Банки массово снижают ставки собственной ипотеки

После запуска госпрограммы льготной ипотеки со ставкой не более 6,5% крупные банки принялись улучшать собственные ипотечные программы. Явление стало массовым в конце мая – июне. С середины мая условия кредитования по всем или отдельным собственным программам успели улучшить 13 из топ-20 банков по величине ипотечного портфеля и еще несколько менее активных игроков рынка ипотеки. В среднем ставки упали на 0,5–1 процентный пункт (п. п.), а у некоторых ипотека подешевела на 1,5 п. п.

Кто пошел на снижение

В конце мая банк «Открытие» опустил ставки по всем ипотечным программам на 0,7 п. п., Промсвязьбанк – на 1,3 п. п., «Уралсиб» – на 0,5 п. п. Тогда же ставки снизил и Россельхозбанк: на 0,9–1,1 п. п. на покупку жилья в новостройке, на 1,35 п. п. – на вторичном рынке и на 1–1,1 п. п. – при рефинансировании кредита,

Некоторые крупные банки удешевили только стоимость кредитов на рефинансирование ипотеки: Газпромбанк – на 0,6 п. п. до 8,9%, МТС-банк – на 0,4–0,7 п. п. до 8,5–9,3%, Сбербанк – на 0,5 п. п. до 8,5%. Остальные ипотечные кредиты Сбербанка подешевели еще в первой половине мая.

В июне «Юникредит банк» понизил базовые ставки по всем программам, кроме льготной ипотеки: на первичном и вторичном рынках – на 1 п. п., а при рефинансировании – на 1,5 п. п. «Росбанк дом» понизил ставки по всем базовым программам на 0,5 п. п., Альфа-банк – на 0,4 п. п., Райффайзенбанк – на 0,2–0,8 п. п.

18 июня к ним присоединился «Абсолют банк», опустивший ставки по основным программам на 0,5 п. п.

«Некоторые банки в начале лета опустили ставки повторно, в частности «Уралсиб» и Промсвязьбанк», – делится руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства Marcs Наталия Исаенко.

В последний месяц банки также улучшали условия кредитования для отдельных категорий заемщиков: например, вводили или увеличивали скидки для зарплатных клиентов. Так, Промсвязьбанк ввел дисконт в 0,1 п. п. по всем программам для сотрудников ОПК, являющихся держателями его зарплатных карт. «МТС банк» ввел для зарплатных клиентов скидку к ставке в 0,2 п. п. при покупке квартиры на первичном рынке. «Открытие» увеличил скидку зарплатным клиентам с 0,1 до 0,4 п. п., «Сургутнефтегазбанк» – с 0,5 до 0,9 п. п. по программе «Частный дом».

Банк Дом.РФ запустил ипотеку для медицинских работников на покупку жилья на первичном и вторичном рынках и рефинансирование. Ставки для них на 0,6 п. п. ниже, чем по базовым программам в банке.

Сейчас минимальные базовые ставки ипотеки для клиентов «с улицы» с первоначальным взносом более 20% при оформлении комплексного ипотечного страхования в крупных банках составляют 7,5–9%, отмечает Исаенко. По данным Marcs, при отказе от личного страхования заемщика ставка, как правило, повышается на 1–3% годовых.

Продолжится ли обвал ставок

В мае банки опускали ставки как в ответ на апрельское снижение ключевой ставки, так и в ожидании ее снижения в июне, считает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. По его словам, ипотека – продукт долгосрочный, так что банки заранее учитывают в своей политике будущие движения ключевой ставки. Плюс в мае набирала обороты программа ипотеки с господдержкой со ставкой 6,5%, напоминает он, и банки фактически были вынуждены удешевлять и стандартные программы ипотеки. Поддерживать большую разницу в ставках, по словам Монастыршина, нет смысла, это только ударило бы по спросу на базовые программы.

Банки снижают ипотечные ставки для стимулирования спроса в этом наименее рискованном сегменте розничного кредитования, ведь весной из-за коронавируса спрос на кредиты упал, соглашается младший вице-президент агентства Moody’s Мария Малюкова.

Несмотря на существенное падение ипотечных ставок за последние месяцы, по мнению экспертов, ипотека может продолжить дешеветь и дальше.

Если 19 июня ЦБ снизит ключевую ставку на 1 п. п., можно ожидать сопоставимого удешевления ипотеки до конца года, говорит Монастыршин. Окажутся ли впоследствии эти ставки минимальными или банки продолжат их снижать, будет зависеть от того, насколько ЦБ будет готов смягчать денежно-кредитную политику после июня, добавляет он. Например, по прогнозам «Ренессанс капитала», текущий цикл снижения ключевой ставки завершится при значении 4,5%, а в 2021 г. она вернется к нейтральному уровню 6–6,5%.

По мнению руководителя рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергея Гришунина, если ключевая ставка снизится до 4,5%, то реальные ставки ипотеки для клиентов могут уйти в диапазон 5,5–6% годовых – при обострении конкуренции между банками, а также за счет возможных промоакций со стороны банков.

При этом из-за сложной обстановки на рынке труда и сохраняющихся кредитных рисков банки будут заинтересованы в снижении ставок прежде всего для надежных клиентов, например зарплатников, и уже во вторую очередь – для «клиентов с улицы» и заемщиков с высокой долговой нагрузкой, поэтому ипотека продолжит дешеветь дифференцированно, предупреждает Монастыршин. Из-за ухудшения экономической ситуации банки будут более тщательно оценивать кредитоспособность заемщиков: их доходы, сферу деятельности и то, как на ней отразился или может отразиться кризис, добавляет Малюкова.

