ЦБ предлагает защитить квартиры от взыскания в случае смерти заемщика

Приобретенная в ипотеку квартира будет надежнее защищена от взыскания в случае тяжелой болезни или смерти заемщика, если страховать ипотечные риски будут сами банки за свой счет, считает заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин.

В конце апреля Банк России предложил сделать ипотечное страхование (рисков ущерба и утраты недвижимости, а также рисков жизни и здоровья) обязательным и переложить его с заемщиков на кредиторов.

В этом случае, когда наступит страховой случай, банк не сможет требовать с заемщика возврата ипотечного кредита, сказал Владимир Чистюхин в интервью «Российской газете». Сейчас заемщик не обязан страховать жизнь и здоровье и не защищен на случай банкротства страховой компании.

«Все должно быть покрыто страховкой, — говорит он. — Это уже вопрос банка — как он договорится со страховой компанией, учел ли он все риски. Именно банк будет разбираться со страховой компанией, если реализовался тот минимальный перечень рисков, который мы прямо предлагаем прописать».

По утрате или повреждению имущества ЦБ предлагает включить в минимальный перечень рисков пожар, взрыв, затопление, стихийные бедствия, кражи, грабежи, разбой, умышленное уничтожение третьими лицами, а по страхованию жизни и здоровья — смерть, присвоение инвалидности I или II группы, длительный больничный, потерю дохода в результате борьбы с эпидемией.

Правовые аспекты ипотеки эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

«Давайте предположим крайний вариант, — говорит зампред ЦБ. — Не дай бог, заемщик погибает или умирает от болезни. Сегодня его семья почти наверняка столкнулась бы со сложностями в выплате этого кредита, и на заложенное имущество было бы обращено взыскание. То есть мало того, что семья лишилась кормильца, она должна еще и лишиться квартиры. В нашей конструкции с потерей кормильца — не во всех, но в большинстве случаев — семья не теряет одновременно и квартиру».

В ЦБ также считают, что страхование ипотечных рисков банками предполагает большую прозрачность.

«Когда мы начинаем разбираться, а что такое полная стоимость ипотеки, банки кивают на страховые компании, страховые компании кивают на банки, — объясняет Чистюхин. — Все говорят, что это не наш тариф, это их тариф, а с нас берут большую комиссию. Разобраться в этом очень сложно. Наше предложение исходит из того, что банк какую-то часть страховки заложит в процентную ставку. И гражданину будет намного яснее, за что он платит, какова полная стоимость кредита, включая страховку».

Концепция, подготовленная Банком России, исходит из того, что передача ипотечного страхования банкам приведет к снижению издержек на страховки, а значит, и к снижению конечной стоимости ипотеки. По словам Чистюхина, сегодня потребитель фактически оппонирует как банку, так и страховой компании, часто не понимая разных правил и нюансов. «Очевидно, что когда оппонировать друг другу будут два сильных рыночных субъекта, страхования компания и банк, то банк сумеет добиться от страховых компаний больших уступок, и это будет способствовать снижению общей стоимости ипотеки», — считает он. Сейчас маржинальность страхования ипотеки как для банка, так и для страховых компаний крайне высокая. «Мы подсчитали, что от собираемой премии по итогам 2019 года страховые компании выплачивали, если брать и страхование залога, и страхование жизни и здоровья, около 11%, — говорит Чистюхин. — Представляете, маржинальность 89%! Конечно, банки и страховые компании несут еще операционные расходы, но все равно это крайне высокая цифра. Например, в ОСАГО на выплаты идут 90-95% собранных страховых премий, и это считается не так плохо».

Полностью интервью с заместителем председателя Банка России Владимиром Чистюхиным читайте в ближайших номерах «Российской газеты»

Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика и что будет с квартирой

Автор Роман Абдрахманов На чтение 9 мин Просмотров 63 Опубликовано 05.07.2021
Обновлено 05.07.2021

Фасахова Елена

Ведущий юрист. Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.

Позвонить

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (804) 333-70-30 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

Ипотека выдается примерно на 20–30 лет. За это время заемщик может и вовсе умереть. Однако, после его смерти оформленный на него кредит нередко приходится платить близким родственникам умершего. Передается ли ипотечная квартира по наследству, и кто платит ипотеку в случае смерти заемщика, одного из супругов или созаемщика, рассказано ниже в статье.

Передача ипотечной квартиры по наследству

По закону, помимо недвижимого имущества или автомобиля наследодателя, наследуются и его долговые обязательства по ипотечному кредиту. Ведь бывает так, что заемщик умирает до окончания срока действия кредитного договора.

Спустя полгода после смерти заемщика ипотека переходит к наследникам 1-й очереди. В итоге перед принятием наследства нужно оценить свои финансовые возможности по погашению кредита умершего.

Причем наследникам обязательно нужно уведомить кредитного специалиста о смерти заемщика-наследодателя. В этом случае следует сходить на почту и отправить в банк заказное письмо с ксерокопией свидетельства о смерти. На почте нужно будет заплатить за письменное или СМС-уведомление о вручении письма банку.

Кому достается долг по ипотеке

По закону, если заемщик умирает, ипотека достается его наследникам, которые на протяжении 6 мес. успели принять наследство. Причем каждый из них отвечает по кредитным обязательствам усопшего в пределах стоимости ипотечного жилья.

По закону, банк вправе предъявить собственные требования к наследникам. Однако, в течение первых 6 месяцев после смерти наследодателя требования банка об уплате ипотеке могут быть предъявлены к наследуемому имуществу заемщика. Тогда за такое имущество временно отвечает исполнитель завещания — нотариус.

В случае привлечения нотариуса суд приостанавливает рассмотрение наследственного дела до истечения срока наследования — 6 месяцев. Если же наследников нет ни по закону, ни по завещанию или все они отказались от наследства, то рассмотрение дела приостанавливается судом до перехода ипотечного имущества муниципалитету или субъекту РФ. Это подтверждает и судебная практика.

Комментарий эксперта из АЮР РФ: Если наследник не в состоянии выплатить кредиты покойного, то он вправе отказаться от всего наследства. По закону, нельзя отказаться только от части наследства.

Выходом в приведенной экспертом ситуации может быть и страхование жизни заемщика еще при оформлении кредита. Тогда после смерти заемщика ипотеку будет оплачивать страховая.

Кому достанется ипотечная квартира

Многие заемщики считают, что ипотечная квартира после их смерти автоматически перейдет к их детям. Однако, на практике, это далеко не так.

Ведь в первую очередь во внимание берется степень родства. По закону, наследниками первой очереди являются не только дети, но и муж (жена) и родители заемщика. В итоге жилье покойного вместе с долгом достается им. Если их нет, то наследниками становятся родственники из второй очереди: братья, сестры, бабушка, дедушка и так далее.

Пример! У заемщика Григория остались 3 детей. Он взял в ипотеку двушку. По закону, каждому положена 1/3 двушки. Если же у Григория была жена-созаемщик и ей принадлежала 50% жилплощади, то к 3 детям перейдет только 50% наследуемой квартиры. Собственником 2-й половины двушки останется овдовевшая жена.

По-другому дела обстоят с завещанием. Так, по нему заемщик вправе завещать свою квартиру любому физлицу (компании). Главное — обратиться к нотариусу. Если наследодатель находится на лечении в больнице, то заверить завещание заемщика сможет и главврач.

Однако, наличие завещания не гарантирует, что ипотечное жилье на 100% достанется наследникам по завещанию. Так, законом установлены лица, которым должна быть предоставлена обязательная наследственная доля в размере 50% жилья. В данную категорию входят несовершеннолетние или нетрудоспособные дети заемщика. А также это могут быть нетрудоспособные иждивенцы, супруги или родители покойного.

Страховая компания выплачивает ипотеку

Если на умершего была оформлена страховка жизни, то ипотечный долг перед банком будет погашать страховая. При этом обязательно нужно уведомить страховую о смерти заемщика-наследодателя для признания такого события страховым случаем.

Также, при согласии банка, можно продать унаследованную ипотечную квартиру и полученной прибылью погасить кредит.

Отказ от наследства

По закону, наследники вправе и вовсе отказаться от наследства. Причем частичный отказ от него не допускается.

Если же наследство переходит и по закону, и по завещанию, то наследник вправе отказаться от него по одному из приведенных законных оснований.

Однако, по закону, нельзя отказаться от:

• имущества, которое наследуется по завещанию;
• наследственной обязательной доли.

В случае если от жилья наследодателя-заемщика отказались все наследники, то ипотечная квартира переходит к банку и продается на публичных торгах. Если полученной банком прибыли не хватает для погашения ипотеки, то ее остаток автоматически списывается.

Особые случаи

Когда наследников несколько, по долгам заемщика они отвечают пропорционально получаемой доле в наследстве, то есть, солидарно.

Пример! Спустя полгода после смерти отца взрослые сын и дочь умершего унаследовали ипотеку на 3 млн р. Таким образом, каждый из них обязан заплатить по 50%, то есть, по 1,5 млн р.

Нередко бывают ситуации, когда у покойного заемщика не было ни:

• созаемщиков;
• поручителей;
• наследников или они на протяжении 6 мес. не захотели вступать в наследство.

Причем страховая организация отказывается признавать смерть клиента банка страховым случаем. В итоге страховая не погашает ипотеку.

В этом случае ипотечное жилье передается банку. Он продает его на публичных торгах. Полученная прибыль идет на погашение ипотеки.

Права поручителя

Для получения большей ипотеки клиент банка вправе привлечь к этому дела своего поручителя. В итоге, если заемщик умер, то вся обязанность по уплате кредита будет возложена на поручителя.

Поручитель платит те же ипотечные платежи, которые ранее оплачивал и умерший заемщик, включая и уплату процентов. Причем отказаться от собственных обязанностей у поручителя не получится. Однако, при утрате обязательства по уплате ипотеки или ухудшении условий обеспечения кредита по обстоятельствам, зависящим от банка, поручитель вправе отказаться от уплаты кредита.

В случае уклонения поручителя от уплаты ипотеки банк вправе обратиться в суд. Если суд встанет на сторону банка, то кроме ипотечного имущества кредитору может перейти и личное имущество поручителя. Такое возможно, если долг умершего заемщика будет больше, чем прибыль от продажи ипотечного частного дома или квартиры.

Что будет с ипотекой в случае смерти созаемщика

По закону, можно сделать своего наследника созаемщиком. Бывает так, что умирает созаемщик. Тогда возможно несколько вариантов развития событий.

Например, на созаемщика была оформлена страховка жизни. Тогда страховая, по закону, обязана признать его смерть страховым случаем и выплатить банку сумму кредита, причитающейся на умершего созаемщика.

Остальная часть ипотеки погашается:

• заемщиком — если он жив;
• страховой — если и у умершего заемщика была страховка жизни;
• наследником заемщика — после принятия наследства (банком — при отказе).

Если же нет факта обращения созаемщика в страховую компанию, тогда после его смерти остаток ипотеки, которую он должен был уплатить, обязаны погасить его наследники 1-й очереди.

Ипотека в случае смерти одного из супругов

В случае смерти мужа или жены овдовевшему супругу положено не все совместно нажитое имущество. Так, в наследство может входить только 50% совместно нажитого ипотечного имущества. Исключением здесь является оформление брачного контракта. Тогда доля супруга может быть иной.

Кроме того, по закону, вдовец (вдова) отвечает только по тем долгам супруга, которые не превышают стоимости всего унаследованного имущества.

Согласно Закону РФ № 102-ФЗ, ипотечное жилье находится в залоге у банка. В итоге после смерти заемщика для второго супруга ничего не меняется. Так:

1. Для банка овдовевший супруг – это должник, заменивший умершего клиента.
2. Новый владелец жилья обязан выплачивать ипотеку покойного.
3. Освобождение от кредита только после согласия кредитного специалиста на это.

В ст. 446 ГПК РФ приведен список имущества, которое, в соответствии с законодательством РФ, не может быть взыскано судом. Так, по закону, нельзя лишить овдовевшего супруга единственного ипотечного частного дома (квартиры), если оно соответствует социальной региональной норме площади жилья.

Кто будет платить ипотеку после смерти мужа (жены), напрямую зависит и от условий кредитного договора. Так, если овдовевший супруг является созаемщиком, он обязан выплатить ту часть ипотечного долга, которая на него оформлена. Оставшуюся часть ипотеки должен будет погасить сам вдовец (вдова), дети или родители умершего супруга.

Если же умершая жена была единственным заемщиком жилья, то банк все равно заинтересован в полной выплате долга. Тогда кредит переходит к наследникам жены из 1-й очереди.

