Юридическим лицам — Исправление кредитной истории

Исправить кредитную историю юридического лица можно в следующих случаях:

• если в ней значатся просрочки по кредиту, которые не совершались. Данный факт должен подтверждаться документально;
• если закрытый кредит значится действующим;
• если кредит был оформлен мошенническим путём (о чём имеются судебное решение, а также иные документы, подтверждающие непричастность к оформлению и получению кредита).
• если в БКИ предоставлена недостоверная информация в связи с ошибкой обмена данными или по другой причине.

    Другими словами, исправить кредитную историю можно, если содержащаяся в ней информация не соответствует действительности и была добавлена по ошибке и по вине банка, МФО, КПК, иного источника формирования кредитной истории, либо по вине БКИ.

    В иных случаях кредитная история остается неизмененной и хранится в течении 10-ти лет с момента последнего изменения.

    В случае несогласия с информацией, содержащейся в кредитной истории ЮЛ, необходимо обратиться с заявлением в то БКИ, в котором хранится его кредитная история. В заявлении нужно указать Полное наименование ЮЛ, юридический и фактический (почтовый) адрес, ОГРН, ИНН, ФИО руководителя (законного представителя), его паспортные данные, контактный телефон и подробно описать причину корректировки с указанием всех сведений, которые требуется изменить, дополнить или удалить.

    БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления проводит дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у кредитной организации.

    По результатам проверки БКИ выносит решение об изменении (дополнении, аннулировании) кредитной истории, либо об отказе в совершении этих действий, о чем сообщает заявителю в письменной форме.

    В случае отказа БКИ исправить или аннулировать кредитную историю повторное обращение в БКИ не допускается. Для решения спорного вопроса следует обращаться в суд в порядке определённом законодательством Российской Федерации.

Можно ли исправить свою кредитную историю?

В соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 22 марта 2020 года № 19, кредитное бюро присваивает статус «Реабилитирован» в отношении кредита, по которому ранее была допущена просрочка свыше 90 дней, при соблюдении заемщиком следующих условий:

1) по истечении года после погашения задолженности по кредиту.

Например, если заемщик по состоянию на 1 января 2020 года полностью погасил задолженность по кредиту, то по состоянию на 1 января 2021 года кредитное бюро должно присвоить кредиту статус «реабилитирован».

2) погашено свыше 50% суммы задолженности по кредиту, имевшейся на дату реструктуризации или рефинансирования, и заемщиком не допускалась просрочка свыше 30 календарных дней после реструктуризации или рефинансирования кредита в течение года.

Например, если общая сумма займа составляет 500 тыс. тенге и заемщик погасил свыше 250 тыс. тенге до 1 января 2020 года (1 января 2020 года – дата реструктуризации и рефинансирования), при этом в течение 2020 года заемщик не допускал просрочек свыше 30 календарных дней, то по состоянию на 1 января 2021 года кредитное бюро должно присвоить кредиту статус «реабилитирован».

3) при отсутствии просрочек свыше 30 календарных дней в течение последних 12 последовательных календарных месяцев, после погашения просроченной свыше 90 календарных дней задолженности.

Например, если заемщик по состоянию на 1 января 2020 года погасил просроченную задолженность по кредиту и в течение 2020 года не допускал просрочек свыше 30 календарных дней, то по состоянию на 1 января 2021 года кредитное бюро должно присвоить кредиту статус «реабилитирован».

Что еще нужно знать заемщику, чтобы исправить свою кредитную историю?

Статус «Реабилитирован» в отношении кредита, по которому ранее была допущена просрочка свыше 90 дней, является отражением погашенной просроченной задолженности. При этом банк оставляет за собой право определять кредитоспособность заемщика на основе собственной кредитной политики.

1. Субъект кредитной истории вправе получить кредитный отчет о себе с момента поступления информации о нем в кредитное бюро.

2. На основании совокупных данных формируется скоринговая оценка заемщика, оценивается статус как «хороший» он заемщик или «плохой».

3. Это дает возможность оценить свои основные долговые показатели и при необходимости исправить их. Пример: заемщик взял несколько кредитов, исправно платит их, но большое количество кредитов является негативным показателем. Соответственно, для хорошей кредитной истории необходимо учесть вышеуказанное.

Также субъекту предлагается возможность убедиться в корректности введенных данных и отсутствии просрочек.

Пример: заемщик внес платеж за непогашенную задолженность, но не учел долг в несколько тенге, за которые накопились проценты и зафиксирована просрочка.

Мониторинг кредитной истории оберегает заемщика от мошенников.

Пример: если мошенники, завладев данными заемщика, получили кредит, их действия отобразятся в кредитной истории заемщика.

Знайте, что в соответствии с действующим законодательством любой гражданин имеет право один раз в течение календарного года получить персональный кредитный отчет, юридическое лицо – корпоративный.

Как улучшить кредитную историю?

Если вы обращаетесь в банк за очередным кредитом, надо помнить: на решение банка может повлиять ваша плохая кредитная история. Поэтому кредитополучателям так важно вовремя производить все выплаты по займам, чтобы поддерживать репутацию надежного клиента и расширять возможности в получении кредитов. Но если кредитная история уже испорчена задолженностями, просрочками, непогашенными кредитами, то можно постараться ее исправить.фото: tumentoday.ru

Лайфхак №1 – получите экспресс-кредит

Лучший для этого способ – продемонстрировать банкам свою дисциплинированность и платежеспособность, например, получить новый кредит, займ и на протяжении всего срока строго придерживаться графика всех выплат, особенно по окончательному погашению кредита. Этот позитивный опыт заемщика отразится в вашей кредитной истории.

Роль «скорой помощи» могут сыграть экспресс-кредиты, которые предлагают многие белорусские банки. Они выдаются на менее выгодных условиях, чем обычные, но, как говорят, репутация в этом случае дороже, да и требования для их получения более лояльные. Так что благодаря «экспрессу» можно более быстро добавить себе плюсы и обелить свою кредитную историю, чтобы затем взять уже более солидный кредит на более выгодных условиях.

Лайфхак №2 – оформите кредитку

Способом для улучшения кредитной истории может также стать получение кредитной карты. Для этого обычно не нужны справка о доходах и безупречная кредитная история.

Также считается, что для улучшения имиджа дисциплинированного заемщика лучше закрыть старые кредитки, которыми вы уже не пользуетесь, поскольку каждая кредитная карточка воспринимается как отдельный кредит с определенным лимитом.

фото: zajmy.ru

Лайфхак №3 – докажите свою надежность документами

Дополнительным плюсом для банка могут стать предоставленные заемщиком документы о своевременной и полной оплате коммунальных и других услуг, о высоком уровне зарплаты, рекомендации с работы, наличие крупных вкладов и т.д.

Информация о непогашенных кредитах хранится 45 лет

Кредитная история обычно отражает количество выданных кредитов, своевременность выплат по ним, данные об исполнении или неисполнении договорных обязательств, о погашенных или непогашенных кредитах, а также отказах банков в выдаче кредита, займа. Принято считать, что с особым вниманием банки смотрят на выплаты заемщика по кредитам за последние полгода до подачи новой заявки на кредит.

Вся информация по кредитной истории аккумулируется централизованно в единый кредитный регистр. Банк может получить выписку из кредитного регистра (при наличии вашего письменного согласия). Данные из кредитной истории предоставляются банкам в течении пяти лет после погашения просроченных платежей или кредита, а непогашенные суммы отражаются в кредитной истории 45 лет.

Заемщикам также стоит самим проверить свои кредитные истории, так как случается, что в кредитной истории могут быть допущены ошибки или зафиксирована информация о недобросовестных плательщиках, которые являются вашими однофамильцами или полными тезками.

Если вы обнаружили ошибочные сведения, то надо обратиться в банк, с которым заключен договор или заполнить в Нацбанке заявление на внесение изменений в кредитную историю (такие заявления рассматриваются не более 30 дней). О результатах рассмотрения сообщается в течении пяти дней после завершения проверки. Если сведения признаны недостоверными, то они должны быть изменены также в течение пяти дней после проверки.

Никаких «черных списков» нет

Вы можете получить документ о своей кредитной истории – кредитный отчет со скоринговой оценкой. Один раз в календарный год этот документ можно получить бесплатно.

Как пояснили корреспонденту Myfin.by в Управлении «Кредитный регистр» Национального банка Республики Беларусь, получение кредитного отчета более 1 раза в год теперь стоит: на бумаге – 8,06 рубля, онлайн – 2,74 рубля (оплата по любому подходящему для клиента каналу).

Кредитный скоринг – это балл, который присваивается кредитополучателю для оценки его способности и потенциала погасить долг. Этот балл (от 0 до 400) рассчитывается на основе кредитной информации с помощью статистической модели. Он позволяет установить степень риска при выдаче кредитов.

Кредитный скоринг Нацбанка более объективный, так как построен на данных всех банков и включает сведения, которые недоступны отдельным кредиторам.

В Нацбанке Республики Беларусь отмечают, что службы регулятора не ведут никаких так называемых «черных списков» недобросовестных заемщиков. Так что неправильно думать, что, попав в такой «черный список», вы автоматически лишаетесь возможности получать выгодные кредиты. Также Национальный банк не вносит никаких корректировок в информацию, поступившую из банков, небанковских кредитно-финансовых, микрофинансовых организаций.

Данные о заключенных договорах, исполнении обязательств по ним предоставляются банками в Нацбанк в течении пяти банковских дней с момента проведения операции. Информация обновляется онлайн.

Как сообщается на сайте Нацбанка, «в кредитной истории не проставляется запрет на кредитование», и решение о предоставлении кредита принимает банк, с учетом в том числе информации о кредитной истории.

Банки сами выбирают критерии оценки кредитной истории, но, понятно, что значительные по срокам и суммам просрочки могут стать причиной отказа в выдаче кредита.

Надо также знать, что информацию из кредитной истории не предоставляют по телефону. Получить кредитный отчет может только сам субъект кредитной истории или его доверенное лицо. Близкие родственники получить такой документ не могут, если у них нет доверенности.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите
её и нажмите Ctrl+Enter

как узнать кредитную историю, как исправить плохую кредитную историю, как восстановить репутацию заемщика

Далеко не все понимают, что такое кредитная история, кто ее формирует, где она хранится и как используется банками при принятии решений о выдаче кредита. О том, что кредитная история все же существует, заемщики часто «догадываются» лишь тогда, когда получают отказы в банках на свои запросы о выдаче кредита. Сегодня на вопросы, связанные с кредитными историями, отвечает Олег Попов, генеральный директор компании «ЭкспертБизнесКонсалтинг», официально аккредитованной в крупнейших бюро — Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и «Эквифакс Кредит Сервисиз» — в качестве представителя в уральском регионе.

