Что такое возобновляемая кредитная линия? Что она означает?

0

Что такое возобновляемая кредитная линия? — вопрос, который интересует многих заемщиков. Для того чтобы наиболее ясно ответить на него, сначала нужно определиться с основным понятием — кредитной линией.

Кредитная линия — что это?

Кредитная линия — это, пожалуй, самый востребованный банковский продукт среди предпринимателей малого и среднего бизнеса. Одна из разновидностей кредита, при которой банк и заемщик обуславливаются о возможности кредитования последнего в течение определенного времени. Во время этого срока, юр.лицо может взять часть лимитированных средств или всю сумму целиком.

Кредитную линию можно сравнить с одобренной заявкой на обычный целевой кредит. Например, банк принял положительное решение по вашей заявке на кредит. Это решение будет действовать в течение 30-45 дней. По истечению срока, одобрение аннулируется и придется снова подавать заявку, чтобы получить кредит. Отличие в том, что кредитная линия открывается на длительный срок и можно взять любую сумму в допустимых пределах.

При оформлении кредитной линии, заранее устанавливается ее срок, лимит, а также способ и порядок погашения. Деньги выдаются заемщику по мере необходимости. При этом можно воспользоваться средствами сразу или через неделю, месяц, год. Проценты начнут начисляться только после получения желаемой суммы.

Определение, типы и особенности возобновляемой кредитной линии (ВКЛ)

Давайте вернемся к возобновляемой кредитной линии, что собой представляет этот продукт? Хочется сразу отметить, что ВКЛ имеет 2 разновидности:

• • Револьверная
• • Онкольная

В первом случае, заемщик согласовывает с банком серию кредитов, в сумме не превышающих максимальный лимит. Как и в случае с обычной кредитной линией, этот вид имеет заранее установленный лимит и срок использования, а также способ погашения, количество и размер траншей.

В зависимости от условий договора, новый транш можно будет получить после оплаты предыдущего или в независимости от оплаты в установленный срок. График погашения также формируется индивидуально, по согласованию двух сторон. Это могут быть ежемесячные или ежеквартальные платежи, полная оплата каждого транша и т. д.

В случае с онкольной возобновляемой линией, кредитование производится в пределах установленной суммы и в рамках определенного времени. По мере погашения взятых ранее траншей, лимит может непрерывно восстанавливаться бесчисленное количество раз. Конечно, в пределах срока договора.

Схема практически идентична возможностям кредитных карт. У вас есть сформированный кредитный лимит по карте, который можно снять частями или полностью, а при возврате части средств или всей суммы, лимит снова возобновляется.

Как открыть кредитную линию

Конечно, нужно понимать, что просто так кредитную линию не открыть. Она оформляется только для юридических лиц, осуществляющих деятельность не менее 1 года. Открывается под обеспечение, в качестве которого может выступать движимое и недвижимое имущество, векселя, поручительства других лиц, компаний т. д.

Помимо прочего, необходимо предоставить пакет документов, связанных с юридической деятельностью заемщика.

4.8
/
5
(
82

голоса
)

Кредитная линия

Кредитной линией называется кредит, выдача которого происходит не одномоментно, а растянута во времени. Кредитные линии, как и большинство других видов кредитов, выдаются под обеспечение имуществом (недвижимость, транспортные средства, оборудование, товары и проч.) и/или поручительство собственников предприятия, других банков или государственных учреждений. При этом как правило банки взимают комиссию за выдачу КЛ (от 0,5 до 2% от суммы). Однако, КЛ обладают несомненным преимуществом в том, что позволяют компании-клиенту экономить на оплате процентов банку за счет возможности досрочного погашения и поэтапного предоставления кредита (проценты за пользование кредитом начисляются не на весь лимит КЛ, а только на ту сумму, которая на данный момент числится непогашенной).

Банки практикуют выдачу кредитных линий 2 видов:

1. Возобновляемая, или револьверная, кредитная линия (ВКЛ) — клиент может пользоваться оговоренным с банком объемом средств (лимитом) либо его частями (траншами) в течение оговоренного периода времени, при этом в случае погашения части задолженности неиспользованный лимит увеличивается на сумму этого погашения;
2. Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ) выдается клиенту частями (траншами) в оговоренные с банком сроки (период выборки). По сути, она представляет собой серию из отдельных кредитов. При погашении части задолженности по НКЛ сумма доступного для использования лимита не увеличивается. НКЛ подразумевает бОльший лимит и срок кредита по сравнению с ВКЛ, однако обладает и некоторыми недостатками (см. ниже).

Как правило, ВКЛ используются для пополнения оборотных средств (напр., торговыми компаниями, работающими с определенным ограниченным перечнем поставщиков). Для подтверждения компанию-заемщика попросят представить заключенные договоры с этими поставщиками и с ее покупателями.

Лимит возобновляемой кредитной линии

К вычислению лимита возобновляемых кредитных линий банки подходят по-разному.

Тем не менее, с теми или иными вариациями лимит ВКЛ, на который может рассчитывать Ваша организация, примерно можно определить следующим образом:

Средняя за последние 6-12 мес. величина ежемесячных поступлений на расчетные счета компании * срок транша в месяцах / 2

Срок транша обычно приравнивается к длительности операционного цикла компании (напр., на производстве: оборачиваемость дебиторской задолженности + оборачиваемость готовой продукции + оборачиваемость сырья).

