Вклады какие выгодные: Поиск вкладов, ставка на сегодня 14.09.2021 — 8.5% подобрать выгодный банковский вклад, выбрать банк для депозита
Выгодные вклады
Вклады (депозиты)
При переходе в данный раздел, вы получите доступ к информации по действующим вкладам в белорусских рублях и иностранной валюте. При необходимости, можно узнать процентные ставки по действующим вкладам или рассчитать проценты, используя калькулятор вкладов. Также представлена информация о заявках, заказе справок / выписок и прочей документации.
Подробнее
Драгоценные металлы и камни
Решили купить слиток золота или приобрести бриллиант в подарок? – ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывает услуги по реализации аттестованных бриллиантов и мерных слитков драгоценных металлов.
Подробнее
Ценные бумаги
Занимая лидирующие позиции на рынке ценных бумаг в Республике Беларусь, ОАО «АСБ Беларусбанк» совместно с входящим в его состав УП «АСБ Брокер» оказывают комплексное обслуживание по осуществлению операций на данном рынке. Подскажем, как выгодно купить государственные, корпоративные и Интернет-облигации.
К вашим услугам – брокерское и депозитарное обслуживание, доверительное управление.
Подробнее
Хранение ценностей
Переживаете за сохранность ценных вещей или желаете обеспечить безопасность важным документам? – Положите свое имущество в депозитный сейф, круглосуточно охраняемый и соответствующий всем требованиям безопасности и конфиденциальности. Также осуществляется прием ценностей на открытое банковское хранение.
Подробнее
Строительные сбережения
Как оформить кредит на жилье и накопить сбережения при этом? – Предлагаем воспользоваться системой строительных сбережений. Далее представлены подробные сведения о действии жилищных сбережений и планах накопления, а также условиях сберегательно-платежного периода и порядке выдачи кредита на строительство квартиры.
Подробнее
Продажа памятных и слитковых монет
Желаете купить монеты, представляющие историческую или эстетическую ценность? – В ОАО «АСБ Беларусбанк» можно приобрести памятные монеты различных сплавов драгоценных металлов не только из Республики Беларусь, но и иностранных государств, а также слитковые (инвестиционные) монеты Национального банка Республики Беларусь.
Подробнее
Frank RG назвала самые выгодные вклады без снятия и пополнения — Frank RG
ТОП-10 безопционных вкладов с самыми высокими ставками: рейтинг Frank RG
Frank Media продолжает публиковать рейтинг вкладов и накопительных счетов, составляемый аналитиками Frank RG. Каждую неделю мы выбираем 10 самых доходных продуктов в различных категориях у ТОП-30 банков по портфелю.
Новый рейтинг — ТОП-10 депозитов без возможности снятия и пополнения с самыми высокими ставками. В исследование включены рублевые вклады банков из ТОП-30 по объему депозитного портфеля на 1 января 2021 года для массового сегмента. Целевые и комплексные депозиты (с оформлением страховых, инвестиционных или других продуктов) были исключены из рейтинга. В таблице указаны максимальные номинальные ставки, без учета капитализации процентов.
Аналитика по теме
Банковский терминал Frank Market Intelligence
Онлайн-база данных по всем вкладам и кредитам российских банков.
›
Самая высокая ставка по вкладам без дополнительных опций у СМП Банка и Московского Областного банка — она составляет 5,5%. На третьей строчке рейтинга — вклад банка Ренессанс Кредит «Ренессанс Проценты сразу» со ставкой 5% годовых. Такая же ставка у Абсолют Банка по депозиту «Абсолютный максимум+», чуть ниже — у МТС Банка по вкладу «МТС Доходный» (ставки, указанные в рейтинге действуют при открытии депозитов онлайн). На последней строчке рейтинга находится вклад Россельхозбанка: банк начисляет 4,4% по вкладу «Доходный» при оформлении онлайн и с выплатой процентов в конце срока.
Доходность вкладов без опций снятия и пополнения обычно выше, чем управляемых вкладов. Так, в начале марта, максимальную ставку по управляемым вкладам предлагал Совкомбанк — доходность вклада «Удобный» составляла 4,6%.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
В каком банке самые выгодные сберегательные вклады?
Лучшие ставки при открытии вклада как в
отделении, так и онлайн предлагает Bank RBK. Депозит Safe без пополнения от
Bank RBK предусматривает сразу 13,6% вознаграждения при открытии на год и 11,3%
— на два года. Вклад Grand от Bank RBK допускает пополнение, ставки по нему —
также максимальные в секторе: 11,8% на год и 9,5% — на два года.
Вклады населения к весне достигли уже
11,33 трлн тенге — на 4,1% больше, чем месяцем ранее, и сразу на 19% больше, чем
год назад. В совокупном портфеле вкладов БВУ РК розничные депозиты составили
51,3%, преобладая над корпоративными.
Самые выгодные вклады — сберегательные:
если по гибким вкладам ставки держатся в районе 8–9% годовых, то по
сберегательным с фиксированным сроком можно получить заметно больше.
Сберегательные вклады населению предлагают 13 БВУ, наиболее выгодные
сберегательные депозиты без пополнения — 10 БВУ. Из них в 6 БВУ можно открыть
депозит онлайн. Предлагаемые банками сроки варьируются от 3 до 36 месяцев. В
обзоре мы рассмотрели ставки по вкладам на популярные сроки в 1 и 2 года.
При открытии вклада как в отделении, так
и онлайн лучшие ставки предлагает Bank RBK: для депозитов без пополнения —
13,6% на год и 11,3% на два года (вклад Safe), для депозитов с возможностью
пополнения — 11,8% на год и 9,5% на два года (вклад Grand).
При открытии вклада в отделении такие же высокие
проценты, как у Bank RBK, предлагает Нурбанк, однако онлайн эти продукты
недоступны.
