Чего ждать от законопроекта о реструктуризации валютных кредитов

Для тысяч украинцев 2014 год запомнился лишь одним событием – резким скачком курса доллара. В результате счастливые обладатели валютных кредитов потеряли возможность возвращать средства банкам. Проблема приобрела масштаб эпидемии. Вирус невозврата кредитов распространялся по стране. Банки начали отбирать ипотечные квартиры. Чтобы люди не остались на улице, в 2014 году парламент ввел мораторий на принудительное обращение взыскания на заложенное имущество. Его действие завершается 21 апреля 2021. Возникает вопрос – что будет дальше?

Будет ли продлен мораторий на взыскание заложенного имущества?

Мораторий играл роль временной меры до момента решения вопроса реструктуризации валютных кредитов. Однако нет ничего более постоянного, чем временное. Проблема много лет висела в воздухе без шанса на окончательное решение. Но скоро в этой истории будет поставлена точка. Парламент во втором чтении принял законопроект о валютных потребительских кредитах. После подписания президентом закон будет обнародован и введен в действие. А мораторий на взыскание имущества, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте – отменен. Однако, вторым пунктом Переходных положений законопроекта действие моратория продлено еще на 5 месяцев.

Что предлагает гражданам новый законопроект?

Отметим, что сейчас закон запрещает выдавать потребительские кредиты в валюте, поэтому документ касается только лиц, которые успели одолжить до 2012 года. Кроме того, реструктуризация не проводится по кредитам, выданным в иностранной валюте и впоследствии переведенных в национальную.

Так чего ждать заемщикам от нового законопроекта?

• Проведение обязательной реструктуризации по требованию заемщика (его представителя), или лица, к которому перешли его права. Условия процедуры будут определяться законом.
• Перечисления обязательств по официальному курсу по состоянию на день проведения реструктуризации.
• Списания штрафов и пени. Выплаченная до момента реструктуризации неустойка пойдет в счет погашения тела кредита и процентов.
• Обязательства уплатить сумму кредита, которая не была погашена после реструктуризации. Оплата будет происходить равными частями ежемесячно в течение 10 лет или иного срока, предусмотренного договором кредитования. Но при условии, что такой срок больше 10 лет. Сумма может быть выплачена досрочно. Также период погашения может продолжаться.
• Начисление процентов по кредиту на 30 день после реструктуризации в размере, равном реальному уровню процентных ставок, по которым банки принимают депозитные вклады физических лиц за 12-месячный период, увеличенному на один процент. Пеня за просрочку будет начисляться в размере половины учетной ставки (эталонная величина, на которую ориентируются банки и другие субъекты для определения стоимости привлеченных и размещенных средств) центробанка начиная с 90 дня после завершения реструктуризации. Указанное не распространяется на обязательства перед поручителем или залогодателем, которые возникли до реструктуризации.
• Запрета на взыскание заложенного должником жилья после проведения реструктуризации. Банкам также запрещено осуществлять переоформление ипотеки.

Поговорим подробнее о реструктуризации. Она проводится при соблюдении нескольких условий. Во-первых, это отсутствие просроченной задолженности по состоянию на 01.01.2014 года, то есть до скачка курса иностранной валюты. Исключение предусмотрено для заемщиков, у которых срок погашения истекает позже указанной даты и с которых кредитор пытался взыскать долг досрочно. Во-вторых, это погашение просроченной задолженности до момента реструктуризации. И в-третьих – выполнение обязательств по ипотечному договору. Такое положение касается долга, возникшего до 01.01.2014 года.

Обязательным для проведения реструктуризации также является условие использования заложенного жилья как места постоянного проживания. К тому же, жилье должно быть приобретено за счет кредита. Исключения установлены для лиц с временно оккупированных и аннексированных территорий.

Если на момент вступления в силу закона ваше дело о реструктуризации обязательств уже будет рассматриваться судом, вы можете подать заявление о реструктуризации с трехмесячным опозданием. Срок может быть продлен при наличии уважительных причин. Заявление подается не позднее двух месяцев со дня вступления решения в законную силу.

В заявлении о реструктуризации заемщик должен указать свои персональные данные, данные о кредитодателе, полную информацию о договоре, а также указать на имеющееся в собственности жилое недвижимое имущество. Важно: если вы не предоставите весь пакет документов, кредитор вправе отказать в пересмотре долга.

После проведения реструктуризации вы обязуетесь погасить сумму перечисленного долга равными частями ежемесячно в течение 10 лет или иного установленного договором срока, а также уплатить сумму задолженности, накопившейся до последнего перед реструктуризацией дня. Другие реструктуризированные обязательства считаются погашенными.

Законопроект также определяет алгоритмы пересчета долга:

• при переводе размера процентов за пользование кредитом в соответствие с украинским индекса ставок сначала уменьшается сумма долга по процентам, а затем – сумма совокупной задолженности.
• если долг передали другому кредитору, и при этом у него отсутствует вся история платежей и сумма всех обязательств превышает размер расходов на выкуп права требования, перечисление не осуществляется, а сумма долга уменьшается на разницу такого превышения;
• совокупная сумма задолженности выражается в гривне по среднему значению курса на день проведения реструктуризации и дату предоставления кредита;
• если долг и проценты имеют отрицательное значение, оно приравнивается к нулю;
• запрещается увеличивать сумму кредита на размер пени, начисленных процентов;
• размер процентов за пользование кредитом может быть песчитан в сторону уменьшения по соглашению сторон. Также может увеличиваться срок на погашение.

Что изменит законопроект?

С точки зрения заемщика, основные изменения заключаются в следующем:

• сейчас порядок реструктуризации определяется договором между клиентом и банком. Законопроект предусматривает механизм проведения перерасчета по требованию должника с последующей конвертацией долга в гривну по среднему значению курса на момент реструктуризации в день получения кредита;
• сегодня финансовые учреждения могут спокойно переоформить на себя заложенное имущество, на которое не распространяется действие моратория. А потом реализовать его на публичных торгах или передать третьему лицу в счет погашения кредита. Должник при этом теряет жилье. В случае вступления в силу изменений в закон, будет введен трехлетний запрет на взыскание и переоформление ипотеки;
• в ряде случаев пеня и штрафы, выплаченные должниками, превышают фактическую стоимость ипотеки или сумму кредита. Проект предлагает отнести эти выплаты к телу кредита и начисленных за период задержки процентов.

