Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты. Кто такой поручитель по кредиту в банке

Что ждет поручителя по кредиту

keys-15203

Настоящая дружба дорогого стоит, но обязательства по кредиту стоят еще дороже. Многие из нас бывали в ситуации, когда близкие друзья или знакомые просили помочь в получении кредита – поручиться за них, взяв на себя обязательства поручителя со всеми вытекающими последствиями. У большинства подобная история проходит без эксцессов, но список негативных последствий постоянно пополняется. Если в двух словах рассказать о чем пойдет речь в нижеприведенной статье, то можно сказать так: поручитель не имеет прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, зато имеет полноправные обязательства перед кредитором; другими словами, если заемщик и кредитор имеют свою выгоду от кредитного договора, то поручитель имеет только проблемы. Но выход есть…

Зачем кредиту поручитель

Самым заинтересованным в поручителе лицом является кредитор (банк), который выдает кредит. Поручитель для кредитора выступает в роли страховки. Чтобы сохранить равновесие, – сделать интерес обоюдным, банки снижают проценты по тем займам, в которых фигурирует поручитель. Таким образом, заемщику становится выгоднее заручиться поддержкой поручителя и взять кредит под щадящие проценты. Банковская выгода так же понятна – перестраховка. Единственным участником процесса, который остается без выгоды, является поручитель.

Важно знать. Законом не предусмотрены льготы для поручителей. На поблажки от закона рассчитывать так же не стоит. Если настанет ситуация, когда заемщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придется брать все обязательства по выплате долга.

Какие обязательства у поручителя

В первую очередь необходимо понять, каким образом закон воспринимает поручителя, то есть какими правами и обязанностями он наделен.

Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берет на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично (ст. 361 Гражданского Кодекса РФ). Как видим, основной упор закон делает на обязательства, уделяя меньшее внимание правам. Однако у поручителя определенные права все же существуют, но о них ниже.

Не стоит путать понятия созаемщик и поручитель. Созаемщик, в отличие от поручителя, имеет равные права на приобретаемое имущество, впрочем, как и равные обязанности выплачивать по обязательствам. Ключевым отличием является максимальная сумма кредита, когда доходы созаемщика учитываются при определении максимального размера кредита. Доходы поручителя никак не влияют на кредитный «потолок», но их месячный размер должен превышать ежемесячные выплаты по кредиту.

Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заемщик и поручитель).

Существует два вида совместной ответственности: субсидиарная и солидарная. Самым распространенным видом является солидарная ответственность, поскольку в большей степени защищает сторону кредитора (банка). Дело в том, что солидарная ответственность предусматривает равнозначные обязательства должника и поручителя. То есть, если должник не выплатил или просрочил выплаты по кредиту, то банк вправе обратиться за погашением образовавшегося долга к поручителю.

Второй вид совместной ответственности (субсидиарный) менее распространен, потому что усложняет процесс получения от поручителя средств. При субсидиарной ответственности банку необходимо доказать тот факт, что должник не имеет возможности оплачивать долг по кредиту. Только после того, как доказательства были собраны и одобрены судом, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, то есть, заставить его платить за должника. Нередки случаи, когда заемщик бесследно пропадает, что, при субсидиарной ответственности, делает невозможным доказательство факта отсутствия у него возможности платить по обязательствам. Следовательно, претензии к поручителю исчезают вместе с заемщиком. Поэтому банковские структуры предпочитают вид солидарной ответственности.

Что может потребовать банк у поручителя

Если должник не справляется со своими обязательствами, то банк имеет полное право потребовать у поручителя следующее:

выплачивать сумму основного долга;
выплачивать проценты;
оплачивать штрафы;
оплачивать судебные неустойки.

Банк может потребовать у поручителя расплатиться по обязательству своей квартирой или автомобилем. Но если квартира поручителя взята им по ипотечному кредиту, а другого имущества, годного для проживания, у него не имеется, то суд откажет банку в его просьбе.

Какими правами наделен поручитель

Несмотря на то, что поручитель, подписывая договор поручительства, возлагает на себя ответственный груз, у него существует ряд прав, направленных на его защиту. Данные права прописаны в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Следовательно, он вправе потребовать от должника выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые он выплачивал по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Обратите внимание, вышесказанные права вступают в силу только в том случае, когда поручитель исполнил все обязательства – выплатил весь долг.

Поручитель может избавиться от долга при следующих обстоятельствах:

если банком были внесены изменения в условия кредитования без письменного согласия поручителя;
если банк перевел долг на другое лицо и не получил на то письменного согласия поручителя;
если истек срок, который указан в договоре поручительства;
если заемщиком являлась организация, которая прекратила свою деятельность из-за ликвидации;
в случае смерти заемщика.

Не стоит забывать о том, что обязательства поручителя могут перейти по наследству. В данном случае уже присутствуют послабления для наследников-поручителей. Так, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

Что важно знать

Если заемщик не выполнил свои обязательства, то не только он навсегда испортит свою кредитную историю – поручитель поплатится тем же. Взять значимый кредит в будущем будет невозможно.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии Вашей семьи. Для этого следует заранее посчитать ежемесячный платеж, как будто Вы сами являетесь заемщиком.

www.fingramota.org

Кто такой поручитель по кредиту: риски, права, обязанности

Многие думают, что поручительство в банке для выдачи ссуды, ипотеки – это всего лишь формальность, которая самому поручителю ничего не стоит. Но, на самом деле, принимая решение по условиям поручительского соглашения, необходимо тщательно взвесить все важные моменты и подумать: готовы ли вы платить по факту из собственного кармана все взятые кредиты третьим лицом?

Ставя подпись в договоре по поручительству, партнер заемщика предоставляет такие же документы, как и основной плательщик: паспорт, информацию о доходах, стаж работы. Давая свое соглашение на поручительство, человек должен понимать всю взятую на себя ответственность. Подпись – это согласие на принятие всех прав и обязательств поручителя. Отказ от поручительства может происходить только в соответствии законодательства (см. далее).

Банк, требуя у заемщика дополнительные гарантии того, что деньги все же будут возвращены в указанном объеме в нужное время, принимает во внимание и все особенности поручителя, доходность которого должна быть не меньшей, нежели у главного заемщика. Таким образом, банк перестраховывается, беря гарантии с двух платежеспособных людей. При этом вовсе не важно, какого типа ссуда: авто, ипотека или потребительские займы наличными.