При каких условиях банки снижают процентные ставки по ипотеке? СИБДОМ

Процентные ставки по ипотеке, указанные в рекламе, могут отличаться от тех, по которым заемщику в итоге одобрят кредит. Для привлечения клиентов банки указывают в рекламе самые низкие ставки, действующие в настоящий момент. На практике получить кредит по такой ставке можно, только выполнив ряд условий. Они могут значительно отличаться в зависимости от банка.

За что банки готовы давать скидки клиентам?

Размер ставки по ипотеке зависит не только от уровня ключевой ставки ЦБ, но и от того, какие затраты несет банк при выдаче кредита (например, на зарплату специалистов), и от уровня риска невозврата выданных денег. Поэтому там, где этот риск ниже, банки готовы снижать ставку по ипотеке.

Например, привилегии при выдаче кредита имеют зарплатные клиенты банков. Их доходы кредитной организации известны, и ей проще спрогнозировать, сможет ли клиент аккуратно вносить платежи по ипотеке.

Кому еще банки готовы давать скидки на ставку по ипотеке?

• Качественным заемщикам с положительной кредитной историей. В последнее время обострилась борьба банков за качественных заемщиков. Банки хотят видеть их в числе своих клиентов и готовы за это предоставлять им особые условия кредитования. Появились предложения банков, где ставки для клиентов с положительной кредитной историей меньше базовых на 1,5%. Если заемщик всю свою жизнь вовремя расплачивался по кредитам, риск выдачи ему ипотеки снижен.
• Тем, кто готов быстро выйти на сделку. В начале 2021 года клиенты подолгу выбирали квартиры, ажиотаж, присутствовавший на рынке жилья осенью прошлого года, спал и ничто больше не стимулировало заемщиков быстрее определяться с выбором и брать кредит. В результате в банках появилась скидка за подписание договора в течение 31 дня с момента одобрения ипотеки.
• Покупателям квартир в домах застройщиков, получивших проектное финансирование на строительство дома в этом же банке. На рынке сегодня есть ставки 0,1% и даже 0,07% по совместной программе банка и застройщика. Такую скидку к процентной ставке можно получить, если вы покупаете квартиру в доме, который строится на кредит, выданный в этом же банке. В таком случае банк предоставляет застройщику скидку, которую строительная компания имеет право использовать по своему усмотрению. Она может с ее помощью снизить проценты по собственному кредиту, взятому на строительство, или предоставить скидку по ипотеке покупателям. В последнем случае застройщик получает возможность повысить спрос в отдельных жилых комплексах. Такая скидка на процентную ставку обычно предоставляется на ограниченный срок, как правило, на период строительства дома. А после его завершения возвращается к базовой. Если это льготная ипотека, после завершения срока действия скидки ставка по кредиту составит 6,5%.
• Тем, кто подает заявку на ипотеку онлайн. У ряда банков предусмотрена скидка на процентную ставку при условии, что заявку на ипотеку клиент подавал онлайн. В таком случае с ним не работал сотрудник в офисе банка. Кроме того, с помощью такой скидки банки стимулируют клиентов переходить на предоставление документов онлайн.

В последнее время у ряда банков появилась новая скидка на процентную ставку по кредиту. При получении ипотеки можно снизить ставку на 0,5–1% при уплате разовой комиссии, как правило, она составляет 2–3,5% от суммы кредита.

Льготная ипотека от 6,09%. Заполнить заявку онлайн

Получите предварительное решение банка в течение 10 минут.
ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.15

www.sibdom.ru
Смотреть

Эксперты объяснили, зачем банки снижают ставку по льготной ипотеке

https://realty.ria.ru/20210520/ipoteka-1733063052.html

Эксперты объяснили, зачем банки снижают ставку по льготной ипотеке

Эксперты объяснили, зачем банки снижают ставку по льготной ипотеке — Недвижимость РИА Новости, 20.05.2021

Эксперты объяснили, зачем банки снижают ставку по льготной ипотеке

Российские банки активно снижают ставки по льготной ипотеке на жилье в новостройках, чтобы извлечь дополнительный процентный доход, привлечь качественных… Недвижимость РИА Новости, 20.05.2021

2021-05-20T07:08

2021-05-20T07:08

2021-05-20T10:24

экономика

россия

льготная ипотека

втб

центральный банк рф (цб рф)

сбербанк россии

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn22.img.ria.ru/images/07e4/0c/17/1590533914_0:160:3072:1888_1920x0_80_0_0_123d03b62bcdd58d126b9b2c13d7fcc1.jpg

МОСКВА, 20 мая — РИА Новости. Российские банки активно снижают ставки по льготной ипотеке на жилье в новостройках, чтобы извлечь дополнительный процентный доход, привлечь качественных клиентов и нарастить выдачи до предполагаемого окончания программы 1 июля, прокомментировали опрошенные РИА Новости эксперты.Правительство в рамках антикризисных мер запустило весной прошлого года программу субсидирования процентных ставок по ипотеке на новостройки до 6,5%. Изначально она действовала до 1 ноября 2020 года, но в конце октября власти продлили программу до 1 июля 2021 года. При этом ЦБ РФ выступил в феврале за сворачивание программы с возможностью ее сохранения в отдельных регионах.В мае ставки по льготной ипотеке снизили сразу четыре банка ВТБ, ПСБ, «Росбанк Дом» и банк «Дом.РФ». Средняя ставка в них составляет от 5,3% до 5,99%. В апреле условия по этой программе улучшили в Сбербанке, Газпромбанке, «Уралсибе», «Открытии», ставка – от 5,55% до 6,05%. МКБ снизил ставку в конце марта до 5,75%. Ниже рекомендованной в 6,5% ставка — в Новикомбанке, РНКБ, банке «Ак Барс» (от 5,5% до 5,85%).»Банки пока не стремятся повышать процентные ставки по ипотеке вслед за изменением ключевой, в том числе из-за снижения рентабельности, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. «Ипотека все еще остается самым низкорисковым кредитным продуктом, при этом несмотря на небольшую маржу, банки выигрывают за счет эффекта масштаба», — отметила она.Банки улучшают условия ради расширения качественной клиентской базы, так как «ипотечники» наиболее надежные заемщики, добавила старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева. «Активное снижение банками ставок по льготной госпрограмме обусловлено желанием банков нарастить выдачи до ее окончания 1 июля 2021-го», — уверена младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.Она добавила, что хоть решение о завершении или продлении госпрограммы еще не принято, высока вероятность ее сворачивания или существенного сокращения на фоне активного роста цен на недвижимость. Управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин отметил, что размер субсидии в рамках льготной программы зависит от уровня ключевой ставки – чем она выше, тем больше размер возмещения.»Поскольку конкуренция на ипотечном рынке сегодня высока, многие крупные банки решили отказаться от дополнительной маржи и стимулировать спрос на продукт за счет более низкой ставки. Вероятно, ожидаемый банками дополнительный прирост процентного дохода перекрывает недополученное возмещение из-за снижения ставки», — заметил эксперт.

