Коррупция, кумовство и бедность. Как «Восточную Швейцарию» охватил страшнейший за 170 лет кризис: Госэкономика: Экономика: Lenta.ru

Ближний Восток традиционно имеет репутацию проблемного и даже опасного региона. Религиозные конфликты и территориальные претензии совмещаются в нем с борьбой за контроль над богатыми природными ресурсами и доступом к торговым маршрутам. Израиль, Палестина, Ирак, Саудовская Аравия, Иран, США, СССР, а теперь Россия — лишь неполный список тех, кто пытается доминировать. Но в центре региона, невзирая на бесконечные конфликты, оставалась маленькая страна, долгое время воспринимавшаяся как островок стабильности и безопасности. Заслуживший статус «восточной Швейцарии» Ливан более не напоминает себя прежнего — страна погрузилась в пучину тяжелейшего за последние полтора века кризиса, и выхода из него пока не предвидится. Инфляция, исчисляемая десятками процентов в год, черный валютный рынок и обнищание населения — вот новые спутники некогда успешной страны. Свободное падение — в материале «Ленты.ру».

Нынешний кризис в Ливане входит в тройку тяжелейших за последние 170 лет мировой истории. К такому выводу пришли эксперты Всемирного банка в июньском докладе. К концу 2021 года они прогнозируют снижение ВВП на 21 процент — после падения на 20,3 процента в 2020-м и на 6,7 процента в 2019-м. В абсолютном выражении ливанская экономика сократилась с 55 миллиардов долларов в 2018 году до 33 миллиардов в 2020-м, а ВВП в пересчете на душу населения упал за то же время на 40 процентов. Прошлогодняя инфляция равнялась 84,3 процента, уступая только показателям Венесуэлы и Зимбабве, 155 тысяч семей оказались за чертой бедности, а курс национальной валюты на черном рынке обесценился на 129 процентов. Столь удручающие результаты обычно характерны для военных конфликтов или даже полноценных войн и стали неожиданностью в мирное время.

По мнению авторов, с которым соглашаются большинство наблюдателей, острая фаза проблем началась осенью 2019 года, когда правительство приняло меры жесткой экономии, призванные спасти страну и ее бюджет от банкротства. Были анонсированы новые налоги, в частности, беспрецедентный сбор на WhatsApp — шесть долларов в месяц за возможность звонков в популярном мессенджере. Это решение власти вскоре отменили, но ввели другие налоги, одновременно сократив пенсии и зарплаты госслужащих.

Протесты в Бейруте

Фото: Goran Tomasevic / Reuters

Крайне непопулярный шаг привел к массовым протестам: десятки тысяч человек вышли на центральные улицы и площади крупнейших городов Ливана — Бейрута, Библоса, Сайды. Свежие меры стали лишь формальным поводом для выступлений — недовольство граждан копилось годами и было связано с проникшей во все сферы экономики коррупцией, перебоями в поставках бензина, а также в электро- и водоснабжении. Почти во всех заведениях и во дворе каждого жилого дома здесь давно стоят автономные электрогенераторы, при помощи которых люди пережидают долгие часы без света.

Устали ливанцы и от высокого уровня социально-экономического неравенства. По статистике международных организаций, один процент богатейших жителей страны владеет четвертью ВВП, 10 процентов наиболее состоятельных — 55 процентами от общего национального дохода. Такое положение дел стало побочным эффектом «ливанского экономического чуда», о котором специалисты говорили вплоть до начала в 2011 году «арабской весны» — серии революций в Северной Африке и на Ближнем Востоке.

После получения независимости от Франции в 1943 году Ливан начал активно развиваться. Страну называли «ближневосточной Швейцарией» (из-за большого числа банков), а ее столицу Бейрут — «восточным Парижем» (за колониальное архитектурное наследие, привлекавшее иностранцев). С тех пор в Ливан активно шел иностранный капитал, крупные компании открывали представительства, а удобное расположение сделало порт Бейрута одним из главных в регионе. Доходы от него вместе с заработками туристической индустрии и банковского сектора (две главные отрасли ливанской экономики) уравновешивали явный перекос торгового баланса: потребности импортеров в иностранной валюте в пять-шесть раз превышали выручку экспортеров.

Также Ливан славился качественным образованием, исправно поставлявшим на рынок труда квалифицированных специалистов. Благодаря им постепенно развивалась промышленность, росла производительность труда и укреплялся курс национальной валюты — ливанского фунта. Все то же выгодное географическое расположение обеспечивало платежеспособные рынки сбыта в Сирии, Израиле, Египте и арабских государствах Персидского залива. За семь лет с 1966-го по 1973-й ВВП Ливана удвоился до 2,7 миллиарда долларов в нынешних ценах, в пересчете на душу населения — до 1023 долларов.

Туристы на набережной в Бейруте

Фото: Hassan Ammar / AP

В 1973 году арабские экспортеры нефти объявили эмбарго на поставки США и другим западным странам, поддержавшим Израиль в войне Судного дня против Сирии и Египта. В условиях ограниченного предложения цены на нефть резко выросли, что сыграло на руку Ливану. Компании стран-экспортеров хранили выручку в депозитах местных банков, предоставляя им иностранную валюту и получая дополнительный доход. К тому же Саудовская Аравия и Иран рассматривали Ливан в качестве офшора для хранения активов: для Эр-Рияда — еще одного, для Тегерана — единственного в условиях вынужденной изоляции. Экономика Ливана считалась относительно устойчивой и здоровой, страна имела высокие кредитные рейтинги, позволявшие привлекать средства на развитие через размещение госдолга на приемлемых условиях.

Но в 1975-м копившиеся годами национальные и религиозные конфликты привели к гражданской войне, затянувшейся на 15 лет. Переселявшиеся на территорию Ливана беженцы из Палестины, среди которых было немало вооруженных повстанцев (а по сути боевиков), боровшихся с Израилем, создали собственное «государство в государстве» и отказывались подчиняться ливанским законам. Традиционно близкие по численности исламская и христианская общины попытались воспользоваться ситуацией в собственных интересах и уменьшить влияние оппонентов, но в итоге спровоцировали столкновения.

В дальнейшем в конфликт вмешались Сирия и Израиль, поначалу выступавшие посредниками, но затем ставшие полноценными участниками. Даже после завершения острой фазы и достижения перемирия сирийская армия оставалась на территории Ливана на протяжении 15 лет, что позволило некоторым считать этот период оккупацией. Война сильно снизила привлекательность ливанской экономики для иностранных инвесторов и ударила по банкам, многие были вынуждены закрыться. О туризме и вовсе пришлось забыть на несколько лет. Были разрушены заводы и предприятия, повреждена инфраструктура. В Бейруте без жилья осталось около четверти жителей.

Гражданская война в Ливане

Фото: Ahmed Muntash / AP

Тем не менее стране удалось достаточно быстро восстановиться, и решающую роль в этом сыграл премьер-министр Рафик Харири. Вступив в должность в 1992-м, он сразу одобрил масштабную программу «Горизонт-2000», включавшую сразу несколько направлений. Главное из них — строительство. Специально созданная государством компания Solidere получила право принудительно выкупать у владельцев землю и недвижимость (главным образом в Бейруте) в обмен на собственные акции и заново застраивать территории. При этом фирму нередко обвиняли в намеренном занижении стоимости выкупаемых объектов (обычно она составляла всего 15 процентов от справедливой оценки), в давлении на собственников и даже в преследовании. Однако ради реализации амбициозного плана Харири был готов к репутационным рискам.

«Горизонт-2000» также предусматривал массовую приватизацию государственных активов в различных сферах, в первую очередь в энергетике, телекоммуникациях и транспорте. Правительство сумело привлечь прямые иностранные инвестиции (приобретение более чем десятипроцентной доли в компании). Покупателям предоставили налоговые льготы. Харири лично договаривался с международными банками и фондами о предоставлении кредитов на выгодных условиях и безвозмездной помощи, используя свои обширные связи, — до прихода в политику он занимался строительным бизнесом, а его компания Saudi Oger была главным подрядчиком королевского двора Саудовской Аравии. В результате около семи процентов расходов на послевоенное восстановление Ливана оплачивал Эр-Рияд.

Политика Харири оказалась успешной: Бейрут и большую часть страны удалось быстро отстроить заново — благодаря небольшой территории. Начала выздоравливать и экономика: в первые послевоенные годы она росла на шесть процентов, суммарный капитал (собственные средства, внесенные акционерами) банков удвоился уже к 1993-му, совокупные активы выросли на четверть, стабилизировались доходы бюджета, хотя их все равно не хватало на финансирование масштабных проектов в рамках «Горизонта-2000».

Бывший премьер-министр Ливана Рафик Харири

Фото: Courtney Kealy / Getty Images

Как следствие, госдолг увеличивался катастрофическими темпами, и уже к концу десятилетия вырос на 540 процентов: с 2 до 18 миллиардов долларов (при годовых доходах бюджета на уровне одного миллиарда). В целом бурное развитие быстро сменилось стагнацией: в 1998 году реальный рост ВВП составил всего один процент, годом позже экономика и вовсе сократилась на один процент.

К тому же премьер-министр столкнулся с обвинениями в коррупции. Его личное состояние стремительно росло, а его основу составлял крупный пакет акций Solidere, что позволяло делать вывод о наличии конфликта интересов. Известно, что Харири активно подкупал политических оппонентов, чтобы заручиться их поддержкой. Нефтяной отраслью (в отсутствие собственных ресурсов Ливан вынужден импортировать топливо из-за рубежа) руководили сыновья тогдашнего президента Ильяса Храуи. По некоторым данным, глава правительства заключил неформальное соглашение с властями Сирии, гарантировавшее ему независимость в экономических вопросах в обмен на контроль со стороны Дамаска, сохранившего влияние на Ливан и после войны, в остальных сферах, включая СМИ.

Транспарант против компании Solidere на здании реконструируемого ею отеля

Фото: Eric Lafforgue / Art In All Of Us / Corbis / Getty Images

Официально же Харири выступал за скорейший вывод сирийских войск, однако случился он уже после его гибели в до сих пор не расследованном теракте в феврале 2005-го. За несколько месяцев до этого политик ушел в отставку на фоне правительственного кризиса, разгоревшегося как раз из-за невозможности решить давнюю проблему. Еще один итог противоречивого правления Харири — повсеместное развитие кумовства. Коррупция всегда была свойственна Ливану, но при Харири разрослась до впечатляющих масштабов. Ключевые отрасли национальной экономики были поделены между представителями нескольких семей, включая родственников самого премьера. Его сын Саад, выросший за границей и до 35 лет участвовавший в бизнес-проектах отца, в 2009-м возглавил правительство и с перерывом на 2011-2016 годы руководил им до начала 2020-го.

Распределением гуманитарной помощи, которую по различным поводам Ливану оказывают почти беспрерывно, тоже занимаются представители отдельных кланов. Правительства разных стран и международные организации, такие как Transparency International, постоянно призывают сделать процесс более прозрачным, но в итоге мирятся с разворовыванием средств и выделяют новые транши — в надежде, что хотя бы часть их дойдет до адресатов. Одни только США в 2021 году планируют выделить 372 миллиона долларов.

Однако едва ли не самым спорным за время правления Харири-старшего стало решение зафиксировать курс национальной валюты. С 1997-го один доллар официально равняется 1507,5 ливанских фунта. Так центральный банк пытался противостоять инфляции, которая из-за хлынувших в страну кредитов и повышенного спроса на товары самых разных категорий росла гораздо стремительнее приемлемого уровня. Перед началом гражданской войны один доллар стоил около трех фунтов, а к 1992 году подорожал до 2,5 тысячи.

Подобные практики нельзя назвать уникальными — в той или иной форме к ним прибегают монетарные власти даже развитых стран и регионов. Специальный административный район Китая Гонконг поддерживает плавающий курс местного доллара в узком коридоре относительного американского — 7,75-7,85 за единицу валюты США. Управление денежного обращения Гонконга (HKMA, аналог ЦБ) может вмешиваться в ситуацию через сделки на валютном рынке, называемые интервенциями, но на практике делать это приходится редко. Здоровый деловой климат, статус международного финансового центра и высокие ставки привлекают иностранных инвесторов, вкладывающихся в облигации и депозиты городских банков.

Монетарное управление Гонконга (аналог Центробанка)

Фото: Tyrone Siu / Reuters

Для их покупки необходимо сначала приобрести гонконгский доллар: спрос на него укрепляет курс, а удовлетворяются потребности инвесторов в том числе за счет выпуска (эмиссии) новых денег HKMA. Однако когда национальной валюты в экономике становится слишком много, ставки падают — параллельно со снижением потребности в заемных средствах у банков, компаний и населения. Гонконгский доллар теряет привлекательность для иностранцев: новые инвесторы не создают необходимого спроса, старые распродают имеющиеся активы и избавляются от валюты, ее курс падает. Так проявляется цикличность, свойственная многим сферам экономики.

Такой механизм позволяет добиваться предсказуемости, особенно важной для населения и компаний-импортеров. Но с ливанским фунтом он не работает: финансовая система страны слишком нестабильна и подвержена частым шокам и кризисам. История последних десятилетий показывает, что развитие и процветание там не длятся долго, а значит, в отсутствие притока инвесторов из-за рубежа, для поддержания выбранного курса необходимо регулярно распродавать накопленные резервы Центробанка (при условии, что их удалось предварительно накопить) или залезать в долги. Пример России, пережившей в 1998 году дефолт в том числе из-за отказа от поддержки рубля через интервенции, показывает, что добиться этого на постоянной основе очень сложно.

1.2

миллиарда

долларов составлял размер госдолга Ливана по состоянию на март 2020 года, когда страна объявила о дефолте и отказалась отвечать по обязательствам

Тем не менее властям в лице бессменного управляющего Центробанком Риада Саламе удавалось поддерживать курс национальной валюты больше 20 лет, за которые Ливан успел пережить вторую волну собственного «экономического чуда». С 2005-го, когда в результате мирной «революции кедров» страну покинула находившаяся там 30 лет сирийская армия, ВВП на душу населения вырос на 32 процента. За два десятилетия с 1990 по 2010-й рост составил 119 процентов. Однако такой прорыв обернулся ограниченными результатами и принес пользу далеко не всем. Изменения к лучшему произошли в сельском хозяйстве. По уровню производительности труда в нем Ливан находится среди мировых лидеров и опережает такие страны, как Германия, Сингапур, Новая Зеландия и Италия.

Однако в начале 2010-х страна попала в демографическую ловушку, связанную с резким ростом населения: наконец удалось выбраться из «ямы», вызванной затяжной гражданской войной. Дополнительную роль сыграл массовый приток сирийских беженцев, спасавшихся от вооруженного конфликта на родине. В настоящий момент их насчитывается около 1,5 миллиона (22 процента всего населения), а власти заявляют, что за неполные десять лет потратили на их содержание 40 миллиардов долларов. Некоторые экономисты говорили, что Ливану угрожает попадание в еще одну ловушку — мальтузианскую: так называется фаза развития, когда рост населения значительно опережает рост продовольственных ресурсов государства. Впрочем, избежать ее все же удалось — во многом за счет развитого сельского хозяйства.

К 2014 году реальные располагаемые доходы ливанцев (с поправкой на инфляцию и за вычетом обязательных платежей) снизились на два процента, а расслоение продолжало расти. Нагляднее всего это видно при сравнении доходов граждан из разных социальных групп с их «одногруппниками» из других регионов, прежде всего из развитых стран. Так, в 2016-м, в период относительного затишья и до начала острой фазы очередного кризиса, средний годовой доход представителя одного процента богатейших ливанцев был сравним с аналогичными данными по Западной Европе. Среди 0,01 процента самых состоятельных жителей страны доходы были на 40 процентов выше, чем в Западной Европе, в прослойке из 0,001 процента — на 90 процентов выше.

Сирийские беженцы на улицах Бейрута

Фото: Mohamed Azakir / Reuters

В то же время остальные 99 процентов довольствовались заработками на уровне 60 процентов от западноевропейских. Похожая картина десятилетиями наблюдалась в ЮАР, где во второй половине XX века существовал расистский режим апартеида, и в Бразилии. Неравенство сопровождало Ливан с середины прошлого века и в какой-то степени стало привычным, но в последнее десятилетие усилилось, ощущаясь еще и в политике: большинство граждан не имеет реального доступа к власти, где укрепились представители одних и тех же семей. Регулярное же вмешательство извне провоцирует политическую неразбериху, временами переходящую в настоящий кризис.

Их причиной нередко становилась «Хезболла» — группировка, признанная во многих странах (но не в России) террористической и борющаяся за построение в Ливане полноценного исламского теократического государства по образцу Ирана, от которого получает финансирование. Последний является одной из немногих стран, почти полностью населенных шиитами: в исламском мире они, напротив, находятся в меньшинстве и значительно уступают суннитам. «Хезболла» финансируется Ираном и Сирией (правящая династия которой тоже относится к одному из ответвлений шиизма — алавизму) и во время гражданской войны боролась с вмешательством Израиля, который, в свою очередь, стремился нейтрализовать оказавшихся в Ливане палестинских боевиков. Кроме того, на Сирию традиционно ориентировалась христианская община Ливана (в стране проживают представители маронитского направления этой религии).

Окончание войны стало возможным благодаря Таифским соглашениям 1989 года, заключенным при посредничестве Саудовской Аравии, Ирана и Сирии. Они расширили правила, действующие в Ливане с 1943-го — года обретения независимости от Франции. Тогда представители трех ведущих общин договорились о том, что за каждой из них будет закреплен пост во властной структуре: президентом всегда будет христианин-маронит, премьер-министром — мусульманин-суннит, а спикером парламента — мусульманин-шиит. Идеологи соглашения рассчитывали, что такой подход позволит наладить конструктивное взаимодействие между конфессиями и избегать конфликтов. Дальнейшие события показали, что расчет не оправдался, но правила закрепили в конституции и соблюдают до сих пор.

Бывший премьер-министр Ливана Саад Харири

Фото: Mohamed Azakir / Reuters

В Таифских соглашениях подробно прописали прежде размытую роль каждого из трех лидеров ливанской политики, а аналитики тут же провели аналогии с миром бизнеса. Президент стал похож на главу совета директоров, выполняющего надзорные функции. Премьер — на председателя правления, отвечающего за оперативное руководство (именно этот пост и получил три года спустя Рафик Харири). Роль спикера парламента больше всего похожа на полномочия гендиректора или президента компании, в чьи обязанности входит разработка внутренних правил и норм. И Ливан стал похож на акционерное общество, долями в котором владеют три главных собственника: Саудовская Аравия, Иран и Сирия. Они же, как и положено инвесторам, предоставляли Бейруту финансирование — на льготных условиях или вовсе безвозмездно.

В документе также содержался пункт о немедленном разоружении участников гражданской войны. Но выполнили его не все: «Хезболла» сохранила свой арсенал, а со временем значительно нарастила его (в основном за счет ракет), прикрываясь необходимостью защищаться от израильских атак. В дальнейшем группировка обзавелась политическим крылом и даже делегировала представителей в парламент, но не перестала быть угрозой хрупкому миру в Ливане. В 2008 году боевики «Хезболлы» захватили западные окраины Бейрута в качестве реакции на решение властей закрыть принадлежащую организации телекоммуникационную сеть. С тех пор некоторые столичные районы живут по строгим исламским законам и закрыты от чужаков, а «Хезболла» периодически обстреливает территорию Израиля, провоцируя ответные атаки.

