Финансовая яма: причины попадания и возможность выбраться. Яма финансовая

причины попадания и как выбраться

Не так давно в нашей стране вошло в обиход приобретать товары в долг, то есть брать их в кредит. Это касается многих отраслей: недвижимость, транспорт, одежда, продукты повседневного спроса. Улыбающиеся люди с рекламных плакатов и рекламных роликов убеждают, что с помощью кредитования они смогли улучшить свою жизнь.

Финансовая яма: причины попадания и как выбраться

И вот Вы, измученный лишениями и вечными отказами себе всегда и во всём, ну или почти во всём, берёте свой первый кредит и … понимаете, что нечего страшного не случилось. Не погасив его, полностью берёте второй, третий … .

В конце концов, истратив большую часть заработной платы на платежи по кредитам, вы понимаете, что погрязли так глубоко, что выбраться из долговой ямы будет ой как нелегко. Возникает извечный вопрос: ЧТО ДЕЛАТЬ???

Как выбраться из финансовой ямы

Нравоучений о том, что бездумные кредиты по воле прихоти, кредитные карты и вгоняющие в рабство ипотеки, брать не нужно, не будет. Будут простые советы, как улучшить своё финансовое положение и наконец-то выбраться из финансовой ямы.

Минимальный платёж

Всем кредиторам очень нравится когда, должники выплачивают долг минимальными частями. И чем частей этих больше, тем банку выгодней. Банки снижают процент по минимальному платёжу настолько, что сумма кажется вам незначительной. И рассчитывая взять кредит или воспользоваться кредитной картой, вы не понимаете всей опасности, которую несут минимальные платежи. Почему это неправильно? Внося минимальный платёж, вы оттягиваете строк полного погашения кредита, а как следствие увеличиваете время для начисления процентов на остаток задолженности. Разумеется, чем он меньше, тем меньше будет сумма начислений, но согласитесь, если бы остатка не было совсем, то и платить ничего не пришлось бы. Всегда вносите как можно больше!

Погашение мелких кредитов

Если кредитов не один и не два, вами овладевает желание погасить мелкие кредиты, а затем, собравшись с духом взяться за большие.

Такое поведение вполне объяснимо и имеет место быть, но только в том случае, если процентная ставка по нескольким кредитам одинаковая или и находится примерно на одном уровне. Но если кредитов несколько и проценты по ним отличаются, в таком случае более грамотно будет погасить кредит с самой большой процентной ставкой, а потом взяться за более мелкие. В таком случае можно снизить выплаты по остальным кредитам до минимального платежа.

Рефинансирование кредита

Закрыть несколько мелких кредитов одним большим можно, но опять же в том случае, если проценты по нескольким кредитам выше, чем процент, который вам предложит банк на сумму для рефинансирования. Причём разница в один — два процента не изменят ситуации.

Ещё одна причина для обращения в банк с вопросом консолидации кредитов — это невозможность оплачивать даже минимальный платёж. Прося банк перекредитовать вас, вы так же просите об увеличении срока кредита и, как следствие, меньший минимальный взнос. Это вариант для людей оказавшихся совсем в безнадёжном положении. Читайте подробнее о рефинансировании кредитов на нашем сайте.

Не убегайте от ответственности

Если возможность оплачивать кредит пропала по тем или иным обстоятельствам не скрывайтесь от кредитора. Это бесполезно. Напротив, позвоните в банк и сообщите о своём положении. Дайте понять, что вы не намерены прятаться. Банк заинтересован в возвращении денег и доходах от процентных ставок. Возможно банк сможет предложить вам один из вариантов отсрочки платежа по кредиту.

Платите сколько можете

Даже если минимальный платёж вам кажется слишком большим, не отчаивайтесь, платите столько, сколько сможете. Конечно, это не избавит вас от надоедливых звонков кредитного отдела, не избавит от угроз коллекторских агентств, но избавит вас от статуса злостного неплательщика. А это очень важно.

Платите по 500 рублей и обязательно собирайте все квитанции и чеки. Чаще звоните в банк с просьбой уменьшить процентную ставку по кредиту. Не бойтесь по голове вас бить ни кто нес станет. С судом банки связываться не любят и вполне возможно пойдут вам на уступки.

Если всё же банк глух, то, плавно доведите дело до суда. Не бойтесь, ни кто вас не посадит и имущество изымать, тоже не станут. На суде предъявите чеки, свидетельствующие о том, что вы платили исправно в течение всего периода, пусть меньше чем положено, но столько сколько могли. Говорите о том, что многократно просили банк пересмотреть условия договора. Кредитный счёт арестуют и проценты на него начисляться перестанут, а это значит, что вы вернёте, в конце концов, меньшую сумму.

Ведите учет доходов и расходов

Финансовая яма, в которой вы оказались, не выросла сама собой. Ее вырыли вы сами, и помог вам в этом бардак в учёте, а точнее отсутствие учёта доходов и расходов.

Сейчас большое количество программ учёта финансов. Многие из них бесплатные. Можно просто завести таблицу в Microsoft Excel. В конце концов, блокнот и ручку ни кто не отменял.

Записывайте все доходы и расходы. Ведите учёт каждый день, так как по прошествии времени, многое забывается. Не дробите сильно категории расходов, это сильно удручает. Достаточно 3-5.

По прошествии месяца проанализируйте свои записи и выявите, какие расходы можно сократить, а от каких можно вообще отказаться, хотя бы на время.

Планируйте покупки наперёд. Распределяйте бюджет по средствам, помните: ваше финансовое положение со знаком минус.

Увеличить доход

А-то, подумаете вы. А вы подумайте. Способов получить дополнительный заработок, даже не обладая незаурядными возможностями, сегодня достаточно много.

Где еще взять деньги? Возьмите их в долг. Но не у банка а, например, у родственников. Они вряд ли попросят с вас процент за предоставленные средства, а деньги могут оказаться очень даже кстати.

Для обретения финансовой независимости нужно

Платите больше минимального платежа.

Рассчитываться сначала с кредитами, по которым самая большая кредитная ставка.

