Как по кредитной истории узнать причину отказа в кредите

Роман Черепков

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ, и хотя в каждом свой формат отображения кредитной истории, отличия только внешние: структура и содержание одинаковое.

Раз в год вы можете получить кредитную историю в любом бюро бесплатно.

В статье мы разбираем кредитный отчёт крупнейшего кредитного бюро — НБКИ. Другие отчёты можно читать по аналогии.

1. Смотрим сводку

Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.

Титульная часть кредитного отчета НБКИ

Просроченные платежи

В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите откажут. Нужен кредит — закрывайте просрочки.

Если просрочено больше нуля, в кредите откажут

Негативные кредиты

В столбце «Счета» смотрим на строку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.

Негативный счёт — кредит с просрочкой платежа больше трёх месяцев

Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО. Пользуйтесь кредитной картой или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.

Обратите внимание на количество заявок на кредиты:

Банки негативно относятся к следующим показателям:

• Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
• Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.

Не пытайтесь взять кредит нахрапом. Мол, не дают кредит в одном банке, пойду в другой, а потом в третий и так далее. Все отказы отображаются в кредитной истории и снижают шансы на одобрение кредита.

2. Проверяем персональные данные

Персональные данные попадают в кредитную историю из заявок на кредиты. Вы заполняли такие заявки, когда пытались получить кредит в банке. Персональные данные нужно проверить на достоверность и «постоянство».

Фрагмент онлайн-анкеты, заполняемой при заявке на кредит

Достоверность

Бывает, что в кредитной истории неправильно записана фамилия, дата рождения или адрес. Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер. Например, по паспорту вы Иванов, а в кредитной истории — «Ивонов». При рассмотрении заявки кредитор сравнивает данные из документов с данными в кредитной истории. Если будут расхождения, в кредите откажут.

Проверьте кредитную историю на ошибки в персональных данных. Если найдёте, пишите заявление в бюро, в котором получили кредитную историю. Правила исправления кредитной истории в трёх крупнейших бюро доступны по ссылкам:

Постоянство

Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках. И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным мошенником и отказать в кредите.

Чтобы убедить банк, что вы не мошенник, придите в офис и расскажите о причинах частых переездов: искали работу в разных регионах или жили у родственников.

Часть персональной информации находится в верхней части первой страницы, часть — в разделах «Идентификация заёмщика» и «Адреса»

3. Разбираем отдельные кредиты

Информация по отдельным кредитам находится в разделе «Счета». Этот раздел легко найти по цветным квадратам:

Квадраты обозначают выполнение платёжных обязательств

Активные кредиты

Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.

Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам.

Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов. Они говорят о просрочках.

Заёмщик допустил две просрочки: одну до 30 дней (жёлтый квадрат), вторую до 60 дней (оранжевый квадрат)

Закрытые кредиты с просрочками

Банки обращают на них внимание, если нет активных просрочек. Важна глубина просрочек и дата закрытия кредита. Если вы полгода назад закрыли кредит с просрочкой больше трёх месяцев, то в новом кредите, скорее всего, откажут. С течением времени шансы на кредит будут увеличиваться.

Чем «глубже» просрочка, тем дольше она является критичной для банка

Микрозаймы

Проверьте количество микрозаймов. Банки не доверяют заёмщикам, которые регулярно «перехватывают до зарплаты». Если вы берёте микрозайм раз в полгода — это нормально. Чаще — плохо.

Отображение микрозаймов в кредитной истории

Также имейте в виду, что банки более лояльны к активным заёмщикам. Если у вас образцовая кредитная история, но последние пять лет вы не пользовались кредитами, банк может отказать. Поэтому время от времени пополняйте кредитную историю новыми данными.

4. Изучаем причины отказа

После раздела «Счета» вы встретите раздел «Информационная часть». Здесь отображаются ваши заявки на кредиты и их статусы — одобрены или отклонены. При отклонении заявки кредитор указывает причину:

У каждой отклоненной заявки пишут причину отказа

Есть пять причин отказа:

1. Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
2. Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
3. Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу кредитную историю и счёл её недостаточно положительной.
4. Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
5. Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.

По моим наблюдениям, самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца. Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа.

Чек-лист

Если вам не дают кредит, получите кредитную историю и проверьте:

• В титульной части — размер просрочки, негативные счета, количество одобренных и отклонённых заявок на кредиты.
• В разделе с персональной информацией — достоверность и «постоянство» (смену адресов и телефонов).
• В разделе «Счета» — графики платежей и количество микрозаймов.
• В «Информационной части» — причины отказа в кредитной истории.

Чего делать не нужно:

• Закидывать банки заявками на кредиты. Это испортит кредитную историю.
• «Исправлять» кредитную историю микрозаймами.
• Искать специалистов, которые «позвонят куда следует» и молниеносно исправят кредитную историю. Нарвётесь на мошенников.

Читайте также
💰

Почему банки отказывают в кредите и что делать

Краткое содержание:

Каждый российский банк использует собственные скоринговые модели. То есть оценивает своих заемщиков по индивидуально разработанным алгоритмам. Это провоцирует сложность в определении возможных оснований негативных решений по заявке для каждого отдельного человека. Ведь даже в трех разных коммерческих структурах поводом для отклонения обращения клиента может быть три отличающихся фактора. Определить точное основание можно только одним путем – проверить кредитную историю. Хотя, все же есть наиболее популярные причины, и их стоит рассматривать не только в контексте того, почему банки отказывают в кредите, но и как решить ту или иную проблему.

Популярные причины отказа

Всего выделяется три самых распространенных основания, почему банки выносят негативные решения по заявкам потенциальных заемщиков:

основные требования;

платежеспособность;

кредитная история.

Важно понимать, что в отчете из бюро кредитных историй указывается один из фактов отказа. Хотя, заемщика может касаться сразу два и более. Поэтому стоит проанализировать предоставляемую информацию не только по одному пункту, который фактически является причиной, но и по другим.

Основные требования банков

Как бы это не казалось странно, но достаточно большое количество негативных решений выносится из-за несоответствия основным требованиям программы кредитования. Естественно, если речь идет об онлайн-заявках на кредит. В случае с обращением в офис сотрудник сразу оценит ситуацию и откажет в дальнейшем заполнении заявки. Чтобы исключить данный нюанс стоит выбирать предложение не только по соответствию суммы финансирования и срока действия договора. Важно уточнять еще как минимум 6 параметров.

Допустимый возраст заемщика. Понятно, что несовершеннолетним деньги в долг не предоставит ни один банк. Часто устанавливается ограничение – с 21 года. Хотя, и это не является пределом в минимальном возрасте клиента. Могут заключаться договора только с 23-26 лет. Что касается максимального возраста, то здесь стоит уточнять не только допустимый для подписания соглашения. Также важен момент его окончания. Например, некоторые банки не позволяют оформлять кредит, если на момент полной выплаты займа клиенту будет более 70 лет.

