Ставка рефинансирования в 2018 году таблица: Ключевая ставка ЦБ РФ в 2018 году: таблица
Понятие рефставки для многих привычно как значение, используемое при начислении штрафов или пеней, предоставлении отсрочек по налогам, исчислении НДФЛ с матвыгоды и т.д. Вместе с тем, это один из главных инструментов государства в его денежно-кредитной политике, устанавливаемый Центробанком. Рассмотрим, действует ли ставка рефинансирования в России в 2018 году, какой процент она составляет и как влияет на экономику.
Рефставка или ключевая ставка?
Годовой процент, который обычные банки должны уплатить Центробанку, беря у него кредиты, называется ставкой рефинансирования. Вместе с тем, существует ключевая ставка, введенная в России с сентября 2013 г., представляющая собой минимальный процент, под который банки получают недельные займы от ЦБ РФ, она же является максимальной ставкой по депозитам, принимаемым Центробанком от коммерческих банков.
С 2016 года понятие «ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации» фактически стало означать ключевую ставку. Эти показатели ЦБ РФ уравнял между собой в 2016 г., ранее же их значения устанавливались независимо друг от друга (Указание ЦБ РФ от 11.12.2015 № 3894-У). Таким образом, отдельно ставка рефинансирования ЦБ на 2018 год не принимается, но в обиходе этот термин продолжает использоваться, подразумевая ставку ключевую, поэтому будем его использовать и мы.
Размер ставки рефинансирования в 2018 году
При повышении рефставки государством растут и банковские проценты по кредитам и депозитам, ведь коммерческие банки не могут устанавливать свои проценты ниже тех, что им приходится уплачивать Центробанку, а с учетом собственных затрат, их проценты всегда будут выше. Граждане предпочитают при этом сберегать свои деньги, берут меньше кредитов, а товарный спрос, цены и инфляция снижаются. При снижении рефставки, наблюдается обратный процесс: понижаются кредитные и депозитные проценты, кредиты становятся доступнее, растет уровень спроса, цен и инфляции в стране.
Очередной пересмотр ставки рефинансирования в 2018 году произошел совсем недавно – 23 марта. Ставка была опять понижена и теперь составляет 7,25% годовых, а применять ее следует с 26.03.2018 г.
Что ожидать от понижения? Очевидно, что на снижение идут и ставки по банковским кредитам, следовательно, денег у людей становится больше, спрос растет, и вместе с ним неуклонно растут цены.
Как менялась ставка рефинансирования 2016-2018
В 2018 г. это уже второе изменение рефставки. Центробанк стремится к ее постепенному снижению, поскольку резкое изменение показателя может обернуться столь же резким обесцениванием рубля за счет «дешевых» кредитов. Постепенный подход способствует удерживанию спроса, а значит и инфляции, на приемлемом уровне.
Ключевая ставка (ставка рефинансирования) в 2017-2018 году таблица:
Период действия | Значение, % |
С 26.03.18 | 7,25 |
12.02.18 – 25.03.18 | 7,5 |
18.12.17 – 11.02.18 | 7,75 |
30.10.17 – 17.12.17 | 8,25 |
18.09.17 – 29.10.17 | 8,5 |
19.06.17 – 17.09.17 | 9,0 |
02.05.17 – 18.06.17 | 9,25 |
27.03.17 – 01.05.17 | 9,75 |
19.09.16 – 26.03.17 | 10,0 |
14.06.16 – 18.09.16 | 10,5 |
Таблица наглядно демонстрирует продолжающуюся динамику снижения ставки рефинансирования февраля-марта 2018 г.В значении 7,25% она точно останется до 27 апреля 2018 г. — именно на эту дату запланировано следующее заседание Совета директоров ЦБ РФ, где будет решаться вопрос о ее будущем уровне.
Прогноз ставки рефинансирования на 2018 год
По Информации банка России на устойчиво низком уровне сегодня остается годовая инфляция (2,2% в феврале 2018г.), который может сохраниться в первом полугодии, а к 2019 г. не превысит 4%. Продолжают смягчаться денежно-кредитные условия, и наиболее вероятна тенденция к дальнейшему снижению ключевой ставки (ставки рефинансирования) Банка России в 2018 г., чтобы уже к концу года перейти к нейтральной денежно-кредитной политике. Аналитики говорят о еще, как минимум, одном возможном понижении ставки рефинансирования ЦБ РФ в 2018 г. при таких условиях к концу года в пределах 6-6,5%, но не более 7%.
Информация Банка России от 23.03.2018 «О процентных ставках по специализированным инструментам рефинансирования Банка России»
Сообщается, что Банк России установил процентные ставки равными минимальной из двух величин: 6,50% годовых или ключевая ставка Банка России — по следующим инструментам:
кредитам, обеспеченным залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, имеющими целевой характер, связанный с кредитованием субъектов малого и среднего предпринимательства;
кредитам, обеспеченным поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
кредитам, обеспеченным залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям;
кредитам, обеспеченным залогом прав требования по кредитным договорам, обеспеченным договорами страхования ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» (ОАО «ЭКСАР»).
Таким образом, процентные ставки по указанным инструментам сохранены на уровне 6,50% годовых.
Процентная ставка по кредитам Банка России, обеспеченным закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека», снижена до уровня 7,25% годовых.
Процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом прав требования по кредитам на финансирование инвестиционных проектов, и кредитам, обеспеченным залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов и включенных в Ломбардный список Банка России, снижены до уровня 6,25% годовых. Указанное решение распространяется на проекты, отобранные до 1 января 2016 года.
Перейти в текст документа »
Больше документов и разъяснений по коронавирусу и антикризисным мерам — в системе КонсультантПлюс.
Зарегистрируйся и получи пробный доступ
Дата публикации на сайте: 28.03.2018
Поделиться ссылкой:
Инфляционные риски могут потребовать от ЦБ РФ повышения ключевой ставки в конце этого — начале следующего года. Об этом говорится в очередном выпуске «Мониторинга экономической ситуации в России», подготовленном экспертами Института экономической политики имени Е. Т. Гайдара и Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ.
Авторы доклада напоминают, что по итогам октября 2018 года инфляция в годовом выражении достигла 3,5% против 2,7% в октябре 2017-го, постепенно возвращаясь к своему целевому ориентиру. «Показатель базовой инфляции (без учета цен, связанных с сезонными или административными факторами) непрерывно растет с марта 2018 года, что свидетельствует об устойчивом характере ускорения инфляции», — обращают внимание экономисты. Они указывают, что показатель инфляционных ожиданий населения (на год вперед) несколько снизился (до 9,3%) по сравнению с сентябрем благодаря тому, что уменьшилось беспокойство по поводу роста цен на бензин, однако инфляционные ожидания остаются нестабильными. Высокой остается и оценка респондентами текущего уровня инфляции, которая составляет 10,1% (10,2% в сентябре).
Значимым источником инфляционных рисков является динамика курса рубля, констатируют в Институте Гайдара и РАНХиГС, отмечая, что «в ноябре в условиях резкого снижения цен на нефть и сохранения высокой геополитической напряженности волатильность вновь выросла».
Оценивая инфляционные риски, эксперты считают возможным повышение ключевой ставки ЦБ РФ в конце этого — начале будущего года. Приступить к снижению ставок можно будет после прохождения пика проинфляционных шоков, ожидаемых в III квартале 2019 года, отмечается в выпуске «Мониторинга».
Напомним, в середине сентября этого года ключевая ставка Банка России была повышена на 0,25 п. п., до 7,5% годовых, что стало первым повышением ставки с декабря 2014 года. На октябрьском заседании Центробанк сохранил ключевую ставку на этом уровне. Следующее заседание совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 14 декабря 2018 года.
Ставка рефинансирования в 2018 году изменялась несколько раз. В таблице ниже вы найдете информацию о том, как учетная ставка ЦБ РФ изменялась с 2016 года, а также действующий показатель на сегодня.
Дата, с которой установлена ставка | Размер ставки (%, годовых) | Источник |
| С 17 сентября 2018 года | 7,50 | Информация Банка России от 14.09.2018
|
| С 26 марта 2018 года | 7,25 | Информация Банка России от 23.03.2018
|
| С 12 февраля 2018 года | 7,5 | Информация Банка России от 09.02.2018
|
| с 18 декабря 2017 года
| 7,75 | Информация Банка России от 15.12.2017 |
| с 30 октября 2017 года | 8,25 | Информация Банка России от 27.10.2017
|
| с 18 сентября 2017 года | 8,50 | Информация Банка России от 15.09.2017
|
| с 19 июня 2017 года
| 9,00 | Информация Банка России от 16.06.2017 |
| со 2 мая 2017 года | 9,25 | Информация Банка России от 28.04.2017
|
| с 27 марта 2017 года | 9,75 | Информация Банка России от 24.03.2017
|
| с 19 сентября 2016 года | 10,0 | Информация Банка России от 16.09.2016
|
| с 1 июня 2016 года | 10,5 | Информация Банка России от 10.06.2016
|
| c 1 января 2016 года* | 11,0 | Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У См. “Ставку рефинансирования Центробанк приравнял к ключевой”. |
| с 14 сентября 2012 года | 8,25 | Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У |
| с 26 декабря 2011 года | 8 | Указание Банка России от 23.12.2011 № 2758-У |
| с 3 мая 2011 года | 8,25 | Указание Банка России от 29.04.2011 № 2618-У |
| с 28 февраля 2011 года | 8 | Указание Банка России от 25.02.2011 № 2583-У |
| с 1 июня 2010 года | 7,75 | Указание Банка России от 31.05.2010 № 2450-У |
| с 30 апреля 2010 года | 8 | Указание Банка России от 29.04.2010 № 2439-У |
| с 29 марта 2010 года | 8,25 | Указание Банка России от 26.03.2010 № 2415-У |
| с 24 февраля 2010 года | 8,5 | Указание Банка России от 19.02.2010 № 2399-У |
| с 28 декабря 2009 года | 8,75 | Указание Банка России от 25.12.2009 № 2369-У |
| с 25 ноября 2009 года | 9 | Указание Банка России от 24.11.2009 № 2336-У |
| с 30 октября 2009 года | 9,5 | Указание Банка России от 29.10.2009 № 2313-У |
| с 30 сентября 2009 года | 10 | Указание Банка России от 29.09.2009 № 2299-У |
| с 15 сентября 2009 года | 10,5 | Указание Банка России от 14.09.2009 № 2287-У |
| с 10 августа 2009 года | 10,75 | Указание Банка России от 07.08.2009 № 2270-У |
| с 13 июля 2009 года | 11 | Указание Банка России от 10.07.2009 № 2259-У |
| с 5 июня 2009 года | 11,5 | Указание Банка России от 04.06.2009 № 2247-У |
| с 14 мая 2009 года | 12 | Указание Банка России от 13.05.2009 № 2230-У |
| с 24 апреля 2009 года | 12,5 | Указание Банка России от 23.04.2009 № 2222-У |
| с 1 декабря 2008 года | 13 | Указание Банка России от 28.11.2008 № 2135-У |
| с 12 ноября 2008 года | 12 | Указание Банка России от 11.11.2008 № 2123-У |
| с 14 июля 2008 года | 11,0 | Указание Банка России от 11.07.2008 № 2037-У |
| с 10 июня 2008 года | 10,75 | Указание Банка России от 09.06.2008 № 2022-У |
| с 29 апреля 2008 года | 10,5 | Указание Банка России от 28.04.2008 № 1997-У |
| с 4 февраля 2008 года | 10,25 | Указание Банка России от 01.02.2008 № 1975-У |
| с 19 июня 2007 года | 10 | Телеграмма Банка России от 18.06.2007 № 1839-У |
| с 29 января 2007 года | 10,5 | Телеграмма Банка России от 26.01.2007 № 1788-У |
| с 23 октября 2006 года | 11,0 | Телеграмма Банка России от 20.10.2006 № 1734-У |
| с 26 июня 2006 года | 11,5 | Телеграмма Банка России от 23.06.2006 № 1696-У |
| с 26 декабря 2005 года | 12 | Телеграмма Банка России от 23.12.2005 № 1643-У |
| с 15 июня 2004 года | 13 | Телеграмма Банка России от 11.06.2004 № 1443-У |
| с 15 января 2004 года | 14 | Телеграмма Банка России от 14.01.2004 № 1372-У |
* С 14.09.2012 по 31.12.2015 ставка рефинансирования не менялась и составляла 8,25%, поэтому в таблице отдельно ставка рефинансирования 2015, 2014, 2013 годов не приводится.
