Законность отдельных условий банковского обслуживания в решениях судов

Законность условий договора о погашении кредита в строго определенный день

Нередко кредитные организации устанавливают, что заемщик вправе погасить кредит полностью или частично в строго определенный день. Такое условие является законным, если оно соответствует императивным требованиям ст. 810 Гражданского кодекса РФ. Договор не должен ограничивать право заемщика погасить кредит в любой момент при условии уведомления банка не менее чем за 30 дней до предстоящей даты погашения. То есть условие о возможности досрочного погашения в дату очередного ежемесячного платежа не противоречит закону, если в соответствии с условиями договора такая дата окажется в пределах установленного законом 30-дневного срока.

В том случае если дата ежемесячного платежа, в которую согласно условиям договора можно будет произвести досрочное погашение, будет выходить за пределы установленного законом срока в 30 дней, есть риск признания такого условия недействительным как нарушающего права потребителей.

Постановление ФАС Поволжского округа от 24.07.2014 по делу № А55-23509/2013.

В рамках данного дела рассматривалось требование Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Самарской области, которое потребовало от банка привести в соответствие с действующим законодательством кредитные договоры, так как, по мнению Роспотребнадзора, условие о полном или частичном досрочном погашении кредита только в день ежемесячного платежа в случае уведомления банка не менее чем за один рабочий день ущемляет права потребителей.

Однако судами была поддержана позиция банка о законности такого положения договора, так как оно соответствует требованиям ст. 810 Гражданского кодекса РФ, не нарушая каких-либо прав потребителя.

Примечание. Данное дело примечательно тем, что в судах нижестоящих инстанций банку было отказано в удовлетворении его требований об оспаривании предписания Управления Роспотребнадзора со ссылкой на то, что оно не нарушает его прав в связи с истечением срока на привлечение к административной ответственности. Тем не менее по верному замечанию суда кассационной инстанции, удовлетворившего требования банка, предписание нарушает законные интересы банка, так как оно, несмотря на его незаконность, должно быть исполнено либо пока оно не отменено, либо пока оно не признано незаконным в установленном законом порядке.

Аналогичная позиция о законности условия о погашении займа только в дату ежемесячного платежа содержится также в Постановлении ФАС Уральского округа от 29.05.2014 № Ф09-2424/14 по делу № А07-9902/2013. Суд в рамках данного дела указал, что период между двумя датами ежемесячных платежей не превышает календарного месяца, таким образом, в случае обращения клиента с заявлением о досрочном погашении задолженности в любой другой день после даты ежемесячного платежа погашение задолженности произойдет в срок уплаты очередного ежемесячного платежа, но до истечения 30-дневного срока, установленного п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ для уведомления займодавца о досрочном погашении задолженности. Такое условие даже является менее жестким по сравнению с условиями ст. 810 Гражданского кодекса РФ.

1. Законность условий кредитного договора о страховании и об уплате комиссии за подключение к услуге страхования

1.1. Добровольное страхование жизни и здоровья.

Часто в правоприменительной практике встречаются споры, связанные с оспариванием законности указания в договоре на такой дополнительный способ обеспечения интересов банка, как страхование заемщиком своей жизни и здоровья.

Как уже ранее разъяснено в Обзоре Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (от 22.05.2013), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Таким образом, законом допускается, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В Определении Московского городского суда от 20.06.2014 №4г/8-6074 отмечено, что не является дискриминационным условие о страховании в том случае, если предоставление кредита не было обусловлено приобретением услуги страхования, а требования закона о письменной форме сделки соблюдены при заключении договора страхования. Добровольное согласие лица на подключение к программе страхования подтверждается его подписью.

Выводы о законности взимания комиссии за подключение заемщика к программе страхования содержатся в Постановлении ФАС Поволжского округа от 20.02.2014 по делу № А55-9463/2013. Согласно данному судебному акту подтверждено, что в случае добровольного согласия заемщика на подключение его к дополнительной услуге, ознакомления его с возможными комиссиями взимание таких комиссий (а также соответствующее условие договора) не может быть признано недействительным. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика, а данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

Необходимо напомнить, что согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не допускается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других. В то же время допускается взимание банком соответствующих комиссий за действия, в результате которых осуществляется предоставление заемщику (клиенту) отдельного имущественного блага.

Таким образом, судебная практика не признает добровольное страхование жизни и здоровья заемщиком (в том случае, если получение кредита не обусловлено заключением такого рода договора страхования) как нарушающее требования действующего законодательства.

1.2. Обязательное страхование предмета залога.

В то же время в правоприменительной практике не рассматривается в качестве нарушения обязательное страхование предмета залога, если на его приобретение предоставлен кредит. Главным условием является возможность заемщика выбрать страховую компанию, где бы он захотел застраховать заложенное имущество, а не навязывание какой-либо конкретной организации.

Указанная позиция следует из пп. 1 п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса РФ, а также ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которыми прямо предусмотрено страхование предмета залога. Как указывают суды, условие кредитного договора о страховании предмета залога следует из закона; не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование предмета залога) взаимосвязана с кредитным договором и является его составной частью. В то же время из буквального содержания кредитного договора не должно следовать, что потребитель обязан заключить договор страхования предмета залога до заключения кредитного договора. Такая позиция содержится в ряде актов как арбитражных судов, так и судов общей юрисдикции, например: Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 08.08.2012 по делу № А43-25618/2011; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15.02.2011 по делу № А27-9394/2010; Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 30.12.2012 по делу № А43-38524/2011; Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 21.02.2012 по делу № А33-15627/2011; Определение Московского городского суда от 19.12.2013 № 4г/3-11634/13.

Таким образом, обязанность залогодателя страховать заложенное имущество следует из положений действующего законодательства (при нахождении имущества у него), однако залогодателю должна быть предоставлена возможность выбора страховой компании.

2. Законность условий кредитных договоров о списании сумм задолженности по такому договору перед банком с любого банковского счета клиента

Нередко в правоприменительной практике возникают споры относительно права банка осуществлять списание задолженности по кредитному договору с иных счетов клиента, открытых в банке, без дополнительного распоряжения.

Согласно сложившейся практике суды рассматривают такие условия как нарушающие права потребителя.

Так, например, в соответствии с Постановлением ФАС Западно-Сибирского округа от 21.03.2014 по делу № А27-8413/2013 (Определением ВАС РФ от 25.06.2014 № ВАС-7943/14 отказано в передаче дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора) отмечено, что условие, согласно которому заемщик предоставляет кредитору право без его распоряжения списывать денежные средства с любого своего банковского счета, открытого у кредитора, в целях возврата (в том числе досрочного) основного долга, просроченного основного долга, а также уплаты основных процентов, просроченных основных процентов и неустойки, противоречит ст.ст. 845, 854 Гражданского кодекса РФ, поскольку предполагает право банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах, независимо от наличия или отсутствия законных оснований истребования и правильности размера истребуемой кредитной организацией суммы задолженности и процентов по кредиту с любых счетов клиента.

Аналогичные выводы содержатся в Постановлении ФАС Уральского округа от 10.06.2014 № Ф09-3289/14 по делу № А07-188/2013.

В то же время по указанию суда из системного толкования норм права следует, что списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, которые прямо предусмотрены в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов. Вместе с тем условия пунктов договора, содержащие формулировку «с любого банковского счета», не соответствуют установленным требованиям.

Кроме того, право банка на списание может быть закреплено посредством предоставления клиентом «заранее данного акцепта», требование к оформлению и содержанию которого установлены Положением о правилах осуществления перевода денежных средств (утверждено Банком России 19.06.2012 № 383-П).

3. Недопустимость условий о «двойной» ответственности клиента перед банком и выборе банком суда, которому подсудны споры

Несмотря на кажущуюся однозначность в решении вопросов о незаконности данных условий, продиктованную разъяснениями вышестоящих судебных инстанций, в судебной практике по-прежнему встречаются споры, связанные с оспариванием приведенных выше положений.

3.1. «Двойная» ответственность заключается в том, что за одно нарушение (в данном случае за просрочку исполнения обязательства по возврату кредита) договором предусмотрено наступление сразу двух мер гражданско-правовой ответственности —взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами и одновременное взыскание штрафа (неустойки). Согласно п. 6 и п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» кредитор вправе применить к нарушителю лишь одну из предусмотренных законом (ст. 395 Гражданского кодекса РФ – проценты за пользование чужими денежными средствами; ст. 330 Гражданского кодекса РФ – неустойка) мер ответственности; применение двух мер ответственности является незаконным, противоречит императивным принципам права, а также является несправедливым.

В Постановлении ФАС Московского округа от 04.06.2014 № Ф05-3558/2014 по делу № А40-67388/13 данная позиция подтверждена: недопустимым является предусмотрение в договоре двух мер гражданско-правовой ответственности и их применение одновременно. Такое условие противоречит правовой позиции, согласно которой за одно и то же правонарушение не могут применяться несколько мер ответственности.

3.2. Кроме того, в данном постановлении подтверждена позиция, согласно которой включение банком в договор положения о подсудности спора только по месту нахождения банка (в том числе и по делам, где банк выступает истцом) ущемляет установленные законом права заемщика-потребителя по сравнению с установленными законодательством РФ.

Подход суда воспроизводит положения п. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», согласно которому условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Данная позиция была ранее изложена в во многом прецедентном на тот момент деле, рассмотренном в рамках Постановления Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09, в котором сформулирован целый ряд условий, которые не должны включаться в условия договоров между банками и гражданами.

В то же время стоит отметить, что ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлен новый порядок предъявления исковых заявлений в суд, согласно которому допускается возможность согласования сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) территориальной подсудности спора по иску банка к заемщику, но лишь в пределах субъекта РФ по месту нахождения заемщика или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).

В связи с этим можно говорить о том, что в части возможности определения подсудности споров по иску кредитора к заемщику судебная практика изменится (для договоров, заключенных после 01.07.2014).

Таким образом, как показывает практика, при рассмотрении споров о соответствии закону тех или иных условий договоров на банковское обслуживание суды исследуют вопросы, предусмотрено ли данное условие действующим законодательством; является ли оно более обременительным или, наоборот, более мягким по сравнению с законом. В том случае, если условие договора законом не предусмотрено, если оно устанавливает более жесткие правила, нежели предусмотрены законом, если условие договора допускает неограниченное усмотрение банка (при недопущении самим законом права сторон устанавливать иной порядок в договоре), то высока вероятность признания такого условия недействительным.

Кроме того, стоит обратить внимание на то, что теперь согласно п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» установлено правило, что при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (пока не доказано иное, такой стороной будет предполагаться именно банк, а условия договора будут толковаться в пользу потребителя).

4. Законность условия об аннуитетном способе погашения кредита

В рамках Постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 28.08.2014 по делу № А53-2903/2013 рассмотрены требования Управления федеральной антимонопольной службы (УФАС) о навязывании банком аннуитетного способа погашения кредита и невозможности заемщика выбрать другой способ (дифференцированный способ) погашения кредита.

Претензии государственного органа заключались в том, что банк, подпадающий под категорию монополиста, навязал одному из заемщиков обязанность осуществлять погашение кредита аннуитетным способом, гражданин-заемщик лишен возможности влиять на содержание договора, что, по указанию УФАС, привело к значительным переплатам и, следовательно, злоупотреблению доминирующим положением.

