Рефинансирование кредита от 4,9% — предложения банков в Москве, где выгоднее сделать рефинансирование в 2021 году

Иван Блинов
Автор Выберу.ру, [email protected]
Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Никто не застрахован от материальных проблем, но самая большая финансовая нагрузка ложится на плечи физических лиц, у которых есть долговые обязательства. Потеря работы, отсутствие стабильности, платежи по ссудам в других банках – все эти факторы могут привести к неблагоприятным последствиям. И если клиент осознает, что погашение задолженности становится для него проблемой, имеет смысл произвести рефинансирование кредита (или перекредитование).

Процесс переоформления в рамках этой программы практически такой же, как и процедура оформления обычной потребительской ссуды наличными или на карту. Отличаться будет лишь перечень документов. Чтобы рефинансировать задолженность, потребуется расширенный пакет бумаг. Зато обеспечение (залог и поручительство физических лиц) в большинстве кредитных компаний не нужно.

Чтобы сэкономить время на поиск подходящей программы рефинансирования под более низкий процент, воспользуйтесь порталом Выберу.ру. На текущей странице представлены продукты от всех банков в Москве в этом году в режиме онлайн. Сравните условия, воспользовавшись информацией, приведенной в карточке каждого продукта:

• Возможные суммы,
• Сроки,
• Процентная ставка,
• Основные требования к клиенту.

Выбрав подходящее предложение, вы можете рассчитать на удобном онлайн-калькуляторе сумму переплаты и примерный размер ежемесячных платежей. Если результат вас устраивает – отправляйте заявку.

Если крупные компании вам отказали, не стоит отчаиваться, поскольку есть организации, готовые рефинансировать займ даже у проблемных клиентов. Исправить сложившуюся ситуацию можно следующими способами:

• предоставить в залог ликвидное имущество;
• привлечь поручителей;
• открыть вклад в той организации, где планируется оформить рефинансирование кредита;
• предоставить справки, подтверждающие платежеспособность соискателя;
• исправить КИ.

Остались вопросы?

Рефинансирование – что это такое?

Под рефинансированием кредита подразумевается заключение финансовой сделки с банком на новых условиях, в результате чего заемщик получает возможность погасить действующую ссуду и улучшить условия кредитования (уменьшить процентную ставку, продлить срок действия договора и др.).

Важная информация: за рефинансированием кредитов можно обращаться как в «родной» банк, так и в другие финансовые учреждения. Однако прежде чем заключать новое соглашение в рамках потребительского кредитования, нужно хорошо изучить условия предлагаемых программ и сделать расчеты. В некоторых случаях перекредитование является невыгодным для заемщика, поскольку значительная часть процентов по кредиту с аннуитетным графиком погашения уже внесена.

В чем выгода рефинансирования для банков?

Перекредитование  является выгодным не только для клиентов. Финансовые учреждения таким способом увеличивают свои кредитные портфели. Но предложения о заключении договоров рефинансирования доступны только клиентам с положительной деловой репутацией.

Какие потребуются документы?

Чтобы рефинансировать текущий долг, потенциальный заемщик должен собрать комплект бумаг согласно перечню:

• данные по текущему кредиту;
• документы для проведения идентификации;
• документы, подтверждающие занятость и платежеспособность.

На каких условиях выполняется рефинансирование кредитов других банков?

Анализ предложений на финансовом рынке показывает, что рефинансирование кредитов осуществляется на долгосрочной основе. Максимальный период, на который можно взять новую ссуду, составляет 7 лет. Годовые ставки по программам перекредитования в различных учреждениях колеблются в пределах от 4,9% до 25%. Сделки заключаются при наличии стандартного пакета документов. Подать заявку на переоформление можно даже онлайн.

Рефинансирование – очень удобный банковский инструмент. Благодаря этой процедуре можно оформить кредит на измененных условиях, не допустив появления просроченной задолженности. А это выгодно и для заемщика, и для финансового учреждения.

Как выгодно рефинансировать кредит

Еще одно название рефинансирования — это перекредитование. Иными словами, вы берете один кредит, чтобы закрыть другой. Пусть такое определение не пугает вас вечной долговой ямой: на деле рефинансирование часто оказывается эффективным инструментом, с помощью которого можно с наименьшими потерями погасить  свой кредит. А если надо, и не один.

Зачем вам рефинансирование?

Оно позволяет сэкономить. С помощью рефинансирования можно уменьшить свой ежемесячный платеж  и меньше переплачивать. 

Смысл в рефинансировании появляется, когда кредиты на рынке дешевеют. В нашей стране такая тенденция наблюдается в течение нескольких последних лет, а значит, каждый, у кого есть крупный кредит, может попробовать его рефинансировать.

Зачем банкам рефинансирование?

По описанию рефинансирование похоже на благотворительность, но это не так. Для банка это тоже выгодная процедура. Сначала банк досрочно гасит ваш кредит в прежнем банке, а потом начинает получать от вас проценты каждый месяц и так зарабатывает. Часто бывает, что при рефинансировании банк предлагает клиенту другие свои услуги, например, страхование жизни. И если клиент откажется, то банк может повысить ставку по кредиту. 

Как выбрать банк для рефинансирования?

Перекредитование — это одна из услуг банка, поэтому у каждого из них условия будут отличаться. Выгода от рефинансирования всегда будет разной: все зависит от каждого конкретного случая. Обязательно проделайте следующие шаги

• Уточните условия своего кредита. Под какой процент вы его брали, сколько платежей осталось внести, какова ежемесячная сумма, и главное — сколько именно вы переплачиваете. Наверняка у вас сохранился кредитный договор, всю нужную информацию можно найти там. Если нет — позвоните в банк и задайте все необходимые вопросы. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы определить оптимальный для себя ежемесячный платеж. 
• Изучите предложения банков. Услуга рефинансирования становится все более популярной, и найти разные варианты можно почти в каждом банке. Наберитесь терпения и исходите из своих запросов: с одними предложениями вам удастся снизить ежемесячный платеж и увеличить сроки выплат, с другими — наоборот.  Выясните, какие дополнительные траты могут вас ждать. Например, если вы будете подтверждать свой доход по форме банка, а не справками 2-НДФЛ, ставка может вырасти. Не ориентируйтесь на цифры, которые видите в рекламе банка: часто все очень индивидуально, и стоит проверить каждое предложение.
• Подождите 5 дней. По закону, после того как банк уже подготовил для вас окончательное предложение, вы можете взять паузу, чтобы еще раз все обдумать и взвесить. За это время условия кредита не будут меняться, а у вас будет время, чтобы еще раз проверить все детали и принять окончательное решение.

Кто может рассчитывать на рефинансирование?

Так как рефинансирование, по сути, очередной кредит, то и требования к заемщику предъявляются схожие. При оформлении банк попросит у вас стандартный набор документов и предыдущий кредитный договор и возьмет несколько дней на проверку. Главное условие для получения рефинансирования — быть ответственный заемщиком. Если у в вашей кредитной истории есть просрочки и штрафы, большинство банков откажет в рефинансировании. О том, как исправить кредитную историю, мы писали здесь. 

Что делать, если вы хотите рефинансировать ипотеку?

