САИЖК: ипотека и ипотечные кредиты по низким процентным ставкам

Оформление ипотеки — Вся необходимая информация для клиента от этапа сбора документа до покупки квартиры

Заемщикам АО «САИЖК» — информация по обслуживанию займа, реквизиты оплаты, досрочное погашение и т. д.

Заемщикам переданным в АО «ДОМ.РФ» — информация по обслуживанию займа, реквизиты оплаты

Заемщикам переданным в АО «Банк ДОМ.РФ» — информация по обслуживанию займа

АО «САИЖК» работает в Екатеринбурге в рамках исполнения общефедеральной программы ипотечного кредитования, разработанной для повышения доступности приобретения жилья. Федеральный ипотечный стандарт регламентирует работу всех сторон, участвующих в заключении и сопровождении сделки. За счет этого обеспечивается прозрачность взаимоотношений и ясность условий кредитования.

Преимущества сотрудничества с АО «САИЖК»

Наша компания проводит рефинансирование кредита, выданного банком, становясь, таким образом, Кредитором. Эта деятельность осуществляется на государственные средства и регулируется также государством. Для заемщика это означает минимизацию рисков, связанных с выплатой кредита, поскольку ставки по кредиту определяются на равных условиях для всех клиентов АО «САИЖК».

Помимо этого получение ипотеки по Федеральному стандарту дает следующие преимущества:

• Безопасное участие в долевом строительстве. Мы работаем только с предложениями аккредитованных застройщиков, надежность которых проверена в соответствии с требованиями Федерального ипотечного стандарта.
• Помощь в оформлении ипотеки. Мы оказываем полную консультационную поддержку, предлагаем все возможные варианты.
• Помощь в одобрении ипотеки. Мы сотрудничаем с компаниями-оценщиками, качество услуг которых соответствует требованиям Федерального ипотечного стандарта.
• Удобные и понятные условия выплат. Вы можете выбрать фиксированную или переменную ставку, не опасаясь неоправданных повышений процента, поскольку изменение ставки регулируется государством.
• Досрочное погашение. Вы можете в любой момент осуществить полное или частичное погашение кредита, в том числе с использованием материнского капитала.
• Программа перекредитования. Действующие заемщики могут получить новый кредит на более удобных условиях и под низкий процент.

Доступная ипотека – это возможно, если гарантии дает государство. Обратитесь в АО «САИЖК», и среди большого количества наших ипотечных программ для разных групп населения мы непременно найдем решение вашего квартирного вопроса.

Областная программа государственного субсидирования

О компании АИЖК ЯО

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования Ярославской области» занимается выдачей ипотечных кредитов населению в Ярославле и Ярославской области. Это акционерное общество было основано Правительством в 2009 году и первые годы осуществляло реализацию ипотечных программ, озвученных на государственном уровне, в Ярославской области и областном центре. На правах партнера «Банк ДОМ.РФ» наша компания выдает ипотеку на вторичное жилье и жилье в новостройках.

Новое направление по созданию рынка доступной аренды недвижимости стартовало в 2012 году. При этом агент по выдаче является организатором и контролером, а также учредителем специализированной компании, которая затем станет заемщиком по ипотеке для юридических лиц для выкупа и управления сформированным арендным фондом.

И, наконец, АО «АИЖК ЯО» в Ярославле и области как застройщик имеет право управлять жилищно-строительными проектами и тем самым создает в регионе качественное жилье по минимально возможным ценам для потребителя.

Для того чтобы оформить ипотеку, нужно обратиться в «АИЖК ЯО», и вы сможете приобрести жилую недвижимость по наиболее выгодной для вас цене и на наиболее выгодных условиях как в самом Ярославле, так и в области.

Мы предлагаем вам следующие ипотечные кредиты:

Цели АО «АИЖК Ярославской области»

Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования Ярославской области» основано Правительством Ярославской области в  конце 2009 года. В первые годы работы основной задачей АО «АИЖК Ярославской области» было только осуществление функций агента по реализации государственных ипотечных программ в Ярославле и Ярославской области по стандартам Банка ДОМ.РФ (входящий в группу компаний ДОМ.РФ), учрежденного Правительством РФ. В качестве аккредитованного партнера Банка ДОМ.РФ Ярославское АИЖК выдает ипотечные кредиты/займы на новостройки и вторичное жилье в Ярославской области.

Второе важное направление работы АО «АИЖК Ярославской области» — формирование рынка доступного арендного жилья — стартовало в 2012 году. В реализации поставленной задачи АИЖК ЯО выполняет организационные и контролирующие функции, а также выступает учредителем специализированной проектной компании в целях выкупа и управления построенным арендным фондом.

Третий вид деятельности — непосредственное управление жилищно-строительными проектами на правах компании-застройщика. Цель — создание в Ярославской области рынка качественного жилья с возможностью минимизации цены для конечного потребителя. Сегодня такие проекты под управлением АО «АИЖК Ярославской области» реализуются в Тутаевском и Ростовском муниципальных районах.

Раскрытие информации об обработке персональных данных

Политика в отношении обработки персональных данных
Положение о защите персональных данных клиентов
Положение о коммерческой тайне
Положение о порядке обработки персональных данных
Положение по защите и обработке персональных данных работников
Положение по обеспечению безопасности персональных данных

Руководство и контакты АИЖК ЯО в Ярославле:

Генеральный директор АО «АИЖК ЯО» — Ямнюк Ярослав Богданович

Тел.: (4852) 23-00-84, электронная почта [email protected].

Наш адрес: 150000, г. Ярославль, ул. Салтыкова-Щедрина, д. 12 (вход со стороны ул. Свободы)

e-mail: [email protected]

Мы – государственная компания, и наша цель – не заработать на необходимости людей приобретать жилье, а помогать людям, создавая для них возможность такой покупки.

История ипотеки в разных странах

Навигация по разделу:

Во всем мире технология инвестирования в жилищную сферу строится на трех основных принципах: контрактные сбережения, ипотечное кредитование, государственная поддержка. Конкретные механизмы реализации этих принципов могут весьма и весьма отличаться.

Контрактные сбережения

Устойчивые системы контрактных сбережений введены:

• В Пруссии — уставом 1783 г. и 1872 г.;

• В Австрии — гражданским уложением 1811 г. и уставом 1871 г.;

• В Саксонии — уставом 1843 г. и кодексом 1863 г.

В Германии действует наиболее известная модель контрактных сбережений — строительные сберегательные кассы. Они начали возникать еще в конце XVIII столетия в шахтерских поселках по простому принципу: если для строительства одного дома требовалось 10 тысяч денежных единиц, а каждый желающий обзавестись собственным жильем мог сэкономить за год только тысячу, то, следовательно, он мог построить жилье лишь через 10 лет. В случае объединения сбережений десяти таких желающих один из них мог приобрести жилье уже через год, второй — через два и т.д. Таким образом, в выигрыше оказываются все, кроме последнего.

Современные строительные сберегательные кассы — один из основных институтов инвестирования жилищной сферы в Германии. Сегодня строительство каждых трех из четырех единиц жилья финансируется с участием системы жилищных стройсбережений.

Источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан, плата заемщиков за пользование жилищным займом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму. Жилищный кредит может получить только вкладчик стройсберкассы по истечению определенного времени (обычно пять-шесть лет), в течение которого он ежемесячно делал вклады на установленную в контракте сумму. Процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) фиксированные на все время действия контракта.

Погашение жилищного займа осуществляется в течение срока, определенного в контракте о строй сбережениях. Максимальный срок погашения займа 12 лет. Процентные ставки обычно составляют 5-6% годовых (в среднем на 4 процента ниже рыночных).

Иные модели контрактных жилищных сбережений функционируют во Франции и Великобритании.

Во Франции есть два вида жилищных сберегательных счетов: на первом (так называемая сберегательная книжка А) можно накапливать до 100 тыс. франков и после этого получить льготный жилищный кредит в 150 тыс. франков под 3,75% годовых, при этом каждый год к целевому вкладу прибавляется государственная премия в размере 7,5 тысячи франков. Второй вид жилищных сберегательных счетов — так называемые счета PEL (план жилищных сбережений), на которых можно накапливать до 400 тыс. франков и получать льготный жилищный кредит на сумму до 600тыс. франков под 4,8% годовых. Ставки по кредитам ниже рыночных на 4-5 процентов. Крупнейший земельный банк (Credit foncier de France) и его филиал — Контора предпринимателей (Contoire des entrepreneurs) предоставляют ссуды землевладельцам и строительным компаниям на жилищное и промышленное строительство. Ипотечные операции связаны с выдачей — среднесрочных и долгосрочных — ипотечных ссуд в основном крупным строительным компаниям и землевладельцам на жилищное и промышленное строительство сроком от 3 до 20 лет.

В Великобритании еще с прошлого столетия успешно функционирует система строительных обществ. Механизм их работы немного похож на деятельность немецких, но для получения жилищного кредита не обязательно быть вкладчиком строительного общества. В последние годы в результате либерализации банковского законодательства Соединенного Королевства деятельность строительных обществ всё больше пересекается с деятельностью коммерческих банков.

Ипотечное кредитование

До окончания второй мировой войны ипотечные банки являлись наиболее развивающейся формой организации ипотечного кредитования. Такие банки самостоятельно эмитировали ипотечные ценные бумаги с целью привлечения долгосрочных финансовых ресурсов.

Деятельность ипотечных банков лежит в основе так называемой одноуровневой системы ипотечного кредитования. Такие системы доминируют в Дании, Швеции и Канаде, также очень развиты в Германии, Австрии, Нидерландах, Великобритании и Финляндии. Во Франции и Испании одноуровневая система реализована через монопольные государственные ипотечные банки.

В Германии с 1900 г. существует специальная сеть ипотечных банков. С тех пор ни один из них не разорился. Кроме того, проценты по закладным листам они выплачивали своим вкладчикам даже во время первой и второй мировых войн. Ипотечные банки впервые возникли в Германии в XVIII веке (одновременно с Россией). Первый ипотечный банк основан в Силезии в 1770 году. Это был государственный банк, оказывающий финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения средств банк стал выпускать закладные (разновидность ипотечных облигаций).

В Канаде ипотечные банки являются традиционным видом кредитных институтов. Они занимаются главным образом кредитованием операций с недвижимостью, а также инвестициями в долгосрочные ценные бумаги государства и корпораций. Вначале объектом их деятельности было кредитование сельского хозяйства под залог земли, впоследствии — кредитование жилищного строительства. В то же время ключевыми участниками канадской системы ипотечного кредитования являются государственные жилищные корпорации, организующие жилищное строительство, подбор заёмщиков и страхование кредитных рисков.

В Дании реализована система ипотечного кредитования, в которой 100% ипотечных кредитных обязательств секьюритизируется, т.е. преобразуется в ценные бумаги, реализуемые на рынке с целью привлечения долгосрочных кредитных ресурсов. Поэтому по объёмам ипотечных ценных бумаг Дания занимает 29% от общего объёма оборачиваемых в Европе (впереди только Германия с 44%).

В Великобритании процесс формирования ипотечных банков приобрёл характер замещения строительных обществ. Крупнейшие строительные общества, например Abbey National, сами превратились в ипотечные банки. В 90-х годах прошлого столетия ипотечные банки стали преобладать по объёмам кредитов над строительными обществами.

В Аргентине эффективная система ипотечного кредитования реализована при помощи Всемирного Банка в рамках программ поддержки развивающихся рынков. Правительство Аргентины создало гарантийный Фонд для облигаций (долговых обязательств), эмитируемых банками — участниками проекта. Мировой Банк для создания Фонда предоставил 15-летний заем (включая 7-летнюю отсрочку платежа) на сумму 500 млн. долларов США. Фонд выдает гарантии по ценным бумагам (паям участия в пулах ипотечных кредитов ипотечных банков), эмитируемым субъектами ипотечного рынка. Плата за гарантию — 5% от суммы кредита. Сертификаты паев имеют единый стандарт и номинированы к валюте кредита Всемирного Банка.

Гарантийный Фонд создается для того, чтобы выкупить у банков — участников проекта выпущенные ими облигации в случае, если у банков нет возможности поддерживать их курс ввиду спада на рынке. Расчет с Фондом производится во всех случаях, когда банки решают воспользоваться своим правом, зафиксированным в соглашении с Фондом, продать ему свои ценные бумаги.

Банки — участники эмитируют номинированные по курсу доллара США облигации для того, чтобы аккумулировать денежные средства для кредитования инвестиционных проектов (как в области производственного, так и жилищного строительства). Эмитент по согласованию с гарантом (Фондом) может выбрать вид эмитируемых облигаций.

Однако эволюция ипотеки привела к формированию так называемой двухуровневой системы ипотечного кредитования, где кредитор и эмитент ипотечных ценных бумаг (mortgage backed securities — MBS) разделены. В первую очередь это обусловлено соображением поддержания ликвидности универсальных коммерческих банков, участвующих в долгосрочном ипотечном кредитовании. Впервые такая система была реализована и получила распространение в США.

В Соединенных Штатах Америки еще во времена Ф.Рузвельта начала складываться разветвленная система ипотечного кредитования жилищного строительства и приобретения жилья в собственность. Сегодня система финансирования жилья в США — это сложный рынок общенационального масштаба, на котором действует огромное число учреждений, включая ипотечные банки, сберегательные и кредитные ассоциации, коммерческие и сберегательные банки, страховые компании, пенсионные фонды и т.п.

Решающим фактором успеха в данном направлении оказались мероприятия по формированию вторичного ипотечного рынка, что решило главную проблему жилищного финансирования — проблему кредитных ресурсов. С этой целью в разные годы были созданы специализированные организации — Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Мае), Корпорация жилищного кредитования (Freddie Mac) и Правительственная национальная ипотечная ассоциация (Ginnie Мае).

