Поручитель по кредиту или – как законно обойти закон. Закон о поручительстве по кредиту

ВС разъяснил права и обязанности поручителя по банковскому кредиту — Российская газета

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда недавно детально разобралась с правами и обязанностями поручителя по банковскому кредиту. Какие риски этот человек берет на себя и на что может рассчитывать, если тот, за кого он поставил подпись в банке, не сможет выполнить свои обязательства.

Тема поручителей по кредитам физических лиц в последнее время оказалась одной из самых актуальных. Дело в том, что по подсчетам экспертов, сегодня долги россиян перед банками составили около 11 триллионов рублей, а общее количество заемщиков - около 40 миллионов человек. Из них действительно без проблем обслуживать свои займы способны примерно восемь миллионов человек. Это около 20 процентов. Все остальные - те, кто не смог платить по своим финансовым обязательствам точно и в срок.

Эти серьезные цифры не показывают, кто конкретно оказывается в должниках. Дело в том, что никто не считал, сколько сегодня среди банковских должников именно поручителей. Таких цифр просто нет. Ни одна статистика не раскрывает, какой процент от общего числа должников составляют не те, кто реально брал деньги, а те, кто за них поручился. По неподтвержденной официально статистике, поручителей, попавших в долговую яму за чужие долги, около половины от общего числа неплательщиков. Поэтому знание законодательства, регулирующее права и обязанности поручителей по кредитам, о которых рассказывает в своем решении Верховный суд, может оказаться полезным многим гражданам.

Итак, во Владикавказе в суд пришла гражданка и попросила признать ее договор поручительства перед местным отделением общероссийского банка недействительным. Судье истица рассказала, что два года назад местный индивидуальный предприниматель заключил с банком договор об открытии кредитной линии на два миллиона рублей. И в тот же день она подписала с этим банком договор поручительства. По условиям договора гражданка приняла на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение обязательств этим индивидуальным предпринимателем.

Истица суду так и заявила - она с самого начала была уверена, что ее поручительство - мнимая сделка. Ведь все, что в договоре перечислено, она заведомо не могла исполнить - у нее нет имущества и, как у домохозяйки, нет никаких доходов. По ее мнению, договор поручительства был формальным, ведь попросив кредитную линию, предприниматель обеспечил ее в залог своим имуществом, которое стоило больше, чем сумма открытой кредитной линии.

И районный суд Владикавказа с такими доводами согласился. А следом за ним то же самое сделал и Верховный суд Республики Северная Осетия-Алания. В Верховный суд РФ пошел проигравший банк, чей договор поручительства был аннулирован.

Вот как рассудила ситуацию Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. Она отменила местные решения и объяснила, какие нормы закона надо применять в подобных ситуациях. Судя по материалам, находящимся в деле, местный предприниматель действительно заключил договор с банком на два года. И ему была открыта кредитная линия на два миллиона рублей под 16 процентов годовых. В обеспечение своих обязательств бизнесмен заключил с банком еще несколько договоров о залоге недвижимости, два договора о залоге оборудования и договор о залоге транспортного средства. Для того, чтобы обеспечить исполнение обязательств по договору о кредитной линии, в тот же день банк заключил договор с гражданкой, которая поставила подпись в банковских бумагах и стала поручителем. По условиям ее договора, она обязалась отвечать перед банком за то, как индивидуальный предприниматель будет выполнять свои обязательства. Причем как по обязательствам, которые у него есть сегодня, так и по тем, которые могут возникнуть в будущем.

Районный суд Владикавказа, когда соглашался с гражданкой, что ее договор - пустая бумажка, пришел к следующему выводу: истица считала договор мнимым, так как она не могла исполнять его требования исключительно из-за своего материального положения. А еще суд заметил, что и сам банк - хорош, предлагая женщине подписать обязательства, не проверил ее материальное положение и не стал уточнять, соответствует ли гражданка тем требованиям, которые по инструкциям самого банка должны предъявляться к поручителям. Апелляция подобные рассуждения поддержала.

По подсчетам экспертов, сегодня долги россиян перед банками составляют около 11 триллионов рублей

На эти аргументы Верховный суд ответил следующим. По Гражданскому кодексу (статья 361) поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение обязательств "третьего лица" полностью или частично. В другой статье того же кодекса (363-й) говорится, что при неисполнении должником своих обязательств, он отвечает перед кредитором солидарно с поручителем. В следующей статье Гражданского кодекса (323-й ) прописано, что кредитор имеет полное право требовать исполнения обязательств как с должника совместно с поручителем, так и с каждого по отдельности. Причем как весь долг полностью, так и его часть.

rg.ru

требования и закон :: BusinessMan.ru

Каждый банк заинтересован в том, чтобы по максимуму снизить риски по невозврату выданных средств при одобрении кредита. Разумеется, чтобы заемщики были в этом заинтересованы, банк может предлагать пониженные ставки и другие наиболее выгодные условия кредитования.

