Заявление на понижение процентной ставки по ипотеке образец: Как написать заявление о снижении ставки по ипотеке: образец и бланк

Заявление на понижение процентной ставки по ипотеке образец: Как написать заявление о снижении ставки по ипотеке: образец и бланк

Comments 0 Comment

Содержание

Заявление в Сбербанк о снижении процентной ставки по ипотеке: образец заполнения

Относительно недавно Сбербанк несколько раз снижал годовую ставку по ипотечному кредиту. В 2020 году банковская организация предоставляет жилищный займ с годовой переплатой начиная с 8,9%. Подобное положение является почвой для раздумий для заемщиков, получивших ипотечный кредит несколько лет ранее, тогда, когда годовая ставка была с 14% и определить ее к выгодным в настоящей ситуации нельзя. Сейчас у действующих клиентов имеются два способа: переоформить кредит в иной финансовой организации либо направиться к кредитору с обращением улучшить текущие положения. Чтобы достичь последнего требуется предъявить заявление в Сбербанк о снижении процентной ставки по ипотеке, образец документа возможно получить в любом офисе банковской организации.

Кто может надеяться на снижение

Как повествует практика, не всем заемщикам предоставляется положительное решение об уменьшении годовой ставки по займу на приобретение жилья. Процент выступает не только возможностью извлечения прибыли, и некоторой страховкой кредитной организации при образовании просроченной задолженности и низкого уровня выполнения обязательств клиента.

Надеяться положительного ответа возможно лишь при соблюдении следующих показателей:

  • Исключение просроченных и задержанных платежей за все время действия кредитного договора и соблюдения текущих обязательств. Банковское учреждение не будет понижать процентную ставку сомнительному заемщику, к тому же не нужно надеяться на пере кредитовании в иной финансовой организации, поскольку все кредиторы сначала рассматривают добросовестное обслуживание действующего кредита и не будут рисковать.
  • Постоянный доход. Дополнительный показатель, уменьшающим банковские риски. Стабильный доход в необходимой сумме способствует возврату задолженности, поэтому кредитная организация не будет подталкивать заемщика на смену кредитора и уступит ему изменив процент.
  • Оставшаяся задолженность займа. Если сумма долга осталась небольшой и основной объем уже выплачен, то нет необходимости понижать процентную ставку, плата за применение займа уже выплачена, в связи с чем решение не будет выгодным и для клиента. Идеальный способ для понижения переплаты – ипотека, зарегистрированная не позже 3 лет назад.

Заявление о снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке, пример которого не располагает строгого вида, возможно узнать в офисе банковского предприятия либо увидеть на официальном сайте.

Заявка о понижении годовой ставки по ипотечному кредиту Сбербанк Онлайн

Образец заявления на понижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке не имеет особенных пунктов и является лишь стандартным документом такого вида. Чтобы оформить следует отобразить в какую организацию предоставляется заявка, от кого (в данной графе ввести подробные сведения заемщика, плюс информацию с паспорта и прописку), само содержание заявки.

В основной части документа требуется ввести номер договора кредитования, оформленного с банковской организацией и нуждающийся в пересмотре положений. Кроме этого указать то, что клиент просит уменьшить переплату по причине снижения ключевой ставки.

Пример документа предоставит сотрудник в офисе оформления ипотечных займов. По тому же адресу требуется принести заполненное заявление. Также для отправления документа возможно применить электронную почту либо онлайн-банк. При первом варианте требуется заполнить его собственноручно, заверить своей подписью, соответствующей паспорту, сделать скан и направить ее таким образом в банковскую организацию.

Обработка заявления занимает много времени. Заемщику нужно готовиться к тому, что период предоставления ответа, оглашенный в начале может быть продлен несколько раз.

Однако, в конечном счете банк предоставит ответ и при положительном исходе заемщику понадобится обратиться в банк, для переоформления договора и получения обновленного графика ежемесячных взносов.

Какие сегодня условия Сбербанка

В настоящее время Сбербанк предоставляет низкую годовую ставку для новых договоров. Подобные действия банковской организации логичны, она старается привлечь больше пользователей.

Какие предложения банка имеются для текущих заемщиков:

  1. Ипотечный кредит, оформленный пользователем до ноября 2014, может пересмотреться в пользу клиента до годовой ставки в 12,5%.
  2. В иных случаях размер переплаты понижается до 13% годовых.

При желании клиента уменьшить ставку, вариантом может быть лишь направление в иную банковскую организацию, но стоит учесть, что сейчас в Сбербанке представлены наиболее привлекательные положения.

А процент, отмеченный в рекламе иных кредитных организаций, в основном преследует лишь маркетинговые цели и в итоге подбирается в индивидуальном порядке, в основном больше чем оговаривалось заранее.

Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке — особенности документа, образец

Нюансы заполнения в 2020 году

Законодательно документ должен рассматриваться в любой форме, но при этом кредитующая организация не обязана снижать процентную ставку. Если банк располагает собственным бланком заявления об уменьшении ставки по ипотеке, заемщик в праве подавать любой вид, независимо от официальных форм.

В основных нюансах заполнения:

  • в шапке указывается получатель (кому направляется заявление), личные данные;
  • здесь же обязательно фиксируется номер действующего ипотечного договора;
  • в тексте заявления пишется обращение с просьбой пересмотреть, и уменьшить действующую ставку, а также причину: в результате снижения процентов по новым жилищным программам;
  • обязательно указывается способ получения ответа, куда направляется новый график платежей при положительном решении.

Примерный образец документа выглядит так:

Важно учесть – если указанный обслуживающим банком минимальный процент (за исключением льготных займов с государственной поддержкой) равен или превышает действующую ставку по ссуде на недвижимость, подавать документ бессмысленно.

Доступные варианты снижения ставки

В Сбербанке предусматривается несколько вариантов снижения ипотечной ставки.

Они используются для различных программ кредитования, кроме займов для военных и семей с материнским капиталом:

  • Снизить ставку можно на один процент, если клиент застрахует собственную жизнь и здоровье.
  • Ставка станет ниже на 0.1 процента, если сделка совершается в электронном виде. Услуга доступна в личном кабинете Сбербанка онлайн.
  • В случае покупки жилья у застройщика, процент может уменьшиться на два пункта. При этом строительная компания должна быть партнером банка. Со списком нужно ознакомиться на официальном сайте. Таким образом срок ипотеки может быть уменьшен до семи лет.
  • Влияет и наличие соглашение между клиентом и банком в рамках зарплатного проекта. Своим пользователям Сбербанк предоставляет скидку в размере половины процента.

Если все условия будут соблюдены, то ставка может быть снижена более чем на три пункта. Однако выделяют и другие способы уменьшения процентов.

К ним относятся:

  • обращение клиента к руководству банка для пересмотра условий, которые содержит кредитный договор;
  • реструктуризация задолженности;
  • рефинансирование кредита;
  • установление новых условий в судебном порядке.

При отсутствии обстоятельств для снижения ставка не может быть уменьшена. Ведь между банком и клиентом заключен договор, в котором прописываются все условия. В одностороннем порядке они не могут быть изменены.

Кто может рассчитывать на послабления

Как показывает практика, далеко не все клиенты получают положительный ответ на запрос о снижении ставки по кредиту на покупку недвижимости. Процентная ставка является не только способом получения прибыли, но и своеобразной страховкой кредитора в случае просрочек и низкой степени ответственности заёмщика. В связи с этим ожидать положительного решения можно только при соответствии следующим параметрам:

  • Отсутствие просрочек и задержек платежей за период пользования заёмными средствами и обеспечения текущих долговых обязательств. Банк не станет снижать ставку ненадёжному клиенту, кроме того, в этом случае не стоит сильно рассчитывать на возможность рефинансирования в другой организации, так как любой кредитор в первую очередь смотрит на исправное обслуживание текущего кредита и не станет брать на себя лишние риски.
  • Стабильный доход. Это ещё один показатель, минимизирующий риски банка. Постоянный доход в нужном объёме гарантирует возврат долга, поэтому кредитор не станет провоцировать клиента на смену финансового учреждения и пойдёт ему навстречу снизив ставку.
  • Остаток долга по кредиту. Если выплатить осталось совсем немного и основная часть долга уже погашена, то смысла снижать ставку нет ни для одной стороны, проценты за пользование клиентом уже уплачены, поэтому решение не принесёт выгоды даже заёмщику. Оптимальный вариант для снижения переплаты – ипотечный кредит, оформленный 2-3 года назад.

Заявление о снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке, образец которого не имеет строго установленной формы, можно уточнить в отделении банка или посмотреть на его интернет-ресурсе.

Кому следует обращаться?

Писать заявление о снижении процентных ставок по ипотеке в финансовую организацию, предлагающую выгодные условия, имеют право клиенты-заемщики по открытым договорам. К факторам относятся следующие ситуации:

  • Рождение ребенка наряду с появлением дополнительных трат.
  • Ухудшение общего финансового состояния, изменение состояния здоровья или смена работы.
  • Желание в досрочном порядке оплатить заем на выгодных условиях.

После обращения по поводу снижения ставки по ипотеке может происходить уменьшение ежемесячного платежа наряду с изменением суммы, что может благоприятно сказаться на общем материальном состоянии фактического плательщика.

Заявление о снижении процентной ставки по ипотеке Сбербанка – образец

е так давно Сбербанк несколько раз принимал решение о снижении размера переплаты по ипотеке. В 2019 году финансовое учреждение предлагает оформить жилищный кредит с переплатой от 8,9 % годовых.

Такая ситуация заставляет задуматься клиентов, оформивших долговые обязательства несколько лет назад, в тот период ставка составляла от 14 % годовых и назвать её выгодной в текущих условиях крайне сложно. Сегодня у старых клиентов есть два варианта: перекредитоваться в другом финучреждении или обратиться к кредитору с просьбой смягчить текущие условия.

Для реализации последнего необходимо предоставить заявление в Сбербанк о снижении процентной ставки по ипотеке, образец документа можно попросить в ближайшем отделении.

Кто может рассчитывать на послабления

Как показывает практика, далеко не все клиенты получают положительный ответ на запрос о снижении ставки по кредиту на покупку недвижимости.

Процентная ставка является не только способом получения прибыли, но и своеобразной страховкой кредитора в случае просрочек и низкой степени ответственности заёмщика.

В связи с этим ожидать положительного решения можно только при соответствии следующим параметрам:

  • Отсутствие просрочек и задержек платежей за период пользования заёмными средствами и обеспечения текущих долговых обязательств. Банк не станет снижать ставку ненадёжному клиенту, кроме того, в этом случае не стоит сильно рассчитывать на возможность рефинансирования в другой организации, так как любой кредитор в первую очередь смотрит на исправное обслуживание текущего кредита и не станет брать на себя лишние риски.
  • Стабильный доход. Это ещё один показатель, минимизирующий риски банка. Постоянный доход в нужном объёме гарантирует возврат долга, поэтому кредитор не станет провоцировать клиента на смену финансового учреждения и пойдёт ему навстречу снизив ставку.
  • Остаток долга по кредиту. Если выплатить осталось совсем немного и основная часть долга уже погашена, то смысла снижать ставку нет ни для одной стороны, проценты за пользование клиентом уже уплачены, поэтому решение не принесёт выгоды даже заёмщику. Оптимальный вариант для снижения переплаты – ипотечный кредит, оформленный 2-3 года назад.

