Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Что такое скоринг и как работает скоринговая система? Скоринг что это такое простыми словами


Что такое скоринг простыми словами, где и для чего используется

Скоринг (кредитный скоринг) – способ оценки платежеспособности потенциальных клиентов, который используют банки. Основывается он на проверке и анализе сведений, которые будущий заемщик указывает в анкете или онлайн-заявке.

Суть его работы – оценить возможные риски банка, финансовое состояние клиента. В основу скоринга заложены статистические методы, которые обрабатывают всю информацию о человеке: доходы, расходы, социальный статус, образование и прочее. По результатам скоринга банк формирует условия по кредиту – процентную ставку, максимальную сумму, срок выплаты.

На практике скоринг – это специальная программа, в которую вводятся все данные о потенциальном клиенте. Название метод получил от английского «score», что в переводе означает «счет». Выделяют четыре разновидности оценок:

  • Скоринг-заявления (application scoring) – мониторинг платежеспособности клиента перед оформлением кредита. Это главный и самый распространенный вид оценки, который основывается на анализе сведений анкеты.
  • Мониторинг открытой задолженности (collection scoring) – проверка информации о непогашенных кредитах. На основании результата программа предлагает схему по возвращению «плохих» кредитов (от предупреждения должника до направления материалов в коллекторскую организацию). Эти сведения используют сотрудники банков, что бы предпринимать те или иные действия при взыскании задолженности.
  • Оценка поведения (behavioral scoring) – прогноз платежеспособности клиента в будущем. Система проверяет тип расходных операций, их периодичность и характер. Например, если заемщик регулярно вносит платежи по кредитной карте и расходует деньги на покупку товаров и оплату услуг, то ему могут увеличить доступный лимит.
  • Прогноз мошеннических действий со стороны клиентов (fraud scoring). Применяется в качестве дополнения к другим исследованиям. Схема работы этой программы держится в тайне каждым банком.

Скоринговая система проверки позволяет банковским учреждениям в кратчайший срок принять решение о выдаче кредита, сократить время обработки заявок, исключить человеческий фактор, а также снизить свои риски.

Наиболее популярные мониторинговые программы банковских учреждений – Basegroup Labs, SAS Credit Scoring, Диасофт. Но некоторые предприятия разрабатывают и используют собственные.

Материал по теме:

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 27.02.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

creditkin.guru

✅Что такое банковский скоринг? Как работает банковский скоринг?

23.10.2017

Через личный кабинет

2. Активировать свою учетную запись

Активация - это разовая процедура, которая служит для подтверждения вашей личности.

3. Пополнить счет

Одним из следующих способов:
  • Электронным платежом;
  • В отделении Сбербанка;
  • Через терминалы Элекснет.

4. Заказать услугу

Скоринг бюро, заказанный через личный кабинет, сможете видеть только Вы. Полученный отчет будет содержать балльную оценку (от 300 до 850) кредитной истории, а также описание четырех факторов, способствующих понижению скорингового балла.

Войти в личный кабинет

Через личный кабинет

2. Пополнить счет

Одним из следующих способов:
  • Электронным платежом;
  • В отделении Сбербанка;
  • Через терминалы Элекснет.

3. Заказать услугу

Скоринг заемщика, рассчитанный Вами в Личном кабинете, будет доступен только Вам. Ответ будет содержать числовую оценку (от 50 до 250 баллов) Вас как заемщика, рассчитанную на основании социо-демографических данных и будут указаны 4 причины, которые послужили снижению скорингового балла.

Войти в личный кабинет

Многие потенциальные заемщики, впервые или повторно обратившись в кредитную организацию с целью получения определенной суммы денег в долг, слышат отказ в удовлетворении их просьбы. При этом формулировка: «отказано на стадии скоринга» не всем ясна. В действительности понять принцип работы системы скоринга (кстати, все чаще используемой банками в своей практической детальности) довольно просто.

Понятие скоринга

Итак, банковский скоринг (от англ. scoring – счет) – это система оценки платежеспособности клиента по нескольким показателям, каждый из которых оказывает определенное влияние на конечный результат. Для реализации скоринга используются специальные программные продукты. Крупные банковские организации разрабатывают их самостоятельно, более мелкие предприятия пользуются готовыми программами, создаваемыми сторонними разработчиками. Одними из наиболее популярных продуктов для проведения скоринга являются Transact SM, SAS CreditScoring, Clementine. Кроме того, востребованность в банковской сфере набирают программы российских разработчиков. Это «Бизнес Нейро-Системы», «Диасофт» и пр.

Как работает скоринг

Принцип работы скоринга довольно прост. Уполномоченное лицо (как правило, кредитный менеджер банка) вносит в программу сведения о клиенте, полученные в результате заполнения специальной анкеты или в ходе проведения устного опроса. Каждая позиция анкеты (стаж работы, размер официального заработка, наличие работоспособных членов семьи, количество детей и пр.) оценивается программой на определенное количество баллов. По итогам анализа каждого из показателей система формирует итоговую оценку, которая впоследствии сопоставляется с определенными программой границами. Если полученная оценка входит в диапазон, позволяющий выдать кредит, предварительный результат по полученной от заемщика заявке будет положительным. Если же выставленный суммарный балл будет ниже, чем определенная системой граница, в выдаче кредита будет отказано.

Этапы реализации скоринга

Автоматизированная процедура построения скоринговой модели и присвоения клиенту определенной оценки имеет довольно сложный алгоритм. Он разрабатывается опытными специалистами в сфере программирования. В общем виде схема реализации скоринга выглядит следующим образом.

  1. Система определяет основную характеристику, на базе которой будет формироваться оценка, и производит ее анализ.
  2. Программа выделяет второстепенные характеристики, которые могут оказывать влияние на основной показатель, и также выполняет их анализ.
  3. Новые потенциальные клиенты, подавшие заявку на получение кредита, ранжируются в определенной последовательности на основании сформированных системой результатов анализа.

С целью получения максимально объективных сведений система проводит подобный анализ по нескольким характеристикам, после чего выставляет сводную оценку, сформировавшуюся на основании анализа совокупности полученных результатов.

Преимущества и недостатки скоринга

Преимущества использования скоринга очевидны:

  • программа исключает возможность влияния человеческого фактора на конечный результат рассмотрения банком полученной заявки;
  • скорость принятия решения по заявлению каждого клиента существенно возрастает;
  • минимизируется риск невозврата потенциальным заемщиком выданных ему денежных средств.

