Visa чья платежная система: Правила платежной системы | Visa

Visa чья платежная система: Правила платежной системы | Visa

Содержание

Платежная система Visa

Одной из наиболее известных платежных электронных систем в мире является система Visa. Она представляет собой некоммерческую организацию, объединяющую 21 000 банковских учреждений. Свою историю платежная система начинает с 1958 года, но только в нынешней концепции и с международным названием Visa она стала существовать с 1976 года. Многие думают, что Visa – это компания, которая выпускает платежные карточки, но выпуск и прием карт осуществляют банки-члены в Ассоциации. Visa является посредником между всеми банками, организовывает расчеты и обеспечивает техническое взаимодействие. Некоммерческой Ассоциация считается потому, что стоимость услуг процессинга карт определяется исключительно затратами на организацию. Любая полученная прибыль отправляется на развитие и совершенствование технологий Ассоциации, что в интересах каждого банка-члена.

На сегодняшний день Visa считается крупнейшей платежной системой в мире. Около половины рынка всех пластиковых карт приходится именно на долю этой платежной системы. Visa International постоянно разрабатывает и внедряет новые платежные инструменты. Картами Visa можно расплатиться более чем в 200 странах. Сейчас Visa является безусловным лидером в платежных операциях, проводимых через Интернет, а также в ведении бизнеса при помощи различных средств связи. Ассоциация выпускает огромное количество типов карт. Это могут быть карты для различных категорий клиентов. Основными категориями являются физические лица и организации, то есть юридические лица.

Для физических лиц наиболее популярной стала карта Visa Classic, которая может использоваться в качестве платежного инструмента в банкоматах, в магазинах, в интернет-магазинах. Такая карта очень удобная, обеспечивает финансовую гибкость и широкий выбор предложений.

Для тех, кто имеет небольшой опыт обращения с пластиковыми платежными картами, больше подойдет Visa Electron. Все операции по ней осуществляются через электронную авторизацию банка, и выдается такая карта тем, кто имеет небольшую или нулевую кредитную историю (социальные категории: студенты, пенсионеры, молодежь).

Картой Visa Virtual можно пользоваться только в Интернете. Она не имеет магнитной полосы и места для подписи, поэтому не может использоваться в обычном магазине. Более широкие возможности открывают такие статусные карты, как Visa Gold, Visa Platinum или Visa Infinite.

Для корпоративных клиентов с разным уровнем дохода и различными направлениями деятельности международная платежная система предлагает такие карты, как Visa Business, Visa Corporate, Visa Purchasing, Visa Distribution, Visa Fleet и многие другие типы карт.

 

 

Compassplus.ru | Еженедельный обзор — 22.06.2020

Обзор мировых новостей о финансовых технологиях и платежной индустрии

На прошлой неделе Visa объявила о своих планах начать выпуск экологичных пластиковых карт в сотрудничестве с группой компаний CPI Card – крупнейшим производителем карт в мире. Новые платежные карты будут на 98 % состоять из переработанного пластика, что позволит сократить использование первичного пластика, а также полностью избавиться от пластиковых отходов при производстве. Сможет ли это новшество вдохновить других эмитентов пластиковых карт на использование аналогичного подхода в будущем? Вопрос пока остается открытым. В числе других новостей: Klarna вошла в пятерку самых новаторских компаний мира в рейтинге CNBC Disruptors, а в Узбекситане была зарегистрирована первая система электронных денег.

В нашем еженедельном обзоре вы найдете самые значимые новости отрасли за последнюю неделю.

  • Visa начнет выпускать карты из переработанного пластика
  • Klarna вошла в пятерку самых новаторских компаний в рейтинге CNBC Disruptors
  • Первая система электронных денег зарегистрирована в Узбекистане

 

Visa начнет выпускать карты из переработанного пластика

Visa объявила о своих планах начать изготовление платежных карт из переработанного пластика. Международная платежная система объединилась с группой компаний CPI Card для производства так называемой Earthwise High Content Card, состоящей на 98 % из переработанного пластика.

Дуглас Сабо (Douglas Sabo), вице-президент и глава департамента корпоративной ответственности и устойчивого развития в Visa, заявил: «Наше сотрудничество с CPI стало еще одним шагом на пути достижения нашей цели – инклюзивного роста компании, включающего в себя обязательства по защите окружающей среды. Мы гордимся тем, что это новшество в конечном итоге принесет пользу как всей платежной индустрии, так и окружающей среде».

 

Klarna вошла в пятерку самых новаторских компаний в рейтинге CNBC Disruptors

Klarna оказалась в пятерке лидеров рейтинга CNBC 2020 Disruptor, определяющего самые прорывные и новаторские компании мира. В рейтинг вошли пятьдесят компаний, чья деятельность в значительной степени влияет на платежный бизнес и рыночную конкуренцию. Klarna, самая значимая финтех-компания Европы, вошла в данный рейтинг во второй раз: в 2016 году она оказалась на 8-м месте в списке, а в текущем году заняла 5-е место.

 

Первая система электронных денег зарегистрирована в Узбекистане

Центробанк сообщил о регистрации в Реестре системы электронных денег Центрального банка данных о созданной в Узбекистане системе электронных денег OSON. Это первая система электронных денег в этой стране. Эмитентом выступил частный акционерный коммерческий банк «Туркистон».

Оператором системы является платежная организация Brio Group, которая в течение трех лет работала над созданием и внедрением этого проекта и теперь осуществляет свою деятельность в соответствии с требованиями правил выпуска и обращения электронных денег на территории Узбекистана.

Visa сообщила банкам, что с 1 октября вводит льготные тарифы при покупке автомобилей и квартир

Снизится и комиссия при оплате картой покупок в школах, больницах и аптеках

Фото: depositphotos. com

Международная платежная система Visa уведомила банки о том, что с 1 октября установит льготную межбанковскую комиссию за прием карт к оплате для продавцов социальных товаров, а также автомобилей и недвижимости. Уведомления о щедрости Visa получили ВТБ, Альфа-банк и «ФК Открытие», сообщает РБК со ссылкой на свои источники на рынке платежей.

Ретейлеры уже не первый год добиваются снижения тарифов от Visa. Льготную комиссию — это часть торговой уступки, которую устанавливает платежная система и которую получает банк, выпускающий карты, — Visa разработала в марте этого года. Сейчас средний размер межбанковской комиссии по названным категориям платежей равен почти 2%. Теперь комиссия будет снижена примерно вполовину.

С чем связан такой подарок рынку? Комментирует советник по макроэкономике гендиректора компании «Открытие-брокер» Сергей Хестанов.

Сергей Хестанов советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие-брокер»

Пресс-служба Visa сообщает, что компания «периодически пересматривает ставки межбанковской комиссии с целью обеспечения необходимых условий на рынке для развития электронных платежей и сети их приема». Ощутит ли бизнес снижение тарифов и останется ли с Visa после этого шага? Вот что говорит управляющий активами Международного фонда частных инвестиций Александр Душкин.

Александр Душкин управляющий активами Международного фонда частных инвестиций

Автодилеры считают шаг Visa позитивным, снижения тарифов от платежной системы они добиваются уже несколько лет. Сейчас из-за высоких эквайринговых комиссий большинство клиентов оплачивает покупку автомобиля наличными. Причем, часто по просьбе самих продавцов. Тарифы Visa, очевидно, завышены, отмечает вице-президент Ассоциации российских автодилеров Олег Мосеев.

Олег Мосеев вице-президент Ассоциации российских автодилеров

Розничные сети давно высказывают недовольство комиссиями банков, которые порой достигают трех процентов. По этой же причине малый бизнес начал отказываться от безналичного расчета. А в начале февраля проблема вышла на уровень президента. Владимир Путин сказал, что существующие комиссии для бизнеса при безналичном расчете слишком высокие, он назвал их «квазиналогом».

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Детская карточка

Утеря/кража карточки

Утеряли карточку или у Вас её украли? Не спешите расстраиваться. Следует помнить, Вы являетесь владельцем карточки ОАО «Белинвестбанк», а значит, существует множество простых решений, которые не позволят Вам остаться один на один с проблемой. В первую очередь, заблокируйте карточку. Это можно сделать несколькими способами: 
Используя сервис Интернет-банкинг 

На закладке «Карты» выберите нужную карточку и нажмите клавишу «Блокировка».  
Посредством отправки SMS-сообщения на номер 1239 

Текст SMS-сообщения должен быть следующим: lock(пробел)4-е последние цифры карточки, которую необходимо заблокировать. Обращаем внимание, что данная услуга доступна только для номера мобильного телефона, который был указан при первоначальном оформлении карточки и содержится в базе данных банка (только для лиц от 14 лет). 
Сделав звонок в Контакт-центр по телефону, указанному выше. Для блокировки карточки Вам необходимо сообщить оператору следующие данные: ФИО, кодовое слово, 16-значный номер Вашей карточки (если помните), другую необходимую информацию в случае необходимости.

Запишите в записную книжку на всякий случай контактный телефон банка, номер платежной карточки, а также паспортные данные. Эта информация может пригодиться в случае потери или кражи банковской карточки, и, в таком случае, Вы очень быстро сможете ее заблокировать и избежать денежных потерь.

Банкомат не вернул карточку 

В случае если при совершении какой-либо операции в банкомате (инфокиоске) зарубежного банка, банкомат (инфокиоск) не вернул Вам платежную карточку, в первую очередь следует обратиться в банк, которому и принадлежит данный терминал. Телефоны соответствующих служб обычно написаны на самом банкомате (инфокиоске). Для большей надежности рекомендуется всегда снимать наличные денежные средства только в банкоматах, расположенных непосредственно в здании зарубежных банков. Далее нужно объяснить банку сложившуюся ситуацию и попросить вернуть карточку. Зарубежному банку скорее всего понадобится подтверждение от нашего банка, где будут указаны Ваши паспортные данные, номер карты и т.д. Поэтому для большей безопасности всегда имейте при себе телефонный номер отделения, выдавшего Вам платежную карточку. После того, как зарубежный банк проведет сверку паспортных данных, Вы сможете забрать платежную карточку обратно.

Если карточка «не проходит» 

Бывают случаи, что в какой-либо торговой точке терминал, через который проводят Вашу платежную карточку, выдаёт ошибку и отказывается принять оплату по карточке. Причин для этого предостаточно: отсутствует связь с банком, временные сбои в самом терминале, заблокирована или повреждена сама карточка. Такие ситуации – редкость. Но тут можно дать только один единственно правильный совет: всегда носите с собой немного наличности, т.к. существуют точки, где платежные карточки просто не принимают к обслуживанию. Наличные деньги нужны и в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств (утеря или кража карточки, отказ в магазине, когда за Вами находится большая очередь людей).

История банковских карт в России

Главная страницаО БанкеПроекты с участием банкаИздание исторических книгИстория банковских карт в России

История банковских карт в России.

(Свидетельства очевидцев. Книга первая). 2 тома. О.В. Никульшин. 2009 год.

В основу масштабного исследования по истории банковских карт в России и Советском Союзе легли воспоминания почти 50 ветеранов карточного рынка, стоявших у его истоков и тех, кто стал свидетелем становления современной карточной индустрии в России. Героями книги стали те, кто создавал первые эквайринговые и процессинговые компании, запускал первые проекты по выпуску платёжных карт международных систем и создавал локальные платёжные системы в российских банках, занимался поставками оборудования, необходимого для работы банковских карт.

Имена всех героев, чьи воспоминания вошли в книгу, хорошо известны специалистам рынка банковских карт, но большинство материалов, вошедших в книгу, никогда ранее не публиковались.

Особенностью книги является то, что она будет интересна не только специалистам карточного рынка или банкирам, но и широкому кругу читателей, так как монологи героев книги посвящены не только и не столько техническим аспектам работы банковских карт. Рассказы героев книги позволяют взглянуть с разных сторон на процессы становления банковского рынка в России, и российской экономики в целом.

Презентация

Профессиональное банковское сообщество отметило 40-летие присутствия банковских карт на российском рынке торжественным вечером «Банковские карты в России. Как это было» и тематической выставкой. Гостям мероприятия была презентована книга «История банковских карт в России. Свидетельства очевидцев».

Мероприятие, организованное Банком «АГРОПРОМКРЕДИТ» и состоявшееся в столичном «Президент-Отеле» 3 марта 2009 года, стало не менее интересным, чем само издание. Здесь можно было встретить многих авторов и участников описываемых событий: руководителей российских и зарубежных финансовых институтов, государственных и общественных деятелей, представителей СМИ. Атмосфера была приятная для общения, и все происходившее напоминало встречи однополчан, ведь этим людям действительно есть о чём поговорить, есть, что вспомнить.

С приветственным словом к собравшимся обратились Председатель Правления Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» Василий Корнев, первый исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев, президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, исполнительный директор Ассоциации российских банков, генеральный директор Московского банковского союза Валерий Шипилов, бывший председатель Центрального Банка РФ Виктор Геращенко.

«Интерес к истории для Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» не случаен. Банк стремится поддерживать проекты, связанные с систематизацией сведений о становлении современной российской финансовой системы, ее платежных средствах, о ведущих персоналиях банковского дела в России. Мы считаем важным аккумулировать эту информацию для того, чтобы, оглядываясь на наше прошлое, увидеть векторы дальнейшего развития банковской системы страны», — прокомментировал Председатель Правления Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» Василий Корнев.

В ходе торжественного вечера состоялось награждение «ветеранов» российской карточной индустрии — известных представителей банковского сообщества, стоявших у истоков ряда значимых карточных проектов и внесших значительный вклад в развитие банковских карт в России.

Награды получили:

  • Александр Михайлович Абрамович, стоявший у истоков первого массового чипового карточного проекта в России Optimum Card, который стартовал в 1993 году;
  • Юрий Васильевич Агапов, возглавлявший «Кредо Банк» — первый коммерческий банк в СССР, получивший валютную лицензию и ставший первым банком-членом международной платёжной системы. В 1991 году «Кредо Банк» вступил в систему Visa;
  • Иветта Николаевна Воронова, в 60-х – 70-х годах возглавлявшая Московское экскурсионное отделение Всесоюзного акционерного общества «Интурист» — первой организации, начавшей работу с картами на территории СССР;
  • Станислав Сергеевич Ельцин, возглавлявший в середине 90-х годов Департамент банковских карт Сберегательного банка РФ, под руководством которого стартовал проект, позже получивший название «СБЕРКАРТ», а не так давно превратившийся в платёжную систему ОРПС;
  • Александр Васильевич Капустин, последний генеральный директор специализированной компании «Интуркредиткард», которая входила в состав «Интуриста», и первый президент специализированной независимой эквайринговой компании «Компания объединённых кредитных карточек», более известной под аббревиатурой UCS;
  • Сергей Константинович Кузин — первый генеральный директор компании Union Card — одной из самых массовых локальных платёжных систем в России;
  • Игорь Вячеславович Липанов, под руководством которого в 1991 году впервые коммерческим банком была выпущена международная платёжная карта. В 1995 году в России появилась компания Diners Club Russia, первым президентом которой был И.В. Липанов;
  • Юрий Иосифович Оприско, в конце 80-х годов в должности заместителя председателя Сберегательного банка Советского Союза возглавлявший проект по выпуску первых карт банковских карт Visa в нашей стране;
  • Александр Николаевич Сорокин — первый президент платёжной системы «СТБ-Кард», появившейся в конце 1992 года;
  • Владимир Семёнович Хавронский, на протяжении многих лет возглавлявший управление неторговых операций во Внешторгбанке СССР, позже — Внешэкономбанке СССР, под руководством которого в стране впервые были выпущены карты Eurocard. Произошло это в 1988 году, когда ВЭБ СССР выпустил золотые карты Eurocard.

Наградами были также отмечены журналисты и представители средств массовой информации, чья деятельность на протяжении многих лет связана с освещением карточной индустрии. Среди дипломантов: Марина Божко («Интерфакс»), Максим Буйлов (ИД «Коммерсант»), Анна Граник (РИА «Новости»), Александр Гризов (ИД «Рекон»), Юрий Кацман («Сноб»), Владимир Меркулов (ИД «Коммерсант»), Людмила Милевская («Ведомости»), Денис Сальников («Мир Карточек), Наталья Старостина («РБК Daily»), Константин Фрумкин («Компания») и Кирилл Ячеистов («РБК Daily»).

Индустрия платежных систем растет. На рынок выходят новые игроки (17.06.2016) — «Фридом Финанс»

© 2011 – 2021 ООО ИК «Фридом Финанс»

ООО ИК «Фридом Финанс» оказывает финансовые услуги на территории Российской Федерации в соответствии с государственными бессрочными лицензиями профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской и депозитарной деятельности, а также деятельности по управлению ценными бумагами. Государственное регулирование деятельности компании и защиту интересов ее клиентов осуществляет Центральный банк Российской Федерации.
Владение ценными бумагами и прочими финансовыми инструментами всегда сопряжено с рисками: стоимость ценных бумаг и прочих финансовых инструментов может как расти, так и падать. Результаты инвестирования в прошлом не являются гарантией получения доходов в будущем. В соответствии с законодательством компания не гарантирует и не обещает в будущем доходности вложений, не дает гарантии надежности возможных инвестиций и стабильности размеров возможных доходов. Услуги по совершению сделок с зарубежными ценными бумагами доступны для лиц, являющихся в соответствии с действующим законодательством квалифицированными инвесторами, и производятся в соответствии с ограничениями, установленными действующим законодательством.
Информационно-аналитические услуги и материалы предоставляются ООО ИК «Фридом Финанс» в рамках оказания
указанных услуг и не являются самостоятельным видом деятельности. Компания оставляет за собой право
отказать в оказании услуг лицам, не удовлетворяющим предъявляемым к клиентам условиям или в отношении
которых установлен запрет/ограничения на оказание таких услуг в соответствии с законодательством Российской
Федерации или иных стран, где осуществляются операции. Также ограничения могут быть наложены внутренними
процедурами и контролем ООО ИК «Фридом Финанс».

