Сколько времени нужно затратить чтобы взять ипотеку на квартиру. Сколько надо зарабатывать чтобы взять ипотеку

Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку?

Желание купить квартиру может стать невыполнимым в силу обстоятельств, связанных с несоответствием кандидата требованиям банков. Самым распространённым видом несоответствия является недостаточный заработок. Кредиторы не предоставляют ипотеку тем, кого сочтут неплатежеспособными. Сколько нужно зарабатывать, чтобы администрация банка не отклонила заявку?

Доход, необходимый для ипотеки

Первое, что должен уяснить себе тот, кто полон решимости взять квартиру в ипотеку, что банк будет рассматривать его заявку только в том случае, если у него:

общий стаж работы не менее 2 лет, на последнем месте не менее полугода;
есть сумма для внесения первоначального взноса. В лучшем случае это 10%. Однако, чаще всего не менее 20%;
достаточный заработок, чтобы содержать себя и членов своей семьи и при этом рассчитываться с заёмщиком.

Соответствие первому пункту говорит о надёжности и ответственности заёмщика, второй и третий доказывают его платежеспособность. Это три столпа, на которых опираются администрации банков, принимая решения.

Чем внушительней доходы, показанные заявителем, тем большей может быть выделенная сумма займа.

Многих интересует вопрос, какой должна быть ежемесячная зарплата, которой можно заинтересовать банк. Рассчитать не сложно. Необходимо от стоимости квартиры отнять сумму, которая будет внесена в качестве взноса, оставшееся, умножив на проценты банка, разделить на количество месяцев, на которые берётся займ. К тому, что получилось, то есть, к нужной для расчётов с финансовым учреждением доходу, необходимо добавить средства на питание, одежду, коммуналку, развлечения и т.д.

Эксперты подсчитали, что, если брать средние цифры по стоимости жилья и по процентным ставкам и рассчитывать на срок до 20-ти лет, получится, что в месяц придётся отдавать около 1000$. Средний процент на ипотеку по Казахстану 15,44%. Если подойти к вопросу основательно, рассмотреть все варианты всех банков, можно выйти на меньшую сумму.

Аналитики финансовой сферы советуют не спешить с оформлением ипотеки. Лучшим вариантом будет подождать несколько лет, открыв счёт под проценты на сумму, отложенную для первого взноса. Таким образом, можно будет, чуть подождав, обойтись меньшими потерями. Тем более, что каждый год процентные ставки становятся всё выгоднее. Рост стоимости квартир в ближайшие годы не ожидается.

www.kazyna.kz

сколько нужно получать, чтобы взять ипотечный кредит

Когда человек принимает решение оформить ипотечный кредит на покупку жилья, он задумывается о том, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку.

Зарплата для ипотеки

В Российском законодательстве не предусмотрены какие-либо нормативы по размеру заработных плат для людей, оформляющих ипотечный кредит. Поэтому нельзя с полной уверенностью сказать, какая нужна минимальная зарплата для ипотеки.

Неофициально — в сфере банковских работников существует цифра 40%. Это максимальный процент от общего дохода, который заемщик может позволить себе тратить на погашение кредита.

То есть платеж по ипотеке не должен превышать сорока, в крайнем случае пятидесяти процентов от ежемесячного дохода человека. (То есть при зарплате в 30000 не рассчитывайте на кредит, ежемесячный платеж по которому будет более 15000 рублей.) Существенно снижает этот процент наличие иждивенцев, других кредитов, алиментов или иных подобных обстоятельств. Когда все дополнительные расходы вычитаются из общего дохода потенциального заёмщика, остаётся не так уж много, а только после этого банк принимает окончательное решение.

Какие доходы учитываются

Когда банковские работники рассматривают заявление на ипотеку, они, в первую очередь, учитывают официальный доход вероятного заемщика. Если зарплата не достаточно велика, банк принимает во внимание наличие ценных вещей, которые могут использоваться в качестве залога. Кроме этого, берутся на учёт дополнительные возможности заявителя, при которых он может получать доход:

Прибыль в результате какой-либо предпринимательской деятельности. Банку могут потребоваться подтверждающие документы о наличии доходов организации, в частности, налоговая отчётность.
Деньги от сдаваемого внаём жилья. Опять же при условии, что договор найма оформлен официально согласно законодательству и государству уплачены соответствующие налоги.
Доходы от владения ценными бумагами или страховые выплаты от обанкротившегося банка, чьим вкладчиком являлся предполагаемый заемщик.
Будущие пенсионные выплаты. Некоторые банки могут рассматривать их как часть перспективных доходов заявителя.
Заработная плата на второй или даже третьей работе по совместительству. Естественно, с подтверждающей записью в трудовой и достаточным отработанным на этом месте сроком (в разных банках требование к минимальному сроку работы по совмещению может быть неодинаковым, но обычно меньше, чем к основному месту работы и не больше 6 месяцев).