Советую ознакомиться:’Где лучше взять кредит: принципы выбора‘.

Дружба или родственные связи в данном случае не должны выступать главными гарантиями для самого поручителя, ведь заемщик может оказаться против воли в материально нестабильном положении (инвалидность, сокращение на работе). И тогда главные права по условиям договора переходят в полном объеме на поручителя. Последний участник договора может выплачивать задолженность как на постоянных условиях (до полного погашения в связи с инвалидностью заемщика), так и на временных (при потере работы, сокращении, сложной болезни). В любом случае, выплатив хоть один месяц кредит, поручитель вступает в свои права и обязанности, который он вправе реализовать в полном объеме.

Законные обоснования поручительства

Все действия банков производятся в соответствии законодательства страны, а также исходя из требований Центрального Банка России. Так, законные обоснования, права и обязательства прописаны в статье 363 Гр. кодекса. Первый пункт статьи защищает права и обязанности ссудодателя, описывая права и обязанности поручителя, в том числе. Согласно требованиям статьи, поручитель несет равно долевую ответственность перед кредитором (банком), как и сам заемщик.

Также стоит обратить на такой пункт, как полная ответственность перед банком, учитывая возмещение судебных издержек, уплату процентов и тела кредита. При этом, если банк рассчитывает получить материальную компенсацию в случае прострочки заемщиком, то все проценты и издержки по кредитованию ложатся в полном объеме на поручителя. Последний, в свою очередь, может обжаловать штрафы в суде, значительно снизив повышенные проценты по кредиту, но выплатить долг перед банком поручитель обязан.

Долг по договору: обязанности поручителя

Поручительство – это охранительное обязательство перед кредитодателем. На основании данного договора поручитель, по мере надобности, должен компенсировать все обязательства основного кредитора, в соответствии кредитного договора. Должник (в случае вступления в поручительские обязательства, ранее – поручитель) теперь полностью отвечает за нарушение и выполнение обязательства прежнего заемщика. В данной ситуации кредитор (то есть – банк) законно может требовать возмещения всех материальных издержек, а сам поручитель, в случае если отсутствует на данный момент возможность выполнять поручительские обязательства, рискует лишиться второй квартиры (если таковая существует), машины, другого ценного имущества, который банк может продать. Обеспечительный характер поручительства – это гарантии для кредитора, а также возможность получить материальные средства при неисполнении обязательства заемщиком за счет ценного имущества поручителя.

Поручитель должен понимать, что вся материальная ответственность, в полном объеме ложиться на его плечи в случае:

когда заемщик не выполняет свои обязательства перед банком последние три месяца;
основной ссуддозаемщик получил группу инвалидности, потерял работу, получил иные физические увечья, которые значительно снижают материальное обеспечение;
доход заемщика снизился за последние 6 месяцев ниже минимального уровня, а, значит, не может реализовывать обязанности перед кредитором;
заемщик отказывается выплачивать свои долги, не идя на контакт с банком.

Поручитель – это мера дополнительного обеспечения и подстраховка для банка. На таких условиях банк охотнее выдает кредиты с более выгодными условиями, но, в то же время, поручитель должен понимать, что он не выступает дополнительным «пунктом» в договоре, а является таким же заемщиком до конца срока погашения кредита, как и заемщик.

Кто может выступать поручителем

В виде поручителя могут выступать родственники, члены первой линии в семье (супруги, дети), физические, юридические лица, предприятия. Главное требование от банка – это материальная база, на основе которой сам поручитель может выполнять свои обязанности в случае наступления ответственности. В договоре также может оговариваться количество поручителей (один или несколько). Такой случай считается совместным поручительством, то есть, лица отвечают перед кредитором одинаково. Права перед банком наступают в соответствии с пунктами договоренности:

поочередно каждый поручитель оплачивает долги;
сумма поступает от поручителей в равных частях;
обязательства для одного поручителя, а остальные выступают в виде третей лини поручительства.

Основания возникновения поручительства – это всегда невыполнение заемщиком свои обязательств. Как банк будет реализовывать свои права, зависит от пунктов в договоре и индивидуальной политики учреждения.

Виды поручительства

Поручительство и его вид определяется целью договора, если предусмотрено, что поручитель обязуется выплачивать долг по кредиту деньгами, то такой вид называется финансовым. Это наиболее распространенный вид, который может применяться как с дополнительным залоговым имуществом со стороны заемщика, так и без него.

Советую прочитать: ‘Оформление кредита на другого человека: законность, особенность, процедура‘.

Второй вид поручительства – имущественный. В данном случае имущество заемщика по определенным причинам не может выступать в виде залогового имущества (отсутствует недвижимость, она находится в другом кредите и т. д.). Чаще всего такой вид поручительства применяется в предпринимательстве, когда необходимо взять большую сумму средств, инвесторов нет, а все имущество компании еще под залогом первого кредита.

Данная ситуация предполагает, что поручитель выставляет в качестве залога свое имущество. Если заемщик не выплачивает кредит, то поручитель либо оплачивает счета, либо отдает банку залоговую недвижимость, ценные акции и все то, что послужило залогом для банковской организации.

Прекращение прав поручительства

В некоторых ситуациях возникает резонный вопрос о возможностях прекращения договора поручительства. К сожалению, законодательством не предусмотрены такие положения, в которых сам поручитель может добровольно отказаться от договоренности с банком. В такой ситуации участники сделки должны либо представить нового поручителя, либо заблаговременно выплатить существующую задолженность.

В случае имущественного вида поручительства, поручитель не может продать свое имущество, которое находиться под залогом в банке. Пользоваться и управлять, конечно же, можно, но вот продать, обменять или провести любые другие манипуляции законно нельзя. Прекращение поручительства наступает только в двух случаях:

выплата задолженности;
переоформление договора по поручительству на новое лицо.

В том случае, если заемщик умер, все права по его кредиту переходят основным наследникам (детям, супругам). Если же таковых не имеется, то все обязанности переходят на поручителя, поскольку он выступает солидарным вместе с заемщиком, обязуясь выполнять возложенные обязательства на ссудозаемщика в полной мере.

Риски для поручителя: все особенности

Риски определяются условиями договора. Если поручитель обязуется выплачивать долги за заемщика, то в случае невыполнения обязательства последним, поручитель вступает в права основного плательщика. Исполнительная служба направляет дело в суд, и уже тот устанавливает сумму, которую нужно погасить.