Обзор

, сравнение и история Visa

«Здравствуйте, вы принимаете Visa?»

Вы, наверное, даже не слышали этот вопрос, потому что, за редким исключением, ответ почти всегда «да».

Если вы хотите купить новую карту, вы можете спрыгнуть вниз, чтобы найти для себя подходящую кредитную карту Visa. Но что такое Visa и как она стала одним из типичных брендов в области обработки платежей во всем мире?

Изображение предоставлено: Википедия

Что такое Visa?

Visa — транснациональная корпорация финансовых услуг со штаб-квартирой в Фостер-Сити, штат Калифорния, недалеко от Сан-Франциско.Он обеспечивает платежную сеть для кредитных карт, дебетовых карт, карт предоплаты и подарочных карт, облегчая электронные переводы денежных средств практически во всем мире.

Visa не эмитент кредитных или дебетовых карт. Он не устанавливает процентные ставки, не предоставляет ссуды и не предоставляет средства для кредитных линий. Он не определяет годовые сборы, ставки вознаграждения или бонусы за регистрацию.

Вместо этого это сеть, которая соединяет потребителей, продавцов, банки и другие финансовые учреждения.Это помогает деньгам добраться туда, куда им нужно. Другие крупные сети в США — Mastercard, American Express и Discover. Таким образом, всякий раз, когда вы слышите что-то под названием «карта Visa», это просто относится к любой кредитной или дебетовой карте, которая использует сеть Visa.

Почти каждый продавец, который принимает кредитные карты, принимает карты Visa. По большей части вы можете быть уверены, что ваша Visa будет работать независимо от того, в какой части мира вы находитесь, за некоторыми редкими исключениями.

Несмотря на то, что Visa не выпускает карты, она предоставляет держателям карт определенные услуги и льготы.К ним часто относятся такие льготы, как защита покупок и отказ от возмещения ущерба при аренде автомобиля при аренде некоторых автомобилей. Карты высокого класса могут иметь более интересные льготы, такие как личный консьерж, доступ в зал ожидания в аэропорту и кредит на регистрационный взнос Global Entry или TSA Pre ✓. Эти льготы обычно обслуживаются третьими сторонами, а не напрямую Visa.

Персональные карты Visa бывают нескольких уровней:

  • Visa Classic
  • Visa Platinum
  • Подпись визы
  • Visa Infinite

То же самое и для визиток:

  • Visa Business
  • Visa Signature Business
  • Visa Infinite Business

Чем выше уровень, тем лучше преимущества. Но то, что карта относится к определенному уровню, не означает, что вы получите все преимущества, связанные с этим уровнем. Например, карта Visa Signature может давать только некоторые из возможных преимуществ Visa Signature. И в некоторых случаях уровень вашей карты будет зависеть от кредитного лимита, который вы получите после утверждения: для карт Visa Signature часто требуется кредитная линия в размере 5000 долларов, поэтому, если ваш кредит недостаточно для этого, вам может быть предоставлена ​​карта Visa Platinum, или вы можете быть отклоненным.

Конкретные преимущества для каждой конкретной карты зависят от эмитента карты, поэтому вам нужно будет проверить данные своей карты, чтобы узнать, что включает в себя ваша карта Visa.

The Chase Sapphire Reserve® (обзор), например, является одной из немногих карт, выпущенных на уровне Visa Infinite, с некоторыми преимуществами высшего уровня. Если вы не можете претендовать на это, вам нужно немного снизить свои амбиции до Visa Signature, которую вы найдете на картах более низкого уровня, таких как Chase Sapphire Preferred® Card (обзор).

Chase Sapphire Reserve®

Наш рейтинг

Мин. уровень кредита Отлично

Подробная информация

Ежегодная комиссия 550 долларов США

Обычный годовой процент 16.99% -23,99% переменная

Эмитенты кредитных карт, которые предоставляют кредитные карты Visa

Готовы получить собственную кредитную карту Visa? Найдите эмитента карты, и вы, скорее всего, найдете карту Visa, поэтому не нужно беспокоиться о ее наличии.

Почти каждый крупный эмитент карт предоставляет карты Visa — двумя заметными исключениями являются American Express и Discover, которые выпускают свои собственные карты и предоставляют свои собственные платежные сети.

Кроме этих двух, вы, вероятно, найдете предложения по картам Visa практически от всех эмитентов, которых вы проверяете.В некоторых случаях вы можете найти карту, которая доступна как Visa или Mastercard, но это редко.

Инсайдерский совет

Эти отношения между эмитентом и сетью не высечены на камне. Компании, выпускающие кредитные карты, могут решить начать выпуск карт, которые работают в разных сетях, или, например, переключить существующий карточный продукт с Visa на Mastercard.

Только

Эмитент Используемые сети карт
American Express Только American Express
Банк Америки Visa, Mastercard
Barclays Visa, Mastercard
Capital One Visa, Mastercard
Чейз Visa, Mastercard (в основном Visa)
Citi Visa, Mastercard (в основном Mastercard)
Сообщество Visa, Mastercard, Откройте для себя
Кредитные союзы Visa, Mastercard, American Express
Откройте для себя Откройте для себя
HSBC Только Mastercard
Кредитные карты розничного магазина Visa, Mastercard, American Express, Discover
Синхронизация Visa, Mastercard
U.С. Банк Visa, Mastercard, American Express
США Visa, American Express
Уэллс Фарго Visa, American Express

Карты Visa

бывают всех форм и размеров. Некоторые предлагают категории бонусов с возвратом денег, в то время как другие предоставляют вводные годовые ставки, чтобы помочь вам выплатить долг. Существует множество туристических кредитных карт Visa, предлагающих бонусные баллы за трату определенной суммы в первые несколько платежных циклов после открытия вашего счета, а также без каких-либо комиссий за зарубежные транзакции.У некоторых также есть вступительная годовая плата, обычно 0 долларов за первый год до того, как начнется полная плата.

Ищете ли вы кредитную карту Visa для денежных или туристических вознаграждений, правильный вариант для вас будет зависеть от того, для чего вы хотите ее использовать, а также от вашей кредитной истории и кредитного рейтинга. Вам нужна программа вознаграждений, которая позволяет переводить баллы в различные программы лояльности авиакомпаний и отелей, или вы ищете что-то попроще? Если вы только начинаете создавать свой кредит или пытаетесь восстановить его, вам, вероятно, следует подумать о защищенной кредитной карте, а не о бонусной.

Лучшие кредитные карты Visa

Вот некоторые из наших лучших вариантов для кредитных карт, подключенных к сети Visa.

Карты и награды Годовая плата
Чейз Сапфир Резерв®

  • 10X баллов Ultimate Rewards за доллар на поездках на Lyft (до марта 2022 г.)
  • баллов 3X Ultimate Rewards за доллар на:
  • 1 балл Ultimate Reward за доллар на все остальные покупки
  • 50000 бонусных баллов за потраченные 4000 долларов в первые 3 месяца после открытия счета
550 долларов США
Карта Chase Sapphire Preferred®

  • Баллы 5X Ultimate Rewards за доллар на поездках Lyft
  • 2X Ultimate Rewards за доллар на:
  • 1 балл Ultimate Rewards за доллар на все остальные покупки
  • 60000 бонусных баллов за потраченные 4000 долларов в течение первых 3 месяцев, плюс до 50 долларов в счетах на оплату продуктовых покупок
$ 95
Кредитная карта Capital One Venture Rewards

  • 2X мили за доллар за каждую покупку
  • 60000 бонусных миль за 3000 долларов за первые 3 месяца
$ 95
Chase Freedom Unlimited®

  • 5% кэшбэк на:
    • Поездки на Lyft (до марта 2022 г.)
    • Путешествие, приобретенное через Chase Ultimate Rewards
  • 3% кэшбэк на:
  • 1.5% кэшбэк на все остальные покупки
  • Бонус 200 долларов за потраченные 500 долларов в первые 3 месяца
$ 0

Chase Sapphire Reserve®

Наш рейтинг

Мин. уровень кредита Отлично

Подробности

Годовая комиссия 550 долларов США

Обычная годовая процентная ставка 16,99% -23,99% Переменная

Sapphire Reserve — это отличная туристическая карта, которая приносит солидные баллы Chase Ultimate Rewards. Хотя он поставляется с высокой годовой платой в размере 550 долларов США, он может окупиться (а затем и некоторыми) такими льготами, как годовой кредит на поездку в размере 300 долларов США, кредит в выписке на сбор за регистрацию TSA PreCheck или Global Entry, а также членство в Priority Pass Select для доступа. в более чем 1000 залов ожидания аэропортов по всему миру.

Подробнее читайте в нашем обзоре 2021 года: Chase Sapphire Reserve — лучшая туристическая карта премиум-класса ?.

Карта Chase Sapphire Preferred®

Наш рейтинг

Мин. уровень кредита Хороший

Подробности

Годовая комиссия $ 95

Обычная годовая процентная ставка 15,99% — 22,99% Переменная

Если вы путешествуете недостаточно, чтобы оправдать годовую плату за резервирование, карта Chase Sapphire Preferred станет хорошим вторым выбором. Ставка вознаграждения немного меньше, и вы не получите никаких кредитов на покупки путешествий.Но вы можете обменять на 25% бонус на путешествие через портал Ultimate Rewards или передать свои баллы различным авиакомпаниям и отелям-партнерам, где они могут стоить больше. И вы получите первичную страховку на аренду автомобиля, которую нельзя недооценивать.

Подробнее читайте в нашем обзоре привилегированной карты Chase Sapphire.

Кредитная карта Capital One Venture Rewards

Наш рейтинг

Мин. уровень кредита Хороший

Подробности

Ежегодная комиссия 95 долларов США

Регулярный годовой процент 17.24% — 24,49% (переменная)

Capital One Venture Rewards — это еще одна проездная карта (многие проездные являются Visas), но этот выбор дает фиксированную ставку на все, что вы покупаете, плюс возможность переводить мили любому из партнеров Capital One по путешествиям.

Venture Rewards даже предлагает выписку по кредиту на сбор за регистрацию TSA PreCheck или Global Entry, что является редкостью для карты с таким уровнем годовой платы (95 долларов).

Подробнее читайте в нашем Обзоре за 2021 год: Наградная карта Capital One Venture — карта отеля для вас ?.

Chase Freedom Unlimited®

Наш рейтинг

Мин. уровень кредита Хороший

Подробности

Годовая комиссия $ 0

Обычная годовая процентная ставка 14,99% — 23,74% Переменная

The Freedom Unlimited — это популярная карта вознаграждений с возвратом денежных средств, которая дает 1,5% возврата практически на все, за исключением того, что вы получите обратно 3% или 5% в определенных категориях, таких как рестораны и путешествия, через Chase Ultimate Rewards.

Вы получите бесплатный кредитный рейтинг и хороший вступительный годовой период для покупок.После этого вы получите обычную переменную APR.

Подробнее читайте в нашем обзоре 2021 года: Chase Freedom Unlimited — одна из лучших кредитных карт с фиксированной ставкой ?.

Как Visa зарабатывает деньги?

Visa зарабатывает деньги частично за счет комиссии за считывание, которая составляет процент от каждой покупки. Чем больше транзакций и денег потрачено с помощью карт Visa, тем больше денег зарабатывает Visa.

Visa способна обрабатывать более 65000 транзакций каждую секунду, а в 2017 году Visa обработала 111.2 миллиарда транзакций. Это включает в себя общий объем перемещаемых операций в размере долларов США, 10,2 триллиона долларов США, долларов США, из которых долларов США составляют 7,3 триллиона долларов США, из которых поступают только за счет платежей (остальная часть поступает из балансовых переводов, авансов наличными и различных сборов).

Вся эта деятельность принесла операционную выручку более 18,3 млрд долларов США в 2017 году с чистой прибылью более 8,3 млрд долларов США . В марте 2018 года в мире в обращении находилось более 3,3 миллиарда карт Visa .

Изобразите динамику акций Visa за последние шесть лет, и вы получите график, вселяющий большие надежды на успех в будущем. По состоянию на 15 октября 2018 г. стоимость акций Visa составляла 133,87 долл. США за акцию.

Visa stock 2012–2017. Изображение предоставлено: Годовой отчет Visa за 2017 год

Visa добилась огромного успеха, но на самом деле это не самый крупный платежный процессор в мире: по состоянию на 2017 год он в настоящее время занимает второе место после того, как в 2015 году его обогнала китайская компания UnionPay.

UnionPay является лидером по общему количеству карт с 2010 года, а в 2015 году он также опередил Visa по общему объему платежей.Mastercard следует на третьем месте, и вместе эти три компании составляют 80% всех карт на Земле. Успех UnionPay по большей части ограничен Китаем, а во всем остальном мире доминируют Visa и Mastercard.

Всего в обращении находится более 14 миллиардов карт, включая кредитные и дебетовые. Ожидается, что к 2020 году это число вырастет до 17 миллиардов, причем большая часть роста будет приходиться на расширяющиеся рынки Азиатско-Тихоокеанского региона, Ближнего Востока и Африки.

Краткая история визы

«Что, если бы деньги стали полностью электронными? Что ж, это стало бы не чем иным, как электронами и фотонами, которые движутся по этому миру со скоростью света с минимальными затратами.”

Это слова Ди Хока, основателя и почетного генерального директора Visa. Его видение утвердилось, и мир навсегда изменился, поскольку цифровые финансовые услуги расширились и вытеснили традиционные системы наличных платежей.

Visa была основана в 1958 году в США с запуском оригинальной банковской кредитной карты: BankAmericard, созданной Bank of America (до сих пор являющимся крупным эмитентом кредитных и дебетовых карт).

BankAmericard набрал обороты благодаря тому, что стало известно как «падение», массивной незапрашиваемой рассылкой 60 000 BankAmericard жителям Фресно, штат Калифорния. Это были настоящие бумажные кредитные карты с кредитным лимитом в 300 долларов каждая — представьте себе, что сегодня неожиданно вы получите что-то подобное по почте? (Если это случилось с вами сейчас, вы, вероятно, стали жертвой кражи личных данных.)

Элвис Пресли BankAmericard. Удачи вам, похитители личных данных. Изображение предоставлено Graceland Auctions

.

Другие банки тоже захотели принять участие в этой акции, и они начали принимать участие в новой программе, но только в 1976 году система BankAmericard была переименована Ди Хок в Visa, «простое название, которое звучит одинаково на всех языках. .«За год до этого, в 1975 году, Visa выпустила первую в мире дебетовую карту. Благодаря своему не столь скромному происхождению в Калифорнии, Visa созрела для развития глобальных амбиций, которые все еще меняют наши представления о финансах и валюте.

Аббревиатура «Visa» имеет рекурсивное значение: оно означает Visa International Service Association .

Visa сильно изменилась с 1976 года, но цветовая схема логотипа оставалась неизменной в течение большей части того времени, с несколькими различными итерациями: обычно синий вверху, желтый внизу.Это изображение пейзажа Калифорнии, где зародилась компания, с синей полосой, представляющей небо, и желтой полосой, представляющей золотые холмы Калифорнии. Посмотрите изображение в верхней части этой статьи, чтобы увидеть один из оригинальных дизайнов.

В 2014 году Visa обновила свой логотип в США, убрав полосы, и теперь это просто стилизованная версия слова с щелчком по букве «V». Но старые стили все еще используются в некоторых других частях мира.

Текущий логотип Visa в U.С., Великобритания и некоторые другие регионы. Изображение предоставлено Visa.co.uk

.

В 2007 году Visa была реструктурирована, чтобы лучше соответствовать своей роли глобальной корпорации, и с этого момента компания стала официально называться Visa Inc. На протяжении всей своей истории Visa была частной компанией, но через год, 19 марта 2008 года, Visa прекратила свое существование. общественные. И по большей части его акции постоянно идут вверх, как показано на графике выше.

В этот момент Visa Inc. фактически отделилась от Visa Europe, разделившись с целью лучшего обслуживания разнообразных клиентов.Но это продолжалось только до 2016 года, когда Visa Inc. приобрела Visa Europe, и они снова объединились, чтобы стать единой компанией, надеясь оптимизировать свои услуги, чтобы обеспечить такой же уровень качества во всем мире.

Visa финансирует различные финансовые исследования, занимается благотворительностью и помогает спонсировать крупные мероприятия по всему миру. Например, она начала спонсировать Олимпийские игры в 1986 году и с тех пор делает это. Для Зимних Олимпийских и Паралимпийских игр 2018 года в Пхенчхане компания спонсирует группу из более чем 40 олимпийцев и паралимпийцев, известных как Team Visa и представляющих 17 разных стран.

Team Visa. Изображение предоставлено: BusinessWire

Visa — единственный тип карты, принимаемый на многих олимпийских объектах, желанное место, которое демонстрирует и укрепляет свой бренд во всем мире. Для этого мероприятия он предоставит платные наклейки, перчатки и памятные значки. Эти устройства могут быть предварительно загружены денежными средствами, и можно производить бесконтактные платежи, размахивая ими возле кассовых терминалов.

Сегодня Visa — это больше, чем просто платежная сеть — она ​​продолжает разрабатывать новые инструменты и услуги для эпохи цифровых технологий.