Для молодой семьи с двумя и более детьми есть возможность для получения ипотеки воспользоваться материнским капиталом. Он может составлять существенную часть первоначального взноса по кредиту или даже превышать его минимальный размер.

Условия о зарплате в банках России

В каждом банке разработаны собственные условия для рассмотрения заявок по ипотечному кредитованию. Во многом они схожи. Ведь любой банк не хочет терять свои деньги, поэтому тщательно проверяет платёжеспособность потенциальных заёмщиков и запрашивает официально подтверждённые документы на каждый рубль их зарплаты.

Если у человека минимальный размер заработной платы по официальным документам, но существуют другие виды дохода, всегда можно выбрать банк, в котором рассмотрят и такую ситуацию.

Основные требования к заработной плате в пяти ведущих банках России:

Сбербанк. Требуется справка по форме 2-НДФЛ за последние полгода, или по форме госучереждения, у которого ограничения на предоставление этих справок. Если есть зарплатная карта Сбербанка, то справка о доходах не требуется. Учитываются доходы от работы по совместительству.
ВТБ 24.Рассматривают справки по форме 2-НДФЛ и по форме банка. Могут учесть и основное место работы и совмещение.
Газпромбанк. Для рассмотрения заявки на ипотечное кредитование требуется справка по форме 2-НДФЛ за 12 месяцев. Учитывается совместительство, в зависимости от обстоятельств принимаемся справка по форме банка (форма есть на сайте).
Россельхозбанк. Есть возможность предоставить сведения о доходах справкой по форме банка (бланк прилагается на сайте) за последние 6 месяцев.
ФК Открытие. Если подтверждать свои доходы справкой по форме банка или другими документами (не 2-НДФЛ), то к процентной ставке по кредиту добавляется от 0,25 до 1%, в зависимости от ситуации.

Как подтвердить свои доходы в банке

Перечень документов, которые могут понадобиться банку для подтверждения дохода заявителя:

Справка 2-НДФЛ. Берётся в бухгалтерии на работе, отражает зарплату, а также другие выплаты и вычеты сотрудника за отдельный период. Лучший вариант, когда у человека весь заработок официальный.
Справка по форме банка, по форме работодателя или справка о заявленном доходе. Одна из этих бумаг может понадобиться для тех, кто получает ежемесячный доход в конверте.
Выписка с электронного кошелька или банковского счёта. Нужный документ для фрилансеров, людей, подрабатывающих в интернете или имеющих вклады в других банках.
Договор найма жилого помещения. Если существует дополнительный доход со сдачи жилья внаём.
Справка 3-НДФЛ. Как подтверждение о сумме налоговых выплат и, соответственно, величине дохода.

В любом случае, если существует документ, показывающий уровень дохода заявителя на ипотеку, его нужно предоставить банку на рассмотрение для большей вероятности положительного решения по данному вопросу.

Можно ли взять ипотеку при низкой зарплате или если есть неофициальный доход

Чтобы взять ипотеку, зарплата должна быть официальной и достаточно большой. Если это не так, есть другие варианты, как получить заветный кредит.

Плюсом для любого банка станет зарплатная карта у потенциального заёмщика. Даже если доходы по этой карте не так велики, как необходимо для получения ипотеки, зарплатной проект предполагает проверку организации-партнера банка на надежность, что служит дополнительной страховкой банку.

Ещё один вариант, как улучшить своё положение в глазах банка при низких доходах, это брать созаёмщиков или поручителей. Тогда при заявке на кредит учитывается общая зарплата для ипотеки, что порядком увеличивает шансы на положительное решение.

Если в собственности у заемщика есть другая квартира, автомобиль или подобные ценные вещи, на которые можно оформить залог – это тоже может сыграть положительную роль для рассмотрения заявки на кредит.

В общем, вопрос о необходимом размере дохода для получения ипотеки актуален, как никогда для населения нашей страны. Хорошо то, что банки в последнее время разрабатывают все больше дополнительных льготных и других индивидуальных программ для различных слоёв населения. Это позволяет выбрать подходящий для себя вариант практически всем, кто захочет привлечь кредитные средства банка для покупки жилья.

zakondoma.ru

Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку

Финансовые консультанты и просто опытные люди говорят: умение правильно распоряжаться своими финансами – залог благополучного существования, каким бы скромным ни был доход. Любое крупное приобретение становится реальным, когда за него берутся осмысленно, помня о своем «потолке». Так, например, при выборе машины советуют покупать ту, стоимость которой меньше или равняется десяти ежемесячным доходам человека – тогда финансовых затруднений не возникает ни при покупке, ни при обслуживании.

