Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

В каких случаях портится кредитная история? В каких случаях кредитная история портится


7 ошибок, которые портят кредитную историю

Даже безупречная КИ может пострадать из-за, казалось бы, маленького долга. Если это случилось, восстановить испорченную финансовую репутацию практически невозможно.

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Что влияет на кредитную историю?

1. Просрочки.

Всё начинается с отступления от графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячных взносов является нарушением, из-за которого портится имидж добросовестного заёмщика в 80 % случаев. Если просрочка небольшая, скажем, до 7 дней, особо волноваться не стоит. Во-первых, банк не станет сразу отправлять информацию в БКИ, во-вторых, быстро погасив задолженность и заплатив штраф, можно поправить своё положение. Как говорится, никто и не заметит.

2. Много кредитов

Банки не доверяют людям, на которых оформлено большое количество кредитов. Первое: человек может брать в долг не задумываясь, что указывает на его легкомысленность и безответственность. Второе: клиент попадает в кредитную яму, и, чтобы выбраться из нее, берет поочередно несколько займов. Если у человека открыто больше одного кредита, его баллы автоматически снижаются. Это влияет на оценку потенциального заёмщика.

3. Множество заявок в разные банки

Когда человек подает заявку на получение займа, финансовая организация проверяет его кредитную историю. Подтверждается это отметкой, которая ставится в досье. Таким образом, слишком большое количество отметок в одном кредитном досье заставляет банк задуматься, надежен ли этот клиент. Подача онлайн-заявок также фиксируется. Чем чаще человек направляет заявки в разные организации, тем хуже его кредитная история.

4. Судебные разбирательства

Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно.

5. Поручительство

Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика.

6. Ноль на кредитной карте

Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы.

7. Досрочное погашение кредита

Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Как быть, если кредитная история испорчена?

Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений. Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик». Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю. Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше). При оценке платежеспособности, ответственности клиента в первую очередь берется во внимание его последний кредит. В целом учитываются данные, полученные за 5 лет. Человек с запятнанной кредитной историей может попытаться оформить онлайн-кредит, кредитную карту или взять в долг бытовую технику. Иногда это получается.

Помните, что в кредитное бюро отправляется вся информация, касающаяся получения, обслуживания займов. Любое нарушение фиксируется, если на то имеется воля банка. Кстати, как ни странно, но полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

banki-vrn.ru

Что влияет на кредитную историю (как портится КИ): закредитованность, рефинансирование

От кредитной истории может зависеть решение банка о возможности выдачи кредита клиенту. Она представляет собой информацию о займах, которые совершались лицом в финансовых организациях. Исходя из данных вычисляется кредитный скоринг.  Это позволяет упростить оценку кредитоспособности человека.

Если кредитный рейтинг у лица высокий, есть вероятность, что заем будет одобрен в большинстве банков. Если КИ испорчена, имеется текущая задолженность по кредитам, скорее всего, заем не выдадут. В таком случае можно получить ссуду в МФО, либо только после исправления КИ. Рейтинг заемщика можно поднять после погашения долгов, а также после взятия займов и своевременного их возвращения.

Как испортить кредитную историю

Вопрос о том, как портится кредитная история, актуален. Это связано с необходимостью брать ссуды для совершения крупных покупок, а также при возникновении непредвиденных ситуаций, когда необходимо потратить сразу большую сумму. Если ранее уже были взяты ссуды, у человека есть кредитная история, на которую организации обращают внимание при рассмотрении заявок.

Банком выполняется запрос в БКИ, после которого можно узнать о том, сколько кредитов человек брал, все ли ссуды закрыты, были ли судебные разбирательства по вопросам невыплаты, просрочки, применялись к лицу санкции и т.д. Часто лицам с низким кредитным рейтингом отказывают в выдаче займа. Чтобы избежать отказов, рекомендуется ознакомиться с ситуациями, которых не следует допускать.

Навязчивость при обращении за кредитом

При подаче заявки на осуществление займа должна быть проверена КИ. Данное действие подтверждается отметкой, которая заносится в базу данных. Так, если в одном досье присутствует значительное количество отметок, банк может начать сомневаться в надежности лица.

Частая подача заявок онлайн также будет зафиксирована. Если лицо будет отправлять множество анкет в разные организации, кредитный рейтинг будет снижаться. Чтобы этого избежать, нужно сравнить банки, с которыми есть желание сотрудничать. Нужно внимательно ознакомиться с условиями кредитования каждого из них, и выбрать 1-3 организации с наиболее оптимальными условиями.

Кредитомания

Не все банки сотрудничают с лицами, на которых оформлены займы. О таких людях может сказаться негативное мнение, что они легкомысленны. Также банк может решить, что большое количество займов связано с неплатежеспособностью лица и отсутствием у него постоянного дохода. Следовательно, выдача ссуды станет большим риском и банк, скорее всего, откажет в услуге.

Чем больше займов оформлено одновременно на одно лицо, тем ниже будет кредитный рейтинг. Человек будет иметь хорошую репутацию, имея 1-2 кредита, не более, при этом просрочек платежей нет. Таким образом, повлияет закредитованность на рейтинг отрицательно.

Поручительство

Часто для получения в банке займа на большую сумму, рассматриваются программы, предполагающие поручительство. Если кредит будет обеспечен, больше шансов его выдачи. К созаемщику предъявляются некоторые требования:

  • Он должен быть работоспособным.
  • Имеет положительное досье в БКИ.
  • Работает на последнем месте работы более полугода.
  • Подходит под возрастной критерий.

Поручитель имеет такие же обязанности, как и заемщик. Если второй не будет выплачивать долг, то платить долг будет поручитель. На кредитной истории заемщика может негативно отразиться поручительство, так как этот факт снижает платежеспособность лица.