Как правило, в качестве гарантии безопасности кредитор может потребовать обеспечения в виде залогового имущества (как правило, при оформлении большой ссуды), либо наличия поручителя. Большинство соглашаются на последний вариант, поскольку считают, что это всего лишь формальность, которую нужно внести в документ. Но на самом деле это вовсе не так. Ответственность поручителя и должника по общему правилу солидарная. И в случае невозможности основного заемщика исполнить свои обязательства эта обязанность переходит на лицо, которое добровольно согласилось отвечать за него по условию договора.

Кто такой поручитель?

Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо, которое официально отвечает за исполнение обязательств по кредитному договору вместе с заемщиком. Между лицами и кредитором оформляется юридически законное соглашение. Ответственность поручителя по кредиту начинает действовать с той даты, которая была согласована в договоре. Человек, принявший решение выступать в интересах заемщика, должен четко понимать, что в случае форс-мажорных обстоятельств, когда заемщик не сможет выплачивать долг, гасить займ и проценты придется ему.

Поручительство: ответственность поручителя

Существует два вида:

Солидарный тип. Это ответственность поручителя, при которой он должен исполнять все условия кредитного договора ровно в той же степени, что и заемщик. В случае, если образуется хотя бы минимальная просроченная задолженность, второе лицо обязано выплатить долг;
Субсидиарный тип. Возникает только в том случае, если официально признана неспособность заемщика исполнять свои обязанности по кредитному договору. В таком случае поручитель должен либо взять обязанности целиком на себя, либо помочь с оплатой задолженности.

Оплата кредита

Самой распространенной формой при оформлении кредитных обязательств, является солидарный тип ответственности. Если возникают проблемы по оплате, заемщик не вносит ежемесячные платежи, либо обеспечивает только частичное погашение, то поручитель обязан оплатить задолженность вместо заемщика. Субсидиарная ответственность поручителя встречается крайне редко. Здесь важно понимать, что лицо в равной степени с заемщиком должно выплачивать ежемесячные платежи с учетом начисленных штрафных санкций и неустоек. В банковской практике нередко случается, когда по одному кредитному договору числится сразу несколько поручителей. Вне зависимости от количества, все они несут обязательства за исполнение договора перед кредитором. В любом случае, перед подписанием договора лицо должно четко понять, какую ответственность несет поручитель по этой сделке. Предупрежден – значит вооружен.

Может ли потерять репутацию поручитель?

Поскольку поручитель также несет ответственность за оплату по кредитному договору, ошибочно полагать, что его репутация находится в полной безопасности, даже если он не имеет отношения к оформленным по займу деньгам. Любая просрочка или другие нарушения также будут отображены в его кредитной истории. Если заемщик по каким-либо причинам не выплачивает кредит, то в связи с данным условием кредитный рейтинг поручителя также понижается, поэтому в будущем, если он решит оформить кредит на себя и получить максимально выгодное предложение от банка, ему могут отказать. Важно отметить, что банк в будущем не будет учитывать тот факт, что кредитная история бывшего поручителя была испорчена за счет халатности другого человека.

Возможный отказ в получении кредита в других кредитных организациях

В случае оформления индивидуального кредитного предложения банковской организацией в обязательном порядке учитываются действующие выплаты по другим договорам заемщика, а также возможные выплаты и ответственность поручителя по другим договорам. Максимальный размер кредита, который сможет получить заемщик, будет сформирован с вычетом тех сумм, которые он уже оплачивает в других банках.

Каждый потенциальный поручитель должен понимать, что до тех пор, пока не будут погашены его действующие обязательства, существует вероятность, что он не сможет оформить кредит на свои личные нужды.

Можно ли избежать выполнения обязательств?

Гражданский кодекс РФ гласит, что поручитель обязан выполнять свои обязательства только на тот срок, который прописан в договоре. Однако в каждой системе существуют свои нюансы, которые могут сыграть поручителю на руку:

Как правило, в договоре о поручительстве не существует определенного срока. Согласно общепринятым правилам, срок исполнения обязательств поручителя подходит к концу, если банк-кредитор в течение года не обращается с иском в суд с момента последней оплаты.
В договоре не прописаны четкие условия по срокам оплаты. Поручитель имеет право прекратить исполнять обязательства, если в течение двух лет банком-кредитором не был подан иск в суд с момента обоюдного подписания договора.

Важно отметить, что даже если судом было принято решение, оно также имеет свой срок действия. Листы исполнительного производства также действуют в течение трех лет, и позднее не могут быть предъявлены. Существует и другая ситуация, когда заемщик по согласованию с банком может переписать кредитные обязательства на другого человека с его согласия. В том случае, если поручитель не одобряет подобных действий, он имеет полное право отказаться от выполнения своих обязательств и быть поручителем другого заемщика.

Если такая ситуация произошла, то логично, что банк будет пытаться навязать свои условия поручителю. Он может попросить подписать некоторые документы, выдавая это за чистую формальность, но соглашаться на такой маневр не рекомендуется, поскольку в случае судебного разбирательства доказать что-либо будет очень сложно.