Эти инструменты включают Visa Checkout, безопасную систему для упрощения онлайн-платежей по картам, которая может загружать не только карты Visa, но также Mastercard, American Express и Discover. Существует служба Visa Token Service, которая создает защищенные токены для предотвращения мошенничества с мобильными кошельками и бесконтактными транзакциями. А еще есть Visa Direct — быстрый и простой способ для людей и продавцов отправлять и получать деньги в Интернете.

Итак, у вас есть виза? Если нет, чего вы ждете? Вы можете быть уверены, что эта крупная и влиятельная компания не уйдет в ближайшее время.

Часто задаваемые вопросы

Какие карты Visa самые лучшие?

Выбор лучшей карты Visa для вас зависит от ваших привычек к расходам. Хорошая новость в том, что есть из чего выбирать. Вот некоторые из наших фаворитов:

Как получить карту Visa?

Получить карту Visa просто, особенно если у вас хороший кредит: вам просто нужно найти карту с логотипом Visa (что означает, что она использует сеть Visa) и подать заявку. Большая часть известных кредитных карт — это карты Visa, так что это не должно быть слишком сложно.

Просто убедитесь, что вы выбрали что-то, что дополняет ваш образ жизни. Например, если вы домосед, подумайте о том, чтобы выбрать кредитную карту из продуктового магазина, а не то, что вознаграждает вас за путешествие.

Кроме того, убедитесь, что вы понимаете свои кредитные рейтинги и стараетесь поддерживать их как можно выше — чем выше ваши баллы, тем легче обычно получить одобрение на использование лучших кредитных карт Visa.

Какие эмитенты карт предлагают карты Visa?

Большинство известных эмитентов кредитных карт предлагают по крайней мере несколько карт Visa.American Express и Discover — нет; их карты используют свои собственные сети. А HSBC, в частности, выпускает карты только в сети Mastercard.

Итак, эмитенты, предлагающие карты Visa, включают, но не ограничиваются:

Местные кредитные союзы также часто выпускают карты Visa. И многие популярные кредитные карты розничных магазинов используют сеть Visa, хотя обычно они выпускаются через упомянутую выше компанию, например Comenity или Synchrony.

Какие преимущества предоставляют карты Visa?

Большинство карт Visa предоставляют преимущества, но эти преимущества зависят от факторов, которые могут измениться, в том числе от эмитента карты и уровня Visa, на котором выпущена карта.

Пожалуй, наиболее примечательно то, что многие кредитные карты Visa предлагают вознаграждения в виде возврата денег, баллов или миль за определенные покупки. Некоторые предлагают больше вознаграждений за определенные категории, например за газ, в то время как другие предлагают одинаковую ставку вознаграждения за каждую покупку.

Некоторые карты Visa известны своей комиссией или ее отсутствием. Существует множество карт, которые не взимают ежегодную плату, и некоторые карты могут пойти дальше, удалив такие вещи, как комиссии за зарубежные транзакции и сборы за перевод баланса.

Кстати, еще одно популярное преимущество — это начальное предложение годовых.Некоторые карты позволяют оплачивать покупки или переводить баланс в течение определенного периода времени без накопления процентов, что может быть полезно, если вы хотите купить что-то дорогое или изо всех сил пытаетесь выплатить долг.

Кроме того, карты Visa выпускаются на нескольких уровнях: Basic Visa / Visa Platinum, Visa Signature и Visa Infinite (вместе с некоторыми бизнес-уровнями). Чем выше уровень, тем ценнее дополнительные льготы, которые вы обычно получаете.

Преимущества Visa

часто включают страховые льготы, такие как отказ от повреждений при автодорожном происшествии и страхование от несчастных случаев во время путешествия, а также такие вещи, как услуги консьержа, повышение категории отелей и многое другое.

Visa лучше Mastercard?

Visa не лучше и не хуже Mastercard. То же самое и с Discover и American Express, двумя другими основными сетями кредитных карт страны.

С учетом сказанного, Visa и Mastercard немного более широко приняты во всем мире, чем Discover и Amex, что делает и Visa, и Mastercard потенциально лучшим выбором, если вы часто путешествуете по всему миру.

Ищете ли вы кредитную карту для путешествий, кредита на строительство или просто для повседневных расходов в продуктовых магазинах или на заправочных станциях, в The Best Credit Cards вы найдете множество вариантов для любого образа жизни.Мы обслуживаем карты Visa, а также Mastercard, American Express и Discover, поэтому вы обязательно найдете для себя подходящую карту.

Что Visa будет делать с пледом?

Платежи по карте Visa прерваны по всей Европе (фотоиллюстрация Леона Нила / Getty Images)

Getty Images

НАБЛЮДЕНИЯ ИЗ ТАНКА FINTECH SNARK

Ничто не заставляет венчурных капиталистов поздравить себя с тем, насколько они умны, как стартап, приобретенный за нечестивую сумму денег.

[Существует даже учетная запись Twitter с названием «Венчурные капиталисты, поздравляющие себя», которая набрала более 4000 подписчиков с момента создания учетной записи в ноябре 2019 года.]

Так что можете поспорить, что поздравительные твиты стали поступать быстро и яростно после недавнего приобретения Visa компании Visa, любимой финтех-компании Plaid, за 5,3 миллиарда долларов.

Сделка на самом деле является еще одной в недавней череде приобретений двумя крупнейшими платежными сетями (другой — MasterCard), поскольку они пытаются либо: 1) переориентировать себя для нового мира платежей и финансовых услуг, либо 2 ) Хеджируйте свое доминирующее положение в сегодняшней индустрии финансовых услуг.

Четыре взгляда на сделку

Многие умные люди уже взвесили, что эта сделка может означать для Visa и отрасли. Вот четыре разных «взгляда»:

1) Взгляд на связи с общественностью. Пресс-релизы — это фильтр, отсеивающий любой намек на истинное стратегическое намерение.

Банальности вроде «это приобретение является естественным продолжением 60-летнего пути Visa» и «сочетание Visa и Plaid поставит нас в эпицентр мира финансовых технологий» занимают место в пресс-релизе Visa, но не говорят ничего значимого. .

Но, эй, спасибо Visa за это: несмотря на заявление JPMorgan Chase о том, что он закрывает доступ к счетам своих клиентов агрегаторами, такими как Plaid, в пресс-релизе цитируется генеральный директор подразделения Chase Consumer Banking: приобретение Plaid является важным шагом в предоставлении потребителям большей безопасности и контроля над использованием их финансовых данных ».

Как сказала бы MasterCard: «Бесценно!»

Помимо самого пресс-релиза, Visa обнародовала презентацию, в которой изложено стратегическое обоснование приобретения.Один слайд в колоде рассказывает о том, как Plaid расширяет доступный рынок Visa в области банковского дела, кредитования, платежей, УГФ и бизнес-услуг.

Visa приобрела Plaid

Виза

Мое мнение: Во-первых, если посчитать, Visa оценивает доход Plaid примерно в 109 миллионов долларов. Во-вторых, Visa оценивает общий адресный рынок пяти сегментов примерно в 3,1 миллиарда долларов. Это арахис. И даже неясно, как Visa пришла к этим цифрам.

Чтобы дать вам некоторую перспективу, согласно отчету Nilson, в 2016 году американские продавцы заплатили 88,4 млрд долларов комиссионных сборов по картам. Теперь , ​​то есть — адресный рынок.

2) Взгляд венчурного капитала. Одна из лучших точек зрения на сделку исходила от Commerce Ventures. Некоторые из их замечаний заслуживают внимательного изучения.


«Visa, вероятно, также сможет усилить свое положение в банках, чтобы узаконить переносимость данных банковского обслуживания клиентов и масштабировать стандартизированный набор разрешений на доступ к API для широкого круга банков.Это, вероятно, усилит влияние открытого банковского дела ».

Мое мнение: Усилить влияние открытого банковского дела? Не ставьте на это.

В статье American Banker основатель Unconventional Ventures Брэдли Леймер прокомментировал: «Есть много конкурирующих сторон, пытающихся создать открытые банковские стандарты в США. Вот почему открытые банковские инновации идут медленно. Стандарты не являются открытыми — они создаются конкурирующими организациями со своими собственными планами «.

Крупные банки склоняются к обмену финансовыми данными (FDX).Приобретение Plaid компанией Visa может помочь укрепить позиции FDX не только в крупных организациях, но и в компаниях-эмитентах Visa среднего размера, недовольных этим приобретением.


«Возможности Visa по дальнейшему расширению Plaid станут тревожным сигналом для многих банков и укрепят потребность в продуманных ответах на влияние потребительского FinTech».

Мое мнение: Это заявление действительно не дает банкам причитающейся им кредита. Кто-нибудь действительно думает, что JPMorgan Chase не «проснулся» от воздействия финансовых технологий?

А как насчет двух третей средних банков и трех четвертей кредитных союзов, которые заявили Cornerstone Advisors в своем исследовании «Что происходит в банковской сфере за 2020 год», что партнерства в сфере финансовых технологий имеют решающее значение для их бизнес-стратегий?

венчурных капиталистов могут отлично справиться с поиском нового поколения поставщиков технологий, но я не уверен, что они держат руку на пульсе того, что делают банки сегодня.

3) Взгляд экспертов по платежам. В своем блоге Том Нойес повторил комментарии Commerce Ventures, когда он указал, что, по его мнению, является самой сильной стороной Plaid: получение явного разрешения от потребителей на использование их данных. Шериан Абрахам из Experian согласился, когда написал в Твиттере:

«[С Plaid] Visa представляет собой сеть согласия, в которой потребители, владельцы данных и подписчики данных могут управлять согласием на каждый атрибут данных, который проходит через них. [Он] начинается с банков и финансовых технологий, но становится все более мощным, когда в нем участвуют розничные торговцы.”

Но Нойес видит некоторые проблемы, которые ждут Visa, в том числе:

  • Отношения с эмитентом Visa могут пострадать из-за черного доступа Plaid к данным о транзакциях. Я думаю? Вскоре после объявления о сделке мой приятель написал мне в Твиттере: «Сегодня мне звонили пять из 20 крупнейших банков. Они все в ярости ».
  • У банков есть инструменты, чтобы отрезать плед в любой момент. И они есть — просто спросите клиентов PNC.
  • Прямое обслуживание потребителей снижает нейтралитет платежной сети Visa. Это, безусловно, правда, но еще неизвестно, насколько агрессивно Visa будет предлагать услуги прямого доступа потребителю.

4) Мнение противников. Есть еще одна точка зрения на приобретение, которая заслуживает некоторого внимания. В сообщении LinkedIn главный операционный директор Alpharank Карло Кардилли (чья квалификация в области финансовых технологий и платежей не имеет себе равных) написал:

«Visa купила Plaid, чтобы незаметно убить его. Кто зарабатывает деньги на Visa? Их банки-эмитенты и кредитные союзы.Кто клиенты Plaid? Необанки и небанки, желающие вывести депозиты из банков и кредитных союзов. В конце концов, организации следуют самым прямым экономическим стимулам ».

Мое мнение: Хотя трудно поверить, что компания потратит 5,3 миллиарда долларов на приобретение фирмы только для того, чтобы ее убить, Кардилли делает несколько замечательных выводов.


Что будет с Visa и Plaid?

В краткосрочном периоде (от 6 месяцев до года после закрытия сделки), ничего не произойдет .Совершенно ничего. Visa проиграет с Plaid.

Почему? Любой агрессивный шаг со стороны Visa по интеграции Plaid приведет к исходу сотрудников Plaid. Эти люди не подписывались на членство в какой-то гигантской корпорации. И столь же вероятно, что многолетние сотрудники Visa видят в Пледе не более чем прыщик на заднице буйвола.

В краткосрочной и среднесрочной перспективе Visa необходимо успокоить свою основную клиентскую базу — банки. Вполне возможно, что Visa создаст схему распределения доходов, аналогичную комиссии за обмен, для распределения доходов, которые Plaid получает от своей клиентской базы в области финансовых технологий, после выпуска Visa.

По большому счету, отказ от части потока доходов Plaid даже не является ошибкой округления для Visa, и это не только помогает успокоить эмитентов Visa, но и добавляет еще одну вещь, которую Visa может бросить в банк для конвертации MasterCard. эмитенты.

А в перспективе? Visa привержена своей стратегии «сети сетей», а Plaid — это сеть, которая поддерживает направление Visa.

Но это направление не об «открытом банковском деле». Ученые мужи, которые рассматривают это приобретение как ступеньку к созданию Visa открытой банковской среды, в конечном итоге окажутся неправы.

В конце концов, «сеть» Plaid — это шлюз или канал распространения для Visa. Это не тот великий «разрушитель», каким его пытаются представить многие наблюдатели.

I-901 Плата SEVIS Часто задаваемые вопросы

Как правило, вам необходимо:

  • Либо вы в настоящее время зачислены в утвержденную школу или программу обмена гостями, либо были приняты в нее. Вам понадобится форма I-20 или DS-2019.
  • Определите, нужно ли вам платить пошлину. Для получения дополнительной информации см. Раздел «Оплачиваю ли я комиссию?»
  • Вовремя уплатите сбор за его обработку до того, как консульство или сотрудник DHS должен принять решение о вашей визе, въезде в Соединенные Штаты или другом заявлении, где требуется сбор.

Форма I-901

Вам нужно будет заполнить форму I-901, указав информацию из вашей формы I-20 или DS-2019, и оплатить требуемый сбор. Для большинства людей плата за I-901 SEVIS составляет 350 долларов. См. Таблицу размера комиссии для получения более подробной информации о комиссиях.

Вы можете заполнить форму I-901 онлайн на сайте www.fmjfee.com или отправить бумажную версию по адресу:

По почте

I-901 Сбор за оформление студента / посетителя по обмену
P.O. Box 970020
St. Louis, MO 63197-0020
США

Курьером (для ускорения доставки на SEVP)

I-901 Сбор за оформление для студентов / посетителей по обмену
1005 Convention Plaza
St.Louis, MO 63101
США
Номер телефона: 1-314-425-1809 (код страны США 011)

Если у вас есть доступ в Интернет, заполнение онлайн-формы поможет убедиться, что вы предоставите всю информацию в правильном формате. Это помогает ускорить обработку.

Бумажные формы сканируются и считываются машиной. Если информация отсутствует или ее трудно прочитать, форма будет проверена вручную. SEVP попытается заполнить недостающую или трудную для чтения информацию. Это может вызвать небольшую задержку в обработке вашей формы или может привести к тому, что форма будет возвращена вам для исправления.При использовании бумажной формы просьба печатать четко. Ваш идентификационный номер SEVIS, фамилия (фамилия или фамилия) и дата рождения являются важными элементами данных. Они необходимы для соответствия информации в вашей форме I-20 или DS-2019.

Варианты оплаты

Вы можете оплатить комиссию кредитной или дебетовой картой, если отправляете форму онлайн. См. Раздел о кредитных и дебетовых картах для получения дополнительной информации о картах, которые принимает SEVP.

Вы можете оплатить международный денежный перевод или чек, выписанный на финансовое учреждение в США и подлежащий оплате в валюте США.(Для получения дополнительной информации см. Раздел об оплате чеком или денежным переводом.)

Чеки принимаются при условии инкассо. Если банк, в котором он выписан, не оплатит чек, с вас будет взиматься комиссия в размере 35 долларов США.

  • Если вы заполните форму I-901 онлайн и выберете вариант оплаты чеком или денежным переводом, вы сможете распечатать платежный купон. Вверху купона есть контрольный номер. Напишите на чеке или денежном переводе контрольный номер, свое имя и идентификационный номер SEVIS и приложите купон.
  • Если вы используете бумажную форму I-901, напишите свой идентификационный номер SEVIS и имя на чеке или денежном переводе и приложите форму перед отправкой.
  • Western Union Quick Pay также является приемлемым способом оплаты комиссии I-901.
  • Кандидаты, решившие оплатить свой сбор I-901 через Western Union, должны будут заполнить форму I-901 на веб-сайте перед посещением Western Union. У вас должен быть номер купона, чтобы завершить платеж через Western Union. Подробные инструкции по оплате с помощью Western Union Quick Pay см. На странице https: // www.ice.gov/sevis/i901/wu-instructions

Запись об оплате

Электронное подтверждение платежа, хранящееся в системе оплаты пошлин SEVIS I-901, будет служить доказательством оплаты пошлины SEVIS I-901. Идентификатор SEVIS в квитанции с подтверждением оплаты всегда должен совпадать с идентификатором SEVIS ID в последней форме I-20 или DS-2019 студента, если только студент F или M не считается пригородным студентом. Если SEVIS ID отличается, отправьте электронное письмо по адресу [email protected], чтобы подтвердить, требуется ли новый платеж I-901 SEVIS.

Распечатанное подтверждение можно распечатать с сайта www.fmjfee.com в любое время.

См. Раздел о квитанциях для получения дополнительной информации.

Какие варианты оплаты комиссии?

В настоящее время физические лица могут оплачивать сбор с помощью кредитной или дебетовой карты через Интернет, чеком или денежным переводом, отправленным в SEVP, и с помощью Western Union Quick Pay. Любая организация или частное лицо может использовать один из этих способов оплаты для оплаты от имени студента или посетителя по обмену.См. Раздел «Обзор платежей» для получения дополнительной информации.

Некоторые спонсоры программы обмена посетителями могут иметь право участвовать в программе массовой подачи заявок и оплачивать сборы I-901 SEVIS в электронном виде с использованием ACH.

Можете ли вы дать мне контрольный список, который поможет убедиться, что я заполнил форму I-901 и правильно заплатил?

Заполнение формы

Вы можете заполнить форму онлайн на сайте www.fmjfee.com или на бумаге. В разделе «Где я могу получить копию формы I-901?» Содержится подробная информация о том, как получить форму.

