Кредит, ссуда или заем. В чем разница

Как правило, среднестатистический человек, род деятельности которого не связан с финансовой сферой, не представляет в чем разница между такими понятиями как заем, ссуда и кредит. На первый взгляд может показаться, что все это – «одалживание» энной суммы денежных средств у банка или любого другого кредитного учреждения, которую заемщик обязуется вернуть в течение установленного договором срока. Однако, на самом деле все не совсем так: эти три понятия имеют много общего, но и различия у них также есть.

Что такое заем?

Заем, как и ссуда, является бесплатным способом одалживания у банка денежных средств. По сути займом можно назвать временную передачу активов или денежных средств в право обладание заемщику от заимодавца. Условие получения займа достаточно просто: объект, оформленный в качестве займа необходимо вернуть в полном объеме (если это денежные средства) и в первоначальном виде (если это предметы обихода). Как гласит Гражданский кодекс РФ, для получения займа необходимо составить двусторонний договор. Заем – один из самых древних видов «одалживания», впервые он появился в Древнем Риме в V веке нашей эры. В изначальном виде суть его была достаточно проста и практически не изменилась вплоть до наших дней: заемщик берет на себя обязательства вернуть полученную сумму денег по истечению определенного промежутка времени в полной мере.

Характерной особенностью займа является то, что заемщик на весь период действия договора получает полное право собственника на предмет займа, то есть может распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, не ведя отчетности перед банком или иным кредитным учреждением. В случае частичной или полной утраты предмета займа, заемщик обязан вернуть заимодавцу такие же по качеству и предназначению вещи в соответствующем количестве. Соответственно, предметы, которые становятся объектом займа, не должны быть единственными в своем роде: заемщик должен иметь возможность заменить испорченное имущество.

Что такое ссуда?

Как гласит Гражданский кодекс нашей страны ссуда – есть договор, в котором описываются условия предоставления во временное пользование имущества при этом – безвозмездно. Участниками ссудного договора могут являться как юридические, так и физические лица. В случае если договор ссуды оформляется между двумя частными лицами, то их отношения регламентируются отношениями займа. Если же субъектами отношений ссуды выступают фирмы или организации, то их деятельность регулирует договор ссуды.

Что такое кредит?

Кредит – это та же самая ссуда, но выраженная исключительно в денежном эквиваленте, за использование которого заемщик обязуется заплатить. Плата за использование денежных средств банка или другого кредитного учреждения – годовая процентная ставка, размер которой установлен кредитным договором. По сроку действия кредиты подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Отличительной чертой кредита является то, что он может быть целевым и нецелевым. Оформление целевого кредита предполагает пояснение для банка – на какие цели будут потрачены кредитуемые денежные средства.

Чем отличается ссуда от займа или кредита?

Кредит отличается от займа тем, что телом кредита являются только деньги, а телом займа могут быть как денежные средства, так и иные предметы. Еще одним отличием займа от кредита является то, что заем — безвозмездный вид долга. А значит в кредитном договоре, обозначаются пункты, обязывающие заемщика оплачивать годовые проценты за использование банковских денежных средств.

19. Срочная ссуда. Инвестиции

19. Срочная ссуда

Срочная ссуда – это точно установленный срок возврата, выплата по частям (ежегодно, по полугодиям, поквартально) по основному кредитному соглашению.

Заемщик с устойчивым финансовым положением может открыть специальный ссудный счет, оформленный кредитным договором, где банк обязуется предоставлять кредит по мере необходимости, т.  е. для оплаты расчетных документов, поступивших на имя заемщика в рамках установленного лимита.

Такой кредит может быть оформлен так называемой кредитной линией (юридически оформленное обязательство кредитного учреждения перед заемщиком на право предоставления в течение определенного периода кредита в пределах установленного размера).

Она может быть открыта на срок не более года.

Кредитная линия может быть возобновляемой (револьверной) и невозобновляемой (рамочной).

Возобновляемая кредитная линия предоставляется банком в том случае, если заемщик испытывает длительную нехватку оборотных средств, для поддержания необходимого объема производства.

Срок такого кредита не может превышать одного года.

Как правило, банк требует от заемщика дополнительных гарантий. При этом процентная ставка несколько выше, чем при обычной срочной ссуде.

Невозобновляемая (рамочная) кредитная линия предоставляется банком для оплаты товарных поставок в пределах одного кредитного договора, который реализуется после исчерпания лимита или погашения ссудной задолженности, по какому-то конкретному объекту кредитования.

Открытие любой кредитной линии основывается на долгосрочном сотрудничестве кредитора и заемщика. Это и дает ряд преимуществ для каждого из них. Заемщик получает возможность точнее оценить перспективы расширения своей деятельности, сократить накладные расходы и потери времени, связанные с ведением переговоров и заключением каждого отдельного кредитного соглашения.

Банк-кредитор пользуется такими же выгодами, а кроме того, знакомится с деятельностью заемщика.

Как правило, всякий кредитный договор содержит гарантийные обязательства.

Кредитор устанавливает условия для максимального снижения риска по предоставленной ссуде:

1) в первую очередь кредит предоставляется предприятиям, занимающимся деревообработкой, цветной и черной металлургией, нефтяной и газовой промышленностью, военно-промышленного комплекса;

2) минимальный коэффициент покрытия долга (1,5) определяется на основе общей суммы кратко– и долгосрочного долга заемщика;

3) средства заемщика в проекте должны превышать 30 % общей стоимости проекта;

4) проект должен иметь хорошие перспективы получения доходов в иностранной валюте;

5) проект должен быть безопасным для окружающей среды и способствовать экономическому развитию России;

6) рентабельность проекта должна быть более 15 %.

Государственная стипендия в Германии станет больше | Учеба | DW

Государственную стипендию-ссуду BAföG в Германии получают студенты из малоимущих семей и те, кто проходят профобучение. На сегодняшний день ее максимальный размер составляет 735 в месяц. Этого на учебу и жизнь не хватает. В конце января немецкое правительство приняло решение о реформе, которая должна улучшить условия.

Стипендия BAföG: что изменится

Стипендия-ссуда BAföG выдается на весь нормативный срок обучения, предписанный образовательной программой. Ее получатель обязан возвратить государству лишь половину предоставленной суммы. Ссуда является беспроцентной, а ее погашение начинается только через пять лет после получения последней стипендии. При этом на возврат кредита отводится 20 лет. Его размер зависит от уровня дохода родителей и самого студента, среди прочего, и от того, снимает ли претендент отдельную квартиру. Программа была разработана в 1970-е годы, чтобы предоставить равные шансы на образование. При всех преимуществах BAföG не перестает быть предметом критики.

В последние годы число тех, кто получает такую стипендию, сокращается. В 2017-м этой возможностью воспользовались лишь 14 процентов всех учащихся. Поэтому министр образования и научных исследований ФРГ Аня Карличек (Anja Karliczek) осенью предложила очередную реформу. Законопроект еще предстоит рассмотреть в представительстве федеральных земель — бундесрате и бундестаге.

Учеба в долг: в Германии далеко не все берут деньги у государства

В частности, в планах повысить сумму стипендии с 735 до 850 евро уже в зимнем семестре 2019 года, а в 2020 году — до 861 евро, в частности, за счет увеличения выплат за квартиру тем, кто живет отдельно от родителей. В Германии дорожает арендное жилье, особенно в университетских городах, поэтому размер выплат по этой статье расходов возрастет с 250 до 325 евро. Тому, кто не сможет в течение 20 лет вернуть государству половину кредита и при этом докажет, что исправно платил, оставшуюся часть долгов спишут.

На сегодняшний день на максимальный размер стипендии могут рассчитывать студенты, годовой доход родителей которых составляет около 20500 евро до вычета налогов. Частичная стипендия полагается, если родители получают не более 40000 евро в год.

Bafög для иностранцев

Государственная стипендия-ссуда предназначена в основном для тех, у кого есть немецкое гражданство. Но и иностранные студенты могут подать заявку на ее получение. Правда, для этого необходимо соответствовать ряду требований. Возможность получить стипендию есть у студентов с бессрочным видом на жительство, а также если один из родителей или супруг является гражданином Германии или другой страны ЕС. 

В иных случаях кандидат на получение стипендии до начала учебы должен иметь пятилетний стаж работы в Германии. Иностранный студент также может подавать заявку в случае, если один из его родителей находится в Германии в течение шести лет, три из которых он занимается трудовой деятельностью. Еще одним условием, правда, обязательным и для граждан Германии, является возраст заявителя, который на момент начала обучения не должен превышать 30 лет, а в случае обучения по магистерской программе — 35 лет.

Смотрите также:
Студенты-иностранцы в Германии

• Студенты-иностранцы в Германии

  Чтобы лучше узнать об актуальной жизненной ситуации студентов в Германии, Немецкое общество содействия учащимся вузов раз в четыре года проводит среди них опрос. Важное место в исследовании отводится тем, кто приехал из-за рубежа. В 2016 было опрошено свыше 4000 студентов-иностранцев из 248 вузов. Сейчас опубликованы результаты. Жилье, подработка, доходы… Рассмотрим основные тенденции.

• Студенты-иностранцы в Германии

  В 2016 году в Германии обучались 252000 иностранцев — 9 процентов от всех студентов. Половина — европейцы. Четверть — из Восточной Европы, треть — из Азии. 11 процентов — из США, 9 процентов — из Африки. Для половины опрошенных Германия изначально была фаворитом при выборе страны, где они хотели пройти обучение. Далее следуют США и Великобритания.

• Студенты-иностранцы в Германии

  По сравнению с немцами иностранные учащиеся чаще выбирают в Германии «мятные» специальности (MINT) — почти каждый второй. 28 процентов изучают инженерное дело, 22 процента — математику или естественные науки, 17 процентов — право или экономику, 8 процентов — общественные науки, психологию или педагогику. Число тех, кто выбирает медицину, среди немцев и иностранцев одинаковое: 6 процентов.

• Студенты-иностранцы в Германии

  По сравнению с 2012 годом, когда проводился предыдущий опрос, найти приемлемое по цене жилье иностранным студентам в Германии стало еще труднее. Сейчас эта проблема знакома 60 процентам опрошенных. Немецкое общество содействия учащимся вузов называет поиск жилья самой большой из всех трудностей, которые иностранцам приходится преодолевать во время учебы.

• Студенты-иностранцы в Германии

  Больше трети иностранцев снимают комнату в студенческом общежитии. Однако претендентов на место в общежитии гораздо больше, поскольку это самый дешевый вид жилья в Германии. Например, в Кельне (на фото) комната стоит от 141 евро в месяц. Но если общее число учащихся в немецких вузах за последние десять лет выросло на 43 процента, то мест в общежитиях стало лишь на 7 процентов больше.

• Студенты-иностранцы в Германии

  Треть студентов-иностранцев снимают комнату в студенческой коммуналке, 12 процентов арендуют квартиру. Квартплата в среднем составляет 340 евро. Выше всего расходы у того, кто предпочитает отдельное жилье: около 470 евро в месяц.

• Студенты-иностранцы в Германии

  Треть студентов признались в том, что им трудно изъясняться на немецком языке и общаться с местным населением. Каждый пятый иностранец приезжает на учебу в Германию вообще без знаний немецкого. 60 процентов посещают языковые курсы уже во время учебы. 38 процентов (в основном студенты магистратуры) проходят обучение на английском языке.

• Студенты-иностранцы в Германии

  В то же время по сравнению с 2012 годом число тех, кто испытывает проблемы в общении с немецкими однокурсниками, сократилось с 41 до 28 процентов, так же как и тех, кому трудно ориентироваться в немецкой образовательной системе. Этому способствуют вводные семинары для новичков, курсы немецкого и консультации тьютеров, в роли которых выступают тоже студенты.

• Студенты-иностранцы в Германии

  Студенты из стран с более низкими доходами населения чаще делают выбор в пользу магистерских программ. Студенты из стран с более развитой экономикой обучаются скорее по бакалаврским программам или приезжают на семестр по обмену. Каждый десятый пишет диссертацию. У 63 процентов до учебы в Германии уже был диплом о высшем образовании.