Однако при повторном рассмотрении дела (второй круг его рассмотрения) суды указали, что антимонопольным органом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии признаков навязывания гражданину невыгодных условий договора.

Кроме того, по указанию суда заемщику гарантировано право на досрочное погашение кредита, которое не может быть чем-либо ограничено. За счет имеющегося у заемщика права на досрочное погашение кредита он может увеличивать сумму ежемесячного платежа вплоть до той минимальной суммы ежемесячного платежа, которую он платил бы, если бы изначально получил кредит с дифференцированным способом погашения кредита. Суд пришел к выводу, что аннуитетный способ погашения кредита не лишает заемщика возможности осуществлять погашение кредита дифференцированными платежами, а наоборот, предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита. Не предоставлено доказательств того, что заемщик обращался в банк и ему было отказано в досрочном погашении кредита либо в оплате дифференцированными платежами.

К схожим выводам пришел суд и в Определении Ленинградского областного суда от 24.04.2014 № 33-1407/2014. В рамках данного дела заемщик заявлял о признании условия об аннуитетном кредитовании недействительным. Однако и в рамках данного дела суд не усмотрел оснований для признания такого условия незаконным, сославшись на ознакомление заемщика с условиями кредитного договора, в том числе с полной стоимостью кредита, а также подписание договора заемщиком.

Аналогичные выводы содержатся также и в других судебных актах, например: Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 31.10.2013 по делу № 33-8531/2013; Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 10.04.2013 по делу № 33-2777/2013; Апелляционное определение Астраханского областного суда от 30.06.2014 по делу № 33-2263/2014.

5. Правомерность уступки банком прав (требований) по кредитному договору третьим лицам

В отношении договоров потребительского кредита, заключенных после 01.07.2014, вопрос о правомерности уступки прав (требований) по кредитному договору третьим лицам однозначно решен ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки.

Однако в отношении договоров, заключенных ранее, по-прежнему сохраняются споры относительно законности такого условия договора и действий банка.

Согласно п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.

Еще более либеральный подход закреплен в п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», согласно которому уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Споры о законности указанных выше условий и действий банка вновь обострились с появлением Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно п. 51 которого «разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».

Стоит отметить, что в проекте редакция данного пункта звучала намного жестче: «При рассмотрении дел по спорам о предоставлении кредитов потребителям банк, иная кредитная организация не вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности».

В связи с изложенным есть основания полагать, что правильным подходом, основанным на законе, является исследование вопросов о согласовании в договоре права банка на передачу прав (требований) по кредитному договору.

Данный подход разделяется также и большинством судов (в том числе при исследовании договоров, заключенных после издания указанного судебного акта Верховного Суда РФ).

Так, например, согласно Постановлению ФАС Восточно-Сибирского округа от 17.03.2014 по делу № А19-790/2013 условия кредитного договора, предусматривающие право банка уступить полностью или частично свои права (требования) по кредитному договору третьему лицу, не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права потребителей.

Схожая позиция содержится и в практике большинства судов общей юрисдикции. Так, из Определения Верховного Суда РФ от 01.07.2014 № 25-КГ14-1 следует, что судам необходимо исследовать наличие в договоре выраженного волеизъявления сторон на включение в кредитный договор условия о возможности уступки права (требования) третьему лицу. Аналогичный подход содержится в Апелляционном определении Московского областного суда от 14.07.2014 по делу № 33-15182/14.

Как указано в Определении Московского городского суда от 19.06.2014 № 4г/8-4368 уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств; с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. При замене кредитора права заемщика не нарушаются, поскольку уступка права (требования) не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору. Для заемщика не может иметь значение, в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью прекращения своего обязательства по кредитному договору. Кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие о своем праве передавать право требования по кредитному договору в том числе и лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В то же время в одном из судебных актов (Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 24.12.2013 по делу № А41-30832/13) отмечено, что условие кредитного договора, допускающее уступку требования к заемщику, надлежащим образом исполняющему обязанности по договору, нарушает права такого заемщика как потребителя.

Таким образом, с учетом изложенного стоит говорить о том, что закон, а также большинство судебных органов стоят на том, что уступка прав (требований) по кредитному договору гражданином допускается при условии согласования данного положения в договоре. Кроме того, уступка прав (требований) не должна ухудшать положение заемщика по сравнению с тем, которое существовало до уступки.

6. Правомерность запроса органами прокуратуры сведений, составляющих банковскую тайну

Данный вопрос напрямую не связан с оспариванием условий банковского обслуживания, однако от этого не теряет своей актуальности в связи с различными подходами к его решению.

Верховный Суд РФ при рассмотрении дел, связанных с привлечением руководителей кредитных организаций к административной ответственности, предусмотренной ст. 17.7 КоАП РФ (невыполнение законного требования прокурора) указывает, что Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» содержит исчерпывающий перечень лиц, которые вправе получать от банков информацию, составляющую банковскую тайну. При этом органы прокуратуры Российской Федерации и их должностные лица не указаны в данном перечне. Специальные федеральные законы, регламентирующие деятельность конкретных органов, могут содержать нормы, предусматривающие право этих органов получать информацию, составляющую банковскую тайну, однако Федеральный закон от 17.01.1992 № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации» не содержит норм, предоставляющих органам прокуратуры Российской Федерации и их должностным лицам право получать от банков информацию, относящуюся к банковской тайне. В связи с этим органы прокуратуры Российской Федерации не вправе требовать от кредитных организаций предоставления информации, составляющей банковскую тайну.

Такая позиция содержится в Постановлениях Верховного Суда РФ от 28.02.2014 № 32-АД13-8; от 28.02.2014 № 32-АД13-9; от 27.02.2013 № 32-АД12-4.

Данный подход разделяется и рядом областных судов. Например, в Апелляционном определении Воронежского областного суда от 01.11.2012 № 33-5476 подчеркивается, что в Письме Генеральной прокуратуры РФ от 12.03.2010 № 73/1-380-2010 указано на недопустимость истребования от кредитных организаций информации, составляющей банковскую тайну, а также на необходимость исключения из практики случаев истребования излишних материалов, документов и сведений, которые должны быть получены прокурорами непосредственно в ходе проверок. Следовательно, правомочий по истребованию сведений, составляющих банковскую тайну, у прокуратуры нет.

В то же время в практике есть и иной подход, заключающийся в том, что право прокурора запрашивать сведения, являющиеся банковской тайной, следует из его правомочий по надзору за законностью и исполнением законодательства в различных сферах.

Так, в рамках Апелляционного определения Алтайского краевого суда от 22.01.2014 по делу № 33-490/2014 суд указал, что прокурор является специально уполномоченным лицом, на которого возложены функции надзора за исполнением законодательства о государственной службе и противодействия коррупции, поэтому в рамках представленных ему полномочий он вправе истребовать необходимую информацию, в том числе информацию о банковских счетах, с целью проведения соответствующих проверок.

В Решении Хамовнического районного суда г. Москвы от 11.12.2013 по делу № 2-3428/13 по иску клиента к банку о взыскании убытков за предоставление банком органам прокуратуры сведений, составляющих банковскую тайну, указано на право прокуратуры запрашивать сведения, составляющие банковскую тайну, в рамках проверки законности проведения торгов. В то же время особенностью данного дела является также и то, что, по указанию суда, истцом не представлено каких-либо доказательств причинения ему убытков в заявленном размере в результате предоставления прокурору запрашиваемых сведений.

7. Незаконность условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета

Еще с конца 2009 года в судебной практике сложилось четкое понимание, что взимание комиссий за ведение ссудного счета является недопустимым, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а значит, и комиссию за такую операцию взимать недопустимо.

Такая позиция отражена в постановлениях Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09 и от 02.03.2010 № 7171/09. Неизменность данной точки зрения подтверждается и последними актами Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, в соответствии с которыми комиссия может взиматься за осуществление какого-либо самостоятельного действия (самостоятельную банковскую услугу), несущего экономический или иной эффект для клиента.

Такой подход поддерживается и нижестоящими судами, например: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 17.06.2014 № 09АП-18262/2014-АК по делу № А40-131656/13; Кассационное определение Московского городского суда от 02.06.2014 № 4г/2-5634/14.

8. Вопросы законности комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление средств на счет

Правомерность взимания комиссии за расчетное обслуживание поддерживается судами. Так, в Апелляционном определении Московского городского суда от 28.02.2014 по делу № 33-6084/2014 указано, что право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом; комиссия за расчетное обслуживание не является платой за ведение ссудного счета, а представляет собой плату за оказанную услугу по ведению текущего банковского счета.

Однако по верному указанию суда недопустимым является взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Таким образом, на настоящий момент при определении правомерности взимания той или иной комиссии важной является оценка ее на предмет того, создает ли данный платеж для клиента какое-либо отдельное имущественное благо; взимается ли она за самостоятельную услугу. Если ответ утвердительный, то комиссия допустима и соответствует законодательству.

В отношении иных условий (правомерность уступки прав (требований), а также установления в договоре того или иного способа погашения кредита) суды уделяют пристальное внимание исследованию условий договора на предмет ознакомления заемщика с ними и его согласия; отсутствию доказательств навязывания того или иного условия договора.

Кроме того, суды по-прежнему в большинстве случаев стоят на позиции недопустимости предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, органам, в отношении которых законом прямо не указано на их право запрашивать соответствующие сведения.

«Как закрыть кредит банку, если нет денег?» – Яндекс.Кью

Облегчить кредитное бремя можно только в том случае, если у вас действительно нет денег (вот прям совсем 0). И в этом случае доступно 4 законных способов.

1 — Реструкторизация и рефинансирование долга.

Обычно начинают с самого простого, поэтому пытаются найти другой банк (с более низким проценнтом и кредитом на более длительный срок), чтобы рефинансировать старую задолженность. Рестукторизация тоже возможна, если удастся договориться с банком на более выгодные условия, то это тоже приемлемый вариант.

2 — Продажа залогового имущества. Как мне кажется, то тут ничего пояснять не нужно, но следует упомянуть тот факт, что если реализацией имущества будет заниматься банк, то вы потеряете минимум 15% от реальной стоимости имущества (это факт).

3 — У вас же были поручители? Если сами вы не можете найти деньги, то можно попробовать обратиться к поручителям. Да, очень подло перекладывать свои долги на плечи родственников или друзей, но иногда это наиболее разумный вариант. А человеку вы пообещаете вернуть деньги за понесенные расходы.

4 — Банкротство. Этот способ подойдет только тем, у кого в кармане только дырка от бублика. Признание себя банкротом дело весьма проблематичное, но это дает некоторые преимущества.

Например, если предствить семью, у которой совершенно нечего забрать, кроме личных вещей и единственного жилья, то, скорее всего, они смогут избавить от кредита без потерей. Государство у нас не отбирает единственное жилье. В общем, если реальной возможности загасить долг возможности нет, то долг может быть списан. А вот если у вас есть какое-то ценное имущество, которое может быть реализовано, то сначала пристовы все это изымут и реализуют, а лишь после подумают о списании остатка.