После того, как поручитель выполнил обязательства перед кредитором, он может подать в суд на недобросовестного заемщика. Теперь все права кредитора принадлежат именно ему. В добровольном порядке или принудительном, заемщик обязуется выплатить все материальные растраты поручителя. И здесь уже сам поручитель, выступая в роли кредитора, диктует новые правила. Однако для этого необходимо пройти массу инстанций, предоставить суду доказательства, и, самое важное — найти «рычаги управления» на самого должника. Ведь если он скрывался от банка, где гарантии того, что деньги будут возвращены поручителю?

На данном этапе поручитель и заемщик солидарны в правах и обязанностях. Изымание имущества или материальных ценностей может происходить у обоих по постановлению суда. Поэтому самый главный риск – это утрата имущества. Если речь идет о машине, то поручитель должен понимать риск, на который себя подвергает. Готовы ли вы ходить пешком?

fgram.ru

Кредит с поручителем - что нужно знать?

Многие граждане знакомы с ситуацией, когда при оформлении потребительского кредита банк требует предоставить поручителя. В его роли может выступить родственник, друг или знакомый. Зачастую люди уверены, что данная процедура — лишь формальность, и не осознают всю серьезность возлагаемых на гаранта обязательств. Именно поэтому об особенностях оформления кредита под поручителя мы сегодня и поговорим.

Что такое поручительство по кредиту?

Поручительство является видом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поручитель по кредиту – это человек, который обязуется перед банком в случае невыплаты заемщиком, выполнить за него его обязательства полностью или частично. При этом отношения между банком и гарантом закрепляются договором.

Чем больше сумма ссуды, тем больше поручителей просит банк – для него это означает снижение риска невозврата сосуды.

П. 1 ст. 363 ГПК РФ гласит, что поручитель несет определенную ответственность. Если должник не будет выплачивать долг, то его придется погашать поручителю. В свою очередь, поручитель становится кредитором должника – он вправе требовать от него возмещения своих расходов, потраченных на погашение ссуды. Поручительство прекращается только после полного погашения кредита или при увеличении размера обязательств банком без согласия поручителя.

Поручитель и созаемщик по кредиту – в чем разница?

Данные понятия очень схожи, однако поручитель и созаемщик несут разные степени ответственности перед банком. Так, первый берет на себя обязательство за исполнение условий кредитного договора заемщиком. Второй же является человеком, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, его доходы учитываются при расчете максимального размера займа.

Важным отличием является и то, что созаемщик принимает на себя равные с заемщиком права и обязанности гаранта по кредиту, например, в случае получения ссуды на приобретение недвижимости или автомобиля, созаемщик имеет право стать владельцем или совладельцем имущества.

Кто может быть поручителем?

Часто банки предъявляют такие же требования к поручителю по кредиту, что и к заемщику. Им может выступать физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет со стабильным доходом, постоянным местом работы и пропиской в регионе банка.

При подписании договора он предоставляет тот же пакет документов, что и заемщик. Список критериев для поручителя будет зависеть от конкретного банка, его финансовой устойчивости.

Человек с кредитом

Гражданин с наличием займа может выступать поручителем только при условии, что ежемесячный остаток дохода после предполагаемой выплаты кредита способен покрыть ежемесячный платеж заемщика. При этом остаток после такого покрытия не должен быть ниже 50% дохода.

Пенсионер

По закону пенсионеры имеют те же права, что и обычные граждане, однако большинство банков не желает работать с людьми, достигшими пенсионного возраста.

Иногда кредитные организации идут на уступки, если человек соответствует большинству их требований, имеет стабильный доход и пребывает в хорошем здравии.

Инвалид 2 группы

Закон не регулирует право отказа или принятия в качестве поручителя инвалидов. Банк может принять гражданина с ограниченными возможностями в качестве поручителя, однако все остальные требования при этом останутся стандартными – гаранта человек обязан иметь хороший доход и положительную кредитную историю.

Чему равен срок действия договора поручительства по кредиту?

Согласно ГК РФ поручительство прекращается по истечении срока, прописанного в банковском договоре. Если в соглашении период не установлен, то поручительство прекращается при отсутствии иска к ответственному лицу после окончания года со дня наступления срока исполнения.

Также поручительство прекращается, когда погашается сам заем или истекает указанный в договоре срок.

В чем заключается ответственность поручителя?

Ответственность гаранта при невыплате кредита заемщиком бывает двух типов:

Субсидиарная. Этот вид предполагает необходимость доказательства того факта, что должник не имеет возможности оплачивать долг. Как только факты будут собраны и одобрены судебной практикой, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, заставить его платить за должника. Банки редко прибегают к субсидиарной ответственности, поскольку она предполагает усложненный процесс взыскания средств.
Солидарная. Наиболее распространенный вид поручительства, в большей степени защищает сторону кредитора. Предусматривает равнозначные обязательства должника и гаранта – если должник не выплатил или просрочил свои кредитные обязательства, то банк вправе обратиться за погашением долга к его гаранту.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит кредит?

Чаще всего, вне зависимости от того, какую ответственность несет поручитель, он будет обязан вернуть долг, если его не погасит заемщик. Есть ряд документов и законодательных актов, которые регулируют этот процесс и обозначают ответственность сторон.

В первую очередь, это Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02. 12. 1990 г, который обеспечивает права кредитных организаций при взыскании задолженности. Также поручителю стоит ознакомиться с ГК РФ, в частности со статьями 308, 313, 323, 361, 363.

Важно помнить, что все обязанности гаранта в случае неисполнения кредитных обязательств заемщиком будут указаны и в договоре, который необходимо тщательно изучить до его подписания.

В каком случае поручитель выплачивает кредит за заемщика?

Есть два варианта, при которых поручитель будет обязан выплатить долговое обязательство основного заемщика.

Первый вариант предполагает субсидиарную ответственность, при которой гарант обязан отдать долг лишь после судебного разбирательства и доказательства того, что заемщик не способен выполнить свои обязательства.

При солидарной ответственности же банк имеет право востребовать долг у поручителя и без подобных доказательств. В таком случае долговые обязательства выполняются согласно договору, а если заем не будет погашен, дело станет решаться в судебном порядке.

Должен ли поручитель платить кредит, если заемщик объявлен банкротом?

При признании заемщика банкротом у поручителя имеется возможность реструктуризировать долг на выгодных условиях рефинансирования.

