Скоринг: что это и как функционирует. Скоринг что это

Скоринг. Что это такое простыми словами?

Выдача кредита всегда остается рискованной для банка процедурой — вне зависимости от того, идет ли речь о проверенном клиенте или новом заемщике. Поэтому перед принятием решения требуется осуществить проверку.

Иногда такая проверка проводится «вручную» — то есть, силами службы безопасности банка. Однако если речь идет о мелких займах на незначительные суммы, то полноценное и всестороннее изучение заемщика становится невыгодным для банка. Чаще используется система автоматического скоринга — что она из себя представляет?

Скоринг — что это, и как он проводится

При проведении скоринга учитываются следующие факторы, касающиеся заемщика:

• возраст — наиболее надежными считаются клиенты от 28 до 35 лет;
• наличие или отсутствие постоянной работы и дохода;
• чистота кредитной истории — наличие прошлых или текущих просрочек по займам;
• семейное положение — обычно семьи с детьми получают дополнительные баллы;
• место проживания — удаленность от центра страны или города, уровень криминогенности района;
• профессиональный уровень и занимаемая должность;
• достоверность информации, предоставленной банку лично заемщиком.

На основании имеющихся данных скоринговая система сравнивает клиента с неким усредненным «идеальным заемщиком» — и выставляет итоговый балл соответствия. Чем выше этот балл, тем больше вероятность, что кредит удастся получить без лишних сложностей.

Конечно, не всегда кредиты выдаются только на основании скоринга. Основными пользователями автоматических программ являются МФО, для которых важно максимально быстро принимать решения по поступающим заявкам. Обычные банки подходят к вопросам проверки более внимательно, особенно если речь идет о крупных суммах, и иногда все-таки привлекают к делу сотрудников.

Собственный кредитный рейтинг, выставленный скоринговой программой, можно самостоятельно узнать в бюро кредитной истории. Оценка может проводиться разными программами, каждая из которых обладает определенным кодом — например, кодом 7 или другим. Но смотреть нужно на общее количество баллов — и для банков, и для заемщиков основная информация содержится именно в них.

Похожие статьи

infoogle.ru

что это и как работает?

С выражением «кредитный скоринг» сталкивался чуть ли не каждый заемщик. Но до сих пор не все клиенты банков знают, что это такое, какую роль он играет в одобрении займа и каким образом можно на него повлиять. Fine.zone решила ответить на самые популярные вопросы, касающиеся этого понятия.

Для чего нужен скоринг и как он работает?

Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д. Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов. Совокупность данных баллов является кредитным рейтингом потенциального заемщика, а сам алгоритм, по которому производится оценка, и называется скорингом.

Скоринг – это математическая модель, служащая для определения платежеспособности клиента, обратившегося в банк за кредитом. На основании этих данных финансовое учреждение и решает, подходит ей такой клиент или ему лучше отказать.

Методы оценки финансовой репутации заемщика

Единой системы скоринга не существует. Каждый банк использует либо одну из типовых программ, либо собственные методы. Критерии оценки платежеспособности заемщиков в разных учреждениях тоже отличаются. Также отличаются и параметры оценки для различных банковских продуктов. Так, по ипотеке обычно требования несколько ниже, чем, например, по кредиту без обеспечения, так как в первом случае существует гарантия погашения займа – залоговая квартира.

Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.

После прохождения процедуры клиенту присваивается идентификатор от 1 до 5, определяющего рейтинг платежеспособности. В зависимости от продукта и требований определяется, выдать заемщику кредит или нет.

Современные скоринговые системы отличаются автономностью и способностью к самообучению. Это означает, что они самостоятельно изучают массивы данных по определенному методу и на основании прошлых данных могут дать прогноз относительно финансового будущего того или иного клиента. Более того, большинство из них высчитывают на основе аналогичных данных, какая кредитная нагрузка подходит потенциальному заемщику, и формируют рекомендуемую сумму к выдаче.

Именно поэтому иногда, когда клиент обращается в банк за конкретной суммой, после одобрения ему оглашается другая. Соглашаться или нет на предложенные условия – остается на усмотрение заемщика.

Принципы работы автоматического скоринга

Автоматизированные системы предусматривают самостоятельную обработку заявления потенциального заемщика. В ходе обработки заявки анализируются десятки факторов – и программа выдает свой вердикт. Дальше возможны варианты:

• Если заемщик набрал необходимый минимум баллов, то для него рассчитывается допустимый кредитный лимит в зависимости от финансовой нагрузки;
• Если же баллов оказалось меньше, чем нужно, то заявителю выносится автоматический отказ;
• Если число баллов находится в «серой зоне», то заявка направляется на рассмотрение кредитному специалисту, и он принимает решение в зависимости от получения дополнительных данных.