• Студенты-иностранцы в Германии

  Примерно половина иностранцев в немецких вузах — девушки. Больше всего их среди студентов из Восточной Европы и Восточной Азии. Средний возраст студентов — 26 лет. Три четверти — одиночки. По сравнению с немцами среди иностранцев больше тех, кто уже обзавелся своей семьей, — 14 процентов. У половины из них уже есть дети.

• Студенты-иностранцы в Германии

  Нехватка денег — вторая по серьезности проблема, с которой сталкиваются иностранные учащиеся в Германии. В среднем ежемесячный бюджет бакалавров и магистров составляет 776 евро — примерно на 140 евро меньше, чем у студентов-немцев. В распоряжении аспирантов около 1200 евро в месяц. 63 процентам финансовую поддержку оказывают родители.

• Студенты-иностранцы в Германии

  По закону студентам-иностранцам в Германии разрешается подрабатывать 120 полных или 240 неполных дней в году. Этой возможностью активно пользуется почти половина из них. На учебу и подработку у иностранцев уходит 46 часов в неделю — это на четыре с половиной часа больше, чем у немецких сверстников. 22 процента получают стипендию.

  Автор: Татьяна Вайнман

Гражданский кодекс Украины : Кодексы : Недвижимость

Ссуда

Статья 827. Договор ссуды

1. По договору ссуды одна сторона (cсудодатель) безвозмездно передает или обязуется передать второй стороне (пользователю) вещь для пользования на протяжении установленного срока.

2. Пользование вещью считается безвозмездным, если стороны прямо договорились об этом или если это вытекает из сути отношений между ними.

3. К договору ссуды применяются положения главы 58 Гражданского кодекса Украины.

Статья 828. Форма договора ссуды

1. Договор ссуды вещи бытового назначения между физическими лицами может составляться устно.

2. Договор ссуды между юридическими лицами, а также между юридическим и физическим лицом составляется в письменной форме.

3. Договор ссуды здания, другого капитального сооружения (их отдельной части) составляется в форме, определенной согласно статье 793 Гражданского кодекса Украины.

4. Договор ссуды транспортного средства (кроме наземных самоходных транспортных средств), в котором хотя бы одной стороной является физическое лицо, составляется в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению.

Статья 829. Заимодатель

1. Заимодателем может быть физическое или юридическое лицо.

Лицо, которое осуществляет управление имуществом, может быть Заимодателем по согласию собственника.

2. Юридическое лицо, которое осуществляет предпринимательскую деятельность, не может передавать вещи в безвозмездное пользование лицу, которое является ее основателем, участником, руководителем, членом ее органа управления или контроля.

Статья 830.

Правовые последствия невыполнения обязанности передать вещь в пользование

1. Если cсудодатель не выполняет обязанности передать вещь в пользование, вторая сторона имеет право требовать разрыва договора ссуды и возмещения причиненных убытков.

Статья 831. Срок договора ссуды

1. Если стороны не установили срока пользования вещью, он определяется согласно цели пользования ею.

Статья 832. Право заимодателя на отчуждение вещи

1. Ссудодатель имеет право на отчуждение вещи, переданной им в пользование. К приобретателю вещи переходят права и обязанности заимодателя.

2. Пользователь не имеет преобладающего права перед другими лицами на покупку вещи, переданной ему в пользование.

Статья 833. Обязанности пользователя

1. Пользователь несет обычные затраты относительно поддержания надлежащего состояния вещи, переданной ему в пользования.

2. Пользователь обязан:

1. пользоваться вещью за ее назначению или согласно цели, определенной в договоре;
2. пользоваться вещью лично, если другое не установлено договором;
3. возвратить вещь после окончания срока договора в таком же состоянии, в котором она была на момент его передачи.

Статья 834. Разрыв договора ссуды

1. Пользователь имеет право возвратить вещь, переданную ему в пользование, в любое время до истечения срока договора. Если вещь требует особого ухода или сохранения, пользователь обязан сообщить заимодателю об отказе от договора (ссуды) не позднее чем за семь дней до возвращения вещи.

2. Ссудодатель имеет право требовать разрыва договора и возвращения вещи в случае, если:

1. в связи с непредвиденными обстоятельствами вещь постояно нужна ему самому;
2. пользование вещью не отвечает ее назначению и условиям договора;
3. вещь самовольно передана в пользование другому лицу;
4. в результате небрежного обращения с вещью она может быть уничтожена или повреждена.

3. Лицо, которое стало собственником вещи, переданной в пользование, имеет право требовать разрыва договора, который заключен без определения срока. О разрыве договора пользователь должен быть осведомлен заранее, в срок, который отвечает цели ссуды.

Статья 835. Прекращение договора ссуды

1. Договор ссуды прекращается в случае смерти физического лица или ликвидации юридического лица, которому вещь была передана в пользование, если другое не установлено договором.

Статья 836. Правовые последствия невозвращения вещи после окончания срока пользования ею

1. Если после прекращения договора пользователь не возвращает вещь, ссудодатель имеет право требовать ее принудительного возвращения, а также возмещения причиненных убытков.

Просмотров: 56090

Денежная ссуда через МФО — чем это выгодно и каковы минусы?

Опубликовано 08.11.2018 в 09:45

Быстрые микрокредиты через Интернет можно считать настоящим финансовым трендом последних лет.

К ним массово прибегают люди, которые оказались в трудной ситуации, но по тем или иным причинам не могут попросить ссуду в банке. В этом нет ничего удивительного — если деньги нужны срочно, обращаться в банк просто неудобно, финансовые корпорации рассматривают заявки слишком долго.

Что касается МФО, то они реагируют на обращения оперативно — одобрение или отказ по микрозайму приходят в среднем за 15 минут. Что необходимо знать о микрофинансовых организациях, какие плюсы и минусы у них есть?

Займ в МФО — преимущества метода

Достоинства МФО — это не просто рекламный ход. У микрозаймов действительно есть весомые преимущества перед обычными ссудами.

• Оперативность выдачи средств — если МФО одобряет заявку, то в среднем от оформления просьбы до фактического перевода средств проходит всего около часа.
• Мягкие условия для клиентов — микрофинансовые компании не требуют справок о доходах и залога. Через них вполне реально взять займ на карту даже при наличии просрочек по прошлым кредитам — то есть, с подпорченной КИ. В обычных банках такая ситуация становится поводом для твердого отказа.
• Возможность получить деньги в долг на территории всей страны. Поскольку большинство МФО переводят средства на банковский пластик, не имеет значения, есть ли филиал микрофинансовой организации в том городе, где проживает клиент.

Однако при всех плюсах микрозаймов нельзя забывать и о «подводных камнях».

О чем необходимо помнить при обращении за микрозаймом?

Легкость получения микрозайма может оказать слишком расслабляющий эффект. Но при этом даже небольшой кредит все равно необходимо возвращать в срок — иначе будут применены законные санкции.

• При оформлении микрозайма на карту следует помнить о процентах за использование средств — в среднем МФО берут 2% от суммы в сутки.
• Микрозайм выдается очень ненадолго — одни организации предоставляют ссуды на пару недель, другие на месяц. По истечении этого срока деньги придется вернуть целиком — нужно заранее рассчитать, восстановится ли финансовое положение к нужному времени.

Также перед оформлением займа необходимо изучить рейтинги микрофинансовых компаний — и выбрать среди них самую надежную. Среди МФО встречаются мошенники — сотрудничать необходимо только с организациями, обладающими разрешением на деятельность.

с меткой микрозаймы, МФО

Главные новости от «Бизнес-вектора» вы можете получать в нашей группе Facebook

									new_permalink: /denezhnaya-ssuda-cherez-mfo-chem-e-to-vy-godno-i-kakovy-minusy/									

BAföG или стипендия-ссуда студентам в Германии

Получать деньги на учебу от государства – реально. Речь пойдет о Германии и ее федеральном законе о содействии обучению BAföG. Что это такое и как получить кусок пирога?

BAföG (Bundesausbildungsförderungsgesetz) — это федеральный закон Германии о содействии обучению. Им регулируется порядок предоставления стипендий и ссуд учащимся.

Зачастую сокращение BAföG используется как обозначение стипендии-ссуды, выдаваемой студентам, чтобы уравнять шансы и дать возможность всем желающим, отвечающим определенным критериям, получить образование в Германии.

«Стипендия-ссуда» через дефис, т.к. по окончанию своего образования студент обязан вернуть 50% полученных денег, выплачивая определенные суммы ежеквартально. Получается, что половину денег студент получает в подарок, а половину всё же придется вернуть на самых либеральных условиях – беспроцентные выплаты в течение 20 лет.

Возраст и гражданство при BAföG

• Возраст заявителя не должен превышать 30 лет для тех, кто учится на бакалавриате и 35 лет для магистратуры.
• Студенты из стран ЕС также могут получить стипендию, но только если:
  • хотя бы один из родителей соискателя — гражданин ФРГ;
  • муж или жена студента является обладателем немецкого гражданства;
  • вы беженец;
  • вы имеете бессрочный вид на жительство;
  • вы имеете право на получение убежища;
  • вы — официальное лицо без гражданства.
• Если вы НЕ гражданин ЕС, то для вас существует отдельный ряд условий для получения BAföG:
  • Вы должны до начала учебы беспрерывно проработать в Германии не менее 5 лет;
  • Или один из ваших родителей находился на территории ФРГ как минимум 6 лет, 3 года из которых он посвятил трудовой деятельности.

Студенты каких учебных заведений имеют право

На BAföG могут претендовать учащиеся следующих частных или государственных учебных заведений:

• Allgemein- und berufsbildende Schulen;
• Kollegs;
• Akademien;
• Hochschulen.

Период обязательного прохождения практики также финансируется. А вот студенты, которые получают образование непосредственно на предприятии (Betriebliche Ausbildung) не имеют права на BAföG.

Ваша успеваемость должна доказывать серьезное отношение к учебе и предполагать успешное окончание учебного заведения. Только в этом случае ваша кандидатура на получение BAföG будет рассмотрена.

Сколько платят

Как правило, если получатель BAföG снимает отдельную квартиру или комнату, то государство выделяет ему ежемесячно € 512. Если же он проживает в доме родителей, то размер дотаций составляет € 414.

Но в каждом конкретном случае размер выплат вычисляется отдельно.

Как долго будут платить

BAföG выплачивается студентам в течение всего срока их образовательного процесса. Обычно он равен 9-ти семестрам.

Для того чтобы продолжать получать стипендию по окончании базового курса обучения (Grundstudium), который обычно завершается сдачей экзамена после 6-го семестра, студенту необходимо каждые полгода предъявлять академическую справку, свидетельствующую о продолжении его обучения.

Когда подавать заявку

На BAföG претендуют студенты первых семестров, т.е. только начавшие свое высшее/специальное образование. Однако в отдельных случаях BAföG могут получить также и студенты старших курсов.

После 5-го семестра студенты могут претендовать на BAföG лишь в том случае, если необходимый уровень успеваемости за 4 семестр был достигнут в срок и без пересдач.

Когда и как выплачивать ссуду обратно

Школьники получают BAföG без последующего обязательства выплачивать его обратно, т.е. безвозмездно.

Студенты и ученики производственного обучения (Auszubildende) в большинстве случаев получают половину денег по программе BAföG безвозмездно, а половину должны будут выплачивать государству небольшими суммами в течение 20 лет. Причем проценты на подлежащую возврату половину не начисляются, получается как бы беспроцентный кредит.

Срок начала выплат наступает по прошествии 5-ти лет после получения последней стипендии от BAföG. Минимальный размер выплат составляют € 105 в месяц, и выплачивается 1 раз в квартал, но более крупные взносы тоже возможны.

Главное, чтобы размер выплат был постоянен и не менялся в течение всего периода погашения вашей задолженности перед Германией.

Но в любом случае размер обратных выплат не может превышать € 10 000.

