Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Что такое скоринг в банке — виды и эффективность оценивания. Скоринг что это такое


Что такое скоринг в банке и как работает скоринговая система?

Если говорить о скоринге в двух словах, то это банковская система оценки кредитоспособности потенциального клиента, основанная исключительно на «сухих» рассчетах. Процесс это довольно сложный, имеющий целый ряд особенностей. О том, что такое скоринг и как он применяется в банках не лишним будет узнать, прежде чем начать оформление документов на получение кредита. В первую очередь для того, чтобы увеличить свои шансы.

Кредитный скоринг — что это?

«Скоринг» в переводе с английского означает «подсчет очков». И действительно, кредитный скоринг – это автоматическая оценка платежеспособности клиента, которая выражается бальным показателем. Иными словами – своеобразный «тест», данные для которого берутся из анкеты. Результат оценивается по специальной шкале. Сам процесс занимает буквально несколько минут – менеджеру достаточно внести информации в компьютер.

В России автоматизированные системы оценки кредитоспобности потенциальных заемщиков еще только начали внедряться на практике. Именно поэтому даже если вы, подавая заявку, не набираете соответствующего количества баллов, для того чтобы считаться надежным клиентом, в некоторых организациях рассчитывать на кредит все равно можно. Правда, на менее выгодных условиях.

Технические особенности скоринга

Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.

При этом сам по себе математический алгоритм, лежащий в основе, гораздо сложнее. По сути факторы оцениваются не обособленно друг от друга, а в совокупности. Какие-то из них могут влиять на результат больше, какие-то меньше, а некоторые и вовсе «перечеркнуть» все предыдущие плюсы. Как именно это происходит знают только технические работники – от менеджеров и прочих сотрудников алгоритм держится в секрете. Кроме того, для большей надежности в него периодически вносятся изменения.

Кроме того, результат зависит от конкретной ситуации. Так, например, даже если ваша кредитная репутация идеальна, вы можете попасть в «группу риска» — в том случае, если в базе оказываются должники, анкета которых по признакам похожа на вашу. В этом плане скоринг несколько несовершенен.

Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.

Виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг подразделяется на несколько видов:

  • скоринг заявителя – непосредственная оценка платежеспособности клиента и связанных с ней рисков невозврата кредита
  • скоринг мошенника – оценка потенциального заемщика по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, результат проверяется службой безопасности банка, и только после этого делаются соответствующие выводы
  • скоринг поведения – оценка принадлежности клиента к группе риска, то есть анализ схожести анкеты с анкетами клиентов, которые уже получили кредит, и уклоняются от его выплаты
  • скоринг взыскания – оценка плана действий относительно взыскания непогашенных кредитов

В любом случае, о каком бы виде скоринга не шла речь, автоматическая система оценивает клиента на основании социальных признаков и влияние «человеческого фактора» в этом процессе исключено.

Зачем нужен?

У многих потенциальных заемщиков возникает вопрос – зачем нужен скоринг, если оценить платежеспособность может и менеджер, на основании тех же самых анкетных данных. Во-первых, это более глубокий анализ – для того чтобы его провести «вручную» потребуется даже не несколько дней, а недель. Во-вторых, он позволяет работать с клиентами куда быстрее – теперь менеджеру не нужно вчитываться в данные, сверяться по многочисленным таблицам и бояться что-то пропустить.

И, наконец, самое главное, он позволяет свести на нет влияние человеческого фактора. Автоматизированной системе без разницы как вы выглядите, ей не возможно понравиться или нет. Анализ данных происходит только на основе конкретных фактов. В принципе, скоринг выгоден всем. Банк получает возможность работать быстрее и снизить риск невозврата кредитов. Клиенты, в свою очередь, могут оформить займ на более выгодных условиях.

Данные для проведения скоринга

Для проведения скоринга клиент заполняет анкету (иногда менеджер делает это самостоятельно, со слов), где придется указать следующие сведения:

  • основные данные, ФИО, паспортные данные (они хоть и не учитываются при скоринге, но для выдачи кредита все же необходимы), дату рождения
  • семейное положение и состав семьи
  • место работы и должность, а также данные о трудовом стаже из трудовой книжки (в некоторых случаях могут спросить о количестве записей)
  • размер заработной платы
  • наличие в собственности движимого и недвижимого имущества

Естественно, многие данные придется подтверждать документально – подлинность представленной информации проверяется службой безопасности банка.

Скоринговые баллы

Общий скоринговый балл складывается из совокупности оценок по нескольким параметрам. Далее, исходя из него, происходит оценка клиента по следующей шкале:

  • 850-690 баллов — кредитоспособность клиента оценивается как высокая и он может рассчитывать на получение довольно крупной суммы на выгодных условиях
  • 650-690 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как хорошая, и у него есть все шансы получить кредит в банке на стандартных условиях
  • 600-650 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как средняя и, если он и может рассчитывать на кредит, то на достаточно жестких условиях
  • 500-600 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как низкая, но шанс получить кредит у него вся же есть, правда небольшой и под высокий процент
  • 300-500 баллов – такой клиент считается ненадежным и максимум на что он может рассчитывать – займ в микрофинансовой организации

Как поднять скоринговый балл?