https://realty.ria.ru/20210520/ipoteka-1733060184.html

https://realty.ria.ru/20210520/ipoteka-1733053842.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/0c/17/1590533914_171:0:2902:2048_1920x0_80_0_0_a42b84d9b7d523f997ff0399d65aabfe.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, россия, втб, центральный банк рф (цб рф), сбербанк россии, ипотека

Крупнейшие банки снизили ставки по ипотеке

Крупнейшие банки массово улучшили свои ипотечные программы в мае-июне: ставки снизили 13 из топ-20 банков по величине портфеля и несколько менее крупных игроков, пишут «Ведомости». В среднем ставки упали на 0,5-1 п. п., у некоторых ипотека подешевела на полтора процентных пункта.

Например, банк «Открытие» в конце мая снизил ставку по всем ипотечным программам на 0,7 п. п., Промсвязьбанк — на 1,3 п. п., а «Уралсиб» — на 0,5 п. п. У Россельхозбанка ставка упала на 0,9-1,1 п. п. на покупку жилья в новостройке, на 1,35 п. п. для вторичного жилья и на 1-1,1 п. п. при рефинансировании кредита. «Уралсиб» и Промсвязьбанк затем опустили ставки повторно в июле, сообщила руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства Marcs Наталия Исаенко.

Некоторые банки уменьшили ставки только по рефинансированию. Газпромбанк — до 8,9%, МТС-банк — до 8,5-9,3%. Сбербанк снизил на 0,5 процентного пункта, до 8,5% (остальные ипотечные кредиты Сбербанка подешевели в первой половине мая).

Из самоизоляции — в банк: почему возник взрывной спрос на ипотеку в июне

В июне ставки сократил Юникредит Банк — по всем программам, кроме льготной ипотеки: на первичном и вторичном рынках — на 1 п. п., при рефинансировании — на 1,5 п. п. В то же время «Росбанк дом» снизил ставки по всем базовым программам на 0,5 п. п., Альфа-банк — на 0,4 п. п., Райффайзенбанк — на 0,2-0,8 п. п. 18 июня ставки снизил Абсолют Банк по основным программам — на 0,5 процентного пункта.

Некоторые банки также улучшили условия для зарплатных клиентов — в том числе Промсвязьбанк, МТС-банк и «Открытие». Банк «Дом.РФ» запустил ипотеку для медицинских работников на покупку жилья на первичном и вторичном рынках и рефинансирование — ставки по этим продуктам на 0,6 процентного пункта ниже, чем обычные условия.

Реклама на Forbes

Апрельский обвал: Альфа-банк и ВТБ сильнее других сократили выдачу ипотеки после взлета в марте

Сейчас минимальные базовые ставки с первоначальным взносом 20% и более составляют 7,5-9%, при этом при отказе заемщика от личного страхования, ставка, как правило, повышается на 1-3% годовых, следует из данных Marcs.

Понижение ставок в мае было как реакцией на снижение ключевой ставки в апреле, так и ожиданием дальнейшего ее падения в июне, заявил «Ведомостям» главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. К тому же в мае развивалась программа льготной ипотеки со ставкой 6,5%, и банкам пришлось удешевлять и свои стандартные программы, добавил он. Монастыршин допускает, что ставки могут еще снизиться до конца года на один процентный пункт, если ЦБ аналогично снизит ставку 19 июня. Банки снижают ставки для стимулирования спроса, потому что весной интерес к кредитам упал, отметила младший вице-президент агентства Moody’s Мария Малюкова.

Застройщики начали поднимать цены на жилье из-за выросшего спроса

По мнению руководителя рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергея Гришунина, если ключевая ставка снизится до 4,5%, то ипотечные кредиты могут снизиться до 5,5-6% годовых. Но банки будут снижать ставки прежде всего для надежных клиентов, например зарплатных, говорит Монастыршин.

В рейтинге 100 надежных банков по версии Forbes сменился лидер

15 фото

чернокожих домовладельцев с высоким доходом получают более высокие процентные ставки, чем белые домовладельцы с низким доходом

Чернокожие домовладельцы не только имеют первичную ипотеку с более высокими процентными ставками, чем белые домовладельцы с аналогичными доходами, но и имеют более высокие процентные ставки, чем белые домовладельцы с существенно более низкими доходами, согласно моему новому анализу данных Американского жилищного исследования 2019 года (AHS). Хотя рефинансирование может привести к снижению процентных ставок и экономии средств, даже когда чернокожие домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, существует разница в процентных ставках.Это неравенство частично объясняется как историческими, так и недавними случаями дискриминации на ипотечных рынках и может стоить чернокожим домовладельцам значительные суммы денег.

