Сколько раз можно подавать на ипотеку

С такими вопросами сталкивается большинство заемщиков, получивших отказ в выдаче ипотечного кредита. И если ответ на первый из них довольно прост (подавать заявку на ипотеку можно неограниченное количество раз), то со вторым все гораздо сложнее. Ведь банки вправе не озвучивать причины отказа. А это значит, что кредитополучатель должен самостоятельно проанализировать ситуацию и понять, что не устроило кредитора.

Важно понимать, если в финансовом положении, семейном статусе, количестве недвижимости в собственности ничего не изменилось, но заемщик упорно предоставляет один и тот же пакет документов, ответ банка будет одинаков. При этом не имеет значения, сколько раз кредитополучатель подает заявку. Постараемся разобраться, как повысить шанс на одобрение и когда лучше оставлять заявление на получение ипотечного кредита.

Распространенные причины отказа банков в выдаче ипотеки

Существует множество критериев, которые банковская организация оценивает при предварительном одобрении. Рассмотрим распространенные причины отказа банка в предоставлении кредита.

• Финансовая стабильность. Кредитор тщательно оценивает платежеспособность клиента. Если в ходе проверки выяснится, что в случае одобрения ипотеки величина ежемесячных платежей будет превышать 40% от общих доходов, то заявка будет отклонена.

• Испорченная кредитная история и низкий рейтинг. Просрочки и наличие штрафов по кредитам фиксируются в специальном досье. Оно хранится в БКИ (бюро кредитных историй) и может быть использовано банками при проверке заемщиков. Узнать кредитный рейтинг и посмотреть записи о просрочках можно, сделав соответствующий запрос в инстанцию.

• Семейное положение. При наличии у клиента большого количества детей и родственников на иждивении банк неохотно выдает ипотеку. С другой стороны, заемщики могут подать заявку на получение льгот в качестве малоимущих или многодетных семей. Программы господдержки позволят получить кредит на более мягких условиях.

• Возраст и здоровье. Чем ближе заемщик к пенсии, тем ниже шанс получить в банке заем. Оптимальный возраст для кредитования, — 21 год на момент заключения договора и 65 лет к дате погашения задолженности.

• Неликвидная недвижимость. Квартира или дом, передаваемые в залог, должны соответствовать требованиям банков. В кредит необходимо брать недвижимость, не состоящую на учете по постановке на капитальный ремонт или снос, не подвергавшуюся незаконным перепланировкам и не располагающуюся на заповедных территориях.

• Наличие большого количества открытых кредитных договоров. Каждый новый кредит увеличивает финансовую нагрузку и повышает риск неисполнения долговых обязательств.

Прежде чем оформлять заявку на ипотеку, заемщик должен самостоятельно выполнить анализ по указанным параметрам и по возможности предпринять действия, направленные на увеличение шансов на одобрение.

Как повысить шанс на одобрение, и когда подавать заявку

В первую очередь необходимо отметить, что если заемщик получил отказ в одном банке, это не значит, что другие кредитные организации так же вынесут отрицательное решение. Поэтому эксперты рекомендуют подавать заявку сразу в несколько банковских учреждений. При получении отказа повторное заявление можно заполнить через два месяца. Однако, если в предоставленных документах были допущены ошибки или появилось подтверждение улучшения финансового положения, обратиться за кредитом можно через два дня.

Повысить шанс на одобрение можно, заручившись поддержкой созаемщиков. При расчете суммы кредита банк будет учитывать доходы обоих участников. Привлечение поручителя является некоей гарантией исполнения долговых обязательств.

Еще один важный момент — подтверждение платежеспособности. Вместе с заверенной копией трудовой книжки заемщик может предоставить документы, подтверждающие наличие дополнительного источника дохода, например, договора аренды жилой площади или автомобиля.

Испорченную кредитную историю сложно исправить. Отметки о просрочках и штрафах не исчезнут из досье. В этом случае нужно повысить кредитный рейтинг. Сделать это можно следующими путями — оформить кредит и своевременно его погасить, не допускать просрочек по оплате услуг ЖКХ и сотовой связи, погасить штрафы ГИБДД и выплатить алименты.

Если предмет залога неликвидный, вариантов решения два: подобрать новую жилплощадь или предоставить в качестве обеспечения кредита другой объект недвижимости, находящийся в собственности.

По истечении двух месяцев после официального отказа банка и исправления недочетов заемщик может еще раз подать заявку на ипотеку. Узнать больше о том, как повысить шанс одобрения ипотечного кредита можно у менеджеров «Росбанк Дом».

Сначала одобрили ипотеку, затем отказывают – отзыв о СберБанке от «DeKozloff»

Добрый день! Мой отзыв, как и данная история, адресуется сотрудникам/администрации Сбербанка, как крайней инстанции, которая теоретически может помочь.

06.09.2017 года мною и моей супругой была подана заявка на ипотеку в одном из отделением банка своего города (по программе «Молодая семья»). Достаточно быстро нам пришло положительное решение банка, и мы начали заниматься всей необходимой документацией. Объектом недвижимости был загородный дом с земельным участком, документов достаточно много, но все они были успешно собраны и переданы менеджеру по ипотеке.

После ряда проверок мы нашли «камень преткновения». Оказывается в кадастровом паспорте на участке числится еще один объект, которого давно не существует (т.к. он когда-то сгорел при пожаре). На дворе к тому моменту был уже декабрь, а значит, что 3 месяца уже почти прошли. Мы все время были на связи с нашим менеджером, и нам была известна даже точная дата, когда у нас будет на руках исправленный документ — это 7 декабря (т.е. прошло 3 месяца и 1 день). Менеджер сообщила, что т.к. работа по заявке идет, то нам не стоит волноваться, и спокойно мы продолжим одобрение объекта (все остальное по нем было согласовано и одобрено кроме данного исправления в документе). Но 7 декабря, когда после получения документа ранним утром я позвонил менеджеру — мне сообщили, что заявка ушла в отказ из-за превышения срока в 3 мес.

Важный момент, что продавец нас готов был ждать и, забегая вперед, ждет до сих пор. Повторную заявку в Сбербанк можно подать только через 2 месяца, и мы спокойно ждали новой даты, но к нашему большому удивлению, после подачи повторной заявки нам пришел отказ по причине «плохой кредитной истории». Я прекрасно понимаю, что каждый будет говорить, что он самый прилежный и добросовестный человек на свете, но я лишь скажу, что за время ожидания нового срока подачи в наших с женой анкетах не изменилось абсолютно ничего.

Я заказал свою кредитную историю в Сбербанк-онлайне, и в моей истории присвоен рейтинг 4 с 947 баллами (самый высокий уровень доверия с рейтингом 5 присваивается от 961 балла). После подачи еще одной заявки в Сбербанк (думал, мало ли какая-то ошибка, либо человеческая, либо техническая) пришел еще один отказ с причиной «Слишком частые обращения в банк».

Я очень прошу помочь реальных сотрудников банка (а не «холодные машины, компьютеры с заложенными в них алгоритмами») в рассмотрении данной конкретной ситуации на предмет нашей платежеспособности и желания приобрести дом. Другие банки одобряют ипотеку, но под огромный процент, именно по этому мы все еще пытаемся достичь согласия в сотрудничестве со стороны Сбербанка.

Оформить онлайн-заявку на ипотеку во все банки

Ипотека – серьезный шаг в жизни многих российских семей. Важно, чтобы она была выгодной, ведь это долгосрочный кредит на крупную сумму денег, и серьезная нагрузка для семьи.

Чтобы максимально сэкономить в 2021 году, нужно успевать воспользоваться специальными акциями от банков, которые включают в себя льготные условия, но действуют ограниченное время. Подать заявку на ипотеку можно онлайн — Выберу.Ру собрал все специальные предложения банков по ипотеке онлайн в вашем городе на одной странице.

Выбрать и оформить заявку на ипотеку с Выберу.Ру просто:

• В левой части страницы в соответствующих полях введите сумму и срок, нажмите “Подобрать кредит”.
• Если вы ищите банки, в которых можно оформить ипотеку онлайн, отметьте соответствующий чекбокс.
• Посмотреть детальный расчет платежей можно в карточке заинтересовавшего вас продукта или сразу оставить заявку на ипотеку, нажав “Подробнее”. На открывшемся сайте банка вам потребуется указать свои персональные и паспортные данные и контакты.