Для того чтобы поднять общий скоринговый балл, важно понимать по каким критериям автоматическая система производит оценку и сколько баллов можно получить по каждому из них. Конечно, «цена» показателей может меняться, но, тем не менее, ориентировочно схема выглядит так:

  • возраст – один из самых главных показателей для автоматической скоринговой системы. Потенциальный заемщик в возрасте 30-35 лет получает максимальную оценку. А вот пенсионеры и лица, не достигшие 20 лет, считаются самыми ненадежными категориями заемщиков
  • семейное положение – на максимальные баллы по этому критерию могут рассчитывать лица, состоящие в браке. Если супруги официально состоят в отношениях, но фактически проживают раздельно, будет начислено гораздо меньше
  • наличие детей – здесь приоритет отдается семьям, в которых их нет – система насчитает им максимальное количество баллов. Далее с каждым последующим ребенком показатель будет уменьшается
  • место работы – на максимальный показательпо этому критерию могут рассчитывать сотрудники коммерческих организаций. Меньше всего получают неработающие пенсионеры
  • занимаемая должность – руководители могут рассчитывать на высокие баллы, а вот труд неквалифицированных рабочих системой не ценится
  • трудовой стаж – если он более 5 лет, то потенциальный заемщик получит максимальное количество баллов
  • размер заработной платы – сказывается на количестве начисляемых баллов прямо пропорционально
  • наличие стационарного домашнего телефона – еще один фактор, который берет в расчет автоматическая скоринговая система
  • наличие в собственности автомобиля или недвижимости – их владелец сразу же получает от системы автоматической оценки кредитоспособности дополнительные баллы

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Автоматический скоринг клиент проходит вне зависимости от того, как он подает заявку – онлайн или непосредственно консультанту. Особенно удобно это во втором случае, так как сотрудник обработает анкетные данные в вашем присутствии и сразу же скажет результат. Однако это вовсе не значит, что кредит можно получить «здесь и сейчас» — после удачного скоринга все документы передаются для проверки в службу безопасности, которая и принимает окончательное решение. А вот отказ в выдаче кредита, в случае если система оценила вас как ненадежного заемщика, будет озвучен сразу же.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Главный минус скоринговой системы в том, что она автоматическая и берет в расчет только факты и цифры. Беседуя с менеджером, вы можете привести аргументы в пользу того, что вам можно и нужно выдать кредит. С программой такой ход не сработает – она рассчитывает баллы исключительно на основании анкетных данных. С другой стороны автоматизация оборачивается существенным плюсом. Работая со скоринговой системой, менеджер может принять решение о выдаче кредита куда быстрее, чем если бы все документы пришлось рассматривать «в ручном режиме».

Еще одно преимущества скоринга в том, что он делает кредиты более доступными для населения. Банк, работающий на базе автоматизированной оценки кредитоспособности, заведомо, заведомо снижает риски невозврата, а значит готов предложить клиентам более выгодные условия.

Может ли обмануть автоматическую систему?

Автоматическая система оценки платежеспособности клиента – программа пока еще несовершенная, она постоянно изменяется и модернизируется. Притом меняются не только отдельные параметры, но и механизм в целом. Как правило, алгоритм, по которому анализируются данные, от сотрудников держится в секрете. Обмануть автоматическую систему оценки кредитоспособности практически невозможно – она не только беспристрастна, но иногда и непредсказуема, даже для кредитных менеджеров. А вот повысить свой рейтинг в ее глазах вполне реально, предоставив вместе с заявление как можно больше документов, которые говорят о вашей финансовой состоятельности.

Видео: Скоринг — как кредитные организации оценивают заемщика

Офисы банков на карте

Last modified: 17.07.2018

gurukredit.ru

Скоринг. Что это такое простыми словами?

Выдача кредита всегда остается рискованной для банка процедурой — вне зависимости от того, идет ли речь о проверенном клиенте или новом заемщике. Поэтому перед принятием решения требуется осуществить проверку.

Иногда такая проверка проводится «вручную» — то есть, силами службы безопасности банка. Однако если речь идет о мелких займах на незначительные суммы, то полноценное и всестороннее изучение заемщика становится невыгодным для банка. Чаще используется система автоматического скоринга — что она из себя представляет?

Скоринг — что это, и как он проводится

Скоринг – это быстрая проверка кредитной благонадежности человека при помощи специализированной компьютерной программы. За несколько минут обрабатываются основные данные, предоставленные лично заемщиком в анкете или полученные через бюро кредитной истории. На их основании скоринговая система выставляет определенную оценку — и от нее зависит, будет ли одобрен запрошенный займ.

При проведении скоринга учитываются следующие факторы, касающиеся заемщика:

  • возраст — наиболее надежными считаются клиенты от 28 до 35 лет;
  • наличие или отсутствие постоянной работы и дохода;
  • чистота кредитной истории — наличие прошлых или текущих просрочек по займам;
  • семейное положение — обычно семьи с детьми получают дополнительные баллы;
  • место проживания — удаленность от центра страны или города, уровень криминогенности района;
  • профессиональный уровень и занимаемая должность;
  • достоверность информации, предоставленной банку лично заемщиком.