Если отсутствует доход

Поручитель несет ответственность в любом случае, даже если не имеет постоянного заработка. Другое дело, что при оформлении договора такое лицо может не пропустить банк. Но если на момент оформления сделки доход имелся, а после человек потерял работу, долг все равно гасить придется. Когда складывается ситуация, что ни заемщик, ни поручитель не в состоянии выполнить обязательства по кредиту, банк подготавливает исковое требование и направляет его в суд. Чаще всего банк требует вернуть всю сумму кредита с учетом процентов единовременно. После того как решение вступает в силу, приставы анализируют имеющиеся доходы у обоих лиц, а также имеют все полномочия наложить арест на имущества заемщика и поручителя до тех пор, пока долг полностью не будет погашен.

Довольно часто встречается практика, когда заемщик или поручитель регистрируют движимое и недвижимое имущество на близких людей, чтобы в будущем приставы не смогли взыскать задолженность. Ведь официально у него нет никакого финансового дохода и имущества, на которое можно наложить арест. В любом случае, ответственность поручителя при этом не аннулируется.

Можно ли вернуть деньги?

Как правило, заемщик и поручитель прилагают максимум усилий, чтобы избежать неприятностей с банком. Если у первого лица возникают непредвиденные обстоятельства и какое-то время он не может вносить ежемесячные платежи, то этим занимается поручитель. Чаще всего у последнего возникает вопрос: возможно ли вернуть потраченные деньги? Поручитель имеет право потребовать возмещения финансового ущерба в связи с оплатой кредита или хотя бы на возмещение оплаты процентов за кредит.

Как показывает практика, в большинстве случаев выступить в этой роли просят близкие друзья или родственники, поэтому зачастую неудобно доказывать свои права или требовать денег через суд. Поэтому перед тем, как взять на себя ответственность поручителя по кредитному договору, стоит подумать, действительно ли оно того стоит. Ведь чаще всего после оформления займа и выплат отношения между людьми становятся не такими благоприятными, как были раньше.

После того как договор о поручительстве будет подписан, отказаться от его исполнения уже будет невозможно. Рекомендуется предварительно тщательно ознакомиться со всеми необходимыми условиями и требованиями, чтобы при возникновении спорных вопросов участник сделки смог доказать свою правоту. Крайне важно договориться заранее с потенциальным заемщиком, который попросил о помощи и участии в данной процедуре.

Как обезопасить себя?

Если лицо берет на себя ответственность поручителя, оно также должно позаботиться о своих гарантиях. И хотя большинство людей стесняются требовать документально подтвержденного обещания о выплате кредита, чтобы обезопасить себя, к таким мерам прибегать просто необходимо. Рекомендуется посетить нотариуса и составить официальный документ, в котором заемщик обязуется выполнять свои обязательства, а в том случае, если поручителю придется тратить свои деньги, в течение определенного срока заемщик должен их возместить. Таким образом, если будет подан иск в суд, или после выполнения кредитных обязательств заемщик откажется возвращать потраченные деньги, расписка будет главным основанием для возврата денег в судебном порядке.

businessman.ru

Ответственность поручителя по кредиту физического лица

Ответственность поручителя по кредиту наступает сразу. Кредит с поручительством предполагает, что при оформлении кредита поручитель берет на себя солидарные обязанности с заемщиком по умолчанию. Он делает это на добровольных началах, полностью вступая в договорные кредитные отношения. Выполнение обязательств по кредитному договору может и не наступить в случае, если заемщик – добросовестный клиент. Когда не платит заемщик, весь груз переходит на плечи поручителя.

На протяжении всего срока действия договора поручительства, стороны несут ответственность по обязательствам.

Поручитель начинает нести ответственность сразу после подписания соглашения с кредитующим учреждением.

Если поручителей было несколько человек, то каждый из них наделяется обязательствами перед банком.

Если заемщиком нарушаются условия соглашения, то банк приобретает право все вопросы предъявить поручителю.

Характеристики и виды ответственности

По всем канонам заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком-кредитором. Хотя закон о поручительстве гласит, что поручители не могут претендовать на приобретаемое имущество в кредит. В соглашении может быть прописана субсидиарная ответственность. Она несет дополнительную нагрузку на поручителя в сравнении с заемщиком. При оформлении кредита физическим лицом субсидиарная порука редко встречается. Это касается больше кредитования юридических лиц и корпоративных клиентов.

Обычно все условия стандартны, исключения возникают редко:

Ответственность поручителей и заемщиком перед банком равная (солидарная). Претензии банк может выдвигать сразу 2-м сторонам одновременно.
В случае форс-мажорных обстоятельств, которые стали помехой при выплате регулярных платежей заемщиком, весь груз банковской ответственности ложиться на поручителя.
Смерть клиента-заемщика, изменение условий в соглашении никак не изменят вес ответственности, которую несет поручитель (далее гарант).

Какие существуют варианты минимизации поруки?

Гарант изначально должен понимать, что порука лежит на его плечах. А взысканием средств будет занимать коллекторская контора. Судебную практику банки не поощряют, поэтому редко обращаются в судебные структуры.

Какими должны быть первые действия, если коллекторская контора начинает выбивать долговые обязательства:

Первым делом следует провести беседу с заемщиком. Поручителем часто выступает родственник или друг семьи, поэтому найти общие решение чаще удается, чем нет. Если заемщик лишился источника дохода, значит – платить ему нечем. Нет законного способа, чтобы заставить его платить по счетам.
Найти общий язык не удается? Тогда свои права гарант будет отстаивать перед банком. Речь больше не будет идти о дружеских отношениях, каждый будет действовать в личных интересах.