Федеральная Национальная Ипотечная Ассоциация была учреждена американским правительством в 1938 году. Она начинала как филиал государственной корпорации Reconstruction Finance Corporation. Сначала она была названа National Mortgage Association of Washington — Вашингтонская Национальная Ипотечная Ассоциация. Однако в том же году ее название изменилось на Federal National Mortgage Association (FNMA, Fannie Мае) — Федеральная Национальная Ипотечная Ассоциация. Главной целью Fannie Мае была покупка и продажа закладных, застрахованных Federal Housing Administration (FHA) — Федеральная Жилищная Администрация. В 1954 году Fannie Мае стала корпорацией со смешанной собственностью: ее обыкновенные акции находились в частном владении, а привилегированные в собственности государства. 

В 1968 году была проведена реструктуризация Федеральной Национальной Ипотечной Ассоциации: в результате она была разделена на два отдельных предприятия. Одно из них сохранило название Fannie Mae, фактически приобретя статус частной компании (государство сохраняет за собой относительно небольшой пакет). Сегодня Fannie Мае — крупнейшая по размеру активов национальная корпорация, а также крупнейший источник обыкновенных ипотечных фондов в США. Акциями Fannie Мае торгуются на Нью-Йоркской фондовой бирже (New-York Stock Exchange, NYSE). Ее акции находятся среди наиболее активно продаваемых. Они также входят в каталог Standard & Poor’s 500 Composite Stock Price Index. Другое предприятие — Правительственная Национальная Ипотечная Ассоциация (Government National Mortgage Association, GNMA или Ginnie Mae) — государственная корпорация, созданная для управления ипотечными программами, которые не могли бы развиваться в частном секторе.

Все эти организации наделены полномочиями покупать ипотечные кредиты на жилье и под государственную гарантию или государственное страхование, выпускать ценные бумаги, обеспеченные выкупленными ипотечными кредитами. Стоимость ипотечных ценных бумаг, обращающихся на рынке, по оценкам экспертов достигла в начале 2001 года 3,5 трлн. долларов, что сопоставимо с объемами рынков американских правительственных ценных бумаг (3 трлн.) или корпоративных облигаций (3,5 трлн. долларов).

Следует обратить внимание на любопытный факт: в странах Восточной Европы США напрямую или через Мировой банк, где основным «донором» опять же выступают США, потратили десятки миллионов долларов в рамках программ помощи по созданию систем ипотечного кредитования и финансирования по американскому образцу, но в итоге эти страны (за исключением России) приняли законы, основанные на германском (европейском континентальном) праве как более соответствующем историческим традициям и экономическим реалиям этих стран.

В то же время в последние годы в континентальных европейских странах, например в той же Германии, всё чаще начинают обращаться к американской и английской системе секьюритизации активов. То есть  рассматривают возможной двухуровневую систему ипотечного кредитования. Иными словами, две системы (одноуровневая и двухуровневая) не являются антагонистическими и могут действовать параллельно.

Государственная поддержка

Во всех странах с развитыми системами ипотечного кредитования государство оказывало кредитным институтам и гражданам — заёмщикам огромную помощь, особенно в период формирования систем.

Основной формой государственной поддержки ипотечных кредиторов являются государственные гарантии, обеспечивающие дополнительное покрытие эмитируемых ценных бумаг. Так в США государственные гарантии обеспечивали выпуск MBS более 30-ти лет, вплоть до 1970 г., когда Fannie Mae было разрешено выпускать ипотечные облигации на основе кредитов, не обеспеченных государственными гарантиями.

Но на этом государственная поддержка не закончилась, а приобрела иную форму. Федеральное законодательство США разрешило использовать бюджетные средства на приобретение MBS, тем самым, приравняв этот вид ценных бумаг к государственным обязательствам. Комитет по открытому рынку ФРС уполномочен покупать и продавать их при проведении денежно-кредитной политики.

Не менее важной формой государственной поддержки является страхование кредитных рисков. Важным шагом на пути формирования институциональных основ современной системы ипотечного кредитования стало создание в 1934 году Федеральной жилищной администрации (Federal Housing Administration, FHA) в соответствии с Национальным актом о жилье. Основными направлениями деятельности FHA являются создание системы взаимного страхования ипотечных кредитов и разработка и совершенствование стандартов ипотечного жилищного кредитования. FHA стала первой страховой компанией, учрежденной государством, страхующей кредитные риски по ипотечным жилищным кредитам.

Основной задачей FHA является содействие малообеспеченным семьям в улучшении жилищных условий. Параллельно решаются задачи улучшения жилищных стандартов, а также создания системы взаимного страхования ипотечных кредитов. FHA осуществляет около сорока различных страховых и кредитных программ. В их число, в частности, входит программа государственного страхования ипотечных кредитов на жилье. В конце 1991 финансового года объем страховых обязательств FHA составил 378,1 млрд. долларов.

Основные программы страхования ипотечных кредитов разработаны для облегчения приобретения, строительства или реконструкции жилья определенными категориями граждан, которые не в состоянии выполнить требования внесения первоначального платежа по обычным кредитам. FHA в первую очередь оказывает содействие тем, кто впервые покупает жилье, покупателям жилья из числа национальных меньшинств, а также покупателям с низким и умеренным доходом, т.е. наиболее нуждающимся в дополнительной помощи. Страхование по большей части таких кредитов осуществляется Фондом взаимного страхования ипотечных кредитов, созданным на основе самоокупаемости. Ставка процента по кредитам, страхуемым FHA, находится на уровне рыночных ставок, в то время как требования первоначального взноса несколько ниже, чем по обычным кредитам.

Кредиты FHA не могут превышать установленный уровень, составлявший, например, в 1993 году 67 тысяч долларов для отдельного дома на одну семью. Если заемщики нарушают сроки выплат по своим кредитам, банк, выдавший им ипотечный кредит, подает заявку в Департамент жилья и городского развития на страховое возмещение невыплаченной части кредита. Департамент выплачивает требуемую сумму и становится при этом собственником такого имущества. Штат работников Отдела по распоряжению имуществом Департамента жилья и городского развития совместно с подрядчиками предпринимает необходимые меры для содержания этого имущества и его продажи на рынке.

Вот некоторые факты, иллюстрирующие деятельность FHA:

• ипотечные кредиты FHA ежегодно позволяют сделать первый шаг на пути к домовладению 165- 275 тысячам семей и одиноких граждан из числа тех, кто не имеет возможности приобрести жилье другим путем. Из 850 тысяч ипотечных кредитов, которые в среднем FHA страхует каждый год, 550 тысяч идут на покупку жилья теми людьми, которые, по оценкам экспертов, не смогли бы получить кредит без такой страховки;

• около 40% от общего числа впервые покупающих жилье делают это с помощью кредитов FHA, с другой стороны, две трети заемщиков FHA покупают жилье впервые;

• более 20% заемщиков FHA — представители национальных меньшинств;

• FHA обслуживает семьи, чей доход значительно ниже, чем у тех, кто использует обычные источники финансирования. Так в 1992 году средний доход заемщиков FHA составил 37 тысяч долларов по сравнению с 55 тысячами долларов у заемщиков, пользующихся обычными кредитами;

• FHA обслуживает тех, у кого недостает первоначальных средств для покупки жилья. Порядка двух третей ипотечных кредитов, получивших страховку от FHA, имели первоначальное соотношение величины займа к стоимости заложенного имущества не ниже 90%.

При этом FHA никогда не пользовалась бюджетными средствами. Свои программы поддержки ипотечного кредитования FHA с самого начала осуществляет в соответствии с основным принципом страхования, заключающемся в объединении возможных рисков в одну большую группу для минимизации неизбежных потерь. В результате Взаимный фонд ипотечного страхования, входящий в FHA, преуспевает, а за всю шестидесятилетнюю историю FHA этот фонд не истратил на покрытие убытков ни единого доллара налогоплательщиков.

В 1944 году Конгрессом была создана Администрация по делам ветеранов (Veterans Administrations, VA), уполномоченная гарантировать ипотечные кредиты, выданные отдельным категориям ветеранов войны и отвечающие требованиям, установленным Администрацией. Первоначально VA выдавала гарантии на 50% выданного кредита или 2000 долларов, в зависимости от того, какая из этих величин меньше. Сегодня эта сумма увеличена до 46 000 долларов. Администрация проводит оценку недвижимости, на приобретение которой выдаются ипотечные кредиты, и таким образом определяет сумму, из которой исходит при выдаче сертификата гарантии. За предоставление гарантий VA взимает с заемщиков сбор, зависящий от величины первоначального взноса.

В 1989 году доля кредитов, застрахованных от невозврата Федеральной жилищной администрацией, составила 26% общего числа выданных ипотечных кредитов; доля кредитов, гарантированных Администрацией по делам ветеранов — 10%; застрахованных частными компаниями — 16%. При этом доля кредитов, незастрахованных от риска невозврата, составила 46%.

Еще одна форма государственной поддержки — адресная финансовая помощь гражданам при приобретении жилья, в том числе с привлечением ипотечных кредитов — является неотъемлемым элементом жилищно-социальной политики. Наиболее отрегулированной представляется система социальной поддержки заёмщиков в Германии Вкладчики стройсберкасс, получают ежегодные премии за свои сбережения (до 10% к накопленной сумме).

После получения жилищного кредита государство использует прямые (денежные дотации при погашении процентов) — например, гашение части кредита при рождении в семье заёмщика ребёнка, и непрямые (налоговые льготы) формы помощи заемщику — в зависимости от имущественного состояния, состава его семьи и т.п.

Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине («план Ковальо») и в Чили (реформы Пиночета).

Эксперты считают возможным снижение ставок по семейной ипотеке до 2% в 2021 году — Недвижимость

МОСКВА, 16 февраля. /Корр. ТАСС Наталья Денисова/. Льготную ипотеку на новостройки под 6,5% могли бы сменить программы целевой поддержки семей, снижение ставок по семейной ипотеке уже в этом году может дойти до 2-3%. Такое мнение высказали ТАСС опрошенные во вторник эксперты.

Президент России Владимир Путин поручил правительству РФ совместно с Банком России представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах, рассмотрев, в том числе, возможность снижения процентной ставки по программе льготной ипотеки для семей, имеющих двух и более детей.

Развитие льготных программ требует перехода от программ общего действия (например, субсидирование всех покупателей новостроек под 6,5%) к программам целевой поддержки, прокомментировал ТАСС главный эксперт компании «Русипотека» Сергей Гордейко. По его словам, в эту логику как раз вписывается программа поддержки семей с детьми, получающих кредит. «Можно считать, что это начало практической дискуссии о судьбе массовой льготной программы (новостройки 6,5%). С учетом ставок по специализированным программам (дальневосточная ипотека — 2%, сельскохозяйственная ипотека — 3%), снижение ставок по детской (семейной) ипотеке дойдет до 2-3% в этом году. Сейчас они составляют 6% для всех и 5% для ДФО», — сказал эксперт.

Семьи — самая уязвимая группа покупателей, их средний доход не позволяет накапливать и платить по ипотеке, высказал мнение омбудсмен по вопросам строительства, руководитель комитета по строительству «Опоры России» Дмитрий Котровский. «Декларативно ставки будут снижаться параллельно с снижением доходов граждан, а точнее — отдельных групп», — считает собеседник информагентства.

Актуальность поддержки именно многодетных семей в России высокая — в стране 5,7 млн семей с двумя и более детьми, поручение предоставить предложения по развитию льготных ипотечных кредитов для семей является важнейшей социальной инициативой, отметил генеральный директор Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК), эксперт тематической площадки ОНФ «Жилье и городская среда» Николай Алексеенко. «Ставки по льготной программе для семей с двумя и более детьми можно установить на уровне образовательных кредитов — 3%, которые имеют популярность среди населения», — сказал он ТАСС. Он добавил, что от образовательных кредитов можно позаимствовать и отсрочку начала платежей по кредиту, к примеру, предоставив возможность многодетным семьям начинать выплаты по льготной ипотеке уже после ввода дома в эксплуатацию.

Сейчас рассматриваются варианты продолжения государственной программы льготной ипотеки под 6,5% (завершается 1 июля 2021 года), напомнил профессор, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов недвижимости, Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов. «Программа изначально была рассчитана на помощь гражданам в приобретении жилья, этот эффект был достигнут, и сейчас нужно проанализировать предварительные итоги и воспользоваться лучшим», — сказал собеседник информагентства.

Будет ли ипотечный пузырь?

Для формирования ипотечного пузыря в России не хватает довольно многих условий, рассказали ТАСС опрошенные эксперты. Цыганов отмечает небольшую долю ипотеки в ВВП, низкую долю «плохих» кредитов, сохранение потенциального и реального спроса на недвижимость, а также отсутствие явных признаков снижения платежеспособности покупателей недвижимости. По словам Алексеенко, риски формирования ипотечного пузыря серьезно контролируются как самими банками, так и Центральным банком, а финансовые структуры подробно анализируют объект залога, возможности и платежеспособность любого заемщика.

«С другой стороны, в нашей стране есть опыт реализации программ помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, что способно купировать кризисные явления в самом начале. Также в России нет практики кредитов с нулевым первым взносом и льготным периодом погашения кредита, которая и привела к ипотечному кризису в США в 2008 году», — считает Цыганов.

В новость были внесены изменения (14:46 мск) — добавлены подробности.

Приобретение жилья в кредит и с использованием социальных выплат. Особенности ипотеки жилых помещений — Адвокат в Самаре и Москве

В качестве способов удовлетворения жилищных потребностей граждан можно назвать приобретение жилья в кредит и с использованием социальных выплат.

Согласно  Указу Президента РФ от 10.06.1994 № 1180 «О жилищных кредитах», выступающему одним из первых нормативных актов, положивших начало жилищному кредитованию  предусмотрена возможность для граждан и юридических лиц получения следующих кредитов:

1. Земельный – краткосрочный или долгосрочный, предоставленный юридическим и физическим лицам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство
2. Строительный – краткосрочный кредит на строительств (реконструкцию) жилого помещения для финансирования строительных работ
3. Жилищный – долгосрочный на приобретение жилья.