На основании имеющихся данных скоринговая система сравнивает клиента с неким усредненным «идеальным заемщиком» — и выставляет итоговый балл соответствия. Чем выше этот балл, тем больше вероятность, что кредит удастся получить без лишних сложностей.

Конечно, не всегда кредиты выдаются только на основании скоринга. Основными пользователями автоматических программ являются МФО, для которых важно максимально быстро принимать решения по поступающим заявкам. Обычные банки подходят к вопросам проверки более внимательно, особенно если речь идет о крупных суммах, и иногда все-таки привлекают к делу сотрудников.

Собственный кредитный рейтинг, выставленный скоринговой программой, можно самостоятельно узнать в бюро кредитной истории. Оценка может проводиться разными программами, каждая из которых обладает определенным кодом — например, кодом 7 или другим. Но смотреть нужно на общее количество баллов — и для банков, и для заемщиков основная информация содержится именно в них.

Похожие статьи

infoogle.ru

Скоринг, кредитный скоринг - что это такое?

Практически каждый человек, за исключением разве только детей, делал заявку в кредитные организации на получение кредита, поэтому процедура скоринга знакома многим. А вот что происходит далее с нашими данными, скорее всего, знают не многие. После внесения сотрудником наших данных в базу, их начинает обрабатывать и анализировать система. Поищем ответ на вопрос: «Скоринг — что это такое и для чего он нужен?».

Общее понятие

Общее понятие скоринга, как системы распределения базы клиентов на основании статистических данных по различным группам, подразумевает использование этой программы в виде помощника во многих сферах деятельности, но более широко она используется в банковской системе.

Кредитный скоринг

Система скоринг в банковской сфере используется для автоматической обработки данных клиента, введенных в программу, на основании которых вам выставляется скоринговая оценка. Получается, что вы проходите тест, отвечая на вопросы анкеты, за каждый данный вами ответ начисляются баллы по шкале возможных рисков. Если вы набрали количество баллов близкое к максимальному, то решение будет в вашу пользу. При балансировании начисленных очков на отметке, не позволяющей принять однозначного решения, дополнительно потребуется время на проверку сотрудниками безопасности. При низких баллах в кредите будет отказано, либо могут предложить взять меньшую сумму под менее выгодную процентную ставку.

Эта программа помогает банковским сотрудникам гораздо быстрее озвучивать решения по заявкам при небольших суммах кредита. Когда запрашиваются более значимые суммы, или, к примеру, ипотека, тогда проверка системой будет выступать в роли дополнительного анализа к проверке сотрудниками отдела безопасности.

Кредитный инспектор после внесения ваших данных в базу ответил вам: «Скоринг пройден» — что это значит? Означает это, что этап проверки программой вы прошли, и дальше ваша заявка дополнительно уйдет на проверку в систему безопасности банка.

Использование этой системы дает возможность обходить человеческий фактор, как, например, предвзятое отношение кредитного специалиста к клиенту, либо сговор сотрудника банка с заемщиком. Информация, которая переносится в анкету, берется из документов, и на её основании происходит анализ данных. Более рискованная ситуация складывается в кредитных организациях, где информацию возможно предоставить в свободной форме или со слов клиента.

Какие виды кредитного скоринга существуют

На практике применяются семь видов этой программы. Из них четыре используются в кредитной практике, остальные больше относятся к маркетингу.

Четыре вида, которые используются в кредитной практике:

  1. Скоринг заявок. Наиболее часто используемая модель для оценки кредитоспособности клиентов. На основании баллов, полученных при данной проверке, происходит принятие решения выдать и отказать в выдаче средств. Является хорошим помощником в экспресс — кредитовании, помогая дать ответ в течение часа;
  2. Скоринг мошенничества. Эта модель позволяет вычислять мошенников, которые умело проходят первый вид. В каждом банке такая система проверки наделена своими уникальными методами, которые держатся в коммерческой тайне;
  3. Скоринг поведения. Происходит оценка поведения заемщика в отношении займа, анализ возможного изменения платежеспособности клиента. По итогам проверки проводят корректировку лимита;
  4. Скоринг взыскания. Эта модель вступает в работу на стадии возврата непогашенных задолженностей. Благодаря программе, формируется план действий для возврата долгов начиная от предупреждений и вплоть до передачи таких дел в суд либо коллекторским агентствам. Применяемые меры зависят от суммы и времени просрочки.

Какие данные используются для оценки

Для полного представления о финансовом положении клиента и оценки возможных рисков программа анализирует совокупность критериев. Набор критериев у каждого банка может различаться.

Но основные данные, запрашиваемые каждым банком можно разделить на три группы:

  1. Личные данные, к ним относятся Ф.И.О, возраст, семейное положение, дети;
  2. Финансовое положение, под которым подразумевается должность, период работы на этом месте, доходы, наличие дополнительных долговых обременений и другие подобные данные;
  3. Дополнительная информация, под которой могут подразумеваться дополнительные источники дохода и расхода, неподтвержденные документально, имущество и подобные сведения, характеризующие состоятельность заемщика.

Помимо предоставленных клиентом данных, программа анализирует уже имеющуюся по этому человеку информацию в базе данных, либо предоставленную кредитным бюро. Таким образом, происходит оценка кредитной истории клиента и его поведения в роли клиента банка.

