Одобрили ипотеку, а потом отказали. В чем причины?

Благодаря действию государственных ипотечных программ сегодня многие граждане охотно покупают жилье на заемные средства. Но порой клиенты попадают в неловкую ситуацию. Банк сначала дал согласие, заемщик собрался выходить на сделку, но тут поступил неожиданный отказ после одобрения. Как это понимать?

Покупка жилья в ипотеку – это всегда многоступенчатая схема, в которой одобрение банка по кредиту является лишь одним из звеньев. Хотя и очень важным. Ведь, если это звено даст трещину, то сделка просто не состоится.

Специалисты советуют относиться к одобрению банка по ипотеке, как к предварительному. Это значит, что условия в период с момента получения согласия банка до дня покупки жилья могут еще много раз измениться и все это повлияет на конечный ответ банка.

Как известно, одобрение по ипотеке в разных банках может действовать от 1 до 3 месяцев. Это существенный срок, поэтому банки часто проверяют заемщика перед тем, как дать ему первоначальное решение. А затем снова оценивают его по экспресс-методике, когда приходит время уже заключать сделку и переводить деньги застройщику.

Имеют ли банки право так делать? Банкиры много раз объясняли гражданам, что могут пересмотреть свое решение в любой момент, даже если это происходит накануне перевода денег. Пока не подписан кредитный договор банк не имеет обязательств по гарантированной выдаче заемных средств.

Этот момент нужно обязательно учитывать в ходе ипотечной сделки. Если за выбранном банком уже ранее наблюдалась особенность по внезапному пересмотру своего решения, то лучше подстраховаться и выбрать 1-2 запасных банка, чтобы получить и в них предварительное решение. Это позволит не сорвать сделку в самый важный момент, когда необходимо выкупать забронированное жилье.

Изменение дохода

В числе причин, которые могут повлиять на решение банка после одобрения, является изменение доходов семьи. Например, в начале банк считал совокупные доходы мужа и жены. И этих средств вполне хватало для обслуживания кредита. Но перед самой сделкой выясняется, что жена вышла в декрет. Данный факт сигнализирует банку о существенном сокращении семейного дохода, а также о скором расширении семьи, то есть расходов.

Если банк закроет глаза на новые сведения и все равно выдаст кредит, то сильно рискует. Ведь муж может не потянуть в одиночку ипотеку и содержание семьи, а значит велика вероятность возникновения просрочек, судебных разбирательств, принудительного выселения и продажи залогового актива. Все это для банка крайне негативный сценарий развития событий.

Ухудшение кредитной истории

Кредитная история для банка является одним из ключевых факторов. Ее смотрят всегда и несколько раз. Бывает, что клиент, подавая заявку на кредит, имеет отличный рейтинг. Но в дальнейшем он начинает допускать просрочки по текущим обязательствам, что сразу же негативно отражается на его долговой репутации. Поэтому, если берете в МФО займ без отказа или займ наличными, то следите за тем, чтобы платежи по долгу поступали точно в срок.

Некоторые граждане, получив предварительное одобрение по ипотеке, начинают быстро увеличивать свою долговую нагрузку, оформив еще впридачу потребссуду и автокредит. Если выяснится, что заемщик отдает на оплату своих долгов, уже больше половины дохода, то вряд ли кто-то согласится одобрить ему еще и ипотеку.

Информация о работодателе

Мало кто знает, что до 10% отказов в ипотеке могут быть связаны с негативом по работодателю заемщика. Компания, в которой трудится заемщик, проверяется банком так же тщательно, как и сам клиент. Если банк заметил участие компании в каких-то мошеннических схемах, регулярные судебные разбирательства, где компания выступает в качестве ответчика, налоговые неплатежи, то данная информация может стать причиной отказа в выдаче кредита ее сотрудникам.

Ложные данные, недействительные документы

Банкиры очень внимательно следят за точностью предоставленных данных. Каждая запятая в анкете должна быть подтверждена. Если гражданин приукрашивает свой доход, то рано или поздно это вскроется и грозит не только отказом в выдаче кредита, но и включением заемщика в черный список. А из него выбраться практически невозможно.

Смена работы

Банкиры смотрят на мир иначе. Принцип «все работы хороши», как мы привыкли думать, не работает при соприкосновении с банковской логикой. Представители кредитных организаций упорно отказывают в деньгах лицам определенных профессий.

Это может профессия, связанная с риском для жизни и здоровья. Это может быть умирающая профессия, представители которых рискуют в скором времени остаться без работы. Это может быть нестабильная профессия, доходы в которой зависят от сторонних факторов.

Исполнительное производство

Чтобы попасть в базу исполнительных производств от судебных приставов, не нужно слишком много времени. Бывает, что у гражданина есть небольшая квартира в небольшом городке, где он давно не проживает. Если некоторое время не вносить платежи за коммунальные услуги, то поставщик ресурсов может быстро обратиться в суд за защитой своих прав. А далее к вопросу уже подключаются судебные приставы. Быстро к приставам также могут попасть, например, долги по налогам, штрафы ГИБДД.

Для репутации заемщика открытые исполнительные производства – это большой минус. Даже одобренное решение по ипотеке банк может пересмотреть при появлении таких сведений.

Общее ухудшение ситуации на рынке

Кредитная политика банка – это гибкий инструмент, который можно легко перенастроить в зависимости от изменения обстановки. Например, в период карантина многие заемщики столкнулись с отказами, потому что банки предпочли работать с проверенными заемщиками, которые обладали хорошим и стабильным доходом.

В такой обстановке требования к клиентам повышаются, и если вчера данный гражданин спокойно получил одобрение банка по ипотеке, то уже сегодня банк отзывает согласие. 

Одобрили ипотеку в Сбере. Что дальше? — 31 ответов на Babyblog

Итак, история продолжается, начало тут.

Сегодня нам сообщили об одобрении ипотеки, да еще и одобрили сумму больше той, которую указывали в анкете. Вообще в этом плане сбербанк порадовал, анкету рассматривали всего 2 суток, да и сумму бОльшую одобрили) В понедельник после обеда оформили анкету, вчера вечером позвонили отцу из банка со стандартными вопросами, именно на него пришлось брать ипотеку (причина ясна из первой части данного поста), а уже сегодня днем сообщили об одобрении. Я, если честно, на такую скорость не рассчитывала.

Короче, начинается новый этап эпопеи под названием «ипотека или как подогреть банк на несколько лимонов». Грустно, конечно, но обстоятельства обязывают, может оно и к лучшему.

Сейчас надо в срочном порядке искать квартиру, оценивать ее (представитель банка даст телефон аккредитованной организации), тащить документы на квартиру в банк на проверку (менеджер скинет список необходимых доков), потом бронирование ячейки, совершение сделки и оформление собственности и сбор документов на нового собственника.

Время у нас ну ооочень ограничено, надо успевать все сделать до августа, иначе придется ждать несколько месяцев и заново подовать анкету.

И, соответственно, новые вопросы. Очень, надеюсь, на вашу помощь и поддержку.

1. Что такое оценка квартиры, как она проходит и кто видит ее результаты?

2. Как долго, на вашем опыте, банк проверял документы на квартиру? Банк требует оригиналы или им хватит копий, заверенных нотариусом?

3. Как происходит сделка? Менеджер Сбера мне сказал, что сделка должна происходить именно там, где оформляли анкету.

4. Собственнику обязательно прописываться в квартире? Смогу ли я с сыном прописаться в квартиру по доверенности от отца?

5. Стоит ли пользоваться услугами специалистов по проверке квартиры, помощи в оформлении собственности и т.д. Если считаете, что надо, буду рада контактам)

6. Все ли я учла или есть еще какие-то нюансы?

Поделитесь, пожалуйста, своим опытом. Заранее спасибо за ответы.

Что такое предварительное одобрение ипотеки в Сбербанке

Сегодня мы расскажем о том, можно ли получить ипотеку без отказа. И если говорить кратко, то нет. Ипотечное кредитование это как раз тот случай, когда сам факт кредита становится проблемой не заемщика, а кредитора. Потому что в случае неуплаты, банку придется потратить серьезные ресурсы, чтобы вернуть хоть часть суммы. За счет залогового имущества. О процентных ставках на этом этапе еще даже речи не идет. Поэтому 100% одобрения здесь и быть не может. Впрочем, вы всегда можете увеличить вероятность выдачи кредита. Об этом мы сегодня и поговорим.

Оформляем ипотеку в Сбербанке советы

В среднем, на рассмотрение вашей анкеты в банке потратят от 2 до 5 рабочих дней. Заявка подается:

1. Через официальный портал.
2. В местном отделении банка.

Если вы получаете положительный результат, то вам придется сделать следующее:

1. Собрать объемный пакет бумаг.
2. Выбрать требуемый объект недвижимости.
3. Провести полноценную независимую оценку.
4. Выбрать страховщиков.

Оценка жилья проводится силами сторонней компании. Но у Сбербанка есть еще и целый перечень аккредитованных организаций. И как вы понимаете, они отдают предпочтение им в первую очередь.

После этого начинается процесс оформления ипотеки. Он тоже делится на несколько отдельных ступеней. Начинается все с заключения договоров на кредитование. Подписывается договор купли-продажи объекта недвижимости и страхования. После этого:

1. Право собственности переходит.
2. Начинается этап регистрации квартиры.

В конце производятся расчеты с продавцом, страховщиками, кредитором (это не продавец), гос. учреждениями и нотариатом. Регуляцией ипотечных сделок занимается государство. А все основные правила и регламент есть в 102 ФЗ.

Для чего вообще нужен процесс предварительного одобрения?

Процедура эта связана с:

1. БД потенциальных заемщиков.
2. Механизмом анализа.

Банк просто проверяет вас как заемщика, который потенциально может воспользоваться кредитным предложением. Именно на этом этапе определяется номинальная сумма по кредитному предложению.

Тут все сильно зависит от банковской организации и ее подхода. Кто-то будет проводить полноценное «расследование», а другой банк просто проверит несколько БД и документацию, подтверждающую наличие дохода. Но тут есть 1 важный момент. Тот факт, что банк предварительно одобрил вам ипотеку, вовсе не гарантирует ее получения. Очень часто конечную сумму сделки пересматривают в меньшую сторону.

Все это нужно для того, чтобы ускорить процесс выдачи ипотечного кредита. Ведь в обычной ситуации процедура подбора потенциальной квартиры может затягиваться на несколько месяцев. А если продавец передумает, то сделка сорвется. Банк не собирается возиться с такими проблемами, и делает всё, чтобы оформление произошло максимально быстро.

Практика показывает, что само по себе одобрение имеет еще и свой «срок годности». Если вы не уложились в стандартные 3 месяца, то придется все начинать заново. 3 месяца это каноничный срок, но он может быть и сильно меньше. Все зависит от большого количества параметров, мы не будем их сейчас тут расписывать и разбирать. Просто помните о том, что срок давности есть даже по предварительному одобрению.

Документы для одобрения ипотеки в Сбербанке

Перед тем, как вы подаете первичную заявку, вам придется собрать целый пакет документации:

1. 2-НДФЛ за 6 месяцев (последние).
2. Справку по установленной форме о доходах (если банк это предусматривает).
3. Паспорт заемщика (созаемщику он тоже потребуется).
4. Трудовую книжку (копия).
5. Св-во о рождении (для детей) и о браке (если таковой есть).