Вам понадобится копия формы I-20 или DS-2019 для учебного заведения или программы для посетителей по обмену, в которой вы хотите участвовать.

Если заполнить форму I-901 онлайн, система предотвратит большинство ошибок. Самая важная информация для онлайн-системы — это ваш идентификационный номер SEVIS. Будьте внимательны, чтобы правильно ввести этот номер.

Контрольный список для Бумажной формы I-901

  • Разборчивая печать
  • Идентификационный номер SEVIS правильный и соответствует вашей форме I-20 или DS-2019
  • Ваша фамилия вводится точно , как она указана в вашей форме I-20 или DS-2019
  • Вы ввели свой текущий адрес
  • Ваша дата рождения введена точно , как она указана в вашей форме I-20 или DS-2019
  • Вы правильно указали размер комиссии

Платеж

В настоящее время существует три способа оплаты сбора:

  • Кредитная или дебетовая карта при онлайн-оплате
  • Чек или денежный перевод с купоном, напечатанным из онлайн-формы I-901, или с бумажной формой I-901, отправленной по почте на SEVP
  • Western Union Quick Pay

Чеки принимаются при условии инкассо.Если банк, в котором он выписан, не оплачивает чек, вы должны выплатить сбор I-901 SEVIS и дополнительно уплатить 30 долларов США в Центр управления долгом DHS. См. Раздел о возвращенных (отклоненных) чеках для получения дополнительной информации.

Платеж должен быть направлен на точную сумму причитающегося сбора. Ваш платеж будет возвращен, если вы:

  • Не отправляйте купон на оплату или бумажную форму I-901 с платежом
  • Отправьте неверную сумму платежа

Однако SEVP не несет ответственности за возвращенные платежи, потерянные в пути.

Контрольный список для оплаты чеком или денежным переводом

Используйте этот контрольный список при оплате чеком или денежным переводом.

  • Оплата производится международным денежным переводом или иностранной траттой, выписанной на финансовое учреждение в Соединенных Штатах и ​​подлежащей оплате в валюте Соединенных Штатов. Подробнее см. Раздел об оплате чеком или денежным переводом
  • .

  • Ваше имя и идентификационный номер SEVIS указаны на чеке или денежном переводе
  • Чек или денежный перевод выписан на регистрацию студента / посетителя по обмену I-901. Сбор за обработку
  • Если вы используете купон, распечатанный из Интернета, найдите контрольный номер вверху купона и напишите его на своем чеке или денежном переводе.
  • Напишите свое имя и идентификационный номер SEVIS на чеке или денежном переводе
  • Прикрепите чек или денежный перевод к купону или бумажной форме I-901

Отправка формы по почте и оплата

Убедитесь, что на конверте с платежом указан правильный обратный адрес.Кроме того, убедитесь, что на конверте есть платеж и купон или форма I-901. Отправить на:

По почте

I-901 Сбор за оформление студента / посетителя по обмену
P.O. Box 970020
St. Louis, MO 63197-0020
США

Курьером (для ускорения доставки на SEVP)

I-901 Плата за обработку студента / посетителя по обмену
1005 Convention Plaza
St. Louis, MO 63101
США
Номер телефона: 1-314-425-1809 (код страны США 011)

Как заявители в США подают форму I-901 и оплачивают сбор?

Кандидаты в США могут использовать те же методы, что и кандидаты, находящиеся за пределами США. Подробную информацию см. В разделе «Обзор платежей».

Карточные платежи в Европе — текущая ситуация и перспективы на будущее: взгляд на Евросистему

Интеграция европейских рынков розничных платежей продолжается почти два десятилетия. Единая зона платежей в евро (SEPA) теперь стала реальностью для более чем 500 миллионов граждан, использующих единые кредитовые переводы и прямое дебетование. Напротив, карточные платежи по-прежнему не обладают той же степенью рыночной интеграции и гармонизации деловой практики и правил, а также технических стандартов.Хотя карты были самым быстрорастущим средством платежа в Европе в течение некоторого времени, некоторые пользователи (держатели карт и продавцы) не получили той выгоды, которую они могли бы получить, если бы был достигнут SEPA для карт.

Карточная индустрия приложила значительные усилия для достижения целей, изложенных в отчете за 2014 год. Карточные платежи в Европе — новый акцент на SEPA для карт. , в котором представлены взгляды, политика и цели Евросистемы. С момента публикации этого отчета новое законодательство и значительный технический прогресс изменили среду для карточных платежей.Однако до сих пор это не привело к созданию гармонизированной, конкурентоспособной и инновационной европейской системы карточных платежей. В целом, SEPA для карт еще не достигнуто.

Поэтому Евросистема решила проанализировать текущее состояние карточных платежей в Европе и пересмотреть свою политику. В этот отчет включены мнения участников рынка карт со стороны предложения, полученные в ходе рыночных консультаций, проведенных в конце 2017 года. В нем перечислены меры участников рынка карт, которые способствуют внедрению SEPA для карт.В SEPA для карт будет устранен ряд препятствий, в том числе: (i) отсутствие взаимодействия между картами и терминалами, (ii) ограничения для продавцов, принимающих определенные карты, и (iii) путаница держателей карт из-за различий в способах оплаты в разных странах. Европа.

Для достижения вышеуказанных целей координация между участниками карточного рынка имеет первостепенное значение, особенно в области стандартизации карт. Однако несколько игроков активно продвигают свои собственные услуги, основанные на проприетарных стандартах, тем самым препятствуя прогрессу в этой области.Игроки со стороны предложения на рынке карт считают, что переход к гармонизированному стандарту должен быть продиктован рынком и оправдан соображениями экономического обоснования. Евросистема принимает к сведению это рассуждение и признает, что большинство существующих схем национальных карт фактически работают с относительно низкими затратами, что приносило пользу пользователям в прошлом. Однако в некоторой степени это ограничило инвестиции в модернизацию их услуг и помешало усилиям по достижению общеевропейского подхода.Принимая это во внимание, SEPA для целей карт может быть лучше удовлетворен заинтересованными сторонами со стороны предложения, инвестирующими в существующую или, возможно, новую инфраструктуру обработки. Кроме того, такие разработки могут способствовать техническому взаимодействию при условии, что они основаны на общих стандартах и ​​включают в себя самые современные технологии и инновации.

Евросистема признает, что в целом держатели европейских карт могут расплачиваться одной картой по всей Европе. Однако в настоящее время общеевропейский прием карт, выпущенных по национальной системе карт, полностью зависит от совместного использования беджей с международной системой карт.Поставщики платежных услуг все чаще выпускают карты только из международных схем. Такая договоренность ставит под сомнение эффективность рынка с точки зрения затрат, конкуренции и управления, поскольку европейские поставщики платежных услуг практически не влияют на развитие рынка. В прошлом все попытки создать общеевропейскую схему оплаты карточками терпели неудачу, поскольку национальные карточные схемы и банки не видели жизнеспособного экономического обоснования в краткосрочной перспективе.

Внедрение европейской схемы мгновенных платежей и развитие общей или интероперабельной инфраструктуры мгновенных платежей для обработки таких платежей может создать новый импульс для объединения существующих национальных схем карт.Использование этой недавно установленной инфраструктуры мгновенных платежей могло бы стать способом поддержки взаимосвязи и взаимодействия национальных схем карточек и, если будет обеспечен полный панъевропейский охват, могло бы стать возможной альтернативой созданию европейской карточной схемы. Для продвижения использования таких карточек было бы полезно иметь общий европейский логотип, указывающий на возможность использования карточек национальных карточных схем на уровне ЕС.

Кроме того, инновационные технологии увеличат конкуренцию на рынке карт и увеличат выбор для потребителей.Ожидается, что они также повлияют на эволюцию карточных продуктов, включая изменения в технологиях приема платежей продавцами. Однако инновации могут быть капиталоемкими, и поэтому более мелкие участники рынка могут столкнуться с трудностями в достижении технологического прогресса. Таким образом, существует риск того, что инновации не будут внедряться на некоторых рынках Европы, тогда как другие уже могут извлечь из них выгоду. Евросистема приветствует инновационные решения, которые позволяют производить эффективные, удобные и безопасные платежи по картам.В принципе, они должны быть разработаны (i) для обеспечения общеевропейского охвата, даже если вначале они нацелены на национальную среду, и (ii) не увековечивать фрагментацию рынка карт. Таким образом, более глубокое сотрудничество и диалог между соответствующими игроками рынка, в частности, действующими игроками и новичками, пользуются большой поддержкой.

Наконец, следует иметь в виду, что европейская карточная индустрия уже внедрила или в настоящее время реализует два важных законодательных акта ЕС, направленных на поддержку гармонизированного, конкурентного и инновационного рынка карточек.Это Положение о комиссиях за обмен (IFR) и пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2). Евросистема приветствует оба законодательных акта, поскольку они обеспечивают правовую основу для интегрированного рынка карт, направленного на повышение эффективности, конкурентоспособности и безопасности. В то время как участники рынка со стороны предложения в целом приветствуют цели актов и изложенные в них правила, они также призывают к согласованному внедрению правил государствами-членами и предостерегают от дальнейшего регулирования рынка.По их мнению, любые поправки к действующему законодательству должны учитывать результаты тщательной и всесторонней оценки воздействия всей применимой нормативно-правовой базы, а также проблемы рынка и бизнес-требования. Чтобы гарантировать представление интересов карточной индустрии, Евросистема призывает все соответствующие заинтересованные стороны активно участвовать в общественных консультациях по обзорам существующих нормативных актов и проектам потенциальных новых правовых актов.

На протяжении почти двух десятилетий различные участники рынка стремились к гармонизации платежей в Европе.Эта цель была достигнута в отношении кредитовых переводов и прямого дебетования, в то время как согласование платежей по картам все еще отстает. Хотя многие важные цели для карточных платежей были достигнуты, SEPA для карточек еще не достигнута. Следовательно, необходимы дальнейшие действия со стороны различных игроков для решения нерешенных проблем, препятствующих SEPA для карт. Внедрение мгновенных платежей может помочь в достижении этой цели раньше, поскольку оно может сыграть важную роль во взаимосвязи национальных схем карт, создавая тем самым общеевропейский охват и более прочную основу для инноваций.Таким образом, взаимосвязанность и функциональная совместимость существующих национальных схем карточек, основанных на общих и открытых стандартах и ​​использующих преимущества стандартов и решений, используемых в SEPA, упростят карточные платежи на уровне ЕС. Евросистема привержена поддержке действий, которые все еще необходимы для скорейшего достижения SEPA для карт и содействия диалогу между участниками рынка.

За последние несколько лет в Европе произошла эволюция в сторону более интегрированного рынка розничных платежей.В контексте Единого платежного пространства в евро (SEPA) Европейский платежный совет (EPC) разработал схемы, устанавливающие правила и стандарты, которые позволяют согласовывать кредитовые переводы и прямое дебетование на общеевропейском уровне. В соответствии с Постановлением об окончании срока действия SEPA [1] пользователи платежных услуг могут совершать такие платежи на одинаковых условиях повсюду в SEPA с августа 2014 года. [2]

Несмотря на то, что SEPA для карт рассматривается как третий столп проекта, он не был полностью реализован, направленный на создание согласованной, конкурентоспособной и инновационной области карточных платежей.Под эгидой EPC, а теперь и Европейской группы заинтересованных сторон по картам (ECSG), участники рынка карт приложили значительные усилия для установления общих правил и стандартов. Поскольку переход к ним является добровольным, гармонизация в области карт продолжает отставать от кредитных переводов и прямого дебетования. Следовательно, рынки национальных карт остались в некоторой степени фрагментированными, что не позволяло европейским держателям карт использовать свои национальные карты в других странах Европы. Общеевропейский прием карт, выпущенных по национальным системам карт, возможен только благодаря распространенному совместному использованию бейджей с международными системами оплаты по картам.

Несмотря на то, что это технически осуществимо, ряд усилий и инициатив, предпринятых в последние несколько лет для создания европейской схемы карточек или достижения общеевропейского трансграничного покрытия национальных карточных схем, пока что не увенчались успехом. Отсутствие европейской схемы карточек в сочетании с хорошо зарекомендовавшим себя наличием международных карточных схем ускорило широкую практику совместного использования бейджей. Кроме того, сокращается количество национальных карточных схем.

Однако использование карт

в Европе значительно растет. Выполнив почти 70 миллиардов платежей в 2017 году, платежные карты являются наиболее широко используемым электронным платежным инструментом в Европейском союзе, на них уже приходится более половины (52%) всех безналичных транзакций, при этом кредитные переводы составляют 24%, а прямые дебеты составляют 19%. Кроме того, платежные карты также являются наиболее быстрорастущим инструментом безналичных расчетов, количество транзакций увеличилось более чем вдвое за последнее десятилетие. Такому быстрому росту также способствовало появление в последние годы бесконтактных карт.Благодаря удобству для пользователей платежных услуг, бесконтактная оплата может стать еще более сильным стимулом для использования электронных платежей в точках продаж и может заменить значительное количество операций с наличными на небольшие суммы.

Как показано на диаграмме 1, хотя между европейскими странами можно выявить большие различия в уровне использования карт, во всех из них можно наблюдать устойчивые ежегодные темпы роста. В 2017 году в Европейском союзе в среднем на душу населения приходилось 135 платежей по картам: от 18 в Болгарии до 366 в Дании.

График 1

Количество карточных платежей на одного жителя (2014‑2017)

Источник: хранилище статистических данных ЕЦБ. Примечание. На диаграмме показаны платежи по картам с помощью карт, выпущенных резидентами ЕС, за исключением карт с функцией электронных денег.

Рост, хотя и незначительный, также можно наблюдать для трансграничных платежей по картам на уровне ЕС, как показано на диаграмме 2, при этом средний рост по ЕС увеличился с 6,8% в 2014 году до 8,3% в 2017 году. признаки того, что SEPA для карт является неполным, когда пользователи еще не полностью комфортно пользуются своими картами за границей.Увеличение трансграничного принятия карт национальной схемы может потенциально способствовать дальнейшему росту трансграничных операций с картами и завершению SEPA для карт.

График 2

Международные платежи по картам в процентах от общего количества платежей по картам в торговых точках (2014‑2017)

Источник: хранилище статистических данных ЕЦБ. Примечания: На диаграмме показаны платежи по картам с помощью карт, выпущенных поставщиками платежных услуг, являющихся резидентами ЕС, за исключением карт с функцией электронных денег.Швеция и Великобритания исключены, так как данные о трансграничных транзакциях по картам для этих двух стран недоступны.

Карты

играют важную роль для европейских граждан и предприятий, осуществляющих ежедневные платежные операции. Таким образом, Евросистема продолжает решительно поддерживать создание SEPA для карт. Несмотря на некоторые позитивные шаги в последние годы, Евросистема отметила, что SEPA для карт еще не достигнута, и прогресс в ее создании был медленнее, чем ожидалось.Кроме того, последние события на рынке платежей могут существенно повлиять на карточный бизнес.

В свете вышеизложенного, Евросистема в настоящем отчете рассмотрела прогресс в направлении создания SEPA для карт и определила барьеры, препятствующие его созданию участниками рынка. Исходя из этого, Евросистема пересмотрела свою политику и цели, чтобы облегчить деятельность участников рынка и способствовать развитию SEPA для карт. Поскольку SEPA для карт лучше всего может быть достигнуто в кооперативном порядке, всем участникам рынка предлагается активизировать свои усилия.

Данный отчет структурирован следующим образом: Глава 2 посвящена фундаментальной теме доступности национальных карточных схем. В главе 3 рассматривается нормативно-правовая база. В главе 4 дается описание недавно предпринятых инициатив по стандартизации карт. В главе 5 рассматривается, как современные инновации в сфере платежей могут повлиять на карточный бизнес.

Для подготовки настоящего отчета в третьем квартале 2017 года были начаты рыночные консультации. Чтобы подвести итоги прогресса с 2014 года, а также с учетом дополнительных усилий, которые все еще необходимы для достижения SEPA для карт, Евросистема обратилась к рынку карт. участники со стороны предложения, а именно схемы карточных платежей, эмитенты, процессоры и эквайеры.Было получено более 40 ответов как от отдельных респондентов, так и от отраслевых групп. Они предоставили существенную информацию, имеющую решающее значение для работы над отчетом, для оценки текущей рыночной ситуации в различных областях и для анализа дальнейших действий.

Сегодня трансграничные платежи по картам в Европе в основном производятся с помощью двух международных схем платежных карт: Visa и MasterCard. Чтобы гарантировать международное признание, национальные карточные схемы полагаются на совместные бейджинг с международными карточными схемами.

Альтернативой ко-бейджингу является перекрестное принятие национальных карточных схем, которые все еще действуют в десяти европейских странах. Несмотря на то, что их количество сократилось с 22 в 2013 году до 17 в 2018 году, как показано на диаграмме 3, некоторые из них по-прежнему имеют значительную долю на своих национальных рынках. Чтобы добиться перекрестного признания, соответствующие карточные схемы должны согласовать стратегию трансграничного признания своих брендов.

График 3

Количество национальных карточных схем, действующих в отдельных государствах-членах в 2013 и 2018 годах

Источник: ЕЦБ.Примечание: государства-члены, не имеющие национальных схем в 2013 или 2018 годах, не включены в диаграмму.

Участники рынка пока не решались идти по этому пути, в основном из-за начальных инвестиций, необходимых для относительно небольшого количества трансграничных транзакций. Однако эти цифры неуклонно растут. До сегодняшнего дня краткосрочная жизнеспособность бизнеса была основным препятствием на пути реализации различных инициатив в этой области. Однако, если европейским держателям карт будет предложена возможность использования своих карт за границей, национальные схемы получат шанс расширить свой бизнес.