Недостатки нового закона

Есть проблема толкования правовых норм: кредиторы могут наугад разъяснять для себя закон, поворачивая его в выгодное для себя русло. В частности, пункт об отказе в реструктуризации, если должник не предоставит весь необходимый пакет документов. Очевидно, что за более чем десять лет граждане могли потерять необходимые документы, которые не всегда можно восстановить.

Подписаться на новости

Получайте свежие новости на свой email

Поздравляем, вы успешно подписались на новости блога!

К чему готовиться должникам?

Прежде всего – ждать окончательного текста закона. Ведь почти наверняка проект будет дорабатываться с учетом пожеланий Минфина, Нацбанка и экспертов.

Когда чаша весов склоняется в пользу должника, независимо от оснований неисполнения им обязательства, нарушается баланс между правами дебитора и кредитора. Справедливы ли такие привилегии для валютных должников? Очевидно, что банки будут злоупотреблять ситуацией, и определенные рычаги им предоставляет новый Закон. Ведь отменен мораторий на отчуждение залога, поэтому уже через 5 месяцев кредитодатели смогут реализовать имущество.

Как бы не повлияли изменения на судьбу ваших кредитов – помните, что вы всегда можете рассчитывать на помощь компетентных адвокатов! 

Принят закон о реструктуризации валютных долгов по ипотеке

Верховная Рада приняла за во втором чтении законопроект о реструктуризации валютных кредитов, взятых под залог ипотеки. Рада пошла на реструктуризацию, чтобы у должников не отобрали жилье, поскольку сроки возвращения долгов прошли.

Принятые законодательные акты предусматривают, что все обязательства по валютным кредитам будут пересчитаны в гривневый эквивалент, а неустойка по соглашениям будет списана. По результатам реструктуризации денежные обязательства будут переведены в гривну по официальному курсу, установленному Национальным банком Украины (НБУ) на день реструктуризации. 

После реструктуризации в течение трех лет соответствующему банку будет запрещено изымать жилье для выполнения просроченного обязательства или продавать ипотечное жилье. Заемщику будет предоставлено право погасить кредит досрочно. 

При этом, из состава ликвидационной массы исключено жилье, которое является единственным местом проживания семьи должника, если оно не превышает 60 кв. м, или 13,65 кв. м на каждого члена семьи должника для квартиры или 120 кв. м для жилого дома.

Статья по теме: Льготная ипотека в Украине в 2021 году – как получить кредит на квартиру под 7% годовых

В случае же недостаточности доходов должника для выполнения условий реструктуризации, по решению местного Хозяйственного суда может выплачиваться минимальная сумма ежемесячного выполнения плана реструктуризации.

Напомним, что ранее снижение ставок по ипотечным кредитам было напрямую привязано к снижению учетной ставки НБУ. В апреле «учетка» была понижена до 8%. Однако спустя почти месяц под такой процент ипотека доступна только в рамках программ Государственного фонда содействия молодежному строительству. Также ранее власть заявила, что у каждого гражданина Украины будет возможность оформить ипотечный кредит под 10%.

Статьи и полезная информация про кредиты и займы

Как и когда подать в банк заявление на реструктуризацию
кредита
или ипотеки? Зачем нужна реструктуризация
кредита?

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существуют различные способы

реструктуризировать кредит:

Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту

Увеличение срока кредитования

Изменение валюты кредитования

Кредитные каникулы

Или комбинация нескольких вариантов

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю

Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов

При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию

Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае

Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении

Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.

С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.

Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление

на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Копию паспорта заявителя

Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей

Дополнительные документы, необходимые данному банку

Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

Рефинансирование ипотечного кредита на вторичном рынке жилья, возможность досрочно погасить до 4 кредитов

¹ При определении окончательного размера процентной ставки надбавки суммируются, скидки не суммируются (за исключением скидки за оформление расширенного договора страхования и скидки за крупную сумму кредита).

² Зарплатные клиенты Банка — сотрудники (с типом занятости «по найму») компаний/организаций, обсуживающихся в Банке по «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию» или «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию с использованием специального счета», и регулярно получающие заработную плату или ее часть (с признаком заработной платы) на счет(а) в Банке в течение не менее 3 (трех) последних месяцев. Указанная скидка не распространяется на заемщиков-индивидуальных предпринимателей или владельцев/совладельцев юридического лица.

³ Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Премиум»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса;

3) временная нетрудоспособность Застрахованного лица. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день нетрудоспособности.

⁴ Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Стандарт»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса.

Госдума одобрила в I чтении обязанность банков объяснять отказ в ипотечных каникулах — Экономика и бизнес

МОСКВА, 17 марта. /ТАСС/. Госдума приняла в первом чтении законопроект, который обязывает банки объяснять заемщикам причину отказа в предоставлении им ипотечных каникул. Документ был инициирован депутатом от фракции «Единая Россия» Натальей Костенко.

Согласно закону об ипотечных каникулах, заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, имеют право обратиться в банк с просьбой о предоставлении льготного периода на срок не более шести месяцев. В течение этого периода заемщик может либо уменьшить размер выплат, либо приостановить их. В законе определены критерии трудной жизненной ситуации, основной из них — снижение дохода более чем на 30%.

Вместе с тем заемщики продолжают жаловаться на необоснованные отказы банков в предоставлении им кредитных и/или ипотечных каникул, отмечает автор законопроекта. «По словам заемщиков, после отказа в предоставлении кредитных и/ или ипотечных каникул банки взамен предлагают им собственные программы реструктуризации кредитной задолженности, которые не всегда являются экономически выгодны для заемщиков (к примеру, рефинансирование кредитов под более высокие процентные ставки) и впоследствии приводят к росту закредитованности населения», — говорится в пояснительной записке к документу.

Законопроект обязывает банки в уведомлении об отказе в предоставлении ипотечного кредита указывать причины отказа. Такая мера будет способствовать более ответственному поведению кредитных и некредитных организаций при рассмотрении вопроса об изменении условий кредитного договора, считает автор документа.

Принятие проекта закона обеспечит заемщиков правовыми гарантиями на получение от банков информации о причинах отказа в предоставлении кредитных и/или ипотечных каникул (иных случаях изменения условий кредитного договора (договора займа), указывается в пояснительной записке. В случае отсутствия обоснования причин отказа в изменении условий кредитного договора заемщики смогут обжаловать действия кредитной организации в досудебном либо судебном порядке и тем самым осуществить защиту своих прав как потребителей финансовых услуг.

Правительство РФ поддержало законопроект.

Банки одобрили реструктуризацию кредитов лишь 15% заявителей

С 20 марта по 7 апреля банки удовлетворили лишь около 15% рассмотренных заявлений о реструктуризации задолженности физических лиц, из них 9 000 по потребительским кредитам и 2 500 по ипотечным. Об этом заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина в ходе выступления на пресс-конференции 10 апреля, следует из информации на официальном сайте ЦБР.