— Олег, в стране три десятка бюро кредитных историй (БКИ), это ведь неудобно для потребителей и для банков. И те, и другие вынуждены «разыскивать» свою историю в одном из этих бюро. Зачем такое количество БКИ в одной стране? Есть ли тенденция к объединению информационных баз кредитных бюро?

— Такое количество БКИ возникло изначально в 2005 году, когда по закону банки обязали подавать сведения о заемщиках хотя бы в одно бюро. Многие тогда опасались утечки клиентской базы и создали свои аффилированные БКИ. В дальнейшем опасения ушли, и сегодня наблюдается тенденция к объединению баз. Не буду упоминать про самоликвидацию некоторых БКИ, которые, имея маленькую базу, при закрытии бизнеса продают свою базу кредитных историй в другое бюро или передают их в Центральный каталог кредитных историй, где история хранится 15 лет, а потом уничтожается.

Расскажу о значимых сделках. Во-первых, это сделка между Сбербанком, компанией Experian и группой «Интерфакс» по слиянию кэптивного БКИ Сбербанка «Инфокредит» и БКИ «Экспириан-Интерфакс». В результате бюро стало третьим по размеру участником рынка.
Во-вторых, поглощение аффилированным с банком «Восточный» Восточным бюро кредитных историй (Хабаровск) регионального игрока — Республиканского бюро кредитных историй (Уфа). Делалось это для выхода банка «Восточный экспресс» на местный рынок Башкирии.
В 2011 году одно из крупнейших в РФ бюро — НБКИ, в свою очередь приобрело Восточное бюро кредитных историй.

— Тем не менее, найти свою кредитную историю и сегодня заемщику непросто. Для начала нужно узнать, в каком она бюро хранится…

— Поскольку кредитные истории хранятся в разных бюро, создан каталог кредитных историй, позволяющий узнать, в каком именно БКИ содержится история конкретного заемщика. Аналогия может быть с библиотекой. Чтобы узнать, на какой полке хранится та или иная книга, нужно обратиться к каталогу.

Для доступа к информации, хранящейся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), можно использовать код субъекта кредитной истории. Это комбинация цифровых и буквенных символов, которая присваивается при получении займа. Своего рода «ключ» к информации. На сайте ЦБ в разделе ЦККИ, введя свои данные и код субъекта, можно получить список бюро, где сформирована кредитная история, или убедиться, что ее нет. Но на практике мало кто знает и помнит этот код. К сожалению, и банковские сотрудники не всегда компетентны и способны помочь заемщику. Поэтому для получения кода чаще всего люди обращаются в ЦККИ с помощью брокеров, которые предоставляют эту услугу на платной основе, в таком случае ответ приходит быстро, в течение 30 минут. Можно обратиться в ЦККИ самостоятельно, оправив телеграмму, заверенную сотрудником почты, ответ придет Почтой России в течение месяца. После этого можно делать запросы в те бюро, где хранятся кредитные истории.

— Сколько запросов в месяц делается в самое крупное бюро НБКИ? Какое место занимает наш регион по числу заявок?

— В апреле 2012 года эта цифра составила 6 миллионов запросов в месяц. Правда, это не уникальные запросы, имеется в виду, что по одному и тому же заемщику могут быть два или три запроса. Кроме того, что сами заемщики хотят знать свою кредитную историю, банки проводят андеррайтинг своих клиентов. Если человек обратился в два или три банка сразу, то от каждой кредитной организации последует свой запрос. Екатеринбург и Свердловская область на четвертом месте по многим параметрам: по закредитованности, по средней сумме кредита и количеству заявок в БКИ в том числе. Сначала идет Москва, потом Московская область, далее Санкт-Петербург, а затем Екатеринбург.

— Вы упомянули, что по одному заемщику может быть подано сразу несколько заявок, количество заявок не влияет на судьбу клиента?

— Влияет. Чем больше заявок, тем ниже у заемщика скоринговый балл. Многие банки используют при оценке заемщиков скоринговую модель оценки рисков при кредитовании. В отличие от субъективного заключения экспертов или кредитных инспекторов, скоринг — это автоматизированная система. Скоринг анализирует, по сути, не только самого заемщика, с его кредитной историей, но и характеристики, которые связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента.

Утрируя, если в прошлом заемщики данного возраста, профессии, уровня образования, с таким же количеством иждивенцев кредит не возвращали, то высока вероятность, что заемщику будет отказано.

Возвращаясь к количеству заявок в БКИ — если по заемщику много заявок (пять и более в один месяц), то это рассчитывается данной моделью как «минус» (как желание при небольшой зарплате «набрать кредитов» в разных банках). Советую не мониторить рынок, подавая документы в 10 банков, а выбрать максимум три подходящих предложения. В данном случае пригодится помощь брокера, который, изучив потребности клиента и зная имеющиеся кредитные продукты на рынке, подберет оптимальный вариант для заемщика. Кстати, брокеры для начала сами изучают кредитную историю клиента. Ведь нередко люди получают многочисленные отказы от банков, снижают свой скоринговый рейтинг, даже не зная о том, что в кредитной истории содержится ошибка, которая и влияет на принятие отрицательного решения.

— Если человек решил сам выбрать банковский продукт и получить кредит без помощи брокера?

— Такой алгоритм действий лучше соблюдать заемщикам, решившим обойтись без помощи кредитного брокера, — интересоваться своей кредитной историей до обращения в банки. Любой человек может сделать запрос в БКИ и получить свою кредитную историю бесплатно один раз в год, платно — неограниченное количество раз. В апреле 2012 года в НБКИ поступило 7000 заявок непосредственно от физических лиц. Часть этих обращений наверняка от людей, уже получивших отказ в банке и решивших узнать, нет ли ошибок в кредитной истории. Но в то же время можно отметить, что финансовая грамотность граждан растет. Все большее количество заемщиков предпочитают знать заранее нюансы своей кредитной истории. И стараются сделать «работу над ошибками» до подачи заявки на кредит.

— Какого рода могут быть ошибки, много ли их и как их исправить?

— В 2008 году различные ошибки составляли одну треть от всего количества записей, сегодня на 65 миллионов записей приходится всего 7% ошибок. Ошибки двух типов: это автоматические, которые допускаются системой. Например, в результате сбоя программного обеспечения. И ошибки, которые обусловлены так называемым «человеческим фактором». Когда банковские сотрудники неверно передают данные о клиенте. Например, может быть неправильно указана фамилия. Каждая десятая ошибка — не переданные в БКИ данные о закрытии счета. Кредит погашен, а сведения об этом не переданы. Бывает и «задвоение» кредитной истории, когда кредитные истории двух заемщиков при совпадении большей части данных, например фамилии, имени, отчества, «сливаются». Такое происходит с заемщиками, носящими распространенные фамилии. И получается, что один гражданин Иванов не может получить кредит потому, что другой гражданин Иванов допустил просрочки по своим обязательствам и имеет плохую кредитную историю. В любом случае, нужно обращаться в БКИ с заявлением об исправлении ошибки. Разобраться и исправить ее обязаны в течение 30 дней. Поэтому, еще раз подчеркну, важно заранее знать состояние своей кредитной истории, прежде чем обращаться в банк. Это поможет избежать отказов и сэкономить время.

— Если отказ вполне мотивированный, когда человек в прошлом испортил свою кредитную историю просрочками, как восстановить репутацию?

— Человек, испортивший свою кредитную историю, перекрывает себе доступ к кредитным ресурсам. Если кредит так и не выплачен, то исправлять ситуацию нужно, прежде всего, погасив долги. Если речь о просрочках, то все не так фатально. Во-первых, многие банки смотрят лояльно на просрочки, допущенные в кризис. Особенно, если заемщик принесет справку о снижении доходов в тот период. Если он в итоге все же выполнил свои обязательства, то может рассчитывать на благосклонность банков. Если просрочка была совершена однажды и на срок не более 30 дней, то такой заемщик тоже не попадает в черные списки. Но если просрочка свыше 90 дней или не больше 30 дней, но совершена многократно, то это говорит о характере заемщика, его недобросовестном отношении к выполнению своих обязательств. В таком случае тоже может не последовать однозначный ответ «нет», ведь «белых и пушистых» заемщиков на всех не хватит, но банк может потребовать дополнительного залога, может снизить сумму кредита или же повысить процентную ставку для такого клиента.

Если в банках кредит заемщику не дают из-за испорченной кредитной истории, то стоит попытаться восстановить репутацию с помощью микрофинансовых организаций. Они выдают займы под более высокие проценты, чем банки, и поэтому работают с заемщиками с плохой кредитной историей. В таком случае лучше брать кредит в одной из крупных федеральных МФО, так как пока только они подают сведения в БКИ о своих заемщиках. Еще один вариант — взять pos-кредит в магазине, с большим первым взносом на короткий срок на какой-то товар. В таком случае, как правило, кредиты выдаются даже заемщикам с просрочками. После того, как заемщик выплатит эти кредиты, банки будут видеть, что его сегодняшняя кредитная история вполне положительная, и «исторические» просрочки уже не будут играть фатального значения при выдаче банковского кредита. Махать рукой на испорченную кредитную историю не стоит.

Все это не относится к мошенникам и к тем, кто так и не погасил свои долги перед кредиторами. Эти люди закрыли себе доступ к кредитным ресурсам, им не выдадут кредит ни банки, ни МФО. «Береги честь смолоду» — поговорка в данном случае более чем актуальна.

— Сведения о юридических лицах подавать в БКИ не обязательно. Тем не менее, сформирована ли база по юридическим лицам?

— Да, такая база формируется. Из 400 тысяч юридических лиц, ведущих регулярную деятельность, это без учета фирм-однодневок и «мертвых» предприятий, не подающих отчетности в налоговую, 275 тысяч имеют кредитную историю в БКИ. Правда, стоит учитывать, что при выдаче кредита бизнесу кредитная история не имеет такого решающего значения, как при кредитовании физических лиц. Смотрят текущую отчетность, численность предприятия, историю руководителя предприятия.

— Если подвести итог, то какие советы вы бы дали нашим читателям?