Банку обычно совершенно безразлично, кто именно будет выплачивать кредитное обязательство – заемщик или один из его гарантов.

Правда ли, что поручители по кредиту теперь могут не платить долги?

Поручительство предполагает выплату долга ответственным лицом в ситуации, когда этого не может сделать заемщик. Если при подписании договора потенциальный гарант обязательств замечает пункт о требованиях к выполнению кредитных обязательств, ответственности избежать не получится.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту?

Отказ от поручительства по кредиту предполагается в случаях, предусмотренных законодательно:

при изменении обязательств поручителя без его согласия, если данные изменения влекут неблагоприятные для гаранта последствия;
если долг переводится на другого заемщика, но поручитель не давал согласия на это;
если банк отказывается принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком.

Кроме этого, нормами ГК РФ не предусматривается переход к поручителю обязательств должника при его смерти.

Как выйти из поручительства?

Поручитель может просить банк о расторжении договора, если со временем у заемщика увеличивается доход и отсутствуют просрочки. Такое прошение оформляется только в письменном виде, возможно лишь с согласия заемщика и кредитной организации.

При этом необходимо, чтобы заемщик нашел другое физическое или юридическое лицо, которое согласится выступить гарантом по кредитным обязательствам.

Для выхода из поручительства требуется пройти длительную процедуру согласования всех необходимых документов на стадии замены. Полный пакет на замену гаранта должен включать заявление с просьбой произвести замену, оригинал паспорта ответственного лица, справку для оформления кредита из бухгалтерии о среднемесячной заработной плате за последние полгода.

Может ли поручитель

Большинство граждан, являющихся поручителями, волнует, смогут ли они после заключения договора с банком воспользоваться своими гражданскими правами.

Взять кредит

Поручитель может взять ссуду, но такой статус оказывает влияние на оценку банком его материального положения и платежеспособности. При этом его шансы на получение кредитования намного ниже, чем у лиц, не являющихся поручителями.

Погасить кредит за заемщика досрочно

Право досрочного погашения долга за заемщика и поручителя присутствует. Такое намерение требует подготовки заемщиком заявления, что означает, что он должен быть уведомлен о намерении своего гаранта.

Подать в суд на заемщика, который не платит кредит

Законодательство в некоторой мере защищает поручителей, давая им право регрессного иска в адрес заемщика-должника. Однако такая процедура означает лишь правомочие предъявить требование в отношении уже выплаченных кредитных средств, а также понесенных судебных издержек.

Как узнать, являюсь ли я поручителем по кредиту?

Оформление кредита под поручительство физических лиц происходит по стандартной процедуре, при которой поручитель обязан заполнить анкету на предоставление кредита заемщику. Перед этим он предоставляет банку паспорт, копию трудовой книжки и справку о доходах.

Личное присутствие поручителя в банке перед заключением договора необходимо, поэтому заключить его без согласия не получится.

Как взять кредит с поручителем?

Для того чтобы взять такую ссуду, потенциальному заемщику следует пройти следующие этапы оформления сделки:

Шаг 1. Анализ предложений кредитных организаций, предоставляющих денежные ссуды под поручительство.Шаг 2. Заполнение заявки или анкеты с указанием суммы займов, сроков оплаты и предоставление сведений о поручителе.Шаг 3. Подача документов на оформление кредитного договора. Чаще всего банки требуют копии и оригиналы паспортов сторон с указанием прописки и документацию, подтверждающую финансовое положение.Шаг 4. Оформление кредитного договора с окончательным указанием его сроков, ставки, суммы, обязанностей сторон.

В Сбербанке

Кредиты в Сбербанке предполагает солидарную ответственность заемщика и поручителя. Заявку на выдачу можно оформить как в отделении банка, так и на официальном сайте, в режиме онлайн.

Сбербанк интересует платежеспособность не только заемщика, но и его поручителя. Перечень документов будет зависеть от вида кредитного продукта, суммы займа и наличия страховой защиты.

Стать гарантом по кредиту в Сбербанке могут граждане от 21 до 65 лет с наличием официального трудоустройства и стажа работы на последнем месте не менее полугода. Также требуется справка о доходах для получения кредита предоставления поручительства.

Таким образом, поручительство является серьезным обязательством, которое предполагает полное или частичное погашение кредита в тех случаях, если заемщик сам не в состоянии этого сделать. Гражданин, желающий взять кредит, может попросить выступить гарантом своих родственников, друзей или найти поручителя по кредиту за вознаграждение.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

dolg-faq.ru

Поручитель: кто он такой и каковы его обязанности?

Достаточно часто можно услышать от родственников, близких и просто друзей внешне совершенно безобидную просьбу: поручиться за человека при оформлении кредита. И риска, казалось бы, нет: ведь родственник или близкий друг обязательно вернет долг банку, а от вас требуется лишь формальное подтверждение: ну как не помочь в такой ситуации? А вот чем реально могут грозить подобные просьбы, и саму суть поручительства мы обсудим в данной статье.

Что такое поручительство?

Поручительство — это гарантия субъекта экономических отношений (именуемого поручителем) перед инстанцией, предоставившей заемные средства (именуемой кредитором), того, что субъект экономических отношений, принявший на себя долговые обязательства (должник) выполнит свои обязательства перед кредитором. То есть поручительство — это один из способов обеспечения обязательств, когда в случае неисполнения должником своих денежных обязательств обязанность вернуть долг переходит к поручителю.

Поручитель — это лицо, которое приняло на себя равную с заемщиком или дополнительную ответственность за исполнение им денежных обязательств перед кредитором.

Равная (солидарная, общая) ответственность — ответственность, при которой кредитор на основании договора поручительства и кредитного имеет право требовать возврата долга в равной степени от заемщика, его поручителя или от любого из них отдельно.

Дополнительная (субсидиарная) ответственность предполагает изначальную ответственность заемщика, и только в случае его неспособности исполнить долговые обязательства ответственность за них переходит к поручителю.

Вне зависимости от договора, к исполнившему обязательства перед кредитором поручителю переходит право кредиторского требования в том объеме, в котором поручитель исполнил свои обязательства.

Сроки действия поручительства.