С ипотекой, конечно, дело обстоит труднее. Каким же должен быть доход человека, чтобы ипотека вписалась в бюджет? Процентные ставки по ипотеке сегодня составляют, в среднем, 12,5%, первоначальный взнос варьируется от 15 до 30%, а средний срок кредитов – около 20 лет. Если учесть, что минимальный входной билет на рынок столичной недвижимости составляет 5 млн. рублей, то выходит, что ежемесячный платеж по ипотечному кредиту будет составлять около 45-50 тыс. рублей. Сколько надо зарабатывать сверх этого, чтобы жить и, как говорится, не голодать? Эксперты настаивают, что после уплаты за ипотеку в бюджете должно оставаться не менее такой же суммы, то есть совокупный доход семьи, оформляющей ипотечный кредит в Москве, должен быть не менее 90-100 тыс. рублей в месяц. В Подмосковье эта цифра будет ниже: около 55-60 тыс. рублей в месяц.

«Если человек принимает решение взять ипотечный кредит, ему следует проанализировать свои намерения по трем критериям, - говорит Константин Шибецкий, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ». – Во-первых, нужно выбрать объект покупки и понять, какова его точная стоимость. Во-вторых, решить для себя, каким должен быть размер первоначального взноса. Чем он будет больше, тем ниже окажется процентная ставка, определяющая размер ежемесячных платежей по кредиту. Здесь надо просто подумать, когда вы можете платить больше – сейчас или потом. И в-третьих, нужно тщательно изучить предложения банков на предмет процентных ставок и найти наиболее приемлемый вариант».

Но даже когда все проанализировано, финансовые возможности определены и удобный банковский продукт найден, у заемщиков остается еще одно сомнение, которое удерживает их от кредита – долгосрочность ипотеки. Платить по 20-40 тыс. рублей каждый месяц на протяжении хотя бы 10 лет? Для многих это звучит как синоним словосочетания «долговое рабство». Здесь заемщиков может утешить только одно: можно обитать в съемном жилье годами, платить из месяца в месяц те же 20-30, а то и 40 тыс. рублей и на выходе не получить ничего, кроме головной боли от общения с хозяевами квартиры и постоянного страха лишиться жилья из-за их причуды. А можно взять жилье в ипотеку, ежемесячно платить те же деньги и, в конце концов, стать обладателем собственной жилплощади. Иными словами, кто привык планировать свой бюджет для существования в съемной квартире, тот справится и с ипотекой.

Понравился наш сайт? Присоединяйтесь или подпишитесь (на почту будут приходить уведомления о новых темах) на наш канал в МирТесен!

mt-smi.ru

Сколько времени нужно затратить чтобы взять ипотеку на квартиру

Что входит в стоимость страховки?

страхование недвижимости
страхование жизни и здоровья заемщика
титульное страхование на случай потери права собственности на квартиру

Как правило, банк предлагает заключить страховой договор у него напрямую или через рекомендованные им страховые компании. Здесь подкупает простота, не надо никуда ехать и вся процедура потребует от вас минимум усилий. По моему опыту, можно найти более выгодные условия у других страховых компаний. Разница может достигать 100%. Поэтому, лучше потратьте время и узнайте сколько будет стоить услуга в нескольких страховых компаниях. Наверняка вы найдете более выгодные условия, чем те, которые предлагает банк. Запомните, вы будете платить по кредиту длительное время и каждая год вам нужна будет страховка. Поэтому даже небольшая разница по страховке способна сэкономить вам десятки тысяч рублей.

На какой срок, сколько лет выгоднее брать ипотеку в 2022 году?

Таким образом, имея постоянное место работы, официальный доход, высшее или среднее специальное образование, зарегистрированный брак, хорошую кредитную историю, есть все шансы на одобрение ипотечного кредитования банком. Как правильно взять ипотеку на квартиру: пошаговая процедура Оформить ипотеку намного сложнее, чем получить обычный кредит. Пошаговая инструкция сэкономит нервы и время. Выбор банка и ипотечной программы При выборе организации, в которой будет оформляться ипотека, следует ознакомиться с условиями. В Сбербанке есть ряд социальных программ, направленные на отдельные слои населения.

Внимание

Но здесь сложнее получить одобрение, в таком случае следует ознакомиться с процентными ставками в коммерческих банках. Практически у всех сейчас имеются сайты в интернете, там можно найти кредитный калькулятор и просчитать размеры платежей и переплат в соответствии с разными сроками.

Оформление ипотеки на квартиру: тонкости процедуры

Это все нужно учитывать перед тем как пытаться любыми способами стараться получить ипотеку с неподъемными платежами на несколько десятков лет. Совет 5. Бери больше Покупка квартиры в ипотеку будет связана с дополнительными расходами.

Нужно будет сделать ремонт, закупить мебель, бытовую технику, интерьер и многое другое. И все это способно влететь в копеечку. Поэтому, когда вы берете кредит, подавайте заявку на максимально возможную сумму. Все оставшиеся деньги, после покупки недвижимости лучше потратить на это дело. Выигрыш заключается в том, что это «дешевые» деньги, взятые под низкие проценты (12-13% годовых).