— Нужно проверить свою кредитную историю, прежде чем идти за кредитом. Даже если вы выполнили все свои обязательства в полном объеме, не исключена техническая ошибка, которую нужно исправить перед тем, как идти в банк. Стоит обращаться к кредитным брокерам, чтобы выбрать подходящее предложение, вместо того, чтобы проводить собственный мониторинг путем подачи кучи заявок в разные банки, снижая свой кредитный рейтинг. Нужно стремиться исправить плохую кредитную историю, восстановив репутацию с помощью получения небольших займов на короткие сроки в МФО и аккуратных выплат по ним. Это позволит вернуться в строй желательных заемщиков и получать кредиты в банках без повышающих коэффициентов. Нужно принимать взвешенное решение о получении кредита и оценивать свою долговую нагрузку, чтобы не испортить себе кредитную историю просрочками.

Как оспаривать ошибки в кредитных отчетах

Вы можете подумать, что ваши кредитные отчеты идеально отражают точную картину вашей кредитной истории. Но это не всегда может быть правдой.

Ошибки и неточности появляются в кредитных отчетах чаще, чем многие думают. Некоторые ошибки могут быть незначительными, например неправильное написание имен, адресов или другой личной информации. Другие ошибки, такие как неверная история платежей или добавление кредитных счетов, которые вам не принадлежат, могут быть гораздо более значительными.

Кредитные бюро юридически обязаны расследовать случаи, когда вы оспариваете точность элемента вашего кредитного отчета. Однако, если вы не проверяете свой кредит регулярно, иногда неточная информация может оставаться незамеченной в течение многих лет. Между тем, эти ошибки в кредитной отчетности могут иметь очень разрушительное влияние на ваши кредитные рейтинги, независимо от того, есть ли они в ваших отчетах или нет.

В 2012 году исследование FTC показало, что около 25% потребителей имели ошибку в одном из своих кредитных отчетов, а 5% платили более высокие процентные ставки из-за этих ошибок.Исследование также показало, что около 10% потребителей, которые находили ошибки и оспаривали их, получили более высокие кредитные рейтинги, что сделало их более подходящими для получения более выгодных условий ссуды.

Определенно стоит потратить время, чтобы получить отчеты о кредитных операциях и ознакомиться с их содержанием. Фактически, вы должны иметь привычку просматривать свои три кредитных отчета несколько раз в год. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, вы можете предпринять несколько довольно простых шагов, чтобы исправить их.

Проверка ваших кредитных отчетов

У вас есть три кредитных отчета, по одному от каждого бюро потребительского кредитования (также известного как агентства кредитной информации) — Experian, Equifax и TransUnion.В соответствии с федеральным законом вы можете бесплатно проверять кредитные отчеты всех трех основных бюро один раз в 12 месяцев на сайте AnnualCreditReport.com.

Хотите знать, как? Узнайте все о мониторинге ваших кредитных отчетов здесь.

Некоторые ошибки кредитного отчета, на которые следует обратить внимание, включают:

• Опечатки в названии (часто бывает, когда члены семьи имеют похожие имена)
• Дубликаты счетов
• Неверные счета
• Мошеннические аккаунты (особенно если вы стали жертвой кражи личных данных)
• Информация или отчеты бывшего супруга
• Неверные статусы платежей
• Устаревшая информация (например, отрицательные счета старше семи лет)
• Неверная дата первого просрочки по инкассо

Инсайдерский совет

Если вы обнаружите какую-либо мошенническую деятельность в своих кредитных отчетах, вам, вероятно, следует разместить в своих трех отчетах предупреждения о замораживании кредита и / или мошенничестве.Вы также можете установить блокировку кредита на свои три отчета, но это отличается от блокировки кредита, которую правительство требует, чтобы бюро предлагали бесплатно.

Исправление ошибок в ваших отчетах

Если вы обнаружили ошибку в кредитном отчете, вам следует выполнить следующие шаги, чтобы подать официальный спор с кредитной компанией. Процесс спора полностью бесплатный. Согласно положениям Закона о справедливой кредитной отчетности кредитное бюро должно расследовать ошибку и сообщить вам результаты расследования в течение 30 дней (если они не сочтут запрос необоснованным).Помните, что если ошибка присутствует во всех трех ваших кредитных отчетах, вам нужно будет отправить отдельный запрос в каждое соответствующее кредитное бюро.

Стоит отметить, что в некоторых случаях кредитному бюро может потребоваться до 45 дней для расследования вашего спора вместо 30 дней. Расследование спора может длиться до 45 дней, если:

• Вы отправляете спор после запроса бесплатного годового кредитного отчета.
• Вы отправляете в кредитное бюро дополнительную информацию о продолжающемся споре в середине 30-дневного периода расследования.

Пока исследуется позиция в вашем кредитном отчете, оспариваемая информация будет обрабатываться по-другому с помощью скоринговых моделей, таких как FICO. Как правило, история платежей и остаток на счете будут временно игнорироваться, поэтому потенциально неверная информация не повредит вашим кредитным рейтингам до тех пор, пока кредитное бюро не определит, нужно ли удалить элемент из вашего отчета.

Если вы хотите оспорить точность элемента в своих кредитных отчетах, лучше всего отправить спор заказным письмом в каждое участвующее кредитное бюро (поясняется ниже).Обязательно предоставьте всю информацию, которая требуется агентству кредитной информации для расследования и решения проблемы.

Если оспариваемый элемент в вашем кредитном отчете исправлен, вы можете запросить, чтобы кредитное агентство отправило исправленный отчет любому кредитору, который получил отчет в течение последних шести месяцев. Вы также можете попросить отправить копию обновленного отчета всем работодателям, получившим отчет в течение последних двух лет.

Просмотрите наши видео с вопросами и ответами по различным видам споров, а затем узнайте, как подавать спор в каждое агентство кредитной информации.

Инсайдерский совет

В качестве альтернативы оспариванию ошибок вы также можете заставить кредитные бюро проверять любую конкретную учетную запись, которая отображается в ваших кредитных отчетах, с помощью письма о споре 609. Если это невозможно проверить, им придется удалить его.

Видео с вопросами и ответами: Удаление неправильных счетов для инкассации из ваших кредитных отчетов

Видео с вопросами и ответами: Как мне добавить правильную позицию в мои кредитные отчеты?

Шаг 1. Подача спора в кредитное бюро

Обнаружив ошибку, проверьте, какое кредитное бюро создало отчет.Затем вы можете отправить заказное письмо (запрашивается квитанция о вручении) с просьбой в бюро кредитных историй исправить ошибку или удалить проблемный аккаунт из вашего кредитного отчета. Помните, что если ошибка присутствует во всех трех ваших кредитных отчетах, вам необходимо отправить спор во все три кредитных бюро:

Equifax
P.O. Box 740256
Atlanta, GA 30374-0256

Experian
P.O. Box 9701
Allen, TX 75013

TransUnion
P.O. Box 2000
Chester, PA 19016

Инсайдерский совет

Хотя вы также можете подавать кредитные споры в Интернете, мы не рекомендуем это делать, потому что «причины», которые вы можете указать, указаны заранее.Из-за онлайн-споров сложно рассказать свою точку зрения, поэтому мы рекомендуем вместо этого отправлять споры заказным письмом.

Шаг 2. Ожидание результатов

Обработка вашего запроса займет некоторое время.

Для споров по поводу счетов кредитное бюро должно будет связаться с источником этой информации, известным как «поставщик данных». Затем этот поставщик данных изучит информацию, и весь процесс может занять до месяца.-

Если поставщик данных не ответит вовремя или не сможет проверить запрос, спорная информация будет удалена из вашего кредитного отчета.Однако, если информация будет проверена, спорная информация останется в вашем кредитном отчете.

Если вы не удовлетворены результатом своего спора, у вас есть несколько вариантов:

• Отправьте последующий спор в кредитное бюро.
• Свяжитесь с поставщиком данных напрямую и попытайтесь заставить его изменить информацию.
• Подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
• Отправьте пояснительное заявление объемом до 100 слов, которое будет прикреплено к рассматриваемому аккаунту (но это не повлияет на ваш кредитный рейтинг).
• Обратитесь к поверенному по защите прав потребителей, если вам не удается исправить ошибку в кредитной отчетности, и это отрицательно сказывается на вашей кредитной истории и вашей способности занимать деньги по доступной ставке.

После завершения расследования вы получите обновленную информацию с результатами. Если ваше возражение будет успешным и ваш кредитный отчет изменится, вы получите бесплатную копию своего кредитного отчета в его обновленном состоянии.

Если вы удалили или изменили значительный отрицательный элемент, вскоре после этого вы можете увидеть соответствующее увеличение своего кредитного рейтинга (при условии, что все остальное в вашем отчете останется прежним).

Как оспорить ошибку в кредитном отчете за 5 простых шагов

Ошибки в кредитных отчетах потребителей могут быть обычным явлением. Поэтому важно знать, как оспорить ошибку в вашем кредитном отчете. Если вы обнаружите в своем кредитном отчете что-то, чего к нему нет, то вот что делать.

Шаг 1. Выявление ошибок в кредитном отчете

Периодически проверяйте свои кредитные отчеты на предмет неточной или неполной информации. Вы можете получить один бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — один раз в год в Annualcreditreport.com. Вы также можете подписаться, обычно за отдельную плату, на услугу кредитного мониторинга и ежемесячно просматривать свой отчет.

Некоторые распространенные ошибки в кредитных отчетах, которые вы можете обнаружить, включают:

• Ошибки идентификации, такие как неправильное имя, номер телефона или адрес.
• Так называемый смешанный файл, содержащий информацию об учетной записи, принадлежащую другому потребителю. Это может произойти, если у вас и у другого потребителя одинаковые или похожие имена.
• Аккаунт, неправильно присвоенный вам из-за кражи личных данных.
• Закрытый счет, который все еще считается открытым.
• Неверное сообщение о вас как о владельце учетной записи, когда вы просто авторизованный пользователь учетной записи.
• Исправленная просрочка, такая как счет взыскания, который вы оплатили, но все еще отображается как неоплаченный.
• Аккаунт, который неправильно помечен как просроченный или просроченный, что может содержать устаревшую информацию, такую ​​как просроченный платеж более 7 лет назад или неправильная дата вашего последнего платежа.
• Один и тот же долг, указанный более одного раза.
• Счет, указанный более одного раза у разных кредиторов.
• Неверные остатки на счетах.
• Неточные кредитные лимиты.

Как ошибка в вашем кредитном отчете может повлиять на вас

Действительно ли необходимо внимательно следить за своим кредитным отчетом? Может ли одна ошибка действительно повлиять на вас? да. Ваш кредитный отчет содержит всевозможную информацию о вас, например, как вы оплачиваете свои счета и подавали ли вы когда-либо заявление о банкротстве.На вас может негативно повлиять ошибка в вашем кредитном отчете по-разному.