Со своей стороны Банк Хоум Кредит, напротив,
предлагает аналогичные максимальные ставки именно при онлайн-открытии депозита,
при этом при открытии вклада в отделении ставки будут уступать не только Bank
RBK, но и двум другим фининститутам.
В целом, согласно рекомендациям Казахстанского фонда
гарантирования депозитов, предельные ставки по сберегательным вкладам на апрель
составляют для вкладов с пополнением 14% на год и 12,6% на два года, без
пополнения — 12,3% на год и 11,1% на два года. На май ставки для вкладов на два
года несколько ниже: 12,4% на непополняемые и 10,9% — на допускающие
пополнение.
Для сравнения: по гибким вкладам
максимальная ставка от КФГД — лишь 9%. Впрочем, для многих клиентов гибкий
депозит со свободными пополнением и снятием средств до предельной суммы —
наиболее комфортный вариант. Такие вклады предлагают практически все работающие
с розничными клиентами банки на рынке РК.
К примеру, у лидирующего по условиям
сберегательных депозитов Bank RBK есть также гибкий вклад Depositum, доступный
в четырёх валютах, с ГЭСВ до 9%.
Партнерский материал
При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено
использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного
материала необходимо разрешение редакции.
Прибыльность депозита как залог прибыльности филиала
Спреды по депозитам были отравой для банков в последние годы, но это может измениться, если процентные ставки продолжат расти. Вот почему банкирам следует уделять больше внимания остаткам на своих депозитах в будущем:
Летом 2006 года Федеральная резервная система прекратила двухлетнюю разгул, подняв ставку по федеральным фондам, которая за этот период выросла с 1% до 5,25%. Там он будет оставаться до тех пор, пока первые признаки Великой рецессии не поднимут свою уродливую голову.Начиная с середины 2007 года, федеральные фонды резко снизились по сравнению с пиком 2006 года. К концу 2008 года он находился в диапазоне от нуля до двадцати пяти базисных пунктов, где оставался семь долгих лет.
В это время исторически низких ставок судьба рентабельности филиалов оказалась под угрозой из-за снижения спрэда депозитных продуктов. Согласно нашей базе данных по рентабельности, полностью поглощенная прибыль филиалов до налогообложения в процентах от депозитов филиалов снизилась на 123% в период с конца 2006 года до нынешнего крайне низкого уровня -0.22%. Прямая прибыль филиалов до налогообложения, которая учитывает только прямые операционные расходы филиалов, снизилась за этот период на 63% до 0,89%. Спад были вызваны продуктами из филиалов. Прибыль до налогообложения розничных компаний, не связанных с проверкой процентов и проверкой процентов, упала за этот период на 48% и 74%, соответственно. Прибыльность счетов денежного рынка снизилась на 98%, а прибыль до налогообложения сберегательных счетов упала на 101%.
Спрэды по депозитам были подавлены. Обычно ставку ниже нуля нельзя опускать. Если только вы не Япония.
Спреды были не единственным виновником. Наряду с успехом автоматической привилегии овердрафта, комиссионный доход филиала в процентах от депозитов составил 0,58% во втором квартале 2007 года. Сегодня он составляет всего 0,42%, что обусловлено значительным снижением комиссий за проверку розничных клиентов, которые составили 4,95%. товарных остатков во втором квартале 2007 года и сейчас составляет 2,05%. Регулирование и поведение клиентов были вероятной причиной спада.
Это были тяжелые времена для банковских служащих.
Реакция банкиров
Как они отреагировали на этот вызов? Согласно данным FDIC, за десять лет до 2006 года рост кредитов опережал рост депозитов, 108% против 92% соответственно. Для финансирования кредитных линий банкиры могли спокойно привлекать более дорогие депозиты из-за благоприятного спреда между кредитами и депозитами. Это увеличило относительную долю горячих денег.
Перенесемся в 2006-2015 годы, когда рост депозитов опережал рост кредитов, 61% против 19%.Это привело к тому, что банки наводнили ликвидность, и они не знали, что делать с пачками наличных в их хранилищах. Поэтому естественной реакцией было прекращение погони за горячими деньгами. Позвольте покупателям уйти на более зеленые пастбища и нормализовать состав отложений. Банкиры довольно хорошо относились к своему относительному объему основных депозитов в этот период исторически низких ставок.
Следующее, что банкиры сделали для повышения прибыльности филиалов, — это увеличили средний размер вкладов на филиал. И они выросли. Когда в 2006 году ФРС прекратила повышать ставку по фондам Федеральной резервной системы, средний размер депозитов на филиал составлял 45 миллионов долларов, согласно нашей базе данных коллег.Сегодня средний депозит на филиал составляет около 63 миллионов долларов, что на 40% больше. По стране депозиты в филиалах выросли в среднем до более чем 100 миллионов долларов. Это перекос, основанный на очень крупных филиалах очень крупных банков. Для местных банков этого роста депозитов в филиалах было недостаточно, чтобы компенсировать снижение спреда и комиссионных доходов. Общий доход (спред плюс комиссии) в процентах от депозитов снизился с 3,50% до 2,03%. Вы делаете математику. Рост среднего размера депозита в филиале не ликвидировал разрыв.
Во главу угла ставятся расходы.Снижение операций в филиалах было широко освещено, поэтому банкиры обычно сокращают персонал, чтобы снизить относительные расходы внутри филиала и, следовательно, повысить прибыльность филиала. Нет, согласно базе данных аналогов моей фирмы. В четвертом квартале 2006 года прямые расходы филиалов в процентах от депозитов составили 1,16% по сравнению с 1,18% сегодня. И, как уже было сказано выше, за этот период выросли средние депозиты на одно отделение! Таким образом, номинальные расходы филиала фактически увеличились.