Кстати, если у вас есть стабильный доход, который выше прожиточного минимума, то банк в обязательном порядке предложит вам схему погашения оставшийся задолженности (после реализации вашего изъятого имущества).

Три легальных способа уменьшить налог с инвестиционного дохода

Что такое инвестиционный доход

В Украине инвесторы, торгующие на фондовом рынке, должны платить налог с инвестиционных и дивидендных доходов.

Инвестиционный доход — это разница между стоимостью приобретенного и проданного актива.

Пример: инвестор купил акцию за $100, а продал за $110. В таком случае налог следует уплатить из $10.

Но поскольку этот налог уплачивается в гривне, то и стоимость приобретенных и проданных активов следует пересчитывать в национальной валюте на день проведения операций.

Например, в день приобретения акций курс НБУ составлял 27 грн/$, а в день продажи — 27,1. В таком случае инвестиционный доход рассчитывается по следующей формуле: (110*27,1) — (100*27) = 281. Именно из этой суммы и следует платить налоги.

Убыточные сделки уменьшают общий инвестдоход.

Например, если на продаже одних акций вы заработали 200 грн, а другие продали с убытком в 50 грн, то сумма к налогообложению определяется, как разница: 200−50 = 150 грн.

Если же вы ушли в минус, его нужно отобразить в налоговой декларации. При подаче декларации в следующем году этот инвестиционный убыток будет уменьшать финансовый результат до полного его погашения. Но получение инвестиционного убытка не освобождает налогоплательщика от подачи налоговой декларации за отчетный год.

Налог с инвестиционного дохода уплачивается только в случае продажи актива. То есть, если вы купили акции и не продаете — не важно на сколько они подорожали, налоговых обязательств не возникает.

Налог с инвестиционного дохода не уплачивается, если он меньше прожиточного минимума, установленного на 1 января соответствующего года с коэффициентом 1,4. В этом году эта сумма составляет 3 064,6 грн. Если заработать удалось больше, придется делиться с государством.

Какие налоги нужно платить

• С инвестиционных доходов следует уплатить 18% налога на доходы физических лиц и еще 1,5% военного сбора. То есть всего 19,5%.
• Налог с дивидендных доходов, которые выплачивают иностранные компании, составляет 9% НДФЛ плюс 1,5% военного сбора.
• При выплате дивидендов компаниями-резидентами Украины, которые находятся на общей системе налогообложения (кроме дивидендов, которые выплачиваются институтами совместного инвестирования), платим: НДФЛ — 5% и военный сбор — 1,5%.

Законодательство позволяет избежать уплаты налога с дивидендов, если их выплачивает компания страны, с которой Украина заключила договор об избежании двойного налогообложения. В частности, такой договор действует с США, где налог на дивиденды составляет 15%.

Брокер взимает налог автоматически. То есть формально, инвестор, который получает дивидендный доход от американских компаний, в Украине уже ничего платить не должен. Однако, как объясняют юристы, соответствующая практика в Государственной налоговой службе пока не сформирована и доказать, что налоги уже уплачены в США, практически невозможно. Поэтому инвесторам часто приходится соглашаться на двойное налогообложение.

Читайте также: 6 трендов фондового рынка до конца года

Налоги с инвестиционного и дивидендного дохода уплачиваются за отчетный год при подаче налоговой декларации. Налоговая декларация в 2021 году подается до 1 мая 2022 года.

Но есть несколько способов уменьшить свои обязательства перед налоговиками.

Нет денег — нет налогов

Обязательства по уплате налога возникают лишь тогда, когда инвестор закрывет позиции. Пока его акции лежат на брокерском счете, платить ничего не нужно.

Другое дело — дивиденды. Если компания их выплачивает, то и налоговое обязательство возникает. Поэтому тем инвесторам, которые не хотят вообще иметь дела с налоговыми платежами, сооснователь Wotan Михаил Ритчер советует обращать внимание на компании, которые не выплачивают дивидендов.

Обычно, это представители технологического сектора, которые предпочитают инвестиции в свое развитие. Среди крупнейших таких компаний — Alphabet (материнская компания Google), Facebook, Amazon, Netflix.

Также по очевидным причинам не выплачивают дивиденды убыточные компании, которые были созданы относительно недавно и сейчас нарабатывают клиентов. Среди них, например, Spotify, DocuSign, Palantir Technologies и др. Среди компаний, которые только размещают акции через IPO, дивиденды не платит практически никто.

Как объясняет управляющий активами 1st Family Office Василий Матий, существуют и ETF, которые не выплачивают дивиденды, а реинвестируют их. Среди наиболее популярных фондов, работающих таким образом, — iShares VII Public Limited Company — iShares Core S&P 500 UCITS (тикер CSPX) и iShares IV Public Limited Company — iShares $ Treasury Bond 20+yr UCITS ETF (тикер DTLA).

Читайте также: Что такое ETF и как на них зарабатывать

Первый вкладывает деньги своих клиентов в индекс S&P 500, а второй — в американские казначейские облигации.

«Сформировав портфель в пропорциях 50% CSPX и 50% DTLA, можно получить долгосрочный депозит из акций», — говорит Ритчер.

Но инвестиции в такие ETF или бездивидендные акции — это способ не избежать налогообложения, а лишь отсрочить его. Если, в конце концов, вам понадобится кеш и вы продадите активы, уплатить налог придется сразу со всего инвестиционного дохода, который накапливался годами.

Продать, чтобы купить

В инвестиционном доходе учитываются как заработки на продаже акций, так и убытки. Поэтому, если в портфеле есть акции, которые «в минусе», их можно продать, только для того, чтобы зафиксировать убыток, и сразу же откупить назад.

Допустим, в течение года вы продавали акции и получили инвестиционный доход в 11 тыс. грн. Но в вашем портфеле есть акции стоимостью 10 тыс. грн, которые упали в цене в два раза. При этом вы продолжаете верить в эту компанию и готовы подождать, пока ее акции подорожают.

В этой ситуации можно продать эти акции и сразу же их откупить. Таким образом вы зафиксируете убыток в 5 тыс. грн, а ваш инвестиционный доход теперь будет составлять не 11 тыс. грн., а 6 тыс. грн. Именно из этой суммы нужно будет уплатить 19,5% налогов. То есть «вычеркнутые» из декларации 5 тыс. грн. будут означать экономию 975 грн.

Но при использовании этого способа следует помнить о рисках. Во-первых, за каждую операцию по покупке и продаже акций необходимо заплатить комиссию. Например, в Interactive Brokers она составляет $0,0035 за акцию, но не менее $0,35 за операцию, в Exante — $0,02 за акцию. Подробнее о комиссиях у разных брокеров «Минфин» уже рассказывал.

Также следует учитывать, что цена, за которую вы продадите актив и купите его назад, может отличаться, что может стать причиной дополнительных расходов.

Читайте также: Налоговая амнистия: сколько заработает бюджет на тех, кто не платил налоги

Следует понимать и то, что в этом случае инвестор только откладывает налоговые обязательства. Скажем, убыточные акции, которые мы брали для примера, в конце концов, оправдали надежды и подорожали до 14 тыс. грн. Однако цена их покупки для вас уже будет не 10, а 5 тыс. грн. Как следствие, при выходе в кеш налог придется заплатить с дохода в 9 тыс. грн.

Игра на курсе

Большинство инвесторов, которые вкладывают деньги в акции иностранных компаний, торгуют за доллары. Но инвестиционный доход для уплаты налогов пересчитывается в гривну, поэтому на него влияют курсовые колебания.

Если с момента приобретения акций гривна ослабла, налогов придется заплатить больше, если укрепилась — меньше.

К примеру, вы купили 1 акцию Apple 4 января этого года за $132, а продали 29 сентября за $142. В день покупки курс был 28,27, на момент продажи — 26,57.

Пока вы держали акцию, она подорожала на $10. Узнаем, каков полученный инвестиционный доход в гривне: (142*26,57) — (132*28,27) = 41,3. То есть, хотя по факту заработали $10 (265,7 грн. на момент закрытия сделки), налог следует платить с 41,3 грн.

Конечно, если после этих операций вы возвращаетесь в гривну, то ваш заработок действительно снизился из-за невыгодного курса. Но если вы будете держать на своем счету доллары, или инвестируете их в другие активы, курсовые колебания помогут уменьшить доход или же вообще показать минус при небольшом заработке в долларах.

Читайте также: Налог с криптовалюты в Украине: депутатам разослали проект закона

Такой оптимизациейи может воспользоваться инвестор, который выбирает оптимальное время для выхода из актива с учетом не только цены акций, но и текущего курса. Правда, заранее просчитать оптимальный курс для продажи акций будет сложно.

30 октября «Минфин» проводит конференцию «Жить на проценты». Во время конференции разберем различные варианты и инструменты инвестиций, риски и подводные камни, которые ждут инвесторов.

Среди приглашенных успешные украинские инвесторы, руководители брокерских компаний, финансовые аналитики и консультанты.

Купить билеты на конференцию можно по ссылке

«Походило на Германию 1933 года». Нападение на московский «Мемориал»

Вечером 14 октября в Москве на офис правозащитного центра «Мемориал» (признан российскими властями «иноагентом») напали несколько десятков человек. Инцидент произошёл во время показа фильма Агнешки Холланд «Гарет Джонс». Просмотр был организован совместно с Польским культурным центром.

Примерно через 10 минут после начала фильма в зал ворвались люди в масках и приказали всем лежать. Многие зрители испугались, решив, что это захват заложников. Затем нападавшие зашли на сцену и стали называть собравшихся «фашистами» и выкрикивать лозунги «Долой!» и «Уходи!».

До приезда полиции удалось задержать троих из ворвавшихся в «Мемориал». Их забрали в отдел. После этого полиция оцепила здание, где расположен офис «Мемориала» – гостей просмотра из него выпустили, а сотрудников организации – нет.

Руководитель образовательных программ «Мемориала» Ирина Щербакова была в тот момент в зале. Она рассказала Радио Свобода, что это уже не первая атака за несколько дней:

Это такой их молодежный отряд. Возраст был лет 20, совсем молодые ребята

– Это продолжается уже несколько дней подряд. У нас 4 октября было открытие выставки, которая называется «Материал» – женская память о ГУЛАГе. Было много послов, сейчас получилось, что женщин очень много среди послов. В связи с этим опять НТВ, «Россия 24» под окнами дежурила, за ними бежала и снимала – был отвратительный помоечный сюжет. На следующий день опять был такой же сюжет. Сейчас они приехали в связи с показом польского фильма «Гарет Джонс» Агнешки Холланд. Мы очень ждали этого показа, это замечательный кинорежиссер. Показ был разрешен нашим МИД Польскому культурному центру. И когда показ начался, НТВ рванулось в зал. Мы не пустили. Фильм начался. В этот момент вся эта группа как бы НТВ стояла перед нашими дверями и с кем-то разговаривала по телефону и кого-то вызывала. Наконец, человек 30 появилось – это не совсем титушки…

– Как бы вы их описали?

– Это подрастающие титушки, такая «Молодая гвардия». Потому что те уже обычно такие бойцы – как мы их видели и в Украине, и как мы видели их в Беларуси. А это такой их молодежный отряд. Возраст был – лет 20, совсем молодые ребята.