Все долговые обязательства должника перед кредитором переходят к гаранту и являются теперь его насущным вопросом.

Гарант должен прояснить следующие вопросы:

Все финансовые тонкости сделки (какая сумма задолженности и были ли начислены пени). Банк должен документально предоставить все расчеты.
Если у гаранта есть вариант решения проблемы, то как альтернатива, оно может быть использовано. Возможно, у заемщика есть имущество, которое он тщательно скрывает. Оно может выступить предметом погашения долга. Если нет имущества, то возможно – дополнительные источники дохода. Таким способом гарант ставит себе защиту от любых предъявлений в его сторону.
Все варианты – тщетны, тогда остается поручителю просить банк реструктурировать долг. Избежать ответственности вряд ли удастся. Банк отсрочит платежи и даст больше времени, за которое гарант еще может убедить клиента-заемщика опомниться и выплатить все до копейки.

Вести переговоры с банками совсем неблагодарное дело. Без согласия оно может выставить счет, по которому гарант должен проплатить. Точно не советуем становиться в позу и вести агрессивный диалог с банком. Гаранту следует вести активный диалог с банком и предлагать альтернативные пути решения возникшей проблемы. Целью реструктуризации следует называть не только трудное материальное положение, а и желание – помочь банку взыскать долги с заемщика. Банки поощряют такую инициативу и охотнее идут навстречу поручителю.

Может ли гарант соскочить с выплаты кредита вовсе?

Избежать ответственности гаранту удастся только в том случае, если банк откажется от всех предъявленных претензий.

Эта цель вполне достижима для гаранта, главное – умение находить решения по поставленным задачам:

Попытка – не пытка. Можно оспорить соглашение о поруке. Шанс на положительный исход – мизерный. Зато гарант выигрывает время на выполнение предъявленных долговых обязательств. Если хорошенечко покопаться в соглашении, можно найти пару неувязок. Для этого потребуется опытный юрист, которому нужно заплатить.
Скрыть имущество и источники дохода. Получать доход можно, работая неофициально. Финучреждение начнет оспаривать решение. Чем рискует гарант? Нюанс для гаранта – привлечение налогового института к вашей персоне. Если эта схема сыграла, то не исключено, что вас привлекут к ответственности. Тогда на не официальном заработке придется жить долго.
Провернуть схему, где банк при любых обстоятельствах не будет иметь претензий к поручителю. Риски минимизированы, но провернуть данную схему сложно. Заранее нужно продумать каждую деталь до мелочей.
Неприятный сход для гаранта – признание его недееспособным. По факту – это обманный маневр, который на деле сложно реализуем. Банк обратится к медэксперту, который докажет обратное.

Серьезные риски, которые может понести гарант

“Это же мой друг, товарищ – стану поручителем”. Никто не задумывается о последствиях данного решения. Поручителю за кредит потом не только придется платить, но и поставить клеймо на кредитной истории. О справедливости речь не ведем.

Что грозит гаранту? Как минимум:

Оплата оставшейся части долгового обязательства.
Выплата начисленных процентов.
Выплата начисленной пени по всем просроченным платежкам.
Оплата расходов банка за изымание средств.
Оплата судебных расходов.
Вступать в отношения с коллекторской конторой (если финучреждение реализует долг).
Испорченная репутация в БКИ. Вероятность взять заем на адекватных условиях сводится к минимуму.

Это грозит не только гаранту, а и его родным и близким. Для более-менее успешного окончания всей процедуры стоит провести успешные переговоры с кредитором. Тогда он разрешит оплатить основную сумму задолженности и начисленные проценты.

Какие права есть у поручителя?

Выплативший денежные обязательства гарант остается ни с чем? Нет. Гарант может вернуть собственные средства в судебном порядке.

Гарант в случае погашения задолженности в полном объеме становится приемником банка. Теперь клиент-заемщик должен своему поручителю.

Гарант наделен всеми правами банка-кредитора:

Весь пакет бумаг по заемщику гарант может получить, включая соглашение, графики платежей, присланные письма, высланные претензии и прочую документацию.
Потребовать с должника проплаты всех расходов, используя как судебных приставов, так и мирные переговоры.
Реализовать все долговые обязательства коллекторской конторе. Тогда заемщику точно не поздоровиться.

Если вы были уверены в заемщики, а он вас разочаровал – выход все равно есть. Опытный юрист + набор бумаг + терпение – это ключ к успеху.

Видео

Выводы

Идеальный вариант решения вопроса – договориться заемщиком. Поручитель может поспособствовать в поисках рабочего места, может занять без процентов денег или вместе придумать схему решения вопросов. Совместное появление в финучреждение с предложением о решении проблемной ситуации расположит сотрудников к вам. Сотрудники оценят высказанное предложение – и высокая вероятность того, что согласятся.

creditsoviets.com

Поручитель по кредиту или – как законно обойти закон

Итак, вам срочно потребовалось получить кредит. И вы, войдя в приветливо раскрытые банковские двери, очутились… нет, не в сказочной стране, а всего-навсего попали к клерку, который принял ваши документы, сотню раз проверил всю вашу родословную и, сокрушаясь в душе, что клиентам нельзя устраивать допрос «с пристрастием», поставил вас перед фактом: требуется поручитель, который готов подтвердить вашу платёжеспособность.