Правовое регулирование жилищного кредитования  в настоящее время осуществляется системой нормативных актов федерального уровня и уровня субъектов РФ: Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в РФ»; Закон Самарской области от 29.06.2004 № 96-ГД «Об ипотечном жилищном кредитовании В Самарской области»; ФЗ РФ от 20.08.2004 № 117-ФЗ«О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»

Основными  направлениями жилищного кредитования являются:

1. долгосрочное ипотечное кредитование населения;
2. кредитование жилищного строительства;
3. государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий)

В нормативных актах закреплены следующие стандарты и требования к жилищным кредитам:

Сумма выдаваемого банком кредита не должна, как правило, превышать 70 процентов от стоимости приобретения и обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобретаемого жилья, при условии вложения заемщиком недостающих средств (собственных или полученных в виде субсидий из бюджетов или от юридического лица) в размере не менее 30 процентов стоимости кредитуемого объекта.

Можно выделить следующие основные этапы процедуры предоставления кредита:

• Предварительное одобрение заемщика. Ознакомление сторон с информацией о друг друге и с правами и обязанностями
• Оценка вероятности погашения кредита
• Подбор квартиры
• Оценка жилья
• Заключение договоров.

Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении кредита, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке).

В кредитном договоре определяются: цель получения, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения кредита, инструмент кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение кредитного обязательства заемщика, условия страхования, способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика.

Ипотечные жилищные кредиты предоставляются как правило на срок от 3 до 30 лет (оптимально на данном этапе 10 — 20 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

Кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30 — 35 процентов совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период. Как правило, банки готовы принять досрочное погашение кредита. Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения исполнения обязательства.

Существует несколько моделей ипотечного жилищного кредитования, в том числе и льготных, рассчитанных на молодые семьи, работников бюджетной сферы. В частности « Молодой семье – доступное жилье»; «Жилье работникам учреждений здравоохранения, образования, культуры  и иных муниципальных учреждений бюджетной сферы»

За рубежом развито система ипотечного кредитования, в которой 100 % ипотечных кредитных обязательств преобразуется в ценные бумаги, реализуемые на рынке. Характерна государственная поддержка – государственные гарантии, обеспечивающие дополнительное покрытие ценных бумаг. Не менее важной формой поддержки является страхование кредитных рисков.

Ипотека (залог недвижимости) регулируется ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.08.98 № 102-ФЗ, в котором среди основных видов залога указан залог жилых помещений, имеющий свои особенности, отраженные в гл.13 Закона.

По договору о залоге жилого помещения одна сторона-залогодержатель, являющаяся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований  к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного жилого помещения другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за исключением случаев, установленных в законе.

Залогодателем может выступать сам должник и 3 лицо.

Жилое помещение остается во владении и пользовании залогодателя.

Договор заключается в письменной форме (нотариального удостоверения  теперь не требуется) подлежит государственной регистрации и считается заключенным с момента государственной регистрации. Закон содержит противоречивое правило относительно несоблюдения требований о государственной регистрации договора, с одной стороны он связывает этот момент с заключением договора, с другой говорит о его ничтожности.

 Договор должен содержать следующие существенные условия :

• предмет ипотеки: жилое помещение, его описание, место нахождения, оценка
• основное обязательство, его основания, размер, сроки
• право в силу которого имущество принадлежит залогодателю

Ипотека жилых помещений, находящихся в государственной и муниципальной собственности не допускается. Ипотека жилых помещений, находящихся в собственности несовершеннолетних, ограниченно дееспособных, недееспособных лиц, осуществляется в порядке, установленном ГК РФ для совершения сделок с имуществом подопечных (ст.37, 38 ГК РФ). При ипотеке квартир в многоквартирном жилом доме, заложенной считается наряду с жилым помещением и соответствующая доля в праве общей собственности на общее имущество дома. При предоставлении кредита или целевого займа для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащими залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства. По завершении строительства жилого дома ипотека на него не прекращается.

Если иное не предусмотрено ФЗ или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившее кредит или целевой заем. В этом случае к залогу применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающего в силу договора.

ООП вправе дать согласие на отчуждение или передачу в ипотеку жилого помещения, в котором проживают находящиеся под опекой и попечительством члены семьи собственника, если при этом не затрагиваются права и охраняемые законом интересы указанных лиц.

Решение ООП о даче согласия или мотивированное решение об отказе в таком согласии должно быть представлено заявителю в письменной форме не позднее, чем через 30 дней после даты подачи заявления. Решение ООП может быть оспорено в суде.

В случае неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное жилое помещение. (ст.ст. 55-57 ФЗ «Об ипотеке») Порядок обращения взыскания судебный и внесудебный. Имущество реализуется путем продажи с публичных торгов  в форме открытого аукциона или конкурса.

Обращение залогодержателем взыскания на заложенный дом или квартиру и их реализация являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в жилом помещении, при условии, что дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение, строительство, капитальный ремонт этих жилых помещений, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение жилого дома или квартиры.

Договор найма или договор аренды жилого помещения, заключенные до возникновения ипотеки или с согласия залогодержателя после возникновения ипотеки, при реализации жилого помещения сохраняют силу.

Статья 77.1. ЖК РФ Ипотека наемного дома

1. В случае предоставления кредита или займа на строительство наемного дома либо на приобретение всех помещений в наемном доме или являющегося наемным домом жилого дома земельный участок, который предоставлен или предназначен для строительства наемного дома либо на котором расположен такой дом, или право аренды этого земельного участка находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

2. В случае, если в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи земельный участок, предоставленный или предназначенный для строительства наемного дома, или право аренды этого земельного участка находится в залоге, в залоге находится и строящийся (создаваемый) на этом земельном участке наемный дом. При государственной регистрации права собственности на объект незавершенного строительства на этом земельном участке такой объект считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на него. С даты выдачи в порядке, установленном законодательством о градостроительной деятельности, разрешения на ввод построенного на этом земельном участке наемного дома в эксплуатацию до даты государственной регистрации права собственности на все помещения в наемном доме или на являющийся наемным домом жилой дом наемный дом на этом земельном участке, введенный в эксплуатацию, считается находящимся в залоге.

3. При государственной регистрации права собственности на все помещения в наемном доме или на являющийся наемным домом жилой дом, которые расположены на земельном участке, который или право аренды которого находится в залоге в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, такие помещения, такой жилой дом считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности на них. Ипотека таких помещений, такого жилого дома подлежит государственной регистрации одновременно с государственной регистрацией права собственности на них.

4. Залогодержателем по залогу, указанному в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, является банк или иная организация, предоставившие кредит или заем на строительство наемного дома либо на приобретение помещений в наемном доме, являющегося наемным домом жилого дома.

5. Жилые помещения в наемном доме предоставляются внаем по договору найма жилого помещения, договору найма жилого помещения жилищного фонда социального использования в соответствии с жилищным законодательством без согласия залогодержателя.

6. В случае обращения взыскания банком или иной организацией, предоставившими указанные в пункте 1 настоящей статьи кредит или заем, на земельный участок или право аренды земельного участка, на котором расположен или строится наемный дом, на объект незавершенного строительства на этом земельном участке, на все помещения в таком наемном доме или на являющийся наемным домом жилой дом по решению залогодержателя осуществляется продажа земельного участка (уступка права аренды), объекта незавершенного строительства, всех помещений в таком доме, такого жилого дома одному лицу с сохранением установленной цели использования указанных объектов недвижимого имущества в порядке, установленном статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона.

7. В случае, если первые публичные торги по продаже заложенного имущества, указанного в пункте 6 настоящей статьи, и в случае проведения повторных публичных торгов также повторные публичные торги по продаже указанного имущества объявлены не состоявшимися, исполнительное производство по обращению взыскания на указанное заложенное имущество приостанавливается до поступления исполнительного документа, выданного на основании судебного решения, указанного в пункте 8 настоящей статьи. О приостановлении исполнительного производства и об основаниях его приостановления судебный пристав-исполнитель извещает залогодержателя. При этом залогодержатель не может воспользоваться правом, предусмотренным пунктом 4 статьи 58 настоящего Федерального закона.

8. В случае, указанном в пункте 7 настоящей статьи, принимается судебное решение о прекращении использования объектов недвижимого имущества, указанных в пункте 6 настоящей статьи, в соответствии с установленной целью использования и прекращении установленного в соответствии с жилищным законодательством ограничения (обременения) права собственности на заложенные помещения в наемном доме, на являющийся наемным домом заложенный жилой дом, а также о проведении публичных торгов в соответствии с пунктом 9 настоящей статьи.

9. Продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

10. Установленные в соответствии с жилищным законодательством решением или договором о предоставлении государственной, муниципальной и (или) иной поддержки для создания, эксплуатации наемного дома социального использования требования о возмещении указанной поддержки в случае изменения цели использования здания в качестве наемного дома социального использования (наемный дом социального использования становится наемным домом коммерческого использования) или прекращения использования здания в качестве наемного дома до истечения срока, определенного указанными решением или договором, обеспечиваются ипотекой всех помещений в таком доме или являющегося наемным домом социального использования жилого дома, на строительство, эксплуатацию которых предоставлена такая поддержка, земельного участка или прав по договору аренды земельного участка, на котором расположен или строится наемный дом социального использования, объекта незавершенного строительства на этом земельном участке.

11. В случае предоставления государственной, муниципальной и (или) иной поддержки для создания, эксплуатации наемного дома социального использования и указанных в пункте 1 настоящей статьи кредита или займа установленные пунктом 10 настоящей статьи требования о возмещении такой поддержки обеспечиваются последующей ипотекой указанных в пункте 10 настоящей статьи объектов недвижимого имущества, прав на указанные объекты с момента возникновения предшествующей ипотеки на указанные объекты, на такие права у банка или иной организации, предоставивших указанные кредит или заем.

12. В случае, если стоимости указанных в пункте 10 настоящей статьи заложенных объектов недвижимого имущества, прав на такие объекты недостаточно для полного удовлетворения требований о возмещении государственной, муниципальной и (или) иной поддержки, обязательство о возмещении указанной поддержки не прекращается.

13. Государственная регистрация ипотеки в силу закона и последующей ипотеки в силу закона в отношении объектов недвижимого имущества, прав на такие объекты в случаях, указанных в пунктах 10 и 11 настоящей статьи, осуществляется с оформлением в качестве залогодержателя или последующего залогодержателя исполнительного органа государственной власти, органа местного самоуправления, иного лица, предоставивших государственную, муниципальную и (или) иную поддержку для создания, эксплуатации наемного дома социального использования.

Социальная выплата – это безвозмездная субсидия на строительство и приобретение жилья  предоставляется отдельным, указанным в нормативных актах,  категориям граждан, нуждающихся в жилых помещениях . Например: Федеральный закон от 25.10.2002 N 125-ФЗ «О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей»
Постановление Правительства РФ от 25.10.2012 N 1099 «О некоторых вопросах реализации Федерального закона «О содействии развитию жилищного строительства» в части обеспечения права отдельных категорий граждан на приобретение жилья экономического класса»
Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2011 — 2015 годы»
Постановление Правительства Самарской области от 03.04.2009 N 193 «Об утверждении областной целевой программы «Молодой семье — доступное жилье» на 2009 — 2015 годы»
Постановление Правительства Самарской области от 27.11.2013 N 684 (ред. от 20.08.2015) «Об утверждении государственной программы Самарской области «Развитие жилищного строительства в Самарской области» до 2020 года»

Социальные выплаты предоставляются ОГВ РФ и субъектов РФ, ОМСУ, организациями, воинскими частями и формированиями. Выплата предоставляется на строительство или приобретение жилья, соответствующего типовым потребительским качествам в данном регионе, по социальной норме площади жилья. Размер варьируется в зависимости от категории граждан и др. факторов.   Лицам, получившим выплату иные формы льготного финансирования не предоставляются.

Право гражданина на получение социальной выплаты удостоверяется свидетельством о предоставлении безвозмездной выплаты, имеющим определенный срок действия, оно подтверждает, что продавцу или застройщику  будет перечислена соответствующая денежная сумма. На основании свидетельства граждане открывает в одном из банков именной блокированный целевой счет, предназначенный для зачисления выплаты.

Подпрограмма «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования»

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 02.03.2021 № 32 «Об установлении сроков действия свидетельства о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства, выдаваемого в рамках подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», и свидетельства о предоставлении субсидии на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита (на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному)), выдаваемого в рамках подпрограммы «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Протокол заседания комиссии по отбору муниципальных образований Ивановской области для участия в 2021 году в подпрограмме «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» от 18.02.2021 № 9 (скачать) 

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 28.12.2020 № 167 «О проведении отбора муниципальных образований Ивановской области для участия в 2021 году в программе «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 17.11.2020 № 154 «О внесении изменений в приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 13.04.2020 № 67/1 «Об установлении сроков действия свидетельства о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства, выдаваемого в рамках подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», и свидетельства о предоставлении субсидии на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита (на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному)), выдаваемого в рамках подпрограммы «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Протокол заседания комиссии по отбору муниципальных образований Ивановской области для участия в 2020 году в подпрограмме «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» от 29.01.2020 № 8 (скачать) 

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 27.11.2019 № 125 «О проведении отбора муниципальных образований Ивановской области для участия в 2020 году в программе «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 10.04.2019 № 36 «Об установлении сроков действия свидетельства о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства, выдаваемого в рамках подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», и свидетельства о предоставлении субсидии на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита (на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному)), выдаваемого в рамках подпрограммы «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Протокол заседания комиссии по отбору муниципальных образований Ивановской области от 02.11.2018 № 74 (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 02.10.2018 № 73 «О проведении в 2019 году отбора муниципальных образований Ивановской области для участия в программе «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области»» (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 27.09.2018 № 69 «О внесении изменений в приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 19.05.2017 № 49 «Об утверждении требований и формы заявки муниципальных образований Ивановской области на участие в отборе муниципальных образований Ивановской области для участия в подпрограмме «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» и в подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей»  государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем, объектами инженерной инфраструктуры и услугами жилищно-коммунального хозяйства населения Ивановской области»» (скачать)

Типовая форма соглашения о предоставлении  субсидии из областного бюджета бюджету муниципального образования Ивановской области на софинансирование расходных обязательств муниципального образования Ивановской области в целях предоставления субсидий гражданам — участникам подпрограммы «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области»  на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному) на 2018 год (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 01.03.2018 № 19 «Об установлении сроков действия свидетельства о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства, выдаваемого в рамках подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», и свидетельства о предоставлении субсидии на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита (на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному)), выдаваемого в рамках подпрограммы «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать)

Подпрограмма «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» утверждена постановлением Правительства Ивановской области от 06.12.2017 № 460-п (далее – подпрограмма).

