Выгодно ли делать рефинансирование кредита: Рефинансирование ипотеки: что это, выгода, нюансы

18.11.2020 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

сколько раз и что для этого нужно в 2021 году

Все слышали о рефинансировании, но что оно представляет собой на самом деле? Как сделать его повторно? Какие документы потребуются и куда стоит обращаться? Отвечаем детально на все вопросы

Что такое рефинансирование ипотеки?

По сути, это перекредитование. Банк выдает ссуду, которая полностью покрывает прошлый кредит, и который вы выплачиваете на более выгодных условиях. Например, по меньшей процентной ставке. Выгодно ли это? Еще бы.

Важно помнить, что рефинансирование можно делать как в «родном» банке, выдавшем первый кредит, так и в любом другом. Почти в каждом офисе можно найти брошюрки с программами рефинансирования на выгодных условиях.

Важно! Банк – не благотворительная организация. На рефинансирование «своих» кредитов он идет неохотно — это невыгодно.

Как рефинансировать ипотеку?

Для начала нужно отправить запрос о возможности понижения ставки. Есть небольшой шанс, что банк ответит согласием, и тогда проблем со сбором документов будет меньше. А что делать, если отказали? Менять банк.

Изучите предложения от крупных «конкурентов». Почти все банки предлагают рефинансировать чужие кредиты на разных условиях. Не торопитесь отправлять заявку в первый попавшийся банк. Лучше вооружитесь калькулятором и интернетом.

Для сравнения условий используйте сайты-агрегаторы вроде banki.ru или sravni.ru. Там же можно сравнить рейтинги финансовых организаций, почитать обзоры и отзывы.

После того, как определились с тремя-четырьмя «лидерами», стоит заглянуть на сайт компании для уточнения деталей, а потом сходить в офис и задать сотрудникам пару каверзных вопросов:

Какие последствия могут наступить за просрочку платежей?

Что еще считается нарушением договора?

В каких случаях может вырасти ставка по кредиту?

Бывают ли случаи, когда банк «просит» выплатить кредит в сжатые сроки?

Как можно вносить платежи?

Что с досрочным погашением кредита? Возможно ли оно, что потребуется сделать для этого?

Есть ли в договоре иные требования (например, ежегодно приносить справку о доходах)?

Все эти вопросы в стандартных рекламных брошюрках не освещаются.

Комплексный ремонт квартир под ключ

Всё включено
В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.
Без вашего участия
После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.
Цена известна заранее
Стоимость ремонта фиксируется в договоре.
Фиксированный срок ремонта
Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Подробнее о Сделано

Потом можно отправлять заявку на рефинансирование. Заполнять бланк можно как в том же офисе, так и на сайте организации.

Важно! Банк вправе отказать в рефинансировании ипотеки без объяснения причин. То, что вам выдали кредит в одном банке, не значит, что второй будет тоже доверять вам.

После предварительного одобрения у вас будет два-три месяца на сбор пакета документов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Как правило, пакет документов примерно одинаков для любого банка. Исключения встречаются, но редко. Итак, потребуется принести в офис:

Паспорт (копия).

СНИЛС (копия).

Документы на квартиру (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи).

Технические документы на квартиру (получить можно в Бюро технической документации).

Документы по первому кредиту.

Справки, подтверждающие доход .

Выписка из домой книги.

Выписка из финансово-лицевого счета квартиры (не должно быть долгов по коммунальным платежам).

Справка о реквизитах из «старого» банка.

Анкета для оформления страховки

Отчет об оценке квартиры.

Оценку квартиры проводит оценщик. Банк предоставляет список – вы делаете выбор.

После окончательного одобрения нужно обратиться в «первый» банк с заявлением о досрочном погашении кредита. «Новый» кредитодатель переводит деньги на указанный счет, а вы начинаете оплачивать стоимость жилья с процентами по сниженной ставке.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Почему вообще делают рефинансирование ипотеки? Все дело в ставке. С одной стороны, банку выгодно «заманить» нового клиента, выдав ему кредит под меньший процент. С другой, выгода займодателя очевидна – если пять лет назад он брал ипотеку под 12-15% годовых, то сейчас можно найти варианты под 8-9%. Это выгоднее и хорошо экономит бюджет.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки? Формально – сколько угодно. Законодательных ограничений не существует. Впрочем, все равно существует ряд требований к заемщику, которые формально ограничивают возможности рефинансирования:

Прошло более 180 календарных дней с даты заключения договора.

До погашения ипотеки осталось не менее 90 дней.

Кредитный договор ни разу не был реструктурирован (поэтому совет: если выбираете – реструктуризация или рефинансирование, рассчитайте все дважды, обратного пути уже не будет).

На момент рефинансирования нет просрочек в платежах.

Весь последний год платежи вносились своевременно и без задержек.

Обратим внимание еще раз – банк может посчитать вас ненадежным заемщиком. На кредитной истории отказы в рефинансировании не скажутся, но увидеть их можно – на портале (или в приложении) «Госуслуги».

На что потратить сэкономленные деньги?

После рефинансирования ипотеки ваш бюджет почувствует разницу – ежемесячные выплаты резко уменьшатся. При этом слишком расслабляться в первое время не стоит.

Эксперты рекомендуют откладывать «освободившиеся» деньги в качестве подушки безопасности. Расчет тут прост – вы уже привыкли жить на более скромные средства, а «излишек» будет лежать на счету, приносить небольшие проценты и принесет уверенность в завтрашнем дне

Логика тут проста – вы всегда можете заболеть или лишиться работы. В таком случае придется или реструктурировать ипотеку (а сделать это достаточно сложно) или уходить на «ипотечные каникулы», а этим правом можно воспользоваться лишь раз за весь период выплат.

В этом случае пригодится «подушка» — в идеале, ее должно хватать на две-три ипотечные выплаты. За это время вы сможете найти новый источник дохода.

Второй разумный ход – вложить сэкономленные средства в качественный комплексный ремонт. Замените искрящую проводку, пованивающую канализацию, выровняйте стены и пол, оклейте детскую безвредными для здоровья материалами. Если обратитесь в надежную компанию – получите не только качественный ремонт по одобренному проекту, но и гарантию – если в течение двух лет что-то сломается или отклеится, компания все исправит за свой счет. Хорошо выполненный капитальный ремонт будет радовать долгие годы, а правильно выполненная черновая его часть гарантирует – когда решитесь на второй, потратите на него намного меньше – косметический в разы дешевле капитального.

Итак, сколько же раз можно рефинансировать ипотеку? В законе не указаны ограничения. Рефинансировать можно столько раз, сколько на это согласятся банки. Главное – не остаться в минусе, так как во многих договорах есть пункт о штрафах и пенни за досрочное погашение ипотеки. Перед подачей документов подумайте несколько раз и посчитайте, сколько вы сэкономите, сменив банк.

Можно ли второй раз рефинансировать кредит?

В последний год спрос на рефинансирование кредитов заметно упал. Это и не удивительно: так как ставки на кредиты вновь повысились, подскочили и ставки на рефинансирование. В итоге людям, которые брали кредиты за два-три года до этого, стало просто невыгодно перекредитовываться. На днях ЦБ РФ снова снизил ключевую ставку, соответственно, ставки на кредиты плавно поползли вниз, потянув за собой и рефинансирование.

Так как одной из ведущих государственных программ обозначено доступное жилье, подразумевающее низкие ставки на жилищные кредиты, есть смысл полагать, что осенью регулятор снова снизит ключевую ставку – ставку рефинансирования, — и к концу года она может опуститься ниже семи процентов. То есть, уже в следующем году ипотеку (при сохранении всех благоприятных обстоятельств и самом положительном сценарии) можно будет взять за 7% годовых. Примерно по этой же ставке и рефинансировать уже существующую ипотеку и другие виды кредитов.

В чем смысл рефинансирования

Банки очень любят рефинансирование за то, что это почти безрисковый вид кредита – клиенты отбираются надежные, шанс, что человек просто перестанет платить ничтожен. По факту, одобряя рефинансирование, кредитная организация получает еще одного надежного клиента, который ежемесячно приносит им прибыль.

Клиент, с другой стороны, тоже доволен: ставка по его кредиту стала ниже (как и переплата), несколько существующих кредитов можно свести в один и платить только по нему, один раз в месяц, при рефинансировании часто можно получить дополнительный кредит, который уже будет включен в ежемесячный платеж.

Рефинансирование: требование к клиенту

Во всех банках требования к клиентам немного разнятся. Но в общем они выглядят примерно так: по всем своим кредитам вы должны платить не менее года (по ипотеке – не менее трех лет), не задерживать и не пропускать платежи, иметь стабильный официальный доход. В общем-то, это все.

Плюсы рефинансирования:

Сведение всех кредитов в один со снижением процентной ставки.

Вы меньше переплатите за кредиты.

Часто банки предлагают дополнительные деньги наличными, они также будут включены в ежемесячный платеж.

Иногда рефинансировать свою ипотеку можно в том же банке: у некоторых кредитных организаций есть услуга «снижение процентов». В этом случае идти в другой банк и собирать документы не придется.

Как подсчитать, выгодно ли рефинансировать кредит

Заниматься рефинансированием выгодно только в одном случае – если сумма переплаты значительно сократится. Например, вы уже три года платите ипотеку под 13%. Сумма ваших переплат банку по завершению кредита составит пять миллионов. Однако, если вы сейчас рефинансируете кредит под 10%, то переплата сократится до трех миллионов. При сохранении суммы платежа, вы сможете выплатить кредит за жилье на несколько лет раньше.

Чтобы точно подсчитать все «за» и «против», лучше обратиться к специальному калькулятору.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Если ставки продолжат снижаться, люди, которые в прошлом году рефинансировались под 12-13% также захотят снизить ставки. И это нормально! Возникает вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? Наш спецкор позвонил сразу в несколько банков, и ответ везде был положительный.

Рефинансировать ранее рефинансированный кредит можно в любом банке. Единственное условие – банки не рефинансируют кредиты, которые были ранее рефинансированы у них. Например, вы рефинансировались пару лет назад в одном банке. Но увидели, что в другом банке ставка сейчас ниже той, по которой вы платите. Другой банк с удовольствием снизит для вас ставку, если вы платите по кредиту от полугода и платите без просрочек.

Где выгодно рефинансировать кредит? | Курсив

Рефинансирование – достаточно молодой продукт на казахстанском рынке потребкредитования. Тем не менее, услуга уже пользуется достаточно большим спросом. Мы решили выяснить – что представляет из себя рефинансирование, на что стоит обратить внимание при выборе данного продукта, и главное, в каком банке выгоднее рефинансировать кредит.

Данная услуга дает возможность уменьшить кредитную нагрузку заемщика и, тем самым, сохранить хорошую кредитную историю в дальнейшем. Рефинансирование или перекредитование потребительских кредитов – процедура получения кредита для погашения задолженности по другому займу на других условиях. Иными словами, это новый кредит на погашение старого, но уже на выходных и удобных для клиента ставках и сроках погашения.

Заемщик может рефинансировать свои долговые обязательства исходя из задач оптимизации долговой политики. В экономически развитых странах рефинансирование является общепринятой формой управления ипотечным заемщиком своих обязательств. На рынке ценных бумаг рефинансированием является выпуск новых ценных бумаг для замещения и/или погашения ценных бумаг более старых выпусков. Обычно новые бумаги выпускаются с более низким процентом или с другим сроком погашения.

Рефинансирование необходимо для того, чтобы снизить ежемесячную долговую нагрузку на заемщика и помочь своевременно выплачивать сумму долга на подходящих ему условиях. Популярность рефинансирования в Казахстане в последние годы обусловлена нестабильным курсом нацвалюты и снижением реальных доходов населения. Рассмотрим, в каких случаях выгодно рефинансировать кредит:

– Когда кредит в иностранной валюте. Девальвационные процессы последних лет привели к тому, что сумма кредита, выданная в долларах США, выросла в несколько раз в расчете к тенге. В некоторых случаях долговая нагрузка на заемщика стала непомерной. Здесь рефинансирование рассматривается как один из выходов из данной ситуации.

– Когда банки снижают ставки кредитования. Обычно рефинансируют кредиты на внушительную сумму на долгий срок. К примеру, при благоприятной экономической ситуации в стране банки могут снизить процентные ставки кредитов, здесь заемщику будет выгоднее закрыть старый кредит с высокими ставками и обменять его на новый, со сниженными ставками.

– Когда нужно уменьшить кредитную нагрузку. Бывают ситуации, когда доходы заемщика сокращаются по непредвиденным обстоятельствам. В этом случае рефинансирование с продлением срока и, соответственно, со снижением ежемесячной платы кредита может действительно помочь.