Для начала важно понимать, что компании, составляющие кредитные отчеты, продают информацию в ваших кредитных отчетах группам, в которые входят работодатели, страховщики, коммунальные предприятия и многие другие группы, которые хотят использовать эту информацию для проверки вашей личности и оценки вашей кредитоспособности.

Например, если коммунальное предприятие просматривает вашу кредитную историю и обнаруживает менее чем благоприятный кредитный отчет, они могут предложить вам как клиенту менее выгодные условия.Хотя это называется ценообразованием на основе риска и компании должны уведомлять вас, если они делают это, это все же может повлиять на вас. Ваш кредитный отчет также может повлиять на то, можете ли вы получить ссуду, и на условия этой ссуды, включая вашу процентную ставку.

Шаг 2 — Свяжитесь с продавцом

Ваш следующий шаг — связаться с поставщиком или компанией, предоставившей ошибочную информацию, которая может быть таким лицом, как ваш банк или коммунальная компания. Проверьте их записи и подтвердите ошибку.Возможно, на этом этапе вы сможете решить проблему. Если проблема не может быть решена, обратитесь напрямую в бюро кредитных историй.

Шаг 3. Оспаривание ошибок в кредитном отчете

В соответствии с Законом о честной кредитной отчетности и бюро кредитной отчетности, и компания, которая сообщает информацию о вас в кредитное бюро, обязаны принимать споры от потребителей и исправлять любую неточную или неполную информацию о вас в этом отчете.

The U.Федеральная торговая комиссия США (FTC) рекомендует предпринять следующие действия:

• Сообщите в бюро кредитных историй в письменной форме, какую информацию вы считаете неточной. Федеральная торговая комиссия предоставляет образец письма о споре, которое упрощает этот шаг. В письме указывается, какая информация должна быть включена, от фактов до запроса на удаление или исправление ошибки.
• Включайте копии, а не оригиналы материалов, поддерживающих вашу позицию.
• Подумайте о том, чтобы приложить копию своего кредитного отчета с ошибками, обведенными или выделенными.
• Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении — чтобы письмо было доставлено. Сохраните квитанцию ​​в почтовом отделении.
• Сохраняйте копии всего, что вы отправляете.

Куда отправить письмо о споре

Отправьте письмо о споре о кредитном отчете в бюро кредитной истории, а также в компанию, которая сообщила неточную информацию о вас.

Шаг 4. Дайте время для расследования

Бюро кредитной информации должны исследовать спорные предметы.Обычно процесс занимает менее 30 дней. Они обязаны направить соответствующую информацию в поставщик информации — смысл, кто сообщил об спорном пункте. Провайдер должен расследовать спор и сообщить об этом в бюро кредитной информации.

Если вы правы (а это ошибка), поставщик информации должен уведомить три основных кредитных бюро, чтобы они могли исправить информацию в ваших кредитных отчетах.

Спор о необоснованном кредитном отчете

Кредитное бюро или компания, предоставившая информацию (поставщик), также может определить, что ваша претензия является необоснованной, и в этом случае они могут принять решение не расследовать вашу претензию.Но они должны сообщить вам, что они отказались расследовать ваш спор, путем письменного уведомления в течение пяти дней.

Шаг 5 — Дальнейшие действия после расследования

Вот чего ожидать, когда расследование будет завершено:

• Письменное расследование бюро кредитных историй.
• Бесплатная копия вашего кредитного отчета, если отчет изменился.

А как насчет сторон, которые видели вашу неверную информацию? FTC сообщает, что вы можете попросить кредитные бюро уведомить их об исправлениях.Сюда входят:

• Уведомление всех, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев.
• Отправка исправленной копии вашего отчета всем, кто получил его за последние два года.

Но что, если расследование не разрешит ваш спор? Если поставщик продолжает сообщать об ошибке, вы можете попросить кредитные бюро включить в ваш кредитный файл выписку, в которой описывается ваша сторона спора, и она будет включена в будущие кредитные отчеты.За определенную плату вы обычно можете попросить кредитное бюро отправить копию выписки любому, кто недавно получил копию вашего отчета.

Кроме того, если вы считаете, что с вами обошлись несправедливо или в вашем кредитном отчете осталась действительная ошибка, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей. CFPB должен направить жалобу в компанию, с которой у вас возникла проблема. CFPB обычно предоставляет вам ответ в течение 15 дней.

Сколько времени может занять исправление ошибки в вашем кредитном отчете после разрешения спора? У кредитных бюро есть пять рабочих дней после завершения расследования, чтобы уведомить вас о результатах.

На вынос

Обжалование ошибки в кредитном отчете — это процесс, на устранение которого требуется время. Важно быть организованным, дисциплинированным, настойчивым и профессиональным. Это может стоить усилий. Устранение ошибок в вашем кредитном отчете может помочь улучшить ваше кредитное здоровье и помочь сэкономить деньги по ссудам и кредиту.

Ваш кредитный отчет неверен? Как узнать и исправить

Федеральная торговая комиссия на этой неделе опубликовала свои последние результаты десятилетнего исследования точности кредитных отчетов.Этот отчет является еще одним напоминанием о том, как важно проверять свой кредитный отчет на предмет неточностей.

Что это значит для вас?

Вы можете бесплатно проверять три своих кредитных отчета каждые 12 месяцев на сайте Annualcreditreport.com. Обсудите любые ошибки и обратитесь в компанию, сообщившую неверную информацию, чтобы исправить ее.

Например, если в вашем кредитном отчете указано, что вы задержали платеж в банк ZYX на 30 дней, но на самом деле это не так, обсудите ошибку с кредитным бюро, а также напрямую связавшись с банком ZYX.

Если это не помогло, подайте нам жалобу. Вы сразу получите номер подтверждения, по электронной почте будете получать обновления, а также сможете следить за прогрессом в Интернете.

Что такое кредитный рейтинг?

Информация в вашем кредитном отчете используется для составления кредитного рейтинга, который переводит эту огромную массу информации в единое число, которое, по сути, указывает ожидаемую вероятность погашения кредита в срок. Как правило, чем ниже оценка, тем ниже вероятность того, что вы вернете ссуду вовремя, по сравнению с другими потребителями.

Как используются кредитные отчеты?

Кредитные отчеты используются в самых разных ситуациях, включая решения о том, можете ли вы арендовать дом, а в некоторых штатах — сколько вы платите за страхование автомобилей и домовладельцев. Иногда их даже используют при принятии решения о приеме на работу. Банки, арендодатели, операторы сотовой связи и многие другие компании полагаются на точность этой информации при принятии решений.

Что произойдет, если в моем кредитном отчете есть ошибка?

Ошибка в вашем кредитном отчете может стоить вам, потому что это может помешать вам получить лучшую ставку, на которую вы имеете право, в любое время, когда вы занимаете деньги.Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, из-за которых вы плохо выглядите, то вы можете платить больше, чем должны платить каждый месяц.

У вас есть еще вопросы о кредитных отчетах и ​​рейтингах или другие финансовые вопросы? Спросите CFPB.

Как исправить ошибку в вашем кредитном отчете

Регулярная проверка вашего кредитного рейтинга и ежегодное рассмотрение вашего кредитного отчета — это две ключевые вещи, которые могут помочь вам поддерживать высокий рейтинг или вносить улучшения.Если вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг упал, важно внимательно изучить свой кредитный отчет и определить, что его вызвало. Вы можете обнаружить, что просроченная учетная запись тянет вас вниз, вы можете обнаружить ошибку в своем отчете или вы можете обнаружить некоторую мошенническую деятельность. Даже если ваш рейтинг остается стабильным, рекомендуется проверять полный отчет о кредитных операциях один раз в год и убедиться, что все выглядит правильно.

Если вы обнаружите ошибку или ошибку в своем кредитном отчете, вам следует принять меры, чтобы исправить их как можно скорее, прежде чем кто-либо воспользуется вашим ошибочным отчетом и оценкой для принятия решения о вас.

3 шага для исправления ошибки в кредитном отчете

Шаг 1. Получите копию своего кредитного отчета

Во-первых, получите копию вашего кредитного отчета. В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) вы имеете право запрашивать бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в 12 месяцев в любой из общенациональных компаний по предоставлению кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion. Чтобы получить бесплатный ежегодный кредитный отчет, посетите AnnualCreditReport.com, позвоните по телефону 1-877-322-8228 или заполните форму запроса годового кредитного отчета и отправьте его по адресу: Annual Credit Report Request Service, P.О. Box 105281, Атланта, Джорджия, 30348-5281. Не связывайтесь с тремя общенациональными кредитными компаниями по отдельности.

Шаг 2. Просмотрите свой кредитный отчет и определите ошибки

Ознакомьтесь с вашим кредитным отчетом. Вы можете разделить свой кредитный отчет на четыре категории:

• Личная информация: ваше имя, текущий и предыдущий адреса, ваш работодатель и т. Д.
• Государственные записи: банкротства, изъятия и отчуждения имущества
• Кредитные счета: открытые и закрытые счета и история платежей
• Запросы: недавние заявки на получение кредита появятся в вашем отчете и останутся в нем в течение 24 месяцев

Сообщается о чем-то, чего там не должно быть? Просрочки и уничижительные знаки имеют огромное влияние — они составляют 35% вашей оценки FICO! Ошибки в личной информации обычно не влияют на ваш кредитный рейтинг, но могут предупредить вас о проблеме с сообщением или, возможно, краже личных данных.

Шаг 3. Принятие мер — подача иска

Если вы обнаружите ошибку в своем кредитном отчете, вам следует связаться с кредитным бюро, из которого вы получили отчет, и запросить исправление. Посетите веб-сайты Transunion, Equifax и Experian, чтобы получить конкретные указания и подробную информацию о том, как подавать споры в каждое бюро онлайн, по телефону или по почте.

• Шаг 1. Сообщите кредитной компании, какую информацию вы считаете неточной. Имейте под рукой соответствующие документы, подтверждающие вашу позицию.
• Шаг 2: Сообщите лицу, компании или организации, которые предоставили неверную информацию о вас компании кредитной отчетности, что вы оспариваете элемент своего кредитного отчета.
• Шаг 3: Проверьте свой кредитный отчет в других бюро, чтобы узнать, была ли у них такая же ошибка, чтобы вы также могли подать спор с ними.