– И они были в масках?

Они ворвались в зал. Это все абсолютно походило на Германию 1933 года

– Они были в масках. Они выглядели совсем не так, как обычно, когда на нас наезжал НОД или SERB. Мы их тоже уже за многие годы хорошо знаем. Это была другая публика. Они прорвались через служебный вход, потому что кто-то сидел от них в зале и открыл им кнопку этого служебного входа. Они ворвались в зал. Это все абсолютно походило на Германию 1933 года, только они не громили помещение, но, конечно, провоцировали какой-то скандал, может быть, драку. В зале сидело много совсем пожилых людей, поэтому это все выглядело довольно страшно, когда они им кричали: «Мордой в пол!» Кто-то из них крикнул даже: «Руки за голову!» А дальше такие речевки: «Фашисты, предатели, вон из России!» и так далее. Все это было отрежиссировано. Все это снимали, конечно, так называемые телевизионщики.

– Они все-таки тоже просочились?

– Они с ними прорвались. Это все было ими организовано, это была совместная спланированная акция. Насколько дальше она была спланированная, тут у меня есть сомнения, а вот это было спланировано абсолютно точно. Они снимали, они нарывались на скандал. Понятно, какая была картинка – возмущенная молодежь требует закрытия «Мемориала», чтобы он убрался вон из страны. Как историку, видеть все это, я бы не сказала что смешно, но в этом есть, конечно, жуткая историческая ирония.

– Кто полицию вызвал в итоге?

Наши мужественные зрители некоторые не ушли, а досматривали фильм

– Мы вызывали. Но за пять минут до приезда полиции нападавшие прорвались к двери. Мы удержали только троих из них. Полиция довольно быстро приехала, и они были сравнительно вежливы с нами. Уехали оформлять протокол с ними наши два сотрудника. Этих троих задержанных мы им передали, они потом были отпущены, судя по всему. Во всяком случае, след их простыл, этих троих подрастающих титушек. И дальше полиция как-то так, не совсем понимая, сказала, что надо составлять протокол, перезванивалась с кем-то. Мы потребовали, чтобы фильм продолжался. В общем, наши мужественные зрители некоторые не ушли, а досматривали фильм. Фильм кончился. За это время Росгвардия уехала, а приехали люди не в форме, много, как-то еще добавлялись, еще добавлялись. Они не слишком представлялись на наши просьбы. Это был, насколько мы понимаем, Центр «Э», это было ГУВД «Тверское» и представители СК. И тогда началась очень странная история, потому что из потерпевших мы стали превращаться (это ведь очень в атмосфере чувствуется) почему-то в подозреваемых, что мы сами на себя напали.

– В чем это выражалось?

– Это выражалось в том, что были закрыты двери сразу же и начались следственные действия. Они сказали, что никого из зала не выпустят без оформления протокола, а это значит, нужен паспорт и у наших зрителей, конечно, тоже. Мы – понятно, мы их и вызывали, мы готовы были паспортные данные предоставить, но и наши пожилые зрители, которые должны были почему-то отвечать на вопросы, была ли у них судимость или откуда они узнали об этом мероприятии, – это все уже стало носить какой-то характер. И они стали говорить, что они должны сейчас осмотреть здание на предмет следственного эксперимента и, возможно, изъять технику. Тут мы стали требовать, чтобы пришел наш адвокат, но они не впускали адвоката. И вот тут-то мы оказались странным образом в положении каких-то странных подозреваемых. И это длилось долго, и это было очень неприязненно в наш адрес, крайне неприязненно. Но, по-видимому, все-таки не было окончательно каких-то указаний…

– Что же с вами сделать в конце концов?

Чтобы не уйти с пустыми руками, все-таки они изъяли камеру наблюдения, хотя мы им предоставили все флешки с нее

– Да, да, да. Может быть, это была акция устрашения. Может быть, они обрадовались, что есть какая-то зацепка, и можно тут по этой линии что-то такое сделать. По-видимому, они долго ждали каких-то указаний, что в результате они должны делать. В это время появилась наш адвокат, но не потому что они ее впустили, а она сама вошла – это все-таки большое жилое здание там, где мы находимся. И тогда она уже стала с ними разговаривать другим образом. Но чтобы не уйти с пустыми руками, все-таки они изъяли камеру наблюдения, хотя мы им предоставили все флешки с нее. Там была пожарная безопасность завязана. Таким образом, офис остался незащищенный. И вот непонятно, когда они это вернут, что сегодня делать. Там ночевали дежурные. У нас огромная коллекция – это все очень большие риски.

– Как историку, как германисту, ваши знания и интуиция подсказывают, кто за этим стоит?

– Конечно, никакая тут не самодеятельность. Просто бывает, что в наших структурах, а их много, отвечают, по-видимому, за работу с нами разные организации. Я думаю, что это такая форма давления со стороны власти, преследующая несколько целей. Во-первых, чтобы напугать людей, чтобы они к нам не ходили. Это ведь очень важно. Ведь недаром в таком помоечном сюжете, который делался про нашу выставку, открывшуюся про женскую память ГУЛАГа, один из пунктов заключался в том, что москвичи игнорируют, москвичи не ходят, зал пустой, никто в «Мемориал» не ходит. Вчера люди к нам пришли. Таким образом, их надо напугать, чтобы они не ходили. На это же, вообще, закон об иноагентах направлен, чтобы с нами боялись сотрудничать, чтобы мы оказались в изоляции.

Председатель правления международного общества «Мемориал» Ян Рачинский рассказал Радио Свобода, что его также удивили действия полиции:

— Это не первый инцидент такого рода, хотя по счастью они не стали частыми. Я думаю, что это довольно бессмысленное со стороны нападавших мероприятие, потому что результат был прямо противоположный. Публика не испугалась. А после того, как эту шпану выдворили, показ был возобновлен, сорвать его им не удалось. Здесь гораздо более странно и заставляет задуматься поведение полиции. Ее действия были и незаконны и бессмысленны. Они не проявили интереса к задержанию нападавших, а троих их практически вынудили забрать. А дальше закрыли вход и выход. Если бы преступление совершили мы, тогда, действительно, в этом был бы смысл, чтобы никто не мог унести улики, что-то спрятать, с кем-то договориться. Но дело в том, что мы пострадавшая сторона, и закрывать возможность людям выйти, это ни на чем не основанные действия. Тем более, что некоторые из желавших выйти, приехали на место уже после событий. Тем не менее, пришлось несколько часов сидеть взаперти, то есть лишение свободы без законных оснований.

Нападение на офис «Мемориала» широко обсуждалось в социальных сетях

Дмитрий Колезев:

В этом все безумие 2021 года: молодчики врываются на кинопоказ «Мемориала» и устраивают откровенно фашистскую акцию устрашения, при этом кричат «фашисты» в адрес людей, собравшихся посмотреть фильм о Голодоморе.

(Фильм, кстати, интересный — «Гарет Джонс». Это лента об американском журналисте, который приехал в СССР в надежде взять интервью у Сталина, а в итоге выпустил несколько статей о Голодоморе, рассказав миру об этом явлении. И вообще о том, что в сталинском СССР все далеко не так благополучно, как утверждается советская пропаганда и как бы хотелось думать левым по всему миру. Помимо Джонса, о Голодоморе писали Николаус Бассехес и Малькольм Маггеридж. В целом же западные интеллектуалы, в том числе журналисты, часто выступали апологетами сталинского режима).

Дмитрий Белановский:

Показ начался в 19.10, выступал кто-то из «Мемориала», затем выступил глава Польского Культурного центра в Москве. Примерно минут через десять мы услышали дикие крики, и в зал ворвалась толпа, нет, стадо орущих молодых людей в масках. Они забрались на сцену и скандировали «Фашизм не пройдет» и еще что-то про искажение исторической правды. К моей жене прицепился какой-то хмырь с микрофоном «НТВ» и допытывался у нее, зачем она здесь. Умница-жена прикинулась веником и сказала, что пришла сюда отдыхать. «А как вы вообще здесь очутились?», — не унимался энтэвешник, на что жена ответила, что ее сюда позвали. «А кто позвал?» «Друзья позвали». «А вот не считаете ли вы, что этот фильм – это искажение исторической правды?» «Ничего не знаю, — ответила жена, — я только что начала смотреть. И вообще, отойдите от меня и не распространяйте заразу».

Ирина Варская:

Сухое описание. Через 15 минут после начала показа фильма Агнешки Холланд в темный зал «Мемориала», скатываясь чохом по лестнице, ворвались молодчики в черном, с закрытыми лицами и дикими воплями «руки за голову!», «все на пол!». С заходящимся гиканьем ордынцев с нагайками. С истовыми горлопанскими речевками: «не трогайте нашу историю!», «фа-ши-с-ты!», «руки прочь от нашей истории!», «нет иноагентам!», «у-хо-ди-те».
Вся эта тьма тьмущая закрыла плотной стеной сцену и начала выкрикивать людям в лицо что-то абсолютно не требующее ответа. Это был мир зомби. Кроме бесконечных волн ненависти, визгов, воплей, выкрикиваемых в испуганный и ошалелый зал, кроме зигований, им нечего было дать и сказать.
Через 10 минут …речевок не осталось.
По их рядам уже шел шорох, нужно было поддерживать саспенс, но силёнок не оставалось…
Зал не реагировал.
На них просто смотрели, за ними наблюдали в звенящей тишине…
Я не нашла ничего лучшего, как встать — и пойти прямо к сцене.
«Аргументы!» — прокричала я, подняв руки и резко врезаясь в их стройный ор.
АР-ГУ-МЕН-ТЫ!
Все вдруг затихли и один молодчик растерянно обернулся к стоящим за ним — и закричал в самую глубь кривляющейся и шевелящейся сцены: «Документы?! ГДЕ НАШИ ДОКУМЕНТЫ?!».
Все остальные совершенно не могли ничего изобразить, кроме вложенных в их уста общих речевок. Разговор исчерпывался на полуслове. Заговаривать с ними, как холодно делала я, было абсолютно бесполезно.

Иван Преображенский:

Власти решили реконструировать в Москве Берлин тридцатых годов двадцатого века
Неизвестные гопники ворвались в офис Мемориала и сорвали показ фильма Агнешки Холланд. Кричали: руки за голову, на пол, лежать!
С ними, конечно, камера НТВ.
В Москве реконструкторы заигрались и уже играют в Берлин после назначения Гитлера канцлером. Уж простите, немецкие коллеги. Я понимаю, что это инсценировка, вроде инсценировки взятия Рейхстага.
Но на этот раз это инсценировка показа «На Западном фронте без перемен» в Берлине и срыва сеанса. В Москве, по счастью, гопники не били людей, но полиция, как я понимаю, тоже задерживала всех.
А в это время «московские гостинные» празднуют приход в российскую столицу гурманского справочника Мишлен. Лучшие повара и рестораны. Ах, ах какой шик

Марина Литвинович:

Удивительно, как вчера, одновременно, на расстоянии 3 км друг от друга происходил погром в «Мемориале» и вручение мишленовских звёзд московским ресторанам. (Нападение на Мемориал при этом сопровождалось «журналистами» НТВ, которые пришли вместе с погромщиками)
Потом, спустя много лет, история зафиксирует лишь первое событие в ряду похожих, но для потомков будет важнее знать, что все это было одновременно и совсем рядом. И что можно было участвовать и там, и там.
Ведь давно известно, что торжества и аресты умеют совмещать.