Заявление о снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке, образец которого не имеет строго установленной формы, можно уточнить в отделении банка или посмотреть на его интернет-ресурсе.

Заявление о снижении процентной ставки по ипотеке Сбербанк Онлайн

Образец заявления на понижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке не содержит особых пунктов и представляет собой типовой документ подобного характера. Для заполнения требуется только указать в какое учреждение подаётся заявление, от кого (в этой графе нужно указать полные данные заёмщика, включая паспортные данные и регистрацию), сам текст заявления.

В теле документа необходимо указать номер кредитного заявления, который заключён с финансовым учреждением и требует пересмотра условий. А также прописать тот факт, что заёмщик просит снизить переплату в связи с понижением ключевой ставки.

Образец документа выдаст менеджер в отделе ипотечного кредитования. Туда же нужно предоставить заявление после заполнения.

Кроме того, для отправки документа можно воспользоваться электронной почтой или возможностями интернет-банкинга.

В случае электронной отправки документа необходимо написать его от руки, поставить личную подпись, как в паспорте, отсканировать и отправить скан-копию выбранным способом в банк.

Рассмотрение обращения занимает немало времени. Клиенту стоит быть готовым к тому, что срок принятия решения, установленный изначально может быть передвинут и не один раз.

Тем не менее в итоге банк все равно сообщит о принятом решении и в случае одобрения клиенту нужно будет прийти в отделение банка, чтобы переподписать договор и получить новый график платежей.

Каковы условия Сбербанка сегодня

Сегодня банк предлагает рекордно низкую процентную ставку для новых клиентов. Такая позиция финансового учреждения вполне понятно, он стремится привлечь как можно больше клиентов.

Если у Вас остались вопросы – сообщите нам Задать вопрос

А что готов предложить кредитор для действующих заёмщиков?

  1. Ипотека, оформленная клиентом в период до ноября 2014 года, может быть принята на рассмотрение для снижения ставки до значения в 12,5 % годовых.
  2. В остальных случаях переплата снижается до 13 % в год.

Если клиент хочет меньшую ставку, то выходом может стать только обращение в другое финансовое учреждение, однако, стоит учитывать, что в текущий момент Сбербанк предлагает самые выгодные условия.

А ставка, указанная в рекламных кампаниях других кредиторов, чаще всего носит только маркетинговый характер и в итоге устанавливается в индивидуальном порядке, и чаще всего все равно имеет большее значение.

Источник: https://sbank.online/other/zayavlenie-v-sberbank-o-snizhenii-protsentnoj-stavki/

Каким способом снизить процентную ставку ипотеки

Снижение ключевой процентной ставки Центробанка России, появившаяся программа семейной ипотеки под 6% создали выгодные условия кредитования тем заемщикам, которые оформляют ипотеку с 2018 года. Чтобы остальные получатели ссуды, которые оформляли кредит до текущего года, могли воспользоваться выгодным предложением банка, АИЖК, Сбербанк России и другие крупные банки разработали программы реструктуризации, перекредитования и понижения текущей ипотечной кредитной ставки соответственно ключевой ставки.

В итоге, заемщик почти вдвое снижает суммы ежемесячных платежей, и сокращает срок ипотеки.

Если вы брали кредит под актуальный на то время процент, а в нынешнем году увидели, что банки предлагают такую же ипотеку под более низкую процентную ставку, то смело обращайтесь в свой банк или Сбербанк, АИЖК с заявлением о снижении процентов по кредиту до уровня действующего сегодня.

Способ уменьшения процентной ставки текущего кредита

 

 

Расшифровка понятияЧто нужно для проведения процедуры
РефинансированиеБерете новый кредит под меньший процент и погашаете старыйПодать заявление в свой банк или в другой, если там % ставка ниже. Процедура возможна, если банк одобрит вашу заявку.

 

Перекредитование возможно после предоставления полного пакета документов (как в первый раз)

РеструктуризацияБанк уменьшает нагрузку по ипотеке – заключает дополнительный договор.

 

Внимание! Процентная ставка не снижается! Увеличивается срок кредита, а за счет этого сумма ежемесячных платежей

Доказательства того, что вы не можете платить по кредиту по независящим от вас обстоятельствам
Снижение % ставки по государственным программамТекущая ставка уменьшается банком, полностью переделывается платежная ведомость, остаток кредита пересчитывается по новой ставке, соответствующей требованиям относительной ключевой ставки

 

В Сбербанке есть возможность уменьшить на 1,5 г. суммы ежемесячных платежей в 2 раза

Обратиться с заявлением в АИЖК, Сбербанк, в другие банки, которые работают по программе.

 

Предоставьте в банк документы, подтверждающие вашу принадлежность к инвалидам, опекунам, участникам военных действий, семьям с детьми до 18 лет

В судебном или досудебном порядкеЕсли банк необоснованно отказал или условия договора были нарушены, отношения пересматриваются по решению суда или по обоюдному соглашению до судебного разбирательстваКрайне редкие случаи, при которых нужны веские и обоснованные доказательства со стороны заемщика о том, что его интересы были ущемлены или он стал объектом махинаций, мошенничества, был введен в заблуждение и т. д. Обычно без адвоката не обойтись

При рефинансировании и реструктуризации вы можете включить в договор новых поручителей и добавить созаемщиков (до 4 человек). Процесс оформления занимает около 2 месяцев, требует провести оценку залогового имущества еще раз. Все справки и документы, требуемые банком, придется собирать снова. Нести расходы. Поэтому посчитайте, насколько выгодно после всех издержек переоформлять ипотеку, особенно, когда к погашению осталась небольшая сумма. Имеете право переоформить ипотеку на другого человека.

В рамках программы семьи с детьми, которые брали кредит до 2018 года могут уменьшить процентную ставку, если заемщик отвечает требованиям банка.

Образец заявления на снижение процентной ставки по кредиту в Сбербанке

Условия кредитов в Сбербанке постоянно меняются: то кредитный лимит увеличится, то процентная ставка, например, снизится. А ведь тем клиентам, которые брали заем по более высокой ставке, обидно выплачивать больше остальных. Для таких случаев Сбербанк предусмотрел для заемщиков возможность подать заявление на снижение процентной ставки.

Структура документа

Итак, сначала расскажем, что собой представляет эта бумага. Она состоит из двух частей: основной и «шапки». В шапке документа нужно указать данные о себе (фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации) и номер кредитного договора с датой подписания.

Далее идет само заявление, в котором необходимо снова вписать номер кредитного договора и указать причину, по которой вы требуете снижения процентной ставки. Нет каких-то общих рекомендаций по поводу того, что именно следует писать в этой графе, чтобы банк снизил ставку. Судя по тому, что места дано сравнительно немного, причина должна быть ёмкой и звучать серьезно.

Далее на выбор дается несколько вариантов того, каким образом вы хотите получить уведомление о решении банка и новый график платежей, если решение оказалось положительным. Напротив нужного варианта поставьте метку.

  1. Почтой России на адрес, указанный в заявлении.
  2. Лично в руки в том офисе, где подавали заявление.
  3. Лично в руки в офисе, где заключали договор.
  4. На e-mail. В случае выбора этого варианта необходимо вписать свой адрес электронной почты.

Далее вам нужно лишь закрепить документ своей подписью и расшифровкой, а так же вписать дату и номер своего контактного телефона.

Важно! На сайте Сбербанка можно посмотреть образец заявления, если это необходимо.

Обращаемся с заявлением

Стоит помнить, что решение по вашему вопросу после подачи соответствующего заявления только предварительное. И если оно будет положительным, нужно будет отнести в банк определенный пакет документов, после чего организация окончательно решит, снижать вам ставку или нет. Сбербанк предоставляет три варианта, где можно подавать и заполнять заявление:

  • через интернет-банкинг, но только в том случае, если вы имеете в системе Сбербанк Онлайн личный кабинет;
  • почтовым переводом;
  • лично посетив отделение.

Банк – серьезная организация и просто так снижать процентные ставки, разумеется, не будет. Здесь тоже есть определенные критерии отбора.

  1. Хорошая репутация клиента в банке.
  2. Не иметь просрочек за последний квартал.
  3. Не нарушать действующее законодательство.
  4. Предоставить необходимый пакет документов.
  5. Указать вескую причину о снижении ставки.

Эти требования нельзя назвать запредельными, но именно поэтому многие граждане сомневаются в реальности такой процедуры. А зря. Снизить процентные ставки в Сбербанке действительно можно, но придется приложить усилия.

После одобрения заявки банк предложит вам несколько программ по снижению процентных ставок. Вам нужно лишь выбрать одну и дождаться перерасчета и перезаключения договора. Все просто!

Уменьшаем ставку по жилищному займу

За последние годы ставки по ипотечным кредитам на приобретение жилья резко сократились. Это связано с государственной политикой доступного жилья для всех работающих россиян. Если сравнить ставки десять лет назад и сейчас, разница составит около 7%, но учитывая суммы ипотечных кредитов, это внушающая цифра.

Почему же люди, которые просто взяли кредит не в то время, должны переплачивать? Они так же могут подать заявление в банк о снижении процентов, и их просьбу наверняка удовлетворят. В снижении ставок отказывают только недобросовестным клиентам, не раз нарушающим условия соглашения.

Важно! Если вы являетесь молодой семьей с детьми, у Сбербанка есть специальное предложение, по которому можно получить ипотечный кредит со ставкой 8%! По сравнению со ставками на целевые ипотеки в 2010 году (17-19%), это парадоксально низкая цифра.

А вот что делать тем, у кого кредит в другом банке? Для таких граждан в Сбербанке разработана программа рефинансирования кредита, которая позволяет, пусть и не снизить процентную ставку, но существенно сократить финансовую нагрузку за счет увеличения срока выплаты кредита.

Если вы столкнулись с резким уменьшением дохода или ухудшением состояния здоровья, банк наверняка пойдет вам навстречу и проведет рефинансирование. Пусть итоговая переплата и будет больше, а срок кредитования значительно затянется. Главное, что вы сможете ежемесячно платить подходящую сумму, что позволит не угодить в долговую яму.

Таким образом, Сбербанк проявляет лояльность к своим клиентам (и клиентам других банков). В любом случае, попробовать снизить процентную ставку стоит. От этого вы уж точно ничего не потеряете.

Объяснение пунктов скидки на ипотеку на английском языке

Что такое ипотечные баллы?