И не забывайте взять с собой выписки с депозитных счетов. Это нужно для того, чтобы подтвердить наличие дополнительного дохода. Можете не сомневаться, наличие такового сильно упростит весь процесс. Учтите, это стандартный набор бумаг. И он может дополняться в зависимости от того, какое именно у вас кредитное предложение.

Разумеется, если анкету одобрили, то придется собирать дополнительный пакет документов. Потому что ипотека это слишком высокий риск, и банк не может тут обойтись одной-двумя проверками. Ему нужны 100-процентные гарантии. Это при том, что сама квартира по договору будет залоговым имуществом.

О преимуществах и недостатках

Срок одобрения Сбербанком квартиры в ипотеку скорее относится к недостаткам, нежели к преимуществам. Но эта ситуация свойственна почти всем российским банкам. Риски слишком высокие, поэтому приходится:

1. Проверять кандидата несколько раз.
2. Запрашивать различные документы и подтверждения.

И вместе с тем, ряд преимуществ все-таки есть. Но не для всех:

1. Государственное субсидирование для определенных категорий граждан РФ.
2. Минимальные вложения (по тому же субсидированию).
3. Сниженная процентная ставка (не надо сравнивать с заграничной, речь исключительно о российском ипотечном рынке).
4. Разнообразные кредитные программы.
5. Механизм кредитных каникул.

В числе недостатков следующие критерии:

1. Срок может затянуться (одобрение).
2. Реклама вводит потенциальных заемщиков в заблуждение.
3. Вам будут навязывать страховые опции.
4. Требования очень жесткие.

И вместе с тем, ипотечные предложения Сбербанка едва-ли можно назвать очень уж невыгодными. Примерно такие же условия предлагают конкуренты.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.

Одобрили ипотеку в Сбербанке в 2018 году: что делать дальше

Ипотека с каждым днем становится все популярнее в России, ведь она помогает решить семейный вопрос с жильем. К ипотеке необходимо подготавливаться заранее — это сбор всех необходимых документов, обращение в банк, рассмотрения вашей заявки банком и принятие банком решение о выдаче вам ипотечного кредита на основе анализа полученных документов.

Подготовка к оформлению ипотеки

Для успешного принятия решения банка по ипотеке необходимо полное выполнение требований к претенденту на ипотеку. Основными критериями являются возраст получателя от 21 года, срок стажа на последнем месте работы и уровень заработка. На основе этих данных банк рассчитает максимальную сумму ипотеки, а также процентную ставку.

Документы для выдачи ипотечного кредита

• Паспорт или иное удостоверение (права водителя, пенсионное, военный билет, загранпаспорт и т.п.).
• Трудовая книжка или справка с работы, характеризующая стаж за последние полгода и 5 лет.
• Справка, выписка или иная бумага с указанием параметров ежемесячных пополнений клиента от выплат заработной платы.
• Документы на залоговое имущество, если таковое используется для увеличения кредитной суммы.
• Документы для использования льготных или специальных программ: свидетельство о браке, сертификат на капитал матери.

Если вы собираетесь брать кредит на общих условиях, то  вам будет достаточно паспорта гражданина РФ, трудовой книжки с записью о последнем месте работы и справки 2-НДФЛ или по форме банка о текущем заработке с работы. Если же вы хотите воспользоваться такими льготными программами как ипотека с господдержкой для семей со 2-м и 3-м ребенком или для ипотечного кредита с использованием материнского капитала, то в зависимости от целевой программы жилищного займа придется предоставить дополнительные документы для подтверждения прав на льготы.

Заявку на ипотеку можно подать как лично, посетив ближайшее отделение Сбербанка, так и через портал ДомКлик от Сбербанка — там при подаче заявки онлайн можно сразу же предварительно посчитать стоимость ипотечного кредита на калькуляторе.

Заявка на ипотеку рассматривается до 5 рабочих дней. В редких случаях процесс может затянуться — в зависимости от предоставленных документов и количества текущих обращений клиентов банка с заявками на ипотеку.

Что делать после одобрения заявки на ипотеку?

Вот вам и пришел долгожданный ответ от банка — ипотека одобрена! Что же делать дальше? В зависимости от условий вашей ипотеки (на общих или на льготных условиях) вам необходимо будет подготовить всю документацию на приобретаемое жилье, а если квартиру вы еще не выбрали — нужно будет найти квартиру и предоставить документацию по ней в банк для согласования:

• Договор купли-продажи.
• Заявление от жены/мужа о согласии на сделку (нотариально заверенное) или справка об отсутствии супруга.
• Оценка стоимости согласно отчету эксперта.

На подачу данных документов у заемщика есть всего 2 месяца.

В зависимости от типа лица, у которого собираетесь покупать жилье — юридическое лицо или фирма, могут потребоваться дополнительные документы, банк их запросит у вас в случае необходимости. Тоже самое касается и строительства собственного частного дома.

Первый взнос после одобрения ипотеки в Сбербанке

После всех вышеперечисленных действий параллельно необходимо будет подтвердить наличие необходимой суммы для первого взноса по ипотеке, например, это может быть выписка со счета Сбербанка или любого другого банка.

Заключение

Процесс получения ипотеки интересный и в тоже время хитрый. К ипотеке лучше готовиться заранее — так как на заключение ипотечного договора дается всего 2 месяца, за которые необходимо будет согласовать с банком всю необходимую документацию по объекту недвижимости, а также внести первый взнос. Удобнее всего выбрать себе жилье на портале ДомКлик от Сбербанка, потому что там процесс получения ипотеки максимально упрощен:

• Регистрируемся на портале и загружаем все необходимые документы заемщика
• Выбираем себе жилье из каталога недвижимости
• Рассчитываем на основании жилья предварительные условия кредита, выбрав программу кредитования
• Получаем решение банка

Еще одним плюсом данного способа является электронное оформление сделки с помощью электронной подписи — за приобретенное таким образом жилье прекрасно возвращается налог на приобретение недвижимости. Желаем вам успехов в приобретении жилья в ипотеку!

Одобрили ипотеку в Сбербанке: что делать дальше?

После прохождения предварительных процедур оформления, у клиента возникает вопрос — что делать дальше, если одобрили ипотеку в Сбербанке? Процесс получения займа является комплексным и состоит из нескольких этапов. Дается период времени, за который необходимо совершить требуемые шаги на пути к окончательному результату. Потребуется выбрать желаемый объект недвижимости для покупки, провести оценку квартиры или дома. Оформить обязательную страховку на имущество, завершив подписанием договора и регистрацией прав собственности.

Как повысить вероятность одобрения

Получение положительного решения от ответственных за анализ информации заявителя менеджеров возможно ускорить и увеличить шанс нужного результата. Для этого следует понять, какие данные и с какой целью запрашивает финансовая организация. Проверяющие хотят убедиться в отсутствие рисков для будущей сделки и уровне надежности обратившегося за услугой лица.

Предоставляется следующий пакет документации:

• Паспорт. Одобрить кредит могут только гражданину РФ в возрасте от 21 до 65 лет;
• Справка с места работы. Для погашения платежей необходимо наличие постоянного стабильного заработка;
• Свидетельство из налоговой службы об уровне и размере доходов, отсутствии задолженностей;
• Дополнительные бумаги, в зависимости от семейного положения, участия в государственных льготных программах помощи в улучшении жилищных условий.

Кроме запрашиваемых у клиента сведений, специалисты просматривают межбанковские базы.

Дальше проверяется наличие долгов перед другими компаниями, фигурирование личности в черных списках и стоп-листах, системе Хантер. Исключается возможность мошеннических действий. Данные должны совпадать с фактическими записями в других источниках. При отказе следует узнать его характер, причину. Учреждение имеет право ответить отрицательно без объяснений.

В большинстве случаев работник прояснит ситуацию, подскажет способ исправления ошибки и получения одобрения. Если проблема носит технический характер — неполный список справок, помарки в бланке, то заявку несложно будет переоформить заново в течение суток. Внесение поправок, улучшение кредитной истории потребует нескольких месяцев.

Чтобы одобрили ипотеку, следует:

• Предоставить документы в полном объеме и без помарок;
• Указать правдивые сведения, не пытаясь делать искажающих информацию правок, завышать доход;
• Не иметь задолженностей перед государственными и финансовыми организациями, погасить имеющиеся;
• Удовлетворять условиям выбранной программы.

Повышает вероятность положительного решения наличие зарплатной карты, статус постоянного клиента компании.

Срок одобренной ипотеки в Сбербанке

После звонка сотрудника или СМС с решением на прохождение требуемых этапов выделяется 3 месяца. После истечения этого срока придется делать все заново — собирать справки и подавать заявление. Чтобы напрасно не терять времени, часть шагов проще предпринять заранее. Можно составить план, уточнить требуемую последовательность действий у консультанта.

На сайте имеется онлайн калькулятор, позволяющий предварительно рассчитать процентную ставку, размер первоначального взноса и график выплат. Дальше, ориентируясь на сумму, следует начать поиск объекта недвижимости. За полгода подбирать понравившуюся квартиру не имеет смысла. Высока вероятность, что квадратные метры за столь длительный период ожидания продадут другому.

В течение месяца до подачи заявления рынок жилья исследуется, подбирается несколько устраивающих предложений. При нахождении единственного лучшего дома, стоит поговорить с хозяином, чтобы он одобрил сделку и подождал с продажей, но вряд ли владелец пойдет навстречу без особых условий. Легче иметь в запасе 4-5 устраивающих объектов.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Чтобы не суетиться зря, уточняется список аккредитованных Сбербанком фирм по оценке и страхованию. Делается сравнение их программ, цен и предложений. Часть бумажной волокиты удобнее пройти раньше, но нужно учитывать сроки давности для каждого документа. Часть интересующих вопросов проще уточнить заранее у кредитного консультанта.

Что делать после одобрения ипотеки в Сбербанке

Работник финансового учреждения, информирующий о положительном решении, выдает список этапов, которые необходимо завершить в течение 3-х месяцев до подписания договора. Дальше порядок зависит от заемщика, некоторые пункты допускается менять местами и совершать действия в различной последовательности.

Клиенту потребуется пройти следующие шаги:

• Найти и выбрать подходящий под условия кредитной программы и устраивающий банк объект. Одобрят не любую недвижимость;
• Провести оценку квартиры в аккредитованной финансовой организацией фирме;
• Заключить договор купли-продажи, оформить сделку;
• Приобрести обязательную страховку жилья у одобренной банком компании;
• Внести первоначальный взнос. Использование собственных средств допускает наличный или безналичный расчет. Участие в государственных программах по улучшению жилищных условий, получение сертификата или материнского капитала потребуют делать дополнительные шаги по оформлению;
• Зарегистрировать переход права собственности от бывшего владельца к покупателю в государственном реестре.

Дальше деньги переводятся продавцу, а счастливый новосел спокойно отмечает приобретение в новом доме.

Динамично развивающийся и активно осваивающий цифровые технологии во взаимодействии с частными и государственными структурами, Сбербанк предлагает ускорить прохождение этапов за счет обращения к внутренним подразделениям и дочерним фирмам. Это помогает гражданам экономить на услугах, тратить меньше драгоценного времени на бюрократические процедуры.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Подбор квадратных метров в строящемся здании или на вторичном рынке, оценку, страхование и регистрацию помогают делать аккредитованные компании-партнеры через сайт, личный кабинет Сбербанк Онлайн и общие базы данных. Меньше уходит на обработку сведений, надежность человека повышается в глазах ответственных работников.