Отдельно ставку рефинансирования на 2016 год и последующие годы Банк России устанавливать больше не будет. Вместо ставки рефинансирования в 2016 и последующих годах применяется ключевая ставка. Например, теперь, чтобы узнать ставку рефинансирования на март 2017 года, нужно смотреть ключевую ставку, действующую в этот период времени. Аналогично следует действовать, если требуется узнать ставку рефинансирования на май 2017 года или иной период времени, начинающийся с 01.01.2016.
В России термин ключевая ставка Центрального банка начал использоваться с 2016 года и приравнивается к значению ключевой. Поэтому во многих правительственных документах, где была упомянута ставка рефинансирования ЦБ, можем встретить формулировку — ключевая ставка. Изменение ставки рефинансирования происходит одновременно с изменением ключевой ставки Банка России на ту же величину. С первого января 2016 года ставка рефинансирования как отдельный регулятивный инструмент не используется и обособленно ее значение не устанавливается.
Изменение ставки по годам в таблице
Регулятор тщательно анализирует нынешнее состояние дел и в зависимости от микро и макроэкономических показателей принимает решение, оставить ли цифру на прежнем уровне или повысить/понизить ее. Анализируя изменения ставки ЦБ РФ мы видим, что с 2016 года ее значение постоянно снижается. Значение ставки на сегодняшний день и ее изменения значений приведены ниже в таблице: «Изменение ставки по годам.»
| ПЕРИОД ДЕЙСТВИЯ СТАВКИ | РАЗМЕР, % ГОДОВЫХ |
|---|---|
| 2020 год | |
| с 19 июня по настоящее время | 4,5 |
| с 24 апреля по 18 июня | 5,5 |
| с 10 февраля — по 23 апреля | 6,00 |
| 2018-2019 года | |
| с 16 декабря — по 9 февраля 2020 | 6,25 |
| с 28 октября — по 15 декабря | 6,50 |
| с 9 сентября — по 27 октября | 7,00 |
| с 29 июля — по 8 сентября | 7,25 |
| с 17 июня — по 28 июля | 7,5 |
| 17 декабря — по 16 июня | 7,75 |
| 17 сентября — 16 декабря | 7,5 |
| 26 марта — 16 сентября | 7,25 |
| 12 февраля — 25 марта | 7,5 |
| 1 января – 11 февраля | 7,75 |
| 2017 год | |
| 18 -31 декабря | 7,75 |
| 30 октября – 17 декабря | 8,25 |
| 18 сентября – 29 октября | 8,50 |
| 19 июня – 17 сентября | 9,00 |
| 2 мая – 18 июня | 9,25 |
| 27 марта -1 мая | 9,75 |
| 2016 год | |
| 19 сентября – 26 марта | 10,00 |
| 14 июня – 18 сентября | 10,50 |
| 1 января – 13 июня | 11,00 |
Что означает термин — ставка рефинансирования ЦБ РФ
У данного термина на сегодняшний день в документах и в прессе можно встретить много синонимов. Фактически разные названия не влияют на ее значение и роль в экономике.
Ставка рефинансирования в России представляет собой процентное вознаграждение, которое уплачивают коммерческие банки ЦБ РФ за выданные им кредиты. Состояние банковского сектора, размер инфляции, финансовая структура определяет ставку рефинансирования, а устанавливает ее размер Банк России.
В США и других странах этот термин имеет следующее значение: ставка рефинансирования (учетная ставка) – процент в годовом исчислении, который берут центральные банки или другие государственные органы, отвечающие за кредитно-денежную политику, например, Федеральная резервная система США, за кредиты, предоставляемые ими коммерческим банкам. Как правило, такие кредиты выделяются банкам на одну ночь (overnight) для поддержания ликвидности, исполнения текущих обязательств.
В России ставка рефинансирования, помимо регулирования экономики, наделена еще фискальной функцией. Она используется для следующих расчетов:
- за неуплату налога в установленный срок начисляются пени в размере 1/300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки. (ст. 75 Налогового кодекса РФ);
- проценты по рублевым вкладам, превышающие ставку рефинансирования плюс пять процентных пунктов, облагаются НДФЛ (ст. 224 НК РФ);
- при отсутствии в договоре займа условий, касающихся величины процентов, эти проценты уплачиваются по ставке рефинансирования (ст. 809 Гражданского кодекса РФ);
- если работодатель нарушает сроки выплаты заработной платы, отпускных и пр., то он выплачивает работникам пени в размере 1/300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки (ст. 236 Трудового кодекса РФ).
Кроме того, большинство штрафов и пени в договорах между частными организациями рассчитываются сегодня исходя из текущей ставки рефинансирования Центрального банка.
Влияние ставки ЦБ РФ на экономику страны
Ставка рефинансирования – один из самых действенных и эффективных инструментов регулирования состояния экономики страны. Понижение ставки приводит к стимулированию экономики. И вот почему: займы становятся дешевле сначала для банков, потом для корпораций и в конечном счете для потребителей. Спрос на товары и услуги растет. Также ставка регулирует налоговую нагрузку для населения и коммерческих предприятий. В следствии её снижения происходит экономический рост.
Если сохраняется планируемый уровень роста ВПП и размер, это дает новый сигнал для снижения, что положительно повлияет на развитие экономики. Для сравнения, этот показатель в США составляет 1.75%, Канаде 1.25%, Евросоюзе 0%, Великобритании 0.5%, а в некоторых странах (Япония, Швейцария) даже имеет отрицательное значение.
Официальные процентные ставки
Совет управляющих ЕЦБ устанавливает ключевые процентные ставки для зоны евро:
- Процентная ставка по основным операциям рефинансирования (MRO), которые обеспечивают основную часть ликвидности для банковской системы.
- Ставка по депозитной линии, которую банки могут использовать для внесения депозитов овернайт в Евросистеме.
- Ставка по предельному кредиту, который предлагает кредиты овернайт банкам из Евросистемы.