Если совсем прижало, договоритесь с банком о снижении минимального платежа и увеличения срока кредита.

Платите регулярно, сколько можете.

Учитывайте все расходы. Старайтесь сократить их число.

Увеличьте заработок.

Откажитесь от кредита впредь. Живите по средствам.

hbon.ru

Как выбраться из финансовой ямы?

Если вы все-таки оказались в финансовой яме, это, конечно, очень плохо, тем не менее, выход всегда можно найти. Главное – иметь желание и стремление к этому. Я уже рассмотрел, что такое финансовая яма, причины попадания в финансовую яму, и теперь перехожу к способам устранения этих причин и их последствий. Итак, как выбраться из финансовой ямы?

Для начала я бы предложил определить, насколько глубока ваша финансовая яма. И за меру глубины предлагаю принять соотношение имеющихся долгов к среднемесячному доходу. Тогда получим три степени глубины финансовой ямы:

1. Неглубокая: Долги = 1-3 среднемесячных дохода.

2. Средняя: Долги = 4-10 среднемесячных доходов.

3. Глубокая: Долги > 10 среднемесячных доходов.

Чем глубже финансовая яма, тем, соответственно, сложнее ее закопать, и выход из этого финансового состояния займет больший период времени. Выбраться из сверхглубокой финансовой ямы (когда долги превышают 50, 100 и более среднемесячных доходов) крайне сложно, а в отдельных случаях и действительно нереально. Однако гораздо проще не допускать такого состояния, поэтому всегда необходимо контролировать свой личный бюджет и крайне осторожно относиться к долгам!

Сегодня я предложу вам несколько советов, как выбраться из финансовой ямы, в общем плане. В дальнейшем каждому из предложенных путей выхода будут посвящены отдельные публикации и даже циклы публикаций.

Итак, если вы находитесь в финансовой яме, то есть, ваши расходы превышают доходы и у вас есть долги, то, как бы очевидно это ни звучало, вам необходимо:

1. Рассчитаться с долгами.

2. Увеличить доходы.

3. Уменьшить расходы.

Теперь рассмотрим вкратце каждую из этих позиций.

Как рассчитаться с долгами?

Погашение всех кредитов и прочих долгов – это первоочередная задача человека, желающего выбраться из финансовой ямы. Для этого необходимо:

– Во-первых, не открещиваться от долгов и не скрываться от своих кредиторов, а, наоборот, идти с ними на контакт, вести при необходимости переговоры об отсрочке погашения долга или пересмотре графика погашения.

– Во-вторых, любые денежные поступления в первую очередь необходимо направлять именно на погашение долгов, а уже потом на текущие нужды. При этом нужно стараться погашать кредиты с опережением графика, используя для этого любую возможность. Так вы сможете быстрее рассчитаться с долгами.

Как увеличить доходы?

В состоянии финансовой ямы, когда отсутствуют резервы, сбережения и, тем более, капитал, увеличить доходы можно только единственным способом: больше работать и, соответственно, больше зарабатывать. Необходимо использовать для этого все имеющиеся возможность: брать подработки, устроиться на дополнительную работу, заниматься в свободное время надомной работой, например, используя Интернет для заработков.

Возможностей найти дополнительный заработок на сегодняшний день достаточно, главное – иметь желание. А уж нахождение в финансовой яме, на мой взгляд, должно стимулировать это желание максимально сильно.

Как уменьшить расходы?

Уменьшить расходы поможет только жесткий учет личных финансов и грамотное планирование личного бюджета. В состоянии финансовой ямы всяческие ненужные затраты и переплаты, мягко говоря, просто непозволительны. Придется отказывать себе буквально во всем, поскольку по другому выбраться из финансовой ямы просто не получится.

А теперь я бы хотел отдельно остановиться на том, чего категорически нельзя делать, находясь в состоянии финансовой ямы. Опыт общения с людьми показывает, что очень многие, к сожалению, продолжают допускать эти просто непозволительные ошибки.

1. Нельзя наращивать долги.

Очень часто люди влезают в новые долги, чтобы рассчитаться со старыми, тем самым только усугубляя свое финансовое положение, ведь чтобы погасить старый долг с процентами и штрафами за просрочку, приходится занимать еще больше.

Если вы берете новый кредит, чтобы погасить старый или, тем более, просто потому, что “опять не хватает денег” , вы только еще глубже раскапываете свою финансовую яму!

2. Нельзя вкладывать последние деньги в высокорисковые проекты, сулящие огромную прибыль.

Как правило именно люди, находящиеся и так в бедственном финансовом положении, в первую очередь становятся жертвами всевозможных финансовых аферистов. И это вполне объяснимо: они просто пребывают в состоянии отчаяния, чувствуют, что уже “нечего терять”, поэтому готовы идти на неоправданные риски. А терять всегда есть что. И даже если предполагаемый проект – не афера, в любом случае, высокая доходность всегда предполагает высокие риски, как бы вас не убеждали в обратном хозяева и сотрудники проекта.

И если в состоянии финансовой независимости пассивный доход должен составлять основу денежных поступлений в личный бюджет, то в финансовой яме все наоборот: здесь пассивный доход скорее, наоборот, противопоказан! И именно потому, что связан с высокими рисками, а в этом состоянии они просто недопустимы!

3. Нельзя опускать руки.

Я специально решил отдельно выделить этот чисто психологический пункт. Дело в том, что от внутреннего настроя человека зависит очень многое, к примеру, его работоспособность, которая так нужна при возникновении финансовых трудностей. Так что всегда помните, что выход можно найти практически из любой ситуации, а ваша ситуация наверняка еще не самая страшная.

Следите за новыми публикациями на Финансовом гении, чтобы более подробно узнать о том, как выбраться из финансовой ямы.

Загрузка ...

fingeniy.com

5 шагов к выходу из финансовой ямы

Разразившийся финансовый кризис многих людей утянул за собой в финансовую яму. Оказавшись в катастрофическом финансовом положении, потеряв источник дохода, либо резкий спад оборота денег в бизнесе, заставляет людей искать деньги для жизни в займе. Это могут быть кредиты взятые в банке или занятые деньги в долг у знакомых и друзей. Естественно, что возникает вопрос: как выйти из финансовой ямы?

