Реструктуризация кредита

Изменить условия кредита или порядок его погашения – вот что заключает в себе слово «реструктуризация». Но рассчитывать на неё вы можете лишь в определённых случаях.

Реструктуризация кредита подразумевает под собой увеличение срока кредитования (что будет способствовать снижению размера ежемесячных платежей) или кредитные каникулы (при которых будет необходимо платить только проценты по кредиту, а выплаты тела займа будут отложены на оговоренный срок). Воспользоваться данным инструментом вы можете при тяжёлой финансовой ситуации, когда не можете регулярно и в полном объёме вносить ежемесячные выплаты по кредиту.

Обращаться в банк с просьбой реструктуризировать кредит лучше сразу после возникновения реальной вероятности просрочки выплат. Не стоит уповать на чудо и надеяться, что финансовая ситуация разрешиться сама собой, а сразу написать на имя управляющего филиалом или председателя правления банка заявление о проведении реструктуризации займа. Если с этим временить, то велика вероятность погрузиться в большие долги за счёт пеней и штрафов за просрочку платежей.

Кому доступна реструктуризация?

Возможность реструктуризировать свой кредит перед банком есть у заёмщиков, у которых возникла какая-то критическая финансовая или жизненная ситуация. Например, если человек заболел, или потерял близкого человека, его уволили, или сократили на работе, снизили зарплату и т.п.

При этом все эти проблемы должны носить временный характер. Кредитор должен быть уверен в том, что клиент не отказывается от своих обязательств и сможет выплатить долг в полном объеме в будущем.

Как добиться реструктуризации?

Ни один банк не пойдёт вам навстречу, если вы не представите доказательства того, что действительно не в состоянии платить по счетам. Поэтому в заявлении о проведении реструктуризации займа надо подробно описать все обстоятельства, повлиявшие на вашу платежеспособность.

При этом к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие это: справку из центра занятости или документ об увольнении, справку с работы о снижении размера дохода, справку из больницы и т.п.

Но если, невзирая на всё это, банк все же откажет вам в реструктуризации, то расстраиваться не стоит. Можно попробовать решить кредитную проблему в другом банке.

Совет Сравни.ру: Если нашли кредит дешевле, чем тот за который платите – оформите его и погасите им старый. Это называется рефинансированием.

ЦБ порекомендовал банкам продлить реструктуризацию кредитов

Банк России порекомендовал кредиторам продлить реструктуризацию кредитов и займов для физлиц и предприятий малого и среднего бизнеса до 1 июля, сообщается на сайте регулятора. ЦБ считает эту меру поддержки по-прежнему актуальной.

Решение о реструктуризации кредитов физлиц ЦБ рекомендовал принимать, если заемщик или член его семьи заболел COVID-19 или если доход заемщика снизился настолько, что он не может осуществлять выплаты по займу. Кредитные каникулы, ипотечные каникулы и внутрибанковские программы реструктуризации регулятор назвал эффективными антикризисными инструментами, которые позволяют снизить риски дефолта заемщиков и обеспечить многим людям, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платежеспособность.

По данным ЦБ, который опросил 76 кредитных организаций, 72% заемщиков смогли вернуться в график после кредитных каникул и 74% заемщиков — по истечении собственных программ реструктуризации банков. В график платежей также успешно вернулись 86% заемщиков, которые получили ипотечные каникулы.

Реклама на Forbes

ЦБ считает проблемными почти 40% реструктурированных в пандемию кредитов бизнесу

При этом регулятор отметил, что число заявок на реструктуризацию от физлиц остается значительным, а потребность в изменении условий кредитного договора в первую очередь испытывают наименее обеспеченные группы населения. Количество заявок на реструктуризацию от представителей малого и среднего бизнеса растет, сообщил ЦБ. Банк России объяснил этот факт тем, что многие предприниматели еще не восстановили объем своей деятельности в полной мере.

Банк России также рекомендовал бюро кредитных историй и кредиторам при оценке платежеспособности заемщика не считать реструктуризацию фактором, ухудшающим кредитную историю заемщика.

Центробанк впервые порекомендовал кредиторам реструктурировать кредиты бизнеса и физлиц, пострадавших от пандемии, в марте 2020 года, после чего несколько раз сообщал о необходимости продления программ реструктуризации. Последние рекомендации регулятора должны были действовать до 1 апреля.

Бесплатные тесты и отели под госпитали: как российские миллиардеры помогают бороться с COVID-19

8 фото

Воскресить каждого: чем для ПриватБанка закончится масштабная реструктуризация проблемных долгов

Долг платежом красен

ПриватБанк признал, что у него почти 1 млн проблемных заемщиков. По 951,6 тыс. кредитных договоров украинцы задолжали банку 87,7 млрд грн кредитов, которые не обслуживались свыше 90 дней. Большая часть этого долга – 80,7 млрд грн – накопилась по 516 тыс. договорам еще до национализации банка. Если отсеять мошеннические кредиты, военнослужащих, зону АТО, инсайдеров, долги умерших заемщиков, остается 294 тыс. «живых» кредитов на 48,5 млрд грн. Из них балансовая задолженность составляет 12,3 млрд грн, вне баланса – 36,2 млрд грн.

Этот токсический портфель розничных и потребительских кредитов, кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ) ПриватБанк хочет «оживить». Уже 26 ноября эти заемщики должны получить одно из 47 предложений о реструктуризации долга, сообщила зампред правления ПриватБанка Галина Пахачук. Она утверждает, что некоторые клиенты даже не знают, что у них накоплены многотысячные долги перед банком. «Клиент когда-то залез в просрочку, и банк начал начислять ему санкции, которые в разы превышают долг. Такой заемщик никогда не вылезет из просрочки и даже не узнает, что у него есть долг, если не обратится за другим кредитом», – говорит банкир.