«Скидки» за успеваемость

Беспроцентную часть государственной ссуды можно уменьшить:

• На 25%, если вы сдали итоговый экзамен, не выходя за рамки самого длительного возможного срока финансирования.
• На 20%, если итоговый экзамен был сдан не позднее 6-ти месяцев после истекания самого длительного возможного срока финансирования.
• На 15%, если итоговый экзамен был сдан не позднее 12-ти месяцев после истекания самого длительного возможного срока финансирования.
• На 20% для учащихся академий независимо от длительности их обучения.
• На 20% для учащихся, вошедших в 30% лучших студентов своего потока – действительно до 31.12.2012.
• На € 2 560, если вы сдали итоговый экзамен, по крайней мере, за 4 месяца до окончания самого длительного возможного срока финансирования.

Исключения

Физически неполноценные учащиеся (Behinderte), беременные и имеющие детей студенты получают BAföG полностью безвозмездно.

Даже если лица, попадающие под вышеупомянутые категории, поменяют учебное заведение или образовательную программу по важной или непреодолимой причине, но не более 1 раза, выплаты BAföG не изменяются.

Если срок ваших претензий на BAföG увеличивается ввиду смены специализации или вы решили на некоторое время прервать свое образование и продолжить его позднее, то выплаты BAföG, выпадающие на продленный из-за этих обстоятельств срок вашего обучения, могут предоставляться только под проценты. Т.е. на выплаченную вам государством сумму в этот период будут начисляться проценты.

Где можно оформить BAföG

• Студенты могут подать заявку в Studentenwerk своего ВУЗа.
• Auszubildende an Abendgymnasien, Kollegs, höheren Fachschulen und Akademien — das Amt für Ausbildungsförderung того района, в котором находится учебное заведение.
• Школьники – das Amt für Ausbildungsförderung города или районного управления (Kreisverwaltung), по месту жительства родителей.

Надеюсь, что из данной статьи вы почерпнули некоторые полезные для себя знания о BAföG. К сожалению, получается, что обычный студент, из стран СНГ не может рассчитывать на данный вид стипендии от ФРГ.

Было бы интересно услышать мнения, советы и комментарии тех людей, кто всё-таки пробился и смог получить BAföG!

Пишите свои идеи в комментариях ниже — я и читатели будем вам благодарны! 🙂

____________________________
Источники: Wikipedia.org
Das-neue-bafoeg.de
Dw-world.de
BAföG Flyer (PDF)

Кредит — Что такое кредит?

С финансовой точки зрения, ссуда — это денежная сумма, которую физическое или юридическое лицо занимает у другого физического или юридического лица в обмен на будущий возврат полной суммы плюс начисленные проценты.

Программа для выставления счетов и бухгалтерского учета

Debitoor упрощает управление финансовой деятельностью вашего бизнеса. Попробуйте бесплатно в течение 7 дней!

Как получатель (тот, кто берет деньги в долг), когда вы берете ссуду, вы также берете на себя долг, принимая на себя обязательство выплатить основную сумму заимствованной суммы в оговоренные сроки.

Кредит для вашего бизнеса

Вы, наверное, все знаете поговорку «Чтобы зарабатывать деньги, нужно тратить деньги»? Ну, во многих случаях это действительно так!

Получение бизнес-ссуды довольно часто делается для того, чтобы помочь новым компаниям начать работу или даже помочь в расширении или развитии существующего бизнеса.

Начиная бизнес, чтобы он рос или расширялся, вам необходимо иметь возможность инвестировать в такие области, как маркетинг, оборудование, недвижимость, реклама и т. Д.Но как можно инвестировать в бизнес, если на это нет средств?

На этот вопрос нет правильного или неправильного ответа, и на самом деле это несколько различных творческих способов финансирования нового бизнеса. Однако один из самых традиционных способов — это взять бизнес-ссуду.

Получение кредита для вашего бизнеса может быть отличным решением, которое поможет вам покрыть дополнительные расходы, связанные с расширением вашего бизнеса, без сильного негативного влияния на вашу операционную прибыль.

Виды кредитов

Банки являются наиболее распространенными ссудодателями, и побудительным мотивом для выдачи ссуды являются проценты, которые они получат в дополнение к полному погашению.

Есть много разных причин, по которым можно подать заявление на получение ссуды. По этой причине банки предлагают множество различных типов ссуд, чтобы они соответствовали всем вашим потребностям.

Заем может быть обеспеченным или необеспеченным:

Обеспеченная ссуда обеспечена залогом и обычно представляет собой крупную сумму денег.Обеспеченные ссуды являются долгосрочными, что означает более длительный период погашения, а процентные ставки обычно низкие. В случае дефолта обеспеченные ссуды обеспечиваются активами кредиторов.

С другой стороны, необеспеченная ссуда не обеспечена залогом и обычно состоит из небольших сумм денег. Необеспеченные ссуды являются краткосрочными и не имеют никаких гарантий. Поэтому, чтобы компенсировать более высокий уровень риска по этому типу ссуды, процентные ставки, как правило, выше.

Некоторые распространенные виды ссуд включают:

• Ипотечный кредит
• Студенческий кредит
• Автокредит
• Бизнес-кредит
• Персональный кредит

С каждым типом ссуды связаны разные условия и льготы, поэтому вам нужно будет сравнить их соответственно, чтобы решить, какой из них лучше всего подходит для вас и ваших потребностей.

Что нужно учитывать перед получением кредита

Прежде чем подавать заявку на получение кредита, необходимо подумать, подходит ли это вам.

Заимствование денег — это большая ответственность, которую вы должны взять на себя, и вам необходимо убедиться, что вы сможете вернуть полную сумму, плюс проценты или любые другие финансовые расходы.

Если по какой-либо причине вы не можете выплатить ссуду (или если вы можете выплатить ее, но не в согласованный период времени), вы рискуете столкнуться с штрафами, и это может стать некрасивым.Эти штрафы могут быть любыми, от более высоких процентных ставок до требования ваших активов и плохой судимости.

Чтобы не дойти до этого момента, вам необходимо убедиться, что вы можете производить необходимые выплаты каждый месяц в точный срок, но не позднее.

Управляйте своими финансами

Независимо от того, решите ли вы взять ссуду по деловым или личным причинам, вы должны быть готовы взять на себя это обязательство.

Программное обеспечение для онлайн-выставления счетов и бухгалтерского учета, такое как Debitoor, поможет вам внедрить эффективную систему бухгалтерского учета для учета всех доходов, расходов и всей другой финансовой деятельности вашего бизнеса, а также учета кредита.Это может помочь вам держать финансы вашего бизнеса в порядке и быть уверенным, что у вас всегда будет хороший обзор финансового положения вашего бизнеса!

Что такое личный заем? Вот справочник

. В настоящее время все большее число потребителей берут личные ссуды для совершения покупок, особенно дорогостоящих. Они также конвертируют свои покупки в приравненные ежемесячные платежи (EMI).

Персональные ссуды помогают семьям восполнить любую нехватку, с которой они сталкиваются при покупке дома или автомобиля, в получении высшего образования детей или даже в случае непредвиденных медицинских расходов, среди прочего.

Вот краткая информация о личных займах, чтобы лучше их понять.

Что такое личный заем?

Проще говоря, это необеспеченный кредит, взятый физическими лицами в банке или небанковской финансовой компании (NBFC) для удовлетворения своих личных потребностей. Он предоставляется на основе таких ключевых критериев, как уровень дохода, кредитная история и история занятости, платежеспособность и т. Д.

В отличие от жилищной ссуды или ссуды на покупку автомобиля, личная ссуда не обеспечивается никакими активами. Поскольку он не обеспечен залогом и заемщик не предоставляет залог, такой как золото или имущество, чтобы воспользоваться им, кредитор в случае дефолта не может выставить на аукцион все, что у вас есть.Процентные ставки по личным ссудам выше, чем по ссудам на покупку жилья, автомобиля или золота, из-за большего предполагаемого риска при наложении санкций.

Однако, как и любой другой заем, невыполнение обязательств по индивидуальному займу нехорошо, поскольку это отразится в вашем кредитном отчете и вызовет проблемы при подаче заявления на кредитную карту или другие займы в будущем.

Для каких целей это можно использовать?

Его можно использовать для любых личных финансовых нужд, и банк не будет контролировать его использование.Его можно использовать для ремонта вашего дома, связанных с браком расходов, семейного отдыха, обучения вашего ребенка, покупки новейших электронных гаджетов или бытовой техники, покрытия непредвиденных медицинских расходов или любых других чрезвычайных ситуаций.

Персональные ссуды также полезны, когда речь идет об инвестициях в бизнес, ремонте машины, первоначальном взносе за новый дом и т. Д.

Критерии отбора

Хотя это зависит от банка, к общим критериям относятся ваш возраст, род занятий, доход, способность выплатить ссуду и место жительства.

Чтобы получить личный заем, у вас должен быть постоянный источник дохода, независимо от того, являетесь ли вы наемным физическим лицом, частным предпринимателем или профессионалом. Право человека также зависит от компании, в которой он работает, его кредитной истории и т. Д.

Максимальный срок кредита

Это может быть от 1 до 5 лет или от 12 до 60 месяцев. Более короткий или более длительный срок пребывания в должности может быть разрешен в индивидуальном порядке, но это бывает редко.

Выдача суммы кредита

Обычно он выплачивается в течение 7 рабочих дней с момента подачи заявки на кредит кредитору.После утверждения вы можете либо получить чек / тратту получателя платежа, равную сумме ссуды, либо получить деньги автоматически на свой сберегательный счет в электронном виде.

Сколько можно взять в долг?

Обычно это зависит от вашего дохода и зависит от того, получаете ли вы зарплату или работаете не по найму. Обычно банки ограничивают сумму кредита таким образом, чтобы ваш EMI не превышал 40-50% вашего ежемесячного дохода.

Любые существующие займы, которые обслуживает заявитель, также учитываются при расчете суммы индивидуального займа.Для самозанятых стоимость ссуды определяется на основе прибыли, полученной в соответствии с последним подтвержденным отчетом о прибылях и убытках, с учетом любых дополнительных обязательств (таких как текущие ссуды для бизнеса и т. Д.), Которые у него могут быть. .

Есть ли минимальная сумма кредита?

Да, хотя точная сумма варьируется от одного учреждения к другому. Большинство кредиторов установили минимальную сумму основного займа для физических лиц в размере 30 000 рупий.

В каком банке / финансовом учреждении следует брать кредит?

Перед тем, как остановиться на одном, лучше сравнить предложения разных банков.Некоторые ключевые факторы, которые следует учитывать при выборе поставщика ссуды, включают процентные ставки, срок владения ссудой, комиссию за обработку и т. Д.

Как банки принимают решение о максимальной сумме кредита?

Хотя критерии санкционирования ссуды могут отличаться в разных банках, некоторые ключевые факторы, определяющие максимальную сумму ссуды, которая может быть применена к вам, включают ваш кредитный рейтинг, текущий уровень дохода, а также обязательства. Высокий кредитный рейтинг (ближе к 900) означает, что вы правильно обслужили свои предыдущие ссуды и / или платежи по кредитной карте, что заставляет кредиторов чувствовать, что вы являетесь надежным заемщиком, что ведет к санкциям в отношении более высокой суммы кредита.

Ваш текущий уровень дохода и обязательства (непогашенные платежи по кредитной карте, невыплаченные ссуды, текущие EMI ​​и т. Д.) Имеют прямое отношение к вашей платежеспособности. Следовательно, если вы находитесь в группе с более низким доходом или имеете большую сумму неоплаченных счетов по кредитным картам или непогашенную ссуду EMI, к вам будет применена меньшая сумма личного кредита, чем к тем, у кого более высокий доход или меньше финансовых обязательств.

Должен ли я всегда выбирать минимально возможную EMI при выборе кредитора?
Предложение
с низким уровнем EMI обычно может быть результатом длительного срока погашения, низкой процентной ставки или сочетания двух факторов.Таким образом, иногда вы можете платить больше процентов своему кредитору, если выбираете низкие EMI. Поэтому используйте онлайн-инструменты, такие как калькулятор EMI для личного займа, чтобы узнать, сколько процентов выплачивается в течение срока ссуды, и свою платежеспособность, прежде чем звонить.

