Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке 2020

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке представляет собой изменение условий кредитного договора между заемщиком и банком. Пересмотр договора может происходит посредством оформления нового документа или же составления дополнительного приложения к старому. Эта услуга позволяет найти оптимальное решение для клиента по погашению долга в случае ухудшения его материального положения, по причине которого он не может оплачивать ежемесячные платежи по текущему графику.  

Сбербанк ведет такую политику, которая предполагает персональный подход к каждому заемщику в определенной ситуации.

Поскольку современное население России имеет высокую закредитованность, то большинство задолженностей могут стать просроченными. Чтобы этого не допустить, Сбербанк практически всегда идет навстречу заемщикам, не имеющим возможности исполнять свои обязательства перед банковским учреждением в срок. Он готов предложить в этом случае реструктуризировать оставшуюся задолженность по кредиту, взятому на потребительские нужды или по ипотечному займу. Но здесь главным условием является отсутствие текущей просрочки по договору. Рассмотрим более подробно, каким образом осуществляется оформление реструктуризации в самом крупном банке страны.

Что такое реструктуризация и когда можно ее оформить?

Реструктуризацией, как уже говорилось выше, называется пересмотр условий договора на кредит, благодаря чему заемщику облегчается возможность выплаты долга. Эта услуга может быть предоставлена тем, кто взял ссуду и не смог выплатить ее в связи с возникшими финансовыми трудностями.

Если вы потеряли источник постоянного дохода, не тяните, а обратитесь в банковское учреждение, выдавшее вам кредит, своевременно, еще до образования просроченного долга. Это позволит вам произвести процедуру реструктуризации. Банк идет на подобные уступки довольно часто, так как заинтересован вернуть свои денежные средства без судебных издержек и разбирательств, даже несмотря на то, что для этого ему приходится менять условия и сроки возврата долга.

Именно благодаря реструктуризации вы сможете облегчить вашу кредитную нагрузку, а значит сможете постепенно рассчитаться с банком. Кроме того, стоит отметить, что проведение подобной процедуры позволит вам предотвратить ухудшение КИ и начисление штрафных санкций.

Несмотря на то что банк, как кажется на первый взгляд, идет вам на уступки, он все равно действует в своих интересах.

За счет реструктуризации происходит увеличение общего срока возврата заемных средств, а значит увеличивается и общая сумма, которую вам придется выплатить вместе с процентами банку.

Именно поэтому в подобной ситуации вам лучше всего постараться ускорить выплату ссуды, во избежание большой переплаты.

Условия предоставления реструктуризации в Сбербанке

Осуществить реструктуризацию в Сбербанке возможно только в случае возникновения действительно серьезных проблем. К ним банк относит:

• потерю работу не по вине заемщика;
• проблемы со здоровьем, повлекшие за собой постоянную либо временную потерю работоспособности;
• срочную службу в армии;
• появление ребенка;
• серьезную болезнь ближайшего родственника, подтвержденную документально;
• невыполнение своих прямых обязательств по кредиту созаемщиком.

Как произвести реструктуризацию ссуды в Сбербанке?

Для проведения реструктуризации в Сбербанке вам, как заемщику, потребуется обратиться за консультацией к банковскому сотруднику в тот офис, где оформлялся кредитный договор. В этом отделении вам предложат написать заявление по образцу, где попросят подробно сообщить обо всех причинах, послуживших толчком к изменениям условий договора.

В заявлении необходимо заполнить:

1. номер и дату заключения договора;
2. основной долг с учетом страховых начислений и дополнительных услуг, подключенных к договору;
3. размер выплаченной задолженности;
4. сумму остатка долга;
5. дату уже оплаченного последнего платежа;
6. дату первой просрочки, если таковая имеется;
7. причины, послужившие прекращению выплат.

Помимо этого, от вас потребуется пакет документации, подтверждающей проблему осуществления выплат по кредиту. В заявлении также необходимо указать желаемые условия, удобные для дальнейшего погашения долга. Среди них можно написать такие, как уменьшение ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, увеличение срока возврата займа, предоставление отсрочки на определенный срок. Кроме того, если у вас есть зарплатная карта Сбербанка, то этот момент также лучше заранее указать во время заполнения заявления.

Обязательно пишите заявление в двух экземплярах. Не забудьте приложить к ним квитанции, подтверждающие оплату ежемесячных платежей. А также добавьте к ним бумаги, доказывающие изменение вашего материального положения в худшую сторону.

Какие варианты реструктуризации существуют в Сбербанке?

Как правило, Сбербанк рассматривает заявления на реструктуризацию в течение 2-5 банковских дней, после чего сообщает свой ответ заемщику. В случае принятия положительного решения по заявке, банк может предложить клиенту один из следующих вариантов выплаты долга:

1. «Кредитные каникулы». Эта услуга предполагает выплату только процентов по договору в течение определенного периода времени, установленного банком.
2. Увеличение срока выплат по ссуде с соответствующим снижением размера платежа. Кредит на потребительские нужды может быть продлен на 3-5 лет, а ипотечный займ – на 10 лет и более. На продленный срок кредита Сбербанк начисляет проценты, а всю сумму долга делит на равные платежи согласно новому графику выплат. Таким образом, ежемесячный платеж становится комфортнее для клиента, но при этом заметно увеличивается размер общей переплаты.
3. Уменьшение ставки по ссуде до возможного минимума.
4. Прощение начисленных штрафных санкций, из-за которых заемщик не может снова начать платить ссуду по старому графику.

В некоторых ситуациях реструктуризация подразумевает полный пересмотр графика выплат. Например, в определенные даты банк разрешает вносить разные по сумме платежи. Однако здесь важно понимать, что каждое заявление на реструктуризацию Сбербанк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, учитывая при этом КИ и характеристики заемщика.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке – Неотложная Юридическая Помощь

Обновлено: 16 марта 2020, в 19:16

Это комплекс взаимосвязанных мероприятий, которые выполняются банковскими учреждениями для восстановления платежеспособности. Используют заемщики, которые столкнулись с невозможностью выплачивать задолженности в прежнем ритме из-за финансовых трудностей. Из чего состоит реструктуризация долга?

Навигация по тексту

В чем смысл процедуры

Из-за просроченного долга заемщик может столкнуться со ощутимым снижением платежеспособности.

Должнику грозят штрафы и прочие санкции за нарушение сделки. Кредиторы вправе инициировать судебные разбирательства и требовать принудительное погашение долгов. В итоге ухудшается не только финансовое положение человека, но и состояние кредитной истории.

Особенности:

1. Пересмотру подлежат условия только одного договора. Консолидация недоступна.

2. Процедура выполняется исключительно в том банке, где изначально оформлен проблемный кредит.

3. Допускается изменение сроков кредитования, в частности пересмотр графика платежей.

4. Банк вправе предложить дополнительные услуги или отказаться от некоторых форм обслуживания клиента.

5. Заявка будет одобрена только после подтверждения должником факта тяжелого финансового положения.

6. Сотрудники банка проводят оценку целесообразности на основании анализа заявок и документов.

7. Кредиторы могут предложить снижение процентных ставок и изменение иных финансовых параметров сделки.

Чтобы подтвердить финансовое состояние надо предоставить в банк дополнительные документы.

При заполнении заявки указать причины снижения платежеспособности, предложив в качестве доказательств выписки и квитанции.

Когда выполнить уместно

Основная причина реструктуризации задолженности – стремительное снижение исходного уровня платежеспособности.

Основания:

• Риск просрочек вследствие повышения затрат или сокращения уровня доходов.

• Желание снизить нагрузку за счет пересмотра ставок и сроков.

• Временные финансовые трудности, вызванные потерей трудоспособности или работы.

• Проблемы с погашением задолженности в результате медицинских расходов.

• Семейные обстоятельства, переезд на новое место жительства или уход в декретный отпуск.

• Прохождение военной службы или неблагоприятные ситуации, связанные с трудовой деятельностью.

• Допущенные сотрудниками обслуживающего банка ошибки на стадии заключения договора.

Объективность задержки обязательных платежей – решающий фактор во время рассмотрения заявки клиента. При заполнении анкеты нужно лаконично и грамотно объяснить предпосылки.

Часто банки готовы искать компромиссные решения, чтобы снизить издержки, связанные с судебными процессами и последующей процедурой принудительного взыскания долгов.

Кому предлагают

Официально с учетом действующих условий заключения сделок Сбербанк предлагает реструктуризацию лицу, которое временно испытывает материальные трудности с выполнением обязательств по договору.