Для запуска реструктуризации заемщик должен заплатить банку 15% от суммы долга, а на оставшуюся часть гривневой задолженности будет начисляться ставка 13-16% годовых. Валютные долги можно перевести в гривну по рыночному курсу, но ставка составит символичные 0,01%.

ПриватБанк готов простить часть долга: по кредитам МСБ и потребкредитам (ипотека, кредиты под залог недвижимости, автокредиты) предусмотрено полное списание пени и штрафных санкций, по розничным – частичное. По МСБ и потребкредитам будет частичное списание процентов по кредитам, по розничным займам возможно прощение даже части тела кредита.

ПриватБанк не верит, что все клиенты ринутся платить. В первую очередь он рассчитывает на тех, кому необходимо исправить негативную кредитную историю. Банк надеется, что клиенты за первые 6-8 месяцев действия программы погасят 3,6 млрд грн задолженности, а он им спишет 5,7 млрд грн.

Эти 3,6 млрд грн ПриватБанк собирается получить таким образом: 2,5 млрд грн в счет погашения балансовой задолженности (20,3% от балансовой задолженности в 12,3 млрд грн), а 1,1 млрд грн — в счет погашения внебалансового долга (3% от 36,2 млрд грн). От задолженности в 48,5 млрд грн банк хочет вернуть 7,4%.

Работы непочатый край

Банкиры признают, что работать можно с любым кредитным портфелем. «С таким портфелем однозначно нужно работать, принимая во внимание, что более половины банковских кредитов по сути проблемные», – говорит FinClub начальник управления развития процессов взыскания и контроллинга Альфа-Банка Елена Супрун. «Часто, несмотря на просрочку свыше 90 дней или даже больше 365 дней, такой портфель можно считать частично рабочим, в зависимости от типа задолженности и сегмента», – говорит директор департамента реструктуризации и взысканий Кредобанка Роман Позняков. Его банк покупал розничные кредиты в банках-банкротах.

Директор кредитного департамента, член правления Банка Форвард Татьяна Кулик говорит, что ограничение лишь одно – срок исковой давности. «Это три года. Но этот срок не зависит от даты выдачи кредита. Отсчет идет от даты просрочки, даты заключительного требования», – поясняет Татьяна Кулик. При этом списание части долга, будь то проценты, штрафы, пеня или тело кредита, – наиболее действенный метод влияния на заемщиков. «Для ряда заемщиков программы с прощением части долга, реструктуризацией, конвертацией – это хороший стимул для предметного диалога с кредитором», – считает Елена Супрун. «Это самый действенный механизм взыскания долга, особенно по контактным клиентам с доходом. Чем более лояльные условия прощения части долга предложит банк, тем выше будет отклик и эффективность», – прогнозирует Татьяна Кулик.

По мнению Романа Познякова, заемщика может стимулировать погашать кредит угроза утери залога: «Если обеспечением по кредиту является имущество (движимое, недвижимое), и оно не уничтожено, то вероятность возврата долга существенно выше». Помимо досудебного способа взыскания (реструктуризация), есть еще hard collection и legal collection. «Это суд, арест имущества и счетов по решению суда, ограничение выезда за границу, продажа залогового имущества на публичных торгах, инициирование банкротства, санации, рассрочка решения суда о взыскании задолженности», – перечисляет банкир. Он напомнил, что Кодекс по процедурам банкротства и закон о возобновлении кредитования позволят банкам использовать больше инструментов возврата долгов в условиях отмены моратория на взыскание валютной ипотеки.

Помоги себе сам

Форму работы с проблемной задолженностью – самостоятельное взыскание, аутсорсинг или продажа портфеля – банк должен выбирать, исходя из своих возможностей. «Если у коллекторов настроен технологичный процесс и они эффективнее прозванивают клиентов, зачем банку создавать штат и тратиться на специализированный кол-центр?» – спрашивает Елена Супрун.

Роман Позняков считает, что самостоятельная работа банка с проблемкой оправдана в случае, если в структуре банка существуют необходимые средства и ресурсы, которые могут обеспечить полный процесс взыскания и реструктуризации. «Возможно привлечение аутсорсинговых компаний. Выбранная банком стратегия должна предусматривать максимально эффективный результат работы с проблемной задолженностью», – считает Роман Позняков. У ПриватБанка ресурсы для самостоятельной работы пока есть. «Продажа долга не будет такой выгодной, как реструктуризация. Продавать же целесообразно только те долги, по которым должник не идет вообще на контакт с банком, утеряны контактные данные, нет никакого дохода. Цены на такую продажу – не более 5% по долгам со сроком более пяти лет», –  подсчитала Татьяна Кулик.

Для каждого сегмента портфеля должна быть отдельная стратегия и финансовая модель. С частью портфеля банку выгодно работать самостоятельно, часть – отдать на аутсорсинг, а совсем бесперспективный портфель – продать. В большинстве же случаев банкам выгоднее самим взыскать задолженность. «Средняя цена продажи «проблемки» на рынке – от 1% до 5%. Взыскать можно в разы больше, используя правильную стратегию. Клиенту также выгодно решить вопрос возврата кредита с банком, клиентом которого он является, а не с компанией, которая выкупит его долг», – считает директор департамента взыскания кредитов ПУМБ Павел Мельниченко.