Вы с облегчением согласились на эту «сущую безделицу» и привели с собой поручителя. Брата, свата, приятеля – неважно. В общем, того, кто согласился поддержать вас в этом начинании. Таким образом, банковский кредит был получен и благополучно потрачен на новёхонький автомобиль, стиральную машинку или холодильник, а то и вовсе - на покупку жилья.

Но, в смутные времена финансового кризиса, ваш бизнес дал трещину, с работы вас (наилучшего специалиста) выгнали, личная жизнь стала разваливаться, деньги, не задерживаясь в карманах, разошлись на всякую всячину. И во время всех этих перипетий, банк с индифферентным видом напомнил вам о долге по банковскому кредиту.

Совершенно расстроившись от такого положения дел, вы убываете в неизвестном направлении для поправки расстроенных нервов и душевного здоровья. Или же, со всем хитроумием представляете дело так, что якобы - никого нет дома.

В такой нелицеприятной ситуации, для вашего многоуважаемого поручителя, совершенно забывшего об этом маленьком эпизоде своего благородства, начинаются суровые времена. В городской суете, он просто-напросто забыл о своём поручительстве по банковскому кредиту, но банк не забыл. Банк, к нашему великому огорчению никогда ничего не забывает. И не прощает!

И теперь, суровые взоры беспристрастной финансовой структуры обращаются на беднягу-поручителя. Не было забот – сокрушается добропорядочный гражданин, заглядывая в договор поручительства собственноручно им подписанный, так вот же – чёрт дёрнул подписать это поручительство…. И мается он в ожидании кредиторов не спит ночами, не зная что делать..

Попробуем помочь советом этому обманутому человеку. Заглядываем в договор поручительства и видим, какой вид ответственности при задолженности кредитора, предусмотрен в договоре. Видов ответственности поручителя бывает два: субсидиарная ответственность и солидарная. Так вот, при солидарной ответственности, едва лишь возникает задолженность по займу, банк одновременно с требованиями к кредитору, начинает третировать и поручителя.

Субсидиарная ответственность, не столь категорична и предусматривает применение санкций к поручителю только после того, как заёмщик убедит бдительных финансистов в своей полной неплатёжеспособности. И лишь в этом случае, вся ответственность по займу тяжким бременем обрушивается на плечи поручителя.

Если случается такая пренеприятнейшая ситуация, первым делом, поручитель должен знать следующее:

1. По закону, существует определённый срок давности взыскания долга по банковскому кредиту. Это значит, что если в договоре поручительства не указан срок обращения за долгом по кредиту, то согласно Гражданскому кодексу, он равен шести месяцам с момента прекращения выплаты займа.

2. Отсутствие ликвидного имущества у поручителя, равно как и источника дохода, является для банка основанием не взыскивать с него долги заёмщика. Означает ли это, что поручителю спешно придётся переписывать имущество на любимую тёщу и официально увольняться с работы? В некоторых случаях, многострадальные поручители вынужденно используют эти варианты. Звучит немного истерично, а что делать?

3. Подтверждение недееспособности поручителя. Бывают случаи, когда родственники поручителя подают документы в суд на признание его недееспособным. В случае такового признания, банк лишается возможности востребовать с поручителя долги заёмщика. Кроме того, инвалидность поручителя, также - позволяет оспорить финансовые санкции банка.

4. Если поручителем является ваш муж (жена) и всё имущество, на которое банк хочет наложить арест, нажито совместным непосильным трудом, вас также – могут освободить от финансовой ответственности за банковский кредит заёмщика.

Если вы, как поручитель, попали в столь неприятную ситуацию и ни один из вышеперечисленных способов избавиться от бремени финансовых обязательств вам не подходит, выход остаётся только один – заплатить долги заёмщика. А в следующий раз, сто раз подумайте, прежде чем выступать в роли доброго самаритянина и вступать на опасный путь поручительства. И, если вы всё же решитесь на столь ответственный шаг - настаивайте на оформлении договора поручительства по субсидиарной ответственности.

otchetonline.ru

Юридические услуги в Волгограде. Поручительство по кредиту — ответственность

При заключении кредитного договора, каждый займодатель стремится снизить риски невозврата одолженных средств.

Самым надежным способом обеспечить возврат долга является залог имущества, превышающего своей стоимостью размер займа. При условии достаточной ликвидности предмета залога, и правильном размере оценки, залог дает почти сто процентную гарантию возврата долга.

Однако, этот вид обеспечения мало распространен при кредитовании физических лиц, за исключением договора ипотеки.

Второй по популярности метод обеспечить возврат займа – распределить ответственность между заемщиком и другим лицом, которое готово гарантировать, что заемщик вернет долг полностью и в срок.

А в случае невозврата – ответить перед банком собственным имуществом по долгу заемщика. Еще лучше для банка – когда таких гарантов несколько. Наглядно ситуация приведена на картинке (кликните чтобы увеличить)

С поручителем гарантий возврата кредита больше.