Совсем дикий случай произошел в ноябре 2017 года. Находясь с визитом в Саудовской Аравии (гражданство которой он также имеет благодаря бизнесу отца), Саад Харири выступил по местному телевидению с громким и странным заявлением. В нем премьер-министр обрушился на Иран с обвинениями во вмешательстве во внутренние дела Бейрута и объявил о своей отставке. Наблюдатели предполагали, что Харири-младший подвергается давлению саудовских властей и стал орудием давней борьбы Эр-Рияда и Тегерана за власть в регионе (суннитская Саудовская Аравия является союзником США, в то время как шиитский Иран сотрудничает с Россией и строит вокруг себя «шиитский полумесяц», в том числе при помощи «Хезболлы»).

Вернувшись домой, Харири сообщил, что отставка отменяется по требованию президента Мишеля Ауна, и пробыл в должности еще два с лишним года. Его правление закончилось в январе 2020-го, через три месяца после того, как сотни тысяч ливанцев вышли на улицы. Еще двумя месяцами ранее Центробанк перестал справляться с поддержкой фунта, и в стране появился параллельный официальному черный валютный рынок. Курс на нем в несколько раз превышал зафиксированный в 1997-м. После трех дней протестов власти пошли на косметические уступки и демонстративно отменили самую суровую из мер — налог на WhatsApp.

Члены группировки «Хезболла»

Фото: Mohammed Zaatari / AP

Уже в марте 2020-го новое правительство под руководством Хасана Диаба объявило о дефолте — отказе отвечать по обязательствам, которые на тот момент составляли 1,2 миллиарда долларов. Фактически страна стала банкротом. Дальше ситуация только ухудшалась, чему способствовало введение карантина из-за коронавируса, закрытие многих предприятий и, как следствие, рост безработицы до 25 процентов. Диаб и его правительство не пользовались поддержкой населения, считавшего их ставленниками прежних властей. К тому же ливанские больницы не справлялись с наплывом заразившихся коронавирусом.

В середине весны появилась робкая надежда на улучшение, когда правительство договорилось с Международным валютным фондом (МВФ) о выделении помощи в размере десяти миллиардов долларов в течение четырех лет. Средства должны были пойти на реконструкцию промышленности и создание новых рабочих мест, но выделить их фонд готов был только при условии проведения срочных политических реформ и предоставления полной отчетности об экономической ситуации в стране, чего в итоге так и не было сделано.

В начале августа 2020-го в порту Ливана произошел взрыв, признанный одной из крупнейших техногенных катастроф в истории человечества. 2,7 тысячи тонн аммиачной селитры, хранившейся на складах с 2014 года, унесли жизни 207 горожан (еще более 700 получили ранения) и повредили почти треть столицы. Некоторые районы были полностью погребены под завалами. Но самым болезненным последствием стало разрушение склада медикаментов и элеватора, где хранилось около 85 процентов всего национального запаса зерна. В целом порт обеспечивал около 60 процентов всего импорта Ливана, практически полностью зависящего от поставок самых необходимых товаров из-за рубежа.

Случившееся привело к моментальной отставке правительства Диаба, но новое назначить не удалось, поэтому министры продолжили работать на своих прежних должностях с приставками исполняющих обязанности. В феврале в стране начали работать следователи швейцарской прокуратуры. Они пытаются разобраться в деятельности Центробанка и лично Риада Саламе. Его подозревают в многочисленных нарушениях и растрате примерно 350 миллионов долларов. О ходе расследования пока ничего неизвестно, поскольку министерство иностранных дел попросило его засекретить.

Последствия взрыва в порту Бейрута 4 августа 2020 года

Фото: Hussein Malla / AP

Весной в Ливане почти не было демонстраций — условия одного из самых жестких в мире локдаунов запрещали свободное передвижение по улицам. Но как только ограничения были сняты, протесты возобновились с новой силой. В октябре прошлого года президент Аун поручил Сааду Харири в третий раз возглавить правительство, однако за следующие восемь месяцев они так и не сумели договориться о конкретных кандидатурах, и в июле 2021-го Харири-младший объявил о прекращении попыток сформировать кабинет министров.

За минувший год Ливан пережил еще много потрясений. Участились и стали нормой массовые отключения электричества и воды, перебои с газоснабжением. Нехватка бензина, поставляемого из-за рубежа, привела к многокилометровым очередям на АЗС и вынудила многих отказаться от поездок на личных автомобилях. Иностранные поставщики готовы отгружать топливо только на условиях полной предоплаты. В отсутствие топлива ливанцы не могут использовать электрогенераторы, что особенно критично летом, когда на улице очень жарко и люди привыкли включать кондиционеры. Больницы фиксируют острую нехватку медикаментов, в то время как многие жители Бейрута не оправились от последствий взрыва. На улицах городов массово исчезают канализационные люки из ценных металлов, а полиция фиксирует рекордное число самоубийств.

Банковская система переживает коллапс, в результате которого граждане страны потеряли доступ к своим валютным сбережениям, а обналичивание средств в фунтах строго ограничено. Курс национальной валюты опустился до десяти тысяч за доллар (в десять раз ниже пока еще действующего официального), а средняя зарплата за последние два года упала с 670 до 67 долларов. Глубокий кризис постиг и армию: военнослужащие не могут обеспечить семьям пропитание и массово дезертируют, несмотря на угрозу уголовного преследования. Руководство Минобороны боится уступить контроль над страной боевикам «Хезболлы» и просит у международных организаций помощи — но не деньгами, а едой и боеприпасами.

Фото: Aziz Taher / Reuters

Положение могла бы исправить поддержка из-за рубежа, и многие страны, откликнувшись на призыв Франции, чувствующей ответственность за судьбу бывшей колонии, готовы предоставить целевой кредит в 11 миллиардов долларов. Но условием опять же является проведение реформ или хотя бы формирование правительства, которого страна не видела уже больше полутора лет. Еще в 2017 году, после внезапного объявления об отставке Саада Харири, в Париже была сформирована Конференция за экономическое развитие и реформы (CEDRE), целью которой была организация помощи Ливану. С правительством заключили «соглашение о доверии», которое должно было открыть Бейруту доступ к кредитным траншам, но условия соглашения так и не были выполнены.

Эксперты говорят, что лишь возобновление сотрудничества в формате CEDRE может сдвинуть ливанскую экономику с мертвой точки. Однако высказывается и другое мнение, согласно которому экономические и политические потрясения — неизменные спутники Ливана, после которых всегда наступает период развития и относительного благополучия. Несмотря на все невзгоды, страна по-прежнему принимает туристов, и специализированные порталы утверждают, что находиться на улицах крупнейших городов страны безопасно. Ближайшие месяцы должны показать, сумеет ли Ливан оправиться от кризиса, признанного одним из тяжелейших за 170 лет, или превратится в то, что политологи привыкли называть термином «несостоявшееся государство».

мнение экспертов / Новости / Finance.ua

Украинские банки откажутся повышать проценты по депозитам. Вклады не станут более выгодными, несмотря на то, что Нацбанк Украины поднял учетную ставку до 8,5%, максимума за полтора года. Основных причин две – банкам не нужны деньги от населения, а у самих граждан в то же время почти нет денег на кредиты. В результате ставки по срочным депозитам будут колебаться в очень узких пределах — 0,3−0,5%.

Об этом рассказал советник председателя правления одного из банков Василий Невмержицкий.

По его мнению, пока в Украине не оживет кредитование, банки не начнут испытывать потребность в дополнительных средствах от населения и бизнеса: «Банки сверхликвидны. Поэтому объемы финансирования, которые они вкладывают в бизнесы и кредиты физических лиц по всем направлениям пока недозагружают потребности, которые есть».

С этим утверждением согласна и исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова. Впрочем, она все же не исключает небольшого роста процентов по вкладам.

Кстати, если вы все еще не подписаны на телеграм-канал Finance.ua, рекомендуем это сделать прямо сейчас. Всего пару кликов — и самые важные новости для ваших кошельков всегда будут в вашем любимом мессенджере.

«Денежный рынок все же реагирует, хотя и с опозданием, на смену ключевой ставки. Так что в перспективе нескольких месяцев, несмотря на отсутствие дефицита ресурсов у банков, можно ожидать плавного роста ставок по вкладам», — считает Коробкова.

Читайте также: Банки изменили ставки: под какой процент можно разместить депозит

Она напомнила, что сентябрьское повышение учетной ставки НБУ до 8,5% годовых стало уже четвертым «шагом вверх» в этом году. Поэтому его влияние на ставки по вкладам эксперт советует рассматривать в общем контексте действий регулятора.

А еще одна причина, по которой процентные ставки могут не вырасти, — это подорожание коммунальных услуг и повышение цен в целом, отмечает Невмержицкий. Из-за этого в кошельках у людей останется меньше денег, а это опять же приводит к уменьшению сумм кредитов. Значит, у банков не будет необходимости приобщать дополнительные средства через депозиты.

По словам Невмержицкого, то, сколько времени ставки по депозитам будут сохраняться на одном уровне, зависит от роста ВВП Украины, инфляции, а также заболеваемости коронавирусом и темпов вакцинации.

Кстати, на депозите можно зарабатывать больше, если воспользоваться программой «Бонус к депозиту» от Finance.ua. Больше о программе и выгодах можно узнать по ссылке.

Авто из США от 1000$ | Автомобили из Америки в Украине с Доставкой

Авто из США в Украине со вторичного рынка не являются редкостью. Однако поставленных из США пока не так много, как отечественных и проданных в официальных автосалонах. Если удастся найти подходящий вариант, то часто машина из США стоит дорого при растаможке. Это делает покупку транспорта уже менее целесообразной. Попробуем разобраться в особенностях подобных сделок и том, насколько возможно сделать перегон авто из США без повреждений.

Как купить авто с Америки

— Если транспортное средство стоит дешево в США, то не всегда оказывается, что его выгодно везти в Украину. Рынок Америки является наиболее развитым. Все больше и больше старых машин поступают в продажу, что связано с повышением популярности электрокаров. Более старые машины продаются по выгодным ценам.

Разные виды транспорта для покупки: авто, микроавтобусы электрокары, мотоциклы, водный транспорт, снегоходы и другая спецтехника;

Импорт из США в этом плане стоит рассмотреть как альтернативу отечественным авто. Что касается машин из США, то здесь ситуация с продажей в Украину несколько иная, чем в Европейском союзе. Страна большая, и количество машин, доступных на вторичном рынке, также очень велико. Соединенные Штаты являются третьими в мире по количеству выпускаемых с конвейера транспортных средств. Сразу после Китая и всей Европы. В качестве альтернативного варианта покупки нового транспортного средства можно рассмотреть следующее:

— купить авто в Америке в неисправном состоянии;

— принять участия в аукционах (еще их называют авторынком или автобазаром) с лизингом авто;

— купить авто из США по запчастям с последующей сборкой.

Особенности покупки и привоз машины из Америки

Сотни тысяч автомобилей за прошлый год были проданы в США на вторичном рынке. Большинство таких сделок заключены без посредников. Отечественному автолюбителю есть из чего выбирать. Это относится к версиям транспортных средств и особенностям оборудования, цвету авто. Есть много транспортных средств на выбор (с повреждениями, с пробегом, авто утопленники и другое). Обычно такой автомобиль, проданный с аукциона из США и отремонтированный, стоит 80% от цены купленного в Европе.
Поврежденные авто — лучший выбор по экономическим причинам. Во время покупки не забудьте убедиться, что у вас есть нужные запчасти для ремонта транспортного средства. Большая часть из них, — утопленные авто.
Если вы не хотите иметь автомобиль, ранее попавший в аварию, следует подумать о покупке у лизинговых компаний. У них есть история транспортного средства. Цены на неповрежденные американские авто б/у, очевидно, выше. Из-за отсутствия подобных вариантов на украинском рынке, стоит рассмотреть сделку хорошей возможность приобрести надежный автомобиль по разумной цене. Отзывы о таких сделках в большинстве случаев положительные.

Где найти предложение по авто из США?

Чтобы найти машины с Америки из определенного сегмента, стоит начать с поиска в Интернете на специальных американских сайтах. Такие ресурсы дают возможность персонализировать поиск там и просматривать только автомобили, которые отвечают конкретным требованиям. Многие автосайты США на русском языке. Другим вариантом считают поиск различных типов аукционов или тендеров. Туда попадают транспортные средства после реализации имущества с привлечением судебных приставов или лизинга. Там могут быть подержанные и новое авто после ДТП.

Как купить авто на аукционе?

При покупке на аукционах, которые проводятся с участием людей со всей Европы, не будет большой возможности проверить выбранное транспортное средство. Поврежденный авто часто описывается как неисправный. Цена может вырасти, потому что у покупателя на аукционе есть конкуренты. В победе не может быть уверен никто до закрытия тендера. Однако, если удастся стать победителем, можно рассчитывать на автомобиль с 5 летним лизингом, что очень выгодно.
Независимо от того, какой вариант удалось купить авто из США нужно проверить на состояние рабочих жидкостей и масла. Следует также посмотреть все необходимые документы. После въезда в страну автомобиль должен быть зарегистрирован. Все такие машины из Америки без номеров.

Как доставить б/у авто из США под ключ?

При покупке лучше выяснить, что сам владелец является продавцом авто с пробегом. Обязательно нужно посмотреть сервисную книжку. Если все условия соблюдены, можно предположить свою цену. Аспект эстетики интерьера — это индивидуальный, но не менее важны вопрос. Следы использования всегда будут видны. Однако, не следует чрезмерно беспокоиться об изношенных чехлах на сиденье или других деталях, которые не влияют на эффективность автомобиля. Вы можете улучшить эстетику самостоятельно. Следы использования могут позволить поторговаться и договориться о лучшей цене. Всегда стоит пытаться договориться с продавцом, потому что цена на авто из США в Украине обычно завышена.

Приобретение автомобиля из США с аукциона

Купить американскую машину с аукциона в Украине лучше всего через представительства, специализирующихся на такой деятельности. Учитывая американское законодательство, проводить подобные торги могут только официальные дилеры. Именно они платят за допуски к подобным площадкам торговли. Мы работает с такими известными аукционами как Manheim и Copart.
Есть дилеры, работающие через ресурсы, действующие в режиме онлайн через интернет. Пользуясь услугами нашей фирмы, вы сможете приобрести автомобиль из Америки по доступной и выгодной для вас стоимости. Выбирайте любую машину из нашего каталога американских авто и заказывайте её прямо сейчас. Купить американские машины легко как никогда.

15 лет из жизни Украины в лучших обложках журнала Фокус

Национальный резонанс, долгосрочное влияние, широкая перспектива — таковы черты событий современной Украины и мира, которые анализирует Фокус. Главные события из жизни страны, с 2006 по 2021 — на обложке журнала.

2006: Коалициада и судебные провалы

Первый год Фокуса пришелся на период политического распада после Оранжевой революции. С начала 2006-го несколько месяцев длилась коалициада, мучительное создание парламентской коалиции, в результате которой Юлия Тимошенко перестала быть соратницей тогдашнего президента Виктора Ющенко и ушла в оппозицию, а Виктор Янукович стал премьер-министром.

ФОКУС в Google Новостях.

Подпишись — и всегда будь в курсе событий.

Также в октябре 2006-го произошло несколько громких убийств и покушений на бизнесменов, которые ярко показали состояние милиции и судебной системы в то время. В частности, во Львове взорвали автомобиль Романа Федишина, директора рынка «Шувар», в результате чего погибла школьница Мария Куцинда, которая проходила мимо. Уже через месяц милиция задержала исполнителей покушения, а также Владимира Панасенко, совладельца рынка, которого назвали заказчиком. Приговоры вынесли лишь через два года, в частности, Панасенко осудили к пожизненному заключению. Это решение вызвало резонанс: по мнению адвоката Панасенко, его подзащитного назначили «козлом отпущения», а правозащитники указали на то, что из подозреваемых выбивали показания давлением и пытками. Даже через десять лет после приговора правозащитники говорили о его чрезмерности и в первую очередь неоправданности из-за недостатка прямых улик.

2007: Политический кризис и смерть Кушнарева

Этот год прошел под знаком политического кризиса, поскольку Виктор Ющенко объявил о роспуске Верховной Рады в апреле, но лишь в конце мая назначил внеочередные парламентские выборы. Тем временем кризис вылился на улицы и приобрел формы, которые впоследствии не раз повторялись в непростые периоды жизни Украины. Приверженцы парламентской коалиции выходили на митинги на киевский Майдан, Генпрокуратуру под руководством Святослава Пискуна блокировали неизвестные в спортивных костюмах, фанаты Партии регионов расположились с палатками в Мариинском парке. Виктор Ющенко с Александром Морозом (тогдашний глава ВР) и Виктором Януковичем заседали, решая, как выйти из кризиса, до полчетвертого утра. Третий год политических дрязг после Оранжевой революции настолько набил оскомину украинскому обществу, что показывать эти события уместнее всего было в жанрах массовой культуры — комиксах или голливудских блокбастерах.

На обложку Фокуса также попал харьковский политик Евгений Кушнарев, который в 2007-м погиб от огнестрельного ранения на охоте. Обстоятельства его смерти следствие не выяснило, дело закрыли в 2009 году. Кушнарев был членом Партии регионов и участником Северодонецкого съезда депутатов, который впоследствии окрестили сепаратистским. В 1990-х он был мэром Харькова, местные власти подчеркнули его значение, похоронив Геннадия Кернеса напротив могилы Кушнарева.

2008: Сытое начало и голодный финал

Кризис, начавшийся в США с банкротства крупных финансовых компаний и падения ипотечного рынка, широкими кругами разошелся по миру. Украинцы тоже глубоко прочувствовали, что жизнь в эпоху глобализма имеет не только преимущества, но может больно ударить по карману. Из-за кризиса 2008-й раскололся надвое — от спокойного и сытого начала года к его финалу не осталось и следа. Особенно тягостным стало падение гривни почти вдвое, с 5 грн до 10 грн за доллар, из-за чего девальвировали зарплаты и пенсии. Доверие к банкам пошатнулось, вкладчики принялись массово снимать депозиты, Нацбанк ограничил банковские операции.

Доллары куда-то исчезли, зато на улицы крупных городов впервые за много лет вернулись менялы. Ипотечный рынок Украины также рухнул — вместе с запретом на валютные кредиты от НБУ и резко понизившейся платежеспособностью клиентов, которым теперь нужно было платить банкам вдвое больше за приобретенные по докризисным космическим ценам квартиры и дома. По исследованиям Всемирного банка, украинской экономике понадобилось пять лет, чтобы восстановиться от последствий кризиса 2008 года, а некоторые из них мы ощущаем до сих пор. В частности, ипотечный рынок, равно как и цены на недвижимость, не восстановились до докризисных показателей.

2009: Газовый шантаж и масочная истерия

1 января 2009 года украинцы, как и наши европейские соседи, получили своеобразный подарок под елку: российский «Газпром» прекратил поставки газа из-за многомиллиардной задолженности компании «РосУкрЭнерго», но в большей мере — из-за решения Виктора Ющенко отозвать делегацию переговорщиков из Москвы и не подписывать договор. Российская сторона повысила ставки и объявила, что Украина должна платить $470 за 1 тыс. куб. м, как и остальные восточноевропейские страны. Начался новый раунд переговоров — между Юлией Тимошенко и Владимиром Путиным, которые в то время были премьер-министрами. Стороны достигли соглашения с долговременными последствиями. В Украине еще длительное время обсуждали, справедлива ли новая цена на газ, которая, по утверждению украинской стороны, составляла $250, а по мнению российской — $360.