Инфо

А если у вас не будет свободных средств на ремонт, то придется брать дополнительный потребительский кредит, стоимость которого в 1,5 — 2 раза выше. Как это выглядит на практике. Пример. Допустим у вас есть свои деньги в размере 600 тысяч.

Планируемая квартира стоит 3 млн. рублей.

Что нужно для оформления ипотеки?

Как правило, они накидывают на первоначальную стоимость квартиры «свои» 50-100 тысяч и более. Если получится, выйдите на хозяина квартиры напрямую.

Важно

Тем самым сэкономив на «риэлтерской» комиссии. Ведь для продавца самое главное быстрее получить деньги за свою недвижимость, а тут вы с готовым предложением о покупки. Большинство дадут вам положительный ответ. Тем более гарантом сделки выступает банк, который сам позаботится о договоре купли-продажи и прочих документах.

Не забываем про страховку Стоимость страховки при покупки квартиры при ипотеке составляет от 0,5 до 2%. Причем эти деньги нужно вносить за год вперед и далее продлевать ее ежегодно. Поэтому нужно ответственно подойти к выбору страховой компании. Размер страховки зависит от многих факторов, как от возраста, условий работы заемщика и отсутствия у него хронических заболеваний так и от состояния покупаемого жилья.

Сколько нужно проработать и получать, чтобы взять ипотеку?

Берем однокомнатную за 2 миллиона на 10 лет под 12% годовых. Ежемесячные платежи — 28,5 тысячи. Переплата — 1,4 миллиона.
Конечная плата по кредиту за всю квартиру — 3,4 миллиона.
После того как рассчитались за нее продаем и покупаем другую квартиру за 4 млн. Для этого нам понадобиться взять кредит — 2 млн. Соответственно, условия по переплате аналогичные пункту 2 — 3,4 миллиона.
Итог.
В первом случае 20 лет вы выплатили 10,5 млн, во втором случае — 6,8 миллиона. Разница — почти 4 миллиона. И при этом что ежемесячные платежи были более скромными, по сравнению с первым пунктом — почти в 2 раза.
Конечно, здесь не учтено, что со временем цены на недвижимость могут меняться, но думаю смысл вы поняли. Совет 7. Поиграйте цифрами Перед тем как подавать заявку на получение ипотечного кредита — поиграйте цифрами.

11 советов по ипотеке — снижаем конечные расходы на сотни тысяч

Срок сократился в среднем на 2-3 года (например, вместо 22 до 19). Но, опять же, это при условии, что полностью весь доход будет откладываться на покупку. Не забываем, что многие все же снимают квартиры в Москве, поэтому данный вариант для них нереален. Поэтому ничего нет удивительного в том, что в прошлом месяце количество ипотечных займов повторило рекорд 2022 года. За июль было выдано более 84 тысяч кредитов. С мая текущего года объемы выдачи ипотеки растут, как на дрожжах. Причина – низкие процентные ставки по жилищным кредитам. О повышении доступности жилья и ипотечных займов заявляют не только представители банка, но и сами жители России.

Сколько нужно копить на квартиру или стоит ли брать ипотеку

Помимо того, что вам придется так же искать себе подходящее жилье, дополнительное время потребуется для выбора ипотечной программы и получения кредитных средств. Допустим, вы уже знаете, какое жилье вы бы хотели получить, прежде всего узнайте, можно ли приобрести его по ипотечной программе, ведь далеко не каждый продавец готов участвовать в такой сделке, и далеко не на каждую квартиру банк будет готов давать средства.

Затем соберите все необходимые документы и сходите в банк, который предлагает, на ваш взгляд, самые разумные условия по ипотеке. Рассматривать ваше заявление могут, в среднем, от 2 дней до 2 недель. Если вам одобрят кредит, он будет доступен вам в течение нескольких месяцев, так что время даром лучше не терять.

Ипотека. сколько по времени занимает оформление?

На что следует обратить внимание при выборе банка:

размер первого взноса;
требования к заёмщикам;
условия кредитования: ставки, сроки выплат, время просрочки;
надежность организации.

Следует знать, что в коммерческих банках можно взять кредит без предоставления справки о доходах, но при этом процентов придется платить больше. Выбирая программу, нужно оценивать свои возможности.

Это может быть ипотека для пожилых людей, либо с использованием материального (семейного) капитала, с первоначальным платежом в 10-20%, либо без данного взноса. См. также: Материнский капитал на улучшения жилищных условий.

Подготовка документов В разных банках различные списки требуемых документов. Чем меньше процент переплат, тем больший пакет нужно собрать. Есть банки, где средства можно получить, используя всего 2 бумаги.Не всегда такой вид кредитования выгоден, велик риск остаться без залогового жилья при невыполнении условий кредитного договора. К минусам также можно отнести то, что банки требуют страховать не только жилье, но и собственную жизнь, а это уже гораздо большая сумма, которая увеличивается каждый год.