Финансовая яма - что это такое?

У Натальи свой бизнес, казалось бы финансовая яма не про нее, но вот оказалась...

...Бизнесу моему пять лет. Есть несколько направлений, но я решила открыть новое. Рассчитывала, что перекручусь за счет оборотных средств из старых проектов. Активно стала вкладывать деньги в новый. А тут нагрянул этот кризис... По старым проектам резко упали обороты.Взяла кредиты, надеялась, что справлюсь и вытащу ситуацию.

И тут, как обрубило все, если честно, то такое чувство, что меня прокляли...Оборотов не хватает даже с поставщиками расплатиться, а не то, что по кредитам.

Брать кредит уже не могу, решила воспользоваться кредитными картами, чтобы оплачивать зарплату людям и аренду. Сейчас сижу с двумя кредитными картами, кредитом и долгами перед поставщиками и арендодателем.

Цены поставила на товары по минимуму, чтобы выручить хотя бы какие-то деньги и закрыть долги поставщикам и аренду. Но ничего не продается. Я в панике и не знаю, что мне делать сейчас."

Состояние Натальи понятно. Инстинкты сильнее разума, мозг "ящерицы" берет верх. Непривычно ему сидеть в финансовой яме, после того, что был уверен - живу хорошо, стабильно, вот и бизнесу пять лет.

Финансовая яма - состояние минуса в денежном обороте, падение ниже уровня нуля, по графику движения денежных средств.

Яма подстерегает всех, кто тратит больше, чем зарабатывает.

Это самое проблемное состояние, ведущее человека к хронической жизни в долгах и кредитах.В таком положении нет накоплений, естественно, что и инвестиций. Люди способны жить десятками лет таким образом, не осознавая - это не является нормой.

Валентина вспоминала: "сколько себя помню, столько и слышала, что денег в семье нет, еле - еле родители сводили концы с концами, от зарплаты до зарплаты растягивали копейки. А крупные покупки, поездки на отдых или путевки в пионерский лагерь, всегда оплачивались за счет "перехватывания денег в долг" у родственников. У меня нет примера другой модели жизни. Так и сама живу."

Конечно, выражение "финансовая яма" сегодня не столь звучит пугающе. Ушли времена, когда сажали в реальную яму или тюрьму не только должника, а и всю его семью.

Сегодня люди оценивают свои финансы другими словами и выражениями, берут в расчет лишь уровень доходов, денежные поступления.

Поэтому чаще услышишь, что: "живу как все", "у меня средний уровень или ниже среднего", либо еще говорят "на еду хватает" и гораздо реже кто-то признается ,что находится "за чертой бедности".

При этом все мечтают жить на уровне финансовой свободы. Забывая, что между этим понятиями существуют еще другие состояния: финансовая нестабильность, финансовая стабильность и потом - финансовая свобода.

Вы не можете перепрыгнуть промежуточные уровни, не пройдя каждый и закрепившись на них!

Причины попадания в финансовую яму

1 причина: Финансовая безграмотность

Основная причина погружения в финансовую яму - финансовая безграмотность населения, а не только низкие доходы. Большинство клиенток получают зарплату в 30-40 тыс. руб., при этом, прекрасно справляются с реальным денежным потоком, а не "визуализируемым".

А вот в яме оказалась женщина, руководитель отдела , получает зарплату в 150 тыс. руб. может оправдывать себя высокими ценами и недостаточностью своих доходов.

Кредиты, обилие предложений и возможность получить быстро, легко, помогают оказаться еще большему числу людей в финансовой яме. При этом многие видят как раз проблему в самих кредитах, а не в себе. О кредитах писала тут.Я категорически не рекомендую брать кредиты тем, кто находится в яме или на уровне не стабильности.

Кредиты для тех, кто умеет управлять деньгами, а не для бедных людей.

Как показывает моя практика, женщины плохо представляют и структуру своих расходов. Если не знать сколько денег уходит на жизнь, сколько денег придет в бюджет и куда направить свободные - не удивительно, что деньги будут "утекать".

2 причина: Внушаемость

Люди с низким уровнем финансовой грамотности подвержены внушаемости. Легко отдадут деньги тем, кто пообещает им "быстро разбогатеть", при этом "волшебно и магически", да еще и без "усилий и вложений".

Вера в волшебное, ритуальное и сказочное, как сила мысли или подсознания, намного выше, чем сознательное и рациональное отношение к деньгам.

3 причина: Желание соответствовать

Подверженность чужим оценкам и мнению других людей, еще одна причина попадания в финансовую яму. Выглядеть как "женщина на миллион", быть не хуже, чем другие, соответствовать стандартам и требованиям принятым в определенной среде, часто заставляют хозяйку покупать то, что сильно опустошает ее кошелек.

Добавим сюда набирающую обороты терапию шопингом. Исцелить свое плохое настроение и побаловать своего "внутреннего ребенка" - разве не повод потратить больше, чем ты можешь себе позволить. Больше про шопоголизм прочитать тут.

4 причина: Недоверие

Наверное стоит сказать и про недоверие. Оно может проявляться как недоверие к себе или миру. В частности, к финансовым структурам в нашей стране. Мне часто говорят клиентки о том, что не видят смысла копить деньги, поскольку вот " родители копили и что стало с их накоплениями".

Недоверие к себе проявляется на уровне отсутствия уверенности, сомнений, самосаботажа и других, чисто психологических проявлениях.Сколько идей пронеслось в голове женщины, которая хотела бы выйти из ловушки "финансовой ямы", но так и не сделала шага.

5 причина: Лояльность к родительскому сценарию

Очень трудно расставаться с родительскими сценариями и страхами. Когда нет другой модели поведения, опыта обращения с деньгами, зато есть видение, как делали родители, то мир кажется таким, а не родительский сценарий. Если не переписывать семейную историю отношений с деньгами, то легко передать его будущим поколениям по наследству.

Поэтому, тем кто находится на уровне финансовой ямы или нестабильности предстоит более длинный путь и работа над своим финансовым мышлением и поведением.