Если вдовец (вдова) считает, что не потянет ипотеку, лучше отказаться от всего наследства покойного. Банк обратит взыскание на ипотечное жилье и продаст его на публичных торгах.

Порядок действий наследников ипотечной квартиры

Если наследник получил в наследство невыплаченную ипотеку, ему сначала необходимо обратиться в банк. Здесь нужно узнать, была ли оформлена страховка жизни при выдаче кредита умершему.

Если страховка жизни была, то, по закону, страховая обязана выплатить всю ипотеку умершего. В итоге имущество перейдет к наследникам без долга.

Если же договор страхования не был оформлен или страховая не считает смерть наследодателя страховым случаем, то в этом случае остается 2 варианта в отношении наследства:

1. Полностью принять.
2. На протяжении 6 мес. не обращаться к нотариусу и, таким образом, отказаться от наследства.

По закону, на покупку ипотечного частного дома (квартиры) обязательно требуется первоначальный взнос. Таким образом, на практике, размер ипотеки оказывается ниже стоимости самого жилья. В итоге в этом случае наследство лучше принять.

Однако, бывает так, что размер кредита превышает стоимость наследуемой ипотечной квартиры. Так, такое возможно, если стоимость жилья сильно снизилась, или образовался большой долг. Тогда лучше отказаться от своего наследства.

При отказе от наследства банк заберет ипотечное жилье покойного в счет уплаты ипотеки. В итоге наследникам не нужно будет тратить свои деньги на погашение долга. Однако, они останутся без наследства вообще.

Таким образом, в случае смерти наследодателя-заемщика ипотечное жилье переходит к его наследникам. Причем платить ипотеку не придется, если при ее оформлении на покойного была оформлена страховка жизни.

Если же страховки нет, то придется оплачивать ипотечный кредит покойного. Если же у наследника нет денег на это, то он может отказаться от его уплаты. Однако при этом ему придется отказаться от всего наследства, а не только от ипотеки.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:8 (804) 333-70-30 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)8 (499) 350-84-28 (Москва)8 (812) 309-74-19 (Санкт-Петербург)Это быстро и бесплатно!

Мне нравитсяНе нравится

Страхование ипотечного кредита, страхование ипотеки

Страховая сумма устанавливается в размере не меньшем, чем сумма ипотечного кредита, увеличенная
на 10%, при этом страховая сумма ежегодно снижается (по желанию страхователя) по мере уменьшения
задолженности заемщика по ипотечному кредиту, т.е. с каждым годом расходы страхователя по уплате
страховых премий будут уменьшаться.

Страховая сумма устанавливается в валюте кредита.

Договор ипотечного страхования заключается на срок, равный сроку действия кредитного
договора, либо на 1 год с обязательной последующей пролонгацией до окончания действия кредитного
договора.

Страховая премия по договору ипотечного страхования уплачивается ежегодно, в соответствии с
графиком. Если вы погасите ипотечный кредит досрочно, то страховая компания вернет вам
часть годового страхового взноса за неистекший период страхования.

Оплачивать страховой взнос по страхованию жизни, потери трудоспособности (при наличии в договоре
такого обязательства) и страхованию предмета ипотеки необходимо ежегодно.

Как направить Договор страхования в банк

Памятка по ипотеке

Уважаемый клиент!

Напоминаем Вам, что ежегодно:

Важно! Теперь документы можно направлять через электронный почтовый ящик – [email protected]. Вам необходимо только сделать скан.
копии документов, подтверждающих оплату страховой премии (страховых взносов) по заключаемым
договорам страхования. В заголовке или тексте сообщения необходимо указать номер кредитного
договора и ФИО Заемщика.

Ипотечное страхование

Ипотечный кредит – хороший выбор для тех, кто мечтает о собственном доме. Но ипотека это и
серьезное обязательство. Мы предлагаем страховые программы, которые помогут погасить кредит даже
при чрезвычайных ситуациях.

Оплата ипотечного страхования

С помощью сервиса УРАСИБ Страхование
вы можете погашать платежи не выходя
из дома

Оплатить
взнос

Страхование жизни при ипотеке | Стоимость страховки здоровья при оформлении ипотечного кредита

Страхование жизни и здоровья при ипотеке не является обязательным, и решение воспользоваться
им принимается исключительно заемщиком. Однако так как услуга позволяет обезопасить себя, а
ее стоимость остается на доступном уровне, клиенты банков активно ею пользуются. Оформление
личного страхования, сопровождающее подписание ипотечного договора, защитит вас от риска
оказаться не в состоянии совершать выплаты по кредиту из-за возникновения определенного рода
проблем.

В договоре страхования жизни и здоровья при ипотеке оговариваются события, при наступлении
которых оставшуюся стоимость жилья выплачивает страховая компания. Это:

• смерть заемщика в результате болезни или несчастного случая;

• полная или частичная потеря трудоспособности при возникновении соответствующих
  проблем со здоровьем.

Страхование жизни при ипотеке, стоимость которого рассчитывается для каждого клиента
индивидуально, является прекрасным способом защитить себя и своих близких от непредвиденных
ситуаций. Это может оказаться очень важным, поскольку ипотечный кредит берется обычно на
достаточно длительный срок. Стоимость страхования жизни в рамках продуктов/программ
ипотечного кредитования в связи с деятельностью Филиала ПАО РОСБАНК «Росбанк Дом» будет
вычисляться с учетом стоимости совершаемой вами покупки и тарифа. Последний зависит от:

• возраста;

• сферы деятельности;

• состояния здоровья;

• занятий спортом и других факторов.

Наши специалисты обязательно помогут подобрать страховую компанию из числа партнеров банка,
стоимость страхования жизни при ипотеке, здоровья, размеры планируемых выплат при
наступлении страхового случая и другие условия которой вас устроят.

Информацию по имущественному страхованию вы можете найти здесь.

Наследование квартиры в ипотеке в случае смерти заемщика: юридические нюансы

Ипотечная недвижимость принадлежит заемщику банка на праве собственности, но из выписки ЕГРН узнают об обременении на квартиру. Кредит – это ограничение, накладываемое на владельца квартиры по распоряжению ею. Но этот аспект не распространяется на наследование квартиры в ипотеке. Претенденты на имущество могут получить ипотечное жилье после смерти заемщика.

Кто имеет право на наследование ипотечной квартиры

Заемщик оставляет завещание лицам, которых он желает видеть как претендентов на наследство. Завещание выражается письменным волеизъявление гражданина по распоряжению имуществом. Особенность документа состоит в том, что распоряжаться собственностью можно только после ухода человека из жизни. Кроме того, по свободе завещания наследодатель имеет право оставить имущество любому человеку. И не обязательно, что им будет родственник. Но единственное, чем ограничен завещатель – это кругом обязательных наследников. Закон ставит их интересы выше основополагающего принципа, которому следуют при составлении завещания. Это его свобода.

Если завещание не составлено, то отношения регулирует ГК РФ. Его положения, по ст. 1142-1145 указывают на лиц, имеющих право наследовать имущество усопшего. Законодатель составил схему наследования по закону, распределив граждан по порядку очередности. По первой очереди наследуют самые близкие родственники. Чем дальше очередь, тем слабее кровная связь между людьми. Логично, что наследниками, относящимися к 1 очереди, выступают:

• супруг (а) умершего человека;
• дети, включая официально усыновленных;
• родители.

Сестры и братья, которые положениями ГК относятся к 2 очереди, могут обрести имущество от собственника при наличии условий:

• 1 очередь безусловно отказалась от наследства: это оформлено у нотариуса заявлением от наследников;
• среди граждан, которые могут наследовать за усопшим родственником, нет людей, относящихся к первой очереди.

Тогда заявление на открытие наследства подает 2 очередь.

Важно! Если на момент смерти лица присутствует 1 очередь наследования (граждане живы), то 2 очереди не нужно приходить к нотариусу и подавать ему заявление. Юрист его не примет на том основании, что наследует 1 очередь.

Процесс оформление наследства

Чтобы оформить наследование ипотеки в случае смерти заемщика, у родственников есть 6 месяцев. Они обязаны за это время прийти к нотариусу по месту нахождения имущества, либо регистрации умершего и написать заявление. Существует два варианта: принятие имущества, либо отказ от него.

Важно! Принятие наследства – это право, но не обязанность родственников или других лиц по завещанию.

В нотариальной конторе пишется заявление, претенденты на наследство открывают наследственное дело. С собой гражданам необходимо иметь документы:

• паспорта;
• свидетельство о смерти наследодателя;
• выписка из домовой книги;
• ипотечный договор;
• выписка из ЕГРН.

Срок принятия имущественной массы усопшего пропускать нельзя. Закон позволяет его восстановить в ст. 1155. Нотариус в этой процедуре не принимает участия. Решать вопрос с пропущенным сроком может только суд. Он выносит положительное решение относительно пропустившего срок лица, если последний укажет на наличие уважительных причин. В суд опоздавший претендент обращается, если наследники, принявшие и пользующиеся наследством, не согласны поделиться с ним. Если они проявляют здравую позицию, то необходимо заключить мировое соглашение по поводу распоряжения уже принятым имуществом.

Существует понятие фактического принятия ипотечного наследства. По ст. 1153 ГК РФ, человек признается фактически принявшим наследство, если окажется, что он принял все необходимые меры к его содержанию, пользуется им, несет расходы по содержанию и т.д. Несмотря на существующие действия, он обязан прийти к нотариусу и оформить все документы.

Когда долг по ипотеке выплачивает страховая

По ст. 1175 ГК РФ, наследники, принимая имущество от усопшего, отвечают и по его долгам. Ипотека – это кредит, взятый наследодателем при жизни. Человек ушел из жизни, а долг остался. Банк справедливо ожидает его погашения, с процентами.

Но принятие на себя финансового обязательства наследниками, которое налагается на них из-за кредита умершего, это не безусловное требование. В большинстве случаев банки требуют от потенциального заемщика заключение страхового договора. Полис повышает стоимость кредита, но для банка – это страховка возврата денежных средств. Имея горячее желание купить квартиру в ипотеку, обычно граждане соглашаются с подписанием страхового договора. На руки заемщик получает полис неимущественного (личного) страхования. В противном случае, если человек откажет в оформлении страхового договора, банк откажет в выдаче ипотечного кредита.

Наследники, узнав от нотариуса о том, что умерший имел на руках полис страхования, обязаны обратиться в страховую компанию. Это обусловлено тем, что страховая организация обязана погасить перед банком ипотечный долг. Но только тогда, когда смерть наследодателя подпадает под страховой случай, указанный в полисе неимущественного страхования.

Важно! Банку, в принципе, все равно, кто ему заплатит по счетам. Поэтому кредитное учреждение не будет искать страховую организацию, требовать у нее страхового покрытия ипотеки. Намного проще обязанность передать наследникам. В интересах последних разыскать организацию, указанную в страховом полисе.

Выплата займа наследниками

Если наследнику не удалось найти страховую организацию, либо заемщик не страховал риски по договору, то принявший квартиру претендент оплачивает ипотеку самостоятельно. Фактически происходит наследование долгов по кредиту умершего.

Справка! Если наследников несколько, то каждый из них гасит долг соразмерно его доли в имуществе.

Чтобы начать платить за родственника, необходимо пройти ряд этапов:

1. Посещение банка. Уведомить сотрудников кредитного учреждения о смерти основного заемщика, представить документы о его кончине. Банк приостанавливает начисление процентов по телу основного долга.
2. После вступления в наследование (через полгода), наследник приходит в банк. Он подписывает с кредитным учреждением дополнительное соглашение к ипотечному договору. Прописывается, что наследник – это основной заемщик по ипотеке, а также решается вопрос с порядком погашения кредита (какими платежами, периодичность и т.д.).

Внимание! Если наследник принял ипотечный кредит, но не платит по долгам умершего человека, банк взыскивает квартиру как залог, а также обратиться в суд.

Отказ от наследования квартиры в ипотеке

Уже указывалось, что принятие наследства от умершего человека – это личное дело человека, которому оно адресовано. В жизни наблюдаются ситуации, когда переданное имущество в совокупности стоит меньше, чем все долги умершего человека. В этой ситуации наследникам не выгодно принимать на себя финансовое бремя.

То же самое касается и ипотеки. Если усопший не заключал страховой договор, либо его смерть – не страховой случай, то наследник обязан подумать над тем, стоит ли принимать на себя ипотечный кредит. Этот займ характеризуется длительностью, а также большой ежемесячной суммой выплат. Необходимо проанализировать финансовое положение семьи, чтобы понимать – стоит ли принимать на себя это бремя. Последствия неуплаты кредита плачевные. И отличие ипотеки заключается в том, что банк из-за неоплаты может забрать квартиру и реализовать ее на торгах. При ипотеке квартира находится у банка как автоматический залог.