Кроме того, новые технические решения, а также нормативные и рыночные разработки открывают путь к изменениям в рыночных механизмах, обеспечивая сосуществование и усиливая конкуренцию между различными платежными решениями. Запуск схемы мгновенного кредитного перевода SEPA (SCT Inst) в ноябре 2017 года и введение пересмотренной Директивы о платежных услугах (PSD2) [3] могут дать европейским поставщикам платежных услуг новые возможности принимать и предлагать новые платежные решения на конкурентной основе. в карты.

2.1 Национальные и международные карточные платежи

Европейский рынок карт характеризуется двумя отдельными и заметно разными рынками: рынком национальных платежей и рынком международных платежей. На национальных рынках как национальные, так и международные схемы карт могут конкурировать за транзакции с помощью карт с совместным брендом и карт с одним брендом. На рынке трансграничных платежей, напротив, доминируют международные карточные схемы, которые извлекают выгоду из отсутствия общеевропейского признания национальных карточных схем и гарантируют трансграничное признание своего бренда.

Сегодня международные карточные схемы присутствуют во всех государствах-членах в отношении выпуска и приема. В то время как когда-то они были в основном ограничены относительно небольшим трансграничным рынком, теперь международные карточные схемы также получили распространение на национальных рынках и неуклонно увеличивают свою долю на рынке карточек на уровне ЕС (см. Диаграмму 4). По итогам 2016 года доля транзакций, проведенных с использованием международных карточных схем, по платежным картам, выпущенным в ЕС, составила 67,5%. Этому способствовал ряд факторов.Во-первых, совместный бейджинг и выбор бренда предоставили удобное решение для удовлетворения спроса на единый платежный инструмент для национальных и международных платежей. Во-вторых, раннее внедрение онлайн и бесконтактных платежей с помощью международных карточных схем предоставило пользователям новые возможности для оплаты. В-третьих, с целью достижения трансграничного приема новые банки решили выпускать карты только с международной схемой карточек, даже в странах, где была доступна национальная схема карточек. Наконец, введение предельных значений комиссий за обмен в 2015 году снизило ценовое преимущество национальных схем карт на стороне эквайера (ранее плата за обмен в национальных схемах была ниже, чем в международных).В результате этих четырех событий прибыльность поддержки отдельных инфраструктур снизилась, а некоторые национальные карточные схемы были объединены или прекратили свое существование.

График 4

Количество транзакций, проведенных с использованием национальных и международных карточных схем по платежным картам, выпущенным в ЕС

(млрд транзакций)

Источник: Отчетность по карточным схемам для целей надзора в ЕЦБ.

Существуют аргументы как рыночной эффективности, так и управления в пользу увеличения трансграничной доступности национальных карточных схем.С точки зрения рыночной эффективности доступность увеличит объемы национальных карточных схем и поможет поддержать конкуренцию на стороне эквайера; степень возможного увеличения объемов будет зависеть от того, повысит ли доступность через границу конкурентоспособность национальных карточных систем на других национальных рынках. Внедрение национальных карточных схем в трансграничный эквайринг может также увеличить количество конкурентоспособных игроков на изначально олигополистическом рынке. Повышение трансграничной доступности может еще больше усилить конкуренцию в сфере обработки и приобретения услуг, которые, как правило, фрагментированы по национальному признаку.Наконец, усиление конкуренции и консолидация рынка могут помочь рынку продвинуться по пути стандартизации продуктов и процессов и поддержать инвестиции в инновации.

С точки зрения управления, европейские банки и учреждения в настоящее время слабо контролируют рынок трансграничных платежей или даже национальный рынок, если полагаются на международную карточную схему, а трансграничная доступность национальных схем предоставит альтернативный путь платежа. к европейскому управлению.Евросистема ранее выступала за создание европейской карточной схемы, которая предлагала бы свои услуги на общеевропейском уровне, конкурируя с международными карточными схемами. В отчете по картам за 2014 год представлен обзор четырех инициатив, а именно Евросоюза платежных схем (EAPS), PayFair, EUFISERV и Monnet. Однако эти проекты провалились, и коммерческие интересы банков преобладали над общеевропейским решением. Visa Europe, единственная карточная схема, которая в целом соответствовала определению европейской карточной схемы, была приобретена Visa Inc.в июне 2016 года.

Участники рынка, ответившие на консультацию, не воспринимают международное признание национальных схем как ключевой фактор для их дальнейшего успеха. Тем не менее, они признают, что трансграничный прием может стать альтернативой международным схемам карточек и укрепить позицию Европы в глобальном платежном ландшафте. Кроме того, респонденты выделили два возможных способа достижения прямой трансграничной доступности: (i) объединение национальных схем или совместный бейджинг и / или (ii) создание схемы карт SEPA.

2.2 Взаимосвязь или совместное оформление национальных схем

Взаимосвязь национальных схем и обеспечение признания этих схем во всем ЕС — это тема, которая периодически возникает на европейском рынке карточных платежей. В самом деле, как упоминалось выше, было несколько безуспешных попыток добиться этого.

Некоторые респонденты сообщают, что связывание сохранит конкурентоспособность из-за более низких комиссий по карточным схемам. Они также утверждают, что это поможет контролировать (увеличивающиеся) комиссии, взимаемые международными карточными схемами, и, таким образом, даст европейским заинтересованным сторонам больше влияния на функционирование европейского рынка карточек.

Основное беспокойство рынка заключается в том, оправданы ли затраты, связанные с установлением связей, экономическим обоснованием. Перекрестное принятие включает в себя такие механизмы, как техническое и операционное взаимодействие участников национальных схем и выполнение юридических и финансовых требований (см. Приложение для получения дополнительной информации о совместимости, необходимой для приема карт национальных схем на трансграничном уровне). Процессоры и эквайеры обычно подтверждают, что технические трудности можно решить.Что касается экономического обоснования, они утверждают, что спрос на трансграничный прием по-прежнему низок, а доля трансграничных карточных транзакций (трансграничные карточные транзакции составляют около 8,3% от общего числа в Европейском Союзе) [4] еще не окупил значительные вложения. Однако, если европейским держателям карт будет предложена возможность использования своих национальных карт за границей, для национальных сетей откроются новые возможности для бизнеса и увеличатся трансграничные транзакции.Общий европейский логотип, указывающий на общеевропейскую совместимость национальных схем карточек и возможность использования карточек соответствующих национальных схем на уровне ЕС, может быть полезным в продвижении использования таких карточек. Это обеспечит прозрачность и ясность для европейских держателей карт в отношении возможности использования национальных карт в других государствах-членах и может способствовать использованию «национальных» карт за рубежом. Более того, недавние события на рынке платежей, а именно введение схемы SCT Inst и развитие соответствующей клиринговой и расчетной инфраструктуры, могут ограничить инвестиции, необходимые для объединения национальных карточных схем (см.4). Учитывая тот факт, что не каждая европейская страна имеет национальную карточную схему, эти страны также должны быть приняты во внимание в инициативах по увязке национальных карточных схем. В этом отношении платежные отрасли в этих странах могут рассмотреть возможность взаимодействия с существующими европейскими национальными схемами. Поступая таким образом, они могли бы снизить операционные расходы национальных банковских сообществ ввиду более низких комиссий за схемы и позволить совершать транзакции по картам во всем ЕС с использованием европейских платежных решений.

Ответы рынка указывают на то, что совместное использование бейджей в национальных схемах карточек не представляется действенной альтернативой связыванию. С одной стороны, это обеспечит ограниченную экономию на масштабе, в то время как эквайеры и процессоры предпочитают сосредоточить свои услуги на нескольких брендах карт с большими объемами, чем принимать множество брендов с низким объемом транзакций. С другой стороны, совместный бейджинг подразумевает значительные вложения в то, чтобы национальные карты с совместным бейджем принимались на национальных терминалах.

2.3 Создание схемы карты SEPA

Другой вариант, рассматриваемый респондентами, проводившими консультации по рынку, — это возможность создания схемы карты SEPA. Это может быть новая схема в партнерстве с международно признанной схемой карточек, чтобы получить международное признание, или объединение национальных карточных схем в единую международно признанную карточную схему. [5]

Если такая схема SEPA могла бы быть принята в странах, где присутствуют национальные карточные схемы, и даже в какой-то момент расширилась, чтобы охватить всю Европу, это могло бы оказаться экономическим обоснованием.Однако выход на двусторонний рынок может быть сложной задачей, поскольку совместное использование бейджей с международными схемами уже гарантирует эмитентам общеевропейское и глобальное признание.

Независимо от способа формирования схемы SEPA, затраты на запуск, организационные и маркетинговые затраты будут большими, а возмещение затрат — неопределенным. По мнению участников рынка, снижение межбанковских комиссий в соответствии с Положением о межбанковских сборах (IFR) [6] может еще больше затруднить возмещение затрат. В то время как конкуренция со стороны международных карточных схем на национальных рынках может в конечном итоге снизить маржу национальных карточных схем до такой степени, что они рассматривают возможность международного слияния (когда уже слишком поздно), построение карточной схемы SEPA, вероятно, останется политической конструкцией, а не надежное экономическое обоснование в краткосрочной перспективе, аналогичное судьбе прошлых подходов к такому потенциальному сценарию.Однако, ввиду постепенного отказа от нескольких национальных карточных схем, в долгосрочной перспективе отсутствие общеевропейского карточного решения может привести к постепенному отказу от европейских национальных карточных схем и потере стратегического влияния европейских заинтересованных сторон на европейский рынок карт.

2.4 Рыночная инициатива по объединению национальных карточных схем

Существует ряд рыночных инициатив, направленных на повышение функциональной совместимости национальных карточных схем. В дополнение к инициативам, направленным на достижение интероперабельности посредством стандартизации (более подробно описанных в главе 4), Европейская ассоциация карточных платежей (ECPA) изучает возможность объединения процессинговых операций по картам в Европе.

Спустя десять лет после того, как Евросистема впервые призвала к разработке структуры обработки карт SEPA, и через два года после вступления в силу положения IFR о технической совместимости, прогресс в области взаимодействия обработки карт все еще кажется ограниченным. В связи с этим ECPA представил европейскую инициативу по объединению платежей по картам (ECPI) для подключения национальных схем карт с использованием существующей инфраструктуры карт для авторизации (с использованием стандартов ISO 8583 и ISO 20022) и новой инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов, что обеспечивает синергетический эффект. за счет устранения необходимости в эксплуатации и обслуживании отдельной инфраструктуры для межсхемных операций по картам.

Инициатива ECPI касалась возможности использования инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов по карточным транзакциям между эмитентами и эквайерами. Таким образом, инвестиции в инфраструктуру для обработки транзакций могут быть ограничены только достижением услуги авторизации на европейском уровне путем предоставления услуг шлюза между коммутаторами национальных схем на основе обмена сообщениями ISO 20022.

Проект ECPI потенциально может предоставить альтернативу международным схемам карточек, позволяя европейским национальным карточным схемам расширять свое предложение за пределы национальных границ и создавать конкуренцию на рынке трансграничных транзакций.Таким образом, включение всех национальных карточных схем в инициативу ECPI может обеспечить те же функции, что и европейские карточные схемы, например трансграничная доступность и обеспечение европейской независимости для всех транзакций на внутреннем рынке, в результате чего такие транзакции полностью находятся под юрисдикцией ЕС с точки зрения защиты данных, конфиденциальности и безопасности.

Однако крайне важно, чтобы была предоставлена ​​ясность в отношении бизнес-модели, используемой для выполнения платежной транзакции (платежи по картам, кредитовые переводы или прямое дебетование), чтобы установить набор применимых правил для всех вовлеченных субъектов и заставить пользователей осведомлены о том, какой платежный сервис они используют, чтобы иметь возможность ссылаться на соответствующие права, обязанности и положения о прозрачности.В качестве следующего шага в рамках инициативы потребуется создать отдельное юридическое лицо, ответственное за управление правилами схемы (например, правила приема, брендинг схемы платежей и структуры комиссий), межсистемными спецификациями, сертификацией, оперативным управлением спорами, арбитражем и финансовыми операциями. соглашения о расчетах между разными участниками.

Прогресс в создании решения, которое позволило бы осуществлять трансграничные платежи с помощью карт, выпущенных по европейским схемам, идет значительно медленнее, чем ожидалось.Несколько национальных карточных схем были заменены международными карточными схемами, и большее количество схем может столкнуться с риском исчезновения. Таким образом, конкуренция на европейском рынке карт (не только трансграничного, но и национального) может быть снижена и, в крайнем случае, может привести к дуополии международных карточных схем. Текущее состояние рынка карт уже снижает его эффективность и требует дальнейших действий. Евросистема побуждает участников рынка карт использовать более амбициозный подход к SEPA для карт, позволяя им сохранять свое стратегическое влияние на европейский рынок карт, и поддерживает рыночные инициативы, направленные на его достижение.

В итоге Евросистема:

  • признает, что национальные схемы платежных карт, направленные на обеспечение общеевропейской доступности, могут привести к усилению конкуренции и эффективности на европейском рынке карт;
  • приветствует рыночные инициативы по взаимосвязи национальных схем карточных платежей, в том числе посредством механизмов обработки, при условии достижения полного общеевропейского охвата, и отмечает, что общий европейский логотип, указывающий на возможность использования карточек национальных карточных схем на уровне ЕС, может быть полезным. в продвижении использования таких карт;
  • отмечает, что уже совместимая европейская инфраструктура SCT Inst для расчета и / или клиринга транзакций по картам может быть возможным способом поддержки взаимосвязи национальных схем платежей по картам при условии, что ясность в отношении операционной бизнес-модели, используемой для выполнения платежной транзакции (i .е. базовый платежный инструмент) предоставляется всем вовлеченным сторонам.

С момента публикации отчета по картам за 2014 год нормативно-правовая база была значительно усовершенствована для поддержки создания SEPA для карт. Как показано на диаграмме 5, Европейская комиссия предложила IFR и PSD2, которые были приняты Советом и Европейским парламентом. Комиссия также приняла соответствующие нормативные технические стандарты (RTS), разработанные Европейским банковским органом (EBA), который также устанавливает руководящие принципы для поддержки внедрения новых правил.Участники рынка уже внедрили значительную часть этой новой нормативно-правовой базы или делают это в настоящее время.

График 5

Отдельные изменения в европейской нормативно-правовой базе, влияющие на карты

Источник: ЕЦБ.

Кроме того, ряд недавних законодательных инициатив, включая делегированное законодательство, также оказывают влияние на рынок карточных платежей. К ним относятся:

  • Директива о платежных счетах (PAD) [7] ;
  • Регламент второго банковского перевода (WTR2) [8] ;
  • Общий регламент по защите данных (GDPR) [9] ;
  • Пятая директива о борьбе с отмыванием денег (AML5) [10] ;
  • Регламент eIDAS [11] .

Эти правовые акты направлены на повышение безопасности, эффективности и конкуренции, хотя признается, что они также могут усложнить правовую и нормативную среду для европейского рынка карт. В соответствии с анкетой, в этом разделе основное внимание уделяется восприятию IFR и PSD2 участниками карточного рынка со стороны предложения. В общем, любая оценка системы, которая возникла на данный момент, пострадает от того, что она еще не реализована в полной мере.Это предостережение также сделано большинством респондентов.

В целом, большинство участников рынка приветствуют всеобъемлющие цели правил, предусмотренных новой нормативно-правовой базой. Они считают существующую структуру адекватной и / или достаточной для достижения целей SEPA. Однако некоторые считают, что, учитывая статус карт в SEPA, остается мало оснований для введения дополнительных требований к участникам рынка. Следовательно, около половины участников рынка считают, что никакого дальнейшего законодательства не требуется.Некоторые даже заявляют, что обширное регулирование привело к исчезновению национальных схем. Более того, считается, что эти правила сдерживают инновации и ограничивают способность национальных схем конкурировать с крупными технологическими игроками и международными карточными схемами.

По мнению участников рынка, основные трудности, с которыми столкнулись новые правила, заключаются в следующем: (i) внедрение в государствах-членах непоследовательно, (ii) подход к надзору, выбранный национальными компетентными органами, кажется, в некоторой степени отличается, и ( iii) временные промежутки и отклонения между крайними сроками реализации основного законодательства по сравнению с соответствующими делегированными актами сбивают с толку и создают ненужную неопределенность.Следовательно, приоритетом должно быть последовательное внедрение, а также получение опыта работы с правилами при тщательном изучении их влияния.

Большинство респондентов решительно выступают за рыночный подход к большей гармонизации и интеграции, основанный на бизнес-обосновании и учете ресурсов, необходимых для реализации. Если рассматривается дальнейшее законодательство, участники рынка выступают за то, чтобы это должно: (i) быть строго сбалансированным с требованиями бизнеса, (ii) уважать мнения всех участников карточного рынка, и (iii) осуществляться согласованным образом во всех государствах-членах.

Помимо этих более общих замечаний, некоторые конкретные области потенциальных улучшений были обозначены поставщиками на рынке карт в отношении IFR и PSD2.

На основании консультаций с рынком еще предстоит выяснить, были ли успешно решены задачи IFR. Ряд ответов относится к разделению схемы и обработки, что, по описанию, не полностью реализуется международными схемами. Утверждается, что это относится к инновациям, таким как токенизация, а также к регулярным транзакциям по картам в национальной среде.Кроме того, некоторые респонденты указали, что банки-эмитенты изменили свои модели ценообразования, повысив комиссии для держателей карт, в то время как цены для продавцов не снизились в ходе IFR. Частично это объясняется тем фактом, что межбанковские сборы являются только одним компонентом сборов за торговые услуги, а другими являются сборы, взимаемые с помощью карточных схем с эквайеров, и сборы, исходящие от самих эквайеров (см. Диаграмму 6). В частности, некоторые респонденты сообщают об увеличении платы за схемы, взимаемой международными карточными схемами, в значительной степени компенсирующими вынужденное снижение платы за обмен.Более того, более мелкие и средние торговцы также могут быть не в состоянии договориться о более низких тарифах на услуги торговцев, пропорциональных снижению комиссий за обмен, поскольку им не хватает переговорной силы по сравнению с торговцами, обрабатывающими больше транзакций общей более высокой стоимости.