Будьте бдительны

Следите за своим кредитным рейтингом, чтобы вы могли быстро принять меры, если заметили, что произошли неожиданные изменения. Ваш кредитный отчет включает в себя всю вашу кредитную историю, и его ежегодная проверка поможет вам выявить любые несоответствия, которые могут снизить ваш рейтинг. Вы также можете подписаться на инструменты кредитного мониторинга, чтобы постоянно следить за своим кредитным профилем и получать доступ к своему кредитному рейтингу.

Узнайте, как исправить свой кредит

Кредит и долг идут рука об руку. Если вы столкнулись с проблемами с долгами, то, вероятно, повлияли и на ваш кредит . Во многих случаях вам может потребоваться ремонт кредита , чтобы исправить ошибки в вашем кредитном отчете , которые вы могли подобрать по пути.Удалив эти ошибки, вы сможете повышать свой кредитный рейтинг с каждым успешным спором.

Ниже вы найдете несколько различных методов, которые вы можете использовать, чтобы попытаться восстановить свой кредит. Мы также расскажем о некоторых вещах, которые вам следует знать, прежде чем начать.

Содержание

Что такое кредитный ремонт?

Восстановление кредита относится к процессу оспаривания ошибок и ошибок в ваших кредитных отчетах. Каждое кредитное бюро (Equifax, TransUnion и Experian) поддерживает свою собственную версию вашего кредитного отчета.Кредитные бюро стремятся поддерживать точную информацию, но могут возникать ошибки.

Восстановление кредита — это процесс, который вы используете, чтобы попытаться исправить эти ошибки. Закон о честной кредитной отчетности (FCRA) позволяет вам подавать спор, если вы не согласны с любой информацией, которая появляется в вашем кредитном отчете. Если невозможно подтвердить точность информации в течение 30 дней (иногда 45 дней), кредитное бюро должно удалить предмет, который вы оспаривали.

Деньги за минуту.

Что такое кредитный ремонт? Кредитный ремонт очень похож на ремонт автомобилей. Ваша машина ломается, вы привозите ее в магазин, чтобы заменить изношенные детали и забитые фильтры. Как и в случае с автомобилем, ваш кредит может быть ненадежным после того, как в нем будут собраны ошибки, которые могут к нему присесть. Может быть, долг, который вы никогда не набирали, может быть, кто-то с похожим именем никогда не платил по счетам, и он случайно был привязан к вашей кредитной карте.

Такое случается чаще, чем вы думаете. По оценкам федерального правительства, каждый пятый американец ошибается хотя бы в одном из своих кредитных отчетов.Правильно, это более одного кредитного отчета. У каждого из трех крупных кредитных бюро, Equifax, Experian и TransUnion, есть одно с вашим именем. И вы можете бесплатно получать свой отчет один раз в год и оспаривать любые ошибки.

Узнайте, как это сделать на Debt.com, и снова заработайте кредитную карту.

Краткая история кредитного ремонта

Современная отчетность предположительно началась в 1960-х годах, когда компания TRW начала использовать технологию для стандартизации кредитных отчетов.Компания TRW присвоила потребителям уникальный идентификационный номер, чтобы идентифицировать их по мере того, как компания превратилась в национальное агентство кредитной отчетности. Позднее TRW сменила название на Experian.

До стандартизации кредитной отчетности небольшие местные агентства вели профили потребителей, чтобы отслеживать их привычки в отношении займов и погашения долгов. Местные банки использовали эту информацию, чтобы помочь им во время андеррайтинга — чтобы решить, следует ли одобрить заявителя на новый заем. В 1970 году Конгресс принял Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA).Этот закон защищает права потребителей и гарантирует право на достоверный и точный кредитный отчет. Частью этой защиты было право оспаривать информацию, которую потребитель нашел неточной. Так родился ремонт кредита.

В течение следующего десятилетия агентства кредитной информации перешли от локализованных компаний к общенациональным агентствам кредитной отчетности, которые мы знаем сегодня. Почти все кредиторы и кредиторы проходят через три основных кредитных бюро (Experian, Equifax или TransUnion) для приобретения отчетов о потребительских кредитах.Это хорошо для потребителей, потому что обычно им нужно беспокоиться только о трех кредитных отчетах. Если вы регулярно просматриваете эти три отчета и убеждаетесь в том, что они не содержат ошибок, вы, как правило, можете представить наилучший профиль кредитной истории, когда кто-то проверяет вашу кредитную историю. ^[1]

Что делает ремонт в кредит?

Восстановление кредита дает вам возможность оспорить, а затем исправить неточных отрицательных элементов в ваших кредитных отчетах , которые могут ухудшить ваши кредитные рейтинги.Если вы работали над тем, чтобы выбраться из долгов, это потенциально может привести к множеству ошибок.

• Пропущенные платежи, которые вы внесли вовремя , что может произойти, если вы оформляете план погашения с сокращенными платежами.
• Неправильные статусы учетной записи , например, учетная запись отображается как «Расчет полностью» вместо «Оплачен полностью».
• Устаревшая информация , поскольку отрицательные счета могут оставаться в вашем кредитном отчете только в течение установленного периода .
• Повторное старение , которое происходит, когда сборщик долгов или кредитор меняет дату «чистки» счета и заставляет ее до оставаться в вашем отчете дольше , чем следовало бы.

Реклама

Восстановление кредита не дает вам способа удалить отрицательную информацию, которая является точной и поддающейся проверке. Это не волшебная палочка, которая может гарантировать вам чистый кредитный отчет без отрицательных элементов. Если отрицательный элемент может быть подтвержден кредитором или кредитором, ремонт кредита не поможет вам удалить его.

Но ошибки в кредитной отчетности случаются. На самом деле они случаются чаще, чем вы думаете, особенно когда вы сталкиваетесь с проблемами, связанными с долгами.

Ремонт кредита может улучшить ваш кредитный рейтинг

Ремонт кредита не гарантирует повышения вашего кредитного рейтинга . Но есть большая вероятность, что это произойдет, если из вашего отчета будет удалена отрицательная, неточная информация.

Во многих случаях люди, у которых исправлено ошибок в своих кредитных отчетах, видят, что их оценки улучшаются.Однако степень увеличения баллов может варьироваться в зависимости от:

• Где вы начали набирать баллы — высокие баллы, как правило, увеличиваются медленнее, чем низкие баллы
• Сколько у вас других отрицательных элементов и как давно вы их набрали
• Возраст любая негативная информация, которая появляется в вашем отчете.

. Если ваши отчеты содержат много неверной или сомнительной информации, потенциальное повышение кредитного рейтинга от ремонта кредита иногда может быть огромным. Это просто зависит от вашей уникальной ситуации.

Как восстановить кредит

Есть несколько различных способов восстановить кредит. Какой путь вы выберете, зависит от:

• вашего бюджета — то есть того, сколько вы можете позволить себе заплатить
• вашего уровня уверенности в разрешении споров самостоятельно
• Количество отрицательных элементов , которые вы хотите оспорить

Чем больше пунктов вы хотите оспорить, тем больше вы потенциально можете повысить кредитный рейтинг. Если у вас есть ряд вопросов, которые можно оспорить, возможно, стоит потратить деньги на профессиональные услуги по ремонту кредитов.В долгосрочной перспективе деньги, которые вы сэкономите, обеспечив более низкие процентные ставки с более высоким рейтингом, могут оправдать небольшие деньги, потраченные авансом.

Тем не менее, можно отремонтировать самостоятельно бесплатно . Это также часть прав, защищенных Законом о справедливой кредитной отчетности. Вы также можете найти платные инструменты кредитного мониторинга, которые помогут вам самостоятельно разрешать споры. Этот тип инструмента обычно стоит меньше, чем платный ремонт.

Тем не менее, независимо от того, используете ли вы процесс бесплатного восстановления кредита или работаете с компанией, этапы процесса восстановления в основном одинаковы.

1. Получите свои кредитные отчеты от каждого из трех кредитных бюро.
2. Просмотрите свои отчеты, чтобы выявить возможные ошибки.
3. Обсудите любые найденные вами предметы либо с кредитным бюро, которое выпустило отчет, либо с эмитентом кредита, предоставившим информацию.
4. Подождите 30-45 дней, пока кредитное бюро или эмитент попытается проверить информацию.
5. Если информация не может быть проверена, ее необходимо удалить.
6. Вы получите бесплатную копию своего кредитного отчета, чтобы вы могли подтвердить, что информация была удалена.

Бесплатный процесс

Если вы проходите процедуру восстановления кредита бесплатно, вы делаете все вышеперечисленные шаги самостоятельно. Вот как ваша часть процесса будет выглядеть на практике:

1. Вы можете бесплатно загружать свои кредитные отчеты раз в двенадцать месяцев. Просто зайдите на сайт Annualcreditreport.com, чтобы получать бесплатные копии каждый год.
2. Затем вы просматриваете свои отчеты на предмет ошибок, сосредотачиваясь на разделе, в котором подробно описывается отрицательная информация, поскольку именно эти элементы ухудшают вашу оценку.
3. Отправляйте свои споры онлайн или по обычной почте, обязательно предоставив документацию, подтверждающую вашу позицию.

Важно отметить, что есть определенное искусство самостоятельного ремонта кредита. Итак, если вы решите пройти этот процесс самостоятельно, вам могут потребоваться дополнительные рекомендации. Debt.com предоставляет полные инструкции и советы по успешному восстановлению кредита в нашем Бесплатном руководстве по восстановлению кредита.

Объявление

Как работают ремонтные службы?

Если у вас есть ряд споров, которые нужно решить, или если вы чувствуете, что споры, которые вам нужно решить, не совсем просты, вы можете воспользоваться услугами профессионального ремонта кредита.У вас может быть больше шансов получить желаемые результаты, и зачастую это доставляет меньше хлопот. Так же, как люди предпочитают нанимать профессионалов для управления своими пенсионными фондами или для покупки или продажи своего дома, профессиональный ремонт кредита может облегчить вам этот процесс.

Вот как работают профессиональные услуги по ремонту кредитов:

1. Вы найдете уважаемую компанию по ремонту кредитов с лицензированными государством юристами в штате. Компания должна иметь адвоката, имеющего лицензию в вашем штате.
2. Вы уполномочиваете лицензированного государственного поверенного извлекать ваши кредитные отчеты и разрешать споры от вашего имени. Обычно за это взимается плата за установку в размере от 15 до 20 долларов.
3. Компания по ремонту кредитов поручила своей команде просмотреть ваши отчеты, а затем вместе с вами собрать всю необходимую документацию.
4. Они спорят от вашего имени и информируют вас о прогрессе. Обычно существует ежемесячная плата в размере от 80 до 120 долларов в месяц.
5. Как только все споры будут закрыты, они предоставят бесплатную копию вашего кредитного отчета, чтобы вы могли его просмотреть.