Ежедневная работа

Сейчас свыше 50% кредитных портфелей банков проблемные, поэтому работа с просроченными долгами стала частью ежедневной рутины банкиров. После кризиса 2008-2009 годов эта доля была ниже, поэтому многие банки предпочитали продавать долги коллекторам и концентрироваться на работе с платежеспособными заемщиками. Например, в 2011-м УкрСиббанк выставил на продажу портфель ипотечных кредитов почти на $1 млрд, в 2012 году Альфа-Банк продал розничных кредитов на 1,5 млрд грн, а в 2013 году Сведбанк избавился от портфеля кредитов розничных заемщиков (в основном – ипотека) на 2,84 млрд грн. Этот долг купили за 167 млн грн, или 5,8%.

УкрСиббанк продолжил чистку портфеля: продал розничные кредиты на 200 млн грн в 2015 году и на 45,8 млн грн – в 2016-м, а потребительские кредиты – на 39 млн грн и 7,6 млн грн. В 2018 году большую распродажу устроил Фонд гарантирования вкладов. 26 января и 6 февраля он продал 92 тыс. кредитов Платинума на 1 млрд грн всего за 18 млн грн. А 74,6 тыс. розничных кредитов Дельта Банка продали за 22,7 млн грн, или 1,1% от суммы долга (1,98 млрд грн).

Летом 2017-го Кредобанк выкупил у ФГВФЛ 11,1 тыс. розничных кредитов Платинум Банка (сумма долга – 87,3 млн грн) за 61,3 млн грн, а летом 2018-го – 12 тыс. займов Платинума за 11 млн грн (на начало марта долг по этому портфелю, включая проценты, составлял 128,3 млн грн).

На продажу Фонд выставлял в основном беззалоговые и карточные кредиты. Но у него остался пул ипотечных кредитов, с которыми он работал самостоятельно или привлекал для soft collection коллекторов на аутсорсе – они, как правило, занимались обзвоном клиентов и напоминанием о необходимости погасить долг. Директор департамента управления активами ФГВФЛ Ольга Билай рассказала, что намного сложнее работать с кредитами, по которым заемщики уже давно не платят. «Они психологически уже привыкли не платить. При этом те, у кого были кредиты под залог, например, имущества, гораздо чаще идут на контакт», – пояснила Ольга Билай.

Для работы с этой категорией заемщиков ФГВФЛ в марте запустил программу реструктуризации ипотечных кредитов. За это время к ним поступила 141 заявка от заемщиков с суммарным объемом долга в 76,5 млн грн, из которых по 130 заявкам уже принято позитивное решение комитетом по управлению активами. «Почти все заявки мы удовлетворили. Отказали только одному заемщику, чье финансовое состояние не соответствовало требованиям», – рассказала Ольга Билай. Для распространения информации Фонд использовал свой сайт, сайты банков, которые находятся в состоянии ликвидации, объявления в отделениях. «Рассылка писем всем клиентам банков-банкротов обошлась бы очень дорого», – пояснила она. Продажа проблемных портфелей ипотечных кредитов приносила Фонду 4-10,4% от их номинала.

Начальник управления по урегулированию кредитов бизнес-линии «Розничный бизнес» ОТП Банка Евгений Ратушнюк считает, что теоретически отработать можно весь портфель. «Все зависит от аппетита банка на убытки и готовности клиентов идти на компромисс. Порядка 80% клиентов готовы будут идти на урегулирование, остальные 20% – это либо мошенники, либо клиенты, ведомые юристами, которым рисуются воздушные замки», – отметил Евгений Ратушнюк. «К сожалению, есть немало заемщиков, которые любыми методами и способами пытаются избежать ответственности по своим обязательствам и переложить свои проблемы на «чужой карман». Для этой категории должников работает только принудительное взыскание», – считает Елена Супрун.

Виктория Руденко

Новости банка — Банки продолжат реструктурировать кредиты россиян, пострадавших в пандемию, новости 2021 года

Кредитные организации намерены продолжить оказывать помощь гражданам, отметили собеседники ТАСС

Российские кредитные организации намерены продолжить оказывать помощь гражданам и реструктуризировать кредиты клиентам, чье финансовое положение ухудшилось в результате пандемии коронавирусной инфекции. Об этом сообщили ТАСС в опрошенных банках.

Так, в «Сбере» отметили, что, как и ранее, клиенты банка, испытывающие финансовые трудности, могут обратиться за реструктуризацией кредита. «Подробная информация на сайте банка. Заявку можно оформить в web-версии „Сбербанк Онлайн“. Ситуация с заявками на реструктуризацию сейчас стабильна: мы видим стандартный поток заявок от клиентов, на уровне 2019 года», — добавили в пресс-службе.

В пресс-службе Промсвязьбанка (ПСБ) ТАСС сообщили, что также не фиксируют высокого спроса на кредитные каникулы, однако продолжат их предоставлять своим клиентам. «После первой волны пандемии весной — летом 2020 года ситуация на рынке труда стабилизировалась, у работодателей появилось больше уверенности, и уже с августа 2020 года спрос на кредитные каникулы начал сокращаться, а сейчас это единичные случаи», — пояснили в ПСБ.

В свою очередь, руководитель дирекции поддержки массовых продуктов банка «Санкт-Петербург» Наталья Гончаренко сообщила ТАСС, что кредитная организация имела собственные программы реструктуризации кредитов еще до начала пандемии. Воспользоваться реструктуризацией можно и в настоящий момент. «Сейчас мы наблюдаем, что количество обращений заемщиков за реструктуризацией существенно снизилось по сравнению с прошлым годом и вернулось к обычному уровню, который был до пандемии», — добавила она.