Регистрация и проживание. Зачастую достаточно быть прописанным в населенном пункте, где есть офис выбранного кредитора. Хотя, могут применяться и совершенно другие разнообразные вариации этого требования. Источник дохода. Особенно часто с данным пунктом сталкиваются граждане, являющиеся безработными пенсионерами. С одной стороны, у них достаточный доход. С другой – они могут не соответствовать требованию об обязательном трудоустройстве. Здесь же стоит отметить ограничения, которые могут применяться к работающим россиянам у индивидуальных предпринимателей, а не на крупные фирмы.

Стаж. Он может касаться не только на последнем месте работы, но и общего, например, за последние 5 лет. Поэтому стоит оценить соответствие по обоим этим параметрам.

Размер заработка. Он указывается в банках не всегда. Если же требование описано, то стоит внимательно изучить его параметры – объем дохода в месяц оценивается до налогообложения или после.

Соответствие определенной клиентской категории. Некоторые программы займов могут разрабатываться для четко определенной целевой аудитории. Например, кредиты пенсионерам, работникам бюджетной сферы, силовых структур, держателям зарплатных карт и т.д. Несоответствие этому пункту автоматически влечет отказ.

Варианты решения сложности

Если отказ был спровоцирован по одному из вышеуказанных пунктов, то фактически единственный способ решить проблему – выбирать другую кредитную организацию. Проблем с этим возникнуть не должно. Их в России масса. Вплоть до тех, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам, трудоустроенным неофициально лицам, а также гражданам до 80-85 лет.

Платежеспособность

В классическом понимании – это соотношение предполагаемых расходов на обслуживание долга к получаемому доходу. Стоит отметить, что расходы учитывают все кредиты. То есть не только оформляемый, но и действующие. Стандартная пропорция составляет 35-50%. В то же время она может значительно корректироваться из-за дополнительных факторов, требующих затраты от клиента. К таковым может относиться фактически все.

Иждивенцы и их количество. На жизнеобеспечение одного несовершеннолетнего ребенка необходимо больше средств, чем, например, на троих. Соответственно, в таком варианте банк будет требовать большего уровня дохода.

Транспортное средство. Если оно дорогостоящее, то требует значительных расходов на обслуживание. В частности, оплату налога, дорогостоящие запчасти и т.д.

Месторасположение рабочего места. Если оно находится достаточно далеко от места жительства, то и траты на дорогу будут более значительными.

Хобби и увлечения. Многие из них могут требовать достаточно больших расходов. Например, если говорить о нумизматах, филателистах и т.д.

Вышеуказанные варианты являются лишь частью продолжительного списка. Они отмечены для того, чтобы было понимание, что кредитор оценивает огромное количество информации о клиенте, которая так или иначе влияет на основной параметр – платежеспособность.

Варианты решения сложности

Если был вынесен отказ по данному пункту, то решение в большинстве случаев одно – запрос займа на более длительный срок. Таким образом уменьшается предполагаемый ежемесячный платеж. Соответственно, требования к платежеспособности смягчаются. Еще одним выходом, который можно отнести к непопулярным, является подача заявки на меньшую сумму. Подобный подход, естественно, будет актуален только в случае, когда изначально подавалась заявка на более значимый объем долга, чем требуется по факту.

Кредитная история

Самое популярное основание для негативного решения по заявке. Многие в более молодом возрасте не задумываются о необходимости содержания данных в профильных бюро в идеальном состоянии. Сталкиваясь с реальными проблемами, когда действительно необходимы деньги в долг.

Здесь стоит отметить важный нюанс – понятия плохая кредитная история не существует. Каждый банк оценивает ее по собственным стандартам. Единственная запись, которая точно будет идентично воспринята всеми кредиторам – просрочка более 90 суток. В таком случае практически со 100% вероятностью будут выносится отказы по заявкам.

Варианты решения сложности

Здесь можно отметить два пути решения проблемы. Первый – используя брешь в системе. Стоит понимать – банки обязаны сотрудничать хотя бы с одним профильным бюро. Их же в России более десятка. Единичные коммерческие структуры заключают соглашения с тремя-четырьмя. Со всеми не обменивается информацией ни один банк. Соответственно, подавая последовательно заявки разным кредиторам есть вероятность, что один из них не получи данные о ранее допускаемых просрочках. То есть попросту не сможет отказать из-за негативной кредитной истории, так как не будет осведомлен о ней.

Второй – исправление рейтинга заемщика. Это возможно с помощью профильных услуг. Предоставляются они банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Если цель – получить именно кредит, то все же стоит обращаться в первый тип коммерческих структур. Частые займы в МФО банками воспринимаются не в качестве самом позитивного момента. Правда, стоит учитывать два нюанса. Во-первых, профильные услуги кредитных организаций предусматривают продолжительное время реабилитации. Зачастую полтора-три года. Во-вторых, даже после успешного использования улучшения кредитной истории никто не гарантирует выдачу кредита. Тем более в другом банке, а не в том, где была проведена рассматриваемая процедура.

Итог

Причины отказа в банках на выдачу кредита самые разнообразные. Даже при рассмотрении трех наиболее популярных оснований видно, что в каждом из них моно выделять еще несколько профильных подкатегорий. Хотя, располагая всей этой информацией появляется возможность увеличить шансы на положительное решение по заявке на кредит. Если же все же был получен отказ, то варианты его решения есть практически всегда. Главное – детально оценить ситуацию, проанализировать все нюансы и вновь обратиться в банк для получения кредита. Единственное, что стоит учитывать – желательно подавать заявку в новую коммерческую структуру. Либо в ту же, но спустя 2-3 месяца.

Здравствуйте!

Вы являетесь моим подписчиком. Читайте и комментируйте мои новые публикации

Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину

По закону банки не обязаны сообщать о причинах отказа в кредите потенциальному клиенту. Только с 1 марта 2015 года банки обязали вносить причину отказа в кредитную историю заемщика. Зная основание отрицательного решения, можно или попробовать улучшить свое качество как заемщика, или поискать альтернативные решения проблемы.

Где можно узнать причину отказа банка в кредите?

В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. 

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно) и в ее информационной части (это отдельный раздел КИ) увидеть, как банк аргументировал свое решение.

Причина отказа в кредите фиксируется в вашей кредитной истории

Получить кредитную историю

Если у вас есть регистрация на портале Госуслуги, процедура займет 2-3 минуты.

Узнав причину отказа, вы сможете определиться со своими дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением своей анкеты, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Список возможных причин отказа в получении кредита, передающихся в кредитную историю (КИ), определен Банком России.

Часто банк в качестве основания решения называет собственную кредитную политику. В этом случае заемщику можно посоветовать обратиться в другую организацию, потому что этот пункт, как правило, означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу внутренних причин, которые необязательно зависят от потенциального клиента.

