги по кредитам с помощью дебиторской задолженности

Дебиторская задолженность является имуществом первого уровня. Она стоит наряду с ценными бумагами, недвижимостью и деньгами. Проще говоря, это ваш актив, который согласно ст. 75 ФЗ 229 (Об исполнительном производстве) обязан учитываться как наиболее ликвидное имущество, взыскание на которое, должно быть, обращено в первую очередь.

Как вы понимайте банки имеют представительства во всех регионах страны и процент невозврата займов довольно высок. Кредитные организации давно наладили связь с приставами в районных отделениях и письменно согласились на зачет любого имущества должника. Иначе судебное взыскание просто не давало бы результата. Благодаря этому, сотрудники ФССП и арестовывают у должников всякое старье закрывая их долг.

Если арестовать дебиторскую задолженность равную долгу по исполнительному производству, то остальное имущество трогать не имеют права.

Специально для вас мы составили подробную инструкцию поиска, анализа и покупки дебиторской задолженности, а также показали на практике, как с ее помощью вылезти из долговой ямы. Статья находится в закрытом разделе. Чтобы получить доступ подпишитесь на рассылку (это бесплатно). Прочитать статью МОЖНО ЗДЕСЬ.

Купить дебиторскую задолженность

Чтобы закрыть свои долги по кредитам необходимо приобрести дебиторку. Сделать это можно на специальных интернет-биржах. Например, здесь. Вообще, предложений на рынке очень много, поэтому вы без труда найдете нужное.

Главное, постарайтесь найти по низкой цене. Неважно ликвидная она или нет. Вам все равно взыскивать ее нет смысла. Такая задолженность пойдет в счет погашения вашей.

Покупайте долг не более 30% его стоимости. С продавцами всегда можно договориться и снизить цену или участвовать в аукционах. Очень часто люди выигрывают торги и покупают долг за 10% от наминала.

Важно! Если вы находитесь в браке, то купить дебиторскую задолженность можно только с нотариального согласия супруга/и.

Пристав закрывает исполнительное производство — инструкция

1. После покупки дебиторки, вы идете в отделение ФССП, где у вас находятся долги по кредитам и возбуждено исполнительное производство.
2. Предъявляйте задолженность к взысканию.
3. Пристав видит, что у вас долг и арестовывает дебиторку.
4. Направляет уведомление в банк, чтобы тот принял ее на баланс. Если есть соглашение, то долг закрывают вместе с исполнительным производством.
5. Если нет соглашения между приставом и банком о принятии любого имущества должника на баланс, то в 90% случаев кредитная организация отказывается принимать дебиторку. В этом случае пристав просто оканчивает исполнительное производство ввиду отказа истца принять имущество.

В любом случае приставы закроют производство. Да, банк может снова подать в суд, но у вас на руках имеется та же дебиторка. Вы просто опять предъявляйте ее и все. Так можно продолжать до бесконечности, но обычно хватает одного раза. Банкам невыгодно платить пошлину и все понимают, что судиться в этом случае бессмысленно.

Итог

Данная статья показала, что избавляться от своих долгов можно разными способами, даже нестандартными. Главное, изучать и понимать законодательство, которое может помочь начать жизнь с чистого листа без банков, судов и коллекторов.

В свою очередь, мы бы хотели предложить свою помощь и консультации. Пишите вопросы в комментариях к статье либо дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна. Мы обязательно ответим и будем рады проконсультировать вас.

Задайте вопрос специалисту:

procollection.ru

• 
  Что такое бки в банке
• 
  Как поменять тариф мобильного банка с полного на экономный
• 
  В банке долг
• 
  Как увеличить кредитный лимит в тинькофф банке
• 
  Как оплатить кредит через банкомат
• 
  Кольцо для оплаты альфа банк
• 
  Регистрация в банке отп
• 
  Порядок рефинансирования кредита в другом банке
• 
  Смс оповещение беларусбанк как отключить
• 
  Могут ли банки взыскивать долги без суда
• 
  Если отозвали лицензию у банка можно ли не платить кредит