Можно ли взять ипотеку больше стоимости квартиры Ипотека – это целевой кредит, заемщик не получает «живых» денег. Денежные средства зачисляются на счет покупателя и сразу в этом же банке переводятся на счет продавца.

Поэтому официально, законным способом, получить кредит больше стоимости квартиры невозможно. Как правило, на покупку жилья банк предоставляет 80-90% от стоимости жилья, в зависимости от условий программы.

Если же не хватает средств на первоначальный взнос или на ремонт, можно оформить потребительский кредит. Процентные ставки в таком случае выше.

Сколько времени нужно затратить чтобы взять ипотеку на квартиру

Кредитная история Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует. Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.Покупателей мало и цены начинают немного снижаться. Самое лучшее время для покупки — это «мертвый сезон» — с середины весны и до осени. Здесь продавцы в виду отсутствия покупателей готовы значительно снижать цену. И как говориться еще и «торг уместен». Можно снизить первоначально заявленную стоимость квартиры на несколько десятков, а то и сотен тысяч. Я столкнулся с этом пару лет назад. Нужно было расширяться и поэтому было решено продать квартиру и купить более большую. Это было в конце апреля. Продавал я ее вплоть до начала августа. Потенциальных покупателей за 3 месяца было немного. В итоге скинув 150 тысяч от первоначальной стоимости — мне наконец то удалось ее продать. Совет 11. Выйдите на собственника напрямую В поисках квартиры вы в большинстве случаев будете натыкаться на риэлторов. Конечно это их работа. Они за нее деньги получают. Но эти деньги вы заплатите из своего кармана.

lcbg.ru

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Однако чтобы взять ипотечный кредит, потенциальный заемщик должен соответствовать условиям банка. В большинстве случаев – это наличие российского гражданства, возрастные условия и наличие постоянной работы с приличным уровнем зарплаты. Если зарплата клиента покажется кредиторам небольшой, по сравнению с суммой кредита, то в ипотеке ему откажут. Так какой же все-таки должна быть зарплата для того, чтобы оформить ипотеку?

«Белая» и «серая» ЗП

Ни для кого не секрет, что в нашей стране существует, как официальная зарплата, так и не официальная, которую называют в народе «серой».

«Белая» зарплата – начисляется сотруднику через бухгалтерию компании работодателя. С нее отчисляются все необходимые налоги в бюджет. Такую зарплату клиент может подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, справкой в свободной форме или справкой по форме банка. Банки ориентированы в основном на заемщиков именно с такой зарплатой, так как она считается подтвержденной;
«Серая» зарплата – выплачивается работнику на руки без фиксирования ее в документах компании. С нее не выплачиваются налоги в бюджет и ее нельзя никак подтвердить. Неофициальный доход клиента часто во много раз превышает официальный, но банки не склонны его учитывать. Большинство крупных российских банков не принимает во внимание клиентов с неофициальной зарплатной, а справка 2-НДФЛ все чаще входит в перечень обязательных документов при оформлении кредита.

Какие доходы клиента могут быть учтены

Если неофициальный доход не учитывается банками, то какой же доход можно указать в анкете при оформлении ипотеки? Все очень просто. Указывать можно любой доход, который потенциальный заемщик может документально подтвердить. К ним могут относиться:

Зарплата с основного места работы, подтвержденная справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка;
Доходы от работы по совместительству;
Доходы от сдачи недвижимости в аренду;
Пенсия, подтвержденная справкой из Пенсионного фонда РФ.

Можно указать, как один источник, так и несколько сразу. При этом кредиторы будут считать общий размер всех доходов, и чем больше он будет, тем лучше. Также в ипотечных кредитах распространено такое явление, как поручительство. То есть, супруг(а), родители, дети, братья и сестры могут предоставить свои справки о доходах. В этом случае их доход и доход заемщика будут учтены в совокупности, что увеличит шансы на получение ипотеки.

Сколько нужно получать?

В зависимости от того, какую сумму ипотечного кредита вы хотите оформить, будут зависеть и требования к вашему доходу. Если, например, вы хотите взять 2 или 2,5 миллиона рублей на срок 10-15 лет, то ваша зарплата должна составлять 45 – 65 тыс. рублей. Это должен быть личный доход клиента, без учета дохода членов семьи. Решив оформить ипотеку, подумайте, на какой срок вы хотите разбить платежи. Чем больше срок – тем меньше ежемесячные взносы, и наоборот. Для небольших платежей подойдет и невысокая зарплата. В любом случае, последнее решение будет за банком. Одни банки готовы оформить ипотеку заемщикам, у которых ежемесячная выплата по ней будет составлять 40% от месячной заработной платы. Другие банки – до 60% от месячного дохода. В любом случае, зарплата должна быть реальной и сопоставимой с желаемой суммой займа.

Калькулятор расчета дохода

Можно рассмотреть реальный пример, на котором показано, какой должен быть доход клиента для получения кредита на жилье в сумме 1 млн. рублей. Возьмем среднюю ипотечную ставку по стране в размере 12% в год. Период кредитования возьмем в 60 месяцев. С помощью ипотечного калькулятора можно найти ежемесячную выплату, которая в данном случае будет составлять 17 тыс. рублей ежемесячно. Чтобы узнать размер зарплаты, подходящий для этого платежа, нужно разделить ежемесячный платеж по кредиту на 0,4. Получаем сумму 42 500 рублей. Это и будет требуемая зарплата для получения жилищного займа в размере 1 млн. рублей. Конечно, она может несколько колебаться и составлять, например, 40 или 45 тысяч рублей. Этим методом расчета пользуются все банки, поэтому вы наверняка будете знать, подойдет ваша зарплата для ипотеки или нет.

Можно ли оформить ипотеку с низкой зарплатой?

Не редки случаи, когда заемщики с низким доходом не могут позволить себе получить кредит на жилье. Кредиторы идут навстречу таким клиентам и предлагают несколько вариантов:

Подтверждение нескольких источников дохода, наличие ценных бумаг и открытых в банке вкладов;
Привлечение созаемщиков и поручителей, которые в случае неплатежеспособности клиента, смогут помогать оплачивать кредит. Ими могут быть супруги или ближайшие родственники;
Предоставление в роли залога недвижимого имущества.

Как вы видите, выход можно найти из любой ситуации. Даже, если у вас небольшой доход, вы можете воспользоваться нашими светами и получить жилищный займ. Если у вас положительная кредитная история, то это станет для вас дополнительным преимуществом при получении ипотеки. Также плюсом будет наличие у вас в банке вкладов. Денежные средства на депозитах станут подтверждением вашей платежеспособности. Подтвердите свои доходы, предоставьте залог или поручителей, и тогда банк пойдет вам навстречу и станет с вами сотрудничать.

credits.ru

Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку

Для многих сегодня покупка собственного жилья представляется почти неподъемным делом. Минимальные деньги, которые нужно иметь, чтобы обзавестись однокомнатным жильем в столице – 5 млн. рублей, и не у всех они есть. Для кого-то выходом становится ипотека, но многие к этому способу относятся прохладно, полагая, что для покупки квартиры в кредит нужно зарабатывать баснословные деньги. Так ли это? Специалисты ГК «МИЦ» поясняют, при какой зарплате можно брать ипотеку и не бояться. Финансовые консультанты и просто опытные люди говорят: умение правильно распоряжаться своими финансами – залог благополучного существования, каким бы скромным ни был доход. Любое крупное приобретение становится реальным, когда за него берутся осмысленно, помня о своем «потолке». Так, например, при выборе машины советуют покупать ту, стоимость которой меньше или равняется десяти ежемесячным доходам человека – тогда финансовых затруднений не возникает ни при покупке, ни при обслуживании. С ипотекой, конечно, дело обстоит труднее. Каким же должен быть доход человека, чтобы ипотека вписалась в бюджет? Процентные ставки по ипотеке сегодня составляют, в среднем, 12,5%, первоначальный взнос варьируется от 15 до 30%, а средний срок кредитов – около 20 лет. Если учесть, что минимальный входной билет на рынок столичной недвижимости составляет 5 млн. рублей, то выходит, что ежемесячный платеж по ипотечному кредиту будет составлять около 45-50 тыс. рублей. Сколько надо зарабатывать сверх этого, чтобы жить и, как говорится, не голодать? Эксперты настаивают, что после уплаты за ипотеку в бюджете должно оставаться не менее такой же суммы, то есть совокупный доход семьи, оформляющей ипотечный кредит в Москве, должен быть не менее 90-100 тыс. рублей в месяц. В Подмосковье эта цифра будет ниже: около 55-60 тыс. рублей в месяц. «Если человек принимает решение взять ипотечный кредит, ему следует проанализировать свои намерения по трем критериям, - говорит Константин Шибецкий, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ». – Во-первых, нужно выбрать объект покупки и понять, какова его точная стоимость. Во-вторых, решить для себя, каким должен быть размер первоначального взноса. Чем он будет больше, тем ниже окажется процентная ставка, определяющая размер ежемесячных платежей по кредиту. Здесь надо просто подумать, когда вы можете платить больше – сейчас или потом. И в-третьих, нужно тщательно изучить предложения банков на предмет процентных ставок и найти наиболее приемлемый вариант». Но даже когда все проанализировано, финансовые возможности определены и удобный банковский продукт найден, у заемщиков остается еще одно сомнение, которое удерживает их от кредита – долгосрочность ипотеки. Платить по 20-40 тыс. рублей каждый месяц на протяжении хотя бы 10 лет? Для многих это звучит как синоним словосочетания «долговое рабство». Здесь заемщиков может утешить только одно: можно обитать в съемном жилье годами, платить из месяца в месяц те же 20-30, а то и 40 тыс. рублей и на выходе не получить ничего, кроме головной боли от общения с хозяевами квартиры и постоянного страха лишиться жилья из-за их причуды. А можно взять жилье в ипотеку, ежемесячно платить те же деньги и, в конце концов, стать обладателем собственной жилплощади. Иными словами, кто привык планировать свой бюджет для существования в съемной квартире, тот справится и с ипотекой.