ипотечных баллов или «скидка»
баллов »позволяют платить больше при заключении сделки в обмен на более низкую ипотечную ссуду.
темп. Этот
означает, что у вас будет больший авансовый платеж, но
меньший ежемесячный платеж в течение срока действия кредита.

Обычно стоимость одного ипотечного балла составляет 1% от
сумма кредита, и эта единственная точка снижает вашу процентную ставку примерно на
0,25%.

Например, если сумма вашего кредита составляет 300 000 долларов США
и вы
предложили ставку по ипотеке 3%, вы можете купить один
дисконтная точка за 3000 долларов, чтобы получить 2.75% процентная ставка
вместо.

Если вы планируете сохранить ссуду на длительный срок, ипотечные баллы — отличный способ сэкономить деньги в течение всего срока действия ссуды.

Проверьте свои ставки по ипотеке (24 августа 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Как работают ипотечные пункты

При проверке тока
Ставки по ипотечным кредитам от кредиторов, вы часто увидите в списке три разных числа:
процентная ставка, годовая процентная ставка и «пункты».

балла, также называемые «ипотечными баллами» или «скидочными баллами», — это комиссии, специально используемые для выкупа вашей ставки.

Каждый дисконтный пункт стоит 1% от размера кредита и обычно снижает ставку по ипотеке примерно на 0,25%.

Это означает, что при просмотре котировки, включающей баллы,
вам придется доплатить вперед, чтобы действительно получить указанную ставку.

Например, представьте, что вы
получение ипотечной ссуды на сумму 300 000 долларов США. Вот как ваша процентная ставка может
посмотрите с и без ипотечных баллов:

Ипотечные пункты Предварительная стоимость покупки баллов Процентная ставка Итого проценты, выплаченные за 30 лет
0 $ 0 3.50% 185 000 долл. США
0,5 $ 1 500 3,375% $ 177 500
1 3000 долларов США 3,25% 170 000 долл. США
2 6000 долларов США 3,0% $ 155 300

Процентные ставки указаны только для примера. Ваша собственная ставка по ипотеке и комиссии будут отличаться. Получите индивидуальную оценку ставки здесь.

Стоимость покупки со скидкой
очки быстро накапливаются.Но, как вы можете видеть в приведенном выше примере, долгосрочные
экономия может быть значительной.

Однако, если вы планируете только остаться
в доме через несколько лет первоначальная стоимость покупки ипотечных баллов может
легко перевесить экономию, которую вы фактически «заработали», скупив свою ставку. Так
убедитесь, что вы считаете, сколько времени вы планируете держать кредит, прежде
принятие решения о том, следует ли платить за баллы скидок.

На поселке
в заявлении, пункты дисконтирования иногда обозначаются как «Комиссия за скидку» или «Ипотечный кредит».
Оценить выкуп.”
Они отличаются от «точек происхождения», которые
комиссия банка за оформление кредита.

Проверьте свои ставки по ипотеке (24 августа 2021 г.)

Как скидка
баллы влияют на вашу ставку по ипотеке

При выплате дисконтных баллов
банк взимает единовременную комиссию при закрытии в обмен на
более низкий интерес
ставка на весь срок действия кредита.

Однако размер снижения вашей процентной ставки будет отличаться.
банком.

Это одна из причин, почему
очень важно делать покупки по самой выгодной ставке по ипотеке.Разные банки предложат
различные наборы скидок в обмен на начисление баллов.

Как показывает практика, выплата одного пункта дисконтирования снижает котируемую ставку по ипотеке на 25 базисных пунктов (0,25%). Однако выплата двух дисконтных пунктов не всегда снижает вашу ставку на 50 базисных пунктов (0,50%), как можно было бы ожидать.

Не будет платить три скидки
баллы обязательно понижают вашу ставку на 75 базисных пунктов (0,75%).

Вот пример того, как скидки
может работать по ипотеке на $ 100 000:

  • 3.50% с 0 скидками.
    Ежемесячный платеж 449 $.
  • 3,25% с 1 скидкой.
    Ежемесячный платеж 435 долларов США. Первоначальная стоимость в размере 1000 долларов США
  • 3,00%
    с 2 дисконтными очками. Ежемесячный платеж 422 $. Первоначальная стоимость в размере 2000 долларов США

Смета платежей не включает реальные
налоги на недвижимость или страхование домовладельцев. Они включают основную сумму ипотеки
и только проценты.

Поскольку они обеспечивают более низкую процентную ставку, пункты дисконтирования
снизит ежемесячные выплаты по ипотеке на весь срок действия кредита.Тем не мение,
вам нужно время, чтобы ваши низкие ставки превратились в реальную экономию.

Кроме того, банки считают этот платеж «предоплаченным процентом по ипотеке», который не подлежит налогообложению для лиц, имеющих право подавать налоговые декларации. Таким образом, для некоторых ипотечных заемщиков покупка баллов дает дополнительное налоговое преимущество.

Однако вы не платите за скидочные баллы, чтобы получить налоговую льготу. Вы платите, чтобы получить льготу по ипотеке.

Стоят ли скидки по ипотеке?

В приведенном выше примере ипотека
Заявитель экономит 14 долларов в месяц на каждые 1000 долларов, потраченных на ипотечные баллы.Чтобы вернуть полную стоимость в 1000 долларов
Из баллов покупатель жилья должен будет производить 71 регулярный ежемесячный платеж. На это уйдет почти шесть лет.

Эксперты по жилищному финансированию называют время, необходимое для восстановления вашего
авансовая стоимость «точки безубыточности».

У каждой ипотечной ссуды будет своя
собственная точка безубыточности для покупки баллов.

Если вы планируете оставаться в своем доме
за точкой безубыточности и — это ключ! — если у вас нет
думаю, вы рефинансируете до достижения безубыточности, заплатив
очки могут быть хорошей идеей.

Чем дольше вы остаетесь дома после точки безубыточности,
тем больше вы сэкономите, потому что снижение процентной ставки продолжает генерировать
ежемесячные сбережения, пока у вас есть кредит.

Продажа дома или рефинансирование ипотеки до
Точка безубыточности может превратить пункты дисконтирования в пустую трату денег. В этом случае вы бы
лучше вложить деньги в свой первоначальный взнос, чтобы увеличить свой дом
беспристрастность.

По словам Фредди Мака,
типичный 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой
между 0.5 и 0,7 дисконтных пункта.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, как правило, приносят меньше баллов, потому что покупатели жилья ARM намереваются продать или рефинансировать раньше. Очки окупаются только в том случае, если вы держите ссуду достаточно долго, чтобы сэкономить от снижения процентной ставки.

Как ипотечные баллы влияют на годовой процент

Банки иногда используют
инструмент для покупки ипотечного кредита, известный как «APR», чтобы кредит со скидкой выглядел
привлекательнее, чем есть на самом деле.

APR, что означает годовой
Процентная ставка — это расчет, который призван показать долгосрочную стоимость
владение ипотекой; а выплата баллов снижает долгосрочные затраты в виде
более низкая ставка по ипотеке.

Но APR также предполагает, что вы будете держать
Ваш кредит на 30 лет. Очень часто вы этого не сделаете, что сводит на нет математику годовой процентной ставки.

Вот почему важно помнить, что ваша годовая процентная ставка не является ставкой по ипотеке. Ваша ставка по ипотеке — это ваша ставка по ипотеке.

Сравнение оценок ссуд с использованием
Метод «самой низкой годовой процентной ставки» редко бывает хорошим планом. Оно использует
дисконтные очки против вас.

Если вы не знаете, сколько заплатите за получение кредита, попросите кредитного специалиста провести вас через оценку кредита или правдивый отказ от ответственности.

«Отрицательный»
дисконтные пункты (ссуды с нулевой стоимостью закрытия)

Еще один полезный аспект скидки
Дело в том, что кредиторы иногда предлагают их в обратном порядке.

Вместо оплаты дисконтных баллов
чтобы получить доступ к более низким ставкам по ипотеке, вы можете получить баллов от своего кредитора и использовать наличные для
оплатить расходы и комиссионные, связанные с вашим жилищным кредитом.

Технический термин для реверса
баллов — это «скидка».

Заявители на ипотеку обычно могут
получите скидку до 5 баллов.Однако чем выше ваша скидка, тем выше
ваша ставка по ипотеке.

Вот пример того, как скидка
баллы могут работать по ипотеке в размере 100000 долларов США со сроком кредита на 30 лет:

  • 3,50% с 0 скидками.
    Ежемесячный платеж в размере 449 долларов США
  • 3,75% с 1 «отрицательной» скидкой
    точка. Ежемесячный платеж 463 $. Кредит в размере 1000 долларов США на покрытие расходов по кредиту
  • 4,00%
    с 2 «отрицательными» скидочными баллами. Ежемесячный платеж 477 долларов США. Кредит в размере 2000 долларов США
    в счет расходов по кредиту

Смета платежей не включает реальные
налоги на недвижимость или страхование домовладельцев.Они включают основную сумму ипотеки
и только проценты.

Домовладельцы могут использовать скидки для оплаты
для покрытия некоторых или всех расходов на закрытие ссуды. Когда вы используете
скидка на оплату всех ваших затрат на закрытие, известная как нулевые затраты на закрытие.
ипотечный заем.

Снижение ипотечных кредитов с нулевой стоимостью закрытия
сумма наличных денег, необходимая при закрытии сделки. Скидки кредитора могут покрывать банк
сборы, такие как сборы за оформление, а также затраты на закрытие, взимаемые третьими
стороны.

Покупатели, которые используют ипотеку с низким или нулевым первоначальным взносом, могут найти этот вариант привлекательным, особенно если они беспокоятся о сохранении сбережений на случай чрезвычайных ситуаций или других жизненных обстоятельств.

Когда вы делаете нулевые затраты на закрытие
рефинансирования, вы можете оставаться как можно более ликвидным со всеми своими деньгами в
банк.

Скидки могут быть хороши для рефинансирования,
тоже.

Используя скидки, ссуду полностью
от затрат на закрытие можно «отказаться», что позволит домовладельцу осуществить рефинансирование без
увеличение суммы ипотеки.

Когда ставки по ипотечным кредитам падают, ипотечные кредиты с нулевой стоимостью закрытия являются отличным способом снизить вашу ставку, не выплачивая комиссию снова и снова.Потенциально вы можете рефинансировать три раза в год или чаще и никогда не платить банку комиссию.

Ипотека
баллы, не облагаемые налогом?

Дисконтных балла можно
подлежит вычету из налогооблагаемой базы, в зависимости от того, какие вычеты вы претендуете на свой федеральный доход
налоги.

Для списания скидочных баллов или любых других квалификационных
выплаты процентов по ипотечным кредитам, вам нужно будет детализировать свои вычеты, используя
Приложение А формы 1040.

Если вы возьмете стандартный вычет, вы не сможете
вычесть проценты по ипотеке или ипотечные баллы.

