ЕМИСС

Единая межведомственная информационно-статистическая система
(ЕМИСС) разрабатывалась в рамках реализации федеральной целевой
программы «Развитие государственной статистики России в 2007-2011
годах».

Целью создания Системы является обеспечение доступа
с использованием сети Интернет государственных органов,
органов местного самоуправления, юридических и физических
лиц к официальной статистической информации, включая
метаданные, формируемой в соответствии с федеральным
планом статистических работ.

ЕМИСС представляет собой государственный информационный ресурс,
объединяющий официальные государственные информационные
статистические ресурсы, формируемые субъектами официального
статистического учета в рамках реализации федерального плана
статистических работ.

Доступ к официальной статистической информации, включенной в
состав статистических ресурсов, входящих в межведомственную
систему, осуществляется на безвозмездной и недискриминационной
основе.

Система введена в эксплуатацию совместным приказом
Минкомсвязи России и Росстата от 16 ноября 2011 года
№318/461.

Координатором ЕМИСС является Федеральная служба государственной
статистики.

Оператором ЕМИСС является Министерство связи и массовых
коммуникаций РФ».

Контактная информация

В случае возникновения проблем при работе с системой пишите нам:
[email protected]
или звоните:

Средние ставки по депозитам для юридических лиц в Украине 2021

последнее обновление: 21.09.2021 14:12

Сравнить депозиты для юридических лиц

Средние ставки по депозитам для юридических лиц в Украине в национальной валюте:

Средние ставки по депозитам для юридических лиц в Украине в иностранной валюте:

Карта сайта

Условия пользования сайтом

1. Общие положения

Настоящий интернет-сайт (далее — «Сайт») принадлежит Обществу с ограниченной ответственностью
«Национальные Кредитные Рейтинги» (далее — ООО «НКР») и обслуживается им.

Настоящие Условия пользования включают в себя условия и положения, в соответствии с которыми
посетитель Сайта (также далее по тексту «Пользователь») имеет право доступа к Сайту и его
содержимому, включая (помимо прочего) рейтинги, оценки и иные материалы, инструменты, продукты,
услуги, публикации и информацию (далее совместно — «Материалы»), размещаемые на Сайте.

ООО «НКР» оставляет за собой право вносить изменения в настоящие Условия пользования без согласия
Пользователей после предварительного уведомления, которое может быть сделано путем публикации
подобных изменений (или исправленного текста Условий пользования) на Сайте. Изменения вступают в
силу с момента публикации. Использование вами Сайта после отправки уведомления о внесении изменений
в условия пользования будет означать ваше согласие как Пользователя со всеми изменениями.
Пользователь соглашается с тем, что уведомление о внесении изменений в настоящие Условия пользования
Сайтом, размещенное на Сайте, представляет собой надлежащее и достаточное уведомление.

Настоящие Условия пользования применимы к любому контенту ООО «НКР» в социальных сетевых сервисах
третьих лиц (например, на страницах ООО «НКР» в социальных сетях) со ссылкой на настоящие Условия
пользования. В таких случаях понятие «Сайт» включает в себя контент ООО «НКР» во всех случаях, когда
данное понятие используется в настоящих Условиях пользования.

Пользуясь Сайтом, вы подтверждаете, что ознакомились с настоящими Условиями пользования, поняли их
содержание и согласились соблюдать их положения.

2. Предоставление лицензии

Настоящие Условия пользования предоставляют Пользователю персональную, отзывную, неисключительную,
не подлежащую передаче лицензию на пользование Сайтом, при условии соблюдения настоящих Условий
пользования. Пользователь имеет право распечатывать и скачивать Материалы, размещенные на Сайте,
исключительно для личного некоммерческого использования. При наличии иных соглашений Пользователь
имеет право распечатывать и скачивать Материалы с Сайта только в пределах, предусмотренных такими
соглашениями, и исключительно для внутреннего использования в служебных целях. В любом случае
Пользователь обязуется не затемнять, не изменять и не удалять уведомления об авторских и иных
интеллектуальных правах, содержащиеся в подобных Материалах. За исключением вышеизложенного и если
настоящими Условиями пользования не предусмотрено иное, Пользователь не имеет права создавать
производные документы, изменять, копировать, распространять, перекомпоновывать, перегруппировывать,
распределять, транслировать, передавать, воспроизводить, публиковать, лицензировать, продавать или
перепродавать, дублировать, фреймить, давать внешние ссылки, скрейпить, анализировать или иным
образом использовать или хранить для последующего использования с какой-либо из названных целей
информацию и Материалы, полученные на Сайте или через него, без предварительного письменного
согласия ООО «НКР». Кроме того, Пользователь не имеет права размещать какие-либо Материалы с Сайта
на форумах, списочных серверах, электронных досках объявлений, в новостных группах, списках рассылки
и на иных интернет-сайтах без получения предварительного письменного согласия от ООО «НКР».
Пользователь гарантирует ООО «НКР», что не будет использовать Сайт в противоправных целях или целях
противоречащих положениям настоящих Условий пользования, включая, помимо прочего:

• нарушение работы, причинение ущерба или взлом Сайта;
• сбор любой информации о других пользователях Сайта;
• систематическое извлечение информации, содержащейся на Сайте с целью формирования баз данных для
  внутреннего или внешнего коммерческого использования.

3. Интеллектуальные права

Все Материалы, размещенные на Сайте, кроме отмеченных отдельно, защищены законодательством, включая,
помимо прочего, законодательство Российской Федерации об авторских и (или) смежных правах, товарных
знаках. Сайт, размещенные на нем Материалы, верстка и дизайн являются исключительной собственностью
ООО «НКР». За исключением случаев, прямо указанных в настоящих Условиях пользования, ООО «НКР»
настоящим не предоставляет какие-либо явные или подразумеваемые права на указанные Материалы. В
частности, помимо прочего, ООО «НКР» обладает авторскими правами на Сайт как коллективное
произведение и (или) компиляцию, а также на все базы данных, доступные на Сайте, и имеет право
отбирать, координировать, оформлять и улучшать Материалы Сайта. Общество с ограниченной
ответственной «Национальные Кредитные Рейтинги», ООО «НКР» и иные наименования, логотипы и знаки,
идентифицирующие ООО «НКР» и (или) продукцию и услуги ООО «НКР» являются товарными знаками ООО
«НКР». Товарные знаки третьих лиц, размещенные на Сайте, принадлежат их законным правообладателям.

4. Принятие риска

Пользователь использует интернет исключительно на свой страх и риск и в соответствии с международным
законодательством и законодательством Российской Федерации. Несмотря на то, что ООО «НКР» приняло
все возможные меры для создания безопасного и надежного интернет-сайта, Пользователь обязан иметь в
виду, что конфиденциальность любой корреспонденции или материалов, передаваемых на Сайт или
скачиваемых с него, не гарантируется. Соответственно, ООО «НКР» и его лицензиары не несут
ответственности за безопасность любой информации, передаваемой в интернете, точность информации,
размещенной на Сайте, и за последствия ее использования. ООО «НКР» и его лицензиары также не несут
ответственности за перебои и ошибки в работе сети интернет или предоставлении услуг по размещению
данных на веб-узлах. Пользователь единолично принимает на себя весь риск, связанный с использованием
Сайта.

5. Безопасность

С целью обеспечения безопасности и целостности Сайта ООО «НКР» оставляет за собой право отслеживать
и фиксировать деятельность пользователей на Сайте в той степени, в которой это допускается
законодательством Российской Федерации. Любая информация, полученная путем такого отслеживания,
может быть предоставлена в правоохранительные органы в ходе проведения следственных мероприятий,
связанных с возможной преступной деятельностью, осуществляемой на Сайте. ООО «НКР» также будет
соблюдать любые судебные решения, которые предусматривают запросы такой информации. Попытка или
фактическое несанкционированное использование любой части Сайта может повлечь уголовную и (или)
гражданско-правовую ответственность.

Используя Сайт и предоставляя ООО «НКР» адрес своей электронной почты, Пользователь соглашается
получать от ООО «НКР» любую информацию, которую ООО «НКР» сочтет необходимым предоставить.
Пользователь вправе в любое время отказаться от получения информации.

ООО «НКР» стремится защищать конфиденциальность представленной информации. Информация об адресах
электронной почты хранится на защищенном компьютере (далее — «Сервер»), который ООО «НКР» использует
для хранения данных и который доступен назначенным сторонним агентствам, поставщикам и (или)
уполномоченным сотрудникам только под строгим контролем ООО «НКР» (далее — «Уполномоченный
персонал»). Сервер подключен к сети Интернет через брандмауэр и не является общедоступным.

6. Возмещение ущерба

Пользователь соглашается гарантировать возмещение ущерба и не допускать возникновения убытков у ООО
«НКР», его лицензиаров, поставщиков, всех их аффилированных лиц и, соответственно, всех их
руководителей, членов органов управления, сотрудников, представителей и правопреемников вследствие
ущерба, ответственности, издержек и иных расходов (включая оплату услуг адвокатов и иных
специалистов, а также судебные издержки в разумных пределах), вытекающих из претензий третьих лиц,
возникших на основании или в связи с использованием Сайта или нарушения Пользователем настоящих
Условий пользования.

7. Ограничение ответственности

ООО «НКР» получает все Материалы, размещаемые на Сайте, из достоверных и надежных, по его мнению,
источников. Настоящим Пользователь полностью соглашается с тем, что:

1. 1) кредитные рейтинги и иные оценки, приведенные на Сайте, являются и будут являться
   исключительно изложением оценки относительных будущих кредитных рисков (кредитный риск — риск
   того, что компания может не выполнить свои договорные и финансовые обязательства при их
   наступлении, следствием чего является определенный финансовый ущерб) юридических лиц, кредитных
   обязательств, долговых и аналогичных долговым ценных бумаг, а не утверждением настоящего или
   исторического факта относительно кредитоспособности, инвестиционными или финансовыми
   консультациями, рекомендациями, касающимися решений о предоставлении кредитов, покупки,
   сохранения или продажи ценных бумаг любого рода, подтверждением точности тех или иных данных,
   выводов, а также попытками самостоятельно определить или подтвердить финансовое состояние
   какой-либо компании;
2. 2) кредитные рейтинги и (или) иные оценки, предоставляемые посредством Сайта, не направлены на
   определение любого другого риска, включая, помимо прочего, риск потери ликвидности, риск,
   связанный с рыночной стоимостью;
3. 3) при публикации кредитных рейтингов и (или) иных кредитных оценок на Сайте не учитываются
   личные задачи, финансовая ситуация или нужды Пользователей;
4. 4) каждый кредитный рейтинг или иная оценка является одним из факторов инвестиций или решения о
   предоставлении кредита, принимаемого Пользователем или от имени Пользователя самостоятельно;
5. 5) Пользователь обязуется с должной осмотрительностью проводить собственное исследование и
   оценку ценных бумаг или решения об инвестициях, а также каждого эмитента или поручителя, в
   отношении ценной бумаги или кредита, который Пользователь рассматривает на предмет покупки,
   удержания, продажи или предоставления. Кроме того, Пользователь соглашается с тем, что все
   инструменты или материалы, доступные на Сайте, не являются заменой независимой оценки и
   экспертизы. Пользователю всегда следует обращаться к специалистам за профессиональными
   консультациями в области инвестиций, налогообложения, законодательства и т. д. В настоящем
   параграфе термин «кредитный риск» означает риск того, что предприятие может не выполнить свои
   договорные и финансовые обязательства при их наступлении, следствием чего является определенный
   финансовый ущерб.

ООО «НКР» принимает все необходимые меры, чтобы информация, используемая при присвоении кредитных
рейтингов, соответствовала высоким требованиям качества и поступала из источников, которые ООО «НКР»
считает надежными, включая, в том числе, независимые сторонние источники. Однако вследствие
возможности человеческой или технической ошибки, а также иных факторов, Сайт и все связанные с ним
Материалы предоставляются по принципу «КАК ЕСТЬ» и «КАК ДОСТУПНО» без каких-либо гарантий. ООО «НКР»
не предоставляет Пользователю или иным физическим и юридическим лицам никаких выраженных или
подразумеваемых заверений или гарантий в отношении точности, результатов, своевременности, полноты,
коммерческой выгоды, пригодности для каких-либо целей Сайта или Материалов.