Перед тем, как искать подходящее предложение, узнайте, нет ли у вашего банка услуги «Снизить ставку». В некоторых случаях это будет выгоднее, потому что в этой процедуре меньше формальностей. Банк может снизить ставку по заявлению заемщика. Обратите внимание, что сделать это можно  не один раз. 

Если вы начинаете процедуру рефинансирования ипотеки, то будьте готовы потратиться на переоформление: необходимо будет заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и даже сделать новую страховку, если банк не устроит действующая. 

В договоре, который вы заключите с банком, могут быть две процентные ставки: более высокая до того, как вы передадите квартире, и более низкая — после оформления кредита. 

Можно ли рефинансировать несколько кредитов?

Да. В таком случае все ваши кредиты консолидируются — то есть объединяются в один. Даже если вы платили три кредита в три разных банка трижды в месяц, после рефинансирования у вас будет один платеж раз в месяц в один банк. Для этого нужно будет только найти подходящее предложение: некоторые банки позволяют рефинансировать только один кредит, другие разрешают 5-7 сразу.  

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Реструктуризацией называется процесс, в котором банк, где вы взяли кредит, изменяет по вашей просьбе условия договора. Это может быть пересмотр процентов, изменения в сроках и выплатах или кредитные каникулы. 

Получить рефинансирование проще, чем реструктуризацию, потому что для последней заемщику необходимо предоставить банку доказательства, что он находится в тяжелом финансовом положении.

«Выгодно ли рефинансирование кредита?» – Яндекс.Кью

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет.

1. Уточните все условия вашего кредита
   Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть.

Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков
   Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты
   Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки. Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

Обратите внимание

• Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

Рефинансирование кредита: почему это выгодно и как это сделать

НИА-Кузбасс / Новости Кемерово и Новокузнецка

Опубликовано: 21.12.2020 09:56

Рефинансирование или перекредитование — это одна из банковских услуг, позволяющая брать новый кредит для закрытия действующего.

Как правило, условия рефинансирования в другом банке более выгодны, чем в прежнем. Идеальный момент, чтобы прибегнуть к процедуре рефинансирования — падение процентных ставок по кредиту, изменение финансового состояния заемщика при условии хорошей кредитной истории.

Что можно рефинансировать

Рефинансированию подлежит любой кредит банка, выданный физическому лицу. Это может быть как целевой кредит (ипотечный займ, автокредит, кредит на обучение или лечение, кредит на ремонт, кредитные карты и прочие виды потребительских кредитов), так и нецелевой. Также перекредитованию подлежат микрозаймы, выданные микрофинансовыми организациями.

Процедура рефинансирования

Если заемщика по каким-либо причинам не устраивают текущие условия кредитования, ему следует подумать как сделать рефинансирование займа в другой денежно-кредитной организации. Данная процедура достаточно несложная, алгоритм действия выглядит следующим образом:

• Выбор подходящей финансовой организиции. Банк должен иметь такие преимущества как: ставка по процентам, срок рефинансирования, сумма рефинансирования, отсутствие обязательного требований наличия обязательного залога или поручительства, минимальное количество требуемых документов и непродолжительный срок их рассмотрения.
• Заполнение заявки на рефинансирование. Данную процедуру можно осуществить непосредственно в банке, либо заполнить анкетные данные на его интернет-ресурсе. При заполнении заявки на сайте финансовой организации, вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета ежемесячного платежа, а также сумму предполагаемой экономии.
• Ожидание решения по рефинансированию. Положительное решение можно получить от нескольких минут до нескольких дней.
• Сбор необходимых документов. Какие именно документы должны быть представлены, зависит от требований к заемщику в каждом конкретном банке: от простого предъявления паспорта, до предоставления полного пакета документов, включая кредитный договор, график платежей, справку об отсутствии задолженности, документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и пр.

Финальная стадия перекредитования — получение финансовых средств для закрытия предыдущих займов. После того, как рефинансирование старого займа завершено, производятся платежи по новому кредиту до полного погашения.

Что дает рефинансирование

Рефинансирование может быть достаточно выгодным мероприятием и имеет ряд достоинств:

• экономия финансовых средств на ставках процентов;
• снижение суммы ежемесячных платежей;
• снижение периода кредитования;
• возможность объединения нескольких кредитов, включая кредиты в разных банках, в единый;
• изменение вида займа;
• возможность пересмотра валюты займа.

Решение о перекредитовании должно приниматься обдуманно и взвешенно. При грамотном подходе рефинансирование сможет помочь снизить финансовую нагрузку на заемщика, улучшить его финансовое положение путем экономии денежных средств.

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
ОГРН 1027739642281
23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

Подписывайтесь на нашу страницу новостей «Кузбассский вестник» в telegram.

» ).closest(‘div’).attr(‘style’,jQuery( this ).attr(‘style’)). css(‘width’,jQuery( this ).attr(‘width’)).append(«

Когда выгодно рефинансировать кредит? — Кировская правда, газета региона

Сложная ситуация, сложившаяся во всем мире в связи с пандемией коронавируса, стала серьезным ударом по финансовому благосостоянию населения нашей страны. Многие люди были вынуждены набрать кредитов, потому что в прошлом году они в одночасье остались без работы или были отправлены работодателем в неоплачиваемый отпуск, что фактически то же самое. Если помощь в получении кредита вовремя не была вам оказана, то наверняка спустя время начинают закрадываться мысли о рефинансировании. Что это такое и в какой ситуации рефинансирование кредита действительно выгодно? На этот вопрос мы постараемся ответить в данной статье.

Рефинансирование — это…

Простыми словами, это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. В чем выгода для банков? Все очень просто: они переманивают к себе нового клиента, предлагая более выгодные условия сотрудничества. За это банк получает свой процент. Причин рефинансировать кредит у клиентов может быть много: желание снизить процентную ставку, сомнения в репутации исходного кредитора, продление срока погашения долга, уменьшение суммы ежемесячного платежа и так далее.

Особенности процедуры

Во-первых, вам нужно внимательно изучить все предложения на рынке. Для этого пообщайтесь с представителями разных банков и выберите условия, максимально выгодные для вас. Определившись с кредитором, вам нужно подготовить пакет документов. Он может разниться, в зависимости от требований конкретной организации, но в большинстве случаев нужен паспорт, документ, подтверждающий доходы, а также бумаги, выданные банками при оформлении займа. Заявку на рефинансирование кредита можно подать как лично, так и онлайн. В любом случае, ваша заявка будет рассматриваться в индивидуальном порядке, будет учитываться кредитная история и опыт с погашением предыдущих кредитов. Если банк примет положительное решение о рефинансировании вашего займа, вы получите нужную сумму для погашения уже имеющегося долга.

Рефинансирование выгодно, когда:

• вы брали кредит на длительный срок, а до конечной даты погашения осталось больше года;
• потребовался новый займ без увеличения суммы ежемесячного платежа;
• у вас несколько займов в разных банках и неудобно следить за графиком погашения;
• вы брали займ в иностранной валюте, а курс теперь стал более выгодным;
• появилась необходимость снять обременение с имущества, находящегося в залоге.

Читайте наши новости первыми — добавьте «Кировская правда» в любимые источники.

банккредитрефинансирование

Недвижимость в Астрахани — Рефинансирование кредита: очередной обман или выгода?