Анна Монгайт:

С момента позапрошлой инаугурации Путина , когда одновременно винтили протесты на бульваре и по пустой трассе в сопровождении кортежа и дронов первого канала ехал ВВП , мы открыли для себя эфир в два окна . Мир, как параллельная реальность . С тех пор вся моя жизнь , как два окна . В Москве это особенно остро ощущается-буржуазность , светское благополучие , комфортный быт и одновременно аааааааа, что творится, пытки , обыски , беззаконие , страх и тьма. Два окна . Вчера одновременно вручали звёзды мишлен в зарядье и какие-то нацики срывали кинопоказ в мемориале . Менты , которые приехали туда якобы вязать гопников, на самом деле , заперли всех в зале , переписали паспорта, изъяли системы охраны и противопожарной безопасности . Теперь Мемориал по закону не сможет работать в своём здании. Конечно , это же неудобная организация , правозащитники , ведут учёт жертв сталинских репрессий. Моя лента горела спорами, правильно ли раздали звёзды. Два окна . Из окна Мишлена окно Мемориала принято не замечать. Иначе становится понятным, какое хрупкое между ними стекло .

Татьяна Фельгенгауэр:

Государство продолжает отдавать монополию на насилие гопникам, руками которых разбирается с неугодными. Ничем хорошим это не кончится. Не говоря уже о том, что таким образом власть усугубляет и поощряет раскол в обществе (но на это общество Кремлю глубоко плевать).

При этом, я уверена, что принимающие подобные решения чиновники считают, что их эта волна насилия не затронет. Они думают, что гопники будут устраивать налёты только на правозащитников, а их уютный вечер с вручением мишленовских звёзд — не тронут.

По первой — да. Но вот дальше власти все сложнее будет управляться с этой гопотой. Раз уж вы там отдаёте всё больше прав и возможностей этим уродам, надо бы просчитать, что правозащитники довольно быстро закончатся. И что тогда вы будете делать? Думаете, эти существа по вашему сигналу будут сидеть смирно? Ну-ну…

Сергей Пархоменко:

Прекрасная подробность про сегодняшнее нападение на Мемориал.
Приехавшая по вызову полиция увезла с собою для дачи показаний и объяснений только трёх сотрудников Мемориала. А нападавших хулиганов — ни одного.

Ирина Щербакова:

Все было похоже на фильм или спектакль, и возможно так оно и было на самом деле. Сначала появилась девица с оператором из НТВ, которая уже который день старается делать про нас помойные сюжеты. Мы ее не пустили. Пока собирались зрители на просмотр фильма, она продолжала рваться. Потом , когда начался фильм , нтвшники стояли под дверьми и названивали по телефонам. Наконец, появилась на улице группа гопников, и они ворвались со служебного входа-подсадные утки сидели в зале и открыли дверь. Дальше все напоминало конец веймарской республики-штурмовики приходят громить либералов. И полиция вела себя похожим образом. А вы что там показываете, такое запрещённое, -вязались они ко мне. Потом , как водится, трёх задержанных нами гопников потихоньку отпустили, а у нас оказался полон дом людей в форме и в штатском. И мы превратились в задержанных и подозреваемых.

Ян Рачинский:

Спасибо друзьям и журналистам за столь быструю реакцию на выходку отечественных хунвэйбинов (или как там они произносятся). Без вас эта история могла тянуться долго и закончиться иначе.
Конечно, кое-где в заголовки вкралась неточность — пишут, что «Группа неизвестных сорвала показ фильма в офисе «Мемориала» в Москве».
Пытаться-то они пытались, но не смогли — и впредь не смогут, наших посетителей не запугают ни хунвэйбины, ни полиция.
Из публики почти никто не ушел, и после выдворения ворвавшейся шпаны показ возобновили.
Но вернувшись домой в 3 часа ночи я уже не знаю — было это нападение хулиганов или полиции.
Поведение полицейских было весьма странным — задерживать дебоширов они не слишком старались, зато заблокировали выходы и никого из зрителей и сотрудников не выпускали — даже тех, кто появился на месте после событий.
Затем они закрыли и вход — и при этом невзначай создали эпохальную инсталляцию, заблокировав дверь в «Мемориал» наручниками. Получился отличный образ времени, в котором мы живем.
Сначала казалось, что они просто медлительны — очень неспешно опрашивали очевидцев, потом неспешно раздали всем зрителям и сотрудникам бланки для «объяснений», где надо было указать не только подробные персональные данные, но и наличие судимостей, и источник информации про сегодняшний (уже вчерашний) показ. Смущало то, что руководит работой полицией человек в штатском, отказавшийся представиться.
Потом к дюжине примерно правоохранителей, уже толкущихся в помещении и около, добавился еще пяток и руководитель в штатском захотел осмотреть не только зал, в котором был просмотр, и не только коридор, по которому бежала эта шайка, но и весь офис, включая кабинеты. Это требование высказывалось им достаточно агрессивно в течение часа примерно, а в переговорах полицейских между собой слышалось и про изъятие техники. Мы не проявили избыточной договороспособности; а затем после какого-то телефонного звонка он заметно сбавил тон.
После появления адвокатов (сердечное им спасибо, что все-таки пробрались на место событий вопреки желанию полиции) вся неприятная работа была оставлена молоденькому следователю с указанием непременно что-нибудь изъять. Этим «что-нибудь» оказался видеорегистратор — хотя все относящиеся к нападению записи с него были скопированы и переданы полиции двумя часами ранее. Трудно понять, какие еще записи могут быть интересны полиции или ее руководителям в штатском — нет у нас ни тайных посетителей, ни подпольной работы.
В итоге — хунвэйбины отняли у собравшихся 20-30 минут, материального ущерба офису не нанесли; полицейские же уволокли видеорегистратор (хотелось бы получить его обратно в обозримое время) и отняли время с половины восьмого до начала третьего.
Вот и гадай, чье нападение пережить легче…

Антон Орехъ:

Это вам вместо мимимишных мишленовских звёзд. Вчера вечером гопники атаковали показ в помещении Мемориала. Гопников отпустили, пострадавших заперли и изымали оборудование. Да! Совсем забыл! Мемориал — иноагент! А гопники чьи агенты?

Елена Русакова:

Слишком похоже на то, что обыск и изъятие как раз и были исходной целью. В офисе находятся уникальные документы, базы данных и музейные экспонаты по истории политических репрессий. Власть в стране принадлежит тем, кто открыто называет себя преемниками тех палачей.
Приличным гражданам надо объединяться для защиты Мемориала — даже не в знак солидарности, а ради самих себя, близких и просто соотечественников. Потом будет поздно.

Стас Кувалдин:

То есть из небольшого события, рассчитанного на несколько десятков зрителей и согласованного между МИДами РФ и Польши решили устроить скверный анекдот — с подментованными гопниками, имитацией (пока что) погрома и полицейскими рылами, запирающими»Мемориал» Анекдот, который гарантированно попаданием на ленты мировых новостных агентств.
Государство борется за историю — ровно для того, чтобы создать новый примечательный исторический эпизод

Олег Пшеничный:

Погром в «Мемориале» происходит в год столетия академика Сахарова, который участвовал в создании «Мемориала» и был его почётным председателем.
План государственных мероприятий к 100-летию утверждался на уровне Путина. Может быть, там были какие-то секретные параграфы?

Николай Подосокорский:

Я не могу никак защитить «Мемориал» от преследования со стороны государства, но выражаю солидарность с организацией и ее сотрудниками, которым сейчас приходится нелегко. Все они делают важное дело для своей страны, гражданского общества и памяти о государственных преступлениях. Безусловно, «Мемориал» так же, как и Дмитрий Муратов, заслуживает Нобелевскую премию мира. Давайте хотя бы не молчать о творимом беспределе и напоминать не только об именах тех, кто пострадал тогда, при советской власти, но и тех, кого преследуют за общественную и профессиональную деятельность прямо сегодня, на наших глазах. «Мемориал» должен устоять, а мы должны ему в этом помочь.

Сайт заблокирован?

Обойдите блокировку!

читать >

Как за 10 минут можно сломать свою карьеру — история Главы Правления Банка

опубликовали в фейсбуке:

«… Щодо публікації видання «Радіо Свобода»

Укрексімбанк неухильно дотримується вимог чинного законодавства України у своїй діяльності, у тому числі у зв’язках зі ЗМІ. Наголошуємо, що банк глибоко поважає право громадськості на отримання достовірної і повної інформації, завжди відкритий до комунікації зі ЗМІ.

16 вересня Укрексімбанк отримав запит від видання «Радіо Свобода» щодо інтерв’ю з Головою правління банку (згідно з переліком питань у запиті). Прес-служба Укрексімбанку підтвердила виданню можливість проведення такого інтерв’ю 04.10.2021.

Однак, під час інтерв’ю журналіст «Радіо Свобода» Кирило Овсяний поставив низку питань стосовно надання інформації про діяльність клієнтів Банку, яку Банк отримав у процесі їх обслуговування і правовідносин з ними. Крім того, журналістом без будь-якого обґрунтування були висловлені припущення щодо нібито допущених Банком порушень у рамок відповідних правовідносин.

Інформація, яка запитувалася, відповідно до статті 60 Закону України «Про банки і банківську діяльність» є банківською таємницею, яку банки зобов’язані зберігати, у тому числі шляхом обмеження кола осіб, що мають доступ до неї. З огляду на це, прес-служба банку була змушена зупинити подальше проведення зазначеного інтерв’ю.

Подальша розмова відбувалася у форматі офрекордс-зустрічі. Журналісту було запропоновано підготувати перелік питань, інформація щодо яких може бути надана банком з дотриманням вимог чинного законодавства України, та надіслати його до банку з метою підготовки розгорнутих відповідей на такі питання.

Після цього журналіст з оператором без будь-якого перешкоджання залишили приміщення банку (з усією записуючою та освітлювальною технікою).

Окремо зазначаємо, що, на нашу думку, у діях журналіста Кирила Овсяного містилися ознаки як протиправного заволодіння інформацією з обмеженим доступом (банківською таємницею), так і порушення Кодексу етики українського журналіста у частині використання незаконних методів отримання інформації.

Враховуючи наведене, Банк розглядає можливість звернення до правоохоронних структур та органів, що регулюють діяльність у сфері телебачення і радіомовлення, щодо аналізу дій журналіста на відповідність вимогам чинного законодавства України і Кодексу етики українського журналіста…»
 

После этого появилось сообщение о том что Главу Правления банка отстраняют от работы на время расследования, далее появился пост Главы Правления  с извинениями: » Шановні представники ЗМІ!

Я завжди вважав і вважаю свободу слова і вільну пресу фундаментом демократії та справжньої незалежності держави.

Тому події, що сталися у моєму робочому кабінеті 4 жовтня 2021 року та були згодом опубліковані виданням «Схеми» з мого боку є неприпустимими та стали шоком не тільки для громадськості та журналістської спільноти, але й для мене. Я за природою врівноважена людина і ніколи не думав, що миттєвий емоційний спалах може перерости в лавину імпульсивних та непоправних дій і рішень. Стрес і навантаження цьому не виправдання.