ООО «НКР» не предоставляет никаких гарантий того, что отдельные Материалы, размещенные на Сайте,
являются подходящими или доступными для использования в каком-либо конкретном государстве, а также
доступ к ним на территориях, где что-либо из содержания Сайта является незаконным или запрещенным. В
том случае, если Пользователь желает получить доступ к Сайту, находясь на подобной территории,
Пользователь поступает так по собственной воле и несет ответственность за соблюдение
соответствующего местного законодательства. ООО «НКР» имеет право частично или полностью
ограничивать доступ к Сайту в отношении любого лица, географического района или юрисдикции по выбору
ООО «НКР» в любое время. Настоящим вы соглашаетесь и подтверждаете, что никакая устная или
письменная информация, рекомендация, предоставленная компанией ООО «НКР», одним из его сотрудников в
отношении Сайта не может являться заверением или гарантией, за исключением тех случаев, когда такая
информация или рекомендация включены в настоящие Условия пользования посредством письменного
соглашения. Также Материалы, размещенные на сайте, могут содержать типографические ошибки или
какие-либо неточности. Кроме того, возможны случаи, когда Сайт или размещенные на нем Материалы
могут быть не доступны. ООО «НКР» вправе в любое время и по любой причине вносить изменения в
Материалы и структуру расположения Материалов, размещенных на Сайте. Пользователь принимает на себя
риск использования или принятия каких-либо решений на основе Материалов, размещенных на Сайте.

ООО «НКР» не несет ответственности перед физическими и юридическими лицами за какие-либо прямые и
косвенные убытки или ущерб, возникающие или возникшие в связи с доступом к Сайту и его Материалам
либо в связи с невозможностью доступа к Сайту и размещенным на нем Материалам. Кроме того, ООО «НКР»
не несет ответственности за вышеуказанные убытки и ущерб даже в том случае, когда ООО «НКР»
уведомили о возможности возникновения таких убытков и (или) ущерба.

ООО «НКР» не несет ответственности перед физическими и юридическими лицами за какие-либо прямые и
косвенные убытки или ущерб, причиненные физическому или юридическому лицу в том числе, но не
исключительно, в связи с неосторожностью ООО «НКР», а также вследствие любых непредвиденных или
форс-мажорных обстоятельств, вызванных или иным образом связанных с использованием или
невозможностью использования Сайта и размещенных на нем Материалов.

Пользователь обязан прилагать все разумные усилия и действия для минимизации любых потерь, убытков и
ущерба (возникающих по любой причине) и никакое положение настоящих Условий пользования не может
рассматриваться как отменяющее обязанность Пользователя минимизировать возможные убытки или ущерб.

Настоящим ООО «НКР» освобождается от ответственности за причинение любого рода убытков или ущерба,
неисполнение обязательств вследствие форс-мажорных обстоятельств, включая, кроме того, сбои
электронного, механического оборудования, коммуникаций, телефонного или интернет-соединения,
компьютерные вирусы, несанкционированный доступ, кражу, ошибки операторов, суровые погодные условия,
землетрясения, стихийные бедствия, забастовки и иные проблемы занятости, войны, террористические
акты или государственные запреты.

8. Заключительные положения

ООО «НКР» вправе по своему усмотрению размещать ссылки на другие ресурсы сети Интернет с целью
предоставления своим Пользователям доступа к смежной информации и услугам. Данные интернет-сайты
могут не принадлежать ООО «НКР», а поддерживаться третьими лицами, на деятельность которых ООО «НКР»
не имеет влияния. Соответственно, ООО «НКР» и его органы управления, работники не несут
ответственности за содержание, правильность информации, качество предлагаемых или рекламируемых
продуктов или услуг и (или) скачиваемого с подобных интернет-сайтов третьих лиц программного
обеспечения. Кроме того, указанные ссылки не являются положительной оценкой третьих лиц,
интернет-сайтов, продуктов или услуг, предоставляемых третьими лицами.

Все возможные споры, вытекающие из настоящих Условий пользования или связанные с ними, подлежат
разрешению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Настоящие Условия пользования вступают в силу с момента начала использования Сайта Пользователем.
ООО «НКР» оставляет за собой право по своему усмотрению отказать любому Пользователю в доступе к
Сайту, любой части Сайта, любому Материалу, размещенному на Сайте, в любое время.

В результате вступления в силу настоящих Условий пользования или использования Сайта между
Пользователем и ООО «НКР» не возникает совместного предприятия, партнерства, трудовых или агентских
отношений.

Отсутствие требования о строгом соблюдении положений настоящих Условий пользования не может
рассматриваться в качестве отказа от права потребовать такого исполнения в случае нарушения или
неисполнения обязательства. Отказ ООО «НКР» от какого-либо права, предусмотренного настоящими
Условиями пользования, не является отказом от любого другого права или положения, а также отказом от
аналогичного положения в любое другое время.

Если какое-либо из положений Условий пользования признается недействительным или противоречащим
законодательству Российской Федерации, соответствующее положение считается удаленным,
действительность остальных положений настоящих Условий пользования при этом не затрагивается.

© 2021 ООО «НКР».

Данный документ является интеллектуальной собственностью Общества с ограниченной
ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги» и охраняется законом. Представленная
информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях. Не допускается
распространение настоящей информации любым способом и в любой форме без предварительного
согласия со стороны ООО «НКР» и ссылки на источник. Использование информации в нарушение
указанных требований запрещено.

Ответчик доказал несоразмерность неустойки. Как истцу обосновать истребуемую сумму | Новости

12 декабря 2016 г.СтатьяКонтакты для прессы: [email protected]

 Какая ставка поможет обосновать неустойку по обязательствам в иностранной валюте

 Как подтвердить размер средней ставки по краткосрочным кредитам

 Почему иногда выгоднее представить суду информацию о ставках Банка России, чем справку из банка

Снижению неустойки посвящено множество разъяснений. Однако при разрешении споров о снижении неустойки постоянно возникают новые вопросы. Анализ судебной практики показывает, что на ряд, казалось бы, очевидных вопросов нельзя ответить однозначно. Например, какой размер неустойки предложить суду в качестве соразмерного? Чем можно заменить учетную ставку Банка России, если она не применяется к конкретному правоотношению? Чем подтвердить средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств? Рассмотрим, какие позиции выработали суды по данным вопросам.

Для определения неустойки по обязательствам в иностранной валюте учетная ставка Банка России не применяется.

Высшие суды уже не раз разъясняли спорные моменты касательно снижения неустойки. Так, данному вопросу посвящено информационное письмо Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 № 17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее — Информационное письмо № 17), более новое, но уже значительно редуцированное постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее — Постановление Пленума ВАС № 81) и часть нового постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее — Постановление Пленума ВС № 7).

Снижение размера неустойки для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь необоснованную выгоду кредитора (п. 77 Постановления Пленума ВС № 7). Существует мнение, что выявление несоразмерности неустойки как раз и позволяет установить возможность получения кредитором необоснованной выгоды[1]. Для установления несоразмерности неустойки используется множество критериев, которые подробно освещались в литературе.

В связи с этим допустим, что несоразмерность неустойки доказана, и теперь решается вопрос, какой размер неустойки будет соразмерен последствиям нарушения обязательства. Суду необходимо предоставить какой-либо ориентир для определения размера неустойки.

Всем знакомы знаменитые рубежи для снижения неустойки, изложенные в п. 2 Постановления Пленума ВАС № 81. Самый первый рубеж, пройти который в большинстве случаев не представляет большого труда, — двукратная учетная ставка Банка России. В случае если несоразмерность истребуемой неустойки доказана, ответчику необходимо лишь предоставить данные об учетной ставке Банка России, опубликованные на его официальном сайте.

Вторым рубежом является средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства. В данном случае зачастую возникают сложности с доказыванием среднего размера такой платы.

И, наконец, третьим рубежом, своеобразным «донжоном», является однократный размер учетной ставки Банка России.

Таким образом, в Постановлении Пленума ВАС № 81 суд заложил два ключевых показателя, которые необходимо использовать при определении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств: учетная ставка Банка России и средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств.

Казалось бы, ВАС РФ недвусмысленно сказал, чем нужно руководствоваться судам при определении соразмерности неустойки. Но несколько вопросов все же остались открытыми.

Первые трудности могут возникнуть при взятии самого первого рубежа для снижения неустойки — двукратной учетной ставки Банка России. Ярким примером здесь служит взыскание неустойки за нарушение денежного обязательства, выраженного в иностранной валюте.

Как справедливо отметил Арбитражный суд Московского округа, поскольку Центробанк не устанавливает ставки рефинансирования в отношении иностранных валют, к обязательствам в иностранной валюте правило об учетной ставке Банка России не применяется (постановление от 25.03.2015 по делу № А40-55361/14).

В таком случае, что можно использовать в качестве аналога учетной ставки при взыскании неустойки за нарушение денежного обязательства в иностранной валюте?

Ответ на данный вопрос содержится в п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 04.11.2002 № 70 «О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее — Информационное письмо № 70). В нем разъясняется, что в подобных случаях вместо учетной ставки Банка России применяются средние ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Эти сведения публикуются в «Вестнике Банка России».

Отметим, что Пленум ВС РФ Постановлением № 7 признал не подлежащим применению п. 52 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». Тем не менее в тексте самого п. 8 Информационного письма № 70 содержится указание на применимый показатель — средние ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам.

Иногда суды продолжают ссылаться на неподлежащий применению пункт и воспроизводят его в судебных актах (решения АС Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 30.05.2016 по делу № А56-11436/2016, АС Краснодарского края от 22.09.2016 по делу № А32-22924/15).

На первый взгляд данная норма не применима к случаям взыскания неустойки, ведь в ней прямо упоминаются только проценты по ст. 395 ГК РФ. Подобная позиция действительно находит отражение в судебных актах. Так, в одном из дел суд отклонил ссылку истца на п. 8 Информационного письма № 70, мотивировав это тем, что данный пункт регулирует порядок начисления процентов по ст. 395 ГК РФ, которые к данному спору не относятся, поскольку с ответчика взыскивается сумма неустойки в порядке ст. 394 ГК РФ (постановление ФАС Московского округа от 18.02.2010 по делу № А40-86846/09-17-603).

Подобные позиции — исключение из общего правила. Более типична позиция, согласно которой п. 8 Информационного письма № 70 распространяет свое действие на неустойку (постановление ФАС Московского округа от 10.04.2014 по делу № А40-38112/13-85-374).

Например, кассация в одном из дел указала следующее. Поскольку денежные обязательства по контракту выражены в долларах США, при расчете неустойки должна была учитываться процентная ставка Банка России по краткосрочным кредитам в иностранной валюте, являющаяся аналогом ставки рефинансирования Банка России в случаях, когда обязательство выражено в иностранной валюте (постановление ФАС Московского округа от 21.04.2014 по делу № А40-164722/12).

Стоит согласиться с подобной позицией, ведь в п. 8 Информационного письма № 70 указано, что данное правило распространяется не только на проценты за пользование чужими денежными средствами, но и на иные проценты.

Таким образом, средние ставки по краткосрочным кредитам в соответствующей валюте, выдаваемым в месте нахождения кредитора, являются аналогом учетной ставки Банка России.

Под краткосрочным кредитом для целей снижения неустойки Банк России понимает кредит сроком до одного года

На практике часто возникает вопрос — как подтвердить размер средней ставки по краткосрочным кредитам? На первый взгляд он кажется надуманным. Выше уже указывалось, что эти сведения публикуются в «Вестнике Банка России».

Между тем анализ сайта Банка России показал, что информация о средних процентных ставках кредитных организаций России именно по краткосрочным кредитам в иностранной валюте, о которой идет речь в п. 8 Информационного письма № 70, опубликована только до марта 2013 года[2].

К счастью, Банк России также ведет статистику по средневзвешенным процентным ставкам по кредитам, которую кредитные организации предоставляют нефинансовым организациям[3]. Данная статистика ведется также и по кредитам, выдаваемым в долларах США и евро.

В пункте 8 Информационного письма № 70 указано, что информация о средних процентных ставках по краткосрочным кредитам, опубликованная в «Вестнике Банка России», является лишь одним из возможных источников сведений о данных процентных ставках.

В таком случае можно использовать информацию о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, в качестве субститута информации о среднем размере ставок по краткосрочным кредитам, выданным в иностранной валюте.

Однако между данными таблицами имеется существенная разница. Так, в таблице по средневзвешенным процентным ставкам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, кредиты разбиты на несколько групп в зависимости от их срока. Данное обстоятельство создает неопределенность относительно того, какой кредит является краткосрочным. В случае с информацией о средних процентных ставках кредитных организаций по краткосрочным кредитам в иностранной валюте данной проблемы не возникало, поскольку деление на какие-либо группы не производилось, а вся информация уже предоставлялась только по краткосрочным кредитам. Должнику в данном случае нужно было лишь выбрать необходимый период просрочки и открыть данную таблицу за соответствующий период.

Так какой же кредит будет являться краткосрочным и какой столбец является релевантным для иллюстрации пресловутых «средних ставок по краткосрочным кредитам в иностранной валюте»?