Не лишено использование скорингового подхода и некоторых недостатков:

  • основанием для проведения анализа являются данные, предоставленные самим клиентом. В том случае, если они окажутся недостоверными, а банковский работник не уделит достаточного внимания их проверке, существует риск выдачи кредита недобросовестному заемщику;
  • программы, используемые для проведения скоринга, нуждаются в постоянном обновлении и актуализации в соответствии с изменениями и корректировками, вносимыми в действующее российское законодательство.

Виды скоринга

В ходе осуществления своей деятельности банковские организации могут прибегать к использованию разных видов скоринга, каждый из которых имеет свои отличительные особенности и конечные цели. К основным и наиболее часто используемым скоринговым методикам относятся:

  • скоринг заявки. Позволяет оценить платежеспособность клиента на основании данных, которые были получены оператором из его анкеты. Самый оперативный метод, используемый для отсеивания потенциальных заемщиков, которые с наибольшей долей вероятности не смогут обслуживать полученный ими кредит;
  • коллекшн-скоринг. Применяется при оценке вероятности возврата клиентом уже полученного им кредита. Используется банками в том случае, если необходимо принять решение о том, предпринять ли попытку возврата средств собственными силами или передать право требования возврата задолженности коллекторским организациям. В ходе реализации коллекшн-скоринга порядка 45 % просроченных задолженностей погашается клиентами до привлечения коллекторов;
  • скоринг поведения. Используется при определении размера лимитов, устанавливаемых для кредитной карты. Оценка при этом ведется на основании приходных и расходных операций, осуществляемых клиентом с использованием его кредитной карты;
  • фрод скоринг. Позволяет оценить правомерность действий заемщика и своевременно предотвратить дальнейшее нарушение законодательства.

www.akrin.ru

что это и как функционирует

К заемщикам банки предъявляют ряд требований, чтобы выявить степень благонадежности клиента. В мировой практике используется метод скоринга – комплексной оценки предоставленных сведений для вынесения вердикта по конкретному кредитному запросу. Оценка досье происходит исходя из разработанных критериев. Понимая принцип функционирования скоринга, получить одобрение банка станет проще.

Что такое скоринг

Скоринг – это метод обработки информации о кредитоспособности клиента банка. Коротко описать процедуру скоринга можно так:

  • основан на статистическом анализе сведений о заемщике, согласно установленным критериям;
  • используется для составления рейтинга заемщиков по результатам присвоения баллов;
  • процесс обработки информации автоматизирован с помощью специальных устройств и программного обеспечения;
  • заменяет труд нескольких специалистов, что экономит ресурсы банка;
  • позволяет стандартизировать поток клиентских заявок и ускорить их рассмотрение;
  • применяется для принятия решения по незначительным суммам.

Процедура скоринга была придумана в США в середине ХХ века, где были разработаны первые скоринговые модели для подсчета баллов надежности клиента. Теперь по всему миру используются скоринговые системы оценки, что позволяет контролировать кредитный спрос.

Если изначально оценка учитывала только около десятка параметров, то сегодня обрабатывается целый спектр характеристик клиента, включающий все особенности конкретной ситуации.

Благодаря автоматизации многих процессов и повсеместному распространению интернета, современная аналитика строится на безошибочном определении достоверности информации и вынесении быстрого и однозначного решения.

Критерии скоринга

Процесс обработки информации понятен. Выглядит он так:

  1. клиент заполняет анкету, где указывает все необходимые параметры оценивания;
  2. в скоринговую систему поступают сведения о клиенте;
  3. программа сравнивает введенные показатели с установленными в системе значениями, а также с аналогичными анкетами других заемщиков;
  4. каждому пункту соответствуют баллы, чем больше их получено, тем лучше;
  5. подсчитывается общее количество полученных очков и присваивается клиентский рейтинг.

Для анализа досье используется ряд важных параметров, которые в статистическом смысле отражают уровень доверия клиенту.

Алгоритм подсчета и минимальные пороги рейтинговых значений не одинаковы для разных финансовых учреждений. Но есть базовый набор оцениваемых пунктов, как правило, аналогичен. Банком оценивается:

  1. Кредитная история: положительная – максимум баллов, нулевая – среднее количество, отрицательная, конечно, даст наименьший балл.
  2. Уровень дохода: влияет не только получаемая в месяц сумма и место работы, но и присутствие в жизни заемщика обязательств, таких как открытые кредиты, алименты, аренда жилья. Важно то, что также система сравнивает соответствие среднему уровню зарплат в регионе, так что обмануть ее не получится.
  3. Возраст: больше всего баллов получат клиенты среднего возраста 30 – 40 лет.
  4. Семейное положение: брак дает большее количество очков, развод – меньшее, а те, кто вообще не вступал в законные отношения, получат средний рейтинг.
  5. Имущество: квартира или автомобиль в собственности добавят баллов заемщику.

Исходя из перечисленных критериев, система суммирует все набранные очки и сравнивает их с минимальным установленным порогом баллов в конкретном банке. Далее все просто: если минимум набран, то вы получите одобрение, если нет – отказ.

Не нужно думать, что раз это просто цифры, то и можно вписать что угодно. Аналитика построена таким образом, что малейшее несоответствие привлекает внимание программы и снижает рейтинг. Поэтому обман будет обнаружен и кредит не получен.

Дополнительные факторы оценивания

Случается, что персональные данные клиента характеризуют его как надежного, платежеспособного человека. Но решение по заявке на кредит отрицательное. Дело в том, что помимо личной информации учитывается внешняя ситуация, что помогает фиксировать дополнительные риски для банка. На решение скоринговой системы дополнительно влияют:

  1. Тип и сумма кредита. В зависимости от желаемой кредитной программы выдвигаются разные по строгости требования к клиентам. Получить ипотеку гораздо сложнее, чем небольшой займ по типовому пакету экспресс-кредита на небольшую сумму. Оформление кредитных карт и потребительских кредитов усложняется в зависимости от суммы кредитования.
  2. Социальная обстановка в регионе. Если регистрируется высокое количество финансовых преступлений, то и для заявителей установлены более строгие рамки. Это становится препятствием для кредитоспособного населения, ведь, как правило, анкеты рассматривают в общем потоке.
  3. Экономическая обстановка. Не секрет, что в нашей стране периодически официально провозглашается наступление экономического кризиса. Для граждан нестабильная ситуация оборачивается тем, что банки перестраховываются и усиливают требования по одобрению кредитных заявок. Клиент может теоретически потерять работу – его рейтинг снижается.
  4. Сравнение анкет заемщиков. Скоринговая программа систематизирует поступающие анкеты по схожим признакам, таким как возраст, семейное положение и пр. Если в общем ряду заявителей ваша анкета будет чем-то подозрительно отличаться от общей картины и выпадать из характерных тенденций, то автоматически баллы будут снижены, а в некоторых ситуациях вам сразу дадут отказ.