В нашей фирме мы изучаем данные FDIC о количестве филиалов и читаем пресс-релизы банков, которые их объединяют.Эти, казалось бы, аномальные данные об увеличении расходов филиалов говорят мне о том, что консолидация филиалов сосредоточена в крупнейших банках, и местные банки еще не обнаружили ошибки. Это также говорит мне о том, что изменения в расписании работы отделений и укомплектовании персоналом еще не прижились, хотя появляется все больше свидетельств того, что общественным банкам не нужно столько отделений, лобби-часов или сотрудников в этих отделениях для обслуживания клиентов.
По мере роста филиалов уменьшился относительный размер расходов на поддержку филиалов, 1.42% в процентах от депозитов во втором квартале 2006 года против 1,07% сегодня. Это хорошая новость, поскольку аргумент экономии от масштаба требует, чтобы банки тратили меньше средств на филиал для поддержки ИТ, депозитных операций, исполнительной власти и т. Д. По мере роста депозитов. Таким образом, есть уверенные успехи в сокращении полностью поглощенных отраслевых расходов.
Что теперь?
Что остается банкам после всех этих действий, чтобы улучшить свои отделения и депозиты прибыли? Поскольку Бюро финансовой защиты потребителей постоянно настаивает на комиссиях за овердрафт, повышение комиссии за проверку, похоже, не является ответом, хотя можно надеяться на предоставление клиентам выбора меню при создании собственных функций проверки и преимуществ, когда технология станет более доступной.А пока отложим комиссию как спаситель для прибыльности филиала и депозита.
Управление расходами, безусловно, выглядит как возможность повысить прибыль. Как уже упоминалось, относительные и номинальные прямые операционные расходы филиала увеличились с 2006 г. по настоящее время. Это противоречит тому, что мы читаем. Каким образом годовые прямые расходы филиала, стоимость которого составляет 500 000 долларов (43 миллиона долларов США, умноженные на 1,16%), увеличиваются до 743 000 долларов США (63 миллиона долларов США, умноженные на 1,18%)? В презентации, которую я сделал банкирам по этому вопросу, аудитория указала на расходы на заработную плату и пособия.Я предупредил их, что, хотя я считаю, что есть возможности для сокращения штата филиалов, я не думаю, что расходы на заработную плату и пособия уменьшатся.
Почему? Потому что стратегии общественных банков меняются, и для этого потребуется высококвалифицированный персонал отделения. Это, вероятно, будет стоить больше в расчете на одного сотрудника и, следовательно, сохранит расходы на заработную плату и льготы на стабильном уровне даже при сокращении численности персонала. Исключение заработной платы и льгот при сокращении расходов филиалов снижает положительное влияние такой инициативы на прибыль.
Итак, что же делать банкирам в филиалах?
Подумайте об этом. Когда ФРС в последний раз повышала ставки в период с середины 2004 г. до середины 2006 г., прямая прибыль филиалов до налогообложения в процентах от депозитов достигла пика на уровне 1,20%. Однако с того времени регулирование и поведение клиентов снизили размер комиссионных доходов, получаемых в филиалах через депозитные продукты. Кроме того, с того времени сократились ассигнования на вспомогательные функции, что более чем компенсировало снижение комиссионных доходов. И напомним, что большинство банков улучшили структуру своих депозитов с 2008 года по настоящее время.
Затем, в декабре прошлого года, ФРС повысила ставку по федеральным фондам на 25 базисных пунктов до 0,50%. Сомнительно, исходя из экономических условий и собственных заявлений председателя Джанет Йеллен, что они поднимут ставки так же быстро, как в 2004–2006 годах. Но они привержены «нормализации» ставки по федеральным фондам, и повышение ставок, вероятно, продолжится. Это приведет к увеличению спредов депозитных продуктов и, следовательно, внутри филиалов, если банки смогут поддерживать структуру депозитов, над улучшением которой они так усердно работали.
Растущие спреды означают рост прибыли. Если депозитные и, следовательно, отраслевые спреды вернутся к уровню 2006 года, а комиссионные доходы и операционные расходы останутся такими же, как сегодня, прибыль филиалов до налогообложения в процентах от депозитов может взлететь до 1,11%. И напомним, что это для среднего филиала 63 миллиона долларов против 45 миллионов долларов в 2006 году.
Но подождите! А как насчет банков, которые используют рентабельность собственного капитала (ROE) для измерения эффективности? Картинка еще лучше. Мы интуитивно знаем, что кредиты более рискованные, чем депозиты, в основном связанные с кредитным риском.Депозиты имеют риск ликвидности, операционный и процентный риск и даже небольшой кредитный риск. Но капитал, необходимый для поддержки бизнес-кредита, намного превышает капитал, необходимый для поддержки текущего счета бизнеса, если банк распределяет капитал на продукты на основе риска.
В сегодняшних условиях текущий счет для бизнеса едва ли является безубыточным. Тем не менее, бизнес-кредит имеет прибыль до налогообложения 1,69% в качестве процента от остатка по ссуде и 20,83% рентабельности собственного капитала при условии распределения капитала в размере 8,5%.
Что, если по мере роста ставок спред по текущему счету бизнеса вернется к тому, что было в 2006 году? Прибыль увеличится до 3,15% от остатка, а рентабельность собственного капитала составит потрясающие 105% при распределении капитала в размере 3%.
Недавно я спросил банкиров за круглым столом, заполняются ли их кредитные линии до точки, когда они начинают ощущать финансовое давление. Половина сказала «да», другая половина — нет. Это начало того периода до 2006 года, когда рост кредитов опережал рост депозитов.