Справка! Наследник, понимая, что он не справится с финансовым бременем, имеет право отказаться от наследства. Это делается в нотариальной конторе. Пишется соответствующее заявление.

Заключение

Квартира, которая находится в ипотеке, является собственностью заемщика, но до тех пор, пока он может платить. Это не написано в выписке из ЕГРН. В ней указывается существующее обременение, вид собственности, а также данные о владельце. Но на практике дело обстоит именно так: квартира — залоге у банка. Если заемщик не сможет выполнить перед кредитным учреждением свои обязательства, недвижимость переходит банку. Поэтому следует быть внимательными, как при заключении ипотечного договора, так и при принятии наследства с обременением.

Полезное видео

Дополнительный видеоматериал по теме:

Не тот случай: страховка не работает на ипотечниках-онкобольных | Статьи

Ипотека и так тяжелое бремя, а когда заемщику ставят диагноз «рак», оно становится невыносимым. Деньги уходят на лечение, а пени тем временем растут. Тут должна пойти в ход страховка здоровья, которая оформляется при получении кредита. Однако всё не так просто — онкология страховым случаем автоматом не признается. Подробнее читайте в материале «Известий».

Не тот случай

Мать Захара Неструева, автора петиции на портале change.org, взяла ипотечный кредит. Обязательным пунктом было страхование жизни. «Как нам объяснили, она [страховка] была необходима, чтобы защитить нас от возможных кризисных ситуаций», — объясняет мужчина. 

В апреле прошлого года у его мамы диагностировали рак. Однако страховая компания не признала страховым случаем ни онкологию, ни присвоенную женщине инвалидность II группы, отмечается в петиции. Работать она не могла, а все деньги уходили на лечение. В октябре 2017-го семья перестала платить взносы за ипотеку и взяла в долг средства на лечение. Страховая компания в итоге увеличила плату, а банк предложил лишь разбить взносы. Суды ни к чему не привели. По словам Захара Неструева, теперь у семьи два варианта: или продать квартиру самостоятельно и на полученные средства отдать долг, или же недвижимость уйдет с торгов.

В офисе ипотечного центра

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Таких историй хватает — в Сети десятки людей, оказавшихся в похожей ситуации, просят помощи. Но нельзя торопиться обвинять страховщиков. В каждом случае нужно разбираться индивидуально, проверяя все первоначальные документы, подчеркивает юрист по страховому праву Святослав Шувалов. «Когда заключается договор о страховании, у него всегда есть четыре существенных условия, в их число входит то, что считать страховым случаем», — подчеркнул специалист в беседе с «Известиями». Вероятность того, что онкологическое заболевание не было прописано в правилах или договоре, крайне велика.

Когда дьявол в деталях

«Очень часто компании в виде исключения из страхового покрытия называют как раз онкологию», — сказал «Известиям» руководитель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь. По его словам, таких случаев очень много: «Это связано с тем, что граждане, которые заключают подобные договоры, не понимают их существа, предполагают, что наличие полиса защищает их от всевозможных рисков, связанных с их жизнью и здоровьем».

Если страховая компания отказывается платить в случае, если заболевание не было прописано в договоре, она действует абсолютно законно. Ее цель — не платить, когда это можно делать, подчеркивает Игорь Пушкарь. «Понятно, что они встречают граждан с распростертыми объятиями, когда они приходят заключать договор и несут им свои деньги. А когда те обращаются в отдел урегулирования убытков, то встречи бывают не такими радушными», — признает специалист.

Фото: Depositphotos

Уровень правовой культуры в России оставляет желать лучшего, сетует собеседник «Известий». А уж в сфере страхования, где проколоться может даже опытный юрист, и подавно. Страховые компании часто закладывают заведомо невыполнимые или трудновыполнимые условия. Например, прописывают как страховой случай только «смерть и инвалидность, полученные в результате несчастного случая». Более того, понятие несчастного случая может сильно отличаться от общепризнанного: в документах будет пометка, что таковым не считаются, например, ДТП и причинение вреда здоровью.

Автор цитаты

«Страховые компании порой недоговаривают на этапе заключения договора, пользуясь неграмотностью страхователя», — подчеркивает юрист.

Так случилось с жительницей Иванова Расимой Кадыровой, которая осталась без взятой в ипотеку квартиры. Сначала с кредитом были проблемы из-за того, что закрылся банк и перепродал накопившиеся у нее долги. Уже когда ее изводили коллекторы, у женщины ухудшилось здоровье. В больнице нашли онкологию, присвоили статус инвалида II группы. Женщина обратилась за выплатами, но ежегодно продлеваемая ею страховка здоровья и жизни оказалась бесполезной.

Бороться до конца

«Бывают и незаконные действия со стороны страховых компаний, когда они в сам договор или правила страхования закладывают условия, противоречащие действующему законодательству. Либо закладывают условия, предполагающие двоякое или неоднозначное толкование», — подчеркивает руководитель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь. В разных разделах договора могут содержаться положения, противоречащие друг другу. Учитывая, что правила страхования могут занимать 30–40 страниц, обычно их никто не читает. В итоге страхования компания, отказывая в выплате, ссылается, например, на восьмое положение, а рядом с ним будет значиться исключающее его седьмое. Если страховщики отказывают от выплат незаконно, добиться справедливости можно попытаться в суде.

Так и сделала Светлана Лапина, но столкнулась с другими сложностями. «Я инвалид I группы, у меня рак, четвертая стадия. Я уже два года борюсь за жизнь, чтобы у моей несовершеннолетней дочери как можно дольше была мама» — так начиналась ее петиция, опубликованная в 2016 году.

Пациент онкологического  диспансера

Фото: ТАСС/Сергей Красноухов

За три года до этого женщина взяла ипотеку. Как и в предыдущем случае, вместе с тем купила услугу по страхованию жизни и здоровья. Спустя год ей поставили страшный диагноз. В страховой выплате ей не отказали, однако критично затянули с ее выдачей. Суд встал на сторону Светланы, но тем временем возникла другая проблема. Пока женщина боролась за страховую выплату, банк начислял ей пени и неустойки. И в итоге подал в суд, требуя продать квартиру и отдать долг. Внимание к петиции, которую подписало более 400 тыс. человек, помогло. Банк аннулировал все долги и обещал впредь подобных ситуаций не допускать.

В январе суд помог жителю Хабаровска получить от страховой компании выплаты после смерти жены от онкологического заболевания. Оба они как ипотечники были застрахованы на случай смерти или болезни. Компания обвиняла семью в том, что она скрыла болезнь. Мужчина позднее пояснил, что в момент ипотеки его жена действительно уже болела раком, но врачи уверяли, что после терапии он больше не вернется.

Тайное всплывет

В практике юриста Святослава Шувалова бывали случаи, когда человек уже был болен в момент заключения договора страхования. Тогда страховая компания имеет полное право признать договор недействительным — раз болезнь уже есть, то она «не обладает признаками вероятности» и по определению не может быть страховым случаем. По словам специалиста, зачастую люди утаивают наличие инвалидности. А когда им повышают ее группу, пытаются получить выплату.

Нельзя исключать, что клиент на момент подписания договора не знал о своей болезни. «Гражданский кодекс очень четко прописывает, что страхователь должен сообщить все существенные обстоятельства для заключения договора. Я акцентирую внимание, что существенными признаются те обстоятельства, которые вложены в договоре страхования и/или в заявлении», — подчеркивает юрист. Если вопрос о наличии онкозаболевания не ставился, человек о нем не знал и никаких доказательств обратного нет, то, вероятнее всего, случай признают страховым.

Фото: Depositphotos

А вот если человек наврал страховой, то на выплату он может не рассчитывать. По словам главы Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игоря Пушкаря, утаивать данные от страховщиков могут советовать кредитные брокеры или сотрудники банков, оформляющие договор. Точнее, советуют автоматом ставить ответы «нет» в анкете для страховой. В неё включены вопросы типа «болели ли вы онкологическими или сердечно-сосудистыми заболеваниями, какой у вас рост и вес, курите ли вы и если да, то сколько сигарет в день?». Это делается для того, чтобы страховая компания могла оценить риски.

«Как правило, граждане не понимают, что эти анкеты нужно заполнять предельно честно», — отмечает Игорь Пушкарь. Проблемы будут, когда дойдет до выплат. Страховщики будут проверять данные анкеты, в том числе запрашивая медицинскую документацию. И если будет выявлен обман, договор в соответствии с законом (а именно пунктом ГК о предоставлении заведомо ложных сведений) будет признан недействительным.

Не оставить в беде

Человек без помощи специалиста точно не заключит паритетный, иначе говоря, выгодный обеим сторонам страховой договор, уверен Игорь Пушкарь. По его словам, нужно обращаться за помощью к специалистам, страховаться желательно не у уполномоченных банками страховщиков и внимательно читать все договоры, какими бы они ни были большими.

«Перед заключением договора со страховой компанией нужно тщательно изучать все заболевания и другие ситуации, которые отнесены к страховым случаям», — согласен и руководитель коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов. У конкретных компаний может не быть возможности расширить такой перечень, подчеркивает он. Но клиент имеет право на выбор страховой компании — банк не может навязать ему договор с конкретной организацией.

Тем, кто не смог предусмотреть все риски, в любом случае нужна помощь. 4 декабря зампред Центробанка России Сергей Швецов предложил ввести ипотечные каникулы — разрешить гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, приостанавливать выплаты. Инициативу в целом поддержали и в правительстве, и в Госдуме, однако появятся ли вообще ипотечные каникулы и когда, предполагать трудно. 

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Автор цитаты

Вопрос и в том, насколько защищены больные раком по линии медицинского обеспечения. На сегодняшний день онкология остается на втором месте среди причин смертности россиян.

По последним данным Минздрава, на учете в онкологических учреждениях числится свыше 3,5 млн человек. Власти занимаются разработкой национальной программы по борьбе с раком, предполагающей и механизмы поддержки.

По словам члена совета директоров Института анализа политической инфраструктуры Александра Карася, в ряде европейских стран для заботы об онкобольных существуют специальные госпрограммы, регулирующие их доступ к дорогим инновационным препаратам. В Германии, например, соответствующие закупки прописаны в бюджете отдельной строкой, а в Дании действует специальная программа с внушительным ежегодным бюджетом. «Но, к сожалению, если смотреть на весь мир, то данные защитные механизмы, которые функционируют в реальной жизни, являются скорее исключением, чем правилом», — заключил он. 

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Страхование ипотеки

Ипотечное страхование — это способ защиты финансовых интересов заемщика по выплате кредита в случае наступления непредвиденных обстоятельств и одно из обязательных требований банков и иных кредитных организаций, которые выдают ипотечные кредиты и займы.

Страховой полис для ипотеки: когда он нужен?

Страхование при ипотечном кредитовании – одно из условий получения займа от банка. Наличие полиса гарантирует финансовому учреждению возврат денежных средств, независимо от возникших обстоятельств. Застраховать можно как сам объект недвижимости, так и жизнь, и здоровье заемщика (в случае его преждевременной смерти, потери трудоспособности или болезни застрахованного банк получит компенсацию по страховому договору в том или ином размере).

Страхование жилья при ипотеке покрывает не всю стоимость приобретаемой недвижимости, а только ту часть, которую покупатель берет взаймы у банка. Если сумма частично выплачивается накопленными деньгами (к примеру, 30 % стоимости жилья), полис оформляется на остаток долга (70%).

Помните, что наличие полиса обязательно для предоставления в банк, а выбор страховой компании всегда остается за вами. При этом стоимость полиса может отличаться в зависимости от выбранной компании.

Что нужно знать для оформления полиса страхования при ипотечном кредитовании?

При оформлении ипотечного кредита или займа может потребоваться страховой полис, который будет включать в себя один риск или их комплекс:

• Страхование предмета залога (квартиры, дома). Страхуются только конструктивные элементы.
• Смерть и утрата трудоспособности заемщика/созаемщика.
• Страхование титула.

Условия банка:
По требованиям некоторых банков страховая сумма может быть увеличена на 10-15% к сумме кредита/остатку задолженности по кредиту.

Оформленные нами полисы принимаются большинством банков, в том числе ПАО «Сбербанк». Также, мы можем оформить специальный страховой продукт для клиентов, приобретающих жилье по программе «Военная ипотека». Полис страхования военной ипотеки обязательно принимается такими банками-участниками программы как Промсвязьбанк, Зенит, Сбербанк. Продукт рекомендован к использованию ФГКУ «Росвоенипотека».