Суть рефинансирования Еще пару-тройку лет назад о кредите под 10-12 процентов годовых не приходилось даже мечтать. Минимальная ставка начиналась от 19 % в год и заканчивалась 5 % в день. Кабальные условия, но деваться было некуда. Россияне были вынуждены оформлять кредитные деньги под высокие проценты. Однако совсем недавно стала популярной услуга «рефинансирование кредита»: банки предоставляют не все, но предложений действительно много. Давайте разберемся, что это за услуга. Итак, допустим, вы пару лет назад взяли кредит под 20 % годовых на 10 лет. Теперь, при соблюдении определенных условий, у вас есть возможность рефинансировать свои обязательства. Простыми словами, вы оформляете новый кредит в банковской организации, чтобы расплатиться по старым долгам. Но условия по новому кредиту более выгодны. Например, новый заем оформлен всего на 5 лет под 10 % в год. Следовательно, что такое рефинансирование кредита? Это повторная выдача кредитного капитала на погашение ранее полученных займов, но на более выгодных условиях. Зачем это нужно Данная услуга позволит решить следующие проблемы: Объединить долги. Например, за гражданином или организацией числятся несколько кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Такая операция позволит расплатиться сразу по всем старым долгам, оформив один новый кредит. Получить выгодные предложения. Например, снизить процентную ставку, скорректировать периодичность или график внесения платежей, сократить или продлить срок кредитования, заменить залоговые обязательства на поручительство. Предотвратить просрочку. Если старые долги становятся непосильными, то рефинансирование других кредитов — это отличное решение проблемы. Так новый кредит может быть предоставлен на таких условиях, которые заемщик в силах выполнить без нарушений. То есть без применения санкций. Стоит отметить, что такой кредит является целевым. Это означает, что в договоре кредитования будет указана конкретная цель — погашение старых долгов. Вероятнее всего, деньги на руки вы не получите. Банк самостоятельно погасит задолженности перед другими кредитно-финансовыми организациями. Важные требования В зависимости от того, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определяются конкретные условия их предоставления. Простыми словами, каждый банк предъявляет к заемщику конкретные требования. Рефинансировать старый долг можно, только если соблюсти эти самые значения. Итак, какие требования предъявляет банк: Возраст. Банк вправе установить иные возрастные критерии для рефинансирования. То есть минимальный и максимальный возраст клиента может существенно отличаться при рефинансировании и при первоначальном кредитовании. Трудоустройство или стабильный доход. Это общее условие, которое придется соблюсти в любом случае. Если не подтвердить уровень своих доходов, то претендовать на любой вид кредитования не стоит. Банк не выдаст займы гражданам или организациям, не имеющим возможности расплатиться. Регистрация. При отсутствии постоянной или хотя бы временной регистрации получить кредитный капитал сложнее. Также банковские работники обращают внимание на наличие гражданства. Залог или поручительство. Наличие залогового имущества либо лиц, готовых нести затраты по погашению вашего долга увеличивает шансы на получение нового кредитного капитала. Кредитная история. Новый инструмент во взаимоотношениях между банком и заемщиками. Если у лица плохая кредитная история (имеются просрочки, пени, штрафы), то шансы на получение денег снижаются. ВАЖНО! Это не полный перечень требований, которые придется соблюсти, чтобы получить рефинансирование кредита для физических лиц. Каждая банковская компания предъявляет свои условия. Уточнить исчерпывающие требования к заемщикам можно на официальном сайте банка или в ближайшем отделении. Выгода или обман Действительно, выгода для заемщика налицо. Так в чем же подвох, или чем это выгодно банку? Получение прибыли и сверхприбыли — это ключевые цели деятельности любой кредитной организации. Услуги по рефинансированию — не исключение. По сути, заемщик оформляет новый кредит, а это значит, что придется понести дополнительные траты. Например, купить страховку, заплатить комиссионные проценты, оплатить оценку имущества (при оформлении денег под залог). Перечень трат зависит от обстоятельств. В итоге банк всегда остается в плюсе. Но в то же время заемщик может существенно смягчить условия кредитования. Поэтому, прибегая к услугам по рефинансированию, следует все внимательно изучить и просчитать. Соглашаться на первые предложения, не «прощупав почву», нельзя никак.

Источник: http://ppt.ru/art/kredity/refinansirovanie

Стоит ли вообще делать рефинансирование кредита? Выгодно ли это?

Когда это имеет смысл?

Рефинансирование ипотеки означает погашение существующей ссуды и ее замену новым. Есть много причин, по которым домовладельцы рефинансируют:

• Для получения более низкой процентной ставки
• Чтобы сократить срок ипотеки
• Чтобы преобразовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной ставкой, или наоборот
• Использование собственного капитала для сбора средств на случай чрезвычайной финансовой ситуации, финансирования крупной покупки или консолидации долга

Поскольку рефинансирование может стоить от 3% до 6% основной суммы кредита и, как и в случае первоначальной ипотеки, требует оценки, поиска титула и сборов за подачу заявления, домовладельцу важно определить, является ли рефинансирование разумным финансовым решением.

Ключевые выводы

• Получение ипотеки с более низкой процентной ставкой — одна из лучших причин для рефинансирования.
• Когда процентные ставки упадут, подумайте о рефинансировании, чтобы сократить срок ипотеки и платить значительно меньше процентов.
• Переход на ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой может иметь смысл в зависимости от ставок и того, как долго вы планируете оставаться в своем нынешнем доме.
• Использование собственного капитала или консолидация долга — другие причины для рефинансирования, но будьте осторожны, иногда это может усугубить долговые проблемы.

Рефинансирование для обеспечения более низкой процентной ставки

Одна из лучших причин для рефинансирования — снизить процентную ставку по существующей ссуде. Исторически сложилось так, что рефинансирование — хорошая идея, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 2%. Однако многие кредиторы говорят, что 1% экономии является достаточным стимулом для рефинансирования.

Снижение процентной ставки не только помогает вам сэкономить деньги, но также увеличивает скорость, с которой вы создаете капитал в своем доме, и может уменьшить размер вашего ежемесячного платежа.Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 5,5% на дом за 100 000 долларов имеет выплату основного долга и процентов в размере 568 долларов. Та же самая ссуда под 4,1% снижает ваш платеж до 477 долларов.

Рефинансирование для сокращения срока кредита

Когда процентные ставки падают, домовладельцы иногда имеют возможность рефинансировать существующую ссуду для получения другой ссуды, которая, без значительных изменений в ежемесячном платеже, имеет значительно более короткий срок.

Для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой на дом стоимостью 100000 долларов, рефинансирование от 9% до 5.5% могут сократить срок вдвое до 15 лет с небольшим изменением ежемесячного платежа с 805 до 817 долларов. Однако, если вы уже получаете 5,5% в течение 30 лет (568 долларов США), то ипотека в размере 3,5% на 15 лет повысит ваш платеж до 715 долларов. Итак, посчитайте и посмотрите, что работает.

Рефинансирование для преобразования в ARM или ипотеку с фиксированной ставкой

Хотя ARM часто начинают предлагать более низкие ставки, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой, периодические корректировки могут привести к повышению ставок, превышающих ставку, доступную по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Когда это происходит, переход на ипотеку с фиксированной процентной ставкой приводит к более низкой процентной ставке и устраняет беспокойство по поводу будущего повышения процентной ставки.