НКЛ чаще всего используются для поэтапной реализации крупных проектов, например, в строительстве или при комплексной модернизации производства, или для операционной деятельности компаниями, имеющими длительный производственный цикл. Иногда НКЛ используется также для погашения кредиторской задолженности или разовой закупки крупных партий товаров. Логика вычисления кредитного лимита для НКЛ определяется технико-экономическим обоснованием (ТЭО) проекта, которое включает в себя подробное описание целей проекта, его экономической эффективности, бюджета, сроков окупаемости, источников погашения и других параметров. В случае, если клиент не выбирает всю сумму кредита за оговоренный в условиях срок, банк может начислить комиссию на неиспользованный кредитный лимит (0,5-2%). Кроме того, НКЛ присущи и другие недостатки: банк жестко отслеживает целевое использование кредита и в случае ухудшения показателей окупаемости проекта может потребовать досрочно погасить всю сумму кредита.

Кредитные линии, как и большинство других видов кредитов, выдаются под обеспечение имуществом (недвижимость, транспортные средства, оборудование, товары и проч.) и/или поручительство учредителей предприятия, других банков или государственных фондов. При этом как правило банки взимают комиссию за выдачу КЛ (от 0,5 до 2% от суммы). Однако, КЛ обладают несомненным преимуществом в том, что позволяют компании-клиенту экономить на оплате процентов банку за счет возможности досрочного погашения (проценты за пользование кредитом начисляются не на весь лимит КЛ, а только на ту сумму, которая на данный момент числится непогашенной).

Виды кредитования бизнеса

При выборе кредитного продукта на развитие бизнеса в первую очередь следует определиться с тем, на что конкретно Вы планируете направить заемные средства.

В зависимости от целей можно выделить 2 основных вида кредитования:

1) Кредит на пополнение оборотных средств – это кредит на приобретение товаров, сырья, материалов, покрытие временного дефицита в свободных денежных средствах и т.п. Как правило, кредит выдается на срок не более 2-3 лет. Максимальная сумма кредита привязывается к объему среднемесячной выручки, а также зависит от кредитной и залоговой политики конкретного банка.

2) Кредит на приобретение основных средств (инвестиционный кредит) — на приобретение транспорта, спецтехники, оборудования или недвижимости, а также под реализацию конкретного инвестиционного проекта.  Кредит выдается на более длительный срок до 5, а в некоторых случаях даже до 10 лет. При рассмотрении заявки на кредит банк оценивает текущее состояние бизнеса: его финансовую устойчивость, размер чистой прибыли, а также внимательно изучает бизнес-план по реализации инвестиционного проекта. Как правило, данный вид кредитования предполагает наличие первоначального взноса и залогового обеспечения.

Второе, на что следует обратить внимание – это форма предоставления кредита:

1) Единовременный кредит, т.е. вся сумма займа перечисляется на расчетный счет предприятия сразу, а погашение кредита и процентов по нему идет частями в течение всего срока договора согласно графику платежей.

2) Кредитная линия: кредит выдается частями (траншами) в течение определенного периода времени. Существует 2 вида кредитных линий:

• Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ или кредитная линия с лимитом выдачи). Банк устанавливает предельный лимит денежных средств, которые заемщик может получить. В договоре прописываются транши и условия их предоставления. Заемщик последовательно выбирает доступные ему денежные средства. Погашение задолженности не имеет принципиальных отличий от погашения при единовременной выдаче кредита, распределяется на весь срок договора. Данная форма кредитования позволяет компании сэкономить на процентах. Как правило, используют при поэтапной реализации инвестиционных проектов.

• Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ или кредитная линия с лимитом задолженности). Лимит задолженности – это максимальная сумма единовременной задолженности клиента банку. Компания выбирает денежные средства в рамках этого лимита, пользуется ими, затем возвращает. Денежные средства опять становятся доступными в рамках этого лимита. И так до окончания действия кредитного договора. Лимит задолженности может с течением времени пересматриваться. Компания-заемщик обязана ежемесячно погашать  проценты по кредиту, а также определенную сумму основного долга (например, 10% от лимита ВКЛ или выбранного транша). ВКЛ используется для кратковременного пополнения оборотных средств.

3) Овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — форма кредитования расчётного счета, когда при недостаточности денежных средств на счёте для оплаты выставленных платежных поручений, компания может «уйти в минус», воспользовавшись средствами банка в рамках установленного лимита кредитования. Размер овердрафта определяется в зависимости от среднемесячного дебетового оборота по счёту предприятия, т.е. в зависимости от того, сколько денег в среднем поступает от контрагентов на счет компании, и составляет 30-50%. Здесь также следует упомянуть о таком понятии, как «срок непрерывной задолженности». Клиент, пользующийся овердрафтом, должен с определенной (заданной банком) периодичностью (например, 1 раз в 30 дней) возвращать все заемные средства («проходить через ноль»), а на следующий день ему опять доступна вся сумма кредита. Овердрафт – это оборотный кредит, который позволяет закрыть временный недостаток свободных денежных средств.

Третий, немаловажный аспект – обеспечение по кредиту, различают обеспеченные и необеспеченные кредиты.

Основные виды обеспечения по кредиту:

1) Поручительство учредителей и фактических собственников компании, связанных компаний и т.п. Зачастую является необходимым условием предоставления кредита.

2) Товар в обороте. Залоговой политикой банка могут оговариваться группы товаров, которые не могут выступать залогом (например, скоропортящиеся продукты или труднореализуемые товары). Как правило, товар в обороте выступает обеспечением для кредитов на пополнение оборотных средств. Его доля в структуре залога колеблется в среднем от 30 до 70%.

3) Автотранспорт, спецтехника, оборудование, недвижимость,  стоящие на балансе организации или находящиеся в собственности учредителей, связанных компаний или третьих лиц. Банк устанавливает требования к залоговому имуществу (максимальный срок эксплуатации, порядок оценки, дисконты и пр.)

