Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 12 «Ограничения деятельности микрофинансовой организации» Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»»Исследовав условия договора, заключенного между сторонами, учитывая положения статей 10, 807 ГК РФ, статей 1, 2, 8, 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», статей 1 и 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд апелляционной инстанции верно указал, что поскольку договор займа между сторонами заключен 27 июня 2017 года, то есть после установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то оснований для исчисления процентов исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России, не имелось.»

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. ЗаемПримечание: Верховный Суд РФ разъяснил порядок исчисления процентов по договорам микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)). Согласно данному разъяснению начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно. Если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Правовое регулирование потребительского кредитования в государствах ЕАЭС
(Баишев Р.Ж.)
(«Право. Журнал Высшей школы экономики», 2021, N 1)Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда России не согласилась с вынесенным Апелляционным определением и посчитала, что размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, выделяемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше года, по состоянию на день заключения договора микрозайма . Верховный Суд России полагал возможным начисление вознаграждения по средневзвешенной процентной ставке с учетом фактического срока пользования займом. Однако практически срок пользования и начисление процентов устанавливались в каждом договоре микрозайма исходя из срока фактического пользования, который не соответствовал размеру процента, установленного в самом договоре; налицо было фактическое изменение условий кредитования без согласия сторон.

Нормативные акты: Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Указание Банка России от 02.04.2019 N 5114-У
(ред. от 29.09.2020)
«Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов»
(Зарегистрировано в Минюсте России 26.06.2019 N 55050)В случае если по календарному месяцу, в котором был заключен договор кредита (займа) в целях, не связанных с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, отсутствует опубликованное Банком России значение средневзвешенной ставки по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, выданным в течение месяца, используется среднеарифметическое значение полной стоимости потребительского кредита (займа) или процентной ставки по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, рассчитанное в соответствии с абзацем четвертым пункта 2.6 настоящего приложения.

Средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 12 «Ограничения деятельности микрофинансовой организации» Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»»Исследовав условия договора, заключенного между сторонами, учитывая положения статей 10, 807 ГК РФ, статей 1, 2, 8, 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», статей 1 и 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд апелляционной инстанции верно указал, что поскольку договор займа между сторонами заключен 27 июня 2017 года, то есть после установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то оснований для исчисления процентов исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России, не имелось.»

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. ЗаемПримечание: Верховный Суд РФ разъяснил порядок исчисления процентов по договорам микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)). Согласно данному разъяснению начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно. Если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Микрокредиты: обзор судов за 2020 год
(Демидова И.)
(«Административное право», 2021, N 1)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Нормативные акты: Средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Указание Банка России от 02.04.2019 N 5114-У
(ред. от 29.09.2020)
«Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов»
(Зарегистрировано в Минюсте России 26.06.2019 N 55050)2.7. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, информации о полной стоимости кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, в расчет среднемесячных платежей по потребительскому кредиту (займу) в соответствии с пунктом 2.5 настоящего приложения принимается значение полной стоимости потребительского кредита (займа), равное средневзвешенной ставке по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, выданным в течение месяца, публикуемой на официальном сайте Банка России в сети «Интернет».

сколько будут стоить кредиты в 2020 году

Банк России активно снижал ключевую ставку во втором полугодии 2019 года и довел ее до исторического минимума в 6,25% годовых. Вслед за ключевой снижались и ставки по кредитам физлицам и бизнесу.

Аналитики полагают, что в первом полугодии 2020 года ЦБ пойдет еще на одно снижение ключевой ставки, а стоимость займов достигнет дна в середине года.

Банк России в этом году снова начал снижать ключевую ставку, хотя прошлый год закончился ее повышением на 25 базисных пункта до 7,75% годовых. Регулятор прогнозировал ускорение инфляции из-за повышения НДС с 18 до 20 процентов с 1 января 2019 года. На этом уровне ставка сохранялась до июня, когда стало понятно, что темпы роста цен оказались менее драматичными. С тех пор ставка была снижена четыре раза. 25 октября совет директоров ЦБ снизил ее сразу на 50 процентных пунктов до 6,5% годовых.

На последнем в 2019 году заседании, которое прошло 13 декабря, ключевая ставка была снижена до 6,25% годовых. Замедление инфляции происходит быстрее, чем прогнозировалось, а инфляционные ожидания населения продолжают снижаться, констатировал регулятор. «На краткосрочном горизонте дезинфляционные риски по-прежнему преобладают над проинфляционными. С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,5-4,0% по итогам 2020 года и останется вблизи 4% в дальнейшем», — говорится в сообщении ЦБ.

Снижение ключевой ставки задает новые ориентиры для всех ставок в банковском секторе. По данным ЦБ, средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам непрерывно снижаются с мая этого года. В октябре средневзвешенная ставка по кредитам сроком до года, включая вклады до востребования, опустились до 13,17% годовых (без учета ставок Сбербанка). Ставки для нефинансовых организаций по коротким кредитам составили 8,17%, по кредитам на срок выше года — 9,27% годовых (без учета ставок Сбербанка). По-прежнему, кредиты обходятся дороже субъектам малого и среднего предпринимательства. Так, займы до года выдаются им под 10,79%, свыше года — под 10,31%.

Будет ли Банк России продолжать понижение ключевой ставки — вопрос открытый. Сам регулятор не дает четкого ответа, сообщая, что будет принимать решения «с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков».

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что «мы по‑прежнему видим пространство для некоторого снижения ключевой ставки, но и в феврале, и на последующих заседаниях мы в очередной раз будем всесторонне оценивать оправданность и своевременность такого шага исходя из всего комплекса новых данных, которые к тому времени получим».

«Наш сигнал не предполагает неизбежности снижения ставки ни в феврале, ни даже в первом полугодии. Дальнейшее снижение ставки станет возможным лишь в том случае, если наш анализ подтвердит, что это не‑обходимо для возвращения инфляции к цели Банка России вблизи 4%», — подчеркивала она.

Аналитики полагают, что ЦБ снизит ставку в следующем году еще один раз, в первом полугодии, поскольку инфляция в это время может упасть ниже трех процентов. «В начале 2020 года индекс потребительских цен в годовом выражении может опуститься ниже 3%. Хотя это будет временным явлением из-за эффекта базы прошлого года, у ЦБ РФ в I-II квартале все равно будут основания для снижения ключевой ставки еще на 25 базисных пунктов. Таким образом она может опуститься до 6%, где и останется до конца года», — считает Василий Карпунин, начальник отдела экспертов по фондовому рынку «БКС Брокер».