Данные AHS за 2019 год показывают, что, хотя процентные ставки для первичных домов обычно снижаются по мере увеличения доходов, с учетом расы существуют различия в процентных ставках. Чернокожие домовладельцы с доходом от 75 000 до 100 000 долларов имели более высокие процентные ставки, чем белые домовладельцы с семейным доходом 30 000 долларов или меньше.По большинству категорий доходов белые домовладельцы с первичной ипотекой имели более низкие процентные ставки, чем самые высокооплачиваемые чернокожие домовладельцы с первичной ипотекой. Например, медианная процентная ставка для чернокожих домовладельцев с доходом от 75 000 до 100 000 долларов составляла 4,215 процента, в то время как медианная процентная ставка для белых домовладельцев с семейным доходом 30 000 долларов или меньше составляла 4,16 процента. Даже при самом высоком уровне дохода (100000 долларов или выше) медианные процентные ставки для черных (4,169%) были немного выше, чем медианные процентные ставки для белых домовладельцев (4.16 процентов) с доходом не более 30 000 долларов. Процентные ставки для белых домовладельцев с доходом 100 000 долларов и более составляли 3,946, что на 22 базисных пункта ниже, чем для черных домовладельцев с таким же доходом.

Рисунок 1. Чернокожие домовладельцы с высоким доходом имеют более высокие процентные ставки, чем белые домовладельцы с низким доходом

Примечание: домохозяйства белых и чернокожих не латиноамериканцы.

Источник: Таблицы JCHS по данным Бюро переписи населения США, Обследование жилищного строительства США за 2019 год.

Однако наибольшая разница в процентных ставках в зависимости от дохода и расы была между домовладельцами с доходами от 30 000 до 45 000 долларов ( Рисунок 1 ).Процентные ставки для чернокожих домовладельцев в этой категории были самыми высокими среди всех категорий и составили 4,506 процента, в то время как процентные ставки для белых домовладельцев с той же категорией дохода составляли 4,213, то есть разница в 29 базисных пунктов. Двадцать девять базисных пунктов могут привести к значительным различиям в стоимости ипотеки: снижение процентной ставки с 4,506 процента до 4,213 процента для дома по средней цене дома в США в 3 квартале 2020 года в размере 324 900 долларов США с 30-летней ипотекой FHA с фиксированной ставкой. Первоначальный взнос в размере 3 процентов (9 747 долларов США) и ежемесячный платеж в размере 1 590 долларов США приводят к уменьшению процентных выплат в течение срока действия ипотеки на 12 470 долларов США.

В то время как многие другие факторы влияют на процентные ставки, включая богатство, долг, кредитный рейтинг, первоначальный взнос, сумму ипотечного кредита и срок его погашения, чернокожие домовладельцы столкнулись с системными препятствиями на пути к домовладению и возможностям создания богатства, которые ограничивали их возможность доступа к кредитам, что является ключевым моментом. компонент в получении низких процентных ставок по ипотеке. Проводя политику «красной черты» с 1933 по 1968 год, банки США отказывали чернокожим американцам в доступе к финансовым услугам и изолировали чернокожее население в районах, которые пострадали бы от более низких уровней инвестиций по сравнению с их белыми коллегами.Совсем недавно, после финансового кризиса 2008 года, крупные банки и ипотечные кредиторы выплатили многомиллионные выплаты по искам о дискриминации по ипотеке, включая то, что они взимали с чернокожих и латиноамериканских домовладельцев более высокие процентные ставки, чем с белых домовладельцев с аналогичным кредитным профилем. Эти реалии дискриминации на ипотечных рынках были основными факторами, препятствовавшими доступу чернокожих домохозяйств к домовладению и выгодным условиям ипотечного кредитования, которые помогают наращивать благосостояние.

Хотя рефинансирование ипотеки может привести к снижению процентных ставок, существуют также препятствия для рефинансирования, включая соотношение кредита к стоимости (LTV), кредитные ограничения и затраты на закрытие.Когда заемщик подает заявку на рефинансирование своей ипотеки, кредитор переоценивает стоимость дома, что может привести к дискриминационным результатам, и рассчитывает текущий коэффициент LTV. Согласно докладу Федеральной резервной системы Филадельфии за 2017 год, домовладельцам с высоким коэффициентом LTV часто может быть отказано в рефинансировании. Кроме того, более низкий кредитный рейтинг может снизить вероятность того, что кредитор одобрит заявку на рефинансирование, особенно в связи с ужесточением кредитных стандартов в последние годы. Кроме того, затраты на закрытие сделки по рефинансированию часто составляют 2-5 процентов от ипотечной ссуды, что в среднем составляет 5749 долларов США в 2019 году, что является значительной суммой для многих домовладельцев.

Рисунок 2: Чернокожие домовладельцы, которые рефинансируют, имеют такие же процентные ставки, что и белые домовладельцы, которые не рефинансируют

Примечание: домохозяйства белых и чернокожих не латиноамериканцы. Рефинансируемые домохозяйства — это домохозяйства, которые когда-либо рефинансировались в прошлом.

Источник: Таблицы JCHS по данным Бюро переписи населения США, Обследование жилищного строительства США за 2019 год.

Несмотря на проблемы с рефинансированием, 29 процентов домовладельцев с первичной ипотекой ранее рефинансировали свои дома.Однако меньшая доля чернокожих домовладельцев рефинансировала свои основные ипотечные кредиты: 31 процент белых домовладельцев ранее рефинансировали, в то время как только 20 процентов чернокожих домовладельцев осуществляли рефинансирование. Чернокожие домовладельцы, рефинансировавшие свои первичные ипотечные кредиты, снизили медианные процентные ставки на 22 базисных пункта, с 4,319 процента до 4,093 процента (, рисунок 2, ). Однако, когда чернокожие домовладельцы рефинансировали, у них все еще были процентные ставки, которые были на 20 базисных пунктов выше, чем у белых домовладельцев, которые рефинансировали, и ставки, которые были аналогичны ставкам белых домовладельцев, которые не рефинансировали (4.1 процент).