Как выйти из финансовой ямы

Из любой финансовой ямы можно и нужно выбираться. Для этого должно быть реальное желание и поставленная цель.

Шаг 1: поставить финансовую цель

Хочу много денег - не цель и не желание. Это ни о чем, что раз за разом вам и демонстрируют деньги. Много - это сколько? Одна моя клиентка хотела получать 50 тыс. руб. в мес., а вот другая считала, что зарплата в 200 тыс. руб. - это мало для нее. Хотя обе были в одинаковом финансовом положении - не стабильности.

Шаг 2: ликвидировать долги и кредиты

Если у вас сейчас образовалась финансовая яма из долгов, то естественно, что надо вплотную заниматься темой долгов. И тут опять вопрос постановки целей встает. Погасить долг - может вашему уму и цель, но бессознательному - не мотиватор. Заработать больше денег, чтобы отдать банку, не сильно то ему и хочется. О долгах мы отдельно поговорим. Тема большая и не такая простая, как может показаться вам.

Шаг 3: инвестировать

Да, инвестировать находясь в этой самой, пресловутой, финансовой яме. Но не в пирамиды, быстро - деньги, а прежде всего - в себя. И прежде всего в свои знания , как профессиональные, так и финансовую грамотность.

Если вы не будете развиваться, осваивать то, что реально вам даст управление деньгами или карьерой, вряд ли вы сможете повысить свои доходы. Один и сложнейших шагов для тех, кто сидит в глубоком финансовом минусе.

Шаг 4: сокращать расходы

Возможно, что вам и некуда их сокращать и так живете с туго затянутым пояском. Тем не менее - пересмотрите свои статьи расходов. Как ни странно, но женщины живущие на мизерные пенсии все же находили пару тысяч расходуемых не по назначению. И этой пары им хватило для более быстрого погашения своих кредитных долгов.

Шаг 5: увеличивайте доходы

Это последний шаг на пути выхода из финансовой ямы. Хотя многие стремятся выйти из нее делая именно его. Да, я понимаю, что большинство из вас реально работают за "копейки". Но не повысив своей грамотности у вас остается лишь один путь увеличения доходов - работать больше. Всегда ли есть для этого силы и время?

Волшебная и магическая формула выхода из финансовых проблем имеет не одну составляющую, а несколько и они связаны друг с другом: разумное отношение к деньгам и контроль средств, а также урезание затрат и повышение доходов.

Не важно, речь идет о личных деньгах или средствах бизнеса. Большинство из ныне ведущих бизнес людей вообще не управляют его деньгами. Поэтому для них тема актуальна не меньше, чем для тех кто говорит о своих средствах.

И в завершение, еще один совет:

Не опускайте руки и голову! Ваш психологический настрой, ваше желание и состояние - это та энергия, на которой вы обязательно придете к положительному результату, финансовому благополучию.

Понравилась статья, поделитесь ею в социальных сетях.

finanscompass.ru

Долговая яма по кредитам (финансовая яма). Что это и каковы причины попадания в неё?

Многие из нас слышали о термине «финансовая яма», но не каждому до конца понятен его смысл. Рассмотрим, что это за состояние такое, и по каким причинам люди в него попадают?

Краткий экскурс в историю

Модный современный термин «финансовая яма» берёт свои корни от не менее известного выражения «долговая яма» или «долговая тюрьма», которое стало к счастью уже историей (в России задержание за долги было отменено только в конце 19 века). В подобную тюрьму помещались должники (нередко вместе со своей семьёй) по требованию кредитора за невыплату последнему долгов. Причём избавление от этой унизительной повинности зависело непосредственно от воли кредитора. Он мог позволить виновному отрабатывать свой долг, а мог и держать его в оковах, пока кто-нибудь этот долг не погасит.

Долговой ямой в те исторические времена пугали незадачливых коммерсантов, юнцов, проматывающих состояние родителей, да и любой человек мог оказаться на её скользком краю.

Почему в народе устоялось такое прозвище, как “долговая яма”. Потому что первым местом для заключения должников стали подвальные тюремные камеры в Москве, которые размещались ниже уровня земли. Камер было несколько – каждая из них предназначалась для того или иного сословия.

Отметим, что упоминание долговых тюрем и ям часто встречается во многих литературных произведениях русских классиков.

Понятие финансовой ямы

В современном обществе, упоминая о «финансовой яме», мы говорим уже не о повинности, а о финансовом состоянии человека. И хоть в тюрьму за финансовые проблемы должника сегодня не посадят, но проблем у него будет не меньше.

Это понятие означает СЕРЬЁЗНУЮ, порой необратимую проблему с деньгами. Как правило, оно связано с нехваткой средств на текущие нужды, наличием долговых обязательств, отсутствием средств «на черный день» и т.д.

К ней ведёт удручающая финансовая безграмотность населения, которая не зависит от уровня образования и места проживания. Все остальные причины исходят уже именно от безграмотности в финансах. К счастью и финансовой грамоте можно научиться, только вот в школах и институтах этому пока не учат.

Причины погружения в финансовую (или долговую) яму по кредитам у каждого свои. Кого-то неожиданно уволили с работы, кто-то «влез» в кредит на лечение, а иные просто не контролируют свои расходы, значительно превышающие доходы. Мы рассмотрим наиболее часто встречающиеся причины финансового краха граждан.

Причины попадания в долговую яму по кредитам

Собственно, основные характерные признаки плохого финансового состояния граждан и являются непосредственными причинами погружения в большие долги.

1. Низкий ежемесячный доход

Большинство людей жалуется на низкую зарплату и быстрорастущие цены, кризис, инфляцию и т.д. Но в ближайшем будущем не у многих будет такой заработок, который позволит покрывать все текущие потребности, а о снижении цен можно только лишь помечтать. Поэтому у каждого «за спиной» должен быть резервный вариант получения прибыли, взять хотя бы подработку в свободное от основной работы время. В советские времена было такое ругательство, актуальное и поныне: «Чтоб ты жил на одну зарплату!». Как видите, причина низкого дохода в самом человеке, а не в государстве или других внешних обстоятельствах.