По словам Набиуллиной, всего от заёмщиков поступило более 107 000 заявлений об изменении условий кредитного договора. Причиной стало снижение дохода из-за эпидемии. 84 000 заявок, т.е. 79% от всех поданных, составили заявки по потребительским кредитам. 23 000, или 21%, были поданы по ипотечным кредитам. 

Глава Центробанка отмечает, что скорость подачи таких заявлений растёт. По её словам, с 1 по 7 апреля их было подано 76 000, что в 2,5 раза больше, чем с 20 по 31 марта. 

К 7 апреля рассмотрено 71% заявлений о реструктуризации, а именно 76 000. По 65 000 заявители получили отказ. 31 000 находится на стадии рассмотрения. При этом, Набиуллина добавила, что приведённая ею статистика отражает в значительной степени данные о реструктуризации до того, как вступил в силу закон о льготном периоде по кредитам. Она подчеркнула, что 85% отказов было принято по тем программам, которые разрабатывали непосредственно сами банки. На следующей неделе регулятор планирует получить данные о рассмотрении отсрочек платежей уже в рамках нового закона.

В этом сюжете

Набиуллина сказала, что её ведомство проведёт анализ не только абсолютных цифр по реструктуризации задолженности, но и проанализирует соотношение между поступившими и удовлетворёнными заявками. В случае, если регулятор обнаружит, что какой-то банк менее лоялен к своим клиентам, чем другие, ЦБР проведёт расследование и изучит причины сложившейся ситуации.

1 апреля правительство одобрило кредитные каникулы для граждан. Согласно новому закон, если физлица или ИП имеют кредитные договоры, в том числе договоры об ипотеке, они не позже 30 сентября 2020 года могут обратиться к кредиторам с требованием предоставить льготный период обслуживания займа на срок до шести месяцев.

В «Единой России» предложили упростить для пострадавших в ЧС условия погашения кредитов

Депутаты Госдумы подготовили законопроект, по которому пострадавшим в результате ЧС россиянам будет предусмотрена реструктуризация кредитов.

Депутаты Госдумы от Краснодарского края Наталья Костенко и Иван Демченко подготовили законопроект, согласно которому пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации или техногенной катастрофы россиянам будет предусмотрена обязательная реструктуризация кредитной задолженности.

— Сегодня многие жители Краснодарского края и Крыма в результате наводнений потеряли единственное жилье и находящееся в нем имущество (бытовую технику, мебель, личные вещи и прочее). У многих утраченное жилье, было приобретено в ипотеку. Оплата надлежащим образом кредитов и ипотечных обязательств для них на сегодня является непосильной ношей, − считает Наталья Костенко.

На прошлой неделе ЦБ РФ рекомендовал банкам реструктурировать кредиты для пострадавших при наводнениях в Крыму и Краснодарском крае. Несмотря на это, окончательные решения зависят от самих банков.

Депутаты предлагают передать полномочия по определению условий и порядка реструктуризации Банку России. И на кредитной истории заемщика реструктуризация не должна никак отразиться. Для этого необходимо внести соответствующие изменения в ФЗ «О кредитных историях».

— Для кого-то важно снизить размер ежемесячного платежа по кредиту с пролонгацией срока кредитования, а кому-то, к примеру, потерявшему жилье, приобретенное в ипотеку, и не имеющему высоких доходов, возможно и потребуется прощение долга. В связи с этим, мы и предлагаем ЦБ РФ определить условия и порядок реструктуризации таких кредитов законодательно, — отметил Иван Демченко.

Он добавил, что сегодня реструктуризация − это лотерея для пострадавшего человека, так как он полностью зависит от воли банка. А ЧС − это объективное обстоятельство и люди должны быть защищены в этой ситуации законодательно.

Закон о внесении изменений в ипотечный кредит при обращении взыскания

Согласование изменения ссуды по ипотеке может помочь вам избежать потери права выкупа закладной, если у вас возникнут проблемы с выплатой ежемесячных платежей. Модификация ипотечного кредита — один из наиболее распространенных видов смягчения убытков, термин, обозначающий методы предотвращения обращения взыскания. Модификация изменяет первоначальные условия векселя, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей, обычно при увеличении срока ипотеки для компенсации.Модификация также может снизить процентную ставку и включить пропущенные платежи в остаток.

Некоторые модификации ссуд являются собственностью, что означает, что кредитор предлагает их самостоятельно. Другие основаны на внешних программах, на которые имеют право некоторые домовладельцы, например, программа Flex Modification для людей, имеющих ссуды, принадлежащие Fannie Mae или Freddie Mac.

Заполнение заявки на изменение ссуды

Отдел смягчения убытков вашего ипотечного обслуживающего персонала может помочь вам начать работу с заполнением заявки на изменение ссуды.Вы можете найти его контактную информацию в Интернете или в выписке о ежемесячных платежах. В заявлении будет указана ваша идентификационная информация в дополнение к описанию ипотеки и вашей собственности. Вам также может потребоваться предоставить банковские выписки, квитанции об оплате, налоговые декларации и информацию о ваших доходах и расходах. Чтобы доказать, что вы имеете право на внесение изменений, вам необходимо показать, что вы столкнулись с финансовыми трудностями, но сможете справиться с сокращенными платежами. Это может включать предоставление заявления или аффидевита о затруднениях.

Если вы запутались или не уверены в процессе, вы можете связаться с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным Департаментом жилищного строительства и городского развития, или поговорить с адвокатом. Вам не следует просить компанию, занимающуюся модификацией ссуды, помочь вам. Эти организации часто являются мошенниками, которые эксплуатируют домовладельцев, взимая плату за то, что домовладельцы могут выполнить самостоятельно. Остерегайтесь заявлений о том, что компания умеет «вести переговоры» об изменении ссуды, поскольку переговоры редко играют ключевую роль в этом процессе.Кроме того, добавление еще одного юридического лица в качестве посредника между домовладельцем и ипотечной службой может привести к задержкам и недопониманию. В некоторых случаях это может даже привести к отказу от модификации.