Основной мерой поддержки участников подпрограммы является предоставление безвозмездной и безвозвратной субсидии, которая может использоваться:

— на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита, привлекаемого в целях приобретения на основании договора купли-продажи жилого помещения, договора участия в долевом строительстве, договора уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве или строительства (реконструкции) индивидуального жилого дома;

— на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному), привлеченному в целях приобретения на основании договора купли-продажи жилого помещения, договора участия в долевом строительстве, договора уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве или строительства (реконструкции) индивидуального жилого дома.

Размер предоставляемой  в рамках подпрограммы субсидии составляет не менее:

25 процентов расчетной стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями подпрограммы, — для одиноко проживающего гражданина или семей, не имеющих детей;

30 процентов расчетной стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями подпрограммы, — для семей, имеющих 1 и более ребенка.

Также в рамках подпрограммы предусмотрена дополнительная субсидия (в размере 5 процентов расчетной стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями подпрограммы) участникам подпрограммы на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному), привлеченному в целях приобретения жилого помещения на основании договора участия в долевом строительстве или договора уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве.

Расчетная стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии, определяется по формуле:

РсЖ = Н x РЖ,          где:

РсЖ — расчетная стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии;

Н — норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья по муниципальному образованию, утверждаемый ежеквартально каждым муниципальным образованием;

РЖ — размер общей площади жилого помещения, который составляет:

— для одиноко проживающего гражданина — 33 кв. м;

— для семьи численностью 2 человека (в том числе супруги или 1 родитель и ребенок) — 42 кв. м;

— для семьи численностью 3 и более человек (в том числе 2 супругов, 1 и более детей или семья, состоящая из 1 родителя и 2 и более детей) — по 18 кв. м на каждого члена семьи.

Основными условиями участия в подпрограмме являются:

— признание гражданина нуждающимся в улучшении жилищных условий;

— наличие у гражданина достаточных доходов, позволяющих привлечь ипотечный кредит, иных денежных средств для оплаты расчетной (средней) стоимости жилья в части, превышающей размер предоставляемой субсидии и кредита.

Признание граждан нуждающимися в улучшении жилищных условий осуществляет орган местного самоуправления по месту регистрации гражданина в соответствии с установленным порядком признания граждан нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Под нуждающимися в улучшении жилищных условий понимаются граждане Российской Федерации, поставленные на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 г., а также граждане, признанные органами местного самоуправления по месту их постоянного жительства нуждающимися в улучшении жилищных условий после 1 марта 2005 г. по тем же основаниям, которые установлены статьей 51 Жилищного кодекса Российской Федерации для признания граждан нуждающимися в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма.

Предоставление субсидий в рамках подпрограммы осуществляется в первую очередь гражданам, имеющих трех и более детей, во вторую очередь – гражданам, имеющим на воспитании ребенка-инвалида. Очередность в каждой категории формируется в хронологической последовательности согласно даты признания гражданина (семьи) нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Допускается участие в подпрограмме молодых семей, признанных в установленном порядке участниками подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» вышеуказанной государственной программы, которые добровольно изъявили желание стать участниками подпрограммы и направили в орган местного самоуправления соответствующее заявление об исключении семьи из списков молодых семей — участников муниципальной программы (подпрограммы муниципальной программы) по обеспечению жильем молодых семей.

При этом в список граждан — участников подпрограммы — претендентов на получение субсидии в планируемом году молодая семья включается в соответствии с датой признания гражданина, изъявившего желание участвовать в подпрограмме, и членов (члена) его семьи нуждающимися в улучшении жилищных условий в рамках подпрограмм «Обеспечение жильем молодых семей».

Для получения разъяснений о возможности признания гражданина (семьи) нуждающимся в улучшении жилищных условий и для получения дополнительной информации об участии в подпрограмме необходимо обращаться в орган местного самоуправления Ивановской области по месту регистрации гражданина (семьи).

Соглашение с ОМСУ 2017 (скачать)

Соглашение с банками о сотрудничестве №1 от 25.04.2017 (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 19.05.2017 № 49 «Об утверждении требований и формы  заявки муниципальных образований Ивановской области на участие в отборе муниципальных образований Ивановской области для участия в подпрограмме «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» и в подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем, объектами инженерной инфраструктуры и услугами жилищно-коммунального хозяйства населения Ивановской области» (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 28.07.2017 № 68 «О внесении изменений в приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 19.05.2017 № 49 «Об утверждении требований и формы  заявки муниципальных образований Ивановской области на участие в отборе муниципальных образований Ивановской области для участия в подпрограмме «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» и в подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем, объектами инженерной инфраструктуры и услугами жилищно-коммунального хозяйства населения Ивановской области» (скачать)

Приказ Департамента строительства и архитектуры Ивановской области от 28.08.2017 № 77 «О проведении в 2018 году отбора муниципальных образований Ивановской области для участия в подпрограмме «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем, объектами инженерной инфраструктуры и услугами жилищно-коммунального хозяйства населения Ивановской области» (скачать)

Типовая форма Соглашение о предоставлении в 2019 году субсидии из областного бюджета бюджету муниципального образования Ивановской области в целях предоставления субсидий гражданам на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (в том числе рефинансированному) в рамках подпрограммы «Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» государственной программы Ивановской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Ивановской области» (скачать) 

Помощь по ипотеке | Федеральное агентство жилищного финансирования

Помощь домовладельцам

Как можно скорее свяжитесь со своим ипотечным агентом (компанией, в которую вы отправляете ежемесячные платежи), чтобы сообщить им о ваших текущих обстоятельствах.Номер телефона и почтовый адрес вашей ипотечной службы должны быть указаны в ежемесячной выписке по ипотеке.

Если у вас возникнут проблемы с наверстыванием в конце этого временного периода помощи, вам может быть предоставлена ​​дополнительная помощь. От вас не требуется сразу возвращать все пропущенные платежи.

• Если вы не можете выплатить все пропущенные платежи сразу и можете позволить себе платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке в течение определенного периода времени, вы можете иметь право на план погашения, который позволяет вам погашать просроченные суммы в течение периода время.
• Если вы можете позволить себе возобновить ежемесячный платеж по ипотеке, возможно, вы имеете право на отсрочку платежа, которая включает ваши пропущенные платежи по ипотеке и превращает их в платеж, причитающийся при продаже, рефинансировании дома или окончании ссуды.
• Если у вас устойчивое снижение дохода и вы не можете позволить себе регулярный ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете иметь право на изменение ссуды, которое изменяет условия вашего ссуды, чтобы обеспечить доступную оплату.

Специалисты по обслуживанию свяжутся с вами примерно за 30 дней до истечения срока действия вашего плана воздержания, чтобы определить, какая программа помощи лучше всего подходит для вас в это время.Обратитесь к своему поставщику услуг, чтобы определить, на какой вариант вы имеете право.

Помощь арендаторам

Арендаторы, проживающие в собственности, финансируемой Fannie Mae или Freddie Mac (используйте инструменты «поиска ссуды» для Fannie Mae
здесь или Фредди Мак
здесь, чтобы узнать) подпадают под временный мораторий на выселение. Ожидается, что арендаторы по-прежнему будут платить арендную плату в течение периода моратория на выселение, если они смогут. Тем, кто испытывает финансовые затруднения, следует обратиться к своему домовладельцу, чтобы обсудить их ситуацию и возможные решения.

У вас также есть доступ к их соответствующим сетям реагирования на стихийные бедствия. Эти сети предлагают поддержку со стороны консультантов по жилищным вопросам, утвержденных HUD, например, индивидуальную оценку восстановления и план действий, финансовый инструктаж и составление бюджета, а также постоянные проверки. Свяжитесь со своим менеджером по недвижимости, чтобы узнать, имеете ли вы право. Номер горячей линии для арендаторов Fannie Mae: 1-877-542-9723, а номер горячей линии для арендодателей Freddie Mac: 1-800-404-3097.

Узнать больше
См.
Часто задаваемые вопросы о вариантах помощи на предприятии для домовладельцев и арендаторов, пострадавших от COVID-19 или
Информация для арендаторов недвижимости, сдающейся в аренду с ипотекой Fannie Mae или Freddie Mac.

Остерегайтесь мошенничества

Посмотреть
Советы и ресурсы по предотвращению мошенничества, связанного с коронавирусом, для заемщиков, арендаторов и ипотечных компаний для получения дополнительной информации.

Промышленные ресурсы

Объявления FHFA

FHFA продлевает срок воздержания от COVID-19 до 30 июня 2021 г. (3/4/2021)
FHFA продлевает срок воздержания от COVID-19 и мораторий на выкупа и выселение REO (25.02.2021)
FHFA дополнительно расширяет гибкие возможности займа, связанного с COVID ( 2/10/2021)
FHFA продлевает мораторий на выкуп права выкупа и выселение REO, а также период воздержания от COVID (09.02.2021)
FHFA продлевает мораторий на выкуп и выселение REO (19.01.2021)
FHFA дополнительно расширяет гибкие возможности займа, связанного с COVID 14.01.2021)
FHFA продлевает многосемейное воздержание от COVID-19 до 31 марта 2021 г. (23.12.2020)
FHFA расширяет гибкие возможности по ссуде, связанной с COVID (10.12.2020)
FHFA продлевает мораторий на выкуп права выкупа и выселение REO (12/2/2020)
FHFA дополнительно расширяет гибкие возможности по ссуде, связанной с COVID (13.11.2020) Временный полис
, разрешающий приобретение квалифицированных ссуд с отсрочкой платежа (11/12/2020),
Временный полис, разрешающий покупку квалифицированных ссуд в Воздержание продлено (21.10.2020) )
FHFA еще больше расширяет гибкие возможности по ссуде, связанной с COVID (19.10.2020)
FHFA расширяет возможности покупки ссуд в условиях воздержания и гибкости обработки ссуд, связанных с COVID (24.09.2020)

FHFA продолжает расширять гибкие возможности при оформлении ссуд на покупку ссуд в условиях снисходительности и в связи с COVID (26.08.2020)
Внедрение комиссии за рефинансирование на неблагоприятном рынке сейчас 1 декабря (25.08.2020)
Многосемейные владельцы недвижимости в снисходительности теперь обязаны информировать арендаторов Приостановление выселения и защита арендаторов (6.08.2020) Обязанность
по обслуживанию корректировок в ответ на пандемию COVID-19 (22.07.2020)
FHFA расширяет гибкость обработки займов, связанных с COVID, для клиентов Fannie Mae и Freddie Mac до августа (9.07.2020)
FHFA обеспечивает защиту арендаторов (29.06.2020)
FHFA продлевает мораторий на выкуп права выкупа и выселение; Мораторий применяется к ипотечным кредитам, обеспеченным предприятиями (17.06.2020).
FHFA делает переведенные ресурсы по COVID-19 доступными на шести языках; Теперь доступны переводы сценариев обслуживания COVID-19 и заявлений на получение помощи по ипотеке (16.06.2020)

FHFA расширяет гибкие возможности обработки ссуд, связанных с COVID, для клиентов Fannie Mae и Freddie Mac до июля (11.06.2020)
FHFA объявляет о праве рефинансирования и покупки жилья для заемщиков с отсрочкой исполнения (19.05.2020)
FHFA расширяет возможности выкупа и выселения Мораторий; Мораторий применяется к ипотечным кредитам, обеспеченным предприятиями (14.05.2020).
предприятий предлагают отсрочку платежа в качестве нового варианта погашения для домовладельцев в планах воздержания от COVID-19 (13.05.2020)
CFPB, FHFA и HUD запускают совместную ипотеку и веб-сайт жилищной помощи для американцев, пострадавших от COVID-19 (5/12/2020)
FHFA расширяет возможности обработки ссуды для клиентов Fannie Mae и Freddie Mac (5/5/2020)
FHFA объявляет об инструментах, которые помогут арендаторам узнать, есть ли они защищены от выселения (5/4/2020)
«Не требуется единовременная выплата в конце срока воздержания», — говорится в сообщении FHFA, Калабрия (4/27/2020).
FHFA поддерживает малый бизнес, разрешая федеральным банкам жилищной ссуды принимать программу защиты зарплаты Ссуды в качестве обеспечения (23.04.2020)
FHFA объявляет, что предприятия будут приобретать квалифицированные ссуды, чтобы продолжить кредитование (22.04.2020)
FHFA и CFPB объявляют о Программе защиты заемщиков (15.04.2020)
Готовые замечания доктораМарк А. Калабрия, директор FHFA, на собрании руководителей Совета по надзору за финансовой стабильностью (FSOC) (26.03.2020).
FHFA предлагает облегчить отсрочку выселения для арендаторов многоквартирных домов (23.03.2020)
FHFA направляет предприятия к предоставлению гибких возможностей для оценки и проверки занятости (3/23/2020)
FHFA уполномочивает предприятия поддерживать дополнительную ликвидность на вторичном ипотечном рынке (3/23/2020)
FHFA приостанавливает выкуп и выселение предприятий во время чрезвычайной ситуации в стране (3 / 18/2020)
Заявление директора FHFA Марка Калабрии о коронавирусе (10.03.2020)

Корпоративные ресурсы

Список ресурсов, доступных для домовладельцев и арендаторов, односемейных и многоквартирных кредиторов / обслуживающих лиц, а также последние объявления о предприятиях можно найти на сайте
Фанни Мэй и
Веб-сайты Фредди Мака.