– Когда нужно консолидировать кредиты. Рефинансирование позволяет не только выбрать лучшие условия, но и объединить уже имеющиеся кредиты заемщика в один, что позволит консолидировать финансовые потоки клиента.

– Когда нужно оптимизировать кредит. Оптимизация предполагает сокращение величины регулярного платежа или снижение срочности долга.

– Когда нужно снизить процентный риск. Рефинансирование позволяет перейти от фиксированной к плавающей процентной ставке и наоборот, в зависимости от рыночной конъюнктуры в стране на данный момент.

– Когда необходим льготный период. Изменения временного профиля погашения при рефинансировании, включая введение льготного периода, предполагает снижение текущего долгового бремени.

Услуги перекредитования сегодня предлагают большинство ведущих БВУ Казахстана. При выборе продукта банка необходимо обратить внимание на несколько важных моментов:

1. Ставка кредитования:

Процентная ставка кредитования определяет ежемесячные платежи по кредиту и общую сумму переплаты. Ставки банков второго уровня, предлагаемые сегодня на рынке, сильно разняться.

АО «Нурбанк» предлагает выгодные условия кредитования на финансовом рынке по программе внутреннего и внешнего рефинансирования к продукту «Беззалоговый» с возможностью рефинансирования кредита в любом банке второго уровня, а также с возможностью получить дополнительную сумму займа на потребительские цели. Банк предлагает одну из минимальных ставок вознаграждения по продукту на рынке кредитования – от 18% годовых (ГЭСВ от 19,6% годовых). Низкую ставку по программам рефинансирования относительно рыночных предлагают также ДБ АО «Сбербанк России» и АО «Евразийский Банк». А к примеру, в АО «Казкоммрцбанк» годовая эффективная ставка вознаграждения предлагается на уровне 25%.

2. Максимальная сумма кредитования.

Рефинансирование кредитов на маленькую сумму неоправданно, так как никакой выгоды в данной ситуации заемщик не получит. Поэтому стоит обратить внимание, какую сумму банк готов рефинансировать. Максимальная сумма предлагаемых сегодня продуктов рефинансирования беззалогового кредитования находятся на уровне 5 млн тенге, который предлагают ряд банков. Среди них – Нурбанк, Казкоммерцбанк, Народный банк Казахстана и т.д.

3. Срок рефинансирования.

Для снижения кредитной нагрузки важен срок рефинансирования займов. Для примера, в АО «Народный банк Казахстана» срок кредитования по продуктам рефинансирования беззалогового кредитования составляет 48 месяцев, в АТФБанке и Нурбанке срок кредитования по данному продукту возможен до 60 месяцев. По займам ипотечного кредитования срок рефинансирования несколько длиннее, достигает 15 лет.

4. Комиссии.

Важное значение для заемщиков имеет наличие комиссий по продукту. Иногда выгода по процентной ставке может быть перекрыта скрытыми комиссиями по оформлению и ведению кредита.

По данному пункту у продукта АО «Нурбанк» есть преимущество: отсутствие комиссии за рассмотрение, за организацию займа, а также отсутствие иных скрытых комиссий. При этом досрочное погашение кредита в банке допускается без моратория, без штрафов и без ограничений по сумме досрочного погашения. А комиссия за организацию банка в 6% будет взыматься лишь в том случае, если сумма нового кредита будет превышать рефинансируемую сумму займа.

В Казкоммерцбанке комиссия за организацию кредита составляет 7%. В Банк ЦентрКредит за рассмотрение кредита взымается фиксированная комиссия в 5 тыс. тенге, за оформление кредита и оценку обеспечения комиссия взымается согласно тарифам банка. В некоторых банках комиссии могут достигать до 10% от суммы кредита.

Подводя итоги, по предлагаемым на рынке Казахстана программам внутреннего и внешнего рефинансирования можно выделить АО «Нурбанк». Учитывая выгодные условия по всем вышеизложенным параметрам, АО «Нурбанк» рефинансировал свыше 3 000 заемщиков на сегодняшний день.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, рефинансирование кредита плюсы и минусы, рефинансирование кредитов что нужно знать

Чтo тaкoe пepeкpeдитoвaниe – этo нoвыe ycлoвия кpeдитoвaния пo нoвoмy дoгoвopy:

дpyгaя cтaвкa, кoтopyю пpeдпoлaгaeт нoвaя пpoгpaммa;
нoвый cpoк – мoжнo ocтaвить пpeжний, yвeличить или yмeньшить;
дpyгaя cyммa кpeдитa – мeньшe, ecли зaeмщик гoтoв дoбaвить coбcтвeнныe cpeдcтвa, или бoльшe, ecли вaм пoнaдoбилиcь дoпoлнитeльныe cpeдcтвa;
бoлee пpивлeкaтeльныe ycлoвия oбcлyживaния и дocpoчнoгo гaшeния;
измeнeниe гpaфикa плaтeжeй;
oткaз oт yчacтия coзaeмщикa или пopyчитeля;
вoзмoжнocть выдeлить дoли дeтям в пepиoд кpeдитoвaния пepeд пpoдaжeй.

Ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa? Нe вceгдa.

Кoгдa выгoднo:

cтaвкa yпaлa. Peфинaнcиpoвaть кpeдит ecть cмыcл, ecли paзницa мeждy дeйcтвyющeй и нoвoй cтaвкoй cocтaвляeт xoтя бы 0,5%. Нo этo cпpaвeдливo тoлькo для кpyпныx кpeдитoв, нaпpимep, для ипoтeки. Нa бoльшoй cyммe дaжe тaкoe, нa пepвый взгляд, нeзнaчитeльнoe cнижeниe yжe дacт знaчитeльнyю выгoдy. Нa кpeдитax c нeбoльшими cyммaми cмыcл пepeкpeдитoвaния пoявляeтcя, кoгдa paзницa мeждy cтaвкaми нaчинaeтcя oт 2%.
вaм нaдo измeнить cocтaв coзaeмщикoв. Ecли в дoгoвope yчacтвoвaл coзaeмщик, нa кoтopoгo нe oфopмляли пpaвo coбcтвeннocти, a тeпepь вы нaдyмaли вывecти eгo из дoгoвopa, cтoит oбpaтитьcя зa пepeкpeдитoвaниeм.
вaм нaдo пpoдaть квapтиpy. Для этoгo нaдo cнять oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa дeньгaми втopoгo, a зaтeм пoгacить нoвый кpeдит выpyчeнными c пoкyпки дeньгaми.

Кoгдa нeвыгoднo:

нa oфopмлeниe peфинaнcиpoвaния ипoтeки пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя cэкoнoмилa бы бoльшe, ecли бы вы внecли ee в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Пpeждe чeм oфopмлять пepeкpeдитoвaниe, пocчитaйтe pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и cpaвнитe c выгoдoй, кoтopyю дacт вaм чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нa этy cyммy в cтapoм бaнкe. Βocпoльзyйтecь любым ипoтeчным кaлькyлятopoм.
в дaнный мoмeнт нeт пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию. Β этoм cлyчae пpaвильнee вceгo бyдeт oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт, кaкoй ypoвeнь cтaвки бyдeт для вac выгoдным, oтcлeдит пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и cpaзy извecтит вac, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe.

Β пocлeднee вpeмя пoявилocь дaжe peфинaнcиpoвaниe вoeннoй ипoтeки. Пpaвдa пoкa тaкyю вoзмoжнocть пpeдocтaвляют тoлькo eдиничныe бaнки. Пo вoeннoй ипoтeкe вoeннocлyжaщий, пoлyчивший cepтификaт нaкoпитeльнo-ипoтeчнoй cиcтeмы нa пepвoнaчaльный взнoc, пoкyпaeт квapтиpy в ипoтeкy, a плaтeжи зa нeгo плaтит Pocвoeнипoтeкa. Eжeмecячный плaтeж фикcиpoвaнный, и ecли cтaвкa cнизитcя, тo c этим плaтeжoм кpeдит Pocвoeнипoтeкa пoгacит быcтpee. И вoeннocлyжaщий cмoжeт кyпить eщe oднy квapтиpy или oбмeнять нa жильe бoльшeй плoщaдью, пocкoлькy выплaты Pocвoeнипoтeкa пpoвoдит eжeмecячнo дo дocтижeния вoeннocлyжaщим 45 лeт.

Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит

Βыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa

Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк. 3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Βы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.

К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.

Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв

Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe. Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.

Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.

Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe

Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. Α тaкжe пepeoфopмить зaлoг.

3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.

Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты

Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.

Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

aнкeтa-зaявлeниe
пacпopт
дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт

Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты;

пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки

Cxeмы пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния ипoтeки

Ипoтeкa – этo тaкoй кpeдит, кoтopый бoльшe вceгo pacпoлaгaeт к peфинaнcиpoвaнию. Плaтить дoлгo и мнoгo, в peзyльтaтe дaжe минимaльнoe cнижeниe cтaвки нa 0,5% yжe дaeт зaмeтнyю выгoдy. Плюc гocyдapcтвo пo мepe cил cтapaeтcя пoвлиять нa бaнки и пepиoдичecки дoбивaeтcя cнижeния cтaвoк, в peзyльтaтe ecли нecкoлькo лeт нaзaд ипoтeкy пpeдлaгaли в cpeднeм пoд 14% гoдoвыx, в 2019 ee впoлнe peaльнo взять пoд 9-10,5%.

Oднaкo c дpyгoй cтopoны ипoтeкa – oдин из caмыx cлoжныx в пepeкpeдитoвaнии бaнкoвcкиx пpoдyктoв, пocкoлькy пpиxoдитcя пepeoфopмлять дoвoльнo мнoгo дoкyмeнтoв, a этo лишнee вpeмя и дeньги.

Ecть двa ocнoвныx вapиaнтa peфинaнcиpoвaния ипoтeки.

Упpoщeнный

Βoзмoжeн тoлькo в тoм cлyчae, ecли бaнк, выдaвший пepвoнaчaльный кpeдит coглaceн нa peфинaнcиpoвaниe (пocлeдyющyю ипoтeкy). Пo зaкoнy бaнк нe впpaвe зaпpeтить peфинaнcиpoвaниe, ecли в вaшeм пepвoнaчaльнoм кpeдитнoм дoгoвope нe пpoпиcaн зaпpeт нa пocлeдyющyю ипoтeкy.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, кoтopый нaклaдывaeт нa квapтиpy, yжe нaxoдящyюcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa, втopoe oбpeмeнeниe. Пocлe этoгo нoвый кpeдитop выдaeт тpeбyeмyю cyммy, кoтopoй зaeмщик гacит oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм и cнимaeт oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe пepвым бaнкoм.

Oбычный

Этим вapиaнтoм мoжнo вocпoльзoвaтьcя и ecли coглacия пepвoгo кpeдитopa нa пocлeдyющyю ипoтeкy дoбитьcя нe yдaлocь.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, пoлyчaeт oт нeгo cyммy, кoтopoй пoгaшaeт oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм. Пocлe этoгo cнимaeт oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa и тoлькo пoтoм жильe пepeдaeтcя в зaлoг нoвoмy кpeдитopy.

Β этoй cxeмe y нoвoгo бaнкa пoявляeтcя пpoмeжyтoк вpeмeни, кoгдa дeньги зaeмщик yжe пoлyчил, a никaкoгo oбecпeчeния нe пpeдcтaвил, пocкoлькy жильe пoкa чтo нaxoдитcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa. Β cвязи c этим нa пepиoд, кoгдa дeньги пo кpeдитy пoлyчeны, a зaлoг пoкa нe oфopмлeн, ycтaнaвливaeтcя пoвышeннaя cтaвкa.

Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии

Βы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты. Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. Β peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.

Ecли бepeтe цeлeвoй кpeдит – нa жильe, aвтoмoбиль, oн пpoxoдит мимo зaeмщикa бeзнaличными плaтeжaми. Пpи peфинaнcиpoвaнии этиx кpeдитoв бaнки инoгдa пpeдлaгaют зaeмщикaм выдaть чacть нoвoгo кpeдитa нaличными, чтoбы oни мoгли пoтpaтить иx пo cвoeмy ycмoтpeнию.

Β этoм cлyчae плaтeж пocлe peфинaнcиpoвaния ocтaнeтcя пpeжним, нo вы дoпoлнитeльнo пoлyчитe дeньги – тy paзницy, кoтopaя oбpaзoвaлacь пocлe cнижeния cтaвки. Этo имeeт cмыcл, ecли вы, нaпpимep, coбиpaлиcь бpaть кpeдит нa peмoнт – пpoцeнты пo peфинaнcиpoвaннoй ипoтeкe тoчнo бyдyт нижe oбычнoгo пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa.

