Вклад «Сохраняй» пенсионный | СберБанк (Уральский банк) | условия, проценты, сроки

Лицензия ЦБ РФ:

№ 1481 от 11.08.2015 г.

Тип начисления процентов: фиксированный

Срок вклада:


от 1 месяца до 3 лет

Начисление процентов: ежемесячно

Капитализация: есть/нет/по выбору

Выплата процентов: в конце срока/ежемесячно

На ваш выбор причисленные проценты могут:
— Прибавляться к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периода
— Перечисляться на счет карты Сбербанка

Пополнение: есть

Расходные операции: не предусмотрены

Досрочное расторжение: по ставке «до востребования»/по фиксированной ставке

При досрочном расторжении выплачивает 2/3 ставки после 6 мес. хранения вклада.

Пролонгация: есть

Вклад «Сохраняй» от Сбербанка

Вклад «Сохраняй ОнЛ@йн» для пенсионеров в Сбербанке

Информация, приведенная на данной странице, устарела.
Список актуальных предложений банка можно найти на странице «Вклады Сбербанка».

Депозит для надежного сохранения сбережений пенсионеров и получения гарантированного стабильного дохода.

По вкладам действует ограничение на максимальную сумму. Максимальная сумма — это сумма вклада на конец дня открытия (пролонгации) вклада, увеличенная в 10 раз. В случае если сумма вклада превысит максимальную сумму, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения.

Для клиентов предпенсионного возраста предусмотрен автоматический перевод на лучшие ставки из возможных в Сбербанке по достижению пенсионного возраста и пролонгации вклада.

Порядок начисления процентов

Начисление процентов

Ежемесячно Начисленные проценты выплачиваются либо капитализируются (прибавляются к сумме вклада)

Капитализация

На усмотрение клиента

Выплата

На усмотрение клиента

Условия открытия и возможности

Вид вклада

Пенсионный

Способ открытия

Только в Интернет-банке

Пополнение

Не предусмотрено

Частичное снятие

Не предусмотрено

Досрочное изъятие

По специальной ставке

Подробнее…

Свернуть

Автопролонгация

Есть На условиях вклада того же вида. Количество пролонгаций не ограничено.

вклад сохраняй пенсионный в 2020 году

Вас заинтересовал пенсионный вклад “Сохраняй”, который предлагают для открытия специалисты Сбербанка в 2021 году? Мы предлагаем вам ознакомиться с краткой информацией, посвященной данному предложению.

Условия

Итак, предлагаемый депозит – это классический вариант, который предназначен исключительно для накопления. По нему нельзя вносить дополнительные суммы на счет или частично снимать средства по счету до окончания действия срока договора. Оформление доступно в отделении или через интернет-банкинг для действующих клиентов.

Самые популярные виды инвестиций:

Предложения от Сбербанка:

Срок действия – от 1 месяца до 3 лет. Проценты начисляют ежемесячно, причем клиент может сам выбрать порядок начисления:

• с переводом этой суммы на счет для снятия,
• либо капитализация и прибавление к основной сумме, при которой проценты будут выплачиваться в конце срока.

Процентная ставка выглядит следующим образом:

— от 3,90 до 5% в рублях;

— от 0,05 до 1,07% в долларах США.

При досрочном расторжении договора вы теряете часть процентов. Если деньги пролежали на счету менее 6 месяцев, тогда ваш доход будет рассчитываться по ставке 0,01% годовых, а если больше, тогда как 2/3 от процентной ставки по вкладу, действовавшей на дату его открытия или пролонгации.

Какие льготы есть у людей пенсионного возраста?

Для них действует только одно преимущество: вы получаете максимальную доходность, которая соответствует выбранному вами времени действия вклада, размер внесенных вами средств не имеет значения.

Обратите внимание, что для получения данного преимущества, вы должны получать пенсию на счет в Сбербанке, и при оформлении данного депозита предъявить вашу карточку и пенсионное удостоверение.

Никаких иных льгот для пенсионеров не предусмотрено. Они на общих условиях оформляют и закрывают свой депозит, пополнять\снимать деньги нельзя, причем если вы затребуете денежные средства досрочно, то вы получите сниженный доход:

• если деньги пролежали менее полугода, тогда доходность считается по ставке 0,01%,
• если прошло больше 6 месяцев с момента подписания договора, тогда умножьте свой действующий процент на 2\3.

Если вы хотите заранее узнать, сколько вы получите дохода при размещении депозита, то рекомендуем открыть онлайн-калькулятор:

РАССЧИТАТЬ ДОХОД ПО ВКЛАДУ:

Условия “Сохраняй онлайн”

Если вы хотите получить повышенный доход, то мы рекомендуем оформлять вклад через систему “Сбербанк Онлайн” (такая возможность есть только у действующих клиентов). При этом вам будет предложены повышенные проценты:

• от 4,05 до 5,15% в рублях;
• от 0,2 до 1,2% в долларах США.

Для этого вам нужно заранее зарегистрироваться в системе интернет-банкинга, зайти в свой Личный кабинет и через Интернет открыть вклад. Все операции выполняются несложно, нужно просто выполнять подсказки системы.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

После выбора нужного вам предложения, вы просто переводите деньги со своего действующего счета на вклад. При необходимости, можно обратиться в отделение Сбербанка для получения письменного договора. Там же можно составить доверенность и завещательное распоряжение.

Для получения дополнительной информации по оформлению пенсионного вклада “Сохраняй” в 2021 году, рекомендуем обратиться за консультацией к специалисту ближайшего отделения Сбербанка или по телефону 8-800-555-55-50.

Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по этой ссылке.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете здесь.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:

Поделитесь информацией с друзьями:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Вклады для пенсионеров в 2021 году — 21 банк, вклады пенсионерам на сегодня

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года свободно, своей волей и в своем интересе выражаю свое безусловное согласие на обработку моих персональных данных «Кредит Онлайн», зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу:
г. Сочи. ул. Орбитовская, д. 20/12, пом. 31 (далее по тексту — Оператор).
Персональные данные — любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу.
Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:
— ФИО
— Телефон
— E-mail

Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:
— предоставление мне услуг/работ;
— направление в мой адрес уведомлений, касающихся предоставляемых услуг/работ;
— подготовка и направление ответов на мои запросы;
— направление в мой адрес информации, в том числе рекламной, о мероприятиях/товарах/услугах/работах Оператора.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на электронный адрес admin@кредит-онлайн.рф. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 27.06.2006 г.

День работника пищевой промышленности в 2021 году

День работника пищевой промышленности ежегодно отмечают в России в третье воскресенье октября. Этот профессиональный праздник позволяет отметить значимость сотрудников, работающих в сфере пищепрома. Во всех российских городах в этот день проводятся торжественные мероприятия, в которых принимают участие повара, пекари и представители смежных профессий. Лучшим работникам вручают грамоты и присваивают почетные звания.

История возникновения праздника

«День работника пищевой промышленности» в нашей стране был утвержден в 1966 году, после того как был подписан соответствующий Указ Президиума Верховного Совета СССР. В наши дни советская традиция продолжает свое существеннее. Каждый год в октябре происходит чествование людей, чья профессиональна деятельность связана непосредственно с пищепромом.

Источник: gazeta-izmalkovo.ru

В 2021 году праздник выпадает на 17 октября. На официальном уровне он будет отмечаться уже 55 раз.

Кто отмечает?

На территории Российской Федерации находится большое количество крупных и малых предприятий, которые занимаются производством пищевых продуктов. Несмотря на то, что формы собственности у них могут быть разными, отмечать профессиональный праздник не забывают все работники пищевого ремесла.

Источник: viborpodarka.com

Ко Дню работника пищевой промышленности готовится проведение различных концертных программ, посвященных не только поварам и кондитерам, но и логистам, научно-экспериментальным работникам, а также тем, кто участвует в технологическом процессе.

К структуре пищевой промышленности относятся:

• рыбные и масложировые предприятия;
• мясомолочная отрасль;
• производства ликёро-водочной и спиртовой продукции;
• плодовоовощные и мукомольные предприятия

Все эти организации вносят огромный вклад в российскую экономику, благодаря которому обеспечивается продовольственная стабильность в стране. Благодаря профессиональном празднику все работники этой сферы могут почувствовать значимость своего занятия.

Традиции праздника

Для того, чтобы улучшить качество производимой продукции работники производственной сферы прилагают много усилий. В последние годы на предприятиях часто внедряются инновационные технологии и усовершенствуется весь производственный процесс.

Источник: Twitter

Поскольку День работника пищевой промышленности в 2021 году, как и всегда, будет официальным выходным днем, торжественные мероприятия на предприятиях будут проводится в преддверии праздника. Сотрудников, которые отличились особым профессионализмом, наградят премиями и вручат грамоты.

Традиционным считаются конференции и мастер-классы, приуроченные к этому празднику. Также работников пищепрома ждут праздничные концерты и другие торжественные мероприятия.

Как сэкономить на пенсии — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда дело доходит до пенсионных накоплений, большинство американцев терпят неудачу. По данным Федеральной резервной системы, около четверти американцев не имеют пенсионных сбережений вообще, и почти две трети взрослых не пенсионеров обеспокоены тем, смогут ли они достичь своих целей по пенсионным сбережениям.

Не позволяйте этим цифрам сбивать вас с толку. Если вас беспокоит игра с пенсионными сбережениями или вы еще не начали откладывать на пенсию, это руководство поможет вам встать на путь, независимо от того, где вы находитесь в жизни и сколько вам нужно инвестировать. А если вы продвинетесь немного дальше в своем пути пенсионных накоплений, мы покажем вам, как максимизировать вашу стратегию, используя все преимущества различных типов пенсионных счетов.

Хотите накопить на досрочный выход на пенсию?

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

7 шагов, чтобы накопить на пенсию

Накопление на пенсию не должно пугать.Следуйте этим семи шагам, чтобы разработать свою личную стратегию пенсионного инвестирования:

1. Установите цель пенсионных сбережений

Относительно легко оценить, сколько вам нужно сэкономить на покупке нового автомобиля или первоначальном взносе за дом. С другой стороны, сколько откладывать на пенсию — это гораздо более серьезная и сложная задача в области личных финансов, и может показаться, что ее гораздо труднее решить.

Необходимо учитывать так много переменных. Сколько вам понадобится в отпуск? Могли бы вы столкнуться с большими медицинскими расходами? В каком возрасте вы полностью перестанете работать? Как долго ты на самом деле проживешь?

По данным Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже, большинству из нас следует начать откладывать около 15% своего дохода, начиная с 25 лет, если мы надеемся выйти на пенсию к 62 годам.Если эта сумма кажется слишком высокой, слишком рано, ничего страшного. Если начать позже, это означает, что вам, возможно, придется сэкономить более высокий процент, сократить расходы или работать дольше.

Кто-то, кто начал сберегать в 35 лет, например, мог бы гипотетически профинансировать комфортный выход на пенсию, внося 24% своего дохода до 62 лет или 15% своего дохода до 65 лет.