Ресурсы для участников федерального банка жилищного кредитования

См. Ссылки ниже для объявлений и ресурсов от FHLBanks:

Последние новости

Видео: Директор FHFA обсуждает терпение (4/6/2020)
DS5: Внутри отрасли

Видео: Президент Трамп, руководители штатов принимают меры по защите домовладельцев в условиях пандемии COVID-19 (4.04.2020)
Fox Business

Видео:
Главный регулирующий орган заявляет, что спасение ипотечного кредитования осуществляется «по системе чести», и призывает заемщиков быть честными (01.04.2020)
CNBC

Видео:
Арендодатели и арендаторы сталкиваются с финансовыми трудностями из-за коронавируса (31.03.2020)
Yahoo! Финансы

Нет денег на аренду или ипотеку? Вот что надо делать.(28.03.2020)
The Washington Post

Видео:
FHFA в Калабрии не видит вируса, влияющего на Fannie, выход из Freddie Conservatorship (25.03.2020)
Bloomberg

США назначают перерыв в выплатах по ипотеке. Что это обозначает? (22.03.2020)
NPR

Главный ипотечный регулятор работает над планом на случай возможного всплеска просрочек из-за коронавируса (17.03.2020)
CNBC

Прочие государственные ресурсы

Департамент жилищного строительства и городского развития
Для получения дополнительной информации о ипотеке, застрахованной FHA, обратитесь в Национальный центр обслуживания по телефону 877-622-8525.По другим вопросам обращайтесь в ресурсный центр FHA по телефону 800-CALL-FHA (5342). Список консультантов по жилищным вопросам, утвержденных HUD, можно найти по адресу:
www.hud.gov или позвоните по телефону 800-569-4287.

Департамент по делам ветеранов.
ветеранов, у которых есть вопросы относительно их жилищных кредитов, должны позвонить по бесплатному телефону программы жилищных кредитов VA 877-827-3702, чтобы поговорить со специалистом по ссуде.

Ветераны, чьи дома когда-либо были модернизированы за счет средств субсидии VA Специально адаптированное жилье, также должны связаться с VA по телефону 877-827-3702, чтобы поговорить с нашими сотрудниками.

Бюро защиты потребительских финансов
Бюро защиты потребительских финансов (CFPB) стремится предоставлять потребителям актуальную информацию и ресурсы для защиты и управления их финансами в это трудное время по мере развития ситуации. Посмотреть
Руководство CFPB по вариантам выплаты ипотечного кредита на коронавирус или посетите
consumerfinance.gov/coronavirus.

Дата последнего обновления: 10 февраля 2021 г.

Субсидированная ипотека — Local Housing Solutions

Обзор

Программы ипотечного субсидирования помогают сделать домовладение более доступным за счет предоставления ссуд с пониженной процентной ставкой правомочным заемщикам.

Эти программы предлагают смягченные требования к андеррайтингу и более низкие затраты по займам по сравнению с тем, что частный рынок мог бы предложить заемщикам с аналогичными кредитными характеристиками. Благоприятные условия расширяют доступ к домовладению для многих семей, которые в противном случае не имели бы права на это право. Ипотечные кредиты часто предлагаются государственными и местными агентствами жилищного финансирования, агентствами по перепланировке или другими органами местного самоуправления совместно с утвержденными частными кредиторами. Право на участие обычно ограничивается теми, кто впервые покупает жилье, которые соответствуют критериям дохода и цены покупки жилья и намереваются использовать дом в качестве основного места жительства; однако в некоторых юрисдикциях эти требования смягчаются для определенных групп населения, таких как ветераны, учителя или заемщики из других целевых категорий.

В этом разделе описаны некоторые соображения для городов, поселков и округов, заинтересованных в разработке программы субсидированной ипотеки.

Подход

На уровне штата и на федеральном уровне существует множество программ поддержки домовладельцев с низким доходом. Соответственно, при рассмотрении вопроса о создании программы субсидированной ипотеки городам, поселкам и округам рекомендуется сначала изучить существующие доступные по цене продукты домовладения, предлагаемые на местном уровне, чтобы определить, есть ли конкретные пробелы, которые необходимо заполнить.Помимо субсидируемой ипотеки, города, поселки и округа, заинтересованные в продвижении домовладения, также должны учитывать относительные затраты и выгоды других типов программ домовладения, включая: программы помощи при выплате первоначального взноса, ссуды с долевым участием и долевое владение недвижимостью.

Субсидированная ипотека через агентства жилищного финансирования

Многие государственные и местные агентства жилищного финансирования (HFA) (и, реже, другие местные агентства) предоставляют или облегчают доступ к ипотечным продуктам, ориентированным на покупателей с низким и средним доходом или впервые покупающих жилье.В некоторых случаях HFA продвигают продукты, спонсируемые на вторичном рынке (см. Следующий раздел). HFA могут также предлагать «мягкую вторую» ипотеку, чтобы преодолеть разрыв между ценой дома и максимальной суммой, которую покупатель может занять. Платеж по этим займам обычно откладывается до перепродажи, а в некоторых случаях остаток прощается со временем. HFA могут разрабатывать другие типы субсидируемых ипотечных продуктов и программы домовладения, и заемщики обычно работают с участвующими коммерческими кредиторами для получения этих кредитов.HFA либо покупает ссуду у кредитора, либо предоставляет некоторую форму повышения кредитного качества, которая помогает минимизировать риск убытков кредитора в случае дефолта покупателя жилья.

Эти продукты могут сочетать субсидированные процентные ставки и помощь в выплате первоначального взноса, либо заемщики, получающие субсидированную ипотеку, могут автоматически иметь право на получение помощи в выплате первоначального взноса через HFA или местный отдел жилищного строительства и развития сообщества. При предоставлении больших сумм помощи по первоначальному взносу во многих населенных пунктах предусмотрена функция долевого участия, которая требует, чтобы заемщик выплачивал помощь по первоначальному взносу вместе с частью прироста стоимости жилья посредством общей ссуды или ипотеки.

Государственные и местные HFA и местные органы по реконструкции используют различные источники для финансирования своих программ, включая выпуск не облагаемых налогом облигаций. Долгосрочный заем или долговое обеспечение, выпущенное корпорациями или государством. Типичный срок погашения составляет 10 лет или более после выпуска облигаций, что обеспечивает более низкую стоимость финансирования. Местные органы власти могут также финансировать эти программы из ряда других источников, включая программу HOME Investment Partnership и местные программные фонды. В качестве альтернативы предложению собственных программ субсидируемого ипотечного кредитования местные органы власти могут работать с HFA своего штата и / или с местными коммерческими кредиторами, чтобы подключить заемщиков к существующим субсидируемым или другим доступным ипотечным программам.

Ипотечные кредитные сертификаты

Многие государственные HFA и некоторые крупные города также управляют программами ипотечных сертификатов. Программы сертификатов ипотечного кредита предоставляют федеральный налоговый кредит, который заемщики могут использовать для компенсации части процентов по ипотеке, выплачиваемых в течение года. Сумма налогового кредита варьируется в зависимости от штата, но обычно составляет от 20 до 40 процентов от общей суммы, выплачиваемой заемщиком в виде процентов по ипотеке, с максимальной величиной 2000 долларов в год.Например, если заемщик заплатил 5000 долларов в виде процентов по ипотеке в течение года и имел 20-процентный сертификат ипотечного кредита, заемщик мог получить федеральный налоговый кредит на 1000 долларов.

Заемщики могут корректировать свои удержания по федеральному подоходному налогу, чтобы на постоянной основе получать выгоду от налоговых сбережений от сертификата ипотечного кредита, и кредиторы могут учитывать эту экономию при определении суммы, которую семья может позволить себе взять взаймы. Налоговый кредит предоставляется, пока заемщик продолжает платить проценты по ипотеке и живет в доме.Однако заемщики ограничены в возможности воспользоваться вычетом процентов по ипотеке, за исключением тех выплат по процентам по ипотеке, которые превышают сумму кредита.

HFA могут преобразовать часть своих полномочий по выпуску необлагаемых налогом облигаций в сертификаты ипотечных кредитов, как правило, в соотношении четыре к одному. Например, 4 миллиона долларов в органах управления облигациями можно преобразовать в 1 миллион долларов в центре выдачи сертификатов ипотечных кредитов. Сумма общих полномочий по облигациям, доступная для не облагаемых налогом облигаций и других видов использования облигаций для частной деятельности, варьируется в зависимости от штата и ежегодно определяется IRS.Местные юрисдикции могут поддержать программу сертификатов ипотечных кредитов, выступая за то, чтобы HFA преобразовали полномочия по облигациям в сертификаты ипотечных кредитов для поддержки доступного домовладения. Облигации также используются штатами для поддержки финансирования доступного многоквартирного жилья, для поддержки финансирования ипотечных кредитов для впервые покупающих жилье, а также для многих целей, не связанных с жильем. Государствам, которые используют максимальный объем доступного права на облигации, возможно, придется сделать трудный выбор среди жилищных видов использования или между этими и другими, не связанными с жилищным использованием, видами использования полномочий на облигации.

Субсидированная ипотека, поддерживаемая вторичным ипотечным рынком

Помимо продуктов HFA, коммерческие кредиторы предлагают ряд других ипотечных продуктов, направленных на расширение доступа к доступному домовладению. Некоторые из этих продуктов создаются субъектами национального вторичного рынка, например, ссуды, застрахованные FHA, ипотека Freddie Mac’s HomePossible и Fannie Mae’s HomeReady, а также программы кредитования, доступные через двенадцать федеральных банков жилищного кредитования. Спонсоры вторичного рынка покупают эти ссуды, принимая несколько более низкую норму прибыли, чтобы расширить доступ к домовладению, что является частью миссии этих организаций, поддерживаемых налогоплательщиками.Приобретая эти ипотечные кредиты, спонсоры вторичного рынка могут также подтолкнуть кредиторов к выдаче ссуд, которые в противном случае могли бы выходить за рамки того, что позволяла бы их обычная кредитная политика.

Некоторые некоммерческие и коммерческие кредиторы также разработали доступные ипотечные продукты без поддержки вторичного рынка. Кредиторы обычно держат эти ссуды на своих счетах. В результате условия и требования могут варьироваться в зависимости от потребностей сообщества или возможностей, которые хочет решить конкретный кредитор.

Право на участие

Требования к получению государственной и местной субсидируемой ипотечной ссуды различаются.Большинство программ ограничивают доход домохозяйства заемщика до уровня не более 80 или 100 процентов от среднего дохода домохозяйства в регионе, рассчитанного Министерством жилищного строительства и городского развития. Часто сокращенно AMI. Требует, чтобы заемщики были впервые покупателями жилья (часто определяемыми как не владевшие домом в течение предыдущих трех лет). Некоторые программы ограничивают право участия определенными целевыми группами, такими как ветераны или учителя. Эти требования могут сочетаться с географическим таргетингом, который требует, чтобы дома располагались в определенных районах.Например, программа для учителей может требовать, чтобы заемщики учили и покупали дом в определенных школьных округах.

Чтобы претендовать на получение сертификата ипотечного кредита, заемщики должны соответствовать критериям приемлемости по общему доходу и продажной цене. Конкретные ограничения различаются в зависимости от местности, но штаты обычно выделяют кредиты семьям с низким и средним доходом, покупающим дома по умеренным ценам. Сертификаты ипотечного кредита часто доступны только тем, кто впервые покупает жилье, хотя штаты могут отказаться от этого ограничения для домов, приобретенных в определенных районах.Наконец, заемщики должны иметь федеральные налоговые обязательства, чтобы претендовать на кредит.

Примеры

• Программа ссуды на приобретение и реабилитацию (CARL) обеспечивает финансирование приобретения / восстановления, которое расширяется Управлением городского развития Питтсбурга. Повышение кредитного качества (гарантия 15%) означает, что заемщикам не нужно приобретать ипотечную страховку, что обеспечивает значительную экономию. Чтобы иметь право на участие в программе, заемщики должны соответствовать требованиям андеррайтинга и согласиться жить в доме, который они покупают и ремонтируют, в районе целевой реконструкции.
• Программа TaxSmart города Чикаго — это сертификат ипотечного кредита, который предоставляет доступ к федеральной налоговой льготе в размере до 25% от процентов по ипотеке, выплачиваемых ежегодно покупателям жилья, которые покупают соответствующие дома в пределах города Чикаго. Покупатели жилья должны соответствовать пределу дохода. Чтобы иметь право на участие, покупатели не могут владеть домом в предыдущие три года или покупать в пределах целевого района. Эта программа находится в ведении Департамента планирования и развития города Чикаго.
• Invest Atlanta’s HOME Atlanta 4.0 и HFA Preferred ссуды заключаются в партнерстве с прощальным грантом в размере 5%, который может быть использован для оплаты первоначального взноса или закрытия. Чтобы претендовать на получение ссуды, покупатели жилья в Атланте должны соответствовать требованиям по страхованию и доходу, а также приобрести дом, который соответствует пределу продажной цены программы. Этой программой управляет Управление развития Атланты Invest Atlanta.
• Управление жилищного финансирования округа Ориндж сочетает помощь в выплате первоначального взноса и недорогую ипотеку для оказания помощи тем, кто впервые покупает жилье. Чтобы получить право, покупатели должны соответствовать пределам дохода и покупной цены, пройти образовательный курс для покупателей жилья, пройти критерии андеррайтинга и приобрести дома в специально отведенных районах центральной Флориды.Заемщики имеют право на получение ссуд через местных кредиторов. Местные органы жилищного финансирования покупают ссуды, соответствующие их требованиям, для облегчения кредитования.
• Программа помощи учителям по ипотеке, программа Управления жилищного финансирования Коннектикута, предлагает ссуды под процентную ставку ниже рыночной в первую очередь учителям, впервые покупающим жилье, которые либо покупают дом в целевом школьном округе, либо преподают целевой предмет. Повторные покупатели жилья также могут претендовать на это, если они совершают покупки в целевых районах.Учителя также должны соответствовать критериям дохода. Приобретенный дом не может превышать предельные цены продаж программы и должен соответствовать другим критериям программы. Процентные ставки варьируются, обычно примерно на 1-2 процентных пункта ниже действующих ставок. Управление жилищного финансирования Коннектикута имеет аналогичные программы для военнослужащих и полицейских.