Кcтaти, ecли xoтитe peфинaнcиpoвaть ипoтeкy, yчтитe, чтo cнижeниe cтaвки, кoтopoe cкopee вceгo пpeдлoжит вaш бaнк, чтoбы нe тepять xopoшo зapeкoмeндoвaвшeгo ceбя клиeнтa, ни чтo инoe, кaк pecтpyктypизaция. И ecли вы coглacитecь нa ee пpoвeдeниe в дaльнeйшeм этo мoжeт coздaть вaм пpoблeмы.

Нa пepвый взгляд вы выигpывaeтe, пocкoлькy cнижeниe cтaвки oфopмляeтcя бeз дoпoлнитeльныx дoкyмeнтoв – дocтaтoчнo пpocтo нaпиcaть зaявлeниe, нe нaдo coбиpaть cпpaвки, дeлaть пepeoцeнкy квapтиpы и пepeoфopмлять зaлoг. Cтaвкa дeйcтвитeльнo cтaнoвитcя нижe, пpичeм мoжнo дeлaть этo нe oдин paз. Нaпpимep, ecли вaм в бaнкe cнизили cтaвкy в этoм гoдy, a в cлeдyющeм oни пoдeшeвeют eщe, вы cнoвa cмoжeтe нaпиcaть зaявлeниe нa cнижeниe.

Oднaкo pecтpyктypизaция вocпpинимaeтcя бoльшинcтвoм бaнкoв кaк cтoп-фaктop для peфинaнcиpoвaния и выдaчи кpeдитoв в дaльнeйшeм. Пoдyмaйтe, нacтoлькo ли выгoднo тaкoe cнижeниe, ecли пocлe нeгo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии пoявитcя нeгaтивнoe coбытиe, cильнo cнижaющee вaш peйтинг в глaзa дpyгиx бaнкoв.

Ecли вы oбpaщaeтecь зa peфинaнcиpoвaниeм ипoтeки, yчтитe, чтo ecть pяд фaктopoв, cильнo зaтpyдняющиx пepeкpeдитoвaниe:

дoля, пpичитaющaяcя дeтям. Кpaйнe мaлo бaнкoв гoтoвo выдaть кpeдит нa пoгaшeниe cтapoгo, ecли в зaлoгoвoм жильe yжe выдeлeнa дoля нa дeтeй или ee нeoбxoдимo выдeлить пo oбязaтeльcтвy, дaннoмy ПФP в cвязи c иcпoльзoвaниeм cyбcидии пpи пoкyпкe жилья;
oбщeдoлeвaя coбcтвeннocть – нeкoтopыe бaнки нe мoгyт взять нa peфинaнcиpoвaниe тaкyю cдeлкy, xoтя нeкoтopыe из ниx дoпycкaют измeнeниe peжимa влaдeния жильeм в пpoцecce cдeлки;
pecтpyктypизaция.

Ecть eщe oдин нюaнc, кoтopый cлeдyeт имeть в видy. Ecли вы peшитe yвeличить пpи peфинaнcиpoвaнии cyммy кpeдитa, вы нe cмoжeтe peaлизoвaть пpaвo нa нaлoгoвый вычeт c пpoцeнтoв пo ипoтeкe.

Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы

Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт

Βaшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. Β cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.

2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин

Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.

3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки

Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.

Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa

1. Peфинaнcиpoвaть нeбoльшиe кpeдиты нeвыгoднo

Βыгoдa пpoявитcя тoлькo пpи дoлгocpoчныx кpeдитax, пo кoтopым были пoлyчeны дocтaтoчнo бoльшиe cyммы.

2. Дoпoлнитeльныe тpaты

Β нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.

3. Oбъeдинить в oдин мoжнo мaкcимyм дo 5 кpeдитoв

Ecли вы нacoбиpaли бoльшe зaдoлжeннocтeй, oдним peфинaнcиpoвaниeм oбoйтиcь нe пoлyчитcя. Xoтя, кoнeчнo, oтчacти oнo пoмoжeт вaм yлyчшить cитyaцию.

Рефинансирование кредита – что это такое, насколько выгодно решение

Рефинансирование или по-простому перекредитование – это услуга банка, суть которой заключается в оформлении нового займа на более приемлемых условиях для частичного или полного погашения прежнего займа. Это способ решения долговых проблем сегодня очень популярен. Ведь всегда лучше договорится с банком о перекредитовании, чем решать дело в суде.

Для чего нужно рефинансирование

Часто к такому способу решения кредитных проблем прибегают ипотечные заемщики. Это позволяет немного уменьшить кредитную нагрузку. Потребительские займы также нередко перекредитовываются в других банках.

Преимущества рефинансирования:

Сокращение размера ежемесячных взносов за счет продления срока кредита;

сокращение количества уже имеющихся кредитов, благодаря объединению всех займов в один;

уменьшение процентной ставки.

Обычно банки, выдавшие изначальный кредит, не занимаются его перекредитованием, ведь иначе снизится прибыль. Но бывают и исключения.

Какой кредит можно рефинансировать

Кредитные эксперты по вопросам рефинансирования с осторожностью относятся к претендентам на оформление услуги и тщательно изучают их заемную историю. Ведь обращение в банк по такому поводу в большинстве случаев означает, что у клиента возникли проблемы с уплатой долгов.

Банки оценивают требующий рефинансирования кредитный продукт по таким критериям:

срок окончания – если до закрытия ссуды осталось менее полугода, то в рефинансировании будет отказано;

наличие перекредитований – если ссуда уже подвергалась рефинансированию, то клиенту откажут;

просрочки – вернее, их отсутствие. Если технические просрочки еще могут не браться во внимание, то намеренные неуплаты в течение текущего календарного года, скорее всего, станут поводом отклонения заявки;

наличие платежей по действующему кредиту – их должно быть не менее шести. Таким образом банк убеждается в платежеспособности потенциального клиента.

Но стоит понимать, что каждый отдельно взятый кредит рассматривается в индивидуальном порядке. В одном банке клиенту могут отказать, а в другом – одобрить обращение. Поэтому рекомендуется обращаться в несколько организаций.

Потенциальный клиент на рефинансирование: требования

Банки предпочитают работать с клиентами в возрасте от 21 до 65 лет, имеющими постоянную регистрацию в РФ. Также претендент на рефинансирование должен иметь регулярный источник дохода.

Какие документы понадобятся:

зарплатная справка;

заполненная анкета-заявка на перекредитование;

договор заимствования по прежнему займу.

Некоторые банки требуют дополнительные бумаги (СНИЛС, страховки), а также залог или поручителей.

После сбора стандартного пакета бумаг необходимо отправиться в банк, выбранный для рефинансирования. Договориться об услуге. Затем следует посетить банк, где выдан первоначальный кредит, взять оттуда справку о сумме общей задолженности, написать заявление на досрочное погашение. С полученной справкой отправиться в «новый» банк и оформить договор перекредитования. Обычно эта организация отправляет прежней всю сумму долга безналичным способом. После выплаты со «старого» банка рекомендуется взять справку об отсутствии претензий по кредитному договору.

Источник: https://plusfinance.ru/kredity/refinansirovanie.html

Выгодно ли делать рефинансирование потребительских кредитов?

Выгодно ли рефинансирование кредита — мнения физических лиц

Услуга призвана улучшить текущее положение заемщика. В этом ее основная суть. Объясняется данный механизм следующим образом:

Выбранный клиентом банк полностью гасит его задолженность по текущему договору.
Выделенные в этих целях средства возвращаются клиентом под оговоренный процент.
Новое соглашение действует по аналогии с обычным потребительским кредитам — клиент возвращает переведенную сумму с процентами.

Аналогичная с потребительским кредитом схема имеет одну особенность: расчет производится между кредитными организациями без непосредственного участия клиента. Он лишь получает от кредитора выписку о полном погашении текущей задолженности.

Одновременно с этим заключается договор со вторым банком, который оказывает услугу рефинансирования. С этого момента заемщик обязуется выполнять кредитные обязательства уже перед другой организацией. Примерно по такому алгоритму производится рефинансирование.

Выгодное рефинансирование кредита для физических лиц

Еще одним важным моментом здесь являются условия, предлагаемые клиенту. Последний обращается за услугой только по той причине, что новый банк предлагает более выгодные условия. Выгода предлагаемых условий выражается в уменьшении процентной ставки — чаще всего. В некоторых случаях речь может идти об увеличении сроков кредитования. Эти моменты решаются индивидуально с каждым соискателем.

В этом и заключается выгода для каждой из трех сторон. Первый банк получает прибыль с полностью погашенного кредитного договора. Второй кредитор получает нового заемщика, а сам клиент расплачивается со своей задолженностью. В дальнейшем он будет гасить обязательства, к примеру, с низкой процентной ставкой.

Что выгоднее: рефинансирование или потребительский кредит

Сравнивать эти два термина нельзя. Клиент не сможет обратиться в кредитную организацию за данной услугой, не имея действующих кредитных обязательств. В данном случае одно прямо исходит из другого.

Более того, рефинансирование не может быть не выгодней кредита. Иначе в использовании услуги пропадает ее основной смысл. Внутри одной кредитной организации услуга не будет доступна. Внутреннее рефинансирование получило наименование реструктуризации. Поэтому пересматриваются соглашения именно других банков.

По сути, это перевод договора из одного банка в другой, только с пересмотром ключевых условий. Ввиду выгоды инструмента он пользуется такой популярностью у соискателей.

Самое выгодное рефинансирование потребительских кредитов

Рядом банков предлагаются достаточно интересные условия. В каком банке самое выгодное предложение — установить сложно, так как в большинстве случаев условия предлагаются индивидуально. В 2018 году хорошие отзывы были о программах следующих банков:

Альфа-Банк.
Тинькофф Банк.
Home Credit Bank.
ВТБ.
Банк Восточный.
УБРиР.
Райффайзенбанк.

На кредитном сервисе Бробанк.ру каждый желающий пользователь может подобрать для себя наиболее оптимальные условия по рефинансированию текущих кредитных обязательств.

Brobank.ru является действующим партнером ряда крупнейших российских кредитных организаций. Поэтому пользователям всегда доступны самые свежие и актуальные предложения. Для быстрой подачи заявки здесь есть все необходимое.

вещей, на которые следует обратить внимание, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит

Рефинансирование ипотеки просто означает, что вы берете новый жилищный заем взамен существующей ипотеки. Есть несколько причин, по которым кто-то может захотеть рефинансировать свою ипотеку, но чаще всего это происходит из-за падения процентных ставок по ипотеке. Рефинансируя новую ипотеку по более низкой ставке, можно значительно сэкономить на ежемесячном платеже.

Хорошее эмпирическое правило — начинать рассматривать вопрос о рефинансировании, когда процентные ставки упали как минимум на половину процентного пункта по сравнению с тем, что вы в настоящее время платите.

Как только вы решите, что сейчас, возможно, самое подходящее время для рефинансирования ипотечного кредита, вы должны помнить об этом в процессе прохождения процесса.

Получите несколько котировок

Чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую ставку при рефинансировании, вам нужно будет получить котировки из нескольких разных источников. Первое, где вы можете найти котировку, — это ваш текущий банк, даже если это тот, в котором находится ваша текущая ипотека. Затем вам нужно будет зайти за компьютер и узнать расценки в онлайн-банке.Онлайн-кредиторы обычно предлагают более низкие процентные ставки и меньшую комиссию, поскольку они экономят на обычных расходах, которые были бы у обычных банков.

Наконец, вам следует связаться с ипотечным брокером, который будет работать над тем, чтобы найти кредитора, который лучше всего удовлетворит ваши потребности.

На что обращать внимание

Снижение процентной ставки по ипотеке и, в свою очередь, ежемесячного платежа может показаться легкой задачей, но есть несколько дополнительных вещей, которые следует учитывать перед рефинансированием. Если вы заменяете 30-летнюю ипотеку на другую 30-летнюю ипотеку, вы можете увидеть меньший ежемесячный платеж, но на самом деле вы можете заплатить больше в течение срока действия ссуды.Рефинансирование 30-летней ипотеки с помощью другой 30-летней ипотеки может добавить дополнительные годы к тому времени, которое вы потратите на погашение долга. Это означает, что вы будете платить больше процентов в течение совокупного срока обоих займов, чем то, что вы ожидали заплатить по первоначальной ссуде.