Использование приложения для восстановления кредита, такого как Smartcredit

^®

Существует еще один путь в процессе восстановления кредита, который поможет вам самостоятельно восстановить кредит. Программное обеспечение для ремонта кредита и онлайн-приложения помогают облегчить выявление потенциальных ошибок и урегулирование споров.

Эти платформы помечают отрицательную информацию в вашем кредитном отчете, чтобы вы могли убедиться в ее точности. Если это не так, эти приложения помогут вам разрешить споры в Интернете.Некоторое программное обеспечение позволяет отправлять споры в кредитные бюро, в то время как приложения, такие как SmartCredit, упрощают разрешение споров непосредственно с поставщиком кредита.

Эти типы приложений разделяют разницу между самостоятельными ремонтными компаниями и компаниями, предоставляющими полный спектр услуг. Они проведут вас через процесс и предоставят шаблоны, чтобы вы могли эффективно обсудить спор, который вы хотите обсудить.

Пошаговое сравнение планов

Как избежать мошенничества

Одна из причин, по которой люди опасаются кредитных ремонтных компаний — и кредитного ремонта в целом — заключается в том, что отрасль имеет репутация мошенников.Мошенники любят охотиться на отчаянии людей. Чем больше вы паникуете по поводу ситуации, тем легче убедить вас принять поспешное решение.

Вот почему так много мошенников вращается вокруг потребительских долгов и проблем с кредитами. Это не просто ремонт в кредит. Существуют мошенничества, связанные с списанием долгов, мошенничеством с погашением долга, мошенничеством с кредитным рейтингом — список можно продолжать и продолжать. Люди часто отчаянно пытаются выбраться из долгов и найти быстрое решение для своей кредитной истории, поэтому они ухватятся за любую представившуюся возможность.

Предупреждение: The Better Business Bureau (BBB) ​​не оценивает компании по ремонту кредитов

В большинстве случаев один из самых простых способов определить, законна ли финансовая услуга, — это проверить BBB.Если компания имеет рейтинг A +, вы можете быть уверены в том, что они окажут законную помощь. К сожалению, такая защита недоступна для компаний по ремонту кредитов. Better Business Bureau не оценивает компании, основная услуга которых связана с ремонтом кредита.

Причина, по которой BBB приводит, заключается в том, что они не будут оценивать компании, учитывая количество жалоб, полученных от отрасли в целом. Они не чувствуют себя уверенно, выставляя рейтинги, поэтому они вообще избегают индустрии ремонта кредитов.

Означает ли это, что ремонт в кредит плохой?

Нет. И плохо, что потребители думают, что ремонт кредита плох из-за мошенничества. Из-за нескольких плохих яблок может показаться, что процесс восстановления кредита в целом является мошенничеством. Но ремонт кредита — это право потребителей , охраняемое государством. И если вы избегаете восстановления кредита, потому что опасаетесь мошенничества, вы можете упустить шанс легко повысить свой счет.

Решение состоит не в том, чтобы полностью избежать ремонта кредита или даже избежать профессиональных услуг по ремонту кредита.Вам просто нужно предпринять дополнительные шаги, чтобы убедиться, что выбранная вами услуга является законной. И вы можете сделать это даже без рейтинга BBB, используя приведенные ниже советы. Более того, если вы опасаетесь пользоваться услугами стороннего сервиса по ремонту, вы можете использовать приложение, которое поможет вам на этом пути.

Советы по предотвращению мошенничества

• Проверьте компанию в Rip Off Report и Consumer Reports
• Посмотрите на независимые сторонние веб-сайты с обзорами объективных отзывов клиентов
• Воспользуйтесь аккредитованной справочной службой, например Debt.com, который независимо проверяет услуги с хорошей репутацией.
• Убедитесь, что в штате компании есть поверенный, имеющий лицензию на ведение споров от вашего имени в вашем штате.
• Проверьте, взимают ли они какие-либо сборы и предлагает ли компания гарантию возврата денег.
• Просмотрите все заявления компании и будьте осторожны с абсолютными утверждениями, например, компания гарантирует, что она может улучшить ваш кредитный рейтинг на определенное количество баллов.

Большинство компаний предлагают бесплатную оценку, чтобы ответить на любые ваши вопросы.Используйте это в своих интересах, чтобы почувствовать компанию и убедиться, что она вам подходит. Если вы плохо читаете, поблагодарите их за уделенное время и скажите, что вам нужно время, чтобы решить. Затем продолжайте изучать свои варианты и поговорите с другими компаниями. Не принимайте решений и не подписывайтесь ни на что, пока не почувствуете себя комфортно.

И не волнуйтесь. Пока вы не разрешаете компании получать отчеты о кредитных операциях, эти первоначальные консультации не должны повлиять на ваш кредит.

Хотите избежать мошенничества? Долг.com будет сопоставлять вас только с аккредитованными поставщиками услуг, которые придерживаются нашего строгого этического кодекса.

Получить помощь сейчас Ссылка с призывом к действию

FAQ

Q:

6 июня 2014 г. Сколько времени занимает ремонт кредита? Говард Дворкин

1

500

https://www.debt.com/?post_type = page & p = 10208

6 июня 2014 г.

Говард Дворкин

A: Время может варьироваться в зависимости от того, как быстро кредитное бюро или поставщик ответят на ваши споры.У них есть 30 дней, чтобы ответить на спор; в некоторых случаях может потребоваться 45, если они запросят у вас дополнительную информацию. Если у вас есть несколько споров, вы можете решить или ваша ремонтная компания может порекомендовать рассматривать их по несколько одновременно. В результате процесс может занять до 3-6 месяцев.

Подробнее о том, как могут меняться сроки ремонта »

Q:

6 июня 2014 г. Сколько стоит ремонт в кредит? Говард Дворкин

1

500

https: // www.задолженность.com/?post_type=page&p=10208

6 июня 2014 г.

Говард Дворкин

A: Стоимость зависит от того, какой путь вы выберете в процессе восстановления кредита. Если вы сделаете это самостоятельно, вы сможете восстановить свой кредит бесплатно. Профессиональные услуги по ремонту кредитов обычно включают плату за установку плюс ежемесячные административные сборы. Плата за установку обычно составляет около 15-20 долларов за получение и просмотр ваших кредитных отчетов. Затем вы платите ежемесячную плату, пока они спорят от вашего имени. Эта плата обычно составляет около 80–120 долларов в месяц.Программное обеспечение для ремонта кредита часто имеет единовременную стоимость в диапазоне от 30 до 399 долларов США, в то время как онлайн-приложения, которые также обеспечивают мониторинг кредита и отслеживание баллов, обычно имеют ежемесячную плату.

Получите общую оценку затрат на ремонтные услуги »

Q:

6 июня 2014 г. Законен ли ремонт в кредит во всех 50 штатах? Говард Дворкин

1

500

https: // www.задолженность.com/?post_type=page&p=10208

6 июня 2014 г.

Говард Дворкин

A: Ремонт кредита разрешен федеральным законом. Вы можете юридически восстановить свой кредит самостоятельно, независимо от того, где вы живете в Соединенных Штатах. Федеральный закон также защищает ваше право на юридическое представительство для разрешения споров от вашего имени. Это означает, что до тех пор, пока вы пользуетесь услугами государственного поверенного, которому вы разрешаете разрешать споры от вашего имени, услуги по восстановлению кредита также являются законными.Просто убедитесь, что в штате компании по ремонту кредитов есть хотя бы один поверенный, имеющий лицензию на работу в вашем штате.

Подробнее о законах, регулирующих кредитные споры »

Q:

6 июня 2014 г. Чем занимаются компании по ремонту кредитов? Говард Дворкин

1

500

https://www.debt.com/? post_type = page & p = 10208

6 июня 2014 г.

Говард Дворкин

A: Важно отметить, что компании по ремонту кредитов не делают того, что вы не можете сделать в одиночку.Тем не менее, они могут получить лучшие результаты, чем то, что вы можете сделать самостоятельно. У легальных компаний по ремонту кредитов есть поверенные с государственной лицензией и опыт ведения споров, поэтому они знают, как разрешать споры для получения результатов.

Узнайте, что эти компании могут и чего не могут сделать для вас »

Рекомендуемый круглогодичный план ремонта Debt.com

Наша миссия Debt.com — предоставить вам необходимые услуги именно тогда, когда они вам понадобятся . Мы также хотим помочь вам избежать оплаты услуг, когда они вам не нужны, чтобы сэкономить деньги.Итак, мы разработали этот круглогодичный план восстановления кредита, чтобы ваш кредитный профиль оставался чистым 365 дней в году.

1. Используйте бесплатные кредитные отчеты в ваших интересах. Их бесплатная загрузка занимает всего 10-15 минут. Затем на их рассмотрение уходит еще 30-60 минут. Так вы сможете увидеть, нужна ли вам помощь.
2. При обнаружении ошибок оцените, насколько сложными будут споры. Решите, сможете ли вы справиться с этим самостоятельно. Если у вас есть какие-либо проблемы, которые вы не можете решить, обратитесь в компанию по ремонту кредитов или зарегистрируйтесь в приложении, которое предоставляет поддержку.
3. Примите меры, чтобы заработать кредит, исправляя любые ошибки. Положительные действия теперь могут помочь поднять ваш кредитный рейтинг быстрее, если у вас все еще остались отрицательные элементы после ремонта кредита.
4. Загрузите один из своих кредитных отчетов еще раз через год. Убедитесь, что спорные элементы больше не появились и у вас нет новых проблем, которые можно оспорить.
5. Загружайте новый отчет каждые четыре месяца. Поскольку у вас есть три отчета, вы можете распределять загрузки в течение года, чтобы иметь возможность круглогодичного кредитного контроля.
6. Наконец, когда вы обнаружите ошибки, которые вам необходимо устранить, обратитесь в компанию по ремонту кредитов. Обычно услуги по ремонту кредита требуются только в том случае, если у вас есть отрицательные моменты, которые можно оспорить.