Крупные банки, обрабатывающие тысячи запросов в день, обычно используют именно автоматический скоринг. Это ускоряет процедуру рассмотрения заявок и помогает отсечь заведомо неплатежеспособных заемщиков.

Банки рангом помельче обычно используют смешанную модель. Они прогоняют данные заемщика по установленным методам через скоринговую модель для первичного отсева, но большинство заявок рассматривается в индивидуальном порядке, а итоговый балл является просто еще одним фактором ранжирования клиентов.

Скоринг баллы – это рейтинг кредитной истории?

Некоторые заемщики уверены, что оценка заложенная в кредитной истории и есть скоринг. Это связано с тем, что на титульном листе КИ находится отметка о кредитном рейтинге заемщика – от А до E (А – высокая платежеспособность, Е – соответственно, низкая).

На самом деле рейтинг платежеспособности – не тождественные понятия, хотя очень близкие.

Скоринг – это система баллов банков, а рейтинг – это оценка конкретного БКИ. Рейтинг показывает, были ли у вас просрочки в прошлом, есть ли они сейчас, уплачены ли все налоги, есть ли активные кредиты. Скоринг – более широкое понятие. Он анализирует десятки других факторов, в том числе рейтинг платежеспособности. Для ФКУ оценка БКИ носит, скорее, рекомендательный характер.

Узнать о своей финансовой репутации можно дистанционно, например, заказать кредитную историю в Сбербанк онлайн. Узнать по какому методу вас оценивает финансово-кредитное учреждение невозможно - это система строго для внутреннего пользования учреждения.

Однако учитывая, что скоринг и рейтинг во многом пересекаются между собой, клиент может сделать предварительный вывод о своих шансах получить кредит. Если рейтинг низкий, то серьезную банковскую проверку пройти такому заемщику пройти вряд ли удастся.

Что влияет на оценку платежеспособности

Есть много факторов, которые оказывают влияние на скоринг, наиболее значимые следующие:

• Паспортные данные – по ним проверяется, является ли человек должником, не фигурирует ли он в сводках суда или полиции, привлекался ли за нарушения и тому подобные сведения;
• Возраст – наибольшее число скоринговых баллов получают заемщики в возрасте от 30 до 45 лет, наименьшее – пенсионеры и молодые люди до 25 лет;
• Семейное положение – предпочтение отдается семейным людям, особенно, если доход второй половинки подтвержден документально, меньше баллов получают разведенные;
• Число детей – наличие иждивенцев нежелательно, поэтому семьи с большим количеством детей получают меньше баллов;
• Размер подтвержденного дохода;
• Размер дополнительного дохода – даже если его невозможно подтвердить, лучше указать: банк, конечно, начислит меньше баллов, но это всё равно плюс;
• Место работы и занимаемая должность – больше всего скоринговых баллов получают руководители и топ-менеджеры, меньшую – лица, выполняющую работу, требующую низкой квалификации;
• Наличие стационарного телефона – почему-то этот фактор тоже имеет ключевое значение;
• Наличие в собственности крупного имущества – автомобиля, недвижимости (квартиры, гаража и т.д.), драгоценностей и т.п.;
• Непогашенные кредиты и иные обязательства (например, алименты, невыплаченные налоги и штрафы, судебные выплаты и т.п.).

Способ подачи заявки на кредит - онлайн или через отделение ФКУ значения не имеет.

Если к получению кредита привлекается поручитель, то его анкету «прогоняют» по такой же схеме. Полученное им число баллов с определенным понижающим коэффициентом суммируется с полученными основным заемщиком баллами – и выдается результат. Поэтому важно не просто подобрать хорошего созаемщика, но и самому предстать перед банком надежным и платежеспособным клиентом.

Можно ли обмануть систему

Попытка обмануть систему приравнивается к мошенничеству. Но строго говоря, обмануть математическую модель невозможно – если только взломать систему изнутри и подделать данные, но это, понятное дело, чревато.

Чаще всего, говоря об обмане скоринга, люди подразумевают подачу в банк ложных сведений о себе. Это полностью бесполезно: служба безопасности проверяет все данные заявок, одобренных алгоритмом. Если выяснится, что клиент указал неверные сведения, ему просто откажут в выдаче кредита, даже если скоринговый балл окажется высоким.

То же касается уровня заработной платы и места работы. Если выяснится, что справка подделана или человек уже не работает на том месте работы, которое указано в анкете, то ему никакой займ не одобрят.

Более того, такого клиента банк внесет в черный список – впоследствии ему будет очень сложно получить кредит.

Как пройти скоринг в кредитном бюро онлайн бесплатно?