Отличный способ избежать выплаты дополнительных процентов — это рефинансировать 30-летнюю ипотеку на 15-летнюю. Взяв ссуду на более короткий срок, вы заплатите по ипотеке меньшим количеством платежей, уменьшив сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока ссуды.Однако важно отметить, что эта стратегия увеличит ваш ежемесячный платеж, поскольку для погашения вашего баланса в более короткие сроки потребуются более крупные платежи. Это может быть отличной стратегией для людей, которые живут в своих домах несколько лет и имеют достаточно высокие доходы, чтобы справиться с увеличением ежемесячных платежей.

С другой стороны, чтобы избежать комиссий и хлопот, связанных с рефинансированием, имеет смысл оставить существующий заем и просто доплатить по нему, чтобы погасить его досрочно.Однако вы захотите узнать, есть ли у вашего текущего кредита штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение кредита. В зависимости от размера ссуды и штрафа все же может иметь смысл просто придерживаться первоначальной ссуды, несмотря на более высокую процентную ставку. По правде говоря, это довольно редко, но все же за чем нужно следить.

Перед рефинансированием вы захотите подсчитать, сколько собственного капитала у вас есть в доме. Это можно сделать, вычтя остаток по ипотеке из текущей стоимости дома.Вы можете определить стоимость своего дома, используя несколько методов, но самый простой способ — использовать онлайн-инструменты оценки, предлагаемые кредиторами или сайтами недвижимости, такими как Zillow. Обычно все, что вам нужно сделать, это ввести свой адрес, и их программное обеспечение даст вам приблизительную оценку (ключевое слово «приблизительный») на основе общедоступных записей (таких как налоговые оценки) и того, за что были проданы похожие дома в этом районе. Некоторые кредиторы могут разрешить вам рефинансировать ссуду всего с 5% собственного капитала, но вы получите более высокую процентную ставку, если у вас будет 20% + собственный капитал.

Наконец, при подготовке к рефинансированию было бы неплохо потратить несколько месяцев на работу над улучшением своего кредитного рейтинга. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вам предложат кредиторы. Если вы для начала рассматриваете возможность рефинансирования для снижения процентных ставок, вы можете также поработать над повышением своего кредитного рейтинга, чтобы получить как можно более низкую ставку. Потратив время на это, вы сэкономите тысячи долларов на процентах.

Рассматриваемые расходы

Рефинансирование ипотечного кредита включает в себя многие из тех же сборов, которые взимались за первоначальную ипотеку.Они могут включать в себя сборы за оформление, налоги, оценку и другие. Некоторые кредиторы могут взимать их авансом, в то время как другие могут включать их в баланс ссуды или повышать процентную ставку, чтобы компенсировать эти сборы. Решение о том, имеет ли смысл платить эти сборы за рефинансирование, зависит от нескольких факторов: общей суммы сборов, того, сколько вы экономите в своем ежемесячном платеже за счет рефинансирования и как долго вы ожидаете продолжать жить в своем доме.

Можно использовать простой расчет, чтобы решить, окупаются ли эти затраты.Во-первых, вычтите новый ожидаемый ежемесячный платеж из текущего ежемесячного платежа. Это сумма, которую вы будете ежемесячно экономить за счет рефинансирования по более низкой ставке. Затем возьмите общую стоимость сборов и разделите ее на только что рассчитанную ежемесячную экономию. Это показывает, сколько месяцев вам нужно будет прожить в доме, чтобы окупить затраты на рефинансирование. Если вы не ожидаете, что проживете в своем доме столько месяцев, вам лучше оставить свой первоначальный заем.

Вот пример того, как будет выглядеть этот расчет:

Допустим, вы рефинансируете 30-летнюю ипотеку с первоначальной суммой кредита в 275 000 долларов, текущим остатком по ссуде в размере 250 000 долларов и процентной ставкой 4.25%. Вы планируете заменить эту ссуду новой 30-летней ипотекой с суммой кредита в 250 000 долларов и процентной ставкой 3,25%.

Ваш ежемесячный платеж по первоначальной ссуде составляет 1353 доллара. Ваш новый платеж после рефинансирования составит около 1197 долларов. В результате ежемесячная экономия составляет 156 долларов.

Предположим, что общая сумма комиссионных за новую ссуду (включая комиссию за подачу заявления, комиссию за выдачу, оценку и т. Д.) Составляет 1,5% от суммы новой ссуды. Исходя из ссуды в 250 000 долларов, эти сборы составят 3750 долларов.Следовательно, вам нужно будет продолжать жить в своем доме в течение примерно двух лет (3750 долл. США ÷ 156 долл. США = 24,04 месяца), чтобы рефинансирование того стоило.

Еще один важный фактор, если у вас уже пять лет ипотеки — скажем, вы заплатили пять лет по 30-летней ссуде, то есть у вас осталось 25 лет, — ваша цель должна состоять в том, чтобы сохранить ваш новый кредит на том же уровне. продолжительность (или меньше). Итак, если вы не можете изменить более высокие выплаты 15-летней ипотеки при рефинансировании, перейдите на новую 30-летнюю ипотеку … но планируйте погашать ее через 25 лет или меньше, выплачивая дополнительную ежемесячную плату.

Имейте план

Прежде чем вы в конечном итоге решите рефинансировать, очень важно иметь план, который вы продумали. Очевидно, есть над чем подумать, и план поможет в этом. Хорошей отправной точкой было бы подумать о том, как долго вы собираетесь жить в своем доме. Если вы планируете переехать в ближайшие несколько лет, вы можете остановить процесс на этом этапе, потому что стоимость рефинансирования, вероятно, перевесит выгоду.

Оттуда вы можете глубже изучить цифры, чтобы определить, действительно ли рефинансирование того стоит.И, наконец, убедитесь, что у вас есть план того, что вы хотите делать с дополнительными денежными средствами, которые вы могли бы получить, снизив свои платежи за счет рефинансирования, иначе эти деньги, скорее всего, будут просто потрачены, и вы не будете лучше, чем были с исходным. заем!

Чтобы помочь вам в процессе принятия решений, вот простая блок-схема (а для полноразмерного изображения нажмите здесь).

Финансовое планирование и консультационные услуги, предлагаемые Vicus Capital Inc., инвестиционным консультантом, зарегистрированным на федеральном уровне.Любая информация, содержащаяся в этой статье, не предназначена для использования в качестве персонального инвестиционного совета. Если у вас возникнут какие-либо вопросы по конкретному обсуждаемому вопросу, проконсультируйтесь с финансовым специалистом.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Основатель WealthKeel LLC

Чад Чабб — сертифицированный специалист по финансовому планированию ™, сертифицированный специалист по студенческим займам ™ и основатель WealthKeel LLC.Он работает вместе с врачами поколений X и Y, помогая им ориентироваться в сложностях повседневной жизни, составляя оптимизированные финансовые планы, гибкие с учетом меняющихся потребностей его клиентов. Он помогает им использовать свое богатство, чтобы высвободить время и энергию, чтобы сосредоточиться на своей семье, своей практике и том, что они любят больше всего.

Когда мне следует рефинансировать свой дом?

Хотя существует множество причин, по которым домовладелец может выбрать рефинансирование, наиболее частыми причинами рефинансирования ипотеки являются снижение процентной ставки и снижение ежемесячных платежей.Потребности домовладельца могут измениться по мере изменения его финансового положения, а это означает, что условия ипотеки, которые вы выбрали год или два назад, могут не соответствовать условиям ипотеки, которые вы хотите сегодня. Учитывая исторически низкие сегодня ставки, сейчас хорошее время, чтобы подумать о рефинансировании ипотечного кредита с помощью Assurance Financial.

Ставка
Выплата
Кэш-ин

Возможна более низкая процентная ставка
Ваш кредитный рейтинг улучшился
Вы заметили скачок дохода
У вас есть опасения по поводу регулировки вашей руки
Стоимость вашего дома выросла

Что значит рефинансировать?

Когда дело доходит до ипотеки, вы, возможно, слышали термин рефинансирование.Но что на самом деле означает рефинансирование вашего дома?

Рефинансирование ипотеки по сути означает получение новой ипотеки взамен существующей ипотеки. Эта новая ссуда погашает оставшуюся часть вашей существующей ипотеки, а затем вы берете на себя ответственность за выплату новой ссуды. Как и в случае с существующей ипотекой, для этой новой ипотеки также потребуются сборы за подачу заявления, поиск по названию и оценка.

Но как узнать, нужно ли рефинансировать ипотеку? Разумно ли рефинансировать ипотеку? Если это правильное решение для вас, как вы подойдете к рефинансированию и что вам нужно для рефинансирования вашего дома? Сначала определите свои финансовые цели.Как только вы узнаете, чего хотите достичь, рассмотрите варианты рефинансирования.

Типы рефинансирования ипотеки

Три варианта ипотеки рефинансирования, из которых вы можете выбрать, известны как процентная ставка, возврат и возврат.

1. Ставка и срок

Самый распространенный вариант рефинансирования — это ставка и срок. Это означает, что срок или процентная ставка вашей ссуды, а возможно и то и другое, отличаются от вашей первоначальной ипотеки. Срок вашей ссуды может измениться с 30-летней фиксированной ставки на 15-летнюю фиксированную ставку.Или, может быть, вы перефинансируете 30-летнюю ипотеку с процентной ставкой 5 процентов на 30-летнюю ипотеку с процентной ставкой 4 процента. В конечном итоге это может привести к значительной экономии.

2. Выплата

Этот вариант рефинансирования означает, что домовладелец рефинансирует ссуду на сумму, превышающую его текущую ссуду. Домовладелец получает разницу. Итак, если вы начнете с суммы в 100 000 долларов, причитающейся по вашей текущей ипотеке, и вы рефинансируете ссуду в размере 120 000 долларов, вы получите 20 000 долларов наличными.Банки обычно рассматривают этот вариант рефинансирования как более рискованный, но при ответственном использовании он может быть эффективной стратегией для домовладельцев, которые хотят погасить долг под высокие проценты или создать собственный капитал.

3. Получение наличных

Противоположностью ипотечному рефинансированию с выплатой наличных является рефинансирование с выплатой наличных. Вместо того, чтобы получать деньги взамен, домовладельцы вкладывают деньги в погашение остатка по ссуде. Это может помочь домовладельцам получить доступ к более низким ставкам по ипотечным кредитам, которые обычно доступны только для более низких ссуд, или отказаться от взносов по ипотечному страхованию, что сэкономит деньги домовладельцев.

Тип ипотеки рефинансирования, которую вы выберете, будет зависеть от вашего индивидуального финансового положения и ваших целей.

Итак, как узнать, подходит ли вам рефинансирование ипотеки?

Ресурсы

Загружаемые руководства

Мы создали эти руководства, чтобы стать ценным ресурсом, который шаг за шагом проведет вас через ваше следующее приключение.

Признаки, что пора рефинансировать

Когда вы впервые подписываете ипотечный кредит, вам может казаться, что все высечено на камне, но для домовладельцев это далеко от истины. Решение рефинансировать ипотечный кредит дает вам возможность сэкономить на процентах, отказаться от срока кредита или обналичить свой капитал. Если рефинансирование снизит сумму процентов, которые вы заплатите по ипотеке, вы можете найти этот вариант, который стоит изучить.Не уверены, что рефинансирование ипотеки — правильный финансовый шаг для вас? Вот несколько признаков, что рефинансирование может стать для вас правильным шагом.

1. Возможна более низкая процентная ставка

Процентные ставки по ипотеке постоянно колеблются. Несколько факторов влияют на процентные ставки, такие как денежно-кредитная политика Федеральной резервной системы США, инфляция, экономика и рынок. Если ставки в настоящее время ниже, чем вы платите, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования.

Замена ипотечной ссуды на ипотеку с более низкой процентной ставкой при том же оставшемся сроке называется финансированием по ставкам и срокам. Какого снижения ставки достаточно, чтобы рассмотреть вопрос о рефинансировании? Как правило, если вы можете получить ставку, которая по крайней мере на один-два процента ниже вашей существующей ставки, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита. Однако никакое эмпирическое правило не может применяться ко всем людям и обстоятельствам. В то время как процентная ставка в один процент может привести к большой сумме сбережений для человека с ипотекой в миллион долларов, этого может не быть для кого-то с ипотечной ссудой всего на 100 000 долларов.

Вы можете даже подумать о рефинансировании, если сэкономленный процент составляет менее одного процента. Хотя общепринятый совет призывает к сокращению по крайней мере на один процент, это эмпирическое правило осталось от 50-х годов, когда ссуды были меньше, а домовладельцы продолжали жить в своих домах до самой смерти. Сегодня при гораздо больших размерах ссуд меньшее процентное снижение все еще может привести к значительной экономии.

