Списание за овердрафт что это: Списание за овердрафт Сбербанк, что значит списание просроченной задолженности за овердрафт Сбербанк

14.04.2021 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Технический овердрафт по дебетовой карте: виды, причины и последствия

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.

Содержание

Скрыть

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Виды технического овердрафта
1. Неразрешенный

Причины возникновения технического овердрафта

Последствия

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Судебная практика и примеры условий погашений

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.

Виды технического овердрафта

Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Разрешенный

Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

Неразрешенный

Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

Причины возникновения технического овердрафта

Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

Сторонние банки. В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
Покупки за рубежом. Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
Сбой в работе оборудования. Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
Автоматически платежи. Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.

Последствия

Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Автоматическое погашение задолженности

Автоматическое погашение задолженности — это возможность погашать задолженность по карте в дату платежа в автоматическом режиме и на регулярной основе, путем списания денежных средств в размере минимального платежа либо полной суммы задолженности с Вашего текущего счета, открытого в Кредит Европа Банке.

Для подключения данной услуги нужны кредитная карта или расчетная карта с разрешенным овердрафтом Кредит Европа Банка и действующий текущий счет.

Текущий счет и счет карты, на который предполагается перечислять денежные средства, должны относиться к одной валютной группе (рубли, например).

Для подключения необходимо заполнить заявление в одном из отделений Кредит Европа Банка.

ВАЖНО! В случае, если дата платежа попадает в период обработки заявления, поручение будет исполняться, начиная со следующей даты платежа.

Как это работает?

В дату платежа происходит списания денежных средств с Вашего текущего счета для погашения минимального платежа или полной суммы задолженности.

Если в момент списания на текущем счете недостаточно денежных средств для погашения указанного в заявлении типа задолженности, то каждый последующий день система будет повторно проводить операцию списания до полного погашения.

Если на момент списания на карточном счете денежные средства отсутствуют, то каждый последующий день система будет повторно проводить операцию списания до полного погашения выбранного типа задолженности.

Если на момент списания на карточном счете уже есть денежные средства в сумме достаточной для погашения указанного в заявлении типа задолженности, то списание денежных средств с текущего счета не производится.

Что будет в выписке?

В выписке перечисление денежных средств по заявлению будет отражаться как поступление средств в исполнение заявления на регулярный перевод.

Термины и определения

Дата платежа

для Расчетных карт с разрешенным овердрафтом – последний день Платежного периода, не позднее которого Клиент обеспечивает внесение на Счет денежных средств в размере Задолженности;

для Кредитных карт – 20-й день после Даты формирования Выписки, не позднее которого Клиент обеспечивает внесение на Счет денежных средств в размере не менее Минимального платежа, указанного в Выписке, если иное не установлено Тарифами. В случае несвоевременного внесения денежных средств до установленной Даты платежа Банк начисляет Неустойку и Повышенный процент, в соответствии с Тарифами и действующими Правилами.

Задолженность – сумма основного долга, возникшего в результате проведения расходных операций по Карте, с учетом суммы начисленных процентов, комиссий, неустоек и других плат, начисленных Банком в соответствии с Тарифами.

Текущий счет — банковский счет, открываемый физическому лицу в Банке, для совершения расчетных операций не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Тип задолженности – выбирается в Заявлении:

Полная сумма Задолженности

Минимальный платеж

Кредитная карта – банковская карта, выпускаемая Банком как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет Кредита, предоставленного Банком Клиенту.

Минимальный платеж (только для Кредитных карт) – обязательный Ежемесячный платеж в погашение Задолженности по Кредиту. Минимальный платеж включает в себя:

Неустойки; сумму Перерасхода средств; комиссии, установленные Тарифами и начисленные Банком; сумму начисленных процентов и повышенных процентов за использование Кредита;

установленную Тарифами часть Основного долга; установленную Тарифами часть Ежемесячного платежа от операции «Покупка в рассрочку»;

Сумма Минимального платежа рассчитывается и устанавливается в каждую Дату формирования Выписки и указывается в Выписке.

Расчетная карта с разрешенным овердрафтом – карта, расходные операции, с применением которой осуществляются Клиентом в рамках остатка собственных средств на Счете. При недостатке собственных средств на Счете Клиент может воспользоваться Кредитом в форме разрешенного овердрафта.

Сбербанк 3ds? не, не слышал — Приёмная на vc.ru

{«id»:211848,»url»:»https:\/\/vc.ru\/claim\/211848-sberbank-3ds-ne-ne-slyshal»,»title»:»\u0421\u0431\u0435\u0440\u0431\u0430\u043d\u043a 3ds? \u043d\u0435, \u043d\u0435 \u0441\u043b\u044b\u0448\u0430\u043b»,»services»:{«facebook»:{«url»:»https:\/\/www.facebook.com\/sharer\/sharer.php?u=https:\/\/vc.ru\/claim\/211848-sberbank-3ds-ne-ne-slyshal»,»short_name»:»FB»,»title»:»Facebook»,»width»:600,»height»:450},»vkontakte»:{«url»:»https:\/\/vk.com\/share.php?url=https:\/\/vc.ru\/claim\/211848-sberbank-3ds-ne-ne-slyshal&title=\u0421\u0431\u0435\u0440\u0431\u0430\u043d\u043a 3ds? \u043d\u0435, \u043d\u0435 \u0441\u043b\u044b\u0448\u0430\u043b»,»short_name»:»VK»,»title»:»\u0412\u041a\u043e\u043d\u0442\u0430\u043a\u0442\u0435″,»width»:600,»height»:450},»twitter»:{«url»:»https:\/\/twitter. com\/intent\/tweet?url=https:\/\/vc.ru\/claim\/211848-sberbank-3ds-ne-ne-slyshal&text=\u0421\u0431\u0435\u0440\u0431\u0430\u043d\u043a 3ds? \u043d\u0435, \u043d\u0435 \u0441\u043b\u044b\u0448\u0430\u043b»,»short_name»:»TW»,»title»:»Twitter»,»width»:600,»height»:450},»telegram»:{«url»:»tg:\/\/msg_url?url=https:\/\/vc.ru\/claim\/211848-sberbank-3ds-ne-ne-slyshal&text=\u0421\u0431\u0435\u0440\u0431\u0430\u043d\u043a 3ds? \u043d\u0435, \u043d\u0435 \u0441\u043b\u044b\u0448\u0430\u043b»,»short_name»:»TG»,»title»:»Telegram»,»width»:600,»height»:450},»odnoklassniki»:{«url»:»http:\/\/connect.ok.ru\/dk?st.cmd=WidgetSharePreview&service=odnoklassniki&st.shareUrl=https:\/\/vc.ru\/claim\/211848-sberbank-3ds-ne-ne-slyshal»,»short_name»:»OK»,»title»:»\u041e\u0434\u043d\u043e\u043a\u043b\u0430\u0441\u0441\u043d\u0438\u043a\u0438″,»width»:600,»height»:450},»email»:{«url»:»mailto:?subject=\u0421\u0431\u0435\u0440\u0431\u0430\u043d\u043a 3ds? \u043d\u0435, \u043d\u0435 \u0441\u043b\u044b\u0448\u0430\u043b&body=https:\/\/vc.ru\/claim\/211848-sberbank-3ds-ne-ne-slyshal»,»short_name»:»Email»,»title»:»\u041e\u0442\u043f\u0440\u0430\u0432\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430 \u043f\u043e\u0447\u0442\u0443″,»width»:600,»height»:450}},»isFavorited»:false}

2935

просмотров

Списание платы за овердрафт в Сбербанке: что это, как отключить

Некоторые сталкиваются с проблемой списания платы за овердрафт в Сбербанке. Что это и как его избежать, ведь результат – минусовый баланс, о котором клиент может даже не подозревать?