Он напоминает, что ЦБ придерживается тактики нейтрального диапазона ключевой ставки, который предполагает уровень инфляции, увеличенный на 2-3%. Учитывая базовый прогноз по возврату инфляции ближе к 4% по итогам 2020 года, получается, что ключевая ставка в 6% будет как раз отражать нижнюю границу «нейтрального» диапазона (6-7%). «Фаза снижения инфляции во II квартале завершится, так что и рыночные ставки начнут стабилизироваться. То есть ставки как по вкладам, так и по кредитным продуктам могут достигнуть локального дна к середине следующего года», — полагает Василий Карпунин.

В свою очередь, Георгий Ващенко, начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс», добавляет, что у ЦБ может появиться окно возможностей для снижения ставки до 5,5-6,0%. При отсутствии форс-мажора, снижение ставки возможно в конце первого — начале второго квартала. «Доводы «за»: снижение инфляции, спокойная конъюнктура финансовых и сырьевых рынков и необходимость борьбы со спекулятивным притоком капитала в ОФЗ», — считает — Ващенко.

На его взгляд, помешать снижению ставки могут всплески волатильности на рынках и ослабление рубля. Ослабление рубля — маловероятный сценарий на январь-март 2020 года, рассуждает Ващенко, но многое будет зависеть от цен на нефть и движения международного капитала. В последнем обзоре ЦБ поставил дефляционные риски выше инфляционных, а это один из сигналов того, что регулятор будет стремиться искать возможность для дальнейшего снижения ставки.

«Я полагаю, что намек на это может прозвучать уже в релизе ближайшего заседания, а само снижение вероятно в период с марта по май. Во втором полугодии, напротив, инфляционные риски могут вернуться. Инфляция в России сейчас ниже, чем в Индии и Китае, а замедление роста их экономик будет сдерживать и темпы роста в нашей стране. Поэтому, если не удастся снизить ставку в 1 полугодии, шансы сделать это во втором сильно уменьшаются», — резюмирует он.

Аналитик «Алор броер» Алексей Антонов полагает, что у регулятора осталось в запасе буквально одно снижение ставки, максимум — два, потому цель по инфляции уже достигнута, и ниже 3-4% она уже не опустится, соответственно, ключевая ставка не может быть ниже 5,75 — 6% годовых.

«Неспешный экономический рост в 1-1,5% в год устраивает правительство и регуляторов, они рады профицитному бюджету, низкому уровню госдолга и наполненности ФНБ, который даже предлагают начать тратить, что, впрочем, тоже чревато ростом инфляции», — считает он и добавляет, что больше всего правительство и регулятор боятся дефляции, «которая уже начинает показываться из-за горизонта». Из дефляции выбраться гораздо сложнее, чем победить инфляцию, в Японии дефляция привела даже к появлению термина «потерянное десятилетие». Если она состоится, то правительству придется действовать по аналогии с «количественными смягчениями», которые проводили развитые страны, и которые привели, хотя и к росту, но с осложнениями в виде необоснованно выросших цен на все виды активов. Таким образом, эффективного средства против дефляции еще не придумано, и не стоит даже пытаться ее провоцировать, говорит Алексей Антонов, поэтому в 2020 году есть вероятность начала цикла подъема ставок.

Сбербанк снизил ставки по кредитам :: Финансы :: РБК

Совет директоров Банка России 19 июня снизил ключевую ставку сразу на один процентный пункт, до 4,5%, что стало рекордно низкой стоимостью заимствований в российской истории, в том числе в период действия режима таргетирования инфляции с 2014 года. «Дезинфляционные факторы действуют сильнее, чем ожидалось ранее, в связи с большей длительностью ограничительных мер в России и в мире», — отметил тогда регулятор.

По ожиданиям ЦБ, несмотря на снижение ключевой ставки, доходность вкладов останется выше инфляции. Текущий прогноз Банка России по инфляции на 2020 год — 3,8–4,8%, он будет уточнен в июле, отметила глава регулятора Эльвира Набиуллина. «Ставки по депозитам сейчас остаются в положительной зоне. И мы считаем, что они будут оставаться в положительной зоне, будут привлекательными», — сказала она.

Читайте на РБК Pro

Банки анонсировали снижение ставок по вкладам и кредитам вслед за ЦБ

Вслед за снижением ставки ряд банков заявили о планах снизить действующие ставки по кредитным и сберегательным продуктам, причем некоторые из них сообщили, что сделали это еще до решения Банка России.

Официальные данные по средневзвешенным кредитным ставкам в банках доступны пока только за апрель — по выданным кредитам сроком до одного года они составили 14,81%, по кредитам свыше года — 11,77%, следует из данных ЦБ.

Средняя максимальная ставка по вкладам в первой декаде июня уже обновила исторический минимум, опустившись до 5,01%. Индекс банковских ставок Frank RG, рассчитанный по данным 50 организаций, за месяц снизился с 4,9205 до 4,5935%. Новая волна коррекции ставок началась с 10 июня, следует из данных Frank RG, который анализирует около 450 вкладов более чем 50 банков.

ЦБ выявил повышение средневзвешенных процентных ставок по кредитам физлицам

УрБК, Москва, 09.10.2020. Накануне Банк России опубликовал средневзвешенные ставки по кредитам физическим лицам. Согласно статистике денежного регулятора, впервые с апреля 2020 года процентные ставки показали рост по кредитным продуктам на срок до 30 дней и на срок от года до трех лет.

Так, по краткосрочным кредитам средневзвешенная процентная ставка выросла более чем на 1 процентный пункт, превысив уровень 12% годовых. Рост ставки по кредитам от года до трех лет менее существенный, хотя до августа текущего года данный показатель непрерывно снижался на протяжении семи месяцев.

Как сообщает «Коммерсантъ», неофициально банкиры предположили, что при сохранении тенденции на общее снижение ставок по кредитам оживление на рынке потребительского кредитования, особенно в сегменте необеспеченных кредитов наличными, привело к тому, что в кредитные организации пошли клиенты с более высоким уровнем риска.

При этом ставки по кредитам наличными и кредитным картам до августа этого года снижались достаточно быстрыми темпами.

«В августе это снижение практически прекратилось либо было незначительным, поскольку банки заняли выжидательную позицию. В сентябре появились новые факторы, которые препятствовали дальнейшему снижению стоимости кредитов, — это пауза ЦБ в снижении ключевой ставки, усилившиеся риски второй волны коронавируса и ослабление курса рубля», — уточнил генеральный директор «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ) Артур Александрович.

Также эксперты отметили, что в июне банки «закрутили гайки» в своих кредитных продуктах и оставили только самых качественных заемщиков с более низкими ставками, чем в среднем по рынку. В дальнейшем — к концу лета 2020 года — большинство кредитно-финансовых организаций провели корректировку своих кредитных политик в сторону ограниченного смягчения.

Однако, по мнению управляющего директора рейтингового агентства НКР Станислава Волкова, говорить о развороте ставок к росту пока рано — скорее, началась стабилизация.