Используйте правило 25x для расчета пенсионных потребностей

Если вы лучше представляете, какими могут быть ваши годовые расходы на пенсии, вы можете создать для себя более индивидуальную цель, используя правило 25x.Оцените свои годовые расходы на пенсии и умножьте эту цифру на 25. Если вы считаете, что ваши годовые расходы составят, например, 50 000 долларов, правило 25x предполагает, что вам нужно сэкономить 1,25 миллиона долларов, чтобы выйти на пенсию, не беспокоясь об истощении своего гнезда. яйцо рано.

Теория, лежащая в основе этого эмпирического правила — 4% безопасного вывода средств. Правило 4% предполагает, что после 30-летнего выхода на пенсию вы можете безопасно снять 4% своего портфеля в первый год выхода на пенсию, а затем продолжать снимать ту же сумму в долларах с поправкой на инфляцию каждый год, чтобы предотвратить преждевременное использование сбережений.

Определите месячную норму сбережений

После того, как вы определили свою цель общих пенсионных сбережений, с помощью калькулятора пенсионных сбережений оцените, сколько вам нужно откладывать каждый год для ее достижения. Оценивайте рыночную доходность на уровне 6% в год, даже если исторически доходность рынка была выше.

Предполагая, что норма доходности составляет 6% и цифра 1,25 миллиона долларов из нашего предыдущего примера, вам нужно будет сэкономить около 218 000 долларов за 30 лет, чтобы достичь этой гипотетической цели выхода на пенсию.Это составляет 7266 долларов в год или 605 долларов в месяц.

Хотите накопить на досрочный выход на пенсию?

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

2. Открыть пенсионный счет

Как только вы выяснили, сколько вам нужно сэкономить, пора открыть пенсионный счет. Исторически сложилось так, что вложения в фондовый рынок приносили значительно более высокую доходность, чем сберегательные счета, что делает их предпочтительным инструментом для увеличения ваших пенсионных сбережений.

Не все инвестиционные счета идеально подходят для пенсионных накоплений. Чтобы побудить людей откладывать пенсионные накопления, федеральное правительство создало специальные типы инвестиционных счетов, широко известные как пенсионные счета, которые предоставляют определенные налоговые преимущества.

Существует два основных типа пенсионных счетов: пенсионные счета, спонсируемые работодателем, например 401 (k) s, и индивидуальные пенсионные счета (IRA). В целом, оба типа аккаунтов доступны в традиционном варианте и в разновидностях Roth.Оба предлагают выгодный с точки зрения налогообложения рост ваших инвестиционных денег, но вы выбираете, предпочитаете ли вы налоговую льготу сейчас или после выхода на пенсию.

Пенсионные счета, спонсируемые работодателем

Пенсионные планы, спонсируемые работодателем, — это льготы, которые компании предлагают своим сотрудникам. Наиболее известен план 401 (k), но в зависимости от того, где вы работаете, вы можете иметь доступ к плану 403 (b), плану 457 (b), SEP IRA или SIMPLE IRA. С пенсионным планом на рабочем месте вы, как правило, можете автоматически переводить часть своей зарплаты на пенсионный счет в каждом платежном цикле.

В дополнение к налоговым льготам, которые они предлагают, пенсионные счета, спонсируемые работодателем, имеют ценность, потому что они могут предлагать взносы работодателя или совпадения 401 (k). Это средства, вложенные вашей компанией на ваш пенсионный счет. При совпадении 401 (k) вы должны внести определенный процент своей зарплаты на пенсионный счет. В свою очередь, ваша компания инвестирует сумму, отражающую этот процент, фактически удваивая ваши деньги. Вне матчей некоторые компании могут предлагать другим работодателям отчисления на ваш пенсионный счет, такие как участие в прибылях или отчисления в безопасную гавань, для получения которых вам не нужно ничего делать.

Имея 401 (k), 403 (b) и 457 (b), вы можете делать взносы до 19 500 долларов США в год (26 000 долларов США, если вам 50 лет и старше) в 2020 и 2021 годах. Индивидуальные пенсионные планы SEP не допускают взносов сотрудников. , но ваш работодатель может внести не более 58000 долларов в 2021 году (57000 долларов в 2020 году) или 25% от вашей зарплаты. С SIMPLE IRA вы можете вносить 13 500 долларов в год (16 500 долларов, если вам 50 лет и старше) в 2020 и 2021 годах.

Индивидуальные пенсионные счета (ИРА)

Если у вас нет доступа к пенсионному счету на работе или вы хотите откладывать на пенсию вне его, у вас есть два основных варианта: традиционные IRA и Roth IRA.Чтобы внести свой вклад, вы должны иметь годовой налогооблагаемый доход. IRA Roth имеют дополнительные ограничения дохода. Чтобы внести максимальную сумму в IRA Рота, вы должны заработать менее 124 000 долларов, если вы не замужем, или 196 000 долларов, если вы состоите в браке и вместе подаете налоговую декларацию.

На 2020 и 2021 годы лимит взноса IRA составляет 6000 долларов США или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше. Одинокие люди с доходом до 139000 долларов в 2020 году (140000 долларов в 2021 году) или пары, которые зарабатывают до 206000 долларов (до 208000 долларов в 2021 году), могут внести свой вклад в Roth IRA.

3. Выберите инвестиции

Независимо от того, получаете ли вы пенсионный счет с льготным налогообложением по работе или открываете IRA самостоятельно, паевые инвестиционные фонды, индексные фонды и биржевые фонды (ETF) обычно считаются хорошими инвестициями для долгосрочных пенсионных сбережений.

Индексные фонды

предлагают мгновенную диверсификацию в сотни или тысячи акций и облигаций. Исторически сложилось так, что они даже регулярно превосходили активно управляемые паевые инвестиционные фонды, которыми управляют профессиональные инвесторы. Простой портфель, состоящий из фонда облигаций и индексного фонда широкого рынка, такого как фонд S&P 500, может быть хорошей отправной точкой для большинства инвесторов.

Решение, сколько средств купить и какую часть вашего баланса вложить в каждый фонд, называется стратегией распределения активов. Этот подход уравновешивает ваш аппетит к риску с количеством времени до выхода на пенсию, чтобы помочь вам правильно распределить пенсионные фонды между различными инвестициями.

В идеале вам не нужно регулярно проверять эффективность пенсионного счета, но вы, вероятно, захотите корректировать баланс своего портфеля между акциями, облигациями и наличными по мере старения.Со временем ваш портфель может отклониться от вашего предпочтительного распределения активов.

Если вы хотите, чтобы к пенсионным сбережениям подходил по-настоящему невмешательский, «установил и забыл», подумайте о фондах с установленной датой или роботами-консультантами. За небольшую плату эти отличные варианты предоставляют вам предварительно смешанные пенсионные портфели и автоматически корректируют ваши активы по мере вашего возраста и развития рынка.

Фонды с установленной датой доступны во многих пенсионных планах на рабочем месте и в брокерских конторах, предлагающих IRA. Робо-консультанты обычно позволяют открывать IRA, но некоторые компании могут сотрудничать с роботами-консультантами, чтобы предлагать своим сотрудникам пенсионные счета на рабочем месте.

Хотите накопить на досрочный выход на пенсию?

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

4. Настройка автоматических повторяющихся депозитов

Большинство финансовых консультантов рекомендуют вам регулярно вносить депозиты на свои пенсионные счета, будь то на рабочем месте 401 (k) или в IRA. Если вы используете 401 (k) на работе, вы, вероятно, уже настроили. Если вы инвестируете с IRA, убедитесь, что вы делаете регулярные депозиты, которые не превышают годовые лимиты.

Это не только избавит вас от необходимости тратить время и силы на покупку инвестиций каждый месяц или неделю, но также не позволит вам тратить деньги, которые вы бы предпочли сэкономить. Это также может помочь вам в среднем платить меньше за акцию благодаря мощному принципу, называемому усреднением стоимости в долларах.

5. Регулярно увеличивайте норму пенсионных сбережений

Возможно, вы не сможете сразу откладывать 15% своего дохода на пенсию — и это нормально. Вы можете начать с малого, чтобы воспользоваться той решающей ролью, которую время играет в увеличении прибыли от ваших инвестиций.

Чтобы помочь вам достичь своих пенсионных целей, многие финансовые консультанты рекомендуют вам увеличивать сумму, которую вы вносите на пенсионные счета, на 1% каждый год, пока вы не достигнете как минимум 15% своей зарплаты. Вы также можете увеличить свои пенсионные накопления следующими способами:

• Автоматически сохранять часть надбавок или бонусов. Если вы получаете бонус или повышение, сразу же скорректируйте размер взносов, чтобы внести разницу в своей зарплате в свой пенсионный фонд.

• Сохраните непредвиденные доходы. Если вы получили возврат налога или другой неожиданный доход, используйте часть или даже все дополнительные деньги, чтобы внести взнос в свой IRA.

• После выплаты долга направьте эти суммы на пенсию. Выплачивая студенческие ссуды, автокредиты или задолженность по кредитной карте, не перенаправляйте суммы, которые вы платили, на расходы. Продолжайте вносить те же ежемесячные платежи — просто направляйте их на свои пенсионные счета.

• Избегайте инфляции образа жизни. Инфляция образа жизни или уклонение от образа жизни — это наша тенденция тратить больше, когда у нас есть больше.Вместо того, чтобы перестраиваться на более крупный дом или покупать новую машину, когда вы получаете прибавку, постарайтесь обойтись тем, что у вас есть, чтобы минимизировать свои расходы и направить лишние деньги на свои сбережения.

6. Открыть дополнительный пенсионный счет

Есть множество причин, чтобы иметь более одного или даже двух пенсионных счетов. Вы можете рассмотреть возможность открытия дополнительных пенсионных счетов, если ваш спонсируемый работодателем план требует чрезмерно высоких комиссий или вам не нравятся предлагаемые им варианты инвестирования.

Если в этом году вы были на вершине своей сберегательной игры, вы можете открыть еще один пенсионный счет, если вы исчерпали годовой лимит взносов на свой основной счет. Рассмотрите возможность открытия традиционной IRA или Roth IRA (в зависимости от вашего права) и отложите еще 6000 долларов на пенсию или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.

Варианты учетной записи

становятся более ограниченными, когда вы исчерпываете свой годовой взнос в IRA. Если у вас есть побочная суета, взгляните на SEP IRA или Solo 401 (k), чтобы инвестировать часть своих доходов.Просто помните, что, хотя у вас может быть несколько IRA и учетных записей 401 (k), годовые лимиты взносов учитываются для всех учетных записей.

А если у вас действительно , и вы исчерпали возможности своего пенсионного счета с налоговыми льготами, инвестируйте в налогооблагаемый брокерский счет. Хотя им не хватает благоприятного налогового режима для многих пенсионных счетов, они по-прежнему являются очень полезным инструментом для продолжения инвестирования до выхода на пенсию.

7. Сохраняйте перспективу в хорошие и плохие времена

Исторически сложилось так, что на фондовом рынке средняя доходность составляла около 10%.Ключевое слово в этом предложении — , среднее . Были годы, когда индекс S&P 500 рос более чем на 20%. А затем бывают годы, когда его эффективность резко падает.

Когда вы инвестируете для долгосрочных целей, таких как выход на пенсию, помните, что после всех периодов отрицательных результатов фондовый рынок восстановил свои потери и продолжил движение вверх. Так что не слишком зацикливайтесь на показателях своего пенсионного портфеля изо дня в день или даже из месяца в месяц или из года в год.