В банке «Русский стандарт» ТАСС сказали, что программа реструктуризации действующих кредитов для клиентов, которые попали в сложное финансовое положение, независимо от ситуации с коронавирусом, была всегда. «Помимо реструктуризации, банк успешно применяет широкий ассортимент продуктов и услуг, направленных на урегулирование вопроса с потерей дохода заемщика. В рамках этой модели мы помогаем клиентам преодолеть сложную финансовую ситуацию, в которой они оказались. В банке выбрали уникальный для рынка комплексный подход с набором инструментов, которые помогают клиенту оплачивать кредит в условиях потери дохода: это помощь в поиске работы, отмена неустоек, изменение даты платежа, рассрочка выплат, выход из просрочки за счет частичных платежей, индивидуальный график платежей и прочее», — отметили в пресс-службе банка.

В крупнейшем банке Крыма — РНКБ — ТАСС заявили, что по сравнению с декабрем 2020 года фиксируют значительное снижение количества заявок — на 30%. При этом для клиентов, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, банк готов предложить программы реструктуризации потребительских и ипотечных кредитов, заверили в пресс-службе.

Квартирный вопрос

С 1 апреля прекращают действовать рекомендации Банка России не выселять должников из жилья, которое уже подлежит взысканию. В этой связи опрошенные банки сообщили ТАСС, что действуют в строгом соответствии с законодательством РФ. Кроме того, кредитные организации рассматривают каждый конкретный случай, а решения принимаются в зависимости от сроков и истории урегулирования, ситуации клиента. Так, в частности, в РНКБ заявили, что в первую очередь предлагают клиентам различные варианты решения проблем с погашением задолженности, например, ипотечные каникулы.

Продление рекомендаций

В конце марта ЦБ РФ принял решение продлить до 1 июля свои рекомендации в адрес финансовых организаций о реструктуризации кредитов граждан и представителей малого и среднего бизнеса, столкнувшихся с ухудшением финансового положения из-за пандемии. Ранее ожидалось, что они также прекратят свое действие с 1 апреля 2021 года.

Новая директива о реструктуризации ссуд во время эпидемии COVID-19 — Tilleke & Gibbins

15 сентября 2021 года Комиссия по ценным бумагам и биржам Таиланда (SEC) объявила о предполагаемой новой схеме, которая позволит малым и средним предприятиям (МСП) и стартапам в Таиланде для сбора средств через публичные предложения. Постановления SEC по внедрению этой новой схемы ожидаются к первому кварталу 2022 года. С 2019 года SEC разрешила малым и средним предприятиям и стартапам в Таиланде привлекать средства через частные размещения или краудфандинг.Новая схема SEC позволит малым и средним предприятиям и стартапам привлекать средства в более крупных масштабах с помощью нового типа публичного предложения (так называемого SME-PO). Комиссия по ценным бумагам и биржам также планирует создать «Совет по малым и средним предприятиям», вторичный рынок для торговли акциями малых и средних предприятий. Согласно новой схеме SEC, малые и средние предприятия и стартапы, которые хотят продолжить работу с SME-PO, должны быть структурированы как публичные компании с механизмами защиты инвесторов в соответствии с Законом о публичных компаниях B.E. 2535 (1992). Хотя представители SEC ранее указывали, что к SME-PO будет применяться информационный подход вместо обычного процесса утверждения для публичных предложений, в объявлении от 15 сентября это не детализируется, кроме того, что отмечается, что SEC может счесть это целесообразным в будущем. смягчить определенные требования, такие как подача на утверждение, назначение независимого финансового консультанта и гонорары.Инвесторы в публичные предложения для МСП и стартапов должны быть опытными инвесторами, толерантными к риску и хорошо капитализированными, такими как институциональные инвесторы, частные инвестиционные компании или фирмы венчурного капитала, бизнес-ангелы или собственные директора, сотрудники или аффилированные лица МСП. Tilleke & Gibbins продолжит следить за разработкой нормативных актов для малых и средних предприятий, поскольку описанные здесь правила и критерии все еще могут быть изменены. Для получения дополнительной информации об альтернативах сбора средств для малых и средних предприятий и стартапов или по любому аспекту регулирования рынков капитала в Таиланде, пожалуйста, обращайтесь к Онунье Чанпен по адресу [электронная почта защищена] или Кобкиту Тьенприча по адресу [электронная почта защищена]

Руководство по учету изменений и реструктуризации долга

Обновлено в ноябре 2020 г.

Скачать руководство

По разным причинам заемщики и кредиторы могут пересмотреть условия существующих кредитов или обменять существующую ссуду на новую с тем же кредитором.Естественно, существуют последствия для бухгалтерского учета, когда заемщик и кредитор соглашаются изменить или реструктурировать существующую ссуду или обменять одну ссуду на другую. Последствия для бухгалтерского учета различаются в зависимости от того, учитывается ли учет заемщика или кредитора. В нашей публикации «Руководство по учету изменений и реструктуризации долга» рассматривается порядок учета заемщиком изменения, реструктуризации или обмена ссуды.

Основные моменты принятия решения, учитываемые заемщиком при учете модификации, реструктуризации или обмена одного из своих кредитов, включают:

1. Приводят ли изменения к достижению порога прекращения признания обязательства?
2. Соответствуют ли изменения определению структурирования проблемной задолженности?
3. Сделают ли изменения новый или измененный срочный заем существенно отличающимся от старого срочного займа?
4. Увеличивают ли изменения кредитоспособность кредитной линии или механизма возобновляемого долга?

Вывод, сделанный заемщиком при рассмотрении каждого из этих пунктов решения (вместе с соответствующей авторитетной литературой), может оказать существенное влияние на его финансовую отчетность.В зависимости от фактов и обстоятельств от заемщика может потребоваться: (a) скорректировать балансовую стоимость ссуды, (b) изменить сумму процентных расходов, признанных в отчете о прибылях и убытках, на будущей основе или признать прибыль или убыток в отчете о прибылях и убытках и (или) (c) расходовать некоторые из затрат, понесенных на выполнение изменений и (или) отсрочку и амортизацию других затрат.