Следующий логичный вопрос: сколько времени, по мнению банкиров, нужно, чтобы выиграть отношения с новым основным депозитом, а не ссудой? Иными словами, сколько времени нужно, чтобы получить ссуду в размере 1 миллиона долларов, по сравнению с 20 или около того текущими счетами, которые потребуются для ее финансирования?
Если мы не хотим повторить историю и начать получать финансирование за счет горячих денег, возможно, нам следует заполнить наш портфель депозитов сейчас.
Г-н Марсико является исполнительным вице-президентом компании Bethlehem, Penn. The Kafafian Group, Inc. , стратегическая, прибыльная и консультационная фирма, специализирующаяся на общественных финансовых учреждениях. С ним можно связаться по телефону [адрес электронной почты]
.
Прибыльность банка
Как и все предприятия, банки получают прибыль, зарабатывая больше денег, чем они платят в качестве расходов. Основная часть прибыли банка поступает из комиссионных, которые он взимает за свои услуги, и процентов, которые он зарабатывает на свои активы. Его основные расходы — это проценты, выплачиваемые по его обязательствам.
Основными активами банка являются его ссуды физическим лицам, предприятиям и другим организациям, а также ценные бумаги, которыми он владеет, в то время как его основные обязательства — это его депозиты и деньги, которые он заимствует у других банков или путем продажи коммерческих ценных бумаг. денежный рынок.
Банки увеличивают прибыль за счет использования кредитного плеча — иногда слишком большого кредитного плеча, что помогло ускорить Великую рецессию 2007–2009 годов. Прибыль можно измерить как доходность активов и как доходность собственного капитала. Благодаря левериджу банки получают гораздо большую прибыль на собственный капитал, чем на активы. Например, в 1 квартале 2016 года все финансовые учреждения, застрахованные FDIC, в которую входит большинство банков, получили среднюю доходность активов, равную 0,97%, тогда как рентабельность собственного капитала составила 8.62%.
Показатели прибыли: рентабельность активов и рентабельность собственного капитала
Традиционными показателями рентабельности любого бизнеса являются рентабельность активов ( ROA ) и рентабельность собственного капитала ( ROE ) .
Активы используются предприятиями для получения дохода. Ссуды и ценные бумаги являются активами банка и используются для обеспечения большей части дохода банка. Однако для предоставления ссуд и покупки ценных бумаг у банка должны быть деньги, которые в основном поступают от владельцев банка в виде банковского капитала, от вкладчиков, а также от денег, которые он берет в долг у других банков или продавая долговые ценные бумаги — банк. покупает активы в основном за счет средств, полученных от своих обязательств, как видно из следующего классического уравнения бухгалтерского учета:
Активы = Обязательства + Банковский капитал (Собственный капитал)
Однако не все активы могут быть использованы для получения дохода, потому что банки должны иметь наличные для удовлетворения запросов клиентов на снятие наличных.Это хранилище наличных денег хранится в его хранилищах, в других местах на его территории, таких как ящики кассиров и внутри его банкоматов, и, таким образом, не приносит процентов. Банки также должны хранить средства на своих счетах в Федеральной резервной системе, по которым до октября 2008 года проценты не выплачивались. Однако из-за наступившей в то время Великой рецессии Федеральная резервная система начала выплачивать проценты по резервам банков, хотя они намного ниже рыночных ставок. Банк также должен вести отдельный счет — резервов на возможные потери по ссудам — для покрытия возможных потерь, когда заемщики не могут погасить свои ссуды.Деньги, хранящиеся на резервном счете для покрытия убытков по ссудам, не могут считаться выручкой и, следовательно, не вносят вклад в прибыль.
Рентабельность активов определяется суммой комиссионных, которые он получает за свои услуги, и чистым процентным доходом :
| Чистый процентный доход | = | Полученные проценты по активам | — | Выплаченные проценты по обязательствам | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| = | Проценты, полученные по Ценные бумаги + ссуды | — | Процентные выплаты по частично зависит от разницы между процентной ставкой , которая представляет собой среднюю процентную ставку, полученную по его активам, за вычетом средней процентной ставки, выплачиваемой по его обязательствам. Спред процентной ставки = Средняя процентная ставка, полученная по активам — Средняя процентная ставка, выплаченная по обязательствам Чистая процентная маржа показывает, насколько хорошо банк получает доход от своих активов. Высокий чистый процентный доход и маржа указывают на хорошо управляемый банк, а также на будущую прибыльность.