Осенью 2009 года началась эпидемия свиного гриппа h2N1, и тогда украинцы впервые массово ринулись в аптеки за масками и оксолиновой мазью, которая, согласно рекламе, спасала от вируса. Ситуация той эпидемии до боли схожа с нынешней: введением карантина и его неодобрением обществом, распространением псевдолечения и массовым отказом вакцинироваться. Примечательно, что в ноябре 2009-го Верховная Рада обязала Кабмин организовать закупку аппаратов искусственной вентиляции легких, но этого, как видно по эпидемии ковида, так и не сделали.

2010: Начало режима

В 2010 году президентом Украины стал Виктор Янукович, который принялся устанавливать вертикаль власти на свой лад. К управлению страной пришли «крепкие хозяйственники», в частности правительство Николая Азарова, чьи начинания в налоговой политике привели к Налоговому майдану. Также Янукович восстановил режим «смотрящих» за областями и местным бизнесом, и в лентах новостей замелькали персоны вроде Юры Енакиевского. МВД при Януковиче возглавляли Михаил Клюев, Анатолий Могилев, затем Виталий Захарченко, чьи имена впоследствии стали синонимами усиления репрессивного госаппарата. Ровно так же Дмитрий Табачник, министр образования тех времен, и поныне ассоциируется у представителей этой сферы с упадком, коррупцией и разрушением.

Произошел резкий разворот во внешней политике Украины — с запада на восток, поскольку Янукович предпочитал иметь в партнерах Владимира Путина, а не европейских или американских коллег. Весной 2010-го президент подписал Харьковские соглашения — договор о продлении пребывания Черноморского флота РФ в Севастополе до 2042 года, горестные последствия которого Украина будет ощущать еще долго.

2011: Год знаменитых политзэков

Придя к власти, Кабмин Николая Азарова провел аудит деятельности своих предшественников. Так начались аресты и посадки чиновников, в первую очередь Юлии Тимошенко, которой вменили нецелевую растрату средств, выделенных, согласно Киотскому протоколу, на высадку деревьев, но направленных в Пенсионный фонд. Также под стражу взяли экс-министра экономики Богдана Данилишина, экс-министра внутренних дел Юрия Луценко и десятки представителей других госучреждений. Арсен Аваков, в ту пору экс-губернатор Харьковщины, нашел политическое убежище в Италии. Международные правозащитные организации заявили о политических мотивах преследования соратников Тимошенко, Луценко объявил голодовку. Однако это не помешало осудить Тимошенко на семь лет тюремного заключения.

Режим Януковича не ограничился политиками — открывали дела против активистов, журналистов. В частности, в Запорожье осудили представителей националистической организации «Тризуб», отрезавших голову памятнику Сталину, который установила местная ячейка КПУ. В 2011-м политически заявили о себе ультрас — футбольные фанаты киевского «Динамо», которые придумали лозунг «Спасибо жителям Донбасса за президента-п****аса». Ультрас сыграли немалую роль в последующих событиях в Украине.

2012: Футбольные, языковые и выборные страсти

Этот год у украинцев ассоциируется прежде всего с футбольным чемпионатом Евро-2012. Однако даже праздник спорта оказался с горчинкой — из-за огромных расходов бюджетных средств на его проведение и неминуемых злоупотреблений, за которые Украина расплачивалась годы спустя. Протестные настроения нарастали. На Европейской площади в Киеве установили Языковой майдан — против закона о государственной языковой политике №5029-VI, больше известного как закон Кивалова — Колесниченко. Согласно этому документу значительно расширялись права региональных языков, включая русский. Лишь в 2018 году Конституционный Суд признал этот закон противоречащим Основному Закону.

Осенью 2012 года состоялись выборы в украинский парламент, которые выиграла Партия регионов. Также 5%-ный барьер преодолели «Батькивщина», УДАР, «Свобода» и Коммунистическая партия, в последний раз тогда прошедшая в Верховную Раду. Перед выборами Фонд «Демократические инициативы» им. Илька Кучерива провел опрос, согласно которому 37% населения и 61% экспертов предполагали, что результаты будут подтасованы, а 46% населения высказались о том, что выборы не являются реальным механизмом влияния граждан на власть.

2013: Евромайдан

В 2013-м стало ясно, что обещанное Виктором Януковичем «покращення життя вже сьогодні» не наступит. Согласно социологическим исследованиям, 75% украинцев ощутили ухудшение жизни из-за роста цен, в то время как зарплаты оставались низкими. В управлении страной процветал режим «азаровщины» с жестким давлением на бизнес и прессу. В то же время Юлия Тимошенко продолжала отбывать срок, а Юрий Луценко, выйдя из колонии, объявил о создании протестного общественного движения «Четвертая республика».

Последней каплей стал отказ Кабмина, а затем и Виктора Януковича на саммите в Вильнюсе подписывать Соглашение об ассоциации между Украиной и Евросоюзом. 21 ноября начались митинги оппозиции в центре Киева, которые вылились в Евромайдан — самое масштабное протестное движение в современной истории Украины. Поворотным моментом в развитии протестов стала ночь 30 ноября, когда бойцы подразделения «Беркут» разгромили и разогнали протестующих с применением силы. На следующий день, 1­ декабря, в столице начался массовый митинг, финалом которого стал штурм Администрации президента с жестокими стычками активистов и спецподразделений МВД. К концу года Евромайдан приобрел национальное значение, поскольку протесты расширились и на другие города, а также стал центром зарождения массового добровольческого и волонтерского движения.

2014: Год, когда все изменилось

Время крови, шока и потрясений — таким был для украинцев 2014 год, ключевые события которого случились с нами впервые за историю независимости страны. Январь — смерти Сергея Нигояна и Михаила Жизневского, первая кровь на Майдане. Февраль — массовые убийства протестующих, бегство президента Виктора Януковича. Март — начало российской агрессии и аннексия Крыма. Апрель — начало вооруженного конфликта на Донбассе с жестокими боями, продолжавшимися все лето. Их апофеозом стал Иловайский котел, организованный войсками РФ, где сотни украинских военнослужащих погибли, были ранены и оказались в плену. Параллельно были созданы так называемые «ДНР» и «ЛНР» — псевдореспублики на неподконтрольных Украине территориях Донецкой и Луганской областей. Июль — сбитие самолета, выполнявшего рейс Mh27, последующее расследование которого доказало причастность России к событиям на Донбассе. Сентябрь — первые минские соглашения о временном прекращении огня.

Впервые в центре внимания оказались не политики, а армия. Выяснилось, что она не готова к войне ни морально, ни материально. Поэтому на фоне поспешных волн мобилизации и обещаний политиков улучшить качество вооружения появился феномен добробатов — добровольческих батальонов, которые активно участвовали в начальной фазе конфликта.

2015: Декларация реформ и фронтовые баталии

Став президентом Украины в 2014 году, Петр Порошенко задекларировал курс на реформы и пригласил в правительственные структуры иностранцев. Американка Наталия Яресько возглавила Министерство финансов, литовец Айварас Абромавичюс — Министерство экономического развития и торговли, грузин Александр Квиташвили стал министром образования и науки. Вдобавок Хатия Деканоидзе реформировала полицию, а Михеил Саакашвили стал губернатором Одесчины. Однако деятельность «варягов» в украинской власти была недолгой: в частности, Айварас Абромавичюс хоть и запустил систему закупок ProZorro, но ушел с поста из-за саботажа реформ.

Начало 2015 года ознаменовалось тяжелыми боями на фронте — обороной Донецкого аэропорта, военными действиями в Дебальцеве, завершившимися уходом украинских военных. К тому времени добровольческие полки, такие как «Азов», «Айдар» или ДУК «Правый сектор», приобрели неоднозначную известность как защитники Украины и в то же время националисты-радикалы, особенно в зарубежной прессе. Их положение на фронте было, по сути, нелегальным и неподконтрольным руководству армии. Поэтому представителей добробатов, с одной стороны, поощряли вступать в армейские структуры, с другой — призывали к ответственности за военные преступления, как было с членами роты «Торнадо».

2016: Нефтяной кризис, план «Шатун» и ограбление Донбасса

В начале 2016 года в мировых новостях заговорили о конце эпохи ископаемых углеводородов, поскольку цена на нефть упала ниже $33 за баррель, а фондовые рынки стали валиться — в Китае их работу прекращали дважды. Снизилась и цена на российскую нефть, а в Украине заговорили о надежде на обвал российской экономики. Впрочем, уже к концу года цены восстановились.

Больше резонанса вызвало обнародование так называемого плана «Шатун» по дестабилизации ситуации в Украине, якобы обнаруженного во взломанной личной почте Владислава Суркова, помощника Владимира Путина. Он предполагал распространение паники, организации массовых протестов и критики украинской власти. Кремль, а также партия ОПЗЖ и Юлия Тимошенко заявили, что это фальшивка, подготовленная на Банковой, в то время как СБУ подтвердила подлинность документа. Что бы это ни было — хакерский взлом или слив спецслужб, — серьезной дестабилизации план не вызвал. Большее значение имел взлом рабочей почты Суркова, где украинские хакеры обнаружили документы, подтверждающие агрессию России на Донбассе и причастность к взрыву рейса Mh27. Это стало очередным элементом гибридной войны, в ходе которой десятки предприятий на неподконтрольных Украине территориях Луганской и Донецкой областей были вывезены в Россию либо разворованы и порезаны на металлолом.

2017: Безвиз, Супрун и Petya.A

Главной победой 2017 года стал безвизовый режим между Украиной и Евросоюзом — с 11 июня 2017-го украинцы могут без получения визы совершать деловые, туристические и семейные поездки в Европу. Это значительно оживило мобильность украинцев: уже за первые 12 дней действия безвиза границу пересекли более 741 тыс. наших соотечественников. А за три года безвиза, по данным Госпогранслужбы, украинцы оформили более чем 11,5 млн биометрических паспортов и совершили около 49 млн поездок в Европу.

Главной «зрадой» 2017 года стал вирус Petya.A — масштабная хакерская атака в июне, от которой пострадали Министерства инфраструктуры и образования, десятки украинских банков, сотни государственных и частных компаний. Атака распространилась на 60 стран мира, причинив многомиллиардный ущерб. Украинские силовые ведомства, а за ними и американские спецслужбы заговорили о российском следе, назвав атаку актом терроризма.

Главной реформой 2017 года стала медицинская, в рамках которой учреждена программа «Доступные лекарства», а также вступил в силу закон о госгарантиях медицинского обслуживания. Принцип «Деньги ходят за пациентом», функционирование электронной системы. И до и после старта реформы у украинцев к ней неоднозначное отношение, как и к ее вдохновительнице Ульяне Супрун — одни не могут нарадоваться, другие клянут почем зря.

2018: Военное положение гражданского общества

В этом году заострилось противостояние активной части общества и власти из-за громких убийств, расследование которых не приносило результатов. С 2016 года были убиты журналист Павел Шеремет, активистка и участница АТО Амина Окуева, правозащитница Ирина Ноздровская. Последней каплей стало нападение на Катерину Гандзюк, в то время советницу мэра Херсона, которую летом облили кислотой, от чего она умерла спустя четыре месяца. Хоть исполнителей преступления нашли сразу, заказчика следствие не выявило, несмотря на протесты активистов и появление инициативы «Кто заказал Катю Гандзюк?» Все это происходило на фоне вялотекущего расследования убийств Небесной сотни и обещаний Петра Порошенко добиться наказания виновных. Примечательно, что ни одно из этих громких дел не завершено и при президенте Зеленском, который также обещал результативные и прозрачные расследования.

К концу года Украина рисковала перейти на военное положение. Причиной послужил инцидент в Керченском проливе, где российские пограничники напали на три украинских судна и захватили в плен 24 украинских моряка. В тот же день, 25 ноября, президент созвал внеочередное заседание СНБО, где решили ввести военное положение на 60 дней с ограничениями пропускного режима у линии фронта и на границе с Россией. Оно, однако, на жизнь Украины не повлияло.

2019: Зе-время

Весной 2019-го президентские выборы выиграл Владимир Зеленский. Это стало шоком для части украинского общества, не принявшего бывшего комика как первое лицо страны. Тем не менее позже Зеленский сформировал монобольшинство в Верховной Раде, Кабинет министров и запустил «турборежим» законотворческой работы, какого Украина не видала. Произошли изменения во внешней политике, первым из них стал скандальный телефонный разговор Зеленского с Дональдом Трампом, повлекший за собой начало процедуры импичмента президента США.

Перемены во власти, однако, не затронули правоохранительные органы. В мае произошло шокирующее убийство: двое патрульных полицейских на Киевщине ранили проходившего мимо пятилетнего мальчика, который через три дня умер. Это событие в очередной раз подняло вопрос о том, насколько «эффективной» была реформа полиции.

Самым позитивным событием года стало возвращение украинских пленных из России 7 сентября. Всего вернули 35 человек, в том числе захваченных прежде моряков и политзаключенных — Романа Сущенко, Николая Карпюка, Владимира Балуха. Самым знаменитым узником Кремля, вернувшимся домой, стал незаконно осужденный писатель и режиссер Олег Сенцов, за освобождение которого проводились акции во многих странах.

2020: Под знаком ковида

С 2020 года главной движущей силой событий не только в Украине, но и во всем мире стал вирус. Появление COVID-19 в Китае привело к глобальным изменениям, затронувшим жизнь миллиардов. Попытки локализовать эпидемию оказались безуспешными, поэтому весь мир остановился: страны ушли на жесткие карантины, бизнесу пришлось переформатировать работу, а политикам — принимать непопулярные решения о закрытии внутренних и внешних границ. Начало года в Украине характеризовалось психологическими волнениями, начавшимися с протестов в Новых Санжарах и продолжившимися негодованием из-за чрезмерности карантинных ограничений. Они, однако, помогли избежать массовых заражений. А вот осенью Украина вошла в полноценную волну эпидемии — с тысячами заболевших и умерших, острой нехваткой мест и оборудования в больницах и неизменно проваливающимися попытками перенять зарубежный опыт, как это случилось с идеей полевых госпиталей.

Тем временем у нашего северного соседа, Беларуси, начались акции протеста, начавшиеся в ночь на 10 августа, когда объявили о победе Александра Лукашенко на президентских выборах. Массовые задержания, пытки и убийства активистов в очередной раз показали авторитаризм белорусского режима, который выдержал волну протестных акций, продолжавшихся до февраля 2021-го, и сдаваться не собирается.

2021: Байден, рынок земли и призрачные санкции

В начале года украинские аналитики заговорили о качественных изменениях отношений нашей страны с США, где президентом стал Джо Байден, в прежние годы активно выступавший против российской агрессии, бывавший в Украине и знающий нашу повестку несоизмеримо лучше Дональда Трампа. Тем не менее именно Байден подписал соглашение с Ангелой Меркель о том, что не будет вмешиваться в строительство российского «Северного потока — 2» в обход Украины. Подсластить эту горькую пилюлю обещают компенсацией в $1 млрд в Зеленый фонд на развитие альтернативной энергетики в Украине и продлением контракта с Россией на транспортировку газа.

Тем временем Владимир Зеленский демонстрирует, что может решать системные проблемы страны. Так, в начале года президент подписал указ о санкциях против нардепов Тараса Козака и Виктора Медведчука, а также связанных с ними телеканалов. Генпрокуратура открыла дела о государственной измене и финансировании терроризма, которые ныне рассматриваются в суде, а Медведчук находится под домашним арестом. Вероятно, это дело будет рассматриваться еще долго, поскольку политик подал ответный иск.

С 1 июля, хоть и с ограничениями, но открылся рынок земли сельскохозяйственного назначения. Это достижение хотя бы потому, что прекратились многолетние спекуляции украинских политиков на эту тему.

FDIC: Ежеквартально

FDIC Quarterly предоставляет исчерпывающий обзор самых последних финансовых результатов для банковской отрасли, а также тематические статьи. Эти статьи варьируются от своевременного анализа экономических и банковских тенденций на национальном и региональном уровне, которые могут повлиять на подверженность рискам учреждений, застрахованных FDIC, до исследований по вопросам, влияющим на банковскую систему, и разработки регуляторной политики. FDIC Quarterly объединяет данные и анализ, которые ранее были доступны в трех вышедших на пенсию публикациях — FDIC Outlook, FDIC Banking Review и FYI: обновленная информация о возникающих проблемах в банковской сфере.Предыдущие выпуски этих публикаций заархивированы под их оригинальными названиями публикаций.

Квартальный банковский профиль: второй квартал 2021 года
Организации, застрахованные FDIC, сообщили о совокупной чистой прибыли в размере 70,4 миллиарда долларов во втором квартале 2021 года, что на 51,9 миллиарда долларов (281 процент) больше, чем за тот же квартал год назад, благодаря снижению расходов на резервы на 73 миллиарда долларов (117,3 процента). Две трети всех банков (66.4 процента) сообщили об увеличении квартальной чистой прибыли по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Доля прибыльных организаций немного увеличилась, увеличившись на 1,4 процента в годовом исчислении до 95,8 процента. Однако чистая прибыль снизилась на 6,4 миллиарда долларов (8,3 процента) по сравнению с первым кварталом 2021 года, что было вызвано увеличением расходов на резервы с первого квартала 2021 года (с 3,7 миллиарда долларов до отрицательных 10,8 миллиарда долларов). Совокупный коэффициент доходности активов в 1,24 процента вырос на 89 базисных пунктов по сравнению с прошлым годом, но упал на 14 базисных пунктов по сравнению с первым кварталом 2021 года.

Показатели страхового фонда
Баланс Фонда страхования вкладов (ФСВ) на конец второго квартала 2021 года составил 120,5 млрд долларов, что на 1,2 млрд долларов больше, чем в предыдущем квартале. Оценочный доход, проценты по инвестициям и отрицательные резервы на страховые убытки были основными источниками увеличения, частично компенсируемого операционными расходами и нереализованными убытками по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи.Коэффициент резервирования DIF составлял 1,27 процента на 30 июня 2021 года, увеличившись на 2 базисных пункта с 31 марта 2021 года и снизившись на 3 базисных пункта с 30 июня 2020 года.

Избранные статьи:

Важность инвестиций в технологии для банковского кредитования и приема депозитов в сообществах во время пандемии — PDF

Банки сообществ, которые инвестировали больше в технологии, в целом сообщили о более быстром росте кредитов и депозитов в 2020 году, чем банки с меньшими инвестициями в технологии.Более того, различия в росте кредитов и депозитов, связанные с инвестициями в технологии, в 2020 году были больше, чем различия, о которых сообщалось до пандемии. Более быстрый рост ссуд для местных банков, вкладывающих больше средств в технологии, во многом обусловлен участием в Программе защиты зарплаты (PPP). Эти общественные банки, в среднем, выдавали большую долю ссуд в рамках ГЧП, независимо от размера ссуды, даты выдачи или удаленности заемщика от ближайшего отделения банка. Между тем, более значительный рост депозитов местных банков, вкладывающих больше средств в технологии, был обусловлен увеличением остатков депозитов существующих клиентов, а не новых вкладчиков.