В нашем руководстве кратко излагается соответствующее руководство по учету изменения, реструктуризации или обмена ссуды, рассматриваются многие практические вопросы, возникающие при применении этого руководства, и приводится множество примеров, иллюстрирующих его применение.

Скачать руководство

Новая политика реструктуризации ссуд обеспечивает большую ясность для заемщиков

Новая политика Резервного банка Индии (RBI) по реструктуризации ссуд подталкивает кредиторов и эмитентов карт к большей прозрачности и устанавливает сроки, в течение которых финансовые учреждения должны действовать.

В ходе последней денежно-кредитной политики RBI объявил о концепции Resolution Framework 2.0, которая позволяет кредиторам реструктурировать ссуды физических лиц и малых предприятий.

«Как и в случае с Resolution Framework 1.0, новые правила дают кредиторам право принимать или отклонять заявки на реструктуризацию. Заемщики по-прежнему не имеют права голоса в этом процессе. Решение будет основано на утвержденной советом директоров политике каждого учреждения », — сказал Адхил Шетти, генеральный директор Bankbazaar.com.

Политика также позволяет кредиторам и компаниям, выпускающим карты, выбирать помощь, которую они хотят предложить заемщикам. По его словам, кредитор может уменьшить приравненные к ним ежемесячные платежи или EMI, предложить мораторий, конвертировать проценты в другую кредитную линию или даже объединить два или более из них.

Кредиторам необходимо реструктурировать ссуду или непогашенную карту таким образом, чтобы продление срока владения, которое получают заемщики, составляло до двух лет.

Но на этот раз циркуляр RBI содержит инструкции для кредиторов, которые обеспечивают заемщикам большую ясность, в отличие от прошлого раза. Регулирующий орган попросил кредиторов разработать политику, утвержденную советом директоров, в течение четырех недель после циркуляра (до 2 июня).

Ранее, после того как 6 августа RBI опубликовал циркуляр, у кредиторов не было политики реструктуризации на срок до двух-трех месяцев.

Многие заемщики обращались в отделения финансовых учреждений с вопросами о реструктуризации. Но им сказали, что у филиалов нет указаний из головного офиса. Колл-центры тоже не сильно помогли.

Между тем, кредиторы также инициировали процедуры взыскания с заемщиков, пока те ждали подачи заявки на реструктуризацию.

В уведомлении для Resolution Framework 2.0 указано, что кредиторы должны не только иметь утвержденную советом директоров политику, но и давать им указания «в достаточной степени предать ее гласности» и сделать ее доступной на своих веб-сайтах «в легкодоступной форме».

В свою политику, утвержденную советом директоров, кредиторы также должны будут включить «систему рассмотрения жалоб заемщиков, которые запрашивают разрешение в рамках окна и / или проходят разрешение в рамках этого окна».

В ходе ранее проведенной реструктуризации заемщики не понимали, почему кредиторы отклонили их заявки. В случае отказа они не могли ни к кому обратиться, чтобы изложить свою позицию. Если кредиторы разместят утвержденную советом политику на веб-сайтах, заемщики смогут понять, соответствуют ли они критериям кредиторов или нет.Они также могут представить свое дело, используя механизм рассмотрения жалоб кредиторов, указанный в утвержденной советом директоров политике.

RBI также попросил банки сообщить о решении о реструктуризации в течение 30 дней с момента подачи заявки заемщиком. Раньше некоторые кредиторы не подтверждали подачу заявки, и им требовалось время, чтобы сообщить о своем решении. В некоторых случаях кредиторы даже не уведомляли заемщика об отклонении заявки на реструктуризацию. Заемщики ждали решения до крайнего срока (31 декабря).

Регулятор также дал указание кредиторам принять независимое решение. Они не должны принимать во внимание, предлагали ли заемщику другие кредиторы реструктуризацию или нет.

Подпишитесь на информационный бюллетень монетного двора

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint.
Скачать
наше приложение сейчас !!

Реструктуризация

Функция «Реструктуризация ссуды» используется для модификаций ссуд, сложность модификации которых выходит за рамки того, что можно сделать с помощью простого изменения параметра в настройке ссуды.Это не требуется для таких вещей, как изменение настройки процентной ставки, изменение даты следующего платежа, снятие счета с неоплаченных платежей по счетам (фактически, привязка их к концу ссуды) или изменение фиксированного платежа. количество. Требуется каждый раз, когда фиксированная амортизированная ссуда должна быть заменена на любой другой тип ссуды, каждый раз, когда нефиксированная амортизированная ссуда должна быть заменена на фиксированную амортизированную ссуду, должно производиться временное прекращение выплат или период только с выплатой процентов. вводится в середине ссуды или в любое время, когда два или более ссуды должны быть объединены и переписаны в одну ссуду.

Примечание

Начиная с NLS 5.4, фиксированная амортизированная ссуда не нуждается в реструктуризации при преобразовании в ссуду с простой процентной ставкой.