Опция обычно доступна как новым клиентам, так и заемщикам, вероятность одобрения заявки напрямую зависит от состояния кредитной истории и репутации клиента.

Условия:

1. Тяжелое финансовое положение и снижение платежеспособности.

2. Подтвержденные причины обращения.

3. Дисциплинированность и надежность заемщика.

4. Готовность пересмотреть отдельные условия исходной сделки.

Услуга предоставляется только после тщательного изучения предоставленных клиентом данных. Банк зачастую отказывается от сотрудничества с должниками, которые умышленно допустили систематические просроченные платежи.

Веским основанием для оказания помощи является ухудшение финансового состояния вследствие форс-мажорных обстоятельств или ситуаций, возникновение которых невозможно предвидеть при заключении сделки.

Требования к клиенту:

• Наличие положительной кредитной истории.

• Отсутствие просроченных платежей по займу.

• Возраст не менее 21 года, но не более 65 лет.

• Наличие реальных причин потери дохода.

• Повышение расходов не по вине заемщика.

• Получение легального дохода.

• Гражданство РФ и постоянная прописка.

• Отсутствие риска банкротства.

Уважительной будет причина, которая возникла вследствие непредвиденных ситуаций. Если на момент подачи заявки клиент потерял работу, следует убедить кредитора в дальнейшем поиске нового места трудоустройства.

Какие кредиты подлежат процедуре

В Сбербанке допускается реструктуризация любых кредитов за исключением кредитных карт. Чаще всего услуга привлекает внимание заемщиков, которые оформили долгосрочные целевые займы, например, ипотеку на покупку недвижимости.

Во время заполнения заявки нужно предоставить следующую информацию:

• Реквизиты заключенного сторонами договора, в том числе дату подписания и номер документа.

• Параметры полученного займа (размер, продолжительность сделки и уровень процентной ставки).

• Остаток задолженности на момент обращения в обслуживающую организацию.

• Причины возникновения проблем с выполнением финансовых обязательств по кредиту.

• Сведения об осуществленных ранее платежах, включая точное время и сумму последней выплаты.

• Данные о дополнительных услугах, начисленных штрафах и прочих параметрах сделки.

Однако реструктуризация не является панацеей от всех проблем заемщика. Как правило, нужно приложить огромные усилия к возвращению кредита, чтобы получить оптимальный результат.

Какие варианты предоставляются

Механизм пересмотра параметров изначального договора предполагает комплексную процедуру, на начальном этапе которой квалифицированным сотрудником кредитного отдела будут изучены исходные условия сделки и сведения касательно актуальных финансовых возможностей клиента. Отталкиваясь от полученных данных, банк предложит заемщику один из доступных вариантов реструктуризации актуальной задолженности.

Способы в Сбербанке:

1. Пролонгация сделки – увеличение срока действия договора с последующим уменьшение ежемесячных платежей и, как следствие, ощутимым снижением уровня регулярной финансовой нагрузки на заемщика.

2. Изменение исходной валюты кредита – конвертация суммы займа по действующим обменным ставкам обслуживающего банка.

3. Отсрочка платежей – предоставление непродолжительного льготного периода от тридцати дней до пары лет, на протяжении которого происходит согласованное снижение суммы ежемесячного платежа.

Если стороны достигают компромисса по вопросам переноса конечного срока действия соглашения, уровень платежной нагрузки на заемщика заметно снижается. Однако этот подход к реструктуризации часто предполагает начисление дополнительных процентов и комиссий.

В итоге повышается показатель общей переплаты и реальной стоимость займа.

Пересмотр условий договора может включать:

• Списание штрафов и невыплаченных комиссий.

• Снижение исходной процентной ставки.

• Индивидуальный подбор графика платежей.

• Предоставление дополнительных услуг.

Чтобы процедура принесла максимальную выгоду для заемщика, необходимо подогнать условия обновленного договора под текущие финансовые возможности клиента. Если причиной возникших проблем является потеря работы, сотрудники банка рекомендуют должнику немедленно приступить к поиску источника доходов. В случае безуспешного осуществления процедуры по восстановлению платежеспособности стороны приступят к принудительному взысканию задолженности.

Как выполнить

Процесс реструктуризации напоминает рефинансирование, но в перечень мероприятий не входит консолидация задолженностей. Суть банковской услуги заключается в тщательном пересмотре условий соглашения с последующим снижением платёжной нагрузки на клиента и устранением риска образования просроченных задолженностей.

Этапы:

1. Возникновение серьёзных проблем с выполнением обязательств.

2. Обращение в Сбербанк до возникновения просроченных платежей.

3. Подача заявления и предоставление пакета документов.

4. Рассмотрение заявки банком и принятие предварительного решения.

5. Уведомление клиента о возможности пересмотра условий сделки.

6. Согласование параметров нового договора с учетом потребностей заемщика.

7. Выбор подходящего варианта реструктуризации задолженности.

8. Составление и подписание дополнения к основному договору.

9. Прекращение действия предыдущего соглашения.

Для заключения обновленной сделки заемщику придется посетить ближайший офис Сбербанка. Во избежание очереди рекомендуется записаться на прием к сотруднику кредитного отдела, оставив заявку в системе онлайн-банкинга или осуществив звонок по горячей телефонной линии.

Во время встречи с представителем банка следует обсудить все интересующие вопросы. Прежде чем подписывать какие-либо документы, нужно также внимательно изучить их содержание.

Процедура доступна только для дисциплинированных заемщиков, которые непреднамеренно столкнулись с серьезными финансовыми трудностями. Отказ от пересмотра условий исходной сделки может привести к неблагоприятным последствиям для обеих сторон соглашения.

В итоге банки зачастую дают согласие на реструктуризацию, тем самым снижая риск инициирования судебных разбирательств.

Проверено и написано статей

Предыдущая

Недвижимость и ЖКХОшибки при ипотечном кредитовании

Следующая

АвтострахованиеАвто в кредит без первоначального взноса: особенности

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу

Контролировать свое будущее невозможно. Нередко обычный человек берет кредит в банке, будучи совершенно уверенным, что сможет его вернуть, но, увы. Когда финансовый источник внезапно иссякает или в жизни случается непредвиденное, возможность сохранить положительную кредитную историю в банке есть и это своевременное обращение к кредитору. В этом обзоре мы рассмотрим, как происходит реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу, ее условия, необходимые документы, преимущества, недостатки и пр. вопросы.

Определение и причины обращения

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

• Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
• Позвонить:

Реструктуризация представляет собой изменение условий в договоре, заключенном между банковской организацией и заемщиком на тот или иной вид кредита. Т.е. при наличии серьезных оснований клиент имеет право обратиться к кредитору и попросить пересмотреть варианты возврата долгового обязательства. Среди веских аргументов на удовлетворение просьбы могут выступать следующие:

1. Увольнение с работы.
2. Потеря трудоспособности (постоянная или временная).
3. Призыв в армию (ВС РФ).
4. Рождение ребенка – в случае значительного ухудшения материального положения семьи «Сбербанк» может дать отсрочку на год и более.
5. Заболевание близкого родственника, вследствие чего возникли крупные затраты.
6. Отказ поручителя от своих обязательств перед банком.
7. Смерть заемщика – наследники получают право не только на доходы умершего, но и на его долги.

Так, банковское учреждение в индивидуальном порядке рассматривает каждый вопрос, единой для всех программы реструктуризации долга в «Сбербанке» не существует.

Способы реализации для физического лица

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» для физического лица возможна в нескольких вариантах, а именно:

Условия реструктуризации в «Сбербанке» достаточно лояльные и способны помочь человеку урегулировать отношения с кредитором при возникновении финансовых трудностей. К одному из способов можно прибегнуть, имея даже длительные просрочки. Вышеперечисленные методы применяются не только крупнейшим банком России – «Сбербанком», но и другими банковскими организациями государства.

Преимущества и недостатки реструктуризации долга

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу имеет не только положительные стороны, но и отрицательные моменты. Плюс для заемщика существенный – это временная «передышка», предоставляемая для того, чтобы клиент мог войти в рабочее русло, решить определенные денежные проблемы. Для банка выгода также присутствует и немалая, ведь, если не пойти заемщику навстречу, дело может дойти до суда, будущее решение по которому никому заранее неведомо. Человек может превратиться в банкрота и уже никогда не вернуть оформленный ранее кредит банку или долг вообще придется списать по сроку давности.