Нулевой баланс

Вопрос о том, что может повлиять на кредитную историю при пользовании кредитки, популярен. Даже при своевременной выплате платежей и недопущении просрочек история может быть испорчена, если тратится кредитная сумма полностью. Желательно, чтобы на счете оставалось 20% от лимита.

Если остаток на карте маленький или равен нулю, кредитор может решить, что у клиента проблемы с финансовой грамотностью – он не может планировать расходы или у него возникли проблемы с наличием дохода. В результате кредитный рейтинг становится ниже.

Личный дефолт

Невыплаченные просрочки или долги по кредитам значительно портят кредитную историю. Поэтому, при возникновении проблем с платежеспособностью необходимо обратиться в банк как можно раньше, чтобы избежать неприятных ситуаций. Клиент может попросить перекредитование, если уверен, что в ближайшее время восстановит способность платить.

Процедура реструктуризации поможет сохранить положительную КИ. В ином случае будут копиться долги, в результате человек может полностью испортить досье. Реструктуризация – изменение ранее утвержденных условий договора, позволяющее снизить нагрузку по долговым обязательствам.

Причины для осуществления реструктуризации – потеря дохода из-за увольнения, потеря трудоспособности, болезни и т.д. Желательно подтвердить свое положение документально. В большинстве случаев банки оказывают данную услугу, даже если это не выгодно для организации. Это связано с нежеланием судиться из-за долгов, а также с тем, что в ином случае есть риск невозвращения средств.

Доверчивость заемщика

Многие заемщики считают, что при займе не важен статус банка, его репутация. Однако в КИ может негативно отразиться этот факт, так как у кредитора складывается мнение, что заемщик чрезмерно доверчив, если соглашается на заведомо невыгодные условия по кредиту либо пользуется услугами малоизвестных банков.

Помимо этого, доверчивый или легкомысленный заемщик может обратиться в организацию, склонную к банкротству, что может негативно отразиться на клиенте. Есть риск, что оплата за кредит не будет поступать, при этом будет появляться просрочка, которая сделает запятнанной КИ.

Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок

При взятии ссуды не следует отступать от привычного платежного графика. Если вносить деньги за долг не вовремя, можно испортить свою репутацию добросовестного заемщика. Если задержка небольшая, менее недели, она не сможет негативно отобразиться в КИ, однако при более длительных просрочках рейтинг может значительно снизиться.

Пролонгация кредита

Перед оформлением займа человеку необходимо оценить свою платежеспособность и возможность платить долг. При этом нельзя заранее учесть возникновение непредвиденных обстоятельств, которые приводят к снижению или потере дохода. В результате возникают сложности с выплатой займа. В таком случае можно пролонгировать заем.

При возникновении проблем рекомендуется как можно быстрее обратиться в банк и сообщить ситуацию. В ином случае могут появиться просрочки, что ухудшит КИ, приведет к применению санкций. Услуга пролонгации предоставляется банком – она снижает кредитную нагрузку.

Виды процедуры:

  • Продление срока займа, как следствие, уменьшение платежей за месяц.
  • Кредитные каникулы.

При обращении в банк следует доказать, что непредвиденная ситуация действительно произошла. Для этого следует предъявить документы, подтверждающие факт возникновения происшествия.

Стремление судиться с банком

Перед подачей иска в банк, следует определить положительные и отрицательные стороны. Есть риск, что репутация заемщика будет испорчена, в таком случае меньше вероятность получения ссуды в следующий раз. Если банк подавал ранее в суд на клиента за серьезные просрочки и уклонение от выплат, заемщик рискует оказаться в черных списках большинства организаций.

Плохая кредитная история по ошибке

Не всегда КИ портится по вине заемщика. Есть вероятность, что невнимательные работники БКИ или банка могут допустить ошибку. Чтобы этого избежать следует периодически проверять информацию из КИ, делать запрос перед обращением в банк за кредитом. Если была выявлена ошибка, требуется обратиться в банк, чтобы ее исправить, либо в бюро КИ.

Как рефинансирование влияет на кредитную историю

При помощи перекредитования заемщик может снизить нагрузку по займу. Условия кредитования становятся более выгодными для заемщика.  Услуга предоставляется банком – кредитором тем клиентам, которые попали в тяжелое положение и не могут соблюдать условия договора.

Чтобы не сделать КИ отрицательной при рефинансировании, следует вовремя обратиться к кредитору. Если могут появиться проблемы с выплатами, нужно сразу обратиться в банк.

Лучше найти мирное решение, чем решать потом кредитный вопрос через суд. В большинстве случаев организации идут на компромисс и делают условия выплат более выгодными. В ином случае есть риск появления долгов, что негативно скажется на досье.

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю

Несмотря на то, что досрочное погашение долга невыгодно для кредитора, КИ не станет отрицательной. На досье негативно скажутся просрочки, информация о банкротстве, мошенничество, большое количество одновременно взятых займов.

Если клиент досрочно закрывает долговые обязательства, он показывает себя как ответственный и добросовестный заемщик, финансово грамотный и умеющий рассчитывать свой бюджет.

Влияет ли кредитная карта на кредитную историю

Кредитная карта представляет собой пластиковый продукт, который выдается банком на основе договора. Картой можно оплачивать покупки. На кредитке имеется баланс, который лицо может тратить на свои нужды. При этом заемные средства нужно будет вернуть по частям, оплачивая взносы банку. Если деньги вносятся не вовремя, КИ будет испорчена, помимо этого, к заемщику будут применены санкции – штрафы и пени.

При пользовании кредиткой рекомендуется оставлять на балансе около 20-30% суммы от лимита. В ином случае есть риск, что кредитный рейтинг упадет, так как банк посчитает заемщика ненадежным, имеющим финансовые проблемы.

Может ли посторонний человек испортить КИ

Не всегда кредитная история портится по вине заемщика. Она может стать отрицательной по вине других людей, вне зависимости от добросовестности лица, взявшего ссуду. При этом такие ошибки, которые не были исправлены своевременно, могут привести к невозможности получить кредит в будущем.

Причины порчи КИ не по вине заемщика:

  • Ошибки банковских сотрудников.
  • Технические неполадки при оплате.
  • Мошенничество третьих лиц.
  • Ошибки сотрудников БКИ.

Чтобы избежать неприятных ситуаций, рекомендуется регулярно проверять КИ, особенно перед планированием взятия в долг крупной суммы или после погашения действующей ссуды.

odobreniya.net

Кредитная история: что может её испортить, как её исправить? | кредиты, банки, вклады

Что может испортить кредитную историю?

- задержки с погашением кредита. Это понятно всем. Но далеко не все знают, какие именно просрочки вызывают появление нежелательной записи в вашей кредитной истории. Как правило, банки незначительные задержки (до 11 календарных дней) не фиксируют в своих базах данных и, соответственно, не передают в последующем в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Для некоторых заёмщиков также будет важна следующая информация: процесс передачи данных от банков в БКИ не происходит в режиме реального времени. Это делается только один раз в месяц, а именно – в его последних числах. Следовательно, даже при существенном нарушении дисциплины кредитных платежей, в текущем месяце кредитная история останется ещё незапятнанной. - технические ошибки банковских работников. Такое возможно в разных случаях. Например, чужое нарушение относится на «ваш счет». Или – вносите платеж по кредиту, но техническая ошибка приводит к зачислению денег на другой счет. Формально при этом имеет место просрочка платежа. Естественно, что в этом случае нужно проявить настойчивость и добиться, чтобы банк исправил ошибочную запись в кредитной истории. - «исчезновение» кредитной истории или её части. В действительности это достаточно важно, поскольку с точки зрения банка хорошая кредитная история имеет намного большее значение, чем её полное отсутствие (клиент никогда не брал кредитов). Почему? Банк считает, что с опытным клиентом, который доказал способность рассчитывать свои доходы и расходы, риска будет меньше, чем с «новичком». Как ваша кредитная история может «исчезнуть»? В действительности бюро кредитных историй много, соответственно банки, обычно, работают с одним или несколькими из них. Поэтому, если вы впервые обращаетесь в какое-то финансовое учреждение, то оно может вашу кредитную историю и не обнаружить. Также возможен и вариант «дробления» кредитной истории в случае, например, передачи прав кредитора от одного банка к другому. Скажем, прекращение деятельности финансового учреждения, другие обстоятельства вызывают передачу (продажу) его кредитного портфеля другому финучреждению, пользующемуся услугами других БКИ. В результате ваша кредитная история начинает существовать в двух и более частях, в разных БКИ. А такое её «дробление» далеко не всегда будет в интересах потенциального заёмщика. - ваше невнимание к мелочам. Каждый из нас делит свои дела, заботы на «важные» и «второстепенные». Возврату крупного кредита вы, естественно, уделите достаточно внимания, всегда будете помнить о необходимости совершения очередного платежа. Но нет ли у вас, скажем, кредитной карты, которая практически не использовалась, давно забыта? Такая забывчивость действительно может испортить кредитную историю. Кредитную карту не только нужно закрыть (пойти в банк, всё должным образом оформить), но ещё и через 40 дней убедиться, что счет действительно закрыт. Почему? Такова совершенно логичная банковская практика – за это время могут поступить платежи для оплаты с этой карты. Счет будет оплачен, образуется задолженность, кредитная история будет испорчена.

Как исправить кредитную историю?

Как мы уже указывали выше, единственное, что в кредитной истории можно исправить в буквальном смысле – технические ошибки. Всё остальное в ней может полностью исправиться «само собой» через 12 лет, поскольку таков срок хранения «досье» в БКИ. Далеко не каждый из нас может позволить себе 12 лет ожидания следующей возможности привлечения финансирования. Исправить кредитную историю нельзя, но «закрыть, заслонить» старые грехи в ней новыми безупречными действиями – можно. Наиболее действенное средство – оформить кредитную карту с небольшим лимитом. Регулярно пользуйтесь кредитными средствами и пополняйте счет (таким образом, за кредиты можно даже не заплатить ни одного процента). В глазах банков такие ваши действия будут выглядеть, как безупречное, без всяких нарушений пользование кредитными услугами. Кроме того, откройте депозитный счет, регулярно (через банк) оплачивайте коммунальные и иные счета. Всё это будет отодвигать на задний план записи в кредитной истории о прежнем нарушении. В большинстве случаев и после этого вам длительный период кредит без залога и поручителя в значительных размерах не дадут. Но без этих действий невозможно будет привлечь и кредит с серьёзным обеспечением.

Подведем итоги в виде конкретного плана действий.

Итак, допущено нарушение, кредитная история испорчена, получить серьёзный заём в настоящий момент невозможно. - 3-6 месяцев действуем по изложенной выше методике – оплачиваем счета, берем и погашаем мелкие кредиты, оформляем депозит; - затем можно с высокой вероятностью успеха предпринимать попытку получения кредита средних размеров с обеспечением (залог, поручитель). При этом важно предъявить в банке справку о достаточно высоких официальных доходах; - обязательно без малейших нарушений погашаем этот кредит.

После этого (через 6-9 месяцев) большинство банков будут закрывать глаза на прежние проблемы, можно будет решать задачи привлечения кредитов в любом размере.

 

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru

www.bank-klient.ru

Когда портится кредитная история | Правовая помощь юриста

Судебные разбирательства Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно. 5. Поручительство Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика. 6. Ноль на кредитной карте Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы. 7.

Плохая кредитная история. как её можно испортить, и как исправить?

Но это не касается исправления ошибок, детальнее читайте на этой странице Чтобы узнать свою кредитную историю, можно воспользоваться различными способами: К примеру – обратиться с паспортом в любой крупный банк в вашем городе и сделать запрос в БКИ.

Инфо

Данная услуга является платной, стоимость устанавливает банк (как правило, это сумма в пределах 500 рублей).

Больше информации на этой странице Обращаем ваше внимание, что каждый человек, проживающий на территории России и являющийся её гражданином, имеет право один раз в календарный год узнать состояние своей КИ совершенно бесплатно. Важно

Для этого нужно также с паспортом обратиться в отделение БКИ вашего города или послать электронный запрос на его официальный сайт cbr.ru/ckki/.

Внимание

Если вы отправили запрос и увидели, что ваша КИ испорчена, у вас есть несколько путей решения данной проблемы.

Как портится кредитная история?

Связано такое неприятие с потерей тех процентов, на которые рассчитывает структура.

Доверчивость заемщика Внося средства по взятым долговым обязательствам, следует сохранять все квитанции до полного расчета.

Дело в том, что от ошибок и сбоев не застрахован никто. Тем неприятнее будет ситуация, когда будучи твердо уверенным в полной выплате обнаружить себя в списках злостных должников. На кредитную историю влияет даже небольшая задержка. Поэтому достаточно раз в год, совершенно бесплатно узнать состояние своей КИ.

Неразборчивость Не стоит в попытках улучшить финансовое положение подавать заявки во все организации.

Лучше всего тщательно изучить отзывы по выбранной компании, определяя самую надежную и проверенную, имеющую достаточный опыт работы на рынке кредитования.

Как влияет просрочка на кредитную историю

Для начала разберитесь в том, по чьей вине это произошло: К примеру, если в базе данных указана просрочка платежа, то вам нужно посмотреть по квитанциям – действительно ли вы заплатили позже назначенного срока или это банк провел платеж намного позже обещанного срока? Если просрочка произошла по вине банка, вы можете обратиться туда, и написать заявление на исправление данных в вашей КИ.

Если же вы сами стали виновником того, что у вас пошли просрочки и штрафы, то для улучшения свой истории вам нужно брать новые небольшие суммы в кредит и возвращать их точно в срок.

Удобнее всего это делать при помощи микрозаймов или товарных кредитов для совершения покупок в торговых центрах. Удачи в вам в исправлении вашей кредитной истории! Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке.

7 ошибок, которые портят кредитную историю

К примеру, если вы взяли кредит на 1 год, а закончили выплачивать заемные средства через 1 год и 2 месяца.

В этом случае банк спишет с вас дополнительные проценты за просрочку и больше не одобрит для вас ни одного кредитного договора.

Многие банки серьезно относятся к вопросу просрочки выплаты заемных средств, что даже нарушение срока на 1 день, может стать причиной, что ваша кредитная история испортиться.

Однако не большая просрочка не останавливает многие банки от повторной выдачи денежных средств.

Одним из способов обойти просрочку является выдача лимита, когда для погашения задолженности за предыдущий месяц плательщику дается дополнительно 15 дней.

Даже имея плохую кредитную историю, связанную с задолженностями по ежемесячным платежам, некоторые банки могут дать вам кредит или оформить кредитную карту, если вы убедите его в том, что являетесь добросовестным и платежеспособным клиентом.

Какая ки считается плохой

Долга нет, а он есть Девушка удивилась: официальная работа есть, муж есть, недвижимость есть.

В банках причины отказа не назвали, посоветовали заказать кредитную историю.

Услуга оказалась платной, зато Анна узнала, что ее рейтинг 1 из 5, то есть самый низкий, и в разделе «текущие выплаты» висит долг по выплаченному кредиту в 200 000 рублей.

Менеджер Сбербанка Александр Балясов в отделении на Думской улице объяснил произошедшее «забывчивостью» сотрудников банка, которые не отправили обновленные данные по кредиту в бюро кредитных историй.

Таким образом, Анна уже два года как злостный неплательщик.

При этом в системе банка долга нет. Теперь причина отказов остальных банков стала ясна.

Анна составила заявление с просьбой разрешить ситуацию и исправить данные в БКИ.

Пока девушка ждет ответ, она по-прежнему не может взять кредит.

Испорченная кредитная история

Для улучшения кредитной истории, после оформления карты, следует активно использовать её и вовремя оплачивать долг.

Одним из плюсов этого метода является возможность не переплачивать проценты за счет льготного периода, во время которого можно пользоваться картой без процентных начислений.

Порядок действий, если заемщик обнаружил ошибку в кредитной истории: · обратиться непосредственно к источнику, передавшему некорректную информацию; · если кредитная организация не отвечает в разумные сроки или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро, либо направить по почте; · бюро направит в адрес источника претензию, по результату рассмотрения которой, в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ.

Как можно испортить кредитную историю — влияние просрочек

Некоторые банки предоставляют услугу предоставления КИ платно, например, в Сбербанке такая услуга стоит 590 рублей. Существует множество сайтов, предлагающих получение кредитных историй без особых проблем онлайн. Они имеют официальное разрешение на осуществление подобной деятельности и все необходимые лицензии. За такие услуги придется до 1000 рублей. Кредитная история в России В России институт кредитных историй существует с 2004 года. Для человека кредитная история начинает формироваться с момента получения первого кредита.

Кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет с момента ее последнего обновления.

Кредитная история — это информация, которая характеризует исполнение заемщиком, взятых на себя кредитных обязательств. Состав этой информации регулируется Федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй.

Объявление

Вместе с тем стоит сделать это, если вы сами планируете пользоваться заемными средствами.

Поручительство по чужим кредитам снижает рейтинг.

  • Отсутствие средств на кредитной карте. «Оборотные» средства на карте свидетельствуют о финансовом запасе клиента.

    Если у вас нулевой баланс, стоит пополнить его во избежание порчи КИ.

    Оптимально, чтобы на счете хранилась сумма, равная 20-30% займа.

Как исправить кредитную историю? Если описанных выше угроз избежать не удалось, стоит позаботиться об исправлении кредитной истории.

Сделать это можно разными способами. Общая схема такова: вы берете незначительную сумму, вовремя возвращаете ее и таким образом улучшаете КИ.

Возможно, потребуется несколько таких процедур. Взять средства можно в МФО, через кредитного брокера, в молодом или региональном банке (как правило, они не проверяют КИ).

Почему кредитная история может стать плохой

Обычно это происходит в результате ошибок в данных, поступающих в банк или задержки в сервисе по финансовым переводам.

К примеру, вы внесли ежемесячный платеж своевременно, но в банк он поступил лишь спустя значительный промежуток времени.

Поэтому вы будете считать, что оплата была произведена во время, а банк запишет этот платеж на счет вашей плохой кредитной истории.

В таком случае необходимо, чтобы банк все перепроверил и убедился, что вы невиноваты в задержке платежа.

Погашение кредитов до истечения сроков Здесь следует учитывать, что основной прибыль банка от кредитования являются начисленные проценты, которые рассчитаны на весь срок кредитования и входят в сумму ежемесячного платежа.

Погашая кредит досрочно, вы лишаете банк права, начислять проценты на оставшуюся сумму долга.

Нет долга – нет процентов.

Когда портится кредитная история

Досрочное погашение кредита Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента. Как быть, если кредитная история испорчена? Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений. Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик».Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю. Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше).

Когда начинает портиться кредитная история

Персональный кредитный рейтинг (скоринг) — инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.

Результат выдается в виде балла от 1 до 5, который рассчитывается системой автоматически на основании информации из кредитной истории.

С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска.

Персональный кредитный скоринг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией.

dipna5.ru

Как испортить кредитную историю — влияние просрочек

К сожалению, зачастую достаточно незначительной, на первый взгляд, ошибки при расчете по взятым финансовым обязательствам, чтобы навсегда испортить себе КИ.

Стоит остановиться более подробно на самых распространенных ошибках, которые допускают пользователи.

Просрочка в кредитной истории

Как правило, началом становится отступление от установленного договором графика внесения платежей. Данное нарушение  выступает в качестве основной причины, из-за которой может ухудшаться рейтинг практически в 80% случаев. Даже незначительное опоздание оказывает негативное влияние на репутацию заемщика, из-за чего может образоваться большая проблема.

Тем более что все кредитные организации обязаны своевременно сообщать о подобных отступлениях в соответствующее БКИ. Причем у каждого банка существуют собственные критерии, согласно которым производится оценка платежеспособности клиента. Такое отношение открывает перед проштрафившимся человеком возможность исправиться.

  1. Какие просрочки портят кредитную историю

Взносы, внесенные с опозданием, в обязательном порядке отображаются в специальном пункте досье, составленного на каждого, кто хотя бы однажды обратился за ссудой в банковскую структуру.

Естественно, чем дольше период неплатежей, тем больше кредитная история портится.

Поэтому настолько важно еще на этапе обращения за деньгами четко рассчитывать свои силы. Только таким образом станет возможным не допустить появления негативных записей в КИ.

  1. Через сколько дней просрочки портится кредитная история

Разработана специальная шкала задержек по дням, исходя из которой формируется рейтинг заёмщика:

  • от 30 до 59;
  • 60-89;
  • более 90.

Задержки выплат, не превышающие одного месяца, обычно не принимаются банками в расчет. А вот серьезно испортить кредитную историю может все, что превышает указанный срок. Хотя, как уже говорилось ранее, многое зависит от лояльности конкретного заведения.

Можно не волноваться, если возврат денег произведен на неделю позже даты, прописанной в договоре. Обычно финансовые компании не отправляют столь быстро информацию, просто следует ускорить погашение задолженности, уплатив при этом небольшой штраф. Подобный подход позволит исправить сложившуюся ситуацию.

  1. Можно ли очистить кредитную историю от просрочек

Оказаться в «черном» списке, вовсе не означает навсегда потерять надежду на оформление нового займа. Чаще всего вполне реально восстановить утраченное, по ряду причин, доверие. Тем более что просрочить может каждый. Если подобное произошло в силу объективных обстоятельств, достаточно предоставить подтверждающие документы: больничный лист, уведомление о сокращении, иное.

Ниже приведены некоторые законные способы по исправлению КИ:

  • оформить в МФО подряд несколько микрозаёмов, со своевременным погашением их;
  • воспользоваться кредитной картой через различные онлайн-сервисы;
  • обратиться за потребительским займом в Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, другие организации.

Стоит учитывать, при изучении КИ в расчет принимают нарушения, допущенные в течение последних 3-5 лет. Именно им уделяется максимальное внимание, наряду с соблюдением условий их возврата.

Поэтому, если недоплатить даже один рубль, позже это может стать серьезной проблемой, на исправление которой придется потратить много времени, нервов, средств. Поэтому установить точно размер просрочки, который очень влияет на рейтинг, достаточно сложно.

Страховка со стороны финансовых организаций при выдаче денег неблагонадежным клиентам – высокие процентные ставки, более жесткие условия погашения, отказы в крупных суммах, другие варианты, на усмотрение конкретного учреждения.

Личный дефолт

Это своего рода завуалированное название для банкротства, ситуации, когда у заемщика просто нет денег для расчетов с банковскими структурами. Обычно данное понятие связано с ипотечным кредитованием. По закону, вернуть средства поможет продажа жилья, однако, в жизни всегда остаются варианты для того, чтобы договориться и сохранить при такой возможности недвижимость.

Навязчивость при обращении за кредитом

Каждая заявка на заём становится основанием для проведения банком КИ. Данное обстоятельство подтверждается соответствующей отметкой в досье. Чем больше подобных значков в рамках одного дела, тем быстрее появляются обоснованные сомнения о степени надежности конкретного клиента. Стоит знать, что все обращения в режиме онлайн также отмечаются. Поэтому многочисленные заявки в различные финансовые учреждения способны существенно ухудшить общее мнение по КИ, которая, естественно, сразу испортиться.

Кредитомания

Чаще всего организации, выдающие займы, не испытывают большого доверия к тем, кто имеет склонность оформлять одновременно множество ссуд. При этом они исходят из следующих предположений:

  • возможно, человек легкомысленный и безответственный, поскольку позволяет себе быть постоянно должным;
  • клиент не способен самостоятельно выбраться из «долговой ямы», с чем и связано подобное обилие кредитов.

Наличие у одного заемщика нескольких заёмов, автоматически снижает его шансы на получение очередного транша.

Стремление судиться с банком

Стремясь восстановить «подмоченную» репутацию, доказать любыми способами свою честность и платежеспособность, многие клиенты предпочитают начинать подготовку обращения в суд. Важно понимать, сами банки не сторонники судебных разбирательств. Они предпочитают решать любые вопросы путем мирных переговоров, подавая иски лишь в самых крайних случаях.

И это правильно, поскольку независимо от того, кто в итоге окажется прав, пятно на КИ останется.

Поручительство

Иногда стремление оказать друзьям, сыну или другим родственникам помощь, оборачивается против самого человека. Речь сейчас идет о поручителях, особенно когда подобный шаг вынужденный или просто невозможно по ряду объективных причин отказать.

Безусловно, несмотря на все положительные стороны, это один из вариантов: «как можно испортить кредитную историю». Дело в том, что при получении данного статуса автоматически снижается платежеспособность.

Нулевой баланс

Огромное значение при определении финансовой состоятельности потенциального клиента имеет баланс кредитовой карты. Оптимальным станет вариант, если на счету будет находиться не менее 20% от той суммы, на которую он рассчитывает.

Стоит ли досрочно погашать?

Как бы странно это ни звучало, но далеко не всегда заранее внесенная вся сумма долга  способна повысить рейтинг заемщика. Связано такое неприятие с потерей тех процентов, на которые рассчитывает структура.

Доверчивость заемщика

Внося средства по взятым долговым обязательствам, следует сохранять все квитанции до полного расчета. Дело в том, что от ошибок и сбоев не застрахован никто. Тем неприятнее будет ситуация, когда будучи твердо уверенным в полной выплате обнаружить себя в списках злостных должников. На кредитную историю влияет даже небольшая задержка.

Поэтому достаточно раз в год, совершенно бесплатно узнать состояние своей КИ.

Неразборчивость

Не стоит в попытках улучшить финансовое положение подавать заявки во все организации. Лучше всего тщательно изучить отзывы по выбранной компании, определяя самую надежную и проверенную, имеющую достаточный опыт работы на рынке кредитования. Подобное отношение позволит избежать крупных неприятностей в будущем.

uzaym.ru

Что может испортить вашу кредитную историю?

Если банки отказывают вам в кредите, значит, на вашей репутации заемщика есть «черное пятно». Испортить кредитную историю можно разными способами. Какими именно? Попробуем рассмотреть основные варианты.

У каждого финансового учреждения есть собственный черный список заемщиков. Более того, все российские банки объединяют свои черные списки в Бюро кредитных историй. Проще говоря, о вашей испорченной кредитной истории будет знать не только организация, перед которой вы в чем-то «провинились», но и все остальные банки России.

Бюро кредитных историй было создано для того, чтобы упростить процессы согласования кредитов. Запрашивая сведения о конкретном потенциальном заемщике, инспектор любого банка получает доступ к информации о его нынешних и уже погашенных задолженностях, о наличии просрочек и их длительности.

Кого заносят в черный список кредитных историй?

Прежде всего, тех, кто не своевременно рассчитывается с банком. Если вы просрочили выплату минимального ежемесячного платежа, эта информация будет учтена в вашей кредитной истории. Отметим, что банки сами решают, какой период просрочки – причина для занесения клиента в черный список. Допустим, если вы просрочили кредит в Сбербанке от 6 месяцев, в Черный Список вы попадете непременно. А вот Русский Стандарт отправляет туда всех, кто задолжал в течение одного-единственного месяца.

Обратите внимание: при испорченной КИ, проблемы могут возникнуть даже с получением кредитной карты.

Вы можете не иметь просрочек, и все равно попасть в Блэк Лист. Почему? По желанию банковских инспекторов. Эксперты имеют право включить вас туда, пока вы заполняете заявку на кредит. Дело в том, что при занесении данных в свою программу, специалист обязан указать собственное впечатление о заемщике. Если вы будете определены в качестве «мошенника», вас обязательно внесут в Черный Список Бюро.

Причины, которые могут вызывать негативную реакцию со стороны сотрудников банков:

  • Заемщик находится в нетрезвом виде или неряшливо одет;
  • Он предоставляет ложную информацию о нынешних кредитах и финансовом благосостоянии;
  • Он показывает излишнюю нервозность или иные признаки нестандартного поведения;
  • Он не может указать данные работодателя.
Внести в Черный Список может суд. Банки перенаправляют дела «злостных» должников в суды для взыскания просроченных кредитов. Суды заставляют возвращать долги. До того времени, как клиент полностью не погасит задолженность, он пребывает в Блэк Листе без права выезда за рубеж.

Иногда случается так, что в Черный Список заемщика включают ошибочно. К примеру, вы являетесь обладателем кредитной картой и задолжали по ней. В какой-то момент финансовая организация изменила тарифы, и ввела ежемесячную абонентскую плату. Плата списалась автоматически, и у вас появилась просрочка, пускай и в минимальную сумму. Вы не знаете о ней, и попадаете в Черный Список. Хотя вина не ваша.

Кредитная история может быть исправлена?

К сожалению, если вас внесли в Черный Список по веской причине, «выйти» из него невозможно. Хотя это не говорит о том, что в кредитах вам станут отказывать все и всегда. Определенные сложности возникнут, но ситуация может быть исправлена. Допустим, с помощью «мелких» кредитов, выплачиваемых своевременно.

Если в Блэк Лист вас включили по ошибке, вам прямая дорога в суд. Но для начала сделайте запрос в банк, который занес вас туда. Так как финансовые организации могут признавать ошибки не только по судебному решению, но и в досудебном порядке.

infinance.biz

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Анонсы банковских программ пестрят заголовками, которые обещают выдачу кредита по двум документам, без справок о доходах и дополнительных подтверждений в течение нескольких минут. На практике ситуация с займами стала более жесткой – иногда даже выдача простейшей кредитки моментального выпуска превращается в сложную процедуру, а в результате все равно кредитор отклоняет заявку. И бывает прав.

Дело в том, что каждый запрос проходит проверку кредитной истории, которая хранится в БКИ. Наличие в прошлом просрочек или иных неприятностей грозит тотальным нежеланием банков кредитовать «ненадежного» заемщика, которому предстоит решать вопрос, как восстановить плохую кредитную историю, учитывая негативный опыт.

Что и как проверяет банк

Бюро кредитных историй, сокращенно именуемое БКИ, содержит в себе полную информацию о заемщике, когда-либо бравшем займы или подававшем запросы на кредитование. Нарушение условий договора, просроченный или неполный платеж, текущие долги и взятые кредиты – все это хранится в единой базе и легко проверяется по паспорту заемщика.

Не стоит бояться, что однократный пропуск даты платежа по кредиту серьезно скажется на принимаемом решении. Кредитная структура оценивает целый комплекс параметров заемщика:

  1. Уровень закредитованности (количество непогашенных кредитов, текущий остаток суммарного долга).
  2. Наличие записей о просроченных взносах по предыдущим и текущим займам.
  3. Итоговый размер ежемесячных платежей с учетом начисленных штрафов.
  4. Результаты скоринг-теста о допустимости выдачи нового займа и его размере.
  5. Проверка паспорта на вхождение в черный список банков, куда вносят сведения о нежелательных и сомнительных кандидатах.
  6. Заключение о состоянии КИ и рекомендации относительно возможности сотрудничества с новым кредитором.

В жизни возможны различные ситуации, когда внести платеж в срок не удавалось по объективным и веским причинам. Если проблемные долги носили единичный характер, а сам кредит благополучно погашен много лет назад, нет оснований бояться отказа по причине наличия просрочек. В базе БКИ все сведения по кредитам хранятся только за последнее пятилетие, что дает шанс попробовать снова обратиться в банк за займом.

У каждого банка свои критерии оценки репутации заемщика и свой уровень требований. Если не удалось получить кредит в одном банке, есть альтернативные способы решения финансовых вопросов:

  • через подачу заявки онлайн;
  • выпуск мгновенной кредитной карты;
  • согласование товарного кредита.

Когда все средства испробованы и не привели к желаемому результату, самое время разобраться в причинах, по которым банки отказывают в выгодных займах. При анализе заемщик с удивлением обнаруживает, что досрочная выплата кредита может негативным образом сказаться на КИ, ведь для банка погашение вне графика означает потерю части запланированной процентной прибыли по кредиту. Даже кристальная репутация может стать испорченной при слишком ответственном отношении к возврату долга досрочно.

Следующие советы помогут избежать основных ошибок, свойственных потенциальным и действующим заемщикам.

Что портит КИ

Ниже представлен рейтинг популярных ошибок, которые в конечном итоге приводят к отказам в финансировании:

  1. Частые и длительные просроченные платежи.
  2. Чрезмерная закредитованность, превышающая допустимый уровень по платежеспособности заемщика.
  3. Полное отсутствие КИ по заемщику.
  4. Включение кандидата на кредит в список поручителей по другим кредитным обязательствам.
  5. Досрочные выплаты по предыдущим кредитам.
  6. Активные запросы о кредитовании за последнее время (банки с удовольствием делятся информацией о результатах рассмотрения заявок, включая отказы по кредитам).
  7. Нулевые балансы действующих кредитных карт.

К данному списку следует добавить причину «вне рейтинга», которая ни при каких обстоятельствах не позволит получить новый кредит. Когда взаимоотношения с банком испорчены настолько, что ведется судебное разбирательство по кредитным обязательствам, а клиент отказывается возвращать деньги, ссылаясь на личную неплатежеспособность или незаконность претензий, шансы на новую ссуду нулевые. Вряд ли найдется кредитор, которой захочет стать новым объектом судебных разбирательств.

В зависимости от серьезности проступков банки принимают решения о выдаче или отказе в кредите, анализируя выявленные нарекания.

Просрочки по ежемесячным платежам

С вероятностью в 80% банк бракует КИ клиента из-за выявленных просрочек по кредитам. В случае единоразовой задержки платежа по кредиту в пределах недели оснований для беспокойства нет. Иногда кредиторы даже не успевают отправить информацию о просроченных выплатах, когда взнос в полном объеме зачисляется на кредитный счет. Если просрочки носят хронический характер, а период задержки превысил 1 месяц, поможет лишь исправление кредитной истории и откладывание запроса о выдаче ссуды как минимум на 1 год. Российские банки, допуская наличие просрочек, внимательно следят, чтобы по действующим договорам не возникали задержки, тем более за последние 12 месяцев.

Когда кредитов слишком много

Бездумное оформление кредиток приводит к тому, что в нужный момент заемщик получает отказ в выдаче требуемой суммы на выгодных условиях. Перед тем как оформлять очередную мгновенную карточку с заемным лимитом или соглашаться с увеличением кредитного лимита по открытым картам, лучше подумать, не выгоднее ли станет оформить простой кредит по ставкам, которые в два раза ниже карточной переплаты.

Если у заемщика открыто несколько кредиток, лимит по которым израсходован или стремится к нулю, резонным станет предположение, что погашение текущих карт выполняется за счет использования других заемных средств. Риск образования безвозвратного долга весьма велик, а шансы получить своевременные взносы по новому оформленному займу – призрачны.

История с чистого листа

Удивительно, но факт: полное отсутствие записей о выплаченных ранее кредитах приводит к отклонению заявки. В лучшем случае заемщик сможет рассчитывать на товарный кредит или карточку в банке, куда работодатель переводит заработную плату. Получить крупную ссуду без обеспечения при первом обращении в кредитную структуру невозможно.

Ситуация легко исправима, если предварительно взять товарный кредит с минимальным сроком погашения и успешно погасить микрозайм. В последнем случае важно неукоснительно соблюдать условия договоренностей с микрофинансовой организацией, а при закрытии долга взять справку об отсутствии всяких финансовых претензий.

Последствия поручительства

Когда родственник обращается с просьбой выступить поручителем по кредиту, рекомендуется много раз подумать о возможных последствиях такого шага. Если незадачливый заемщик не справится с взятыми обязательствами, первым, кого побеспокоит его кредитор, станет поручитель. С юридической точки зрения, гражданин, выступающий поручителем по кредиту, является гарантом возврата ссуды вместе с процентами и набежавшими по вине заемщика штрафами.

Обнаружив факт поручительства по непогашенным кредитам, банк предпочтет дождаться завершения платежей.

Слишком быстро – тоже плохо

Банк – коммерческая структура, которая получает прибыль в виде начисляемых ежемесячно процентов. Когда его лишают возможности получать гарантированный доход в соответствии с графиком платежей, вряд ли это понравится новым кредиторам. Стремление заемщика избавиться от кредитных задолженностей в кратчайшие сроки вместо убедительного доказательства платежеспособности, как ни странно, негативно сказывается на репутации заемщика. В результате подобной практики в КИ заемщика появляются записи, которые обязательно учтет новый кредитор, принимая решение об обоснованности сотрудничества.

Подозрительная активность при подаче заявок

При выборе банка, заемщики сталкиваются с советами «опытных специалистов», рекомендующих отправить несколько заявок с запросами на кредит и лишь потом выбирать наиболее выгодный вариант. Данный шаг может привести к печальным последствиям, ведь каждое обращение и отказ фиксируется в КИ. В результате, заметив активность в общении с другими кредитными организациями, банк вправе подозревать, что заемщик ненадежен и склонен к необдуманным поступкам.

В учет принимаются не только визиты и личная подача заявлений через отделение, но и каждая отправка онлайн. Заботясь о своей финансовой безопасности, организация с осторожностью рассматривает кандидатов, которые параллельно обсуждают условия будущего кредитования с другими конкурентными структурами.

Чем больше запросов за последнее время, тем ниже шансы на успешное согласование.

Обнуленные кредитки

Эмиссия каждого пластика предполагает полноценное использование средств с регулярным восполнением баланса, при этом рекомендуется придерживаться общего правила – делать ежемесячные взносы в размерах, превышающих минимальный платеж. Во-первых, это позволит не переплачивать на повышенных процентах по кредитке. Во-вторых, кредитор видит, что средства по карте активно расходуются и погашаются, свидетельствуя о достатке в семье заемщика.

Принимая решение по заявке от держателя обнуленной кредитки, банк предположит, что клиент не справляется с текущими выплатами и хочет перекредитоваться. Наличие нулевого баланса свидетельствует о финансовом положении заемщика лучше, чем все справки о доходах, указывая на его способность справляться с текущими финансовыми обязательствами. Перед тем, как идти в банк, на карточку кладут не меньше трети от кредитного лимита, убеждая нового кредитора в своей надежности и ответственности.

Как видим, даже отсутствие просрочек далеко не всегда гарантирует успешное прохождение проверки КИ. Столкнувшись с отказом, следует подвергнуть тщательному анализу собственную историю, обращая внимание, через сколько лет обновляется кредитная история. Иногда будет достаточно взять новый заем и погасить его в течение года. В других случаях, когда по прошлым кредитным долгам дело дошло до суда, придется ждать, когда записи обновятся и позволят получить нужную сумму.

    kredit-blog.ru