«Пока мы видим разнонаправленную динамику на разных сроках, что может говорить о том, что банки уже нащупывают дно с точки зрения снижения ставок — в некоторых сегментах маркетинговые акции отдельных крупных банков еще двигают ставки вниз, но в целом этот тренд выдыхается», — считает эксперт.

Потребительские кредиты, чья ставка меняется после выдачи: кому будут выгодны?

Чтобы заранее предупредить возможные риски для населения, если механизм плавающих ставок распространится в потребительском кредитовании. 

Механизм плавающей ставки таит в себе довольно серьезные риски, объяснял ранее ЦБ. Так, резкий рост процента с большой вероятностью ухудшит финансовое положение заемщика. А это, в свою очередь, ухудшит активы банков, в которых у него есть кредиты. Причем не только в том, где заем с плавающей ставкой, но и во всех остальных, даже если там кредиты с фиксированной. Похожую ситуацию — с ухудшением качества портфелей банков — можно было наблюдать в 2014–2015 годах, когда из-за роста курсов доллара или евро валютные ипотечники оказались неспособны выплачивать долги.

Кроме того, широкое распространение плавающей ставки, которая зависит от ключевой ставки, может ограничивать регулятор при принятии решений по последней. Ведь повышение ключевой ставки будет заметно сказываться на положении сначала самих заемщиков, а затем и банков. 

Да и в целом кредит с плавающей ставкой более сложный финансовый продукт, чем привычные займы. А потому сохраняется риск мисселинга, когда население будет брать такие займы, не понимая полностью их условий и на основе каких экономических показателей проводятся расчеты. 

Опрашиваемые СМИ банки с начала года неоднократно очень осторожно оценивали перспективы появления кредитов для населения с плавающей ставкой, особенно в ипотечной сфере. Многие считают продукт слишком рискованным. 

Хотя есть и кредитные организации, которые поддерживают применение плавающих ставок. Например, Сбербанк весной этого года предложил протестировать ипотеку по плавающей ставке с фиксированным платежом (то есть когда при росте ставки меняется срок, а не платеж).

По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, кредитование по плавающим ставкам без ограничений должно быть доступно только «квалифицированным» заемщикам. «Люди в отличие от бизнеса не всегда могут оценить свои будущие риски, соглашаясь на кредит по ставке, которая может вырасти. Особенно в ипотеке — самом крупном кредите, который люди берут за свою жизнь, и самом ответственном: не выплатив ипотеку, можно потерять жилье», — пояснила она.

В  Аналитическом кредитном рейтинговом агентстве (АКРА) полагают, что займы с плавающей ставкой вряд ли займут больше 5% рынка розничного кредитования.

Джамшид Кучкаров анонсировал снижение ставок по кредитам – Газета.uz

Президент Узбекистана Шавкат Мирзиёев поручил добиться роста ВВП на 2% и выше в 2020 году. Такую задачу он озвучил 9 июня на совещании по вопросам обеспечения стабильности национальной экономики, сообщил заместитель премьер-министра — министр экономического развития и сокращения бедности Джамшид Кучкаров.

По его словам, глава государства также поставил задачу по увеличению объемов промышленного производства на 3,5%.

«За счет чего это будет обеспечено? В первую очередь, возобновление деятельности предприятий, которые приостановили работу из-за карантина. Во-вторых, обеспечение оборотными средствами. В-третьих, пересмотр процентных ставок [по кредитам]. В ближайшие дни правление Центрального банка примет это решение. Президент одобрил предложение Центробанка. Вы сами увидите некоторое снижение [процентных ставок]», — заявил вице-премьер каналу «Узбекистан 24».

Во время визита президента в Ферганскую область отмечалось, что Центральный банк определил средний процент по кредитам в размере 21% (средневзвешенная процентная ставка по всем кредитам в сумах в феврале составила 25,8%, после этого статистика не обновлялась — ред.).

«Если в объеме 5% будет компенсация, для предпринимателей ставка по кредиту составит всего 16%», — отмечалось в передаче «Узбекистан 24».

Джамшид Кучкаров отметил, что для поддержки экспортеров будут предоставлены субсидии на транспортные расходы и приняты другие меры.

Глава Минэкономразвития и сокращения бедности заявил, что Узбекистан вынужден привлекать кредиты международных финансовых институтов для решения социальных и экономических вопросов.

«Вместе с тем, глава государства строго поручил, чтобы перед привлечением каждого доллара из-за рубежа провести анализ, как будут использоваться эти средства и какой результат они дадут. Если мы сможем доказать [эффективность], то тогда мы сможем привлечь средства из-за границы», — сказал Джамшид Кучкаров.

Вице-премьер напомнил, что до конца года должна быть выработана нормативно-правовая база для прожиточного минимума и минимальной потребительской корзины.

«На сегодняшний день махалли и хокимияты выявили 540 тысяч семей, которые остро нуждаются в помощи. Мы должны помочь им до конца года. Конечно, под помощью не подразумевается раздача продуктов питания. В первую очередь, необходимо обеспечить их работой», — сообщил он.

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку

Процентная ставка по федеральному прямому консолидирующему займу основана на средневзвешенном значении процентных ставок по займам, включенным в консолидирующий заем, с округлением до ближайшей 1/8 ^тыс. процентного пункта. Узнайте, как рассчитать средневзвешенную процентную ставку.

Что такое средневзвешенное значение?

Средневзвешенная процентная ставка — это среднее значение, которое корректируется для отражения вклада каждой ссуды в общую задолженность.Средневзвешенное значение умножает процентную ставку по каждой ссуде на остаток по ссуде и делит сумму на общую сумму ссуды. Процентная ставка по каждой ссуде вносится в средневзвешенное значение пропорционально процентной доле ссуды от общей суммы долга.

Например, предположим, что у вас есть две ссуды: 5 500 долларов под 4,529% и 6 500 долларов под 2,75%.

Простое среднее значение процентных ставок составляет (4,529% + 2,75%) / 2 = 3,6395%. Но простое среднее значение предполагает, что каждая ссуда вносит равный вклад в общую процентную ставку.

Вместо этого средневзвешенное значение будет скорректировать среднее значение, чтобы отразить тот факт, что ссуда 2,785% имеет больший остаток по ссуде, чем ссуда 4,529%.

Чтобы рассчитать средневзвешенную процентную ставку с использованием этого примера, выполните следующие действия.