2. Неумение планировать бюджет

Все ли привыкли жить по средствам? Конечно, нет. А ведь деньги любят счёт. Важно как минимум контролировать стоимость и необходимость любой покупки, уж не говорим о ежедневном ведении личного бюджета и ежемесячном подбивании дЕбета и крЕдита.

А вы составляете списки, прежде чем идти в магазин? А вы знаете, что если ходить за продуктами «на голодный желудок», то накупишь много лишнего и ненужного? Да конечно знаете, но, как правило, так не делаете.

Да что там говорить, большинство людей покупают продукты и средства первой необходимости не там, где дешевле, а там, где к дому поближе, а, значит, удобнее. А иные и того лучше – стараются излишне тратить на свой привлекательный внешний вид, создавая иллюзию достатка. Кому нужен ваш имидж и статусный вид, если завтра есть будет нечего?

Всё бы ничего, но любой шаг в сторону от подобного устоявшегося жизненного уклада, как то потеря работы или урезание зарплаты (кризис ведь), только увеличит пропасть между расходами и доходами, и не заметите как возникнет необходимость в кредите (в дополнительных финансах), ведь жить-то привыкли хорошо, не по средствам, а привычкам очень тяжело изменять. Вот вам ещё одна ступенька к лестнице, ведущей … вниз в яму.

3. Жизнь в кредит (в долг)

У многих граждан это вообще чуть ли не стиль жизни. Потребительские кредиты (а в особенности микрозаймы) доступны как никогда раньше, и это стало лишним поводом приобрести нужную (или не совсем?) вещь в долг. Вместо того чтобы подзаработать в свободное время (или накопить – почему нет?) и купить желаемое чуть позже, люди берут займы и еще больше погружаются в финансовую яму. Только не каждый при этом вспоминает, что возвращать придется не только сумму, взятую в долг, но и начисленные на неё проценты. Всё честно, согласно договору, только, когда посмотришь, сколько в итоге придётся переплатить, то волосы встают дыбом.

Еще более вызывающая ситуация – гашение текущих кредитов и займов за счет оформления новых. Увеличение кредитной нагрузки пока никого не спасло, скорее наоборот. Можно воспользоваться процедурой рефинансирования кредитов, но прежде нужно просчитать возможную выгоду. Если денег, полученных от нового кредита, хватает на покрытие нескольких более «мелких» – это, конечно, хорошо. А какой процент вам предложили? Важно, чтобы ставка после рефинансирования стала ниже, чем была установлена раньше. Иначе такую процедуру сложно будет назвать выходом из положения.

Займы у друзей и знакомых тоже ничего хорошего не принесут. С каждым разом вы будете отдавать все позже и позже, уменьшая степень доверия к собственной персоне и теряя себя как личность. Долги со временем начнут расти со скоростью снежного кома и вот тогда выбраться из них будет совсем сложно.

Еще один немаловажный момент – неправильная расстановка приоритетов при погашении долговых обязательств. Конечно, не совсем приятно объяснять друзьям при каждой встрече, почему вы не отдаете им взятые когда-то деньги. Но банковский кредит должен быть важнее, ведь по нему вы платите проценты и, соответственно, несете дополнительные расходы. Это не значит, что дружеские займы отдавать не надо, но с банком рассчитаться нужно как можно быстрее.

Итак, долги – это первая ступень, с которой человек идёт ко дну финансовой ямы. Это не значит, что назад дороги нет, но с неё можно и соскользнуть. Держитесь крепко на ногах и не позволяйте себе увязнуть в долгах.

4. «Ни гроша за душой»

Именно так мы привыкли говорить о людях, не имеющих резервных денежных средств на банковских счетах или в виде ценных бумаг и прочих активов. А если по-простому – у человека нет сбережений, накоплений или заначки в конце-концов, что сегодня модно называть финансовой подушкой безопасности.

Человек живет сегодняшним днем, тратит столько, сколько зарабатывает. Казалось бы, что плохого? Ведь ему на жизнь хватает. Но где гарантия, что именно завтра вас не настигнет тот самый «черный день», на который всегда старались откладывать еще наши бабушки? В любой момент может потребоваться определённая сумма денег на непредвиденные расходы, будь то покупка внезапно развалившихся ботинок, лечение, свадьба ребенка и тому подобные «нужности». Именно тогда многим и придет мысль влипнуть в кредит или попросить денег в долг у знакомых. Скорее всего, такое одалживание войдет в норму и приведет вас в состояние постоянной нехватки денег.

Посмотрите внимательно и проанализируйте, свободны ли вы от описанных жизненных ситуаций или живёте в полном соответствие с ними. Так ли далеко вы стоите от края той самой ямы (неблагополучного финансового состояния), из которой выкарабкаться будет сложно? Важно своевременно сделать правильные выводы и начать предпринимать действия для недопущения попадания туда или начать из неё выбираться во что бы то ни стало, а мы обязательно поможем вам советом.

www.privatbankrf.ru

Финансовая яма. Как в нее попадают?

Много людей слышало такое понятие «финансовая яма», но не все могут понять, что же это такое на самом деле.

Само понятие финансовая яма берет свое начало с истории, тогда оно значилось, как «долговая яма» или «долговая тюрьма». В 19 веке в такую тюрьму или, по-другому, яму, помещали должников вместе с его семьей. Но спустя время это значение утратило свою силу.

Финансовая яма — это катастрофа финансового положения

Сейчас это понятие говорит уже не о повинности человека, а о его финансовом состоянии. И хоть тюрьма сейчас должникам уже не грозит, проблем все же осталось не меньше. Это понятие означает о катастрофичности финансового положения.

Как правило, к ней ведет финансовая безграмотность населения. Причины падения в финансовую яму у всех свои: кто-то потерял работу, кому то потребовался кредит на дорогостоящее лечение, а кто-то просто не умеет регулировать свои расходы.

Почему у людей появляются финансовые проблемы?