дисконтных балла, уплаченных по ипотечному кредиту на покупку жилья, могут быть 100% вычетом в том году, в котором они были выплачены. Дисконтные баллы по ипотечной ссуде рефинансировать нельзя.

Налоговый вычет за уплаченные баллы
по ссуде рефинансирования распределяется в течение срока ссуды. Домовладелец платит
баллов по 30-летнему ипотечному кредиту может потребоваться 1/30 баллов, выплаченных в качестве
вычет ежегодно.

Перед подачей документов всегда консультируйтесь со специалистом. На этом веб-сайте не дается налоговых советов.Сообщите своему налоговому инспектору, если вы хотите списать процентные платежи по ипотеке и скидки.

Что такое
сегодняшние ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме. Ипотечные баллы позволяют
заемщикам, чтобы еще больше снизить свою процентную ставку, что может привести к огромным
экономия.

Однако ипотечные баллы не всегда того стоят. И если вы не захотите
чтобы заплатить за них, вы все равно можете получить много за счет сверхнизких
Оцените среду.

Подтвердите новую ставку (24 августа 2021 г.)

Интерактивная форма

— Письмо с просьбой о процентной ставке по ссуде 6%

Когда вы идете на действительную военную службу, вам может быть трудно справиться со всеми вашими кредитными платежами. Это особенно актуально, если у вас есть кредиты с высокими процентными ставками. Закон о гражданской помощи военнослужащим («SCRA») может позволить вам снизить процентную ставку по этим ранее выданным займам, пока вы находитесь на действительной военной службе. Этот федеральный закон устанавливает максимальную процентную ставку в размере 6%.(Это включает плату за обслуживание, плату за продление и сборы.)

Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) может позволить вам снизить процентную ставку по уже существующим кредитам, пока вы находитесь на действительной военной службе. Этот федеральный закон устанавливает максимальную процентную ставку в размере шести процентов (6%). (Это включает плату за обслуживание, плату за продление и сборы.) Это применяется в тех случаях, когда ваша «действительная обязанность существенно влияет на вашу платежеспособность». Например, если вы потеряете доход из-за службы в армии.

Этот закон применяется в случаях, когда ваша «действующая служба существенно влияет на вашу платежеспособность». Например, вы потеряете доход из-за службы в армии. Приведенный ниже бланк письма может помочь вам снизить процентную ставку по ссудам.

Имею ли я право на это пособие?

  1. Вы должны были взять на себя долг до начала активной службы; и
  2. Вы должны доказать, что ваша способность выплатить долг существенно снизилась из-за военной службы (например, снижение дохода).

Могут ли мои студенческие ссуды иметь право на ограничение процентной ставки 6%?

Студенческие ссуды, финансируемые из частных источников, всегда подпадали под действие положения о предельной процентной ставке Закона о гражданской помощи военнослужащим (SCRA). С 14 августа 2008 года Закон о возможностях высшего образования также позволил военнослужащим использовать SCRA для снижения процентной ставки до шести (6) процентов по федеральным студенческим ссудам, которые были взяты до их поступления на действительную службу.

Как использовать эту форму — Письмо с просьбой о снижении процентной ставки по кредиту

Это простая в использовании интерактивная форма. Все, что вам нужно сделать, это ответить на несколько простых вопросов. Затем распечатайте свою форму. Программа создаст письмо и инструкцию. Вы можете использовать это, чтобы уведомить свое кредитное учреждение о том, что они не могут взимать с вас более шести процентов (6%) процентов по вашему кредиту.

Все, что вам нужно сделать, это:

  • Ответьте на несколько простых вопросов.
  • Распечатайте форму.
  • Вычитайте и подпишите его.
  • Приложите копию отчета о текущем отпуске и доходах.
  • Прикрепите копию вашего приказа об активации.
  • Сделайте копии для своих собственных записей.
  • Затем отправьте оригинал с приложениями в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту. Это простая в использовании интерактивная форма. Все, что вам нужно сделать, это ответить на несколько простых вопросов и затем распечатать форму. Программа создаст письмо и инструкцию.Вы можете использовать это, чтобы уведомить свое кредитное учреждение о том, что они не могут взимать с вас более шести процентов (6%) процентов по вашему кредиту.
  • Пакет интерактивной формы в настоящее время недоступен.

ВАЖНОЕ ПРИМЕЧАНИЕ:

Правильная цитата — 50 U.S.C.A. § 3937 (ранее упоминалось как 50 App. USCA § 527).

Для использования пакета интерактивной формы на вашем компьютере должен быть установлен Microsoft Word или Word Viewer.

У вас должен быть Adobe Reader, чтобы просмотреть образец пакета формы. Вы можете бесплатно скачать Adobe Reader здесь.

Примите участие в нашем опросе о наших интерактивных формах

Дата обращения: 900–15 ноября 2015 г .; Обновлено

в январе 2018 г.

Резервный банк Индии — Часто задаваемые вопросы

1. Для каких целей я могу получить жилищный кредит в первый раз?

Как правило, вы можете получить жилищный кредит в первый раз для покупки дома или квартиры, ремонта, расширения и ремонта вашего существующего дома.У большинства банков есть отдельная политика для тех, кто собирается приобрести второй дом. Не забудьте запросить конкретные разъяснения по вышеупомянутым вопросам в вашем коммерческом банке.

2. Как ваш банк определит ваше право на жилищный кредит?

Ваш банк оценит вашу платежеспособность при принятии решения о праве на получение жилищного кредита. Платежная способность основана на вашем ежемесячном располагаемом / избыточном доходе (который, в свою очередь, основан на таких факторах, как общий ежемесячный доход / излишек за вычетом ежемесячных расходов) и других факторах, таких как доход супруга, активы, обязательства, стабильность дохода и т. Д.Основная задача банка — убедиться, что вы с комфортом погасите ссуду в срок и обеспечите конечное использование. Чем выше ежемесячный располагаемый доход, тем выше будет сумма, которую вы имеете право на ссуду. Обычно банк предполагает, что около 55-60% вашего ежемесячного располагаемого / избыточного дохода доступно для погашения ссуды. Однако некоторые банки рассчитывают доход, доступный для платежей EMI, на основе валового дохода человека, а не его располагаемого дохода.

Сумма ссуды зависит от срока ссуды и процентной ставки, так как эти переменные определяют ваш ежемесячный отток / отток средств, который, в свою очередь, зависит от вашего располагаемого дохода.Банки обычно устанавливают верхний возрастной предел для соискателей жилищного кредита.

3. Что такое EMI?

Вы погашаете ссуду равными ежемесячными платежами (EMI), включающими как основную сумму, так и проценты. Погашение посредством EMI начинается с месяца, следующего за месяцем, в котором вы получаете полную выплату. (Чтобы понять, как рассчитывается EMI, см. Приложение).

4. Какие документы обычно запрашиваются для одобрения кредита?

В дополнение ко всем юридическим документам, касающимся покупаемого дома, банки также попросят вас предоставить удостоверение личности и подтверждение места жительства, последнюю квитанцию ​​о заработной плате (заверенную работодателем и самопроверку для сотрудников) и Форму 16 (для деловых людей / самостоятельно. работает) и выписки с банковского счета / балансовый отчет за последние 6 месяцев, если применимо.Вам также необходимо отправить заполненную анкету вместе с вашей фотографией. Форма заявки на получение кредита будет содержать контрольный список документов, которые необходимо приложить к заявке.

Не спешите заключать сделку быстро.

Пожалуйста, обсудите и запросите дополнительную информацию о любых отказах в условиях, предусмотренных коммерческим банком в этом отношении. Например, некоторые банки настаивают на представлении полисов страхования жизни заемщика / поручителя, равного сумме ссуды, выделенной в пользу коммерческого банка.Обычно для этого условия существуют ограничения по сумме, которые также могут быть отменены соответствующими органами. Пожалуйста, внимательно прочтите схему банка, напечатанную мелким шрифтом, и попросите разъяснений.

5. Какие варианты процентной ставки предлагают банки?

Банки обычно предлагают один из следующих вариантов ссуд: жилищные ссуды с плавающей процентной ставкой и жилищные ссуды с фиксированной процентной ставкой. Для ссуды с фиксированной ставкой процентная ставка фиксируется либо на весь срок действия ссуды, либо на определенную часть срока действия ссуды.В случае чистой фиксированной ссуды EMI, причитающаяся банку, остается постоянной. Если банк предлагает ссуду, которая фиксирована только на определенный период срока действия ссуды, попробуйте запросить информацию из банка, могут ли ставки быть повышены по истечении указанного срока (пункт о сбросе). Вы можете попытаться договориться о блокировке, которая должна включать ставку, о которой вы договорились изначально, и период действия блокировки.

Следовательно, EMI ссуды с фиксированной ставкой известен заранее. Это отток денежных средств, который можно запланировать на начальном этапе выдачи кредита.Если инфляция и процентная ставка в экономике растут с годами, фиксированные EMI ​​привлекательно стагнируют, и их легче планировать. Однако, если вы установили фиксированный EMI, любое снижение процентных ставок на рынке не принесет вам пользы.

Детерминанты плавающей ставки:

EMI ссуды с плавающей ставкой изменяется с изменениями рыночных процентных ставок. Если рыночные ставки увеличиваются, ваша выплата увеличивается. Когда ставки падают, падают и ваши взносы.Плавающая процентная ставка состоит из двух частей: индекса и спреда. Индекс является мерой процентных ставок в целом (на основе, скажем, цен государственных ценных бумаг), а спред — это дополнительная сумма, которую банкир добавляет для покрытия кредитного риска, увеличения прибыли и т. Д. Размер спреда может отличаться. от одного кредитора к другому, но обычно на протяжении всего срока ссуды. Если индексная ставка повышается, в большинстве случаев растет и ваша процентная ставка, и вам придется платить более высокие EMI.И наоборот, если процентная ставка понижается, сумма вашего EMI должна быть ниже.

Кроме того, иногда банки вносят некоторые коррективы, чтобы ваш EMI оставался постоянным. В таких случаях, когда кредитор увеличивает плавающую процентную ставку, срок действия кредита увеличивается (и EMI остается неизменным).

Некоторые кредиторы также основывают свои плавающие процентные ставки на своих Базовых основных кредитных ставках (BPLR). Вы должны спросить, какой индекс будет использоваться для установки плавающей ставки, как она обычно колебалась в прошлом и где она публикуется / раскрывается.Однако прошлые колебания любого индекса не являются гарантией его поведения в будущем.

Гибкость в EMI:

Некоторые банки также предлагают своим клиентам гибкие варианты погашения. Здесь EMI неравны. В повышающих кредитах EMI изначально низкий и увеличивается с течением времени (раздутое погашение). При пониженных кредитах EMI изначально высока и уменьшается с годами.

Вариант Step-up удобен для заемщиков, которые только начинают карьеру.Вариант пониженной ссуды полезен для заемщиков, приближающихся к пенсионному возрасту и в настоящее время хорошо зарабатывающих.