Но в большинстве случаев ситуацию можно исправить, если целенаправленно работать над улучшением своей КИ.

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

• плохая кредитная история;




• недостоверные сведения, подаваемые заемщиком;




• отсутствие стабильного дохода;




• чрезмерная долговая нагрузка;




• отсутствие официального трудоустройства.

Как видно из перечня, со временем можно улучшить качество своей кредитной истории и повысить Персональный кредитный рейтинг, чтобы добиться положительного решения в будущем. Для этого надо знать механизм принятия банком решения о кредитовании.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

УЗНАЙТЕ СВОЙ ПКР ПРЯМО СЕЙЧАС

УЗНАТЬ

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

После того как вы ознакомились с кредитной историей и ПКР и удостоверились в корректности всех записей, можно начинать принимать действия по улучшению рейтинга.

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

• Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

• Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Почему банк может отказать в кредите?

Банк может отказать в кредитовании без объяснения, почему он принял такое решение. Причину стоит искать в одном из факторов, приведенных ниже.

Содержание

Скрыть

1. Зарплатный фактор
   1. Чёрные списки
      1. Внешние признаки
         1. Субъективный скоринг
            1. Цена вопроса

               Зарплатный фактор

               Самая главная причина отказа банка в выдаче займа – это низкая платежеспособность клиента. В идеале ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 40% от всех ваших доходов. В противном случае это может стать для вас непосильной ношей. Банки рисковать не любят, оттого и отказывают клиентам, у которых соотношение этих показателей превышает допустимые пределы.

               Чёрные списки

               У некоторых банков существуют свои чёрные списки заёмщиков. Попасть туда может любой человек, который ранее имел неприятные инциденты с этим банком. При этом необязательно, чтобы они были крупными, достаточно и какой-нибудь мелочи. Например, вам по ошибке перечислили лишние средства на счёт, а вы не посчитали нужным сообщить об этой ошибке банку.

               Также, принимая решение о выдаче кредита, финансовые организации активно используют информацию из бюро кредитных историй, где хранятся все ваши данные о сотрудничестве с разными банками. В том числе и сведения о просрочке по ранее выданным кредитам. Но даже если ваша кредитная история чиста, банк все равно может отказать в кредитовании, решив, что у вас и так достаточно обязательств перед другими банками. Этого стоит опасаться тем, у кого уже взято более двух ссуд.

               Внешние признаки

               Ваш внешний вид и поведение играют особую роль в принятии решения о выдаче кредита. Непрезентабельный вид, круги под глазами, запах алкоголя, устрашающие татуировки, отсутствие мобильного телефона, бегающий взгляд и не всегда внятные ответы на простые вопросы – все это способно насторожить банкира, который ради безопасности лучше откажет, чем войдет в ваше положение.

               Субъективный скоринг

               Принимая решение о выдаче кредита, банк основывается не только на личной оценке заёмщика, но и на результатах скоринговой системы. Потенциальному клиенту предлагают заполнить специальную анкету. И по результатам набранных балов система решает, стоит ли одобрять вашу заявку или нет. При этом на решение может отрицательно повлиять даже недавнишний развод с супругом или супругой. И вовсе не важно, что у вас нет детей и не нужно платить алиментов.

               Цена вопроса

               Принять решение об отказе банк может, основываясь на сумме кредита. И речь вовсе не идёт только о том, потянет ли клиент долговую нагрузку? Может быть и обратная ситуация – доход у заёмщика высокий, а сумма слишком маленькая. Исходя из этого, банк может предположить, что клиент слишком быстро рассчитается по кредиту и учреждение просто не успеет на этом сполна заработать.

               Если по какой-нибудь из вышеперечисленных причин вам отказали в получении кредита, не стоит расстраиваться. Во-первых, вы всегда можете обратиться в другой банк, совсем не обязательно, что и он вам откажет. Во-вторых, вы можете подождать немного и попробовать поймать удачу в той же кредитной организации, скажем через пару месяцев. Нередки случаи, когда банк сначала отказывает клиенту без объяснения причин, а потом, получая повторную заявку, вдруг принимает положительное решение.

               Совет Сравни.ру: Получить кредит по пластиковой карте намного легче, чем занять наличные. Если вам нужна небольшая сумма денег на короткий срок, то кредитка станет идеальным вариантом.

               10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

               1. Несоответствие требованиям банка

               Каждый банк выдвигает свои требования к заёмщикам. Основные — это гражданство РФ, возраст (например, с 21 до 65 лет), наличие регистрации в регионе, где есть отделение банка, стаж работы (обычно не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет). Если вы не соответствуете условиям получения кредита, вам его не дадут.

               Что делать?

               Поискать предложения в других банках. Но имейте в виду, что чем строже требования, тем обычно ниже ставка по кредиту. Обратитесь в банк, в котором вы — зарплатный клиент: скорее всего, там будут менее строгие требования к рабочему стажу и уровню доходов. Если вы не подходите по возрасту, рассмотрите кредит с поручителем.

               2. Плохая кредитная история

               Любой банк интересуется кредитной историей заёмщика: опытом кредитования, просрочками, банкротством. Если вы допускали просрочки платежей по кредитам или не погасили хотя бы один кредит в срок, банк с большой вероятностью откажет вам в новом кредите. Или одобрит максимально высокую ставку. К заёмщикам, которые ни разу не брали кредиты, банки также относятся с осторожностью и вряд ли одобрят кредит на большую сумму и под низкий процент.

               Что делать?

               Узнать свою кредитную историю можно в Бюро кредитных историй, по запросам в некоторых банках или через партнёров БКИ.

               Исправить плохую кредитную историю — реально. Для этого нужно погасить все долги, открыть кредитную карту, пусть и под высокие проценты, или взять небольшой кредит и исправно его погашать.

               https://www.sravni.ru/text/2018/3/29/realnyj-sluchaj-chto-delat-esli-ne-spravljaeshsja-s-kreditami-v-mfo/

               3. Слишком много кредитов

               Все долги, которые вы ещё выплачиваете, называются кредитной нагрузкой. Если она большая — то есть у вас несколько кредитов — банк может посчитать вас «перегруженным» и отказать в новом займе.

               Что делать?

               Эксперты советуют расправляться с кредитами в определённой последовательности: чем выше процент, тем быстрее надо выплатить долг. И старайтесь погашать кредиты досрочно, это поможет переплачивать меньше процентов.

               4. Низкий доход

               Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

               Что делать?

               Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

               Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

               5. Профессия и работодатель

               По словам директора по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро Александра Ахломова, представителям некоторых профессий банки реже одобряют кредиты. Это может быть связано с нестабильностью уровня дохода, например, когда сотрудник получает процент от продаж, или с низким уровнем финансовой грамотности. Если банк засомневается в финансовой стабильности работодателя, это также снижает шансы на получение кредита.