Поиск недвижимости

Дочерний проект Домклик предоставляет удобный инструментарий для подбора и сравнения вариантов будущей покупки. Сервис является бесплатным и не взимает комиссии. Оплачиваются только дополнительные услуги электронной регистрации и безопасных расчетов между продавцом и покупателем, не входящие в перечень обязательных.

За подбор объекта ипотеки через сайт Сбербанк предоставляет скидку в размере 0,3% на вторичное жилье и 2% для новостроек у аккредитованных девелоперов. Воспользоваться сайтом, оценить будущие возможности и сравнить предложения легко с любого устройства, имеющего доступ к интернету. Это позволит получить представление о ситуации на рынке.

Альтернативой станет поиск будущей покупки через сторонние агентства, самостоятельный подбор из объявлений на сайтах и в газетах. Нужно учитывать, что Сбербанк предъявляет особые требования к объекту недвижимости. Дом не должен быть слишком старым, с изношенными коммуникациями или в аварийном состоянии.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Проверяется надежность застройщика и наличие у него разрешений и сертификатов. Предпочтение отдается партнерам, на практике доказавшим состоятельность и имеющих договоры о сотрудничестве. Это необходимо для исключения рисков и потерь со стороны заемщика. Этой же цели служит и обязательное страхование квадратных метров.

Оценка квартиры

Стоимость жилья необходимо зафиксировать документально в бумаге, имеющей юридическую силу с привлечением специалистов, обладающих правом на осуществление своей деятельности. Это делается для защиты прав сторон, исключения вероятности конфликтов и разногласий, обеспечения сделки, определения размера сумм полиса и ипотеки.

Процедуру проводят представители учреждений, аккредитованных Сбербанком. Упрощается обмен информацией между представителями компании, повышается надежность сделки. Обращение в стороннюю контору, не имеющую разрешительных свидетельств, но предлагающую более низкие цены, зачастую ведет к отказу в подписании договора.

Список одобренных фирм предоставляется консультантами финансовой организации. Изучив имеющиеся предложения, заемщик выбирает подходящего специалиста. Заранее предпринимать действия не имеет смысла, так как выбранное жилье могут продать другому, владелец не обязан соглашаться на действия лица, не вступившего с ним в экономические отношения.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Сэкономить время поможет оперативное обращение после того, как ипотеку одобрили. Выбрав покупку, дальше пройти требуемые процедуры получится за несколько дней, в зависимости от занятости работников оценочной конторы и графика нынешнего хозяина вторички. Для новостроек этот шаг проходит после сдачи в эксплуатацию.

Заключение договора

Самая ответственная стадия — финальное подписание бумаг в Сбербанке. Не рекомендуется брать займ на первоначальный взнос, так как менеджеры заново проверяют кредитную историю на наличие непогашенных задолженностей. Обнаружение новых обязательств ведет к пересмотру суммы относительно дохода человека. Если денег недостаточно, то выдается отказ.

До закрепления обязательств сторон следует еще раз внимательно проверить условия сделки и графики выплат, учитывая возможность исполнения и собственный семейный бюджет. Крупная компания дорожит своей деловой репутацией и не станет изменять параметры бумаги в процессе, не уведомив заемщика. Кроме того, это запрещено на законодательном уровне.

Появляется последняя возможность уточнить неясности, получить разъяснения по всем пунктам документа у консультантов. В интересах Сбербанка, чтобы гражданин после того, как ему одобрили ипотеку, полностью осознавал принимаемые на себя обязательства и нюансы заключаемого соглашения. Понимал, что ему следует делать дальше, был знаком с графиком платежей.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Договор является типовым и носит стандартный характер. Если покупатель сомневается, то он вправе обратиться к нанятому стороннему юридическому или финансовому помощнику для расшифровки непонятной терминологии, поиска подводных камней и возможных скрытых условий. Это потребует дополнительного времени и денежных затрат.

Оформление страховки

Существует два вида полисов, входящих в пакет соглашения по ипотеке. Один из них обязательный, другой приобретается на усмотрение заемщика. Не получится избежать затрат на гарантии сохранности объекта недвижимости. Кредитное учреждение заинтересовано в минимизации рисков из-за неприятностей с жилплощадью, находящейся в залоге на период выплаты долга.

Требование закреплено в законодательстве. Для покупателя также важна защита его интересов. Плюсы следующие:

• При возникновении форс-мажора не придется рассчитываться с банком за поврежденные квадратные метры;
• Компенсация поможет восстановить внешний вид, произвести необходимый ремонт для устранения последствий;
• Даже самый аккуратный хозяин не застрахован от чрезвычайных происшествий и небрежных соседей. Удобно, когда затопление, пожар или другая ситуация покрывается юридически оформленным документом, гарантирующем помощь в сложном положении.

Стоит учитывать, что вред не покрывается в случае вины жильца. Каждый случай расследуется особой комиссией из работников страховой фирмы для исключения фактов мошенничества.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Человек не ограничен при выборе компании для приобретения полиса. Быстрее и надежнее воспользоваться предложением фирмы Сбербанк-Страхование. Процедура доступна в режиме онлайн, минимизируя затраты на посещения офиса. Это сократит время на обмен информацией между инстанциями, повысит надежность заемщика в глазах кредитных специалистов.

Застраховавшим жизнь и здоровье в дочерней компании предоставляется скидка, снижая процентную ставку по ипотеке. Данный вид полиса не входит в перечень обязательных действий, но дает сэкономить на выплатах, приносит дополнительные гарантии обеим сторонам сделки, предохраняя заемщика от денежных потерь из-за утраты трудоспособности.

Регистрация прав собственности

После покупки необходимо зафиксировать перед государством переход недвижимого имущества от одного владельца к другому. За процесс отвечает Росреестр. На сайте уточняется ближайший филиал и часы посещения. Дальше пишется заявление с приложением взимаемой пошлины в пользу государства. Также можно обратиться в МФЦ.

Доступно оказание услуги через интернет без необходимости присутствия. Потребуется оставить адрес электронной почты для информирования о ходе процесса и результате. Сбербанк предлагает услугу по электронной регистрации с предоставлением дополнительных гарантий и скидке на процентную ставку в размере 0,1%.

Налаженное взаимодействие работников обеих структур ускорит процесс, и гарантирует отсутствие ошибок в документации. Стоимость различается в зависимости от выбранного жилья и региона покупателя.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

После того, как представители финансовой организации одобрили ипотеку, персональный менеджер связывается с клиентом и объясняет, что делать дальше. Порядок прохождения этапов будет меняться в зависимости от графика участвующих сторон, типа приобретаемой квартиры или дома и персональных обстоятельств.

Ипотечный кредит одобрен: как быстрее купить квартиру

Заключение

Процесс получения ипотеки интересный и в тоже время хитрый. К ипотеке лучше готовиться заранее — так как на заключение ипотечного договора дается всего 2 месяца, за которые необходимо будет согласовать с банком всю необходимую документацию по объекту недвижимости, а также внести первый взнос. Удобнее всего выбрать себе жилье на портале ДомКлик от Сбербанка, потому что там процесс получения ипотеки максимально упрощен:

• Регистрируемся на портале и загружаем все необходимые документы заемщика
• Выбираем себе жилье из каталога недвижимости
• Рассчитываем на основании жилья предварительные условия кредита, выбрав программу кредитования
• Получаем решение банка

Еще одним плюсом данного способа является электронное оформление сделки с помощью электронной подписи — за приобретенное таким образом жилье прекрасно возвращается налог на приобретение недвижимости. Желаем вам успехов в приобретении жилья в ипотеку!

Одобрили ипотеку в Сбербанке: что делать дальше?

После прохождения предварительных процедур оформления, у клиента возникает вопрос — что делать дальше, если одобрили ипотеку в Сбербанке? Процесс получения займа является комплексным и состоит из нескольких этапов. Дается период времени, за который необходимо совершить требуемые шаги на пути к окончательному результату. Потребуется выбрать желаемый объект недвижимости для покупки, провести оценку квартиры или дома. Оформить обязательную страховку на имущество, завершив подписанием договора и регистрацией прав собственности.

Как повысить вероятность одобрения

Получение положительного решения от ответственных за анализ информации заявителя менеджеров возможно ускорить и увеличить шанс нужного результата. Для этого следует понять, какие данные и с какой целью запрашивает финансовая организация. Проверяющие хотят убедиться в отсутствие рисков для будущей сделки и уровне надежности обратившегося за услугой лица.

Предоставляется следующий пакет документации:

• Паспорт. Одобрить кредит могут только гражданину РФ в возрасте от 21 до 65 лет;
• Справка с места работы. Для погашения платежей необходимо наличие постоянного стабильного заработка;
• Свидетельство из налоговой службы об уровне и размере доходов, отсутствии задолженностей;
• Дополнительные бумаги, в зависимости от семейного положения, участия в государственных льготных программах помощи в улучшении жилищных условий.

Кроме запрашиваемых у клиента сведений, специалисты просматривают межбанковские базы.

Дальше проверяется наличие долгов перед другими компаниями, фигурирование личности в черных списках и стоп-листах, системе Хантер. Исключается возможность мошеннических действий. Данные должны совпадать с фактическими записями в других источниках. При отказе следует узнать его характер, причину. Учреждение имеет право ответить отрицательно без объяснений.

В большинстве случаев работник прояснит ситуацию, подскажет способ исправления ошибки и получения одобрения. Если проблема носит технический характер — неполный список справок, помарки в бланке, то заявку несложно будет переоформить заново в течение суток. Внесение поправок, улучшение кредитной истории потребует нескольких месяцев.

Чтобы одобрили ипотеку, следует:

• Предоставить документы в полном объеме и без помарок;
• Указать правдивые сведения, не пытаясь делать искажающих информацию правок, завышать доход;
• Не иметь задолженностей перед государственными и финансовыми организациями, погасить имеющиеся;
• Удовлетворять условиям выбранной программы.

Повышает вероятность положительного решения наличие зарплатной карты, статус постоянного клиента компании.

Срок одобренной ипотеки в Сбербанке

После звонка сотрудника или СМС с решением на прохождение требуемых этапов выделяется 3 месяца. После истечения этого срока придется делать все заново — собирать справки и подавать заявление. Чтобы напрасно не терять времени, часть шагов проще предпринять заранее. Можно составить план, уточнить требуемую последовательность действий у консультанта.

На сайте имеется онлайн калькулятор, позволяющий предварительно рассчитать процентную ставку, размер первоначального взноса и график выплат. Дальше, ориентируясь на сумму, следует начать поиск объекта недвижимости. За полгода подбирать понравившуюся квартиру не имеет смысла. Высока вероятность, что квадратные метры за столь длительный период ожидания продадут другому.

В течение месяца до подачи заявления рынок жилья исследуется, подбирается несколько устраивающих предложений. При нахождении единственного лучшего дома, стоит поговорить с хозяином, чтобы он одобрил сделку и подождал с продажей, но вряд ли владелец пойдет навстречу без особых условий. Легче иметь в запасе 4-5 устраивающих объектов.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Чтобы не суетиться зря, уточняется список аккредитованных Сбербанком фирм по оценке и страхованию. Делается сравнение их программ, цен и предложений. Часть бумажной волокиты удобнее пройти раньше, но нужно учитывать сроки давности для каждого документа. Часть интересующих вопросов проще уточнить заранее у кредитного консультанта.