Связанные ресурсы

• Справочник FDIC по доступному ипотечному кредитованию содержит информацию о программах, предлагаемых государственными агентствами жилищного финансирования, а также включает подробную информацию о программах ипотечных кредитных сертификатах.
• На веб-сайте IRS представлена ​​информация о возможностях получения ипотечных процентов с использованием сертификатов ипотечных кредитов. На сайте также есть соответствующая форма, необходимая налогоплательщикам для запроса кредита, и ссылки на соответствующие определения, относящиеся к программе.
• Национальный совет государственных агентств жилищного финансирования предоставляет информацию об агентствах жилищного финансирования по всей стране, включая карту и список всех государственных агентств. На сайте также есть информация о типичных программах HFA, в том числе на этой странице часто задаваемых вопросов об ипотечных кредитных сертификатах.Точно так же Национальная ассоциация местных агентств жилищного финансирования объединяет местные организации, которые имеют структуры и предлагают продукты, аналогичные тем, которые предлагаются государственными HFA, но которые сосредоточены на небольших населенных пунктах.
• В этой статье представлена ​​подробная информация об облигациях HFA и описаны способы использования поступлений от облигаций HFA. Он включает полезные примеры, показывающие, как различные виды использования влияют на заемщиков.

См. Также:
Жилищное образование и консультирование
Оплата первоначального взноса и помощь при закрытии
Ипотечные кредиты с общим вознаграждением

Пути к домовладению для домохозяйств с низкими доходами и меньшинств

Получение кредита IHDA — IHDA

ЭТА ИНФОРМАЦИЯ ТЕПЕРЬ ДОСТУПНА НА

Готовы начать? Из следующего видео вы увидите, насколько легко получить кредит IHDA и как мы помогли семье осуществить свою мечту о домовладении.После просмотра видео просмотрите наши текущие ипотечные программы, чтобы выбрать наиболее привлекательную для вас.

Программы покупки жилья

Покупка дома может быть увлекательным и пугающим процессом. С IHDA MORTGAGE мы стремимся максимально упростить процесс, чтобы вы могли достичь своей цели — домовладения! Благодаря нашей сети надежных партнеров на каждом этапе пути с вами будет кто-то, кто поможет вам купить дом.А используя продукт IHDA MORTGAGE , мы гарантируем, что вы сможете позволить себе купить дом. Наши программы предлагают безопасные ссуды с фиксированной процентной ставкой по доступным ставкам. Квалифицированные покупатели жилья могут получить первоначальный взнос и помощь при закрытии сделки.

Во всем Иллинойсе почти 10% всех впервые покупающих жилье используют продукты IHDA MORTGAGE , чтобы получить дополнительные рычаги воздействия, необходимые для преодоления разрыва между домовладением. Стремясь и дальше развиваться благодаря успеху штата в обслуживании исторически недопредставленных сообществ, мы хотим объявить о двух захватывающих программах, которые предоставляют дополнительные возможности для увеличения благосостояния поколений и повышения доступности домовладения.

IHDA Mortgage Opening Doors, или Abriendo Puertas, предназначена для обеспечения безопасной и доступной программы кредитования, которая позволяет семьям во всем Иллинойсе разорвать цикл аренды и перейти к домовладению. Открытие дверей предоставит:

• безопасная и доступная 30-летняя ипотека 1 ^st с фиксированной процентной ставкой и
• с 0% -ной процентной ставкой 2 ^и ипотека на 6000 долларов в качестве первоначального взноса и / или помощи при закрытии.Эта ссуда 2 ^и прощается через пять лет.

Заемщиками могут быть:

• впервые или не впервые покупающие жилье
• проживают в любом округе штата
• Получатели DACA (Мечтатели) имеют право на участие!

Подать заявку сейчас! Свяжитесь с кредитором IHDA.

Чтобы помочь покупателям жилья с первоначальным взносом и / или заключительными расходами, связанными с покупкой дома в штате Иллинойс, IHDA Mortgage предлагает Opening Doors , который предлагает 6000 долларов США в качестве помощи для первоначального взноса и / или затрат на закрытие.Ваш вклад ограничен 1000 долларов США или 1% от покупной цены, в зависимости от того, что больше.

Предложений:

• 6000 долларов США в качестве помощи в отношении первоначального взноса и / или заключительных расходов, выплачиваемых ежемесячно в течение 5 лет — это ссуда, которую не нужно возвращать
• 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой и конкурентоспособной процентной ставкой
• Выбор типа ссуды FHA, VA, USDA или FNMA HFA Preferred, FHLMC HFA Advantage

Требования:

• Разрешены покупатели жилья впервые и не впервые
• Все округа Иллинойса имеют право
• Внесите 1000 долларов США или 1 процент от покупной цены, в зависимости от того, что больше
• Выполнение лимита доходов и покупной цены
• Минимальный кредитный рейтинг — 640 для всех типов кредитов
• Жить в доме в качестве основного места жительства
• Полное обучение домовладению перед закрытием (доступны онлайн и личные варианты)
• Разрешено новое строительство

Подать заявку сейчас! Свяжитесь с кредитором IHDA.

Не позволяйте студенческим ссудам помешать вам купить дом. IHDA Mortgage SmartBuy может помочь! SmartBuy работает двумя способами:

• предлагает помощь $ 5,000 , которую вы можете использовать для оплаты первоначального взноса или закрытия сделки
• предоставляет помощь от до 40 000 долларов США для списания задолженности по студенческому кредиту (общая сумма помощи не может превышать 15% от покупной цены или 40 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше)

Заемщиками могут быть:

• впервые или не впервые покупающие жилье
• проживают в любом округе штата
• Получатели DACA (Мечтатели) имеют право на участие!

Подать заявку сейчас! Свяжитесь с кредитором IHDA.

SmartBuy разработан для расширения возможностей домовладения для заемщиков с низким и средним уровнем дохода в штате Иллинойс, пострадавших от увеличения задолженности по студенческим ссудам. SmartBuy предоставит:

Предложений:

• безопасная, доступная 30-летняя ипотека 1 ^st с фиксированной процентной ставкой,
• с процентной ставкой 0% 2 ^и ипотека на $ 5,000 для первоначального взноса и / или помощи при закрытии.Эта ссуда 2 ^и отсрочена на весь срок действия первой ипотеки и подлежит погашению после продажи или рефинансирования, а
• трехлетний вексель и ограничение по акту на 15% от покупной цены (до 40 000 долларов) в качестве помощи для облегчения бремени задолженности по студенческому кредиту . (Если заемщики продадут недвижимость в течение 3 лет, могут потребоваться средства, и им необходимо будет продать недвижимость другому заемщику в пределах дохода и покупной цены IHDA.)
• Только типы кредитов FNMA

Требования:

• Заемщики должны иметь задолженность по студенческому кредиту не менее 1000 долларов
• Долг должен быть на имя заемщика для студенческих ссуд
• Разрешены покупатели жилья впервые и не впервые
• Должен иметь долг от подходящего учебного заведения аккредитованного государственного, некоммерческого или частного (частного коммерческого) колледжа, университета, профессионального училища или другого высшего учебного заведения
• Выплата по крайней мере полной оставшейся суммы студенческой ссуды при закрытии ссуды — частичная выплата какой-либо ссуды не допускается.
• Все округа Иллинойса имеют право
• Внесите 1000 долларов США или 1 процент от покупной цены, в зависимости от того, что больше
• Выполнение лимита доходов и покупной цены
• Минимальный кредитный рейтинг — 640 для всех типов кредитов
• Жить в доме в качестве основного места жительства
• Полное обучение домовладению перед закрытием (доступны онлайн и личные варианты)
• Разрешено новое строительство

Подать заявку сейчас! Свяжитесь с кредитором IHDA.

• 4% от покупной цены до 6000 долларов США. в качестве помощи на первоначальный взнос и закрытие расходов, выплачиваемые ежемесячно в течение 10 лет — это ссуда, которую не нужно возвращать.
• 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и доступной процентной ставкой
• Доступно для всех типов ипотеки, включая FHA, VA, USDA и FNMA Предпочтительный HFA
• Доступно для новых и повторных покупателей жилья по всему штату

Право на участие:

• Применяются ограничения семейного дохода и покупной цены
• Требуется минимальный кредитный рейтинг 640
• Право на участие как в новом строительстве, так и в существующих домах

Подать заявку сейчас! Свяжитесь с кредитором IHDA.

Access Forgivable — это безопасная ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет. Это означает, что ваша процентная ставка никогда не изменится. Вас беспокоит экономия на первоначальном взносе? Access Forgivable предлагает до 6000 долларов США в качестве помощи для первоначального взноса и закрытия. Ваш вклад ограничен 1000 долларов США или 1% от покупной цены, в зависимости от того, что больше. Так что всего за 1000 долларов из своего кармана вы можете попасть в свой новый дом.

Предложений:

• 4% от покупной цены до 6000 долларов США в качестве помощи для первоначального взноса и закрытия, выплачиваются ежемесячно в течение 10 лет — это ссуда, которую не нужно возвращать
• 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой и конкурентоспособной процентной ставкой
• Выбор FHA, VA, USDA или FNMA Предпочтительный тип кредита HFA

Требования:

• Разрешены покупатели жилья впервые и не впервые
• Все округа Иллинойса имеют право
• Внесите 1000 долларов США или 1 процент от покупной цены, в зависимости от того, что больше
• Выполнение лимита доходов и покупной цены
• Выполнить кредитные требования
• Жить в доме в качестве основного места жительства
• Полное обучение домовладению перед закрытием (доступны онлайн и личные варианты)
• Разрешено новое строительство

Подать заявку сейчас! Свяжитесь с кредитором IHDA.

• 5% от покупной цены до 7 500 долларов США в качестве помощи для первоначального взноса и закрывающих расходов, предлагаемых в качестве беспроцентной ссуды, отсроченной на весь срок действия ипотеки — вам не нужно возвращать деньги, пока вы не продадите свой дом рефинансировать или погасить ипотеку
• 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и доступной процентной ставкой
• Доступно для всех типов ипотеки, включая FHA, VA, USDA и FNMA Предпочтительный HFA
• Доступно для новых и повторных покупателей жилья по всему штату

Право на участие:

• Применяются ограничения семейного дохода и покупной цены
• Требуется минимальный кредитный рейтинг 640
• Право на участие как в новом строительстве, так и в существующих домах

Подать заявку сейчас! Свяжитесь с кредитором IHDA.

Ипотека Access Deferred — это безопасная 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это означает, что ваша процентная ставка никогда не изменится. Вас беспокоит экономия на первоначальном взносе? Отсроченный доступ предлагает от до 7 500 долларов США в качестве помощи для первоначального взноса и закрытия. Ваш вклад ограничен 1000 долларов США или 1% от покупной цены, в зависимости от того, что больше. Так что всего за 1000 долларов из своего кармана вы можете попасть в свой новый дом.

Предложений:

• 5% от покупной цены до 7500 долларов США Помощь в оплате первоначального взноса и заключительных расходов, предлагаемых в виде беспроцентной ссуды с отсрочкой на весь срок действия ипотеки — вам не нужно возвращать деньги, пока вы не продадите свой дом, рефинансирование , или погасите ипотеку
• 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой и конкурентоспособной процентной ставкой
• Выбор FHA, VA, USDA или FNMA Предпочтительный тип кредита HFA

Требования:

• Разрешены покупатели жилья впервые и не впервые
• Все округа Иллинойса имеют право
• Внесите 1000 долларов США или 1 процент от покупной цены, в зависимости от того, что больше
• Выполнение лимита доходов и покупной цены
• Выполнить кредитные требования
• Жить в доме в качестве основного места жительства
• Полное обучение домовладению перед закрытием (доступны онлайн и личные варианты)
• Разрешено новое строительство

Подать заявку сейчас! Свяжитесь с кредитором IHDA.

• 10% от покупной цены до 10 000 долларов США в качестве помощи в отношении первоначального взноса и закрывающих расходов, предлагаемых в качестве беспроцентной ссуды — выплачивается ежемесячно в течение 10 лет
• 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и доступной процентной ставкой
• Доступно для всех типов ипотеки, включая FHA, VA, USDA и FNMA Предпочтительный HFA
• Доступно для новых и повторных покупателей жилья по всему штату

Право на участие:

• Применяются ограничения семейного дохода и покупной цены
• Требуется минимальный кредитный рейтинг 640
• Право на участие как в новом строительстве, так и в существующих домах

Подать заявку сейчас! Свяжитесь с кредитором IHDA.