Овердрафт по дебетовой карте — что это

Слово overdraft означает «перерасход» (с английского). Списание платы за овердрафт в Сбербанке по дебетовой карте происходит чаще всего по причине несвоевременной оплаты ежегодных или ежемесячных банковских услуг (мобильный банкинг, годовое обслуживание и т.п.). Если денег на счету у клиента нет – баланс уходит в минус. Такой вид овердрафта называется техническим.

Есть также специальная банковская услуга, предполагающая выдачу микрозайма держателю карточки. Разрешенный овердрафт подключается отдельно по договору.

Он предполагает возможность использовать больше средств, чем есть на карте, за счет минусового баланса. Списание платы за овердрафт в Сбербанке в этом случае происходит автоматически в ближайшем времени при поступлении средств.

Разрешенный овердрафт подключают далеко не всем. Для его обеспечения необходимо иметь постоянный поток средств на расчетной дебетовой карте. Автоматически его могут выдать зарплатным клиентам Сбербанка. Списание платы за овердрафт в этом случае тоже осуществляется сразу при поступлении на карту денег. Недостаток такого займа в больших размерах процентных ставок за овердрафт и его несвоевременное погашение.

Овердрафт — что это такое?

Списания за овердрафт по карте Сбербанка

Итак, если вы однажды обнаружили минусовый баланс на дебетовой карте – вы теперь догадаетесь, что это списание платы за овердрафт. Сбербанк может даже не предупредить о случившемся, поэтому счет периодически лучше проверять, особенно при редком использовании карты. Списание уже произошло – что делать? Напомним, существует два вида овердрафта: специальный и технический. Рассмотрим оба варианта.

Разрешенный

К первому виду стоит отнестись серьезнее – за использование займа начисляются существенные проценты. При превышении установленного лимита ставка удваивается. Погашать его лучше сразу. Но и списание платы за овердрафт в Сбербанке в таком случае происходит с ведома клиента.

Кому попало услугу не предоставляют. Заключается договор, оговаривающий все условия предоставления займа, процентов за пользование, сроков погашения и т.д.

Технический

Второй вид предполагает плату за пользование карточкой или сопутствующих услуг. При подключении клиент может не обратить внимание на пункт о их стоимости. Обычно это небольшие суммы, снимаемые в определенный отрезок времени (раз в месяц или год). Просто пополните счет, и долг спишется автоматически.

Технический овердрафт по дебетовой карте Сбербанка возможен при списании ежемесячной абонентской платы за подключенные услуги

Перерасход денег по дебетовой карте может возникнуть также при работе с другой валютой, электронными деньгами или банкоматом.

Как отключить овердрафт на дебетовой карте

Как отключить списание платы за овердрафт в Сбербанке? Это тоже зависит от вида овердрафта.

Перед тем, как отключить списание платы за овердрафт в Сбербанке, необходимо разобраться в его возникновении. Обратитесь в банк или перечитайте договор по дебетовой карте. Банковский сотрудник посмотрит на подключенные услуги и разъяснит за что и в каком размере снимаются деньги. Вы не сможете отключить списание платы за овердрафт в Сбербанке, не отключив услугу, за которую она снимается.

Возможно, недавно вы подключили мобильный банкинг? Теперь за это снимаются деньги. Годовое обслуживание оплачивается практически по всем картам Сбербанка. Сумма оговаривается в договоре – перечитайте его. Практически за любую услугу снимается плата, в согласии с тарифом. Уточните о размере необходимых платежей. Если они вас не устраивают – отключите ее.

Бывает списание платы за овердрафт в Сбербанке по дебетовой карте происходит из-за сбоев работы системы. Столкнувшись с этим, обязательно нужно обратиться в Банк и попросить помочь решить проблему.

Заключение

Итак, минусовый баланс возможен и на дебетовой карте – это технический или разрешенный овердрафт. Чтобы отключить списание платы за овердрафт в Сбербанке, необходимо отключить саму услугу, за которую он снимается. Узнать какая банковская услуга подключена к карте и сколько за нее приходится платить, можно в договоре или непосредственно у сотрудника Сбербанка.

Предложения партнеров

Дебетовая карта

Космос

Дебетовая карта

РЖД

Дебетовая карта

Tinkoff Black

Дебетовая карта

ShoppingCard

Дебетовая карта

Мир без границ

Почему банки списывают безнадежные долги?

Что такое списание?

Долг, который не может быть взыскан или взыскан с должника, является безнадежным долгом. В соответствии с методом резерва или резерва, предприятия кредитуют категорию «Дебиторская задолженность» в балансе на сумму непогашенной задолженности. Дебетовая запись на ту же сумму вводится в столбец «Резерв на сомнительные счета», чтобы сбалансировать баланс. Этот процесс называется списанием безнадежных долгов.

По методу прямого списания безнадежная задолженность списывается на расходы. Компания кредитует счет дебиторской задолженности в балансе и дебетует счет расходов по безнадежной задолженности в отчете о прибылях и убытках. При этой форме бухгалтерского учета в балансе отсутствует раздел «Резерв по сомнительным счетам».

Ключевые выводы

Когда компания не ожидает взыскания долга, долг становится безнадежным и списывается.
Чтобы занять более привлекательную позицию и уменьшить свои налоговые обязательства, банки часто списывают «токсичные» ссуды — наиболее распространенную форму безнадежных долгов для банка.
Согласно GAAP, банки обычно обязаны хранить резервы на случай плохих ссуд.
При списании безнадежной задолженности часть долга взыскивается, а часть списывается, как правило, в рамках урегулирования.

Как банки списывают безнадежную задолженность

Банки предпочитают никогда не списывать безнадежные долги, поскольку их ссудные портфели являются их основными активами и источником будущих доходов. Однако токсичные ссуды — ссуды, которые невозможно получить или которые необоснованно трудно получить — очень плохо отражаются на финансовой отчетности банка и могут отвлекать ресурсы от более производительной деятельности.

Банки используют списание, которое иногда называют «списанием», чтобы удалить ссуды из своих балансов и уменьшить свои общие налоговые обязательства.

Пример списания банком безнадежной задолженности

Банки никогда не предполагают, что они заберут все предоставленные ссуды. Вот почему общепринятые принципы бухгалтерского учета (GAAP) требуют от кредитных организаций создания резерва на случай ожидаемых будущих безнадежных ссуд. Это также известно как скидка на безнадежные долги.

Например, фирма, которая дает ссуды на сумму 100 000 долларов, может иметь скидку на 5% или 5 000 долларов по безнадежным долгам. Как только ссуды предоставлены, эти 5000 долларов немедленно принимаются в качестве расходов, поскольку банк не дожидается фактического дефолта. Оставшиеся 95 000 долларов США отражаются в балансе как чистые активы.

Если окажется, что дефолтов заемщиков больше, чем ожидалось, банк списывает дебиторскую задолженность и берет на себя дополнительные расходы. Таким образом, если банк имеет невыплаченные ссуды на сумму 8000 долларов, он списывает всю сумму и берет дополнительные 3000 долларов в качестве расходов.