6. Что такое метод ежемесячных уменьшающихся остатков?

Заемщики получают больше выгоды от ссуды, рассчитываемой на ежемесячной основе, чем на годовой. В случае ежемесячного обнуления проценты начисляются на непогашенный основной остаток за этот месяц. Выплаченная основная сумма вычитается из начального непогашенного остатка основной суммы, чтобы получить начальную основную сумму на следующий месяц, а проценты рассчитываются по новой уменьшенной непогашенной основной сумме.В случае ежегодного обнуления выплаченная основная сумма корректируется только в конце года. Следовательно, вы продолжаете выплачивать проценты на часть основной суммы долга, которая была возвращена кредитору.

7. Как владение недвижимостью влияет на стоимость ссуды?

Чем дольше срок действия кредита, тем меньше будет ваш ежемесячный отток EMI. Более короткие сроки аренды означают большее бремя EMI, но ваш заем погашается быстрее. Если у вас есть краткосрочное несоответствие денежных потоков, ваш банк может увеличить срок действия кредита, и ваше бремя EMI снизится.Но более длительные сроки владения означают уплату более высоких процентов по ссуде и делают ее более дорогой.

8. Что такое график амортизации?

Это таблица, в которой приведены подробные сведения о периодических выплатах основной суммы и процентов по ссуде, а также о непогашенной сумме в любой момент времени. Он также показывает постепенное уменьшение остатка кредита, пока не достигнет нуля. (См. Приложение)

9. Что такое проценты до EMI?

Иногда кредит предоставляется в рассрочку, в зависимости от стадии завершения жилищного проекта.В ожидании окончательной выплаты от вас могут потребовать уплатить проценты только на выплаченную часть ссуды. Этот интерес называется интересом до EMI. Проценты до EMI выплачиваются ежемесячно с даты каждой выплаты до даты начала EMI.

Тем не менее, многие банки предлагают специальную услугу, с помощью которой клиенты могут выбрать рассрочку, которую они хотят заплатить за строящуюся недвижимость, до того момента, когда недвижимость будет готова к передаче во владение. Все, что выплачивается клиентом сверх процентов, идет на погашение основной суммы долга.Клиент получает выгоду, начав платеж EMI раньше и, следовательно, быстрее погашает ссуду. Перед тем, как воспользоваться ссудой, уточните у своего банкира, доступна ли эта возможность.

10. Какую безопасность вы должны будете предоставить?

Обеспечение жилищной ссуды, как правило, представляет собой первую закладную на имущество, как правило, путем депонирования документов, подтверждающих право собственности. Банки также иногда просят предоставить другое дополнительное обеспечение, если это может быть необходимо. Некоторые банки настаивают на сохранении / внесении маржи / первоначального взноса (вклад заемщика в создание актива).

Залоговое обеспечение, назначенное вашему банку, может включать полисы страхования жизни, возвратная стоимость которых установлена ​​в виде определенного процента от суммы кредита, гарантии платежеспособных поручителей, залог акций / ценных бумаг и приемлемые инвестиции, такие как KVP / NSC и т. Д. вашему банкиру. Банки также потребуют, чтобы вы удостоверились, что право собственности на недвижимость свободно от каких-либо обременений. (т. е. не должно быть существующей ипотеки, ссуды или судебного разбирательства, которые могут отрицательно повлиять на право собственности на собственность).

11. Какие меры предосторожности вам нужно предпринять, если вы покупаете недвижимость, которая не является недавно построенной?

Убедитесь, что предоставляемые вам документы не являются цветными фотокопиями. Проверьте Интернет на предмет других способов мошенничества и убедитесь, что право собственности на актив отсутствует. Обращайтесь за советом только к достоверным источникам, таким как ваш банк.

Получите сертификат об отсутствии обременения, чтобы найти истинного правообладателя, и если он находится в ипотеке любому финансисту.Получите все налоговые документы, чтобы убедиться, что все документы актуальны.

12. Какой должна быть ваша стратегия в отношениях с банками?

Дайте себе комфортное времяпрепровождение. Ни в коем случае не торопитесь с покупкой или кредитованием. Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнение, поиск разъяснений и переговоры с банками могут сэкономить вам тысячи рупий.

а) Получить информацию из нескольких банков

Жилищные ссуды предоставляются в основном двумя типами кредиторов — коммерческими банками и компаниями, занимающимися жилищным финансированием.Разные кредиторы могут указывать вам разные процентные ставки и другие условия, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее соотношение цены и качества.

Узнайте, какую часть первоначального взноса вы должны внести, и выясните все расходы, связанные с ссудой (включая сборы за обработку, административные сборы и сборы за предоплату, взимаемые банками). Недостаточно просто знать размер EMI или процентную ставку. Точно так же запросите информацию о сумме ссуды, сроке ссуды и типе ссуды (фиксированной или плавающей), чтобы вы могли сравнить информацию и принять обоснованное решение.

Следующая важная информация, которая вам потребуется.

i) Ставки

Спросите своего кредитора о текущих процентных ставках по жилищному кредиту и о том, является ли ставка фиксированной или плавающей. Помните, что когда процентные ставки в экономике растут, растут и плавающие ставки, а значит, и ежемесячные выплаты.

Если указанная ставка является плавающей, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по кредиту, в том числе степень, в которой ваш платеж по кредиту будет уменьшен, когда ставки снизятся на определенный процент.Спросите своего кредитора, на какой индекс ссылается / привязан ваш плавающий жилищный заем и периодичность обновления этого индекса. Также спросите в своем банке, является ли индекс внутренним или внешним, и как и где он публикуется.

Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также сборы и некоторые другие сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки. Банки обязаны раскрывать годовую процентную ставку по запросу клиента.

ii) Положение о сбросе

Проверьте пункт о сбросе, особенно в случае ссуды с фиксированной процентной ставкой, поскольку ставки не будут фиксироваться на протяжении всего срока действия ссуды.

iii) распространение / наценка

Проверить, является ли маржа в случае плавающей ставки фиксированной или переменной. Соответственно будет меняться процентная ставка, которую вы должны платить.

iv) Комиссии

Жилищный заем часто требует уплаты различных комиссий, таких как сборы за выдачу или обработку ссуды, административные сборы, документацию, просрочку платежа, изменение срока ссуды, переход на другой пакет ссуды во время срока ссуды, реструктуризацию ссуды, изменение с фиксированной на ссуды с плавающей процентной ставкой и наоборот, юридические сборы, сборы за технический осмотр, повторяющиеся ежегодные сборы за обслуживание, сборы за поиск документов и сборы за предоплату, если вы хотите досрочно погасить ссуду.Каждый кредитор должен иметь возможность дать вам оценку своих сборов. Многие из этих сборов подлежат обсуждению / от них также можно отказаться.

Спросите, что включает в себя каждый сбор. Иногда несколько компонентов объединяются в одну плату. Попросите объяснения любой платы, которую вы не понимаете. Кроме того, помните, что большая часть этих сборов может быть предметом переговоров! Обязательно договоритесь с вашим банком, прежде чем соглашаться на конкретную комиссию. Посмотрите, как тариф «все включено» сравнивается с тарифами «все включено», предлагаемыми другими банками.Планируя свои финансы, не забудьте включить в стоимость гербовый сбор и регистрацию.

v) Авансовые платежи / маржа

Некоторые кредиторы требуют от вас 20/30 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Однако многие кредиторы также предлагают ссуды, которые требуют менее 20/30 процентов первоначального взноса, а иногда всего 5 процентов. Спросите о требованиях кредитора к первоначальному взносу, а также договоритесь с ним о сокращении первоначального взноса.

б) Получите лучшее предложение

Как только вы узнаете, что каждый банк может предложить с точки зрения ставок, комиссий и первоначальных взносов, договоритесь о лучшей сделке. Попросите кредитора записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли банк от одного или нескольких сборов, снизит их или согласится на более низкую ставку. Убедитесь, что банк не соглашается снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении комиссии.Попросите разъяснений, если вы не понимаете какой-либо конкретный термин. Все банки обязаны подробно объяснять наиболее важные условия жилищного кредита.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, пожалуйста, получите письменное письмо с предложением от кредитора и сохраните копию при себе. Перед подписанием внимательно прочтите письмо с предложением.

13. Можете ли вы погасить кредит досрочно? Допускается ли предоплата кредита?

Да, большинство банков позволяют досрочно погашать ссуду, выплачивая единовременные выплаты.Однако многие банки взимают штрафы за досрочное погашение в размере до 2-3% от основной суммы долга. Штраф за предоплату может варьироваться в зависимости от причин и источника средств — если вы получаете ссуду в другом банке для предоплаты, комиссия обычно выше, чем при оплате из собственных источников. Тем не менее, вы можете периодически зачислять на свой ссудный счет сумму, превышающую сумму EMI, и снижать процентную нагрузку по мере поступления средств. Большинство банков не взимают штраф за предоплату, если вы вносите сумму, превышающую размер вашего EMI, подлежащего уплате на периодической основе.Пожалуйста, ознакомьтесь с такими условиями при получении кредита.

14. Что такое комиссия за переключение / перевод остатка?

Когда другие банки снижают процентную ставку, вы можете закрыть свой счет в банке, с которым вы работаете, чтобы воспользоваться ссудой от банка, предлагающего пониженные процентные ставки. Для этого вам необходимо внести предоплату. Чтобы их клиенты не обращались в другие банки за помощью по сниженным процентным ставкам, банки позволяют клиентам переходить с более высокой процентной ставки на более низкую, уплачивая комиссию за переход, которая меньше, чем плата за предоплату.Обычно комиссия за переход взимается как процент от непогашенной суммы кредита.

Будьте в курсе различных изменений на рынке жилищных кредитов. Посетите филиал, обсудите с официальными лицами, чтобы извлечь максимальную пользу из любых изменений в сценарии жилищного кредита.

15. Получаете ли вы налоговую льготу по кредиту?

Да. Резиденты Индии имеют право на определенные налоговые льготы как по основной сумме, так и по процентной составляющей ссуды в соответствии с Законом о подоходном налоге 1961 года.Согласно действующему законодательству, вы имеете право на возврат налога на прибыль при выплате процентов в размере до рупий. 1,50,000 / — в год. Кроме того, вы можете получить дополнительные налоговые льготы в соответствии с разделом 80 C при погашении основной суммы до рупий. 1,00,000 / — в год.

16. Каковы минимальные стандарты, которым должны следовать банки, когда продают вам жилищный заем?

  1. Во время получения ссуды банки должны предоставить информацию о применимой процентной ставке, комиссиях / сборах и любых других вопросах, которые влияют на ваши проценты, и то же самое обычно указывается в брошюре банковского продукта.Полная прозрачность обязательна.
  2. Банки предоставят вам заверенные копии всех кредитных документов, оформленных вами за их счет, а также копии всех приложений, указанных в кредитном документе, по запросу.

