Скоринговый балл. Что это и какой нужен для одобрения кредита? Скоринговая оценка это

это... (скоринговая система, кредитный скоринг в банке)

Скоринг – это система оценки вероятности возмещения заема, основанная на математическом и статистическом анализе собранных данных и заемщике.

Эта методика используется преимущественно банками для того, чтобы определить вероятность возврата выданного кредита с начисленными на него процентами. Естественно, кредитным организациям, как любому коммерческому предприятию, интересны только те проекты, которые принесут прибыль. Поэтому перед тем как выдать кредит, банк оценивает своего нового заемщика, насколько он выгоден заимодателю.

При этом, собрав необходимые данные о клиенте, пожелавшем взять кредит, ему присваивается набранное количество балов – это и есть результат скоринга (оценки), по которым определяется выдачи возможность кредита этому клиентом, условия договора и процентная ставка.

Суть скоринга

Как вся основа кредитования, система оценки посредством скоринга была позаимствована из практики банков США. Дословный перевод слова «scoring» — подсчет, оценивание, что как нельзя лучше передает саму суть данного метода.

На практике скоринг представляет шкалу баллов, которые присваиваются клиенту банка, который решил взять кредит. Такой оценки подвергается каждый клиент перед тем, как вынести окончательное решение по его заявке.

На сегодняшний день данная система полностью компьютеризирована. Однако в 1940-е года, когда она впервые появилась в кредитной системе, банками выделялись целые отделы специалистов, которые вручную проводили диагностику каждой анкеты.

Каким же образом банк присваивает своим потенциальным клиентам баллы, так значимые для каждого заемщика и столь же незримые для людей не из кредитной системы?

Всё начинается с заявки на выдачу кредита, к которой будет приложена анкета. Стоит отметить, что эта анкета может состоять как из простого опросника:

• ФИО;
• возраст;
• место работы;
• семейное положение и т.д.

Так и выйти за пределы обыденных личных данных и запросить более детальную информацию о клиенте банка:

• стаж работы;
• место постоянного проживания;
• стоимость имеющейся недвижимости и т.д.

Полученные данные загружаются в компьютерную программу по скорингу, и остается ждать (от 15 минут до нескольких часов) когда система присвоит определенный балл человеку. Именно этот балл будет поводом для принятия положительного или отрицательного решения по запрашиваемому кредиту.

Но не надо заблуждаться, что скоринг может дать только односложный ответ «да» или «нет» по анализируемой анкете. Данная оценка данных позволяет отрегулировать условия кредитного договора с каждым потенциальным клиентом в индивидуальном порядке. То есть решение по заявлению о выдаче кредита может быть положительным, но с откорректированными условиями кредитной ставки или срока погашения.

Виды скоринга

Скоринг является довольно успешной системой оценки человека на различные вероятности действий. Многие банковские системы приравнивают разработанный порядок тестирования к коммерческой тайне, разглашение которой грозит уголовной и административной ответственностью.

Такая щепетильность в вопросах скоринга говорит о том, что он действительно работает и выполняет возложенные на него обязательства.

Вдохновившись успешными результатами кредитной системы, скоринг начал применяться не только в банковской системе. Это привело к появлению нескольких видов скоринга.

1. Кредитный. Самый распространенный вид, который применяется для оценки кредитоспособности каждого потенциального клиента банка.
2. Кадровый. Всё чаще стала применяться система – присвоение баллов претендентам на ту или иную вакансию, особенно на крупных предприятиях. Разработка анкет для этих целей на сегодняшний день не автоматизирована, а специалисты в этой области весьма редки. Однако эта система оценки набирает популярность, потому что правильно проведенная оценка кандидата позволяет поднять работоспособность целого отдела в частности и предприятия в целом.
3. Лид-скоринг («lead scoring»). Этот вид скоринга применяется маркетологами, для определения готовности потенциальных покупателей на приобретение, предоставляемых магазином товаров. Здесь так же присваиваются баллы людям, которые находятся в «воронке продаж», то есть в диапазоне максимально приближенном к торговой точке фирмы. На основе этой системы оценки маркетологами может быть принято решение о введении дополнительных мер по привлечению интереса покупателей к товару: наружная реклама, распространение купонов на скидку, создание рекламной страницы в соц.сетях и т.д.

Это основные направления развития скоринга, которые и сформировали его разновидности.

Кредитный скоринг

Присвоение баллов клиентам банка, стало настолько популярным и действенным методом, что со временем стали появляться разновидности кредитного скоринга, которые применяются на разных этапах кредитования.

• Скоринг заявки («application-scoring») – это самый распространенный вид кредитного скоринга. По сути – первый этап тестирования потенциального клиента банка, проводимый на этапе подачи заявки на кредит. С ним сталкивается каждый человек, который хоть раз обращался в банк за кредитом. Именно на основании скоринга заявки определяется возможность одобрения кредита. В большинстве случаев анкета основана на сборе основных персональных данных, а обработка осуществляется автоматически;
• Скоринг поведения («behavioral-scoring»). Его можно назвать вторым этапом оценки потенциального заемщика. После скоринга заявки, при условии положительного решения по запрашиваемому кредиту, банком тестируется отношение клиента к получаемому заему. Присвоенные баллы по этому виду анализа получат свое отражение в процентной ставке, графике выплат и сроке выдаваемого кредита. Чаще всего при скоринге поведения анализируется вторая часть анкеты: занимаемая должность, трудовой стаж, семейное положение и т.д.;
• Скоринг мошенничества («fraud-scoring») – такой вид кредитного скоринга применяется параллельно с двумя предыдущими для определения уровня заведомо ложных подаваемых данных. Фактически – это методика определения процента правды в подданных клиентом данных: мотивы кредита, уровень доходов и т.д., так же данная система оценит – насколько клиент готов выплачивать полученных кредит? Такое тестирование применяется, в основном, при выдаче больших долгосрочных кредитов. Чаще всего на данном этапе присвоения баллов применяется опыт и знания сотрудников скорингового отдела банка, а не компьютерные программы;
• Коллекторский скоринг или скоринг взыскания («collection-scoring») – такой оценке подвергаются клиенты банка, которые просрочили выплаты по выданному им кредиту, вследствие чего, переведены в список ненадежных заемщиков. Результатами данного тестирования является перечень мер, которые будут применены к должнику (от предупредительного звонка, до передачи задолженности коллекторским службам). В данном случае проверяются: периодичность предыдущих выплат, банковская история, запрашиваются данные о наличии задолженности в налоговых органах и у судебных приставов.