Шаг 1: Умножьте остаток каждого кредита на соответствующую процентную ставку

а. 5 500 долларов США x 4,529% = 249 095 долларов США

долларов США

г. 6500 долларов США под 2,75% = 178,75 долларов США

Шаг 2: сложите продукты вместе

а.(5 500 долларов США x 4,529%) + (6500 долларов США при 2,75%) = 249 095 долларов США + 178,75 долларов США = 427 845 долларов США

долларов США

Шаг 3: Разделите сумму на общую сумму долга

427,845 долл. США / (5 500 долл. США + 6500 долл. США) = 3,5 65 375%

Шаг 4: Округлите результат до ближайшей 1/8 ^-го процентного пункта

Круглый (8 x 100 x 3,565375%) / (8 x 100) = 3,625%

Неокругленное средневзвешенное значение немного ниже, чем простое среднее значение, поскольку больший остаток по ссуде, связанный с более низкой процентной ставкой, снижает общее среднее значение.

Округление средневзвешенного значения до ближайшей 1/8 ^тыс. процентного пункта незначительно увеличивает процентную ставку, примерно на 6 б.п. (0,06%).

Если имеется n ссуд с процентными ставками i и остатками ссуд B , средневзвешенная процентная ставка описывается этой формулой, которая использует остатки ссуд как весовые коэффициенты для процентных ставок:

Влияние средневзвешенного

Формула расчета средневзвешенного значения имеет несколько следствий.

Ссуда ​​с более высоким остатком ссуды будет иметь большее влияние на средневзвешенное значение, чем ссуда с более низким остатком ссуды. Использование средневзвешенного значения приводит к тому, что ссуды с более высокими остатками по ссудам вносят больший вклад в общее средневзвешенное значение.

Средневзвешенное значение всегда будет между самой высокой и самой низкой процентной ставкой по ссудам, включенным в консолидирующую ссуду.

Таким образом, если кредитор утверждает, что средневзвешенное значение снижает процентную ставку по ссуде, это вводит в заблуждение.Средневзвешенное значение не только снижает процентную ставку по ссуде с самой высокой процентной ставкой, но также увеличивает процентную ставку по ссуде с самой низкой процентной ставкой, если все ссуды не имеют одинаковой процентной ставки.

Средневзвешенное значение более или менее сохраняет стоимость ссуд.

Поскольку консолидированная ссуда на самом деле не меняет стоимости ссуд, она не позволяет сэкономить деньги.

Единственный способ сэкономить на процентах по консолидированной ссуде — выбрать более короткий срок погашения.Более короткий срок погашения дает более высокий ежемесячный платеж по ссуде, который быстрее выплачивает долг, тем самым снижая общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды.

Однако это относится только к федеральным займам прямой консолидации. Заемщики, которые рефинансируют студенческие ссуды у частного кредитора, могут снизить свою процентную ставку.

Как средневзвешенное значение влияет на стоимость ссуды

Чтобы увидеть, как средневзвешенное значение влияет на стоимость ссуд, рассмотрим те же два ссуды — 5 500 долларов по ставке 4.529% и 6500 долларов под 2,75% — со сроком погашения 10 лет.

Это выплаты по кредиту до консолидации:

• 5500 долларов США под 4,529% включают выплаты по кредиту в размере
  57,08 долларов США в месяц и 6849,30 долларов США в общей сложности
• 6500 долларов США под 2,75% включают выплаты по ссуде в размере 62,02 долларов США
  в месяц и 7 442,01 долларов США в общей сложности

Сумма выплат по кредиту составляет 119,10 долларов США в месяц и в целом 14 291,31 долларов США.

Это выплаты по кредиту после консолидации:

• 12000 долларов по цене 3.625% включает выплаты по кредиту в размере
  $ 119,37 в месяц и 14 323,97 $ в общей сложности

Это дает увеличение на 27 центов в месяц и 32,66 доллара в общей сумме выплат.

Большая разница связана с округлением средневзвешенной процентной ставки до ближайшей 1/8 ^-го процентного пункта. Это немного увеличивает затраты. Без округления выплаты по кредиту составят 119,03 доллара в месяц и в целом 14 283,73 доллара, увеличившись на 7 центов в месяц и уменьшившись на 7 долларов.Всего выплат 58.

Этот конкретный пример включает первоначальные платежи по ссуде, которые превышают минимальный платеж в размере 50 долларов США для федеральных прямых ссуд Стаффорда. Если бы по любому из кредитов ежемесячные платежи по ссуде округлялись до 50 долларов, консолидация уменьшила бы общие ежемесячные платежи по ссуде, тем самым увеличив средний срок погашения и общую сумму начисленных процентов.

Калькулятор средневзвешенной процентной ставки

Калькулятор средневзвешенной процентной ставки

Прежде чем вы решите консолидировать или рефинансировать несколько студенческих ссуд, вы захотите выяснить, во сколько вам обходится ваш долг в целом.Это число — ваша средневзвешенная процентная ставка — поможет вам сравнить варианты экономии денег.

Средневзвешенная процентная ставка — это процентная ставка, которая представляет собой стоимость всех ваших займов вместе взятых. Это средневзвешенное значение ваших текущих кредитов, округленное до ближайшей одной восьмой процента. Федеральное правительство использует средневзвешенную процентную ставку для определения вашей новой процентной ставки, если вы решите консолидировать свои федеральные студенческие ссуды. 8%, вы должны 30 000 долларов.Средняя процентная ставка составит 6%. Но средневзвешенная процентная ставка, которая учитывает остаток вашей задолженности по каждой процентной ставке, составит 6,67%.

Как используется ваша средневзвешенная процентная ставка?

Если вы объедините несколько федеральных студенческих ссуд в одну ссуду, ваша новая ссуда будет иметь процентную ставку, которая представляет собой средневзвешенное значение ваших текущих ссуд, округленное до ближайшей одной восьмой от 1 процента. Срок погашения определяется общей суммой вашей задолженности.Приведенный выше калькулятор средневзвешенной процентной ставки рассчитает ваш новый платеж по прямой консолидированной ссуде.

Если у вас хороший кредит, вы можете рефинансировать как федеральные, так и частные ссуды через частного кредитора. Используйте средневзвешенную процентную ставку, полученную с помощью калькулятора выше, чтобы делать покупки и сравнивать предложения по рефинансированию студенческих ссуд, когда выясняете, подходит ли это вам.

Другие калькуляторы студенческой ссуды

Калькулятор студенческой ссуды: Используйте этот калькулятор, чтобы определить ежемесячный платеж по новым студенческим ссудам, которые вы получаете, федеральным или частным.

Ключевые термины в этой истории

Консолидация: процесс, объединяющий несколько федеральных студенческих ссуд в одну федеральную ссуду через Министерство образования. Консолидация не снизит вашу процентную ставку, но может потребоваться для некоторых программ погашения федеральных займов.

Рефинансирование: процесс обмена ваших текущих студенческих ссуд на новые частные ссуды с более выгодными условиями, такими как более низкая процентная ставка. Рефинансирование может помочь сэкономить деньги по кредиту и может быть подходящим для людей со стабильными финансами.