Хотя необходимы дополнительные исследования для выявления конкретных причин неравенства процентных ставок между черными и белыми, широко распространенная расовая дискриминация на ипотечных рынках сыграла свою роль. Хотя эти результаты были сделаны еще до пандемии, они особенно поразительны, учитывая, что многие новые и существующие домовладельцы стремились воспользоваться низкими процентными ставками во время пандемии для покупки домов или рефинансирования своей ипотеки. Это, в свою очередь, является еще одной причиной обратиться к давней и продолжающейся истории дискриминации на ипотечных рынках.

Какова связь между ставкой дисконтирования и ставкой по ипотеке?

Ставка дисконтирования — это процентная ставка, которую Федеральные резервные банки взимают с депозитных учреждений по ссудам овернайт. Это регулируемая ставка, устанавливаемая Федеральными резервными банками, а не рыночная процентная ставка. Основная стандартная ставка по ипотеке — это рыночная процентная ставка по долгосрочным жилищным ипотечным кредитам. Изменение краткосрочной ставки дисконтирования может не повлиять на процентные ставки по долгосрочной ипотеке.

Позвольте мне упростить вопрос: как эти две процентные ставки ведут себя с течением времени? (http://www.federalreserve.gov/releases/h25/) Как показывают данные, представленные ниже, хотя эти две процентные ставки имеют тенденцию изменяться вместе, время от времени они также могут следовать разными путями. Например, в 2001 году стимулирующая денежно-кредитная политика Федеральной резервной системы снизила учетную ставку до 1,25 процента, самого низкого уровня за более чем 50 лет. Напротив, ставки по ипотеке за тот же период снизились незначительно.

Ставка дисконтирования

Ставка дисконтирования — это процентная ставка по обеспеченным займам овернайт депозитными учреждениями, обычно для целей корректировки резервов. Ставка устанавливается советами директоров каждого Федерального резервного банка. Изменения учетной ставки также подлежат рассмотрению Советом управляющих Федеральной резервной системы. Изменения учетной ставки и ее использование в качестве инструмента денежно-кредитной политики описаны в документе Цели и функции ФРС (http: // www.Federalreserve.gov/pf/pf.htm):

Базовая учетная ставка время от времени корректируется в свете меняющихся рыночных условий, чтобы дополнить операции на открытом рынке и поддержать общую направленность денежно-кредитной политики. Изменения в ставке дисконтирования производятся на основе оценок, а не автоматически, и могут несколько отставать от изменений рыночных ставок. Немедленная реакция рыночных процентных ставок на изменение учетной ставки — эффект объявления — частично зависит от степени ожидаемого изменения.Если ставки были скорректированы в ожидании изменения ставки дисконтирования, фактическое событие может иметь лишь умеренное влияние на рыночные условия.

Со временем учетная ставка имеет тенденцию довольно близко двигаться в соответствии с другими краткосрочными процентными ставками. На диаграмме 1 сравниваются движения учетной ставки и краткосрочной рыночной процентной ставки, то есть процентной ставки по трехмесячным казначейским векселям на вторичном рынке. Обратите внимание, что рыночная ставка казначейских векселей более волатильна (показывает больше скачков вверх и вниз), чем ставка дисконтирования, установленная ФРС.

Диаграмма 1

Ставка по ипотеке

Ставка по ипотеке — это рыночная «процентная ставка по договору по обязательствам по ипотеке с фиксированной процентной ставкой», публикуемая Федеральной корпорацией жилищной ипотечной ссуды (FHLMC или Freddie). MAC). Он представляет собой долгосрочный конец спектра процентных ставок. Кредиторы должны учитывать в своих решениях о ценообразовании долгосрочных кредитов свои ожидания в отношении будущей инфляции и процентных ставок.Изменения ипотечной ставки также отражают состояние спроса и предложения на рынке ценных бумаг с ипотечным покрытием. Со временем изменения основной обычной ипотечной ставки сильно коррелируют с движениями других долгосрочных процентных ставок, таких как ставка по 10-летним казначейским облигациям с постоянным сроком погашения. Обе процентные ставки показаны на диаграмме 2.

Диаграмма 2

Кривая доходности

Кривая доходности отображает процентные ставки на определенную дату по срокам погашения — по количеству месяцев или лет. в будущем они повзрослеют.Типичная кривая доходности казначейских ценных бумаг может включать процентные ставки (преобразованные в эквивалент доходности облигаций) для ряда сроков погашения, от краткосрочных (трехмесячные казначейские векселя) до долгосрочных (десятилетние казначейские векселя). облигации). Обычно кривая доходности имеет восходящий наклон, как это было 1 июля 2002 г., как показано на Рисунке 3. Однако в некоторые периоды жесткой денежно-кредитной политики краткосрочные ставки поднимались выше долгосрочных, и кривая доходности приобретала вид наклонный вниз или перевернутый.Фактически, в один из этих периодов в конце 1979 года учетная ставка овернайт была выше, чем ставка по долгосрочной ипотеке.

График 3

Сравнение ставок дисконтирования и ипотечных кредитов

Как показывает «типичная» кривая доходности, долгосрочные процентные ставки обычно выше краткосрочных. Эта взаимосвязь отражает инфляционные премии и факторы ликвидности, связанные с долгосрочными ценными бумагами.Однако краткосрочные и долгосрочные процентные ставки могут отличаться от этой модели, отчасти в зависимости от таких факторов, как денежно-кредитная политика и ожидаемые перспективы инфляции. В периоды, когда кривая доходности перевернута или наклоняется вниз, краткосрочные процентные ставки выше, чем долгосрочные. Эти сдвиги в кривой доходности, как правило, уменьшают корреляцию между изменениями ставки дисконтирования овернайт и 30-летней ипотечной ставки. Тем не менее, как показано на диаграмме 4, с течением времени учетная ставка и ипотечная ставка имеют тенденцию к сходным тенденциям, хотя отношения между двумя краткосрочными процентными ставками, показанными на диаграмме 1, и двумя долгосрочными процентными ставками, показанными на диаграмме 2 ближе.