Списание и списание

Когда долги списываются, они удаляются как активы из баланса, поскольку компания не ожидает взыскания оплаты.

Напротив, когда безнадежный долг списывается, часть стоимости безнадежного долга остается в качестве актива, потому что компания рассчитывает вернуть его. Та часть, которую компания не рассчитывает получить, списывается.

Например, рассмотрим банк, предлагающий клиенту возможность погасить его долг в соответствии с мировым соглашением.Банк может предложить клиенту единовременное предложение о выплате 50% для выполнения своих долговых обязательств. В случае принятия, выплаченная 50% -ная часть переводится из Счета к получению в Наличные, а неоплаченная часть списывается с суммой, зачисляемой из Счета к получению и дебетованием резерва по сомнительным счетам или списанием расходов на счет расходов по безнадежным долгам.

Особые соображения

При списании проблемной ссуды кредитор получает налоговый вычет из суммы ссуды.Банки не только получают вычеты, но и могут взыскивать долги и получать от них доход. Другой распространенный вариант — это продажа банками безнадежных долгов сторонним коллекторским агентствам.

Что происходит, когда банк списывает безнадежный долг? | Малый бизнес

Фрейзер Шерман Обновлено 25 января 2019 г.

Банк списывает ваш долг, когда приходит к выводу, что вы никогда не собираетесь платить. Это не влияет на ваше обязательство по выплате долга.Банк по-прежнему может попытаться взыскать с вас неоплаченные банковские долги или передать их сборщику долгов. Если банк не аннулирует долг, вы все равно рискуете получить судебное решение или нанести удар по кредитному рейтингу вашего бизнеса.

Списание со счетов

Списание со счетов вообще не влияет на наличие долга. Все дело в бухгалтерском учете и финансовой отчетности банка. Если банк ссудит вашей компании 100 000 долларов, он рассчитывает вернуть деньги. Банк может указать 100 000 долларов в качестве актива на своем балансе.

Если банк решит, что вы бездельник, финансовые отчеты не могут это игнорировать. Игнорирование безнадежных долгов даст инвесторам и аудиторам искаженное представление о состоянии банка. Вместо этого бухгалтер списывает или списывает ваш долг — они означают одно и то же — чтобы удалить 100 000 долларов из баланса. Это все, что нужно для списания долга. Это не останавливает банк от обращения в суд, продажи долга сборщику долгов или сообщения о вашей неуплате в основные кредитные бюро.

Аннулирование долга

Если банк присылает вам документы об официальном аннулировании долга, вам не повезло. Например, форма 1099-C уведомляет и вас, и IRS о том, что ваш долг погашен. Плохая новость в том, что списанные долги — это доход.

Если ваша компания берет взаймы 50 000 долларов и не возвращает их, налоговое законодательство гласит, что это то же самое, что получить 50 000 долларов. Ваш бизнес должен указать 50 000 долларов в качестве дохода, если прощение не подпадает под одно из исключений, например, подачу заявления о банкротстве в соответствии с главой 11.Даже прощенные долги по-прежнему влияют на ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг.

Запрет погашения долга

Каждый штат устанавливает срок давности в отношении того, как долго кредиторы могут собирать долги. По прошествии этого времени банк теряет право забрать свои деньги. То же самое делают и сборщики долгов, если банк продает долг. Однако до этого момента попытки забрать деньги законны. Некоторые тактические приемы — угрозы бросить вас в тюрьму или совершить нападение — являются незаконными. Другие, например обращение в суд с целью наложения ареста на имущество вашего предприятия, являются законными.

В зависимости от структуры вашего бизнеса, ваше личное имущество и деньги также могут подвергаться риску. Если ваша компания является корпорацией, кредиторы обычно не могут арестовать ваши личные активы. Если вы управляете партнерством или индивидуальным предпринимателем, нет никаких юридических препятствий для банка или сборщика долгов, которые наложат залог на ваш дом в счет погашения бизнес-долга.

Убивает ли овердрафт налоговые вычеты в конце года? — Pinewood Consulting, LLC

Обработка овердрафта наличными для налоговых целей

Вот недавняя история налогоплательщика, которая, я думаю, вас заинтересует.

У меня есть клиент, работающий на кассовой основе за календарный год, который 31 декабря 2018 года выписал и отправил по почте 5000 долларов чеков на расходы 2018 года. В результате этой деятельности его бухгалтерские книги показали отрицательное сальдо кассовой книги в размере 9000 долларов.

Его банковская выписка на 31 декабря 2018 года показывает положительный баланс в размере 15000 долларов США.

Неоплаченные чеки на сумму 24 000 долларов составляют разницу.

У клиента есть 50 000 долларов в виде кредитной линии, которую он мог бы занять, но не взял. Его банковский счет не имеет автоматической защиты от овердрафта.

Какие ответы вы бы дали на следующие вопросы:

Может ли он потребовать вычет за 5 000 долларов чеков, выписанных им 31 декабря, и других чеков, выписанных, когда в его книгах была отрицательная касса?
Какие решающие факторы, такие как кредитная линия и защита от овердрафта?
Если расходы, оплаченные овердрафтом, подлежат вычету, как мне показать результат в балансе в налоговой декларации S? Отрицательные денежные средства как актив, овердрафт как обязательство или увеличение кредитной линии?
Если он не может вычесть 5000 долларов или, скажем, даже 9000 долларов, могу ли я увеличить балансовую кассу, чтобы показать нулевой баланс, и уменьшить расходы на 5000 долларов?

Вот как это работает:

Если чеки выполнены, деньги вычитаются.
Если чеки не оплачиваются из-за недостатка средств, суды не признают расходы.

В балансе S-корпорации используйте ноль для денежных средств и укажите овердрафт в разделе текущих обязательств и назовите его «денежный овердрафт» или «чеки, выписанные сверх остатка денежных средств».

В балансе налоговой декларации 1120S нет места для этого заголовка, поэтому отметьте его в заявлении, прикрепленном к декларации.

Мне это показалось интересным, и я подумал, что вы тоже.

Получите бесплатную консультацию по вопросам налоговой экономии

CPA Pinewood Consulting помогут вам оценить ваш потенциал экономии налогов с помощью бесплатной консультации. Забронируйте сегодня с Чадом Павлом, CPA.

Большой список налоговых вычетов для малого бизнеса (2021 г.)

Один из самых простых способов уменьшить сумму налога на прибыль — убедиться, что вы претендуете на все налоговые вычеты, доступные для вашего малого бизнеса.

Что такое налоговый вычет?

Налоговый вычет (или «налоговое списание») — это расход, который вы можете вычесть из своего налогооблагаемого дохода.Вы берете сумму расходов и вычитаете ее из своего налогооблагаемого дохода. По сути, списание налогов позволяет вам платить меньший налоговый счет. Но расходы должны соответствовать критериям налогового вычета IRS.

Ниже вы найдете исчерпывающий список списаний, обычно доступных индивидуальным предпринимателям и предприятиям, организованным как партнерства или компании с ограниченной ответственностью (LLC). Некоторые из них напрямую связаны с ведением бизнеса, а некоторые являются более личными вычетами, о которых должен знать владелец малого бизнеса.

Экономия на налоговых вычетах

Максимально эффективное использование всех имеющихся налоговых вычетов может сэкономить сотни и даже тысячи долларов при уплате налогов.

Рассмотрим пример.