Прекратить обязательства по поручительству можно только с согласия банка и заемщика, либо в нижеуказанных случаях. Даже смерть заемщика и развод (в случае поручительства одним из супругов за другого) не является причиной прекращения обязательств. Законодательно поручительство прекращается в случае:

Если обязательство, обеспеченное поручителем, исполнено.
Если кредитор отказывается принять исполнение обязательств должников согласно правилам договора.
Если изменено обязательство, которое обеспечено поручительством, и это изменение несет в себе негативные последствия для поручителя, а поручитель не дал согласие на изменение обязательств.
Если долг по обеспеченному поручительством обязательству переводится на другое лицо, а поручитель не дает согласия отвечать за нового должника.

Что такое поручительство с точки зрения банка?

Для банка поручительство — это способ снижения риска невозврата долга заемщиком. Чем меньше риск такого рода, тем охотнее банк предоставит клиенту заемные средства: ведь в случае возникновения непредвиденных обстоятельств у должника банку возместит ущерб поручитель, и потому он ничем не рискует. Ответственность перед банком включает как сумму основного долга, так и проценты за пользование заемными средствами. Более того, даже в случае задержек заемщиком регулярных платежей банк имеет право обратиться с претензией к поручителю.

Сам поручитель для банка находится в статусе заемщика, потому в случае необходимости у поручителя воспользоваться услугой кредитования банк вправе отказать поручителю, если он посчитает, что возможные выплаты по обязательствам поручительства и собственным превысят возможности поручителя.

Количество поручителей зависит напрямую от размера суммы кредита: если сумма велика, то одного поручителя может оказаться недостаточно, и привлекается количество поручителей, общий доход которых значительно превышает доход заемщика.

Каким требованиям должен соответствовать поручитель?

Поручителем для оформления кредита на территории Российской Федерации может стать гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет. К поручителю может предъявляться ряд требований: банк хочет удостовериться, что не рискует своими денежными средствами. В целом требования схожи с требованиями к заемщику.

Поручитель должен иметь стабильный заработок, размером не меньше заработка заемщика, чтобы теоретически иметь возможность выплачивать долговые обязательства. Также он не должен иметь непогашенные долговые обязательства на момент выступления поручителем, и не должен иметь негативную кредитную историю: ведь если поручитель задерживал на длительное время выплаты по своему кредиту, то по обязательству подобная ситуация имеет большой шанс повториться. Уже выступившее в качестве поручителя лицо или инстанция, скорее всего, не сможет взять кредит в тот период, когда происходит обеспечение обязательств: размер выплат по кредиту и вероятным обязательствам должника должны быть значительно меньше ежемесячного дохода.

Наиболее часто в роли поручителей выступают родители заемщика, один из супругов либо другие родственники. Друзья и знакомые — намного реже. Также банк рад видеть в качестве поручителей начальство заемщика: считается, что это благотворно повлияет на дисциплину выполнения обязательств должником.

Какие документы должен предоставить поручитель?

Паспорт.
Справка о доходах установленного образца, либо другие документы, подтверждающие уровень доходов поручителя.
Документы на землю, транспорт и другое имущество в случае, если поручитель обеспечивает гарантию обязательств заемщика своим имуществом.
Справку из банка о наличии депозитов в случае их наличия.

oaookb.ru

Кто такой поручитель по кредиту в банке

Использование такого инструмента как поручительство по кредиту может отразиться сразу несколькими положительными моментами на вашем возможном займе. Банки широко используют этот инструмент и всячески приветствуют, когда потенциальный заемщик готов гарантировать свою платежеспособность не только справкой о доходах, но и поручительством по кредиту.

В этой статье мы поговорим также о том, какие юридические последствия для потенциального поручителя влечет заключение такого договора, и том, кто может участвовать в поручительстве по потребительскому кредиту, а также о таком понятии, как созаемщик по кредиту.

Какие плюсы вы можете получить, используя поручительство по кредиту?

Основных плюсов два:

банк может выдать вам кредит, который бы не выдал при отсутствии таких гарантий
вы сможете получить кредит на более выгодных для вас условиях (речь и о более крупной сумме, и о снижении процентной ставки, так как вы воспринимаетесь как более надежный заемщик)

Поручительство по кредиту означает, что помимо основного заемщика, ответственность за своевременное исполнения кредитного договора берет на себя еще одно лицо (или несколько лиц), при этом поручитель не участвует в непосредственной выплате основной суммы долга и процентов, его участие требуется только в том случае, если заемщик по каким-то причинам не справляется с выполнением своих кредитных обязательств.

Договор, оговаривающий все условия поручительства, должен быть обязательно заключен в письменной форме. При этом есть принятая практика, что если заемщик не справляется с исполнением кредитных обязательств, то он и поручитель несут солидарную ответственность за выполнение договора (то есть все средства могут полностью взиматься с одной из сторон). Нужно понимать, что поручительство по кредиту (или авто лизингу) – вещь серьезная. Обычно банк в случае не своевременного исполнения заемщиком своих обязательств обращается в суд с иском. Ответчиками по такому иску являются как заемщик, так и все поручители.

Суд взыскивает денежные средства со всех ответчиков солидарно, то есть с вас как поручителя могут единолично списать все деньги. Конечно, иногда банки идут и на так называемую субсидиарную ответственность заемщика и поручителей. Но происходит такое крайне редко, да и финал в случае неспособности заемщика расплатиться по кредиту будет таким же. В случае субсидиарной ответственности банк сначала подает иск на заемщика, и уже в случае его несостоятельности обращается к участникам поручительства по кредиту и взыскивает средства с них.

Есть тут и обратная сторона для поручителя: в той доле, в какой он погасил долг основного заемщика, к поручителю переходят и права на кредитуемое имущество (на часть квартиры или автомобиля, к примеру). Поручительство по кредиту предусматривает и возможность поручителя обратиться к заемщику с иском о взыскании с последнего суммы выплаченных поручителем процентов по кредиту (помимо стоимости самого имущества).

Также поручительство по кредиту может быть отменено. Основные случаи следующие:

Если заемщик досрочно погасил свой кредит
Если банк в одностороннем порядке изменил условия обслуживания кредита с негативными для поручителя последствиями (к примеру, был повышен процент)
Если долг по каким-то причинам переписан на другое лицо, к которому поручитель не имеет отношения
Наконец, кредитуемый может сам отказаться от услуг поручителя, в одностороннем порядке.

Как мы уже писали выше, поручительство по кредиту несет собой два основных плюса. Если рассмотреть их подробнее, получим следующую картину. Если вы используете поручительство по кредиту, банки могут кратно (!) увеличить вам сумму кредитования. Обычно такое увеличение становится возможным благодаря тому, что банк убеждается в платежеспособности поручителя. Используется практика, когда поручителя просят предоставить те же документы (справку о доходах, об имеющемся имуществе и т.п.), что и основного заемщика.