               Что делать?

               Работа в крупной компании и «белый» доход повышают ваши шансы, даже если ваша профессия считается не самой стабильной. Кстати, кредит проще получить в том банке, на карту которого вам переводят зарплату. И ставка, скорее всего, будет ниже.

               6. Поручительство за другой кредит

               Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.

               Что делать?

               Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

               7. Несоответствие данных в заявке

               Банки проверяют все оставленные в анкете данные и отказывают в выдаче, если обнаруживают несоответствие. Например, вы указали отсутствие открытых кредитов, а сами не успели погасить долг по кредитной карте в льготный период. Или завысили стаж работы.

               Что делать?

               Обманывать банк нет смысла. Старайтесь отвечать на вопросы в анкете честно и открыто. И тщательно проверяйте заполненную анкету, чтобы в ней не было ошибок и опечаток.

               8. Долги и штрафы

               Вы можете исправно гасить кредиты в банках, но попасться на автомобильных штрафах или коммунальных долгах. «Долги за коммунальные услуги, услуги связи, алименты могут быть включены в кредитную историю неплательщика (при наличии решения суда)», — предупреждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Эта информация может стать причиной отказа в выдаче кредита.

               Что делать?

               Проверьте, нет ли информации о вас в Банке данных исполнительных производств ФССП. Налоговую задолженность можно посмотреть в Личном кабинете ФНС, а неоплаченные автомобильные штрафы — на сайте Госавтоинспекции. Расправьтесь со всеми долгами до того, как обращаться в банк за кредитом.

               9. Плохой внешний вид

               Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит», — подтверждает Андрей Спиваков из Совкомбанка.

               Что делать?

               Не приходите за кредитом в нетрезвом состоянии и в неопрятной одежде, держитесь спокойно и ведите себя адекватно.

               10. Социальные сети

               Чтобы принять окончательное решение о выдаче кредита, банки мониторят соцсети заёмщиков. Национальное БКИ даже разработало специальный сервис, который анализирует аккаунты во «Вконтакте». Причинами для дополнительной проверки или отказа могут послужить расхождение указанной в кредитной анкете информации с данными из профиля заёмщика, участие в группах про антиколлекторов и финансовые пирамиды, сомнительные фотографии.

               Что делать?

               Перед тем как обратиться в банк за кредитом, изучите свою страницу в соцсети: укажите достоверную информацию о себе, просейте группы и удалите фото с вечеринок. В любом случае это окажется для вас полезным.

               https://www.sravni.ru/text/2016/8/4/lajk-ot-banka-kak-vesti-sebja-v-socsetjakh-chtoby-poluchit-kredit/

               Отказ от ссуды, Семейный доход и сбережения в Гане

               Автор

               Перечислено:

               • Кумсон, Исаак
               • Анним, Самуэль Кобина
               • Пепра, Джеймс Атта

               Резюме

               Отказ в ссуде был проблемой, с которой сталкивались многие соискатели ссуды на уровне домохозяйств, и эта проблема не нова для соискателей ссуд в Гане. Несмотря на эти знания, исследователи пассивно обсуждают отказ от ссуды и не принимают во внимание серьезность этой проблемы.В этом исследовании анализируется влияние доходов и сбережений домохозяйств на отказ от ссуды и интенсивность отказа от ссуды в Гане с использованием пятого раунда Обследования уровня жизни в Гане (GLSS-5). В исследовании используется метод прямого выявления для выявления домохозяйств с ограничениями по кредиту (в ссуде отказано) и с использованием регрессии Логита и Пуассона для регрессии переменной отказа от ссуды по другим ковариатам. Модель Logit применяется к отказу от ссуды как бинарная переменная (отказано и не отказано), а модель Пуассона применяется к отказу от ссуды как счетная переменная (количество отказов от ссуды).Эконометрический анализ отказа от ссуды и интенсивности отказа от ссуды для 1600 и 1591 домохозяйства соответственно показывает, что доходы и сбережения обратно пропорциональны отказу от ссуды и интенсивности отказа от ссуды на их соответствующих уровнях значимости. Также показано, что домохозяйства с низкими доходами и низкими сбережениями с большей вероятностью будут отговорены от подачи заявок на получение кредита, чем их коллеги из домохозяйств с высокими доходами и сбережениями. Финансовые учреждения призваны в целом расширить свой охват и расширить свою деятельность на сельские районы, чтобы увеличить объем ссудных средств, доступных для сельских жителей.Это снизит уязвимость сельских жителей в случае отказа от кредита.

               Рекомендуемое цитирование

            2. Кумсон, Исаак и Анним, Самуэль Кобина и Пепра, Джеймс Атта, 2014 г.
               « Отказ от ссуды, семейный доход и сбережения в Гане »,
               Бумага MPRA
               58049, Университетская библиотека Мюнхена, Германия.

            Рукоятка: RePEc: pra: mprapa: 58049

            Скачать полный текст от издателя

            Ссылки, перечисленные в IDEAS

            1. Diagne, Aliou & Zeller, Manfred & Sharma, Manohar, 2000.« Эмпирические измерения доступа домашних хозяйств к кредитам и кредитным ограничениям в развивающихся странах ,»
               Трусы FCND
               90, Международный институт исследований продовольственной политики (IFPRI).

            2. Валери Р. Бенчивенга и Брюс Д. Смит, 1991.
               « Финансовое посредничество и эндогенный рост »,
               Обзор экономических исследований,
               Oxford University Press, vol. 58 (2), страницы 195-209.

            3. Кристиан Веллер, 2009 г.
               « Доступ к кредитам, издержки, связанные с кредитом и дискриминацией на кредитном рынке »,
               Обзор политической экономии черных, Springer; Национальная экономическая ассоциация, т.36 (1), страницы 7-28, март.

            4. Вос, Эд и Йе, Энди Джиа-Ю и Картер, Сара и Тагг, Стивен, 2007.
               « Счастливая история финансирования малого бизнеса »,
               Журнал «Банковское дело и финансы»,
               Elsevier, т. 31 (9), страницы 2648-2672, сентябрь.
            5. A Leyshon & N Thrift, 1996.
               « Финансовое отчуждение и смещение границ финансовой системы »,
               Окружающая среда и планирование A, Pion Ltd, Лондон, т. 28 (7), страницы 1150-1156, июль.
            6. Эбби М.Кедир и Ибрагим, Гамаль, 2012.
               « Кредитные ограничения на уровне домохозяйств в городской Эфиопии »,
               Эфиопский журнал экономики, Эфиопская экономическая ассоциация, т. 20 (1) сентябрь.