Тому я щиро прошу вибачення у працівників видання «Схеми» Кирила Овсяного та Олександра Мазура! На разі у формі листа, але завжди готовий зробити це у будь-якій зручній їм формі.

Моя поведінка глибоко образила весь без виключення журналістський цех, який проявив гідну найбільшої поваги солідарність у відстоюванні прав своїх колег. Я щиро прошу вибачення у всіх журналістів України.

І зрештою, це завдало величезної шкоди іміджу банку, моральному духу його чудового колективу і престижу професії банкіра, як такій. Я щиро прошу вибачення у всіх колег.

Повторюся, я не мав права на той спалах, він викликає найбільшу огиду і сором саме в мене.

За своїми моральними переконаннями та значним суспільним резонансом, я написав заяву про відсторонення мене від здійснення повноважень Голови правління АТ «Укрексімбанк». Відповідну заяву я надав Наглядовій раді банку і сьогодні, 6 жовтня, вона була задовільнена.

Євген Мецгер..»

Какой вывод из этого можно сделать? Если бы не огласка данного эпизода широкому кругу лиц и как следствие — репутационные потери банка, то никаких бы извинений принесено не было.

Может быть банковские юристы еще бы и в суд подали на журналистов. Но в данном случае когда есть видео такое сделать уже не получится.

Хорошо, что белорусские банкиры не допускают подобного поведения. А ведь именно журналисты показывают, то что люди, нарушившие закон, обычно хотят спрятать. Именно благодаря работе журналистов, люди узнают важную информацию.

Вы же понимаете, когда человек сделал что-то хорошее и законное, то ему скрывать нечего. А вот когда что-то сделано плохое и нарушен закон, то человек старается это скрыть. Так всегда было и так есть.

Что такое ипотека «закрытие»? Что происходит при закрытии?

После подписания этих документов вы становитесь ответственным за ипотечный кредит. Ознакомьтесь с некоторыми ключевыми документами, которые вы будете подписывать, чтобы знать, на что обращать внимание, когда вы их получите.

Если вы покупаете дом в кредит, как правило, закрытие кредита (время, когда кредит становится окончательным и средства распределяются) и закрытие покупки дома (когда вы становитесь владельцем нового дома) происходить одновременно.После завершения закрытия вы по закону обязаны выплатить ипотечный кредит.

Ваше закрытие может включать некоторые или все следующие лица:

• Ваш агент по недвижимости или риэлтор
• Ваша страховая компания
• Компания условного депонирования
• Ваш адвокат (если вы приехали из штата, где закрытия, или если вы нанимаете юридического представителя для закрытия)
• Адвокат продавца
• Ваш кредитор может присутствовать или не присутствовать

В зависимости от того, в каком штате вы живете, все стороны могут сидеть за столом и подписывать все документы сразу.Или закрытие может занять несколько недель, так как подписи каждой стороны собираются отдельно. Некоторые компании позволяют вам подписывать документы электронным способом либо перед закрытием, либо за закрытым столом. Закрытие может быть проведено даже по почте или даже через Интернет.

Независимо от того, кто выполняет закрытие или где оно происходит, вам нужно будет подписать множество важных документов, которые будут иметь долгосрочные финансовые последствия для вашей жизни.

Совет: перед тем, как подписать, убедитесь, что вы внимательно прочитали и поняли все кредитные документы .Не подписывайте кредитные документы, если кредит отличается от ожидаемого. Не подписывайте документы, если вы не можете произвести платеж, если обнаружите какие-либо ошибки или если вы не понимаете условия кредита.

Убедитесь, что понимаете, как ваши платежи могут измениться со временем. При ипотеке с регулируемой ставкой ваши выплаты могут со временем увеличиваться, и важно понимать, когда и насколько они могут измениться. Даже при ипотеке с фиксированной ставкой общий ежемесячный платеж может измениться из-за изменений в ваших налогах или страховании.

Следующий шаг

Узнайте больше о ключевых шагах в процессе закрытия.

Часто задаваемые вопросы о закрытии

Зачем мне нужен адвокат для закрытия сделки?

Южная Каролина считает, что ведение сделки с недвижимостью закрывает юридическую практику, что может сделать только адвокат. State v. Buyers Service Co ., 357 S.E.2d 15 (S.C. 1986.) В Южной Каролине любой авторитетный ипотечный кредитор потребует, чтобы для проведения закрытия был выбран поверенный.Кроме того, закон о недвижимости Южной Каролины довольно сложен, и вам понадобится поверенный, чтобы проверить записи о праве собственности на предыдущие передачи, залоговые права, обременения и ошибки в документах в цепочке правового титула. Затем ваш адвокат ведет переговоры с компанией по страхованию титула о страховом покрытии, обеспечивающем страхование вашего титула от неблагоприятных претензий на право собственности, залогового удержания и сервитутов.

В отличие от других штатов, заключительный адвокат в Южной Каролине является совершенно отдельной стороной от страховой компании. Фактическое 45-минутное закрытие, на котором подписываются заключительные документы, составляет от одной пятой до одной десятой услуг, которые ваш адвокат предоставляет вам для вашей сделки с недвижимостью.Использование заключительного агента, а не поверенного для закрытия вашей ссуды не только опасно для вас, но и незаконно, даже если сделка является «всего лишь» рефинансированием. In re Lester , 578 S.E.2d 7 (S.C. 2003.) Требование использования собственного поверенного.

Могу ли я, как покупатель, выбрать поверенного по моему выбору для заключения сделки?

Да, можно. Если вы покупаете недвижимость или рефинансируете ссуду, вы платите адвокату по закрытию сделки. Не позволяйте какой-либо заинтересованной стороне говорить вам, что вы должны использовать определенного адвоката для закрытия сделки — помните, закрытие для ВАС, а не для кого-то еще, кто не будет жить в вашем доме или платить вашу ипотеку.Выберите юриста, который будет представлять ВАС, а не того, кто пытается сделать кого-то счастливым.

Когда я недавно рефинансировал свою ссуду, кредитор направил меня к адвокату, которого я не знал, сказав, что этот поверенный имел квалификацию, чтобы закрыть для меня ссуду и согласовал с ними. Я ничего не могу с этим поделать, верно?

Неправильно. В соответствии с Кодексом защиты прав потребителей Южной Каролины заемщик выбирает своего заключительного поверенного, и кредитор должен соблюдать это предпочтение, если этот поверенный имеет соответствующую квалификацию.

Что мне нужно довести до закрытия?

Вам нужно будет принести действующий (не просроченный) удостоверение личности государственного образца с вашей фотографией, например, водительские права, паспорт или военный билет. Если вы являетесь покупателем, деньги, которые вы приносите на закрытие сделки, должны быть в форме «сертифицированных» средств, таких как официальный банковский чек, сертифицированный чек, кассовый чек или денежный перевод (или банковский перевод, или даже наличные). подлежат оплате на доверительный счет поверенного по закрытию сделки.

Продавцы часто думают, что им нужно завершить первоначальный договор, но в Южной Каролине в этом нет особой необходимости. Записанная копия акта в офисе реестра документов округа, которую поверенный изучает во время поиска титула перед закрытием, более важна, чем действительный оригинал акта. Конечно, вам необходимо принести ключи от дома. Приведенные выше рекомендации носят общий характер; в вашей конкретной ситуации заключительный поверенный может изменить или дополнить их.

Я женат, но дом, который я продаю, зарегистрирован только на мое имя.Должен ли мой супруг прийти на закрытие?

Нет, ваш супруг не должен подписывать акт. Хотя у супругов есть потенциальные права собственности на любую недвижимость, которой владеет их супруга, Южная Каролина отменила законы о приданом в 1980-х годах. В отсутствие постановления суда, подтверждающего заинтересованность супругов в недвижимом имуществе, владелец записи в вашем документе является единственным лицом, которое необходимо подписать.

Я женат, но дом, который я покупаю, будет только на мое имя, и моя супруга не будет созаемщиком по ипотеке.Должен ли мой супруг прийти на закрытие?

Нет. Эта ситуация действительно такая же, как и в вопросе выше. Вашему супругу не нужно участвовать в покупке дома, и ему или ей не нужно подписывать ипотеку. Когда вы получаете ипотечную ссуду, вы передаете своему кредитору имущественный интерес в вашем доме, и потенциальные права собственности вашего супруга будут зависеть от ипотеки.

Я дал своему супругу доверенность. Может ли он / она расписаться за меня на закрытии, чтобы мне не пришлось присутствовать?

Возможно.Вам необходимо проинформировать своего кредитора и поверенного по закрытию сделки о том, что вы хотите это сделать, потому что поверенный должен будет заранее увидеть доверенность, чтобы узнать, действительна ли она для закрытия сделки с недвижимостью. Также поверенному потребуется время для подготовки дополнительных документов в этой ситуации, и необходимо будет зарегистрировать оригинал доверенности. Если вы являетесь заемщиком по ипотеке, ваш кредитор также должен утвердить ваше отсутствие при закрытии сделки через доверенность; многие кредиторы все равно потребуют от вас присутствия.(Если вы хотите ссуду).

Когда я, продавец, могу получить свои деньги от закрытия?

В Южной Каролине поверенный на закрытии сделки имеет право распределять любые средства, включая выручку продавца и комиссию риэлтора, при закрытии, если Покупатель принес «сертифицированные» средства, такие как официальный банковский чек, сертифицированный чек, кассовый чек. чек, или денежный перевод (или банковский перевод, или даже наличные). Затем поверенный отвечает за регистрацию всех документов в офисе Регистра дел округа.Это означает, что вы получите чек на выручку за закрывающим столом. Однако, если вы просто рефинансируете ипотеку, ваша ссуда не будет выплачена до трех (3) рабочих дней после даты подписания закрывающих документов.

Заключительное определение

Что закрывается?

Закрытие — это заключительный этап обработки ипотечной ссуды, на котором право собственности на недвижимость переходит от продавца к покупателю.

Ключевые выводы

• Закрытие — это заключительный этап обработки ипотечной ссуды, на котором право собственности на недвижимость переходит от продавца к покупателю.
• Во время процесса закрытия, также называемого расчетом или расчетом по счету, участники просматривают, утверждают и датируют многочисленные юридические документы, чтобы обозначить закрытие счета условного депонирования и завершить процесс покупки недвижимости.
• Бюро финансовой защиты потребителей имеет список всех необходимых закрывающих документов, включая заключительное раскрытие, простой вексель и доверительный акт.

Как работает закрытие

Заключительный агент, который обычно является поверенным или должностным лицом титульной или ипотечной компании, наблюдает за этим процессом, который происходит в титульной компании или в офисе условного депонирования.Процесс закрытия ипотеки варьируется от штата к штату. Этот процесс называется закрытием, потому что закрывается счет условного депонирования, который использовался для завершения процесса покупки недвижимости. Во время закрытия, также называемого расчетом или расчетом по счету, участники проверяют, утверждают и датируют многочисленные юридические документы.