Прошлые выпуски

2021

FDIC Quarterly 2021 Volume 15, Number 2
FDIC Quarterly 2021 Volume 15, Number 1

2020

FDIC Quarterly 2020 Volume 14, Number 4
FDIC Quarterly 2020 Volume 14, Number 3
FDIC Quarterly 2020 Volume 14, Number 2
FDIC Quarterly 2020 Volume 14, Number 1

2019

FDIC Quarterly 2019 Volume 13, Number 4
FDIC Quarterly 2019 Volume 13, Number 3
FDIC Quarterly 2019 Volume 13, Number 2
FDIC Quarterly 2019 Volume 13, Number 1

2018

FDIC Quarterly 2018 Volume 12, Number 4
FDIC Quarterly 2018 Volume 12, Number 3
FDIC Quarterly 2018 Volume 12, Number 2
FDIC Quarterly 2018 Volume 12, Number 1

2017

FDIC Quarterly 2017 Volume 11, Number 4
FDIC Quarterly 2017 Volume 11, Number 3
FDIC Quarterly 2017 Volume 11, Number 2
FDIC Quarterly 2017 Volume 11, Number 1

2016

FDIC Quarterly 2016 Volume 10, Number 4
FDIC Quarterly 2016 Volume 10, Number 3
FDIC Quarterly 2016 Volume 10, Number 2
FDIC Quarterly 2016 Volume 10, Number 1

2015

FDIC Quarterly 2015 Volume 9, Number 4
FDIC Quarterly 2015 Volume 9, Number 3
FDIC Quarterly 2015 Volume 9, Number 2
FDIC Quarterly 2015 Volume 9, Number 1

2014

FDIC Quarterly 2014 Volume 8, Number 4
FDIC Quarterly 2014 Volume 8, Number 3
FDIC Quarterly 2014 Volume 8, Number 2
FDIC Quarterly 2014 Volume 8, Number 1

2013

FDIC Quarterly 2013 Volume 7, Number 4
FDIC Quarterly 2013 Volume 7, Number 3
FDIC Quarterly 2013 Volume 7, Number 2
FDIC Quarterly 2013 Volume 7, Number 1

2012

FDIC Quarterly 2012 Volume 6, Number 4
FDIC Quarterly 2012 Volume 6, Number 3
FDIC Quarterly 2012 Volume 6, Number 2
FDIC Quarterly 2012 Volume 6, Number 1

2011

FDIC Quarterly 2011 Volume 5, Number 4
FDIC Quarterly 2011 Volume 5, Number 3
FDIC Quarterly 2011 Volume 5, Number 2
FDIC Quarterly 2011 Volume 5, Number 1

2010

FDIC Quarterly 2010 Volume 4, Number 4
FDIC Quarterly 2010 Volume 4, Number 3
FDIC Quarterly 2010 Volume 4, Number 2
FDIC Quarterly 2010 Volume 4, Number 1

2009

FDIC Quarterly 2009 Volume 3, Number 4
FDIC Quarterly 2009 Volume 3, Number 3
FDIC Quarterly 2009 Volume 3, Number 2
FDIC Quarterly 2009 Volume 3, Number 1

2008

FDIC Quarterly 2008 Volume 2, Number 4
FDIC Quarterly 2008 Volume 2, Number 3
FDIC Quarterly 2008 Volume 2, Number 2
FDIC Quarterly 2008 Volume 2, Number 1

2007

FDIC Quarterly 2007 Volume 1, Number 3
FDIC Quarterly 2007 Volume 1, Number 2
FDIC Quarterly 2007 Volume 1, Number 1

Резервный банк Индии

RBI / 2009-10 / 67
DBOD.Нет. Реж. ДО Н.Э. 11 / 13.03.00/2009-10

1 июля 2009 г.
Ашадха 9, 1931 г. (Сака)

Все зарегистрированные коммерческие банки
(кроме РРК)

Уважаемый господин

Основной проспект по процентным ставкам по депозитам в рупиях, проводимым в стране,
Счета для обычных нерезидентов (NRO) и нерезидентов (внешние) (NRE)

См. Основной циркуляр DBODNo.Dir.BC.15 / 13.03.00 / 2008-09 от 1 июля 2008 г., объединяющий инструкции / руководящие принципы, выпущенные для банков до 30 июня 2008 г., в отношении процентных ставок по депозитам в рупиях, проводимых местными, обычными нерезидентами (NRO) и Счета нерезидентов (внешние) (NRE). Основной циркуляр был соответствующим образом обновлен за счет включения инструкций, выпущенных до 30 июня 2009 г., и размещен на веб-сайте RBI (http://www.rbi.org.in). Копия Основного проспекта прилагается.

С уважением

(стр.Виджая Бхаскар)
Главный генеральный директор

Encls: как указано выше

СОДЕРЖАНИЕ

Основной циркуляр по процентным ставкам по депозитам в рупиях, хранимым на внутренних счетах, счетах обычных нерезидентов (NRO) и нерезидентов (внешних) (NRE)

A. Назначение

Для консолидации директив по процентным ставкам по депозитам в рупиях, хранимым на внутренних счетах, счетах обычных нерезидентов (NRO) и нерезидентов (внешних) (NRE), периодически выпускаемых Резервным банком Индии.

Б. Классификация

Нормативно-правовое регулирование, изданное Резервным банком во исполнение полномочий, предоставленных Законом о банковском регулировании 1949 года.

C. Предыдущие инструкции

Настоящий Основной циркуляр объединяет инструкции по вышеуказанному вопросу, содержащиеся в проспектах, перечисленных в Приложении 4 .

Д. Заявка

Всем плановым коммерческим банкам, кроме региональных сельских банков.

Структура

1. ВВЕДЕНИЕ

2. РЕКОМЕНДАЦИИ

2.1 Определения
2.2 Минимальный срок и процентные ставки по сберегательным и срочным вкладам.
2.3.Выплата процентов по срочному депозиту — Методика начисления процентов
2.4. Дополнительный интерес к AGID, NGIF и AFGIS
2.5. Право на уплату дополнительных процентов
Региональному сельскому банку / местному банку
2.6. Право по своему усмотрению выплачивать дополнительные проценты, не превышающие одного процента по вкладам сотрудников банка и их исключительных объединений
2.7. Право по своему усмотрению выплачивать дополнительные проценты по вкладам председателя, управляющего директора и исполнительных директоров банка
2.8. Дискреционное право выплачивать проценты по текущему счету, который РРК ведет в банке-спонсоре
.
2.9. Право по своему усмотрению выплачивать проценты на минимальный кредитный остаток на сводном денежном кредитном счете фермера
2.10. Схема депозита для пожилых людей
2.11. Досрочное изъятие срочного депозита
2.12. Конвертация срочного депозита, депозита в виде ежедневного депозита или повторяющегося депозита для реинвестирования в срочный депозит
2.13. Возобновление просроченных депозитов
2.14. Аванс против срочного депозита — Порядок начисления процентов
2.15.Дохода по срочному депозиту
2.16.Ограничения на авансы по депозитам NR (E) RA — Количество кредитов
2.17.Проценты, подлежащие уплате по депозитному счету умершего вкладчика
2.18. Уведомление RBI об изменении процентов по депозитам, а также о разделении депозитов в соответствии с различными диапазонами процентных ставок
2.19. Добавление или удаление имен владельцев совместных счетов
2.20. Округление сделок
2.21.Выдача квитанции о срочном вкладе
2.22. Выплата процентов по срочному вкладу со сроком погашения в воскресенье / праздничный / нерабочий рабочий день
2.23.A. Схемы привлечения депозитов
2.23.B. Специальные срочные депозитные продукты с периодом блокировки
2.24. Минимальный остаток на сберегательных счетах
2.25. Простой счет
2.26. Исключения
2.27. Запреты

3. ПРИЛОЖЕНИЕ

Приложение 1 Ставки вознаграждения по внутренним депозитам
Приложение 2 Процентные ставки по депозитам НРЭ
Приложение 3 Изъятия из запретов в соответствии с параграфом 2.26 (n) (i)
Приложение 4 Список сводных проспектов

1. ВВЕДЕНИЕ

1.1. Внутренние депозиты

До реформ RBI устанавливал ставки по депозитам и сроки погашения по депозитам, которые могли предлагаться банками. Среди поставщиков банковских услуг не было ценовой конкуренции, и у клиента был лишь ограниченный выбор продуктов. В результате дерегулирования, за исключением сберегательных депозитов, банки могут свободно устанавливать свои собственные ставки по депозитам для разных сроков погашения, что подразумевает выбор для вкладчика.Также клиент может получать проценты по срочному вкладу на срок не менее 7 дней. Банки теперь также могут предлагать различные процентные ставки для разных размеров депозитов сверх пороговой суммы, поскольку стоимость транзакции различается по размеру. Ранее RBI определил структуру штрафов за досрочное снятие депозитов, но теперь это оставлено на усмотрение каждого банка, чтобы банки могли управлять процентными ставками.

Начиная с 22 октября 1997 года, RBI предоставил коммерческим банкам свободу устанавливать свои собственные процентные ставки по внутренним срочным депозитам с различными сроками погашения с предварительного одобрения их соответствующего Совета директоров / Комитета по управлению активами (ALCO).Тем не менее, RBI регулирует процентные ставки по сберегательным счетам, и процентная ставка сберегательного банка в настоящее время установлена ​​на уровне 3,5% в год, который не изменился с 1 марта 2003 года.

Внутренний счет в рупиях может быть открыт как текущий, сберегательный или срочный вклад.

1.2. Обыкновенный нерезидент (NRO)

NRI могут открывать обычные депозитные счета для нерезидентов (NRO) для получения средств от местных добросовестных транзакций.Счета NRO являются счетами в рупиях, поэтому риск обменного курса по таким депозитам несут сами вкладчики. Когда резидент становится NRI, его существующие счета в рупиях обозначаются как NRO. Такие счета также обслуживают потребности иностранных граждан, проживающих в Индии. Счета NRO можно вести как текущие, сберегательные, регулярные или срочные вклады. Хотя основная сумма депозитов NRO не подлежит репатриации, текущие доходы и процентные доходы подлежат репатриации. Кроме того, NRI / PIO может переводить сумму, не превышающую 1 млн долларов США за финансовый год, из остатков на счетах NRO / доходов от продажи активов / активов в Индии, приобретенных им в порядке наследования / по наследству, при производстве документальное свидетельство в поддержку приобретения, наследования или наследства активов отправителем, а также обязательство отправителя и сертификат дипломированного бухгалтера в форматах, установленных Центральным советом по прямым налогам в их Циркуляре №10/2002 от 9 октября 2002 г.

1.3. Счета нерезидентов (внешние) (NRE)

Нерезидент (внешний) счет в рупиях NR (E) RA схема, также известная как схема NRE, была введена в 1970 году. Любой NRI может открыть счет NRE для средств, переведенных в Индию через зарубежный банк. Это репатриируемая учетная запись, и перевод с другой учетной записи NRE или учетной записи FCNR (B) также разрешен. Счет в рупиях NRE может быть открыт как текущий, сберегательный или срочный вклад.Местные платежи можно свободно производить со счетов NRE. Поскольку этот счет ведется в рупиях, вкладчик подвергается валютному риску. NRI / PIO имеют возможность зачислить текущий доход на свои счета в рупиях нерезидентов (внешних) при условии, что уполномоченный дилер убежден в том, что кредит представляет собой текущий доход владельцев счетов-нерезидентов и вычтены подоходные налоги с этих счетов / предусмотрено.

1,4. Положение о процентной ставке

До 1990-х годов в соответствии с регулированием внутренних депозитных ставок, процентные ставки по различным депозитным схемам NRI регулировались.В качестве первого шага к гибкости в 1992 г. были рационализированы подробные предписания по срокам погашения для депозитов NRE в соответствии с гибкостью, предусмотренной для внутренних депозитов. С целью согласования структуры сроков погашения NRE и внутренних депозитов, процентные ставки по срочным депозитам NRE со сроком погашения более 2 лет были освобождены с 4 апреля 1996 г., а процентные ставки по срочным депозитам со сроком погашения более 1 года были освобождены с 16 апреля 1997 г., вступившим в силу 13 сентября 1997 г. В 1997 г. банкам была предоставлена ​​полная свобода определять процентные ставки по всем срокам погашения.

В ответ на изменение условий на финансовых рынках процентные ставки по срочным депозитам NRE были привязаны к международным ставкам посредством потолка в 250 базисных пунктов сверх ставки LIBOR / своп в долларах США с соответствующими сроками погашения, действующей с 17 июля, 2003. Максимальные ставки были постепенно снижены до ставок LIBOR / SWAP для соответствующих сроков погашения, начиная с закрытия торгов 24 апреля 2007 года. Однако в 2008-09 гг. Максимальные ставки постепенно увеличивались до 175. базисных пунктов сверх ставок LIBOR / своп для соответствующих сроков погашения с момента закрытия торгов 15 ноября 2008 года.Наряду с этим, ставка по сберегательным депозитам NRE была отделена от ставки по внутренним сберегательным депозитам, а максимальная ставка по сберегательным депозитам NRE была установлена ​​на уровне 6-месячной ставки LIBOR / своп в долларах США, действующей 17 апреля 2004 года. В Индии 17 ноября 2005 г. процентные ставки по сберегательным депозитам NRE такие же, как и по внутренним сберегательным депозитам.

2. РУКОВОДСТВО

Коммерческие банки не должны выплачивать проценты по депозитам денег, принятых или возобновленных ими на внутренних счетах, счетах обычных нерезидентов (NRO) и нерезидентов (внешних), за исключением случаев, когда ставки указаны в Приложении . 1 и 2 , в зависимости от обстоятельств, а также на условиях, указанных в нижеследующих пунктах.

2,1 Определения

Для целей настоящего циркуляра

(a) «Обязательства до востребования» и «Срочные обязательства» означают обязательства, указанные в декларации, представленной банком в соответствии с подразделом (2) Раздела 42 Закона о Резервном банке Индии 1934 года;

(b) «Депозит до востребования» означает полученный банком депозит, который может быть снят по требованию;

(c) «Сберегательный депозит» означает форму депозита до востребования, который представляет собой депозитный счет независимо от того, обозначен ли он как «Сберегательный счет», «Сберегательный банковский счет», «Сберегательный депозитный счет» или другой счет под любым названием, который подлежит ограничения на количество снятия средств, а также суммы снятия, разрешенные банком в течение любого указанного периода;

(d) «Срочный депозит» означает депозит, полученный банком на фиксированный период и который может быть снят только после истечения указанного фиксированного периода, и должен также включать депозиты, такие как повторяющиеся / накопительные / аннуитетные / реинвестиционные вклады, денежные сертификаты. , и так далее;

(e) «Депозит для уведомлений» означает срочный депозит на определенный период, который может быть снят при направлении уведомления по крайней мере за один полный банковский день;

(f) «Текущий счет» означает форму депозита до востребования, при котором снятие средств разрешается любое количество раз в зависимости от остатка на счете или до определенной согласованной суммы, а также считается, что он включает другие депозитные счета, которые не являются сберегательными. Депозит или Срочный депозит;

(g) «Компенсационные проценты» означает любое вознаграждение по процентам, разрешенное по любому счету, имеющему характер текущего счета, который ведет в банке его заемщик;

(h) «Бюджетные ассигнования» означает выделение средств Правительством через бюджет, в котором отражены все правительственные расходы.Любое учреждение, независимо от того, является ли оно правительственным департаментом, полуправительственным или квазигосударственным органом, которое получает гранты, ссуды или субсидии от правительства, зависит от бюджетных ассигнований. Государственные субсидии учреждениям также являются бюджетными ассигнованиями. Подписка правительства на акционерный капитал этих учреждений также является частью бюджетных ассигнований. Местным органам, таким как муниципальные корпорации, Zilla Parishads, Taluka Panchayats и Gram Panchayats, предоставляются субсидии в виде « компенсации и ассигнований », которые также являются частью бюджетных ассигнований, хотя налоги, собираемые этими органами, не подпадают под определение и объем бюджетные ассигнования центрального правительства и правительства штатов;

(i) «Банк государственного сектора» означает Государственный банк Индии, учрежденный в соответствии с Законом о Государственном банке Индии 1955 года, или любой дочерний банк, как это определено в пункте (k) Раздела 2 Закона о Государственном банке Индии (Дочерние банки). , 1959 или любой соответствующий новый банк, как это определено в пункте (b) раздела 2 Закона о банковских компаниях (приобретение и передача предприятий) 1970 года или Закона о банковских компаниях (приобретение и передача предприятий) 1980 года.

Примечание. Депозиты NRO / NRE могут приниматься только банками, которые уполномочены Резервным банком принимать такие депозиты.

2,2 Минимальный срок и процентные ставки к уплате по сберегательным вкладам и по срочным вкладам

2.2.A. Минимальный срок

(I) Внутренние / срочные вклады NRO

Минимальный срок срочных вкладов внутренних / NRO составляет 7 дней.До 1 ноября 2004 г. банкам было разрешено принимать срочные депозиты в размере рупий. 15 лакхов и более при минимальном сроке погашения 7 дней, а в случае срочных вкладов на сумму менее рупий. 15 лакхов, минимальный срок погашения — 15 дней. С 1 ноября 2004 г. минимальный срок внутренних / NRO срочных вкладов ниже рупий. 15 лакхов были сокращены с 15 до 7 дней.

(II) Депозиты НРЭ

Начиная с 29 апреля 2003 г., минимальный срок погашения для депозитов NRE был увеличен с 6 месяцев до 1 года, в результате чего диапазон сроков погашения для новых срочных депозитов NRE от одного до трех лет в соответствии с FCNR (B ) депозиты.Тем не менее, банкам разрешается принимать депозиты NRE на срок более трех лет с точки зрения их обязательств по активам, при условии, что процентная ставка по таким долгосрочным депозитам не выше, чем процентная ставка, применимая к депозитам сроком на 3 года.

2.2.B. Выплата процентов

(i) Банки должны выплачивать проценты по сберегательным и срочным вкладам, включая депозиты NRE, по ставкам, указанным в Приложении 1 и Приложении 2 к настоящему проспекту.Банк должен получить предварительное одобрение своего Правления / Комитета по управлению пассивами активов (если полномочия делегированы Правлением) для установления процентных ставок с различными сроками погашения.

(ii) Такие проценты должны выплачиваться ежеквартально или дольше. Проценты на сберегательные банковские счета должны начисляться на регулярной основе независимо от того, действующий счет или нет.

(iii) В случае сберегательных вкладов в настоящее время проценты рассчитываются с минимального остатка на кредите депозитного счета в период с 10-го по последний день каждого календарного месяца и зачисляются на счет только тогда, когда он Re.1 / — или больше. По результатам обзора и с учетом нынешнего удовлетворительного уровня компьютеризации отделений коммерческих банков предлагается, чтобы уплата процентов по сберегательным счетам плановыми коммерческими банками рассчитывалась на ежедневной продуктовой основе начиная с 1 апреля 2010 года. Чтобы обеспечить плавный переход, банки могут разработать условия в этом отношении.

2.2.C. Депозиты с плавающей процентной ставкой

По внутренним срочным депозитам банк может предлагать плавающую ставку, явно привязанную к якорной ставке.В целях обеспечения прозрачности банки не должны использовать внутренние или производные ставки при предложении депозитных продуктов с плавающей ставкой. Банки должны использовать только рыночные базовые ставки в рупиях, которые непосредственно наблюдаемы и прозрачны для клиента, для установления цен на свои депозиты с плавающей процентной ставкой.

2.2.D Выплата процентов по счетам, замороженным банками

Банкам рекомендуется следовать процедуре, описанной ниже, в случае блокировки срочных депозитных счетов клиентов по распоряжению органов исполнительной власти:

(i) От клиента должно быть получено письмо-запрос на продление на срок, равный первоначальному сроку, по наступлении срока погашения.

(ii) Выпуска новой квитанции не требуется. Тем не менее, необходимо сделать соответствующую отметку о продлении в депозитной книге.

(iii) О продлении депозита следует уведомить заказным письмом / скоростной почтой / курьерской службой в соответствующее государственное ведомство по рекомендации вкладчика. В сообщении вкладчику также должна быть указана процентная ставка, по которой продлевается вклад.