Найдите время, чтобы проверить обновленную процентную ставку и сравнить ее с вашей начальной ставкой.Помните, что ваш кредитный рейтинг определяет вашу индивидуальную процентную ставку, а это означает, что более низкая ставка не всегда обещана.

2. Ваш кредитный рейтинг улучшился

Если вы работали над восстановлением кредита, рефинансирование могло бы вам помочь. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка. Имейте в виду, что индивидуальные кредиторы определяют ценность вашего кредитного рейтинга, поэтому люди с рейтингом ниже 700 обычно получают самые низкие ставки, но вы можете получить большую сделку, даже если ваш рейтинг составляет от 600 до 700.

С помощью калькулятора сбережений по ссуде вы можете определить свою годовую процентную ставку, ежемесячный платеж и общую сумму процентов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, типа ссуды, основной суммы ссуды и вашего штата проживания. 30-летний фиксированный заем на основную сумму в 100 000 долларов с кредитным рейтингом от 620 до 639 даст вам приблизительную годовую процентную ставку в размере 5,006 процентов. Это составляет ежемесячный платеж в размере 537 долларов США и общую сумму процентов в размере 93 388 долларов США.

Что произойдет, если вы увеличите свой кредитный рейтинг до диапазона от 760 до 850? Ваша годовая процентная ставка снизится до 3.417 процентов, ваш ежемесячный платеж упадет до 444 долларов, а общая сумма выплаченных процентов составит всего 59 993 доллара. Это разница в 33 395 долларов, просто исходя из кредитного рейтинга.

Одним из наиболее важных факторов, которые принимают во внимание ипотечные кредиторы, является ваша кредитная история. Даже увеличение вашего кредитного рейтинга всего на один пункт может снизить комиссию по ипотеке. К счастью, существует множество способов повысить свой кредитный рейтинг, чтобы обеспечить отличную процентную ставку по ипотеке:

Запросить быстрое переоценку.
Rescore может очистить любые ошибки, которые ухудшают ваш кредитный рейтинг, потенциально повышая ваш счет с нескольких до 100 баллов за считанные дни. Ипотечные кредиторы могут использовать этот метод, чтобы помочь заемщикам повысить свой кредитный рейтинг.
Запрос кредитных отчетов. Вы можете запросить один бесплатный кредитный отчет в год в трех крупных бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Сообщайте обо всех обнаруженных ошибках как можно скорее. Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг в течение нескольких месяцев, запрашивайте бесплатный отчет о кредитных операциях каждые четыре месяца в одном из трех бюро, чтобы вы могли отслеживать, как улучшается ваш кредитный рейтинг.
Оплачивайте счета вовремя. Ваши прошлые и настоящие платежи считаются надежным индикатором ваших будущих платежей кредиторам. Оплата просроченных или пропущенных платежей — это быстрый способ нанести ущерб вашему кредитному рейтингу, поэтому убедитесь, что вы делаете регулярные и своевременные платежи. Используйте автоматические платежи, чтобы не забыть оплатить свои счета.
Повысьте соотношение долга к доходу. Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, погасив долг и сохранив остатки на кредитной карте на низком уровне.Общая рекомендация заключается в том, чтобы использовать кредит на уровне 30 процентов, то есть вы используете менее 30 процентов своей кредитной линии. Если ваш кредитный лимит составляет 2000 долларов, это означает, что вы не должны брать более 600 долларов.
Держите неиспользованные кредитные карты открытыми. Не закрывая неиспользованные кредитные карты, по которым не взимаются ежегодные сборы, вы можете сохранить свой кредитный баланс и кредитную историю, а также снизить коэффициент использования.

Если ваш кредитный рейтинг улучшился и вы думаете, что можете претендовать на более низкую процентную ставку по ипотеке, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования.Если вы решите, что рефинансирование может быть для вас жизнеспособным вариантом, обязательно произведите расчеты самостоятельно, так как ставки по ипотеке колеблются и могут упасть еще ниже.

3. Вы заметили скачок дохода

Увеличение дохода может быть большим, если вы хотите рефинансировать ссуду на более короткий срок. Переход от 30-летней ипотеки к 15-летнему сроку может сэкономить тысячи долларов процентов.

Как и в приведенном выше примере, 30-летний фиксированный заем в размере 100 000 долларов США с высоким кредитным рейтингом от 760 до 850 приведет к ежемесячному платежу в размере 444 долларов США и общей сумме процентов в размере 59 993 долларов США по ставке 2 годовых.845 процентов. Однако если вы уменьшите срок кредита до 15 лет, годовая процентная ставка на ту же сумму основной суммы кредита и при том же кредитном рейтинге изменится до 2,845 процента, а общая сумма процентов упадет до 22 967 долларов — разница в 37 026 долларов. Это еще больший скачок сбережений, чем за счет улучшения вашего кредитного рейтинга.

Однако при 15-летнем сроке кредита ваш ежемесячный платеж увеличивается. При 30-летнем сроке ваш ежемесячный платеж составляет 444 доллара. Однако при 15-летнем сроке ежемесячный платеж составляет 683 доллара.Если ваш бюджет позволяет с комфортом уместить дополнительные 239 долларов в месяц, то это может быть отличным вариантом для вас. Но если увеличенный ежемесячный платеж делает ваш бюджет неудобно жестким, вы можете подумать о том, чтобы придерживаться 30-летнего срока кредита.

Имея 15-летний фиксированный срок кредита, вы можете платить больше по ипотеке каждый месяц, но вы также увидите огромную экономию на сумме процентов, которые вы платите в течение срока кредита. Люди с высоким доходом или те, у кого достаточно места для маневра в своем бюджете, могут захотеть выбрать более короткий срок кредита.

4. У вас есть опасения по поводу регулировки вашей руки

Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой (ARM) меняются в течение срока ссуды. Ставки зависят не только от рыночных условий, но и от типа вашего кредита. Некоторые ARM корректируются один раз в год, в то время как другие корректируются через пять или семь лет. В большинстве случаев вы будете платить меньше процентов с ипотекой с регулируемой ставкой и будете иметь более низкие ежемесячные платежи в начале срока кредита.

Если ваша существующая ипотека имеет фиксированную ставку и вы ожидаете, что процентные ставки будут продолжать падать, вы можете подумать о переходе на ипотеку с регулируемой процентной ставкой.Если вы планируете переехать в течение нескольких лет, переход на ARM может иметь наибольший смысл в вашей ситуации, поскольку вы не будете находиться дома достаточно долго, чтобы увидеть рост процентной ставки по кредиту.

В качестве альтернативы, наиболее тревожным моментом в ARM является то, когда пора корректировать ссуду, процентные ставки и выплаты могут резко возрасти. Рефинансирование и переход на ипотеку с фиксированной ставкой могут быть для вас хорошим вариантом, если вы беспокоитесь, что не сможете позволить себе платежи после корректировки размера кредита.

5. Стоимость вашего дома выросла

С 2011 года стоимость домов выросла в среднем с 250 000 долларов до 394 000 долларов. Однако многие домовладельцы не рефинансируют свои ипотечные кредиты, когда стоимость их дома растет. Если стоимость вашего дома увеличилась, рефинансирование может быть для вас выгодным вариантом. Если вы хотите быстро погасить другие долги с высокими процентами или профинансировать крупные покупки, этот способ может быть еще более привлекательным.

Рефинансирование наличными — это вариант финансирования, который позволяет вам приобрести новую, более крупную ипотеку, чтобы вы могли получить разницу наличными между вашей новой ипотекой и предыдущей ипотекой.Например, возможно, ваш дом изначально оценивался в 250 000 долларов. Вы вносите 20 процентов в качестве первоначального взноса — 50 000 долларов.

Ваша ипотека в размере 200 000 долларов теперь составляет 140 000 долларов после нескольких лет выплат, но теперь стоимость вашего дома выросла с 250 000 до 300 000 долларов. Теперь вы можете рефинансировать ипотечный кредит на сумму, превышающую ваш остаток в размере 140 000 долларов. Если вы рефинансируете 165 000 долларов, вы можете использовать эту разницу в 25 000 долларов для погашения долга с высокими процентами, ремонта дома или финансирования крупных покупок.

Если вы находитесь в финансовой ситуации, когда знаете, что можете с комфортом выплатить дополнительные 25 000 долларов ипотечного долга, это может быть правильным шагом для вас. Если вы думаете, что можете использовать эти деньги для погашения другого долга с высокими процентами, обязательно рассчитайте, будете ли вы в конечном итоге платить больше процентов по этому долгу, чем по ипотеке. Если вы в конечном итоге будете платить больше процентов по другим долгам с высокими процентами, то рефинансирование с выплатой наличных может стать для вас отличным выбором. Если вы будете платить больше в виде процентов по ипотеке, возможно, вы захотите сохранить существующую ипотеку.

Обязательно проверьте стоимость своей собственности, чтобы иметь точную оценку, прежде чем рефинансировать ипотеку. Переоценка или недооценка стоимости вашего дома может привести к тому, что вы переплатите и сэкономите меньше.

Если любой из этих пяти признаков относится к вам, возможно, пришло время подумать о рефинансировании ипотечного кредита.

[ctabutton url = ”https://assurancemortgage.com/apply/” cta_text = ”ПРИМЕНИТЬ СЕГОДНЯ”]

Что такое процесс рефинансирования?

Независимо от того, занимаетесь ли вы рефинансированием, чтобы снизить ежемесячные платежи, снизить процентную ставку или высвободить немного денег для погашения долга с высокой процентной ставкой или создания собственного капитала в своем доме, вы, вероятно, захотите знать, чего вы можете ожидать от процесс рефинансирования ипотеки, прежде чем сразу приступить к делу.Чтобы рефинансировать, вы, вероятно, выполните следующие девять шагов:

1. Убедитесь, что рефинансирование принесет вам пользу

Ваш первый шаг в рефинансировании ипотеки — убедиться, что рефинансирование будет для вас выгодным. Знайте, какова ваша цель, и определите, сможете ли вы ее достичь. Достаточно ли низкие текущие ставки для вас? Будете ли вы в конечном итоге экономить деньги? Если вы обналичиваете деньги, убедитесь, что наличие этих денег сейчас перевесит дополнительные годы, проведенные в долгах. Финансовое положение и приоритеты у всех разные, поэтому только вы можете решить, какое решение лучше для вас.

2. Связаться с кредитором

С Assurance Financial мы хотим сделать ваш процесс рефинансирования максимально быстрым и безболезненным. Мы предлагаем возможность пройти предварительную квалификацию всего за 15 минут, без каких-либо обязательств и бесплатно. Вы можете подать заявку онлайн или у одного из наших экспертов, имеющих лицензию по всей стране. У нас есть все виды ссуд, и, поскольку мы являемся независимым кредитором, мы не будем передавать ваш ссуду или данные кому-либо еще, как другим ипотечным брокерам.Без каких-либо обязательств мы можем проверить ваш кредит, предоставить вам расчетную ставку и выслать вам цифры.

3. Заполните заявку

Когда вы будете готовы к рефинансированию, вы можете подать заявку у нас.

4. Подпишите свои раскрытия

Мы вышлем вам на подпись исходную информацию, и вы также можете воспользоваться этой возможностью, чтобы проверить условия займа и убедиться, что вы достигли своей цели — снизить ставку или обналичить.

5. Предоставьте документацию

После подписания вы предоставите нам свою документацию, такую как подтверждение активов и доход.

6. Отправьте условия займа

Затем мы отправим ваши документы одному из наших внутренних андеррайтеров, который сообщит нам, если потребуются какие-либо дополнительные элементы.

7. Подпишите итоговые документы

После утверждения подпишите у нотариуса.

8.Обратитесь к своему кредитору

По истечении трех дней, в течение которых вы можете бесплатно отменить рефинансирование, ваш кредит будет профинансирован. На этом этапе ваша предыдущая ипотека будет полностью выплачена.

9. Начните платить

Теперь вы закончили процесс рефинансирования! Вы можете начать платить по новой ипотеке, которая должна быть произведена через 30-60 дней после процесса финансирования.

Рефинансирование ипотеки вначале может показаться непосильной задачей, но это не обязательно.С Assurance Financial мы стремимся сделать ваш путь к рефинансированию максимально быстрым и простым.

Рефинансирование с финансовым подтверждением

Рефинансирование ипотеки может быть разумным шагом, если вы все еще находитесь на начальном этапе ипотечного кредита и можете получить более низкую процентную ставку за счет рефинансирования.