Уход на пенсию — долгая игра, поэтому вам нужно смотреть в будущее.

Хотите накопить на досрочный выход на пенсию?

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

Как сэкономить деньги для выхода на пенсию — Business Guides

Доступные счета: I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).

Люди, открывающие собственные пенсионные счета, обычно имеют дело с I.Р.А., доступные в фирмах, оказывающих финансовые услуги, таких как крупные банки и брокерские конторы.

Что нужно знать о I.R.A.s:

Выбор, где начать I.R.A .: Спросите в финансовом учреждении полную таблицу комиссий, чтобы сравнить их. Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Взимается ли ежемесячная плата за обслуживание аккаунта, если у вас слишком низкий баланс?

В целом, то, во что вы инвестируете, имеет гораздо большее влияние на ваш долгосрочный доход, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособная комиссия за счет.

Ограничения: Как и в случае с 401 (k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I.R.A. каждый год, и годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств. Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждые год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.

Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет за свои взносы в основной I.Р.А. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о доходах и лимитах по депозитам и спросите фирму, в которой вы открыли I.R.A. за помощью. После того, как вы достигнете предела, не подлежащего вычету из налогооблагаемой базы, вы сможете вложить деньги в I.R.A. но вы не получите никаких налоговых вычетов. Как и в случае с 401 (k), вы будете платить налоги с денег, когда снимете их при выходе на пенсию.

Что нужно знать о Roth I.R.A.s:

The Roth I.R.A. это порода I.R.A. это ведет себя немного иначе.Используя Roth, вы платите налоги на деньги перед тем, как положить их на хранение, поэтому никаких налоговых вычетов не требуется. Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. — это особенно выгодное предложение для молодых людей с низкими доходами, которые сейчас не платят большие подоходные налоги. Федеральное правительство установило строгие ограничения дохода на такие ежедневные взносы в Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.

Что такое S.E.P. и Solo 401 (k) s?

Еще одна вариация I.R.A — это S.E.P. (сокращенно от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401 (k) для самозанятых. У них есть свой набор правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.

Как откладывать на пенсию

Прочтите наше руководство по пенсионному планированию

Эта статья является частью простого объяснения NerdWallet о том, как создавать, расти и управлять своими деньгами.

Лучший способ накопить на пенсию — это накопить на пенсионном сберегательном счете.

Мы не пытаемся быть нахальными. Просто супер буквально.

Существует множество различных типов инвестиционных счетов, но пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s, были созданы специально для того, чтобы побудить людей откладывать сбережения для выхода на пенсию.

Эти счета являются одними из самых выгодных предложений: в отличие от обычных инвестиционных счетов, они дают вам налоговую скидку на ваши сбережения, либо авансом, либо в будущем, когда вы снимаете средства.А между тем ваши инвестиции защищены от IRS и растут без налогообложения.

Итак, когда нас спрашивают, как откладывать пенсионные сбережения, мы отвечаем, как в полной мере воспользоваться доступными вам пенсионными сберегательными счетами.

Как накопить на пенсию в три этапа

1. Получите свои бесплатные деньги. Мы рассмотрели это в главе 1, но еще раз рассмотрим: если ваша компания предлагает пенсионный план, спонсируемый работодателем, например 401 (k), и соответствует любой части денег, которые вы вносите, направьте свои первые сберегательные доллары в этот план. аккаунт, по крайней мере, пока вы не получите полное совпадение.Если в вашем плане не предусмотрены соответствующие взносы или у вас нет пенсионного плана на рабочем месте, начните со следующего шага.

2. Участвовать в ИРА. Мы поможем вам в мгновение ока понять, какой тип IRA лучше для вас — Roth или традиционный. Ежегодный лимит взноса в IRA составляет 6000 долларов в 2021 году (7000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше).

3. Если вы исчерпали IRA, вернитесь к своему плану 401 (k) или другому плану работодателя и продолжайте делать взносы там.

Реклама

Планы 411 on 401 (k)

Есть много льгот для доступа к пенсионному плану, спонсируемому работодателем.Несколько важных моментов:

• Это позволяет легко сэкономить на автопилоте: деньги вычитаются из вашей зарплаты.

• Вам могут заплатить, чтобы сэкономить: многие работодатели вносят часть взносов наемных работников.

• Это одна из крупнейших налоговых гаваней: IRS позволяет физическим лицам экономить более чем в три раза больше, чем в IRA.

• Прибыль от инвестиций не облагается налогом: пока деньги остаются в плане, вы ничего не должны по мере их роста.

• Выбор инвестиций ограничен: инвестиции, доступные через 401 (k), выбираются администратором плана, и выбор обычно невелик.

• Комиссии могут снизить вашу прибыль: помимо инвестиционных расходов (которые взимаются самими инвестициями, а не планом 401 (k)), компания, которая управляет планом, может взимать административные сборы.

Вывод: инвестируйте до матча и обратите внимание на комиссии.Даже если это убогий план (некачественные средства, неубедительные сборы), деньги, которые вы вносите, все равно уменьшают ваш налогооблагаемый доход за год, и вы получаете отсроченный от налогов рост прибыли от инвестиций.

Вкратце о типах пенсионных инвестиционных счетов

Мы только что рассказали вам много подробностей, связанных с пенсионными счетами. Просто подождите, пока мы не перейдем к деталям основного налогового кодекса.

Шучу! Мы запомнили все это наизусть и переработали в простой английский, чтобы вам не приходилось разбираться в этом самостоятельно.

Вот что необходимо знать об основных типах инвестиционных счетов для пенсионных накоплений — 401 (k) s (которые бывают в обычных версиях и версиях Roth), Roth IRA и традиционные IRA — начиная с плюсов и минусов каждого :

А теперь давайте разберемся, какая учетная запись вам подходит.

IRA Roth по сравнению с традиционным IRA

Существуют и другие типы IRA, но двумя важными являются Roth и традиционный IRA. Основное различие между ними заключается в том, как работают налоги:

Традиционный IRA: деньги, которые вы вносите, могут быть вычтены из ваших налогов за год, что означает, что вы пополняете счет долларами до налогообложения.Вы будете платить подоходный налог с денег, которые снимаете со счета при выходе на пенсию.

Roth IRA: Взносы не вычитаются — счет финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Это означает, что вы не получаете налоговых льгот заранее, как в случае с традиционной IRA. Расплата наступает позже: выходы на пенсию вообще не облагаются налогом.

Есть и другие отличия. (Заинтересованные стороны могут воспользоваться моментом, чтобы услышать больше с обеих сторон в нашем глубоком погружении Roth IRA против традиционного IRA.) Но для большинства людей выбор между ними сводится к ответу на этот вопрос:

Когда вы выходите на пенсию и начинаете Получая деньги со своих инвестиционных счетов, ожидаете ли вы, что ваша налоговая ставка будет выше, чем сейчас?

Не знаете, как ответить на этот вопрос? Это нормально: большинство людей нет.По этой причине и по плюсам, указанным в таблице выше, вы можете склониться в сторону Roth.

Налоги сейчас низкие, а это означает, что большинство людей, имеющих право на получение Roth, вероятно, в будущем извлекут выгоду из его налоговых правил. Итак, вы будете платить налоги сейчас, когда у вас низкая налоговая ставка, и вытаскивать деньги без налогов при выходе на пенсию, уклоняясь от более высокой ставки, которую вы ожидаете позже.

Если вы считаете, что ваши налоги при выходе на пенсию будут ниже, чем сейчас, то выбор авансового вычета, предлагаемого традиционной IRA, и отсрочка уплаты налогов на более поздний срок — хороший выбор.

Все еще не определились? Вы можете делать взносы в оба типа, если хотите, при условии, что ваш общий годовой взнос не превышает годовой лимит. (См. Пределы взносов в таблице выше.)

Примечание. Некоторые работодатели также предлагают версию 401 (k) от Roth. Если ваш — один из них, следуйте той же линии мышления, чтобы решить, следует ли вам вносить свой вклад в это или в стандартный 401 (k).

Несколько слов о праве на участие в IRA

Как традиционные, так и Roth IRA имеют ограничения при определенных обстоятельствах, что означает, что выбор между ними может быть не в ваших руках.Например, если вы зарабатываете слишком много, у вас может не быть права вносить взносы в Roth IRA. Если у вас есть 401 (k), вы не сможете вычесть традиционные взносы IRA при определенных доходах. Полную разбивку этих лимитов и поэтапных отказов см. В разделе «Ограничения взносов Roth и Traditional IRA».

Выяснение, сколько вам нужно откладывать

Теперь, когда вы знаете, где откладывать деньги на пенсию, остается вопрос: сколько вам следует откладывать?

Ответ: Столько, чтобы покрыть ваши пенсионные расходы.

Хорошо, в тот раз мы пытались быть нахальными. Но вернемся к серьезному делу: латунным гвоздям расчета, сколько накопить на пенсию.

Стремитесь сэкономить как минимум от 10% до 15% вашего дохода до налогообложения

Это то, что рекомендует большинство экспертов, и это хорошая отправная точка для ваших собственных расчетов.

Если вы решите, что это единственная математика пенсионных накоплений, которую вы собираетесь делать, вы будете в довольно хорошей форме. (Хотя, если вы действительно поздно начинаете, вам, возможно, придется внести некоторые коррективы.) Но приложив немного больше усилий, мы можем придумать гораздо более индивидуальную цель пенсионных накоплений.

Сколько вам действительно нужно для выхода на пенсию?

Это вопрос на миллион долларов (плюс-минус несколько сотен тысяч).

А если серьезно — не пугайтесь высоких долларовых цифр, с которыми мы собираемся опровергнуть. Время (по прошествии которого ваши инвестиции будут расти), налоговые льготы и начисление сложных процентов дадут вам ветер, необходимый для увеличения доходности вашего пенсионного портфеля.

Мы заранее сказали вам, что избавим вас от тяжелой математической работы. Верный нашему слову, все, что вам нужно, это ваш текущий возраст, доход до вычета налогов и текущие сбережения для пенсионного калькулятора NerdWallet, чтобы узнать, сколько денег вам нужно, чтобы выйти из рабочего мира к 67 годам (возраст для получения полного пособия Социального обеспечения для тех, кто родился с 1960 года). on), или любого другого пенсионного возраста по вашему выбору.

Введите эти числа ниже, и вы запустите наш калькулятор выхода на пенсию, который откроется на новой странице. Калькулятор рассчитает, какой ежемесячный доход у вас будет после выхода на пенсию, исходя из ваших текущих сбережений, а также сколько вам нужно откладывать.

Не нравится то, что вы видите? Учтите, что эти результаты…

• Стремитесь заместить 70% вашего годового предпенсионного дохода, что является стандартной формулой для расчета пенсионных потребностей. Почему только 70%? Потому что некоторые расходы будут ниже, например, расходы на дорогу. И помните, вы больше не будете откладывать от 10% до 15% своего дохода на пенсию.

• Не включайте никаких ожидаемых пособий по социальному обеспечению или любых других источников дохода, таких как пенсия, доход от аренды или неполный рабочий день.