Правила внесения изменений в ссуду

Во время ипотечного кризиса в начале 2010-х годов обслуживающие ипотечные компании совершили множество ошибок и совершили откровенные злоупотребления, связанные с изменением ссуд. Это привело к потере права выкупа, которую можно было предотвратить. В ответ на эту проблему федеральное правительство ввело в действие правила обслуживания ипотечных кредитов, которые обеспечивают дополнительную защиту домовладельцев.Некоторые штаты, такие как Калифорния, Колорадо, Невада и Миннесота, приняли параллельные законы, дополняющие федеральные законы. Эти правила дают ипотечным компаниям больше стимулов разрабатывать альтернативы обращению взыскания с домовладельцами. Они также скорректировали процесс модификации ссуды, чтобы снизить риск ошибок.

Важным следствием новых правил является то, что домовладелец теперь может работать с одним представителем ипотечной службы на протяжении всего процесса. Эта концепция известна как непрерывность контакта.Это не относится к каждому займу или каждому обслуживающему персоналу, но охватывает большинство ситуаций. Непрерывность контакта делает процесс более рациональным и помогает убедиться, что важная информация не будет упущена из виду.

Последнее обновление: март 2019 г.

домовладельцев, подпадающих под действие Covid, могут получить отсрочку выкупа

Миллионы американцев воспользовались программами приостановки платежей и отказа от ипотечных кредитов, запущенными как кредиторами, так и федеральным правительством из-за пандемии Covid-19 в прошлом году.Но поскольку эти чрезвычайные программы начинают сворачиваться в этом году, Бюро финансовой защиты потребителей хочет принять меры, чтобы гарантировать, что миллионы семей не будут вынуждены лишиться права выкупа.

По данным Ассоциации ипотечных банкиров за неделю с 21 марта 2020 года, через год после начала пандемии около 2,5 миллионов домовладельцев все еще участвуют в программе определенного типа воздержания. Согласно последнему отчету MBA, домовладельцы в настоящее время не выплачивают задолженность по ипотеке.

Это может возрасти в геометрической прогрессии, поскольку программы воздержания начнут сворачиваться этой осенью.

«Срок действия мер защиты домовладельцев от чрезвычайных ситуаций истечет позже в этом году, и к осени поток заемщиков будет нуждаться в помощи со стороны их обслуживающих компаний», — заявил в понедельник исполняющий обязанности директора CFPB Дэйв Уэджио. «CFPB предлагает изменения в правилах обслуживания ипотечных кредитов, которые обеспечат обслуживающим организациям и заемщикам инструменты и время для совместной работы по предотвращению предотвратимых потерь права выкупа, которые нарушают жизни, выкорчевывают детей и наносят дополнительные расходы тем, кто меньше всего в состоянии их выдержать.«

Чтобы помочь домовладельцам, которые задержали выплату ипотечного кредита, CFPB предлагает новое правило, которое установит« временный период экстренной проверки в отношении Covid-19 до потери права выкупа », что по существу заблокирует ипотечным обслуживающим организациям возможность начать процесс взыскания до конца декабря. 31, 2021.

Этот новый период проверки будет дополнением к существующим правилам, которые запрещают кредитным организациям начинать процесс обращения взыскания, пока домовладелец не просрочит платеж по жилищному кредиту более чем на 120 дней.

Многие из текущих программ воздержания были установлены в Законе CARES в прошлом году и применяются к займам с федеральной поддержкой, предлагаемым через агентства, включая Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральное жилищное управление и Департамент жилищного строительства и городского развития. Частные кредиторы и обслуживающие компании также создают свои собственные программы терпимости. Предлагаемое правило CFPB будет охватывать всех домовладельцев, в том числе тех, кто имеет ипотеку через частных кредиторов, таких как банки.

План CFPB, выпущенный в понедельник, на данный момент является предложением.Агентство ожидает комментариев общественности до 11 мая, прежде чем опубликовать окончательное правило.

Помимо требования к ипотечным обслуживающим организациям провести период проверки, CFPB также предлагает оптимизированный процесс модификации ссуды, который обычно позволяет домовладельцам подавать заявки на снижение процентной ставки по ссуде, продление срока их ссуды и / или сокращение их Ежемесячные платежи.

Оптимизированный процесс позволит обслуживающим организациям предлагать некоторые варианты модификации ссуды на основе неполных заявок.Обычно заемщикам необходимо представить множество документов, включая доказательства дохода, такие как квитанции о заработной плате, налоговые декларации и недавние банковские выписки, прежде чем обслуживающий персонал сможет принять решение.

Оптимизация процесса позволит обслуживающим организациям быстрее вовлекать домовладельцев в менее обременительные платежи, заявляет CFPB. Ускоренный процесс будет доступен только для вариантов модификации ссуды, которые не увеличивают ежемесячные платежи домовладельцев, не продлевают срок ипотеки более чем на 40 лет и не взимают никаких комиссий.

В феврале президент Джо Байден поручил федеральным органам жилищного регулирования продлить программы воздержания от ипотечных кредитов еще на шесть месяцев и продлить программы облегчения потери права выкупа, что покрыло примерно 70% ипотечных кредитов для домов на одну семью в США.

Обеспеченные ипотечные сделки Fannie Mae или Freddie Mac, а также Департамент по делам ветеранов (VA), Министерство сельского хозяйства (USDA) и FHA объявили, что они расширяют свои программы терпимости на срок до 18 месяцев.Для домовладельцев, которые запросили регистрацию в марте и апреле 2020 года, это означает, что срок действия этих программ истекает в сентябре и октябре.

Выезд: Познакомьтесь с миллениалом среднего возраста: домовладелец, обремененный долгами и начинающий 40

Не пропустите: Теперь домовладельцы могут отложить выплаты по ипотеке за дополнительную плату 6 месяцев — вот как узнать, покрыты ли вы.

Реструктуризация, тренировки и продажа ссуд: Юридическая фирма Honigman Business Law Firm

Группа практики реструктуризации, тренировок и ссудных продаж Honigman предлагает очень сложные и уникальные подходы, чтобы помочь нашим реальным клиенты-кредиторы и клиенты с проблемными активами.Мы используем междисциплинарный и ориентированный на результат подход для разработки и внедрения решений, соответствующих целям наших клиентов.

Honigman представляет заемщиков, поручителей, дебиторов, кредиторов, застройщиков, получателей, кредиторов, брокеров по ипотечным кредитам, управляющие компании, банки, пенсионные фонды, синдикаторов и других поставщиков акций, долговые и акционерные фонды, фонды приобретения и других институциональных кредиторов с проблемные обеспеченные активы. Мы занимаемся различными проектами, от проектов с одним активом до крупных портфелей с участием нескольких штатов по всей территории Соединенных Штатов, в том числе в Колорадо, Флориде, Иллинойсе, Огайо и Теннесси.