График 6

Стилизованный обзор составляющих платы за торговые услуги

* Не все национальные схемы взимают плату за использование карт. Источник: ЕЦБ.

В целом, судя по результатам консультаций с рынком, восприятие принятия IFR выглядит довольно неоднозначно.Следовательно, обзорное исследование, запланированное Европейской комиссией на 2020 год [12] , имеет первостепенное значение для обеспечения более глубокого понимания динамики рынка.

Что касается PSD2, респонденты обращаются, в частности, к RTS по надежной аутентификации клиентов (SCA) и общей и безопасной связи. Ряд респондентов, проводивших маркетинговые консультации, считают, что РТС препятствует электронной торговле и не является технологически нейтральным, например: (i) исключения из SCA очень сложны и их нелегко понять с точки зрения потребителя, (ii) то же самое низкое — транзакции по-разному обрабатываются, когда они инициируются разными платежными инструментами (такими как бесконтактные илиплатежи по контактным картам), и (iii) снижается ответственность продавца, что может привести к более высокому уровню мошенничества. Европейская комиссия рассмотрит PSD2 к 13 января 2021 года. Также предусмотрены проверки делегированных ей актов.

Евросистема признает, что IFR и PSD2 рассмотрели некоторые нерешенные вопросы, определенные как препятствия на пути к достижению SEPA для карт. Цели IFR — усиление конкуренции и повышение эффективности европейского рынка карт. Согласованное выполнение этих правил проложит путь к более эффективному рынку карт.

В итоге Евросистема:

  • подчеркивает необходимость последовательного и согласованного применения законодательства ЕС, а также согласования надзорной деятельности национальных компетентных органов в государствах-членах, чтобы позволить поставщикам платежных услуг учитывать в своей стратегии адаптацию бизнес-процессов и разработку эффективных, удобных и решения для безопасных платежей по картам, которые позволят пользователям платежных услуг воспользоваться преимуществами новой нормативно-правовой базы;
  • приветствует инициативу участников карточного рынка более активно участвовать в общественных консультациях по предстоящим обзорам нормативных актов, а также по проектам правовых актов, обеспечивая тем самым учет их интересов.

Участие различных заинтересованных сторон и отраслевых групп на рынке платежей имеет первостепенное значение. Все достижения, будь то в результате принятого законодательства или рыночных инициатив, требуют участия и сотрудничества различных заинтересованных сторон. Это особенно верно для рынка карт, где присутствует большое количество различных участников рынка с разными, а иногда и противоречащими друг другу позициями и интересами. Следовательно, этим игрокам необходимо сотрудничать при установлении стандартов и условий, чтобы помочь им достичь функциональной совместимости и, следовательно, обеспечить возможность приема карт по всей Европе, независимо от страны-эмитента.

В своем 7-м отчете о проделанной работе SEPA [13] и отчете по картам за 2014 год Евросистема подчеркнула важность стандартизации карт при разработке SEPA для карт и определила деятельность по стандартизации как необходимое условие для обеспечения возможности использования любой карты любой терминал в Европе. В карточном отчете за 2014 год указано, что медленный прогресс в основном связан с отсутствием принятия решений по будущим стандартам SEPA и отсутствием конкретного плана перехода. Далее он заявил, что решение о стандартах, которые будут использоваться, и их внедрении является неотложным и деликатным, поскольку оно может помочь открыть рынок и создать равные условия для всех в Европе.В своем карточном отчете за 2014 год Евросистема также упомянула различные инициативы по сотрудничеству, некоторые из которых уже прекращены из-за неспособности достичь результатов, в то время как другие все еще работают и успешно продолжают свою работу, чтобы обеспечить шаги, необходимые для создания гармонизированного рынка карт в Европе. В целом в Евросистеме наблюдается улучшение сотрудничества между заинтересованными сторонами в области стандартизации по сравнению с 2014 годом, особенно в рамках Европейской группы заинтересованных сторон по картам. [14]

4.1 Европейская группа заинтересованных сторон по картам

Европейская группа заинтересованных сторон по картам (ECSG), которая заменила Группу заинтересованных сторон по картам в 2016 году как многосторонняя ассоциация, посвященная гармонизации платежей по картам в Европе, включает организации из различных отраслей и секторов, включая процессинговых компаний, розничных продавцов, поставщиков, схем и платежных систем. поставщики услуг. Европейская комиссия и Европейский центральный банк играют роль наблюдателей.

Основная цель группы ECSG — разработать и поддерживать Том [15] по стандартизации карт SEPA («Том»).Требования и рекомендации по внедрению в томе направлены на гармонизацию элементов данных, функциональных аспектов продуктов / услуг для карточных платежей и требований безопасности. В случае принятия, что является добровольным упражнением, основанным на самоотдаче, требования Тома могут обеспечить основу для взаимодействия.

Совет по розничным платежам в евро (ERPB) признал [16] работу ECSG по формулированию гармонизированных требований к стандартизации карт как очень важную и предложил группе регулярно информировать ERPB о ее прогрессе.Таким образом, ECSG отслеживает индикаторы прогресса в своем годовом отчете о ходе работы [17] для ERPB. Кроме того, в декабре 2014 года ERPB предложила ECSG внедрить соответствующие процедуры и начать мониторинг соответствия спецификаций реализации продуктов и услуг платежных карт Тому.

Комитет по управлению соответствием объемов (VCMC) был создан в рамках группы ECSG для мониторинга принятия на рынке спецификаций, соответствующих требованиям объема. ECSG установила процедуру проверки соответствия требованиям стандартизации в томе.Он состоит из процесса маркировки спецификаций в соответствии с требованиями. На сегодняшний день [18] Стандарты объемов были приняты для семи наборов спецификаций тремя организациями. [19] и другие, вероятно, последуют. Процесс сертификации для подтверждения того, что решение (например, точка взаимодействия (POI) или карта) соответствует набору спецификаций, проводится органами сертификации, не входящими в группу ECSG.

Важно отметить, что процесс маркировки основан на самооценке, проводимой поставщиками спецификаций реализации.Евросистема рассматривает процесс маркировки как шаг к дальнейшей гармонизации в области стандартизации. Однако, если бы это было основано на оценке независимой третьей стороны, можно было бы сделать более беспристрастное суждение. Соответствие Тому — это добровольное решение каждой заинтересованной стороны, но оно станет значимым, если соответствующие заинтересованные стороны согласовывают услуги и продукты с Томом.

Евросистема также отмечает, что ECSG взяла на себя инициативу по работе над темами, которые выходят за рамки строгой области традиционных карточных платежей (например,грамм. кошельки, токенизация и карточные платежи между людьми (P2P)). Он приветствует инициативы, направленные на разработку согласованных и конкурентоспособных спецификаций реализации с целью предотвращения дальнейшей фрагментации рынка. В этой связи приветствуется активное вовлечение игроков карточного рынка в работу соответствующих органов по стандартизации, независимо от их масштаба или организационного статуса, а также в процессы принятия решений. Только сбалансированное представительство всех заинтересованных сторон в области стандартизации карт может гарантировать, что индустрия карт будет преследовать цели полностью интегрированного и гармонизированного рынка розничных платежей в области платежей по картам.

В итоге Евросистема:

  • приветствует инициативы, предпринятые в рамках ECSG для содействия и обеспечения гармонизации, такие как создание комитета по управлению соответствием объемов (VCMC) для мониторинга развития рынка спецификаций, соответствующих требованиям объема;
  • приветствует проведение соответствующими заинтересованными сторонами самооценки для проверки соответствия их спецификаций требованиям стандартизации, изложенным в томе ECSG;
  • считает, что этот процесс «маркировки» может быть улучшен путем обеспечения того, чтобы независимая организация проводила более беспристрастную оценку того, полностью ли выполняются учреждениями требования по объему, что повысило бы прозрачность рынка;
  • приветствует деятельность ECSG, направленную на стандартизацию услуг производных карт (e.грамм. P2P карточные платежи, цифровые кошельки, токенизация) с сохранением уровня безопасности карточных платежей;
  • приветствует деятельность небольших заинтересованных сторон по картам в соответствующих органах по стандартизации, например: объединение усилий с другими заинтересованными сторонами для продвижения общих интересов и достижения общих целей.

4.2 Инициативы и достижения в области стандартизации

Обработка платежей по картам состоит из двух отдельных этапов: авторизация платежей и обработка финансовых потоков (клиринг и расчет).В этих процессах участвуют разные заинтересованные стороны, а именно торговцы / розничные торговцы, эквайеры, процессоры, эмитенты и схемы кредитных карт. Общие стандарты взаимодействия между заинтересованными сторонами облегчают обработку платежей по картам. Текущая ситуация в отношении стандартизации связи между заинтересованными сторонами в соответствующих областях изложена ниже.

4.2.1 Межсетевой домен

Индустрия платежных инструментов постоянно ищет новые решения для привлечения новых клиентов и упрощения процесса покупки.Бесконтактные платежи по картам, а также транзакции с использованием мобильных карт являются наиболее известными примерами. Уже несколько лет участники карточного рынка ищут решения, обеспечивающие свою технологическую независимость, которая необходима им для выживания.

В области «карта-терминал» была создана Европейская организация по сотрудничеству в области платежных карт [20] (ECPC), которая состоит из основных национальных схем в Европе, для разработки общей спецификации приложения для карт и мобильных платежей, Бесконтактное расширение CPA (CPACE), которое можно использовать в различных средах (контактные и бесконтактные карты, мобильная связь ближнего радиуса действия (NFC), удаленные транзакции).CPACE добавляет расширения для карт и мобильных устройств как для бесконтактных, так и для удаленных платежей в стандартную спецификацию EMVCo CPA и позволяет национальным схемам разрабатывать совместимые расширения для бесконтактных транзакций с картами на основе EMV. Это также позволяет европейским эмитентам карт и схемам стать независимыми от доступных в настоящее время проприетарных бесконтактных приложений. Это европейское приложение для бесконтактных платежей сопровождается предоставлением европейского ядра (основного программного обеспечения для POS-терминалов) для приема платежей (см. 4.3).

В то же время спецификации других частных заинтересованных сторон (например, PURE [21] ) и связанные продукты и услуги предлагают решения white label для национальных схем или местных марок. Пакет включает в себя независимое от схемы платежное приложение EMV, используемое многими участниками для различных предложений по оплате с использованием контактных / бесконтактных мобильных / карточных устройств и носимых устройств. Основные спецификации касаются полей выдачи (облачный и безопасный элемент) и принятия (ядро POS).

4.2.2 Домен терминала-эквайера

Домен терминал-эквайер (T2A) применяется к обмену данными между терминалом в точке продажи и поставщиком платежных услуг получателя (т. Е. Эквайером). В этой области цель стандартизации состоит в том, чтобы обеспечить продавцам возможность смены эквайера без каких-либо переходных затрат и, таким образом, уменьшить блокировку бизнеса.

Важная инициатива была предпринята организацией Nexo [22] , которая основывает свою спецификацию на сообщениях ISO 20022 CAPE (обмен карточными платежами).Nexo предлагает серию стандартов для многих практических приложений. Стандарты уже внедряются все большим числом розничных продавцов для создания международных платформ обработки платежей.

4.2.3 Домен от эквайера к эмитенту

Домен «эквайер-эмитент» (A2I) применяется к обмену данными между поставщиком платежных услуг получателя (т. Е. Эквайер) и поставщиком платежных услуг плательщика (т. Е. Эмитентом). В своем исследовании [23] обработки от эквайера к эмитенту за 2016 год, ECSG, отвечая на приглашение ERPB оценить возможность перехода на единый стандарт в домене от эквайера к эмитенту, сообщает, что сегодня большинство протоколов на рынке используются варианты стандарта ISO 8583 (например,грамм. сообщения основаны на различных версиях стандарта ISO 8583).

Действительно, обработка транзакций (например, стандарты сообщений и методы обработки) часто специфичны для каждой схемы карт из-за их унаследованного развития. Кроме того, эквайеры и эмитенты разработали собственные решения для межсхемной связи, такие как двусторонние или многосторонние архитектуры, внутрипроцессорная обработка и услуги шлюза, что приводит к множеству различных типов сообщений.

Некоторые инициативы направлены на гармонизацию использования стандартов сообщений и устранение недостатков стандартизации в этой области.

Инициатива по сообщениям карт от эквайера к эмитенту (ATICA) была создана для разработки стандарта, который фиксирует бизнес-процессы, которые в настоящее время регулируются ISO 8583, но с использованием методологий ISO 20022. Это упрощает процесс преобразования между стандартами сообщений. ATICA выпустила первоначальную версию стандарта в декабре 2014 года. Хотя эта ранняя версия стандарта все еще является подтверждением концепции, ATICA работает над второй версией своего стандарта, в которой схемы должны обеспечивать техническую совместимость, но не обязательно функциональную совместимость. что приводит к ситуации, когда набор конкретных сообщений может отличаться в разных схемах.Стандартизация остается результатом бизнес-решения использовать одни и те же спецификации и повысить функциональную совместимость.

Берлинская группа, с другой стороны, определила модель клиринга карт, основанную на использовании инфраструктуры прямого дебета SEPA, известной как клиринг карт SEPA (SCC). Во многих платежных системах Европы клиринг операций по картам осуществляется аналогично клирингу кредитовых переводов и прямого дебетования. Берлинская группа разработала структуру SCC, которая предлагает простое расширение сообщения для определения прямого дебета SEPA, чтобы включить дополнительные данные карты в платежные сообщения ISO 20022.Эта структура была принята в Германии, где банки решили к февралю 2016 года перейти с унаследованных внутренних клиринговых систем для транзакций Girocard на услуги SCC.

Ввиду отсутствия общего набора сообщений для всех транзакций по картам и сложности предоставления такого набора, который подходит всем участникам отрасли, ECSG разрабатывает руководство по переводу сообщений между различными стандартами, такими как разные версии ISO 8583 и ISO 20022. Хотя эта инициатива не решит проблемы функциональной совместимости, она может помочь преодолеть расхождения в стандартах и ​​улучшить гармонизацию.

Большинство респондентов, участвовавших в рыночных консультациях, придерживались мнения, что такие стандарты, как ISO 20022, полезны для взаимодействия, но большинство сторон указали, что эти стандарты должны внедряться только рыночным образом и, вероятно, будут использоваться только для новых проектов. Респонденты утверждали, что это особенно верно для крупных традиционных операторов, которые смотрят на стоимость миграции и не видят явных преимуществ для бизнеса, таких как новые функции. Действительно, согласно исследованию ECSG, даже в случае глобального предписания для всех карточных схем перейти на единый стандарт, период окупаемости в лучшем случае оценивается в десять лет.Как указывалось ранее для сообщений ISO 20022 ATICA, принятие стандарта большинством участников помогает, но не гарантирует бизнес-взаимодействие между системами.

Альтернативным решением проблем стандартизации в домене «эквайер-эмитент» может быть использование взаимодействующей клиринговой и расчетной инфраструктуры SCT Inst. Это может укрепить основу европейского платежного рынка за счет повышения эффективности и европейской независимости в области платежей.Это возможность добиться унификации домена A2I на основе европейских игроков и решений. Как упоминалось в главе 2, это решение было предложено инициативой ECPI для подключения национальных схем карт. Чтобы такое решение было жизнеспособным, требуется общеевропейский охват клиринговой и расчетной инфраструктуры SCT Inst.

В области обработки платежей по картам наблюдается наметившаяся тенденция к интеграции все большего числа участников рынка.В частности, продавцы, поставщики технических услуг и субъекты финансовых технологий (финтех), стремясь стать более конкурентоспособными, расширяют сферу своей деятельности, предоставляя дополнительные услуги (например, продавцы внедряют платежные платформы и предлагают платежные решения). Это движение привело к концентрации более крупных европейских игроков, в то время как более мелкие национальные игроки столкнулись с конкуренцией со стороны более крупных игроков. Кроме того, международные игроки получают выгоду от продолжающейся стандартизации в Европе, что позволяет им выходить на ранее фрагментированный рынок и конкурировать с традиционными игроками.

4.2.4 Терминальный домен безопасности

Как точка входа в финансовую систему, платежные карты и терминалы для оплаты карт всегда нуждались во внимании с точки зрения безопасности. В то время как платежные карты уже подлежали гармонизированным и адекватным стандартам безопасности, терминалы не имели общего набора требований или согласованного процесса их оценки и сертификации. ECSG работает над дальнейшей стандартизацией этой области.

Совет по стандартам безопасности индустрии платежных карт (PCI SSC), первоначально сформированный основными международными схемами карт, в основном отвечает за управление Стандартом безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) и подстандартами, по которым предприятия могут оценивать свои собственные политики, процедуры и инструкции по обеспечению безопасности платежных карт.В области безопасности терминалов требования PCI PIN к безопасности транзакций / точке взаимодействия (PCI PTS POI) предназначены для снижения вероятности и ограничения последствий мошенничества с использованием устройств POI. В последние годы производители терминалов постепенно склоняются к принятию стандартов, соответствующих требованиям безопасности, установленным PCI SSC.

