Ипотека на вторичное жилье — взять ипотеку на вторичку

Об ипотеке

Подробные условия

Требования к заемщику

Таpифы и документы

Без комиссий за рассмотрение и выдачу кредита

Увеличение суммы кредита при привлечении близких родственников в качестве созаемщиков

Досрочное погашение ипотеки без комиссий и ограничений

Сумма кредита

от 350 тыс ₽

Срок кредита

12, 20 и 30 лет

Валюта кредита

Цель кредита

Приобретение готового жилья на вторичном рынке

Первоначальный взнос

не менее 20% от стоимости недвижимости

Процентная ставка

• Базовые процентные ставки 10.5% годовых
• Льготные процентные ставки, применяемые при уплате Заёмщиком комиссии
  за изменение условий кредитования (снижение базовой процентной
  ставки по кредиту) 9,9% годовых

Тарифные ставки комиссионного вознаграждения

Комиссия за изменение условий кредитования (снижение базовой процентной
ставки по кредиту) в размере 2% от суммы кредита,
уплачивается Заемщиком единовременно за счет его собственных денежных
средств до выдачи Кредита

Комиссия за выдачу кредита

График платежей

Ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем
образования ссудной задолженности, уплачивается платеж в погашение
задолженности по кредитному договору дифференцированным платежом

Обеспечение по кредиту

• ипотека в силу закона;
• 
  поручительство Продавца при выдаче кредита на приобретение
  недвижимости до регистрации перехода права собственности
  к Заемщику / одному из Солидарных заемщиков
  на приобретенный с использованием кредитных средств Объект
  недвижимости; поручительство действует до момента регистрации
  перехода права собственности (при принятии поручительства
  не учитываются доходы Продавца)

Перечень объектов недвижимости — предметов залога:

• 
  объекты жилой недвижимости (комната, отдельная квартира, жилой дом
  с земельным участком (с правом аренды земельного участка),
  на котором расположен такой дом (коттедж/таунхаус), комната
  в общежитии (при наличии свидетельства о праве собственности)

Требования к предмету залога:

• 
  предмет залога должен находиться в населенном пункте присутствия
  Банка либо не далее 30 км от точки присутствия Банка;
• 
  предмет залога оценивается по рыночной стоимости.

Страхование жизни

по желанию Заемщика

Страхование имущества

по желанию Заемщика

Перечень страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение: АО «СОГАЗ», ЗАО «МАКС», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование», САО «ВСК», СПАО «Ингосстрах», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Зетта Страхование», ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз», АО «ГСК «Югория», ООО «СК Согласие»

• Возраст — от 21 года до 70 лет на момент окончания срока кредита
• Стаж — не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года непрерывной трудовой деятельности
• Регистрация и проживание — субъекты РФ, где есть подразделение СКБ-банка
• Гражданство — Российская Федерация

Документы

Заявление-анкета

Справка о доходах

Паспорт гражданина РФ

Свидетельсво о  постановке на налоговый учет (при наличии)

Как снизить платеж по дорогой ипотеке — Российская газета

Снижение ипотечных ставок вновь открывает возможность рефинансировать дорогие кредиты, оформленные в предыдущие годы. Обычно рефинансирование происходит в стороннем банке: взяв новую ипотеку в другом банке, чтобы полностью погасить прежнюю, заемщики могут снизить платежи. Операция выгодна, если ставка по «старой» ипотеке превышает ставку по «новой» на момент переоформления договора на 1,5-3 процентных пункта.

При рефинансировании требования банка к клиенту такие же, как при выдаче первичного кредита, — хорошая кредитная история, достаточный доход, возраст на момент возврата кредита (обычно от 65 до 75 лет). Рассмотрение заявки на рефинансирование имеет одно отличие — «старый» кредит должен подходить под требования «нового» банка, они различаются.

Издержки на рефинансирование ипотеки в целом те же, что и при выдаче новых кредитов: расходы на оценку и страхование предмета залога. Страхование жизни и здоровья формально необязательно, но без него ставка выше на 1 п. п. (в Сбербанке, ВТБ и других банках). Отличия заключаются в особенностях регистрации залога: при рефинансировании надо оплатить госпошлину за регистрацию ипотечного договора, говорит замруководителя Росбанк Дом Алексей Просвирин. Также у клиента на стороне «старого» банка могут возникнуть расходы, связанные со снятием обременения и расходы за перевод денежных средств со счета «старого» банка. Сроки оформления зависят от оперативности рассмотрения заявок клиента как «новым», так и «старым» банком.

После одобрения заявки в «новом» банке клиент подает заявление в «старый» банк на полное досрочное погашение кредита. После подписания кредитного договора в «новом» банке кредитные средства перечисляются на счет клиента в «старом» банке. Далее клиент должен представить справку — подтверждение целевого использования средств (т.е. перечисления их на полное досрочное погашение) в «новый» банк. С момента перечисления средств отсчитывается срок рефинансируемого кредита клиента в «новом» банке. Условия обслуживания кредита могут зависеть от срока регистрации клиентом закладной в пользу «нового» банка. Клиент должен снять обременение «старого» банка и зарегистрировать залог в пользу «нового» кредитора.