Мы консультируем по следующим вопросам:

• Реструктуризация ссуд, поправки и консолидация ссуд
• Продажи в соответствии с Единым торговым кодексом
• Пружинные гарантии
• Ящики для замков и совершенствование распределения арендной платы
• Ипотечные кредиты с участием
• Преобразование долга в капитал
• Преобразование обеспеченного долга в мезонин
• Выкупа мезонинного долга и капитала
• Продажа долга
• Получение ипотечного кредита во владении
• Анализ и взыскание без права регресса
• Прекращение аренды земли
• Выкупа залога за строительство
• Анализ и обеспечение соблюдения прав и средств правовой защиты, связанных с лицензиями на продажу спиртных напитков
• Реструктуризация товариществ, компаний с ограниченной ответственностью и других организаций
• Вопросы федерального налога и налога штата

Существенная часть нашей практики включает представительство национальных финансовых организаций в учреждения и кредитные услуги в отношении управления, позиционирования продаж и реализации портфелей коммерческой и многоквартирной недвижимости, находящейся в собственности (REO), как в контексте обычных рыночных продаж, так и при оптовых продажах на аукционах.Наши юристы имеют опыт решения юридических проблем, с которыми часто сталкиваются финансовые учреждения и кредитные организации в связи с управлением и отчуждением больших объемов находящейся в собственности недвижимости. Мы также хорошо разбираемся в методах и передовых методах утилизации таких активов с минимальными обязательствами и максимальной отдачей. В последние годы мы представляли сервисных центров REO и финансовые учреждения по всей территории США при продаже тысяч многоквартирных домов и коммерческой недвижимости на каждом этапе обращения взыскания.

Honigman имеет большой опыт работы с конкретными законами и юридическими методами, связанными с проблемными проектами недвижимости и другими обеспеченными активами. Наша многопрофильная группа опирается на корпоративную; Коммерческое право; Банкротство, реорганизация и права кредитора; Налог; Доступное жилье; Кредитование и финансы; Судебный процесс; Стимулы экономического развития; Налоговые апелляции; и практики планирования строительства.

Закон

Калифорнии запрещает адвокатам получать авансовые платежи за внесение изменений в жилищный кредит: Основной закон

Эта статья основана на информации, доступной с различных других сайтов.

В этом мире отчуждения права выкупа и острой потребности в изменении ссуды от банков, благонамеренные усилия Законодательного собрания Калифорнии остановить эксплуатацию домовладельцев недобросовестными профессионалами, которые взимают предоплату, но ничего не делают, привели к тому, что многие владельцы домов не возможность найти адвокатов, которые вообще могут помочь. См. Статью New York Times от 21 декабря 2010 г., где обсуждается эта насущная проблема. Законопроект № 94 Сената немедленно наложил штрафы и возможные уголовные санкции на любого адвоката, который заранее предъявил обвинение за изменение жилищных кредитов, как более подробно обсуждается ниже.

Хорошая идея, за исключением того, что, имея дело с людьми, уже нуждающимися в средствах, поверенные оказывались на огромном риске, вкладывая десятки часов, необходимые для изменения ссуд… с людьми, которые, возможно, никогда не смогут заплатить. Возможно, не случайно именно банки настаивали на принятии этого законопроекта.

В любом случае, как непрофессионалы, так и юристы должны хорошо знать закон, описанный ниже:

Основной закон:

11 октября 2009 г. был раздел закон SB 94 (Calderon), который запрещает авансовые или авансовые платежи за изменение жилищного кредита и услуги по расторжению договора с ипотечным кредитом.Закон вступил в силу немедленно. Далее следует обсуждение и ответы на часто задаваемые вопросы о влиянии, сфере действия и применимости законопроекта Сената № 94.

Запрет на взимание авансовых платежей

Законодательство запрещает взимание предоплаты за внесение изменений в ссуду, как указано. Среди прочих положений новый раздел 2944.7 (a) (1) Гражданского кодекса предусматривает следующее:

«Невзирая на любые другие положения закона, это будет незаконным для любого лица, которое ведет переговоры, пытается вести переговоры, организовывает, пытается организовать или иным образом предлагает выполнить изменение ипотечного кредита или другую форму отказа от ипотечного кредита за вознаграждение или иное компенсация, выплачиваемая заемщиком, для выполнения любого из следующих действий: (1) Требовать, требовать, взимать, взыскивать или получать какую-либо компенсацию до тех пор, пока лицо не полностью выполнит каждую услугу, которую лицо наняло для выполнения, или представило, что оно или она будет выступать.”

Раздел 2944.7 (d) Гражданского кодекса

предусматривает, что раздел 2944.7 применяется только к закладным и доверительным актам , обеспеченным жилой недвижимостью, содержащей четыре или меньше жилых единиц.

Согласно новому разделу 6106.3 (a) Кодекса бизнеса и профессий, это является основанием для наложения дисциплинарных мер в отношении адвоката за любое поведение, нарушающее раздел 2944.7 Гражданского кодекса.

Требуемое уведомление для заемщика

Законодательство также требует, чтобы указанное уведомление было направлено заемщику в виде отдельного заявления до заключения любого соглашения о вознаграждении с заемщиком .Среди прочих положений новый раздел 2944.6 (а) Гражданского кодекса предусматривает следующее:

«Несмотря на любые другие положения закона, любое лицо, которое ведет переговоры, пытается вести переговоры, организовывает, пытается организовать или иным образом предлагает выполнить изменение ипотечного кредита или другую форму отказа от ипотечного кредита за плату или другую компенсацию, выплачиваемую заемщиком. , предоставляет заемщику в виде отдельного отчета, выделенного жирным шрифтом не менее 14 пунктов, до заключения любого соглашения о вознаграждении с заемщиком:

Нет необходимости платить третьей стороне, чтобы договориться об изменении ссуды или иной форме отказа от вашего ипотечного кредитора или обслуживающего лица.Вы можете напрямую позвонить своему кредитору и попросить об изменении условий кредита. Некоммерческие консультационные агентства по жилищным вопросам также предлагают эти и другие формы помощи заемщикам бесплатно. Список некоммерческих консультационных агентств по вопросам жилья, утвержденных Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD), доступен в вашем местном офисе HUD или на сайте www.hud.gov ».

Раздел 2944.6 (b) Гражданского кодекса

предусматривает, что если изменение ссуды или другие услуги по отказу от ипотечного ссуды предлагаются или обсуждаются на одном из языков, указанных в разделе 1632 Гражданского кодекса, переведенная копия требуемого заявления должна быть предоставлена ​​заемщику в этот иностранный язык.Раздел 2944.6 (e) Гражданского кодекса предусматривает, что Раздел 2944.6 применяется только к закладным и доверительным актам, обеспеченным жилой недвижимостью, содержащей четыре или меньше жилых единиц.

