Понятие и особенности овердрафта. Виды овердрафта

Виды овердрафта для физических и юридических лиц

Удобство овердрафта уже успели оценить многие пользователи банковскими продуктами. Однако ещё не все наши соотечественники полностью осознают, что это за вид кредита и какие у него есть разновидности. Ведь овердрафт, как и многие иные кредитные продукты, имеет свои виды, которые имеют существенные отличия. Так вот, если потенциальный заёмщик желает взять в своём банке овердрафт, но не знает, какой именно тип этого займа ему подойдёт больше всего, ему лучше внимательно изучить какие бывают виды овердрафта для физических и юридических лиц и разобраться в их главных особенностях. Ведь овердрафт бывает разный, и от грамотного выбора напрямую будет зависеть выгодность займа.

Содержание статьи:

Две главные разновидности овердрафта

Для начала надо сказать о том, что есть две главные разновидности овердрафта, которые отличаются друг от друга:

разрешённый;
неразрешённый.

Рассмотрим их подробнее.

Разрешенный

В данном случае, между кредитором и заёмщиком происходит согласование суммы предстоящего размера овердрафта, которой заёмщик сможет воспользоваться в любой момент, даже если у него на счету не осталось средств.

Неразрешенный

Однако в том случае, если заёмщик по какой – то причине, нечаянно или специально превысил сумму разрешённого овердрафта, то он автоматически начинает пользоваться неразрешёнными кредитными средствами сверх оговоренного лимита. Отсюда и вытекает вторая разновидность овердрафта – неразрешённый овердрафт. В этом случае, разрешённый займ автоматически превращается в неразрешённый. А это чревато для заёмщика последствиями, например такими, как штрафы или, что ещё хуже, полное расторжение соглашения по инициативе банка.

Итак, какие всё же бывают виды овердрафта.

Зарплатный овердрафт, или овердрафт на зарплатную карту

Самый популярный вид такого кредита для физических лиц — это овердрафт на зарплатную карту клиента. То есть, заёмщик может обратиться в свой банк, где он постоянно получает свою з/п за предоставлением кредита. Овердрафт, в этом случае, зачисляется на карточку клиента. Это достаточно выгодный для банков вид кредитования. Заёмщику это так же выгодно, поскольку помимо его зарплаты, на карточку также зачисляется овердрафт с установленным лимитом. Размер данного лимита напрямую связан с размерами его доходов.

Кредитор, в свою очередь, в любой момент может изменить размер ранее установленного лимита, в зависимости от того, какая зарплата оказалась у заёмщика в текущем месяце. Соответственно, чем выше доход клиента, тем больше будет размер овердрафта. В том случае, когда человек пользуется предоставленным займом, то у же со следующих денежных поступлений на его карточку, банк автоматически будет списывать задолженность с процентами.

Классический или стандартный овердрафт

Классический, или как его принято чаще всего называть, стандартный вид овердрафта, представляет собой оформление суммы кредита заёмщика для осуществления расчётов по платёжкам и иным кассовым документам, независимо от наличия или отсутствия у заёмщика средств на счете. Сумма лимита по овердрафту определяется из расчёта одной второй от минимального оборота кредита в месяц, осуществлённого заёмщиком по своему расчётному счёту. Данный минимум просчитывается банком индивидуально в отдельном порядке.

Авансовый овердрафт

Данный овердрафт даётся только лишь тем клиентам, которые всегда своевременно выполняют все свои обязательства перед банком и полностью соответствуют требованиям кредитора. То есть, чтобы получить такой заём, клиент должен доказать банку свою гарантированную платёжеспособность и надёжность. Предоставляется с целью привлечения заёмщика для расчётного обслуживания его счёта у данного кредитора. Условия предоставления такого вида овердрафта напрямую зависят от статуса и платёжеспособности клиента. Главное, чтобы у заёмщика постоянно производились обороты на его счету, счёт не оказывался нулевым, отсутствовали задолженности в этом банке, и у него имелась стабильная работа с гарантированными доходами.

Овердрафт под инкассацию

Ещё один менее популярный вид овердрафта – под инкассацию. Он оформляется только для тех клиентов, которые не менее семидесяти пяти процентов из своих оборотов по кредиту используют по инкассируемой выручке. Проще говоря, большая часть их выручки должна составлять именно инкассируемая. Более того, данная выручка должна обязательно сдаваться заёмщиком самостоятельно в банк на счёт. Сроки кредитования ограничены одним годом, однако по согласованию сторон соглашения этот срок в любой момент может быть продлён дальше. Главное, чтобы заёмщик всегда имел стабильную прибыль, и на его счетах постоянно происходило денежное движение. Этот тип овердрафта предназначен только для юридических лиц, которые могут предоставить кредитору платёжеспособных поручителей из числа владельцев бизнеса.

Технический овердрафт

И последний тип овердрафта называется технический овердрафт. Он оформляется заёмщикам без предварительного анализа его платёжеспособности. То есть, он не предусматривается банком заранее и возникает лишь в том случае, когда заёмщик потратил со своей карточки средств больше, чем это было предусмотрено лимитом. Если происходит подобная ситуация, банк начинает начислять должнику задолженность, которую ему необходимо закрыть в оговоренные сроки. Чаще всего время, в течение которого должнику необходимо погасить весь свой долг, составляет три дня после получения им от банка уведомления о покрытии возникшей задолженности. В том случае, если должник своевременно погасит возникшую задолженность, банк не применяет к нему никаких штрафных санкций. Как только должник расквитается с банком, технический овердрафт автоматически прекращается.

mirfinin.ru

Виды овердрафта. Какие бывают и чем отличаются?

Многие пользователи кредитных карт оценили удобство и выгоду овердрафта. В то же время еще часть граждан даже не подозревает, что это такое и какие бывают виды овердрафта.

Если заемщик стоит перед дилеммой выбора банковского продукта, ему стоит заранее разобраться в особенностях каждого вида овердрафта, чтобы определить подходящий для себя. От того, насколько этот выбор взвешенный и грамотный, напрямую зависит выгода.

Итак, суть овердрафта в том, что заёмщик получает на счет сумму примерно в 30-40% от своего ежемесячного дохода, за использование которой проценты будут списываться автоматически.

Чаще всего услуга предоставляется в рублях, но согласно законодательству может быть и в валюте – все будет зависеть от политики определённого банка.

Обычно овердрафт в иностранной валюте могут получить предприниматели и предприятия, на расчетный счет которых регулярно поступают серьёзные суммы в валюте.

В любом случае процент по овердрафту несколько выше чем по привычным потребительским кредитам, но тем не менее использовать эту опцию тоже можно с умом. Запросить получение овердрафта можно, имея уже открытый расчетный счет или зарплатную карту банка.

Содержание статьи

Основные разновидности

Физические лица могут воспользоваться двумя типами:

неразрешенный;
разрешенный.

Чем отличаются между собой? Стоит отметить, что по умолчанию все овердрафты являются разрешёнными, ибо заемщик уже получил право пользоваться заёмными средствами в любой подходящий ему момент.

Но если по какой-то причине случилось превышение лимита, и клиент обналичил больше допустимой суммы, то речь идет о неразрешенном овердрафте или как его еще называют – техническим. За это придется выплатить процент в большем размере, а в случае игнорирования договор с заёмщиком расторгается и дело передается в суд.

Поскольку обычно клиенты желают получить услугу как можно оперативней, а сумма требуется небольшая, то банки не выставляют строгих требований к заемщикам и не просят предоставлять большой пакет документов.

Зарплатным клиентам надо всего лишь пойти в отделение их банка с паспортом, захватив любой дополнительно подтверждающий личность документ. Это зарплатный овердрафт (авансовый).

Авансовый овердрафт

Виды овердрафта

Такой овердрафт является одним из подвидов краткосрочного кредитования, только с некоторыми особенностями. Самым главным его отличием является то, что он предоставляется только тем клиентам, которые уже имеют открытый расчетный счет в банке или зарплатную карту.

Стоит заметить, что выдача подобных кредитов производится только платежеспособным клиентам, подтверждением чего служит наличие нескольких постоянных источников дохода.

Это на руку как банку, так и потенциальному заемщику, ведь у него появляется возможность воспользоваться небольшой суммой кредитных средств прямо со своей зарплатной карточки, которые он может потратить на свое усмотрение без оформления специальной кредитной карты.

Большинство клиентов не хотят тратить время и заводить специальный кредитный счет. Для банка это выгодно, ведь за заемные средства клиенту придется заплатить комиссию.

В большинстве случаев, овердрафт начисляется на счет клиента автоматически спустя некоторое время после заключения договора о получении заработной платы на банковский счет.

Лимит предоставляемого кредита обычно составляет 2-3 месячных оклада, в некоторых случаях может быть увеличен до 5-6.

Преимуществом данного вида кредитования является то, что он является возобновляемым. Это значит, что после погашения взятого овердрафта клиент сможет заново его взять и это продолжается до тех пор, пока не истечет срок действия договора.

Но кто сможет воспользоваться таким предложением? Банк может предоставить услуги овердрафта только тем клиентам, у которых есть прописка и официальное трудоустройство в регионе обслуживания банка.

Банк также требует непрерывный рабочий стаж на протяжении нескольких лет, эту планку каждый банк может устанавливать индивидуально.

Авансовый овердрафт может получить клиент, который вовремя погашает свои обязательства перед банком и соответствует всем требованиям в качестве заемщика. Чтобы его получить, клиенту потребуется доказать банку свою платежеспособность и надежность.

Особенности классической и обеспеченной схемы овердрафта

Существуют разные виды овердрафта, из которых клиент сможет подобрать и использовать оптимальный для себя. Еще один из них – классический.

Под термином классический овердрафт принято понимать соглашение банка предоставить клиенту кредитные средства при необходимости (совершение расчётов по платежным документам или другим кассовым операциям).

Лимиты рассчитываются индивидуально для каждого клиента и определяются, исходя из половины минимального оборота по счету заемщика в месяц.

Особенности «обеспеченного» вида: банк предоставляет в пользование кредитный лимит под залог имущества. Это может быть недвижимость, ликвидная продукция или товары, транспортные средства и прочее дорогостоящее имущество.

В некоторых случая банк может потребовать заручиться поддержкой третьей стороны (поручительство), подобные действия сводят риски кредитора к минимуму.

Что такое технический овердрафт

Он начисляется только в том случае, когда клиент потратил сверх лимита денежных средств и он начисляется автоматически. Банк предоставляет в пользование кредит, который заемщику нужно будет закрыть в оговоренные сроки.

В большинстве случаев срок составляет 3 банковских дня после получения клиентом уведомления о том, что была начислена задолженность.

Если в эти сроки клиент сможет быстро погасить долг, то банк не будет дополнительно начислять штрафы и комиссии. Овердрафт будет прекращен сразу же, как только клиент закроет долг.

Чаще всего начисление технического овердрафта происходит по незнанию самого клиента и невнимательности.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 184 (Москва) +7 (821) 426-14-07 доб. 431 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

bankiweb.ru

Понятие овердрафта и его отличия от кредитования.

Понятие овердрафта так же тесно связано с банковской деятельностью, как и кредитование. И все же понятия овердрафта и кредита отличаются, хотя по сути своей являются краткосрочным займом у банка. Более того, понятия овердрафта для юридических и физических лиц также имеют свои отличия.

Понятие овердрафта для юридических лиц.

Слово «овердрафт» означает «перерасход» (от англ. over — сверх, draft — проект). Понятие овердрафта для юридического лица подразумевает нецелевой краткосрочный банковский кредит в безналичной форме при недостатке средств для текущих расчетов на его счету.

Смыслом пользования овердрафтом является устранение платежных перерывов при ведении хозяйственной деятельности юридического лица либо физического лица-предпринимателя. Расходы, возникающие в ходе деятельности предприятия, необходимо погасить в определенный срок, в то время как доходы могут поступить через короткие сроки, но уже после окончания расчетного месяца (как, например, в случае продажи товаров или услуг в кредит, когда поступления на счет произойдут в течение определенного периода, а «закрыть» отчетный период, оплатив текущие счета, необходимо уже сейчас). Предприятие, испытывающее недостаток в средствах, обращается в банк для предоставления услуги овердрафта.

Вне зависимости от того, пользовался клиент овердрафтом или нет, он платит комиссию. Это вызвано тем, что предоставленные средства банк мог использовать для совершения денежного оборота и получения прибыли.

Понятие овердрафта для физических лиц.

Овердрафт для физического лица — это краткосрочный нецелевой кредит, который клиент может снять со своего расчетного счета сверх наличного положительного остатка. Общий срок овердрафта не превышает 6 месяцев, хотя обычно это срок от 30 до 50 дней.

При расходе овердрафта кредитный лимит карты уменьшается, а по мере поступления средств на расчетный счет — восстанавливается. Все поступления на счет идут в уплату овердрафта.

Чаще всего овердрафт привязан к дебетовой либо кредитной карте, но иногда привязан и к зарплатным.

Лимит овердрафта, в отличие от лимита для юридических лиц, привязан к ежемесячным поступлениям на текущий счет клиента — зарплате и другим регулярным доходам.

Общие моменты.

Для привлечения клиентов некоторые банки устанавливают льготный период, в течение которого не начисляются проценты по овердрафту (взимается только комиссия за предоставление услуги).

Все средства, поступающие на счет клиента в ближайший период, идут на погашение овердрафта. Проценты за пользование услугой могут начисляться в конце расчетного периода, либо ежемесячно, как и при кредитовании. Ставка колеблется в пределах 15-20%, она в среднем выше, чем при кредитовании.

Клиенту в обязательном порядке устанавливается лимит овердрафта — тот объем денежных средств, который клиент может заимствовать при недостатке собственных. Для каждого клиента лимит овердрафта устанавливается индивидуально — в зависимости от его репутации и оборота средств на его текущих счетах.

К основным видам овердрафтов относятся:

Классический (стандартный) овердрафт — расчитывается, исходя из размера среднемесячных кредитовых оборотов на текущем счету в национальной валюте и размера процентов за пользование овердрафтом.
Авансовый — услуга для надежных клиентов, с целью осуществления текущего расчетно-кассового обслуживания. Лимит рассчитывается как 1\3-я часть от месячного кредитового оборота по расчетному счету за вычетом предстоящих платежей по кредиту (суммы долга и процентов).
Под инкассацию — для благонадежных клиентов банка, у которых инкассируемая денежная выручка составляет не менее 75% оборота по кредиту расчетного счета.
Технический — овердрафт, который предоставляется без учета финансового состояния клиента под гарантированные поступления на счет заемщика, происходящие регулярно.

Отличия овердрафта от кредита.

Овердрафт всегда связан с текущим счетом клиента.
Сроки предоставления достаточно короткие.
Проценты за пользование и штрафные санкции у овердрафта, как правило, гораздо строже, чем при кредитовании.
Сумма овердрафта небольшая, она рассчитывается как часть от регулярных поступлений на счет клиента, без учета требований клиента.
Овердрафт, в отличие от кредита, не требует обеспечения.
Овердрафт требует значительно более простого набора документов, чем кредит: важен постоянный денежный оборот на расчетном счете клиента, исходя из которого устанавливается размер овердрафта (как какая-то доля оборота, в зависимости от многих условий).
Сумму овердрафта можно использовать по частям, в то время как кредит получается всей суммой, даже если не расходуется в полном объеме. Проценты платятся только за ту часть овердрафта, которой воспользовались. При кредитовании проценты начисляются на общую сумму долга, неиспользованную часть кредита можно пустить на оплату процентов.
Не обязательно погашение овердрафта ежемесячно в установленном порядке, как в случае с кредитом: овердрафт должен быть полностью возмещен банку в установленный срок предоставления. Причем уплата овердрафта происходит автоматически при любых поступлениях на расчетный счет. Нет необходимости посещать отделение банка или ежемесячно совершать уплату долга.
Погашение одного кредита не означает получение нового, а овердрафт возобновляется при погашении, и им сразу снова можно воспользоваться.
В отличие от кредита, инициатором овердрафта является сам банк. Важно узнать условия предложения, но воспользоваться предложенным продуктом не является обязательным для клиента.

Понятие запрещенного (технического) овердрафта.

Современные платежные системы могут позволить списать со счета большей суммы, чем разрешено банком: то есть сумма списания больше, чем положительный остаток на счету и лимит возможного овердрафта. Такая ситуация и называется запрещенным, или техническим овердрафтом.

Причины возникновения запрещенного овердрафта следующие:

Колебания валютного курса. При совершении клиентом покупки в иностранной валюте был рассчитан лимит овердрафта. Однако в течение периода, на который был выдан овердрафт, курс существенно изменился, и величина долга к моменту расчета с банком выросла сверх лимита овердрафта.
Техническая ошибка операционной системы. Могло произойти двойное списание одной и той же суммы со счета. После обнаружения ошибки банком сумма ошибки возвращается на счет клиента, и овердрафт закрывается.
Оффлайновые операции, не требующие подтверждения покупки банком. Товар либо услуга может быть продана клиенту даже в случае недостатка средств на его расчетном счету.
Операции с использованием кредитных карт с наличием неподтвержденных операций. В случае, когда операция в статусе удержания проведена после исчерпания лимита овердрафта, происходит перерасход лимита.

oaookb.ru

Виды овердрафта - Статьи - InCred.ru

Смысл разрешенного овердрафта состоит в том, что при обналичивании или переводе денежных средств заемщик, исходя из договора с банкиром, может воспользоваться деньгами, дополнительными к тем, которые уже есть на счете, иначе говоря, превысить баланс и позже закрыть долг.

Овердрафт переводится с английского как «сверх планируемого». Это специальная система краткосрочного займа, которая возможно лишь в том случае, если у заемщика (физического или юридического лица) в финансовой фирме имеется расчетный счет.

Чаще всего под овердрафтом подразумевается разрешенный овердрафт, что предполагает следующее: заемщик получает от кредитора документ, одобряющий данное действие.

Смысл разрешенного овердрафта состоит в том, что при обналичивании или переводе средств заемщик, исходя из договора с банкиром, может воспользоваться деньгами, дополнительными к тем, которые уже есть на счете, иначе говоря, превысить баланс и позже закрыть долг.

Количество средств, которое заемщик взял в долг у банка, и именуется овердрафтом.

Есть несколько типов разрешенного овердрафта:

Овердрафт авансом (данный вид помогает привлечь клиентов).
Овердрафт технический (заем можно получить после оформления платежей, которые гасит заемщик).
Овердрафт под инкассацию (возможен, если от заемщика на счет выделяется большая часть средств).

Неразрешенный овердрафт подразумевает, что заемщик без положительного ответа от банкира снимает средства в количестве, превышающем те, что находятся на кредитной карте. Банк, таким образом, становится кредитором без согласия. Данный тип овердрафта является нарушением, и выполняя подобные операции, заемщик должен заплатить штраф.

Когда клиент все же хочет получить положительный ответ на овердрафт, его могут предоставить лишь в следующих ситуациях:

Во время предоставления к счетам клиента не должно быть никаких претензий.
Если раньше были оформлены кредиты, они должны быть закрыты в полном размере без просрочек. Клиенты, которые когда-либо имели просрочки перед банком, не смогут получить овердрафт.
Комитет должной ответственности должен согласиться на выдачу овердрафта.

Компания может потребовать залог в виде движимого или недвижимого имущества (и прочие виды залогов), которые бы покрывали риски на 1%. Этот показатель характеризуется тенденцией к дисконтированию, на что влияет то, к какому типу относится залог.

Получить такой тип кредита можно в национальной или иностранной валюте. Если есть желание получить и ту, и другую валюту, можно оформить сразу несколько овердрафтов. Если счет клиента оформлен на национальную валюту, то для получения овердрафта в иностранной нужно будет открыть специальный счет в валюте, которой хотите воспользоваться.

Если у клиента уже открыт нужный валютный счет и есть желание оформить овердрафт в той же валюте, понадобится открытие следующего счета, но в национальной валюте. С помощью этого счета оплачиваются комиссии за оформления этого типа кредита, так как начисление оплаты происходит лишь в национальной валюте. Открытие еще одного счета предполагает лишние траты, что довольно неприятно.

По просьбе клиента или требованию банка могут быть введены ограничения для овердрафта.

www.incred.ru

Овердрафт. Виды овердрафта. Условия выдачи овердрафта.

История овердрафта

История овердрафта начинается в Европе феодальных времен, где существовала практика взятия большего количества земли, рабочей силы или скота, чем было положено. Само слово «овердрафт» означает «перерасход», «сверх нормы». Появление термина связывают со случаем, произошедшим в 1728 году, когда англичанин Уильям Хог получил одобрение кредита по сумме превосходившего имеющийся у него счет в банке. Разница составляла более 1000 фунтов стерлингов, что в пересчет на современный курс равно 65000 фунтов стерлингов. Родоначальником сделок по овердрафту стал банк «Royal Bank of Scotland» с штаб-квартирой в Эдинбурге. Оттуда эта процедура и начала свое шествие сначала по Европе, затем Америке, а потом и по всему миру. В банковских системах разных стран есть небольшие отличия в процедуре получения овердрафта. Скажем, в западноевропейских государствах получить заем можно на срок от пары месяцев до нескольких лет.

Общие понятия овердрафта

Сейчас под овердрафтом понимают кредитование банком или другой финансовой организацией расчетного счета конкретного клиента, если у того на счету недостаточно средств для оплаты какой-либо услуги или товара. Делается это в автоматическом режиме. Проще говоря, овердрафт – это краткосрочный кредит, результатом которого является появление у банка дебетового сальдо.

Виды овердрафта

Овердрафт пользуется популярностью как у частных клиентов (физический лиц), так и у организаций (юридических лиц). При этом различают несколько видов этой процедуры, которые отличаются лимитом доступных средств, сроком и условиями погашения кредита и пр.

Типы овердрафта, доступного для юридических лиц:

Стандартный;
Авансовый (привлекает к расчетно-кассовому обслуживанию). Предназначен только для надежных клиентов.
Овердрафт под инкассацию – доступен, если оборот по кредитно-расчётному счету составляет более 75% от выручки по инкассации.
Технический овердрафт – предоставляется без учета финансовой благонадежности клиента при условии заключения договора о гарантированных поступлениях на счет.

Физическим лицам овердрафт предоставляется в том случае, если они открыли личный счет в банке с привязкой к пластиковой или кредитной карте. Срок кредитования обычно не превышает 6 месяцев.

Условия выдачи овердрафта

Каждый банк ставит собственные условия кредитования по овердрафту. Однако, можно выделить некоторые общие тенденции:

Необходимо предъявить паспорт гражданина Российской Федерации;
Подать заявку на данный вид кредита;
Заполнить анкету ссудо- или кредитополучателя;
Нужно предъявить любой другой документ, удостоверяющий личность;
Справка 2-НДФЛ или любой другой документ, подтверждающий доход;
Отсутствие задолженности перед банком;
Стаж работы от 1 года;
Проживание и постоянная регистрация в регионе кредитования;
Постоянно место работе в регионе кредитования.

Срок кредита вычисляется с учетом срока сотрудничества с банком. От этого же зависят и сроки кредитования. Чем больше месячный оборот заемщика по счету в банке, тем на больший лимит овердрафта он может рассчитывать. Процентная ставка кредита устанавливается в индивидуальном порядке с учетом стабильности кредитополучателя и его кредитной истории.

< Чем отличаются компьютерные вирусы, черви и троянцы
Как скачать с youtube >

razuznai.ru

Понятие и особенности овердрафта - Овердрафт

Понятие и особенности овердрафта Жители нашей страны делятся на две категории: к первой относятся люди, которые умеют контролировать собственные расходы и доходы, а ко второй категории относятся те, у кого это не получается. Причём как показывают социологические опросы жителей России, во второй группе присутствует явное большинство. А значит, практически каждый человек в нашей стране, независимо от своего социального статуса или общественного положения, сталкивается с такой проблемой, когда наличные денежные средства закончились ещё до того, как человек получил деньги от своего основного дохода.

Сегодня "до получки" можно занимать не только у друзей, но и у банка.

Этот загадочный кредит – овердрафт можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей.

На сегодняшний день кредитные организации готовы предоставить своим клиентам гораздо более простой, комфортный и приятный способ решения временных финансовых затруднений. Этим способом является микрокредит, который на профессиональном языке финансистов звучит как овердрафт.

С английского "овердрафт" (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over - сверх, draft - проект).

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда Уильяму Хогу (William Hog) было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов (сегодня это почти 65000 фунтов стерлингов) больше, чем было на его счёте.

Так что такое овердрафт? И что включает в себя понятие – "овердрафт для физических лиц"?

Овердрафт - это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. Кредит - овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта - это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Овердрафт – это особая форма кредитования, которая позволяет заемщику тратить сумму, превышающую имеющийся остаток на его счете. Такая форма кредитования в последнее время весьма актуальна. Так как многие организации и предприятия переходят на использование пластиковых банковских карт для перечисления зарплаты своим работникам.

Овердрафт, как кредитный инструмент, обладает рядом отличительных особенностей. Он является, прежде всего, краткосрочным кредитом, максимальный срок которого составляет обычно не более 12 месяцев, но при желании его можно продлить. Максимальная сумма кредита не превышает установленного лимита, который зависит от финансового положения и платежеспособности заемщика. Проценты по кредиту начисляются ежедневно, но только за фактически использованные денежные средства. Многие банки предоставляют льготный период использование денежных средств, при котором в течение определенного периода проценты по кредиту не начисляются. Оформляется на пластиковую карту заемщика с привязкой к его счету.

Овердрафт можно сравнить с возобновляемой кредитной линией, так как за все время действия договора заемщик имеет право использовать денежные средства неограниченное количество раз, соблюдая при этом установленный лимит. Кредит погашается путем внесения наличных денежных средств на счет карты, либо при перечислении на нее заработной платы. При этом сначала полностью погашается использованный лимит овердрафта, затем погашаются начисленные проценты за его использование, только после этого остальные денежные средства зачисляются на счет карты.

Оформить овердрафт может не только держатель карты, но и любой человек, подходящий по требованиям банка, может заключить с банком договор овердрафта и получить при этом банковскую пластиковую карту. Для этого необходимо обратиться в банк, оформить кредитную заявку на овердрафт и предоставить необходимый пакет документов. Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

заявка на кредит овердрафт
анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)
паспорт Гражданина РФ
еще один документ, удостоверяющий личность. На выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.
документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Отдельные банки такой документ не требуют. Заявка обычно рассматривается в течение 3-4 рабочих дней.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком
имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком
имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)
не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита – овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.).

Оформляя овердрафт необходимо помнить, что со стороны работодателя возможны задержки заработной платы, которая перечисляется на карту. В таких случаях заемщику придется самостоятельно вносить денежные средства на счет карты для погашения, использованного лимита. Также нужно тщательно просчитать размер необходимого вам лимита и суммы денежных поступлений, которыми он будет погашаться. Если суммы поступлений, которыми вы планируете погашать овердрафт, будет недостаточно для покрытия использованного лимита, то лучше заранее уменьшит лимит овердрафта. Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Заемщику нужно знать, что многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.).

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток - проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус - ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Соблюдая условия договора, можно избежать следующих проблем: применение банком штрафных санкций, снижение лимита овердрафта или полное прекращение кредитования.

www.kredituemall.ru

Что такое овердрафт? | MoneyRadar

Овердрафт (англ. overdraft – сверх планируемого) представляет собой особую схему предоставления краткосрочного кредита заемщику (физическому или юридическому лицу), имеющему счет в банке.

Данный краткосрочный кредит предоставляется банком за счет списания денежных средств со счета заемщика, при этом сумма списания может превышать остаток на данном счете. Таким образом, возникший отрицательный баланс и является овердрафтом.

Данным кредитом могут воспользоваться предприятия (предприниматели), которые испытывают краткосрочную, временную потребность в дополнительных средствах. Для физических лиц овердрафт может быть предоставлен при пользовании пластиковыми картами (зарплатными или дебетовыми). Для этого необходимо в своем банке оформить договор овердрафта.

Чаще всего данный краткосрочный кредит можно получить к зарплатной карте. Иногда овердрафт для физ. лиц называют еще микрокредитованием. К примеру, если клиенту ежемесячно перечисляется зарплата на «карточку», то банк может позволить снять на 40-50% больше в счет следующего поступления. В некоторых случаях такой кредит является прямой альтернативой нецелевого кредита.

Виды овердрафта

Для физ. лиц овердрафт может быть:

Разрешенным, то есть подтвержденный договором. В этом случае заемщик законно может в любое необходимое время воспользоваться средствами овердрафта в пределах лимита;
Неразрешенным. Такой вид краткосрочного кредита образуется при возникновении перерасхода средств сверх установленного лимита. Зачастую банки предоставляют возможность погасить образовавшуюся задолженность в течение нескольких дней. Если же заемщик не оплатил несанкционированный перерасход средств, то банк может применить к нему штрафные санкции или даже расторгнуть договор.

При использовании карточки может возникнуть и технический овердрафт. Такое может случиться, даже если не установлен разрешенный лимит. К примеру, технический овердрафт возникает при использовании карточки за рубежом из-за задержки в проведении операций или за счет курса конвертации валюты. Технический овердрафт может появиться, если при проведении платежа не устанавливается связь с банком (некоторые интернет-платежи или транзакции с применением импринтера).

Особенности овердрафта

К специфике данного вида кредитования можно отнести:

Овердрафт привязывается к счету зарплатной или дебетовой карты. Разрешенный овердрафт доступен и для владельцев кредиток – банки часто позволяют незначительно превышать рамки установленного лимита и начисляют на сумму превышения повышенный процент;
Это краткосрочный вид кредита – максимальный срок договора овердрафта составляет только 12 месяцев, но при необходимости заемщик может продлить данный договор на следующий срок;
Такой кредит предоставляется только в пределах суммы, установленной договором, при этом размер овердрафта зависит от среднемесячного дохода клиента. Каждый банк индивидуально рассчитывает и устанавливает максимальную сумму данного кредита;
Ежедневно происходит начисление процентов на сумму фактически израсходованных сверх лимита средств;
Зачастую предоставляется беспроцентный (льготный) период погашения, составляющий несколько дней.

При этом овердрафт является возобновляемой кредитной линией, таким образом, во время действия договора заемщику предоставляется возможность неограниченное количество раз пользоваться средствами данного кредита в пределах лимита, если соблюдаются условия погашения.

Погашение овердрафта производится при поступлении средств (зарплаты или других пополнений) на счет владельца карты. При этом в первую очередь происходит восстановление лимита овердрафта, затем взимаются проценты. Остаток средств зачисляется на счет клиента.

Возможные проблемы

Заемщик может не иметь опыта по концентрации денежных средств на расчетном счету к определенной дате, предназначенных для полного погашения задолженности по такому виду кредита не менее 1 раза в месяц. При несоблюдении данного условия банк может отозвать данный лимит кредитования.

К прекращению кредитования или снижению лимита может привести и не умение заемщика регулировать движение денежных средств, как по суммам, так и по датам.

При использовании овердрафта не забывайте о возможных трудностях с погашением. К примеру, если работодатель задерживает зарплату, а выплаты по данному виду кредита привязаны к зарплатной карточке. В таком случае необходимо уплатить кредит с других источников дохода и как можно скорее.

В случае уменьшения суммы вашего дохода необходимо соответственно уменьшить кредитный лимит овердрафта, это поможет в будущем избежать проблем с его погашением.

Помните и о возможных скрытых платежах при овердрафте: за ведение операций по вашему счету (ежемесячное снятие), ежемесячная комиссия за ведение счета, обналичивание средств через банкомат (0,3-0,7% от суммы) и т.д.

Оформляя овердрафт важно осознавать, что банк может потребовать погасить задолженность в любой момент или поменять процентную ставку, в зависимости от положения на финансовом рынке. Обычно невыплаты по овердрафту приводят к достаточно жестким штрафным санкциям, уменьшению лимита или расторжению договора. Поэтому перед оформлением такого вида кредита необходимо быть полностью уверенным в своих будущих доходах, чтобы погасить данную задолженность в максимально короткие сроки.

Данный вид кредита помимо вышеперечисленных преимуществ дает чувство независимости и способен освободить от неприятного процесса поиска денег «до зарплаты». При этом помните о высоких процентах и мощных карающих штрафах, это поможет вам быстрее вернуть овердрафт.

Раздел: Полезно знать | Добавьте отзыв

[Понравилась статья? Поделитесь ею с друзьями - автору будет приятна такая форма одобрения ;-)]

moneyradar.ru