Это невозможно. Пройти процедуру оценки можно на любом сайте, который предлагает такую услугу, однако к методам скоринга кредитного бюро это не будет иметь никакого отношения. Система создается для внутреннего пользования ФКУ и кредитных бюро и онлайн доступа к ней не предусмотрено.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если вам отказывают в банках на основании непрохождения скоринговой системы, то в первую очередь следует запросить кредитную историю. Возможно, ключевая проблема заключается именно в ней – например, у вас отобразился непогашенный заем, который на самом деле погашен, или в сведения вкралась ошибка.

Кроме того, следует самого себя протестировать на основании общего алгоритма, описанного выше. Возможно, вам поможет смена работы или повышение уровня доходов, либо полное избавление от долгов.

Но если всё в порядке, а проблема – в прошлых задолженностях, то есть несколько вариантов:

• Оформить кредитную карту и работать с ней с высоким оборотом – кредитки выдают гораздо охотнее, чем обыкновенные займы;
• Взять небольшой кредит, например, товарный, и выплатить его без задержек;
• Воспользоваться специальными программами улучшения кредитной истории – например, Кредитный доктор от Совкомбанка.

В целом улучшение кредитного рейтинга позволит пройти скоринговые системы большинства банков.

Заключение

Таким образом, скоринг – это математическая модель, которая определяет, сможет ли потенциальный заемщик исполнить свои обязательства по погашению кредита. В каждом банке используется свой алгоритм, который различается в деталях, но в общем соответствует общепринятым требованиям к заемщикам. На итоги процедуры главным образом влияет рейтинг, отраженный в кредитной истории. Чтобы гарантированно пройти скоринговую систему, необходимо иметь хорошую официальную зарплату, не допускать никаких просрочек по кредитам и не иметь дополнительной финансовой нагрузки.

Предложения партнеров

Дебетовая карта

Мир без границ

доставка бесплатно

5% на остаток

до 10% кэшбэк

Кредит

Залог недвижимости

до 30 000 000₽

до 180 мес.

на любые цели

Кредитная карта

Карта #вместоденег

до 100 000₽

рассрочка 24 мес.

плати за границей

Кредитная карта

100 дней без %

до 300 000₽

до 100 дней

наличные без %

Кредит

Залог недвижимости

до 30 000 000₽

до 120 мес.

возраст до 85 лет

fin.zone

Кредитный скоринг - что это такое?

Начать рассмотрение данной темы стоит с дачи определения понятию «скоринг». Это процедура присвоения и общего суммирования баллов по всем пунктам, имеющимся в анкете вероятного заемщика. Из этого следует, что базовый принцип, который заложен в кредитный скоринг сводится к тому, что на этапе обработки заявки на выдачу кредита любому значению в рамках анкеты будет присваиваться определенный бал. Зачастую, это достаточно сложный программный комплекс, который ориентирован на обработку комплексных данных заемщика на этапе дачи заявки на получение кредита. Кредитный скоринг – эффективный метод, которым пользуются многие банки и микро-финансовые учреждения.

Что такое кредитный скоринг?

Нередко кредитный скоринг практикуется в области экспресс кредитов или на этапе выдачи микро-займов, поскольку буквально каждый рабочий день приходится заниматься обработкой громадного количества заявок на кредитование. Каждая из них не может быть проанализирована вручную, так как на это уйдет масса времени. Задача кредитного скоринга сводится к упрощению и ускорению выполнения подобных операций.

1. Скоринг по кредитной истории потенциального заемщика.

2. Скоринг мобильных операторов. Надо заметить, что это относительно новая методика, которая развивается достаточно быстрыми темпами. Здесь просматривается существенный потенциал последующего применения в пределах страны. Методика позволяет эффективно анализировать расходы и платежи за мобильную связь всех абонентов. Эта методика сильно напоминает кредитный скоринг, так как анализируется большое количество информации.

3. Скоринг социально-демографических параметров.

4. Скоринг сведений из составленной заявки на кредитование. Этот вид скоринга применяется наиболее часто.

Подобными системами зачастую применяются данные, что до этого были взяты из анализа возможности возврата заемных средств потенциальным заемщиком. На этом этапе задействуются миллионы кредитных историй. Кредитный скоринг базируется на вероятность наличия связи между базовыми социальными характеристиками индивида и его возможность своевременного погашения задолженности. Задача кредитного скоринга сводится к тому, чтобы сформировать портрет потенциального заемщика.

Процесс формирования скоринговой системы базируется на создании портрета потенциального заемщика. Заметим, что каждый из сформированных портретов имеет фиксированное количество баллов. Спустя некоторое время будет присвоен соответствующий статус портрету.

Рассматриваемый вид скорринга позволяет максимально быстро производить обработку анкетной информации. На этом этапе система анализирует большое количество разных факторов, например, уровень заработной платы, стаж потенциального заемщика, наличие долгов. Кредитная история здесь играет немаловажную роль.