Как оформить полис ипотечного страхования?

При заключении договора с кредитной организацией одним из обязательных пунктов является предоставление страхового полиса. Обычно он нужен на момент выдачи кредитных денежных средств. Уточните у банка требования к страховому покрытию, отправьте заявку на расчет и просто предоставьте полис в кредитную организацию.

Какие документы нужны?

• При страховании предмета залога — кредитный договор и документы, подтверждающие право собственности, копия отчета независимого оценщика.
• При страховании жизни — заявление на страхование Заемщика и (или) Созаемщика. Его нужно отправить на электронную почту Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в вашем браузере должен быть включен Javascript.. При необходимости страховая компания может направить на медицинское обследование или запросить дополнительные медицинские документы.
• При страховании титула предоставьте копии правоустанавливающих документов на объект залога.

Зачем необходимо страховать жизнь заемщика при оформлении ипотеки?

Страхование жизни при ипотеке требуется не во всех случаях. Каждый банк сам устанавливает условия предоставления ипотеки. Обычно полис необходим при покупке строящегося жилья.

Поскольку ипотека оформляется на срок от до 10–15 лет, велик риск, что заемщик может заболеть, получить травму и потерять трудоспособность. Следовательно, не сможет погашать долг в полном объеме. Чтобы защитить имущественные интересы и физического лица, и банка, оформляется ипотечное страхование жизни и здоровья. При болезни страховая компания компенсирует часть ипотечного платежа, пропорциональную периоду нахождения на больничном, при полной потере трудоспособности или смерти — весь остаток по ипотеке.

Что влияет на стоимость страхования по ипотеке?

• Требования банка-кредитора по объему страхового покрытия.
• Размер ипотечного кредита.
• Возраст и пол заемщика/созаемщика, состояние здоровья.
• Вид объекта залога и его технические характеристики — материал стен и перекрытий, износ конструкций. Статус объекта — достроен и введен ли в эксплуатацию дом. Если дом еще не введен в эксплуатацию потребуется только страхование жизни и здоровья, а если дом уже сдан или вы приобретаете вторичное жилье, кредиторы потребуют страхование и самого объекта — квартиры, дома или другой недвижимости.
• Количество и характер предыдущих сделок по объекту недвижимости (при необходимости страхования титула).

Средний тариф на рынке в зависимости от покрытия и выбранного банка-кредитора составляет 0,6–1%. Для точного расчета отправьте заявку на страхование.

Важно! Страховой тариф по комплексному ипотечному страхованию формируется из суммы тарифов по каждому виду страхования, входящему в программу.

Страхование ипотечных рисков

• Страхование имущества (предмета залога). Оно призвано защитить ипотечную недвижимость, при этом под страховым случаем понимается повреждение или полное уничтожение объекта. К повреждению относят поломку окон, дверей, стен и других конструктивных элементов. В список страхового покрытия включены следующие события:
  • пожар;
  • противоправное поведение третьих лиц;
  • нанесение вреда в результате стихийных бедствий;
  • скрытые повреждения конструкции;
  • затопление;
  • взрыв газа или мест его хранения, транспортировки, применяемого для решения бытовых, промышленных нужд.

Договор помимо прочего может включать в себя страховку внутренней отделки и инженерного оборудования либо минимального ремонта.

• Страхование правового титула, которое подразумевает защиту интересов кредитора и заемщика при потере права собственности на недвижимость в связи с умышленными, неправомерными или нечестными действиями, событиями в ходе осуществления сделки или до ее заключения. То есть на случай признания сделки недействительной по той или иной причине.
• Страхование жизни и здоровья заемщика, которое включает в себя оформление договора на случай смерти, болезни или потери трудоспособности заемщика/созаемщика. Является дополнительным обеспечением при оформлении кредитного договора на длительный срок и оформляется, как правило, на стадии незавершенного строительства недвижимости.

Страховка ипотечных рисков относится к обязательному условию при выдаче целевого кредита и является гарантией для банка и заемщика в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая Страхователь обязан совершить следующие действия:

• Незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы.
• Незамедлительно, не позднее 3 рабочих дней (при страховом случае по личному страхованию — не позднее 31 рабочего дня) после наступления/обнаружения страхового случая уведомить Страховщика.
• Сообщить Страховщику в письменном виде всю информацию и передать документы компетентных органов.
• Сохранить поврежденный объект в неизменном виде до его осмотра представителями компании.

Оплачивайте взнос вовремя!

Если не оплачена первоначальная страховая премия, договор страхования жилья при ипотеке считается не вступившим в силу, и Страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения при страховом случае.

Если не оплачен очередной (ежегодный) страховой взнос, клиенту направляется уведомление о расторжении договора, и он расторгается. Кроме того, копия данного уведомления направляется в банк, который имеет право пересмотреть условия кредитного договора (повысить процентную ставку) в связи с неисполнением заемщиком своих обязанностей по обслуживанию кредита.

Сколько раз оплачивать страховой полис ипотеки?

Для однолетних полисов премия (стоимость страховки) оплачивается единовременно при заключении договора, для многолетних полисов — ежегодными взносами в один и тот же период времени.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

• Что такое ипотека?
  Ипотека — залог недвижимого имущества (квартиры, загородного дома, таунхауса и др.). Оно остается в собственности заемщика ипотечного кредита, он вправе в нем жить, даже сдавать внаем. Но в случае невыполнения заемщиком своего обязательства (возврата долга), кредитор имеет право вернуть выданный кредит/займ за счет продажи данного жилого имущества.
• Что такое ипотечное страхование?
  Это страховой продукт (один или несколько), который необходим, чтобы дополнительно обеспечить банку возвратность выданного кредита. Для заемщика страхование недвижимости при ипотеке предоставляет гарантию урегулирования взаимоотношений с банком по кредиту в случае возникновения форс-мажорных ситуаций. Ипотечная страховка включает в себя, прежде всего, страхование жилья от рисков физической гибели или повреждения, страхование жизни и трудоспособности заемщика и созаемщиков, а также страхование риска потери права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование). Банком может быть выдвинуто условие о страховании двух или трех видов в рамках одного полиса или только одного вида: имущества — обязательно для сделки на вторичном рынке в силу ФЗ «Об ипотеке»; жизни — обязательно при приобретении квартиры на этапе строительства.
• Что такое титульное страхование?
  Страхование риска утраты добросовестным приобретателем застрахованного объекта недвижимости вследствие лишения права собственности по причинам, не зависящим от страхователя, на основании вступившего в законную силу решения суда.
  Утрата права собственности может наступить в том случае, если сделка была оформлена с нарушениями, покупатель столкнулся с мошенниками. Чаще опасность подстерегает тех, кто покупает вторичное жилье: например, продавец может продать квартиру без согласия родственников, имеющих право на долю в квартире. Через время этот родственник может обратиться в суд. Суд на основании имеющихся у заявителя документов вправе постановить вернуть ему все жилье или определенную площадь.
  При наличии полиса страхования титула в случае такого судебного решения страховая компания выплатит банку оставшийся долг по ипотеке.
• Каков срок действия договора ипотечного страхования?
  Договор ипотечного страхования на практике заключается на один год либо на весь срок действия кредитного договора с ежегодной пролонгацией. Срок действия страховки при ипотеке определяется требованиями кредитора. Как правило, он равен сроку действия кредитного договора.
• До какого момента обязательно наличие действующей страховки жилья при ипотеке?
  Пока не будет полностью погашен кредит банку.
• Можно ли отсрочить уплату страховой премии/очередного взноса?
  При заключении первоначального полиса и при получении кредита — нет, наличие оплаченного полиса является обязательным условием выдачи кредита. При приобретении годового полиса на очередной (не первый) год кредитования этот вопрос обязательно обсуждается с банком, и отсрочка допускается только по письменному согласованию с ним.
• Что происходит, если страховой случай наступает в период отсрочки уплаты страховой премии?
  Страховщик вправе направить Страхователю требование о досрочной уплате отсроченной суммы страховой премии.
  При неуплате отсроченной премии в течение 10 календарных дней с момента направления требования договор считается не вступившим в силу.
• Что происходит, если на дату наступления страхового случая страховая премия по договору оплачена не полностью, но отсутствует просрочка по уплате взносов?
  По письменному требованию Страховщика Страхователь обязан в течение 10 календарных дней произвести оплату страховой премии до указанной в договоре суммы за весь период страхования.
  Данным документом также может быть предусмотрено, что при частичной выплате страховой премии Страховщик вычитает сумму просроченных взносов из суммы страхового возмещения/выплаты.
• Обязательно ли приезжать в офис компании для оформления полиса страхования жилья при ипотеке?
  Возможны варианты: при первичных сделках в банке договор страхования может быть согласован вами и сотрудником страховщика дистанционно через электронные средства связи либо при содействии сотрудников банка, выдающего кредит, либо с помощью лица, представляющего интересы клиента (риелтора). При этом оригиналы полисов, подписанные Страховщиком, будут доставлены курьером на сделку в банк для подписания клиентами. При определенных параметрах объекта страхования и для отдельных кредитных организаций полис может быть оформлен через официальный сайт компании в виде электронного документа. В остальных случаях присутствие Страхователя в офисе необходимо.
• Что делать, если я утратил полис страхования при ипотечном кредитовании в период его действия?
  Необходимо обратиться в офис страховой компании, где на основании вашего письменного заявления выдается дубликат. Предварительно необходимо созвониться со страховой компанией и согласовать получение данного документа.
• Возможно ли изменить условия договора?
  Да, по соглашению сторон. О внесении любых изменений в договор страхования стороны обязаны уведомить выгодоприобретателя — банк.
• Можно ли заменить выгодоприобретателя в течение действия договора?
  Согласно условиям кредитного договора банк, являющийся держателем кредита или закладной, должен выступать выгодоприобретателем по всем видам страхования. В случае, если кредит (закладная) выкупается другим финансовым учреждением, выгодоприобретатель по полису изменяется автоматически, никаких дополнительных уведомлений или соглашений между сторонами не требуется. Если же меняется кредитующий банк (при рефинансировании), тогда необходимо обратиться в страховую компанию для перезаключения договора страхования.
• Где можно получить подтверждение оплаты для банка?
  Необходимо написать запрос в страховую компанию для выдачи подобных документов, обязательно указав номер договора и даты платежа.
• Если я сделал досрочное частичное погашение, можно сделать перерасчет стоимости в течение льготного периода или в середине года?
  Учесть досрочное погашение возможно только на дату пролонгации или очередного взноса. Досрочные погашения в течение года будут учтены и пересчитаны на следующий год страхования. Перерасчету подлежат очередные неоплаченные взносы.

Что произойдет, если ипотека на ваш дом переживет вас?

Ипотека
может охватывать десятилетия. Естественно, не все домовладельцы переживают эти
долгосрочные кредиты. Здесь мы обсуждаем, что происходит, когда домовладелец
скончался с ссудой, все еще оставшейся на доме. Это может быть сложной темой для
противостоять, но рассмотрение потенциальных сценариев поможет вам подготовиться к
возможность.

Как
Продолжительность жизни ипотеки — и как долго

А умерший
Ипотечный кредит, разумеется, должен быть выплачен, как и любой долг.Если есть
нет совладельца, который автоматически получает право собственности, и дом переходит в
завещание, личный представитель должен продолжать оплачивать счета за наследство.
Это включает в себя своевременное обновление ипотечных платежей. Если поместье
не хватает денег, чтобы заплатить кредитору, личный представитель может продать
дом и оплатить ипотеку на вырученные деньги.

Вместо этого,
сможет ли дом пережить процесс завещания с неповрежденной ипотечной ссудой? Это
мог бы.

Сначала проверьте
язык самой ипотеки.Положения об ускорении являются стандартными
в жилищной ипотеке, погашение долга в очень короткие сроки
после передачи актива заемщиком. Итак, по умолчанию ипотека
должен быть оплачен, когда дом переходит к новому владельцу.

Но если
определенные люди называются бенефициарами дома в соответствии с
согласно федеральному закону, ипотечный кредитор должен передать ссуду
получатель. Гарн-св. Закон Жермена о депозитарных учреждениях
1982 освобождает близких родственников от досрочного освобождения.Родственник, который
наследники должны сообщить ипотечной компании о передаче правового акта и принять
ипотека.

Тогда:

• Новый владелец получит Форму 1098 от кредитора и сможет требовать удержания процентов по ипотеке при подаче налоговой декларации в апреле.
• Имя нового владельца будет указано в ипотеке, и он сможет инициировать выплату кредита при продаже или рефинансировании дома в будущем.

Новый собственник
кто счастлив просто сохранить дом, может взять на себя регулярную выплату по ипотеке
расписание.

