«Досрочное истребование задолженности» — что это?

Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.

Что значит досрочно?

Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.

«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст. 33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Кто в зоне риска

О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:

• нарушение графика платежей — вы вносите оплату несвоевременно либо не в полном объеме и у вас появляется просроченная задолженность
• нецелевое использование целевого кредита — вы взяли ипотеку, но не купили жилье и не сделали ремонт, а потратили деньги на отдых или вложили в бизнес

Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.

Почему банки идут на этот шаг?

Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.

Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.

Требует или не требует?

Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.

Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.

Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.

Если вам пришло уведомление о досрочном истребовании задолженности от банка «Открытие»:

• позвоните специалисту банка по телефону 8 800 500-70-44 или закажите обратный звонок
• будьте готовы обсудить со специалистом возможные варианты погашения кредита
• если вы попали в затруднительное финансовое положение, подготовьте документы, достоверно подтверждающие снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Вам могут предложить программы по снижению финансовой нагрузки, такие как реструктуризация кредита, рефинансирование или изменение графика платежей
• если все предложения банка вам не подходят — погасите кредит в отведенный вам срок согласно уведомлению о досрочном истребовании задолженности

О порядке возврата (погашения) задолженности по кредитным договорам

Порядок возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им регламентирован Банковским кодексом Республики Беларусь, Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149.

Заключив кредитный договор, кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Необходимо учитывать, что возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им необходимо не позднее сроков, установленных кредитным договором. При этом следует понимать, что дата осуществления безналичного платежа может не совпадать с датой зачисления денежных средств на счет кредитодателя, что может стать причиной образования просроченной задолженности.

Согласно статье 150 Банковского кодекса банк обязан без взимания вознаграждения (платы) уведомить физическое лицо об образовании просроченной задолженности не позднее 30 дней со дня ее образования, а поручителя – не позднее 60 дней в порядке, установленном кредитным договором.

Физическое лицо вправе получать по запросу по меньшей мере один раз в месяц без уплаты банку вознаграждения (платы) информацию о задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные договором.

Такой информацией являются сведения о сумме задолженности по кредиту, процентам за пользование им, а также о просроченной задолженности по кредиту, просроченным процентам, иным обязательствам (при их наличии).

В кредитном договоре устанавливается порядок предоставления и возврата кредита с указанием возможных способов его предоставления и возврата. Без взимания вознаграждения (платы) должен осуществляться по меньшей мере один из способов предоставления и возврата кредита.

Также физическое лицо имеет право досрочно возвратить полностью или частично кредит на потребительские нужды с уплатой процентов за срок пользования кредитом без предварительного уведомления кредитодателя. При этом взимание штрафных санкций за досрочный возврат кредита не допускается.

При недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору:

• в первую очередь погашаются издержки банка по исполнению обязательств;
• во вторую очередь погашаются последовательно:
  • просроченная задолженность по основной сумме долга по кредиту;
  • просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;
  • задолженность по основной сумме долга по кредиту за текущий период платежей;
  • задолженность по процентам за пользование кредитом за текущий период платежей;
• в третью очередь исполняются иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь.

О кредитовании физических лиц

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

https://realty.ria.ru/20190118/1549565366.html

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки — Недвижимость РИА Новости, 18.01.2019

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

Принято считать, что если банк отказал в выдаче ипотеки, то это портит кредитную историю и делает последующие попытки бессмысленными. Как действовать после… Недвижимость РИА Новости, 18.01.2019

2019-01-18T14:55

2019-01-18T14:55

2019-01-18T14:55

ипотека

кредиты

банки

f.a.q. – риа недвижимость

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn25.img.ria.ru/images/154956/82/1549568217_0:500:2565:1942_1920x0_80_0_0_249dc708f5b726678a703dc9f35bca7b.jpg

Принято считать, что если банк отказал в выдаче ипотеки, то это портит кредитную историю и делает последующие попытки бессмысленными. Как действовать после отказа, чтобы повысить свои шансы – об этом банковские эксперты рассказали сайту «РИА Недвижимость». Материал подготовлен при участии: пресс-службы Сбербанка, руководителя ипотечного бизнеса Тинькофф Банка Игоря Ларина, управляющего директора по продажам подразделений сети Абсолют Банка Ивана Любименко, руководителя кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Вадима Мамонова, руководителя ипотечного центра Est-a-Tet Алексея Новикова

https://realty.ria.ru/20181218/1548176462.html

https://realty.ria.ru/20180903/1527732903.html

https://realty.ria.ru/20180710/1524291049.html

https://realty.ria.ru/20181224/1548564404.html

https://realty.ria.ru/20180628/1523549711.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2019

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/154956/82/1549568217_0:124:2565:2047_1920x0_80_0_0_965bb7c0833a3a0c5a3421ce8668db9f.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

ипотека, кредиты, банки, f.a.q. – риа недвижимость

Словарь ипотеки

Аннуитетные платежи — равные платежи, содержащие денежные средства на оплату процентов и частичный возврат кредита. Если кредит погашается аннуитетными платежами, значит, каждый месяц вы будете платить банку одинаковую сумму независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конце срока кредита.

Вторичный рынок — рынок недвижимости, на котором приобретается квартира, уже находившаяся в собственности другого лица.

Выгодоприобретатель — лицо, которое по договору страхования получает от страховой компании страховое возмещение при наступлении страхового случая. В случае ипотеки выгодоприобретателем является банк.

Договор долевого участия в строительстве — одна из разновидностей договора, по которому человек приобретаете квартиру в строящемся доме.

Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) — государственный реестр, за ведение которого отвечает Федеральная регистрационная служба. Записи в реестре являются единственным официальным подтверждением права собственности на недвижимость.

Заемщик — лицо, получающее кредит (клиент банка).

Залог — способ обеспечения по кредиту. Передача недвижимости в залог банку означает, что если клиент не может вернуть банку кредит, банк сможет продать недвижимость, чтобы вернуть его долг.

Залоговое обеспечение — имущество, передаваемое в залог Залогодатель — в ипотечном кредитовании «залогодателем» является клиент банка, передающий свою недвижимость в залог банку.

Застройщик — может быть Заказчик строительства или другая компания, которая получает в установленном порядке земельный участок под строительство и строит или организует строительство новостройки.

Ипотечный кредит (ипотека) — денежные средства, предоставленные Заемщику кредитором по Кредитному договору на приобретение/строительство жилого помещения.

Кредитная история — информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он выполнял свои обязательства по погашению кредита.

Кредитор — организация, предоставившая кредит (банк).

Основной долг — ваш долг банку без учета процентов.

Остаток ссудной задолженности — остаток долга по кредиту.

Оценка недвижимости — определение рыночной стоимости недвижимости (квартиры или дома).

Оценщик — компания, аккредитованная Банком и имеющая право определять рыночную стоимость недвижимости.

Первичный рынок — это рынок новостроек. Т. е. рынок построенной недвижимости, на котором вы можете приобрести квартиру, еще не находившуюся в чьей-либо собственности (вы будете первым собственником).

Погасить кредит — означает выплатить основной долг и проценты за пользование кредитом.

Процентная ставка — размер процента, который клиент уплачивает по кредиту.

Полная стоимость кредита — это ваши затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита, выраженные в процентах годовых и в денежном выражении. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России и включает в себя проценты за пользование кредитом, дополнительные комиссии Банка и платежи в пользу третьих лиц, обязанность по которым возникает из условий кредитного договора.

Риэлтерское агентство — компания, предоставляющая посреднические услуги по операциям с недвижимостью, или другими словами «агентство недвижимости».

Созаемщик — человек, который вместе с Заемщиком, подписывает кредитный договор. Обычно Созаемщиком выступает супруг(а) Заемщика. Созаемщик вместе с Заемщиком несут солидарную ответственность по возврату долга. При солидарной ответственности банк предъявляет претензии одновременно и к Заемщику, и к Созаемщику.

Ссудная задолженность — это долг клиента банку. По мере постепенного погашения кредита ссудная задолженность уменьшается.

Страхование титула — страхование риска утраты права собственности на недвижимость.

Страхователь — лицо, заключившее со страховой компанией страховой договор, или другими словами, купившее страховой полис.

Страховая премия — это стоимость страхового полиса, которую вы платите страховой компании.

Страховое возмещение — сумма, которую страховая компания выплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай.

Страховой полис — договор страхования.

Страховой случай — случай, в результате которого страховая компания обязана выплатить страховое возмещение. Например, если вы застраховали квартиру от пожара, и случился пожар, то пожар — это страховой случай.

Титул — право собственности на что-либо. В ипотечном кредитовании под «титулом» имеется в виду право собственности на недвижимость.

Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) — государственный орган, регистрирующий права на недвижимость и сделки с недвижимостью. Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии ведет Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

Задать вопрос

* — Поля, обязательные для заполнения

Категория сообщения*

Услуги частным лицамУслуги корпоративным клиентамУслуги малому и среднему бизнесу

Тема сообщения*

Выберите темуVerified by VisaИнформационно-транзакционные терминалыИнтернет-офисДенежные переводыЛичный банковский счетКартыВкладыВопросы и ответы

Населенный пункт*

Выберите населенный пунктАбаканАнгарскАртемАчинскБелебейБиробиджанБлаговещенскБольшой КаменьВилючинскВладивостокДальнереченскДюртюлиЕкатеринбургИжевскИркутскИшимбайКомсомольск-на-АмуреКрасноярскКурганМагнитогорскМиассМоскваНаходкаНефтекамскНогликиОктябрьскийОренбургОхаПермьПетропавловск-КамчатскийРязаньСамараСаранскСпасск-ДальнийСпасский районУлан-УдэУссурийскУфаХабаровскЧебоксарыЧелябинскЮжно-СахалинскЯнаул

Офис*

Выберите офис

Электронная почта*

Текст сообщения*

Обработка персональных данных*

Определение погашения

Что такое погашение?