Скоринговая система

Из-за распространенности скоринга в банковской сфере, с каждым годом, всё большей популярностью пользуются скоринговые системы – это компьютерная программа, позволяющая проводить тестирования без привлечения дополнительных кадровых вливаний и с наименьшим уровнем «человеческой ошибки». Самыми используемыми программными обеспечениями признаются: Basegroup Labs, «Диасофт», SAS Credit Scoring, EGAR Scoring.

Однако, как бы ни трудились программисты над интерфейсом и функциями новых систем скоринга, или обновлениями уже существующих, неизменным остается один и тот же объем собираемой информации, на основании которого и проводится 80% тестирования. Из каких же вопросов состоит основа скоринговой системы?

1. Внешний вид клиента. Как ни странно, но то, как выглядит человек, который пришел за кредитом – является первой ступенью теста, который начинается, стоит переступить порог банка. Оператор дает визуальную оценку внешнему виду и степени «ухоженности» потенциального клиента, и вводит результат в скоринговую систему, установленную банком.
2. Прописка. Данный критерий очень значим для банка, в приоритете люди у которых есть городская прописка в собственной недвижимости. Иногда преимуществом будет прописка в поселковых местностях. Снижается возможность получить кредит на приемлемых условиях у тех, кто не имеет постоянной прописки или прописан в общежитие.
3. Трудоустройство. Этот критерий легко проверяется системой, так как банк имеет доступ к данным по налоговым отчислениям с места работы потенциального клиента. Соответственно если их нет, то человек солгал об официальном трудоустройстве. Уровень доходов оценивается как результат разницы между зарплатой (за минусом налоговых удержаний) и прожиточным минимумом. Если результат составил 30-40% от общей суммы дохода, то кредит, скорее всего, будет одобрен.
4. Цель кредита. Здесь данные могут быть самыми разнообразными, но есть и свои нюансы. Если причиной кредита будет указано погашение другого кредита, то клиент получит отказ, так как у рефинансирования кредита (погашение одного кредита другим) другие риски, соответственно, и условия кредитного договора.
5. Кредитная история. Важный показатель, который складывается из количества оплаченных кредитов и имеющихся на погашении у каждого заемщика. И самым главным условием данного критерия – отсутствие клиента в «черном списке», в который попадают все заемщики, не оплачивающие кредитные обязательства на протяжении 60 дней.

Таков основной спектр собираемых данных о потенциальном клиенте банка, которые, после сбора, анализируются и по полученным результатам присваивается балл.

Основными различиями скоринговых систем, служит присвоение баллов и значение, присвоенное каждому диапазону баллов.

Самыми используемыми системами являются: бюро кредитных историй Эквифакс, система оценки от компании FICO.

Скоринговая оценка

Интервал между значениями оценок разных скоринговых систем бывает весьма ощутимым. При одной системе клиенту будет присвоено 600 баллов и этого будет достаточно для одобрения кредита, а при другой системе, при этих же условиях потенциальному заемщику присвоят 650 баллов и это станет показателем ниже среднего, что повлечет за собой отказ в кредите или ужесточение условий кредитного договора.

Однако признаются усредненные показатели, которые помогут оценить возможности на кредит каждому человеку самостоятельно. Существуют онлайн тестирования, пройдя которые, можно получит заветные баллы и проверить вероятность одобрения заема.

Обобщенные показатели набранных баллов потенциального заемщика:

• до 600 баллов – плохой показатель, при котором банк отказывает в выдаче кредита;
• от 600 до 650 баллов – средний показатель, при котором, скорее всего, будут уменьшена сумма, запрашиваемого кредита;
• от 660 до 700 баллов – хороший результат, при котором банк одобрит кредит и пойдет на первоначальные условия кредитного договора;
• свыше 700 баллов – отличный результат. Довольно редко встречаемый показатель, обычно при нем банк старается поощрить клиента на дальнейшие займы (скидки и рассрочки на повторные кредиты в этом же банке).

Стоит помнить, что системы скоринга различны в своих оценках, поэтому если человеку было отказано в одном банке – это не значит, что такой же результат его ждет и в других кредитных организациях.

Теперь, когда система оценки банками своих потенциальных заемщиков стала более понятна, можно объективно оценить вероятность положительного решения по заявке на кредит, для осуществления, пусть даже маленькой мечты.

bankspravka.ru

Что такое скоринговая система оценки заемщика

Вы здесь: Главная » Кредиты » Что такое скоринговая система оценки заемщика

Опубликовано: 09 августа 2013

С каждым годом кредитов в нашей стране выдается все больше и больше, несмотря на кризисы и сложную ситуацию на мировом финансовом рынке. Банки стремятся увеличить кредитный портфель, привлекая все новых заемщиков, что в свою очередь увеличивает кредитные риски. И чтобы их снизить, для кредитных организаций важно правильно оценить потенциального заемщика, определить вероятность невозврата выданного ему кредита.

Главное, что интересует банк, когда оформляется кредит – кредитоспособность кредитуемого лица, насколько высока вероятность полного погашения займа. И для более точной оценки заемщика и существуют скоринговые системы. А что такое скоринг?

Что такое скоринг

Скоринг – система, изобретенная в США в 50-е годы прошедшего столетия. Американские банкиры, озаботившись ростом невозврата кредитов, стали внедрять скоринговую систему оценки потенциального заемщика. По сути, скоринг физических лиц основан на аккумулировании информации о предыдущих заемщиках, именно на этих сведениях и строится скоринговая модель. Проще говоря, это прогноз на будущих клиентов банка – будут ли они добросовестными заемщиками или хроническими должниками.

Клиент оценивается по целому ряду критериев, каждый из которых имеет определенный вес – баллы, затем выводится совокупный кредитный балл. В зависимости от количества набранных балов, формируется ответ на главный вопрос – давать ли деньги в долг или нет?

Критериев, которые входят в состав скоринговой системы, редко бывает более 20. К основным критериям оценки кредитоспособности относятся: размер ежемесячной заработной платы, возраст, имеется ли недвижимость и автомобиль, семейное положение, наличие или отсутствие лиц на иждивении и т.д.

Преимущества и недостатки скоринговой системы

К преимуществам скоринга можно отнести: снижение временных затрат на принятие решения о выдаче или отказе кредита, автоматизацию процесса и снижения участия человека в принятии решения.

Недостатки у скоринга тоже есть, и достаточно существенные. Ведь программа не может оценить человека, она лишь анализирует предоставленные им данные. Хорошо подготовившись, заемщик может дать такие ответы, благодаря которым он большой вероятностью получит кредит.

Скоринговые модели должны постоянно меняться и обновляться, в соответствии с экономической обстановкой в стране и в мире. В западных странах, где объемы кредитования куда больше, и скоринговые программы применяются повсеместно, модели дорабатываются и обновляются как минимум раз в два года.

Несмотря на то, что кредитный рынок России развивается стремительно, объемы кредитования сильно уступают западным странам. И по этой причине просто невозможно разработать эффективную скоринговую модель, которая бы максимально точно оценивала потенциального заемщика.

*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.

b-k24.ru

Скоринговая оценка это | admpravokumskoe.ru

Скоринг как метод оценки кредитного риска

т. к. большинство банковских учреждений оказалось неготовым к экономическим потрясениям, вызванным, в том числе, невозвратностью ссуд и снижением ресурсной базы банков. По данным Центрального банка России, доля просроченных ссуд юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на 01.01.2022 г.

составила 5,6 %, а физическим лицам с просроченными платежами свыше 90 дней — 10,5 % [1]. Таким образом, одним из недостатков сегодняшней банковской системы в нашей стране является то, что значительная часть банков не могут адекватно оценить кредитные риски и в результате этого проводят достаточно нерезультативную политику управления ими.

Скоринговая оценка это

Классический скоринг — это математическая модель, которая строится на исторических данных о поведении заемщиков в прошлом с целью формализировать понятие и . Скоринговая модель базируется на таких социо-демографических параметрах клиента, как возраст, пол, образование, должность, трудовой стаж, срок проживание в регионе.

В последнее время под скорингом подразумевают всю процедуру оценки кредитоспособности, но это не совсем корректно.

Во-первых, ипотечные кредиты всегда выдаются под залог недвижимости.

Банковское обозрение

Семейное положение. Как правило, наличие семьи, даже в том случае, если отношения не узаконены формально, являются плюсом.

Стабильные отношения, планирование бюджета, с точки зрения банка, дисциплинируют потенциального заемщика. Такой заемщик с большей вероятностью «не уйдет в отказ» и «не сбежит». Он несет ответственность за семью и ее благополучие.

Иждивенцы. Если у потенциального заемщика всего один ребенок, это, как правило, не лишает балла, однако чем больше «цветов жизни» (от двух и более), тем ниже балл. Учтите: если вы указали в анкете ожидаемое или пока планируемое пополнение в семье, система хладнокровно снизит ваш балл.

Скоринг бюро

Скоринговый балл предоставляется с четырьмя причинами, оказавшими наибольшее влияние на его снижение. Список состоит из более чем 100 кодов причин. С подробным списком можно ознакомиться в инструкции для начала получения данных из НБКИ.

Создатель модели расчета скоринга НБКИ компания FICO (NYSE:FIC) – ведущий мировой поставщик технологий принятия решений. Данная модель разработана на основе репрезентативной выборки данных из базы НБКИ о поведении российских заемщиков, что позволило получить высокое качество ее работы на российском рынке (Gini index – 0,73 и KS index – 59,1%).

Высокое качество гарантируется как для различных видов кредитования, так и для различных регионов.

е. удовлетворяющие ужесточившимся в период кризиса требованиям кредитных организаций. Соответствие этим требованиям проверяется на этапе рассмотрения кредитной заявки в процессе оценки заемщика, который может включать следующие операции: Проверка благонадежности производится с целью, во-первых, проверки достоверности сведений о себе, представленных клиентом, и, во-вторых, оценки его благонадежности как заемщика.

Скоринговые методы предусматривают формирование правил (скоринговых карт) принятия решения (рекомендации) о выдаче кредита на основе имеющейся статистики погашения кредитов, связанной с признаками, характеризующими заемщика.

Что такое кредитный скоринг?

Если у вас плохая кредитная история , то это является стоп-фактором, то есть причиной для автоматического отказа по кредитованию. При этом количество набранных вами баллов уже не имеет значения.

В некоторых банках есть возможность получать кредитный отчёт онлайн .

Если вы не выступаете собственником или совладельцем недвижимости, имеете минимальный стаж, невысокую заработную плату и отсутствует положительная кредитная история, то сумма набранных баллов будет минимальной. Каждое финансовое учреждение имеет свою систему оценивания и граничный порог кредитного скоринга.

Данная информация недоступна для заемщика и является банковской тайной.

Отрицательно влияет на вашу скоринговую оценку наличие просроченной задолженности по займам.

Давайте разберем наиболее частотные, срединные значения, от 500 до 700 баллов. Те заемщики, у которых скоринг выше 700 баллов, как правило, за помощью к кредитному брокеру не обращаются.

Клиентов со скорингом ниже 500 баллов, наоборот, чаще всего не берут в работу даже кредитные брокеры.

так как вероятность одобрения кредита крайне низка. Сравним заемщиков со скорингом от 500 до 700 баллов по уровню вероятности выхода на просрочку/дефолт, как это делают банки. На сегодняшний день картина выглядит примерно так, что заемщик со скоринговой оценкой 650 баллов выходит на дефолт с вероятностью 5%.

admpravokumskoe.ru

что это, система кредитного скоринга, модель, методы, история, оценка

Этот термин происходит из английского языка. В буквальном смысле это означает подсчёт очков. Что здесь имеется в виду? При выдаче банком кредитов важно оценить степень надёжности клиента. Для этого нужно ответить себе на ряд важных вопросов. Надо оценить и степень его ответственности при взятии кредита и финансовые возможности, которыми он располагает.

Конечно, окончательный ответ вряд ли существует. Однако, история поступков конкретного человека многое может о нём рассказать. В данном случае речь идёт о комплексной оценке того, стоит ли давать кредит данному заёмщику?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Скоринговая система

Попробуем разобраться в том, как именно работает скоринговая система оценки клиента. Если говорить об определении самого понятия скоринга, то речь идёт не только о методах оценки различных рисков, которые связаны с заёмщиком, но и об автоматизации принятия тех или иных решений, которые нужно принять, если наступила та или иная конкретная ситуация.

Эта система прошла определённый путь в своём развитии. Первоначально она просто базировалась на совокупности экспертных оценок, связанных с различными аспектами ситуации. При этом специалистам выдавали список конкретных вопросов, отвечая на которые они ставили количественные оценки, значение которых определялось экспертным путём на основе их знания и опыта.

На этом этапе для работы требовалось всего около десятка различных характеристик. Теперь ситуация значительно усложнилась. Число требуемых характеристик составляет уже несколько сотен и в работе используются не только простые экспертные оценки, но и сложные математические модели.

Также можно утверждать, что ставится не одна интегральная оценка, дающая только некую итоговую цифру, а речь идёт о нескольких разделах, которые в совокупности способны дать относительно надёжные основания для выводов.

Виды кредитного скоринга

Приведём примерный перечень таких разновидностей:

• Скоринг, при помощи которого ищется ответ на вопрос о том, сможет ли вообще заёмщик погасить кредит? Этот вид анализа называют скорингом заявителя.
• Существует также поведенческий скоринг. Здесь речь идёт о рассмотрении поведения тех, кто уже на данный момент должен банку некоторую сумму. С его помощью стремятся прогнозировать поведение должников в дальнейшем.
• Рассмотрение работы с теми, кто сейчас производит выплату кредита, однако, по какой-то причине просрочил выполнение своих финансовых обязательств. Это скоринг для работы с просрочниками.
• В числе прочего также необходим скоринг против мошенников. Здесь оценивается изначальная степень честности заёмщика. Не секрет, что существуют те, кто с самого начала не планируют отдавать кредит. По возможности банк старается выявлять их на самом раннем этапе.
• Существует даже такая разновидность, как скоринг отклика. Здесь речь не идёт о надёжности заёмщика. Тут просто оценивается скорость отклика клиента на те или иные рекламные предложения, о которых он получил информацию.
• Ещё один вид скоринга, который напрямую не связан с тем, как клиент будет отдавать кредит. Это клиентский скоринг. Тут речь идёт о том, продолжит ли клиент в дальнейшем пользоваться услугами данного банка или обратится впоследствии в другое банковское учреждение.
• Также стоит особо отметить скоринг заявителя. Он, в последнее время, очень популярен на территории России. В этом случае оценка заявителя происходит всего за час. После этого принимается решение о выдаче кредита. Хотя данных для анализа в данном случае маловато, решение принимается на основе ответов на конкретный список вопросов. Если такие же люди ранее кредиты не отдавали (с такими же ответами на эти вопросы), то в кредите отказывается. Если же в прошлом такие заёмщики ответственно относились к своим обязательствам, то решение о предоставлении кредита будет положительным.

Откуда в скоринговой системе берутся данные?

Как мы видим, задачи, которые стоят при выполнении скоринга, являются достаточно масштабными. Но для них необходимы фактические данные. Ведь нужно сделать обоснованные предположения о поведении и мотивах клиента, а это можно сделать только опираясь на знания о его прошлых поступках.

Существует ли возможность получить требуемые данные или банку придётся действовать в основном исходя из различных предположений?

Существует несколько основных источников данных, которые могут использоваться при скоринге:

• Один из важнейших — это те данные, которые сам заявитель сообщает о себе. Обычно для получения кредита пишется соответствующее заявление, в котором и указываются дополнительные данные. Также могут использоваться различные анкеты. Некоторые банки принимает справки в свободной форме о том, сколько сотрудник получает “в конверте”.
• Также является популярным использовать кредитную историю. В неё отражаются все поступки заёмщика, связанные с расчётами по кредитам в прошлом. Если были просрочки в расчётах или невозврат финансовых средств, то это обязательно будет отмечено в кредитной истории.
• Кроме перечисленного, у банка могут быть свои источники дополнительной информации. Например, его соответствующая служба может узнать дополнительную информацию при проверке сведений, которые были указаны заёмщиком. Могут даже использоваться широко распространённые базы данных, которые можно просто неофициально купить с рук.
• Кроме фактов, которые будут подвергнуты изучению, важны и закономерности, которые смогут повлиять на ожидания банка по поводу клиента. В частности, существуют теоретические закономерности, которые могут помочь лучше понять ситуацию.
• Надо учесть, что не существует единой системы скоринга, которая одна и та же у всех банковских учреждений. Каждая финансовая организация фактически сама совершенствует свою систему скоринга. Можно сказать, что такая система является самообучающейся. Такого рода опыт также может помочь получить дополнительную информацию о получателе кредита или более точно оценить интересующие банк вероятности.

Можно ли узнать историю кредитного скоринга?

Известно, что банки активно используют при выдаче займов информацию из кредитной истории клиента. Для этого существует специальная база данных, из которой банк может получить интересующую его информацию. В связи с этим возникает естественный вопрос о том, имеется ли история скоринга по данному клиенту и насколько она открыта для ознакомления?

Известно, что система скоринга у кредитного учреждения обычно разрабатывается и совершенствуется не на основе каких-то единых принципов, а создаётся, как правило, самой организацией, то и архив скоринговых оценок также хранится у неё.

Поэтому обычно такая история не предоставляется. Кроме того, знание правил, по которым осуществляется кредитный скоринг, может повлиять на поведение заёмщика, который захочет повлиять на выводы анализа.

Как получить высокую оценку крединого скоринга?

Хотя, точные правила такого анализа вряд ли будут раскрыты полностью в каждом отдельном случае, можно, с определённой долей вероятности, догадаться, что определённые моменты могут повысить вероятность получить положительное решение по выдаче кредита. Некоторые клиенты могут попытаться своим поведением или внешним повлиять на решение сотрудника о предоставлении займа.

Поясним сказанное конкретными примерами:

• Если вы хотите повысить свои шансы на получение займа, вам необходимо избегать подавать своего рода “стоп-сигналы”. Что здесь имеется в виду? Иногда определённые жизненные обстоятельства заявителя рассматриваются в качестве сигнала о возможной ненадёжности заёмщика.
• Если у вас много иждивенцев (имеются в виду не только дети, но и любые другие — неработающие родственники, тяжелобольные люди и другие), то это может быть воспринято, как сигнал о вашей недостаточной финансовой обеспеченности, которая может поставить под угрозу возвращение займа.
• Если у вас преклонный возврат или наоборот вы слишком молоды.
• В том случае, когда ваша профессия кажется кредитному учреждению недостаточно надёжным источником дохода. Здесь речь может идти о столь разных профессиях, как юристы или водители такси, например.
• Если вы часто меняете место основной работы, то это может быть признаком того, что вам будет трудно рассчитываться за полученный кредит.
• Если вы часто обращались в течение последнего времени в различные банки с просьбами о предоставлении вам кредита.
• Также тревожным признаком может быть ваш внешний вид. Если у вас неряшливая одежда или неадекватное поведение, сотрудник банка может вам отказать в предоставлении займа. Этот фактор оценивается на глаз. Ещё одним таким признаком может быть нездоровый внешний вид.
• Нужно понимать, что скоринговая оценка может отличаться в различных банках. Поэтому, если вы получили неудовлетворительный результат, можете обратиться в другой банк и получить положительный ответ.
• Лучше всего первый визит, который вы нанесёте в банк, нужно тщательно подготовить. Позаботьтесь о своём внешнем виде, постарайтесь разговаривать ровным тоном и подемонстрируйте уверенность в себе. Это может помочь при получении кредита.
• Если вы часто меняли место работы, постарайтесь всё объяснить специалисту, с которым вы встречаетесь и убедить его в том, что это не повлияет на вашу кредитоспособность.
• Если у вас дополнительно в собственности имеются ещё одна квартира, дача или автомобиль, то это может повысить доверие банка к вашей финансовой обеспеченности.
• Некоторые, относительно финансово ненадёжные заёмщики, стараются одеться и вести себя таким образом, чтобы произвести на сотрудника банка нужное впечатление, которое им поможет получить положительное решение по выдаче кредита.

Также хотелось бы отметить, что есть факторы, которые одними воспринимаются как положительный фактор, другими — наоборот. Например, здесь речь идёт о наличии семьи. Одни полагают, что такие люди имеют большую степень финансовой стабильности, так как они не склонны к излишнему риску. Другие думают иначе. Если заёмщик попадёт в трудную финансовую ситуацию, то он будет заниматься своими детьми, а не постарается рассчитаться по кредиту.

Пользуются ли банки и другие финансовые организации скорингом?

Конечно, использование скоринга желательно, если банк хочет убедиться в надёжности своего клиента. Однако так обстоят дела не во всех случаях. Некоторые скорингом не пользуются.

Их примерно десять процентов:

• Если речь идёт о потребительских кредитах, то суммы здесь невелики, а проценты — большие. Поэтому их выдают всего лишь после заполнения специальной анкеты (не проводя скоринга).
• В некоторых случаях можно предположить финансовую надёжность данного клиента без дополнительных проверочных процедур. Так могут обстоять дела, например, в том случае, если банку он хорошо известен и доказал свою финансовую надёжность.