Рентабельность капитала для банков:
Поскольку доход рассчитывается за период времени, но активы, как фактор баланса, определяются в конкретный момент времени, средние активы используются:
(Примечание: здесь мы будем ссылаться на средние общие активы как s подразумевают активы банка) Рентабельность собственного капитала — это то, в чем в первую очередь заинтересованы владельцы банка, потому что это доход, который они получают от своих инвестиций, и зависит не только от доходности активов, но и от общей стоимости активов. которые приносят доход.Однако, чтобы купить больше активов, банку необходимо заплатить за него либо большим объемом обязательств, либо банковским капиталом. Следовательно, если владельцы хотят получить больший доход, они предпочтут использовать пассивы, а не свой собственный капитал, потому что это значительно увеличивает их доход. Когда банк увеличивает свои обязательства по оплате активов, он использует кредитное плечо — в противном случае прибыль банка будет ограничена комиссиями, которые он может взимать, и разницей в процентной ставке. Но разброс процентных ставок ограничен тем, что банк должен платить по своим обязательствам и сколько он может взимать со своих активов.Поскольку банки конкурируют друг с другом за вкладчиков, а депозиты конкурируют с другими инвестициями, банки должны платить минимальную рыночную ставку для привлечения вкладчиков. Точно так же банки могут взимать только определенную плату за ссуды, поскольку существует конкуренция со стороны других банков, и предприятия могут получать ссуды, продавая долговые ценные бумаги, коммерческие ценные бумаги или облигации на финансовых рынках. Следовательно, разница в процентных ставках невелика, поэтому банк может получить больший чистый процентный доход только за счет увеличения количества выдаваемых кредитов по сравнению с размером своего банковского капитала, что он и делает, используя кредитное плечо :
Теперь доход для владельцев легко рассчитать:
Кредитное плечо бизнесу, использующему долг для увеличения своей прибыли.В конце концов, депозиты — это просто деньги, которые банк должен своим вкладчикам. Следовательно, коэффициент левериджа такой же, как коэффициент долга, используемый для определения левериджа других видов бизнеса. Рентабельность собственного капитала может быть увеличена за счет увеличения кредитного плеча, но банки могут увеличить кредитное плечо только настолько, потому что с увеличением кредитного плеча увеличивается риск. Например, рассмотрим следующий гипотетический банк:
Это соотношение кредитного плеча 20 к 1 (100 долларов / 5 долларов).Если стоимость его активов упадет всего на 5%, капитал банка будет уничтожен. Чтобы защитить безопасность банковской системы, Федеральная резервная система ограничивает размер кредитного плеча, который банки, являющиеся депозитными учреждениями, могут использовать. Как правило, коэффициент кредитного плеча составляет от 10 до 12. Другими словами, активы банка могут быть как минимум в 10 раз больше его капитала, но не намного. Основная причина, по которой большинство инвестиционных банков не являлись депозитными учреждениями, заключалась в том, чтобы избежать таких ограничений, чтобы они могли получать чрезмерно высокую прибыль, используя чрезвычайно высокий кредитный рычаг.Вместо того, чтобы управлять риском с помощью резервов, эти банки управляли риском с помощью своих собственных финансовых моделей. Например, Lehman Brothers использовала коэффициент кредитного плеча более 30. При таком высоком коэффициенте левериджа стоимость его активов должна была снизиться всего на 3%, чтобы уничтожить весь капитал Lehman Brothers. Когда в 2007 и 2008 годах субстандартные заемщики начали массово объявлять дефолт по своим ипотечным кредитам, стоимость обеспеченных ипотекой ценных бумаг, которые Lehman Brothers держала в своем портфеле, резко упала.Эти крупные убытки в сочетании с чрезмерно высоким коэффициентом левериджа вынудили Lehman Brothers объявить о банкротстве в сентябре 2008 года, после 160 лет работы в сфере финансовых услуг. Вот почему банки должны очень тщательно управлять рисками. Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньгиБанки предлагают множество «бесплатных» услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка. Фактически, они могут даже заплатить вам за то, что вы оставите деньги в банке, и вы также можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка.Большинство банков и кредитных союзов, помимо тех, которые работают исключительно в Интернете, также имеют физические офисы, в которых работают сотрудники. У них также есть колл-центры с расширенным графиком работы с клиентами. Как они оплачивают все эти услуги? Банки получают доход от инвестиций (или займов и кредитования), комиссионных за счет и дополнительных финансовых услуг. Каждый раз, когда вы даете деньги финансовому учреждению, важно понимать его бизнес-модель и точно знать, сколько они взимают. Но не всегда понятно, как банкам платят.Банки могут получать доход несколькими способами, включая вложение денег клиентов и взимание комиссий. РаспространениеТрадиционный способ получения прибыли банками — заимствования и кредиты. Банки принимают депозиты от клиентов (по сути, занимая деньги у владельцев счетов), а они ссужают их другим клиентам. Механика немного сложнее, но это общая идея. Платите меньше, зарабатывайте больше: Банки выплачивают проценты по низким ставкам вкладчикам, хранящим деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка.Обычно они вообще ничего не платят по остаткам на текущих счетах. В то же время банк взимает относительно высокие процентные ставки с клиентов, которые берут жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды или личные ссуды. Разница между низкой ставкой, которую выплачивают банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как «спред », а иногда называют «маржой» банка. Например, банк выплачивает 1% годовой процентной ставки (APY) по наличным деньгам на сберегательных счетах.Клиенты, которые получают автокредиты на покупку новых автомобилей, в среднем платят 6,27% годовых. Это означает, что банк теоретически зарабатывает 5,27% от этих средств, но потенциально относительно меньше, если учесть операционные расходы. С кредитными картами он заработает еще больше. По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,88%. Инвестиции: Когда банки ссужают ваши деньги другим клиентам, банк, по сути, «инвестирует» эти средства. Но банки не просто инвестируют, предоставляя ссуды своим клиентам.