Особенность скоринговой системы – установление разных требований для разных групп товаров, приобретаемых в кредит. Более высокие требования установлены для покупки в кредит цифровой электроники (смартфонов, компьютеров, плазменных ТВ). Тогда как порог баллов для приобретения в кредит мебели и базовой бытовой техники будет ниже.

Так может выглядеть таблица скоринга в банке

Общие рекомендации

Пройти скоринговую проверку в банке возможно, соблюдая некоторые базовые правила:

  1. Предоставляйте только достоверную информацию. В век передовых технологий собрать все нужные сведения по онлайн-базам данных не составит труда. Поэтому обмануть систему практически невозможно.
  2. Указывайте в анкете владение недвижимостью или авто, что станет преимуществом заемщика.
  3. В некоторых банках дополнительные баллы можно получить, если у вас есть загранпаспорт и, например, открытая шенгенская виза или отметка о недавнем путешествии заграницу.
  4. Если вы планируете большие траты и хотите взять значительную сумму в банке, но у вас отсутствует кредитная история, можно приобрести в кредит небольшой товар (например, бытовую технику или мебель). Далее выплатите сумму, согласно графику, без пропусков платежей, но и не с досрочным погашением кредита. И в дальнейшем вы получите более высокое количество скоринг-баллов.

Банк не одобрил заявку? Не опускайте руки и попробуйте обратиться в другое учреждение. Конкуренция подталкивает компании варьировать условия выдачи финансов в кредит. Поэтому в другом банке могут быть установлены иные требования к заемщикам.

Заключение

Пройти скоринг-проверку в банке – не всегда простая задача. Но это вполне возможно при понимании того, как работает система и какие факторы оцениваются в банках. И не забывайте о том, что в разных организациях порог скоринг-баллов различен. Попробуйте обратиться в другое кредитное учреждение и получите желаемый кредит.

hbon.ru

Что такое скоринг кредитование?

Скоринг кредитование – это система оценки потенциального заемщика на платежеспособность. Приходя в банк или микрофинансовую организацию, клиенту необходимо предоставить строго определенный перечень документов и заполнить анкету. Все полученные данные заносятся в систему для получения одобрения или отклонения заявки на кредит. Работа скоринга основана на подсчете баллов, начисляемых с учетом заработной платы клиента, его кредитной истории, наличия имущества, семейного положения и ряда других факторов.

Как работает система кредитного скоринга?

Скоринг является первым шагом на пути получения кредита. Именно он позволяет сотрудникам финансовой организации определить стоит ли доверять потенциальному заемщику. Начисление баллов в системе осуществляется путем сверки среднестатистических данных других клиентов.

В учет берутся даже самые мельчайшие детали – внешний вид клиента, наличие дорогих часов, бижутерии, класс мобильного телефона и многое другое, на что обратит внимание сотрудник банка.

Система скоринга имеет строго определенные границы набора баллов, по которым и определяется платежеспособность клиента. Их превышение гарантирует первичное одобрение займа.

Цели скоринга:

  1. достоверная оценка платежеспособности клиента;
  2. прогнозирование рисков несоблюдения условий кредитного договора;
  3. ранжирование клиентов по вероятности возникновения просрочек выплат;
  4. проверка кредитной истории;
  5. выявление фактов мошенничества.

Внутри системы скоринга собраны данные от различных клиентов, в том числе и мошенников. Это дает возможность пресечь незаконные действия, выявив злостного неплательщика и обезопасив владельцев банка от денежного риска.

Разновидности скоринга

На сегодняшний день существует четыре вида кредитного скоринга:

  1. application-scoring – подразумевает обработку заявки и анкеты потенциального заемщика. На основании предоставленных им данных определяется уровень платежеспособности и степень доверия. Недостаток данного исследования – анкета заполняется клиентом или сотрудником банка с его слов, поэтому проверить некоторые данные на достоверность не представляется возможным. Отсюда возникает риск мошеннических действий и банального обмана;
  2. collection-scoring – система, направленная на возврат кредита в случае его непогашения в установленные сроки. Программа помогает сотрудникам банка определить последовательность действий. На начальном этапе – это предупредительные звонки неплательщику, на заключительном – передача долга коллекторскому агентству. Как показывает практика, около 40% клиентов возвращают кредит еще на первой стадии, ссылаясь на свою забывчивость;
  3. behavioral-scoring – позволяет провести предварительную оценку возможных финансовых действий заемщика, включая рост или падение платежеспособности. Подобный анализ зачастую осуществляется на основе данных об использовании кредитной карты. Благодаря ей возможно повышение лимитов;
  4. fraud-scoring – помогает определить риск мошеннических действий со стороны потенциального клиента. Данная система используется в совокупности с сопутствующими методами исследований. Отметим, что статистика гласит о том, что среди клиентов банка около 10% - должники.

Некоторые системы скоринга способны не просто обрабатывать данные клиентов на основе существующих данных, но также и дополнять их.

Преимущества кредитного скоринга

  • Сокращает затраты времени и труда на определение платежеспособности потенциального заемщика;
  • Ускоряет процесс обработки данных клиента;
  • Уменьшает вероятность одобрения заявки на основе человеческого фактора;
  • Помогает банку или кредитной организации разработать собственную стратегию действий.

Откуда берутся скоринговые программы?

Как правило, банки разрабатывают собственные программы. Однако, существуют и уже готовые варианты. К примеру, среди иностранных программ можно отметить: SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN) и Clementine (SPSS). Среди российских: Basegroup Labs и «Диасофт».

В данных программах собраны статистические данные из разных стран, представлен как положительный, так и отрицательный опыт предоставления кредитов.