Если же банк увеличит срок кредитования на основании условий реструктуризации, то также окажется в выигрыше, ведь тогда клиенту придется вернуть больше, чем предусмотрено было первичным договором.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в реструктуризации долгового обязательства и это один из минусов программы. Многое будет зависеть от платежной дисциплины заемщика и даже «настроения» кредитного учреждения. Кредитор не станет бегать за клиентом и предлагать ему реструктурировать кредит, ему проще отправить ваше дело коллекторам, которые «разберутся» с долгом гораздо быстрее.

Так называемую «передышку» можно также оспорить, ведь, по сути, заемщик только оттягивает время, а не решает проблему, погружаясь при этом в еще большую долговую яму. Что делать, решать клиенту самостоятельно, учитывая свое финансовое положение сегодня и возможное – на завтрашний день.

Как оформить реструктуризацию кредита в «Сбербанке»?

Для того чтобы оформить реструктуризацию кредита (ипотека, автокредит, потребительский заем) в «Сбербанке» следует, прежде всего, обратиться к кредитору. На официальном сайте банковской организации находится анкета предварительного анализа (скачать образец) реструктуризации кредита, обязательная к заполнению. Направив ее в подразделение «Сбербанка» с проблемной задолженностью в электронной форме, через несколько дней (1-3 дня) вы узнаете, возможен ли пересмотр условий по вашему договору. По телефону с вами свяжется специалист банка для уточнения некоторых данных, определения дальнейшей стратегии.

Пошаговая инструкция

Можно также прийти в отделение банка лично и совершить процедуру в присутствии специалистов. Итак, пошаговая инструкция оформления реструктуризации займа выглядит следующим образом:

1. Заполнение предварительной анкеты.
2. Сбор требуемого пакета документов.
3. Ожидание ответа банка (срок рассмотрения заявления составляет 10 дней, на реструктуризацию ипотечного займа при участии заемщика в государственной программе – до 30 дней и более по решению банка).
4. Написание заявки – образец заявления на реструктуризацию в «Сбербанке» выдается в отделении банка. (скачать образец).
5. Подписание кредитной документации (прежде внимательно ознакомьтесь с новыми условиями по реструктуризации кредита).

Период реализации всего процесса может занять несколько дней с учетом сбора необходимых документов и принятия банком окончательного решения.

Особенности написания заявления на реструктуризацию долга

Принцип написания заявления на реструктуризацию кредита в «Сбербанке» мало чем отличается от других кредиторов. В шапке указываются адрес головного офиса банковской организации, ваши данные (ФИО, прописка, паспортные данные). В самом заявлении (теле) последовательно пишите:

1. Дату подписания кредитного договора .
2. Сумму заемных средств, период действия контракта, размер ежемесячных платежей, процентную ставку.
3. Период, с которого произошло ухудшение финансового положения.
4. Причины, по которым невозможно дальнейшее выполнение кредитных обязательств.
5. Предполагаемые вами условия реструктуризации (отсрочка, пролонгация, снижение процентной ставки и пр.).
6. Контактные данные для быстрой связи банковского сотрудника с заемщиком.
7. Список документов, которые прикладываются к заявлению.

После, подпишите бумагу и отдайте ее работнику «Сбербанка». Лучше написать заявку в двух экземплярах и обе подписать – на всякий случай.

Документы для реструктуризации кредита в «Сбербанке»

Так, после отправки предварительной анкеты вы узнаете, какие именно документы необходимо предоставить в банк. Перечень формируется в зависимости от сложившейся у заемщика

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Даже наиболее расчетливый и аккуратный человек может попасть в ситуацию, когда оплачивать кредитные платежи в установленном объеме весьма затруднительно. В таком случае банк зачастую идет на изменение первоначальных условий оплаты, оговоренных в договорных документах.

Что такое реструктуризация кредита

Чаще всего  банку не выгодно «давить» своего заемщика пеней и штрафами  за просроченное погашение долгов. Ведь такая политика может привести к появлению многочисленных «проблемных» займов. И даже конфискация имущества, обеспечивающего кредит, не является выгодным для банка решением проблемы. Ведь в этом случае залог необходимо реализовать, затратив деньги на процедуру торгов, хранение и обслуживание имущества.

Вот почему реструктуризация – достаточно популярный шаг в банковской сфере. Сама по себе данная процедура заключается в изменении условий, сроков и порядка выплат. Кредит остается прежним, но платеж по нему уменьшается. Например, заемщик обязывался вернуть деньги за три года, но ему растянули платеж на пять лет, так что ежемесячный взнос по займу уменьшился.

В этом – ключевое различие реструктуризации и рефинансирования.

Если в последнем случае клиент одалживает деньги для погашения старого кредита, обычно – на более выгодных для себя условиях, то в случае реструктуризации все действия проходят в рамках одного кредитного договора.

При этом заемщик обычно заключает допсоглашение о реструктуризации займа. Подобная практика распространена как на уровне потребительских кредитов, так и в крупном бизнесе и, особенно, в международных финансовых отношениях, когда заем берет государство.

Виды реструктуризации в Сбербанке

Сберегательный Банк практикует три основных вида реструктуризации займового долга. В случае необходимости клиент может получить кредитные каникулы, либо уменьшение ежемесячной выплаты в результате увеличения срока кредитования, а также рассрочку выплаты задолженности.

Кредитные каникулы – одна из наиболее востребованных клиентами Сбербанка услуг. Суть ее заключается в предоставлении отсрочки по платежам кредитного тела на четко установленный период. Проценты, которые банк предполагал получить с клиента, оплачиваются в этот период в полном объеме.

По прошествии установленного срока ежемесячный платеж увеличивается, ведь недоплаченное тело кредита разбивается на оставшееся количество платежей. Таким образом, конечный срок выплаты займа не изменяется.

Клиент Сбербанка может рассчитывать на несколько вариантов кредитных каникул, отличающиеся сроками действия. Это предложение актуально тем, у кого возникли финансовые проблемы, разрешимые со временем. Если негативные изменения материального положения возникли надолго, прибегать к «кредитным каникулам» не стоит – после их окончания выплачивать заем будет еще накладнее.

Для кого подходит реструктуризация

В случае серьезных и длительных финансовых трудностей клиентам Сбербанка стоит воспользоваться возможностью перерасчета кредита. Речь идет о классической реструктуризации  — пересчете платежей с уменьшением регулярного взноса по займу. В результате увеличения срока кредитования можно надеяться на 30-40% снижение месячного взноса по кредиту.

Еще один путь уменьшения платежей, на которые готов идти Сбербанк – это снижение процентной ставки. Это, наиболее выгодное для клиента решение, применяется достаточно ограниченно. Обычно речь идет о временном снижении годовой кредитной ставки на 3-4 процента. Разумеется, подобные льготные условия принимаются только для крупных кредитов, обычно – ипотечных.

Срок действия такой льготной ставки редко превышает 1-2 года, далее условия займа пересматриваются.

Данное решение выгодно для всех без исключения заемщиков. Однако подобные шаги Сбербанк предпринимает исключительно для заемщиков, ранее аккуратно и без просрочек выплачивавших кредит. Тем же, у кого были проблемы с возвратом займов ранее, не стоит надеяться на подобное предложение.

Бытует мнение, что реструктуризировать можно только проблемные кредиты – то есть те займы, по которым уже начались просрочки с выплатами. На деле решение по пересчету регулярного платежа может приниматься не только по проблемным, но и по условно-проблемным кредитам – то есть таким, выплата которых может быть просрочена в будущем.

Реструктуризация кредита в Сбербанке Физическому лицу

Любое физическое лицо может рассчитывать на принятие решения о льготной реструктуризации займа в  том случае, если:

• По основному месту работы произошло сокращение;
• Была получена инвалидность, не позволившая продолжить работу;
• Начался декретный отпуск.

Кроме того, если заемщик находился на иждивении третьего лица, потеря кормильца также может рассматриваться, как повод к реструктуризации кредитного долга.

В то же время, Сбербанк, скорее всего, откажет в реструктуризации, если усмотрит в действиях клиента попытки мошенничества.

Не стоит надеяться на реструктуризацию и в случае, когда были взяты несколько кредитов на покупку товаров, не являющихся предметом первой необходимости.

В подобных случаях сотрудники банка часто предлагают заемщику реализовать часть кредитного имущества и за счет этого погасить просрочку.

Кстати, испорченная кредитная история  может стать причиной негативного решения по реструктуризации, особенно если речь идет об увеличении срока выплаты займа. Впрочем, у банка нет единого стандарта предоставления кредитной реструктуризации. Каждый случай, и каждое обращение рассматривается строго индивидуально, и в двух схожих ситуациях возможны два противоположных решения.