С правильными инструментами (инвестиционный счет, который вознаграждает пенсионные сбережения) и небольшими инвестиционными ноу-хау (остальная часть этого руководства предоставит это в полной мере), вы будете на своем пути к тому, чтобы стать самой картиной пенсионная готовность.

Практические вопросы

Готовы открыть IRA? Открытие Roth или традиционного IRA — это простой процесс, который вы можете выбить менее чем за 30 минут.

1. Выберите онлайн-брокера и откройте свой счет: укажите свою контактную информацию, номер социального страхования (для целей налогообложения), дату рождения и информацию о занятости.

2. Решите, как финансировать: инвестиционная компания может помочь вам в процессе инициирования банковского перевода или перевода денег с существующего инвестиционного счета.

3. Выберите свои инвестиции: Подробнее о том, как это сделать, читайте в следующей главе. Но вы можете сделать первые два шага прямо сейчас и вернуться к этому позже.

Подробные инструкции по открытию счета, а также список лучших поставщиков IRA NerdWallet см. В разделе Как и где открыть IRA.

Сколько денег я должен откладывать каждый год для выхода на пенсию?

Ключевые выносы

• Эмпирическое правило Fidelity: стремитесь ежегодно откладывать не менее 15% своего дохода до налогообложения на пенсию, включая любое совпадение с работодателем.
• Помните: ваша личная целевая норма сбережений может варьироваться в зависимости от множества факторов, в том числе от того, когда вы планируете выйти на пенсию, от вашего пенсионного образа жизни, когда вы начали откладывать и сколько уже накопили.

Сколько я должен откладывать каждый год?

Узнайте больше о наших четырех ключевых показателях выхода на пенсию — ежегодной норме сбережений, коэффициенте сбережений, коэффициенте замещения дохода и потенциально устойчивой скорости вывода средств — и о том, как они работают вместе, в специальном отчете Viewpoints : Дорожная карта выхода на пенсию.

Просмотреть увеличенное изображение

Кому не снится пенсионная мечта? Ваш может быть таким же простым, как поздно спать или кататься на велосипеде в солнечный полдень, или столь же смелым, как выпрыгивать из самолета в возрасте 90 лет.Осуществить свою пенсионную мечту так, как вы хотите, означает сэкономить сейчас — и накопить достаточно, чтобы вам не нужно было беспокоиться о деньгах на пенсии.

Но сколько хватит?

Наше эмпирическое правило: стремиться экономить не менее 15% своего дохода до налогообложения ¹ каждый год, включая любое совпадение с работодателем.Это при условии, что вы откладываете на пенсию с 25 до 67 лет. Вместе с другими шагами это должно помочь обеспечить вам достаточный доход для поддержания вашего нынешнего образа жизни на пенсии.

Как мы получили 15%? Во-первых, мы должны были понять, сколько люди обычно тратят на пенсии. Проанализировав огромное количество данных о национальных расходах, мы пришли к выводу, что большинству людей потребуется от 55% до 80% их предпенсионного дохода, чтобы поддерживать свой образ жизни после выхода на пенсию. ¹

Однако не все эти деньги должны поступать из ваших сбережений. Некоторые из них, скорее всего, поступят из Службы социального обеспечения. Итак, мы посчитали и обнаружили, что большинству людей необходимо будет получать около 45% своего пенсионного дохода (до вычета налогов) за счет сбережений. А экономия 15% ежегодно в возрасте от 25 до 67 лет должна привести вас к этому. Если вам повезло с пенсией, ваша целевая норма сбережений может быть ниже.

Вот гипотетический пример. Возьмем, к примеру, 25-летнюю Джоанну, которая зарабатывает 54 000 долларов в год.Мы предполагаем, что ее доход будет расти на 1,5% в год (после инфляции) и составит около 100 000 долларов к тому времени, когда ей исполнится 67 лет и она будет готова выйти на пенсию. По нашим оценкам, чтобы поддерживать ее предпенсионный образ жизни на протяжении всего периода выхода на пенсию, около 45 000 долларов США в год (с поправкой на инфляцию), или 45% от ее предпенсионного дохода в размере 100 000 долларов США, должны поступать из ее сбережений. (Остаток поступит из социального обеспечения.)

Поскольку она пользуется преимуществом 5% -ного соотношения доллара к доллару со стороны своего работодателя при выплате взносов 401 (k), ей необходимо ежегодно откладывать 10% своего дохода, начиная с 5400 долларов в этом году, что дает ей 15% от своего дохода. текущий доход.

Достаточно 15%?

Это, конечно, зависит от выбора, который вы сделаете перед выходом на пенсию — что наиболее важно, когда вы начнете сберегать и когда выйдете на пенсию. Также следует учитывать любые другие источники вашего дохода, такие как пенсия.

Теперь, когда вы знаете норму сбережений, которую следует учитывать, вот несколько шагов, которые следует подумать, которые помогут вам ее достичь.

1. Начните рано

Самое важное, что вы можете сделать, — это начать экономить как можно раньше. Чем раньше вы начнете, тем больше у вас будет времени для роста ваших инвестиций и восстановления после неизбежных рыночных спадов.

Если до пенсии осталось несколько десятилетий, может быть трудно думать или заботиться об этом. «Но когда вы молоды, самое время начинать откладывать деньги на пенсию», — говорит старший вице-президент Fidelity Джин Томпсон.«Даже несмотря на то, что сбережения на будущее могут оказаться проблемой, если вы потратите свои сбережения на эти дополнительные годы, они могут окупить эту борьбу — каждая небольшая часть, которую вы можете сэкономить, помогает».

Предполагается отсутствие остатка пенсионных сбережений до достижения старшего возраста.См. Сноски 2 и 3 ниже для получения дополнительной информации.

2. Отсрочка выхода на пенсию

Наше эмпирическое правило экономии 15% предполагает, что человек выходит на пенсию в возрасте 67 лет, когда большинство людей будут иметь право на получение полного пособия по социальному обеспечению. Если вы не планируете работать так долго, вам, вероятно, придется экономить более 15% в год. Если вы планируете работать дольше, при прочих равных условиях необходимая норма сбережений может быть ниже.

Другие шаги, которые нужно предпринять

Путь к пенсии — это путешествие, и есть шаги, которые вы можете предпринять на этом пути, чтобы наверстать упущенное. Вот 6 советов для начала:

• Пусть дядя Сэм поможет. Максимально используйте преимущества сберегательных счетов с налоговыми льготами, таких как традиционные 401 (k) s и IRA. Ваши взносы производятся до налогообложения, что снижает ваш текущий налогооблагаемый доход, а это означает, что вы получаете налоговую льготу в год, в котором вносите взносы.Кроме того, эти деньги могут расти без налогов, пока вы не снимете их на пенсии, когда они будут облагаться налогом как обычный доход. При использовании Roth 401 (k) s и IRA ваши взносы выплачиваются после уплаты налогов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию — при соблюдении определенных условий. ⁴

  Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), имеющий право на получение сберегательного счета для здоровья (HSA), подумайте о внесении взноса в HSA для покрытия текущих и будущих расходов на здравоохранение. Взносы в HSA не подлежат налогообложению и не подлежат налогообложению.Кроме того, когда вы используете деньги, сэкономленные в HSA, на квалифицированные медицинские расходы сейчас или на пенсии, снятие взносов и любые инвестиционные доходы не облагаются налогом. ⁵

• Макс и совпадение. Есть место для внесения взносов 401 (k) и IRA до того, как вы исчерпаете соответствующий годовой лимит взносов? Максимально увеличивайте свои автоматические взносы. По крайней мере, воспользуйтесь преимуществом вашей компании, если она у вас есть. Это фактически «бесплатные» деньги.

  Узнайте больше на Fidelity.com: лимиты взносов IRA

• Примите вызов 1%. Увеличение сбережений всего на 1% может показаться незначительным, но через 20 или 30 лет это может существенно повлиять на общую сумму сбережений. Например, если вам 20 лет, увеличение нормы сбережений на 1% может добавить к вашему пенсионному доходу еще 3% ⁶ .

  Прочтите Viewpoints на Fidelity.com: увеличение всего на 1% может иметь большое значение

• Догнать. Если вам 50 лет или больше, обязательно сделайте как можно больше дополнительных взносов в свои планы пенсионных накоплений. В 2021 году сотрудники старше 50 могут внести дополнительные 6500 долларов сверх лимита в 19 500 долларов для своих планов сбережений 401 (k), 403 (b) или других, спонсируемых работодателем, на общую сумму 26000 долларов. Кроме того, вы можете внести дополнительные 1000 долларов в дополнение к лимиту в 6000 долларов в IRA на общую сумму 7000 долларов в 2021 году.
• Оцените свое портфолио. Рыночные движения могут изменить структуру ваших инвестиций.Слишком много акций может увеличить риск потери — слишком мало может подорвать потенциал роста. Стремитесь иметь диверсифицированный набор инвестиций. Не реже одного раза в год проверяйте свои инвестиции и убедитесь, что у вас есть необходимое количество акций, облигаций и денежных средств, чтобы не сбиться с пути, чтобы достичь ваших долгосрочных целей, терпимости к риску и временного горизонта.
• Обдумайте свой стиль инвестирования. Если у вас нет навыков, воли или времени для управления своими инвестициями, рассмотрите возможность создания фонда с установленной датой или управляемого счета, основанного на возрастных планах, где профессиональные менеджеры сделают это за вас.Существуют также фонды целевого риска или фонды целевого распределения, которые предлагают диверсифицированное сочетание инвестиций по классам активов. Вы выбираете уровень риска фондового рынка, который вам нужен, исходя из своей толерантности к риску, а менеджеры фондов делают все остальное.

Чтобы увидеть, как ваш возраст, сбережения и доход могут повлиять на вашу норму сбережений, попробуйте виджет нормы сбережений Fidelity.

Сделайте экономию приоритетом

Не упустите свои мечты.Сделайте все возможное, чтобы достичь как минимум 15%. Конечно, не всегда удается достичь этой цели каждый год. У вас могут быть более насущные финансовые потребности — дети, родители, протекающая крыша, потерянная работа или другие потребности. Но постарайтесь не забывать о своем будущем — сделайте и выход на пенсию своим приоритетом.

Следующие шаги для рассмотрения

Рассмотрим IRA

Воспользуйтесь преимуществом потенциального роста без налогов или отложенных налогов.

Как лучше всего откладывать деньги на пенсию, если у вас нет 401 (k)?

Уважаемая Кэрри,

Мне 27, мужу 32.Мы начинаем думать о накоплении на пенсию. У него на работе 401 (k), но я парикмахер в небольшом салоне, который не предлагает никаких пенсионных пособий. Как мне лучше всего сэкономить?

— Читалка

Уважаемый читатель,

Досрочное накопление на пенсию — одна из самых важных вещей, которую вы можете сделать, так что спасибо за умное мышление. В вашем возрасте, если вы откладываете всего 10-15 процентов своего годового дохода до достижения пенсионного возраста, вы должны быть в довольно хорошем финансовом состоянии.В возрасте вашего мужа он мог бы подумать о том, чтобы увеличить эту цифру до 15-20 процентов, если он только начинает откладывать в своем 401 (k).