4) Векселя и пр. ценные бумаги, эмитированные самим банком или др. кредитными организациями

Важно знать, что в залог принимается ликвидное имущество, его залоговая стоимость определяется с учетом скидки (дисконта) за риски, связанные с возможным изменением его будущей стоимости. Самым надежным видом обеспечения считается недвижимое имущество, а беззалоговые кредиты, как правило, имеют более высокие ставки и меньшие лимиты кредитования.

Подготовлено сотрудниками banknn.ru. При использовании материалов ссылка обязательна.

возобновляемая кредитная линия — с русского на английский

См. также в других словарях:

• Кредитная линия — – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой то… …   Банковская энциклопедия

• КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ — (англ. credit line, bank line) – оформленное обязательство, в соответствии с которым банк в течение оговоренного в договоре срока выделяет заемщику кредит в пределах согласованного лимита на условиях, по экономич. содержанию отличающихся от… …   Финансово-кредитный энциклопедический словарь

• открытая кредитная линия — Предложенная банком (сберегательным или кредитным) или другим кредитором возобновляемая кредитная линия для клиентов. Кредитная линия открывается с определенным лимитом, после чего клиент может заимствовать средства с помощью кредитной карточки,… …   Финансово-инвестиционный толковый словарь

• Вологдабанк — Тип Закрытое акционерное общество Лицензия № 992 Деятельность Все виды банковской деятельности Год основания 1990 год …   Википедия

• Тарифные планы «Инвестиционный» и «Инвестиционный Плюс» по картам Финам Банка — Финам Банк предлагает своим клиентам два тарифных плана «Инсвестиционный» и «Инвестиционный+», которые отличаются от карточных продуктов других банков тем, что привязаны к инвестиционным счетам. Для того чтобы воспользоваться предложением,… …   Банковская энциклопедия

• ВКЛ — Великое Княжество Литовское Литва ВКЛ ВЛА воздушный летательный аппарат ВЛА Словарь: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. 318 с. ВКЛ… …   Словарь сокращений и аббревиатур

• Банковский кредит — См. также: Кредит Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны  определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком… …   Википедия

• КРЕДИТ, ВЕЧНО ЗЕЛЕНЫЙ — регулярно возобновляемая револьверная кредитная линия без требования периодического полного погашения и с фиксированным общим сроком, после чего она может быть снова возобновлена …   Большой экономический словарь

Что такое кредитная линия и как она работает?

От редакции. Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши маркетинговые партнеры не проверяют, не одобряют и не одобряют наши редакционные материалы. Насколько нам известно, на момент публикации оно является точным. Доступность продуктов, функций и скидок зависит от штата или территории. Прочтите наши редакционные правила, чтобы узнать больше о нашей команде.

Раскрытие информации рекламодателя

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги.На самом деле это довольно просто. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, поступают от компаний, которые нам платят. Заработанные нами деньги помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится и которое вам нравится, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, подходят вам.Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы одобрения и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не охватывают все финансовые продукты, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Если вы планируете домашний проект или возникают непредвиденные расходы на техническое обслуживание автомобиля, кредитная линия может стать способом покрытия тех или иных больших затрат.

Кредитная линия дает вам доступ к деньгам «по запросу». Обычно они предлагаются кредиторами, такими как банки или кредитные союзы, и, если вы соответствуете требованиям, вы можете использовать их в максимальной сумме в течение определенного периода времени.

Вы будете платить проценты только тогда, когда занимаетесь по кредитной линии. Как только вы вернете заемные средства, эта сумма снова будет доступна для вас. Ключевым моментом здесь является гибкость: вы можете выбрать, когда забрать деньги, вернуть их и повторить, пока вы придерживаетесь условий, включая своевременную и полную выплату того, что вы взяли в долг.

Прочтите, чтобы узнать, как работают кредитные линии и когда вы можете их использовать.

Посмотрите, пройдете ли вы предварительную квалификацию

Начать

Как работают кредитные линии?

Во-первых, давайте поговорим о вариантах, которые у вас есть, когда вам нужно занять деньги.Вообще говоря, вы обычно можете подать заявку на ссуду или кредитную линию . Взяв ссуду, вы получаете единовременную денежную сумму и сразу же начинаете платить проценты, независимо от того, когда вы используете деньги.

Напротив, кредитная линия дает вам доступ к определенной сумме денег, которую вы можете занять, когда вам это нужно. Но вы не платите никаких процентов, пока действительно не одолжите.

Существуют кредитные линии для бизнеса, но здесь мы рассмотрим кредитные линии для личного использования.

Личные кредитные линии обычно необеспечены, то есть вам не нужно использовать обеспечение для получения кредитной линии. Обеспеченные кредитные линии обеспечены залогом, например вашим домом или сберегательным счетом.

Когда вы подаете заявку на получение кредитной линии, более высокие кредитные баллы могут помочь вам получить право на более низкую годовую процентную ставку. Некоторые кредитные линии могут предусматривать комиссию, например годовую плату, и ограничения на сумму, которую вы можете заимствовать.

После того, как вы получите право на получение кредитной линии, у вас будет установленный период времени, известный как «период получения», в течение которого вы можете снимать деньги со счета.Срок розыгрыша может длиться несколько лет. Банк может выдать вам специальные чеки или карту для использования или перевести деньги на ваш текущий счет, когда вы будете готовы занять деньги.

После того, как вы занимаете деньги по кредитной линии, обычно начинают начисляться проценты, и вам нужно будет начать делать хотя бы минимальные платежи, сумма которых будет добавлена ​​к вашей доступной кредитной линии по мере их совершения. Но как только период розыгрыша закончится, вы войдете в период погашения, в течение которого у вас будет установленное время для выплаты любого остатка.Имейте в виду, что внесение только минимальных платежей может стоить вам больше процентов в долгосрочной перспективе.