www.press-release.ru

Ипотека Белгород

Только решения человека взять ипотеку и рекламы банков о «самых привлекательных» условиях кредитования недостаточно. Одним из условий выдачи кредита является соответствие доходов заемщика требованиям банка. Ведь кредитору важно не только предоставить заемные средства, но и быть уверенным в том, что человек сможет возвратить долг.

Доход доходу рознь

Доход клиента и требования к форме его подтверждения – не формальность. Это позволяет банку понять, какую сумму можно дать человеку в долг, и стоит ли давать вообще.

Самый лучший клиент – тот, который имеет «белые» доходы (те, что подтверждаются по форме 2-НДФЛ), к тому же в приличном размере. Такое в нашей действительности, конечно, случается. Но редко. Этот подход к начислению заработной платы свойственен в основном работающим в России представительствам крупных иностранных компаний.

Наиболее распространенная практика: когда «по-белому» человек получает относительно небольшую часть своей зарплаты. Остальную – в «конверте». Исходя из этого, многие банки позволяют заемщику подтверждать доходы не только по форме 2-НДФЛ, но и в свободной форме (по форме банка). Эту справку можно получить по месту работы. Она обязательно должна быть заверена руководителем компании, а также главным бухгалтером.

При желании можно найти программы кредитования, которые учитывают и «черный» доход. Однако ставки по ним будут как минимум на 1–1,5% больше. Учитывая тот факт, что сейчас кредиты выдаются в среднем под 11–12%, такое повышение сделает ипотеку совсем дорогой.

Вне зависимости от формы подтверждения дохода, у всех банков есть четкие требования к трудовому стажу потенциального заемщика, который должен официально проработать на последнем месте как минимум полгода.

Нередко человек имеет дополнительную работу, где трудится по совместительству. Банк примет во внимание и эти доходы. Однако данный момент не будет играть важную роль: считается, что такой источник заработка менее стабилен, чем доход на основной службе.

Что делать, если размера зарплаты не хватает для одобрения кредита? В таком случае банки могут принять во внимание иные денежные поступления. Например, если у человека есть квартира, которую он сдает, то кредитор может учесть арендные платежи. Также банк принимает во внимание наличие у клиента иных активов: земельных участков, дачи, машины. Косвенным подтверждением платежеспособности могут стать и зарубежные поездки. Если у человека открыт вклад в банке, то это является большим плюсом для него как заемщика. В некоторых кредитных организациях предусмотрены льготные условия по ипотеке для таких клиентов-вкладчиков.

Принимаются во внимание и доходы созаемщиков.

Созаемщиками могут быть не только родственники клиента, но и любой посторонний человек, главное, – платежеспособный. Доходы этих людей включаются в совокупный доход семьи заемщика и учитываются банком при определении размера кредита. Муж и жена становятся созаемщиками по кредиту в любом случае. При несогласии супруга (-и) становиться созаемщиком, в ипотеке, скорее всего, будет отказано.

Также, чтобы у банка были дополнительные гарантии по возврату долга, заемщик может привлечь к его получению поручителей. Это люди, которые наравне с ним будут отвечать за исполнение кредитных обязательств. То есть, если заемщик по каким-то причинам не сможет вернуть долг банку, кредитор имеет право обратиться с требованием о погашении кредита к поручителям.

Потенциальным заемщикам следует помнить о том, что никакой, даже самый высокий «белый» доход и наличие платежеспособных поручителей не смогут в одночасье «подкорректировать» кредитную историю, если та была испорчена. Впрочем, шанс «переписать» свое кредитное прошлое есть. Можно взять небольшой потребительский кредит и своевременно погасить его. Это обстоятельство будет учтено банком, принимающим решение об одобрении заявки на ипотечный кредит.

Кредитные пропорции

Необходимость внесения первоначального взноса предусмотрена программами большинства банков. Программы с нулевым или 10% взносом найти можно, но, во-первых, ставки по ним будут на порядок выше, а во-вторых, ежемесячные платежи заемщика станут в разы больше. Наличие первоначального взноса не только является условием выдачи ипотеки, но и доказательством того, что потенциальный заемщик платежеспособен.