(iv) Если срок просрочки не превышает 14 дней с даты получения письма-запроса, продление должно быть произведено с даты истечения срока платежа.Если он превышает 14 дней, банки должны выплачивать проценты за просроченный период в соответствии с принятой ими политикой и хранить их на отдельном беспроцентном субсчете, который должен быть разблокирован после освобождения первоначального фиксированного депозита.

Кроме того, что касается сберегательных банковских счетов, замороженных правоохранительными органами, банки должны продолжать зачислять проценты на счет на регулярной основе.

2.3. Выплата процентов по срочному депозиту — Методика начисления процентов

Кодекс банковской практики Ассоциации индийских банков (IBA) был издан IBA для единообразного принятия банками-членами.Кодекс призван способствовать продвижению передовой банковской практики путем установления минимальных стандартов, которым банки-участники должны следовать в своих отношениях с клиентами. МБА для целей расчета процентов по срочному вкладу внутри страны предписывает, что по депозитам, подлежащим погашению менее чем за три месяца или в случае неполного квартала, проценты должны выплачиваться пропорционально фактическому количеству дней, исчисляемому в году в 365 дней. . Некоторые банки применяют метод исчисления года по 366 дням в високосном году и 365 дням в другие годы.Хотя банки могут свободно применять свою методологию, они должны предоставлять своим вкладчикам информацию о том, как правильно рассчитывать проценты при приеме вкладов, и демонстрировать ее в своих филиалах.

Если срок погашения срочной депозитной расписки наступает и поступления не выплачиваются, на сумму, не востребованную в банке, будет начисляться процентная ставка сберегательного банка.

2,4 Дополнительный интерес к Управлению страхования группы армий (AGID), Фонд страхования группы военно-морских сил (NGIF) и Страховое общество группы ВВС (AFGIS)

Банку государственного сектора разрешается выплачивать дополнительный процент в размере 1.28 процентов в год сверх обычной процентной ставки, допустимой в соответствии с директивами о процентных ставках по депозитам, периодически выпускаемым Резервным банком Индии, по срочным депозитам сроком на 2 года и выше Управления страхования группы армий (AGID ), Страховой фонд Naval Group (NGIF) и Страховое общество Air-Force Group (AFGIS), при условии, что такие депозиты никоим образом не связаны с выплатой страховых премий банком.

2,5. Право на усмотрение региональных сельских банков / Местные банки для уплаты дополнительных процентов

Региональные сельские банки / местные банки могут по своему усмотрению разрешить дополнительные проценты в размере полпроцента в год по сберегательным вкладам.Однако этим банкам рекомендуется не платить никаких дополнительных процентов по сберегательным банковским счетам сверх суммы, выплачиваемой коммерческими банками.

2,6 Освобождение от уплаты дополнительных процентов, не превышающих одного процента по вкладам сотрудников банка и их исключительных объединений

Банк может по своему усмотрению разрешить дополнительные проценты по ставке, не превышающей один процент в год сверх процентной ставки, указанной в Приложении 1 и 2 к настоящему проспекту, при соблюдении следующих условий:

2.6.1. По сберегательному счету или счету срочного вклада, открытому на имя:

(a) член или вышедший на пенсию сотрудник банка, самостоятельно или совместно с любым членом или членами его / ее семьи; или

(b) супруга умершего сотрудника или умершего вышедшего на пенсию сотрудника банка; и

(c) ассоциация или фонд, члены которого являются сотрудниками банка;

Банк должен получить от соответствующего вкладчика заявление о том, что денежные средства, депонированные или которые могут время от времени помещаться на такой счет, принадлежат вкладчику, как указано в пунктах (а) — (с) выше.

2.6.2. Для целей подпункта 2.6.1. —

(i) «сотрудник банка» означает лицо, работающее на постоянной основе, полный или неполный рабочий день, и включает человека, нанятого на испытательный срок или нанятого по контракту на определенный срок или по депутации, и сотрудник, принятый на работу в соответствии с какой-либо схемой слияния, за исключением лиц, нанятых на временной основе.

(a) В случае депутации сотрудников из другого банка банк, из которого они переведены, может разрешить дополнительные проценты в отношении сберегательного счета или счета срочного депозита, открытого в нем в течение того же периода депутации;

(b) В случае лиц, взятых в депутацию на фиксированный срок или по контракту на фиксированный срок, пособие перестает начисляться по истечении срока депутации или контракта, в зависимости от обстоятельств.

(ii) «Сотрудник банка, вышедший на пенсию» означает сотрудника, выходящего на пенсию по выслуге лет или иным образом, как это предусмотрено в Положениях о службе / персонале банка, но не включает сотрудника, вышедшего на пенсию принудительно или в результате дисциплинарных мер;

(iii) «Семья» означает и включает супруга члена / вышедшего на пенсию сотрудника банка и детей, родителей, братьев и сестер члена / вышедшего на пенсию сотрудника банка, которые находятся на иждивении такого члена / вышедшего на пенсию. член, но не включает супруга, разлученного по закону;

2.6.3. Выплата дополнительных процентов осуществляется на следующих условиях, а именно:

(i) Дополнительные проценты выплачиваются только до тех пор, пока лицо продолжает иметь право на то же самое, и в случае, если оно перестает иметь такое право, до срока погашения счета срочного депозита;

(ii) В случае найма сотрудников в соответствии со схемой слияния, дополнительные проценты допускаются только в том случае, если проценты по договорной ставке вместе с дополнительными процентами не превышают ставку, которая могла быть разрешена, если бы такие сотрудники изначально работали в банке.

2.6.4. Федерации банковских служащих, в которых банковские служащие не являются прямыми членами, не имеют права на получение дополнительных процентов.

2.6.5. В случае внутренних вкладов банки должны предоставлять своим вышедшим на пенсию сотрудникам, которые являются пожилыми гражданами, преимущество более высоких процентных ставок, допустимых для пожилых граждан (60 лет и старше) сверх дополнительных процентов в размере не более одного процента, выплачиваемого им в силу того, что они вышли на пенсию из числа сотрудников банка.

2.6.6. В случае вкладов нерезидентов (внешних) сотрудников, существующих или вышедших на пенсию, процентная ставка, включая любые дополнительные проценты, выплачиваемые им в силу того, что они являются сотрудниками, не должна превышать потолок, установленный RBI.

2.7. Дискреция по уплате дополнительных процентов, не превышающих один процент по вкладам Председателя и Управляющий директор и Исполнительные директора банка

Банк может по своему усмотрению выплачивать дополнительные проценты, не превышающие одного процента в год сверх процентной ставки, указанной в Приложении 1 и 2 к настоящему проспекту, по депозитам, принятым / продленным от председателя, председателя и управляющего директора, исполнительного директора. Директор или другой такой исполнительный орган, назначаемый на фиксированный срок.Однако они имеют право на получение пособия в соответствии с пунктом 2.6 выше только в течение периода их пребывания в должности.

2,8. Дискреция по уплате процентов по текущим счетам Региональными сельскими банками со спонсорскими банками

Банки могут выплачивать проценты на текущий счет спонсируемого ими регионального сельского банка. Однако банкам рекомендуется не выплачивать проценты по текущим счетам, которые ведут в них РРК.

2.9. Право по своему усмотрению уплачивать проценты на минимальный кредитный остаток на сводном денежном кредитном счете фермера

Банк может по своему усмотрению выплачивать проценты по ставке, основанной на его восприятии и других релевантных факторах по минимальному кредитному остатку на комбинированном денежном кредитном счете фермера в период с 10-го по последний день каждого календарного месяца. .

2.10. Схема депозита для пожилых людей

(i) Банкам было разрешено формулировать с одобрения своих советов директоров схемы фиксированных депозитов специально для проживающих в Индии пожилых граждан, предлагающих более высокие и фиксированные процентные ставки по сравнению с обычными депозитами любого размера. Эти схемы должны также включать упрощенные процедуры автоматической передачи вкладов номинальному держателю таких вкладчиков в случае смерти. Вышеуказанные дополнительные проценты не применимы ни к какому типу вкладов нерезидентов.

(ii) В случае срочного депозита, который хранится на имя HUF, карте HUF не может быть предложена более высокая процентная ставка, даже если он является пенсионером, поскольку бенефициарным владельцем депозита является HUF, а не Карта в его личном качестве.

2,11 Досрочное изъятие срочного вклада

(i) Банк по запросу вкладчика должен разрешить снятие срочного депозита до завершения периода депозита, согласованного во время внесения депозита.Банк будет иметь право определять свою собственную штрафную процентную ставку за досрочное изъятие срочных вкладов. Банк должен обеспечить, чтобы вкладчики были осведомлены о применимой штрафной ставке вместе со ставкой по депозиту. депозит за период, в течение которого он оставался в банке, будет выплачиваться по ставке, применимой к периоду, в течение которого депозит оставался в банке, а не по оговоренной ставке. Проценты не выплачиваются, если досрочное снятие вкладов происходит до истечения установленного минимального периода.Тем не менее, банк по своему усмотрению может запретить преждевременное снятие крупных депозитов, принадлежащих организациям, не являющимся физическими лицами и индуистскими неделимыми семьями. Банк, тем не менее, должен уведомить таких вкладчиков о своей политике запрета преждевременного снятия средств заранее, т. Е. время приема таких вкладов.

(ii) В случае преждевременного снятия срочных вкладов NRE для конвертации на счет резидента в иностранной валюте (RFC) банк не должен взимать штраф за преждевременное снятие средств.Если такой вклад не работал в течение как минимум 1 года, банк может по своему усмотрению выплачивать проценты по ставке, не превышающей ставки, подлежащей уплате по сберегательным вкладам, хранящимся на счетах RFC, при условии, что запрос на такую ​​конвертацию сделан. владельцем счета NRE сразу же по возвращении в Индию.

(iii) Конвертация депозита NRE в депозит FCNR (B) и наоборот до наступления срока погашения должна регулироваться штрафными санкциями за преждевременное снятие средств.

(iv) Конвертация депозита NRSR / NRNR в депозит NRO до наступления срока погашения будет регулироваться штрафными санкциями за досрочное снятие средств.

(v) Ввиду прекращения действия схем NRNR / NRSR с 1 апреля 2002 г., поступления от депозитов NRNR могут быть зачислены на счета NRE по истечении срока погашения, но не на счета FCNR (B), в то время как поступления со счетов NRSR могут будут зачислены по наступлении срока погашения только на счета NRO. В случае преждевременного снятия депозитов NRNR / NRSR, поступления должны быть зачислены только на счета NRO.

2.12. Конвертация срочного депозита, депозита в виде дневного депозита или реинвестирования в срочный депозит

Банк, по запросу вкладчика, должен разрешить преобразование срочного вклада, вклада в форме ежедневного вклада или повторяющегося вклада, чтобы вкладчик мог немедленно реинвестировать сумму, лежащую на вышеуказанных вкладах, в том же банке в другой срочный вклад.Банк должен выплачивать проценты в отношении такого срочного депозита в порядке, указанном в пункте 2.11 выше, без уменьшения процентов в виде штрафа, как указано в упомянутом параграфе, при условии, что депозит остается в банке после реинвестирования в течение периода, превышающего оставшийся период первоначального контракта.

2.13. Возобновление просроченных депозитов

Все аспекты, касающиеся возобновления просроченных депозитов, могут быть решены отдельными банками при условии, что их Правление установит прозрачную политику в этом отношении, а клиенты будут уведомлены об условиях продления, включая процентные ставки, во время принятия депозита.Политика должна быть недискреционной и недискриминационной.

2.14. Аванс против срочного депозита — Порядок начисления процентов

(a) Когда аванс предоставляется под срочный вклад и депозит выставлен на имя —

(i) заемщик по отдельности или совместно;
(ii) один из партнеров партнерской фирмы и указанная фирма получает аванс;
(iii) собственник концерна и такому концерну выплачивается аванс;
(iv) подопечное, опекун которого имеет право брать взаймы от имени подопечного, и если в таком качестве опекун подопечного получает аванс;

банк будет иметь право взимать процентную ставку без ссылки на свою Базовую основную кредитную ставку (BPLR), включая авансы, предоставленные против срочных депозитов NRE и погашаемые в иностранной валюте или рупиях.

Если срочный депозит, против которого был предоставлен аванс, снимается до завершения установленного минимального срока погашения, такой аванс не следует рассматривать как аванс против срочного депозита, и с него должны взиматься проценты в соответствии с условиями Резервного банка Индии. директива о процентных ставках по авансам, издаваемая время от времени.

(b) Если аванс предоставляется под срочный депозит, который не соответствует характеру перечисленных в пунктах (i) — (iv) в подпункте (a) выше, банк может свободно взимать процентную ставку без ссылки к базовой процентной ставке ссуды при условии, что аванс составляет до рупий.2 лакх. Однако, если аванс превышает рупий. 2 лакха, банк должен взимать проценты по ставке, установленной директивой Резервного банка Индии, касающейся процентных ставок по авансам, выдаваемым время от времени.

Банк по своему усмотрению не может применять процентную ставку, указанную в пункте (а) выше, в случае авансов в размере до 3 лакхов, предоставленных члену / вышедшему на пенсию сотруднику банка или супруге умершего член / вышедший на пенсию сотрудник банка в счет их срочных вкладов, указанных в пункте 2.6 выше.

(c) Владелец счета сберегательных вкладов NRE может снять сберегательные вклады в любое время, и поэтому банки не должны маркировать какой-либо вид залога, прямого или косвенного, в отношении этих вкладов. (Что касается внутренних сберегательных депозитов, банки могут следовать инструкциям МБА / существующей практике, утвержденной их Советом в этом отношении.)

2.15. Маржа по авансовому депозиту

Решение в отношении маржи по срочному депозиту было оставлено на усмотрение отдельных банков при условии, что их Совет директоров установит прозрачную политику в этом отношении.

2,16. Ограничения на ссуды по депозитам NR (E) RA — Количество ссуд

В обзоре годового заявления о денежно-кредитной политике за 2006-07 год за третий квартал (параграф 86) было отмечено, что с учетом цели предоставления этих услуг отдельным индейцам-нерезидентам (NRIs) и с учетом преобладающих денежно-кредитных условий , есть смысл избежать повышательного давления на цены активов в чувствительных секторах за счет использования этого механизма.Таким образом, банкам было запрещено предоставлять новые ссуды или продлевать существующие ссуды на сумму, превышающую двадцать (20) рупий, в счет депозитов NR (E) RA и FCNR (B) вкладчикам или третьим сторонам. Как было объявлено в Годовом заявлении о политике на 2009-10 гг. (Параграф 111), было решено увеличить существующий предел рупий. 20 лакхов в рупии. 100 лакхов по ссудам под залог средств, хранящихся на депозитах NR (E) RA и FCNR (B) вкладчикам или третьим сторонам. Соответственно, с 28 апреля 2009 г. банки не должны предоставлять новые ссуды или продлевать существующие ссуды на сумму, превышающую 100 (100) рупий, в счет депозитов NR (E) RA ни вкладчикам, ни третьим сторонам.Банки не должны проводить искусственное разделение суммы ссуды, чтобы обойти потолок.

2.17. Проценты по депозитному счету умершего вкладчика

(a) В случае срочного депозита на имя / имена

(i) умерший вкладчик-физическое лицо, или
(ii)
два или более солидарных вкладчика, если один из вкладчиков умер,

критерий выплаты процентов по просроченным депозитам в случае смерти вкладчика в вышеупомянутых случаях был оставлен на усмотрение отдельных банков при условии, что их Правление устанавливает прозрачную политику в этом отношении.

(b) Если остатки на текущем счете хранятся на имя умершего индивидуального вкладчика / индивидуального предпринимателя, проценты должны выплачиваться только с 1 мая 1983 г. или со дня смерти вкладчика, в зависимости от того, что наступит. позднее, до даты выплаты заявителю (-ам) по процентной ставке, применимой к сберегательному депозиту на дату выплаты.

Примечание. В случае депозита NRE, когда заявители являются резидентами, депозит по истечении срока должен рассматриваться как депозит в внутренних рупиях, а проценты должны выплачиваться за последующий период по ставке, применимой к внутреннему депозиту с аналогичным сроком погашения.

2,18. Уведомление RBI об изменении процентов по депозитам, а также о разделении депозитов в соответствии с различными диапазонами процентных ставок

В соответствии с инструкциями, выпущенными в сентябре 1997 года, когда структура депозитных ставок и PLR будут пересмотрены, банки должны были предоставить их в RBI, Департамент банковских операций и развития (DBOD) в установленной проформе (Return No. 7 Руководства по эксплуатации).Поскольку банки представляют аналогичную информацию в Департамент денежно-кредитной политики RBI, представление отчетности в DBOD было прекращено.

2,19. Добавление или удаление имен владельцев совместных счетов

Банк может, по запросу всех держателей совместных счетов, разрешить добавление или удаление имен владельцев совместных счетов, если обстоятельства того требуют, или разрешить индивидуальному вкладчику добавить имя другого лица в качестве совместного владелец счета.Однако ни в коем случае не должна изменяться сумма или срок первоначального депозита, если депозит является срочным.

Банк может по своему усмотрению и по запросу всех держателей общих счетов в депозитарной расписке разрешить разделение совместного депозита только на имя каждого из владельцев совместных счетов при условии, что период и общая сумма депозита не меняется.

Примечание : Депозиты НРЭ должны храниться только совместно с нерезидентами.Счета НРО могут находиться у нерезидентов совместно с резидентами.

2.20. Округление операций

Все операции, включая выплату процентов по вкладам / начисление процентов по авансам, следует округлять до ближайшей рупии; т. е. дроби от 50 пайс и более округляются до следующей по величине рупии, а дроби менее 50 пайс не учитываются. Таким же образом следует округлить эмиссионные цены кассовых сертификатов.

В свете решения Высокого суда Гуджарата, Ахмедабад, банкам было рекомендовано обеспечить, чтобы чеки / тратты, выпущенные клиентами, содержащие доли рупии, не отклонялись и не опускались ими. Банки также должны пересмотреть практику, которой они придерживаются в этом отношении, и предпринять необходимые шаги, в том числе путем выпуска внутренних проспектов и т. Д., Чтобы гарантировать, что соответствующий персонал хорошо знаком с этими инструкциями, чтобы не пострадала широкая общественность.Кроме того, банки должны обеспечить принятие соответствующих мер в отношении своих сотрудников, которые, как выяснилось, отказались принимать чеки / тратты, содержащие доли рупии. Любой банк, нарушающий вышеупомянутые инструкции, подлежит наказанию в соответствии с положениями Закона о банковском регулировании 1949 года.

2.21. Выдача квитанции о срочном вкладе

Банк должен выпустить квитанцию ​​о срочном вкладе с указанием в ней полной информации, такой как дата выдачи, срок депозита, срок погашения, применимая процентная ставка и т. Д.

2.22. Выплата процентов по срочному вкладу со сроком погашения в воскресенье / праздничный / нерабочий рабочий день

В случае реинвестирования депозитов и периодических депозитов банки должны выплачивать проценты за промежуточный воскресный / праздничный / нерабочий рабочий день (а также субботу в случае депозитов NRE) на сумму погашения. Однако в случае обычных срочных вкладов проценты за промежуточный воскресный / праздничный / нерабочий рабочий день (а также субботу в случае депозитов NRE) должны выплачиваться на первоначальную основную сумму.