Погашение — это акт возврата денег, ранее взятых в долг у кредитора. Обычно возврат средств происходит посредством периодических платежей, которые включают как основную сумму, так и проценты. Принципал относится к первоначальной сумме денег, взятой в ссуду. Проценты — это плата за право занимать деньги; заемщик должен платить проценты за возможность использовать средства, предоставленные ему в рамках ссуды. Как правило, ссуды могут быть полностью выплачены единовременно в любое время, хотя некоторые контракты могут включать плату за досрочное погашение.

Распространенные типы ссуд, которые необходимо погасить многим, включают автокредиты, ипотечные кредиты, ссуды на образование и оплату кредитной картой. Компании также заключают долговые соглашения, которые также могут включать автокредиты, ипотеку и кредитные линии, а также выпуск облигаций и другие типы структурированного корпоративного долга. Несоблюдение сроков погашения долга может привести к целому ряду проблем с кредитами, включая принудительное банкротство, увеличение сборов за просрочку платежей и негативные изменения кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

• Погашение — это возврат денег, взятых в долг у кредитора.
• Условия погашения ссуды подробно описаны в соглашении о ссуде, которое также включает оговоренную процентную ставку.
• Федеральные студенческие ссуды и ипотечные ссуды являются одними из наиболее распространенных типов ссуд, которые в конечном итоге выплачивают физические лица.
• У всех типов проблемных заемщиков может быть несколько вариантов, если они не могут производить регулярные платежи.

Как работает погашение

Когда потребители берут ссуды, кредитор ожидает, что в конечном итоге они смогут их выплатить.Процентные ставки взимаются на основе оговоренной ставки и графика времени, которое проходит между моментом выдачи ссуды и моментом возврата заемщиком денег в полном объеме. Процент обычно выражается в виде годовой процентной ставки (APR).

Некоторые заемщики, которые не могут выплатить кредиты, могут обратиться в защиту от банкротства. Однако заемщикам следует изучить все альтернативы, прежде чем объявлять о банкротстве. (Банкротство может повлиять на способность заемщика получить финансирование в будущем.) Альтернативами банкротству являются получение дополнительного дохода, рефинансирование, получение поддержки через программы помощи и переговоры с кредиторами.

Составление некоторых графиков погашения может зависеть от типа взятой ссуды и кредитной организации. Мелким шрифтом на большинстве заявок на получение кредита будет указано, что должен делать заемщик, если он не может произвести запланированный платеж. Лучше проявить инициативу и обратиться к кредитору, чтобы он объяснил существующие обстоятельства. Сообщите кредитору о любых неудачах, таких как проблемы со здоровьем или проблемы с работой, которые могут повлиять на платежеспособность. В этих случаях некоторые кредиторы могут предлагать особые условия на случай затруднений.

Виды погашения

Федеральные студенческие ссуды

Федеральные студенческие ссуды обычно допускают меньшую сумму платежа, отсроченные платежи и, в некоторых случаях, прощение ссуды. Эти типы ссуд обеспечивают гибкость погашения и доступ к различным вариантам рефинансирования студенческих ссуд по мере изменения жизни получателя. Эта гибкость может быть особенно полезной, если получатель столкнулся с финансовым кризисом или кризисом со здоровьем.

Стандартные платежи — лучший вариант.Стандарт означает регулярные платежи — в той же ежемесячной сумме — до тех пор, пока не будет выплачен кредит плюс проценты. При регулярных платежах погашение долга происходит в кратчайшие сроки. Кроме того, в качестве дополнительного преимущества этот метод начисляет наименьшие проценты. Для большинства федеральных студенческих ссуд это означает 10-летний период погашения.

Другие варианты включают расширенные и поэтапные планы платежей. Оба варианта предполагают выплату кредита в течение более длительного периода, чем при стандартном варианте. К сожалению, увеличенные временные рамки идут рука об руку с начислением процентов за дополнительные месяцы, которые в конечном итоге потребуют выплаты.

Планы расширенного погашения аналогичны стандартным планам погашения, за исключением того, что у заемщика есть до 25 лет, чтобы вернуть деньги. Поскольку им нужно дольше возвращать деньги, ежемесячные счета ниже. Однако из-за того, что им требуется больше времени, чтобы вернуть деньги, эти надоедливые процентные сборы увеличивают размер долга.

Планы постепенных выплат, как и в случае ипотеки с постепенными выплатами (GPM), предусматривают выплаты, которые со временем увеличиваются с низкой начальной ставки до более высокой.В случае студенческих ссуд это должно отражать идею о том, что в долгосрочной перспективе заемщики, как ожидается, перейдут на более высокооплачиваемую работу. Этот метод может быть реальным преимуществом для тех, у кого мало денег сразу после колледжа, так как планы, ориентированные на доход, могут начинаться с 0 долларов в месяц. Однако, опять же, заемщик в конечном итоге платит больше в долгосрочной перспективе, потому что со временем начисляется больше процентов. Чем дольше затягиваются платежи, тем больше процентов добавляется к ссуде (также увеличивается общая стоимость ссуды).

Кроме того, учащийся может исследовать свой доступ к конкретным сценариям, таким как преподавание в районе с низким доходом или работа в некоммерческой организации, что может дать им право на прощение студенческого кредита.

Жилищная ипотека

У домовладельцев есть несколько вариантов, чтобы избежать потери права выкупа из-за просрочки погашения ипотеки.

Заемщик с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) может попытаться рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой и более низкой процентной ставкой.Если проблема с платежами носит временный характер, заемщик может выплатить обслуживающему ссуду сумму просроченной задолженности плюс пени и штрафы до установленной даты восстановления.

Если ипотека переходит в отсрочку, выплаты сокращаются или приостанавливаются на установленный срок. Затем регулярные платежи возобновляются вместе с единовременной выплатой или дополнительными частичными платежами в течение установленного времени, пока ссуда не станет действующей.

При изменении ссуды одно или несколько условий ипотечного договора изменяются, чтобы они стали более управляемыми.Может произойти изменение процентной ставки, продление срока кредита или добавление пропущенных платежей к остатку кредита. Модификация также может уменьшить размер причитающейся суммы за счет прощения части ипотеки.

В некоторых ситуациях продажа дома может быть лучшим вариантом погашения ипотеки и может помочь избежать банкротства.

Особые соображения

Воздержание и консолидация

Некоторые долги могут получить отсрочку, что позволяет получателям ссуды, пропустившим платежи, восстановить и возобновить выплаты.Кроме того, различные варианты отсрочки доступны для получателей, которые не имеют работы или не получают достаточного дохода для выполнения своих обязательств по выплате. Еще раз, лучше проявить инициативу с кредитором и проинформировать его о жизненных событиях, которые влияют на вашу способность погасить ссуду.

Для получателей с несколькими федеральными студенческими ссудами или для лиц, у которых есть несколько кредитных карт или других ссуд, другим вариантом может быть объединение. Консолидация ссуды объединяет отдельные долги в одну ссуду с фиксированной процентной ставкой и единым ежемесячным платежом.Заемщикам может быть предоставлен более продолжительный срок погашения с уменьшенным количеством ежемесячных платежей. Последней альтернативой консолидации является списание долга, возможность заставить компанию договориться о более низкой сумме погашения от вашего имени.

Пример погашения

В феврале 2019 года Служба государственных новостей опубликовала статью о растущем числе людей в Колорадо, которые просят прощения по студенческому кредиту. В то же время штат испытывает нехватку поставщиков психиатрических услуг для удовлетворения потребностей жителей.

Нехватка поставщиков психиатрических услуг в Колорадо означает, что примерно 70% жителей, обращающихся за психиатрической или психиатрической помощью, не получают этих услуг. Минимальные федеральные стандарты требуют, чтобы на каждые 30 000 жителей приходился как минимум один психиатр. На момент публикации статьи Колорадо стремилось привлечь более 90 специалистов в области психического здоровья, чтобы достичь этого порога.

Одним из способов решения проблемы нехватки медицинских центров является использование новых федеральных программ и программ прощения студенческих ссуд штата для совместной работы с квалифицированными поставщиками услуг, которые стремятся сократить свою задолженность по студенческим ссудам.Тамошние администраторы ожидают, что перспектива сокращения долгов медицинской школе на тысячи долларов должна помочь привлечь и поддержать высококачественных поставщиков услуг, особенно в тех частях штата, которые наиболее недостаточно обслуживаются.

Что такое домашний капитал и как он работает?

Собственный капитал — это часть вашего дома, которую вы выплатили, то есть ваша доля в собственности, а не доля кредитора. Для многих домовладельцев домашний капитал — их самый ценный актив. И лучшая часть собственного капитала состоит в том, что он часто увеличивается без необходимости делать что-либо, кроме регулярного ежемесячного платежа по ипотеке.

Что такое собственный капитал?

На практике собственный капитал — это оценочная стоимость вашего дома за вычетом любых непогашенных остатков по ипотеке и ссуде. В большинстве случаев собственный капитал со временем увеличивается по мере того, как вы выплачиваете остатки по ипотеке или увеличиваете стоимость своего дома. Собственный капитал является важным активом для домовладельцев, поскольку его можно использовать для заимствования ссуд под залог собственного капитала или кредитных линий.

Как работает домашний капитал?

Если вы хотите высвободить наличные для ремонта дома или найти способы консолидировать долги, заимствование под стоимость вашего дома может быть хорошим вариантом.Выплачивая деньги за свой дом, вы наращиваете капитал, который позже можете использовать для ссуд под залог собственного капитала или кредитных линий под залог собственного капитала (HELOC).

Поскольку вы можете использовать собственный капитал для ссуд или использовать его при продаже дома, это отличный финансовый инструмент. И чем больше ваш первоначальный взнос и чем больше вы платите по ипотеке, тем больше у вас шансов на увеличение общего капитала.