Разобраться в этом вопросе опять поможет судебная практика. Так, один из вариантов предложен в постановлении Арбитражного суда Поволжского округа от 15.06.2016 по делу № А12-38279/2015. Здесь суд указал, что законные или договорные проценты на сумму денежного обязательства, выраженного в соответствии с п. 2 ст. 317 ГК РФ, начисляются на сумму в иностранной валюте, выражаются в этой валюте и взыскиваются в рублях по правилам п. 2 ст. 317 ГК РФ. По информации, размещенной на официальном сайте Банка России в разделе «Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям в евро», средняя процентная ставка по кредитам в евро на срок до одного года, включая «до востребования» для субъектов малого и среднего предпринимательства по состоянию на ноябрь 2014 года составила 10 евро 80 центов.

Представляется, что предложенный вариант является максимально приближенным к значениям средних процентных ставок кредитных организаций в иностранной валюте, о которых идет речь в п. 8 Информационного письма № 70.

Для иллюстрации данного тезиса стоит сравнить показатели, приведенные в таблице «Средние процентные ставки кредитных организаций России по краткосрочным кредитам в иностранной валюте», с показателями в таблице «Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям в евро» за аналогичный период (обе таблицы размещены в открытом доступе на официальном сайте Банка России). Для примера в качестве валюты будем рассматривать евро, временной период — 2013 год.

Так, средние ставки по краткосрочным кредитам в евро составляли в январе 2013 года 7,3%, феврале — 7,7%, марте — 6,7%. Аналогичные показатели можно наблюдать в таблице по средневзвешенным процентным ставкам по кредитам в евро в столбце «до года, включая до востребования».

Таким образом, под краткосрочным кредитом для целей снижения неустойки Банк России понимает кредит, выданный сроком до одного года, включая «до востребования».

Вместе с тем зачастую при определении того, какой кредит является краткосрочным, суды стараются максимально учесть все фактические обстоятельства и рассчитывают краткосрочность исходя из периода просрочки.

В конечном итоге определение краткосрочности не является самоцелью. Подобное понимание свидетельствовало бы лишь о правовом пуризме. Определяя период кредита для целей снижения неустойки, целесообразно исходить из максимы, закрепленной в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума ВАС № 81, согласно которой условия неправомерного пользования денежными средствами вследствие неисполнения обязательства не могут быть более выгодными, чем условия правомерного пользования.

В связи с этим суды иногда моделируют гипотетическую ситуацию, в которой определяют, сколько бы заплатил должник, если бы вместо пользования денежными средствами вследствие просрочки он перекредитовался в банке. И в таком случае при определении срока гипотетического кредита используется период просрочки.

Так, в одном из дел просрочка составил 79 дней. В связи с этим при определении краткосрочности суд пришел к выводу, что в данном случае краткосрочным будет кредит, выданный на срок от 31 до 90 дней (постановление АС Московского округа от 21.06.2016 по делу № А40-182961/2015).

Представляется, что данный подход, согласно которому при определении краткосрочности нужно исходить из периода просрочки, в целом является справедливым и оправданным. Между тем, если период просрочки составляет более года, подобный подход войдет в противоречие с п. 8 Информационного письма № 70, в соответствии с которым для денежных обязательств в иностранной валюте эквивалентом учетной ставки Банка России являются средние ставки именно по краткосрочным кредитам. Едва ли кредит сроком на 2,5 года можно признать краткосрочным. На основании этого можно прийти к выводу, что даже если период просрочки превышает год, все равно необходимо ориентироваться на ставки по кредитам, выданным на срок до года. Данная позиция находит подтверждение в судебной практике. Так, при просрочке в 1100 дней, суд, снижая неустойку, тем не менее исходил из ставок по краткосрочным кредитам (постановление ФАС Московского округа от 20.03.2003 по делу № А40-24209/02-48-257).

Справка из кредитной организации поможет подтвердить размер платы по краткосрочным кредитам

Не меньшие трудности возникают и при прохождении второго рубежа. Так, для обоснования иного размера неустойки, нежели двукратная учетная ставка Банка России, стороны спора вправе представлять доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств в период нарушения обязательства был выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России. Данная проблема актуальна вне зависимости от валюты денежного обязательства.

Приступая к рассмотрению второго рубежа, нужно отметить расхождение позиций ВАС РФ и ВС РФ по вопросу определения места действия среднего размера платы по краткосрочным кредитам.

Так, ВАС РФ указывал, что необходимо приводить ставки по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым в месте нахождения должника (п. 2 Постановления Пленума ВАС № 81). Верховный суд, напротив, утверждал, что необходимо использовать средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым в месте нахождения кредитора (п. 75 Постановления Пленума ВС № 7).

Примечательно, что Пленум ВС РФ признал неприменимыми ряд положений Постановления Пленума ВАС № 81 (п. 84 Постановления № 7). В то же время Пленум ВС не посчитал нужным прекратить действие п. 2 Постановления Пленума ВАС № 81.

В контексте данного противоречия представляются интересными рассуждения С. В. Сарбаша. Говоря об очередности удовлетворения требований по денежному обязательству, он рассуждает так. Интересы сторон обязательства в данной части не совпадают. Чьим интересам стоит отдать предпочтение? В связи с тем что нарушены права кредитора, именно его интересы нуждаются в защите, а должника, в свою очередь, необходимо стимулировать к своевременному исполнению обязательств[4].

Подобную логику можно применить и при разрешении описанной выше коллизии, касающейся места действия ставки по краткосрочным кредитам, и использовать средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств в месте нахождения кредитора.

Кроме того, при разрешении указанного противоречия необходимо принимать во внимание ст. 3 Федерального конституционного закона от 04.06.2014 № 8-ФКЗ «О внесении изменений в Федеральный конституционный закон „Об арбитражных судах в Российской Федерации“ и статью 2 Федерального конституционного закона „О Верховном Суде Российской Федерации“». В ней прописано, что разъяснения Пленума ВАС РФ по вопросам судебной практики применения законов сохраняют свою силу до принятия соответствующих решений Пленумом ВС РФ.

Достаточно сложным моментом является подтверждение размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым субъектам предпринимательской деятельности. Рассмотрим, какие доказательства в этом случае стороны представляют суду.

Наиболее очевидным способом подтверждения подобной информации является справка из кредитной организации, в которой указано, под какой процент она выдавала краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств в определенный период. В одном из дел суд прямо указал, что ответчик вправе представлять такие справки для определения величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательств (постановление АС Центрального округа от 23.12.2015 по делу № А23-2746/2015).

Между тем на практике кредитные организации редко предоставляют ответы на подобные запросы. По результатам направления запросов в 9 кредитных организаций можно получить, как правило, не более двух-трех ответов по существу. Особо стоит отметить, что между вручением запроса и получением ответа обычно проходит достаточно большой срок — от месяца до трех.

Несмотря на то, что практика предоставления справок из кредитных организаций для подтверждения среднего размера платы по краткосрочным кредитам широко распространена (постановления ФАС Дальневосточного округа от 25.12.2007 по делу № А51-8625/06-17-139, от 01.10.2013 по делу № А04-3197/2011, АС Северо-Кавказского округа от 09.12.2014 по делу № А53-11323/2014, Уральского округа от 05.04.2016 по делу № А07-1736/2013), имеются случаи, когда суды считают подобные справки ненадлежащим доказательством (постановление 16ААС от 01.06.2015 по делу № А04-8140/2014).

ЦИТАТА: «Ссылка заявителя на то, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности, в месте нахождения должника в период нарушения обязательства ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период, несостоятельна, поскольку суды не приняли в качестве надлежащих доказательств, подтверждающих средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями, представленные ответчиком справки кредитных организаций» (постановление АС Дальневосточного округа от 24.08.2015 по делу № А04-8140/2014).

Иногда суды устанавливают дополнительные требования к стандарту доказывания среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, которые значительно осложняют процесс доказывания. В качестве примера можно привести постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 22.10.2014 по делу № А32-40064/2013. Кассация не приняла в качестве доказательства письмо из банка, поскольку ответчик не доказал возможность получения такого кредита.

С подобным подходом сложно согласиться, поскольку требование о необходимости доказать возможность получения такого кредита практически невыполнимо.

Таким образом, помимо трудностей с получением подобной справки из кредитной организации, у ответчика нет полной уверенности, что суд примет ее в качестве надлежащего доказательства.

Иногда в качестве доказательств среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств должники представляют копии реально заключенных кредитных договоров (постановление ФАС Московского округа от 21.04.2014 по делу № А40-164722/12). Однако необходимо помнить, что в этом случае кредит должен быть выдан на срок до года, на что указывали суды (постановление 7ААС от 28.01.2013 по делу № А03-14246/2012).

Кроме того, в качестве доказательства среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств суды принимают распечатки с сайтов банков, на которых опубликованы ставки (постановление 2ААС от 16.06.2015 по делу № А82-16090/2014). В таких случаях ответчики иногда предоставляют протоколы осмотра сайтов банков (решение АС Нижегородской области от 19.12.2012 по делу № А43-22750/2012).

Между тем ни один из указанных способов подтверждения среднего размера платы по краткосрочным кредитам не является бесспорным. Так, к примеру, в ответ на предоставленные распечатки суд может указать, что эти сведения не являются офертой и не содержат полной информации о процентной ставке (постановление 7ААС от 17.08.2012 по делу № А45-12072/2012).

Не во всех случаях в качестве надлежащего доказательства среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств суды принимают конкретные кредитные договоры (постановление 18ААС от 04.03.2013 по делу № А07-15748/2012).

Справедливости ради стоит отметить, что вопрос о подтверждении размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств справкой из кредитных организаций все-таки вызывает наименьшие сомнения у судов. Тем не менее и данный способ, как было указано выше, имеет определенные недостатки, связанные, в первую очередь, с процессом получения данной справки.

Средние процентные ставки кредитных организаций России по краткосрочным кредитам в иностранной валюте в 2013 году (% годовых).

Средневзвешенная ставка по рублевым кредитам может служить ориентиром для оценки соразмерности неустойки

Можно предположить, что при отсутствии иной информации, подтверждающей средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, можно использовать публикуемые Банком России сведения о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям.

Данная позиция поддерживается судебной практикой.

Так, определяя величину неустойки, соразмерную последствиям нарушения обязательства, суд сравнивал двукратный размер учетной ставки Банка России и средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств. При этом в качестве доказательства среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств суд использовал именно сведения о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, опубликованные Банком России (постановление 9ААС от 10.12.2014 по делу № А40-85034/2014).

В одном из дел суд прямо указал, что средневзвешенная ставка по рублевым кредитам может служить ориентиром в рамках оценки соразмерности заявленной истцом к взысканию неустойки (постановление 13ААС от 16.03.2015 по делу № А56-59221/2014).

Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, опубликованные Банком России, имеют два значительных отличия от того показателя, который указан в п. 75 Постановления Пленума ВС РФ № 7 в качестве второго рубежа снижения неустойки.

Во-первых, опубликованная Банком России информация о средневзвешенных ставках по кредитам содержит обобщенную информацию о ставках по кредитам, выдаваемым по России в целом. Между тем согласно разъяснениям высших судебных инстанций по вопросам снижения неустойки, необходимо доказать средний размер платы по краткосрочным кредитам, актуальный для определенного места либо места нахождения должника (п. 2 Постановления Пленума ВАС № 81), либо места нахождения кредитора (п. 75 Постановления Пленума ВС № 7).

Говоря про данное отличие, стоит обратить внимание на следующее обстоятельство. Как указывалось выше со ссылкой на п. 8 Информационного письма № 70, если денежное обязательство выражено в иностранной валюте, аналогом учетной ставки Банка России являются средние ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам. При этом так же, как и в п. 75 Постановления Пленума ВС № 7, необходимы ставки по кредитам, выданным именно в месте нахождения кредитора. Вместе с тем Президиум ВАС РФ в п. 8 Информационного письма № 70 рекомендует использовать в качестве одного из возможных доказательств размера данного показателя ставки по краткосрочным кредитам, опубликованные в «Вестнике Банка России» и являющиеся средними по России.

Иными словами, Президиум ВАС РФ, указывая, что при снижении неустойки за нарушение денежного обязательства, выраженного в иностранной валюте, аналогом учетной ставки Банка России являются средние ставки по краткосрочным кредитам, действующие в месте нахождения кредитора, тем не менее рекомендует судам использовать общие ставки по России.

Во-вторых, опубликованная Банком России информация не содержит указания на цель предоставления кредита — пополнение оборотных средств.

Тем не менее, как было показано выше, несмотря на указанные расхождения, при прохождении второго рубежа суды принимают во внимание средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, официально опубликованные Банком России.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе снизить размер неустойки до размера, который, по мнению суда, является соразмерным последствиям нарушения обязательства.

В постановлении от 14.02.2012 № 12035/11 Президиум ВАС РФ разъяснил, что с учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Чтобы снизить неустойку, арбитражный суд должен располагать данными, позволяющими установить ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства, в том числе и о возможном размере убытков (п. 3 Информационного письма № 17). Логично, что для установления несоразмерности требования нужно для начала определить, какой же размер является соразмерным.