КРАТКОЕ РУКОВОДСТВО

Как кредитная линия повлияет на мои кредитные рейтинги?

Когда вы подаете заявку на кредитную линию, кредитор может тщательно проверить ваши кредитные отчеты. Это может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

После утверждения и принятия кредитной линии она обычно отображается в ваших кредитных отчетах как новый аккаунт.

Если вы никогда не используете доступный кредит или используете лишь небольшой процент от общей доступной суммы, это может снизить коэффициент использования кредита и улучшить ваши кредитные рейтинги. Коэффициент использования показывает, какую часть доступного кредита вы используете в данный момент. Если вы одолжите большой процент от линии, это может увеличить коэффициент использования, что может повредить вашим кредитным рейтингам.

Кроме того, ваше кредитное здоровье может пострадать в случае просрочки платежа.

Обеспеченные кредитные линии

Один из вариантов, если вы хотите получить обеспеченную кредитную линию, — это кредитная линия собственного капитала или HELOC.

HELOCs позволяют вам брать займы под доступный капитал в вашем доме и использовать его в качестве залога для кредитной линии. Обычно они идут с переменной процентной ставкой, что означает, что ваши выплаты могут со временем увеличиваться.

Как правило, банк ограничивает сумму, которую вы можете взять в кредит, до 85% от оценочной стоимости вашего дома за вычетом остатка по вашей первой ипотечной ссуде. Когда банки устанавливают вашу процентную ставку, в игру вступают и другие факторы, помимо вашего кредитного рейтинга, включая вашу кредитную историю и доход.

Если вы не домовладелец или не хотите использовать свой дом в качестве залога, вы можете получить кредитную линию, обеспеченную сберегательным счетом или депозитным сертификатом.

Обратная сторона обеспеченной кредитной линии? Если вы не можете произвести платежи, кредитор может забрать актив, обеспечивавший линию.

Необеспеченные кредитные линии

Вы не можете потерять свой дом или сбережения в случае невыполнения обязательств по необеспеченной кредитной линии.Но кредитор берет на себя больший риск, что может привести к более высоким процентным ставкам, чем с обеспеченной линией.

Каждая необеспеченная кредитная линия имеет уникальные условия. Лимиты могут составлять от нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч долларов. Некоторые кредитные линии предусматривают комиссию — например, вам, возможно, придется платить ежегодную комиссию только за то, чтобы счет оставался открытым.

КРАТКОЕ РУКОВОДСТВО

В чем разница между кредитной картой и кредитной линией?

Кредитные карты аналогичны кредитным линиям.Оба являются типами «возобновляемого кредита», что означает, что вы можете извлечь из него деньги до максимальной суммы, затем погасить ее (плюс любые проценты, которые вы должны) и снова занять.

Но кредитные карты и кредитные линии — это два разных продукта, которые предлагаются кредиторами, и между ними есть некоторые ключевые различия.

При использовании кредитных карт у вас не будет периода розыгрыша — вы можете использовать карту, пока счет открыт и имеет хорошую репутацию. Многие из них имеют бонусные программы, и если вы можете своевременно и полностью выплачивать свой баланс каждый месяц, а ваша карта имеет льготный период, вы можете вообще избежать выплаты процентов.Это означает, что кредитные карты могут быть лучшим выбором для повседневных расходов при ответственном использовании.

Обратная сторона кредитных карт: они могут иметь более высокие процентные ставки, чем кредитные линии, поэтому поддержание баланса на одной из них может стоить вам дороже. Они также могут предлагать более низкие лимиты, чем личные кредитные линии, и вы можете столкнуться с высокими комиссиями и годовой процентной ставкой, если вы действительно захотите снять наличные с авансом с кредитной карты.

Советы по использованию кредитной линии

Перед тем, как открыть кредитную линию — обеспеченную или необеспеченную — проверьте свои кредитные рейтинги и примите меры для улучшения своего кредитного здоровья, чтобы вы могли повысить свои шансы на получение более высокой ставки.Затем выясните, сколько вам нужно и на что вы планируете потратить деньги.

Если вам нужен гибкий способ доступа к деньгам, может быть хорошей идеей запросить кредитную линию, — говорит Брюс МакКлари, вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования®.

Но, добавляет он, «если вы берете взаймы, потому что пытаетесь избежать финансовых проблем с другой ссудой … существует более глубокая проблема, которую необходимо решить, и ее нельзя решить, продолжая цикл заимствования.”

Вот несколько рекомендаций о том, когда использовать или не использовать кредитную линию.

Когда не использовать кредитную линию

• Если вы знаете, что не можете позволить себе выплаты или ваш доход нестабилен, кредитная линия может быть не лучшим выбором. Если вы не выполните платежи, ваш кредит, скорее всего, пострадает. Более того, по обеспеченной кредитной линии кредитор может вступить во владение залогом.
• Если вы точно знаете, сколько вам нужно, и не хотите использовать обеспечение, вы можете найти необеспеченный личный заем с более высокими ставками, чем необеспеченная кредитная линия, в зависимости от вашей кредитоспособности.
• Если вы используете кредитную линию для основных нужд или для финансирования краткосрочных расходов, таких как обеды вне дома и отпуск, это может быть сигналом того, что вы испытываете финансовые трудности и не должны брать новый долг.

Когда использовать кредитную линию

• Если вам нужны деньги для проекта по благоустройству дома, расходов на образование или других видов крупных расходов, хорошей идеей может быть HELOC или обеспеченная кредитная линия — при условии, что вы знаете, что у вас есть деньги для погашения.Бонус: проценты, которые вы платите по HELOC, могут не облагаться налогом.
• Необеспеченная личная кредитная линия может помочь вам объединить несколько небольших долгов, которые вы выплачиваете, в один платеж с более низкой годовой процентной ставкой, избегая при этом использования обеспечения (в зависимости от условий каждой кредитной линии и вашей кредитоспособности).