Если вы хотите сэкономить, рефинансирование ипотеки может быть для вас правильным шагом.

Вы можете рефинансировать у нас сегодня в Assurance Financial.Для большинства американцев американская мечта включает в себя домовладение. Мы хотим, чтобы вы стали владельцем дома своей мечты — на условиях ипотеки своей мечты. Вы можете подать заявку у нас и получить мгновенное подтверждение, войдя в свои банковские счета и платежные платформы, поэтому вам не нужно отправлять по факсу какие-либо отчеты.

Чтобы получить ипотечный кредит, на вашей стороне должен быть лицензированный кредитный специалист, и мы готовы помочь. Мы используем новейшие технологии подачи заявок, чтобы сделать процесс выдачи кредита быстрым и простым, и мы предлагаем необходимые вам услуги для комплексной обработки документов под одной крышей.

Интересно, как у нас средний рейтинг 4,98 в тысячах отзывов? Узнайте, почему сегодня мы являемся одним из лучших кредиторов для рефинансирования вашей ипотеки. Найдите ближайшего к вам кредитного специалиста в Assurance Financial для получения дополнительной информации о рефинансировании.

Калькулятор рефинансирования

— Следует ли мне рефинансировать?

Калькулятор рефинансирования

Фото: © iStock / Кирби Гамильтон

Ваши соседи это делают.Вы прочитали несколько статей, что сейчас подходящее время. Вы даже получили кое-что по почте о
быть хорошим кандидатом. Все это может быть правдой, но когда дело доходит до ответа на вопрос «Следует ли мне рефинансировать?», В конечном итоге
решение — личное. Калькулятор рефинансирования может взять вашу финансовую информацию и помочь вам выяснить, действительно ли она верна
для тебя. Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы точно знаете, о чем все говорят.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки влечет за собой получение новой ссуды на ваш дом с новыми условиями.Обычно это делается либо для изменения длины
кредита или получите более выгодную (то есть более низкую) процентную ставку. Конечно, вы также можете рефинансировать, чтобы получить часть капитала.
вашего дома (чтобы высвободить немного денег для использования в другом месте).

Если вы хотите поскорее повысить собственный капитал в своем доме, вы можете рефинансировать более краткосрочную ссуду. Рефинансирование, скажем, на 15 лет
кредит будет означать, что ваши ежемесячные платежи будут выше, но вы закончите погашение кредита раньше.Вы будете владеть домом
прямо за более короткий период времени. В целом стоимость дома будет ниже, потому что вы будете платить меньше процентов.

Если вы хотите высвободить деньги для других нужд, возможно, вы захотите сделать обратное. Рефинансируя на более длительный срок, вы
будут иметь более низкие ежемесячные платежи. Но вы будете платить эти платежи дольше и, в конце концов, будете платить больше процентов.
Тем не менее, это может быть полезно, если в вашем ежемесячном бюджете увеличились другие расходы или у вас есть другие возможности для инвестиций.
вы хотите исследовать.

вещей, которые вам нужно знать

Это может быть важным решением. Когда вы впервые купили дом, вы, вероятно, думали, что больше не думаете об ипотеке,
процентные ставки и все такое. Но, как и в случае со многими другими финансовыми решениями, рекомендуется пересмотреть ситуацию с ипотекой и
убедитесь, что это по-прежнему в ваших интересах.

При принятии решения о рефинансировании необходимо учитывать множество факторов. К ним относятся ваш текущий размер ипотеки,
новая ипотека, которую вы собираетесь взять, текущая стоимость дома, текущая процентная ставка по вашему кредиту, новые проценты
ставка и стоимость закрытия.

Хорошо, мне нужно рефинансировать?

Фото: © iStock / LincolnRogers

Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас, попробуйте калькулятор рефинансирования. Вы вводите некоторую конкретную информацию и рефинансирование
Калькулятор определяет, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации. Тогда вы даже можете немного поиграть, чтобы увидеть
какие факторы повлияли бы на рекомендации.

Основное число, на которое вы рассчитываете, — это момент, когда ежемесячная экономия по новой ипотеке станет больше, чем
авансовые затраты на рефинансирование.Другими словами, сколько времени потребуется, чтобы окупить комиссию, уплаченную за рефинансирование?
Если это число укладывается в сроки, которые вы планируете оставаться в доме, возможно, вы захотите рефинансировать. Если вы планируете
продать в ближайшее время, рефинансирование может не стоить.

Хороший калькулятор рефинансирования (такой как SmartAsset выше, повезло вам!) Покажет вам два сценария — сохранение текущего
ипотека и получение новой. Затем вы увидите, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж и сколько вы можете рассчитывать заплатить.
в затратах на закрытие.Это также показывает очень важные временные рамки того, как долго вам нужно поддерживать новую ипотеку, чтобы накопить достаточно
деньги для покрытия первоначальных затрат. По сути, это тот момент, когда вы действительно начинаете экономить деньги.

Когда рефинансировать

Фото: © iStock / alexskopje

В 2007 году (пик недавнего «жилищного пузыря») средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке составляла 6,34%. По состоянию на май 2015 г.
ставка около 3.8%. Так что есть шанс, что вы можете увидеть большое падение своей процентной ставки в результате рефинансирования. Если вы можете сейчас пройти квалификацию
в случае ссуды с более низкой процентной ставкой это может сэкономить вам значительную сумму денег по ипотеке на 15 или 30 лет. Рефинансирование может принести больше
смысл, чем просто дополнительные платежи по вашей текущей процентной ставке.

Однако меняются не только процентные ставки. Вы, вероятно, немного изменились с тех пор, как получили ипотеку. Если ты
Вы стали не только старше, но и поумнели, возможно, вы улучшили свой кредитный рейтинг.Это означает, что, хотя у вас могло быть хорошее
кредит раньше, теперь, когда у вас ОТЛИЧНЫЙ кредит, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку.

Еще один признак того, что вам следует рефинансировать, — это если вы хотите изменить условия по ипотеке. Одним из примеров этого является
длительность ипотеки, о которой мы говорили ранее. Вы можете получить более длительную ипотеку, чтобы ежемесячные платежи были меньше или короче.
ипотека для снижения общих затрат. Но вы также можете перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на фиксированную.Если ты был
пользуясь низкой ставкой с вашим ARM, но теперь вы хотите некоторой стабильности, вы можете использовать рефинансирование как возможность зафиксировать фиксированную ставку.

причин, по которым вы не можете рефинансировать

Рефинансирование обычно требует, чтобы у вас была определенная сумма собственного капитала в вашем доме. Если у вас этого нет, рефинансирование может быть
жесткий. Общее эмпирическое правило рефинансирования заключается в том, что кредиторы хотят, чтобы у вас было как минимум 20% капитала в вашем доме, но есть исключения.

Пережили трудные финансовые времена с тех пор, как получили первую ипотеку? Скажите, что ваш кредит ухудшился с тех пор, как вы впервые
получил ипотеку. Вы не можете претендовать на ипотеку для рефинансирования, даже если доступны процентные ставки ниже, чем у вас.
есть сейчас.

Так же, как когда вы получаете ипотечный кредит для первой покупки дома, есть некоторые сборы за рефинансирование ипотеки. Затраты на закрытие для
рефинансирование покрывает такие вещи, как сборы за подачу заявления, выдачу кредита и оценку.Если у вас нет денег, чтобы заплатить за закрытие
стоит аванс, есть возможность вложить их в новую ипотеку. Но это не всегда лучшее решение. Иногда добавляя
эти дополнительные расходы к вашим новым ежемесячным выплатам по ипотеке могут свести на нет любую экономию, которую вы могли бы получить в противном случае рефинансирование.

Планируете переехать в ближайшее время или у вас есть работа, которая постоянно вас искореняет? Рефинансирование может не иметь смысла, потому что обычно требуется
время, чтобы окупить эти предварительные затраты на закрытие сделки.

И еще одна причина, по которой вы можете отложить рефинансирование ипотеки: если вам нужно заплатить штраф по первоначальной ипотеке.
Некоторые кредиторы взимают с вас комиссию за досрочное погашение ипотеки, даже если вы осуществляете рефинансирование. Опять же, это может полностью свести на нет
экономия рефинансирования.

Принятие решения

В конечном счете, стоит ли вам рефинансировать текущую ипотеку, зависит от вашей конкретной ситуации.Калькулятор рефинансирования
может помочь вам определить, подходит ли он вам. Счастливого числа!

Рефинансирование ипотеки? 5 вопросов, которые вам следует задать в первую очередь

При низких процентных ставках домовладельцы могут выбрать рефинансирование — но не без тщательного анализа потенциальных результатов. (iStock)

Домовладельцы в США находятся на пике рефинансирования в 2020 году, при этом ставки рефинансирования ипотечных кредитов выросли на 98% с середины ноября 2019 года до того же периода 2020 года, согласно данным Ассоциации ипотечных банкиров (MBA).Средняя сумма рефинансирования ипотеки за неделю, закончившуюся 13 ноября 2020 года, составила 291000 долларов, сообщает MBA.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотечного кредита прямо сейчас, вам стоит провести исследование. Торговая площадка с несколькими кредиторами Credible — отличное место для начала. С помощью Credible вы можете сравнивать процентные ставки и ипотечных кредиторов в Интернете и определять, кто из них может предложить вам лучшую сделку. Не упустите возможность сэкономить — начните прямо сегодня!

Если вы все еще не уверены в правильности рефинансирования ипотеки, не волнуйтесь.Есть несколько простых способов определить, пора ли сейчас действовать. Вам просто нужно провести свое исследование. Вот несколько вопросов, которые вы должны задать себе перед подачей заявки на рефинансирование ипотеки.

Следует ли рефинансировать ипотеку при низких ставках?
Стоит ли рефинансирование затрат?
Что происходит с ипотечным страхованием?
А как насчет затрат на закрытие?
Когда лучше всего рефинансировать ипотеку?

1.Следует ли рефинансировать ипотеку при низких ставках?

Причина, по которой сделки по рефинансированию ипотечных кредитов так популярны в конце 2020 года? Все дело в процентных ставках на подводном уровне, которые снижаются благодаря экономической политике Федеральной резервной системы США, которая отдает предпочтение низким ставкам, в первую очередь для стимулирования расходов и кредитования в условиях исторической глобальной пандемии.

Есть несколько причин для немедленного рефинансирования ипотечного кредита, чтобы воспользоваться сегодняшними низкими ставками. Вы можете получить более низкую ставку по ипотеке, изменить условия кредита и снизить ежемесячные платежи.Кроме того, скоро вступит в силу новая комиссия за рефинансирование ипотеки, и ставки по ипотеке не будут оставаться такими низкими вечно.

«Я недавно рефинансировал свое основное жилье по более низкой процентной ставке, что сократило срок кредита на пять лет», — сказал Джонатан Санчес, инвестор в недвижимость и специалист по личным финансам в ParentPortfolio.com. «Я планирую вложить дополнительные деньги, которые я сэкономил на рефинансировании, и направить их на основной баланс. Это должно сократить срок моей ипотечной ссуды еще на четыре года.

Итак, короче говоря, если вы можете и находитесь в хорошей финансовой форме — ответ — да. Посетите Credible, чтобы изучить все варианты рефинансирования ипотеки. Здесь вы можете сравнить предварительно квалифицированные процентные ставки от нескольких кредиторов в течение трех минут.

ФРС СНОВА СНИЖАЕТ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ — ПОЧЕМУ ВАМ СЛЕДУЕТ РЕФИНАНСИРОВАТЬ ДОЛГ СЕЙЧАС

Однако не забудьте проанализировать свое финансовое положение, прежде чем принимать административное решение. Например, вы должны быть готовы остаться в своем доме на некоторое время, чтобы компенсировать закрытие расходов и сборы.Кроме того, неплохо использовать калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы оценить сбережения, чтобы увидеть, стоит ли это в долгосрочной перспективе.

2. Стоит ли рефинансирование затрат?

По сути, ссуда на рефинансирование ипотеки может сэкономить деньги домовладельцев за счет снижения процентной ставки по ипотечной ссуде со старой ссуды на вновь рефинансируемую.

«Это позволяет домовладельцам уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке и / или сократить срок кредита. Однако существуют затраты на закрытие, связанные с ссудой рефинансирования ипотеки », — заявил Санчес.«Следовательно, домовладелец должен прожить в доме хотя бы определенный период, чтобы получить настоящую выгоду».