Некоторые банки активно инвестируют в различные типы активов. Некоторые из этих инвестиций просты и безопасны, но другие сложны и рискованны. Правила ограничивают, сколько банки могут играть на ваши деньги, особенно если ваш счет застрахован FDIC. Однако со временем эти правила меняются. Банки по-прежнему могут увеличить свой доход, больше рискуя вашими деньгами. Комиссии держателя счетаКак потребитель, вы, вероятно, знакомы с банковскими комиссиями, которые взимаются с ваших текущих, сберегательных и других счетов.От этих сборов становится все легче уклоняться, но сборы по-прежнему вносят значительный вклад в прибыль банка. Например, с текущего счета Bank of America Advantage Plus взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США. В течение года эти сборы будут стоить вам 144 доллара. Однако вы можете отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, поддерживая определенный баланс или установив прямой депозит. Банки также взимают комиссию за определенные типы действий и «ошибок», которые вы совершаете в своем аккаунте.Если вы зарегистрировались в системе защиты от овердрафта, это будет стоить вам около 30 долларов каждый раз, когда вы переоцениваете свой счет. Что еще хуже, вы все равно можете платить эти сборы, даже если вы отказались от участия. Вы отказались от чека? Это тоже будет стоить вам. Существует длинный список комиссий или сборов, возникающих в результате активности аккаунта, включая, помимо прочего:
Стоимость услугПомимо получения доходов от займов и кредитования, банки предлагают дополнительные услуги. Вы можете не платить ни за что из этого, но многие клиенты банка (физические, юридические и другие организации) платят. В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг включают в себя: Кредитные карты: Вы уже знаете, что банки взимают проценты по остаткам ссуд, а банки могут взимать ежегодные сборы с пользователей карт. Они также получают доход от обмена или «комиссию за пролистывание» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки. Напротив, транзакции по дебетовым картам приносят гораздо меньший доход, чем по кредитным картам.Эта проблема заключается в том, почему продавцы предпочитают, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже перекладывают эти сборы на клиентов в виде надбавок по кредитной карте. Чеки и денежные переводы: Банки печатают кассовые чеки для крупных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для более мелких товаров. Плата за эти инструменты часто составляет от 5 до 10 долларов. Вы даже можете повторно заказать личные и деловые чеки в своем банке, но, как правило, дешевле пополнить счет в компании, занимающейся печатью чеков. Wealth Management: В дополнение к стандартным банковским счетам некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и сборы, включая плату за активы под управлением, от этой деятельности дополняют прибыль банка. Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать от клиентов платежи по кредитным картам и ACH. Ежемесячная комиссия и комиссия за транзакцию являются обычными. Positive Pay: Если вы беспокоитесь о том, что воры печатают поддельные чеки с данными вашего корпоративного аккаунта, вы можете попросить банк отслеживать все исходящие платежи до их авторизации, но, конечно же, за это взимается комиссия. Комиссия за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа ссуды вы можете оплатить регистрационный сбор, комиссию за выдачу кредита в размере 1% или около того, дисконтные баллы или другие сборы для получения ипотеки. Эти комиссии добавляются к процентам, которые вы платите на остаток по кредиту. Как работают кредитные союзыКредитные союзы — это учреждения, принадлежащие клиентам, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, обычно имеют одинаковые виды комиссий и инвестируют депозиты путем кредитования или инвестирования на финансовых рынках. Поскольку кредитные союзы являются организациями, освобожденными от налогов, и клиенты владеют ими, кредитные союзы иногда могут получать меньшую прибыль, чем традиционные банки. Они могут платить больше процентов, брать меньше процентов по ссудам и инвестировать более консервативно. Некоторые кредитные союзы выплачивают проценты и взимают комиссию, как в обычном банке, поэтому другая структура является чисто формальной. Как банки зарабатывают деньги | InvestorsFriend.comБанковская прибыль и требования к капиталу банка Многие из нас владеют акциями банков, и можно с уверенностью сказать, что все мы являемся клиентами банка.Давайте посмотрим, как банк зарабатывает деньги, ссужая деньги. Ниже приводится упрощенный баланс небольшого банка, который принимает депозиты и выдает ссуды.
Банк, конечно же, зарабатывает деньги, ссужая деньги. Также странно, но факт, что именно банковское кредитование создает депозиты в первую очередь. Это не имеет отношения к обсуждению здесь, но объясняется в нашей статье о создании денег. Давайте подумаем, как, например, банк может зарабатывать деньги, предоставляя ссуду под закладную. Сегодня текущая ставка по ипотеке в Канаде составляет менее 2,0%. Несмотря на такие низкие ставки по кредитам, банкам часто удается получить более 14% прибыли на собственный капитал своих акционеров.Они делают это с помощью рычагов. У банка, показанного выше, есть активы, приносящие процентный доход, на сумму 1 000 миллионов долларов, однако его владельцы акций вложили только 70 миллионов долларов в основной капитал. Этот банк не выдает в ссуду свои собственные деньги владельцев акций. Вместо этого он в первую очередь ссужает деньги своих вкладчиков, а также небольшую сумму денег, полученную путем выпуска облигаций и привилегированных акций. В приведенном здесь примере банк использовал инвестиции своих владельцев обыкновенных акций на 1000/70 или 14.три раза. Ключевым фактом, который позволяет банкам получать высокие доходы при кредитовании ипотечных денег всего под 2,0% или даже меньше, является тот факт, что в настоящее время они платят мало или совсем ничего по большей части своих вкладов. Кроме того, большая часть их ипотечного кредитования приводит к нулевым потерям по ссудам, потому что большинство ипотечных кредитов застрахованы от дефолта государственной страховой компанией или программой по ипотечному страхованию. При этом клиент, а не банк платит страховой взнос посредством предоплаты, добавляемой к сумме ипотеки. Банки могут привлекать депозитные деньги, выплачивая небольшие проценты по вкладам или не выплачивая по ним никаких процентов по причинам, в том числе по тому факту, что каждому взрослому и каждой корпорации требуется один или несколько банковских счетов. Подавляющая часть экономической деятельности потребителей осуществляется путем перевода денег с банковского счета потребителя на банковский счет той или иной корпорации. Большая часть этого происходит в электронном виде. Банки могут привлекать депозиты по низким ставкам, потому что это удобно, даже если потребителям и предприятиям необходимо держать деньги на банковских счетах.