Что делать после одобрения ипотеки в Сбербанке

Работник финансового учреждения, информирующий о положительном решении, выдает список этапов, которые необходимо завершить в течение 3-х месяцев до подписания договора. Дальше порядок зависит от заемщика, некоторые пункты допускается менять местами и совершать действия в различной последовательности.

Клиенту потребуется пройти следующие шаги:

• Найти и выбрать подходящий под условия кредитной программы и устраивающий банк объект. Одобрят не любую недвижимость;
• Провести оценку квартиры в аккредитованной финансовой организацией фирме;
• Заключить договор купли-продажи, оформить сделку;
• Приобрести обязательную страховку жилья у одобренной банком компании;
• Внести первоначальный взнос. Использование собственных средств допускает наличный или безналичный расчет. Участие в государственных программах по улучшению жилищных условий, получение сертификата или материнского капитала потребуют делать дополнительные шаги по оформлению;
• Зарегистрировать переход права собственности от бывшего владельца к покупателю в государственном реестре.

Дальше деньги переводятся продавцу, а счастливый новосел спокойно отмечает приобретение в новом доме.

Динамично развивающийся и активно осваивающий цифровые технологии во взаимодействии с частными и государственными структурами, Сбербанк предлагает ускорить прохождение этапов за счет обращения к внутренним подразделениям и дочерним фирмам. Это помогает гражданам экономить на услугах, тратить меньше драгоценного времени на бюрократические процедуры.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Подбор квадратных метров в строящемся здании или на вторичном рынке, оценку, страхование и регистрацию помогают делать аккредитованные компании-партнеры через сайт, личный кабинет Сбербанк Онлайн и общие базы данных. Меньше уходит на обработку сведений, надежность человека повышается в глазах ответственных работников.

Поиск недвижимости

Дочерний проект Домклик предоставляет удобный инструментарий для подбора и сравнения вариантов будущей покупки. Сервис является бесплатным и не взимает комиссии. Оплачиваются только дополнительные услуги электронной регистрации и безопасных расчетов между продавцом и покупателем, не входящие в перечень обязательных.

За подбор объекта ипотеки через сайт Сбербанк предоставляет скидку в размере 0,3% на вторичное жилье и 2% для новостроек у аккредитованных девелоперов. Воспользоваться сайтом, оценить будущие возможности и сравнить предложения легко с любого устройства, имеющего доступ к интернету. Это позволит получить представление о ситуации на рынке.

Альтернативой станет поиск будущей покупки через сторонние агентства, самостоятельный подбор из объявлений на сайтах и в газетах. Нужно учитывать, что Сбербанк предъявляет особые требования к объекту недвижимости. Дом не должен быть слишком старым, с изношенными коммуникациями или в аварийном состоянии.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Проверяется надежность застройщика и наличие у него разрешений и сертификатов. Предпочтение отдается партнерам, на практике доказавшим состоятельность и имеющих договоры о сотрудничестве. Это необходимо для исключения рисков и потерь со стороны заемщика. Этой же цели служит и обязательное страхование квадратных метров.

Оценка квартиры

Стоимость жилья необходимо зафиксировать документально в бумаге, имеющей юридическую силу с привлечением специалистов, обладающих правом на осуществление своей деятельности. Это делается для защиты прав сторон, исключения вероятности конфликтов и разногласий, обеспечения сделки, определения размера сумм полиса и ипотеки.

Процедуру проводят представители учреждений, аккредитованных Сбербанком. Упрощается обмен информацией между представителями компании, повышается надежность сделки. Обращение в стороннюю контору, не имеющую разрешительных свидетельств, но предлагающую более низкие цены, зачастую ведет к отказу в подписании договора.

Список одобренных фирм предоставляется консультантами финансовой организации. Изучив имеющиеся предложения, заемщик выбирает подходящего специалиста. Заранее предпринимать действия не имеет смысла, так как выбранное жилье могут продать другому, владелец не обязан соглашаться на действия лица, не вступившего с ним в экономические отношения.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Сэкономить время поможет оперативное обращение после того, как ипотеку одобрили. Выбрав покупку, дальше пройти требуемые процедуры получится за несколько дней, в зависимости от занятости работников оценочной конторы и графика нынешнего хозяина вторички. Для новостроек этот шаг проходит после сдачи в эксплуатацию.

Заключение договора

Самая ответственная стадия — финальное подписание бумаг в Сбербанке. Не рекомендуется брать займ на первоначальный взнос, так как менеджеры заново проверяют кредитную историю на наличие непогашенных задолженностей. Обнаружение новых обязательств ведет к пересмотру суммы относительно дохода человека. Если денег недостаточно, то выдается отказ.

До закрепления обязательств сторон следует еще раз внимательно проверить условия сделки и графики выплат, учитывая возможность исполнения и собственный семейный бюджет. Крупная компания дорожит своей деловой репутацией и не станет изменять параметры бумаги в процессе, не уведомив заемщика. Кроме того, это запрещено на законодательном уровне.

Появляется последняя возможность уточнить неясности, получить разъяснения по всем пунктам документа у консультантов. В интересах Сбербанка, чтобы гражданин после того, как ему одобрили ипотеку, полностью осознавал принимаемые на себя обязательства и нюансы заключаемого соглашения. Понимал, что ему следует делать дальше, был знаком с графиком платежей.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Договор является типовым и носит стандартный характер. Если покупатель сомневается, то он вправе обратиться к нанятому стороннему юридическому или финансовому помощнику для расшифровки непонятной терминологии, поиска подводных камней и возможных скрытых условий. Это потребует дополнительного времени и денежных затрат.

Оформление страховки

Существует два вида полисов, входящих в пакет соглашения по ипотеке. Один из них обязательный, другой приобретается на усмотрение заемщика. Не получится избежать затрат на гарантии сохранности объекта недвижимости. Кредитное учреждение заинтересовано в минимизации рисков из-за неприятностей с жилплощадью, находящейся в залоге на период выплаты долга.

Требование закреплено в законодательстве. Для покупателя также важна защита его интересов. Плюсы следующие:

• При возникновении форс-мажора не придется рассчитываться с банком за поврежденные квадратные метры;
• Компенсация поможет восстановить внешний вид, произвести необходимый ремонт для устранения последствий;
• Даже самый аккуратный хозяин не застрахован от чрезвычайных происшествий и небрежных соседей. Удобно, когда затопление, пожар или другая ситуация покрывается юридически оформленным документом, гарантирующем помощь в сложном положении.

Стоит учитывать, что вред не покрывается в случае вины жильца. Каждый случай расследуется особой комиссией из работников страховой фирмы для исключения фактов мошенничества.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Человек не ограничен при выборе компании для приобретения полиса. Быстрее и надежнее воспользоваться предложением фирмы Сбербанк-Страхование. Процедура доступна в режиме онлайн, минимизируя затраты на посещения офиса. Это сократит время на обмен информацией между инстанциями, повысит надежность заемщика в глазах кредитных специалистов.

Застраховавшим жизнь и здоровье в дочерней компании предоставляется скидка, снижая процентную ставку по ипотеке. Данный вид полиса не входит в перечень обязательных действий, но дает сэкономить на выплатах, приносит дополнительные гарантии обеим сторонам сделки, предохраняя заемщика от денежных потерь из-за утраты трудоспособности.

Регистрация прав собственности

После покупки необходимо зафиксировать перед государством переход недвижимого имущества от одного владельца к другому. За процесс отвечает Росреестр. На сайте уточняется ближайший филиал и часы посещения. Дальше пишется заявление с приложением взимаемой пошлины в пользу государства. Также можно обратиться в МФЦ.

Доступно оказание услуги через интернет без необходимости присутствия. Потребуется оставить адрес электронной почты для информирования о ходе процесса и результате. Сбербанк предлагает услугу по электронной регистрации с предоставлением дополнительных гарантий и скидке на процентную ставку в размере 0,1%.

Налаженное взаимодействие работников обеих структур ускорит процесс, и гарантирует отсутствие ошибок в документации. Стоимость различается в зависимости от выбранного жилья и региона покупателя.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

После того, как представители финансовой организации одобрили ипотеку, персональный менеджер связывается с клиентом и объясняет, что делать дальше. Порядок прохождения этапов будет меняться в зависимости от графика участвующих сторон, типа приобретаемой квартиры или дома и персональных обстоятельств.

Ипотечный кредит одобрен: как быстрее купить квартиру

Ипотека Сбербанка через домклик.

Ипотека Сбербанка через домклик.
Рано или поздно все через это проходят — покупка собственной квартиры, поэтому поделюсь с вами своим опытом и может помогу кому-то сэкономить.

Менеджеры домклика перед регистрацией ипотеки выставляют приличную сумму на дополнительные страховки, безопасные сделки и т.д. нам насчитали порядка 60 тысяч за сделку.

По стечению обстоятельств нам пришлось обратиться к агенства недвижимости, агент нам помог сэкономить половину суммы!!!

Итак по порядку:
Изначально менеджеры домклика прислали список и стоимость услуг :
Сбербанк страхование жизни 19 712,8 ₽
Сбербанк страхование залога 11 201 ₽ (если не дерево) 26785 (если дерево),
Электронная регистрация 7 900 ₽
Сервис безопасных расчетов 2 900 ₽
Правовая экспертиза 12 000
Оценка 6 000 ₽
Формирование ДКП Бесплатно

Далее перед самой сделкой нам насчитали: страхование жизни 12 000
Про страхование залога — никто и не вспомнил
Безопасные расчеты 3 400
Правовая экспертиза 12 000
Оценка 6 000
Договор купли-продажи бесплатно.

А теперь внимание СКИДКИ!
Страховать жизнь и имущество можно в любой другой аккредитованной Сбербанком организации, ищите выгодные для вашего кошелька. НО агент не рекомендовал рисковать и оформлять через Сбербанк. И Тут есть свои секретики!!! Просите у менеджера домклика активную ссылку на онлайн страхование жизни, где скидка 10%. В итоге мы место 12 000 заплатили 9 500 не выходя из дома.

Правовая экспертиза 12 000, у агенства недвижимости есть аккредитованая организация, которая занимается этим делом, стоимость экспертизы уже ВХОДИТ в стоимость услуг агенства ( конечно же уточняйте этот момент, не знаю как в вашем регионе).

Оценка недвижимости 6 000
Оценку производит Сбербанк и он по фотографиям не всегда может оценить реальность стоимости квартиры, да и специфика регионов где за кв.м. от 100 тысяч для работников сбербанка не всегда ясна, поэтому могут оценить квартиру гораздо дешевле заявленной стоимости. Дабы не рисковать заказали местного независимого оценщика, правда на 1 000 дороже, но риск с недооценкой исключен.

Обязательно оставляем и покупаем у Сбербанка электронную регистрацию 7 900, она позволит купить квартиру всего за 1 посещение в банк и сервис безопасных расчетов 3 400.
В итоге мы место 60 000 тысяч заплатили 30 000 за оформление ипотеки.