Джо — самозанятый писатель, и в 2020 году его доход от самозанятости составил 60 000 долларов. Он должен заплатить 15,3% налога на самозанятость (SE) плюс подоходный налог, исходя из его индивидуальной налоговой ставки. Налог SE на 60 000 долларов составляет 9 180 долларов, а подоходный налог — 4865 долларов, что в сумме составляет 14 045 долларов.

(Для простоты мы предположили, что Джо холост, у него нет детей и нет других видов налогооблагаемого дохода, которые следует учитывать.)

В начале 2021 года Джо присоединился к Bench, и его бухгалтер обнаружил расходы подрядчика на сумму 6000 долларов, о которых он не знал. Эти расходы считаются налоговыми вычетами и уменьшают его чистый доход от самозанятости до 54 000 долларов.

Теперь, имея 54 000 долларов налогооблагаемого дохода от самозанятости, он платит 8 262 доллара в виде налога SE и 4200 долларов в виде подоходного налога, что в сумме составляет 12 462 доллара.

Это $ 1 583 экономии после учета налогового вычета подрядчика.

Уравновешивая 6000 долларов на расходах подрядчика, Бенч смог сократить налоговые обязательства Джо более чем на 1500 долларов.Хорошая экономия, которую он может использовать для обновления своего ноутбука в этом году.

Повторите это для всех доступных вычетов, на которые у Джо были расходы, и он может значительно уменьшить доход, с которого он должен платить налоги, сэкономив ему тысячи долларов.

Оставайтесь в курсе ваших вычетов

Как владельцу малого бизнеса может быть трудно понять, какие вычеты имеют отношение к вам.

Многие люди изо всех сил стараются оставаться на вершине своих отчислений круглый год и вместо этого пытаются сложить вещи воедино в конце года и сталкиваются с трудностями.Помните те расходы на ресторан, которые вы понесли в январе прошлого года? Большинство людей этого не делают, и поэтому они пропускают это налоговое списание. Сложите их все, и вы упустите большую экономию на налогах.

Вот тут-то и приходит на помощь бухгалтерский учет.

Чтобы получить эти вычеты, вам необходимо вести точный учет и вести ежемесячный учет.

Постоянная бухгалтерия имеет решающее значение для подсчета ваших удержаний. Если у вас нет хорошей сборки своими руками, которая вам нравится, попробуйте Bench.Мы сделаем вашу бухгалтерию за вас.

Когда Bench ведет бухгалтерский учет, мы получаем эти вычеты каждый месяц, поэтому вы можете быть уверены, что все уловили и минимизировали свои налоговые обязательства. Затем в конце года отправьте книги Бенча своему бухгалтеру. Или позвольте нам навсегда избавиться от налоговой отчетности с Bench Tax — мы будем вести бухгалтерский учет и подавать налоговую декларацию за вас. Считайте, что ваш налоговый сезон избавлен от головной боли!

16 основных налоговых вычетов для малого бизнеса

Каждый из этих расходов не подлежит налогообложению.Считайте это контрольным списком списаний налогов для малого бизнеса.

И помните, что некоторые вычеты из этого списка могут быть недоступны для вашего малого бизнеса. Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом или CPA, прежде чем требовать вычета из вашей налоговой декларации.

Реклама и продвижение

Стоимость рекламы и продвижения по службе полностью вычитается. Это может включать такие вещи, как:

Нанять человека для разработки бизнес-логотипа
Стоимость печати визиток или буклетов
Покупка рекламного места в печатных или интернет-СМИ
Отправка карт клиентам
Запуск нового сайта
Проведение маркетинговой кампании в социальных сетях
Спонсорство мероприятия

Однако вы не можете вычесть суммы, уплаченные с целью повлиять на законодательство (т.е. лоббирование) или спонсорство политических кампаний или мероприятий.

Деловые обеды

Как правило, вы можете вычесть 50% соответствующих затрат на еду и напитки. Чтобы иметь право на вычет:

Расходы должны быть обычной и необходимой частью ведения вашего бизнеса
Еда не может быть обильной или экстравагантной в данных обстоятельствах
Владелец бизнеса или сотрудник должны присутствовать на трапезе

Вы также можете вычесть 50% стоимости питания сотрудников, например, покупки пиццы на ужин, когда ваша команда работает допоздна.Питание на корпоративных вечеринках и пикниках подлежит 100% франшизе.

Обязательно сохраните документацию о поездке, которая включает сумму всех расходов, дату и место приема пищи, а также деловые отношения человека, с которым вы обедали. Хороший способ сделать это — записать цель приема пищи и то, что вы обсуждали, на обратной стороне квитанции.

Дополнительная литература: Как вычесть еду и развлечения

Страхование бизнеса

Вы можете вычесть страховые взносы, которые вы платите за страхование бизнеса.

Это может включать:

Страхование имущества для вашей мебели, оборудования и зданий
Страхование ответственности
Групповое страхование здоровья, стоматологии и зрения для сотрудников
Страхование профессиональной ответственности или противозаконных действий
Компенсация работникам
Автострахование служебного транспорта
Страхование жизни, которое распространяется на сотрудников, если бизнес или владелец бизнеса не является выгодоприобретателем по полису
Страхование от перерыва в работе, покрывающее упущенную выгоду, если ваш бизнес остановлен из-за пожара или по другой причине

Комиссия банка

Всегда полезно иметь отдельные банковские счета и кредитные карты для вашего бизнеса. Если ваш банк или компания-эмитент кредитной карты взимает годовую или ежемесячную плату за обслуживание, комиссию за перевод или комиссию за овердрафт, они подлежат вычету. Вы также можете вычесть комиссию продавца или комиссию за транзакцию, уплаченную сторонней платежной системе, такой как PayPal или Stripe.

Вы не можете удерживать комиссии, связанные с вашими личными банковскими счетами или кредитными картами.

Использование автомобиля в коммерческих целях

Вы используете свой автомобиль для бизнеса? Если вы используете свой автомобиль исключительно в коммерческих целях, вы можете вычесть полную стоимость его эксплуатации.Если вы используете его как для деловых, так и для личных поездок, вы можете вычесть только расходы, связанные с использованием в деловых целях.

Существует два метода вычета расходов на транспортное средство, и вы можете выбрать тот, который дает вам большую налоговую выгоду.

Стандартный пробег. Умножьте количество миль, проеханных по делам в течение года, на стандартную норму пробега. Для миль, проеханных в 2020 году, стандартный вычет составляет 0,57½ доллара за милю. В 2021 году это будет 0 долларов.56 на милю.
Метод фактических расходов. Отслеживайте все расходы на эксплуатацию автомобиля в течение года, включая газ, масло, ремонт, шины, страховку, регистрационные сборы и арендные платежи. Умножьте эти расходы на процент миль, пробегающих по бизнесу.

Оба метода требуют, чтобы вы отслеживали свои деловые мили за год. Вы можете вести подробный журнал своих деловых миль, использовать приложение для отслеживания поездок или восстанавливать журнал пробега с использованием других документов, таких как календари или журналы встреч.Если вы ведете журнал пробега, четко документируйте пройденные мили, время и место, а также деловую цель вашей поездки.

Обратите внимание, что вы не можете подсчитывать пройденные мили, путешествуя между домом и постоянным местом работы. Эти расходы считаются личными расходами на дорогу.

Работа по контракту

Если вы нанимаете фрилансеров или независимых подрядчиков для помощи в вашем бизнесе, вы можете вычесть их гонорары как коммерческие расходы.