Поручительство по кредиту — ответственность

Поручителем выступает лицо, которое гарантирует возврат долга заемщиком банку.

Если заемщик нарушит свои обязательства, то банк имеет полное право потребовать от поручителя выплаты денежных средств, в размере непогашенной задолженности, включая пени, штрафы и неустойку, предусмотренные договором.

Но в каких пропорциях будет погашаться задолженность? Давайте разберемся с понятиями солидарной и субсидиарной ответственности.

По общему правилу, ответственность заемщика и его поручителя, в случае ненадлежащего исполнения обязательства, является солидарной (ч.1 ст.363 ГК РФ).

Солидарная ответственность предусматривает, что должник и его поручитель возвращают долг совместно. При этом, если у одного средств недостаточно, то долг возвращает другой.

Условие о солидарной ответственности подразумевает, что кредитор может обратиться с требованиями о погашении долга сразу же к поручителю, при нарушении условий договора заемщиком. Или одновременно к поручителю и заемщику.

Впоследствии, поручитель, вернувший займ за должника, может потребовать от него компенсации понесенных затрат.

Однако, договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Субсидиарная ответственность предусматривает, что сначала кредитор предъявляет требование к заемщику.

Только в том случае, если требование не исполнено, наступает очередь поручителя отвечать перед кредитором по долгам заемщика.

В обоих случаях – при солидарной и субсидиарной ответственности, поручитель может принять на себя обязательство отвечать по долгам кредитора полностью, либо ограниченно, в какой-то их части.

В остальном разница между солидарным и субсидиарным взысканием только в последовательности привлечения к ответственности: сразу поручителя, или сначала должника, потом поручителя.

В итоге, поручительство по кредиту ответственность предусматривает в размере неисполненного обязательства, плюс пени, штрафы, неустойку и другие затраты, которые понес кредитор.

Какие права и обязанности у поручителя по кредитному договору?

Обязанности поручителя по кредиту возникают в силу закона или на основании договора.

Ответственность по закону означает, что объем обязательств у поручителя и заемщика перед кредитором одинаковый. Подробно этот момент мы разобрали выше.

Ответственность по договору позволяет вводить дополнительные обязанности для поручителя. Например, он может взять на себя следующие обязательства:

информировать банк о любых изменениях в своих персональных данных,
сообщать банку, что в отношении него ведется уголовное преследование, или к нему предъявлен гражданский иск, начиная от определенной суммы
сообщить банку, что в его жизни наступили обстоятельства, которые могут затруднить возврат долга за поручителя. В том числе, увольнение с места работы, или получение инвалидности и т.д.
по требованию банка предоставлять любые документы или совершать другие действия.

Таким образом, ответственность при поручительстве по кредиту может быть как чисто материальной, так и носить организационный характер.

Права поручителя по кредитному договору

Права у поручителя возникают с момента, когда он исполнил перед банком свои обязательства, по возврату долга за заемщика.

Все требования, которые предъявлял к нему банк, поручитель вправе предъявить к заемщику. При этом все сведения, которые предоставлялись банку по исполненному договору займа, поручитель может беспрепятственно получить у банка. Если банк не выдает какие-либо документы, то его можно обязать к этому решением суда.

Соответственно поручитель, в ходе взыскания, может заявлять кредитору любые возражения, которые мог бы привести заемщик.

Как заключить договор поручительства и кто может стать поручителем?

У банка, или другого лица, которое выдает займ, есть право определить круг лиц, которые могут осуществлять поручительство по кредиту.

Ответственность допускается распределять только среди родственников заемщика, или между лиц имеющих определенный доход, либо стаж работы, либо обладать другими характеристиками.

Как правило, если вы обращаетесь за предоставлением кредита в банк и предоставляете сведения о своих поручителях, оснований для отказа вам никто не сообщает – просто ставят перед фактом.

В качестве поручителей принимаются физические лица, предприниматели и организации.

При заключении договора займа, поручитель по кредиту должен осознавать свою ответственность в части размеров обязательства и сроков его действия. Истечение срока поручительства это прекрасный повод для его прекращения.

Для договора поручительства предусмотрена исключительно письменная форма, иначе он недействителен. Поручительство по кредиту начинает действовать одновременно с заключением кредитного договора, не ранее.

Как прекратить поручительство?

Сначала о грустном: смерть должника не прекращает действие поручительства.

То есть, в случае смерти заемщика, его обязательства перед банком переходят к поручителю в полном объеме. Имейте это в виду, и помните, что если вы поручитель, то сохранить должника живым и здоровым – в ваших интересах.

Теперь переходим к основаниям для прекращения поручительства по кредиту и ответственности.

Поручительство прекращено, если:

должник полностью возвратил долг, исполнив свое обязательство
поручитель полностью возвратил долг, исполнив обязательство должника
истек срок действия договора поручительства
сменился должник по кредиту (то есть, осуществлен перевод долга с согласия кредитора) и поручитель не согласен отвечать за нового должника
должник или поручитель предложили кредитору принять погашение долга надлежащим образом, но тот отказался

Возможна ситуация, когда условия займа изменяются в сторону увеличения ответственности заемщика, либо другим способом могут увеличить ответственность поручителя. Если такие изменения произошли без уведомления поручителя и помимо его согласия, то поручительство не считается измененным и действует на старых условиях.