            7. Бергер, Аллен Н. и Уделл, Грегори Ф, 1992.
               « Некоторые свидетельства эмпирической значимости кредитного нормирования »,
               Журнал политической экономии, University of Chicago Press, vol. 100 (5), страницы 1047-1077, октябрь.

            8. Кон, И и Стори, Д. Дж., 2003.
               « Теория обескураженных заемщиков ,»
               Экономика малого бизнеса, Springer, vol.21 (1), страницы 37-49, август.
            9. Арне Бигстен, Пол Коллиер, Стефан Деркон, Марсель Фафшам, Бернар Готье, Ян Виллем Ганнинг, Абена Одуро, Ремко Остендорп, Кэти Патилло и Монс С-дербом, Фрэнсис Тил и Альберт Цефак, 2003.
               « Кредитные ограничения на производственных предприятиях в Африке »,
               Журнал африканских экономик, Центр изучения африканских экономик (CSAE), vol. 12 (1), страницы 104-125, март.

            10. Бенати, Лука, 2001.« Некоторые эмпирические данные об эффекте« отчаявшегося рабочего »,»
                Письма по экономике,
                Elsevier, т. 70 (3), страницы 387-395, март.
            11. Дэвид де Меза и Дэвид К. Уэбб, 1987.
                « Слишком много инвестиций: проблема асимметричной информации »,
                Ежеквартальный журнал экономики, Oxford University Press, vol. 102 (2), страницы 281-292.
            12. Левенсон, Алек Р. и Уиллард, Кристен Л., 2000.
                Получают ли фирмы необходимое финансирование? Оценка кредитного нормирования, применяемая малым бизнесом в США.S , »
                Экономика малого бизнеса, Springer, vol. 14 (2), страницы 83-94, март.
            13. Марк Фрил, Сара Картер, Стивен Тагг и Колин Мейсон, 2012 г.
                « Скрытый спрос на банковский долг: характеристика« разочарованных заемщиков »,»
                Экономика малого бизнеса, Springer, vol. 38 (4), страницы 399-418, май.
            14. Анним, Самуэль Кобина и Дасмани, Исаак и Армах, Марк, 2011 г.
                « Содействует ли доступ и использование финансовых услуг к потреблению продуктов питания в домашних условиях? »,
                Бумага MPRA
                29278, Университетская библиотека Мюнхена, Германия.
            15. Стиглиц, Джозеф Э. и Вайс, Эндрю, 1981.
                « Кредитное нормирование на рынках с неполной информацией »,
                Американский экономический обзор,
                Американская экономическая ассоциация, т. 71 (3), страницы 393-410, июнь.
            16. Эсваран, Мукеш и Котвал, Ашок, 1990.
                « Последствия кредитных ограничений для рискованного поведения в менее развитых странах »,
                Oxford Economic Papers, Oxford University Press, vol. 42 (2), страницы 473-482, апрель.
            17. Туллио Джаппелли, 1990.« Кто ограничен в кредитной истории в экономике США? »,
                Ежеквартальный журнал экономики, Oxford University Press, vol. 105 (1), страницы 219-234.
            18. Петерсен, Митчелл А. и Раджан, Рагурам Г., 1994.
                « Преимущества кредитных отношений: данные по малому бизнесу »,
                Журнал финансов, Американская финансовая ассоциация, т. 49 (1), страницы 3–37, март.

            Полные ссылки (включая те, которые не совпадают с элементами в IDEAS)

            Цитаты

            Цитаты извлекаются проектом CitEc, подпишитесь на его RSS-канал для этого элемента.

            Цитируется по:

            1. Исаак Кумсон и Самуэль Кобина Анним и Джеймс Атта Пепра, 2016 г.
               « Отказ от ссуды, семейный доход и сбережения в Гане: подход анализа доминирования »,
               Африканский журнал экономического и устойчивого развития, Inderscience Enterprises Ltd, vol. 5 (2), страницы 172-191.
            2. Юсуф Ибрагим Кофармата и Шри Деви Аппланайду и Саллахуддин Хасан, 2016 г.
               « Детерминанты спроса на кредит: концептуальный обзор »,
               Азиатский журнал экономики и эмпирических исследований, Азиатская издательская группа онлайн-журналов, т.3 (1), страницы 6-10.

            Подробнее об этом объекте

            Ключевые слова

            Отказ от кредита; Кредитное нормирование; Обескураженные заемщики; Доход; Экономия;

            Классификация JEL:

            • D1 — Микроэкономика — — Поведение домохозяйств
            • D14 — Микроэкономика — — Домашнее поведение — — — Домашние сбережения; Личные финансы
            • D82 — Микроэкономика — — Информация, знания и неопределенность — — — Асимметричная и частная информация; Конструкция механизма
            • G21 — Финансовая экономика — — Финансовые институты и услуги — — — Банки; Другие депозитарные учреждения; Учреждения микрофинансирования; Ипотека
            • O16 — Экономическое развитие, инновации, технологические изменения и рост — — Экономическое развитие — — — Финансовые рынки; Сбережения и капитальные вложения; Корпоративные финансы и управление

            Поля нэпа

            Этот документ был анонсирован в следующих отчетах нэпа:

            Статистика

            Доступ и загрузка статистики

            Исправления

            Все материалы на этом сайте предоставлены соответствующими издателями и авторами.Вы можете помочь исправить ошибки и упущения. При запросе исправления, пожалуйста, укажите идентификатор этого элемента: RePEc: pra: mprapa: 58049 . См. Общую информацию о том, как исправить материал в RePEc.

            По техническим вопросам, касающимся этого элемента, или для исправления его авторов, названия, аннотации, библиографической информации или информации для загрузки, обращайтесь: (Иоахим Винтер). Общие контактные данные провайдера: http://edirc.repec.org/data/vfmunde.html .

            Если вы создали этот элемент и еще не зарегистрированы в RePEc, мы рекомендуем вам сделать это здесь.Это позволяет связать ваш профиль с этим элементом. Это также позволяет вам принимать возможные ссылки на этот элемент, в отношении которого мы не уверены.

            Если CitEc распознал ссылку, но не связал с ней элемент в RePEc, вы можете помочь с этой формой .

            Если вам известно об отсутствующих элементах, цитирующих этот элемент, вы можете помочь нам создать эти ссылки, добавив соответствующие ссылки таким же образом, как указано выше, для каждого элемента ссылки. Если вы являетесь зарегистрированным автором этого элемента, вы также можете проверить вкладку «Цитаты» в своем профиле службы авторов RePEc, поскольку там могут быть некоторые цитаты, ожидающие подтверждения.

            Обратите внимание, что исправления могут занять пару недель, чтобы отфильтровать
            различные сервисы RePEc.

            .