Банк не может отклонить вашу заявку на ссуду, не указав для этого веских причин.

17. Что делать, если у вас есть жалоба?

Если у вас есть жалоба против только запланированного банка по любому из вышеперечисленных оснований, вы можете подать жалобу в соответствующий банк в письменной форме в специальном реестре жалоб, который предоставляется в филиалах в соответствии с рекомендацией Комитета Гойпории или на листе бумага.Запросите квитанцию ​​о вашей жалобе. Подробная информация об официальном лице, получившем вашу жалобу, может быть запрошена отдельно. Если банк не отвечает в течение 30 дней, вы можете подать жалобу Банковскому омбудсмену. (Обратите внимание, что жалобы, ожидающие рассмотрения в любом другом судебном органе, не будут рассматриваться банковским омбудсменом). Офис банковского омбудсмена не взимает комиссию за рассмотрение жалобы клиента. Вам будет предоставлен уникальный идентификационный номер жалобы для отслеживания.(Список банковских омбудсменов вместе с их контактными данными доступен на веб-сайте RBI).

Жалобы должны быть адресованы Банковскому омбудсмену, в юрисдикции которого находится филиал или офис банка, против которого подана жалоба. Жалобы можно подавать просто в письменном виде на обычном листе бумаги или в Интернете на сайте www.bankingombudsman.rbi.org.in или отправив электронное письмо омбудсмену по банковским вопросам. Бланки жалоб также доступны во всех отделениях банка.

Жалобу также может подать ваш уполномоченный представитель (кроме юриста) или ассоциация потребителей / форум, действующие от вашего имени.

Если вас не устраивает решение Уполномоченного по банковским вопросам, вы можете подать апелляцию в Апелляционный орган Резервного банка Индии.

ОБРАТНЫЙ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ

18. Что такое обратный ипотечный кредит? Какое у меня право на участие и как я получу обратно документы, подтверждающие право собственности?

Схема обратной ипотеки была недавно введена для пожилых людей, владеющих домом, но не имеющих достаточного дохода для удовлетворения своих потребностей.Некоторые важные особенности обратной ипотеки:

  • Домовладелец старше 60 лет имеет право на получение обратной ипотечной ссуды . Это позволяет ему превратить капитал в своем доме в единовременную выплату или периодические платежи, согласованные между заемщиком и банкиром.
  • Имущество должно быть очищено от обременений и иметь четкое название заемщика.
  • ОТСУТСТВИЕ ВЫПЛАТЫ требуется, пока заемщик жив. Заемщик должен платить все налоги, связанные с домом, и поддерживать недвижимость в качестве своего основного места жительства.
  • Сумма кредита зависит от нескольких факторов: возраста заемщика, стоимости имущества, текущих процентных ставок и выбранного плана. Вообще говоря, чем старше возраст, тем выше стоимость дома, тем больше денег доступно.
  • Оценка жилой недвижимости проводится через определенные промежутки времени, и заемщикам следует заранее об этом четко сообщать. Банки имеют возможность пересматривать периодическую / единовременную сумму с такой периодичностью или интервалами в зависимости от переоценки имущества.
  • Супружеские пары будут иметь право на получение финансовой помощи в качестве общих заемщиков. В таком случае возрастные критерии для пары будут на усмотрение кредитного учреждения, при условии, что хотя бы один из них старше 60 лет.
  • Срок погашения ссуды наступает только тогда, когда последний оставшийся в живых заемщик умирает, или желает продать дом, или окончательно выезжает из дома.
  • В случае смерти владельца дома законные наследники могут оставить дом себе или продать.Если они решат продать дом, выручка от продажи будет использована для погашения ипотеки, а оставшаяся часть перейдет наследникам.
  • Согласно схеме, разработанной Национальным жилищным банком (NHB), максимальный срок кредита составляет 15 лет. Остаточный срок эксплуатации имущества должен быть не менее 20 лет. Если заемщик живет дольше 15 лет, периодические платежи кредитором производиться не будут. Однако заемщик может продолжать занимать.
  • Начиная с 2008-09 финансового года, единовременная сумма или периодические платежи, полученные по обратной ипотечной ссуде, не будут включать подоходный налог или налог на прирост капитала.

Примечание. Обратная ипотека — это обратный дисконтированный продукт с фиксированной процентной ставкой. Пока не учитываются изменения процентных ставок.

Важно — Эта часть напечатана мелким шрифтом, чтобы помочь вам попрактиковаться в чтении мелким шрифтом. Документация по кредитному соглашению занимает почти 50 страниц, а ее язык сложен. Если вы думали, что все подписывают одинаковые договоры с банком, где это читать? Вы не принимаете осознанного решения.Если вы думали, что кто-то указал мне на это, если возникла какая-либо проблема, то, возможно, они это сделали, но вы не могли прочитать или послушать это. Подумай еще раз! Права заемщиков и кредиторов не могут быть четко и прозрачно выражены во всех кредитных соглашениях. Договор жилищного кредита не может быть предоставлен вам заранее, чтобы его можно было прочитать и понять, прежде чем вы подпишете договор. Любой метод может быть использован для отсрочки передачи копии заемщику в достаточное время. Некоторые области, на которые вы можете сосредоточиться: а) проверьте «оговорку о перезагрузке», включенную некоторыми банками в их соглашения о жилищном кредите, которая позволяет им изменять процентную ставку в будущем, даже по ссудам с фиксированной ставкой.Банки могут устанавливать свои условия обнуления с интервалом в 3 или 2 года. Они говорят, что кредитор не может договориться о том, что фиксированная ставка будет установлена ​​на весь срок владения от 15 до 20 лет, поскольку это вызовет несоответствие активов и пассивов. Поговорите со своим банком. б) Уточняйте, пожалуйста, термин «исключительные обстоятельства» (если он указан в кредитном договоре), в соответствии с которым ставки по кредитам могут быть изменены вашим банком в одностороннем порядке. c) Обычный человек думает, что дефолт в идеале означает невыплату одного или нескольких взносов по кредиту.В некоторых кредитных документах это может быть развод и смерть (в индивидуальном случае) и даже участие в гражданском процессе или уголовном правонарушении. d) В соглашении о ссуде сказано, что выплата ссуды может производиться непосредственно застройщику или застройщику, а в случае готовой собственности — продавцу и / или другим способом, который может быть решен исключительно банком? Это заемщик, чьи оригинальные имущественные документы остаются в банке, так зачем отдавать деньги застройщику. Вступление во владение имуществом задерживалось в некоторых случаях, когда чек был выписан на имя застройщика, и застройщик отказывался уплатить заемщику штраф за просрочку. E) Допускает ли соглашение уступку вашего займа третьей стороне? Вы учитываете репутацию и авторитет банка перед заключением с ним кредитного договора.Довольны ли вы тем, что третья сторона берет на себя управление, или в этом случае вам также следует разрешить перевод жилищного кредита из одного банка в другой? Найдите двусмысленные пункты и обсудите их с банкиром. В некоторых соглашениях говорится, что об изменениях в найме и т. Д. Необходимо сообщать заблаговременно, без определения термина «заблаговременно». е) В одном случае в кредитной документации говорится: «Выдача письма о предварительном одобрении не должна толковаться как обязательство банка предоставить жилищный заем, а сборы за обработку не подлежат повторному финансированию, даже если жилищный заем не обработан».Кажется, это никогда не кончится. Вышеупомянутое — лишь ориентировочные примеры того, что наблюдалось / сообщалось / указывалось различными источниками. Однако нашей главной целью было научить вас читать мелкий шрифт. Если вы прочитали это, вы бы поняли, как важно читать мелкий шрифт в любом документе, и мы достигли своей цели. Я только хотел бы сделать отпечаток меньше, как в настоящих случаях.

ПРИЛОЖЕНИЕ

ПРИМЕР РАСЧЕТА EMI (ЧИСТЫЙ ФИКСИРОВАННЫЙ ЗАЙМ)