Предоставление ответчиком информации о действующих в период просрочки средних ставках по краткосрочным кредитам, опубликованных Банком России (без указания места и цели выдачи кредита), стоит расценивать как одно из доказательств размера возможного априорного убытка кредитора.

В силу ст. 71 АПК РФ суд вправе оценить данное доказательство, равно как и возможный размер убытков, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В связи с этим любопытный вывод сделал Первый арбитражный апелляционный суд в постановлении от 08.06.2015 по делу № А79-8834/2014: из положений ст. 333 ГК РФ и Постановления Пленума ВАС № 81 следует, что суды не ограничены определением показателя, принимаемого за основу снижения неустойки. Поэтому таким показателем может выступать не только учетная ставка Банка России, но и ориентировочные ставки по кредитным договорам, иные показатели.

Приведем другую интересную позицию, изложенную в постановлении ФАС Дальневосточного округа от 25.12.2007 по делу № А51-8625/06-17-139. Суду необходимо было решить, чем руководствоваться при определении размера неустойки. Стороны представили суду два вида доказательств, обосновывающих размер неустойки: средние ставки по краткосрочным кредитам, опубликованные Банком России, и справки из кредитных организаций.

Несложно догадаться, что по информации, поступившей из кредитных организаций, ставки по краткосрочным кредитам были выше, чем по информации Банка России. Суд пришел к выводу, что нужно руководствоваться информацией, опубликованной Банком России, так как ставки других банков завышены по сравнению со средними ставками по России. Аналогичная позиция выражена в постановлении Седьмого арбитражного апелляционного суда от 20.04.2009 по делу № А27-16682/2008–1.

Таким образом, при отсутствии иных доказательств можно использовать в качестве доказательства среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям.

В заключение стоит отметить, что, учитывая неопределенность в подходах судов к основаниям снижения неустойки, целесообразно задействовать все имеющиеся способы подтверждения данного показателя.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, представленным кредитными организациями нефинансовым организациям в евро в 2013 году (% годовых)

 

[1] См. об этом: Слесарев С. В. Кредитор требует оплатить неустойку. Когда есть реальный шанс снизить ее в суде? // Арбитражная практика для юристов. 2016. № 5. С. 100.
[2] http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=credit_statistics/average_rates_13.htm.
[3] https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat.
[4] См.: Сарбаш С. В. Элементарная догматика обязательств. М.: Статут, 2016. С. 82.

 

Процентные ставки БВУ, май 2018 :: AFK.kz

Представляем вашему вниманию текущие ставки по основным банковским продуктам: депозитам и кредитам

Согласно актуальным данным^[1] НБРК (на 01.05.18), совокупные депозиты во всех депозитных организациях в апреле выросли на 234,0 (+1,4%) до 17,1 трлн тенге. При этом совокупный объем вкладов в тенге в апреле показал снижение на 49,4 млрд тенге (-0,5%) до 9,4 трлн тенге при увеличении вкладов в иностранной валюте на 283,5 млрд тенге (+3,8%) до 7,7 трлн тенге. На этом фоне доля вкладов в иностранной валюте в общем портфеле увеличилась с 44,0% до 45%. В апреле средневзвешенная ставка вознаграждения банков по привлеченным депозитам в национальной валюте юридических лиц составила 7,3% (в марте – 7,4%), по депозитам физических лиц – 10,3% (10,1%).

Из значимых тенденций апреля можно выделить рост вкладов населения у ККБ (+43,7 млрд тенге) и их снижение у Банка Астаны (-28,5 млрд тенге). В секторе наблюдаются ощутимые перетоки вкладов между банками при сохранении совокупного объёма депозитов примерно на одном уровне. 

23 мая КФГД сообщило о снижении с 01 июля рекомендуемой максимальной ставки вознаграждения по тенговым депозитам физлиц до 12%. Указанное решение было принято постфактум – ставки по депозитам уже достаточно давно находятся на этом уровне. Вместе с тем в рамках законопроекта «О валютном регулировании и валютном контроле» в части риск-ориентированного контроля (утвержден Мажилисом Парламента 02 мая т.г.) предусматривается выделение отдельного инструмента – сберегательных вкладов, отличительными особенностями которых будут условия их истребования (потеря начисленного вознаграждения при досрочном изъятии депозита и его выдача не ранее чем через 30 дней с даты подачи заявления) и, соответственно, их доходность – по новым депозитам ставки будут выше. К тому же по данным депозитам будет увеличен гарантированный КФГД размер вклада до 15 млн тенге. При этом привычные срочные депозиты будут по-прежнему доступны для вкладчиков.

Сегодня, 04 июня, в 17:00 (AST) НБРК объявит об очередном решении по базовой ставке. При этом более половины опрошенных АФК экспертов (61,5%) ожидают снижения базовой ставки до 9,0% годовых, а оставшиеся 38,5% прогнозируют, что НБРК оставит ставки на текущем уровне. Снижение базовой ставки путём трансмиссионного механизма воздействует на все процентные ставки, включая конечные ставки по кредитам и депозитам, но разные инструменты реагируют в зависимости от сроков и соответствующего кредитного риска.

В мае ценовые предложения банков по депозитам не изменились: наивысшую номинальную процентную ставку по срочным вкладам в национальной валюте до одного года (13,2% годовых) предлагают AsiaCredit Bank и Нурбанк, а наименьшую — ДО ВТБ Казахстан (6,0% годовых) и ДБ Альфа-Банк (8,0% годовых).

В апреле средневзвешенная ставка вознаграждения по выданным кредитам в национальной валюте юридическим лицам составила 12,2% (в марте – 12,8%), физическим лицам – 19,6% (19,6%). По мере улучшения ситуации в экономике, в т.ч. дальнейшего замедления инфляции мы будем наблюдать и снижение ставок по розничным кредитам. Однако, сильного снижения ставок по кредитам физлиц в среднесрочной перспективе мы не ожидаем.

В то же время максимальный прирост ссудного портфеля в апреле наблюдается у Народного Банка (+61,4 млрд тенге), а максимальное снижение у его дочерней организации —  Казкоммерцбанка (-77,5 млрд тенге). Хотим отметить, что в стране наблюдается ощутимая активизация выдачи кредитов: за январь-апрель 2018 года объем выданных кредитов составил 3,8 трлн тенге, что на 814,3 млрд тенге (+28%) больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В секторе кредитования юридических лиц рост составил 25%, а физических – 34%. В частности, в секторе потребительских займов граждан рост составил 32% до 966,7 млрд тенге (27% всех займов). Дефицит долгосрочного фондирования и повышенные кредитные риски остаются одними из ключевых барьеров на пути к перемещению свободных средств БВУ в долгосрочное кредитование экономики.

Текущие ставки по банковским кредитам в основном остались на прежнем уровне, за исключением следующих финансовых учреждений – ДБ Сбербанк, Евразийский Банк и ДБ Альфа-Банк:

• Беззалоговые потребительские кредиты от ДБ Сбербанк теперь стоят от 27,0% годовых против 29,0% годовых месяцем ранее.  
• Ставки по автокредиты от Евразийского банка («кредит на новое авто») были повышены до 21,2% годовых (ГЭСВ – 23,4%) с 10,5% годовых ранее (ГЭСВ – 21,4%). При этом банк также предлагает льготное автокредитование под 4,0%, кредиты на авто с пробегом от 26,7% годовых, и в сотрудничестве с автоцентром Бавария кредиты на автомобили немецкого бренда по ставке от 0,1% (ГЭСВ — 11,6%).
• Если в апреле можно было взять беззалоговый кредит у ДБ Альфа-Банк под 25,0% годовых (ГЭСВ – 28,6%), то в мае стоимость кредита снизилась до 15,0% годовых (ГЭСВ – 27,2%). При этом заем предполагает обязательное страхование в размере 10% от суммы кредита.

В текущих условиях, когда долгосрочное фондирование в тенге все еще ограниченно, а платежеспособность некоторых заемщиков остается неудовлетворительной, банковское кредитование в стране поддерживается в том числе за счет действующих государственных программ финансирования. В этой связи обращаем ваше внимание на ставки кредитования по некоторым государственным программам.  

Примечание: Данные по ставкам были взяты с официальных ресурсов представленных банков и могут не в полной мере отражать все расходы, связанные с указанными продуктами. Для получения более детальной информации по продуктам следует обращаться в указанные банки.  

^[1] Более актуальная статистика НБРК по средним ставкам будет опубликована в конце текущего месяца.

Любое использование аналитических материалов допускается только при наличии гиперссылки на источник afk.kz

Предельные ставки вознаграждения — KDIF

В сентябре и октябре 2021 года действуют следующие максимальные ставки вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц с фиксированной ставкой вознаграждения:

С сентября 2019 года максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения по несрочным вкладам рассчитывается на основании базовой ставки Национального Банка Казахстана. Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам более года рассчитываются на основе ставок вознаграждения, которые сложились на конкурентном рынке.

Методика определения и установления размера максимальной ставки вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц.doc.DOC

1994.752 KB

Хронология

Максимальные ставки вознаграждения. Хронология с 01.10.2018.XLSX

146.732 KB

Хронология изменений рекомендуемых ставок вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц до 01.10.2018:

01.07.2018 – 01.10.2018

01.12.2017 – 30.06.2018

01.07.2017 – 30.11.2017

01.01.2017 – 30.06.2017

01.07.2016 – 31.12.2016

01.02.2016 – 01.07.2016

01.07.2015 – 31.01.2016

01.01.2015 – 30.06.2015

01.04.2014 – 31.12.2014

01.03.2014 – 31.12.2014

01.11.2013 – 31.03.2014

01.11.2013 – 28.02.2014

01.07.2013 – 31.10.2013

01.01.2013 – 30.06.2013

01.07.2012 – 31.12.2012

01.04.2010 – 30.06.2012

21.09.2009 – 31.03.2010

16.02.2009 – 20.09.2009

01.07.2008 – 15.02.2009

Динамика кредитных ставок настраивает на умеренный оптимизм | Статьи

Пятикратное за год снижение ключевой ставки Банка России сформировало у заемщиков устойчивые ожидания относительно снижения конечных ставок по кредитам, и этот процесс действительно происходит — к концу лета ставки кредитования бизнеса фактически вернулись на докризисный уровень. Но на стоимость денег в российской экономике влияет не только ключевая ставка, а для других факторов, от которых зависит кредитное предложение, по-прежнему характерна немалая степень неопределенности. Лед тронулся.

В 2018 год российская финансовая система может вступить с ключевой ставкой ЦБ на уровне 8% годовых, который сохранялся с конца июля по начало ноября 2014 года, то есть непосредственно в преддверии последнего экономического кризиса. До снижения ставки до этого уровня руководству ЦБ остался всего один, уже привычный шаг в 0,25 базисного пункта, который может быть предпринят на последнем в текущем году заседании по ключевой ставке, назначенном на 15 декабря. Пять из семи уже прошедших аналогичных заседаний этого года завершались решением о снижении ставки на 0,25–0,5%. Снижение ключевой ставки на 1,5 процентного пункта с начала года привело к снижению ставки по кредитам для физлиц в среднем на 1,3%, а для юридических лиц — на 2,5%, причем для последних ставки сократились даже по долгосрочным кредитам, отметила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в конце сентября в интервью телеканалу «Россия 24». Главный момент в этом процессе — его дозированный характер. «Лучше двигаться небольшими шагами, чем значительно урезать ставку, а затем из-за неожиданного шока поднять ее назад», — поясняла ранее председатель ЦБ весьма консервативный подход регулятора к снижению ставки.

Автор цитаты

Сохраняющийся приличный спред между уровнем клю­чевой ставки и официальным уровнем инфляции, который в последние ме­сяцы опустился даже ниже целевого уровня в 4%, формирует значительные ожидания бизнеса относительно даль­нейшего снижения как самой ключе­вой ставки, так и ставок по кредитам

Действительно, сохраняющийся приличный спред между уровнем ключевой ставки и официальным уровнем инфляции, который в последние месяцы опустился даже ниже целевого уровня в 4%, формирует значительные ожидания бизнеса относительно дальнейшего снижения как самой ключевой ставки, так и ставок по кредитам. «Определяющими для уровня кредитных ставок будут действия ЦБ по снижению ключевой ставки и сохранению низкой инфляции. С нашей точки зрения, на текущий момент существуют ожидания по дальнейшему снижению уровня ключевой ставки Банка России», — отмечают в банке «Зенит».

По итогам августа ЦБ объявил о новом минимуме за весь период наблюдений (с начала 2013 года) по ставкам по корпоративным кредитам на срок свыше года — 10,53%. Средневзвешенная ставка по кредитам в руб­лях, выданным (без учета Сбербанка) нефинансовым предприятиям на срок до года, включая кредиты «до востребования», в августе снизилась до 10,63% годовых — прежний минимум (9,81%) был зафиксирован в феврале 2014 года.