Новое
Ипотечные права — хорошие новости для наследников

Два жизненно важных
правила помогают наследникам, желающим получить дом с неприкосновенной ипотекой:

• С 2014 года, после смерти ипотечного заемщика, согласно федеральному закону родственник, унаследовавший имущество, может взять на себя ипотечный кредит умершего лица в качестве займа — без применения правила способности к погашению. Этот новый ипотечный держатель , а не , считается новым заемщиком. Это позволяет оставшемуся в живых близкому человеку избежать бремени доказательства способности выплатить ипотечный кредит.Кредитор должен работать с наследником, чтобы выплатить ипотеку или получить модификацию ссуды по мере необходимости.
• С 2018 года федеральное правило требует от кредитора быстро общаться с членами семьи и наследниками, имеющими законный интерес в доме, и обращаться с ними как с «правопреемниками» с полными правами по ипотеке. Близкие родственники под защитой Гарн-св. Закон Жермен о депозитных учреждениях 1982 года имеет право в течение разумного периода времени указать свое имя в кредитном соглашении и подать заявку на внесение изменений в ссуду.

Учитывая эти
защиты, вы можете оставить свой дом любимому человеку по своему желанию без
беспокоясь о том, что кредитор откажется иметь дело с вашим бенефициаром.

Некоторые
Ипотека, возможно, не имеет смысла оставлять

Что делать, если
недвижимость по ее текущей рыночной стоимости не стоит ипотеки? Если никого нет
хочет взять на себя долг, и само имение тоже не может его покрыть, тогда
Личный представитель поместья может спросить ипотечного кредитора о
возможно получение меньшего вознаграждения, чем положено.Тогда дом будет
продан в короткую продажу. Кредитор может согласиться на это, чтобы предотвратить
длительный процесс обращения взыскания. Личный представитель должен быть
обязательно нанять адвоката для определения юридических последствий
короткая распродажа.

В некоторых случаях
бенефициары уходят. С другой стороны, кто-то, кто подписал
договор о ссуде несет ответственность за ее погашение — будь то имя этого человека
находится на деле или нет.

Pro
подсказка: A
бенефициар может отказаться от
дело без ущерба для кредита или финансового штрафа.Пока наследники
не участвуют в ипотечном соглашении, они не несут ответственности за
заем без их согласия. Если никто не подойдет, чтобы принять дело, это
Ипотечный кредитор может инициировать обращение взыскания.

Планирование
Впереди: в поисках выжившего любимого

Ваш
брачный партнер уже получил ипотеку? Тогда вероятный сценарий
сильно упрощено.

Конечно,
смерть одного из супругов может оставить оставшегося домовладельца в финансовом отношении
уязвимый.Выживший партнер, который не может продолжать платить, может быть
был вынужден продать, а затем погасить ипотеку за счет выручки от продажи. если ты
совладельцем вашего дома, и эта проблема может возникнуть, вы можете взять один из
следующие меры предосторожности:

• Купить полис ипотечного страхования жизни. Если вы уйдете с закладной, она покроет остаток, причитающийся вашему ипотечному кредитору. Ипотечное страхование жизни представляет собой еще один вариант, помимо традиционного страхования жизни, чтобы защитить вашего близкого от финансовой уязвимости. Важное примечание: Стоимость ипотечного страхования жизни снижается по мере того, как вы продолжаете платить по ипотеке. Помните об этом, решая, как долго вы хотите, чтобы эта политика действовала.
• Примите решение о сокращении штата, чтобы не беспокоиться о том, что ваш оставшийся в живых супруг (а) останется в тяжелом финансовом положении. Доходы от продажи вашего дома сделают средства доступными для вашего любимого человека, которому потребуются наличные деньги для содержания и уплаты налогов на меньшую недвижимость, которую вы покупаете.
• Для вашего душевного спокойствия быстро погасите текущую ипотеку, используя свой текущий доход.

Если да
оставив в живых созаемщика, вы можете ожидать простой переход
ссуду, оставшуюся в живых, так что ипотека может остаться на месте. Если ты
в удачном положении, оставив достаточно богатства в своем имении,
используя вашу волю, чтобы поручить вашему личному представителю заплатить
от ипотеки позволит любимому человеку получить дом бесплатно
долг.

Pro
tip: Большинство
люди оставляют в завещании общие указания, что имение должно погасить
долги.Но означает ли это обеспеченный долг? Откуда ваш исполнитель может знать наверняка?
Лучше быть ясным и прямо заявить, что вы хотите, чтобы исполнитель
отправить окончательную выплату по ипотеке, если вы этого хотите.

Должен
Вы передаете ипотеку посредством передачи в случае смерти?

Если закон штата
позволяет оформить бенефициарный акт или акт о передаче в случае смерти
При передаче недвижимости общий процесс идет именно так. Вы разместите
имя вашего бенефициара и скопируйте юридическое описание вашего
собственность из вашего текущего акта на акт передачи в случае смерти.Затем вы запишите это, следя за тем, чтобы ваше государство
формальности. Затем, когда вы уйдете из жизни, бенефициар сделки не получит
только дом, но также и его долги (ипотека, ссуды под залог недвижимости и т. д.
четвертый).

Государственные законы
предлагает ряд инструментов планирования недвижимости, которые помогут вам спланировать передачу
право собственности прямо на бенефициара без завещания. Например, использование
акт о передаче права собственности может повлиять на передачу права собственности. Эти
дела могут работать, если указанное в них лицо переживет домовладельца
и готов взять на себя дом и его долг в том виде, в каком он есть, когда
владелец скончался.

Из-за
сложное взаимодействие между законами штата, правилами кредитования и вашим
собственную финансовую динамику и динамику отношений, рекомендуем проконсультироваться с
юрист, имеющий опыт работы с завещаниями, имениями и трастами, если вы решите передать реальные
недвижимость со специальным актом. Из-за поддерживающих правил, которые мы изложили
ранее в этом руководстве большинству людей не нужно использовать специальные документы
или творческая тактика, чтобы помочь родственнику взять ипотечный кредит.

Pro
подсказка:
Есть веские причины удалить
имя умершего владельца из титула на недвижимое имущество.Пока ваш
близкий человек готов взять на себя выплаты по ипотеке,
не быть причиной для кредитора возражать против этого. Главный вопрос
заключить юридически обоснованное соглашение между новым владельцем и
кредитору, поэтому оставшаяся сумма будет должным образом выплачена.

Подписаться
Девиз скаута: будь готов.

Звуковая недвижимость
планирование означает поиск времени, чтобы заглянуть в будущее, предвидеть потребности
других — подумайте о неожиданностях и тщательно подготовьтесь. Помещение
план погашения ипотечного долга упростит
все — в случае, если долг переживет вас.

Что произойдет с ипотекой, когда вы умрете?

Ипотека по своей сути имеет дело со смертью. Слово «ипотека» происходит от старофранцузского слова «залог смерти», что означает, что срок ссуды истекает после полной выплаты; если он не оплачен, имущество забирается и становится «мертвым» для собственника.

Но что, если твоя клятва смерти переживет тебя? Кто платит по ипотеке после вашей смерти?

Ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, если он не продолжает получать регулярные платежи после вашей смерти, — говорит Сара Хайр, юрист из Сан-Хосе, Калифорния, специализирующийся на имущественном планировании.Чтобы этого не произошло, вы должны составить план, согласно которому вместо этого ваш дом будет передаваться вашим наследникам. В зависимости от ваших обстоятельств это может быть связано с наличием созаемщика или приобретением страховки, чтобы помочь кому-то осуществить выплаты после вашего отъезда. Это обязательно должно включать в себя четкое и юридически обязательное выражение ваших желаний с помощью воли или доверия.

Кто несет ответственность за выплаты по ипотеке после вашей смерти?

Если вы и ваш супруг (а) взяли ипотечный кредит вместе, этот созаемщик будет нести ответственность за принятие платежей и будет законным владельцем, который сможет свободно жить в доме, рефинансировать ссуду или продать ее.Если он или она не находится в ссуде — например, из-за проблем с кредитом — поговорите с адвокатом о правах вашего супруга; законы о наследовании варьируются от штата к штату.

Если у вас нет со-заемщика, но у вас есть со-подписант, этот человек должен подойти к вам. Представитель Wells Fargo Том Гойда говорит, что для любого, кто берет на себя платежные обязательства, разумно уведомить кредитора, а не просто отправлять чеки. Это может предотвратить недопонимание и позволить вашим наследникам оценить все варианты оплаты.

С 2014 года правило Бюро финансовой защиты потребителей упрощает для всех, кто наследует дом, получение ипотечной ссуды и соответствие требованиям для совершения платежей. Федеральный закон также запрещает кредиторам требовать полной выплаты ссуды всякий раз, когда ипотека переходит к другому лицу. (Обратите внимание, что если у вас также есть ссуда под залог собственного капитала, кредиторы могут потребовать ее выплаты в полном объеме.)

В случае отсутствия супруга или лица, подписавшего договор, вам следует указать бенефициара. Как только право собственности перешло к этому лицу, она может рефинансировать ссуду, если она хочет сохранить собственность.

Знаете, сколько стоит ваш дом?

NerdWallet может показать вам, сколько стоит ваш дом, и сообщить вам об изменениях с течением времени.

Рассмотрите возможность добавления страховки

Если человеку, которому вы выходите из дома, будет трудно производить платежи без вас, вы можете купить страховку, чтобы помочь ему с этими расходами. Hire говорит, что полис страхования жизни часто рекомендуется, если у вас есть дети-иждивенцы или если у ваших бенефициаров мало денег.

Одним из вариантов может быть ипотечное страхование жизни, также известное как страхование защиты ипотеки, или MPI. Если вы умрете, кредитор получит чек на погашение остатка по ипотеке. Обратной стороной является то, что стоимость полиса уменьшается с каждым годом, потому что по нему будет выплачиваться только ваша задолженность по ссуде. И деньги идут прямо к ипотечному кредитору, а не к вашим наследникам.

Для большинства людей Hire рекомендует страхование жизни как лучший вариант. Стоимость полиса остается неизменной независимо от суммы задолженности по ипотеке.И выплата идет непосредственно вашим получателям, что обеспечивает большую гибкость. Они могут использовать их для выплаты ипотечных выплат, если это лучше для них, или они могут направить деньги по страховке на другие нужды.

Выскажите свои пожелания в письменной форме

Недавняя смерть музыканта Prince показывает важность составления такого плана. Похоже, что он не оставил завещание или доверие, и теперь несколько родственников предъявляют претензии на его имущество, вынуждая суд вмешаться, что, вероятно, будет длительным и дорогостоящим процессом.

Когда вы владеете собственностью, составление завещания или создание траста — возможно, лучший способ облегчить жизнь вашим близким, — говорит Сакраменто, адвокат из Калифорнии Джон Пэлли.

Большинство людей сочтут, что завещание дешевле и обеспечивает достаточную защиту. Но для других — особенно тех, кто владеет богатым имуществом или живет в штатах с высокими сборами за завещание, — траст стоит дополнительных затрат и усилий. Убедитесь, что люди, которые должны будут выполнить ваши пожелания, знали, как найти ипотеку и другие документы, если бы вас больше не было.

Завещание или доверительный фонд должны гарантировать, что ваш дом перейдет к вашим наследникам как можно скорее. Без него государство возьмет на себя управление и назначит за вас наследников, либо банк может лишить вас права выкупа.

Кроме того, пока они не были назначены бенефициарами, ваши родственники не будут нести ответственности за получение ваших выплат по ипотеке, даже если они проживали в доме на момент вашей смерти.

Что нужно знать наследникам об обратной ипотеке

Если у вас есть обратная ипотека, сообщите об этом своим наследникам.Вскоре после вашей смерти ваш кредитор должен быть возвращен. Наследникам нужно будет быстро поселиться
курс действий.

Если один из супругов умер, но оставшийся в живых супруг указан в качестве заемщика по обратной ипотеке, он или она могут продолжать жить в доме, и условия ссуды не меняются. Однако в случае смерти последнего заемщика взрослые дети и другие наследники, не являющиеся супругами, должны выплатить ссуду. Они могут сохранить собственность, продать ее или передать ключи кредитору — и их решение «обычно зависит от того, есть ли в собственности остаток капитала», — говорит Джозеф ДеМарки, главный член Reverse Mortgage Funding.

Обратная ипотека позволяет пожилым людям в возрасте 62 лет и старше использовать свой собственный капитал. Практически все обратные ипотечные кредиты — это ипотеки с конвертацией собственного капитала, поддерживаемые государством. Домовладелец не производит выплаты по кредиту, пока живет в доме, но срок погашения ссуды наступает после смерти последнего заемщика.