Просто помните, что если вы платите подрядчику 600 долларов или более в течение налогового года, вы должны отправить ему форму 1099-NEC до 31 января следующего года.

Амортизация

Когда вы покупаете мебель, оборудование и другие бизнес-активы, правила амортизации требуют, чтобы вы распределяли стоимость этих активов по годам, которые вы будете использовать, а не вычитать полную стоимость за один раз.

Предоплата по этим статьям более привлекательна из-за более быстрой налоговой льготы. К счастью, IRS дает владельцам бизнеса несколько способов списать полную стоимость в течение одного года.

De minimis Safe Harbor выборы. Малые предприятия могут выбрать расходы на активы, которые стоят менее 2500 долларов за штуку в год, когда они были приобретены. Вы можете узнать больше о минимальных выборах в безопасной гавани в этом FAQ IRS.
Раздел 179 удержания. Вычет по Разделу 179 позволяет владельцам бизнеса вычитать до 1 040 000 долларов из имущества, введенного в эксплуатацию в течение налогового года. Это включает в себя новую и бывшую в употреблении коммерческую недвижимость и готовое программное обеспечение. Вычет по разделу 179 ограничивается налогооблагаемым доходом компании, поэтому его требование не может привести к чистым убыткам по вашей налоговой декларации.Однако любой неиспользованный вычет по Разделу 179 может быть перенесен на следующий год и вычтен из отчета.
Бонусная амортизация. Компании могут воспользоваться бонусной амортизацией для вычета 100% стоимости машин, оборудования, компьютеров, бытовой техники и мебели.

Если вы приобрели новый автомобиль в течение налогового года, IRS ограничивает списание легковых автомобилей. В первый год, если вы не подаете заявку на амортизацию бонуса, максимальный вычет амортизации составляет 10 000 долларов.Если вы подаете заявку на амортизацию бонуса, максимальная сумма списания составляет 18 000 долларов.

Амортизация сложнее, чем средний вычет, поэтому мы рекомендуем прочитать нашу статью Что такое амортизация? И как вы это рассчитываете? И спросите своего бухгалтера, какие активы вы можете вычесть в своем бизнесе.

Образование

Расходы на образование полностью вычитаются, если они повышают ценность вашего бизнеса и повышают ваш опыт. Чтобы решить, соответствует ли ваш класс или семинар требованиям, IRS рассмотрит, будут ли расходы поддерживать или улучшать навыки, необходимые в вашем текущем бизнесе.

В следующем списке приведены примеры допустимых расходов на бизнес-образование:

Занятия по повышению квалификации в своей области
Семинары и вебинары
Подписка на торговые или профессиональные публикации
Книги для вашей отрасли
Семинары для повышения вашего опыта и навыков
Транспортные расходы в классы и обратно

Имейте в виду, что любые расходы на образование, которые позволят вам начать новую карьеру, или расходы, связанные с образованием за пределами сферы вашего бизнеса, не квалифицируются как налоговые вычеты.

Расходы на домашний офис

Если вы используете домашний офис для своего бизнеса, вы можете вычесть часть своих жилищных расходов из дохода от бизнеса. Есть два способа вычесть расходы на домашний офис.

Упрощенный метод. Вы можете вычесть 5 долларов за квадратный фут вашего дома, который используется для бизнеса, но не более 300 квадратных футов.
Стандартный метод. Отслеживайте все фактические расходы на содержание вашего дома, такие как проценты по ипотеке или аренда, коммунальные услуги, налоги на недвижимость, услуги по уборке и благоустройству, сборы ассоциации домовладельцев и ремонт. Умножьте эти расходы на процентную долю вашего дома, предназначенную для использования в бизнесе.

Чтобы получить право на вычет из домашнего офиса, вам необходимо соответствовать двум критериям:

Регулярное и исключительное использование. Чтобы соответствовать регулярному и исключительному требованию, вы должны регулярно использовать домашний офис исключительно для ведения бизнеса. Письменный стол, который можно использовать как кухонный, не подойдет. Вам не нужно выделять целую комнату для вашего бизнеса, но ваша рабочая зона должна иметь четко обозначенные границы.Вы можете сохранить фотографии рабочего места вашего домашнего офиса вместе с налоговой документацией в качестве доказательства на случай, если IRS выберет вашу декларацию для аудита.
Основное место деятельности. Ваш домашний офис должен быть вашим основным местом работы. Это означает, что вы проводите здесь больше всего времени и ведете важные дела.

Если вы используете стандартный метод расчета вычетов из домашнего офиса, вам необходимо заполнить форму 8829 вместе с приложением C.Узнайте больше о вычетах из домашнего офиса.

Проценты

Если вы берете ссуду или используете кредитную карту для покрытия деловых расходов, вы можете вычесть проценты, уплаченные вашему кредитору или компании-эмитенту кредитной карты, если вы соответствуете следующим требованиям:

Вы несете юридическую ответственность по долгу. Например, если ваши родители берут вторую ипотеку на свой дом, чтобы помочь вам начать бизнес, вы не несете юридической ответственности по выплате долга. В этом случае проценты по ссуде не подлежат вычету, даже если вы производите все платежи по ипотеке.
И вы, и кредитор намереваетесь выплатить долг. Заем, который не нужно возвращать, — это подарок.
У вас и кредитора настоящие отношения должника / кредитора. IRS имеет тенденцию тщательно проверять ссуды между связанными сторонами, такими как члены семьи. Если вы используете метод начисления, вы не можете вычесть проценты, причитающиеся связанному лицу, до тех пор, пока платеж не будет произведен.

Имейте в виду, что если ссуда является частично деловой, а частично личной, вам необходимо разделить проценты между деловой и личной частями ссуды.

Юридические и профессиональные сборы

Юридические и профессиональные гонорары, которые необходимы и напрямую связаны с ведением вашего бизнеса, подлежат вычету. К ним относятся сборы, взимаемые юристами, бухгалтерами, бухгалтерами, составителями налоговой отчетности и онлайн-бухгалтерскими службами, такими как Bench.

Если гонорары включают оплату работы личного характера (например, составление завещания), вы можете вычесть только ту часть гонорара, которая связана с бизнесом.

Транспортные расходы

Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 г. отменил вычет расходов на переезд для всех лиц, не являющихся военными, но предприятия по-прежнему могут вычитать стоимость перемещения бизнес-оборудования, принадлежностей и инвентаря из одного места ведения бизнеса в другое.

Обязательно ведите хороший учет, чтобы обосновать все расходы, связанные с переездом вашего предприятия.

Расходы на аренду

Если вы арендуете помещение или оборудование для своего бизнеса, вы можете вычесть арендную плату как коммерческие расходы.

Имейте в виду, что арендная плата за ваш дом не должна вычитаться как коммерческие расходы, даже если у вас есть домашний офис. Эта арендная плата может быть вычтена как часть расходов домашнего офиса.

Заработная плата и пособия

Заработная плата, льготы и даже отпуск, выплачиваемые сотрудникам, как правило, не облагаются налогом, если они соответствуют нескольким критериям:

«Сотрудник» не является индивидуальным предпринимателем, партнером или членом LLC
Заработная плата разумная, обычная, необходимая
Фактически оказано услуг

Налоги и лицензии

Вы можете удерживать различные налоги и лицензии, связанные с вашим бизнесом. Это может включать:

Государственный подоходный налог
Налоги на заработную плату
Налоги на имущество физических лиц
Налоги на недвижимость, уплаченные с коммерческой собственности
Налог с продаж
Акцизы
Налоги на топливо
Бизнес-лицензии

Расходы на телефонную связь и интернет

Если телефонные и интернет-услуги являются неотъемлемой частью вашего бизнеса, они могут покрываться вычетом из деловых расходов.