Основным фактором для погружения в крупные долги, является плохое финансовое положение человека.
Множество людей сейчас жалуется на низкие зарплаты и высокие цены на «жизнь». Но не многие могут в быстром времени поднять свою заработную плату, а о низких ценах всем остается только мечтать. Чтобы хоть как то поднять свой доход, вовсе не обязательно лезть в кредиты, достаточно иметь «за спиной» подработку в свободное от работы время.
Деньги счет любят, но не все могут жить только по своим заработанным средствам. Для начала следует научиться контролировать стоимость и нужность приобретаемого товара, и постоянно вести учет денег, подбивать кредит и дебет.
Многие жители покупают необходимые товары не там, где по дешевле, а там где поближе. Кто-то слишком много тратит на свой внешний вид, стараясь показать «достаток».
Многие из этих факторов ведут к необходимости оформлению потребительских кредитов, и вот она главная ступень, ведущая в долговую яму.

Брать потребительский кредит — плохая привычка

Большой процент населения в нашей стране привели потребительские кредиты к определенному стилю жизни. Ведь они стали очень доступными, особенно микрозаймы. Это привело к возможностям приобретать, чаще всего, не очень нужную вещь в кредит.

♦ Вместо того, чтобы потерпеть с покупкой и накопить на нее, люди берут кредиты. Многие оформляют потребительские кредиты с целью погасить другие, уже имеющиеся. Если, конечно, при оформлении одного кредита, можно погасить несколько маленьких, то это конечно не плохо.

Займы у друзей тоже не несут ничего хорошего, так как со временем начнут появляться просрочки и теряться доверие, и долги начнут расти с большой скоростью.

У многих должников есть одна грубая ошибка, при погашении долговых обязательств они не правильно расставляют приоритеты. То есть, кредит в банке погашается, а вот долги друзьям не отдаются.

Отсюда вывод — долги являются очередной ступенью к погружению в финансовую яму.

У вас есть подушка безопасности?

К сожалению, человек живет всего одним днем, тем самым не имеет финансовой подушки безопасности, или, по-другому, заначек или сбережений в банке. Ведь, так называемый, «черный день» может наступить в любое время, болезнь, смерть, свадьба, все что угодно. И когда такая финансовая подушка отсутствует, человек оформляет кредит, в большинстве случаев даже не думая о том, чем его потом отдавать.

Если не регулировать свои затраты и доходы, то возможность упасть в экономическую «долговую» яму очень простая, а вот выкарабкаться из нее уже очень сложно. А есть люди, которые вообще не могут из нее выйти.

Оформляя потребительские кредиты необдуманно, человек сам себя вгоняет в эту яму, ведь, как говорится, «берешь деньги чужие, а отдаешь-то уже свои», а в случае кредитов, так еще и с процентами, в большинстве случаев еще и с большими процентами.

Если следующие 5 минут вы можете в самообразование, то переходите по ссылке и читайте следующую нашу статью: Спамдексинг или поисковый спам, как способ введения в заблуждение поисковых роботов

Понравилась статья? Жми «Мне Нравится«Оставьте комментарий к этой статье ниже

biznesrealnost.ru

Причины попадания в финансовую яму

Для начала напомню, что финансовая яма – это низшее финансовое состояние человека, которое характеризуется превышением расходов личного бюджета над доходами, наличием долгов, а также отсутствием резервов и сбережений. Почему же люди попадают в финансовую яму? Рассмотрим основные причины этого неутешительного финансового состояния.

1. Низкий уровень доходов и высокие цены.

Если спросить человека, находящегося в бедственном финансовом положении о причинах такой ситуации, то, скорее всего, он начнет жаловаться на маленькую зарплату и высокие цены. Это все, конечно, печально, но куда более печально, на мой взгляд, жить, планируя свой личный бюджет, исходя только из зарплаты.

На сегодняшний день ситуация в нашей стране такова, что большой зарплаты, которой бы вам “хватало”, в ближайшей перспективе у вас не будет. Цены никто не понизит, а зарплаты не поднимет. Разве что только наоборот… Извините за правду.

Поэтому необходимо адаптироваться к той обстановке, в которой вы живете, а значит – искать другие, альтернативные, дополнительные источники доходов.

В противном случае финансовая яма станет вашим верным спутником на всю оставшуюся жизнь.

2. Отсутствие системы планирования личного бюджета и контроля над расходами.

Многие люди позволяют себе такую “маленькую слабость”, как не считать деньги и тратить больше, чем они зарабатывают. Как говорили в советские времена, “живут не по средствам”. И личный бюджет таких людей включает в себя множество ненужных или завышенных расходов. Они покупают продукты в дорогом магазине только потому, что он удобнее расположен, ходят в рестораны, покупают брендовые вещи, чтобы создать видимость своего высокого статуса. Подчеркиваю – именно видимость! Потому что на самом деле финансовое состояние этих людей не позволяет совершать такие траты. Другими словами, желание здесь преобладает над возможностями.

Бесконтрольная трата денег всегда, в любом случае, ухудшает финансовое состояние, а уж если оно и так выглядит не лучшим образом – так тем более! Только жесткий контроль расходов и грамотное планирование личного бюджета позволит стабилизировать и улучшить финансовое состояние человека.

О том, как правильно планировать личный бюджет, я обязательно расскажу в дальнейших публикациях.

3. Привычка одалживать деньги, жить в кредит.

Долги – это первый признак финансовой ямы. Видя, что доходов личного бюджета не хватает на покрытие расходов, вместо того, чтобы искать дополнительные источники доходов и сокращать расходы, многие люди начинают занимать деньги, обращаясь к знакомым, родственникам, в банки и всевозможные кредитные организации.

Если искать в займах и кредитах решение финансовых проблем, этим вы только еще больше усугубите имеющиеся проблемы. Потому как за кредиты необходимо платить, эта плата увеличивает расходы при неизменных доходах. Если вам и без долгов не хватало доходов, то с долгами их не будет хватать еще больше. Поэтому, прежде чем бежать куда-либо одалживать деньги, лучше пересмотрите свой поход к планированию личного бюджета.

4. Отсутствие резервов и сбережений.