Ключевые проблемы, такие как затраты на рефинансирование ссуды, которые могут быть непомерно высокими в зависимости от размера ипотечной ссуды (средняя стоимость закрытия для ссуды рефинансирования ипотеки составляет от 3% до 6% от основной суммы ипотечной ссуды заемщика), а сроки домовладения обычно сокращают выгоды от сделки рефинансирования.

Вот почему Санчес ищет «золотую середину», прежде чем подписывать новые ипотечные ссуды.

«Я рекомендую рефинансировать ипотечный кредит, если разница между текущей процентной ставкой и новой процентной ставкой составляет не менее 0,75», — сказал он. «В противном случае доплата к основной сумме может помочь погасить ссуду раньше».

Опять же, неплохо использовать такой инструмент, как Credible, чтобы определить, стоят ли краткосрочные затраты экономии в конечном итоге. Введите некоторую личную информацию в инструменты Credible, чтобы определить, является ли рефинансирование ипотеки в данный момент хорошим шагом для вас с финансовой точки зрения.

КАК ЧАСТО ВЫ МОЖЕТЕ ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ ИПОТЕКУ?

3. Что происходит с ипотечным страхованием?

Еще один важный фактор — ипотечное страхование может быть прекращено в рамках новой сделки по рефинансированию.

«Помимо низких ставок по ипотеке, стоимость недвижимости находится на рекордно высоком уровне, — сказал Дэвид Дай, ипотечный брокер и основатель GoldView Realty в Торрансе, штат Калифорния. — Это очень важно, поскольку ипотечное страхование рассчитывается на основе стоимость дома и сумма кредита.”

По словам Дая, домовладельцы, которые недавно приобрели жилье со снижением менее чем на 20%, могут столкнуться с ростом стоимости жилья, который превысит требование о 20% -ном капитале во избежание ипотечного страхования.

«Поскольку ставки по ипотечным кредитам рассчитываются на основе отношения кредита к стоимости, более высокие цены приводят к более выгодным ставкам, доступным для заемщиков», — сказал Дай. «Это делает его оптимальной возможностью для рефинансирования ссуды, если вы оплачиваете ипотечную страховку».

4. А как насчет затрат на закрытие?

Несмотря на то, что высокие затраты на закрытие сделки и представление о том, что ипотечный кредит «сбрасывается» после сделки рефинансирования, могут нарушить условия сделки, Дай также призывает домовладельцев взглянуть на общую картину, прежде чем принимать какие-либо поспешные решения.

«В сделке рефинансирования затраты на закрытие сделки часто могут быть включены в ссуду, поэтому нет наличных затрат», — отметил Дай.

Учитывая эту реальность, Дай рекомендует своим клиентам по ипотечным кредитам рассмотреть два вопроса, прежде чем они примут решение о сделке по рефинансированию.

Сколько месяцев потребуется, чтобы окупить затраты на рефинансирование (расходы, разделенные на ежемесячную экономию)?
Планирует ли домовладелец держать дом дольше, чем ежемесячный ответ на вопрос № 1?

«Если ответ на второй положительный, рефинансирование того стоит», — сказал Дай.«Даже с учетом затрат экономия часто окупается в долгосрочной перспективе».

Чтобы понять, сколько вы можете сэкономить на ежемесячных выплатах по ипотеке за счет рефинансирования прямо сейчас, просчитайте цифры и сравните ставки с помощью бесплатного онлайн-инструмента Credible. Через несколько минут вы увидите, что предлагают несколько ипотечных кредиторов.

КАК ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ ИПОТЕКУ

5. Когда лучше всего рефинансировать ипотеку?

Если реальный вопрос сводится к выплате ипотечной ссуды как есть или реструктуризации ссуды в сделку по рефинансированию, возраст и количество лет, выплаченных в доме, становятся важными факторами.

«Один из немногих сценариев, когда выгоднее сразу выплатить ипотечный кредит, чем рефинансировать, — это если вы уже через несколько лет погасите его», — сказал Эрик Райт, владелец New Horizon Home Buyers. в Чаттануге, штат Теннеси. «Если вы старше и владеете своим домом в течение длительного периода времени, то стоимость рефинансирования может быть дороже, чем любые сэкономленные вами проценты».

Но если вы являетесь домовладельцем несколько лет, не собираетесь выходить на пенсию и планируете остаться в своем доме надолго, то сейчас, вероятно, хорошее время для рефинансирования.

«Однако, если по ипотеке осталось еще много лет, рефинансирование с более низкой процентной ставкой может помочь достичь цели по более быстрому погашению собственности», — сказал Райт.

Посетите Credible, чтобы связаться с опытным кредитным специалистом и получить ответы на свои вопросы по ипотеке.

4 СПОСОБА ПОЛУЧИТЬ СНИЖЕНИЕ СТАВКИ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ

Стоит ли рефинансирование того? Вот как это узнать

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы меняете свой существующий жилищный заем на новый с условиями, которые подходят вам лучше.Часто это означает более низкую процентную ставку по вашей новой ссуде, хотя в некоторых случаях этого может и не произойти. Например, если вы рефинансируете ипотеку с более длительным сроком, чем ваша текущая ипотека, ваша ставка может вырасти. Но стоит ли рефинансирование? Вот что вам нужно знать.

Стоит ли рефинансировать мою ипотеку?

Возможно, стоит рефинансировать ипотечный кредит, если вы сможете сэкономить на ежемесячном платеже или на процентах.

Стоит отметить, что рефинансирование платное.При рефинансировании ипотеки существуют комиссии, известные как затраты на закрытие сделки. Так же, как затраты на закрытие относятся к ипотеке при первой покупке дома, они также применяются при рефинансировании.

Но, несмотря на эти закрывающие расходы, рефинансирование ипотеки все же может помочь вам выйти вперед в финансовом отношении.

Когда рефинансировать ипотеку

Существует множество сценариев, в которых имеет смысл рефинансировать ипотеку. В зависимости от вашей ситуации к вам может относиться несколько из них.

Ставки рефинансирования снижаются повсеместно

Чем ниже процентная ставка по ипотеке, тем меньше будет ваш ежемесячный платеж. Если ставки рефинансирования упали из-за рыночных условий, он может заплатить за подачу заявки на новую ипотеку.

Допустим, вы можете рефинансировать ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой 3,75% в размере 100 000 долларов США на тот же кредит с процентной ставкой 2,75%. При рефинансировании ваш платеж по ипотеке снизится на 54,64 доллара в месяц. Вы также сэкономите 19 670 долларов США на процентах в течение срока действия кредита.

Чтобы узнать, сколько рефинансирования может вам сэкономить, воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы вычислить цифры в зависимости от баланса и срока вашей конкретной ссуды.

Ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы подали заявку на ипотеку.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что ипотечный кредитор предложит вам более низкую ставку по жилищному кредиту. Если ваш кредитный рейтинг был посредственным, когда вы впервые подали заявку на ипотеку, но с тех пор значительно вырос, ваша процентная ставка может сильно упасть из-за рефинансирования.

Вы хотите сократить срок кредита, чтобы быстрее погасить свой дом.

Рефинансирование часто снижает ваш ежемесячный платеж по ипотеке, но не всегда. Если вы перефинансируете 30-летнюю ссуду на 15-летнюю ипотеку, вы, вероятно, обнаружите, что ваш ежемесячный платеж увеличивается, потому что теперь вы платите за свой дом вдвое быстрее. Тем не менее, вы все равно можете получить значительную экономию на процентах в течение всего периода погашения.

Обычно процентная ставка по 15-летней ипотеке ниже, чем по 30-летней ссуде.Возвращаясь к нашему примеру, приведенному выше, рефинансирование ипотечной ссуды в размере 100 000 долларов США до 15-летней ссуды под 2,35% повысит ваш ежемесячный платеж на 197,06 доллара США, а не снизит его. Но вы также получите скидку на проценты в размере 47 825 долларов, погасив ипотечный кредит через 15 лет вместо 30. И вы избавитесь от своей ипотечной задолженности раньше. Это важно, если вы стремитесь вовремя окупить свой дом к определенной вехе, например, к выходу на пенсию.

Дополнительную информацию о рефинансировании под ипотеку на 15 лет см. В нашем руководстве по этой теме.

Вы хотите продлить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж

Возможно, вы начали с 15-летней ипотечной ссуды, но с трудом можете вносить ежемесячные платежи. Если это так, рефинансирование 30-летней ссуды может привести к гораздо меньшему ежемесячному платежу, потому что теперь у вас в два раза больше времени, чтобы выплатить свой дом.

Вы хотите зафиксировать фиксированную ставку до того, как ваша ипотека с регулируемой ставкой станет дороже

Ипотека с регулируемой ставкой, также называемая ARM, может изначально сэкономить вам деньги.Часто вы можете установить более низкую процентную ставку по этой ссуде на заранее установленный период времени (например, пять или семь лет). Но как только этот начальный период закончится, ваша процентная ставка может вырасти.

Если вы рефинансируете ссуду с фиксированным сроком погашения, вы сохраните гарантированную ставку по ипотеке на оставшийся период погашения. Это означает, что вам не придется беспокоиться о том, что ваш ежемесячный платеж со временем увеличится.

Чтобы узнать больше о рефинансировании ипотеки с фиксированной ставкой из ипотеки с регулируемой ставкой, наши специалисты составили для вас руководство.

Вы хотите взять взаймы под свой дом с рефинансированием с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам занять сумму, превышающую остаток по ссуде, и использовать лишние деньги для любых целей. Это может означать выплату долга, ремонт дома или финансирование ремонта дома.

Допустим, остаток по кредиту составляет 100 000 долларов. При рефинансировании с выплатой наличных вы можете получить новый жилищный заем на сумму 120 000 долларов. Первые 100 000 долларов будут использованы для выплаты существующей ипотеки, а затем вы получите чек на оставшиеся 20 000 долларов, чтобы использовать их по своему усмотрению.

Примечание. Вы можете осуществить рефинансирование путем выплаты наличных средств, если ваш дом стоит достаточно, чтобы покрыть лишние деньги, которые вы снимаете. Если вы должны 100 000 долларов по существующей ипотеке, а ваш дом стоит всего 100 000 долларов, вы не имеете права на рефинансирование с выплатой наличных.

Когда не стоит рефинансировать?

Рефинансирование ипотеки может сэкономить вам много денег, но только при определенных обстоятельствах. Рефинансирование не окупается, если вы не будете оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы получить сбережения, как только вы окупитесь за счет закрытых расходов.

Представьте, что с вас взимается 4 000 долларов в качестве завершающих расходов для рефинансирования и снижения вашего ежемесячного платежа на 100 долларов. В этом случае вам понадобится 40 месяцев, чтобы выйти на уровень безубыточности и начать экономить деньги, поэтому, если вы планируете переехать через два или три года, рефинансирование не стоит.

Точно так же рефинансирование не стоит того, если вы не можете получить достаточно низкую процентную ставку по своей новой ссуде, потому что ваших сбережений может быть недостаточно, чтобы оправдать оплату заключительных расходов. Как правило, рефинансирование окупается, если вы можете снизить процентную ставку по ипотеке на 1% или более.

Напомним, когда стоит рефинансировать:

Ставки рефинансирования снижаются повсеместно
Ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы подали заявку на ипотеку
Вы хотите сократить срок кредита, чтобы погасить свой дом раньше
Вы хотите продлить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж
Вы хотите зафиксировать фиксированную ставку до того, как ваша ипотека с регулируемой ставкой станет дороже
Вы хотите взять взаймы под свой дом с рефинансированием наличными

Если вы собираетесь рефинансировать ипотечный кредит, обратитесь к нескольким кредиторам рефинансирования и соберите различные предложения для сравнения.Вы можете обнаружить, что один кредитор предлагает более низкую процентную ставку по вашему рефинансированию, более низкие затраты на закрытие сделки или и то, и другое. Чем больше предложений вы получите, тем легче будет найти лучшее предложение.

Следует ли мне сейчас рефинансировать ипотеку? NextAdvisor с TIME

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если у вас есть ипотека, это почти наверняка одно из самых больших финансовых затруднений. А сейчас, когда процентные ставки по ипотеке близки к историческим минимумам, это может быть идеальным временем для вас, чтобы воспользоваться возможностью рефинансировать и сэкономить.

Низкие показатели, которые мы наблюдаем в настоящее время, — это маленькая серебряная подкладка для экономики COVID-19. Стремясь поддержать рынок и стимулировать покупку жилья, Федеральная резервная система снизила процентные ставки, а за ним последовали и ставки по ипотечным кредитам.