И наоборот, преобразование ссуды с фиксированной ставкой в ​​ссуду ARM, которая часто имеет более низкий ежемесячный платеж, чем срочная ипотека, может быть разумной финансовой стратегией, если процентные ставки падают, особенно для домовладельцев, которые не играют, чтобы оставаться в своих руках. дома уже более нескольких лет.

Эти домовладельцы могут снизить процентную ставку по ссуде и ежемесячный платеж, но им не придется беспокоиться о том, как поднимутся ставки через 30 лет в будущем.

Если ставки продолжают падать, периодические корректировки ставок на ARM приводят к снижению ставок и меньшим ежемесячным выплатам по ипотеке, устраняя необходимость рефинансирования каждый раз, когда ставки падают. С другой стороны, когда повышаются процентные ставки по ипотечным кредитам, это было бы неразумной стратегией.

Рефинансирование для привлечения капитала или консолидации долга

Хотя все вышеупомянутые причины для рефинансирования являются финансово обоснованными, рефинансирование ипотечного кредита может быть скользкой дорогой к нескончаемой задолженности.

Домовладельцы часто получают доступ к справедливости в своих домах для покрытия основных расходов, таких как расходы на ремонт дома или обучение ребенка в колледже. Эти домовладельцы могут оправдать рефинансирование тем фактом, что реконструкция увеличивает стоимость дома или что процентная ставка по ипотечной ссуде ниже, чем ставка по деньгам, взятым в долг из другого источника.

Еще одно оправдание заключается в том, что проценты по ипотеке не облагаются налогом. Хотя эти аргументы могут быть правдой, увеличение количества лет, которые вы должны по ипотеке, редко бывает разумным финансовым решением, равно как и тратить доллар на проценты, чтобы получить 30 -процентный налоговый вычет.Также обратите внимание, что с момента вступления в силу Закона о снижении налогов и занятости размер ссуды, по которой вы можете вычесть проценты, снизился с 1 миллиона долларов до 750000 долларов, если вы купили дом после 15 декабря 2017 года.

Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование для консолидации своих долгов. На первый взгляд, замена долга под высокие проценты ипотекой под низкие проценты — хорошая идея. К сожалению, рефинансирование не приносит автоматического финансового благоразумия. Сделайте этот шаг только в том случае, если вы уверены, что сможете устоять перед соблазном потратить деньги после того, как рефинансирование избавит вас от долгов.

Чтобы окупить от 3% до 6% основной суммы затрат на рефинансирование, требуются годы, поэтому не делайте этого, если не планируете оставаться в своем нынешнем доме более чем на несколько лет.

Имейте в виду, что большой процент людей, которые когда-то генерировали долг под высокие проценты по кредитным картам, автомобилям и другим покупкам, просто сделают это снова после того, как рефинансирование ипотеки предоставит им доступный кредит для этого. Это создает мгновенный четырехкратный убыток, состоящий из потраченных впустую комиссий за рефинансирование, потерянного капитала в доме, дополнительных лет увеличения процентных выплат по новой ипотеке и возврата долга с высокими процентами после того, как кредитные карты снова исчерпаны — возможный Результатом является бесконечное продление долгового цикла и возможное банкротство.

Еще одной причиной рефинансирования может стать серьезная финансовая ситуация. В этом случае внимательно изучите все возможные варианты сбора средств, прежде чем предпринять этот шаг. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, с вас может взиматься более высокая процентная ставка по новой ипотеке, чем по ставке и срочному рефинансированию, при котором вы не снимаете деньги.

Итог

Рефинансирование может быть отличным финансовым ходом, если оно сокращает ваши выплаты по ипотеке, сокращает срок вашей ссуды или помогает вам быстрее наращивать капитал.При осторожном использовании он также может стать ценным инструментом для контроля долга. Прежде чем рефинансировать, внимательно посмотрите на свое финансовое положение и спросите себя: как долго я планирую продолжать жить в доме? Сколько денег я сэкономлю за счет рефинансирования?

Опять же, имейте в виду, что рефинансирование стоит от 3% до 6% от суммы кредита. Требуются годы, чтобы окупить эти затраты за счет экономии, полученной за счет более низкой процентной ставки или более короткого срока. Итак, если вы не планируете оставаться дома более нескольких лет, стоимость рефинансирования может свести на нет любую из потенциальных сбережений.

Также стоит помнить, что сообразительный домовладелец всегда ищет способы уменьшить долг, создать собственный капитал, сэкономить деньги и отказаться от выплаты по ипотеке. Изъятие денежных средств из капитала при рефинансировании не помогает достичь ни одной из этих целей.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем ценных бумаг

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Продолжая образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Курсы трейдинга

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем ценных бумаг

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Продолжая образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Курсы трейдинга

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Является ли рефинансирование моей ипотеки хорошей идеей?

Решение о рефинансировании вашего дома зависит от многих факторов, в том числе от продолжительности времени, которое вы планируете там жить, текущих процентных ставок и того, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши затраты на закрытие. В некоторых случаях рефинансирование — мудрое решение. В других случаях это может не окупаться с финансовой точки зрения.

Поскольку вы уже владеете недвижимостью, рефинансирование, вероятно, будет проще, чем получение ссуды в качестве первого покупателя. Кроме того, если вы владеете своей собственностью или домом в течение длительного времени и накопили значительный капитал, это упростит рефинансирование.Однако, если использование этого капитала или консолидация долга является вашей причиной для рефи, имейте в виду, что это может увеличить количество лет, которые вы будете должны по ипотеке, — не самый разумный из финансовых шагов.

Ключевые выводы

• Может быть целесообразно рефинансировать, если вы можете снизить процентную ставку на 1% или более.
• Вы должны планировать оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на рефинансирование.
• Избавление от частного ипотечного страхования (PMI) — одна из веских причин для получения новой ипотеки.

Оценка жилья: ключ к успешному рефинансированию

Причины рефинансирования

Итак, когда имеет смысл рефинансировать? Типичное практическое правило «рефинансировать свою ипотеку» состоит в том, что если вы можете снизить текущую процентную ставку на 1% или более, это может иметь смысл из-за денег, которые вы сэкономите. Рефинансирование до более низкой процентной ставки также позволяет вам быстрее наращивать капитал в своем доме. Если процентные ставки упали достаточно низко, можно было бы провести рефинансирование, чтобы сократить срок ссуды — скажем, с 30-летнего до 15-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой — без значительного изменения ежемесячного платежа.

Точно так же падающие процентные ставки могут быть причиной перехода с фиксированной на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), поскольку периодические корректировки ARM должны означать более низкие ставки и меньшие ежемесячные платежи. В условиях растущих ставок по ипотеке эта стратегия имеет менее финансовый смысл. Действительно, периодические корректировки ARM, которые увеличивают процентную ставку по ипотеке, могут сделать переход на ссуду с фиксированной ставкой разумным выбором.