Это также безопасно, поскольку большинство банковских вкладов застрахованы от банкротства государственной корпорацией по страхованию вкладов. Легко увидеть, что если вы можете взять деньги, которые вам не принадлежат, под 0% и дать их взаймы даже под 2,0%, то можно заработать много денег. Разница между кредитной ставкой и суммой, выплачиваемой по депозитам, известна как «спред» или чистая процентная маржа (NIM), и в этом случае она составляет 2,0% минус 0% или 2,0%. В этом сценарии валовая прибыль банка будет ограничена в основном его способностью привлекать и хранить депозиты и находить кредитоспособных клиентов, желающих занять деньги. В этом бизнесе по ипотечному кредитованию, застрахованному государством, левередж банка превышает упомянутые выше 14,3 раза. Фактически, банковские правила допускают очень высокий, даже неограниченный кредитный рычаг по ипотечным кредитам, застрахованным государством. Также существуют правила, касающиеся общего кредитного плеча банка. Те же правила и очень высокий или даже неограниченный кредитный рычаг применяются к инвестированию в государственный долг (который фактически представляет собой ссуду государству) и который обычно приносит банку гораздо меньше, чем даже 2.0%. Банки также имеют возможность получать более высокий спред или чистую процентную маржу, предоставляя ссуды на такие вещи, как автомобили, покупки по кредитной карте или ссужая предприятиям. Однако страхование по умолчанию для кредитования не существует, кроме жилищного ипотечного кредитования. По этим кредитам банк сталкивается с риском дефолта. Как правило, небольшой процент заемщиков не выполняет свои обязательства по кредитам. Даже после попыток взыскания и изъятия любого залога банки обычно несут небольшой процент убытков по ссудам на свои незастрахованные ссуды. В этом незастрахованном виде кредитования осмотрительное руководство банка не допустит чрезмерного увеличения кредитного плеча. Банковские правила также ограничивают кредитное плечо. Ниже приведен реальный пример допустимого кредитного плеча для Canadian Western Bank. Регламенты банковского капитала (кредитного плеча) предназначены для защиты денег вкладчиков. Степень, в которой банк может использовать капитал своих владельцев, ссужая деньги вкладчиков, регулируется и также зависит от типов активов, таких как ссуды, в которые банк инвестирует депозиты своих клиентов и капитал своих владельцев.Активы взвешены с учетом риска. Некоторые активы, включая некоторые ипотечные кредиты, застрахованные государством, и некоторые государственные долги, считаются безрисковыми и имеют нулевой коэффициент. Некоторые другие активы имеют весовые коэффициенты, значительно превышающие 1. Регулирование банковского капитала или кредитного плеча обычно не позволяет банкам участвовать в рисках (ссуды, инвестиции и кредитное плечо), которые могут поставить под угрозу их способность защищать деньги вкладчиков. Обычно риск для инвесторов в привилегированные акции и облигации также очень низок.Риск того, что банк станет неплатежеспособным, что приведет к потере акционерного капитала, как правило, очень низок, но не равен нулю. И регулирование банковского капитала, безусловно, не препятствует банкам нести убытки в определенные годы или генерировать недостаточную прибыль в течение нескольких лет. Если банк столкнется с финансовыми проблемами, то убытки должны понести владельцы обыкновенных акций. Только в том случае, если обыкновенные акционеры будут «уничтожены» в результате банкротства банка, инвесторы в облигации и привилегированные акции могут ожидать убытков в этой ситуации.Если финансовые проблемы были настолько серьезными, что весь капитал инвесторов был «уничтожен», то деньги вкладчиков также могли быть потеряны, за исключением того, что государственные программы гарантирования вкладов защитили бы большинство вкладчиков до определенных пределов. Правила использования банковского капитала и активов, взвешенных с учетом риска, разработаны таким образом, чтобы не допустить серьезных финансовых затруднений и банкротства банков. Но правила не могут полностью защитить от всех сценариев. Кроме того, даже несмотря на то, что банкротства банков могут быть редкими, рыночная стоимость обыкновенных акций банков, а также (в меньшей степени) привилегированных акций и банковского долга может сильно колебаться на рынке. Таким образом, банки зарабатывают деньги для своих владельцев акций, сильно используя свой обыкновенный капитал. Но рычаги воздействия ограничиваются осторожностью и регулированием. Способ, которым каждый доллар собственного капитала используется и передается в ссуду, определяет валовую прибыльность банка до рассмотрения его убытков от безнадежных ссуд и операционных расходов. В качестве гипотетического примера, доллар, предоставленный по застрахованной ипотечной ссуде со спредом 2,0% с 20-кратным кредитным плечом, приводит к более высокой валовой прибыли на капитал (40% до внутренних затрат и налогов на прибыль), чем бизнес-ссуда со спредом 3.0% с десятикратным использованием заемных средств (30% до убытков по ссудам, операционных расходов и налога на прибыль). Вышеупомянутое обсуждение предназначено для иллюстрации некоторых механизмов зарабатывания денег чистым кредитным банком. Крупные банки проводят некредитные операции, включая управление капиталом и оказание помощи крупным компаниям в выпуске облигаций и акций. Эти операции не включены в простой пример выше. Это упрощенное объяснение общей манеры, с помощью которой банки используют собственный капитал собственников для (обычно) получения высокой прибыли на собственный капитал для своих владельцев.