Средневзвешенная процентная ставка: процентная ставка, которая представляет собой стоимость всех ваших займов вместе взятых. Средневзвешенная процентная ставка — это средневзвешенная величина ваших текущих кредитов, округленная до ближайшей одной восьмой процента. Он используется для определения вашей новой процентной ставки, если вы решите консолидировать свои федеральные студенческие ссуды.

Расчет средневзвешенной процентной ставки по студенческой ссуде

Прямая консолидация ссуд помогает заемщикам объединить несколько федеральных студенческих ссуд в одну новую, как правило, с целью упростить свои финансы.Однако ссуды с прямой консолидацией не предоставляют заемщикам преимущества более низкой процентной ставки. Вместо этого они используют средневзвешенное значение процентных ставок по ссудам, включенным в новую ссуду прямой консолидации, с округлением до ближайшей одной восьмой процентного пункта.

Другими словами, вы не сэкономите на процентах, если объедините федеральные студенческие ссуды с прямой консолидационной ссудой. Вместо этого вы можете перейти от нескольких выплат по студенческому кредиту к одному, что упростит выплату долга.

Что такое средневзвешенная процентная ставка?

Средневзвешенная процентная ставка — это среднее значение текущих процентных ставок по существующим студенческим ссудам, скорректированное на сумму вашей задолженности по каждой ссуде. Этот метод считается более точным, чем среднее значение ваших процентных ставок, поскольку он учитывает расхождения в вашей долговой нагрузке. Другими словами, если вы должны только 1000 долларов по чрезвычайно высокой процентной ставке и 10 000 долларов по чрезвычайно низкой процентной ставке, эти ставки не будут взвешены одинаково, поскольку сальдо будет намного выше с одной ставкой.

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку для студенческих ссуд

Чтобы получить средневзвешенную процентную ставку по студенческим ссудам, умножьте процентную ставку по каждой ссуде на остаток по ссуде, а затем разделите сумму на общую ссуду остаток средств.

Допустим, вы должны 5000 долларов по одной студенческой ссуде под 5 процентов и еще 10 000 долларов по студенческой ссуде под 3 процента. Используйте следующие шаги, чтобы вычислить средневзвешенную процентную ставку, на которую вы имеете право:

Шаг 1: Умножьте каждый остаток ссуды на соответствующую процентную ставку по ссуде.

5000 долларов США x 0,05 = 250 долларов США
10000 долларов США x 0,03 = 300 долларов США

Шаг 2: сложите результаты этих вычислений вместе.

250 долларов + 300 долларов = 550 долларов

Шаг 3: Разделите сумму этого расчета на общую долговую нагрузку.

550 долл. США / 15 000 долл. США = 0,0366 или 3,66 процента

Шаг 4. Округлите этот процент до ближайшей одной восьмой процентной точки.

3,66 процента округляется до 3,75 процента

Это средневзвешенное значение ниже, чем простое среднее значение двух процентных ставок, которое составило бы 4 процента.Вот почему для ссуд прямой консолидации используется средневзвешенная процентная ставка, а не фактическое среднее всех процентных ставок вместе взятых; средневзвешенное значение может учитывать, что заемщик должен вдвое больше денег по кредиту с более низкой ставкой в ​​3 процента.

Как ссуды прямой консолидации влияют на выплаты по студенческой ссуде

Поскольку ссуды прямой консолидации используют средневзвешенные процентные ставки, вы не сэкономите денег, если консолидируете свои федеральные ссуды на образование.Ссуды с прямой консолидацией часто продлевают сроки погашения ваших ссуд, поэтому вы даже можете платить значительно больше процентов в долгосрочной перспективе.

У прямых ссуд консолидации есть и другие недостатки, в том числе тот факт, что любые непогашенные проценты по ссудам, которые вы консолидируете, становятся частью первоначального основного баланса по ссуде консолидации, а это означает, что вы будете выплачивать проценты по большему сальдо. Вы также можете потерять такие льготы, как скидки на процентную ставку, возврат основной суммы долга и льготы по аннулированию ссуды, и любой прогресс в отношении планов погашения, ориентированных на доход, или прощения ссуд на государственные услуги будет обнулен.

С учетом сказанного, прямая консолидирующая ссуда позволяет вам изменять ваши текущие федеральные студенческие ссуды без привлечения частной компании. Это означает, что вы можете претендовать на льготы по федеральному студенческому кредиту, такие как планы погашения с учетом дохода, а также отсрочку или отсрочку, если вы имеете на это право. Прямая консолидационная ссуда также снизит ваш ежемесячный платеж, поскольку погашение будет растянуто на более длительный срок.

Следующие шаги

Прежде чем выбрать прямую консолидационную ссуду для федеральных студенческих ссуд, определите свои цели.Такая консолидация займов, скорее всего, снизит ваш ежемесячный платеж, но со временем может также увеличить общую сумму, которую вы выплачиваете в качестве процентов.

Если вы хотите сэкономить, вы можете выбрать рефинансирование у частного кредитора; вместо взвешенной процентной ставки вам будет предложена совершенно новая ставка, иногда намного более низкая, чем та, которую вы платили бы через федеральное правительство. Просто имейте в виду, что такое рефинансирование лишит вас таких преимуществ, как погашение, основанное на доходе, отсрочка и воздержание.

Прежде чем делать какие-либо серьезные шаги, воспользуйтесь калькулятором, чтобы вычислить, сколько вы заплатите как по прямой консолидированной ссуде, так и по частной ссуде на обучение на выбранных вами условиях. Вы можете сделать это, вычислив средневзвешенную процентную ставку, которую вы можете получить с помощью прямого консолидирующего займа, а затем сравнив ее со ставками по студенческим займам, на которые вы можете иметь право у частного кредитора.

Подробнее:

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку

Знание средневзвешенного значения ваших займов может помочь вам решить, является ли консолидированный заем хорошей идеей.

Кредит изображения: Bet_Noire / iStock / Getty Images

Чтобы рассчитать средневзвешенные процентные ставки для набора ссуд, разделите общую сумму процентов, выплачиваемых за год, на общий остаток по ссудам. Это может дать вам хорошее представление о том, сколько вы платите в целом с точки зрения процентов по кредиту, и даст вам представление об общей ставке. Они также используются в определенных процедурах корпоративного учета и могут использоваться для определения ставки по консолидированной ссуде. Вы можете рассчитать средневзвешенную или смешанную процентную ставку вручную или использовать инструмент калькулятора средневзвешенной процентной ставки.