Необходимые закрывающие документы

Бюро финансовой защиты потребителей предоставляет полезный заключительный контрольный список всех необходимых заключительных документов, в том числе:

• В соответствии с требованиями федерального закона в заключительном раскрытии или заявлении перечисляются все расходы, связанные с покупкой недвижимости, включая комиссию по ссуде, налоги на недвижимость и другие расходы.
• В векселе указывается сумма ссуды, процентная ставка, график платежей и продолжительность срока. В нем также перечислены штрафы, которые кредитор может наложить, если заемщик не производит обычные платежи по ипотеке.
• Доверительный акт — это инструмент обеспечения безопасности, который также может называться ипотекой в ​​зависимости от штата, в котором находится недвижимость. Подписанный договор доверительного управления закладывает имущество в качестве обеспечения ссуды.
• При покупке недвижимости необходим акт или документ, передающий право собственности или титул.
• Уведомление о праве на аннулирование предоставляет каждому заемщику по сделке трех рабочих дней для аннулирования новой ипотечной ссуды. Если заемщик приобретает недвижимость по ипотечному кредиту, после подписания закрывающих документов заемщик не имеет права аннулировать.

Страхование при закрытии

Заключительное защитное письмо или застрахованное заключительное письмо — это договор между страховщиком титульного страхования и кредитором. Андеррайтер соглашается возместить кредитору фактические убытки, вызванные определенными проступками со стороны заключительного агента.

Страховщики титула часто разрешают заключительным агентам направлять эти письма кредиторам, когда закрывающий агент ожидает выдачи полисов страхования титула андеррайтера в сделке. Большинство писем явно выделяют стороннего бенефициара из заемщика в сделке покупки.

Типичные положения о заключительном защитном письме охватывают невыполнение письменных заключительных инструкций в той степени, в которой инструкции влияют на действительность, приоритет или исковую силу ипотечного залога, требуют, чтобы заключительный агент получил, но не поручился за действительность или эффективность, конкретный документ, или касающийся взыскания денежных средств, причитающихся кредитору.В письме также говорится о мошенничестве или недобросовестном обращении со средствами или документами кредитора.

7 CFR § 4280.312 — Утверждение и закрытие ссуды. | CFR | Закон США

§ 4280.312 Утверждение и закрытие ссуды.

(a) Утверждение ссуды и выделение средств. Заем будет считаться утвержденным на дату подписания Агентством подписанной копии формы RD 1940-1 «Запрос на выделение средств». Форма RD 1940-1 разрешает выделение средств и может быть оформлена Агентством после того, как микрокредитор подписал документ, при условии, что микрокредитор имеет законные полномочия заключать договор о ссуде и заключать необходимые соглашения, в том числе утвержденные Агентством кредитный договор и отвечает всем требованиям программы.

(b) Письмо с условиями. После ознакомления с условиями и требованиями в письме с условиями заявитель должен заполнить, подписать и вернуть в Агентство форму RD 1942-46 «Письмо о намерении выполнить условия»; или если определенные условия не могут быть выполнены, заявитель может предложить альтернативные условия. Агентство рассмотрит любые запросы на изменения в письме с условиями и может утвердить только незначительные изменения, которые существенно не влияют на микрокредитор и остаются в рамках требований программы.Изменения в юридических лицах до закрытия кредита не утверждаются.

(c) Закрытие ссуды.

(1) Перед закрытием займа микрокредиторы должны предоставить доказательства того, что банковские счета RMRF и LLRF были открыты и LLRF финансировался или будет финансироваться, как описано в § 4280.311 (g) (4). Такие доказательства должны состоять из:

(i) Предварительно авторизованная дебетовая форма, позволяющая Агентству снимать платежи со счета RMRF, а в случае погашения — со счета LLRF;

(ii) утвержденная Агентством форма автоматического разрешения на депозит от депозитного учреждения, предоставляющая Агентству номер счета RMRF, на который средства могут быть депонированы во время выплаты микрокредитору;

(iii) Выписка из депозитарного учреждения о сумме наличных денег на счете LLRF;

(iv) Утвержденный Агентством простой вексель и договор займа по каждому займу, предоставленному МДО, должны быть подписаны при закрытии займа.Кредитное соглашение будет подготовлено Агентством с использованием формы RD 4274-4 «Кредитное соглашение по программе посреднического кредитования / программе помощи сельским микропредпринимателям» и рассмотрено МДО до закрытия кредита; а также

(v) Соответствующее соглашение об обеспечении счетов LLRF и RMRF должно быть заключено при закрытии ссуды.

(2) При закрытии ссуды микрокредитор должен подтвердить, что:

(i) Все требования письма с условиями были выполнены; а также

(ii) С момента выпуска письма с условиями не произошло никаких существенных неблагоприятных изменений в микрокредиторе, его ключевом персонале или его финансовом состоянии.Если произошло одно или несколько неблагоприятных изменений, микрокредитор должен объяснить изменения, а агентство должно определить, что микрокредитор сохраняет право и квалификацию для участия в качестве MDO.

(3) Микрокредитор предоставит достаточные доказательства того, что никаких судебных исков или других юридических вопросов, находящихся на рассмотрении или угрозе рассмотрения, которые могут отрицательно повлиять на безопасность микрокредитора, при подаче документов Агентства по безопасности.

Оценка ссуды и окончательное раскрытие информации: что они означают

Из всех документов закрытия ипотеки, с которыми вы столкнетесь в процессе покупки жилья, обратите внимание на два, в частности: смету ссуды и раскрытие информации на момент закрытия.

Они не длинные и не содержат большого количества мелкого шрифта, но вместе эти юридически необходимые документы сводят все расходы, с которыми вы столкнетесь при получении жилищного кредита.

Их внимательное прочтение может уменьшить драму с подписанием кредита в последнюю минуту. («Подожди, что? Это примерная процентная ставка?»)

Что такое оценка ссуды?

Первый из этих правительственных документов занимает всего три страницы.

Смета кредита подробно описывает условия вашего кредита, в том числе:

• Расходы, с четкими ответами «да» или «нет» на важные вопросы, например, может ли каждая сумма увеличиваться после закрытия, включает ли ваш заем предоплату. штраф или воздушный платеж, и какие расходы включены в ваш счет условного депонирования.

• Запланированный ежемесячный платеж по ипотеке, включая налоги, страхование и другие начисления.

• Информация об услугах, которые вы можете и не можете приобретать, например, обследование на вредителей, плата за обследование и оценка жилья.

Оценка ссуды также предлагает данные, которые могут помочь вам сравнить кредитные предложения от нескольких кредиторов, включая общую стоимость сторонних услуг, годовую процентную ставку — вашу процентную ставку, включая комиссионные, — и сумму процентов, которые вы заплатите. в течение срока кредита, выраженного в процентах от общей суммы кредита.

Один важный раздел, который следует искать, находится в верхней части страницы 2, в левой части страницы. Здесь вы увидите «Стоимость ссуды» и «Плата за оформление». Здесь вы найдете два типа сборов:

1. Комиссии кредитора, которые могут иметь разные названия, включая «сбор за подачу заявления» или «сбор за андеррайтинг», как показано; может быть и ряд других. Эти сборы за оформление являются предметом переговоров, и вы захотите сравнить их среди кредиторов, которых вы покупаете.

2. Дисконтные пункты, предоплаченные проценты, которые вы можете заплатить, чтобы снизить процентную ставку. В приведенном выше примере это показано как «0,25% от суммы ссуды (баллы)».

Вы получите оценку кредита в течение трех дней после подачи заявки каждому потенциальному кредитору.

Что такое заключительное раскрытие информации?

После выбора кредитора и запуска процесса андеррайтинга ипотечных кредитов вы получите Заключительное уведомление.Он предоставляет ту же информацию, что и смета ссуды, но в окончательной форме. Это означает, что он содержит фиксированные расходы по вашему кредиту и конкретную сумму, которую вам нужно будет заплатить при закрытии.

Вы получите этот документ за три дня до запланированного закрытия кредита. Используйте это время, чтобы просмотреть документ на предмет любых изменений, сравнив ваше Заключительное раскрытие с ранее полученной сметой кредита.

Форма заключительного раскрытия информации состоит всего из пяти страниц, но вы, вероятно, потратите большую часть своего времени на просмотр страницы 3 — в ней подробно описаны заключительные расходы, которые вы заплатите продавцу.Вверху страницы находится сравнительная таблица, в которой показаны затраты, указанные в оценке ссуды, и фактические сборы, которые будут применяться при закрытии.

Наиболее важно то, что в этом разделе четко показано, изменились ли затраты с момента получения ссуды.

Внизу страницы находится буквальная «нижняя строка» — общая сумма, которую вы, как заемщик, должны будете при закрытии.

Что может вызвать трехдневную задержку закрытия

Любой существенный пересмотр условий ссуды вызывает новую трехдневную проверку.Однако изменение суммы комиссии агента по недвижимости, модификация условного депонирования или корректировка пропорциональных платежей по налогам, коммунальным услугам и т. Д. Не соответствуют требованиям. Только три вещи могут сбросить 72-часовые часы:

1. Годовая процентная ставка увеличивается более чем на одну восьмую процентного пункта для ссуд с фиксированной ставкой или более чем на четверть процентного пункта для ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой.

2. К условиям кредита добавляется штраф за досрочное погашение.

3. Изменения кредитного продукта, например переход от фиксированной ставки к ссуде с регулируемой ставкой или к ипотеке с только процентной ставкой.

Всего два закрывающих документа среди множества

Несомненно, вы увидите много других документов во время закрытия кредита. Их очень много.

Но эти два юридически обязывающих и требуемых документа завершают процесс получения кредита: смета ссуды приходит после того, как вы отправляете заявку кредитору, а форма окончательного раскрытия информации приходит, когда вы приближаетесь к финишу получения ипотеки.

Закрытие ипотеки: что происходит при вашем подписании

В этой статье:

Закрытие сделки с недвижимостью включает в себя завершение всех соглашений, заключенных между покупателем, продавцом и вашим кредитором о покупке и финансировании вашего нового дома.

• Подписание закрывающих документов юридически передает право собственности от продавца, и вы становитесь новым владельцем собственности.
• При закрытии сделки присутствуют ваш агент по недвижимости, продавцы, поверенный по закрытию сделки или сотрудник условного депонирования и, возможно, ваш ипотечный кредитор (если ваш кредитор не может присутствовать лично, попросите его или ее быть доступными по телефону).
• При закрытии вы подпишете ряд документов, переведете деньги, а затем продавец публично передаст вам недвижимость.

Закрытие ипотеки: подписание документов и оплата закрывающих расходов

Закрытие ипотеки — последний шаг в увлекательном процессе покупки дома.

Вы работали со своим кредитором, чтобы получить предварительное одобрение для получения ссуды, и вы нашли дом своей мечты. Вы торговались из-за цены, и продавец принял ваше предложение.

Если это ваш первый дом или вы не покупали дом в течение последнего десятилетия, знание того, чего ожидать, может сделать покупку дома приятной или стрессовой.

Подтвердите новую ставку (19 октября 2021 г.)

Процесс условного депонирования

Надеюсь, ваш агент по недвижимости и кредитор уже провели вас через этапы покупки дома и получения ипотеки.