В соответствии с новым разделом 6106.3 (a) Кодекса бизнеса и профессий, это является основанием для наложения дисциплинарных мер в отношении адвоката за любое поведение, нарушающее раздел 2944.6 Гражданского кодекса

Часто задаваемые вопросы коллегии адвокатов штата Калифорния и Департамента недвижимости Калифорнии:

1.Имеет ли статья 2944.7 (a) (1) Гражданского кодекса обратную силу?

Заключенные договоры и авансовые платежи, собранные до 11 октября 2009 г., не затронуты. Авансовые платежи, основанные на соглашениях, заключенных до 11 октября 2009 г., но собранные после 11 октября 2009 г., должны быть полностью возвращены.

2. Является ли нарушением статьи 2944.7 (a) (1) Гражданского кодекса сбор авансового платежа, перевод его на доверительный счет клиента и неиспользование этой платы до тех пор, пока услуги не будут полностью выполнены?

Да.Законодательный язык запрета использует слово «получать», и простое значение этого термина достаточно широко, чтобы охватить получение юристом авансовых платежей на доверительный счет. Раздел 2944.7 (a) (1) Гражданского кодекса запрещает «собирать или получать какую-либо компенсацию до тех пор, пока лицо не выполнит в полном объеме каждую услугу, которую лицо, нанятое для выполнения, или представило, что оно будет выполнять», независимо от того, будет ли компенсация помещается на доверительный счет клиента юриста, общий счет или любой другой тип счета.

3. Требование или взыскание «гонорара» является нарушением статьи 2944.7 (a) (1) Гражданского кодекса?

Раздел 2944.7 (a) (1) Гражданского кодекса

делает незаконным «[c] требовать, требовать, взимать, взыскивать или получать какую-либо компенсацию до тех пор, пока лицо не выполнит в полном объеме каждую услугу, которую лицо по контракту выполняет или представляет, что он или она будет выполнять свои обязанности », даже если эта компенсация называется« гонораром ».

4. Предусматривает ли законопроект 94 Сената «лазейку» для разделения услуг по модификации ссуды, чтобы можно было взимать плату после оказания соответствующих услуг (но до того, как услуги по модификации ссуды будут полностью «выполнены»)?

№Некоторые пытаются обойти очевидное намерение нового закона, разбивая процесс изменения ссуды и услуги на несколько этапов. Например, первым шагом может быть встреча с заемщиком и заполнение необходимых документов (включая письмо о трудностях). Стоимость этой пошаговой услуги составляет 2500 долларов США. Шаг 2 может заключаться в отправке пакета обслуживающему лицу / кредитору. Плата за эту услугу составляет 500 долларов. Шаг 3 может быть фактическим обсуждением модификации кредита и переговорами с обслуживающей организацией / кредитором.Плата за этот шаг составляет 100 долларов.

Проблема с этой попыткой творческого самовыражения контракта состоит в том, что она нарушает новый раздел 10026 Кодекса бизнеса и профессий Калифорнии, включенный в законопроект Сената 94 в отношении «авансовых платежей». Новая формулировка предусматривает, что «Ни предоплата, ни услуги, которые должны быть оказаны, не должны разделяться или делиться на компоненты с целью избежать применения этого раздела».

Это умная, но незаконная схема, изложенная выше, представляет собой попытку избежать и обойти ясное намерение и выражение государственной политики Законодательного собрания Калифорнии и губернатора при принятии и подписании законопроекта Сената № 94, чтобы нарушить требования об авансовой оплате Кодекс бизнеса и профессий Калифорнии, а также для получения лицензиата немедленных «авансовых» и значительных платежей за услуги, которые мало или не имеют никакой ценности для заемщика.

Те, кто регулярно общается с общественностью по поводу изменений ссуды, знают, что единственное, чего хочет отчаявшийся, уязвимый заемщик, — это доступное, устойчивое изменение ссуды или иной вид снисходительности. Он или она не заботятся об услугах по обработке документов о внесении изменений в кредит. *

Искусственное разбиение услуг по модификации жилищного кредита на компоненты или этапы (с расплывчатой, двусмысленной или отсутствующей реальной стоимостью) явно нарушает мандат законопроекта Сената 94 о том, что никто не может получить компенсацию до погашения от заемщика по жилищному кредиту модификации или другие формы отказа от ипотечного кредита.

5. Разрешает ли законопроект Сената № 94 адвокатам или другим лицам требовать, требовать, взимать, собирать или получать компенсацию за изменение ссуды или работу по воздержанию от заемщиков, которые не являются резидентами Калифорнии или которые живут и / или работают за пределами Калифорнии?

Нет. Язык новых разделов кодекса, добавленных законодательством Сената штата, является широким, и запреты никоим образом не ограничиваются местожительством или местом работы. Таким образом, например, юрист из Калифорнии не может требовать, требовать, взимать, взыскивать или получать какую-либо компенсацию до исполнения за модификацию ссуды или работу по воздержанию от заемщика, который живет в Неваде.

Кроме того, что важно, простой язык законодательства запрещает любому лицу (будь то лицензиат недвижимости, юрист или компания), которое или которое работает из-за пределов Калифорнии, запрашивать или получать какие-либо авансы или авансовые платежи от заемщика из Калифорнии за жилье изменение ссуды и услуги по расторжению ссуды.

* От Уэйна С. Белла, главного юрисконсульта — Департамент недвижимости Калифорнии

Реструктуризация ссуды и проблемная недвижимость: Ольшан Фром Волоски

Пандемия COVID-19 немедленно создала трудности как для заемщиков, так и для кредиторов.Группа Ольшана по реструктуризации ссуд и проблемной недвижимости предлагает междисциплинарный подход к решению сложных вопросов. Наша команда высококвалифицированных юристов по банкротству, недвижимости, налогам и судебным разбирательствам регулярно занимается широким спектром проблемных вопросов, связанных с недвижимостью.

Наши юристы консультируют и предлагают инновационные и индивидуальные решения широкому кругу клиентов, включая заемщиков, инвесторов, кредиторов, девелоперов, арендодателей и арендаторов.