            Отказ Бетси Девос выполнить прощение студенческой ссуды свидетельствует о ее неуважении к закону

            Даже в правительстве, полном людей, не обладающих честностью, волей или смелостью поступать правильно, большинство агентств уходит в отставку или, по крайней мере, делает вид, что — по решению суда. Но не министерство образования заместителя министра Бетси ДеВос, которую, похоже, только воодушевили ее проигрыши в суде из-за ее попыток отрицать законное аннулирование долга перед людьми, посещавшими хищнические коммерческие колледжи, заемщиками, среди которых непропорционально много женщин. и цветные люди, которые часто сейчас работают на передовых.

            Во-первых, ДеВос попытался отложить обновление времен Обамы правил защиты заемщиков для погашения — постановление 1990-х годов, в котором говорится, что, если школа нарушает закон штата, заемщики имеют право на аннулирование своих федеральных студенческих ссуд. Обновление администрации Обамы включало новые меры защиты, такие как запрет школам препятствовать подаче учащимися коллективных исков. Судья счел задержку ДеВоса с соблюдением этого правила «незаконной», «произвольной и капризной».

            Родственные

            Она также не смогла списать долги десятков тысяч заемщиков, которых правительство уже считало имеющими право на возмещение.Другой судебный процесс оспорил эту неудачу, и суд обязал DeVos приостановить взыскание долга для всех заемщиков, охваченных иском; Так или иначе было собрано 16000 учеников и родителей. Таким образом, ДеВоса признали неуважением к суду, а департамент оштрафовали на 100 000 долларов.

            Хотите больше подобных статей? Подпишитесь на THINK в Instagram, чтобы получать новости о самом важном культурном анализе недели.

            В ошеломляющей демонстрации продолжающегося беззакония департамент обнаружил еще 17 258 заемщиков, которых он незаконно привлек после вынесения решения.

            Связанные

            Судебные проблемы ДеВоса на этом не закончились. Генеральный прокурор Массачусетса Маура Хили ранее обращалась в департамент от имени 7200 бывших студентов коринфских колледжей штата, утверждая, что их долги являются незаконными и, следовательно, не подлежат взысканию. В 2018 году суд установил, что ДеВос незаконно арестовал налоговый возврат двух заемщиков из Массачусетса, учитывая, что у них были открытые заявки на списание долга. Но ДеВос продолжал незаконно изымать налоговые возмещения других заемщиков Массачусетса даже после этого решения, что привело к еще одному судебному иску.

            Получите информационный бюллетень Think.

            В июне этого года тот же судья, который признал действия ДеВос незаконными в 2018 году, приказал ей списать долги всем 7200 бывшим студентам Коринфского колледжа в Массачусетсе.

            Связанные

            Череда судебных исков, подобных этой, может заставить главу задуматься. Вместо этого DeVos шла полным ходом.

            Она настолько радикально переписала правила защиты заемщиков, что почти ни один заемщик больше не сможет претендовать на аннулирование долга; по оценкам самого департамента, по правилу ДеВоса будет прощено только около 3 центов с каждого взятого в долг.Ее переписывание было настолько радикальным, что 10 сенаторов-республиканцев присоединились к демократам, чтобы проголосовать за отмену ее переписывания в марте этого года, а вето Трампа сохранило переписывание ДеВоса.

            А теперь департамент пытается применить особенно жестокую и оруэлловскую ловкость рук — отрицать списание долгов, не признавая, что они это делают. Они пишут десяткам тысяч обманутых заемщиков, что их требования были одобрены, но поскольку нет никаких доказательств, что им был нанесен ущерб, сумма списания долга составляет ноль долларов.

            Но, пожалуй, этого следовало ожидать: ДеВос, конечно же, объединила свой отдел с бывшими руководителями коммерческих колледжей, такими как Роберт Эйтель и Дайан Ауэр Джонс, которые ранее работали в сети коммерческих колледжей Career Education Corp.

            Связанный

            И, когда она однажды была вынуждена обработать аннулирование долга, ранее одобренное администрацией Обамы, она нашла время, чтобы написать комментарий внизу формы, отметив, что она одобряет аннулирование «с крайним неудовольствием».

            Отказ департамента соблюдать принцип верховенства закона подтолкнул суды к принятию более масштабных, более широких и более карательных решений, чем суды обычно выносят в отношении федеральных агентств. Ее упорство тратит правительственные ресурсы на отказ от выписки заемщиков из числа чернокожих и латиноамериканцев. тяжело из-за последнего кризиса — а теперь еще больше из-за пандемии.

            В результате финансового кризиса 2008 года и Великой рецессии богатство черных упало более чем наполовину, а богатство латиноамериканцев — на 66 процентов.Затем эти общины подверглись нападениям во второй раз, поскольку коммерческие колледжи обрушились на это опустошение, давая ложные обещания и фальсифицируя статистику трудоустройства, чтобы побудить людей из сильно пострадавших общин поступить в их школы. Мошенничество в этих учебных заведениях было обычным явлением (о чем свидетельствует каскад судебных исков и расследований, с которыми они столкнулись), что отчасти является причиной того, что выпускники коммерческих колледжей обычно зарабатывают меньше после окончания учебы, чем раньше. Это те же самые обманутые студенты, которые, по словам ДеВоса, просто искали «бесплатные деньги».

            Но цель сработала: черные женщины составляли 26 процентов студентов коммерческого гиганта Corinthian до его банкротства. В Массачусетсе в двух коринфских школах 80 процентов учащихся составляли женщины, а 75 процентов — чернокожие или латиноамериканцы.

            Итак, во время правления Обамы тысячи бывших студентов коммерческих колледжей организовали группу под названием The Debt Collective и добивались своего права на аннулирование долга в соответствии с правилами защиты заемщиков эпохи 90-х.Заемщики указали на судебные иски и расследования, такие как собственные принудительные действия Министерства образования против коммерческого гиганта Corinthian, который обанкротился в 2015 году после доказательства широко распространенных правонарушений, в качестве доказательства того, что они и в силу этого факта правительство был обманут.

            Связанные

            Администрация Обамы, однако, отклонила призывы заемщиков и их сторонников аннулировать эти долги сразу; один заемщик, Памела Хант, даже записала видеообращение к президенту Бараку Обаме, в котором просила его массово списать долги заемщиков перед уходом с должности.Но вместо этого они внедрили процесс, чтобы решить, претензия за претензией, кто получит списание долга. В результате многие заемщики с нерешенными претензиями оказались уязвимыми для ведомства DeVos, которое агрессивно игнорировало права заемщика и суды.

            Следствием этого является то, что слишком много учеников, обманутых коммерческими школами, полностью зависящими от федеральных долларов, по-прежнему страдают от несправедливых и неуправляемых долгов и полагаются на члена кабинета, который не думает, что к ней применим закон. .

            Связанный:

            Алексис Гольдштейн

            Алексис Гольдштейн — старший политический аналитик организации «Американцы за финансовую реформу», коалиции из 200 организаций, борющихся за более безопасную и справедливую экономику. Она также является со-ведущей подкаста Humorless Queers.