Имейте в виду, что если вы пользуетесь стационарным телефоном дома, вы не можете вычесть стоимость первой линии, даже если вы используете ее исключительно для работы.Однако, если у вас есть второй стационарный телефон, предназначенный для вашего бизнеса, стоимость этой линии подлежит вычету.

Если вы используете свой мобильный телефон и подключение к Интернету как в личных, так и в деловых целях, вы можете вычесть только процент, предназначенный для использования в бизнесе. Ведите детализированный счет или другие подробные записи, чтобы подтвердить объем коммерческого использования на случай, если ваш возврат будет проверен.

Путевые расходы

Для того, чтобы поездка считалась деловой, она должна быть обычной, необходимой и находиться вдали от налогового дома.Ваш налоговый дом — это весь город или район, в котором вы ведете бизнес, независимо от того, где вы живете. Вам нужно уехать из налогового дома дольше, чем обычный рабочий день, и вам придется спать или отдыхать в пути.

Франшиза, утвержденные IRS командировочные расходы включают:

Путешествие к месту назначения и обратно на самолете, поезде, автобусе или автомобиле
Использование автомобиля в офисе компании
Парковка и плата за проезд
Стоимость такси и других видов транспорта, используемых в командировке
Питание
подсказки
Химчистка в командировке
Деловые звонки
Доставка багажа и образцов или демонстрационных материалов к месту назначения
Прочие аналогичные обычные и необходимые расходы, связанные с вашей деловой поездкой

Не забудьте вести записи, которые включают сумму каждого расхода, а также даты возвращения / отъезда, подробности поездки (с кем вы встречались), журнал пробега, если вы управляли собственным транспортным средством, и деловую причину путешествие.

Дополнительная литература: Вычитается ли налог на командировочные расходы?

Персональные налоговые отчисления для владельцев бизнеса

Вышеупомянутые вычеты можно запросить в Приложении C или Форме 1065, но есть несколько других налоговых льгот, которые владельцы малого бизнеса обычно заявляют в своих индивидуальных декларациях.

Благотворительные взносы

Индивидуальные предприятия, ООО и товарищества не могут вычитать благотворительные взносы как коммерческие расходы, но владелец бизнеса может иметь право требовать вычет в своей личной налоговой декларации.

Для участия в программе пожертвование должно быть сделано квалифицированной организации.

Начиная с деклараций 2020 года, налогоплательщики могут требовать до 300 долларов денежных взносов в качестве «сверхлимитного» вычета по форме 1040. Чтобы вычесть больше, владелец бизнеса должен указать вычеты в Приложении А к форме 1040.

Расходы по уходу за детьми и иждивенцами

Если вы платите кому-либо за уход за ребенком или другим иждивенцем во время работы, вы можете претендовать на получение кредита на уход за детьми и иждивенцами.Чтобы соответствовать требованиям, лицо, получающее карту, должно быть ребенком (младше 13 лет), супругом (а) или другим иждивенцем, физически или психически неспособным к самообслуживанию.

Размер кредита составляет от 20% до 35% от ваших допустимых расходов, в зависимости от вашего дохода. Допустимые расходы ограничены 3000 долларов на уход за одним иждивенцем и 6000 долларов, если вы оплатили уход за двумя или более иждивенцами. Публикация IRS 503 предоставляет дополнительную информацию о кредите на уход за детьми и иждивенцами. Вам нужно будет приложить форму 2441 к форме 1040, чтобы запросить кредит.

Пенсионные взносы

Вы можете вычесть взносы на пенсионные счета сотрудников в качестве коммерческих расходов, но владельцы предприятий, которые вносят взносы только в свои собственные пенсионные фонды, требуют удержания в Приложении 1 к своей форме 1040.

Сумма, которую вы можете удержать, зависит от типа вашего плана. Ознакомьтесь с советами IRS по расчету ваших собственных пенсионных взносов и удержаний для получения дополнительной информации.

Расходы на здравоохранение

Помимо страховых взносов, вы можете вычесть другие наличные медицинские расходы, такие как доплата в офисе и стоимость рецептов.Эти расходы включены в детализированные вычеты в Приложении A.

Самостоятельно занятые владельцы бизнеса также могут вычесть взносы на медицинское страхование для себя, своих супругов и иждивенцев по Приложению 1 к их Форме 1040. Однако, если вы имеете право участвовать в плане через работодателя вашего супруга, вы не можете вычесть эти премии.

Итог

Налоговые вычеты — важный способ минимизировать сумму налога, которую вы должны заплатить, и хорошее ведение учета гарантирует, что вы сохраните эти вычеты, если IRS когда-нибудь постучит.

Пусть ваша команда бухгалтеров Bench отслеживает все расходы, связанные с ведением вашего бизнеса, чтобы убедиться, что вы пользуетесь всеми законными вычетами. Отправьте книги Bench своему бухгалтеру в конце года или позвольте нам навсегда избавить вас от налоговых деклараций! Узнать больше.

Собственный розничный магазин или стартап?

Наши друзья из Gusto составили удобный список вычетов для магазинов и налоговых вычетов для стартапов.

Что такое скамья?

Мы — универсальная служба налоговой подготовки и бухгалтерского учета, в которой работают настоящие люди.С Bench вы получите специальную команду экспертов, которая будет заполнять ваши ежемесячные бухгалтерские книги и подавать налоговые декларации. Наша оптимизированная поддержка поможет вам: от опережения сроков до круглогодичного консультирования по вопросам налогообложения. Попробуйте нас бесплатно.

Все, что нужно знать о защите от овердрафта

Если вы совершаете покупки или оплачиваете счета, когда на вашем банковском счете нет наличных, вы можете с облегчением обнаружить, что ваши расходы покрываются программой защиты от овердрафта вашего банка.

По определению, защита от овердрафта — это услуга, которая предписывает вашему банку оплатить транзакцию, когда на вашем текущем счете недостаточно денег.Взамен ваш банк взимает с вас так называемую комиссию за овердрафт.

Раньше потребительские банки автоматически добавляли эту функцию ко всем текущим счетам, но в настоящее время вы должны выбрать или официально принять услугу. Понимание того, как работает защита от овердрафта, может помочь вам определить, подходит ли она для ваших привычек расходов и бюджета.

Механика защиты от овердрафта

Если на вашем текущем счете нет средств для покрытия транзакции, банк в определенных случаях покроет их за вас и взимает комиссию за овердрафт.Взаимодействие с другими людьми

Допустим, вам нужно потратить 100 долларов с помощью дебетовой карты, но у вас нет 100 долларов на текущем счете, или, возможно, у вас достаточно средств на вашем счете, но они еще не доступны для использования.

Если вы включили защиту от овердрафта, банк все равно утвердит дебетовую покупку, что позволит вам завершить покупку. Однако в этот момент на вашем счету будет избыток средств, то есть у вас будет отрицательный баланс. Банк оценит комиссию за овердрафт и попросит вас немедленно внести средства для покрытия 100 долларов.Однако, если вы не согласитесь, банк отклонит транзакцию и не будет взимать с вас комиссию за овердрафт.