Поскольку немаловажным фактором при одобрении займа является кредитная история, одноименные бюро предлагают воспользоваться своими дополнениями к программам о клиентах. В них собрана репутация практически каждого заемщика с учетом открытия счетов, погашения кредитов, их суммы и возникшие просрочки.

Минусом данных организаций можно считать несогласованность, т.е. в данных одного бюро клиент может иметь отличную репутацию, другого – плохую кредитную историю.

Однако, это всего лишь временная недоработка, которую пытаются устранить за счет обмена данными. Таким образом, вскоре недобросовестные клиенты не смогут взять кредит ни в одном банке, поскольку их история будет доступная для каждой финансовой организации.

Так как скоринговые системы различных финансовых учреждений отличаются друг от друга. В каждой из них используется своя система оценки. Одни банки разрабатывают собственную шкалу баллов, а другие используют категории.

Есть ли недостатки у кредитного скоринга?

В отличии от ручного метода обработки данных клиента, скоринг производит операции моментально. Однако, ему присущи некоторые недостатки, в том числе:

  1. анализ данных, предоставленных потенциальным заемщиком. Это несет в себе большие риски обмана;
  2. необходимость периодической доработки и пополнения данных;
  3. запоздалое реагирование на изменение экономической ситуации в стране;
  4. учет прошлого опыта, который может датироваться десятками лет.

И все же, несмотря на небольшие недостатки, скоринг позволяет минимизировать риск финансовых организаций, способствует быстрой выдаче кредитов и централизованной работе банковской системы в целом.

Технология оценки рисков при кредитовании с использованием системы скоринга

Кредитный скоринг присваивает определенное количество баллов каждому отдельно взятому клиенту банка или кредитной организации. Сумма баллов рассчитывается на основе предоставленной информации и статистических данных с использованием математического алгоритма. Оценка системы практически всегда достоверна, за исключением риска не своевременного внесения данных о клиенте.

Что может повлиять на снижение баллов?

  • плохая или молодая кредитная история;
  • количество повторных запросов;
  • количество действующих кредитов;
  • сведения о просрочках выплат по кредитному договору;
  • отсутствие постоянного места работы и недвижимости.

При вычислении баллов, как правило, в учет берутся данные за последние 5 лет. При этом, банки не берут в учет кредитные договора, заключенные с микрофинансовыми организациями.

Баллы не рассчитываются при отсутствии или устаревшей кредитной истории, а также закрытия договоров по решению суда.

Можно ли пройти скоринг онлайн?

Сегодня существует большое количество программ, позволяющих пройти тестирование своей платежеспособности, не выходя из дома. Конечно же, их успешный результат не будет означать что он окажется таким и при прохождении теста в банке. Это связано с использованием различных данных и алгоритмов. Однако, попробовать свои силы все же стоит.

Найти онлайн-тест достаточно просто. С этой целью можно просто задать соответствующий запрос поисковой системе. В выдаче будут показаны сайты с собственными системами тестирования. Результат, полученный от такой проверки, наглядно покажет стоит ли пробовать обращаться в банк для оформления кредита.

Как повысить свой скоринг-балл?

Чтобы увеличить свой кредитный рейтинг необходимо устранить причины его понижения: исправить кредитную историю, погасить имеющиеся долги, выплатить существующие кредиты, повысить свои доходы и прочее. Только так, можно повысить баллы.

Особое внимание следует уделить заполнению личной анкеты. Она напрямую влияет на рост баллов. К примеру, известный всем банк «ВТБ» не выдает кредиты клиентам, которые проживают в городе менее одного года. Таким образом, заполняйте анкету обдуманно.

Как можно обмануть скоринг?

Клиенты с плохой кредитной историей часто задаются данным вопросом. Однозначного ответа на него нет, поскольку каждая скоринговая система имеет свои индивидуальные особенности. Зачастую обман заключается в предоставлении недостоверных данных при заполнении анкеты, имеются в виду те данные, которые невозможно проверить документально. Однако, как правило, на баллах эти показатели практически не отражаются.

Помочь в успешном прохождении скоринга предлагают различные компании. Условно их можно подразделить на две группы: одни предоставляют консультации по исправлению кредитной истории, другие предлагают за отдельную плату помочь в увеличении баллов. Обращение к первым может действительно помочь законным способом увеличить шансы на получение кредита, а вот вторые, скорее всего, окажутся мошенниками.

Является ли скоринг 100% шансом для получения кредита?

Скоринг – это лишь условный показатель кредитоспособности. Он отражает степень риска банка при выдаче займа конкретному клиенту. Даже при отличном наборе баллов, банк все же оставляет за собой право отказа от кредита. Основанием может послужить ряд причин, среди которых: наличие иждивенцев, отсутствие залогового имущества, недавняя смена места работы и прочие факторы. Несмотря на это, высокие баллы все же играют немаловажную роль для принятия положительного решения в предоставлении кредита.

law03.ru

что это, система кредитного скоринга, модель, методы, история, оценка

Этот термин происходит из английского языка. В буквальном смысле это означает подсчёт очков. Что здесь имеется в виду? При выдаче банком кредитов важно оценить степень надёжности клиента. Для этого нужно ответить себе на ряд важных вопросов. Надо оценить и степень его ответственности при взятии кредита и финансовые возможности, которыми он располагает.

Конечно, окончательный ответ вряд ли существует. Однако, история поступков конкретного человека многое может о нём рассказать. В данном случае речь идёт о комплексной оценке того, стоит ли давать кредит данному заёмщику?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Скоринговая система

Попробуем разобраться в том, как именно работает скоринговая система оценки клиента. Если говорить об определении самого понятия скоринга, то речь идёт не только о методах оценки различных рисков, которые связаны с заёмщиком, но и об автоматизации принятия тех или иных решений, которые нужно принять, если наступила та или иная конкретная ситуация.

Эта система прошла определённый путь в своём развитии. Первоначально она просто базировалась на совокупности экспертных оценок, связанных с различными аспектами ситуации. При этом специалистам выдавали список конкретных вопросов, отвечая на которые они ставили количественные оценки, значение которых определялось экспертным путём на основе их знания и опыта.

На этом этапе для работы требовалось всего около десятка различных характеристик. Теперь ситуация значительно усложнилась. Число требуемых характеристик составляет уже несколько сотен и в работе используются не только простые экспертные оценки, но и сложные математические модели.