Понимание метода средней процентной ставки

Если у вас есть несколько ссуд и вы хотите понять общую процентную ставку по ним, вы рассчитаете средневзвешенных или смешанных процентных ставок по ссудам. Это дает вам представление о том, что вы в целом платите с точки зрения процентной ставки по всему вашему долгу. Вы можете использовать этот метод для вычисления общей эффективной процентной ставки для первой и второй ипотечных кредитов, для нескольких кредитных карт или для нескольких студенческих ссуд.Компании также иногда используют средневзвешенные процентные ставки для отчета об общей общей эффективной процентной ставке, которую они выплачивают, так как обычно есть компании с множеством непогашенных ссуд различного размера.

Вы также можете использовать этот метод для определения средневзвешенной нормы прибыли, которую вы получаете по нескольким инвестициям с выплатой процентов , таким как облигации или банковские счета. Это также полезно, если вы рассматриваете консолидированные ссуды. Как правило, вы сэкономите деньги, если сможете объединить несколько ссуд в один с более низкой процентной ставкой, чем средневзвешенное значение первоначальных ссуд.

Вычисление средневзвешенного процента

Для расчета средневзвешенного значения двух ссуд, суммируют общую сумму процентов, выплаченных по ним за год, и делят ее на общую сумму непогашенного остатка по ссудам. Вы можете найти общую сумму выплаченных процентов, используя непогашенный остаток и процентную ставку.

Например, представьте, что у вас есть ссуда на 50 000 долларов под 2% годовых и ссуда на 100 000 долларов с уплатой 4% годовых.Сначала рассчитайте общую сумму процентов, которые вы платите по двум займам каждый год. Это (50 000 долларов * 0,02) + (100 000 долларов * 0,04) = 5 000 долларов. Затем вы разделите это число на общий баланс, который составляет 50 000 долларов США + 100 000 долларов США = 150 000 долларов США, чтобы получить 5 000 долларов США / 150 000 долларов США = 0,0333 = 3,33 процента процентной ставки.

Обратите внимание, что если у вас есть две ссуды с одинаковой процентной ставкой , средневзвешенная процентная ставка всегда будет этой процентной ставкой, поэтому нет необходимости вычислять ее отдельно.

Работа с дополнительными займами

Если у вас есть дополнительные ссуды, применяется та же логика.Например, предположим, что в дополнение к этим двум ссудам у вас есть ссуда на 200 000 долларов под 5 процентов. Суммируйте общую сумму процентов, выплачиваемых за год, что эквивалентно (50 000 долларов США * 0,02) + (100 000 долларов США * 0,04) + (200 000 долларов США * 0,05) = 1 000 долларов США + 4 000 долларов США + 10 000 долларов США = 15 000 долларов США.

Затем суммируйте общий баланс, который составляет 50 000 долларов США + 100 000 долларов США + 200 000 долларов США = 350 000 долларов США. Разделите, чтобы получить $ 15 000/350 000, или примерно 4,29 процента. Неудивительно, что добавление дополнительной ссуды с более высокой ставкой искажало средневзвешенное значение выше.

Изменение ставок и остатков

Если вы вычисляете средневзвешенные процентные ставки, включая ссуды с переменной ставкой и , такие как кредитные карты или ипотечные ссуды с переменной процентной ставкой, вы можете захотеть пересчитать средневзвешенное значение после изменения ставки.

Аналогичным образом, когда вы выплачиваете ссуду или занимаете новые деньги, вы можете пересчитать средневзвешенные процентные ставки, чтобы они отражали ваше текущее финансовое положение. Просто повторно примените формулу с вашей текущей ставкой и информацией о балансе, чтобы получить новую средневзвешенную процентную ставку.

Ставки займов на консолидацию долга различаются в зависимости от кредитного рейтинга и срока займа

Средняя годовая процентная ставка (годовых) по ссуде на консолидацию долга составляет около 22,59%.

Указанная ставка по ссуде на консолидацию долга может варьироваться в зависимости от уникальной кредитной истории заемщика и кредитного учреждения, с которым они имеют дело.

Ссуда ​​консолидации долга обычно представляет собой необеспеченную форму финансирования, используемую для объединения существующей задолженности, и может использоваться для упрощения счетов и сокращения ежемесячных платежей.

Даже если вы получите желаемую процентную ставку по ссуде на консолидацию долга, в отношении консолидации долга есть свои плюсы и минусы, которые мы рассмотрим в ответах на часто задаваемые вопросы ниже.

Показатели консолидации долга среди ведущих кредиторов

Лучшим займом на консолидацию долга обычно является вариант с самой низкой годовой процентной ставкой. Однако, чтобы получить процентную ставку на нижнем уровне рекламируемого кредиторами диапазона, ваш кредитный рейтинг будет подвергнут тщательному анализу.

кредит (от 650 до 679)

С учетом сказанного, ваша ставка по ссуде на консолидацию долга — лишь один из многих факторов, которые следует учитывать. Выбирая подходящий продукт, убедитесь, что срок кредита, структура комиссионных и другие детали также соответствуют тому, что вы ищете.

Средняя процентная ставка по консолидации долга (APR): По кредитному рейтингу

Есть много кредиторов, из которых можно выбрать, когда вы сравниваете процентные ставки по кредиту консолидации долга, но каждый кредитор будет ориентироваться на ваш кредитный рейтинг, когда назначает вам годовую процентную ставку.

Если вы знаете свой приблизительный кредитный рейтинг, вот приблизительная оценка того, какую ставку по ссуде на консолидацию долга вы можете ожидать.

639

Многие кредиторы требуют минимальный кредитный рейтинг 580 или выше. Заемщикам, набравшим менее 600 баллов, может быть сложно получить личный заем без поручительства или залога; ваши результаты могут отличаться в зависимости от кредитора.

Средняя процентная ставка по консолидации долга (годовых): По сроку кредита

Общедоступные процентные ставки по ссудам на консолидацию долга могут дать вам смутное представление о том, чего ожидать от кредиторов. Однако имейте в виду, что выбранный вами срок займа, вероятно, повлияет на указанную вами годовую процентную ставку.

Срок кредита — это время, которое вы согласны потратить на полное погашение. Большинство ссуд рассчитаны на срок от трех до пяти лет, хотя некоторые кредиторы предлагают более краткосрочные и долгосрочные варианты.

Средняя годовая процентная ставка по кредитному баллу и сроку кредита

35.59%

анонимные кредитные заявки для личных кредитов на консолидацию долга за год, предшествующий 25 мая 2021 г.Ваша заявленная ставка может отличаться.

Согласно нашему анализу, увеличение или уменьшение срока кредита может существенно повлиять на ставки по ссудам на консолидацию долга. Этот эффект может варьироваться в зависимости от кредитной политики вашего конкретного кредитора.

Вы также должны знать, что некоторые кредиторы могут взимать одинаковую процентную ставку независимо от срока и основывать вашу ставку исключительно на вашем кредитном прошлом.

Часто задаваемые вопросы: процентные ставки по кредиту консолидации долга

Как определяются процентные ставки по кредиту на консолидацию долга?