Каждый фактов будет оценен баллами, а их сумма в итоге сформирует итоговый результат. Кредитный скорринг примечателен тем, что берется в учет множество отдельных параметров.

Заявки на кредит рассматриваются с учетом количества этих баллов. В зависимости от того, сколько баллов сможет набрать тот или иной заемщик, ему будет присвоена соответствующая категория. Кредитная история может указать на уровень риска сотрудничества с клиентов, а скоринговая система дает возможность определить, насколько ответственен и платежеспособен тот или иной индивид. В итоге банк будет лично устанавливать процентную ставку, кредитный лимит. Заявки на кредит выдаются в случае, если у банка будут минимальные риски столкнуться с отказом от выплаты денег заемщиком.

credit-cards-online.info

Что такое скоринг?

Вы подали заявку на получение кредита, а банк отказал без ведомой вам на то причины, вроде и сумму запрашиваете небольшую и заработок у вас стабильный? Скорее всего, вы не прошли систему кредитного скоринга. О том, что это такое и как это работает, читайте на Сравни.ру.

Кредитный скоринг – это система оценки заемщика, его платежеспособности и добросовестности. Основывается она на количестве баллов, набранных клиентом при анкетировании. Своим появлением скоринг обязан Соединенным Штатам Америки, именно там он возник в 50-х годах прошлого века. Наиболее часто он используется при экспресс-кредитовании.

У каждого банка индивидуальный перечень критериев, на которых строится прогноз поведения потенциального заемщика. Но, как правило, это всегда пол клиента, его возраст, образование, семейное положение, наличие детей, уровень доходов и расходов, наличие в собственности недвижимости или автомобиля, частота смены работы, время проживания одном городе и т.п.

После того, как человек отвечает на все вопросы по этим критериям, система начинает начислять ему баллы. От их суммы и будет зависеть ответ: стоит ли выдавать клиенту кредит? Дело в том, что в каждой системе определен уровень отсечения. Если количество баллов не ниже этого уровня, то программа будет не против вашего кредитования, а вот если ниже – то вас ожидает отказ в предоставлении займа.

Решение о присвоении того или иного балла основывается на анализе данных по недобросовестным клиентам, проще говоря – ищутся совпадения в ответах. Стоит отметить, что в зависимости от пола и возраста заемщика одни и те же ответы могут оцениваться по-разному. Например, для семейного мужчины наличие детей это плюс, а вот для разведенной женщины – штрафной балл.

Бесспорным преимуществом кредитного скоринга является, конечно же, его скорость – при экспресс-кредитовании решение заемщик может получить уже через 15 минут. Некоторые программы способны оценивать до двухсот заявок в секунду.

Кроме того, такой метод оценки позволяет застраховать клиента от невнимательности или плохого настроения банковского сотрудника. Хотя он все же способен повлиять на принятие решения, например, заметив, что вы находитесь в нетрезвом состоянии, оператор может поставить галочку в специальном поле анкеты и это само собой скажется на ответе системы.

Недостаток кредитного скоринга заключается в том, что система оценивает лишь информацию, которую человек сообщает в анкете. А ведь он от незнания может предоставить ее в сжатом виде, например при отсутствии домашнего телефона в графе, где запрашивается его номер, заемщик ничего не ставит, а система решает, что он скрывает данные.

Как правило, скоринговые модели должны постоянно дорабатываться в зависимости от социально-экономических условий в стране. Поэтому можно предположить, что в будущем они все же станут более совершенными. Ну а пока этого не произошло, а вам уже отказали в выдаче кредита, не расстраивайтесь и обратитесь в другой банк. Может быть его оценку платежеспособности вы сумеете пройти.

www.sravni.ru

Что такое скоринг кредитование?

Скоринг кредитование – это система оценки потенциального заемщика на платежеспособность. Приходя в банк или микрофинансовую организацию, клиенту необходимо предоставить строго определенный перечень документов и заполнить анкету. Все полученные данные заносятся в систему для получения одобрения или отклонения заявки на кредит. Работа скоринга основана на подсчете баллов, начисляемых с учетом заработной платы клиента, его кредитной истории, наличия имущества, семейного положения и ряда других факторов.

Как работает система кредитного скоринга?

Скоринг является первым шагом на пути получения кредита. Именно он позволяет сотрудникам финансовой организации определить стоит ли доверять потенциальному заемщику. Начисление баллов в системе осуществляется путем сверки среднестатистических данных других клиентов.

В учет берутся даже самые мельчайшие детали – внешний вид клиента, наличие дорогих часов, бижутерии, класс мобильного телефона и многое другое, на что обратит внимание сотрудник банка.

Система скоринга имеет строго определенные границы набора баллов, по которым и определяется платежеспособность клиента. Их превышение гарантирует первичное одобрение займа.

Цели скоринга:

1. достоверная оценка платежеспособности клиента;
2. прогнозирование рисков несоблюдения условий кредитного договора;
3. ранжирование клиентов по вероятности возникновения просрочек выплат;
4. проверка кредитной истории;
5. выявление фактов мошенничества.

Внутри системы скоринга собраны данные от различных клиентов, в том числе и мошенников. Это дает возможность пресечь незаконные действия, выявив злостного неплательщика и обезопасив владельцев банка от денежного риска.

Разновидности скоринга

На сегодняшний день существует четыре вида кредитного скоринга:

1. application-scoring – подразумевает обработку заявки и анкеты потенциального заемщика. На основании предоставленных им данных определяется уровень платежеспособности и степень доверия. Недостаток данного исследования – анкета заполняется клиентом или сотрудником банка с его слов, поэтому проверить некоторые данные на достоверность не представляется возможным. Отсюда возникает риск мошеннических действий и банального обмана;
2. collection-scoring – система, направленная на возврат кредита в случае его непогашения в установленные сроки. Программа помогает сотрудникам банка определить последовательность действий. На начальном этапе – это предупредительные звонки неплательщику, на заключительном – передача долга коллекторскому агентству. Как показывает практика, около 40% клиентов возвращают кредит еще на первой стадии, ссылаясь на свою забывчивость;
3. behavioral-scoring – позволяет провести предварительную оценку возможных финансовых действий заемщика, включая рост или падение платежеспособности. Подобный анализ зачастую осуществляется на основе данных об использовании кредитной карты. Благодаря ей возможно повышение лимитов;
4. fraud-scoring – помогает определить риск мошеннических действий со стороны потенциального клиента. Данная система используется в совокупности с сопутствующими методами исследований. Отметим, что статистика гласит о том, что среди клиентов банка около 10% - должники.

Некоторые системы скоринга способны не просто обрабатывать данные клиентов на основе существующих данных, но также и дополнять их.

Преимущества кредитного скоринга

• Сокращает затраты времени и труда на определение платежеспособности потенциального заемщика;
• Ускоряет процесс обработки данных клиента;
• Уменьшает вероятность одобрения заявки на основе человеческого фактора;
• Помогает банку или кредитной организации разработать собственную стратегию действий.

Откуда берутся скоринговые программы?

Как правило, банки разрабатывают собственные программы. Однако, существуют и уже готовые варианты. К примеру, среди иностранных программ можно отметить: SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN) и Clementine (SPSS). Среди российских: Basegroup Labs и «Диасофт».

В данных программах собраны статистические данные из разных стран, представлен как положительный, так и отрицательный опыт предоставления кредитов.

Поскольку немаловажным фактором при одобрении займа является кредитная история, одноименные бюро предлагают воспользоваться своими дополнениями к программам о клиентах. В них собрана репутация практически каждого заемщика с учетом открытия счетов, погашения кредитов, их суммы и возникшие просрочки.

Минусом данных организаций можно считать несогласованность, т.е. в данных одного бюро клиент может иметь отличную репутацию, другого – плохую кредитную историю.

Однако, это всего лишь временная недоработка, которую пытаются устранить за счет обмена данными. Таким образом, вскоре недобросовестные клиенты не смогут взять кредит ни в одном банке, поскольку их история будет доступная для каждой финансовой организации.

Так как скоринговые системы различных финансовых учреждений отличаются друг от друга. В каждой из них используется своя система оценки. Одни банки разрабатывают собственную шкалу баллов, а другие используют категории.

Есть ли недостатки у кредитного скоринга?

В отличии от ручного метода обработки данных клиента, скоринг производит операции моментально. Однако, ему присущи некоторые недостатки, в том числе:

1. анализ данных, предоставленных потенциальным заемщиком. Это несет в себе большие риски обмана;
2. необходимость периодической доработки и пополнения данных;
3. запоздалое реагирование на изменение экономической ситуации в стране;
4. учет прошлого опыта, который может датироваться десятками лет.

И все же, несмотря на небольшие недостатки, скоринг позволяет минимизировать риск финансовых организаций, способствует быстрой выдаче кредитов и централизованной работе банковской системы в целом.

Технология оценки рисков при кредитовании с использованием системы скоринга

Кредитный скоринг присваивает определенное количество баллов каждому отдельно взятому клиенту банка или кредитной организации. Сумма баллов рассчитывается на основе предоставленной информации и статистических данных с использованием математического алгоритма. Оценка системы практически всегда достоверна, за исключением риска не своевременного внесения данных о клиенте.

Что может повлиять на снижение баллов?