Использование скоринга повышает уверенность банка в том, что кредит будет своевременно погашен.

Бесплатная консультация юриста

tipkredit.com

Скоринг, кредитный скоринг - что это такое?

Практически каждый человек, за исключением разве только детей, делал заявку в кредитные организации на получение кредита, поэтому процедура скоринга знакома многим. А вот что происходит далее с нашими данными, скорее всего, знают не многие. После внесения сотрудником наших данных в базу, их начинает обрабатывать и анализировать система. Поищем ответ на вопрос: «Скоринг — что это такое и для чего он нужен?».

Общее понятие

Общее понятие скоринга, как системы распределения базы клиентов на основании статистических данных по различным группам, подразумевает использование этой программы в виде помощника во многих сферах деятельности, но более широко она используется в банковской системе.

Кредитный скоринг

Система скоринг в банковской сфере используется для автоматической обработки данных клиента, введенных в программу, на основании которых вам выставляется скоринговая оценка. Получается, что вы проходите тест, отвечая на вопросы анкеты, за каждый данный вами ответ начисляются баллы по шкале возможных рисков. Если вы набрали количество баллов близкое к максимальному, то решение будет в вашу пользу. При балансировании начисленных очков на отметке, не позволяющей принять однозначного решения, дополнительно потребуется время на проверку сотрудниками безопасности. При низких баллах в кредите будет отказано, либо могут предложить взять меньшую сумму под менее выгодную процентную ставку.

Эта программа помогает банковским сотрудникам гораздо быстрее озвучивать решения по заявкам при небольших суммах кредита. Когда запрашиваются более значимые суммы, или, к примеру, ипотека, тогда проверка системой будет выступать в роли дополнительного анализа к проверке сотрудниками отдела безопасности.

Кредитный инспектор после внесения ваших данных в базу ответил вам: «Скоринг пройден» — что это значит? Означает это, что этап проверки программой вы прошли, и дальше ваша заявка дополнительно уйдет на проверку в систему безопасности банка.

Использование этой системы дает возможность обходить человеческий фактор, как, например, предвзятое отношение кредитного специалиста к клиенту, либо сговор сотрудника банка с заемщиком. Информация, которая переносится в анкету, берется из документов, и на её основании происходит анализ данных. Более рискованная ситуация складывается в кредитных организациях, где информацию возможно предоставить в свободной форме или со слов клиента.

Какие виды кредитного скоринга существуют

На практике применяются семь видов этой программы. Из них четыре используются в кредитной практике, остальные больше относятся к маркетингу.

Четыре вида, которые используются в кредитной практике:

1. Скоринг заявок. Наиболее часто используемая модель для оценки кредитоспособности клиентов. На основании баллов, полученных при данной проверке, происходит принятие решения выдать и отказать в выдаче средств. Является хорошим помощником в экспресс — кредитовании, помогая дать ответ в течение часа;
2. Скоринг мошенничества. Эта модель позволяет вычислять мошенников, которые умело проходят первый вид. В каждом банке такая система проверки наделена своими уникальными методами, которые держатся в коммерческой тайне;
3. Скоринг поведения. Происходит оценка поведения заемщика в отношении займа, анализ возможного изменения платежеспособности клиента. По итогам проверки проводят корректировку лимита;
4. Скоринг взыскания. Эта модель вступает в работу на стадии возврата непогашенных задолженностей. Благодаря программе, формируется план действий для возврата долгов начиная от предупреждений и вплоть до передачи таких дел в суд либо коллекторским агентствам. Применяемые меры зависят от суммы и времени просрочки.

Какие данные используются для оценки

Для полного представления о финансовом положении клиента и оценки возможных рисков программа анализирует совокупность критериев. Набор критериев у каждого банка может различаться.

Но основные данные, запрашиваемые каждым банком можно разделить на три группы:

1. Личные данные, к ним относятся Ф.И.О, возраст, семейное положение, дети;
2. Финансовое положение, под которым подразумевается должность, период работы на этом месте, доходы, наличие дополнительных долговых обременений и другие подобные данные;
3. Дополнительная информация, под которой могут подразумеваться дополнительные источники дохода и расхода, неподтвержденные документально, имущество и подобные сведения, характеризующие состоятельность заемщика.

Помимо предоставленных клиентом данных, программа анализирует уже имеющуюся по этому человеку информацию в базе данных, либо предоставленную кредитным бюро. Таким образом, происходит оценка кредитной истории клиента и его поведения в роли клиента банка.

Можно ли обмануть данную систему

Если информация предоставляется в документальном виде, то обмануть данную программу очень сложно. Но в случае если банк допускает внесение в базу информации со слов клиента, тогда возможно предоставление заведомо ложных данных. К тому же некоторые фирмы за определенную плату предлагают научить, как обмануть скоринг. Но программа постоянно обновляется и совершенствуется, поэтому подобные обманы часто раскрываются.

kreditvbanke.net

понятие, какой нужен для одобрения. Подсчет и диапазон

Скоринговый балл – это числовое выражение вашей кредитоспособности и, соответственно, благонадежности. Отвечая на вопросы кредитного специалиста (или заполняя онлайн-анкету на сайте микрофинансовой организации), вы предоставляете банку исходные сведения, на основании которых и будет в дальнейшем принято решение о возможности кредитования.

Для подсчета баллов банки используют различные скоринг-системы, специально разработанные для этих целей специализирующимися на выпуске таких программ компаниями.

Подсчет скоринг-баллов

Итак, как же его подсчитать, этот самый скоринг-балл? Мы уже сказали, что для таких подсчетов используются специальные программы. Они разработаны таким образом, чтобы начислять некоторое количество баллов по каждому показателю.

Для подсчета скорингового балла используются следующие данные:

1. Персональные данные потенциального заемщика, а именно:

• пол;
• возраст – лицам до 35 лет присваивается от 7 баллов, людям в возрасте 35-45 лет банк начислит от 29 баллов, гражданам старше 45 лет будет присвоено от 35 баллов;
• семейное положение – состоящим в браке гражданам начисляется от 29 баллов, а вот одиноким «светит» лишь 9 баллов;
• наличие или отсутствие детей и прочие.

2. Финансовое положение клиента. Здесь играют первостепенную роль такие показатели, как:

• занимаемая должность;
• трудовой стаж на одном месте и насколько часто вы склонны менять место работы;
• ежемесячный доход и его динамика за определенный период времени;
• имеющиеся долговые обязательства и их соотношение с уровнем дохода;
• наличие или отсутствие дополнительных источников дохода (причем не только официальных).

Самый высокий балл (от 23) получат те заемщики, которые проработали в общей сложности более шести лет. Кстати, банк проверит и вашу кредитную историю. Некоторые финансовые организации вообще не кредитуют при наличии просроченных платежей, особенно текущих. Соответственно, за хорошую кредитную историю и баллов вам начислят больше.

3. Сопутствующая информация. Здесь банком может учитываться все что угодно – имущество в собственности, наличие поручительства или залога и даже (!) насколько часто вы бываете за границей. Последний пункт многим покажется странным, а для банка это лишнее подтверждение вашей кредитоспособности.

Диапазон значений и их характеристика

Совокупность баллов, полученных по каждому пункту, определяет ваш общий скоринг-балл. В различных системах оценка его значения может незначительно различаться.

Оценка скорингового балла в бюро Эквифакс

Бюро кредитных историй Эквифакс предоставляет услуги и по подсчету скоринг-балла потенциального заемщика. Диапазон значений здесь следующий:

• до 510 баллов – очень плохой показатель, при котором кредитоваться почти невозможно;
• 511-580 баллов – уже лучше, но все равно плохо, ваши шансы минимальны;
• 581-660 баллов – «серединка», при которой кредитование возможно, но крайне сомнительно;
• 661-830 баллов – хороший уровень, при котором у вас достаточно шансов на получение кредита;
• 831-999 баллов – отличный показатель, при котором отказов в кредитовании практически не бывает.

Система оценки от компании FICO

Этой системой пользуется Национальное бюро кредитных историй. Градация здесь следующая:

• меньше 600 баллов – плохой показатель, при котором вам откажут практически в любом банке;
• 600-620 баллов – шансов мало, но вам могут предложить кредит на короткий срок и под более высокую ставку, а то и вообще кредитную карту с маленьким лимитом;
• 620-640 баллов – не очень хороший уровень, при котором вам могут снизить сумму кредита и его срок;
• 640-650 баллов – средненько, можно не рассчитывать на большие суммы кредитов и готовиться к доскональной проверке предоставленных данных;
• 650-690 баллов – хороший показатель, при котором есть все шансы получить кредит на запрошенных вами условиях и под минимальную ставку;
• свыше 690 баллов – отличный уровень, при котором вам не откажут.

Стоит отметить, что получить заветные максимальные значения вряд ли возможно, на практике такое не встречается пока.

Системы, формирующие скоринговый балл, выполняют достаточно сухую оценку, основываясь на «голых» фактах. Например, вам могут понизить балл за отсутствие постоянной прописки в данном регионе, но система не сможет учесть, что вы проживаете в собственном жилье в двух шагах от границы с соседним регионом. Или же наоборот, балл повышается за вашу руководящую должность, а то, что работаете в фирме-однодневке, система не видит.

Бывали случаи, когда одному и тому же человеку отказывали в кредите на покупку бытовой техники и одобряли ипотеку. Дело в том, что «магазинные» кредиты основаны исключительно на скоринге. Суммы там невелики и потерять их банк не боится. А вот в долгосрочных кредитах любое банковское учреждение заинтересовано. Поэтому наряду с оценкой скоринговых баллов производится комплексная оценка заемщика кредитным специалистом.

Получив низкий балл по скорингу, расстраиваться не стоит. Если банк заинтересован в выдаче вам кредита, он наверняка проведет дополнительную проверку.

Похожие записи

adpravo.ru

Архивы скоринг оценка | Информационный портал, посвященный кредитованию и инвестированию

В этой статье портал Кредитофф (Credytoff) ответит на вопросы: “скоринг, что это? и как осуществляется скоринговая оценка кредитоспособности физического лица”.

Получение максимальной прибыли для банков напрямую связано с качеством кредитных заявок. Банк не меньше заемщика заинтересован в возврате выданного займа. Поэтому банкиры проводят скрупулезную проверку заемщиков и анализируют кредитные риски.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Кредитный риск – это возможные финансовые потери вследствие неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Это может касаться несвоевременных платежей (просрочек) или полный отказ от платежей по займу.

Для того, чтобы максимально снизить кредитные риски, банкирами используется скоринговая оценка потенциальных клиентов.

На сегодняшний день, скоринговая оценка кредитоспособности физического лица, широко применяется для оценки благонадежности заемщика. Скоринг дает понимание, полагаясь на кредитные истории уже действующих или бывших клиентов, насколько велик шанс того что потенциальный заемщик вернет деньги в установленную договором дату.

Скоринг, что это?