Сумма займа

1000000.00

Годовая процентная ставка

15,00%

Количество платежей

120

Ежемесячный платеж

16 133.50

Номер

Платеж

Проценты

Основной

Остаток

0

1000000.00

1

16 133,50

12 500,00

3,633,50

996 366,50

2

16 133,50

12 454,58

3 678,91

992 687.59

3

16 133,50

12 408,59

3,724,90

988 962,69

4

16 133,50

12 362,03

3,771,46

985 191.23

5

16 133,50

12 314,89

3 818,61

981 372,62

6

16 133,50

12 267,16

3 866,34

977 506.28

7

16 133,50

12 218,83

3 914,67

973 591,62

8

16 133,50

12 169,90

3,963,60

969 628.02

9

16 133,50

12 120,35

4 013,15

965 614,87

10

16 133,50

12 070,19

4 063,31

961,551.56

11

16 133,50

12 019,39

4,114,10

957 437,46

12

16 133,50

11 967,97

4,165,53

953 271.93

13

16 133,50

11 915,90

4,217,60

949 054,34

14

16 133,50

11 863,18

4,270,32

944 784.02

15

16 133,50

11,809,80

4 323,70

940 460,32

16

16 133,50

11 755,75

4 377,74

936 082.58

17

16 133,50

11 701,03

4 432,46

931 650,12

18

16 133,50

11 645,63

4 487,87

927 162.25

19

16 133,50

11 589,53

4543,97

922 618,28

20

16 133,50

11 532,73

4,600,77

918 017.51

21

16 133,50

11 475,22

4 658,28

913 359,24

22

16 133,50

11 416,99

4,716,51

908 642.73

23

16 133,50

11 358,03

4,775,46

903 867,27

24

16 133,50

11 298,34

4,835,15

899 032.12

25

16 133,50

11 237,90

4 895,59

894 136,52

26

16 133,50

11,176,71

4,956,79

889 179.73

27

16 133,50

11 114,75

5 018,75

884,160,98

28

16 133,50

11 052,01

5 081,48

879 079.50

29

16 133,50

10 988,49

5,145,00

873 934,50

30

16 133,50

10 924,18

5,209,31

868 725.18

31

16 133,50

10 859,06

5 274,43

863 450,75

32

16 133,50

10 793,13

5,340,36

858,110.39

33

16 133,50

10,726,38

5,407,12

852 703,28

34

16 133,50

10 658,79

5 474,70

847 228.57

35

16 133,50

10,590,36

5 543,14

841 685,43

36

16 133,50

10 521,07

5,612,43

836 073.00

37

16 133,50

10 450,91

5,682,58

830 390,42

38

16 133,50

10 379,88

5,753,62

824 636.81

39

16 133,50

10 307,96

5 825,54

818 811,27

40

16 133,50

10 235,14

5,898,35

812 912.92

41

16 133,50

10,161,41

5,972,08

806 940,83

42

16 133,50

10 086,76

6 046,74

800 894.10

43

16 133,50

10 011,18

6,122,32

794 771,78

44

16 133,50

9 934,65

6,198,85

788 572.93

45

16 133,50

9 857,16

6 276,33

782 296,59

46

16 133,50

9 778,71

6 354,79

775 941.81

47

16 133,50

9 699,27

6,434,22

769 507,58

48

16 133,50

9 618,84

6,514,65

762 992.93

49

16 133,50

9 537,41

6,596,08

756 396,85

50

16 133,50

9 454,96

6 678,54

749 718.31

51

16 133,50

9 371,48

6,762,02

742,956,30

52

16 133,50

9 286,95

6 846,54

736 109.75

53

16 133,50

9 201,37

6 932,12

729 177,63

54

16 133,50

9 114,72

7 018,78

722 158.85

55

16 133,50

9 026,99

7,106,51

715 052,34

56

16 133,50

8,938,15

7,195,34

707 857.00

57

16 133,50

8,848,21

7 285,28

700 571,72

58

16 133,50

8,757,15

7 376,35

693 195.37

59

16 133,50

8,664,94

7 468,55

685 726,82

60

16 133,50

8 571,59

7,561,91

678 164.91

61

16 133,50

8,477,06

7 656,43

670 508,47

62

16 133,50

8,381,36

7,752,14

662 756.33

63

16 133,50

8 284,45

7 849,04

654 907,29

64

16 133,50

8,186,34

7,947,15

646 960.14

65

16 133,50

8,087,00

8 046,49

638 913,64

66

16 133,50

7 986,42

8 147,08

630 766.57

67

16 133,50

7 884,58

8 248,91

622 517,65

68

16 133,50

7 781,47

8,352,03

614 165.63

69

16 133,50

7,677,07

8,456,43

605 709,20

70

16 133,50

7 571,37

8,562,13

597 147.07

71

16 133,50

7 464,34

8,669,16

588 477,91

72

16 133,50

7 355,97

8,777,52

579 700.39

73

16 133,50

7 246,25

8,887,24

570 813,15

74

16 133,50

7,135,16

8998,33

561 814.82

75

16 133,50

7 022,69

9 110,81

552 704,01

76

16 133,50

6,908,80

9 224,70

543 479.31

77

16 133,50

6 793,49

9,340,00

534 139,31

78

16 133,50

6 676,74

9 456,75

524 682.56

79

16 133,50

6,558,53

9 574,96

515 107,59

80

16 133,50

6 438,84

9 694,65

505 412.94

81

16 133,50

6 317,66

9 815,83

495 597,11

82

16 133,50

6,194,96

9 938,53

485 658.58

83

16 133,50

6 070,73

10 062,76

475 595,81

84

16 133,50

5,944,95

10 188,55

465 407.26

85

16 133,50

5 817,59

10,315,90

455 091,36

86

16 133,50

5 688,64

10 444,85

444 646.51

87

16 133,50

5,558,08

10 575,41

434 071,09

88

16 133,50

5,425,89

10 707,61

423 363.48

89

16 133,50

5,292,04

10 841,45

412 522,03

90

16 133,50

5,156,53

10 976,97

401 545.06

91

16 133,50

5,019,31

11 114,18

390 430,88

92

16 133,50

4880,39

11 253,11

379 177.77

93

16 133,50

4 739,72

11 393,77

367 784,00

94

16 133,50

4,597,30

11 536,20

356 247.80

95

16 133,50

4 453,10

11 680,40

344 567,40

96

16 133,50

4 307,09

11 826,40

332 741.00

97

16 133,50

4 159,26

11 974,23

320 766,77

98

16 133,50

4 009,58

12 123,91

308 642.85

99

16 133,50

3 858,04

12 275,46

296 367,39

100

16 133,50

3704,59

12 428,90

283 938.49

101

16 133,50

3,549,23

12 584,26

271 354,23

102

16 133,50

3 391,93

12 741,57

258 612.66

103

16 133,50

3,232,66

12 900,84

245 711,82

104

16 133,50

3071,40

13 062,10

232 649.72

105

16 133,50

2 908,12

13,225,37

219,424,35

106

16 133,50

2,742,80

13 390,69

206 033.66

107

16 133,50

2,575,42

13,558,07

192 475,58

108

16 133,50

2,405,94

13 727,55

178 748.03

109

16 133,50

2,234,35

13 899,15

164 848,89

110

16 133,50

2 060,61

14 072,88

150 776.00

111

16 133,50

1,884,70

14 248,80

136 527,21

112

16 133,50

1 706,59

14 426,91

122,100.30

113

16 133,50

1,526,25

14 607,24

107 493,06

114

16 133,50

1,343,66

14 789,83

92 703.23

115

16 133,50

1,158,79

14 974,71

77 728,52

116

16 133,50

971,61

15 161,89

62 566.63

117

16 133,50

782,08

15 351,41

47,215,22

118

16 133,50

590,19

15,543,31

31 671.91

119

16 133,50

395,90

15,737,60

15 934,32

120

16 133,50

199,18

15 934,32

0.00

Сумма кредита x об / мин x (1 + pm)
(1 + pm)

  • об / мин = проценты в месяц (процентная ставка в год / 12)
  • n = количество платежей

NB: Если у вас есть фиксированный бюджет для EMI, вы можете рассчитать сумму ссуды, изменив другие переменные, например, уменьшив процентную ставку или увеличив срок владения ссудой.Этого также можно достичь с помощью калькулятора EMI методом проб и ошибок.

Ставки покупки ипотечных кредитов

Вышеуказанная ставка основана на следующих предположениях для вашего обычного кредита ARM:

  • Кредитный рейтинг 740 или выше
  • LTV 80% (20% первоначальный взнос)
  • Сумма кредита 230 000 долларов США
  • Покупка
  • Дом, занимаемый собственником / частный дом
  • Нет вторичного финансирования
  • Escrow для налогов и страхования
  • Замок на 45 дней
  • Финансовые расходы включают 850 долларов США за создание, 6 долларов США.Сбор за сертификацию наводнения 70 и сбор за налоговые услуги 72 доллара. Применяются дополнительные затраты на закрытие.

Обратите внимание, что если ваш кредитный рейтинг, авансовый платеж, сумма ссуды или другие перечисленные характеристики отличаются от приведенных выше предположений, ваша ставка может быть выше или ниже. Сумма кредита до 510 400 долларов США. При условии утверждения кредита. Страхование имущества обязательно. Тарифы и условия, действующие с 13.08.21, приведены только для примера и могут быть изменены. Пример оплаты тарифа не включает расходы на страховку и налоги; следовательно, фактическое платежное обязательство будет выше.Пожалуйста, свяжитесь с вашим специалистом по ипотечным кредитам, чтобы узнать о конкретных ценах, соответствующих вашему финансовому положению.

Дополнительный пример того, как рассчитывается ARM: На 5 / 6мес. SOFR ARM на сумму 230 000 долларов, амортизируемых в течение 30 лет с начальной процентной ставкой 2,250% с годовой процентной ставкой 2,783%, по истечении 5-летнего фиксированного периода скорость может увеличиваться каждые полгода; индивидуальные корректировки ограничиваются сначала 2%, затем 1%, и ставка никогда не может увеличиваться более чем на 5% за весь срок действия.Финансовые сборы включают сбор за оформление в размере 850 долларов, сбор за сертификацию наводнения в размере 6,70 долларов и сбор за налоговые услуги в размере 72 долларов. Применяются дополнительные затраты на закрытие. Ниже приведен пример платежа, основанный на полностью ограниченной процентной ставке по ссуде: месяцы 1-60 со ставкой 2,250% с выплатой 879,17 долларов США, 61-66 месяцы со ставкой 4,250% с выплатой 1092,05 долларов США 67-72 долларов США. по ставке 5,250% при выплате 1 206,10 долл. США в месяц 73-78 при ставке 6,250% при выплате 1324,01 долл. США в месяц 79-359 при ставке 7,250% с платежом в размере 1 445,33 долл. США и в месяц 360 при оплате 7.Ставка 250% при выплате 1445,79 долларов США. Ежемесячный платеж может измениться при изменении процентной ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой. После начального периода фиксированной процентной ставки ваша процентная ставка может увеличиваться каждые шесть месяцев в соответствии с рыночным индексом. Текущий индекс (средневзвешенное значение SOFR за 30 дней) по состоянию на сентябрь 2020 года составляет 0,08467%. Текущий индекс плюс маржа с округлением до 0,125 составляет 3.000%. Любое изменение может существенно повлиять на ваш ежемесячный платеж. Пример оплаты тарифа не включает расходы на страховку и налоги; следовательно, фактическое платежное обязательство может быть выше.

Образец письма в банк с просьбой о снижении процентов по ссуде

Заемщик ссуды не всегда может быть в финансовом положении, чтобы выплатить кредитору полную сумму каждого платежа. Это может быть связано с тем, что его доход за определенный период снизился.

Следовательно, заемщик может попросить кредитора либо снизить процентную ставку по ссуде, либо дать ему некоторый период моратория на выплату суммы позже.

Вот примеры таких обращений к менеджеру банка от заемщика с просьбой к банку снизить процентную ставку на сумму кредита.

ШАБЛОН № 1

Дата: ________

Кому

Заведующий отделением

_________ Банк

_________ Отделение

(Адрес)

Подписка: Запрос на снижение процентной ставки на автомобиль / дом / личное ссуда

Уважаемый господин / госпожа,

Я получил ссуду на машину / дом / личный капитал в вашем уважаемом банке согласно следующим деталям. Я смиренно прошу вас снизить процентную ставку по сумме кредита, так как мне становится крайне сложно выплачивать взносы по кредиту.

а) Номер ссудного счета: ____________.

б) Основная сумма займа: __________.

в) Процентная ставка: ____% годовых.

г) Выплачено ___ взносов из ___ ежемесячных платежей.

Я являюсь постоянным клиентом банка более ___ лет. Я провожу большинство своих банковских операций через ваш банк. Я взял указанную ссуду, так как возникла острая необходимость ее погашения (Цель). Я всегда старался в обязательном порядке вносить рассрочку вовремя.Однако мой доход существенно снизился из-за ситуации с пандемией. Следовательно, мне сейчас довольно сложно платить рассрочку.

Поэтому прошу Вас снизить процентную ставку по вышеуказанной ссуде, взятой в Вашем банке. Буду благодарен за вашу помощь.

Жду положительного ответа.

Хорошего дня.

С уважением,

С уважением,

(Подпись)

(Имя заявителя)

Моб.___________

По адресу: _______________

ШАБЛОН № 2

Дата: __________

Кому

Управляющий филиалом

_________ Банк

_________ Филиал

Себя: Процентная ставка по ссуде

Мы получили ссуду от вашего банка на сумму _________ по ссудному счету с номером ___________. В настоящее время мы выплачиваем кредит по процентной ставке ___% годовых. Мы уже выплатили ___ взносов по взятой ссуде.

Нам стало известно, что другие известные банки предлагают такой же тип ссуды под процентную ставку ___% годовых, что на __% ниже той, которую вы взимаете с нас.