Не уверены, что выбранный банк даст положительный ответ? Вы можете заполнить онлайн-заявку на ипотеку во все банки – просто повторите последний шаг инструкции с каждым предложением из списка на этой странице.

Остается дождаться решения банка – его, как правило, сообщают в телефонном звонке и, в случае, если у сотрудника банка не получается связаться с вами, дублируют сообщение в СМС и на электронную почту.

Часто задаваемые вопросы

Что такое онлайн-заявка на ипотеку?

Онлайн-заявка на ипотеку – это онлайн-версия стандартной заявки на ипотеку в банке. Вы можете заполнить ее дома или на работе, с компьютера или мобильного устройства, внимательно ознакомившись с условиями кредита и спокойно все обдумав. Онлайн-заявки, как правило, рассматриваются быстрее, чем в отделениях банка.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Выбрав выгодный кредит на Выберу.Ру, вы можете перейти к оформлению заявки, нажав кнопку “Подробнее” в карточке продукта. Вы попадете на страницу для оформления заявки. Там вам потребуется ввести интересующие вас сумму, срок и первоначальный взнос ипотеки, а также свои персональные и паспортные данные и контакты для связи. Также нужно дать согласие на обработку данных.

В чем особенность онлайн-заявки?

Оперативность подачи и принятия решения – главные особенности онлайн-заявки. Вы можете не отрываться от важных дел: найти ипотеку можно на Выберу.Ру, а оформить – сразу на сайте банка. Это позволит сэкономить время и силы, которые вы могли бы потратить в отделении банка. Кроме того, никто не запрещает вам передумать – вы можете отказаться от кредита, если вас перестали устраивать условия или вы нашли более выгодное предложение.

В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?

Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.

Могу ли я подать заявку сразу во все банки?

Можете. Это увеличит шансы одобрения заявки – если в одной кредитной организации вам откажут, вполне вероятно, что одобрят в другой. Для этого нужно пройтись по списку и заполнить анкету по каждому предложению. Если вам одобрят ипотеку в нескольких банках сразу, вы можете отказаться от тех банков, в которых условия, на ваш взгляд, менее выгодны.

Как узнать, приняли мою заявку или нет?

Заполните все пункты заявки и проверьте правильность информации. После этого дайте согласие на обработку данных и отправьте заявку. На экране должно появиться сообщение о том, что заявка принята. Также вы можете получить уведомление на электронную почту или в СМС.

Сколько дней банки рассматривают заявку?

Сроки рассмотрения заявок разные во всех банках. Однако чаще всего он не превышает семи дней. Конкретный срок указан в карточке каждого продукта. Чтобы найти предложения с определенным временем рассмотрения заявки, вы можете выбрать подходящую опцию в левой части страницы.

Как узнать, одобрили мне заявку или нет?

Результаты рассмотрения заявки сотрудник банка сообщает в телефонном звонке, поэтому важно указать точный номер для контактов с банком. Если же вы не смогли ответить на звонок, вам перезвонят в другое время или же отправят текстовое сообщение в форме СМС или электронного письма.

Задайте свой вопрос

Сколько заявок можно подавать на ипотеку

Если вы хотите подать заявки в другие банки, то имеете полное право это сделать. Оставить заявку вы можете хоть и в двадцать банков сразу. Никто не может запретить вам это сделать. Как минимум два банка ответят положительно на заявку, и тогда придется делать выбор.
Существует определенный срок, в течении которого нельзя подавать заявку в один и тот же банк повторно.

Решение по ипотечным заявкам принимаются в течение двух — пяти рабочих дней. Если вы видите на неком сайте, что заявки одобряются или отклоняются, в автоматическом режиме, то скорее всего это просто реклама. Для принятия решения банк в любом случае потребует определенный пакет документов. 

Смысла подавать заявку на следующий день после отказа нет, заявка будет отклонена автоматически. Срок подачи повторной заявки можно узнать в банке.
Что бы во второй раз не получить отказ — узнайте, какие требования у банка к заемщикам и проанализируйте, соответствуете ли им вы. Если вам непонятно почему банк вам отказал, можете заполнить простую анкету у нас на сайте, и получить консультацию по этому вопросу.

Банки предъявляют строгие требования к заемщикам, поэтому и вероятность отказа достаточно велика.

Проблема с одобрением ипотеки может быть связана с кредитной историей. Если вы брали другие кредиты и не всегда вовремя вносили платежи, эта информация заносится в вашу кредитную историю. В кредитной истории может появиться ошибка. 

В ожидании одобрения банков своей заявки, многие постоянно названивают кредитному специалисту или посещая отделение банка. Это ошибка. Процесс рассмотрения это не ускорит.

Если срок рассмотрения прошел, не нужно сразу идти в банк. Иногда время рассмотрения может быть дольше, чем обычно. Скорость рассмотрения зависит от ряда факторов.

Например, если вы являетесь клиентом банка и получаете заработную плату на банковскую карту в нем, то решение будет принято быстро. Проверять ваши доходы, не нужно, всю информацию о них можно получить, изучив данные личного счета. Плюсом будет наличие хорошей кредитной истории.

Не удивляйтесь, если банк потребует дополнительные документы, это нормально.

Многим ждать ответ банка по заявке на ипотеку приходится несколько недель. Сроки могут увеличиться до месяца. Скорость будет зависеть и от того, насколько оперативно вы собрали все необходимые документы.

сколько раз и что для этого нужно в 2021 году

Все слышали о рефинансировании, но что оно представляет собой на самом деле? Как сделать его повторно? Какие документы потребуются и куда стоит обращаться? Отвечаем детально на все вопросы

Что такое рефинансирование ипотеки?

По сути, это перекредитование. Банк выдает ссуду, которая полностью покрывает прошлый кредит, и который вы выплачиваете на более выгодных условиях. Например, по меньшей процентной ставке. Выгодно ли это? Еще бы.

Важно помнить, что рефинансирование можно делать как в «родном» банке, выдавшем первый кредит, так и в любом другом. Почти в каждом офисе можно найти брошюрки с программами рефинансирования на выгодных условиях.

Важно! Банк – не благотворительная организация. На рефинансирование «своих» кредитов он идет неохотно — это невыгодно.

Как рефинансировать ипотеку?

Для начала нужно отправить запрос о возможности понижения ставки. Есть небольшой шанс, что банк ответит согласием, и тогда проблем со сбором документов будет меньше. А что делать, если отказали? Менять банк.

Изучите предложения от крупных «конкурентов». Почти все банки предлагают рефинансировать чужие кредиты на разных условиях. Не торопитесь отправлять заявку в первый попавшийся банк. Лучше вооружитесь калькулятором и интернетом.

Для сравнения условий используйте сайты-агрегаторы вроде banki.ru или sravni.ru. Там же можно сравнить рейтинги финансовых организаций, почитать обзоры и отзывы.

После того, как определились с тремя-четырьмя «лидерами», стоит заглянуть на сайт компании для уточнения деталей, а потом сходить в офис и задать сотрудникам пару каверзных вопросов:

• 
  Какие последствия могут наступить за просрочку платежей?

• 
  Что еще считается нарушением договора?

• 
  В каких случаях может вырасти ставка по кредиту?

• 
  Бывают ли случаи, когда банк «просит» выплатить кредит в сжатые сроки?

• 
  Как можно вносить платежи?

• 
  Что с досрочным погашением кредита? Возможно ли оно, что потребуется сделать для этого?

• 
  Есть ли в договоре иные требования (например, ежегодно приносить справку о доходах)?

Все эти вопросы в стандартных рекламных брошюрках не освещаются.

Комплексный ремонт квартир под ключ

• Всё включено
  В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

• Без вашего участия
  После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

• Цена известна заранее
  Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

• Фиксированный срок ремонта
  Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Подробнее о Сделано

Потом можно отправлять заявку на рефинансирование. Заполнять бланк можно как в том же офисе, так и на сайте организации.

Важно! Банк вправе отказать в рефинансировании ипотеки без объяснения причин. То, что вам выдали кредит в одном банке, не значит, что второй будет тоже доверять вам.