Наши возможности по реструктуризации кредита включают:

Разбор и реструктуризация

В сфере недвижимости мы помогаем нашим клиентам реализовать широкий спектр решений для их конкретных потребностей.Мы помогаем как нашим заемщикам, так и клиентам-кредиторам во всех аспектах урегулирования ссуд, дисконтированных выплат, реструктуризации A-Note / B-Note, отсрочки погашения, модификации ссуд и, при необходимости, планирования банкротства. Имея опыт в прямом кредитовании, CMBS, строительном ссуде, вторичном залоге и реструктуризации мезонинных ссуд, наша группа по реструктуризации ссуд и проблемной недвижимости имеет опыт решения любых вопросов реструктуризации ссуд и проблемных вопросов с недвижимостью.

Мы консультируем по всем типам вопросов, связанных с недвижимым имуществом, при обращении взыскания и банкротстве, включая вопросы, связанные с недвижимым имуществом с одним активом, оценку обеспечения, принятие или отказ от аренды, продажу по разделу 363, а также реструктуризацию ссуд в подтвержденной главе 11 план реорганизации.

CMBS

Наша группа по реструктуризации ссуд и проблемной недвижимости регулярно консультирует заемщиков с ссудами CMBS. Обладая обширным опытом работы с кредитами CMBS, гарантиями без права регресса, соглашениями о пулах и обслуживании и связанными с ними соглашениями, наша команда может быстро и эффективно вести переговоры со специальными обслуживающими лицами, держателями контрольных классов и другими сторонами и понимать сложность тренировок CMBS.

Чикагские поверенные по изменению ссуд | Адвокаты Иллинойса по реструктуризации долгов

Защита прав кредиторов в Чикаго, Иллинойс

Валински и партнеры, П.C. предлагает кредиторам и кредиторам в малых и крупных финансовых учреждениях тщательное юридическое представительство по вопросам, связанным со всеми изменениями и урегулированием ссуд.

Имея более 40 лет работы в качестве юридической фирмы, представляющей финансовые компании на всей территории северного Иллинойса, и более чем 80-летний коллективный юридический опыт нашей команды юристов, Walinski & Associates, P.C. может обеспечить вашей компании наилучшие возможные результаты.

Свяжитесь с Walinski & Associates, P.C., за опытные юридические консультации относительно проблемных ссуд и способы защиты прав кредиторов в решениях по реструктуризации долга и урегулированию ссуд. Мы помогаем нашим клиентам на каждом этапе пути. Позвоните нам по телефону 312-704-0771 .

Наши юристы работают с национальными, региональными и местными финансовыми компаниями.

Наши юристы представляют кредиторов и финансовые компании любого размера, которые хотят вести переговоры о выплате кредита со своими клиентами и клиентами. Мы регулярно консультируем финансовые организации, чтобы минимизировать риски, связанные с претензиями кредиторов, и предоставляем углубленный анализ условий контрактов.Мы также можем помочь клиентам с анализом рынка, внесудебной реструктуризацией и правами кредиторов в делах, связанных с несостоятельностью и судебными разбирательствами по делу о банкротстве.

Независимо от того, пытается ли ваша компания реструктурировать задолженность, чтобы разработать новый план платежей для ваших клиентов, или вам нужна помощь в рассмотрении соглашений, наши поверенные по правам кредиторов из Чикаго будут работать, чтобы гарантировать, что вы примете обоснованные юридические решения.

Свяжитесь с нашими юристами сегодня

Если вы кредитор, кредитор или финансовая компания, рассматривающая варианты выплаты кредита для своих клиентов, обратитесь в Walinski & Associates, P.C .. Позвоните по телефону 312-704-0771 , чтобы поговорить с нашими юристами по взысканию долгов в Чикаго сегодня. Мы обслуживаем клиентов в районе Чикаго, Северный Иллинойс и по всей стране.

Iowa Legal Aid

Когда процесс потери права выкупа начинается или не за горами, домовладельцы должны решить, остаться ли им дома или переехать. Сделать этот выбор непросто. Домовладельцы могут захотеть поговорить с юристом или финансовым консультантом, прежде чем решать, что им делать.После того, как поступают документы о потере права выкупа или письма от кредитора, многие домовладельцы сдаются. Они могут начать игнорировать все телефонные звонки и письма о потере права выкупа. Домовладельцы могут получить выгоду, проявив инициативу до и во время потери права выкупа. Знание всех вариантов поможет. Вот несколько советов, которые помогут домовладельцам, которые решили остаться в своих домах, а также тем, кто решил переехать.

Я только что потерял работу и не мог полностью выплатить ипотечный кредит. До сих пор я никогда не задерживал платежи, но не получал никаких уведомлений от своего кредитора.Что мне делать?

• Домовладельцы должны немедленно связаться со своим кредитором — как только они поймут, что не смогут произвести платеж. Важно связаться с кредиторами до того, как начисляются задолженность. Они могут быть готовы работать с домовладельцами и корректировать платежи.

Я задерживаю платежи по ипотеке, автомобилям и кредитным картам. Я не могу позволить себе платить по каждому долгу — кому я должен платить?

• Домовладельцы, которые задерживают выплаты по ипотеке, вероятно, имеют другие долги.Многие кредиторы могут пытаться взыскать. Домовладельцы должны стараться не попадаться под влияние этих кредиторов. Кроме того, домовладельцы должны знать, какие долги обеспечены, а какие — необеспечены. Обычно лучше производить платежи по обеспеченному долгу, например, по жилищной ипотеке или автокредиту, до того, как производить платежи по необеспеченному долгу, например по кредитной карте или медицинским счетам.

Должен ли я получить ссуду под залог собственного капитала? Это даст мне деньги, необходимые для оплаты счетов.

• Кредит под залог собственного капитала может быть опасным.Это делает ваш дом залогом, превращая ссуду в «обеспеченный» долг, а не в необеспеченный. Домовладельцы НЕ должны брать ссуды под залог собственного капитала для оплаты необеспеченного долга.

Я не зарабатываю достаточно денег, чтобы платить по ипотеке каждый месяц. Могу ли я как-нибудь сохранить свой дом?

• При принятии решений о потере права выкупа домовладельцы должны составить подробный текущий бюджет. Домовладельцам необходимо решить, сколько реально можно потратить на оплату жилья.Посмотрите, можно ли увеличить ваш текущий доход. Один из способов — выяснить, имеете ли вы право на получение какой-либо государственной помощи, такой как продовольственная помощь (талоны на питание) или медицинские льготы. Еще один способ увеличить доход — это продажа активов, например дополнительных транспортных средств. Если этот реалистичный расчет текущего дохода не позволяет вам произвести выплату по ипотеке, вам, вероятно, не следует пытаться сохранить дом. Однако, если вы можете скорректировать свой текущий доход для выплаты ипотечного кредита, работайте с кредитором. Верните платежи, и, возможно, удастся сохранить дом.Если вы не можете платить, потому что ваша процентная ставка и ипотечный платеж увеличились, вам следует попросить своего кредитора снизить процентную ставку или иным образом скорректировать выплаты. Возможно, вы захотите поговорить со Службой посредничества штата Айова, с которой вы можете связаться, позвонив по горячей линии помощи по ипотеке штата Айова по телефону 1-877-622-4866.