Если вы планируете использовать собственный капитал, помните о следующих шагах:

• Увеличьте свой капитал. Вы можете увеличить собственный капитал в своем доме, выплачивая ипотечные платежи или делая ремонт дома, который увеличивает стоимость вашей собственности.
• Рассчитайте свой капитал. Вычтите остаток по ипотеке из текущей рыночной стоимости дома. Чтобы оценить текущую стоимость вашего дома, используйте онлайн-инструмент оценки цен на жилье, например Zestimate Zillow. Например, если оценщик говорит, что ваш дом стоит 250 000 долларов, а вы все еще должны 150 000 долларов, то оценка собственного капитала вашего дома будет равна 100 000 долларов.
• Рассмотрите преимущества и недостатки ссуды под залог собственного капитала. Использование собственного капитала для финансирования чрезвычайных расходов или консолидации долга — не лучший выбор. Прежде чем подавать заявку на получение ссуды под залог собственного капитала, рассмотрите риски использования вашего дома в качестве залога — например, риск потери дома в случае дефолта — и изучите варианты личного кредита или другие альтернативы ссуды для консолидации долга.
• Узнайте, имеете ли вы право. Кредиторы обычно требуют 20% собственного капитала, минимальный кредитный рейтинг в районе середины 600-х годов и отношение долга к доходу ниже 43%, прежде чем вы сможете брать взаймы из собственного капитала.

Как построить собственный капитал?

Поскольку собственный капитал — это разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и остатком по ипотеке, ваш собственный капитал может увеличиться в нескольких случаях:

• Когда вы вносите ипотечные платежи. Самый простой способ увеличить капитал вашего дома — уменьшить непогашенный остаток по ипотеке. Каждый месяц, когда вы вносите регулярно запланированный платеж по ипотеке, вы выплачиваете остаток по ипотеке и увеличиваете свой собственный капитал.Вы также можете внести дополнительные выплаты по основной сумме ипотечного кредита, чтобы увеличить свой капитал еще быстрее.
• Когда вы делаете улучшения в доме, которые увеличивают стоимость вашей собственности. Даже если основной баланс вашего ипотечного кредита остается прежним, увеличение стоимости вашего дома также увеличивает ваш собственный капитал. Просто имейте в виду, что некоторые виды ремонта дома приносят больше пользы, чем другие, поэтому внимательно изучите информацию, прежде чем начинать ремонтный проект.
• Когда стоимость недвижимости повышается. Часто (но не всегда) стоимость недвижимости со временем повышается.Это называется признательностью, и это может быть для вас еще одним способом повысить свой собственный капитал. Но поскольку рост стоимости вашей собственности зависит от нескольких факторов, таких как ваше местоположение и экономика, невозможно сказать, как долго вам придется оставаться в своем доме, чтобы ожидать приличного роста стоимости. Тем не менее, просмотр исторических данных о ценах на дома в вашем районе может дать вам некоторое представление о том, имели ли цены на жилье тенденцию к повышению или снижению.
• При внесении крупного первоначального взноса. Внесение большего первоначального взноса также может увеличить капитал в вашем доме. Например, если вы вложите 20 процентов в свой дом вместо 10 процентов, у вас будет больше капитала. Это также может позволить вам быстрее использовать свой собственный капитал, поскольку кредиторы обычно требуют, чтобы у вас было 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Как рассчитать собственный капитал?

Чтобы рассчитать собственный капитал в вашем доме, выполните следующие действия:

1. Получите расчетную текущую рыночную стоимость вашего дома. То, что вы заплатили за свой дом несколько лет назад или даже в прошлом году, может не соответствовать его сегодняшней стоимости. Вы можете использовать онлайн-инструменты для оценки цен на жилье, но подумайте о том, чтобы поговорить с местным агентом по недвижимости, чтобы получить более точную оценку рыночной стоимости вашего дома. Кредитор может заказать профессиональную оценку недвижимости для определения рыночной стоимости вашего дома.
2. Вычтите остаток по ипотеке. Как только вы узнаете рыночную стоимость своего дома, вычтите сумму, которую вы все еще должны по ипотеке и любым другим долгам, обеспеченным вашим домом.Результат — ваш собственный капитал.

Как использовать собственный капитал

Существует несколько распространенных способов использования собственного капитала. Во-первых, продав дом, вы вернете большую часть своего капитала при закрытии сделки. Часто вы можете использовать эти деньги в качестве первоначального взноса для вашего следующего дома.

Еще одним распространенным использованием собственного капитала в вашем доме является заимствование под его залог с помощью ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии собственного капитала (HELOC). Используя эти ссуды, вы можете использовать свой собственный капитал для финансирования проекта улучшения дома (еще больше увеличивая свой собственный капитал), оплаты крупных покупок или консолидации долга.

Если ваш дом полностью оплачен (100 процентов капитала), но вы не хотите переезжать, вы можете рассмотреть возможность обратной ипотеки — ипотеки, по которой вам платит кредитор, — чтобы получить деньги во время выхода на пенсию. Для получения права на обратную ипотеку вам должно быть 62 года.

Прежде чем вы решите использовать обратную ипотеку в качестве варианта использования собственного капитала для выхода на пенсию, помните, что деньги, которые кредитор заплатит вам, будут причитаться вам после выезда, продажи собственности или смерти. Высокие комиссии также могут уменьшить сумму денег, которую вы можете взять в долг.По этой причине вы можете рассмотреть альтернативные способы получения денег на пенсию, например:

• Сокращение штатов. Чтобы сократить расходы на пенсию, вы можете продать свой дом и купить более дешевый. Деньги, полученные от продажи, можно использовать для оплаты повседневных расходов. Кроме того, вы можете инвестировать часть выручки для создания дополнительного потока доходов.
• Переезд в район с более низкой стоимостью жизни. Если вы живете в районе с высокой стоимостью жизни, подумайте о продаже своего дома и переезде в более дешевый район.Переехав, вы можете сэкономить много денег и увеличить свои пенсионные доллары еще на

.

Типы ссуд под залог собственного капитала

Существует два типа продуктов под залог собственного капитала, которые различаются по способу получения денежных средств и способу погашения средств:

• Ссуды под залог собственного капитала: Вторая ипотека, выплачиваемая единовременно. сумма и погашается фиксированными ежемесячными платежами по фиксированной процентной ставке.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC): Подобно кредитной карте, это кредитная линия с лимитом того, что вы можете занять, и переменной процентной ставкой.

Ссуды под залог жилья

Заем под залог под залог жилья — это вторая ипотека, то есть долг, обеспеченный вашей собственностью. Когда вы получаете ссуду под залог собственного капитала, ваш кредитор выплатит единовременную сумму. Получив ссуду, вы сразу же начинаете ее погашать по фиксированной процентной ставке. Это означает, что вы будете платить установленную сумму каждый месяц в течение срока ссуды, будь то пять или 15 лет. Этот вариант идеален, если у вас большие немедленные расходы. Это также обеспечивает стабильность предсказуемых ежемесячных платежей.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия собственного капитала или HELOC работает как кредитная карта. Вы можете снимать столько, сколько хотите, до кредитного лимита в течение первоначального периода розыгрыша, который обычно составляет до 10 лет. Когда вы выплачиваете основную сумму HELOC, кредит возобновляется, и вы можете использовать его снова. Это дает вам возможность получать деньги по мере необходимости.

Вы можете выбрать оплату только процентов или комбинацию выплаты процентов и основной суммы. Последний помогает быстрее погасить кредит.

Большинство HELOC имеют переменные ставки, что означает, что ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться в течение срока действия кредита. Некоторые кредиторы предлагают HELOC с фиксированной ставкой, но они, как правило, имеют более высокие начальные процентные ставки, а иногда и дополнительную комиссию.

После периода розыгрыша подлежат уплате оставшаяся сумма процентов и основной баланс. Срок погашения составляет от 10 до 20 лет. Проценты на HELOC, которые используются для значительного проекта по благоустройству дома, могут не облагаться налогом.

Ссуды под залог собственного капитала vs.HELOCs

Хорошая ли идея?

Ссуды под залог собственного капитала могут иметь смысл для людей, которые хотят воспользоваться низкими процентными ставками и длительными сроками погашения.Однако, прежде чем вы решите использовать свой собственный капитал, подумайте как о преимуществах, так и о недостатках.

Преимущества использования собственного капитала

Домашний капитал может быть полезным инструментом, когда вам нужна крупная сумма для улучшения дома, консолидации долга или любых других целей. У займов под залог собственного капитала и HELOC есть свои преимущества, например:

• Более низкие процентные ставки. Ваш дом — это то, что делает вашу ссуду или кредитную линию надежной. Эти ссуды имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные долги, такие как кредитные карты или личные ссуды.Это может помочь вам сэкономить на выплате процентов и улучшить ежемесячный денежный поток, если вам нужно снизить долг под высокие проценты.
• Налоговые льготы. Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года позволяет домовладельцам вычитать проценты по ссудам под залог недвижимости или кредитным линиям, если деньги используются для капитального ремонта, например, для «покупки, строительства или существенного улучшения» дома, обеспечивающего получение ссуды.

Недостатки использования собственного капитала

Использование собственного капитала не работает для всех в любой ситуации.К недостаткам можно отнести:

• Затраты по займам. Некоторые кредиторы взимают комиссию за кредиты под залог собственного капитала или HELOC. Делая покупки у кредиторов, обратите внимание на годовую процентную ставку (APR), которая включает процентную ставку плюс другие комиссии по ссуде. Если вы включите эти комиссии в свой кредит, вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку.
• Риск потери дома. Залог за счет собственного капитала обеспечен вашим домом, поэтому, если вы не сможете произвести платеж, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.Если стоимость жилья упадет, вы также можете оказаться в долгу за свой дом больше, чем он того стоит. Это может затруднить продажу вашего дома, если вам нужно.
• Неправильное использование денег. Вы должны использовать собственный капитал только для финансирования расходов, которые окупятся, например, на ремонт дома для увеличения его стоимости, оплату обучения в колледже, открытие бизнеса или консолидацию долга с высокими процентами. Придерживайтесь потребностей и желаний; в противном случае вы будете продолжать жить не по средствам.