Также можно утверждать, что ставится не одна интегральная оценка, дающая только некую итоговую цифру, а речь идёт о нескольких разделах, которые в совокупности способны дать относительно надёжные основания для выводов.

Виды кредитного скоринга

Приведём примерный перечень таких разновидностей:

  • Скоринг, при помощи которого ищется ответ на вопрос о том, сможет ли вообще заёмщик погасить кредит? Этот вид анализа называют скорингом заявителя.
  • Существует также поведенческий скоринг. Здесь речь идёт о рассмотрении поведения тех, кто уже на данный момент должен банку некоторую сумму. С его помощью стремятся прогнозировать поведение должников в дальнейшем.
  • Рассмотрение работы с теми, кто сейчас производит выплату кредита, однако, по какой-то причине просрочил выполнение своих финансовых обязательств. Это скоринг для работы с просрочниками.
  • В числе прочего также необходим скоринг против мошенников. Здесь оценивается изначальная степень честности заёмщика. Не секрет, что существуют те, кто с самого начала не планируют отдавать кредит. По возможности банк старается выявлять их на самом раннем этапе.
  • Существует даже такая разновидность, как скоринг отклика. Здесь речь не идёт о надёжности заёмщика. Тут просто оценивается скорость отклика клиента на те или иные рекламные предложения, о которых он получил информацию.
  • Ещё один вид скоринга, который напрямую не связан с тем, как клиент будет отдавать кредит. Это клиентский скоринг. Тут речь идёт о том, продолжит ли клиент в дальнейшем пользоваться услугами данного банка или обратится впоследствии в другое банковское учреждение.
  • Также стоит особо отметить скоринг заявителя. Он, в последнее время, очень популярен на территории России. В этом случае оценка заявителя происходит всего за час. После этого принимается решение о выдаче кредита. Хотя данных для анализа в данном случае маловато, решение принимается на основе ответов на конкретный список вопросов. Если такие же люди ранее кредиты не отдавали (с такими же ответами на эти вопросы), то в кредите отказывается. Если же в прошлом такие заёмщики ответственно относились к своим обязательствам, то решение о предоставлении кредита будет положительным.

Откуда в скоринговой системе берутся данные?

Как мы видим, задачи, которые стоят при выполнении скоринга, являются достаточно масштабными. Но для них необходимы фактические данные. Ведь нужно сделать обоснованные предположения о поведении и мотивах клиента, а это можно сделать только опираясь на знания о его прошлых поступках.

Существует ли возможность получить требуемые данные или банку придётся действовать в основном исходя из различных предположений?

Существует несколько основных источников данных, которые могут использоваться при скоринге:

  • Один из важнейших — это те данные, которые сам заявитель сообщает о себе. Обычно для получения кредита пишется соответствующее заявление, в котором и указываются дополнительные данные. Также могут использоваться различные анкеты. Некоторые банки принимает справки в свободной форме о том, сколько сотрудник получает “в конверте”.
  • Также является популярным использовать кредитную историю. В неё отражаются все поступки заёмщика, связанные с расчётами по кредитам в прошлом. Если были просрочки в расчётах или невозврат финансовых средств, то это обязательно будет отмечено в кредитной истории.
  • Кроме перечисленного, у банка могут быть свои источники дополнительной информации. Например, его соответствующая служба может узнать дополнительную информацию при проверке сведений, которые были указаны заёмщиком. Могут даже использоваться широко распространённые базы данных, которые можно просто неофициально купить с рук.
  • Кроме фактов, которые будут подвергнуты изучению, важны и закономерности, которые смогут повлиять на ожидания банка по поводу клиента. В частности, существуют теоретические закономерности, которые могут помочь лучше понять ситуацию.
  • Надо учесть, что не существует единой системы скоринга, которая одна и та же у всех банковских учреждений. Каждая финансовая организация фактически сама совершенствует свою систему скоринга. Можно сказать, что такая система является самообучающейся. Такого рода опыт также может помочь получить дополнительную информацию о получателе кредита или более точно оценить интересующие банк вероятности.

Можно ли узнать историю кредитного скоринга?

Известно, что банки активно используют при выдаче займов информацию из кредитной истории клиента. Для этого существует специальная база данных, из которой банк может получить интересующую его информацию. В связи с этим возникает естественный вопрос о том, имеется ли история скоринга по данному клиенту и насколько она открыта для ознакомления?

Известно, что система скоринга у кредитного учреждения обычно разрабатывается и совершенствуется не на основе каких-то единых принципов, а создаётся, как правило, самой организацией, то и архив скоринговых оценок также хранится у неё.

Поэтому обычно такая история не предоставляется. Кроме того, знание правил, по которым осуществляется кредитный скоринг, может повлиять на поведение заёмщика, который захочет повлиять на выводы анализа.

Как получить высокую оценку крединого скоринга?

Хотя, точные правила такого анализа вряд ли будут раскрыты полностью в каждом отдельном случае, можно, с определённой долей вероятности, догадаться, что определённые моменты могут повысить вероятность получить положительное решение по выдаче кредита. Некоторые клиенты могут попытаться своим поведением или внешним повлиять на решение сотрудника о предоставлении займа.

Поясним сказанное конкретными примерами:

  • Если вы хотите повысить свои шансы на получение займа, вам необходимо избегать подавать своего рода “стоп-сигналы”. Что здесь имеется в виду? Иногда определённые жизненные обстоятельства заявителя рассматриваются в качестве сигнала о возможной ненадёжности заёмщика.
  • Если у вас много иждивенцев (имеются в виду не только дети, но и любые другие — неработающие родственники, тяжелобольные люди и другие), то это может быть воспринято, как сигнал о вашей недостаточной финансовой обеспеченности, которая может поставить под угрозу возвращение займа.
  • Если у вас преклонный возврат или наоборот вы слишком молоды.
  • В том случае, когда ваша профессия кажется кредитному учреждению недостаточно надёжным источником дохода. Здесь речь может идти о столь разных профессиях, как юристы или водители такси, например.
  • Если вы часто меняете место основной работы, то это может быть признаком того, что вам будет трудно рассчитываться за полученный кредит.
  • Если вы часто обращались в течение последнего времени в различные банки с просьбами о предоставлении вам кредита.
  • Также тревожным признаком может быть ваш внешний вид. Если у вас неряшливая одежда или неадекватное поведение, сотрудник банка может вам отказать в предоставлении займа. Этот фактор оценивается на глаз. Ещё одним таким признаком может быть нездоровый внешний вид.
  • Нужно понимать, что скоринговая оценка может отличаться в различных банках. Поэтому, если вы получили неудовлетворительный результат, можете обратиться в другой банк и получить положительный ответ.
  • Лучше всего первый визит, который вы нанесёте в банк, нужно тщательно подготовить. Позаботьтесь о своём внешнем виде, постарайтесь разговаривать ровным тоном и подемонстрируйте уверенность в себе. Это может помочь при получении кредита.
  • Если вы часто меняли место работы, постарайтесь всё объяснить специалисту, с которым вы встречаетесь и убедить его в том, что это не повлияет на вашу кредитоспособность.
  • Если у вас дополнительно в собственности имеются ещё одна квартира, дача или автомобиль, то это может повысить доверие банка к вашей финансовой обеспеченности.
  • Некоторые, относительно финансово ненадёжные заёмщики, стараются одеться и вести себя таким образом, чтобы произвести на сотрудника банка нужное впечатление, которое им поможет получить положительное решение по выдаче кредита.

Также хотелось бы отметить, что есть факторы, которые одними воспринимаются как положительный фактор, другими — наоборот. Например, здесь речь идёт о наличии семьи. Одни полагают, что такие люди имеют большую степень финансовой стабильности, так как они не склонны к излишнему риску. Другие думают иначе. Если заёмщик попадёт в трудную финансовую ситуацию, то он будет заниматься своими детьми, а не постарается рассчитаться по кредиту.

Пользуются ли банки и другие финансовые организации скорингом?

Конечно, использование скоринга желательно, если банк хочет убедиться в надёжности своего клиента. Однако так обстоят дела не во всех случаях. Некоторые скорингом не пользуются.

Их примерно десять процентов:

  • Если речь идёт о потребительских кредитах, то суммы здесь невелики, а проценты — большие. Поэтому их выдают всего лишь после заполнения специальной анкеты (не проводя скоринга).
  • В некоторых случаях можно предположить финансовую надёжность данного клиента без дополнительных проверочных процедур. Так могут обстоять дела, например, в том случае, если банку он хорошо известен и доказал свою финансовую надёжность.

Использование скоринга повышает уверенность банка в том, что кредит будет своевременно погашен.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 110-91-48 (Москва)+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург) Это быстро и бесплатно! Вы из другого региона? Задайте вопрос онлайн →

tipkredit.com

это... (скоринговая система, кредитный скоринг в банке)

Скоринг – это система оценки вероятности возмещения заема, основанная на математическом и статистическом анализе собранных данных и заемщике.

Эта методика используется преимущественно банками для того, чтобы определить вероятность возврата выданного кредита с начисленными на него процентами. Естественно, кредитным организациям, как любому коммерческому предприятию, интересны только те проекты, которые принесут прибыль. Поэтому перед тем как выдать кредит, банк оценивает своего нового заемщика, насколько он выгоден заимодателю.

При этом, собрав необходимые данные о клиенте, пожелавшем взять кредит, ему присваивается набранное количество балов – это и есть результат скоринга (оценки), по которым определяется выдачи возможность кредита этому клиентом, условия договора и процентная ставка.

Суть скоринга

Как вся основа кредитования, система оценки посредством скоринга была позаимствована из практики банков США. Дословный перевод слова «scoring» — подсчет, оценивание, что как нельзя лучше передает саму суть данного метода.

На практике скоринг представляет шкалу баллов, которые присваиваются клиенту банка, который решил взять кредит. Такой оценки подвергается каждый клиент перед тем, как вынести окончательное решение по его заявке.

На сегодняшний день данная система полностью компьютеризирована. Однако в 1940-е года, когда она впервые появилась в кредитной системе, банками выделялись целые отделы специалистов, которые вручную проводили диагностику каждой анкеты.

Каким же образом банк присваивает своим потенциальным клиентам баллы, так значимые для каждого заемщика и столь же незримые для людей не из кредитной системы?

Всё начинается с заявки на выдачу кредита, к которой будет приложена анкета. Стоит отметить, что эта анкета может состоять как из простого опросника:

  • ФИО;
  • возраст;
  • место работы;
  • семейное положение и т.д.

Так и выйти за пределы обыденных личных данных и запросить более детальную информацию о клиенте банка:

  • стаж работы;
  • место постоянного проживания;
  • стоимость имеющейся недвижимости и т.д.

Полученные данные загружаются в компьютерную программу по скорингу, и остается ждать (от 15 минут до нескольких часов) когда система присвоит определенный балл человеку. Именно этот балл будет поводом для принятия положительного или отрицательного решения по запрашиваемому кредиту.

Но не надо заблуждаться, что скоринг может дать только односложный ответ «да» или «нет» по анализируемой анкете. Данная оценка данных позволяет отрегулировать условия кредитного договора с каждым потенциальным клиентом в индивидуальном порядке. То есть решение по заявлению о выдаче кредита может быть положительным, но с откорректированными условиями кредитной ставки или срока погашения.

Виды скоринга

Скоринг является довольно успешной системой оценки человека на различные вероятности действий. Многие банковские системы приравнивают разработанный порядок тестирования к коммерческой тайне, разглашение которой грозит уголовной и административной ответственностью.

Такая щепетильность в вопросах скоринга говорит о том, что он действительно работает и выполняет возложенные на него обязательства.

Вдохновившись успешными результатами кредитной системы, скоринг начал применяться не только в банковской системе. Это привело к появлению нескольких видов скоринга.

  1. Кредитный. Самый распространенный вид, который применяется для оценки кредитоспособности каждого потенциального клиента банка.
  2. Кадровый. Всё чаще стала применяться система – присвоение баллов претендентам на ту или иную вакансию, особенно на крупных предприятиях. Разработка анкет для этих целей на сегодняшний день не автоматизирована, а специалисты в этой области весьма редки. Однако эта система оценки набирает популярность, потому что правильно проведенная оценка кандидата позволяет поднять работоспособность целого отдела в частности и предприятия в целом.
  3. Лид-скоринг («lead scoring»). Этот вид скоринга применяется маркетологами, для определения готовности потенциальных покупателей на приобретение, предоставляемых магазином товаров. Здесь так же присваиваются баллы людям, которые находятся в «воронке продаж», то есть в диапазоне максимально приближенном к торговой точке фирмы. На основе этой системы оценки маркетологами может быть принято решение о введении дополнительных мер по привлечению интереса покупателей к товару: наружная реклама, распространение купонов на скидку, создание рекламной страницы в соц.сетях и т.д.

Это основные направления развития скоринга, которые и сформировали его разновидности.

Кредитный скоринг

Присвоение баллов клиентам банка, стало настолько популярным и действенным методом, что со временем стали появляться разновидности кредитного скоринга, которые применяются на разных этапах кредитования.

  • Скоринг заявки («application-scoring») – это самый распространенный вид кредитного скоринга. По сути – первый этап тестирования потенциального клиента банка, проводимый на этапе подачи заявки на кредит. С ним сталкивается каждый человек, который хоть раз обращался в банк за кредитом. Именно на основании скоринга заявки определяется возможность одобрения кредита. В большинстве случаев анкета основана на сборе основных персональных данных, а обработка осуществляется автоматически;
  • Скоринг поведения («behavioral-scoring»). Его можно назвать вторым этапом оценки потенциального заемщика. После скоринга заявки, при условии положительного решения по запрашиваемому кредиту, банком тестируется отношение клиента к получаемому заему. Присвоенные баллы по этому виду анализа получат свое отражение в процентной ставке, графике выплат и сроке выдаваемого кредита. Чаще всего при скоринге поведения анализируется вторая часть анкеты: занимаемая должность, трудовой стаж, семейное положение и т.д.;
  • Скоринг мошенничества («fraud-scoring») – такой вид кредитного скоринга применяется параллельно с двумя предыдущими для определения уровня заведомо ложных подаваемых данных. Фактически – это методика определения процента правды в подданных клиентом данных: мотивы кредита, уровень доходов и т.д., так же данная система оценит – насколько клиент готов выплачивать полученных кредит? Такое тестирование применяется, в основном, при выдаче больших долгосрочных кредитов. Чаще всего на данном этапе присвоения баллов применяется опыт и знания сотрудников скорингового отдела банка, а не компьютерные программы;
  • Коллекторский скоринг или скоринг взыскания («collection-scoring») – такой оценке подвергаются клиенты банка, которые просрочили выплаты по выданному им кредиту, вследствие чего, переведены в список ненадежных заемщиков. Результатами данного тестирования является перечень мер, которые будут применены к должнику (от предупредительного звонка, до передачи задолженности коллекторским службам). В данном случае проверяются: периодичность предыдущих выплат, банковская история, запрашиваются данные о наличии задолженности в налоговых органах и у судебных приставов.

Скоринговая система

Из-за распространенности скоринга в банковской сфере, с каждым годом, всё большей популярностью пользуются скоринговые системы – это компьютерная программа, позволяющая проводить тестирования без привлечения дополнительных кадровых вливаний и с наименьшим уровнем «человеческой ошибки». Самыми используемыми программными обеспечениями признаются: Basegroup Labs, «Диасофт», SAS Credit Scoring, EGAR Scoring.

Однако, как бы ни трудились программисты над интерфейсом и функциями новых систем скоринга, или обновлениями уже существующих, неизменным остается один и тот же объем собираемой информации, на основании которого и проводится 80% тестирования. Из каких же вопросов состоит основа скоринговой системы?

  1. Внешний вид клиента. Как ни странно, но то, как выглядит человек, который пришел за кредитом – является первой ступенью теста, который начинается, стоит переступить порог банка. Оператор дает визуальную оценку внешнему виду и степени «ухоженности» потенциального клиента, и вводит результат в скоринговую систему, установленную банком.
  2. Прописка. Данный критерий очень значим для банка, в приоритете люди у которых есть городская прописка в собственной недвижимости. Иногда преимуществом будет прописка в поселковых местностях. Снижается возможность получить кредит на приемлемых условиях у тех, кто не имеет постоянной прописки или прописан в общежитие.
  3. Трудоустройство. Этот критерий легко проверяется системой, так как банк имеет доступ к данным по налоговым отчислениям с места работы потенциального клиента. Соответственно если их нет, то человек солгал об официальном трудоустройстве. Уровень доходов оценивается как результат разницы между зарплатой (за минусом налоговых удержаний) и прожиточным минимумом. Если результат составил 30-40% от общей суммы дохода, то кредит, скорее всего, будет одобрен.
  4. Цель кредита. Здесь данные могут быть самыми разнообразными, но есть и свои нюансы. Если причиной кредита будет указано погашение другого кредита, то клиент получит отказ, так как у рефинансирования кредита (погашение одного кредита другим) другие риски, соответственно, и условия кредитного договора.
  5. Кредитная история. Важный показатель, который складывается из количества оплаченных кредитов и имеющихся на погашении у каждого заемщика. И самым главным условием данного критерия – отсутствие клиента в «черном списке», в который попадают все заемщики, не оплачивающие кредитные обязательства на протяжении 60 дней.

Таков основной спектр собираемых данных о потенциальном клиенте банка, которые, после сбора, анализируются и по полученным результатам присваивается балл.

Основными различиями скоринговых систем, служит присвоение баллов и значение, присвоенное каждому диапазону баллов.

Самыми используемыми системами являются: бюро кредитных историй Эквифакс, система оценки от компании FICO.

Скоринговая оценка

Интервал между значениями оценок разных скоринговых систем бывает весьма ощутимым. При одной системе клиенту будет присвоено 600 баллов и этого будет достаточно для одобрения кредита, а при другой системе, при этих же условиях потенциальному заемщику присвоят 650 баллов и это станет показателем ниже среднего, что повлечет за собой отказ в кредите или ужесточение условий кредитного договора.

Однако признаются усредненные показатели, которые помогут оценить возможности на кредит каждому человеку самостоятельно. Существуют онлайн тестирования, пройдя которые, можно получит заветные баллы и проверить вероятность одобрения заема.

Обобщенные показатели набранных баллов потенциального заемщика:

  • до 600 баллов – плохой показатель, при котором банк отказывает в выдаче кредита;
  • от 600 до 650 баллов – средний показатель, при котором, скорее всего, будут уменьшена сумма, запрашиваемого кредита;
  • от 660 до 700 баллов – хороший результат, при котором банк одобрит кредит и пойдет на первоначальные условия кредитного договора;
  • свыше 700 баллов – отличный результат. Довольно редко встречаемый показатель, обычно при нем банк старается поощрить клиента на дальнейшие займы (скидки и рассрочки на повторные кредиты в этом же банке).

Стоит помнить, что системы скоринга различны в своих оценках, поэтому если человеку было отказано в одном банке – это не значит, что такой же результат его ждет и в других кредитных организациях.

Теперь, когда система оценки банками своих потенциальных заемщиков стала более понятна, можно объективно оценить вероятность положительного решения по заявке на кредит, для осуществления, пусть даже маленькой мечты.

bankspravka.ru

принцип действия и тонкости работы программы

Опытными заемщиками отмечается, что системы скоринга, активно применяемые при потребительском и экспресс-кредитовании, существенно изменились. При этом совсем не в пользу заемщика. Можно предположить, что на фоне массовой закредитованности, найти идеального клиента становится все сложнее? Одновременно отмечается и тот факт, что найти клиента, не допустившего просрочек, также не просто. Конечно, подросло и новое поколение заемщиков. Но, последние не особенно стремятся брать кредиты, а также не всегда способны подтвердить доходы. Таким образом, кредитный скоринг ужесточился, и пройти отбор, дано не каждому заемщику. Итак, попробуем разобраться в деталях и тонкостях скоринговых систем.

Скоринг: его технические особенности

Кредитный скоринг – это специально разработанная система математических расчетов для определения платежеспособности клиента, определения кредитных рисков. Система основана на предоставляемых клиентом анкетных данных, в которой каждому ответу присваивается числовое значение. Так, на основе совокупности данных ответов и суммарных расчетах андеррайтер определяет, стоит ли давать кредит клиенту или лучше ответить отказом.

Многие заемщики отмечают, что в одних банках и кредитных учреждениях им отказывают, в других, же наоборот, довольно охотно одобряют и оформляют кредит.

Таким образом, скоринг – это упрощенная система оценивания клиентов, призванная снизить субъективизм решения, принимаемого кредитным инспектором.

Нередко кредитные инспекторы не доверяют данным скоринга и, по своему усмотрению, отказывают ему в оформлении. Такое случается тогда, когда инспектор уверен в неблагонадежности или неплатежеспособности клиента, его смутило его поведение, или документы вызвали подозрение.

Принцип работы и технические особенности скоринга основаны на подсчете данных и их математическом анализе. Отвечая на вопрос о том, что такое скоринг, можно сказать просто – это подсчет баллов или очков, которые набрала анкета конкретного заявителя.

При оформлении больших займов скоринг выступает в качестве дополнительного инструмента для оценки клиентов. Исходя из этого, не только заемщики, но и сами сотрудники кредитных организаций задаются вопросом о том, скоринг – что это — система оценивания или примитивная лотерея. Последнее мнение основано на том факте, что подчас клиент, уже получавший кредит в конкретном банке и вернувший его своевременно повторно направляет заявку и получает утвердительный отказ в системе скоринга. Примечательно и то, что этот же клиент, еще раз направивший заявку через несколько дней успешно получает одобрение.

Скоринг, как программа

По определению скоринг – это программный продукт, проводящий математический анализ данных. При этом данные являются строго конфиденциальными и находятся под защитой закона о персональных данных. В силу этого банковские работники не вправе раскрывать принципы исследования, констатируя лишь сухой ответ скоринга об одобрении или отказе в выдаче кредитного продукта.

По определению программа за каждый предоставленный клиентом ответ начисляет фиксированный балл. Так, чем больше баллов – тем выше шансы, но данное правило действует не всегда. У каждого кредитного учреждения своя специфическая скоринговая система. Сложность работы программной система заключена в том, что анализ производится с учетом социальных факторов и работы по выдаче кредитов, а также кредитных рисков за последний период работы банка. Примечательно и то, что подчас, неизвестно, какой именно период система скоринга возьмет за основу. Анализироваться может и последний год работы учреждения, и аналогичный период прошедшего года или даже нескольких лет подряд.

Так, программа может взять за основу анализа основные факторы оценки клиентов за последние 3-5 лет: социальную принадлежность, возраст и даже сумму кредитов, создав образ злостного неплательщика и добросовестного заемщика. Таким образом, заранее предугадать то, как поведет себя программа, практически невозможно.

Виды скоринговых систем

Программа достаточно разносторонняя, в чем и заключается ее уникальность и рисковая эффективность. Так, сегодня банки активно используют следующие виды скоринга:

  • Скоринг заявителя – она позволяет определить процент риска не возврата клиентом полученного займа;
  • Скоринг мошенников – суть этой системы ясна уже из названия и заключается в том, чтобы отфильтровать клиентов, имеющих мошеннические цели при кредитовании;
  • Поведенческий скоринг – последний основан на изучении поведения клиентов, принадлежащих к конкретной социальной группе или возрасту, при определении их платежеспособности;
  • Скоринг взыскания – система для работы с просроченной задолженностью, позволяющая выработать стратегию работы с неплательщиками.

Любой вид скоринга основан на стандартизированной форме анкеты потенциального заемщика, в которой последний сообщает данные:

  • О возрасте;
  • Семейном положении и наличии детей;
  • Профессии и образовании, а также о профессиональной деятельности и месте работы;
  • Трудовом стаже;
  • О дополнительном доходе.

Система скоринга учитывает и мнение сотрудника. Послений, визуально оценив поведение клиента, его внешность и прочие особенности, может оставить в заявке свой комментарий по факту выдаче или отказе.

Что оценивает скоринг?

Любая проверка начинается с документов. Так, программа, изучив паспортные данные, отсеивает заявителей с просроченными паспортами и поддельными документами. Любая ошибка или неточность в паспорте приводит к однозначному отказу.

Возраст также имеет большое значение. Лояльность проявляется к клиентам от 25 до 45 лет.

Семейное положение, а именно, наличие брака дает больше шансов на одобрение.

Идентично работает и трудовой стаж. Если на последнем месте работы заявитель работает не более полугода, то этот факт играет не в его пользу.

Проверяется и уровень доходов клиента. А завершается весь процесс проверки изучением кредитно истории потенциального заемщика. Последняя может стать, как решающим фактором, так и просто снизить сумму предлагаемого кредита и повысить процентную ставку.

grazhdaninu.com