Я рада если кому-то помогла)))

Предварительное одобрение ипотеки | Как получить предварительное одобрение

Пропустить навигацию Личный

• Личный
• Wealth
• Бизнес
• Коммерческий
• Рынки капитала

• SearchGo
• Найти нас
• Поддержка
• ENSelect Регион / регион
• Français

GO

• Личный
  • Банковские счета Банковские счета Заработайте $ 300 и исключение.75 сбережений Банковские счета
    • Чековые счета
    • Сберегательные счета
    • Перейти на BMO
    • Сравнить банковские счета

    Банковское дело для

    • Студенты
    • Новоприбывшие в Канаду
    • Канадские вооруженные силы, ветераны и RCMP
    • Банковское дело для коренных народов

    • Функции

      • Семейный пакет BMO
      • Банковские услуги
      • Банковские соглашения
      • Международные банковские операции

      Позвольте нам помочь вам

      • Сравните текущие счета
      • Помогите мне выбрать счет
      • Сделать филиал назначение
      • Существующие клиенты: Добавить учетные записи
    • Кредитные карты Кредитные карты Кредитные карты
      • Возврат денег
      • Награды
      • ВОЗДУШНЫЕ МИЛИ
      • Без комиссии
      • Образ жизни и путешествия

      Кредитные карты

      • Студент
      • Affinity (Партнер)
      • Small Business
      • Prepaid Mastercard
      • Просмотреть все кредитные карты

      Инструменты и информация

      • Помогите мне выбрать
      • Сравните кредитные карты
      • Безопасность и безопасность
      • Информация о туристических услугах
      • Другие услуги и инструменты для карт
      • Apple Pay
      • Google Pay

      Давайте поможем

      • Сравните кредитные карты

  Почему ипотечные компании так сильно хотят, чтобы вы рефинансировали?

  Последнее обновление: 10 сентября 2020 г.

  Если у вас уже есть ипотечный кредит, есть большая вероятность, что вы будете регулярно получать нежелательную почту с призывом к рефинансированию.

  Вы можете получать предложения как от вашего текущего банка, так и от конкурирующего кредитора или ипотечного брокера, желающего приобрести ваш бизнес.

  Но почему они так сильно хотят, чтобы вы рефинансировали ипотеку? Какая им выгода, особенно если они уже создали вашу ипотеку и ежемесячно получают проценты?

  Разве не было бы в их интересах (серьезно, каламбур) удержать вашу ипотеку и продолжать получать приличную доходность, вместо того, чтобы давать вам новую низкую ставку.

  Почему они предложат вам более низкую ставку?

  • Почему ипотечный кредитор предлагает вам более низкую процентную ставку
  • Это якобы принесет им меньше денег каждый месяц?
  • Потому что они часто продают ссуды инвесторам, чтобы получить прибыль.
  • Или они никогда не владели вашей ипотечной ссудой, поэтому они получают комиссию и продажу.

  Давайте посмотрим на это с другой стороны. Представьте, что у вас есть сберегательный счет с APY равным 0.95%.

  Тот же самый банк не подошел бы к вам и не сказал: «Эй, давайте вместо этого введем вас в счет со ставкой 1,25%».

  Если бы они это сделали, то была бы огромная выгода, например, блокировка на пять лет с фиксированной нормой доходности (CD).

  С другой стороны, банки-конкуренты могут предложить вам эти 1,25% без каких-либо условий (и даже дать вам бонус), потому что в настоящее время у них нет ваших денег.

  Это дает нам ключ к разгадке того, почему банк может потребовать от вас рефинансирования с их помощью.На самом деле они не удерживают вашу ипотеку.

  Видите ли, в наши дни многие банки и кредиторы создают ипотечные кредиты, но затем быстро продают их другим инвесторам. Таким образом, хотя они, возможно, и предоставили вам ссуду, на самом деле они больше не обслуживают ее и не начисляют проценты по ней.

  Для них имеет смысл снова рефинансировать ссуду, даже если новая процентная ставка намного ниже, чем по существующей ссуде.

  Кому принадлежит ваш жилищный кредит?

  • Существует много путаницы в отношении собственности
  • Банк, выдавший вам ипотеку, может не иметь к ней никакого отношения сегодня
  • Его могли продать много лет назад другой компании
  • Но если они все еще обслуживают его , они могут не захотеть предложить вам рефинансирование.
  • В этом случае просто поищите в другом месте нового кредитора, который получит выгоду. о ссуде неясно.

    Итак, даже если сказать, что Банк Америки закрыл вашу ссуду, она могла быть продана Уэллсу Фарго или какому-нибудь другому менее известному кредитному агенту постфактум.

    Этим можно объяснить готовность Банка Америки рефинансировать вашу ипотеку. Они могут зарабатывать деньги на заключительных расходах (опять же) и зарабатывать деньги, продавая их снова или обслуживая ссуду.

    Если они действительно сохранят ипотеку во второй раз, они могут не захотеть рефинансировать ее снова в будущем.

    Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

    Выберите штат, чтобы начать работу

    Штат

    Но если они продадут его снова, есть большая вероятность, что вы получите предложение о рефинансировании в будущем.Они могут даже потребовать обналичить ссуду, чтобы сделать ее еще крупнее и прибыльнее.

    Если вы рассматриваете ипотечного брокера, который закрывает ссуды от имени различных кредиторов, он может многократно рефинансировать вашу ипотеку в разных банках и всегда получать прибыль независимо от того, где заканчивается ссуда.

    Они по-прежнему будут получать комиссию, даже если ваша процентная ставка повышается, понижается или меняется в сторону.

    Конечно, им, возможно, придется ждать шесть месяцев между каждым рефинансированием, чтобы избежать потери комиссии, но если это имеет смысл, они могут попытаться заставить вас рефинансировать снова.

    Интересно, что Федеральный кредитный союз ВМС утверждает, что обслуживает вашу ипотеку на всю жизнь, что является плюсом, потому что вам не придется отслеживать, кому платить, если ваш кредит будет продан, а уровень обслуживания может быть лучше, потому что они сохранят вы как клиент.

    Совет: не расстраивайтесь, если ваш текущий кредитор не заинтересован в рефинансировании вашей ссуды, вместо этого присмотритесь, и вы можете найти более выгодную сделку.

    Но банк мне ничего не берет!

    • Не обманывайтесь, думая, что с вас не взимают плату
    • Никогда, никогда не бывает бесплатного обеда, как бы банально это ни звучало
    • Если вы не платите комиссию кредитору или не оплачиваете заключительные расходы
    • получение более высокой процентной ставки, чем необходимо, даже если она ниже вашей текущей ставки

    Вот еще один миф.Тот факт, что с вас не взимают ни цента, не означает, что вы не зарабатываете деньги банку (или брокеру).

    Если вы еще не слышали о бесплатном рефинансировании, перейдите на эту страницу, и вы увидите, как кредиторы могут оформлять новые ипотечные кредиты, не взимая с вас никаких денег (из собственного кармана).

    Короче говоря, они используют кредиты кредитора для покрытия ваших заключительных расходов. И эти кредиты создаются за счет предложения вам более высокой процентной ставки, чем та, на которую вы могли бы претендовать.

    Так что да, они все еще зарабатывают деньги, даже если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. Никогда не беспокойтесь о том, зарабатывает ли кредитор деньги. Беспокойтесь о том, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

    Они предложат миллион разных причин, чтобы убедить вас рефинансировать, даже если это не в ваших интересах.

    Как зарабатываются деньги по жилищному кредиту
    

    • Рефинансирование ссуды (комиссии и закрытие расходов)
    • Обслуживание ссуды (сбор процентов каждый месяц)
    • Продажа ссуды инвестору (премия за предоставление услуг)

    Таким образом, кредитные специалисты и ипотечные брокеры могут получать комиссию за каждую ссуду, когда вы у них рефинансируете.

    Когда ссуда продается инвестору, инициирующий кредитор может заработать так называемую премию за предоставление услуг, которую можно представить как процент от ссуды, скажем, 1-2% от баланса.

    Наконец, компания, обслуживающая ссуду, может собирать проценты и зарабатывать деньги. Это объясняет, почему ипотека такая прибыльная и почему все хотят, чтобы вы рефинансировали ее!

    Об авторе: Колин Робертсон

    Перед созданием этого блога Колин работал менеджером по работе с клиентами в оптовой ипотечной компании в Лос-Анджелесе.Он страстно пишет об ипотеке почти 15 лет.

    FHA против обычного кредита: плюсы и минусы

    Последнее обновление 7 февраля 2020 г.

    Еще один выпуск сопоставлений ипотечных кредитов: «FHA против обычного кредита».

    Наш последний бой сравнивает ссуды FHA с обычными ссудами, которые в наши дни являются популярными вариантами жилищных ссуд для покупателей жилья.

    В последние годы ссуды FHA стали популярными, в основном потому, что субстандартное (и альтернативное) кредитование практически прекратилось в результате продолжающегося ипотечного кризиса.

    Проще говоря, FHA вмешалось, чтобы заполнить пустоту после того, как частные кредиторы закрыли свои магазины.

    Некоторые даже заявляют, что ссуды FHA являются «новыми субстандартными кредитами» из-за сомнительного сочетания низкого первоначального взноса и требований к кредитному рейтингу, несмотря на то, что изначально были ориентированы на заемщиков с низким и средним доходом.

    Но вам не обязательно быть субстандартным заемщиком, чтобы воспользоваться ссудой FHA. Фактически, некоторые заемщики могут иметь отличную кредитную историю и по-прежнему пользоваться услугами FHA, потому что это имеет больший финансовый смысл.

    FHA и обычные ссуды предлагают отличный вариант с низким первоначальным взносом

    • Вы можете получить ссуду FHA с первоначальным взносом 3,5% и оценкой FICO 580
    • Или обычную ссуду с предоплатой всего на 3% и 620 Оценка FICO
    • FHA более гибкая с точки зрения кредитного рейтинга
    • Но обязательно учитывайте стоимость ипотечного страхования при сравнении двух кредитных программ.

    Во-первых, независимо от того, идете ли вы в FHA или обычную, знайте, что требование первоначального взноса минимально.Таким образом, вам не нужно много денег на вашем банковском счете, чтобы получить одобрение.

    Как уже отмечалось, жилищные ссуды FHA стали безумно популярными. Основным преимуществом ссуды FHA является требование минимального первоначального взноса в размере 3,5% в сочетании с низким требованием кредитного рейтинга. Это один-два удара.

    Однако для того, чтобы иметь право на участие в флагманской программе государственного кредитования с низким первоначальным взносом, вам необходим минимальный кредитный рейтинг 580. Для получения менее 580 баллов требуется 10% первоначальный взнос, которого нет у большинства покупателей жилья.

    И 580 — это всего лишь рекомендация FHA — отдельные банки и ипотечные кредиторы все еще должны давать согласие на предоставление таких кредитов. Так что есть очень большая вероятность, что у многих кредиторов вам понадобится еще более высокий кредитный рейтинг.

    Конечно, кредитный рейтинг 580 — это довольно уныло… и вам, безусловно, следует стремиться к лучшему, даже если вы можете претендовать на ссуду FHA.

    [Как получить ипотечный кредит с низким кредитным рейтингом.]

    Наряду с этим правомочный донор может предоставить подарочные средства в размере 100% стоимости закрытия сделки и первоначального взноса заемщика.И никаких резервов не требуется, если это недвижимость на 1-2 единицы. Другими словами, вам не нужно много (если вообще есть) денег для финансирования покупки дома с помощью ипотеки FHA.