Посмотрите, пройдете ли вы предварительную квалификацию

Начать

Итого

Кредитная линия может помочь, если вам нужен доступ к средствам, но вы не уверены, когда они вам понадобятся.

Но они идут с некоторыми оговорками: ваш кредит может пострадать, если вы не выполните платежи, и вы даже можете потерять залог, использованный для обеспечения кредитной линии. Легкий доступ к деньгам также может стать проблемой, особенно если вы уже испытываете финансовые трудности.

Итак, прежде чем брать обеспеченную или необеспеченную кредитную линию, убедитесь, что у вас есть план использования денег и их возврата.

Об авторе: Ким Портер — писатель и редактор, писавший для журнала AARP, Credit Karma, Reviewed.com, U.S. News & World Report и др. Ее любимые темы включают увеличение кредита… Читать дальше.

Статьи по теме

.

личных кредитных линий по сравнению с личными кредитами

Если вы ищете стратегию консолидации долга, вы могли столкнуться с двумя распространенными вариантами: личный заем или кредитная линия.

Итак, какой вариант выбрать?

Существуют ключевые различия, которые могут стоить вам, если вы не будете осторожны, поэтому продолжайте читать, чтобы узнать больше о получении кредитной линии по сравнению с индивидуальной ссудой.

Что такое кредитная линия?

(Персональная) кредитная линия — это источник кредита, предоставляемый физическому лицу финансовым учреждением, и может потребовать, чтобы у вас был текущий счет в этом учреждении.По сути, это просто означает, что банк предоставляет вам доступ к определенной сумме денег, которую вы можете потратить и вернуть с процентами.

Investopedia утверждает: «Это означает, что заемщик может тратить деньги, возвращать их и тратить снова в практически бесконечном, возобновляемом цикле».

Когда дело доходит до консолидации долга, заемщик может получить кредитную линию для погашения долгов в нескольких местах или использовать деньги для любых целей. Иногда кредитные линии являются «обеспеченными», например, кредитная линия под залог собственного капитала, а иногда они являются «необеспеченными», что означает, что заемщик не предоставляет банку никакого обеспечения.

Что такое личный заем?

Персональный кредит также выдается банком или финансовым учреждением. Эти средства можно использовать для многих целей, но обычно они используются для определенных целей, например:

После того, как вы получили одобрение на получение личного кредита, финансовое учреждение выдает вам деньги, и они возвращаются в течение определенного периода времени. В Discover Personal Loans планы погашения варьируются от 36 до 84 месяцев.

Ключевые различия между кредитной линией и индивидуальным займом для консолидации долга

Процентные ставки

Возобновляемая кредитная линия может иметь переменную процентную ставку, то есть процентная ставка и сумма платежа могут меняться от месяца к месяцу.С персональной ссудой ваша процентная ставка фиксирована и определяется такими факторами, как ваш кредитный рейтинг и финансовая история. Это позволяет вам планировать и составлять бюджет, зная, что ваш платеж будет точно таким же из месяца в месяц.

Получение паушальной суммы или доступ к наличным деньгам

Имея личную кредитную линию, вы можете потратить до максимальной кредитной линии, но вы должны платить кредиторам, и, хотя деньги доступны, максимальная сумма кредита не переводится автоматически на ваш банковский счет и не отправляется на Вы по чеку.

В рамках индивидуального кредита вы можете получить единовременную сумму после утверждения. Если вы используете личный заем для консолидации долга, платежи также могут быть отправлены напрямую вашим кредиторам.

Комиссии

С кредитной линией возможно, что ваша годовая процентная ставка будет отличаться, и могут применяться другие комиссии, такие как комиссии за транзакции или комиссии за бездействие за неиспользование кредитной линии.

Кредиты физическим лицам выдаются по фиксированной ставке. В результате ваш ежемесячный платеж не изменится.

Некоторые поставщики личных займов взимают комиссию за выдачу или обработку займов, поэтому вы можете сэкономить деньги, ища кредитора, такого как Discover, который предлагает кредитный продукт без этих затрат. Зачем платить эти сборы, если вам это не нужно?

.

Кредитная линия — AccountingTools

Кредитная линия — это соглашение между кредитором и заемщиком о выдаче заемщику денежных средств по мере необходимости, но не более определенной заранее определенной суммы. Кредитная линия обычно обеспечивается выбранными активами предприятия, такими как его дебиторская задолженность. Поскольку линия обеспечена, кредитор обычно допускает относительно низкую процентную ставку, которая не намного превышает основную ставку.

Кредитная линия предназначена для финансирования краткосрочного дефицита денежных средств, вызванного периодическими (возможно, сезонными) изменениями текущих денежных потоков компании.Таким образом, он должен выплачиваться в определенный момент каждый год. В противном случае кредитная линия используется для финансирования долгосрочных операций и поэтому должна быть дополнена выпуском акций или долгосрочным долгом.

Несколько аспектов кредитной линии:

• Аудит. Кредитор, скорее всего, потребует от заемщика прохождения аудита определенных остатков активов, который кредитору необходимо, чтобы убедиться, что заемщик правильно представил свое финансовое положение и финансовые результаты.

• Выплата остатка . Кредитор может потребовать, чтобы непогашенный остаток по кредитной линии был полностью выплачен в какой-то момент в течение каждого года, или же он может отменить линию.

• Расчетный баланс . Если кредитором является банк, он может потребовать от заемщика поддерживать определенный минимальный остаток денежных средств на счетах в банке. Поступая таким образом, кредитор увеличивает эффективную процентную ставку, выплачиваемую заемщиком, поскольку заемщик получает небольшую прибыль или не получает никакой прибыли от денежных средств, хранящихся на текущем счете.