Заметное снижение стоимости заемных средств произошло и в сегменте малого и среднего бизнеса (МСБ), наиболее уязвимом к колебаниям ставок. Средневзвешенная ставка по кредитам на срок свыше года субъектам малого и среднего предпринимательства в августе уменьшилась до 12,61% — это также минимальный уровень за период наблюдения с начала 2014 года. Как отмечалось в октябрьском исследовании портала «Банки-ру», с начала текущего года на рынке кредитования МСБ наблюдается некоторое оживление. Просроченная задолженность перестала увеличиваться и остановилась на уровне 13%, а кредитный портфель банков впервые с начала кризиса начал расти, за первые восемь месяцев текущего года он увеличился на 8%.

«Очередное заметное понижение ставок позволяет с оптимизмом смотреть на ближайшее будущее финансирования сектора малого и среднего бизнеса. Одновременно со снижением ставок коммерческими банками с января 2018 года Корпорация МСП планирует еще снизить процентные ставки по программам льготного кредитования сектора МСБ, что в очередной раз ускорит динамику уменьшения процентных ставок», — отмечает эксперт портала «Банки.ру» по кредитным продуктам Ирина Сафронова. В середине сентября Эльвира Набиуллина сообщила, что в условиях экономической рецессии ЦБ нарастил фондирование реализуемой Корпорацией МСП «Программы 6,5» с 50 млрд до 150 млрд руб­лей, но в дальнейшем планирует постепенно выходить из нее. «Важнее снизить ставки для всего малого бизнеса, а не только для тех, кто имеет доступ к программе», — подчеркнула глава Банка России.

Существенное удешевление конечных ставок произошло и для физлиц. Средневзвешенная ставка по рублевым кредитам российских банков (без учета Сбербанка) физлицам на срок до года, включая кредиты «до востребования», в августе опустилась до 20,84%. Особенно заметна динамика ставок в таком сегменте, как ипотечное кредитование, где практически каждое снижение ключевой ставки сопровождалось аналогичными движениями коммерческих банков.

Наиболее значительным в этой серии стало решение Сбербанка снизить стоимость ипотечных кредитов в диапазоне 0,6–2% начиная с 10 августа, в результате чего новые ставки ипотеки на приобретение жилья в новостройке были объявлены в диапазоне 7,4–10%, а на вторичном рынке — 8,9–10%. Вслед за Сбербанком о снижении ставок по ипотеке заявляли и другие банки, а конечные заемщики отреагировали на это практически незамедлительно. По данным аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в сентябре 2017-го было выдано (предварительная оценка) около 100 тыс. ипотечных кредитов на 180–190 млрд руб­лей — это почти в полтора раза больше, чем в сентябре 2016 года.

Если же вернуться к перспективам дальнейшего снижения ставок в сегменте корпоративного кредитования, то, как отмечает директор по исследованиям и аналитике Промсвязьбанка Николай Кащеев, ожидания заемщиков по кредитным ставкам сегодня разнятся в зависимости от рода, качества и размеров их бизнеса. Например, крупные компании, имеющие собственные финансовые департаменты, оценивают ситуацию и выносят суждения о ней на экспертном уровне, подчас не уступающем банковскому (хотя в целом, полагают банкиры, экспертиза в финансовом секторе, как правило, все же сильнее, чем в реальном).

«Гораздо сложнее ориентироваться в текущей ситуации малому и среднему бизнесу и обычным клиентам — физическим лицам, за исключением ВИП-клиентов, которые сейчас представляют собой существенную по объемам часть клиентуры банков, — их уровень экспертизы также достаточно высок», — констатирует Кащеев.

Все ли в руках ЦБ?

Некоторые высказывания руководителей финансово-экономического блока правительства и ЦБ в сущности подогревают ожидания рынка. В частности, глава Минэкономразвития РФ Максим Орешкин в конце октяб­ря на форуме «Россия зовет!» заявил, что «одна из главных задач на следующий год — это новый зарождающийся и правильно сформированный кредитный цикл в российской экономике», «точкой запуска» для которого является низкая инфляция. Правда, при этом он обратил внимание, что важно не допустить повторения ошибки 2011–2012 годов, когда кредитная экспансия практически вся ушла в необеспеченное потребление и в результате банки получили удар по прибыли в момент нового кризиса, в 2014–2015 годах.

Поэтому, полагает Орешкин, рост в потребительском сегменте должен быть ограниченным, основная кредитная активность необходима в ипотечных продуктах и инвестициях.

Эльвира Набиуллина, со своей стороны, обозначила цель по ключевой ставке на обозримую перспективу еще в майском интервью корпоративному изданию холдинга EM. Как отметила Набиуллина, при достижении устойчивой инфляции на уровне 4% ключевая ставка Банка России может быть снижена до 6,5–6,75% годовых. «Существующий баланс рисков говорит в пользу продолжения проведения умеренно жесткой денежно-кредитной политики при сохранении возможностей для снижения ключевой ставки в ближайшие кварталы», — сказано в последнем бюллетене Банка России «О чем говорят тренды».

В то же время многие аналитики финансового рынка отмечают, что на фактический уровень кредитных ставок влияет не только ключевая ставка Банка России, и сам уровень ставки находится под сильным внешним воздействием. «Предела стабилизации ставок для конечных заемщиков нет. Проблема — в сохранении большого набора факторов, которые могут дестабилизировать ситуацию. Ставки могут достаточно долгое время двигаться вниз, но затем взлететь вверх вслед за ключевой ставкой», — отмечает управляющий директор Национального рейтингового агентства (НРА) Павел Самиев.

По его мнению, сегодня сохраняются достаточно серьезные риски дестабилизации валютного рынка, а это один из главных факторов принятия решений по ключевой ставке. «Внешние предпосылки, влияющие на динамику валютного курса, за последнее время существенно не изменились в сравнении с тем, что было и год, и два назад. Хорошая конъюнк­тура сырьевого рынка и приток спекулятивных капиталов в российские активы играли положительную роль довольно долгое время, но это не значит, что они будут точно так же действовать и дальше. Поэтому внешние факторы могут очень сильно поменять политику по ключевой ставке. Далеко вне плоскости ключевой ставки лежат и факторы, связанные с инфляцией», — перечисляет Самиев параметры внешних рисков.

О том, что все эти факторы могут вновь сработать в любой момент, говорит и руководитель проектов Аналитического центра «Эксперт» Сергей Селянин: «Реальная инфляция в России явно выше, чем те показатели в 3–4%, которые заявляет ЦБ, а риски внешних катаклизмов сохраняются. Поэтому, если, например, нефть снова начнет падать, опять начнется ажиотаж на валютном рынке, и ставки сразу же пойдут вверх. Поскольку стабильности на рынке нет, ситуация может развернуться в противоположную сторону за один-два месяца. Все прекрасно помнят, как ставки резко взлетали в 2008 и 2014 годах».

Поэтому, предполагает Селянин, ставки по кредитам уже вышли на тот уровень, ниже которого падать они не будут. Чуть более оптимистичен прогноз старшего директора — руководителя группы корпоративных рейтингов АКРА Екатерины Можаровой: на рынке сохраняется ожидание дальнейшего снижения ставок, но при этом стоит отметить, что темп снижения будет замедляться.
«Ожидания относительно процентной ставки остаются умеренными: аналитики не прогнозируют существенного снижения ставки в ближайшие два года. Аналитики считают, что Банк России не будет спешить с понижением процентной ставки», — отмечено в последнем выпуске бюллетеня ЦБ.

В следующем году роль ЦБ в установлении ставок, по-видимому, останется решающей, хотя общее состояние экономики вряд ли вызовет какое-либо существенное усиление прочих факторов, полагает Николай Кащеев. «Дальнейшее снижение инфляции вряд ли возможно, динамика цены нефти, вероятно, останется прежней, что предопределяет практически стагнирующую конъюнктуру. Поэтому все по-прежнему в руках ЦБ — разумеется, если не проявят себя шоковые события вроде усиления санкций против России или неожиданно высокого роста цен на нефть из-за каких-либо особых событий», — прогнозирует представитель Пром­связьбанка.

По мнению Кащеева, сегодня можно говорить о трех дальнейших сценариях развития ситуации с ключевой ставкой: нейтральном — ставка приблизительно на уровне инфляции, стимулирующем — ниже инфляции, ограничительном (антиинфляционном) — выше.

«Сейчас базовая ставка ЦБ намного выше официальной инфляции по индексу потребительских цен, — комментирует эксперт. — Однако ЦБ использует не только такую оценку инфляции для выработки решения о ставке, но и ряд других показателей, например, инфляционные ожидания населения, которые пока находятся на уровне несколько менее 10%. Поэтому ЦБ удерживает свою ставку, которая является формально резко ограничительной, дестимулирующей рост. При инфляции в 4%, вероятно, средняя ставка кредитования, которая воспринималась бы как привлекательная для реального бизнеса, должна была бы составлять 5–7%. Разумеется, для более рискованных категорий заемщиков ставки должны находиться выше этого уровня».

ПОДРОБНЕЕ ПО ТЕМЕ

Средних процентных ставок по кредитам для малого бизнеса в 2021 году: сравнение крупнейших кредиторов

Средняя процентная ставка по ссуде для малого бизнеса варьируется в зависимости от вашей квалификации как заемщика, типа ссуды, на которую вы подаете заявку, и выбранного вами кредитора. Ссуды от традиционных кредиторов, таких как банки или кредитные союзы, могут иметь годовую процентную ставку (APR) от 3% до 7%, в то время как альтернативные или онлайн-ссуды могут иметь годовую ставку от 7% до более чем 100%.

Мы бы предостерегли от автоматической подачи заявки на самое дешевое финансирование, на которое вы имеете право, поскольку стоимость не обязательно является единственным фактором, который следует учитывать.Вам нужно будет рассмотреть размер каждой ссуды, структуру погашения, утвержденный вариант использования каждой ссуды и многое другое.

Средние процентные ставки по кредитам малому бизнесу по кредиторам

Средняя процентная ставка по обычной ссуде для малого бизнеса составляет от 3% до 7%. Тем не менее, процентные ставки будут различаться для разных кредиторов, при этом банки обычно предлагают более низкие ставки, чем альтернативные или онлайн-кредиторы. Кроме того, в 2020 году банки предложили самые низкие фиксированные процентные ставки по бизнес-кредитам с 2017 года.Ссуды, предоставленные Управлением малого бизнеса (SBA), также предлагают конкурентоспособные ставки, даже по сравнению с обычными банковскими ссудами.

Данные по традиционным кредиторам, полученные от Федеральной резервной системы, были взяты для коммерческих и промышленных кредитов и служат точками сравнения при покупке кредитов.Представленные выше ставки являются эффективными годовыми процентными ставками, которые учитывают сложное годовое процентное соотношение из указанной процентной ставки, продолжительности срока и суммы кредита.

В отличие от годовой процентной ставки эффективная годовая процентная ставка не включает никаких комиссий за закрытие, выдачу кредита или других комиссий, которые увеличивают стоимость ссуды. Эти точки данных отслеживают все типы коммерческих и промышленных кредитов, поэтому эти ставки могут быть ниже, чем те, которые вы бы получили по ссуде.

Альтернативные кредиторы для бизнеса

По сравнению с банками онлайн-кредиторы и альтернативные кредиторы имеют более высокие процентные ставки, потому что у них меньше требований к приемлемости и более быстрые процессы андеррайтинга.Например, некоторым альтернативным кредиторам может потребоваться всего шесть месяцев ведения бизнеса и заявленный годовой доход в размере 100 000 долларов США, чтобы претендовать на получение ссуды. Эти кредиторы также могут вернуть решение о выдаче кредита в течение нескольких часов.

Из-за более низких критериев приемлемости онлайн-кредиторы, как правило, являются лучшим вариантом для предприятий или заемщиков, не охваченных банковским обслуживанием, таких как стартапы, предприятия с низким доходом или соискатели с более низким кредитным рейтингом. В таблице ниже мы сравниваем годовую процентную ставку онлайн-бизнес-кредитов от альтернативных кредиторов.

Средние процентные ставки по кредитам малому бизнесу по кредитным продуктам

Тип кредита, на который вы подаете заявку, повлияет на вашу процентную ставку. Некоторые альтернативные продукты — денежные авансы продавца или факторинг счетов и т. Д.- будет иметь более высокую годовую процентную ставку, чем традиционные варианты, такие как банковские ссуды или ссуды SBA. Мы рекомендуем заемщикам рассмотреть традиционные варианты финансирования, прежде чем переходить к альтернативным продуктам. В приведенной ниже таблице мы сравниваем годовую процентную ставку для различных типов кредитных продуктов на основе данных, которые мы получили непосредственно от кредиторов.