Положение о подписке на услугу защиты от овердрафта применяется только к одноразовым дебетовым операциям и транзакциям через банкомат. Если вы выпишете чек или произведете повторяющийся платеж, который приведет к перерасходу средств на вашем счете, ваш банк все равно может оплачивать его от вашего имени и оцените комиссию за овердрафт, даже если вы не участвовали в ней. Но она также может решить не платить за нее, и в этом случае вы не получите комиссию за овердрафт.Однако вам все равно, возможно, придется заплатить комиссию за недостаточность средств (NSF), которая сопоставима с комиссией за овердрафт. Обычно вы не платите эту комиссию, если транзакция по дебетовой карте отклонена. Если банк возвращает неоплаченный чек, возможно, вам также придется заплатить комиссию за возврат чека.

Плюсы и минусы защиты от овердрафта

Основным преимуществом защиты от овердрафта является то, что она помогает вам оплачивать чрезвычайные расходы, даже если у вас мало наличных. Вы также можете избежать штрафов или сборов, которые были бы применены, если бы вы внесли просрочку платежа из-за временных проблем с деньгами.В качестве еще одного преимущества вы можете избежать возврата комиссии по чекам от розничных продавцов, если вы платите чеком, а банк разрешает его оплату. Сторона, получающая платеж, не будет знать, что у вас заканчиваются средства, когда вы платили им. Это поможет вам избежать затруднений, особенно если вы отправили платеж другу или деловому партнеру.

Тем не менее, защита от овердрафта не из дешевых, и плата за транзакцию может сделать ее особенно дорогостоящей, если вы используете ее регулярно. Вам может даже потребоваться несколько платежей за овердрафт за один день.Вероятная причина, по которой вы понесли комиссию, заключается в том, что у вас не было достаточно денег, а с комиссией за овердрафт у вас будет еще меньше. Кроме того, банк может отозвать услугу, если банки сочтут, что вы используете ее безответственно. Что еще хуже, повторяющиеся овердрафты могут отображаться как отрицательные элементы в вашем отчете ChexSystems, что может помешать вам получить одобрение для банковского счета.

Наконец, если вы слишком часто используете защиту от овердрафта, это может позволить вам приобрести вредные привычки, которые в конечном итоге будут дорого обходиться вам в течение всей жизни.В зависимости от защиты овердрафта может быть признаком того, что вам нужно научиться лучше управлять своим денежным потоком.

Стоимость защиты от овердрафта

Банки обычно не предлагают бесплатную защиту от овердрафта. Они взимают комиссию отчасти для того, чтобы вы не злоупотребляли услугой, а также потому, что это создает источник дохода для банка.

Разные банки взимают разные комиссии за овердрафт; однако применяется стандартная комиссия за транзакцию в размере около 35 долл. Банки также могут устанавливать различные ограничения на сумму в долларах, которую покрывает их служба защиты от овердрафта. Убедитесь, что вы понимаете возможные расходы, прежде чем выбирать защиту от овердрафта.

Если у вас есть кредитная линия, прикрепленная к вашему текущему счету в качестве резервного источника финансирования, вы можете понести процентные расходы, поскольку овердрафт будет считаться «ссудой». Этот вариант, известный как кредитная линия овердрафта, обычно требует, чтобы вы платили комиссию при использовании кредитной линии, но обычно это дешевле, чем уплата комиссии за каждый овердрафт, попадающий на ваш счет.Взаимодействие с другими людьми

Средняя комиссия за овердрафт составляет 34 доллара для 50 крупнейших банков страны и 31 доллар для более мелких банков и кредитных союзов.

Минимизация комиссий

Как вы, возможно, догадались, лучший способ избежать платы за овердрафт — это отказаться от услуги, которая часто может предотвратить начисление платы за овердрафт. Но если вы намерены принять участие в программе защиты от овердрафта, совершайте покупки в разных банках, чтобы сократить свои расходы. Получите ответы на несколько ключевых вопросов, чтобы найти банк с наиболее доступным планом защиты от овердрафта:

Какая комиссия за овердрафт? Помня об этой цифре, примите во внимание частоту и размер овердрафтов, с которыми вы сталкиваетесь, чтобы определить, будет ли услуга в одном банке стоить вам меньше, чем в другом.
Можете ли вы связать свой текущий счет с резервным источником финансирования, который будет использоваться перед функцией овердрафта? Если вы прикрепите сберегательный счет для снятия наличных, например, вы сможете избежать платы за овердрафт и процентов.
Будет ли овердрафтная кредитная линия более выгодной? Спросите своего банкира, какая комиссия будет взиматься при открытии кредитной линии и какую процентную ставку вы будете платить по займам.

Самый эффективный способ минимизировать расходы на защиту от овердрафта, пока вы выбраны, — это уменьшить количество совершаемых вами овердрафтов.Помимо выполнения базового финансового отслеживания с использованием чекового регистра, также следите за остатками на своем банковском счете с помощью онлайн-банкинга или банковских приложений на своем мобильном телефоне, чтобы проверить средства на вашем текущем счете и любые неоплаченные чеки перед тем, как потратить.

Если вы знаете, что в ближайшем будущем столкнетесь с нехваткой денежных средств, решите эту ситуацию заранее. Когда ваш бюджет говорит, что у вас мало наличных, ищите способы продлить сроки оплаты на несколько дополнительных дней. Например, позвоните стороне, которой вы должны произвести платеж, например компании-эмитенту кредитной карты, эмитенту студенческой ссуды или коммунальной компании, упомяните у вас текущую нехватку денежных средств и спросите, могут ли они подождать несколько дней для вашего платежа.Также разумно спросить, могут ли они отказаться от штрафов за просрочку платежа, так как вы позвонили заранее.

Законность комиссии за овердрафт

В июле 2010 года федеральный закон изменил порядок взимания банками и кредитными союзами комиссии за овердрафт. Опять же, раньше банки автоматически добавляли защиту от овердрафта к вашей учетной записи, и вам часто приходилось отказываться от этой «защиты».

В результате потребители платили банкам комиссию за простые ошибки в их текущем счете. Типичным примером был латте за 38 долларов — 3 доллара за кофе и 35 долларов за овердрафт.Взаимодействие с другими людьми

Банки были обязаны отключить функцию овердрафта и предлагать эту функцию только тем клиентам, которые согласились, но клиенты по-прежнему платят комиссию за овердрафт в некоторых случаях без согласия. Две ситуации могут вызвать неожиданную плату за овердрафт:

Банк нарушает закон и взимает деньги с клиентов незаконно, что маловероятно, но вполне вероятно.
Покупка не является одним из «разовых» платежей, предусмотренных законом об овердрафте.

Вы можете спорить о том, следует ли в законе определять овердрафты в более широком смысле.Но понимание того, как защита от овердрафта работает в соответствии с действующим законодательством, может уберечь вас от взимания платы за овердрафт для транзакций, которые не покрываются.

Как вернуть несправедливые банковские сборы

Если вы понесли чрезмерную комиссию за овердрафт или другие банковские сборы, вы можете попытаться вернуть их или договориться с банком, особенно если вы испытываете финансовые затруднения. Начните с разговора напрямую с вашим банком. Если это не сработает, возможно, вы получите бесплатную помощь.

Стоит ли пытаться взыскать несправедливую плату за овердрафт?

Да. Это требует немного усилий, но помните:

Тебе нечего терять. Разве что когда-нибудь звонил или писал письма.
Это вам ничего не будет стоить. Если у вас есть дело, оно будет расследовано бесплатно.
Ваш банк не накажет вас . С вами не будут иначе обращаться за жалобу.