Наследники получают первые шесть месяцев на выплату кредита. И им выгодно двигаться как можно быстрее. Пока ссуда не будет погашена, проценты по остатку и ежемесячные страховые взносы будут по-прежнему поглощать любой оставшийся капитал.

Хорошая новость для наследников заключается в том, что обратная ипотека — это ссуды без права регресса. Это означает, что если сумма ссуды превышает стоимость дома, кредитор не может потребовать оплату остальной части имущества или других активов наследников. «Имущество никогда не может быть больше, чем стоимость собственности», — говорит Грегг Смит, президент и главный операционный директор One Reverse Mortgage.

Разница покрывается федеральным ипотечным страхованием, которое заемщик оплачивает при наличии HECM. Если после выплаты ссуды остается капитал, эти деньги переходят в собственность.

Когда последний владелец умирает, исполнитель наследства должен связаться с кредитором. (Кредиторы отслеживают базы данных, в которых регистрируются случаи смерти, и отправят уведомление наследникам, если записи указывают на то, что последний заемщик умер.) Выплата средств по ссуде в виде ежемесячных платежей прекращается. Если заемщик взял кредитную линию, эта линия будет закрыта.

Когда имеет смысл сохранить дом или продать

В течение 30 дней с момента уведомления кредитор отправит утвержденного на федеральном уровне оценщика для определения рыночной стоимости дома.Сумма, причитающаяся кредитору, является наименьшим из остатка по обратной ипотечной ссуде или 95% оценочной рыночной стоимости дома.

Допустим, оценщик определяет, что дом стоит 200 000 долларов, а остаток по ссуде составляет 100 000 долларов. Чтобы сохранить дом, наследникам необходимо выплатить остаток по кредиту в размере 100 000 долларов. Если дом будет продан, наследникам достанется любой капитал, превышающий сумму кредита в размере 100 000 долларов.

Но предположим, что дом упал в цене во время жилищного спада, и теперь ссуда превышает оценочную стоимость дома — дом оценивается в 100 000 долларов, а остаток по ссуде составляет 200 000 долларов.Чтобы сохранить дом, наследникам нужно будет заплатить 95 000 долларов — 95% от рыночной стоимости 100 000 долларов. Наследнику не нужно платить полную сумму; государственная страховка покрывает оставшуюся сумму кредита.

Если наследники решат продать этот дом, дом должен быть указан по минимальной оценочной стоимости. (Разница в 5% помогает покрыть расходы на продажу.) Поскольку вся выручка от продажи идет на выплату части ссуды и комиссионных сборов за недвижимость, имущество не получает собственного капитала. Государственная страховка покрывает разницу по кредиту.

Но если нет потенциального капитала, наследники могут решить просто передать ключи кредитору и избежать хлопот, связанных с попыткой продать дом. Наследники, известные как «акт вместо потери права выкупа», передают его кредитору. «Если собственность находилась под водой, наследники могут не иметь никакого интереса продавать ее или удерживать», — говорит Дайан Коутс, старший специалист по операционному надзору в Generation Mortgage.

Наследники могут запросить до двух продлений на 90 дней. Чтобы получить этот полный год, они должны предоставить доказательства того, что они организуют финансирование для содержания дома или они активно пытаются продать дом, например, предоставив листинговый документ или договор купли-продажи.

Еще не подали заявление на социальное обеспечение? Разработайте индивидуальную стратегию, чтобы максимизировать свой пожизненный доход от социального обеспечения. Закажите Kiplinger’s Social Security Solutions сегодня.

Отвечают ли оставшиеся в живых дети за ипотеку? | Финансы

Автор: Стефани Фэрис | Рецензент: Алисия Бодин, сертифицированный главный финансовый тренер Ramsey Solutions | Обновлено 28 января 2019 г.

После смерти одного из родителей детям часто приходится разбираться с финансовыми деталями состояния своего любимого человека.В лучшем случае остается завещание, в котором указывается, где должны быть размещены активы. Однако даже в этом случае могут быть счета, которые нужно оплатить, и недостаточно денег в имении, чтобы позаботиться обо всех. Самая большая из этих долгов — это ипотека на дом, в котором жил родитель. В большинстве случаев дети не несут ответственности за выплату ипотеки, но оставшиеся в живых все равно должны знать, что им нужно делать, чтобы убедиться, что обо всем позаботились .

Наконечник

Если выживший ребенок решит принять унаследованное имущество, он или она будет нести ответственность за выплату ипотечного кредита.

Хранение дома в семье

Ипотека прикрепляется к дому, а не к человеку, поэтому, когда человек, живущий в нем, умирает, кредитор ожидает, что ипотечный кредит будет выплачен следующим жильцом. Во многих случаях это становится проблемой оставшихся в живых детей. Если родитель оставит дом одному из своих наследников, этот наследник получит ипотеку.

Во многих ипотечных договорах есть пункт, позволяющий кредитору требовать полной оплаты, если ипотека передана кому-то другому.Однако, если эта передача осуществляется наследнику, этот пункт не применяется. Согласно федеральным законам, кредитор может добавить наследника к существующей ипотеке в качестве заемщика без необходимости доказывать свою способность выплатить эту ипотеку. Если вы являетесь наследником, принимающим ипотеку вашего родителя, вам следует убедиться, что вы сможете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке, чтобы в конечном итоге она не перешла в потерю права выкупа. Лучшим вариантом может быть получение новой ипотеки или рефинансирования для снижения ежемесячных платежей. Вы также можете найти арендатора, который будет ежемесячно выплачивать ипотеку полностью или частично.

Продажа дома

Самый простой путь для многих выживших детей — это продать дом и использовать деньги для выплаты ипотеки. В идеале дом будет продаваться за сумму, превышающую сумму задолженности по ипотеке, после чего наследники могут получить разницу. Однако важно отметить, что вы должны будете платить налоги на наследство в зависимости от стоимости имущества на момент его передачи, поэтому для этого следует выделить немного денег.

Однако все усложняется, если дом продается меньше, чем оставшаяся сумма по ипотеке.У вас есть несколько вариантов. Вы можете попросить у банка разрешение провести короткую продажу собственности, что означает, что каждый соглашается принять сумму, меньшую, чем остаток по ипотеке. Если банк отклоняет это предложение, вы просто можете сказать банку, чтобы он лишился права выкупа. Однако в этом случае банк может выставить счет на сумму, которую он потерял в результате обращения взыскания.

Прохождение завещания

Если родитель оставил завещание, важно знать о процессе завещания. Когда человек умирает, активы должны пройти через суд перед распределением.Это происходит независимо от того, есть ли у человека воля или нет. Однако требования к завещанию меняются от штата к штату. В Западной Вирджинии, например, поместья стоимостью менее 100000 долларов проходят гораздо менее интенсивный процесс завещания, чем те, которые превышают эту сумму.

Если у умершего родителя было завещание, оно назначает исполнителя. Если нет завещания, суд назначит кого-нибудь управляющим имуществом. Исполнитель будет работать с судами, уведомлять всех соответствующих кредиторов о смерти и следить за тем, чтобы долги по наследству были выплачены.В случае непогашенной ипотеки исполнитель рассмотрит завещание и работу по выполнению желаний умершего. Если дом необходимо продать, исполнитель организует продажу недвижимости и обеспечит распределение средств по мере необходимости.

Что произойдет, если ипотека не выплачена?

Если семья решит ничего не делать с непогашенной ипотечной ссудой, банку все равно понадобятся ее деньги. Если дом в конечном итоге перейдет в обращение взыскания, банк может предъявить иск на возмещение суммы.Тем не менее, часто банк не обращается за недвижимостью, особенно если совершенно очевидно, что у банка недостаточно денег, чтобы возместить убытки.

В некоторых штатах у вас может не быть выбора относительно того, что происходит с домом. В Аризоне, например, законным кредиторам выплачиваются деньги до распределения активов. Таким образом, даже если дом должен был достаться детям, если у умершего человека была огромная задолженность без средств, необходимых для ее урегулирования, дом может быть продан, чтобы расплатиться с этим.

Кто несет ответственность за ипотеку в случае смерти супруга без завещания?

Если вы умерли без завещания, кто-то по-прежнему несет ответственность за выплату ипотеки на вашу собственность. Это может быть ответственность наследственного имущества, пережившего супруга, ипотечной компании или даже страховой компании, в зависимости от обстоятельств. Это не та тема, о которой кто-то любит думать, но домовладельцам и их супругам важно понимать, что произойдет с их домом, когда они уйдут из жизни.

Человек, который умирает без завещания, означает, что он умирает без завещания. Когда вы умираете без завещания, ваше имущество будет заселено в соответствии с законами вашего штата, а не в соответствии с вашими индивидуальными пожеланиями. Законы штата о завещании предусматривают распределение активов в многоуровневой системе, которая благоприятствует оставшимся в живых супругу, детям и ближайшим родственникам умершего. Если вы, как и большинство людей, хотите контролировать, что происходит с вашими активами после смерти, для вас это стимул привести свои дела в порядок и составить завещание.

Когда вы умираете, ваши долги не исчезают волшебным образом. Ваше имущество становится ответственным за ваши долги, и независимо от того, умрете вы по завещанию или без него, ваше имущество будет проходить процедуру, известную как завещание. Процесс завещания оплачивает ваши непогашенные счета и долги и распределяет любые оставшиеся активы либо бенефициарам вашей воли, либо, в случае смерти кого-то без завещания, тем лицам, которым назначено получение ваших активов в соответствии с законами вашего штата о завещании. После вашей смерти ответственность за выплату ипотеки ляжет на кого-то другого.Вот несколько сценариев, демонстрирующих, кто может понести это бремя.

Когда выживший супруг должен платить

Если вы и ваш супруг (а) владеете домом совместно, ответственность за ипотеку перейдет к вашему пережившему супругу. Ваш оставшийся в живых супруг, который теперь будет единственным владельцем дома, также будет нести ответственность за всю ипотеку. Однако согласно федеральному закону кредитор не может заставить вашего пережившего супруга немедленно выплатить всю оставшуюся ипотеку после вашей смерти.

Если вы являетесь единственным владельцем дома, ваш оставшийся в живых супруг, скорее всего, унаследует его в соответствии с законами о завещании. Затем ваш оставшийся в живых супруг может стать ответственным за выплату ипотечного кредита, если активы вашего имущества не могут покрыть непогашенный остаток.

Когда ипотечная компания или страховой полис должны платить

Некоторые ипотечные кредиты будут содержать положение о том, что полис страхования жизни погасит ипотечный кредит, если залогодатель скончался. Проверьте, есть ли в вашей ипотеке такой полис.Если это так, страховой полис должен покрывать оставшуюся на доме сумму.

Полис страхования жизни переходит к указанному вами бенефициару после вашей смерти и не считается активом, являющимся частью вашего имущества. Следовательно, любые выплаты по полису страхования жизни не должны использоваться для выплаты ипотечного кредита. Однако, если ваш супруг (а) является бенефициаром вашего полиса страхования жизни и унаследует ваш дом, он или она может использовать вырученные средства для оплаты дома.

Когда имущество должно платить

Если по вашей ипотеке нет совладельца, активы в вашем имении могут быть использованы для выплаты оставшейся суммы по ипотеке.Если в вашем имуществе недостаточно активов для покрытия оставшейся суммы, ваш оставшийся в живых супруг может взять на себя выплаты по ипотеке.

Федеральный закон защищает право пережившего супруга, который унаследовал дом, взять на себя ипотеку на это имущество, поэтому банк не может просто автоматически лишить права выкупа на имущество после вашей смерти, не предоставив вашему пережившему супругу возможность взять на себя ипотеку.

Эта часть сайта предназначена только для информационных целей. Содержание не является юридической консультацией.Утверждения и мнения являются выражением автора, а не LegalZoom, и не были оценены LegalZoom на предмет точности, полноты или изменений в законодательстве.

Глоссарий

Глоссарий

А

Ссуда ​​с регулируемой процентной ставкой или ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

Ссуда ​​с процентной ставкой, которая изменяется в течение срока ссуды. Выплаты обычно увеличиваются или уменьшаются вместе с процентной ставкой.

Амортизация или амортизация

(см. Полная амортизация ).

Финансируемая сумма

Требуемое раскрытие правды в Законе о кредитовании для потребительских кредитов. Он рассчитывается, начиная с полной суммы займа (основной суммы) и вычитая сумму в долларах предоплаченных финансовых сборов (финансовые сборы, которые заемщик оплачивает заранее).

Плата за подачу заявки

Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за подачу заявки на ссуду.