Тарифы

Будучи необеспеченными ссудами, ссуды для физических лиц имеют более высокую процентную ставку, чем по обеспеченным ссудам на покупку дома и автомобиля. В настоящее время многие ведущие банки и НБФК предлагают такие кредиты по процентной ставке от 11,49%.Однако ставка, применяемая к заемщику, зависит от ключевых факторов, включая кредитный рейтинг, уровень дохода, сумму кредита и срок владения, предыдущие отношения (сберегательный счет, ссуды или кредитные карты) с кредитором и т. Д.

Доплата

Да. В дополнение к процентам, выплачиваемым на основную сумму, существует невозвращаемая комиссия при подаче заявления на получение личного кредита. Кредитор взимает комиссию за обработку, обычно 1-2% от основной суммы кредита, чтобы позаботиться о любых документах, которые необходимо обработать в рамках процесса подачи заявки.Кредитор может отказаться от этой платы, если вы имеете с ним долгие отношения.

Фиксированные или плавающие процентные ставки

Для личного кредита с фиксированной ставкой EMI остаются фиксированными. Плавающая ставка означает, что EMI продолжают уменьшаться, следуя методу уменьшающегося остатка для расчета выплаты процентов по личному кредиту. Согласно новым правилам ссудной ставки на основе предельной стоимости средств (MCLR), плавающие ставки могут изменяться либо раз в полгода, либо в год.

Разница между уменьшающейся и фиксированной процентной ставкой

Как следует из названия, в первом случае заемщик выплачивает проценты только на непогашенный остаток по кредиту, т.е.е., остаток, который остается непогашенным после уменьшения погашения основной суммы долга. В сценарии с фиксированной процентной ставкой заемщик выплачивает проценты на весь остаток кредита в течение всего срока кредита. Таким образом, подлежащие выплате проценты не уменьшаются даже при периодических выплатах заемщиком EMI.

Могу ли я подать заявление совместно со своим супругом?

Да, вы можете подать заявление на получение индивидуальной ссуды самостоятельно (индивидуально) или вместе с со-заявителем (совместно), который должен быть членом семьи, таким как ваш супруг или родители.Наличие созаемщика означает, что ваша заявка на получение кредита будет рассматриваться в группе с более высоким доходом, что дает вам право на получение большей суммы кредита. Однако имейте в виду, что если у вас или второго заявителя плохая кредитная история, шансы на успех вашей кредитной заявки могут быть низкими.

Предоплата кредита

Да, однако некоторые банки разрешают заемщикам досрочно погашать ссуду только после того, как будет произведено определенное количество выплат. Некоторые кредиторы не допускают частичную предоплату. Комиссия за предоплату может взиматься с непогашенной суммы кредита.

Основные документы, необходимые для подачи заявки на кредит

Хотя требования к документации различаются от одного финансового учреждения к другому, некоторые ключевые документы, которые вам нужно будет предоставить вместе с вашим личным заявлением на получение кредита, включают:

* Подтверждение дохода (квитанция о заработной плате для получивших оклад / недавно подтвержденных ITR для самозанятых)

* Адресные документы

* Документы, удостоверяющие личность

* Заверенные копии диплома / лицензии (для индивидуальных предпринимателей)

Погашение кредита

Он может быть погашен в форме EMI ​​с помощью чеков с последующей датой (PDC), выписанных в пользу банка, или путем выдачи мандата, разрешающего оплату через систему электронных клиринговых услуг (ECS).

Предоплата / взыскание залога

Если вы решите выплатить ссуду до истечения срока ее владения, с вас будет взиматься дополнительная плата, которая называется предоплатой / потерей права выкупа / штрафом. Этот штраф обычно составляет от 1 до 2% от невыплаченной суммы основного долга. Однако некоторые банки взимают более высокую сумму за обращение взыскания по кредиту.

Разница между частичной оплатой, предоплатой и предварительным заявлением

* Частичный платеж: Эта сумма меньше полной основной суммы кредита и производится до наступления срока погашения.

* Предоплата: Когда вы частично выплачиваете ссуду до наступления срока ее погашения в соответствии с графиком EMI. Сумма предоплаты может быть равна или не равна общей сумме задолженности. Комиссия за досрочное погашение обычно составляет 2-5% от непогашенной суммы кредита. Кроме того, многие банки не разрешают предоплату / предварительное раскрытие ссуды до завершения определенного количества EMI.

* Указание: Это относится к полной выплате личного кредита до истечения срока действия кредита.Как и плата за предоплату, плата за предварительное раскрытие информации составляет от 2 до 5% от суммы кредита.

Процесс утверждения кредита

Утверждение остается на усмотрение уполномоченного по кредитам, решение которого основано на критериях, установленных банком / финансовым учреждением. Весь процесс может занять от 48 часов до двух недель. После того, как все необходимые документы представлены и процесс проверки завершен, ссуда, в случае наличия санкций, выплачивается банком в течение семи рабочих дней.Держите все необходимые документы наготове вместе с PDC и / или подписанной формой ECS, чтобы избежать задержек в обработке и выплате кредита.

Невыполнение обязательств по запланированным EMI

Если вы пропустите запланированные EMI ​​и не сможете производить платежи в будущем, кредитор сначала попытается вернуть причитающуюся сумму через агентов по расчетам и взыскания. Если такие попытки потерпят неудачу и ваш ссудный счет помечен как дефолтный, ссуда будет отображаться в вашем кредитном отчете как дефолтная, что отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг и затруднит получение одобрения ссуды и кредитной карты в будущем.

Налоговые льготы

Хотя личные ссуды обычно не имеют налоговых льгот, но если вы берете одну для ремонта дома / первоначального взноса, вы можете иметь право на вычет I-T в соответствии с разделом 24. Однако эта налоговая льгота ограничивается только процентами, а не основной суммой. Кроме того, чтобы потребовать вычет, вам необходимо будет предоставить соответствующие квитанции.

Предложение о переводе остатка

Кредитор в некоторых случаях разрешает вам перевести остаток (сумму, которая еще не выплачена) по вашей ссуде от нынешнего кредитора к новому.Новый кредитор выплатит текущему кредитору оставшуюся сумму. В конце процесса переноса баланса вы должны будете выплатить новому кредитору плюс применимые проценты, оставшиеся по вашему кредиту.

Перенос остатка помогает вам получить выгоду от более низкой процентной ставки, предлагаемой новым кредитором, однако может применяться несколько сборов, таких как комиссия за перевод остатка, сборы за предоплату и т. Д.

Почему мои первоначальные EMI ​​мало влияют на причитающуюся сумму основного долга?

Большая часть ваших первоначальных EMI фактически используется для выплаты процентов по вашему кредиту.Этот процесс называется «предварительная загрузка», поэтому изначально выплачивается лишь небольшая часть основной суммы. По мере того, как вы продвигаетесь дальше с вашими EMI, эти небольшие уменьшения основной суммы складываются, что приводит к уменьшению процентов, взимаемых с непогашенной суммы. Таким образом, большая часть EMI используется для погашения основной суммы кредита в последующие годы.

Индивидуальная ссуда по сравнению с ссудой по кредитной карте

Кредит по кредитной карте — это предложение, которым вы можете воспользоваться по своей карте.Такая ссуда применима только к определенным картам, и вы можете обратиться только к эмитенту карты для получения ссуды по ней. С другой стороны, когда дело доходит до личной ссуды, вы можете обратиться к любому кредитору. Более того, в отличие от заявки на личный кредит, карточный кредит не требует дополнительной документации.

Кредитный отчет и оценка

Поскольку личный заем является необеспеченным займом, ваша кредитная история обычно играет важную роль в процессе утверждения. Equifax, Experian и CIBIL TransUnion — три агентства кредитной отчетности, которые работают в Индии.

Все три связаны с кредиторами и предоставляют свои услуги по оценке кредитоспособности, чтобы помочь кредиторам оценить потенциальных заемщиков. Experian India сотрудничает с Union Bank of India, Sundaram Finance, Punjab National Bank, Magna Finance, Indian Bank, Axis Bank и Federal Bank для предоставления услуг по предоставлению кредитной информации.

Equifax India имеет связи с Государственным банком Индии, Union Bank of India, Religare Finvest Limited, Kotak Mahindra Prime Ltd и Bank of Baroda.

Credit Bureau (India) Ltd (CIBIL) — первая в стране компания по предоставлению кредитной информации, которая в сотрудничестве с TransUnion является всемирно признанным агентством кредитной отчетности.

Все три ведут подробные записи вашей кредитной истории, включая записи о погашении всех ваших счетов по кредитным картам и любых текущих или предыдущих ссуд. Перед тем, как одобрить вашу ссуду, потенциальный кредитор перекрестно проверяет вашу историю погашения.

Чем выгоден более высокий кредитный рейтинг?

Более высокий кредитный рейтинг указывает на то, что у вас хороший послужной список в отношении кредитов. Следовательно, если у вас высокий кредитный рейтинг (более 750 в случае CIBIL TransUnion), ваши шансы на получение кредита очень высоки.Кроме того, вы можете договориться о преимуществах, таких как более низкая процентная ставка, более высокая сумма кредита, отказ от платы за обработку и т. Д., Используя свой высокий кредитный рейтинг.

Последние статьи о кредитовании физических лиц
кликните сюда

Что такое личный заем и какой вид подойдет вам?

Персональные ссуды бывают разных форм и размеров. Вот краткий FAQ, который поможет разобраться в основах.

Если у вас нет денег на крупную покупку и вы хотите распределить платежи, личные ссуды позволяют вам занимать деньги и возвращать их со временем.Эти типы ссуд могут пригодиться для финансирования таких расходов, как обучение в колледже или покупка дома или автомобиля.

Виды ссуд физическим лицам

Ссуды физическим лицам могут быть необеспеченными или обеспеченными. Они также могут иметь фиксированную процентную ставку или переменную процентную ставку, в зависимости от условий ссуды. В зависимости от типа расходов, которые вы финансируете, личные ссуды могут подпадать под ипотечные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды.

Большинство займов в рассрочку, которые вы берете для себя, — это индивидуальные займы.Ссуды в рассрочку обычно имеют фиксированную ставку и срок в дополнение к установленным ежемесячным платежам.

Необеспеченные ссуды для физических лиц

Кредиторы могут использовать вашу финансовую историю, кредитный отчет и финансовую информацию, чтобы определить, имеете ли вы право на получение необеспеченной ссуды. Эти ссуды не требуют от заемщиков предоставления залога, поскольку они полагаются на вашу кредитоспособность.

Обеспеченные личные ссуды

Обеспечение требуется для получения обеспеченных личных ссуд.Обеспечение может быть физическим активом или ценностью, такой как дом или автомобиль. Кредит под залог собственного капитала — это один из видов обеспеченного личного кредита, потому что кредитор может использовать ваш дом в качестве залога, если вы не соблюдаете условия погашения.

Консолидация долга

Ссуда ​​консолидации долга может помочь потребителям упростить выплату долга в один платеж вместо множественных.

В рамках индивидуальной ссуды на консолидацию долга заемщики берут новую ссуду для погашения всех своих существующих долгов.Вместо того, чтобы платить по разным счетам с разными процентными ставками и требованиями к платежам, заемщик выплатит одну ссуду с одной процентной ставкой. Заемщики часто объединяют свои долги по кредитной карте в одну ссуду на консолидацию долга, но могут быть задействованы и другие виды долга.

Для чего используются личные ссуды?

Персональные ссуды можно использовать практически на все. Часто существуют ограниченные ограничения на то, как потребитель может использовать свои кредитные средства.Персональные ссуды дают потребителям единовременную выплату необходимых им денег.

Согласно статье, опубликованной Федеральным резервным банком Сент-Луиса, многие потребители используют онлайн-необеспеченные личные займы для консолидации долга и выплаты по кредитным картам.

Персональные ссуды также используются для финансирования крупных покупок или непредвиденных расходов. В зависимости от потребностей потребителя это может быть ремонт дома, ремонт автомобилей или медицинские счета. В опросе Experian 28% респондентов заявили, что использовали личную ссуду для крупной покупки, а 17% респондентов заявили, что использовали ее для улучшения дома.

Какую сумму я могу получить в рамках личного кредита?

Сумма, которую вы можете занять в рамках индивидуальной ссуды, может варьироваться. Если у вас плохой кредитный рейтинг, вы не можете претендовать на получение большой суммы кредита.

Согласно ежеквартальному отчету TransUnion Industry Insights Report, средний остаток по новому необеспеченному индивидуальному займу во втором квартале 2020 года составил 6 690 долларов.

Какая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

Стандартная процентная ставка по личным займам отсутствует, а процентные ставки по личным займам могут варьироваться.Кредиторы устанавливают свои ставки. По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту коммерческого банка на август 2020 года составила 9,34%.

В кредитных союзах средняя процентная ставка по необеспеченной 36-месячной ссуде с фиксированной ставкой в ​​сентябре 2020 года составляла 9,21%.

Ставки по индивидуальным ссудам могут зависеть от таких факторов, как сумма ссуды, кредитная история, продолжительность ссуды, отношение долга к доходу и ваше общее финансовое положение. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более выгодные условия кредита вы получите, например, доступ к более низким процентным ставкам.

Помимо процентных платежей, кредиторы могут также взимать комиссию за выдачу кредита, плату за подачу заявления и штрафы за досрочное погашение как часть годовой процентной ставки вашего кредита.

Как получить личный заем?

Правильный личный заем может дать вам лучшую процентную ставку и условия займа. Найдите лучший личный заем, соответствующий вашему финансовому положению.

Кредиторы могут проверить вашу кредитную историю, чтобы определить вашу кредитоспособность, которая покажет им вероятность того, что вы вернете ссуду.Некоторые кредиторы могут предъявлять строгие требования к заемщикам и требовать определенных кредитных рейтингов.

Практически все кредиторы, по крайней мере, изучат вашу кредитную историю при рассмотрении вашей заявки на получение кредита. По этой причине лучше всего получить бесплатный кредитный отчет на AnnualCreditReport.com, чтобы лучше понять свою кредитную историю перед подачей заявки. Предварительная проверка вашего кредитного отчета может помочь вам выяснить, на какой тип ссуд и процентных ставок вы можете претендовать. Проверка вашего кредитного отчета не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Когда я получу деньги по личному кредиту?

У каждого кредитора будет собственный процесс утверждения финансирования личного кредита. Некоторые кредиторы могут внести ваши средства на следующий рабочий день или даже в тот же день. Обычно требуется несколько дней, чтобы заявка на получение кредита получила одобрение и средства поступили на ваш банковский счет.

Повлияет ли личный заем на мой кредитный рейтинг?

Персональный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг.В зависимости от кредитора и процесса подачи заявки ваш кредитный отчет может быть использован для получения жесткого или мягкого запроса. Жесткий запрос кредита может снизить ваш кредитный рейтинг. Мягкий запрос не влияет на вашу оценку.

Кредит может отображаться в вашем кредитном отчете, в зависимости от типа личного кредита и кредитора. Кредитор может сообщать о положительных и отрицательных платежах в одно или все три основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion). Заемщики могут создать свою кредитную историю, если кредитор сообщает о своевременных выплатах по ссуде.Отсутствие платежа по кредиту может повредить вашему кредитному рейтингу. Кредит позволит диверсифицировать ваш кредитный портфель, что также повлияет на вашу кредитную историю.

Где взять личный заем?

Личные ссуды обычно выдаются банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами.

Заемщики с отличной кредитной историей будут иметь наибольший выбор, когда дело доходит до получения личной ссуды. Тот факт, что у вас низкий кредитный рейтинг, не означает, что вы не сможете найти ссуду для своего финансового положения.

Финансовая помощь, студенческие ссуды и стипендии для колледжей

Отправить эту статью по электронной почте

Отправить эту статью по электронной почте

Заполните форму ниже, чтобы отправить копию этой статьи на вашу электронную почту.

Копия этой статьи была отправлена ​​на вашу электронную почту.

Большинству студентов колледжей придется занять одну или несколько студенческих ссуд до окончания учебы. Ежегодно выдаются новые студенческие ссуды на сумму более 100 миллиардов долларов, а непогашенная задолженность по студенческим ссудам составляет более 1,6 триллиона долларов.

Учитывая, что для многих задолженность по студенческим ссудам неизбежна, студентам колледжей важно понимать, как работают студенческие ссуды.

Что такое студенческая ссуда?

Ссуда ​​- это заемные деньги, которые погашаются в течение долгого времени. Помимо выплаты заемной суммы, большинству заемщиков также необходимо уплатить комиссию, называемую процентами. Это дополнение к сумме, которую вы взяли в долг, которая называется основной суммой.

Студенческая ссуда используется для оплаты расходов на обучение в колледже.

Что такое проценты?

Проценты — это плата за использование чужих денег. Обычно он взимается один раз в месяц на основании невыплаченного остатка по кредиту.Это не единовременная комиссия, как ошибочно полагают некоторые заемщики.

Процентная ставка выражается в процентах от остатка кредита. Большинство новых студенческих ссуд имеют фиксированные процентные ставки, которые не меняются в течение срока ссуды. Переменная процентная ставка может периодически меняться, например, каждый месяц, квартал или год.

Самые низкие доступные переменные процентные ставки часто ниже самых низких фиксированных процентных ставок, но колебания переменной процентной ставки трудно предсказать.Если ставка колеблется, это может повлиять на ваши платежи и может увеличиться.

Как работает интерес к студенческой ссуде?

Это один из лучших вопросов, которые стоит задать, потому что проценты — это стоимость вашего кредита. Студенческий заем может иметь фиксированную или переменную процентную ставку, а процентная ставка будет начисляться либо по простой формуле процента, либо по формуле сложного процента.

Как правило, по федеральным студенческим займам используются простые ежедневные проценты. Посетите наш блог, в котором подробно рассказывается о том, как оценивается интерес.

Кто предоставляет студенческие ссуды?

Студенческие ссуды доступны из многих источников. Большинство новых студенческих ссуд и ссуд для родителей поступает от федерального правительства через программу федеральных прямых ссуд Министерства образования США. Другие студенческие и родительские ссуды поступают от частных кредиторов, таких как банки и другие финансовые учреждения, правительства штатов и колледжи.

Как правило, студенты всегда должны брать в первую очередь федеральные займы, потому что федеральные студенческие ссуды дешевле, обычно доступны для более широкой аудитории и имеют лучшие условия погашения.

Сколько можно взять в долг?

Лимит ссуды определяет максимальную сумму, которую вы можете ссудить.

Некоторые студенческие ссуды позволяют брать в долг до полной стоимости обучения в колледже, за вычетом суммы полученной финансовой помощи. Некоторые студенческие ссуды могут иметь более низкие годовые и совокупные лимиты по ссуде.

Студенческие ссуды могут быть хорошим долгом, потому что они являются инвестицией в ваше будущее. Но слишком много хорошего может вам навредить. Итак, одалживайте столько, сколько вам нужно, а не столько, сколько может .

Как подать заявку на студенческую ссуду?

Чтобы подать заявку на получение федеральной студенческой ссуды, заполните FAFSA® (Бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам). Ссуды будут выплачиваться через офис финансовой помощи вашего колледжа.

Чтобы подать заявку на получение частной студенческой ссуды, мы рекомендуем в первую очередь сравнить кредиторов. После того, как вы ознакомились с различными процентными ставками и льготами кредитора и выбрали кредитора, вы можете подать заявку. Многие кредиторы предлагают простой онлайн-процесс подачи заявок.

Сравнить рекомендуемые кредиторы

• Процентные ставки
  • Фиксированный минимум: 4,25% Годовая процентная ставка ¹
  • Переменная от: 1,13% Годовая процентная ставка ¹

• Процентные ставки
  • Исправлено: 4.24% годовых — 12,99% годовых ²
  • Переменная: 1,24% годовых — 11,99% годовых ²

• Процентные ставки
  • Фиксированный минимум: 3,34% Годовая процентная ставка ¹
  • Переменная от: 1,04% Годовая процентная ставка ¹

• Процентные ставки
  • Зафиксировано до: 3. 99% Годовая ¹
  • Переменная от: 4,13% Годовая процентная ставка ¹

Право на получение большинства частных студенческих ссуд зависит от кредита заемщика. Большинство студентов не имеют достаточно долгой или надежной кредитной истории, чтобы брать взаймы самостоятельно без кредитоспособного соавтора. Соправитель является созаемщиком, который несет равную ответственность за выплату долга. Для большинства студентов это часто родитель или другой член семьи.

После утверждения ссуды заемщик должен подписать вексель, в котором описаны условия ссуды, такие как процентная ставка и варианты погашения.

Для федеральных студенческих ссуд существует Master Promissory Note (MPN). Ваш MPN позволяет вам брать ссуды на десять лет, если вы постоянно учитесь в одной и той же школе. Если вы поменяете школу, от вас могут потребовать заполнить еще один MPN.

Как получить деньги студенческой ссуды?

Деньги федеральной студенческой ссуды отправляются в офис финансовой помощи колледжа, в то время как средства частной студенческой ссуды отправляются либо заемщику, либо в офис финансовой помощи колледжа.Если ссуды поступают в офис финансовой помощи, они будут применяться к оплате колледжа за обучение и сборы, а также за проживание и питание, если студент проживает в контролируемом колледжем жилье.

Любые оставшиеся деньги возвращаются студенту для оплаты книг, расходных материалов и других расходов, связанных с колледжем. Посетите наш блог, чтобы узнать больше о выплате студенческой ссуды.

Как погасить студенческую ссуду?

После того, как студент закончит обучение или опустится ниже уровня зачисления на полставки, заемщик должен будет начать погашать свои студенческие ссуды.Федеральные студенческие ссуды предлагают льготный период, обычно шесть месяцев, до начала выплаты. Частные студенческие ссуды могут также предлагать льготный период, который может варьироваться в зависимости от кредитора.

Стандартные выплаты по федеральным займам предполагают 10-летний срок погашения с равными ежемесячными платежами по займам. Федеральные ссуды также предлагают расширенное погашение с более длительным сроком погашения и погашение, зависящее от дохода, при котором ежемесячный платеж основывается на дискреционном доходе заемщика. Эти планы погашения сокращают ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита.(т.е. вы будете платить меньше в месяц, но будете платить по кредиту на более длительный период времени.)

Кредитор или лицо, обслуживающее ссуду, отправят заемщику купонную книгу до начала выплаты. Заемщик должен отправлять ежемесячный платеж с правильным купоном. Некоторые кредиторы присылают заемщикам выписки вместо купонной книжки. Заемщики также могут подписаться на автоматическое дебетование, при котором ежемесячный платеж по кредиту автоматически переводится с банковского счета заемщика на кредитора.

Некоторые кредиторы предоставляют заемщикам снижение процентной ставки в качестве стимула подписаться на автоматический дебет и электронный биллинг.Авто-дебет — также отличный способ гарантировать своевременную оплату счета каждый месяц.

Что произойдет, если вы не вернете студенческую ссуду?

Если заемщик не производит платеж по кредиту в установленный срок, он считается просроченным. С просроченных заемщиков могут взиматься штрафы за просрочку платежа.

Если заемщик очень просрочил выплату по кредиту — 120 дней по частным студенческим ссудам и 360 дней по федеральным студенческим ссудам — ​​заемщик будет просрочен. Плохие вещи случаются, когда заемщик не выполняет свои обязательства.Например, сборы за сбор до 20% будут вычитаться из каждого платежа после того, как заемщик не выполняет свои обязательства по федеральным займам. Федеральное правительство может также арестовать до 15% заработной платы заемщика и приостановить возмещение федерального подоходного налога и налога штата.

Как работают студенческие ссуды — деньги до 30

Высшее образование быстро становится необходимостью. У обладателей степени больше шансов на рынке труда, и правильная степень — отличный способ следовать своей страсти и в то же время добиться успеха на рынке.

Тем не менее, расходы на обучение в колледже и аспирантуре только растут. Ну так что ты делаешь?

Возможно, вы готовы присоединиться к 45 миллионам американцев, у которых есть студенческие ссуды. Заимствование для оплаты образования может показаться сложной задачей, но заимствование может быть доступным и управляемым. Только вы можете решить, подходят ли вам ссуды.

Что такое студенческие ссуды?

Студенческие ссуды — это суммы денег, которые вы занимаете на свое образование и возвращаете со временем — в большинстве случаев с процентами.

Ссуды часто будут частью вашего предложения финансовой помощи от школы, которую вы посещаете. В первую очередь ищите гранты и стипендии, так как они не подлежат возврату. Но если вы не получите полной отдачи, кредиты могут компенсировать разницу.

Как подать заявку на получение кредита?

При подаче заявления в школу вы должны заполнить FAFSA или бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам. Обратите внимание на крайние сроки FAFSA, которые меняются каждый год (в 2021 году это 30 июня). Обычно FAFSA будет доступен с осени следующего осеннего учебного года.

Обращение за государственными займами

Если вы являетесь учеником-иждивенцем, используйте финансовую информацию своих родителей или опекунов. Если вы независимый студент, используйте свой собственный.

На федеральном веб-сайте помощи студентам есть инструмент прогнозирования под названием FAFSA4caster, который позволяет предсказать ваш ожидаемый вклад. Соберите любую информацию о федеральном налоге, банковские выписки, квитанции о заработной плате или информацию о трудоустройстве. Эти документы понадобятся вам для подачи заявки.

Если вы допущены к участию в программе, ваша школа вышлет предложение о финансовой помощи, которое может включать федеральные займы (деньги, предоставленные федеральным правительством).

Обращение за частным кредитом

Частные ссуды (деньги, предоставленные банком, кредитным агентством или другой организацией) требуют отдельного процесса подачи заявки. Вы можете сравнить частные кредиты на таких сайтах, как Credible . С Credible вы можете ввести некоторые свои личные данные, и они свяжут вас со списком кредиторов, которые могут одобрить вашу заявку. Весь процесс занимает всего несколько минут!

Для процентных ставок по частным студенческим займам Credible предлагает ставки от 3.34% годовых (с автоплатой) * и 1,04% Вар. Годовая процентная ставка (с автоплатой) *. Что касается рефинансирования, Credible предлагает ставки от 2,79% годовых (с автоплатой) * и 2,39% Вар. Годовая процентная ставка (с автоплатой) *.

Вам также следует проконсультироваться с самими прямыми кредиторами.

Одна компания, Stride Funding , предлагает ISA (Соглашения о распределении доходов), которые позволяют основывать выплаты по студенческим займам на уровне вашего дохода. Вы даже можете ничего не платить в те месяцы, когда вы зарабатываете меньше минимального дохода Stride, составляющего 3333 доллара в месяц (40 000 долларов в год).

С Stride вы можете выбрать срок кредита от 5 до 10 лет. Они также предлагают фиксированные ставки от 2,0% за каждые 10 000 долларов финансирования. Таким образом, вы можете рассчитывать на стабильную процентную ставку, которая не будет колебаться.

Еще один отличный вариант — Ascent. Ascent — уникальный кредитор, поскольку они предлагают немного больше свободы при получении кредита. Во-первых, их применение занимает всего несколько минут и состоит всего из четырех шагов.

У них также есть вариант соцпайнера, если ваш кредит недостаточно высок, чтобы претендовать на ссуду.И этого соавтора можно освободить от вашей ссуды после того, как вы совершите 24 последовательных своевременных платежа (это не вариант для большинства других кредиторов).

С Ascent вы получите фиксированную ставку по кредитам на бакалавриат от 3,34% до 14,50% и переменную ставку от 2,14% до 12,94%. Для ссуд для аспирантов фиксированные ставки составляют от 3,26% до 13,41%, а переменные — от 2,11% до 11,87%.

Какие виды кредитов доступны?

В США есть две категории ссуд: федеральные и частные.

Федеральные займы

Эти ссуды самые распространенные. Их предлагает федеральное правительство.

Перед получением средств федерального займа необходимо

• Полное консультирование при поступлении лично или онлайн с финансовым консультантом. Вы узнаете свои права и обязанности как заемщика.
• Подписать простой или основной простой вексель. Это юридически обязательный документ, в котором перечислены условия, на которых вы будете возвращать ссуду.Сохраните копию этого документа! Вам это понадобится позже.

Прямые субсидированные займы

По субсидированной ссуде правительство выплачивает проценты, пока вы учитесь в школе, и в течение любых периодов отсрочки («субсидирование» вашего образования путем компенсации затрат). Субсидируемые ссуды доступны только студентам, продемонстрировавшим финансовые потребности. Сумма ограничена только для покрытия ваших финансовых потребностей, как это определено FAFSA.

Прямые несубсидированные займы

В случае несубсидированной ссуды заемщик несет ответственность за все проценты, начисляемые во время учебы в школе и после нее.Несубсидированные ссуды доступны любому студенту или аспиранту. Сумма определяется стоимостью посещения вашей школы и любой другой получаемой вами помощи.

Вы можете услышать, что прямые субсидированные и несубсидированные ссуды называются ссуды Стаффорда.

Прямые займы PLUS

Эти ссуды доступны для аспирантов или студентов-профессионалов Министерства образования США. Им требуется проверка кредитоспособности и достойная кредитная история. Сумма предназначена для покрытия каких-либо расходов, которых нет.

Ссуды прямой консолидации

Если у вас есть несколько федеральных займов, вы можете объединить их в один заем от одного обслуживающего лица. Новый заем известен как заем прямой консолидации.

Некоторые факты о федеральных займах:

• В большинстве случаев консультант не требуется.
• Если вы не берете ссуду PLUS, проверка кредитоспособности вам не понадобится.
• Процентные ставки обычно фиксированные (одинаковы в течение срока ссуды).
• Проценты не подлежат налогообложению.

Частные займы

Федеральные ссуды — ваш лучший вариант, поскольку частные ссуды предлагают гораздо меньшую гибкость.

Частные студенческие ссуды выдаются кредиторами, не связанными с государством, такими как банк, кредитный союз, школа или государственная организация. Сумма, которую вы можете получить, и варианты погашения зависят от кредитора.

Некоторые факты о частных кредитах:

• Возможно, вам придется начать выплаты, еще учась в школе.
• Кредиты могут потребовать проверки кредитоспособности и соавтора.
• Большинство частных кредиторов назовут вам процентную ставку только после того, как вы подадите заявку, так что лучше присмотреться.
• Процентные ставки могут быть переменными (колебаться в зависимости от финансового рынка). Некоторые процентные ставки по частным займам могут достигать 18%.
• Проценты могут не подлежать вычету из налогооблагаемой базы.

Для подробных вопросов о частных займах (и для защиты интересов заемщиков) в Бюро финансовой защиты потребителей есть частный омбудсмен по студенческим займам.

Сколько денег

можно занять ?

Старшекурсники

Прямые субсидированные ссуды и прямые несубсидированные ссуды

Студенты могут занимать от 5 500 до 12 500 долларов в год.

аспирантов

Прямые несубсидированные займы

Студенты могут занимать от 5 500 до 12 500 долларов в год.

Прямые займы ПЛЮС

Остальные расходы на обучение в колледже не покрываются финансовой помощью.

Сколько

нужно взять в долг?

То, что вы можете взять взаймы на максимальную сумму, не означает, что вы должны это делать.

Предложение финансовой помощи оценивает ваши расходы на жизнь, и вы можете отклонить ссуду или запросить меньшую сумму, если считаете, что их оценка слишком высока. Берите в долг только то, что вам нужно. Хорошая идея — рассчитать свои предполагаемые расходы на жизнь самостоятельно, предусмотрев запас прочности на случай непредвиденных обстоятельств.

Одно практическое правило — не брать ссуд больше, чем ожидаемая заработная плата за первый год в вашей области. Помните, что вы все равно должны будете выплатить ссуду, даже если вы не сможете найти работу по специальности или ваши планы изменятся.

Изучите условия любых предлагаемых вам ссуд — например, процентные ставки (чем ниже, тем лучше) и дату, когда вам нужно будет начать погашение.

Как работают процентные ставки?

Помните, как рассчитывали процентные ставки в математических классах средней или старшей школы? Вам не нужно стирать пыль со своей книги подготовки к SAT, но вы должны знать, как процентные ставки влияют на ваш кредит, прежде чем брать кредит.

Проценты — это деньги, выплачиваемые кредитору по определенному курсу в обмен на заимствование большей суммы.Процентная ставка рассчитывается как процент от невыплаченной суммы кредита, также известный как основная сумма (или основная сумма). Вы несете ответственность за уплату процентов по любым несубсидированным займам.

Федеральные займы

Процентные ставки по федеральным займам являются фиксированными, то есть ставки не изменяются в течение срока действия займа. Ставки определяются Конгрессом.

• Прямые субсидированные и несубсидированные ссуды для студентов: 2,75%.
• Прямые несубсидированные займы для аспирантов и студентов-профессионалов: 4.3%.
• Прямые займы PLUS: 5,3%.

Частные займы

Процентные ставки по частным займам определяются кредитором. Эти ставки могут быть фиксированными или переменными. При переменной процентной ставке ставка может меняться в течение срока кредита.

Как рассчитать проценты

Чтобы рассчитать сумму процентов, которые начисляются или накапливаются по вашей ссуде, разделите процентную ставку по ссуде на 365,25 — количество дней в году, включая високосный год. Это число является фактором процентной ставки или дневной ставкой по вашему кредиту.

Например, ссуда с процентной ставкой 5% (0,05, деленная на 365,25) будет иметь дневную ставку 0,00013689253.

Вы можете использовать коэффициент процентной ставки, чтобы рассчитать, сколько процентов накапливается по вашей ссуде из месяца в месяц.

Используйте формулу дневной процентной ставки:

Непогашенный основной остаток (какая часть ссуды остается невыплаченной) x количество дней с момента вашего последнего платежа x коэффициент процентной ставки, который вы вычислили выше = сумма процентов.

Вы также можете использовать кредитный калькулятор MU30, чтобы определить, сколько процентов будет начислено по данному кредиту.

Когда и как вы выплачиваете ссуду?

Варианты погашения гибкие (особенно для федеральных займов) и могут меняться по мере изменения вашей жизненной ситуации.

Вы можете подать заявление на отсрочку или отсрочку — на период времени, когда вам не нужно будет возвращать ссуду — по федеральным займам и некоторым частным займам. Если у вас есть несубсидированный заем, проценты будут накапливаться во время отсрочки.

Выплата федеральных займов

Если у вас есть федеральные займы, вам не нужно будет их возвращать, пока вы учитесь в школе хотя бы на полставки.При желании вы можете начать выплаты раньше срока. Штрафы за предоплату отсутствуют.

После выпуска у вас обычно будет шестимесячный льготный период до начала графика погашения. Затем ваш кредитор попросит вас выбрать вариант погашения.

Каждый вариант требует, чтобы вы платили разную сумму в месяц. Чем больше вы можете платить в месяц, тем меньше вы будете платить в целом.

Запомните приведенную выше формулу ежедневных процентов — если вы делаете более крупные платежи, вы быстрее сокращаете невыплаченную основную сумму, что приводит к меньшим начисленным процентам.Точно так же, если вы сделаете меньшие платежи, вы, вероятно, заплатите больше денег в целом, поскольку проценты увеличатся.

Приведенные ниже планы погашения применяются ко всем федеральным займам, кроме займов Perkins. Если у вас есть заем Perkins, школа (ваш кредитор) должна проинформировать вас о вариантах погашения, которые могут быть разными.

Стандартный план погашения

Вы платите фиксированную ежемесячную сумму с целью выплаты ссуды через 10 лет (30 лет для ссуды с прямой консолидацией, которая обычно бывает больше).Этот вариант в целом экономит больше всего денег, но при этом стоит дороже.

План постепенного погашения

Вы начинаете с небольших платежей, которые увеличиваются каждые два года — опять же, с целью погашения ссуды через 10 лет (30 лет для ссуды на прямую консолидацию).

Расширенный план погашения

Вы платите ежемесячно по фиксированному или дифференцированному плану с целью выплаты ссуды через 25 лет. Этот вариант доступен только для держателей ссуды с долгом на сумму 30 000 долларов и более.

Пересматривается по мере того, как вы зарабатываете План погашения (REPAYE)

Максимальный размер ваших выплат составляет 10% от вашего дискреционного дохода. Дискреционный доход — это разница между вашим доходом и 150% от нормы бедности для вашего штата и размера семьи.

План погашения на основе дохода (IBR)

Вы ежемесячно платите 10% или 15% дискреционного дохода в зависимости от даты получения вами первых займов. Вы никогда не заплатите больше, чем заплатили бы по стандартному плану.

В этом плане сумма ваших выплат ежегодно пересматривается в зависимости от того, как изменились ваш доход и размер вашей семьи. Через 20-25 лет любая непогашенная задолженность по вашим кредитам будет прощена.

План погашения условного дохода

Каждый месяц вы будете платить меньшую из 20% вашего дискреционного дохода или сумму, которую вы будете платить ежемесячно фиксированным платежом в течение 12 лет — в зависимости от того, какая сумма меньше. Выплаты пересчитываются каждый год в зависимости от вашего дохода и размера семьи.Любая сумма, не возвращенная в течение 25 лет, будет прощена.

План погашения с учетом дохода

Вы делаете ежемесячные платежи, исходя из вашего годового дохода на срок до 15 лет.

Если вы обнаружите, что не можете позволить себе платежи, свяжитесь со своим кредитным агентом и узнайте, можете ли вы перейти на более доступный план. Невыплата нанесет ущерб вашей кредитной истории и может в конечном итоге привести к дефолту.

Выплата кредитов частным лицам

Прежде чем брать частный заем, узнайте, какие у вас есть варианты погашения.Вот некоторые из наиболее распространенных вариантов погашения, которые предлагают частные кредиторы.

План немедленного погашения

Некоторые частные ссуды могут потребовать выплаты, пока вы учитесь в школе, но это еще не все. Вы можете обнаружить, что можете выплачивать только проценты или делать меньшую оплату во время учебы в школе. Некоторые частные ссуды требуют, чтобы вы производили одинаковые полные платежи независимо от того, учитесь вы в колледже или нет.

Планы отсрочки погашения

Многие частные кредиторы теперь позволяют отложить выплату до окончания программы.Вы даже можете обнаружить, что после окончания учебы вам предоставляется льготный период продолжительностью шесть месяцев или более, чтобы начать производить платежи. Это поможет снять напряжение, пока вы ищете первую работу.

Гибкие планы отсрочки

У некоторых будут более гибкие варианты погашения, чем у других. С некоторыми из них вы можете иногда пропускать платеж или откладывать платеж на некоторое время, когда вы переживаете трудные времена. Еще одно преимущество, которое вы можете получить с некоторыми частными займами, — это возможность пересмотреть высокую переменную процентную ставку.

Когда следует рефинансировать?

Независимо от того, есть ли у вас частный или государственный заем, рефинансирование всегда возможно. Но всегда ли это правильная идея?

Как и в случае с другими типами ссуд, рефинансирование работает лучше всего, если вы можете значительно сэкономить на процентах. Но это также может быть хорошей идеей, если у вас есть несколько займов, которые вы хотите объединить в один. Вы можете сэкономить деньги, если процентные ставки будут ниже, но вы также упростите себе жизнь.

Если вы рефинансируете ссуду, важно внимательно следить за любыми комиссиями, которые с вас будут взиматься.Хотя вы можете сэкономить на процентах за счет рефинансирования, если вы платите огромные комиссионные, это может полностью уничтожить ваши сбережения. Для студенческих ссуд эти расходы выражаются в комиссии за выдачу ссуд. Комиссия за оформление обычно составляет небольшой процент от суммы кредита.

Fiona позволяет устанавливать цену нескольким кредиторам, предоставляя лишь несколько фрагментов информации. Вы не будете платить Фионе никаких комиссий, хотя некоторые кредиторы могут взимать комиссию. Вы сможете просмотреть процентную ставку, условия ссуды и ежемесячный платеж, на который вы можете рассчитывать, если передадите ссуду каждому кредитору.

Как только вы найдете лучшие условия, вы можете обратиться к кредитору и получить информацию, необходимую для принятия решения о принятии предложения о рефинансировании.

Сводка

По мере того, как плата за обучение стремительно растет, а высшее образование становится все более необходимым для жизни среднего класса, студенческие ссуды играют все большую и большую роль в финансовой жизни большинства людей. Студенческие ссуды могут быть пугающими, ошеломляющими и болезненно утомительными для размышлений.

Но знание того, на что вы идете — с точки зрения процентных ставок и планов погашения — может избавить вас от ужаса, связанного с заимствованием больших сумм для финансирования своего будущего.

Подробнее:

Как работают студенческие ссуды?

Если вы думаете о получении студенческой ссуды для оплаты обучения в колледже, возможно, вы впервые сталкиваетесь с процессом получения ссуды и сталкиваетесь с множеством вопросов о том, как работают студенческие ссуды.

Студенческие ссуды — очень распространенный и часто необходимый способ покрытия расходов на обучение в колледже. Институт доступа к колледжам и их успеха сообщил, что почти 70 процентов студентов колледжей по всей стране занимают деньги, чтобы оплатить школьные расходы.Студенческие ссуды позволяют многим людям посещать колледж, что открывает двери и возможности на долгие годы.

Независимо от того, являетесь ли вы студентом или его родителем, вам нужно точно понимать, как работают студенческие ссуды, чтобы вы могли найти студенческий ссуду, которая подходит именно вам.

Если вы только начинаете понимать, как работают студенческие ссуды, мы рассмотрим здесь основы.

Что такое студенческая ссуда?

Студенческая ссуда — это деньги, которые вы занимаете для оплаты обучения в школе с ожиданием, что вы вернете эти деньги в будущем.

Студенческие ссуды не сильно отличаются от других видов ссуд. Однако процесс получения и погашения студенческой ссуды имеет некоторые уникальные особенности.

Как работают студенческие ссуды?

Студенческий заем может быть первым займом, который вы когда-либо использовали или получили, поэтому имейте в виду, что дело не только в том, сколько вы занимаете, а в том, сколько эта сумма будет стоить в долгосрочной перспективе.

Процентная ставка по студенческой ссуде

Одним из наиболее важных компонентов любой ссуды, который напрямую влияет на ее долгосрочную стоимость, является процентная ставка по ссуде.Процентная ставка — это, по сути, стоимость получения кредита. Он рассчитывается как процент от суммы займа и добавляется к ссуде.

Фиксированная процентная ставка не изменится в течение срока ссуды, в то время как переменная процентная ставка может измениться.

Процентные ставки по федеральным студенческим займам, которые выдает правительство, в настоящее время устанавливаются один раз в год и являются фиксированными. Частные студенческие ссуды, которые выдаются банками, кредитными союзами, частными кредиторами и другими типами финансовых учреждений, как правило, имеют процентные ставки выше, чем федеральные прямые студенческие ссуды, и эти ставки могут быть фиксированными или переменными.

Процентные ставки будут отличаться в зависимости от кредитора, поэтому это должен быть ключевой вопрос при поиске частных студенческих ссуд.

Сборы за оформление студенческой ссуды

Вам также следует знать о комиссиях за выдачу ссуды, которые представляют собой единовременные комиссии, взимаемые при первоначальном получении ссуды. Процент будет варьироваться в зависимости от типа студенческой ссуды и кредитора. Для федеральных студенческих ссуд комиссия за выдачу составляет от 1,057% до 4,228% от суммы, которую вы заимствуете.Многие частные студенческие ссуды не взимают плату за выдачу, но это не жесткое правило.

При списании комиссия за оформление обычно добавляется к сумме ссуды, поэтому вы обычно платите комиссию как часть ссуды.

Срок погашения студенческой ссуды

Срок погашения студенческой ссуды — это время, которое вы потратите на погашение ссуды. Он может сильно различаться в зависимости от того, какой тип студенческой ссуды вы берете. Типичные сроки погашения колеблются от 5 до 15 лет. Прежде чем брать студенческую ссуду, убедитесь, что вы понимаете срок своей ссуды.

Два типа студенческих ссуд

У студентов есть два основных варианта получения студенческих ссуд: федеральные студенческие ссуды, которые выдаются государством, и частные студенческие ссуды, которые выдаются негосударственными организациями, такими как банки и другие финансовые учреждения.

1. Варианты федерального займа

Варианты федерального кредита включают прямые субсидированные и прямые несубсидированные ссуды.

• Прямые субсидируемые ссуды доступны студентам бакалавриата, семьи которых могут продемонстрировать финансовые нужды.Это единственные федеральные студенческие ссуды, по которым не начисляются проценты, пока студент учится в школе хотя бы на полставки (или в течение льготного периода после окончания учебы — обычно шесть месяцев).
• Прямые несубсидированные ссуды не предоставляются на основании финансовых потребностей и доступны большинству студентов и аспирантов. Начисление процентов начнется в момент выплаты кредита.

Однако существуют годовые и пожизненные лимиты для прямых субсидируемых и несубсидированных ссуд, поэтому студенты могут быть не в состоянии покрыть полную стоимость обучения в колледже с помощью этих вариантов федеральной ссуды.

Когда учащийся достигает лимита по прямым субсидированным и несубсидированным ссудам, в большинстве случаев он может получить доступ к ссудам Direct Grad PLUS и Parent PLUS.

Ссуды

Direct PLUS имеют более высокие процентные ставки и более высокие комиссионные сборы, чем прямые несубсидированные и субсидированные ссуды.

2. Варианты частной студенческой ссуды

Частные студенческие ссуды имеют разные условия в зависимости от кредитора. В отличие от федеральных студенческих ссуд, частные студенческие ссуды обычно требуют, чтобы заявители прошли проверку кредита и дохода, чтобы убедиться, что они смогут погасить ссуду.

Поскольку у большинства студентов еще нет достаточной кредитной истории или стабильного дохода, чтобы претендовать на квалификацию самостоятельно, частные студенческие ссуды часто подписываются кем-то вроде родителей или опекунов, которые могут соответствовать критериям и брать на себя равную ответственность за погашение. Кредит появится в отчете кредитного бюро для обеих сторон — студента и соавтора.

Наш инструмент предквалификации кредита позволяет заемщикам или соавторам узнать, дает ли их кредит право на получение ссуды и на какие процентные ставки они могут рассчитывать.

Когда я начну выплачивать студенческую ссуду?

Условия погашения студенческих ссуд зависят от типа ссуды. Федеральные студенческие ссуды часто рассчитаны на выплату в течение 10 лет, тогда как частные студенческие ссуды могут отличаться в зависимости от условий кредитора.

Студенты, как правило, не должны начинать выплачивать федеральный студенческий кредит до истечения шести месяцев после окончания учебы (или если их статус неполный). Тем не менее, у вас всегда есть возможность начать платить, пока вы еще учитесь в школе.

Многие частные кредиторы также предлагают возможность отложить выплаты до окончания школы, а некоторые, например, ссуды для студентов College Ave, также предлагают планы погашения в школе. Если вы начнете делать платежи во время учебы — даже небольшие, — вы обычно сэкономите деньги в долгосрочной перспективе, потому что будете меньше платить по процентам.

Сколько я буду должен по студенческой ссуде каждый месяц?

Эта сумма будет отличаться для каждого студента в зависимости от суммы займа и процентной ставки.В College Ave мы предлагаем калькулятор студенческой ссуды, который позволяет заемщикам рассчитать, сколько будет стоить их ссуда и каковы будут их ежемесячные платежи.

Когда приходит время начать ежемесячные платежи, кредиторы обычно предлагают возможность участвовать в автоматических платежах, что позволяет регулярно списывать ежемесячный платеж с вашего банковского счета. Это может быть удобным вариантом, так как вам никогда не придется беспокоиться о пропущенном платеже. В качестве бонуса вы часто получаете снижение процентной ставки за установку автоматической оплаты.

Если вы хотите сократить расходы на выплату процентов, вы всегда можете вносить ежемесячный платеж, превышающий минимально необходимый. Даже если вы не можете полностью выплатить ссуду до истечения срока погашения, любая сумма сверх минимума может помочь, особенно если вы говорите о долгосрочной перспективе.

Просто убедитесь, что ваш кредитор не взимает с вас пени, если вы выплатите ссуду досрочно. Хотя этот тип комиссии не является обычным для студенческих ссуд, всегда рекомендуется подтвердить.

Если у вас все еще есть вопросы о том, как работают студенческие ссуды…

Если у вас есть какие-либо вопросы о том, как работает конкретный студенческий заем, свяжитесь с нами для получения разъяснений, прежде чем подавать заявку на студенческий заем. Получение студенческой ссуды — важное решение, и то, как вы будете ее возвращать, может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг может повлиять на будущие ссуды и процентные ставки, поэтому вам нужно убедиться, что вы понимаете условия своей ссуды, прежде чем подписывать ее.

Если вы берете федеральную студенческую ссуду и вам нужна дополнительная информация, вы всегда можете обратиться в офис финансовой помощи вашего учебного заведения.Если вы ищете частную ссуду на обучение и у вас есть дополнительные вопросы, обязательно свяжитесь с кредитором напрямую. В College Ave мы предлагаем частные студенческие ссуды, которые подходят вашей жизни и вашему бюджету.

Узнайте больше о студенческих ссудах, которые мы предлагаем на College Ave.

жилищных кредитов USDA: ваш путеводитель по жилищным кредитам в сельской местности в 2021 году

Кредиты USDA — это ипотечные ссуды с низким процентом и без первоначального взноса, специально разработанные для помощи в финансировании домов в соответствующих критериям сельских районах. Таким образом, для домохозяйств с низким и умеренным доходом, которые в настоящее время живут или рассматривают возможность переезда в сельскую местность и хотят купить дом, ссуда Министерства сельского хозяйства США может предоставить хорошую возможность.

Ссуды USDA предоставляют финансирование домохозяйствам со средним и низким доходом, поэтому существуют строгие требования к доходу.

Кандидаты должны убедиться, что недвижимость находится в соответствующей сельской местности с населением менее 35 000 человек.

Покупатели жилья с низким кредитным рейтингом могут иметь право на участие, и заемщикам не нужно беспокоиться о внесении первоначального взноса.

Что такое заем USDA?

В 1991 году Министерство сельского хозяйства США представило Программу гарантированного жилищного ссуды для одной семьи, чтобы увеличить количество домовладельцев в сельских районах Америки.В результате покупатели жилья с низким и средним доходом, которые в противном случае не могли бы претендовать на получение традиционной ипотеки, могут подать заявку на получение государственной ссуды на покупку, строительство и ремонт домов в соответствующих критериям сельских районах. В течение 2019 финансового года кредиторы выдали почти 100 000 кредитов в рамках этой программы.

Ипотечные ссуды USDA не требуют первоначального взноса и обычно идут с низкими процентными ставками. Срок окупаемости ссуд Министерства сельского хозяйства США может растянуться до 33 лет — и, возможно, даже до 38 лет для заявителей с очень низким доходом.Согласно условиям ипотеки USDA, USDA гарантирует 90% ссуды USDA в случае дефолта заемщика.

MONEYGEEK EXPERT TIP

Фиксированные процентные ставки по кредитам USDA основаны на текущих рыночных ставках, которые по состоянию на февраль 2021 года составляют 2,62% при средней процентной ставке (APR) 2,803%.

Сегодняшние ставки по ипотеке

Как работает ипотека USDA?

Есть две основные категории ссуд по разделу 502 USDA: ссуды под гарантии на жилье для одной семьи и прямые ссуды на жилье для одной семьи.

• Прямые жилищные ссуды на односемейное жилье : Эти ссуды предоставляют помощь в оплате, чтобы помочь заявителям с низким и очень низким доходом погасить свою ипотеку. Недвижимость должна находиться в подходящей сельской местности, а требования к доходу зависят от места проживания заемщика. Срок погашения может составлять до 33 лет, с возможностью достижения 38 лет для квалифицированных заемщиков.
• Раздел 502 Гарантированная ссуда на сельское жилье : Эта программа помогает заявителям с низким и средним доходом получить 100% финансирование своего дома без первоначального взноса.Погашение этих кредитов предлагается только на 30-летних условиях с фиксированной процентной ставкой. Как и в случае прямых жилищных ссуд, соискатели гарантированной ссуды должны соответствовать требованиям к доходу, а собственность должна находиться в подходящей сельской местности.

Ни одна из ссуд не требует ипотечного страхования. Вместо этого кредитор платит ежегодный гарантийный сбор в USDA и возмещает этот сбор ежемесячным платежом по ипотечной ссуде.

Как получить право на ссуду USDA

Для каждой ссуды по разделу 502 существует несколько требований к приемлемости.Для получения прямых ссуд требования к заявителю включают:

• Должен быть без приличного, безопасного и гигиеничного жилья
• Не иметь возможности получить ссуду из других источников на разумных условиях
• Должен занимать недвижимость в качестве основного места жительства
• Должен иметь законную возможность взять ссуду
• Должен соответствовать критериям дохода, зависящим от места проживания
• Должен соответствовать требованиям к гражданству или имеющим право негражданину
• Не может быть приостановлено или запрещено принимать участие в федеральных программах

Требования к собственности включают:

• Должен находиться в сельской местности с населением менее 35000
• Должен быть примерно 2000 квадратных футов или менее
• Недвижимость должна иметь рыночную стоимость меньше, чем применимый лимит по площади ссуды
• объект не может включать в себя бассейн в земле
• Недвижимость не может быть спроектирована для получения дохода ivities

Для получения гарантированных кредитов заявитель должен соответствовать требованиям к доходу, согласиться использовать дом в качестве основного места жительства и быть гражданином США.Гражданин S., гражданин США, не являющийся гражданином США, или квалифицированный иностранец. Конечно, недвижимость должна быть расположена в подходящей сельской местности.

Если вы не имеете права на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, ссуда Федерального жилищного управления (FHA) может быть хорошим вариантом.

Преимущества ссуд USDA

Для многих покупателей жилья ссуды USDA могут быть гораздо лучшей альтернативой обычной ипотеке или другим государственным программам, таким как ссуды FHA или VA. Эти преимущества включают:

• Нулевой авансовый платеж: В отличие от других ипотечных ссуд, заемщикам не нужно вносить первоначальный взнос по ссудам USDA.Часто получение крупного первоначального взноса может стать препятствием для многих людей, желающих приобрести дом.
• Низкий кредитный рейтинг: Кредитные программы USDA не требуют минимального кредитного рейтинга для получения ипотечной ссуды. Однако вы должны быть в состоянии продемонстрировать способность и желание выплатить ссуду.
• Некорректная кредитная история все еще может быть в порядке: Низкий кредитный рейтинг часто отражает плохую кредитную историю, которая может удерживать ипотечных кредиторов от предложения обычных ипотечных кредитов.Однако USDA использует свою собственную систему гарантированного андеррайтинга, чтобы определить, соответствует ли заемщик требованиям для получения ссуды. Существует гораздо больше гибкости при проверке квалификаций, чтобы максимально помочь заемщикам.
• Низкая комиссия за выдачу кредита: При кредитовании USDA заемщики платят гарантийный сбор в размере 2% от общей суммы кредита. Однако этот сбор не нужно вносить заранее; вместо этого ее можно включить в сумму ипотечного кредита.
• Ставки: Ставки по ссудам USDA обычно ниже, чем по обычным ссудам или FHA.Это хорошая новость для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, потому что они по-прежнему могут получать те же низкие ставки, что и заемщики с высокими кредитными рейтингами.
• Оптимизированный процесс рефинансирования: Для домовладельцев, желающих рефинансировать свою ипотеку, оптимизированная программа ссуд рефинансирования Министерства сельского хозяйства США ускоряет процесс примерно за три недели. Вам не понадобятся кредитные отчеты, оценка дома или его проверка.

Недостатки ссуд USDA

Есть определенные недостатки ссуд USDA, с которыми заемщики могут не столкнуться при использовании обычных ипотечных кредитов или ипотечных кредитов через другие государственные программы, такие как FHA и VA.К ним относятся:

• Географические требования: Дома должны располагаться в соответствующей сельской местности с населением не более 35 000 человек. Кроме того, дом не может быть предназначен для приносящей доход деятельности, что может исключать наличие определенной сельской собственности.
• Вторая недвижимость / дома для отдыха не разрешены: Недвижимость должна использоваться в качестве основного места жительства заемщика.
• Пределы дохода: Заемщики должны соответствовать определенным требованиям к доходу в зависимости от места проживания.Если вы превысите лимит дохода, вы не сможете получить ссуду USDA.
• Авансовый сбор USDA: Заемщики должны внести предоплату за гарантированный заем USDA или включить эту комиссию в сумму ипотечной ссуды. В зависимости от суммы кредита это может быть несколько тысяч долларов.
• Упорядоченные ограничения рефинансирования : Чтобы иметь право на рефинансирование, вы должны иметь запись о 12 последовательных своевременных платежах по ипотеке, а дом должен быть вашим основным местом жительства.Эта программа распространяется только на ипотечные кредиты на 30-летний срок и доступна не во всех штатах.

Экспертная информация о ссудах USDA

MoneyGeek поговорила с лидерами отрасли и учеными, чтобы предоставить экспертную информацию о ссудах USDA. Все высказанные мнения являются мнениями и идеями отдельных авторов.

1. Почему заемщикам следует рассмотреть ипотечный кредит Министерства сельского хозяйства США?
2. Кто являются лучшими кандидатами на ипотечные ссуды USDA?
3. Как заемщику лучше всего подготовиться к получению ипотечной ссуды Министерства сельского хозяйства США?
4. Есть ли недостатки в получении ипотечной ссуды Министерства сельского хозяйства США?

Эрик Янг, доцент кафедры экономики в Университете Лойола Мэримаунт ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Жюльен Джозеф Заместитель директора государственных жилищных программ в Ассоциации ипотечных банкиров ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Часто задаваемые вопросы о займах USDA

COLLA лучший вариант для начинающего покупателя? Это значок

Это возможно.Отсутствие первоначального взноса и возможность включать закрывающие расходы в ежемесячные платежи по кредиту (вместо того, чтобы вносить их авансом), могут сделать его хорошим вариантом для впервые покупающих жилье. Кроме того, покупатели жилья со скудной или даже поврежденной кредитной историей могут по-прежнему иметь право на ссуды USDA.

Ссуды USDA дешевле? Это значок

От нулевых первоначальных платежей до небольших или нулевых авансовых расходов ссуды USDA, как правило, дешевле, чем FHA и обычные ипотечные кредиты. Заемщики также могут получить 100% финансирование, а взносы по ипотечному страхованию и расходы на закрытие сделки могут быть включены в ссуду.

Сколько времени нужно, чтобы закрыть ссуду USDA? Это значок

Ссуду USDA обычно закрывают от 35 до 40 дней.

Труднее купить дом, если я использую ссуду Министерства сельского хозяйства США? Это значок

Это зависит от ваших обстоятельств. Доход вашей семьи должен быть ниже порога USDA для типа ссуды USDA, которую вы ищете, собственность должна находиться в определенной USDA сельской местности, и вы должны соответствовать правилам USDA по кредитам и соотношению долга к доходу.