    Но благодаря новым правилам, выпущенным Fannie Mae и Freddie Mac, теперь вы можете получить обычную ссуду всего на 3%.

    Это означает, что FHA больше не выигрывает в категории авансовых платежей, если вы игнорируете кредитный рейтинг. И FHA, и обычные ссуды можно получить за очень небольшую плату!

    Однако FHA vs.Обычная битва за кредиты на этом не заканчивается. Нам нужно учитывать другие факторы, например, кредитный рейтинг.

    Ссуды FHA, подходящие для тех, у кого плохая кредитоспособность

    • Нет однозначного победителя для всех сценариев ссуды
    • Это будет во многом зависеть от вашего кредитного рейтинга
    • Ссуды FHA, как правило, выгодны тем, у кого низкий кредитный рейтинг
    • ссуды часто дешевле для тех, у кого более высокая кредитоспособность.

    В то время как ипотечные кредиты FHA требуют немного более высокого минимального первоначального взноса, для одобрения вам нужен только 580 баллов FICO.

    Между тем, для обычных ипотечных кредитов требуется минимум 620 баллов FICO. Так что, возможно, будет проще перейти на FHA по сравнению с обычным, если у вас проблемы с кредитным рейтингом.

    На скриншоте выше из Института урбанистики подробно показано, когда FHA побеждает обычное кредитование, и это обычно происходит, если кредитный рейтинг падает ниже 720. Серые заштрихованные участки показывают, когда финансирование FHA является более выгодным.

    Мы видим, что финансирование FHA значительно дешевле для заемщиков с кредитным рейтингом от 620 до 679 и немного дешевле для заемщиков с рейтингом от 680 до 719.

    Секции, закрашенные синим цветом, показывают, когда вам лучше взять обычный жилищный заем. Самая большая выгода, похоже, для заемщиков с кредитным рейтингом 760+.

    Конечно, вам нужно будет ввести свои фактические цифры в ипотечный калькулятор, чтобы увидеть, что вам подходит.

    Другим важным аргументом в пользу ссуды FHA является то, что минимальный кредитный рейтинг составляет 500. Опять же, это зависит от кредиторов, фактически предлагающих программы для таких низких оценок.

    И как уже упоминалось, для получения баллов от 500 до 579 требуется более высокий минимальный первоначальный взнос в размере 10%.

    Но ссуды FHA могут быть хорошим вариантом для тех, у кого плохая кредитная история и мало что зарезервировано для первоначального взноса, кто полон решимости получить ипотечный кредит.

    Ссуды FHA, пользующиеся огромной популярностью у новых покупателей

    Скорее всего, если вы впервые покупаете жилье, вы воспользуетесь ссудой FHA вместо обычной ссуды.

    Достаточно взглянуть на приведенную выше диаграмму Института городского развития, в которой подробно описывается доля FTHB в закладных на покупку по типам ссуд.

    Как видите, в FHA доминировал FTHB с 82.Доля 8% в октябре 2018 года. Да, почти 83% тех, кто использовал ссуду FHA для покупки дома, были новичками.

    Между тем, только 47,8% ссуд на покупку, обеспеченных GSE (Fannie Mae и Freddie Mac), досталось новичкам.

    Причина, по которой это может быть так, связана с низким требованием кредитного рейтинга в сочетании с низким требованием к первоначальному взносу.

    Поскольку у новичков часто не хватает средств на первоначальный взнос (потому что они не продают предыдущее жилье и не направляют вырученные средства на новый дом), FHA, как правило, хорошо подходит.

    Заемщики FHA также обычно имеют более высокие коэффициенты DTI, более высокие LTV, меньшие суммы ссуд и более низкие кредитные рейтинги по сравнению с заемщиками GSE.

    Однако, если у вас есть студенческие ссуды, что, вероятно, делают многие новички, FHA может отнестись к ним неблагоприятно, давая вам право на получение ипотеки.

    Если у вас план погашения, ориентированного на доход (IDR), FHA использует 1% от всего баланса в качестве ежемесячного платежа для целей DTI.

    Между тем Fannie Mae разрешит выплату на основе фактического дохода, даже если это будет 0 долларов США.Это может упростить квалификацию для получения обычного кредита.

    Являются ли ставки по ипотеке FHA ниже обычных?

    • Ставки FHA, как правило, ниже, чем обычные ставки
    • Но разброс может варьироваться и не сильно отличаться
    • Вы также должны учитывать весь жилищный платеж
    • Учет ипотечного страхования и заключительные расходы

    Кстати об ипотеке ставки, ссуды FHA, как правило, идут с немного более низкими процентными ставками, хотя нужно учитывать весь платеж (с включенным ипотечным страхованием), чтобы определить, какая сделка лучше.

    В приведенном выше поле фактически предполагается процентная ставка 4,70% для ссуды FHA и 4,66% для аналогичной обычной ссуды, хотя вам необходимо учитывать фактические и текущие ставки по ипотеке. Это несколько необычно, поскольку обычно бывает наоборот.

    Этот спред может меняться с течением времени, и есть большая вероятность, что ставки по ипотечным кредитам FHA в будущем будут ниже, чем обычные, поэтому обратите внимание на текущие ставки по обоим продуктам.

    Я бы не стал рассчитывать на то, что ставки FHA будут выше, поэтому, если реальность окажется иной, это, безусловно, может изменить результаты в таблице выше.

    Ссуды FHA, подлежащие ипотечному страхованию

    • Ипотечное страхование неизбежно для ссуды FHA
    • И часто остается в силе в течение всего срока ссуды
    • Обычные ссуды позволяют снизить MI на 80% LTV
    • Что является огромное преимущество

    Мы уже говорили о некоторых преимуществах ссуд FHA, но есть и недостатки.

    Основным из них является страхование ипотеки. Те, кто выбирает ссуду FHA, подлежат как авансовым, так и ежегодным взносам по ипотечному страхованию, часто на весь срок действия ссуды.

    Требование о предварительном страховании ипотечного кредита неизбежно, и в 2012 году оно почти удвоилось с 1% до 1,75%. А ежегодного страхового взноса больше нельзя избежать.

    С 2013 года многие ссуды FHA теперь требуют ипотечного страхования на всю жизнь, что делает их намного менее привлекательными и дорогими в долгосрочном плане! Бесконечный FHA MIP может стать переломным моментом для некоторых.

    Однако FHA недавно снизило ежегодные взносы по страхованию ипотечных кредитов на 50 базисных пунктов, что во многих случаях может сделать ссуды FHA более дешевым вариантом.

    Кроме того, можно выполнить FHA для обычного рефинансирования, чтобы отказаться от MIP, как только у вас появится необходимый собственный капитал. Так что на самом деле не обязательно оставаться в силе на всю жизнь.

    Имейте в виду, что кредитные предложения FHA также довольно простые. Они предлагают как закладные на покупку, так и займы рефинансирования, в том числе упрощенное рефинансирование, но выбор невелик.

    Другими словами, вы, скорее всего, застрянете с ипотекой с фиксированной ставкой на 30 или 15 лет или с регулируемой процентной ставкой 5/1.Так что, если вы ищете что-то немного другое, FHA, вероятно, не для вас.

    Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

    Выберите штат, чтобы начать работу

    Штат

    21.

    20.

    1) e: Когда владелец фирмы, состоящей из одного человека, терпит неудачу, это означает

    что он

    уволен

    начинает работу

    + выходит из бизнеса

    2) e: Для тех, кто занимается торговлей, легче предпринимателя

    + превратиться в

    повернуть вниз

    установка

    3) e: Когда правительство снижает налоги

    уважает процветающий бизнес

    ведет перспективный бизнес

    + способствует развитию бизнеса (,)

    4) д: Он зарабатывает очень мало.Так что вряд ли он

    позволяют работать

    Самостоятельная работа

    + сводить концы с концами ()

    5) д: Джейк хочет иметь собственный бизнес. Он идет

    торговать

    работать на кого-то

    + для создания фирмы

    6): Знание

    и навыки, которые вы приобретаете на протяжении всей жизни

    + опыт

    образование

    школьный фон

    7): предприниматель берет на себя ответственность

    другие люди

    для на

    + на

    С

    по

    8): Ей предложили работу, а она возможность

    + отказано ()

    установка

    превратился в

    9): Экономика процветает и малый бизнес

    + процветают

    разоряются

    сводят концы с концами

    10): Подорожания сигарет на 10 пенсов недостаточно

    курильщиков бросить курить

    + для поощрения ()

    в долг

    для расширения

    1): Ипотека ()

    означает

    + привлеченный кредит

    денег в ссуду в банке

    денег на счете

    2): Ипотека

    кредит под проценты с гарантией платежа в форме

    кредитная карта

    письмо от другого лица

    + дом

    3): Ипотека

    экономит деньги для человека, который покупает дом, потому что

    га выплатить единовременно

    + он платит за вычетом налогов

    Ему не нужно платить проценты

    4): синоним

    к слову ипотека —

    прибыль

    расходы

    + кредит

    5): Ипотека

    может помочь вам

    купить машину

    + купить дом

    Храните деньги в безопасности

    6): иметь

    $ 100 000 ипотека в банке означает

    + вы должны 100 000 долларов банку

    у вас есть дом за 100000 долларов

    у вас на счету в банке 100 000 долларов

    7): это разумно для

    владеют своим домом, чем сдавать его, потому что

    у вас есть где жить

    + недвижимость увеличивается в цене

    удобнее

    8): Суть

    обратной ипотеки — это та

    кредитор платит меньше

    должник перестает платить в банк

    + банк начинает выплаты должнику

    9): Американская правовая система

    не облагает налогами:

    прибыли предприятий

    покупка машины

    + выплаты по ипотеке

    10): много

    банков предлагают обратную ипотеку до

    погасить задолженность клиентов

    вернуть дом клиенту

    + выкупить дом

    11).Инвестиции в недвижимость —

    средство для БОЯ () инфляции

    термоусадочная

    заработать на

    + бой

    12). Рост доходов () НЕ ДОЛЖЕН

    ДЕРЖАТЬ () арендная плата за восхождение ()

    дальний

    + отстать ()

    вместе с

    13). Ипотечная система ДОПУСКАЕТ

    человек купят собственное жилье

    + включает ()