Вашему мужу повезло с 401 (k). Это упрощает экономию, потому что деньги автоматически вычитаются из его зарплаты каждый месяц. Кроме того, он может получить совпадение с работодателем (и если он это сделает, убедитесь, что он всегда вносит, по крайней мере, достаточно, чтобы получить максимальную сумму). Но, как и вы, не у всех есть такая возможность. В настоящее время около трети американцев не имеют пенсионного плана, спонсируемого работодателем.Но это не должно помешать кому-либо начать экономить. Для создания собственного пенсионного плана может потребоваться немного больше усилий и дисциплины, но оно того стоит. Вот что я предлагаю.

IRA — хороший первый выбор

IRA — это индивидуальный пенсионный счет, который вы открываете на свое имя. Как и в случае с 401 (k), сбережения растут без учета налогов, что означает, что вы не платите подоходный налог с доходов, пока деньги находятся на счете. В настоящее время вы можете вносить в IRA до 6000 долларов в год (с доплатой в 1000 долларов для тех, кому более 50).Это будет хорошим началом ваших сбережений.

У вас есть несколько вариантов IRA, поэтому, прежде чем открывать один, вам нужно подумать, какой тип IRA лучше всего подходит для вас.

• Традиционный IRA — С этим типом счета вы обычно получаете авансовый налоговый вычет за свой взнос. Прибыль растет с отложенным налогом, но при снятии средств вы облагаетесь обычным подоходным налогом. Если вы снимете деньги до 59,5 лет, вас также могут наказать 10-процентным штрафом — хороший стимул для того, чтобы ваши деньги продолжали расти.
• Roth IRA — С Roth нет авансового налогового вычета, но вы можете снять подоходный налог бесплатно в возрасте 59½ лет, если вы держали Roth в течение пяти лет. Вы подвергаетесь 10-процентному штрафу, если вы снимаете прибыль до 59½, но никогда не взимается штраф за снятие денег, которые вы внесли.

Чтобы сделать взнос в Roth IRA, вы должны соответствовать определенным ограничениям дохода. В 2021 году, если вы состоите в браке и подаете совместную регистрацию, вы можете внести полный взнос при условии, что ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) составляет менее 208000 долларов (менее 140000 долларов для индивидуальных лиц).

Если вы подпадаете под лимит дохода и вам не нужен авансовый налоговый вычет, Roth может быть хорошим выбором. А снятие налоговых сборов может стать настоящим плюсом, если в будущем вы попадете в более высокую налоговую категорию.

Еще одна возможность для малообеспеченных — это накопительный кредит, который дает вам налоговую скидку на ваш пенсионный взнос, если вы соответствуете определенным критериям дохода. Вы можете проверить, соответствуете ли вы критериям, на irs.gov.

IRA легко открыть в банке или инвестиционной компании, лично или онлайн.Ищите тот, у которого минимальный минимум открытия счета. И не стесняйтесь задавать вопросы. Представитель будет рад поговорить с вами и убедиться, что вы понимаете детали.

Настройка автоматических взносов упрощает экономию

После того, как вы открыли свой IRA, настройте ежемесячный автоматический депозит со своего текущего счета на ваш IRA. Ежегодный взнос в размере 6000 долларов составляет 500 долларов в месяц. Если это больше, чем вы можете сделать, внесите как можно больше и постарайтесь добавить к этому любые бонусы, повышения или подарки.На самом деле у вас есть время до даты подачи налоговой декларации следующего года, чтобы внести свой полный взнос в IRA.

Проверьте другие варианты

Для меня IRA — это разумный и простой способ начать работу, но есть несколько других способов сэкономить в зависимости от ваших обстоятельств:

• Если вы работаете не по найму —SEP и SIMPLE IRA и индивидуальные 401 (k) предлагают индивидуальным предпринимателям и владельцам малого бизнеса способ увеличения суммы денег, которую они могут ежегодно вносить на пенсию.Каждый из них относительно прост в настройке, имеет более высокие лимиты взносов и предлагает большую гибкость. Любой в этой категории должен изучить детали.
• Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой. — Если в вашем плане медицинского страхования предусмотрена высокая годовая франшиза (1400 долларов для физических лиц, 2800 долларов для семей в 2021 году), вы можете претендовать на получение сберегательного счета для здоровья (HSA). Подобно IRA, HSA позволяет вам делать ежегодные взносы и предлагает значительные налоговые льготы. Это способ сэкономить на текущих расходах на здравоохранение, а также на будущее, и он может стать отличным дополнением к IRA.
• Если ваш штат предлагает автоматический IRA — недавно внедрите пенсионные программы, чтобы помочь работникам сберегать, включая Auto-IRA, пенсионные рынки и планы нескольких работодателей. Auto-IRA требует, чтобы работодатели, которые не предлагают пенсионные планы, автоматически регистрировали своих сотрудников в Roth IRA и вычитали взносы непосредственно из их зарплаты, аналогично 401 (k). Работники могут отказаться от участия после регистрации. Некоторые программы являются полностью добровольными для работников. Узнайте, какую программу пенсионных сбережений может предложить ваш штат, если у вас ее нет на работе.

Не просто экономьте — инвестируйте

Следующий шаг — заставить ваши деньги работать. Поскольку вы молоды и до выхода на пенсию осталось много лет, я предлагаю инвестировать в один или несколько паевых инвестиционных фондов широкого профиля или фонды, торгуемые на бирже, которые представляют разные компании, отрасли и страны. Или вы можете инвестировать в так называемый фонд целевой даты, который соответствует дате вашего выхода на пенсию. Когда вы открываете свой IRA, поговорите с представителем о вариантах инвестирования и консультационных услугах.Многие компании, предоставляющие финансовые услуги, предлагают бесплатное обучение и консультации.

Сэкономьте еще

У вас и вашего мужа, вероятно, есть цели сбережений, выходящие за рамки выхода на пенсию, поэтому по мере роста вашего дохода подумайте о том, чтобы отложить еще больше на налогооблагаемый счет. И не забывайте о резервном фонде, который является важным буфером от всех неожиданных событий, которые могут произойти! Таким образом, вы не только будете откладывать деньги на пенсию, но и будете вместе планировать и откладывать свои сбережения для более безопасного финансового будущего.

Есть вопрос о личных финансах? Пишите нам по телефону [email protected] . Кэрри не может отвечать на вопросы напрямую, но ваша тема может быть рассмотрена в следующей статье. По вопросам учетной записи Schwab и общим вопросам, обращайтесь Schwab.

Как накопить на пенсию

Сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию? Если вы похожи на большинство американцев, вы не знаете ответа.Но эксперты используют простое практическое правило, чтобы оценить, сколько вы можете потратить. Они предполагают, что безопасная сумма снятия средств каждый год составляет около 4 процентов ваших сбережений, а это означает, что вам потребуются примерно в 25 раз больше ваших годовых расходов, когда вы достигнете пенсионного возраста.

Опрос, проведенный в ноябре 2019 года, показывает, что более половины американцев не могут накопить пенсионные накопления. Между тем опрос, проведенный в марте 2019 года, показал, что 21 процент работающих американцев вообще не сберегает.

Неудивительно, что половина работающих домохозяйств рискует потерять свой уровень жизни после выхода на пенсию, согласно Национальному индексу пенсионного риска (NRRI), составленному Центром пенсионных исследований Бостонского колледжа.

Но есть способы не сбиться с пути. Ниже вы найдете советы о том, что вы можете сделать, чтобы улучшить свои способности к сбережению, и какие цели вы должны ставить перед собой, начиная с сегодняшнего дня, независимо от вашего возраста или финансового положения.

Сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию?

Когда клиенты спрашивают Дэна Тобиаса, сертифицированного специалиста по финансовому планированию в компании Passport Wealth Management в Шарлотте, штат Северная Каролина, сколько им потребуется для выхода на пенсию, он быстро переадресовывает вопрос, задавая вопрос, как для них будет выходить на пенсию.

«Они хотят водить Lamborghini или хотят переехать в кондоминиум более 55 лет во Флориде?» — спрашивает Тобиас.

После того, как Тобиас поймет видение пенсионного возраста человека, он может применить определенные практические правила. Один из них — это увидеть, каковы 4 или 5 процентов ваших пенсионных сбережений — используя классическое правило 4 процентов — и какой ваш образ жизни будет жить на эту сумму. Если это число не соответствует целевому, вам придется либо увеличить свои взносы, либо жить более экономно на пенсии.

Чтобы определить, достаточно ли вы сберегаете, Fidelity Investments рекомендует определенный уровень пенсионных сбережений по мере того, как вы стареете.

• Например, в возрасте 30 лет у вас должна быть сохранена как минимум ваша годовая зарплата.
• К тому времени, когда вам исполнится 40 лет, вы должны сэкономить втрое больше своей зарплаты.
• В возрасте 50 лет вы должны откладывать на пенсию в шесть раз больше, чем вы ежегодно зарабатываете.
• К тому времени, когда вам исполнится 60 лет, цель состоит в том, чтобы сэкономить в восемь раз больше вашей зарплаты, а к 67 годам она должна быть в 10 раз больше вашей.

Некоторые консультанты идут еще дальше: Merrill считает, что экономия в 12 раз больше вашей зарплаты до выхода на пенсию является одним из своих практических правил.

Калькулятор выхода на пенсию Bankrate поможет вам лучше понять, сколько денег вам понадобится и нужно ли вам проработать на несколько лет больше, чем ожидалось. Но самое главное — реалистично подходить к своим целям и не недооценивать ползучие расходы старости, особенно расходы на здравоохранение.

Пенсионные счета: Roth IRA vs.традиционный IRA против 401 (k)

После того, как вы решите откладывать сбережения для выхода на пенсию, у вас есть выбор, как и где делать сбережения. Один из самых популярных вариантов — индивидуальный пенсионный счет или ИРА. Он бывает двух основных типов: традиционный IRA и Roth IRA.

Большим преимуществом IRA является то, что она дает вам налоговую льготу для экономии, но она также предлагает и другие положительные стороны, такие как рост ваших взносов с отсрочкой налогов. Конкретный вид льгот зависит от типа IRA.Вот различия между двумя основными типами IRA:

Традиционный IRA

• Требования к доходу: Должен быть заработанный доход. Максимального дохода нет, но возможность вычета налогов может начать постепенно сокращаться при модифицированном скорректированном валовом доходе в размере 65 000 долларов США в 2020 году или 66 000 долларов США в 2021 году, в зависимости от статуса регистрации и наличия у вас действующего плана.
• Лимиты взносов: 6000 долларов США в год в 2020 или 2021 году или 7000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше.
• Когда можно будет вывести средства? Денежные средства могут быть сняты в возрасте 59 ½ лет или старше.
• Налоговые льготы: Традиционный IRA позволяет вычесть ваш взнос из подоходного налога при условии, что вы не зарабатываете больше максимального дохода. Любые деньги на счете могут расти без уплаты налогов до их снятия.
• Правила досрочного вывода средств: Выведение денег из традиционной IRA до достижения возраста 59 ½, как правило, приводит к налогообложению и может быть 10-процентным штрафом.
• Требуемые минимальные распределения: Да, после 72 лет.