Можно ли обмануть данную систему

Если информация предоставляется в документальном виде, то обмануть данную программу очень сложно. Но в случае если банк допускает внесение в базу информации со слов клиента, тогда возможно предоставление заведомо ложных данных. К тому же некоторые фирмы за определенную плату предлагают научить, как обмануть скоринг. Но программа постоянно обновляется и совершенствуется, поэтому подобные обманы часто раскрываются.

kreditvbanke.net

Скоринг: что это такое?

Представим, что вы решили оформить онлайн-кредит в банке (такое сегодня возможно сплошь и рядом), заполнили необходимую анкету, отправили ее и ждете рассмотрения. Как правило, ответ вы получаете в течении одного-двух дней, а то и сразу, причем с 99% вероятностью можно сказать, что ваша предварительная заявка будет одобрена. Но это лишь малая часть айсберга — как таковой проверки не существует, обрабатываются лишь предоставленные вами данные, поэтому для окончательного одобрения вам все равно придется сходить в выбранную кредитную организацию.

Сегодня многие банки начали выдавать микрозаймы (иногда их называют экспресс-займами). Речь идет о сравнительно небольшой сумме — максимум несколько десятков тысяч рублей. Теоретически, кредитная организация должна проверять каждого своего заемщика, что и делается на практике, однако когда речь идет о небольших суммах, лучше отсеять клиента еще на ранней стадии, если он, возможно, не планирует возвращать средства. Впрочем, такая же схема в последнее время используется даже для тех заемщиков, которые берут крупные средства.

Каким же образом можно предсказать последствия? Для этого существует скоринг или скоринговая система — это математический анализ информации, предоставленной заемщиком. Иными словами, когда вы приходите в банк, то менеджер задает вам определенное количество необходимых вопросов, на которые вы отвечаете. Ответы моментально вносятся в компьютер и программа на основе определенных алгоритмов делает вывод о том, будет ли человек платить по долгам или нет. Конечно, предсказать, что будет в действительности, она не может, однако познаний программы обычно оказывается вполне достаточно для отказа или одобрения в выдаче кредита.

Утверждается, что за определенные ответы клиент получает баллы, которые суммируются между собой. Таким образом нужно набрать как можно большее количество баллов, но это схема актуальна далеко не для всех банков. Баллы начисляются за определенные параметры, с которыми вы сможете ознакомиться чуть ниже. А пока хотелось бы сказать о том, что скоринг ни в коем случае нельзя назвать калькулятором баллов, поскольку это совсем не так. На самом деле это очень мощная программа с возможностью самообучения, которая может самостоятельно делать выводы на основе огромного количества данных, которые она получает в течении нескольких лет. Она даже может сравнивать заемщиков друг с другом и уже на основе этого делает выводы: допустим, есть 10 клиентов, которые схожи между собой по определенным параметрам. Если только 2 человека из 10 возвращают средства, то нового клиента однозначно ждет отказ. Впрочем, программа может корректироваться специалистами.

Самое интересное, что назвать работу скоринговой системы идеальной попросту невозможно и сейчас вы в этом убедитесь. Мы знаем немало случаев, когда человек приходил в определенный банк, что бы взять зам, скажем, на покупку недорого телевизора и получал отказ на основе скоринга. При этом, когда он приходил в тот же банк через три месяца, ему оформляли кредит на автомобиль. Как такое возможно? Скорее всего, система проанализировала заемщиков, которые берут небольшие суммы и крупные суммы, провела сравнение и выяснила, что последние стабильно выплачивают средства по договору, в то время как первые зачастую отказываются это делать. Вот такой парадокс.

Что касается баллов, то и здесь все не идеально. Представим, что человек живет в Санкт-Петербурге. Он приходит в один из банков, что бы взять кредит. Система ставит ему определенный бал за то, что он имеет Ленинградскую прописку. Однако точно такой же балл она ставит и в том случае, если заемщик живет в пригороде Петербурга. При этом найти его будет чуть сложнее, если он не захочет выплачивать средства по кредиту.

Какие параметры учитывает скоринг?

  • Семейное положение
  • Уровень заработной платы
  • Трудовой стаж
  • Наличие недвижимости
  • Наличие автомобиля

Это далеко не все параметры, которые может учитывать система. Более того, скоринговые модели во всех банках являются тайной, поэтому обмануть систему даже при очень большом желании не получится. А все потому, что алгоритмы для каждой организации настраиваются по определенной схеме.

Итог

Несмотря на все очевидные недостатки системы, она действительно позволяет отсеять огромное число будущих неплательщиков. Но даже положительный ответ программы не дает никакой гарантии того, что заемщик будет выплачивать деньги по кредиту в срок.

nalichnykredit.com

что это такое в банке простыми словами

Обращаясь в банковскую организацию для получения кредита, потенциальные заемщики часто сталкиваются с таким понятием, как скоринг. Однако не все до конца понимают суть скоринговой системы, и как именно она влияет на принятие банком решения о кредитовании. Между тем, зная основные принципы и нюансы работы скоринга, можно заранее оценить собственные перспективы получения заемных средств и, в случае необходимости, скорректировать возможные проблемные моменты. Скоринг – это система быстрой оценки потенциального клиента на основе анализа статистических и математических данных.

