Ставки снижены по ипотеке: Как снизить процент по ипотеке 2020, как снизить процент по действующей ипотеке
Крупнейшие банки снизили ставки по ипотеке
Большинство крупнейших банков в конце мая — июне снизили ставки по ипотеке, причем у некоторых жилищные кредиты подешевели сразу на 1,5 процентных пункта. На стоимость займов повлияли как ожидание понижения ключевой ставки ЦБ, так и запуск льготной ипотеки с господдержкой
Крупнейшие банки массово улучшили свои ипотечные программы в мае-июне: ставки снизили 13 из топ-20 банков по величине портфеля и несколько менее крупных игроков, пишут «Ведомости». В среднем ставки упали на 0,5-1 п. п., у некоторых ипотека подешевела на полтора процентных пункта.
Например, банк «Открытие» в конце мая снизил ставку по всем ипотечным программам на 0,7 п. п., Промсвязьбанк — на 1,3 п. п., а «Уралсиб» — на 0,5 п. п. У Россельхозбанка ставка упала на 0,9-1,1 п. п. на покупку жилья в новостройке, на 1,35 п. п. для вторичного жилья и на 1-1,1 п. п. при рефинансировании кредита. «Уралсиб» и Промсвязьбанк затем опустили ставки повторно в июле, сообщила руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства Marcs Наталия Исаенко.
Некоторые банки уменьшили ставки только по рефинансированию. Газпромбанк — до 8,9%, МТС-банк — до 8,5-9,3%. Сбербанк снизил на 0,5 процентного пункта, до 8,5% (остальные ипотечные кредиты Сбербанка подешевели в первой половине мая).
Из самоизоляции — в банк: почему возник взрывной спрос на ипотеку в июне
В июне ставки сократил Юникредит Банк — по всем программам, кроме льготной ипотеки: на первичном и вторичном рынках — на 1 п. п., при рефинансировании — на 1,5 п. п. В то же время «Росбанк дом» снизил ставки по всем базовым программам на 0,5 п. п., Альфа-банк — на 0,4 п. п., Райффайзенбанк — на 0,2-0,8 п. п. 18 июня ставки снизил Абсолют Банк по основным программам — на 0,5 процентного пункта.
Некоторые банки также улучшили условия для зарплатных клиентов — в том числе Промсвязьбанк, МТС-банк и «Открытие». Банк «Дом.РФ» запустил ипотеку для медицинских работников на покупку жилья на первичном и вторичном рынках и рефинансирование — ставки по этим продуктам на 0,6 процентного пункта ниже, чем обычные условия.
Апрельский обвал: Альфа-банк и ВТБ сильнее других сократили выдачу ипотеки после взлета в марте
Сейчас минимальные базовые ставки с первоначальным взносом 20% и более составляют 7,5-9%, при этом при отказе заемщика от личного страхования, ставка, как правило, повышается на 1-3% годовых, следует из данных Marcs.
Понижение ставок в мае было как реакцией на снижение ключевой ставки в апреле, так и ожиданием дальнейшего ее падения в июне, заявил «Ведомостям» главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. К тому же в мае развивалась программа льготной ипотеки со ставкой 6,5%, и банкам пришлось удешевлять и свои стандартные программы, добавил он. Монастыршин допускает, что ставки могут еще снизиться до конца года на один процентный пункт, если ЦБ аналогично снизит ставку 19 июня. Банки снижают ставки для стимулирования спроса, потому что весной интерес к кредитам упал, отметила младший вице-президент агентства Moody’s Мария Малюкова.
Застройщики начали поднимать цены на жилье из-за выросшего спроса
По мнению руководителя рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергея Гришунина, если ключевая ставка снизится до 4,5%, то ипотечные кредиты могут снизиться до 5,5-6% годовых. Но банки будут снижать ставки прежде всего для надежных клиентов, например зарплатных, говорит Монастыршин.
Дополнительные материалы
Ставка по семейной ипотеке снижается до 1,2% годовых, льготная ставка по программе господдержки — до 2,6% годовых
Фото: E. O.\ shutterstock.com
Сбербанк снижает ипотечную ставку на 3,5 п.п. на новостройки в рамках программы субсидирования застройщиков. Об этом сообщили в пресс-службе кредитной организации.
Новый увеличенный дисконт будет действовать первые два года с даты получения ипотеки и зависит от срока кредита. Так, скидка 3,5 п.п. предоставляется при ипотеке сроком до семи лет, 3,1 п.п. — при сроке кредита на 7–12 лет (включительно) и 3 п.п. — при сроке от 12 до 30 лет (включительно).
«Льготная ставка по программе господдержки с учетом скидки от застройщика составит от 2,6% годовых. Ставка по программе господдержки для семей с детьми — от 1,2% годовых. Ставка по ипотеке на покупку квартиры в новостройке с учетом скидки от застройщика — от 4,6% годовых», — говорится в сообщении.
Воспользоваться дополнительным дисконтом можно уже сейчас, уточнили в пресс-службе Сбербанка.
Ранее Сбербанк снизил первоначальный взнос по ипотеке с господдержкой с 20% до 15% от стоимости недвижимости. Оформить жилищный кредит на квартиру в новостройке по льготной ставке 6,4% можно до 1 ноября 2020 года. Ставка будет снижена на 0,3 п.п. (до 6,1%) при электронной регистрации сделки в банке до 30 июня текущего года.
Снизить проценты по ипотеке легко
Снизить проценты по ипотеке легко | Новости ДОМ.РФ
Скопировать код для вставки
Cannot find ‘partners_order’ template with page »
Условия обработки персональных данных
Я даю согласие АО «Банк ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнеры1) на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:
- предоставления мне ипотечного кредита;
- создания информационных систем персональных данных Агента и Партнеров, а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с предоставлением мне ипотечного кредита и/или предложением иных продуктов Агента и Партнеров, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Агента и Партнеров и/или их контрагентов.
Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом, Партнерами и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения заключенных с Агентом, Партнерами или третьими лицами гражданско-правовых договоров и полного погашения задолженности по таким договорам.»
1Со списком Партнеров Банка можно ознакомиться на странице https://дом.рф/mortgage/partners/
Параметры кредита для расчета ставки:
при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.
Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается).
Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.
161 Федеральный закон
Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.
Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.
161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.
Такое решение банк принял на фоне снижения ключевой ставки ЦБ. Дисконт в размере 1 п.п. получат семьи, в которых после 1 января текущего года родился второй или последующий ребенок
Фото: Алексей Зотов / ТАСС
ВТБ с 22 июня запускает собственную ипотечную программу поддержки семей с детьми. Теперь клиентам банка, у которых после 1 января 2020 года родился второй или последующий ребенок, при покупке квартиры будет предоставлен дисконт. Об этом РБК сообщили в пресс-службе ВТБ.
Размер дисконта составит 1 п.п. от базовой ставки банка. Льготные условия программы будут доступны клиентам с детьми при покупке квартир как на вторичном, так и первичном рынках (если объект не подходит под условия господдержки). «Ставка является фиксированной на весь срок кредита и с учетом комплексного страхования составит 7,9%», — говорится в сообщении.
Банки анонсировали снижение ставок по вкладам и кредитам вслед за ЦБ
Кроме того, в рамках программы поддержки семей с детьми ВТБ предлагает рефинансировать кредиты клиентов, взятые в банках или организациях, не входящих в группу ВТБ. Дисконт составит 0,9 п.п. и при комплексном страховании ставка составит также 7,9%. В пресс-службе отметили, что при рефинансировании заемщики могут получить дополнительные средства на любые цели, например, ремонт или необходимую покупку.
Получение дисконта по указанным программам будет доступно для клиентов до конца 2020 года, независимо от того, изменится ли размер базовой ставки банка.
Сбербанк снизил ставки по ипотеке
Сбербанк снизил ставки по ипотеке на половину процентного пункта. Самый дешевый кредит в банке выдается теперь под ставку от 4,7% годовых. В июне банк зафиксировал двукратный рост числа заявок на ипотеку в сравнении с июнем прошлого года
Сбербанк снизил процентные ставки по ипотечным кредитам на 0,5 процентного пункта, следует из пресс-релиза банка, поступившего в Forbes.
Теперь самая низкая ставка по ипотеке в банке действует для семей с детьми по программе господдержки на покупку квартиры в новостройке: от 4,7% годовых при регистрации сделки в электронном виде (через сервис «ДомКлик»). В первые два года кредитования ставка может составлять от 1,2% годовых — при учете скидки от застройщика.
Минимальная ставка на покупку квартиры в новостройке в рамках специальной программы с застройщиками составляет 5,4% годовых (при регистрации сделки онлайн). В первые два года ставка может составлять в этом случае 4,1% годовых.
Смягчились и условия по программе господдержки ипотеки в условиях кризиса на покупку квартиры в новостройке. Ставка составляет 6,1% (при установленных правительством предельных 6,5%) при электронной регистрации сделки и от 2,6% годовых в первые два года — с учетом скидки от застройщика.
Крепости с террасами и «земные корабли»: как изменится жилье после пандемии
Минимальная ставка на приобретение готового жилья в ипотеку теперь составляет 7,3% годовых при учете специальных условий при покупке квартиры через «ДомКлик» и регистрации сделки в электронном виде. Базовая ставка — 7,8%.
Спрос на покупку жилья в России растет: в июне число заявок на ипотеку в Сбербанке увеличилось в два раза в сравнении с тем же периодом 2019 года, заметил директор «ДомКлика» Николай Васев. До этого Сбербанк сокращал ипотечные ставки в мае — снижение составило до 0,8 процентного пункта. 19 июня Центробанк снизил ключевую ставку сразу на один процентный пункт — до 4,5% годовых.
О восстановлении спроса на жилье говорили и сервисы поиска недвижимости ЦИАН и «Авито Недвижимость». В том числе из-за этого цены на жилье в новостройках выросли за месяц почти на 1%.
Дополнительные материалы
Чтобы договориться о ставках по ипотечным кредитам, сначала вы должны сделать покупки
Поход по магазинам дает вам боеприпасы, которые вам нужны, чтобы договориться о более низкой ставке ипотеки.
Покупатели экономят 1500 долларов, получая всего одну дополнительную цитату, и 3000 долларов в среднем за пять цитат.
Удивительно, но многие покупатели жилья и рефинансисты пропускают покупки. Примерно половина идет с первым кредитором, с которым они разговаривают.
Как потребитель, вы должны использовать свои возможности для получения нескольких ставок и запрашивать лучшее предложение.
«Не вести переговоры по ставкам по ипотечным кредитам» означает, что вы оставляете деньги на столе.
Магазин по низкой ипотечной ставке (23 июля 2020 г.)
В этой статье:
4 способа договориться о вашей ипотечной ставке
Многие люди не знают, что могут договориться об ипотеке или ставке рефинансирования. На самом деле, это вполне возможно. Но это не так просто, как торговаться по процентным пунктам.
Чтобы договориться о своей ипотечной ставке, вам нужно будет доказать, что вы кредитоспособный заемщик.И вам повезет больше, если вы придете к столу с более низкой цитатой от другого кредитора в руке.
Вот четыре стратегии, которые вы можете использовать, чтобы получить более низкую ставку перед блокировкой:
- Пройдитесь по магазинам с несколькими кредиторами
- Попросите вашего кредитора выбрать более низкое предложение по ставке
- Обсудите со скидкой
- Укрепите заявку на ипотеку
Мы рассмотрим каждую стратегию более подробно ниже.
Но основные факты таковы: если у вас хорошие финансовые показатели и вы хотите посмотреть на более чем одного кредитора, вы обычно можете найти более низкую ставку по ипотеке.
Найти низкие ставки от крупных кредиторов сейчас (23 июля 2020 г.)
Как делать покупки по более низкой цене
Лучшее, что вы можете сделать, чтобы получить низкую ипотечную ставку, это ходить по магазинам. Вы получите уникальную цену от каждого кредитора. Сравните процентную ставку, стоимость закрытия и баллы, включенные в эти оценки. Вы увидите, какой кредитор на самом деле несет наиболее конкурентные расходы в течение 30-летней ипотеки.
Помните: компания с самой низкой ставкой по ипотечному кредиту на самом деле не может быть самой «дешевой», если подсчитать баллы, комиссионные и заключительные расходы.
Компания с самой низкой первоначальной ставкой по ипотечному кредиту может фактически не быть самой «дешевой» компанией, если подсчитать баллы, комиссионные и заключительные расходы.
Кредиторы
имеют некоторую гибкость в отношении ставок, которые они вам предлагают. Поэтому, если вы предпочитаете одного кредитора — возможно, из-за того, что вы лично знаете кредитного сотрудника или у вас есть филиал поблизости — не бойтесь дать им более низкую оценку и посмотреть, могут ли они соответствовать ей.
В некоторых случаях компания, с которой вы хотите работать, сможет снизить вашу ставку, чтобы конкурировать с другими оценками кредита.В других случаях это не будет — но это никогда не повредит.
Как договориться о ставке по ипотеке со скидкой
У вас также есть возможность купить «дисконтные баллы» у большинства кредиторов.
Дисконтные баллы позволяют вам заплатить немного больше авансом за более низкую ставку по ипотечному кредиту в течение срока действия кредита. Как правило, один дисконтный пункт стоит 1% от общей суммы кредита и снижает вашу ставку примерно на 0,25%.
| Без баллов скидок | С ОДНОЙ скидкой | |
| Сумма кредита | $ 200 000 | $ 200 000 |
| Стоимость покупки дисконтной точки | $ 0 | $ 2500 |
| Ипотечная ставка | 3.75% | 3,50% |
| Проценты, выплаченные в течение 30 лет * | $ 133 446 | $ 123 319 |
* Предположения по кредиту: цена дома на сумму 250 000 долларов США куплена в штате Вашингтон со снижением на 20%. Указанные ставки и процентные платежи приведены только в качестве примера. Ваш собственный тариф и платежи будут отличаться.
В этом сценарии покупка одного очка стоит 2500 долларов на заключительном столе. Но это спасло бы домовладельца больше чем 10 000 $ в течение срока их ссуды.
Подтвердите свой новый курс (23 июля 2020 г.)
Более сильное приложение дает больше возможностей для ведения переговоров
Эта стратегия может быть не такой полезной, если вы близки к закрытию ипотечного кредита. Но если у вас есть немного больше времени перед блокировкой, учтите, что более сильное приложение дает вам гораздо больше рычагов для согласования ставки по ипотечному кредиту.
По сути, чем лучше выглядят ваши финансовые показатели, тем больше кредиторов хотят ваш бизнес. И чем больше они готовы вести переговоры, чтобы получить его.
Это может означать попытку:
- Более высокий кредитный рейтинг — Примите меры, чтобы поднять свой счет, прежде чем подать заявление
- Больший первоначальный взнос — Больший первоначальный взнос часто приводит к снижению ипотечной ставки. Вы сэкономите еще больше, если сможете снизить 20% и избежать ипотечного страхования
- Снижение ежемесячной задолженности — Погашение части задолженности перед подачей заявления приводит к снижению отношения долга к доходу (DTI) и часто к более низкой ставке ипотеки
Конечно, повышение кредитного рейтинга, сохранение первоначального взноса или погашение долгов требуют времени.
Но если вы можете немного подождать — или, если ваши ставки выглядели хуже, чем вы думали, и вы хотите внести изменения, прежде чем пытаться снова — это хороший способ получить значительно более низкую ипотечную ставку.
Почему вы должны делать покупки, чтобы договориться о ставках
Ипотека намного более регулируемая, чем раньше. В результате отдельные кредитные сотрудники имеют меньшую гибкость в изменении ставок от клиента к клиенту.
Вот почему мы говорим о тактике, такой как сравнение ссуды и покупка дисконтных баллов для снижения ставки, а не о том, чтобы торговаться с вашим кредитным специалистом.
На сегодняшнем рынке некоторые кредиторы более эффективны, чем другие. Они снижают эксплуатационные расходы за счет использования онлайн-приложений и цифровой обработки. И эти накладные расходы часто передаются клиентам.
>> Related: 9 лучших онлайн-ипотечных кредиторов
Другие кредиторы делают такой большой объем, что они могут позволить себе брать более низкие ставки и комиссионные, и при этом получать прибыль.
И почти у каждого кредитора есть какая-то ниша.Некоторые ипотечные компании более дружелюбны по отношению к заемщикам с низкими доходами или с низкими кредитами, некоторые лучше для самозанятых людей, некоторые имеют огромные кредиты для домов на несколько миллионов долларов и так далее.
Таким образом, поход по магазинам не просто дает вам боеприпасы для обсуждения более низкой ставки по ипотечному кредиту.
Это также поможет вам определить ипотечных кредиторов, которые специализируются на типе кредита вам нужно. И этот кредитор, скорее всего, даст вам конкурентоспособную ставку.
Когда вы можете и не можете договориться о своей ипотечной ставке
Во многих случаях кредитор не может предложить вам более выгодную сделку, чем другой аналогичный заемщик.Это считается дискриминацией против другого заемщика.
Тем не менее, есть некоторое пространство для переговоров.
Например, кредиторам разрешается кредитовать затраты на закрытие заемщику, когда задержки приводят к чрезмерной блокировке ставок или когда необходимо быть конкурентоспособным, если ставки внезапно падают.
Однако следует отметить, что переговоры не должны влиять на комиссионный доход кредитного офицера.
Успешные переговоры по ипотечной ставке снижают доход для кредитора, но не для кредитного специалиста.Это сохраняет интересы кредитного офицера в соответствии с интересами клиента, и это хорошо.
Для клиентов, которые ищут наилучшую ставку по ипотечному кредиту, всегда полезно спросить.
Кредиторы
имеют меньшую гибкость при изменении ставок или комиссий, но бывают ситуации, когда это возможно, особенно когда непредвиденные события увеличивают стоимость закрытия вашего кредита.
Как переговоры по ипотечной ставке работали
Ипотечный ссудный агент или ипотечный брокер выступает в качестве посредника.Они связывают вас, потребителя, с кредитором или инвестором, вкладывающим деньги в ваш кредит.
Брокеры работают независимо, действуя в качестве торгового персонала для оптовых ипотечных кредиторов. Кредитные офицеры являются отделом продаж для кредитора, который их использует.
Кредитные офицеры и ипотечные брокеры обычно работают за комиссионные. И, конечно же, они хотят максимизировать этот доход. Никто не хочет работать бесплатно.
В прошлом у специалистов по кредитованию было всего три способа увеличить свои комиссии:
- Увеличение процентной ставки
- Увеличение расходов на закрытие
- Увеличение суммы кредита
Именно отсюда и возникла идея «подыскать» для ипотеки.Всегда был шанс, что хотя бы один кредитный специалист захочет работать за меньшую комиссию, которая поможет вам получить более выгодную сделку.
Понимание того, что система была «неравной»
Кредитные офицеры являются продавцами, и в соответствии со старой системой ипотечного кредитования у каждого был стимул предлагать клиентам максимально высокие ставки по ипотечным кредитам, чтобы максимизировать доходы банка и свои личные комиссионные.
Конечно, заемщики могли проверить у других кредиторов, могут ли они добиться большего успеха.Точно так же, как вы можете делать покупки при покупке автомобиля.
Но более тщательный анализ этой практики показал, что со всеми клиентами не обращались одинаково.
Некоторые клиенты получили очень высокие ставки по ипотечным кредитам, а некоторые — очень низкие. Иногда кредитные специалисты охотно сокращали расходы на закрытие, а иногда — нет. Это зависело от их индивидуального стиля работы.
Ипотечные ставки иногда варьировались на целых 50 базисных пунктов (0,5%) между заемщиками с одинаковыми характеристиками и характеристиками у одного и того же кредитора.И дискриминации было намного легче проникнуть в процесс.
Почему изменилась система согласования ставок по ипотечным кредитам
Взимание разных комиссий с одинаковых клиентов является потенциальным нарушением закона об ипотечном кредитовании. И, в конечном итоге, правительство наложило штрафы на многие банки США за «разрозненное отношение» к клиентам.
В ответ банки остановили переговорный процесс.
Кредитные офицеры должны были получать одинаковую комиссию независимо от того, какую ставку по ипотечным кредитам или комиссионные они взимали со своих клиентов.
Согласно новому правилу, кредитные офицеры не имели оснований для повышения ставок по ипотечным кредитам за более высокую плату; или, чтобы набрать больше очков по особо «жесткому» кредиту. Все кредиты стоили одинаково.
Если бы вы позвонили своему кредитору и попытались договориться о более низкой ставке в период между 2010 и 2014 годами, вы бы сочли это маловероятным.
Ипотечные кредиторы не договаривались, когда это может привести к несправедливому обращению. Ваша ставка была вашей ставкой, независимо от того, что предлагали вам конкурирующие кредиторы.
Вот почему сегодня вам обычно приходится ходить по магазинам и сравнивать кредиторов, чтобы найти самый низкий показатель.
У кредиторов может быть , около комнаты для маневра. Но у вас гораздо больше шансов на успешные переговоры, если вы сможете доказать, что другой кредитор предложил вам более низкую ставку для того же приложения. Это дает вам реальный рычаг.
Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам?
Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам низкие, но в некоторых банках они могут быть дешевле, чем в других.Всегда хорошо ходить по магазинам, чтобы найти самый низкий возможный тариф.
Мы рекомендуем сравнить ставки по крайней мере 3-4 кредиторов, чтобы найти самое низкое предложение.
Подтвердите свой новый курс (23 июля 2020 г.)
,
В этой статье:
Существуют способы получения одобрения для ипотеки, даже с высоким отношением долга к доходу:
- Попробуйте более щадящую программу, такую как кредит FHA, USDA или VA.
- Реструктурируйте свои долги, чтобы снизить процентные ставки и платежи.
- Если вы можете расплатиться по любым счетам, чтобы осталось менее десяти платежей, сделайте это. Кредиторы обычно снимают этот платеж с ваших коэффициентов на данный момент.
- Рассмотрим возврат рефинансирования.
- Получите более низкую ипотечную ставку, начисляя баллы, чтобы получить более низкую процентную ставку и платеж.
Приручите свой DTI, получите одобрение
Когда вы подаете заявление на получение ипотеки, кредитор позаботится о том, чтобы вы могли себе это позволить.
Для этого необходимо оценить взаимосвязь между вашими долгами и вашим доходом — формально это называется отношением долга к доходу, или DTI.
Если ваш DTI слишком высок, вам может быть трудно получить разрешение на ипотеку.Однако есть способы заставить цифры работать.
Во-первых, вам нужно понять DTI.
Подтвердите свой новый курс (23 июля 2020 г.)
Кредиторы ценят низкий DTI, не высокий доход
Ваш DTI сравнивает ваши ежемесячные выплаты по долгам с вашей прибылью до налогообложения.
«Общая ежемесячная задолженность» включает предметы, связанные с жильем, такие как
- Предложенный ипотечный платеж
- Налоги на имущество и страхование жилья
- взносов в ТСЖ, если есть
Кредитор также добавит минимальные необходимые платежи в отношении других долгов.
- Кредитные карты
- Автокредиты
- Студенческий долг
- Алименты и пособие на ребенка
Например, ваш доход составляет 10000 долларов в месяц. Ваша ипотека, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев составляют 2000 долларов. Ваши платежи за автомобиль и кредитную карту составляют еще 1000 долларов. Ваш DTI составляет 30 процентов.
| Расходы на жилье | Долговые платежи | Доход | DTI |
| $ 2000 | $ 1000 | $ 10 000 | 30% |
| 1750 | $ 800 | $ 8 000 | 32% |
| $ 1500 | $ 200 | $ 6000 | 28% |
Кредиторы не одобряют заявителей, которые зарабатывают больше денег.Вместо этого они одобряют тех, кто имеет разумное соотношение ежемесячной задолженности к их доходам.
В приведенных выше примерах заявитель, набравший не менее , является наиболее , квалифицированным для получения займа.
Подтвердите свой новый курс (23 июля 2020 г.)
Получите одобрение с высоким DTI
Высокое отношение долга к доходу может привести к отказу в выдаче ипотеки. К счастью, есть способы получить одобрение даже при высоком уровне долга.
1. Попробуйте более щадящую программу
Различные программы поставляются с различными пределами DTI.Например, Fannie Mae устанавливает максимальный DTI в 36 процентов для тех, у кого меньшие авансовые платежи и более низкие кредитные рейтинги. Сорок пять является пределом для тех, кто имеет более высокие авансовые платежи или кредитные баллы.
С другой стороны, ссуды
FHA допускают DTI до 50 процентов в некоторых случаях, и ваш кредит не обязательно должен быть первоклассным.
Аналогичным образом, кредиты USDA предназначены для содействия домовладению в сельской местности — местах, где доход может быть ниже, чем в центрах занятости населения с высокой плотностью населения.
Пожалуй, самым снисходительным из всех являются ссуды VA, то есть финансирование с нулевым взносом, зарезервированное для нынешних и бывших военнослужащих. DTI для этих кредитов может быть достаточно высоким, если это оправдано высоким уровнем остаточного дохода. Если вы достаточно удачливы, чтобы иметь право, ссуда VA, вероятно, является лучшим вариантом для заемщиков с высоким уровнем долга.
2. Реструктурируйте свои долги
Иногда вы можете уменьшить свои коэффициенты путем рефинансирования или реструктуризации долга.
Возврат студенческого кредита часто может быть продлен на более длительный срок.Вы можете быть в состоянии погасить кредитные карты с личным кредитом по более низкой процентной ставке и оплате. Или, рефинансировать свой автокредит на более длительный срок, по более низкой ставке или оба.
Перевод остатков средств на вашей кредитной карте на новую с нулевой процентной ставкой может снизить ваш платеж на срок до 18 месяцев. Это поможет вам получить право на ипотеку и быстрее погасить свои долги.
Если вы недавно реструктурировали кредит, держите все документы под рукой. Новая учетная запись может не отображаться в вашем кредитном отчете от тридцати до шестидесяти дней.Ваш кредитор должен будет ознакомиться с новыми условиями кредитования, чтобы получить выгоду от более низких платежей.
Подтвердите свой новый курс (23 июля 2020 г.)
3. Оплатить (право) счета
Если вы можете погасить кредит в рассрочку так, чтобы осталось менее десяти платежей, ипотечные кредиторы обычно отбрасывают этот платеж из ваших коэффициентов.
Или вы можете уменьшить остатки на вашей кредитной карте, чтобы снизить месячный минимум.
Вы хотите получить самое большое снижение своего доллара, однако.Вы можете сделать это, взяв каждый остаток на кредитной карте и разделив его на ежемесячный платеж, а затем погасив те, которые имеют самое высокое отношение платежа к балансу.
Предположим, у вас есть $ 1000 для погашения задолженности ниже:
| Баланс | Оплата | Отношение платежа к балансу |
| $ 500 | $ 45 | 9,0% |
| $ 1500 | $ 30 | 2.0% |
| $ 2000 | $ 50 | 2,5% |
| 3000 долл. США | $ 150 | 5,0% |
Первый аккаунт имеет платеж, который составляет девять процентов от баланса — самый высокий из четырех аккаунтов — поэтому он должен быть первым.
Первые 500 долларов исключают выплату 45 долларов из ваших коэффициентов. Вы использовали бы оставшиеся 500 долларов для погашения четвертого остатка на счете до 2500 долларов, что снизило бы его платеж на 25 долларов.
Общее сокращение платежей составляет 70 долларов в месяц, что в некоторых случаях может превратить отказ в выдаче кредита в одобрение.
Подтвердите свой новый курс (23 июля 2020 г.)
4. Выплата рефинансирования
Если вы пытаетесь рефинансировать, но ваши долги слишком велики, вы можете устранить их с помощью рефинансирования при выводе средств.
Дополнительные денежные средства, которые вы берете с ипотеки, предназначены для погашения долгов, тем самым снижая ваш DTI.
Когда вы закрываете свою рефинансированную ипотеку, чеки выдаются непосредственно вашим кредиторам.Вам также может потребоваться закрыть эти счета.
5. Получите более низкую ипотечную ставку
Один из способов уменьшить ваши коэффициенты — это отменить платеж по новой ипотеке. Вы можете сделать это, «выкупив» ставку — заплатив баллы, чтобы получить более низкую процентную ставку и оплату.
Делайте покупки осторожно. Выберите кредит с более низкой начальной ставкой, например, 5-летнюю ипотеку с регулируемой ставкой вместо 30-летнего фиксированного кредита.
Покупатели должны рассмотреть вопрос о том, чтобы попросить продавца внести свой вклад в покрытие расходов на закрытие.Продавец может выкупить вашу цену, вместо того, чтобы снижать цену дома, если она дает вам более низкую оплату.
Если вы можете позволить себе желаемую ипотеку, но цифры не работают для вас, есть варианты. Опытный ипотечный кредитор может помочь вам разобраться с вашими долгами, сказать, насколько они должны быть ниже, и проработать детали.
Какие сегодня ставки?
Ипотечные ставки низкие, и это идеальное время, чтобы получить расценки. Низкие ставки означают, что легче готовиться, даже с большой долговой нагрузкой.
Проверьте сегодняшние цены. Все запросы котировок могут быть начаты без номера социального страхования, и вы никогда не будете продолжать, если вы не полностью удовлетворены своей ставкой.
Подтвердите свой новый курс (23 июля 2020 г.)
,
Ипотечная страховка: никто не рассказывает о льготах
PMI (частная ипотечная страховка) обычно требуется, если вы кладете на дом менее 20 процентов. Он защищает вашего ипотечного кредитора на случай невыполнения обязательств по кредиту.
Многие покупатели жилья пытаются избежать PMI любой ценой. Зачем? Потому что ипотечное страхование защищает кредитор, а не вы. Но вам все равно придется за это платить.
Но есть и другой взгляд на это.
Ипотечная страховка со скидкой менее чем на 20% может поставить вас в дом раньше.
Вы можете платить пару сотен долларов в месяц за PMI. Но вы можете начать зарабатывать более 20 000 долларов в год на акциях.
Так что для многих PMI того стоит. Ипотечное страхование может быть вашим билетом из аренды и в капитал.
Найдите ссуды с низким первоначальным взносом сегодня (23 июля 2020 г.)
Оглавление (Перейти к разделу…)
Что такое ипотечное страхование?
PMI — частное ипотечное страхование — это вид страхового полиса, который защищает ипотечных кредиторов в случае дефолта заемщиков по своим кредитам.Вот как это работает:
Если заемщик по умолчанию берет кредит на жилье, предполагается, что кредитор потеряет около 20 процентов от продажной цены дома.
20 процентов — звучит знакомо?
Это наименьший первоначальный взнос, который вы можете сделать, не оплачивая ипотечное страхование. Если вы уложите 20 процентов, это компенсирует потенциальную потерю кредитора в случае дефолта по кредиту.
Но если вы откладываете на меньше, чем на , чем на 20 процентов, кредитору обычно требуется ипотечное страхование.
Ипотечное страхование покрывает эту дополнительную маржу убытков для кредитора. Если вы когда-либо не выполнили свои обязательства по кредиту, именно кредитор получит чек на ипотечное страхование для покрытия убытков.
Это может звучать как трудная сделка. Но плюс в том, что ипотечное страхование дает вам быстрый путь к владению недвижимостью.
Без ипотечного страхования многим людям пришлось бы ждать годы, чтобы накопить больший первоначальный взнос, прежде чем покупать дом.
Это те годы, которые они могли бы потратить, вкладывая средства в свой дом и строительство собственного капитала, а не платить арендодателю арендную плату каждый месяц.
Найдите ипотеку с низким первоначальным взносом сегодня (23 июля 2020 г.)
Сколько стоит ипотечное страхование?
Расходы на ипотечное страхование варьируются в зависимости от программы кредитования (см. Таблицу ниже). Но в целом ипотечное страхование составляет около 0,5-1,5% от суммы кредита в год. Таким образом, для кредита на 250 000 долларов страхование ипотеки будет стоить около 1250 — 3750 долларов в год — или 100-315 долларов в месяц.
Ставки по ипотечному страхованию
Обратите внимание, что мы указали «годовую» стоимость страхования ипотеки выше.Это связано с тем, что для большинства типов ссуд существуют две ставки ипотечного страхования: годовая ставка и начальная ставка или «плата». Первоначальный сбор за страхование ипотеки обычно выше, но он выплачивается только один раз, когда кредит закрывается. И оба вида ипотечного страхования варьируются в зависимости от кредитной программы:
| обычных кредитов | Займы FHA | USDA Кредиты | VA Кредиты | |
| Начальная ипотечная страховка | не указано | «Премиальная страховка ипотеки» | «Авансовый гарантийный сбор» | «Плата за финансирование» |
| Стоимость * | не указано | 1.75% | 1,0% | 2,3% ** |
| Ежегодное ипотечное страхование | «Ежегодная премия PMI» | «Страхование ипотеки» | «Годовой сбор» | не указано |
| Стоимость * | 0,19-1,86% | 0,85% | 0,35% | не указано |
* Ставки по ипотечному страхованию указаны в процентах от суммы кредита
** Плата за финансирование VA составляет 2.3% для первого использования и 3,6% для последующего использования
Стоимость ипотечного страхования по типу кредита
Каждый вид кредита имеет различную ставку страхования ипотеки. Таким образом, даже при одинаковом размере кредита расходы на ипотечное страхование могут сильно различаться в зависимости от того, получили ли вы обычную ипотеку, закладную FHA, VA или USDA.
Например, скажем, вы покупаете дом за 300 000 долларов со снижением на 3,5% *. Вот как сравниваются затраты на ипотечное страхование для четырех основных типов кредитов:
| условных займов | Кредит FHA | USDA Кредит | VA Кредит | |
| Первоначальная ипотечная страховка Стоимость | $ 0 | $ 5000 | $ 2900 | $ 6700 |
| Ежегодная стоимость ипотечного страхования (оплачивается ежемесячно) | $ 3500 | $ 2500 | $ 1000 | $ 0 |
| Ежемесячный платеж | $ 280 | $ 200 | $ 84 | $ 0 |
В приведенном выше примере предполагается покупка дома на сумму 300 000 долл. США с 3.5% и 30-летняя фиксированная процентная ставка 3,75%. Ваш собственный тариф и стоимость ипотечного страхования будут варьироваться
* Годовая стоимость ипотечного страхования рассчитывается на основе остатка кредита на 1 год. Ежегодные расходы будут снижаться каждый год, так как остаток займа уменьшается
Ипотечный калькулятор со страховкой и налогами
Как рассчитывается ипотечное страхование?
Страхование ипотеки всегда рассчитывается в процентах от суммы кредита.Например: если ваш кредит составляет 200 000 долларов США, а годовая страховка по ипотечному кредиту составляет 1,0%, в этом году вы заплатите 2 000 долларов США за страхование по ипотечному кредиту.
Поскольку ежегодное ипотечное страхование пересчитывается каждый год, стоимость PMI будет снижаться с каждым годом по мере погашения кредита.
Для ссуд FHA, VA и USDA предварительно установлен тариф на ипотечное страхование. Это одинаково для каждого клиента (см. Таблицу выше).
Для обычных кредитов ипотечное страхование рассчитывается на основании заявления клиента.Обычное ипотечное страхование PMI рассчитывается на основе суммы авансового платежа и кредитного рейтинга.
>> Связанный: Руководство по видам ипотечного кредита
Расчет ипотечного страхования по кредитному баллу
На следующей диаграмме сравниваются разницы в стоимости между тремя основными типами ипотечного страхования, исходя из суммы займа в 250 000 долларов и разных уровней кредитования.
| 660 FICO Счет | 700 FICO Счет | 740 FICO Счет | |
| Обычный 5% Снижение | $ 295 | $ 180 | 120 900 $ |
| Обычный 10% -ный | $ 210 | $ 125 | $ 85 |
| FHA 3.Снижение на 5% | $ 175 | $ 175 | $ 175 |
| USDA 0% Вниз | $ 75 | $ 75 | $ 75 |
Стоимость в сравнении с выгодой частного ипотечного страхования
Современные домовладельцы создают богатство, как несколько раз в истории.
По данным Федерального агентства по жилищному финансированию (FHFA), стоимость жилья выросла более чем на пять процентов по сравнению с годом ранее.
Типичный американский домовладелец зарабатывает 13 000 долларов в год.
Более того, оценка стоимости дома не нова. FHFA говорит, что цены на жилье увеличивались примерно на 5% в год с 2012 года.
Подтвердите свое право на ипотеку (23 июля 2020 г.)
Это означает, что арендатор, купивший средний дом четыре года назад, на сегодняшний день «заработал» более 40 000 долларов. Некоторые заработали намного больше — шесть цифр в некоторых случаях.
Что удивительно, так это «совет» о том, что покупать дом следует только в том случае, если у вас есть 20% предоплата.
Внесение 20% -ного первоначального взноса более рискованно, чем внесение небольшого первоначального взноса, но это также дорого.
Даже сильным противникам ипотечного страхования сложно поспорить с этим фактом: PMI в среднем приносит 530% прибыли от инвестиций.
Домовладение является основным средством создания материальных ценностей в США.
Владение домом — это не путь к быстрому богатству. Скорее, это инвестиции, которые со временем окупаются, даже учитывая циклические спады.
Долгосрочные данные жилья подтверждают этот факт.
По данным государственного кредитного агентства FHFA, стоимость жилья выросла более чем на 140% с 1991 года. Это означает, что дом стоимостью 100 000 долларов в январе 1991 года сегодня стоит 240 000 долларов.
За это время инфляция выросла на 75%, сообщает Бюро статистики труда. Первый покупатель жилья в 1991 году победил инфляцию и получил еще шестьдесят пять процентов прибыли от инвестиций.
Доходность с поправкой на инфляцию — это реальный способ взглянуть на увеличение благосостояния, но есть и нематериальные.
Например, домовладелец, который приобрел дом в 1991 году, вероятно, подходит к концу своей 30-летней фиксированной ипотеки. Вскоре домовладелец будет без ипотеки. Стоимость жизни упадет.
Владелец также владеет значительным активом.
Тем не менее, человек, который решил арендовать в 1991 году и продолжал делать это, теперь платит постоянно растущие цены на аренду.
Хуже того, вероятно, что у этого человека нет значительных активов, если он или она не вносили вклад в пенсионный счет или другие инвестиции последовательно в течение двух или трех десятилетий.Многие не были такими дальновидными.
Дом — это вынужденный сберегательный счет. Расходы на жилье необходимы, будь вы арендуете или владеете. Но когда вы владеете, вы вносите небольшой кусок в сторону вашего будущего богатства .
Так при чем тут PMI? Это начинает процесс создания богатства раньше. Вы можете быть на выигрышной стороне роста ценностей дома.
И без PMI вы не сможете накопить достаточно быстро, чтобы догнать цены на жилье.
Обеспечение безопасности дома по сегодняшним ценам — это серьезное преимущество.Но есть и другой: PMI — это инвестиция с доходностью, как и немногие другие.
Подтвердите свое право покупки жилья с PMI или без него (23 июля 2020 г.)
PMI возврат инвестиций
Покупатели жилья избегают PMI, потому что считают, что это пустая трата денег.
Фактически, некоторые отказываются от покупки дома, потому что не хотят его платить.
Это может быть ошибкой. Данные с рынка жилья показывают, что PMI дает удивительную отдачу от инвестиций.
Согласно индексу цен на жилье FHFA, цены на жилье выросли на 3.5% в год с 1991 года.
Ускорение цен на жилье в последнее время было выше — более 5%. Тем не менее, более длительный просмотр дает более сбалансированный и реалистичный взгляд на рынок жилья — и то, что вы можете «зарабатывать» в год как домовладелец в долгосрочной перспективе.
Имейте в виду, что три с половиной процента факторов роста в спаде в жилищном секторе в последнее десятилетие. Этот процент равен , а не , полученным путем анализа только «радужного» периода истории рынка.
Средняя стоимость дома составляет 233 000 долларов США, согласно данным Национальной Ассоциации Риэлторов®.Ниже приведен пример покупателя, который покупает «средний» дом с PMI и без него.
Во-первых, предположим, что покупатель опускает 5%.
Стоимость PMI составляет 135 долларов в месяц, по словам поставщика ипотечного страхования MGIC. Но это не навсегда. Он падает через пять лет из-за увеличения стоимости жилья и уменьшения основной суммы кредита.
Вы можете отменить ипотечное страхование по обычному кредиту, когда вы достигнете 78% к стоимости кредита.
Снимок домовладельца на конец 5 года выглядит следующим образом:
- Текущая стоимость: 276 000 долл. США
- Оставшаяся сумма: 200 000 долл. США
За пять лет дом оценил 43 000 долларов, а окончательная стоимость PMI — 8 100 долларов.Это 5-летняя окупаемость инвестиций 530%.
Практически невозможно получить такой доход на фондовом рынке, на пенсионном счете или другом финансовом инструменте.
Таким образом, индекс PMI
можно рассматривать как инвестицию, очень разумную, а не пустую трату денег.
Но это может быть не то, где заканчиваются преимущества PMI. При откладывании покупки жилья, чтобы избежать PMI, есть еще один фактор: альтернативная стоимость.
Сколько стоит избежать PMI
Предположим, что другой покупатель жилья следовал «наилучшим методам», как утверждают сегодня многие финансовые и жилищные консультанты.
Покупатель предпочел избежать PMI. Вместо этого он или она выбирают 20% -ый авансовый платеж: на пятнадцать процентов больше, чем покупатель, который выбрал PMI.
Покупатель может сэкономить.
Он или она планирует и планирует накапливать 10 000 долларов в год на достижение цели — сложно, но выполнимо. Через три с половиной года покупатель поднимает полную 20% -ую предоплату.
Но не совсем.
Он или она сейчас гонятся за более высокими ценами на жилье. Через 3,5 года цены на жилье вырастут почти на тринадцать процентов — с учетом сложного процента — или около 30 000 долларов.
Покупателю больше не нужно снижать цену на 20%, исходя из цен на жилье три года назад. Ему или ей нужно двадцать процентов от текущей цены на домов.
Это дополнительные шесть тысяч долларов.
Увеличение увеличивает сроки покупателя. Он или она должны сэкономить четыре года, чтобы опустить двадцать процентов. В течение этого времени покупатель жилья теряет 34 000 долларов США за потерянный капитал.
Сложите потерянный капитал и дополнительные расходы на первоначальный взнос, и ожидание покупки обошлось этому покупателю в тридцать две тысячи долларов — даже после учета расходов PMI, которых он или она «избегали».
Есть много веских причин отложить покупку дома. Пропуск PMI не является одним из них.
Подтвердите свое право на покупку дома (23 июля 2020 г.)
PMI с преимуществами прямого покупателя
PMI косвенно приносит пользу покупателю, но некоторые ипотечные страховые компании теперь также предлагают покупателям прямую стоимость.
Один поставщик PMI, Radian, размещает свой продукт MortgageAssureSM поверх стандартного покрытия PMI. Эта программа предлагает защиту от потери работы для покупателя.
Страховка покрывает платежи заемщика — до 1500 долларов в месяц в течение шести месяцев — в случае потери работы в течение первых двух лет кредита.
Программа предоставляется без дополнительных затрат для покупателей жилья, которые вносят первоначальный взнос в размере 3-5% по некоторым кредитным программам.
Это спокойствие для покупателя жилья и очень хорошая причина проверить, с какими поставщиками PMI работает ваш кредитор.
Ипотечные кредиторы часто работают с тремя-пятью поставщиками PMI.Чаще всего кредитор выбирает вашего поставщика для вас. Выбор часто бывает произвольным или основан на том, кем кредитор привык пользоваться.
Но заемщик может иметь право голоса в этом вопросе. Если вы знаете поставщика PMI, который предлагает определенную выгоду, не бойтесь просить об этом.
Небольшой запрос может в конечном итоге иметь большое значение позже.
Как узнать, подходит ли мне PMI?
Частное ипотечное страхование предназначено не для всех, но покупатели жилья должны проверить потенциальную прибыль, прежде чем они автоматически откажутся от нее.
Получите проверку приемлемости покупателя жилья, которая включает в себя анализ ипотечного страхования для вашей ситуации и не требует никаких обязательств. Это займет всего несколько минут, чтобы начать.
Подтвердите свое право на ипотеку (23 июля 2020 г.)
,
Что такое «запись» при закрытии покупки дома?
В этой статье:
Когда вы покупаете дом, сделка является публичной.
- Запись означает подачу вашего документа и / или ипотеки в округе
- Документ имеет отметку даты и времени и может быть загружен на веб-сайт для общественности
- Вы платите за регистрацию при закрытии, когда подписываете свои окончательные документы
Неправильная запись этих документов может привести к проблемам.К ним относятся споры о собственности. Это может затруднить получение ипотеки. Юридические и финансовые результаты могут быть серьезными.
Вот почему ваш кредитор не даст вам разрешение получить ключи от вашего нового дома до завершения записи. Да, ваш отдел записи в округе может задержать дату вашего приезда, если запись не будет выполнена вовремя.
Подтвердите свой новый курс (23 июля 2020 г.)
Понимание записи недвижимости
«Запись — это просто процесс для того, чтобы сделать документы и другие документы на недвижимость частью публичного отчета для вашего местного округа», — говорит адвокат Эндрю Магуайр.
Обратите внимание, что можно записать более 100 типов документов. К ним относятся те, которые относятся к документам, закладным, выкупу, лицензии, сервитуты, декларации подразделения и сборы. Плата за регистрацию зависит от характера и объема документов.
Адвокат и риэлтор Брайан Свон говорит, что ваша компания или юрист доставят все записываемые документы в офис регистратора в вашем округе. Там, регистратор дел, секретарь округа или другой чиновник будет выполнять задачи записи.
Сколько стоят сборы за запись?
По данным Института покупки жилья, в среднем по стране плата за регистрацию составляет 125 долларов. Но они могут варьироваться от нуля на Аляске до процентов от цены на жилье, что может привести к увеличению затрат на тысячи. Кроме того, в некоторых штатах налоги на передачу недвижимости сочетаются с пошлинами за регистрацию, а в других — отдельно.
Приведенная ниже таблица взята из Национальной конференции законодательных органов штатов и подробно описывает, как налоги на передачу и регистрационные сборы оцениваются государством.
| Штат | Описание налога | Курс |
|---|---|---|
| Алабама | сделок: $ 0,50 / $ 500 Ипотека: $ 0,15 / 100 $ | 0,1% 0,15% |
| Аляска | Нет | N / A |
| Аризона | Плата за перевод недвижимости: 2 доллара США.00 | Фиксированная плата |
| Арканзас | Государственный трансфертный налог: 3,30 долл. США / 1 000 долл. США (состоит из двух частей: налог на передачу недвижимости — 1,10 долл. США плюс дополнительный налог в настоящее время в размере 2,20 долл. США) | 0,33% |
| Калифорния | Местный дополнительный трансферный налог $ 0,55 / $ 500. Города в округе, в которых применяется налог на передачу, могут иметь налоговую ставку, равную половине ставки округа, $ 0,275 / $ 500, и городской налог может применяться в качестве кредита против налога округа. Плата за регистрацию инструментов недвижимости: до 10 | 0,11% 0,055% |
| Колорадо | Налог на передачу: $ 0,01 / $ 100 TABOR запрещает новые или повышенные ставки местного трансфертного налога, которые не существовали до 14 января 1993 года. Ставки местных органов власти, которые облагали налогами до TABOR, варьируются от 1% до 4%. | 0,01% 1% — 4% |
| Коннектикут | Государственный транспортный налог обычно составляет 1%; однако вместо этой ставки она выглядит следующим образом: 0.75% или 1,25%, в зависимости от стоимости и использования. Ставка 0,75% применяется к незастроенной земле, собственности до 800 тыс. Долл. США, а также к недвижимости с просроченными платежами по ипотечным кредитам на срок более 6 месяцев. Ставка в размере 1,25% применяется к нежилой недвижимости, кроме незастроенной земли и имущества стоимостью более 800 тыс. Долларов США. Муниципальная часть налога на передачу: 0,25% Любое целевое инвестиционное сообщество / муниципалитет с квалифицированным производственным предприятием может обложить дополнительный налог в размере до 0,25%. | 0,75% — 1.25% 0,25% |
| Делавэр | Государственный налог: 3% налог на стоимость имущества, кроме случаев, когда существует местный трансфертный налог; тогда максимальная ставка составляет 2,5%. Местный налог: до 1,5% | 2,5% — 3% 0% — 1,5% |
| округ Колумбия | Налог на регистрацию документов: 1,45% или 1,1% для ценностей до 400 000 долларов США; впервые покупатель жилья снизил ставку налога на регистрацию: 0,725% Налог на передачу собственности: 1.45% или 1,1% для значений до 400 000 долларов США. | 0,725% — 1,45% 1,1% или 1,45% |
| Флорида | Ставка государственного трансфертного налога: 0,70 долл. США / 100 долл. США, если округ не взимает необязательный подоходный налог с местных документальных штампов, то в штате округ будет взиматься ставка в размере 0,60 долл. США / 100 долл. США. Дополнительный документальный подоходный налог округа: до $ 0,45 / $ 100 Ипотечный налог: $ 0,35 / $ 100 Государственная ставка единовременного нематериального налога составляет 2 долл. США / 1000 долл. США | 0.7% или 0,6% 0,45% 0,35% 0,2% |
| Грузия | Государственный трансфертный налог: 1,00 долл. США за первые 1000 долл. США и 0,10 долл. США за каждые дополнительные 100 долл. США Нематериальный учетный налог: 1,50 долл. США / 500 долл. США. Максимальная сумма любого нематериального регистрационного налога, подлежащая уплате в отношении любой отдельной ноты, составляет 25 000 долларов США. | 0,1% за первые 1000 долларов США; 0,1% за каждые дополнительные 100 долларов 0,3% |
| Гавайи | Государственный транспортный налог: $ 0.10/100 долл. США на имущество стоимостью менее 600 000 долл. США $ 0,20 / 100 долл. США на имущество стоимостью от 600 000 долл. США до 1 млн долл. США $ 0,30 / 100 долл. США на недвижимость стоимостью от 1 млн. Долл. США до 2 млн. Долл. США долл. США / 100 долл. США на имущество стоимостью от 2 млн. Долл. США, но менее 4 млн. Долл. США долл. США / 100 долл. США на имущество стоимостью от 4 млн. Долл. США, но менее 6 млн. Долл. США $ 0,90 / 100 долл. США на недвижимость стоимостью от 6 млн. Долл. США до 10 млн. Долл. США $ 1,00 / $ 100 на имущество со стоимостью ≥ 10 миллионов долларов США Для квартир и домов на одну семью, где покупатель не имеет права на освобождение домовладельца округа, налог, взимаемый за каждую транзакцию: $ 0.15/100 долл. США на имущество стоимостью менее 600 000 долл. США $ 0,25 / $ 100 на имущество на сумму от 600 000 до 1 млн. Долл. США $ 0,40 / $ 100 на имущество стоимостью от 1 млн. Долл. США до 2 млн. Долл. США долл. США / 100 долл. США на недвижимость стоимостью от 2 млн долл. США до 4 млн долл. США 0,85 долл. США / 100 долл. США на имущество стоимостью от 4 млн долл. США, но менее 6 млн долл. США $ 1,10 / $ 100 на имущество стоимостью от 6 млн. Долл. США до 10 млн. Долл. США $ 1,25 / $ 100 на имущество со стоимостью ≥ $ 10 млн. | 0.1% — 1% 0,15% — 1,25% |
| Айдахо | Нет | N / A |
| Иллинойс | Государственный налог на передачу недвижимости: $ 0,50 / $ 500 Налог на передачу недвижимости округа (необязательно): $ 0,25 / $ 500 Муниципалитеты самоуправления с населением более 1 млн. Человек могут взимать дополнительный трансферный налог в размере до 1,50 долл. США / 500 долл. США | 0,1% 0,05% 0,3% |
| Индиана | Нет | N / A |
| Айова | Государственный налог на передачу недвижимости: $ 0.80/500 | 0,16% |
| Канзас | Налог на регистрацию ипотеки: 0,1% | 0,1% |
| Кентукки | Налог на передачу: $ 0,50 / $ 500 | 0,1% |
| Луизиана | Нет | N / A |
| Мэн | Налог на передачу: $ 2,20 / $ 500 | 0,44% |
| Мэриленд | Государственный трансфертный налог: 0.5% или 0,25% для начинающих покупателей Округа могут взимать местный трансфертный налог по ставке до 0,5%. Государственная учетная ставка налога: 0,55 долл. США за имущество, находящееся в двух или более округах и являющееся обеспечением корпоративной облигации компании, предоставляющей коммунальные услуги. Налоговые ставки регистрации округа варьируются. Налог на передачу сельскохозяйственных земель:
| 0.25% — 0,5% 0% — 0,5% 3% — 5% |
| Массачусетс | трансфертный налог: 2 доллара США плюс 14% подоходного налога (всего = 2,28 доллара США) / 500 долларов США Только округ Барнстейбл снизил базовую ставку акцизного налога штата, увеличив их ставку до 1,50 долл. США плюс 14% подоходного налога (всего = 1,71 долл. США) / 500 долл. США | 0,456% 0,342% |
| Мичиган | Государственный налог на передачу недвижимости: $ 3,75 / $ 500 Налог на передачу недвижимости округа: $ 0.55 — $ 0,75 / $ 500 в зависимости от +/- 2 миллиона населения округа. | 0,75% 0,11% — 0,15% |
| Миннесота | Налог на поступление: $ 1,65 / $ 500 Налог на ипотечный реестр $ 0,23 / $ 100 Плата за транзакцию в размере 5 долларов США при регистрации любого акта или ипотеки для столичных округов. | 0,33% 0,23% |
| Миссисипи | Нет | N / A |
| Миссури | Нет | N / A |
| Монтана | Нет | N / A |
| Небраска | Гербовый сбор: 2 доллара.25/1000 | 0,225% |
| Невада | Государственный трансфертный налог: $ 1,30 / $ 500 Налог на передачу округа: $ 0,65 / $ 500 до 700 000 населения округа $ 1.25 / $ 500 за 700 000 населения округа Округа с населением менее 700 000 могут взимать дополнительный трансфертный налог до 0,05 долл. США / 500 долл. США. | 0,26% 0,13% 0,25% 0,01% |
| Нью-Гэмпшир | Налог на передачу: 0 долларов США.75 / $ 100 Оплачивается покупателем и продавцом, что составляет 1,5% Минимальный налог в размере 20 долл. США на переводы в размере 4000 долл. США или менее как для покупателя, так и для продавца на общую сумму 40 долл. США. Регистрационный взнос: $ 25 | 1,5% |
| Нью-Джерси | NJ имеет несколько сборов за перевод недвижимости:
Льготные тарифы доступны для продавцов жилья с низким и средним уровнем дохода, которые являются пожилыми людьми, слепыми или инвалидами. Цены варьируются от $ 0,50 до $ 3,40 / $ 500 | 1. 0,25% 2. 0,1% 3. 0,15% 4. 0,18% — 0.43% 5. 0,05% — 0,28% 6. 1% 0,1% — 0,68% |
| Нью-Мексико | Нет | N / A |
| Нью-Йорк | Налог на передачу недвижимости: 2,00 долл. США / 500 долл. США; дополнительно 1% взимается с трансфертов свыше 1 млн. долл. США, а некоторые округа могут взимать больше. Нью-Йорк Сити Налог на передачу недвижимости: от 1% до 2,625% на основе +/- $ 500K стоимости дома и типа имущества. Налог на учет ипотеки:
Нью-Йорк Сити Налог на регистрацию ипотеки: 1,00-1,75 долл. США / 100 долл. США, исходя из стоимости дома и вида имущества + 500 долларов США Есть много других местных необязательных налогов со ставками, различающимися в зависимости от местности. | 0,4% или 1,4% свыше 1 млн. Долл. США, возможно, больше в зависимости от округа. 1% — 2,625% 0,5% 0,25% 0,25% или 0,30% 1% — 1,75% |
| Северная Каролина | Государственный акцизный налог: 1,00 долл. США / 500 долл. США Семь округов (Камден, Чован, Керритак, Дейр, Пасквотанк, Перквиманс и Вашингтон) могут взимать дополнительный местный акциз на недвижимость до 1,00 долл. США / 100 долл. США. | 0,2% 0% — 1% |
| Северная Дакота | Нет | N / A |
| Огайо | Плата за перевозку недвижимого имущества: 1 $.00 / $ 1000 Округа имеют возможность взимать $ 0,30 / $ 100 Аудиторы округа должны взимать плату за посылку в размере 0,50 долл. США за каждую передачу земли или участка. | 0,1% 0% — 0,3% |
| Оклахома | Налог на документарные штампы: $ 0,75 / $ 500 Налог на регистрацию ипотеки: $ 0,02- $ 0,10 / $ 100, исходя из срока ипотеки. | 0,15% 0,02% — 0,1% |
| Орегон | Местам запрещается взимать какие-либо сборы или сборы за передачу правового титула, если это не было осуществлено до 31 марта 1997 года.Только в округе Вашингтон есть налог на передачу недвижимости, который предшествует крайнему сроку, который составляет 1,00 долл. США / 1000 долл. США, если стоимость превышает 13 999 долл. США. | 0,1% — округ Вашингтон только |
| Пенсильвания | Налог на печать с документами: 1% Муниципалитеты и школьные округа могут взимать местный налог на передачу недвижимости максимум до 1%. | 1% |
| Род-Айленд | Налог на перевозку недвижимости: $ 2.30/500 | 0,46% |
| Южная Каролина | Плата за запись дела $ 1,85 / $ 500 (1,30 долл. США, 0,55 долл. США) Местные сборы за передачу недвижимости запрещены, за исключением тех, которые действовали до 1 января 1991 года. | 0,37% |
| Южная Дакота | $ 0,50 / 500 | 0,1% |
| Теннесси | Налог на передачу: $ 0,37 / $ 100 Ипотечный налог: 0 долларов США.115 / $ 100 Для любого инструмента, который требует получения округом государственного трансфертного или ипотечного налога, округ взимает комиссию в размере 1,00 долл. США. | 0,37% 0,12% |
| Техас | Нет | N / A |
| Юта | Нет | N / A |
| Вермонт | Налог на передачу собственности: 1,25% или 0,5% Налоговая ставка 0.5% на первые 100 000 долларов США и 1,25% на 100 000 долларов США. На дом, финансируемый за счет покупной денежной ипотеки совместно с Целевым фондом жилищного строительства и консервации VT, Агентством жилищного финансирования VT или Департаментом сельского хозяйства и развития сельских районов США, налог на первые 110 000 долларов США и 1,25% на любую сумму не взимается. выше. Плата за возврат имущества: 10 $ Доплата за чистую воду: 0,2%, однако для некоторых трансферов действуют специальные тарифы. Налог на прирост капитала, взимаемый с продажи земли, исходя из продолжительности владения. | 0,5% -1,25% |
| Вирджиния | Государственный регистрационный налог: 0,25 доллара США / 100 долларов США до 10 миллионов долларов США Для сумм, превышающих 10 миллионов долларов США, ставки:
Налог на регистрацию выпуска: 0,50 доллара США Налог на грант: 0,50 долл. США / 500 долл. США, когда уплаченное вознаграждение или процентная ставка, в зависимости от того, что больше, превышает 100 долл. США. Дополнительный местный регистрационный налог, равный одной трети государственного регистрационного налога. Региональная плата за преодоление заторов: $ 0,15 / $ 100 Государственная пошлина за регистрацию: $ 20 | 0,25% до 10 млн долл .; 0,13% — 0,22% выше 10 млн. Долл. США, варьируется в зависимости от цены 0,1% 0,15% |
| Вашингтон | Акциз на недвижимость: 1,28% плюс местный дополнительный налог, который не может превышать 0,25% от 1% от цены продажи. Плата за жилье и помощь бездомным (регистрация документов): Доплата в размере 40 долларов США за каждый документ, зарегистрированный до 30 июня 2019 года.Освобождает назначения или замены ранее зарегистрированных актов доверия. | 1,28% |
| Западная Вирджиния | Трансферный налог: 1,65 долл. США / 500 долл. США (1,10 долл. США, округ 0,55 долл. США). Округ может взимать дополнительный акцизный налог до 1,65 долл. США. Уезд с программой защиты сельхозугодий имеет возможность взимать дополнительный уездный акциз в размере до 1,10 долл. США / 500 долл. США. Плата за фиксированную запись: 20 долларов. | 0,33% |
| Висконсин | Налог на передачу $ 0.30/100 | 0,3% |
| Вайоминг | Нет | N / A |
| Источники: NCSL. Институт земельной политики им. Линкольна, Сборы за передачу недвижимости. Bloomberg BNA Штатный акцизный налог, передача недвижимости и другой собственности. Информация, собранная в 2017 году. Пожалуйста, свяжитесь с [email protected] для получения дополнительной информации. | ||
Почему запись важна
После записи эти документы создают цепочку названий.Эта цепочка прослеживается до вашей собственности. И это помогает проверить историю владения. Публика может получить доступ к этим записям, чтобы узнать, кому принадлежит ваша собственность. Это помогает предотвратить мошенничество, например, «тех людей» в Craigslist, которые пытаются продать собственность, которой они даже не владеют.
Адвокат Элизабет А. Уитмен говорит, что эта запись имеет решающее значение.
«Важно, чтобы правовые документы, касающиеся права собственности, были зарегистрированы. Это ставит общественность в известность о претензиях на права на недвижимость. Без записи покупатель не может быть обязан удовлетворить эти требования », — говорит она.«Это также создает официальный учет прав собственности. Таким образом, не будет разрушительным, если владелец потеряет, например, свой первоначальный поступок ».
Имейте в виду, что записи недвижимости имеют компромиссы. Это обеспечивает большую юридическую защиту для владельцев.
«Но это также делает вашу информацию общедоступной, и каждый может получить к ней доступ», — говорит Свон. Например, налоговое удержание в отношении вашего дома доступно для всех.
Какая запись защищает вас от
Магуайр отмечает, что неудача в записи дела может привести к плохим результатам.
«Это может лишить вас возможности получить титульную страховку или занять деньги у кредитора. И это может вызвать проблемы с правом собственности на недвижимость », — говорит он.
Последний сценарий является наиболее тревожным.
Титульные страховые компании: Требуется ли титульное страхование?
«Что делать, если продавец вашего дома передал документ вам и другому покупателю? Теперь у вас есть два разных покупателя, претендующих на одну и ту же недвижимость », — говорит Свон.«Предположим, вы никогда не записывали документ. И скажем, покупатель два никогда не знал, что у вас тоже есть поступок Покупатель два на самом деле имеет больше шансов получить собственность в большинстве юрисдикций ».
Хорошие новости? Ваш кредитор требует, чтобы вы купили страховой титул. Это защищает вас, если дефект права собственности, залоговое удержание или право собственности возникают до или после покупки вашего дома.
«Если есть дефект названия, компания названия должна исправить это или возместить Вам убытки», говорит Уитмен. «Но даже при страховании правового титула вам все равно важно обращать внимание на свои записи о недвижимости.
Правила записи
Уитмен говорит, что в каждом штате есть свои правила записи. Стоимость записи варьируется в зависимости от округа. Однако они обычно составляют очень небольшую часть общих расходов на покупку или рефинансирование недвижимости.
«Многие штаты требуют, чтобы документы были заверены нотариально. Некоторым также требуется один или два свидетеля », — говорит она. «Большинство штатов требуют, чтобы адвокат, готовящий записанный документ, был указан в этом документе. Несколько штатов требуют, чтобы на деле был указан номер посылки с налогом на недвижимость.
Подготовка к закрытию вашей недвижимости
При погашении ипотеки кредитор может или не может быть обязан записать освобождение залога. И иногда они просто не замечают этого. Вы хотите удостовериться, что он выпущен на случай, если вы захотите взять в долг или продать свой дом в будущем.
Разбор мелкого шрифта
Обратите внимание, что регистрация недвижимости на самом деле не устанавливает вашу собственность. Вместо этого он помогает разрешать споры между сторонами с конкурирующими претензиями на вашу собственность.
«Некоторые люди считают, что они получают права собственности, когда их поступок становится достоянием общественности. Но это неправильно », — говорит Свон. «Наличие дела в руке устанавливает право собственности, в большинстве случаев». Запись акта ставит общественность в известность о том, что вы владеете собственностью.
Титульное страхование для ипотеки: объясняется простым языком
Помните: регистрация документов на недвижимость устанавливает цепочку прав собственности. Он также предупреждает других о том, что могут быть другие претензии к вашему названию — например, судебный процесс, залоговое удержание от неоплаченного подрядчика, налоговое удержание от правительства или сервитут, позволяющий другим использовать собственность.
«Допустим, вы и другая сторона пытаетесь претендовать на право собственности на вашу собственность. Суд может рассмотреть вопрос о том, как каждая из сторон вписывается в эту цепь правового титула. Он будет смотреть на записи о праве собственности на основе действительных зарегистрированных дел », — говорит Магуайр.
Если есть проблемы с титулом, которые необходимо решить, чтобы точно установить свои права, вы можете подать в суд, чтобы «замолчать» титул. Это означает решение этих проблем и в суде установление ваших прав в качестве владельца и отклонение других претензий.
Подтвердите свой новый курс (23 июля 2020 г.)
,