Рассмотреть затраты на закрытие

Все эти сценарии связаны с затратами на закрытие.Ваши расходы должны будут покрыть расходы на страхование правового титула, гонорары адвоката, оценку, налоги и сборы за перевод, среди прочего. Эти затраты на рефинансирование, которые могут составлять от 3% до 6% от основной суммы кредита, почти так же высоки, как стоимость первоначальной ипотеки, и могут потребоваться годы, чтобы окупиться.

Если вы пытаетесь сократить свои ежемесячные платежи, остерегайтесь рефинансирования со стороны кредиторов «без затрат на закрытие». Хотя затрат на закрытие может не быть, банк, скорее всего, возместит эти сборы, предоставив вам более высокую процентную ставку, что приведет к нарушению вашей цели.

Подумайте, как долго вы планируете оставаться в своем доме

Решая, рефинансировать или нет, вам нужно будет рассчитать, какими будут ваши ежемесячные сбережения, когда рефинансирование будет завершено. Допустим, у вас есть 30-летний ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов. Когда вы впервые взяли ссуду, ваша процентная ставка была зафиксирована на уровне 6,5%, а ежемесячный платеж составлял 1257 долларов. Если процентная ставка упадет до 5,5% фиксированной, это может уменьшить ваш ежемесячный платеж до 1130 долларов — экономия 127 долларов в месяц или 1524 доллара в год.

Ваш кредитор может рассчитать ваши общие затраты на закрытие для рефинансирования, если вы решите продолжить. Если ваши расходы составляют примерно 2300 долларов, вы можете разделить эту цифру на свои сбережения, чтобы определить точку безубыточности — в этом случае дом на два года или дольше, рефинансирование будет иметь смысл через полтора года в дом [2300 $ ÷ 1524 $ = 1,5]. Если вы планируете оставаться дома два года или дольше, рефинансирование будет иметь смысл.

Если вы хотите рефинансировать менее чем на 1%, скажите 0.5% картина меняется. Используя тот же пример, ваш ежемесячный платеж будет уменьшен до 1194 долларов, что означает экономию 63 долларов в месяц или 756 долларов в год [2300 долларов ÷ 756 долларов = 3,0], поэтому вам придется оставаться дома в течение трех лет. Если бы ваши затраты на закрытие были выше, скажем, 4000 долларов, этот период увеличился бы почти до пяти с половиной лет.

Если собственный капитал в вашем доме составляет менее 20%, от вас могут потребовать оплатить PMI, что может сократить любые сбережения, которые вы можете получить от рефинансирования.

Рассмотрите возможность страхования частной ипотечной ссуды (PMI)

В периоды, когда стоимость домов снижается, многие дома оцениваются гораздо дешевле, чем они оценивались в прошлом.Если это тот случай, когда вы рассматриваете возможность рефинансирования, более низкая оценка вашего дома может означать, что вам не хватает капитала, чтобы удовлетворить 20% -ный первоначальный взнос по новой ипотеке.

Для рефинансирования вам потребуется внести больший денежный депозит, чем вы ожидали, или вам может потребоваться иметь PMI, что в конечном итоге увеличит ваш ежемесячный платеж. Это может означать, что даже при падении процентных ставок ваши реальные сбережения могут быть незначительными.

И наоборот, рефинансирование, которое удалит ваш PMI, сэкономит вам деньги и, возможно, стоит сделать только по этой причине.Если ваш дом имеет 20% или более собственного капитала, вам не нужно будет платить PMI, если у вас нет ипотечного кредита FHA или вы не считаете себя заемщиком с высоким уровнем риска. Если вы в настоящее время платите PMI, имейте не менее 20% капитала и ваш текущий кредитор не удалит PMI, вам следует рефинансировать.

Когда это хорошая идея для рефинансирования ипотеки?

Когда ставки по ипотеке падают, многие домовладельцы рефинансируют свои ссуды. Хотя деятельность по рефинансированию резко возросла по сравнению с прошлым годом, это не означает, что это всегда лучший шаг.Знать , когда для рефинансирования вашей ипотеки, — это уловка.

Когда рефинансирование ипотеки является хорошей идеей

Как правило, если рефинансирование сэкономит вам деньги, поможет увеличить капитал и быстрее выплатить ипотечный кредит, это хорошее решение. При таких низких ставках даже люди, у которых есть достаточно новые ипотечные кредиты, могут получить выгоду от рефинансирования.

Рассмотрите возможность рефинансирования, если вы можете снизить процентную ставку на половину или три четверти процентного пункта — это может существенно снизить ваш ежемесячный платеж.

Однако убедитесь, что ваша общая ежемесячная экономия компенсирует расходы на рефинансирование. Возможно, это не лучшая идея, если вы планируете переехать в следующие два года, что дает вам мало времени для возмещения затрат.

Вопрос о том, когда рефинансировать, касается не только процентных ставок; Дело в том, что ваш кредит достаточно хорош, чтобы претендовать на получение правильного кредита для рефинансирования. Процентные ставки по ипотеке определяются рыночными факторами, включая доходность долгосрочных казначейских облигаций, и лучшие ставки и условия предоставляются тем, у кого есть лучшая кредитоспособность.

Ваши финансовые цели, как долго вы планируете оставаться в своем доме, сколько собственного капитала у вас дома и ваше общее финансовое состояние — важные факторы, которые необходимо учитывать при рефинансировании. Задайте себе правильные вопросы.

Стоит ли рефинансирование и как работает рефинансирование?

Есть множество способов рефинансирования ипотеки. Выбор подходящего кредита зависит от ваших целей. Возможно, вы захотите перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой, которая имеет стабильный ежемесячный платеж, или вы можете сократить срок своей ссуды с 30 до 15 лет и сэкономить кучу денег. в процентах.

Refi — это также способ избавиться от частной ипотечной страховки после того, как вы достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме.

Большинство домовладельцев выбирают рефинансирование с прямой ставкой и сроком, которое снижает их процентную ставку и дает им удобный срок погашения. Некоторые хотят более низкий ежемесячный платеж, чтобы высвободить деньги для других расходов, таких как обучение в колледже или автокредит.

Что такое рефинансирование ипотеки с выплатой наличными?

Другие домовладельцы прибегают к рефинансированию с выплатой наличных, при котором они занимают больше, чем задолжали по дому, и используют наличные деньги для погашения задолженности по кредитной карте, оплаты ремонта дома или некоторых других крупных расходов.

Списание остатков по кредитным картам с помощью ссуды с более низкой процентной ставкой может быть разумным шагом, но если вы снова начнете накапливать остатки на картах, вы вернетесь назад и увеличите свой риск. Ваша ипотека — это долг, обеспеченный вашим домом; если вы начнете пропускать выплаты по ипотеке, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

«Заемщик должен проконсультироваться со специалистом по ипотеке, чтобы определить, подходят ли его финансовые потребности для рефинансирования с выплатой наличных или других форм кредита», — говорит Ричард Лю, консультант по ипотеке C2 Financial Corp., ипотечная брокерская компания из Сан-Диего.

Сколько времени нужно, чтобы окупить затраты на рефинансирование?

Процентная ставка — не единственная статья расходов, которую нужно взвесить, когда вы думаете, стоит ли того рефинансирования. Закрытие рефинансирования требует затрат, и они могут быть очень высокими. Ожидайте, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от основной суммы ссуды. Если вы одалживаете 200 000 долларов, а затраты на закрытие составляют 3 процента от этой суммы, вы будете должны 6000 долларов при закрытии.