Сейчас на рынке очень распространены так называемые альтернативные сделки: когда человек продает старую квартиру, берет в качестве доплаты кредит и приобретает новую, улучшенную, жилплощадь. В таком случае первоначальный взнос, которым располагает заемщик, достаточно велик – в среднем он составляет 50–80% от стоимости приобретаемой недвижимости.

«Чем больше первоначальный взнос – тем меньше сумма кредита, а следовательно, тем меньшие требования предъявляют банки к доходу, и тем ниже размер ежемесячного платежа», – информирует генеральный директор «НБИК» Евгения Таубкина.

Размер ипотечного кредита, который будет одобрен, зависит от оценочной стоимости жилья. Ее определяет профессиональный оценщик. Даже если продавец будет просить за квартиру больше, банк все равно станет ориентироваться на отчет оценочной компании.

Как видим, кредитор всячески страхует себя от возможных рисков, связанных с тем, что заемщик может не возвратить долг. Но человек, принимая решение о получении кредита, должен и сам обезопасить себя от возможных неприятных сюрпризов. Ведь кредит он будет выплачивать как минимум лет 5, и надо позаботиться о том, чтобы в этот период времени не все его заработки уходили банку.

Также нужно понимать, что будет с доходами в среднесрочной перспективе. Ведь если заемщик не сможет возвращать долг, то ему придется расстаться с квартирой, находящейся в залоге у банка: она будет продана. «Если прогнозируется снижение доходов, то с получением ипотечного кредита лучше повременить», – уверен директор департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Арзянцев.

«В Москве люди берут ипотеку в среднем на 3 млн. рублей, для чего необходим доход в 60 000–70 000 рублей в месяц. По Московской области средняя сумма кредита составляет 2 млн. рублей, а необходимый доход – около 45 000–55 000 рублей, соответственно», – сообщает начальник Управления ипотечных программ КБ «Унифин» Владислав Есенков.

Оптимально соотношение, позволяющее заемщику комфортно чувствовать себя во время погашения долга, это когда размер выплат по кредиту не превышает 40–50% от совокупного дохода семьи.

«Манипулировать» размером платежей можно с помощью сроков кредитования: чем он длиннее, тем меньше денег вы будете каждый месяц отдавать банку. «Срок должен быть подобран таким образом, чтобы отношение размера платежей по всем кредитам к месячному доходу семьи не превышало 45%. Это наиболее оптимальная величина кредитной нагрузки», – считает Сергей Арзянцев.

И хотя некоторые банки, особенно до кризиса, допускали, что это соотношение может быть 90х10 или 80х20, заемщику нужно проявить осторожность и не соглашаться на участие в таких программах. Ведь, как отмечалось, банк все равно вернет свои деньги, реализовав залоговую квартиру. Должник же потеряет недвижимость; также ему никто не компенсирует расходы, связанные с обслуживанием кредита.

Поскольку жизнь непредсказуема, неплохо бы заемщикам иметь накопления на «черный день»: на случай увольнения с работы, сокращения зарплаты и пр., чтобы в период до восстановления своего материального положения, можно было спокойно в привычном режиме обслуживать ипотечный кредит. «Накопления семьи «на черный день» должны составлять не менее шести среднемесячных доходов. Это позволит обеспечить удовлетворение минимальных потребностей при временной потере источника постоянных доходов», – полагает Сергей Арзянцев.

Однако, как отмечает Евгения Таубкина, «по данным Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), «подушка безопасности» в виде шестимесячных доходов есть только у 15% граждан». Эксперт рекомендует при получении дополнительных доходов погашать кредит досрочно, и «при выборе кредитной программы обращать внимание на условия досрочного погашения, как-то: мораторий, минимальная сумма, дополнительные комиссии».

Гипотетически у любого потенциального заемщика есть возможность договориться, например, с работодателем и завысить свои доходы или предоставить банку иные недостоверные сведения о своем материальном положении. Возможно, тайное в данном случае не станет явным. Только делать этого не нужно. Если ваших доходов не хватает для одобрения запрашиваемой суммы кредита, то лучше просто подобрать более скромную квартиру для своего будущего проживания. «Очень важно, – резюмирует Владислав Есенков, – чтобы до выдачи кредита и покупки квартиры, у заемщика была уверенность в том, что периодичность и размер платежа не станет впоследствии для него «камнем на шее».

	Москва (5 млн. рублей)	Подмосковье (3 млн. рублей)
Срок кредитования	15 лет	15 лет
Первый взнос	20% (1 млн.)	20% (600 тыс.)
Процентная ставка	14%	14%
Сумма кредита	4 млн.	2,4 млн.
Ежемесячный платеж	53 269,66 руб.	31 961,79 руб.
Доход заемщика	106 539,31 руб.	63 923,00