• плохая или молодая кредитная история;
• количество повторных запросов;
• количество действующих кредитов;
• сведения о просрочках выплат по кредитному договору;
• отсутствие постоянного места работы и недвижимости.

При вычислении баллов, как правило, в учет берутся данные за последние 5 лет. При этом, банки не берут в учет кредитные договора, заключенные с микрофинансовыми организациями.

Баллы не рассчитываются при отсутствии или устаревшей кредитной истории, а также закрытия договоров по решению суда.

Можно ли пройти скоринг онлайн?

Сегодня существует большое количество программ, позволяющих пройти тестирование своей платежеспособности, не выходя из дома. Конечно же, их успешный результат не будет означать что он окажется таким и при прохождении теста в банке. Это связано с использованием различных данных и алгоритмов. Однако, попробовать свои силы все же стоит.

Найти онлайн-тест достаточно просто. С этой целью можно просто задать соответствующий запрос поисковой системе. В выдаче будут показаны сайты с собственными системами тестирования. Результат, полученный от такой проверки, наглядно покажет стоит ли пробовать обращаться в банк для оформления кредита.

Как повысить свой скоринг-балл?

Чтобы увеличить свой кредитный рейтинг необходимо устранить причины его понижения: исправить кредитную историю, погасить имеющиеся долги, выплатить существующие кредиты, повысить свои доходы и прочее. Только так, можно повысить баллы.

Особое внимание следует уделить заполнению личной анкеты. Она напрямую влияет на рост баллов. К примеру, известный всем банк «ВТБ» не выдает кредиты клиентам, которые проживают в городе менее одного года. Таким образом, заполняйте анкету обдуманно.

Как можно обмануть скоринг?

Клиенты с плохой кредитной историей часто задаются данным вопросом. Однозначного ответа на него нет, поскольку каждая скоринговая система имеет свои индивидуальные особенности. Зачастую обман заключается в предоставлении недостоверных данных при заполнении анкеты, имеются в виду те данные, которые невозможно проверить документально. Однако, как правило, на баллах эти показатели практически не отражаются.

Помочь в успешном прохождении скоринга предлагают различные компании. Условно их можно подразделить на две группы: одни предоставляют консультации по исправлению кредитной истории, другие предлагают за отдельную плату помочь в увеличении баллов. Обращение к первым может действительно помочь законным способом увеличить шансы на получение кредита, а вот вторые, скорее всего, окажутся мошенниками.

Является ли скоринг 100% шансом для получения кредита?

Скоринг – это лишь условный показатель кредитоспособности. Он отражает степень риска банка при выдаче займа конкретному клиенту. Даже при отличном наборе баллов, банк все же оставляет за собой право отказа от кредита. Основанием может послужить ряд причин, среди которых: наличие иждивенцев, отсутствие залогового имущества, недавняя смена места работы и прочие факторы. Несмотря на это, высокие баллы все же играют немаловажную роль для принятия положительного решения в предоставлении кредита.

law03.ru

Что такое скоринг?

Если вы хотя бы раз брали кредит в банке, то вас точно изучили с помощью скоринговой системы. Как? Вы даже не заметили? Расскажем что такое скоринг, и как он влияет на судьбу заемщика.

В переводе с английского “score”- это зарабатывание очков. Скоринг — это оперативная система автоматической обработки информации о клиентах банка. Иногда скоринг используется в потребительском (в магазинах) экспресс-кредитовании, у сотовых операторов, в страховых компаниях.

А вот в банках и микрофинансовых компаниях процедуре скоринга подвергаются абсолютно все клиенты, планирующие получить кредит. После того, как ваши данные внесли в базу кредитной организации, программа скоринга приступает к их анализу. За каждый ответ по шкале возможных рисков вам начисляют баллы. Итогом является скоринговая оценка, на основании которой принимается решение о выдаче вам кредита.

Как количество баллов скоринга скажется на решении банка?

1. При максимальном количестве баллов, решение о выдаче кредита, скорее всего, будет в вашу пользу.
2. Низкие баллы позволят банкам отказать вам в кредите, либо предложить меньшую сумму с менее выгодной процентной ставкой.
3. Если начисленные вам баллы находятся где-то посередине оценочной шкалы, возможна дополнительная проверка сотрудниками безопасности учреждения.

Какие данные используются при скоринге?

• Личные. Ваше ФИО, семейный статус, наличие и возраст детей, ваш возраст.
• Финансовое положение. Место работы, занимаемая должность, период работы на данном месте, заработная плата, долговые обременения. Стабильность дохода.
• Другая информация. Наличие недвижимости и другого дорогостоящего имущества, прочие источники дохода без документального подтверждения. Образование. Состоятельность заемщика. Наличие родственников на иждивении.

Виды банковских скорингов

• Скоринг заявки. Вы сами даете информацию для оценки вашей кредитоспособности. Это фактически экспресс-проверка, позволяющая оценить вас и дать определенное количество скоринговых баллов в течении часа.
• Скоринг мошенничества. В каждой кредитной организации есть собственные секретные методики, способные обнаружить мошенников.
• Скоринг поведения заемщика. Банки оценивают ваше поведение относительно других займов. Рассматривается статистика несвоевременных поступлений платежей и не возвратов. Взвешивают вероятность изменения платежеспособности клиента. На этом этапе может происходить корректировка лимита.
• Скоринг взыскания. Эта форма используется при возврате непогашенной задолженности. Специальная программа строит стратегию по возвращению долгов. Например, сначала должник получает предупреждение, потом его дело отдают коллекторам, затем в суд. Какие меры к вам будут применены, напрямую зависит от размера суммы и времени просрочки.

Для чего скоринг нужен банкам:

• Для исключения человеческого фактора (предвзятость специалиста или сговор с клиентом) при рассмотрении кредитной истории.
• Для уменьшения издержек. Поддержка алгоритма программы дешевле, чем несколько кредитных специалистов.
• Для уменьшения своих рисков. Скоринг — многоуровневая проверка и производится на базе уже имеющейся кредитной истории клиента, информации из его документов, данных, полученных от кредитного бюро. В отдельных случаях применяют проверку сотрудниками безопасности учреждения.

Можно ли обмануть скоринг?

1. Если банк в качестве скоринга анализирует только информацию, которую можно подтвердить документально, то обмануть систему не возможно.
2. Хотя спрос рождает предложение, и уже существуют фирмы, помогающие правильно заполнить анкету и другие документы банков. Но в том случае, когда вам для успешного прохождения скоринга советуют использовать недостоверную информацию, имейте в виду, что это классифицируется как мошенничество.
3. Если вы даете о себе информацию, которую, по вашему мнению, трудно проверить, помните, что при скоринге используют самые передовые технологии и ваш обман непременно вскроется. Подумайте, стоит ли подвергать свою кредитную историю риску и навсегда быть вычеркнутым из числа потенциальных заемщиков.

Что еще?

investorschool.ru

что это и как функционирует

К заемщикам банки предъявляют ряд требований, чтобы выявить степень благонадежности клиента. В мировой практике используется метод скоринга – комплексной оценки предоставленных сведений для вынесения вердикта по конкретному кредитному запросу. Оценка досье происходит исходя из разработанных критериев. Понимая принцип функционирования скоринга, получить одобрение банка станет проще.

Что такое скоринг

Скоринг – это метод обработки информации о кредитоспособности клиента банка. Коротко описать процедуру скоринга можно так:

• основан на статистическом анализе сведений о заемщике, согласно установленным критериям;
• используется для составления рейтинга заемщиков по результатам присвоения баллов;
• процесс обработки информации автоматизирован с помощью специальных устройств и программного обеспечения;
• заменяет труд нескольких специалистов, что экономит ресурсы банка;
• позволяет стандартизировать поток клиентских заявок и ускорить их рассмотрение;
• применяется для принятия решения по незначительным суммам.

Процедура скоринга была придумана в США в середине ХХ века, где были разработаны первые скоринговые модели для подсчета баллов надежности клиента. Теперь по всему миру используются скоринговые системы оценки, что позволяет контролировать кредитный спрос.

Если изначально оценка учитывала только около десятка параметров, то сегодня обрабатывается целый спектр характеристик клиента, включающий все особенности конкретной ситуации.

Благодаря автоматизации многих процессов и повсеместному распространению интернета, современная аналитика строится на безошибочном определении достоверности информации и вынесении быстрого и однозначного решения.

Критерии скоринга

Процесс обработки информации понятен. Выглядит он так:

1. клиент заполняет анкету, где указывает все необходимые параметры оценивания;
2. в скоринговую систему поступают сведения о клиенте;
3. программа сравнивает введенные показатели с установленными в системе значениями, а также с аналогичными анкетами других заемщиков;
4. каждому пункту соответствуют баллы, чем больше их получено, тем лучше;
5. подсчитывается общее количество полученных очков и присваивается клиентский рейтинг.

Для анализа досье используется ряд важных параметров, которые в статистическом смысле отражают уровень доверия клиенту.

Алгоритм подсчета и минимальные пороги рейтинговых значений не одинаковы для разных финансовых учреждений. Но есть базовый набор оцениваемых пунктов, как правило, аналогичен. Банком оценивается:

1. Кредитная история: положительная – максимум баллов, нулевая – среднее количество, отрицательная, конечно, даст наименьший балл.
2. Уровень дохода: влияет не только получаемая в месяц сумма и место работы, но и присутствие в жизни заемщика обязательств, таких как открытые кредиты, алименты, аренда жилья. Важно то, что также система сравнивает соответствие среднему уровню зарплат в регионе, так что обмануть ее не получится.
3. Возраст: больше всего баллов получат клиенты среднего возраста 30 – 40 лет.
4. Семейное положение: брак дает большее количество очков, развод – меньшее, а те, кто вообще не вступал в законные отношения, получат средний рейтинг.
5. Имущество: квартира или автомобиль в собственности добавят баллов заемщику.

Исходя из перечисленных критериев, система суммирует все набранные очки и сравнивает их с минимальным установленным порогом баллов в конкретном банке. Далее все просто: если минимум набран, то вы получите одобрение, если нет – отказ.

Не нужно думать, что раз это просто цифры, то и можно вписать что угодно. Аналитика построена таким образом, что малейшее несоответствие привлекает внимание программы и снижает рейтинг. Поэтому обман будет обнаружен и кредит не получен.

Дополнительные факторы оценивания

Случается, что персональные данные клиента характеризуют его как надежного, платежеспособного человека. Но решение по заявке на кредит отрицательное. Дело в том, что помимо личной информации учитывается внешняя ситуация, что помогает фиксировать дополнительные риски для банка. На решение скоринговой системы дополнительно влияют:

1. Тип и сумма кредита. В зависимости от желаемой кредитной программы выдвигаются разные по строгости требования к клиентам. Получить ипотеку гораздо сложнее, чем небольшой займ по типовому пакету экспресс-кредита на небольшую сумму. Оформление кредитных карт и потребительских кредитов усложняется в зависимости от суммы кредитования.
2. Социальная обстановка в регионе. Если регистрируется высокое количество финансовых преступлений, то и для заявителей установлены более строгие рамки. Это становится препятствием для кредитоспособного населения, ведь, как правило, анкеты рассматривают в общем потоке.
3. Экономическая обстановка. Не секрет, что в нашей стране периодически официально провозглашается наступление экономического кризиса. Для граждан нестабильная ситуация оборачивается тем, что банки перестраховываются и усиливают требования по одобрению кредитных заявок. Клиент может теоретически потерять работу – его рейтинг снижается.
4. Сравнение анкет заемщиков. Скоринговая программа систематизирует поступающие анкеты по схожим признакам, таким как возраст, семейное положение и пр. Если в общем ряду заявителей ваша анкета будет чем-то подозрительно отличаться от общей картины и выпадать из характерных тенденций, то автоматически баллы будут снижены, а в некоторых ситуациях вам сразу дадут отказ.

Особенность скоринговой системы – установление разных требований для разных групп товаров, приобретаемых в кредит. Более высокие требования установлены для покупки в кредит цифровой электроники (смартфонов, компьютеров, плазменных ТВ). Тогда как порог баллов для приобретения в кредит мебели и базовой бытовой техники будет ниже.

Так может выглядеть таблица скоринга в банке

Общие рекомендации

Пройти скоринговую проверку в банке возможно, соблюдая некоторые базовые правила:

1. Предоставляйте только достоверную информацию. В век передовых технологий собрать все нужные сведения по онлайн-базам данных не составит труда. Поэтому обмануть систему практически невозможно.
2. Указывайте в анкете владение недвижимостью или авто, что станет преимуществом заемщика.
3. В некоторых банках дополнительные баллы можно получить, если у вас есть загранпаспорт и, например, открытая шенгенская виза или отметка о недавнем путешествии заграницу.
4. Если вы планируете большие траты и хотите взять значительную сумму в банке, но у вас отсутствует кредитная история, можно приобрести в кредит небольшой товар (например, бытовую технику или мебель). Далее выплатите сумму, согласно графику, без пропусков платежей, но и не с досрочным погашением кредита. И в дальнейшем вы получите более высокое количество скоринг-баллов.

Банк не одобрил заявку? Не опускайте руки и попробуйте обратиться в другое учреждение. Конкуренция подталкивает компании варьировать условия выдачи финансов в кредит. Поэтому в другом банке могут быть установлены иные требования к заемщикам.

Заключение

Пройти скоринг-проверку в банке – не всегда простая задача. Но это вполне возможно при понимании того, как работает система и какие факторы оцениваются в банках. И не забывайте о том, что в разных организациях порог скоринг-баллов различен. Попробуйте обратиться в другое кредитное учреждение и получите желаемый кредит.

hbon.ru

• 
  Кредитование юридических лиц
• 
  Платежная система мир плюсы и минусы
• 
  Оплата мой авто
• 
  Колибри перевод
• 
  2 ндфл это что такое
• 
  2 ндфл что это такое
• 
  Visa или mastercard
• 
  Mastercard или visa
• 
  Смс с номера 9000
• 
  Задолженность по ид что это
• 
  3D secure