Common Criteria (CC) — это международно признанный набор стандартов (ISO 15408), целью которого является беспристрастная оценка безопасности компьютерных систем и программного обеспечения.Эта структура была рождена в результате партнерства между Канадой, США и Европой. Сертификат, выданный общим органом по сертификации, отвечающим за удостоверение соответствия оцениваемого продукта Общим критериям, гарантирует, что оцениваемый продукт соответствует определенным критериям безопасности. Некоторые особенности стандарта Common Criteria не позволили принять его для платежных терминалов большинством заинтересованных сторон карточной индустрии; процесс оценки оказался дорогостоящим и громоздким, что противоречит принципу «времени выхода на рынок».

Volume теперь обеспечивает согласованный набор требований к безопасности терминалов и обеспечивает единый процесс оценки и сертификации новых типов платежных терминалов. Стандарт Common Criteria был принят в Великобритании и Германии, тогда как другие страны выбрали стандарт PCI. Однако для стандарта PCI требования безопасности, по которым оценивается новый продукт или новое техническое решение для получения одобрения, должны быть более всеобъемлющими и в большей степени учитывать опыт всех членов PCI SCC, особенно в области безопасность.

Евросистема признает, что работа в области стандартизации является сложной, в основном из-за наличия множества и иногда противоречащих друг другу интересов, и что это длительный процесс. Наблюдается прогресс в направлении гармонизации стандартов, и внедрение общих стандартов, которые могут предоставить совместимые решения для европейского рынка карт, станет ключевым фактором в достижении SEPA для карт. Чтобы обеспечить совместимость европейских решений и чтобы европейская платежная индустрия имела достаточное влияние на стандарты карт SEPA, непатентованные стандарты рассматриваются как основа для текущей и будущей деятельности в области стандартизации карт.Однако недавние разработки, такие как реализация схемы SCT Inst, также заслуживают особого внимания, поскольку они могут рассматриваться как возможность решения проблем стандартизации с использованием инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов по карточным платежам.

В итоге Евросистема:

  • приветствует внедрение спецификаций, которые были разработаны в рамках инициатив по стандартизации в отрасли, основанных на открытых стандартах, таких как ISO 20022, и которые могут предоставить совместимые решения на европейском рынке карт;
  • поддерживает работу по потенциальному использованию европейской инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов по платежам по картам в области «эквайер-эмитент» для повышения эффективности и взаимодействия на европейском рынке карт;
  • отмечает, что для заинтересованных сторон важно сохранять бдительность в отношении безопасности терминалов и продолжать работать над общими требованиями к безопасности, оценке и сертификации терминалов, которые отвечают интересам европейских заинтересованных сторон.

4.3 Новейшие технологии как потенциальный фактор дальнейшей фрагментации рынка

Еще несколько лет назад национальные карточные схемы извлекали выгоду из технологического вклада международных карточных схем в рамках различных типов соглашений, таких как «дедовские» (контракты, по которым стороны соглашаются совместно использовать услуги, такие как предоставление технических знаний взамен для доступа к национальной сети).

В последнее время отношения стали более конкурентоспособными, а давление на национальные схемы усилилось с развитием решений для мобильных платежей и различных видов кошельков для них международными карточными схемами и другими поставщиками, которые затем принимаются европейскими эмитентами.Это началось со спецификаций EMV, реализация которых существенно различается в зависимости от особенностей схемы. Действительно, в этих схемах с самого начала использовались разные технические подходы для решения производственных проблем, что привело к разработке разных ядер, которые вряд ли могут охватить весь спектр аппаратных платформ (процессоры, операционные системы и т. Д.), Что затрудняет взаимодействие.

Хотя разработка надежных решений для аутентификации клиентов на основе протокола 3D ‑ Secure предоставила пример передачи технологий от международных карточных схем различным заинтересованным сторонам, рынок может стать очень конкурентоспособным с точки зрения разнообразия платформ, которые будут реализовывать вторую версия протокола.

В последнее время проприетарные платежные решения, такие как оригинальная кредитная транзакция (OCT), основанные на возможностях «принудительной» оплаты (сообщения кредитного учета от банка-эмитента банку-эквайеру через инфраструктуру карт), основанные на существующих системах платежных карт, позволяют отправителям осуществлять Выплаты получателям при личных (P2P) или корпоративных (B2P) операциях почти в реальном времени. Эти решения позволяют осуществлять трансграничные и перекрестные платежные операции с инструментами (карты, банковские счета, мобильный кошелек, выплаты наличными) для внутри- и теоретически внутрисхемных транзакций или для платежей, инициированных через социальные сети.Каждая схема разрабатывает собственное решение с разными участниками рынка (банки, продавцы, социальные сети и т. Д.) Без учета проблем совместимости. Следует рассмотреть вопрос о том, следует ли рассматривать этот тип транзакции как перевод кредита с юридической точки зрения, даже если он осуществляется в соответствии с правилами схемы оплаты картой. Как упоминалось ранее, крайне важно, чтобы принятая бизнес-модель была понятна всем участникам, включая конечных пользователей.

Что касается бесконтактных платежей, в своем последнем отчете [24] ECSG фиксирует растущее использование бесконтактных платежей по картам и выражает озабоченность по поводу множественности ядер [25] .Чтобы упростить бесконтактное принятие, ECSG проанализировала возможность перехода либо к одному существующему ядру (из более чем семи ядер, доступных на рынке), либо к EMV 2-го поколения, что, вероятно, потребует больших инвестиций и Срок реализации несколько лет. Что касается перехода на одно из существующих одиночных ядер в качестве временного решения, недостатки в значительной степени перевешивают любые преимущества. Поэтому ECSG рекомендовала подтолкнуть отрасль к разработке совместного плана для EMV 2-го поколения в долгосрочной перспективе.

Что касается бесконтактной выдачи спецификаций, две инициативы, а именно CPACE и PURE, делают спецификации доступными на рынке (в одном случае при условии лицензионного соглашения), показывая, что открытые инициативы возможны. Согласно ECSG, после соглашения между владельцем карты / мобильного приложения и владельцем ядра любое существующее ядро ​​EMVCo теперь может быть настроено для обеспечения приема карты / мобильного приложения.

Токенизация — еще один пример технологии, которая может позволить игрокам косвенно навязывать свое собственное решение.Это новая технология, которая повышает безопасность карточных платежей, заменяя номер основного счета (PAN) значением, которое можно использовать только контролируемым образом (токен). Это обеспечивает безопасное хранение данных платежных карт в мобильных кошельках, носимых устройствах, системах оформления заказов и платежных решениях Интернета вещей. Токенизированный PAN не может использоваться вне исходного контекста, такого как конкретный мобильный кошелек или конкретный продавец. Однако, чтобы обеспечить возможность обработки финансовых транзакций в межбанковском домене, токенизированные данные карты должны быть переведены обратно в PAN.В настоящее время эта услуга в основном предлагается международными карточными схемами, в то время как она должна предоставляться несколькими независимыми от схемы поставщиками токен-услуг для поддержания конкурентоспособности. Однако необходим дальнейший анализ, чтобы лучше понять практику токенизации на рынке карт.

Рынок платежей становится все более конкурентным и инновационным, игроки стремятся разрабатывать эффективные и привлекательные решения для привлечения пользователей и снижения затрат. В этом контексте можно ожидать, что инициативы по обмену технологиями будут противоречить экономическим интересам различных игроков.Похоже, что, хотя участники рынка демонстрируют готовность к сотрудничеству, конкуренция растет, особенно за последние инновации. Евросистема признает, что инновации, которые повышают эффективность рынка карт и приводят к удобным и безопасным решениям, являются после интеграции вторым основным драйвером изменений, при условии, что общие и открытые стандарты используются поставщиками платежных услуг при создании новых решений. Это обеспечит совместимость с другими решениями и обеспечит общеевропейскую доступность, в то время как использование основных схем SEPA позволит добиться европейской независимости.

В итоге Евросистема:

  • приветствует деятельность поставщиков платежных услуг, направленную на внедрение инноваций для повышения эффективности, удобства и безопасности карточных платежей для пользователей платежных услуг;
  • отмечает, что важно, чтобы все схемы карт поддерживали токенизацию, в том числе сторонними процессорами;
  • отмечает, что во избежание дальнейшей фрагментации на рынке карт инновации должны основываться на общих стандартах, а также предпочтительно на европейских схемах (мгновенных) кредитных переводов;
  • приветствует дальнейшую деятельность европейских заинтересованных сторон, направленную на предоставление инновационных платежных решений согласованным образом (например,грамм. с точки зрения стандартов и безопасности) для достижения европейской независимости.

5.1 Агенты инноваций

Принимая во внимание быстрое развитие платежной системы и других финансовых инноваций в последние годы, инновации кажутся ключевыми для поддержания или повышения конкурентоспособности карт на более широком платежном рынке. В последние годы инновации, связанные с карточками, были в основном связаны с карточными схемами. Однако в ближайшие годы эта тенденция, похоже, изменится, так как на рынке платежей появились новые игроки, стимулированные финансовыми инновациями и новой нормативной средой, обусловленной PSD2.В ближайшем будущем инновации будут способствовать более широкому принятию карт с участием эмитентов и эквайеров, но инновации могут также стимулировать альтернативы существующим схемам карт.

Все участники платежной цепочки, как новые, так и традиционные игроки, могут внедрять инновации с помощью новых услуг и продуктов и способствовать их развитию на платежном рынке ЕС. Используя быстрый прогресс технологий, участники рынка в конечном итоге продвигают платежные инновации, которые должны соответствовать ожиданиям клиентов, чтобы их можно было принять.Например, повсеместное распространение смартфонов и других мобильных устройств вызвало большой спрос на платежные системы, которые могли бы интегрироваться с ними. До сих пор в большинстве случаев использования новых технологий использовалось применение новых технологий к традиционным продуктам или услугам, в отличие от использования этих технологий для создания совершенно новых продуктов.

Однако, имея дело с инновациями, всегда необходимо учитывать последствия для безопасности. Несмотря на то, что некоторые инициативы могут позволить дополнительный прием платежей по картам, следует избегать понижения уровня безопасности.Нововведения не должны препятствовать текущей безопасности и гарантиям текущих платежей.

5.2 Основные драйверы инноваций на европейском рынке карт

В ходе рыночных консультаций были определены пять ключевых факторов, способствующих или препятствующих инновациям на европейском рынке карт.

  • Приоритеты бизнеса: Как указывалось ранее, различные заинтересованные стороны, расположенные в цепочке создания стоимости карточных платежей, безусловно, будут участвовать в инновационном процессе, который в настоящее время затрагивает весь финансовый сектор и, в частности, рынок платежей.На их способность к инновациям может влиять их физическое местоположение, категория, к которой они принадлежат (например, поставщики платежных услуг, технологические компании, торговцы и т. Д.), И их размер из-за значительных ресурсов, необходимых для инвестиций.
  • Безопасность и управление рисками мошенничества: Большинство новых функций, которые были запущены в последние годы, направлены на добавление мер безопасности и управления рисками мошенничества. Примеры успешных инноваций, связанных с безопасностью и проблемами мошенничества, включают чип-карты EMV, которые обеспечивают надежную двухфакторную аутентификацию и защиту от подделок, а также 3D Secure, повышающий безопасность транзакций для электронной коммерции.Одним из элементов надежной аутентификации клиента в рамках PSD2 является проверка клиента с использованием биометрических функций (например, отпечатков пальцев, радужной оболочки глаза и распознавания лиц).
  • Эффективность и удобство для клиентов: Удобство для клиентов и необходимость улучшения качества обслуживания клиентов в точке взаимодействия становится движущей силой для любого участника рынка, поскольку предоставление более качественного обслуживания (клиентского опыта) может уменьшить платежные трения, повысить лояльность клиентов и привлечь новые клиенты.
  • Растущая конкуренция со стороны некарточных платежных инструментов (например, мгновенные платежи): Финансовые инновации позволили разработать технические решения, которые позволяют использовать новые способы оплаты, например, со смартфона через цифровой кошелек или на основе мгновенных платежей. Такой конкуренции также способствует законодательство (например, PSD2), которое открывает рынок за счет включения в нормативно-правовую базу новых участников, таких как поставщики услуг инициирования платежей (PISP) ​​и поставщики услуг информации по счетам (AISP).Как новые способы оплаты, так и новые участники рынка напрямую влияют на рынок карточных платежей, поскольку они потенциально могут отнять долю рынка у традиционных карт. Более того, новые рыночные инфраструктуры для обработки SCT Inst, такие как запуск службы мгновенных платежей TARGET (TIPS), также могут повлиять на этот сценарий.
  • Мобильные кошельки, использующие карты в качестве основного инструмента: Использование смартфонов для выполнения платежных операций с использованием мобильных кошельков на основе карт в качестве основного инструмента быстро распространяется.Однако общее использование по-прежнему невелико, поскольку оно ограничено необходимым технологическим развертыванием устройств, способных принимать этот тип бесконтактных платежей. Существует вероятность того, что в ближайшие годы рынок будет постепенно переходить от пластиковых к мобильным решениям, что может позволить картам сохранить значительную роль на рынке платежей или даже стимулировать платежи по картам с использованием новых форм-факторов.

5.3 Влияние инновационных тенденций на карточные платежи

Есть по крайней мере два общих соображения, которые следует учитывать при попытке проанализировать будущие последствия текущих инновационных тенденций для карточных платежей.Первый — это риск дальнейшей фрагментации в результате технологических разработок, а второй — возможности, возникающие в результате таких инноваций.

Учитывая, что инновации продвигаются различными заинтересованными сторонами, вовлеченными в экосистему платежей через индивидуальные или совместные инициативы, когда дело доходит до SEPA для карт, инновации могут стать проблемой для взаимодействия. Существует множество инноваций, которые обычно сначала внедряются на местном или региональном уровне, потенциально вызывая высокую степень фрагментации на каждом рынке и на европейском уровне, прежде чем, в конечном итоге, появятся консолидированные решения.Обеспечение функциональной совместимости таких фрагментированных инноваций добавляет сложности, которую необходимо принимать во внимание для достижения гармоничного европейского рынка. Некоторые респонденты на консультациях по рынку также указали, что решения, разработанные глобальными игроками, могут препятствовать местным и европейским инициативам.

Фрагментация может также возникнуть в результате технологических разработок, которые неравномерно распределены по SEPA. В главе 4 уже отмечалось, что предпринимаются усилия по повышению стандартизации на рынке.Этим совместным усилиям постоянно противостоят инновационные решения и сама конкуренция. Этот вопрос уже рассматривался в карточном отчете за 2014 год и является важной задачей группы ECSG. Содействие бесперебойной работе платежных систем является одной из договорных задач Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ), которая должна осуществляться через Евросистему. Выполняя эту задачу, Евросистема стремится обеспечить общеевропейский охват или, по крайней мере, функциональную совместимость решений для карточных платежей.Хотя это может не быть первоначальным приоритетом для стартапов, которые развиваются в национальной среде, любые новые решения должны разрабатываться с учетом потенциала для общеевропейского охвата.

Несмотря на вышеупомянутые риски фрагментации, инновации часто считаются одним из наиболее конкурентных факторов на открытых рынках. Инновации, которые имеют общий интерес, такие как функции безопасности, обеспечивающие уверенность в рынке платежей, в прошлом были продиктованы совместными проектами с участием игроков рынка платежей (таких как EMV) и были основным фактором роста и повсеместности карточных платежей.Другие платежные решения, такие как мгновенные платежи в точках продаж, также могут усилить конкуренцию, побуждая платежный рынок стать более эффективным и функционально совместимым. Однако в текущих карточных платежах в ЕС явно преобладают международные схемы, которые также являются ведущими инновациями в этом секторе. Хотя это может означать повышение эффективности и безопасности платежей, директивные органы должны внимательно следить за этим, чтобы предотвратить эффект локаута для более мелких игроков или новичков, которые могут быть вынуждены использовать совместные бейджи для доступа к рынку, и гарантировать, что интересы игроков европейского рынка.

Пропорциональное регулирование является ключевым моментом, когда речь идет об усилении конкуренции между традиционными и новыми участниками, чтобы гарантировать равные условия. Конкуренция в среде, основанной на новизне и технологиях, сильно зависит от капитала. Небольшим игрокам, начинающим на национальных рынках, может быть сложно достичь критического размера, чтобы выжить.

Инновации преобразили рынок карт и рынок платежей в целом. Евросистема приветствует инновационные решения, которые позволяют производить эффективные, удобные и безопасные платежи по картам.Евросистема подчеркивает важность инновационных платежных продуктов и услуг, чтобы не допустить повторной фрагментации европейского рынка карт. Хотя появление инновационных решений и изначально ориентировано на региональные рынки вполне понятно, Евросистема подчеркивает необходимость того, чтобы решения имели потенциал для расширения их принятия на общеевропейский уровень или чтобы они могли взаимодействовать с другими решениями, используя общепринятые международные стандарты. стандарты. Следует избегать появления фрагментарных национальных решений.

В итоге Евросистема:

  • приглашает участников рынка карточек, таких как поставщики платежных услуг и карточные схемы, для разработки новых продуктов и стратегий, основанных на общих и открытых стандартах с общеевропейской перспективой, с упором на конструктивную совместимость, которая должна выиграть от более быстрого доступа к экономии за счет масштаба и приветствовал бы все соответствующие заинтересованные стороны, которые ознакомились и активно участвовали в работе органов по стандартизации при разработке новых решений;
  • приветствует разработку инновационных решений, которые предлагают возможности / приемлемость в масштабах всего ЕС или взаимодействуют с существующими местными инициативами, даже если они не являются решениями, конкретно связанными с картами;
  • подчеркивает важность того, чтобы инновации в карточных платежах не приводили к фрагментации рынка карт или рынка платежей в целом.

Платежные карты воспринимаются как эффективный и удобный способ совершения розничных платежей. Поэтому неудивительно, что они являются наиболее широко используемым и быстрорастущим электронным платежным инструментом в Европе. Однако разница между использованием карт в разных европейских странах поразительно велика, и процент трансграничных транзакций по карточным платежам по-прежнему относительно невелик по объему. Это наблюдение указывает на то, что по-прежнему существует огромный потенциал для роста использования карт как во многих отдельных странах, так и за пределами Европы.Трансграничный прием карт, выпущенных в соответствии с национальными схемами карточных платежей, может способствовать достижению цели SEPA для карт «любая карта в любом терминале» и способствовать дальнейшему развитию карточных платежей в Европе. Пока, несмотря на значительные усилия, предпринятые отраслью в последние годы, эта цель не была достигнута, и трансграничный прием основан на совместном бэджинге с международными схемами оплаты карточками.

Технологические инновации в сочетании с новым законодательством, стимулирующим конкуренцию между заинтересованными сторонами, повлияли и будут продолжать влиять на ситуацию с карточными платежами в Европе.Эти разработки имеют крупномасштабные последствия в областях (i) безопасности с появлением на рынке еще не зрелых решений, которые могут представлять угрозу безопасности для пользователей; (ii) суверенитет с растущим использованием платежных решений со стороны неевропейских участников рынка; и (iii) рыночная интеграция с риском фрагментации европейского рынка из-за появления собственных локальных решений, которые не позволяют охватить всю Европу. Европейские инновации повышают эффективность рынка и приводят к появлению новых, более универсальных и безопасных услуг для пользователей.Таким образом, использование европейской инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов по карточным платежам могло бы быть, среди других возможностей, решением для обеспечения общеевропейского охвата национальных схем при потенциально низких затратах и ​​повышения эффективности на европейском рынке карточек. . По крайней мере, использование интероперабельной или общей клиринговой и расчетной инфраструктуры SCT Inst для карточных платежей и взаимосвязи национальных карточных схем и процессинговых организаций может повысить эффективность и конкуренцию.

Новые участники и новые платежные сервисы могут существенно повлиять на традиционную бизнес-модель карточных платежей. В частности, новые платежные сервисы и решения для мгновенных платежей в сочетании с инновационными каналами, такими как мобильные телефоны и носимые устройства, могут уменьшить долю карт на рынке платежей. На этом все более конкурентном рынке только платежные решения, обеспечивающие эффективные услуги по конкурентоспособным ценам для клиентов и продавцов, смогут привлечь новых пользователей.

Таким образом, сотрудничество между традиционными игроками и новыми участниками рынка является ключом к развитию недостающих элементов SEPA для карт и предотвращению фрагментации единого европейского рынка.Инновационные и стандартизированные отраслевые решения, основанные на открытых стандартах, могут обеспечить общеевропейский охват платежных продуктов и услуг (карточные) и обеспечить европейскую технологическую независимость.

В последние годы Евросистема следила за развитием событий в различных областях рынка карт и содействовала деятельности соответствующих заинтересованных сторон, продвигая и расширяя сотрудничество там, где это возможно. Для решения выявленных проблем и помощи рынку в достижении гармонизированной, конкурентоспособной и инновационной европейской зоны карточных платежей, как это предусмотрено в SEPA для карт, Евросистема продолжит свою деятельность по содействию диалогу между участниками рынка и продолжит оказывать поддержку их деятельности в соответствии с вышеупомянутыми целями.Тем не менее, SEPA для карт является рыночным, поэтому только амбиции и решимость соответствующих участников рынка приведут к гармонизированному, конкурентному и инновационному европейскому рынку карт, на котором они смогут сохранить свое стратегическое влияние.

Взаимодействие можно определить с технической и бизнес-точки зрения. Оба типа взаимодействия необходимы для того, чтобы карты национальной схемы были приняты на трансграничном уровне.

Техническая совместимость относится к достижимости при обмене транзакциями с платежного терминала через эквайера через один или несколько переключателей на эмитента платежной карты (или кошелька, мобильного телефона и т. Д.)) для авторизации транзакции. Кроме того, должна быть обеспечена совместимость для обработки сообщений клиринга и выполнения финансовых расчетов между сторонами.

Функциональная совместимость бизнеса определяет договоренности между различными заинтересованными сторонами при обработке транзакций. Эти договоренности реализуются как в рамках международных, так и национальных схем платежей, а также между схемами или между участниками в рамках различных схем, когда они взаимосвязаны.Это можно рассматривать как взаимосвязь между схемами (как показано на диаграмме A.1), возможно, через отдельное юридическое лицо, которое решает операционные, финансовые и юридические вопросы между национальными схемами и их участниками. Это оказалось сложным в организации, требующим общих форматов сообщений, оперативного обмена сообщениями, обработки исключений и финансовых расчетов.

График А.1

Связующие устройства

Источник: ЕЦБ.

Важные элементы, которые необходимо внедрить для обеспечения функциональной совместимости бизнеса, включают:

  • межсистемные правила, определяющие ответственность за транзакции в случае споров или мошенничества. Эти правила касаются применения надежной аутентификации клиентов и анализа рисков транзакций, а также возможных дополнительных правил принятия транзакций. Арбитраж должен быть доступен, когда отдельные участники (эмитенты, покупатели) не могут прийти к соглашению;
  • клиринговая модель, которая определяет, как транзакции могут быть клиринговыми между эквайерами и эмитентами в различных форматах.В качестве альтернативы, транзакции на основе карт могут быть очищены через инфраструктуру прямого дебета (SDD) SEPA, как указано в модели клиринга карт SEPA Берлинской группы, [26] , или с использованием инфраструктуры кредитовых переводов SEPA (SCT) или SCT. Инфраструктура Inst;
  • модель комиссионных, которая включает комиссию за обмен между покупателем и эмитентом за транзакции POS, [27] комиссию за услуги эквайера за выплаты наличными и комиссию между схемами для покрытия затрат на управление схемой (см. Диаграмму A.2). При необходимости штрафы также могут быть частью модели;

График А.2

Типичные комиссии при использовании четырехсторонних карточных схем

Источник: ЕЦБ.

  • дополнительных протоколов обмена сообщениями, которые обслуживают другие ситуации, такие как обработка резервирования суммы, представление деталей транзакции и обработка возвратных платежей. Также следует учитывать модель выверки и бронирования, поскольку операции по картам обычно сверяются агрегированным образом.Сверка транзакций на индивидуальной основе может привести к увеличению платы за обработку и потребовать изменений в процессе бухгалтерского учета. Если сообщения о карточных транзакциях основаны на постоянном номере счета (PAN) в качестве идентификатора счета, IBAN требуется для SDD и SCT. Должны быть предусмотрены механизмы сопоставления между PAN и IBAN, что может зависеть от реализации национальной схемы карты;
  • правил расчетов и обязательств между схемами (например, обеспечение в случае дефолта члена, соблюдение правил расчетов для получения средств).

© Европейский центральный банк, 2019

Почтовый адрес 60640 Франкфурт-на-Майне, Германия Телефон +49 69 1344 0 Веб-сайт www.ecb.europa.eu

Все права защищены. Воспроизведение в образовательных и некоммерческих целях разрешено при условии указания источника.

Конкретную терминологию см. В глоссарии ЕЦБ (доступен только на английском языке).

PDF ISBN 978‑92‑899‑3840‑2, DOI: 10.2866 / 75461, QB ‑ 01‑19‑288 ‑ EN ‑ N

Paysafe сотрудничает с Visa, чтобы расширить выбор платежей клиентов в Европе

31 янв.2019 г.

Новое членство в Visa позволяет Paysafe предлагать коммерческие и потребительские программы предоплаченных карт в Европейской экономической зоне

Лондон (Соединенное Королевство) — 31 января 2019 г. — Paysafe, ведущий глобальный поставщик платежных услуг, объявила сегодня о стратегическом партнерстве с Visa, подтвердив свой статус основного участника карточной схемы.Благодаря новому партнерству Paysafe получает право выпускать предоплаченные карты Visa для предприятий и потребителей в Европе.

Расширяющийся сервис

Paysafe по выпуску карт разработан, чтобы предложить потребителям выбор способа оплаты на рынке, где спрос на предоплаченные карты растет во всем мире. По оценкам, с 2016 по 2022 год ежегодные темпы роста составят 22,7%, а к 2022 году общая рыночная стоимость оценивается в 3653 миллиарда долларов *. Исследование, проведенное по заказу Paysafe Group, показывает, что 10% потребителей во всем мире использовали предоплаченную карту для совершения платежа в прошлом месяце.

Карты предоплаты

широко используются как потребителями, так и предприятиями. Они предлагают недорогую, но доступную замену банковским услугам для пользователей, не имеющих доступа к банковским услугам, а также используются в таких отраслях промышленности, как корпоративные учреждения, розничные торговцы, правительство и финансовые учреждения. Карты предоплаты можно использовать для транзакций в электронной коммерции и в торговых точках, а также для снятия наличных. Организации могут использовать предоплаченные карты для управления командировочными расходами, рекламных предложений, розничного кэшбэка, а также вознаграждений и поощрений сотрудников.

«Простота использования и доступа к предоплаченным картам способствует стремлению к наличным альтернативам, и осведомленность об этих решениях быстро растет», — сказал Лоренцо Пеллегрино, генеральный директор Skrill, NETELLER и Income Access в Paysafe Group, ответственный за Эмиссионное подразделение Paysafe. «Рынок растет быстрыми темпами, поскольку преимущества предоплаченных карт реализуются как среди потребителей, так и среди предприятий. Наше партнерство по выпуску карт с Visa является для нас важной вехой, поскольку помогает нам предлагать популярные и надежные услуги держателям карт.”

Позволяя держателям карт тратить только то, что они загружают, карты предоплаты обеспечивают удобство кредитной карты без риска возникновения долгов. Они могут снизить вероятность мошенничества, позволяя держателям карт защищать данные своего банковского счета. Они также могут помочь сэкономить деньги за границей, зафиксировав выгодный обменный курс при предварительной загрузке средств.

Хью Кингдон, глава отдела финансовых технологий Visa в Великобритании и Ирландии, сказал: «В последние годы на европейском рынке предоплаты наблюдался значительный рост инноваций, и мы в Visa были рады сыграть свою роль в этой тенденции. в.Мы всегда стремимся использовать наши знания и опыт для совместной работы с такими партнерами, как Paysafe, для разработки новых инновационных предложений для предприятий и потребителей ».

###

* Отчет Allied Market Research

О группе Paysafe

Paysafe Group (Paysafe) — ведущий мировой поставщик решений для сквозных платежей. Его основная цель — предоставить предприятиям и потребителям возможность беспрепятственно подключаться и совершать транзакции с помощью ведущих в отрасли возможностей в области обработки платежей, цифрового кошелька, выпуска карт и онлайн-платежей.

Обладая более чем 20-летним опытом онлайн-платежей, годовым объемом транзакций более 80 миллиардов долларов США и примерно 3000 сотрудников, расположенных в более чем 12 точках по всему миру, Paysafe объединяет предприятия и потребителей с помощью 200 типов платежей в более чем 40 валютах по всему миру.

Решения Paysafe, предоставляемые через интегрированную платформу, ориентированы на транзакции, инициируемые мобильными устройствами, аналитику в реальном времени и конвергенцию между обычными и онлайн-платежами.

Посетите нас на сайте www.paysafe.com.

Для СМИ:

Анна Ховард
Глава отдела корпоративных коммуникаций, Европа и Азия
T: +44 (0) 7585 967 772 / [email protected]

Visa добавляет в свой список платежных приложений, которые неправильно хранят данные карты

Visa Inc. на этой неделе в частном порядке выпустила обновленный список платежных приложений, в которых хранятся все данные с магнитных полос, снятые с кредитных и дебетовых карт, в рамках своих постоянных усилий, направленных на то, чтобы заставить розничных торговцев и других продавцов прекратить использование такого программного обеспечения.

Visa начала распространять список в апреле прошлого года и с тех пор обновляет его каждые три месяца. Компания не делает этот список общедоступным и не называет публично ни одного из поставщиков, чьи продукты в нем представлены. Вместо этого Visa рассылает список так называемым банкам-эквайерам, финансовым учреждениям, которые разрешают продавцам принимать транзакции по платежным картам.

Представитель Visa заявил сегодня, что компания пыталась сохранить этот список в тайне из-за опасений, что его опубликование может дать хакерам «подсказку» для идентификации розничных систем, хранящих конфиденциальные данные о держателях карт.Он отметил, что Visa прямо просит получателей списка, в которые также входят платежные системы и поставщики программного обеспечения, не публиковать его и не размещать на общедоступных веб-сайтах.

Несмотря на это предупреждение, копия бюллетеня Visa, содержащего последний список, была размещена на этой неделе на веб-сайте безопасности платежей, управляемом поставщиком программного обеспечения VeriFone Inc. Согласно документу, в список были добавлены приложения еще трех поставщиков: который сейчас включает более 50 продуктов от 22 компаний.Среди поставщиков продуктов в списке — IBM, NCR Corp. и — по иронии судьбы — сама VeriFone. (Примечание редактора: ссылка на бюллетень Visa работала, когда эта история была опубликована. Но теперь ссылка, похоже, не работает, и ссылки на нее были удалены с домашней страницы сайта VeriFone.)

Visa В бюллетене говорится, что приложения в списке, как известно, хранят каждый фрагмент данных, который может быть получен с магнитных полос на обратной стороне кредитных и дебетовых карт.Это нарушает правила безопасности, изложенные в действующих правилах Visa и Стандарте безопасности данных индустрии платежных карт, который более известен под аббревиатурой PCI.

Правила безопасности также запрещают хранение личных идентификационных номеров, зашифрованных блоков ПИН-кода и трехзначных номеров проверки карт, которые находятся на обратной стороне карт. В своем бюллетене Visa призвала банки-эквайеры «обеспечить, чтобы их продавцы и агенты не использовали платежные приложения, которые, как известно, хранят эти элементы данных.«Он также сказал, что банки должны« предпринять корректирующие действия для устранения любых выявленных недостатков, поскольку эти приложения могут быть скомпрометированы ».

Согласно списку Visa, почти все помеченные приложения были заменены более новыми версиями, которые не сохраняют данные на магнитных полосах или не исправляют, чтобы они больше не хранили информацию.Компания отметила, что имена и номера основных учетных записей держателей карт могут быть сохранены в системах, как и даты истечения срока действия и коды обслуживания.Но, по его словам, информация «должна храниться только в том случае, если она необходима для выполнения бизнес-функций» и должна быть защищена в соответствии с правилами PCI.

В дополнение к списку проблемных приложений Visa ведет общедоступный список продуктов, соответствующих требованиям безопасности (скачать PDF). Этот список, который значительно длиннее, чем список продуктов, которые этого не делают, последний раз обновлялся 15 января.

Продолжение хранения данных с магнитной полосы, PIN-кодов и значений верификации карт торговцами — вот что сделало платежные системы такими. По мнению аналитиков, это привлекательная цель для злонамеренных хакеров.Но тот факт, что некоторые платежные приложения по умолчанию хранят запрещенные данные — иногда без ведома компаний, использующих их, — усложнил для многих розничных продавцов соблюдение требований PCI.

Частично в ответ на эту проблему Visa в октябре запустила отдельную программу мандата безопасности платежных приложений, в соответствии с которой компаниям дали три года на то, чтобы убедиться, что все их сторонние платежные приложения соответствуют набору из 14 мер безопасности.Некоторые рассматривали эти мандаты как способ Visa заставить поставщиков приложений привести свое программное обеспечение в соответствие с правилами PCI или рискнуть потерять своих клиентов.

Программа устанавливает ряд сроков, которые продавцы должны соблюдать в течение следующих трех лет. Первый крайний срок вступил в силу 1 января; начиная с этой даты компании, устанавливающие новые платежные приложения, должны убедиться, что они являются продуктами, одобренными Visa. А начиная с 1 июля все платежные системы и агенты VisaNet должны будут гарантировать, что новые приложения, которые они внедряют, полностью соответствуют требованиям Visa.

Copyright © 2008 IDG Communications, Inc.

Казначейство осуществляет миллионы платежей за экономический ущерб с помощью предоплаченных дебетовых карт

ВАШИНГТОН — На этой неделе Казначейство и IRS начинают отправлять почти 4 миллиона платежей за экономический ущерб (EIP) от предоплаченная дебетовая карта вместо бумажного чека. Получатели EIP-карты могут совершать покупки, получать наличные в сетевых банкоматах и ​​переводить средства на свой личный банковский счет без каких-либо комиссий.Они также могут проверить баланс своей карты онлайн, с помощью мобильного приложения или по телефону без взимания комиссии. Карту EIP можно использовать онлайн, в банкоматах или в любом месте розничной торговли, где принимается Visa. Эта бесплатная предоплаченная карта также обеспечивает защиту потребителей, доступную для владельцев традиционных банковских счетов, включая защиту от мошенничества, потерь и других ошибок.

«Казначейство и IRS работают с беспрецедентной скоростью, чтобы выплачивать выплаты экономического воздействия американским семьям.Предоплаченные дебетовые карты безопасны, просты в использовании и позволяют нам быстро доставлять деньги американцам », — сказал секретарь Стивен Т. Мнучин. «Получатели могут немедленно активировать и безопасно использовать карты».

Казначейство

уже доставило американцам более 140 миллионов платежей, оказывающих влияние на экономику, на сумму 239 миллиардов долларов путем прямого депозита на счета в финансовых учреждениях, карточных счетов Direct Express и чеков.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *