Проблемы с кредитами и решение по закону

В связи с нестабильной экономической ситуацией, как в нашей стране, так и в мире, у граждан и предприятий, различных организационно правовых форм, возникают сложности при взаимоотношениях с банками, т.е. теми организациями, которые при наличии определенных условий «всегда готовы» выдать желаемую сумму под договорной процент. К сожалению, либо к счастью исторически так сложилось, что без кредитных денег существовать и осуществлять какую-либо деятельность практически невозможно. Поэтому, мы всегда обращались, и будем обращаться в банки за получением заемных денежных средств. Представители банковских структур также очень хорошо понимают, что без их участия проблематично не только ведение бизнеса, но зачастую покупка обычных предметов бытовой обстановки или техники, и умело используют эту потребность.

В реальной жизни все выглядит следующим образом.

Предположим Вы — гражданин или организация, обратились в банк с просьбой предоставить кредит на определенный срок с выплатой процентов за пользование. Скорее всего, сотрудник банка, с «большим удовольствием» предоставит вам такую возможность. Договор будет подписан, на момент его заключения, ваша платежеспособность не вызывает сомнений, да и в дальнейшем какое-то время Вы добросовестно исполняете обязанность по погашению кредитных денег, но, как указано выше, ситуация может измениться — Вы потеряли высокооплачиваемую работу, либо наступил очередной экономический кризис и гражданин, либо организация не в состоянии расплатиться со своими долгами. Первое время банк ограничится телефонными звонками, попытается выяснить причину неуплаты долга, возможно, предложит подходящий с его точки зрения вариант выхода из сложившейся ситуации, однако скорее всего в реструктуризации или отсрочке выплаты задолженности будет отказано. Далее предстоит «бесконечное» общение между банком и Вами, которое можно определить фразами: «Когда вернете долг? Сейчас не могу, прошу подождать. Когда вернете долг?…» и так далее. На Ваши письменные обращения, банк  будет отвечать формально: «Мы все понимаем, но сделать ничего не можем».

Обратите вниманиеСамое главное, что пока вы пытаетесь мирно договориться, проходит достаточно продолжительное время, а это штрафы, пени и т.д.

Причем банк, как правило, умышленно затягивает время, с целью постоянного увеличения суммы пени. Таким образом, за год с момента последнего платежа в погашение суммы задолженности, размер пени может превысить сумму кредита с процентами. Причем срок, в течение которого банк должен обратиться в суд для взыскания с Вас суммы задолженности, не установлен. Существует общий срок исковой давности — три года, но за это время размер пени может увеличиться в разы по отношению к основной сумме кредита. Со временем, Вами начнут «интересоваться» так называемые коллекторские агентства — помните эти «организации» не имеют никакого права вторгаться в Вашу личную жизнь путем постоянных телефонных звонков, угроз, что их «сотрудники» приедут в место Вашего проживания и вывезут все имущество — все эти действия может осуществлять только судебный пристав-исполнитель на основании вступившего в законную силу судебного решения. Разрешить эту проблему можно двумя способами.

1. Занять выжидательную позицию, т.е. ждать пока банк сам инициирует (подаст) исковое заявление в суд о взыскании с Вас суммы кредита, процентов и штрафных санкций — это чревато следующими осложнениями: время идет — сумма растет, причем штрафы, как правило, огромные; пребывание в постоянном моральном напряжении от неизвестности — когда все-таки суд состоится и состоится ли вообще. Имейте ввиду, что о назначенном судебном заседании Вы можете так и не узнать — проблемы с почтой, вовремя не уведомили и т.д. и отсюда — решение суда, по которому Вы должны будете заплатить всю сумму в полном объеме. Если банк добросовестный и не желает окончательно «загнать в угол» должника, то он не будет затягивать процесс и подаст исковое заявление спустя два-три месяца с момента, когда уже окончательно станет понятно о Вашей неплатежеспособности.

   В таком случае, сумма неустойки, возможно, будет не очень большой, и на стадии исполнительного производства вы сможете заключить с банком договор о рассрочке платежей. В случае, если банк недобросовестный, затяжка по времени будет гораздо большей и неустойка приблизится, а возможно и превысит сумму основанной задолженности. В этом случае, в суде необходимо заявить о явной несоразмерности пени по отношению к сумме долга, законные основания для этого есть. Скорее всего, судья понизит сумму неустойки, а возможно и очень существенно, и у Вас, как и в первом случае, появится возможность «разбить» свой долг по частям на исполнительном производстве.

2. Второй способ, достаточно «туманен» относительно его перспективы, но, тем не менее, он сможет помочь остановить течение срока роста неустойки. Можно самостоятельно, не дожидаясь активных действий банка, подать исковое заявление в суд о расторжении кредитного договора в связи с изменением обстоятельств, о которых при заключении договора Вы не могли знать. Этими обстоятельствами могут быть: финансовые затруднения вашей организации-должника, непредвиденное увольнение и т.д. Может быть, решение суда и не будет в Вашу пользу, но это подтолкнет банк к более предметному диалогу с Вами и поможет, наконец, поставить точку в ваших взаимоотношениях.

Все вышесказанное, относится к разрешению уже сложившейся конфликтной ситуации с банком. Как ее избежать? Самый простой ответ — не брать кредит, но, видимо, это невозможно. Таким образом, остается более тщательно просчитывать свои возможности при заключении кредитного договора, чтобы не создавать дополнительных трудностей в жизни.

Оставьте заявку и наши
специалисты свяжутся с вами

Решение кредитных проблем под ключ!

Оставляя данные на сайте, Вы соглашаетесь с нашей Политикой конфиденциальности и защиты информации

Защита данных

Администрация сайта «Высшая Инстанция» (далее — Сайт) не может передать или раскрыть информацию, предоставленную пользователем (далее Пользователь) при заполнении и отправке полей форм Сайта и использовании функций сайта третьим лицам, кроме случаев, описанных законодательством страны, на территории которой пользователь ведет свою деятельность.

Получение персональной информации

Для коммуникации с представителями Сайта пользователь обязан внести некоторую персональную информацию в соответствующие поля формы.

Использование персональной информации

Сайт использует личную информацию Пользователя для обслуживания и для улучшения качества предоставляемых услуг. Сайт прилагает все усилия для сбережения в сохранности личных данных Пользователя. Личная информация может быть раскрыта в случаях, описанных законодательством, либо когда администрация сочтет подобные действия необходимыми для соблюдения юридической процедуры, судебного распоряжения или легального процесса необходимого для работы Пользователя с Сайтом. В других случаях, ни при каких условиях, информация, которую Пользователь передает Сайту, не будет раскрыта третьим лицам.

Коммуникация

После того, как Пользователь оставил данные, он получает сообщение, содержащее контактные данные компании, представленной на Сайте.

Ссылки

На сайте могут содержаться ссылки на другие сайты. Сайт не несет ответственности за содержание, качество и политику безопасности этих сайтов. Данное заявление о конфиденциальности относится только к информации, размещенной непосредственно на сайте.

Безопасность

Сайт обеспечивает безопасность и конфиденциальность контактных данных Пользователя от несанкционированного доступа.

Уведомления об изменениях

Сайт оставляет за собой право вносить изменения в Политику конфиденциальности без дополнительных уведомлений. Нововведения вступают в силу с момента их опубликования. Пользователи могут отслеживать изменения в Политике конфиденциальности самостоятельно.

Закон о бюджетных кредитах снимет сразу несколько проблем

Поправки в Бюджетный Кодекс о предоставлении регионам бюджетных кредитов на реализацию инфраструктурных проектов, одобренные сегодня в третьем чтении, решат сразу несколько проблем. Об этом в ходе пленарного заседания Председатель Государственной Думы Вячеслав Володин.

«Это решение снимет сразу несколько проблем. Посмотрите, более 300 млрд выделяется на замещение коммерческих кредитов бюджетными. Коммерческие кредиты, которые брали много лет назад в обслуживании стоят от 10%: это более 30 млрд средств, которые регионы тратили, перечисляя банкам за обслуживание»,

подчеркнул спикер ГД.

Вячеслав Володин добавил, что после вступления в силу поправок деньги останутся в регионах на решение задач, которые в каждом субъекте РФ существуют.

«Но что немаловажно – эти средства вернутся в банки, а банкам надо будет их размещать, финансируя проекты. А это значит, средства пойдут в экономику – на реализацию в том числе бизнес-проектов»,

сказал он.

Кроме того, Председатель ГД отметил, что контроль за реализацией данной поправки необходим, в частности, со стороны Счетной Палаты РФ.  

«Были губернаторы, которых сейчас уже нет, но они грешили тем, что вместо бюджетной дисциплины и сбалансированности брали кредиты. А еще в свое время практически сравнялась стоимость денег банковских, привлеченных и бюджетных кредитов. Сейчас у нас с вами бюджетный кредит стоит 0,1%, а раньше стоимость была до 4%. Это приблизительно по стоимости заемных денег было одинаково. В итоге стали брать больше банковских кредитов. И Минфин лет 15 назад ослабив дисциплину, упустил контроль над этими вопросами. Сейчас нам надо, с одной стороны, решить вопросы, которые регион решить не в состоянии, а с другой – усилить этот контроль. И хорошо, если Счетная палата будет заниматься этой проблемой»,

резюмировал Вячеслав Володин.

Напомним, сегодня в третьем чтении приняты поправки в Бюджетный Кодекс РФ во исполнение поручения Президента. Регионы смогут получить из федбюджета кредиты на обеспечение реализации инфраструктурных проектов на льготных условиях — не более чем под 3% и на срок не менее 15 лет. Правительство, согласно документу, получит полномочия определять порядок отбора проектов, которые будут профинансированы за счет бюджетных кредитов, и порядок контроля за их реализацией.

Как избавиться от долгов — 5 мифов

5 иллюзий людей, задолжавших банкам

Как часто хочется, чтобы кредитные обязательства перед банком просто взяли и исчезли. Особенно это актуально в тяжелые периоды жизни. Именно в этот момент люди могут поверить в один из распространенных мифов о возможности полностью избавиться от кредитов без выплат.

Развенчиваем 5 наиболее популярных иллюзий, попавшись на которые вы можете попасть в еще большую долговую яму.

Банк не шлет напоминания – значит долг потерялся

Банки и МФО по закону обязаны сообщать клиентам о просрочке ими очередного платежа. Обычно это делается с помощью СМС или сообщения на электронную почту. Однако сбой сети или недостоверные данные, изначально предоставленные клиентам, могут помешать финансовой организации выполнить это условие. Не стоит при этом думать, что банк забыл о вас и вашем долге. Наоборот, даже не уведомив вас о просрочке, кредитор начислит дополнительные штрафы и пени за пропущенный платеж, увеличив итоговую сумму.

Если в течение любых 180 дней за весь период действия кредитного договора вы задерживаете выплаты по кредиту суммарно больше чем на 60 дней, банк может затребовать возвращение всей полагающейся ему сумму единоразово в кратчайшие сроки, при этом к сумме прибавляются все штрафы. Для краткосрочных кредитов до 2 месяцев количество просроченных дней сокращается до 10.

Банк имеет право обратиться в суд, где зафиксируют сумму долга, длительность просрочки и постановят выплатить все. Если же заемщик не сможет погасить долг, то дело передадут судебным приставам, и они будут иметь право изъять имущество заемщика в счет погашения задолженности.

Информация о просрочке платежей сразу же попадает в общую базу данных бюро кредитных историй, что значительно усложнит возможность получения новых кредитов.

Можно ли не возвращать долги банку, лишившемуся лицензии?

Увы, но в таком случае ваш долг не исчезает, а лишь переходит другой организации. И крайне важно не прекращать совершать платежи вовремя. Новые реквизиты для платежей будут размещены на сайте Агентства по страхованию вкладов. Их можно отследить самостоятельно. При оплате по ним, сохраняйте все платежные документы, чтобы в будущем иметь возможность с их помощью доказать выплаты, сделанные вовремя.

Если вы прекратите платить, пока вас официально не уведомят о смене реквизитов, высока вероятность получить просрочку платежей, а значит, серьезные пени и штрафы.

Срок годности долга 3 года. Если скрыться на это время, кредит спишут?

Этот миф возник из-за закона, утверждающего, что подать иск по делу о кредитовании можно не позднее 3 лет. Однако это не помешает банку получить свое. Если вы откажитесь платить, не будете отвечать на письма на электронную почту, смс и звонки сотрудников банка, финансовая организация может подать на вас в суд. В таком случае по решению суда деньги для погашения кредита будут списываться с ваших счетов автоматически без вашего согласия.

В некоторых случаях кредитный договор позволяет списать деньги со счетов без обращения в суд. В таком случае в соглашении будет прописана эта возможность после получения исполнительной подписи нотариуса.

В ряде случаев кредитующая организация имеет право продать ваши долги коллекторскому агентству.

За небольшую сумму долги можно списать?

Предложений от таких фирм, готовых спасти от долгов за относительно небольшую сумму, в онлайн и даже на обычных автобусных остановках встречается великое множество. Но вы должны помнить, что это обман. Через некоторое время после передачи суммы «помощнику» вы снова начнете получать уведомления о необходимости заплатить. К первоначальной сумме кредита могут прибавиться штрафы.

Существуют еще более наглые мошенники. Они предлагают вложить некоторую сумму денег в сверхприбыльное дело. По их обещаниям через короткое время инвестиции дадут большой доход, которым вы сможете покрыть долг за кредит. Естественно, что в основе «уникального предложения» лежит обычная мошенническая схема по типу финансовой пирамиды.

Если объявить себя банкротом, возвращать деньги не придется?

Не стоит считать, что процедура официального банкротства – панацея от долгов. У вас спишут со счетов все деньги, а затем в счет погашения задолженности изымут все имущество, кроме личных вещей и единственного жилья (если оно было в ипотечном залоге, то изымут и его). И только после этого, когда у клиента уже ничего не осталось, его объявят банкротом.

Такое положение налагает огромное количество ограничений. В течение долгого времени ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит, выезд за границу будет закрыт, запрещено занимать руководящие должности. При этом, за получение подобного статуса вам придется заплатить немаленькую сумму адвокату, который будет доказывать ваше плачевное положение.

Что реально может помочь, если платить нечем?

Если у вас возникли проблемы с деньгами и возможности выплачивать кредиты нет, то не стоит бросаться на поиски мифического способа навсегда попрощаться с долгами. Деньги все равно придется возражать.

Наиболее действенный способ – обратиться напрямую в банк. Ваша финансовая организация может предложить некоторые инструменты, которые помогут справиться с ситуацией. Наиболее популярный прием – реструктуризация кредита. В это случае размер ежемесячного платежа значительно уменьшится, но увеличится срок его возвращения. Если возникли сложности с ипотекой, то можно запросить каникулы, которые могут длиться до полугода.

Обращаясь за подобными услугами в банк, стоит помнить, что они будут оказаны только в случае документального подтверждения серьезной причины невозможности платить. Вам придется предоставить справки, подтверждающие невозможность платить. Список необходимых документов, которые прикладываются к заявлению, можно узнать в отделении банка или на его сайте.

Справочно: Хороший юрист по банковским делам.

Еще один способ снизить выплаты – рефинансирование в другом банке. Если банк-конкурент предлагает более низкие проценты, то вы сможете погасить первоначальный кредит, а новый выплачивать уже со снизившимся размером ежемесячного платежа.

Поделиться с друзьями

Подпишитесь в соц сетях

Публикуем ссылку на статью, как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах.

Важно знать!

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!
Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

Анонимно

Профессионально

Задать вопрос юристу бесплатно

Задавайте вопрос

удобным для Вас способом

Ответим на вопрос в соц. сетях

Ответим на вопрос в мессенджерах

Ссылки по теме:

Кто надо — услышал. Власти решат проблему с льготными кредитами после рассказанного на Business FM кейса

Бизнесмены, взявшие льготный кредит, смогут уточнить данные о персонале, заявили в МЭР. Проблемы у предпринимателей возникли из-за того, что банки учитывали неактуальные сведения о штате. Триггером решения проблемы стала рассказанная в эфире Business FM история московской предпринимательницы

Фото: Артем Геодакян/ТАСС

Историю Ирины Поповой мы рассказали в конце сентября. У предпринимательницы в Москве две парикмахерских. Во время весенних ограничений бизнес не работал.

Летом Ирина обратилась в Сбербанк за кредитом под 2%. По условиям, если компания сохраняет штат на 90%, то кредит возвращать не надо, это сделает государство. Если на 80%, то возвращать придется половину займа. Если штат сохранен меньше чем на 80%, то отдавать деньги банку придется самостоятельно. И не по 2% годовых, а по рыночной ставке, в среднем — 15%. Ключевой момент, указанный в законе. Точка, от которой отсчитывают штатную численность, — данные за май.

Ирина получила от банка в два раза больше, чем она сама рассчитала. А потом выяснила, что «Сбер», когда одобрял ей кредит, ориентировался на данные о ее штате не на май, а на апрель. Дело в том, что сведения о численности персонала собирает Пенсионный фонд, он передает их в налоговую, оттуда эти данные берет банк. И все это происходит с большой задержкой. Но с апреля по июнь у Ирины Поповой несколько человек уволились. И выяснилось, что из-за особенностей бюрократии ей придется самой возвращать кредит банку по рыночной ставке.

Ирина Попова предпринимательница

После того как этот материал вышел в эфире Business FM, в редакцию позвонили из аппарата премьер-министра Михаила Мишустина и попросили передать все подробности и контакты Ирины Поповой. Спустя некоторое время радиостанция снова позвонила московской предпринимательнице. Она рассказала, что с ней связались представитель Сбербанка, представитель Михаила Мишустина. И пообещали помочь. Впечатления Ирины Поповой от этих разговоров оставим без комментариев:

»

Час истины наступил 1 декабря — c этого дня начинается этап мониторинга. Банки до апреля будут смотреть, сумели ли предприниматели, получившие кредит по госпрограмме, сохранить штат. Если нет, деньги придется отдавать равными частями в течение трех месяцев.

А 3 декабря глава Минэкономразвития Максим Решетников заявил, что у заемщиков теперь есть возможность уточнить данные о персонале, чтобы не лишиться господдержки. Эта мера касается тех, кто взял кредит до 25 июня. То есть речь идет как раз о таких бизнесменах, как Ирина Попова. В Минэкономразвития нам рассказали, что в подобной ситуации оказались около 6 тысяч предпринимателей. Как сообщила Business FM директор Департамента инвестиционной политики и развития предпринимательства Минэкономразвития Инна Дадаян, ничего дополнительно таким бизнесменам делать не потребуется.

Инна Дадаян директор Департамента инвестиционной политики и развития предпринимательства Минэкономразвития

Кроме того, в МЭР сообщили, что учтены и другие ситуации, в которые попали бизнесмены. Кредит под 2% можно было потратить на любые цели. Но если деньги по госпрограмме шли на зарплаты, то было положено выплачивать работнику не меньше МРОТ. А случалось так, что кто-то в это время был в декрете или болел и работодатель платил меньше. Соответствующий пункт со ссылкой на трудовое законодательство внесен в условия госпрограммы, говорят в министерстве.

3 декабря мы еще раз связались с Ириной Поповой. Теперь она почти уверена, что отдавать кредит банку по рыночной ставке ей не придется.

Тем из 6 тысяч бизнесменов, которые все-таки не уверены, что их кредиты спишут, в Минэкономразвития рекомендуют следить за ситуацией через банк. Ну и есть еще один проверенный способ обратной связи — через форму «Бизнес говорит» на портале BFM.ru. Кто надо — услышит.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

ФАС России | Борцов с кредитами прижали рекламой

Источник: КоммерсантЪ

Специалисты по избавлению от кредитов, безнаказанно вводившие в заблуждение граждан и портившие жизнь банкам, привлекли внимание Федеральной антимонопольной службы (ФАС). Ведомство уличило их в ненадлежащей рекламе и недобросовестной конкуренции. Участники рынка надеются, что вмешательство ФАС позволит изменить сложившуюся ситуацию и положит конец деятельности псевдоюристов.

На прошлой неделе пресс-служба новосибирского УФАС сообщила о привлечении к ответственности за ненадлежащую рекламу юридической фирмы ООО «Эскалат». Данная фирма, как сказано на ее сайте, занимается «законными решениями проблем с кредитами» и работает по всей России. Внимание антимонопольной службы на рекламу компании обратил житель Новосибирска, обнаруживший в журнале «ТВ-неделя» объявление следующего содержания: «Я избавился от кредита!.. Вопрос решен в судебном порядке. Выдержка из решения суда: «В удовлетворении искового заявления банка о взыскании задолженности отказать». Банк обратился в Верховный суд, где ему в удовлетворении иска было также отказано…» Он засомневался, что упомянутое судебное решение существовало, и обратился в антимонопольную службу. Там сделали запрос в Верховный суд, а также потребовали от ООО «Эскалат» подтвердить достоверность информации, чего «Эскалат» сделать не смог. В итоге 23 мая комиссия новосибирского УФАС признала общество нарушившим требования законодательства о рекламе.

«Эскалат» — яркий пример фирмы-«раздолжнителя». Такие компании оказывают гражданам юридические услуги по избавлению от кредитов. Впрочем, на практике они в большинстве случаев подают к банкам формальные иски, делая вид, что работают на клиента, и получая плату за услуги. При ближайшем рассмотрении оказывается, что избавить от кредита они не могут. На фоне кризиса участники банковского рынка отмечают возросшую активность псевдоюристов (см. «Ъ» от 2 июня).

«Нарушения законодательства у псевдоюристов варьируются от относительно безобидной недобросовестной рекламы до мошенничества, когда недобросовестные якобы адвокаты получают вознаграждение, фактически не совершая никаких действий в интересах клиента»,— отмечает управляющий партнер юридической компании «Ренессанс-Lex» Георгий Хурошвили.

Бороться с «раздолжнителями» пытались банки, юристы, обманутые клиенты, но до сих пор безуспешно. Банки, которые псевдоюристы заваливают исками, и введенные в заблуждение клиенты обращались с жалобами в прокуратуру и ЦБ. Но ЦБ ограничился информационным сообщением для граждан, прокуроры не нашли состава преступления в действиях псевдоюристов — обещанные по договору юридические услуги, включая представление интересов в суде, оказаны в полном объеме, хотя и без желаемого результата. Юридическое сообщество также пыталось избавиться от недобросовестных коллег. «Мы обращались в московское УФАС с сообщением о недостоверной информации на сайтах и в рекламе имитирующих оказание юридических услуг компаний, нам прямо сказали, что рекламой юрфирм не занимаются»,— рассказал эксперт 48prav.ru Александр Трифонов. Не заинтересовались, по его словам, псевдоюристами и в Федеральной палате адвокатов.

Впрочем, сейчас ситуация изменилась, и ФАС взялась за псевдоюристов. «Это не единственный случай,— рассказывает заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров.— В конце апреля экспертный совет по рекламе при саратовском УФАС признал рекламу «Саратовской юридической фирмы» со слоганом «Выиграем ваш суд», размещенную на плакатах города, содержащей признаки нарушения закона «О рекламе»». Недостоверную рекламу выявили судьи Саратовского областного суда, сделав вывод, что «заранее прогнозируется и обещается положительное решение, хотя рассмотрение спора и принятие решения по его результатам — это прерогатива суда». «Судьи подали жалобу прокурору района, тот, в свою очередь, обратился в ФАС»,— подтвердила пресс-служба суда. В итоге фирму привлекли к ответственности. Бороться с недобросовестными юристами в ФАС намерены по двум направлениям — как с недостоверной рекламой в СМИ, так и с неверной информаций на сайте самих компаний. «Размещение недостоверной информации о якобы выигрышных судебных делах на собственном сайте компании нельзя считать рекламой,— отмечает Андрей Кашеваров.— Но тут имеет место другое нарушение антимонопольного законодательства — признаки недобросовестной конкуренции. В случае обращений юридических фирм с жалобой на признаки недобросовестной конкуренции мы будем проверять и эту информацию».

По мнению экспертов, вмешательство ФАС может в значительной степени решить проблему. «Только от фирмы «Эскалат» мы получаем около 400 типовых исков в месяц: это иски об истребовании документов, о расторжении кредитного договора, о признании недействительными различных условий кредитного договора,— рассказывает зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев.— Интерес ФАС может изменить ситуацию». Если борьба перейдет на государственный уровень, это будет на пользу и людям, и банковскому сообществу, заключают в ХКФ-банке. Надежды эти вполне обоснованны. В свое время именно ФАС добилась отмены двойных комиссий при оплате услуг ЖКХ, в существенной мере поборола проблему комиссий за пополнение банковского вклада, сыграла важную роль в запрете необоснованных комиссий при розничном кредитовании.

Какое уравнение использовать? — Математика для нашего мира

Какую формулу использовать?

Теперь, когда мы изучили основные используемые виды финансовых расчетов, не всегда может быть очевидно, какой из них использовать, когда вам нужно решить проблему. Вот несколько советов по выбору уравнения, основанного на формулировке задачи.

Кредиты

Самый простой тип проблем — это ссуды. Проблемы с ссудой почти всегда включают такие слова, как ссуда , амортизация (модное слово для ссуд), финансы (т.е. автомобиль), либо ипотека (жилищный заем). Ищите такие слова, как ежемесячный или годовой платеж.

Формула ссуды предполагает, что вы производите платежи по ссуде по регулярному графику (каждый месяц, год, квартал и т. Д.) И платите проценты по ссуде.

Формула ссуды

• P ₀ — остаток на счете в начале (основная сумма или сумма ссуды).
• d — ваш платеж по кредиту (ежемесячный платеж, годовой платеж и т. Д.)
• r — годовая процентная ставка в десятичной форме.
• k — количество периодов начисления сложных процентов в году.
• N — срок кредита в годах.

Процентные счета

Счета, на которые начисляются проценты, делятся на две основные категории. Первый — когда вы кладете деньги на счет один раз и позволяете им оставаться, второй — когда вы делаете регулярные платежи или снимаете средства со счета, как на пенсионном счете.

Проценты

• Если вы позволяете деньгам оставаться на счете, а только проценты меняют баланс, то вы сталкиваетесь с проблемой сложных процентов .Ищите такие слова, как сложный или APY. Сложные проценты предполагают, что вы кладете деньги на счет один раз и позволяете им оставаться там, зарабатывая проценты.

СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ

• P _N — остаток на счете после N лет.
• P ₀ — начальный баланс счета (также называемый начальным депозитом или основной суммой)
• r — годовая процентная ставка в десятичной форме
• k — количество периодов начисления сложных процентов в году
  • Если начисление сложных процентов производится ежегодно (один раз в год), k = 1.
  • Если сложение производится ежеквартально, k = 4.
  • Если начисление начислений производится ежемесячно, тыс. = 12.
  • Если начисление сложных процентов производится ежедневно, k = 365.

• Исключение составляют облигации и другие инвестиции, по которым проценты не реинвестируются; в этих случаях вы смотрите простой процент .

ПРОСТОЙ ПРОЦЕНТ НА ​​ВРЕМЯ

(1)

Единицы измерения (годы, месяцы и т. Д.).) для времени должно соответствовать периоду времени для процентной ставки.

Аннуитеты

• Если вы регулярно вкладываете деньги на счет (ежемесячно / ежегодно / ежеквартально), то вы сталкиваетесь с проблемой базового аннуитета . Базовая рента — это когда вы экономите деньги. Обычно в случае проблемы с аннуитетом ваша учетная запись начинает пустовать, и в будущем на ней будут деньги. Аннуитеты предполагают, что вы кладете деньги на счет регулярно (каждый месяц, год, квартал и т. Д.) и пусть сидит, зарабатывая проценты.

ГОДОВАЯ ФОРМУЛА

• P _N — остаток на счете после N лет.
• d — это обычный депозит (сумма, которую вы вносите каждый год, каждый месяц и т. Д.)
• r — годовая процентная ставка в десятичной форме.
• k — количество периодов начисления сложных процентов в году.

Если частота начисления сложных процентов не указана явно, предположим, что количество соединений в году равно количеству депозитов, сделанных за год.

• Если вы регулярно снимаете деньги со счета , то вы сталкиваетесь с проблемой выплаты аннуитета . Аннуитеты на выплату используются для таких вещей, как пенсионный доход, когда вы начинаете с денег на своем счете, выводите деньги на регулярной основе, а в будущем ваш счет заканчивается. Аннуитеты на выплату предполагают, что вы снимаете деньги со счета регулярно (каждый месяц, год, квартал и т. Д.), А остальным позволяете сидеть и получать проценты.

ФОРМУЛА ГОДОВОЙ ВЫПЛАТЫ

• P ₀ — остаток на счете в начале (начальная сумма или основная сумма).
• d — это обычное снятие (сумма, которую вы снимаете каждый год, каждый месяц и т. Д.)
• r — годовая процентная ставка (в десятичной форме. Пример: 5% = 0,05)
• k — количество периодов начисления сложных процентов в году.
• N — количество лет, в течение которых мы планируем снимать средства

Помните, что самая важная часть ответа на любой вопрос, будь то денежный или какой-либо другой, — это сначала правильно определить, что на самом деле задается вопросом, а затем определить, какой подход лучше всего позволит вам решить проблему.

Попробуй

Для каждого из следующих сценариев определите, является ли это проблемой сложных процентов, проблемой сберегательного аннуитета, проблемой аннуитета выплат или проблемой ссуд. Затем решите каждую проблему.

1. Марси получила наследство в размере 20 000 долларов и вложила его под 6%. Она собирается использовать его для учебы в колледже, снимая деньги на обучение и расходы каждый квартал. Сколько она может вынести ежеквартально, если ей осталось 3 года обучения в школе?
2. Пол хочет купить новую машину.Вместо того, чтобы брать ссуду, он решает откладывать 200 долларов в месяц на счете, зарабатывающем 3% годовых, начисляемых ежемесячно. Сколько он накопит через 3 года?
3. Кейша управляет инвестициями в некоммерческой компании. Они хотят вложить немного денег в счет, приносящий 5% годовых, с целью иметь 30 000 долларов на счете через 6 лет. Сколько Кейше следует положить на счет?
4. Miao собирается профинансировать новое офисное оборудование по ставке 2% в течение 4 лет.Если она может позволить себе ежемесячные платежи в размере 100 долларов, сколько нового оборудования она сможет купить?
5. Сколько вам нужно ежемесячно откладывать на счете с доходностью 4%, чтобы накопить 5000 долларов за два года?

Решения:

1. Это проблема с выплатой аннуитета. Она может получать 1833,60 доллара за квартал.
2. Это проблема с аннуитетом сбережений. Он накопит 7 524,11 долл. США
3. Это проблема сложных процентов. Ей нужно будет внести 22 386 долларов.46. ​​
4. Это проблема с кредитами. Она может купить новое оборудование на $ 4 609,33
5. Это проблема с аннуитетом сбережений. Вам нужно будет экономить 200,46 долларов в месяц

В следующем видео мы представляем больше примеров того, как использовать язык в вопросе, чтобы определить, какой тип уравнения использовать для решения финансовой проблемы.

В следующем видео-примере мы покажем, как решить финансовую проблему, которая состоит из двух этапов: первый этап — проблема сбережений, а второй этап — проблема вывода средств.

Попробуй

Щелкните здесь, чтобы попробовать решить эту проблему.

Попробуй

Щелкните здесь, чтобы попробовать решить эту проблему.

Попробуй

Щелкните здесь, чтобы попробовать решить эту проблему.

Атрибуции

Эта глава содержит материал, взятый из Math in Society (в OpenTextBookStore) Дэвида Липпмана и используется по лицензии CC Attribution-Share Alike 3.0 United States (CC BY-SA 3.0 US).

Эта глава содержит материал, взятый из книги Math for the Liberal Arts (по Lumen Learning) компании Lumen Learning, и используется в соответствии с лицензией CC BY: Attribution .

Основы денег: стратегии решения финансовых проблем

Урок 2: Стратегии решения финансовых проблем

/ ru / moneybasics / why-financial-literacy / content /

Стратегии решения финансовых проблем

Сталкивались ли вы когда-нибудь с финансовыми проблемами? Вы чувствуете, что финансы мешают вам достичь ваших целей? Этот урок даст краткий обзор общего процесса решения проблем и того, как его применить к наиболее распространенным финансовым проблемам.

Процесс решения проблем

Во-первых, давайте взглянем на общий процесс решения проблем, который вы можете применить к любой ситуации, а не только к финансовой.

• Определите проблему . Первый шаг в решении проблемы — ее выявление. Что именно нужно преодолеть?
• Составьте план. Какие шаги необходимо предпринять для решения проблемы?
• Реализовать план . На этом шаге фактически воплощается в жизнь созданный вами план.Хотя это звучит довольно просто, обычно это самый сложный шаг.
• Оценить план . Хотя это указано последним, этот шаг может фактически произойти одновременно с реализацией плана. Что-то случается и обстоятельства меняются, поэтому вам, возможно, придется пересмотреть свой план по мере того, как он происходит.

Выявление проблемы

Первый шаг в процессе решения проблемы — добраться до корня проблемы и понять, что вам нужно преодолеть.Вот список наиболее распространенных финансовых проблем, с которыми могут столкнуться люди:

• Отсутствие дохода / потеря работы
• Неожиданные расходы
• Слишком большой долг
• Потребность в финансовой независимости
• Перерасход или недостаток бюджета
• Плохая кредитоспособность
• Недостаток сбережений

Обдумывая эти общие проблемы, каждый один попадает в одну из трех областей: вам нужно больше денег, вам нужно уменьшить свой долг или вам нужно изменить то, как вы тратите.

Составление плана

После определения проблемы, которую необходимо решить, пора составить план. Не уверен, где начать? Не стоит беспокоиться! У нас есть несколько советов и с чего начать.

Задача 1: Вам нужно больше денег . Если вы потеряли работу, столкнулись с непредвиденными расходами или работаете над тем, чтобы стать более финансово независимым, форма дохода необходима.

Если вы ищете дополнительную работу или, может быть, просто более высокооплачиваемую работу, найдите время, чтобы обновить свое резюме и сопроводительное письмо.Убедитесь, что они аккуратны, содержат самую свежую информацию и не содержат орфографических и грамматических ошибок.

Остерегайтесь любых объявлений или вакансий, которые предлагают быстрые и легкие деньги. Многие методы быстрого получения наличных имеют непредвиденные последствия. Чаще всего, если что-то звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

Проблема 2: Вам нужно уменьшить долг . При высоких процентных ставках или необходимости жить от зарплаты до зарплаты высокий долг может быть изнурительным.Иногда это похоже на восхождение на нескончаемую гору с невидимой вершиной. Однако, расставив приоритеты и договорившись о своем долге, вы можете сделать его более управляемым.

Попробуйте перечислить все свои долги и процентные ставки, связанные с каждым из них. Сосредоточьтесь в первую очередь на выплате тех, у кого самые высокие процентные ставки. Если у вас возникли проблемы с оплатой, позвоните в кредитную компанию и узнайте, может ли она предложить вам какие-либо решения. Компания может снизить вашу процентную ставку или предложить временную отсрочку, чтобы помочь вам снова встать на ноги.Если вам нужна дополнительная помощь в решении проблемы долга, вы можете обратиться к профессиональному консультанту по долгам, например, к Consolidated Credit.

Задача 3: Вам необходимо изменить способ расходования . Переход от финансовых проблем к здоровому финансовому положению часто требует организации и изменения мышления. Избежать перерасхода средств, накопить сбережения и обрести финансовую независимость часто можно с помощью правильных привычек в расходах.

Первое, что вы можете попробовать, — это составить бюджет.Существует множество шаблонов и ресурсов, которые помогут вам создать такой. Придерживаться одного из них может быть непросто, но простое определение бюджета может помочь вам понять, с чего вам нужно начать тратить меньше.

В дополнение к своему бюджету создайте план экономии. Начни с малого. Даже если спрятать лишний доллар или два тут и там, это может иметь большое значение. Кроме того, попробуйте разместить свои сбережения в труднодоступном месте. Например, создайте сберегательный счет в банке, которым вы обычно не пользуетесь.Чем сложнее получить доступ к своим деньгам, тем меньше у вас шансов их потратить.

Реализация плана

Хотя объяснение этой части является самым простым, часто это самая сложная часть для реального выполнения. Это требует самодисциплины и настойчивости. Самая важная часть этого шага — знать, что если ваш план не работает или вам трудно его придерживаться, еще не все потеряно. Если это произойдет, переходите к следующему шагу, оцените свой план и повторите процесс.

Преодоление финансовых препятствий может потребовать изменения вашего образа жизни, и это не произойдет в одночасье. Однако сам по себе план может помочь вам обрести уверенность в том, что вы, , сможете, , в конечном итоге преодолеть все, что встречается на вашем пути.

Оценка вашего плана

По мере реализации плана вам необходимо постоянно его оценивать. Может быть, что-то случится и ваш первоначальный план нужно изменить. Возможно, вы узнали больше по ходу дела и осознали, что ваш первоначальный план был неполным.Или, может быть, ваш первый план пошел по плану и увенчался успехом. Независимо от обстоятельств, всегда полезно оглянуться назад и переоценить. Попробуйте ответить на эти вопросы:

• Решили ли вашу проблему? Возникла новая проблема?
• Что пошло не так?
• Что пошло не так?
• Какие обстоятельства изменились?
• Вы что-то не учли?
• Что было легким в реализации вашего плана?
• Что было сложным в реализации вашего плана?

Заключение

Финансовые препятствия часто кажутся изнурительными, и их невозможно преодолеть.Они часто создают серьезный источник финансового беспокойства. Мы надеемся, что этот урок поможет вам обрести уверенность в том, что вы сможете шаг за шагом решать вашу проблему, чтобы вы могли преодолеть свое беспокойство и двигаться вперед.

/ ru / moneybasics / Assessment-How-You-Manage-Money / content /

[PDF] 2.3 Решение проблем, связанных с

Скачать 2.3 Решение проблем, связанных с …

2.3 ВАМ ПОТРЕБУЕТСЯ • калькулятор • финансовое приложение • программное обеспечение для работы с электронными таблицами УЗНАТЬ… Предположим, вы хотите совершить покупку на сумму 2000 долларов и можете позволить себе ежемесячные платежи в размере 120 долларов.При какой процентной ставке (x) кредитная карта магазина ниже лучшего выбора, чем банковская кредитная карта? Предположим, что по обеим кредитным картам производится одинаковое количество платежей. • банковская кредитная карта с ежедневной процентной ставкой 15% • кредитная карта магазина с ежедневной процентной ставкой x%, со скидкой 100 долларов США по кредитной линии. заранее определенный лимит с минимальным ежемесячным платежом на основе накопленных процентов; Надежная кредитная линия имеет более низкую процентную ставку, поскольку она гарантирована активами клиента, обычно собственностью.Основная ставка Банка Канады Значение, устанавливаемое центральным банком Канады, которое другие финансовые учреждения используют для определения своих процентных ставок.

Решение проблем, связанных с кредитованием ЦЕЛЬ

Решение проблем, связанных с кредитованием.

Исследуй математику Лиам хочет купить резьбу художника Инувиалуита Эли Насогалуака. Он считает, что это будет стоить 3900 долларов, и рассматривает следующие два варианта кредитования: • Кредитная линия с лимитом

10 000 долларов и процентной ставкой 2%, начисляемой ежедневно, сверх основной ставки Банка Канады (которая составляет в настоящее время 0.5%), который будет выплачиваться 16 ежемесячными платежами

Эли Насогалуак сделал эту фотографию своей скульптуры белого медведя.

• Банковский заем под 4%, начисленный ежемесячно, должен быть погашен одним платежом в размере

в конце срока

Лиам выбрал банковский заем, когда узнал, что процентная ставка будет такой же, как он заплатил бы если он использовал кредитную линию. ?

Каков срок получения банковской ссуды Лиама?

A. Сколько процентов заплатил бы Лиам, если бы использовал кредитную линию? Б.Предскажите, будет ли срок банковской ссуды Лиама больше или меньше

, чем 16 месяцев. Объяснять.

C. На какой срок по банковскому кредиту будет накапливаться такая же сумма в размере

процентов, что и по кредитной линии?

Отражение D. Как вы думаете, почему Лиам предпочел банковский заем кредитной линии? E. Почему он может выбрать кредитную линию?

104

Глава 2 Финансовая математика: заимствование денег

7153_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 104

NEL

28/12/11 2:49 PM

ПРИМЕНИМО к математике, пример 1 Решение задачи

9000 кредита включает общую стоимость и количество платежей

Мерил и Кайл покупают мебель на сумму 1075 долларов в кредит.Они могут делать ежемесячные платежи в размере 75 долларов США и иметь два варианта кредита. Какой вариант выбрать? Объяснять. Вариант A: Кредитная карта мебельного магазина, которая предлагает скидку в размере 100 долларов США от покупной цены и процентную ставку 18,7%, ежедневно. но без процентов в течение первого года. Решение Ноя Вариант A: Храните кредитную карту, скидку 100 долларов и 18,7% начисленных ежедневно. Приведенная стоимость составляет 975 долларов. Сумма платежа 75 долларов.Периодичность выплат — 12 раз в год. Выплаты производятся в конце расчетных периодов. Количество выплат неизвестно. Годовая процентная ставка составляет 18,7%. Частота начисления сложных процентов — 365 раз в год. Будущая стоимость — 0 долларов. Количество ежемесячных платежей составляет 14 654…, то есть 15. Общая сумма выплаченных процентов составляет 124 200… или 124,20 доллара. Общая выплаченная сумма составляет 975 долларов 1 124 200 долларов США … или 1099,20 долларов США.

Для каждого варианта кредита я определил общую сумму выплат и время, необходимое для выплаты общей суммы.Я знал, что сравнение начисленных процентов бесполезно, поскольку один из вариантов предполагает скидку. Я использовал финансовое приложение на своем графическом калькуляторе, чтобы вычислить количество платежей.

Я использовал финансовое приложение суммы процентов, чтобы определить общую сумму процентов, выплаченных за общее количество периодов выплат.

Вариант B: новая кредитная карта, без процентов в течение первого года, затем 15,4% N начисляются ежедневно Первый год: 12 платежей по 75 долларов в месяц или 900 долларов. NEL

7153_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 105

2.3 Решение проблем, связанных с кредитованием

105

28.12.11 14:49

Второй год: приведенная стоимость составляет 1075 — 900 = 175 долларов. Сумма платежа 75 долларов. Периодичность выплат — 12 раз в год. Выплаты производятся в конце расчетных периодов. Количество выплат неизвестно. Годовая процентная ставка составляет 15,4%. Частота начисления сложных процентов — 365 раз в год. Будущая стоимость — 0 долларов. Количество ежемесячных выплат во второй год — 2.384 …, что составляет 3, поэтому общее количество ежемесячных платежей составляет 12 1 3 5 15. Общая сумма выплаченных процентов составляет 3,949 … или 3,95 доллара США. Общая выплаченная сумма составляет 1075 долларов США 1 3,949 доллара США … или 1078,95 доллара США. Им следует использовать банковскую кредитную карту, потому что она имеет более низкую общую стоимость.

Я использовал финансовое приложение на своем графическом калькуляторе, чтобы вычислить количество платежей. Я использовал финансовое приложение суммы процентов, чтобы определить общую сумму процентов, выплаченных за общее количество периодов выплат. Для новой банковской кредитной карты основная сумма была уменьшена на 900 долларов до начисления процентов.Вот почему общая выплачиваемая сумма процентов так низка, несмотря на высокую процентную ставку.

Ваша очередь Какую скидку магазин может предложить по кредитной карте, чтобы сделать ее более привлекательной?

пример

2 Решение кредитной проблемы, которая включает сумму платежа и общую стоимость

Эд хочет купить автомобиль и должен использовать кредит для его финансирования. Стоимость, включая налоги и доставку, составляет 24 738 долларов. Эд хочет погасить ссуду через 4 года, используя ежемесячные платежи, и имеет два варианта кредита: • Его обеспеченная кредитная линия в размере 1.7%, начисляются ежемесячно, что выше ставки Банка Канады, которая в настоящее время составляет 0,5% • План финансирования дилерского центра на уровне 2,5%, ежедневный сбор

106

Глава 2 Финансовая математика: заимствование денег

7153_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 106

NEL

28.12.11 14:49

a) Какой вариант он должен выбрать? Почему? б) Предположим, что ставка Банка Канады изменилась до 1,1% через 2 года. Как это повлияло бы на его выплаты по кредитной линии, если бы он все еще хотел выплатить ссуду через 4 года? c) Если курс Банка Канады изменился, как описано в части b), изменится ли ваш ответ на часть a)? Объяснять.Решение Алекса а) Кредитная линия: приведенная стоимость составляет 24 738 долларов США. Сумма платежа неизвестна. Периодичность выплат — 12 раз в год. Выплаты производятся в конце расчетных периодов. Количество платежей — 4 # 12 или 48. Годовая процентная ставка 0,5% 1 1,7% или 2,2%. Периодичность начисления сложных процентов — 12 раз в год. Будущая стоимость — 0 долларов. Выплаты будут 538,856 … или 538,86 доллара.

Я знал, что вариант с меньшей суммой платежа будет лучше, так как количество платежей одинаковое.

Я использовал финансовое приложение на своем калькуляторе, чтобы вычислить сумму платежа.

Финансирование дилерского центра: приведенная стоимость составляет 24 738 долларов США. Сумма платежа неизвестна. Периодичность выплат — 12 раз в год. Выплаты производятся в конце расчетных периодов. Количество выплат — 48. Годовая процентная ставка — 2,5%. Частота начисления сложных процентов — 365 раз в год. Будущая стоимость — 0 долларов. Выплаты составят 542,136 … или 542,14 доллара.

Я использовал финансовое приложение на своем калькуляторе, чтобы вычислить сумму платежа.

Эд должен использовать свою кредитную линию, так как общая сумма выплат будет меньше.

48 платежей на сумму 538,86 доллара США лучше, чем 48 платежей на сумму 542,14 доллара США.

NEL

7153_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 107

2.3 Решение проблем с использованием кредита

107

28.12.11 14:49

b) Годовая стоимость 1 и 2 составляет 2,2%: 24 738 долларов США. Сумма платежа составляет 538,86 долларов США. Периодичность выплат — 12 раз в год. Выплаты производятся в конце расчетных периодов.Количество выплат — 24. Процентная ставка — 2,2% годовых. Периодичность начисления сложных процентов — 12 раз в год. Будущая стоимость (через 2 года) неизвестна.

Будущая стоимость 12 640,727 долларов ….

Годы 3 и 4 с 2,8%: приведенная стоимость 12 640,727 долларов …. Сумма платежа неизвестна. Периодичность выплат — 12 раз в год. Выплаты производятся в конце расчетных периодов. Количество выплат — 24. Процентная ставка 1,1% 1 1,7% или 2,8% годовых. Периодичность начисления сложных процентов — 12 раз в год.Будущая стоимость — 0 долларов. Обычный платеж составляет 542,196 доллара … или 542,20 доллара. c) Общие выплаты по кредитной линии Эда: (538,86) (24) 1 (542,20) (24) или 25 945,44 долл. США

Поскольку процентная ставка увеличилась за последние 2 года, я знал, что выплаты в 3 и 4 годы будут должен быть больше, чтобы ссуду можно было погасить за то же время.

Я определил будущую стоимость кредита через 2 года под 2,2%. Я использовал эту будущую стоимость как приведенную стоимость ссуды на 3 и 4 годы.

Я решил, что сумма платежа будет равна 0 долл. США при 2,8% в будущем.

Я определил общую сумму платежа по обоим вариантам.

Общая сумма выплат за финансирование представительства: 48 (542,14) или 26 022,72 долл. США

Если ставка Банка Канады поднимется до 1,1%, кредитная линия по-прежнему будет лучшим вариантом.

Более низкие выплаты в первые 2 года компенсировали более высокие выплаты за последние 2 года.

Ваша очередь Предположим, что процентная ставка по кредитной линии снизилась за 4 года с 2.От 8% за первые 2 года до 2,2% за последние 2 года. Будет ли общая сумма выплат такой же? Объяснять.

108

Глава 2 Финансовая математика: заимствование денег

8085_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 108

NEL

2/1/12 10:42 AM

пример

3

Решение проблемы, связанной с процентами сумма и ставка

Причитается выплата по автострахованию Джона в размере 475 долларов. У него недостаточно денежных средств для осуществления платежа, поэтому он рассматривает следующие два варианта кредита: • Занять деньги у кредитной компании до зарплаты за комиссию в размере 100 долларов, если они будут полностью возвращены в течение 2 месяцев.• Получите денежный аванс на его кредитную карту с нулевым балансом. Проценты, взимаемые за денежные авансы, составляют 19,99%, начисляются ежедневно и вступают в силу немедленно. Он может позволить себе выплатить необходимый минимальный платеж в размере 5 долларов после первого месяца, а затем планирует полностью выплатить остаток в конце второго месяца. а) Какой вариант лучше для Джона? Объяснять. б) Какая годовая процентная ставка приравнивается к комиссии, взимаемой компанией, предоставляющей ссуды до зарплаты? Решение Лии а) Стоимость ссуды до зарплаты: 100 долларов на 2 месяца

Стоимость ссуды до зарплаты на 2 месяца составляет 100 долларов.

Месяц 1: A 5 P (1 1 i) n

Стоимость денежного аванса — это проценты, взимаемые за 2 месяца. Чтобы определить это, я использовал формулу сложных процентов для определения будущей стоимости 475 долларов при 19,99%, начисляемых ежедневно, после первого месяца.

365

0,1999 12 A 5 475a1 1 b 365 A 5 482,976 … Месяц 2:

365

0,1999 12 A 5 1482,976 … 2 52 a1 1 b 365 A 5 486,003 … 486,003 .. 2475 или 11.003 … Стоимость выдачи наличных по кредитной карте: $ 11.00 за 2 месяца Выдача наличных лучше, потому что их стоимость значительно меньше и есть дополнительное преимущество в виде гибких платежей.

b) A 5 P (1 1 i) n 575 5 475 (1 1 i) 2 1,210 … 5 (1 1 i) 2 «1,210 … 5» 11 1 i2 2 1,100 … 5 1 1 i 0,100 … 5 i (0,100 …) (12) или 1,2028 … Комиссия в размере 100 долларов США за 475 долларов США за 2 месяца эквивалентна годовой процентной ставке в размере 120,28%. NEL

8085_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 109

Я уменьшил будущую стоимость на выплату в размере 5 долларов. Затем я использовал эту сумму как текущую стоимость в формуле сложных процентов, чтобы определить будущую стоимость после второго месяца. Если бы у Джона были наличные, он мог бы полностью выплатить остаток по кредитной карте в конце первого месяца.Тогда он будет платить еще меньше процентов. Я использовал формулу сложных процентов, чтобы определить ежемесячную процентную ставку для будущей стоимости в 575 долларов, основной суммы в 475 долларов и двух месячных периодов начисления сложных процентов. Я умножил на 12, чтобы определить годовую ставку.

2.3 Решение проблем, связанных с кредитованием

109

01.02.12 10:42

Ваша очередь а) Как вы думаете, почему люди используют ссуды до зарплаты, когда стоимость ссуд настолько высока? б) Как вы думаете, почему стоимость ссуды Джона до зарплаты была выражена в виде комиссии, а не процентной ставки?

пример

4 Решение проблемы консолидации долга, которая включает в себя процентную сумму

Ники хочет освободиться от долгов через 5 лет.У нее есть две кредитные карты, по которым она делает ежемесячные платежи: • Баланс карты A составляет 2436,98 долларов США, а процентная ставка 18,5%, начисляемая ежедневно. • Баланс карты B составляет 3043,26 доллара США, а процентная ставка — 19%, начисляемая ежедневно. Ники получила право на получение кредитной линии в своем банке с процентной ставкой 9,6%, ежемесячно начисляемой, и кредитным лимитом в 6000 долларов. Она планирует погасить остатки по обеим кредитным картам, заняв деньги из своей кредитной линии. Сколько процентов она сэкономит? Решение Хлои Выплата процентов при консолидации долга: приведенная стоимость составляет 2436.98 1 3043,26 или 5480,24 $ Сумма платежа неизвестна. Периодичность выплат — 12 раз в год. Выплаты производятся в конце расчетных периодов. Количество выплат — 5 # 12 или 60. Годовая процентная ставка — 9,6%. Периодичность начисления сложных процентов — 12 раз в год. Будущая стоимость — 0 долларов. Сумма платежа составляет 115 363 …. Общая сумма выплаченных процентов составляет 1441 554 … или 1441,55 доллара.

110

Глава 2 Финансовая математика: заимствование денег

7153_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 110

Чтобы определить, сколько процентов сэкономит Ники, мне нужно было сравнить проценты, которые она заплатила бы, если бы консолидировала свой долг, с процентами, которые она выплатила бы, если бы не консолидировала свой долг. Я использовал финансовое приложение на своем калькуляторе и ввел эти значения, чтобы определить сумму платежа по консолидированной задолженности по кредитной линии.

Я использовал финансовое приложение для определения суммы процентов, чтобы определить общую сумму процентов, выплаченных за 60 платежных периодов (5 лет).

NEL

28.12.11 14:50

Проценты по карте А, если долг не консолидируется: приведенная стоимость составляет 2436,98 долларов. Сумма платежа неизвестна. Периодичность выплат — 12 раз в год. Выплаты производятся в конце расчетных периодов. Количество выплат — 60. Годовая процентная ставка — 18,5%. Частота начисления сложных процентов — 365 раз в год. Будущая стоимость — 0 долларов. Сумма платежа составляет 62,732 …. Общая сумма процентов составляет 1326,997 ….

Я ввел эти значения в свое финансовое приложение, чтобы вычислить сумму платежа по каждому долгу.

Я использовал финансовое приложение «Сумма процентов», чтобы определить общую сумму процентов, выплаченных за 60 платежных периодов.

Проценты по карте B, если задолженность не консолидирована: приведенная стоимость составляет 3043,26 доллара. Сумма платежа неизвестна. Периодичность выплат — 12 раз в год. Выплаты производятся в конце расчетных периодов. Количество выплат — 60. Годовая процентная ставка — 19%. Частота начисления сложных процентов — 365 раз в год. Будущая стоимость — 0 долларов. Сумма выплаты 79.188 …. Общая сумма процентов 1708.070 ….

Я объединил проценты по долгам по обеим кредитным картам.

1326,997 … 1 1708,070 … 5 3035,067 … Ники заплатил бы 3035,07 доллара в виде процентов. Консолидация ее долга спасет Ники 3035,07 2 1441,55 или 1593,52 доллара.

Я вычел проценты, которые Ники заплатила бы, если бы она консолидировала свой долг, из суммы, которую она заплатила бы, если бы не консолидировала свой долг.

Ваша очередь Когда на обеих ее кредитных картах будет нулевой баланс, Ники снова начнет их использовать.Однако она намеревается использовать свою кредитную линию для погашения остатка на своих кредитных картах каждый месяц, если у нее нет наличных денег. а) Почему это может быть хорошей стратегией управления долгом? б) Чего ей нужно остерегаться?

NEL

7153_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 111

2.3 Решение проблем, связанных с кредитом

111

28.12.11 14:50

пример

при минимальных платежах 5

при выполнении минимальных платежей за срок

На балансе Бри было 1004 доллара.36 лет на ее кредитной карте, когда она потеряла работу. Процентная ставка по кредитной карте составляет 19,95% ежемесячно. Бри может позволить себе платить только минимальный платеж каждый месяц, который составляет 3% от баланса или 15 долларов, в зависимости от того, что больше. а) Сколько времени потребуется Бри, чтобы погасить свою кредитную карту? б) Сколько она всего вернет? Насколько из этой суммы будут проценты? Таблица амортизации TJ’s Solution Bree

1 2

A Платеж (мес.) 0

B Сумма платежа ($)

C Выплаченные проценты ($)

D Выплаченная основная сумма долга ($)

E Непогашенный остаток ($ ) 1004.36

3

1

30.1308

16.69749

13.43332

990.927

4

2

29.7278

16.416

000

000

000

000

000

000

000

000

000 4

13.07638

964.597

54

52

15.16242

8.402509

6.759913

498.654

55

53

15

6.709875

491.944

56

54

15

8.178573

6.821427

485.123

99

97

000

000

000

000

0004

000

000

15

0.

2

14.09126

40.5699

101

99

15

0,674475

14.32553

26.2444

100

436313

14,56369

11,6807

103

101

11,8749

0,194192

11.68071

0

1866.168

1866.168

861 98084 Сумма введенная сумма 3% от баланса предыдущего месяца. Когда сумма платежа упала ниже 15 долларов, я скорректировал ее до 15 долларов. Затем, когда непогашенный остаток упал ниже 15 долларов, таблица рассчитала окончательную сумму платежа.Окончательная сумма платежа — это последний остаток плюс проценты за месяц.

a) На погашение кредитной карты Бри потребуется 101 месяц или 8 лет 5 месяцев. б) Бри заплатит 1866,17 долларов в сумме платежей. Из этой суммы 861,81 доллара составят проценты.

Я использовал таблицу амортизации, чтобы отображать различные суммы платежей каждый месяц: 3% от баланса до тех пор, пока платеж не достигнет 15 долларов, а затем окончательный платеж, который будет меньше 15 долларов. Я использовал электронную таблицу из-за большого количества вычислений.

Я заметил, что общая сумма, которую она платит, почти вдвое превышает ее первоначальную задолженность.

Ваша очередь Предположим, что Бри получила новую работу через 3 месяца после того, как потеряла старую работу, так что она могла позволить себе платить 100 долларов в месяц на баланс своей кредитной карты. Насколько раньше она выплатит остаток? Насколько меньше она будет платить проценты? 112

Глава 2 Финансовая математика: заимствование денег

8085_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 112

NEL

2/1/12 10:42 AM

пример

6

Промоакции на 9 итогов с кредитом Фрида подписалась на специальное кредитное предложение при покупке мебели для гостиной.В течение 12 месяцев не было ни выплат, ни процентов, пока она полностью выплатила остаток в размере 2643,65 доллара к концу первого года. В противном случае будет начисляться ежемесячный штраф в размере 19,95%, начисляемый на весь остаток, начиная с того момента, когда она впервые взяла деньги в долг. а) Если бы Фреда пропустила крайний срок на один день, что ей пришлось бы заплатить? Какой будет штраф? б) Предположим, что она производила ежемесячные выплаты в размере 150 долларов в течение первого года. Каким должен быть ее 12-й и последний платеж, чтобы избежать пени? Решение Дауны a) A 5 P (1 1 i) n P 5 2643.65 0,1995 i5 12 n 5 13

Поскольку начисление сложных процентов было ежемесячным, я знал, что ей придется выплачивать проценты за 13 месяцев вместо 12 месяцев 1 день.

0,1995 13 b 12 A 5 3275,624 … или 3275,62 доллара A 5 2643,65a1 1

Freda придется заплатить 3275,62 доллара. Штраф по процентам составит 3275,62 2 2643,65 или 631,97 доллара. б) Пусть p представляет 12-й платеж: (11) (150) 1 p 5 2643,65 p 5 2643,65 2 1650 p 5 993,65

Штраф по процентам составит почти 25% от первоначальной стоимости мебели.

Я написал уравнение, которое можно использовать для определения 12-го платежа.

Фреде необходимо будет сделать 12-й платеж в размере 993,65 доллара, чтобы избежать уплаты процентов.

Ваша очередь Почему важно внимательно читать условия кредитных предложений?

NEL

7153_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 113

2.3 Решение проблем, связанных с кредитованием

113

28/12/11 2:50 PM

Вкратце Ключевые идеи • Формы получения кредита, которые можно использовать покупки или приобретение наличных денег включают банковские ссуды, кредитные линии, кредитные карты, ссуды до зарплаты, а также финансирование через дилерские центры или магазины.• Существует множество факторов, определяющих лучший вариант кредита, например, взимаемые проценты, общая сумма платежа, сумма каждого платежа и продолжительность погашения кредита. Перед принятием решения необходимо внимательно рассмотреть все эти факторы.

Что нужно знать • Кредитные карты имеют кредитный лимит, который представляет собой максимальную сумму, которую вы можете взять в долг. Кредитный лимит варьируется от человека к человеку в зависимости от кредитной истории. • Денежные ссуды по кредитным картам не имеют периода, в течение которого не взимаются проценты, и иногда имеют более высокую процентную ставку, чем покупки.• Кредитная линия имеет более низкую процентную ставку, чем большинство кредитов и кредитных карт. По этой причине кредитная линия может быть полезна для консолидации долга. • Как и в случае с кредитной картой, кредитная линия позволяет гибко выбирать способ возврата кредита при условии внесения минимального платежа. Минимальный платеж часто основан на ежемесячных накопленных процентах. • Кредит, который предлагается в сочетании со специальным предложением или рекламной акцией, следует рассматривать очень внимательно. Могут быть условия возврата кредита, которые могут повлечь за собой непредвиденные расходы или штрафы.• Кредиты до зарплаты также должны рассматриваться с особой тщательностью, поскольку комиссия за заимствование часто бывает высокой. • Таблица амортизации особенно полезна, когда вам нужно знать промежуточные значения и когда суммы платежей или процентные ставки меняются в течение срока кредита.

ПРОВЕРЬТЕ свое понимание 1. Рилла купила новый стул за 526,83 доллара. Она заплатила за стул своей кредитной картой

под 19,7% ежедневно. а) Если Рилла погасит ссуду в течение 1 года, сколько будут ее платежей? б) Когда Рилла проверила свою почту, у нее появилось предложение о новой банковской кредитной карте со скидкой 100 долларов и процентной ставкой 16.7%, ежедневно. i) Если бы она использовала новую кредитную карту, каковы были бы ее платежи? ii) Сколько она сэкономила бы с помощью новой кредитной карты?

114

Глава 2 Финансовая математика: заимствование денег

7153_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 114

NEL

28.12.11 14:50

2. Сэнди покупает новую машину за 36 425 долларов. включая стоимость доставки в размере 1300 долларов США. Она рассматривает следующие два варианта кредита: • Финансирование через дилерский центр в 4.3%, ежемесячно, сроком на 4 года, со стимулом, что дилерский центр будет платить 1300 долларов США за доставку. • Банковский заем под 4% ежемесячно, сроком на 5 лет a) Каковы ежемесячные платежи за каждый вариант? б) Какова общая сумма оплаты по каждому варианту? в) Каковы преимущества и недостатки каждого варианта? 3. Брюс планирует купить и установить на свою машину новые шины и диски. Стоимость составляет 1150 долларов, которые он оплатит в кредит. Он хочет выплатить ссуду за 6 месяцев и имеет два варианта кредита: • Шиномонтажный цех имеет финансирование в размере 16.8%, начисляется ежемесячно и предлагает немедленную скидку в размере 100 долларов. • Существующая кредитная карта Брюса имеет нулевой баланс и ставку 14,6%, начисляемую ежедневно. а) Какой вариант потребует более низких выплат? б) Какой вариант будет взимать меньше процентов? в) Какой вариант будет стоить ему меньше в целом?

ПРАКТИКА 4. Находясь на Карибах, Кэсси использовала свою кредитную карту и мобильный телефон. Вернувшись домой, она получила счет за мобильный телефон на 1450 долларов и выписку по кредитной карте с балансом в 3465 долларов.47. Она рассматривала следующие варианты освобождения от долгов через 10 месяцев: • Она могла оплатить счет за мобильный телефон в размере 1450 долларов с помощью своей кредитной карты (на которой уже есть баланс в размере 3465,47 долларов) под 14,3%, ежедневно начисляемых, а затем погасить всю сумму. на кредитную карту через 10 месяцев. • Она могла консолидировать оба долга, используя свою кредитную линию под 9,95%, начисляемую ежемесячно, и погасить ее в течение 10 месяцев. а) Какими будут ее ежемесячные платежи по каждому варианту? б) Сколько процентов ей придется заплатить за каждый вариант? 5.На кредитной карте Троя уже было 104,75 доллара, когда он использовал ее для покупки товаров на общую сумму 128,37 доллара. Его минимальный ежемесячный платеж составляет 4% от баланса или 20 долларов, в зависимости от того, что больше, а процентная ставка составляет 18,7%, начисляемых ежедневно. а) Сколько времени потребуется Трою, чтобы выплатить остаток, если он заплатит только минимум? б) Сколько процентов он заплатит?

NEL

7153_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 115

2.3 Решение проблем с использованием кредита

115

28.12.11 14:50

6.Суэлла использовала свою новую кредитную карту, когда платила за билеты на подъемник для своих двух друзей и для себя. Всего билеты стоили 448,50 долларов. На ее кредитную карту действует промо-предложение с нулевой процентной ставкой на 3 месяца. По истечении этого срока ставка составляет 18,9%, начисляемых ежедневно. а) Если Суэлла платит 60 долларов в месяц, сколько времени ей потребуется, чтобы погасить остаток? б) Сколько процентов она будет платить? c) Если бы на кредитной карте не было рекламного предложения, сколько еще процентов пришлось бы заплатить Суэлле? 7. Джоанне нужно использовать кредит, чтобы купить новую лодку, которая стоит 3600 долларов плюс 450 долларов за мотор.Джоанна хочет, чтобы кредит был погашен через 4 месяца. Она рассматривает эти два варианта кредитования: • Кредитная линия под 10,4% с ежемесячным начислением процентов • Новая кредитная карта с ежедневной скидкой в ​​размере 100 долларов США и процентной ставкой 13,7% с начислением сложных процентов, которую Джоанна считает, что ей следует выбрать ее кредитная линия, потому что она имеет более низкую процентную ставку. Ты согласен? 8. В мае Триш получила счет на 3500 долларов от ландшафтной компании. Она планирует использовать свою обеспеченную кредитную линию на 2% выше ставки Банка Канады, чтобы оплатить счет.Она может позволить себе ежемесячные выплаты в размере 400 долларов. а) Если ставка Банка Канады останется на уровне 0,5% с ежемесячным усложнением, сколько времени потребуется Триш, чтобы погасить свою кредитную линию? б) Если ставка увеличится на 3% в сентябре, сколько времени потребуется ей, чтобы погасить свою кредитную линию? 9. Во время тренировок по триатлону Джейс купил новую обувь для бега и

Форма балансового кредита ($)

Процентная ставка

кредит 18,5%, карта A 1408,55 — ежедневный кредит 19,9%, карта B 295.08 составила 7,6% на дневную ставку, сумма кредита 3762,98 — на день

116

езда на велосипеде, новый гидрокостюм и новый велосипед. Итого стоимость составила 2756,43 доллара. У него есть два варианта кредита, и он планирует выплачивать минимальный платеж каждый месяц: • Кредитная линия под 8,9% с ежемесячным усугублением и минимальным ежемесячным платежом в 50 долларов. ежемесячный платеж в размере 60 долларов а) Сколько времени потребуется Джейсу, чтобы погасить кредитную линию? Сколько времени ему потребуется, чтобы погасить кредитную карту? б) Какой вариант кредита, по вашему мнению, следует выбрать Джейсу? Объяснять.в) Если Джейс захочет погасить ссуду через год, какими должны быть его платежи?

10. Шон использовал свои две кредитные карты и необеспеченную кредитную линию

для покупки материалов для ремонта, как показано в таблице слева. Он хочет консолидировать свой долг и погасить его за 2 года, используя ежемесячные платежи. Сколько он сэкономит, консолидируя свой долг?

Глава 2 Финансовая математика: заимствование денег

7153_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 116

NEL

28.12.11 14:50

11.Трэвис задержал арендную плату на 750 долларов из-за непредвиденных счетов за ремонт машины.

У него не было кредитных карт, и банк не давал ему ссуду. Он пошел на денежный рынок за ссудой в 750 долларов. Он согласился выплатить ссуду в течение 3 месяцев за фиксированную плату за обработку в размере 20 долларов плюс сбор в размере 20 долларов за каждые 100 долларов, взятых в долг. а) Сколько всего Тревису придется вернуть? б) Какая годовая простая процентная ставка эквивалентна комиссиям, взимаемым денежным рынком?

12. Рауль получил аванс наличными в размере 200 долларов, используя свою кредитную карту, с которой было начислено 19.995%, ежедневно. У него уже был баланс в 481,73 доллара. а) Предположим, что Рауль хотел расплатиться со своей кредитной картой через 2 месяца. Сколько ему нужно будет платить каждый месяц? Сколько процентов он заплатит? б) Предположим, что Рауль хотел платить 50 долларов каждый месяц, пока он не выплатит свою кредитную карту. Как долго это займет? Сколько процентов он заплатит? 13. Марла и Клинт согласились прекратить использовать свои кредитные карты и одновременно достичь нулевого баланса. • Баланс Марлы составляет 1618,76 долларов, а проценты — 19.9%, ежедневно. Она планирует платить 150 долларов в месяц, пока не погасит свой баланс. • У Клинта на балансе 1893,28 доллара, и он будет делать ежемесячные платежи в размере 175 долларов. а) Какая процентная ставка по кредитной карте Клинта? б) Кто будет платить больше процентов? На сколько больше? 14. Мо хочет купить новый компьютер для редактирования музыки своей группы. Компьютер и периферия, включая микрофоны и стойки, стоили 4785 долларов. Налог составляет дополнительные 15%. Он решил подать заявку на получение кредитной карты магазина. • Кредитная карта имеет процентную ставку 19.95%, начисляется ежедневно, без выплат в течение года. • При покупке взимается административный сбор в размере 99,95 долларов США. • Если Мох не выплатит остаток в течение первого года, проценты будут взиматься за весь год. Кроме того, ему необходимо будет производить минимальные ежемесячные платежи, чтобы остаток был погашен в течение 6 месяцев. а) Сколько Moh нужно будет заплатить во время покупки? б) Каковы будут общие расходы, если Мо выплатит остаток в течение года? c) Если административный сбор считается простым процентным платежом в течение первого года, какую процентную ставку отражает этот сбор? г) Если Мо пропустит крайний срок на 1 неделю, сколько еще ему придется выплатить? д) Какой ежемесячный платеж должен будет сделать Мо, чтобы погасить новую сумму в течение 6 месяцев? е) Сколько процентов будет платить Мо за 18 месяцев, если он выплатит новый баланс (первоначальный заем плюс проценты) в течение 6 месяцев?

NEL

7153_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 117

2.3 Решение проблем, связанных с кредитованием

117

28.12.11 14:50

Закрытие 15. Опишите два или более факторов, которые могут повлиять на решение о выборе лучшего варианта кредита. Как соотносятся друг с другом описанные вами факторы?

Расширение 16. Эйден нашел в галерее гравюру Жанетт Л. Уокер за 8000 долларов. У него есть два варианта оплаты: • Кредитная линия под 4,3%, начисляемая ежемесячно • Кредит от галереи под 4.8%, начисленные ежемесячно, с немедленной скидкой в ​​500 долларов. Эйден может позволить себе выплаты не более 330 долларов в месяц. Сравните суммы платежей для двух вариантов, если они выплачиваются в одно и то же время (с точностью до двух знаков после запятой в месяцах). 17. У Джеймса следующие непогашенные остатки:

118

Форма кредита

Остаток ($)

банковский заем

2775,20

6,8%, ежемесячно начисленные 500 долларов

кредитная карта A

1200,35

19.9%, ежедневно

минимальный платеж в размере 40 долларов США

кредитная карта B

687,38

19,95%, ежедневный комплексный платеж

минимальный платеж в размере 30 долларов США

Ежемесячный платеж

a) Сколько времени потребуется Джеймсу, чтобы рассчитаться каждый остаток, если он платит 570 долларов каждый месяц (70 долларов в счет минимального остатка на его кредитных картах и ​​500 долларов в счет банковской ссуды)? б) Предположим, что Джеймс консолидировал свои ссуды и остатки по кредитной карте в кредитную линию под 6,8%, начисляемую ежемесячно.Сколько времени ему потребуется, чтобы освободиться от долгов, если он будет платить 570 долларов в месяц? в) Сколько процентов он сэкономит, если объединит свои долги?

Глава 2 Финансовая математика: заимствование денег

7153_Ceng_M12_C2_L2.3_pp104-119.indd 118

Процентная ставка

NEL

28.12.11 14:50

5 проблем заемщиков, решаемых частными деньгами 9000

Частные денежные ссуды, также известные как ссуды на реабилитацию в твердых деньгах, промежуточные ссуды или ссуды в твердых деньгах, представляют собой тип финансирования, предоставляемого инвесторам в недвижимость (заемщикам) частными кредиторами для покупки или строительства собственности.Задача заемщиков обычно состоит в том, чтобы купить, а затем отремонтировать и перевернуть или, в случае нового строительства, построить недвижимость и продать. В обоих случаях время имеет решающее значение. Заемщики хотят завершить проект как можно быстрее, чтобы они могли погасить ссуду и превратить свой проект в прибыль. Когда дело доходит до частных денежных займов, существует множество разновидностей, но большинство из них имеют следующие характеристики:

• Обычно краткосрочные (от 6 до 12 месяцев)
• Финансирование проектов Fix и Flip является наиболее распространенным использованием средств, также может использоваться для строительства новой собственности или покупки и удержания.
• Чаще всего используется для покупки жилой недвижимости, но может использоваться и для коммерческой недвижимости.

Какие проблемы решает частный денежный кредит? (Вопросы заемщика)

Почему инвесторы в недвижимость обращаются к частным денежным займам? Традиционные ссуды, как правило, дешевле, чем ссуды частным лицам, но их труднее получить. Если вы инвестируете в недвижимость, скорее всего, вы столкнетесь с одной или несколькими из перечисленных ниже проблем. Когда это произойдет, вы можете поближе познакомиться с кредитованием частных лиц.Ниже приведены пять проблем, с которыми сталкиваются инвесторы (заемщики) в недвижимость при поиске традиционных займов, и способы их решения:

1. Ограничения по времени и упущенная возможность: Традиционные банковские ссуды обычно занимают более 30 дней. Для большинства инвесторов в недвижимость это означает упущенную возможность. Ожидание ваших денег в течение 30 дней обычно означает, что конкурент, у которого есть деньги, набросится и «украдет» вашу сделку.
2. Оценка дохода: Доказательство дохода является требованием для традиционных кредиторов.Для многих инвесторов в недвижимость, которые часто работают не по найму или работают на комиссионных, это требование часто лишает их права на получение банковских кредитов.
3. Соотношение стоимости проекта и стоимости имущества: Распространенным инструментом измерения для банков является отношение суммы кредита к стоимости. Поскольку инвесторам необходимо учитывать как покупную цену, так и цену улучшения, выполнение требований банка может быть трудным. Частные кредиторы сосредотачиваются на стоимости имущества, поскольку ссуда обеспечивается имуществом. Это упрощает требование.
4. Состояние недвижимости: Многие традиционные кредиторы (FHA) требуют, чтобы недвижимость была в состоянии готовности к заселению. Поскольку по своей природе большинство проектов инвесторов в недвижимость постоянно меняются, это требование трудно удовлетворить. Кредиторы с твердыми деньгами понимают природу проекта, и после внесения улучшений результат будет готов к заселению.
5. Кредитный рейтинг: Все традиционные институты требуют высокого кредитного рейтинга для рассмотрения любого вопроса о ссуде.Частные кредиторы рассматривают кредитный рейтинг как один из многих факторов, но больше всего их интересует стоимость собственности.

Как и все остальное в наши дни, есть много вариантов, когда дело доходит до частных денежных ссуд, и стоит сделать свою домашнюю работу, прежде чем выбирать кредитора.

Получите больше советов по выбору частного кредитора, загрузив наше Руководство для заемщиков по кредитованию частных денег. Щелкните здесь, чтобы загрузить Руководство для заемщика.

У вас есть проект, которому требуется финансирование из частных источников? Если да, напишите мне, пожалуйста! Мы готовы предоставить кредит и помочь вам в развитии вашего бизнеса.

Не пропустите. Нажмите кнопку «Подписаться», чтобы получать последние новости для инвесторов в недвижимость от CCM-Finance.

Как решить проблемы, связанные с уменьшением остатка ссуд

Excel Функция амортизации

Excel имеет встроенную функцию амортизации ссуд (PMT). Итак, с учетом наших параметров кредита: основной заем в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 6,25% годовых. составленный ежемесячно или 12 раз в год с графиком погашения из 12 ежемесячных платежей в течение 20 лет, мы можем использовать функцию PMT для расчета ежемесячных платежей.

Ежемесячные платежи

После ввода параметров из нашего займа сверху в Excel, как показано:

Мы выбираем вкладку Формула и затем нажимаем Insert Function fx :

Мы выбираем функцию PMT, которая рассчитывает платежи на основе стабильных процентных ставок и ставок платежей. После выделения PMT и нажатия OK нам будет предложено ввести следующую информацию:

Ставка равна процентной ставке.Мы введем 0,0625 / 12 — годовая ставка. ставка, деленная на время ее начисления в год. Nper равно количеству платежей, которые должны быть произведены в течение срока ссуды, что составляет 12 платежей в течение 20 лет (12 * 20 = 240). В-третьих, мы вводим Pv , основную стоимость ссуды, которая составляет 100 000 долларов. Однако обратите внимание, что мы вводим -100000, чтобы получить положительный результат в Excel.

После ввода этих трех значений или параметров этой ссуды в функцию PMT и нажатия OK, наш платеж будет рассчитан в размере 730 долларов.93, как показано:

Другими словами, это будет наш ежемесячный платеж по ссуде в размере 100 000 долларов США под 6,25% годовых. начисляется ежемесячно, с ежемесячными выплатами более 20 лет.

Изменение параметров

Обратите внимание, что если мы увеличим нашу процентную ставку, используя функцию PMT, общая сумма, которую мы платим по ссуде, соответственно увеличится, так как мы видим, что если мы увеличим годовой доход. процентная ставка на полпункта или 0.50% (0,005) с 6,25% до 6,75%, наш соответствующий ежемесячный платеж увеличится до 760,36 долларов США:

Если мы увеличим процентную ставку еще на 0,20 процента до 6,95%, наш ежемесячный платеж вырастет еще больше до 772,30 доллара:

И наоборот, если мы сохраним процентную ставку на прежнем уровне и увеличим сумму, которую мы выплачиваем ежемесячно, как время, необходимое для выплаты нашей ссуды, так и общая сумма, которую мы выплачиваем по ней с течением времени, уменьшатся.

Резюме урока

Существует множество технологий, которые служат для анализа и решения проблем, связанных с сокращением остатка ссуд или амортизацией ссуд. Одна такая программа, Microsoft Excel , имеет встроенную функцию амортизации или PMT , которая служит для расчета ежемесячных выплат по основной сумме кредита с заданным периодом погашения и фиксированной процентной ставкой. С его помощью мы можем определить влияние изменения процентной ставки на выплаты. И наоборот, мы можем сделать вывод, как увеличенный ежемесячный платеж может повлиять на общую сумму денег, выплачиваемых в счет основной суммы ссуды, а также на время, необходимое для выплаты ссуды.

Выявление причин проблемных ссуд

Неизбежно, несмотря на меры безопасности, которые большинство банков встраивают в свои программы кредитования, некоторые ссуды на балансе банка превратятся в проблемных ссуд.

Обычно это означает, что заемщик пропустил один или несколько обещанных платежей или залог, заложенный под ссуду, значительно снизился в стоимости.

Проблемные ссуды удлиняют ссудный цикл, и банк упускает возможности предоставить ссуды многим потенциальным клиентам.Проблемные ссуды требуют тщательного надзора, а в некоторых случаях — судебных исков.

Банк столкнулся с кризисом ликвидности, потому что запланированные денежные потоки не поступили в соответствии с графиком, и это может вызвать сомнения в сознании вкладчика.

Следовательно, важно как можно раньше выявлять проблемные кредиты и принимать необходимые меры.

Проблемные ссуды — это те займы, которые заемщики не возвращают по мере необходимости, несмотря на неоднократные напоминания, и не могут указать какие-либо приемлемые причины такого отказа.

Существуют разные мнения относительно того, будет ли ссуда считаться проблемной, если у заемщика есть веская причина для невыполнения обязательств.

Некоторые полагают, что ссуду нельзя назвать проблемной, если заемщик имеет как способность, так и готовность погасить ссуду и, безусловно, выплатит ее, как только причина дефолта будет устранена. Однако заемщик пропустил один или несколько обещанных платежей.

Прочтите: 3 шага, которым следуют банки для кредитного анализа

Однако, если в ближайшем будущем не удастся устранить дефолт, ссуда будет называться проблемной или проблемной ссудой.

Если заемщик имеет как способность, так и желание погасить ссуду, это называется хорошей ссудой.

Банковские ссуды можно разделить на две категории:

1. Идеальная ссуда и
2. Проблемная ссуда

Эти разделы описаны ниже;

Проблемная ссуда

Ссуды, которые не могут быть легко взысканы с заемщика, называются Проблемными ссудами. Если ссуды не могут быть погашены в соответствии с условиями первоначального соглашения или иным приемлемым способом, они будут называться проблемными ссудами.

Выявление проблемных кредитов на раннем этапе

Выявление проблемных кредитов предназначено для кредитных специалистов и других кредитных специалистов, которым необходимо понимать, как минимизировать проблемные кредиты и как обращаться с ними, как только они появляются.

Курс подходит для коммерческих кредиторов младшего и среднего звена, специалистов по кредитному анализу и кредитной политике, а также младших сотрудников по тренировкам.

Важность раннего выявления проблемных кредитов;

• Поддержание прибыльности банка.
• Обеспечение поддержки клиентов.
• Изображение сберегательного кредитного учреждения.

Поддержание прибыльности банка

Проблемные ссуды необходимо выявлять заблаговременно, поскольку они могут повлиять на прибыльность. Выплаты с процентами являются основным источником дохода кредитных организаций. Если выплаты не производятся регулярно, это серьезно влияет на способность получать прибыль.

Обеспечение поддержки клиентов

Если банк сможет выявить проблемную ссуду на ранней стадии, он предпримет шаги, чтобы поддержать клиента в оплате.Например, банкир может позвонить им и предложить возможность выплатить часть погашения сразу, а часть — позже.

Saving Lending Institution Image

Если банк не спешит выявлять просроченные платежи и следить за ними, он отправляет конкретное сообщение заемщикам. Банк сообщает, что он «мягкий», что он не будет предпринимать немедленных действий, и что просрочка платежа или неплатеж является для них жизнеспособным вариантом.

Чтобы добиться нулевой просрочки, банк должен любой ценой избегать этого имиджа ».

Признаки проблемных ссуд

Если ссуду можно идентифицировать ранее как проблемную ссуду до того, как это произойдет на самом деле, регулирующий мониторинг и некоторые другие меры могут предотвратить превращение ссуд в проблемную ссуду.

Для выявления «потенциальных» проблемных ссуд мы должны знать симптомы проблемной ссуды. Симптомы проблемных кредитов можно классифицировать следующим образом:

Количественные показатели

1. Составление нестандартной и просроченной финансовой отчетности.
2. Отказ от крупного страхового возмещения.
3. Создание помех основному источнику дохода
4. Уменьшение остатка на депозите.
5. Невозможность выплатить долг другим кредиторам, кроме банка.
6. Невыплата платежей по кредиту в сроки погашения.
7. Частое заключение крупных кредитных договоров с учреждениями и лицами, кроме существующего банка.
8. Постоянное снижение рыночной стоимости акций компании-заемщика.
9. Внезапный рост или падение объемов вывода крупных депозитов.
10. Чрезмерные выплаты дивидендов наличными из резервных фондов или даже из капитала.
11. В конце цикла выплаты кредиторам не производятся полностью.
12. Концентрация меняется от известного крупного покупателя к менее значительному.
13. Ссуды предоставляются должностным лицам и аффилированным лицам или от них.
14. Невозможно очистить банковский долг, или на очистку влияет оборотный банковский долг.
15. Инвестиции в основной капитал стали чрезмерными.

Качественные показатели

1. Внезапная смерть или несчастный случай главного исполнительного директора предприятия
2. Избегание общения с банком-ссудителем.
3. Организация-заемщик не работает гладко из-за некоторых конфликтов между руководителями и членами совета директоров.
4. Горькие отношения между заемщиком и банком-кредитором.
5. Возникновение краж, мошенничества, грабежа и / или угона в организации заемщиков.
6. Конфликты между наследниками собственников организации-заемщика.
7. Притворяться способом оплаты задолженности.
8. Финансовая отчетность часто «неактуальна» из-за изменений в управлении финансами.
9. Отсроченные ответы на финансовые транзакции.
10. Поставщики сокращают сроки или запрашивают наложенный платеж (COD).
11. Методы распространения или производства устарели.
12. Компания стала зависимой от проблемных клиентов или отраслей.
13. Совет директоров больше не принимает важные бизнес-решения.
14. Недостаток глубины в принятии управленческих решений.
15. Слабые механизмы финансового контроля.

Качественные индикаторы и количественные индикаторы предоставляют банку ценную информацию о проблеме или делают повторные запросы на увеличение или перенос срока платежа.

После получения этого предварительного указания банки могут запросить информацию о вышеупомянутых качественных и количественных факторах. Тогда банк может быть уверен в проблемной ссуде.

Как банки обрабатывают проблемные ссуды

Проблемные ссуды вызывают просрочки и убытки кредитного учреждения. Определив, какие ссуды являются проблемными, банкир должен сделать следующее:

• Создать политику и процедуры для работы с проблемной ссудой.
• Различия между способностью платить и не платить.
• Развивайте отношения с клиентом заранее.
• Оперативное и эффективное наблюдение.
• Периодическое стресс-тестирование кредитов.

Создание политик и процедур для работы с проблемной ссудой

Политика — это набор решений о том, как работает ваша компания. Политики — это письменные инструкции, которые помогают в работе.

Процедуры — это письменные инструкции, которые сообщают персоналу, как внедрять политики. У каждого кредитора должна быть своя политика выявления проблемных кредитов и работы с проблемными кредитами.

Эти инструкции представляют собой процедуры, которые сообщают персоналу, что делать для раннего выявления проблемных кредитов.Надежные политики и процедуры защищают кредиторов от убытков.

Прочтите: Типы безопасности для банковского кредита

Различия между «Может платить и не платить»

Важно различать заемщиков, которые не платят, и тех, кто не может платить. Если заемщики не могут платить, банкиры тратят время и ресурсы на отправку писем. Если заемщики не будут платить, предложение «мягких» вариантов будет пустой тратой времени, тогда как более настойчивый подход был бы более эффективным.

Для заемщиков, которые не могут платить, обратите внимание на следующее:

• Узнайте, есть ли у них родственники или дети, которые могут заплатить.
• Будьте настойчивы в поиске источника выплаты.
• Будьте твердыми и непоколебимыми — заемщики должны чувствовать, что пропускать погашение не стоит.

Для заемщиков, которые не будут платить, примите во внимание следующее:

• Установите процедуры, которые защитят вас от этих типов заемщиков с самого начала процесса ссуды.
• Получите заранее список активов, чтобы у вас было какое-то обеспечение, на которое можно рассчитывать, если заемщик не платит.
• Избегайте ссуды неплательщикам , если это вообще возможно.
• Не попадайтесь в ловушку цикла отправки писем без намерения следить.
• Обратитесь в суд раньше, чем позже.
• Быстро используйте заказы на гарниши и приказы о вложениях вознаграждения.
• Приказ о прикреплении вознаграждения: Приказ о прикреплении вознаграждения — это постановление суда, полученное кредитором / любым кредитором, которое предписывает работодателю производить вычеты из заработной платы заемщика ежемесячно до тех пор, пока долг не будет погашен.
• Приказ Гарниши: Распоряжение Гарниши позволяет кредитору удерживать деньги с банковского счета должника.

Развитие отношений с клиентом заранее

Стоит потратить время на то, чтобы установить хорошие отношения с заемщиком в начале процесса ссуды. Это задает тон дальнейшим отношениям. Кредиторам необходимо с самого начала понять, что не поздно.

Оперативное и эффективное наблюдение

Как только просрочено погашение, необходимо предпринять некоторые действия. Это действие должно быть эффективным для обеспечения выплаты. Не следует разрабатывать процедуры, которые растрачивают ресурсы без обеспечения оплаты.

Например, отправка письма сельскому клиенту, который не умеет читать, не является эффективной процедурой. Было бы более эффективно идентифицировать кого-то, кто живет поблизости, чтобы посетить неплательщика и обеспечить платеж.

Периодическое стресс-тестирование ссуд

Кредиторы должны проводить периодические стресс-тесты своих кредитных портфелей, чтобы лучше понимать потенциальные риски. Цель здесь — выявить те сценарии, которые могут привести к серьезным убыткам и поставить под угрозу финансовую стабильность банка, если они действительно возникнут.

Стресс-тестирование индивидуальных ссуд может служить ценной системой раннего предупреждения для выявления тех клиентов, которые с наибольшей вероятностью столкнутся с финансовым стрессом в неблагоприятных экономических условиях. Стресс-тестирование может дать ценную информацию о потенциальных будущих убытках; определить ключевые области подверженности риску в портфеле.

Идеальный кредит

Поскольку все ссуды банка не считаются идеальными ссудами, точно так же все ссуды банка не рассматриваются как проблемные ссуды.

Некоторые заемщики имеют как желание, так и способность погасить ссуду во время ее получения.

Но со временем готовность и способность погашения могут стать отрицательными, что в конечном итоге приведет к возникновению проблемных кредитов.

Рассмотрим следующие четыре сценария. Классификация ссуд может быть представлена ​​следующими способами:

• Готовность к погашению + Возможность погашения = Идеальная ссуда.
• Нежелание погашать + Возможность погашения = проблемная ссуда.
• Готовность погасить + невозможность погасить = проблемная ссуда.
• Нежелание погашения + Невозможность погашения = проблемная ссуда

На следующем рисунке показаны вышеупомянутые сценарии:

Готовность и способность заемщиков погасить ссуду могут измениться со временем после того, как ссуды будут предоставлены. тогда.С другой стороны, банкиры тоже могут ошибаться в процессе кредитования.

Идеальные займы — все банки, дорогая. Кредитная политика банкиров должна позволять должным образом выявлять проблемные ссуды.

Проблемы с ссудой для малого бизнеса | Малый бизнес

На первый взгляд кредит может показаться ответом на мечты владельца малого бизнеса.Вливание капитала предлагает облегчение от хронической нехватки операционных денежных средств и открывает возможности для дорогостоящих обновлений и новых продуктов. Но ссуды для малого бизнеса могут создать столько же проблем, сколько и решить, потому что суммы ссуд необходимо возвращать, а новые проекты часто стоят больше, чем ожидает предприниматель.

Too Little Capital

Если вы недооцениваете сумму денег, необходимую для ссуды для малого бизнеса, вы можете оказаться обремененными дополнительными долгами, не имея возможности полностью реализовать проект, для которого вы взяли взаймы деньги.Часто легче попросить меньшую сумму, чем большую, потому что риски не кажутся такими большими ни заемщику, ни кредитору. Однако недостаточная ссуда для проекта, который не может быть реализован с помощью имеющихся у вас средств, может поставить вас в худшее положение, чем если бы вы никогда не брали деньги в долг.

Слишком много капитала

Если вы получили ссуду, которая обеспечивает достаточный доступный капитал для вашего малого бизнеса, вы можете рисковать безрассудно тратить деньги, не уделяя должного внимания возврату.Слишком большой капитал может быть такой же проблемой для малого бизнеса, как и слишком маленький, потому что вы чувствуете, что вам не нужно отслеживать каждую копейку, когда вы тратите, но вам все равно нужно погасить ссуду, когда деньги начнутся. из.

Слишком большой долг

Когда владельцы малого бизнеса берут на себя долг для покрытия начальных затрат и расширения компании, они рискуют нести обязательства, которые нанесут вред их компаниям в будущие годы, поскольку они становятся прибыльными на бумаге, но не могут продвигаться вперед, потому что они есть слишком много, чтобы вернуть.Успешное погашение кредита малому бизнесу требует тщательного составления бюджета и осторожного прогнозирования. Прежде чем брать ссуду для малого бизнеса, предприниматель должен рассмотреть как худшие, так и оптимистичные сценарии, чтобы быть уверенным в том, что он сможет вернуть заемные деньги.

Ссылки

Биография писателя

Девра Гартенштейн — всеядное животное, опубликовавшая несколько веганских кулинарных книг.