Загрузка данных
| Дата | Депозитная система | Основные операции рефинансирования | Маржинальное кредитование | ||
|---|---|---|---|---|---|
| Тендеры с фиксированной ставкой Фиксированная ставка | Тендеры с плавающей ставкой Минимальная ставка | ||||
| С эффектом от | |||||
| 2019 | 18 сентября | -0,50 | 0,00 | — | 0,25 |
| 2016 | 16 марта | — 0,40 | 0,00 | — | 0,25 |
| 2015 | 9 декабря | −0,30 | 0,05 | — | 0.30 |
| 2014 | 10 сентября | −0,20 | 0,05 | — | 0,30 |
| 11 июня | −0,10 | 0,15 | — | 0,40 | |
| 2013 | 13 ноября | 0.00 | 0,25 | — | 0,75 |
| 8 мая. | 0,00 | 0,50 | — | 1,00 | |
| 2012 | 11 июля | 0,00 | 0,75 | — | 1,50 |
| 2011 | 14 декабря | 0,25 | 1,00 | — | 1,75 |
| 9 ноября | 0,50 | 1,25 | — | 2,00 | |
| 13 июля | 0,75 | 1,50 | — | 2,25 | |
| 13 апреля | 0,50 | 1,25 | — | 2,00 | |
| 2009 | 13 мая | 0,25 | 1,00 | — | 1,75 |
| 8 апреля | 0,25 | 1,25 | — | 2,25 | |
| 11 марта | 0,50 | 1,50 | — | 2,50 | |
| 21 января | 1,00 | 2,00 | — | 3,00 | |
| 2008 | 10 декабря | 2,00 | 2,50 | — | 3,00 |
| 12 ноября | 2,75 | 3,25 | — | 3,75 | |
| 15 октября 4 | 3,25 | 3,75 | — | 4,25 | |
| 9 октября 3 | 3,25 | — | — | 4.25 | |
| 8 октября | 2,75 | — | — | 4,75 | |
| 9 июля | 3,25 | — | 4,25 | 5,25 | |
| 2007 | 13 июня | 3.00 | — | 4,00 | 5,00 |
| 14 марта | 2,75 | — | 3,75 | 4,75 | |
| 2006 | 13 декабря | 2,50 | — | 3,50 | 4,50 |
| 11 октября | 2,25 | — | 3,25 | 4,25 | |
| 9 августа | 2,00 | — | 3,00 | 4,00 | |
| 15 июня | 1,75 | — | 2,75 | 3,75 | |
| 8 марта | 1,50 | — | 2,50 | 3,50 | |
| 2005 | 6 декабря | 1,25 | — | 2,25 | 3,25 |
| 2003 | 6 июня | 1,00 | — | 2,00 | 3.00 |
| 7 марта | 1,50 | — | 2,50 | 3,50 | |
| 2002 | 6 декабря | 1,75 | — | 2,75 | 3,75 |
| 2001 | 9 ноября | 2.25 | — | 3,25 | 4,25 |
| 18 сентября | 2,75 | — | 3,75 | 4,75 | |
| 31 августа | 3,25 | — | 4,25 | 5,25 | |
| 11 мая | 3.50 | — | 4,50 | 5,50 | |
| 2000 | 6 октября | 3,75 | — | 4,75 | 5,75 |
| 1 сентября | 3,50 | — | 4,50 | 5,50 | |
| 28 июня 2 | 3,25 | — | 4,25 | 5,25 | |
| 9 июня | 3,25 | 4,25 | — | 5,25 | |
| 28 апреля | 2,75 | 3,75 | — | 4.75 | |
| 17 марта | 2,50 | 3,50 | — | 4,50 | |
| 4 февраля | 2,25 | 3,25 | — | 4,25 | |
| 1999 | 5 ноября | 2.00 | 3,00 | — | 4,00 |
| 9 апреля | 1,50 | 2,50 | — | 3,50 | |
| 22 января | 2,00 | 3,00 | — | 4,50 | |
| 4 января 1 | 2,75 | 3,00 | — | 3,25 | |
| 1 января | 2,00 | 3,00 | — | 4,50 | |
До 10 марта 2004 года изменения процентной ставки по основным операциям рефинансирования, как правило, вступали в силу с первой операции, следующей за указанной датой, если не указано иное.Изменение 18 сентября 2001 года вступило в силу в тот же день. С 10 марта 2004 года эта дата относится как к депозитным, так и к предельным кредитным механизмам, а также к основным операциям рефинансирования (с изменениями, которые вступают в силу после первой основной операции рефинансирования после решения Совета управляющих), если не указано иное.
| |||||
,
Примечание редактора: HUD, администратор FHA, снизил максимальную сумму возврата рефинансирования кредита FHA до 80% по сравнению с 85%. Это вступило в силу 1 сентября 2019 года.
FHA выдача кредитов: подключитесь к собственному капиталу
Сегодняшний домовладелец имеет беспрецедентную долю капитала в своем доме.
По данным Федеральной резервной системы, домовладельцы имеют капитал в 15 триллионов долларов, что является рекордным показателем.
Многие задаются вопросом, как они могут использовать эти средства для улучшения жилищных условий, выплаты долгов или других финансовых целей.
К счастью, кредит FHA позволяет вам открыть кредит до 80% от текущей стоимости вашего дома. Вы берете разницу между вашей текущей суммой кредита и новой суммой кредита в виде денежных средств.
Даже заемщики с более низким кредитом могут претендовать на это, если они не могут получить ссуду под залог собственного капитала или обычную ссуду для получения наличных. Это кредит, который многие домовладельцы ждали.
Подтвердите свое право на рефинансирование, выплаченное FHA. (16 июля 2020 г.)
В этой статье:
Рефинансирование FHA — это финансируемая правительством программа рефинансирования домов. Это позволяет домовладельцу превратить собственный капитал в наличные деньги, взяв более крупный кредит, чем тот, который они в настоящее время должны. Домовладелец получает разницу наличными.
Перейти к:
Зачем использовать кредит FHA?
Ссуды
FHA могут превратить ваш капитал в деньги.Рекомендации FHA по кредитованию и ссудной стоимости являются более гибкими, чем обычные, помогая большему количеству домовладельцев использовать капитал своего дома.
Обычные кредиты рефинансирования также предлагают наличные. Но домовладелец должен иметь более высокие кредитные оценки и больше справедливости в доме, чтобы использовать его.
Получив FHA, вы можете погасить кредит любого типа, а также вывести капитал из дома в форме чека или перевести его на выбранный вами счет. Вы можете использовать эти средства для любых целей:
- Проекты благоустройства дома
- Консолидация кредитных карт
- Погашение автокредитов
- Рефинансирование студенческих кредитов
- Предоплата за обучение в колледже
- Консолидация первой и второй ипотеки
- Погашение личных долгов
Почти нет предела тому, на что вы можете использовать деньги.Домовладельцы, которые хотят уменьшить ежемесячные платежи по другим долгам или просто имеют немного дополнительных денежных средств в банке, должны изучить этот тип кредита.
Подтвердите свое право на рефинансирование в соответствии с FHA (16 июля 2020 г.)
Как FHA обналичивает рефинансирование?
С помощью рефинансирования вы можете открыть новый кредит FHA для замены существующего кредита. В отличие от оптимизации FHA, вам не нужно рефинансировать существующий кредит FHA.
Вы можете иметь субстандартный кредит, кредит Alt-A, обычный, ARM или другой тип кредита и заменить его новым финансированием FHA.
Кроме того, вы можете превратить собственный капитал в «расходуемые» деньги. Многие домовладельцы не знают, что FHA может быть инструментом, генерирующим деньги, но может.
Вот как это работает:
| Текущее значение | $ 220 000 |
| Новый кредит FHA (не более 80% стоимости) | $ 176 000 |
| Текущий кредит | — $ 140 000 |
| Расходы на закрытие | — 3000 долл. США |
| Выручка | $ 33 000 |
Максимальная сумма кредита к стоимости для кредита FHA составляет 80%.Таким образом, вы должны иметь значительный капитал, чтобы использовать его. Таким образом, этот заем лучше всего подходит тем, у кого дома хороший капитал, но он не отвечает требованиям к кредитным баллам для обналичивания обычных кредитов.
FHA обналичивание рефинансирования калькулятор
Вам интересно, сколько вы можете взять ссудой FHA? Загрузите и измените калькулятор вывода средств FHA ниже.
• MS Excel
• Google Sheets
Обналичивание средств против FHA: LTV и кредитный рейтинг
Основным недостатком кредита FHA на выдачу наличных является связанное страхование ипотеки.
Для ссуд
FHA требуется предварительная и ежемесячная страховая премия по ипотечному кредиту (MIP) Эти сборы следующие:
- 1,75% от новой суммы кредита авансом (в сумме кредита)
- 0,80% от суммы кредита ежегодно, выплачивается 12 частями с ипотечным платежом
Это равняется 1750 долл. США авансом и 67 долл. США в месяц на каждые 100 000 долл. США, взятых в долг.
В обмен на дополнительные комиссии FHA обеспечивает большую гибкость кредитного рейтинга и более высокую максимальную ссуду к стоимости (LTV), чем обычные ссуды.
Обычные рефинансирования с обналичиванием не предусматривают авансовое или ежемесячное страхование ипотеки. Кроме того, обычные деньги могут быть использованы для вторичного жилья и инвестиционной недвижимости. FHA должен использоваться в доме, в котором вы живете.
| Обычный вывод | FHA Cash Out | |
| Минимальная кредитная оценка | 620 (официальный), 640-680 (вероятный) | 500 (официальный), 600-660 (вероятно) |
| Максимальный LTV | 80% | 80% |
| Может заменить любой кредит | да | да |
| Вместимость | Владелец, 2-й дом, аренда | владелец занят только |
Подтвердите свое право на рефинансирование в соответствии с FHA (16 июля 2020 г.)
FHA обналичить дома, принадлежащие менее одного года
Если ипотека была открыта как минимум в течение 12 месяцев, последний год выплаты по кредиту должен был быть сделан вовремя.
Если домовладелец меньше года, он должен сделать как минимум шесть платежей по своей текущей ипотеке.
Например, вы купили свой дом в феврале. Ваш первый платеж в апреле. Вы должны своевременно вносить платежи с апреля по сентябрь, прежде чем вы сможете получить кредит наличными. Это правило применяется независимо от того, есть ли у вас кредит FHA в настоящее время или нет.
Если вы владели своим домом менее двенадцати месяцев, вы можете подать заявку. Для объектов недвижимости, находящихся в собственности менее одного года, максимальная ипотека FHA равна меньше:
- Текущая оценочная стоимость
- Первоначальная цена покупки
Например, вы купили дом 11 месяцев назад за 250 000 долларов.Сейчас дом стоит 275 000 долларов. Кредитор будет использовать сумму в размере 250 000 долларов США, если вы не подадите заявку через 12 месяцев после покупки.
Если вы ждете один год после покупки, максимальная сумма нового кредита составляет 80% от текущей оценочной стоимости.
FHA обналичить ипотечные ставки
Ставки FHA
низкие, даже ниже, чем обычные ставки по кредитам. По данным компании Ellie Mae, занимающейся кредитованием, ставки FHA в среднем составляют от 10 до 15 базисных пунктов (.10 — .15%) ниже обычных ставок.
Это из-за сильной правительственной поддержки FHA. Кредиторы могут выдавать эти кредиты с меньшим риском.
Однако рассмотрим ипотечное страхование FHA, которое повышает «эффективные» ставки FHA следующим образом:
| Выплата FHA | Обычная | |
| Ставка | 5,00% * | 5,25% * |
| Страхование ипотеки | 0.80% | 0% |
| Эффективная ставка | 5,80% | 5,25% |
* Только примерные цены. Может быть недоступно в настоящее время
FHA кредиты могут обналичить более высокие ставки, чем стандартные кредиты FHA. Проверьте вокруг с различными кредиторами, чтобы найти лучший курс.
FHA ставки по ипотечным кредитам держатся на низком уровне. Это хорошее время, чтобы подумать о блокировке рефинансирования FHA. Ставки ниже, чем для других долгов, таких как кредитные карты, некоторые автокредиты, личные кредиты и многое другое.Стратегия консолидации долга может быть правильным шагом.