И многие из нас являются собственниками или могут стать собственниками. КОНЕЦ 25 октября 2015 г. (с незначительными правками до 13 декабря 2020 г.) Шон Аллен, CFA Пример из жизни: Ниже приведены некоторые факты и цифры из Canadian Western Bank по состоянию на 31 октября 2020 года. CWB в основном является чисто кредитным банком, хотя он также имеет некоторые операции по управлению капиталом и трастовые операции. CWB выплатил в среднем 1,9% по своим депозитам в 2020 году. Средняя процентная ставка по кредитам составляла 3,8% для личных кредитов и 4,8% для коммерческих кредитов. Общая средняя процентная ставка по кредитам составила 4,6%. Это приводит к чистой процентной марже 2,7%. В целом, при учете своих денежных средств и ценных бумаг и учете собственного капитала, по которому не выплачиваются проценты, общая чистая процентная маржа CWB составила 2,45%. Обратите внимание, что подавляющее большинство его личных кредитов являются ипотечными и относятся к категории альтернативных ипотечных кредитов и не относятся к типу ипотечных кредитов со ставкой ниже 2%. CWB имел наличные деньги и беспроцентные депозиты в других финансовых учреждениях на сумму 114 миллионов долларов. Это составляет всего 0,4% от общих депозитов. Поскольку сюда входят депозиты в других финансовых учреждениях, интересно подумать, какой на самом деле очень крошечный процент клиентских депозитов существует в виде наличных денег в различных хранилищах банка. CWB не получает процентов от этих денежных средств и поэтому имеет стимул минимизировать их. Кроме того, у него было 254 миллиона долларов в виде процентных депозитов в других финансовых учреждениях на общую сумму 368 миллионов долларов наличных средств.Это составило всего 1,3% от общей суммы вкладов. Ясно, что CWB уверен, что только очень небольшая часть депозитов его клиентов будет снята в самое ближайшее время. Но на тот случай, если когда-либо случится крупный отток депозитов, CWB также инвестирует 3,225 миллиона долларов в высоколиквидные облигации, которые можно почти мгновенно конвертировать в наличные. Это составило 11,8% депозитов. Общая сумма денежных средств и ликвидных активов составила 13,2% от общей суммы депозитов. Банки стремятся получить двузначную рентабельность капитала по кредитам и активам, которые в большинстве случаев приносят низкую однозначную прибыль.Они делают это с помощью рычагов. То есть они пытаются предоставлять ссуды или покупать облигации с максимальной суммой денег вкладчика и минимальной суммой собственного капитала инвестора и капитала облигаций. В результате они относятся к капиталу своих владельцев как к дефицитному ресурсу. В целях защиты вкладчиков регуляторы банков устанавливают некоторые ограничения на минимальный размер собственного капитала, который банки должны инвестировать в различные категории ссуд и других облигаций и активов на своем балансе. Canadian Western Bank должен иметь минимальный общий коэффициент собственного капитала, равный 7.0% от активов, взвешенных с учетом риска, и общий собственный капитал (включая облигации и привилегированные акции, выпущенные CWB) в размере 10,5%. Тот факт, что активы взвешены с учетом риска, очень важен, о чем свидетельствует следующее. Большинство облигаций CWB, выпущенных Канадой или провинциями, имеют рейтинг 0% риска. Небольшая часть ипотечных жилищных кредитов CWB (предположительно полностью застрахованных CMHC или аналогичным) также имеет 0% -ный риск. CWB может выпускать ипотечные кредиты, покупать эти облигации и финансировать их исключительно за счет денег вкладчиков, не расходуя при этом какой-либо собственный капитал собственника.Облигационные активы, вероятно, приносят не более 1,5%, а ипотечные кредиты высочайшего качества могут приносить только около 2% (особенно после выплаты брокерских комиссий за выдачу), но если они могут быть полностью профинансированы за счет депозитов с наименьшей стоимостью, то CWB все равно может заработать положительный спред. . И было бы очень мало административных или других расходов, связанных с инвестированием в государственные облигации. Большинство ипотечных жилищных кредитов CWB имеют рейтинг риска 35%. Это означает, что CWB должен эффективно финансировать их в размере как минимум 7% x 0.35 = 2,45% от общего капитала и 10,5% x 0,35 = 3,675% от общего капитала собственника, а остальная часть финансируется за счет депозитов. Таким образом, 1% -ный спред от стоимости депозитов может быть увеличен до 1% / 0,0245 = 41% рентабельности обыкновенного капитала — без учета проблемных кредитов и всех административных и других непроцентных расходов и налогов. Около 80% кредитов CWB являются коммерческими, в отличие от личных кредитов, и они составляют около 60% активов CWB и имеют рейтинг риска на уровне 100%. Это означает, что CWB должен финансировать эти ссуды с использованием как минимум 7% обыкновенного капитала и 10%.5% общего капитала, а остальные 89,5% могут быть профинансированы за счет депозитов. Если CWB хочет получить, скажем, 21% рентабельности собственного капитала по этим займам до стоимости безнадежных ссуд и до административных расходов и всех других непроцентных затрат и налогов, тогда он должен взимать на 3,0% больше, чем его стоимость по депозитам. Выше показано, почему банки должны взимать более высокие процентные ставки с коммерческих заемщиков. Причина в том, что риски выше, и поэтому уместно и допустимо меньшее кредитное плечо. InvestorsFriend Inc. 13 декабря 2020 Выплата прибыли | CommunityAmerica Credit UnionМы ставим людей выше прибылиКак некоммерческий кредитный союз, мы возвращаем нашу прибыль тем, кто работает с нами во многих отношениях — например, по более высоким ставкам, более низким комиссиям и выплате прибыли 1 . В этом году мы вернули нашим членам 8,4 миллиона долларов. Это в среднем 99 долларов на семью! Мы хотим вознаградить вас за то, что вы сделали нас своим финансовым помощником.Вот почему, чем больше у вас будет продуктов и услуг, тем больше будет ваш потенциал выплаты прибыли. Оцените выплату Право на выплату прибылиЧтобы получить свою долю выплаты прибыли, вам нужен продукт как минимум трех из шести категорий, перечисленных ниже. И не забывайте — чем больше у вас остаток средств, ссуд или депозитов, тем выше ваш потенциал выплаты прибыли. Сохранить Экономия Минимальный комбинированный баланс 1000 долларов США. Расходы Проверка Требуется 7 транзакций в месяц. Управление Интернет-банк Заем Автокредит Инвест Инвестиции 2 Минимальный баланс IRA> 100 долларов США. Калькулятор выплаты прибылиУзнайте, как можно максимально раскрыть свой потенциал. Оцените свою выплату Послушайте наших членовМайзелла В. Январь 2021 г. в Google Places CommunityAmerica — Финансовый центр Сообщества Райс-Роуд | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||