Помимо этого, нужно знать, что банк проверяет кредитную историю вашего поручителя, точно так же, как и вашу. В случае положительной кредитной истории и платежеспособности вас и вашего поручителя вы сможете рассчитывать на получение максимальной суммы под минимальный процент.

Поручительство по кредиту и созаемщики – в чем отличие?

В последнее время банки предпочитают выбирать в качестве дополнительного обеспечения кредита именно созаемщиков. Это связано с тем, что созаемщика легче привлечь к ответственности в суде и взыскать с него средства. Практика использования созаемщиков простая: когда самому заемщику не хватает репутации для получения нужной суммы, созаемщик помогает восполнить эту нехватку, гарантируя выдаваемый кредит дополнительно за счет своего дохода.

При этом в отличие от поручителя созаемщик принимает на себя абсолютно такие же обязательства по кредиту. То есть в случае, если основной заемщик перестал платить, обязанность делать это переходит к созаемщику автоматом. Банку не нужно даже обращаться в суд. Самый важный момент, который нужно понимать при использовании поручительства по кредиту – что это серьезная ответственность. Вместе с тем, если вы готовы пойти на это либо у вас есть такие друзья, то пользуйтесь этой возможностью для получения кредита на более выгодных условиях!

Быстрая заявка на кредит

Узнав о тонкостях и особенностях получения ипотеки в Латвии, вы обязательно сделаете верный выбор и остановитесь на самой оптимальной для вас программе.

Кредитование плотно вселилось в нашу жизнь, и нередко помогает нам справляться с довольно серьезными проблемами, например, лечение или учеба.

Сегодня досрочное погашение кредита – одна из востребованных опций рынка кредитования. Не удивительно, что многие заемщики предпочитают, когда предоставляется возможность досрочного погашения кредита, воспользоваться ею – ведь это снижает психологическую нагрузку для заемщика и открывает возможности для получения новых, возможно, более выгодных кредитов.

Отсрочка по кредиту – очень важный и нужный инструмент в случае любых форс-мажоров, которые могут произойти в нашей жизни. Увольнение, временная потеря трудоспособности или другие экстраординарные обстоятельства могут привести к тому, что на короткой дистанции мы станем не способны выполнять свои кредитные обязательства. Как правильно воспользоваться инструментом отсрочки по кредиту, поговорим в этой статье.

www.krepkoeradi.ru

Ответственность поручителя по кредиту

Довольно часто при оформлении кредита заемщики сталкиваются с ситуацией, когда их собственного дохода недостаточно для получения нужной суммы займа. Банки в этом случае обычно рекомендуют привлечь поручителей по кредиту, обещая клиентам снижение процентной ставки, сокращение комиссий и прочие бонусы.

С точки зрения финансовой организации привлечение поручителей выгодно, поскольку снижает ее риски. А вот со стороны большинства граждан поручительство до сих пор воспринимается не более чем простой формальностью, не требующей от них ничего кроме рекомендаций заемщика. Насколько это верно, в чем состоит ответственность поручителя по кредиту, и как застраховать себя от неприятностей, решившись на такой шаг – в этом мы постараемся разобраться в нашей статье.

Кто такой поручитель по кредиту

Закон определяет поручителя следующим образом: поручитель – это некий гражданин или организация любой формы собственности, несущие перед банком ответственность за своевременное и полное выполнение заемщиком обязательств, наложенных на него кредитным договором. Все нюансы отношений поручителя с банком и заемщиком – сроки, ответственность, права и обязанности – прописываются в специальном договоре поручительства, который вступает в силу немедленно после подписания всеми сторонами.

ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

Если для оформления ссуды заемщику требуется 2—3 поручителя, соответствующий договор подписывается с каждым из них. При этом любой поручитель несет полную ответственность перед кредитующей организацией.

Важно! Согласно требованиям законодательства (ст. 361 ГК РФ), поручители не имеют права претендовать на средства, полученные заемщиком в виде ссуды, равно как и на имущество, приобретенное за счет этих средств. Однако, в случае просрочки платежа или отказа заемщика от выплаты кредита, именно поручители будут отвечать перед банком за данный кредит за счет собственного имущества.

Кто может быть поручителем по кредиту

Требования к поручителям различаются в зависимости от банка и конкретного кредитного продукта, которым хочет воспользоваться заемщик. Как правило, основные моменты, на которые обращает внимание кредитная организация, это:

возраст – не менее 18 лет на момент получения кредита и не более 65 лет на момент окончания действия кредитного договора;
гражданство РФ, наличие регистрации на территории России или региона действия банка;
наличие постоянного дохода в течение как минимум полугода;
хорошая кредитная история.

Все остальное остается на усмотрение банка. Так, некоторые финансовые организации не допускают к поручительству близких родственников и супругов заемщика, другие, напротив, в обязательном порядке оформляют в созаемщики супругов. Конкретные требования к поручителю по кредиту следует узнавать в организации, в которой вы намерены кредитоваться.

Важно! Не смотря на разницу в требованиях, обязанности поручителя сохраняются неизменными, вне зависимости от банка-кредитора и приобретаемого заемщиком кредитного продукта. Они регулируются Гражданским кодексом РФ, который настоятельно рекомендуется изучить, прежде чем соглашаться выступать поручителем для кого бы то ни было.

Ответственность поручителя и возможные риски

В договоре поручительства может быть предусмотрен один из двух видов ответственности. Первый из них – солидарная ответственность – предполагает равенство обязанностей поручителя и заемщика. В этом случае банк может предъявить санкции к поручителю при первой же задержке выплат заемщиком очередного взноса. Ответственность второго типа – субсидиарная – наступает только в том случае, когда заемщик не имеет возможности далее выполнять свои кредитные обязательства, и этот факт доказан в судебном порядке.

Важно! Как правило, у большинства банков по умолчанию в договоре поручительства предусмотрена именно солидарная ответственность.

кто такой поручитель по кредиту

Таким образом, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет полное право затребовать у каждого поручителя выполнение следующих действий:

оплатить сумму основного долга;
погасить проценты по займу;
выплатить все штрафы и пени;
оплатить судебные издержки банка.