Личные кредиты как альтернатива выводу средств FHA
Есть несколько причин, по которым вы не можете претендовать на получение кредита FHA. Собственность может быть в плохом состоянии, или кредитор может не одобрить его по другой причине.
Но рассмотрите альтернативы, если это так.
Личные кредиты не зависят от имущества. Они основаны на вашем кредитном профиле, доходах и активах.
Вы можете получить до 50 000 долларов США (и в некоторых случаях до 100 000 долларов США), и одобрение может произойти в течение нескольких дней, а не недель.
FHA обналичивание рефинансирования FAQ
Ниже приведены текущие рекомендации по рефинансированию FHA, включая требования к кредитным баллам, максимумы LTV и многое другое.
Какой кредитный рейтинг необходим для рефинансирования FHA?
Официальный минимум кредитного рейтинга для всех ссуд FHA — 500. Однако реалистичный минимум, который кредиторы фактически допустят, находится где-то между 600 и 660 или выше.
Это потому, что кредиторы часто устанавливают более высокие минимумы, чем FHA.Если один кредитор не может взять ваш кредит, продолжайте искать, пока не найдете кредитора с более мягкими стандартами.
Можете ли вы получить рефинансирование при плохом кредите?
Возможно получить рефинансирование с помощью плохого кредита. FHA будет вашим лучшим шансом на получение одобрения.
Большинство кредитов для получения наличных, таких как обычные или ипотечные кредиты, требуют хорошего кредита. Но FHA может позволить вам быть утвержденным с кредитным баллом в низких 600 или даже высоких 500. Суть в том, что большинство кредиторов устанавливают свой собственный минимальный кредитный рейтинг для этих кредитов.
Какова максимальная ссудная стоимость для рефинансирования при выводе средств FHA?
Максимальный LTV для рефинансирования FHA — 80%. Исключение составляют случаи, когда собственность находилась в собственности менее одного года. В этом случае максимальная сумма нового кредита будет меньше новой стоимости или первоначальной цены покупки.
| Дом в собственности 12+ месяцев | Дом в собственности <12 месяцев | |||
|---|---|---|---|---|
| Первоначальная цена покупки | $ 250 000 | $ 250 000 | ||
| Текущая стоимость | 900 000 $ 275 000 | $ 275 00068 | $ 275 000 | $ 250 000 |
| Максимальный новый кредит (80% от приемлемой стоимости) | $ 220 000 | $ 200 000 |
Подтвердите свое право на рефинансирование в соответствии с FHA (16 июля 2020 г.)
Почему я слышал, что есть рефинансирование с обналичиванием средств FHA на 95% и 85% LTV?
FHA разрешало максимальное рефинансирование на 95% до 1 апреля 2009 года.Затем он снизил лимит LTV до 85%. Затем 1 сентября 2019 года он был снова снижен до 80%.
Сколько можно вынести на рефинансирование обналичивания?
Доступные денежные средства зависят от текущей стоимости дома, вашей текущей ссуды, а для рефинансирования FHA — ссуды FHA. Там нет установленного ограничения на сумму наличных, которые вы можете взять. Вы можете получить новый кредит в размере до 80% от текущей стоимости дома и получить право на любую сумму наличных денег, которая приносит.
Облагаются ли налогом рефинансирование денег с обналичивания?
Рефинансирование — это долг, а не доход.Следовательно, он обычно не облагается налогом как доход. Тем не менее, проконсультируйтесь с налоговым консультантом перед подачей заявки.
Когда я могу вывести деньги FHA после покупки / Требуется ли приправа для вывода денег FHA?
Не существует минимального количества времени, так как вы приобрели дом, необходимый для подачи заявления на вывод средств FHA. Однако, если вы приобрели дом в последние 12 месяцев, максимальный размер кредита составит 80% от первоначальной цены покупки.
У большинства покупателей жилья, которые приобрели его в последнее время, недостаточно средств для использования этого кредита.
Каковы общие требования к приправам FHA?
- Стандартное рефинансирование FHA: нет необходимости в приправах
- Упрощенное рефинансирование FHA: с момента открытия кредита прошло шесть платежей и 210 дней
- Выплата FHA: нет необходимости в приправах; 12 месяцев прошло с момента покупки дома, чтобы использовать новое значение
ли FHA предлагает заем акций?
Ссуды на акции обычно относятся к кредитной линии на покупку дома или ссуде на покупку жилья.Как правило, это вторые ипотеки, которые размещаются поверх существующей основной ипотеки.
Эти виды кредитов не доступны через FHA. Рефинансирование FHA было бы самым близким.
Если у вас в настоящее время есть кредит FHA, вы можете получить стандартный кредит на покупку жилья через банк или местный кредитный союз. Это потребовало бы хорошего кредита и приличного равенства в доме.
Что такое «резервы капитала FHA»?
Возможно, вы получили уведомление от кредитора о том, что вы не использовали свои резервы FHA.Это маркетинговый трюк, который пытается побудить вас к рефинансированию через упрощенное рефинансирование FHA.
Это, вероятно, относится к возврату ипотечного страхования FHA, на которое вы имеете право при замене одного кредита FHA другим посредством упрощенного рефинансирования FHA.
Обналичивание не разрешено, когда вы получаете упрощенное рефинансирование FHA, однако вы можете сэкономить на ежемесячном платеже.
Подробнее:
• Страхование ипотеки FHA возмещает
Каково максимальное отношение долга к доходу (DTI) для кредита FHA?
Ссуды
FHA требуют DTI 43 процента или менее, если не присутствуют существенные компенсирующие факторы, такие как высокие кредитные рейтинги или большой капитал в доме.В этих случаях возможен DTI до 50.
DTI — это часть ваших будущих жилищных и других долговых платежей по сравнению с вашим доходом до налогообложения.
Например, если ваш доход составляет 7000 долларов в месяц, 43% DTI будет 3000 долларов. В этом примере вы можете получить оплату за дом в размере 2000 долларов США и комбинированные платежи в размере 1000 долларов США за автомобиль, студенческие ссуды или другие долги.
Можете ли вы добавить созаемщика в кредит FHA?
Вы не можете добавлять заемщика к кредиту, который не живет в доме.Они известны как неиспользуемые созаемщики, и им не разрешается выдавать кредиты с обналичиванием.
Можете ли вы добавить вторую ипотеку к кредиту для выдачи наличных?
Как правило, вы не можете добавить вторую ипотечную ссуду к кредиту FHA для выдачи наличных, если только оба кредита не составляют до 80% стоимости дома или меньше. Тем не менее, вы можете сохранить существующую вторую ипотеку и подчинить ее под новый кредит FHA. Подчинение подразумевает получение документа от второго ипотечного кредитора о том, что можно получить новую первую ипотеку.
Каковы текущие лимиты кредита FHA?
В большинстве районов страны максимальный лимит кредита FHA на 2020 год составляет 510 400 долларов США. Однако максимальные суммы кредита увеличиваются до 510 400 долларов США для домов, состоящих из одного дома, в таких местах, как Лос-Анджелес, Калифорния, и Нью-Йорк, Нью-Йорк. Проверьте наш калькулятор кредитных лимитов.
Нижняя строка
Домовладельцы, которые не имеют хорошего кредита, но нуждаются в быстрых денежных средствах, являются лучшими кандидатами на получение кредитов FHA. Кроме того, домовладельцы, не имеющие полных 20% собственного капитала, но все еще нуждающиеся в наличных деньгах для ремонта дома или других целей, сочтут этот кредит полезным.
Для тех, у кого хороший кредит и капитал не менее 20%, обычное рефинансирование с обналичиванием или ипотечный кредит могут привести к снижению затрат.
Проверьте ваше право на получение кредита FHA
Ставки по кредитам
FHA низкие, что приводит к увеличению права домовладельцев на эту программу. Кредиторы ослабляют стандарты и стремятся обналичить FHA. Домовладельцы могут получить конкурирующие цитаты и идти по курсу, который работает лучше всего для них.
Получите кредитную квоту FHA прямо сейчас, которая включает проверку приемлемости и не требует никаких обязательств, если вы не удовлетворены своей ставкой.
Подтвердите свое право на рефинансирование в соответствии с FHA (16 июля 2020 г.)
,
Оптимизация рефинансирования FHA
Если у вас в настоящее время есть ипотека FHA, упрощенное рефинансирование FHA — это самый простой способ получить более низкую ставку и ежемесячный платеж.
FHA Streamline — это рефинансирование с низким уровнем документооборота с ограниченным количеством необходимых документов; кредитор не обязан проверять ваш доход или кредит, и нет никакой оценки на дому. Это означает, что упорядоченное рефинансирование закрывается быстрее, чем другие займы, и имеет немного более низкие затраты на закрытие.
Благодаря FHA Streamline, те, у кого есть кредиты FHA, имеют более легкий доступ к сегодняшним низким ставкам, чем большинство домовладельцев.
Подтвердите свое право на рефинансирование FHA. (16 июля 2020 г.)
В этой статье:
Что такое упрощенное рефинансирование FHA?
FHA Streamline — это специальный продукт рефинансирования, предназначенный для домовладельцев с существующей ипотекой FHA. FHA Streamline — это самый быстрый и простой способ для домовладельцев, застрахованных FHA, рефинансировать свои ипотечные кредиты в соответствии с низкими ставками по ипотечным кредитам сегодня.
Преимущества программы FHA Streamline включают в себя:
- Низкие ставки рефинансирования — В октябре ставки по кредитам FHA в среднем составляли 3,94%, 2019 (самые последние доступные данные). Это невероятно низкий показатель по сравнению с недавней историей
- Более низкие ставки MIP — Если вы получили кредит FHA в период между 2010 и 2015 годами, вы можете снизить ежегодную премию по ипотечному страхованию с помощью упрощенного FHA
- MIP. возврат — Домовладельцам, использующим упрощенное рефинансирование FHA, может быть возвращено до 68% их предоплаченной ипотечной страховки в виде скидки MIP на новый кредит
- Нет оценки — Вы можете использовать упрощенное рефинансирование FHA, даже если Ваша текущая ипотека под водой
- Нет подтверждения работы или дохода — Вы можете иметь право на FHA Streamline, даже если вы недавно потеряли работу или урезали зарплату
- Нет проверки кредита — Получен низкий кредитный рейтинг ‘ не мешать вам использовать упрощенную программу FHA.Это почти невозможно найти с другими кредитами рефинансирования
Если у вас в настоящее время есть ипотечный кредит FHA, и вы хотите рефинансировать по более низкой ставке, Streamline FHA должен быть вашей первой остановкой. Его преимущества практически не имеют аналогов в любой другой программе рефинансирования.
Подтвердите свое право на рефинансирование FHA (16 июля 2020 г.)
FHA Ускоренные ставки рефинансирования
Сегодня средняя 30-летняя ставка FHA составляет 2,375% (3,352% годовых). Но помните, есть страховой взнос FHA, который добавляет 0.85% годовых. Это также относится к упрощенному рефинансированию. Так что, если вы рассматриваете возможность упрощенного рефинансирования FHA, сейчас самое время захватить базовую ставку ниже 4% и увидеть большую экономию в течение срока действия вашего кредита.
Покупайте низкие ставки рефинансирования FHA здесь (16 июля 2020 г.)
FHA MIP график возврата
Для финансируемых FHA домовладельцев, осуществляющих рефинансирование в течение 3 лет с даты начала действия их существующего кредита, FHA предоставляет возмещение за ранее оплаченный авансовый MIP.
Размер возмещения уменьшается по истечении 3-х летнего периода.
Например, домовладелец, который рефинансирует ипотеку FHA через 11 месяцев, получает 60% -ое возмещение от своего первоначального UHMIP FHA. 30 дней спустя возврат упадет до 58%. Еще через 30 дней он падает до 56% и так далее.
| месяцев после закрытия | MIP Возврат | месяцев после закрытия | MIP Возврат | месяцев после закрытия | MIP Возврат |
| 7 | 68% | 17 | 48% | 27 | 28% |
| 8 | 66% | 18 | 46% | 28 | 26% |
| 9 | 64% | 19 | 44% | 29 | 24% |
| 10 | 62% | 20 | 42% | 30 | 22% |
| 11 | 60% | 21 | 40% | 31 | 20% |
| 12 | 58% | 22 | 38% | 32 | 18% |
| 13 | 56% | 23 | 36% | 33 | 16% |
| 14 | 54% | 24 | 34% | 34 | 14% |
| 15 | 52% | 25 | 32% | 35 | 12% |
| 16 | 50% | 26 | 30% | 36 | 10% |
Примечание. Домовладельцы FHA имеют право участвовать в программе упрощенного рефинансирования только через шесть месяцев.Таким образом, право на возврат MIP начинается с семи месяцев.
Вот почему редко бывает хорошей идеей «ждать рефинансирования» с FHA. С программой FHA Streamline Refinance, чем раньше вы будете рефинансировать, тем больше будет ваш возврат и тем ниже будет общий размер кредита. Это снижает ежемесячный платеж и сохраняет капитал дома — два огромных плюса.
Проверка возврата ипотечного страхования FHA сопровождает каждую ставку. Запросите это здесь. (16 июля 2020 г.)
Как работает система FHA
По большей части FHA Streamline работает как любая другая программа рефинансирования.Это доступно как фиксированная ставка или приспосабливаемая закладная; сроком на 15 или 30 лет; и нет никаких штрафов за досрочное погашение в FHA.
FHA Streamline нельзя использовать для рефинансирования 30-летней ипотеки в 15-летнюю ипотеку. Однако его можно использовать для продления 15-летнего кредита на 30-летний. Это снижает ежемесячные платежи еще больше для домовладельцев.
Другим большим плюсом является то, что ставки для упрощенного рефинансирования FHA такие же, как ставки по ипотечным кредитам для «обычного» кредита FHA.Там нет наказания за то, что под водой, или за то, что очень мало справедливости.
Нет оценки дома
Самая большая разница между FHA Streamline и большинством традиционных программ рефинансирования заключается в том, что она не требует оценки на дому.
Вместо этого, FHA позволит вам использовать вашу первоначальную цену покупки в качестве текущей стоимости вашего дома, независимо от того, сколько на самом деле стоит ваш дом сегодня.
Оптимизированное рефинансирование FHA не требует оценки, поэтому вы можете рефинансировать по более низкой ставке, даже если вы должны по кредиту больше, чем стоит дом.
Таким образом, с программой FHA Streamline Refinance, FHA не заботится о том, находитесь ли вы под водой в залоге. Скорее программа поощряет подводную ипотеку.
Даже если вы должны в два раза больше того, что стоит ваш дом, FHA будет рефинансировать ваш дом без дополнительных затрат или штрафа.
«Отказ от оценки» стал большим ударом для домовладельцев США, позволив неограниченные кредиты на покупку жилья (LTV) через программу FHA Streamline Refinance.
Подтвердите свой новый курс (16 июля 2020 г.)
Сокращенная документация
Другим большим плюсом является то, что упорядочить рефинансирование FHA довольно легко, чтобы претендовать на него.
В начале этого десятилетия, чтобы помочь домовладельцам США, FHA отменила большинство типичных проверок, необходимых для получения ипотеки. Итак, сегодня, как написано в официальных правилах ипотеки FHA:
- Проверка занятости не требуется при упрощенном рефинансировании FHA
- Проверка дохода не требуется при упрощенном рефинансировании FHA
- Проверка кредитного рейтинга не требуется при упрощенном рефинансировании FHA
Нет необходимости в домашней оценке, поэтому, когда вы соберете все это вместе, вы можете быть (1) без работы, (2) без дохода, (3) иметь ужасный кредитный рейтинг и (4) иметь нет собственного капитала.Тем не менее, вы можете по-прежнему быть утвержденным для упрощенного рефинансирования FHA
Кстати, это не так безумно, как кажется.
Чтобы понять, почему Упрощенное рефинансирование FHA является разумной программой для FHA, мы должны помнить, что главная роль FHA заключается в страховании ипотеки, а не в ее создании.
В интересах FHA помочь как можно большему количеству людей претендовать на низкие ставки по ипотечным кредитам сегодня. Более низкие ставки по ипотечным кредитам означают более низкие ежемесячные платежи, что, теоретически, приводит к меньшему количеству дефолтов по кредитам.
Это хорошо для домовладельцев, которые хотят более низкие ставки по ипотечным кредитам и для FHA — но в основном для FHA.
Проверьте сегодняшние ставки рефинансирования FHA здесь. (16 июля 2020 г.)
Имеете ли вы право на упрощенное рефинансирование FHA?
Несмотря на то, что FHA упрощает рефинансирование, избегая «традиционных» стандартов ипотеки, таких как проверка доходов и кредитов, программа действительно устанавливает минимальные стандарты для заявителей.
- 3 месяца своевременных платежей по ипотечному кредиту
- Минимум 210 дней с момента вашего последнего рефинансирования
- Должно быть явное преимущество
- Обычно вы должны снизить ставку как минимум на 0.50%
Официальные рекомендации FHA по упрощению рефинансирования приведены ниже. Обратите внимание, что не все ипотечные кредиторы будут подписываться под официальными рекомендациями Федеральной жилищной администрации.
Некоторые кредиторы могут применять минимальные кредитные баллы или другие ограничения для ипотечных кредитов FHA Streamline .
Подтвердите свое соответствие требованиям FHA (16 июля 2020 г.)
Идеальный, требуется 3-месячная история платежей
Основная цель FHA — снизить общий риск кредитного пула.Поэтому квалификационный стандарт номер один заключается в том, что домовладельцы, использующие программу рефинансирования Streamline, должны иметь совершенную историю платежей, растянувшуюся на 3 месяца. Поздние 30, 60 и 90 дней не допускаются.
Один ипотечный просроченный платеж разрешен в последние 12 месяцев. Займы должны быть текущими на момент закрытия.
210-дневный «период ожидания» после покупки или рефинансирования
FHA требует, чтобы заемщики выполнили 6 ипотечных платежей по своему текущему кредиту, застрахованному FHA, и чтобы прошло 210 дней с самой последней даты закрытия, чтобы иметь право на упрощенное рефинансирование.
рефинансирование должно иметь «цель»
Заявители упрощенного рефинансирования должны продемонстрировать, что в рефинансировании есть чистая материальная выгода; законная причина рефинансирования.
В общих чертах, чистая материальная выгода определяется как уменьшение «комбинированной ставки» как минимум на половину процента.
Например, домовладелец имеет кредит FHA, открытый в мае 2013 года со ставкой 5,00%, и годовой страховой взнос по ипотечному кредиту, равный 1,35%. Комбинированная ставка составляет 6.35%.
Домовладелец получает котировку в размере 4,75% с MIP 0,85%. Она экономит на своей ставке и страховании по ипотечным кредитам, так как FHA MIP был сокращен в январе 2015 года.
Новая комбинированная ставка будет на 5,60%, или на три четверти на один процент ниже, чем существующая комбинированная ставка. Рефинансирование FHA имеет право.
Другим допустимым чистым материальным преимуществом является рефинансирование из корректирующей ARM в кредит с фиксированной ставкой. Изъятие «наличных» для оплаты счетов не является допустимым чистым материальным преимуществом.
Нажмите здесь, чтобы проверить свое право на рефинансирование FHA прямо сейчас. (16 июля 2020 г.)
Занятость и доход не проверены
FHA не требует проверки занятости заемщика или годового дохода в рамках процесса оптимизации FHA.
Нет Подтверждения Занятости, а также не требуются платежные ведомости, W-2 или налоговые декларации для утверждения.
Вы можете быть безработным и получить одобрение для упрощенного рефинансирования FHA, если вы все еще соответствуете другим требованиям программы.
Кредитные баллы не подтверждены
FHA не проверяет кредитные баллы в рамках программы упрощенного рефинансирования FHA. Вместо этого он использует историю платежей в качестве индикатора будущей эффективности кредита.
Это означает, что баллы FICO ниже 640, ниже 620, ниже 580 и ниже 500 имеют право на упрощенную версию Refis.
Однако некоторые кредиторы создают свои собственные минимумы. Ознакомьтесь с рекомендациями вашего кредитора перед применением.
Нажмите здесь, чтобы проверить снижение ставки FHA.(16 июля 2020 г.)
Остатки по кредитам могут не увеличиваться для покрытия расходов по кредитам
FHA запрещает увеличивать остаток займа в рамках Оптимизации рефинансирования для покрытия расходов по займам. Новый остаток по кредиту ограничен математической формулой (Текущее основное сальдо + Премиальная страховка ипотеки). Все остальные расходы — сборы за выдачу, титульные сборы, условное депонирование — должны быть либо (1) оплачены заемщиком наличными при закрытии, либо (2) полностью зачислены кредитным офицером.
Последний называется «Поточная линия FHA с нулевой стоимостью».
Без вывода средств
При рефинансировании с упрощенным кредитом FHA вы не можете брать дополнительные деньги. Это рефинансирование в основном с целью снижения вашей ставки и оплаты.
Однако рефинансирование FHA является еще одним продуктом, предлагаемым FHA. Это позволяет вам открыть кредит до 80% стоимости вашего дома. Если эта сумма больше вашего текущего остатка по кредиту, вы берете разницу наличными.
Используйте эти средства для любых целей: погасить задолженность, отремонтировать дом или создать аварийный фонд.
Оценки не требуются
FHA не заботится о стоимости дома — он застраховывает ваш кредит независимо.
Таким образом, FHA не требует оценки для своей программы упрощенного рефинансирования. Вместо этого он использует первоначальную цену покупки вашего дома или самую последнюю оценочную стоимость в качестве точки оценки.
Дома, которые находятся под водой, по-прежнему соответствуют требованиям FHA Streamline.
Стоит ли использовать FHA Streamline?
Что будет с ипотечным страхованием FHA, если вы упростите рефинансирование?
Как и другие кредиты FHA, упорядоченное рефинансирование FHA требует от заемщиков оплачивать ипотечное страхование.
Даже если вы приобрели собственный капитал в доме с момента его приобретения, упрощенное рефинансирование FHA не может использоваться для устранения страховой премии по ипотечным кредитам (MIP).
Заемщики
FHA обязаны осуществлять два вида страховых выплат по ипотечному кредиту: авансовый страховой взнос по ипотечному кредиту, выплачиваемый при закрытии, плюс ежегодный платеж, разделенный на 12 частей, выплачиваемый с вашим ипотечным платежом каждый месяц.
- Премиальная ипотечная страховая премия (UFMIP) = 1.75% от суммы кредита для последних кредитов и рефинансирования FHA
- Ежегодное ипотечное страхование Premium (MIP) = 0,85% от суммы кредита последние кредиты и рефинансирования FHA
В отношении страховых взносов по ипотечному кредитованию домовладельцы, использующие программу рефинансирования FHA Streamline, делятся на два класса:
- Домовладельцы, чей новый кредит заменяет ипотеку, обеспеченную FHA, подтвержденную до 1 июня 2009 г.
- Домовладельцы, чей новый кредит заменяет ипотеку, обеспеченную FHA, подтвержденную 1 июня 2009 г. или позднее.
Домовладельцам первого класса — тем, кто имеет «старые» ипотечные кредиты FHA, — предоставляется другое ипотечное страхование, чем новым домовладельцам FHA.
В частности, эти старые ипотечные кредиты FHA имеют право на снижение первоначальной премии, составляющей всего 0,10% от суммы кредита или 10 долларов США на каждые 100 000 долларов, взятых в долг.
Кроме того, ежемесячное ипотечное страхование составляет всего 0,55% от суммы кредита в год, тогда как «регулярный» MIP составляет 0,85% в год.
FHA Упрощенная MIP для кредитов, утвержденных на / после 1 июня 2009 года
Если вы рефинансируете ипотечный кредит FHA через программу упрощенного рефинансирования FHA и ваша существующая ипотека FHA была одобрена 1 июня 2009 года или после этой даты, ваш страховой взнос по ипотечному страхованию для вашего нового кредита FHA выглядит следующим образом.
авансовые страховые взносы ипотечного кредитования (UFMIP)
Для упрощенного рефинансирования FHA, заменяющего ссуду, утвержденную 1 июня 2009 года или после этой даты, страховая премия по ипотечному страхованию FHA равна 1,75 процента от размера вашего займа или 175 базисных пунктов.
Это 1750 долларов на каждые 100 000 долларов. FHA автоматически добавляет премию в размере 1750 долларов к вашему остатку по кредиту — она не оплачивается наличными.
Однако не все домохозяйства, осуществляющие рефинансирование, будут платить полную сумму.
Как показано в приведенной выше таблице, те, кто использует FHA Streamline в течение 3 лет с момента получения первоначального кредита, получают авансовый возврат MIP.
Это может значительно снизить сумму UFMIP, добавленную к вашему новому кредиту, и, таким образом, уменьшить сумму, которую вы должны заплатить в целом.
ежегодных страховых взносов по ипотечным кредитам (MIP)
Годовой график MIP для упрощенного рефинансирования FHA, который заменяет кредит с 1 июня 2009 года или после этой даты, выглядит следующим образом:
- 15- и 30-летние условия кредита с LTV более 90%: 0.Годовой MIP 85 процентов, подлежащий выплате в течение срока действия кредита
- Условия кредита на 15 и 30 лет с LTV ниже 90%: годовой MIP 0,85 процента, подлежащий выплате в течение 11 лет
Обратите внимание, что эти затраты на MIP могут быть ниже, чем те, которые вы платите в настоящее время.
В январе 2015 года FHA понизило свои страховые взносы по ипотечным кредитам на 30-летние кредиты, что сделало его менее дорогим перевозить домой FHA.
Если ваш текущий MIP FHA выше, чем показанный выше, рассмотрите возможность немедленного начала рефинансирования, чтобы воспользоваться новым, более низким MHA MHA.
FHA упрощенного рефинансирования MIP (для кредитов, утвержденных до 1 июня 2009 г.)
Если ваша существующая ипотека FHA была одобрена до 1 июня 2009 года, ваши страховые взносы по ипотечным кредитам «выплачены».
Вы можете рефинансировать через программу FHA Streamline Refinance и платить сниженные ставки как для первоначального MIP, так и для годовой страховой премии по ипотечному кредиту.
авансовые страховые взносы ипотечного кредитования (UFMIP)
Для упрощенного рефинансирования FHA, заменяющего ссуду, предоставленную до 1 июня 2009 года, авансовое ипотечное страхование новой ипотеки FHA равно 0.01 процент от размера кредита или 1 базисный пункт.
Например, если ваше новое Упрощенное рефинансирование FHA рассчитано на ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США, FHA оценит авансовую страховую премию по ипотечному кредиту (MIP) в размере 10 долларов США, подлежащую выплате при закрытии. FHA автоматически добавляет платеж в размере 10 долларов к вашему новому остатку кредита.
ежегодных страховых взносов по ипотечным кредитам (MIP)
Годовой MIP
также дешев для старых кредитов FHA. Для упрощенного рефинансирования FHA, заменяющего кредит FHA, одобренный до 1 июня 2009 года, годовой MIP равен 0.55% годовых или 55 базисных пунктов.
Полный годовой график MIP выглядит следующим образом:
- 15- и 30-летние условия кредита с LTV более 90%: 0,55% годовых MIP, подлежащие оплате в течение срока действия кредита
- 15- и 30-летние условия кредита с LTV ниже 90%: 0,55% годовых MIP , подлежит оплате за 11 лет
FHA MIP Политика отмены
FHA требует, чтобы некоторые домовладельцы оплачивали ипотечное страхование до тех пор, пока действует их кредит.
Если ваше Упрощенное рефинансирование FHA заменяет кредит с 1 июня 2009 г. или после этой даты, правила отмены MIP FHA будут следующими:
- LTV 90% или менее на момент закрытия: MIP требуется на 11 лет
- LTV более 90% на момент закрытия: MIP требуется на срок действия кредита
Политика отмены FHA MIP применяется в равной степени к 15-летним и 30-летним срокам.
Обратите внимание, что рефинансирование домовладельцев может привести к закрытию денежные средства, чтобы уменьшить остаток по ссуде и изменить расположение MIP.Однако не у всех хватит денег, чтобы сделать такой шаг.
Вот почему при изучении упрощенного рефинансирования FHA вам также следует обратить внимание на другие программы рефинансирования, включая обычный ипотечный кредит через Fannie Mae или Freddie Mac, который доступен практически для каждого ипотечного кредитора.
FHA позволяет своим домовладельцам рефинансировать, чтобы отменить FHA MIP.
FHA Упрощенное рефинансирование FAQ
Что такое программа FHA Streamline?
FHA Streamline — это программа рефинансирования, которую могут использовать только нынешние домовладельцы FHA.Это быстрее и проще, чем большинство программ рефинансирования, без документации, необходимой для получения дохода, кредита или оценки дома. Упрощенное рефинансирование FHA может помочь домовладельцам снизить свои ежегодные страховые взносы по ипотечным кредитам (MIP) или даже получить частичное возмещение авансового платежа MIP.
Как работает упорядоченное рефинансирование FHA?
Оптимизация рефинансирования FHA сбрасывает вашу ипотеку с более низкой процентной ставкой и ежемесячной выплатой. Если у вас есть 30-летняя ипотека FHA, вы можете использовать FHA Streamline, чтобы рефинансировать более дешевый 30-летний кредит.15-летний заемщик FHA может рефинансировать кредит на 15 или 30 лет. FHA Streamline не отменяет премию по ипотечному страхованию (MIP) для тех, кто ее оплачивает. Но годовые ставки MIP могут снизиться, в зависимости от того, когда был выдан кредит.
Должен ли я оплачивать заключительные расходы по упрощенному рефинансированию FHA?
Заемщик должен оплатить заключительные расходы по упрощенному рефинансированию FHA. В отличие от других видов рефинансирования, вы не можете свернуть их в сумму кредита. Расходы на закрытие FHA Streamline, как правило, такие же, как и в других ипотечных кредитах: 2-5% от суммы кредита или от 3000 до 7500 долларов США на кредит в 150 000 долларов США.Единственная разница в том, что вам не нужно платить за оценку в FHA Streamline. Это может сэкономить вам около 500-1000 долларов при закрытии.
FHA Streamline Refinance избавляется от PMI?
Нет, упрощенное рефинансирование FHA не избавляет от ипотечного страхования. Рефинансированные кредиты FHA по-прежнему имеют годовое ипотечное страхование, , а также новый авансовый страховой взнос по ипотеке, равный 1,75% от суммы кредита. Предоплата добавляется к вашей сумме кредита. Тем не менее, если вы используете упрощенное рефинансирование FHA в течение 3 лет с момента открытия кредита, вам будет возвращена часть вашей первоначальной комиссии UFMIP, что приведет к снижению общей суммы кредита.
Имею ли я право на рефинансирование FHA?
Чтобы получить право на упрощенное рефинансирование FHA, ваш текущий ипотечный кредит должен быть застрахован FHA. Если вы не уверены, так ли это, спросите своего кредитора. FHA также требует трех месяцев своевременных платежей и 210-дневного периода ожидания с последней даты закрытия (покупка или рефинансирование). Наконец, упорядоченное рефинансирование FHA должно иметь «цель». Обычно это означает, что рефинансирование должно снизить ваши совокупные проценты и страховую ставку как минимум на 0.50%.
Требуется ли FHA Streamline проверка кредитоспособности?
Технически, FHA Streamline не требует проверки кредитоспособности. Это означает, что домовладельцы потенциально могут использовать упрощенное рефинансирование, даже если их кредитный рейтинг упал ниже порога 580 для кредитов FHA. Тем не менее, некоторые кредиторы могут потребовать проверки кредитоспособности в любом случае. Так что, если ваш кредит находится на нижнем уровне, обязательно по магазинам вокруг.
Можете ли вы обналичить деньги в FHA Streamline?
Нет, вы не можете снимать наличные по упрощенному рефинансированию FHA.
Какие документы мне нужны для упрощенного рефинансирования FHA?
Оптимизация рефинансирования FHA — это рефинансирование займа по низким ценам; это требует меньше бумажной работы, чем большинство других ипотечных кредитов. Но есть еще некоторые документы, необходимые. Для упрощенного рефинансирования FHA вам все равно понадобятся:
— Заявление на кредит
— Текущий ипотечный отчет с 6-месячной историей платежей
— Контактная информация для вашего работодателя (кредитор может подтвердить занятость, но не доход)
— Банковские выписки за два месяца, свидетельствующие о том, что вы можете покрыть расходы на закрытие наличных
— Счета за коммунальные услуги, свидетельствующие о том, что вы используете дом в качестве основного места жительства
Когда я могу сделать упорядоченное рефинансирование FHA?
домовладельцев FHA имеют право на упрощенное рефинансирование через 210 дней после их последнего закрытия.Это означает, что вы должны были сделать 6 последовательных платежей по ипотеке с момента покупки или последнего рефинансирования дома.
Можете ли вы сделать FHA упорядочить рефинансирование дважды?
Да, вы можете использовать FHA Streamline Refinance более одного раза. Вам просто нужно соблюдать рекомендации FHA — это значит, что с момента вашего последнего рефинансирования прошло не менее 210 дней, вы сделали последние три платежа вовремя и можете снизить свою ставку до 0,50%.
Каковы преимущества FHA Streamline?
Большим преимуществом упрощенного рефинансирования FHA является то, что вы можете переключить свой кредит FHA на более низкую ставку и ежемесячный платеж с минимальными хлопотами.Оптимизация рефинансирования имеет ограниченную документацию, поэтому процесс проще и обычно быстрее. Еще одним преимуществом FHA Streamline является то, что не существует домашней оценки — так что вы можете рефинансировать с более низкой ставкой по ипотечному кредиту FHA, даже если у вас очень мало средств или ваш кредит находится под водой.
Стоит ли FHA Streamline Refinance?
Оптимизация рефинансирования FHA, вероятно, того стоит, если вы можете снизить свою ипотечную ставку и ежемесячный платеж на значительную сумму. Это особенно выгодная сделка для домовладельцев, которые приобрели или рефинансировали с 2010 по 2015 годы, потому что FHA с тех пор снизил свои годовые ставки по ипотечному страхованию.Рефинансируя ипотечный кредит до 2015 года с упрощенной системой FHA, вы можете снизить ежегодную ставку по страхованию ипотеки с более чем 1% до всего лишь 0,85%.
Как мне избавиться от PMI по кредиту FHA?
Страховая премия FHA по ипотечному страхованию (MIP) длится 11 лет — если вы внесли первоначальный взнос в размере 10 или более процентов — или полный срок кредита, если ваш первоначальный взнос был менее 10 процентов.
Единственный способ избавиться от ипотечного страхования FHA — это рефинансировать ваш текущий кредит FHA в обычный кредит без PMI .Для этого вам понадобится не менее 20% собственного капитала и кредитный рейтинг не менее 620 или выше.
Какие сегодня ставки FHA Streamline?
Ставки по ипотечным кредитам
FHA низкие, и домовладельцы обычно закрываются менее чем за 30 дней. Помните: чем быстрее вы закроете, тем больше будет возмещение FHA MIP.
Получите текущие ставки по ипотечным кредитам сегодня. Ваш номер социального страхования не требуется, чтобы начать работу, и все цитаты поставляются с доступом к вашим кредитам по ипотечным кредитам.
Нажмите здесь, чтобы получить самую свежую информацию о ставках рефинансирования FHA прямо сейчас. (16 июля 2020 г.)
,
ARMs возвращаются к самому высокому уровню с 2008 года
Ваша ипотека с регулируемой ставкой (ARM) собирается измениться? Вы можете не захотеть этого допустить.
При текущих ставках по ипотечным кредитам сегодняшние ARM сбрасываются на уровне около 5%, что является самым высоким с 2008 года. Прошли те дни, когда вы получали более низкую ставку, позволяя вашему ARM корректировать, чем рефинансировать.
До 2016 года выплачивается обычная ипотека с плавающей ставкой.Сегодня не так много.
Если вы управляли ARM с помощью его настроек, вы получили выгоду от низких ставок. Однако с изменением настроений на рынке пришло время подумать о рефинансировании во что-то другое — либо в новом ARM, либо в займе с фиксированной ставкой.
ARM, как ожидается, скорректируются выше в 2019 и 2020 годах.
Подтвердите свое право на рефинансирование (16 июля 2020 г.)
Как работает ипотека с регулируемой ставкой (ARM)?
Ипотека с регулируемой ставкой — это ипотека, процентная ставка по которой может изменяться (т.е.е. корректировать) с течением времени на основе «рыночных условий».
Иногда ставки по ипотечным кредитам ARM корректируются выше. Иногда ставки по ипотечным кредитам ARM регулируются ниже. И ARM могут быть отличным вариантом для начинающих покупателей жилья.
Тем не менее, процентные ставки ARM колеблются для домовладельцев, которые их используют, ARM несут финансовый риск, которого нет у кредитов с фиксированной ставкой. Например, когда вы используете ARM для финансирования своего дома, невозможно узнать, какой будет ваша ставка по ипотеке через 10 лет.
Неопределенность может быть пугающей.Это также может быть очень полезным.
Подумайте об этом: с 2003 года почти домовладельцев в США, использующих обычный ипотечный кредит ARM, «бьют банк» по ипотеке. Это связано с тем, что в период с 2003 года по конец 2015 года ипотека с плавающей ставкой корректировалась ниже ставок, которые вы можете получить по «совершенно новому» кредиту (и без затрат на закрытие!).
Эта полоса закончилась в декабре 2015 года, когда Федеральная резервная система подняла ставку фондов ФРС с целевого диапазона около нуля. Когда ФРС поднимает ставку фондов ФРС, это может повлиять на драйверы для корректирующей ARM.
Для быстрого ознакомления, вот как работают ипотеки с регулируемой ставкой.
- В течение фиксированного периода времени, обычно 5 или 7 лет, ваша ипотечная ставка постоянна
- Когда заканчивается фиксированный период, ваша ставка корректируется в соответствии с предустановленной формулой
- Один раз в год ваша ставка корректируется с использованием той же предустановленной формулы
.
Предустановленная формула проста. Новая ставка для ипотеки с регулируемой ставкой представляет собой сумму некоторой переменной рыночной ставки — обычно 12-месячного LIBOR — и заранее определенной константы, которая обычно равна 2.25 процентов
Добавление константы и переменной показывает ваш новый курс. Например, если LIBOR составил 2,8%, эта сумма составляет (2,25) + (2,8) или 5,05%.
5,05% — это низкая ставка по ипотечному кредиту, но она выше, чем та, которую вы можете получить за новый 5-летний ARM от одобренного ипотечного кредитора. По словам Фредди Мак, на момент написания статьи новые 5-летние ARM составляли в среднем 3,80 процента по всей стране.
Тем не менее, с новым ARM, есть закрывающие расходы, чтобы заплатить.
Например, чтобы заблокировать 3.Freddie Mac показывает 80-процентную пятилетнюю ставку ARM. Ожидается, что заемщики выплатят кредитору 0,5 дисконтных балла. И заключительные затраты применяются также.
Если вы предпочитаете, чтобы ваш кредит корректировался, вы не получите доступ к ставке 3,80%, но и не будете нести ответственность за закрытие расходов. Это связано с тем, что при корректирующем кредите не требуется никаких оценок, никаких проверок вашего дохода и не требуется проверка кредитоспособности.
Кроме того, корректирующий кредит не требует андеррайтинга и не платит титульным компаниям.Вы даже не обязаны иметь работу.
Итак, есть причины отказаться от корректировки ARM, но разрешение корректировки может иметь смысл и для вашего денежного потока.
Сравните предложения с фиксированной ставкой здесь. (16 июля 2020 г.)
Стоит ли рефинансировать с ARM на фиксированный?
Если ваш текущий кредит является ипотекой с регулируемой процентной ставкой, и кредит собирается скорректироваться, вы должны принять решение в качестве домовладельца — следует ли мне разрешить корректировку моего ARM или рефинансировать его?
Всего есть три варианта настройки ARM:
- Ничего не делай.Позвольте вашему кредиту приспособиться; пересмотреть ставки по ипотечным кредитам снова в следующем году
- Рефинансирование вашего ARM на новый ARM по сегодняшним ипотечным ставкам ARM
- Рефинансирование вашего ARM на новый кредит с фиксированной ставкой по сегодняшней фиксированной ставке
Каждый вариант имеет свои достоинства.
Вариант 1
Если вы разрешите корректировку ARM (вариант 1), ваш кредитор назначит новую ипотечную ставку на основе общего индекса, такого как LIBOR (но учтите, что индекс LIBOR исчезнет в 2021 году, и банки начнут использовать другой индекс ,) Большинство домовладельцев получат ставку около 5,05%, которая будет назначена на 12 месяцев. Плата по ипотечной ставке 5,05% составляет 540 долларов за каждые 100 000 долларов.
Вариант 2
Вы также можете рефинансировать свой ARM в новый кредит с регулируемой ставкой.
С помощью нового ARM вы можете заблокировать свою ставку на следующие 5 или 7 лет или дольше, в зависимости от ваших потребностей. Вы откладываете корректировку новой ARM и, согласно последнему исследованию Freddie Mac, получите среднюю ставку 3.80% на 5-летнюю ARM за сопутствующую единовременную плату в размере 0,5 дисконтных баллов плюс стоимость закрытия вашего кредитора.
Плата за новый ARM составляет 465 долл. США за 100 000 долл. США, что экономит 75 долл. США в месяц, но также зависит от затрат на закрытие, которые могут составлять тысячи, в зависимости от того, в каком штате вы живете.
Вариант 3
Наконец, у вас есть возможность переключить ARM в кредит с фиксированной ставкой.
Это наиболее распространенный способ устранения домовладельцами неопределенности «изменения ставок по ипотечным кредитам», и, согласно ежеквартальным отчетам правительства о рефинансировании, более половины домовладельцев с ARM делают этот выбор.
Рефинансирование вашего ARM в кредит с фиксированной ставкой может быть хорошим решением по нескольким причинам — особенно если вы ожидаете, что экономика улучшится в этом или следующем году, и вы планируете оставаться в своем доме еще несколько лет.
Улучшающаяся экономика повышает ставки LIBOR выше, и LIBOR является основой для вашей скорректированной ставки ипотечного кредитования ARM. С ипотекой с фиксированной процентной ставкой вы будете получать стабильную ежемесячную плату, потому что ваша процентная ставка является фиксированной и ваш платеж также
Недостатком является то, что ипотека с фиксированной ставкой составляет примерно 100 базисных пунктов (1.00%) выше, чем сопоставимые ставки по ипотечным кредитам ARM, что означает, что ваш «стабильный платеж» может быть выше, чем скорректированный.
Подтвердите свое право на рефинансирование (16 июля 2020 г.)
Рефинансирование АРМ в другой АРМ
Прежде чем рефинансировать свой ARM, вам необходимо знать несколько вещей:
- Как долго вы ожидаете сохранить свой кредит сейчас?
- Какова будет ваша процентная ставка и оплата ARM?
- Будете ли вы экономить на рефинансировании?
- Можете ли вы спать по ночам без фиксированного кредита?
Если ответом на последний вопрос является громкое «нет», обратитесь к кредитору и получите рефинансирование с фиксированной ставкой.
Конец истории.
Однако, если вы рассчитываете на то, что ваш дом и ипотека будут еще на несколько лет больше, вы можете снова сэкономить тонну с новой АРМ 3/1, 5/1, 7/1 или 10/1.
Ваш первый шаг — определить, что случилось бы с вашим ARM, если бы оно настраивалось сегодня, и что оно может сделать в ближайшем будущем.
Для этого вам нужно взглянуть на документы о своем кредите и найти индекс, маржу и лимиты вашего кредита.
Предположим, у вас есть ARM с пределом в два процента в год, 2.25-процентная маржа и пятипроцентный срок службы. Сегодняшний индекс LIBOR составляет около 2,8%, поэтому, если бы ваш кредит сегодня был переустановлен, ваша новая ставка составила бы 5,05%. Если ваша текущая ставка составляет 3,0 процента, ваше увеличение составляет всего 2,00 процента (не полное увеличение на 2,05% из-за ограничения в 2,0%). Эта новая 5,0% ставка хороша еще на один год.
Но как насчет последующих лет? Вот еще несколько цифр для вас.
- Среднее значение 1-летнего LIBOR в настоящее время составляет 2.8%. Если ваш кредит переустанавливался на основе этого значения, ваша новая ставка составила бы 5,0 процента (помните, что вы на уровне 3,0% и годовой лимит составляет 2,0%).
- Самая высокая ставка, по которой ваш кредит может быть достигнут при следующей корректировке, составляет 7,0 процента, поскольку ваш годовой корректировочный предел составляет два процента.
- Самая высокая ставка, которую ваш кредит может достичь в течение срока его действия, составляет 8,0 процента, поскольку срок его действия составляет пять процентов.
- Жилищные власти считают, что к концу 2019 года средняя 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой вырастет примерно до 5%.
Прямо сейчас, ARM просто не выглядят так страшно.
Углубленное объяснение колпачков ARM
Выкопайте ваше кредитное соглашение, и есть очень хороший шанс, что вы обнаружите до трех видов ограничений, которые ограничивают сумму, которую может повысить ваша ставка (и, следовательно, ваши платежи).
Эти ограничения варьируются от ипотеки к ипотеке, поэтому вам нужно немного почитать, чтобы найти защиту, которую обеспечивает ваша.
Периодические регулировочные колпачки
Первый вид предназначен для предотвращения внезапных скачков, которые трудно поглотить в бюджете вашей семьи.Он устанавливает верхний предел (часто два процента) на сумму, на которую ваша ипотечная ставка может расти с каждым годом.
Вы, вероятно, видели эти ипотеки, описанные как 3/1 ARM, 5/1 ARM, 7/1 ARM и тому подобное. Первое число указывает начальный период с фиксированной ставкой в годах, а второе показывает (снова в годах), как часто после этого разрешается повышение. Таким образом, ARM 5/1 имеет пять лет фиксированной ставки, а затем разрешает повышение ставки каждый год.
Оплата шапки
Второй тип ограничения применяется к вашим ежемесячным платежам, а не к процентным ставкам.Можно, например, сказать, что эти ежемесячные платежи не могут увеличиваться в любое время более чем на определенную сумму.
Предположим, что конкретный лимит установлен в вашем кредитном соглашении на уровне 7,5 процента, и в настоящее время вы платите 1000 долларов в месяц. Самое большее, вы будете платить дополнительно 75 долларов в месяц, когда ваш следующий поход будет реализован.
Срок службы шапки
Третий тип ограничения ограничивает сумму, на которую может повыситься общая процентная ставка в течение срока действия вашего кредита.
Проверьте свои ограничения и используйте ипотечный калькулятор Mortgage Reports, чтобы смоделировать, как различные повышения ставки могут повлиять на ваши платежи.
Эти три типа ограничения означают, что, даже если процентные ставки внезапно растут, ваша подверженность не увеличивается. Это не значит, что вы не столкнетесь с некоторой болью, но, вероятно, это менее страшно, чем вы думаете.
Как долго вы будете держать свой дом и кредит?
Первый вопрос может быть самым важным. Если ваш нынешний дом — это ваш «вечный дом», ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть вашим лучшим выбором, поскольку она дает вам уверенность и уверенность в том, что ваш первый ежемесячный платеж будет таким же, как и последний: вы знаете, когда Вы становитесь без ипотеки.
Но если вы, вероятно, все равно захотите переехать или рефинансировать снова в течение следующих нескольких лет, возможно, не стоит платить более высокие ставки, которые обычно идут с фиксированными ставками.
Итак, насколько вероятно, что вы снова перейдете на новую работу? Может быть, где-то больше, чтобы вместить больше детей или стареющих родителей? Или в сокращенный дом? Может быть, в более умном районе? Или, боже упаси, в дом после развода?
Мало кто может ответить на эти вопросы с полной уверенностью. Но ваша лучшая догадка может спасти вас, заплатив слишком высокую ставку либо за FRM, либо за более длительный, чем необходимо, период фиксированной ставки на вашем новом ARM.
Ипотека с регулируемой ставкой может быть «безопасной»
Ипотека с регулируемой ставкой — это ипотека, процентная ставка по которой может меняться со временем. Обычно называемый «ARM», ипотека с плавающей ставкой является противоположностью ипотеки с фиксированной ставкой.
Ипотека с регулируемой ставкой доступны для большинства распространенных типов кредитов. Вы можете использовать ARM для обычного финансирования через Fannie Mae и Freddie Mac; и с кредитами FHA и ссудами VA, тоже.
Только кредиты USDA запрещают использование финансирования по регулируемой ставке.
Правила того, как ипотека с регулируемой ставкой включает в себя два очень важных момента. Во-первых, поскольку ипотечная ставка ARM не меняется в течение первоначального периода «тизера», в течение этих первых нескольких лет ARM ведет себя идентично ипотеке с фиксированной ставкой.
Во-вторых, когда ARM вступает в фазу настройки, существуют правила, которые определяют, насколько она может регулироваться в любой данный год. Например, пятилетние ARM ограничены корректировками в размере ± 2% в год, при этом ставке никогда не разрешается отклоняться от начального уровня более чем на шесть процентов.
В качестве примера, с 5-летним ARM, ипотечная ставка ARM остается неизменной в течение первых 60 месяцев, а затем она может корректироваться. Новая ставка по ипотечному кредиту через 60 месяцев равна текущей ставке LIBOR на 1 год плюс 225 базисных пунктов (2,25%).
С LIBOR в настоящее время около 2,8, сегодняшние ARM приспосабливаются к 5,05%.
Имейте в виду, однако, что существуют пределы того, насколько скорость может возрасти.
Кредит с начальной ставкой 3,25% не может быть увеличен более чем на 9.25%, если срок годности составляет 6% (3,25% + 6% = 9,25%).
Ставки за ARM никогда не могут достигать 20%, и при этом они не могут упасть до нуля. Они могут двигаться только в пределах шести процентных пунктов от первоначальной начальной ставки. В современных ARM есть безопасность — вы всегда знаете максимум, на который ваша ставка может измениться в даты ее корректировки.
Получите сегодня ипотечные ставки
Для домовладельцев США, регулирующих ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, лучшим «ходом рефинансирования» может быть полное прекращение рефинансирования.Вам нужно будет сравнить ставки по ипотечным кредитам и посмотреть, что лучше для вас.
Сравните фиксированные и регулируемые ставки рефинансирования от лучших кредиторов, чтобы получить максимальную выгоду.
Магазин ставок рефинансирования ипотеки здесь. (16 июля 2020 г.)
,