Следующий заем является примером случая, когда заем может быть реструктурирован:

Пять лет назад покупатель дома взял взаймы 250 000 долларов под 4% под 30-летнюю ипотеку.Все выплаты по кредиту производились вовремя до шести месяцев назад, когда домовладелец стал безработным. Платежи продолжали производиться вовремя в течение следующих трех месяцев, но не было возможности произвести какие-либо дальнейшие платежи, и в настоящее время ссуда просрочена на 96 дней. Теперь, получив новую работу, для того, чтобы обеспечить текущую ссуду, необходимо произвести просрочку платежа за три месяца, один полный платеж за текущий месяц и выплатить 179,04 доллара за просрочку платежа на общую сумму 4 953,20 доллара. Заемщик, который в настоящее время работает, может вносить ежемесячный платеж, но не в состоянии обеспечить текущую ссуду.Банк стремится избежать потери права выкупа в отношении заемщика, который способен производить ежемесячный платеж, но не желает брать на себя убытки по просроченным процентам и просроченным платежам, которые уже были учтены как доход. Банк соглашается на изменение кредита на следующих условиях:

1. Невыплаченные проценты и пени за просрочку платежа должны быть профинансированы в модифицированный заем в качестве основной суммы долга.
2. Срок продлевается до 30 лет с момента внесения изменений.
3. Первые шесть месяцев модифицированной ссуды должны быть только процентами.
4. Сумма амортизированного платежа должна быть изменена таким образом, чтобы погасить ссуду в течение 30 лет с даты изменения. С учетом периода только начисления процентов остаток амортизируется в течение 29,5 лет. Если капитализируемые проценты и пени за просрочку платежа превышают сумму основного долга, выплаченную за последние пять лет, это может привести к небольшому увеличению суммы ежемесячного платежа.
5. Процентная ставка по кредиту не изменилась.

Обслуживающая компания выбирает меню Действия> Реструктуризация ссуды, клики по реструктуризации ссуды.

У обслуживающего лица теперь есть возможность добавить дополнительные ссуды, которые должны быть объединены при реструктуризации. В этом случае обслуживающая организация реструктурирует только одну ссуду.

Сервисный центр нажимает «Продолжить»…

Введен номер ссуды. Щелчок рядом с «Чистая сумма ссуды» показывает, что сумма реструктурированной ссуды состоит из комбинации непогашенной основной суммы, непогашенных процентов и непогашенных пени за просрочку платежа.Похоже, что это не превышает первоначальную сумму кредита, и вполне вероятно, что продление срока фактически приведет к уменьшению суммы ежемесячного платежа.

NLS 5.14 и более поздние версии

При необходимости введите сумму в поле «Основная сумма аванса», чтобы внести аванс в счет основной суммы реструктурированной ссуды.

Период только с начислением процентов вводится в параметрах даты, щелкнув рядом с датой возникновения.

Остальные параметры ссуды заполняются как обычно, и ссуда вводится.

Теперь заемщик получает льготу в течение шести месяцев с ежемесячными платежами в размере примерно 750 долларов (примерно на 330 долларов меньше, чем предыдущий ежемесячный платеж), за которым следует оставшийся срок с выплатой примерно на 80 долларов меньше, чем ранее выплачивалась.Взамен на эту льготу кредит будет продлен еще на пять лет.

Рабочий процесс предложения о реструктуризации ссуды

Узнайте, как банковские агенты, используя рабочий процесс предложения о реструктуризации ссуды, связываются с ссудой
клиент для реструктуризации непогашенной ссуды, которая в противном случае могла бы превратиться в неработающую
заем. Рабочий процесс применяется как к коммерческим, так и к личным займам.

Реструктуризация ссуды — это действие, призванное предотвратить классификацию ссуды как проблемной.Банки изменяют условия кредитов, изменяя срок кредита, сумму погашения, количество
рассрочка или процентная ставка.

На следующей диаграмме показано, как приложение помогает агентам банка обрабатывать
реструктуризация ссуды. Рисунок 1. Рабочий процесс реструктуризации ссуды.

В следующем рабочем процессе подробно рассказывается о маршруте рассмотрения дела и задач реструктуризации ссуды до
агенты в разных отделах. Агенты входят в рабочую область агента, чтобы
работают над задачами в своей очереди.

Как кредитный агент

1. Кредитный агент создает заявку на предоставление кредитной услуги «Предложение о реструктуризации ссуды».
2. Кредитный агент работает с клиентом и согласовывает условия реструктуризации. В
   Агент добавляет дополнительные детали, такие как классификация активов и детали реструктуризации.
   • Рабочий процесс запускается автоматически, и правила назначения направляют
     связанное дело и задачи в соответствующие бэк-офисные группы.
   • Служба управления документами определяет документы, которые должны быть
     проверено для случая. Рабочий процесс автоматически генерирует входящий
     задача проверки документов для агента по документам.
3. Агент документа работает над задачей проверки входящего документа для проверки каждого
   документ, указанный в задаче. При необходимости они могут запросить отсрочку
   конкретный документ.

   Рабочий процесс автоматически генерирует авторизацию кредита.
   задание для кредитного агента.

4. Авторизатор кредита (кредитный агент) работает над кредитной задачей, чтобы проверить и утвердить
   Это.

   Задача проверки исходящего документа для создания документов для
   условия реструктуризации.

5. Агент документа работает над задачей проверки исходящего документа для создания
   эти исходящие документы будут переданы клиенту.

Как клиент или кредитный агент

Клиент (потребитель или контакт) проверяет заявку на обслуживание кредита и принимает
сроки реструктуризации. В качестве альтернативы кредитный агент может получить акцепт от
клиента об условиях реструктуризации и закрыть дело о предоставлении кредита.

Примечание: клиенты
можете просмотреть дело на Портале обслуживания потребителей. У вас должен быть Потребитель
Плагин Service Portal (com.glide.service-portal.consumer-portal) активирован.

После того, как клиент соглашается с условиями, система создает услугу ссуды.
аргументы в пользу того, что кредитный агент должен выполнить эти условия.

В качестве кредитного агента

1. Кредитный агент просматривает детали дела и обновляет их.

   Управление документами
   Сервис определяет документы, которые необходимо проверить для запроса.В
   рабочий процесс автоматически создает задачу проверки входящего документа для
   документ-агент.

2. Агент документа работает над задачей проверки входящего документа для проверки каждого
   документ, указанный в задаче. При необходимости они могут запросить отсрочку
   конкретный документ.