Погашение задолженности может проводиться как за счет денежных средств, в наличной и безналичной форме, так и за счет имущества поручителя. Неприкосновенной может остаться только недвижимость, и то, если она является единственным жильем поручителя и приобретена им в ипотеку. В остальном права банка не ограничены: он может не только наложить арест на любое имущество, но и арестовать счета поручителя, и обязать его работодателя переводить часть его заработной платы в счет погашения долга по займу (не более 50%).

Важный момент — ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком сохраняется даже в случае смерти. Если поручитель умирает до окончания срока займа, его обязанности переходят к его наследникам. Правда, последних банк не имеет права трогать до срока вступления ими в наследство, то есть в течение полугода после смерти наследодателя. Это еще раз доказывает, что поручительство – довольно рискованный шаг, который может здорово подпортить жизнь не только вам, но и вашим близким.

Подводные камни поручительства

Помимо финансовых рисков поручитель, в случае недобросовестности заемщика, получает испорченную репутацию. Речь идет не о мнении друзей и знакомых, а, банально, о кредитной истории. Наличие просрочек по выплатам у заемщика учитывается и в кредитной истории поручителя. Даже если собственные долги вы оплачиваете в полном объеме, халатное отношение лица, у которого вы выступаете поручителем по кредиту, может изрядно осложнить вам получение займов в дальнейшем.

ответственность поручителя по кредиту

Но и в том случае, если заемщик добросовестно вносит все платежи по своему займу, вы можете столкнуться со сложностями при взятии кредита. Пока действует договор поручительства, ваш кредитный лимит будет оцениваться любым банком с учетом обязательств по этому договору. То есть от вашего дохода автоматически будет отниматься сумма ежемесячного платежа по тому займу, где вы выступаете поручителем, и возможный объем ссуды для вас банк будет определять, исходя из оставшихся средств. Если необходимость займа является критичной, вы можете снять с себя статус поручителя, но для этого потребуется не только согласие заемщика, но и, в первую очередь, согласие его кредитора.

Срок действия поручительства

Как долго сохраняются обязанности поручителя по кредиту? Это определяется договором поручительства либо гражданским кодексом. Как правило, в договорах указывается четкий срок, совпадающий со сроком действия кредитного договора. Но возможны и исключения, при которых следует руководствоваться в определении продолжительности поручительства Гражданским кодексом РФ.

Если в договоре отсутствует указание на срок, поручительство прекращается при отсутствии исков от банка к поручителю в течение года с момента наступления оплаты.
Если срок оплаты в договоре не определен, обязанности поручителя заканчиваются спустя два года, при условии, что в этот срок от банка не поступало исков в отношении поручителя.
При изменении банком условий кредитования без уведомления поручителя и получения его письменного согласия поручительство прекращается автоматически.
Если заемщиком выступала организация, и она ликвидирована, обязательства поручителей заканчиваются.

Срок исковой давности по подобным делам составляет три года – это важно помнить.

Также обязанности поручителя считаются законченными в случае смены заемщика по кредиту. Это может произойти по разным причинам, но чаще всего – в случае смерти заемщика. Кредитные обязательства в такой ситуации переходят к его наследникам, то есть они становятся новыми заемщиками, а поручитель может считать себя свободным. Важно понимать это, поскольку банки зачастую стараются сохранить поручителей по займу и приглашают их подписать новый договор на ответственность по непогашенному кредиту, представляя это действие чистой формальностью. Помните, вы не обязаны подписывать такой документ, и принудить к этому вас никто не может.

Важно! Если поручителем выступал супруг заемщика, его обязанности сохраняются даже после расторжения брака.

Как смягчить ответственность поручителя

Итак, если вы поручитель по кредиту, ответственность в случае невыплаты заемщиком положенных взносов ложится на вас. Что нужно сделать в первую очередь, если банк начинает предъявлять к вам претензии? В первую очередь нужно постараться найти самого заемщика и выяснить его финансовую ситуацию. Если задержки выплат связаны с временными финансовыми затруднениями, а в целом ваш партнер по кредиту от своих обязательств не отказывается, постарайтесь по мере сил помочь ему решить проблему. Можно подыскать ему работу или подработку либо внести за него необходимую сумму в банк (в этом, в конце концов, и состоят ваши обязанности как поручителя).

Важно! Даже в случае разовой выплаты банку взноса вместо заемщика постарайтесь заручиться документом, подтверждающим, что взнос был произведени именно из ваших средств – квитанцией, распиской и т. д.

В случае невозможности помочь финансово, сходите вдвоем с заемщиком в банк и побеседуйте с кредитным менеджером. Сегодня кредитные организации готовы помогать своим клиентам справляться с просрочками платежей. Вы можете договориться о кредитных каникулах, небольшой отсрочке либо о рефинансировании кредита. Естественно, эти переговоры должны происходить при участии заемщика.

обязанности поручителя по кредиту

Заемщик пропал из виду и намеренно пренебрегает своими обязанностями по оплате, а на вас лежит поручительство по кредиту — как избежать ответственности в такой ситуации? Начните с визита в банк. Для начала уточните у кредитного менеджера конкретные требования финансовой организации к вам, выясните точную сумму задолженности. Вся эта информация должна быть подкреплена соответствующими документами.

Далее, при наличии у вас такой информации, подскажите банку, где можно найти заемщика либо каким образом можно взыскать с него долг. Зачастую у граждан имеются неофициальные источники дохода, скрываемое имущество и т. д. Также постарайтесь составить заявление о реструктуризации долга или хотя бы отсрочке выплат. Все это, помимо прочего, поможет вам выиграть время на решение проблемы и убедит банк в вашей благонадежности.

Важно! Помните, что банк имеет полное право требовать у вас выплату кредита, взятого под ваше поручительство. Поэтому не ведите диалог агрессивно, старайтесь беседовать в конструктивном ключе, прояснить для себя все возможные варианты и подсказать банку альтернативу.

Если вы получили отсрочку, можно попробовать сделать следующее:

найти заемщика и привлечь его к ответственности;
оспорить договор поручительства в судебном порядке;
избавиться от наличествующего у вас имущества, переоформив его на доверенное лицо;
избавиться от официального дохода.

Данные действия сократят ваши имущественные риски. Кроме того, помните, что всякое имущество, приобретенное вами в браке, считается совместной собственностью, и не может быть изъято банком в счет погашения долга в данном случае. Постарайтесь собрать документальные подтверждения сроков покупки наиболее ценных и крупных объектов собственности.