Как сделать реструктуризацию кредита в сбербанке, и что для этого необходимо?

Документы на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Нужно собрать полный и правильный пакет документов для передачи сотрудникам банка. При этом лучше иметь всю необходимую документацию уже в первый свой визит относительно реструктуризации. Это не только сэкономит время, но и увеличит шансы показавшего себя дисциплинированным и ответственным клиентом заемщика на положительный ответ.

Для того чтобы подать запрос о реструктуризации, необходимо лично подать соответствующее заявление. Особая программа реструктуризации кредитов сбербанка предусматривает подачу документального подтверждения обстоятельств, из-за которых клиенту необходимы изменение суммы платежа или отсрочка. Такими документами могут быть:

• Трудовая книжка;
• Справка о нетрудоспособности;
• Документ про потерю кормильца;
• Декретная ведомость;
• Справка о доходе.

Еще одним подтверждением изменившегося финансового положения может быть так называемая «повестка», то есть – уведомление о срочном армейском призыве. Причем последний документ –серьезное основание для банковской отсрочки или реструктуризации займа.

Реструктуризация потребительского кредита

Если реструктуризация ипотеки достаточно вероятна, то с потребительскими кредитами все несколько сложнее. С одной стороны, суммы подобных кредитов редко достигают больших значений. В то же время, высокие риски по подобным займам определяют и устанавливаемые банками высокие проценты, на снижение которых Сбербанк идет неохотно.

Единственный возможный вариант реструктуризации потребительского кредита –  это увеличение сроков оплаты. Так уменьшается постоянная финансовая нагрузка на клиента банка, но одновременно увеличивается и переплата по займу.

Для получения положительного решения по запросу о пересчете платежа потребительского кредита необходимо не только подать все необходимые документы. Практически обязательное условие – хорошая кредитная история. Только в этом случае представители Сбербанка пойдут на одобрение запроса о реструктуризации задолженности.

Тут также действует правило «превентивного обращения». Лучше начать переговоры об изменении условий кредита до начала просрочек по выплатам – это увеличит шансы на положительный исход дела.

Сбербанк: реструктуризация ипотечного кредита

Чаще всего проблемы возникают именно с выплатой ипотечного кредита. Ведь заем предоставляется на крупную сумму и длительный срок, в течении которого материальное положение клиента может очень значительно измениться.

Наиболее распространена реструктуризация ипотечного кредита в сбербанке в виде договора о кредитных каникулах, максимум — на 12 месяцев.

В таком случае клиент оплачивает лишь 12-14% годовых, без тела кредита. В исключительных случаях возможно продление «каникул» по выплатам до 24 месяцев.

Вторая программа, позволяющая уменьшить выплаты – снижение ставки. Стандартная ставка по ипотеке уменьшается на 2%.. Менее распространена практика подписания соглашения о не взимании пени

Наконец, банк идет навстречу и тем клиентам, которые уже просрочили платежи. Подобная  реструктуризация долга по кредиту в сбербанке также возможна. В этом случае официально дополнительная пеня может не взыматься, однако график выплат составляется таким образом, что клиент переплачивает от 5 до 10 % суммы просрочки.

Существенное ограничение, накладываемое Сбербанком – конечный срок выплаты кредита.

С учетом всех льготных периодов и отсрочек он не может превышать 35-ти лет.

Заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Заявление оформляется и подается в отделении банка. Важно, что заемщику следует обратиться в то самое отделение, которое выдавало ему кредит. Если это невозможно в связи с закрытием отделения или переездом заемщика, последнему следует указать эти обстоятельства при обращении в банк.

К заявлению непременно прилагают документы, объясняющие потребность в реструктуризации. Формально они не являются необходимым условием подачи запроса о реструктуризации. Но на деле отсутствие объективной подтвержденной бумагами причины запроса делает шанс принятия положительного решения эфемерным.

Вам будет полезна еще одна наша статья по теме: Заявление на снижение ставки по кредиту в Сбербанке

Видео по реструктуризации кредита

В данном видео вы получите дополнительную информацию по оформлению заявления на реструктуризацию кредита в банке.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу: отзывы

Статистика отзывов в Сети показывает в целом положительное отношение респондентов к реструктуризации кредитов в Сбербанке. Более половины отзывов – умеренно – положительные, еще примерно треть – нейтральные.

Такая статистика выглядит весьма достойно, особенно по сравнению с другими банками. Если ряд финансовых учреждений предлагает достаточно невыгодные клиентам условия реструктуризации, которые больше подходят предприятиям, чем физическим лицам, то Сбербанк проводит более мягкую и клиентоориентированную политику в  данном вопросе.

Образец заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанке

В подобном заявлении, помимо данных заемщика и номера кредитного договора, указывается, какой из видов реструктуризации желателен заявителю – снижение суммы ежемесячной платы, изменение ее сроков или иной вид отсрочки.

Бланк действующего заявления можно получить у специалиста, работающего с кредитами физических лиц, как и консультации по поводу правильного его заполнения. Бланк един для всей системы Сбербанка, вне зависимости от региона и города. С его образцом можно ознакомиться по ссылке – ссылка 1.

Не следует давать формального повода для отказа в реструктуризации — необходимо следить за правильным заполнением формы.

Реструктуризация потребительских кредитов

Максимальный срок, на который можно отсрочить погашение потребительского займа – 3 года.

При этом общий срок выплаты кредита не должен превышать семи лет.

Таким образом, если заемщик осуществлял выплаты в течение пяти лет, максимум, на что он может рассчитывать – рассрочка на два оставшихся года.

Те же принципы расчета действуют и при реструктуризации «автомобильного» кредита. Несмотря на то, что в некоторых случаях сумма такого займа очень велика и достигает сумм, обычных для ипотечного кредитования, быстрое обесценивание залогового имущества делает невозможным «растягивание» автокредита на срок больше 7-ми лет.

Ведь недвижимость может подорожать, а автотранспорт только дешевеет, да и с его реализацией проблем больше. В связи с этим условия реструктуризации такого кредита повторяют условия реструктуризации обычного потребительского займа.

Плюсы и минусы реструктуризации в Сбербанке по кредитам

Плюсы выбора подобной услуги очевидны. Зачастую она является единственным способом доплатить кредит и не лишиться залогового имущества, особенно в экономически нестабильные периоды. Помогает реструктуризация и в случае форс-мажорных финансовых потерь, когда необходимо консолидировать все имеющиеся денежные средства.

Есть у реструктуризации платежей в Сбербанк и свои минусы. Прежде всего, это переплата по кредиту, которая является неизменным условием практически любой реструктуризации. Ведь, оплачивая лишь проценты в льготный период, заемщик не уменьшает тело кредита, а значит – переплачивает банку. И чем дольше «льготный» период, тем больше сумма такой переплаты. А если речь идет о реструктуризации имеющейся задолженности, переплата нередко составляет 30 процентов.

Кроме того, в случае наличия реструктуризированного займа клиенту, скорее всего, не предоставят другой кредит. В то время как регулярно выплачиваемый не реструктуризированный кредит не станет помехой для займа дополнительных средств.

Поэтому обращение к подобной услуге следует рекомендовать лишь как последнее средство сохранить собственную платежеспособность, когда остальные варианты решения вопроса кредитных выплат невозможны.

Оставляйте свои отзывы и комментарии по теме ниже!

Реструктуризация долга | Бизнес-план | Переговоры с кредиторами

7 ноября

Назад к дому

Реструктуризация долга

См. Также:
Как держать корпоративную завесу закрытой
Корпоративная завеса
Информация о банкротстве
Должник в собственности
Неплатежеспособность
Мезонинное кредитование
Мезонинное финансирование Отношения с кредитором
Реорганизация

Компания может столкнуться с финансовыми проблемами по разным причинам.Часто интуитивная реакция руководства — подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 11. В нашей практике мы считаем банкротство крайней мерой . Мы всегда стараемся уберечь наших клиентов от банкротства. Почему? Потому что внесудебная реструктуризация или ликвидация долга может обеспечить более высокую прибыль для всех заинтересованных сторон при меньших затратах. Кроме того, компании увеличивают шансы на успешное улучшение операционной деятельности, избегая негативной огласки, часто порождаемой заявлением о банкротстве.Целью этой памятной записки будет описание секретов успешной реструктуризации долга во внесудебном порядке для должников и кредиторов.