Как заключить соглашение о переводе долга по кредиту, обеспеченному поручительством?

Заемщик может осознать, что он не в состоянии исполнить обязательства по договору. В этом случае он может найти нового заемщика, который займет его место в кредитном договоре (перевод долга).

При переводе долга следует соблюсти следующие формальности:

получить согласие нового заемщика
получить согласие банка или иного кредитора на перевод долга
получить согласие поручителя по кредиту

Если все перечисленные согласования получены, можно подписывать соглашение о переводе долга у всех заинтересованных лиц. При переводе долга поручительство по кредиту и ответственность сохраняется.

Остались вопросы? Задайте их в комментариях!

profsovet.com

Как спастись поручителю по кредиту?

Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги.

"Деньги" выяснили, как можно "отмазаться" от этой почетной миссии или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты.

До недавнего времени многие относились к просьбе знакомых или родственников выступить поручителем по кредиту весьма легкомысленно. Дескать, простая формальность, почему бы не помочь хорошему человеку? Но сейчас ситуация выглядит уже далеко не так безобидно.

Все больше заемщиков не в силах платить по кредитам. И банки все чаще "трясут" поручителей, которым сейчас приходится расплачиваться за тех заемщиков, которые из-за роста курса или увольнения с работы больше не в силах выполнять свои обязательства перед банком.

"Угораздило же меня выступить в качестве поручителя по ипотечному кредиту у знакомого. Он уже три месяца не вносит в банк платежи. При этом стоимость его "хрущевки" резко упала. Даже если ее продать, денег на полное погашение кредита не хватит. Теперь банк не только требует оплатить его заем, но и грозится арестовать мое личное имущество", -- пожаловался автору один из его друзей.

Хорошо, если погасить необходимо половину стоимости пылесоса или холодильника, с этим еще можно смириться. А когда речь идет о кредите, взятом на покупку автомобиля или о недвижимости?

"Деньги" решили узнать, как, будучи поручителем, можно избежать проблем, возникающих из-за нерадивости заемщика.

Денег нет, и не будет

Тяжелее всего избежать оплаты чужого кредита, когда поручителем выступает супруга заемщика. Дело в том, что банки и кредитные союзы прибегали к механизму поручительства как к некоему "комфорт-фактору" и иногда предлагали формально в качестве поручителя выступить "второй половине", не учитывая, что часто добытчик в семье -- мужчина.

"Это было скорее психологическим ходом, чем финансовым, так как во многих случаях дохода супруги не хватает для выполнения обязательств по кредиту", -- уверен заместитель начальника розничного бизнеса "ОТП Банка" Юрий Воронюк.

Аналогична ситуация и у заемщиков, ставших поручителями родителей предпенсионного возраста, но на данный момент не работающих (да-да, когда-то банки были согласны и на таких поручителей. -- Ред.).

Поэтому, когда неплатежеспособными становятся именно такие "симбиозы", вариантов выхода из сложившейся ситуации на самом деле немного: просить о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга либо под контролем банка продавать имущество, которое находится под залогом.

При этом банкиры и их коллеги недвусмысленно намекают, что "дергаться" бесполезно, так как документы подписаны, поручитель и заемщик согласились вместе нести ответственность по обязательствам.

"Оспорить такое решение поручитель может, но безрезультатно: при подписании договора поручитель берет на себя такие же обязательства, что и должник", -- уверяет начальник отдела связей с общественностью "Независимого коллекторского агентства" Елена Яицкая.

Единственное, что может избавить поручителя от обязательства погашать кредит, -- это отсутствие у него постоянных доходов (вследствие увольнения с работы) или ликвидного личного имущества (квартиры, машины).

После того как банк выиграет дело в суде об истребовании задолженности, "выбиванием" денег у поручителя займется государственная исполнительная служба. Но если денег и имущества как такового нет, то через шесть месяцев решение суда вернется в банк без исполнения.Кредитор может опять подать это же решение на исполнение в ГИС, которая точно так же отреагирует... и так будет до того момента, пока поручитель или не найдет работу, или не обзаведется движимым или недвижимым имуществом.

При этом нужно учесть, что банк во многих случаях не имеет права отбирать у поручителя все деньги до копейки. "Если есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, которые подали на алименты, то поручитель может тратить на их содержание до 70% своих доходов" -- объясняет руководитель службы корпоративного юридического сопровождения ООО "Претер Девелопмент" Денис Тельчаров.

Таким образом, оформив 25% зарплаты в качестве алиментов и еще 25--30% (или больше) -- на содержание нетрудоспособных родителей, можно сделать так, чтобы банку доставались "крохи", а то и вообще ничего. И, заметим, абсолютно законно.

Правда, в такой ситуации у банка и его представителей (коллекторов) может возникнуть острое желание поискать у поручителя "серые" доходы и попытаться испугать его передачей такой информации налоговикам.