            .

            Панель долга: «Отказ моего банка реструктурировать мою ссуду — недостающий элемент в головоломке»

            В течение некоторого времени я пытался снизить свои долги до 50-процентного коэффициента долгового бремени (DBR). Я до сих пор не добился этого, поскольку, несмотря на положительную реакцию большинства банков, банк, в котором хранится моя зарплата, отказывается помогать. Я зарабатываю 23 300 дирхамов в маркетинге и живу в Шардже с женой и двумя детьми.Мои обязательства: (невыплаченный / ежемесячный платеж)

            Банк 1:

            Кредит: 55 000 дирхамов / 4 600 дирхамов

            Кредитная карта: 28 200 дирхамов (лимит 28 000 дирхам)

            Кредитные карты в других банках, конвертированные в ссуды (задолженность / ежемесячный платеж):

            Банк 2: 39000 дирхам / 2700 дирхам (выплачивается 16 из 36 месяцев)

            Банк 3: 33 000 дирхамов / 850 дирхам (выплачивается 3 из 36 месяцев)

            Банк 4a: 29 000 дирхамов / 2 005 дирхамов (выплата 1 из 24 месяцев)

            Банк 4b: Dh5,800 / Dh560 (выплачивается 1 из 12 месяцев)

            Все мои кредитные карты были успешно конвертированы в фиксированные ежемесячные платежи, но когда я попытался реструктурировать свою ссуду в Банке 1 (где зачисляется моя зарплата), они отклонили мою просьбу в ноябре прошлого года из-за того, что моя ссуда уже была реорганизована в 2016 году.По заявлению инкассового отдела банка, после реструктуризации он не может быть реструктурирован снова. Однако в январе они сказали мне, что мне нужно завершить 24 месяца платежей по моей уже реструктурированной ссуде, прежде чем они смогут снова реструктурировать. Я закончил это в марте и отправил запрос снова, но менеджер по работе с клиентами категорически «отклонил» мой запрос (тоже довольно грубо). Затем я поговорил с кем-то из отдела управления рисками банка, который сказал, что еще одна реструктуризация действительно может быть проведена. Фактически, они будут теми, кто создаст дело, чтобы получить его одобрение, но отдел коллекций должен сначала инициировать запрос.И именно здесь возникает узкое место.

            Теперь у меня больше нет вариантов, так как моя ссуда составляет примерно 28 процентов моей зарплаты. Я опасаюсь, что я снова попаду в ту же ситуацию с пропущенными платежами по кредитной карте, поскольку у меня все еще 70% DBR. Вся работа, которую я проделал для конвертации моих кредитных карт в ссуды, будет отменена. Я также отправил жалобу в Центральный банк по этому поводу, и она дважды отклонялась из-за «отсутствия ясности».

            Могу ли я изучить другие варианты? Мне просто нужно реструктурировать ссуду в банке 1 (и иметь возможность включать в нее остаток по кредитной карте из этого банка) до 3 500 дирхамов в месяц, и тогда я буду в пределах 50 процентов.Я залез в долги после потери работы в 2015 году, когда у меня уже были долги, которые я накопил, воспитывая семью. Все остальные расходы я уже затянул. Мои текущие ежемесячные расходы, помимо выплат по долгам, составляют: аренда: 5 200 дирхамов; коммунальные услуги: 2 200 дирхамов и ссуды с семьей / друзьями: 2 800 дирхамов (еще на 8 месяцев). Моя жена берет машину из школы, расходы на машину и продукты. Что вы предлагаете для моих следующих шагов? RE, Дубай

            Эксперт по долгу 1: Шейкер Зайнал, руководитель отдела розничных банковских услуг в CBI bank

            Похвально, что вы уже добились значительного прогресса в управлении и сокращении своего долгового бремени и встали на путь освобождения от долгов.

            Нередко такие запросы, как ваш, отклоняются отделом управления долгом банка, поскольку у них есть определенные правила и критерии, которые должны быть соблюдены до рассмотрения вопроса о реструктуризации долга. Кроме того, правила отличаются от банка к банку, поэтому соглашение, которое вы заключаете с одним банком, не обязательно будет тиражироваться другим.

            В качестве первого шага договоритесь о встрече со старшим менеджером банка, который сможет согласиться на реструктуризацию вашего кредита. Найдите на веб-сайте своего банка имена и адреса электронной почты высшего руководства и по возможности свяжитесь с ними.

            Вы должны представить банку предложение, которое показывает, что консолидация имеет смысл. Я отмечаю, что ваша жена также вносит свой вклад в домашнее хозяйство, и поэтому я предполагаю, что также получает зарплату. Ваше предложение должно включать в себя общий доход вашей семьи и реалистичный график ежемесячных платежей, приемлемый для банка, а также устойчивый и достижимый для вас с учетом вашего финансового положения. В целом, банки всегда хотят взыскать непогашенные платежи мирным путем и будут помогать клиентам с финансовыми проблемами и помогать им производить выплаты.

            _________

            Подробнее:

            Панель долга: житель Дубая получает более 100 звонков за одну неделю от агента по взысканию долгов

            Панель долга: Сотрудник больницы платит 2000 дирхамов в месяц в качестве платы за просрочку платежа по своим обязательствам в размере 210 000 дирхамов

            Комиссия по долгу: Бывший руководитель Дубая пытается выплатить ссуду в размере 480 000 дирхамов после потери работы

            Панель долгов: мать-одиночка четверых детей преследуется сборщиками долгов на сумму более 53 000 дирхамов

            _________

            Эксперт по долговым обязательствам 2: Амбарин Муса, основатель и исполнительный директор Souqalmal.com

            Вы прошли более половины пути, конвертировав все свои кредитные карты, кроме одной, в срочные ссуды. Это эффективно снизило бы ваши обязательства по выплате процентов, так что вы определенно на правильном пути.

            Поскольку ваш основной банк не может предложить вам отсрочки, вы можете рассмотреть вариант выбора пакета консолидации долга через другие банки, но это также означает, что вам придется перевести свой счет заработной платы новому кредитору. Существует довольно много банков, которые предлагают услугу консолидации долга, и, возможно, вам стоит изучить банковский рынок, чтобы узнать больше о критериях приемлемости и о том, какой банк предлагает лучшую сделку.

            Однако, если консолидация долга не работает для вас, вы должны найти способ работать с вашим основным банком. Поскольку отдел взыскания задолженности вашего основного банка отклоняет ваш запрос на реструктуризацию вашей ссуды и задолженности по кредитной карте, существует высокая вероятность того, что долг может быть передан стороннему агентству по взысканию долгов, если вы не можете справиться с регулярными выплатами. Из-за этого вам будет еще сложнее обсудить урегулирование с банком.