Кто может взыскать расходы?

Любой желающий может написать или поговорить со своим банком и попросить вернуть деньги.Некоторые банки могут даже списать расходы в качестве жеста доброй воли уважаемому клиенту.

Постановление Верховного суда от 2009 года усложнило предъявление обвинений, но это все еще возможно, особенно если вы боретесь.

Если ваш банк откажет, вы всегда можете попросить Службу финансового омбудсмена провести расследование (бесплатно).

Они могут помочь, если:

Вы испытываете серьезные финансовые затруднения. Например, если вы изо всех сил пытаетесь купить предметы первой необходимости и оплачивать счета, или если вы потеряли работу.
Обвинения несправедливы по сравнению с тем, что вы сделали. Например, если вы перетянули 1 фунт стерлингов и с вас списали 35 фунтов стерлингов.
Вы застряли в спирали зарядов. Это может произойти, если сборы будут продолжать ставить вас в минус, а овердрафт будет обходиться вам дороже.

Как вернуть банковские сборы

Пошаговое руководство для экспертов по экономии денег

Мы думаем, что у Money Saving Expert есть лучшее руководство по возмещению несправедливых сборов за овердрафт и банковских сборов.

Их руководство поможет вам:

Решите, подавать ли жалобу
Посчитайте, сколько вы можете получить
Пожаловаться в банк
Напишите хорошие письма-жалобы с образцами писем и шаблонами
Если ваш банк не поможет, обратитесь к финансовому омбудсмену.

Избегайте использования компаний по урегулированию убытков

Избегайте использования компании по урегулированию убытков. Они возьмут с вас плату за ведение дела, но вы можете получить такую же помощь бесплатно.

Большинство результатов онлайн-поиска о взыскании банковских сборов поступают от компаний по управлению претензиями, которые пытаются получить от вас деньги. А поскольку в 2009 году правила изменились, в Интернете полно неверной информации о взыскании банковских сборов.

Эти компании будут взимать с вас плату за возврат денег — вы можете сделать это самостоятельно, используя приведенное выше руководство и не выплачивая им часть возмещения.

Почему с вас вообще было предъявлено обвинение?

Получать плату за овердрафт — неинтересно, но прежде чем жаловаться, спросите себя, почему с вас сняли плату.

Вы читали мелкий шрифт? Убедитесь, что вы понимаете, за что с вас могут взиматься деньги. Например, вас могут оштрафовать за непродолжительное превышение кредита на небольшую сумму.
Вы боретесь с долгами? В таком случае многие организации могут помочь вам бесплатными конфиденциальными советами.
Могли бы вы лучше распоряжаться своими деньгами?

Вы нашли это руководство полезным?

да

Нет

Спасибо за отзыв

Сообщить о технической проблеме с этой страницей

Как избежать комиссий за овердрафт

Примечание редактора, 23 марта 2020 г .: Многие банки и кредитные союзы временно отказываются от комиссии за овердрафт в ответ на широко распространенные финансовые проблемы, вызванные пандемией коронавируса.Чтобы узнать, является ли ваш банк или кредитный союз одним из них, позвоните в службу поддержки клиентов.

Если вы совершаете покупку, в результате которой на вашем текущем счете оказывается отрицательный баланс, ваше финансовое учреждение может взимать комиссию за овердрафт — не один раз, а несколько раз, если вы продолжаете совершать покупки. Этого дорогостоящего сценария можно избежать, если вы будете следовать некоторым из этих стратегий.

1. Отказ от покрытия овердрафта

Ваше финансовое учреждение может решить покрыть или отклонить транзакцию, которая сделает ваш баланс отрицательным, но вы можете контролировать одну вещь.Отказ от программы покрытия овердрафта означает, что ваш провайдер не может покрывать разовые операции с дебетовой картой или банкоматом или взимать с них комиссию за овердрафт. Он может покрывать чеки и повторяющиеся дебетовые операции без вашего разрешения.

Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей за 2014 год, транзакции по дебетовой карте вызывают больше овердрафтов, чем транзакции любого другого типа.

Без покрытия овердрафта транзакции отклоняются, если денег недостаточно.Но учреждения, как правило, не взимают комиссию за недостаточные средства за отклоненные попытки дебетовой карты.

2. Регулярно следите за остатками на счетах

Проверяйте свои счета еженедельно или даже чаще, чтобы убедиться, что они не слишком малы. По данным CFPB, большинство комиссий за овердрафт с дебетовых карт происходит при транзакциях на сумму 24 доллара или меньше. Баланс можно проверить онлайн, через мобильное приложение, по телефону, посетив банкомат или филиал.

3. Настройте оповещения о низком балансе

Автоматизируйте процесс проверки вашего баланса.Узнайте, позволяет ли ваш провайдер настроить оповещения по электронной почте или с помощью текстовых сообщений для мобильных устройств, чтобы получать уведомления, когда учетная запись опускается ниже определенного порогового значения, установленного вами.

4. Внесите или переводите деньги сразу после овердрафта

Средняя стоимость комиссии за овердрафт составляет 34 доллара, поэтому три покупки, например, могут означать комиссию более 100 долларов. Когда вы знаете, что низкий баланс только что привел к возникновению овердрафта, вы все равно можете предотвратить комиссию за овердрафт. Посмотрите, есть ли у вашего провайдера ежедневное время прекращения или крайний срок для добавления денег на счет, чтобы исправить отрицательный баланс в тот же день, чтобы избежать комиссий.Даже если вы пропустите отсечку, перевод денег на счет в ближайшее время может предотвратить другие комиссии. Например, отрицательный баланс на несколько дней может привести к увеличению комиссии за овердрафт.

5. Свяжите с другой учетной записью

Ваше финансовое учреждение может также предложить услугу передачи защиты от овердрафта. Это включает в себя привязку текущего счета к другому счету, например, сберегательному или кредитному, у того же поставщика. Если на вашем текущем счете недостаточно денег для покрытия транзакции, деньги будут переведены со связанного счета для покрытия недостающей суммы.Обычно взимается комиссия, но она дешевле, чем плата за покрытие овердрафта. Если вы привязываете кредитный счет, например кредитную карту или кредитную линию, вам придется заплатить проценты на перерасход и, возможно, комиссию за перевод.

6. Получите предоплаченную дебетовую карту

Если у вас по-прежнему возникают проблемы с сохранением текущего счета в черном цвете, решением может быть предоплаченная дебетовая карта. Эти карты работают как дебетовые карты, поэтому вы можете вносить, снимать и тратить деньги, но они не связаны с текущими счетами.Предоплаченные дебетовые карты, как правило, не имеют услуг овердрафта или связанных с ними комиссий, но они могут иметь комиссию за отклоненные транзакции. Найдите карту с небольшими комиссиями, которая может предоставить вам необходимые услуги.

Лучшие банки и небанковские поставщики финансовых услуг, которые избегают и ограничивают комиссию за овердрафт

Вот список NerdWallet лучших провайдеров, позволяющих избежать или уменьшить комиссию за овердрафт.

Лучшее для избежания комиссии за овердрафт

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой.Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

Предлагает бесплатную защиту от овердрафта через привязанную учетную запись

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

Нет программы овердрафта или комиссий

Лучшее для ограничения комиссии за овердрафт

Рейтинг NerdWallet определяется командой редакторов NerdWallet.