Мы являемся постоянным клиентом вашего уважаемого банка уже более __ лет. Мы всегда старались своевременно выполнять взятые на себя обязательства перед вами. Однако мы с разочарованием отмечаем, что с нас взимается более высокая процентная ставка, чем в других банках.

Поэтому смиренно просим Вас снизить процентную ставку по кредиту с ___% р.а. до ___% годовых Будем благодарны за ваше любезное внимание в этом вопросе.

С благодарностью,

С уважением,

Для __________ Limited,

(Подпись)

(Имя уполномоченного лица)

Сборы по ипотеке: штрафы за досрочное погашение — Canada.ca

Что такое штраф за предоплату

Штраф за предоплату — это комиссия, которую ваш ипотечный кредитор может взимать, если вы:

  • внесите дополнительную сумму, превышающую разрешенную, в счет ипотеки
  • разорвать договор об ипотеке
  • передать ипотеку другому кредитору до окончания срока
  • выплатить всю ипотеку до истечения срока, в том числе при продаже дома

Ваш кредитор может также называть штраф за предоплату сбором за предоплату или возмещением ущерба.

Штрафы за предоплату могут стоить тысячи долларов. Важно знать, когда они применяются и как их рассчитывает ваш кредитор.

Если у вас открытая ипотека, вы можете внести предоплату или единовременно без уплаты штрафа.

Что такое привилегия по предоплате

Привилегия предоплаты — это сумма, которую вы можете внести в ипотечный кредит в дополнение к обычным платежам, без необходимости платить штраф за предоплату.

Ваши привилегии по предоплате позволяют вам:

  • увеличить регулярные платежи на определенный процент
  • производить единовременные выплаты в размере до определенной суммы или процента от первоначальной суммы ипотеки

Привилегии по предоплате варьируются от кредитора к кредитору.

Ознакомьтесь с условиями вашего ипотечного договора, чтобы узнать:

  • , если ваш кредитор позволяет вам вносить предоплату
  • , когда ваш кредитор разрешает вам вносить предоплату
  • , если есть минимальная или максимальная сумма, на которую вы можете внести предоплату
  • какие применяются сборы или штрафы
  • при наличии других условий

Большинство кредиторов ограничивают допустимую сумму предоплаты в год. Как правило, вы не можете переносить сумму предоплаты из года в год.Это означает, что обычно вы не можете добавить сумму, которую вы не использовали в предыдущие годы, к текущему году.

Сколько могут стоить штрафы за предоплату

Способ расчета штрафа за предоплату варьируется от кредитора к кредитору. Финансовые учреждения с федеральным регулированием, такие как банки, имеют на своих веб-сайтах калькулятор штрафов за предоплату. Вы можете посетить веб-сайт своего банка, чтобы оценить свои расходы.

Ваша стоимость зависит от таких факторов, как:

  • сумма, которую вы хотите предоплатить (или погасить досрочно)
  • количество месяцев до конца срока
  • процентные ставки
  • метод, который ваш кредитор использует для расчета комиссии

Штраф за предоплату обычно составляет наибольшую из следующих величин:

  • сумма, равная 3-месячным процентам на вашу задолженность
  • дифференциал процентной ставки ( IRD )

Кредитор обычно использует расчет IRD , если:

  • процентная ставка по ипотеке выше текущей процентной ставки и
  • вы подписали текущий ипотечный договор менее 5 лет назад

Расчет IRD может зависеть от процентной ставки в вашем ипотечном договоре.Кредиторы рекламируют процентные ставки по имеющимся у них условиям ипотеки. Это так называемые опубликованные процентные ставки. Когда вы подписываете договор об ипотеке, ваша процентная ставка может быть выше или ниже объявленной ставки. Если ваша процентная ставка ниже, это называется ставкой со скидкой.

Расчет

IRD

Для расчета IRD ваш кредитор обычно использует 2 процентные ставки. Они рассчитывают все процентные сборы, оставшиеся к уплате в соответствии с вашим текущим сроком по обеим ставкам.Разница между этими суммами составляет IRD .

Для этого они могут сначала использовать одну из следующих процентных ставок:

  • заявленная ставка на момент подписания ипотечного договора
  • ваша текущая ставка или ставка со скидкой, как описано в вашем контракте

Ваш кредитор может рассчитать вторую процентную ставку на основе следующего:

  • текущая объявленная ставка за срок аналогичной продолжительности
  • текущая объявленная ставка за срок аналогичной продолжительности минус скидка, которую вам первоначально предложили

Пример расчета штрафа за досрочное погашение

Предположим, вы хотите разорвать договор об ипотеке, чтобы получить новый договор с более низкой процентной ставкой.Вы хотите оценить размер штрафа за предоплату.

Предположим следующее:

  • непогашенный остаток по ипотеке: 200 000 долларов
  • текущая процентная ставка: 6%
  • количество оставшихся месяцев в сроке: 36 месяцев до пятилетнего срока
  • Текущая заявленная процентная ставка по ипотеке сроком на 36 месяцев, предлагаемая вашим кредитором: 4%

Примерные сборы:

  • сумма, равная 3-месячным процентам на вашу задолженность: 3000 долларов
  • IRD : 12 000 долл. США

Вы должны заплатить штраф за предоплату в размере 12 000 долларов, что является большей из двух сумм.Возможно, вам также придется заплатить административный сбор.

Просмотрите свой договор об ипотеке, чтобы узнать, как именно ваш кредитор рассчитает штраф за досрочное погашение. Уточните у своего кредитора фактическую сумму. Попросите своего кредитора объяснить все, чего вы не понимаете.

Узнайте больше о своих правах и обязанностях, связанных с предоплатой по ипотеке.

Советы по уменьшению или избежанию штрафов за предоплату

Рассмотрите следующие варианты, чтобы уменьшить сумму денег, которую вы платите в качестве штрафов.

Используйте все права на предоплату

Используйте все свои привилегии по предоплате каждый год. Любые штрафы за досрочное погашение в будущем будут основаны на более низком балансе ипотечного кредита.

Сделайте единовременную предоплату до того, как вы нарушите ипотеку. Некоторые кредиторы ограничивают вашу возможность предоплаты, если вы приближаетесь к дате расторжения контракта.

Дождитесь окончания срока для предоплаты

Рассмотрите возможность дождаться окончания срока для предоплаты, если штраф за предоплату будет большим.После этого вы можете внести единовременную предоплату без штрафных санкций.

Перенесите ипотеку

Если вы покупаете новый дом, спросите своего кредитора, можете ли вы перенести ипотеку. Это означает, что вы заберете с собой существующую процентную ставку, условия и положения в свой новый дом. Это избавляет вас от разрыва ипотечного договора и получения нового.

Узнайте о переносимой ипотеке и о том, как выбрать ипотеку, которая подходит именно вам.

Магазин около

Сделайте покупки вокруг при продлении ипотечного кредита.Свяжитесь с различными кредиторами и ипотечными брокерами, чтобы узнать, есть ли лучшие варианты, которые обеспечат вам большую гибкость.

Что должен сказать вам ваш кредитор

Если ваш кредитор является финансовым учреждением с федеральным регулированием, например банком, они должны предоставить определенную информацию.

В информационном поле в начале вашего ипотечного договора должны быть указаны следующие данные:

  • льготы по предоплате
  • пени за досрочное погашение
  • другие ключевые детали

Ваш кредитор должен сообщить вам, как они рассчитывают штраф за предоплату.Ваш кредитор также должен сообщить вам, какие факторы они используют для определения штрафа. Эти детали должны быть ясными, простыми и не вводить в заблуждение.

Внимательно прочтите свой ипотечный договор. Убедитесь, что вы понимаете детали штрафов, прежде чем подписывать контракт. Задавайте вопросы о том, чего не понимаете.

Узнайте больше о своих правах и обязанностях при подаче заявления на ипотеку.

Информация о ипотеке и жилищном кредитовании от Министерства юстиции штата Северная Каролина

  1. NC DOJ
  2. Защита потребителей
  3. Ипотека и жилищный кредит

Для большинства людей покупка дома — самое важное и важное финансовое решение, которое они когда-либо принимают.Подача заявки на жилищный кредит часто является запутанным процессом.

Наши советы помогут вам найти лучшую ипотечную ссуду и избежать недобросовестных ссуд и мошенничества. У нас также есть полезная информация для людей, которые обеспокоены потерей дома из-за потери права выкупа.

Советы по жилищному кредиту

Если вы хотите получить ипотечный кредит, не забудьте присмотреться к нему, сравнить затраты и сроки и договориться о лучшей сделке.

Вот некоторые детали, на которые следует обратить особое внимание:

Процентные ставки

Спросите каждого кредитора и брокера о списке текущих процентных ставок по ипотеке и о том, являются ли указанные ставки самыми низкими на этот день или неделю.Вы также можете найти информацию о рыночных ставках в газете или в Интернете.

Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что когда повышаются процентные ставки по ссудам с регулируемой ставкой, обычно увеличивается и ежемесячный платеж.

Если указанная ставка предназначена для ссуды с регулируемой ставкой, спросите, как будет меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе, насколько высоким может быть ваш платеж и будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться, если ставки упадут. Если вы думаете, что у вас возникнут проблемы с выплатой кредита в будущем, не принимайте ссуду.

Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка включает не только процентную ставку, но и баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые вам, возможно, придется платить, которые указаны в виде годовой ставки.

Спросите, есть ли штраф за досрочное погашение, если вы решите рефинансировать или погасить ссуду досрочно.

Очки

балла — это комиссия, уплачиваемая кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязана к процентной ставке. Обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.

Уточняйте актуальную информацию о тарифах и баллах в Интернете или в газете.

Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы действительно знали, сколько вам придется заплатить.

Комиссия

Жилищный заем часто включает в себя множество комиссий, например комиссию за выдачу кредита или комиссию за обязательство, комиссию брокера и расходы на закрытие сделки. Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявки на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценочные сборы), а другие — при закрытии.

Попросите каждого кредитора или брокера оценить размер комиссии. По федеральному закону вы имеете право получить письменную «добросовестную оценку» всех сборов и затрат на закрытие вскоре после подачи заявки на жилищный заем.

Спросите, что включает в себя каждый сбор. Попросите объяснить любую сумму, которую вы не понимаете.
Переговоры. Некоторые из этих сборов могут быть предметом переговоров.

Поймите, что взяв деньги в долг для оплаты этих сборов, вы увеличите основную сумму кредита.

Первоначальные взносы и страхование частной ипотеки

Кредиторы могут потребовать 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Если вы не внесете 20-процентный первоначальный взнос, кредитор может потребовать от вас приобрести частную ипотечную страховку.

Проблемы с кредитом?

Не думайте, что незначительные кредитные проблемы или трудности, такие как болезнь или временная потеря дохода, ограничат ваш выбор ссуды только для кредиторов с высокими затратами.

No related posts.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *