Стоит ли рефинансировать кредит: Выгодно ли рефинансирование кредита

08.05.1973 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Что такое рефинансирование кредита — Банк «Санкт-Петербург»

Кредит – это возможность получить желаемое здесь и сейчас или решить проблему, требующую крупных вложений.

Но что, если кредитов несколько, а вносить несколько платежей уже становится сложно?

Здесь на помощь придет рефинансирование – кредит, который поможет объединить несколько платежей в один, меньший по размеру.

Воспользоваться программой рефинансирования можно по ряду причин:

Если ставки по кредиту изначально завышены. Например, это частый признак экспресс-кредитов на товары в магазинах.
Если подразумевается погашение, растянутое на годы: здесь рефинансирование поможет снизить переплату в 2-3 раза.
Если не устраивает сервис в банке-кредиторе, комиссии, несвоевременное реагирование на запросы, сервис в отделениях и неудобные способы внесения оплаты.
Если кредитов несколько, а клиент хочет объединить их в один и погашать с большим комфортом.
Если вам необходимо вывести из кредитного договора созаемщика.
Если необходимо погасить имеющиеся долг и взять дополнительную сумму на необходимые расходы.

Имейте в виду, что банки хотят видеть в своих заемщиках надежность. Чаще всего рефинансирование возможно в том случае, если вы не задерживали внесение платежей по текущему кредиту, но у каждого банка свои условия.

Рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка и не только по потребительскому кредиту. Рефинансируют также автокредиты, ипотеку, кредитные карты. Проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.

Выгодно рефинансировать кредиты при снижении ключевой ставки и, соответственно, снижению ставок на кредитные продукты в банках. Согласно статистике, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Виды

Под этим видом кредита чаще всего понимают обычное перекредитование, то есть, взятие другого продукта на лучших условиях или внесение изменений в действующий договор.

На самом деле существует 2 вида кредита, под которыми в разном контексте понимается рефинансирование:

Собственно, рефинансирование – взятие одного кредита в банке для погашения нескольких других. Для осуществления рефинансирования нужна хорошая кредитная история и уровень дохода, позволяющий обслуживать новый кредит.
Реструктуризация – изменение условий уже взятого кредита. Например, увеличение продолжительности выплат, снижение процентной ставки, изменение валюты платежа, перенос даты платежа, предоставление «кредитных каникул». На такую услугу могут рассчитывать как добросовестные плательщики, так и должники по согласованию с банком. Самый яркий пример реструктуризации – досрочное погашение части кредита, при котором пересчитывается размер ежемесячного платежа или уменьшается срок выплаты.

Как произвести рефинансирование

Для начала вы можете проверить собственную кредитную историю, чтобы оценить шансы. Больше возможностей получить кредитные средства у плательщиков с положительной историей.

Каждый россиянин имеет право получить бесплатно свою историю для ознакомления с ней и внесения в нее корректировок, если туда попала ошибочная информация. Сделать запрос в БКИ можно бесплатно 1 раз в год.

Чтобы произвести рефинансирование с участием нескольких банков, необходимо:

Подобрать банк, который предлагает рефинансирование на выгодных условиях.
Уточнить условия предоставления кредита, список необходимых документов.
Далее необходимо собрать документы, подтверждающие доход. У заемщика должно хватать средств, чтобы оплачивать новую задолженность.
Собрать документы на прежние кредиты, заручиться согласием банков на рефинансирование с участием третьей стороны.
Оформить заявку и дождаться ее подтверждения.
Погасить задолженности самостоятельно, после чего можно приступать к обслуживанию одного-единственного долга.

Документы

паспорт
копии кредитных договоров
актуальные справки об остатке долга по кредитным продуктам
справка о доходах

Стоит ли рефинансировать кредиты – решать исключительно вам: предварительно стоит взвесить все «за» и «против», сравнить условия в разных банках. Чаще всего рефинансирование – единственный реальный способ оптимизировать свои платежи по кредитам.

Стоит ли рефинансировать кредит, ипотеку в Сбербанке | 76.ru

Сегодня жителям Ярославля доступен такой полезный инструмент, как рефинансирование кредитов, в том числе ипотеки. Однако не всегда понятно, в каких случаях стоит использовать рефинансирование, а главное — каким образом это сделать. Сегодня на самые важные вопросы ответила заместитель управляющего Ярославским отделением ПАО Сбербанк Елена Горелова.

Рефинансирование удобно по нескольким причинам, а именно:

дает возможность снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Процентная ставка по новому кредиту будет ниже. Переплата и ежемесячные платежи станут меньше;
можно объединить до 5 различных кредитов в один, например, автокредит, потребительский кредит и кредитную карту. Платить будет проще: одна ставка, один платеж, одна дата;
дает возможность получить дополнительные деньги. Средства на личные цели (например, на ремонт или покупку машины) можно добавить к рефинансируемой ипотеке — брать еще один кредит не придется.

— Если мы говорим о рефинансировании ипотеки другого банка в Сбербанке, то удобней всего обратиться к платформе ДомКлик. Здесь есть ипотечный калькулятор — с ним вы увидите, каким будет ежемесячный платеж. Это поможет определить, выгодно ли вам это предложение, — рассказала Елена Горелова.

В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку другого банка, если платежи по ней идут не меньше полугода и нет просрочек. Для этого на ДомКлик нужно подать заявку, которую банк рассмотрит в течение 2–4 рабочих дней.

Для рассмотрения заявки нужно представить паспорт заемщика или созаемщика с отметкой о регистрации и документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика, созаемщика или поручителя.

Дополнительно к этому понадобятся сведения по каждому рефинансируемому кредиту (дата заключения и срок кредитования, процентная ставка и т. п.) Для подтверждения этих сведений нужно предоставить в банк любой из указанных документов: кредитный договор, график платежей, информацию об остатке задолженности — список необходимых документов также есть на ДомКлик.

Для подачи заявки необязательно ездить в банк — можно всё сделать удаленно. А решать вопросы со специалистом банка — через чат.

После одобрения заявки в течение 90 дней необходимо предоставить документы на недвижимость и провести оценку жилья. В среднем она занимает около трех дней, а если она заказана через ДомКлик, то не больше двух.

— Далее, после рассмотрения документов, с вами свяжется менеджер Сбербанка и пригласит для подписания нового кредитного договора. В итоге вы получите сумму, которой хватит на погашение старой ипотеки в другом банке, — говорит Елена Горелова.

— После досрочного погашения ипотеки в другом банке требуется обязательно взять справку об отсутствии задолженности и представить ее в Сбербанк не позже чем через два месяца после получения кредита, — продолжает Елена Горелова. — Далее необходимо снять обременение с объекта недвижимости первоначального банка-кредитора. После этого нужно прийти в офис Сбербанка для оформления и подачи документов на регистрацию залога. Процесс займет от 10 до 30 дней, и как только он завершится, ставка по кредиту станет ниже на 2%. Поэтому ищите для себя максимально выгодный вариант и пользуйтесь возможностями, которые вам предоставляют банки.

ПАО Сбербанк

Чем опасно рефинансирование кредитов в кризис

Государство сделало довольно много, чтобы стимулировать банки рефинансировать кредиты как бизнесу, так и населению. Вместе с тем те сложности, с которыми столкнулись клиенты финансовых организаций, оказались для многих трудно решаемыми. И лишь после нескольких этапов настойчивых просьб со стороны властей и ЦБ кредитные организации стали легче выдавать заёмные деньги, перестав массово отказывать обратившимся в средствах. Но с какими проблемами в этой связи могут столкнуться россияне сейчас и не получится ли так, что они потом будут брать в долг новые средства для рефинансирования прежней задолженности?

Важно помнить, что при рефинансировании кредита у заёмщика, как правило, ничего в жизни не меняется — остаются прежние доходы, а то и вообще человек может остаться без работы.

Банки идут клиентам навстречу, устраивая им кредитные каникулы, при этом должники продолжают оставаться в предбанкротном состоянии, и тут уже неизвестно, стоит ли вообще связываться с рефинансированием. Может, учитывая все сложности, действительно проще и лучше объявить себя банкротом.

Сейчас мы столкнулись с множеством проблем с микрофинансовыми организациями, с банками же проблем меньше, поскольку некоторые из них всё-таки поддерживаются государством и ЦБ. МФО не возвращают свои кредиты или не выполняют свои обязательства, прикрываясь кризисом, пишут жалобы регулятору, что «как же так — нам обещали, что помогут, а никто не помогает». Но поскольку это массовое явление, то практически у большинства МФО сложилось тяжёлое положение.

Сергей Булкин/NEWS.ru

Как пояснил NEWS.ru профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» РАНХиГС Юрий Юденков, если человек рефинансирует кредит, то он меняет условия выдачи.

Допустим, мы заключили с вами договор на два года под 15% годовых. Во время пандемии договорились, что у вас будут каникулы на три месяца, и ввиду снижения ключевой ставки мы с вами ещё и процентную ставку понизили. Всё, теперь у нас как бы немножко другой кредит: и срок побольше, и процент поменьше. Вот это называется рефинансированием, когда продлеваются старые условия, и ещё и они могут быть пересмотрены. А теперь вы говорите: мы возьмём новый кредит для погашения старого. Но, извините, а чем вы собираетесь гасить новый?
Юрий Юденков
профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС

Рефинансирование — мера положительная, но она не решает проблемы, если человека уволили. Изменились глобально условия, и у работника больше нет средств ни на жизнь, ни на погашение кредитов. А спустя пару месяцев, когда кредитные каникулы закончатся, банк будет сам объявлять должников банкротами. То есть теперь инициатива по объявлению физического лица банкротом будет не за самим заёмщиком, а за финучреждением.

Сергей Лантюхов/NEWS.ru

Есть ли подводные камни?

По мнению экономиста Андрея Колганова, в ситуации с рефинансированием особенных подводных камней быть не должно. Это связано с тем, что ситуация касается как банков, так и населения. Но почему она выгодна для кредитных организаций? Прежде всего, выгоду получает и тот банк, кредит которого закрывается, и тот, в который переносится кредит.

Тот банк, который изначально выдавал кредит, получает возврат полной суммы, и у него всё прекрасно на 100%. Новый банк получает клиента и получает проценты за кредит. То есть он тоже остаётся с прибылью. Конечно, он берёт на себя некий риск, что человек окажется неплатёжеспособным, но эти риски есть всегда при выдаче кредитов.

Клиенту это выгодно, потому что он в новом банке будет платить процент меньше, чем в старом.
Андрей Колганов
ведущий научный сотрудник экономфака МГУ, экономист

Однако надо помнить, что далеко не все, кто был уволен или пережил закрытие предприятия в условиях коронавируса, смогут найти работу. Но к рефинансированию это прямого отношения не имеет, так как относится к тому, что в действительности часть людей окажется не в состоянии платить по обязательствам в результате кризиса и того, что экономика ещё не восстановилась после пандемии.

Сергей Лантюхов/NEWS.ru

Но важно знать, что некоторые банки пытаются найти дополнительную выгоду в операциях рефинансирования и предлагают оформлять кредит несколько на большую сумму, чем он был в старом, и плюс к этому брать ещё комиссию за оформление нового кредита. И иногда, особенно если у человека остаток займа сравнительно небольшой, получается так, что рефинансироваться становится невыгодно.

Вместе с тем для пересмотра имеющихся задолженностей благоприятные условия смог создать ЦБ, последовательно снижавший ключевую ставку, тем самым подталкивая банки пересматривать условия по имеющимся предложениям, делая их для населения более привлекательными.

Все проблемы не решатся

Экономист Андрей Бунич напоминает, что понятие рефинансирования гораздо шире. Это в том числе и любые операции под залог ценных бумаг, когда деньги предоставляются банкам.

Не везде политика банков одинаковая, поэтому понятно, что людям надо дать возможность в максимальной степени выбрать, особенно в кризисной ситуации, чтобы они не были связаны по рукам и ногам. Это вроде как роуминг переключить, оператора связи сменить.
Андрей Бунич
экономист

Рефинансирование, конечно, помогает, но только с его помощью выйти из кризиса невозможно. Это частная мера, которая необходима в кризисной ситуации, и принципиально вопрос задолженности при этом не решается. Да, человек может получить проценты получше, срок повыгоднее, но принципиально сам вопрос долга никуда не уходит. Платить всё равно надо.

Сергей Булкин/NEWS.ru

Поэтому реальной помощью могло бы стать послабление по кредитам, в том числе и по остальным задолженностям. Кредиты не спишешь просто так, а вот часть задолженности — коммунальной, например, — можно смело простить. Это касается и уменьшения налогов в кризис, хотя Россия тут действует совсем иначе. А ведь могло бы сыграть на пользу как властям, подняв уровень доверия к ним, так и населению.

Рефинансирование кредита — с чего начать и чем закончить

Фото: Pexels с сайта Pixabay

Рефинансирование кредита (кредитов) — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Как правило, на рефинансирование заемщик идет добровольно, стремясь облегчить долговую нагрузку.

Рефинансирование как оно есть

Распространенный случай, когда есть 3 и более кредита с погашением в разные даты и разными суммами, немудрено запутаться и пропустить платеж, что негативно скажется на кредитной истории и повлечет за собой штраф.

В такой ситуации гораздо более рациональным будет взять кредит объемом в непогашенную сумму задолженности, перекрыть многочисленные кредиты и обслуживать этот единственный.

Как правило, банки предлагают специальный финансовый продукт, который так и называется — рефинансирование. Условия по нему гораздо более приемлемые, чем у имеющихся займов. При рефинансировании не имеет значения, в каких банках получены перекрываемые кредиты.

Рефинансирование в «своем» банке

Гораздо реже доступен вариант рефинансирования кредитов в том же банке, где получены предыдущие займы. В этом случае банк чаще всего предлагает программу рефинансирования, которая представляет собой уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока погашения и, как следствие, стоимости его обслуживания. К такому виду рефинансирования стоит прибегать, если из-за изменившихся жизненных обстоятельств вы не в силах обслуживать кредит на прежних условиях. Банк, скорее всего, пойдет навстречу — ему неинтересно терять клиента, а свои деньги он все равно получит, только позже, чем рассчитывал, зато больше.

Рефинансирование не является обязательством со стороны банка, поэтому решение является результатом переговорного процесса, в ходе которого ваша задача — предоставить как можно больше надежных доказательств изменившейся ситуации с доходами, а не «качать права».

Рефинансирование у конкурента

Сторонний банк охотнее выдаст кредит на рефинансирование — ведь таким образом он перехватит клиента у банка-конкурента. К подобного рода заемщикам есть ряд стандартных требований:

возраст от 18 до 70 лет;

гражданство РФ;

постоянный источник дохода;

регистрация или место проживания в регионе предоставления кредита;

хорошая кредитная история.

Рефинансирование от BankNN

Сравните условия разных банков

Посмотреть

Что можно рефинансировать

Рефинансированию подлежат буквально любые виды кредитов:

банковские кредиты наличными;

кредитные карты;

микрозаймы в МФО;

ломбардные кредиты;

товарные и POS-займы;

обеспеченные ссуды;

ипотека любого типа.

Как правило, финансовые организации рефинансируют не больше пяти задолженностей. Отсутствие просроченных платежей будет вам в плюс. За рефинансированием лучше обращаться до споров и конфликтов, грозящих судебными разбирательствами. Иногда рефинансирование сопровождается кредитными каникулами, но они не являются неотъемлемой опцией.

Фото: Nattanan Kanchanaprat с сайта Pixabay

Когда пора обращаться за рефинансированием?

Универсальной формулы, позволяющей предсказать день «Ч» для рефинансирования, не существует. Если доходы снизились или есть такая вероятность, то вам, очевидно, сложнее будет выплачивать всю сумму обязательств в полном объеме и в срок. Следовательно, стоит обратиться за рефинансированием. Наличие нескольких кредитов независимо от их вида — также повод попробовать получить рефинансирование. Нужно сработать на опережение, когда ситуация ещё не стала критической, но близка к этому.

Что может предложить банк

В случае с ипотекой есть смысл поинтересоваться в вашем банке, если ли возможность снизить ставку. Это будет не рефинансирование, а именно снижение ставки — такой вариант потребует минимума документов и упростит саму процедуру. Снижение ставки доступно несколько раз, особенно, если банк сам снижает ставку по ипотеке вслед за ключевой ставкой Банка России и рыночной конъюнктурой.

Хочу ставку ниже!

Готов заполнить заявку в банки

Заполнить

При рефинансировании возможен вариант, когда банк предложит, не снижая размер платежа, получить наличными разницу, образовавшуюся в результате снижения ставки по кредиту. Это заманчиво, но подумайте, что для вас важнее: снизить нагрузку на семейный бюджет за счет уменьшения размера ежемесячного платежа или получить один раз некую сумму с риском потратить ее на незапланированные покупки. Так уж работает человеческая психология — внезапно появившиеся деньги воспринимаются как подарок, так как для их получения не приложено усилий.

Для оформления договора рефинансирования вам понадобятся:

заполненная анкета;

паспорт;

копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или выписка из трудового договора;

справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;

кредитный договор, который вы хотите рефинансировать;

справка (выдается специалистом банка, в котором вы оформили кредит ранее) с указанием личных и контактных данных заемщика, номером счета, суммой кредита, ставкой и размером ежемесячного платежа, остатком на момент выдачи справки, наличием штрафов, просрочек, обязательным указанием полных реквизитов банка-кредитора и его отделения.

Рефинансирование ипотеки: в чем выгода

Сегодня мы рассказываем о таком полезном инструменте, как рефинансирование кредитов, в том числе ипотеки. В каких случаях ее стоит использовать и каким образом – рассказывает заместитель управляющего Ярославским отделением ПАО Сбербанк Елена Горелова.

В чем плюсы рефинансирования?

Рефинансирование удобно по нескольким причинам, а именно:

Вы снизите ежемесячную финансовую нагрузку. Процентная ставка по новому кредиту будет ниже. Переплата и ежемесячные платежи станут меньше.
Объедините несколько кредитов в один. Можно рефинансировать до 5 различных кредитов. Например, автокредит, потребительский кредит и кредитную карту. Платить будет проще: одна ставка, один платеж, одна дата.
Получите дополнительные деньги. Средства на личные цели (например, на ремонт или покупку машины) можно добавить к рефинансируемой ипотеке — брать еще один кредит не придётся.

Как понять свою выгоду?

Если мы говорим о рефинансировании ипотеки другого банка в Сбербанке, то удобней всего обратиться к платформе ДомКлик. Здесь есть ипотечный калькулятор — с ним вы увидите, каким будет ежемесячный платёж. Это поможет определить, выгодно ли вам это предложение. В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку другого банка, если платежи по ней идут не меньше полугода и нет просрочек. Для этого на ДомКлик нужно подать заявку, которую банк рассмотрит в течение 2-4 рабочих дней.

Какие документы понадобятся для рефинансирования?

Для рассмотрения заявки нужно представить паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации и документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость. заемщика/созаемщика/поручителя.

Дополнительно к этому – сведения по каждому рефинансируемому кредиту (дата заключения и срок кредитования, процентная ставка и т.п.) Для подтверждения этих сведений нужно предоставить в банк любой из указанных документов: кредитный договор, график платежей, информация об остатке задолженности – список необходимых документов также есть на Домклик.

Для подачи заявки не обязательно ездить в банк – можно все сделать удаленно. А решать вопросы со специалистом банка — через чат.

Подали заявку, что дальше?

После одобрения заявки в течение 90 дней необходимо предоставить документы на недвижимость и провести оценку жилья. В среднем она занимает около 3 дней, а если она заказана через ДомКлик, то не больше 2.

Далее, после рассмотрения документов, с вами свяжется менеджер Сбербанка и пригласит для подписания нового кредитного договора. В итоге вы получите сумму, которой хватит на погашение «старой» ипотеки в другом банке.

Как погасить ипотеку в другом Банке после получения кредитных средств?

После досрочного погашения ипотеки в другом банке требуется обязательно взять справку об отсутствии задолженности и представить ее в Сбербанк, не позже, чем через 2 месяца после получения кредита. Далее необходимо снять обременение с объекта недвижимости первоначального банка-кредитора. И после этого прийти в офис Сбербанка для оформления и подачи документов на регистрацию залога. Процесс займёт от 10 до 30 дней, и как только он завершится, ваша ставка по кредиту станет ниже на 2%.

Ищите для себя максимально выгодный вариант и пользуйтесь возможностями, которые вам предоставляют банки!

Рефинансирование: удобство или головная боль?

Рефинансирование кредитных обязательств нередко добавляет заемщикам комфорта и спокойствия. Процент взятого в банке кредита можно уменьшить, а несколько небольших займов объединить в один. А можно снять финансовое обременение с автомобиля и, например, продать его. Но так ли все просто, как кажется на первый взгляд? Мы постарались разобраться, какие подводные камни встречаются на этом пути.

Сразу нужно оговориться: не стоит путать рефинансирование кредита и реструктуризацию долга. По сути, и то и другое — механизмы, с помощью которых заемщик может решить свои финансовые затруднения и обеспечить нормальную выплату кредита. Но реструктуризация подразумевает внесение изменений в уже существующий кредитный договор, а при рефинансировании с заемщиком заключается совершенно новое соглашение, чаще всего в другом банке.

Кроме того, специалисты отмечают, что кредитные учреждения идут на реструктуризацию долга только в случае затруднительного финансового положения заемщика. Рефинансирование же может быть одобрено даже если клиент просто хочет получить от сделки выгоду.

Когда рефинансирование необходимо

По сути, рефинансирование — это получение нового кредита для того, чтобы погасить старый. Можно сделать это в банке, где брался первоначальный кредит, или в любом другом. Но разобравшись с понятием рефинансирования кредита, важно понимать, когда оно может быть полезно.

Во-первых, если банк поднял ставку по кредиту, а с новыми условиями вы просто не можете его погашать, новый кредит с лояльными ставками может стать реальным выходом из ситуации. Во-вторых, процедура будет не лишена смысла, если у вас много мелких займов, и вы часто путаете даты погашения. Тогда программа рефинансирования позволит гасить кредит один раз в месяц. В-третьих, вас могут не устраивать взаимоотношения с банком: обслуживание, агрессивная политика, неустойчивое финансовое положение и так далее. Тогда перекредитование поможет вам сменить финансовую организацию.

Платишь раньше — готовь штраф

Однако, приняв решение о необходимости рефинансирования, стоит учитывать ряд моментов. Например, перед тем, как погасить имеющийся кредит, необходимо убедиться, что существующий кредитный договор позволяет осуществить досрочное погашение и комиссии за это не слишком велики. А в ряде ульяновских банков и вовсе существуют запреты на досрочное погашение кредита — от 3 до 12 месяцев. Иными словами, надо понять, действительно ли рефинансирование принесет вам выгоду. Рефинансирование будет иметь смысл лишь тогда, когда новый кредитный договор будет заключен на более интересных условиях.

Впрочем, специалисты не дают единых рекомендаций относительно того, какой кредит стоит рефинансировать, а какой нет. Автор проекта «Юридическая инициатива» Константин Фримен отмечает:

— Я где-то видел, что в случае если разница в ставках будет менее 1,5 процента, то смысл полностью пропадает. Это абсолютный бред. Выгоду от рефинансирования нужно считать вручную. Нужно взять сумму долга, старый договор кредитования, новый договор в том банке, услугами которого вы хотите воспользоваться, все посчитать и сравнить.

Есть и другие траты, влияющие на целесообразность этой процедуры. Если вы заключаете договор с новым банком, то вам, скорее всего, нужно будет заключить новый договор страхования. А при рефинансировании ипотеки могут попросить провести повторную оценку квартиры. Если даже в этом случае игра стоит свеч, можно начинать собирать документы.

Старый или новый банк?

Чаще всего банки просят заемщика предоставить следующие документы: паспорт, СНИЛС, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ, кредитный договор со старым банком, график платежей, справку об остатке ссудной задолженности. Однако конкретный перечень документов для получения средств на рефинансирование каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Как уже говорилось, рефинансирование может осуществляться либо в том же банке, где у заемщика уже есть кредит, либо в другом банке. При этом понятно, что новый кредит на невыгодных для банка условиях ему вряд ли будет интересен. Так что высока вероятность получить отказ. С другой стороны, если кредит взят на большую сумму и вы всегда исправно вносили платежи, банк может быть заинтересован в том, чтобы сохранить у себя примерного клиента с хорошей кредитной историей. Словом, балом правит его величество нюанс. К тому же в ряде банков для своих заемщиков рефинансирование принципиально не оформляется.

Интересно, что, по данным самих кредитных организаций, наиболее часто граждане нуждаются в рефинансировании потребительских и автокредитов. А вот что касается задач процедуры, они могут быть очень разными: от уменьшения размера ежемесячного платежа до изменения валюты кредита.

Кому откажут?

Если по рефинансируемым обязательствам существует просроченная задолженность, шансы того, что банк откажет в перекредитовании, резко увеличиваются.

Но причиной отказа может стать не только плохая кредитная история, но и отсутствие какой бы то ни было истории вообще. Это может произойти, если, оформляя кредит в другом банке, вы не дали согласия на передачу данных в бюро кредитных историй. Кроме того, у всех банков разные критерии оценки кредитной истории. Кто-то допускает одну просрочку в течение полугода до обращения за рефинансированием, а кто-то откажет в снижении ставки, если вы вовремя не внесли платеж один раз за последние 12 месяцев. Как правило, причины отказа банком не оглашаются.

При рефинансировании ипотечного кредита следует учитывать, что затруднения могут возникнуть, если заемщик сделал в квартире незаконную перепланировку. Проблемой для получения нового кредита может стать и низкий уровень кредитоспособности клиента. Ориентировочно ежемесячная плата за кредит должна составлять не больше 40 — 60% от общего дохода заемщика.

Анастасия ГАЙНУТДИНОВА

Рефинансирование кредита – что это такое, насколько выгодно решение

Рефинансирование или по-простому перекредитование – это услуга банка, суть которой заключается в оформлении нового займа на более приемлемых условиях для частичного или полного погашения прежнего займа. Это способ решения долговых проблем сегодня очень популярен. Ведь всегда лучше договорится с банком о перекредитовании, чем решать дело в суде.

Для чего нужно рефинансирование

Часто к такому способу решения кредитных проблем прибегают ипотечные заемщики. Это позволяет немного уменьшить кредитную нагрузку. Потребительские займы также нередко перекредитовываются в других банках.

Преимущества рефинансирования:

Сокращение размера ежемесячных взносов за счет продления срока кредита;

сокращение количества уже имеющихся кредитов, благодаря объединению всех займов в один;

уменьшение процентной ставки.

Обычно банки, выдавшие изначальный кредит, не занимаются его перекредитованием, ведь иначе снизится прибыль. Но бывают и исключения.

Какой кредит можно рефинансировать

Кредитные эксперты по вопросам рефинансирования с осторожностью относятся к претендентам на оформление услуги и тщательно изучают их заемную историю. Ведь обращение в банк по такому поводу в большинстве случаев означает, что у клиента возникли проблемы с уплатой долгов.

Банки оценивают требующий рефинансирования кредитный продукт по таким критериям:

срок окончания – если до закрытия ссуды осталось менее полугода, то в рефинансировании будет отказано;

наличие перекредитований – если ссуда уже подвергалась рефинансированию, то клиенту откажут;

просрочки – вернее, их отсутствие. Если технические просрочки еще могут не браться во внимание, то намеренные неуплаты в течение текущего календарного года, скорее всего, станут поводом отклонения заявки;

наличие платежей по действующему кредиту – их должно быть не менее шести. Таким образом банк убеждается в платежеспособности потенциального клиента.

Но стоит понимать, что каждый отдельно взятый кредит рассматривается в индивидуальном порядке. В одном банке клиенту могут отказать, а в другом – одобрить обращение. Поэтому рекомендуется обращаться в несколько организаций.

Потенциальный клиент на рефинансирование: требования

Банки предпочитают работать с клиентами в возрасте от 21 до 65 лет, имеющими постоянную регистрацию в РФ. Также претендент на рефинансирование должен иметь регулярный источник дохода.

Какие документы понадобятся:

зарплатная справка;

заполненная анкета-заявка на перекредитование;

договор заимствования по прежнему займу.

Некоторые банки требуют дополнительные бумаги (СНИЛС, страховки), а также залог или поручителей.

После сбора стандартного пакета бумаг необходимо отправиться в банк, выбранный для рефинансирования. Договориться об услуге. Затем следует посетить банк, где выдан первоначальный кредит, взять оттуда справку о сумме общей задолженности, написать заявление на досрочное погашение. С полученной справкой отправиться в «новый» банк и оформить договор перекредитования. Обычно эта организация отправляет прежней всю сумму долга безналичным способом. После выплаты со «старого» банка рекомендуется взять справку об отсутствии претензий по кредитному договору.

Источник: https://plusfinance.ru/kredity/refinansirovanie.html

Читайте новости в нашем Телеграме.

Как часто вы можете рефинансировать ипотеку?

Вы убедились, что рефинансирование вашего дома было правильным решением — в первый раз. Может быть, с тех пор вы даже рефинансировали ипотеку. И все же в вашей ситуации и с текущими ставками у вас снова возникает соблазн рефинансировать.

Сколько раз вы можете рефинансировать жилищный кредит? Вы действительно можете получить слишком много хорошего?

ПРИМЕЧАНИЕ. Из-за вспышки коронавируса рефинансирование может оказаться сложной задачей.Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Рефинансирование может потребовать от вас подождать

Есть много причин для рефинансирования ипотечного кредита, возможно, чтобы получить лучшую процентную ставку или изменить срок (продолжительность) вашего кредита, или конвертировать ссуду с регулируемой ставкой по фиксированной ставке.Или вы можете захотеть получить рефинансирование наличными, взяв взаймы под добавленную стоимость вашего дома, чтобы заплатить за реконструкцию или другие вещи.

И дело в том, что вы можете рефинансировать столько, сколько захотите, но некоторые кредиторы ищут период «приправы» между жилищными ссудами или определенный промежуток времени между оценками.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

«Стандартных требований к рефинансированию по ставке и срокам не существует, хотя некоторые кредиторы могут этого требовать», — говорит Рэй Родригес, региональный менеджер по ипотечным продажам TD Bank в Нью-Йорке. «Отраслевой стандарт рефинансирования с выплатой наличных — шесть месяцев».

Штраф за досрочную выплату по текущей ипотеке может быть единственным другим препятствием для рефинансирования. Однако, по словам Родригеса, нормативные акты «сильно отговаривают» банки или ипотечных кредиторов от предложения ипотечных кредитов со штрафами за досрочное погашение.

«Штраф за досрочное погашение текущего ипотечного кредита может быть единственным другим препятствием для рефинансирования».

«Домовладелец может рефинансировать свою ипотеку сколько угодно раз, но он должен установить цели и найти продукт, соответствующий его уникальному финансовому положению», — говорит Родригес. «Например, краткосрочная ссуда будет иметь более низкую процентную ставку, чем 30-летняя ссуда с фиксированной ставкой, но платеж будет выше, потому что вы погасите ее быстрее».

Эта пара рефинансировала свой дом дважды в год

Холли и Грег Джонсон, которые жили в центральной Индиане в 2016 году, рефинансировали свой дом дважды в год.Как это работает?

«Изначально мы рефинансировали 30-летнюю ипотеку с 6,5% до 5,25%, потому что экономия должна была окупить выплаты из кармана», — сказала Холли Джонсон. «Затем мы снова рефинансировали 15-летний кредит под 3,25%, как только ставки упали. В тот раз мы провели рефинансирование без комиссии, поэтому мы не оплатили никаких заключительных расходов. Если я правильно помню, мы могли получить 15-летнюю ссуду под 2,75%, но мы выбрали 3,25%, чтобы не платить за закрытие сделки. Опять же, экономия была бы, если бы мы прошли через это, так что это определенно того стоило.”

Как и многие молодые пары, Джонсоны купили дом с небольшим первоначальным взносом. Наличие менее 20% капитала (сумма, которую они заплатили по сравнению с суммой кредита) означало, что они должны были заплатить частную ипотечную страховку, которая защищает кредитора от убытков.

Благодаря более низкой процентной ставке и более короткому сроку кредита после первого рефинансирования — в сочетании с внесением дополнительных платежей в счет основной суммы — пара быстро достигла более 20% капитала. К тому времени, когда они снова осуществили рефинансирование, Джонсоны смогли отменить требование о страховании частной ипотечной ссуды, что дало им дополнительную экономию в 135 долларов в месяц.

Не только 2 рефинансирования — 4

«Помимо рефинансирования нашего основного дома, мы также рефинансировали нашу арендуемую недвижимость один раз», — добавил Джонсон.

Похоже, много работы.

«Я бы не сказал, что какое-либо из наших рефинансирований было особенно трудным, потому что у нас был капитал, и цифры каждый раз имели смысл. Мы также организованы, поэтому сбор необходимых документов никогда не был большой проблемой », — сказала она.

Вот ключ: числа должны иметь смысл.И вы должны быть готовы к оформлению документов. Очевидно, Джонсоны кое-что знают о рефинансировании. Видят ли они в будущем очередной раунд рефинансирования?

«Сейчас мы очень мало задолжали по дому и никогда не планируем переезжать», — сказала Холли Джонсон. «Я не могу представить себе рефинансирование снова, учитывая тот факт, что это дом, в котором мы будем жить вечно. У нас останется около 10 лет по этой ссуде, если мы сделаем минимальный платеж, и намного меньше, если мы продолжим вносить небольшую предоплату каждый месяц.Ставки должны были быть крайне низкими — например, 2% — чтобы убедить меня снова рефинансировать, учитывая, в каком хорошем положении мы уже находимся ».

Затраты на закрытие рефинансирования ипотеки, которых следует остерегаться

ПРИМЕЧАНИЕ: из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Решение о рефинансировании ипотечной ссуды означает рассмотрение вашей личной ситуации, преобладающей среды процентных ставок — и кое-что, что действительно близко к дому: закрытие расходов.

Каковы затраты на закрытие рефинансирования?

Вы можете заплатить от 2% до 5% от непогашенной основной суммы в виде комиссии за рефинансирование ипотечного кредита, известной как расходы на закрытие сделки, хотя общая сумма может варьироваться в зависимости от штата и кредитора. Это не огромная разовая зарядка, а куча небольших затрат, которые быстро накапливаются.

Если вы решите зафиксировать новую, более низкую ставку по ипотеке, сменить кредитные продукты или привлечь капитал путем рефинансирования, вот затраты на закрытие, на которые следует обратить внимание.

Комиссия за досрочное погашение

Если рефинансирование приведет к выплате комиссии за досрочное погашение от вашего ипотечного кредитора, вы можете пересмотреть свое решение. Штрафы за досрочное погашение не очень распространены и обычно применяются только в течение первых трех-пяти лет ипотеки.

Ссуды FHA и VA, а также другие ипотечные ссуды, обеспеченные федеральным агентством, как правило, не могут включать штраф за досрочное погашение.А в некоторых штатах они незаконны. Но это одна вещь, о которой вы должны знать, прежде чем начинать процесс подачи заявки на рефинансирование.

Пункты дисконтирования

Пункты — это процентные платежи, основанные на общей сумме вашей ипотеки. Вы можете предоплатить баллы, чтобы снизить долгосрочную процентную ставку по ипотечному кредиту — они называются баллами дисконтирования. Другими словами, вы платите сейчас, а не позже.

Если вы планируете оставаться в доме на долгое время, оплата дисконтных баллов для снижения ставки по ипотеке может сработать в ваших интересах.Помните, что покупка баллов изменяет период безубыточности для вашего рефинансирования, поэтому обязательно посчитайте.

Кредиторы также могут взимать баллы за рефинансирование ипотеки просто для получения большей прибыли — без снижения процентной ставки по ипотеке. Если вы видите баллы в своей ссуде и не покупали баллы со скидкой, у вас есть возможность обсудить эти сборы.

Сборы за оформление

Горы документов, с которыми вы столкнетесь при закрытии сделки по рефинансированию ипотеки, имеют свою цену.Кредиторы часто взимают комиссию за выдачу кредита, чтобы покрыть расходы на обработку вашего кредита и получение кредитного отчета.

«Эти сборы за оформление … могут еще больше увеличить ваши затраты на закрытие сделки».

Эти сборы за оформление документов, иногда называемые административным сбором, сбором за подачу заявления, сбором за андеррайтинг или сбором за подготовку документов, могут еще больше увеличить ваши затраты на закрытие сделки. Хорошая новость заключается в том, что все комиссии за выдачу кредита открыты для переговоров, поэтому не бойтесь обсуждать их со своим кредитором.

Сборы за оценку и осмотр

Кредитор проводит комплексную проверку, чтобы убедиться, что ваш дом правильно оценен. Вы угадали — за это тоже заплатите.

Среди затрат на закрытие рефинансирования вы можете увидеть плату за оценку жилья, часто от 300 до 500 долларов. Если вы недавно купили дом и в нем уже есть оценка, иногда от этой услуги можно отказаться. Однако, если вы подозреваете, что стоимость вашего дома выросла вместе с восстановлением рынка недвижимости, вы можете захотеть провести переоценку своего дома.

Ипотечный кредитор может также потребовать осмотр на термитов и вредителей, а также общую проверку состояния дома инспектором по недвижимости или инженером. Плата за эти услуги также может составлять несколько сотен долларов.

Сборы по ипотечному страхованию и страхованию титула

Хотя у вас уже есть страховка домовладельца в связи с существующей ипотекой, кредитор, занимающийся рефинансированием, скорее всего, подтвердит покрытие, защищая себя в случае повреждения или разрушения дома.

Ипотечные ссуды, обеспеченные государственными учреждениями, такими как Федеральное жилищное управление (FHA) или Департамент по делам ветеранов (VA), требуют выплаты ипотечного страхования — опять же в пользу кредитора.

Если у вас есть обычная ипотека, но вы вложили менее 20%, вам необходимо будет оплатить частное ипотечное страхование (PMI), чтобы защитить кредитора в случае дефолта. Плата за страхование кредитора варьируется в зависимости от вовлеченной организации и колеблется от 0.От 55% до 2,25%.

И есть еще одна политика защиты при рефинансировании ипотеки: страхование титула. В записях суда проводится поиск, чтобы определить, действительно ли вы владеете домом и землей, а также установить, есть ли какие-либо залоговые права в отношении собственности.

Страхование правового титула покрывает стоимость любых ошибок, допущенных в ходе таких расследований, с целью защиты ипотечного кредитора — и, возможно, владельца. Стоимость варьируется в зависимости от суммы кредита, первоначального взноса, местоположения недвижимости и поставщика.

Вам также может потребоваться оплатить обследование собственности и улучшений, если оно не было недавно завершено. Это стоит около 500 долларов.

Последний совет по затратам закрытия рефинансирования

От каждого кредитора, к которому вы обращаетесь, вы получите оценку ссуды, чтобы вы могли легко провести параллельное сравнение затрат на ипотеку. После того, как вы выберете кредитора, вы также получите заключительное уведомление за три дня до оформления кредита с подробным описанием всех комиссий, которые будут начислены при подписании.Таким образом, за закрывающим столом не может быть никаких сюрпризов.

Когда стоит рефинансирование?

Представьте себе это: камера приближает пару, сидящую за обеденным столом в окружении документов, компьютера и калькулятора. Это обычная сцена, когда два домовладельца думают о рефинансировании, но их сбивает с толку все: продолжительность сроков, процентные ставки, принципы кредитования и т. Д.

Перед тем, как крикнуть «Действие!» Что касается рефинансирования, вы должны убедиться, что это имеет смысл с финансовой точки зрения и / или с вашими потребностями.Не каждый сценарий подходит. Иногда все, что вам нужно, — это всего лишь один дубль — ваша первая ипотека — чтобы получить все правильно. В других случаях вам следует попробовать еще раз. Итак, как определить, стоит ли рефинансирование?

Наш гид поможет вам скрыть сцену, когда дело доходит до принятия решения о рефинансировании дома, но сначала вот некоторые факторы, о которых следует подумать заранее.

Подготовка к работе: на что обратить внимание перед рефинансированием жилья

Основы рефинансирования ипотеки — хорошее место для начала.Следует ли вам рефинансировать, зависит от нескольких факторов, в том числе:

Время

Продолжительность вашего владения домом
Как долго вы планируете оставаться в своем нынешнем доме
Ваша точка безубыточности — количество времени, необходимое для того, чтобы ваша экономия процентов превысила ваши затраты на закрытие рефинансирования

Деньги

Сумма, которую вы первоначально заимствовали
Какая часть вашего кредита непогашена
Расходы на закрытие сделки — оценка, поиск названия, сборы за подачу заявления и многое другое, которые могут стоить от 2% до 5% основной суммы вашего кредита

Условия

Текущая процентная ставка
Текущий срок кредита
Ваши новые условия кредита

Предпосылки / цели

Ваша кредитная история и рейтинг
Собираетесь ли вы снимать наличные (также называемые акциями) из дома
Другие цели рефинансирования

Связано: 4 причины рассмотреть возможность рефинансирования вашего дома

И независимо от того, рассматриваете ли вы ставку и срок, выплату наличных или рефинансирование наличными ( три наиболее распространенных типа ссуд рефинансирования ), калькулятор рефинансирования может помочь вам разобраться в этом все.Вы можете использовать его в следующих сценариях, чтобы увидеть, стоит ли рефинансирование с финансовой точки зрения.

Когда рефинансировать ипотеку

Сценарий 1: Получение более низкой процентной ставки

Получение ипотеки с более высокой процентной ставкой — одна из основных причин рассмотреть возможность рефинансирования. Снижение процентной ставки снижает размер ежемесячной выплаты процентов, а также общую сумму, которую вы платите за свой дом.

Например, предположим, что вы жили в своем доме стоимостью 200 000 долларов в течение пяти лет и накопили в нем 25% капитала.У вас есть ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 5,0%. Если вы перефинансируете новую ссуду с процентной ставкой 3,5%, вы можете сэкономить 176 долларов в месяц или в течение срока ссуды более 63 360 долларов. Воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором , чтобы увидеть, как разворачивается ваш конкретный сценарий.

Если вы рефинансируете ссуду с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком (с 30-летней ссуды с фиксированной ставкой на 15 лет), это может не уменьшить сумму вашего ежемесячного платежа (в некоторых случаях , он может даже увеличиться), но вы все равно будете платить меньше процентов в течение всего срока действия ипотеки.

Наша оценка: Процентные ставки близки к историческому минимуму , что может означать, что настало время для рефинансирования. Хорошее практическое правило — рефинансировать, если вы можете обеспечить ставку, которая по крайней мере на 1% ниже вашей предыдущей. Это может означать серьезную экономию.

Сценарий 2: Уменьшение общей стоимости ежемесячного платежа по ипотеке

Рефинансирование для снижения вашей процентной ставки может уменьшить ваш счет по ипотеке. Но не всегда удается улучшить свою оценку.Если более выгодная процентная ставка невозможна, вы можете сократить свои ежемесячные расходы за счет рефинансирования в ипотеку на более длительный срок, чем период погашения, оставшийся по вашей текущей ссуде.

Наше мнение: При рефинансировании на более длительный срок есть компромисс. Поскольку вы увеличиваете период погашения, вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. Но ваши ежемесячные расходы станут более управляемыми, поэтому они могут окупиться, если ваш бюджет ограничен.

Связано: Избегайте этих 8 ошибок рефинансирования жилья

Сценарий 3: Переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) может быть привлекательным вариантом для покупателей жилья, поскольку вы можете обеспечить более низкую начальную ставку в первые годы владения домом.В свою очередь, процентная ставка по кредиту может вырасти после этого начального периода. Если после покупки дома процентные ставки повысились, вы, вероятно, рассчитываете на более высокую ставку, когда ваша ARM будет регулироваться, что создает неожиданную нагрузку на ваш бюджет.

Наше мнение: Если процентные ставки начнут расти, вы можете подумать о рефинансировании ARM в ипотеку с фиксированной ставкой, которая будет предлагать постоянные ежемесячные платежи. Но если ставки продолжат падать, периодические корректировки ставок на ARM означают снижение ставок — и меньшие ежемесячные выплаты по ипотеке — устраняя необходимость рефинансирования, чтобы воспользоваться снижением ставки.

Связано: 8 шагов для рефинансирования ипотеки

Сценарий 4: быстрее окупить дом

Когда процентные ставки упадут на , у вас может быть возможность рефинансировать существующий заем для получения другого кредита, который позволит вам быстрее погасить свой дом без значительных изменений вашего ежемесячного платежа. Уменьшение срока кредита также может снизить общую сумму процентов, которые вы выплачиваете с течением времени, но ваша способность сделать это во многом зависит от ваших финансовых возможностей и гибкости.

Наше мнение: Математика всегда имеет значение, когда дело касается рефинансирования, но особенно важно в данном сценарии. Например, с жилищным кредитом на сумму 200 000 долларов с фиксированной ставкой 5,5% на 30 лет ежемесячный платеж по ипотеке обходится вам в 1136 долларов. 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 3,5% повысит ваш платеж до 1430 долларов. Это разница в 294 доллара в месяц, которая может оказаться недосягаемой. В вашей конкретной ситуации вы можете столкнуться с меньшим увеличением ваших ежемесячных расходов.

Сценарий 5: Использование собственного капитала для финансирования чего-то еще

Если вы владели своим домом в течение значительного времени или стоимость вашего дома увеличилась с тех пор, как вы впервые приобрели его, вы можете задействовать собственный капитал, который вы создали (деньги, которые вы уже заплатили за свой дом), путем рефинансирования — он же рефинансирование с выплатой наличных. И эти средства могут быть использованы для таких вещей, как:

Завершение значительного ремонта дома, например, установка новых окон или облицовки наружной обшивкой
Сделать долгожданный ремонт дома, например, в этой сияющей новой ванной комнате
Оплата обучения в школе для себя или кого-то еще

Наше мнение: На такие расходы иногда бывает трудно накопить, и рефинансирование с выплатой наличных может предоставить вам необходимые деньги.Некоторые улучшения () повысят стоимость вашего дома на , а другие — нет. Но вы можете делать ремонт для собственного удовольствия — даже если он не ужасен и не увеличивает стоимость вашей собственности. Если вы используете свой капитал, чтобы заплатить за что-то, не связанное с домом, важно то, чтобы вы чувствовали, что оно того стоит, и готовы добавить к стоимости своего дома, чтобы получить это.

Сценарий 6: Консолидация долга

Рефинансирование консолидации долга позволяет вам рефинансироваться по фиксированной ставке, одновременно снимая капитал для погашения непогашенной не-ипотечной задолженности.При осторожном использовании он может стать ценным инструментом для выплаты долга, который иногда кажется невозможным. Например, обычная кредитная карта имеет процентную ставку от 13% до 25%, в то время как процентная ставка по ипотеке обычно меньше 10%. Таким образом, преобразование этого долга по кредитной карте с высоким процентом в ипотеку с более низким процентом может дать значительную экономию.

Наше мнение: Рефинансирование для консолидации вашего долга под более управляемым зонтом ипотечного кредита с более низкой процентной ставкой может, наконец, дать вам путь к жизни без долгов .Но вы должны попытаться устоять перед соблазном снова потратить деньги, как только рефинансирование даст вам эту свободу.

В конце концов, обращение за помощью на дом — это решение, которое зависит только от ваших личных обстоятельств. Вы можете крикнуть «Стоп!» на вашу первую ипотеку, потому что это значительно сэкономит вам на процентах. Или вы можете выйти за пределы своей точки безубыточности, но вам необходимо консолидировать долг или вывести наличные для оплаты других расходов. Наш калькулятор ипотечного кредита поможет вам понять, является ли повторное финансирование вашего дома (рефинансирование ипотеки) отмеченным наградами ходом для вашей ситуации.

Ознакомьтесь с нашими конкурентоспособными ставками по различным типам ипотечных кредитов.

Начни сегодня.

Когда имеет смысл рефинансировать?

Сейчас, когда процентные ставки находятся на минимальном уровне, процентные ставки по ипотеке также остаются стабильными. Так что, возможно, имеет смысл рефинансировать — получить новый жилищный заем и погасить старую.

Есть несколько вещей, на которые следует обратить внимание, и факторы, которые следует учитывать, прежде чем принять решение, но все сводится к следующему: сэкономит ли рефинансирование ваши деньги?

По сути, есть три вопроса, которые нужно задать себе, чтобы увидеть, сможете ли вы сэкономить деньги за счет рефинансирования:

Процентные ставки по ипотеке ниже, чем при получении жилищного кредита?
Улучшился ли мой кредитный рейтинг с тех пор, как я получил текущую ипотеку?
Стоит ли мой дом больше, чем когда я получил существующую ипотеку?

«Да» на любой из этих пунктов или на все это показывает, что сейчас хорошее время для рефинансирования!

Преимущества рефинансирования

Одним из преимуществ рефинансирования является получение более выгодных условий ссуды, чем у вас сейчас.

При более низкой процентной ставке по той же сумме кредита , что и по существующей ипотеке, ваши ежемесячные платежи будут меньше. Или, если вы со временем выплатили ссуду и можете рефинансировать ее до меньшей ссуды — с такой же или более низкой процентной ставкой, чем сейчас, — вы также можете снизить свои ежемесячные платежи. Более высокий кредитный рейтинг повысит процентную ставку, которую вы можете получить.

Еще одним преимуществом рефинансирования является использование собственного капитала для получения наличных средств.

Если ваш дом увеличился в цене с тех пор, как вы получили текущую ипотеку (и с сегодняшними исторически низкими процентными ставками), вы можете рефинансировать на ту же или на большую сумму кредита , чем раньше.Если вы соответствуете требованиям, refi с выплатой наличных позволяет вам получить новый жилищный заем плюс наличные при закрытии из собственного капитала вашего дома. Это может позволить вам выплатить долг под высокие проценты (например, по кредитной карте), сделать ремонт в доме или оплатить обучение ребенка.

Условия займа, на которые следует обратить внимание при рефинансировании

Срок кредита

Вы можете изменить срок ссуды путем рефинансирования, сокращения или удлинения нового срока ссуды. Вот несколько различных типов жилищных кредитов.

15 по сравнению с 30 годом

Ипотечный кредит с фиксированной ставкой имеет предсказуемый ежемесячный платеж в течение всего срока действия кредита. Продолжительность ссуды влияет на ежемесячные платежи, размер выплачиваемых процентов, количество времени, необходимое для создания собственного капитала в доме, и продолжительность времени, необходимого для выплаты ссуды.

15-летняя и 30-летняя ипотека являются наиболее типичными сроками ипотеки с фиксированной процентной ставкой:

15-летняя ипотека будет иметь более высокие ежемесячные выплаты, чем 30-летняя ипотека, но положительным моментом является выплата меньших процентов в течение срока действия ссуды.Вы быстрее увеличите капитал своего дома и быстрее погасите ипотеку. Например, если вы сейчас входите в то время, которое считается периодом пиковой заработной платы (от 40 до 50 лет) и можете обрабатывать более высокие ежемесячные платежи, возможно, имеет смысл рефинансировать 15-летнюю ссуду, чтобы погасить свой дом раньше, чем вы. выходить на пенсию.

30-летняя ипотека имеет более низкие ежемесячные выплаты, чем 15-летняя ипотека, потому что они разбросаны дольше. Вы будете платить больше процентов и будете дольше наращивать капитал и погасить ипотеку, чем при более короткой ссуде.Люди часто выбирают 30-летнюю ипотеку из-за ежемесячной доступности. Более низкие платежи также могут создать ощущение безопасности в долгосрочной финансовой способности справляться со взлетами и падениями жизни, не теряя дома.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Жилищные ссуды могут иметь ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой тоже. В зависимости от условий, этот тип ссуды будет иметь фиксированную процентную ставку на короткий период времени — 1, 5, 7 или даже 10 лет — до того, как процентная ставка изменится выше или ниже по сравнению с текущими процентными ставками того времени.

Указанная процентная ставка в начале срока кредита может позволить заемщикам покупать более дорогие дома, чем было бы возможно с фиксированной ставкой. Однако ссуда может привести к разрушению бюджета, если процентные ставки значительно вырастут, и может потребовать от домовладельца рефинансирования при корректировке ставки.

Воздушный шар Ипотека

Ипотечный кредит с низкими ежемесячными выплатами может побудить заемщика претендовать на более крупную ссуду и более дорогой дом, чем они считали возможным. Предостережение для покупателя.

Воздушная ипотека предоставляется на более короткий срок, чем традиционная ипотека, и состоит из ежемесячных выплат почти только процентов. В конце срока ссуды вся ипотека подлежит выплате крупным «воздушным платежом». Поскольку эта ссуда не амортизируется (погашается основная сумма в течение срока ссуды), заемщик не будет наращивать капитал в собственности или выплачивать ссуду.

Воздушная ипотека — это обычно краткосрочное решение. Поскольку этот тип ссуды настолько рискован, многим людям необходимо рефинансировать свою ипотеку до того, как наступит срок ее погашения.

Рефинансирование займа FHA

Если у вас есть жилищная ссуда FHA, вам разрешено рефинансировать ее, чтобы снизить ежемесячные платежи. Рефинансирование FHA Streamline — это способ ускорить получение новой ссуды и при этом сохранить те же льготы с низкими процентами, отвечающие требованиям FHA. Руководящие принципы строго ограничивают то, что вы можете получить от рефинансирования, и, как и в случае с любой новой ссудой, есть некоторые расходы.

Что нужно учитывать при рефинансировании

Как правило, после получения ипотечной ссуды для рефинансирования необходимо ждать шесть месяцев.И процентные ставки — не единственный фактор рефинансирования — получение кредита сопряжено с расходами. Вы пройдете через многие из тех же процессов рефинансирования, которые вы прошли при первом получении ипотеки, включая комиссионные сборы и расходы на закрытие сделки.

Вот формула, по которой можно определить, окупаются ли затраты на рефинансирование.

Точка безубыточности: когда затраты = экономия

Если вы собираетесь потратить деньги, чтобы сэкономить, вам нужно найти точку безубыточности — момент времени или выплаты по кредиту, когда затраты = сбережения. Как только вы пройдете точку безубыточности, вы действительно начнете экономить.

Формула: Стоимость кредита разделить на Ежемесячная экономия равно Количество месяцев до безубыточности. Вот пример. Если вы выполняете рефинансирование, чтобы сэкономить 150 долларов в месяц на выплатах по ипотеке, и платите 3000 долларов в качестве комиссии / расходов на закрытие, чтобы получить новый заем, вам потребуется 20 месяцев, чтобы окупиться (3000/150 = 20). Итак, если вы планируете оставаться в своем доме не менее двух лет (24 месяцев), вы будете экономить деньги за счет рефинансирования.В противном случае рефинансирование может быть неправильным шагом.

Как всегда, ситуация у каждого покупателя дома индивидуальна, и лучше обсудить ее со специалистом. Если вы думаете, что хотите рефинансировать свой жилищный кредит, обратитесь в Capital Bank, чтобы поговорить со знающим и опытным кредитором.

Что мне нужно для рефинансирования ?

Готовы ли вы рефинансировать ипотеку? Вот документы, которые новый кредитор попросит предоставить:

Подтверждение дохода : квитанции, налоговые декларации за два года, формы W-2/1099
Подтверждение активов : документы о собственности на жилье и текущая стоимость дома, банковские счета, инвестиционные / пенсионные счета
Кредитный отчет
Выписки о долге : выписки по кредитным картам, школьные и автокредиты, прочие непогашенные ссуды / долги
Текущая ипотечная выписка

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании жилья

Вредит ли рефинансирование моей кредитной истории?

Согласно кредитному бюро Experian, рефинансирование может временно снизить ваш кредитный рейтинг из-за проверки кредитоспособности, многократных заявок на получение кредита и закрытия вашего старого ипотечного счета.Один совет: убедитесь, что все заявки на получение ссуды находятся в пределах 45-дневного периода, чтобы их можно было засчитать как за один запрос о кредите . Ваш счет снова повысится, поскольку вы будете регулярно вносить своевременные платежи по новому кредиту.

Как работают ипотечные пункты?

Кредитор может предложить вам снизить процентную ставку по кредиту, заплатив ипотечных пункта , каждый из которых составляет 1% от суммы, которую вы заимствуете. Покупка баллов на увеличит ваши затраты на закрытие на , но может сэкономить ваших денег в долгосрочной перспективе за счет сокращения ваших ежемесячных платежей.Здесь вы можете посчитать.

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это когда вы получаете более крупную ссуду, чем ваш старый жилищный ссуду. Разница между двумя займами возвращается вам в виде наличного платежа.

Что такое рефинансирование за наличный расчет?

Рефинансирование с внесением наличных — это когда заемщик приносит денег на стол, чтобы уменьшить свою текущую задолженность по ипотеке. Это может быть сделано для того, чтобы избежать ипотечного страхования по новому кредиту, получить более низкую процентную ставку или даже получить право на рефинансирование.

Могу ли я рефинансировать ссуду VA?

Министерство по делам ветеранов США разрешает рефинансирование жилищной ссуды при поддержке VA для сокращения ежемесячных платежей или повышения стабильности платежей (например, путем замены ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной процентной ставкой). Кандидаты должны соответствовать определенным критериям отбора и ссуды.

* Capital Bank, N.A. не является поставщиком услуг по управлению долгом, налоговому планированию, финансовому планированию или кредитным консультациям. Предоставленная информация предназначена исключительно для информационных целей и не предназначена для юридических или финансовых консультаций.Обратитесь за профессиональной консультацией к бухгалтеру, финансовому консультанту или кредитному консультанту.

Рассматриваете ссуду рефинансирования ипотеки? Это насколько снижение ставки на 1% может сэкономить вам

Хотите знать, сколько снижение ставки на 1% сэкономит вам при ссуде рефинансирования ипотечного кредита? Если вы хотите сэкономить деньги и снизить процентную ставку, ознакомьтесь со всеми вариантами рефинансирования ипотеки и сравните ставки в Credible. (iStock)

Текущее жонглирование процентными ставками Федеральной резервной системой — это попытка дать толчок вялой экономике и снижению числа безработных из-за COVID-19.Ставки по ипотечным кредитам по-прежнему остаются низкими, хотя они немного повысились, поскольку экономика начинает подавать признаки роста.

Если вы подумываете о рефинансировании ипотечного кредита, посетите Credible, чтобы изучить все варианты рефинансирования и сравнить ставки от нескольких ипотечных кредиторов в одном месте. Затем спросите себя — стоит ли рефинансировать вашу текущую ипотеку для получения новой ссуды с процентной ставкой на 1% ниже текущей?

Ответ может быть положительным.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Когда вы рефинансируете свою текущую ипотеку с помощью новой ссуды, это называется рефинансированием ипотеки.Это похоже на получение дополнительного дохода каждый месяц, особенно если ваш новый заем имеет лучшую процентную ставку и срок.

При рефинансировании вы выплачиваете остаток по текущей ипотеке новой ссудой.

Вы можете рассмотреть возможность рефинансирования до:

Понизьте процентную ставку
Сократите срок кредита
Конвертируйте собственный капитал в наличные деньги
Перейдите от переменной процентной ставки к ссуде с фиксированной процентной ставкой
Уменьшите ваши ежемесячные платежи
Избавьтесь от частного ипотечного страхования (PMI)

Может быть, вы просто хотите сменить поставщика ипотечных кредитов.В таком случае посетите Credible, чтобы изучить все варианты рефинансирования ипотечного кредита и сравнить ставки и кредиторов в одном месте.

4 ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ ПЕРЕД ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕМ ИПОТЕКИ

Стоит ли рефинансировать под более низкую ставку на 1%?

Большинство экспертов сходятся во мнении, что рефинансирование стоит того, если вы можете снизить ставку на 1% или более. Может показаться, что это не так уж много, но со временем ваши сбережения могут увеличиться.

Например:

Ваш текущий ипотечный кредит составлял 350 000 долларов.После выплаты кредита в течение 10 лет ваш баланс составляет 270 994,00 долларов. Ваша текущая ставка составляет 3,50%. Ваш текущий ежемесячный платеж составляет 1 571,66 доллара США.
Вы можете рефинансировать ставку 2,50%, что снижает вашу ставку на 1%. Ваш новый ежемесячный платеж составит 1 436,01 доллара США, что означает экономию в 135,65 долларов США в месяц.

Снижение ставки всего на 1% сэкономит вам в общей сложности 32 556,25 долларов США в течение срока действия вашей новой ипотечной ссуды.

Хотя ваши ставки и сбережения будут разными, вы получите еще лучшее представление о том, сколько вы можете сэкономить на ежемесячных выплатах по ипотеке, используя бесплатный онлайн-инструмент Credible.

ИПОТЕЧНЫЕ СТАВКИ СНИЖАЮТСЯ ДО НЕПРЕЦЕДЕНТНОГО НИЗКОГО В 2021 ГОДУ — ПЕРЕФИНАНСИРУЙТЕ СЕЙЧАС ДЛЯ ЭКОНОМИИ ДЕНЕГ.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Как правило, при рефинансировании ипотечного кредита вы можете рассчитывать на выплату от 2% до 5% расходов на закрытие сделки. Это означает, что при получении кредита в размере 300 000 долларов вы потратите от 6000 до 15 000 долларов только на закрытие.

Затраты на закрытие обычно включают сбор за подачу заявки, сбор за оформление или андеррайтинг, сбор за оценку, сбор за проверку вашего кредита и за услуги по праву собственности, гонорары юриста, сборы за регистрацию и обследование и многое другое.Фредди Мак отмечает, что ставки варьируются в зависимости от суммы нового кредита и штата, в котором вы живете.

3 ЗНАКА, ЧТО ВАМ СЛЕДУЕТ ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ СВОЮ ИПОТЕКУ ПРЯМО СЕЙЧАС

Что такое рефинансирование без закрытия расходов?

Поскольку заключительные расходы оплачиваются авансом во время закрытия, у вас может не быть наличных денег, чтобы полностью покрыть все комиссии. Рефинансирование без затрат на закрытие означает, что ваш кредитор покрывает часть или все ваши затраты на закрытие. Взамен ваш кредитор, скорее всего, попросит вас заплатить более высокую процентную ставку.Хотя это избавляет вас от необходимости платить авансом, в конечном итоге это может стоить дороже, потому что вы будете платить более высокую процентную ставку по новому займу.

КАК ОТСУТСТВИЕ ИПОТЕЧНОЙ ОПЛАТЫ МОЖЕТ ВЛИЯТЬ НА ВАШ КРЕДИТНЫЙ ОЦЕНК

Когда имеет смысл рефинансировать?

Хотя процентные ставки по ипотечным кредитам немного растут, они все еще находятся на историческом минимуме. Если вы хотите (или нуждаетесь) в более низкой процентной ставке для снижения ежемесячных платежей, имеет смысл рефинансировать.

Это также имеет смысл, если:

Когда нет смысла рефинансировать

Имеет смысл рефинансировать ипотеку при низких процентных ставках. Но бывают случаи, когда рефинансирование — не лучший выбор. Это может включать:

Если вы планируете продавать до того, как вы достигнете периода безубыточности — время, необходимое для возмещения ваших конечных затрат на основе вашего нового ежемесячного платежа
Если новый заем снижает вашу процентную ставку менее чем на 1%
Вы не можете рассчитать заключительные расходы

Если вы все еще не уверены, является ли рефинансирование жилищного кредита лучшим вариантом для вас, посетите Credible, чтобы связаться с опытными кредитными специалистами И получите ответы на все свои вопросы о рефинансировании ипотеки.

ДОМАШНИЙ АКЦИОНЕРНЫЙ КАПИТАЛ — ВОТ ПОЧЕМУ ТЕПЕРЬ «ОТЛИЧНОЕ ВРЕМЯ» ДЛЯ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЯ

У вас есть вопрос, связанный с финансами, но вы не знаете, к кому его задать? Напишите The Credible Money Expert по телефону [email protected] , и на ваш вопрос может ответить Credible в нашей колонке Money Expert.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

При покупке автомобиля многие покупатели соглашаются с кредитным пакетом, который им предлагают в автосалоне.Хотя в то время это было удобно, вы можете позже пожалеть об условиях автокредита, как только начнете производить платежи. Рефинансирование автокредита — это один из способов получить более выгодные условия и потенциально снизить процентную ставку и ежемесячные платежи, что поможет вам сэкономить больше денег. Рефинансирование автокредита включает получение новой ссуды для погашения остатка существующей ссуды и передачу права собственности новому кредитору. Хотя рефинансирование автокредита может улучшить ваше общее финансовое положение, это не всегда может быть правильным выбором для вас.Перед подачей заявки на рефинансирование автокредита следует учесть несколько моментов.

Плюсы рефинансирования автокредита

Пониженная процентная ставка: Одна из лучших причин рефинансировать автокредит — это понизить процентную ставку. Более низкая процентная ставка может помочь вам со временем сэкономить деньги на ссуде. Если у вас ранее была плохая кредитная история или даже не было кредита, и с тех пор ваш кредит улучшился, возможно, стоит подумать о рефинансировании вашего автокредита, чтобы узнать, можете ли вы теперь претендовать на более высокую процентную ставку.Или ставки в целом могут быть ниже, чем при первоначальной покупке автомобиля. Если ставка, на которую вы можете претендовать, на 1% или более ниже, чем ставка, которую вы в настоящее время платите, подумайте о рефинансировании. Значительно более низкая процентная ставка поможет быстрее погасить кредит.
Меньшие ежемесячные платежи: Если вам нужно освободить больше места в вашем ежемесячном бюджете, рефинансирование автокредита может помочь вам сократить ваши ежемесячные расходы за счет продления ссуды. Увеличение срока кредита на 1-2 года может существенно снизить ежемесячный платеж.Несмотря на то, что погашение ссуды в долгосрочной перспективе займет больше времени, и вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды, это даст вам необходимое пространство для маневра в ваших ежемесячных финансах в краткосрочной перспективе.

Минусы рефинансирования автокредита

Выплата больше процентов: Если вы продлите срок ссуды, вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока ссуды. Воспользуйтесь нашими калькуляторами автокредитов, чтобы определить, сэкономите ли вы в целом достаточно денег, чтобы рефинансирование было хорошим выбором.
Плата по более высокой ставке: Быстрая высвобождение наличных иногда может быть единственной причиной для проведения рефинансирования. Но будьте осторожны с более высокими процентными ставками. Многие кредиторы взимают более высокие ставки за старые автомобили, начиная с 5-10 лет. Если ваша машина старше, вы можете быть удивлены процентной ставкой, на которую вы претендуете сейчас, по сравнению с тем, когда вы впервые финансировали автомобиль.

Важно рассмотреть все возможные варианты и провести исследование, прежде чем решить, что вы готовы к рефинансированию.Присмотритесь к процентным ставкам, чтобы быть уверенным, что получаете выгодную сделку, которая поможет вам сэкономить деньги. Также учитывайте продолжительность ссуды и старайтесь, чтобы она была настолько короткой, насколько это возможно с вашим бюджетом. Постарайтесь найти самый короткий срок кредита в сочетании с самой низкой процентной ставкой, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную сделку по рефинансированию автокредита.

Рефинансируйте и экономьте с Robins Financial, чтобы вернуть свои сбережения домой. Чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, позвоните нам или назначьте встречу в любом из наших отделений.Если вы готовы к рефинансированию, подайте заявку онлайн сегодня.

Следующие шаги

Рефинансируйте ссуду

Как понять, когда рефинансирование имеет смысл

Рефинансирование ипотеки — важный шаг, который может привести к значительной экономии. Но эта стратегия также может иметь неприятные последствия, оставляя вас в худшей ситуации, чем вы были раньше, и с меньшими деньгами в банке. Так как же узнать, нужно ли рефинансировать?

Короткий ответ заключается в том, что рефинансирование имеет смысл, если вы в конечном итоге сэкономите деньги и , если это не вызовет для вас новых проблем.Но на карту поставлены и другие соображения, включая управление рисками, а также другие ваши финансовые цели. Посмотрите, могут ли ваши причины для рефинансирования помочь вам или навредить вам.

Ключевые выводы

Рефинансирование вашего дома может быть выгодным, но важно сравнить связанные с этим затраты и вознаграждения.
Домовладельцы чаще всего рефинансируют, чтобы сэкономить деньги, снизить ежемесячные платежи, консолидировать долг или вывести наличные из своего собственного капитала.
Рефинансирование сопряжено с рисками, такими как потеря капитала, возможность выкупа вашего дома или штрафы за досрочное погашение вашего старого кредита.
Чтобы принять решение о рефинансировании, сложите все затраты и риски, связанные с закрытием новой ссуды, и сравните их с тем, что вы получите в течение срока действия новой ссуды.

Сэкономьте деньги

Вы можете потенциально сэкономить много денег с помощью рефинансирования, и это, как правило, лучшая причина для его получения. В частности, рефинансирование может помочь вам тратить меньше процентов в течение срока действия кредита.

Есть несколько способов снизить ваши процентные расходы:

Перефинансируйте до более низкой процентной ставки, чтобы вы меньше платили по остатку ссуды.
Перейдите на более короткий срок кредита, даже если это означает более высокие ежемесячные платежи, чтобы вы платили проценты за меньшее количество лет.
Используйте ссуду, чтобы объединить долги с высокой процентной ставкой в долги с более низкой процентной ставкой.

Чтобы определить, сэкономите ли вы деньги, вам нужно будет проверить цифры. Подсчитать потенциальную экономию от рефинансирования не так уж и сложно.

Например, если ваша текущая ипотека представляет собой 30-летнюю ссуду с фиксированной ставкой в размере 200000 долларов США с процентной ставкой 5%, вы заплатите 48 076 долларов США процентов к пятому году, и вы заплатите 186 512 долларов США в общей сумме процентов в течение срока действия кредит.Если вы перефинансируете через пять лет процентную ставку 3% по фиксированному сроку на 30 лет, вы заплатите только 95 252 доллара в общей сумме процентов по новой ссуде. Даже если добавить к тому, что вы уже заплатили за старый дом во время рефинансирования, вы все равно получите 143 328 долларов в виде общих процентов по вашему дому — экономия в размере 43 183 долларов.

Чтобы понять, почему ваши временные рамки имеют значение, используйте диаграмму амортизации, которая показывает, сколько процентов вы платите с каждым ежемесячным платежом. По совершенно новой долгосрочной ссуде выплаты в первые годы лишь незначительно повлияют на остаток по ссуде.Если вы рефинансируете, когда у вас всего несколько лет до текущей ипотеки, большинство платежей, которые вы уже сделали, пошли в основном на проценты. И если вы продадите до того, как окупитесь по новому кредиту, вы не сэкономите денег.

Уменьшите выплаты

Иногда рефинансирование может принести вам меньший ежемесячный платеж. Если у вас проблемы с денежным потоком, более низкий ежемесячный счет по ипотеке может показаться очень привлекательным. Более низкая процентная ставка или более длительный срок могут снизить ваш ежемесячный платеж на сотни долларов.

Переход на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) также может снизить ваш ежемесячный платеж. Однако процентные ставки по этим кредитам со временем меняются, и если ставки значительно вырастут, ваш платеж может вырасти до недоступного уровня. Вам следует рефинансироваться в ARM только в том случае, если вы готовы и способны рискнуть более высокими ежемесячными платежами в будущем.

Хотя было бы неплохо платить меньше каждый месяц, обязательно смотрите на общую картину. Если меньшие ежемесячные платежи компенсируются увеличением процентных расходов, вы не выиграете.

Уменьшите риск

Хотя экономия денег является привлекательной причиной для рефинансирования, есть и другие причины, по которым новая ипотека может стоить вашего времени.

В некоторых случаях рефинансирование может быть хорошей идеей, даже если вы не получите более низкую ставку или краткосрочный заем. Выход из ARM — один из примеров. Если вы беспокоитесь о значительном повышении процентной ставки в будущем, рефинансирование из ARM в ипотеку с фиксированной ставкой снижает этот риск. Хотя ваш ежемесячный платеж может увеличиться, вы знаете, что ставка никогда не увеличится.Оцените текущие ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, ваши ожидания в отношении изменений ставок и возможность изменения существующей ARM перед рефинансированием из ARM.

Обналичьте свой капитал

Некоторые домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы обналичить акционерный капитал в своих домах для оплаты образования, ремонта дома или нового бизнеса. Хотя это замечательное использование, рефинансирование с выплатой наличных может быть рискованным, если ваш новый бизнес потерпит неудачу, а улучшение вашего дома не принесет результата. не увеличивают стоимость вашего дома, или если вы не успеваете платить за обучение.В каждом из этих случаев вы подвергаете риску свой дом; будьте уверены, что сможете не отставать от новой ипотеки.

Объедините или перенесите свои долги

Вы также можете снять наличные для консолидации долгов с высокими процентными ставками. Если у вас есть твердый план по устранению токсичных долгов, эта стратегия может сработать, тем более что ставки по жилищным кредитам обычно намного ниже, чем процентные ставки по кредитным картам. Но если план не сработает, помните, что вы можете столкнуться с риском потери дома в лишение права выкупа закладной или возвращение вашего транспортного средства во владение.

Если вы рефинансируете необеспеченные долги с помощью обеспеченной ссуды, вы подвергаетесь дополнительному риску. Например, вы можете использовать ссуду под залог собственного капитала для погашения долга по кредитной карте. Да, вы заплатите долг с более низкой процентной ставкой, но вы также подвергнете риску свой дом. Если вы не погасите задолженность по кредитной карте, маловероятно, что компания, выпустившая кредитную карту, лишит вас права выкупа в отношении вашего дома. Но как только вы закладываете свой дом в качестве залога, используя ипотечный кредит, ваш дом становится честной игрой для банка.

Исключение заемщика из ссуды

Если вы разводитесь или купили дом с родственником или другом, вам может потребоваться изменить лицо, официально ответственное за выплату ипотеки.Рефинансирование ипотеки — подходящее время, чтобы изменить список заемщиков, перечисленных в ссуде. Имейте в виду, что документ или право собственности на дом не изменяется автоматически при изменении ипотеки, поэтому вам может потребоваться также удалить имя из этого документа. Убедитесь, что закрывающие расходы и другие различные расходы, связанные с рефинансированием, равны стоит сменить имя.

Ликвидация ипотечного страхования FHA

Когда вы покупаете дом по ссуде FHA, он сопровождается обязательной ипотечной страховкой.Эти взносы по ипотечному страхованию (MIP) представляют собой платежи, которые вы должны делать каждый месяц в течение срока действия ссуды, поскольку эти ссуды выдаются с очень небольшим обеспечением (всего на 3,5%). При использовании традиционного кредита обычное частное ипотечное страхование (PMI) может быть отменено после того, как вы достигнете определенной суммы собственного капитала в своем доме; однако с ссудой FHA вам придется полностью рефинансировать другую ссуду, если вы хотите прекратить платить по ипотечному страхованию.

На что обращать внимание

Если вы думаете, что пора рефинансировать, изучите следующее:

Затраты на закрытие, которые увеличивают расходы по вашей ссуде.Они могут свести на нет любую прибыль, которую вы получите от снижения процентной ставки. Заманчиво отнести эти расходы на остаток по кредиту, но, возможно, лучше заплатить из своего кармана, чтобы вы также не платили по ним проценты.
Штрафы за досрочное погашение кредита, в который вы рефинансируете. Убедитесь, что у вас есть возможность выплатить ссуду досрочно, если хотите.
Частная ипотечная страховка, которая может понадобиться, если ваш дом обесценился.
Превратите ли вы ссуду без права регресса в долг с правом регресса.Если это произойдет, вы можете столкнуться с риском того, что ваш новый кредитор получит вашу заработную плату и предпримет другие действия против вас, если вы подвергнетесь обращению взыскания.
Изменится ли ваш капитал. Вывод наличных или добавление значительных затрат на закрытие к остатку ссуды уменьшит ваш капитал в вашей собственности. Однако, если вы просто замените одну ссуду другой ссудой того же размера, ваш капитал останется прежним.

Оцените, могут ли ваши причины для рефинансирования перевесить возможные затраты.Если это так, вы можете выполнить базовый анализ безубыточности, чтобы точно определить, какие условия займа вам нужно найти, чтобы новая ипотека окупилась.

Альтернативы рефинансированию

Иногда рефинансирование — не лучший вариант или просто невыполнимо.