Всему есть срок

К тому же взыскание с поручителя имеет свой срок давности. "Если банк не обратился к поручителю в течение шести месяцев с момента возникновения права взыскания задолженности (с момента прекращения выплаты кредита. -- Ред.), он теряет право предъявлять требования по погашению займа к поручителю", -- объясняет г-н Воронюк.

Под обращением в этом случае имеется в виду не звонок по телефону кредитного менеджера, а письменное требование погасить задолженность.

Кстати, тяжба между заемщиком и банком может тянуться довольно долго. В среднем кредитор задерживает внесение платежей в течение двух--трех месяцев, потом еще около месяца стороны выясняют отношения по поводу кредитных каникул, реструктуризации долга и так далее, а в некоторых случаях изрядное количество времени банк может потратить на привлечение коллектора и на "охоту на заемщика".

Поэтому всегда есть шанс, что о поручителе вспомнят, когда "поезд ушел", то есть по истечении полугода с момента прекращения платежей по кредиту. Так что нужно следить за сроками!

Будем бороться

Но даже своевременное требование кредитора совершенно не означает, что следует соглашаться с условиями банка. Сами банкиры признаются, что очень часто основная цель беседы банка с поручителем -- психологически повлиять на него, чтобы тот заставил заемщика платить.

Если же кредитор пытается давить именно на поручителя, юристы советуют покопаться в нюансах договора и кредитного соглашения.

"Существует возможность в судебном порядке обязать банк к подписанию дополнительного соглашения (с нужными поручителю условиями) ссылаясь на то, что старые положения заключенного договора противоречат закону и интересам сторон", -- подсказывает г-н Тельчаров.

Для любителей "экстрима" можно посоветовать подать иск в суд от имени родственников поручителя на признание его недееспособным.

В случае встречного иска от банка все споры в суде будут происходить с участием опекунского совета, который вряд ли даст согласие на отчуждение имущества недееспособного. Минус: далеко не каждый захочет добровольно принимать статус недееспособного (мало ли чему это впоследствии помешает!).

Еще один минус: банк может потребовать проведения судебной экспертизы -- чтобы убедиться в недееспособности.

Но даже если кредитор сделал "черное дело" и истребовал через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать "кровные" из заемщика, обратившись к нему с регрессным иском. Правда, если даже банку не удалось "выбить" деньги у должника, то надежды на благоприятный исход дела, честно признаемся, мало.

Вынь да положь

Когда кредитор потребует от поручителя погасить кредит?

- если заемщик не хочет или не может платить по займу- если стоимости залогового имущества заемщика не хватает для погашения кредита;- в случае смерти заемщика и при отсутствии полиса страхования жизни.

Поручитель имеет право оспорить решение банка!

- если банк обратился позднее 6 месяцев с момента задержки платежей по кредиту;- если поручителем является супруг/супруга и имущество, на которое банк пытается наложить арест, - совместное;- если поручитель не удостоверял лично договор поручительства;- если поручитель является недееспособным;- если поручитель до 70% своих доходов направляет на алименты детям и недееспособным родственникам;- если поручитель является безработным и не владеет недвижимым или движимым имуществом.

Если поручителю все-таки придется платить?

- тогда получит право требовать от должника возврата уплаченных взносов, процентов, штрафов, возмещения убытков и судебных затрат.

Галина Жукова, член правления, директор розничного бизнеса и сети Индэкс-банка:

-- Обязательно обратите внимание на те пункты кредитного договора, которые оговаривают основные условия самого кредита (сумму, срок, процентную ставку, комиссии и так далее), условия получения и возврата кредита. Важны условия самого поручительства: чем именно поручается поручитель по кредиту заемщика.

Поручитель должен не просто ознакомиться с основными пунктами, а внимательно прочитать весь кредитный договор и другие договоры, сопутствующие выдаче кредита, так как он, собственно, является заемщиком "второй очереди", если можно так условно его назвать.

Финансовое поручительство по кредитам физических лиц -- это давно принятый в мировой банковской практике инструмент, которого не стоит бояться. Поручитель может сам защитить себя от возможной недобросовестности заемщика, если отнесется к своей роли предельно ответственно.

Самое важное перед тем, как подписывать договор поручительства, -- хорошо взвесить все "за" и "против", учитывая, кем поручителю приходится потенциальный заемщик. Фактически, поручитель не меньше кредитора должен интересоваться платежеспособностью, активами заемщика, его личностными качествами.

Кто за кого ручается

Поручительство -- договор, согласно которому третье лицо (поручитель) обязуется перед кредитором нести за должника ответственность в случае неисполнения заемщиком принятого обязательства. Ответственность эта бывает солидарная (чаще всего) и субсидиарная.

При солидарной ответственности должника и поручителя кредитор вправе требовать погашения кредита как от обоих, так и от любого из них в отдельности.

При субсидиарной ответственности до предъявления претензий по оплате кредита к поручителю банк обязан обратиться с требованием к заемщику.

При этом кредитор должен сначала убедиться в том, что должник не может исполнить обязательство, или выждать определенный срок и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным отличием субсидиарной ответственности от солидарной.

Итого: Если банк требует от поручителя выполнить обязательства, невыполненные заемщиком, то это еще не приговор. Всегда можно найти повод не платить.

Источник: dengi-ua.com