Ипотека Access Repayable — это безопасная 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это означает, что ваша процентная ставка никогда не изменится. Вас беспокоит экономия на первоначальном взносе? Access Repayable предлагает максимум от до 10 000 долларов США в качестве помощи для первоначального взноса и закрытия. Ваш вклад ограничен 1000 долларов США или 1% от покупной цены, в зависимости от того, что больше. Так что всего за 1000 долларов из своего кармана вы можете попасть в свой новый дом.

Предложений:

• 10% от покупной цены до 10 000 долларов США в качестве помощи в отношении первоначального взноса и закрывающих расходов, предлагаемых в качестве беспроцентной ссуды — выплачивается ежемесячно в течение 10 лет
• 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой и конкурентоспособной процентной ставкой
• Выбор FHA, VA, USDA или FNMA Предпочтительный тип кредита HFA

Требования:

• Разрешены покупатели жилья впервые и не впервые
• Все округа Иллинойса имеют право
• Внесите 1000 долларов США или 1 процент от покупной цены, в зависимости от того, что больше
• Выполнение лимита доходов и покупной цены
• Выполнить кредитные требования
• Жить в доме в качестве основного места жительства
• Завершите обучение по вопросам домовладения перед закрытием (доступны онлайн и личные варианты)
• Разрешено новое строительство

Подать заявку сейчас! Свяжитесь с кредитором IHDA.

Поиск кредитора

Теперь, когда вы знакомы с программами IHDA, обратитесь к одобренному IHDA кредитору, чтобы обсудить ваши уникальные обстоятельства, провести вас через процесс и помочь подать заявку.

Нажмите здесь, чтобы найти кредитора и подать заявку сейчас

Консультации по вопросам домовладения перед покупкой

Если вы не совсем готовы найти кредитора, вы можете поговорить с консультантом по жилищным вопросам. Консультанты по жилищным вопросам могут помочь оценить, готовы ли вы приобрести дом, и расскажут об обязанностях, связанных с владением домом.Вы можете использовать приведенный ниже инструмент, чтобы найти ближайшего к вам консультанта.

В поисках советника

Найдите ближайшего к вам консультанта сегодня, указав почтовый индекс, город или адрес собственности в приложении карты ниже, и начните получать необходимую помощь. Если при поиске отображается сообщение «Результаты не найдены», возможно, поблизости нет агентства. В этом случае, пожалуйста, свяжитесь с нашим партнерским агентством на территории штата, указанным после поиска.

Кредиторы предлагают новые возможности для покупателей жилья впервые и не имеющих кредита

Кредитные баллы и ипотечные ссуды:

Если ваш счет ниже 620 до 640: Домашний заем FHA (Федеральное жилищное управление) — ваш лучший вариант, потому что большинство кредиторов не одобряют обычный заем для заемщиков с кредитным рейтингом ниже 640.Кроме того, ваша процентная ставка по обычному кредиту будет намного выше, даже если вы получите одобрение.

Если ваш счет составляет от 640 до 740: Вам следует сравнить свои варианты как для FHA, так и для обычных кредитов, потому что, хотя вы, вероятно, можете претендовать на оба, ваша процентная ставка будет выше для обычного кредита. Однако ваша ипотечная страховка, вероятно, будет выше с ссудой FHA.

Если ваш счет выше 740: Лучшим вариантом, вероятно, будет обычная ссуда, потому что ваш кредитный рейтинг дает вам право на самые низкие процентные ставки.Обычные ссуды теперь доступны с первоначальным взносом всего в 3 процента.

«Если все ваши фонды первоначального взноса являются подарком, то заем FHA — ваш лучший выбор. Потому что для обычной ссуды у вас должны быть собственные деньги хотя бы на часть первоначального взноса », — говорит Холленштайнер.

ссуд VA: ссуд по делам ветеранов не требуют первоначального взноса или ипотечного страхования, но ограничиваются правомочными военнослужащими, ветеранами, супругами и некоторыми сотрудниками, связанными с обороной.

Ссуды USDA: Ссуды Министерства сельского хозяйства ограничены доходом и местонахождением собственности, в основном в сельской местности, и не требуют первоначального взноса, но требуют ипотечного страхования.

Индивидуальные кредиторы, банки и кредитные союзы также предлагают ипотечные продукты в соответствии с руководящими принципами, установленными их собственным руководством, правительством или инвесторами.

Портфельные ссуды: В отличие от большинства других обычных ссуд, этот ипотечный продукт хранится в бухгалтерских книгах кредиторов, а не продается инвесторам.Кредитор может устанавливать свои собственные критерии для утверждения ссуды.

[ Исследование показывает, что потребители тратят слишком мало времени на покупки ипотеки ]

Кредитный продукт

TD Bank «Правильный шаг», разработанный для новых покупателей, но также доступный для заемщиков, которые ранее владели домом, требует первоначального взноса в размере 3 процентов. В отличие от других обычных кредитных продуктов с низкими первоначальными взносами, эта ипотека не требует PMI. Холленштайнер говорит, что процентная ставка по этим займам с фиксированной ставкой обычно немного ниже средних ставок по ипотечным кредитам.Кредиты Right Step хранятся в портфеле TD Bank и не продаются инвесторам.

«Есть два способа получить право на эти ссуды: либо через право на получение дохода, что означает, что ваш доход должен быть на уровне или ниже 80 процентов от среднего дохода по региону (82 984 доллара США для семьи из четырех человек в округе Колумбия в 2015 году), или вы покупаете дом в районе переписи населения, который определяется как доход от низкого до среднего », — говорит Холленштайнер.

Кроме того, программа Right Step имеет следующие требования:

• Кредитный рейтинг 660 или выше.

• Общее отношение долга к доходу составляет 38 процентов, что означает, что минимальная сумма, которую вы платите по ипотеке и другим долгам каждый месяц, не может превышать 38 процентов вашего ежемесячного валового дохода.

• Первоначальный взнос должен поступать от заемщика, а не от подарка.

• Затраты на закрытие могут быть оплачены продавцами.

Заемщики, которые могут претендовать на получение ссуды, но не имеют денежных средств, могут быть особенно заинтересованы в программах для покупателей жилья. Одно из мест для поиска программ помощи при первоначальном взносе по местоположению — это ресурс авансового платежа.com.

Программы для покупателей жилья

Многие жители округа Колумбия полагают, что зарабатывают слишком много денег, чтобы претендовать на участие в программе помощи покупателям жилья. Но Родригес говорит, что эти программы обычно доступны для покупателей, которые составляют до 120 процентов от среднего дохода по региону (131 040 долларов для семьи из четырех человек в округе Колумбия в 2015 году).

«Люди сами выбирают себе финансовую помощь, потому что думают, что агентство« социальных услуг »не для таких, как они», — говорит Родригес.«На самом деле каждый может извлечь выгоду из обучения покупателя жилья, даже если он не имеет права на финансовую помощь».

Родригес говорит, что для потребителей лучше всего посещать учебные курсы для покупателей жилья в тот момент, когда они думают, что хотят купить дом.

«Если вы подождете, пока не подадите заявку на ссуду и не выберете дом для занятий, вы уже приняли два важнейших решения, связанных с тем, чтобы стать домовладельцем», — говорит Родригес. «Люди думают об этих классах как о социальных услугах, но очень образованные люди с высоким доходом не всегда понимают нюансы кредитных программ.Покупка дома — сложная задача, и она стоит того, чтобы получить образование ».

[ Рынок жилья в округе Колумбия, расшифровка: статистическая разбивка за 2014 год по почтовому индексу ]

Партнерами

NeighborWorks в округе Колумбия являются Manna Inc. в округе и AHC Inc. в Арлингтоне. Жители Мэриленда могут найти уроки по обучению покупателей жилья и информацию о программах помощи при первоначальном взносе в рамках ипотечной программы правительства штата Мэриленд. Жители Вирджинии могут посещать учебные курсы для покупателей жилья и узнавать, имеют ли они право на получение помощи в виде первоначального взноса через Управление жилищного строительства Вирджинии (VHDA).

«Большинство программ помощи при первоначальном взносе ограничены для тех, кто впервые покупает жилье, но важно понимать, что мы руководствуемся определением федерального правительства для впервые покупателя, то есть того, кто не владел домом в течение последних трех лет, — говорит Мишель Уотсон, директор программ домовладения Управления жилищного строительства штата Вирджиния в Ричмонде. «Это отлично подходит для военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, в частности, которые были переведены с одной станции на другую и владели домом в прошлом, но хотят купить в этом районе сейчас.”

Почему труднее предлагать ипотечную помощь 3 миллионам заемщиков с помощью частных займов

Закон о помощи в связи с коронавирусом, помощи и экономической безопасности (CARES) предлагает до 12 месяцев отсрочки по ипотеке для пострадавших от COVID-19 заемщиков с жилищной ипотекой с федеральной поддержкой . Терпимость распространяется примерно на 70 процентов из 48 миллионов домовладельцев в США, имеющих ипотеку. Однако Конгресс не обратил внимания на потребности 30 процентов заемщиков с нефедеральными (то есть частными) ипотечными кредитами.Эти 14,6 миллиона заемщиков могут оказаться особенно уязвимыми перед лицом экономического разрушения, вызванного COVID-19, но предоставить им такую ​​же помощь непросто.

Заемщики с ипотечной ссудой с федеральным обеспечением могут получить отсрочку на стандартных условиях, продиктованных государственной организацией, владеющей ссудой: Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральной жилищной администрацией или Департаментом по делам ветеранов США. Ссуды, не обеспеченные федеральным фондом, хранятся либо в банковских портфелях, либо в ценных бумагах под частной торговой маркой (PLS), причем последние составляют 2.По данным CoreLogic, 6 миллионов из 14,6 миллиона кредитов. Хотя более 10 процентов заемщиков нефедеральных займов получили отсрочку, ее продолжительность, квалификационные требования и варианты погашения различаются. В результате к двум заемщикам со схожими обстоятельствами часто обращаются по-разному, поскольку их ссуды принадлежат разным организациям.

Почему так сложно относиться к заемщикам одинаково?

Нет никаких сомнений в том, что к заемщикам, пострадавшим от COVID-19, следует относиться одинаково, независимо от того, кому принадлежит кредит.На недавнем мероприятии Urban Institute, посвященном ссудам в размере 2,6 млн. PLS, эксперты исследовали несколько экономических и юридических препятствий на пути достижения равного отношения к обслуживанию ссуд PLS.

1. Отсутствие стандартизации. Соглашение о пуле и обслуживании (PSA), в котором излагаются правила, регулирующие обслуживание ссуд PLS, различается в зависимости от отрасли. Особенно важный вопрос, которому не хватает стандартизации и ясности, заключается в том, какое юридическое лицо обладает юридическими полномочиями определять условия уменьшения убытков.Это может быть конкретный инвестор или обслуживающий персонал, доверительный управляющий или администратор облигаций. Это проблематично, потому что у каждой из этих организаций могут быть разные договорные ограничения или дискреционные полномочия в отношении решений по уменьшению убытков, что еще больше усложняет и задерживает расторжение договора. Некоторые контракты предоставляют держателям облигаций дискреционные полномочия по уменьшению убытков, давая им право действовать в своих собственных интересах, что может противоречить интересам других держателей облигаций.

   Там, где регулирующие контракты содержат указания относительно уменьшения убытков, отсутствие стандартизации контрактов и двусмысленность формулировок приводят к различным толкованиям схожих формулировок.Фактически, есть сообщения о том, что разные сервисные центры в рамках одной и той же сделки PLS по-разному интерпретируют один и тот же PSA, что чрезвычайно затрудняет принятие стандартизированных решений по снижению потерь.

2. Отсутствие специфичности. Социальные стандарты определяют, что разрешено делать обслуживающему персоналу, но часто не имеют конкретики, необходимой для рассмотрения всех возможных обстоятельств. По словам Джея Уильямса, старшего вице-президента Ocwen Financial, кризисы, подобные текущей пандемии, обычно «не рассматриваются в социальных сетях, потому что никто не ожидал, что это когда-либо произойдет».

   Например, СРП может допускать отсрочку в целом, но не указывать продолжительность, право на участие, погашение и другие условия, оставляя достаточно места для интерпретации. Кроме того, если некоторая сумма платежа не подлежит выплате, решение о том, как разделить уменьшенные денежные потоки между несколькими держателями траншей PLS, часто бывает невыполненным и сложным, как и определение того, как обрабатывать выплату оставшейся суммы.

   Отсутствие конкретики влияет не только на то, получат ли инвесторы деньги в конечном итоге, но и на стоимость упущенных за это время процентов.По словам Лори Гудман, вице-президента по политике жилищного финансирования в Urban Institute, «отсрочка платежа в размере 100 долларов, выплачиваемая 30 лет спустя без процентов, сегодня имеет приведенную стоимость 35 долларов».

   Держатели траншей PLS должны быть уверены в том, как относиться к полученным суммам в водопаде денежных потоков платежей по облигациям. Хотя эти детали обычно подробно излагаются в СРП, существуют различные договорные рамки и различные интерпретации между сделками PLS и внутри них. Соглашение между сторонами и инвесторами о том, как решать эти проблемы и, насколько это возможно, разрешать эти разногласия, изобилует сложностями.

3. Договорные обязательства обслуживающего персонала. У сервисных центров есть договорные обязательства перед инвестором, которые могут вступать в противоречие с правильностью действий заемщика и предоставлением снисходительности по закону CARES. По словам Эрика Каплана, директора программы финансирования жилищного строительства Центра финансовых рынков Института Милкена, если предоставление отсрочки нарушает условия СРП, обслуживающий персонал может быть привлечен к ответственности за убытки, если инвесторы получат уменьшение денежных потоков из-за нарушения договорных обязательств обслуживающим лицом.

Эти проблемы не влияют на ипотечные кредиты агентств, потому что Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральное жилищное управление и Департамент по делам ветеранов принимают решения в своих соответствующих каналах, а правительство несет расходы по принятию решения. В мире PLS одна организация может принимать решения, но стоимость этого решения может быть распределена между многими другими организациями. Кроме того, руководства по обслуживанию агентств часто обновляются с учетом новых обстоятельств по мере их возникновения, и это, безусловно, имело место во время пандемии.Для сравнения, социальная реклама блокируется после того, как они написаны в момент создания.