После предварительного одобрения у вас будет два-три месяца на сбор пакета документов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Как правило, пакет документов примерно одинаков для любого банка. Исключения встречаются, но редко. Итак, потребуется принести в офис:

1. 
   Паспорт (копия).

2. 
   СНИЛС (копия).

3. 
   Документы на квартиру (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи).

4. 
   Технические документы на квартиру (получить можно в Бюро технической документации).

5. 
   Документы по первому кредиту.

6. 
   Справки, подтверждающие доход .

7. 
   Выписка из домой книги.

8. 
   Выписка из финансово-лицевого счета квартиры (не должно быть долгов по коммунальным платежам).

9. 
   Справка о реквизитах из «старого» банка.

10. 
    Анкета для оформления страховки

11. 
    Отчет об оценке квартиры.

Оценку квартиры проводит оценщик. Банк предоставляет список – вы делаете выбор.

После окончательного одобрения нужно обратиться в «первый» банк с заявлением о досрочном погашении кредита. «Новый» кредитодатель переводит деньги на указанный счет, а вы начинаете оплачивать стоимость жилья с процентами по сниженной ставке.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Почему вообще делают рефинансирование ипотеки? Все дело в ставке. С одной стороны, банку выгодно «заманить» нового клиента, выдав ему кредит под меньший процент. С другой, выгода займодателя очевидна – если пять лет назад он брал ипотеку под 12-15% годовых, то сейчас можно найти варианты под 8-9%. Это выгоднее и хорошо экономит бюджет.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки? Формально – сколько угодно. Законодательных ограничений не существует. Впрочем, все равно существует ряд требований к заемщику, которые формально ограничивают возможности рефинансирования:

1. 
   Прошло более 180 календарных дней с даты заключения договора.

2. 
   До погашения ипотеки осталось не менее 90 дней.

3. 
   Кредитный договор ни разу не был реструктурирован (поэтому совет: если выбираете – реструктуризация или рефинансирование, рассчитайте все дважды, обратного пути уже не будет).

4. 
   На момент рефинансирования нет просрочек в платежах.

5. 
   Весь последний год платежи вносились своевременно и без задержек.

Обратим внимание еще раз – банк может посчитать вас ненадежным заемщиком. На кредитной истории отказы в рефинансировании не скажутся, но увидеть их можно – на портале (или в приложении) «Госуслуги».

На что потратить сэкономленные деньги?

После рефинансирования ипотеки ваш бюджет почувствует разницу – ежемесячные выплаты резко уменьшатся. При этом слишком расслабляться в первое время не стоит.

Эксперты рекомендуют откладывать «освободившиеся» деньги в качестве подушки безопасности. Расчет тут прост – вы уже привыкли жить на более скромные средства, а «излишек» будет лежать на счету, приносить небольшие проценты и принесет уверенность в завтрашнем дне

Логика тут проста – вы всегда можете заболеть или лишиться работы. В таком случае придется или реструктурировать ипотеку (а сделать это достаточно сложно) или уходить на «ипотечные каникулы», а этим правом можно воспользоваться лишь раз за весь период выплат.

В этом случае пригодится «подушка» — в идеале, ее должно хватать на две-три ипотечные выплаты. За это время вы сможете найти новый источник дохода.

Второй разумный ход – вложить сэкономленные средства в качественный комплексный ремонт. Замените искрящую проводку, пованивающую канализацию, выровняйте стены и пол, оклейте детскую безвредными для здоровья материалами. Если обратитесь в надежную компанию – получите не только качественный ремонт по одобренному проекту, но и гарантию – если в течение двух лет что-то сломается или отклеится, компания все исправит за свой счет. Хорошо выполненный капитальный ремонт будет радовать долгие годы, а правильно выполненная черновая его часть гарантирует – когда решитесь на второй, потратите на него намного меньше – косметический в разы дешевле капитального.

Итак, сколько же раз можно рефинансировать ипотеку? В законе не указаны ограничения. Рефинансировать можно столько раз, сколько на это согласятся банки. Главное – не остаться в минусе, так как во многих договорах есть пункт о штрафах и пенни за досрочное погашение ипотеки. Перед подачей документов подумайте несколько раз и посчитайте, сколько вы сэкономите, сменив банк.

Во сколько банков можно подавать заявку на ипотеку одновременно?

Порядок и условия одобрения заявок на какие-либо кредиты (включая ипотечные) — во всех случаях внутреннее дело конкретного банка. Закон не обязывает их: а) публиковать критерии одобрения заявок (и неукоснительно следовать тем, что все же были где-то озвучены), б) разъяснять причины отказов. Бывает, что даже при идеальном совпадении условий на получение кредита банк отказывает. Как и наоборот — когда заявка по совершенно «липовым» документам и плохой кредитной истории успешно одобряется (хотя такие случаи редки).

Вместе с тем, исходя из логики самой процедуры ипотечного кредитования, сам факт подачи заявок в несколько банков нельзя назвать экстраординарным. Например, совершенно не исключено, что у человека есть возможность купить несколько квартир в ипотеку, и в отношении каждой из них есть те или иные выгодные условия приобретения в разных банках. Так, Сбербанк может оказаться более привлекателен для квартиры на «вторичке», а ВТБ 24 — в новостройке (и наоборот). В этом случае подача двух заявок в разные кредитно-финансовые организации не просто допустима, а вполне себе оптимальна и совершенно не предосудительна с точки зрения возможной реакции банка.

Однако, подавая заявки в разные банки, потенциальный заемщик должен иметь в виду, что:

1. Банк, получив заявку на ипотеку от человека, делает отметку об этом в собственной базе данных, сведения из которой в установленном порядке могут быть переданы другим кредитно-финансовым организациям.

Кроме того, многие бюро кредитных условий собирают данные по заявкам (и это делает доступ банков к сведениям о параллельных заявках еще проще).

Другой банк — приняв заявку от человека, как правило, может увидеть, что аналогичный запрос совершен в первый банк ранее. В свою очередь, и первый банк, скорее всего, обнаружит подачу заемщиком альтернативной заявки.

Вероятность одобрения кредита обоими банками (при прочих равных) будет зависеть, прежде всего, от подтвержденного уровня дохода человека (за минусом имеющися платежей по кредитам — если они есть). Если он достаточно большой, то банк — видя, что человек сможет рассчитаться и с ним, и с другим кредитором, вполне резонно одобрит заявку (опять же, при отсутствии прочих «противопоказаний»).

2. В случае, если банк отказывает в заявке — это отображается в кредитной истории.

Таким образом, если подано несколько заявлений в разные банки, и по всем отказано — это отрицательно влияет на кредитную историю, грубо говоря, в два раза сильнее. В свою очередь, если бы заявки подавались последовательно, то при наличии отказа по первой вероятность одобрения по второй, тем не менее, может оставаться высокой.

Следует отметить, что сценарий подачи заявки на ипотечный кредит в несколько банков становится распространенным явлением. Банки, в принципе, не удивляются, обнаруживая данные факты. В их интересах — как раз «выиграть» соревнование за хорошего клиента у конкурента. Таким образом, при наличии объективных аргументов за выдачу кредита человеку (когда у него хороший доход и привлекательная кредитная история) банк может совершенно не посмотреть на наличие параллельных заявок. И — более того, при их наличии может предложить еще более комфортные для заявителя условия, чтобы он точно оформил кредит в данном банке.

В любом случае взять в ипотеку одну квартиру за счет кредита в нескольких банках не получится. Заемщику придется выбирать конкретного кредитора — и потому у банков не должно быть серьезных оснований для беспокойства относительно «задвоения» кредитной нагрузки человека.

Не следует, вместе с тем, слишком увлекаться «игрой в разные ворота». Может быть оптимальной подача заявки в два или три выбранных банка — это практически наверняка не приведет к серьезным последствиям. Но только если есть объективные условия одобрения кредита.

Если отвечать на ваши вопрос о шансах напрямую, то говорить о том, что они существенно повысятся — не стоит. Главным критерием одобрения заявки, скорее всего, будет ваша платежеспособность (и кредитная история), а не факт наличия или отсутствия параллельных заявок. Если платежеспособность и кредитная история — на уровне, то ипотечный кредит выдадут оба банка с той же вероятностью, если бы запрос на него был сделан только в один банк.