Appraisal

Отчет, в котором оценивается стоимость недвижимости.

Оценщик

Лицо, обычно нанимаемое кредитором для проведения оценки.

Годовая процентная ставка (APR)

Требуемое раскрытие правды в Законе о кредитовании для потребительских кредитов. Это расчет стоимости кредита в виде годовой ставки в процентах. Часто она превышает процентную ставку, поскольку включает предоплаченные финансовые расходы, не являющиеся процентами.

B

Воздушный платеж

Запланированный платеж, подлежащий выплате в конце срока ссуды, который существенно превышает регулярные ежемесячные платежи.Это может быть очень крупный платеж. Это происходит, когда регулярные платежи не обеспечивают погашения всех причитающихся процентов и основной суммы (не полностью погашаются) по ссуде в течение срока ссуды.

Банкротство

Судебное разбирательство в США по списанию долгов физического или юридического лица, неспособного заплатить своим кредиторам. Банкротство может быть объявлено в соответствии с одной из нескольких глав федерального кодекса о банкротстве.

Оценка Beacon

(См. Кредитную оценку ).

Заемщик

Лицо, которое получает средства в виде ссуды с обязательством полностью погасить ссуду.

Брокер

Лицо, которое за вознаграждение или комиссию действует как «посредник» или посредник между сторонами в сделке. (См. Mortgage Broker и Real Estate Broker ).

Брокерское соглашение (Соглашение ипотечного брокера)

Договор между заемщиком и ипотечным брокером. В нем описывается, что брокер будет делать для заемщика, а также условия соглашения, включая компенсацию.

Брокерская компенсация или комиссия

Сумма денег, которую брокер получит за поиск ссуды для заемщика.Это может быть сумма, уплаченная заемщиком, сумма, уплаченная кредитором, или их комбинация. (См. Также Yield Spread Premium (YSP) ).

С

Ссуда ​​рефинансирования с выплатой наличных

Ссуда, которая рефинансирует предыдущую ипотеку и предоставляет заемщику дополнительные денежные средства.

Закрытая ссуда

Ссуда ​​на определенную сумму денег с определенным графиком погашения. Заемщик не имеет права брать в долг дополнительные средства.Типичный автокредит — это закрытый кредит.

Закрытие

Время официального подписания ссудных и ипотечных документов и завершения кредитной операции. Иногда называется «Поселок».

Агент по закрытию

(может также называться агентом по урегулированию или поверенным по урегулированию) . Лицо, которое организует и отвечает за закрытие ссуды. Заключительный агент — это человек, который может объяснить любой документ, который должен подписать заемщик.

Вознаграждение заключительного агента

(Может также называться гонораром за урегулирование или гонораром адвокатов) .Заключающий агент — это лицо, которое подписывает и заполняет кредитные документы (для покупки дома, документов и других торговых документов). Это событие обычно называют закрытием или расчетом. Заключительный или расчетный агент обычно взимает комиссию за подписание ссуды и других документов. Размер этой пошлины может сильно различаться в разных регионах страны.

Затраты на закрытие

Общий термин для описания комиссионных, которые заемщик будет платить при закрытии.Иногда их называют «комиссией за расчет».

Курьерская комиссия

Это плата, которая может взиматься за отправку документов или платежей курьером, курьером или ночной почтой различным сторонам, участвующим в кредитной операции.

Кредитное страхование на случай потери трудоспособности

Это полностью необязательное страхование , которое выплачивает ипотечные платежи, если заемщик становится инвалидом.

Кредитное страхование

Это полностью необязательная страховка .Есть много типов, в том числе кредитный срок, кредитная нетрудоспособность, кредитная безработица (потеря дохода), кредитная собственность и т. Д. Они должны выплачивать ваши ипотечные платежи или полностью или частично погашать ипотеку, если вы соответствуете условиям политики. — например, кредитная жизнь предназначена для выплаты в случае смерти держателя ипотеки. Страхование кредита можно приобрести у кредитора либо в виде: (1) ежемесячной платы, которая добавляется к каждому ежемесячному платежу по ипотеке, либо (2) в виде единовременной суммы, которая взимается авансом и обычно добавляется к сумме вашего кредита.

Кредитное страхование жизни

Это полностью необязательная страховка , которая должна полностью или частично погасить вашу ипотеку в случае вашей смерти.

Кредитный отчет

Это отчет, который создается агентством кредитной отчетности (например, Trans Union, Experion или Equifax). Он должен точно отображать историю ваших своевременных и просроченных платежей по ипотеке, кредитным картам, арендной плате, коммунальным и другим долгам. Он также может показать, сколько вы задолжали по разным долгам и взяли ли вы максимальную сумму кредита, доступную вам через заимствование кредитной карты.Ваши кредитные отчеты используются вместе с другой информацией для создания кредитного рейтинга, который должен отражать, насколько велик ваш кредитный риск.

Кредитный рейтинг

Это число, которое должно показать кредитору, насколько вероятно, что вы вернете ссуду — независимо от того, являетесь ли вы хорошим или плохим кредитным риском. Этот балл может быть очень важным фактором при определении того, получите ли вы ссуду, от кого и какую процентную ставку и комиссию вы будете взимать по ссуде. Оценка рассчитывается по математической формуле, которая учитывает ваши кредитные отчеты и другие факторы.Его также можно назвать рейтингом FICO (Fair Isaac Company), счетом Beacon или другим названием — это компании, которые создают кредитные рейтинги.

Кредитный союз

Это компания, которая принимает депозиты и предоставляет ссуды своим членам. Кредитные союзы часто предоставляют выгодные процентные ставки.

D

Консолидация долга

Это относится к ссуде, которая объединяет все или многие долги лица в единую ссуду. Ссуды на консолидацию долга могут включать в себя некоторые или все из следующих типов долгов: ипотека, счета по кредитным картам, медицинские счета, автокредиты, ссуды на покупку основной бытовой техники, ссуды на улучшение жилья и т. Д.

Доверительный акт

В некоторых штатах ипотека оформляется посредством документа, называемого доверительным актом, вместо документа, называемого ипотекой. (См. Mortgage ).

Документ для обеспечения долга

В Грузии ипотека оформляется посредством документа, называемого актом для обеспечения долга, вместо документа, называемого ипотекой. (См. Mortgage ).

Пункты дисконтирования

Комиссия, взимаемая кредитором за снижение вашей процентной ставки. (См. Пункты , пункты ).

Сбор за подготовку документов

Денежная сумма, которая может взиматься с вас за подготовку документов ипотечного кредита. Эта сумма будет отражена в отчете о расчетах HUD-1.

E

Собственный капитал.

Это сумма в долларах вашего дома, которым вы действительно владеете, потому что на нее не распространяется залог по долгу. Вы можете рассчитать собственный капитал, взяв рыночную стоимость вашего дома и вычтя весь долг, обеспеченный вашим домом.Например, ваш дом стоит 150 000 долларов; вы должны 44 000 долларов по первой ипотеке; вы должны 10 000 долларов по кредитной линии, и у вас есть налоговое залоговое удержание в размере 500 долларов. 150 000 долл. США — (44 000 + 10 000 + 500) = 150 000 долл. США — 54 500 долл. США = долл. США 95 500 долл. США = домашний капитал .

Ф

Сборы

Это деньги, которые вы платите или взимаете авансом для получения ипотечной ссуды. Вы можете платить комиссионные наличными или финансировать их (или их часть) в рамках кредита. Если вы финансируете комиссию, остаток по кредиту будет выше, а собственный капитал — меньше.Сборы указаны в Добросовестной оценке и в заявлении об урегулировании HUD-1. Многие из этих сборов являются предметом переговоров или могут быть уменьшены, если вы совершите покупку.

FICO.

Кредитные баллы, рассчитываемые Fair Isaac Company, часто называют FICO (см. Кредитный рейтинг ).

Финансовые сборы

Финансовые сборы — это раскрытие информации, которое появляется в Заявлении о раскрытии правды в Законе о кредитовании. Он предназначен для отображения стоимости вашего кредита в долларах. Он включает (1) проценты, которые будут взиматься в течение срока ссуды, и (2) некоторые авансовые сборы (предоплаченные финансовые сборы).Предоплаченные финансовые сборы включают такие статьи, как сборы ипотечного брокера; гонорары кредитора; точки; и некоторые комиссии заключительного агента. Также должны быть включены любые сборы за закрытие, которые неоправданно высоки. Вам также может потребоваться оплатить другие сборы, которые не будут включены в финансовые сборы.

Финансовые компании

Это компании, которые выдают ссуды, как правило, по более высоким ставкам, чем в банках или кредитных союзах.

Ссуда ​​с фиксированной ставкой

Ссуда, процентная ставка по которой не изменяется в течение срока ссуды.

Flipping

Общий термин для частого ненужного рефинансирования ссуд кредиторами, брокерами или подрядчиками по благоустройству жилья.

Сбор за подтверждение наводнения

Сбор, взимаемый за определение того, находится ли собственность в зоне затопления и требуется ли страхование от наводнения.

Потеря права выкупа

Юридическая процедура, с помощью которой кредитор, имеющий ипотеку на ваш дом, вынуждает продать ваш дом для получения выплаты по ссуде. Процедура потери права выкупа обычно начинается ссудодателем, когда вы выплачиваете , а не вовремя.Это также может быть начато, если вы не заплатите налоги на недвижимость или страховку или не сдержите другие обещания.

Полностью погашается

Это описывает ссуду, в которой остаток задолженности на запланированный конец ссуды равен нулю, если все регулярные ежемесячные платежи производятся в соответствии с графиком.

G

Оценка добросовестности

В этом документе перечислены предполагаемые комиссии, которые вам придется заплатить, чтобы получить ссуду. Он также определяет, кто, как ожидается, будет предоставлять услуги и получать комиссию в связи с вашим кредитом, например бюро кредитных историй, оценщики и заключительные агенты.

Государственные сборы и налоги за регистрацию

Сборы и налоги, которые необходимо уплатить местному правительству, в которое поданы ваши ипотечные документы.

H

Ссуда ​​под залог собственного капитала

Ссуда, предоставленная текущему домовладельцу и обеспеченная собственным капиталом в доме.

Подрядчик по благоустройству дома

Это фирма или физическое лицо, выполняющее ремонт или улучшение вашего дома. Некоторые подрядчики могут предоставить или организовать финансирование работ.

Страхование домовладельцев / от рисков

Страхование домовладельцев или от рисков страхование требуется для защиты ипотечного кредитора от возможного повреждения вашего дома. Это также может защитить заемщика. Заемщик должен получить эту страховку и предоставить доказательства ее существования до закрытия кредита.

HUD.

Министерство жилищного строительства и городского развития США

Буклет со специальной информацией HUD

Это буклет, опубликованный HUD, в котором описаны важные термины и представлена ​​информация о процессе покупки жилья и ипотечного кредита.

ИЛС-1.

(см. Отчет об оплате ).

Я

Процентная ставка

Стоимость, которую вы платите за получение займа, указана в виде процентной ставки.

Начальная процентная ставка

A Некоторые ссуды имеют более низкую начальную процентную ставку, которая действует в течение ограниченного времени. В конце вводного периода процентная ставка увеличится. Это также известно как «ставка тизера».

Дж

Судебная продажа

Продажа по решению суда.

л

Late Charge

Штраф, который вам придется заплатить, если вы не внесете платеж по кредиту вовремя. Обычно это рассчитывается как процент от суммы платежа или минимальная сумма в долларах, например 5% от просроченного платежа или 25 долларов.

Кредитор

Компания или физическое лицо, которое предоставляет ипотечные ссуды, например, ипотечный банкир, кредитный союз, банк или сберегательно-ссудный банк. Имя вашего кредитора будет указано в вашем векселе.

Компенсация, выплаченная кредитором брокеру

(см. Премия за спред доходности (YSP) ).

Залог

Иск (законный интерес) против дома. Общие типы залогового права включают ипотеку, налоговое удержание или судебное удержание.

Кредитная линия

(см. Открытый заем ).

Утверждение ссуды / Обязательства по ссуде

Соглашение кредитора о предоставлении ссуды на определенных условиях, включая процентную ставку, комиссии и сборы.

Срок займа

(см. Срок ).

Страхование потери дохода

(см. Кредитное страхование ).

M

Ипотека

Ипотека — это обещание, в котором вы соглашаетесь предоставить свой дом в качестве обеспечения ссуды. Ипотека — это инструмент, который позволяет принудительную продажу вашего дома посредством обращения взыскания, если, например, вы не можете произвести платежи, уплатить налоги на имущество или страховку или выполнить другие обещания. Во многих штатах ипотечный документ называется «доверительным актом».