Альтернативные кредиторы предлагают более широкий спектр кредитных продуктов, чем банки. Большинство банков будут предлагать срочные ссуды и кредитные линии, но многие альтернативные кредиторы предлагают эти продукты в дополнение к специальному финансированию, например, финансирование дебиторской задолженности, денежные авансы торговым предприятиям или факторинг счетов-фактур.Альтернативные финансовые продукты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обычные ссуды и кредитные линии.

Учитывая высокие ставки, взимаемые альтернативными кредиторами за определенные продукты, мы рекомендуем применять их только в крайнем случае. Если ставки финансирования вашего бизнеса слишком высоки, будет чрезвычайно сложно получить чистый положительный эффект от ссуды для малого бизнеса.

Прочие факторы, влияющие на процентную ставку по кредиту для малого бизнеса

Кредитный профиль. Большинство кредитных организаций малого бизнеса будут оценивать как ваш личный, так и деловой кредитный рейтинг в процессе подачи заявки на ссуду. Кредиторы хотят видеть, что вы можете вовремя погасить другие личные или деловые долговые обязательства.

Большинство кредиторов требуют минимального кредитного рейтинга, чтобы иметь право на их кредитные продукты. Они могут сильно различаться, так как банки иногда требуют кредитный рейтинг FICO от 680 и выше, в то время как некоторые альтернативные кредиторы принимают баллы от 500. Ваш кредитный рейтинг будет определяющим при выборе процентной ставки, которую вы получаете, причем более высокие баллы обычно переводятся в более низкие проценты. ставки.

Финансовые показатели предприятий. Кредиторы также рассмотрят ваши текущие и планируемые финансовые дела в рамках процесса подачи заявки. Большинство кредиторов предъявляют требования в отношении вашего времени в бизнесе и минимальной суммы годового дохода, которую ваш бизнес должен генерировать. Хотя конкретные требования к денежному потоку или рентабельности встречаются реже, вы должны быть готовы предоставить соответствующую документацию, если вас об этом попросят. Вам нужно будет продемонстрировать, как вы планируете использовать кредитные средства и какую пользу они принесут бизнесу в долгосрочной перспективе.Это должно быть четко указано в вашем бизнес-плане и стратегии.

Кредиторские отношения. Еще одним фактором, влияющим на вашу процентную ставку, являются ваши отношения с кредитором. Некоторые кредиторы могут предлагать более низкие процентные ставки или сниженные сборы заявителям, у которых есть депозитный счет в учреждении или которые брали ссуды в прошлом. Это верно как для банков, так и для альтернативных кредиторов, поэтому может быть разумной идеей объединить все ваши займы и банковские операции в одном месте.

Виды комиссий

годовых включают проценты, подлежащие выплате, а также любые применимые сборы.Финансирование бизнеса обычно сопровождается рядом комиссий, которые могут увеличить общую годовую процентную ставку. Будьте осторожны, поскольку вы не хотите, чтобы вас обманули, недооценив истинную стоимость ссуды, если процентные ставки низкие, но все остальные комиссии высоки.

Вот некоторые распространенные комиссии, на которые следует обращать внимание:

Что нужно для квалификации?

Банки квалифицируют заемщиков на основе личных и деловых кредитных рейтингов, годового дохода, прибыльности и т. Д.Из-за высоких стандартов утверждения многие владельцы бизнеса могут не рассматривать эту традиционную форму финансирования бизнеса.

Онлайн-кредиторы вместо этого предлагают гораздо более мягкие требования. Взамен они, вероятно, будут взимать гораздо более высокие ставки, чтобы компенсировать повышенный риск, который они несут при кредитовании «более рискованных» предприятий. Имейте в виду, что даже если вы соответствуете минимальным требованиям, установленным кредитором, ваши ставки и условия все равно будут варьироваться в зависимости от силы вашего заявления.

Вот краткое сравнение типичных квалификационных требований как для традиционных, так и для альтернативных кредиторов. Точные требования зависят от кредитора.

Источники

• Бельгия: ставки по кредитам для корпораций до одного года 2021

• Бельгия: ставки по кредитам для корпораций до одного года 2021 | Statista

Пожалуйста, создайте учетную запись сотрудника, чтобы иметь возможность отмечать статистику как избранную.Затем вы можете получить доступ к своей любимой статистике через звездочку в заголовке.

Зарегистрируйтесь сейчас

Пожалуйста, авторизуйтесь, перейдя в «Моя учетная запись» → «Администрирование».
После этого вы сможете отмечать статистику как избранную и использовать персональные статистические оповещения.

Аутентифицировать

Сохранить статистику в формате.Формат XLS

Вы можете загрузить эту статистику только как Премиум-пользователь.

Сохранить статистику в формате .PNG

Вы можете скачать эту статистику только как Премиум-пользователь.

Сохранить статистику в формате .PDF

Вы можете загрузить эту статистику только как премиум-пользователь.

Показать ссылки на источники

Как премиум-пользователь вы получаете доступ к подробным ссылкам на источники и справочной информации об этой статистике.

Показать подробные сведения об этой статистике

Как премиум-пользователь вы получаете доступ к справочной информации и сведениям о выпуске этой статистики.

Статистика закладок

Как только эта статистика будет обновлена, вы сразу же получите уведомление по электронной почте.

Да, сохранить как избранное!

… и облегчить мою исследовательскую жизнь.

Изменить параметры статистики

Для использования этой функции вам потребуется как минимум Единственная учетная запись .

Базовая учетная запись

Познакомьтесь с платформой

У вас есть доступ только к базовой статистике.

Эта статистика не учтена в вашем аккаунте.

Единая учетная запись

Идеальная учетная запись начального уровня для индивидуальных пользователей

• Мгновенный доступ к статистике 1 м
• Скачать в формате XLS, PDF и PNG
• Подробные справочных материалов

$ 59 39 $ / месяц *

в первые 12 месяцев

Корпоративный аккаунт

Полный доступ

Корпоративное решение, включающее все функции.

* Цены не включают налог с продаж.

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Дополнительная статистика

9 подробнее о том, как Statista может поддержать ваш бизнес.

Национальный банк Бельгии. (21 мая 2021 г.). Средняя процентная ставка по непогашенным кредитам нефинансовым корпорациям с согласованным сроком погашения до одного года в Бельгии с апреля 2019 года по апрель 2021 года [График]. В Statista. Получено 21 сентября 2021 г. с сайта https://www.statista.com/statistics/672142/interest-rates-on-loans-non-financial-corporations-up-to-one-year-belgium/

National Bank of Бельгия. «Средняя процентная ставка по непогашенным кредитам нефинансовым корпорациям с согласованным сроком погашения до одного года в Бельгии с апреля 2019 года по апрель 2021 года.»Диаграмма. 21 мая 2021 года. Statista. По состоянию на 21 сентября 2021 года. Https://www.statista.com/statistics/672142/interest-rates-on-loans-non-financial-corporations-up-to-one- year-belgium /

Национальный банк Бельгии. (2021 г.). Средняя процентная ставка по непогашенным кредитам нефинансовым корпорациям с согласованным сроком погашения до одного года в Бельгии с апреля 2019 г. по апрель 2021 г. Statista. Statista Inc .. Доступ: 21 сентября 2021 г. https://www.statista.com/statistics/672142/interest-rates-on-loans-non-financial-corporations-up-to-one-year-belgium/

Национальный банк Бельгии.«Средняя процентная ставка по непогашенным кредитам нефинансовым корпорациям со сроком погашения до одного года в Бельгии с апреля 2019 года по апрель 2021 года». Statista, Statista Inc., 21 мая 2021 г., https://www.statista.com/statistics/672142/interest-rates-on-loans-non-financial-corporations-up-to-one-year-belgium/

Национальный банк Бельгии, Средняя процентная ставка по непогашенным кредитам нефинансовым корпорациям с согласованным сроком погашения до одного года в Бельгии с апреля 2019 года по апрель 2021 года, Statista, https: // www.statista.com/statistics/672142/interest-rates-on-loans-non-financial-corporations-up-to-one-year-belgium/ (последнее посещение — 21 сентября 2021 г.)

Процентные ставки студенческих ссуд: федеральные, частные , Рефинансирование

Подробнее о частных студенческих ссудах

Если вы начали погашение своих федеральных студенческих ссуд, их процентная ставка будет установлена ​​на уровне 0% до 31 января 2022 года, и до этого срока платеж не подлежит.

Если вы все еще занимаетесь ссудой для обучения, федеральная процентная ставка по студенческому кредиту для студентов бакалавриата составляет 3.73% на 2021-22 учебный год. Федеральные ставки по несубсидируемым студенческим ссудам и родительским ссудам выше — 5,28% и 6,28% соответственно. Ставки на следующий год вступают в силу 1 июля.

Процентные ставки по частным студенческим займам иногда могут быть ниже федеральных, но для утверждения самых низких ставок требуется отличная кредитоспособность. Если у вас хороший кредит, вы можете рефинансировать существующие студенческие ссуды, чтобы получить более низкую ставку.

Текущие процентные ставки по студенческим займам

Федеральные процентные ставки по студенческим займам повышаются на 2021-22 учебный год и применяются к займам, выданным в период с 1 июля 2021 года по 1 июля 2022 года.Процентные ставки по всем новым федеральным прямым студенческим ссудам на бакалавриат составляют 3,73% по сравнению с 2,75% в 2020-2021 годах. Ставка по несубсидируемым прямым студенческим ссудам составляет 5,28% по сравнению с 4,30%. Ставки по кредитам PLUS, предназначенным для аспирантов и родителей, составляют 6,28% по сравнению с 5,30%.

Процентные ставки по федеральным студенческим ссудам по годам

Чтобы подать заявку на получение федеральных студенческих ссуд, а также грантов и учебы, заполните Бесплатное заявление на федеральную помощь студентам — это руководство FAFSA может помочь.Любой студент, независимо от его финансовых потребностей, обычно имеет право на получение несубсидируемых студенческих ссуд, а студенты с финансовыми потребностями могут претендовать на получение субсидированных ссуд. Субсидированные ссуды — более выгодная сделка, потому что правительство выплачивает проценты, которые начисляются, пока вы учитесь в школе.

Комиссия за федеральный студенческий ссуду берется как процент от общей суммы ссуды и вычитается пропорционально из каждой выплаты ссуды, что означает, что вы получите немного меньше суммы, которую взяли в долг.

Источник: У.S. Департамент образования, Федеральная помощь студентам
Процентные ставки действуют с 1 июля каждого года. Плата за ссуду вступает в силу 1 октября каждого года.

Процентные ставки по частному студенческому кредиту от кредитора

Как правило, лучше всего максимально использовать возможности федерального студенческого ссуды, прежде чем брать частный студенческий ссуду. Если он вам нужен, сначала сделайте покупки, чтобы убедиться, что вы получите самую низкую цену, на которую вы претендуете. Если вы не отвечаете кредитным требованиям кредитора, вы можете подать заявку вместе с другим лицом, подписавшим соглашение.

Текущие процентные ставки по частным студенческим ссудам, обновляются ежемесячно:

Ставки рефинансирования студенческих ссуд от кредиторов

Рассмотрите возможность рефинансирования студенческих ссуд, если ваш кредитный рейтинг не ниже 600, у вас достаточно дохода, чтобы позволить себе ваши долги и другие расходы, и вам удобно отказываться от федеральных льгот, таких как погашение с учетом дохода и прощение ссуды на государственную службу.Перед рефинансированием поищите самую низкую ставку, на которую вы претендуете.

Текущие ставки рефинансирования студенческой ссуды, обновляются ежемесячно:

Средняя процентная ставка по студенческой ссуде

Средняя процентная ставка по студенческой ссуде составляет 5,8% среди всех домохозяйств со студенческой задолженностью, согласно отчету за 2017 год некоммерческой организации New America, внепартийный аналитический центр. Это включает как федеральные, так и частные студенческие ссуды — около 90% всех студенческих ссуд является федеральным.

С 5.Процентная ставка 8% по студенческим ссудам на сумму 30 000 долларов, заемщик заплатит около 9600 долларов в качестве процентов в течение 10 лет.

Согласно отчету, средняя процентная ставка по студенческому кредиту среди некоторых групп выше. Например, средняя ставка составляет 6,3% среди домохозяйств, где заемщик не получил высшего образования, и 6,6% среди домохозяйств с доходом менее 24 000 долларов.

Если у вас есть несколько студенческих ссуд с разными ставками, средневзвешенная процентная ставка — это ставка, которую вы получите, если вы объедините ссуды через федеральное правительство.Федеральная консолидация не снизит вашу среднюю процентную ставку, в отличие от рефинансирования у частного кредитора.

Калькулятор процентной ставки по студенческому кредиту

Как работают процентные ставки по студенческому кредиту

Процентные ставки по студенческому кредиту действуют по-разному, в зависимости от того, является ли ссуда федеральной или частной. Что касается федеральных займов, каждый заемщик, получающий один и тот же тип федерального займа в определенном году, имеет одинаковую процентную ставку. По частным займам заемщики с более высокими кредитными рейтингами обычно имеют право на более низкие ставки, а заемщики с более низкими кредитными рейтингами получают более высокие ставки.