В конце апреля они были на рекордно низком уровне.В настоящий момент средняя процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет составляет 3,23%, а по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет средняя процентная ставка составляет 2,77%. Люди тоже обращают на это внимание: за одну неделю в марте количество заявок на ипотеку увеличилось на 55,4% по сравнению с неделей ранее.

Очевидно, что эти ставки не существуют в вакууме, и рефинансирование имеет смысл только в том случае, если оно соответствует вашей общей финансовой картине.

И хотя эксперты по личным финансам говорят, что рефинансирование может сэкономить тысячи долларов в долгосрочной перспективе для нужных людей, они также поднимают большой красный флаг.Чтобы обеспечить рефинансирование, которое того стоит, вам необходимо соответствовать новым строгим требованиям к кредитованию.

Это означает, что вам нужно будет иметь возможность доказать стабильный доход — проблема, с которой многие столкнутся из-за экономической неопределенности, которую продолжает создавать COVID-19.

Что для вас означают новые низкие процентные ставки

Поскольку ставки находятся на исторически низком уровне, многие домовладельцы могут снизить свои ставки и сэкономить тысячи долларов за счет рефинансирования.

И многие пользуются этой возможностью.В то время как ипотечная отрасль обычно обрабатывает объем от 1,5 до 3 триллионов долларов в год, эксперты прогнозируют, что в этом году эта цифра достигнет 6 триллионов долларов, говорит Майкл Шабо, старший вице-президент по жилищному кредитованию Draper & Kramer Mortgage Corp.

Scoring более низкая ставка, которая обычно снижает ваши ежемесячные платежи, — не единственное преимущество. Другие льготы включают:

Чтобы узнать больше о рефинансировании и о том, как это работает, ознакомьтесь с нашим полным руководством здесь.

Почему не следует рефинансировать сейчас

Это захватывающее время, чтобы изучить возможность рефинансирования вашей ипотеки.Но рефи не для всех. Вот несколько факторов, которые могут побудить вас использовать уже имеющуюся ипотеку.

Одно большое предостережение

Когда мы опросили экспертов и изучили новости, мы обнаружили одну явную причину для отказа от рефинансирования: неопределенность на рынке труда. Хотя рефинансирование может помочь вам снизить общую стоимость ипотечного кредита на протяжении всего срока его действия, необходимо учитывать ключевой компонент своевременности. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение новой ипотеки взамен текущей, с совершенно новым набором закрывающих и других затрат на выдачу кредита, обычно требуется как минимум несколько лет, чтобы окупить затраты и начать получать выгоды от рефинансирования.Если вы потеряете источник дохода, вас могут заставить продать дом или, что еще хуже, лишить права выкупа. Это почти наверняка помешает вам получить какие-либо выгоды от рефинансирования.

Если вас беспокоит стабильность работы, Шабо советует подождать до рефинансирования. Процесс рефи может занять несколько месяцев, и эти усилия будут потрачены зря, если у вас не будет стабильного источника дохода, когда вы будете готовы подписывать документы. «Если вы знаете, что вас уволят, я бы посоветовал вам этого не делать», — говорит он.Это потому, что получение пособия по безработице фактически лишает вас права на рефинансирование.

Доминик Турано, старший вице-президент и кредитный специалист Atlantic Coast Mortgage, разделяет это мнение. «Кредиторы должны гарантировать, что вы сможете произвести платеж по новому займу, а доход по безработице не считается стабильным, постоянным доходом», — говорит он.

Если вы не чувствуете, что у вас есть прочная основа для работы, вам, вероятно, не следует начинать многомесячный процесс рефинансирования, который может включать в себя обширный выбор процентных ставок, оценку дома и сбор пачки документов и документации.

Ухудшение кредитного рейтинга

Если ваш кредитный рейтинг снизился после того, как вы изначально обеспечили финансирование для своего дома, возможно, вы не сможете полностью извлечь выгоду из низких процентных ставок. Тем не менее, если ваша оценка лишь незначительно снизилась, мы все же рекомендуем проверять ставки, которые вы могли бы обеспечить на основе своего текущего кредитного рейтинга. Поскольку ставки сейчас настолько низкие, вы можете получить более низкую ставку даже с немного худшим кредитным рейтингом.Просчитайте цифры, чтобы узнать, есть ли для вас какая-либо польза.

Если же ваш счет резко упал, пропустите его. Тщательное расследование, необходимое в процессе рефинансирования, только еще больше повредит вашему кредитному рейтингу.

Кроме того, не забывайте, что вы можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Есть очень мало быстрых решений для плохой кредитной истории, но внесение изменений сейчас помогает вам со временем повысить свой рейтинг, чтобы вы могли быть готовы к следующему, когда возникнет финансовая возможность.

Более строгие требования

Здесь нет ничего удивительного: ипотечные кредиторы не чувствуют себя особенно комфортно в нынешних экономических условиях.Чтобы обезопасить себя, они ужесточают требования к кредитованию, начиная с минимального кредитного рейтинга и заканчивая более строгими процедурами проверки занятости. Даже если вы смогли обеспечить рефинансирование в начале этого года, эти более строгие требования могут сделать невозможным рефинансирование сейчас.

Turano объясняет: «Проблема коронавируса вызвала массу потрясений в ипотечной отрасли. Несмотря на то, что ставки низкие, правила выдачи кредитов регулярно меняются, как и правила, обычно регулирующие ипотечные ценные бумаги.Он добавляет: «Эти изменения в целом привели к более жесткой кредитной среде».

История просроченных платежей

Каждый раз, когда вы пропускаете платеж, ваш кредитный рейтинг падает. А в свете ужесточения требований, по словам наших экспертов по ипотеке, они видят во всей отрасли, что хронические просроченные платежи не окажут вам никакой пользы в процессе рефинансирования.

Выплата ипотечного кредита — не единственный счет, к которому следует прилежно относиться. Убедитесь, что вы не уплачиваете свои автомобильные платежи, студенческие ссуды, платежи по кредитным картам и любые другие взносы.Установите напоминания в календаре или настройте автоматический платеж, чтобы защитить себя от забывчивости. Для восстановления вашего кредитного рейтинга потребуется время, но если вы начнете оставаться на вершине своих платежей, вы встанете на путь к успеху.

Pro Подсказка:

Перед тем, как вскочить на подножку рефинансирования, внимательно посмотрите на стабильность своего дохода. Если вы не совсем защищены, подумайте дважды, прежде чем отправиться в путь рефинансирования ссуды.

Непоследовательная история вакансий

«Стабильность рабочих мест является предпосылкой для рефинансирования», — говорит Карен Чиу, менеджер по развитию бизнеса в кредитном учреждении New American Funding.

«Для лиц, не имеющих документов или альтернативных документов, подтверждающих заявленный доход, сейчас не лучшее время для рефинансирования», — говорит Чиу. По мере того, как кредиторы ужесточают требования к рефинансированию, она ожидает, что будет доступно меньше программ, что обеспечит гибкость в потоке доходов отдельных лиц.

Но если вы были уволены во время пандемии и в конце концов вернулись к работе, вам, вероятно, повезет. Кредиторы просто хотят видеть подтверждение дохода. «Пока у вас есть одна квитанция о заработной плате и вы можете доказать, что вернулись к работе, вы можете рефинансировать», — говорит Шабо.

Более длительное ожидание

Шабо указывает на еще одно потенциальное препятствие для рефинансирования прямо сейчас, особенно для нетерпеливых домовладельцев. Что касается увеличения объемов ипотечного кредитования, которое наблюдается прямо сейчас, то, по его словам, «отрасль просто не приспособлена для этого». Он добавляет: «Самая большая проблема заключалась в том, чтобы получить ссуды, обработать и подписать их. Некоторые банки требуют шесть месяцев, чтобы закрыть ссуды, потому что у них просто нет ресурсов ».

Сейчас хорошее время для рефинансирования?

В конечном итоге, чтобы определить, следует ли вам рефинансировать, вычислите цифры самостоятельно.«Вот что я всем говорю, — говорит Шабо. «Я думаю, что сейчас хорошее время для рефинансирования, если это подходит для вашего финансового положения». Ищите сбережений не менее половины процента и убедитесь, что вы абсолютно уверены, что сможете покрыть свой новый ежемесячный платеж в течение всего срока кредита.

Кроме того, не спешите. Некоторые эксперты согласились с тем, что низкие ставки по ипотеке в ближайшее время никуда не денутся.

Если вы не уверены в своей занятости в ближайшие месяцы, имеет смысл подождать до конца года, чтобы изучить рефи.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это способ одновременно рефинансировать ипотеку и занять деньги. Вы рефинансируете ипотеку и получаете чек при закрытии. Остаток по вашей новой ипотеке будет выше, чем по старой, на сумму этого чека, плюс любые заключительные расходы, включенные в ссуду.

Это своего рода «резервное копирование» вашей ипотеки, вынимая часть денег, которые вы внесли в нее, и в результате увеличивая размер задолженности по ипотеке.

Нет никаких ограничений на то, как вы используете выручку от рефинансирования с обналичиванием — вы можете использовать ее для любых целей (хотя могут быть налоговые последствия — см. Ниже). Некоторые из наиболее распространенных — это улучшение или ремонт дома, погашение других долгов, расходы на образование, открытие бизнеса или медицинские расходы.

Рефинансирование с выплатой наличных в основном представляет собой комбинацию рефинансирования и ссуды под залог собственного капитала. Вы можете взять в долг необходимые вам деньги, например, в случае ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии (HELOC).

Рефинансирование наличными и собственный капитал

Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо иметь определенную сумму собственного капитала. Это то, под что вы занимаетесь.

Допустим, ваш дом стоит 250 000 долларов, а вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке. Это дает вам 100 000 долларов в виде собственного капитала, или 40 процентов от стоимости дома.

Обычно вы хотите сохранить не менее 20 процентов капитала после рефинансирования (хотя некоторые кредиторы пойдут на меньшую сумму), так что вы получите 50 000 долларов, доступных для заимствования.

Чтобы занять эту сумму, вы должны взять новую ипотеку на 200 000 долларов (150 000 долларов уже причитались плюс 50 000 долларов) и получить чек на 50 000 долларов при закрытии сделки. При этом не принимаются во внимание ваши заключительные расходы, которые составляют 3-6 процентов от суммы кредита и часто включаются в ипотеку.

Преимущества рефинансирования без наличных

- Ставки рефинансирования ипотечных кредитов, как правило, ниже, чем процентные ставки по другим типам долгов, поэтому это очень рентабельный способ заимствования денег.Если вы используете наличные деньги для погашения других долгов, таких как кредитные карты или ссуды под залог собственного капитала, вы снизите процентную ставку, которую платите по этому долгу.
- Ипотечный долг также может быть погашен в течение значительно более длительного периода, чем другие виды долгов, до 30 лет, так что это может сделать ваши платежи более управляемыми, если у вас есть большая сумма долга, которую необходимо погасить в течение 5-10 лет.
- Если рыночные ставки упали после того, как вы взяли ипотечный кредит, рефинансирование с выплатой наличных может позволить вам занять деньги и одновременно снизить ставку по ипотеке.
- Проценты по ипотеке, как правило, не облагаются налогом, поэтому, включив прочую задолженность в свою ипотеку, вы можете вычесть уплаченные по ней проценты до определенных пределов, предполагая, что вы перечисляете вычеты.

Если вы используете средства для покупки, строительства или улучшения дома, вы можете вычесть проценты по ипотеке, выплачиваемые по принципу ссуды, в размере до 1 миллиона долларов на пару (500 000 долларов на одного человека). Но если вы используете выручку от рефинансирования с выплатой наличных для других целей, таких как расходы на образование или погашение кредитных карт, IRS рассматривает их как ссуду под залог собственного капитала, и вы можете вычесть проценты только с первых 100000 долларов, взятых взаймы пара (50 000 долларов в одиночку).

Как объяснялось выше, существует множество преимуществ для рефинансирования, но вы должны помнить, что небольшие суммы не сделают рефинансирование осуществимым из-за окончательных затрат на закрытие общей суммы кредита.

Недостатки рефинансирования без наличных

Одним из больших недостатков рефинансирования с выплатой наличных является то, что вы оплачиваете заключительные расходы по всей сумме ссуды. Итак, если вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке и используете рефинансирование с выплатой наличных, чтобы занять еще 50 000 долларов, вы оплачиваете заключительные расходы в размере 3-6 процентов от всех 200 000 долларов.

По этой причине рефинансирование с выплатой наличных лучше всего работает, если вы также можете снизить общую ставку по ипотеке или если вы хотите занять большую сумму.