   Рабочий процесс создает задачу авторизации ссуды для ссуды.
   агент.

3. Администратор ссуды (агент по ссуде) рассматривает детали дела и утверждает его.

   рабочий процесс создает две задачи — задачу проверки исходящего документа и ссуду
   задача обновления для обновления информации о ссуде.

4. Агент документа работает над задачей проверки исходящего документа, чтобы создать
   исходящие документы, которые должны быть предоставлены клиенту.
5. Ссудный агент работает над задачей обновления ссуды и обновляет информацию о ссуде в
   банковская система.

   Банки могут автоматизировать эту задачу, включив интеграцию с
   система выпечки сердцевины.

После завершения дела его состояние и стадия устанавливаются на Закрыто Завершено, а рабочие примечания
обновлено.

Как работает оптимизация реструктуризации ссуд

Вот реальная проблема, которая иллюстрирует необходимость оптимизации реструктуризации ссуд: я был на семинаре по менеджменту по сбору платежей в финансовой организации, когда меня прервала администратор.«Клиент, с которым мы не разговаривали два года, — сказала она, — находится внизу. Он должен нам 100000 долларов. У него в чемодане 80 000 долларов, и он говорит, что больше не может заплатить. Что нам делать?»

Это отличная история, которую невозможно придумать. Теперь спросите себя: возьмет ли ваша организация деньги?

Глупый вопрос — деньги конечно надо брать (при условии чеков на отмывание денег!). Если вы спуститесь вниз и откажетесь от наличных, этот покупатель не вернется с чемоданом побольше.

Однако многие организации придерживаются другой политики. Вот почему так важна оптимизация реструктуризации кредита. Вы должны иметь возможность получать деньги, которые может предложить клиент, а не политику отказа от компромиссов и в конечном итоге ни с чем или с гораздо меньшим. Реструктуризация призвана сбалансировать потребности двух сторон, а оптимизация — это аналитическая наука о балансировании.

Что такое оптимизация реструктуризации ссуды?

Оптимизация реструктуризации ссуды (также известная как изменение условий кредита на некоторых рынках) использует математическую оптимизацию, чтобы определить, какие клиенты должны получить предложение о реструктуризации и какое предложение следует сделать.Он уравновешивает необходимость увеличения чистой приведенной стоимости ссуды с вероятностью принятия и повторными дефолтами. Поскольку он может уравновесить несколько целей и ограничений, он лучше, чем упрощенные кампании реструктуризации, основанные на нескольких политиках, и позволяет избежать высоких показателей повторного дефолта, вызванных осознанным выбором правильного решения по реструктуризации.

Жизненный цикл взыскания и возврата долгов

Оптимизация может применяться на протяжении всего процесса сбора, но вы задаете разные вопросы.К тому времени, когда вы попадаете в поздние сборы, вопрос не столько в том, кто подвергается высокому риску (все) или с кем вам следует поговорить (никто не собирается лечиться самостоятельно), сколько в том, как вы можете достичь компромисса, который решит проблему. .

Некоторые клиенты испытывают финансовые трудности из-за жизненных событий, таких как здоровье, развод и безработица. Некоторые из них являются временным ухудшением их финансового положения, а некоторые являются постоянными.

Вы можете настоять на том, чтобы клиент выполнил контракт, и позволить его долгу пойти на взыскание, но обычно это не лучшее решение для вас или клиента.Это также является сдерживающим фактором для клиента — большинство людей предпочли бы платить по счетам, на которых у них все еще может быть услуга, когда платежи производятся. В интересах обеих сторон найти решение, которое будет устойчивым для клиента и требует денег, которые он может предоставить.

Чтобы провести эффективную реструктуризацию, вам необходимо сделать две вещи, и они могут быть решены с помощью оптимизации реструктуризации долга:

1. Выберите подходящего человека, с которым вы хотите связаться, и понять его ситуацию с доходами и расходами, чтобы вы знали, сколько они могут заплатить. Чтобы выбрать правильный вариант реструктуризации, вам нужно изучить доходы и расходы клиента, а это дорогостоящий разговор. Полный цикл может составлять 50-100 долларов эксплуатационных расходов. Вы не хотите делать это с клиентом, которому не нужно реструктурировать, или с тем, для кого реструктуризация не удастся. Из, скажем, 50 000 аккаунтов в сегментах 2–4 вы хотите выбрать 2 000, с которыми хотите поговорить. Аналитическая оптимизация позволяет находить нужных клиентов, отчасти путем взвешивания влияния реструктуризации на чистую приведенную стоимость ссуды и вероятности того, что клиент ответит на предложение.

2. Выберите для клиента наилучшие варианты с учетом его обстоятельств. Оптимизация может реагировать на доход, расходы, непогашенную задолженность клиента и другие обстоятельства, чтобы найти правильный план реструктуризации. Это включает в себя, нужно ли вам предлагать временные или постоянные послабления, должны ли быть повышенные ставки, следует ли вам идти на компромисс в отношении процентов или капитала и в размере, а также другие переменные.

Оптимизация помогает сотрудникам коллекций выбрать правильный инструмент.Он предоставляет дерево решений, которое удаляет решение о том, какой инструмент лучше всего, исходя из доходов, расходов, текущего баланса, текущего плана и т. Д., И говорит, как следует реструктурировать новый план платежей. Результат помогает кредитору с NPV счета и помогает клиенту.

Как настроить решение для оптимизации реструктуризации долга

Оптимизация реструктуризации долга заключается в математическом отображении имеющихся у вас данных, принимаемых вами решений, реакции на эти решения, а также влияния на ваши цели и ограничений.
Источник: Блог FICO

Зачем нужна оптимизация?