Есть также ключевые моменты, когда вы можете захотеть воспользоваться восстановлением кредита, прежде чем принимать ключевые финансовые решения. Кроме того, всегда просматривайте свои отчеты и при необходимости исправляйте свой кредит:

• Перед подачей заявки на любой ссуду
• Перед подачей заявки на новую кредитную карту
• Перед переговорами о рефинансировании или процентной ставке
• После периода финансовых трудностей

Ремонт кредита для одобрения ипотеки

Убедитесь, что ваш кредит готов к ипотеке, — это важный первый шаг в процессе покупки дома.Еще несколько процентных пунктов в процентной ставке по ипотеке могут равняться тысячам в течение срока действия вашей ссуды. Более того, более низкие процентные ставки также могут снизить ваши ежемесячные платежи. Таким образом, в ваших интересах, чтобы ваш кредит был как можно более чистым. Перед тем, как пройти предварительный квалификационный отбор на ипотеку, вам следует проверить и восстановить свой кредит.

Узнайте, как кредитная служба может помочь вам подготовиться к ипотеке »

12 веских причин восстановить кредит

Получение одобрения по ипотеке с правильной процентной ставкой — не единственная причина, по которой вы должны регулярно проверять и восстанавливать свой кредит .Мы предлагаем двенадцать способов, с помощью которых ремонт кредита упрощает получение необходимого финансирования, экономя при этом на всем, от коммунальных услуг до страхования автомобиля. Узнайте все способы, с помощью которых исправление кредита может помочь вам улучшить финансовое положение.

Узнайте, почему стоит восстановить кредит »

Предоставляли ли мы необходимую информацию? Если нет, дайте нам знать, и мы улучшим эту страницу.

Сообщите нам, понравился ли вам пост. Это единственный способ стать лучше.

Последнее изменение статьи: 9 марта 2021 г. Опубликовано
Debt.com, ООО

участник

Как бороться с ошибками в кредитном отчете — советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Getty

В жизни есть много дел, требующих вашего внимания. Тем не менее, когда вы жонглируете своей карьерой, семейным отдыхом, фитнесом и развлечениями, важно следить за другой важной сферой вашей жизни — своей репутацией.

Если вы хотите подать заявление на получение кредитной карты, взять ссуду, получить страховку или найти новую работу, состояние вашего кредита может иметь значение. Но ошибки кредитной отчетности могут сорвать ваши планы. Если ваш кредитный рейтинг получил несправедливый удар из-за ошибок в вашем кредитном отчете, вы можете оказаться в меньшем количестве вариантов или в месте, где брать деньги в долг стоит дороже.

Вот как поступать с ошибками в вашем кредитном отчете, если вы обнаружите проблему.

Проверка на наличие ошибок

Equifax, TransUnion и Experian — три основных агентства по предоставлению отчетов о потребительских кредитах в США. Любовь их или ненавидеть их, правда, кредитные бюро упорно работать, чтобы убедиться, что информация о ваших кредитных отчетах является точным.

Помимо добрых намерений, ошибки все равно случаются. Агентства кредитной информации «большой тройки» хранят около 220 миллионов файлов потребительских кредитов каждое, что создает значительные возможности для ошибок.Федеральная торговая комиссия (FTC) в 2012 году опубликовала исследование, которое показало, что более 25% потребителей имели существенные ошибки в своих кредитных отчетах.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) — это главный федеральный закон, регулирующий деятельность агентств кредитной отчетности. Как потребитель, FCRA также дает вам права. Но эти права связаны с обязанностями. Например, если вы хотите убедиться, что ваши кредитные отчеты содержат точную информацию, вы должны проверить свои отчеты на наличие ошибок.

Благодаря поправке FCRA (Закон о справедливых и точных кредитных операциях) вы можете получать бесплатную копию каждого из трех своих кредитных отчетов один раз в 12 месяцев.Посетите AnnualCreditReport.com, чтобы получить бесплатные бонусы (до апреля 2022 г. вы можете получать доступ к своему кредитному отчету бесплатно еженедельно).

После загрузки отчетов вы должны внимательно их просмотреть. Прочтите каждую строку кредитного отчета. Записывайте все обнаруженные вопиющие ошибки и даже сомнительную информацию. Эта информация понадобится вам, когда вы позже обратитесь в кредитные бюро.

Распространенные ошибки кредитной отчетности

• Ошибки в личной информации: неправильные имена, адреса, номера телефонов и т. Д.может указывать на то, что вы стали жертвой кражи личных данных.
• Аккаунты, которые вы не узнаете. Если ваш отчет о кредитных операциях содержит аккаунт, на открытие которого вы никогда не подавали заявку, это может быть сигналом того, что кто-то украл вашу личность. (Совет: замораживание вашего кредитного отчета может помочь вам избежать этой проблемы.) Аккаунты, которые вам не принадлежат, также могут указывать на то, что ваш кредитный файл смешан с чьими-то данными — возможно, кем-то с похожим именем.
• Неверный статус учетной записи, неправильный баланс или кредитный лимит и недействительные даты. Если у вас есть открытый счет, который считается закрытым или наоборот, это может означать, что ваш кредитор сообщает неверную информацию о счете в кредитное бюро.Неправильный баланс, кредитные лимиты или даты, связанные с вашей учетной записью (например, просроченные платежи, дата открытия счета, дата закрытия счета и т. Д.), Могут указывать на аналогичную проблему.
• Устаревшие счета: FCRA устанавливает временные ограничения, которые контролируют, как долго отрицательная информация может оставаться в вашем кредитном отчете. Есть несколько исключений, но самая унизительная информация может оставаться в вашем отчете только около семи лет. Если вы считаете, что учетная запись в вашем отчете находится там слишком долго, это может быть признаком «повторного старения» — большой ошибки в мире кредитной отчетности.
• Двойные долги: Отчитываются ли несколько кредиторов или коллекторских агентств о счетах в кредитные бюро по одной и той же первоначальной задолженности? Если на нескольких счетах отображается одинаковый непогашенный остаток, это может быть ошибкой. Эти типы ошибок могут возникать, когда кредитор продает просроченный долг или списывает его со счета стороннему сборщику долгов, а затем не может сообщить обновленную информацию в кредитные бюро.

Оспаривание ошибок кредитного отчета

Если вы обнаружите ошибки в своих кредитных отчетах, вы можете попытаться исправить их.Точно так же, как вы несете ответственность за проверку своих отчетов на точность, ваша работа — предупреждать агентства кредитной информации, если вы обнаружите проблемы.

FCRA дает вам право оспаривать ошибки или сомнительную информацию, которую вы обнаружите в своем кредитном отчете. Когда вы отправляете спор, у кредитного агентства есть 30 дней на проведение расследования. Срок увеличивается до 45 дней, если вы оспариваете после запроса бесплатного годового отчета или отправляете дополнительную информацию в течение 30-дневного расследования.

Варианты разрешения споров

Наиболее распространенные способы подачи кредитного спора — онлайн, по телефону или по почте. Ниже приводится разбивка по каждому варианту, а также некоторая полезная контактная информация для каждого из агентств кредитной отчетности.

Старомодная почта может быть лучшей

Онлайн-диспуты обычно являются самым простым вариантом, когда вы хотите, чтобы агентство кредитной информации исследовало информацию в вашем кредитном отчете. Но легкое — не лучшее. FTC рекомендует направлять споры заказным письмом (с уведомлением о вручении) для вашего учета.

Ваше письмо с оспариванием не должно быть сложным. Вы можете записать свой спор на стикере, и Equifax, TransUnion или Experian все равно должны будут его расследовать. Но если вы ищете идеи, Федеральная торговая комиссия предоставляет бесплатный шаблон письма с оспариванием, которое вы можете использовать.

Кража личных данных

Если вы подозреваете, что можете стать жертвой кражи личных данных, стандартных споров о кредитных отчетах может быть недостаточно для решения вашей проблемы. Вместо этого посетите IdentityTheft.gov, чтобы подать официальный отчет о краже личных данных.Когда вы отправляете копию официального отчета о краже личных данных (вместе с письмом о споре и доказательством вашей личности), у кредитного агентства есть четыре рабочих дня на то, чтобы удалить и заблокировать мошеннические элементы из вашего кредитного отчета.

FTC рекомендует использовать следующие адреса, если вам нужно отправлять письма со спором о краже личных данных в агентства кредитной информации.

Расследование

Независимо от того, как вы решите отправить спор — по почте, телефону или через Интернет — агентство кредитной информации, которое его получит, назначит ему код.Это начало процесса расследования. Затем бюро отправляет ваш код спора поставщику данных (компании, которая в первую очередь сообщила информацию об учетной записи) с помощью онлайн-системы под названием e-OSCAR.

Как только поставщик данных получает уведомление о том, что вы оспариваете учетную запись, у него есть возможность ответить. В идеале компания должна изучить свои записи и убедиться, что информация, которую она предоставила бюро, является точной, а учетная запись действительно принадлежит вам. Но так бывает не всегда.

В отчете за 2019 год Бюро финансовой защиты потребителей опубликовало некоторые тревожные выводы. Согласно отчету, некоторые Furnishers данных просто проверить, что оспаривалось информация является точной, без надлежащего расследования.

В других случаях поставщик данных может полностью проигнорировать ваш спор. Но это может сработать в вашу пользу. Если поставщик данных игнорирует спор, агентство кредитной информации должно автоматически удалить его из вашего кредитного отчета в конце 30-дневного периода расследования.

Примечание. Этот процесс не распространяется на споры о краже личных данных, которые кредитные бюро должны ускорять в соответствии с федеральным законом.

Результаты вашего расследования

После того, как агентство кредитной информации завершит свое расследование, вы получите результаты своего спора. Если в вашем кредитном отчете есть какие-либо изменения, кредитное бюро также вышлет вам новую копию вашего отчета.

Каждый предмет, по которому вы оспариваете, будет удален, обновлен или проверен.

• Удалено: Если агентство кредитной информации сообщает вам, что оно удалило объект, который вы оспаривали, учетная запись больше не будет отображаться в вашем кредитном отчете.
• Обновлено: При обновлении элемента изменилась некоторая информация. Например, если вы оспариваете учетную запись из-за неправильной просроченной оплаты, поставщик данных может попросить агентство кредитных историй удалить из вашего отчета пометку о просрочке платежа.
• Проверено: Когда спорная позиция проверяется, это обычно означает, что поставщик данных сообщил агентству кредитной информации, что оспариваемая позиция верна. Как правило, агентство кредитной информации принимает на слово поставщика данных, а не ваше.Однако вы можете прислать доказательства в поддержку своего требования, если они у вас есть.

Если ваше возражение не помогло решить вашу проблему, у вас есть несколько вариантов. Вы можете отправить последующий спор в кредитные агентства и даже напрямую поставщику данных. Однако, если последующие споры не помогают и неверная информация по-прежнему наносит ущерб вашей кредитной истории, вы можете подумать о том, чтобы поговорить с юристом, который специализируется на вопросах FCRA.