Существует также новая комиссия за рефинансирование, вступающая в силу с декабря.1, который прибавляет 0,5 процента от остатка кредита к вашим конечным расходам, если ваш refi превышает 125 000 долларов. Это не относится к рефинансированию FHA или VA.

Вместо того, чтобы требовать все эти деньги авансом, многие кредиторы позволяют вам включить закрывающие расходы в основной баланс и профинансировать их как часть ссуды.

Чтобы решить, имеет ли смысл рефинансирование, подсчитайте, сколько времени потребуется, чтобы стоимость рефинансирования ипотеки окупилась. Если вы планируете продать дом до точки безубыточности, рефинансирование может не окупиться.

«Если заемщик рефинансирует строго для более низких ежемесячных выплат по ипотеке, а затраты на закрытие сделки составляют 2400 долларов, заемщик должен рассчитывать сэкономить хотя бы эту сумму на выплатах процентов в течение всего срока, на который они планируют получить заем», — говорит Лю.

Чтобы определить точку безубыточности, разделите общие затраты на закрытие на сумму, которую вы откладываете каждый месяц с новым платежом.

Как рассчитать точку безубыточности для затрат на закрытие

Допустим, ваша новая ипотека экономит вам 192 доллара в месяц, а затраты на закрытие составляют 3000 долларов.

3000 долларов / 192 доллара сбережений в месяц = ​​15,6 месяца для достижения безубыточности

Если вы планируете продать дом до выхода на уровень безубыточности, рефинансирование не является хорошей стратегией.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Пример рефинансирования ипотеки

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 150 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 6 процентов. Ваш ежемесячный платеж составляет 899 долларов США, и в течение срока действия кредита вы будете платить 323 755 долларов США, включая 173 755 долларов США в виде процентов.

Через пять лет после начала займа вы выплатили 10 418 долларов в счет основной суммы долга и 43 541 доллар в счет процентов. Теперь вы хотите рефинансировать оставшиеся 139 581 доллар вашего основного баланса с помощью новой 30-летней ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 4,5 процента. Используя калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate, вы можете выяснить, поможет ли это сэкономить деньги.

Ваша новая ссуда сократит ваш ежемесячный платеж по ипотеке на 192 доллара в месяц — до 707 долларов. В течение срока кредита вы заплатите 254 605 долларов, из которых 115 024 доллара будут процентами.Добавьте 53 959 долларов в основную сумму и проценты, которые вы заплатили за пять лет по предыдущей ипотеке, и ваша общая стоимость составит 308 564 доллара, включая 158 565 долларов процентов.

Рефинансируя, вы не только значительно снижаете ежемесячные платежи; вы видите долгосрочную экономию процентов в размере 15 190 долларов.

Сколько времени нужно для рефинансирования ипотеки?

Время, необходимое для рефинансирования, зависит от вашего кредитора, а также от того, сколько времени потребуется для завершения проверок, оценок, кредитных проверок и других требований.Веб-сайты многих кредиторов позволяют прочитать о различных кредитных продуктах, сравнить процентные ставки, заполнить заявки на получение кредита и подать документы.

«За последние несколько лет технологии значительно упростили процесс ипотеки», — говорит Лю. «С помощью онлайн-приложений, мобильных приложений для сканирования документов и электронных подписей заемщики могут выполнять большинство задач, не распечатывая ни единого документа. Большинство рефинансирования можно закрыть в течение 30 дней ».

Используйте ипотечный калькулятор Bankrate для сравнения собственных сценариев кредитования:

• Посмотрите, что происходит, когда вы вводите разные условия ипотеки (в годах или месяцах).
• Откройте график погашения, чтобы узнать, сколько процентов вы бы заплатили.

Видеогид: когда следует рефинансировать ипотеку

Подробнее:

Стоит ли рефинансировать ваш дом, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?

Рефинансирование дома — личное

Многим домовладельцам стоит рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц. Верно ли это для вас, зависит от ряда факторов.

Вам нужно дополнительное пространство для маневра в вашем бюджете? Сможете ли вы оставаться в доме достаточно долго, чтобы «окупиться»?

Или вы можете выполнить рефинансирование для достижения другой цели, например, обналичить свой капитал или досрочно выплатить ссуду? В этом случае ежемесячная экономия может не иметь значения.

Только вы можете решить, стоит ли рефинансирование вашего дома в зависимости от ваших обстоятельств.

Подтвердите свое право на рефинансирование (14 июня 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Эмпирическое правило рефинансирования до безубыточности

Рефинансирование, как правило, должно сэкономить ваши деньги в долгосрочной перспективе, чтобы оно действительно того стоило.

Хотя каждая ситуация уникальна, один простой способ решить, когда рефинансировать, — это рассчитать вашу «точку безубыточности» — точку, в которой ваши сбережения на рефинансировании перевешивают ваши затраты на закрытие.

Чтобы выйти на уровень безубыточности и начать получать реальные сбережения, вам обычно нужно оставаться дома как минимум несколько лет после рефинансирования.

«Но знать, как долго вы пробудете в доме, непросто, — говорит Ральф ДиБугнара, основатель Home Qualified.

В качестве более простой альтернативы он предлагает: «Вам следует стремиться окупить свои затраты в течение первых 24 месяцев ссуды».

ДиБугнара объясняет: «Допустим, вы в конечном итоге экономите 300 долларов в месяц после рефинансирования, но ваши заключительные расходы составили 6000 долларов.Здесь вы окупите свои затраты за 20 месяцев. Затем каждый месяц после этого ваши сбережения будут продолжать расти ».

Проверьте ставки рефинансирования (14 июня 2021 г.)

Стоит ли рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?

Допустим, вы проверяете сегодняшние ставки рефинансирования и оцениваете, что рефинансирование может сэкономить вам 100 долларов в месяц на выплатах по ипотеке.

Чтобы определить, стоит ли это рефинансирование, вы должны внимательно изучить свои расходы на рефинансирование.

Учтите, что ваши конечные расходы, вероятно, составят от 2 до 5 процентов от основной суммы вашего нового кредита.При остатке по кредиту в 200 000 долларов это минимум 4000 долларов из собственного кармана.

Экономя 100 долларов в месяц, вам понадобится 40 месяцев — более 3 лет — чтобы окупить ваши заключительные расходы.

Таким образом, рефинансирование может стоить того, если вы планируете оставаться в доме в течение 4 или более лет. Но в противном случае рефинансирование, вероятно, будет стоить вам больше, чем вы сэкономите.

Однако оценка затрат на закрытие в размере 2–5 процентов не является точной. Договоритесь с вашим кредитором о бесплатном рефинансировании.Ваша ставка может быть немного выше рыночной, но все же намного ниже вашей текущей ставки. Читайте дальше, чтобы узнать больше об этих займах.

При правильной сделке вы можете начать экономить через несколько месяцев, а не лет.

Стоит ли рефинансировать под ставку на 1% ниже?

Эрик Райт, владелец New Horizon Home Buyers, предлагает другой способ подумать о рефинансировании.