Скоринг, что это? (англ. scoring – «подсчет очков»)

Это система определенных характеристик потенциального заемщика. Автоматизированный скоринг дает реальную объективную оценку финансовых рисков, в отличие от того, если бы проверку напрямую осуществляли кредитные инспекторы (человеческий фактор).

В результате проверки получается определенный показатель (score), которых указывает на степень риска, связанного с тем или иным клиентом. Этот показатель сравнивает с неким пороговым значением, которое по сути является линией безубыточности (привет продвинутым читателям ?). Если показатель выше порога, то принимается решение о возможном одобрении заявки. Если ниже порога, то увы, клиенту будет отказано.

Какие данные рассматриваются при скоринге

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица достаточно сложна. Одобрение или отказ клиенту по зависят от многих показателей.

1. Паспортные данные потенциального заемщика, где прописан и где проживает фактически, контактные номера телефонов. По этой информации проводится первичная идентификация клиента банка. На этом этапе отсеиваются клиенты с просроченными паспортами, неверно или ложно предоставленными данными, поддельными документами. Любая ошибка в предоставленных данных грозит моментальным отказом.
2. На втором этапе оцениваются возраст, пол, семейной положение, трудовой стаж, количество иждивенцев (несовершеннолетние дети – негативный фактор для скоринга), стаж на последнем месте работы.
3. Затем программа оцениввет платежеспособность клиента. Оценивая финансовое состояние, основную роль играет ежемесячный подтвержденный доход. Т.е. «белая» заработная плата, указанная в справке 2-НДФЛ. Если же доход подтверждается Справкой по форме банка, то итоговый бал скоринга понижается. Заем могут и одобрить, но сумма будет меньше.
4. После того, как были пройдены предыдущие этапы, программа приступает к проверке кредитной истории. Как правило, рассматриваются данные нескольких БКИ(бюро кредитных историй) сразу. Проверяются не только просрочки, но и финансовая нагрузка по действующим обязательствам, если они имеются. Кроме того, БКИ фиксирует все запросы в банк. Если много отказов – это отрицательно влияет на возможность одобрения. Так что получив отказ единожды, советуем проверить кредитную историю. Существует вероятность что данные БКИ могут быть ошибочны.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица зарплатного клиента банка

Для держателей зарплатных карт предусмотрена отдельная проверка. Оцениваются транзакции по карте. Скоринг проверяет сроки поступлений и снятий, а также средний остаток по счету. Необходимо отметить, что наименьший балл получают те клиенты, которые сразу после поступления зарплаты снимают ее полностью наличными.

Как принимается решение

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица. Как принимается решение

После анализа полученных данных, скоринг выдает решение. Потенциальный заемщик получает цветную «маркировку»: белый, серый, черный.

• Белый цвет – заемщик может рассчитывать на кредит
• Черный цвет – отказ
• Серый цвет означает что для принятия решения не хватает данных, требуется дополнительная оценка андеррайтера. Кредитный инспектор более подробно изучит анкету и предоставленные данные. Возможно он запросит дополнительные документы. После дополнительной проверки, андеррайтер даст заключение о возможности одобрения, а также о максимальной сумме и сроку погашение кредита.

«Скоринг, что это?» – для получающих кредит впервые

«Скоринг, что это?» – для получающих кредит впервые

Для клиентов, обратившихся впервые за кредитом, скоринг в полной мере не может быть информативным. Поэтому решение о возможности выдачи займа может приниматься кредитным инспектором лично. Как правило, заем таким людям одобряется с минимальной суммой, а процентная ставка может быть значительней выше среднего. Банк таким образом подстраховывается и собирает информацию на будущее о данном клиенте. Именно поэтому прежде чем обращаться за крупной суммой, необходимо обзавестись хотя бы минимальной положительной кредитной историей. Новый клиент для банка – это всегда «кот в мешке». Поэтому получить первый кредит может быть достаточно сложно. Портал Кредитофф (Credytoff) желает вам удачи!

Отказ при скоринге

Отказывая при рассмотрении заявки на кредит, банки не сообщают о причинах отказа. Клиенту лишь рекомендуют обратиться повторно спустя какое-то время, обычно от 1 до 3 месяцев. Обращаться же в другие банки следует с осторожностью, ведь чем больше отказов, тем выше шанс отказа при последующих обращениях. Как было сказано выше, все решения, положительные или отрицательные, фиксируются кредитной истории клиента. Необходимо лично проверить свою кредитную историю, сделав запрос в БКИ и выяснить причины отказов банков.

Несмотря на все плюсы скоринга, на сегодняшний день, банки редактируют модели проверки своих клиентов. Во многих банках практикуется так называемая «адаптированная скоринговая оценка кредитоспособности физического лица». Вводятся дополнительные параметры проверки, например, срок работы компании, в которой трудится потенциальный заемщик, сфера деятельности этой компании, финансовые результаты деятельности и т.д. В целом же, дополняя ответ на вопрос «Скоринг, что это?», необходимо отметить что скоринговая проверка во многих крупных банкам очень похожа. Поэтому, перед подачей заявки, проверьте свою кредитную историю самостоятельно, это позволит сэкономит вам время и нервы.

www.credytoff.ru

• 
  Как отсрочить ипотеку
• 
  Ипотека на 30 лет плюсы и минусы
• 
  Как отозвать перевод
• 
  Как выглядит закладная
• 
  Бонусы спасибо dns
• 
  Билась горячая линия
• 
  Копия судебного приказа о взыскании задолженности
• 
  Как выглядит терминал
• 
  Как звонить с мобильного на горячую линию
• 
  Уралсиб платеж билайн
• 
  Как сделать реструктуризацию