При этом, нужно учитывать отмеченный выше риск одновременного отказа по всем заявкам и, как следствие — ухудшения кредитной истории. Если такой сценарий сработает, то получить ипотеку при последующих обращениях в банки будет очень непросто.

Отдельно следует отметить, что в сфере обычного потребительского кредитования — в отличие от ипотеки, ситуация с одновременными заявками может предпринимать совершенно иной оборот. Дело в том, что там кредитные деньги выпускаются в свободное расходование (они не «привязаны» к объекту сделки — квартире в случае с ипотекой). И то самое «задвоение» кредитной нагрузки гарантированно произойдет, если человек оформит несколько потребкредитов в разных банков. Как следствие, каждый из них вполне резонно может отказать в займе — видя наличие параллельных заявок.

Следует ли подавать заявку на получение нескольких ипотечных кредитов, чтобы получить лучшую сделку?

Ипотека почти всегда является самой крупной и самой дорогой ссудой, которую берут заемщики, поэтому получение выгодной сделки имеет значение. Может ли подача заявки на ипотеку у более чем одного кредитора помочь вам ее найти?

Следует ли подавать заявку на получение ссуды у более чем одного ипотечного кредитора?

Сравнение нескольких ипотечных кредиторов поможет вам сэкономить деньги, поэтому будет разумно изучить предложения.

Фактически, исследование Freddie Mac показывает, что заемщики, которые ходили по магазинам, реализовали сбережения в течение срока своих ссуд.Например, при получении кредита в размере 250 000 долларов те, кто подал заявку на дополнительную квоту, сэкономили в среднем 1435 долларов. Те, кто получил пять предложений, сэкономили в среднем 2914 долларов. Из пяти квот 80 процентов заемщиков сэкономили от 2089 до 3904 долларов.

Другое исследование Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) показывает, что если 20 процентов заемщиков сделают покупку по другой цене, они в совокупности сэкономят 4 миллиарда долларов в год благодаря тому, как рынок отреагирует на большее количество заемщиков, проводящих сравнения: снижение цен .

Однако, хотя вам нужны самые лучшие возможные условия ипотеки, заполнение нескольких заявок, вероятно, не лучший способ добиться этого. Это потому, что вы можете легко сравнивать ставки по ипотечным кредитам и годовую процентную ставку, не заполняя заявку или не оплачивая регистрационный сбор.

Как получить множественные котировки

1. Ознакомьтесь с текущими ставками по ипотеке

Прежде чем получать котировки или подавать заявку на ипотеку, проведите как можно больше исследований. Существует много информации о текущих ставках по ипотечным кредитам, годовой процентной ставке и комиссиях, и знание ландшафта может помочь вам понять, чего ожидать, когда вы пойдете за предложением.

«Делать покупки и сравнивать процентные ставки и комиссии — это разумно. Они оба будут разными от кредитора к кредитору », — говорит Адам Спигельман, вице-президент Planet Home Lending в Черри-Хилл, штат Нью-Джерси.

Хотя ваша индивидуальная ставка в значительной степени будет определяться вашим кредитным рейтингом, этот шаг дает представление о том, какие ставки существуют сегодня, и помогает вам сравнить комиссии между кредиторами и домом с теми, которые вас больше всего интересуют — без необходимости идти через процесс подачи заявки.

2. Выберите своих кредиторов

Хотя нет никакого волшебного числа относительно того, от скольких ипотечных кредиторов вы должны получить котировки, CFPB предлагает связаться как минимум с тремя. Проведя предварительное исследование, вы сможете принять более обоснованное решение о том, с какими тремя (или более) кандидатами вам будет удобно подавать заявку.

В конечном итоге, когда пришло время нажать на курок, выберите кредиторов и кредитных специалистов, с которыми вы хотите работать.

«Найдите кредитора, который вам нравится, которому вы доверяете, и оставайтесь с ним», — говорит Майк Карпентер, кредитор из Киркленда, Вашингтон, Вашингтон First Mortgage Loan Corp.

3. Спросите о сборах за подачу заявления

Многие ипотечные кредиторы взимают плату за подачу заявления, когда вы подаете заявку на ссуду, которая может достигать нескольких сотен долларов и обычно не подлежит возмещению. Если ваша цель при подаче заявления на получение нескольких ипотечных кредитов — сэкономить деньги, то, возможно, нет смысла тратить пачку на несколько кредиторов.

Если у кредитора есть комиссия, и вы собираетесь подавать заявку на получение ссуды, спросите, можно ли от нее отказаться или уменьшить ее. Кредитор может быть открыт для переговоров с вами.

«Хотя большинство кредиторов не сообщают вам, что сбор за подачу заявления подлежит обсуждению, это, как правило, одна из немногих затрат, связанных с получением ипотеки, которая может быть гибкой или отмененной», — говорит Лорен Анастасио, старший специалист по финансовому планированию в SoFi. .

Имейте в виду, что сбор за подачу заявления можно назвать иначе, чем «сбор за подачу заявления». Некоторые кредиторы могут утверждать, что не взимают плату за подачу заявки, но взимают комиссию за оформление или обработку, отмечает Анастасио. Другие могут отказаться от сбора за подачу заявления, но наложить более высокий сбор за андеррайтинг.

Помните также о «мусорных» сборах, которые могут быть добавлены кредиторами. Например, вы можете найти две позиции в оценке ссуды, которые покрывают одно и то же, например комиссию за «оформление» и «комиссию брокера». Если вы заметили это, попросите разъяснений.

Вот еще несколько возможных сборов за мусор, на которые стоит обратить внимание:

• Сбор за обработку
• Сбор за оформление документов
• Административный сбор
• Плата за электронную почту
• Прочие сборы

Помимо сборов за подачу заявления и других сборов с кредитора, есть несколько расходов, связанных с получением ипотеки, в том числе на оценку, проверку кредитоспособности и услуги по титулу.Важно понимать все эти комиссии, чтобы вы точно знали, сколько стоит ссуда, и, возможно, имели некоторое преимущество при переговорах с кредиторами.

4. Составьте файл

Когда вы подаете заявление на ипотечный кредит, вам необходимо предоставить кредитору информацию о вашей истории занятости, доходах и любых активах и задолженностях, которые у вас есть. Прежде чем получить расценки или подать заявку на получение нескольких займов, соберите эту документацию, включая квитанции о выплатах и ​​W-2.

Кроме того, рассмотрите возможность создания отдельного сообщения электронной почты.Когда вы подаете заявку на несколько ипотечных кредитов, вас могут засыпать множеством предложений о продаже, последующих электронных писем, звонков и текстовых сообщений. Благодаря выделенному почтовому ящику эти сообщения могут попадать туда.

5. Получите предварительное одобрение или предварительную квалификацию

Если вы не хотите оплачивать сборы за подачу заявки (или пока не завершаете рассмотрение своих заявок), вместо этого вы можете получить предварительное одобрение или предварительную квалификацию для получения ссуд, как правило, бесплатно.

Предварительная квалификация — это базовая оценка вас как заемщика, которая может дать вам представление о том, на что вы можете претендовать.

Предварительное одобрение, однако, предполагает более тщательную оценку вашего кредита и финансов, поэтому с вас все равно может взиматься плата за прохождение этого процесса. Некоторые кредиторы снимают комиссию в качестве любезности (и как способ побудить вас занять у них), поэтому не помешает спросить, можно ли от нее отказаться.

Письма о предварительном одобрении действительны только в течение короткого периода времени, обычно от 60 до 90 дней. Некоторые из них годны только 30 или 45 дней. Помните об этой временной шкале, когда будете проходить через процесс.

Повлияет ли несколько заявок на ипотеку на мой кредитный рейтинг?

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор извлекает ваш кредитный отчет, чтобы помочь в принятии решения об одобрении или отказе в выдаче ссуды.Это считается «сложным» запросом по вашему отчету, который может быть засчитан в ваш кредитный рейтинг.

Тем не менее, модели кредитного скоринга учитывают расценки и группируют несколько запросов в один, если запросы выполняются в течение 45-дневного периода. Эти кредитные запросы обычно остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет, прежде чем исчезнут.