Как получить право на получение ссуды под залог собственного капитала

Чтобы получить право на получение ссуды под залог собственного капитала, необходимо выполнить несколько основных минимальных требований:

• Кредитный рейтинг 620 или выше.Оценка 700 и выше, скорее всего, будет соответствовать лучшим ставкам.
• Максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) составляет 80 процентов — или 20 процентов собственного капитала в вашем доме.
• Отношение долга к доходу не выше 43 процентов.
• Подтвержденная способность погасить кредит.

Кредиторы имеют разные стандарты и ставки заимствования для продуктов домашнего капитала, поэтому вам захочется поискать наиболее выгодную сделку.

Это также помогает узнать, сколько вы хотите занять и на что вы тратите деньги.Ссуды под залог недвижимости — это долгосрочные ссуды, на погашение которых уходят годы, поэтому занимайте ровно столько, сколько вам нужно, и убедитесь, что вы готовы к выплатам в течение 30 лет.

Следующие шаги

Собственный капитал — отличный финансовый инструмент, который вы можете использовать для оплаты больших расходов, таких как ремонт дома, консолидация долга под высокие проценты или расходы на обучение в колледже. Если вам нужна большая сумма денег, вы можете подумать о том, чтобы взять в долг часть капитала, который вы накопили в своем доме. Но вы должны делать это осторожно и покупать у нескольких кредиторов перед регистрацией.

Часто задаваемые вопросы по жилищному капиталу

Можете ли вы использовать ссуду под залог жилья для чего-нибудь?

Ограничений на использование ипотечного кредита не так много. Вы можете использовать ссуду для консолидации долга, оплаты медицинских расходов или финансирования отпуска. Однако не все из них — лучшее использование ссуды под залог собственного капитала. Как правило, лучше всего использовать ссуду под залог собственного капитала на вещи, которые увеличивают стоимость вашего дома, например на ремонт дома, поскольку это даст вам еще больше капитала.

Является ли собственный капитал активом?

Собственный капитал считается одним из самых ценных активов домовладельца.Это связано с тем, что собственный капитал со временем может увеличиваться, и домовладельцы могут использовать его для получения средств в форме ссуды.

Требуется ли оценка кредита под залог собственного капитала?

Хотя не каждому кредитору под залог жилого фонда требуется полная оценка, все кредиторы должны определить стоимость вашего дома, чтобы рассчитать имеющийся у вас собственный капитал. Если ваш кредитор не требует полной оценки, он может получить эти оценки, просмотрев оценки округа, используя автоматизированные модели стоимости или даже проезжая мимо вашего дома и делая фотографии.Если вы прошли полную оценку за последние шесть месяцев, кредитор также может использовать эту информацию.

Как быстро строится дом?

Скорость роста собственного капитала в вашем доме зависит от ряда факторов. Самый простой и последовательный способ увеличения капитала — это регулярные ежемесячные выплаты по ипотеке. Каждый платеж увеличивает капитал на сотни долларов. Вы также можете получить больше собственного капитала, если ваш дом будет дорожать в цене, но это менее надежно, поскольку стоимость дома со временем колеблется.

Сколько собственного капитала вы можете занять у своего дома?

Большинство кредиторов разрешают вам брать в долг только процент от собственного капитала вашего дома в форме ссуды под залог собственного капитала или HELOC. Точные условия и процент варьируются в зависимости от кредитора, но обычно максимальное отношение кредита к стоимости составляет 80 или 85 процентов от оценочной стоимости вашего дома.

Подробнее:

Амортизация и доплата по кредиту — Wells Fargo

У вас есть ссуда с фиксированной ставкой на 15 или 30 лет, которую вы хотите погасить быстрее? Вы можете обнаружить, что внесение дополнительных платежей по ипотеке может помочь вам погасить ссуду быстрее и с меньшими процентами, чем внесение платежей в соответствии с первоначальными условиями платежа по ссуде.

Что такое погашение кредита?

Амортизация кредита — это уменьшение долга путем регулярных выплат основной суммы и процентов в течение определенного периода времени. Например, если вы вносите ежемесячный платеж по ипотеке, часть этого платежа покрывает проценты, а часть — основную сумму долга.

Обычно большая часть каждого платежа в начале срока ссуды выплачивается на проценты, а меньшая сумма выплачивает основной остаток. Предполагая регулярные платежи, большая часть каждого следующего платежа выплачивает основную сумму.Это сокращение долга с течением времени называется амортизацией.

Чем могут помочь доплаты?

Когда вы делаете дополнительный платеж или платеж, превышающий требуемый платеж, вы можете указать, что дополнительные средства будут зачислены на основную сумму. Поскольку проценты рассчитываются по отношению к основному остатку, выплата основной суммы за меньшее время по ссуде с фиксированной ставкой снижает процент, который вы будете платить. Могут помочь даже небольшие дополнительные выплаты основного долга.

Вот несколько примеров сценариев с некоторыми приблизительными результатами для дополнительных платежей.Допустим, у вас есть 30-летний заем с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов и процентной ставкой 4%. Если вы производите регулярные платежи, ваша ежемесячная основная сумма ипотечного кредита и выплата процентов будут составлять 955 долларов в течение всего срока действия ссуды, в общей сложности 343 739 долларов (из которых 143 739 долларов составляют проценты). Если вы ежемесячно платите дополнительно 100 долларов в счет основной суммы долга, вы можете сократить срок кредита более чем на 4,5 года и снизить процентные ставки более чем на 26 500 долларов. Если вы будете платить дополнительно 200 долларов в месяц в счет основной суммы долга, вы можете сократить срок кредита более чем на 8 лет и снизить процентные ставки более чем на 44 000 долларов.

Еще один способ погасить ссуду в более короткие сроки — это делать полумесячные платежи каждые 2 недели вместо одного полного ежемесячного платежа. Когда вы разделяете платежи таким образом, вы делаете эквивалент 1 дополнительного ежемесячного платежа в год (26 платежей раз в две недели составляют 13 ежемесячных платежей). Этот дополнительный платеж может быть зачислен непосредственно на ваш основной баланс. Обязательно сначала уточните у своего кредитора, подходит ли этот вариант для вашей ссуды.

Используя тот же пример, что и выше, если вы делаете платеж на сумму 477 долларов.50 каждые 2 недели вместо 1 ежемесячного платежа в размере 955 долларов США, вы можете сократить общий срок кредита более чем на 4 года и уменьшить выплачиваемые проценты более чем на 22 000 долларов.

Немного имеет большое значение

Обычные ежемесячные платежи погашают или амортизируют ваш ссуду. Однако, если это умещается в рамках вашего бюджета, доплата к основной сумме долга может быть отличным способом сократить время, необходимое для погашения ссуды с фиксированной ставкой, и сумму процентов, которые вы будете платить.

Расширьте свои финансовые возможности

Мы готовы помочь вам в вашем стремлении к финансовому успеху.Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все предназначено для повышения вашей финансовой грамотности и помощи в достижении финансовых целей.

Мой финансовый гид>

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам всю сумму кредита авансом, а кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на покупку собственного капитала изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете через ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию.Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог собственного капитала

Заем под залог собственного капитала — это ссуда на фиксированную сумму денег, обеспеченную вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов и сборы брокеров; они могут быть указаны как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших учетных записей, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои учетные записи — собирается из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если заем не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, очень похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может поставить под угрозу ваш дом, если ваш платеж будет задержан или вы не сможете его произвести вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы по HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете занять до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотечной ссуде.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка по кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типах процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или понизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, определяющую начисленные с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в ​​фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Каковы предварительные затраты на закрытие?

Когда вы открываете кредитную линию собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотеки.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к авансовым затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительный платеж в счет основной суммы кредита в конце ссуды. Кроме того, вы можете спросить о штрафных санкциях за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленную полную оплату.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы можете, но не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату непогашенного остатка или изменить условия вашей учетной записи. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую ​​практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и отмену сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

• Вы подписываете кредитный договор;
• вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
• вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

В целях отмены в рабочие дни включаются суббота, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, невозможна. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы откажетесь от договора, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любой обеспечительный интерес в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

• вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
• вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого есть ссуда, и не занимаете дополнительных средств
• Государственное агентство является кредитором ссуды.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредные методы обращения с домашним капиталом

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

• Обращение ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.

• Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.

• Приманка и подмена: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подпишетесь, чтобы завершить сделку.

• Отбор капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.

• Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы покупаете ссуду под залог собственного капитала:
  • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж, если процентная ставка вырастет.
  • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вам грозит потеря права выкупа и потеря вашего дома.
• Нарушения при обслуживании ипотечного кредита: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.

• Заем на улучшение дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях ссуды; дискриминация по возрасту, полу, семейному положению, расе или национальному происхождению; и взыскание долгов. Вы также можете иметь дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.

Правда о консолидации долга

Когда вы застряли на грани задолженности по кредитным картам, выплатам студенческих ссуд, автокредитам и медицинским счетам, трудно оставаться над водой.Вы, вероятно, ищете спасательный круг, и, возможно, вы слышали о различных методах, которые предлагают помощь, например, консолидация, балансировка, перевод, рефинансирование или погашение ваших долгов.

Эй, мы понимаем ваши страхи и разочарования, но вам нужно знать правду о консолидации долга. Потому что большинством этих схем управляют компании, которые заявляют, что дают надежду, но на самом деле просто хотят получить прибыль. Но слушайте внимательно: для вас есть настоящая надежда. Давайте рассмотрим ваши варианты, чтобы вы могли навсегда выбраться из опасной воды долга .

Правда о консолидации долга: вопросы, ответы на которые содержится в этой статье

Что такое консолидация долга?
Как на самом деле работает консолидация долга?
Какие виды консолидации долга?
Когда консолидация долга — хорошая идея?
Следует ли консолидировать свой долг?
Вредит ли консолидация вашей кредитной истории?
В чем разница между консолидацией долга и погашением долга?
Каковы альтернативы консолидации долга?
Как быстрее всего выбраться из долгов?