Обычный сценарий, который приводит к реструктуризации долга

Обычный сценарий может иметь место в компании любого типа — производство, сбыт, услуги, розничная торговля и т. Д. Как правило, есть банк-кредитор со строкой по дебиторской задолженности, запасам, оборудованию , земельные и торговые кредиторы. Если бизнес не владеет недвижимостью или оборудованием, тогда будет арендодатель и некоторые арендодатели оборудования.Это небольшие различия, и принципы, описанные ниже, будут применяться независимо. Хотя банковский заем может быть текущим или просроченным на один или два платежа, имеют место значительные невыполнения обязательств, а платежи торговым кредиторам являются просроченными.

Реструктуризация или ликвидация

Первое, что должен сделать бизнес, — это определить, продолжать ли операции / реструктурировать или ликвидировать . Это будет во многом зависеть от того, существует ли достаточный рынок для продуктов или услуг компании.Если нет, то продолжать бессмысленно и будет принято решение о ликвидации. В случае принятия решения о ликвидации Компания должна решить, будет ли продажа активов как действующего предприятия, возможно, конкуренту, или немедленное закрытие, максимизирует стоимость активов. Мы часто рекомендуем клиенту нанять компетентного специалиста по ремонту . Они помогут с этой оценкой и созданием жизнеспособного плана действий. Помимо помощи в этом отношении, независимый специалист по санации обеспечивает Компании доверие при обращении к кредиторам с просьбой о уступках.

Максимизация стоимости

Можно спросить, почему компания должна заботиться о максимизации стоимости активов. Ответ заключается в том, что часто у руководителей есть личные гарантии, которые необходимо выполнить. Эти гарантии служат для руководства значительным стимулом для получения максимальной выгоды. Более того, наш опыт показывает, что большинство руководителей хотят добиться максимального выздоровления для всех, кого это касается. Во многих случаях они считают, что активы стоят больше, чем их оценочная стоимость.Если бизнес может быть продан как действующее предприятие, то он должен иметь возможность работать в условиях, близких к перерыву в движении денежных средств, по крайней мере, в течение 90 дней. Это даст руководству возможность продавать активы как непрерывно работающие. Если это невозможно, то бизнес должен быть остановлен.

Щелкните здесь, чтобы загрузить 10 лучших разрушителей стоимости

Бизнес-план

Если для бизнеса существует рынок, и Компания может работать в условиях, близких к безубыточному потоку денежных средств, то она должна предложить разумный бизнес-план на будущее.Бизнес-план часто состоит из двух этапов.

Первый этап бизнес-плана: устранение кризиса денежных потоков

Первый этап — это когда Компания находится в кризисе, и ей просто необходимо устранить кризис денежных потоков. На данный момент план должен обеспечивать как минимум получение достаточного дохода для покрытия текущих деловых расходов, таких как фонд заработной платы, налоги, аренда, коммунальные услуги, важнейшие материалы, транспортные расходы и т. Д. Обычно это означает, что Компании, вероятно, придется сократить платежи по просроченным кредитам, договорам аренды и торговому кредиту, пока ведется хозяйственная деятельность.В дополнение к сокращению платежей по просроченным долгам Компания обычно сокращает численность персонала и принимает другие меры по сокращению затрат для выравнивания источников и использования денежных средств. Компетентные специалисты по ремонту отлично умеют определять области, в которых бизнес может сократить расходы и стать более эффективным. План должен включать текущие и прогнозируемые балансы, отчеты о прибылях и убытках и движение денежных средств.

Второй этап бизнес-плана: переговоры во внесудебном порядке

Второй этап бизнес-плана разрабатывается позднее.Будем надеяться, что усилия Компании по сокращению затрат и повышению эффективности операций превратили ситуацию с отрицательным денежным потоком в положительную, и долгосрочные перспективы компании стали более радужными. На этом этапе Компания имеет возможность вести переговоры со своими кредиторами во внесудебном порядке.

Переговоры с кредиторами

Адвокат по банкротству, Компания и специалисты по ремонту работают вместе, чтобы вести переговоры с кредиторами . Эти переговоры обычно состоят из двух этапов, которые также отражают этапы бизнес-плана.Очевидно, что наиболее важные переговоры ведутся с банком; они обычно удерживают активы, и поэтому банк имеет возможность взыскать взыскание. Одновременно с этим процессом Компания должна связаться со своими необеспеченными торговыми кредиторами. Сначала мы обсудим, как подойти к банку, а затем к торговым кредиторам.

Первый этап переговоров с банком

Если предположить, что Компания выявила свои проблемы на ранней стадии процесса, банк, вероятно, не знает о существовании кризиса.Худшее, что может сделать Компания в этих условиях, — это попытаться и дальше скрывать кризис от банкира. Вместо этого Компания должна обратиться к банкиру и раскрыть природу кризиса и предоставить план по его разрешению. Это, пожалуй, самый сложный принцип для большинства компаний, испытывающих финансовые трудности. Компания почти всегда считает, что банк незамедлительно примет меры по погашению своего залога. Такого почти никогда не бывает, поскольку банк действительно не хочет владеть залогом.Кроме того, банк часто впечатляется честностью и порядочностью Компании, которая обращает внимание на проблему.

Банкам не привыкать к финансовым трудностям. Переговоры становятся еще более эффективными, если Компания уже наняла консультанта по реструктуризации, который изучил бизнес-операции и разработал вероятный план стабилизации ситуации. В идеале встреча с банком должна быть с Компанией, консультантом по банкротству и поверенным по банкротству. Компания должна сообщить банкиру, что на встрече будет присутствовать поверенный, чтобы банкир знал, что нужно пригласить своего поверенного по банкротству.Знание о том, что на встрече будет присутствовать адвокат, подготавливает банкира к ожиданию проблемы.

Добровольцы имеют полный доступ к документации компании

После того, как Enron и другие корпоративные мошенничества, банкиры часто проявляют подозрительность и могут полагать, что их заемщики выводят деньги из компании ненадлежащим образом. Лучший способ справиться с этой проблемой — это добровольно предоставить банкиру и / или его аудиторам полный доступ к записям компании.

Обстоятельства: ликвидация или продолжение операций

Переговоры с банком будут зависеть от фактов и обстоятельств каждого дела.Они могут использовать весь спектр от простого запроса об отказе от невыполнения обязательств заветом или полного воздержания. Это зависит от ситуации с денежными потоками и от того, приняла ли Компания решение о ликвидации. Если Компания приняла решение о ликвидации, то банкир захочет узнать характер программы продажи активов, стоимость продажи и то, как выручка от обеспечения будет переведена в банк. Если Компания решила продолжить свою деятельность, она обычно запрашивает некоторую форму облегчения выплаты долга.

Формы облегчения долгового бремени могут заключаться в полном прекращении обслуживания долга на короткий период времени, пока операции стабилизируются. Или это может быть соглашение о выплате процентов только за определенный период. Если предположить, что Компания честная и имеет разумный бизнес-план, то практически наверняка банк заключит соглашение.

Доступ к бесплатным Топ-10 разрушителей стоимости

Переговоры с торговыми кредиторами на первом этапе

Переговоры с торговыми кредиторами менее сложны.Это связано с тем, что они обычно не удерживают залог и, как следствие, не имеют права прекращать операции. Обычно компания формирует два списка кредиторов.

Первый список будет состоять из некритичных поставщиков. Этим кредиторам будет направлено письмо с просьбой о приостановлении платежа не менее чем на 60 дней. Обычно эти кредиторы не предоставляют никаких дополнительных кредитов, и Компания сможет вести с ними дополнительные дела только наложенным платежом. В этом письме Компания (или поверенный по банкротству) опишет масштабы финансового кризиса и шаги, предпринимаемые для исправления ситуации.По возможности, письмо должно включать последние финансовые отчеты. В заключительном предложении должно быть обещано, что кредиторы вернутся до окончания периода ожидания. Затем предоставьте отчет и / или предложение по урегулированию задолженности. У этого письма несколько целей.

Связь с кредиторами и поставщиками

Во-первых, это просто хорошая деловая практика — уведомлять своих кредиторов о ситуации. Часто кредиторы с просроченной задолженностью обращаются за взысканием задолженности.Затем персонал компании выполнит одно из следующих действий:

• Прекратить звонки
• Обещать произвести платежи, которые компания действительно не может себе позволить
• Придумайте ложные извинения

Такие ответы только разозлят кредиторов. Во-вторых, поток информации к торговым кредиторам будет иметь практически такое же влияние, как и предоставление информации банку. То есть большинство торговых кредиторов согласятся на бездействие в качестве альтернативы судебному разбирательству. Очевидно, что цель этих усилий — избежать судебных издержек и расходов.Более того, если кредитор получит судебное решение, он может заставить Компанию подать заявление о банкротстве, тем самым сводя на нет всю цель внесудебного урегулирования.