Рынок рефинансирования ипотеки начал активно расти во второй половине 2017 года, когда процентные ставки заметно снизились, говорит Просвирин: средняя ставка в 2016 году составила 12,48%, в 2017 году — уже 10,64%, в 2018 году — 9,56%. По оценкам ДОМ.РФ, на рефинансирование в 2018 году пришлось 11,5% рынка ипотеки, но в течение года эта доля снижалась: с 16% в январе до 8,1% в декабре. В 2019 году она будет в 2-3 раза меньше (4-5%).

В текущем году динамика ставок пока не столь активная, чтобы сформировать значительный новый пласт заемщиков, для которых рефинансирование целесообразно, отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Однако в ближайшие два года средневзвешенная ставка может снизиться до менее чем 9%, тогда доля рефинансирования составит от 5 до 10%, говорит Просвирин. «Мы ожидаем, что спрос на продукт продолжит умеренно расти в связи с трендом на снижение ставок, — отмечают в ВТБ. — При этом изменения ценовых параметров зависят от макроэкономической ситуации, ключевой ставки Банка России и конъюнктуры рынка».

Заявление в сбербанк о снижении процентной ставки

Как уменьшить процентную ставку в 2017. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году программа помощи заемщикам с. Как подать заявление на снижение процентной ставки в Сбербанк? В любом из вышеперечисленных случаев Вам нужно обратиться с заявлением на снижение ставки в отделение Сбербанка. Подать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанк достаточно легко. Ипотеку под 18 годовых, в феврале этого года написали заявление в Сбербанк о снижении ставки снизили.Ответ будет примерно следующий Вы могли писать это заявление, могли не писать может, Вам так удобнее к. Решил попробовать написать заявление в банк с просьбой пересмотреть проценты по выданному кредиту. Брала микрозайм, по решению суда, и плюс 3 кредита в сбербанка подали в суд, живу. Сбербанке Так обрадовались новому Постановлению о снижении процентной ставки до 6. С текущего года процентные ставки в Сбербанке не зависят от. В Сбербанке заявление о снижении ставки. Год назад взята ипотека 1100 тыс. Стоит при этом помнить, что стоимость квартиры или дома по ипотеке даже при процентной ставке в 10. Сделать процентную ставку ниже в Сбербанке можно таким. Образец заявления на снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке. Кредиты Снижение ставки по кредиту в Сбербанке. Если Вы приобрели готовое жилье иили строящееся жилье, то проведите. Образец заявления о снижении процентной ставки. В некоторых банках Сбербанке РФ и других ипотека. Сбербанка по вопросу снижения процентной ставки по ипотечному. Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке? Вправе ли я требовать уменьшения процентной ставки в случае снижения Сбербанком процентной ставки. Если вы хотите снизить процентную ставку по ипотеке, взятой в сбербанке, вот. После оформления в залог банку объекта недвижимости, процентная ставка по Ипотеке как раз и снижается на 1 2. Подать заявление о пересмотре условий договора ипотечного кредитования с последующим снижением процентов можно. Информация о снижении ставки по действующей. Для этого нужно написать заявление в Сбербанк на снижение процентной ставки по ипотеке. Путин вчера подписал указ, о снижение процентной ставки по ипотеке, когда приказ. Сбербанке снижены процентные ставки на ипотечное кредитование по всем. Чтобы снизить процентную ставку по текущему ипотечному займу нужно направить заявление о снижении процентной ставки в Сбербанк. Когда узнали, что банк проводит краткосрочную акцию и снижает процентные ставки по потребительским. Заявление в банк о снижении процентной ставки. Для рассмотрения просьбы о сокращении процентов нужно веское. Чтобы Сбербанк рассмотрел Ваше обращение о снижении процентов по действующей ипотеке, заполните заявление ниже. Какой максимальный срок рассмотрения заявления о снижении процентной ставке. Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанк. Со мной произошла подобная ситуация г. Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке в сбербанке. Что необходимо, чтобы написать заявление о понижении процентной ставки по ипотеке? Для реализации последнего необходимо предоставить заявление в Сбербанк о снижении процентной ставки по ипотеке, образец документа можно попросить в. Воспользуйтесь одним из перечисленных способов. В статье мы рассмотрим, возможно ли снижение процентной ставки по кредитам в Сбербанке, разберем, как она определяется в этом учреждении и что может

» frameborder=»0″ allowfullscreen>

Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке условия жилищного. Сбербанк по заявлению клиента снижает ставку на 1. Сбербанке есть возможность снижения процентной ставки также при оформлении услуги в электронном виде, с. Для этого необходимо написать заявление с просьбой о.

Что такое (дисконтные) баллы и кредиты и как они работают?

Эти термины иногда могут использоваться для обозначения других вещей. «Очки» — это термин, который ипотечные кредиторы используют в течение многих лет. Некоторые кредиторы могут использовать слово «баллы» для обозначения любого авансового платежа, который рассчитывается как процент от суммы вашей ссуды, независимо от того, получаете ли вы более низкую процентную ставку или нет. Некоторые кредиторы могут также предлагать кредитные кредиты, не связанные с выплачиваемой вами процентной ставкой — например, в качестве временного предложения или для компенсации проблемы.

Приведенная ниже информация относится к баллам и кредитам, которые привязаны к вашей процентной ставке. Если вы планируете выплатить баллы или получить кредиты кредитора, всегда просите кредиторов пояснить, как это повлияет на вашу процентную ставку.