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это процесс объединения нескольких долгов в один ежемесячный счет по оптимизированному плану выплат.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Но прежде чем вы решите консолидировать свой долг, вам необходимо знать следующее:

• Консолидация долга предлагает более низкий ежемесячный платеж, поскольку у вас будет увеличенный срок погашения. Ака — ты будешь в долгах дольше.
• Более низкая процентная ставка не всегда является гарантией при консолидации. (Да, вы могли бы получить более высокий. Нет. Спасибо.)
• Ссуды на консолидацию долга часто включают комиссии за создание ссуды, перевод баланса, затраты на закрытие и даже ежегодные сборы.
• Консолидация долга не означает погашение долга .
• Консолидация долга отличается от погашения долга. (P.S. Оба могут обмануть вас на тысячи долларов.)

Как на самом деле работает консолидация долга?

Когда человек консолидирует свой долг, он получает одну большую ссуду, чтобы покрыть все свои более мелкие ссуды. Звучит проще, правда? Вам нужно произвести только один платеж вместо нескольких. Но этот заем предполагает дополнительные комиссии, более длительные сроки выплаты и часто более высокую процентную ставку!

Процесс может варьироваться в зависимости от типа кредита, который вы получаете, но обычно он выглядит примерно так:

1. Вы заполняете заявку.
2. Кредитор проверяет вашу кредитоспособность и отношение долга к доходу.
3. Вы предоставляете чертовски много документации о своем долге, финансах, личности, ипотеке, страховании и многом другом.
4. Кредитор оценивает вас.
5. Вы получаете или не получаете ссуду. В некоторых случаях кредитор выплачивает ваши долги, и теперь вы в долгу перед этим кредитором. В других случаях вы получаете деньги или кредитную линию, чтобы погасить их самостоятельно.

Какие виды консолидации долга?

Существует несколько типов консолидации долга: одни работают как обеспеченные займы, а другие — как необеспеченные займы.Оба в разной степени устрашающие. Вот почему:

Если вы берете обеспеченную ссуду для консолидации долга, вы должны предоставить один из своих активов (например, ваш автомобиль или дом) в качестве залога. По сути, это похоже на увеличение долга одним из наихудших возможных способов. Теперь вы получили консолидированный заем от компании, которая может прийти за вашей машиной или домом, если вы пропустите платежи. Нет нет Нет Нет.

Если вы берете необеспеченную ссуду , вы не предлагаете свои вещи в качестве залога.Отлично, правда? Нет, потому что кредитная компания знает, что это более рискованно, поэтому они взимают более высокую процентную ставку, чтобы покрыть свои спины.

Теперь давайте посмотрим на различные типы консолидации долга:

Кредит на консолидацию долга

Ссуды на консолидацию долга могут быть обеспеченными или необеспеченными, в зависимости от условий. Они поступают от банка или однорангового кредитора (также известного как социальное кредитование или краудфандинг от отдельного лица или группы).

Одноранговое кредитование становится все популярнее, но это не значит, что это тенденция, на которую нужно развиваться.Эти «сверстники» делают это не по доброте сердца. У них небольшой бизнес, который получает прибыль от ваших финансовых проблем.

Перевод остатка по кредитной карте

Перевод остатка по кредитной карте — еще один способ консолидации долга. Здесь вы переносите долги со всех своих кредитных карт на одну новую.

Прежде всего, этот метод обычно связан с комиссией за перевод и другими различными и болезненными условиями, такими как огромный скачок процентной ставки по новой карте, если вы производите просроченный платеж.

Во-вторых, если вы думаете об этом варианте, чтобы вы могли работать с системой и получать вознаграждения по кредитным картам, подумайте еще раз. Те риски, о которых мы только что упомянули, не стоит нескольких миль авиалиний или пары подарочных карт на ваш любимый бургер.

Наконец, если вы боретесь с задолженностью по кредитной карте, наличие другой кредитной карты не решит проблему. Он собирается создать новый.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Некоторые люди используют кредитную линию собственного капитала (более известную как HELOC) как вид консолидации долга.Этот обеспеченный заем позволяет вам занимать наличные под текущую стоимость вашего дома, используя капитал, который вы накопили в своем доме, в качестве залога.

Собственный капитал — это разница между вашей задолженностью по дому и его рыночной стоимостью. Таким образом, с HELOC вы, по сути, отказываетесь от той части своего дома, которой действительно владеете, и обмениваете ее на дополнительные долги, чтобы вы могли выплатить другие долги. Это не то, как вы продвигаетесь вперед. Вот как ты остаешься. Дольше.

Консолидация студенческой ссуды

Наконец, есть объединение студенческих ссуд.Этот вариант работает только для федеральных студенческих ссуд, объединяя все эти ссуды в один единовременный платеж. (Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании, если будете следовать нашим рекомендациям, как поступать с умом.)

Консолидация федеральных студенческих ссуд — это метод консолидации only , с которым мы согласны при правильных обстоятельствах. Давайте разберемся с этим еще больше.

Когда консолидация долга — хорошая идея?

Студенческие ссуды — это только вида консолидации, за которыми мы можем пройти, а — только в отдельных случаях. Вот что мы имеем в виду.

Вам следует объединить свои студенческие ссуды, если (и только , если):

• Консолидация бесплатна.
• Вы получите фиксированную процентную ставку (а не переменную).
• Вы получите новую процентную ставку на ниже, чем у вас сейчас.
• Ваш период погашения будет , а не дольше, чем тот, который у вас есть сейчас.
• Ваша мотивация выплатить долг не падает, потому что вы получили только один платеж по студенческому кредиту.

Совет для профессионалов: ознакомьтесь с нашим калькулятором выплаты студенческой ссуды, чтобы увидеть разницу, которую вы можете получить по этим ссудам, если вы доплатите по ним сейчас или даже после консолидации!

Должен ли я консолидировать свой долг?

Если это не студенческие ссуды и , вы следуете контрольному списку, который мы только что просмотрели, ответ — нет .Вот пять причин, по которым вам следует отказаться от консолидации долга:

1. Когда вы объединяете свои ссуды, нет гарантии, что ваша процентная ставка будет ниже.

Кредитор или кредитор установит вашу новую процентную ставку в зависимости от вашего предыдущего платежного поведения и кредитного рейтинга. И даже если вы имеете право на получение ссуды под низкие проценты, нет гарантии, что ваша ставка останется низкой .

2. Более низкие процентные ставки не всегда остаются низкими.

Такая низкая процентная ставка, которую вы получаете вначале, обычно является просто рекламной акцией и применяется только в течение определенного периода времени.Предупреждение о спойлере: это означает, что в конечном итоге этот показатель будет расти

Будьте начеку для «особых» сделок с низкой процентной ставкой до или после праздников. Некоторые компании знают, что праздничные покупатели, которые не придерживаются бюджета, склонны тратить слишком много средств, а затем впадают в панику, когда начинают приходить счета.

Хотя это предложение часто используется, чтобы склонить вас к переводу остатка по кредитной карте, другие кредитные компании также зацепят вас низкой процентной ставкой, а затем со временем ее взвинчивают, в результате чего у вас остается еще больше долгов!

3.Объединение счетов означает, что вы будете в долгах дольше.

Практически в каждом случае консолидации долга эти более низкие выплаты означают, что срок вашей ссуды растягивается дольше, чем сезоны Grey’s Anatomy . Продленные сроки означают продленные выплаты. Не интересно, спасибо. Цель состоит не в том, чтобы продлить время, в течение которого вы производите платежи, ваша цель — выбраться из долгов. . . КАК МОЖНО СКОРЕЕ!

4. Консолидация долга не означает списание долга.

Если бы консолидация долга означала списание долга, мы бы не посоветовали вам держаться подальше. Мы посоветуем вам прыгнуть на борт! Но, к сожалению, консолидация долга на самом деле означает, что вы просто перемещаете свой долг, а не разрушаете его.

5. Ваше поведение с деньгами не меняется.

В большинстве случаев после того, как кто-то консолидирует свой долг, долг снова растет. Почему? Потому что у них нет плана игры, чтобы придерживаться бюджета и тратить меньше, чем они зарабатывают. Другими словами, они не выработали хороших денежных привычек для того, чтобы избежать долгов и накопить богатство.Их поведение не изменилось, так почему же они должны ожидать, что изменится и их статус долга?

Консолидация долга не решает никаких проблем. Он просто перемешивает их.

Вредит ли консолидация долга вашему кредитному рейтингу?

Вредит ли консолидация долга вашему кредитному рейтингу? Ага. И мы не поклонники кредитных рейтингов, но вы должны точно знать, что произойдет, если вы консолидируете свой долг.

Кредитные рейтинги устанавливаются так, что они действительно ценят то, что у вас есть долг в течение длительного времени (отчасти потому, что они нам не нравятся) и вы постоянно платите по нему с течением времени.Когда вы перекладываете старые долги на новые, вы нарушаете эту последовательность в глазах FICO. Итак, да, ваш кредитный рейтинг пострадает, если вы выберете консолидацию долга.

В чем разница между консолидацией долга и погашением долга?

Существует огромная разница между консолидацией долга и урегулированием долга .

Мы уже охватили консолидационные ссуды: тип ссуды, который объединяет несколько необеспеченных долгов в один счет.Но урегулирование долга — это когда вы нанимаете компанию для согласования единовременной выплаты с вашими кредиторами на сумму минус суммы вашей задолженности.

Звучит хорошо, правда? Кто-то делает грязную работу, а вы получаете большую часть своей зарплаты? Не так быстро. Эти компании по урегулированию долга также взимают плату за свои «услуги», обычно от 20 до 25% от суммы вашего долга! Ой. Подумайте об этом так: если вы должны 50 000 долларов, ваши платежи за урегулирование будут варьироваться от 10 000 до 12 500 долларов.

И если этого недостаточно, нечестные компании по урегулированию долгов часто советуют клиентам платить им напрямую и прекращать выплаты по своим долгам.Как только вы выплатите комиссию, они обещают провести переговоры с вашими кредиторами и выплатить эти долги от вашего имени.

Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. . . Это.

В большинстве случаев эти компании просто берут ваши деньги и сбегают, оставляя вас на крючке в связи с пени за просрочку платежа и дополнительными выплатами процентов по долгу, которые они обещали помочь вам в оплате!

Урегулирование долга — это мошенничество, и любая компания по облегчению долгового бремени, которая взимает с вас плату до фактического урегулирования или уменьшения вашего долга, является нарушением Федеральной торговой комиссии. ¹ Когда дело доходит до урегулирования долга — держитесь подальше. Период.

Каковы альтернативы консолидации долга?

Что ж, вот самый лучший из возможных: метод снежного кома долга. С помощью этой альтернативы консолидации долга вы не будете сосредоточены на перемещении или объединении долгов — вы работаете над их выплатой. Каждый. Последний. Один.

Вот как это работает. Перечислите свои долги от наименьшего к наибольшему (независимо от процентной ставки).Платите минимальные платежи за все, кроме самых мелких — вы собираетесь бросить все, что сможете, чтобы расплатиться как можно быстрее. (Как? Сократить свои расходы, уложиться в бюджет, заработать дополнительные деньги и т. Д.)

Как только этот долг исчез, возьмите все деньги, которые вы платили ему, и примените их ко второму по величине долгу. Продолжайте вносить минимальные платежи на остальное.

Это похоже на снежный ком, спускающийся с холма на максимальной скорости: ничто не может остановить инерцию, и ничто не может остановить вас! Продолжайте, пока не исчезнут все долги.

Ага — ушел. Не «урегулирован» или «сбалансирован» (это два вводящих в заблуждение слов, когда речь идет об этих долговых компаниях). Ни в каком другом месте с другой процентной ставкой. Ушел.

Какой самый быстрый способ избавиться от долгов?

Самый быстрый способ выбраться из долгов — сначала решить, что пора изменить жизнь, а затем сделать это возможным! Это непросто, но с подпиской на Ramsey + это намного проще.

Ramsey + дает вам доступ к нашим лучшим денежным курсам. Financial Peace University покажет вам, как взломать свой долг и сэкономить реальные деньги. Познай себя, знай свои деньги поможет вам увидеть, как ваше прошлое и ваша личность влияют на то, как вы обращаетесь с деньгами сегодня. Кроме того, вы получите премиум-версию EveryDollar, чтобы вы могли спланировать свой путь к освобождению от долгов.

Пора расстаться с долгом, а не менять его. Подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey + и узнайте, как лучше всего сказать: «Это не я, это ты.. . Отстой, долг ». Тогда вы сможете начать строить на свои деньги ту жизнь, которую действительно хотите.

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

Как только вы берете ипотеку, вы, вероятно, не можете дождаться того дня, когда вы ее выплатите. Но когда этот день, наконец, наступит, что вы будете делать?

Пока не поднимайте ноги. После того, как вы выплатите ипотечный кредит, вам необходимо предпринять несколько шагов, чтобы завершить процесс подтверждения того, что теперь вы полностью владеете домом.Хотя правила могут немного отличаться в зависимости от вашего штата и кредитора, процесс аналогичен.

Получите документы

После выплаты ипотеки вы получите ряд документов от своего кредитора, подтверждающих, что ваш кредит был выплачен полностью и что банк больше не имеет права удержания вашего дома. Эти документы часто называют выдачей ипотеки или погашением ипотеки.

Скорее всего, вы получите:

• Справку о том, что остаток по кредиту был выплачен полностью
• Аннулированный вексель (когда вы брали ипотеку, вы подписывали ее)

Во многих случаях ваш кредитор подаст справку об удовлетворении требований в администрацию вашего округа, которая выдает вам документ на жилище и указывает, что вы теперь являетесь единственным владельцем.Спросите своего кредитора, сделают ли они это за вас. Если они будут, имейте в виду, что на ее заполнение может уйти несколько недель или месяцев. Как только ваш кредитор сообщит вам, что они подали документы, обратитесь в местное бюро документации, чтобы подтвердить, что их записи показывают, что ваша ипотека была аннулирована.

Если ваш кредитор утверждает, что не подает его за вас, вы можете подать его самостоятельно — просто проконсультируйтесь с вашим местным служащим округа или регистратором, чтобы узнать, что влечет за собой этот процесс.

Обновите свою страховку и налоги

Вот плохие новости: ваши налоги на недвижимость и страхование домовладельцев не прекращаются после выплаты ипотеки.Если у вас есть деньги на условном депонировании, которые ваш кредитор использовал для оплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельцев для вас, возможно, у вас останутся дополнительные деньги на вашем счете условного депонирования. Если есть какие-либо дополнительные расходы, кредитор должен вернуть вам деньги, отправив чек по почте. Если вы не уверены, спросите своего кредитора, получите ли вы возмещение.

После выплаты ипотеки у вас больше нет кредитора, требующего наличия страховки домовладельца. Хотя федеральное законодательство не требует его наличия, важно сохранить свое страховое покрытие, поскольку оно защищает вас в финансовом отношении, если вашему дому будет нанесен серьезный ущерб или если кто-то получит травму на вашей собственности.Если ваша страховка домовладельцев была оплачена вашим кредитором через условное депонирование, после отмены ипотеки обратитесь в свою страховую компанию, чтобы сообщить им, что вы выплатили ипотеку. Сообщите им, что теперь вы являетесь единственным владельцем собственности и теперь будете сами оплачивать счет. Кроме того, убедитесь, что ваши премии настроены для удержания с вашего банковского счета, а не с вашего кредитора.

Налоги на недвижимость, с другой стороны, не являются обязательными, и теперь вы должны не забывать их платить. Обратитесь в налоговые органы своего штата, округа или в местные органы налоговой инспекции, чтобы получить счет-фактуру по налогу на имущество.Узнайте их частоту выставления счетов, поскольку некоторые взимают плату ежегодно, а некоторые — ежеквартально, и обязательно начните составлять бюджет для этих расходов.

Выделите дополнительные средства

Когда у вас больше нет ипотечного платежа, большая часть вашего ежемесячного дохода теперь высвобождается для других целей и расходов. Чтобы не растрачивать их зря, тщательно продумайте, что вы будете делать с лишними деньгами. Вот несколько идей:

• Погасите другой долг. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, автокредит, студенческий кредит или другие обязательства, подумайте о погашении долга за счет нового располагаемого дохода.Сокращая сроки погашения долга, вы уменьшите сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды. Просто убедитесь, что по любым другим имеющимся у вас займам нет штрафа за досрочное погашение.
• Положить в резервный фонд. Финансовые эксперты рекомендуют сэкономить как минимум от трех до шести месяцев расходов на жизнь в резервном фонде. Это гарантирует, что при возникновении непредвиденных расходов в жизни, таких как сломанный холодильник, неожиданный счет за медицинское обслуживание или перелет в последнюю минуту в случае чрезвычайной ситуации в семье, вы сможете заплатить за это, а не влезть в долги.
• Максимизировать пенсионные накопления. Если остаток на вашем пенсионном счете не тот, где должен быть, сейчас идеальное время, чтобы начать использовать часть ваших бывших ипотечных денег, чтобы увеличить 401 (k) или IRA. Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем лучше благодаря начислению сложных процентов.
• Работайте над другими сберегательными целями. Каковы ваши другие финансовые мечты? Покупаете инвестиционную недвижимость или загородный дом? Собираетесь в путешествие мечты? Начните откладывать часть этого дохода на свою цель.Подумайте о создании отдельного сберегательного счета специально для него, чтобы избежать соблазна потратить эти деньги на что-то другое.
• Начать инвестировать. Хотя вы можете использовать эту новую денежную подушку для инвестирования в пенсию, вы также можете направить часть ее на другие типы инвестиций для более краткосрочных целей. Рассмотрите возможность открытия брокерского счета и покупки акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов в зависимости от вашей терпимости к риску. Инвестиции в фондовый рынок могут принести гораздо более высокую доходность, чем низкие процентные ставки, типичные для текущих и сберегательных счетов, но они сопряжены с более высоким риском.Если вы приближаетесь к пенсии, вы также можете инвестировать в компакт-диски, которые безопаснее, чем инвестирование в фондовый рынок, поскольку доходность несколько низкая, но гарантированная.

Следите за своим кредитом

После того, как все документы, связанные с выплатой ипотеки, будут завершены и поданы, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он точно отражает, что ваша ипотека была удовлетворена.

Наличие хорошей ипотечной ссуды может помочь в получении кредита, поскольку своевременные выплаты ссуды в течение длительного периода времени выглядят очень привлекательно для кредиторов и кредиторов.Выплата может повлиять на ваш кредитный рейтинг, хотя обычно это незначительно. Если бы это была единственная ссуда в рассрочку в вашем кредитном отчете, прекращение выплаты ипотечного кредита могло бы вызвать небольшое снижение вашего кредитного рейтинга, поскольку у вас больше не будет источника регулярных положительных выплат по ссуде или комбинации различных типов кредитов. Если у остальных ваших учетных записей хорошая репутация, изменение должно быть незначительным, но разумно следить за своим кредитом, чтобы убедиться, что нет серьезных изменений.

Приготовьтесь сейчас

Не ждите, пока вы сделаете последний платеж, чтобы узнать, что вам нужно делать, когда ваша ипотека будет выплачена.Если скоро наступит ваш последний платеж по ипотеке, сейчас самое время начать выяснять, как ваш кредитор обрабатывает ваши документы, как платить налоги и как вы используете эти деньги, если у вас больше не будет ипотечного счета.

Покупка дома по студенческой ссуде

Можете ли вы купить дом со студентом?
кредиты?

Студенческая задолженность может показаться большим препятствием для начинающих покупателей жилья.

Многие потенциальные покупатели даже не подают заявки, опасаясь, что их долги сделают домовладение невозможным.