2.23.A. Схемы мобилизации депозитов

Банкам не нужно получать предварительное согласие Ассоциации индийских банков или предварительное одобрение RBI для внедрения своих новых схем мобилизации депозитов внутри страны. Однако, прежде чем запускать новые схемы мобилизации депозитов на внутреннем рынке с одобрения их соответствующих советов, банки должны обеспечить выполнение положений директив RBI о процентных ставках по депозитам, преждевременном снятии срочных депозитов, санкциях в отношении кредитов / авансов по срочным депозитам и т. Д.выпускаемые время от времени, строго соблюдаются. Любое нарушение в этом отношении будет рассматриваться серьезно и может повлечь за собой штраф в соответствии с Законом о банковском регулировании 1949 года.

2.23.B. Специальные срочные депозитные продукты с периодом блокировки

Некоторые банки предлагали клиентам специальные срочные депозитные продукты в дополнение к обычным срочным депозитам на срок от 300 дней до пяти лет со следующими характеристиками:

и.Периоды блокировки от 6 до 12 месяцев;
II.
В период блокировки преждевременный выход не допускается. В случае преждевременного снятия средств в период блокировки проценты не выплачиваются;
iii.
Ставки процентов, предлагаемые по этим депозитам, не соответствуют процентным ставкам по обычным депозитам;
iv.
Некоторые банки разрешают частичную предоплату при соблюдении определенных условий.

Поскольку специальные схемы с периодами блокировки и другими упомянутыми выше особенностями, которые были размещены некоторыми банками, не соответствовали нашим инструкциям, банкам, которые разместили такие схемы депозитов, было рекомендовано прекратить использование этих схем.

2.24. Минимальный остаток на сберегательных счетах

При открытии счетов банки должны прозрачно проинформировать своих клиентов о требовании поддержания минимального остатка, взимания комиссий и т. Д., если неснижаемый остаток не поддерживается. О любых взимаемых впоследствии сборах следует открыто довести до сведения всех вкладчиков заранее с уведомлением за один месяц. Банки должны информировать владельцев существующих счетов о любых изменениях в установленном минимальном остатке и о сборах, которые могут взиматься, если предписанный минимальный остаток не поддерживается.

2.25. Счет без излишеств

Для достижения цели более широкого доступа к финансовым услугам все банки должны предоставить доступ к базовому банковскому счету без излишеств либо с нулевым, либо с очень низким минимальным остатком, а также сборами, которые сделают такие счета доступными для широких слоев населения. населения.Характер и количество транзакций на таких счетах могут быть ограничены, но сообщаться клиенту заранее прозрачным образом. Все банки должны широко освещать возможность такого «простого» счета, в том числе в местных средствах массовой информации, прозрачным образом указывая возможности и сборы.

Усилия банков позволили простому человеку открыть банковские счета. Однако цели финансовой доступности не будут полностью достигнуты, если банки не увеличат охват банковской деятельности в отдаленных уголках страны.Это должно быть сделано с доступной инфраструктурой и низкими эксплуатационными расходами с использованием соответствующей технологии. Это позволило бы банкам снизить транзакционные издержки, чтобы сделать транзакции с небольшими билетами жизнеспособными. Несколько банков уже инициировали определенные пилотные проекты в различных удаленных частях страны с использованием смарт-карт / мобильных технологий для расширения банковских услуг, аналогичных тем, которые предоставляются в филиалах. Поэтому банкам настоятельно рекомендуется расширить свои усилия по расширению доступа к финансовым услугам за счет использования соответствующих технологий.Следует позаботиться о том, чтобы разработанные решения были (i) высокозащищенными, (ii) поддающимися аудиту и (iii) следовали широко принятым открытым стандартам, чтобы обеспечить возможность взаимодействия между различными системами, принятыми разными банками.

2.26. Исключения

Положения вышеуказанных параграфов не применяются к:

(i) полученный банком депозит:

(a) от организаций, которым разрешено участвовать в денежном рынке до востребования / уведомления / срочного денежного обращения как в качестве кредиторов, так и в качестве заемщиков, а именно от всех зарегистрированных коммерческих банков (за исключением РРК), кооперативных банков и первичных дилеров;

(b) на который выдан сертификат участия;

(c) по схеме счетов в иностранной валюте (нерезидентов) (в банках), счетам в иностранной валюте резидента и счетам в иностранной валюте для валютных получателей;

(d) в соответствии со Схемой счетов прироста капитала 1988 года, созданной правительством Индии в соответствии с подразделом (2) Раздела 54, подразделом (2) Раздела 54B, подразделом (2) Раздела 54D, подраздел (4) Раздела 54F и подраздел (2) Раздела 54G Закона о подоходном налоге 1961 года; и

(e) согласно схеме депозитных сертификатов.

(ii) уплата процентов за просрочку получения таких документов, как чеки, тратты, векселя, телеграфные / почтовые переводы и т. Д.

2.27. Запреты

Банк не должен —

(a) выплачивать проценты на Текущий счет, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2.8 и 2.17 (b) выше;

(b) выплачивать компенсационные проценты по любым текущим счетам, которые ведут его заемщики;

(c) проводить различие в отношении процентов, выплачиваемых по вкладам, между одним вкладом и другим, принятым в один и тот же день и с одинаковым сроком погашения, независимо от того, принимаются ли такие вклады в одном офисе или в разных офисах банка, за исключением соблюдение схем фиксированных вкладов специально для проживающих в Индии пожилых граждан, предлагающих более высокие и фиксированные процентные ставки по сравнению с обычными депозитами любого размера, а также разовые срочные вклады в размере рупий.15 лакхов и выше, по которым могут быть разрешены различные процентные ставки в зависимости от размера вкладов. Разрешение предлагать различные процентные ставки зависит от следующих условий:

(i) Разрешение предлагать разные процентные ставки по депозитам с одинаковым сроком погашения применяется к одноразовым депозитам на сумму 15 лакхов и выше. Следовательно, банки должны предлагать одинаковую процентную ставку или разные процентные ставки для депозитов от 15 лакхов и выше.Для депозитов менее 15 лакхов с одинаковым сроком погашения применяется та же ставка. В этой связи поясняется, что банкам не следует предлагать более высокую / дифференцированную процентную ставку по сравнению с другими депозитами с аналогичным сроком владения по депозитным схемам, созданным ими на основе Банковской схемы срочных вкладов, 2006 г., объявленное Правительством Индии в своем уведомлении № 203/2006 от 28 июля 2006 г. Банки также не смогут предлагать более высокую / дифференцированную процентную ставку по депозитам, полученным в рамках Системы счетов прироста капитала 1988 г.

(ii) Банки должны заранее раскрывать график процентных ставок по депозитам, включая депозиты, по которым будут выплачиваться дифференцированные проценты. Процентные ставки, выплачиваемые банком, должны соответствовать графику и не должны быть предметом переговоров между вкладчиком и банком.

(d) выплачивать брокерские услуги в форме комиссионных, подарков или поощрений по вкладам любым способом или в любой другой форме любому физическому лицу, фирме, компании, ассоциации, учреждению или любому другому лицу, кроме —

(i) комиссионные, выплачиваемые агентам, нанятым для сбора депозитов «от двери до двери» по специальной схеме.Банкам также разрешено использовать услуги неправительственных организаций (НПО) / групп самопомощи (ГСП) / микрофинансовых организаций (МФО) и других организаций гражданского общества (ОГО) в качестве посредников при предоставлении финансовых и банковских услуг, включая сбор депозиты с использованием моделей Business Facilitator и Business Correspondent. Банки могут выплачивать посредникам / корреспондентам разумные комиссионные / сборы, размер и размер которых может периодически пересматриваться.Соглашение с бизнес-фасилитаторами / корреспондентами должно прямо запрещать им взимать с клиентов какие-либо комиссии напрямую за услуги, оказываемые ими от имени банка.

(ii) недорогие подарки стоимостью не более 250 рупий; и

(iii) поощрения, предоставляемые сотрудникам время от времени с одобрения Резервного банка Индии.

(e) нанимать / нанимать любое физическое лицо, фирму, компанию, ассоциацию, учреждение или любое другое лицо для сбора депозита или для продажи любых других связанных с депозитом продуктов при выплате вознаграждения, сборов или комиссионных в любой форме или способом, кроме степень, разрешенная подпунктом (i) пункта (d) выше.

(f) запускает схемы мобилизации депозитов, ориентированные на приз / лотерею / бесплатные поездки (в Индию и / или за границу) и т. Д. Уточняется, что банки не должны предлагать какие-либо банковские продукты, в том числе схемы онлайн-переводов, с призами / лотереями / бесплатными поездками (в Индии и / или за границу) и т.д. больше, чем рупий. 250 / -, поскольку такие продукты подразумевают непрозрачность механизма ценообразования и, следовательно, противоречат духу руководящих принципов.Такие продукты, если они будут предложены банками, будут рассматриваться как нарушение действующих руководящих принципов, и соответствующие банки будут нести ответственность за наказание.

(g) прибегают к неэтичной практике привлечения ресурсов через агентов / третьих лиц для удовлетворения кредитных потребностей существующих / потенциальных заемщиков или для предоставления ссуд посредникам на основе рассмотрения вопроса о мобилизации депозитов.

(h) выпускать любую рекламу / литературу о привлечении депозитов от общественности, выделяя только совокупную доходность по срочным депозитам без указания фактической ставки простого процента, предлагаемой банком на конкретный период.Обязательно указывается простая процентная ставка годовых на период депозита.

(i) выплачивать проценты по маржинальным деньгам, хранящимся на текущем счете.

(j) выплачивать проценты по квитанциям «депозита до востребования», выданным им участникам торгов (подрядчикам) для представления в государственные департаменты / полу-квазигосударственные органы, местные органы и т. Д. За счет денег, находящихся на текущем счете.

(k) принимать беспроцентный депозит, отличный от текущего счета, или выплачивать компенсацию косвенно.

(l) принимать депозиты от / по просьбе частных финансистов или некорпоративных организаций по любой договоренности, которая предусматривает либо выдачу депозитарных расписок в пользу клиентов частных финансистов, либо предоставление полномочий по доверенности, назначению или другим — в случае если такие клиенты получают такие депозиты по истечении срока.

(m) предоставлять ссуды под фиксированные депозитные расписки или другие срочные депозиты других банков.

(n) (i) открыть сберегательный депозитный счет на имя государственных ведомств / органов в зависимости от бюджетных ассигнований на выполнение их функций / муниципальных корпораций или муниципальных комитетов / панчаят самитис / государственных жилищных советов / водоснабжения и канализации / дренажных советов / Корпорации по изданию учебников штата / Общества / Управление городского развития / Жилищные кооперативы на уровне штата / округа и т. Д.или любая политическая партия, или любое торговое / деловое или профессиональное предприятие, независимо от того, является ли такое предприятие частной или партнерской фирмой, компанией или ассоциацией.

Пояснение

Для целей данного пункта «политическая партия» означает ассоциацию или группу отдельных граждан Индии, которая зарегистрирована или считается зарегистрированной в Избирательной комиссии Индии в качестве политической партии в соответствии с символами выборов (резервирование и выделение средств). ) Приказ 1968 года действует в настоящее время.

(ii) Вышеупомянутый запрет не будет применяться в отношении организаций / агентств, перечисленных в Приложении 3 .

ПЕРЕСМОТР ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ВКЛАДАМ

Процентные ставки по депозитам

Пересмотренная рентабельность инвестиций по депозитам — ВНУТРЕННИЙ / NRO / NRE-REVISION

(р.э.ф. 26-06-2020)

Сбербанк А / к: 3.0% годовых (w.e.f-01-06-2020)

Примечание — Для депозитов NRE минимальный срок составляет 12 месяцев.

Пенсионеры: · Пенсионеры получат дополнительный процент в размере 0,50% по всем вкладам.

И.Условия приема оптовых депозитов ( рупий, 50 лакхов и выше):

• Прием депозитов в размере 50 лакхов и выше осуществляется по усмотрению Банка, и филиалы должны получить предварительное разрешение от Казначейства, Головного офиса через соответствующие РО.
• Разделение депозитов от индивидуального клиента для их размещения в рамках Розничных клиентов с оплатой по более высокой ставке строго запрещено.
• Депозит будет зарегистрирован при наличии свободных средств в банке, и применимая процентная ставка будет указана на дату получения средств банком.
• Процентные ставки и минимальная сумма депозита могут быть изменены без предварительного уведомления.
• Поскольку процентные ставки могут быть изменены без предварительного уведомления, вкладчик должен установить ставки на дату валютирования Срочного депозита.
• Процентная ставка, применяемая к нескольким депозитам по всем каналам, сделанным одним и тем же клиентом в течение одного дня в одном конкретном сегменте срока, будет ставкой, которая применима к совокупной стоимости.
• Налог у источника вычитается в соответствии с действующими время от времени правилами подоходного налога.
• Депозит будет забронирован с указанием срока погашения как «Не продлевать». Функция автоматического продления недоступна для массовых депозитов во время открытия счета с фиксированным депозитом. Инструкции по срокам погашения должны неизменно даваться в день открытия.

Штраф за досрочное закрытие вкладов:

a) Процентная ставка должна быть на 1% ниже ставки, применяемой во время Депозитов на период, в течение которого Депозит оставался в Банке, или на 1% ниже оговоренной ставки, в зависимости от того, что ниже, i.е. в случае, если ставка, применяемая при досрочном снятии / выплате, будет выше, чем договорная ставка, должна применяться более низкая ставка. Тем не менее, проценты не будут выплачиваться по Депозитам, остающимся менее 7 дней

б) Эти инструкции также применимы при досрочном изъятии существующих срочных вкладов.

Почему не следует инвестировать в фиксированные депозиты (ФД) на длительный срок

Согласно «Справочнику по статистике индийской экономики » Резервного банка Индии, общий объем инвестиций, вложенных в банковские депозиты (включая срочные вклады) индийскими домохозяйствами, составил 6 722 миллиарда рупий.Около 57% сбережений населения инвестируется в банковские депозиты. Таким образом, фиксированные депозиты и периодические депозиты являются наиболее предпочтительными финансовыми активами в Индии.

Каковы основные причины инвестировать в фиксированный депозит? Почему FD / RD являются наиболее предпочтительным инвестиционным направлением в Индии?

• Банковские депозиты служат для сохранения капитала (основной суммы).
• Они дают стабильную и фиксированную отдачу на вложенные деньги. Мы предпочитаем инвестировать в финансовые продукты, ориентированные на «гарантированный» доход. (Пожалуйста, обратите внимание, что срочные вклады в банках до 1 лакха обеспечиваются страховкой вкладов.)
• Деньги на банковском счете сейф .
• Банковские депозиты имеют хорошую ликвидность. Они могут быть закрыты, а основная сумма может быть снята в течение нескольких часов / дней.
• Простота инвестирования и удобство банковских вкладов также очень высоки.
• Если инвестор потерял часть денег из-за инвестирования в паевые инвестиционные фонды / акции, он / она предпочитает инвестировать в безопасные ставки, такие как фиксированные депозиты или повторяющиеся депозиты.Таким образом, плохой опыт инвестирования в акции также является важным фактором.
• ФД и РД используются в качестве инвестиционных инструментов для достижения краткосрочных финансовых целей, а также для накопления чрезвычайного фонда.

Таким образом, инвестирование в срочные вклады дает множество преимуществ. Но насколько они эффективны с точки зрения налогообложения? А как насчет деклараций после уплаты налогов по фиксированным депозитам? Могут ли ФД и РД обеспечить приличную доходность инвестиций с поправкой на инфляцию? Срочные депозиты хороши как долгосрочное вложение? Есть ли другие более удобные способы инвестирования с фиксированным доходом?

Срочные депозиты и налоговые декларации

В среднем типичный срочный банковский вклад на срок от 5 до 10 лет может приносить доход от 8% до 9%.Обычно мы говорим о декларациях до налогообложения и не придаем особого значения декларациям после уплаты налогов (проценты, полученные по фиксированному депозиту, облагаются налогом) . Давайте разберемся с расчетом пост-налоговых деклараций на примере.

Например — если вы инвестируете, скажем, 10 000 рупий в FD с процентной ставкой 9 процентов, проценты, полученные в течение первого года, будут равняться рупий. 900. Но вы должны платить налоги с заработанных процентов. Если ваша ставка подоходного налога составляет 30%, это означает, что вам нужно заплатить около 270 рупий в качестве налогов.

Декларация до налогообложения от вашего банка FD составляет 9%. Но после уплаты налогов возврат после уплаты налогов составляет всего 6,3%, что намного ниже предполагаемого дохода.

Пост-налоговые декларации = До-налоговые декларации * {(100-налоговая ставка) / 100}

6,3% = 9 {(100 — 30) / 100}

Срочные депозиты и налоговые декларации с поправкой на инфляцию

Здесь необходимо обсудить еще один фактор, а именно: ИНФЛЯЦИЯ .Одна рупия в 1947 году — это не то же самое, что одна рупия сегодня, как с точки зрения покупательной способности, так и с точки зрения внешнего вида 🙂. Ты согласен со мной?

Если инфляция составляет около 8% и если ваши инвестиции приносят 7% прибыли, то ваше богатство истощается. На самом деле вы не зарабатываете никаких денег. Эта концепция называется «реальная ставка доходности» или «, скорректированная на инфляцию, доходность ».

Продолжим приведенный выше пример, чтобы понять влияние инфляции. Если учесть инфляцию, декларация после уплаты налогов составит 6.3% снизятся до -1,57% . Действительно, вы получаете отрицательную отдачу от своих инвестиций.

Скорректированная инфляция и декларация после уплаты налогов = {[(1+ декларация после налогообложения) / (1 + уровень инфляции)] — 1} * 100

-1,57% = {[(1 + .063) / (1 + .08)] — 1} * 100

Если вы продолжите 10-летний FD, просто представьте, как налоги и инфляция влияют на получаемую прибыль.

Нижеприведенная диаграмма дает вам обзор того, как инвестиционная стоимость фиксированного депозита уменьшается за 10-летний период.В этом примере я принял процентную ставку на 10 000 рупий FD как 9% годовых ( годовых, составляющих ), уровень инфляции как 8%, ставку подоходного налога @ 30% и срок пребывания FD равным 10 годам.

Без учета налогов и инфляции стоимость погашения этого 10-летнего FD в размере 10 000 рупий составит около 23 600 рупий. Если вы рассматриваете скорректированную инфляцию и декларацию после уплаты налогов в размере -1,57% , значение срока погашения составляет 8 536 рупий.

(То же самое и с низкодоходными инвестициями, такими как полисы возврата денег / пожертвований по страхованию жизни, они дадут вам отрицательную прибыль.Не смешивайте страхование с инвестициями)

Когда следует выбирать фиксированные депозиты?

Одним из наиболее важных аспектов успешного инвестирования является распределение ваших денег по разным видам инвестиций, в зависимости от периода вашего инвестирования.

Вы определенно можете рассмотреть возможность инвестирования в FD / RD, если ваша финансовая цель краткосрочная и сохранение капитала является вашим главным приоритетом.

Например. Вы хотите накопить корпус для оплаты пожертвований вашего ребенка на начальное образование в течение следующих 12 месяцев или около того.В этом случае имеет смысл выбрать RD / FD. Другой сценарий может заключаться в том, что если вы хотите накопить фонд для покрытия любых непредвиденных расходов («чрезвычайный фонд»), вы можете рассмотреть возможность инвестирования в срочные вклады с более коротким сроком пребывания. Пенсионеры также могут наилучшим образом использовать эту возможность для получения фиксированного и стабильного дохода.

Прочие инвестиционные возможности

Ценные бумаги с фиксированным доходом или долговые продукты должны быть частью вашего инвестиционного портфеля. На этот счет нет никаких сомнений.Но суть в том, что постарайтесь найти и инвестировать в эффективные с точки зрения налогообложения варианты с фиксированным доходом.