Итог

Попытка исправить ошибки в кредитном отчете может быть легкой или неприятной, в зависимости от вашей ситуации.Но никогда не стоит игнорировать проблему. Влияние неверной негативной информации на вашу кредитоспособность может быть серьезным.

Ошибки в кредитной отчетности могут реально повлиять на ваше финансовое благополучие в целом. С другой стороны, исправление этих ошибок может стать отличным первым шагом к улучшению вашего кредитного рейтинга.

Найдите и исправьте ошибки в кредитном отчете

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Это один из важнейших показателей вашего финансового здоровья, и у каждого пятого человека есть ошибка.

Итак, если вы не проверяли свой кредитный отчет в последнее время, эксперты говорят, что сейчас самое время это сделать.

По мере того, как пандемия коронавируса бьет по экономике, кредиторы повышают свои стандарты, чтобы защитить себя. Таким образом, наличие плохого кредитного отчета прямо сейчас может лишить вас возможности управлять долгом, например, рефинансировать ипотечный кредит или получить личную ссуду.Это также может повредить вашим будущим, когда вы будете готовы купить дом или открыть кредитную карту высокого уровня.

«Для того, чтобы люди приобрели хорошие денежные привычки, включая регулярную проверку кредитоспособности, не должно быть пандемии. Всегда важно знать, что указано в вашем кредитном отчете. Прямо сейчас, возможно, есть акцент или некоторая срочность, чтобы действительно это проверить », — говорит Дуглас Бонепарт, президент и основатель нью-йоркской фирмы финансового планирования Bone Fide Wealth. «Это основано на представлении о том, что люди ищут способы получить доступ к ликвидности и наличным деньгам, если случится худшее, например потеря дохода.

Признавая это, три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — теперь предлагают бесплатные еженедельные отчеты о кредитных операциях в режиме онлайн, что упрощает проверку и точность вашего кредитного отчета.

На это стоит потратить 15 минут: согласно исследованию, опубликованному Федеральной торговой комиссией, каждый пятый человек может обнаружить хотя бы одну ошибку в своем кредитном отчете. А недавние данные Бюро финансовой защиты потребителей показывают, что кредитная отчетность является наиболее частой жалобой агентства, причем большинство (61%) заявили, что жалоба была вызвана неверной информацией в их кредитных отчетах.Компании закрыли 72% жалоб с объяснением, 18% с помощью безналичной помощи и 0,3% с помощью денежных средств в течение 2018 года.

Вот что вам нужно знать о проверке вашего отчета — и если вы обнаружите, что что-то не так, используйте нашу электронную почту шаблон ниже, чтобы отправить жалобу.

Что такое кредитные отчеты и как они работают?

Ваш кредитный отчет рассказывает кредиторам вашу финансовую историю и позволяет им принимать обоснованные решения о вашей кредитоспособности.

«Ваш кредитный отчет похож на табель успеваемости, который оценивает, насколько хорошо вы управляете своими финансовыми обязательствами», — говорит Брюс МакКлари, вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования.

Эти отчеты публикуют три кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax. Эти бюро предоставляют информацию от ваших кредиторов, такую ​​как история платежей, сбалансированная задолженность и своевременность платежей. Если вы вовремя оплачиваете счета и сохраняете низкий баланс, у вас будет более высокий балл. И наоборот, если вы регулярно пропускаете платежи, ваш кредитный рейтинг будет ниже.

Потенциальные кредиторы используют один или несколько отчетов для проверки вашей информации. Они также будут использовать эту информацию, чтобы определить, имеете ли вы право на получение финансирования и соответствуете ли вы своим условиям.Таким образом, мониторинг ваших кредитных отчетов — важный способ оставаться в курсе информации, предоставляемой потенциальным кредиторам.

Как часто мне следует проверять свои кредитные отчеты?

Обычно эксперты советуют проверять ваш отчет не реже одного или двух раз в год, что является хорошей практикой. Вот как часто три кредитных бюро обычно предлагают бесплатные отчеты. Проверка собственной кредитной истории считается мягкой проверкой, что означает, что это не повредит вашему кредитному рейтингу.

Но пандемия создала новую норму, и все три основных кредитных бюро позволяют людям проверять свои кредитные отчеты еженедельно до апреля 2021 года.Решение о том, когда проверять кредит, может вызывать недоумение, но в конечном итоге все сводится к тому, насколько вы уверены в своей кредитной истории. Для некоторых достаточно проверять его один раз в год, в то время как другие могут предпочесть проверять его еженедельно из-за пандемии.

«В такие моменты вам следует ожидать, что что-то вывалится сквозь трещины», — говорит Бонепарт.

Boneparth говорит, что еженедельная проверка вашего кредитного отчета может быть немного излишней, но это также может быть полезным инструментом для тех, кто приостановил или отложил платежи, чтобы убедиться, что кредиторы правильно отмечают свою кредитную историю.

«Банки позволяют клиентам либо откладывать, либо сокращать платежи, и есть опасения, что эти платежи будут отмечены как просроченные, а не текущие», — говорит Бонепарт. «Для людей, которые обращаются к своим финансовым учреждениям с любыми предложениями, может иметь смысл более регулярно проверять свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что все в порядке».

В нормальных условиях Boneparth рекомендует потребителям проверять все свои кредитные отчеты не реже одного или двух раз в год.Также есть возможность получать один отчет каждые четыре месяца, меняя агентства.

Таким образом вы всегда будете в курсе своей информации и сможете быстро устранить любые несоответствия, обнаруженные в ваших кредитных отчетах.

Все кредитные отчеты не содержат одинаковой информации

Просматривая каждый отчет, важно дважды проверять точность вашей личной информации.

«Если у них ваш доход ниже ожидаемого, это может повлиять на ваш кредит, особенно если у вас больше остатков на кредитных картах», — говорит Майкл Захаби, финансовый помощник Университета побережья Мексиканского залива Флориды.Помимо проверки личной информации, вы должны убедиться, что каждый из ваших кредиторов должным образом сообщает историю платежей и информацию о балансе.

Кроме того, при проверке кредита есть раздел для запросов. Здесь, если вы подали заявку на ссуду, запрос появляется в одном или нескольких ваших отчетах.

Важно отметить, что информация, представленная во всех трех ваших кредитных отчетах, может не соответствовать друг другу. Некоторые кредиторы могут отчитываться только перед TransUnion, а другие — перед Equifax.Поэтому не удивляйтесь, если один аккаунт не будет отображаться во всех трех отчетах.

Еще один способ запутать вас — это подать заявление на получение розничной кредитной карты. Запрос возникает как банк, выпустивший карту, а не розничный продавец (например, Synchrony Bank for Amazon), поэтому не беспокойтесь, когда это произойдет. Однако, если вы заметили какие-либо ошибки в одном из своих кредитных отчетов, важно немедленно их исправить.

Как я могу оспорить неверную информацию в моих кредитных отчетах?

Вам может быть интересно, с чего начать, когда дело доходит до оспаривания любых ошибок в вашем кредитном отчете.Прежде всего, вам следует немедленно связаться с кредитным бюро (-ами) по поводу ваших проблем с помощью обычного письма или электронной почты. Без надлежащего уведомления кредитные бюро не узнают, как исправить какие-либо ошибки в вашем кредитном отчете.

«Для кредитных бюро не является незаконным сообщать неточную информацию, но незаконно не исправлять ее при надлежащем уведомлении», — говорит Роб Харрер, поверенный Чикагского центра защиты прав потребителей.

Важно сообщить своему кредитному бюро в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной.Федеральная торговая комиссия предоставляет исчерпывающий пример того, что следует включать в письмо о споре в кредитное бюро.

При оспаривании вы также должны приложить любую документацию, подтверждающую вашу претензию. Например, если кредитор сообщает, что вы не совершали платеж, но сделали это, вы можете представить доказательство, предоставив выписку из банка.

«В конце письма о споре четко сформулируйте, что вы хотите сделать, в кратком предложении», — говорит Харрер. «Например,« Пожалуйста, проведите разумное расследование и удалите учетную запись из моего отчета.«Мне нравится проводить« разумное расследование », потому что это язык FCRA (Закон о справедливой кредитной отчетности), поэтому, если он когда-либо дойдет до суда, у вас будет меньше места для обезьянок».

Если вы не знаете, что сказать в письме о споре в кредитное бюро, этот шаблон электронного письма поможет вам обнаружить и исправить ошибки в вашем кредитном отчете.

Захаби рекомендует подтверждать все в письменной форме, включая телефонные разговоры с кредитором, и записывать имена всех представителей, с которыми вы общаетесь по поводу спора.Помня об этом, рассмотрим подробнее, как каждое бюро обрабатывает споры:

Experian

Experian позволяет подавать спор через Интернет или по почте. При регистрации спора вы захотите предоставить следующую информацию:

• Личная информация, такая как имя, адрес и номер социального страхования
• Копия государственного удостоверения личности
• Копия счета за коммунальные услуги (для проверьте текущий адрес)
• Кредитор, номер счета и причина спора

Equifax

Equifax также позволяет подавать споры онлайн или по почте.Как и в случае с Experian, вы должны предоставить свою личную информацию, копию государственного удостоверения личности, а также кредитора, номер счета и причину спора в письменной форме.

TransUnion

TransUnion также позволяет подавать спор онлайн или по почте. Как и в случае с двумя другими, вы должны представить свое дело в письменной форме со всеми подтверждающими документами, а также с копией своего государственного удостоверения личности. для ускорения обработки.

Pro Tip

Потратьте 15 минут на создание своего кредитного отчета (бесплатно!) В трех основных кредитных бюро и используйте шаблон выше, чтобы сообщить о любых ошибках.

Что происходит после подачи иска?

После того, как вы подадите все документы, кредитные бюро обращаются к кредитору со спором, чтобы он подтвердил предоставленную информацию. Если они обнаруживают, что допустили ошибку в сообщении, они обычно должны исправить ее в течение 30 дней. Однако CFPB заявляет, что обычный период ожидания может быть продлен до 45 дней в результате пандемии, если «потребитель предоставит дополнительную информацию, имеющую отношение к расследованию, в течение 30-дневного периода.«Как только они это сделают, кредитное бюро отправит вам исправленный отчет.

Почему так важно проверять мои кредитные отчеты?

Ваш кредитный отчет — важная мера вашего финансового здоровья — главное, что стоит между вами и получением одобрения на получение кредитной карты или ссуды. Вот почему так важно проявлять инициативу и часто проверять свои кредитные отчеты.