Но правда в том, что
домовладение и студенческая задолженность не исключают друг друга. Вы можете купить дом,
получить одобрение на получение ипотечной ссуды, но при этом погашать свои студенческие ссуды.

Уловка состоит в том, чтобы понять, как
Ипотечные кредиторы анализируют ваши долги и соответственно планируют ваш бюджет. Вот
как.

Подтвердите право на покупку дома (20 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Покупка дома
со студенческими ссудами

Студенческие ссуды не должны вас останавливать
от покупки дома при условии стабильного дохода и приличного кредита.если ты
может позволить себе арендную плату, пока вы выплачиваете студенческую ссуду, есть хороший шанс
вы можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке.

Но прежде чем подать заявку,
важно понимать, как студенческие ссуды повлияют на вашу заявку на ипотеку —
и что вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на квалификацию.

Вот краткий обзор того, что
ты должен знать. Ниже мы рассмотрим каждый пункт более подробно.

• Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор оценит ваше отношение долга к доходу (DTI), которое указывает процент вашего ежемесячного дохода, необходимый для погашения ваших долгов.Платежи по студенческому кредиту будут включены в вашу ежемесячную задолженность.
• Уменьшая ваши ежемесячные долговые обязательства, вы уменьшите отношение долга к доходу. Это может увеличить сумму вашей квалифицированной ипотечной ссуды и бюджет покупки жилья.
• Для этого вы можете перейти на поэтапный план погашения; запросить более длительный срок погашения студенческой ссуды; или сосредоточьтесь на сокращении другой ежемесячной задолженности, такой как платежи по кредитной карте.
• Существует ряд ипотечных кредитов, которые хорошо подходят для заемщиков со студенческой задолженностью, включая ссуду FHA, ипотеку Fannie Mae HomeReady и ссуду VA.Эти программы могут допускать 100% финансирование, небольшие первоначальные платежи и многое другое.

Да, задолженность по студенческому кредиту повлияет на ваше право на получение ипотечной ссуды. Ваш
Бюджет на покупку жилья, скорее всего, не будет таким большим, как если бы у вас не было долгов.

Но благодаря сегодняшним гибким ипотечным программам вам не нужно
подождите, пока ваш долг будет выплачен, чтобы купить дом.

Если вы соответствуете требованиям, вы можете купить дом прямо сейчас, перестать платить арендную плату и начать наращивать капитал. Затем вы можете переехать в более крупный дом, как только ваши долги будут выплачены, если хотите.

Подтвердите право на покупку дома с помощью студенческих ссуд (20 июля 2021 г.)

Как определяется ваше право на ипотеку

Как покупатель жилья ваша способность получить одобрение на получение ипотеки зависит от трех основных факторов: вашего первоначального взноса, вашего кредитного рейтинга и вашего семейного дохода относительно вашего семейного долга.

Имеют значение и другие черты характера, например, трудовой стаж и активы. Но эти три — самые важные.

Первоначальный взнос

Авансовые платежи имеют значение, поскольку размер вашего первоначального взноса определяет, на какие ипотечные ссуды вы можете претендовать.

Например, ипотека VA, и ипотека UDSA допускают 100% финансирование. Таким образом, если вы имеете право на участие в любой из этих программ, вам не нужно копить деньги для первоначального взноса. (Хотя вам все равно понадобятся наличные для покрытия расходов.)

Однако без первоначального взноса вы не имеете права на ипотеку FHA, которая требует уплаты 3,5%, или обычную ссуду, которая требует выплаты не менее 3%.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет имеют значение по той же причине.

Все ипотечные программы требуют, чтобы покупатели соответствовали минимальному уровню кредитного рейтинга. Для некоторых программ минимальный кредитный рейтинг высок. Для других они низкие.

Как правило, вы можете получить одобрение с оценкой FICO выше 580, если вы соответствуете другим требованиям кредитной программы.

Долги и доходы

Когда речь идет о бюджете на покупку дома, ваши долги могут быть даже более важными, чем ваш первоначальный взнос или кредитный рейтинг.

Ипотечные кредиторы не смотрят на задолженность сами по себе.Они смотрят на это в связи с вашим ежемесячным доходом.

Этот расчет, известный как «отношение долга к доходу» (DTI), считается лучшим предиктором того, действительно ли вы можете позволить себе покупку.

Почему? Потому что ваше отношение долга к доходу показывает кредитору, сколько денег у вас осталось за каждый месяц после выплаты таких обязательств, как автокредиты, кредитные карты, личные ссуды и — да — студенческие ссуды.

Чем большую часть вашего бюджета занимает эти другие выплаты по долгам, тем меньше у вас остается денег для выплат по ипотеке.

Кредиторы

будут использовать ваш DTI для определения максимальной суммы платежа по ипотеке, на которую вы имеете право, и, в свою очередь, сколько вы можете позволить себе потратить на свой новый дом.

Проверьте свой бюджет на покупку дома (20 июля 2021 г.)

Студенческие ссуды и
одобрение ипотеки

Студенческие ссуды самые большие
долг, который несут многие начинающие покупатели жилья. Они могут иметь огромное влияние на
ваш ипотечный бюджет по сравнению с другими формами заимствования, такими как кредитные карты.

Но как вы на самом деле хрустите
цифры и выясните, можете ли вы позволить себе купить дом?

Первый шаг — определить соотношение вашего долга к доходу с учетом студенческих ссуд и любых других долгов, которые вы выплачиваете ежемесячно.(Вы можете увидеть полный список долгов, которые включены и не включены в ваш коэффициент здесь.)

Базовый расчет DTI
простой:

(Итого ежемесячные платежи по долгу) /
Ежемесячный доход до налогообложения = ваш DTI

Например, ваш ежемесячный доход брутто
доход 5000 долларов. Каждый месяц вы платите 300 долларов на студенческие ссуды, 250 долларов на машину.
кредит, и минимальные платежи по кредитной карте 200 долларов.

Это означает, что вы тратите
всего 750 долларов — или 15% вашего дохода — по ежемесячным долгам.

Кредиторы обычно хотят видеть
DTI в размере 43% или ниже, когда ваши расходы на жилье добавляются к вашим существующим долгам.

Вот как работает 43% DTI
с ежемесячным доходом 5000 долларов.

• Максимальный DTI: 43% (0,43)
• 0,43 x
  5000 долларов = 2150 долларов

Итак, 2150 долларов — это все, что вы можете
тратить на ежемесячные долги, включая жилье. Вы можете работать в обратном направлении от этого
номер для оценки максимальной суммы платежа по ипотеке.

• Максимальный платеж по долгу: 2150 долларов
• Существующие долги: 750 долларов
• 2150 долларов — 750 долларов = 1400 долларов
• Максимум
  ипотечный платеж: $ 1,400

Теперь вы знаете, что можете потратить
до 1400 долларов в месяц по ипотеке.

Затем вы можете использовать калькулятор доступности дома, ввести это число и узнать, сколько дома вы можете себе позволить.

Имейте в виду, что выплаты по ипотеке также включают налоги на недвижимость и страхование домовладельцев, поэтому вам необходимо учесть эти факторы, чтобы правильно рассчитать свой бюджет. Хороший калькулятор ипотеки (например, тот, что указан выше) будет включать налоги и страховку, чтобы дать вам более точную оценку.

Что делать, если у меня много учеников?
ссудная задолженность?

Как правило, ваш DTI должен быть
43% или меньше, чтобы получить одобрение ипотеки.

Однако некоторые кредитные программы
более снисходительно, когда дело касается DTI.

Например, Федеральное жилищное управление разрешает DTI до 50% для заемщиков, использующих ссуду FHA. А программа Fannie Mae HomeReady, предназначенная для заемщиков с низким и средним доходом, может допускать DTI до 45% или 50%.

«Компенсирующие факторы», такие как
может потребоваться более высокий кредитный рейтинг или более крупный первоначальный взнос, чтобы претендовать на высокий
DTI.

Также необходимо найти кредитора
готовы быть гибкими.Ипотечные кредиторы могут устанавливать свои собственные лимиты DTI, и
не все из них дойдут до максимума, разрешенного данной кредитной программой.

Если вы найдете подходящий кредит
программа и кредитор, вы можете получить одобрение с DTI выше среднего,
дает вам больше места для маневра, если студенческие ссуды съедают ваш бюджет.

Это может иметь решающее значение для квалификации с высокой задолженностью по студенческому кредиту.

Вам не нужно максимально использовать свой DTI

Даже если кредитор примет до
до 45% или даже 50% DTI, вам не нужно использовать полную норму.Ты
эта цифра может показаться вам слишком высокой, и это нормально.

Нет правила, согласно которому вы должны использовать все 43-50% дохода вашей семьи в счет погашения долгов. Возможно, вы предпочтете приблизиться к 33% DTI — диапазон, рекомендуемый большинством специалистов по финансовому планированию для расчета стоимости жилья.

Однако для начинающих покупателей со студенческими ссудами может потребоваться использование всех доступных частей DTI.

Это связано с тем, что студенческие ссуды могут съесть ваш бюджет и перенаправить деньги, которые вы предпочитаете вкладывать в жилье.

Например:

• При ежемесячном доходе в 5000 долларов и 43% DTI, покупатель жилья впервые со студенческими ссудами, кредитными картами и оплатой автомобиля может позволить себе дом примерно за 240000 долларов , предполагая низкий авансовый платеж по ипотеке FHA
• При 33% DTI на тот же доход можно купить дом только на сумму около $ 130 000

Вот как можно получить студенческие ссуды.
повлиять на одобрение ипотечного кредита. Чем больше у вас студенческих ссуд, тем
меньше дома, которое вы можете себе позволить.

Но студенческие ссуды не должны быть препятствием для входа. Возможно, вы сможете уменьшить ежемесячные выплаты по студенческому кредиту, что поможет вам с одобрением жилищного ссуды.

Проверьте свой бюджет на покупку дома (20 июля 2021 г.)