• Такса обслуживания . Кредитор взимает с заемщика ежегодную плату за обслуживание в обмен на сохранение кредитной линии открытой. Этот сбор подлежит оплате, даже если заемщик никогда не использует кредитную линию. Причина, по которой указана эта плата, заключается в том, что кредитор должен по-прежнему вкладывать определенное количество административного времени в оформление документов, связанных с ссудой, и должны иметь в наличии средства, если того требует заемщик.

Короче говоря, кредитная линия является необходимой частью финансовой структуры бизнеса, но предназначена только для финансирования краткосрочного дефицита денежных средств, который, как ожидается, не сохранится в долгосрочной перспективе.

Связанные курсы

Управление денежными средствами предприятия
Корпоративные финансы
Справочник казначея

.

Что такое кредитная линия и как она работает?

Персональная кредитная линия — это ссуда, которая очень похожа на кредитную карту, поскольку вы получаете определенную сумму денег, которую можете использовать для любых целей, и с вас взимаются проценты только с той суммы, которую вы используете. Когда вы используете кредитную линию, вы один раз подаете заявку на максимальный лимит, а затем производите платежи на ту сумму, которую вы используете, а не на общий лимит. Это гибкий вариант заимствования, который особенно полезен на случай непредвиденных расходов или для оплаты ремонта дома, образования и рефинансирования долга.

Проверьте ставки личного займа

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Это быстро и легко, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг .

Проверьте ставки личного займа

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и не повлияет на ваш кредитный рейтинг .

Лучшие кредитные линии на 2020 год

Suntrust — Максимальный лимит снятия

SunTrust предлагает возобновляемую кредитную линию до 250 000 долларов США (до 500 000 долларов США для клиентов по управлению частным капиталом) без залога, без подачи заявки или ежегодных сборов. Заемщик должен соответствовать минимальным требованиям к активам — инвестируемым активам не менее 100 000 долларов США. Скидка 0,25% применяется, если платеж автоматически снимается со счета SunTrust.Процесс онлайн-заявки занимает всего 15 минут, но вся процедура состоит из нескольких последовательных шагов: предварительное решение по кредиту, обработка ссуды, окончательное решение и закрытие ссуды.

Navy Federal Credit Union — лучший для самого длительного периода выдачи

Navy Federal позволяет заемщикам HELOC брать взаймы до 95% капитала своего дома с 20-летним периодом получения кредита с последующим 20-летним периодом погашения. Кредитный союз не взимает никаких сборов за подачу заявки, за оформление, годовой сбор или плату за бездействие и предлагает 0.Снижение ставки на 25% при автоматических выплатах. Военно-морской флот также покроет большую часть закрывающих расходов, включая поиск титула, расчет и нотариальные расходы.

Wells Fargo — самый низкий годовой процент

Wells Fargo предлагает кредитные линии на сумму от 3000 до 100000 долларов. Банк предлагает конкурентоспособные ставки в диапазоне от 9,50% до 21,0% годовых, при этом не менее 15,0% одобренных кандидатов имеют право на самую низкую доступную ставку. Он также взимает ежегодную плату в размере 25 долларов США, но не взимает комиссию за перевод остатка или аванс наличными.Вы можете подать заявку онлайн и сразу же получить ответ, а если у вас есть компакт-диск Wells Fargo или сберегательный счет, вы можете использовать его в качестве залога для получения обеспеченного личного кредита.

OnDeck — лучшее для малого бизнеса

Признавая, что этот гибкий тип финансирования может быть спасением для малого бизнеса, OnDeck создал кредитные линии, специально предназначенные для этого типа заемщиков. Ставки начинаются с 10,99% годовых, а общая сумма кредитной линии может доходить до 100000 долларов, что достаточно гибко, чтобы покрыть различные потребности малого бизнеса в финансировании, от преодоления краткосрочного спада денежных потоков до использования возможностей роста по мере их появления. возникают.В 10-минутном онлайн-заявлении без суеты этот тип финансирования также предлагает возможность для создания бизнес-кредита. В отличие от других онлайн-кредиторов, OnDeck не взимает комиссию за розыгрыш.

BlueVine — Лучшее для предпринимателей

BlueVine предлагает бизнес-кредитные линии, которые могут быть подходящими для предпринимателей. Минимальная квалификация для этого типа ссуды — кредитный рейтинг 600, минимум 6 месяцев работы и 10 000 долларов ежемесячного дохода. Процесс подачи заявки прост и быстр, так как вам необходимо предоставить основные сведения о себе и своем бизнесе, а также сведения о банковском соединении или 3 последних ежемесячных выписок из банка.

Bank of America — лучший для HELOC

По сравнению с другими кредиторами, Bank of America предлагает низкие, конкурентоспособные кредитные ставки по линии собственного капитала, а также ряд других преимуществ для заемщиков. Во-первых, есть специальная начальная годовая процентная ставка всего 1,74% в течение первых 12 месяцев, которая позже возрастет до 3,65%. Кроме того, не будет никаких сборов за подачу заявления, годовых и заключительных сборов или дополнительных расходов, если вы хотите преобразовать свой баланс с переменной ставкой в ​​ссуду с фиксированной ставкой. В довершение всего, если вы сделаете первоначальный вывод при открытии учетной записи, вы получите 0.Скидка 10% на каждые снятые 10 000 долларов США (максимальная скидка составляет 1,50%). Срок получения сравним с большинством других кредиторов — 10 лет, за которыми следует 20-летний период погашения.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия — это удобный и гибкий вариант заимствования, который дает вам доступ к определенной, заранее утвержденной сумме денег, которую вы можете использовать позже по любой причине в любое время. Вы будете платить проценты только за то, что фактически используете. Вы можете изменять выплаты по своему усмотрению, хотя обычно это минимальный ежемесячный платеж, как и в случае с кредитными картами.