Интерес в начале 2002 года вызывает большая разница между ставкой по ипотеке и ставкой дисконтирования. Серия снижений учетной ставки в целях денежно-кредитной политики резко снизила учетную ставку в 2001 году. В отличие от этого, ипотечная ставка оставалась довольно стабильной в течение периода.

Диаграмма 4

---

Должен ли я рефинансировать свою ипотеку?

С тех пор, как Федеральная резервная система снизила процентные ставки в 2020 году, возникла новая волна ажиотажа вокруг рефинансирования вашей ипотеки.И не зря.

В прошлом году среднегодовая процентная ставка по обычным ипотечным кредитам составляла 2,61–3,11% — это самый низкий уровень с тех пор, как Freddie Mac начал отчитываться несколько десятилетий назад! ^1,2 И поскольку ФРС говорят, что они не поднимут процентные ставки до 2023 года, теперь еще больше людей задаются вопросом: Должен ли я рефинансировать свою ипотеку? ³

Более низкие процентные ставки — это здорово и все такое, но как узнать, действительно ли сейчас время для рефинансирования ипотеки? Мы покажем вам, как принять правильное решение.

Должен ли я рефинансировать ипотечный кредит?

Рефинансирование ипотеки обычно того стоит, если вы планируете надолго остаться в своем доме. Вот тогда действительно начинают окупаться более короткий срок кредита и более низкие процентные ставки!

Экономия, которую вы могли бы получить от рефинансирования, может быть использована, чтобы помочь вам взять под контроль свои ежемесячные счета, быстрее погасить ипотеку и откладывать на пенсию. Только представьте, если бы вы владели своим домом прямо сейчас!

Как рассчитать сбережения при рефинансировании

Хорошо, наденьте математическую шляпу! Предположим, вы купили дом на 300 000 долларов по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой 4% и получили 20% первоначальный взнос (60 000 долларов).

Окупите свой дом быстрее за счет рефинансирования по новой низкой ставке!

Примерно через 10 лет выплаты по ипотеке около 1150 долларов в месяц, остаток по ссуде теперь составляет 200000 долларов. Вы хотите сэкономить, поэтому рассматриваете возможность рефинансирования.

С помощью нашего ипотечного калькулятора вы вводите остаток по кредиту в размере 200 000 долларов. Чтобы протестировать опцию refi, вы сокращаете срок ипотеки с оставшихся 20 лет до 15 лет и понижаете процентную ставку на определенный процент — с 4% до 3%.

Вы заметите, что в результате более короткого 15-летнего срока ваш новый ежемесячный платеж вырастет с 1150 долларов до примерно 1400 долларов в месяц, но не беспокойтесь. Вы, вероятно, заработали несколько надбавок за эти 10 лет, чтобы позволить себе ежемесячное повышение на 250 долларов. Кроме того, вы окупитесь на пять лет раньше и сэкономите 53 000 долларов на процентах!

Просто убедитесь, что ваш ежемесячный ипотечный кредит никогда не превышает 25% вашей ежемесячной выплаты на дом.

Проведите анализ безубыточности

А вот и сложная часть: анализ безубыточности .Это когда вы сравниваете свои сбережения на рефинансировании со стоимостью рефинансирования, включая затраты на закрытие, которые составляют около 3–6% от суммы ссуды. ⁴

Продолжая наш пример, предположим, что ваши затраты на закрытие рефинансирования составляют 6000 долларов (200 000 долларов x 3%). Большой! Теперь нам просто нужно выяснить, как долго вам нужно оставаться дома, чтобы ваши сбережения на рефинансировании достигли этого числа.

Для этого нам нужно сравнить график погашения вашей текущей ипотеки с рефинансированным вариантом (в частности, какая часть ваших ежемесячных платежей идет на процентные ставки каждый год по ипотеке).

Сможете ли вы оставаться в своем доме на достаточно долгое время, чтобы воспользоваться рефи?

Используя наш пример (и полный график платежей на нашем калькуляторе ипотечных кредитов), вы должны будете выплатить 23 000 долларов США в виде процентов в течение следующих трех лет по вашей текущей 30-летней ссуде с процентной ставкой 4%.

С другой стороны, 15-летний рефи под 3% будет стоить вам всего около 17000 долларов в течение первых трех лет. Это означает, что через три года ваш refi компенсирует собственные затраты на закрытие (23 000–17 000 долларов США = 6000 долларов США).

После этого вы будете получать тысячи долларов сбережений почти каждый год, пока не погасите ипотеку или не продадите свой дом! Но если вы переедете всего через 1-2 года после рефинансирования, вы не вернете эти 6000 долларов, а рефи не окупится.

Уф, — это много для тебя! И мы знаем, что даже при использовании ипотечного калькулятора математика может быть довольно сложной. Поэтому обратитесь за помощью к специалисту по ипотечным кредитам, которому вы можете доверять, например, к нашим друзьям из Churchill Mortgage.

Когда мне следует рефинансировать ипотеку?

Время рефинансирования — это когда вы хотите получить более выгодную ипотеку. В большинстве случаев рекомендуется рефинансировать ипотеку, если она позволяет:

1. Переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой

Имея в вашей ARM регулируемые процентные ставки, вы можете начать с первых нескольких лет с фиксированной процентной ставки. Но после этого ставка может корректироваться в зависимости от множества факторов, таких как рынок ипотечного кредитования и ставка, которую сами банки используют для ссуды друг другу.

Суть в том, что ARM перекладывают риск повышения процентных ставок на вас — домовладельца.

Итак, в конечном итоге ARM может стоить вам руки и ноги! Вот когда рефинансирование в ипотеку с фиксированной процентной ставкой может быть хорошим финансовым ходом. Это стоит того, чтобы избежать риска увеличения платежей при изменении ставки.

2. Понизьте свою высокую процентную ставку до более низкой

Если по вашей ипотеке процентная ставка выше, чем на текущем рынке, то рефинансирование может быть разумным финансовым шагом, если оно снижает вашу процентную ставку или сокращает график платежей.

Если вам удастся найти ссуду с понижением процентной ставки на 1-2%, подумайте об этом. Но помните, рефинансируйте только в том случае, если вы планируете оставаться в своем доме надолго, потому что тогда вы сможете вернуть то, что вы заплатили за закрытие расходов.

3. Сократите срок ипотечного кредита (максимум на 15 лет или меньше)

Если ваша первоначальная ипотека рассчитана на 30 лет (или более), то рефинансирование — хороший способ достичь конечной цели — зафиксировать 15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой — в идеале с новым платежом, не превышающим 25 % от получаемой вами зарплаты.

Но если ваша процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой достаточно низка, чтобы конкурировать с 15-летними ставками, убедитесь, что рефинансирование только для того, чтобы получить более короткий срок, не обойдется вам дороже. Вам лучше ежемесячно вносить дополнительные платежи по 30-летней ипотеке, чтобы сократить график выплат.

Все сводится к следующему — вы хотите как можно скорее стать владельцем своего дома, вместо того, чтобы ваш дом владел вами! Воспользуйтесь нашим калькулятором выплаты по ипотеке, чтобы узнать, сколько будет ежемесячных выплат по 15-летней ссуде.

4. Консолидируйте вторую ипотеку — только если она составляет более половины вашего дохода

Некоторые домовладельцы со второй ипотекой хотят использовать ее для рефинансирования своей первой ипотеки. Но не так быстро! Если остаток по вашей второй ипотечной ссуде составляет менее половины вашего годового дохода, вам лучше просто погасить ее оставшейся частью вашего долга за счет снежного кома.

Но если баланс превышает половину вашего годового дохода, вы можете рефинансировать вторую ипотеку вместе с первой.Это позволит вам лучше справиться с другими долгами, которые у вас могут быть, прежде чем вы соберете свои ресурсы, чтобы раз и навсегда выплатить ипотечные кредиты!

Стоит ли рефинансировать?

Если бы вы уже обсуждали идею рефинансирования, эти низкие ставки не могли быть более подходящими для вас. Получение ипотеки с понижением процентной ставки на 1-2% может иметь огромное значение для вашего ежемесячного бюджета и способности погасить ипотечный кредит быстрее .

Просто не забудьте провести анализ безубыточности, о котором мы упоминали ранее, чтобы убедиться, что вы останетесь в своем доме достаточно долго, чтобы ваши сбережения на рефинансировании покрыли расходы, необходимые для выполнения рефинансирования.

Затраты на рефинансирование обычно не включают налоги на недвижимость, ипотечное страхование и страхование жилья, поскольку они были начислены при первой покупке дома. Помните, что вы пересматриваете исходную ипотеку, а не начинаете полностью с нуля.

Затраты на закрытие рефинансирования включают:

• Заявление на рефинансирование, оценка нового дома и поиск титула
• Плата за техосмотр дома
• Гонорар адвоката кредитора за рассмотрение
• Комиссия за оформление
• Комиссия за баллы

Хотя вам, возможно, не удастся избежать всех этих затрат на закрытие, вы можете избежать оплаты ипотечных пунктов. — сборы, которые вы платите кредитору при закрытии сделки в обмен на более низкую процентную ставку.Просто запросите квоту по номиналу или нулевую квоту . Это означает, что оценка стоимости закрытия не будет включать баллы.

Когда рефинансирование плохая идея?

С другой стороны, определенно бывают случаи, когда рефинансирование ипотеки не будет хорошей идеей. Приведем несколько примеров.

Было бы неразумно рефинансировать (и влезть в новые долги), потому что вы хотите потратить деньги на:

• Получить новую машину
• Сделайте ремонт кухни
• Оплата счетов по кредитной карте
• Свернуть прочую задолженность (кредитные карты, студенческие ссуды и т. Д.)) в рефинансируемую ипотеку

Потеря вашего собственного капитала (текущая стоимость вашего дома за вычетом того, что вы на него должны), чтобы купить новые вещи, которые вам не нужны, подвергает ваш дом риску, особенно если вы потеряете работу или у вас возникнут другие денежные проблемы.

Кроме того, причина, по которой вы не хотите объединять другие долги в одну гигантскую рефинансируемую ипотеку, заключается в том, что вы хотите сначала выплатить свои более мелкие долги (и получить энергию от этих побед).

Включение задолженности по студенческому кредиту в ипотеку означает, что на погашение этих ссуд и ипотеки потребуется гораздо больше времени.Это еще больше отдаляет вас от достижения любой из этих целей. Нет, спасибо.

Что делать, если я не могу выплатить текущую ипотеку?

Если вы сейчас без работы и вам трудно платить по ипотеке, для вас есть хорошие новости. В зависимости от вашей конкретной ситуации вы можете снизить или приостановить выплаты по ипотеке. ⁵

Это действительно может помочь вам облегчить бремя, которое вы можете испытывать прямо сейчас, если беспокоитесь о том, когда увидите следующую зарплату.

Получите помощь с рефинансированием ипотеки

Если вы хотите узнать больше о рефинансировании ипотеки и о том, как это сделать, или если вы готовы к рефинансированию сейчас, свяжитесь со специалистами по ипотечным кредитам, которым мы доверяем в компании Churchill Mortgage. Они помогут оформить ипотеку, о которой вы не пожалеете!

Свяжитесь со специалистом по ипотеке, которому мы доверяем!

Nicolet National Bank | Личный, деловой и интернет-банкинг

Расчет ипотечного кредита, который вы можете себе позволить.

Мы понимаем, что покупка дома — одно из самых важных финансовых решений, которые вы примете.

Настоящие люди.
Настоящие разговоры.

Чем мы можем помочь?

Что вам нужно для личного банковского обслуживания?

Назад

Что нужно вашему бизнесу-банку?

Назад

Почему Nicolet National Bank?

Целью Николет Банка является обслуживание клиентов. Настоящие люди, которые ведут настоящие беседы и добиваются общего успеха.

От филиалов до мобильных, мы разрабатываем наши решения с учетом ваших требований.

Для клиентов, которые хотят получать высокие проценты.

• Получайте 3,00% годовой процентной доходности каждый месяц на остатках до 10 000 долларов США
• Без ежемесячной платы за обслуживание или неснижаемого остатка
• Бесплатный мобильный банкинг и мобильные депозиты
• Доступ к 30 000 бесплатных банкоматов по всей стране

Для клиентов, предпочитающих получать кэшбэк.

• Зарабатывайте до 108 долларов в год!
• Без ежемесячной платы за обслуживание или неснижаемого остатка
• Бесплатный мобильный банкинг и мобильные депозиты
• Доступ к 30 000 бесплатных банкоматов по всей стране

Для клиентов, которым нужен простой текущий счет без ежемесячной платы за обслуживание.

• Бесплатный мобильный банкинг и мобильные депозиты
• Доступ к 30 000 бесплатных банкоматов по всей стране
• Ежемесячная плата за обслуживание в размере 4 долларов США не взимается при регистрации в электронных отчетах, поддержание ежедневного баланса в размере 2500 долларов США

Процентный счет для состоятельных клиентов.

• Процентный текущий счет
• Бесплатный мобильный банкинг и мобильный депозит
• Доступ к 30 000 бесплатных банкоматов по всей стране

Наслаждайтесь простотой и гибкостью стандартного сберегательного счета.

• Минимальный депозит 100 долларов для открытия
• Ежемесячная плата за обслуживание в размере 5 долларов США, если доступный баланс ниже 100 долларов США
• Безлимитные депозиты и переводы на счет
• Получите конкурентные проценты на весь баланс

Направьте их на правильный финансовый путь с помощью нашего счета Junior Savings.

• Для детей 0-20 лет
• Минимальный депозит 50 долларов для открытия
• Ежемесячная плата за обслуживание в размере 5 долларов США, если доступный баланс ниже 50 долларов США
• Количество разрешенных выводов в месяц
• Бесплатный интернет-банк

Начните здесь свои пенсионные накопления.

• Минимальный депозит 100 долларов для открытия
• Неограниченные доп. Депозиты
• Традиционный ИРА — без ограничений по доходу для открытия
• Roth IRA — Пределы дохода для открытия

• Минимальный депозит 100 долларов для открытия
• 10 долларов США за установку
• Ежемесячная плата в размере 5 долларов за бумажные выписки
• Дополнительная дебетовая карта

Получите предварительное одобрение и делайте покупки с уверенностью.

• Знайте, сколько вы можете одолжить и на какие программы вы имеете право, чтобы упростить покупки на дому
• Подайте заявку лично в нашу кредитную группу или подайте заявку онлайн сейчас
• Варианты строительного кредита

Рефинансирование жилья

Могут ли сегодняшние ставки сэкономить вам деньги на текущую ипотеку? Поговорите с нашими экспертами по ипотечным кредитам, чтобы узнать, подходит ли вам время.

• Сохраните свой срок и сократите ежемесячные платежи
• Сохраните ежемесячные платежи и сократите срок

Работайте с нашей опытной командой кредиторов, чтобы превратить дом вашей мечты в реальность.

• Одноэтапная ссуда на строительство
• Принятие решений и обслуживание на местном уровне
• Партнерские отношения с местными титульными компаниями
• Местные оценщики

Покупаете ли вы свой первый дом или ищете инвестиционную недвижимость, у нас есть решение для вас.

• Программы помощи впервые покупателям жилья и авансовый платеж, включая 100% финансирование / отсутствие первоначального взноса
• Ипотечные ссуды, спонсируемые государством, включая ссуды WHEDA, VA, USDA для развития сельских районов
• Крупные ссуды, инвестиционная недвижимость с фиксированной процентной ставкой, ссуды на незанятую землю и многое другое

Вы упорно трудились, чтобы обеспечить собственный капитал в своем доме. Теперь позвольте доле в вашем доме работать на вас.

• Отличные оценки
• Использование для ремонта дома, обучения в колледже, свадеб, консолидации долга и многих других видов значительных расходов
• Может также подлежать налоговому вычету.Проконсультируйтесь с вашим налоговым составителем.

Ресурсы из

Убежище

Анализ вашего финансового благополучия

Поддерживаемые браузеры

Javascript включен: false

Браузеры для настольных ПК

Чтобы предоставить нашим пользователям лучший и более безопасный опыт онлайн-банкинга, мы поддерживаем следующие браузеры:

Internet Explorer Edge	2 последние версии	ЗАГРУЗИТЬ
Mozilla Firefox	2 последние версии	ЗАГРУЗИТЬ
Google Chrome	2 последние версии	2 самые последние версии	9044 9044 Apple Safari 9044 самые последние версии 9044	ЗАГРУЗИТЬ

Браузеры с ограниченной поддержкой

Internet Explorer

Версия 11 и более ранние

ОБНОВЛЕНИЕ

Мобильные браузеры

Мобильные браузеры

9044 для большинства последних версий Android

9 0446

Mobile Safari для устройств iOS	2 последние версии

.