Консультации по покупке
дом с задолженностью по студенческому кредиту

Студенческие ссуды влияют на ваши
ежемесячный бюджет, который, в свою очередь, влияет на ваш DTI.

Существует способов уменьшить ежемесячные выплаты по студенческому кредиту, которые могут повысить ваши шансы на одобрение ипотеки.Однако:

Кредиторы могут рассчитать ваш DTI, исходя из более высокого платежа по студенческому кредиту, чем вы фактически платите каждый месяц. Это может быть так, даже если вы вообще ничего не платите.

Если вы находитесь в одном из модифицированных
планы погашения ниже, самое главное, чтобы делать покупки с несколькими
кредиторы, и ищите того, кто будет работать с вами, чтобы понять ваши варианты
и получите одобрение.

Соответствие требованиям со стандартным планом погашения

Согласно стандартному плану погашения ежемесячные выплаты по студенческому кредиту составляют
фиксированный, и ваш долг обычно выплачивается через 10 лет.

Как указано на сайте Федеральной помощи студентам, «выплаты могут быть
немного выше, чем выплаты по другим планам », потому что вы выплачиваете
увеличение суммы кредита каждый месяц.

Более высокие выплаты по студенческому кредиту означают более высокое отношение долга к доходу.

Итак, если у вас есть большие студенческие ссуды, после стандартного погашения
план может затруднить право на получение ипотеки.

Однако хорошая новость заключается в том, что кредиторам будет легче одобрить вас, потому что ваш ежемесячный платеж «в реальной жизни» является вашим ежемесячным платежом за квалификацию.Это не относится к другим типам погашения.

Квалификация с отсроченными студенческими ссудами

При особых обстоятельствах заемщики
может иметь право на отсрочку или отсрочку студенческой ссуды. Это означает выплаты
откладываются на определенный период времени (хотя проценты могут начисляться на
заем).

Если ваши студенческие ссуды отсрочены,
вы можете подумать, что ваш ипотечный кредитор полностью их проигнорирует. После всего,
вы не делаете ежемесячные платежи, поэтому кажется, что вы могли бы избежать DTI
выпуск вообще.

Однако ипотечные кредиторы принимают
другой взгляд.

В связи с изменениями правил в последние годы,
большинство кредитных программ больше не позволяют кредиторам игнорировать отсроченные студенческие ссуды или
ссуды на терпение.

Вместо этого они часто вычисляют
минимальный платеж на основе непогашенного остатка по кредиту.

Например, кредиторы FHA и USDA будут либо использовать полную оплату, указанную в вашем кредитном отчете, либо оценивать ежемесячный платеж в размере 0,5% от остатка по ссуде, в зависимости от того, что на больше.

Если остаток вашего отсроченного кредита составляет, например, 20 000 долларов, кредиторы будут включать в ваш DTI ежемесячный «платеж» в размере 100 долларов (0,5%), даже если ваш реальный платеж составляет 0 долларов.

Fannie Mae и Freddie Mac используют расчетный платеж в размере 1% для обычных кредитов.

Программа кредитования VA является наиболее мягкой
из всех. Если вы можете документально подтвердить, что отсроченные платежи не начнутся
минимум 12 месяцев, кредиторы VA не должны засчитывать студенческий кредит в счет
ваш ДТИ вообще.

Соответствие требованиям с планом выплат, ориентированных на доход (REPAYE, PAYE, IBR,
ICR)

Для покупателей жилья с низким доходом,
план погашения, ориентированный на доход, потенциально может быть наиболее полезным, когда
право на ипотеку.

В зависимости от плана ваши выплаты
будет ограничен определенным процентом вашего дискреционного дохода.

«В зависимости от вашего дохода и семьи.
размера, у вас может вообще не быть ежемесячной оплаты », — говорится в Федеральной службе помощи студентам.
сайт.

В этом случае кредиторы фактически могут
игнорирует ваши студенческие ссуды в заявлении на ипотеку.

Fannie Mae говорит, что для
обычные ссуды, кредиторы могут использовать выплату студенческой ссуды 0 долларов для заемщиков,
документ о том, что их платеж на самом деле составляет 0 долларов США при погашении, основанном на доходе
строить планы. Опять же, вам нужно найти кредитора, готового пройти дополнительные шаги.
и правильно задокументируйте свой платеж в размере $ 0.

Правительство — ссуды, обеспеченные FHA, VA и USDA, могут по-прежнему рассчитывать платеж до 0.5-1% от остатка по кредиту.

Градиентный план выплат

Вы также можете спросить у своего
об обслуживании студенческих ссуд о поэтапном плане погашения.

Градуированный план погашения означает
выплаты по студенческому кредиту сначала низкие, затем каждые два года увеличиваются до
встретить растущий доход типичного выпускника колледжа.

При более низких ежемесячных платежах отношение долга к доходу составляет
снижена, что потенциально может помочь вам получить жилищный заем.

Однако некоторые кредиторы могут использовать будущие выплаты для квалификации.Так что заранее сообщите своему кредитору о постепенном платеже перед подачей заявки.

Как уменьшить ежемесячные платежи перед вами
применить

Консолидация ссуд — еще один
способ сократить ежемесячные выплаты по студенческому кредиту.

У вас может быть несколько учеников
ссуды, все с различным остатком по ссуде и разными процентными ставками. От
объединяя их в одну ссуду, вы можете объединить свою основную сумму
балансирует вместе, надеюсь, по более низкой процентной ставке. Этот
уменьшит общую сумму процентов, которую вы платите каждый месяц.

Вы также можете запросить более длительный кредит
период погашения, известный как «срок кредита».

Увеличив ваш срок до 15 или 20 лет, вы можете уменьшить ежемесячную сумму вашей задолженности, что снизит ваш DTI. Это увеличит долгосрочную процентную стоимость ваших студенческих ссуд, но снизит ваши ежемесячные обязательства.

Подтвердите право на покупку дома с помощью студенческих ссуд (20 июля 2021 г.)

Другие способы понизить DTI

Последний вариант не
относятся к студенческим ссудам, а скорее к платежам по кредитным картам и прочим
ежемесячные долги.

Если поэтапные выплаты и
Консолидация долга по студенческому кредиту для вас не имеет смысла,
подумайте о сокращении своих кредитных карт с высоким балансом или любой другой задолженности, которая
несет высокий ежемесячный платеж.

Например, если у вас
кредитная карта, по которой требуется минимальный ежемесячный платеж в размере 150 долларов США, и более того
чем другие кредитные карты, вы можете уменьшить баланс на этой карте. Это будет
уменьшить причитающийся ежемесячный платеж и помогает снизить ваш DTI.

Кредиторы смотрят на вашу совокупную
долги.Уменьшение любой суммы вашей задолженности положительно повлияет на ваш DTI.

Фактически, федеральные студенческие ссуды
часто имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем другие формы заимствования. Итак, если вы
у вас есть задолженность по кредитной карте или личные ссуды под высокие проценты, возможно, имеет смысл
в первую очередь подумайте о том, чтобы уменьшить их, чтобы снизить свой DTI.

Варианты ипотеки для
покупатели со студенческой задолженностью

Как впервые покупает жилье
со студенческой задолженностью существует ряд программ ипотечного кредитования, хорошо подходящих для
твои нужды.

Многие позволяют занижать
оплаты, и вы также можете претендовать на 100% финансирование.

Кредит FHA, который
при поддержке Федеральной жилищной администрации (FHA), позволяет вносить первоначальный взнос
всего 3,5% для заемщиков с кредитным рейтингом 580 и выше.

кредитов FHA обычно позволяют
отношение долга к доходу до 43%, но позволит повысить DTI в каждом конкретном случае
основание.

Вы также можете использовать FHA home
кредит, если ваш кредитный рейтинг ниже 580, но более высокий первоначальный взнос в размере 10%
обязательный.

Ипотека Fannie Mae HomeReady — еще одна ссуда, доступная заемщикам, имеющим студенческие ссуды. С помощью HomeReady покупатели могут показать отношение долга к доходу до 50% с компенсирующими факторами, при этом допускается первоначальный взнос в размере всего 3%.

Минимальный кредитный рейтинг для
получить одобрение на получение жилищного кредита HomeReady — 620.

Покупатели с военными
опыт, имеющий студенческие ссуды, должен также рассмотреть программу ссуды VA, поддерживаемую
Департамент по делам ветеранов.

Ссуды

VA допускают 100% финансирование и, согласно руководящим принципам ссуды, максимальный размер долга к доходу в 41% может быть превышен, если часть вашего дохода не облагается налогом; или, если ваш остаточный доход превышает допустимый предел ссуды на двадцать или более процентов.

Сравните варианты ипотеки (20 июля 2021 г.)

Помощь при предоплате

Высокий ежемесячный долг также может
трудно сэкономить на первоначальном взносе и затратах на закрытие.

В этом случае поищите программы помощи при первоначальном взносе (DPA), которые могут вам помочь.

программ DPA простительно
ссуды или прямой грант, чтобы помочь вам покрыть первоначальные расходы на покупку дома.
Программы доступны в каждом штате, и они часто ориентированы на
впервые покупатели жилья с умеренным кредитом и доходом.

Спросите у кредитного специалиста,
Риэлтор или агент по недвижимости, который поможет вам найти программы DPA, для которых вы могли бы
квалифицироваться.

Какие сегодня ипотеки
тарифы?

Сегодняшние ставки по ипотеке составляют
исторические минимумы. Это хорошая новость для заемщиков, получивших студенческие ссуды.

В то время как задолженность по студенческому кредиту может
уменьшить бюджет покупки дома, низкие ставки на самом деле увеличивают сумму
Вы можете позволить себе. Так что в ваших интересах покупать самые дешевые
Ставку по ипотеке можно узнать.

Сравните предложения по ипотеке от на
как минимум 3 кредитора, чтобы быть уверенным, что вы получаете максимальную отдачу от ипотечной ссуды. Ты
можете начать предварительное одобрение прямо здесь.

Подтвердите новую ставку (20 июля 2021 г.)

.