            Поскольку вы безуспешно пытались вести переговоры с банком, также может быть хорошей идеей воспользоваться услугами компании по управлению долгом для ведения переговоров от вашего имени.Компании по управлению долгом и консалтинговые услуги, такие как Lotus Loans & Overdues Rescheduling Services и Credit Expert, базирующиеся в Дубае, могут обсудить для вас более выгодные условия погашения.

            Вы также на цыпочках путешествуете по опасной территории со своей текущей кредитной картой. Будьте осторожны, не превышайте свой кредитный лимит, так как вместе с ежемесячными процентами будет взиматься комиссия за превышение лимита. Банк также взимает штраф за просрочку платежа, если вы пропустите минимальные ежемесячные платежи.

            Вы и ваша жена уже разделяете бремя основных домашних расходов, так что это, очевидно, помогло снизить нагрузку на ваши финансы.Вместе с женой найдите способы урезать и ограничить свой бюджет до минимума. Это также неплохое время для поиска возможностей увеличения вашего совокупного дохода. Попросите о повышении заработной платы или найдите новую работу с более высокой оплатой, или даже возьмите внештатную работу, чтобы получить дополнительный доход.

            ________

            Подробнее:

            Бонус

            .

            Отказ от кредита? | Прочтите наше руководство

            Интерактивное руководство по отказу в кредите

            Вам отказали в кредите?

            Не знаете почему или что делать дальше?

            Наше пошаговое руководство поможет вам.

            Перед повторной подачей заявки важно выяснить, почему вам отказали. Подача нескольких заявок на получение кредита может снизить ваш кредитный рейтинг и ваши шансы на одобрение.

            Как кредиторы решают, кому давать ссуду?

            Кредиторы могут узнать о вашей кредитной истории, просмотрев ваш кредитный отчет и форму заявки.Они также могут использовать любую информацию о вас, которую они уже хранят (например, если вы уже являетесь клиентом).

            Кредитор всегда решает одобрить или отклонить вашу заявку. Такие агентства кредитной информации, как мы, не могут принимать решения, и нам не сообщают, когда вам отказали и почему. Однако мы можем помочь вам выяснить, почему.

            Почему вам отказали в кредите?

            Моя кредитная история слишком низкая. Отрицательная информация о кредитной истории. Проблема с доступностью. Мошенничество или проблема с идентификацией. Юридическая или политическая проблема. Мне не объяснили причину.

            Почему мне отказали в кредите?

            Вот несколько распространенных причин, по которым людям отказывают в кредите:

            1. Особые требования кредитора.Стоит отметить, что решение принимают кредиторы, а не агентства кредитной истории, такие как Experian. У каждого кредитора или поставщика кредита есть свой набор требований и критериев — не существует универсального «проходного балла» для оценки кредитоспособности, поэтому вам следует спросить кредитора, почему вам было отказано.
            2. Кредитор не смог подтвердить вашу личность и адрес. Это иногда случается, если вы не зарегистрированы в списке избирателей, или если вы недавно изменили свое имя или адрес и не сообщили кредитору
            3. Ваша кредитная история недостаточно значительна.Кредиторы хотят видеть доказательства того, что вы уже успешно погашали кредит. Если вы ранее не использовали кредит или если вы новичок в стране, у кредиторов может быть недостаточно данных, чтобы одобрить вас.
            4. В вашей кредитной истории есть просроченные или пропущенные платежи, невыполнения обязательств или решения окружного суда. Это может указывать на то, что у вас были проблемы с погашением долга в прошлом.
            5. У вас есть индивидуальное добровольное соглашение или план управления долгом. Это может означать, что вы не можете позволить себе больше долга в настоящий момент.
            6. Вы подали несколько заявок на получение кредита за короткий промежуток времени.Кредиторы могут рассматривать это как красный флаг, поскольку это может означать, что у вас финансовые проблемы.
            7. В вашей форме заявки была ошибка. Например, если вы живете в квартире, возможно, вам потребуется написать адрес: «Квартира A, 125 High Street», а не «125A High Street».
            8. Вы финансово связаны с кем-то, у кого плохая кредитная история. Узнайте больше о финансовых партнерах здесь.
            9. Вы не являетесь их целевым клиентом. Например, некоторые кредиторы хотят ссудить только тем, у кого высокий или низкий доход.
            10. Ваш стаж работы.Информация о вашей недавней работе и заработной плате может быть хорошим показателем стабильности, что является важным фактором для кредиторов, но это не записывается в вашем кредитном отчете.
            11. Информация, которой нет в вашем кредитном отчете. Не менее важно знать, какая информация не включена в ваш кредитный отчет. На ваш кредитный рейтинг не влияют пропущенные выплаты алиментов, арендные платежи, штрафы за парковку или размер процентов, которые вы платите по существующим займам, поэтому в вашем кредитном отчете их не записывают.Если вы хотите добавить данные об аренде в кредитный отчет Experian, вы можете узнать, как это сделать, здесь.

            Лучший способ узнать, почему вам отказали в кредите, — это спросить у кредитора причину. Тем не менее, это также помогает получить копию вашего кредитного отчета Experian — проверьте его точность и все, что указано выше.

            Как я могу увеличить свои шансы на получение кредита?

            Чтобы получить желаемые кредитные сделки, вам необходимо понимать, что ищут кредиторы, и соответственно улучшать свою кредитную историю.Вот наши основные советы, которые помогут вам начать работу:

            1. Постарайтесь свести к минимуму количество поданных вами кредитных заявок. Стремитесь набирать максимум одного каждые три месяца
            2. Попасть в список избирателей, зарегистрировавшись для голосования. Это может помочь кредиторам подтвердить вашу личность.
            3. Убедитесь, что ваша кредитная информация актуальна и точна, получив копию своего кредитного отчета Experian. Если вы хотите регулярно проверять свой отчет на предмет каких-либо изменений, вы можете получить платную подписку CreditExpert.
            4. Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг, чтобы отслеживать свой прогресс.Вы можете получить доступ к своей кредитной истории Experian с помощью бесплатной учетной записи Experian, и она обновляется каждые 30 дней, если вы войдете в систему.
            5. Рассмотрите возможность создания своей кредитной истории с помощью небольших форм кредита. Выплачивая своевременную и полную выплату кредита, вы можете показать кредиторам, что являетесь ответственным заемщиком. Помните, вам следует брать только кредит, который вы можете себе позволить.
            6. Сравните ипотечные кредиты, ссуды и кредитные карты, чтобы найти предложение, которое вам подходит. Вы можете использовать нашу службу сравнения для поиска кредита на рынке Великобритании

            Узнайте больше о повышении своего кредитного рейтинга здесь.

            * «Наибольшее доверие» по мнению 61% из 1057 респондентов. Обзор ICM Unlimited, июнь 2017 г.

            .

            No related posts.