    дает право

    предоставляет

    14).Люди сейчас

    часто говорят, что покупка недвижимости стоит

    + одна из самых сильных инвестиций, которые они могут сделать

    один из способов откладывать деньги на черный день

    один из видов копилки

    15). Покупатели жилья

    должен сначала вычислить

    + сколько они могут позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке

    насколько высок уровень инфляции

    насколько высок уровень базовой ставки

    Причина, по которой банки продают ипотечные кредиты

    • Кредит
      • Ремонт кредита
        • Обзор ремонта кредита
        • Часто задаваемые вопросы по восстановлению кредита
        • Часто задаваемые вопросы о мониторинге кредита
        • БЕСПЛАТНЫЕ письма о восстановлении кредита
        • Узнайте, как восстановить кредит
        • БЕСПЛАТНАЯ консультация по ремонту кредита
        • Восстановите свой кредит
      • Кредитные отчеты
        • Статьи о кредитных отчетах
        • Как заказать ваши кредитные отчеты
        • Часто задаваемые вопросы о кредитных отчетах
        • Как связаться с кредитными бюро
        • Часто задаваемые вопросы кредитного бюро
        • Часто задаваемые вопросы о кредитных рейтингах
        • Места, где можно получить свой кредитный рейтинг
        • Статьи о кредитных рейтингах
      • Кредитные карты
        • Статьи о кредитных картах
        • Кредитные карты для плохих или нет кредитных карт
        • Подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты
        • Найдите лучшие предоплаченные карты
    • Долг
      • Статьи на Урегулирование долга
        • Как погасить задолженность bts
        • Плата за удаление
        • Срок давности по долгу
        • Как использовать проверку долга
    • Банкротство
      • Статьи о банкротстве
        • Поговорите с кредитным экспертом перед подачей заявки на BK
        • Что такое Глава 7 Банкротство?
        • Что такое Глава 13 «Банкротство»?
        • Сможете ли вы пройти тест на средства?
    • Кража личных данных
      • Статьи о краже личных данных
        • Как защитить себя от кражи личных данных
        • Остерегайтесь кражи личных данных детей
        • Растет количество краж медицинских документов
        • Плюсы и минусы защиты от кражи личных данных
    • Ссуды и составление бюджета
      • Ссуды
        • Статьи о ссуде для физических и юридических лиц
        • Информация о ссудах для студентов и финансовой помощи
        • Информация о ссудах PayDay
        • Полезная информация об ипотечных ссудах
        • Попробуйте наш калькулятор ипотеки
      • Составление бюджета
        • Статьи по составлению бюджета и сбережению
        • Инвестиции
        • Основы составления бюджета для ваших денег
        • Приготовьтесь использовать купоны и сэкономьте деньги
        • Сколько вам нужно для выхода на пенсию?
    • Юридическая консультация

    Что такое ипотечные брокеры и следует ли ими пользоваться?

    Обновлено Alex Brewster

    Рынок жилищных кредитов Австралии огромен — 28 долларов.Согласно жилищной статистике ABS, только в июле 2019 года было одобрено 4 миллиарда новых жилищных кредитов.

    Это большие деньги, переходящие из рук в руки. Неудивительно, что существует множество отраслей, которые зарабатывают серьезные деньги на этой существенной торговле недвижимостью, причем ипотечное брокерство является одним из крупнейших.

    По данным Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям (ASIC), около половины всех новых жилищных ссуд, выданных в Австралии, выдаются через ипотечных брокеров, что приводит к более чем 2 миллиардам долларов в год в виде комиссионных, которые они, как отрасль, получают с рынка. ).

    Так что же такое ипотечный брокер, нужен ли он вам или лучше сделать это самому?

    Что такое ипотечный брокер?

    Ипотечный брокер — это лицо или учреждение, которое играет роль свата между покупателями недвижимости и кредиторами, то есть помогает заемщикам получить жилищные ссуды и помогает кредиторам получить клиентов.

    Чем занимаются ипотечные брокеры?

    Ипотечные брокеры работают от имени заемщика, чтобы организовать для них соответствующее финансирование для покупки дома, предлагая советы и рекомендации на протяжении всего процесса.

    Хороший брокер будет:

    • Определите, что вы можете позволить себе занять
    • Поймите ваши цели в сфере недвижимости и помогите их достичь
    • Найдите варианты, подходящие для ваших условий
    • Объясните различные кредитные продукты (фиксированные, переменные), сколько они стоят и какие функции у них есть (компенсация, перерисовка)

    Как правило, брокеры имеют договоренности с конкретными кредиторами о предложении конкретных продуктов жилищного кредитования своим клиентам и обычно получают комиссионные от кредиторов по каждому договору ссуды.

    Брокеры

    по закону обязаны работать в ваших интересах, иначе вы рискуете понести штраф в размере более 1 миллиона долларов.

    Покупаете дом или хотите рефинансировать? В таблице ниже представлены жилищные ссуды с одними из самых низких переменных процентных ставок на рынке для владельцев жилья.

    Объявление

    Домашний заем Smart Booster

    Характеристики продукта

    • Переменная скидка на 1 год <= 80%

    LVR

    • Без комиссии
    • Неограниченная перерисовка

    Ежемесячные выплаты:
    $ 1,476

    Объявленный
    Оценить (стр.а.)

    1,99%
    

    Сравнение
    Оценка (в год)

    2,47%
    

    Характеристики продукта

    • Скидка переменная на 1 год
    • Без комиссии
    • Неограниченная перерисовка

    Базовые критерии: сумма кредита в размере 400 000 долларов США, переменная, основная сумма и проценты (P&I), жилищный кредит, занимаемый владельцем, с соотношением LVR (кредита к стоимости) не менее 80%.Если перечисленные продукты имеют LVR

    Вам нужен ипотечный брокер?

    Нужен ли вам ипотечный брокер, полностью зависит от ваших финансовых знаний и уверенности в навигации на рынке недвижимости. Популярность брокеров говорит о фундаментальной потребности потребителей в экспертных консультациях и помощи в процессе получения жилищного кредита.

    Альтернативой использованию ипотечного брокера является то, что люди делают это сами, что иногда называют «прямым».

    Опрос потребителей, взявших ссуду за предыдущие 12 месяцев, проведенный в 2018 году компанией ASIC, показал, что 56% пошли напрямую через кредитора, а 44% — через ипотечного брокера.

    Источник: ASIC, 2019. В поисках ипотеки: опыт и ожидания потребителей при получении жилищного кредита

    Исследование также показало, что 60% потребителей взяли жилищный заем у кредитора, с которым у них уже были отношения. Это было более вероятно среди потребителей, которые обратились напрямую к кредитору (69%), потребителей, которые взяли ссуду через брокера (49%).

    Те, кто оставался со своим существующим кредитором, постоянно указывали, что они были разочарованы тем, что их кредитор (обычно банк) не предлагал никаких вознаграждений за существующие отношения. Если потребители хотели снизить процентную ставку по жилищному кредиту, им приходилось просить об этом, и это часто приводило к неоднозначным результатам.

    ASIC

    также обнаружил, что потребители, которые использовали ипотечного брокера, обычно ожидали, что брокер сможет найти им «лучший» кредит. Потребители определили «лучший» кредит как имеющий самую низкую процентную ставку, гибкость и низкие комиссии.Что касается наиболее ценной точки лучшей / самой низкой процентной ставки, потребители были гораздо более уверены в том, что они получили лучшую ставку, если они пошли с брокером.

    Из числа потребителей, обращавшихся к брокеру, 42% доверяли тому, что брокер предложил им лучшую доступную ставку, в то время как только 17% прямых потребителей доверяли тому, что кредитор дал им лучшую ставку.

    Причины, по которым потребители считали, что они получили лучшую процентную ставку, по каналу

    Источник: ASIC, 2019.В поисках ипотеки: опыт и ожидания потребителей при получении ипотечного кредита

    Итак, если вы не уверены, обращаться ли к брокеру или напрямую, рассмотрите следующие вопросы:

    • Уверен ли я в навигации по рынку жилищного кредита?
    • Могу ли я получить лучший доступ к желаемому продукту, перейдя напрямую?
    • Сэкономлю ли я, обратившись к брокеру?
    • Имею ли я глубокие знания о типах и характеристиках ссуд?

    ---

    Зачем нужен ипотечный брокер?

    Большинство людей очень плохо понимают, что нужно для получения нового жилищного кредита, поэтому брокеры обеспечивают удобство, помогая определить подходящий жилищный кредит (среди тысяч доступных на рынке), прежде чем провести вас через процесс, изложенный выбранный кредитор, чтобы обеспечить погашение кредита в соответствии с вашими потребностями как клиента.

    Многие люди рассматривают покупку ипотечного кредита как сродни открытию ящика Пандоры, потому что есть реальные риски, связанные с ошибкой (затраты, время и т. Д.).

    Итак, у многих людей есть фактор страха, и по сути они часто обращаются к ипотечному брокеру, чтобы помочь им сориентироваться в процессе и предоставить им такой уровень комфорта при принятии решения.

    Факты свидетельствуют о том, что это руководство пользуется большим спросом и работает — доля рынка брокеров достигла рекордного уровня в марте 2019 года.Данные CoreLogic показали, что доля кредитов от брокеров, утвержденных в течение трех месяцев, закончившихся 31 марта 2019 г., увеличилась до 59,7%, что на 4,4 процентных пункта больше по сравнению с тем же кварталом 2018 г.

    Генеральный директор

    Mortgage Choice Сьюзан Митчелл сказала, что эти данные действительно отражают доверие клиентов к 17 000 австралийских брокеров.

    «Поскольку доступность жилья по-прежнему является проблемой для многих покупателей жилья, брокеры оказывают жизненно важные услуги бесплатно для заемщика», — сказала г-жа Митчелл.

    «Это включает в себя уникальное сочетание выбора и открытия цены, в сочетании с опытом и знаниями, которые помогут им пройти через все более сложную среду».

    Согласно исследованию ASIC, основная причина, по которой потребители берут ссуду через ипотечного брокера, — это «знания и опыт». Среди других популярных причин — «сделай за меня работу» и «предложи лучшую сделку».

    Источник: ASIC, 2019. В поисках ипотеки: опыт и ожидания потребителей при получении жилищного кредита

    Теоретически брокер должен проявлять определенную степень профессионализма и сочувствия к вашим целям.Исследование ASIC подтвердило это, поскольку потребители в основном ожидают, что брокеры будут действовать в их интересах.

    Пытаясь привести законодательство в соответствие с ожиданиями потребителей, федеральное правительство объявило в августе 2019 года, что к концу года для ипотечных брокеров будет введена «пошлина на соблюдение интересов».

    ---

    Стоимость использования ипотечного брокера

    В существующем виде, ипотечные брокеры получают оплату от кредитора ипотечного кредита, а не от потребителя, получающего жилищный кредит.

    Модель дохода, используемая в настоящее время в сфере ипотечного брокерства, — это модель, в которой кредитор жилищного займа выплачивает брокерам сумму авансом при погашении ссуды (процент от стоимости ссуды — обычно около 0,6%). Так, например, ипотека на 500 000 долларов с комиссией 0,6% приведет к тому, что брокер заберет домой 1500 долларов.

    Кредиторы могут также платить ипотечным брокерам меньший ежегодный платеж (также в зависимости от суммы кредита — обычно от 0,1 до 0,15%), в то время как заемщик остается клиентом кредитора.

    Однако многие отраслевые эксперты (особенно те, кто находится на «прямой стороне») указывают на то, что цены на жилищные ссуды, получаемые через канал ипотечных брокеров, выше, чем цены, которые можно получить при прямом обращении.

    Попытка доказать, что это утверждение является реальной проблемой, и это в лучшем случае серая зона, о которой потребители должны знать. Потребители могут пробовать ориентироваться в этой серой зоне, сравнивая ссуды, предлагаемые их ипотечным брокером, с другими «прямыми» вариантами, доступными им на рынке (с помощью бесплатных инструментов, таких как сайты сравнения жилищных ссуд).

    Значит, эти деньги должны откуда-то поступать? Вы в конечном итоге будете платить больше? Или кредитные учреждения рассматривают эти авансовые и текущие сборы (выплачиваемые брокерам) как «маркетинговые расходы», необходимые для привлечения нового клиента, точно так же, как они рассматривали бы необходимость платить за рекламу в газете или в Google Adwords?