«Если ваша цель — сэкономить на ежемесячных платежах, — говорит он, — я бы предложил рефинансирование, если это снизит вашу процентную ставку на 1 процент или больше.”

Допустим, вы решили рефинансировать остаток кредита в размере 200 000 долларов. Ваша текущая ставка по ипотеке составляет 3,75%, а новая — 2,75%, так что это снизит вашу ставку на 1 процентный пункт.

Вот как работает математика:

• Остаток по кредиту: 200000 долларов
• Текущая ипотечная ставка: 3,75%
• Текущий ежемесячный платеж: 1200 долларов
• Новая ипотечная ставка: 2,75%
• Новый ежемесячный платеж *: 845 долларов
• Ежемесячная экономия: 355

9003 *

долларов Экономия при рефинансировании рассчитывается с помощью калькулятора рефинансирования The Mortgage Reports.Ваша собственная ставка и сбережения будут различаться

Если предположить, что ваши заключительные расходы составили 6000 долларов (3% от суммы кредита), ваш новый кредит окупится примерно через полтора года.

Так что, если вы планировали оставаться дома как минимум два года или больше, этот рефинансирование, вероятно, того стоит.

Однако правило 1% распространяется не на всех. Кто-то с очень низким остатком по кредиту, скажем, 100 000 долларов, может не рефинансировать, поскольку сэкономленные доллары не будут такими уж большими. А кто-то с остатком по кредиту в 800000 долларов может захотеть рефинансировать всего за 0.Снижение 25%.

Следует ли вам выбрать рефинансирование без затрат на закрытие?

Если у вас нет авансовых денежных средств для рефинансирования, но вы можете получить гораздо более низкую ставку, вы можете подумать о включении затрат на закрытие в остаток по кредиту, чтобы избежать наличных расходов.

Это означает, что вы не будете платить авансом, но вы будете платить проценты на ваши заключительные расходы, что в конечном итоге обойдется вам намного дороже в долгосрочной перспективе.

Другой вариант — рефинансирование без затрат на закрытие.’

Рефинансирование без затрат на закрытие означает, что ваш кредитор частично или полностью покрывает ваши затраты на закрытие. Взамен вы платите процентную ставку выше рыночной. Однако эта «более высокая процентная ставка, вероятно, намного ниже, чем ваша текущая ставка».

Более высокая ставка в конечном итоге обходится вам дороже, чем оплата закрытия сделки самостоятельно. Но вы получаете рефинансирование «без риска» — это означает, что даже если вы продадите или перефинансируете снова через 3 месяца, ничего не будет потеряно.

Однако, если вы потратите 4000 долларов на покупку по вашей ставке, то вам придется продать свой дом через 6-12 месяцев, и эти деньги исчезнут навсегда.

По этой причине многие люди выбирают немного более высокую ставку и могут рефинансировать каждые 3 месяца, если ставки продолжают падать.

Другие хотят как можно более низкую ставку.

«Вы должны смотреть на то, что вы откладываете ежемесячно, а не в долгосрочной перспективе», — предлагает ДиБугнара.

«Если вам нужна краткосрочная ссуда из-за того, что вы скоро переезжаете, возможно, имеет смысл платить больше в виде процентов, а не увеличивать остаток по ссуде», — говорит он.

«Но если вы останетесь в своем доме на более длительный период времени, почти всегда имеет смысл взять более низкую процентную ставку и либо перенести затраты на закрытие в баланс ссуды, либо оплатить эти затраты на закрытие авансом при закрытии.”

Так следует ли платить авансом или финансировать закрытие?

Поскольку заимствования сейчас чрезвычайно дешевы, «я почти всегда рекомендую своим клиентам учитывать заключительные затраты», — говорит Дэвид Дай, основатель и генеральный директор GoldView Realty.

«Я бы предпочел, чтобы мои клиенты хранили свои наличные деньги в качестве резервов на случай тяжелых времен, чем тратили их на покрытие расходов по закрытию. Гарантия наличия дополнительных месяцев или двух резервов часто намного лучше ».

Как определяется ваша ставка рефинансирования

Сумма, которую вы можете сэкономить за счет рефинансирования ипотеки, будет зависеть от нескольких факторов, включая вашу новую процентную ставку, ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).

«Процентные ставки индивидуальны для каждой ситуации заемщика. Они определяются в основном двумя факторами: кредитным рейтингом и соотношением ссуды к стоимости », — говорит Дай.

Чем выше кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке. Это особенно верно, если вы используете обычную ссуду.

Что касается LTV, то чем ниже у вас — то есть чем больше у вас собственного капитала, — тем ниже, вероятно, будет процентная ставка по новому кредиту.

Сумма, которую вы можете сэкономить за счет рефинансирования, зависит от нескольких факторов, включая вашу новую процентную ставку, ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).

Ваша потенциальная экономия также зависит от того, платите ли вы в настоящее время частную ипотечную страховку (PMI) или страховой взнос по ипотечному страхованию FHA.

Если при рефинансировании у вас будет не менее 20% собственного капитала, вы сможете исключить PMI или MIP и увеличить свои сбережения.

«Если стоимость вашего дома выросла так, что у вас есть не менее 20 процентов собственного капитала на основе оценочной стоимости и текущего баланса по ипотечному кредиту, вы можете отказаться от платежей PMI при рефинансировании, что может вызвать еще больше. ежемесячной экономии », — говорит Райт.

Подтвердите свое право на рефинансирование (14 июня 2021 г.)

Другие веские причины для рефинансирования: дело не всегда в экономии.

Refi может стоить того, даже если вы не получаете лишних 100 долларов в месяц или больше.

«Некоторые люди, у которых дома накоплен значительный капитал, могут использовать рефи для получения наличных», — говорит Райт.

«Многие ищут возврат наличных денег не обязательно для экономии денег, а для финансирования дорогостоящего проекта по благоустройству дома, оплаты обучения, инвестирования, финансирования свадьбы или погашения других долгов, таких как задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой.”

Рефинансирование может окупиться, если вы можете снять наличные, сократить срок кредита или переключиться с ARM на FRM — даже если ваш ежемесячный платеж не снижается.

Кроме того, вы можете рефинансировать, чтобы сократить срок кредита и сэкономить тысячи процентов в долгосрочной перспективе.

«Например, допустим, у вас осталось 25 лет по вашей 30-летней ипотеке. [У него] баланс в 300 000 долларов, процентная ставка 3,5 процента и ежемесячный платеж в размере 1 347 долларов », — говорит ДиБугнара.

«Вы рефинансируете ипотеку на 15 лет под 2,5 процента. Ваш новый ежемесячный платеж составит 2000 долларов. Но это будет стоить вам всего 360 066 долларов, чтобы выплатить ссуду вместо 450 561 доллар, если вы не рефинансировали.

«Это экономия почти 90 000 долларов. Кроме того, вы сократили срок кредита на 10 лет », — объясняет он.

Если у вас в настоящее время ипотека с регулируемой процентной ставкой, рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой может обеспечить спокойствие в виде постоянных ежемесячных выплат, которые больше не будут колебаться от месяца к месяцу.