Средняя процентная ставка по ссудам на консолидацию долга может значительно варьироваться в зависимости от вашего кредитного профиля.Ссуды на консолидацию долга в среднем имеют более высокую процентную ставку, чем другие виды долга. Это связано с несколькими факторами:

• Ссуды для консолидации долга обычно необеспеченные. , что означает отсутствие залога, лежащего в основе ссуды, в отличие от ипотеки, где базовое имущество обеспечивает интересы кредитора в случае дефолта. Это делает ссуды на консолидацию долга более рискованными для кредитора.
• Ссуды на консолидацию долга получены заемщиками, имеющими значительные суммы непогашенной задолженности .Большой остаток по возобновляемой задолженности, такой как кредитные карты и кредитные линии, снизит ваш кредитный рейтинг, особенно если вы превысите 40% от выданного возобновляемого кредита по любой линии.
• Ссуды на консолидацию долга обычно используются для уменьшения процентных расходов по прочим долгам . При рефинансировании с помощью ссуды на консолидацию долга существующие долги переводятся в другой формат, но фактически не погашаются. Более высокие процентные ставки по кредитам на консолидацию долга отражают эту реальность.

Каковы преимущества консолидации долга?

Предполагая, что вы можете обеспечить более низкую годовую процентную ставку, чем средневзвешенная стоимость вашего существующего долга, ссуда на консолидацию долга может снизить ваши процентные расходы с течением времени . Если возможно, мы рекомендуем вам направить любые ежемесячные сбережения из ссуды на консолидацию долга на агрессивное погашение оставшейся задолженности. Это еще больше снизит ваши процентные расходы и быстрее освободит вас от долгов.Кроме того, если вы используете ссуду на консолидацию долга для погашения возобновляемой задолженности по кредитным картам или кредитным линиям, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг.

Консолидация долга позволяет упростить платежи по кредиту . Вместо того, чтобы платить нескольким кредиторам, вы теперь имеете дело только с одним кредитором. Это особенно полезно, если вы жонглируете несколькими сроками платежа или процентными ставками по разным кредитным картам. Наличие единственного кредитора снижает вероятность случайного пропущенного платежа, который может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу.Преобразование существующего возобновляемого кредита в кредит в рассрочку посредством ссуды на консолидацию долга также диверсифицирует ваш кредитный портфель, что может еще больше улучшить вашу кредитоспособность.

Сокращение ежемесячных платежей — главная причина, по которой многие люди выбирают ссуды для консолидации долга. Минимальные ежемесячные платежи по нескольким кредитным картам и краткосрочные ссуды могут быстро составить неуправляемые цифры. Консолидируя свой долг, вы не только упрощаете ежемесячные платежи, но и реструктурируете свои долги и сокращаете ежемесячные платежи, растягивая их на более длительный период времени.Это может предоставить заемщикам большую передышку. Однако заемщикам следует позаботиться о том, чтобы не растягивать период выплат слишком долго — это увеличивает общие процентные расходы по ссуде, как подробно описано ниже.

Каковы недостатки консолидации долга?

Если вы слишком сильно продлите срок ссуды, вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов, чем если бы вы избегали консолидации долга и вместо этого сосредоточились на агрессивном погашении долгов в краткосрочной перспективе.Некоторые кредиторы также будут взимать более высокие процентные ставки на более длительные периоды. Если годовая процентная ставка, которую вы можете получить за счет консолидации ссуды, значительно ниже, чем средневзвешенное значение вашей непогашенной задолженности, вам следует оценить, сможете ли вы погасить существующие долги в течение более короткого периода времени без ссуды для консолидации долга.

Наконец, ссуды на консолидацию долга не устраняют рискованное поведение, и они могут фактически усугубить долговые проблемы , предоставляя заемщику избыточные возможности для заимствования.Из-за сокращения ежемесячных платежей у многих заемщиков может возникнуть соблазн и дальше тратить деньги не по средствам. Это может привести к тому, что заемщики окажутся в еще большей задолженности. Вместо этого заемщикам следует думать о ссудах на консолидацию долга как о втором шансе привести свои финансы в порядок. Любые излишки денежных средств, сэкономленные в результате сокращения выплат, следует рассматривать как возможность избавиться от существующей задолженности. Подчеркнем, что новых долгов следует вообще избегать.

Каковы комиссии и штрафы по ссудам на консолидацию долга?

Штрафы за досрочное погашение и комиссия за выдачу кредита также могут съесть экономию, которую вы получаете от более низкой процентной ставки по ссуде на консолидацию долга.Многие кредиторы взимают комиссию за инициирование ссуды в размере от 1% до 5% от запрошенной суммы ссуды, что может уменьшить или устранить экономию, полученную от консолидации ссуды.

Кроме того, некоторые кредиторы могут взимать штрафы за досрочное погашение, которые наказывают заемщиков за попытку погасить свои ссуды досрочно. Это имеет такое же негативное влияние, как и высокая плата за инициацию. Прежде чем брать какие-либо займы, убедитесь, что вы четко представляете все комиссии, которые взимает кредитор, чтобы избежать каких-либо сюрпризов.Вы можете обнаружить, что любые краткосрочные сбережения от консолидации ссуды могут быть разбавлены или сведены на нет последующими комиссиями.

Эндрю Пентис внес вклад в этот отчет.

Средневзвешенный срок службы (WAL)

Что такое средневзвешенный срок службы (WAL)?

Средневзвешенный срок (WAL) — это средний срок, в течение которого каждый доллар невыплаченной основной суммы по ссуде, ипотеке или амортизируемой облигации остается непогашенным. Расчет WAL показывает инвестору, аналитику или управляющему портфелем, сколько лет потребуется, чтобы получить примерно половину суммы непогашенной основной суммы.Формула полезна для измерения кредитного риска, связанного с ценными бумагами с фиксированным доходом.

Общие сведения о средневзвешенном сроке службы (WAL)

Временные веса, используемые при расчетах средневзвешенного срока службы, основаны на выплатах принципалу. Во многих ссудах, таких как ипотека, каждый платеж состоит из выплат в счет основной суммы долга и выплат по процентам. В WAL учитываются только основные платежи, и эти платежи имеют тенденцию увеличиваться со временем, при этом ранние платежи по ипотеке идут в основном в счет процентов, тогда как платежи, производимые в конце ссуды, применяются в основном к основной сумме ссуды.

Ключевые выводы

• Средневзвешенный срок жизни используется для определения суммы в долларах, которая остается непогашенной по ипотеке или ссуде.
• Расчет является «взвешенным», потому что он учитывает, когда платежи в счет основного долга производятся — если, например, почти все платежи в счет основного долга производятся в течение пяти лет, WAL будет близок к пяти годам.
• Средневзвешенный срок не учитывает выплаты процентов по ссуде.
• Большинство инвесторов выберут облигацию с меньшим значением WAL, поскольку меньшее число предполагает, что облигация несет меньший кредитный риск.