Roth IRA

• Требования к доходу: Должен быть заработанный доход. Модифицированный скорректированный валовой доход должен составлять менее 124 000 долларов США для индивидуальных подателей в 2020 году или 125 000 долларов США в 2021 году для полного взноса. Если сумма больше, но меньше 139 000 долларов США (в 2020 году) или 140 000 долларов США (в 2021 году), допускается частичный взнос. Поэтапный отказ от совместной подачи документов в браке начинается с 196000 долларов и заканчивается на 206000 долларов (в 2020 году) или 198000 и 208000 долларов (в 2021 году).Тем не менее, работники по-прежнему могут открыть счет через бэкдор Roth IRA.
• Лимиты взносов: 6000 долларов США в год в 2020 или 2021 году или 7000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше.
• Когда можно будет вывести средства? Взносы могут быть сняты в любое время, и любые суммы (включая заработок) могут быть сняты без уплаты налогов после возраста 59 ½, при условии, что счет был открыт не менее пяти лет.
• Налоговые льготы: Roth IRA позволяет инвестировать деньги после уплаты налогов, а затем снимать взносы и прибыль без уплаты налогов при выходе на пенсию.Любые деньги на счету могут расти без уплаты налогов.
• Правила досрочного вывода: Взносы могут быть сняты без уплаты налогов, но доходы могут облагаться налогом и подлежать 10-процентному штрафу.
• Требуемые минимальные дистрибутивы: Нет, вам не о чем беспокоиться.

Это некоторые из основных различий между традиционной IRA и Roth IRA, но планы различаются и в других ключевых аспектах. Важно знать, какой план подходит вам больше всего.

Другой популярный вариант пенсионных сбережений — это 401 (k), который устанавливается через вашего работодателя. 401 (k) может предлагать те же преимущества, что и IRA, но также имеет некоторые существенные отличия.

401 (k)

Другой популярный вариант пенсионных сбережений — это 401 (k), который устанавливается через вашего работодателя. 401 (k) позволяет автоматически инвестировать прямо из зарплаты, поэтому многие люди не замечают, что деньги переводятся на их пенсионные счета.Самым большим преимуществом 401 (k) может быть совпадение с работодателем. Многие компании вносят часть или весь ваш вклад в план 401 (k), фактически предоставляя вам бесплатные деньги в обмен на сбережения для выхода на пенсию.

Как и IRA, 401 (k) бывает двух разновидностей: традиционный 401 (k), где средства вносятся с деньгами до налогообложения, и Roth 401 (k), где средства вносятся с деньгами после уплаты налогов. .

A 401 (k) может предложить те же преимущества, что и IRA, но также имеет некоторые существенные отличия.

• Требования к доходу: Нет ограничений на ваш доход, но у вас должен быть заработанный доход и работодатель, предлагающий план.
• Лимиты взносов: 19 500 долларов США в 2021 году, в то время как работники в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 6500 долларов США, на общую сумму 26 000 долларов США.
• Когда можно будет вывести средства? Как правило, деньги могут быть сняты без штрафных санкций после 59 лет. Для Roth 401 (k) счет также должен быть открыт не менее пяти лет, чтобы избежать штрафов.
• Налоговые льготы: В традиционном 401 (k) вы вносите деньги до налогообложения, что означает, что вы не будете платить налоги со своих взносов. Любые деньги на счете могут расти без отсрочки налогов, пока они не будут сняты, а затем они будут облагаться налогом. Roth 401 (k) использует доллары после уплаты налогов, поэтому немедленных налоговых льгот нет, но деньги можно снимать без уплаты налогов в пенсионном возрасте.
• Правила досрочного вывода: Вы можете сделать досрочное снятие средств, но, как правило, вы будете платить налог с любой прибыли, а также 10-процентный бонусный штраф.Отказ от тяжелой болезни может быть возможен при неотложной необходимости. В качестве альтернативы ваш план может позволить вам взять ссуду под свой счет.
• Требуемые минимальные распределения: Да, как правило, после 72 лет.

401 (k) является привлекательным дополнением или альтернативой планам IRA, особенно из-за его гораздо более высоких сумм взносов, отсутствия ограничений дохода на участие и соответствия работодателю.

С чего начать, откладывая на пенсию

Имея в своем распоряжении несколько вариантов с льготным налогообложением — что выбрать? Вот как эксперты рекомендуют вам действовать:

1. Получите любое совпадение 401 (k): Этот спонсируемый работодателем план должен быть вашим лучшим выбором, если ваш работодатель предлагает какие-либо соответствующие фонды, когда вы вносите деньги на счет.Подбор работодателя — самый простой и безопасный способ заработать деньги, и вы должны в полной мере использовать его. Только после того, как вы получите эти бесплатные деньги, вы можете подумать об инвестировании в IRA.
2. Максимально увеличьте свой IRA: Обратитесь в IRA, если вы исчерпали свой 401 (k) матч или если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или матч. Эксперты отдают предпочтение Roth IRA из-за всех его преимуществ.
3. Затем увеличьте свой 401 (k): Если вы исчерпали свой IRA, но вы все еще можете сэкономить больше, вы можете вернуться к своему 401 (k) и добавить больше до максимального годового взноса.
4. Налогооблагаемые счета: Если вы можете сэкономить еще больше, вы можете добавить деньги на налогооблагаемый счет, например, на брокерский или банковский счет.

Такой порядок ваших учетных записей помогает вам обеспечить гарантированный доход от совпадения с работодателем, прежде чем вы перейдете к, возможно, лучшему доступному пенсионному счету в Roth IRA. Таким образом, вы сначала получите лучшие привилегии этих учетных записей.

Как добиться максимальной экономии в бюджете

Даже при ограниченных ресурсах у вас есть способы максимизировать свои сбережения, чтобы впоследствии не оказаться под водой.Вот некоторые из наиболее полезных методов:

• Настройте автоматические взносы. Если вы никогда не увидите, что деньги идут в ваши сбережения, у вас не будет возможности упустить их. Независимо от того, предлагает ли ваш работодатель прямой депозит на несколько счетов или вы настраиваете свою собственную учетную запись для автоматического перевода средств на выделенные сбережения, автоматические взносы могут быть простым и безболезненным способом интегрировать сбережения в ваш бюджет.
• Снижение расходов. Урежьте, а затем вы можете положить эти дополнительные доллары на свой сберегательный счет, пока не начнете достигать своих целей.
• Ориентация на большой расход. Забудьте о экономии на случайном кофе: лучшее место, где можно сэкономить, — это ваши самые большие расходы: жилье, автомобили, рестораны, путешествия или все, на что вы тратите большие деньги.
• Найдите подработку. Если вы не видите никаких вариантов сокращения затрат, вы можете заняться побочной суетой. Независимо от того, выберете ли вы внештатную работу, работу с частичной занятостью или пассивный доход, несколько дополнительных часов в неделю могут привести к значительному вкладу непосредственно в ваши сбережения.

Важно интегрировать экономию в свой бюджет прямо сейчас. Согласно исследованию Bankrate, самое большое финансовое сожаление американцев заключается в том, что они не откладывают деньги на пенсию раньше. Вы хотите, чтобы ваши деньги работали на вас — увеличивая вашу прибыль — как можно скорее.

Как сэкономить в 20 лет

Ирония пенсионных сбережений заключается в том, что начинать нужно с юных. Чтобы в полной мере ощутить силу сложных процентов, вам нужно максимально использовать годы, которые вы тратите на сбережения. К 20 годам стремитесь иметь на пенсионных счетах столько же, сколько вы зарабатываете за год.

Создайте свой чрезвычайный фонд

Начните с малого. Финансовые консультанты рекомендуют вам отложить основные расходы за шесть месяцев на высокодоходный сберегательный счет. Это довольно сложная задача для человека, только начинающего карьеру.

Необязательно добираться до всех сразу. Нацельтесь на стоимость одного месяца и двигайтесь дальше. Если вам когда-нибудь понадобятся наличные, чрезвычайный фонд не позволит вам вкладывать средства на пенсионные счета, что ограничит вашу способность получать совокупный доход.Используйте безопасный сберегательный счет, чтобы быть уверенным, что ваши деньги будут там, когда они вам понадобятся, и получите самые высокие процентные ставки, делая покупки.

Начать откладывать на пенсию

Воспользуйтесь преимуществом плана 401 (k) вашего работодателя

Постарайтесь сэкономить не менее 10 процентов своей заработной платы, включая любые совпадения с работодателем, на пенсионном счете с льготным налогообложением, например 401 (к). По состоянию на март 2020 года около 71 процента работников имеют доступ к пенсионному плану через своего работодателя, но только около 78 процентов (из тех, кто имеет доступ) использовали его, согласно отчету Бюро статистики труда за сентябрь 2020 года.

Новые работники могут автоматически включаться в пенсионный план, что является отличным шагом, за исключением того, что вы можете сэкономить меньшую часть своей зарплаты, скажем, 3 процента, чем рекомендуется.

Убедитесь, что вы увеличили свой взнос или, по крайней мере, настройте автоэскалацию, чтобы вкладывать больше каждый год. И, прежде всего, убедитесь, что вы получаете бесплатные матчевые деньги от своего работодателя. Вот еще несколько умных шагов, которые следует предпринять в вашем плане 401 (k).

Как сэкономить без 401 (k)

Если ваш работодатель не предлагает 401 (k) или вы работаете неполный рабочий день, подумайте о Roth IRA.Вы можете сэкономить 6000 долларов (в 2020 или 2021 году) в виде дохода после уплаты налогов, но деньги растут без налогов и не будут облагаться налогом, когда вы снимаете средства при выходе на пенсию.

В качестве альтернативы вы можете вносить доход до налогообложения в традиционную IRA — до той же суммы, что и IRA Roth каждый год — и средства не облагаются налогом до тех пор, пока вы не снимете их.

Чтобы повторить простоту 401 (k), вы можете настроить свой прямой депозит для автоматического внесения взносов в любой пенсионный фонд, который вы выберете. Направляя IRA всего 500 долларов своего ежемесячного дохода, вы можете максимально увеличить свои взносы за год.

Начать откладывать рано

Предположим, вы начинаете экономить 6000 долларов в годовой программе 401 (k) в возрасте 22 лет и продолжаете откладывать эту сумму до тех пор, пока вам не исполнится 67. Предполагая, что годовой доход составляет 6 процентов, вы в конечном итоге получите 1,45 миллиона долларов к тому времени, когда вы достигнете полного пенсионного возраста.

Сравните это с тем, кто начинает экономить десять лет спустя, а до пенсии осталось всего 35 лет. Этому человеку придется откладывать почти вдвое больше денег каждый год, чтобы в итоге получить ту же сумму к 67 годам.

Калькулятор 401 (k) Bankrate покажет, приближаетесь ли вы к достижению своих целей по пенсионным сбережениям.

Рассмотрите возможность увеличения доли акций.

Играйте агрессивно, вложив значительную часть своего портфеля в акции. Когда вам за 20, у вас долгий инвестиционный горизонт. Это означает, что вы можете справиться с взлетами и падениями фондового рынка и потенциально воспользоваться его исторически высокой доходностью, около 10 процентов в год в течение длительных периодов.

Этот калькулятор распределения активов показывает вам, как создать сбалансированный портфель инвестиций, который соответствует вашему временному горизонту и устойчивости к риску. Вместо того, чтобы выбирать отдельные акции, многие эксперты рекомендуют вам обращаться к паевым инвестиционным фондам, биржевым фондам или фондам с установленной датой, чтобы диверсифицировать свой инвестиционный портфель, снизить риск и при этом добиться привлекательной доходности.