Основными пользователями системы являются банковские и микрофинансовые структуры, получающие возможность уже на начальном этапе общения с заемщиком определить его перспективность. Оптимизация скоринговой программы под конкретную кредитную организацию с учетом индивидуальных требований к клиентам позволяет кредитору сразу отсечь неблагонадежных заявителей среди большого потока обращений.

Как работает система скоринга

Скоринговая программа финансовой организации оценивает потенциального заемщика, подвергая тщательному анализу и статистическому сравнению его анкетные данные. Наибольшее внимание уделяется финансовому положению клиента, наличию у него постоянного источника дохода, ценного имущества, высшего образования, социального статуса, а также финансовых обязательств, детей и родственников на иждивении и прочих факторов.

Анализируя информацию, система выставляет напротив каждого отдельного фактора определенное количество баллов, которое в итоге суммируется в общий балл. Итоговый балл определяет возможность дальнейшей работы финансового учреждения с клиентом.

Виды скоринга

Критерии, по которым банковские и микрофинансовые организации проверяют потенциальных клиентов, различны и составляют коммерческую тайну. Любой кредитор использует собственную скоринговую систему, основанную на основных видах скоринга, которые могут быть применены как единолично, так и комбинировано.

На сегодняшний день существуют:

  • Application scoring- наиболее распространенный заявочный скоринг, осуществляющий анализ заемщика в момент обращения на основе данных заполненной им анкеты, основной целью которого является определение финансового состояния клиента.
  • Behavioral scoring – поведенческий скоринг, анализирующий действия клиента за определенный временной отрезок, оценивая кредитный рейтинг заемщика, в результате изменяя лимиты предоставленных ему заемных средств в большую или меньшую стороны, а также формируя индивидуальные предложения.
  • Fraud scoring – проверка на возможность мошеннических действий со стороны клиента, основывающаяся на анализе предоставленных данных и предъявленных документов.
  • Collection scoring – оценивает поведение заемщика в проблемных финансовых ситуациях, а также эффективность применения банком профилактических мер при возникновении просрочек платежей.
  • Retro-scoring – анализирует базу данных существующих клиентов организации на предмет исполнения или неисполнения кредитных обязательств, возможных мошеннических действий, обобщая полученную информацию в целях самообучения и усовершенствования системы.

Кроме того, разработчики программного обеспечения предлагают готовые скоринговые системы, основанные на разных степенях комбинирования основных видов анализа. Наиболее популярны: SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM, Clementine (SPSS), Basegroup Labs, Диасофт и прочие.

Плюсы и минусы скоринга

Использование скоринговых программ для предварительной оценки заемщика имеет ряд преимуществ как для финансовых структур, так и для самих клиентов, к которым относятся:

  • скорость принятия решения по заявке;
  • минимизация расходов организаций на проведение всестороннего анализа потенциального клиента;
  • сокращение требований к заявителям;
  • упрощение самой процедуры кредитования.

Основным недостатком скоринга является тот факт, что основой для анализа служат данные, предоставленные самими клиентами. Дополнительная ручная проверка информации требует серьезных затрат и при небольших размерах запрашиваемых заемных средств нерентабельна. Кроме того, постоянное изменение экономических и социальных факторов в стране требует систематического дополнения и доработки анализирующих программ.

Какие финансовые организации используют скоринг

Крупные банковские организации используют скоринговые системы в основном для предварительной оценки потенциальных заемщиков. Соответствие критериям кредиторов открывает перед заемщиками возможность детального рассмотрения кандидатуры будущего клиента с предоставлением пакета документов и вынесением окончательного решения специалистами банка.

Более лояльны к заявителям микрофинансовые структуры, в большинстве своем применяющие в оценке клиентов исключительно комбинированные скоринговые методы. Современные программы анализа позволяют рассматривать разные источники информации и использовать для сравнения множество баз данных. Это позволяет принять максимально точное решение, при этом сократив требования к клиентам. Такой подход повышает конкурентоспособность, популярность МФО, а возможные риски невозврата компенсируются за счет высоких процентов по займам.

Статистические данные фиксируют увеличение доли микрофинансовых организаций в кредитовании населения. Такие показатели обусловлены простотой, скоростью, удобством оформления займов. Часто для получения денежных средств даже не требуется выходить из дома – деньги поступают на карточный, банковский счет, электронные кошельки и сервисы. Высокий процент одобрения заявок также способствует росту популярности МФО. Качественно повышать обслуживание клиентов организациям позволяет применение современных комбинированных скоринговых систем.

На видео о скоринге

В то же время в сфере банковского кредитования значительно снизилось количество высоко рейтинговых заемщиков, а также новых клиентов. Это заставляет банки искать новые пути, в том числе за счет снижения требований к заявителям, что требует дополнительных затрат для полноценного анализа претендентов. Применение адаптированных программ скоринга активно внедряется в работу ведущих финансовых учреждений.

ru-act.com

Что такое скоринг?

Если вы хотя бы раз брали кредит в банке, то вас точно изучили с помощью скоринговой системы. Как? Вы даже не заметили? Расскажем что такое скоринг, и как он влияет на судьбу заемщика.

В переводе с английского “score”- это зарабатывание очков. Скоринг — это оперативная система автоматической обработки информации о клиентах банка. Иногда скоринг используется в потребительском (в магазинах) экспресс-кредитовании, у сотовых операторов, в страховых компаниях.

А вот в банках и микрофинансовых компаниях процедуре скоринга подвергаются абсолютно все клиенты, планирующие получить кредит. После того, как ваши данные внесли в базу кредитной организации, программа скоринга приступает к их анализу. За каждый ответ по шкале возможных рисков вам начисляют баллы. Итогом является скоринговая оценка, на основании которой принимается решение о выдаче вам кредита.

Как количество баллов скоринга скажется на решении банка?

  1. При максимальном количестве баллов, решение о выдаче кредита, скорее всего, будет в вашу пользу.
  2. Низкие баллы позволят банкам отказать вам в кредите, либо предложить меньшую сумму с менее выгодной процентной ставкой.
  3. Если начисленные вам баллы находятся где-то посередине оценочной шкалы, возможна дополнительная проверка сотрудниками безопасности учреждения.

Какие данные используются при скоринге?

  • Личные. Ваше ФИО, семейный статус, наличие и возраст детей, ваш возраст.
  • Финансовое положение. Место работы, занимаемая должность, период работы на данном месте, заработная плата, долговые обременения. Стабильность дохода.
  • Другая информация. Наличие недвижимости и другого дорогостоящего имущества, прочие источники дохода без документального подтверждения. Образование. Состоятельность заемщика. Наличие родственников на иждивении.

Виды банковских скорингов

  • Скоринг заявки. Вы сами даете информацию для оценки вашей кредитоспособности. Это фактически экспресс-проверка, позволяющая оценить вас и дать определенное количество скоринговых баллов в течении часа.
  • Скоринг мошенничества. В каждой кредитной организации есть собственные секретные методики, способные обнаружить мошенников.
  • Скоринг поведения заемщика. Банки оценивают ваше поведение относительно других займов. Рассматривается статистика несвоевременных поступлений платежей и не возвратов. Взвешивают вероятность изменения платежеспособности клиента. На этом этапе может происходить корректировка лимита.
  • Скоринг взыскания. Эта форма используется при возврате непогашенной задолженности. Специальная программа строит стратегию по возвращению долгов. Например, сначала должник получает предупреждение, потом его дело отдают коллекторам, затем в суд. Какие меры к вам будут применены, напрямую зависит от размера суммы и времени просрочки.

Для чего скоринг нужен банкам:

  • Для исключения человеческого фактора (предвзятость специалиста или сговор с клиентом) при рассмотрении кредитной истории.
  • Для уменьшения издержек. Поддержка алгоритма программы дешевле, чем несколько кредитных специалистов.
  • Для уменьшения своих рисков. Скоринг — многоуровневая проверка и производится на базе уже имеющейся кредитной истории клиента, информации из его документов, данных, полученных от кредитного бюро. В отдельных случаях применяют проверку сотрудниками безопасности учреждения.

Можно ли обмануть скоринг?

  1. Если банк в качестве скоринга анализирует только информацию, которую можно подтвердить документально, то обмануть систему не возможно.
  2. Хотя спрос рождает предложение, и уже существуют фирмы, помогающие правильно заполнить анкету и другие документы банков. Но в том случае, когда вам для успешного прохождения скоринга советуют использовать недостоверную информацию, имейте в виду, что это классифицируется как мошенничество.
  3. Если вы даете о себе информацию, которую, по вашему мнению, трудно проверить, помните, что при скоринге используют самые передовые технологии и ваш обман непременно вскроется. Подумайте, стоит ли подвергать свою кредитную историю риску и навсегда быть вычеркнутым из числа потенциальных заемщиков.

Что еще?

investorschool.ru

что это такое и как получить высокий скоринговый балл

Содержание статьи:

Обращаясь за кредитом, подавляющее большинство клиентов ни на секунду не сомневается, что получит необходимый им денежный займ. Тем не менее далеко не каждый может получить одобрение. Больше всего удивляет скорость, с которой выносится отрицательное решение. Это отнюдь не говорит о недостатке квалификации или невнимательности специалиста, вынесшего вердикт, его личной неприязни к клиенту или нежелании выдавать заем. Мгновенное решение — результат работы кредитного скоринга. Именно так называется система, анализирующая множество параметров обратившегося лица. На чем основан финансовый скоринг и что это такое, нам и предстоит разобраться.

Скоринговая система – специальная банковская программа, позволяющая оперативно оценить благонадежность того или иного клиента на основании предоставленных статистических данных. Эти данные вводятся в систему, после чего выдается готовый результат – можно ли предоставлять заемщику денежные средства или нет.

Что собой представляет данная система

Чтобы более точно ответить на вопрос, что такое скоринг, необходимо обратиться к первоисточнику. Сам термин произошел от английского слова «score» – подсчет очков. Скоринг учитывает множество параметров. В настоящее время многие банки применяют специальные компьютерные программы для проведения оценки платежеспособности клиента. Глубочайшему анализу подлежат все сведения о заемщике, которыми располагает банк на момент его обращения.