Одним из преимуществ кредитной линии по сравнению с обычной ссудой является то, что ее не нужно использовать для определенной цели, и на неиспользованную сумму не начисляются проценты.

Как работает кредитная линия?

Заемщики могут подать заявку на получение кредитной линии в банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении. После подачи заявки и одобрения средства становятся доступны довольно быстро — обычно на следующий рабочий день. В случае кредитных линий кредитор оценивает прибыльность и другие бизнес-показатели, которые показывают жизнеспособность вашего бизнеса и его способность выплатить заемную сумму.

Средства представляют собой возобновляемый кредит, как кредитная карта, по которой вам нужно только погасить остаток того, что вы используете. Имейте в виду, что каждый раз, когда вы используете свою кредитную линию, сумма ежемесячного платежа будет меняться в зависимости от остатка и продолжительности оставшегося срока.

В отличие от кредитных линий собственного капитала, которые обеспечиваются собственным капиталом в вашем доме, личные кредитные линии, как правило, необеспечены, а это означает, что кредитор не будет требовать залог в качестве средства защиты в случае вашего дефолта.

Различные виды кредитных линий

Кредитные линии могут быть полезным вариантом финансирования для многих случаев или непредвиденных событий, таких как завершение ремонта дома, оплата обучения ребенка и обеспечение дополнительного денежного потока для бизнеса.

Кредитные линии для бизнеса

Денежный поток — одна из ключевых проблем для предпринимателей и владельцев малого бизнеса. Кредитная линия может стать полезным инструментом для развития вашего бизнеса. Этот тип ссуды обычно используется для финансирования оборотного капитала или краткосрочных финансовых потребностей, таких как закупка товарно-материальных запасов, оплата налоговых счетов, оплата поставщикам или платежная ведомость.

Если ваш бизнес только начинается, кредитная линия может быть полезным инструментом для создания более стабильного денежного потока для покрытия непредсказуемых затрат. Он часто обеспечивается активами, принадлежащими бизнесу, такими как инвентарь или оборудование, что полезно, поскольку часто приводит к более низкой процентной ставке.

Персональные кредитные линии

Персональная кредитная линия — это деньги, которые вы занимаете для покрытия личных расходов, таких как ремонт дома, крупные покупки, важные события или просто для сглаживания спадов в личном доходе.Это также может быть полезно, если вы хотите консолидировать свои долги с более высокими процентами.

Кредитная линия собственного капитала

Если ваш дом стоит больше, чем ваша ипотека, вы можете взять ссуду под эту разницу, называемую собственным капиталом. Этот тип кредита, который использует ваш дом в качестве обеспечения, называется кредитной линией собственного капитала.

Поскольку залогом является ваш дом, этот тип кредитной линии обычно имеет более высокую сумму, а процентные ставки часто ниже по сравнению с другими вариантами финансирования.Также стоит отметить, что вы можете получить налоговые льготы, если используете свои средства HELOC для улучшения дома.

Вы можете подать заявление на HELOC у своего ипотечного кредитора или в другом финансовом учреждении. Для большинства HELOC потребуется первоначальный минимальный розыгрыш, обычно в пределах от 10 000 до 25 000 долларов, в зависимости от общей суммы линии. В HELOC:

есть две отдельные фазы.

• Срок выдачи: , когда вы можете получить заем по кредитной линии, которая обычно длится 10 лет, но у некоторых кредиторов может увеличиваться до 20 лет.
• Период погашения: , когда вы больше не можете занимать деньги по кредитной линии и начинаете выплачивать задолженность ежемесячными платежами, которые обычно длится 20 лет.

[Читать: Лучшая ставка по жилищному займу на 2020 год]

Как подать заявку на получение кредитной линии

Чтобы получить кредитную линию, вам необходимо подать заявку на ее у кредитора — банка или другого финансового учреждения. Кредитор оценит и проверит вашу кредитоспособность на основе вашего дохода и кредитной истории.Крайне важно доказать кредитору, что вы являетесь кредитоспособным заемщиком с низким уровнем риска.

Когда вы готовитесь подать заявку на получение кредитной линии, вы можете предпринять следующие шаги:

Проверьте свой кредитный отчет

Перед тем, как подать заявку на получение кредитной линии, вы захотите проверить свой кредитный отчет во всех основных кредитных бюро — Experian, TransUnion и Equifax.

Закон позволяет всем гражданам США один раз в год бесплатно получать доступ к своей кредитной информации, которая доступна через AnnualCreditReport.com.

Заполните и обновите свои финансовые документы

При оценке вашей кредитоспособности кредитор будет учитывать ваш доход, работу, место проживания и любые другие факторы, которые могут повлиять на вашу способность или желание погасить ссуду. Убедитесь, что ваши финансовые документы в порядке.

Если вы подаете заявку на получение кредитной линии HELOC или бизнес-линии, убедитесь, что ваши налоги и ипотека были уплачены. Вы также захотите проверить, есть ли у вас все лицензии и разрешения, и правильно ли вы зарегистрированы в местных и федеральных органах власти.

Сравните ставки и другие важные условия займа нескольких кредиторов

Изучите и проверьте ставки и условия у нескольких кредиторов, чтобы получить наилучшую возможную сделку. Кредитные линии могут различаться в зависимости от процентных ставок, продолжительности, суммы займа, комиссий за привлечение средств и обеспечения.