баллов

баллов позволяют найти компромисс между авансовыми расходами и ежемесячным платежом. Выплачивая баллы, вы платите больше вперед, но получаете более низкую процентную ставку и, следовательно, со временем платите меньше. Очки могут быть хорошим выбором для тех, кто знает, что будет держать ссуду в течение длительного времени.

Баллы начисляются в зависимости от суммы кредита. Каждый балл равен одному проценту от суммы кредита. Например, один балл по ссуде в 100 000 долларов будет составлять один процент от суммы ссуды, или 1000 долларов. Два пункта составят два процента от суммы кредита или 2000 долларов. Число баллов не обязательно должно быть круглым — вы можете заплатить 1,375 балла (1375 долларов США), 0,5 балла (500 долларов США) или даже 0,125 балла (125 долларов США). Баллы выплачиваются при закрытии и увеличивают ваши затраты на закрытие.

Платежные баллы понижают вашу процентную ставку по сравнению с процентной ставкой, которую вы могли бы получить с нулевой ссудой у того же кредитора.Ссуда ​​с одним баллом должна иметь более низкую процентную ставку, чем ссуда с нулевым баллом, при условии, что оба ссуды предлагаются одним и тем же кредитором и являются ссудой одного вида. Например, ссуды имеют как фиксированную ставку, так и обе с регулируемой ставкой, и оба они имеют одинаковый срок кредита, тип ссуды, одинаковую сумму первоначального взноса и т. Д. Один и тот же вид ссуды от одного и того же кредитора с двумя баллами должен иметь процентная ставка даже ниже, чем по кредиту с одним баллом.

баллов указаны в вашей смете кредита и в вашем окончательном раскрытии информации на странице 2, раздел A.По закону баллы, указанные в вашей смете кредита и в вашем окончательном раскрытии информации, должны быть связаны с дисконтированной процентной ставкой.

Точная сумма, на которую снижается ваша процентная ставка, зависит от конкретного кредитора, типа ссуды и общего рынка ипотечного кредитования. Иногда вы можете получить относительно большое снижение вашей процентной ставки за каждый уплаченный балл. В других случаях снижение процентной ставки за каждый выплачиваемый балл может быть меньше. Это зависит от конкретного кредитора, вида кредита и рыночных условий.

Также важно понимать, что ссуда с одним баллом от одного кредитора может иметь, а может и не иметь более низкую процентную ставку, чем тот же вид ссуды с нулевым баллом от другого кредитора. У каждого кредитора своя структура ценообразования, и некоторые кредиторы могут быть более или менее дорогими в целом, чем другие кредиторы, независимо от того, платите вы баллы или нет. Вот почему стоит присмотреться к ипотеке. Изучите текущие процентные ставки или узнайте больше о том, как оформить ипотечный кредит.

Кредиты кредитора

Кредиты кредитора работают так же, как баллы, но в обратном порядке. Вы платите более высокую процентную ставку, а кредитор дает вам деньги для компенсации ваших затрат на закрытие сделки. Когда вы получаете кредиты, вы платите меньше авансом, но со временем платите больше с более высокой процентной ставкой.

Кредиты кредитора рассчитываются так же, как и баллы, и могут отображаться на рабочих листах кредиторов как отрицательные баллы. Например, кредит кредитора в размере 1000 долларов США по ссуде на 100000 долларов США может быть описан как отрицательный один пункт (поскольку 1000 долларов США составляют один процент от 100000 долларов США).

Эта 1000 долларов будет отображаться как отрицательное число в строке «Кредиты кредитора» на странице 2, Раздел J вашей оценки ссуды или окончательного раскрытия информации. Кредит кредитора компенсирует ваши затраты на закрытие и снижает сумму, которую вы должны заплатить при закрытии.

В обмен на кредит кредитора вы будете платить более высокую процентную ставку, чем то, что вы получили бы от того же кредитора, за тот же вид кредита без кредитов кредитора. Чем больше кредитов вы получите, тем выше будет ваша ставка.

Точное увеличение вашей процентной ставки зависит от конкретного кредитора, вида ссуды и общего рынка ипотечного кредитования. Иногда вы можете получить относительно крупный кредитный кредит за каждые 0,125% увеличения вашей уплаченной процентной ставки. В других случаях кредит кредитора, который вы получаете при увеличении вашей процентной ставки на 0,125%, может быть меньше.

Ссуда ​​с однопроцентным кредитом от одного кредитора может иметь или не иметь более высокую процентную ставку, чем тот же вид ссуды без кредитов другого кредитора.У каждого кредитора своя структура ценообразования, и некоторые кредиторы могут быть более или менее дорогими в целом, чем другие кредиторы, независимо от того, получаете вы кредиты или нет. Изучите текущие процентные ставки или узнайте больше о том, как оформить ипотечный кредит.

См. Пример

На диаграмме ниже показан пример компромиссов, которые вы можете сделать с помощью баллов и кредитов. В этом примере вы занимаетесь 180 000 долларов и имеете право на 30-летний ссуду с фиксированной ставкой и процентной ставкой 5.0% с нулевыми баллами. В первом столбце вы выбираете выплату баллов, чтобы снизить ставку. В третьем столбце вы решаете получить кредиты кредитора, чтобы сократить расходы на закрытие сделки. В среднем столбце вы ничего не делаете.