Периоды времени с более высокими суммами в долларах имеют больший вес в WAL. Например, если основная часть погашения будет выплачена через 10 лет, средневзвешенный срок службы будет ближе к 10 годам.

Пример взвешенного среднего срока службы

Расчет WAL амортизируемой облигации состоит из четырех этапов. Предположим, что по облигации производится один платеж в год. В течение следующих пяти лет выплаты по облигации составят 1000, 2000, 4000, 6000 и 10 000 долларов. Следовательно, общая стоимость (невзвешенных) платежей до вычисления WAL составляет 23 000 долларов.

Первый шаг расчета — умножить каждый из этих платежей на количество лет, в течение которых произойдет платеж. В этом примере это будут следующие значения:

• Год 1 = 1 x 1000 долларов = 1000 долларов
• Год 2 = 2 x 2000 долларов = 4000 долларов
• Год 3 = 3 x 4000 долларов = 12000 долларов
• Год 4 = 4 x 6000 долларов = 24000 долларов
• Год 5 = 5 x 10 000 долларов = 50 000 долларов

Второй шаг в расчете — сложить эти взвешенные суммы.В этом примере общие взвешенные платежи равны 91 000 долларов США. Шаг третий — сложить общие невзвешенные выплаты по облигации. В этом примере общая сумма составляет 23 000 долларов США. Последний шаг — взять общие взвешенные платежи и разделить это значение на общие невзвешенные платежи, чтобы получить WAL:

Средневзвешенная продолжительность жизни = 91 000 долларов США / 23 000 долларов США = 3,96 года

В этом примере WAL примерно равен 4,00, и по прошествии четырех лет выплачивается 13 000 долларов из 23 000 долларов основной суммы (чуть больше половины).Самый крупный платеж — это последний платеж, поэтому WAL ближе к общему пятилетнему сроку облигации. С другой стороны, если поменять местами выплаты за второй и пятый год, средневзвешенный срок службы будет намного меньше:

• Год 1 = 1 x 1000 долларов = 1000 долларов
• Год 2 = 2 x 10 000 долларов = 20 000 долларов
• Год 3 = 3 x 4000 долларов = 12000 долларов
• Год 4 = 4 x 6000 долларов = 24000 долларов
• Год 5 = 5 x 2000 долларов = 10 000 долларов

Средневзвешенная продолжительность жизни = 67000 долларов / 23000 долларов = 2.91 год

WAL дает инвесторам или аналитикам приблизительное представление о том, как быстро облигация, о которой идет речь, приносит доход. Поскольку рациональные инвесторы хотят получить доход раньше, при сравнении двух облигаций инвестор выберет ту, у которой WAL короче. Другими словами, наиболее значительный кредитный риск по ссуде — это риск потери основной суммы, а меньший размер WAL указывает на более высокую вероятность того, что основная сумма будет полностью выплачена.

Определение смешанной скорости

Что такое смешанная ставка?

Смешанная ставка — это процентная ставка, взимаемая по ссуде, которая представляет собой комбинацию предыдущей ставки и новой ставки.Смешанные ставки обычно предлагаются посредством рефинансирования существующих займов, по которым взимается процентная ставка, которая выше, чем ставка по старому займу, но ниже, чем ставка по совершенно новому займу.

Этот тип ставки рассчитывается для целей бухгалтерского учета, чтобы лучше понять истинное долговое обязательство по нескольким займам с разными ставками или доход от нескольких потоков процентов.

Смешанные ставки часто используются для понимания реальной процентной ставки, выплачиваемой при рефинансировании ссуды, но их также можно использовать при добавлении дополнительного долга, такого как вторая ипотека.

Как работают смешанные ставки

Смешанная ставка используется кредиторами, чтобы побудить заемщиков рефинансировать существующие ссуды под низкие проценты, а также используется для расчета совокупной стоимости средств. Эти ставки также представляют собой средневзвешенную процентную ставку по корпоративному долгу. Полученная ставка считается совокупной процентной ставкой по корпоративному долгу.

Смешанные ставки также применяются к заемщикам-физическим лицам, которые рефинансируют личный заем или ипотеку. Для потребителей доступно несколько бесплатных онлайн-калькуляторов, позволяющих рассчитать смешанную среднюю процентную ставку после рефинансирования.

Ключевые выводы

• Смешанная ставка — это процентная ставка, взимаемая по ссуде, которая представляет собой комбинацию предыдущей ставки и новой ставки.
• Смешанные ставки могут применяться к рефинансированному корпоративному долгу или к потребительским займам, таким как рефинансируемая ипотека.
• Для расчета смешанной ставки чаще всего используется средневзвешенная процентная ставка по ссудам.

Примеры смешанных ставок

Смешанные ставки могут применяться к рефинансируемой корпоративной задолженности или к личным ссудам, взятым физическими лицами.Для расчета смешанной ставки используется средневзвешенное значение процентных ставок по ссудам.

Корпоративный долг

Некоторые компании имеют более одного типа корпоративного долга. Например, если у компании есть долг в размере 50 000 долларов США под процентную ставку 5% и долг на 50 000 долларов США под процентную ставку 10%, общая смешанная ставка будет рассчитана как:

(50 000 x 0,05 + 50 000 x 0,10) / (50 000 + 50 000) = 7,5%

Смешанная ставка также используется в учете стоимости средств для количественной оценки обязательств или инвестиционного дохода на балансе.Например, если у компании было два займа, один на 1000 долларов под 5%, а другой на 3000 долларов под 6%, и она выплачивала проценты каждый месяц, за ссуду в 1000 долларов через год будет взиматься 50 долларов, а за ссуду 3000 долларов — 180 долларов. Таким образом, смешанная ставка будет:

(50 + 180) / 4000 = 5,75%

В качестве другого гипотетического примера предположим, что компания А объявила результаты за 2 квартал 2020 года с пометкой в ​​отчете о прибылях и убытках в разделе баланса, в котором указана смешанная ставка компании на свои 3 доллара.5 миллиардов долга. Смешанная процентная ставка за квартал составила 3,76%.

Персональные ссуды

Банки используют смешанную процентную ставку для удержания клиентов и увеличения сумм ссуд для проверенных и платежеспособных клиентов. Например, если клиент в настоящее время владеет ипотекой на сумму 75 000 долларов с процентной ставкой 7% и желает рефинансировать, когда текущая ставка составляет 9%, банк может предложить смешанную ставку в размере 8%. Затем заемщик может принять решение о рефинансировании на сумму 150 000 долларов по смешанной ставке 8%.

.