    Единственное настоящее испытание для потребителей — это провести собственное исследование диапазона процентных ставок (и комиссий), доступных им через прямые каналы и каналы ипотечного брокера.

    Другое потенциальное ограничение при использовании ипотечного брокера заключается в том, что у него есть только ограниченное количество жилищных ссуд (от ограниченного числа кредиторов) на ваш выбор. Исследование ASIC показало, что 58% потребителей получили от брокеров только один или два варианта ссуды.

    Количество вариантов ссуды, предоставленных брокерами

    Источник: ASIC

    Тем не менее, при попытке получить прямой жилищный кредит многие сайты сравнения жилищных кредитов также не содержат информации обо всем рынке, поскольку некоторые только перечисляют кредиторов и конкретные продукты, за которые им выплачивают деньги, чтобы ссылаться на этих кредиторов.

    Вопросы к ипотечному брокеру

    1. Каковы ваши полномочия?

    Как и любой профессионал, вы хотите убедиться, что человек, с которым вы имеете дело, заслужил свою награду. Ваш брокер должен иметь сертификат IV по финансовому и ипотечному брокерству и Австралийскую кредитную лицензию (ACL), предоставленную им ASIC.

    2. Сколько кредиторов у вас тоже есть?

    Чтобы предоставить себе наилучшую возможность получить подходящий жилищный заем, вы хотите, чтобы ваш брокер имел доступ как минимум к 20 кредиторам.Если они имеют дело только с двумя или тремя, вы можете пойти прямо. Кроме того, исследуйте каждого кредитора; вам нужно хорошее сочетание банков и небанковских организаций.

    3. Каковы ваши сборы и комиссии?

    Брокеры обязаны раскрыть вам эту информацию. Знание того, сколько платит каждый кредитор, даст вам представление о любом возможном конфликте интересов и гарантирует, что ваш брокер определенно работает в ваших интересах.

    ---

    Почему ехать прямо?

    Многие потребители предпочитают действовать напрямую, поскольку у них есть существующие отношения со своим банком (или банками) через другие продукты, такие как сберегательные счета и кредитные карты, что может сделать взаимодействие напрямую с домашним кредитором несколько более простым и менее пугающим.

    Еще одним фактором, который указывает на то, что большое количество людей обращаются напрямую (за жилищным кредитом), но не через существующие банковские отношения, является рост использования финансовых блогов и сайтов сравнения жилищных кредитов. Их полезность, свободная от того, что некоторые считают противоречивыми советами брокеров, — отличный способ сохранить полный контроль над процессом. Для этого вы должны иметь достаточную степень уверенности в своей способности распознавать качественную информацию, информацию, которая является полной и которой, по вашему мнению, можно доверять.

    ASIC обнаружила, что среди потребителей, которые взяли кредит напрямую, 59% «точно знали» или имели «довольно хорошее представление» о жилищном кредите, который они хотели, по сравнению с 38% потребителей, которые использовали брокера.

    Понимание потребителями жилищной ссуды, которую они хотели, по каналу

    Источник: ASIC

    При использовании веб-сайта сравнения важно понимать, какая часть рынка (например, кредиторы и их конкретные продукты ипотечного кредитования) фактически представлена ​​на сайте.Во-вторых, поймите, что многие из них являются просто «реферерами», поскольку после того, как вы использовали их для исследования рынка и создания «короткого списка» вариантов продуктов жилищного кредита, когда вы нажимаете на конкретный вариант, вы просто будете перенаправлены через отделам продаж конкретного кредитора, чтобы начать процесс.

    Опять же, этот вариант подойдет человеку, у которого есть не только время для этого, но также уверенность и необходимость прямого контроля над процессом.

    Помимо финансового блога и сектора сайтов сравнения, на рынке также наблюдается рост числа онлайн-кредиторов, которые создали интеллектуальные, но легко управляемые технологические системы, которые делают процесс получения нового жилищного кредита одновременно просто и легко выполнить.

    Просто для пояснения, хотя их называют «онлайн-кредиторами», хорошие из них на самом деле будут рекламировать на своем веб-сайте, что у них есть номер телефона, по которому вы можете позвонить, чтобы поговорить со своей командой специалистов по кредитованию (так что это не полностью автоматизировано. ‘и вы действительно можете поговорить с человеком).

    Сравнить жилищные кредиты

    Часто задаваемые вопросы

    1. Можете ли вы иметь двух ипотечных брокеров?

    Использование нескольких ипотечных брокеров возможно, хотя это может быть не очень хорошей идеей, особенно если они оба подают заявки от вашего имени.Использование более чем одного брокера может показаться хорошей идеей в теории, потому что это может предоставить вам более широкий выбор кредитов на выбор, но на практике это может усложнить ситуацию.

    2. Стоит ли покупать ипотечный брокер?

    Как правило, использование ипотечного брокера не требует прямых затрат, поэтому их ценность в конечном итоге зависит от качества ссуды, которую они помогают вам получить. Если они помогут вам получить подходящий кредит с одной из самых низких процентных ставок для того, что вам нужно, тогда отлично.Но если бы вы могли претендовать на получение аналогичной ссуды с процентной ставкой на 0,5% ниже, чем рекомендованная брокером, брокер может обойтись вам в десятки тысяч дополнительных процентов в течение срока ссуды. Вот почему может быть полезно провести собственное исследование, чтобы проверить некоторые из самых низких процентных ставок на жилищные ссуды на рынке, чтобы вы лучше понимали, нашел ли брокер вам выгодную сделку или нет.

    3. Как мне найти хорошего ипотечного брокера?

    Чтобы найти хорошего ипотечного брокера, вы можете попытаться посоветоваться с семьей и друзьями, которые раньше использовали брокеров, и изучить их рекомендации.Вы также можете проверить отзывы брокеров в Google, но, как и все в темном мире онлайн-обзоров, относитесь к ним с долей скепсиса.

    4. Принимают ли на себя риски ипотечные брокеры?

    Даже если заемщик обращается за ссудой через брокера, кредитор (а не брокер) все равно принимает на себя финансовый риск того, что заемщик не сможет выполнить свои обязательства по долгу. Брокеры, как правило, получают комиссию от кредитора заранее, поэтому у них может быть низкий стимул учитывать риск просрочки по ипотеке заемщиком.Однако в интересах брокера поддерживать хорошие деловые отношения с рядом кредиторов, постоянно направляя к ним качественных заемщиков, поэтому в этом смысле они в некоторой степени берут на себя определенный риск.

    5. Может ли ипотечный брокер помочь с плохой кредитной историей?

    Если у вас плохая кредитная история, ипотечный брокер может найти специализированных кредиторов, которые могут одобрить вам жилищный заем. Они также могут усилить вашу заявку, чтобы дать больше шансов на одобрение.

    6. Регулируются ли ипотечные брокеры?

    Ипотечные брокеры должны иметь Австралийскую кредитную лицензию (ACL) или быть кредитным представителем лицензиата (агрегатора). Хотя ипотечные брокеры не регулируются Австралийским органом пруденциального регулирования (APRA), APRA наблюдает за группой кредиторов.

    7. Почему ипотечные брокеры могут получать более выгодные ставки?

    Ипотечные брокеры часто работают в тесном сотрудничестве с кредиторами, поэтому они могут иметь доступ к инсайдерской информации, сделкам и оценкам, которых нет у среднего покупателя жилья.Ипотечные брокеры также часто имеют сильные переговорные возможности и могут помочь вам снизить процентную ставку по ипотеке, потому что банки хотят их бизнеса.

    Два цента Savings.com.au

    Решение пойти с ипотечным брокером или нет в поисках ипотечного кредита, вероятно, больше зависит от ваших личных обстоятельств, чем от конкретных достоинств их использования по сравнению с прямым и самостоятельным выполнением работы.

    Брокеры

    не только обеспечивают вам удобство и контроль, но и постоянный контакт, с которым можно связаться, даже после того, как вы рассчитались по новому кредиту и жилищному фонду.

    Это связано с тем, что кредитор выплачивает им ежегодную комиссию, пока у вас есть эта ссуда, и, следовательно, они имеют имущественный интерес. Кроме того, если в какой-то момент в будущем вы решите рефинансироваться у другого кредитора, чтобы заключить более выгодную сделку, брокер также сможет помочь вам в этом процессе.

    Кроме того, если вы ищете ипотечный кредит, вы можете сделать все самостоятельно. Вероятно, главными факторами, которые должны определить ваш выбор ресурсов для использования здесь, является количество времени, которое у вас есть (на исследование, взаимодействие с кредитором и т. Д.) и насколько вы уверены в себе.

    Многие люди, у которых мало времени, но которые несколько скептически относятся к ограниченному диапазону, из которого брокеру, возможно, придется выбирать, будут проводить собственное исследование рынка «напрямую» (например, используя финансовый блог / сайт сравнения), а затем предоставлять брокеру список продуктов, которые они должны попробовать и лучше.

    Таким образом, человек знает (если он уверен в своих исследовательских способностях), что он получает хороший продукт и цену (процентную ставку), и что, если брокер может заключить аналогичную сделку через свою собственную сеть домашних кредиторов , они также получают удобство и комфорт, зная, что процесс управляется брокером.

    Конечно, выбор подходящего ипотечного кредита с высокой процентной ставкой и другими функциями продукта, которые вы можете использовать (например, перерисовка, компенсационный счет и т. Д.) В течение срока действия кредита, поставит вас в затруднительное положение. чтобы иметь возможность сэкономить. И в этом все дело.

    ---

    Заявление об ограничении ответственности

    При выборе вышеуказанных продуктов не учитывался весь рынок. Скорее, была рассмотрена сокращенная часть рынка, которая включает розничные продукты, по крайней мере, от четырех крупных банков, 10 ведущих организаций, принадлежащих клиентам, и более крупных небанковских организаций Австралии:

    • Четыре больших банка: ANZ, CBA, NAB и Westpac
    • 10 ведущих организаций, принадлежащих клиентам, входят в десятку крупнейших взаимных банков, кредитных союзов и строительных обществ в Австралии, согласно рейтингу активов под управлением в ноябре 2019 года.Это (в порядке убывания): Credit Union Australia, Newcastle Permanent, Heritage Bank, Peoples ’Choice Credit Union, Teachers Mutual Bank, Greater Bank, IMB Bank, Beyond Bank, Bank Australia и P&N Bank.
    • Более крупные небанковские кредиторы — это те, кто (в 2020 году) имеет австралийские кредиты и авансы на сумму более 9 миллиардов долларов. Эти группы: Resimac, Pepper, Liberty и Firstmac.

    Продукты некоторых поставщиков могут быть доступны не во всех штатах. Чтобы принять во внимание, продукт и тариф должны быть четко опубликованы на веб-сайте поставщика продукта.

    В интересах полного раскрытия информации Savings.com.au, Performance Drive и Loans.com.au являются частью Firstmac Group. Чтобы узнать о том, как Savings.com.au управляет потенциальными конфликтами интересов, а также о том, как нам платят, перейдите по ссылкам на веб-сайте.

    * Ставка сравнения основана на ссуде в размере 150 000 долларов США на 25 лет. Предупреждение: этот коэффициент сравнения верен только для этого примера и может не включать все комиссии и сборы.

    No related posts.