С критически важными поставщиками (то есть с теми, кто абсолютно необходим для выживания бизнеса) следует разбираться отдельно. По сути, держите эти долги в актуальном состоянии. Если Компания не может поддерживать их в актуальном состоянии, она должна найти способ вести дела с этими поставщиками на наложенной основе.

Арендодатели оборудования часто являются наиболее сложной группой кредиторов.В ситуации, когда Компания арендовала неиспользуемое оборудование, известите лизинговые компании и предложите им вернуться в собственность. Часто арендодатель оборудования игнорирует эти письма и продолжает требовать оплаты. По крайней мере, в одном случае мы продали оборудование и передали выручку арендодателю оборудования, который категорически отказался от него. Если оборудование используется в бизнесе, то Компания должна произвести платежи, если это возможно, или попытаться перенести их.

Второй этап переговоров

Еще раз, это будет зависеть от обстоятельств.В случае реорганизации наилучший сценарий состоит в том, что бизнес изменился и теперь может предложить реструктуризацию или рефинансирование своей банковской задолженности. Здесь снова специалисты по ремонту могут оказать помощь в представлении запросов на рефинансирование кредиторам, факторам или инвесторам на основе активов. Эти люди обычно менее склонны к риску, чем банки. Кроме того, отправьте второе письмо торговым кредиторам, предлагающее одно из следующего:

• Расчет наличными со скидкой при условии наличия средств
• Выплата большего процента с течением времени

Большинство торговых кредиторов предпочтут вариант оплаты наличными с большой скидкой. чем судебный процесс или ожидание большей выплаты с течением времени.Обычно это хорошее решение. Мы договорились о многих таких расчетах в диапазоне от десяти до двадцати центов за доллар.

Если бизнес не изменился в достаточной степени, чтобы продолжить работу таким образом, Компания должна снова встретиться с банком, чтобы обсудить процесс и запросить дополнительное продление времени. Сделайте аналогичный запрос торговым кредиторам.

При ликвидации Компания должна периодически встречаться с банком, чтобы сообщить о статусе продажи активов.Отправляйте аналогичные отчеты торговым поставщикам. Иногда продавцы требуют немедленной оплаты. Стороны должны принять к сведению, что, если Компания не выполняет обязательства по обеспеченному банковскому ссуде, передача залоговых доходов третьим лицам без согласия банка фактически является преступлением. Это преступление — воспрепятствование обеспеченным кредиторам. Если сумма превышает 1500 долларов, это считается уголовным преступлением. См. Уголовный кодекс Техаса §32.33. Банк крайне редко дает согласие на такие платежи. Используйте этот малоизвестный факт, чтобы отговорить торговых кредиторов от принятия мер по взысканию долгов.

Заключение

Если предположить, что компания честна и пытается выполнить свои фидуциарные обязательства перед кредиторами, то внесудебное урегулирование принесет более высокую прибыль кредиторам и более быструю выплату, чем заявление о банкротстве. Стороны могут сказать, честна ли компания, если она предоставляет информацию по запросу и доступ к записям. Когда вы нанимаете компетентного и независимого консультанта по ремонту, вы значительно повышаете вероятность успешного исхода. Конечно, один кредитор может прервать процесс, подав иск и получив судебное решение.Такой кредитор может подумать, что он опережает толпу и получает кредитное плечо для достижения более высокого урегулирования. В большинстве случаев это ошибочная логика по нескольким причинам.

Причины неправильной логики

Во-первых, если Компания подает заявление о банкротстве, кредитор откажется от возможности получить выплату во внесудебном порядке. Если предположить, что все обстоятельства равны, доход будет уменьшен на сумму профессиональных гонораров, уплаченных при выходе из банкротства. Во-вторых, если кредитору выплачивается более высокий процент, чем другим кредиторам, то дополнительной суммы обычно недостаточно для покрытия судебных издержек, которые кредитор должен заплатить за работу по сбору платежей.В-третьих, если Компания объявит о банкротстве в течение 90 дней, то платеж подлежит возмещению в качестве преференции. В большинстве случаев имеет больше смысла работать с компанией, испытывающей финансовые проблемы (реструктуризация долга), чем подавать иск.

Не оставляйте никаких значений на столе! Загрузите технический документ «10 лучших разрушителей ценностей».

[box] Дополнительный член лаборатории стратегического финансового директора

Получите доступ к своему плану выполнения стратегии выхода в лаборатории SCFO.Этот инструмент позволяет вам максимизировать потенциальное значение перед тем, как вы завершите .

Щелкните здесь , чтобы получить доступ к вашему плану выполнения. Не участник лаборатории?

Щелкните здесь , чтобы узнать больше о SCFO Labs [/ box]

Первоначально опубликовано Джеймсом Уилкинсоном 24 июля 2013 г. .Консолидация долга

против реструктуризации долга: какой вариант лучше для вас?

У американцев серьезная проблема с личным долгом, которая, скорее всего, ухудшится, прежде чем станет лучше. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, потребительский долг США вырос до 12,84 трлн долларов во втором квартале 2017 года, что является самым высоким уровнем с первых месяцев Великой рецессии, в третьем квартале 2008 года.

Долг по кредитным картам особенно высок. обременительный. «Потоки остатков по кредитным картам в связи с ранними и серьезными просрочками увеличились третий квартал подряд — тенденции, не наблюдавшейся с 2009 года», — заявила Федеральная резервная система в своем последнем ежеквартальном отчете о долгах и кредитах домашних хозяйств.

Жилищная ипотека, самый крупный компонент долга домохозяйств, также растет. «Остатки по ипотечным кредитам, которые на 30 июня составляли 8,69 трлн долларов, выросли на 64 млрд долларов по сравнению с первым кварталом 2017 года», — заявили в ФРС.

Консолидация долга и реструктуризация долга: два разных способа восстановления

Вам не нужно быть профессором экономики Гарвардского университета, чтобы понять, что чрезмерная задолженность сопровождается чрезмерной тревогой и беспокойством. Вот почему, когда долг домохозяйства становится слишком обременительным, потребители ищут пути к сокращению и даже к погашению этого долга.

Два широко используемых инструмента управления долгом, консолидация долга и реструктуризация долга, могут соответствовать всем требованиям при стремлении сократить долговую нагрузку потребителей, но существенно разными способами, о которых потребители финансовых услуг должны знать.

Хотя консолидация долга и реструктуризация долга имеют структурное сходство, которое может помочь потребителям бороться с долгом, это не одна и та же форма облегчения управления долгом.

• Консолидация долга — это процесс, который позволяет заемщикам рефинансировать и / или превращать несколько небольших (с высокой процентной ставкой) ссуд в одну ссуду.«Это делает более удобным для заемщиков погашение ссуды в более короткие сроки и, если это более низкая процентная ставка, то также с более низкими ежемесячными платежами», — отмечает Лесли Тэйн, адвокат по долгам в Tayne Law Group P.C. в Нью-Йорке и автор книги «Жизнь и долг». «Деньги, которые раньше использовались для выплаты высоких процентов по множественным займам, теперь могут быть использованы для оплаты большей суммы кредита». (См. Также: Подходит ли вам консолидация долга?)
• Реструктуризация долга — это процесс, в котором должник и кредитор согласовывают сумму, которую заемщик может вернуть.«Затем должник работает с кредитным консультантом, чтобы поговорить с кредиторами, пытаясь списать задолженность», — объясняет Тейн. «Например, консультант по долгу может провести переговоры с кредитором и сказать, что они выплатят 40% долга вместо полного долга. Это может быть успешным, если все будет сделано правильно и при надлежащем обращении».

Различия и сходства

Несмотря на то, что в некотором смысле консолидация долга является другим инструментом управления финансовым долгом, чем реструктуризация долга, Тайн говорит: Консолидация долга требует совершенно нового контракта и новой заявки на получение кредита. Реструктуризация долга основывается на существующем контракте и требует дополнительных переговоров. Тот, кто подает заявку на консолидацию долга, не обязательно должен испытывать финансовые трудности. Тот, кто подает заявление о реструктуризации долга, обычно испытывает финансовые затруднения. Консолидация долга может фактически увеличить ваш кредитный рейтинг (пока заемщик продолжает выплачивать ссуду вовремя). Реструктуризация долга может повредить вашему кредитному рейтингу, потому что заемщики не выполняют первоначального соглашения.«Это может ухудшить рейтинг в течение трех лет после окончательного платежа», — говорит Тайн.