«Если вы подадите заявку нескольким кредиторам, будет зафиксировано несколько запросов о кредитоспособности, но эти запросы не должны оказывать никакого влияния на ваш кредитный рейтинг, и это не должно мешать вам разговаривать с несколькими кредиторами, пока вы не обнаружите идеально подходит », — говорит Анастасио.

Одна тактика, которую вы могли бы попытаться избежать слишком большой потери кредита, — это получить бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро, Experian, TransUnion и Equifax. Вы можете запросить отчеты через AnnualCreditReport.com.

Затем определите, какое агентство имеет ваш средний балл, и посмотрите, согласится ли кредитор на вашу отправку этого отчета о кредитных операциях, вместо того, чтобы самому прилагать все усилия, — говорит Карпентер. Затем кредитор может использовать этот отчет, чтобы предложить вам предварительное одобрение ипотеки.

Подробнее:

Обращение к ипотечным кредиторам: сколько нужно

Обращение к нескольким ипотечным кредиторам позволяет сравнить ставки и комиссии, чтобы найти лучшее предложение. Наличие нескольких предложений дает преимущество при переговорах с отдельными кредиторами. Однако обращение к слишком большому количеству кредиторов может привести к заниженным кредитным запросам и вызвать поток нежелательных звонков и ходатайств.

Магического числа заявок не существует, некоторые заемщики выбирают от двух до трех, а другие используют пять или шесть предложений для принятия решения.

Причины обратиться к нескольким кредиторам

Трудно понять, что вы получаете лучшее предложение, если вы не сравнивали его с другими предложениями. Благодаря законам, ограничивающим порядок выплаты компенсаций ипотечным компаниям, разница в ставках и комиссиях от компании к компании меньше, чем было в прошлом — например, в 2000-х годах. Однако тонкие различия остаются, и то, что сейчас выглядит как небольшая экономия на процентных ставках, может перерасти в большую долларовую сумму по 15- или 30-летней ипотеке.

Более того, разные кредиторы по-разному структурируют ссуды в отношении ставок и затрат на закрытие, которые имеют обратную зависимость. Некоторые кредиторы увеличивают затраты на закрытие сделки, чтобы выкупить вашу процентную ставку, в то время как другие, которые рекламируют низкие затраты на закрытие сделки или их отсутствие, предлагают более высокие процентные ставки в обмен.

Ключевые выводы

• Обращение к нескольким кредиторам позволяет заемщикам настраивать одного кредитора против другого, чтобы получить лучшую ставку или сделку.
• Обращение к нескольким кредиторам позволяет сравнивать ставки и комиссии, но это может повлиять на ваш кредитный отчет и рейтинг из-за нескольких запросов о кредитных операциях.
• Если вы собираетесь хранить ипотеку в течение многих лет, лучше всего выбрать более низкую ставку и более высокие затраты на закрытие. Если вы планируете рефинансировать или погасить ссуду через несколько лет, лучше всего поддерживать низкие затраты на закрытие.
• Не существует оптимального количества приложений, хотя слишком мало приложений может привести к упущению выгодного предложения, а слишком большое количество может снизить ваш кредитный рейтинг и осаждать вас нежелательными вызовами.

Одновременный анализ нескольких добросовестных оценок (GFE) позволяет сравнить сценарии ставок и стоимости закрытия, чтобы выбрать лучший для вашей ситуации.Обычно имеет смысл платить более высокие затраты на закрытие за более низкую процентную ставку, если вы планируете хранить ипотеку в течение многих лет, поскольку ваша экономия на процентной ставке в конечном итоге превосходит более высокие затраты на закрытие.

Если вы планируете продать или рефинансировать через несколько лет, лучше сохранить затраты на закрытие на как можно более низком уровне, поскольку вы не платите по ипотеке достаточно долго, чтобы экономия на процентной ставке увеличилась.

Вы даже можете натравить одного кредитора на другого, когда у вас есть несколько предложений.Предположим, кредитор A предлагает вам 4% -ную процентную ставку с затратами на закрытие сделки в размере 2000 долларов США. Затем появляется кредитор B и предлагает 3,875% с теми же затратами на закрытие сделки. Вы можете представить предложение кредитора B кредитору A и попытаться заключить более выгодную сделку. Затем вы можете вернуть новое предложение кредитора A кредитору B и сделать то же самое, и так далее.

Недостатки обращения к нескольким кредиторам

Чтобы кредитор мог одобрить вашу заявку на ипотеку и сделать предложение, он должен просмотреть ваш кредитный отчет.Для этого он запрашивает кредитоспособность в трех основных бюро.

Кредитные аналитики отмечают, что слишком много запросов может снизить ваш количественный кредитный рейтинг. Большинство скоринговых моделей, таких как FICO и VantageScore, проверяют ваш кредитный счет. Эти модели строго охраняются, поэтому мало кто знает, насколько важны запросы. Fair Isaac Corp. (FICO), создатель модели FICO, заявляет, что несколько запросов на ипотеку, которые происходят в течение 30 дней один за другим, не влияют на ваш рейтинг FICO.

Еще один гнусный секрет, о котором не знают многие заемщики, заключается в том, что кредитные бюро получают дополнительный доход, продавая вашу информацию ипотечным кредиторам, к которым вы не обращались. В отрасли это называется «спусковым крючком». Подача заявки на ипотеку вызывает кредитный приток, и ипотечные компании платят кредитным бюро за списки людей, кредиты которых недавно были привлечены ипотечными компаниями.

Зная, что эти люди ищут ипотечные кредиты, продавцы компаний составляют список и предлагают свои услуги.Чем с большим количеством кредиторов вы обращаетесь, тем больше вероятность того, что ваша информация будет продана в качестве триггера, что может привести к шквалу продаж.

Число Златовласки

Слишком мало приложений может привести к упущению выгодной сделки, в то время как слишком большое количество может снизить ваш кредитный рейтинг и осаждать вас нежелательными звонками. К сожалению, не существует числа Златовласки, которое представляет правильное количество ипотечных кредиторов, к которым вы должны обратиться. Некоторые заемщики обращаются только с двумя, будучи уверенными, что тот или иной может предоставить идеальный кредит, в то время как другие хотят получить известие от пяти или шести банков, прежде чем принять решение.

Возможно, лучший подход к получению ипотеки — это начать с проведения маркетинговых исследований, чтобы получить представление о том, что составляет большую часть нынешнего кредитного климата. Затем свяжитесь с двумя или тремя кредиторами и попросите их соответствовать или превзойти установленные вами условия. Если вы просматриваете их предложения и по-прежнему считаете, что существует более выгодная сделка, при необходимости обращайтесь к дополнительным кредиторам, но осознайте установленные недостатки этого.

К скольким ипотечным кредиторам мне следует подать заявку?

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Трудно сказать, получаете ли вы лучшую сделку, если не занимаетесь поиском ипотеки.

Когда вы сравниваете и получаете несколько предложений, вы потенциально можете договориться о более низких ставках. Вкратце: покупка нескольких ипотечных кредиторов поможет вам найти лучшую сделку по ипотеке.

Но не звоните слишком много кредиторов, так как это может испортить ваш кредит. Вы также позволяете адвокатам делать нежелательные телефонные звонки. Итак, каков правильный ответ, когда речь идет о покупках у нескольких ипотечных кредиторов? Сколько стоит попробовать? Вот все, что вам нужно знать о том, к скольким ипотечным кредиторам вам следует обратиться при покупке дома.

Следует ли обращаться к нескольким кредиторам?

Никто не стал бы винить вас за то, что вы не усложняете задачу и подаете заявку только на одну ипотеку у одного кредитора.Но обращение к нескольким кредиторам может иметь некоторые реальные преимущества: сэкономить вам много денег и убедиться, что вы в конечном итоге подберете нужную сумму. Просто нужно делать это правильно.

Исследование, проведенное Фредди Мака в 2018 году, показывает, что заемщики, которые не ходили по магазинам, платили больше по сравнению с теми, кто делал это. Согласно исследованию, при ипотеке в размере 250 000 долларов покупатель жилья, получивший одну дополнительную квоту, сэкономил в среднем 1435 долларов, а заемщики, получившие не менее пяти квот, могли сэкономить больше всего в течение срока действия ссуды.

При принятии решения о том, к скольким ипотечным кредиторам обратиться, не существует идеального числа. Некоторые специалисты рекомендуют как минимум два-три варианта.

Как обратиться к нескольким кредиторам

Прежде чем вы начнете искать кредиторов, вы захотите выяснить, какой тип ипотеки подходит вам. Есть много факторов, которые влияют на выбор правильного типа ипотеки.

Как долго вы планируете там жить? Каков ваш потенциал заработка в будущем? Эти типы вопросов могут помочь вам решить, какая ипотека вам подходит.

Для некоторых покупателей обычная ипотека с фиксированной процентной ставкой имеет наибольший смысл, поскольку это наиболее распространенный вид ипотеки. Обычные ссуды имеют строгие требования к кредитованию и более низкие комиссии. Для других лучше подойдет ссуда, выданная государством, такая как ссуда FHA или VA. В любом случае, не все кредиторы предлагают все виды ссуд, поэтому сначала определитесь с типом ссуды.

Когда вы поймете, что ищете, решите, к кому вы хотите обратиться. Существуют цифровые кредиторы, а также крупные банки и местные кредитные союзы.Глядя вокруг, не ищите только лучшую цену; также учитывайте затраты на подачу заявки или закрытие, а также то, как быстро кредитор может закрыть.

«Ставка — это всего лишь часть головоломки», — говорит Люси Рэндалл, директор по продажам и операциям Better.com, компании, предоставляющей цифровые ипотечные кредиты.

Эксперты сходятся во мнении, что по поводу хорошей компании лучше проконсультироваться с друзьями, семьей, финансовыми консультантами или риэлтором. Во многих случаях это лучшие источники рефералов. Я также рекомендую ваш банк или кредитный союз в качестве отправной точки.”

Pro Tip

Нет сладкого места при покупках для кредиторов, но хорошее практическое правило — найти две или три разные котировки. Это сэкономит вам деньги на срок вашей ипотеки.

По словам Рэндалла, с каждым кредитором, с которым вы выберете работу, вы захотите начать с квалифицированного разговора. Это означает, что вместе с ними нужно изучить вашу финансовую картину, чтобы убедиться, что они могут предоставить вам тот тип кредита, который вы ищете.

Если все это подтвердится, запросите «письмо с предварительным одобрением», которое представляет собой документ, в котором говорится, что кредитор готов одолжить вам деньги.Именно тогда кредитор заберет ваш кредит и даст вам право на получение ссуды, что даст вам возможность начать серьезно заниматься покупкой жилья.

Плюсы и минусы нескольких кредиторов

Вот плюсы и минусы обращения к нескольким кредиторам:

Плюсы

Вы получите самое выгодное предложение.

Разные кредиторы могут ссудить вам разные суммы денег под разные процентные ставки. Допустим, первый кредитор хочет предложить вам процентную ставку 3%, а другой кредитор хочет предложить вам ставку 3%.25% процентная ставка. Каждый по-своему взглянет на ваше финансовое положение и сделает вам предложение соответственно.

Обращаясь к нескольким разным кредиторам, вы можете понять, какой диапазон покупательной способности у вас есть.

«Многие люди обнаруживают, что действительно могут позволить себе дом по более высокой цене, чем они думали, особенно с такими хорошими ценами», — сказал Рэндалл.

Ставьте одну компанию против другой, чтобы получить лучшую оценку.

Когда вы ходите по магазинам, это дает вам преимущество.У каждого типа ипотеки и кредитора будут немного разные финансовые условия. Ставки будут отличаться, как и затраты на закрытие сделки или комиссионные сборы. Вы можете получить более низкую процентную ставку от одной компании и показать ее другой компании, чтобы снизить ставки. Покупки у нескольких кредиторов дают вам лучший шанс свести расходы к минимуму.

«Некоторые кредиторы могут быть очень дорогими с точки зрения ставок, но их закрытые расходы могут быть ниже», — сказал Рэндалл. «Это действительно хорошо — иметь представление о цене и о том, как оценивают разные компании.”

Вы сможете выбрать подходящего для вас кредитора.

У разных кредитных менеджеров разные тональности, и один ипотечный кредитор может предлагать разные льготы, чем другой. «У каждой компании разные приоритеты, — говорит Рэндалл. Например, некоторые кредиторы могут быть известны своим быстрым закрытием сделки, в то время как другие могут быть более склонны проводить новых покупателей через сложный процесс.

«Полезно понять, как к вам относятся разные кредитные специалисты.В конце концов, это действительно стрессовый процесс, поэтому вы хотите работать с кем-то или компанией, которая соответствует вашему стилю работы », — сказал Рэндалл.

Вот дополнительная информация о различных обзорах ипотечных кредиторов.

Минусы

Слишком частое применение может повредить ваш кредитный рейтинг.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на одобрение кредита, кредитор проверяет ваш кредит. Некоторые из них представляют собой «мягкое вмешательство», которое не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но некоторые кредиторы используют «жесткое вмешательство», которое с большей вероятностью окажет негативное влияние.

Один из способов избежать слишком большого количества звонков — это делать все ваши запросы в течение 30-дневного периода, который ограничит ваш кредитный рейтинг. Если вы все же столкнетесь с неприятностями, имейте в виду, что это временно, и ваш счет снова повысится.

Звонки могут завалить вас.

Многие ипотечные онлайн-платформы принимают вашу личную информацию, например номер телефона, и передают ее нескольким кредиторам. Это означает, что вы можете получить множество нежелательных звонков после заполнения всего одной заявки.

Вы можете сделать процесс более сложным, чем он должен быть.

Хотя наличие вариантов дает определенные преимущества, Рэндалл предупредил, что поиск слишком большого количества мнений может больше навредить, чем помочь.

«Вы не хотите, чтобы на кухне было слишком много поваров», — сказал Рэндалл. Если у вас будет слишком много вариантов, вы можете почувствовать себя парализованным этим решением.

Один из способов облегчить сравнение ссуд — использование ипотечного калькулятора. Калькулятор покажет вам, какую общую сумму процентов вы фактически платите в течение срока ссуды.

Как долго вам следует ждать, прежде чем вы снова подадите заявку на ипотеку?

Неспособность получить ссуду от ипотечного кредитора может серьезно сбить вас с пути, если вы не ожидаете, что вам будет отказано. Также нетрудно рассматривать неудавшуюся заявку как оценку вашего текущего финансового положения. В конце концов, если вам только что отказали в ссуде, вполне естественно задаться вопросом, почему вам отказали, а также что вы можете сделать, чтобы прийти в норму, и как долго вам следует ждать, прежде чем повторно подать заявку.

По правде говоря, не существует единого правильного срока, прежде чем вы сможете повторно подать заявку на ипотеку — при условии, что вы понимаете, что вызвало первоначальный отказ, и явно поработали, чтобы исправить все проблемы, которые были отмечены в первый раз. Если вы хотите обеспечить минимальный риск отказа, лучше подождать год, поскольку большинство кредиторов обращают внимание только на заявки, поданные за последние 3-6 месяцев. Каждая заявка на получение кредита хранится в файле не менее года, и ряд последовательных заявок на получение кредита может сказать что-то плохое о вас как о заемщике.

Излишне говорить, что если вы планируете вернуться к тому же кредитору, лучше всего спросить его политику в отношении повторного обращения. Конечно, вы потенциально можете игнорировать долгое ожидание, подходить к другим кредиторам, особенно тем, которые специализируются на низкоуровневых документах или займах с низкими депозитами (если это применимо к вашему случаю), вы можете просто получить одобрение.

Что делать после отказа в ипотеке

Первое и самое разумное, что нужно сделать после неудачной попытки получить ипотечный кредит, — это выяснить у кредитора, почему вам отказали.Обсудите факторы, которые привели к их решению отклонить ваш запрос, и у вас будет четкое представление о том, что вам нужно исправить, когда вы будете готовы отправить еще одно заявление на ипотеку.

Если ваша кредитная история является виновником, многие эксперты советуют вам подождать два года, прежде чем повторно подавать заявку на ссуду, чтобы стереть любые изъяны с вашей истории. Частично это связано с изменениями, внесенными в систему кредитной отчетности в 2014 году, которые сделали кредитную историю потенциальных заемщиков доступной для кредиторов за последние 24 месяца.

Любые невыплаченные ссуды или пропущенные платежи в течение этого периода могут повлиять на решение кредитора о вас, когда пришло время рассмотреть и определить вашу способность погасить ссуду.

У кредиторов есть не только несколько способов проверки финансовых возможностей заемщика, они часто перекрестно проверяют различные финансовые документы, такие как кредитные отчеты и банковские выписки, чтобы получить более полную картину общего состояния заемщика. Таким образом, кредиторы и банки обычно отклоняют заявки из-за плохой кредитной истории, непогашенных долгов и отсутствия реальных сбережений.

С другой стороны, есть несколько исправлений, которые могут исправить любые пробелы в вашем приложении:

Как исправить: Проблемы с кредитом.

Плохая кредитная история — один из самых больших красных флажков при подаче заявления на ссуду. Кредитный отчет в основном описывает приливы и отливы ваших денег, поэтому кредиторы часто используют его, чтобы увидеть, как вы тратите свои деньги, и оценить, насколько вы осмотрительны в погашении финансовых обязательств.

Если у вас есть какие-либо невыплаты по кредитам, непогашенные долги или неуплата счетов вовремя, самое время что-то с этим сделать.

Одно из быстрых решений, позволяющих очистить ваш файл от «черных отметок», — это оплатить просроченные платежи. Если вы готовы ждать в течение длительного периода времени, вам также следует серьезно увеличить свой кредит.

Как исправить: Непогашенные долги.

Не секрет, что финансовые учреждения рассчитывают и сравнивают ваши повседневные расходы с вашими доходами, чтобы увидеть, сколько у вас останется на погашение ссуды.

Банки по закону обязаны предоставлять деньги в долг.Другими словами, они должны быть уверены, что заемщики не будут иметь финансовых затруднений из-за того, что им придется выплачивать долгосрочную ссуду, такую ​​как ипотека.

Таким образом, если ваша способность платить является проблемой, найдите способы увеличить свои средства, составив бюджет или скорректировав текущий бюджет в соответствии со счетом (в зависимости от того, что применимо к вашей ситуации). Вы также можете подумать о поиске подработки, чтобы увеличить свой доход или найти более стабильную работу, если это возможно.

Как исправить: Отсутствие сбережений.

Истинные сбережения — один из важнейших факторов, на которые финансовые учреждения обращают внимание при обращении за кредитом. Когда вы можете показать, что смогли накопить значительные сбережения, кредиторы с большей вероятностью будут думать о вас как о заемщике, у которого достаточно возможностей для получения дохода, чтобы покрыть дополнительные расходы по ипотеке.

Однако, если кредиторы считают, что у вас недостаточно сбережений, чтобы компенсировать ваш текущий образ жизни, вам может потребоваться найти новые способы получения дохода или иным образом увеличить свои сбережения.

Пока вы накапливаете свои сбережения, неплохо также увеличить сумму, которую вы вносите в качестве депозита, так как чем больше размер депозита, тем меньше ежемесячный платеж.

Это может показаться жестоким, когда ипотечные кредиторы отклоняют заявку на ссуду, но они несут ответственность и обязаны опасаться всех, кто подает заявку на ипотеку. В конце концов, они окажутся на крючке, если ссудят неподходящему заемщику.

С другой стороны, если вы находитесь на грани финансового кризиса и еще не осознали этого, отказ в выдаче ссуды может спасти вас от дна и потенциально потерять собственность для повторного вступления во владение.

Запросить несколько оценок ссуд | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Что делать сейчас

Запросить смету ссуды

Свяжитесь с кредиторами, которых вы рассматриваете, и сообщите им, что вы готовы запросить смету ссуды. Вам пока не нужно предоставлять письменную документацию (хотя всегда полезно поделиться тем, что у вас есть). Вам просто нужно предоставить шесть основных сведений, чтобы начать подачу заявки на кредит:

• Ваше имя
• Ваш доход
• Ваш номер социального страхования (чтобы кредитор мог проверить ваш кредит)
• Адрес дома вы планируете купить
• Оценка стоимости дома (обычно цена продажи)
• Сумма кредита, которую вы хотите взять в долг (цена дома за вычетом суммы первоначального взноса)

Спросите у каждого кредитора то же самое вид ссуды с теми же функциями

Вы хотите сравнить яблоки с яблоками, когда получите оценку ссуды.На этом этапе процесса у вас уже должно быть довольно хорошее представление о типе ссуды и функциях, которые вы хотите:

Если вы не уверены в каком-либо из этих вариантов, нажмите на ссылки выше для получения конкретной информации, еще раз посетите наш обзор ссуды этап выбора для получения пошагового обзора или более детального разговора с кредиторами.

Поделитесь информацией о налогах на недвижимость и сборах на кондоминиум или ТСЖ для дома, который вы планируете приобрести.

Смета вашей ссуды включает оценку этих затрат.Если они депонированы, они включаются в ваш общий ежемесячный платеж. Ваш общий ежемесячный платеж является важным числом, потому что он помогает вам решить, доступен ли вам кредит. Чтобы получить наиболее точные оценки, поделитесь любой имеющейся у вас информацией об этих расходах, связанных с недвижимостью, с вашими кредиторами. Продавец или агент по недвижимости обычно являются лучшим источником этой информации.

Что нужно знать

Получить смету ссуды легко и недорого

Для получения ссуды не требуется предоставлять письменную документацию.Единственная плата, которая может взиматься, — это небольшая предоплата за получение вашего кредитного отчета, обычно не более 20 долларов.

Обмениваться информацией с кредиторами — это хорошая идея.

Хотя от вас не требуется предоставлять документацию для получения ссуды, рекомендуется поделиться тем, что у вас есть, с кредитором. Даже если у вас нет документации, сообщите своему кредитору, если в вашей ситуации есть что-нибудь необычное — например, если вы работаете не по найму или имеете нерегулярные источники дохода.Чем больше информации у кредитора, тем точнее будет ваша оценка ссуды.

Если кредитный специалист предлагает другой тип кредита или возможности, отличные от тех, о которых вы просили, задавайте вопросы

Возможно, кредитный специалист нашел для вас более выгодный кредит, но они также могут попытаться продать вам определенный тип кредита. заем по другим причинам.

• Попросите кредитного специалиста объяснить, почему они думают, что новый заем будет для вас более выгодным.
• Попросите кредитного специалиста дать вам смету как по исходной ссуде, которую вы просили, так и по новой ссуде, которую они предлагают, чтобы вы могли увидеть разницу в затратах и ​​рисках.
• Не принимайте никаких решений, пока не почувствуете, что понимаете плюсы и минусы всех рассматриваемых вариантов.

Получение нескольких оценок кредита не повредит вашей кредитной истории, если вы получите их все в течение одного 45-дневного периода.

Узнайте, почему и что происходит, когда кредитор проверяет ваш кредит.

Ссуды на некоторые виды собственности могут стоить дороже.

Кредиторы обычно берут несколько больше ссуд на покупку квартиры, дома с несколькими квартирами (например, дуплекс) или дома промышленного производства.По сравнению с ссудами на покупку дома для одной семьи, ссуды на эти типы недвижимости могут стоить дороже.

Как избежать ловушек

Кредиторы не должны просить вас уплатить какие-либо существенные авансовые сборы на этом этапе

По закону единственная комиссия, которую кредиторы могут взимать с вас перед выдачей оценки ссуды, — это небольшая предоплата. для получения вашего кредитного отчета. Комиссия обычно не превышает 20 долларов.

Никогда не подписывайте форму с пробелами

Когда вы подписываете заявку на получение кредита, вы говорите, что то, что указано в форме, соответствует действительности.Не позволяйте никому уговаривать вас подписать пустую форму или форму с пустыми полями, которые нужно заполнить позже.

Следите за предупреждающими признаками незаконной кредитной дискриминации

Незаконная кредитная дискриминация часто происходит за закрытыми дверями, что затрудняет ее обнаружение. Если вы считаете, что подверглись дискриминации, вы можете:

Сколько раз вы будете получать мой кредит?

Кредит

Кристофер Ульрих

Вице-президент по ипотечному кредитованию

Вы должны помнить о своем кредитном профиле на протяжении всего процесса покупки дома.

Покупка дома может быть сложной задачей для начинающих покупателей. Кредиторы зададут вам много вопросов и попросят вас предоставить документацию в поддержку вашего заявления, прежде чем предоставить вам ссуду. И, конечно же, им потребуется проверка кредитоспособности.

Меня часто спрашивают, привлекаем ли мы кредит более одного раза. Ответ положительный. Имейте в виду, что в течение 45-дневного окна несколько проверок кредитоспособности от ипотечных кредиторов влияют только на ваш кредитный рейтинг, как если бы это было одно нажатие. Это регулируется Бюро финансовой защиты потребителей — подробнее здесь.Кредит снимается как минимум один раз в начале процесса утверждения, а затем еще раз перед закрытием. Иногда, если необходимо, его втягивают посередине, поэтому важно, чтобы вы осознавали свою репутацию и то, что может повлиять на ваши оценки и одобрение на протяжении всего процесса.

Первоначальная проверка кредитоспособности для предварительного одобрения

Первое, что я рекомендую сделать любому потенциальному покупателю, — это пройти предварительное одобрение. Многие риелторы могут даже не показывать вам дома, пока вы не сделаете этот первый шаг.Вы можете подать заявку на предварительное одобрение онлайн, лично или по телефону. Кредиторы хотят знать такие подробности, как история вашего проживания, занятости и дохода, остатки на счетах, выплаты по долгам, подтверждение любых потерь права выкупа или банкротства за последние семь лет и источники первоначального взноса. Им потребуется ваше полное имя, дата рождения и номер социального страхования, чтобы они могли получить кредит.

Как только вы найдете дом в рамках бюджета и сделаете предложение, вам может потребоваться дополнительная или обновленная документация.Затем андеррайтеры анализируют риск предложения ссуды на основе информации в вашем заявлении, кредитной истории и стоимости недвижимости.

Проверка кредитоспособности во время процесса ссуды — возможно,

В зависимости от того, сколько времени пройдет от вашего предварительного одобрения до поиска дома, заключения контракта и затем закрытия, может пройти много времени. Согласно руководящим принципам Fannie Mae, кредитные отчеты действительны только в течение 120 дней, поэтому, если вы получите предварительное одобрение, а затем найдете дом через несколько месяцев, ваш отчет может истечь во время процесса, и его придется повторно запросить.Другие причины для повторного возврата могут заключаться в том, что вы убрали часть долга, удалили споры или удалили ошибочные элементы, которые могли повлиять на вашу процентную ставку.

Окончательная проверка кредитоспособности перед закрытием

В зависимости от того, как давно был составлен ваш первоначальный кредитный отчет и как долго ваша контрактная дата закрытия, может пройти много времени от начала процесса до даты вашего закрытия. Поскольку ваш кредитный отчет — это просто снимок вашего кредитного профиля, понятно, что все может измениться, и в вашей истории могут произойти новые кредитные инциденты.Кредиторы забирают кредит непосредственно перед закрытием, чтобы убедиться, что вы не приобрели никаких новых долгов по кредитным картам, автокредитов и т. Д. Кроме того, если появятся какие-либо новые кредитные запросы, нам нужно будет проверить, какой новый долг, если таковой имеется, возник в результате расследование. Это может повлиять на соотношение вашего долга к доходу, что также может повлиять на ваше право на получение кредита.

Это называется мягким натяжением. На самом деле мы не генерируем новые кредитные рейтинги, и это не окажет серьезного воздействия на вашу кредитную историю. Если окончательные результаты проверки кредитоспособности совпадают с первыми или если ваши долги уменьшились, закрытие должно происходить по графику.Если в новом отчете увеличился долг, кредитор может попросить вас предоставить дополнительную документацию и отправить заявку обратно через андеррайтинг, чтобы убедиться, что вы по-прежнему соответствуете требованиям.

Покупателям важно знать, что кредиторы проводят последнюю проверку кредитоспособности перед закрытием сделки. Если вам когда-либо понадобится открыть новую кредитную карту или совершить крупную покупку до закрытия кредита, обязательно сначала свяжитесь со своим кредитором, чтобы убедиться, что новый долг не повлияет на вашу одобрение или дату закрытия.

Если у вас есть вопросы, свяжитесь со мной здесь или по телефону 708-531-8324 .

К скольким ипотечным кредиторам следует обращаться?

Лучший подход к подаче заявки на ипотеку — это одновременное взаимодействие с несколькими кредиторами.

Написано Northwest Mortgage

Опубликовано в среду, 14 апреля 2021 г., Последнее обновление в среду, 14 апреля 2021 г.

Лучший подход к подаче заявки на ипотеку — это одновременное взаимодействие с несколькими кредиторами. Это помогает вам сравнивать ставки и комиссии, а также позволяет договориться о наиболее выгодной сделке для себя.Хотя большинство людей знают, что обращение к нескольким ипотечным кредиторам — это правильный способ заключить лучшую сделку, они не могут остановиться на количестве «множественных».

В этом посте мы ответим на вопрос: «К скольким ипотечным кредиторам вам следует обратиться?» Мы также прольем свет на то, почему вам следует подавать или не подавать заявление слишком большому количеству кредиторов.

К скольким ипотечным кредиторам следует обращаться?

Следует ли обращаться к двум кредиторам? Должны ли это быть три разные ипотечные компании? Обращение к полдюжине кредиторов принесет вам хорошую сделку? Не существует фиксированного числа ипотечных кредиторов, к которым можно обратиться, чтобы получить лучшую сделку.Иногда люди могут получить лучшую сделку, работая с одной ипотечной компанией. Напротив, некоторые не могут найти лучший вариант, несмотря на обращение к пяти разным кредиторам.

Коллективная мудрость тех, кто работал с несколькими кредиторами и нашел лучшие предложения, подсказывает, что нужно работать с 2-3 ипотечными кредиторами.

Как работа с несколькими ипотечными кредиторами может принести вам наилучшую сделку?

Предположим, вы решили обратиться к трем кредиторам A, B и C.Кредитор A предлагает вам процентную ставку 5% с затратами на закрытие сделки в размере 3000 долларов США. Кредитор B имеет ставку 4,75% при той же цене закрытия, что и ставка, предлагаемая Кредитором A. Затем Кредитор B получает процентную ставку 5% и стоимость закрытия в размере 2700 долларов.

В этом случае у вас теперь есть предложения с разными процентами и затратами закрытия, из которых можно выбрать. Если вы планируете продать или рефинансировать через пару лет, вам следует выбрать кредитора, который предлагает более низкие затраты на закрытие (Кредитор C). С другой стороны, не обращайте внимания на более высокую стоимость закрытия и придерживайтесь более низкой процентной ставки, если вы выберете план со сроком погашения 5 лет или более.

Когда вы получаете разные сделки, вы также можете разыграть их друг против друга. Например, вы можете показать Кредитору A сделку с Кредитором B (тот, у которого более низкая процентная ставка по сравнению) и Кредитором C (тот, у которого более низкая стоимость закрытия по сравнению), чтобы договориться с ними о более выгодной сделке.

Почему не следует работать со слишком большим количеством ипотечных кредиторов?

Хотя работать с несколькими ипотечными кредиторами — это хорошо, вам следует воздерживаться от работы со слишком большим количеством кредиторов по этим двум причинам.

· Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор проверяет ваш кредитный отчет перед тем, как сделать предложение. Когда вы обращаетесь к слишком большому количеству кредиторов, это приводит к слишком большому количеству запросов о кредитоспособности на ваше имя. Слишком частые и частые запросы о кредитоспособности негативно сказываются на вашем кредитном рейтинге.

· Обращение к нескольким ипотечным кредиторам также может подвергнуть вас потоку необоснованных запросов и звонков.

Если вы хотите работать с одним ипотечным кредитором, чтобы получить лучшую сделку, попробуйте Northwest Mortgage.Мы гарантируем, что наши клиенты могут заключить лучшие ипотечные сделки, не изнуряя себя общением с различными ипотечными кредиторами.

Чтобы узнать больше о покупке дома своей мечты, ознакомьтесь с другими сообщениями в нашем блоге.

Поделиться:

.