Как сэкономить в 30 лет

К 35 годам постарайтесь сохранить на пенсионных счетах в два раза больше своей зарплаты, а к 40 годам увеличьте ее в три раза.Вам захочется продолжить все те хорошие привычки, которые вы начали в 20 лет, или перейти на более высокую скорость, если вы отстаете.

Увеличьте свой чрезвычайный фонд

Вам 30 лет, когда вы действительно начинаете расти в финансовом отношении. Это когда люди тоже обычно покупают дом. По данным Национальной ассоциации риэлторов, средний возраст тех, кто впервые покупает жилье в США, составлял 33 года в 2019 году.

Однако созревание означает, что вам есть что терять. Несвоевременная выплата по ипотеке — это совершенно другая ситуация, чем пропущенная арендная плата.Вы не хотите терять свой дом, который может становиться все более заполненным детьми. Пришло время увеличить этот резерв на один-три месяца до примерно шести месяцев.

Увеличьте свои пенсионные сбережения

Это время в вашей жизни, когда вы начинаете зарабатывать реальные деньги, что делает еще более важным накопление на пенсию. Если вы не достигли 10-процентной цели сбережений, воспользуйтесь ею сейчас и не бойтесь идти еще выше.

Сейчас также самое время воспользоваться преимуществами автоматического увеличения пенсионных сбережений.Вы можете настроить прямой депозит в свой пенсионный фонд, который будет увеличиваться на определенный процент каждый год. Поскольку повышенный процент поступает в ваш аккаунт автоматически, вы не сможете его пропустить.

Вы также можете начать откладывать большую часть этих повышений в сбережения, а не тратить их.

Будьте на одной странице со своим супругом

Многие американцы женятся примерно в это время своей жизни. Это означает привязать себя к кому-то как в романтическом, так и в финансовом отношении.У этих двоих есть способ влиять друг на друга.

По данным дочернего сайта Bankrate CreditCards.com, 17 процентов состоящих в отношениях американцев скрыли финансовый счет, такой как кредитная карта или сберегательный счет, от своего супруга.

Двадцать семь процентов респондентов заявили, что такая финансовая измена хуже физического мошенничества. Успешное достижение ваших пенсионных целей будет зависеть от четкого общения с вашим супругом по всем финансовым вопросам: от бюджета до того, сколько сбережений, и планирования того, чем вы хотите заниматься после выхода на пенсию.

Как сэкономить в 40-летнем возрасте

Стремитесь к тому, чтобы в четыре раза больше сбережений к 45 годам, и в шесть раз к 50 годам. По мере роста вашего дохода в этом десятилетии, ваши нормы сбережений будут расти. И за два десятилетия или больше до выхода на пенсию вы все еще можете воспользоваться преимуществом начисления сложных процентов.

Выплата долга

Ряд семей может иметь остаток на кредитной карте в возрасте от 40 лет. Искоренение этого бремени может иметь большое значение для высвобождения большего количества денег, которые можно направить на пенсию.

Подпишитесь на бесплатную кредитную карту для перевода остатка с длительным периодом 0 процентов, чтобы у вас было время для выплаты долга. Кто-то с балансом в 7000 долларов может погасить свой долг 15 ежемесячными выплатами по 467 долларов до выплаты процентов.

После того, как долг будет выплачен и вы достаточно привыкнете жить без этих денег, увеличьте свои пенсионные взносы на аналогичную сумму.

Не становитесь слишком консервативными

В 40 лет вам еще далеко до пенсии, поэтому не перестраховывайтесь со своими инвестициями, — говорит Эллен Ринальди, бывший исполнительный директор по инвестиционному планированию и исследованиям в компании. паевой инвестиционный фонд компании «Авангард».

Ринальди рекомендует сократить акции до 80 процентов вашего портфеля и поместить остаток в консервативные активы, такие как облигации.

Сохраняйте широкий обзор всех своих активов при перераспределении активов. Недостаточно просто сосредоточиться на 401 (k). Учитывайте все свои вложения. Не забывайте также пенсионные счета или пособия с предыдущей работы. Вы можете перенести старую 401 (k) на IRA или 401 (k) вашего текущего работодателя, и вы можете инвестировать как хотите.

«Это происходит постоянно — люди оставляют деньги в 401 (k) и забывают об этом», — говорит Дж. Майкл Скарборо, генеральный директор Retirement Management Systems. «Они тратят больше времени на отпуск, чем на планирование выхода на пенсию».

Оцените сбережения в колледже

Надеюсь, вы откладываете деньги на их высшее образование с тех пор, как ваши дети носили подгузники. Если это так, вы сможете и дальше откладывать деньги, не отвлекая огромные суммы денег из пенсионных сбережений.Если вы не скопили на учебу в колледже, а ваш 401 (k) невысокий, у вас может не хватить денег, чтобы профинансировать и то, и другое.

Многие родители жертвуют собственными пенсионными планами, чтобы заботиться о своих детях, даже о тех, кто уже закончил колледж. Недавнее исследование Bankrate показало, что половина американцев рискуют своими пенсионными сбережениями, чтобы оплатить счета своих взрослых детей, и это может быть большой ошибкой.

«Когда люди вынуждены делать выбор, люди в первую очередь поддерживают своих детей.Они поставят себя на последнее место », — говорит Мерл Бейкер, директор финансовой консалтинговой компании Brightwork Partners. «Они привыкли работать дольше, чем планировали или ожидали. Или они соглашаются с более низким качеством жизни. Это довольно мощно «.

Если вы полны решимости помочь своему ребенку, а с деньгами будет мало, ищите компромиссы, которые могут иметь меньшее негативное влияние на пенсионные сбережения, такие как отправка вашего ребенка в местную государственную школу вместо дорогостоящей частной школы. колледж.

Помните: ваш ребенок может взять ссуду для учебы в колледже, но вы не можете взять ее для выхода на пенсию.

Как сэкономить в возрасте 50 лет

Стремитесь иметь сбережения, в семь раз превышающие ваш заработок к 55 годам и в восемь раз к 60 годам.

Воспользуйтесь дополнительными взносами

Достижение 50-летнего возраста имеет некоторые преимущества, в том числе возможность вносить больше на свой пенсионный счет за счет дополнительных взносов. В 2020 или 2021 году люди в возрасте 50 лет и старше могут сэкономить до 26000 долларов США в рамках программы 401 (k) и до 7000 долларов США в рамках IRA.Воспользуйтесь этими возможностями, как только сможете.

«Это не безнадежно», — говорит Ди Ли, сертифицированный специалист по финансовому планированию и автор книги «Женщины и деньги», обсуждая тех, кто еще не серьезно относится к своим пенсионным сбережениям.

Ли описывает пару, которая решает, что им нужно немного затянуть пояса. Если каждый из них будет вносить 10 000 долларов в год по плану 401 (k), через семь лет у них будет около 90 000 долларов каждый, при условии, что деньги будут расти на 7 процентов в год, или в общей сложности 180 000 долларов между ними.

Но это серьезное предположение. Ваш портфель, вероятно, придется в значительной степени направить на акции и расти, когда они вам понадобятся. Исторически сложилось так, что акции (представленные индексом Standard & Poor’s 500) приносили около 10 процентов в год, в то время как облигации (представленные Vanguard Total Bond Market Index Fund) за последнее десятилетие упали на 3,6 процента. Если вы не хотите инвестировать в акции, вы вполне можете не достичь своих целей.

Тем не менее, люди в возрасте 50 лет, как правило, слишком молоды, чтобы действовать слишком осторожно.

«Сейчас не время, когда вы идете за наличными», — говорит Ринальди. «Вы можете оставаться 50-50 в акциях и облигациях. Но вам понадобится рост вашего портфеля ».

Определите свой пенсионный бюджет

Насколько хватит? Это зависит от вашего образа жизни и расходов, возможных медицинских счетов и вида поддержки, например, пенсионного плана и социального обеспечения. Но когда вы пересматриваете свои цели по сбережениям, будьте осторожны, не устанавливайте планку слишком низко, думая, что вы потратите меньше на пенсии.

«Обычно люди не сокращают штат», — говорит Гарольд Эвенски, сертифицированный специалист по финансовому планированию и председатель Evensky & Katz в Корал-Гейблс, Флорида. «Они нередко тратят на пенсии больше, чем меньше».

Заполните подробный лист пенсионных расходов, чтобы понять, куда уходят ваши деньги, когда зарплата больше не поступает.

Чтобы получить более персонализированный счет, обратитесь к сертифицированному финансовому планировщику, работающему только за плату, и убедитесь, что они ставьте свои потребности выше собственных.

План медицинских расходов

Защитите свои финансы от непредвиденных медицинских расходов. Некоторые огромные медицинские счета могут быстро съесть пожизненные сбережения. Согласно оценке Fidelity на 2020 год, паре в возрасте от 60 лет потребуется 295000 долларов для покрытия расходов на медицинское обслуживание после выхода на пенсию.

Кроме того, существуют сверхвысокие затраты на расширенный уход в домах престарелых. В отчете Генворта говорится, что в 2019 году средняя годовая стоимость отдельной комнаты в доме престарелых составляла 102 200 долларов.

Имея это в виду, при планировании выхода на пенсию необходимо учитывать будущие медицинские расходы. Один из вариантов — долгосрочное медицинское страхование, которое оплачивает расширенное медицинское обслуживание, включая такие вещи, как уход и уход за больными, но оно может быть дорогостоящим.

«Он должен быть легко доступным не только на сегодняшний день, но и на весь страховой период», — говорит Марили Дрисколл, основательница программы «Месяц планирования долгосрочного ухода», мероприятия по повышению осведомленности общественности, проводимого в октябре.

Как сэкономить, когда вы достигнете пенсионного возраста

После того, как вы достигли пенсионного возраста и пришло время окунуться в свои сбережения, все еще есть способы сэкономить и максимально использовать свой пожизненный заработок, растянув его на все жизнь.

Используйте социальное обеспечение в ваших интересах

Пособия по социальному обеспечению могут быть важным фактором в вашем пенсионном фонде. В зависимости от года вашего рождения ваше право на получение полных льгот может варьироваться, но вам следует выбрать лучший вариант для вас.

Для тех, кто родился в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст, когда вы можете получать полное пенсионное пособие, начинается с 67 лет. Любой, кто родился в период с 1938 по 1959 год, достигает полного выхода на пенсию в разной степени в возрасте от 65 до 67 лет. Вы можете подать заявление на социальное обеспечение пособия начинаются с 62 лет, но для того, чтобы получать пособие в полном объеме, вы должны дождаться своего полного пенсионного возраста.

Социальное обеспечение является ценным дополнением к вашему пенсионному заработку. Если вы не уверены, когда лучше всего подавать заявление на получение пособия по социальному обеспечению, вам может помочь работа с платным финансовым консультантом.

Стратегическое планирование вывода средств на пенсию

Когда вы начнете использовать деньги, которые вы накопили для выхода на пенсию, определите наилучшее время для доступа к средствам в каждом аккаунте или плане.

Ваши счета с отсроченным налогом, такие как традиционный IRA или традиционный 401 (k), будут наиболее эффективными, когда ваша ставка подоходного налога будет ниже. Напротив, необлагаемый налогом счет, такой как Roth IRA или Roth 401 (k), будет более выгодным в периоды, когда ваш доход растет, и вы можете окунуться в эту казну, не увеличивая свои налоги.

Реализация стратегий по снижению налогов может помочь вам более успешно управлять своим доходом в течение пенсионных лет.

Подробнее:

Почему 10% сбережений не поможет вам выйти на пенсию

Пенсионные эксперты и специалисты по финансовому планированию часто рекламируют правило 10%: чтобы иметь хорошую пенсию, вы должны откладывать 10% своего дохода. Правда в том, что — если вы не планируете уехать за границу после выхода на пенсию — вам понадобится солидное «гнездовое яйцо» после 65 лет, и 10%, вероятно, будет недостаточно.

Что насчет социального обеспечения?

Хотя правительство уверяет нас, что пособия по социальному обеспечению появятся, когда придет время выходить на пенсию, лучше не слишком полагаться на других при планировании того, как прожить некоторые из самых уязвимых лет нашей жизни.

Помните, что среднее пенсионное пособие для вышедшего на пенсию работника в июне 2020 года составляло 1514 долларов, по данным Управления социального обеспечения, или примерно 18 168 долларов в год. ультраконсервативен и не полагаться на него как на основной элемент пенсионного дохода.

Ключевые выводы

• Экономия 10% вашей зарплаты в год на пенсию не учитывает, что молодые работники зарабатывают меньше, чем старшие.
• 401 (k) счета предлагают значительно более высокие годовые лимиты взносов, чем традиционные IRA.
• 401 (k) счета могут поставляться с соответствующим взносом работодателя, который фактически является бесплатными деньгами.

Правила пенсионных сбережений и расходования

Некоторые эксперты используют два общих правила, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать — и сколько вы можете позволить себе потратить, — чтобы поддерживать себя на пенсии.

Если у вас работает программа соответствия 401 (k), вам следует воспользоваться ею, иначе вы теряете «бесплатные» пенсионные фонды.

Правило 20

Это правило требует, чтобы на каждый доллар дохода, необходимый для выхода на пенсию, пенсионер должен откладывать 20 долларов. Допустим, вы зарабатываете около 48 000 долларов в год. К тому времени, когда вы перестанете работать, вам понадобится 960 000 долларов, чтобы впоследствии сохранить тот же уровень дохода. Если бы вам каким-то образом удалось сэкономить 10% от этой зарплаты или 4800 долларов в год (400 долларов в месяц) в течение 40 лет на 6 лет.5% годовых, что даст вам чуть больше 913 425 долларов, что близко.

Однако молодые люди обычно зарабатывают меньше, чем старшие. И сколько людей откладывают 4800 долларов в год в течение 40 лет? На самом деле большинству людей необходимо откладывать более 10% своего дохода, чтобы приблизиться к тому, что им нужно.

Правило 4%

Это правило относится к тому, сколько вы должны снять после выхода на пенсию. Для поддержания сбережений в долгосрочной перспективе он рекомендует пенсионерам снимать 4% своих денег со своего пенсионного счета в первый год выхода на пенсию, а затем использовать это в качестве базового показателя для снятия суммы с поправкой на инфляцию в каждом последующем году.

«Я думаю, что 3% в качестве ставки вывода — более консервативное и реалистичное правило для вывода средств — только для использования в качестве приблизительного ориентира», — говорит Элиз Д. Фостер, CFP®, основатель Harbour Wealth Management, в Боулдере, штат Колорадо. Это не заменяет более точного планирования ».

Счет SEP: Джессика Перес

С математической точки зрения, 10% недостаточно

Базовая математика в средней школе говорит нам, что откладывать только 10% вашего дохода недостаточно для выхода на пенсию.Давайте возьмем зарплату около 48000 долларов и сумму пенсионных накоплений по правилу 20 примерно 960 000 долларов и посмотрим на это с другой стороны. Если вы сэкономите 10%, ваши деньги должны будут расти со скоростью 6,7% в год, чтобы вы вышли на пенсию через 40 лет после начала работы. Чтобы досрочно выйти на пенсию после 30 лет внесения взносов, вам потребуется нереально высокая доходность в 10,3%.

Та же проблема касается людей в возрасте от 30 лет и старше, которым не осталось 40 лет до выхода на пенсию. В этих ситуациях вам нужно не только внести более 10%, но также необходимо удвоить его (а затем и немного), чтобы через 30 лет получить яйцо на сумму 960 000 долларов.

«Для 30-летних переход от нормы сбережений 5% к норме сбережений 10% добавляет девять дополнительных лет пенсионного дохода», — говорит Крейг Л. Исраэльсен, доктор философии, дизайнер 7Twelve Portfolio в Спрингвилле, штат Юта. .

Исраэльсен добавляет:

Переход с 10% на 15% добавляет еще девять лет. Переход с 15% на 20% добавляет еще восемь лет. В целом, добавление дополнительных 5% к вашей норме сбережений увеличивает долговечность вашего пенсионного портфеля почти на десятилетие. Для 40-летних добавьте еще 5% сбережений, и вы получите еще примерно шесть лет пенсионного дохода.Для 50-летних добавьте еще 5% сбережений, и вы получите еще примерно три года пенсионного дохода.

Бесплатные пенсионные деньги

Самый простой способ сэкономить больше пенсионных денег — это найти их бесплатно. Самый очевидный способ добиться этого — получить работу с совпадением 401 (k). В этой ситуации ваша компания автоматически вычтет часть вашей зарплаты, чтобы внести свой вклад в план, а затем добавит часть своих денег без дополнительных затрат.

«Допустим, вы вносите 3% своего дохода, а ваша компания соотносит 3% с 3% собственного дохода.Это составляет 6% вашего дохода, — говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами и директор Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс. «Вы сразу же получаете 100% отдачу от вашего вклада. Где еще вы можете рассчитывать на 100% окупаемость своих денег практически без риска? »

Прелесть взноса в соответствии с 401 (k) в том, что он не засчитывается в ваш максимальный годовой взнос, то есть до совокупного взноса в размере 57 000 долларов в 2020 и 2021 годах (остальная сумма должна поступить от вашего работодателя) в год. .В то время как обычный сотрудник (в возрасте до 50 лет) может внести 19 500 долларов в 2020 и 2021 годах, человек, чей работодатель внесет 5000 долларов, вместо этого получит 24 500 долларов в 2020 и 2021 годах.

Более крупные взносы 401 (k) имеют двойную выгоду. Ежегодное увеличение взносов на 5000 долларов в течение 40 лет, составляющее 6%, увеличивает пенсионные сбережения почти на 800000 долларов. Добавьте к 2020 и 2021 годам годовой взнос в размере 19 500 долларов США и экономию на налогах от взносов на пенсионный счет, и вскоре пенсионные сбережения превысят 4 миллиона долларов.

Если у вас нет 401 (k)

Именно здесь на помощь приходят индивидуальные пенсионные счета (IRA). Они не позволяют вам сэкономить столько — максимум на 2020 и 2021 год составляет 6000 долларов, пока вам не исполнится 50, а затем 7000 долларов, — но они — единственное средство, которое может вас заполучить. В зависимости от вашего дохода и некоторых других правил вы можете выбрать между Roth IRA (вы вносите деньги после уплаты налогов и получаете больше пособий при выходе на пенсию) или традиционным IRA (вы получаете налоговый вычет сейчас). Вы можете иметь как IRA, так и 401 (k), с вычетами в зависимости от различных правил Налоговой службы.

Если вы работаете не по найму

Если вы предприниматель или имеете побочный бизнес, вы можете сэкономить часть этих денег на различных пенсионных автомобилях, доступных для самозанятых. Есть и другие способы инвестирования денег, которые могут помочь с выходом на пенсию, например, недвижимость. Если возможно, обсудите это с финансовым консультантом.

Небольшая государственная помощь

Важно (и воодушевлять) помнить, что с каждым внесенным 401 (k) долларом (и традиционным долларом IRA) правительство дает вам небольшую льготу по налогам, снижая ваш налогооблагаемый доход за этот год.Отсрочка налогообложения — это стимул сэкономить как можно больше денег на пенсии.

Автоматика

Самый простой способ избежать боли, связанной с экономией огромной суммы денег в каждый платежный период, — это автоматизировать свои сбережения. Если ваша компания или банк автоматически вычитают определенную сумму в каждый платежный период, деньги уходят еще до того, как вы даже увидите свою зарплату. Намного проще заблокировать деньги до того, как вы получите к ним доступ, чем вручную перевести их в день выплаты жалованья, когда вы только что увидели отличную пару ботинок, которую хотели бы купить.

Что делать, если вы хотите выйти на пенсию раньше срока?

Допустим, вам не удастся сэкономить 19 500 долларов в год, чтобы максимально увеличить свой 401 (k) или сохранить максимум IRA, плюс дополнительные средства, скажем, на инвестиционном счете. Что вам действительно нужно сделать, так это выяснить, сколько денег вам понадобится на пенсии, и активно работать для достижения этой цели. Возьмем, к примеру, правило 20: если вы хотите получить доход в размере 100 000 долларов на пенсии, вам придется накопить 2 миллиона долларов. Сокращение этого взноса 401 (k), о котором говорилось ранее, до 6000 долларов в год и наличие хорошего работодателя поможет вам в этом.

Учетные записи с льготным налогообложением, такие как 401 (k) s и IRA, имеют строгие и сложные правила вывода средств до достижения определенного возраста и не слишком полезны для человека, желающего выйти на пенсию раньше срока. В дополнение к дополнительным сбережениям вы можете захотеть хранить часть их вне системы на обычном сберегательном или (когда он достаточно вырастет) на брокерском счете.

Даже если вы планируете выйти на пенсию в 55 лет, вам нужно будет покрыть свои расходы на жизнь в течение четырех с половиной лет, прежде чем вы сможете выйти из 401 (k) в возрасте 59½ лет без штрафных санкций.Наличие дополнительных не пенсионных сбережений, инвестиций или пассивного дохода имеет решающее значение для досрочного выхода на пенсию и является серьезной причиной, по которой вам нужно откладывать более 10% своего дохода для выхода на пенсию.

Как IRA, так и 401 (k) имеют строгие правила в отношении досрочного снятия средств, поэтому у вас также должны быть не пенсионные сбережения, которые будут вам быстро доступны.

Итог

Десять процентов — хорошее круглое число, которое стоит сэкономить. Вы получаете еженедельную зарплату в размере 700 долларов, переводите 70 долларов на сбережения, а затем тратите оставшуюся часть на все, что захотите.Друзья аплодируют вам, потому что ваш сберегательный счет растет на тысячи в год, и вы чувствуете себя суперзвездой.

Однако когда придет время выходить на пенсию, вы обнаружите, что ваши еженедельные взносы в размере 70 долларов за последние 40 лет стоят немногим более полумиллиона долларов. Следуя правилу 4%, эти полмиллиона долларов принесут вам менее 23 000 долларов в год до вычета налогов. Исходя из этих цифр, возможно, потребуется откладывать более 10% вашего дохода на пенсию.

.