Это могут быть: Государственный резервный фонд (PPF), безналоговые облигации, паевые инвестиционные фонды, ориентированные на долги, гибридные паевые инвестиционные фонды, ежемесячные планы доходов МФ и т. Д., Если возможно, возьмите небольшой риск и инвестируйте в с самым высоким рейтингом Компания Срочный депозит тоже.

Помимо вышеупомянутых вариантов инвестирования, рассмотрите возможность выделения значительной части своих сбережений ( располагаемого дохода ) на инвестиционные направления, связанные с акционерным капиталом.Инвестируйте в паевых инвестиционных фондов (, если не в прямой капитал — акции ) для достижения своих долгосрочных финансовых целей. Они не только эффективны с точки зрения налогообложения, но и могут побить инфляцию.

Инвестиции в недвижимость ( недвижимость ) также могут быть лучшим вариантом (, но расставьте приоритеты перед своими финансовыми целями, прежде чем инвестировать в недвижимость через жилищный заем ).

Если вы предпочитаете инвестировать только в фиксированные депозиты и периодические депозиты, несомненно, что ваша инвестиционная стоимость (богатство) со временем будет снижаться.Если вы решите инвестировать в различные инвестиционные направления, есть все шансы, что ваш портфель может дать вам положительную прибыль после налогообложения с поправкой на инфляцию. Рассчитайте скорректированную на инфляцию доходность ваших фиксированных депозитов и RD (если есть).

Не направляйте все свои сбережения на фиксированные или повторяющиеся депозиты только потому, что они безопасны и дают вам гарантированный доход. Предупреждение: не используйте фиксированный депозит в качестве долгосрочного инвестиционного пути. Помните, что дает вашим деньгам лучший шанс на РОСТ — это РИСК.

Читать далее :

( Изображение предоставлено jscreationzs на FreeDigitalPhotos.net) (Плата за образование и доплата не учитываются в расчетах)

Низкие процентные ставки и прибыльность банков — международный опыт на данный момент | Бюллетень — июнь 2021 г.

17 июня 2021 г.

Марк Хак и Сэм Николлс

банковское дело, процентная ставка, международная

Фото: PM Images

Абстрактные

В этой статье обсуждается влияние низких процентных ставок на прибыль банков, а также рассматривается опыт банков в странах с очень низкими процентными ставками в течение длительного периода.В краткосрочной и среднесрочной перспективе низкие или отрицательные процентные ставки, по всей видимости, лишь немного уменьшают прибыль банков после учета положительного влияния низких процентных ставок на потери по ссудам и спрос на кредит. Однако негативное влияние на прибыль банков возрастает, когда процентные ставки остаются очень низкими в течение длительного периода. Прибыль более мелких банков, которые имеют больше вкладов населения, ограниченные возможности ценообразования или меньшую способность корректировать свою деятельность, более чувствительны к продолжительному периоду низких процентных ставок.

Краткосрочные и долгосрочные процентные ставки упали до очень низкого уровня во многих странах с развитой экономикой после
десятилетия упадка (График 1). Рыночные цены указывают на то, что процентные ставки, как ожидается, останутся на уровне
низкие уровни минимум несколько лет. Хотя низкие ставки подходят для поддержки экономической активности
в периоды слабого роста они также могут способствовать увеличению риска в финансовой системе. В одну сторону
низкие процентные ставки могут увеличить риск за счет снижения прибыли банков, тем самым снижая их
устойчивость.

График 1

Почему важна прибыльность банка?

Прибыльные банки — важная часть стабильной финансовой системы. Прибыль — это буфер, против которого
банки могут списать убытки по ссудам и стать источником средств для восстановления капитала, если банк понесет большие
убытки. Они также позволяют банкам привлекать внешний капитал. Однако важно учитывать, что банк
прибыль с поправкой на риск. Очень высокая прибыльность банка может отражать очень высокий риск, который
может угрожать финансовой стабильности.Высокая прибыль также может отражать отсутствие конкуренции.

Прибыльность банка также может влиять на передачу денежно-кредитной политики, влияя на банковские
готовность или способность предоставить кредит. В принципе, если очень низкие процентные ставки уменьшают прибыль банка
существенно, тогда чистые выгоды от дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики могут снизиться. В крайнем случае,
политика смягчения может оказаться обреченной на провал, если низкая прибыльность снизит готовность банков предоставлять
новый кредит (Brunnermeier and Koby 2019; Eggertsson et al 2019).Точно так же данное сокращение
в политике процентных ставок может обеспечить меньший стимул, когда процентные ставки и так низки, если банки расширяются
их кредитные спреды для защиты их прибыльности (Brassil, Cheshire and Muscatello, 2018).

Как низкие процентные ставки могут повлиять на прибыльность банка?

По мере того, как банки приспосабливаются к условиям низких процентных ставок, их прибыль будет по-разному влиять на них. Некоторые
эффекты положительные, другие — отрицательные, а некоторые — неоднозначные. Кроме того, скорость, величина и
стойкость эффектов может варьироваться в зависимости от банка, в зависимости от характеристик их финансирования и
кредитование и характер их операций.

При вопросе о том, какое влияние низкие процентные ставки оказывают на прибыль банков, важно учитывать, что
случится с прибылью банков, если процентные ставки останутся неизменными в условиях ослабления экономики. банк
прибыль обычно зависит от домохозяйств и предприятий, у которых есть спрос на кредит и способность погашать
это с лихвой. Если бы процентные ставки сохранялись на высоком уровне, в то время как экономика ослаблялась, емкость домохозяйств
и количество предприятий, занимающихся заимствованием и погашением ссуд, уменьшится, а прибыль банков в конечном итоге
страдать.В этом смысле более низкие процентные ставки поддерживают прибыль банков, потому что они уменьшают негативное влияние.
слабой экономической активности.

Чистая процентная маржа

Основная деятельность большинства банков — это кредитование, и они зарабатывают на этом деньги, предоставляя ссуды под процентные ставки.
это больше, чем они платят за свое финансирование. Чистая процентная маржа (NIM) (коэффициент чистой процентной маржи)
процентный доход к активам, приносящим процентный доход), следовательно, является ключевым показателем прибыльности банка. Если
снижение политических процентных ставок приводит к тому, что стоимость фондирования банков снижается меньше, чем их
процентные ставки по кредитам, тогда чистая процентная маржа сузится, а прибыль банков снизится (при прочих равных).Есть
несколько причин, почему это могло произойти.

Нижняя граница депозитных ставок

Поскольку краткосрочные процентные ставки становятся очень низкими, большая часть депозитных ставок может достичь своей эффективной
нижняя граница. Эффективная нижняя граница — это предел того, насколько низкими могут быть ставки по депозитам. В общем,
ставки по депозитам могут быть отрицательными, но отрицательные ставки побуждают клиентов снимать свои депозиты
из банковской системы (например, храня наличные деньги), и это приводит к ограничению того, насколько низкий отрицательный
ставки по депозитам могут идти.Стоимость вывода денег из банковской системы выше для предприятий и
другим крупным вкладчикам (например, стоимость страхования больших сумм наличных денег), поэтому нижняя граница их
депозиты ниже нуля, чем вклады физических лиц. Вместо того, чтобы взимать отрицательную ставку, банки могут
взимать комиссию с депозитных счетов, хотя это по-прежнему дает клиентам стимул снимать свои
депозиты.

Если ставки по кредитам продолжат снижаться, когда ставки по депозитам достигнут нижнего предела, то чистая процентная маржа будет
узкий.Последствия нижней границы депозитных ставок для стоимости фондирования банков зависят от
размер и состав депозитного финансирования. В совокупности банки США получают 80% своих
финансирование за счет депозитов, большая часть которых поступает от домашних хозяйств (График 2). В отличие от Великобритании и Швеции
банки финансируют около 40% своих активов за счет вкладов, около половины из которых поступают от
домохозяйства. Банки в Дании финансируют депозитами лишь около 20% своих активов. Без депозита
источники финансирования (например, облигации) имеют больше возможностей для выплаты отрицательных процентных ставок, поэтому более низкие проценты
Ставки должны иметь меньшее влияние на прибыль банков в странах с более низкой долей финансирования на депозитах.

График 2

Доходность активов

Влияние низких ставок на чистую процентную маржу банков также зависит от того, как банки корректируют свои кредитные ставки. В
степень и скорость корректировки кредитных ставок банков зависит от их ценовой политики и
состав их активов. Банки с большей ценовой политикой могут обеспечить снижение своих кредитных ставок.
ближе к снижению их стоимости финансирования, в результате чего их чистая процентная маржа меньше затронута. Аналогичным образом банки с
По кредитам с фиксированной процентной ставкой может наблюдаться временное увеличение чистой процентной маржи при снижении процентных ставок, хотя
в долгосрочной перспективе средние ставки по кредитам будут снижаться по мере выписки новых кредитов и погашения старых кредитов.Банки могут
также повышают свои кредитные ставки, кредитуя более рискованных заемщиков; хотя это может повлиять на будущее
прибыль, если такое поведение приводит к более высоким убыткам.

Банковские запасы (низкодоходных) ликвидных активов могут увеличиваться при снижении процентных ставок, что
еще больше снижает их чистую процентную маржу. В последние годы центральные банки все чаще использовали крупномасштабные активы.
покупок, поскольку процентные ставки упали до очень низкого уровня. Эти покупки активов могут оставить банкам больше
ликвидные активы в виде (низкодоходных) депозитов в центральном банке (График 3).Отрицательный
влияние на доходность активов может быть смягчено действиями центрального банка. Некоторые центральные банки использовали
«Многоуровневость» банковских резервов, при которой часть резервов банков получает более высокую
процентная ставка. Кроме того, наличие дешевого финансирования от центральных банков, в том числе через срочные
кредитные механизмы также помогают смягчить давление на чистую процентную маржу банков при низких процентных ставках.

График 3

Кривые текучести сглаживания

Более пологая кривая доходности также может сузить чистую процентную маржу банков.Кривые доходности не обязательно сглаживаются, когда
процентные ставки снижаются, но могут это сделать, особенно когда процентные ставки приближаются к очень низким уровням
(График 4). Это частично отражает то, что центральные банки стремились снизить долгосрочные ставки по мере того, как
краткосрочные ставки приблизились к нижней границе. Банки обычно занимают краткосрочные займы (например, депозиты) и
давать долг на длительный срок (например, ипотека). Таким образом, когда кривые доходности сглаживаются (и разница между длинными и
краткосрочные ставки снижаются), чистая процентная маржа банков сужается.Сужение может быть отложено для банков, активы которых
переоценка медленнее, чем их обязательства.

График 4

Фондирование собственного капитала без процентов

Часть финансирования банков осуществляется за счет собственного капитала, по которому не начисляются проценты независимо от уровня
процентные ставки. Это ограничивает степень влияния изменений процентных ставок на банковское финансирование.
затрат и приводит к изменению чистой процентной маржи вместе с процентными ставками. На долю обыкновенного капитала приходится около 10 процентов.
фондирования глобальных системно значимых банков.В качестве упрощенного примера, если процентные ставки по всем
активов и не связанных с капиталом обязательств банка снизились на 100 базисных пунктов, и
10 процентов финансирования поступает из капитала, тогда чистая процентная маржа уменьшится на 10 базисных пунктов.

Положительное влияние низких процентных ставок на прибыль банков

Более низкие процентные ставки также могут увеличить прибыль банка несколькими способами. Поддержка более низких процентных ставок
экономического роста и снижения процентного бремени для домашних хозяйств и предприятий с задолженностью. Поскольку более низкие ставки
способствуют укреплению экономики и повышению устойчивости домашних хозяйств и предприятий, они снижают банковские
расходы на обесценение как потому, что заемщики могут лучше обслуживать свой долг, так и потому, что цены на
активы, которые у банков есть в залоге, должны быть выше.Более низкие процентные ставки также увеличивают спрос на
кредит, поддерживающий прибыль банка. Более сильный рост кредитования и рефинансирования (что обычно
увеличивается при падении процентных ставок) также увеличивает комиссионный доход банков. Действительно, Брей, Борио и
Gambacorta (2019) обнаружил, что «низкие процентные ставки побуждают банки перебалансировать свою деятельность с
создание интереса к коммерческой и коммерческой деятельности ». Наконец, банки зарегистрируют капитал
прибыль от владения финансовыми активами при снижении процентных ставок, хотя это должно быть разовое
увеличение прибыли.

Прибыльность банка в странах с очень низкими процентными ставками

После глобального финансового кризиса (GFC) некоторые страны приняли отрицательные процентные ставки, некоторые —
поддерживали положительные, но низкие процентные ставки, а другие поддерживали ставки значительно выше нуля. В целом там
нет очевидной связи между изменением рентабельности (измеряемой рентабельностью активов (ROA)) и
процентные ставки в выборке стран с развитой экономикой. Сравнивая синие и фиолетовые полосы на Графике 5,
прибыль банков снизилась в некоторых странах, которые применяли отрицательные процентные ставки после GFC, например
как в Японии, так и в зоне евро.Но в других странах, таких как Швеция, Швейцария и Дания, прибыль банков уменьшилась.
поддерживается. Страны, сохранившие положительные процентные ставки, такие как США,
В Канаде и Норвегии в целом не наблюдалось ухудшения банковской прибыли после GFC.

График 5

Даже более узко говоря о чистой процентной марке, компоненте прибыли, наиболее непосредственно связанной с процентами
ставки, четкой взаимосвязи нет. В некоторых странах, которые приняли отрицательные процентные ставки, например,
Япония и Дания сузились NIM (график 6).В случае Японии это связано с тем, что ставки по депозитам
были около нуля с начала 2000-х годов, в то время как ставки по кредитам снизились из-за конкуренции между
кредиторы. Однако в других юрисдикциях, которые приняли отрицательные ставки, например, в зоне евро, Швейцарии
и Швеция, история менее ясна. В Швейцарии и Швеции чистая процентная маржа увеличилась после GFC примерно до
2015 г., когда ставки по депозитам снижались быстрее, чем ставки по кредитам. Банки также увеличили риск (и
высокодоходное) кредитование жилой и коммерческой недвижимости в течение этого периода.С 2015 года NIM имеют
немного снизились, поскольку процентные ставки упали ниже нуля, и банки неохотно проходили эти
снижается до ставок по депозитам. В зоне евро чистая процентная маржа в целом оставалась неизменной до 2019 года. Это отражает
что банки зоны евро смогли сопоставить снижение своих кредитных ставок с более низкими ставками по депозитам,
в том числе путем введения в некоторых случаях отрицательных депозитных ставок (см. «Отрицательные депозитные ставки»
раздел ниже).

В 2020 году чистая процентная маржа для большинства банков с развитой экономикой резко снизилась.Это отражает комбинацию факторов,
включая большие запасы низкодоходных активов, таких как резервы центрального банка (см. график 3), и
резкое сглаживание кривых доходности (см. график 4).

График 6

В странах, которые сохраняли положительную, но низкую учетную ставку, чистая процентная маржа практически не изменилась.
так как GFC. Однако в связи с резким снижением процентных ставок в 2020 году чистая процентная маржа также снизилась, особенно в
Соединенные Штаты.

Отрицательные ставки по депозитам

Европейские банки все чаще взимали отрицательные процентные ставки по своим депозитам за последнюю пару лет.
лет.По данным Европейского центрального банка (ЕЦБ), 7% розничных банковских услуг по вызову
по депозитам в зоне евро с ноября 2020 года (ECB 2020) применялись отрицательные процентные ставки. Доля
Срочные депозиты физических лиц в зоне евро с отрицательной процентной ставкой оставались незначительными, но банки извлекли выгоду из
продолжающийся перевод депозитов на счета до востребования (График 7). В Дании средний выдающийся
процентная ставка по срочным депозитам населения в январе 2021 года достигла –15 базисных пунктов.

Используя конфиденциальные данные, Altavilla et al. (2019) сообщают, что в зоне евро четверть
нефинансовые корпоративные депозиты имели отрицательную депозитную ставку на конец 2019 года.Однако большинство аккаунтов
имели лишь небольшие отрицательные процентные ставки в то время. Более своевременные, но менее подробные общедоступные данные
указывают на то, что средние ставки по новым срочным депозитам юридических лиц снизились до −30 до
−40 базисных пунктов или ниже в некоторых странах зоны евро в конце 2020 года, включая Бельгию,
Германия, Нидерланды и Испания. Новые процентные ставки по корпоративным депозитам в Швейцарии и Дании
недавно достигли −40 и −50 базисных пунктов.

График 7

Меньшие банки

До сих пор обсуждение было сосредоточено на совокупной прибыльности, в которой доминируют крупные банки.Сравнение агрегированных результатов с медианными показывает, в какой степени агрегированные показатели были обусловлены
факторы, характерные для крупных банков. Например, более мелкие банки, как правило, используют больше депозитов, а их
Чистая процентная маржа может еще больше сжиматься при снижении процентных ставок из-за эффективной нижней границы депозита.
ставки.

Медианное изменение ROA было больше (более отрицательно), чем изменение совокупного показателя для нескольких
экономики, которые приняли отрицательные процентные ставки, что указывает на то, что более мелкие банки испытали больший спад
в прибыли.В частности, до COVID-19 средний ROA в евро
площади Японии, Дании и Швейцарии сократились примерно на 25–30 базисных пунктов по сравнению с
GFC по сравнению с меньшим сокращением средневзвешенной рентабельности инвестиций (График 8). Однако в Швеции
противоположный исход. Эволюция прибыльности более мелких банков была больше похожа на динамику прибыльности
крупные банки в странах с положительной процентной ставкой.

График 8

Низкая эффективность малых банков в странах с отрицательной процентной ставкой частично отражает то, что их
Чистая процентная маржа снизилась по сравнению с более крупными банками (График 9).Более резкое падение чистой процентной маржи мелких банков
следующий за GFC в основном произошел после того, как политические процентные ставки впервые стали отрицательными в 2014 году.
банки используют больше средств для финансирования вкладов населения. У них также, как правило, более низкая цена для кредитования по сравнению с
с крупными банками, и поэтому не смогли повысить маржу по ссуде, чтобы компенсировать давление на их
NIM.

Более мелкие банки попытались компенсировать сокращение своей чистой процентной маржи за счет сокращения операционных расходов и / или
увеличение комиссионного дохода.Например, более мелкие датские банки увеличили комиссионные доходы.
в среднем от 1% до 2% активов.

График 9

Каковы оценки причинного воздействия низких процентных ставок на прибыльность банков?

За последнее десятилетие все больше исследований в одной и в нескольких юрисдикциях предпринимались попытки
оценить причинно-следственный эффект процентных ставок на прибыльность банка, оставив другие факторы неизменными.
Причинно-следственные эффекты обычно оцениваются с помощью панельной регрессии, отслеживая данные по нескольким банкам через
время.В этих регрессиях прибыльность банка регрессирует по отношению к краткосрочной процентной ставке и
наклон кривой доходности. Другие переменные также включены для контроля обеих индивидуальных характеристик банка.
и макроэкономические условия, влияющие на прибыльность банка.