Между двумя инструментами управления долгом есть некоторые важные сходства:

• Оба имеют одну и ту же цель — сделать долг более управляемым.
• Оба изменят существующие условия и суммы погашения ссуд.
• Заемщики по обоим ссудам по-прежнему должны выплатить некоторую сумму своего долга ». Это зависит от того, если вы рефинансируете с более низкой процентной ставкой, тогда вы в конечном итоге будете возвращать меньше и если вы добьетесь успеха в переговорах, то в конечном итоге вы можете заплатить меньше долга, чем ранее », — говорит Тейн.

Члены одной ссудной семьи

Структурно консолидация долга представляет собой форму реструктуризации долга, и это важно знать заемщикам, борющимся с долгами, говорят другие эксперты. «Целью реструктуризации потребительского долга является реструктуризация вашего долга, чтобы он имел лучшие условия, которые упростят вам полную выплату долга», — объясняет Кевин Гальегос, вице-президент по операциям в Фениксе с Freedom Debt Relief, в Фениксе. Az.

Идея, по словам Гальегоса, заключается в том, что реструктуризация долга уменьшает общую сумму ежемесячных платежей и / или общую сумму выплачиваемой основной суммы и процентов.«Поймите, что реструктуризация долга как средство реорганизации долга может включать множество инструментов», — говорит он. «Один — это консолидация долга, а другой — погашение долга».

Например, ссуды, используемые для выплаты кредиторов, обычно известны как ссуды физическим лицам. «Их также называют ссудами на консолидацию долга, поскольку они предназначены для того, чтобы помочь людям выплачивать долги (особенно долги по кредитным картам)», — отмечает Гальегос. «Это указывает на« реструктуризацию долга »как на общий термин. В этом отношении« консолидация долга »является одним из средств реструктуризации долга.»

Выбор правильного пути

Какой вариант ссуды для управления долгом работает лучше всего? Это во многом будет зависеть от уникального финансового положения отдельного заемщика.

Что касается какого-либо влияния на кредитный рейтинг, оба варианта предполагают риски и выгоды для заемщиков. Например, объединение ссуды может повысить ваш кредитный рейтинг, если вы сначала используете ссуду для погашения долга с высокой процентной ставкой, что кредиторы хотят видеть от заемщиков. С другой стороны, получение любой ссуды обычно отрицательно сказывается на вашей кредитной истории. оценки, поскольку ссуды представляют собой задолженность и поэтому кредиторы считают их более рискованными.

Что касается реструктуризации долга, есть вероятность, что кредитные рейтинги заемщиков снизятся, поскольку в большинстве сделок по реструктуризации долга процентные ставки часто выше, что представляет собой больший долг для заемщика и больший риск для кредиторов.

Тем не менее, есть несколько единых выводов как по консолидации долга, так и по реструктуризации долга:

• «И то, и другое в конечном итоге погасит долг», — отмечает Тэйн. «Но при обсуждении того, какой вариант работает лучше всего, это зависит от обстоятельств и ситуации, в которой вы находитесь.»Например, если вы владеете частным или государственным бизнесом, и у вас большой долг, и вы пропускаете платежи, и это влияет на ваш кредитный рейтинг, то вы можете рассмотреть возможность реструктуризации долга, чтобы помочь вам вернуться к «В качестве альтернативы, если у вашего бизнеса все в порядке, и вы хотите расширяться, чтобы стать более успешным, но ваш долг давит на вас, вы можете подумать о консолидации долга», — отмечает Тэйн. также возможно участие в стратегии, предусматривающей реструктуризацию и консолидацию долга.«Вы можете договориться о более выгодных суммах выплат с текущими кредиторами (посредством реструктуризации), а затем определить нового кредитора, который сможет объединить ваши пересмотренные долги в одну ссуду с лучшими условиями», — отмечает Кайл Винкфилд, управляющий партнер O’Dell, Winkfield. Розман и Шипп, Роквилл, штат Мэриленд,
• Когда дело доходит до этих подходов, нет такого понятия, как «лучший вариант», поскольку они зависят от ситуации. «Факторы в вашей жизни, такие как сумма долга, тип долга, кредитная история, статус занятости — все это влияет на то, сколько у вас есть места для переговоров или поиска лучших условий», — заявляет Уинкфилд.«Долг — это личная битва, и эффективное управление ею осуществляется в индивидуальном порядке».

Несомненно, как консолидация, так и реструктуризация ссуд приносят множество уникальных преимуществ американцам, борющимся с тяжелым личным долгом. Проконсультируйтесь с надежным финансовым консультантом и тщательно изучите, какой из двух вариантов займа лучше всего подходит для вас.

.

10 предупреждающих признаков проблемы с задолженностью | Как решить проблемы с долгами

Многие люди знают, когда у них возникают финансовые трудности. Интуитивно мы чувствуем давление из-за нехватки денежных средств для выполнения всех наших обязательств. Если вы живете за счет наличных денег, вам не останется ничего другого, как прекратить тратить деньги, когда деньги закончатся.

Кредит и долг искажают нашу интуицию. Когда вы снимаете деньги с кредитной карты вместо того, чтобы платить сразу, вы не чувствуете того же давления.Поскольку они предназначены для простоты использования, так же легко можно потерять из виду расходы по кредитной карте.

Хотя проблемы денег и кажутся очевидными, проблемы долга может быть труднее выявить. Вот некоторые предупреждающие знаки, указывающие на то, что ваш долг может приближаться к кризису, а также советы о том, как решить свои долговые проблемы.

1. Вы вносите минимальные выплаты .

Более низкие платежи удобны для потребителей, поскольку они гибки.Однако минимальные платежи предназначены для того, чтобы люди дольше оставались в долгах. Выплачивая только долги, вы застреваете в ежемесячном возобновлении долга, а проценты растут.

Подробнее: что такое процентные ставки и как это работает?

Независимо от уровня вашего долга, делать минимальные платежи — проблема. Даже если ваш долг относительно невелик, вы можете потратить десятилетия на его погашение, если будете платить только минимально необходимый ежемесячный платеж. В случае более крупных долгов еще важнее ежемесячно платить как можно больше сверх минимума.

• Как решить: Начните с настройки автоматических платежей, чтобы не пропустить какие-либо сроки. Попробуйте откладывать больше денег каждый месяц, чтобы быстрее списать этот долг. Если минимальные выплаты — это все, что вы можете сделать на данный момент, попробуйте поискать подработку, чтобы получить дополнительный доход.

2. Ваши минимальные ежемесячные платежи велики .

Когда долги рассредоточены, важно складывать ежемесячные платежи, чтобы увидеть, сколько вы регулярно тратите на этот тип счетов.Ниже приведены некоторые шаги, чтобы проверить, не слишком ли велики ваши ежемесячные платежи:

1. Начните с чистого листа бумаги. Запишите полученный вами доход за месяц.
2. Рассчитайте значение 20% вашего дохода. Это можно сделать, умножив получаемый на руки доход на 0,2.
3. Затем просмотрите выписки со своего банковского счета и / или кредитной карты.
4. После открытия документов запишите все свои минимальные платежи.
5. Сложите каждый из минимальных платежей вместе.
6. Сравните это значение с числом, рассчитанным на шаге 2, то есть 20% вашего дохода.
7. Примите решение, основываясь на цифре: Если общая сумма минимальных платежей равна или превышает 20% вашего дохода, ваши ежемесячные платежи слишком велики. Если они меньше этого, начните выделять больше, чем ваш минимальный платеж, на ваши долги.

В идеале, сумма денег, которую вы платите в счет долга по кредитной карте, не должна превышать 15-20% вашего дохода. Выплата сверх этого порога подвергает вас риску не иметь достаточного дохода, чтобы покрыть расходы на жилье, еду, транспорт и другие предметы первой необходимости.

Дополнительные ресурсы: Калькулятор оплаты кредитной картой

Очень важно, чтобы вы выплачивали свои остатки, чтобы требуемый минимум составлял меньшую часть вашего дохода. Продолжайте платить 20%, пока все не будет выплачено, конечно, но если вы платите 20% своего дохода и едва платите необходимый минимум, у вас проблемы с долгами.