Mortgage Banker

Кредитор, не являющийся банком, кредитным союзом или ссудо-сберегательным учреждением, который специализируется на предоставлении ипотечных ссуд.

Ипотечный брокер

Физическое или юридическое лицо, получающее ипотечную ссуду для заемщика от другого кредитора. Ипотечный брокер не всегда будет представлять заемщика и не обязательно будет заботиться о его интересах.

Страхование ипотеки (PMI или MI)

Страхование, которое может потребоваться, если сумма ссуды превышает 80% от стоимости дома. Эта страховка защищает кредитора в случае, если заемщик не производит платежи по кредиту.Заемщик обычно оплачивает стоимость MI или PMI в виде ежемесячных премий, добавленных к выплатам по ипотеке.

Ипотечный кредит

Кредит под залог вашего дома.

N

Отрицательная амортизация

Отрицательная амортизация происходит, когда ваш ежемесячный платеж не покрывает всю сумму основного долга и процентов, причитающихся за этот месяц. Ваш платеж не покрывает начисленные проценты, и эти проценты добавляются к основной сумме кредита.Другими словами, ваш остаток по кредиту увеличивается с каждым платежом, поэтому, если вы не заплатите дополнительно, вы никогда не уменьшите основной остаток.

Уведомление о праве на отмену

В соответствии с федеральным законом вам может быть разрешено отменить или «аннулировать» ипотечный кредит в течение определенного времени, обычно в течение трех дней, после того, как вы подписали кредитные документы. Кредитор должен уведомить заемщика в письменной форме об этом праве аннулирования или аннулирования и крайнем сроке аннулирования. Заемщик имеет это право при рефинансировании, повторных ипотечных ссудах или других ипотечных ссудах, которые не связаны с покупкой дома.

O

Бессрочная ссуда

Ссуда, которая позволяет заемщику время от времени получать деньги в пределах кредитного лимита. Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это бессрочная ссуда, обеспеченная жилищным фондом.

Комиссия за выдачу кредита

Комиссия, взимаемая кредитором в качестве дополнительной компенсации за предоставление ссуды. Могут называться «точками». Один «балл» равен 1% от основной суммы кредита.

п.

График платежей

Эта информация о правде в заявлении о раскрытии ссуды показывает сумму первого платежа по кредиту, сумму и количество регулярно запланированных платежей (обычно ежемесячно), сумму последнего платежа и время всех этих платежей обусловлены.Фактическая сумма платежа может быть больше по ряду причин, включая налоги и страхование. Если ссуда имеет «регулируемую процентную ставку», фактические выплаты будут отличаться от графика выплат.

Инспекция вредителей

Инспекция собственности для определения наличия заражения вредителями, такими как термиты.

Очки

Комиссия, взимаемая кредитором в качестве дополнительной компенсации за предоставление ссуды. Один «балл» равен 1% от основной суммы кредита.

Штраф за досрочное погашение

Существенная комиссия, которая может взиматься за досрочную выплату всей или большей части ссуды. В заявлении о раскрытии правды о ссуде будет показано, есть ли по кредиту штраф за досрочное погашение.

Prime Loan

Ссуда, предлагаемая заемщикам с лучшей кредитной историей (иногда называемая ссудой категории «А»). Ссуды Prime обычно имеют более низкую цену и меньше обходятся заемщику.

Комиссия за обработку

Комиссия, взимаемая кредиторами или брокерами за подготовку полного файла кредитной заявки.Плата за обработку может взиматься с заемщика и отображаться в Заявлении о расчетах (HUD-1).

Вексель

Юридический договор, в котором заемщик обещает выплатить ссуду. «Вексель» устанавливает условия, которые применяются к погашению ссуды, такие как процентная ставка, срок платежа, место, где производятся платежи, что происходит, если платежи не производятся, и т. Д.

Кредит на покупку денег / ипотека

Кредит на покупку дома.

R

Блокировка ставки (фиксирование ставки)

Относится к соглашению между заемщиком и кредитором или брокером о том, что до тех пор, пока ссуда закрывается в течение определенного периода времени (например, 30 или 60 дней), проценты Ставка по кредиту будет установлена ​​(заблокирована) по согласованной ставке. Соглашение о «блокировке ставки» должно быть заключено в письменной форме, иначе оно не будет иметь исковой силы.

Сборы за регистрацию

Сборы, взимаемые местным правительством за регистрацию кредитных документов (например, ипотеки).Эти комиссии будут взиматься с заемщика и показаны в Заявлении о расчетах (HUD-1).

Рефинансирование

Для погашения одного или нескольких существующих ипотечных ссуд путем получения новой ипотечной ссуды.

Отменить (также право на отмену)

Буквально означает «вернуть» или «отменить». Если заемщик аннулирует ипотечную ссуду, это как если бы ипотечной ссуды никогда не существовало. Некоторые заемщики имеют по закону право «аннулировать» определенные ипотечные ссуды и получить обратно все уплаченные ими сборы.См. Уведомление о праве на отмену

S

Ссудо-сберегательный или Сберегательный банк

Тип банка, который традиционно фокусирует свою деятельность на ипотечном кредитовании. Также называется сберегательным учреждением.

Вторичная ипотечная ссуда

Ипотечная ссуда, которая является дополнением к уже существующей ипотеке дома.

Сервисный выпуск Premium

(см. Yield Spread Premium (YSP) ).

Поселок.

Время официального подписания ссудных и ипотечных документов и завершения кредитной операции. Иногда называется «Закрытие».

Расчетный агент

(может также называться заключительным агентом или поверенным по расчетам). Лицо, которое организует и отвечает за закрытие ссуды. Расчетный агент — это человек, который может объяснить любой документ, который должен подписать заемщик.

Заявление об урегулировании

Форма закрытия ипотечного кредита, требуемая HUD, часто называется HUD-1.Он предоставляет подробную информацию обо всех сборах и платежах, произведенных в связи с вашим кредитом, и показывает, кому они распределяются.

Страхование единовременных взносов

Страхование, требующее единовременного единовременного платежа.

Субстандартная ссуда

Эти ссуды имеют более высокую цену, чем первоклассные ссуды, часто намного выше. Ссуды, предоставленные заемщикам, чья кредитоспособность не идеальна, почти всегда будут субстандартными ссудами. Существуют также другие обстоятельства, которые приводят к субстандартным кредитам, включая высокую непогашенную задолженность, недоказанный доход и т. Д.Даже заемщики с хорошей кредитной историей могут получать субстандартные ссуды по разным причинам, включая мошенничество, дискриминацию, отсутствие покупок и т. Д. зарегистрированным землеустроителем.

т

Teaser Rate

Очень низкая, но очень временная краткосрочная начальная процентная ставка, часто связанная с ипотечной ссудой с регулируемой ставкой.

Срок

Период времени, в течение которого производятся выплаты по кредиту. По окончании срока кредита кредит необходимо выплатить полностью.

Титул Реферат

Краткое изложение публичных записей, относящихся к праву собственности на дом. Плата за это может взиматься с заемщика и отображаться в Заявлении о расчетах (HUD-1).

Титульная компания

Компания, специализирующаяся на проверке и страховании прав собственности на недвижимость.

Проверка титула

(см. Поиск заголовка ).

Страхование титула

Страховой полис, который защищает от проблем с правом собственности на дом. Страхование кредитора защищает только ипотечный интерес кредитора. Домовладельцы обычно покупают страховку титула, чтобы защитить свою собственность при покупке дома. Обычно заемщик оплачивает сборы (премии) по обоим типам страхования титула.

Поиск титула

Изучение официальных записей о недвижимости для определения наличия каких-либо проблем (таких как дефекты или залоговые права), которые могут повлиять на титул (право собственности) на дом.Плата за этот поиск может взиматься с заемщика и отображаться в Заявлении о расчетах (HUD-1).

Налог или сбор за передачу права собственности

Это государственный налог или сбор, который обычно основан на процентном соотношении от стоимости имущества или суммы ссуды и налагается законодательством штата или местным законодательством. Многие штаты не взимают эту плату за ссуду рефинансирования, но почти все требуют ее для покупки дома. Налог на передачу будет указан в отчете о расчетах (HUD-1).

Закон о правде в кредитовании (TILA)

Это федеральный закон, разработанный для защиты заемщиков и предоставления им достаточной информации для сравнения ссуд.TILA требует раскрытия определенной информации о ссуде и о том, когда она должна быть предоставлена ​​заемщику. TILA также предоставляет дополнительные защиты и запреты. (См. Уведомление о праве на отмену ).

Истина в заявлении о раскрытии информации о кредитовании

Это очень важный документ, который требуется федеральным законом для всех потребительских кредитов. Он предоставляет ключевую информацию, позволяющую заемщикам просматривать и сравнивать условия ссуд от различных кредиторов.

U

Комиссия за андеррайтинг

Это комиссия, взимаемая кредитором для оценки того, имеет ли заемщик право на получение ипотечной ссуды.Комиссия за андеррайтинг может взиматься с заемщика и отображаться в Заявлении о расчетах (HUD-1).

Первоначальные затраты

Это затраты или комиссии, которые взимаются с заемщика при закрытии ипотечного кредита или до него, например, сборы за подачу заявки на получение кредита, сборы за оценку, баллы, брокерские сборы, сборы за кредитный отчет, налоги на недвижимость и т. Д. . Авансовые расходы могут быть оплачены несколькими способами: (1) они могут быть оплачены заемщиком наличными; или (2) они могут быть добавлены к сумме кредита и профинансированы в течение срока действия ипотеки.

Y

Премия за спред доходности (YSP)

Это платеж, производимый кредитором ипотечному брокеру в связи с ипотечной сделкой заемщика. Это показано в Заявлении о расчетах (HUD-1), но часто таким образом, что его трудно понять. Например, премия за спред доходности в размере 1000 долларов США может отображаться как «YSP POC 1000». Заемщики часто не знают, что выплата YSP производится. Выплата YSP кредитором влияет на процентную ставку, взимаемую с заемщика.

Что произойдет с ипотекой в ​​случае смерти созаемщика?

Получение ипотеки может занять много времени и усилий. Во многих случаях вы и ваш созаемщик можете потратить годы на составление необходимых требований, таких как первоначальный взнос, подтверждение дохода и юридические запросы, для получения совместной ипотеки и покупки недвижимости. Созаемщики в равной степени участвуют в уходе за имуществом, а также в оплате и обращении с закладной. Когда один из созаемщиков умирает, оставшийся заемщик должен принять меры по ипотеке и собственности и привести дела умершего созаемщика в порядок.

Рассмотрение закрывающих документов

Когда созаемщик умирает, оставшийся в живых заемщик должен будет прочитать документы, подписанные при закрытии собственности, чтобы определить правила для выживания. Местоположение вашей собственности определит следующие шаги, которые вы можете предпринять в отношении удаления имени умершего заемщика из ипотечного кредита и его полного перевода на имя оставшегося в живых. Результат может варьироваться от простого подписания нескольких документов до рефинансирования ипотеки или даже обращения в суд для урегулирования вопроса.Ваша титульная компания или юрист лучше всего могут помочь вам в этой оценке.

Страхование

Часто ипотечные компании предусматривают страхование на случай смерти. Хотя во многих договорах уже может быть оговорена передача собственности непосредственно оставшемуся заемщику, это не записывается автоматически в каждый договор об ипотеке. В некоторых случаях может существовать страховка, позволяющая считать имущество погашенным в случае смерти одного из созаемщиков.Если долг передается, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки в качестве единственного заемщика, если это позволяют ваши финансы.

Определение доходов и выплат по ипотеке

После смерти созаемщика оставшийся в живых заемщик должен будет оценить свои обновленные денежные средства, инвестиционные активы, если применимо, и долги. Оставшийся в живых заемщик должен учитывать любые инвестиции, которые мог иметь умерший заемщик, — например, полисы страхования жизни, пенсионные планы, трасты и аннуитеты.Это может позволить оставшемуся в живых быть в курсе последних событий по выплате ипотечного кредита, снизить долговое бремя, которое необходимо передать, и помочь его делу в случае, если дело будет передано в суд.

Суд по наследственным делам

В некоторых юрисдикциях указано, что в случае смерти созаемщика по векселю, ипотечный кредит должен быть передан в суд по наследственным делам. Суд примет решение, может ли оставшийся в живых созаемщик адекватно выплатить ипотечную записку на основе анализа ее пересмотренного дохода. В некоторых случаях, если сумма дохода или наличных денег не позволяет погасить непогашенный долг, судья может либо распорядиться о рефинансировании имущества, изменении ипотечного кредита или продаже имущества для погашения непогашенной задолженности, если никакие другие решения невозможны.