Вы захотите сравнить потенциальных кредиторов по разным параметрам: будет ли ваш кредит иметь фиксированную или переменную процентную ставку? Каковы графики платежей? Какие комиссии взимаются? Какую сумму кредитор готов предоставить?

С HELOC ваш лимит зависит от рыночной стоимости вашего дома.Кредитор определит кредитный лимит, вычтя задолженность по ипотеке примерно с 75% до 80% рыночной стоимости вашего дома.

Учтите это, прежде чем подавать заявку на получение кредитной линии

Годовая процентная ставка (APR) — одно из самых важных чисел, которое следует учитывать при сравнении вариантов финансирования. Эта ставка включает процентную ставку, которая будет взиматься с вас, а также все другие сопутствующие расходы. Он показывает, сколько вам ежемесячно обходится использование денег из утвержденной кредитной линии.

Также стоит отметить, что процентные ставки обычно переменные, что означает, что они могут меняться с течением времени в зависимости от условий кредитного соглашения и общей рыночной конъюнктуры.

Кроме того, личные кредитные линии обычно необеспечены, в то время как бизнес-линии и HELOC являются обеспеченными. Обеспеченные кредиты обычно выдаются под более низкую процентную ставку, но требуют залога.

Важно помнить, что кредитные линии наиболее полезны, когда используются для покрытия краткосрочных, неопределенных расходов, которые вы сможете достаточно быстро погасить.Получение кредитной линии может быть хорошим решением, когда вы оправляетесь от финансовых трудностей, когда вы хотите начать новый бизнес или инвестировать в новые рыночные возможности, которые позволят вашему существующему бизнесу сдвинуться с мертвой точки. С другой стороны, если вы хотите профинансировать конкретную покупку, вы можете рассмотреть возможность получения ссуды вместо кредитной линии, поскольку ссуды обычно имеют более низкие ставки.

Кредитные линии — очень удобный способ покрытия расходов, но убедитесь, что сумма, которую вы заимствуете, и другие условия заимствования соответствуют вашей способности погасить долг.Если вы открываете бизнес-кредитную линию, убедитесь, что вы обдумываете все возможные варианты и причины, по которым вам вообще нужны средства. Например, кредитная линия будет иметь смысл, если вам нужны средства для краткосрочного промежуточного финансирования, но она не будет подходить для капитальных затрат, поскольку они лучше подходят для бизнес-кредита.

Одним из самых больших преимуществ кредитной линии является то, что вы получаете средства очень быстро, но здесь также кроется опасность, так как это может привести к чрезмерной задолженности.

[Прочтите: Как консолидация долга по кредитной карте влияет на ваш кредитный рейтинг]

Как пользоваться кредитной линией

Вот несколько советов о том, как использовать кредитную линию, чтобы максимально использовать этот вариант финансирования:

• • • Планируйте заранее и используйте его только для значительных покупок, оплачивая небольшие покупки из собственных средств.
    • Ознакомьтесь с условиями вашего соглашения. Сюда входят периоды розыгрыша, когда у вас есть доступ к фондам и вы делаете выплаты только по процентам.
    • Делайте досрочные платежи всякий раз, когда можете , так как это может сократить будущие выплаты процентов.

Альтернативы кредитной линии

Хотя кредитная линия похожа на кредитные карты, они часто имеют более низкие процентные ставки, что делает их гораздо лучшим выбором для заимствования. По сравнению с ссудами, они предлагают переменный доступ к средствам и гибкий график погашения вместо единовременной, одноцелевой ссуды, которая погашается фиксированными платежами.Однако они, как правило, имеют более высокие ставки по сравнению с кредитами.

Хорошая альтернатива, если вам нужно профинансировать покупку, но вы хотите избежать комиссий, — это перевод баланса с использованием другой кредитной карты. Ключевым моментом здесь является поиск карты перевода баланса, которая предлагает 0% годовых на покупки, а не только переводы баланса. Некоторые карты также предлагают вознаграждения или кэшбэк за покупки, что означает, что вы можете заработать около 1% кэшбэка за покупки, которые вы делаете, под 0% годовых. Хотя это звучит неплохо, будьте осторожны, чтобы не перерасходовать.

Вы также должны убедиться, что можете позволить себе выплатить весь остаток, который вы списали во время предложения 0% годовых. Потому что, если вы не вернете его, для любого остатка в конце действия предложения начнется обычная процентная ставка по кредитной карте, которая может быть очень высокой. Убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт и понимаете, как долго вы не будете платить проценты, есть ли какие-либо сборы и все другие важные детали, которые могут повлиять на сумму денег, которой вы в конечном итоге будете владеть.

Слишком долго, не читали?

Когда дело доходит до финансовых потребностей, не существует универсального решения. Кредитные линии могут быть хорошим вариантом, если вы испытываете трудности с оплатой счетов из-за краткосрочного падения вашего дохода или если вы хотите профинансировать оборотный капитал для своего малого бизнеса, чтобы помочь ему расти.

Они предлагают гибкость финансирования, что очень ценно в эти неопределенные времена, но есть и другие варианты, которые следует рассмотреть. Убедитесь, что вы всесторонне оцениваете свое финансовое положение, а затем сравниваете варианты ссуды, исходя из ваших уникальных финансовых потребностей.Финансирование крупной покупки или улучшения дома с помощью кредитной линии может иметь смысл, но вы все равно хотите рассмотреть все доступные варианты. Всегда разумно брать взаймы только то, что вы можете позволить себе выплатить, и выбирать вариант с минимально возможными затратами.

Продолжайте читать

Мы приветствуем ваши отзывы об этой статье и хотели бы услышать о вашем опыте использования личных кредитных линий, которые мы рекомендуем. Свяжитесь с нами по телефону запросов @ thesimpledollar.com с комментариями или вопросами.

.