То, что на первый взгляд может показаться невероятным, на самом деле довольно просто. Обращаясь за получением кредита, заемщик заполняет необходимый пакет документов. Как правило, это обязательная анкета, в которой имеется довольно обширный перечень вопросов. Также желающие взять кредит указывают данные о своих доходах, имуществе и прочих активах.

Все эти сведения банк использует для того, чтобы осуществить прескоринг (подсчитать предварительный результат). Компьютерная программа за считанные минуты способна проанализировать все ответы потенциального заемщика, проставить определенные баллы за каждый параметр и в конечном итоге вынести вердикт: давать или не давать ему во временное пользование денежные средства.

На чем основан подсчет баллов

За каждый показатель система скоринга выставляет баллы, внося их в скоркарту. Чем больше их сумма, тем в итоге больше шансов у клиента получить кредит в банке. Как показывает практика, наибольшая вероятность заработать решение в свою пользу у клиентов женского пола в возрасте от 35 лет, состоящих в браке, имеющих высшее образование и трудовой стаж более 10 лет, ранее уже пользовавшихся кредитами, а также имеющих в собственности относительно новый автомобиль и недвижимость.

Кредитный скоринг учитывает абсолютно все: насколько криминальна обстановка в микрорайоне, где живет заемщик; были ли в его истории непогашенные кредиты; есть ли на его иждивении несовершеннолетние и недееспособные лица; а также берется в расчет много других оценочных пунктов.

Но даже если какие-то из параметров в этой системе отсутствуют или могут быть оценены максимально низко, отчаиваться не стоит, поскольку надежда на получение кредита все-таки существует. Мгновенный отказ могут получить разве что лица, чья кредитная история испорчена слишком сильно и безвозвратно.

Можно ли «обмануть»

Для проведения кредитного скоринга банки используют специальные программы, в которые сотруднику финансового учреждения достаточно лишь завести ответы клиента на нужные вопросы. Может показаться, что систему легко обмануть, дав те ответы, которые помогут получить более высокие оценки.

Однако не стоит забывать, что эта машина имеет доступ не только к данным конкретного банка. Порой чтобы проверить сведения, не подтвержденные документально, достаточно позвонить по телефону в организации, с которыми будущий заемщик уже сталкивался. Если будут выявлены расхождения с предоставленной информацией или факты, говорящие о намерении обмануть банк, в кредите будет отказано.

Кроме того, в системе кредитного скоринга используются и непрограммные методы. Например, сотрудник банка в праве дать субъективную оценку клиенту. Если его внешний вид, поведение или общая адекватность не внушают доверия, то специалисты кредитной организации, добавив или сняв баллы в карте клиента, своим мнением могут повлиять на общее решение о выдаче или невыдаче кредита.

Основные критерии формирования оценки

Несмотря на постоянные усовершенствования скоринговых систем, «выкатывание» новых интерфейсов и дополнительных критериев, большая часть информации, входящей в подсчет, остается неизменной. Основные пункты, по которым принимается решение, выглядят примерно так:

  1. Внешний вид заемщика. Данный критерий является одним из основополагающих, как ни странно. Задача оператора – дать визуальную оценку клиенту, основываясь на его внешнем виде, и ввести выбранный показатель в программу.
  2. Наличие постоянной регистрации. Не менее важный критерий, позволяющий оценить, имеет ли потенциальный заемщик собственное недвижимое имущество и прописан ли он там. Шанс на получение кредита снижается, если заемщик имеет только временную регистрацию либо проживает в общежитии.
  3. Наличие постоянного места работы. Проверить информацию о трудоустройстве клиента для банков не составит труда, поскольку у них имеется доступ к налоговой базе относительно пенсионных отчислений с места работы любого трудоспособного лица. Если же отчисления отсутствуют, а в графе «трудоустройство» клиент указал какую-либо организацию – значит, оснований доверять нет, заемщик лукавит.
  4. Уровень заработной платы. Кроме трудоустройства не менее важен для банков и уровень заработной платы. Так, во внимание берется разница между суммой всех выплат (не считая налоговой части) и уровнем прожиточного минимума. Если она составляет не менее 30%, может быть вынесено положительное решение по кредиту.
  5. Цели займа. Они могут быть разными, но и здесь есть свои «подводные камни». Так, если клиент решил закрыть старый кредит новым, в выдаче денежных средств с большой вероятностью будет отказано.
  6. История предыдущего кредитования. Один из наиболее важных показателей. В группу риска входят как заемщики, которые никогда ранее не брали заемных средств, а также те, чья кредитная история уже могла быть существенно подпорчена. Немаловажный пункт – так называемый «черный список», куда заносят тех, кто не исполнял долговых обязательств на протяжении 60-ти и более дней.

Виды оценочных характеристик

Система оценки потенциального заемщика довольно разнообразна и многоступенчата. Наиболее часто банки используют Application-скоринг, благодаря которому возможно максимально точно оценить платежеспособность клиента. По сути, это первая и весьма серьезная ступень оценки, на которой банк определяет риск невозврата выдаваемого кредита. Этот метод зачастую используют при выдаче кредитной карты.

Следующая ступень — Fraud-скоринг. На этом этапе определяется вероятность того, что деньги в долг может просить мошенник, который изначально не собирается их возвращать. Как отмечают специалисты, количество таких лиц в общем числе заемщиков доходит до 10 процентов. Служба безопасности каждого банка держит свои методы определения потенциального мошенника в секрете.

Еще один тип оценки — Behavioral-скоринг (в переводе с английского означает «скоринг поведения»). Он направлен на прогнозирование платежеспособности клиента в будущем и может служить основой не только для расчетов вероятных рисков, но и корректировки уже выданных лимитов. Банк оценивает покупательские привычки человека, его дисциплинированность при внесении платежей, собирает сведения о просрочке возвращаемых кредитов.

Наиболее неприятным видом проверки считается Collection-скоринг. Он ориентирован в первую очередь на работу по возврату невыплаченного кредита и погашение долговых обязательств.

Что означают набранные баллы

Интервал в оценках программного обеспечения разных банков может быть существенным и зависеть от внутренней политики той или иной кредитной организации. Так, если в одном банковском учреждении обратившемуся клиенту было присвоено 640 баллов, и он получил одобрение, при вводе этих же параметров в другом банке сумма может превысить 700 баллов, но этого окажется недостаточно для выдачи наличных.

Тем не менее стоит ориентироваться на усредненные показатели. В свободном доступе можно найти достаточно много различных онлайн-сервисов, позволяющих самостоятельно определить свой примерный балл.

Интервал набранных баллов и их расшифровка:

  • 600 баллов и меньше. Скорее всего, такой клиент получит отказ в кредитовании.
  • 600 – 650 баллов. В целом не так уж плохо, но запрашиваемую сумму вряд ли дадут. Либо уменьшат ее, либо предложат взять под более высокий процент.
  • 660 – 700 баллов. Вердикт однозначно будет положительным. Такой заемщик надежен, платежеспособен и дисциплинирован.
  • 700 баллов и больше. Случай редкий, но вполне вероятный. Идеальный и желанный клиент для любого банка. Такому заемщику не только выдадут запрашиваемую сумму, но и предложат максимально выгодные условия.

Клиенту последней категории, набравшему большое количество баллов банковская организация может предложить различные варианты поощрения в виде скидок, акций и дополнительных рассрочек в случае повторного кредитования.

Поскольку у каждого банка своя система оценки, следует помнить, что при отказе в одном, можно получить положительное решение в другом кредитном учреждении, поэтому слишком зацикливаться на приведенных выше показателях все же не стоит.

Несколько полезных рекомендаций

Какой бы суровой ни была кредитная скоринг-система, решение об удовлетворении просьбы или об отказе в ней принимают люди. Поэтому следует учитывать некоторые детали, благодаря которым получить кредит будет проще. Вот несколько советов:

  1. Собираясь в банк подавать заявку на получение кредита, выберите классический стиль одежды и приведите себя в порядок. Человеческий фактор никто не отменял, пусть сотрудники отнесутся к вам со всем вниманием и оценят ваш аккуратный внешний вид. Даже если набранные баллы будут ниже, чем предполагалось заемщиком, общая оценка может сыграть ему на руку.
  2. Важность получения займа можно объяснить необходимостью сделать ремонт в квартире, купить недвижимость или автомобиль. Пожалуй, не стоит рассказывать о задумках открыть собственный бизнес, даже если именно на эти цели планируется получить деньги. Банки серьезно рассматривают все возможные риски, а юридические лица подвергаются более строгой оценке.
  3. Отвечая на вопросы анкеты, лучше давать максимально полную информацию. В противном случае система может счесть подобную лаконичность желанием скрыть какие-либо факты биографии, что негативно скажется на результате обращения.
  4. Если кто-то предлагает заплатить даже небольшую сумму, чтобы успешно пройти кредитный скоринг, не стоит соглашаться. Для банка это не услуга, а обязательный элемент при рассмотрении заявки, а значит, проводится совершенно бесплатно. Провести предварительную оценку вероятности выдачи кредита можно и самостоятельно, найдя в интернете соответствующие сайты. На них в режиме онлайн предлагается ответить на ряд вопросов, дающих общее представление о финансовых возможностях заемщика. Кроме того, можно понять, какова вероятность получить отказ.
  5. Даже если в ответ на обращение в займе было отказано, не стоит отчаиваться. Если клиент не занесен в «черный список» банка как злостный неплательщик и мошенник, то есть вероятность получить предложение на меньшую сумму или на других условиях.

Кредитные скоринг-системы широко распространены в экономически развитых странах. В России они пока находятся в самом начале своего пути. Это очень эффективная и удобная практика – банк быстро определяет финансовый уровень клиента, оценивает его потенциал.

Заемщик также быстро получает ответ на свое обращение. С другой стороны, в таких схемах есть и «подводные камни». Например, не всегда ясно, какие параметры дадут наиболее точную характеристику клиента, чтобы включать их в программу анализа данных.

Именно поэтому успешное прохождение скоринга не является стопроцентной гарантией выдачи кредита. Тем не менее если речь идет об экспресс-кредитовании, хороший результат может стать основой для принятия положительного решения.

nujenkredit.ru