После того, как вы подпишете договор купли-продажи и откроете условное депонирование, вы должны начать комплексную проверку.

Срок проведения комплексной проверки зависит от штата. Он защищает покупателя и продавца. Продавцы должны сообщать обо всем негативном, что они знают о доме.Покупатели получают инспекции, отчеты о праве собственности и другую информацию.

Ваш кредитор закажет оценку, чтобы убедиться, что недвижимость соответствует продажной цене. Это защищает вас, а также кредитора.

Вы будете соблюдать требования к документации вашего кредитора — предоставлять доход, активы и другие документы, подтверждающие вашу кредитоспособность.

После того, как все необходимые условия контракта были удовлетворены и ваша ипотечная ссуда получила окончательное одобрение, пора подготовиться к закрытию ипотечного кредита.

Что такое закрытие ипотеки?

Закрытие сделки с недвижимостью включает в себя окончательное выполнение всех соглашений, заключенных между покупателем, продавцом и вашим кредитором, о покупке и финансировании вашего нового дома.

Подписание закрывающих документов юридически передает право собственности от продавца, и вы становитесь новым владельцем собственности.

Кто присутствует на закрытии?

До дня закрытия вы, вероятно, общались только с вашим агентом по недвижимости, вашим кредитором и, возможно, домашним инспектором.

Однако за закрывающим столом вы впервые увидите несколько лиц. Вероятно, поэтому закрывающий стол для некоторых может напугать.

Вы можете ожидать, что ваш агент по недвижимости будет за закрывающим столом.

Продавцы, вероятно, будут присутствовать вместе со своим агентом по недвижимости.

Заключительный адвокат или сотрудник условного депонирования наблюдает за закрытием.

Довольно часто на закрытии присутствует ваш ипотечный кредитор. Если этого человека нет рядом, попросите его связаться по телефону, если возникнут вопросы.

Если вы можете заблаговременно получить копию закрывающих документов и просмотреть их на досуге у себя дома, процесс может быть гораздо более гладким. Вы можете задавать вопросы и решать проблемы без давления.

Большинство кредиторов с радостью предоставят закрывающие документы заранее, если вы попросите.

Что происходит при закрытии

Все покупатели, имена которых указаны в титульном листе собственности и / или ипотечных документах, должны иметь при себе удостоверение личности государственного образца с фотографией.

В зависимости от того, где вы живете, закрытие ипотечного кредита проводится компанией, известной как титульное агентство или адвокат по закрытию сделок с недвижимостью.

Если вы когда-либо покупали дом, если вы не платили наличными, вы знаете, что для этого потребуется много бумажной работы.

Как покупателю, вам придется подписать гораздо больше документов, чем продавцу. Вы можете подписывать и / или инициализировать более 100 раз.

Даже с учетом всех подписей, к счастью, закрытие займет не весь день.

По словам адвоката по закрытию сделок с недвижимостью, Гиллена Йоахима из Ганека, П.С., типичная процедура закрытия сделки «длится всего один час».

Помимо подписания документов, вы позаботитесь о некоторых других вещах.

Согласование стоимости закрытия

Покупка дома связана с разными расходами.

Для покупателя эти расходы включают комиссии кредитора и сторонние сборы (оценка, кредитная отчетность и проверки). Вы также можете платить взносы по ипотечному страхованию.

Вы также будете оплачивать «предоплаченные товары». Это не комиссия за ссуду. «Предоплата» включает налоги на недвижимость, страховку домовладельца и суточные.

Агент закрытия просматривает окончательный CD или закрывающее раскрытие (ранее известное как форма HUD-1), чтобы убедиться, что все числа, которые были первоначально раскрыты, соответствуют им при закрытии.

Перевод денежных средств

Сумма, необходимая для закрытия сделки, обычно сообщается вашим кредитором за несколько дней до закрытия.

Средства закрытия не могут быть наличными или личным чеком. Переводные средства или банковские чеки, как правило, являются единственными приемлемыми формами полученной оплаты.

Ваш кредитор или агент по закрытию сделки свяжет с вами эту информацию до закрытия.

Запись публичных документов

После подписания документов и оплаты заключительных расходов вы получаете право собственности на недвижимость. Продавец должен публично передать вам собственность.

Заключительный поверенный или титульный агент затем записывает акт.

Вы получаете ключи и официально становитесь домовладельцем. Поздравляю!

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Закрытие ипотеки должно доставить удовольствие всем.Правильная подготовка и понимание процесса являются ключом к плавному закрытию.

Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Цены доступны без номера социального страхования, необходимого для начала работы, и все расценки идут с доступом к вашим текущим рейтингам по ипотечным кредитам.

Подтвердите новую ставку (19 октября 2021 г.)

Вам нужен юрист при закрытии ипотеки?

Пора закрывать ипотечный кредит. Ожидайте переполненную комнату в день закрытия. Вы, конечно, будете там, и, скорее всего, тоже будет продавец вашего дома.Ваш агент по недвижимости, агент продавца, представитель титульной компании и кредитный специалист вашего ипотечного кредитора должны быть там.

Но должен ли быть хотя бы еще один человек за закрывающим столом? Следует ли вам иметь адвоката по недвижимости для защиты ваших интересов?

Специалисты в области права говорят, что в день закрытия вы всегда должны иметь собственного адвоката. И большинство агентов по недвижимости, с которыми мы говорили для этой истории, согласились. Но не все из них. Некоторые говорили, что адвокат нужен только для необычных закрытий, например, когда покупатели покупают недвижимость, которая участвует в судебном процессе.

Какой выбор вам подходит? Это зависит от того, насколько комфортно вы разбираетесь и пытаетесь понять множество документов, необходимых для закрытия ипотечного кредита.

«Я считаю, что адвокат нужен всегда», — сказала Яэль Исхакис, президент FM Home Loans в Бруклине. «Покупка дома, вероятно, является самой крупной финансовой сделкой в ​​жизни обычного человека. Их должен защищать адвокат, имеющий образование в области права недвижимости».

Роль поверенного

В зависимости от того, где вы живете, у вас не будет выбора, когда дело доходит до найма адвоката для закрытия дела.Это потому, что в некоторых штатах требуется присутствие поверенного при закрытии сделок с недвижимостью. Эти состояния часто меняются, поэтому проверьте законы своего штата, чтобы определить, нужен ли адвокат по недвижимости при закрытии сделки по ипотеке.

Обычно покупатели оплачивают комиссию, взимаемую адвокатами. Эта плата варьируется, но источники, цитируемые в этой статье, говорят, что поверенные по недвижимости будут взимать от 500 до 1800 долларов за участие в закрытии сделки, в зависимости от того, насколько сложна сделка с недвижимостью.

Поверенный по недвижимости Рик Дэвис из Rick Davis Legal в Ливуде, штат Канзас, сказал, что юристы предоставляют ценные услуги во время закрытия.При найме на работу покупателем их работа заключается в изучении документов, которые покупатели подписывают, чтобы убедиться, что эти документы верны.

«Большинство покупателей жилья не заключают контракты на регулярной основе, и продажа дома часто требует значительных денег», — сказал Дэвис. «Наличие поверенного для проверки правильности всех документов или помощи в закрытии сделки в случае возникновения проблем может быть очень ценным для всех сторон».

По словам Дэвиса, адвокаты

особенно полезны, если в сделке с недвижимостью есть что-то необычное.Возможно, на приобретаемой покупателями недвижимости уже есть арендаторы. Возможно, продажа связана со сложной структурой финансирования. Может быть, есть даже незавершенный судебный процесс в отношении собственности.

Неожиданные проблемы

По словам Дэвиса, адвокаты

также важны, когда вопросы неожиданно возникают во время закрытия. Что делать, если покупатель нервничает и хочет отступить в день закрытия? Что, если поиск по названию выявит залоговое право собственности? Что, если возникнет проблема с сервитутом или границами в последнюю минуту? По словам Дэвиса, адвокаты могут помочь решить эти проблемы.

Джон Кинан, юрист по недвижимости из Редфорда, штат Мичиган, сказал, что покупатели должны нанять поверенного, который будет представлять их интересы на протяжении всего процесса с недвижимостью, а не только при закрытии сделки.

Кинан сказал, что никто другой, участвующий в процессе работы с недвижимостью, не будет заботиться о ваших интересах.

«Агенты по недвижимости заинтересованы в сборе своей комиссии», — сказал он. «Вы не можете полагаться на них в ваших интересах. Вот почему вам всегда нужен адвокат, привлеченный вами, чтобы убедиться, что все сделано правильно.«

А когда дойдете до закрывающего стола? Тогда вам обязательно нужно нанять адвоката, чтобы убедиться, что вы не подписываете ничего, о чем впоследствии могли бы пожалеть, — сказал Кинан.

«Конечно, сделки без поверенных могут всегда работать и работают», — сказал Кинан. «Но когда они этого не делают, это может стать кошмаром».

Снижение напряженности

Марсия Кларк, брокер по недвижимости из M C Realty Consulting & Management в Бруклине, сказала, что адвокаты играют важную роль за заключительным столом.

Адвокаты успокаивают своих клиентов, когда они перегружены, сказала она. И они помогают снизить напряжение в комнате благодаря своему опыту; покупатели уверены, что о них заботится профессионал, так что хотя бы часть их нервов успокоится.

Что наиболее важно, адвокаты следят за тем, чтобы их клиенты-покупатели не платили ненужные сборы за закрытие сделки, сказал Кларк.

«Они внимательно следят за оформлением ипотечных документов кредитора, поскольку заключительные расходы могут варьироваться от одного кредитора или ипотечного брокера к другому», — сказал Кларк.»Адвокат обычно запрашивает любую плату или плату, которые, по их мнению, могут не соответствовать норме.

Кларк сказал, что поверенные также наблюдают за действиями, предпринятыми представителем титульной компании. Многие покупатели ошибочно думают, что титульный представитель должен их защищать. Они не. Правовые представители находятся за заключительным столом, чтобы защитить интересы банка или кредитора, предоставляющего ипотеку.

«В конце концов, общий знаменатель и для продавца, и для покупателя — это пачки бумаги, брошенные на обоих», — сказал Кларк.«Отсутствие адвоката за закрывающим столом подвергает риску каждого из них».

Другое мнение

Однако не все профессионалы в сфере недвижимости согласны с тем, что покупателям всегда нужен адвокат по недвижимости за заключительным столом. В некоторых случаях, говорят они, нанять одного — пустая трата денег.

Гленн Филлипс, главный исполнительный директор Lake Homes Realty в Пелхэме, штат Алабама, сказал, что большинство случаев закрытия сделок с недвижимостью — это обычные дела, которые можно решить без услуг поверенного.

«В большинстве случаев поверенный — не более чем дорогой нотариус», — сказал Филлипс.

Филлипс сказал, что потребители в некоторых штатах считают, что адвокаты по недвижимости необходимы, когда более доступный нотариус может вместо этого проводить процесс закрытия.

Phillips, однако, сказал, что бывают случаи, когда заемщикам следует нанять поверенного по недвижимости при закрытии сделки, даже если законы их штатов этого не требуют. По его словам, когда в договорах о недвижимости есть что-то необычное, может быть полезен адвокат.