Часто бывает так, что люди не задумываются о необходимости создания резервов и сбережений. Тратят то, что зарабатывают, ничего не откладывая, и вроде долгов нет и денег условно хватает. Но это только до поры до времени…

Как вы знаете, такое финансовое состояние человека носит название финансовая нестабильность. И от него до финансовой ямы один шаг… Как только возникает любая непредвиденная ситуация, требующая финансовых ресурсов, этих “лишних” ресурсов не оказывается, соответственно, приходится занимать деньги и скатываться в финансовую яму.

Резервные средства должны быть у вас обязательно, независимо от уровня доходов. Если, конечно, вы хотите улучшить свое финансовое состояние и подстраховаться от непредвиденных финансовых трудностей, вероятность возникновения которых в нынешней ситуации всегда велика.

Итак, я рассмотрел основные причины попадания в финансовую яму. Обязательно внимательно изучите их и попробуйте “примерить” к себе. Как видите, избежать финансовых трудностей не так сложно. Главное лишь пересмотреть свое отношение к деньгам, научиться знать им цену, разумно планировать и распоряжаться.

В дальнейших публикациях Финансовый гений обязательно расскажет о том, как выбраться из финансовой ямы, если уж вы в нее все-таки угодили.

Загрузка ...

fingeniy.com

Как выбраться из финансовой ямы?

Перед началом нашей статьи на тему как выбраться из финансовой ямы, и рассмотрения непосредственных рекомендаций, давайте немного порассуждаем обо всей серьёзности поднятой проблемы. Ознакомиться с самим понятием финансовая яма (она же долговая яма) можно по приведённой ссылке, где мы говорили об истории возникновения этого термина и о причинах, которые влекут человека в непростое финансовое состояние, названное в народе ямой.

Когда пора бить тревогу? В яме ли вы вообще?

Если ваши расходы превышают доходы, то вы живёте в долг, и если это продолжается достаточно долго, то становится очевидным, что долги будут расти от месяца к месяцу. Это и есть самая что ни на есть, долговая яма.

А если у вас стабильный доход (зарплата) и вы имеете за душой 1 или 2 кредита, причём кредитная нагрузка (отношение кредитных выплат к вашему доходу за определённый период) не слишком велика – на допустимом уровне 20-30%, то это яма или нет? Т.е. если у вас ипотека или автокредит, а может и то и другое – является это финансовой ямой?

А как вы посмотрите на это. Любой долг – это фактически балансирование по скользкому краю финансовой ямы. Причём жизнь может распорядиться не в вашу пользу, и вдруг исчезнет постоянный источник дохода (потеря работы, ухудшение здоровья и т.д.), тогда долги нависнут над вами неподъёмным грузом. Выходить из этой ситуации будет намного труднее, чем сейчас, когда всё призрачно стабильно. Иными словами: взял кредит – попал в группу риска.

Это я о чём? О том, что нельзя уповать на кажущуюся стабильность – она может долго не продлиться, а надо искать способы как можно быстрее избавиться от «долговой повинности», этом тяжёлом грузе, даже при постоянном доходе. Давайте думать об этом заранее.

А если вы уже провалились в долги, то давайте пытаться из них выкарабкиваться всеми возможными путями (разумеется, законными, не вступая в нелады с законом и совестью).

Теперь мы расскажем, как стоит выбираться из финансовой ямы и при этом не совершить типичных ошибок. С них, пожалуй, и начнём.

Основные ошибки «утопающих»

Прежде чем начать выбираться из своего бедственного положения, нужно ознакомиться с основными ошибками «собратьев по несчастью» и постараться не допускать их в своей ситуации.

Минимальные платежи

Любой банк рад, когда вы оплачиваете кредиты минимально возможными ежемесячными суммами (здесь речь идёт о минимальных платежах по кредитным картам). Ведь при этом вы практически не сокращаете срок кредитования, выплачивая банку в основном проценты и мизерную долю тела кредита. Таким образом, учреждение будет получать свои проценты постоянно и длительный период времени. Вот только для вас это совсем невыгодно – чем больше срок, тем весомей сумма переплаты. Значит нужно стараться выплатить ссуду досрочно, внося максимально возможные суммы на кредитный счет (только без фанатизма, про себя не надо забывать, ведь и кормиться надо на какие-то деньги).

Погашение мелких долгов в первую очередь

Часто встречающаяся ошибка – ликвидация множества мелких долгов с целью уменьшить их количество. Понять должника можно – с психологической точки зрения иметь один-два кредита гораздо легче чем 10-15.

Но приоритеты здесь должны быть расставлены совсем иначе. В первую очередь нужно рассчитаться с теми долговыми обязательствами, у которых процент выше. Досрочным гашением вы уменьшите срок кредитования, а значит и сумма переплаты по процентам будет намного ниже. Остальные же долги можно в это время погашать минимальными платежами (или в соответствии с существующим графиком платежей).

Если же ставка процентов по всем ссудам приблизительно одинаковая, то приоритеты на самом деле можно расставить в зависимости от остатка долга.

Выбрав заём для приоритетного погашения, не надо допускать просрочек по другим долгам, так как получите не только штрафы и неустойки (зачем дополнительная нагрузка), но и проблемы с кредитной историей и потерянные нервы от общения с коллекторами или службой банка по возврату просроченных кредитов.

Рефинансирование

С одной стороны, вещь неплохая. Можно объединить множество кредитов в один большой и быть должником только одного банка. Только где здесь по большому счёту выгода?

Ставки рефинансирования в российских банках отличаются от процентов по тому же потребительскому кредитованию на 1-2 пункта. В суммарном выражении экономии практически нет, зато будет потрачена куча драгоценного времени и нервных клеток на оформление такой консолидации. Плюс во многих банках принято взимать комиссии от суммы сделки, что только добавит пунктик к вашим расходам. Одним словом, мартышкин труд. В любом случае надо оценивать все за и против, идя на такой ответственный шаг.