• Конгресс ежегодно устанавливает процентные ставки на основании 10-летнего казначейского обязательства

• В большинстве случаев комиссии взимаются в виде процента от общей суммы кредита

• Ставки фиксируются на весь срок действия кредита

• Процентные ставки обычно основаны на кредите

• Большинство частных кредиторов не взимают комиссию за выдачу кредита

• Переменные ставки могут изменяться ежемесячно или ежеквартально

Советы по погашению процентов по студенческому кредиту

Студенческий кредит проценты начисляются во время учебы в школе — если у вас нет субсидированных федеральных займов — так что вы будете должны больше, чем первоначально взяли в долг, когда вы начнете погашение.Вы можете сэкономить на процентах:

• Выплатив проценты до окончания льготного периода. Когда ваши студенческие ссуды подлежат погашению, невыплаченные проценты будут капитализированы или добавлены к вашему основному балансу. Избегайте дорогостоящей капитализации процентов, ежемесячно выплачивая только проценты или выплачивая фиксированную сумму — скажем, 25 долларов — во время учебы в школе. В качестве альтернативы, выплатите проценты в течение льготного периода, используя выпускные деньги или доход от вашей первой работы после окончания колледжа.

• По возможности избегайте погашения, связанного с доходом.Федеральные планы погашения, основанные на доходах, могут уберечь нуждающихся в денежных средствах заемщиков от дефолта, но они также будут стоить заемщикам большего процента в долгосрочной перспективе. Если вы можете позволить себе платить по федеральному кредиту по стандартному 10-летнему плану погашения, сделайте это.

• Наблюдение за своим общим финансовым здоровьем. Хотя вы сэкономите больше всего на процентах по студенческому кредиту, выплатив ссуду как можно скорее, другие финансовые цели имеют более высокий приоритет. Прежде чем доплачивать по студенческому долгу, создайте чрезвычайный фонд, внесите вклад в 401 (k) или IRA и погасите долг с высокими процентами, например, по кредитным картам.

Ключевые термины в этой истории

Фиксированная процентная ставка: процентная ставка, которая не изменяется в течение срока ссуды. Все федеральные студенческие ссуды имеют фиксированную процентную ставку, но частные ссуды могут предлагать фиксированные или переменные процентные ставки. Фиксированная процентная ставка — более безопасный вариант, потому что вам не нужно беспокоиться о росте вашей ставки и платежа.

Переменная процентная ставка: переменная процентная ставка может меняться ежемесячно или ежеквартально в зависимости от кредитного контракта и может иметь верхний предел ставок до 25%.Ссуды с переменной процентной ставкой более рискованны, чем ссуды с фиксированной процентной ставкой, но могут сэкономить вам деньги, если выбрано подходящее время.

Частный студенческий кредит: финансирование образования от банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов вместо федерального правительства. Частные ссуды лучше всего использовать для заполнения пробелов в финансировании после максимального использования федеральных ссуд.

Ростовщичество автокредитов: несправедливые и незаконные процентные ставки

Мы больше не принимаем новые дела.

Поскольку легковые и грузовые автомобили очень дороги, вы, вероятно, не можете позволить себе заплатить полную цену сразу.Вместо этого вам нужно взять ссуду.

Места, которые предлагают финансирование для легковых и грузовых автомобилей, включают:

• Банки
• Кредитные союзы
• Независимые кредитные компании
• Кредитные компании, принадлежащие автопроизводителям

В типичном соглашении о ссуде ваш кредитор выплачивает дилеру полную предоплату за желаемый автомобиль. Затем вы платите кредитору ежемесячными платежами в течение определенного количества лет.

В каждый ежемесячный платеж учитывается процентная ставка.Эти проценты взимаются по фиксированной годовой ставке и представляют собой прибыль, которую кредитор получает от предоставления вам этого кредита.

Процентная ставка, которую устанавливает кредитор, зависит от двух вещей — того, что, по мнению кредитора, вы будете платить, и какую сумму закон разрешает им взимать с вас.

Закон гласит, что кредиторы не могут взимать процентную ставку выше 16 процентов по ссудам. К сожалению, некоторые кредитные компании, принадлежащие производителям автомобилей или связанные с ними, разработали схемы, по которым с вас взимаются проценты по ставкам, превышающим максимальные, разрешенные законом.Это называется ростовщичеством.

Кредиторы, принадлежащие автопроизводителям, знают, что у вас мало вариантов

Люди платят ростовщические проценты по ссуде на покупку автомобиля либо потому, что они не знают, что существуют ограничения на допустимые процентные ставки, либо потому, что у них нет выбора. Кредиторы, аффилированные с автопроизводителями, знают об этом. Поэтому некоторые из них устанавливают процентные ставки выше, чем позволяет закон.

Они признают, что ваш автомобиль незаменим — он добирается до работы и с работы, а также везде, где вам нужно.В то же время они знают, что вы не сможете купить этот автомобиль без их финансовой помощи.

Они делают ставку на то, что вы не будете возражать, когда они взимают ростовщические проценты.

Но ростовщические процентные ставки непропорционально наносят ущерб людям, которые меньше всего способны платить такие ставки — они разрушительны в финансовом отношении. Вот как. Чем выше процентная ставка, тем дороже со временем становится автомобиль.

Например, вы купили машину за 20 000 долларов. Вы берете ссуду на эту сумму и планируете выплатить ее в течение пяти лет.Кредитор взимает процентную ставку в размере 5 процентов.

К концу этих пяти лет вы заплатите в общей сложности около 22 600 долларов. Если процентная ставка составляет 24 процента — ростовщическая ставка в Нью-Йорке — вы заплатите примерно 34 500 долларов за тот же автомобиль.

Или, скажем, вы хотите меньшие ежемесячные платежи. Чтобы их снизить, необходимо продлить ваш кредит. Итак, вы соглашаетесь выплатить 20 000 долларов в течение семи лет. К концу срока кредита под 24% вы заплатите за автомобиль почти 41 500 долларов.

Потребители принимают меры против нарушителей закона о ростовщичестве

В штате Нью-Йорк максимальная сумма, которую кредитор может взимать за годовой процент, составляет 16 процентов. Однако с одного из наших клиентов из Нью-Йорка была начислена годовая процентная ставка почти 24 процента по ссуде на покупку автомобиля.

Ему пришлось бы заплатить почти вдвое больше покупной цены автомобиля к тому времени, когда он внесет свой последний платеж. Но он пытается избежать этого, сопротивляясь.

Участвуя в коллективном иске, который мы подали, нашему клиенту — и многим другим пострадавшим таким же образом — возможно, не придется платить невыплаченную основную сумму или дополнительные проценты по автокредиту.

Они также могут получить обратно все уплаченные ими проценты, превышающие установленный законом лимит в 16 процентов в год.

Вы должны получить компенсацию за ростовщичество по автокредиту

В некоторых дилерских центрах существует практика агрессивного подталкивания покупателей к получению ссуд от кредиторов, принадлежащих производителю покупаемого автомобиля или грузовика или связанных с ним. Эти ссуды часто сопровождаются ростовщической процентной ставкой.

Мы ведем судебный процесс против этой недобросовестной практики и боремся, чтобы остановить ее.

Вы никогда не должны платить ни копейки больше процентов сверх суммы, которую кредитор может взимать с вас по закону.

Если вы владеете автомобилем или грузовиком, приобретенным на средства, полученные от кредитора, принадлежащего производителю транспортного средства или аффилированного с ним, и вы платите более высокую процентную ставку, чем разрешено в вашем штате, вы можете иметь право на компенсацию ростовщических процентных сборов.

Но ваш кредитор не выплатит вам компенсацию без боя. Вот почему вас должна будет представлять юридическая фирма, имеющая репутацию борца с вдвое большей жесткостью, чем кредитор, на которого вы подаете иск.Подробнее о ростовщичестве автокредитов: W&L подает в суд на подразделение кредитования Chrysler, заявляет о незаконных процентных ставках.

Чем могут помочь Вайц и Люксенберг

Как национально признанная юридическая фирма по травмам, защите прав потребителей и коллективным искам, Weitz & Luxenberg стремится помогать клиентам выигрывать дела. Более 25 лет мы посвятили себя привлечению к ответственности безответственных практиков и выиграли 17 миллиардов долларов для наших клиентов.

Мы будем рады помочь вам.Чтобы получить бесплатную консультацию и дополнительную информацию о ваших юридических возможностях, позвоните нам по телефону. При желании вы можете заполнить нашу форму, и наш представитель по работе с клиентами свяжется с вами в ближайшее время.

Средняя процентная ставка по кредиту для малого бизнеса (2021 г.) — AdvisorSmith

Раскрытие информации рекламодателя

В AdvisorSmith наша миссия — внести ясность в страхование бизнеса и предоставить прямые и честные исследования, чтобы расширить возможности владельцев малого бизнеса. Мы, как и вы, являемся владельцами малого бизнеса, и ваш успех — это наш успех.За выполнение нашей миссии мы иногда получаем компенсацию от наших партнеров. Хотя это партнерство может повлиять на то, где и как продукты появляются на нашем сайте, оно никоим образом не влияет на наши исследования, рекомендации или советы. Мы предлагаем продукты и услуги компаний, пользующихся заслуженной репутацией, независимо от того, являются ли они нашими партнерами по рекламе. Ни один партнер не может гарантировать размещение или положительные отзывы на AdvisorSmith.

Закрывать

Средняя процентная ставка по кредитам малому бизнесу на начало 2021 года составляет 2.77% . Процентная ставка, взимаемая по ссудам для малого бизнеса, широко варьируется в зависимости от типа бизнеса, типа ссуды и типа выбранного кредитора. Процентные ставки по банковским кредитам малому бизнесу обычно составляют от 1,7% до 5,4%, в то время как альтернативные кредиторы обычно взимают более высокие ставки.

AdvisorSmith нашел эту оценку процентных ставок по ссудам малого бизнеса, используя данные обследования кредитования малого бизнеса Федеральной резервной системы, которое охватывает банковское кредитование малого бизнеса с объемом продаж до 5 миллионов долларов.Ссуды, включенные в данную оценку, представляют собой срочные ссуды малому бизнесу, выданные банками, с фиксированной или переменной процентной ставкой.

Для кредитов малому бизнесу с фиксированной ставкой средняя процентная ставка составляла 2,6% в начале 2021 года, а средняя процентная ставка для кредитов с плавающей ставкой составляла 4,24%.

Исторические процентные ставки по кредитам для малого бизнеса

Средние процентные ставки по ссудам малому бизнесу со временем меняются в зависимости от ставок, установленных Федеральной резервной системой, правилами банковского капитала, а также рыночными условиями.В таблице ниже приведены средние процентные ставки, выплачиваемые малым бизнесом по срочным кредитам, полученным в банках.

Кредиты для малого бизнеса: проценты по типу кредитора

Тип кредитора оказывает значительное влияние на процентные ставки, взимаемые по ссудам малому бизнесу. Обычно ссуды от традиционных банков и кредитных союзов имеют самые низкие процентные ставки. Тем не менее, эти ссуды также труднее получить, так как для этого требуются солидная история бизнеса или наличие активов.Альтернативные и онлайн-кредиторы взимают более высокие процентные ставки, но могут облегчить получение ссуд для некоторых малых предприятий.

Интернет-кредиторы и альтернативные кредиторы — еще один вариант для малых предприятий, желающих получить ссуды для своего бизнеса.Обычно онлайн-кредиторы взимают более высокие процентные ставки по сравнению с традиционными банками или кредитными союзами. Однако процесс андеррайтинга для этих кредиторов может быть намного быстрее, чем у традиционных банков, и гораздо больше типов малых предприятий имеют право на получение ссуд от альтернативных кредиторов.

Для малых предприятий без надежной кредитной истории, таких как новые предприятия или предприятия, владельцы которых не имеют высоких кредитных рейтингов, альтернативные кредиторы могут быть хорошим вариантом. Они также могут быть хорошим вариантом для предприятий, которым быстро требуются средства, поскольку их кредитные процессы могут быть намного быстрее, чем в традиционных банках.В таблице ниже перечислены некоторые онлайн-кредиторы и диапазон процентных ставок, предлагаемых этими кредиторами.

Кредиты для малого бизнеса: бизнес-факторы, влияющие на процентные ставки

На процентные ставки по кредиту малого бизнеса может влиять множество факторов, связанных с малым бизнесом.Эти факторы включают тип бизнеса и его финансовое состояние, кредитные рейтинги бизнеса и владельцев бизнеса, а также любые существующие отношения бизнеса с финансовым учреждением.