На многих рынках мы видим, что выбор инструмента реструктуризации определяется сочетанием политики и интуиции коллекционера, многие организации используют калькуляторы электронных таблиц, которые применяют базовые наборы правил. На рынках с высоким уровнем просрочек сборщики склонны чрезмерно реструктурировать или реструктурировать, используя планы, которые не решают проблему, а просто отбрасывают ее. Это приводит к высоким показателям дефолта при реструктуризации — вы можете увидеть 50% через 6 месяцев или 80% через 12 месяцев.В этих случаях вы удалили аккаунт из портфеля коллекции, но он вернется. Заказчика обвиняют в повторяющихся дефолтах, хотя на самом деле это проблема с решением.

Вам нужно решение, которое устраняет проблему навсегда. Он не будет идеальным — вы можете увидеть показатель дефолта при реструктуризации 15–20%, — но он принесет существенный выигрыш по сравнению со стратегией реструктуризации, основанной на суждениях. Сейчас, более чем когда-либо, в мире МСФО (IFRS) 9 результативность реструктуризации будет определять резерв за весь срок службы, который необходимо будет сохранить для этих клиентов.Ставки по умолчанию, которые выше, чем они могли бы быть, будут стоить больше в виде резервов и NPV, чем то, что возмещается в краткосрочной перспективе наличными.

Оптимизация может решить эту проблему. Это поможет вам избежать бесполезных политик и инстинктивных реакций, а также сделает прозрачными финансовые последствия политических ограничений.

Лучшие Лрактики

Вот три передовых метода внедрения и внедрения оптимизации реструктуризации ссуд.

• Исполнение. Вам необходимо знать не только самое лучшее предложение, но и как лучше всего представить его покупателю.Это означает наличие хорошего механизма принятия решений, который поддерживает коллекционера и помогает ему убедить клиента принять предложение.
• Простота. Упростите оформление документов. В идеале клиент может принять его немедленно, вместо того, чтобы требовать трижды приходить в филиал или подписывать 30-страничный договор в семи местах — это звучит нереально, но на самом деле происходит. Если вы сделаете это слишком сложно, покупатель подумает, что отказывается от своей души, или сдастся. Чем быстрее процесс, чем меньше точек соприкосновения, тем меньше количество раз, когда клиенту нужно куда-то идти, тем больше вероятность, что клиент примет предложение.
• Измерение. Измеряйте такие вещи, как откат реструктурированных счетов до 30 дней просрочки, операционные последствия от кампании до закрытия, а также то, где в процессе вы теряете клиентов, чтобы вы могли устранить операционные препятствия.

Вы можете спросить: а та автокредитная компания забрала у клиента 80 000 долларов? Да, но только потому, что в комнате был руководитель высшего звена, который мог позвонить. Вот почему так важна оптимизация реструктуризации ссуды — чтобы вам не требовалось одобрение высшего руководства, когда клиент приходит с разумным предложением.

Нужна помощь? Наша команда Fair Isaac Advisors имеет необходимый опыт. Позвоните нам.

Реструктуризация ссуд — Схема и руководящие принципы реструктуризации ссуд RBI

Указанный циркуляр / руководящие принципы RBI должны применяться к заемщикам, состоящим из физических лиц, не физических лиц / коммерческих предприятий, таких как собственность, партнерство, зарегистрированная компания — государственная и частная, трасты, товарищества с ограниченной ответственностью (LLP) и общества (за исключением всех ММСП. зарегистрированных юридических лиц), совокупный риск которых перед кредитными организациями в совокупности составляет ~ рупий.25 крор или меньше по состоянию на 31 марта 2021 г.

Другие условия, которые должны быть выполнены, следующие:

· Счета должны быть «Стандартными», по состоянию на 31 марта 2021 г.

· Аккаунт не должен сообщаться TCCL

как мошенничество.

· Счет не списывать

Объекты, предоставленные по схеме GECL, не подлежат реструктуризации.

Для заемщиков ММСП:

Заемщик должен быть отнесен к микро-, малому или среднему предприятию по состоянию на 31 марта 2021 г. в соответствии с Информационным бюллетенем S.O. 2119 (E) от 26 июня 2020 г. MSME определяется как:

· Все счета должны быть «Стандартные» по состоянию на 31 ^st март 2021 г .;

· Совокупный риск на основе фонда + не фонда (все кредиторы) не превышает ~ 25 рупий CR по состоянию на 31 ^st март 2021 г .;

· Не следует сообщать в TCCL

как о мошенничестве.

· Нельзя было списывать

· Заемщик зарегистрирован в GST на дату проведения реструктуризации.Однако это условие не будет применяться к ММСП, освобожденным от регистрации GST. Это будет определено на основании получения лимита освобождения от 31 марта 2021 года.

· Счет заемщика не реструктурировался в соответствии с циркулярами DOR.No.BP.BC / 4 / 21.04.048 / 2020-21 от 6 ^-го августа 2020 г .; DOR.No.BP.BC.34 / 21.04.048 / 2019-20 от 11 ^-го февраля 2020 г .; или DBR.No.BP.BC.18 / 21.04.048 / 2018-19 от 1 ^st января 2019 г.

· Заемщик должен быть зарегистрирован на Портале регистрации Удям. Если заемщик не зарегистрирован, такая регистрация должна быть завершена до даты реализации РП.

Для всех заемщиков, подающих заявку, уменьшение дохода и его финансовое влияние на заемщика из-за COVID-19 будет рассмотрено нами на основе документов / информации, предоставленных до предоставления реструктуризации. Окончательное решение о реструктуризации кредитной линии остается исключительно на усмотрении TCCL. Принятие или отклонение запроса на реструктуризацию будет сообщено клиентам на их зарегистрированный электронный адрес / номер мобильного телефона.

.