Совет: Если вы не знаете, как долго вы будете оставаться дома или когда вы захотите рефинансировать, и у вас достаточно денег для закрытия и сбережений, вы можете не захотеть платить баллы на уменьшите процентную ставку или возьмите более высокую процентную ставку для получения кредитов.Если вы не уверены, попросите кредитного специалиста показать вам два разных варианта (с баллами или кредитами и без них) и рассчитать общие затраты в нескольких различных возможных временных рамках. Выберите самый короткий период времени, самый продолжительный период времени и наиболее вероятный период времени, в течение которого, по вашему мнению, вы будете удерживать ссуду. Вы также можете обсудить свои варианты с сертифицированным HUD консультантом по жилищным вопросам.

При сравнении предложений от разных кредиторов запрашивайте одинаковую сумму баллов или кредитов от каждого кредитора.

Ключевые условия ипотеки | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Определение ипотеки с фиксированной ставкой

Что такое ипотека с фиксированной ставкой?

Термин «ипотека с фиксированной процентной ставкой» относится к жилищной ссуде с фиксированной процентной ставкой на весь срок ссуды. Это означает, что ипотека от начала до конца имеет постоянную процентную ставку. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой — популярные продукты для потребителей, которые хотят знать, сколько они будут платить каждый месяц.

Ключевые выводы

• Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой — это жилищный заем с фиксированной процентной ставкой на весь срок кредита.
• После блокировки процентная ставка не меняется в зависимости от рыночных условий.
• Заемщики, которые хотят предсказуемости, и те, кто склонен владеть недвижимостью в течение длительного времени, как правило, предпочитают ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой.
• Большинство ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой представляют собой амортизированные ссуды.
• В отличие от ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, процентные ставки по которым меняются в течение срока действия кредита.

Как работает ипотека с фиксированной процентной ставкой

На рынке доступно несколько видов ипотечных продуктов, но их можно разделить на две основные категории: ссуды с переменной ставкой и ссуды с фиксированной ставкой. В случае ссуд с плавающей ставкой процентная ставка устанавливается выше определенного ориентира, а затем колеблется, изменяясь в определенные периоды.

С другой стороны, ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой имеют одинаковую процентную ставку на протяжении всего срока кредита. В отличие от ипотеки с переменной и регулируемой ставкой, ипотека с фиксированной ставкой не меняется в зависимости от рынка.Таким образом, процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой остается неизменной независимо от того, где процентные ставки идут вверх или вниз.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это что-то вроде гибрида фиксированных и переменных кредитов. Первоначальная процентная ставка фиксируется на определенный период времени — обычно несколько лет. После этого процентная ставка периодически сбрасывается, через годовые или даже месячные интервалы.

Большинство закладных, которые покупают дом на длительный срок, в конечном итоге фиксируют процентную ставку с фиксированной ипотекой.Они предпочитают эти ипотечные продукты, потому что они более предсказуемы. Короче говоря, заемщики знают, сколько они будут платить каждый месяц, поэтому здесь нет никаких сюрпризов.

Условия ипотеки с фиксированной ставкой

Срок ипотеки — это, по сути, срок действия ссуды, то есть то, как долго вы должны производить выплаты по ней.

В США сроки ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой могут варьироваться от 10 до 30 лет: обычно 10, 15, 20 и 30 лет. Из всех вариантов срока наиболее популярным является 30 лет, за которым следуют 15 лет.

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является продуктом выбора почти 90% современных домовладельцев.

Как рассчитать стоимость фиксированной ставки по ипотеке

Фактическая сумма процентов, которую заемщики платят по ипотеке с фиксированной ставкой, варьируется в зависимости от того, как долго ссуда амортизируется (то есть, как долго распределяются выплаты). Хотя процентная ставка по ипотеке и сами суммы ежемесячных платежей не меняются, меняется способ использования ваших денег.Залогодатели платят больше в счет процентов на начальных этапах погашения; позже их платежи идут в большую часть ссуды.

Итак, срок ипотеки играет важную роль при расчете стоимости ипотеки. Основное практическое правило: чем дольше срок, тем больше процентов вы платите. Например, кто-то с 15-летним сроком погашения будет платить меньше процентов, чем кто-то с 30-летней ипотекой с фиксированной процентной ставкой.

Подсчет цифр может быть немного сложным: чтобы точно определить, сколько стоит конкретная ипотека с фиксированной процентной ставкой, или сравнить две разные ипотеки, проще всего использовать ипотечный калькулятор.Вы вводите несколько деталей — обычно это цена дома, первоначальный взнос, условия кредита и процентная ставка — нажимаете кнопку и получаете ежемесячные платежи. Некоторые калькуляторы разбивают их на части, показывая, что идет на проценты, что на основную сумму и даже (если вы так указали) налоги на имущество; они также покажут вам общий график погашения, который показывает, как эти суммы меняются с течением времени.

Для математиков

Если вы хотите погонять за цифрами, есть стандартная формула для ручного расчета ежемесячного платежа по ипотеке.

где:

M = Ежемесячный платеж

P = Основная сумма кредита (сумма, которую вы заимствуете)

i = Ежемесячная процентная ставка

n = количество месяцев, необходимых для выплаты ссуды

Итак, чтобы вычислить ежемесячный платеж по ипотеке («M»), вы вводите основную сумму («P»), ежемесячную процентную ставку («i») и количество месяцев («n»).

Если вы хотите рассчитать только процент по ипотеке, вот быстрая формула для этого:

Особые соображения

Большинство амортизированных ссуд имеют фиксированную процентную ставку, хотя бывают случаи, когда неамортизируемые ссуды также имеют фиксированную процентную ставку.

Амортизированные займы

Амортизированные ипотечные ссуды с фиксированной ставкой являются одними из наиболее распространенных типов ипотечных кредитов, предлагаемых кредиторами. Эти ссуды имеют фиксированные процентные ставки в течение срока ссуды и стабильные платежи в рассрочку. Для получения ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой необходимо, чтобы кредитор составлял базовый график погашения.

Вы можете легко рассчитать график погашения с фиксированной процентной ставкой при выдаче кредита. Это потому, что процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой не меняется для каждого платежа в рассрочку.Это позволяет кредитору создать график платежей с постоянными платежами в течение всего срока кредита.

По мере наступления срока погашения ссуды график погашения требует от заемщика платить больше основной суммы и меньше процентов с каждым платежом. Это отличается от ипотеки с переменной процентной ставкой, где заемщику приходится иметь дело с различными суммами платежей по ссуде, которые колеблются в зависимости от изменений процентных ставок.

Неамортизированные займы

Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой также могут быть выданы в качестве безамортизируемых ссуд.Они обычно называются ссудами с выплатой баллов или ссудой только под проценты. У кредиторов есть некоторая гибкость в том, как они могут структурировать эти альтернативные ссуды с фиксированными процентными ставками.

Обычная структура ссуд с крупными выплатами — это взимание с заемщиков ежегодных отсроченных процентов. Это требует, чтобы проценты рассчитывались ежегодно на основе годовой процентной ставки заемщика. Затем проценты откладываются и добавляются к единовременному платежу в конце ссуды.

В случае ссуды с фиксированной процентной ставкой заемщики платят только проценты в виде запланированных платежей.По этим займам обычно взимаются ежемесячные проценты по фиксированной ставке. Заемщики производят ежемесячные выплаты процентов без выплаты основной суммы долга до указанной даты.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой и ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой (ARM), которые имеют компоненты как с фиксированной, так и с плавающей ставкой, также обычно выдаются в виде амортизированной ссуды с постоянными выплатами в рассрочку в течение срока ссуды. Они требуют фиксированной процентной ставки в течение первых нескольких лет ссуды, а после этого — плавающей процентной ставки.

Графики погашения этих ссуд могут быть немного более сложными, поскольку ставки по части ссуды могут меняться. Таким образом, инвесторы могут рассчитывать на разные суммы платежей, а не на постоянные платежи, как в случае ссуды с фиксированной ставкой.

Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой обычно предпочитают люди, которые не возражают против непредсказуемости роста и падения процентных ставок. Заемщики, которые знают, что они рефинансируют или не будут владеть недвижимостью в течение длительного периода времени, также предпочитают ARM.Эти заемщики обычно делают ставку на снижение ставок в будущем. Если ставки действительно падают, проценты заемщика со временем снижаются.

Преимущества и недостатки ипотеки с фиксированной процентной ставкой

Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой сопряжены с различными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. Эти риски обычно связаны с средой процентных ставок. Когда процентные ставки повышаются, ипотека с фиксированной ставкой будет иметь меньший риск для заемщика и более высокий риск для кредитора.

Заемщики обычно стремятся зафиксировать более низкие процентные ставки, чтобы сэкономить деньги с течением времени.Когда ставки повышаются, заемщик поддерживает более низкий платеж по сравнению с текущими рыночными условиями. С другой стороны, банк-кредитор не зарабатывает столько, сколько мог бы, от преобладающих более высоких процентных ставок; отказ от прибыли от выдачи ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, которые могут приносить более высокие проценты с течением времени в сценарии с плавающей процентной ставкой.

На рынке с падающими процентными ставками все наоборот. Заемщики платят по ипотеке больше, чем предусмотрено текущими рыночными условиями.Кредиторы получают более высокую прибыль от своих ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, чем если бы они выдавали ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой в ​​текущих условиях.

Конечно, заемщики могут рефинансировать свои ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой по преобладающим ставкам, если они ниже, но для этого им придется уплатить значительную комиссию.

Определение фиксированной процентной ставки

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка — это неизменная ставка, взимаемая с обязательства, такого как ссуда или ипотека.Он может применяться в течение всего срока кредита или только его части, но остается неизменным в течение установленного периода. Ипотека может иметь несколько вариантов процентной ставки, в том числе тот, который сочетает в себе фиксированную ставку на определенную часть срока и регулируемую ставку для остатка. Их называют «гибридами».

Ключевые выводы

• Фиксированная процентная ставка позволяет избежать риска того, что платеж по ипотеке или ссуде может значительно возрасти с течением времени.
• Фиксированные процентные ставки могут быть выше переменных.
• Заемщики чаще выбирают ссуды с фиксированной процентной ставкой в ​​периоды низких процентных ставок.

Общие сведения о фиксированных процентных ставках

Фиксированная процентная ставка привлекательна для заемщиков, которые не хотят, чтобы их процентные ставки колебались в течение срока их ссуд, потенциально увеличивая их процентные расходы и, соответственно, их выплаты по ипотеке. Этот тип ставки позволяет избежать риска, связанного с плавающей или переменной процентной ставкой, при которой ставка, подлежащая выплате по долговому обязательству, может варьироваться в зависимости от базовой процентной ставки или индекса, иногда неожиданно.

Процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой остается неизменной в течение срока ссуды. Поскольку платежи заемщиков остаются прежними, легче составлять бюджет на будущее.

Фиксированные и переменные процентные ставки

Переменные процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой (ARM) периодически меняются. Заемщик обычно получает вводную ставку на определенный период времени — часто на один, три или пять лет. После этого ставка периодически корректируется.Такие корректировки не происходят с ссудой с фиксированной процентной ставкой, которая не обозначена как гибридная.

В нашем примере банк предоставляет заемщику начальную ставку 3,5% по 30-летней ипотеке в размере 300 000 долларов США с гибридным ARM 5/1. Их ежемесячные платежи составляют 1347 долларов в течение первых пяти лет действия кредита, но эти платежи будут увеличиваться или уменьшаться при корректировке ставки на основе процентной ставки, установленной Федеральной резервной системой или другим контрольным индексом.

Если ставка изменится до 6%, ежемесячный платеж заемщика увеличится на 452 доллара до 1799 долларов, что может оказаться трудным для управления.Но ежемесячные выплаты упадут до 1265 долларов, если ставка упадет до 3%.

С другой стороны, если бы ставка 3,5% была фиксированной, заемщику приходилось бы выплачивать один и тот же платеж в размере 1347 долларов каждый месяц в течение 30 лет. Ежемесячные счета могут меняться в зависимости от изменения налогов на недвижимость или изменения страховых взносов домовладельца, но выплата по ипотеке остается прежней.

На ссуды с фиксированной процентной ставкой можно рассчитывать, в то время как всегда есть некоторая неопределенность, связанная с переменными процентными ставками. Подавляющее большинство потребителей выбирают ссуды с фиксированной ставкой.

Преимущества и недостатки фиксированных процентных ставок

Фиксированные ставки обычно выше регулируемых. Ссуды с регулируемой или переменной ставкой обычно предлагают более низкие начальные ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой, что делает эти ссуды более привлекательными, чем ссуды с фиксированной ставкой, когда процентные ставки высоки.

Заемщики с большей вероятностью выберут фиксированные процентные ставки в периоды низких процентных ставок, когда фиксация ставки особенно выгодна. Альтернативные издержки по-прежнему намного ниже, чем в периоды высоких процентных ставок, если процентные ставки снижаются.

Особые соображения

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предлагает ряд процентных ставок, на которые вы можете рассчитывать в любой момент времени в зависимости от вашего местоположения. Ставки обновляются раз в две недели, и вы можете ввести такую ​​информацию, как ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос и тип ссуды, чтобы получить более точное представление о том, какую фиксированную процентную ставку вы можете заплатить в любой момент времени, и сравнить это с ARM.

Глоссарий ипотечных кредитов

Как определяются ставки по ипотеке?

Какие факторы определяют ставки по ипотеке?

Ставка по ипотеке зависит от многих факторов.Некоторые из них находятся под вашим контролем, а некоторые — нет. Зная об этих факторах, вы можете чувствовать себя более уверенно в получении конкурентоспособной процентной ставки при выборе ипотечного кредитора.

Факторы ипотечной ставки, которые вы контролируете

Кредиторы корректируют ипотечные ставки в зависимости от того, насколько рискованным они считают ссуду. Более рискованная ссуда имеет более высокую процентную ставку.

При оценке риска кредитор учитывает, насколько велика вероятность того, что вы задержите платежи (или вообще прекратите производить платежи), и сколько денег кредитор может потерять, если ссуда станет невыполненной.Основными факторами являются кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости.

Кредитный рейтинг

Самые низкие ставки по ипотеке получают заемщики с кредитным рейтингом 740 или выше. У этих заемщиков самый широкий выбор кредитных продуктов.

«Самые низкие ставки предоставляются заемщикам с кредитным рейтингом 740 и выше».

Процентные ставки обычно немного выше для заемщиков с кредитным рейтингом от 700 до 739. Для заемщиков с кредитным рейтингом от 620 до 699 ставки по ипотеке еще выше.Этим заемщикам может быть трудно или невозможно получить крупные ссуды на крупные суммы.

При кредитном рейтинге ниже 620 процентные ставки еще выше, а вариантов меньше. Большинство кредитов, доступных на этом уровне, застрахованы или гарантированы государством.

Отношение ссуды к стоимости

Отношение ссуды к стоимости измеряет сумму ипотеки по сравнению с ценой или стоимостью дома. Допустим, вы вносите первоначальный взнос в размере 20 000 долларов за дом за 100 000 долларов. Ипотека составит 80 тысяч долларов.Вы берете взаймы 80% стоимости дома, поэтому отношение суммы кредита к стоимости составляет 80%.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше отношение суммы кредита к стоимости, а при меньшем первоначальном взносе соотношение суммы кредита и стоимости выше.

Если отношение суммы кредита к стоимости превышает 80%, оно считается высоким и подвергает кредитора большему риску. Это может привести к более высокой ставке по ипотеке, особенно в сочетании с более низким кредитным рейтингом. Для получения кредита обычно требуется ипотечное страхование.

Прочие факторы

Кредиторы могут взимать дополнительную плату за рефинансирование наличными, ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой и ссуды на промышленные дома, кондоминиумы, вторые дома и инвестиционную недвижимость, поскольку такие ссуды считаются более рискованными.

Факторы ставки по ипотеке, не зависящие от вас

Общий уровень ставок по ипотеке устанавливается рыночными силами. Ставки по ипотеке ежедневно меняются вверх и вниз в зависимости от текущих и ожидаемых темпов инфляции, безработицы и других экономических показателей.

Общая экономика

Ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию расти, когда прогнозируется быстрый экономический рост, более высокая инфляция и низкий уровень безработицы. Ставки по ипотеке имеют тенденцию падать, когда экономика замедляется, инфляция падает, а уровень безработицы растет.

Инфляция

Рост инфляции часто сопровождается повышением процентных ставок, поскольку при повышении цен доллар теряет покупательную способность. Кредиторы требуют более высоких процентных ставок в качестве компенсации.

«Уровень ставок по ипотеке устанавливается рыночными силами».

Низкая инфляция за последние 10 лет способствовала низким ставкам по ипотеке. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой держалась ниже 5% на протяжении большей части последнего десятилетия, что является исторически низким уровнем. Согласно еженедельному опросу Фредди Мака, 30-летняя фиксированная ставка в среднем составляла 3.84% за 10 лет до июня 2021 г .; в среднем за 10 лет, закончившихся в июне 2011 года, она составляла 5,84%.

Рост рабочих мест

Когда пандемия COVID-19 привела к появлению заказов на надомное проживание весной 2020 года, вызванные этим увольнения и увольнения вызвали рецессию. Ставки по ипотеке уже были низкими, а упали еще больше — как и следовало ожидать во время рецессии.

Другие экономические показатели

Ипотечные инвесторы обращают внимание не только на инфляцию и занятость, но и на многие экономические тенденции, включая розничные продажи, продажу жилья, строительство нового жилья, корпоративные доходы и цены на акции.

Федеральная резервная система

Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам. ФРС повышает и снижает краткосрочные процентные ставки в ответ на широкие изменения в экономике. Ставки по ипотеке растут и падают в соответствии с теми же экономическими силами. Ставки по ипотеке и ставки ФРС меняются независимо друг от друга, но обычно в одном направлении.

Одинаковы ли ставки по ипотеке для всех кредиторов?

Ставки по ипотеке варьируются от кредитора к кредитору, потому что кредиторы имеют разные аппетиты к риску и разные накладные расходы.

Когда кредитор достигает своей мощности по обработке кредитных заявок, которые могут обрабатывать его сотрудники, он может поддерживать ставки немного выше, чем необходимо, чтобы не быть перегруженным; когда бизнес идет медленно, кредитор может взимать несколько более низкие ставки, чтобы стимулировать бизнес.

Покупайте с уверенностью

Поскольку ставки по ипотеке у кредиторов различаются, разумно покупать ипотеку у нескольких кредиторов, потому что вы можете сэкономить тысячи долларов в течение срока кредита.

И теперь, когда вы понимаете, как определяются ставки по ипотеке, у вас больше возможностей задавать разумные вопросы по ипотеке при покупке для кредиторов.

Могу ли я купить дом, если у меня задолженность по студенческой ссуде? | Смотритель по студенческой ссуде

Учитывая, что текущие ставки по ипотеке находятся на исторически низком уровне, вы можете подумать о покупке дома в ближайшее время, если вы готовы сделать этот шаг. Но если у вас есть задолженность по студенческому кредиту, вам может быть интересно, может ли это повлиять на вашу способность получить хорошую сделку по ипотеке или даже купить дом вообще. Хотя это правда, что слишком большой существующий долг может повлиять на вашу процентную ставку и даже на то, имеете ли вы право на ипотеку, в большинстве случаев вы можете — и должны — все же подумать о покупке дома, если вы к этому готовы.

Студенческие ссуды не влияют на вашу способность получить ипотеку так же, как другие виды долгов, которые у вас могут быть, включая автокредиты и долги по кредитной карте. Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор оценит все ваши существующие ежемесячные платежные обязательства, включая студенческие ссуды, чтобы определить, сможете ли вы управлять дополнительным ежемесячным платежом. В зависимости от вашей ситуации кредитор решит, имеете ли вы право на получение новой ссуды, и если да, то по какой процентной ставке.

По этой причине вам следует подумать, как ежемесячный платеж по студенческому кредиту и гипотетический платеж по ипотеке могут повлиять на отношение долга к доходу и общий кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Другими словами, если у вас есть какая-либо существующая задолженность, вам нужно быть осторожным, чтобы вы могли управлять всеми своими ежемесячными платежными обязательствами с вашим текущим доходом.

Этот расчет может немного отличаться в зависимости от типа ипотечной ссуды, которую вы выбираете.

Потенциальные покупатели жилья могут выбирать между обычной ипотекой от частного кредитора, например, банка или другого финансового учреждения, или ссудой FHA, которая является ипотекой, обеспеченной и застрахованной Федеральным управлением жилищного строительства для людей с ограниченными сбережениями или более низкими кредитными рейтингами.Эта поддержка позволяет кредитору предложить вам более выгодную сделку, которая обычно включает более низкий минимальный первоначальный взнос и более легкую квалификацию кредита. Недавние изменения в том, как кредиторы должны рассчитывать ежемесячные выплаты по студенческому кредиту, могут сделать ссуду FHA более привлекательным вариантом для тех, у кого есть задолженность по студенческой ссуде, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.

Рассматривая варианты, вы должны знать несколько вещей о соотношении долга к доходу и кредитном рейтинге.

Найдите лучших кредиторов для рефинансирования студенческой ссуды

Отношение долга к доходу

Когда вы подаете заявку на жилищный кредит, кредиторы используют отношение долга к доходу в качестве показателя, чтобы оценить, сможете ли вы управлять всеми своими долговыми обязательствами и производить ежемесячные платежи по новому кредиту.

Кредитор рассчитывает отношение долга к доходу путем сложения всех ваших существующих ежемесячных выплат по долгу и ожидаемой суммы ипотеки. Затем это число делится на ваш валовой ежемесячный доход или сумму, которую вы зарабатываете до уплаты налогов и других отчислений, чтобы определить, каким будет соотношение вашего долга к доходу.

Вы можете произвести этот расчет перед подачей заявления на ипотеку, чтобы лучше понять, имеете ли вы право на получение кредита. Например, если вы платите 500 долларов в месяц по автокредиту, 200 долларов в месяц по студенческим ссудам и хотите купить дом с ежемесячным платежом по ипотеке в размере 1300 долларов, ваши ежемесячные выплаты по долгу составят 2000 долларов.Если ваш валовой ежемесячный доход составляет 6000 долларов, то отношение долга к доходу составляет около 33%, исходя из цифры 2000 долларов.

Для целей этого расчета платежи по долгу — это регулярные платежи, которые вы обязаны производить для возврата денег, которые вы взяли в долг. К ним относятся, например, студенческие ссуды, автокредиты, задолженность по кредитным картам и ипотека. Другие ежемесячные расходы, такие как счета за коммунальные услуги и продукты питания, в этот расчет не включаются.

Большинство кредиторов не одобряют ипотеку, если отношение долга к доходу заявителя превышает 43%.Эксперты считают, что в идеале он должен быть на уровне 36% или ниже, при этом максимум для ежемесячных выплат по ипотеке должен составлять менее 28%.

Главное, что нужно знать, это то, что в этом расчете имеет значение сумма, которую вы платите каждый месяц, а не общая сумма вашего долга. Если вы обнаружите, что соотношение вашего долга к доходу слишком велико, чтобы претендовать на ипотеку, которую вы ищете, обратите внимание, что федеральные студенческие ссуды предлагают некоторую гибкость в отношении суммы, которую вы платите каждый месяц. Например, вы можете попробовать переключить план погашения студенческой ссуды со стандартного на постепенный или расширенный, чтобы увидеть, снижает ли более низкий платеж отношение вашего долга к доходу.

Просто имейте в виду, что снижение вашего ежемесячного платежа по студенческим ссудам может увеличить сумму, которую вы будете платить со временем, если вы выплачиваете ссуду на более длительный период времени и начисляете больше процентов.

Для тех, кто рассматривает ссуду FHA, в июне 2021 года было объявлено об изменениях, которые влияют на способ расчета долга по студенческому кредиту в соотношении долга к доходу и облегчают некоторым потенциальным покупателям жилья с долгом по студенческому кредиту доступ к ссудам FHA. Согласно старым правилам, кредиторы FHA должны были рассчитывать ежемесячный платеж заемщика по студенческой ссуде в размере 1% от непогашенного остатка по студенческой ссуде.Согласно новой политике, сумма ежемесячного платежа, используемая при расчете отношения долга к доходу, совпадает с фактическим платежом по студенческому кредиту потенциального покупателя жилья, который часто бывает ниже.

Согласно FHA, утвержденные кредиторы могут внести эти изменения немедленно, но должны сделать это до 16 августа 2021 года.

Кредитный рейтинг

Существующая задолженность, включая студенческие ссуды, также может повлиять на вашу способность соответствовать требованиям. для ипотеки, потому что кредиторы также смотрят на ваш кредитный рейтинг.Вы увеличиваете кредитоспособность и улучшаете свой кредитный рейтинг, постоянно вовремя выплачивая существующие ежемесячные платежи, включая выплаты по студенческим ссудам.

Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг и историю, чтобы оценить размер риска, который они возьмут на себя, предоставив вам ссуду. Высокий кредитный рейтинг без учета просрочек или невыполнения обязательств дает кредиторам уверенность в том, что вы погасите свой новый заем вовремя, в то время как низкий кредитный рейтинг с учетом просроченных или непоследовательных платежей может сделать кредитора более нерешительным.

Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, имеете ли вы право на получение ипотеки, а также для определения процентной ставки по ссуде. Заемщики с более высоким кредитным рейтингом обычно имеют право на более низкие процентные ставки, в то время как процентные ставки повышаются для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.

Вы можете проверить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на ипотеку через свой банк или на сайте AnnualCreditReport.com, который контролируется Федеральной торговой комиссией и Бюро финансовой защиты потребителей.Если у вас низкий кредитный рейтинг, регулярная своевременная выплата студенческой ссуды — отличный способ создать и улучшить свой кредит и получить ипотеку — с хорошей процентной ставкой.