• Как решить эту проблему : Очень важно, чтобы вы выплачивали свои остатки, чтобы требуемый минимум составлял меньшую часть вашего дохода. Продолжайте платить 20%, пока все не окупится.Если вы платите 20% своего дохода и едва платите необходимый минимум, у вас проблемы с долгами. Создание бюджета и его соблюдение могут помочь вам не сбиться с пути и не расплатиться с долгами.

3. Вы боретесь со сборщиками долгов.

В 2016 году взыскание долгов было крупнейшим источником жалоб в базе данных Федеральной торговой комиссии (FTC) о жалобах потребителей, на которую было подано более 850 000 жалоб. Один из самых раздражающих предупреждающих знаков: эту долговую проблему можно решить только путем урегулирования непогашенных долгов.

Звонки коллекторов или кредиторы, угрожающие вам такими вещами, как удержание заработной платы или возвращение во владение, могут быть трудными. Если у вас есть деньги, чтобы расплатиться с долгами, вы должны начать платить каждый месяц. Своевременные платежи не только уменьшат ваши долги, но и остановят эти угрозы коллекционерам.

• Как решить: Будьте осторожны при общении с коллекционерами, так как вы можете обязать себя выплатить остатки, которые вы действительно не должны.Получите профессиональную помощь от кредитного консультанта, чтобы узнать о ваших вариантах погашения долга.

Что делать, если коллектор позвонит вам

4. Вы используете переводы баланса и рефинансирование, чтобы оставаться на плаву.

Балансные переводы или перевод непогашенных остатков с одной карты на другую — обычная транзакция для тех, кто хочет снизить свои ежемесячные процентные платежи. Точно так же многие домовладельцы рефинансируют свои дома, чтобы выплатить возобновляемые долги.Но если вы регулярно рассматриваете один из этих двух вариантов, у вас проблемы с долгами.

Может показаться хорошей идеей использовать рефинансированный заем под залог собственного капитала с более низкими процентными ставками, чем по кредитным картам, для погашения остатков по кредитным картам. Однако использование собственного капитала или других методов для погашения кредитных карт может привести к катастрофе.

• Как решить: Прежде чем брать новый долг для погашения существующего долга, вам нужно будет устранить коренные причины ваших долгов и изменить свое поведение в будущем.В идеале вам следует сосредоточиться на выплате долгов, прежде чем брать новый. Если переводы баланса неизбежны, попробуйте найти перевод с низкой или нулевой комиссией за перевод.

5. Вы полагаетесь на авансы наличными .

Худший способ использовать кредитную карту — это получить наличный аванс. Деньги не только выдаются вам в ссуду на худших из возможных условиях, они часто сопровождаются высокими разовыми расходами в виде фиксированной ставки или процента от суммы. За аванс наличными в размере 1000 долларов может взиматься единовременная плата в размере 50 долларов.00, плюс проценты за невыплаченный остаток.

Кроме того, если вы сделаете шаг назад и подумаете о том, на что можно было бы потратить деньги, скорее всего, это будет для финансирования чрезвычайной ситуации или незапланированного счета. Накопление средств в чрезвычайный фонд сейчас создаст страховочную сетку, которая поможет компенсировать сумму, которая вам все еще нужна на случай чрезвычайной ситуации, или полностью оплатить ее.

• Никогда не получайте денежный аванс, кроме случаев крайней необходимости. Использование денежных авансов для оплаты регулярных счетов и расходов является признаком долговых проблем. Если вы уже использовали денежный аванс для погашения долга, сделайте выплату этого аванса своей первоочередной задачей, чтобы избежать выплаты резко более высокой процентной ставки.

Связанная статья: Почему ссуды с ожиданием возврата налогов плохи для кредита

6. Вам отказывают в ссуде или кредитной карте.

Когда приходит время брать еще одну ссуду, ожидание одобрения утомляет. Если вам отказали в ссуде или кредитной карте, или даже если вы можете получить ссуду только на очень плохих условиях, остановитесь и изучите свою ситуацию. Если ваш чрезмерный уровень долга заставляет кредитора отказать вам в предоставлении кредита или предоставить вам дополнительный кредит, возможно, у вас возникла проблема с задолженностью.

• Как решить: Просмотрите свои кредитные отчеты и исправьте неверную или устаревшую информацию. Затем работайте над выплатой остатков, чтобы улучшить отношение долга к доходу и повысить свою кредитоспособность.

Статья по теме: Веские причины получить личный заем

7. Вы не накапливаете свои сбережения .

Каждый месяц вы должны вкладывать деньги в сбережения. Это принимает разные формы: создание резервного фонда, накопление средств на пенсию, домовладение или даже колледж ваших детей.Если ваш бюджет не включает план экономии, начните прямо сейчас.

Подробнее: Как управлять своим сберегательным счетом

Точка, в которой вы не можете сэкономить, — это то место, где вам нужно начать изучать, где находятся ваши финансы. Если вы просто не можете сэкономить из-за того, что после оплаты счетов у вас не осталось денег, у вас может быть проблема с долгами. Если ваши сбережения сокращаются, а не растут, или если вы вкладываете средства в пенсионные фонды, чтобы оставаться на плаву, у вас проблемы с долгами.

• Как решить: Начните откладывать 5% своего дохода на чрезвычайные ситуации и сбережения. Активно планируйте бюджет, чтобы откладывать дополнительные деньги для достижения этой суммы, и по мере выплаты непогашенных долгов увеличивайте сумму, которую вы вкладываете в сбережения, до 10% от вашего дохода.

8. Вы не знаете о своих долговых проблемах или имеете бюджет .

Спросите себя: знаете ли вы, сколько у вас долгов и что потребуется, чтобы полностью освободиться от долгов? Если у вас несколько кредитных карт, знаете ли вы, сколько вы должны каждой из них, и планируете ли вы выплатить всю сумму?

На эти вопросы должны быть простые ответы — вы должны знать следующие шаги в вашем плане освобождения от долгов.Если у вас нет готовых ответов на эти вопросы, у вас долговая проблема.

Даже если у вас достаточно денег, вам необходимо использовать их, чтобы освободиться от долгов. И если вы изо всех сил стараетесь не открывать счета или электронные письма по кредитной карте, потому что не хотите видеть, насколько плохи дела, то вы уже знаете, что у вас есть проблема с долгами, и пора что-то с этим делать. .

• Как решить: Посетите бесплатный веб-семинар по составлению бюджета в Интернете или пройдите бесплатный курс, а затем сразу же создайте бюджет.Составление бюджета начинается с отслеживания ваших расходов, что включает в себя оценку вашей общей ситуации с выплатой долга. Знание своего положения — это первый шаг к правильному пути.

9. Вы превышаете лимит или получаете отказ в точке продажи .

Кредитные карты полезны для повседневных расходов, особенно когда баланс оплачивается регулярно. Если у вас есть карта, на которой закончился или почти исчерпан лимит, у вас есть проблема с задолженностью по кредитной карте. Если вам нужно опробовать более одной карты в кассе, пока одна из них не будет принята, пора прекратить заимствование и подвести итоги своей ситуации.

• Как решить: Важно прекратить использовать кредитные карты для покупок, пока вы не погасите существующий баланс до приемлемого уровня. Сделайте все возможное, чтобы приблизиться к обработке этого долга, чтобы иметь хорошее соотношение долга к доходу.

10. Ваши долги влияют на ваши личные отношения.

Вы активно держите своего партнера в неведении относительно ситуации с домашним долгом? В таком случае вам нужно взглянуть на свои финансы и найти способ гордиться ими.Будь то честное слово с самим собой по поводу своего положения или начало выплаты долгов до тех пор, пока не начнете, вам нужно будет найти облегчение. Скрытие финансовой информации от ваших близких — явный признак проблемы с долгами.

• Как решить: Если вы не создали семейный бюджет, который включает в себя активное участие всех членов вашей семьи, вам нужно открыть все и привлечь всех к одной странице. Ознакомьтесь с нашими бесплатными рабочими тетрадями «Пары и деньги» и «Как воспитывать умного ребенка» на нашей странице загрузок.

Как решить проблемы с долгами

Есть много других предупреждающих знаков, на которые следует обратить внимание в отношении финансовых проблем; десять перечисленных здесь сфокусированы конкретно на долге. Если вы боретесь с долгами или проявляете какие-либо из этих предупреждающих знаков, Credit.org может вам помочь. Наши инструкторы могут помочь вам составить бюджет и разработать работоспособный план решения вашей долговой ситуации.

Начать работу. Это бесплатно.

.