Наращивание долгов

Это совершенно неприемлемая вещь для людей, находящихся в состоянии закредитованности, судящая о вопиющей финансовой безграмотности. Взять новый долг, чтобы погасить старый – нелепость, непонятно кем придуманная. Неужели человек настолько растерян, что не может понять очевидного – перекрёстноё гашение таким способом заставляет с каждым разом одалживать все больше и больше. Ведь нужно погасить не просто сам прежний долг, но еще и начисленные по нему проценты. Так вы закопаете себя еще глубже. В конце концов, ему просто перестанут одобрять кредиты банки, а потом и микрофинансовые организации. Куда остаётся идти, в ломбард?

Погоня за быстрой прибылью

Люди, пребывающие в непростом финансовом положении, становятся основными жертвами пирамид и прочих мошеннических проектов. Особенно много их сейчас в интернете (вспомните хотя бы реинкарнацию известнейшей пирамиды МММ2011, которая закончилась известно чем… ). Вам пообещают баснословные прибыли в обмен на ничегонеделание – только купите их методику и следуйте ей. Вы считаете, что вам нечего терять? Ну тогда купите… И вы потратите впустую те самые средства, которые можно было направить на досрочное гашение кредита.

Конечно, не все проекты созданы аферистами. Но высокая прибыль невозможна без столь же высоких рисков. Это та же рулетка – кому повезет, а кому нет. Можно действительно заработать, и немало, а можно в один миг потерять последнее.

Негативный психологический настрой

Пребывание в финансовой яме – неприятное состояние. Все мысли сосредоточены на долгах, настроение на нуле, а руки опускаются в самый неподходящий момент. Здесь важно не позволить себе погружаться в депрессию, стараться повысить свою работоспособность и искать выходы из сложившейся ситуации.

Вспомните сказку про двух лягушек. Обе упали в молоко, но выжила только та, которая барахталась и не сдавалась до последнего. И раз уж вы читаете эту статью, ваше положение еще не совсем безнадежное.

План «побега» из долговой ямы

Типичных ошибок мы постараемся не совершать, а наоборот, будем постепенно закапывать нашу финансовую яму, ликвидируя все задолженности и повышая финансовую грамотность. Если есть такая цель, то найдутся для ее достижения и средства. Вот лишь несколько очевидных приёмов, которые неплохо освоить на пути к нашей цели.

Досрочное погашение обязательств

Досрочный возврат сумм по кредитам – приоритетное направление. Снижайте срок кредитования и экономьте на процентах.

Другое дело, если долговая яма глубокая, и вы не можете себе позволить платеж больше минимального. Тогда нужно платить ту сумму, которую реально можете. Вы наверняка просрочите платежи и заработаете лишние, совсем ненужные пени и штрафы, но регулярность здесь будет вашим главным козырем. Так вы покажете банку, что не собираетесь избегать долгов и исполняете обязательства в меру своих возможностей.

В такой критической ситуации можно попросить реструктуризировать долг. И вам наверняка пойдут навстречу, предоставив отсрочку или рассрочку платежей. Судиться банки не любят – лишние издержки и потеря части процентов им ни к чему, разве что такие меры применяются к злостным неплательщикам.

Запрет на вклады

Старайтесь не размещать условно свободные средства в депозиты, так вы практически ничего не заработаете. Ждать выплаты процентов от одного кредитного учреждения, выплачивая их другому, нецелесообразно. Лучше направьте все деньги на гашение очередных кредитных платежей – это и будет в вашей ситуации самым выгодным вложением.

Строгий контроль расходов

Бесконтрольная трата заработанных средств – это сейчас не про вас. Тот бедлам, который царит в ваших финансах и привел к краю долговой ямы. Умейте планировать и тратить согласно планам.

Можно завести тетрадь или табличный документ в компьютере (или использовать бесплатные программы учёта расходов), где будут учтены все необходимые направления расходов и фактические поступления денег. Это не просто процедура, а наглядное пособие. Ведь только записав все свои дебеты и кредиты, вы сможете провести полноценный анализ своего бюджета и найти способы сэкономить.

Дополнительный доход

Вы сейчас скажете, что только на словах все складно, а вот реально подзаработать можно не всегда. Это не так, «дорогу осилит идущий». Способов для дополнительного заработка сейчас много, в том числе и в сети. Вот вам навскидку только несколько рекомендаций:

Попросить содействия у своего руководства. Только это не значит, что нужно ходатайствовать о повышении заработной платы. У любого начальника такие просьбы вызывают только нервный тик. Попросите дополнительный объем работы за отдельную плату или совмещение профессий.
Найти работу на дому в свободное время. Только не ведитесь на обещания быстрого и крупного заработка, такого не бывает. Способ подработки выбирайте в зависимости от своих знаний и умений.
Подработать в интернете. Здесь есть много бирж фриланса, на которых сознательные граждане зарабатывают в свободное время, но и мошенников тоже хватает. Некоторые проекты начисляют якобы заработанные деньги, а вот вывести их из системы, оказывается, невозможно. Поэтому сначала поищите отзывы о конкретном сайте и проштудируйте всю информацию.

Тема дополнительного заработка уже настолько «разжевана» в сети, что главное не полениться и начать изучение информации по этой теме. Понятно, что всё это одной статьёй не опишешь.

Распродажа имущества

И уж совсем крайняя мера – распродажа имущества. Мы не говорим, что нужно просто взять и продать ВСЁ. Совсем нет. Но вот проанализировать свое добро не мешало бы. Возможно, есть какие-то хорошие инструменты или техника, которыми вы совсем не пользуетесь. В некоторых источниках советуют продать телевизор – получить дополнительные деньги и одновременно освободить себе время для подработки. Неплохая идея, кстати.

В любом случае выйти из создавшего положения можно. И здесь, как во многих других делах, главное – начать. Вспомните поговорку: дорога в тысячу миль начинается с первого шага. Наши рекомендации не выдуманы кем-то, а основаны на опыте бывалых должников и материалах других ресурсов сети на тему грамотного управления своими деньгами.

Что ещё можно добавить. Без осознания своей проблемы и желания её исправить у вас, к сожалению, ничего не получится. И никаких поблажек себе, раз взялись выйти из финансовой западни. Надеюсь, что эта статья будет вашей стартовой точкой на пути выхода из затруднительного положения, называемого в народе финансовой ямой.