Несмотря на общность подхода, в литературе имеется ряд выводов. Несколько статей
обнаруживают умеренное влияние низких процентных ставок на прибыльность банка. Например, Алессандри и Нельсон
(2015) обнаружили, что для британских банков снижение процентных ставок на 100 базисных пунктов связано с
Снижение рентабельности активов на 4 базисных пункта после одного квартала.Буш и Меммель (2015) обнаружили, что
Снижение уровня процентных ставок на 100 базисных пунктов связано с 7 базисными пунктами.
сокращение чистой процентной маржи немецких банков. Тем не менее, Borio и Gambacorta (2017) обнаруживают большие эффекты
процентные ставки по доходности крупных банков с развитой экономикой. По их оценкам, 100 базисных
Падение процентных ставок связано с падением ROA банков на 25 базисных пунктов после одного
в год, с увеличением этого эффекта до 40 базисных пунктов при очень низких процентных ставках.В
на прибыльность более мелких, менее диверсифицированных и более финансируемых за счет депозитов банков более негативно влияют
низкие процентные ставки (Lopez, Rose и Spiegel 2018 и Deutsche Bundesbank 2017).

Напротив, в других работах отмечается незначительное влияние изменений процентных ставок на прибыльность банков. Для
Например, Genay и Podjasek (2014) и Bikker and Vervliet (2017) обнаружили, что более низкие процентные ставки
оказывают незначительное влияние на прибыльность банков США, в основном из-за более высоких комиссий и меньших убытков
Резервы компенсируют понижательное давление на чистую процентную маржу.

Несколько исследований показали, что продолжительный период низких ставок оказывает более сильное негативное влияние на банк.
прибыль. Например, Claessens, Coleman и Donnelly (2018) обнаружили, что ROA составляет 25–30 базисных единиц.
пунктов ниже после пребывания в условиях низких процентных ставок в течение 4 лет. Найдены похожие результаты
в ЕЦБ (2020). Эти результаты возникают из-за того, что отрицательное влияние низких процентных ставок на чистую процентную маржу очень велико.
стойкий и, по оценкам, перевешивает положительное влияние на другие компоненты прибыли банка (некоторые
из которых временные) (Brei et al 2019).

Altavilla, Boucinha and Peydró (2018) утверждают, что многие исследования в этой области могут быть необъективными, поскольку
они не полностью учитывают общее влияние ВВП на прибыль банков и процентные ставки. Они
включать макроэкономические прогнозы в качестве дополнительных средств контроля и не находить устойчивой связи между интересами
изменения ставок и прибыльность банков еврозоны в краткосрочной перспективе. Аналогичный результат был найден
Страски и Хванг (2019). Altavilla и др. (2018) пришли к выводу, что рентабельность
ниже в течение длительных периодов низких процентных ставок, но предполагаемый эффект невелик — около
2½ базисных пункта за каждый дополнительный год в условиях низких процентных ставок.Авторы также
утверждают, что этот эффект, вероятно, перевешивается положительным влиянием низких процентных ставок на
макроэкономика.

В последние годы больше исследований было сосредоточено конкретно на влиянии отрицательных ставок на банковские
рентабельность. Терк (2016) и Бастен и Майк (2018) обнаружили, что прибыльность банков была
устойчивы после введения отрицательных процентных ставок, по крайней мере, в краткосрочной и среднесрочной перспективе.
Rostagno et al (2019) также оценивают, что прибыльность банков зоны евро была бы ниже.
в контрфактических сценариях, в которых процентная ставка политики была неотрицательной.Напротив, Борегар
и Spiegel (2020), Urbschat (2018) и Eggertsson (2019) обнаружили, что отрицательные процентные ставки отрицательно
повлияют на прибыльность банков в долгосрочной перспективе, отчасти из-за ограниченной способности банков проходить
по отрицательным ставкам для вкладчиков или иным образом корректируют свои бизнес-модели. Эти документы согласованы
с исследованиями, которые показывают, что введение отрицательных процентных ставок отрицательно сказалось на банковских
цены акций, которые содержат в себе ожидания долгосрочной прибыльности банка (Ampudia and van den
Heuvel 2019; Летучие мыши, Джулиодор и Хубен 2020; Хонг и Кандрак 2018).

В целом имеющиеся свидетельства указывают на то, что более низкие процентные ставки обычно незначительно
умеренное негативное влияние на прибыльность банка в краткосрочной перспективе. Это, по крайней мере, частично из-за
положительное влияние более низких процентных ставок на экономический рост и качество активов банков, что
компенсирует негативное влияние более низких процентных ставок на чистую процентную маржу. Однако есть свидетельства того, что банк
прибыльность падает еще больше, когда процентные ставки находятся на низком уровне и остаются низкими в течение длительного периода.Прибыльность небольших банков также более чувствительна к снижению процентных ставок как в краткосрочной, так и в краткосрочной перспективе.
более длинный пробег.

Заключение

Международный опыт с момента проведения GFC не подтвердил четкой взаимосвязи между процентными ставками и
прибыль банков в разных юрисдикциях. В некоторых странах, принявших отрицательные процентные ставки, наблюдались
их банки сохраняют прибыль, в то время как у других наблюдается снижение прибыли. Растущая литература по этой теме
дает некоторые общие выводы.В краткосрочной перспективе большинство исследований обнаруживают в лучшем случае умеренный негативный эффект
более низкие процентные ставки по совокупной прибыли банков, но больший эффект для более мелких банков. Однако некоторые
авторы (такие как Altavilla et al 2018) выразили озабоченность по поводу подходов, используемых в
эти исследования и утверждают, что эффекты незначительны, особенно в краткосрочной перспективе. Там есть
более убедительное свидетельство того, что прибыль банков снижается в условиях продолжительных периодов низких процентных ставок.

Список литературы

Алессандри П., Б. Д. Нельсон (2015) «Простое банковское дело: прибыльность и кривая доходности»,
Журнал денежного кредита и банковского дела, том 47, выпуск 1, февраль 2015 г., стр. 143–175.

Альтавилла С., Л. Бурлон, М. Джаннетти и С. Холтон (2019). «Есть ли нулевая нижняя граница? В
влияние отрицательных процентных ставок на банки и фирмы, Серия рабочих документов 2289, Европейская
Центральный банк.

Альтавилла С., М. Бусинья и Дж. Пейдро (2018), «Денежно-кредитная политика и прибыльность банков в
условия низких процентных ставок »,« Экономическая политика », том 33, выпуск 96, октябрь 2018 г.,
pp 531–586.

Ampudia M and S Heuvel (2019), «Денежно-кредитная политика и стоимость капитала банка в период низких и
Серии дискуссий по финансам и экономике по отрицательным процентным ставкам 2019-064, Совет управляющих
Федеральная резервная система (U.С.).

Бастен С. и М. Мариафасан (2018), «Как банки реагируют на отрицательные процентные ставки: данные
серия рабочих документов CESifo о пороге исключения для Швейцарии, серия 6901.

Бэтс Дж., М. Джулиодор и А. Хубен (2020) «Эффекты денежно-кредитной политики во времена отрицательных процентных ставок: о чем говорят нам цены на акции банков?» Рабочий доклад DeNederlandscheBank № 694, октябрь 2020 г.

Beauregard R и MM Spiegel (2020), «Коммерческие банки с постоянно отрицательными ставками»
Экономическое письмо FRBSF от 28 сентября 2020 г.

Bikker JA и TM Vervliet (2017), «Прибыльность банка и принятие риска под низкие проценты.
курсы », том 23, выпуск 1, январь 2018 г., стр. 3–18.

Borio C и L Gambacorta (2017), «Влияние денежно-кредитной политики на банк.
прибыльность »Международные финансы. 2017; 20: 48–63.

Brassil A, J Cheshire and J Muscatello (2018), «Передача денежно-кредитной политики через
Доклад конференции RBA по балансу банков за 2018 год .

Брей М., К. Борио и Л. Гамбакорта (2019), «Посредническая деятельность банков с низкой процентной ставкой.
Environment ’BIS Working Papers № 807.

Бруннермайер М.К. и Й. Коби (2017), «Реверсивная процентная ставка»: эффективная
Нижняя граница денежно-кредитной политики », рабочий документ.

Busch R and C Memmel (2015), чистая процентная маржа «Банки» и уровень процентной ставки
ставки », Дискуссионные документы Deutsche Bundesbank № 16/2015.

Клаессенс С., Н. Коулман и М. Доннелли (2018), процентные ставки «низко-долгосрочно» и
процентная маржа и прибыльность банков: данные из разных стран »Journal of Financial
Посредничество, 2018, т.35, выпуск PA, стр. 1–16.

Deutsche Bundesbank (2017), «Результаты деятельности немецких кредитных организаций в 2016 году»,
Ежемесячный отчет Сентябрь 2017.

ЕЦБ (Европейский центральный банк) (2020 г.), «Обзор финансовой стабильности», ноябрь 2020 г.

Eggertsson GB, RE. Джулсруд, Л. Х. Саммерс и Э. Г. Уолд (2019), «Отрицательные номинальные процентные ставки.
и канал кредитования банков », Рабочий документ NBER 25416.

Генай Х. и Р. Подясек (2014), «Какое влияние на банк оказывает низкая процентная ставка.
Прибыльность? »Письмо Федерального резерва Чикаго, 2014 г., июль, № 324.

Хонг Г.Х., Дж. Кандрак (2018), «Вышли за предел? Как японские банки отреагировали на негатив
Процентные ставки », Рабочий документ МВФ № 18/131.

Лопес Дж. А., А. К. Роуз и М. М. Шпигель (2018), «Почему отрицательные номинальные процентные ставки имели такое
Небольшое влияние на производительность банка? Свидетельства кросс-кантри », Рабочий документ NBER 25004,
Сентябрь 2018.

Rostagno M, C Altavilla, G Carboni, W. Lemke, R Motto, AS Guilhem, J Yiangou (2019), «Рассказ о
два десятилетия: денежно-кредитная политика ЕЦБ на уровне 20 минут, Рабочий документ ЕЦБ № 2346, декабрь
2019.

Stráský J и H Hwang (2019), «Отрицательные процентные ставки в зоне евро: больно ли
банки? »Рабочие документы Департамента экономики ОЭСР 1574, Издательство ОЭСР.

Turk R (2016), «Отрицательные процентные ставки: насколько серьезны проблемы для крупных датских и шведских компаний».
Банки? », Рабочий документ МВФ № 16/198.

Urbschat F (2018), «Хорошее, плохое и уродливое: влияние отрицательных процентных ставок и количественного смягчения.
о прибыльности и принятии рисков 1600 немецких банков, Серия рабочих документов CESifo 7358,
CESifo.

Топ-5 различий между фиксированными депозитами и казначейскими векселями

И срочные вклады, и казначейские векселя являются популярными формами инвестиций, которые считаются прибыльными. Понимание различий между казначейскими векселями и фиксированными депозитами может помочь вам решить, какой из них выбрать для увеличения своего богатства. Чтобы помочь вам в этом, вот пять факторов, которые отличают их друг от друга. Ниже перечислены некоторые различия между фиксированными депозитами и казначейскими векселями.

Доходность по процентам

Как срочные вклады, так и казначейские векселя могут быть вознаграждением за инвестиции. Процент, полученный при инвестировании в казначейский вексель, определенно выше, чем процент, предлагаемый по фиксированным депозитам банка. Процентные ставки FD большинства банков составляют около 6%, в то время как ставка казначейских векселей на 2018 год составляет 6,40% на 91 день, 6,52% на 182 дня и 6,65% на 364 дня. Хотя это высокий уровень, фиксированный депозит компании предлагает еще более высокую доходность. Срочный вклад Bajaj Finance предлагает процентные ставки до 6.75%.

Гибкость вывода средств

Срочные вклады позволяют досрочно снять вложенные вами средства, но за это взимается штраф. Это также затрудняет вашу прибыль, поскольку вы можете потерять интерес, если снимете свои инвестиции до наступления срока погашения. Когда дело доходит до погашения ваших инвестиций в казначейские векселя, вы можете выкупить их на государственных аукционах, проводимых очень часто. Они выдаются вам со скидкой и продаются по номинальной стоимости; разница в процентах, которые вы получаете.Казначейские векселя выпускаются на короткий срок, до 91 дня, и могут быть легко погашены, что дает вам большую ликвидность, чем FD, самый короткий срок для которого составляет 12 месяцев.

Фактор риска и надежность

Поскольку у правительства никогда не может закончиться финансирование, казначейские векселя воспринимаются как безрисковые инвестиции. Схема фиксированного депозита не зависит от влияния рыночных сил, и банковские ФД считаются наиболее безопасными. Срочный депозит Bajaj Finance имеет высокие рейтинги стабильности, такие как MAAA (стабильный) ICRA и FAAA CRISIL, что делает его более надежным.

Налоговые льготы и сборы за услуги

Казначейские векселя не облагаются налогом; однако вы должны будете заплатить комиссию банка за оказанные услуги. Проценты, полученные по фиксированным депозитам, облагаются налогом ежегодно, если они превышают 10 000 рупий (для физических лиц) и 50 000 рупий для пенсионеров. Итак, когда вам нужно сделать выбор между фиксированным депозитом и казначейскими векселями, примите во внимание такие факторы, как проценты, безопасность и налоговые льготы, и выберите вариант, который наилучшим образом соответствует вашим финансовым потребностям.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ:
Несмотря на то, что принимаются меры для обновления информации, продуктов и услуг, включенных или доступных на , нашем веб-сайте и связанных платформах / веб-сайтах, могут быть непреднамеренные неточности, типографические ошибки или задержки в обновлении информации.Материал, содержащийся на этом сайте и на связанных веб-страницах, предназначен для справки и общей информации, и детали, упомянутые в соответствующем документе о продукте / услуге, имеют преимущественную силу в случае любого несоответствия. Подписчики и пользователи должны обратиться за профессиональной консультацией, прежде чем действовать на основании информации, содержащейся в данном документе. Пожалуйста, примите обоснованное решение в отношении любого продукта или услуги после ознакомления с соответствующим документом о продукте / услуге и применимыми условиями.В случае обнаружения каких-либо несоответствий, пожалуйста, нажмите , свяжитесь с нами.

* Действуют правила и условия

Налог на чистую прибыль | Услуги

Срок оплаты

15 апреля и 15 июня

каждого года

Ставка налога

Для 2021 налогового года:
3.8398% от чистой прибыли (резидент)
3,4481% от чистой прибыли (нерезидент)

Куда отправить возврат? Это зависит от того, подаете ли вы просто, платите или запрашиваете возмещение. Узнай, как платить.

Кто платит налог

Налог на чистую прибыль (NPT) налагается на чистую прибыль от торговли, бизнеса, профессии, предприятия или другой деятельности посредством:

• Жители Филадельфии, даже если их бизнес ведется за пределами Филадельфии.
• Нерезиденты, ведущие бизнес в Филадельфии.

Компании должны платить налог на чистую прибыль, если они организованы как:

• Физические лица (ИП)
• Партнерство
• Ассоциации
• Общества с ограниченной ответственностью
• Имущество или трасты

Аренда недвижимости в большинстве случаев считается операцией бизнеса.

Возврат должен быть подан, даже если понесены убытки.Если декларация не подана, налагаются штрафные санкции.

Обратите внимание, что NPT не заменяет чистую часть дохода от Налога на коммерческий доход и поступления (BIRT). Однако вы можете получить кредит по NPT в зависимости от суммы налога, причитающегося с вашего BIRT.

Если вам необходимо изменить декларацию NPT, заполните новую налоговую декларацию с обновленной суммой. Поместите «X» в поле, которое указывает, что форма является измененной декларацией.

Важные даты

Документы по налогу на чистую прибыль подаются ежегодно, но платежи по расчетному налогу за текущий год должны производиться дважды в год.Первый платеж должен быть произведен 15 апреля каждого года, а второй платеж — до 15 июня. Каждый платеж должен составлять 25% налога на чистую прибыль предыдущего года.

Вы должны подать декларацию, даже если у вашего бизнеса общий убыток и налог не взимается.

Налоговые ставки, пени и сборы

Сколько это стоит?

На 2021 налоговый год:
3,8398% от чистой прибыли (резидент)
3,4481% от чистой прибыли (нерезидент)

Для 2020 налогового года:
3.8712% для резидентов Филадельфии
3,5019% для нерезидентов

Для 2019 налогового года:
3,8712% для резидентов Филадельфии
3,4481% для нерезидентов

Для 2018 налогового года:
3,8809% для резидентов Филадельфии
3,4567% для нерезидентов

Для 2017 налогового года:
3,8907% для резидентов Филадельфии
3,4654% для нерезидентов

Что будет, если вы не заплатите вовремя?

Если вы не заплатите вовремя, к сумме вашей задолженности будут добавлены пени и штрафы.

Для получения дополнительной информации о ставках см. Нашу страницу «Проценты, штрафы и сборы».

Для налоговых платежей нет продлений, но вы можете подать заявку на продление для подачи налоговой декларации.

Вы можете получить 60-дневное продление (до 15 июня), заполнив купон на продление. Вы должны посетить наш веб-сайт платежей, чтобы распечатать индивидуальный купон на продление оплаты.

Если вы получили федеральное продление на шесть месяцев, вам будет предоставлено дополнительное время для подачи ДНЯО.Период продления для подачи декларации не может превышать дату окончания федерального периода продления.

Скидки и льготы

Имеете ли вы право на скидку?

Чтобы иметь право на уплату налога на чистую прибыль по сниженной ставке, основанной на доходе, вы должны иметь право на участие в Программе прощения налогов в Пенсильвании. Эта программа доступна для работающих семей, которые платили подоходный налог в течение года и соответствуют определенным требованиям для получения дохода в зависимости от размера семьи и семейного положения.

Цена снижена

Пониженная ставка дохода для резидентов и нерезидентов составляет 1,5%.

Сниженные ставки для резидентов
Для 2021 налогового года = 1,5000% (0,015000)
Для 2020 налогового года = 1,5000% (0,015000)
Для 2019 налогового года = 3,3712% (0,033712)
Для 2018 налогового года = 3,3809% (0,033809)

Сниженные ставки для нерезидентов
Для 2021 налогового года = 1,5000% (0,015000)
Для 2020 налогового года = 1,5000% (0.015000)
Для 2019 налогового года = 2,9481% (0,029481)
Для 2018 налогового года = 2,9567% (0,029567)

Как подать заявку на снижение

Чтобы иметь право на получение ставок, основанных на доходе, вы должны приложить к своей декларации по налогу на чистую прибыль заполненную Таблицу SP штата Пенсильвания за соответствующий налоговый год. Город Филадельфия проверит, соответствует ли ваше расписание SP данным штата.

Резиденты, не проживающие в Пенсильвании, которые работают в Филадельфии, но не подают налоговую декларацию в Пенсильвании, должны приложить подписанную копию своей государственной налоговой декларации, чтобы иметь право на использование ставок, основанных на доходах.

Можно ли освободить вас от уплаты налога?

Корпорации освобождены от налога на чистую прибыль.

Как платить

Подайте и оплатите онлайн

Вы можете подавать декларации NPT и производить платежи через городской сайт eFile / ePay. Начиная с платежей, подлежащих уплате в апреле 2018 года за 2017 налоговый год, налогоплательщики, имеющие задолженность по налогу на чистую прибыль в размере 5000 долларов США или более, должны уплачивать эти налоги в электронном виде.

Отправьте возврат по почте

Отправьте возврат по адресу:

Департамент доходов Филадельфии
P.O. Box 1660
Филадельфия, Пенсильвания
19105-1660

Оплатить почтой

Отправляйте все платежи с купоном на адрес:

Департамент Филадельфиивыручки
P.O. Box 1393
Филадельфия, Пенсильвания
19105–1393

Запросить возврат по электронной почте

Отправьте запрос на возврат и возврат по адресу:

Департамент доходов Филадельфии
P.O. Box 1137
Филадельфия, Пенсильвания
19105–1137

Верх

.