Хотя наиболее эффективным политическим решением было бы согласование отношения к заемщикам в неагентских и агентских каналах, структура обслуживания PLS фрагментирована и построена на фундаментальных принципах, которые сильно отличаются от таковой в агентском пространстве. Кроме того, Каплан добавил, что «существуют существенные различия — и часто менее щедрые условия — в предоставлении льготных условий несколькими держателями балансов неагентских займов целиком, которые, как правило, имеют полную свободу действий в отношении предоставления льгот.”

Эти проблемы с обслуживанием кредитов PLS стояли на переднем крае Великой рецессии и нанесли значительный ущерб потребителям. По словам Эйлин Линдблом, главы неагентского / RMBS в Flagstar Bank, СРП для новых сделок PLS «намного лучше, чем они были во время последнего кризиса». В то же время, по данным CoreLogic, около 1,6 миллиона кредитов PLS, или 61 процент от 2,6 миллиона кредитов PLS, непогашенных сегодня, были выданы до 2009 года. До Великой рецессии заемщики PLS обладали более слабыми кредитными характеристиками и более высокими показателями дефолта, чем с 2009 года.С 2009 года более строгие стандарты андеррайтинга заметно улучшили кредитные характеристики кредитов PLS.

Объем и кредитные характеристики непогашенных кредитов PLS

Источник : Производительность RMBS частной марки от CoreLogic.
Примечание : DTI = долг к доходам; LTV = стоимость кредита до стоимости; PLS = ценные бумаги под частной торговой маркой; UPB = невыплаченный основной баланс.

Как мы можем лучше помочь заемщикам с ипотечными кредитами PLS?

На мероприятии Лиза Райс, президент и главный исполнительный директор Национального альянса за справедливое жилищное строительство, заявила, что «структурные и системные барьеры вызывают некоторые диспропорции в отношении к заемщикам и могут вызвать проблемы справедливого кредитования». Эксперты предложили несколько предложений, чтобы лучше поддержать заемщиков с ипотечными кредитами PLS и устранить эти препятствия.

• Предоставить заемщикам PLS права на отсрочку платежа. Райс призвала поддержать Закон об омнибусных решениях для здравоохранения и экстренного восстановления (HEROES), который недавно был принят Палатой представителей США и гарантирует отсрочку в течение 12 месяцев для 100 процентов рынка, включая ссуды PLS. Это положение предоставит заемщикам PLS, затронутым COVID-19, такое же облегчение воздержания, что и заемщикам с ипотечными кредитами с федеральной поддержкой. Закон HEROES также включает положение о ликвидности, чтобы помочь обслуживающим организациям решать проблемы с денежными потоками, обеспечивая при этом снисходительность.
• Восстановить инфраструктуру снижения потерь. Более эффективное общение и координация могут предоставить заемщикам и консультантам по жилищным вопросам лучший доступ к социальным сетям, чтобы они могли полностью понять свои варианты. По словам Райс, восстановление инфраструктуры эпохи Великой рецессии, такой как HOPE Loan Port и HOPE NOW Alliance, могло бы упростить варианты помощи.
• Повышение стандартизации PSA. Члены комиссии поддержали упрощение стандартной прозрачной интерпретации СРП между обслуживающими организациями с целью уменьшения вариативности в отношении к заемщикам.Платформа связи с держателями облигаций может способствовать эффективному обмену информацией между инвесторами и от них и ускорить принятие решений. Но также ясно, что эти изменения не произойдут автоматически. Как отметил Крис Хентеманн, главный инвестиционный директор 400 Capital Management, изменение системы «потребует лидерства, ориентированного на этот сектор».

Пока Конгресс борется с очередным раундом помощи в связи с коронавирусом, директивным органам не следует забывать о почти 15 миллионах заемщиков с частными займами, включая 2.6 миллионов заемщиков PLS, которые не попали в действие Закона CARES.

Финансовая помощь нуждающимся домовладельцам

Предоставляя семьям финансовую помощь в рамках завершившейся федеральной программы обеспечения доступности жилья, а также других недорогих займов рефинансирования, второй ипотеки и чрезвычайных займов, государственные или местные агентства жилищного финансирования могут помочь домовладельцам избежать потери права выкупа и остаться в своих домах на ежемесячный платеж по ипотеке, который они могут себе позволить.

Сотрудничать с кредиторами и обслуживающими организациями от имени заемщиков

Чтобы гарантировать, что кредиторы или обслуживающие организации предотвращают потерю права выкупа проблемных заемщиков, правительства некоторых штатов заключили соглашения напрямую с обслуживающими организациями и ужесточили правила, позволяющие большему количеству заемщиков получать долгосрочные и устойчивые модификации ссуд.

Модификации ссуд делятся на две основные категории. Изменения могут уменьшить размер ежемесячных платежей домовладельца за счет снижения процентной ставки, уменьшения основной суммы или продления срока ссуды. Эти модификации иногда называют льготными. Льготные модификации обеспечивают долгосрочное облегчение и в большинстве случаев являются наиболее эффективными в предотвращении потери права выкупа.

Другие модификации ссуды обеспечивают временное облегчение для домовладельца — например, временное воздержание позволяет домовладельцу пропустить один или несколько платежей во время трудностей.Однако пропущенные платежи рекапитализируются в балансе ссуды, увеличивая выплаты в долгосрочном периоде. Этот тип модификации эффективен только в ограниченных случаях, когда заемщик испытывает временные трудности и имеет постоянную возможность позволить себе более высокие ежемесячные платежи в ближайшем будущем.

Стоит отметить, что, хотя изменение кредита может помочь многим семьям, оно не является панацеей. Поскольку многие хищнические методы кредитования предусматривают ипотечные ссуды без необходимости проверки дохода заемщиков, многие семьи получали ипотечные ссуды, которые они изначально не могли себе позволить, и были бы не в состоянии позволить себе какое-либо разумное изменение ссуды.Исследования показали, что модификация ссуды должна сделать ежемесячный платеж более доступным, чтобы быть успешным. Альтернативой политики в некоторых случаях могло бы быть использование интенсивной краткосрочной помощи для удержания семей в своих домах.

Кроме того, политика, направленная на облегчение процесса модификации ссуды или рефинансирования ипотеки для удержания семей в своих домах, должна быть тщательно разработана, чтобы гарантировать, что они осуществимы для заемщиков, кредиторов и обслуживающих организаций. Это может повлечь за собой предложение пакета программ, призванных помочь с временными финансовыми кризисами, недоступными условиями ипотечного кредита и отрицательным капиталом, препятствующим рефинансированию, — и все это с учетом стандартов андеррайтинга и обязательств обслуживающих компаний перед инвесторами.Помощь через федеральные программы Hardest Hit Fund и «Сделать дом доступным» включала изменение ссуд, рефинансирование и ссуды на оказание чрезвычайной помощи. В период с апреля 2009 года по февраль 2014 года 1,3 миллиона домовладельцев получили постоянные модификации в рамках программы доступной модификации жилья.

Предлагать ряд подходящих продуктов рефинансирования и срочные ссуды

Ряд государственных и местных агентств жилищного финансирования разработали специальные кредитные продукты для предотвращения потери права выкупа среди семей, которые не могут претендовать на традиционные продукты рефинансирования и не могут изменить свои существующие кредиты, чтобы сделать их более доступными.Ссуды на предотвращение потери права выкупа имеют множество различных форм, каждая из которых направлена ​​на то, чтобы помочь семьям оставаться в своих домах, когда это возможно. В зависимости от местных потребностей и ресурсов, это может включать тихую вторую ипотеку и ссуды с долевым вознаграждением, ссуды рефинансирования под низкие проценты и краткосрочные чрезвычайные ссуды.

• Краткосрочные ссуды на случай чрезвычайной ситуации

В случае временных финансовых затруднений небольшая помощь может иметь большое значение для семьи.Агентства жилищного финансирования могут создавать эти чрезвычайные ссуды для удовлетворения местных потребностей и экономических реалий. Малые и / или краткосрочные ссуды не способны предотвратить потерю права выкупа закладной для каждой семьи, но они играют важную роль в общей стратегии предотвращения выкупа закладной, помогая семьям стабилизировать свои финансы до того, как просрочки выйдут из-под контроля. Продукты временной финансовой помощи часто предназначены для того, чтобы помочь семьям сохранить стабильное жилье во время безработицы или внезапной потери дохода.Во время Великой рецессии проблемы безработицы длились длительные периоды времени. Помощь, предоставляемая программами краткосрочного кредитования, была аналогична подходам более глубокой помощи, таким как тихая вторая ипотека.

• Предоставление кредитов рефинансирования под низкие проценты

Государственные агентства жилищного финансирования (HFA) часто предлагали недорогие ссуды, чтобы помочь домовладельцам рефинансировать ипотечные ссуды с высокими процентными ставками или другими нетрадиционными условиями. Как правило, государственные или местные ссуды рефинансирования предлагают финансовую помощь заемщикам, которые имеют относительно хорошую кредитоспособность, не имеют серьезных просрочек по своим ипотечным кредитам и не задолжали больше, чем стоимость их домов (ситуация, известная как отрицательный капитал или «подводная жизнь»).Умеренный уровень финансовой помощи, предоставляемой большинством кредитов рефинансирования, может быть сильным инструментом для предотвращения потери права выкупа среди кредитоспособных семей, которые обращаются за помощью на ранних стадиях их проблем с доступностью ипотечного кредита. К сожалению, многие программы рефинансирования были прекращены.

• Рефинансирование с гибкими требованиями к андеррайтингу, тихой второй ипотекой или ссудами с долевым вознаграждением

Многие семьи, столкнувшиеся с потерей права выкупа, не могут рефинансировать, поскольку из-за падения стоимости жилья они задолжали больше, чем текущая стоимость дома; кроме того, просроченные или пропущенные платежи по ипотеке отрицательно скажутся на кредитном рейтинге заемщиков.Чтобы предотвратить потерю права выкупа закладных среди семей, находящихся в тяжелом финансовом положении, общины могут пожелать искать инновационные решения, выходящие за рамки стандартных займов рефинансирования и краткосрочной экстренной помощи.

Понимание того, как структурировать варианты рефинансирования

• Гибкие стандарты андеррайтинга

  
  

  По мере обострения кризиса потери права выкупа программы финансовой помощи начали предлагать ссуды на предотвращение потери права выкупа с гибкими стандартами андеррайтинга, чтобы помочь заемщикам с более низкими кредитными рейтингами, включая средний или низкий рейтинг 500, при условии, что просрочка по ипотеке является наиболее серьезной кредитной проблемой для заемщика.Программы могут не иметь минимального кредитного рейтинга и вместо этого учитывать количество и продолжительность просрочки.

• Тихая вторая ипотека

  
  

  Сообщества также творчески думают о том, как структурировать ссуды, чтобы предотвратить потерю права выкупа среди семей, которые не могут претендовать на более традиционное рефинансирование — либо потому, что они не могут позволить себе рефинансируемую ссуду на текущем уровне ипотеки, либо потому, что они должны больше, чем стоит их дом. Один из подходов к решению этих проблем заключается в рефинансировании традиционной ипотеки на уровне, доступном и поддерживаемом текущей стоимостью имущества дома, а затем выдача второй ипотеки без уведомления, чтобы покрыть разницу между этой суммой и текущим остатком по ипотеке.При тихой второй ипотеке семья не выплачивает основную сумму или проценты, пока живет в доме, но должна выплатить вторую ипотеку при продаже или рефинансировании. Тихая вторая ипотека позволяет семье продолжать жить в доме и производить доступные ежемесячные платежи по ипотеке по рефинансированной первой ипотеке, а также гарантирует, что ссуда, предоставленная сообществом, будет погашена, если недвижимость будет продана на сумму, превышающую сумму первой ипотеки. время возможной перепродажи.

• Вторая ипотека с долевым вознаграждением

  
  

  Другой тихий второй вариант ипотеки, который сообщества могут пожелать рассмотреть, — это ипотека с долевым вознаграждением.Совместное признание относится к соглашению о погашении ссуды. При перепродаже дома семья выплачивает заранее определенную часть чистой выручки от продажи. В некоторых случаях семья сначала выплачивает 100 процентов основной суммы долга по ипотеке с разделенным повышением стоимости, а затем выплачивает установленную долю (например, четверть) любого дополнительного повышения стоимости жилья. В других случаях, чтобы сохранить стимулы семьи поддерживать дом в хорошем состоянии и максимизировать продажную цену дома, семья просто выплачивает долю (например,g., 75 процентов) от чистой выручки от продажи жилья, вместо того, чтобы производить отдельные платежи в счет основной суммы долга и вознаграждения.

Подход общей признательности имеет несколько преимуществ. Во-первых, это позволяет семьям оставаться в своих домах за ежемесячную плату, которую они могут себе позволить. Во-вторых, он предоставляет средства для возмещения государству или кредитору расходов, связанных с предоставлением второй ипотеки. В-третьих, это сохраняет стимулы для семьи, чтобы сохранить собственность и реализовать как можно более высокую продажную цену.Наконец, поскольку выплата второй ипотеки основана на доле выручки от продаж, а не на установленной процентной ставке, это позволяет избежать проблемы семьи, которая должна больше, чем стоимость дома.

Согласно подходу общей оценки к предотвращению потери права выкупа закладная, принадлежащая заемщику из группы риска, делится на две ипотеки. Первый — это стандартная ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет с выплатами на уровне, который семья может себе позволить. Остаток первоначальной ипотеки конвертируется в скрытую вторую ипотеку, по которой никакие платежи не подлежат оплате, пока дом не будет перепродан (или рефинансирован).