Права поручителя

Помимо огромного количества обязанностей, договор поручительства предоставляет вам довольно важное право. В соответствии с ним, вы, по сути, становитесь кредитором заемщика. При оплате его долгов, пусть даже в небольшом объеме, например, в сумме одного платежа, вы имеете право взыскать с него собственные издержки. Именно поэтому, даже при хороших отношениях с заемщиком, любая помощь ему в погашении кредита должна оформляться документально. Если же заемщик исчез из виду, но у него осталось некое имущество (автомобиль, недвижимость и т. д.), вы можете отсудить их в свою пользу после того, как разберетесь с банком. Это поможет покрыть понесенные издержки, причем, присутствие самого заемщика для такого суда совершенно не обязательно.

znatokdeneg.ru

Поручитель по кредиту: виды ответственности, риски, советы

Поручитель по кредиту — кто это и что входит в обязанности поручителя?

Для получения крупной суммы заемных средств, как правило, необходимо предоставить кредитору надежные гарантии их выплаты. В качестве обеспечения многие банки принимают поручительство третьих лиц. Что представляет собой поручитель по кредиту? Какие права есть у поручителей? Обо всем этом, а также о рисках поручительства рассказывается в статье.

Роль поручителя при оформлении займа

Поручительство – это один из видов обеспечения по денежным займам. Следовательно, человек, который соглашается стать гарантом, поручается за выплату заемных средств, полученных другим лицом. Большинство банков выдают кредиты при условии, что у заемщика есть надежные гаранты выплаты долга. В частности, оформить целевой заем, например, ипотечный, без поручителей чаще всего невозможно.

Кроме того, наличие гарантов помогает:

Повысить шансы на получение кредитного продукта.
Взять более крупную сумму заемных средств.

Если потенциальный должник предоставляет несколько лиц, которые готовы поручиться за него, то банк менее придирчиво смотрит на его небезупречное кредитное досье. Кроме того, гаранты помогают снизить риск отклонения заявки из-за недостаточно высокого дохода.

Для кредитных организаций поручители являются второстепенными должниками, которые в определенной степени отвечают за своевременное погашение займа. Наличие гарантов существенно сокращает риск невозврата заемных средств, поскольку банк получает не одного должника, а сразу несколько.

Ответственность гарантов

Поручитель по кредиту может взять на себя одну из двух видов ответственности – солидарную или субсидиарную. Полное поручительство подразумевает, что гарант и должник отвечают перед банком в равной степени. Это означает, что кредитная организация имеет право потребовать погашения долга не только от того, кто получал заем, но и от поручителей. К примеру, если заемщик перестает выплачивать заемные средства, то это приходится делать гаранту. Причем в случае задолженности он обязан погасить весь долг, включая проценты. Если дело дошло до суда, то возмещение судебных издержек тоже ложится на поручителя.

Частичная ответственность от полной отличается следующим:

Банк обращается к гаранту только в определенных случаях.
Поручитель отвечает за выполнение лишь некоторых условий договора.

В договоре поручительства четко прописывается, когда кредитная организация имеет право потребовать возврата заемных средств. В частности, банки обращаются к гарантам, когда основной должник не может погашать долг из-за проблем с финансами. Солидарная ответственность, разумеется, является более рискованным вариантом, поскольку гарант практически приравнивается к заемщику. И кредиторы сразу начинают напоминать о необходимости погашения задолженности и поручителю, и тому, кто получил денежный заем.

Какие права есть у поручителей

Помимо обязательств, у того, кто подписывает договор поручительства, есть и определенные права. Прежде всего, если гарант погасил заем за должника, то он может требовать от него возмещения соответствующих расходов. Сюда относится как основная сумма долга, так и все проценты. Если поручитель оплачивал и другие расходы, то он также имеет право требовать их возмещения.

В случае, когда гарант выплачивает за должника заем, который был выдан на покупку конкретного предмета, то он становится полноценным собственником этого имущества. В частности, если кредит ипотечный, то к поручителю переходит право собственности на недвижимость, купленную на заемные средства. Тоже самое касается автокредитов – машина становится собственностью того, кто погашает целевой заем.

Кроме этого, каждый поручитель по кредиту имеет право принимать участие в реструктуризации долга. Так, без согласия гаранта банк не может изменить те или иные условия договора, например, увеличить общий срок выплаты средств. Ведь в таком случае увеличивается и период действия обязательств того, кто берет на себя ответственность за чужой долг. Вносить изменения в кредитный договор, которые каким-либо образом касаются гарантов, банки могут только с их согласия.

Риски поручительства

Любая степень ответственности гаранта возврата заемных средств несет в себе определенный риск. В частности, поручителю рискуют следующим:

Денежными средствами. В случае неуплаты долга основным должником гаранту приходится возвращать заем за него. Причем с поручителя банк взыскивает не только основной долг, но и его процентную часть. Погашение штрафов, начисленных по вине заемщика, тоже входит в обязательства гаранта.
Имуществом. Для возврата средств, предоставленных заемщику, кредитор может обратиться в суд, который наложит взыскание на имущество гаранта. Таким образом, заем будет погашен за счет реализации, например, автомобиля поручителя.

Кроме того, поручитель всегда рискует своей историей кредитования. На состояние досье гаранта часто оказывают влияние нарушения, допущенные получателем заемных средств. Так, чужая задолженность может стать причиной ухудшения репутации гаранта. А это, в свою очередь, снижает его шансы на самостоятельное получение кредитных продуктов.

Как избежать проблем, поручаясь за заемщика

Многие сегодня просят своих родственников или друзей стать поручителями по денежному займу. Прежде чем согласиться подписать соответствующий договор, стоит проверить, насколько это безопасно. Для этого следует:

Уточнить все детали кредитования, особое внимание уделяя сумме заемных средств, а также порядку их возврата. Кроме того, важными являются детали применения штрафных санкций.
Удостовериться, что доход будущего должника соответствует размеру кредита, который он хочет взять. Для беспроблемного погашения на ежемесячный платеж заемщик должен тратить не больше 40-50% общего бюджета.
Узнать, что входит в обязательства, а также права гаранта. Не всегда в условиях программы указана вся информация, которая касается лиц, поручающихся за должника.

Соглашаясь стать гарантом выплаты не своего кредитного долга, нужно помнить, что это снижает возможность оформления собственного займа. Большинство банков отказывают в предоставлении заемных средств, если заявитель является поручителем по стороннему кредиту.

zaimitut.ru