Как решить, стоит ли вам рефинансирование ипотеки

В конечном итоге решение о рефинансировании зависит от вас. Чтобы помочь вам сделать более осознанный выбор, стоит определиться:

«В большинстве случаев рефинансирование со значительно более низкой процентной ставкой дает вам больше положительных вариантов. Это создает более сильную позицию, которая позволяет вам лучше достигать своих целей, будь то получение наличных из вашего дома, снижение ежемесячного платежа или более быстрое его погашение », — добавляет Райт.

Дай говорит, что два наиболее распространенных возражения против рефинансирования — это связанные с этим расходы и идея о том, что ваш кредит начинается заново.

«Но не забывайте, что если у вас нет авансовых денег для покрытия расходов, вы можете включить эти расходы в свой кредит», — говорит он.

«И некоторые кредиторы разрешат вам оставить кредит на тот же срок. Например, если у вас осталось 24 года, ваш кредитор может согласиться на выдачу новой ссуды с оставшимися 24 годами ».

Помните, вам не нужно рефинансировать у вашего текущего ипотечного кредитора.

Если вы найдете кредитора, предлагающего более низкие ставки, более выгодные условия займа или, в идеале, и то, и другое, вы можете рефинансировать в другой компании.

Вот почему всегда выгодно присмотреться и найти лучшее предложение при рефинансировании.

Подтвердите новую ставку (14 июня 2021 г.)

Как определить, сэкономит ли рефинансирование ипотечного кредита ваши деньги

Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в пятницу, 6 марта, когда средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке достигла 3.29%, по данным Freddie Mac. Предыдущий минимум составлял 3,31% в ноябре 2012 г. сразу после финансового кризиса.

Для почти 13 миллионов заемщиков — наибольшего числа кандидатов в истории — рефинансирование может снизить их текущие ставки на 75 базисных пунктов, что может составить тысячи сбережений в течение срока действия ипотеки.

Однако, прежде чем начать поиски лучших ставок, важно помнить, что рефинансирование не является бесплатным. В некоторых случаях для возмещения первоначальных затрат может потребоваться десятилетие или более.

Если вы подумываете о рефинансировании своего дома, первым делом нужно выяснить, действительно ли это сэкономит вам деньги. Вот три вопроса, которые следует задать себе перед рефинансированием.

1. Вернете ли вы свои инвестиции?

Чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, вам придется снова оплатить заключительные расходы, которые могут включать, среди прочего, банковские сборы, плату за оценку и гонорары адвокатам.

Эти расходы обычно составляют от 1% до 2% от общего остатка по ипотеке, хотя это может варьироваться, говорит CNBC Make It Джон Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenwood Capital.Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов вы ожидаете заплатить около 6000 долларов в качестве комиссии.

После того, как вы посчитали, сколько будет стоить рефинансирование, вам нужно выяснить, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть эти деньги. «Лучше всего окупить заключительные затраты через пять лет или меньше», — говорит Купер. «Вы не хотите продлевать его слишком долго, иначе вы не добьетесь большого успеха».

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 400 000 долларов 10 лет назад с процентной ставкой 4,5% и уже выплатили 80 000 долларов из своего баланса.По подсчетам Купера, в следующие 20 лет вы можете рассчитывать платить около 2026 долларов в месяц на оставшуюся часть ипотечного кредита в размере 320 000 долларов.

Если вы можете рефинансировать 20-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3,75%, ваш ежемесячный платеж упадет до 1897 долларов, что позволит вам сэкономить около 130 долларов в месяц. Это означает, что вам потребуется чуть менее четырех лет, чтобы окупить 6000 долларов, потраченных на рефинансирование. Купер говорит, что это вообще хорошая сделка.

Вам также следует подумать о том, как долго вы планируете оставаться в своем доме.«Если вы не будете находиться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты и время, оно того не стоит», — сказала CNBC Make It Кристин Бейкер, руководитель аппарата White Oaks Wealth Advisors. «Пусть ваш кредитор проведет анализ безубыточности, чтобы вы точно знали, когда экономия перевешивает затраты, и убедитесь, что планируете оставаться дома так долго».

Как правило, «чем дольше вы планируете провести в доме, тем более целесообразным может быть рефинансирование», — сказал CNBC Make It Шон М. Пирсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial в Коншохокене, штат Пенсильвания.

2. Насколько срок вашей ссуды?

Рефинансирование не имеет смысла, если вы теряете свои потенциальные сбережения из-за дополнительных процентных расходов. «Если у вас пять лет 30-летней ипотеки и вы рефинансируете еще одну 30-летнюю ипотеку, вы возвращаетесь к началу и, возможно, заплатите больше в общей сумме процентов», — говорит Бейкер.

Однако это не обязательно означает, что вы должны рефинансировать более краткосрочную ипотеку. «Если заемщик не слишком далеко отсчитывает срок ссуды, он может в конечном итоге заплатить меньше процентов, если ставка будет достаточно снижена», — говорит Бейкер.«Более того, большинство людей не остаются в своих домах в течение полных 30 лет; часто полный эффект от интереса в течение всего срока не осознается».

Скотт Франк, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Stone Steps Financial, согласен с тем, что вам не следует автоматически переходить на краткосрочную ипотеку. Они часто приходят с более высокими ежемесячными платежами, и «большинство людей хотят рефинансировать, потому что это уменьшит их ежемесячный платеж, что позволит им использовать эти средства в другой сфере своей жизни», — сказал Фрэнк CNBC Make It.

«Если кто-то хочет погасить ссуду быстрее, я предпочитаю, чтобы он получил ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет и выплачивал ее, как будто это ссуда на 15 лет», — добавляет Фрэнк. По глубоко просроченной ссуде рефинансирование может привести к тому, что заемщик должен выплатить значительную сумму процентов. Но если вы каждый месяц откладываете достаточно, чтобы увеличить ежемесячные платежи по основной сумме, чтобы погасить ссуду быстрее, вы можете избежать дополнительных процентов, объясняет он.

3. Каковы ваши другие финансовые цели?

Вы не хотите тратить время, силы и деньги, необходимые для рефинансирования, только для того, чтобы потерять эти сбережения из-за инфляции образа жизни.Продумайте, как именно вы планируете использовать свои новые сбережения.

Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?

Скотт Франк

сертифицированный специалист по финансовому планированию

«Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?» Говорит Фрэнк. «И затем в любое время, когда вы можете оптимизировать денежный поток, вам нужно всегда думать:« Где я могу это сделать, чтобы улучшить свою жизнь? »»

Разумно проверить другие свои приоритеты.«Когда вы думаете об изменении своих ежемесячных счетов, самое время уделить время и подумать о своем прогрессе в достижении других целей, таких как сбережения на образование, выход на пенсию или свадьбу», — говорит Пирсон.

Хотя рефинансирование может быть способом сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, оно того не стоит, если первоначальные затраты поставят вас в финансовую яму. «Спросите себя, есть ли у вас в банке сбережения от трех до шести месяцев для покрытия таких вещей, как потеря работы, неожиданный ремонт дома или отпуск в следующем году, прежде чем вы решите заплатить дополнительные сборы сегодня», — добавляет Пирсон.

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube !

Не пропустите: Вы ​​можете сэкономить сотни долларов в месяц, рефинансируя свой дом — вот как это сделать

.

No related posts.