Я могу позволить себе платить по ипотеке каждый месяц, но у меня задержка по налоговым и страховым выплатам. Есть ли способ снизить эти расходы?

• Если вы решите остаться дома и произвести платежи в ипотечную компанию, постарайтесь сократить другие расходы, чтобы вы могли наверстать уплату по ипотечным платежам.
• Рассмотрение любых налоговых прав на недвижимость. Проверьте, имеете ли вы право на какие-либо льготы, такие как льгота по налогу на имущество для лиц пожилого возраста или инвалидов. Вы можете найти подробную информацию о налоговой льготе на имущество на веб-сайте юридической помощи штата Айова iowalegalaid.org.
• Убедитесь, что ваш дом не перестрахован. Имущество должно быть застраховано на возмещение стоимости жилища, а не на стоимость земли и жилища.
• Если вы задержали страховые выплаты, кредитор, возможно, приобрел страховой полис для защиты своих интересов.Эти полисы могут быть намного дороже обычных страховых полисов. Вы должны выяснить, можете ли вы получить более дешевый полис, и связаться с кредитором, чтобы отменить полис, приобретенный кредитором. Вы можете снизить свои счета за коммунальные услуги, подав заявку на участие в программах коммунальных услуг для малоимущих, таких как LIHEAP (Программа помощи малообеспеченным домохозяйствам в области энергоснабжения), или проведя энергетический аудит дома.

Я знаю, что задержал выплату по ипотеке, но не уверен, сколько я
на самом деле в долгу.Что мне делать?

• Обратитесь к своему кредитору. Запросите информацию о текущем платеже по ипотеке, а также о любых просроченных платежах (просроченных платежах) и сборах. Сравните данные ипотечной компании со своими собственными записями и найдите неточности.

Я потерял работу и несколько месяцев не мог выплатить ипотечный кредит. Теперь у меня новая работа, и я могу позволить себе платить. Как я могу работать с кредитором, чтобы сохранить свой дом?

• Если вы реально можете позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке и выплаты по кредиту, кредиторы могут согласиться установить различные способы оплаты.
• «План погашения» — это план, который рассчитывает задолженность домовладельца по ежемесячному платежу по ипотеке. План погашения может увеличить ваш ежемесячный платеж по ипотеке, потому что просроченные платежи объединяются с текущим платежом.
• «План воздержания» временно приостанавливает ежемесячные выплаты. Когда домовладелец начинает вносить ежемесячные платежи, задолженность может быть «переработана» и выплачена в конце срока ипотеки. Этот тип плана продлит вашу ипотеку и увеличит сумму процентов, которые вы будете платить кредитору.
• В «модификации ссуды» кредитор может согласиться изменить условия ипотеки, снизив процентную ставку или продлив срок погашения ссуды. Кроме того, некоторые кредиторы могут согласиться уменьшить сумму вашей задолженности, если сумма ссуды превышает текущую стоимость имущества. Кредиторы могут быть более склонны изменить условия ипотеки, если владелец предложит изменение до того, как началось обращение взыскания.

Смогу ли я сохранить свой дом, если объявлю о банкротстве?

• Банкротство может быть вариантом, если вы можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке.Банкротство по главе 13 позволяет домовладельцам реорганизовать свой долг и выплатить его по плану, утвержденному судом по делам о банкротстве.

Я не могу позволить себе содержать свой дом. Должен ли я позволить ипотечной компании лишить права выкупа или у меня есть другие варианты?

• Если вы решите переехать, вы можете продать свой дом и избежать потери права выкупа. Избежание потери права выкупа может помочь защитить ваши кредитные рейтинги и вернуть капитал.
• Короткая продажа — это продажа меньше суммы, причитающейся по ипотеке.Поскольку продажная цена обычно больше, чем кредитор получил бы при потере права выкупа, кредиторы часто их одобряют. Домовладельцы, которые решили использовать короткую продажу, чтобы избежать потери права выкупа, должны будут выставить недвижимость на продажу и тесно сотрудничать с кредитором, чтобы получить одобрение.
• Некоторые держатели ипотечных кредитов принимают документ вместо обращения взыскания. Этот вариант можно использовать только в том случае, если домовладелец имеет только одну ипотеку на недвижимость. Его нельзя использовать, если домовладелец взял вторую ипотечную ссуду или ссуду под залог собственного капитала или если есть судебные решения против домовладельца.Если используется этот вариант, домовладелец должен убедиться, что кредитор предоставит владельцу достаточно времени для выезда.

Каковы сроки обращения взыскания после начала процесса?

• Домовладельцы, сталкивающиеся с потерей права выкупа, должны знать о сроках иска о потере права выкупа. Если вы задерживаете выплаты по ипотеке, кредитор отправит уведомление «право на лечение». В этом уведомлении будет указана письменная разбивка денег, причитающихся кредитору. После получения этого уведомления у вас есть 30 дней для выплаты кредитору.Если вы произведете этот платеж в течение 30 дней, кредитор не подаст против вас иск.

Что делать, если я не могу «вылечить» проблему?

• Если вы не можете позволить себе «вылечить», кредитор подает против вас иск. Вам будут вручены документы о потере права выкупа. После подачи документов о взыскании права выкупа у вас будет 20 дней, чтобы подать ответ в суд. Если вы получили документы о отчуждении права выкупа, как можно скорее обратитесь в Юридическую помощь штата Айова. Адвокаты Iowa Legal Aid могут помочь домовладельцам подать ответы в суд.

Если я проиграю в суде, что будет дальше?

• Если вы не смогли произвести выплаты по ипотеке, ипотечная компания, скорее всего, выиграет судебный процесс о выкупе закладной. Когда ипотечная компания выиграет судебный процесс, против вас будет вынесено судебное решение. Вы можете подать «требование об отсрочке продажи» в суд ДО вынесения приговора. Если вы подадите документы об отсрочке продажи, вы, как правило, сможете жить в доме в течение нескольких месяцев после того, как проиграете иск о взыскании права выкупа.Эта отсрочка позволяет сэкономить время на поиски другого жилья и внесение залога / первоначального взноса.

Где я могу получить юридическую помощь в случае обращения взыскания?

.