Тип бизнеса влияет на тип ссуды, на которую может претендовать бизнес, и, в свою очередь, влияет на проценты. Например, многие банки будут предоставлять ссуды только под активы, которыми владеет бизнес, например, товарно-материальные запасы, или будут предлагать более низкие ставки для ссуд, обеспеченных ценными активами.Кроме того, кредиторы проверяют финансовое состояние малого бизнеса при выдаче ссуд. Чем меньше размер ссуды относительно способности заемщика выплатить, тем больше вероятность того, что бизнес будет одобрен для получения ссуды.

Кредиторы также проверяют кредитоспособность как самого бизнеса, так и всех владельцев бизнеса, чтобы определить процентную ставку по ссудам малого бизнеса. Метрики, используемые для измерения кредитоспособности, включают бизнес-кредитные рейтинги и личные кредитные рейтинги, такие как баллы FICO.Кроме того, кредитор рассмотрит любые другие непогашенные ссуды или задолженность, которые могут быть у заемщика.

Если у малого бизнеса или владельца бизнеса уже есть отношения с финансовым учреждением, это также может в некоторых случаях снизить процентную ставку по ссудам. Например, если у малого бизнеса есть текущий счет в банке, это может иметь право на более низкие процентные ставки по ссудам. Кроме того, если заемщик использует другие продукты кредитора, такие как другие ссуды, и имеет солидную историю погашения, он также может претендовать на дополнительные скидки.

Комментарий эксперта

Д-р Кент Беласко — директор банковской программы и доцент кафедры финансов и банковского дела Университета Маркетт. Д-р Рэй Боуман — директор Центра развития малого бизнеса в Вентуре и Санта-Барбаре и преподаватель Калифорнийского государственного университета Нормандских островов. Пол Уилсон-младший — региональный директор Центра развития малого бизнеса в Университете штата Джорджия. Они ответили на ключевые вопросы по кредитованию малого бизнеса.

Как низкие процентные ставки сказываются на кредитовании малого бизнеса, особенно с учетом снижения ставок за последний год?

Доктор Кент Беласко: Низкие процентные ставки подрывают чистую процентную маржу банков. Банки зарабатывают меньше чистого процентного дохода, который является их основным источником дохода. Чистая процентная маржа снизилась примерно на 60–100 базисных пунктов по сравнению с прошлым годом.

Д-р Кент Беласко

Итак, во-первых, низкие процентные ставки положительны для малых предприятий, потому что их стоимость ниже — им выгодно, а не банкам.Хотя банки ссужают малый бизнес, они, как правило, несут больший риск и не приносят больших доходов. Таким образом, помимо гарантированных кредитов ГЧП, банки больше внимания уделяют потребностям своих прямых клиентов в условиях пандемии. Таким образом, многие малые предприятия, возможно, не смогли получить необходимое финансирование, и им пришлось рассмотреть другие альтернативы.

Д-р Рэй Боуман: Я не думаю, что снижение процентных ставок имело такое влияние, поскольку большинство срочных ссуд для малого бизнеса имеют фиксированную процентную ставку.Кроме того, я думаю, что малые предприятия могут испытать рост, поскольку большая часть их финансирования поступает с кредитных карт.

Пол Уилсон младший

Пол Уилсон-младший: Традиционное кредитование малого бизнеса (не включая ссуды SBA на случай стихийных бедствий) в прошлом году было чрезвычайно медленным. Многие кредиторы были озабочены экономикой в ​​целом и были поглощены предложением ссуд на случай стихийных бедствий, поэтому они резко сократили регулярное кредитование малого бизнеса.

По мере того, как экономика приходит в норму (для многих отраслей еще не все), можно надеяться, что они сохранят низкие ставки, что побудит большее количество малых предприятий искать регулярные ссуды для малого бизнеса.Однако в конечном итоге кредиторы должны будут продвигать заимствования в это все еще несколько неопределенное время.

Какие тенденции вы предвидите в отношении процентных ставок для бизнеса в ближайшие годы?

Доктор Беласко: Ставки останутся низкими на Джерома Пауэлла из ФРС. Первоначально он сказал, что будет удерживать их на низком уровне в течение следующих 2-3 лет. Хотя я верю, что они останутся низкими, мы увидим, как восстановится экономика по мере того, как все больше и больше людей будут вакцинированы. С отложенным спросом и людьми, имеющими стимулирующие чеки и сбережения, после вакцинации может возникнуть вероятность роста экономики.

Поскольку предприятия были закрыты, а предложения уменьшились, когда это происходит, спрос превысит предложение и цены вырастут — инфляция. Если он подскочит слишком высоко, ФРС повысит ставки, чтобы обуздать его. Обычно ФРС делает это, когда инфляция превышает 2%, но я думаю, что Пауэлл готов позволить ей немного подняться выше этого уровня, прежде чем повышать ставки. Так что, думаю, в ближайшие 2 квартала посмотрим, что будет. Однако я не верю, что ставки вырастут — если они это сделают — настолько значительно.

Др.Bowman: Многие банки, с которыми мы работаем, говорят, что большинство крупных изменений произойдут в конце 2022 года.

Wilson: Трудно предсказать, но я верю, что они продолжат тенденцию в направлении экономики.

Как небанковские и альтернативные кредиторы влияют на рынок кредитования малого бизнеса?

Д-р Беласко: Небанковские и альтернативные кредиторы, такие как CDFI (финансовые институты развития сообществ), такие как WWBIC в Милуоки, завалены перспективами.Вот куда идут [малые предприятия], если они не могут получить это в банках.

Неудивительно, что нам нужны малые предприятия, потому что именно там есть рабочие места. Таким образом, эти группы, наряду с гарантиями SBA, вероятно, будут играть более важную роль, пока ситуация не стабилизируется. На самом деле, это хорошо, что CDFI доступны для этих малых предприятий. [Это] дает им начало и развивает историю, чтобы они позже могли пойти в банк.

Доктор Рэй Боуман

Др.Bowman: Альтернативные кредиторы оказали огромное влияние на обеспечение доступа к капиталу для малых предприятий во время пандемии. Кроме того, многие из этих альтернативных кредиторов предоставили больше возможностей для доступа к капиталу малообеспеченному населению. Тот факт, что информация о получателях ссуды является общедоступной, также предоставит этим альтернативным кредиторам возможность обратиться к большому количеству малых предприятий, использующих традиционных кредиторов.

Wilson: Это создало больше возможностей для малого бизнеса, потому что более крупные кредиторы за последний год ужесточили свои квалификационные требования.Больше возможностей на рынке принесет пользу малым предприятиям, у которых возникают проблемы с получением ссуд от традиционных кредиторов.

Методология

Чтобы найти среднюю процентную ставку по кредиту малого бизнеса, AdvisorSmith использовал данные, опубликованные Федеральной резервной системой по кредитованию малого бизнеса. Мы рассматривали ссуды, предоставленные малому бизнесу с объемом продаж до 5 миллионов долларов, что является определением малого бизнеса согласно Федеральной резервной системе. Ссуды, включенные в этот обзор, представляют собой коммерческие и промышленные ссуды, предоставленные U.С. Несельскохозяйственные малые предприятия банковскими кредиторами. В последнем квартале этого опроса в опрос были включены 105 банков и финансовых учреждений.

Мы определили среднюю процентную ставку, взяв средневзвешенную процентную ставку для срочных кредитов с фиксированной и плавающей ставкой, выдаваемых банками малому бизнесу. Мы также рассчитали процентную ставку для каждого из предыдущих лет, начиная с 2017 года. Чтобы узнать процентные ставки от альтернативных кредиторов, мы собрали информацию о процентных ставках с их опубликованных веб-сайтов.

Источники

1. Федеральный резервный банк Канзас-Сити, исследование кредитования малого бизнеса

Оперативная выплата: процентные ставки

Закон штата Калифорния о хищническом кредитовании ограничивает процентные ставки по ссудам до 36%

Калифорнийцы, которые берут до 10 000 долларов, больше не должны беспокоиться о трехзначных процентах после того, как губернатор.Гэвин Ньюсом подписал в четверг закон, ограничивающий ставки на уровне 36 процентов.

Законопроект о собрании 539 положил конец многолетней практике взимания с заемщиков, которые берут ссуды на сумму от 2500 до 10 000 долларов, с процентной ставкой, которая может превышать 200 процентов. Ставка теперь будет ограничена рекомендованным государством 36 процентами, что считается «компромиссом» между кредиторами и защитниками интересов потребителей.

«Многие калифорнийцы, живущие от зарплаты до зарплаты, каждый год подвергаются хищнической практике кредитования», — сказал Ньюсом.«Невыполнение обязательств по дорогостоящим займам с высокой процентной ставкой в ​​рассрочку еще больше толкает семьи в бедность, вместо того, чтобы уводить их. Эти семьи заслуживают лучшего, и эта отрасль должна быть привлечена к ответственности ».

Член парламента Моник Лимон, Д-Голета, назвала свое предложение «историческим законопроектом», который «готовился десятилетиями».

«Хищное кредитование было проблемой в нашем штате в течение очень долгого времени», — сказал Лимон этим летом во время митинга в Капитолии в поддержку AB 539. «Этот законодательный акт действительно касается решения одной из самых сложных проблем, стоящих перед этим государством. пытается справиться.Как мы помогаем нуждающимся, которые ищут в финансовых услугах и продуктах способ выбраться из бедности? Каждый третий человек, покупающий этот продукт, попадает в долги и не выполняет свои обязательства ».

Новый закон не идеальное решение, продолжил Лимон.

По данным Коалиции Safe Affordable Credit, которая поддерживает счет, заемщик, берущий ссуду в размере 2500 долларов с 36-процентной процентной ставкой, все равно может столкнуться с общим счетом в 4 122,36 доллара по 36-месячному плану погашения. Однако это по сравнению с общей суммой платежа в размере около 8 000 долларов со 100-процентной процентной ставкой.

Счет также относится только к самому ссудному продукту, а не к дополнительным расходам, таким как страхование кредита, которые часто не оплачиваются в рамках услуги. По данным Pew Charitable Trust, дополнительные сборы могут излишне увеличить объем заимствований более чем на треть. Поскольку они не регулируются новым законом, ожидается, что государственные агентства продолжат надзор за этими наклеенными товарами.

«Если политики хотят, чтобы ссуды с небольшими выплатами были доступны и безопасны для потребителей, они должны разрешить финансовые сборы, которые достаточно высоки, чтобы позволить эффективным кредиторам работать с прибылью, и запретить вспомогательные продукты вместо того, чтобы устанавливать более низкие ставки, а затем разрешать кредиторам продавать вспомогательные продукты. чтобы увеличить их чистую прибыль », — написал Ник Бурк, директор по потребительскому финансированию Pew.

Новый закон вступает в силу, поскольку заемщики все чаще обращаются к средним кредитам в рассрочку, когда они оказываются в финансовом кризисе и у них мало других вариантов. По данным Департамента по надзору за бизнесом, в прошлом году более крупные ссуды увеличились на 9 процентов до 1,6 миллиона ссуд, а треть упала между 2500 и 4999 долларами. Более половины этих заимствований в 2018 году имели трехзначные ставки.

С подписью Ньюсома Калифорния стала одним из последних штатов, которые регулировали процентные ставки по этим растущим кредитам.Национальный центр защиты прав потребителей заявил, что это число гарантирует, что кредиторы зарабатывают деньги на займах с высоким риском, но ставка также дает потребителям «приличный шанс» произвести свои платежи. В некоторых штатах процентная ставка ограничена еще ниже, в то время как в других ставки вообще не ограничиваются.

Горстка демократов воздержалась при голосовании за или против законопроекта, в то время как некоторые республиканцы назвали его разрушительным как для потребителей, так и для кредиторов.

«Где люди получат кредит?» сказал республиканский лидер Шеннон Гроув из Бейкерсфилда.«Если у вас плохая кредитная история, и вы не выполнили свои обязательства в прошлом по оплате счетов и проверке кредитоспособности, вы не можете просто ожидать, что финансовое учреждение возьмет на себя риск, когда вы плохой риск в первую очередь ».

Сторонники AB 539 возражали, что кредиторы-хищники больше не смогут преследовать ничего не подозревающих заемщиков, которые зачастую являются более бедными цветными людьми. Законодатели и защитники прав потребителей поделились анекдотами о людях, которые брали ссуды, не выполняли свои обязательства и впоследствии остались с разоренным кредитом, конфискованной машиной или закрытым банковским счетом.

«Хищническое кредитование не удовлетворяет потребности. Этим движет жадность », — сказала Марисабель Торрес, директор по политике в Калифорнии информационно-пропагандистской группы« Центр ответственного кредитования ». «Это неправильно, это несправедливо, и Калифорния должна позиционировать себя иначе. Да, людям нужен кредит, но это не кредит. Это долг.

Истории, связанные с Sacramento Bee

Ханна Уайли присоединилась к The Sacramento Bee в качестве государственного политического репортера в 2019 году, чтобы освещать деятельность Капитолия Калифорнии.